引論：我們?yōu)槟砹?3篇商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

農(nóng)村商業(yè)銀行；常見問題；發(fā)展戰(zhàn)略

一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場現(xiàn)狀

近些年農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展在我國金融體制改革中一直占據(jù)著至關(guān)重要的地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，后來經(jīng)過股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎(chǔ)上由民營企業(yè)、股份公司、有限責任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經(jīng)濟服務(wù)的商業(yè)銀行，隨著它的良好運行，如今已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的重要支柱。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合舊的農(nóng)村信用社以及新的市場變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機制和高效的決策，農(nóng)村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進經(jīng)濟發(fā)展及金融改革有著關(guān)鍵作用，尤其是推動了農(nóng)村社會主義建設(shè)和農(nóng)村大中小型企業(yè)的發(fā)展進步。然而，在這個經(jīng)濟市場大環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發(fā)展，要想進一步使農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定運行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問題，以市場為導(dǎo)向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個完整的體系，就要有內(nèi)部控制和嚴格管理，就要有風險管理制度。當下需要做的就是填補這一漏洞，完善這一制度。在農(nóng)村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內(nèi)部的管理與控制，沒有嚴謹?shù)囊?guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實到根本。由于職責分配不合理，內(nèi)部管理與監(jiān)督的不到位，從而導(dǎo)致了權(quán)力制約不平衡的現(xiàn)象，個別官員、越權(quán)等問題的發(fā)生，嚴重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場導(dǎo)向不明顯是很嚴重的問題，如果一個體系或者說一個企業(yè)不能按照市場大環(huán)境變化的方向去經(jīng)營、發(fā)展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農(nóng)村信用社的特點，一方面堅持著輔佐農(nóng)村發(fā)展的方向，另一方面又在經(jīng)濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義在于促進農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的同時又要發(fā)展自身經(jīng)濟，創(chuàng)造自身經(jīng)濟效益。這樣就要求農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經(jīng)濟效益和社會效益。

三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

在這個市場大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰(zhàn)略目標。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該尋找市場定位，利用自身價值、優(yōu)勢區(qū)別其他競爭對手，才能更有方向的前進，提高競爭力。要想占據(jù)市場地位就必須突出自身優(yōu)勢，尋找合適的客戶群體，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。在市場變化中隨機應(yīng)變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內(nèi)控管理，提高風險管理。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，要想促進其發(fā)展就要首先完善內(nèi)部管理制度，可以建立激勵約束機制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責任與權(quán)利，對于內(nèi)部控制，尤其是加強重點環(huán)節(jié)與領(lǐng)域的控制制度，如：財務(wù)管理、借款制度等，從而進一步提高銀行風險管理意識。另外，需要提高監(jiān)督意識，完善管理階層的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，使各個管理階層把握權(quán)利，恪盡職責，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經(jīng)營能力。最后，需要加大宣傳力度，強化人們的風險意識，從而使防范風險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風險，減小損失。克服這些問題進一步促進農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟建設(shè)有著不可或缺的地位，保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設(shè)計，明確市場定位，完善內(nèi)控體制，提高風險管理能力，這樣才能實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的最大價值創(chuàng)造經(jīng)濟、社會效益。

參考文獻：

[1]程歡,程鳳艷,陳誠,楊晏忠.協(xié)同學(xué)理論在商業(yè)銀行內(nèi)控管理工作中的應(yīng)用[J].中國金融電腦,2011,11.

[2]蘇鴻龍,周琳,肖俊,郭柳萍.淺談內(nèi)部審計在股份制商業(yè)銀行風險管理中的定位及具體作用[J].廣西大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2012(S1).

篇2

當今，中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與金融環(huán)境發(fā)生著巨大變化，在經(jīng)濟環(huán)境的變化及市場競爭的推動下，我國的商業(yè)銀行也在審時度勢的轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，謀劃經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，調(diào)整曾經(jīng)過度依賴的資本占用度較高的信貸業(yè)務(wù)。2011年，中國成功躍升為世界第二大經(jīng)濟體，財富效應(yīng)出現(xiàn)了井噴式的變化，財富管理作為一種新興的銀行經(jīng)營管理模式逐漸在我國商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)。財富管理(Wealth Management)是指以客戶為中心，通過分析客戶財務(wù)狀態(tài)發(fā)掘其財富管理需求，為其定制財富管理計劃目標，提供有關(guān)現(xiàn)金、信用、保險、投資組合等相關(guān)管理及系列金融服務(wù)的綜合過程。據(jù)銀聯(lián)信的最新研究顯示，我國商業(yè)銀行個人資產(chǎn)中80%仍然是儲蓄，這表明商業(yè)銀行財富管理還處于起步階段，并未形成系統(tǒng)的財富管理戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)規(guī)程。由此可見，目前普遍存在于商業(yè)銀行望文生義的“理財”等業(yè)務(wù)概念僅是財富管理的初級階段。本文采用肯尼斯·安德魯斯(1971)的SWOT戰(zhàn)略分析工具，以商業(yè)銀行外部環(huán)境為目標，找出其存在的機會(Opportunity)和威脅(Threats)；及其自身分析所具有的優(yōu)勢(Strength)和劣勢(Weakness)。

一、財富管理發(fā)展面臨的機會

1.國民經(jīng)濟、居民可支配收入持續(xù)快速增長，社會財富在日益集中。據(jù)國家統(tǒng)計局2011年公布的指標顯示，未來十年中國中產(chǎn)階級(年收入6-50萬人民幣)的人數(shù)將達到3.5億；據(jù)巴黎百富勒預(yù)測，2012年中國中產(chǎn)家庭將達1億戶，中國已成為世界上財富高度集中的國家之一。一個蘊藏巨大潛力高速發(fā)展的財富管理市場，為商業(yè)銀行財富管理發(fā)展提供了千載難逢的機遇。

2.國內(nèi)金融市場體系及金融框架的形成。2001年加入WTO后，外資銀行、資本公司等各類金融機構(gòu)的涌入，推動了我國金融架構(gòu)的形成，在制度上為商業(yè)銀行財富管理的開展，特別是證券類和結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品及跨市場、復(fù)合型的財富產(chǎn)品提供了保障。

3.國家對中小企業(yè)的政策扶持力度增加。優(yōu)惠的資金扶持，便捷的金融服務(wù)，使中小企業(yè)的發(fā)展幾何倍增長，為企業(yè)財富管理業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間及市場機遇。

二、財富管理面臨的威脅

1.金融危機頻繁爆發(fā)。從上世紀70年代以來，金融危機爆發(fā)的周期縮短，力度增強。1997年的亞洲金融風暴，2007年的美國次貸危機以及2009年的歐債危機，不斷沖擊著國內(nèi)的金融市場，對商業(yè)銀行財富管理提出了更高的要求與挑戰(zhàn)。

2.利率改革加快，匯率管制放松。我國目前放開了大部分市場利率，僅限制存款利率上限。2007年10月以來，人民幣升值步伐加快，商業(yè)銀行財富管理面臨著諸多逆向選擇，例如儲蓄分流、債券縮水、優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資債券(脫媒態(tài)勢)及同業(yè)的激烈競爭。

3.專業(yè)人才的缺乏。財富管理人員需要具備專業(yè)的資本運作能力、敏銳的市場觀察力及穩(wěn)定的金融操控能力，即三個重要的角色：客戶的金融顧問、投資顧問和財務(wù)管理。另外，與國際接軌的培訓(xùn)及注冊認證能更好的保證財富管理人員業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性及專業(yè)性。

三、財富管理發(fā)展優(yōu)勢

1.地域優(yōu)勢。財富管理有時被形象的稱為特殊銀行，其特殊性體現(xiàn)在財富管理與商業(yè)銀行發(fā)展的同步性及居民收入與銀行的同步發(fā)展。財富管理可確保商業(yè)銀行在其主營的地域，忠誠客戶群內(nèi)，順利完成財富管理的推廣與發(fā)展，即低成本高效率的地域優(yōu)勢。

2.文化優(yōu)勢。財富管理的形成本身就是一種文化積累，在相同的文化環(huán)境下，財富產(chǎn)品的設(shè)計，銀行的服務(wù)往往能直接滿足客戶的需求。商業(yè)銀行獨特文化的形成對于平衡銀行與財富管理的和諧發(fā)展，財富管理的拓展、形成、積累并最終成為一種固定的利潤循環(huán)，優(yōu)勢不容忽視。

3.準入門檻優(yōu)勢。財富管理如今已經(jīng)從離岸業(yè)務(wù)(Offshore)轉(zhuǎn)向本土業(yè)務(wù)(Onshore)，門檻的降低，客戶群體的細化分類，以需求為主導(dǎo)，以服務(wù)為理念的財富管理將提供更專業(yè)化、多樣化的組合業(yè)務(wù)。同時，優(yōu)質(zhì)客戶信任的建立，將為商業(yè)銀行帶來良好的社會聲譽及影響力，提升商業(yè)銀行財富管理競爭力。

四、財富管理發(fā)展劣勢

1.產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足。財富管理需要創(chuàng)造顯著的效益，而效益則需要充足的產(chǎn)品，即銀行如果提供五種以上的財富產(chǎn)品形成范圍經(jīng)濟，那資本成本就會降低。目前我國商業(yè)銀行的財富管理產(chǎn)品單一重復(fù)，關(guān)聯(lián)性不強，缺乏財富管理必要的度身定制業(yè)務(wù)。

2.缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，財富觀念滯后。我國商業(yè)銀行的財富管理還處于初級階段，沒有專業(yè)系統(tǒng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，財富管理多出現(xiàn)在業(yè)務(wù)或客戶集中區(qū)。其次，商業(yè)銀行受經(jīng)驗、體制及思維方式的制約，對財富管理發(fā)展趨勢認識不足。

五、商業(yè)銀行財富管理發(fā)展淺見

我國商業(yè)銀行財富管理發(fā)展正處于起步階段，在積極借鑒國內(nèi)外成功財富管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，要突出商業(yè)銀行財富管理的文化地域特色；在財富管理服務(wù)創(chuàng)新，快速發(fā)展的同時，加強風險的評估、預(yù)測及監(jiān)控。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度出發(fā)，財富管理應(yīng)具備一個科學(xué)、系統(tǒng)、專業(yè)的框架以保證在戰(zhàn)略的實施過程中，財富管理與銀行的發(fā)展戰(zhàn)略相互融合，推動我國商業(yè)銀行由資金提供型銀行向國民財富管理型銀行的順利轉(zhuǎn)變。

參考文獻：

篇3

對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學(xué)者們目前尚未形成統(tǒng)一并且權(quán)威的看法，本文采用吳曉求所給出的定義：對互聯(lián)網(wǎng)金融看法，指的是具有互聯(lián)網(wǎng)精神，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，以云數(shù)據(jù)整合為基礎(chǔ)而構(gòu)建的具有相應(yīng)金融功能鏈的新金融業(yè)態(tài)，也稱第三金融業(yè)態(tài)。

對互聯(lián)網(wǎng)金融實用性進行分類，國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融分為以下四類：第一為第三方支付，主要包括互聯(lián)網(wǎng)和移動支付，第二類為網(wǎng)絡(luò)融資，主要包括平臺貸款和小微貸款；第三類為網(wǎng)絡(luò)投資，一是P2P等平臺融資的資金提供者，二是網(wǎng)上貨幣市場基金。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略選擇

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日新月異，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響，所以商業(yè)銀行必須利用自身原有優(yōu)勢，制定適合大形勢下的發(fā)展戰(zhàn)略，順利度過互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

（一）利用信息技術(shù)改進銀行支付結(jié)算體系

1、積極推進網(wǎng)絡(luò)支付，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)著重加強網(wǎng)上支付的建設(shè)，拓展相關(guān)技術(shù)，因為21世紀是處于快時代的，支付必須趨于便捷、安全、迅速的特點。商業(yè)銀行想要占領(lǐng)移動支付的壁壘，必須實現(xiàn)零交易費，現(xiàn)有的微信支付、支付寶支付盡管是第三方軟件，但卻無交易費用，也很方便快捷，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付也必須滿足這些條件，再加上自身良好的名譽，定會躋身移動支付前列。

2、重視移動支付業(yè)務(wù)，隨著智能手機的廣泛普及，移動支付也成為人們新的支付形式，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新，開拓新的支付方式，例如虹膜支付，2013年我國已經(jīng)掌握了虹膜技術(shù)，由于虹膜的唯一性，將其作為支付驗證的方式，最合適不過，吸引客戶通過商業(yè)銀行來進行移動支付，并且加強與第三方機構(gòu)（大型商場、連鎖店、高檔酒店、政府及事業(yè)單位）的合作，鼓勵客戶選擇移動支付，并給與適當?shù)膬?yōu)惠，免去刷卡、現(xiàn)金支付的煩惱。還要重視手機銀行的服務(wù)功能開發(fā)，保證客戶資金安全是重中之重，確保每個步驟都按部就班的完成。

（二）建設(shè)智能網(wǎng)絡(luò)銀行

1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，必須將傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)網(wǎng)點由于其高昂的費用而降低銀行的利潤，不再是拓展業(yè)務(wù)最優(yōu)勢的方式，應(yīng)加快將網(wǎng)點像智能化方向轉(zhuǎn)型，減少服務(wù)人員，降低管理費用，推進智能化服務(wù)，通過自助服務(wù)，提高工作效率，致力于提升客戶滿意度，提高金融服務(wù)的普惠性和便民程度。

2、加強對直銷銀行發(fā)展，商業(yè)銀行擴展自己的業(yè)務(wù)，不應(yīng)把主要業(yè)務(wù)放在拓展網(wǎng)點，鼓勵客戶通過直銷銀行來進行操作，例如購買電子債券、國債、理財產(chǎn)品、基金等。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶實時更新最新的產(chǎn)品，使客戶使用起來更加快捷，還大大減少了銀行因建立網(wǎng)點而產(chǎn)生的成本。國內(nèi)已有不少商業(yè)銀行成立直銷銀行，但由于產(chǎn)品單一化、同質(zhì)化等原因，直銷銀行必須加大投資知識資本，達到財富最大化的目標。像平安銀行客戶增長量巨大，較年初達到833%，是一種先進的直銷銀行方式，值得借鑒。

（三）利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)提高營銷能力業(yè)務(wù)

1、利用數(shù)據(jù)搜索提高銀行精準營銷能力，銀行擁有特別巨大的客戶資源，但是并沒有很好的挖掘出來，使資源閑置，這大大影響營銷的效率。現(xiàn)如今大數(shù)據(jù)時代到臨，云技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，亟需引進專業(yè)人才。人力資源在任何企業(yè)都是核心資源，商業(yè)銀行與客戶配對式系統(tǒng)需要高端人才維護，所以必須加強對人力資本的投資，引進各方各面的人才，為商業(yè)銀行保駕護航。同時積極探索與電子商務(wù)、社交媒體、移動服務(wù)提供商等互聯(lián)網(wǎng)平臺的戰(zhàn)略合作，獲得客戶更點對點的交易數(shù)據(jù)，進而通過對市場和客戶的智能分析，提升商業(yè)銀行智能化決策水平發(fā)展，引領(lǐng)大數(shù)據(jù)時代。

2、擴展資管業(yè)務(wù)，由于國家政策不斷調(diào)整，銀行業(yè)利率、存款準備金不斷下降，故而商業(yè)銀行必須拓展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，開展新的業(yè)務(wù)，使的流動資金更好的利用，節(jié)約資金占用度。而且可以吸引新的客戶，擴大銀行自身規(guī)模，提升理財市場占有率，實現(xiàn)財富最大化。鑒于目前，大多數(shù)銀行的資管業(yè)務(wù)存在與自營業(yè)務(wù)項目模糊，產(chǎn)生風險。可以嘗試將銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)分拆為子公司的模式，以此來完善資管業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，提高效率。

（四）實施綜合經(jīng)營策略

1、走多重發(fā)展道路，針對需求細分市場。日前我國金融理財已區(qū)分市場，針對不同投資者設(shè)立不同項目，比如針對大學(xué)生設(shè)立小額風險偏高的項目，貧困人群設(shè)立風險低的，中產(chǎn)階級設(shè)立中風險收益可觀的項目，準確根據(jù)不同群體需求設(shè)立適合的項目，細分市場，擴大銀行發(fā)展道路。隨著利率市場化制度推進，銀行業(yè)利潤不斷下降，故而商業(yè)銀行應(yīng)推進混合經(jīng)營發(fā)展道路，整合銀行業(yè)資源，合并發(fā)展，建立該金融領(lǐng)軍公司，使商業(yè)銀行繁榮發(fā)展。

2、著重發(fā)展投行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)沖擊巨大，商業(yè)銀行資產(chǎn)增速放緩，信貸資產(chǎn)風險上升，商業(yè)銀行發(fā)展遇到了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)時代是創(chuàng)新的時代，在這個大背景下，網(wǎng)貸平臺更應(yīng)該優(yōu)化服務(wù)、勇于創(chuàng)新，使銀行業(yè)蓬勃發(fā)展。在我國資本市場現(xiàn)狀下，建立投行業(yè)務(wù)具有廣闊的市場前景，向商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)財富最大化目標。

篇4

在取得以上成績的同時，與國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行相比，城商行由于缺乏機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，靠“拼價格、拼關(guān)系、拼費用”的單一業(yè)務(wù)發(fā)展模式和服務(wù)模式，難以與其他金融機構(gòu)相抗衡。我國經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和城商行發(fā)展所處的內(nèi)外部環(huán)境，將迫使城商行重新調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃，加快發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。因此，如何科學(xué)實際的制定戰(zhàn)略規(guī)劃，指導(dǎo)城商行采取差異化、特色化發(fā)展的戰(zhàn)略定位，繞開比較劣勢，把比較優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢，做到小而精、小而專、小而強，走一條差異化、特色化、精細化的發(fā)展路徑，顯得尤為重要。

結(jié)合發(fā)達國家銀行機構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗和我國城商行的發(fā)展情況，城商行的發(fā)展戰(zhàn)略定位可以概況為四種：一是綜合定位，做大做強，發(fā)展為全國性的股份制銀行，如北京銀行等。二是依托區(qū)域優(yōu)勢，發(fā)展成為在某個經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)具有較大影響力的區(qū)域性銀行，如廣西北部灣銀行。三是依托大股東資源，與大股東資源整合，提供某類專業(yè)特色產(chǎn)品的銀行，如昆侖銀行、平安銀行等。四是堅持差異化，“深耕”市場，做深做透，在某方面具有特色和競爭力的銀行，如包商銀行、哈爾濱銀行等。在明確發(fā)展戰(zhàn)略定位的基礎(chǔ)上，制訂明確的發(fā)展愿景、銀行使命、戰(zhàn)略目標和保障措施，并保持戰(zhàn)略的長期性和持續(xù)性，不應(yīng)隨意徹底改變既定發(fā)展戰(zhàn)略。

城商行應(yīng)堅持差異化的市場定位，避開同質(zhì)化嚴重、競爭激烈的“紅海”，積極尋找適合自己發(fā)展的“藍海”，堅持“有所為有所不為”，在某一市場領(lǐng)域形成比較優(yōu)勢，培育業(yè)務(wù)經(jīng)營特色，打造核心競爭力。我國城商行經(jīng)歷了從成立初期盲目模仿國有銀行“壘大戶”，到逐步重視“中小企業(yè)“，尋求自身特色的過程。未來幾年，將是城商行深化差異化競爭的過程。因此，城商行應(yīng)結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間和經(jīng)營管理水平確定重點服務(wù)或者合作對象，揚長避短，尋求“人無我有，人有我新，人新我特”的特色化市場定位戰(zhàn)略，堅持走差異化經(jīng)營、特色化發(fā)展道路，形成自身特色和比較競爭優(yōu)勢。具體來說，可分為以下八個方面：

一、市場定位方面。堅持實施差異化和特色化戰(zhàn)略，逐步細分市場，打造業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌，形成業(yè)務(wù)特色、產(chǎn)品特色和區(qū)域特色，并初步形成比較優(yōu)勢。立足服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)市民、服務(wù)地方經(jīng)濟的市場定位，堅持走差異化、特色化的路子，積極轉(zhuǎn)換發(fā)展方式，既追求規(guī)模的適度擴張，更追求經(jīng)濟效益的穩(wěn)步提高，著力提高服務(wù)能力、創(chuàng)新能力、風險管理能力、效益和人均創(chuàng)利能力。努力建設(shè)“經(jīng)營業(yè)績好、資產(chǎn)質(zhì)量好、內(nèi)控管理好、遵紀守法好、社會服務(wù)好、公司治理規(guī)范、資本充足、跨區(qū)域經(jīng)營”的良好銀行、精品銀行。

二、業(yè)務(wù)發(fā)展方面。基本戰(zhàn)略為“一個中心、兩個基礎(chǔ)”，即以客戶為中心，以服務(wù)與創(chuàng)新為基礎(chǔ)。堅持不懈地創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提升服務(wù)客戶能力；堅持不懈地發(fā)展新興業(yè)務(wù)，滿足客戶需求。通過做強做大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)鞏固和擴大客戶基礎(chǔ)，通過創(chuàng)新和大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)完善和拓展銀行功能，實現(xiàn)新興業(yè)務(wù)收入的較大增長，初步實現(xiàn)經(jīng)營的特色化和差異化，初步建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行的基本框架。

三、人力資源方面。創(chuàng)建人本化銀行，引進先進理念，深化改革創(chuàng)新，注重機制建設(shè)，實施人才興行戰(zhàn)略，通過吸引、留用、激勵并發(fā)展各領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，塑造一支敬業(yè)、高效、才能卓越與充滿激情的人才隊伍。圍繞戰(zhàn)略目標實現(xiàn)，強化核心競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)員工與銀行的共同發(fā)展。

四、風險管理方面。以“健全體系、有效制衡、助力發(fā)展”為指導(dǎo)思想，貫徹全面、審慎、有效、獨立的原則，以防范風險、審慎經(jīng)營為出發(fā)點，體現(xiàn)“風險為本、內(nèi)控優(yōu)先”的要求，建立健全風險管理框架，構(gòu)建集中、獨立、矩陣式的風險管理組織架構(gòu)，以技術(shù)系統(tǒng)為平臺，以相互制約為核心，以專業(yè)化分工為手段，以信息的采集、反饋、反應(yīng)體系為基礎(chǔ)，加強流程控制，逐步推進制定并實施風險識別、計量、監(jiān)測和控制的制度、程序和方法，切實提高風險管理技術(shù)，并將建設(shè)先進風險管理文化，提高制度執(zhí)行力和營造風控氛圍貫穿始終，建立有效平衡風險與回報的內(nèi)控和運行機制，逐步建立、健全全面風險管理體系。

五、科技信息方面。構(gòu)筑現(xiàn)代信息科技體系框架，逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)品種多元化、服務(wù)個性化、渠道網(wǎng)絡(luò)化、經(jīng)營管理信息化，建立滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的科學(xué)制度體系及安全防護體系。

篇5

1.有效利用資本進行國際化戰(zhàn)略投資

目前，我國商業(yè)銀行國際化發(fā)展的主要方式就是投資新建機構(gòu)和并購已有的金融機構(gòu)，這兩種方式都各有利弊，投資新建機構(gòu)對于當?shù)厥袌龅倪m應(yīng)可能比較滯后，存在較多的阻礙，但是相對容易控制和管理，而并購則可以有效利用現(xiàn)有客戶和市場，縮短融入當?shù)厥袌龅臅r間，因而，針對市場開拓所在地以及銀行自身能力情況，因地制宜、靈活選擇國際化發(fā)展策略是贏得市場和利潤的關(guān)鍵。如若文化差異比較突出，而且當?shù)馗偁庉^為激烈時，跨國并購會比投資新建機構(gòu)更能有效利用和節(jié)約資本，并且可以使組織學(xué)習(xí)能更好地延續(xù)。倘若當?shù)厥袌龈偁帉κ窒鄬^弱，而我國商業(yè)銀行具有明顯優(yōu)勢能力時，可以考慮直接投資新建機構(gòu)，并依據(jù)具體情況來設(shè)立子行、分行以及代表處等。

同時，我國商業(yè)銀行海外市場的拓展還需要深入了解當?shù)氐奈幕叩确矫媲闆r，此外，我國的政策法規(guī)還應(yīng)進一步完善，為我國商業(yè)銀行的國際化發(fā)展提供保障。

2.積極拓展業(yè)務(wù)，開創(chuàng)國際市場新局面

篇6

城商行應(yīng)堅持差異化的市場定位，避開同質(zhì)化嚴重、競爭激烈的“紅海”，積極尋找適合自己發(fā)展的“藍海”，堅持“有所為有所不為”，在某一市場領(lǐng)域形成比較優(yōu)勢，培育業(yè)務(wù)經(jīng)營特色，打造核心競爭力。縱觀國外銀行業(yè)的發(fā)展歷史可以看出，隨著市場開放程度加大以及市場需求多樣化和個性化的發(fā)展，國外銀行競爭戰(zhàn)略經(jīng)歷了一個從無競爭、無差異化競爭，到初步差異化競爭再到深化差異化競爭的發(fā)展歷程。我國城商行也經(jīng)歷了從成立初期盲目模仿國有銀行“壘大戶”，到逐步重視“中小企業(yè)”尋求自身特色的過程。未來幾年，將是城商行深化差異化競爭的過程。因此，城商行應(yīng)結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間和經(jīng)營管理水平確定重點服務(wù)或者合作對象，揚長避短，尋求“人無我有，人有我新，人新我特”的特色化市場定位戰(zhàn)略，堅持走差異化經(jīng)營、特色化發(fā)展道路，形成自身特色和比較競爭優(yōu)勢。

（一）市場定位方面。堅持實施差異化和特色化戰(zhàn)略，逐步細分市場，打造業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌，形成業(yè)務(wù)特色、產(chǎn)品特色和區(qū)域特色，并初步形成比較優(yōu)勢。立足服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)市民、服務(wù)地方經(jīng)濟的市場定位，堅持走差異化、特色化的路子，積極轉(zhuǎn)換發(fā)展方式，既追求規(guī)模的適度擴張，更追求經(jīng)濟效益的穩(wěn)步提高，著力提高服務(wù)能力、創(chuàng)新能力、風險管理能力、效益和人均創(chuàng)利能力。努力建設(shè)“經(jīng)營業(yè)績好、資產(chǎn)質(zhì)量好、內(nèi)控管理好、遵紀守法好、社會服務(wù)好、公司治理規(guī)范、資本充足、跨區(qū)域經(jīng)營”的精品銀行。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展方面。基本戰(zhàn)略為“一個中心、兩個基礎(chǔ)”，即以客戶為中心，以服務(wù)與創(chuàng)新為基礎(chǔ)。堅持不懈地創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提升服務(wù)客戶能力；堅持不懈地發(fā)展新興業(yè)務(wù)，滿足客戶需求。通過做強做大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)鞏固和擴大客戶基礎(chǔ)，通過創(chuàng)新和大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)完善和拓展銀行功能，實現(xiàn)新興業(yè)務(wù)收入的較大增長，初步實現(xiàn)經(jīng)營的特色化和差異化，初步建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行的基本框架。

（三）人力資源方面。創(chuàng)建人本化銀行，引進先進理念，深化改革創(chuàng)新，注重機制建設(shè)，實施人才興行戰(zhàn)略，通過吸引、留用、激勵并發(fā)展各領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，塑造一支敬業(yè)、高效、才能卓越與充滿激情的人才隊伍。圍繞戰(zhàn)略目標實現(xiàn)，強化核心競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)員工與銀行的共同發(fā)展。

（四）風險管理方面。以“健全體系、有效制衡、助力發(fā)展”為指導(dǎo)思想，貫徹全面、審慎、有效、獨立的原則，以防范風險、審慎經(jīng)營為出發(fā)點，體現(xiàn)“風險為本、內(nèi)控優(yōu)先”的要求，建立健全風險管理框架，構(gòu)建集中、獨立、矩陣式的風險管理組織架構(gòu)，以技術(shù)系統(tǒng)為平臺，以相互制約為核心，以專業(yè)化分工為手段，以信息的采集、反饋、反應(yīng)體系為基礎(chǔ)，加強流程控制，逐步推進制定并實施風險識別、計量、監(jiān)測和控制的制度、程序和方法，切實提高風險管理技術(shù)，并將建設(shè)先進風險管理文化，提高制度執(zhí)行力和營造風控氛圍貫穿始終，建立有效平衡風險與回報的內(nèi)控和運行機制，逐步建立、健全全面風險管理體系。

（五）科技信息方面。構(gòu)筑現(xiàn)代信息科技體系框架，逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)品種多元化、服務(wù)個性化、渠道網(wǎng)絡(luò)化、經(jīng)營管理信息化，建立滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的科學(xué)制度體系及安全防護體系。建成科技系統(tǒng)技術(shù)領(lǐng)先、客戶服務(wù)渠道廣泛、業(yè)務(wù)品種多樣、風險控制嚴密、系統(tǒng)運行穩(wěn)定的現(xiàn)代化金融科技服務(wù)體系，信息化建設(shè)整體水平達到金融機構(gòu)的領(lǐng)先水平。

篇7

從經(jīng)典的營銷學(xué)理論而言，SWOT分析是一個普遍運用且科學(xué)性較強的分析工具。這種分析工具通過對公司企業(yè)的內(nèi)部情況：優(yōu)勢（Strengths）、劣勢（Weaknesses）；以及企業(yè)的外部環(huán)境：機會（Opportunities）、挑戰(zhàn)（Threats）以矩陣的形式進行分析，從而可以較為全面的對企業(yè)定位，并制定相應(yīng)戰(zhàn)略。與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及不斷進駐的外資銀行相比而言，從金融市場形勢來看，對城市商業(yè)銀行發(fā)展進行SWOT分析顯得尤為重要，既有科學(xué)性，也有必要性。本文通過SWOT分析，能夠使城市商業(yè)銀行進一步認識自身的差距和優(yōu)勢，在全面分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身的特點，得出城市商業(yè)銀行的市場定位以及今后的發(fā)展戰(zhàn)略。

二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展SWOT分析

（一）內(nèi)部優(yōu)勢

1、 地域優(yōu)勢。作為地方性金融機構(gòu)，城市商業(yè)銀行對地方金融市場比較熟悉，與本地經(jīng)濟主體聯(lián)系密切，了解程度深，業(yè)務(wù)關(guān)系較為穩(wěn)定。另外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行與地方政府和企業(yè)有著密切的關(guān)系，在獲取信息方面具有地方經(jīng)濟交融的地緣性優(yōu)勢和時效優(yōu)勢，對當?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營效果掌握得更詳盡準確。信息渠道的暢通為銀行經(jīng)營提供了良好的決策基礎(chǔ)，增強其風險防范能力，可以最大限度的減小因信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德風險。

2、 經(jīng)營優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行在產(chǎn)權(quán)安排、機制運行、機構(gòu)設(shè)置等方面比國有獨資商業(yè)銀行具有更大的靈活性、有效性和競爭優(yōu)勢。大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，實施一級法人體制，公司治理相對科學(xué)完善。再加上經(jīng)營地域集中，信息傳遞快捷、決策鏈短，相比大銀行來說更具有經(jīng)營靈活、對市場變化反應(yīng)快、決策迅速的特點，對資金需求迫切的企業(yè)來說能形成強大吸引力。

3、 規(guī)模優(yōu)勢。除北京銀行、上海銀行等位于大型城市的城市商業(yè)銀行外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行與全國性銀行相比規(guī)模都較小，主要是在它們所屬的二級地區(qū)內(nèi)通過低成本的分銷上為客戶提供基本簡單的金融服務(wù)。相對較小的規(guī)模在經(jīng)營上更利于管理，在政策上更便于貫徹，從而更有利于效率的提升。

（二）內(nèi)部劣勢

1、 總體資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良資產(chǎn)包袱重。城市商業(yè)銀行曾經(jīng)面臨著嚴重的資產(chǎn)質(zhì)量困境，是制約發(fā)展的主要障礙。與其他商業(yè)銀行的對比來看，城市商業(yè)銀行的不良貸款率或多或少地高于股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及外資銀行。總體來看，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)以及信貸資產(chǎn)狀況較不合理。

2、 資本充足率差，缺乏權(quán)益性融資渠道。按照銀監(jiān)會2004年新頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，我國110多家城市商業(yè)銀行中能夠達到8％標準的僅有23家，67家城市商業(yè)銀行資本金嚴重低于這一最低標準（不足4％）。而在這67家城市商業(yè)銀行中，還有42家的資本充足率為負數(shù)，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都面臨著資本不足、撥備覆蓋率低的問題，總體防范風險能力弱，面臨巨大風險。

3、 市場定位不明晰，業(yè)務(wù)特色不突出，缺乏戰(zhàn)略計劃。城市商業(yè)銀行從發(fā)展初期至今大多采用追隨型市場定位戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)發(fā)展與大銀行存在“同質(zhì)同構(gòu)”現(xiàn)象，未能揚長避短，不能反映其特色。加之其服務(wù)范圍局限，面向全國的較少。在人才儲備、管理、服務(wù)理念、營銷手段等各種軟和硬性指標與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行之間也存在著一定的差距。

4、 產(chǎn)品創(chuàng)新水平差。目前城市商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中常常處于被動模仿的地位，而缺少利用金融創(chuàng)新來創(chuàng)造利潤，占領(lǐng)市場的主動權(quán)。首先，產(chǎn)品品種單一，例如，在公司銀行業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算，而股份制商業(yè)銀行就可以提供貿(mào)易融資鏈業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財?shù)取Ｆ浯危a(chǎn)品科技含量不高，集中體現(xiàn)在銀行卡，電子銀行、個人理財?shù)刃屡d高技術(shù)產(chǎn)品的發(fā)展明顯落后。以銀行卡為例，城市商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡功能局限于存款，轉(zhuǎn)賬和透支三個方面，而有些股份制銀行的一卡通就可以提供理財，網(wǎng)上支付、手機充值、自助貸款等多項功能。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。受科技和人員的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比較低。

（三）外部機遇

中國經(jīng)濟的高速增長、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整、金融改革的深化都對我國城市商業(yè)銀行外部發(fā)展環(huán)境形成巨大影響，挑戰(zhàn)和機遇并存。我國社會主義市場經(jīng)濟體制得以確立和逐步完善，傳統(tǒng)的封閉經(jīng)濟逐步被開放經(jīng)濟所替代，國民收入分配格局、資金配置渠道、社會投融資結(jié)構(gòu)發(fā)生根本性變革，社會財富結(jié)構(gòu)、居民收入水平和消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，政府職能不斷轉(zhuǎn)變，都為以按市場經(jīng)濟原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的成長空間。近年來我國金融市場出現(xiàn)的日益增長的需求也為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機遇，開辟了廣闊的市場空間，其表現(xiàn)為：

1、為廣大中小企業(yè)提供融資渠道。自改革開放以來，我國中小企業(yè)的增長速度很快，已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟的一支中堅力量，在推動經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、維護社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。雖然中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位越來越重要，但其融資渠道仍然不暢通。缺資金、難融資已經(jīng)成為制約我國民營中小企業(yè)進一步發(fā)展的瓶頸，嚴重阻礙了民營經(jīng)濟的健康發(fā)展。對中小企業(yè)來說，外源融資的主要渠道還是銀行信貸。然而中小企業(yè)要獲得銀行信貸資金并不容易，相對于中小企業(yè)的“零售信貸”，大企業(yè)的貸款資金規(guī)模大、風險相對較小，還款比較有保證，收益也比較高，所以商業(yè)銀行都傾向于向大企業(yè)貸款。尤其是在我國，由于利率受到嚴格管制，批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的成本差異無法通過利率的相應(yīng)調(diào)整予以緩解，因此經(jīng)營批發(fā)業(yè)務(wù)較之經(jīng)營零售業(yè)務(wù)具有明顯的利益優(yōu)勢。這就導(dǎo)致中小企業(yè)普遍面臨較為嚴重的信貸困境，個體、私營和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所獲貸款余額占金融機構(gòu)貸款總余額的比重很低，這就為廣大城市商業(yè)銀行預(yù)留了廣闊的發(fā)展余地。

2、滿足居民日益增長的金融服務(wù)需求。伴隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長，國民財富分配中居民比重持續(xù)上升，居民儲蓄額不斷上升，可支配收入不斷增加，人均財產(chǎn)性收入也不斷增多，反映出城鎮(zhèn)居民日益增長的金融需求，這為城市商業(yè)銀行拓展異地金融業(yè)務(wù)提供了機遇。在2005年，中國銀監(jiān)會主席劉明康明確表示，對于滿足各項監(jiān)管要求，且按照《股份制商業(yè)銀行風險評級體系(暫行)》達到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營。在現(xiàn)有的110多家城市商業(yè)銀行中，出現(xiàn)了北京銀行、上海銀行、寧波銀行等一批佼佼者，對這些發(fā)展較好的城市商業(yè)銀行來說，尋求更大的發(fā)展空間，開設(shè)異地分行是其渴望走出的一步。比如在上海銀行設(shè)立寧波分行，寧波銀行設(shè)立上海分行，除了滬浙兩省間的淵源，還因為同屬人行上海分行的管轄范圍，上海和寧波形成了區(qū)域性金融安全區(qū)。根據(jù)銀監(jiān)會的目標，城市商業(yè)銀行力爭到2008年基本具備現(xiàn)代金融企業(yè)雛形、到2012年建設(shè)成為具有較強競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)。

（四）外部挑戰(zhàn)

由于城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進入、監(jiān)管政策調(diào)整、競爭規(guī)則變化、市場競爭環(huán)境日趨激烈等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進一步嚴厲的挑戰(zhàn)。加之最近的由美國次級債引發(fā)的波及全球的金融危機，可以說，城市商業(yè)銀行處于一個開放、競爭、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有的動態(tài)發(fā)展的外部挑戰(zhàn)。

城市商業(yè)銀行在我國還面臨著國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在業(yè)務(wù)上“同構(gòu)”的挑戰(zhàn)。所謂同構(gòu)，是指我國國有商業(yè)銀行，股份制銀行以及城市商業(yè)銀行在機構(gòu)設(shè)置上的低水平重復(fù)。從市場格局上看，我國國有商業(yè)銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，具備強大的銀行零售業(yè)務(wù)能力。而城市商業(yè)銀行市場份額較小，屬于中小銀行，在網(wǎng)點的設(shè)置受到極強的擠壓，在機構(gòu)設(shè)置方面沒有與國有商業(yè)銀行、股份制銀行形成應(yīng)有的互補效應(yīng)，而是受到了大型商業(yè)銀行的強烈挑戰(zhàn)。此外，隨著入世后各項金融服務(wù)業(yè)條款的履行，實力雄厚的外資銀行也將對城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)起進攻。

三、我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

戰(zhàn)略對于銀行至關(guān)重要，戰(zhàn)略和環(huán)境的變化在更大程度上影響銀行的生存和發(fā)展。我國城市商業(yè)銀行自1995年以來在分享中國經(jīng)濟高增長的過程中獲得了長足的發(fā)展，成為金融體系中不可替代、不可或缺的重要組成部分。但由于戰(zhàn)略定位和發(fā)展遠景不明晰，當前還在走與國有銀行和全國性股份制銀行雷同的經(jīng)營手法拼搶市場和客戶，在自身固有資源限制條件下不可避免地淪為銀行業(yè)市場中的“弱勢梯隊”。我們已經(jīng)通過SWOT分析方法研究城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢、競爭、挑戰(zhàn)，從而分析和評價了其商業(yè)環(huán)境和戰(zhàn)略能力，在此基礎(chǔ)上形成了城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位和戰(zhàn)略，現(xiàn)用下表總結(jié)如下：

優(yōu)勢因素（S）

①地域優(yōu)勢

②經(jīng)營優(yōu)勢

③規(guī)模優(yōu)勢

劣勢因素（W）

①總體資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良資產(chǎn)包袱重

②資本充足率差，缺乏權(quán)益性融資渠道

③市場定位不明晰，缺乏戰(zhàn)略計劃

④產(chǎn)品創(chuàng)新水平差

機會因素（O）

①中國經(jīng)濟的高速增長、金融改革的不斷深化

②為廣大中小企業(yè)提供融資渠道

③滿足居民日益增長的金融服務(wù)需求

SO戰(zhàn)略（增長型）

①加快金融體制改革，得到政府的政策支持

②立足于地方經(jīng)濟，擴大自身金融資源的支配范圍，發(fā)展較好的大城市商業(yè)銀行可以考慮跨區(qū)域經(jīng)營

③借鑒發(fā)達國家城市商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗， 結(jié)合我國國情，開展現(xiàn)代化的管理，如社區(qū)銀行管理

④創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)中小客戶的需求，為客戶提供一攬子服務(wù)

WO戰(zhàn)略（扭轉(zhuǎn)型）

①利用政策盡量剝離不良資產(chǎn)，為城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造條件

②實行差異化市場定位

③加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴充業(yè)務(wù)范圍，促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展

④逐步提高資本充足率，提高盈利能力

⑤加大營銷投入， 增強宣傳力度

挑戰(zhàn)因素（T）

①全球化帶來的巨大壓力，受全球經(jīng)濟波動影響

②市場競爭環(huán)境日趨激烈

③與其他大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上“同構(gòu)”的挑戰(zhàn)

ST戰(zhàn)略（進攻型）

①加快學(xué)習(xí)發(fā)達國家商業(yè)銀行先進經(jīng)驗，抓住地區(qū)重點客戶，優(yōu)質(zhì)客戶

②加大發(fā)展零售業(yè)務(wù)

③引進優(yōu)秀的金融人才，提升人才競爭力；完善人才培訓(xùn)機制，提高人員素質(zhì)

④實施品牌戰(zhàn)略，使企業(yè)形象得到強化

WT戰(zhàn)略（防御型）

①盡量避免與其他大型商業(yè)銀行的直接競爭，逐步發(fā)展個人客戶，中小企業(yè)客戶乃至開發(fā)其他客戶

②利用地區(qū)內(nèi)市場的忠誠度， 為現(xiàn)有的客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)

在總結(jié)了城市商業(yè)銀行的SWOT分析后，對未來的發(fā)展提出四個戰(zhàn)略。 城市商業(yè)銀行由于被視作國有銀行、股份制銀行之后的“第三梯隊”，需要快速的發(fā)展和崛起，而其本身也具備一定的優(yōu)勢，必須盡快增強競爭實力，與其他銀行競爭，所以，不適合WT戰(zhàn)略，應(yīng)該循序漸進地開展WO-ST-

SO戰(zhàn)略。從當前的形勢看，城市商業(yè)銀行利用促進自身優(yōu)勢資源的有效配置和核心能力的充分發(fā)揮，提高核心競爭力，是城市商業(yè)銀行適時進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標和方向。

參考文獻

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篇8

一、我國商業(yè)銀行與小型企業(yè)之間信貸業(yè)務(wù)難以控制的原因

在信貸活動的過程中，活動的雙方的信息是不對稱的，而不對稱的信息導(dǎo)致商業(yè)銀行在選擇需要貸款的商人時，是十分困難的，因為不對稱的信息加大了工作人員選擇借款者的難度，他們在信貸活動的過程中，往往是難以分清哪一個是好的有利的借款者，或是哪一個是不利于獲利的借款者。幾乎每年都會有許多的借款人員，除了一些信用較好的老客戶之外，還會出現(xiàn)一些新的客戶，那么如何在這些人中做一個取舍是十分困難的。即使是商業(yè)銀行的資金也是有限的，不可能因為可以獲利而無所顧忌，而且，最佳的借款人更加有利于收回借款，商業(yè)銀行為了自身的發(fā)展，會選擇規(guī)模較大的企業(yè)或是已經(jīng)上市的企業(yè)，因為這些企業(yè)的賬本是比較明確的，信息是比較全面的，商業(yè)銀行為了自身利益考慮，當然會選擇這些企業(yè)。同時小型企業(yè)有的是處于起步階段，商業(yè)銀行的工作人員難以對其今后的發(fā)展做出正確的評估，所以，為了商業(yè)銀行的總體利益考慮，還是會選擇可靠性更高的企業(yè)。

二、我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與管理

我國現(xiàn)在為了促進經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步，為人們提供更多的崗位，加大力度扶持一些小型企業(yè)。而我國國有商業(yè)銀行在其中占據(jù)著重要的地位。因為企業(yè)的發(fā)展是離不開資金的周轉(zhuǎn)的，但是以往，對于小型企業(yè)的發(fā)展最大的限制就是資金，而現(xiàn)今這個問題得到了很好的解決。但是，商業(yè)銀行與小型企業(yè)之間進行信貸業(yè)務(wù)也并不是盲目的，一味的同意借貸，會降低商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益，反而會影響我國的經(jīng)濟發(fā)展與進步。所以，商業(yè)銀行在進行借貸時，要慎重，而如何做到“慎重”二字呢？就要求國有商業(yè)銀行企業(yè)內(nèi)部具有完善的制度，當然，這是不夠的，現(xiàn)在我們對于我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展與管理進行探討。

（一）我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

以往，我國國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要是面向那些規(guī)模較大或已上市，具有一定可行度的企業(yè)，同時，對于老客戶更是十分的歡迎，這種情況的發(fā)生，就導(dǎo)致我國國有商業(yè)銀行的投資層面過于局限。局限于固定的客戶，局限于固定的業(yè)務(wù)。因為，這樣可以減少商業(yè)銀行對于不了解的企業(yè)或是經(jīng)濟范疇進行調(diào)查時浪費的時間，同時，資金的回收也更加的穩(wěn)定。但是，隨著社會的發(fā)展，商業(yè)銀行的這種經(jīng)營模式已不適應(yīng)。自從，金融危機以來，商業(yè)銀行的一些工作人員發(fā)現(xiàn)，將資金過于集中的投向某一個企業(yè)或是某一個領(lǐng)域，一旦無法回收，就會造成極大的損失。因此，原有的制度是需要改善的。同時，我國為了促進經(jīng)濟的發(fā)展與進步，扶持小型企業(yè)的發(fā)展，為人們提供更多的崗位，提倡人們自主創(chuàng)業(yè)，我國的國有商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)范圍擴展到了小型企業(yè)。但是，這些業(yè)務(wù)的管理卻并非十分容易的。

（二）我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的管理

我國國有商業(yè)銀行與小型企業(yè)之間進行信貸業(yè)務(wù)，加大了商業(yè)銀行內(nèi)部管理的難度，那么商業(yè)銀行應(yīng)如何提高管理的水平呢？

1.建立小型業(yè)務(wù)經(jīng)營管理體系。為了較少商業(yè)銀行的損失，合理的與小型企業(yè)之間進行信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該建立中小企業(yè)信貸新業(yè)務(wù)管理體系，對小型企業(yè)的業(yè)務(wù)進行專門的管理。一般情況小，小型企業(yè)的業(yè)務(wù)都具有資金少，次數(shù)多，時間急的特點，與大型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)特點不同，所以，為了更好的進行小型企業(yè)的業(yè)務(wù)，建立小型業(yè)務(wù)經(jīng)營管理體系是必要的。這樣，可以使得管理更加的明確，操作更加的系統(tǒng)，提高了服務(wù)效率，保證了資源的最大化使用。

2.國有商業(yè)銀行應(yīng)對小型企業(yè)正確的定位。在與小型企業(yè)進行業(yè)務(wù)時，國有商業(yè)銀行應(yīng)對小型企業(yè)的市場定位做到正確的認識。我國現(xiàn)今的經(jīng)濟發(fā)展是不均衡的，所以在不同的地區(qū)小型企業(yè)的發(fā)展情況也是不同的，所以商業(yè)銀行為了自身與小型企業(yè)的利益考慮，一個制定合理的政策，保證雙方的利益。國有企業(yè)在對申請信貸的小型企業(yè)進行選擇時，應(yīng)選擇一些發(fā)展前景好，地理位置優(yōu)越，市場上客戶數(shù)量多的企業(yè)，這樣才有利于國有銀行資金的回收。

3.商業(yè)銀行應(yīng)提高自身識別優(yōu)質(zhì)的小型企業(yè)的能力。眾所周知，商業(yè)銀行在與小型企業(yè)進行信貸業(yè)務(wù)時，面臨的風險較大，所以這對于銀行內(nèi)的信貸風險管理體系的要求就很高。所以銀行應(yīng)提高對于信貸業(yè)務(wù)的風險管理能力。但是，在我國社會中，小型企業(yè)的地位是不可替代的，它有利于我國社會的進步，因此，重視小型企業(yè)的發(fā)展是重要的。同時，商業(yè)銀行可以通過上漲利率的形式來提高自身的損失。所以，商業(yè)銀行只要正確的識別優(yōu)質(zhì)的小型企業(yè)，其利益就不會降低。

三、總結(jié)

從國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的角度，對我國國有商業(yè)銀行小型業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略進行探析，發(fā)現(xiàn)雖然商業(yè)銀行與小型企業(yè)之間進行信貸業(yè)務(wù)會面臨較大的風險，但是只要能夠正確識別優(yōu)質(zhì)的小型企業(yè)，并建立小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理體系，商業(yè)銀行內(nèi)部的利益不但不會損失，還會有所提高。

參考文獻

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篇9

一、堅持“兩化一行”的發(fā)展戰(zhàn)略,努力打造一個高品質(zhì)的商業(yè)銀行

后金融危機時代,世界金融業(yè)將重新洗牌。今后20年,中國金融業(yè)將成為全球金融業(yè)的骨干力量,上海金融中心也將成為一個舉足輕重的國際金融中心。在未來20年中,交通銀行如何發(fā)展?我們經(jīng)過冷靜、客觀、全面的分析,確立了“走國際化、綜合化道路,建設(shè)以財富管理為特色的一流公眾持股銀行集團”的戰(zhàn)略構(gòu)想,即“兩化一行”發(fā)展戰(zhàn)略。

走“國際化”道路,既是由交通銀行自身特定的歷史所決定,也是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。在國際化經(jīng)營方面,百年交通銀行有著悠久的歷史,早在清光緒三十四年 (也就是公元1909年),成立不久的交通銀行就在西貢設(shè)立代表處,拉開了國際化經(jīng)營的序幕。目前,交通銀行已經(jīng)初步形成“以亞太為主體,歐美為兩翼”的海外戰(zhàn)略布局。在管理上,交通銀行與匯豐銀行的合作進展順利,國際會計準則、內(nèi)部評級法、新資本協(xié)議、經(jīng)濟資本等國際先進的經(jīng)營理念逐步得到確立。從長遠發(fā)展趨勢來看,雖然這次金融危機導(dǎo)致部分國際大型銀行收縮海外機構(gòu),甚至“斷臂求生”,但是從追隨客戶、分散風險、學(xué)習(xí)先進管理的角度來看,危機并沒有改變中資銀行國際化的大趨勢。

走“綜合化”道路,就是要實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)范圍的更廣泛覆蓋和各領(lǐng)域經(jīng)營的協(xié)同效應(yīng),努力打造“資本充足、主業(yè)突出、風險隔離、協(xié)同有效、實力雄厚”的綜合性金融集團。現(xiàn)在,交通銀行已經(jīng)不再是單一涵義的商業(yè)銀行,境內(nèi)業(yè)務(wù)范圍已涉及銀行、基金、保險、信托、租賃等各個領(lǐng)域,在海外也已涉足銀行、證券、保險等行業(yè),綜合經(jīng)營的格局初步形成。

建設(shè)“財富管理”特色,就是要統(tǒng)籌自身資源,以提升客戶價值為核心,圍繞客戶特定的金融需求,依托專業(yè)財富規(guī)劃能力,提供財富創(chuàng)造、財富增值、財富保護、財富轉(zhuǎn)移等各個方面的綜合金融服務(wù)方案,引導(dǎo)客戶通過科學(xué)配置資產(chǎn),促進收益與風險的平衡,進而實現(xiàn)客戶價值、銀行價值、股東價值乃至社會責任的最優(yōu)化。

我們之所以要突出“財富管理”特色,一是想在優(yōu)化發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時,通過適度差異化定位,尋找我行業(yè)務(wù)發(fā)展的“藍海”。二是順應(yīng)中國社會財富的持續(xù)增加和金融市場的深度發(fā)展,滿足越來越多的客戶關(guān)于財富的保值、增值、轉(zhuǎn)移等全方位、多層次的需求。三是鞏固交通銀行在財富管理市場上較為領(lǐng)先的地位,發(fā)展蘊通財富、私人銀行、沃德財富、交銀理財?shù)取柏敻还芾怼逼放?為眾多高凈值的公司和高品質(zhì)的客戶提供高品質(zhì)、個性化的金融服務(wù)。

堅持“兩化一行”的發(fā)展戰(zhàn)略,就是把交通銀行打造成一個高品質(zhì)的商業(yè)銀行,即“一流公眾持股銀行集團”。交通銀行要為高端客戶提供高品質(zhì)的服務(wù),成為高端客戶服務(wù)的主導(dǎo)者;為大眾客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù),成為人民大眾的貼心人。為充分滿足客戶財富管理需求,交通銀行將集成全行綜合經(jīng)營平臺和國際資源,大力推進財富管理業(yè)務(wù),為富裕起來的中國人理好財、服好務(wù),提供“一站式”綜合解決方案,增強財富管理為客戶創(chuàng)造價值的能力,力爭使我行成為財富管理市場的領(lǐng)跑者、最佳金融解決方案的設(shè)計者、價值業(yè)務(wù)和創(chuàng)新成果的保有者。

二、在保持信貸合理均衡增長的同時,打造一個穩(wěn)健經(jīng)營的商業(yè)銀行

近兩年來,交通銀行保持了良好的成長性。在五大銀行當中,主要指標的成長名列前茅。今年,我們還會有一個較好的成長。大凡信貸高成長后,都會存在這樣或那樣的問題。如果信貸管理跟不上,任憑貸款處于“自由電子”狀態(tài),就會埋下隱患,導(dǎo)致幾年后產(chǎn)生大量的不良貸款,陷銀行經(jīng)營于危險境地。歷史證明,中國的商業(yè)銀行成于信貸,也敗于信貸。信貸決定著我們的生死存亡。今年,交通銀行要把工作重點轉(zhuǎn)移到加強信貸管理上來,把2010年作為交通銀行的“管理提升年”。

首先,在信貸投放上,我們要區(qū)別對待,有保有舍,結(jié)構(gòu)調(diào)整。要保續(xù)建、控新建、壓縮產(chǎn)能過剩貸款。要堅持貸款到期收回,通過做大流量支持新的資金需求;要支持小企業(yè)和個貸需求,防止信貸過度集中。今年小企業(yè)和個貸的增長不能低于去年的水平,要掌握好信貸投放的節(jié)奏,保持均衡放貸。

第二,要加強信貸的行業(yè)分析與管理。將行業(yè)信貸政策覆蓋于公司貸款,把行業(yè)信貸政策和限額作為調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、合理布局信貸資產(chǎn)、提高信貸抗風險能力的重要措施。要加強信貸流程的建設(shè),實現(xiàn)信貸管理全流程的電子化。

第三,要加強大客戶的信貸監(jiān)測和預(yù)警。進一步完善大客戶監(jiān)測分析系統(tǒng),特別加強對集團客戶、異地客戶和流動資金貸款客戶的實時監(jiān)測,知患于今日,防患于未然。要掌握潛在風險客戶的動態(tài),及時做好不良貸款的保全工作。

第四,要完善各項信貸管理制度和機制。要建立信貸審批人資質(zhì)認定制度、信貸集體審議制度和貸款管理責任制度。要完善垂直獨立的信貸審批體系,保持審批的專業(yè)性、獨立性和有效性。

第五,要培養(yǎng)交通銀行的信貸管理文化。交通銀行要堅持“穩(wěn)健經(jīng)營,改革創(chuàng)新”的信貸管理文化。穩(wěn)健經(jīng)營是根,改革創(chuàng)新是魂。要以穩(wěn)健經(jīng)營站穩(wěn)腳跟,要在改革創(chuàng)新中把交通銀行做大做強。

各位來賓,“莫為浮云遮望眼,風物長宜放眼量。”金融危機教育了全球銀行業(yè),也為中資銀行探索科學(xué)發(fā)展之路提供了寶貴的經(jīng)驗和教訓(xùn)。撥開危機的迷霧,我們清醒地認識到,國際化和綜合化仍是金融業(yè)發(fā)展的基本趨勢。有效管理風險、堅守穩(wěn)健經(jīng)營的底線,是銀行業(yè)顛撲不破的真理。而堅持改革創(chuàng)新,又是銀行業(yè)發(fā)展的活的靈魂。作為中國民族品牌的繼承者和金融改革的先行者,交通銀行將堅定不移地推進“兩化一行”戰(zhàn)略、努力加強各項風險管理,并愿與同業(yè)一起努力、合作共贏,迎來中資銀行業(yè)更加燦爛的明天!

篇10

國際業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行獲取中間業(yè)務(wù)利潤和向國外拓展營銷的重要手段，對改善銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、有效增加銀行利潤、提高銀行的市場競爭力具有重要影響。特別是在我國利率市場化改革逐步推進、傳統(tǒng)存貸利差不斷縮小的背景下，大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)對于改善銀行收入結(jié)構(gòu)、推進銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有現(xiàn)實意義，是銀行迎接國際經(jīng)濟金融一體化挑戰(zhàn)、進一步發(fā)展壯大的必然選擇。東營市處于“黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)”和“山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)”雙重國家戰(zhàn)略疊加地區(qū)，這一大背景為東營市商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)提供了歷史機遇和市場源泉。抓住這一歷史契機，加快國際業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地滿足客戶特別是高端客戶不斷增長的金融服務(wù)需求，不僅能夠帶動?xùn)|營市商業(yè)銀行人民幣業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，更有利于調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、控制金融風險、創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)發(fā)展空間和利潤增長點，從而使其在激烈的行業(yè)競爭中立于不敗之地。

二、東營市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀及問題

（一）東營市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

東營市商業(yè)銀行是于2005年9月掛牌成立的地方性股份制商業(yè)銀行。盡管成立時間不長，但發(fā)展勢頭強勁。截至2010年末，全行資產(chǎn)總額達到221.01億元，各項存款188.17億元，各項貸款130.7億元，全年累計實現(xiàn)經(jīng)營利潤5.19億元，資本利潤率和資產(chǎn)利潤率分別達到29.13%和1.70%，不良貸款率0.66%。各項綜合指標體系在山東省城商行系統(tǒng)中名列前茅，經(jīng)營指標體系位居全國同質(zhì)同類銀行前列，先后獲得多種榮譽稱號,更在2010年被評為“2010年度最佳中小企業(yè)服務(wù)銀行”。

2007年7月，東營市商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準成立國際業(yè)務(wù)部并對外營業(yè)。經(jīng)過4年的發(fā)展，其國際業(yè)務(wù)的開展不斷完善，積累了大量經(jīng)驗。目前，該行的國際業(yè)務(wù)主要經(jīng)營范圍包括：外匯存款、外匯貸款、外匯匯款、國際結(jié)算、外匯票據(jù)的承兌及貼現(xiàn)、同業(yè)外匯拆借、外匯擔保（融資性擔保除外）、結(jié)售匯、代客外匯買賣業(yè)務(wù)以及經(jīng)批準的其他外匯業(yè)務(wù)等。其國際業(yè)務(wù)的主要指標包括：國際結(jié)算量、外匯存款、外匯貸款、結(jié)售匯、外匯利潤、中間業(yè)務(wù)收入等。這些指標的完成情況可以基本反映出一家銀行國際業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，其中國際結(jié)算量和外匯利潤這兩個指標是國際業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性指標，能基本反映出一家銀行國際業(yè)務(wù)在當?shù)赝瑯I(yè)中的競爭地位。

由上表可見，東營市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)自開辦以來，業(yè)務(wù)量不斷提升，各主要國際業(yè)務(wù)指標呈增長趨勢，尤其是國際結(jié)算量、對外貿(mào)易融資額、外匯利潤總額均出現(xiàn)大幅度增長。但是該行的外匯利息收入水平偏低，中間業(yè)務(wù)收入有待提高，這表明在其國際業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中還存在不少問題。

（二）東營市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)存在的問題

1. 思維觀念落后，市場定位單一。東營市商業(yè)銀行開辦國際業(yè)務(wù)只有4年歷史，受城市商業(yè)銀行經(jīng)營地域的影響，目前只在東營地區(qū)開展業(yè)務(wù)，現(xiàn)有國際業(yè)務(wù)客戶資源十分貧乏。由于國際業(yè)務(wù)在所有業(yè)務(wù)中占比規(guī)模小，對利潤的貢獻率低，因而全行普遍存在“重人民幣、輕外幣”的觀念，僅將發(fā)展國際業(yè)務(wù)作為吸引重點客戶或發(fā)展其他業(yè)務(wù)的手段，沒有真正將國際業(yè)務(wù)視為打造銀行核心競爭力的重要措施之一。在目標客戶的定位上，該行主要把精力放在業(yè)務(wù)量大、風險小的大型客戶身上，而忽視了一些業(yè)務(wù)、市場較為穩(wěn)定的中小進出口企業(yè)客戶。這種做法不僅使其在與全市同業(yè)競爭中處于劣勢地位，還會流失大量客戶。在思維觀念下，全行的客戶經(jīng)理更加注重人民幣業(yè)務(wù)的客戶，而對國際業(yè)務(wù)客戶的關(guān)系維護不夠，這就導(dǎo)致了大客戶有所流失，而新客戶增加不足。

2. 管理模式落后，業(yè)務(wù)效率低下。東營市商業(yè)銀行開展國際業(yè)務(wù)一直采取“行中行”的管理模式，導(dǎo)致本外幣分開管理，缺乏部門之間的有效協(xié)調(diào)與合作，無法充分實現(xiàn)全行資源共享、形成部門合力發(fā)展國際業(yè)務(wù)的局面。在信貸審批過程中，由于大部分二級分行沒有信貸審批權(quán)限，擁有信用證的企業(yè)向銀行申請貸款時，辦理行要逐步通過營業(yè)部門人員、主管甚至是分行行長向上與國際業(yè)務(wù)部門的主管行長、主任和審評人員進行溝通，在經(jīng)過為期二周的層層審批過程后，才能批下貸款，但如果稍有錯誤，還要延長時間。

3. 產(chǎn)品種類單一，營銷策略缺乏。東營市商業(yè)銀行目前辦理的國際結(jié)算業(yè)務(wù)主要為匯款、托收、信用證、貿(mào)易融資等傳統(tǒng)結(jié)算方式，而遠期外匯買賣、遠期結(jié)匯售匯、外匯理財?shù)纫恍┬庐a(chǎn)品沒有推出，涉及幣種僅包括美元、歐元、港幣和日元，匯款線路僅有6條，難以滿足客戶的全方位需求。國際業(yè)務(wù)開業(yè)以來該行進行的專項宣傳較少，其網(wǎng)站上對產(chǎn)品的介紹也極為簡單，這使國際業(yè)務(wù)客戶對其開辦的國際業(yè)務(wù)認知度較低，在選擇業(yè)務(wù)合作銀行時大多偏向經(jīng)驗豐富、知名度高的國有銀行或股份制銀行。

4. 風控機制缺乏，避險措施沒有。東營市商業(yè)銀行開展國際業(yè)務(wù)僅有4年，在國際慣例的理解與運用、境外金融形勢的研究與判斷、外匯政策的解讀與把握、解決糾紛的途徑與技巧、新產(chǎn)品的研發(fā)與推廣等領(lǐng)域與全國性銀行存在不小的差距，開展國際業(yè)務(wù)基本上靠同業(yè)間的橫向溝通來實現(xiàn)信息交流、產(chǎn)品引進等，具有明顯的盲從性和滯后性。最值得關(guān)注的是，該行受自身實力的局限，目前不僅沒有設(shè)立針對外匯政策和國際業(yè)務(wù)的專門研究機構(gòu)，甚至沒有專門規(guī)避風險的措施，這等于是將其國際業(yè)務(wù)全部暴露于風險中。在匯率變動等因素的影響下，每年國際業(yè)務(wù)的利潤都有部分被風險吞噬。

5. 專業(yè)人才匱乏，激勵機制不足。由于外匯業(yè)務(wù)的專業(yè)性較強，市場上外匯業(yè)務(wù)專業(yè)人才有限，且同業(yè)間爭奪激烈，以此東營市商業(yè)銀行此類人才尤為短缺。盡管近幾年該行加強了對這類人才的引進與培養(yǎng)，但是隨著國際結(jié)算業(yè)務(wù)多元化趨勢的加強，原有的國際結(jié)算人才定義不斷擴展，使銀行對業(yè)務(wù)人員的選拔與培訓(xùn)仍顯不足，新型國際結(jié)算業(yè)務(wù)操作人員和專業(yè)營銷人員嚴重匱乏，國際業(yè)務(wù)職能部門一人多崗現(xiàn)象十分突出，阻礙了國際結(jié)算業(yè)務(wù)競爭力的提升。另外，該行對國際業(yè)務(wù)的考核還僅僅集中于對部門的考核，個人評價機制仍未完善，對從業(yè)人員個人長期的發(fā)展沒有明確的規(guī)劃與措施。這種情況造成員工動力不足，很難形成有效的激勵機制，最終導(dǎo)致國際業(yè)務(wù)經(jīng)營效率和技術(shù)效率的損失，致使整個銀行資源配置無效。

三、東營市商業(yè)銀行開展國際業(yè)務(wù)的SWOT分析

本文在對東營市商業(yè)銀行進行實際調(diào)研的基礎(chǔ)上，認真研究該行開展國際業(yè)務(wù)所面臨的內(nèi)外部條件，分析其具有的優(yōu)勢和劣勢、面臨的機會和威脅，以制定出推進國際業(yè)務(wù)開展的戰(zhàn)略及措施。具體分析結(jié)果如下表所示：

表2 東營市商業(yè)銀行SWOT分析

四、東營市商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略措施

（一）積極開發(fā)新產(chǎn)品

東營市商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)水平要得到快速發(fā)展，必須積極實施技術(shù)、制度、產(chǎn)品、品牌、管理等方面的創(chuàng)新，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，針對客戶需求推出適合客戶業(yè)務(wù)特點的新產(chǎn)品，做到人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，以新業(yè)務(wù)的推進為手段，增強發(fā)展后勁，實現(xiàn)外匯業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。同時拓寬匯款線路，加大對福費廷、國際保理、結(jié)構(gòu)性存款等國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)推廣，大力拓展非貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)，加強匯率、利率走勢分析，積極發(fā)展個人外匯買賣、代客理財?shù)刃屡d業(yè)務(wù)，健全業(yè)務(wù)品種。

（二）提高運行效率

國際業(yè)務(wù)涉及銀行、稅務(wù)、外管、海關(guān)等多個部門，為了進一步做好國際業(yè)務(wù)，銀行有必要就操作當中遇到的問題與相關(guān)部門進行協(xié)調(diào)，以提高效率，防范風險。例如，東營市商業(yè)銀行在處理報關(guān)單時，需要登錄海關(guān)核查網(wǎng)對每一份報關(guān)單進行核查、核注，在核查的過程中經(jīng)常由于網(wǎng)絡(luò)故障等問題影響工作效率，如果能和海關(guān)的技術(shù)部門取得溝通，掌握一些保障通信質(zhì)量的手段，對提高銀行業(yè)務(wù)處理效率非常有益。其次，國際服務(wù)貿(mào)易項下付匯，客戶需要向銀行提交相關(guān)的稅務(wù)憑證，由于對納稅法規(guī)、程序不熟悉，客戶往往要在銀行與稅務(wù)部門之間多次往返才能辦成業(yè)務(wù)。如果在銀行、稅務(wù)之間建立一條快捷通道，方便銀行就實際問題與稅務(wù)部門溝通，可以為客戶辦理業(yè)務(wù)帶來便利。另外，外匯管理局作為商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的直接管理部門，是制定各項管理制度的機構(gòu)，銀行應(yīng)積極參與該機構(gòu)對銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)，并就日常操作當中碰到的問題向外管尋求正確的答案。

當然，做好國際業(yè)務(wù)日常工作，不僅要加強外部溝通，更重要的是做好與銀行內(nèi)部機構(gòu)的協(xié)調(diào)工作。東營市商業(yè)銀行可以運用人民幣管理過程中形成的成熟模式和經(jīng)驗對國際業(yè)務(wù)進行管理，防范風險，但不能一味地將這種管理模式應(yīng)用于國際業(yè)務(wù)當中，還應(yīng)制訂出有針對性、專業(yè)性的業(yè)務(wù)流程和內(nèi)控制度。比如，國際業(yè)務(wù)當中工作量大而重復(fù)性高的業(yè)務(wù)報關(guān)單核查、外管申報工作，如果能和技術(shù)部門加強合作，開發(fā)出相應(yīng)的自動核查程序，可以大大提高工作效率。

（三）改變營銷策略

作為商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)整體策略的一部分，國際業(yè)務(wù)營銷策略必須服務(wù)于國際業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展目標，與人才策略、財務(wù)策略、品牌策略密切配合，推動國際業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。目前，東營市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)營銷戰(zhàn)略應(yīng)重點圍繞東營市商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶培育、國際化戰(zhàn)略，進一步突出國際業(yè)務(wù)收益中心地位，在考核方式、客戶儲備、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面給予重點關(guān)注和投入，在進出口貿(mào)易總體形勢向好、復(fù)蘇基礎(chǔ)不牢、匯率走勢不確定的背景下，重點優(yōu)化貿(mào)易融資與外匯理財組合，密切與公司業(yè)務(wù)聯(lián)動，提供涵蓋上下游企業(yè)的一攬子本外幣一攬子金融服務(wù)。

（四）規(guī)避風險

東營市商業(yè)銀行應(yīng)盡快設(shè)立風險控制機構(gòu)，引進并改善風險監(jiān)測與控制技術(shù)，加強各業(yè)務(wù)決策層次的合作，實時監(jiān)控、及時預(yù)警、化解風險。東營市商業(yè)銀行可以引進成熟安全的信息技術(shù)，全面構(gòu)造統(tǒng)一的管理信息系統(tǒng)、風險控制系統(tǒng)，覆蓋銀行各項業(yè)務(wù)前后臺全過程操作，以及業(yè)務(wù)調(diào)查、權(quán)限控制、審批程序，將風險控制全面貫徹到事前、事中與事后。根據(jù)風險控制的總體要求，國際業(yè)務(wù)部應(yīng)對涉及國際結(jié)算、外匯資金貿(mào)易融資、行管理等多方面的規(guī)章制度和操作流程進行梳理，確定專人跟蹤管理，保證外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)性和合法性。

（五）加強同業(yè)合作

我國的商業(yè)銀行進入競爭激烈的時代，但同時也是一個合作的時代。隨著競爭環(huán)境、競爭主體、競爭內(nèi)容的變化，合作應(yīng)該成為商業(yè)銀行競爭的主旋律，可以說，未來我國商業(yè)銀行是否能夠健康發(fā)展，不取決于競爭質(zhì)量，而更多地取決于合作質(zhì)量。根據(jù)國際業(yè)務(wù)清算發(fā)展需要，東營市商業(yè)銀行可以首先與國外知名銀行建立合作關(guān)系，并且為節(jié)省費用支出，可與先期開辦國際業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行合作，完成幣種業(yè)務(wù)的清算工作，最終建立多幣種的國際清算網(wǎng)絡(luò)，滿足客戶對上述幣種的業(yè)務(wù)清算需求。

（六）增強綜合實力

東營市商業(yè)銀行應(yīng)在大力營銷國際業(yè)務(wù)過程中，注重營銷技巧，綜合考慮各方面因素，實行對客戶區(qū)別定價，力求達到收益最大化的目標。以國際市場利率、匯率變化為突破口，探索外匯中間業(yè)務(wù)整體指標的營銷新突破。關(guān)注國際金融市場動態(tài)，抓住時機針對重點客戶遠期進口信用證業(yè)務(wù)期限長、金額大、結(jié)算幣種波動頻繁等特點，規(guī)避匯率風險，積極推進遠期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的開展。積極拓展外匯中間業(yè)務(wù)收入項目，發(fā)展國際業(yè)務(wù)貿(mào)易安排費、進口代付收費高的業(yè)務(wù)。針對客戶的業(yè)務(wù)特點，引導(dǎo)客戶需求，使外匯中間業(yè)務(wù)更好地向?qū)崿F(xiàn)質(zhì)量并舉、量利齊增的方向發(fā)展。

五、小結(jié)

從外部環(huán)境來看，“黃藍”經(jīng)濟區(qū)的共同開發(fā)，為東營市經(jīng)濟發(fā)展注入了持久的動力，進出口貿(mào)易額穩(wěn)步增長，這為東營市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的開展提供巨大的發(fā)展空間。但同時，金融改革進程的加快以及多家金融機構(gòu)搶灘東營地區(qū)市場也給銀行帶來不小的挑戰(zhàn)。在這種嚴峻的競爭形勢下，東營市商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)必須要更新經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營管理模式，開拓新的市場空間。從內(nèi)部環(huán)境上看，東營市商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)從無到有，逐步被市場認同，但由于起步晚、管理模式落后、營銷方式陳舊等諸多因素，面臨生存和發(fā)展的雙重壓力。要解決國際業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的問題，就需要銀行積極推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新、開發(fā)業(yè)務(wù)新品種，做好內(nèi)外協(xié)調(diào)工作、提高運行效率，設(shè)立風險控制機構(gòu)、實時監(jiān)控化解風險，加強同業(yè)之間的合作，不斷增強自身的綜合實力。與此同時，東營市商業(yè)銀行還應(yīng)從自身實際出發(fā)，根據(jù)各項業(yè)務(wù)實際發(fā)展狀況，不斷調(diào)整發(fā)展策略，增強市場競爭力，保障其長足的發(fā)展。

參考文獻

篇11

隨著業(yè)務(wù)的擴大、經(jīng)營實力的加強和服務(wù)功能的不斷完善，我國農(nóng)村商業(yè)銀行越來越需要一個準確的定位和市場的發(fā)展。我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略有以下幾方面：

（一）我國現(xiàn)在金融機構(gòu)格局中的趨同化現(xiàn)象

任何一家金融機構(gòu)在發(fā)展中都要明確以下幾個問題：

1.自身存在的體制背景。

2.要持續(xù)經(jīng)營所必須的客戶資源。

3.在競爭中的優(yōu)勢。

三點結(jié)合起來，就成為了金融機構(gòu)的市場定位。其中，體制背景決定了金融機構(gòu)內(nèi)在的構(gòu)成和外在的政策；主體客戶直接關(guān)系到利潤的來源；競爭中的優(yōu)勢則是企業(yè)市場競爭力的關(guān)鍵所在。金融機構(gòu)只有找準自身的市場定位，才能保持長久的生命力。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的自我評價

農(nóng)村商業(yè)銀行脫使于農(nóng)村信用社。長期以來，農(nóng)村信用社背負著向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)的重任。在政策改制之后，農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶主體、經(jīng)營領(lǐng)域都沒有發(fā)生根本性的變化，所以它的市場定位也不可能在短時間內(nèi)發(fā)生變化。要確立農(nóng)村商業(yè)銀行市場定位的前提，是要分析農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的競爭環(huán)境，和其他金融機構(gòu)相比所呈現(xiàn)出來的差異性和優(yōu)勢。

（三）要確定農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位

目前農(nóng)村商業(yè)銀行都建立在我國較為發(fā)達的地區(qū)，所面臨的經(jīng)濟也發(fā)生了巨大變化。農(nóng)村經(jīng)濟也不是單一的均衡發(fā)展，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的“變革”，私營企業(yè)和股份經(jīng)濟已經(jīng)大幅度增加，以及國家城鄉(xiāng)一體化的戰(zhàn)略推進，城市中的農(nóng)民已經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，并且向城鎮(zhèn)集中，第二、第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)逐漸成為當?shù)剞r(nóng)村的主體。從服務(wù)對象上看，除了小規(guī)模的經(jīng)營農(nóng)戶外，還增加了一些有專業(yè)生產(chǎn)水平的農(nóng)村中的中小企業(yè)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)的業(yè)主，這些金融需求和傳統(tǒng)的農(nóng)戶融資需求相比較，其要求更高，范圍也要更廣。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中的問題

（一）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)不健全

1.股東太多，使股權(quán)過于分散。跟改制前的農(nóng)村信用社相比，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行的股東個數(shù)已經(jīng)大幅度減少了，可股東數(shù)量仍然過多，股東權(quán)也顯得特別分散。大部分股東會因為自己所持有的股份少，產(chǎn)權(quán)小，自身利益和銀行利益關(guān)系不大，所以不會花太多精力和成本去監(jiān)督銀行經(jīng)營行為，參與重大決策。

2.法人治理的結(jié)構(gòu)有問題。受到農(nóng)村信用社舊體制的影響，改制后農(nóng)村商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)根本無法有效運行。具體表現(xiàn)為：董事會和經(jīng)營管理層的職責分工相當模糊，這樣就會導(dǎo)致經(jīng)營失敗時雙方相互推卸責任，無法實施懲罰的機制。除此之外，外部監(jiān)事的比例很小，而且太過于形式化。在實踐中很難獨立履行監(jiān)督職能，難以發(fā)揮真正的制衡作用。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度過低。農(nóng)村商業(yè)銀行是一個剛剛誕生的新事物，在市場上還不夠成熟，對社會的知名度也不高，在農(nóng)村當?shù)赜捎谄渌虡I(yè)銀行的退出，農(nóng)村商業(yè)銀行還有發(fā)展空間，而在城鎮(zhèn)一級，大部分大企業(yè)和居民覺得將錢存入農(nóng)村商業(yè)銀行沒有安全感，這就直接造成了農(nóng)村商業(yè)銀行資金不足。這些都導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行“吸存”道路舉步維艱。這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營時需要面臨的各種難題。

4.農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員素質(zhì)較低。現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行中的工作人員，基本都來自改制前的農(nóng)村信用社，而大部分信用社里，這些工作人員學(xué)歷普遍較低，知識水平和業(yè)務(wù)技能都嚴重缺乏，甚至有些管理人員的思想素質(zhì)和文化素質(zhì)都很低，違法違紀的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

5.經(jīng)營觀念太陳舊，缺乏營銷力。目前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行是傳承了以前農(nóng)村信用社的經(jīng)營觀念。面臨新的競爭環(huán)境，舊的思想和經(jīng)營理念已經(jīng)不能適應(yīng)和滿足新形勢。所以，客戶層次很低，優(yōu)質(zhì)的客戶資源也很少，嚴重影響和制約了自身的發(fā)展。

三、推動我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的建議

（一）調(diào)整產(chǎn)權(quán)制度和公司整理的結(jié)構(gòu)

1.根據(jù)之前所說的各種問題，要在以下方面采取措施：要改善或調(diào)整農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)，如鼓勵股權(quán)較小的股東進行資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，適當提高單個法人的持股比例，這樣就減少了股東的數(shù)量，也對股權(quán)進行集中，避免了股權(quán)過于分散的問題；或者是向戰(zhàn)略投資者定向增發(fā)，提高股東參與重大決策的意愿。

2.完善法人治理結(jié)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行要將股東和經(jīng)營管理層的權(quán)利規(guī)范化。權(quán)責范圍要清晰界定。在制度中要明確獨立董事的知情權(quán)、監(jiān)督權(quán)，除此之外，還要完善監(jiān)事會結(jié)構(gòu)，保證監(jiān)事會獨立實行審計監(jiān)督和決策能力。

（二）建立存款保險

農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立存款保險來建立信任。假如銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機或面臨倒閉，存款機構(gòu)就可以提供財務(wù)救助或直接向存款人支付全部存款，這樣就降低了存款人的風險，也就從一定程度上解決了銀行資金短缺的問題。

（三）不斷優(yōu)化人力資源

在人才方面，農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過理論研究和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合，用更加優(yōu)厚的待遇來吸引優(yōu)秀的專業(yè)人才，提高農(nóng)村商業(yè)銀行員工的綜合素質(zhì)，加強專業(yè)人員的隊伍建設(shè)。在了解客戶各種需求的基礎(chǔ)上，為他們提供更加便利、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，加強服務(wù)管理，從而提升客戶的忠實度。

（四）要解決好市場營銷中的營銷問題

農(nóng)村商業(yè)銀行一定要在準確定位的基礎(chǔ)上，分析市場，分類營銷。要完善營銷體制，實現(xiàn)整體營銷。要以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)為主，以小以精取勝。

四、我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展情況

長期以來，我國農(nóng)村金融供需的不平衡，是導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到阻礙的根本原因，農(nóng)民和民營中小企業(yè)融資困難一直是個問題。以前作為我國農(nóng)村金融體系核心的信用社早已不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要，其股份改革迫在眉睫。

2003年，國務(wù)院出臺了《印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，正式啟動了新一輪農(nóng)村信用社的改革。在改革的不斷深化中，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行不斷壯大，顯示出越來越大的活力，這成為了農(nóng)村金融體系中的重要組成部分和經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。

第一，我國農(nóng)村商業(yè)銀行一直運營良好，在經(jīng)營中也不斷改善，總資產(chǎn)和負債不斷上升，不良貸款也越來越低。

第二，我國農(nóng)村商業(yè)銀行極力支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展，例如2007年，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款余額高達236億元，中小企業(yè)貸款達976億元，這促進了農(nóng)村建設(shè)的持續(xù)發(fā)展。

五、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

社會發(fā)展的水平，是決定銀行規(guī)模的重要變量，在一般情況下，經(jīng)濟發(fā)展的水平和銀行規(guī)模經(jīng)濟相關(guān)。銀行發(fā)展取決于經(jīng)濟發(fā)展所提供的“資源”，其經(jīng)濟的發(fā)展決定了銀行發(fā)展的深度和廣度。隨著現(xiàn)在全球經(jīng)濟一體化的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略也要不斷調(diào)整。農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，是在以優(yōu)秀商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，進一步廣闊發(fā)展。通過不斷引進國內(nèi)外投資者，實現(xiàn)主體多元化和國際化；通過技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的全面更新，把內(nèi)容信息重新整合，實現(xiàn)操作系統(tǒng)的數(shù)字化；通過收購和兼并等各種市場手段，將經(jīng)營領(lǐng)域擴建到最大化，最終成為現(xiàn)代化的精品銀行。

參考文獻

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由此可見，新時期商業(yè)銀行如何推進中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將是一個戰(zhàn)略性問題。本文就商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略進行如下探析。

一、明確中小企業(yè)市場定位

我國中小企業(yè)發(fā)展具有明顯的地區(qū)差異性，銀行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)要根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展環(huán)境和中小企業(yè)客戶資源的情況，明確不同地區(qū)中小企業(yè)市場定位和目標客戶群。第一，客戶定位。優(yōu)先支持有市場發(fā)展?jié)摿透偁巸?yōu)勢的朝陽產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)、新興行業(yè)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群體，大力優(yōu)化中小企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)，積極拓展當?shù)刂е髽I(yè)和品牌企業(yè)等優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，對劣質(zhì)中小企業(yè)客戶要及時退出；第二，區(qū)域定位。選擇中心城市和沿海發(fā)達地區(qū)優(yōu)先發(fā)展，在中小企業(yè)市場發(fā)育較好、客戶資源豐富的地區(qū)重點推進；第三，產(chǎn)品定位。加強產(chǎn)品組合和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供對中小企業(yè)客戶的全方位金融服務(wù)，充分挖掘中小企業(yè)客戶的潛在價值,使中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展成為商業(yè)銀行未來的利潤增長點之一。

二、建立和完善中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理體系

針對中小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)需求“急、少、頻”的特點，商業(yè)銀行應(yīng)積極探索建立有效、差別化的中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理體系。一是要以提高服務(wù)效率為中心。把中小企業(yè)業(yè)務(wù)特別是小企業(yè)的操作流程和運營機制和大型企業(yè)從細節(jié)上區(qū)別開來，簡化環(huán)節(jié)，提高市場適應(yīng)能力。二是要以降低管理成本為出發(fā)點。充分發(fā)揮四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點多的優(yōu)勢，建立對中小企業(yè)差別化的授權(quán)機制，實行對中小企業(yè)業(yè)務(wù)差別化管理，提高基層行和網(wǎng)點的經(jīng)營能力。三是要優(yōu)化資源配置和績效考評。研究制定符合中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的激勵約束機制，建立經(jīng)營人員差別化的考核機制，將客戶經(jīng)理、風險崗位人員的貢獻度、經(jīng)營業(yè)績與個人收入直接掛鉤，鼓勵客戶經(jīng)理營銷中小企業(yè)客戶的積極性。四是要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)、擴張、長期穩(wěn)定發(fā)展等不同階段以及購產(chǎn)銷不同環(huán)節(jié)，量身定制一系列適用性強的金融產(chǎn)品。

三、提高對中小企業(yè)風險識別和控制能力

中小企業(yè)的特點之一是投資風險較高，對銀行風險管理和控制能力要求高。但必須認識到，優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)對銀行的貢獻度也很高，且銀行對中小企業(yè)客戶的議價能力也更強，通過上浮利率補償風險損失，不僅可以提高單個企業(yè)的回報水平，而且可以有效分散經(jīng)營風險。一是要提高對中小企業(yè)真實信息的掌控能力，把握企業(yè)經(jīng)營活動、管理能力、信用意識、資金運營、資產(chǎn)分布及關(guān)聯(lián)交易的真實情況；二是要建立中小企業(yè)客戶信用等級評定體系，如實揭示中小企業(yè)客戶的信用風險，合理確定中小企業(yè)授信額度，防止信用評級不客觀和授信不及時而把優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)排斥在信貸支持對象之外；三是嚴格貸后管理。規(guī)范貸后管理操作程序，實行貸后動態(tài)監(jiān)控，嚴格防范貸款風險。

四、健全和完善中小企業(yè)產(chǎn)品定價機制

隨著中央銀行對貸款上浮利率的完全放開，商業(yè)銀行已經(jīng)能夠根據(jù)成本與收益相匹配的原則，自主確定中小企業(yè)貸款利率，以完全覆蓋運營成本和風險成本。這就要求商業(yè)銀行：第一，加強產(chǎn)品定價研究，以經(jīng)營成本、風險補償和期望的回報為依據(jù)，結(jié)合中小企業(yè)信用等級和項目風險，考慮供求關(guān)系和同業(yè)競爭情況，綜合確定價格；第二，加強產(chǎn)品價格管理，在科學(xué)分析中小企業(yè)客戶貢獻度和定價模型的基礎(chǔ)上，建立科學(xué)、靈活的定價授權(quán)機制，授予前臺經(jīng)營部門對中小企業(yè)客戶產(chǎn)品和服務(wù)的一定的定價權(quán)，增強中小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)市場競爭力；第三，加強中小企業(yè)風險成本的研究，重視中小企業(yè)對銀行的綜合貢獻度測算，提高風險回報水平。

篇13

（一）創(chuàng)建中國最佳管理、最高回報和適中規(guī)模的全國性股份制商業(yè)銀行是恒豐銀行不懈的追求。要實現(xiàn)這一目標，最重要的是建立健全以股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層等機構(gòu)為主體的組織架構(gòu)和保證各機構(gòu)獨立運作、有效制衡的制度，以及建立科學(xué)、高效的決策、激勵和約束機制。與此同時，完善股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層的議事制度和決策程序；明確股東、董事、監(jiān)事和高級管理人員的權(quán)利、義務(wù)；建立、健全以監(jiān)事會為核心的監(jiān)督機制；建立完善的信息報告和信息披露制度；建立合理的薪酬制度，強化激勵約束機制。

（二）重新修訂和詮釋恒豐銀行企業(yè)理念。企業(yè)理念是企業(yè)的靈魂，是企業(yè)精神的核心。恒豐銀行改制為全國性股份制銀行后，昭示著恒豐銀行闊步發(fā)展的一個新時代的到來，原來的企業(yè)理念已經(jīng)不適應(yīng)時代的要求。我們根據(jù)恒豐銀行新的使命和任務(wù)，重新修訂和詮釋了的企業(yè)理念，明確了恒豐銀行發(fā)展目標定位、經(jīng)營理念、管理理念、價值理念、社會理念、服務(wù)理念。新的企業(yè)理念的豐富和發(fā)展更具有鮮明的時代特征，為恒豐銀行今后的發(fā)展提供了行動指南和準則。

（三）以不斷滿足客戶需求為己任，以追求股東長期利益最大化為目標。通過建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)、形成高效管理機制、采用先進的技術(shù)手段和培育不斷創(chuàng)新的企業(yè)文化，形成自己的核心競爭力，實現(xiàn)恒久發(fā)展、永遠盈豐。

（四）有效推進發(fā)展戰(zhàn)略的實現(xiàn)。在未來三年內(nèi)將以長江經(jīng)濟帶、珠江三角洲和環(huán)渤海經(jīng)濟圈為優(yōu)先發(fā)展區(qū)域，向中西部經(jīng)濟中心城市滲透；同時，以上海、香港為基點，銜接境內(nèi)外，推進國際化經(jīng)營，確立“建設(shè)一流全國性現(xiàn)代化商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略目標定位，形成“有形機構(gòu)擴展與無形網(wǎng)絡(luò)延伸、有形產(chǎn)品創(chuàng)新與無形體制改革”兩個虛實結(jié)合的策略，增強核心競爭力，明確業(yè)務(wù)模式，找準市場定位，以保持業(yè)務(wù)持續(xù)快速健康發(fā)展。

二、強化全面風險意識，現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的靈魂

（一）要進一步完善公司治理結(jié)構(gòu)。良好的公司治理結(jié)構(gòu)，能夠從制度上最大限度地協(xié)調(diào)商業(yè)銀行各方面的利益關(guān)系，消除信息不對稱，以及由此產(chǎn)生的道德風險，促使高層管理者作出科學(xué)合理的決策，并在決策失誤時能夠得到及時糾偏，使風險能夠得到有效控制。從目前國內(nèi)商業(yè)銀行公司治理情況看，都不同程度地存在董事會功能弱化的問題，經(jīng)營決策權(quán)力過分集中在高級管理層。我們完善公司治理結(jié)構(gòu)的重點是充分發(fā)揮董事會的決策職能，董事會作為銀行風險管理最高權(quán)力機構(gòu)，要依據(jù)經(jīng)濟環(huán)境和銀行市場定位，制定明確的風險管理策略。

（二）要樹立全面風險管理理念。金融界對商業(yè)銀行風險管理發(fā)展方向進行了多方面理論分析和探討，綜合各方面的意見，我認為，當前商業(yè)銀行風險管理面臨著兩大根本性轉(zhuǎn)變：一是風險管理內(nèi)容由信用風險向信用、市場、操作、法律多類型風險轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行風險管理不僅要對信用風險管理更加有效，而且應(yīng)更加注重市場、操作和法律風險。二是風險管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風險轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)管理組合轉(zhuǎn)變。

培育一種融合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營思想、風險管理理念、風險管理行為、風險道德標準和風險管理環(huán)境為一體的風險管理文化。

（三）要完善商業(yè)銀行內(nèi)部信用評級體系。商業(yè)銀行內(nèi)部信用評級是商業(yè)銀行利用內(nèi)部信用評級標準確定信用風險最低基本要求，確保銀行資本充足，反映銀行特殊風險的一種方法，也是銀行風險管理的重要內(nèi)容。建立內(nèi)部信用評級體系既是適應(yīng)銀行監(jiān)管要求的必然趨勢，也是適應(yīng)商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。

（四）建立完善的授信盡職制度。信貸授信是商業(yè)銀行貸款管理的重要環(huán)節(jié)，也是防范貸款風險的基礎(chǔ)性工作。我們要按照有關(guān)規(guī)定的要求，盡快制定和完善授信盡職調(diào)查制度和實施細則，落實有關(guān)規(guī)定對授信盡職的要求，增強風險意識、風險識別和風險預(yù)警能力，從信貸風險產(chǎn)生的源頭上進行有效控制。

三、加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的策略選擇

一是加快個人銀行業(yè)務(wù)開發(fā)。未來三年發(fā)展策略是繼續(xù)擴大個人儲蓄規(guī)模，同時大力發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)，提高個人銀行業(yè)務(wù)對全行利潤的貢獻。在未來三年將構(gòu)建包括個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的全能化銀行為標志的個人銀行業(yè)務(wù)體系，在保持業(yè)務(wù)規(guī)模快速發(fā)展的同時，開拓新的利潤增長點。

二是加快對公銀行業(yè)務(wù)開發(fā)。未來三年發(fā)展戰(zhàn)略是在為對公客戶提供個性化綜合性金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，利用高效的市場營銷機制，全面提高公司銀行業(yè)務(wù)的市場份額，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的盈利能力。

為了保證對公業(yè)務(wù)發(fā)展目標的實現(xiàn)，將以改造公司銀行市場營銷體系為基礎(chǔ)，利用已有的技術(shù)優(yōu)勢和業(yè)務(wù)聯(lián)動特色，進一步提高在對公業(yè)務(wù)市場的競爭力。在幾個經(jīng)濟發(fā)達的重點地區(qū)設(shè)立區(qū)域性對公業(yè)務(wù)營銷中心，保證為重點客戶提供“貼身”服務(wù)的效率和業(yè)務(wù)推廣的有效性。

三是加快技術(shù)開發(fā)與創(chuàng)新步伐。未來三年的電子化建設(shè)的策略是進一步完善銀行管理信息系統(tǒng)，重點建設(shè)電子網(wǎng)絡(luò)、虛擬銀行，實現(xiàn)管理信息化。

1、建設(shè)集成的后臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。銀行虛擬化和客戶服務(wù)個性化要求銀行的業(yè)務(wù)處理模式和客戶服務(wù)模式要發(fā)生本質(zhì)變化。實現(xiàn)業(yè)務(wù)處理模式和客戶服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變涉及到對銀行業(yè)務(wù)流程的重組和新型后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)。后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)的先進性是決定銀行在競爭中成敗的關(guān)鍵，改造傳統(tǒng)后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)是當前面臨的一項重要任務(wù)。