引論：我們?yōu)槟砹?3篇互聯(lián)網(wǎng)金融營銷推廣方式范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀和問題；營銷策略

互聯(lián)網(wǎng)金融以通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，其具有網(wǎng)絡(luò)金融交易成本低、信息傳遞速度快、時(shí)效性強(qiáng)等特征，給我國人發(fā)的金融生活帶來了巨大影響。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在營銷發(fā)展中還存在不少問題，要解決這些問題必須要求改變營銷策略，從而進(jìn)一步擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力。

1互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中存在的問題

1.1營銷機(jī)構(gòu)的營銷觀念較為落后

一方面，營銷機(jī)構(gòu)對(duì)于金融營銷的認(rèn)識(shí)還有待加強(qiáng)。不少人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融營銷產(chǎn)生了錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融營銷只是將互聯(lián)網(wǎng)金融做成廣告或者僅僅是營銷部門應(yīng)該做的事，但是實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷內(nèi)涵還有待更加全面；另一方面，從機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷戰(zhàn)略目標(biāo)來看，不少機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中均是定位當(dāng)前，發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)不夠長遠(yuǎn)[1]。此外，機(jī)構(gòu)的顧客意識(shí)還不夠強(qiáng)烈，沒有充分從顧客的角度進(jìn)行考慮，導(dǎo)致顧客的需求沒有得到較好的滿足。

1.2營銷體制還有待完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范圍已經(jīng)擴(kuò)展到多個(gè)方面，如銀行、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)等，但是這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在營銷方面建立的體制還明顯存在缺陷。首先，安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱。以商業(yè)銀行為例，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有著諸多優(yōu)勢(shì)，如效率高、成本低等，但是也存在明顯的漏洞，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行不僅需要?jiǎng)?chuàng)新運(yùn)營模式，還要加強(qiáng)對(duì)客戶資料的安全管理，以防止出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)。其次，技術(shù)性人才缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要大量的高素質(zhì)人才，這些人才不僅要精通金融方面的知識(shí)，還要具備較強(qiáng)的計(jì)算機(jī)能力和互聯(lián)網(wǎng)金融營銷能力。很顯然，從這方面來說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展亟需的人才較為缺乏。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融營銷方式單一

互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷戰(zhàn)略實(shí)際上可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道，但是實(shí)際上我國不少金融機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)的營銷意識(shí)較為駁所，營銷方式較為單一，因此導(dǎo)致營銷效果一般[2]。大部分金融機(jī)構(gòu)不會(huì)主動(dòng)去尋找新客源，產(chǎn)品促銷和推廣工作也不夠到位，網(wǎng)友在官方網(wǎng)站上甚至找不到相關(guān)的聯(lián)系方式或者具體信息[3]。這種營銷形式嚴(yán)重制約了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融營銷效率較差。

1.4互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)力度不足

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)項(xiàng)目上，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)還存在較多的不足。相對(duì)國外的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只是簡單的將線下的金融產(chǎn)品放在網(wǎng)絡(luò)中，缺乏新意，且沒有根據(jù)客戶的個(gè)性化需求進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，導(dǎo)致客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的滿意度不高，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷策略

2.1創(chuàng)新營銷觀念

要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷首先需要轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊幕ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷觀念。要讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠認(rèn)識(shí)到顧客在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要地位。無論是哪種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中均要堅(jiān)持以顧客為中心，從顧客的消費(fèi)需求出發(fā)，為顧客制定個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷策略，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融營銷[3]。例如，商業(yè)銀行在建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的過程中，可以根據(jù)客戶的興趣愛好不同對(duì)客戶進(jìn)行分組，這樣客戶還可以在商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中形成自己的朋友圈，加強(qiáng)相互之間的交流，從而吸引更多的新客戶。也可以建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過接受客戶提出的建議和需求不斷改良新的產(chǎn)品和服務(wù)。

2.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融營銷體制

在新時(shí)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中一定要加強(qiáng)對(duì)聯(lián)網(wǎng)金融營銷體制的完善。主要從兩方面著手，一方面是人才的培養(yǎng)，另一方面是技術(shù)的創(chuàng)新。從人才培養(yǎng)方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中應(yīng)該要加大對(duì)人才的資金投入，大量引進(jìn)高素質(zhì)人才，加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，切實(shí)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[4]。互聯(lián)網(wǎng)金融營銷需要人才不僅能夠具有較佳的計(jì)算機(jī)操作能力、豐富的金融知識(shí)，還需要掌握現(xiàn)代化市場(chǎng)營銷手段，這樣才能夠更好的促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[5]。此外，在技術(shù)方面，聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須要加大技術(shù)投入，降低互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中的風(fēng)險(xiǎn)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷質(zhì)量。

2.3創(chuàng)新營銷方式

隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，現(xiàn)代社會(huì)聯(lián)網(wǎng)金融可以采用的營銷方式較為多樣，如可以利用人們的手機(jī)客戶端進(jìn)行產(chǎn)品推廣，可以與微博等影響力較強(qiáng)的網(wǎng)站進(jìn)行合作，本機(jī)構(gòu)新開發(fā)的金融產(chǎn)品或者更新的金融信息等。此外，現(xiàn)代化信息技術(shù)的發(fā)展并不是要求完全摒棄傳統(tǒng)的營銷模式，而是應(yīng)該學(xué)會(huì)將網(wǎng)絡(luò)營銷和市場(chǎng)營銷相結(jié)合[5]。例如，在網(wǎng)絡(luò)營銷中，人們可以通過在線問答的形式來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)咨詢或者預(yù)約，而在傳統(tǒng)的營銷手段利用中，人們依然可以使用撥打熱線電話的方式來進(jìn)行預(yù)約，實(shí)現(xiàn)線上和線下相結(jié)合的模式。再以網(wǎng)絡(luò)購物為例，客戶既可以在網(wǎng)絡(luò)上通過網(wǎng)上銀行和快捷支付進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物，也可以在實(shí)體店中進(jìn)行刷卡消費(fèi)。客戶可以根據(jù)自己的行為習(xí)慣和具體情況而選擇任意一種形式的操作，購物更加便捷。線上和線下形式的主要運(yùn)用區(qū)別在于，線上服務(wù)可以節(jié)省客戶的時(shí)間，也可以方便客戶在世界各地進(jìn)行即時(shí)操作，可以明顯降低客戶進(jìn)行商業(yè)銀行產(chǎn)品購買和接受產(chǎn)品服務(wù)的時(shí)間和財(cái)力，成本較低，因此深受廣大客戶的歡迎。

2.4加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)新產(chǎn)品的開發(fā)

需要注意幾點(diǎn)。首先，要重視產(chǎn)品的組合研發(fā)。通過組合研發(fā)的形式進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)可以起到較好的連續(xù)性效應(yīng)，帶動(dòng)多種金融產(chǎn)品的共同發(fā)展。此外，在組合開發(fā)過程中，機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)對(duì)服務(wù)質(zhì)量的提高和創(chuàng)新，以便更好地滿足顧客的個(gè)性化服務(wù)需求，同時(shí)推動(dòng)金融產(chǎn)品的促銷。其次，在產(chǎn)品研發(fā)過程中，要加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的使用[6]。例如，金融機(jī)構(gòu)可以建立完善的信息收集系統(tǒng)，對(duì)不同客戶的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析和整合，并科學(xué)分析客戶的消費(fèi)行為心理，然后為客戶開發(fā)具有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。如為客戶提供汽車消費(fèi)信貸服務(wù)、信用卡信貸服務(wù)等。最后，新產(chǎn)品的開發(fā)需要體現(xiàn)出金融服務(wù)的品牌化和個(gè)性化。無論是什么樣的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在新時(shí)展下金融機(jī)構(gòu)均需要跟上時(shí)展的腳步來開發(fā)新產(chǎn)品，并大力發(fā)展自己的品牌產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了金融市場(chǎng)的競爭，各金融機(jī)構(gòu)在激烈的市場(chǎng)競爭中想要獲得地位，擴(kuò)大自己在金融市場(chǎng)中的影響力就必須要發(fā)展自己的品牌特色產(chǎn)品，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，才能在金融市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位[7]。當(dāng)然，要新開發(fā)品牌產(chǎn)品并不容易，金融主體不僅需要根據(jù)對(duì)客戶信息的收集，不時(shí)為客戶推動(dòng)一些適宜客戶的產(chǎn)品鏈接，以加強(qiáng)產(chǎn)品推廣，提高產(chǎn)品的接受率，還需要加強(qiáng)對(duì)客戶信息的多層次、立體分析，然后總本金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特色進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)，創(chuàng)建品牌產(chǎn)品，鞏固和提高自己在金融市場(chǎng)當(dāng)中的地位。

3結(jié)語

綜上所述，近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下人們的金融交易更加便捷，獲得的金融服務(wù)也更加全面。但是與世界上其他發(fā)達(dá)國家的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展相比，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在營銷中還存在不少問題。我國互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中出現(xiàn)的問題主要有：第一，營銷機(jī)構(gòu)的營銷觀念較為落后；第二，營銷體制還有待完善；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷方式單一；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)力度不足。要改變這種現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠調(diào)整當(dāng)前的營銷策略，創(chuàng)新營銷觀念，完善互聯(lián)網(wǎng)金融營銷體制，創(chuàng)新營銷方式，并加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]李欣,于潔,蔣華澤,等.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略研究[J].華北金融,2015(05).

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[5]薛聰.互聯(lián)網(wǎng)金融差異化營銷模式構(gòu)建——基于SIVA模型[J].商業(yè)時(shí)代,2014(23).

篇2

過去的一段時(shí)間中，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了從荒漠到綠洲的爆炸式發(fā)展，以“余額寶”為例，上線僅5個(gè)月，資金規(guī)模已突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬。與其合作的天弘增利寶基金成為國內(nèi)基金史上首支規(guī)模破千億的基金。余額寶的推出更是帶動(dòng)了包括網(wǎng)絡(luò)、零售、傳統(tǒng)金融等多個(gè)行業(yè)涉足網(wǎng)絡(luò)金融的羊群效應(yīng)，騰訊和蘇寧云商紛紛與基金公司等合作推出類余額寶產(chǎn)品，平安證券、交通銀行等也紛紛推出自己的貨幣基金產(chǎn)品。

研究綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種不同于傳統(tǒng)直接金融與間接金融的新模式，未來，其很可能成為一種固有的金融模式。在這種模式下，現(xiàn)有的金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化了，取而代之的是電腦運(yùn)算技術(shù)，金融家和普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，以往的各種金融交易被大大簡化，并易于操作，市場(chǎng)參與者更為大眾化，更為民主。（謝平等，2012）Goldman Sachs（2012）預(yù)計(jì)，未來4年全球支付總量將以年均42%的速度增長，2016年將達(dá)到6169 億美元。互聯(lián)網(wǎng)金融依托移動(dòng)支付功能和互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)的成熟而產(chǎn)生和發(fā)展，我國目前興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括網(wǎng)絡(luò)基金、保險(xiǎn)銷售和融資等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)；包括第三方支付、P2P信貸和眾籌融資在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)居間業(yè)務(wù)以及包括電子銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸。

一般來講，互聯(lián)網(wǎng)金融僅包括網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)。對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)造成的影響，學(xué)界存在一定的爭議，有學(xué)者認(rèn)為（巴曙松，2013）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，將帶動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革，形成新的競爭格局，有助于金融行業(yè)的整合與發(fā)展；有的學(xué)者（萬立猛，2013）則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融仍有很長的路要走，現(xiàn)在談動(dòng)搖傳統(tǒng)金融業(yè)為時(shí)尚早，而傳統(tǒng)金融行業(yè)在一些細(xì)節(jié)創(chuàng)新方面則可借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

營銷模式方面，杜征征（2013）經(jīng)過研究得出結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式主要存在著營銷主體觀念陳舊、營銷體制不健全、營銷模式單一、金融產(chǎn)品組合的廣度和深度有限等問題。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步并不晚，上世紀(jì)九十年代便產(chǎn)生了第一家網(wǎng)上銀行。而本文將著重討論金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與金融居間業(yè)務(wù)，這部分業(yè)務(wù)相對(duì)于網(wǎng)上支付與電子銀行等相對(duì)較晚，但發(fā)展十分迅速。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)名目眾多，據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融包含了網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)銷基金等近10個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。余額寶的巨大成功無疑鼓勵(lì)了眾多與互聯(lián)網(wǎng)和金融有關(guān)聯(lián)的公司，也開始紛紛效仿，利用已掌握的穩(wěn)定客戶資源，開展類似的金融服務(wù)。

（一） 以成熟門戶為依托的傳統(tǒng)金融線上模式

以支付寶“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，主要是通過成熟網(wǎng)站所擁有的廣泛客戶群體和社會(huì)感召力，使目標(biāo)受眾通過日常生活中更為大眾化的方式，而非專業(yè)性較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，來認(rèn)識(shí)和參與金融活動(dòng)。

基金產(chǎn)品與網(wǎng)站的合作模式，可以看作是現(xiàn)代金融的銷售模式延伸。根據(jù)CAPM（capital asset pricing model）假設(shè)，投資者將根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益兩項(xiàng)因素制定投資決策。根據(jù)CAPM，

資產(chǎn)i的預(yù)期回報(bào)應(yīng)當(dāng)包含無風(fēng)險(xiǎn)利率收益、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)下的預(yù)期市場(chǎng)回報(bào)率與無風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)率之差的收益。作為普通投資者，尤其是相對(duì)較為缺乏金融市場(chǎng)相關(guān)知識(shí)基礎(chǔ)的普通百姓，潛意識(shí)的無風(fēng)險(xiǎn)利率應(yīng)當(dāng)是銀行一年期存款利率，以此為基準(zhǔn)，衡量投資產(chǎn)品的收益能力。以“余額寶”為例，通過其運(yùn)作模式可見，“余額寶”實(shí)際上是支付寶為用戶建立的基金購買賬戶，通過與貨幣性基金對(duì)接，余額寶能夠?qū)崿F(xiàn)較為穩(wěn)定的收益，由于貨幣型基金投資對(duì)象往往為安全性較高、流通性較強(qiáng)的貨幣性金融資產(chǎn)，即定期存款、活期存款、債券以及央行票據(jù)。對(duì)于普通投資者來說，與定期存款相比，可以近似地認(rèn)為兩者具有相似的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。而投資者可以隨時(shí)贖回貨幣型基金份額，但未到期支取定期存款則將損失利息收益。對(duì)于投資者來講，貨幣型基金產(chǎn)品彌補(bǔ)了投資定期存款喪失的機(jī)會(huì)成本。隨時(shí)申購贖回的機(jī)制，也彌補(bǔ)了投資者對(duì)于中間商的違約風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，如支付寶發(fā)生違約，投資者可以通過即時(shí)贖回來止損。加之，目前“余額寶”的年化收益率約為6%以上，明顯超過銀行一年期存款利率。越來越多投資者青睞“余額寶”則不足為奇了。

（二） 以線上平臺(tái)為媒介替代的金融模式

這部分互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要是P2P的信貸模式，簡單來說就是互相不認(rèn)識(shí)的借貸雙方，通過貸款網(wǎng)站對(duì)于貸款項(xiàng)目的描述，以及貸款人的信譽(yù)資料等作為基礎(chǔ)進(jìn)行信貸交易。這種模式無疑是具有巨大風(fēng)險(xiǎn)的，由于缺乏相應(yīng)監(jiān)管，以及網(wǎng)絡(luò)本身的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致貸款的還本付息安全性缺乏保障。然而，經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律就是，較高的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的是較高的收益。P2P信貸網(wǎng)站通常承諾12%甚至更高的年化利率，作為借款人的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。高利率刺激之下，那些風(fēng)險(xiǎn)偏好度較高的投資人，由于線下投資渠道狹窄、資金閑置、資金收益愿望強(qiáng)烈等等原因，選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸。

差異化營銷與SIVA模型

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是，覆蓋面較廣，一旦廠商進(jìn)入市場(chǎng)，就不存在其他壁壘，受益于網(wǎng)絡(luò)的計(jì)算能力和巨大的信息量，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)基本可看做是一個(gè)完全競爭市場(chǎng)。當(dāng)市場(chǎng)漸進(jìn)飽和時(shí)，廠商之間的競爭將圍繞價(jià)格展開，最終將產(chǎn)生一個(gè)規(guī)格產(chǎn)品價(jià)格相同的競爭結(jié)果。因此，想要在金融互聯(lián)網(wǎng)化的大潮中站穩(wěn)腳跟，差異化營銷是非常必要的。

SIVA模型是由“整合營銷傳播之父”――唐?舒爾茨（D.E.Schultz）教授提出的。SIVA是四個(gè)核心概念之和，即解決方案（solution）、信息（information）、價(jià)值（value）以及入口（access）。

解決方案（solution）。解決方案是當(dāng)客戶面對(duì)一個(gè)問題時(shí)，他或她設(shè)計(jì)出的一個(gè)解決問題的具體辦法，這個(gè)辦法中可能包含廠家提供的產(chǎn)品、服務(wù)，以及一套組合方案等等，解決方案可能不止一個(gè)，客戶就是利用這個(gè)意向進(jìn)行下一步的活動(dòng)。

信息（information）。信息是一個(gè)相當(dāng)易懂也非常重要的要素，這里的信息主要是指客戶通過各種渠道搜尋解決方案相關(guān)的信息，比如：品牌、渠道、價(jià)格、口碑、使用壽命、操作方式等等。

價(jià)值（value）。經(jīng)過上述階段的工序，客戶已基本整理出一套或幾套的備選方案，且較為清晰明確。這一階段是客戶通過諸如詢問、搜索、模擬等方式，從不同渠道獲取備選方案之間的優(yōu)劣對(duì)比，從而評(píng)估各個(gè)備選方案的價(jià)值，進(jìn)而確定解決方案。

入口（access）。確定備選方案以后，客戶會(huì)根據(jù)所選取的方案尋找具體解決的路徑，從哪里獲得資源從而達(dá)成方案。客戶會(huì)尋找并評(píng)估方案的執(zhí)行難易度等，確定每個(gè)步驟所必須的途徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式構(gòu)建

SIVA模型適用于依托于云計(jì)算技術(shù)支持的現(xiàn)代電子商務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的巨大數(shù)據(jù)量，客戶每次網(wǎng)上搜索和網(wǎng)上瀏覽，都可以看作是對(duì)廠商潛在的提出購買需求。互聯(lián)網(wǎng)巨大的信息量對(duì)于客戶來講，是一把雙刃劍，一方面，可以幫助客戶查詢?nèi)嬖攲?shí)的所需信息，并與其他客戶互動(dòng)；另一方面，由于信息量過大，很容易發(fā)生信息超載。因此，為每個(gè)客戶量身定制的方案就具有更高的成交概率。因此，我們所說的差異化營銷的細(xì)化程度應(yīng)當(dāng)更高，甚至細(xì)化到每個(gè)人。

互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷模式，要從高度的同質(zhì)化轉(zhuǎn)向差異化，按照SIVA模型的基本模式，應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)如下的步驟。

（一） 解決方案

互聯(lián)網(wǎng)金融的輻射面主要為互聯(lián)網(wǎng)用戶，主要目的是提供資產(chǎn)保值增值的解決方案。首先，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶平時(shí)的資金能力進(jìn)行分類，比如存款量、瀏覽產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格偏好等等；然后，通過簡明扼要的廣告和推廣，將針對(duì)不同客戶群體的金融產(chǎn)品和服務(wù)推送給客戶，推送的金融產(chǎn)品可能不止一種，其意義在于，讓客戶形成一種潛意識(shí)，即通過X產(chǎn)品可以理財(cái)，而究竟具體程序如何，則不必詳述。

解決方案在于讓目標(biāo)客戶形成一個(gè)印象，有這樣一件產(chǎn)品，可以成為其備選方案。其主要路徑在于廣告、媒體、推送、社交網(wǎng)絡(luò)等等。營銷的差異性從該步驟就開始產(chǎn)生效果，因目標(biāo)客戶是通過細(xì)分過的，因此，面對(duì)不同的客戶，推廣的解決方案也從一開始就產(chǎn)生了差別，也就是說企業(yè)應(yīng)當(dāng)找準(zhǔn)客戶，定向推廣。

（二） 信息

信息步驟是通過前一步的效用，想吸引到的目標(biāo)客戶進(jìn)行解釋和推銷，在營銷過程中，針對(duì)不同的客戶，應(yīng)當(dāng)采取不同的營銷措施，有針對(duì)性和偏向性的進(jìn)行推廣。比如，針對(duì)年輕客戶，尤其是白領(lǐng)階層的年輕人的理財(cái)需求，可以通過新媒體，采取圖片及視頻等方式進(jìn)行推廣，語言應(yīng)當(dāng)暨實(shí)用與流行于一體，致力于將復(fù)雜專業(yè)的專業(yè)詞匯以通俗易懂的方式解釋清楚。

（三） 價(jià)值

由于網(wǎng)絡(luò)的巨大信息量和便捷的搜索引擎支持，客戶往往能夠從多方面對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，能夠收集到所需的各種信息。同樣，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，創(chuàng)新很難躲過競爭對(duì)手的眼睛，最終的競爭局面往往都會(huì)形成寡頭競爭的模式。因此，企業(yè)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)趨于多樣化，多層次化。“懶人理財(cái)”的模式是針對(duì)客戶的吸引手段，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，則應(yīng)細(xì)化產(chǎn)品，將不同的產(chǎn)品提供給不同需求的人群，為客戶評(píng)估價(jià)值，省去一部分客戶無法完成的專業(yè)分析。比如可以推出組合式錢包服務(wù)，將客戶的資金通過其風(fēng)險(xiǎn)偏好的選擇不同，為其分層次投資不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，或者根據(jù)時(shí)間長短進(jìn)行搭配。

（四） 入口

入口是企業(yè)為客戶量身打造的一種步驟，這一部分，應(yīng)當(dāng)盡量減少客戶不必要的注冊(cè)和登記等等步驟，為客戶減少不必要的時(shí)間浪費(fèi)。由于高速和便捷的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會(huì)同其他互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)一樣形成品牌效應(yīng)。

整合后的互聯(lián)網(wǎng)金融的SIVA營銷模式，見圖1。

結(jié)論與展望

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新生事物，不可否認(rèn)它具有廣闊的前景，然而，像其他互聯(lián)網(wǎng)衍生產(chǎn)品一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展將不可避免的經(jīng)歷混戰(zhàn)之后的一統(tǒng)。想要在互聯(lián)網(wǎng)金融混戰(zhàn)中獲得一席之地，則需從差異化模式入手，從產(chǎn)品各個(gè)方面進(jìn)行差異化的營銷，本文選用的SIVA營銷模式，正是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種新興營銷模式，每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)參與者都有屬于自己的軌跡，我們稱之為moments，通過針對(duì)性強(qiáng)的一系列營銷和推廣，實(shí)現(xiàn)量身定制式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，是未來金融發(fā)展的一個(gè)新的趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

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3.巴曙松.互動(dòng)與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競爭新格局[J].中國農(nóng)村金融，2012.24

篇3

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

在分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響之前，我們應(yīng)當(dāng)明確什么是互聯(lián)網(wǎng)金融。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是由傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互結(jié)合而產(chǎn)生的一種新興的領(lǐng)域。不同于傳統(tǒng)金融的是，互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的媒介不同，而且金融參與者的形式也不同。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融參與者依托的是互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，這在一定程度上提高了交易效率，使得參與者的資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度更快。互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融具有業(yè)務(wù)更加透明、金融參與者的參與度更高、協(xié)作性更好、中間交易成本更低、操作更便捷等特點(diǎn)，而這些特點(diǎn)也正是當(dāng)下金融者所需要的，所以，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)符合大眾對(duì)于金融市場(chǎng)的需求，滿足了大眾的基本需要。所以當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后就被大眾所接受和推廣。互聯(lián)網(wǎng)金融在交易方式上依托的是第三方支付，這樣可以在一定程度上維護(hù)交易雙方的經(jīng)濟(jì)利益。而且我們所說的互聯(lián)網(wǎng)金融也不是單純的指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)之間的結(jié)合，而是指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中依靠安全快速的運(yùn)轉(zhuǎn)被廣大金融參與者接受并推廣的一種新模式和新業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融在推廣之處也曾受到大量的質(zhì)疑，但是隨著國際經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷創(chuàng)新和進(jìn)步，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了重新的定位和認(rèn)識(shí)，并接受和自覺推廣互聯(lián)網(wǎng)金融模式。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涵蓋了個(gè)人貸款和企業(yè)融資等方面，并且也開創(chuàng)了網(wǎng)上銀行和第三方支付等業(yè)務(wù)。可以說，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)趨于成熟，在未來的國際經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)越來越多的被采用，且會(huì)同傳統(tǒng)金融市場(chǎng)一起促進(jìn)國際經(jīng)濟(jì)的融合和發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)和模式

我們所說的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的結(jié)合，但也并不是這二者的簡單結(jié)合，而是在保證安全的基礎(chǔ)上金融參與者自愿加入并推廣的一種金融模式。之所以互聯(lián)網(wǎng)金融被廣泛的接受和推廣是因?yàn)樗哂幸韵聨追N特點(diǎn)和獨(dú)特的金融模式。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的成本比較低

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)大的金融平臺(tái)，金融參與者可以依托于互聯(lián)網(wǎng)在這個(gè)平臺(tái)中找到自己所需要的產(chǎn)品以及找到自己所能接受的價(jià)格。從這個(gè)層面進(jìn)行分析的話互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個(gè)很大的交易平臺(tái)，減去了現(xiàn)實(shí)生活中所需要的市場(chǎng)成本。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，供求雙方是進(jìn)行的自助交易，減去了中介的費(fèi)用，也沒有交易成本和壟斷利潤，所以在交易中就省去了很多的成本，從這一層面進(jìn)行考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融也減去了很多現(xiàn)實(shí)中所需要的成本。就這兩點(diǎn)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本比傳統(tǒng)金融業(yè)的成本更為低廉。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的交易效率很高

互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的是，供求雙方在進(jìn)行交易時(shí)的速度很快，并不需要等待。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上，買方在進(jìn)行交易結(jié)賬時(shí)需要等待很長的時(shí)間，而互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)則不需要，在進(jìn)行交易時(shí)是一對(duì)一的進(jìn)行。交易速度很快，效益效率很高。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面很廣

互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面很廣，因?yàn)槭且劳杏诨ヂ?lián)網(wǎng)而存在，所以在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)中，任何地域，任何時(shí)間都可以進(jìn)行交易。而在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中，僅能夠在一段時(shí)間內(nèi)進(jìn)行交易。所以在這一點(diǎn)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面是很廣的。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)很大

作為新興的一個(gè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到供需雙方之間的資金交易。而現(xiàn)在情況下，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)并不健全，所以出現(xiàn)資金糾紛時(shí)沒有法律依據(jù)進(jìn)行參考。這就容易導(dǎo)致錢到貨不到或者貨到錢不到的惡性時(shí)間的發(fā)生。另外，由于是網(wǎng)上交易，所以也存在一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，例如黑客通過電腦技術(shù)盜取客戶賬號(hào)進(jìn)行交易或者直接到去賬戶資金問題的發(fā)生。在這種程度上講互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)很大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

篇4

打破傳統(tǒng)，精準(zhǔn)服務(wù)

《支點(diǎn)》：農(nóng)行湖北分行率先應(yīng)用E商管家、掌e付移動(dòng)商務(wù)產(chǎn)品，體現(xiàn)出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融充分的市場(chǎng)敏感性，其創(chuàng)新思路是怎樣的？

李新平：互聯(lián)網(wǎng)金融并不簡單是金融電子化技術(shù)和渠道革新，而是顛覆商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的一種全新的金融業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)，必須以創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的思路加以應(yīng)對(duì)，并不斷加快互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)用步伐。

近年來，農(nóng)行湖北分行高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與應(yīng)用工作，在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用實(shí)踐方面作了一些有益探索。

一是立足客戶體驗(yàn)提升，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。不但主導(dǎo)客戶習(xí)慣的培養(yǎng)和跨行業(yè)應(yīng)用合作，并將之體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。例如我們不僅在柜面擺滿信用卡、理財(cái)或者其他產(chǎn)品，還給客戶提供一個(gè)全天候使用終端（PC、手機(jī)、IPAD、自助服務(wù)終端），除最基本的使用功能外，還能根據(jù)客戶的個(gè)性化需求增加功能模塊。

二是精準(zhǔn)服務(wù)提高效率，創(chuàng)新管理模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來了開放合作的契機(jī)。一些電商企業(yè)通過精準(zhǔn)定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產(chǎn)品在內(nèi)的各種消費(fèi)品和服務(wù)，可以降低銀行微零售成本，或間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶。“余額寶”的成功就是實(shí)例。

創(chuàng)新探索，“網(wǎng)”上掘金

《支點(diǎn)》：湖北農(nóng)行在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與應(yīng)用上有哪些具體實(shí)踐？

李新平：互聯(lián)網(wǎng)金融催生了大量新的產(chǎn)品和新的業(yè)務(wù)模式，從而促進(jìn)銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的改變。湖北分行以電商金融、移動(dòng)金融、門戶金融為突破口，積極探索發(fā)展新模式，不斷發(fā)掘新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

在電商金融應(yīng)用方面，今年4月，農(nóng)行“E商管家”全渠道電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)率先在湖北推出，為傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型電商提供集供應(yīng)鏈管理、多渠道支付結(jié)算、線上線下一體化、云服務(wù)等于一體的定制化商務(wù)金融綜合服務(wù)。到9月末，已有197家企業(yè)成功上線應(yīng)用了“E商管家”電商平臺(tái)，新增電子商務(wù)客戶數(shù)系統(tǒng)內(nèi)排名第一，累計(jì)交易金額達(dá)22.6億元。

在移動(dòng)金融應(yīng)用方面，湖北農(nóng)行與銀聯(lián)公司合作，在今年8月正式推出“掌e付”等移動(dòng)商務(wù)產(chǎn)品。作為“E商管家”電商平臺(tái)的延伸，“掌e付”能全面打通實(shí)體渠道與網(wǎng)絡(luò)銷售、訂單采集與資金收付、生產(chǎn)經(jīng)營與市場(chǎng)營銷，有助于客戶實(shí)現(xiàn)對(duì)自身以及供應(yīng)鏈上下游財(cái)務(wù)結(jié)算、采購銷售、營銷配送等全方位管理。

在門戶金融應(yīng)用方面，為提高營銷效率和電子銀行動(dòng)戶率，我行依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)，首創(chuàng)精準(zhǔn)直銷管理平臺(tái)。通過這些系統(tǒng)平臺(tái)，我們對(duì)60萬貴賓客戶、1萬高端客戶和10萬對(duì)公客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，提供差異化服務(wù)，開展網(wǎng)銀理財(cái)營銷，培育客戶通過網(wǎng)銀自助購買理財(cái)產(chǎn)品交易習(xí)慣。

截至9月末，我行電子銀行客戶總量1769萬戶，同比增長29%，網(wǎng)銀動(dòng)戶率提升4個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)短信服務(wù)收入8790萬元，同比增長45%，網(wǎng)銀理財(cái)銷售占比達(dá)62%，同比提升42個(gè)百分點(diǎn)。

夯實(shí)推廣，有效傳播

《支點(diǎn)》：互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用推廣離不開營銷，如何讓農(nóng)行電子商務(wù)與傳統(tǒng)企業(yè)對(duì)接并融入經(jīng)營，湖北分行在這方面的營銷策略是怎樣的？

篇5

談到“互聯(lián)網(wǎng)金融”，人們總會(huì)發(fā)出疑問，它和傳統(tǒng)的金融行業(yè)有什么區(qū)別，是不就是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單結(jié)合？

簡單的說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的新的業(yè)務(wù)模式。是傳統(tǒng)的金融服務(wù)功能在互聯(lián)網(wǎng)充分普及的前提上，創(chuàng)新出的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融，而是充分融入了互聯(lián)網(wǎng)思想、互聯(lián)網(wǎng)精神下的金融業(yè)務(wù)開展模式。互聯(lián)網(wǎng)金融在依托傳統(tǒng)金融服務(wù)最基本的融通資金的功能的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)的手段，賦予傳統(tǒng)金融服務(wù)更多的信息量、更快捷的業(yè)務(wù)辦理方式、更低的中間服務(wù)成本、更高的客戶參與度、更廣泛的金融服務(wù)邊界與受益群體等特點(diǎn)。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)平臺(tái)與手段的基礎(chǔ)上來實(shí)現(xiàn)資金的融通與支付功能，并以互聯(lián)網(wǎng)的方式實(shí)現(xiàn)金融中介作用的一種新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)又融入了許多非金融的業(yè)務(wù)形式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的對(duì)比分析

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在中國金融業(yè)改革大潮的背景下的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，是伴隨著中國金融體制改革與普惠金融的理念下中的金融創(chuàng)新。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新一次次刺激著銀行存款的搬家，人們逐漸開始享受貨幣資金增值與消費(fèi)流動(dòng)性需求的雙重需要。投資與消費(fèi)的矛盾、流通與收益的矛盾已經(jīng)不再水火不容的非此即彼了。各種“寶寶類”理財(cái)工具的出現(xiàn)無疑讓傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著巨大的思想變革與挑戰(zhàn)。

金融所提供的最基本的功能包括資金的融通，即為資金供需雙方對(duì)于融資的額度、期限、價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)與收益等方面提供相應(yīng)的中介服務(wù)，就是所謂的間接融資。這一切中介作用的基礎(chǔ)是信息的不對(duì)稱。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融所創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式下，大數(shù)據(jù)理論、云計(jì)算的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，正在逐漸打破這種信息的不對(duì)稱格局。從專業(yè)的P2P到P2C的業(yè)務(wù)模式的開展，資金供需雙方在期限、價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)與收益等方面的信息不對(duì)稱程度已經(jīng)非常低，相關(guān)信息的匹配基本依賴于網(wǎng)上的信息溝通，資金供需雙方直接通過網(wǎng)上完成需求的匹配、資金的交付與收取，大大提高效率的同時(shí)，也降低了交易成本，實(shí)現(xiàn)了資本市場(chǎng)上直接融資的資源配置效率。當(dāng)然，這種業(yè)務(wù)模式現(xiàn)僅在資金量較小的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展，然而，在大數(shù)據(jù)理論日益為各界所接受并普及的今天，隨著人們各項(xiàng)行為逐漸被予以數(shù)據(jù)化，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理不再局限于對(duì)于企業(yè)報(bào)表的審核與現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)研，而是逐漸開始應(yīng)用大數(shù)據(jù)理論下的數(shù)據(jù)模型的設(shè)計(jì)、完善與分析來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與定價(jià)。大數(shù)據(jù)理論的應(yīng)用在一定程度上降低了信息的不對(duì)稱及透明化程度，提高了資源的配置效率，并逐漸引導(dǎo)一種去中介化的狀態(tài)。

當(dāng)然，由于互聯(lián)網(wǎng)金融所融入的大量非金融因素的存在，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)控制正在被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)所重視。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的拓展與創(chuàng)新已經(jīng)在一定意義上突破了傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式下的框架體系。應(yīng)該說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與創(chuàng)新模式的一種顛覆式的突破，互聯(lián)網(wǎng)金融到底能走多遠(yuǎn)，不僅取決于金融改革的力度，而且依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信托行業(yè)的啟迪

從信托行業(yè)迅速發(fā)展的這幾年來看，信托產(chǎn)品的營銷主要依靠銀行發(fā)行、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)代銷等方式。然而，2013年度經(jīng)歷了幾件信托兌付事件后，信托在國有大行的發(fā)行渠道已經(jīng)越來越狹窄。隨之而來的銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“99號(hào)文”明確提出“防止第三方非金融機(jī)構(gòu)銷售風(fēng)險(xiǎn)向信托公司傳遞”，被業(yè)內(nèi)同行們解讀為銀監(jiān)會(huì)對(duì)第三方代銷渠道收緊的意圖明顯。在原有產(chǎn)品銷售渠道逐漸萎縮，新的有效營銷方式尚未明朗的情況下，如何有效突圍成為擺在信托公司面簽的當(dāng)務(wù)之急。直接鋪設(shè)營銷網(wǎng)點(diǎn)非一日之功，相應(yīng)的成本壓力大，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型代價(jià)高的特點(diǎn)也使得近幾年來信托公司逐漸謀劃自建網(wǎng)絡(luò)營銷渠道，突破實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間、空間限制，為客戶提供全新的基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的客戶體驗(yàn)。

當(dāng)然，由于現(xiàn)有信托產(chǎn)品的客戶群體主要為高凈值人群，部分年齡偏大，且信托產(chǎn)品有面簽要求，在一定程度上阻礙了信托行業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性。然而，從信托產(chǎn)品及信托業(yè)務(wù)的營銷來看，搭建一個(gè)充分考慮客戶體驗(yàn)度的網(wǎng)絡(luò)直銷平臺(tái)與業(yè)務(wù)推廣平臺(tái)，利用微信、微博等定向推送并展示信托產(chǎn)品信息，對(duì)于資金提供方客戶及融資方客戶的定向理財(cái)或融資需求個(gè)性化設(shè)計(jì)產(chǎn)品等，將以產(chǎn)品為中心的設(shè)計(jì)理念調(diào)整為以客戶為中心的服務(wù)營銷理念已經(jīng)刻不容緩。在互聯(lián)網(wǎng)金融推崇的客戶體驗(yàn)度第一的理念下，如果信托產(chǎn)品面對(duì)高起點(diǎn)的理財(cái)客戶群體依然不能提供更高品質(zhì)的服務(wù)，又談何增強(qiáng)客戶黏性。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)及信托行業(yè)及產(chǎn)品的特點(diǎn)，筆者認(rèn)為，信托行業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)有的態(tài)度不是排斥或靜觀其變，而是充分估計(jì)在互聯(lián)網(wǎng)精神沖擊下的金融變革為信托行業(yè)所帶來的影響，在信托行業(yè)面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的大背景下，充分利用大數(shù)據(jù)理論，布局并打造信托產(chǎn)品營銷、直銷與綜合服務(wù)平臺(tái)。

在中國的高凈值人群逐漸年輕化的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融理念正逐漸深入至由低至高的各個(gè)層次的理財(cái)群體，那么信托行業(yè)亦應(yīng)充分吸收并運(yùn)用大數(shù)據(jù)理論，對(duì)于信托產(chǎn)品的營銷、直銷與綜合服務(wù)平臺(tái)不能僅僅停留在單純的為客戶提品交易與資金劃轉(zhuǎn)平臺(tái)的階段，同時(shí)應(yīng)考慮：

網(wǎng)絡(luò)營銷、直銷與綜合服務(wù)平臺(tái)不能僅提供電腦端的操作界面，應(yīng)同時(shí)提供基于手機(jī)等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)端的操作平臺(tái)，將信托的功能與信托理念通過日常的微信、微博共享等方式予以定向推送，同時(shí)針對(duì)現(xiàn)有客戶提供跟蹤式的產(chǎn)品信息推送服務(wù)，讓高端客戶能夠體驗(yàn)更全面的金融服務(wù)。同時(shí)移動(dòng)支付端的普及也將充分提高客戶信息瀏覽、業(yè)務(wù)辦理、業(yè)務(wù)咨詢與反饋的體驗(yàn)度，并通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用有效降低單位成本。

篇6

互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用與信息處理技術(shù)在解決傳統(tǒng)的客戶準(zhǔn)入、產(chǎn)品營銷以及風(fēng)險(xiǎn)管理上優(yōu)勢(shì)突出。在客戶準(zhǔn)入上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)痕跡處理技術(shù)，可以在日常運(yùn)營中積累大量超越一般財(cái)務(wù)報(bào)表的客戶“軟信息”，并通過計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，通過計(jì)算機(jī)行為跟蹤技術(shù)實(shí)時(shí)調(diào)查、監(jiān)督客戶的交易行為，有效地甄別異常狀況，消除信息不對(duì)稱障礙。在產(chǎn)品營銷上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合電子商務(wù)平臺(tái)、第三方支付等組織將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)資源、搜索引擎技術(shù)與金融咨詢、在線服務(wù)等金融專業(yè)技術(shù)相互融合，借助系統(tǒng)化數(shù)據(jù)倉庫，通過清單式篩選集中整合目標(biāo)客戶，及時(shí)準(zhǔn)確地觸點(diǎn)營銷，將互聯(lián)網(wǎng)金融營銷推向綜合化、批量化、精準(zhǔn)化和多元化。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，利用交易記錄、買家評(píng)價(jià)等客戶信用代表性指標(biāo)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫，識(shí)別網(wǎng)絡(luò)客戶信用狀況，通過公開違約和降低評(píng)級(jí)信息等方式，增加違約成本，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕態(tài)勢(shì)沖擊商業(yè)銀行

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身固有的優(yōu)勢(shì)條件，在支付、結(jié)算和融資等金融領(lǐng)域廣泛迅速布局，以不斷高漲的勢(shì)態(tài)逐步改變銀行獨(dú)占資金的格局，以不可逆轉(zhuǎn)的侵蝕態(tài)勢(shì)沖擊以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融，對(duì)傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與盈利能力層面帶來顛覆性、系統(tǒng)性、綜合性、持續(xù)性影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行支付中介

從理論上講，金融脫媒滋生互聯(lián)網(wǎng)金融參與金融市場(chǎng)競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新符合金融脫媒的大趨勢(shì)和內(nèi)在邏輯。支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)銀行的三大核心業(yè)務(wù)之一，正遭受到互聯(lián)網(wǎng)金融的全方位挑戰(zhàn)，集中表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融脫離傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中介人，資金供需雙方直接進(jìn)行交易，資金在傳統(tǒng)銀行之外循環(huán)。隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易的活躍，基于個(gè)人通訊設(shè)備以有線或無線通信技術(shù)傳輸貨幣價(jià)值結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模呈爆炸性增長，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)直接占領(lǐng)銀行支付系統(tǒng)平臺(tái)，顛覆商業(yè)銀行長期以來的支付中介的地位。從中國人民銀行統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)看，截至2013年末，全國共有人民幣銀行結(jié)算賬戶56.43億戶，較上年末增長14.93%，增速放緩4.53個(gè)百分點(diǎn)。其中，占銀行結(jié)算賬戶的99.37%的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶56.07億戶，增速放緩4.56個(gè)百分點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)正快速蠶食傳統(tǒng)銀行的壟斷地位[8]。2013年第四季度中國第三方支付市場(chǎng)移動(dòng)支付（不包含短信支付）交易額規(guī)模達(dá)到7750.8億元，與第三季度相比增長131.9%；支付寶、拉卡拉、財(cái)付通占據(jù)了超過市場(chǎng)90%的份額，對(duì)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)的沖擊進(jìn)一步加劇。[9]

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行融資格局

隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，存貸款利差在長期趨于收窄，對(duì)于數(shù)量眾多、管理不規(guī)范、信息不透明的小微企業(yè)而言，從正規(guī)金融獲得信貸資金的難度加大，銀行產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性低。一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)以搜索引擎集中客戶削弱沖擊傳統(tǒng)銀行的客戶開發(fā)力。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)借助大數(shù)據(jù)挖掘、分析和運(yùn)用技術(shù)，整合外部資源搭建的電商融資平臺(tái)、P2P融資服務(wù)平臺(tái)，準(zhǔn)確鎖定并細(xì)分目標(biāo)客戶群，減少客戶開發(fā)成本，沖擊傳統(tǒng)銀行的零散營銷模式。另一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)以市場(chǎng)價(jià)值撮合交易消減傳統(tǒng)銀行的資源配置力。網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)依據(jù)客戶融資金額、利率與期限，遵循撮合成交的市場(chǎng)機(jī)制，以線上或線上線下相結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)批量化與專業(yè)化的一對(duì)多、多對(duì)一等多種金融借貸組合模式，滿足小微企業(yè)不同成長階段的生命周期性金融服務(wù)需求，提高資金匹配效率。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不依賴于實(shí)體平臺(tái)進(jìn)行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統(tǒng)金融銀行中介的侵蝕活動(dòng)，沖擊以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)融資格局。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行分銷渠道

運(yùn)用大數(shù)據(jù)展開金融產(chǎn)品營銷成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搶占銷售市場(chǎng)份額的慣用策略。不同于傳統(tǒng)銀行的單一銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)金融打破物理渠道借用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，通過打包銷售向處于各個(gè)交易環(huán)節(jié)的客戶提供組合型產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分銷渠道與營銷理念沖擊商業(yè)銀行零售營銷模式，物理渠道延伸至虛擬渠道。在客戶鎖定方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雄厚的數(shù)據(jù)積累與系統(tǒng)化處理技術(shù)為批量化分銷提供基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)使用者的訪問數(shù)據(jù)經(jīng)過客戶行為分析、目標(biāo)客戶篩選、數(shù)據(jù)挖掘等處理，搜索客戶金融需求，目標(biāo)客戶定位更精準(zhǔn)，市場(chǎng)管理更精細(xì)。在產(chǎn)品營銷方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多樣的金融產(chǎn)品與展示形式平臺(tái)，通過與金融消費(fèi)者的互動(dòng)支持金融消費(fèi)創(chuàng)造體驗(yàn)價(jià)值，以多層分銷渠道加快對(duì)傳統(tǒng)銀行物理營銷渠道的客戶分流。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行盈利方式

在傳統(tǒng)的單一盈利模式下，傳統(tǒng)銀行的收入結(jié)構(gòu)由核心業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)決定，收入來源由利差決定；其絕大多數(shù)都是依靠大企業(yè)、高端客戶存貸款業(yè)務(wù)尋求綜合收益，盈利能力的提升基本延循粗放式增長模式，極易受到市場(chǎng)波動(dòng)與經(jīng)濟(jì)浪潮的影響。雖然目前部分銀行轉(zhuǎn)向單純追求低成本低風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，但此類調(diào)整對(duì)盈利水平與盈利能力的貢獻(xiàn)度明顯不足。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以根據(jù)目標(biāo)客戶的消費(fèi)模式以及消費(fèi)習(xí)慣實(shí)現(xiàn)初步甄選，專注于快捷、高效、低成本的通用服務(wù)，提高了金融需求和服務(wù)渠道共性的集中度，一定程度上改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)分層服務(wù)與盈利模式。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓，銀行業(yè)績?cè)鏊俪掷m(xù)放緩，2011年全行業(yè)利潤增速為36.34%，2012年為18.9%，2013年上半年同比增長13.83%，較2012年上半年增速下降9.47個(gè)百分點(diǎn)。[10]互聯(lián)網(wǎng)金融熱浪沖擊著商業(yè)銀行盈利方式，削弱商業(yè)銀行的盈利能力，蠶食其利潤來源。客觀上，互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)業(yè)格局尚未形成，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融態(tài)勢(shì)沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行，多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融逐步顯示對(duì)傳統(tǒng)金融模式的替代效應(yīng)，其侵蝕態(tài)勢(shì)引發(fā)銀行業(yè)的“骨牌效應(yīng)”。從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融新勢(shì)力的變局尚不會(huì)顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)。從長遠(yuǎn)看來，移動(dòng)互聯(lián)交易規(guī)模的日益壯大以及監(jiān)管的日益嚴(yán)格，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)力也必將逐步完善信用創(chuàng)造和融資服務(wù)這兩項(xiàng)銀行核心功能，從而對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生根本和深刻的影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

從當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢(shì)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起正改變著金融業(yè)態(tài)，并將引起商業(yè)銀行深刻的變革。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕勢(shì)態(tài)，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度審視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，重視大數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，主動(dòng)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營理念、管理模式、組織架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域進(jìn)行的全面調(diào)整和深度轉(zhuǎn)型。同時(shí)將其作為調(diào)整結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效抓手，靈活應(yīng)對(duì)，不斷強(qiáng)化核心競爭力，提升金融資本的運(yùn)營效率與盈利能力，在適應(yīng)調(diào)整中以競爭求發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行適應(yīng)時(shí)代要求的重要選擇。

（一）樹立互聯(lián)網(wǎng)思維做實(shí)用戶體驗(yàn)

從運(yùn)營思維上謀變，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品推薦與移動(dòng)互聯(lián)用戶體驗(yàn)的有機(jī)結(jié)合。對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的步步侵蝕重要的是從經(jīng)營理念上謀變，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營思維做實(shí)用戶體驗(yàn)，提高用戶黏性。針對(duì)客戶群體金融需求的快速變化，傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，由“產(chǎn)品中心”向“客戶中心”轉(zhuǎn)變，摒棄一貫的物理網(wǎng)點(diǎn)推銷式經(jīng)營，選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)探索“大數(shù)據(jù)”經(jīng)營模式。根據(jù)數(shù)據(jù)信息細(xì)化客戶群，在互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)客戶端定制多樣化的金融服務(wù)方案，滿足眾多客戶自主通過移動(dòng)金融服務(wù)系統(tǒng)中自主選擇和靈活下載的用戶體驗(yàn)訴求。

（二）應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)營銷拓展服務(wù)渠道

從營銷渠道上謀變，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)營銷與新型移動(dòng)互聯(lián)營銷的有機(jī)結(jié)合。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分銷渠道侵蝕同樣可利用互聯(lián)網(wǎng)模式，深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)整合力，將傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與移動(dòng)互聯(lián)對(duì)接，拓展線上營銷與服務(wù)渠道，密切前后動(dòng)，推進(jìn)集約化管理。傳統(tǒng)銀行拓展?fàn)I銷服務(wù)渠道關(guān)鍵是充分發(fā)揮自身資金實(shí)力、社會(huì)認(rèn)知、基礎(chǔ)設(shè)施、物理網(wǎng)點(diǎn)等各方面的優(yōu)勢(shì)，提升聯(lián)動(dòng)運(yùn)營能力，將客戶營銷、產(chǎn)品應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)管控、數(shù)據(jù)處理等集中于信息技術(shù)層面統(tǒng)一設(shè)計(jì)。最終形成以物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)絡(luò)并行，線上與線下同步的客戶開發(fā)，跟進(jìn)營銷的互聯(lián)網(wǎng)模式，謀求雙倍的盈利。

（三）整合互聯(lián)網(wǎng)模式升級(jí)業(yè)務(wù)體系

從業(yè)務(wù)體系上謀變，實(shí)現(xiàn)金融工具在線集中與金融產(chǎn)品在線集聚的有機(jī)結(jié)合。應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕，傳統(tǒng)銀行若簡單地將產(chǎn)品、業(yè)務(wù)置于互聯(lián)網(wǎng)之上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，關(guān)鍵是開發(fā)適合金融互聯(lián)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品組合，升級(jí)業(yè)務(wù)體系融。一方面，充分利用綜合資源將傳統(tǒng)銀行中后臺(tái)信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與在線金融、移動(dòng)金融、電子商務(wù)、融資平臺(tái)等新興技術(shù)模式加以整合，形成在線業(yè)務(wù)辦理的O2O經(jīng)營模式。另一方面，融合線上與線下的信息將網(wǎng)上支付、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)信貸等功能集中于特色網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品之上，構(gòu)建與網(wǎng)絡(luò)銀行相適應(yīng)的業(yè)務(wù)體系，同步升級(jí)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)一站式綜合金融服務(wù)模式。

（四）遵循互聯(lián)網(wǎng)邏輯組建專屬架構(gòu)

從組織構(gòu)架上謀變，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融組織構(gòu)架與網(wǎng)絡(luò)金融組織構(gòu)架的有機(jī)結(jié)合。打造互聯(lián)網(wǎng)金融專屬組織是一個(gè)系統(tǒng)戰(zhàn)略，需要遵循互聯(lián)網(wǎng)邏輯，凸顯金融屬性。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融屬性決定專屬組織要聯(lián)合創(chuàng)新研發(fā)與信息技術(shù)管理部門，獨(dú)立于對(duì)公業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)，以從專業(yè)部門到事業(yè)部門再到專營銀行為構(gòu)架目標(biāo)，為銀行的網(wǎng)絡(luò)營銷轉(zhuǎn)型提供組織保障。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)邏輯思路決定專屬組織需要從互聯(lián)網(wǎng)金融的功能出發(fā)，具體劃分移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)分銷等職能部門，重點(diǎn)調(diào)動(dòng)全行資源，尋求在客戶網(wǎng)絡(luò)營銷、產(chǎn)品研發(fā)推廣、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等相關(guān)領(lǐng)域的突破。

（五）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實(shí)數(shù)據(jù)管理

從數(shù)據(jù)管理上謀變，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)倉儲(chǔ)建設(shè)與綜合信息融合處理的有機(jī)結(jié)合。大數(shù)據(jù)是連接平臺(tái)、用戶、金融的重要工具，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實(shí)數(shù)據(jù)管理是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)。一是夯實(shí)數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)。除了銀行賬戶、交易記錄、協(xié)議簽約等信息，傳統(tǒng)銀行應(yīng)拓展信息渠道，廣泛搜集用戶商品在線訂購、商戶經(jīng)營、物流配送、信用評(píng)價(jià)等非金融信息，進(jìn)行結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理，建立數(shù)據(jù)倉儲(chǔ)庫。二是提高信息融合水平。根據(jù)客戶消費(fèi)習(xí)慣與金融訴求建立涵蓋客戶條件與產(chǎn)品條件為主的綜合信息查詢系統(tǒng)，并以此作為數(shù)據(jù)模型的參考體系，提高目標(biāo)客戶屬性與產(chǎn)品特征要素的匹配度。

（六）借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

從風(fēng)險(xiǎn)防范上謀變，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展與交叉金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有機(jī)結(jié)合。傳統(tǒng)銀行所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新而消失，借助互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，提升風(fēng)險(xiǎn)防控方法與手段，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類管理。針對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施差異化靈活定價(jià)方法及時(shí)化解；針對(duì)平臺(tái)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，加大線上線下的雙重違約懲罰，降低客戶信用風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)全電子操作流程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)，提高管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，給予用戶線上操作演示與風(fēng)險(xiǎn)提示；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)效率所提升的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、轉(zhuǎn)化、蔓延速度，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及突發(fā)事件處理機(jī)制，加大風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)會(huì)，降低風(fēng)險(xiǎn)傳染概率。

篇7

近年來，以信貸、第三方支付、基金、保險(xiǎn)、虛擬貨幣等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展之勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式被視為“既不同于商業(yè)銀行的間接融資模式也不同于資本市場(chǎng)直接融資模式的第三種金融模式”，利用云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息科技手段，它已經(jīng)開始對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生顛覆性影響。

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融的統(tǒng)治地位的同時(shí)也對(duì)現(xiàn)有的高等院校金融學(xué)專業(yè)教育內(nèi)容改革提出了更高的要求，高等院校金融學(xué)專業(yè)不僅具有很強(qiáng)的理論性，也具有很高的實(shí)踐性，目前國內(nèi)高校選用的金融學(xué)教科書完成時(shí)間多在數(shù)年之前，無法反映最新的金融變化，這就要求金融專業(yè)教師必須“與時(shí)俱進(jìn)”，時(shí)刻關(guān)注我國金融市場(chǎng)的最新發(fā)展，并能夠不斷改革教學(xué)方法，將金融市場(chǎng)最新的發(fā)展成果融入具體教學(xué)當(dāng)中。以下我們結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)實(shí)，提出現(xiàn)階段我國金融教學(xué)內(nèi)容及方法的改革思路。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融可以被視為傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，它不僅是傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)的延伸，更是“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神與金融行業(yè)的融合，從而使現(xiàn)代金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)質(zhì)變的飛躍。

1.1虛擬化

金融市場(chǎng)是實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品交易的場(chǎng)所，傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)以有形的金融場(chǎng)所為主，投資者需要通過進(jìn)入具體的場(chǎng)地以完成相應(yīng)的金融交易。借助于互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營地點(diǎn)乃至各類金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了高度虛擬化，同時(shí)，電子貨幣、電子錢包等支付方式的變革也使傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易行為大大減少，金融市場(chǎng)的無形化將成為主流。

1.2透明與信息對(duì)稱

傳統(tǒng)投融資模式下，信息不對(duì)稱始終是困擾投融資雙方的最主要問題。互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有高度透明的特點(diǎn)，在貸款方面，利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以有效收集互聯(lián)網(wǎng)客戶的信用記錄，從而極大地降低客戶貸款的信用數(shù)據(jù)調(diào)查成本;在投資方面，以貨幣基金為代表的傳統(tǒng)投資方式借助互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了其運(yùn)營透明度，客戶每天都可以借助手機(jī)或者電腦客戶端及時(shí)獲得資金賬戶的收益信息，因而在最大程度上消除了投資者對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。

1.3去中介化與低成本

傳統(tǒng)融資模式無論是直接融資還是間接融資都離不開金融中介的服務(wù)，高額的金融中介成本導(dǎo)致金融服務(wù)的價(jià)格居高不下。而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接為金融供需雙方服務(wù)，從而使各類金融產(chǎn)品的成本大為下降。

1.4便捷即時(shí)

在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，社會(huì)公眾難以獲得便捷、及時(shí)的金融服務(wù)。以“用戶體驗(yàn)為首位”的互聯(lián)網(wǎng)精神恰恰彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融模式的欠缺，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，社會(huì)公眾可以利用個(gè)人電腦乃至手機(jī)隨時(shí)隨地在互聯(lián)網(wǎng)上獲得互聯(lián)網(wǎng)金融的各種服務(wù)，在金融機(jī)構(gòu)工作效率大幅提高的同時(shí)公眾接受金融服務(wù)也無須受到網(wǎng)點(diǎn)、時(shí)間等因素的制約;另一方面，在文字問答、圖表、動(dòng)畫乃至在線問答等多種方式的指引下，互聯(lián)網(wǎng)金融使多數(shù)社會(huì)公眾更為容易地掌握各種金融服務(wù)的應(yīng)用，從而有機(jī)會(huì)獲得更高層次的金融服務(wù)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融下的金融教育改革

2.1教學(xué)課程必須注重與時(shí)俱進(jìn)

近年來，我國金融高等教育不斷推陳出新取得了長足發(fā)展。但其內(nèi)容仍是以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行與一般的電子商務(wù)介紹為主，教學(xué)內(nèi)容與相關(guān)教學(xué)參考書遠(yuǎn)不能反映互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展，與之相似，其他專業(yè)課程也多存在重理論輕實(shí)踐發(fā)展的特點(diǎn)，對(duì)近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及在金融各個(gè)領(lǐng)域的大量應(yīng)用少有涉及。

筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與高校相關(guān)課程跟進(jìn)的滯后恰恰為現(xiàn)階段高校金融教學(xué)改革提供了一個(gè)契機(jī)，現(xiàn)階段整個(gè)教學(xué)機(jī)制必須適應(yīng)發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行根本性變革。這種變革包括：第一，加強(qiáng)高等院校一線教師的教學(xué)交流。現(xiàn)階段，我國高等院校普遍存在重科研輕教學(xué)的傾向，這即是導(dǎo)致大學(xué)課堂教學(xué)內(nèi)容陳舊因而教學(xué)效果欠佳的重要原因。為此，我們建議從學(xué)院或教研室層面經(jīng)常組織教師教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的互動(dòng)，通過講座、研討等方式鼓勵(lì)一線教師交流最新的金融發(fā)展及教學(xué)體會(huì)。第二，充分利用網(wǎng)絡(luò)教學(xué)手段。通過學(xué)校已有的網(wǎng)絡(luò)課堂或者教師自己建立的個(gè)人網(wǎng)站等方式，教師可以借助現(xiàn)代化教學(xué)手段更新自己的教學(xué)內(nèi)容，并實(shí)現(xiàn)教師之間、教師與學(xué)生之間乃至教師與學(xué)術(shù)前沿及社會(huì)實(shí)踐的有效互動(dòng)。第三，改革教師評(píng)價(jià)體制。現(xiàn)有高等院校教師評(píng)價(jià)體系忽視了對(duì)教師教學(xué)內(nèi)容特別是教學(xué)內(nèi)容能夠及時(shí)更新的考察，事實(shí)上，每學(xué)期教學(xué)內(nèi)容的更新都應(yīng)成為高等院校教師提高教學(xué)質(zhì)量必要的一環(huán)，為此，我們建議將教學(xué)內(nèi)容的更新納入教師評(píng)價(jià)體系的考察范圍。

2.2倡導(dǎo)教師的研究性教學(xué)與學(xué)生的研究性學(xué)習(xí)

近年來很多高校都積極進(jìn)行了研究性教學(xué)的探索。不同于傳統(tǒng)教學(xué)模式，研究性教學(xué)特別強(qiáng)調(diào)了以學(xué)生為中心的思維，教師的工作則是盡可能地激發(fā)學(xué)生的自學(xué)學(xué)習(xí)與大膽創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展實(shí)際上也為高校金融教學(xué)推廣研究性教學(xué)提供了一個(gè)契機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上可以說是全新的，即使是金融專家也很難把握未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的脈絡(luò)，在這種情況下，教師無法像一些較成熟的課程那樣輕易得出具體結(jié)論，此時(shí)，研究性教學(xué)相較傳統(tǒng)教學(xué)的優(yōu)勢(shì)則可以充分體現(xiàn)，即研究性教學(xué)從激發(fā)學(xué)生的自主思考問題的意識(shí)出發(fā)，鼓勵(lì)學(xué)生在未知世界中探尋已有知識(shí)尚未解決的問題，從而最終實(shí)現(xiàn)學(xué)生自主創(chuàng)新地研究性學(xué)習(xí)。

在教學(xué)實(shí)踐中，教師可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的最新案例，積極引導(dǎo)學(xué)生用自己的思維去詮釋互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與未來發(fā)展的路徑。例如，在近期內(nèi)，我們專門就利率市場(chǎng)化改革、銀行存款保險(xiǎn)制度與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行了專門的研討，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，利率市場(chǎng)化問題已成為我國未來金融改革的一個(gè)突破點(diǎn)，而利率市場(chǎng)化的推行將加劇商業(yè)銀行間的激烈競爭并壓縮其傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的利潤，因此銀行倒閉也將成為一種正常現(xiàn)象，此時(shí)存款保險(xiǎn)制度也將成為一種必然。

2.3倡導(dǎo)學(xué)科融合

對(duì)于金融專業(yè)的教師而言，提高教學(xué)質(zhì)量的主要工作即是擴(kuò)展自己的知識(shí)領(lǐng)域，并在教學(xué)中努力實(shí)現(xiàn)學(xué)科間的相互融合。以下即是我們?cè)诮虒W(xué)實(shí)踐中選擇的幾個(gè)與互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系最為密切的學(xué)科研究方向。

2.3.1網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有賴網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的保障。互聯(lián)網(wǎng)的安全性已成為現(xiàn)階段阻礙公眾應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的最大障礙。為此，在教學(xué)實(shí)踐中，鼓勵(lì)學(xué)生從自身理財(cái)入手，嘗試應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)支付等實(shí)踐活動(dòng)。結(jié)合新聞報(bào)道中的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全案例及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)搜索，我們要求學(xué)生分析現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融行為的安全措施與漏洞，并與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的安全性比較，在課上課下進(jìn)行相關(guān)探討。在這個(gè)過程中，安全證書、硬件安全、快捷支付、移動(dòng)支付等網(wǎng)絡(luò)安全問題都成為大家討論的焦點(diǎn)，而以支付寶為代表的保險(xiǎn)賠償機(jī)制也引發(fā)了大家的極大興趣。

2.3.2網(wǎng)絡(luò)營銷

借助互聯(lián)網(wǎng)的營銷方式，金融企業(yè)在實(shí)現(xiàn)低成本的同時(shí)，更可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的云計(jì)算與大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，從而實(shí)現(xiàn)營銷的高效率。同時(shí)，相比一般的網(wǎng)絡(luò)營銷，互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷由于其金融產(chǎn)品差異性小且客戶更注重收益性與安全性的特點(diǎn)，金融營銷的競爭也將更趨于激烈，如何為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供更高質(zhì)量的差異也已經(jīng)成為金融企業(yè)必須研究的課題。已有的在互聯(lián)網(wǎng)金融成功案例均和金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互合作下的積極營銷有密切的關(guān)系。在教學(xué)中，應(yīng)該從多個(gè)角度引入互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的研究與討論，從而有助于學(xué)生更好地理解互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.3.3網(wǎng)絡(luò)行為金融學(xué)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)典金融理論

不同于傳統(tǒng)經(jīng)典金融學(xué)理論對(duì)理性人的苛刻假設(shè)，現(xiàn)代行為金融學(xué)對(duì)金融投資者的心理因素進(jìn)行了重新歸納，并相應(yīng)總結(jié)了普通投資者金融決策行為的一般特征。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，人們的行為也將出現(xiàn)新的變化，如何把握投資者的心理，揭示投資者的心理變化規(guī)律將成為行為金融學(xué)發(fā)展的全新領(lǐng)域。另一方面，傳統(tǒng)的以資本資產(chǎn)定價(jià)模型、期權(quán)定價(jià)理論為基礎(chǔ)的經(jīng)典金融理論由于其效率市場(chǎng)的假定而一直受到各方的質(zhì)疑，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，信息公開、低成本等金融效率市場(chǎng)所需要的基本條件將逐步具備。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，羊群效應(yīng)以及金融市場(chǎng)本身的不穩(wěn)定性也將對(duì)金融資產(chǎn)的價(jià)格產(chǎn)生相當(dāng)影響，因此，如何在新形勢(shì)下完善傳統(tǒng)經(jīng)典金融理論也將成為金融教學(xué)的重要工作。

參考文獻(xiàn)：

篇8

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深刻影響著金融學(xué)子的學(xué)習(xí)生活、社會(huì)實(shí)踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念進(jìn)入高等金融教育的視線：“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”、“社會(huì)征信”、“共享經(jīng)濟(jì)”、“數(shù)字貨幣”、“機(jī)器學(xué)習(xí)”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經(jīng)改變，經(jīng)濟(jì)和金融明顯可分的界限被打破。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)“經(jīng)濟(jì)”、互聯(lián)網(wǎng)“金融”和互聯(lián)網(wǎng)下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動(dòng)均通過移動(dòng)終端進(jìn)行，幾乎不需要現(xiàn)實(shí)貨幣參與，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金流動(dòng)使得“金融脫媒”趨勢(shì)來得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對(duì)稱的難題。受此影響，復(fù)合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號(hào)，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行。互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，其實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了當(dāng)前高等金融教育的前面，對(duì)傳統(tǒng)高等金融教育產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊，但也帶來了變革和發(fā)展的機(jī)遇。因此，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究，通過互聯(lián)網(wǎng)金融思維重塑和再造高等金融教育勢(shì)在必行。 

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn) 

（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì) 

互聯(lián)網(wǎng)金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時(shí)代中逐漸走向成熟，對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強(qiáng)大壓力。實(shí)際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對(duì)稱導(dǎo)致嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)征信缺失、無足值抵押等。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對(duì)稱可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)有效緩解，移動(dòng)終端的廣泛使用結(jié)合人工智能使社會(huì)征信和債務(wù)催收都不再成為問題，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步催生了眾籌、共享經(jīng)濟(jì)等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。 

（二）人工智能優(yōu)勢(shì) 

與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯(cuò)誤率低，模型不斷進(jìn)行自主訓(xùn)練和優(yōu)化，大大提高了適應(yīng)性，在量化投資、決策咨詢和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面逐步取得優(yōu)勢(shì)。人工智能的核心是機(jī)器學(xué)習(xí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下每日新增的海量用戶數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機(jī)、決策樹、隨機(jī)森林、支持向量機(jī)、Logistic回歸、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等一系列機(jī)器學(xué)習(xí)的核心算法和模型不斷“學(xué)習(xí)成長”，在實(shí)踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對(duì)客戶分類的工作模式。在不遠(yuǎn)的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對(duì)銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)。 

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的后發(fā)優(yōu)勢(shì) 

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)和共同體，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，領(lǐng)先于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點(diǎn)。 

（四）規(guī)模優(yōu)勢(shì) 

2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，經(jīng)營上的規(guī)模優(yōu)勢(shì)日益明顯，各項(xiàng)交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融由一系列的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成：征信、借貸、催收和服務(wù)等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務(wù)模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，可將規(guī)模優(yōu)勢(shì)帶來的低成本優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致。 

（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì) 

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低，可有效緩解信息不對(duì)稱問題，交易效率高等的優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì)。一是依托互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅遠(yuǎn)程支付場(chǎng)景不斷完善，近場(chǎng)支付也在爆發(fā)；二是支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務(wù)——海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的增值服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術(shù)的融合運(yùn)用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式上，從以往只提供信息中介服務(wù)平臺(tái)的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導(dǎo)P2P平臺(tái)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、整合線上與線下服務(wù)以及增加債權(quán)轉(zhuǎn)讓等服務(wù)的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展客戶的理財(cái)或量化投資業(yè)務(wù)；六是基于互聯(lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟(jì)大大便利了人們的生活體驗(yàn)和觀念。 

二、當(dāng)前高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析 

表1是高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實(shí)踐兩個(gè)層面為當(dāng)前高校金融教育如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。 

（一）優(yōu)勢(shì) 

首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)。自20世紀(jì)80年代我國建立高等金融教育事業(yè)以來，到目前為止高等金融教育已取得質(zhì)的突破，金融專業(yè)的品牌認(rèn)可、高考招分、學(xué)生素質(zhì)、國際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會(huì)評(píng)價(jià)等各項(xiàng)指標(biāo)均處于各行業(yè)的前列。同時(shí)，國內(nèi)金融領(lǐng)域在國際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個(gè)社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。其次，當(dāng)前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設(shè)置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎(chǔ)、學(xué)科基礎(chǔ)、專業(yè)培養(yǎng)、素質(zhì)教育和實(shí)踐實(shí)習(xí)等方面進(jìn)行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)課程可根據(jù)不同專業(yè)需要，進(jìn)行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融給高校師生帶來了良好體驗(yàn)和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。 

（二）劣勢(shì) 

傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)、投資、金融工程、銀行經(jīng)營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對(duì)貨幣、投資、資產(chǎn)定價(jià)、股票、債券和財(cái)務(wù)等“純金融”知識(shí)的講授，對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等涉及計(jì)算機(jī)與統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)等跨領(lǐng)域的知識(shí)鮮有涉及。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊到來之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復(fù)合型的跨界人才，單一聚焦金融領(lǐng)域的教學(xué)思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設(shè)相對(duì)滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質(zhì)量令人擔(dān)憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的國外教材引用較少；三是互聯(lián)網(wǎng)金融跟風(fēng)開設(shè)課程的現(xiàn)象比較突出，沒有因地適宜，教學(xué)內(nèi)容和難度都過猶不及，影響了教學(xué)效果。　（三）機(jī)遇 

互聯(lián)網(wǎng)金融是朝陽產(chǎn)業(yè)，帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導(dǎo)致銀行業(yè)人才流失嚴(yán)重。限于人才奇缺，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的進(jìn)入門檻較低，人員素質(zhì)和水平良莠不齊，原因在于高校對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學(xué)生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對(duì)以民營企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴(yán)重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融教育轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在科研立項(xiàng)、論文選題、學(xué)生的實(shí)習(xí)實(shí)踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學(xué)科點(diǎn)申報(bào)、專業(yè)建設(shè)和師資培養(yǎng)等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的跨界金融，從一開始就在進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的細(xì)分和產(chǎn)品之間進(jìn)行內(nèi)部整合。互聯(lián)網(wǎng)金融也正在逐步通過用戶、大數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的互動(dòng)來實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金和資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)有力的整合運(yùn)作。互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界整合實(shí)現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)了我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)在空間和深度上的拓展。互聯(lián)網(wǎng)金融需要既懂得信息技術(shù)又懂得金融業(yè)務(wù)、營銷和管理知識(shí)的跨界復(fù)合型人才，這就對(duì)高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實(shí)踐來看，金融、計(jì)算機(jī)及營銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨(dú)立培養(yǎng)，忽略了跨界知識(shí)的構(gòu)建，導(dǎo)致學(xué)生難以適應(yīng)社會(huì)對(duì)復(fù)合型人才的需求。 

（四）挑戰(zhàn) 

首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實(shí)需求嚴(yán)重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設(shè)置和培養(yǎng)體系相對(duì)成熟，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走到了學(xué)校教育的前面。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融教育強(qiáng)調(diào)“長尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關(guān)于普惠金融、微型金融的相關(guān)課程幾乎從不開設(shè)。消除“教育偏見”達(dá)到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠(yuǎn)。 

三、結(jié)語 

高等金融教育承擔(dān)著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會(huì)和家長的關(guān)切所在。互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)的制高點(diǎn)，需要高校金融教育培養(yǎng)復(fù)合型人才，要求他們具備金融學(xué)知識(shí)，理解金融業(yè)務(wù)的原理，掌握信息化技術(shù)并能對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點(diǎn)：（1）注重學(xué)科交叉，優(yōu)化課程設(shè)置，培養(yǎng)復(fù)合型人才。（2）加強(qiáng)師資建設(shè)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。（3）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的“產(chǎn)學(xué)研”的合作，樹立“干中學(xué)”的務(wù)實(shí)求真精神。對(duì)此，高校金融教育是有優(yōu)勢(shì)的，要秉持開放理念加強(qiáng)彼此合作，使研究向應(yīng)用轉(zhuǎn)化。（4）加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能的關(guān)注，引入相關(guān)課程。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，適時(shí)向社會(huì)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，達(dá)到普及金融教育的目的。 

[ 參 考 文 獻(xiàn) ] 

[1] 劉小銘.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)[J].經(jīng)營管理者，2016（23）：313. 

[2] 楊竹清，張超林.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國高等教育金融的啟示[J].金融教育研究，2016（5）：82-88. 

[3] 劉源.論技術(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)課程的分階段培養(yǎng)模式[J].中國市場(chǎng)，2016（48）：167-169. 

[4] 謝水園.企業(yè)的業(yè)務(wù)骨干參與大學(xué)課堂教學(xué)常態(tài)化研究——以《國際貿(mào)易實(shí)務(wù)》為例[J].亞太教育，2016（30）：89. 

[5] 謝水園.論外貿(mào)通關(guān)實(shí)務(wù)課程中多種教學(xué)方式的運(yùn)用[J]. 中國市場(chǎng)，2014（22）：149-150. 

[6] 胡燁丹，潘錫泉.互聯(lián)網(wǎng)金融語境下的金融職業(yè)教育模式創(chuàng)新[J].中國職業(yè)技術(shù)教育，2015（34）：93-95. 

篇9

股份制商業(yè)銀行面臨轉(zhuǎn)型困境。相對(duì)于大型商業(yè)銀行，從網(wǎng)點(diǎn)布局來看，股份制商業(yè)銀行大體只進(jìn)入了100個(gè)左右地級(jí)以上城市，僅占全國333個(gè)地級(jí)以上城市的1/3左右；同時(shí)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)多位于城市中心區(qū)，在縣域地區(qū)分布較少，甚至很多發(fā)達(dá)縣市也未能形成網(wǎng)點(diǎn)的有效覆蓋。因此在客戶及業(yè)務(wù)拓展過程中，普遍受到網(wǎng)點(diǎn)資源制約，難以形成規(guī)模效應(yīng)，只能是重點(diǎn)布局大型商業(yè)銀行無暇顧及的細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域，形成自身特色。如招商銀行強(qiáng)在零售、民生強(qiáng)在小微、興業(yè)強(qiáng)在同業(yè)、中信強(qiáng)在對(duì)公。而這種經(jīng)營方式帶來的是市場(chǎng)空間有限，發(fā)展后勁不足的困境，轉(zhuǎn)型是必經(jīng)之路、常走之路，經(jīng)營上就會(huì)受經(jīng)濟(jì)周期影響較大，如履薄冰。

互聯(lián)網(wǎng)為中小股份制商業(yè)銀行擺脫網(wǎng)點(diǎn)資源限制，迅速擴(kuò)大客戶規(guī)模提供了可能。股份制商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭重點(diǎn)應(yīng)做好四方面的工作，逐步形成自身核心競爭力：

風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營的生命線。有人說銀行家是“在晴天也撐著雨傘的人”，這形象凸顯了銀行經(jīng)營活動(dòng)中的保守傾向，因?yàn)橹挥锌刂坪蔑L(fēng)險(xiǎn)，銀行經(jīng)營才能穩(wěn)健，也才能獲取客戶信任。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)之前，由于信息不對(duì)稱，銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，主要以財(cái)務(wù)模型與抵押物模型為主。由于客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的成本較高，所以銀行信貸資源往往向財(cái)務(wù)狀況優(yōu)質(zhì)客戶傾斜。互聯(lián)網(wǎng)帶來的海量數(shù)據(jù)積累與強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，降低了銀行獲取客戶行為信息的成本，使銀行可通過客戶在互聯(lián)網(wǎng)中的數(shù)據(jù)足跡，如收入記錄、支出記錄、消費(fèi)習(xí)慣、行為習(xí)慣、人口統(tǒng)計(jì)學(xué)屬性及其他信息，形成客戶行為畫像，預(yù)估客戶的購買力與還款能力，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評(píng)價(jià)模型。但應(yīng)注意，這種基于大數(shù)據(jù)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制方式，極度依賴于模型的精準(zhǔn)性，且模型有可能被客戶揣摩迎合，所以客戶行為畫像不會(huì)替代傳統(tǒng)的風(fēng)控模型。商業(yè)銀行仍需堅(jiān)守傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)模型作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的根本，在此基礎(chǔ)上研究基于大數(shù)據(jù)的客戶行為畫像模型的具體算法，進(jìn)而利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)得到涵蓋客戶財(cái)務(wù)畫像和行為畫像的全面客戶畫像，并依此搭建更全面的、覆蓋全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。例如網(wǎng)絡(luò)貸款類產(chǎn)品，要在貸前使用多渠道數(shù)據(jù)信息交叉比對(duì)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在貸中利用大數(shù)據(jù)建立的客戶評(píng)價(jià)模型分析客戶收入水平及穩(wěn)定性等，在貸后建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制并結(jié)合貸后變換操作管控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。互聯(lián)網(wǎng)帶來的大數(shù)據(jù)，讓銀行對(duì)客戶信息的了解更加充分，在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模型的基礎(chǔ)上，完成了風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化。

在新的風(fēng)險(xiǎn)控制模型下，銀行將客戶電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為客戶金融屬性數(shù)據(jù)，進(jìn)而可以通過模型，自動(dòng)審批和核定授信額度，從個(gè)案的審批轉(zhuǎn)變?yōu)榕康膶徟＿@樣便可大批量的篩選客戶，提高客戶拓展效率，并使得原來傳統(tǒng)在線下無法覆蓋的客戶得到服務(wù)，將小額、分散、短期、無抵押、無擔(dān)保的資金需求納入中小股份制商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，使服務(wù)“絲”客戶成為可能。

客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來了服務(wù)時(shí)間、空間的無限延伸，可以使人們的消費(fèi)、投融資等金融行為變得高效、便捷，也為銀行創(chuàng)新金融服務(wù)，提供差異化風(fēng)控手段與差異化服務(wù)策略帶來可能。某種意義上講，互聯(lián)網(wǎng)競爭是在競爭風(fēng)險(xiǎn)管控與客戶體驗(yàn)的平衡能力。

差異化風(fēng)控。基于大數(shù)據(jù)的分析技術(shù)，得到客戶完整的實(shí)時(shí)畫像，建立預(yù)測(cè)分析模型，就能對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)的基于消費(fèi)行為的風(fēng)險(xiǎn)判斷。這種基于交易級(jí)的判斷將比基于客戶級(jí)的判斷更真實(shí)與具體，不再是對(duì)某一群體使用同樣的控制手段，而是還原了每一個(gè)獨(dú)特的客戶個(gè)體，針對(duì)性地使用差別化風(fēng)險(xiǎn)控制手段，從而帶來差異化的客戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)支付的安全控制措施以物理隔離、硬件防控為主要手段，如USBkey（U盾），以額度限制為輔助手段，如手機(jī)支付限額等。但傳統(tǒng)的安全措施就要讓渡一部分客戶體驗(yàn)。USBkey身份認(rèn)證的安全等級(jí)雖高，但同時(shí)帶給客戶很高的學(xué)習(xí)成本。操作復(fù)雜、兼容性低、跨渠道使用難度大，都降低了客戶體驗(yàn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融快速、便捷、簡單的理念背道而馳；而通過較低的交易限額控制風(fēng)險(xiǎn)，則無法滿足客戶對(duì)支付的基本需求。核心需求不能滿足，必將導(dǎo)致客戶流失。

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們可以收集并分析客戶交易數(shù)據(jù)，如IP地址、MAC地址、客戶屬地、交易時(shí)間、交易對(duì)象、交易規(guī)模、交易頻率等，從中提取客戶日常交易特征。當(dāng)客戶發(fā)生一筆交易時(shí)，系統(tǒng)將比對(duì)這一筆交易與日常交易特征的一致性：簡言之，如二者一致，便推斷該交易的真實(shí)性與安全性，降低安全認(rèn)證級(jí)別或允許客戶進(jìn)行大額交易；如二者不一致，則認(rèn)為該交易存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)將自動(dòng)提高交易安全認(rèn)證級(jí)別或給予較低的交易額度，來防范欺詐行為。通過差異化的風(fēng)險(xiǎn)控制，做到“防小人，不防君子”，從而提升客戶體驗(yàn)。

差異化服務(wù)。結(jié)合客戶行為畫像，我們可對(duì)客戶的消費(fèi)行為、需求動(dòng)機(jī)進(jìn)行精準(zhǔn)洞察，搭建精準(zhǔn)營銷平臺(tái)，定制有針對(duì)性的差異化服務(wù)策略，以提高服務(wù)質(zhì)量和客戶轉(zhuǎn)化率，使得銀行低成本高效率地在潛在用戶群中推廣自身產(chǎn)品與服務(wù)。例如，我們可以了解客戶在金融服務(wù)中的生命周期階段。針對(duì)客戶生命周期階段演變，推送不同的金融服務(wù)和個(gè)性化信息展示：學(xué)生時(shí)期主要推送支付類產(chǎn)品，成家立業(yè)時(shí)期主要推送信貸類產(chǎn)品，中老年財(cái)富積累時(shí)期主要推送財(cái)富類產(chǎn)品。此外，我們可以根據(jù)客戶交易的歷史紀(jì)錄，對(duì)規(guī)律性業(yè)務(wù)做定時(shí)自動(dòng)處理或推送提醒，對(duì)客戶常用交易在網(wǎng)銀或手機(jī)APP界面上做針對(duì)性的排布和展示，提高產(chǎn)品服務(wù)的智能性與友好性。

客戶定位

傳統(tǒng)銀行客戶定位于高端客戶，因單個(gè)客戶業(yè)務(wù)規(guī)模大，可攤低銀行各項(xiàng)服務(wù)和風(fēng)控成本。但事實(shí)上，由于高端客戶市場(chǎng)競爭激烈，其對(duì)銀行議價(jià)能力較強(qiáng)，并且享受了銀行各種費(fèi)用減免及附加服務(wù)。對(duì)處于市場(chǎng)競爭劣勢(shì)的中小商業(yè)銀行而言，高端客戶市場(chǎng)實(shí)際利潤空間有限。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，尤其在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的支持下，長尾客戶群體可成股份制銀行豐厚利潤的增長點(diǎn)。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決信息對(duì)稱及運(yùn)營成本的問題后，股份制商業(yè)銀行，可重新尋找客戶定位，定義優(yōu)質(zhì)客戶，并避開競爭紅海。過去按照年齡、收入等屬性劃分高端客戶群體的客戶定位方式已不再適用。任何年齡、收入的客戶都可以納入互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的客戶范圍，即使是“絲”客戶，只要有信譽(yù)，同時(shí)有旺盛的金融需求，并能支付相應(yīng)的成本，都可以成為中小股份制商業(yè)銀行的客戶。

在零售銀行方面，客戶定位可以從中高端，擴(kuò)展至為“有小資情懷”的，注重生活品質(zhì)的人群；公司銀行方面，可以圍繞供應(yīng)鏈上下游，擴(kuò)展客戶，打破原有地域時(shí)空的局限。

營銷思維

互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活方式，人們的生活行為大量從線下遷移至線上，銀行的營銷方式也應(yīng)相應(yīng)地轉(zhuǎn)變，去適應(yīng)客戶的生活方式的變化。通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改變線下營銷與傳統(tǒng)媒體廣告的高投入、低產(chǎn)出現(xiàn)狀，使銀行產(chǎn)品高效且低成本地直達(dá)目標(biāo)客戶。

在精準(zhǔn)營銷方面，通過客戶行為畫像，了解客戶的資產(chǎn)狀況、行為習(xí)慣、生活習(xí)慣，精準(zhǔn)把握客戶需求，進(jìn)而可以在線上進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的營銷，準(zhǔn)確地提供客戶所需服務(wù)，避免對(duì)客戶的騷擾，甚至做到雪中送炭，而非錦上添花。例如，客戶著急轉(zhuǎn)賬時(shí)，將客戶需要的服務(wù)放在他最容易找到的地方，讓他毫無干擾地快速完成，遠(yuǎn)比在這個(gè)過程中銀行不停地介紹理財(cái)產(chǎn)品給他的感受要好。

在打通線上線下O2O（Online to Offline）營銷方面，通過設(shè)計(jì)打通線上線下的互動(dòng)營銷工具，可滿足客戶線上與線下動(dòng)作交互的需求，覆蓋每一個(gè)與客戶可能的接觸點(diǎn)，增加營銷機(jī)會(huì)。例如可搭建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的專屬權(quán)益兌換體系，在研究客戶群體的喜好并定制精準(zhǔn)營銷方案后，通過遍布線下的精彩服務(wù)或活動(dòng)吸引網(wǎng)點(diǎn)客戶成為線上客戶。為分支行員工提供用以擴(kuò)大客戶規(guī)模、提升客戶黏性、提高客戶活躍度的營銷工具。此外還可利用O2O的互聯(lián)網(wǎng)行為模式，設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)推廣與業(yè)績統(tǒng)計(jì)工具，用于開拓行外營銷團(tuán)隊(duì)，借力打力。外拓營銷團(tuán)隊(duì)可通過智能手機(jī)、移動(dòng)媒體使用該工具，讓營銷工作可以在碎片化時(shí)間進(jìn)行。該模式的探索將顛覆傳統(tǒng)的營銷理論和營銷模式，可以最大限度、最低成本的拓展產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的銷售渠道，吸引更多的客戶轉(zhuǎn)化。

篇10

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的“生存”現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行“中介”功能弱化

融通媒介資金是商業(yè)銀行的主要職能，它類似于金融業(yè)務(wù)的“中介”機(jī)構(gòu)，無論是存、貸業(yè)務(wù)還是匯況支付，都需要以商業(yè)銀行的信用為“擔(dān)保”。但是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主的金融機(jī)構(gòu)在獲取信息的交易和成本方面有了明顯降低，這無形之中“分流”了一部分商業(yè)銀行中的融資服務(wù)內(nèi)容。同時(shí)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的移動(dòng)支付和第三方支付模式，讓客戶的支付體驗(yàn)更加直觀且豐富，前所未有的方便、快捷和靈活的支付方式，讓客戶的選擇更多的向互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生了傾斜，這讓商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)功能被逐漸弱化。

（二）商業(yè)銀行急需“根本性”的創(chuàng)新

交互式的營銷方式讓互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶帶去了更多的體驗(yàn)樂趣，而金融產(chǎn)品的靈活、多樣，更讓客戶需求能夠得到及時(shí)的滿足，這是商業(yè)銀行無法給客戶所提供的特色服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融并非簡單的使金融業(yè)務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)化”，它是以客戶需求為基礎(chǔ)的模式創(chuàng)新，所以商業(yè)銀行急需的并不是如何更多的替代互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)點(diǎn)，而應(yīng)該從本質(zhì)上重新審視互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，它的創(chuàng)新不單純于在其服務(wù)形式上，而是如何結(jié)合時(shí)展和客戶所需進(jìn)行思想上、內(nèi)容上、理念上的“根本性”創(chuàng)新。

（三）商業(yè)銀行利益“受損”

當(dāng)前“草根”階級(jí)和小微企業(yè)對(duì)“網(wǎng)貸”情有獨(dú)鐘，網(wǎng)貸近幾年的發(fā)展可謂一日千里。隨著其規(guī)模的擴(kuò)大化，它越來越接受銀行的“核心利益”。而第三方支付越來越多樣化的服務(wù)內(nèi)容讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)逐漸被“蠶蝕”，尤其是越來越多的第三方支付企業(yè)拿到了“業(yè)務(wù)牌照”，這讓商業(yè)銀行的收入面臨著極大的沖擊。利益受損可以說是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的“硬傷”。

二、商業(yè)銀行“融入”互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的啟示

綜上，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下看似“生存”艱難，但從另一方面而言，它仍舊是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的“老大”，是很多金融業(yè)務(wù)往來的“主戰(zhàn)場(chǎng)”。尤其是多年來傳統(tǒng)經(jīng)營模式讓商業(yè)銀行具有了很完善的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)經(jīng)驗(yàn)，這是與互聯(lián)網(wǎng)金融相比商業(yè)銀行突顯出的巨大優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行當(dāng)前的緊要任務(wù)是如何發(fā)揮自己之長，彌補(bǔ)自己所短，正視互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)改變了金融市場(chǎng)格局這一現(xiàn)實(shí)，加快自身的轉(zhuǎn)型，讓自己更加完善，更好更快的與互聯(lián)網(wǎng)金融這股“大潮”交織融匯到一起，以期在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代開啟自己嶄新篇章。

（一）商業(yè)模式欲求創(chuàng)新，首先從經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變開始

從利差型向中介型的盈利型模式轉(zhuǎn)變、從交易型向關(guān)系型的商業(yè)模式轉(zhuǎn)變，樹立“ 大金融”的觀念，“財(cái)富管理”服務(wù)應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的“存貸款”服務(wù)的一個(gè)重要啟示，也是商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的必經(jīng)之路。要以客戶細(xì)分為前提條件，提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)，真正由“產(chǎn)品”營銷走向“客戶”營銷，由傳統(tǒng)“存貸款”服務(wù)走向“財(cái)富管理”服務(wù)。

（二）通過創(chuàng)新讓產(chǎn)品更加“豐滿”

商業(yè)銀行不應(yīng)再以“專營”的姿態(tài)提供服務(wù)，而是需要通過創(chuàng)新讓自己的產(chǎn)品更加“豐滿”，讓客戶猶如在逛“超市”一般，享受一站式服務(wù)，客戶應(yīng)有各種適應(yīng)自己需求的金融解決方案可供選擇，并保證客戶對(duì)金融服務(wù)的需求總能夠在第一時(shí)間得到滿意的解決。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不但要加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)，也要注重非信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要時(shí)刻以多元化金融需求以及居民財(cái)富的不斷增長為契機(jī)，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理的基礎(chǔ)上讓更多的衍生品交易、財(cái)富管理等具有“高附加值”的業(yè)務(wù)成為增收的主要來源。積極爭取取得保理、基金、消費(fèi)類金融公司、金融租賃公司等各類新業(yè)務(wù)的金融牌照，逐步走混業(yè)多元化發(fā)展的道路，為豐富產(chǎn)品組合、提供個(gè)性化服務(wù)奠定準(zhǔn)入基礎(chǔ)，打通發(fā)展通道。要做到創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，首先應(yīng)保證風(fēng)險(xiǎn)可控，再以合歸經(jīng)營和其他匹配為前提，在業(yè)務(wù)范圍上不斷拓展，業(yè)務(wù)品種有效增加，以多元化盈利途徑吸引民眾。

（三）集約化經(jīng)營

對(duì)各類客戶潛在的價(jià)值進(jìn)行充分挖掘，以此提高與客戶進(jìn)行合作的深度、廣度和緊密度。發(fā)揮商業(yè)銀行在服務(wù)質(zhì)量、競爭能力以及市場(chǎng)條件等多方面的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)零售收入來源的最大化。對(duì)財(cái)務(wù)資源和業(yè)務(wù)資源的配置施以“精細(xì)化”管理，讓成本受到嚴(yán)格控制，促進(jìn)經(jīng)營效率的有效提升，健全完善資源使用的后評(píng)價(jià)和調(diào)整優(yōu)化機(jī)制，真正把有限的資源投入到最能產(chǎn)生效益的領(lǐng)域。

（四）強(qiáng)化維護(hù)客戶關(guān)系

通過為客戶提供全方位的定制服務(wù)和專業(yè)化的分析咨詢服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶交易行為的全方位介入，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)與客戶關(guān)系的深度綁定，從而將銀行服務(wù)不斷延伸，使之成為不同客戶需求的家庭銀行、企業(yè)銀行、隨身銀行。

（五）優(yōu)化考核模式

從現(xiàn)有以負(fù)債為主的考核導(dǎo)向逐步向負(fù)債、受托管理客戶綜合金融資產(chǎn)并重的考核導(dǎo)向轉(zhuǎn)變，同時(shí)通過設(shè)置不同的考核權(quán)重、差異化的費(fèi)用配置政策，鼓勵(lì)商業(yè)銀行各經(jīng)營機(jī)構(gòu)、員工加大高附加值產(chǎn)品的營銷力度，提高高附加值產(chǎn)品的銷售能力和中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)造能力。

三、讓業(yè)務(wù)流程得以優(yōu)化，從管理體系的深化改革入手

業(yè)務(wù)流程上無法實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化是商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融一大弊端。因此商業(yè)銀行如果想實(shí)現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)型，必須從優(yōu)化、簡化業(yè)務(wù)流程開始。

（一）力爭打造“流程銀行”

業(yè)務(wù)流程要做到集成優(yōu)化，就要對(duì)商業(yè)銀行過于“鋼性”的運(yùn)營體系進(jìn)行改革，要為客戶構(gòu)建一個(gè)跨渠道集成、一體化的運(yùn)營平臺(tái)，使其能夠享受到突破時(shí)間、空間限制的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。組織架構(gòu)要向扁平化和垂直化發(fā)展;業(yè)務(wù)流程更加規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn);人力資源管理機(jī)制更趨于科學(xué)和完善;文化理念更注重客戶與市場(chǎng)需求。

（二）從“職能制”向“事業(yè)制”轉(zhuǎn)變

商業(yè)銀行管理體制多以“職能制”為主，這容易造成人浮于事的現(xiàn)象。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融“市場(chǎng)化”的管理模式，將經(jīng)營單位按照客戶、區(qū)域或者是產(chǎn)品和渠道劃分為多個(gè)可以有自己獨(dú)立戰(zhàn)略的“事業(yè)部”，通過 “集中決策、分散經(jīng)營”的組織管理模式，在銀行總部的統(tǒng)一管理下，事業(yè)部可以擁有經(jīng)營的自，實(shí)行自主經(jīng)營、獨(dú)立核算。每個(gè)分支機(jī)構(gòu)和每個(gè)部門在整個(gè)流程管理中角色、職能的明確與界定，均由標(biāo)準(zhǔn)化和一體化的組織體系設(shè)計(jì)而來。總部通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的合理授予權(quán)以及在重要的市場(chǎng)步驟啟動(dòng)之前設(shè)置好風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，提高事業(yè)部相對(duì)獨(dú)立決策、研發(fā)和營銷的日常效率。

四、渠道轉(zhuǎn)型的強(qiáng)化，需要現(xiàn)代科技為支撐

加強(qiáng)物理渠道規(guī)劃，合理布局，優(yōu)化功能，對(duì)現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和員工數(shù)量進(jìn)行縮減，集中人力和物力打造多功能型的精品網(wǎng)點(diǎn)和形象網(wǎng)點(diǎn)。重新定位網(wǎng)點(diǎn)功能，讓營銷與服務(wù)功能逐漸替代交易處理功能，網(wǎng)點(diǎn)窗口重點(diǎn)功能放在營銷咨詢業(yè)務(wù)上，如理財(cái)顧問或者是較為復(fù)雜的新產(chǎn)品介紹等。

（一）給予“自動(dòng)服務(wù)”更多投入與支持

充分發(fā)揮移動(dòng)終端的輔助優(yōu)勢(shì)，讓移動(dòng)支付和手機(jī)銀行支付成為主要服務(wù)手段。讓“自助銀行”的交互方式以及渠道功能實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化，為客戶打造一個(gè)流程最全、功能最優(yōu)的新型銀行。加大自助設(shè)備的投放配置，適當(dāng)配置自動(dòng)開卡機(jī)等新型自助機(jī)具減輕柜面壓力，減少柜面低價(jià)值、重復(fù)性的簡單業(yè)務(wù)操作，節(jié)約人力資源，提高客戶滿意度;為使客戶更方便將他行資金進(jìn)行歸集，要加大POS機(jī)等理財(cái)設(shè)備的購;置。

（二）走個(gè)性化、差異化營銷之路

集中提煉和整合多渠道的分散數(shù)據(jù)，以客戶存在的“潛在”需求為前提，提供個(gè)性化和差異化的營銷服務(wù)。要針對(duì)特定區(qū)域、特定人群，建設(shè)特色的網(wǎng)點(diǎn)或?qū)I財(cái)富中心，提供免費(fèi)的會(huì)談室、迷你咖啡屋、多媒體空間、健身房等特色服務(wù)。根據(jù)客戶群的不同類別開設(shè)專門的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，如銀發(fā)族、上班族、留學(xué)人員以及女性客戶等，讓一站式金融服務(wù)為其提供更多便捷。

（三）采取“走出去”營銷模式，使網(wǎng)點(diǎn)處延“擴(kuò)大化”

要將移動(dòng)金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展點(diǎn)，將移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)商務(wù)和近場(chǎng)支付作為創(chuàng)新點(diǎn)，打造一個(gè)以銀行為核心的移動(dòng)金融“生態(tài)圈”。將日常業(yè)務(wù)所需的如筆記本電腦、打印機(jī)、筆記本電腦等一系列的服務(wù)工具整合成集多種功能為一體的“智能工具包”。客戶可通過提前預(yù)約的方式，讓業(yè)務(wù)人員直接上門為其提供所需的金融服務(wù)。在改變傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)坐等客戶上門辦理業(yè)務(wù)方式的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了銀行人力資源的最優(yōu)化。

（四）注重 “社區(qū)銀行”的建設(shè)與推廣

積極與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商共同開發(fā)微信平臺(tái)，借助該平臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)點(diǎn)―商戶―客戶”互惠互利的社區(qū)銀行發(fā)展模型。將網(wǎng)點(diǎn)周邊數(shù)公里范圍內(nèi)的“核心客戶”與“核心商家”都綁定在以網(wǎng)點(diǎn)為中心的網(wǎng)絡(luò)虛擬社區(qū)，打造社區(qū)銀行發(fā)展模式。

（五）提高業(yè)務(wù)發(fā)展與科技運(yùn)用兩者融合與共享的有效性

有效運(yùn)用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、智能終端為代表的新技術(shù)，積極推動(dòng)支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺(tái)模式創(chuàng)新，搶占銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點(diǎn)。

五、注重創(chuàng)新文化的培育，增強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)力度

要實(shí)現(xiàn)金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合、推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化，還需要進(jìn)一步在機(jī)制建設(shè)、文化培育、人才儲(chǔ)備和財(cái)力投入上加大力度，增強(qiáng)配套支撐作用。

（一）重塑“機(jī)制文化”

加快風(fēng)險(xiǎn)容妨和內(nèi)部協(xié)作兩大機(jī)制的推行和發(fā)展，塑造“高效率”、“勇創(chuàng)新”的新型機(jī)制文化，讓金融系統(tǒng)時(shí)刻與新技術(shù)與新市場(chǎng)保持同步，對(duì)市場(chǎng)需求具有靈敏的反應(yīng)度。

（二）拓寬金融技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域

要讓金融技術(shù)如物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)和智能手機(jī)在關(guān)鍵的管理環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)發(fā)揮最大功能。通過高新技術(shù)完成未來銀行“創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”建設(shè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行跟蹤研究和模擬發(fā)展，讓自身的增值服務(wù)、創(chuàng)新孵化和金融技術(shù)運(yùn)用能力等到質(zhì)的提升。

（三）培養(yǎng)更多“復(fù)合型”人才

人才是保持互聯(lián)網(wǎng)金融生命力的“活水”，要將人才培養(yǎng)作為重點(diǎn)工程，保證商業(yè)銀行在通往向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的道路上有足夠的人力資源儲(chǔ)備。

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篇11

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我姑傳統(tǒng)銀行帶來了一定的沖擊，使得傳統(tǒng)銀行在市場(chǎng)中所占的份額逐漸減少，對(duì)金融市場(chǎng)的影響力也開始有所下降，業(yè)務(wù)沖擊也十分明顯[1]。新時(shí)期下要保證我國傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)定發(fā)展必須要求銀行能夠根據(jù)實(shí)際的情況進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，以下本文就互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的思路進(jìn)行簡要的分析和探究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下傳統(tǒng)銀行面臨的沖擊和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來對(duì)我國傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊和挑戰(zhàn)，雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不足以挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的金融主體地位，但是從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為未來的主要金融發(fā)展趨勢(shì)。因此要求傳統(tǒng)銀行必須要從當(dāng)前的實(shí)際情況出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來給銀行帶來的不利影響[2]。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國傳統(tǒng)銀行造成的中級(jí)和挑戰(zhàn)主要來自于以下幾個(gè)方面：第一，從存款來看。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的不斷建立和創(chuàng)新使得傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)量大大降低。以余額寶為例，余額寶是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展較為迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，2014年其具有的資金規(guī)模就達(dá)到了5000億元以上。雖然2016年央行采取了相應(yīng)的措施進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，但是其資金規(guī)模仍然突破了8000億元。余額寶的存款收益率高于傳統(tǒng)銀行，且可以實(shí)現(xiàn)活期取款，因此大大吸收了傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)量；其次，在貸款方面來看。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以實(shí)現(xiàn)眾籌、小額貸款和個(gè)人貸款以及P2P網(wǎng)絡(luò)貸款等，其貸款的形式更加多樣化，貸款的主體和范圍也更加廣泛，因此在很大程度上吸收了傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展造成了嚴(yán)重的不良影響。近年來，無論是商業(yè)銀行還是股份制銀行，其在貸款方面的業(yè)務(wù)量均明顯出現(xiàn)了減少，增速也出現(xiàn)了明顯的下降；最后，在中間業(yè)務(wù)方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的支付功能和柜面功能也受到了嚴(yán)重的影響，越來越多的客戶開始傾向于網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)辦理，明顯削弱了傳統(tǒng)銀行的支付功能和柜面功能，給銀行帶來了不小的損失，降低了傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)競爭實(shí)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)銀行的SWOT分析

1.strength（競爭優(yōu)勢(shì)）分析

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期傳統(tǒng)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)和沖擊，但是其在市場(chǎng)競爭中依然具有一定的優(yōu)勢(shì)。如，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)而言，傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)明顯更小，因此也擁有了更多重視的客戶[3]。此外，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展較互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間更L，對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)的搜集也更加完整，客戶體系、銀行業(yè)務(wù)體系等建立更加完善，因此也更加有利于加強(qiáng)對(duì)客戶的管理。此外，傳統(tǒng)銀行受國家的保護(hù)，資本更加雄厚、信譽(yù)優(yōu)勢(shì)明顯，因此深受客戶的信賴。

2.weakness（競爭劣勢(shì)）分析

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下我國傳統(tǒng)銀行的競爭劣勢(shì)主要集中在銀行的網(wǎng)絡(luò)營銷能力和實(shí)際營銷能力不高，因此在市場(chǎng)營銷中無法進(jìn)行更好的推廣和宣傳，這對(duì)于促進(jìn)我國銀行金融產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣十分不利，因此有可能限制傳統(tǒng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展[4]。此外，隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，銀行應(yīng)該要建立更加靈活和完善的經(jīng)營機(jī)制，以便提高經(jīng)營的效率和質(zhì)量。但是由于我國傳統(tǒng)銀行長期受傳統(tǒng)思想的不良影響，創(chuàng)新意識(shí)不足，結(jié)果導(dǎo)致銀行的經(jīng)營機(jī)制依然沿用傳統(tǒng)的模式，導(dǎo)致經(jīng)營的效率嚴(yán)重降低。最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期，客戶數(shù)據(jù)的管理和信息的整合顯得尤其重要，這要求我國傳統(tǒng)銀行能夠利用自己的客戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)來進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)管理和優(yōu)化，以便獲得更多客戶來源，促進(jìn)本銀行的大力發(fā)展。但是銀行人員在這方面的意識(shí)較為薄弱，根本沒有認(rèn)識(shí)到客戶數(shù)據(jù)信息的重要性，因此忽略了對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)的收集和整理，結(jié)果導(dǎo)致對(duì)客戶信用分析不準(zhǔn)確、信息資源掌握不夠全面等問題，嚴(yán)重影響了銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

3.opportunity（機(jī)會(huì)）分析

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于初級(jí)階段，這一階段各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展集中程度還不夠高，發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)性也較高，因此不少客戶仍然處于觀望狀態(tài)，更加傾向于傳統(tǒng)銀行的存貸款模式。這是當(dāng)前我國傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展機(jī)會(huì)[5]。互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)潛力是無限的，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行帶來了不少挑戰(zhàn)和沖擊，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的潛力巨大，這同樣也能夠給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變提供機(jī)遇，使得傳統(tǒng)銀行開通網(wǎng)絡(luò)銀行、以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為核心進(jìn)行經(jīng)營模式的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)銀行的更好發(fā)展。

4.threat（威脅）分析

當(dāng)前傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中遭遇的主要威脅為同行業(yè)的競爭加劇，導(dǎo)致銀行的盈利降低、業(yè)務(wù)量降低以及各種風(fēng)險(xiǎn)的家具等。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大大降低了傳統(tǒng)銀行的存款和貸款業(yè)務(wù)量，這給我國傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來了嚴(yán)重的不利影響，直接決定了傳統(tǒng)銀行的盈利情況。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展使得市場(chǎng)細(xì)分現(xiàn)象更加嚴(yán)重，形成了“金融脫媒”的情況，帶給了傳統(tǒng)銀行巨大的威脅[6]。而就傳統(tǒng)銀行本身的經(jīng)營能力來看，銀行自身面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)如選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、收益曲線風(fēng)險(xiǎn)、周期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及利率缺口風(fēng)險(xiǎn)等較為普遍，但是銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力卻不強(qiáng)，這也是新時(shí)期傳統(tǒng)銀行發(fā)展中遭遇的嚴(yán)重威脅。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的思路探究

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

新時(shí)期要保證傳統(tǒng)銀行的發(fā)展必須要求銀行能夠轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營和發(fā)展理念，切實(shí)認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶給金融行業(yè)的重要影響，從而引入互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行銀行發(fā)展和管理[7]。互聯(lián)網(wǎng)思維主要指的是平等、開放和創(chuàng)新等，要求傳統(tǒng)銀行能夠從客戶的角度出發(fā)，收集更多客戶數(shù)據(jù)，為客戶提供更多的便利，重視客戶的體驗(yàn)，這樣才能夠在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時(shí)期獲得更多的客戶來源，并提升自我的競爭實(shí)力。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該要認(rèn)識(shí)到自己的發(fā)展優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，并根據(jù)自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升自我的競爭實(shí)力。風(fēng)險(xiǎn)性低、安全性高是傳統(tǒng)銀行發(fā)展過程中的重要優(yōu)勢(shì)，但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新性和便捷性不足卻是其發(fā)展的弱項(xiàng)。因此，銀行應(yīng)該要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，開通網(wǎng)絡(luò)銀行，并創(chuàng)新銀行金融a品，為客戶提供多樣的線上和線下金融服務(wù)。此外，在市場(chǎng)營銷中，銀行也要學(xué)會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行推廣和宣傳，有助于提升銀行的營銷效果。

3.提高自我風(fēng)險(xiǎn)防范能力

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)性較低，但是當(dāng)前我國銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范方面的能力也較為不足，因此要保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展還必須要求銀行能夠提高自我的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，將銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。也就是說，銀行必須要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，結(jié)合當(dāng)前的信息技術(shù)、依托大數(shù)據(jù)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，從客戶貸款前到貸后之后均對(duì)客戶進(jìn)行追蹤監(jiān)督，這樣可以較好地避免出現(xiàn)銀行安全風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)問題，從而保證傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)定、安全發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也給我國傳統(tǒng)銀行帶來了一定的發(fā)展沖擊和挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行必須要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思想和理念，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，并創(chuàng)新金融產(chǎn)品和市場(chǎng)營銷方式，以便在市場(chǎng)競爭中獲得有利地位。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下還必須要求銀行能夠進(jìn)一步提升自我的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范能力，保證信息的安全和銀行經(jīng)營管理的安全，以便實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略研究――基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的運(yùn)用[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2015，03：31-38.

[2]陸岷峰，陸順，汪祖剛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略研究――基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的運(yùn)用[J].金融理論與教學(xué)，2015，03：1-5.

[3]王亞輝.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展問題研究――以濟(jì)源市為例[J].金融理論與實(shí)踐，2015，12：65-69.

[4]廖怡璇.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的平臺(tái)建設(shè)研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015，24：111-113.

[5]陸岷峰，虞鵬飛.商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)與“扁平化”戰(zhàn)略的并軌研究――基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行中的運(yùn)用[J].金融理論與教學(xué)，2015，06：1-8.

篇12

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，證券交易的交易方式和交易主體都發(fā)生了改變，由于交易的虛擬化促進(jìn)了交易成本的縮小，互聯(lián)網(wǎng)金融使證券行業(yè)總價(jià)值額達(dá)到了前所未有的水平。互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)改進(jìn)證券行業(yè)的業(yè)務(wù)模式，產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)公司和經(jīng)紀(jì)人。這對(duì)證券從業(yè)者帶來了新的行業(yè)競爭機(jī)會(huì)，使得未來證券人才的競爭變得更加復(fù)雜。

互聯(lián)網(wǎng)金融和證券行業(yè)的結(jié)合，可以大大拓展證券市場(chǎng)的業(yè)務(wù)范疇。證券運(yùn)營商可以升級(jí)運(yùn)營模式，擴(kuò)大服務(wù)范圍，借著網(wǎng)絡(luò)的便利性，證券交易的地域限制消失，任何地區(qū)國家的人都可以參與到任何一個(gè)證券交易市場(chǎng)中。此外，一般來講，網(wǎng)絡(luò)中有著大量高學(xué)歷高收入的使用者，這為證券運(yùn)營商帶來更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

對(duì)于政權(quán)運(yùn)營商自身來講，網(wǎng)絡(luò)具有傳播速度快，傳播范圍廣的特點(diǎn)，且其傳播成本較低。從營銷的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)的全面融入降低了營銷投入，卻提高了營銷利潤，傳統(tǒng)的高成本營銷方式已經(jīng)不適用于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代了。憑借著宣傳和運(yùn)營的成本優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)將成為證券交易的主要平臺(tái)。

（二）不利影響

證券行業(yè)徹底融入互聯(lián)網(wǎng)金融需要一定的技術(shù)作為支撐，由于部分證券運(yùn)營商對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的宣傳、運(yùn)營和使用技術(shù)并不了解，并且缺乏相應(yīng)的人才，因此產(chǎn)品質(zhì)量問題和交易失誤現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。證券運(yùn)營商在科技和人才方面的投入還需加強(qiáng)，應(yīng)重視自身客戶端的開發(fā)。以互聯(lián)網(wǎng)作為交易和運(yùn)營的平臺(tái)，技術(shù)使用和數(shù)據(jù)安全都將會(huì)是巨大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)出現(xiàn)只有十幾年的時(shí)間，我國網(wǎng)絡(luò)普及也只是近幾年的事情，因此，市場(chǎng)法規(guī)和市場(chǎng)秩序還不夠完善。目前的一些金融法律法規(guī)與證券運(yùn)營商期望實(shí)現(xiàn)的運(yùn)營目的存在一定的差距。雖然針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)證券交易，國家出臺(tái)了一些政策進(jìn)行管束，但是卻缺乏相應(yīng)的法律對(duì)該領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序混亂，自然提高了互聯(lián)網(wǎng)證券交易的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)證券的發(fā)展方式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及，網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)精神得到了更深的強(qiáng)化。大量數(shù)據(jù)和事例證明，互聯(lián)網(wǎng)將在未在的證券市場(chǎng)發(fā)展中越來越明顯，越來越普及。互聯(lián)網(wǎng)證券作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于以下四點(diǎn)：第一，互聯(lián)網(wǎng)具有大數(shù)據(jù)處理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，具有更先進(jìn)的交易和結(jié)算的方法。第二，圍繞客戶為中心，對(duì)客戶存在最充分的理解和尊重。第三，具有更好的數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)挖掘的能力。第四，客戶群更龐大，且更年輕，更具有活力。

從每年召開的中國證券創(chuàng)新大會(huì)可以了解到，我國的證券行業(yè)已經(jīng)愈加重視創(chuàng)新。2013年頒布的《證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開戶實(shí)施暫行辦法》可以看出客戶建立證券賬戶的時(shí)間和地點(diǎn)限制被打破，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行開戶和交易已經(jīng)得到了允許，各地的證券公司紛紛開辦網(wǎng)絡(luò)辦理平臺(tái)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融和證券行業(yè)的大步發(fā)展。2012年，部分證券公司開始了證券賬戶整合業(yè)務(wù)，通過業(yè)務(wù)整合，可以將更好的服務(wù)提供給客戶。多層次的證券賬戶架構(gòu)包括了三個(gè)層次，第一層次為客戶序號(hào)，第二層次為一碼通證券賬戶，第三層次為基金TA賬戶，深A(yù)證券賬戶，滬B證券賬戶和滬A證券賬戶等其他證券賬戶。

未來的互聯(lián)網(wǎng)證券的主要發(fā)展方式具有差異化和多樣化。在未來發(fā)展的過程中，要注意提高關(guān)注度，挖掘客戶需要，提高服務(wù)質(zhì)量，開展多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)。

（一）提高關(guān)注度

互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容豐富繁雜，一方面可以使任何一個(gè)證券從業(yè)者都有機(jī)會(huì)宣傳自身，創(chuàng)建平臺(tái)。另一方面，過于冗雜的信息往往會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)埋沒。因此，現(xiàn)代企業(yè)要想在競爭激烈的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)平臺(tái)得到生存和發(fā)展，必須采取一些方法，提高目標(biāo)客戶對(duì)自身公司的關(guān)注度。部分金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)交易額一直較低，原因在于其關(guān)注度太低，無法吸引目標(biāo)客戶注意。目前，吸引最多注意力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)屬支付寶中的余額寶，支付寶用戶眾多，且余額寶廣告密集，吸引了大量客戶，取得了良好的效果。

（二）必須以客戶為本

無論是現(xiàn)實(shí)銷售平臺(tái)還是網(wǎng)絡(luò)虛擬銷售品臺(tái)，其發(fā)展興旺的根本在于客戶群體。互聯(lián)網(wǎng)證券營運(yùn)商必須以客戶為本，重視客戶的需要，盡量滿足客戶的要求。由于目前部分證券公司的網(wǎng)絡(luò)端未得到牌照準(zhǔn)入，因此很多證券公司并未重視客戶的需求。要想讓傳統(tǒng)證券行業(yè)與網(wǎng)絡(luò)金融良好結(jié)合，必須為客戶開辟一個(gè)方便購買和交易的通道，并保證客戶的信息安全和資金安全。

（三）推廣平臺(tái)戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)證券運(yùn)營商如果想擁有更多的話語權(quán)和客戶資源，必須徹底掌握平臺(tái)的運(yùn)營，并擁有推廣平臺(tái)的戰(zhàn)略。證券運(yùn)營商應(yīng)該注意提高網(wǎng)絡(luò)交易的方便快捷程度，嫁接產(chǎn)品，擴(kuò)大規(guī)模。證券公司可以與一些著名網(wǎng)絡(luò)公司達(dá)成合作，與著名網(wǎng)絡(luò)公司的客戶產(chǎn)生聯(lián)系，并創(chuàng)建更方便且利潤更高的交易方式，將證券交易和互聯(lián)網(wǎng)完美融合。針對(duì)一些處在起步階段的小規(guī)模證券運(yùn)營商，可以和一些虛擬運(yùn)營商展開合作項(xiàng)目，挖掘移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶群，深挖客戶需求。

（四）保證互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)的多樣性

由于證券公司受到的管制和限制較多，其產(chǎn)品的購入需要較高的門檻。多數(shù)私募產(chǎn)品的價(jià)格為一百萬，這與資金公司等其他類型的金融產(chǎn)品相比，其資金門檻要求過高，將部分潛在客戶擋在門外。因此，證券公司必須解放思想，跳出以往的局限，對(duì)資金運(yùn)營的模式進(jìn)行深入研究，分析以往成功案例，開發(fā)出更多種類的互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)。

（五）充分發(fā)揮金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

金融仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)僅僅是作為一個(gè)平臺(tái)和渠道促進(jìn)其買賣和交易。證券公司具備大量金融人才、客戶以及交易經(jīng)驗(yàn)，其可以發(fā)揮在金融業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)，更合理地利用好互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將客戶資源引入到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，獲得更高的利潤和更大的發(fā)展空間。

三、互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方法

信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的技術(shù)基礎(chǔ)，尤其是針對(duì)證券行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了技術(shù)支持。

（一）便捷的客戶管理方法

客戶管理是證券公司必須掌握的重要管理方法，互聯(lián)網(wǎng)證券公司要取得進(jìn)步和發(fā)展，必須重視客戶關(guān)系的管理。通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以搜集大量客戶數(shù)據(jù)和商業(yè)數(shù)據(jù)，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以明確客戶需求等信息，使得傳統(tǒng)的客戶管理更加準(zhǔn)確，也促使搜集客戶數(shù)據(jù)的方法由被動(dòng)走向主動(dòng)。最重要的是，可以降低客戶服務(wù)的成本，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）完善線上金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)具有時(shí)空性和地域性，任何時(shí)間和地點(diǎn)的個(gè)體，只要擁有上網(wǎng)的條件，就可以成為互聯(lián)網(wǎng)用戶的一份子。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)線上交易業(yè)務(wù)，完成創(chuàng)新交易方式。通過提高線上金融開戶和交易的便捷性和快速性，可以縮短業(yè)務(wù)流程，吸引潛在的客戶，促使交易規(guī)模快速擴(kuò)張，降低雙方交易成本。

篇13

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指借助于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、信用中介等作用的新的金融模式。我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要集中于以下方面：(一)移動(dòng)支付當(dāng)下，移動(dòng)支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的主要形式。無論是超市、餐廳或是任意支付場(chǎng)景，使用電子錢包掃碼支付已經(jīng)成為和POS機(jī)一樣的標(biāo)準(zhǔn)配備。歸功于智能手機(jī)的普及，以及微信、支付寶在國內(nèi)的超高普及率，我國電子支付的使用數(shù)量遠(yuǎn)超國外，雖然這一差距在蘋果公司推出ApplePay之后有略微的縮減趨勢(shì)，但就移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模及便捷度而言，我國依舊處于世界級(jí)領(lǐng)先水平，且發(fā)展迅猛。移動(dòng)支付不僅為人們提供了更加方便快捷的支付體驗(yàn)，更重要的是，支付作為商業(yè)社會(huì)的必要環(huán)節(jié)，可以向上下游擴(kuò)展，并由此產(chǎn)生：在線生活繳費(fèi)、在線社交、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)雀吒郊又捣?wù)。這些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)被移動(dòng)支付軟件串聯(lián)在一起，而移動(dòng)支付則成為人們進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的入口。因此我們看到，無論是蘇寧這樣的原大型線下銷售企業(yè)，還是百度這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)，都在大力推廣旗下的電子錢包產(chǎn)品，用來搶奪移動(dòng)支付入口。(二)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式近兩年呈爆發(fā)型增長態(tài)勢(shì)。截至2016年一季度，天弘基金以7626億元的規(guī)模，牢牢占據(jù)中國貨幣基金的頭把交椅。成立三年，為用戶創(chuàng)造的歷史累計(jì)收益534.41億元。然而，余額寶的蓬勃發(fā)展只是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的縮影。2015年以陸金所、網(wǎng)金社、宜人貸為代表的P2P理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模近萬億，為喜好高風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的投資者提供了多樣化的選擇。同時(shí)，P2P金融還解決了眾多中小企業(yè)融資難的問題。P2P繞開傳統(tǒng)商業(yè)銀行，對(duì)接借貸雙方，通過信用評(píng)級(jí)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，利用低成本高效率的服務(wù)替代了傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)。螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)志性企業(yè)通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段形成了獨(dú)特的征信及風(fēng)控手段，是技術(shù)革新催生新金融模式的典型代表。(三)互聯(lián)網(wǎng)借貸互聯(lián)網(wǎng)借貸包括互聯(lián)網(wǎng)信用貸款、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等方式。阿里金融推出的“螞蟻花唄”和京東推出的“京東白條”是最典型的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款案例。這類產(chǎn)品的出現(xiàn)，是對(duì)傳統(tǒng)的銀行信用卡業(yè)務(wù)的顛覆。互聯(lián)網(wǎng)信用貸款的發(fā)展條件主要有兩點(diǎn)：第一是持續(xù)可靠的信用記錄及對(duì)此進(jìn)行有效存儲(chǔ)分析的技術(shù)手段；第二是便捷的支付入口及穩(wěn)定的支付習(xí)慣。螞蟻花唄背靠淘寶天貓商城、支付寶以及恒生電子等阿里旗下各行業(yè)巨頭；京東白條則擁京東商城和快錢的支持。二者實(shí)際操作性都非常強(qiáng)，擁有廣闊前景。互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)，有諸如京東眾籌、人人投等。互聯(lián)網(wǎng)眾籌降低了投資門檻，為投資人提供多樣化的投資對(duì)象，以及創(chuàng)新的退出方式。例如一些小額的眾籌項(xiàng)目，發(fā)起成功后會(huì)給予最新產(chǎn)品作為回報(bào)。是一種創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

二、美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

不同于中國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更側(cè)重于金融營銷的網(wǎng)絡(luò)化、以及金融服務(wù)的便捷普及化，美國的互聯(lián)網(wǎng)金融Fintech(Financialtechnology)側(cè)重于由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)入手，提升金融服務(wù)效率，形成一種新型的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。主要運(yùn)用的科技手段包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、語音識(shí)別等。比較典型的Fintech公司包括Premise等具有數(shù)據(jù)規(guī)模效應(yīng)的金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)終端型公司，及Betterment等在線智能投資管理平臺(tái)。Betterment是一家利用程序化語言以及人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)在線財(cái)富管理的平臺(tái)。通過利用計(jì)算機(jī)技術(shù)結(jié)合現(xiàn)資組合理論為客戶做出量身定制的投資組合建議。涉及范圍包括債權(quán)配置、股票期權(quán)操作、房地產(chǎn)資產(chǎn)配置、股票配置等。Premise則致力于打造一張全球經(jīng)濟(jì)監(jiān)測(cè)追蹤的實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合“人工智能”和“機(jī)器學(xué)習(xí)”收集數(shù)以萬計(jì)的信息來源，之后對(duì)海量的經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，協(xié)助營銷企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、國際組織等做出更合理的決策。彭博社、世界銀行等巨頭企業(yè)都是他們的客戶。