引論：我們?yōu)槟砹?篇商業(yè)保險(xiǎn)研究3篇范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
隨著我國(guó)醫(yī)療體制的不斷發(fā)展，醫(yī)療保險(xiǎn)在解決“看病貴”的問題中發(fā)揮越來越重要的作用。本文以蘇州市高中學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)情況為研究對(duì)象，梳理現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)中涉及學(xué)生的相關(guān)內(nèi)容，為學(xué)校、家庭、學(xué)生提供選擇參考，提出建立“基本保險(xiǎn)+補(bǔ)充保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)”多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系的政策建議。
一、學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)情況
本次調(diào)查立足于蘇州中學(xué)、蘇州十中、蘇州十中金閶校區(qū)、蘇州高新區(qū)實(shí)驗(yàn)中學(xué)、西安交通大學(xué)蘇州附屬中學(xué)等學(xué)校，發(fā)放問卷1100份，共收回問卷1012份，實(shí)現(xiàn)回收率92%。
(一)被調(diào)查學(xué)生基本情況在填寫問卷的被調(diào)查者中，從性別比例看，男生589人，占58．2%，女生423人，占41．8%。高一學(xué)生有284名，所占比例為28．06%;高二學(xué)生有454名，所占比例44．86%;高三學(xué)生有108名，所占比例10．68%;其他(如少年班、少預(yù)班等)有166名，所占比例16．4%。從地區(qū)看，市區(qū)有805名，所占比例79．55%，縣級(jí)市87名，所占比例8．6%，蘇州市外120人，所占比例11．85%。
(二)被調(diào)查學(xué)校學(xué)生的身體健康狀況被調(diào)查者中，自我感知身體狀況情況:很好653人，占64．53%;較好194人，占19．17%;正常141人，占13．93%;較差16人，占1．58%;很差8人，占0．79%。身邊遇到同學(xué)有重大傷殘、疾病發(fā)生的，2人以上的24人，占2．37%;1～2人的194人，占19．17;沒有的794人，占78．46%。
(三)學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用支出情況被調(diào)查者中，醫(yī)療費(fèi)用支出的結(jié)構(gòu)為:日常小病888人，占87．75%;慢性疾病30人，占2．96%;突發(fā)性疾病30人，占2．96%，意外傷害20人，占1．98%;其他44人，占4．35%。每年在醫(yī)療費(fèi)上花費(fèi)1000元以上的154人，占15．22%;花費(fèi)500～1000元的230人，占22．73%;花費(fèi)300～500元的214人，占21．15%;花費(fèi)100～300元的237人，占23．42%;花費(fèi)100元以下的177人，占17．48%。(四)學(xué)生參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的方式被調(diào)查者中，部分學(xué)生采取多種渠道參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，按購(gòu)買渠道進(jìn)行統(tǒng)計(jì)(多選)，結(jié)果為:統(tǒng)一組織購(gòu)買的556人，占54．94%;家庭購(gòu)買的428人，占42．29%;個(gè)人購(gòu)買的277人，占27．37%;親友饋贈(zèng)的38人，占3．75%。購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)人數(shù)最多的三類，分別是意外傷害險(xiǎn)660人，重疾險(xiǎn)520人，學(xué)平險(xiǎn)279人。
二、蘇州市高中學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)存在的問題
(一)高中學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足學(xué)生主要通過學(xué)校和家庭了解醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)，掌握的信息也停留在表面，主要對(duì)交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、覆蓋范圍有所了解，對(duì)細(xì)節(jié)內(nèi)容知之甚少。學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策缺乏了解，將直接影響學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)的積極性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，蘇州市高中學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容缺乏了解，只有24．9%的學(xué)生同時(shí)了解基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)兩類保險(xiǎn)，其中3．06%的學(xué)生僅了解商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，47．53%的學(xué)生僅了解基本醫(yī)療保險(xiǎn)。442名學(xué)生認(rèn)為加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)的知識(shí)宣傳非常有必要，并希望能增加學(xué)生醫(yī)保宣傳。
(二)醫(yī)療保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)尚不完善從學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)的情況來看，部分學(xué)生除了參加就讀學(xué)校的醫(yī)療保險(xiǎn)之外，還在戶籍地參加了城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，存在重復(fù)報(bào)銷的制度設(shè)計(jì)缺陷。此外，學(xué)生認(rèn)為基本醫(yī)療保險(xiǎn)主要缺陷有:609名學(xué)生認(rèn)為基本醫(yī)療保險(xiǎn)宣傳方式單一，大眾了解受限;432名學(xué)生認(rèn)為醫(yī)保可報(bào)銷比例過低;394名學(xué)生認(rèn)為醫(yī)保個(gè)人交費(fèi)比例過高。在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)方面存在的主要缺陷有:672名學(xué)生認(rèn)為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)宣傳不夠，學(xué)生的相關(guān)知識(shí)比較薄弱;412名學(xué)生投保意識(shí)不強(qiáng);359名學(xué)生認(rèn)為報(bào)銷程序煩瑣。
(三)學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)滿意度偏低學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)各項(xiàng)內(nèi)容的滿意度普遍不高，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷手續(xù)、宣傳力度以及作用認(rèn)同的滿意度調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，滿意度評(píng)價(jià)大多集中在一般及以下。對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作用認(rèn)同感中，認(rèn)為作用一般的占全部學(xué)生的51．58%。對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷、宣傳提出正面評(píng)價(jià)的學(xué)生較少，只有18．18%的學(xué)生表示報(bào)銷不麻煩，33．79%的學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳力度表示滿意或非常滿意。
三、蘇州市高中學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)參與率不高的原因分析
(一)學(xué)生參加醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)高中學(xué)生正處于16～18歲的青春期，身體健康情況較好，以小病為主，醫(yī)療費(fèi)用支出較少。學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)兩極形態(tài)，一方面，大多數(shù)學(xué)生身體狀況良好且穩(wěn)定，醫(yī)療費(fèi)用支出較少，購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)烈;另一方面，少數(shù)患有大病的學(xué)生，醫(yī)療費(fèi)用支出較大，給學(xué)生家庭造成負(fù)擔(dān)，購(gòu)買意愿強(qiáng)烈。在接受調(diào)查的1012名學(xué)生中，165名學(xué)生屬于后面這種情況，占總?cè)藬?shù)的16．3%。
(二)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳不到位現(xiàn)階段的學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)宣傳方式主要集中在發(fā)放宣傳手冊(cè)、張貼海報(bào)、組織會(huì)議等方式，宣傳手段老套，缺乏新意，更多的是形式上的宣傳，忽視了實(shí)際宣傳效果，宣傳的覆蓋度和精細(xì)度不盡如人意。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有100名學(xué)生未通過任何渠道了解過醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)政策宣傳的缺失，造成蘇州市高中學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)缺乏了解，直接影響學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施效果。
(三)醫(yī)療保險(xiǎn)的供給與需求存在差距城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍包括門診和住院支出兩部分。高中學(xué)生日常就診主要集中在門診小病，包括發(fā)熱、感冒、腹瀉等常見病，醫(yī)療費(fèi)用支出較小，支出在城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)可報(bào)銷額度范圍內(nèi)。對(duì)一般學(xué)生而言，基本醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)能夠覆蓋其主要就診需求，參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的性價(jià)比不高。當(dāng)學(xué)生出現(xiàn)重大疾病或發(fā)生重大意外事故時(shí)，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的最高支付限額難以填補(bǔ)動(dòng)輒幾十萬的醫(yī)療費(fèi)用，能報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用與實(shí)際所需醫(yī)療費(fèi)用存在較大差距，才需要發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的功能，因此，大病患者更迫切地需要醫(yī)療保險(xiǎn)。
四、完善蘇州市醫(yī)療保險(xiǎn)制度的對(duì)策
從醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施情況來看，單一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)較難滿足眾多學(xué)生多樣化的醫(yī)療保險(xiǎn)需求，需要建立“基本保險(xiǎn)+補(bǔ)充保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)”一體化、多層次學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)體系，建議搭建一體化的學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品平臺(tái)，集合多種不同的醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從不同方面滿足學(xué)生的醫(yī)療需求。第一層次，以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主。目前，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)在醫(yī)療保險(xiǎn)體系中占據(jù)主要地位，具有交費(fèi)率低、覆蓋面廣的特點(diǎn)。蘇州市規(guī)定學(xué)生必須參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)，因此，在未來很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，其仍然是醫(yī)療保險(xiǎn)體系中最重要的險(xiǎn)種，將為大部分學(xué)生提供最基本的醫(yī)療保障。第二層次，以商業(yè)保險(xiǎn)為輔。對(duì)于少數(shù)患大病的學(xué)生，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)賠付有限，無法解決學(xué)生的就醫(yī)問題。特別是對(duì)于已經(jīng)患病或患病風(fēng)險(xiǎn)較高的學(xué)生，購(gòu)買一種與現(xiàn)有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)銜接順暢，在內(nèi)容、項(xiàng)目、范圍等方面相互補(bǔ)充、相互支撐，而不是簡(jiǎn)單的重復(fù)的商業(yè)保險(xiǎn)作為輔助尤為重要。搭建學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品平臺(tái)，匯集各家保險(xiǎn)公司的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，在平臺(tái)中引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，由學(xué)生自主選擇，可以充分發(fā)揮各家商業(yè)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中積累的大量經(jīng)驗(yàn)，有利于完善學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)體系，滿足學(xué)生多元化的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。第三層次，以補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)為補(bǔ)充。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)具有一定的政策性屬性，是一種新的醫(yī)療保險(xiǎn)模式探索。參保人發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用在基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷之后，通過運(yùn)用大病保險(xiǎn)，發(fā)揮補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的作用，大大減輕個(gè)人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。近年來，很多城市因地制宜嘗試放開醫(yī)保個(gè)人賬戶余額購(gòu)買政府準(zhǔn)入的保險(xiǎn)以提升當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保障水平，允許投保人用自己個(gè)人賬戶的資金購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)。學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品交易平臺(tái)中，適當(dāng)提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，可以發(fā)揮更大的作用。
作者:陳佳冶 廖智淇 單位:江蘇省蘇州中學(xué)
商業(yè)保險(xiǎn)研究2
引言2021年是京津冀協(xié)同發(fā)展重大國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施的第7年，7年的協(xié)同發(fā)展使得京津冀三地在產(chǎn)業(yè)、生態(tài)、交通上實(shí)現(xiàn)了突破性進(jìn)展，建立起了三地協(xié)同發(fā)展的核心支撐。近幾年，數(shù)字普惠金融的高速發(fā)展不僅刺激了京津冀地區(qū)居民的消費(fèi)，而且拉近了居民與各類數(shù)字金融產(chǎn)品的距離，節(jié)約了交易成本與時(shí)間。目前，對(duì)數(shù)字普惠金融的影響研究大多集中在銀行等金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)和家庭金融資產(chǎn)配置等領(lǐng)域，關(guān)于家庭商業(yè)保險(xiǎn)需求受數(shù)字普惠金融發(fā)展影響的研究較少。基于此，本文主要探討數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)京津冀地區(qū)居民家庭商業(yè)保險(xiǎn)需求的影響及作用機(jī)制。
一、京津冀數(shù)字普惠金融及商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，“金融+數(shù)字”經(jīng)歷了金融信息化，互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字普惠金融三個(gè)不同的階段。2011—2018年京津冀地區(qū)的數(shù)字普惠金融一直在快速發(fā)展。三地?cái)?shù)字普惠金融發(fā)展過程中的主要特征為服務(wù)多元化、用戶多樣化、成本低廉化和政策支持化。此外，目前京津冀地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的特征主要有三地的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)原保費(fèi)收入逐年增加、保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)代理人數(shù)量不斷減少、政府相關(guān)政策的支持加速保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與數(shù)字科技加速融合。
二、影響機(jī)制及研究假說的提出
本文認(rèn)為，數(shù)字普惠金融主要通過直接效應(yīng)和中介效應(yīng)兩個(gè)途徑促進(jìn)居民家庭商業(yè)保險(xiǎn)的需求。其中，中介作用主要通過收入效應(yīng)、消費(fèi)效應(yīng)、渠道效應(yīng)對(duì)應(yīng)的四個(gè)中介變量促進(jìn)居民家庭的商業(yè)保險(xiǎn)需求。基于此，本文提出了數(shù)字普惠金融促進(jìn)居民家庭商業(yè)保險(xiǎn)需求的作用機(jī)制及相關(guān)研究假說：H1：數(shù)字普惠金融的發(fā)展顯著促進(jìn)居民收入的增加，居民收入的提高對(duì)居民家庭商業(yè)保險(xiǎn)需求有正向作用。H2：數(shù)字普惠金融的發(fā)展會(huì)促進(jìn)居民家庭的消費(fèi)水平，其中主要促進(jìn)居民家庭健康支出的增加，居民家庭健康支出的增加進(jìn)一步對(duì)居民家庭商業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生正向影響。H3：數(shù)字普惠金融通過促進(jìn)居民獲取商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息渠道增加，進(jìn)而對(duì)居民家庭商業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生一定程度的促進(jìn)作用。
三、實(shí)證結(jié)果及分析
（一）樣本、變量與模型1．?dāng)?shù)據(jù)來源及樣本選取。本文主要選取2018年的中國(guó)家庭追蹤調(diào)查（CFPS數(shù)據(jù)）與數(shù)字普惠金融指數(shù)中有關(guān)京津冀地區(qū)的數(shù)據(jù)，進(jìn)行處理后最終得到2066個(gè)區(qū)縣級(jí)樣本觀測(cè)值。本文以京津冀地區(qū)居民家庭支出為被解釋變量，三個(gè)地區(qū)的數(shù)字普惠金融總指數(shù)（以下均稱為總指數(shù)），一級(jí)維度中的覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字支持服務(wù)程度三個(gè)指數(shù)，以及使用深度的二級(jí)維度中的保險(xiǎn)指數(shù)作為本文的解釋變量，參照已有的相關(guān)學(xué)術(shù)研究，本文將控制變量分為城鄉(xiāng)相關(guān)的變量、居民家庭相關(guān)的變量、居民個(gè)人相關(guān)的變量三類。表1為所有變量名稱及具體說明。由全樣本的變量描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果可知：全樣本中京津冀地區(qū)有1284個(gè)居民所在家庭沒有保險(xiǎn)需求，占比為62.2%；有782個(gè)居民所在家庭有保險(xiǎn)需求，占比約為37.8%。2.模型設(shè)定。本文對(duì)應(yīng)的被解釋變量是“是否購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)”，為二元離散變量。因此采用常用于對(duì)離散變量回歸的Probit二項(xiàng)選擇模型構(gòu)建本文的第一個(gè)模型。模型1：P（Yi=1|Xi）=Φ（?0+β1iX1i+β2iX2i+β3iX3i+β4iX4i+ε）（1）其中，Yi作為因變量代表了家庭商業(yè)性保險(xiǎn)支出是否大于0：自變量中X1i代表解釋變量數(shù)字普惠金融指數(shù)；X2i代表控制變量中的城鄉(xiāng)因素；X3i代表控制變量中的家庭因素；X4i代表控制變量中的個(gè)人因素；εi為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)且服從正態(tài)分布。
（二）Probit模型回歸結(jié)果表2為數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)京津冀居民家庭商業(yè)保險(xiǎn)需求影響的Probit模型回歸結(jié)果，其中列（1）~列（3）分別為以總指數(shù)、使用深度、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)指數(shù)為核心解釋變量的回歸結(jié)果。由表2回歸結(jié)果得出：在以京津冀地區(qū)居民家庭中是否有商業(yè)性保險(xiǎn)支出為被解釋變量時(shí)，分別以總指數(shù)、一級(jí)分指數(shù)和二級(jí)分指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)指數(shù)為解釋變量，城鄉(xiāng)因素、個(gè)人因素和家庭因素為控制變量時(shí)，5個(gè)解釋變量均在1%的顯著性水平上顯著，但各個(gè)解釋變量的系數(shù)大小存在差異。此外，不同控制變量的系數(shù)及顯著性也會(huì)有所不同。
1.中介效應(yīng)分析。本文采用Sobel檢驗(yàn)進(jìn)一步驗(yàn)證收入效應(yīng)、消費(fèi)效應(yīng)、渠道效應(yīng)的中介效應(yīng)，對(duì)應(yīng)的中介變量分別為京津冀地區(qū)居民家庭人均年收入、家庭健康支出、個(gè)人每周上網(wǎng)時(shí)間。Sobel檢驗(yàn)過程中，本文同樣考慮了除中介變量之外其他的控制變量，但為了直觀呈現(xiàn)最終的檢驗(yàn)結(jié)果，本文進(jìn)行簡(jiǎn)化處理，僅列出總指數(shù)和4個(gè)中介變量在Sobel檢驗(yàn)中對(duì)應(yīng)的系數(shù)及其顯著性。表3~表5分別為收入效應(yīng)、消費(fèi)效應(yīng)、渠道效應(yīng)的Sobel檢驗(yàn)結(jié)果，其中列（1）為不考慮所有中介變量的回歸結(jié)果；列（2）為以對(duì)應(yīng)的中介變量為被解釋變量，總指數(shù)為解釋變量的回歸結(jié)果；列（3）為考慮相應(yīng)中介變量的回歸結(jié)果。由檢驗(yàn)結(jié)果可知：收入中介效應(yīng)的P值為2.561e-6，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于0.05，中介效應(yīng)成立，且其占比為36.01%。消費(fèi)中介效應(yīng)的P值為0.0009，低于0.05，即存在健康支出中介效應(yīng)，其占比為11.71%。渠道效應(yīng)的P值為0.0070，低于0.05，即居民每周上網(wǎng)時(shí)間存在中介效應(yīng)，其占比為5.74%。綜上所述，數(shù)字普惠金融在對(duì)京津冀地區(qū)居民家庭商業(yè)保險(xiǎn)需求施加的促進(jìn)作用，一部分通過直接效應(yīng)實(shí)現(xiàn)，一部分通過收入效應(yīng)、消費(fèi)效應(yīng)、渠道效應(yīng)的中介作用實(shí)現(xiàn)，即假說H2、H3、H4成立。
2．穩(wěn)健性檢驗(yàn)。本文采用Tobit模型檢驗(yàn)第二個(gè)被解釋變量受數(shù)字普惠金融指數(shù)的影響，驗(yàn)證實(shí)證結(jié)果的穩(wěn)健性。表6為Tobit模型回歸結(jié)果。由表6的回歸結(jié)果可知：在Tobit模型中，總指數(shù)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)指數(shù)均在1%的顯著性水平上對(duì)京津冀地區(qū)居民家庭商業(yè)保險(xiǎn)需求程度有顯著的正向影響，且數(shù)字普惠金融指數(shù)的顯著性均與Probit模型的回歸結(jié)果保持一致，加強(qiáng)了上述實(shí)證結(jié)果的穩(wěn)健性。另外，在實(shí)證分析時(shí)本文的各個(gè)解釋變量之間互相印證了數(shù)字普惠金融會(huì)對(duì)三個(gè)地區(qū)居民家庭商業(yè)保險(xiǎn)需求施加積極影響這一結(jié)論，進(jìn)一步檢驗(yàn)了整個(gè)模型的穩(wěn)定性。
四、對(duì)策建議
（一）政府部門首先，數(shù)字普惠金融快速發(fā)展最大的受益群體是小微企業(yè)、農(nóng)民等弱勢(shì)群體，因此，為減少居民受騙的可能性，京津冀相關(guān)政府部門可以利用新媒體渠道，多層次普及金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)；其次，在制定鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)政策的同時(shí)，要注意針對(duì)城鄉(xiāng)異質(zhì)性制定有區(qū)別的方針政策；最后，建議三個(gè)地區(qū)政府相關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)數(shù)字化領(lǐng)域的監(jiān)督管理，建立政府、金融業(yè)、市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)四位一體化的京津冀數(shù)字普惠金融監(jiān)管機(jī)制，提升數(shù)字普惠金融相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管效率，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，創(chuàng)新監(jiān)管政策，規(guī)范市場(chǎng)行為準(zhǔn)則，形成京津冀三個(gè)地區(qū)統(tǒng)一的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，起到很好的監(jiān)管引領(lǐng)作用。
（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)首先，在數(shù)字驅(qū)動(dòng)的大環(huán)境下，建議三個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)，優(yōu)化機(jī)構(gòu)與企業(yè)的相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理流程，減少業(yè)務(wù)辦理過程中人工參與率，降低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)推廣過程中的人工成本，在拓展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、觸及長(zhǎng)尾用戶的同時(shí)，最大可能減少相關(guān)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本，間接推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)迅速發(fā)展。其次，建議保險(xiǎn)公司和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)重視我國(guó)普通居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)需求的城鄉(xiāng)異質(zhì)性，同時(shí)也要發(fā)揮居民收入、健康支出、上網(wǎng)時(shí)間的中介效應(yīng)，并根據(jù)不同的受眾人群，設(shè)計(jì)推廣適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以適應(yīng)不同客戶的不同需要。最后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提升自身的數(shù)字化水平，保證客戶資料、商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品等相關(guān)數(shù)據(jù)的安全性。
（三）家庭成員首先，在各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，建議京津冀地區(qū)的居民要適應(yīng)社會(huì)發(fā)展，不斷提升自身接受新事物的能力；其次，應(yīng)根據(jù)家庭及個(gè)人所處生命周期階段的變化，合理配置家庭金融資產(chǎn)，針對(duì)不同階段投保不同的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種；再次，建議家庭成員積極參加政府部門以及保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)組織的專項(xiàng)培訓(xùn)，加深自身對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)甚至資本市場(chǎng)的了解，提高自身對(duì)于不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的辨識(shí)力，綜合居民自身和家庭的具體需求，全面了解商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息選擇合適的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；最后，建議家庭成員通過參加政府及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織的主題培訓(xùn)不斷提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能夠獨(dú)立辨別數(shù)字金融產(chǎn)品的合規(guī)性，在此基礎(chǔ)上選擇正規(guī)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品及其金融產(chǎn)品，降低家庭受騙的風(fēng)險(xiǎn)。
作者:宋朝利 孫振華 詹賽 陳燕 單位:河北地質(zhì)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院
商業(yè)保險(xiǎn)研究3
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也同時(shí)滲透到各個(gè)領(lǐng)域，得到空前的進(jìn)步。其中商業(yè)保險(xiǎn)為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了不竭動(dòng)力，發(fā)揮著詩(shī)與遠(yuǎn)方的強(qiáng)大功能，為創(chuàng)建和諧人文社會(huì)增添無限生機(jī)。然而商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也有短板，有待優(yōu)化，特別是在城鄉(xiāng)基層。文章重點(diǎn)探討城鄉(xiāng)基層商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展及相關(guān)因素，以期完善城鄉(xiāng)基層商業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)發(fā)展。
一、城鄉(xiāng)基層商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
（一）城鄉(xiāng)基層保險(xiǎn)的差異性城鄉(xiāng)基層公民享受保險(xiǎn)大致有以下幾類：①城鄉(xiāng)基層在崗在職職工享受國(guó)家或集體養(yǎng)老保險(xiǎn)，有著較全面的保險(xiǎn)的人員數(shù)量較少。②符合國(guó)家規(guī)定條件，個(gè)人愿意繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的，這類人員保險(xiǎn)保障系數(shù)較低，繳納人員也不多。③城鄉(xiāng)基層絕大多數(shù)公民只能享受“新農(nóng)合”醫(yī)療保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)由于年上繳的額度太小，又是年年清零，因此保障局限性很明顯。④在小微企業(yè)內(nèi)部，由于小微企業(yè)多數(shù)都不具有長(zhǎng)久性發(fā)展的生命活力，生存率較低，財(cái)力也不足，它們的職工只能享受較低的保障。⑤沒有任何保障來源的，只能通過自己購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來尋求保障。目前在城鄉(xiāng)基層，盡管保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)開放，可是個(gè)人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的仍然很少，基層城鄉(xiāng)商業(yè)保險(xiǎn)沒有得到應(yīng)有的發(fā)展。
（二）城鄉(xiāng)基層商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡性商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入城鄉(xiāng)基層是在20世紀(jì)末期，由于受經(jīng)濟(jì)狀況決定，商保發(fā)展步幅十分緩慢。再者是商業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，一次繳納保費(fèi)較多，保費(fèi)上繳年數(shù)多。商業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷呈現(xiàn)許多不均衡情況，一年中參保也呈現(xiàn)季節(jié)性不均的情況，歲末年初人們有收成，參保率明顯提升，春夏兩季人們花費(fèi)大，參保率明顯下降。家庭經(jīng)濟(jì)條件好的參保率高，經(jīng)濟(jì)條件不好的參保率低。家庭收入的不穩(wěn)定性也無形地制約了商業(yè)保險(xiǎn)在城鄉(xiāng)基層的均衡發(fā)展。嬰幼兒參保率高，成年人和年長(zhǎng)者參保率低。地域差異明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)參保商業(yè)保險(xiǎn)的人多，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)參保商業(yè)保險(xiǎn)的人少。
（三）城鄉(xiāng)基層商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的迫切性從外部方面來講，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們賴以生存的環(huán)境受到不同程度污染。隨著車輛普及，交通事故頻頻發(fā)生，酒駕、醉駕造成許多惡性事故發(fā)生。從個(gè)人內(nèi)部方面來講：伴隨經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，生活條件的改善，人們生存心理壓力也在增大，情緒不夠穩(wěn)定，健康受到了影響。只有快速搞好商業(yè)保險(xiǎn)，才能最大限度地抵御各種風(fēng)險(xiǎn)。
二、決定城鄉(xiāng)基層商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展因素的分析
商業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)銷取決于兩個(gè)因素，一個(gè)是來自營(yíng)銷方面的外部因素，另一個(gè)就是保險(xiǎn)需求者自身的內(nèi)部因素。
（一）商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的素質(zhì)第一，業(yè)務(wù)員的年齡結(jié)構(gòu)特征和心理承受能力：早期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員主要是60后年齡段，他們大多是轉(zhuǎn)崗而來，這部分人由于生活的壓力，迫使他們不懈努力，他們擁有堅(jiān)強(qiáng)的意志。隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，后來有許多年輕人也加入商業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，不少還是90后；但是許多年輕人抗挫抗壓能力有待提高，加上商業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷的特點(diǎn)和方案原因，導(dǎo)致商保營(yíng)銷隊(duì)伍極不穩(wěn)定，變化大。第二，業(yè)務(wù)員的學(xué)習(xí)能力：成功的業(yè)務(wù)員都勤于鉆研，他們能夠系統(tǒng)全面地掌握保險(xiǎn)條款要義，領(lǐng)悟各個(gè)險(xiǎn)種的優(yōu)缺點(diǎn)以及適用的對(duì)象，靈活地開展銷售計(jì)劃。他們真正做到了能用“保險(xiǎn)”的眼睛觀察世界，能用“保險(xiǎn)”的大腦思考世界，能用“保險(xiǎn)”的語(yǔ)言描述世界。在計(jì)算機(jī)使用方面，80后和90后多數(shù)為專科以上學(xué)歷，計(jì)算機(jī)使用嫻熟，業(yè)務(wù)獨(dú)立性強(qiáng)。而60后和70后的大多是初中和高中學(xué)歷，對(duì)使用計(jì)算機(jī)操作明顯不過關(guān)，需要專業(yè)人員反復(fù)教。第三，業(yè)務(wù)員的交際能力：一個(gè)擁有優(yōu)質(zhì)人脈關(guān)系的業(yè)務(wù)員，他的營(yíng)銷之路比較順暢，業(yè)務(wù)量也會(huì)大增；然而市場(chǎng)需要不斷擴(kuò)大，人脈關(guān)系也需要不斷豐富和發(fā)展。
（二）現(xiàn)實(shí)公民的生活“消費(fèi)”觀念當(dāng)前城鄉(xiāng)基層公民保險(xiǎn)意識(shí)參差不齊：①生活“保障型”的，這部分人頭腦比較靈活，善于思考，長(zhǎng)于規(guī)劃，能充分利用現(xiàn)有財(cái)力購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，給自己和家人的增添保障，即保障性“消費(fèi)”。②生活“享受型”的，這部分人追求新生活，講究吃、穿、用，滿足自己心理的需求，有的不惜重金買時(shí)髦衣服，而且衣服都成一次性的；有的超自己財(cái)力買車，找享受，但是不愿意拿出部分錢為自己和家人購(gòu)買保障。③生活“理財(cái)型”的，這部分人只顧低頭拉車——收集財(cái)富，忽視抬頭走路——增添保障。他們一直在拼命掙錢，舍不得“花錢”。
三、促進(jìn)城鄉(xiāng)基層商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的幾點(diǎn)探析
私家車的普及，改變?cè)瓉砟欠N乘坐公共汽車、騎自行車甚至是步行的“原始”面訪方式。大數(shù)據(jù)時(shí)代，靈活輔助電話訪問，微信視頻面談，甚至是群內(nèi)集體交談、玩耍、娛樂，能夠促進(jìn)感情，豐富人脈。大數(shù)據(jù)拉近彼此的距離，提升親和力，彼此感受關(guān)愛，享受距離產(chǎn)生的“美”，在此過程中，大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)處理分析也能夠?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)賦予新的內(nèi)涵。
（一）商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)轉(zhuǎn)型升級(jí)大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析，能為商業(yè)保險(xiǎn)提供更加合理的方案，既能促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)股份公司的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又能更大范圍地為保險(xiǎn)客戶著想；保費(fèi)額度減少，參保的“門檻”降低一點(diǎn)，進(jìn)一步研究周期長(zhǎng)短，使商保公司從受益型向普惠型轉(zhuǎn)變。關(guān)于老年人的險(xiǎn)種也適當(dāng)開發(fā)一點(diǎn)，兼顧盈利的同時(shí)，要充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的主旨：人人為我，我為人人，體現(xiàn)保險(xiǎn)充滿關(guān)愛的情懷。從數(shù)學(xué)角度來看，商業(yè)保險(xiǎn)利潤(rùn)是客觀的，商業(yè)保險(xiǎn)的初衷是利國(guó)利民，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整能促進(jìn)社會(huì)更加穩(wěn)定。
（二）保險(xiǎn)的責(zé)任與權(quán)限應(yīng)更具人文性商業(yè)保險(xiǎn)毋庸置疑具有人文關(guān)懷。但是對(duì)于交通事故險(xiǎn)，它的權(quán)限還是有爭(zhēng)議的，目前許多車主買齊各種車輛保險(xiǎn)，車損險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)還帶一個(gè)附加險(xiǎn)，這本是好事，增加風(fēng)險(xiǎn)保障系數(shù)，可是有的肇事司機(jī)就是因?yàn)橛羞@一個(gè)高保障，逃避于挽回本來能挽救的交通事故，造成不必要的死亡；有的司機(jī)因?yàn)橛懈弑Ｕ希烷L(zhǎng)途疲勞駕駛，或者昏迷駕駛，導(dǎo)致惡性交通事故頻繁發(fā)生。建議各位司機(jī)有保障也應(yīng)該首選安全，不得已的情況下也要將危險(xiǎn)、損害降低到最小；在責(zé)任追究方面，保險(xiǎn)公司及專家們可以利用大數(shù)據(jù)研究出一個(gè)適當(dāng)?shù)呢?zé)任追究比例，讓司機(jī)也承擔(dān)一些責(zé)任，不能全由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，這樣有利于保護(hù)受害者，也有利于保護(hù)司機(jī)本人，更能使全社會(huì)充滿友愛。
（三）商業(yè)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)版有待提升“互聯(lián)網(wǎng)+”這種新型方式能夠方便人學(xué)習(xí)保險(xiǎn)，宣傳保險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)。“互聯(lián)網(wǎng)+”更便捷，于國(guó)于家都十分有利。
（四）保險(xiǎn)保障來源應(yīng)更廣闊保險(xiǎn)保障僅僅靠政府和企業(yè)提供是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我們每個(gè)人要根據(jù)自己的身體、經(jīng)濟(jì)、需求等方面，購(gòu)買一定量的商業(yè)保險(xiǎn)作為必要的補(bǔ)充，特別是那些完全靠自己的養(yǎng)老和醫(yī)療的公民，更要為自己購(gòu)買足量的商業(yè)保險(xiǎn)，既考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)，也考慮自己的醫(yī)療保險(xiǎn)。
四、搞好城鄉(xiāng)基層商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展幾種有效策略
商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的生機(jī)，第一是靠市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)，第二是靠“消費(fèi)者”促進(jìn)。
（一）提升業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)第一，業(yè)務(wù)員要苦練內(nèi)功，要參透保險(xiǎn)各種條款要義，分清客戶家庭的核心成員是誰(shuí)，研究他們的職業(yè)、工作冒險(xiǎn)程度，以及他們做事急躁程度等各種因素。研究各個(gè)層次公民的保障需求，不失時(shí)機(jī)地向他們傳遞保險(xiǎn)關(guān)愛，促成商業(yè)保險(xiǎn)銷售。第二，業(yè)務(wù)員要有強(qiáng)大的內(nèi)在職業(yè)追求，做商業(yè)保險(xiǎn)不僅僅是銷售保險(xiǎn)，而是能綜合地鍛煉一個(gè)人，同時(shí)要向資深業(yè)務(wù)員方向努力，逐步成為智慧型業(yè)務(wù)員，直至成為優(yōu)秀“保險(xiǎn)師”。第三，業(yè)務(wù)員要提高自己的人文情懷，要真情真意為客戶科學(xué)規(guī)劃，要立足客戶現(xiàn)實(shí)；始終把對(duì)客戶高度負(fù)責(zé)放在營(yíng)銷的首位，逐步體驗(yàn)探究商業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。
（二）優(yōu)化商保宣傳渠道商保宣傳不能僅靠業(yè)務(wù)員，還要利用各個(gè)宣傳廣告牌進(jìn)行宣傳。商業(yè)保險(xiǎn)公司可以免費(fèi)提供大量宣傳材料，每個(gè)人業(yè)余就會(huì)多學(xué)習(xí)與研究一下商業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)、政策，這種潤(rùn)物細(xì)無聲的方式能收到意想不到的效果。
（三）促成保障性“消費(fèi)”要常態(tài)化保障要年年有，人人有。大家要根據(jù)自己的財(cái)力，規(guī)劃自己和家人的保障性“消費(fèi)”，遵循保障優(yōu)先原則，然后再搞發(fā)展。五、結(jié)語(yǔ)現(xiàn)如今保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入快車道，時(shí)代需要人人懂保險(xiǎn)，人人用保險(xiǎn)，人人受惠于保險(xiǎn)。隨著城鄉(xiāng)人民文化素質(zhì)的不斷提升和保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，許多人體驗(yàn)到商業(yè)保險(xiǎn)能成就一個(gè)人的優(yōu)質(zhì)生活，從這種層面可以看出，精通保險(xiǎn)和謀劃保險(xiǎn)不久將成為一種時(shí)尚，隨之而來是國(guó)家能夠得到更好的發(fā)展，社會(huì)更加繁榮穩(wěn)定和諧美好。
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作者:王靜怡 單位:中國(guó)人壽股份有限公司東海縣支公司
