引論：我們?yōu)槟砹?3篇互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
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1975年，美國開始傭金自由化，證券經(jīng)紀業(yè)務競爭加劇，1990年代互聯(lián)網(wǎng)技術大發(fā)展使高效、低成本的網(wǎng)絡證券經(jīng)紀服務競爭優(yōu)勢凸顯，從而誕生了純網(wǎng)絡經(jīng)紀商E―Trade，嘉信理財也由折扣經(jīng)紀商轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡經(jīng)紀商。1999年美國頒布實施《金融服務現(xiàn)代化法》，消除了銀行、證券、保險公司和其他金融服務提供者之間經(jīng)營業(yè)務范圍的嚴格界限，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和產(chǎn)品創(chuàng)新起到了推波助瀾的作用。2000年以后，除了傳統(tǒng)金融服務的“互聯(lián)網(wǎng)化”以外，網(wǎng)絡支付（移動支付）、網(wǎng)絡借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式不斷涌現(xiàn)，并獲得大眾的青睞。目前，“移動支付”成為全球互聯(lián)網(wǎng)金融的寵兒，美國發(fā)展相對滯后，但是2010年以后，競爭也日趨白熱化。
二、瑞安市支行的網(wǎng)絡金融信息服務現(xiàn)狀
（一）農(nóng)行網(wǎng)絡金融信息服務發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)絡金融信息服務在中國各家銀行發(fā)展至今，其主要載體便是電子銀行，各家銀行通過各自的電子銀行向客戶們傳遞相關金融信息；通過電子銀行這個平臺，辦理各種金融業(yè)務；通過電子銀行，推銷各自的金融產(chǎn)品。電子銀行業(yè)務如今在銀行業(yè)的競爭中已經(jīng)上升到了戰(zhàn)略層次。
因此，我們不得不說，發(fā)展網(wǎng)絡銀行對網(wǎng)絡金融信息服務的發(fā)展至關重要（二）瑞安市支行網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（1）網(wǎng)銀交易規(guī)模。2013年瑞安市網(wǎng)銀交易規(guī)模為1.79萬億元，增長率為23.1%。網(wǎng)銀交易規(guī)模放緩主要有兩個原因：第一，經(jīng)過多年發(fā)展，瑞安市支行網(wǎng)銀交易規(guī)模基數(shù)增大并且多元化的網(wǎng)絡銀行手段有所分流，導致網(wǎng)銀交易規(guī)模增速有所下降；第二，2013年銀行業(yè)整體業(yè)績不佳，整體盈利下降，加之第三方支付等相關產(chǎn)業(yè)的侵蝕，導致網(wǎng)銀的交易規(guī)模增幅放緩。不過盡管增速下降，但隨著電子商務、互聯(lián)網(wǎng)金融及網(wǎng)絡經(jīng)濟的走強，瑞安市支行網(wǎng)銀交易規(guī)模仍保持平穩(wěn)的增長態(tài)勢。
（2）個人網(wǎng)易企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模比較。2013年，瑞安市支行企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模占比依然較大，為78.7%，個人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比為21.3%。個人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比比去年提升1.3%，預計未來仍會緩慢提升。個人網(wǎng)銀交易規(guī)模擴大的原因在于：首先，個人網(wǎng)銀交易規(guī)模的提升，得益于小微企業(yè)交易的分流，但是未來隨著小微企業(yè)金融服務的正規(guī)化，這種分流不會持續(xù)太久；其次，隨著更多銀行業(yè)務轉(zhuǎn)移到線上，網(wǎng)銀安全性的提高以及網(wǎng)絡經(jīng)濟對用戶使用習慣的改變，未來個人網(wǎng)銀用戶的規(guī)模、使用頻率和單筆交易資金規(guī)模都會逐步提高，導致個人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比穩(wěn)步提高；最后，如果小微企業(yè)的網(wǎng)銀業(yè)務需求被有效挖掘，那么企業(yè)網(wǎng)銀占比可能回升，或者出現(xiàn)單獨的小微網(wǎng)銀交易規(guī)模。
三、網(wǎng)絡金融信息服務發(fā)展的對策建議
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一、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)在銀行領域的結合。互聯(lián)網(wǎng)金融具有“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，傳統(tǒng)金融業(yè)務被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融所滲透，產(chǎn)生根本性的影響，有互聯(lián)網(wǎng)金融形式的金融業(yè)務統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從廣義金融上講，包括但不限于，第三方支付、網(wǎng)上理財金融產(chǎn)品、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環(huán)有關，也就是在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)融資的方式和方法。
在傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的基礎上，結合現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，形成了銀行業(yè)務新的形態(tài)――互聯(lián)網(wǎng)金融[3]。“開放、平等、協(xié)作、分享”是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務來說，互聯(lián)網(wǎng)金融更加快速、便捷。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，從一般意義上講，包括但不僅僅局限在第三方支付、網(wǎng)上理財、信用評估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來講，與貨幣信用循環(huán)有關，也就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術將融資的方式和方法實現(xiàn)結合。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，網(wǎng)絡金融開始成為一種新型的金融信貸業(yè)務，得到越來越多的人的推崇，將傳統(tǒng)的信貸對象范圍進行了擴大，由此很多的小企業(yè)，以前得不到銀行貸款支持的企業(yè)，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融中實現(xiàn)融資。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務辦理的快速、便捷，資金支持的及時、迅速等等優(yōu)勢，擴大了資金池規(guī)模，更大程度上支持了小微企業(yè)的發(fā)展。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊資本總共為16億元，截至2013年第二季度末，32萬家電商阿里企業(yè)從小微金融平臺上獲得了企業(yè)的貸款申請或則個人的貸款申請，累計貸款總額超過一千億。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，不但沒有止步的趨勢，而是發(fā)展勢頭越來越大，以阿里巴巴為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，資金規(guī)模越來越大，并在一定程度上沖擊了國有銀行和商業(yè)銀行的業(yè)務。2013年7月，深圳證券交易所公告，由東方證券資產(chǎn)管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的“東證資管――阿里巴巴專項資產(chǎn)管理計劃”正式獲得證監(jiān)會批準。這說明互聯(lián)網(wǎng)金融越來越大地推動者信貸企業(yè)的資金流動，越來越多的小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者實現(xiàn)了融資的來源。
二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務情況分析與對比
從以上數(shù)據(jù)分析可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)的業(yè)務和資金支撐深度越來越大，隨著它越來越大的發(fā)展，必定會對我國的商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。
在我國的銀行業(yè)務中，信貸業(yè)務是最重要的業(yè)務，銀行利潤的來源就是通過貸款收回本金和利息之后才能獲得的那部分利潤。而互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，銀行的貸款業(yè)務受到一定的沖擊，因為傳統(tǒng)銀行的貸款流程較慢，條件約束比較多，將很多的企業(yè)拒之門外。所以越來越多的企業(yè)開始選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。
1.傳統(tǒng)信貸模式下，小微企業(yè)或者個人貸款的難度是非常打得，不僅申請貸款的成本高，費率也是非常的高，即使這樣也不是所有的小微企業(yè)都有獲得貸款的資格，因此，當互聯(lián)網(wǎng)小額信貸出現(xiàn)的時候，小微企業(yè)開始轉(zhuǎn)向這一業(yè)務領域，并帶動一大批企業(yè)開始使用該領域，因為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的操作簡單、更及時、迅速地獲得貸款。
2.互聯(lián)網(wǎng)技術環(huán)境下，網(wǎng)絡金融的特點就是更加開放，資源具有共享性，因此信貸業(yè)務也就實現(xiàn)了更高地參與度，實現(xiàn)了更高地透明度，在這樣的現(xiàn)代金融的沖擊下，原來的金融中介機構的主導地位逐步隱退或缺失。
三、我國商業(yè)銀行業(yè)務改革的建議
1.開拓互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務
共享商戶資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)銀行可以讓各個小微企業(yè)之間構建起資源共享的平臺，兩者進行優(yōu)勢互補。
2.實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務的多元化
商業(yè)銀行要想抵住網(wǎng)絡銀行業(yè)務的沖擊，就必須改變原有的獲取利潤結構的形式，不能只靠放出貸款獲得利潤，而是要提升中間業(yè)務的多元化，并創(chuàng)新出更多的金融產(chǎn)品，如加強銀行的個性化服務；實施多種多樣的理財產(chǎn)品；加強自身競爭優(yōu)勢，發(fā)揮綜合性機構的有利地位等等。
3.加快技術改革
我國的商業(yè)銀行實施先進的技術，實施數(shù)據(jù)安全技術，加強安全保障，最大限度地降低系統(tǒng)技術風險，保障金融業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定運行。
4.擴展網(wǎng)絡銀行服務功能
商業(yè)銀行業(yè)務實施網(wǎng)絡化經(jīng)營，又稱為網(wǎng)絡銀行業(yè)務，即INTERNET BANKING或E-BANKING，或網(wǎng)上銀行業(yè)務、在線銀行業(yè)務。網(wǎng)絡銀行服務主要是各大金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)技術，以本銀行的計算機為終端，實現(xiàn)“三位一體”的銀行服務網(wǎng)，實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的辦理業(yè)務，這是一種新型銀行業(yè)務。這種全新的銀行業(yè)務近年來受到廣大客戶的歡迎，因為他解除了在銀行排隊等候的方式，并且不受上網(wǎng)方式的局限，可以在PC，PDA、手機、電腦等終端上面，快速地完成匯款、轉(zhuǎn)賬、繳費等業(yè)務，突破了空間的限制，無論是在家里，還是辦公室里，甚至是公共場所，都可以隨時隨地地完成各種交易，這種便捷和安全，以及實時管理賬戶的功能是任何銀行服務所不能取代的。例如，我國的招商銀行的“一網(wǎng)通”，還有各大銀行的手機銀行業(yè)務等，都極大地實現(xiàn)了銀行業(yè)務經(jīng)營的網(wǎng)絡化。
四、結論
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，銀行要建立健全對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度體系，通過立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、設立條件、服務范圍和監(jiān)管部門等，為有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融提供依據(jù)。在促進商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融開展競爭與合作，促進金融服務的深化和創(chuàng)新。
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自20世紀60年代起，美國、日本等發(fā)達國家的傳統(tǒng)銀行已開始著手電子化服務建設，他們將計算機技術引入客戶服務和公司管理。經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，目前已經(jīng)業(yè)務和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網(wǎng)絡銀行的闡述應從兩個方面進行：一是從機構的角度，指銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和消費者客戶端開辦業(yè)務；另外，從產(chǎn)品和服務的角度來看，傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務，不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務，也包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來新的金融業(yè)務。在日常生產(chǎn)生活中，我們對網(wǎng)絡銀行更多的認識是基于業(yè)務的角度，即網(wǎng)上銀行服務。
1.2 網(wǎng)絡銀行的興起原因
筆者認為，網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生并取得發(fā)展主要有以下幾個方面的原因：
1.2.1市場競爭需要企業(yè)創(chuàng)新。由于經(jīng)濟和貿(mào)易的迅速發(fā)展，銀行和企業(yè)客戶，個人客戶，銀行和其他金融機構之間出現(xiàn)大量的、經(jīng)常性的聯(lián)系，這些量大面廣，重復繁瑣的交易操作，繼續(xù)采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導致金融交易的失敗。
1.2.2科技的發(fā)展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術，網(wǎng)絡技術的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，同時引發(fā)生活和經(jīng)濟活動方式的變革，這些都給銀行服務的傳統(tǒng)服務帶來了很大的影響。充分利用現(xiàn)代科學技術成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務，并占領市場是銀行的必然選擇。
1.2.3消費者消費習慣的演變。隨著上網(wǎng)用戶數(shù)量的大幅增長，通過網(wǎng)購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網(wǎng)絡消費成為了一種重要的消費習慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網(wǎng)絡的影響力。
1.3 網(wǎng)絡銀行的基本特點
現(xiàn)在網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)公司和社交網(wǎng)絡存在眾多聯(lián)系。其特點歸納來說有以下幾點：
1.3.1差別化服務。網(wǎng)絡銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網(wǎng)絡銀行辦理業(yè)務時，可以提出具體的業(yè)務需求或購買一個具體的金融解決方案，網(wǎng)絡銀行也一直在互動方面進行努力。
1.3.2業(yè)務辦理更高效。客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)去完成賬戶查詢，資金轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)金存取和其他銀行業(yè)務，享受在線銀行優(yōu)質(zhì)，快捷，準確，方便的服務，實現(xiàn)了通過電腦、手機等互聯(lián)網(wǎng)終端的快捷支付。
1.3.3衍生新的金融產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行能夠集中利用其價優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源，提供企業(yè)信用評級，財務信息，投資分析等服務創(chuàng)新，不斷改進，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。
2.網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
2.1 網(wǎng)絡銀行的業(yè)務概況
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡銀行提供的服務種類、服務深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網(wǎng)絡銀行提供的服務一般包括兩大類：一類是傳統(tǒng)業(yè)務，這類業(yè)務只是把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務從現(xiàn)實中的柜臺搬到了網(wǎng)上辦理。另一類是完全針對互聯(lián)網(wǎng)多媒體能夠?qū)崿F(xiàn)互動的特性來設計提供的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務品種。這類業(yè)務以客戶為中心、以科技為基礎，真正體現(xiàn)了按照市場的要求“量身定做”的個特色。
截至目前，網(wǎng)絡銀行已經(jīng)開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務多達上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務：
2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網(wǎng)上購物記錄、短信天使服務、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上貴金屬業(yè)務、網(wǎng)上國債、電子雜志等。
2.1.2民生銀行：個人金融業(yè)務、小區(qū)金融業(yè)務、小微金融業(yè)務、公司金融業(yè)務、同業(yè)金融業(yè)務、直銷銀行業(yè)務等等。
2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網(wǎng)上購物等等。
2.2 發(fā)達國家的網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀
在發(fā)達國家，網(wǎng)絡銀行發(fā)展迅速。和20世紀后許多新鮮事物一樣，美國是網(wǎng)絡銀行的誕生地。20世紀90年代，在克林頓總統(tǒng)的強力推動下，美國信息高速公路系統(tǒng)的建設和網(wǎng)絡進入普通家庭的普及，為網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)奠定了基礎。1995年10月，美國建立了第一家網(wǎng)絡銀行SFNB，據(jù)統(tǒng)計，在1997年5月27日，美國網(wǎng)絡銀行家數(shù)僅為26家，到2000年3月14日，這個數(shù)量達到了1930家，到2010年底美國的互聯(lián)網(wǎng)用戶達到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網(wǎng)絡銀行也正發(fā)展到一個，并仍已相當?shù)乃俣壤^續(xù)發(fā)展著。
2.3 我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
在互聯(lián)網(wǎng)時代，中國擁有著后發(fā)優(yōu)勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業(yè)務的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務，高過一般金融機構的收益率在很短的時間內(nèi)就積累了上億的用戶。
就在2014年7月，銀監(jiān)會披露了近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業(yè)源公司、立業(yè)集團為主發(fā)起人設立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團、華峰氨綸為主發(fā)起人在設立的溫州民商銀行，由華北集團、麥購集團為主發(fā)起人設立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準進入真正意義上的銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，這無疑實現(xiàn)了中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進軍銀行業(yè)的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司進入銀行業(yè)。一直以來，互聯(lián)網(wǎng)公司對用戶體驗的關注以及提供差別化服務的能力都是令其他行業(yè)望其項背的。
銀監(jiān)會表示，上述三家試點銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務，而天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務。
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一、物聯(lián)網(wǎng)銀行概念與特征
(一)概念
物聯(lián)網(wǎng)銀行作為金融行業(yè)中的一類新模式，當下國際尚未對物聯(lián)網(wǎng)銀行做出明確界定與統(tǒng)一標準。從宏觀的角度分析，物聯(lián)網(wǎng)銀行主要是采用把物聯(lián)網(wǎng)思維與技術整合到傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展進程中，再構商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務、風險管理、內(nèi)部管理等工作的運行模式，即推行“帕累托改進”模式，進而最大限度的壓縮其運營成本以及提升效率。陸岷峰(2017)對物聯(lián)網(wǎng)銀行的概念做出如下定義，即物聯(lián)網(wǎng)銀行是銀行業(yè)金融機構有效應用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術手段，在用戶生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景等多樣化經(jīng)濟環(huán)境中的信息流量、資金流量與物質(zhì)流量有機整合為一，進而為用戶在存款、貸款以及匯款等方面提供金融服務的新興組織模式。
(二)特征
①普惠化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間最大的差別。為確保銀行業(yè)金融機構普惠金融業(yè)務運行的有效性，2015年，國務院頒發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，宗旨在于提升上述金融業(yè)務形態(tài)運行期間應遵照的原則、規(guī)定以及發(fā)展目標等[3]。但是由于傳統(tǒng)銀行業(yè)的限制，國內(nèi)大部分商業(yè)銀行在對供應鏈金融、小微金融等業(yè)務形態(tài)拓展范疇相對狹窄，應不斷提升對中小微民營企業(yè)的金融服務能力，而物聯(lián)網(wǎng)銀行的建設與發(fā)展，主要服務對象為傳統(tǒng)抵押擔保模式下不能兼顧周全的中小微企業(yè)，該類企業(yè)在發(fā)展中存在可抵押固定資產(chǎn)少、存貨動產(chǎn)充沛、融資需求高等特征，在網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)思維的引導下以及相關技術協(xié)助下，能夠?qū)崿F(xiàn)對企業(yè)現(xiàn)實生產(chǎn)情景全過程、多維度信息獲取，不斷扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行與中小微企業(yè)之間信息不對稱局面，有效解除中小微企業(yè)融資困難，進而拓展其發(fā)展空間，商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟普惠能力也相應提升。②智慧化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行積極迎合金融科技發(fā)展模式的主要外在表現(xiàn)形式。在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等多種金融科技力量的集成與聯(lián)合作用下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標是朝著智慧化方向轉(zhuǎn)型，增強行業(yè)核心競爭實力。在2017年上半年中，國內(nèi)四大行強強聯(lián)手進行全面戰(zhàn)略合作，傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化改革進程被推進。在物聯(lián)網(wǎng)技術協(xié)助下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行智慧化轉(zhuǎn)型目標的實現(xiàn)獲得新的戰(zhàn)略機遇。在多種智能計算技術的協(xié)助下，物聯(lián)網(wǎng)銀行多大批量用戶的相關信息技術進行大數(shù)據(jù)分析與云計算處理，構建新服務、新產(chǎn)品、新業(yè)務發(fā)展格局，落實信貸決策與風險管理智慧化發(fā)展目標。③精致化：傳統(tǒng)銀行由粗放式發(fā)展模式朝著集約化轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要特征之一是精細化。從本世紀初期，伴隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行行業(yè)金融機構發(fā)展規(guī)模不斷拓展。相關資料記載，在2016年底，銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)規(guī)模達到了200余萬億元，存款余額高達140余萬億元，貸款余額也突破了100萬億元。伴隨著實體經(jīng)濟的發(fā)展以及共給側(cè)改革理念的提出，產(chǎn)業(yè)結構轉(zhuǎn)型升級步伐推進，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式已無法滿足新時期下經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)，踐行精細化發(fā)展路線是其后幾年中主要發(fā)展趨向。在物聯(lián)網(wǎng)思維與技術的合力作用下，物聯(lián)網(wǎng)銀行采用射頻識別、二維碼、傳感器等技術，能夠更為精確的獲得客戶資源，對用戶資質(zhì)、還款能力以及行為方式等多樣化信息進行整體分析，進而明確其在金融領域中的現(xiàn)實需求，改善了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在客源獲得方面的局限性。此外，精細化還體現(xiàn)在客戶風險管理方面上，具體是在物聯(lián)網(wǎng)技術的支配下，物聯(lián)網(wǎng)銀行把生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景整合到大數(shù)據(jù)風險控制后臺系統(tǒng)中，動態(tài)式的對用戶風險進行辨識、計算、預測與警示，有效彌補了傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險控制滯后性、粗放性缺陷。
二、傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
(一)信貸業(yè)務成本長期居高不下
在傳統(tǒng)信貸業(yè)務模式的支配下，商業(yè)銀行業(yè)務運行成本高始終是業(yè)務發(fā)展中最大瓶頸，進而對借款用戶整體融資成本造成影響。信貸業(yè)務成本高具體在如下幾方面有所體現(xiàn)：①客源獲得成本高；②風險辨識成本高；③運行成本高。在過去，商業(yè)銀行主要采用缺乏情景的“廣撒網(wǎng)”措施去獲取客戶資源，人力資源投入量大，但是效益微弱；在風險辨識方面上，多采用線下方式采集、梳理、解析用戶的信用情況，耗時耗力；在運營方面上，銀行物理網(wǎng)點敷設面積大、參與運營人員數(shù)目多、運營管理投放資金量大。
(二)信貸業(yè)務效率低下
只有不斷提升銀行金融服務效率，才能夠迎合當下市場經(jīng)濟主體間頻繁進行商業(yè)交易活動的需求。但是，商業(yè)銀行信貸業(yè)務運行速度遲緩，其與金融消費者的金融頻繁需求間產(chǎn)生較大分歧，以致社會公眾投訴事件與日俱增。誘發(fā)信貸業(yè)務效率低下的原因有如下幾點：①信貸業(yè)務辦理環(huán)節(jié)對流程規(guī)范性提出較嚴格要求；②手續(xù)多樣且繁雜；③業(yè)務程序繁瑣，存在冗余部分；⑤層層審核批準；⑥尚未建設可執(zhí)行的快速反應體制等。此外，銀行信貸業(yè)務效率長期得不到提升，大大削弱了金融消費者的用戶體驗，用戶黏性也有所降低。
三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務重構中物聯(lián)網(wǎng)的應用
(一)提升風險控制思維客觀化
在物聯(lián)網(wǎng)思維與相關技術的協(xié)助下，商業(yè)銀行風險控制思維重建目標得以實現(xiàn)。在沒有物聯(lián)網(wǎng)技術支配情景中，商業(yè)銀行在對風險管控中，多采用現(xiàn)場調(diào)查與訪談等方式，捕獲借款企業(yè)客戶以往行為方式后，采用人為方式對其信用程度等級判斷，該種方式主觀性色彩濃烈，難以實時、動態(tài)、真實的獲得與企業(yè)生產(chǎn)營銷業(yè)務運行狀態(tài)此相關信息資料。但是若能夠應用物聯(lián)網(wǎng)技術，對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與企業(yè)的生產(chǎn)作業(yè)情景進行整改造，物聯(lián)網(wǎng)設備和技術將直接和借款企業(yè)生產(chǎn)作業(yè)情景中材料采購、產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、營銷等流程相連接，以真實性、客觀性的生產(chǎn)作業(yè)情景數(shù)據(jù)信息為依托，進行貸前調(diào)研、貸中審核與批復、貸后管理等系列性工作，有效規(guī)避信息真實度缺乏以及人為主觀臆斷的弊端。上述全方位、多維度客觀信息源的提供，能夠更為真實的呈現(xiàn)出借款企業(yè)的營銷水平與業(yè)務發(fā)展狀態(tài)，在有效辨識商業(yè)銀行風險方面提供極為有價值的參照信息。
(二)提升風險控制程序數(shù)據(jù)化
商業(yè)銀行風險管理流程的重構過程，對互聯(lián)網(wǎng)思維與技術也表現(xiàn)出強烈依賴性。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)在用戶生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景改造升級中的應用，物聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展中采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術，動態(tài)式感知信貸用戶原料采購情況、原料庫存管理、生產(chǎn)流程、成品囤積、營銷狀況等實際信息，同時把上述信息有機整合，構建結構化數(shù)據(jù)、非結構化數(shù)據(jù)、連貫性數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)集合，進而在大數(shù)據(jù)技術協(xié)助下建設相關模型，勾勒出用戶的風險特點，達到對用戶風險辨識、風險計量、風險監(jiān)管、風險管控等風控程序的處理、解析與決策。
(三)提升風險控制決策精細化
物聯(lián)網(wǎng)不僅在風險控制思維以及控制流程重構方面有所應用，同時在商業(yè)銀行風控決策重構過程中的應用機制也到認證。具體體現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)技術為商業(yè)銀行發(fā)展提供大批量、客觀性的數(shù)字化信息，和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、交易活動中數(shù)據(jù)信息等構建進一步充實，同時進行交叉驗證，建設嶄新化的“三流合一”模式，協(xié)助商業(yè)銀行對企業(yè)及上下游供應鏈有更全面性、立體化認識，促使信用等級評價積極由主觀判斷轉(zhuǎn)型為客觀洞察等方面上。物聯(lián)網(wǎng)銀行把采集到的、與客戶相關的大量真實情景信息，勾勒出客戶的真實畫像，進而建設物聯(lián)網(wǎng)風險控制模型，科學精確的評估企業(yè)償債能力與償債意愿，違約率與違約損失率等數(shù)據(jù)計量正確率也得到相應保障，進而協(xié)助銀行進行貸前調(diào)查，貸中授信管理，貸后追蹤預警，構建時效性與整體性特征共存的風險控制局面，物聯(lián)網(wǎng)銀行的風控決策科學性也相應提升。
(四)構建全視圖管理模式
結合金融市場風險管理的性質(zhì)以重要驅(qū)動因子，可采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術構建全視圖的風險管理模式，這已經(jīng)是當下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。而上述目標的實現(xiàn)是一個循序漸進的過程，應積極摒除以往單視角的管理模式，對某一業(yè)務運行態(tài)勢、某些資產(chǎn)重組期間面對的各類風險類型進行綜合分析。本文將債券投資交易業(yè)務作為實例進行分析，不僅需應用物聯(lián)網(wǎng)思維有針對性的建設債券市場波動風險的止損限額、VAR限額，還必須從其他角度出發(fā)，結合債券發(fā)行體基本面變動特點、市場流動性等因素，建設與其相匹配的追蹤監(jiān)側(cè)、風險管理體制與程序。全視圖、多維度的風險管理模式，和傳統(tǒng)風控模式相比較，最大特征是在風險部署環(huán)節(jié)上整體分析多樣因素，例如發(fā)行體基本面產(chǎn)生本質(zhì)性惡化、信用風險提升，止損機制將會一觸即發(fā)，在信用風險轉(zhuǎn)變成市場風險損失初期就應施以相關應對措施。除此之外，對于操縱風險的辨識與評價結果，均可以被整合到市場風險管理進程中。例如某一機構操作風險管理能力評估結果在一定標準之下，就可在市場風險限額部署上，采用多層次限額規(guī)劃進行管理加以控制。
(五)建設積極主動的組合風險管理
分散化處理是組合風險管理的重點，實質(zhì)上就是在不同區(qū)域、不同對象間對資產(chǎn)組科學配置，盡可能的承擔微小的波動(以資本占用量呈現(xiàn)出來)，進而去獲得最大化的收益，與此同時也實現(xiàn)有效防控系統(tǒng)性風險目標。主動推行組合風險管理，側(cè)重點是落實如下幾個方面：①明確科學化的投資政策和投資策略，以國別、行業(yè)、產(chǎn)品等為主，最大限度的規(guī)避在方向選擇上出現(xiàn)的錯誤。②采用排布組合限額的方式，強化風險、資本與收益三者間的平衡性，防控集中性風險，最大限度的降低順周期效應帶來的影響。③推行主動風險管理措施，以主動組合調(diào)整、分散化處理和風險對沖等為主，實現(xiàn)組合的優(yōu)化調(diào)整目標。在這里本文筆者需重點強調(diào)的是，“分散化”絕非是單純式的資產(chǎn)分散，而是對資產(chǎn)背后風險因子的分散化。
四、結束語
物聯(lián)網(wǎng)思維與技術在商業(yè)銀行管理中的應用，能夠促使金融行業(yè)所處供應鏈上的程序?qū)崿F(xiàn)“可視追蹤”，進而實現(xiàn)提升運營效率、優(yōu)化配置資源以及降低成本等目標，其是與商業(yè)銀行供應鏈金融應用供應鏈中的物流、信息流，進而實現(xiàn)風險有效管理思想本質(zhì)相一致。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)思想與技術在金融行業(yè)中應用的深入化，將會對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品革新發(fā)展帶來巨大影響。
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篇6
一、引言
當今世界已進入信息時代，互聯(lián)網(wǎng)領域的創(chuàng)新和發(fā)展都已深刻影響和改變著社會的生產(chǎn)和生活方式，并推動著社會的發(fā)展進步。以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術快速發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與電子商務、通信行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷融合發(fā)展，構建出以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這一國際金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，并在傳統(tǒng)金融領域內(nèi)產(chǎn)生了深層次的影響。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融交易市場，既區(qū)別于以傳統(tǒng)銀行的間接融資，又區(qū)別于資本市場的直接融資。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易者形成的海量數(shù)據(jù)，通過社交網(wǎng)絡，形成了對交易者資產(chǎn)信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯(lián)網(wǎng)絡提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據(jù)對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數(shù)據(jù)金融。
（一）電子支付手段
電子支付的基本產(chǎn)業(yè)鏈模式是由金融機構-網(wǎng)絡運營商-第三方支付構成。而從商業(yè)模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務、非金融機構推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網(wǎng)銀”。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動的電子銀行服務，如銀行卡在線轉(zhuǎn)賬又稱“網(wǎng)上銀行”，即指商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對客戶方提供金融服務及一些互聯(lián)網(wǎng)服務，是互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)銀行服務的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構，借助計算機和信息安全技術，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，而是線上線下全覆蓋，其應用領域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網(wǎng)銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢，并對國內(nèi)的電子支付帶來了突破性的發(fā)展。
（二）P2P借貸平臺
P2P（Peer-to-Peer Lending）即網(wǎng)絡小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網(wǎng)絡平臺進行資金借與貸，借貸人通過網(wǎng)站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔風險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結合，資金持有者通過網(wǎng)絡信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網(wǎng)絡、互聯(lián)網(wǎng)云計算等現(xiàn)代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發(fā)展成未來金融交易的主要形態(tài)之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發(fā)生違約風險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區(qū)域的商，采取線下調(diào)查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網(wǎng)站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續(xù)由P2P借貸機構和客戶在線下完成，以宜信為代表。
（三）大數(shù)據(jù)金融
大數(shù)據(jù)金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過對海量的數(shù)據(jù)進行篩選提煉，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節(jié)約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準確度。大數(shù)據(jù)金融服務平臺主要是擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)開展的金融服務。大數(shù)據(jù)的信息處理往往與云計算相結合。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)絡銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網(wǎng)通”是國內(nèi)首款網(wǎng)上銀行支付平臺，它是基于互聯(lián)網(wǎng)技術向客戶提供轉(zhuǎn)賬等支付服務。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務。2014年，我國網(wǎng)上銀行個人客戶數(shù)達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經(jīng)超過70%。采用網(wǎng)銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經(jīng)成為銀行重要的利潤來源。
在網(wǎng)絡證券和網(wǎng)絡保險領域，我國證券營業(yè)部于1996年開始試行網(wǎng)上證券委托業(yè)務。2000年，證監(jiān)會頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》以規(guī)范網(wǎng)上證券委托業(yè)務。目前，我國證券業(yè)的經(jīng)紀業(yè)務已經(jīng)通過網(wǎng)上交易和手機證券，實現(xiàn)了網(wǎng)絡信息化。網(wǎng)絡保險方面，1997年，我國第一家保險網(wǎng)站-中國保險信息網(wǎng)正式開通，我國開始出現(xiàn)網(wǎng)絡保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續(xù)建立自己的電子商務平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網(wǎng)站。自2011年到2013年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司已從28家增長到60家，保費規(guī)模快速擴大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投保客戶數(shù)從 816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2014年第三季度，共有83家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務。
第三方支付涉及領域已涵蓋企業(yè)支付、網(wǎng)購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統(tǒng)領地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個人和企業(yè)客戶服務作為其重要戰(zhàn)略業(yè)務。據(jù)iResearch艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規(guī)模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，預計2018年移動支付的交易規(guī)模有望達到18萬億元。
P2P網(wǎng)貸領域，國內(nèi)根據(jù)借款主體的不同，P2P網(wǎng)貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業(yè)，如愛投資）、P2N（個人對多個機構，如有利網(wǎng)）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業(yè)務，同時傳統(tǒng)民間借貸也向線上進行轉(zhuǎn)移，P2P網(wǎng)貸得到了快速的發(fā)展。據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2012-2014年期間，P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網(wǎng)貸領域整體處于快速發(fā)展中。根據(jù)相關數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計，網(wǎng)貸領域總運行平臺數(shù)量與成交額逐年增加，在2015年10月實現(xiàn)了該行業(yè)的第一個萬億元。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題
近些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領域的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模和成效，為我國金融體系的完善和發(fā)展注入了新的活力。但由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管認識不同，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意見不統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
（一）信息安全問題突出
信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎。互聯(lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來便捷金融服務的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網(wǎng)民規(guī)模6.49億，手機網(wǎng)民5.57億。其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，使得網(wǎng)絡信息安全變得至關重要。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其金融信息的風險和安全問題，主要來自互聯(lián)網(wǎng)黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新行業(yè)尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構更多的為民間金融性質(zhì)，在安全防護系統(tǒng)建設方面投入有限，應用信息系統(tǒng)安全和業(yè)務連續(xù)性問題突出，導致支付出現(xiàn)中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務多基于大數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數(shù)據(jù)安全邊界的明確規(guī)定。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，避免由于信息安全問題導致互聯(lián)網(wǎng)交易風險的出現(xiàn)，網(wǎng)絡信息安全問題理應得到重視，以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制問題
在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，監(jiān)管問題也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關鍵問題。目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管制度和法律規(guī)范尚不存在。目前，我國分行業(yè)進行監(jiān)管的體制難以適應互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交叉融合趨勢，同時，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務制定的法規(guī)體系有效性降低。對于電子貨幣監(jiān)管領域來說，我國對電子貨幣監(jiān)管采樣統(tǒng)一和標準化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優(yōu)點，但其監(jiān)管的單一化勢必會抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術發(fā)展往往領先于法律法規(guī)的監(jiān)管，導致現(xiàn)有的法律法規(guī)中有些規(guī)定尚無法適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而造成對互聯(lián)網(wǎng)金融新行態(tài)的規(guī)范不健全的現(xiàn)象。目前，對于網(wǎng)絡融資平臺來說，在資金監(jiān)管、信用管理和業(yè)務范圍等方面尚未作出明確的規(guī)定。一些新型余額增值服務如余額寶、理財通等，其監(jiān)管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不利的。如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靈活性和兼容性對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重要。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術有待完善
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切聯(lián)系，尤其是網(wǎng)絡金融服務和第三方支付等金融業(yè)務，依靠以互聯(lián)網(wǎng)平臺技術的支持。我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題之一是互聯(lián)網(wǎng)金融應用支撐技術較為落后，互聯(lián)網(wǎng)金融技術的支撐體系的發(fā)展速度與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務運營的發(fā)展速度相比不協(xié)調(diào)，導致互聯(lián)網(wǎng)金融技術無法滿足快速發(fā)展的金融業(yè)務的需要，尤其是在信息安全技術的運用方面，相關對互聯(lián)網(wǎng)金融具有支撐作用的大數(shù)據(jù)與云計算等新技術還有待進一步完善和發(fā)展。
五、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與建議
（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)制度建設
完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系建設。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，目前，尚沒有專門對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，而現(xiàn)有的相關法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系亟待完善。其中，以互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管缺失問題最為突出，目前互聯(lián)網(wǎng)信貸實質(zhì)處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業(yè)務出臺明確的法律法規(guī)來約束。因此，需要盡快明確監(jiān)管責任，從法律法規(guī)層面上來規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展。
（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術，建立網(wǎng)絡信息安全的主動防御體系
互聯(lián)網(wǎng)技術作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎，云計算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術必須適應不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求。目前，網(wǎng)絡攻擊呈現(xiàn)自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應對紛繁多變的網(wǎng)絡攻擊需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快主動防御體系的建設，進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融領域信息安全風險防范，構建互聯(lián)網(wǎng)信用網(wǎng)絡技術，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應主動創(chuàng)新，采用多種手段和技術保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡體系的健康運行。
（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)
由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務行業(yè)發(fā)展時間較短，人才積累較為欠缺，構成相對單一，總體上，具備互聯(lián)網(wǎng)編程、金融、網(wǎng)絡運營經(jīng)驗的復合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的重要限制因素。加強對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關領域（網(wǎng)絡技術、保險、證券、基金等）進行復合培養(yǎng)，注重復合型人才的儲備，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求的缺口。加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)和研究成果的轉(zhuǎn)化，以適應不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻：
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篇7
1面向農(nóng)村市場發(fā)揮電子商務的優(yōu)勢
農(nóng)村商業(yè)銀行是基層商業(yè)銀行，在發(fā)展電子商務方面具有較為龐大的農(nóng)村消費市場群體。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行完全可以把業(yè)務延伸到電子商務領域，以發(fā)揮其獨特的金融優(yōu)勢。
首先，要為廣大農(nóng)村居民打造一流便捷的電商平臺。構建這一平臺旨在謀求更可觀的市場份額，絕非追求短期的盈利。如今，農(nóng)村商行不但要應對互聯(lián)網(wǎng)金融的強大沖擊，還要時刻提防同行業(yè)者的競爭。基于此，銀行要善于從內(nèi)部攻破“堡壘”，簡單地說就是要壯大自己以搶占先機，把那些有著強烈的電子商務信用貸款需求的客戶從其他銀行挖掘過來；同時還要防范第三方支付企業(yè)侵蝕本行業(yè)務，這樣做的直接目的是為堅守商行已有的市場份額。其次，積極開發(fā)利用手機銀行，努力擴大移動支付的市場份額。當前，已有不少農(nóng)村居民開通了網(wǎng)銀，并逐步普及開來。與此同時，手機銀行也成為各農(nóng)村商業(yè)銀行大力宣傳、推廣的焦點。誰能在手機銀行領域奪得更多的市場份額，無疑對于減少互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊是大有幫助的。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極爭取同電子商務企業(yè)取得密切合作，要把銀行的線上業(yè)務與客戶的線下消費有機統(tǒng)一起來，加強與實體商戶的聯(lián)動，不斷豐富服務內(nèi)容，拓寬服務范圍，使客戶獲得全新的金融體驗。
2加強內(nèi)、外部的整合
2.1樹立互聯(lián)網(wǎng)思維帶動內(nèi)部整合
首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要將創(chuàng)新力的提升擺在突出位置。要以產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)市場競爭需求，凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融特征，加大技術研發(fā)和科研投入，把新技術和金融業(yè)務的各方面統(tǒng)籌考慮。要以市場需求為導向，依托新一代互聯(lián)網(wǎng)技術，為客戶的參與拓寬渠道，以更好地體現(xiàn)和滿足客戶的各類消費需求，為客戶提供高效一流的金融配套服務。例如，可打造一站式的金融服務平臺，以實現(xiàn)客戶個性化、多元化、多層次的需求。在已形成的戰(zhàn)略聯(lián)盟的前提下，提高上下游資源的利用和配置效率，形成互補前進、合作雙贏的生動局面。其次，要結合互聯(lián)網(wǎng)邏輯，創(chuàng)建專屬金融架構，推動農(nóng)村傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡新型金融組織架構的和諧共生。再次，要拓寬營銷和服務渠道，由傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)點營銷轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿踊ヂ?lián)營銷；樹立全新的互聯(lián)網(wǎng)思維，提高業(yè)務辦理的便利化程度，不斷創(chuàng)新營運思維，推動互聯(lián)網(wǎng)移動化進程。
2.2加大與同業(yè)機構間的競爭與合作力度
商業(yè)銀行要加大與同業(yè)機構的合作力度，推動互聯(lián)互享互通，以提升行業(yè)整體市場競爭力。首先，要與城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取得密切合作，促進優(yōu)勢互補，以占領更廣的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。其次，要與各移動運營商取得合作機會，力求把控移動支付的新模式，拓寬移動金融的服務范圍和客戶覆蓋面。再次，要推動同業(yè)機構之間的產(chǎn)品營銷與信息傳遞進程，防范業(yè)務上的壁壘設置和資源重復性建設。此外，還要與其他商業(yè)銀行展開對話與合作，逐步減少客戶資金跨行流動的成本，推動銀行賬戶間的互通互聯(lián)，從根本上緩解第三方支付企業(yè)“搶奪”客戶的現(xiàn)象。
3變革和創(chuàng)新各項業(yè)務
3.1中間業(yè)務
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將進一步加快利率市場化、金融脫媒的進程，使更多的金融行為由線下轉(zhuǎn)移到線上。為有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，農(nóng)村商業(yè)銀行要把握互聯(lián)網(wǎng)信息脈搏，以滿足客戶需求，轉(zhuǎn)變以往的運營模式，拓展中間業(yè)務的范圍，提升業(yè)務效率；在支付業(yè)務方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要以增強業(yè)務便捷性為突破口，守住被互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務所“壟斷”的C2C業(yè)務；在客戶開發(fā)方面，商業(yè)銀行要善于摒棄傳統(tǒng)的服務模式，特別要降低推動型產(chǎn)品服務規(guī)模，著力構建拉動型服務，從客戶的便捷性和市場需求出發(fā)，善于與客戶將心比心，使業(yè)務更為直觀地體現(xiàn)客戶需求。
3.2負債業(yè)務
在存款利率方面，商業(yè)銀行要千方百計提升資本收益，以防存款負債業(yè)務的日益流失。在支付平臺的建設方面，商業(yè)銀行要密切與電商企業(yè)的合作，積極吸引信息技術領域的優(yōu)秀人才，強化自身在網(wǎng)絡風險及信息技術方面的建設，建設專屬支付平臺。在客戶資源的開發(fā)和利用方面，商業(yè)銀行要借助龐大的客戶群體優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融未普及的區(qū)域采取“先發(fā)制人”的策略，以鞏固和擴大市場。互聯(lián)網(wǎng)金融在短時間內(nèi)是無法改變復雜金融產(chǎn)品的市場占有率的，那些收益較高、風險較高的組織產(chǎn)品，則要由銀行供應。農(nóng)村商業(yè)銀行必須整合已有的新技術和業(yè)務，銳意創(chuàng)新，著力提升自身的金融服務質(zhì)量和效率，促使復雜金融產(chǎn)品的客觀群體更為固定。
3.3資產(chǎn)業(yè)務
在大數(shù)據(jù)時代，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極開發(fā)信用交易數(shù)據(jù)信息庫，加大對農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)融資業(yè)務的幫扶力度，深挖客戶群體以獲得實實在在的收益。要依托大數(shù)據(jù)的體系化運作，加快信用貸款業(yè)務的普及。構建一體化的信用貸款服務平臺，推動客戶管理的網(wǎng)絡化趨勢。
4將農(nóng)村規(guī)模較小的金融機構改造成為社區(qū)銀行
首先，要積極改造農(nóng)村地區(qū)廣大金融網(wǎng)點，主要包含國有銀行在農(nóng)村建立的各大營運網(wǎng)點等，因其擁有廣泛的客戶群體和消費資源，也具備必要的機構場所，因此，適合于改造成全新的社區(qū)銀行。其次，要使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行，由于信用社在農(nóng)村的歷史較長，具有牢固的群眾根基，且擅長經(jīng)營信用貸款業(yè)務，因此，將其改造成為社區(qū)銀行，可推動農(nóng)村金融業(yè)的繁榮。
5結束語
綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行必須精確捕捉互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動態(tài)，樹立創(chuàng)新意識，積極調(diào)整營運戰(zhàn)略，注重發(fā)揮自身優(yōu)勢，整合互聯(lián)網(wǎng)技術與銀行的主要業(yè)務，提升金融服務能力，從而實現(xiàn)又好又快發(fā)展。
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篇8
1、第三方支付發(fā)展突飛猛進。第三方支付是指與大銀行簽約且具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易資金支付平臺。第三方擔當中介和監(jiān)督的職能，通過在收款人和付款人之間建立過渡賬戶，使買賣雙方在信用缺乏保障的情況下，可以順利完成資金和貨物的交易，第三方支付方式可以很好地解決由C2C（客戶―客戶）模式引起的信息不對稱問題。
隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶便捷支付需求的增加，以及年輕人群體的消費支付特點，第三方支付在近幾年發(fā)展迅猛。截至2014年第一季度，我國第三方支付交易總額為53729.8億元，同比增長46.8%。第三方支付產(chǎn)品種類也越來越豐富，目前主要的產(chǎn)品有支付寶、財付通、拉卡拉、易寶支付、快錢、銀聯(lián)商務、匯付天下等。從第三方支付的發(fā)展趨勢來看，我國的第三方支付模式從“線上”逐漸過渡到“移動”支付。截至2014年第一季度，我國移動支付市場交易量增至15328.8億元，環(huán)比增長112.7%，占第三方支付交易總額超過24%。人們可以利用手機，更便捷地進行支付和繳費，尤其是2014年初，微信紅包的興起以及微信支付與打車軟件的合作，更催生了移動支付市場的爆炸式繁榮。
2、互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展蒸蒸日上。互聯(lián)網(wǎng)融資是指通過互聯(lián)網(wǎng)這一融資平臺，以信用貸款的方式將資金借給有融資需求的經(jīng)濟主體。這種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務正是對銀行金融服務的有益補充，互聯(lián)網(wǎng)融資的門檻較商業(yè)銀行低，很多銀行無法滿足的中小微企業(yè)和小額個人投資者融資需求，可以通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺得以實現(xiàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)融資在最近幾年呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。
目前，我國互聯(lián)網(wǎng)融資有P2P（人人貸）、眾籌融資、小額貸款公司面向網(wǎng)上放貸三種方式。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年，我國P2P網(wǎng)貸平臺成交額規(guī)模達到897.1億元，同比增長292.4%，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量523家，同比增長253.4%；盡管我國眾籌平臺剛剛起步，然而目前已經(jīng)約有21家眾籌融資平臺；阿里小貸作為小額貸款公司的典型代表，成立三年累計放貸1500億元。由于滿足了草根民眾的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展勢頭迅猛，未來也將繼續(xù)保持良好發(fā)展趨勢。
然而，不管是P2P、眾籌，還是小額貸款公司，其實質(zhì)都是民間借貸。目前，我國并沒有制定出完善的法律法規(guī)對民間借貸進行有效監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)融資游走在法律的灰色地帶，風險不斷暴露，信用體系亟待完善。
3、創(chuàng)新型理財產(chǎn)品異軍突起。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的理財產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)，“高收益”、“低門檻”、“靈活存取”成為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品吸引投資者的標簽。“余額寶”是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型理財產(chǎn)品的典型代表，阿里巴巴在支付寶的基礎上設計出余額寶，以滿足支付寶客戶閑散資金保值增值的需求。余額寶剛剛推出的時候，6%、7%左右的收益率遠遠超過銀行活期存款，銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的投資門檻一般最少為五萬元，較穩(wěn)健的理財產(chǎn)品周期最短也通常為一個月，余額寶“一元起買”、“周期短”的特點更是比銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品具有更大的優(yōu)勢，深受擁有小額閑置資金年輕人的歡迎。目前，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)超過一個億，人均交易筆數(shù)在過去一年里增長30%，余額寶的出現(xiàn)無疑給銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務帶來了極大沖擊。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融具備很多優(yōu)勢，能夠方便人們的生產(chǎn)生活，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務，實現(xiàn)了過去銀行不能做到的一些方面，能夠更加普惠老百姓，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的有益補充。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務操作方便快捷。首先，互聯(lián)網(wǎng)自身有無時空、無地域的特點，它可以全天候、全方位地提供在線金融服務，客戶進行網(wǎng)上交易不再受時間和空間的限制，人們通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用戶只要將銀行卡與第三方支付賬號綁定，輸入賬號和交易密碼即可完成網(wǎng)上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移動裝置上操作，大大減少交易成本，第三方支付與打車軟件等新興便民軟件的合作，更方便了人們的生活，尤其迎合了廣大年輕客戶的在線交易需求。最后，就互聯(lián)網(wǎng)融資而言，小貸公司無需像商業(yè)銀行那樣對借款人進行程序繁瑣的貸前審查，只需分析互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，即可掌握借款人信息，縮短業(yè)務流程，更加簡便。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融服務門檻低。商業(yè)銀行偏愛對大企業(yè)提供授信，即使是近幾年在國家政策的引導下加大對中小微企業(yè)的融資力度，通常放貸流程也比較麻煩，針對個人投資者更是設立理財額度門檻。然而有些小微企業(yè)，尤其是80、90后創(chuàng)業(yè)者的小微企業(yè)，它們與銀行的信息不對稱，銀行按照放貸規(guī)則，無法了解這些企業(yè)的真實經(jīng)營情況，只能要求借款人提供擔保，而小微企業(yè)通常無法提供擔保，因此銀行無法為這類企業(yè)提供貸款服務。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的融資門檻低，幾萬元、幾千元，甚至是幾百元的貸款都可以做，這就極大滿足了貸款需求不多的小貸企業(yè)。依靠互聯(lián)網(wǎng)強大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和信用體系，流動實時的信用數(shù)據(jù)保證小額貸款公司對客戶準確的信用評價，很好地控制無抵押貸款的信貸風險，比如阿里小貸壞賬率還不到1%，而銀行的壞賬率則遠遠高于這個水平。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融具備信息搜集和存儲的天然優(yōu)勢。在大數(shù)據(jù)的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)利用其天然優(yōu)勢，對數(shù)據(jù)進行進一步挖掘。首先，以網(wǎng)上購物為例，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以獲得商品交易規(guī)模、交易種類等交易結果數(shù)據(jù)，還可以獲得客戶瀏覽過哪些商品、在該商品網(wǎng)頁中停留多長時間的交易過程數(shù)據(jù)，這有利于挖掘客戶喜好，為客戶推薦其喜愛的商品，實現(xiàn)對不同客戶的個性化服務，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷能力。其次，由于信息搜集渠道廣、信息儲存能力強，互聯(lián)網(wǎng)可以通過多個側(cè)面搜集客戶信息，將分散龐雜的信息資源存儲起來，利用云計算對信息進行分析，實現(xiàn)對企業(yè)客戶的信用評價。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)
（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務受到?jīng)_擊
商業(yè)銀行中間業(yè)務是指銀行作為中介替客戶辦理收付、、擔保等委托事務。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破銀行壟斷中介業(yè)務的格局，動搖了銀行的中介地位。
1、第三方支付方式對銀行支付方式具有替代作用。客戶可以通過第三方支付平臺，尤其是移動支付平臺，直接進行支付交易。這種支付方式簡捷方便，輸入交易賬號和密碼即可，而無需通過銀行的分支網(wǎng)絡，越來越多的客戶逐漸改變了消費習慣，選擇支付寶等第三方支付的方式。多種多樣的支付手段不斷侵蝕銀行的傳統(tǒng)支付方式。同時，一些第三方支付平臺公司也逐漸涉及保險、代售基金、信托等業(yè)務，多元化經(jīng)營更是對商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新提出了更高要求。
2、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品擠壓銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務。以余額寶為例，當前余額寶的最高7日年化收益為4.17%，是銀行活期收益的11.92倍，而且門檻較低，可以隨時存取，優(yōu)于門檻較高且流動性較低的銀行理財產(chǎn)品。雖然目前余額寶收益率有所下滑，有些銀行也推出了“各種寶”的短期高收益理財產(chǎn)品，但很多老百姓對此并不了解，銀行的營銷力度也極為有限，這說明商業(yè)銀行自身對這些產(chǎn)品就持懷疑態(tài)度，并不是銀行主打的業(yè)務品種，即使商業(yè)銀行中模仿“余額寶”的產(chǎn)品不斷推出，也仍沒有打破銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的設計方式和經(jīng)營模式。
（二）商業(yè)銀行的客戶資源受到影響
由于互聯(lián)網(wǎng)融資門檻低、額度需求小、流動性高、貸款流程簡單的特點，越來越多的小微企業(yè)選擇到互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司借款。雖然目前我國互聯(lián)網(wǎng)融資平臺并未制定出相關的監(jiān)管制度，互聯(lián)網(wǎng)融資存在較大風險，客戶也多為未被銀行融資服務覆蓋的小微企業(yè)，商業(yè)銀行的信貸資源還沒有受到互聯(lián)網(wǎng)融資的影響。但從長期來看，隨著監(jiān)管制度的建立健全，互聯(lián)網(wǎng)融資貸前審查、貸中交易以及貸后管理流程的不斷完善，加上互聯(lián)網(wǎng)自身強大的信息搜索和儲存能力，企業(yè)會偏向選擇交易成本較低的互聯(lián)網(wǎng)融資方式，這會減少商業(yè)銀行一部分小微企業(yè)客戶。除了信貸客戶資源方面，互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品的創(chuàng)新也會搶占商業(yè)銀行的客戶資源，從某種程度上看，銀行的存款利率還趕不上物價上漲的速度，把錢存在銀行里并不是一個明智的投資選擇，對于那些并不富裕、有閑置資金的老百姓一直在尋找更優(yōu)的投資選擇，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)恰恰迎合了人們的需要。
對于我國的金融行業(yè)，客戶一直是企業(yè)生存發(fā)展的關鍵要素，一個企業(yè)發(fā)展好不好，關鍵在于是否擁有龐大的客戶群。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展搶占了商業(yè)銀行的客戶資源，這必將對以客戶占主導地位的商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生巨大沖擊。
（三）商業(yè)銀行的服務模式面臨提升
商業(yè)銀行服務通常偏愛大客戶，對高端客戶才會提供VIP服務，而對于賬戶資金少的散戶，銀行重視不足。部分商業(yè)銀行服務意識仍然落后，客戶辦理業(yè)務排隊時間長，有些銀行工作人員服務態(tài)度也不是很好，理財產(chǎn)品品種有限，匯款轉(zhuǎn)賬和存取有時并不便利、交易成本高。由于缺乏強大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，商業(yè)銀行很難掌握客戶消費記錄、資信情況等全部信息，設計的產(chǎn)品無法滿足每一個客戶的需求，無法提供個性化的服務。
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務方面則占據(jù)較大優(yōu)勢。它依靠云計算、大數(shù)據(jù)等技術系統(tǒng)，了解每一個客戶的消費和投融資需求，對每一個客戶，無論大小，都可以提供個性化服務，增強了用戶體驗，提高了客戶的受尊重程度。同時，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，客戶無需排隊，在家里就可以完成交易，這種方便快捷的交易模式迎合了當下快節(jié)奏、高效率的生活方式。商業(yè)銀行一直在談論提高服務能力和營銷能力的重要性，但收效甚微，與發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的服務水平仍存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行意識到打破傳統(tǒng)服務模式是刻不容緩的，“倒逼”商業(yè)銀行加強營銷管理、提升服務質(zhì)量。
（四）商業(yè)銀行利潤來源方式將被改變
我國商業(yè)銀行發(fā)展100多年來，存貸差一直是銀行的主要利潤來源方式，銀行通過規(guī)定貸款利率和存款利率、拼關系拉客戶來創(chuàng)造利潤，與發(fā)達國家相比，這種管理和運營模式存在很大問題。發(fā)達國家的商業(yè)銀行積極發(fā)展中間業(yè)務，利潤來源渠道多樣，而我國商業(yè)銀行創(chuàng)新性差，重視數(shù)量但忽略了質(zhì)量，信貸結構不健全，中間業(yè)務的利潤收入占比低，存貸差仍是主要的利潤來源。
但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將打破這一格局。銀行的活期存款利率本來不到1%，但余額寶剛推出就以6%的高收益吸引大批投資者，銀行若不想存款流失，必須要推出類似產(chǎn)品，提高短期靈活理財產(chǎn)品的收益率。目前我國貸款基本達到利率市場化，存款利率市場化仍在進程之中，互聯(lián)網(wǎng)金融會“倒逼”商業(yè)銀行提高資本資產(chǎn)定價能力，推動利率市場化改革，讓我國銀行業(yè)在競爭中改革經(jīng)營模式，改善信貸結構，大力發(fā)展中間業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融將會加速利率市場化改革，推動銀行存款利率的市場化，“存貸差”不再會是銀行的主要利潤來源方式。
三、面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須深化改革
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，要想維持傳統(tǒng)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行必須通過深化改革積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融既然存在競爭關系，就必然存在合作機會，銀行一方面要轉(zhuǎn)變自身的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，加強運營管理，另一方面也可以與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融加快向智能化的網(wǎng)絡銀行轉(zhuǎn)型。
（一）提高對中間業(yè)務的創(chuàng)新能力
1、加強與第三方支付平臺合作。支付寶作為第三方支付平臺的典型代表，其用戶數(shù)量突破3億，成為全球最大的移動支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐漸轉(zhuǎn)變消費者的消費習慣，它的出現(xiàn)滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和個人客戶對支付交易方便快捷的需求。銀行本來是傳統(tǒng)金融交易中的信用中介主體，更應當發(fā)揮好支付中介的功能。面對互聯(lián)網(wǎng)金融在支付方式上帶來的沖擊和客戶對支付方式提出越來越高的要求，商業(yè)銀行就要主動改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，迎合消費者消費行為的變化。商業(yè)銀行不能害怕失去支付體系的主導權，反而應當融入現(xiàn)有的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，積極與第三方支付平臺合作，加強研究力度，制定出個性化的電子支付方案，甚至可以與互聯(lián)網(wǎng)科技公司進行技術合作，構建屬于自己的支付平臺。
2、優(yōu)化拓展原有的手機銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務。網(wǎng)銀用戶之所以轉(zhuǎn)而選擇快捷支付的原因就在于操作簡便，只需要綁定銀行卡，每次交易時輸入賬號密碼就可以輕松完成支付，而且可以直接在手機上交易，無需像網(wǎng)銀那樣進行多步驟頁面操作和使用U盾。實質(zhì)上，網(wǎng)絡銀行是銀行物理網(wǎng)點的補充，應當在客戶交易中發(fā)揮重要作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務顯然已經(jīng)不能滿足客戶的需求了，商業(yè)銀行應當加大創(chuàng)新力度，優(yōu)化網(wǎng)銀的使用流程，豐富網(wǎng)銀的功能，在戰(zhàn)略上提高對網(wǎng)銀的重視程度。同樣的，我國手機銀行業(yè)務雖然已經(jīng)發(fā)展了五年多，但手機銀行和支付業(yè)務卻沒有迅速發(fā)展，使用該項業(yè)務的客戶并不多。因此，在手機銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務方面，銀行有較大的創(chuàng)新拓展空間，這兩方面對于提升銀行的競爭力十分必要，也意味著銀行未來的發(fā)展要側(cè)重網(wǎng)絡銀行方面。
3、推出創(chuàng)新型理財產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融開辦的理財、信托等中間業(yè)務無疑給銀行造成一定的競爭。尤其余額寶以其高利潤、低門檻分流了一部分銀行的理財客戶，商業(yè)銀行要提升自身競爭力就要加強理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度。目前，有些銀行已經(jīng)做出了良好的嘗試，比如民生銀行與基金公司合作，推出了“如意寶”等類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)余額理財產(chǎn)品。當然，商業(yè)銀行不能一味地模仿互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品，應當加大產(chǎn)品研發(fā)投入力度，充分調(diào)查客戶群體的投資喜好，結合自身特點，積極拓展中間業(yè)務。
（二）調(diào)整信貸結構
互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸客戶主要是10萬以下的小額企業(yè)，而商業(yè)銀行的小微企業(yè)最低也不會低于100萬，因此，網(wǎng)貸企業(yè)彌補了商業(yè)銀行的盲區(qū)，滿足了微小企業(yè)對資金的需求，掠奪了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行并不是互相替代的關系，恰恰相反，互聯(lián)網(wǎng)金融是對商業(yè)銀行的很好補充，如果二者形成優(yōu)勢互補，共享信貸資源，可以共同發(fā)展。
因為門檻低、交易成本少，依靠大數(shù)據(jù)可以對資金較少的企業(yè)進行可靠的監(jiān)控，小微企業(yè)可以首先通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺獲得貸款，以減少交易成本，方便快捷。但是，隨著企業(yè)的成長，互聯(lián)網(wǎng)融資會無法滿足其貸款需求量，對他們的信用評價和貸前審查、貸后管理也無法滿足。如果能將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)納入一個鏈條中，聯(lián)手打造中小企業(yè)線上融資平臺，利用商業(yè)銀行較為完善的貸款管理體系，結合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)儲存和挖掘功能，就可以有效擴大商業(yè)銀行小微貸款的市場份額。
目前，已經(jīng)有不少銀行采取措施應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，紛紛投身到電商的發(fā)展中去，建立自己的網(wǎng)上商城，這在某種程度上順應了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代潮流，但商業(yè)銀行要想將自己建立的網(wǎng)上商城同老牌電商企業(yè)相抗衡，恐怕還有很長的路要走。以建設銀行“善融商務”為例，2012年“善融商務”成立以來，建行為小微企業(yè)和個人客戶提供了在線融資平臺，可以在線采購商品、融資借貸，但是銀行缺乏電商平臺發(fā)展經(jīng)驗，在客戶群體中并沒有建立良好的品牌和口碑，難以與發(fā)展成熟的電商企業(yè)抗衡。“善融商務”的交易量有限，機構龐大，供應鏈管理較差，在業(yè)務方面只是單純的模仿老牌電商，并沒有突出自身特點進行創(chuàng)新，因此盈利空間有限。商業(yè)銀行應當真正調(diào)整信貸結構，加大創(chuàng)新力度，用互聯(lián)網(wǎng)的思維做金融，而不是為了維持客戶粘性草率跟風。商業(yè)銀行目前在小微企業(yè)客戶方面已經(jīng)做出了初步嘗試，取得了一定進展，但要想真正實現(xiàn)普惠金融，還要繼續(xù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、深化改革。
（三）提升服務水平，完善銀行管理制度
篇9
我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動力十足，但是面臨不少問題。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行支付服務市場的重要補充。截至2014年7月，269方三獲得牌照支付機構，提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務擁有。P2P網(wǎng)貸，眾籌融資等新興金融方法變得越來越發(fā)展多見，勢頭良好。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問題
為個人、小型和微型企業(yè)提供的網(wǎng)上銀行更靈活的融資機會，同時也更加有效的改善了傳統(tǒng)金融市場的渠道來補充，然而由于立法和監(jiān)管滯后的原因，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險較大，產(chǎn)生了許多問題：
（一）監(jiān)管法律不夠明確。一方面，基本的法律不規(guī)范，未為金融消費者權益保護，社會信用體系建設，維護信息網(wǎng)絡和金融隱私保護的安全性提供明確的規(guī)定；另一方面沒有規(guī)定民事賠償責任和民事責任的規(guī)定顯然太輕，顯然是不利于網(wǎng)絡銀行的監(jiān)督。
（二）監(jiān)管機構不夠明確。一是實行難以全面有效地監(jiān)管分業(yè)金融監(jiān)管體制。二是容易使執(zhí)法產(chǎn)生嚴重偏差，這也是監(jiān)管機構不明確的弊端。
（三）違法犯罪風險易發(fā)生。一是非法集資很容易發(fā)生。由于P2P和眾籌的缺乏規(guī)則和監(jiān)督的運作模式，極易成為非法集資的工具，不僅會給投資者造成了巨大損失，而且會影響社會穩(wěn)定。二是極易被利用，從而成為網(wǎng)絡犯罪和洗錢的工具。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管制度國際經(jīng)驗
在一些發(fā)達國家的經(jīng)驗非常值得我們借鑒：1，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法：美國加強對網(wǎng)上銀行的立法。通過“創(chuàng)業(yè)公司促進法案（該法案），承認所有的籌碼作為直接融資的一種方式，為市民提高監(jiān)管平臺，采取立法和記錄模式，所有募集資金管理主要是從的角度風險防范，在規(guī)定的業(yè)務風險投資者的保護。2、體制上，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構：例如歐盟第三方支付公司可以依法取得的“單一執(zhí)照”。
四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的建議
（一）統(tǒng)一的功能性法規(guī)的實施。要做好在互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管和可行的辦法就是在“三化”分業(yè)監(jiān)管體系，進一步鞏固金融監(jiān)管協(xié)調(diào)跨部級聯(lián)席會議制度，有關行政主管部門認真做好通信監(jiān)管和協(xié)調(diào)；從長遠來看，目前的學術界很多研究建議，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構（如金融監(jiān)管委員會）制定統(tǒng)一的金融監(jiān)管，監(jiān)管政策和監(jiān)管標準和監(jiān)管資源的統(tǒng)一傳輸協(xié)調(diào)，統(tǒng)一監(jiān)管中國的金融機構和金融市場。
（二）明確監(jiān)管機構和監(jiān)管內(nèi)容
（1）明確的監(jiān)管機構
首先，它是從線三條將實施調(diào)節(jié)清楚。應建立一個一行三人將成為主要的監(jiān)管部門，商務部，科技部，工信部，國務院法制辦，國家稅務總局等部門部實行網(wǎng)上銀行的監(jiān)管監(jiān)管。二是理清各種互聯(lián)網(wǎng)金融機構在按照現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管的框架系統(tǒng)中的業(yè)務屬性，并確定相應的監(jiān)管機構。
（2）明確的監(jiān)管內(nèi)容
一是確定的業(yè)務范圍。應明確界定，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有財務資格，只能作為信息中介雙方的投資和融資。二是加強非現(xiàn)場監(jiān)管，實時監(jiān)控風險的發(fā)展。三是保護客戶的信息安全。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須采取有效措施防止客戶個人身份信息，屬性信息等個人隱私泄露。四是加強信息系統(tǒng)的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息系統(tǒng)的要求是穩(wěn)定和可靠，以確保在交易信息的安全性的完整性，以保證業(yè)務的正常運行。五是要建立一個大的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式。需要我們通過對業(yè)務數(shù)據(jù)的動態(tài)分析，建立相關分析模型和程序來對其運行進行評估，從而明確監(jiān)管內(nèi)容。
（3）建立風險監(jiān)測和預警機制
篇10
［
關鍵詞 ］互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；發(fā)展策略
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.056
1前言
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸政策約束，為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展提供了契機，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融取得迅猛發(fā)展，眾籌融資、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、P2P網(wǎng)貸逐漸進入人們的生活，讓人們充分體會到互聯(lián)網(wǎng)金融特有的快捷服務和個性化體驗。在這種互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國金融業(yè)的交易行為和競爭模式正在悄然改變。在網(wǎng)絡技術的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源得到更加高效的配置，交易成本也顯著降低，這無疑極大地彌補了傳統(tǒng)金融服務的缺陷，促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，也對商業(yè)銀行形成了巨大的沖擊。因此，商業(yè)銀行若要在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下取得持續(xù)發(fā)展，就必須認清當前形勢，并及時制定行之有效的發(fā)展策略。
2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
2.1P2P貸款逐漸興起
早在2006年我國就出現(xiàn)了P2P借貸平臺，它具有雙方參與的廣泛性，借貸雙方以多對多的三點網(wǎng)絡狀形式出現(xiàn)，而且主體具有非特定性。此外，P2P借貸的交易條件具有鮮明的高效性和靈活性，它省去了多種審核程序，只要借貸人信用合格，手續(xù)就十分簡單。這無疑可以最大限度地滿足借貸雙方的需求。調(diào)查顯示，P2P借貸平臺數(shù)量不斷增長，2009年我國僅有9家，但在三年時間內(nèi)就增長了數(shù)百家，到2012年國內(nèi)共有110家，到2013年第一季度又增長至132家，其中有20多家在行業(yè)內(nèi)具有較大影響力。這些P2P借貸平臺憑借其高額的收益、便捷的程序、低廉的成本，吸引了大量的投資方，在短時間內(nèi)就形成了具有超強吸引力的小微貸款模式。
2.2第三方支付態(tài)勢繁榮
第三方支付起始于1998年，是我國最早出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，迄今為止已經(jīng)有十幾年的發(fā)展歷程，在此過程中，出現(xiàn)了匯付天下、快錢、支付寶等多種第三方支付企業(yè)，央行從2010年也陸續(xù)為這些企業(yè)頒發(fā)了牌照，以確定它們的合法地位。到2013年8月，我國已有250家第三方支付企業(yè)獲得了許可，其中有97家都提供網(wǎng)絡支付。在2013年前三個季度，這些第三方支付機構處理的互聯(lián)網(wǎng)支付金額高達6.55億元。如今，第三方支付已經(jīng)不再只是銀行間的橋梁。財付通、支付寶等企業(yè)已經(jīng)嘗試推廣新的快捷支付方式，它僅通過產(chǎn)品卡面信息就可以完成支付，無須再通過銀行。這表明，第三方支付已經(jīng)試圖在支付市場上顛覆銀行的壟斷地位，如果這種嘗試被監(jiān)管部門及消費者認可，勢必將對商業(yè)銀行造成巨大沖擊。
2.3網(wǎng)絡理財異軍突起
余額寶是起始于2013年的互聯(lián)網(wǎng)明星產(chǎn)品，不同于銀行產(chǎn)品的購買起點，余額寶沒有起點限制，消費者可以隨時使用支付寶中的余額購買貨幣基金性理財產(chǎn)品，沒有任何數(shù)額限制。這種網(wǎng)絡理財產(chǎn)品無疑極大地降低了普通用戶的參與成本。用戶不需要花費很多時間，也無須學習金融知識，就可以隨時隨地將自己的剩余資金進行投資，不僅便捷靈活，而且手續(xù)費極少。而其年收益率則等同于商業(yè)銀行活期存款利率的兩倍。因此，網(wǎng)絡理財產(chǎn)品一經(jīng)出現(xiàn)就受到了我國人民的密切關注，且大部分人都踴躍參與。到2014年4月，余額寶為客戶實現(xiàn)收益75億元，理財規(guī)模為5413億元，僅2014年第一季度就為用戶盈利57億元。而天弘增利寶則累計申購金額13592 億元，申購筆數(shù)3.32 億筆，贖回金額8181億元，贖回筆數(shù)6.68 億筆。這種迅猛的發(fā)展勢頭立刻引起了商業(yè)銀行研究者與管理層的廣泛關注，它直接影響了商業(yè)銀行的存款業(yè)務，大量社會閑散資金流入余額寶，這極大地降低了銀行的收益率，使商業(yè)銀行員工與管理層都承受巨大壓力。
2.4阿里小貸潛力巨大
阿里公司創(chuàng)始人馬云推出了阿里巴巴小貸平臺這一新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，它主要是為使用阿里巴巴平臺與淘寶平臺的商戶解決資金流動困難，提供小額貸款。從本質(zhì)上看，阿里小貸屬于一種延伸商業(yè)服務，隸屬于“平臺生態(tài)圈”。阿里巴巴與淘寶的良好運營不僅為阿里小貸提供了大量穩(wěn)定的客戶，還為其收集了許多客戶消費數(shù)據(jù)，阿里小貸可以將這些數(shù)據(jù)進行整理分析，從而獲取相關信用指標，進而完成風險控制和客戶開發(fā)的工作，在這種平臺模式下，其發(fā)展?jié)摿︼@而易見。此外，這種商業(yè)平臺模式還極大地簡化了評價客戶和開發(fā)客戶的工作流程，降低了營運成本。
3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略
通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融以多種形式迅猛發(fā)展，具有極大的便利性和發(fā)展?jié)摿Γ瑢ι虡I(yè)銀行形成了巨大沖擊。但同時我們也應看到，每種互聯(lián)網(wǎng)金融模式都有其發(fā)展弊端和限制，這就為商業(yè)銀行的改革提供了空間與可能。因此，我國商業(yè)銀行若要取得進一步發(fā)展，就必須全面研究當前的時代背景，并采取相應舉措。筆者根據(jù)多年研究經(jīng)驗，提出以下發(fā)展策略：
3.1打造新型移動支付方式
商業(yè)銀行要不斷探究客戶在金融服務方面的新要求，并結合移動互聯(lián)網(wǎng)，不斷創(chuàng)新移動金融服務，打造新型移動支付方式，可以推出Android手機銀行、WAP手機銀行、iPad網(wǎng)上銀行、iPhone手機銀行、短信銀行、Windows Phone手機銀行等新產(chǎn)品，為客戶提供支付繳費、賬戶查詢、貴金屬買賣、轉(zhuǎn)賬匯款、結售匯、理財?shù)冉鹑诜眨⑹箍蛻粝硎艿綄倮碡敽途噬畹奶厣a(chǎn)品。同時也可以“移動銀行”品牌，使商業(yè)銀行的服務網(wǎng)點延伸到客戶身邊，讓金融服務更加便捷、靈活。此外，商業(yè)銀行可以充分運用科技力量，創(chuàng)新移動金融定位產(chǎn)品，讓客戶可以通過導航系統(tǒng)查詢最近的服務網(wǎng)點，從而增加客戶黏性。同時，還可以通過手機銀行提供延伸與增加價值服務，例如幫客戶預訂高爾夫球場、電影票、機票、門票等。進而不斷完善移動銀行業(yè)務功能，努力打造整合信息流與資源的智能服務終端，推廣綠色金融服務模式，緊跟時代步伐，努力為客戶提供更加便捷、豐富的移動服務。
3.2創(chuàng)建信息化銀行
商業(yè)銀行若要滿足客戶不斷變化的金融服務需求，就必須創(chuàng)建信息化銀行，構建核心數(shù)據(jù)應用分析系統(tǒng)，以確保經(jīng)營網(wǎng)絡的平穩(wěn)、安全運行。同時，還要對產(chǎn)品、管理、交易、客戶、賬戶等信息進行集中管理，因此，要建立以數(shù)據(jù)倉庫為核心的數(shù)據(jù)體系。在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，對各類數(shù)據(jù)質(zhì)量、生命周期、標準、架構的統(tǒng)一。此外，還要以數(shù)據(jù)倉庫平臺為基礎，創(chuàng)建營銷集群管理系統(tǒng)，以增強信息使用的精確度。秉持深度挖掘、全面收集、高度集成、高效利用的理念，建立以客戶為主的經(jīng)銷管理系統(tǒng)。通過這一系統(tǒng)打破信息孤島的粗略分析模式，統(tǒng)一構解分析頁面，深入探究客戶需求，進而實現(xiàn)目標定位，對客戶實行分類服務。通過信息服務平臺，實現(xiàn)智能化管理和自動化搜索，逐步完善營銷管理模式，為客戶提供個性化服務，實現(xiàn)與客戶的良性溝通，進而增強客戶的忠誠度與滿意度。
3.3構建多層次商戶模式
要構建多層次的商戶模式，首先可以打造集推廣和銷售平臺、采購和消費平臺、支付融資于一體的金融服務平臺，統(tǒng)一管理信息流、用戶流、資金流等數(shù)據(jù)，將消費貸款、供應鏈融、支付方式、訂單融資等重要的金融工具全部納入電商平臺。同時，商業(yè)銀行還要充分運用金融優(yōu)勢，將消費信貸與購物結合起來，訂單滿一定數(shù)額可以申請分期付款，客戶可以使用借記卡、信用卡、銀行賬戶在線上完成借貸，并隨借隨還，這樣將購物與金融消費“無縫銜接”。此外，還可以通過二維碼支付將手機支付與網(wǎng)上商戶聯(lián)系起來。商業(yè)銀行可以推出手機銀行客戶端，并增加二維碼自動生成功能，合作商戶可以將出售商品生成二維碼，商業(yè)銀行用戶通過手機客戶端掃描二維碼完成支付，這不僅可以推廣網(wǎng)銀支付，還可以提高手機銀行的使用頻率。除此之外，商業(yè)銀行還可以免去客戶的注冊程序，用網(wǎng)銀賬號及密碼直接登錄，并舉辦“積分抵現(xiàn)”的活動，打通線上與線下的購物，以此增加客戶黏性。同時，還可以創(chuàng)新商戶合作模式，在網(wǎng)站上出售服裝鞋帽、信息家電、黃金、百貨、貴金屬、汽車，以及教育培訓、美容健康、旅游交通等商品，并在元旦、中秋節(jié)、元宵節(jié)、國慶節(jié)、情人節(jié)、春節(jié)等重大節(jié)日，與商戶合作，舉辦主題消費活動，并為商業(yè)銀行客戶提供專屬優(yōu)惠。通過這種合作模式，商戶與銀行全面合作，共同為銀行客戶服務。
參考文獻:
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篇11
電子銀行業(yè)務依托互聯(lián)網(wǎng)、電話、手機等的快速發(fā)展而產(chǎn)生。電子銀行以客戶為中心，是一種先進的金融服務手段。工商銀行的電子銀行業(yè)務主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行。其中工商銀行的網(wǎng)上銀行是依托互聯(lián)網(wǎng)建立的一個虛擬銀行柜臺，包括企業(yè)網(wǎng)銀服務和個人網(wǎng)銀服務；電話銀行是采用電話自動語音和人工坐席等方式來服務的；手機銀行伴隨著手機功能的完善而趨向更加的智能化，集查詢、交費、轉(zhuǎn)賬等功能與一體；自助銀行業(yè)務主要是通過POS機終端、ATM自動柜員機和查詢繳費機等自助終端來實現(xiàn)的。
截止到2012年底，中國工商銀行實現(xiàn)凈利潤2386.91億人民幣，同比增長14.5%，繼續(xù)保持全球最盈利的銀行。其中，網(wǎng)上銀行交易量突破300萬億元，同比增長17.2%；手機銀行客戶總數(shù)突破7400萬戶，交易額增長了近17倍。由此可見，工商銀行的電子銀行業(yè)務快速發(fā)展，并且得到了越來越多的客戶的認可，市場占有率大幅提高。但是在各大銀行都普遍重視電子銀行業(yè)務的今天，這一優(yōu)勢并不明顯，并且在技術革新上還存在很多問題。
二、工商銀行電子銀行的優(yōu)缺點
電子銀行不同于傳統(tǒng)的銀行柜臺式服務，使銀行的服務更加便利和人性化，得到了越來越多的客戶的認可，但是電子銀行的出現(xiàn)也存在很多缺點和不足。
（一）工商銀行電子銀行的優(yōu)點
1.實現(xiàn)了銀行的客戶分流，大大減少了柜面的壓力。電子銀行的出現(xiàn)使得很多業(yè)務都可以在非柜面操作，或者客戶自助完成，這樣就為柜臺服務更多的優(yōu)質(zhì)客戶提供了便利。
2.大大減少了銀行的營業(yè)成本。電子銀行中除ATM機之外，其他服務成本都比較低，這樣銀行就大大減少了房租、設備、人力資源等方面的成本，有利于提高銀行的盈利水平。
3.電子銀行的出現(xiàn)延長了銀行服務的時間，為客戶提供了便利。電子銀行可提供全天24小時、全年365天的服務，不受銀行營業(yè)時間的限制。
4.電子銀行便于銀行職工業(yè)務素質(zhì)的提高，為客戶提供差異化服務提供了可能。表1充分說明了電子銀行較傳統(tǒng)的柜臺服務的優(yōu)勢所在。
（二）工商銀行電子銀行的缺點和不足
1.電子銀行的群體覆蓋面低。由于電子銀行的實施是以一定的計算機、網(wǎng)絡等通訊設備的運行來實施的，這樣很多群體接受起來比較困難，老年人和受教育程度低者最為突出，而且很多人對虛擬的電子銀行存在很多的不信任感。
2.電子銀行存在一定的安全隱患。安全隱患一部分來自工商銀行內(nèi)部，這也是電子銀行發(fā)展的主要瓶頸。電子銀行容易遭受到黑客攻擊，同時銀行的技術水平也或多或少的滯后于科技的發(fā)展。另一部分隱患來自客戶，客戶由于風險意識不足，在操作電子銀行的過程中無意識地產(chǎn)生很多安全隱患。
3.電子銀行的創(chuàng)新不足，使用受限制。電子銀行是基于數(shù)字、網(wǎng)絡和知識經(jīng)濟的快速發(fā)展而興起的，但是現(xiàn)階段工商銀行的創(chuàng)新力不足，而且電子銀行的操作也不是萬能的，受很多因素的影響，其操作不像柜臺操作那樣全面。很多業(yè)務還是要到柜臺上去做，這就嚴重制約了電子銀行的進一步發(fā)展。
三、工商銀行電子銀行的發(fā)展建議
工商銀行電子銀行雖然有很多的優(yōu)勢，但是其缺點和不足也是不容忽視的。為保障工商銀行電子銀行的快速發(fā)展，需要從以下幾個方面對電子銀行進行改進：
1.以客戶為中心發(fā)展電子銀行。電子銀行接受群體的覆蓋面低，極大地阻礙了電子銀行的進一步發(fā)展。因而，工商銀行要從客戶需求出發(fā)，設計出符合大多數(shù)客戶需求的產(chǎn)品，同時注重產(chǎn)品的維護。除此之外，還要加強客戶對電子銀行風險的認知，提高客戶的風險防范意識，最大限度的降低客戶損失。
2.加強對工商銀行員工的培訓。員工的個人行為與電子銀行的發(fā)展息息相關。因而，需要在電子銀行相關產(chǎn)品的了解，產(chǎn)品的營銷策略，員工個人的服務態(tài)度和服務理念，維護客戶的忠誠度等方面加強對員工的培訓。
3.加強各網(wǎng)點對電子銀行的推廣。現(xiàn)階段，工行的電子銀行還有很大的提升空間，而且銀行間的競爭更加激烈，因而必須注重提高各網(wǎng)點對網(wǎng)銀的銷售能力，擴大網(wǎng)銀的市場覆蓋面。還要注重網(wǎng)點客戶關系的維護，抓住機會來滿足客戶的需求。
4.針對工商銀行電子銀行存在的安全風險做好嚴密而有效的防范措施。采取事前監(jiān)控、事中授權和事后監(jiān)督等措施做好防范。除此之外，還要加強電子銀行的技術更新，力爭與科技發(fā)展同步。
5.擴寬服務領域，加強新產(chǎn)品的開發(fā)。工商銀行應該積極開發(fā)新產(chǎn)品，立足高起點，制定中長期發(fā)展計劃，重點開發(fā)網(wǎng)上銀行的理財、金融顧問等當前新穎的業(yè)務方式。同時還要注重觀察和分析客戶的交易行為，力爭為客戶提供個性化服務，使工商銀行的電子銀行業(yè)務在同行業(yè)中處于領先地位。
綜上所述，作為當代銀行業(yè)發(fā)展方向的電子銀行具有傳統(tǒng)銀行業(yè)不可比擬的優(yōu)勢，工商銀行在大力發(fā)展電子銀行的同時還要注重電子銀行業(yè)務的與時俱進。
篇12
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）01-92 -02
一、消費金融業(yè)務概述
消費金融是一個國家金融體系的重要組成部分，我國消費金融的發(fā)展以及金融機構的業(yè)務實踐始終和國家擴大內(nèi)需、提振消費的政策要求緊密相關，并與我國城鎮(zhèn)居民人均GDP收入的穩(wěn)步增長、國民消費升級的進程同步，因此消費金融不僅有著廣泛的發(fā)展空間和創(chuàng)新空間，而且對金融運行和發(fā)展有著重要意義。回顧我國消費金融近年來的發(fā)展歷程，可分為以下三個階段：
第一階段：消費金融萌芽階段（20世紀90年代初～2005年）。90年代初，我國住房制度改革起步，房改房、福利房向市場化的商品房過渡，央行于1999年3月了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，這一階段金融機構的消費金融產(chǎn)品圍繞住房需求衍生而來，主要集中在家裝貸款領域。
第二階段：消費金融啟動階段（2005年～2010年）。為應對國際金融危機，我國出臺四萬億經(jīng)濟刺激政策，因此出現(xiàn)消費金融公司這一新興事物。銀監(jiān)會出臺《消費金融公司試點管理辦法》，北京、上海、天津、成都先后成立“北銀消費金融公司”、“中銀消費金融公司”、“捷信消費金融公司”等四家試點公司。
第三階段：消費金融拓容和創(chuàng)新階段（2010年～至今）。電子商務的崛起、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新，使我國消費金融的業(yè)態(tài)形態(tài)發(fā)生了根本性的變化。2010年6月阿里巴巴小貸公司成立，2013年9月銀監(jiān)會對消費金融公司試點城市進行擴容并修改了消費金融公司管理辦法，放松了監(jiān)管要求，可引入非金融機構作為發(fā)起人設立。
消費金融概念的產(chǎn)生和發(fā)展根植于三大西方經(jīng)濟理論：凱恩斯有效需求不足理論、預期收入增長理論、消費者信用評分理論。國外關于消費金融不僅僅涉及經(jīng)濟學概念范疇，還與心理學、社會學等領域密切相關；國內(nèi)關于消費金融的研究尚未形成統(tǒng)一體系，但其研究始終和國家擴大內(nèi)需、提振消費的政策要求緊密相關。
二、國內(nèi)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）國內(nèi)消費金融發(fā)展整體概況
據(jù)國家統(tǒng)計局年度統(tǒng)計公報，我國2001～2012年間消費信貸余額的變動情況（圖1）如下：
從上圖1可見，我國消費信貸余額從2001年的0.7萬億增長到2012年的10.43萬億，增長15倍，消費貸款在銀行貸款中的占比從2001年的6%上升到2012年的16%，消費貸款已經(jīng)成為銀行貸款中的重要組成部分。消費貸款的成長和我國綜合國力的上升密切相關，我國消費信貸余額與GDP的比重變化情況（圖2）如下：
從上圖2可見，我國消費信貸占GDP的比重不斷上升，從2001年底的6%上升到2012年底的20%，其消費金融市場體系（表1）如下：
（二）銀行系消費金融典型案例
國有商業(yè)銀行追求穩(wěn)健、厭惡風險的信貸文化，均未將消費金融作為未來發(fā)展的戰(zhàn)略性導向進行開發(fā)。然而，股份制商業(yè)、城市商業(yè)銀行中均有發(fā)展消費金融的成功案例，如：平安銀行。平安銀行是本土銀行中最早將消費金融定位成戰(zhàn)略品種的金融機構，截至2013年12月末，該行消費金融產(chǎn)品“新一貸”的貸款余額已達到270億，借助平安集團綜合金融平臺的整合優(yōu)勢，“土洋”結合：其土之處在于從現(xiàn)行中國實際出發(fā)，采集可信賴、可驗證的第三方數(shù)據(jù)，以疊加增信的方式，確定客戶授信條件；其洋之處在于，最早開創(chuàng)大規(guī)模電話直銷、依托綜合金融平臺實現(xiàn)消費金融交叉銷售，在數(shù)據(jù)挖掘和客戶資源整合方面，著力甚多并采用多項國外先進技術。其發(fā)展情況如下表2所示：
數(shù)據(jù)來源：實地調(diào)研和網(wǎng)站信息整理
（三）消費金融公司系消費金融發(fā)展現(xiàn)狀
歐美等國主要以設立消費金融公司形式滿足國民消費融資需求，已經(jīng)歷約400年的發(fā)展歷程。而我國現(xiàn)僅四家，表3如下：
資料來源：實地調(diào)研和網(wǎng)站信息整理。
（四）小額貸款公司系消費金融發(fā)展現(xiàn)狀
自2008年下發(fā)《關于小額貸款公司的指導意見》后，我國小額貸款公司開始進入高速發(fā)展期。截止2012年底，我國共有小額貸款公司5629家，貸款余額5329億元，2010年6月成立的阿里巴巴小額貸款股份有限公司最為市場所關注，2012年一季度末，阿里小貸已經(jīng)累計服務小微企業(yè)13萬家，累計放貸260億元，年利息收入已達到3.65億元，貸款年利率平均在17%左右，不良率為0.9%。
三、消費金融發(fā)展策略探討
（一）產(chǎn)品設計創(chuàng)新
消費金融的產(chǎn)品策略最為關鍵的是實現(xiàn)客戶需求個性化、產(chǎn)品標準化的統(tǒng)一。消費金融是以大眾客戶為目標的小額信貸產(chǎn)品，它的構建應實現(xiàn)以下三種功能：
1.實現(xiàn)產(chǎn)品智能化。消費金融以大眾客戶為目標，必須接受海量的數(shù)據(jù)信息，因此消費金融的信貸產(chǎn)品必須基于信用評分和信貸自動決策系統(tǒng)，實現(xiàn)產(chǎn)品的智能交易、信貸審核管理平臺，應對客戶“貸與不貸”“能貸多少”由系統(tǒng)給出自動決策結果。
2.實現(xiàn)產(chǎn)品標準化。只有標準化才能迅速滿足客戶的需求，跟上市場變化節(jié)奏。消費金融產(chǎn)品必須優(yōu)化申請、授信、發(fā)放等相關流程，為消費金融提供標準化、模塊化的綜合服務功能。
3.實現(xiàn)產(chǎn)品開放式。消費金融發(fā)展需要借助多種外部渠道的合作，會面對多種類型客戶，消費金融應當能根據(jù)客戶的個性化需求快速適配和部署信貸決策模塊，并為前端的營銷提供最大便利性。
總之，消費金融業(yè)務的產(chǎn)品設計應當追求高度標準化和個性需求多樣化相統(tǒng)一的目標，其產(chǎn)品應具備“無需擔保、申請便捷、規(guī)則標準、對象廣泛”等特征。
（二）業(yè)務流程再造
銀行信貸產(chǎn)品在應對互聯(lián)網(wǎng)金融競爭時，應當更為強調(diào)客戶體驗感和服務效率。客戶能夠隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)或手機發(fā)起貸款申請，只需在網(wǎng)銀或手機銀行輸入簡單的需求信息，該請求通過后臺的消費金融信貸產(chǎn)品智能交易管理平臺快速分析處理后，客戶即可實時得到適合的信貸產(chǎn)品信息。
（三）風險控制優(yōu)化
篇13
一、第三方支付與網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀
第三方支付就是一些與銀行、產(chǎn)品供應商簽約，并具備一定實力和信譽的第三方機構提供的網(wǎng)上交易平臺。國外第三方支付起步較早，1996年全球第一家第三方支付公司在美國成立，此后Amazon Payments、Yahoo PayDirect、PayPal等第三方支付公司也相繼涌現(xiàn)。PayPal成立于1998年，于2002年被全球最大的C2C公司eBay全資收購，之后僅一年PayPal就依托eBay強大的市場份額實現(xiàn)了4.4億美元的交易金額。目前，PayPal已成為全球最大的第三方支付公司之一。
我國第三方支付雖然起步較晚，但是發(fā)展迅速。自2008年以來，我國第三方支付交易規(guī)模不斷擴大，交易額不斷增加，尤其是2010年達到了10 105億元，2008―2010年我國第三方支付交易規(guī)模增長了近4倍。目前我國比較成熟的第三方支付公司主要是支付寶和財付通，兩者累計市場份額接近80%，尤其是支付寶在眾多網(wǎng)民中更是“家喻戶曉”。支付寶成立于2004年12月，與國內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard等國際機構合作，主要提供支付及理財服務，包括網(wǎng)絡購物擔保交易、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、水電煤繳費、個人理財?shù)榷喾N服務。截至2014年3月，支付寶的總支付金額達到了6 230億美元，日均支付量達106億元人民幣，成為中國最大的第三方支付平臺。
（二）網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)上銀行最早起源于美國，之后迅速在有互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的地方普及。美國第五大銀行Wells Fargo被認為是美國網(wǎng)絡銀行業(yè)務最成熟的代表，1995年起提供網(wǎng)銀業(yè)務，其網(wǎng)銀客戶超過160萬，接受網(wǎng)銀服務的客戶占客戶比重的20%。1996年實現(xiàn)不同賬目間轉(zhuǎn)賬、線上信用卡賬單等功能，1998年正式開始網(wǎng)絡貸款申請業(yè)務。截至2009年末，Wells Fargo已擁有1.3萬億美元的總資產(chǎn)規(guī)模。
在國內(nèi)，中國銀行最早開始發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，1998年3月我國第一筆互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上電子交易成功。目前，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行的也已經(jīng)開始提供網(wǎng)上銀行服務。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展也迎來了大好的契機。根據(jù)《中國網(wǎng)上銀行市場監(jiān)測數(shù)據(jù)報告2014年第二季度》中的數(shù)據(jù)顯示，2014年第二季度中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達到382.7萬億元人民幣，環(huán)比增長8.7%，同比增長27.8%，同時，各大銀行的網(wǎng)上銀行交易份額也有很多提高，其中工商銀行以34%的市場份額位居第一，建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行分別以15.3%、14%和10.8%緊隨其后。總體來說，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢。
二、第三方支付與網(wǎng)上銀行的對比分析
（一）第三方支付較之網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢
1.第三方支付具有擔保功能，為網(wǎng)上購物提供了擔保。隨著電子商務的發(fā)展，越來越多的人加入到網(wǎng)購大軍中來，網(wǎng)絡購物不受時間、地點限制的特點在方便人們生活的同時，也帶來了新的問題。由于網(wǎng)絡的虛擬性，網(wǎng)購的買賣雙方無法面對面交易，這就產(chǎn)生了雙方的不信任。與網(wǎng)上銀行相比，第三方支付在交易過程中充當了擔保的角色，消費者在選好要購買的商品并下單后，所付的貨款暫時被存入第三方支付平臺，當收到貨物并檢查無誤后，消費者只需通過互聯(lián)網(wǎng)確認收貨，之后第三方支付平臺便會將貨款劃入賣家賬戶。有了第三方支付平臺提供的擔保，買家不用擔心付款后收不到貨品，賣家也不再擔心發(fā)貨后收不到貨款。第三方支付為虛擬的交易提供了現(xiàn)實的保障。
2.第三方支付方便快捷，適合小額支付。由于網(wǎng)上交易不受時間、地點的限制，在時間空間上有很大的自由，這就產(chǎn)生了許多小金額的交易，比如手機話費的充值等。通過第三方支付平臺進行付款，用戶只需在支付時輸入自己的支付密碼即可，不用再像網(wǎng)上銀行支付那樣登陸網(wǎng)上銀行，選擇支付賬號等多道程序，在一定程度上節(jié)約了消費者的時間，尤其是在進行小金額的支付時，大家更傾向于選擇第三方支付。
3.第三方支付線上交易成本低。在日常生活中，我們不可避免地要通過銀行進行一些資金的流動交易，如轉(zhuǎn)賬、匯款等，這就會產(chǎn)生一定的手續(xù)費，而隨著第三方支付與網(wǎng)上銀行的發(fā)展，越來越多的人選擇通過第三方支付平臺進行線上交易。以支付寶和工商銀行為例，通過支付寶進行轉(zhuǎn)賬的客戶在每月的限額交易流量范圍內(nèi)不收取手續(xù)費，這個范圍是實名認證客戶10 000元/月，非實名認證客戶1 000元/月，超過這個范圍的按0.5%收取手續(xù)費，最低1元/筆，最高25元/筆。而通過工商銀行網(wǎng)上銀行進行轉(zhuǎn)賬時的手續(xù)費為：同行異地轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行同城轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元；跨行異地轉(zhuǎn)賬每筆按0.9%征收，最高45元，最低1.8元。由此可見，通過第三方支付平臺進行交易的成本要低于網(wǎng)上銀行。
（二）網(wǎng)上銀行較之第三方支付的優(yōu)勢
1.客戶對網(wǎng)上銀行的信任度更高。從產(chǎn)生的歷史來看，銀行的產(chǎn)生要早于第三方支付，而網(wǎng)上銀行作為實體銀行的一個分支業(yè)務，比第三方支付更能贏得客戶的信任。同時，銀行是從事金融服務的專業(yè)機構，與第三方支付相比有著十分嚴格的監(jiān)管制度，信譽更高、資金更多、實力更強。
2.第三方支付的資金清算必須通過銀行。第三方支付機構必須依靠金融機構才能完成資金清算。根據(jù)《非金融機構支付服務管理辦法》中的規(guī)定，第三方支付機構的備付金賬戶要由委托銀行托管，且要將自有資金和客戶資金賬戶分開管理。這就使得第三方支付機構只能進行機構內(nèi)部賬戶之間的資金清算，當發(fā)生跨行的資金往來時，第三方支付就必須依賴銀行進行資金的清算。
三、第三方支付對網(wǎng)上銀行的沖擊
（一）第三方支付減少了網(wǎng)上銀行的客戶
毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了資金線上交易的發(fā)展，而我國目前市場上存在兩種線上支付機構：第三方支付平臺和各大銀行的網(wǎng)上銀行。但是由于這兩種機構的交易模式存在差異，因此各有優(yōu)缺。比如，對于喜歡網(wǎng)上購物的客戶在選擇支付平臺時往往會優(yōu)先考慮第三方支付機構，這是因為第三方支付能夠為客戶提供資金的擔保，使得客戶的資金在網(wǎng)絡虛擬的空間有了保障。更主要的是，通過第三方支付平臺進行資金交易時的手續(xù)費要低于通過網(wǎng)上銀行進行交易的手續(xù)費。由此可以預見，第三方支付不僅滿足了客戶的擔保需求，而且使用起來更為方便且交易成本低等優(yōu)點贏得了越來越多的用戶的青睞。
（二）第三方支付給網(wǎng)上銀行帶來的負面影響
1.銀行中間業(yè)務收入減少。近年來，商業(yè)銀行的存貸款利差不斷減小，這就使得中間業(yè)務收入逐漸成為銀行獲利的來源。商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要包括：支付結算、銀行卡、信用證、票據(jù)擔保、貸款承諾、業(yè)務、咨詢業(yè)務等，其中又以支付結算為主。然而，隨著第三方支付的不斷發(fā)展，其業(yè)務范圍不斷延伸，已經(jīng)開始擠占銀行支付結算業(yè)務的市場份額。以支付寶為例，目前支付寶不僅單純提供購物支付業(yè)務，同時還提供了信用卡還款、手機話費充值、水電煤費用的繳納等業(yè)務。第三方支付對網(wǎng)上銀行的這種替代效應減少了網(wǎng)上銀行中間業(yè)務的收入。
2.網(wǎng)上銀行不注重客戶體驗的缺點被放大。由于銀行發(fā)展的歷史由來已久，因此長期以來網(wǎng)上銀行隱隱有“一家獨大”的勢頭，使得網(wǎng)上銀行的業(yè)務流程設計過分追求以自我為中心，缺乏客戶體驗。當?shù)谌街Ц冻霈F(xiàn)時，網(wǎng)上銀行不注重客戶體驗的缺點就被放大，而更加方便、快捷、富有人性化的第三方支付服務吸引了更多客戶。
3.第三方支付對網(wǎng)上銀行監(jiān)管提出新要求。近年來，第三方支付發(fā)展迅猛，然而與之相關的法律、監(jiān)管措施卻相對落后，這就使得一些不法分子有機可趁，不斷尋找縫隙進行非法套現(xiàn)、洗錢等違法行為，增加了銀行的風險。盡管網(wǎng)上銀行相對第三方支付較為安全，但這仍然加大了網(wǎng)上銀行的監(jiān)管要求。
四、網(wǎng)上銀行應對第三方支付的策略
（一）網(wǎng)上銀行應抓住第三方支付帶來的機遇
目前，有很大一部分客戶習慣于通過第三方支付進行電子商務交易，如網(wǎng)上購物等，客戶在使用第三方支付的同時也會加大對網(wǎng)上銀行的了解，這就給網(wǎng)上銀行帶來了很多潛在客戶，使得越來越多的人熟悉并開始習慣使用網(wǎng)上銀行進行一些資金業(yè)務。這時，銀行就要抓住這個機會，加緊完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，結合市場的實際情況發(fā)展更多新型中間業(yè)務，擴寬網(wǎng)上銀行的電子支付范圍，例如加快通過手機、電話和在線分期付款等支付方式的創(chuàng)新，吸引更多的客戶。
（二）網(wǎng)上銀行應正視第三方支付的競爭效應
第三方支付的出現(xiàn)對于網(wǎng)上銀行來說是一個巨大的挑戰(zhàn)，但是這同時也為網(wǎng)上銀行提供了一個競爭的平臺，使得網(wǎng)上銀行不再在電子支付領域中“一枝獨秀”，良性的競爭環(huán)境更能促進網(wǎng)上銀行的發(fā)展。一是簡化支付流程。網(wǎng)上銀行的操作普遍比較繁復，首先要到銀行柜臺開通網(wǎng)上銀行業(yè)務，然后要進行下載證書、安裝U盾、支付密碼等一系列操作，這就使得網(wǎng)上支付過于復雜。而第三方支付在操作方面就比較簡單，客戶僅僅只需要在網(wǎng)絡上注冊一個第三方支付平臺賬戶，登陸后即可進行支付活動。這為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出了一個方向：在保證安全性的前提下簡化支付操作流程，就會有更多的人選擇網(wǎng)上銀行。二是網(wǎng)上銀行應增加支付的擔保功能。第三方支付和網(wǎng)上銀行在交易模式上有很大不同，消費者在使用第三方支付平臺進行支付后，交易資金被暫時存放在第三方，直到完成交易后由消費者確認支付，第三方才將資金劃入賣家賬戶，消費者就無須擔心付款后收不到貨。而在這一點上，網(wǎng)上銀行不能打消消費者的擔憂。因此，針對提供擔保這一方面，網(wǎng)上銀行在支付環(huán)節(jié)應該借鑒第三方支付的經(jīng)驗，增加擔保這一環(huán)節(jié)，充當介于賣家和買家之間中立的、公正的中介角色，為買賣雙方提供信任支持，解決賣家和買家之間的信任問題。
（三）增強網(wǎng)上支付的安全性
就網(wǎng)上支付的安全性而言，網(wǎng)上銀行與第三方支付相比更具優(yōu)勢，但是在網(wǎng)上支付安全方面仍然存在漏洞。因此，銀行可以通過增強網(wǎng)上銀行的安全性來吸引更多的客戶。銀行應該加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管，打擊網(wǎng)上的違法犯罪行為，對可疑的網(wǎng)上資金交易及時采取相應措施進行調(diào)查、處理。同時，還應該定期更新有關利用網(wǎng)上交易進行詐騙的實例，提醒予以客戶注意。加強系統(tǒng)的運行安全建設，如加強系統(tǒng)內(nèi)部的監(jiān)管，做好對系統(tǒng)的維護、監(jiān)測以及防止不法分子對系統(tǒng)的入侵，及時發(fā)現(xiàn)潛在危險。完善支付平臺的安全設計，減少支付漏洞。銀行應不斷運用新技術，在方便客戶操作的同時提供支付平臺的安全設計，如網(wǎng)上支付客戶端控件運行時主動關閉計算機的遠程服務，對威脅網(wǎng)上支付的應用進行報警，防止不法分子利用遠程控制盜取客戶信息和資金；在客戶端的設計上，應該盡量避免客戶重要資料的經(jīng)常輸入等。
參考文獻：
[1] 陳月波.我國網(wǎng)上銀行與第三方支付關系研究[J].浙江金融，2008，（6）.
