引論：我們?yōu)槟砹?3篇互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
在創(chuàng)業(yè)板首次發(fā)審會上，東方財(cái)富網(wǎng)的IPO申請順利過會。由此，曾活躍在多個媒體上的國內(nèi)第一代股評家，也是東方財(cái)富網(wǎng)的創(chuàng)始人——“其實(shí)”步入到聚光燈下。其實(shí)，這位股評家是一名不折不扣的“70后”工科生。1970年10月出生的其實(shí)，是伴隨體制轉(zhuǎn)型而成長起來的“70后”，雖然青少年時代的物質(zhì)并不豐富，但這一代人通過努力來改善環(huán)境的愿望已逐漸清晰。1989年，其實(shí)進(jìn)入了上海交通大學(xué)并獲得工學(xué)學(xué)士。在校期間的其實(shí)非?；钴S，曾參與創(chuàng)辦了上海交大社會實(shí)踐中心，而個人的性格和外部的環(huán)境加以整合，使得其實(shí)不可避免同一段歷史聯(lián)系起來。
1990年11月26日，上海證券交易所在外灘北側(cè)黃浦路15號的浦江飯店孔雀廳成立并于12月19日開張營業(yè)?；钴S且好奇的性格讓當(dāng)時還在求學(xué)的其實(shí)成了元老級股民并積累了不少經(jīng)驗(yàn)。1993年畢業(yè)后，其實(shí)進(jìn)入中國國際期貨經(jīng)紀(jì)（上海）有限公司，而1994年起，他開始在《上海證券報(bào)》等媒體上發(fā)表有關(guān)期貨的文章。1996年，其實(shí)又參與創(chuàng)辦了上海世基投資顧問投資有限公司并出任公司副總經(jīng)理。他的創(chuàng)作之路一直在延續(xù)，在涉及證券分析類文章后，他變得更有名氣，而基于對B股的研究，也使他被《大公報(bào)》稱為“中國B股研究第一人”。
此后，其實(shí)創(chuàng)辦了益邦投資并成為了證監(jiān)會認(rèn)定的專業(yè)證券投資咨詢機(jī)構(gòu)，不久后還成為了上海電視臺指定的財(cái)經(jīng)頻道獨(dú)家金融投資顧問單位。不過，2004年10月15日，金融界在美國NASDAQ的掛牌上市，讓其實(shí)決心轉(zhuǎn)型“觸網(wǎng)”并從個人網(wǎng)站開始，而他當(dāng)時可能也沒想到，這會演變成之后的東方財(cái)富網(wǎng)。
低調(diào)潛伏的創(chuàng)業(yè)
2004年3月18日，最早的“東方財(cái)富網(wǎng)”上線，此后其實(shí)開始在《上海證券報(bào)》、全景網(wǎng)、證券之星等報(bào)刊網(wǎng)站刊登廣告，網(wǎng)站內(nèi)容也擴(kuò)展到財(cái)經(jīng)、股票、基金、理財(cái)、期貨、債券、銀行、保險(xiǎn)等多個專業(yè)頻道，覆蓋了財(cái)經(jīng)領(lǐng)域的各類資訊與信息。2006年，東方財(cái)富網(wǎng)開始進(jìn)入金融數(shù)據(jù)服務(wù)領(lǐng)域，由于整體市場競爭尚不充分，通過用戶定位和適當(dāng)?shù)亩▋r策略，實(shí)現(xiàn)了較高的毛利率。2008年2月，東方財(cái)富網(wǎng)取得上證信息Level-2行情經(jīng)營許可，開始提供基于自主研發(fā)的“財(cái)富密碼”數(shù)據(jù)終端及包含Level-2行情的金融數(shù)據(jù)服務(wù)。
此時的其實(shí)已完成了從股評家到企業(yè)家的轉(zhuǎn)型，不過2006年股市走牛后，面臨的誘惑也開始不斷增加。2006年，東方財(cái)富網(wǎng)的總收入只有411萬，而那一年可能不少股民已經(jīng)賺到了這些錢，于是，是否通過互聯(lián)網(wǎng)來銷售傳統(tǒng)股評公司的產(chǎn)品，成為了最大的誘惑，因?yàn)檫@是一個賺快錢的模式，但用戶基數(shù)卻不會擴(kuò)大。最終東方財(cái)富網(wǎng)忍住了這些短期的誘惑，先拼用戶再拼盈利，直至2009年創(chuàng)業(yè)板IPO后才準(zhǔn)備上市。
上市之后的東方財(cái)富網(wǎng)，開始推出創(chuàng)新型金融理財(cái)產(chǎn)品，逐漸從互聯(lián)網(wǎng)站向互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺轉(zhuǎn)變。在其實(shí)看來，這個平臺不僅可以推出更多理財(cái)產(chǎn)品，甚至還將提供更多金融方面的衍生服務(wù)，畢竟東方財(cái)富網(wǎng)擁有的強(qiáng)大用戶黏性和平臺價值優(yōu)勢還能夠進(jìn)一步挖掘。
今年以來，東方財(cái)富網(wǎng)先是針對優(yōu)選貨幣基金，推出了理財(cái)工具“活期寶”，雖然有跟風(fēng)“余額寶”之嫌，但在賺足了市場眼球的同時，也實(shí)現(xiàn)了一定的銷售。其中報(bào)顯示，從6月26日正式到7月18日，“活期寶”共計(jì)實(shí)現(xiàn)申購交易80096筆，銷售額累計(jì)16.48億元。
在“活期寶”方興未艾時，東方財(cái)富網(wǎng)又推出了“定期寶”，意欲在傳統(tǒng)銀行理財(cái)市場中分一杯羹。和“活期寶”不同，定期寶幫助投資者購買的是7天、14天等短期理財(cái)基金，卻大幅降低了理財(cái)門檻，從銀行理財(cái)產(chǎn)品的最低購買金額5萬元降至1000元，此外天天可買，并自動滾存。
“東方財(cái)富網(wǎng)是最早獲得第三方公募基金代銷牌照的企業(yè)之一，‘定期寶’是‘活期寶’的補(bǔ)充，也是為進(jìn)一步優(yōu)化用戶體驗(yàn)，滿足用戶更多的理財(cái)需求。”其實(shí)表示，未來東方財(cái)富網(wǎng)還將進(jìn)一步推出更多理財(cái)產(chǎn)品，豐富自身基金銷售平臺的理財(cái)產(chǎn)品線。
創(chuàng)業(yè)者要先修煉內(nèi)功
東方財(cái)富網(wǎng)近期頻頻曝光，絕對不算“低調(diào)”，但其實(shí)卻和他的公司形成了鮮明的對比，是互聯(lián)網(wǎng)商界中為數(shù)不多的低調(diào)者，幾乎可以和微信之父張小龍媲美。他多次婉拒了攝影的要求，也很少公開亮相。
在其實(shí)看來，任何一個創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，都會遇到很強(qiáng)的競爭對手，而面對強(qiáng)大對手時的第一反應(yīng)最好是從自身著手，先修煉好內(nèi)功?！拔矣浀蒙虾Ｓ心敲磶准一ヂ?lián)網(wǎng)公司，當(dāng)他們達(dá)到一定高度時就迫不及待地和大公司叫板。結(jié)果可想而知，巨頭們立馬在功能、流量和用戶使用習(xí)慣上覆蓋了你，因此公司規(guī)模小的時候，創(chuàng)業(yè)者一定要低調(diào)做事。”
篇2
其實(shí)，目前國際上尚無機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融做出權(quán)威統(tǒng)一的定義，國內(nèi)研究中比較主流的觀點(diǎn)以謝平教授（2012）提出的區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”為代表，他對這種模式的定義是“支付便捷，超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付統(tǒng)一；信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，可以達(dá)到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個模式設(shè)想里，很重要的一點(diǎn)是，這個模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實(shí)是市場參與的主體和形式。
基于此，筆者認(rèn)為，區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來理解。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)電商等非金融機(jī)構(gòu)依托于支付技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和手段，介入金融領(lǐng)域，從而提供更多的金融服務(wù)，主要形式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸、基提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。而金融互聯(lián)網(wǎng)（也被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)化），則指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的處理，采用電腦、手機(jī)、移動終端等新的交易渠道、開辦電子商務(wù)等。前者是互聯(lián)網(wǎng)公司從事創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，而后者則是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化（見表1）。在這種區(qū)分界定下，二者的差異表現(xiàn)在很多方面。
表1 “互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的行為主體和參與形式
（一）衍生的背景不同
互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)對人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)的快速發(fā)展和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產(chǎn)生的一種具有互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為特征的新興金融業(yè)態(tài)；金融互聯(lián)網(wǎng)固然離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，但促其發(fā)展更直接的動因則是日趨激烈的同業(yè)競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢發(fā)展所帶來的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與增值化。
（二）現(xiàn)實(shí)定位不同
互聯(lián)網(wǎng)金融定位于“平臺金融”、“平臺經(jīng)濟(jì)”，在平臺經(jīng)濟(jì)理念下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過搭建、開放網(wǎng)絡(luò)金融平臺，可以使客戶通過平臺實(shí)現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理和跨行支付等功能；而金融互聯(lián)網(wǎng)的定位則是“渠道”，目前金融互聯(lián)網(wǎng)的步伐多是開設(shè)網(wǎng)上銀行、產(chǎn)品上線、進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和開辦電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的只是渠道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的交易渠道。
（三）資源配置特點(diǎn)不同
互聯(lián)網(wǎng)金融模式中資源配置的特點(diǎn)是去中介化，即資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)撮合，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，信息更加對稱，市場更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無金融中介狀態(tài)。而金融互聯(lián)網(wǎng)模式中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但始終無法改變其作為專門從事貨幣信用活動中介組織的特定身份。
（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同
由于國內(nèi)金融監(jiān)管的要求和金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身的復(fù)雜性，目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要還是基于服務(wù)手段和方式的創(chuàng)新，很難做到金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新。而在金融互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程中，一直以來作為金融創(chuàng)新的主體的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不僅可以創(chuàng)新服務(wù)手段和服務(wù)方式，更在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面大有用武空間。
（五）監(jiān)管要求不同
在監(jiān)管要求和力度上，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)未在同一層面之上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中一方面由于業(yè)務(wù)涉及央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工信部、商務(wù)部等多個監(jiān)管部門，另一方面由于業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，缺乏現(xiàn)成的行業(yè)法規(guī)，導(dǎo)致目前在風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)安全隱患等方面監(jiān)管缺位，風(fēng)險(xiǎn)隱憂值得關(guān)注。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為金融互聯(lián)網(wǎng)的主體，明確由銀監(jiān)會和央行監(jiān)管，在貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算等方面有多個明文法規(guī)和一系列明確要求，監(jiān)管相對成熟。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)各有競爭優(yōu)勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢
1.龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2012年12月底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為5.64億，位居世界第一位，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。時隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到5.91億，較2012年底增加2656萬人；互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點(diǎn)，數(shù)據(jù)短期內(nèi)的快速增長，顯示出人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。（見圖1）
來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》2013.7
圖1 中國網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率
2.開放的資源平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的資源平臺是開放的，一方面是資源的開放，在這個平臺上實(shí)現(xiàn)了資源的共享；另一方面，是對參與主體的開放，運(yùn)算力強(qiáng)大的電子系統(tǒng)可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進(jìn)入平臺，真正參與金融活動，這一點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠金融、民主金融的意義。
3.海量的信息和數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過電子商務(wù)平臺和第三方支付組織在運(yùn)營中積累了大量的客戶交易信息和信用數(shù)據(jù)，進(jìn)而構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫，可以識別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對稱的障礙。例如，阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺形成的數(shù)據(jù)，可以解決用戶的信用評級、風(fēng)險(xiǎn)評估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發(fā)放貸款。未來互聯(lián)網(wǎng)金融還可以依托海量的信息，利用云計(jì)算將消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中挖掘商業(yè)價值，智能滿足用戶需求。
4.便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，尊重客戶體驗(yàn)，以客戶體驗(yàn)為主導(dǎo)，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時，智能搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，能有針對性地自動匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價完全競爭，大幅度提升了服務(wù)的效率。
（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢
1.雄厚的資金實(shí)力?；ヂ?lián)網(wǎng)是真正“燒錢”的領(lǐng)域，為了爭奪市場、積累客戶、開發(fā)后臺技術(shù)，前期往往需要大量的投入，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是因?yàn)橥度腚y以為繼而不知所終。金融互聯(lián)網(wǎng)的行為主體是銀行等傳統(tǒng)金提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機(jī)構(gòu)，在其業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，無論是做網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行還是開發(fā)電子商務(wù)，其雄厚的資金實(shí)力都足以支撐各項(xiàng)投入，這一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是難以匹敵的。
2.良好的信用品牌。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過長期的發(fā)展運(yùn)營，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁發(fā)生的“卷款跑路”現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的誠信品牌無疑可以為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展吸引更豐富更穩(wěn)定的客戶資源。
3.較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。金融業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等構(gòu)成了復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)勢。
4.得天獨(dú)厚的政策保護(hù)。表現(xiàn)在監(jiān)管部門嚴(yán)格管制市場進(jìn)入，行業(yè)準(zhǔn)入門檻高。譬如現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定：“設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取銀行牌照的難度很大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是競合與共生的商業(yè)生態(tài)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是“競爭+合作”的關(guān)系
互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有著千絲萬縷的聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，在理念和觀念上對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來沖擊，激發(fā)金融互聯(lián)網(wǎng)的崛起和發(fā)展；金融互聯(lián)網(wǎng)則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉(zhuǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的支付平臺提供了強(qiáng)有力的支撐。在業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著力在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的盲區(qū)小微企業(yè)和個體貸款方面，與金融互聯(lián)網(wǎng)布局高端客戶形成錯位營銷，共同發(fā)展的態(tài)勢。
同時，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)各自的跨界實(shí)踐或者說競爭也越來越多。互聯(lián)網(wǎng)金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產(chǎn)品代銷、余額寶等都已經(jīng)有很成型的產(chǎn)品；金融互聯(lián)網(wǎng)方面包括手機(jī)銀行、微信支付、遠(yuǎn)程理財(cái)?shù)葎?chuàng)新也不少，特別是網(wǎng)上商城，譬如建行的融通商務(wù)、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風(fēng)生水起。應(yīng)當(dāng)看到，不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融，還是金融企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，謀求的都是協(xié)同效應(yīng)，而非簡單多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不是簡單取代和顛覆的關(guān)系，更多的則是“競爭+合作”的關(guān)系。
（二）基于合作實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的共生共贏
從長期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩(wěn)定性制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而對海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合與分析的能力的嚴(yán)重欠缺則是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的瓶頸，未來只有充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，打造合作互惠的模式，才是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)突破局限、共生共贏的發(fā)展之路。
1.共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過多年的運(yùn)營，與交通業(yè)、制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了長期的緊密合作關(guān)系。雙方可以有條件的資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，在一定程度上實(shí)現(xiàn)交叉銷售。
2.聯(lián)合做大做強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)。首先，是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，其需求量巨大，與大企業(yè)信貸相比，能帶來更高的利差收益，成為時下亟待開發(fā)的信貸市場。其次，是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，未來10年我國個人或家庭貸款購房、買車、婚慶、游學(xué)仍有巨大的市場需求。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融積累提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數(shù)據(jù)和客戶評價、快速的市場應(yīng)變能力，可以有效發(fā)掘新客戶群，拓展信貸業(yè)務(wù)；同時充分發(fā)揮金融互聯(lián)網(wǎng)雄厚的資本實(shí)力、監(jiān)管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可以實(shí)現(xiàn)共贏。
3.合作開發(fā)全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統(tǒng)銀行線下支付相對飽和情況下，開發(fā)全新的支付工具可以是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)合作的又一個切入點(diǎn)。包括移動支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務(wù)，線下交易支付）等，在新技術(shù)日新月異的今天，通過合作開發(fā)全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務(wù)，這方面前景廣闊。
4.共同開拓大眾理財(cái)市場。目前銀行重點(diǎn)布局高凈值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力僅限于“屌絲”階層，而國內(nèi)廣大的中產(chǎn)階級特別是他們的財(cái)富管理和投資理財(cái)需求則屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，將互聯(lián) 網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息、支付渠道與金融互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)能力和產(chǎn)品相結(jié)合，在大眾理財(cái)市場會有非常廣闊的未來。
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篇3
天然跨界，沖擊已成必然?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在信息處理上具有強(qiáng)大的優(yōu)勢，尤其是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算使得非金融機(jī)構(gòu)擁有了人工智能替代人工決策的可能。傳統(tǒng)銀行體系引以為豪的風(fēng)控技能在人工智能的較量中越來越處于劣勢。同時，信息產(chǎn)業(yè)突破了時空限制且注重客戶體驗(yàn)，稀釋了商業(yè)銀行的客戶資源，動搖了國有大銀行的壟斷地位。
最近開展的杭州、溫州兩市的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的居民問卷調(diào)查顯示：35%的受訪者已經(jīng)購買了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。在已投資的人群中，青年用戶的參與度明顯高于中老年，35歲以下受訪者中45.3%已購買;36-50歲的受訪者中29.4%已購買;而50歲以上，只有27.3%已購買。
跨界引發(fā)競爭的“擴(kuò)大化”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展往往涉及跨界的諸多領(lǐng)域，是金融、電子、信息等多種產(chǎn)業(yè)的復(fù)合。因此互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行間的競爭已不再是金融業(yè)務(wù)單一模式下的閉環(huán)競爭，而是相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈直接的資源搶奪、主導(dǎo)權(quán)控制和服務(wù)對象的爭搶，競爭愈發(fā)復(fù)雜、影響作用范圍廣。
沖擊有限，但增長快。就目前的市場數(shù)據(jù)而言，銀行業(yè)總資產(chǎn)2013年初就已突破130萬億元。單從規(guī)模上講，2013年前100強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其營業(yè)收入也只有2000億元左右，互聯(lián)網(wǎng)金融的體量有限。傳統(tǒng)銀行體系市場份額依然龐大，再加上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大信貸擴(kuò)張能力，化解流動性陷阱的固有制度，完備的結(jié)算、清算和信貸IT架構(gòu)、龐大的物理網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢，短時期互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系沖擊有限。但互聯(lián)網(wǎng)金融每年的增長都是翻倍的，未來不容小視。
商業(yè)銀行“倒逼”下的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐
傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)是“存、貸、匯”，銀行的“觸網(wǎng)”實(shí)踐就是業(yè)務(wù)部分到全部遷移至網(wǎng)絡(luò)的演變過程，這個過程包含了“存、貸、匯”外延與參與方的變化。與互聯(lián)網(wǎng)最初的接觸是以電子金融的方式出現(xiàn)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開始利用官方網(wǎng)站建立各自的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。消費(fèi)者可以足不出戶、7×24地實(shí)現(xiàn)個人賬戶的查詢、支付、匯款等功能，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高商業(yè)銀行的效率、降低成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主動變革。招商銀行是最早實(shí)踐的代表之一，1999年招商銀行推出了“一網(wǎng)通”，建立了包含自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)體系。2012年6月中國建設(shè)銀行上線“善融商務(wù)”，開始依托商業(yè)銀行自建的電商平臺對平臺內(nèi)電商企業(yè)開展小額貸款。同年，交通銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)商城“交博匯”，將商品營銷通過銀行的支付功能形成綁定，提供一站式服務(wù)粘合消費(fèi)者。之后又同阿里巴巴集團(tuán)在淘寶網(wǎng)推出了“交通銀行淘寶旗艦店”，完成了“存”業(yè)務(wù)的外延。利用淘寶網(wǎng)大量的客戶群提供交通銀行的各類產(chǎn)品及服務(wù)，包括貴金屬、基金、保險(xiǎn)、個人理財(cái)?shù)?，以理?cái)產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)廣義了“儲蓄”。2013年民生銀行的“小區(qū)金融”戰(zhàn)略，為消費(fèi)者提供了全面的家庭金融服務(wù)，這個階段傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始利用互聯(lián)網(wǎng)建立信用中介平臺提供融資服務(wù)――“貸”。與此同時，“觸網(wǎng)”的形式也在發(fā)生著變化，移動端逐漸替代PC端形成主流，各類APP移動應(yīng)用場景成為銀行業(yè)務(wù)的提供載體。2012年招商銀行聯(lián)合聯(lián)通首推移動支付產(chǎn)品――招商銀行手機(jī)錢包。2013年，招商銀行、工行相繼推出了“微信銀行”。
隨著非金融機(jī)構(gòu)跨界從事互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“觸網(wǎng)”升級為直銷銀行，目前已經(jīng)有多家銀行推出此類服務(wù)，希望通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來直接面對客戶。但直銷銀行本身并不獨(dú)立、無法人資格，僅作為商業(yè)銀行內(nèi)部的二級部門定位于“線上獲取新客戶”。有別于傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，它們是商業(yè)銀行將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展至線上，通過線上服務(wù)“本行客戶”。直銷銀行成為商業(yè)銀行獲取新用戶的抓手，并非向其提供金融服務(wù)?？蛻舻慕鹑诜?wù)需求是從直銷銀行入口，在電子銀行或線下銀行獲得滿足。從當(dāng)前市場情況看，直銷銀行帶動了商業(yè)銀行全行零售市場規(guī)模的提升，所以直銷銀行的角色更多定位與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門“協(xié)同發(fā)展”。
2014年12月28日，深圳前海的微眾銀行官網(wǎng)上線標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行的全面創(chuàng)新。貸款流程利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在多個場景中對貸款客戶進(jìn)行信息搜索，多重征信查詢形成量化分值決定貸款。整個業(yè)務(wù)流程全部線上處理，采取主動邀請制，對客戶進(jìn)行主動授信。
除此之外，包商銀行于2014年6月上線了互聯(lián)網(wǎng)綜合性智能理財(cái)平臺――小馬bank。小馬bank憑借互聯(lián)網(wǎng)方式實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行“去中介化”的金融轉(zhuǎn)型，融合了“直銷銀行”+“智能理財(cái)”+眾籌等主流互聯(lián)網(wǎng)金融模式。平臺產(chǎn)品以寶寶類的貨幣基金產(chǎn)品和債權(quán)類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為主，其中債權(quán)類互聯(lián)網(wǎng)眾籌產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行從事P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的范例。在銀行系的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺中，平安集團(tuán)旗下的陸金所憑借借貸規(guī)模和服務(wù)人數(shù)在該行業(yè)中獨(dú)占鰲頭，之后又建立了針對機(jī)構(gòu)投資人和企業(yè)融資的資產(chǎn)交易服務(wù)平臺――Lfex。通常銀行系范圍內(nèi)，P2P信貸平臺與商業(yè)銀行多是合作關(guān)系，利用商業(yè)銀行豐富的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)與能力，利用商業(yè)銀行支付對接或托管平臺的客戶資金實(shí)現(xiàn)平臺自有資金的隔離，同時也變相利用商業(yè)銀行的合作關(guān)系為平臺營銷“背書”。
商業(yè)銀行最初以電子銀行“觸網(wǎng)”，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將上部分業(yè)務(wù)推至網(wǎng)端，滿足消費(fèi)者網(wǎng)上的查詢和支付，通常是官網(wǎng)登錄進(jìn)入。隨著移動終端智能化、多樣化，網(wǎng)絡(luò)制式由2G升級到3G，電子銀行也有PC端遷至移動端推出各自的APP應(yīng)用，進(jìn)一步便捷了消費(fèi)者的使用體驗(yàn)。這些都是商業(yè)銀行的主動進(jìn)步。但隨著大量有實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)公司主動“粘金”，金融領(lǐng)域開始出現(xiàn)了“野蠻人”的身影，競爭開始加劇，消費(fèi)者也逐漸感受了金融互聯(lián)網(wǎng)化的實(shí)惠。商業(yè)銀行面臨“倒逼式”發(fā)展，在注重自身網(wǎng)絡(luò)平臺生態(tài)重建的基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)公司“合作和共贏”成為大型商業(yè)銀行的主要變革方式，電子錢包、微信銀行隨之出現(xiàn)。相較于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行和民營銀行雖然成立時間短、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，卻能夠依托地緣優(yōu)勢、客戶資源和先驗(yàn)知識穩(wěn)步追隨互聯(lián)網(wǎng)金融，對互聯(lián)網(wǎng)金融的涉足更為深入。微眾銀行等純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是我國銀行業(yè)的一次偉大嘗試，在利率市場化、存保即將推出的大背景下，加劇競爭是國家建立有效融資渠道的必由之路。網(wǎng)絡(luò)銀行的成功上線也成為了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融諸多模式、雜項(xiàng)叢生，未來發(fā)展道路的探索，意義重大。
篇4
一、前言
在我國，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的金融業(yè)也迅速發(fā)展起來，在中國的欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融交易平臺也開始進(jìn)入并發(fā)展，這些金融交易平臺的發(fā)展，盤活了在民間的資金，但是交易過程中仍舊存在著許多問題，為了將金融交易平臺引領(lǐng)向一個健康的發(fā)展道路上，許多地區(qū)都制定了一些符合實(shí)際發(fā)展情況的政策。
二、不發(fā)達(dá)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)
1.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確，監(jiān)管處于真空狀態(tài)
互聯(lián)網(wǎng)是近幾年來發(fā)展起來的新型行業(yè)，雖然中國人民銀行在國家的立場上制定了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，但是當(dāng)這些政策具體實(shí)施時，各個部門沒有具體的細(xì)則可以參照實(shí)施，所以在一些地區(qū)的監(jiān)管處于真空狀態(tài)。在實(shí)踐過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須在工商部門進(jìn)行事先登記，所有的金融行為必須是建立在信息咨詢的基礎(chǔ)上的，各個工商，網(wǎng)絡(luò)等監(jiān)管部門必須切實(shí)做好交易過程中的監(jiān)管。
2.網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性極易出現(xiàn)詐騙行為，資金安全存在安全隱患
在市面上的金融交易平臺幾乎都存在著信用審核機(jī)制，借款人要想通過審核，必須要提供真實(shí)的身份信息，繳費(fèi)記錄，銀行信用等等資料，甚至有些平臺還提供了與借款人進(jìn)行面談以進(jìn)行借款人信用考核的程序。但是這些信息均由借款人自己準(zhǔn)備和提供，信息的真實(shí)性與完整性并不能得到很好的保證。大多數(shù)的金融交易平臺只是充當(dāng)一個中介的角色，在法律上是不需要承擔(dān)任何連帶責(zé)任的，所有的資金風(fēng)險(xiǎn)全部都?xì)w集到借款人一人的身上，所以金融交易平臺主要存在于信用風(fēng)險(xiǎn)。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺易踩“非法集資”的紅線
互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的非典型P2P模式主要是將吸收來的資金以債券的形式按理財(cái)產(chǎn)品出售給借款人，將債券進(jìn)行轉(zhuǎn)移后借款雙方交易完成。這種存在一對多，多對一，多對多的交易方式是非常容易走非法集資的道路的，并且部分交易平臺債券的轉(zhuǎn)讓時通過個人賬戶進(jìn)行的，這使得平系著借款雙方，成為雙方的樞紐，而并不是獨(dú)立的，純粹的中介機(jī)構(gòu)。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)逃避了反洗錢的監(jiān)管
在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中，只需要進(jìn)行簡單的注冊就可以成為平臺的放貸人，而交易平臺對放貸人的監(jiān)管也并不是非常的嚴(yán)格，這就為犯罪分子提供了借助網(wǎng)絡(luò)將臟錢分散借出的渠道，當(dāng)收回本金是連同利息一起收回時錢就成為了合法的資金了，這就逃避了監(jiān)管機(jī)關(guān)對洗錢的監(jiān)管。
5.實(shí)際利率較高，存在高利貸風(fēng)險(xiǎn)
大多數(shù)的交易金融平臺雖然借款的利息維持在7.88%-23.3%之間，但是在還款方式上采用的是等額本息還款方式，還要支付給交易平臺的手續(xù)費(fèi)用和其他需要交納的費(fèi)用，有些利息已將超過了法律規(guī)定的民間放貸的標(biāo)準(zhǔn)。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可能導(dǎo)致銀行也存在流動風(fēng)險(xiǎn)
在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，交易平臺雖然沒有開展吸收投資的業(yè)務(wù)，但是隨著業(yè)務(wù)的進(jìn)步也不排除有發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的可能性。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展欠缺，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展，各個欠發(fā)達(dá)地區(qū)吸收的資金也將會進(jìn)入到其他省市，這就勢必會導(dǎo)致銀行業(yè)的流動性風(fēng)險(xiǎn)。
7.存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)
在進(jìn)入金融交易平臺時，個人的真實(shí)信息被儲存在交易平臺中，這就存在潛在的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇蠖鄶?shù)的交易金融平臺屬于信用貸款，所以對交易人的信息真實(shí)性有較高的要求。在進(jìn)行金融平臺交易時，必須要提供個人真實(shí)的姓名，銀行帳號，聯(lián)系電話，家庭住址，手機(jī)號碼等一系列的個人信息，甚至有時還需要提供親朋好友的賬號信息作為借款的擔(dān)保人，一旦在運(yùn)營過程中遭遇黑客入侵造成信息泄露，將給交易人帶來信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。
三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程政策建議
1.根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，各部門應(yīng)該建立適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管政策
各個欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，依據(jù)總的指導(dǎo)方針，制定有關(guān)的政策細(xì)則，改變現(xiàn)在的監(jiān)管處于真空狀態(tài)的現(xiàn)狀，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的健康發(fā)展。
2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的退出機(jī)制
互聯(lián)網(wǎng)作為市場的主體，也必須依據(jù)優(yōu)勝劣汰的規(guī)則，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種特殊的市場機(jī)制，退出機(jī)制的制定關(guān)系著交易雙方的利益是否能夠得到保障，因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須要嚴(yán)格監(jiān)管，保障資金安全。
3.提高信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的迅速發(fā)展，所涉及的人群范圍也即將大幅度擴(kuò)大，所以金融交易平臺必須要及時的建立符合信息安全的交易平臺。交易平臺主要是信譽(yù)貸款，因此必須要提高對客戶的信譽(yù)度的了解，提升客戶對信譽(yù)度的了解程度，有效的降低信譽(yù)上存在的風(fēng)險(xiǎn)。
4.建立合格的反洗錢制度
互聯(lián)網(wǎng)金融公司對放款人的資金要有嚴(yán)格的掌控，對于存在可疑的款項(xiàng)必須要及時的向中國人民銀行進(jìn)行匯報(bào)，人民銀行也應(yīng)當(dāng)定時非定時的對交易平臺進(jìn)行檢查，保證款項(xiàng)的合法來源。
四、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是近幾年發(fā)展起來的新興行業(yè)，交易涉及了我國許多地區(qū)，在交易過程中存在著許多安全問題，尤其是在我國的不發(fā)達(dá)地區(qū)，這些地區(qū)不能夠完全的解決交易過程中出現(xiàn)的問題，在技術(shù)方面有些欠缺，但是他們必須要建立完善的機(jī)制，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的安全性，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
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篇5
一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)等技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)配合應(yīng)用，共同開展融資、投資與支付等金融業(yè)務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早出現(xiàn)于2012年，經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，已經(jīng)形成相對規(guī)范的產(chǎn)品類型，包括支付結(jié)算類、投資理財(cái)類與融資類三種；推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括第三方支付、理財(cái)產(chǎn)品、融資平臺等，如余額寶、阿里小貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風(fēng)險(xiǎn)等特征，各類風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重阻礙行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于其發(fā)展迅猛，相關(guān)立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢等違法現(xiàn)象頻發(fā)，法律風(fēng)險(xiǎn)較突出，需受到立法機(jī)關(guān)與行政機(jī)關(guān)的重視，并采取有效措施來防范風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，有一般風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)等多種類型。法律風(fēng)險(xiǎn)可以看作是其他風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，法律法規(guī)的不完善，是引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，其關(guān)鍵點(diǎn)體現(xiàn)在以下三方面：
(一)落腳點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域，一般風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)與特殊風(fēng)險(xiǎn)的有效防范措施均是保障政策法規(guī)的實(shí)施，通過對違法犯罪行為的大力懲處，來約束行業(yè)行為，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。可見，法律風(fēng)險(xiǎn)為其他風(fēng)險(xiǎn)的落腳點(diǎn)，政府部門需從法律風(fēng)險(xiǎn)入手，明確法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因與解決措施，完善政策法規(guī)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，規(guī)避其他風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。
(二)隱患點(diǎn)目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，配套法律法規(guī)不夠完善，存在空白區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分，具備金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)連鎖效應(yīng)，極易出現(xiàn)多種風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的現(xiàn)象，從而引發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。在法律風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，連鎖效應(yīng)會引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)隱患。如果法律風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的領(lǐng)域涉及到境外業(yè)務(wù)，可能會對其他國家的金融市場產(chǎn)生影響，因此需加強(qiáng)對法律風(fēng)險(xiǎn)的管控。
(三)爆發(fā)點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，各類風(fēng)險(xiǎn)均通過法律風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)，法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方合法權(quán)益的關(guān)鍵，風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)會引發(fā)利益失衡，從而觸犯法律法規(guī)，導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的消費(fèi)者信息泄露問題，可稱之為操作風(fēng)險(xiǎn)。而站在消費(fèi)者角度，個人信息泄露表示自身的隱私權(quán)被侵害，涉及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的條例，可將其歸納到法律風(fēng)險(xiǎn)的范疇[1]。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)管控中的不足
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，遠(yuǎn)快于我國金融法律的出臺效率，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的某些領(lǐng)域存在法律空白，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，法律監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：1.市場監(jiān)管不到位。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，消費(fèi)者對金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)的了解，均來自于金融機(jī)構(gòu)提供的信息，交易雙方存在嚴(yán)重的信息不對稱問題。例如，在我國大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔(dān)保公司；且政府部門在擔(dān)保公司的監(jiān)管方面存在缺位問題，一旦擔(dān)保公司出現(xiàn)問題，將會影響金融產(chǎn)品的正常使用，嚴(yán)重時會對消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。2.缺乏市場準(zhǔn)入機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)較受歡迎，但我國法律法規(guī)并未認(rèn)可該模式，可將其認(rèn)定為非法集資。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行的開通是否需營業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管等工作，均缺乏法律法規(guī)的明確規(guī)定，極易導(dǎo)致行業(yè)亂象。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在嚴(yán)重的市場中準(zhǔn)入機(jī)制缺位問題，極易引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。
(二)現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)金融存在差異，所以適用于傳統(tǒng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，很多與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾。在《商業(yè)銀行法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券、信托與保險(xiǎn)等行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目，且上述三個領(lǐng)域需分行經(jīng)營管理。在第三方支付出現(xiàn)后，其業(yè)務(wù)涉及到證券、信托與保險(xiǎn)，這與《商業(yè)銀行法》相悖。同時，在“一行兩會”管理模式下，第三方支付存在缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)入機(jī)制等問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。在《擔(dān)保法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資理財(cái)存在矛盾。該法律涉及的擔(dān)保方式包括買賣、貨物運(yùn)輸?shù)葌鹘y(tǒng)形式，雖然融資理財(cái)也屬于網(wǎng)絡(luò)買賣服務(wù)，但《擔(dān)保法》中并未提及服務(wù)雙方的擔(dān)保責(zé)任與義務(wù)，易引發(fā)融資風(fēng)險(xiǎn)。例如，在P2P業(yè)務(wù)中，某平臺提出會為融資人提供本金保障，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，該平臺的風(fēng)險(xiǎn)備用金出現(xiàn)問題，則融資人的損失找不到承擔(dān)主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發(fā)非法集資案件。
(三)消費(fèi)者合法權(quán)益難以保障雖然政府部門根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，修訂了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的具體司法解釋與操作細(xì)則，并未涉及；針對互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨的隱私權(quán)與肖像權(quán)等合法權(quán)益侵害問題，政府部門出臺了網(wǎng)絡(luò)侵害人身權(quán)益的相關(guān)法規(guī)，但并未涉及消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)；針對互聯(lián)網(wǎng)刑事案件，政府部門修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯(lián)網(wǎng)交易的電子證據(jù)具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據(jù)收集與應(yīng)用難度較大，不利于消費(fèi)者合法權(quán)益的保障。
三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的建議
(一)營造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境針對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，政府部門需加強(qiáng)監(jiān)管，創(chuàng)設(shè)健康互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保障該行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，歐美國家的成效顯著，可借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情及互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，創(chuàng)新監(jiān)管法律與監(jiān)管模式。歐美國家主要采用分類監(jiān)管模式，制定市場準(zhǔn)入制度與信息強(qiáng)制披露制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的健康。例如，在第三方支付方面，美國會對金融機(jī)構(gòu)開展資質(zhì)審查，向符合要求的機(jī)構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的牌照，明確其責(zé)任義務(wù)及享有的權(quán)利；歐盟出臺的相關(guān)法律明確指出，只有金融類企業(yè)才可成為第三方支付平臺。在網(wǎng)絡(luò)信貸方面，通過政策法規(guī)的引導(dǎo)及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律約束，實(shí)現(xiàn)市場監(jiān)管，美國設(shè)立金融監(jiān)管局專門負(fù)責(zé)P2P的管理；歐盟出臺消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律，約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易。參考?xì)W美國家的經(jīng)驗(yàn)，我國可從以下三方面開展行業(yè)監(jiān)管：第一，制定分類監(jiān)管制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的類型，將其劃分到不同部門，分別負(fù)責(zé)支付結(jié)算類、投資理財(cái)類、融資類金融業(yè)務(wù)的相關(guān)工作，避免多頭監(jiān)管或推諉責(zé)任現(xiàn)象的出現(xiàn)；第二，制定市場準(zhǔn)入與強(qiáng)制信息披露制度，如第三方支付機(jī)構(gòu)、銷售基金等機(jī)構(gòu)的許可制度等，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)信用制度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律水平；第三，開展專項(xiàng)立法，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合現(xiàn)有政策法規(guī)與指導(dǎo)意見，構(gòu)建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支持[3]。
篇6
1 概述
金融行業(yè)一直是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，金融行業(yè)在發(fā)展中逐漸開始利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)展，然而由于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性特征，金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時常常會面臨許多問題。正確了解互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性特征，尋找有效的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施是金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)時需要做的工作和解決的問題。
2 互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來的變化
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)中的運(yùn)用也得到了一定的發(fā)展，了解互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性、探尋有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，必須充分了解互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給金融行業(yè)帶來的變化，以下是本文總結(jié)出來的互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的影響：
2.1 支付手段的變革
互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于金融行業(yè)的發(fā)展給金融行業(yè)的發(fā)展帶來的最明顯的變化就是支付手段的變革。在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于金融行業(yè)前，金融交易的支付手段以現(xiàn)金為主，以銀行轉(zhuǎn)賬為輔，對于金額較大、跨地區(qū)的金融交易十分不利，而金融行業(yè)拓展到互聯(lián)網(wǎng)后，所帶來的變化首先表現(xiàn)為支付手段的多樣化。在互聯(lián)網(wǎng)中的金融行業(yè)交易顧客可以選擇現(xiàn)金交易、銀行轉(zhuǎn)賬，也能夠利用支付寶、微信進(jìn)行支付，在支付手段多樣化的前提下，金融行業(yè)在與客戶進(jìn)行交易往來時能夠減少顧客的憂慮，促進(jìn)金融交易的順利進(jìn)展。
2.2 大數(shù)據(jù)分析
在互聯(lián)網(wǎng)中，數(shù)據(jù)共享，金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易時能夠合理利用大數(shù)據(jù)分析，提高金融信息的準(zhǔn)確性，從而確保金融交易的成功率。大數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下對信息、數(shù)據(jù)處理所帶來的巨大變革，在大數(shù)據(jù)分析時代下，金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)展能夠最大限度地減少數(shù)據(jù)分析所需要花費(fèi)的成本，利用互聯(lián)網(wǎng)上的共享資源在減少成本的基礎(chǔ)上進(jìn)行交易，從而促進(jìn)金融行業(yè)的不斷發(fā)展。另外，大數(shù)據(jù)分析能夠?qū)鹑谛畔⑦M(jìn)行較為充分、全面的分析，從而減少由于數(shù)據(jù)分析不全面而帶來的損失，提高金融行業(yè)的質(zhì)量、促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。
2.3 線上線下互動營銷
金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)展與傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展所存在的最大不同就是線上和線下的互動在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)前，金融行業(yè)的發(fā)展以線下營銷為主，企業(yè)與顧客之間的交易受到的限制較多，而在互聯(lián)網(wǎng)普及之后，金融行業(yè)中的發(fā)展出現(xiàn)了線上交易，企業(yè)與顧客之間的金融交易能夠直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，在線上交易與線下交易的基礎(chǔ)上，金融行業(yè)的交易出現(xiàn)了線上和線下的互動營銷，拓寬了金融行業(yè)的發(fā)展渠道，使得金融行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出前所未有的活力。由此可見，線上線下互動營銷是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給金融行業(yè)帶來的巨大變化。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)
鑒于互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)發(fā)展中有著十分重要的作用，金融行業(yè)在發(fā)展時需要對互聯(lián)網(wǎng)有充分的了解，風(fēng)險(xiǎn)性是互聯(lián)網(wǎng)的最大特征，因而金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時需要充分了解互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性從而找出相應(yīng)的解決措施。以下是本文總結(jié)出來的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)：
3.1 流動性風(fēng)險(xiǎn)
流動性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的清償能力風(fēng)險(xiǎn)，金融行業(yè)的資金流動與其他行業(yè)相比幅度較大，這決定了金融行業(yè)所獲得的收益與其他行業(yè)相比也較高，然而正是由于其流動性強(qiáng)的特點(diǎn)，使得金融行業(yè)的發(fā)展需要十分重視資金的流動性，一旦資金的流動性出現(xiàn)問題，那么金融行業(yè)的發(fā)展將會受到嚴(yán)重的限制。在金融行業(yè)中，以基金為例，一個高補(bǔ)貼、高收益的證券一旦發(fā)售就會被搶購一空，這使得金融行業(yè)的資金能夠迅速回籠，促進(jìn)金融企業(yè)的發(fā)展，然而，當(dāng)證券市場下跌時，人們又會迅速將手中的證券拋售出去，這給金融企業(yè)帶來了巨大的資金壓力，使得金融企業(yè)的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)，對金融企業(yè)甚至金融行業(yè)的發(fā)展都是十分不利的，可以說，流動性風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)展時所需要解決的首要風(fēng)險(xiǎn)。
3.2 信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是指金融交易雙方在合約到期日不完全履行甚至不履行義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)很大程度上是由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性產(chǎn)生的。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，交易雙方只是通過互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生聯(lián)系，雙方并不見面，在這樣的基礎(chǔ)上，金融交易一方對另一方的信用程度沒有一個全面的認(rèn)識，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中就存在著較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，再加上我國正處于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前期階段，在交易者身份的確認(rèn)和交易者信用評價方面的信息不全面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)大大提高。因而，金融企業(yè)要利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展就需要正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)，尋找正確的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。
3.3 法律風(fēng)險(xiǎn)
法律風(fēng)險(xiǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題，法律風(fēng)險(xiǎn)來源于金融交易雙方違反法律法規(guī)的可能性以及交易雙方權(quán)利與義務(wù)的不確定性。目前我國在互聯(lián)網(wǎng)方面的法律體系還不夠完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定不夠明顯，在發(fā)生爭執(zhí)時缺少明確的法律規(guī)定支持，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是十分不利的。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，要確保金融經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，就需要對法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合適的評估，減少法律風(fēng)險(xiǎn)對互網(wǎng)金融交易的不良影響。
3.4 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開技術(shù)的支持，然而金融行業(yè)在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時，需要對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行相應(yīng)的了解。在我國，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與國外相比仍存在著較大的差距，再加上我國對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的管理存在缺陷，因而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中常常會面臨著黑客等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)下，金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展時會出現(xiàn)顧客信息泄露、金融信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，而該類信息的泄露不僅會影響到金融企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，更會削弱企業(yè)在顧客心目中的形象，對金融企業(yè)甚至于金融行業(yè)的發(fā)展都十分不利。
4 如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)
在了解到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的基本風(fēng)險(xiǎn)后，金融企業(yè)要想利用互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)、提高收益，就需要針對所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的防范措施，本文根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的了解，提出了以下四點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范的措施，希望對金融行業(yè)的發(fā)展有所幫助：
4.1 建立風(fēng)險(xiǎn)儲備金，減少流動性風(fēng)險(xiǎn)
流動性風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的較大的風(fēng)險(xiǎn)，只有減少流動性風(fēng)險(xiǎn)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，才能有效提高金融行業(yè)的發(fā)展效率。本文認(rèn)為，建立風(fēng)險(xiǎn)儲備金是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中減少流動性風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措。建立風(fēng)險(xiǎn)儲備金，要求金融企業(yè)在發(fā)展時對風(fēng)險(xiǎn)儲備金的數(shù)額和使用情況進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)定，將企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)儲備金存入銀行，除了出現(xiàn)企業(yè)規(guī)定的能夠使用風(fēng)險(xiǎn)儲備金的情況外，不能挪用存在銀行的風(fēng)險(xiǎn)儲備金。
建立風(fēng)險(xiǎn)儲備金能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)生大量顧客拋售基金需要使用大量資金等情況時能夠從容地應(yīng)對，減少流動性風(fēng)險(xiǎn)對企業(yè)發(fā)展的影響，同時保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常運(yùn)行。因而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展時需要建立一定的風(fēng)險(xiǎn)儲備金，以減少企業(yè)在發(fā)展中所面臨的流動性風(fēng)險(xiǎn)的影響。
4.2 建立完善風(fēng)險(xiǎn)評估體系 減少互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中所面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)能否順利得到解決很大程度上決定了企業(yè)的信用程度與社會評價，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評估體系有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)減少發(fā)展中所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)評估體系有兩個方面的內(nèi)容：一方面，國家需要完善風(fēng)險(xiǎn)評估體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理、權(quán)威的評估，為金融企業(yè)的交易提供準(zhǔn)確的信用評價，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中的信用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，金融企業(yè)需要建立風(fēng)險(xiǎn)評估體系，在于其他金融企業(yè)交易時按照自己的風(fēng)險(xiǎn)評估體系進(jìn)行評價，從而判斷該企業(yè)的信用指數(shù)，降低企業(yè)在交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)。因而建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評估體系是減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中需要重視起風(fēng)險(xiǎn)評估體系的建立。
4.3 完善法律法規(guī)，減少法律風(fēng)險(xiǎn)
鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的法律風(fēng)險(xiǎn)是國家法律法規(guī)體系不夠完善而造成的，在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要想在發(fā)展中降低法律風(fēng)險(xiǎn)，就需要國家完善法律法規(guī)，建立全面的互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范，明確互聯(lián)網(wǎng)金融教育中雙方的責(zé)任與義務(wù)，從而減少金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，企業(yè)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易前需要在合同中明確雙方的義務(wù)與責(zé)任，在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行金融教育，從而降低法律風(fēng)險(xiǎn)。
4.4 建立防火墻體系，降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，金融企業(yè)在發(fā)展中要想降低互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，首先，需要建立防火墻，降低黑客入侵的可能性；其次，需要定期對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)進(jìn)行檢查和維護(hù)，在確?；ヂ?lián)網(wǎng)設(shè)備安全的情況下降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；最后，金融企業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)展時需要不斷引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，在提高自身能力的基礎(chǔ)上減少互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的影響，就需要建立防火墻，在做好保護(hù)措施的同時不斷提高自身的技術(shù)水平。
5 結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)是近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，金融行業(yè)在發(fā)展中利用互聯(lián)網(wǎng)能夠在減少成本的基礎(chǔ)上有效提高企業(yè)的發(fā)展效率，然而由于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性特征，使得金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)展時也面臨著不少的風(fēng)險(xiǎn)，如何充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展中所需要解決的重要問題。相信通過國家和金融企業(yè)的不懈努力，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展一定能夠更上一層樓。
⒖嘉南
篇7
一、互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的信用風(fēng)險(xiǎn)管理不足
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融市場制度不完善
現(xiàn)階段，我國針對金融市場制定的法律法規(guī)都是針對傳統(tǒng)的金融市場的，目前還未出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的相關(guān)法律法規(guī)，與金融相關(guān)的法律法規(guī)無法對金融市場進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督。P2P貸款、微信支付等全新的金融業(yè)務(wù)沒有法律法規(guī)進(jìn)行約束，一旦出現(xiàn)糾紛很難通過法律途徑解決。目前在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場管理中，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)和保險(xiǎn)分別央行、證監(jiān)會和保監(jiān)會分開監(jiān)管，尚未形成統(tǒng)一的監(jiān)督管理體系。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)督制度不完善
互聯(lián)網(wǎng)金融的一切交易過程都是在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，這種信息不對稱將加大金融交易的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融缺乏對參與主體識別、信用記錄等評估的考核和監(jiān)督，參與主體的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。對于第三方支付和P2P網(wǎng)貸平臺等的風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的監(jiān)督是金融市場違約事件高發(fā)的主要原因。第三方支付平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ)，其交易過程雖然沒有離開銀行的服務(wù)，但是其確確實(shí)實(shí)進(jìn)行了資金結(jié)算，資金在第三方支付平臺處往往會滯留一定的時間，這無形中加大了交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺中的資金較為復(fù)雜，缺乏明確的資金流向，極易出現(xiàn)資金隨意轉(zhuǎn)移。
（三）缺乏應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場意外事件的預(yù)設(shè)方案
互聯(lián)網(wǎng)金融所面對的是開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，其通訊和監(jiān)督制度不健全，容易受到各種黑客的惡意攻擊。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏健全的身份驗(yàn)證和識別、信息加密體系，因此其存在巨大的安全隱患。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)故障或者受到黑客的惡意攻擊，金融市場中各種客戶的信息極易泄露，各項(xiàng)交易記錄也會丟失。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中所應(yīng)用的軟件基本都是進(jìn)口的，嚴(yán)重缺乏具有我國自主知識產(chǎn)權(quán)的金融設(shè)備，交易數(shù)據(jù)等的安全性無法得到保障。這也無形中增加了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建
（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的法律法規(guī)
互聯(lián)網(wǎng)金融想要提升其可信度，就要對參與主體進(jìn)行嚴(yán)格的審核和約束，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，完善準(zhǔn)入機(jī)制。制定互聯(lián)網(wǎng)金融交易法規(guī)，加強(qiáng)對交易過程的監(jiān)督和控制，對交易過程和滯留資金進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控。對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進(jìn)行立法，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙。對互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體進(jìn)行分開監(jiān)督，統(tǒng)一管理的制度。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)的延伸已有成熟的監(jiān)管體系，其主要的風(fēng)險(xiǎn)在于運(yùn)營等。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接到互聯(lián)網(wǎng)，其主要風(fēng)險(xiǎn)在于金融業(yè)務(wù)，因此要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的監(jiān)督體系。
（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法
有關(guān)部門要建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的配套征信系統(tǒng)，收集互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的主要信息，將此信息上傳至征信數(shù)據(jù)庫，將數(shù)據(jù)庫信息共享給央行征信系統(tǒng)。不斷更新和完善互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息，為提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信用提供保障。構(gòu)建投訴平臺，受理客戶的投訴，實(shí)時掌握互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信用狀況?？梢蚤_設(shè)相關(guān)的網(wǎng)站，將互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的案例進(jìn)行共享，提高公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識。利用云計(jì)算等先進(jìn)的技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融信息進(jìn)行甄選，整合數(shù)據(jù)庫的信息，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用審核制度。
（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理方案
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的特點(diǎn)，建立有效的意外事件處理方案，以便在受到黑客等外來因素的影響時，可以第一時間做出正確的反應(yīng)，以降低金融市場受到的影響。研發(fā)全新的數(shù)據(jù)加密技術(shù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，確保交易信息的安全。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的發(fā)展是降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，具有我國自主知識產(chǎn)權(quán)防護(hù)體系對確保我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全具有積極意義。
三、總結(jié)
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛興起，其還沒有具體的法律法規(guī)進(jìn)行約束，因此存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常出現(xiàn)違約的情況，嚴(yán)重威脅消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。其一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將直接威脅到整個金融市場的安全。因此，構(gòu)建健全的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場制度，才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的長久發(fā)展。（作者單位：海南師范大學(xué)）
篇8
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)進(jìn)行結(jié)合后出現(xiàn)的產(chǎn)物，有著金融行業(yè)的固有特點(diǎn)，又有著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點(diǎn)，既有金融行業(yè)的本身的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，又有著兩者結(jié)合之后出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)。
（一）系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融需要通過相關(guān)的程序和軟件來進(jìn)行操作，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性性取決于信息技術(shù)的安全性有序運(yùn)行，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)一旦出現(xiàn)故障、被黑客攻擊或者中病毒，都會是互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)全面的癱瘓。
密鑰管理和加密技術(shù)是保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全的重要手段，秘鑰在傳輸數(shù)據(jù)過程中可能會受到攻擊，系統(tǒng)終端也可能受到攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融存在眾多隱患。TCP/IP協(xié)議的安全性較差，這種協(xié)議在進(jìn)行傳輸時過于追求高效，傳輸?shù)男畔⑷菀妆桓Q探和截獲，從而帶來資金損失。病毒是計(jì)算機(jī)的一大威脅，感染病毒的計(jì)算機(jī)的所有交易都可能受到病毒威脅。
（二）包含計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和交易主體的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需要交易主體進(jìn)行自主操作，交易系統(tǒng)的安全性和交易主體的操作合理性都對互聯(lián)網(wǎng)金融安全運(yùn)行有著重大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在使用過程對賬戶進(jìn)行授權(quán)、系統(tǒng)存在的漏洞等都會造成資金風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有利于打破實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，可以方便快捷地通過自助辦理業(yè)務(wù)，地域開放性拓寬了市場范圍，同時也增加了風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)會產(chǎn)生放大效應(yīng)，甚至?xí)θ蚍秶鷥?nèi)的金融網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行和結(jié)算造成影響。
互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)有著明顯的虛擬性，交易常常是在虛擬的實(shí)際中進(jìn)行的，因此交易者信用、身份有著比較高的不確定性。在進(jìn)行交易過程中，客戶會做出隱蔽部分信息的舉措，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司無法進(jìn)行鑒別。
同時，信息不對稱也可能出現(xiàn)“檸檬市場”。目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)服務(wù)水平參差不齊，高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者會被劣質(zhì)低價服務(wù)者擠出市場。
（三）法律風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融立法落后，很多金融相關(guān)法律不是依照互聯(lián)網(wǎng)金融制定的，因此存在許多不適應(yīng)的地方。此外，存在一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反相關(guān)法律法規(guī)，交易中不遵守權(quán)利義務(wù)規(guī)定。最近幾年來，我國對電子簽名、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等制定了許多法律法規(guī)，但缺乏針對性，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入、監(jiān)管、交易身份等都缺少完善的法律保護(hù)。法律的缺失和不到位，造成交易主體間權(quán)利和義務(wù)的模糊，在進(jìn)行交易時，增加了交易結(jié)果的不確定性。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略
互聯(lián)網(wǎng)金融讓經(jīng)濟(jì)活動可以在任何地點(diǎn)、任何時間進(jìn)行，同時伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度加快和波及范圍增大。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，交易對象缺乏透明度，金融部門進(jìn)行監(jiān)管困難。同時，風(fēng)險(xiǎn)防范和管理困難較大。需要通過互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、法制體系等途徑進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。
（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系
互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境涉及到硬件方法的投入，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供安全的運(yùn)行環(huán)境；在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)訪問中，要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)門戶網(wǎng)站的安全訪問，需要對身份進(jìn)行驗(yàn)證并進(jìn)行分級授權(quán)，允許有權(quán)用戶進(jìn)行登錄。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中需要對金融交易數(shù)據(jù)進(jìn)行管理，利用數(shù)字證書等提供安全的交易保障，制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中也需要重視開發(fā)由自主知識產(chǎn)權(quán)的新技術(shù)，使用互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、秘鑰技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)等，提高金融交易的安全性，降低風(fēng)險(xiǎn)。
（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理需要進(jìn)行有效的內(nèi)部控制，建立一套行之有效的信用體系。通過完善內(nèi)部管理組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度，通過完善的內(nèi)部管理辦法，提前防范風(fēng)險(xiǎn)，建立專門的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)隊(duì)伍，提高交易的安全性。社會信用體系不完善，信息不對稱，增加了市場交易風(fēng)險(xiǎn)。通過人民銀行的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，收集各種金融和非銀行機(jī)構(gòu)的信用信息，可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不確定性，減少因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ帶來的交易風(fēng)險(xiǎn)。
（三）加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)
我國依法治國，法律是社會行為的基本規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行立法，可以規(guī)范市場交易，減少違反犯罪分子利用各種技術(shù)和漏洞進(jìn)行違法犯罪活動，同時對違法分子具有震懾作用。現(xiàn)有法律法規(guī)主要針對實(shí)體金融制定，對互聯(lián)網(wǎng)金融這個新生事物有著諸多不適應(yīng)性，因此需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況制定具有針對性的法律，明確數(shù)字簽名和電子憑證的法律效力，加大對違法犯罪的量刑力度，對交易主體的責(zé)任等方面做出詳細(xì)的規(guī)定。
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貴陽熱情擁抱“眾籌時代”，致力于建設(shè)“世界眾籌之都”，“大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)在貴陽風(fēng)生水起時，一場關(guān)于金融革命的探索與創(chuàng)新也在這里悄然興起”。貴陽將“舉全市之力辦好眾籌大會”，并通過構(gòu)建以眾籌金融交易所為核心的眾籌金融生態(tài)，培育“未來中國西部省份的創(chuàng)新性金融要素市場”，為貴州“守底線、走新路、奔小康”注入活力與動力。
金融創(chuàng)新為眾籌提供支持
抓住“互聯(lián)網(wǎng)+金融 ”的時代機(jī)遇，貴陽立足金融創(chuàng)新，正進(jìn)行區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級。圍繞體制創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)金融、眾籌金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融，貴陽在不斷培養(yǎng)創(chuàng)新意識，大力支持創(chuàng)新者的行為和行動。
貴州省委常委、貴陽市委書記陳剛說，貴陽要圍繞服務(wù)全省乃至面向西南的需求，堅(jiān)持外地金融機(jī)構(gòu)引入和本地金融企業(yè)培育雙管齊下，整體設(shè)計(jì)各類金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，構(gòu)建適度超前、符合市場需求的金融體系?！鞍呀鹑诠ぷ鞣旁诔鞘邪l(fā)展更加突出的位置，把金融業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的龍頭加快發(fā)展，不斷強(qiáng)化金融業(yè)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的推動作用”。
《貴陽市科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)劃（2014―2017年）》認(rèn)為，因?yàn)樵谝苿又Ц?、金融IC卡電子現(xiàn)金、公用事業(yè)互聯(lián)網(wǎng)繳費(fèi)等方面的技術(shù)及應(yīng)用實(shí)踐均處全國領(lǐng)先地位，并且金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)環(huán)境明顯改善，“貴陽發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融支付產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與傳統(tǒng)銀行相融合的態(tài)勢初步形成”。
“一個載體、三大產(chǎn)業(yè)、四項(xiàng)體系、十大中心”，是貴陽金融創(chuàng)新規(guī)劃設(shè)定的基本格局。這種格局所要達(dá)成的目標(biāo)，是實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化、金融產(chǎn)品的多樣化、金融市場的多層次化、金融業(yè)務(wù)的特色化和金融服務(wù)的精細(xì)化，以科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融引領(lǐng)金融業(yè)加快發(fā)展，提升金融業(yè)的綜合實(shí)力和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的能力。
具體而言，即建設(shè)中關(guān)村貴陽科技園作為載體，發(fā)展電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)三大產(chǎn)業(yè)，完善科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融組織體系、科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融市場體系、科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融中介體系、科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系四個體系，打造中國西部互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心、電子商務(wù)結(jié)算中心、金融大數(shù)據(jù)清洗中心、金融后臺服務(wù)中心、農(nóng)商行發(fā)展聯(lián)盟數(shù)據(jù)運(yùn)營中心、私募股權(quán)基金中心、科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)中心、區(qū)域性股權(quán)金融資產(chǎn)交易中心、信托行業(yè)大數(shù)據(jù)管理中心、民間借貸登記服務(wù)示范中心十個中心。科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融是貴陽將要打造的兩張金融業(yè)名片。
移動金融是貴陽在互聯(lián)網(wǎng)金融方面邁出最早的一步。2014年5月19日，國家發(fā)改委、央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于組織開展移動電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)的通知》，明確貴陽等5個城市為試點(diǎn)定點(diǎn)申報(bào)城市。今年1月份，貴陽正式獲批成為移動金融試點(diǎn)城市。
貴陽互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，采取了“前店后廠”模式。其中，“前店”是一個“互聯(lián)網(wǎng)金融特區(qū)”，以貴陽國際金融中心為平臺，著力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸、電商金融、第三方支付等機(jī)構(gòu)的管理、結(jié)算、研發(fā)等業(yè)務(wù)；“后廠”基地位于貴陽清鎮(zhèn)市，將著力發(fā)展移動金融相關(guān)機(jī)具設(shè)備生產(chǎn)、大數(shù)據(jù)清洗、金融服務(wù)外包等業(yè)務(wù)。
目前，在“前店”，宜信、人人貸、北京金店聯(lián)行等一批互聯(lián)網(wǎng)知名金融企業(yè)已入駐，中國電子商務(wù)協(xié)會移動金融專業(yè)委員會、全國農(nóng)商行聯(lián)盟、中國新興產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)信用西部示范基地、中國并購公會貴陽分會、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會貴陽分會以及眾籌金融交易所已入駐“前店”。在“后廠”，駐有上海思科、無錫視美樂、背景華科建業(yè)、九次方等產(chǎn)品制造商。
貴陽“金融規(guī)劃”明確提出設(shè)立眾籌融資、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，形成資源聚集效應(yīng)。“眾籌金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要組成部分，也是互聯(lián)網(wǎng)時代和大數(shù)據(jù)時代到來以后金融創(chuàng)新的一個重要模式。”貴陽是副市長王玉祥說，貴陽將集全國近200家互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌平臺之力，共同建設(shè)貴陽眾籌金融生態(tài)體系，爭創(chuàng)全國“雙創(chuàng)”試點(diǎn)城市。
建構(gòu)眾籌金融生態(tài)體系
當(dāng)前，貴陽市正在以眾籌金融交易所為核心，建設(shè)涵蓋世界眾籌大會、眾籌金融學(xué)院、眾籌金融研究院、世界眾籌金融小鎮(zhèn)在內(nèi)的眾籌金融生態(tài)體系，竭盡全力打造“世界眾籌之都”，最終實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展。
5月27日，眾籌金融交易所上線運(yùn)營。眾籌金融交易所將通過建設(shè)200條各領(lǐng)域企業(yè)及產(chǎn)品眾籌跑道，每條產(chǎn)品跑道將由全國各行業(yè)具有權(quán)威性的領(lǐng)籌人選取和推薦優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新企業(yè)，并規(guī)劃了股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營權(quán)、產(chǎn)品、知識產(chǎn)權(quán)五大類眾籌交易板塊，引入合伙人、領(lǐng)籌人、交易商、經(jīng)紀(jì)人等市場參與主體。
眾籌金融交易所是貴陽眾籌生態(tài)的價值載體，同時也承擔(dān)著引領(lǐng)眾籌行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的重任。
“讓天下沒有難籌的夢想，讓眾籌所成為天下創(chuàng)新者的成功搖籃?！北娀I金融交易所董事長劉文獻(xiàn)說，貴陽及相關(guān)眾籌機(jī)構(gòu)將努力把眾籌金融交易所建設(shè)成為中國眾籌創(chuàng)新版金融市場、創(chuàng)新版或眾創(chuàng)版證券市場，并將為推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新降低一切進(jìn)入門檻和掃除一切投資障礙。
“眾籌在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的影響越來越大，成為實(shí)業(yè)界、產(chǎn)業(yè)界、百姓投資理財(cái)、金融界創(chuàng)新的交叉點(diǎn)、交匯點(diǎn)、熱點(diǎn)，成為民間資本市場最好的路徑、小企業(yè)發(fā)展的好模式?！?劉文獻(xiàn)認(rèn)為，在主板、創(chuàng)業(yè)板、中小板、新三板之后，眾籌將成為新五板交易市場。未來，在中國可能會有四五家眾籌金融交易所，貴陽眾籌金融交易所則率先在這一領(lǐng)域進(jìn)行了探索。
中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東也相信，貴陽眾籌金融交易所將成為繼上交所、深交所、新三板和各地股交中心之后，中國構(gòu)建多層次資本市場體系中重要的基礎(chǔ)組成部分之一，并努力建設(shè)成為中國最活躍、最富有生命力和最富有成長性的五版交易市場之一。
作為貴陽眾籌生態(tài)體系的時間及物理載體，世界眾籌金融小鎮(zhèn)以26萬平方米的規(guī)模，承載loft及創(chuàng)客基地、眾籌部落、眾籌金融研究院、眾籌銀行、眾籌保險(xiǎn)、眾籌小微證券公司、眾籌信托、眾籌基金平臺等眾籌機(jī)構(gòu)。
眾籌金融小鎮(zhèn)的“鎮(zhèn)長”，是擁有“中國火鍋皇后”稱譽(yù)的何永智女士，她說要把小鎮(zhèn)打造成貴陽“非去不可的目的地”。小鎮(zhèn)所有的島、橋、廣場、雕塑，甚至是一磚一瓦，都會采取眾籌方式建設(shè)，可以是籌資、籌人、籌資源。
而眾籌金融研究院將為貴陽眾籌金融生態(tài)提供學(xué)術(shù)與理論支持。眾籌金融研究院由來自中國社科院、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、中國人民大學(xué)等國內(nèi)外研究互聯(lián)網(wǎng)的專家學(xué)者發(fā)起設(shè)立的智庫研究機(jī)構(gòu)。其以互聯(lián)網(wǎng)+金融為研究核心，旨在為中國經(jīng)濟(jì)成功轉(zhuǎn)型升級提供理論和資源支撐，為中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)探索新的制度供給――眾籌制度。
篇10
第二，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)上既然可以開展商品交易活動，那么開展金融交易也是理所當(dāng)然的。因此，近年來在借鑒發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)金融交易模式的基礎(chǔ)上，國內(nèi)先后出現(xiàn)了P2P網(wǎng)貸、眾籌等金融交易模式。其中P2P網(wǎng)貸指的就是個人和機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)相互借貸的金融交易現(xiàn)象，眾籌則是以特定的項(xiàng)目作為支撐，通過群眾籌資完成項(xiàng)目的一種方式。和傳統(tǒng)的金融交易模式相比，P2P網(wǎng)貸和眾籌的最大特點(diǎn)就是個人之間以及個人和機(jī)構(gòu)之間的資金借貸是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的。
第三，互聯(lián)網(wǎng)改變了金融活動的載體。
二、從互聯(lián)網(wǎng)透視金融體制存在的不足之處
（一）當(dāng)前的金融體系對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展約束性較高
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)之前，我國金融體系中供給者是城鄉(xiāng)居民自己，實(shí)體企業(yè)則是金融需求者。這是我國為充分發(fā)揮金融對經(jīng)濟(jì)的支撐作用而創(chuàng)新設(shè)計(jì)的一種外植型金融體系，該體系的最大特點(diǎn)就是以銀行為中介，通過低廉的利率來吸收金融資金供給者（城鄉(xiāng)居民）的存款資金，同時將所獲得的資金以相對昂貴的利率反哺到實(shí)體企業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)了我國社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。但是互聯(lián)網(wǎng)時代下，虛擬經(jīng)濟(jì)概念的提出使得這種外植型金融體系成為實(shí)體企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的主要障礙。
（二）僅靠銀行信用難以滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求
發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐證明，金融信用大致有商業(yè)信用、銀行信用和市場信用三個階段，當(dāng)前我國正處于第二個階段，即銀行信用階段。所謂的銀行信用指的就是以銀行信用為擔(dān)保，通過存貸款機(jī)制來延伸創(chuàng)造出派生貨幣的功能。在傳統(tǒng)金融時期，銀行作為金融系統(tǒng)的最后屏障，對于金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行有著至關(guān)重要的影響。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的道路，P2P、眾籌等金融模式的出現(xiàn)，銀行信用已經(jīng)明顯難以適應(yīng)金融發(fā)展的需求，這種情況下市場信用已大勢所趨。例如阿里巴巴的余額寶就是典型的突破銀行信用，展示市場信用的代表，和金融市場需求相吻合，其受眾多投資者的追捧也是理所當(dāng)然的。
（三）金融監(jiān)管體制不利于互聯(lián)網(wǎng)與金融系統(tǒng)的銜接
金融監(jiān)管體制是金融系統(tǒng)的重要組成部分，也是金融系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行的重要保障。當(dāng)前我國的金融監(jiān)管體制是基于傳統(tǒng)實(shí)體金融構(gòu)建的，這在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)愈加復(fù)雜的今天毫無疑問是相對滯后的，對于互聯(lián)網(wǎng)和金融系統(tǒng)的銜接弊大于利。例如當(dāng)前我國金融監(jiān)管體制中對于各類金融結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、投資銀行的發(fā)放貸款、商業(yè)銀行的股票、債權(quán)等有著明確的規(guī)定，如此一來欲要借助互聯(lián)網(wǎng)來開展金融活動就困難重重，相反那些中小型金融機(jī)構(gòu)反而可以憑借自身規(guī)模較小的優(yōu)勢抓住法律政策的漏洞來開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，例如P2P就是典型的中小型金融機(jī)構(gòu)所開展的金融業(yè)務(wù)。
三、推動金融改革的有效措施
（一）以公司債券為基礎(chǔ)
金融根植于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這一點(diǎn)毋庸置疑的，哪怕在互聯(lián)網(wǎng)時代的今天，實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍舊是金融的根本。因此，從實(shí)體企業(yè)的公司債券收入來推動金融改革是可行的。具體原因如下：首先是我國當(dāng)前關(guān)于公司債券的理論研究和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)相當(dāng)豐富，如此可以保證金融改革風(fēng)險(xiǎn)始終處于可控制范圍之內(nèi)；其次是和其他金融產(chǎn)品相比，公司債券具有一系列的獨(dú)特功能，例如對于投資者來說，公司債券其實(shí)就是存款的替代品等；然后是公司債券對于利率市場化改革、存款保險(xiǎn)制度、資本賬戶中的金融交易有著直接的影響。
（二）以金融監(jiān)管為保障
對現(xiàn)有金融系統(tǒng)進(jìn)行改革，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機(jī)融合，離不開金融監(jiān)管的有效性。改革的過程并不是一帆風(fēng)順的，總是會出現(xiàn)各種意外，這種情況下一套科學(xué)合理、行之有效的金融監(jiān)管機(jī)制則可以保證金融改革始終朝著正確的方向前進(jìn)。對此筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在堅(jiān)持以下原則的基礎(chǔ)上構(gòu)建新時代的金融監(jiān)管體制：人民利益原則，即做到以人為本，保障存款人、投資人、投保人的利益；信息披露原則，即保證信息披露的真實(shí)性、完整性和及時性，為投資提供重要參照；市場化原則，即根據(jù)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展即時的對金融監(jiān)管體制進(jìn)行變動。
（三）以互聯(lián)網(wǎng)為載體
進(jìn)入21世紀(jì)以來，科學(xué)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得金融已經(jīng)離不開科技，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起更是昭示著以互聯(lián)網(wǎng)為載體開展金融活動已大勢所趨。因此，在互聯(lián)網(wǎng)時代下金融改革成敗的關(guān)鍵在于能否正確處理好互聯(lián)網(wǎng)和金融系統(tǒng)的關(guān)系。對此筆者認(rèn)為將各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)置于互聯(lián)網(wǎng)上是可取的，例如通過開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶來拓展金融業(yè)務(wù)的服務(wù)渠道，提高資源配置效率；通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來吸引更多的新興投資者；通過云計(jì)算、智能化技術(shù)來創(chuàng)新金融產(chǎn)品，對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估等。
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（二）問題
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，存在許多問題，主要表現(xiàn)在法律法規(guī)相對具有滯后性、金融創(chuàng)新能力不足、監(jiān)管合作較少、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏、監(jiān)督機(jī)制不健全等方面，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展條件下，應(yīng)通過健全的法律規(guī)章制度加以約束，然而相關(guān)法律法規(guī)不健全，不能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，是導(dǎo)致該行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患相對較多的重要原因。其次，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新進(jìn)程雖然不斷前進(jìn)，但其創(chuàng)新能力仍然表現(xiàn)出不足的問題，如國家未能對金融創(chuàng)新項(xiàng)目給予大力支持、關(guān)于金融創(chuàng)新的人才儲備力量不足等，直接阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)程。再次，相關(guān)部門之間未能加強(qiáng)有效合作，使監(jiān)管力度相對較小，或者跨國際監(jiān)管能力不足等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在監(jiān)管空白的問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程。第四，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境相對較為復(fù)雜，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對較少，難以全面為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展而服務(wù)。最后，缺乏健全的金融監(jiān)管機(jī)制，不能對互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為發(fā)揮約束性作用，同時監(jiān)管難度較大，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不利。
二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，面臨著較為復(fù)雜的環(huán)境，只有對其加強(qiáng)監(jiān)管，才能為該行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供規(guī)范性作用。可見，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有必要性。首先，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展加強(qiáng)監(jiān)督和管理，使各相交易活動得以有序進(jìn)行，形成良性的競爭局面，對帶動國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)條件。其次，能夠規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的系列風(fēng)險(xiǎn)隱患問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性、虛擬性等特點(diǎn)，使其在實(shí)際交易活動中，存在著業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等諸多問題，阻礙該行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。而在加強(qiáng)監(jiān)管作用下，相關(guān)部門能夠引導(dǎo)該行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)隱患的目的。
三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與加強(qiáng)金融監(jiān)管的建議
現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，能夠?yàn)槿藗兊目焖俳灰谆顒犹峁┍憷?，但在該行業(yè)發(fā)展中，存在一定的問題，可能對行業(yè)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。所以，我國相關(guān)部門有必要針對具體問題提出合理的強(qiáng)化金融監(jiān)管建議，如營造良好的法律環(huán)境、加大金融創(chuàng)新力度、加強(qiáng)監(jiān)管合作、設(shè)置金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善監(jiān)督機(jī)制等，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。
（一）營造良好的法律環(huán)境
對于我國而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，有必要營造良好的法律環(huán)境，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，為其健康可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)條件。首先，對現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進(jìn)行有效修改，以實(shí)現(xiàn)相關(guān)法律的修訂，如《保險(xiǎn)法》、《證券法》等。其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而制定和完善《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，用以約束該行業(yè)的良性發(fā)展，并制定一系列與之相配套的行業(yè)規(guī)章制度。最后，國家政府部門針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而推出具有針對性的規(guī)范意見，明確該行業(yè)的組織形式、監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容。
（二）積極開展金融創(chuàng)新
在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)積極開展金融創(chuàng)新活動，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)滲透，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供充足動力。首先，監(jiān)管部門人員應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)工作，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行發(fā)現(xiàn)和解決，以營造良好的社會環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。其次，國家相關(guān)部門人員應(yīng)對金融創(chuàng)新給予大力支持，并加強(qiáng)科研研究，以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。基于此，相關(guān)人員應(yīng)將現(xiàn)代信息技術(shù)與金融活動有機(jī)聯(lián)系，積極研發(fā)金融新產(chǎn)品，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。
（三）加強(qiáng)監(jiān)管合作
在全球化浪潮下，各國之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來愈加頻繁，而互聯(lián)網(wǎng)金融跨地域、行業(yè)的交易逐漸增多，為監(jiān)管工作加大難度。所以，加強(qiáng)金融監(jiān)管合作具有必要性。首先，各金融監(jiān)管部門之間應(yīng)加強(qiáng)合作，不僅能夠確保監(jiān)管工作全面開展，而且對增強(qiáng)監(jiān)管效果發(fā)揮著積極的作用。其次，加強(qiáng)國際之間的監(jiān)管合作具有必要性，能夠?yàn)榭鐕车幕ヂ?lián)網(wǎng)金融交易活動進(jìn)行有效監(jiān)管，維護(hù)世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動的有序進(jìn)行。
（四）設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)
要對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，應(yīng)設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以明確監(jiān)管主體，推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對此，相關(guān)部門人員應(yīng)從綜合角度出發(fā)，設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。首先，設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要立足于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以指派專門的監(jiān)管部門，全權(quán)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。其次，以相關(guān)法律為依據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理設(shè)置，使監(jiān)管部門人員可以積極履行自身的職責(zé)，更好開展監(jiān)管工作。最后，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺的構(gòu)建，采用多樣化的監(jiān)管手法而開展監(jiān)管工作?；诖耍嚓P(guān)人員可以通過互聯(lián)網(wǎng)而開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對提高監(jiān)管效率和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。
（五）完善監(jiān)督機(jī)制
篇12
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
目前，“互聯(lián)金融”還沒有統(tǒng)一的概念。從狹義上來看，市場人士把互聯(lián)網(wǎng)金融公司從事金融交易的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而我國將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的的業(yè)務(wù)稱作為金融互聯(lián)網(wǎng)。但是這一概念正隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)的相互促進(jìn)、逐漸融合而變得模糊。從廣義上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的一切資金融通的行為。
（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶基礎(chǔ)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量、金融產(chǎn)品、人才儲備、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模、法律法規(guī)等方面與發(fā)達(dá)國家還有一定的差距。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式比傳統(tǒng)金融模式更容易被公眾接受，這使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)量不斷增加，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展提供了大量的潛在客戶。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，因而具有明顯的時代特征。一方面，由于其便于攜帶和操作方便的特點(diǎn)，大大提高了操作效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有產(chǎn)品種類更多、服務(wù)更加周到、交易成本低等特點(diǎn)。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融模式在不斷地創(chuàng)新，現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融模式多種多樣。根據(jù)參與主體與金融業(yè)務(wù)類型的不同主要分為四種，即P2P網(wǎng)貸模式、眾籌平臺模式、大數(shù)據(jù)金融模式和第三方支付模式。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的原因及其影響剖析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
首先互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是新興行業(yè)，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也是魚龍混雜，缺乏一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而且管理意識薄弱，這成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的硬傷。加之社會的信用體系有待健全。第三方支付平臺潛在大量的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，要想保證幾千萬個小微企業(yè)經(jīng)營者簡直是困難重重。再有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集以及保護(hù)機(jī)制需要完善。最后，違法犯罪的現(xiàn)象逐年突增。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要影響
1.風(fēng)險(xiǎn)的快速擴(kuò)張?jiān)斐杀O(jiān)管困難。由于高科技網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，使得風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度加快，同時也加大了風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散面積。交易的虛擬性使得金融服務(wù)失去了空間以及時間的限制，交易過程變得模糊，交易雙方的身份也難以確定，因此，金融機(jī)構(gòu)很難對可能發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)采取有效的金融監(jiān)管手段，進(jìn)而使金融監(jiān)管更加困難。
2.潛在的個人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的同時，可能會帶來信息的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而會使客戶個人的保密信息泄露，最終會導(dǎo)致泄露風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。影響我國網(wǎng)絡(luò)信息安全的因素主要有四方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)的開放性。第二，軟件自身的原因?qū)е戮W(wǎng)絡(luò)的脆弱性。第三，公司為保證名譽(yù)忽視黑客的不法行為。第四，關(guān)于懲罰互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為的法律尚未健全。
3.缺乏相關(guān)的法律法規(guī)使投資者風(fēng)險(xiǎn)增加。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融我國缺乏對其的外部監(jiān)管，有關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)還需要進(jìn)一步完善。首先我國對互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)沒有制定明確的法律法規(guī)，其次互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供方主要扮演借貸中介的角色，但其自身又不具備資金監(jiān)管的資格。以上兩點(diǎn)可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而也加大了投資者的風(fēng)險(xiǎn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理對策與措施：
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)給金融管理部門的調(diào)控和監(jiān)管增加了難度，也給我國政府機(jī)構(gòu)提出了更大的挑戰(zhàn)。因此，提出以下幾點(diǎn)方法來加快互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理進(jìn)程，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國健康發(fā)展。
1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程。只有加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程，才能更好地完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系。另外還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律進(jìn)行補(bǔ)充，[10]最后應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易平臺制度，制定互聯(lián)網(wǎng)金融交易的規(guī)則，確保用戶個人信息不被盜取，明確規(guī)定交易雙方的權(quán)利和義務(wù)，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全有序地進(jìn)行。
2.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系。首要任務(wù)是加強(qiáng)安全建設(shè)、構(gòu)建安全按體系。首先是硬件，能夠?yàn)樾畔⑻幚硖峁?qiáng)大的保證；然后是高科技與人員，企業(yè)應(yīng)當(dāng)招募大量具有先進(jìn)技術(shù)的專業(yè)安全人員，這樣可以更好地加強(qiáng)安全建設(shè)。因此，互聯(lián)網(wǎng)安全不僅僅是技術(shù)人員和安全研究者的事，也是個人，尤其是企業(yè)更應(yīng)該予以重視的，及時發(fā)現(xiàn)漏洞的存在并加以修補(bǔ)是我們義不容辭的責(zé)任。
3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管合作。首要任務(wù)應(yīng)當(dāng)建立專門的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，履行監(jiān)督管理互聯(lián)網(wǎng)金融的職責(zé)。其次還應(yīng)當(dāng)在各監(jiān)督管理部門設(shè)立專門監(jiān)控金融風(fēng)險(xiǎn)的部門，能夠及時地預(yù)測和發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，從而采取有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施。最后還要加強(qiáng)與國際監(jiān)管之間的合作。建立國際監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)各國金融監(jiān)管部門之間的交流與合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有跨行業(yè)、跨國界的特點(diǎn)，這樣做能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享、經(jīng)驗(yàn)共享，從而達(dá)到監(jiān)管目的。
4.加強(qiáng)信息披露來保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。為了保障消費(fèi)者的知悉權(quán)，可以建立一個互聯(lián)網(wǎng)咨詢平臺，通過這個平臺，消費(fèi)者可以了解到關(guān)于產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、操作等一系列信息。消費(fèi)者也可以在這個平臺上發(fā)表反饋，提出產(chǎn)品與服務(wù)的不足之處，只有消費(fèi)者的權(quán)益得到一定的保障，才能增強(qiáng)其對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，更加放心地購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從而間接得加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
四、結(jié)論
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融市場也面臨著更大的挑戰(zhàn)。雖然在成長和發(fā)展的過程中會遇到各種風(fēng)險(xiǎn)和問題，但是只要我們正視風(fēng)險(xiǎn)的存在，把握好風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的客觀規(guī)律，及時采取有效的措施進(jìn)行監(jiān)管和治理，就可以降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率并且將風(fēng)險(xiǎn)造成的損失降低到最小，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展掃除障礙。我們要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，不斷地挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融的新型發(fā)展模式，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更進(jìn)一步發(fā)展。
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篇13
隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)逐漸走進(jìn)人們的視野，并以中國新經(jīng)濟(jì)增長驅(qū)動力存在。從另一方面看，在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)領(lǐng)域中，無論是存款支付，還是理財(cái)結(jié)算，都達(dá)到了互聯(lián)網(wǎng)與信托與消費(fèi)的融合，使傳統(tǒng)缺失的金融業(yè)市場成為現(xiàn)實(shí)，凸顯出強(qiáng)大的競爭實(shí)力。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，可以從互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、企業(yè)戰(zhàn)略主營業(yè)務(wù)、國際市場等方面建立DEM模型，以此對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)升級，以及創(chuàng)新性金融服務(wù)等進(jìn)行分析。進(jìn)而對互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)精神進(jìn)行塑造，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)化的演進(jìn)。鑒于此，加強(qiáng)基于經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的分析與研究具有重要意義。
二、基于GEM模型構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融競爭力分析框架
互聯(lián)網(wǎng)金融，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在較大的差異，這是一種與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用信息通信技術(shù)，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)的模式。該模式中包括許多功能，比如資金融通、理財(cái)服務(wù)、支付投資、信息中介服務(wù)等。與此同時，根據(jù)產(chǎn)業(yè)競爭力中的基礎(chǔ)、企業(yè)、市場等三個要素，建立GEM模型［1］。其中，這幾項(xiàng)要素中，還包括兩個小要素，從而構(gòu)成要素對。第一個要素對是基礎(chǔ)要素，主要包括互聯(lián)網(wǎng)資源，金融基礎(chǔ)設(shè)備兩個部分。其代表的是金融業(yè)領(lǐng)域發(fā)展中的資源池和創(chuàng)新源。第二個因素對，指的是企業(yè)要素，該項(xiàng)要素主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)戰(zhàn)略，以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主營業(yè)務(wù)，該項(xiàng)要素決定了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)生產(chǎn)效率。第三項(xiàng)要素對是指市場要素，包括國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場，以及國際互聯(lián)網(wǎng)金融市場，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)市場前景和市場需求量［2］。GEM的模型構(gòu)建，其優(yōu)勢在于采用了數(shù)據(jù)量化的形式進(jìn)行分析，將互聯(lián)王金融競爭力的影響因素分為六部分。建立GEM模型后，其結(jié)果具有一定的說服力，可信度高。GEM模型數(shù)據(jù)分析法的運(yùn)用，主要分為以下幾個步驟:第一，對資源、設(shè)施資源、主營業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)、國內(nèi)與國際市場等六個影響要素進(jìn)行賦值。如表一所示，第一，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，咨詢結(jié)構(gòu)的因素指標(biāo)，做出關(guān)于主觀與客觀的級別評定。第二，統(tǒng)計(jì)好各個因子的最終得到的分?jǐn)?shù)，并將二級指標(biāo)與對應(yīng)權(quán)值作乘法運(yùn)算，進(jìn)而計(jì)算出相對應(yīng)的單因子得分?jǐn)?shù)值［3］。第三，統(tǒng)計(jì)三個因子對應(yīng)的得分?jǐn)?shù)值。第四，將因素對分值相乘，轉(zhuǎn)換為線性分值。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融市場一旦在六個因素上出現(xiàn)短板，都會削弱整個企業(yè)競爭力。
三、GEM模型各因素的數(shù)據(jù)收集與計(jì)算
GEM模型各因素的數(shù)據(jù)收集，包括兩種方式，分別為互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民電子郵箱中的調(diào)查問卷，以及中國社會科學(xué)院金融研究所的數(shù)據(jù)。根據(jù)調(diào)查的相關(guān)數(shù)數(shù)據(jù)，DEM模型的計(jì)算公式，可以計(jì)算出DEM的得分為468.53?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場不同影響因素的得分值如表二所示［4］。各因素得分值在8分左右，那么GEM的分值在640分上下波動，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)則具有較強(qiáng)的競爭力。若因素得分值接近10分，DEM的分值接近1000分，其競爭力處于國際領(lǐng)先。本次調(diào)查的分?jǐn)?shù)，處在六級與七級區(qū)間，說明目前國內(nèi)的金融領(lǐng)域具有一定競爭優(yōu)勢，但是與國內(nèi)擁有較強(qiáng)優(yōu)勢，仍有一段差距。
四、基于GEM模型的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭力分析
(一)資源競爭力分析
我國的互聯(lián)網(wǎng)金融，在資源方面具有較強(qiáng)的競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融資源包括勞動力公給自已，以及技術(shù)人員資源，二者的水平超過金融業(yè)勞動力，以及技術(shù)人員平均水平，。其發(fā)展于互聯(lián)網(wǎng)形成之后，依靠網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)周期不長，并且就業(yè)門檻較低。因此，吸引大量的人才選擇金融行業(yè)。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，其能夠降低社會的就業(yè)壓力，金融企業(yè)的工作人員，可以得到公司的專業(yè)培訓(xùn)，從而去提高專業(yè)技能，有利于金融行業(yè)的發(fā)展［5］。通過財(cái)金通的有關(guān)報(bào)告可知，其對新生的行業(yè)與政策十分關(guān)注，其中表面90后對于互聯(lián)網(wǎng)金融的求職意向較強(qiáng)，較多的90后大學(xué)生選擇進(jìn)入金融行業(yè)。據(jù)相關(guān)調(diào)查，畢業(yè)大學(xué)生選擇進(jìn)入金融行業(yè)的人數(shù)達(dá)到13.28%，由此可以看出，金融行業(yè)的人才儲備充足，并且市場發(fā)展前景良好?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的薪資待遇十分優(yōu)厚，也是吸引人才的關(guān)鍵因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人員，需要具有專業(yè)的技術(shù)水平，計(jì)算機(jī)的使用技能，網(wǎng)站構(gòu)建能力，新技術(shù)、金融產(chǎn)品的開發(fā)能力，以及對于金融風(fēng)險(xiǎn)的管控運(yùn)行能力等，對于金融人才的要求相對較高［6］?；ヂ?lián)網(wǎng)金融人員，可以通過后臺進(jìn)行操作，從而去簡化金融交易的流程，節(jié)省交易時間，高效的對客戶的資金進(jìn)行和搜集、分析、處理等，需要同時進(jìn)行征信類產(chǎn)品銷售，以及金融業(yè)務(wù)的整合，從而去拓展新的客戶，滿足客戶的需求。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)施資源競爭力
我國的經(jīng)濟(jì)市場在不斷變化，互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)施資源的市場競爭力不斷增強(qiáng)，其具有占有較大的市場份額，具有良好的市場發(fā)展前景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)，無需大量的柜員，從而去節(jié)省大量人力成本，此種輕資產(chǎn)、無邊界的金融模式具有良好的市場發(fā)展前景，并且擁有較大的開拓空間。通過設(shè)施二級指標(biāo)可知，金融行業(yè)的支持系數(shù)較低，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)而發(fā)展。政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的宏觀調(diào)控機(jī)制還處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會對于互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，僅在指導(dǎo)與服務(wù)方面，還有待進(jìn)一步的完善。我國的金融市場，受到互聯(lián)網(wǎng)的影響較大，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，能夠提高金額的操作效率，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展［7］。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠補(bǔ)充傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，擴(kuò)大銷售市場，降低金融服務(wù)的成本，節(jié)約人力資源，能夠快速的完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，增強(qiáng)我國金融行業(yè)在國際中的影響力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。據(jù)調(diào)查可知，2014年我國的通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的營業(yè)額達(dá)到1238.5億，通過手機(jī)進(jìn)行金融交易的營業(yè)額達(dá)到33.2億，通過第三方網(wǎng)絡(luò)交易的營業(yè)額達(dá)到80863億，相對于上一年而言，交易數(shù)額明顯上漲。2014年的互聯(lián)網(wǎng)金融交易金額，包括移動支付59996.5億，P2p網(wǎng)絡(luò)借貸2546億，以及權(quán)益眾籌4.5億等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，極大程度的促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的增長，為社會提供更多的就業(yè)崗位，有利于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的活性遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融的活性，其客戶群體范圍巨大，但是同時具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的高收益，成功的吸引大批投資者，擴(kuò)大了金融市場的規(guī)模。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融主營業(yè)務(wù)競爭力
隨著信息化時代的到來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，金融市場的規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融行業(yè)的主營業(yè)務(wù)不斷增加，同時市場競爭壓力也在不斷增強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括第三方支付、金融、理財(cái)、P2P網(wǎng)貸等，其能夠通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，具有高效性與時效性，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)交易方式的不足。第三方支付業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，促進(jìn)了商品的買賣，體高了交易的方便性，使得用戶不用出門便可進(jìn)行購物，給用戶帶來極大方便。我國于2015年3月頒布第三方支付正是進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，而在2015年雙十一，支付寶的營業(yè)額更是取得震驚的成績，成為不可超越的目標(biāo)。而支付寶屬于第三方支付的代表，主要應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)購物、金融活動交易等方面。P2P網(wǎng)貸發(fā)生于2007年，其是由國外引進(jìn)，其能夠迅速發(fā)展，主要是由于我國的信貸服務(wù)缺乏，并且市場供給不足。P2P網(wǎng)貸主要包括信息中介模式、平臺服務(wù)模式、債券轉(zhuǎn)讓模式等。P2P網(wǎng)貸經(jīng)過九年的發(fā)展，已經(jīng)從最初簡單的模式，逐漸轉(zhuǎn)型為本土化發(fā)展模式，已經(jīng)完全適應(yīng)了我國市場，以及社會發(fā)展形式。P2P網(wǎng)貸屬于高收益的業(yè)務(wù)，截止到2014年，網(wǎng)絡(luò)用戶已經(jīng)達(dá)到397.2萬人，從網(wǎng)民的總體數(shù)量分析，其具有較大的未來發(fā)展前景。我國的互聯(lián)網(wǎng)P2P網(wǎng)貸平臺越來越多，并且規(guī)模越來越大。例如，人人貸互聯(lián)網(wǎng)金融公司，旗下業(yè)務(wù)關(guān)系29個省，并且在省內(nèi)開展下屬門店，促成的交易達(dá)到796萬次，成交的借貸金額超過100億，人人貸的注冊用戶超過200萬人。根據(jù)微信公眾號平臺顯示，我國的眾籌平臺已經(jīng)超過250家，并且綜合類金融平臺的融資規(guī)模占全部融資規(guī)模的百分之八十五。網(wǎng)絡(luò)眾籌的項(xiàng)目規(guī)模占比較大，主要有智能科技、影視娛樂、音樂書籍等，都屬于網(wǎng)絡(luò)眾籌的項(xiàng)目。對于綜合類的眾籌平臺，其發(fā)展國模較大的平臺都具有強(qiáng)大的電商背景。例如，淘寶眾籌、京東眾籌等，其都擁有強(qiáng)大的電商背景，綜合實(shí)力較強(qiáng)，融資能力較高。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)競爭力
社會的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模越來越大，傳統(tǒng)的金融企業(yè)受到巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了中國傳統(tǒng)的投資難、融資難的困境，人們可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺，隨意的進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、借貸等，提高了資金的利用率，為互聯(lián)網(wǎng)用戶帶來極大方便［8］。信息化時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要引進(jìn)全能型的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，運(yùn)用高科技去促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，從而去提高企業(yè)的競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，時刻觀察金融市場的動態(tài)，設(shè)置合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，打造能夠長期發(fā)展的金融戰(zhàn)略，從而去促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略目標(biāo)是，建立科學(xué)的企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、理性的進(jìn)行市場競爭、高級管理人員的素質(zhì)較高、傳統(tǒng)金融行業(yè)的競爭力在可控范圍之內(nèi)，從而去保證企業(yè)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)設(shè)置上具有一定的競爭優(yōu)勢，通過網(wǎng)絡(luò)平臺能夠解決諸多困難，從而去促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。
(五)國內(nèi)金融市場競爭力
互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)市場中的競爭力，具有一定的優(yōu)勢，具體體現(xiàn)在以下幾方面:(1)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施與設(shè)備，相對于傳統(tǒng)金融較為完善。第三方支付的形式進(jìn)入金融交易領(lǐng)域，并且取得了良好的成績。(2)互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過互聯(lián)網(wǎng)微信、微博等平臺，引入大量客戶，從而去擴(kuò)大市場份額。(3)互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上線下交易，通過網(wǎng)絡(luò)平臺建立服務(wù)渠道，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行產(chǎn)品選擇，從而去實(shí)現(xiàn)金融交易的實(shí)效性。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，可以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、銷售、服務(wù)、交易流程的相互連接，從而去促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。(4)互聯(lián)網(wǎng)金融，可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)流程更新、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、改善銷售模式，從而去促進(jìn)金融交易。例如，各大銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺建設(shè)，工行的電商平臺、交行的交博匯等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的金融市場，具有較大的競爭力，主要是由于網(wǎng)絡(luò)平臺的無界性與快速性，快速的實(shí)現(xiàn)資源共享，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供更多的服務(wù)，及時的幫助客戶解決問題，從而去滿足客戶的需求，拓寬銷售領(lǐng)域，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要不斷的完善科學(xué)技術(shù)水平，同時需要引進(jìn)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，企業(yè)需要加強(qiáng)對人員的培訓(xùn)，使其能夠通過網(wǎng)絡(luò)高效的進(jìn)行操作，從而去提高工作效率，促進(jìn)金融企業(yè)發(fā)展。
五、結(jié)論
互聯(lián)網(wǎng)金融，就是金融功能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，而市場需求與市場競爭是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動力源，為了降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性的同時，提升其互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營效率與市場占有率，本文針對基于經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力分析的研究，是從基于GEM模型構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭力分析框架入手，結(jié)合了GEM模型各因素的數(shù)據(jù)收集與計(jì)算結(jié)論，對GEM模型下的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭力展開了論述，分別包括互聯(lián)網(wǎng)金融資源競爭力、互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)施資源競爭力、互聯(lián)網(wǎng)金融主營業(yè)務(wù)競爭力、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)競爭力、國內(nèi)金融市場競爭力、互聯(lián)網(wǎng)金融國際市場競爭力等重要內(nèi)容。希望本文的研究，能為提升我國的互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力提供一份借鑒，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的協(xié)同發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
［1］董少廣.提升傳統(tǒng)零售金融產(chǎn)品核心競爭力的務(wù)實(shí)思考———基于對銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的對比分析［J］.國際金融，2014，10:23－26.
