引論：我們?yōu)槟砹?3篇互聯(lián)網(wǎng)銀行前景范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
值得一提的是，本次調(diào)查18～50歲受訪者占89.8%，本科以上學(xué)歷的受訪者占80%，這兩個數(shù)字一方面是充分考慮到當(dāng)前市場的消費主力，以具有較高學(xué)歷的上班族為主。另一方面也與本次調(diào)查的調(diào)查方式為網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，渠道相對單一有關(guān)。
二、消費習(xí)慣
1. 追本溯源，回歸本質(zhì)，基礎(chǔ)服務(wù)成主導(dǎo)因素
在餐廳的選擇上，受訪者看重的因素依次為：就餐環(huán)境、菜系風(fēng)味、服務(wù)水平、安全衛(wèi)生、價格水平、口碑評價、地理位置和促銷信息。環(huán)境、口味與服務(wù)是餐飲產(chǎn)品的根本構(gòu)成要素，此三項內(nèi)容在調(diào)查中排在前三也體現(xiàn)出整個餐飲行業(yè)重新追本溯源，回歸本質(zhì)、回歸市場的大趨勢。
2. 食品安全關(guān)注度降低，消費者信心獲提升
與2014年調(diào)查結(jié)果明顯不同的是，“安全衛(wèi)生”由第二位下降到第四因素，選擇比重僅為前次調(diào)查的1/3。這一變化反映出，在“史上最嚴(yán)”的《食品安全法》醞釀、和宣傳過程中，國家監(jiān)管部門重拳出擊打擊食品安全犯罪的大環(huán)境下，餐飲企業(yè)認(rèn)真履行依法經(jīng)營的各項義務(wù)，加強(qiáng)食品安全管理和誠信服務(wù)措施，得到了消費者的一定認(rèn)可，使消費者的安全感有所提升。
3. 餐飲O2O使口碑傳播的效果放大化
獲取餐廳信息渠道的調(diào)查結(jié)果顯示，“美食類網(wǎng)站或APP”以45.1%的占比排名第一，“他人介紹”占40.1%，“社交媒體”“報紙、電視、廣播等傳統(tǒng)媒體”和“其他渠道”合計占14.8%。
互聯(lián)網(wǎng)時代，餐飲業(yè)最大特征便是餐飲企業(yè)的口碑傳播被放大化。互聯(lián)網(wǎng)是一面放大鏡，它既會成倍提高優(yōu)質(zhì)餐飲品牌的知名度，同時也會加速淘汰那些誠信度較低的品牌，要想在開放的社交平臺占據(jù)一席之地，口碑營銷十分重要。有接近85%的受訪者有在網(wǎng)絡(luò)（點評類網(wǎng)站、朋友圈、微博）分享美食自拍、餐飲消費體驗或發(fā)表評論的經(jīng)驗。反之，這些信息也極大程度地影響著消費者選擇餐廳的行為，其中，近90%的人會受朋友在社交媒體的分享影響，有超過70%的受訪者會選擇美食類點評網(wǎng)站上普遍好評的餐廳，僅有5.0%的受訪者表示他人的評價對其沒有任何影響。
4. 餐廳電話預(yù)約訂單比重大幅下降
傳統(tǒng)的電話預(yù)訂方式延續(xù)了眾多預(yù)訂方式當(dāng)中首選的地位，但比例相比于去年的52.8%已經(jīng)下降至40.0%。越來越多的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺和企業(yè)APP都具備預(yù)訂、點餐和支付的綜合功能，可以為消費者提供一站式服務(wù)。通過企業(yè)官網(wǎng)、企業(yè)APP、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺預(yù)定的比例達(dá)到39.9%。有20.2%的受訪者無預(yù)定習(xí)慣，會直接前往餐廳。排號方面，“遠(yuǎn)程排號”和“到號提醒”兩種新式體驗得到消費者的廣泛認(rèn)同。
5. 餐飲消費現(xiàn)金支付比例進(jìn)一步降低
在支付方式上，現(xiàn)金支付的比例從39.3%大幅下降至20.3%，現(xiàn)場第三方平臺支付、第三方平臺預(yù)付和刷卡消費的比例都有不同程度提高。這反映出第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的服務(wù)日趨完善，應(yīng)用日益深入，極大地方便了消費者提前通過網(wǎng)絡(luò)支付參與團(tuán)購等活動，提高了消費者的使用意愿。支付寶錢包、微信錢包等電子支付方式功能日趨強(qiáng)大，在年輕人一代中深受歡迎，并有擴(kuò)大使用群體的趨勢。
6. 餐飲互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)向移動終端偏移
隨著移動終端設(shè)備和4G網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用呈現(xiàn)出多元化、便捷化發(fā)展的特征。本次有超過80%的受訪者認(rèn)為手機(jī)、平板電腦等移動終端的餐飲互聯(lián)網(wǎng)體驗（包括搜索、預(yù)定、評價、分享等）已經(jīng)可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)臺式電腦。
由此而來，作為移動終端下載普及程度極高的微信則成為了企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)營銷的重點渠道。調(diào)查顯示，受訪者中關(guān)注或者關(guān)注過餐飲微信公眾賬號的比重超過一半，其中關(guān)注5家以上的達(dá)到30.3%。而消費者關(guān)注這些公眾帳號的原因多種多樣，或主動或被動，這也導(dǎo)致了有35.2%的受訪者很少查閱企業(yè)微信公眾賬號推送信息。
受訪者最關(guān)注的微信推送信息依次是，“打折或優(yōu)惠信息”“新產(chǎn)品上市嘗鮮提醒”“飲食小貼士”和“其他有趣信息”。有20%左右的人經(jīng)常因看到微信公眾賬號的推送內(nèi)容而決定前往就餐，只有9.9%的人對這些信息“無動于衷”。
7. 外送服務(wù)市場不斷擴(kuò)大，滿意度仍有上升空間
O2O使餐飲外送服務(wù)實現(xiàn)了跨越式提升，近60%的受訪者表示經(jīng)常體驗餐飲外送服務(wù)。而這其中，餓了么、美團(tuán)、百度外賣等專業(yè)綜合外送服務(wù)平臺業(yè)務(wù)份額超過80%，餐飲自建平臺份額逐年下降。
從用戶分布情況上來看，北京、上海、廣東位列前三甲，是全國餐飲O2O外送用戶覆蓋率最高的省市，餐飲O2O的發(fā)展也是從一線城市開始展開，并逐步向二三線城市擴(kuò)散。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市的人口密度大，生活節(jié)奏快，市場很快被占領(lǐng)，在一線城市餐飲O2O接近飽和的情況下，二三線的城市就逐漸成為商家們的爭奪要點。
消費者最關(guān)心的外送服務(wù)問題中，送餐速度排在首位。調(diào)查顯示，實際消費體驗中，雖然“非常準(zhǔn)時”服務(wù)僅占5.1%，但誤差10 min以內(nèi)的消費體驗率大約占到六成，總體滿意度尚可。
三、企業(yè)建議
對餐飲企業(yè)來說，任何時候提供的產(chǎn)品和服務(wù)都必須適應(yīng)消費者的需求，并根據(jù)消費者的心理變化趨勢來制定有效的經(jīng)營策略。依據(jù)2015年度餐飲消費調(diào)查的結(jié)果，現(xiàn)提出如下建議供廣大餐飲企業(yè)參考。
1. 順勢而為，變被動為主動
多年的發(fā)展情況顯示，現(xiàn)代科技逐步改變傳統(tǒng)餐飲行業(yè)的服務(wù)內(nèi)容和消費習(xí)慣已經(jīng)是不可逆的趨勢。在這樣的大環(huán)境下，餐飲企業(yè)與其被動接受自下而上的顛覆，不如主動擁抱以求得自上而下的洗禮。貼近時代、貼近需求是當(dāng)前餐飲企業(yè)的制勝法寶。
2. 注意區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)+”和“+互聯(lián)網(wǎng)”
O2O不是一種商業(yè)模式，也不是一個產(chǎn)業(yè)，它僅僅是一種概念的歸類，是一種營銷手段。沒有良好產(chǎn)品基礎(chǔ)的花俏營銷行為，都是沙中筑塔。餐飲行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型是一個必然的趨勢，但這更應(yīng)該是“+互聯(lián)網(wǎng)”而不是“互聯(lián)網(wǎng)+”。“互聯(lián)網(wǎng)+”是以互聯(lián)網(wǎng)作為主體，顛覆傳統(tǒng)行業(yè)的運營模式，其本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)，“+互聯(lián)網(wǎng)”則是將互聯(lián)網(wǎng)作為一種優(yōu)化工具，提升傳統(tǒng)餐飲行業(yè)自身的運營效率。
3. 以人為本，提高員工素質(zhì)和服務(wù)效率
篇2
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融似乎已成為最熱門詞匯之一。阿里小貸以及其與券商合作的資產(chǎn)證券化項目，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)量激增、以及眾多商業(yè)銀行試水網(wǎng)上綜合商城等，這些互聯(lián)網(wǎng)金融項目改變了人們的生活和生意方式，實現(xiàn)了虛擬金融與現(xiàn)實金融之間的轉(zhuǎn)換。互聯(lián)網(wǎng)金融仍還在高速發(fā)展，網(wǎng)上銀行、第三方支付、網(wǎng)上保險銷售、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)上銷售等多種網(wǎng)絡(luò)金融形式的不斷出現(xiàn)，用直接、美觀、簡易的交互方式實現(xiàn)了客戶的需求，改變了人們對傳統(tǒng)貨幣金融理論、傳統(tǒng)金融渠道的認(rèn)識。互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變傳統(tǒng)銀行，傳統(tǒng)金融的生態(tài)鏈面臨著重大的挑戰(zhàn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來的挑戰(zhàn)
目前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及其開展的在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來了三個挑戰(zhàn)。
首先，客戶群體流失的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉足的業(yè)務(wù)增加，這些業(yè)務(wù)都越來越貼近人們生活和工作的需求，日常購買、生活支付、快捷融資等等，其便捷的交易方式帶來的對于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的替代性越來越大。客戶流失嚴(yán)重、中間業(yè)務(wù)收入不斷受到擠壓、資產(chǎn)業(yè)務(wù)的競爭也不斷加劇。
其次，銀行現(xiàn)有優(yōu)勢受到的挑戰(zhàn)。我國傳統(tǒng)銀行靠著自身政策的優(yōu)勢，在資金來源的成本、信用成本上有著這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無可比擬的優(yōu)勢。但是在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融體制下，可以運用強(qiáng)大的客戶資源和技術(shù)條件，完全有能力從客戶的消費中獲取信息，并且逐步解決其較高的信用成本。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融符合金融多元化的主流趨勢，在技術(shù)成熟風(fēng)險可控的前提下，越來越多的業(yè)務(wù)會得到監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可，從而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以拿到金融牌照，解決在政策上的劣勢。最后，就資金成本的劣勢，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可運用第三方支付的資金沉淀去解決。
最后，銀行存在著轉(zhuǎn)型發(fā)展和拓展中間收入的挑戰(zhàn)。激烈的銀行競爭，使得現(xiàn)有銀行的存貸綜合利差不斷降低，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融項目也使得銀行原本的中間業(yè)務(wù)收入不斷減少。銀行如何發(fā)展非利差業(yè)務(wù)以滿足監(jiān)管對資本充足率的約束和降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，以及如何發(fā)展更多的中間業(yè)務(wù)以吸引更多的客戶來源和拓展中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為銀行現(xiàn)在越來越緊迫的挑戰(zhàn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略分析
（一）與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展合作，創(chuàng)建合作雙贏機(jī)會
面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭，商業(yè)銀行不應(yīng)逃避，而應(yīng)該積極應(yīng)對。雖然是競爭對手，但是仍可以有相互合作的機(jī)會，從而消除惡意競爭，成為合作伙伴。雙方應(yīng)該充分利用對方各自的優(yōu)勢，開發(fā)更為人性化的金融產(chǎn)品和支付工具，創(chuàng)造互利互惠合作共贏的模式。如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付、掌握大量的客戶資源和消費信息，并且擁有專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，而商業(yè)銀行擁有大量的企業(yè)客戶，與傳統(tǒng)的制造業(yè)、物流業(yè)、工商業(yè)等大中型企業(yè)有長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，在這些客戶的基礎(chǔ)上，可以資源共享，優(yōu)勢互補(bǔ)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的交叉銷售。另外，又比如像阿里巴巴等金融企業(yè)擁有大量的中小企業(yè)的信息，而中小企業(yè)的信貸相比于大企業(yè)擁有更高的利率。而銀行又有自己一套專業(yè)的風(fēng)險管理措施，若雙方相互合作，則也可以優(yōu)勢互補(bǔ)，從而創(chuàng)造更高的經(jīng)營效益。由此可見，只有互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有機(jī)的結(jié)合，才會煥發(fā)出更大的生命力，同時也能使得商業(yè)銀行能夠不斷的改善現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，并不斷創(chuàng)新出新的中間業(yè)務(wù)，更好的滿足客戶的需求，防止更多的客戶流失，最終形成新的利潤增長極。
（二）重視客戶體驗，不斷提升服務(wù)水平
從目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的業(yè)務(wù)來看，其簡易的操作、人性化的人機(jī)交互、快捷的交易流程吸引了越來越多的客戶，使得傳統(tǒng)銀行的客戶不斷的流失。商業(yè)銀行若想繼續(xù)保持現(xiàn)有的客戶，就必須高度重視優(yōu)良的客戶體驗。改變原有的產(chǎn)品設(shè)計思維，從客戶的角度出發(fā)設(shè)計金融產(chǎn)品、改善金融服務(wù)、策劃營銷手段、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。一是主動的分析客戶的存款、貸款、匯款、消費、投資理財?shù)雀黝愋畔ⅲ瑥闹蟹治龅贸隹蛻粝M的習(xí)慣、支出的方向和投資的偏好，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，運用這些數(shù)據(jù)來為每個客戶量身定做優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和提供專有的金融服務(wù)。二是要簡化現(xiàn)有業(yè)務(wù)的操作流程，在風(fēng)險可控的情況下，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，不斷減少客戶的交易成本，做到快速便捷的服務(wù)。三是學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，運用自身門戶網(wǎng)站、電子郵件和網(wǎng)上商城等網(wǎng)絡(luò)手段，積極開展網(wǎng)絡(luò)、電子渠道的營銷手段，開發(fā)較好的人機(jī)交互界面，及時有效的滿足客戶需求。
（三）培養(yǎng)適合互聯(lián)網(wǎng)金融時代的復(fù)合型人才
快速的發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對人才也提出了較高的要求，這些人才不僅要懂金融，還要懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭在一定程度上表現(xiàn)為人才的競爭。銀行原有的金融人才已經(jīng)不能跟上快速發(fā)展，不斷求變的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，所以銀行更應(yīng)大量的發(fā)掘和培養(yǎng)既精通互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，又熟悉銀行業(yè)務(wù)運行和管理的復(fù)合型人才。這樣才能在這個競爭激烈的時代，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計算機(jī)技術(shù)，分析客戶的消費需求和交易需求，把客戶的新型需求與傳統(tǒng)的銀行內(nèi)部流程和管理結(jié)合起來，設(shè)計出新的符合客戶需求的產(chǎn)品。
參考文獻(xiàn)：
篇3
相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)門檻低，成本也低，資金供求雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接交流，節(jié)省了中間環(huán)節(jié)的成本，提高了效率，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，使得交易也非常的方便迅速，然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國起步較晚，相應(yīng)的法律法規(guī)和監(jiān)管都不是十分完善，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險比較大，監(jiān)管較弱。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其便捷，自由，準(zhǔn)入門檻低等優(yōu)勢，很大程度上影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的中介功能，使其面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，總的來說，主要有以下三個方面：
1.搶奪銀行客戶資源。目前來說，商業(yè)銀行的信貸服務(wù)主要是針對大客戶的如中國石油等大企業(yè)，風(fēng)險小，也可以獲得更多的金融支持，相比而言，銀行對于一些中小客戶的服務(wù)不是太完善，互聯(lián)網(wǎng)金融正是憑借其自身優(yōu)勢吸引了這部分客戶資源。
2.影響銀行的中間業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的在一定程度上影響了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直扮演的支付中介的角色，減少了銀行中間業(yè)務(wù)的收入。現(xiàn)今在生活中，微信，支付寶等工具可以提供轉(zhuǎn)賬，還款，繳費等功能，余額寶的推出也使商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)受到了沖擊，削弱了商業(yè)銀行的作用。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)壯大，用戶的不斷增多，第三方支付平臺的交易規(guī)模勢必會越來越大。
3.影響商業(yè)銀行的存款與貸款。利息差是銀行主要的收入來源，因此吸收用戶的存款是十分重要的，目前由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行吸收的存款大幅減少，人們更愿意將錢存入支付寶或者微信中，方便使用。然而商業(yè)銀行是吸收客戶的存款，再將資金用于貸款的，吸收存款的減少使得銀行貸款業(yè)務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn)，實體經(jīng)濟(jì)也不太景氣，許多貸款無法收回，銀行不良貸款率不斷上升。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展路徑選擇分析
1.SWOT分析。
2.發(fā)展戰(zhàn)略選擇。
基于以上SWOT模型分析，我初步歸納出以策略如下：
（1）SO戰(zhàn)略：增長型戰(zhàn)略，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，利用好自身的優(yōu)勢，促進(jìn)自身的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用自身優(yōu)勢，積極面對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行本身基礎(chǔ)牢固，資金力量雄厚，品牌影響力大，且其風(fēng)控體系與相關(guān)的法律法規(guī)體系監(jiān)管等都比較完善，更容易贏得顧客的信任。
（2）ST戰(zhàn)略：多種經(jīng)營戰(zhàn)略，與互聯(lián)網(wǎng)金融品牌合作，取長補(bǔ)短，互利互惠。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)勢不可擋，商業(yè)銀行要做的是改變自己的態(tài)度，放開思維，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，與自身優(yōu)勢相結(jié)合，加入到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮中。互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的有益的補(bǔ)充，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融不是絕對對立的關(guān)系，而是競爭合作，兩方競爭合作，有利于實現(xiàn)雙方共贏，優(yōu)勢互補(bǔ)，共同發(fā)展。
（3）WO戰(zhàn)略：扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點，提高自身服務(wù)質(zhì)量。
互聯(lián)網(wǎng)金融主要優(yōu)勢在于其客戶資源豐富，覆蓋面廣，注重對客戶的服務(wù)體驗，而商業(yè)銀行在服務(wù)質(zhì)量，用戶體驗這一方面不如互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏與客戶的交流。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)樹立服務(wù)意識，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，建立溝通平臺，搜集數(shù)據(jù)，分析客戶需求，加強(qiáng)與客戶的交流，提高自身服務(wù)質(zhì)量。
（4）WT戰(zhàn)略：防御型戰(zhàn)略，制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)企業(yè)自身轉(zhuǎn)型，改變利息差收入占主要收入的局面。
利息差收入是銀行主要收入來源。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同質(zhì)服務(wù)和不良貸款的增多，目前利息差收入基本上無法維持銀行各類的服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變以利息差為主的模式，在鞏固自身基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時，積極拓展其他業(yè)務(wù)，開發(fā)其他金融產(chǎn)品，向綜合型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。
三、商業(yè)銀行選擇發(fā)展路徑的建議
（一）以正確的態(tài)度面對互聯(lián)網(wǎng)金融，樹立起互聯(lián)網(wǎng)思維，推動自身轉(zhuǎn)型
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行來說是一個挑戰(zhàn)，但是它也是一種補(bǔ)充，增加了銷售渠道與資金來源，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融，順應(yīng)信息時代的潮流，對銀行自身內(nèi)部的管理體制建設(shè)進(jìn)行改變，樹立起互聯(lián)網(wǎng)思維，利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬自身的服務(wù)渠道，推進(jìn)金融產(chǎn)品的升級轉(zhuǎn)型。
（二）提高服務(wù)意識，提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)與客戶的交流
商業(yè)銀行要堅持以人為本的理念，對其現(xiàn)有的服務(wù)模式進(jìn)行改革，更加的關(guān)注客戶需求。其次，重視與客戶之間的交流，根據(jù)客戶需求，設(shè)計個性化服務(wù)。最后，商業(yè)銀行也要對其業(yè)務(wù)流程進(jìn)行一些調(diào)整，簡化業(yè)務(wù)程序，使其更加的便捷化，省時貼心。
（三）積極與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融品牌合作，互惠互利，優(yōu)勢互補(bǔ)
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二、商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)
（1）同業(yè)競爭日趨白熱化。主要競爭對手不僅在戰(zhàn)略上高度重視，而且在機(jī)制構(gòu)建、人員配備、資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面不斷加大力度，各行展開了全方位的競爭。便捷性、安全程度和成本效益的微小差別，都可能導(dǎo)致“差之毫厘、失之千里”。
（2）新的市場參與者不斷加入，市場面臨重新瓜分。近年來，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新和市場參與者日益增多，尤其是第三方支付市場快速發(fā)展，憑借其超脫于銀行的中介地位，加快了在支付結(jié)算、賬戶儲值、財務(wù)管理甚至是資金融通等各領(lǐng)域的拓展，對電子銀行業(yè)務(wù)和市場形成了更大的競爭和沖擊。2013年6月，阿里巴巴“余額寶”，兩個月吸納資金250億元。7月，新浪網(wǎng)“微銀行”；8月，微信5.0版與“財付通”打通。類似“余額寶”等新興互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，對銀行等傳統(tǒng)的理財渠道形成了直接沖擊。
（3）新技術(shù)帶來新的消費方式和新的生活模式，對電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)。隨著Web2.0、云計算、三網(wǎng)融合、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，客戶的行為和需求更加多元化、個性化，這對電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了更高的要求。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的機(jī)遇
（1）傳統(tǒng)金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)大幅降低了顧客時間和費用成本，降低實體店服務(wù)數(shù)量進(jìn)而降低運營成本。而貸款和電商結(jié)合，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實現(xiàn)使貸款效率和安全性大大提高。這是一個重要觀點，但要成立，必須是在一個完全網(wǎng)絡(luò)社會，人們離開網(wǎng)絡(luò)即無法生存，網(wǎng)絡(luò)完全消除了信息不對稱狀?B。
（3）互聯(lián)網(wǎng)金融為改善客戶服務(wù)提供了新的解決方案。特別是在小微企業(yè)貸款和消費貸款方面。互聯(lián)網(wǎng)普及和網(wǎng)上金融消費習(xí)慣形成奠定了客戶群體基礎(chǔ)，而搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘及云計算等發(fā)展能將社交網(wǎng)絡(luò)、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個人或機(jī)構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對性、標(biāo)準(zhǔn)性、動態(tài)連續(xù)的金融信息，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大技術(shù)支持。
（4）互聯(lián)網(wǎng)銀行和大數(shù)據(jù)技術(shù)為信用風(fēng)險管理提供了新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有效突破地理距離限制，實現(xiàn)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)化，構(gòu)建了一個龐大的網(wǎng)絡(luò)“熟人社會”，通過捕捉及整合相關(guān)人際關(guān)系信息，并進(jìn)行合理分類，使得小微客戶信用行為透明度大大提高。互聯(lián)網(wǎng)收集和監(jiān)控的是第一手真實信息，做的是“場景性評審”；而銀行傳統(tǒng)的線下審核只能靠客戶經(jīng)理搜尋各種第三方資料，做的是“轉(zhuǎn)述性評審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準(zhǔn)確。在信息充分收集的情況下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將有效地降低信息不對稱狀態(tài)。
四、結(jié)合當(dāng)下金融背景，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對措施
（1）以風(fēng)控為重心，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析與信息利用。強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集與信息處理能力是互聯(lián)網(wǎng)金融相對銀行的一大優(yōu)勢，對此，商業(yè)銀行應(yīng)對借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融對于數(shù)據(jù)信息的利用，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析利用的意識。相對應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集能力與開放的信息平臺，商業(yè)銀行也具有自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢----海量的客戶交易數(shù)據(jù)。然而商業(yè)銀行并未能對這一數(shù)據(jù)財富加以有效利用，沒有能將這些數(shù)據(jù)存量轉(zhuǎn)化為風(fēng)險控制能力。
篇5
互聯(lián)網(wǎng)破題混業(yè)經(jīng)營
混業(yè)經(jīng)營是一個老生常談的話題，多年以前在傳統(tǒng)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位的年代，已有不少銀行嘗試綜合經(jīng)營、金融集團(tuán)等敏感業(yè)務(wù)和牌照。如今，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，混業(yè)經(jīng)營被披上了互聯(lián)網(wǎng)的外衣，讓市場頗感神秘和新奇：老調(diào)重彈的混業(yè)經(jīng)營大幕會隨著全新互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來而緩緩拉開嗎？
正如一些機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)調(diào)的那樣，在“十三五”規(guī)劃明確提出中國金融監(jiān)管體系需與時俱進(jìn)之后，對混業(yè)經(jīng)營的預(yù)期是從現(xiàn)在開始一直貫穿2016年甚至更長時間的主線投資邏輯，也是2015年年底銀行行情的最重要的催化劑之一。
實際上，在銀行業(yè)務(wù)層面的混業(yè)經(jīng)營已推進(jìn)多年，由分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營既是金融業(yè)發(fā)展的必然規(guī)律，也是利率市場化和金融脫媒不斷推進(jìn)的客觀要求。由于存在面向混業(yè)經(jīng)營時代監(jiān)管重構(gòu)的內(nèi)在動力，打破銀行、保險、證券三大子行業(yè)的監(jiān)管藩籬，使其成為更加有機(jī)融合和有效協(xié)作的體系迫在眉睫，也是利率市場化和金融脫媒不斷推進(jìn)的客觀要求。
互聯(lián)網(wǎng)金融時代的混業(yè)經(jīng)營既是“監(jiān)管追上業(yè)務(wù)發(fā)展”的迫切要求，也是混業(yè)經(jīng)營得以持續(xù)、深入推進(jìn)的大前提，否則各子行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的灰色地帶將越來越大，越來越廣泛的跨業(yè)合作將永遠(yuǎn)無法擺脫監(jiān)管套利的陰影，為金融機(jī)構(gòu)帶來豐厚利潤的創(chuàng)新和合作將永遠(yuǎn)無法走出管套利的陰影，也永遠(yuǎn)無法走出“賺利潤、丟估值”的窘境。名正才能言順，監(jiān)管大格局理順和業(yè)務(wù)陽光化發(fā)展，是金融尤其銀行通過金融創(chuàng)新和跨業(yè)合作實現(xiàn)“從利潤到估值”的正循環(huán)的起點。
當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營的最大障礙，一是銀行和境內(nèi)券商之間牌照的隔離;二是各金融子行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的協(xié)同機(jī)制，如何攻克兩大障礙一直困擾著金融監(jiān)管者，也是傳統(tǒng)銀行混業(yè)經(jīng)營舉步維艱的重要原因。當(dāng)前，如果以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的名義，積極推動混業(yè)經(jīng)營的常態(tài)化發(fā)展，那么，此舉對金融行業(yè)和資本市場而言意義重大。
國金證券認(rèn)為，以監(jiān)管重構(gòu)為起點的混業(yè)經(jīng)營的深入推進(jìn)，將產(chǎn)生三個層面的影響：第一，銀行獲取境內(nèi)券商牌照將提上議事日程，預(yù)計在《商業(yè)銀行法》正式修改之前將繼續(xù)以試點的形式進(jìn)行，對銀行而言投行牌照是重中之重，這將為打通“從間接融資到直接融資”、“從債權(quán)到股權(quán)”的社會融資全鏈條，在金融脫媒和直接融資大發(fā)展的時代背景下，這將成為銀行業(yè)一個全新的業(yè)務(wù)和利潤增長點，是重大利好;第二，對體量較小的金融子行業(yè)而言，基于牌照被并購價值將逐步凸顯，其中規(guī)模較大的公司亦有收購小銀行、獲取全新的資金和客戶來源的預(yù)期;第三，對資本市場而言，利用分業(yè)監(jiān)管漏洞大肆流入的增量資金之門預(yù)計將被有效封堵，盡管短期內(nèi)從增量資金角度看有利空的意味，但是從資金穩(wěn)健性、合規(guī)性以及可持續(xù)性來看，其無疑是“慢牛、長牛”的重要保障，對此應(yīng)持積極態(tài)度。
“有無銀行大股東”背后
百信銀行與微眾銀行、網(wǎng)商銀行有何不同呢？
簡單來說，這是一個由股權(quán)關(guān)系來保障的“排他性”雙贏合作，未來經(jīng)營范圍拓展至全口徑互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)是重要看點。眾所周知，在百度、阿里巴巴和騰訊三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭中，目前只有百度沒有互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照，此次百度與中信的合作算是彌補(bǔ)了這一重要的業(yè)務(wù)缺口。
從雙方此次公布的合作方案分析，預(yù)計直銷業(yè)務(wù)是中信和百度合作的起點，未來可期待的是百信銀行的經(jīng)營范圍將逐步由直銷拓展至全口徑互聯(lián)網(wǎng)銀行，而百信銀行作為百度的互聯(lián)網(wǎng)銀行也值得期待。對合作雙方而言，“排他性”是某項業(yè)務(wù)合作能否提升估值的根源，股權(quán)關(guān)系是確保“排他性”的基礎(chǔ)。
一方面，來自于百度的流量導(dǎo)入將是排他的，這與微眾銀行和華夏銀行、平安銀行等銀行的導(dǎo)流合作有本質(zhì)的不同，因為微眾銀行可以為所有的銀行導(dǎo)流，與某一家銀行的合作并不排他，因此，它們的合作并不提升合作銀行的估值;而對百度而言，將流量完全導(dǎo)入自己的子公司是毫無爭議的。另一方面，未來業(yè)務(wù)拓展至全口徑的互聯(lián)網(wǎng)銀行的百信銀行不必再擔(dān)心遠(yuǎn)程開戶等監(jiān)管限制，中信銀行將自己的客戶遷移至自己的子公司也毫無爭議，諸如“微眾銀行第三方賬戶接入端口突然被關(guān)閉”這類事件將不會再發(fā)生。
此外，通過股權(quán)關(guān)系實現(xiàn)中信銀行和百度本身的相對隔離，也是有效杜絕商業(yè)銀行層級管理模式不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)思維，但又確保必要的風(fēng)控和監(jiān)管流程得以貫徹的最有效手段。對中信銀行而言，百信銀行是其繼續(xù)鞏固互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢的實現(xiàn)平臺;而對百度而言，百信銀行則是其流量在金融行業(yè)順利完成變現(xiàn)的保障。
雖然微眾銀行和網(wǎng)商銀行是首批獲得互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照的銀行，但后發(fā)的百信銀行與它們卻有著本質(zhì)的不同，正是這種不同的本質(zhì)在一定程度上決定了未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。表面上看，百信銀行有傳統(tǒng)銀行大股東，微眾銀行和網(wǎng)商銀行卻只有從傳統(tǒng)銀行跳槽過來的銀行高管。
當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上是金融，應(yīng)該接受和傳統(tǒng)金融同等監(jiān)管”的總體方向已經(jīng)非常明確，而在先發(fā)優(yōu)勢、業(yè)務(wù)經(jīng)驗和客戶基礎(chǔ)積累極其重要的金融行業(yè)，作為后來者的由互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的互聯(lián)金融一旦面臨與傳統(tǒng)金融相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其后發(fā)劣勢將非常明顯。此外，遠(yuǎn)程開戶等互聯(lián)網(wǎng)銀行模式的核心假設(shè)幾乎沒有完全放開的可能。
國金證券認(rèn)為，微眾銀行和網(wǎng)商銀行的核心問題在于：它們沒有大股東，這樣完全由互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，在金融業(yè)的監(jiān)管思路和框架下，業(yè)務(wù)發(fā)展困難重重，這點在互聯(lián)網(wǎng)銀行成立之初高調(diào)的團(tuán)隊建設(shè)到如今高管不斷離職的顯著對比中已經(jīng)得到印證。未來純互聯(lián)網(wǎng)銀行的舉步維艱將與由商業(yè)銀行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)銀行的順利發(fā)展形成鮮明對比，這將更加凸顯“有無銀行大股東”對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的決定性作用。
篇6
2.網(wǎng)上銀行。
網(wǎng)上銀行在銀行提高其核心競爭力,推動銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面扮演著重要的角色。近年來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。可以預(yù)見的是,隨著科技的不斷發(fā)展,我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會更為多樣化,同時在業(yè)務(wù)的設(shè)計中更加創(chuàng)新化、人性化將是未來電子銀行主要的發(fā)展趨勢。以淘寶網(wǎng)雙十一的銷售額來看，300個億的銷售額凸顯了網(wǎng)民的力量，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付功能借助網(wǎng)上商戶平臺提供服務(wù)，各行競爭十分激烈。中商情報網(wǎng)分析師預(yù)計未來3-5年網(wǎng)銀發(fā)展將迎來穩(wěn)定的增長時期，預(yù)計到2015年網(wǎng)上銀行交易額將達(dá)到3400萬億元左右。
二、電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新
在電子銀行中，銀行作為“中介”將銀行與銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府部門甚至每個家庭都建立起了密切聯(lián)系，銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)觸及遍布到社會各個單元中去，它已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新的主角。面對電子銀行業(yè)務(wù)不斷搶占傳統(tǒng)市場的發(fā)展前景以及帶來的中間業(yè)務(wù)收入，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對電子銀行的投入期望得到較大的回報，同時在市場中與銀行搶占市場份額的IT行業(yè)，電子銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平也被時代推動不斷提高。7*24小時服務(wù)、電子支付、轉(zhuǎn)賬、代繳各種費用、理財產(chǎn)品基金黃金買賣一系列服務(wù)甚至成為最基本服務(wù)需求，各銀行紛紛打出自身特色，使產(chǎn)品之間的差異明顯，搶占更加具體的目標(biāo)客戶群。電子銀行金融創(chuàng)新對金融發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1.降低公司客戶金融交易成本
傳統(tǒng)的金融交易需要大量的人力、財力和物力，這就使金融機(jī)構(gòu)的成本增加，客戶的負(fù)擔(dān)也間接的加重，“多快好省”的金融產(chǎn)品和服務(wù)呼聲越來越高，面對公司客戶追求更低成本、更多收益的需求，商業(yè)銀行推出為公司客戶提供現(xiàn)金管理方案和投資解決方案，通過銀行電子業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品實現(xiàn)。例如建行的“百易安”、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等，通過靈活的接入方式（專線、互聯(lián)網(wǎng)、callcenter等），實現(xiàn)主機(jī)直連、客戶終端，“一點”接入，全球共享的方式，實現(xiàn)內(nèi)置部分客戶財務(wù)管理功能，全面降低客戶管理成本，并且能夠提供跨商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)，實現(xiàn)集團(tuán)資金的跨行集中管控。
2.個人客戶及家庭客戶金融服務(wù)更加便捷輕松
電子銀行創(chuàng)新減少了結(jié)算資金的占用，銀行端減少的人力物力節(jié)省下來為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、快速的服務(wù)。面對個人客戶已不能滿足“足不出戶”進(jìn)行金融交易的需求，更多特別是年輕客戶群體尋求更快、更簡單的支付方式，從原來的銀行賬號密碼逐漸轉(zhuǎn)變成圖片、二維碼等支持智能手機(jī)的支付方式，例如建行的手機(jī)銀行客戶端，增加了“搖一搖”功能進(jìn)行查詢信息，與微信、陌陌等社交工具相呼應(yīng)，讓銀行服務(wù)更加“好玩”和人性化。
3.電子銀行創(chuàng)新使銀行的管理更加科學(xué)準(zhǔn)確。
有效風(fēng)險防范和現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)科學(xué)管理的現(xiàn)實需求，使得信息資源充分和正確使用更加重要。信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得商業(yè)銀行信息技術(shù)研發(fā)部門從原始的技術(shù)支持保障轉(zhuǎn)變成了業(yè)務(wù)創(chuàng)新盈利的重要部門，是增強(qiáng)競爭力和提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益的重要環(huán)節(jié)。同時，管理者也可以借助電子銀行系統(tǒng)對金融事務(wù)實施全面監(jiān)控，在“大數(shù)據(jù)”時代充分利用信息數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對銀行的科學(xué)管理。
三、對商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
然而，新興技術(shù)日新月異變化的同時，銀行業(yè)能否在各種支付手段變幻的今天贏得并穩(wěn)住自己的市場，還應(yīng)拭目以待。面對應(yīng)接不暇的支付手段，央行前期叫停的二維碼掃描支付和虛擬信用卡支付，商業(yè)銀行應(yīng)該觀望還是向前沖刺已成為包括消費者在內(nèi)激烈討論的話題。在此背景下提出以下三點建議：
1.建立電子銀行產(chǎn)品風(fēng)險防范體系。
網(wǎng)絡(luò)安全問題已成為制約很多網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行最重要的因素。安全問題是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的問題之一,網(wǎng)絡(luò)的開放性和共享性在給人們生活帶來了諸多便捷的同時,也使得網(wǎng)絡(luò)較易遭受攻擊。安全的交易環(huán)境是保證網(wǎng)上銀行安全運營的前提,這就要求商業(yè)銀行在增強(qiáng)自身風(fēng)險防范意識之時,要完善網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范體系。首先,商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身員工網(wǎng)絡(luò)安全的意識，建立良好的業(yè)內(nèi)職業(yè)操守，防止客戶信息的違法販賣和泄露，同時加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè),防止黑客對數(shù)據(jù)庫的侵入。其次，銀行與新聞媒體有義務(wù)加強(qiáng)對客戶的風(fēng)險控制教育,比如在客戶接觸金融交易的開始環(huán)節(jié)提示安全用卡常識，保管好各種相關(guān)信息，向社會公眾介紹犯罪分子利用網(wǎng)上銀行使得客戶資金蒙受損失的各種手段,以提高客戶識別風(fēng)險的能力。
2.監(jiān)管部門出臺新興電子銀行產(chǎn)品的監(jiān)督機(jī)制。
隨著第三方支付平臺的成熟與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界也在日漸模糊，雖然央行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)關(guān)對于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式的創(chuàng)新上，總體上持積極鼓勵的態(tài)度，但是隨著央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品后，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與監(jiān)管之間的博弈再一次成為業(yè)內(nèi)人士討論熱點的同時，由于中國目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)立法幾乎呈空白狀態(tài)，因此央行以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫定某些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是出于維護(hù)金融秩序。例如虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究，在客戶安全方面仍存在一定漏洞，電子業(yè)務(wù)發(fā)展的同時不僅僅只提供便捷而忽視監(jiān)管。
篇7
一、大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)
大數(shù)據(jù)意味著大量的數(shù)據(jù)。麥肯錫全球研究院給出的大數(shù)據(jù)定義是：大數(shù)據(jù)指的是大小超出常規(guī)的數(shù)據(jù)庫工具獲取、存儲、管理和分析能力的數(shù)據(jù)集。一般認(rèn)為，大數(shù)據(jù)具有4V特點：海量的數(shù)據(jù)規(guī)模（Volume）、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和動態(tài)的數(shù)據(jù)體系（Velocity）、多樣的數(shù)據(jù)類型（Variety）、巨大的數(shù)據(jù)價值（Value）。大數(shù)據(jù)不僅需要處理的量大，而且類型繁多。在數(shù)據(jù)質(zhì)量上，由于追求全量數(shù)據(jù)，采集和存儲了所有能夠收集的信息，因而數(shù)據(jù)價值密度往往相對較低，如何通過強(qiáng)大的技術(shù)算法完成數(shù)據(jù)價值“提純”，是大數(shù)據(jù)技術(shù)最重要的環(huán)節(jié)。正是由于作為分析對象和基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)量巨大、數(shù)據(jù)處理要求高，傳統(tǒng)的常規(guī)技術(shù)手段無法應(yīng)付，大數(shù)據(jù)技術(shù)就此應(yīng)運而生，并迅速表現(xiàn)出超越數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)集市等傳統(tǒng)信息管理技術(shù)的特點。
1.信息技術(shù)架構(gòu)以分布式存儲、并行處理為特征。大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一些關(guān)鍵技術(shù)包括非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集架構(gòu)、數(shù)據(jù)分布式存儲集群、數(shù)據(jù)清洗篩選架構(gòu)、數(shù)據(jù)并行分析模擬架構(gòu)等等。其對傳統(tǒng)信息的技術(shù)突破主要變現(xiàn)在：一是數(shù)據(jù)對象從結(jié)構(gòu)化向半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化拓展，如各種網(wǎng)頁、文檔、多媒體文件等，并直接促進(jìn)了各種非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理算法的發(fā)展。二是數(shù)據(jù)庫從關(guān)系型向非關(guān)系型、分布式拓展。三是數(shù)據(jù)處理方式從靜態(tài)向?qū)崟r交互拓展。
2.數(shù)據(jù)分析思想從邏輯驅(qū)動向數(shù)據(jù)驅(qū)動變化。大數(shù)據(jù)本質(zhì)上是數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的進(jìn)一步延伸和發(fā)展，其背后的分析思想較之?dāng)?shù)理統(tǒng)計有了明顯的變化。大數(shù)據(jù)技術(shù)不會強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)結(jié)果背后的邏輯因果關(guān)系，結(jié)果本身就足以說明問題。舍恩伯格在《大數(shù)據(jù)時代》中提出了大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要思想，即：大數(shù)據(jù)分析致力于取得和使用全數(shù)據(jù)集，而不再是傳統(tǒng)的隨機(jī)抽樣樣本；大數(shù)據(jù)追求的不是精確性，而是混雜性；大數(shù)據(jù)力圖揭示的不是因果關(guān)系，而是相關(guān)關(guān)系。
3.大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用與互聯(lián)網(wǎng)、云計算緊密聯(lián)系。到目前為止，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的最重要表現(xiàn)是云計算以及基于云計算的商業(yè)模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)社交、自媒體、電子商務(wù)等生活方式的蓬勃興起而迅速發(fā)展。但是大數(shù)據(jù)并不等同于互聯(lián)網(wǎng)或云計算，大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域也不等同于互聯(lián)網(wǎng)金融。例如，P2P、眾籌等是互聯(lián)網(wǎng)金融的典型形式，但大部分P2P或眾籌平臺使用的仍然是傳統(tǒng)線下信貸調(diào)查和分析技術(shù)而不是大數(shù)據(jù)，而商業(yè)銀行也可以將數(shù)據(jù)分析技術(shù)引入傳統(tǒng)線下信貸產(chǎn)品的開發(fā)和管理中。
二、商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的現(xiàn)狀和問題
在導(dǎo)致小微企業(yè)融資難、融資貴的因素中，信息不對稱和交易成本過高是兩個重要原因。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在應(yīng)用于小微業(yè)務(wù)中時，通過對大量的歷史實際發(fā)生的客觀數(shù)據(jù)進(jìn)行分析判斷，沒有人為的、主觀的判斷因素，在一定程度上能夠增進(jìn)小微企業(yè)征信信息量和準(zhǔn)確性，降低信息不對稱。此外，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)快速、交互的特點，能夠減少貸前調(diào)查時耗費的大量人力、物力以及時間成本，在節(jié)約交易成本上具有明顯的優(yōu)勢，因而最終將有利于增加商業(yè)銀行開展小微業(yè)務(wù)的積極性和可操作性，降低小微企業(yè)融資難度。
（一）銀行小微業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀
近年來國內(nèi)銀行紛紛在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上做出嘗試，例如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)了信用卡精準(zhǔn)實時營銷、建立社交網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫等等，但最引人注目的表現(xiàn)是一些銀行陸續(xù)推出的小微創(chuàng)新產(chǎn)品。根據(jù)產(chǎn)品數(shù)據(jù)、技術(shù)基礎(chǔ)等方面的不同，銀行推出的大數(shù)據(jù)小微產(chǎn)品可以分為兩類。一類是根據(jù)掌握的客戶交易數(shù)據(jù)推出的信貸產(chǎn)品，典型的如中信、交行等傳統(tǒng)銀行推出的“POS貸”；另一類是新興帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行推出的產(chǎn)品，如網(wǎng)商銀行、微眾銀行等，產(chǎn)品的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)主要來自社交網(wǎng)絡(luò)和電商數(shù)據(jù)。從相同點上看，兩類產(chǎn)品都有如下特點：純信用，無需抵押或擔(dān)保；采取全線上流程方式，比傳統(tǒng)貸款大為方便快捷，借款人無需或僅需很少量提供紙質(zhì)資料；增信信息主要來自央行征信記錄等開放渠道。同時由于出自不同的文化背景、經(jīng)營理念和技術(shù)條件，兩類產(chǎn)品又具有明顯不同的特點。從表1可以看出，傳統(tǒng)商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用于小微業(yè)務(wù)還只是剛剛起步，在產(chǎn)品理念、技術(shù)條件、運作思路上與網(wǎng)絡(luò)銀行有很大不同，并未完全融入“大數(shù)據(jù)思維”。
（二）傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用上存在的問題
盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是國有大行，擁有世界上最大規(guī)模的客戶群和眾多實體網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)，每天產(chǎn)生海量的客戶賬戶交易信息，同時兼有雄厚的資金和技術(shù)實力，但是目前這種數(shù)據(jù)生產(chǎn)上的優(yōu)勢完全沒有能夠發(fā)揮并反哺銀行自身經(jīng)營，傳統(tǒng)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)興起仍然缺乏變革和創(chuàng)新，其原因除了傳統(tǒng)銀行習(xí)慣于享用高額的體制壟斷收益因而改革創(chuàng)新的動機(jī)不強(qiáng)之外，客觀上也受制于一些現(xiàn)實問題
。1.未建立開發(fā)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的體制機(jī)制。未來的商業(yè)銀行有人物理網(wǎng)點將逐漸減少，人力勞動將不斷被現(xiàn)代信息技術(shù)運用所代替，因此大數(shù)據(jù)應(yīng)用于商業(yè)銀行的前景無疑是十分廣闊的。它可以嵌入和運用到銀行前中后臺不同部門和不同業(yè)務(wù)線中去，既可以促進(jìn)銀行開展精準(zhǔn)營銷活動，也可應(yīng)用于風(fēng)險分析和貸后管理，幫助做出準(zhǔn)確的風(fēng)險決策。從操作上看，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用和開發(fā)需要依托信息技術(shù)部門。但是如何建立數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)體系、有效組織信息技術(shù)部門與各業(yè)務(wù)線的協(xié)同工作，目前商業(yè)銀行仍有待進(jìn)一步明晰思路和體制。
2.大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)條件仍有欠缺。一方面是硬件技術(shù)體系。大規(guī)模的數(shù)據(jù)收集和處理、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、動態(tài)的數(shù)據(jù)體系、多樣化的數(shù)據(jù)類型，使數(shù)據(jù)技術(shù)復(fù)雜程度和處理難度倍增，銀行需要重新思考面向大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)用的基礎(chǔ)架構(gòu)、設(shè)計流程和方法，來構(gòu)建面向大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)用的解決方案。另一方面是數(shù)據(jù)分析人才準(zhǔn)備。數(shù)據(jù)分析跨越軟件、統(tǒng)計、數(shù)學(xué)建模以及金融經(jīng)濟(jì)多個領(lǐng)域，對人才的復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)要求較高。目前，數(shù)據(jù)分析隊伍多集中在BAT、電商以及專業(yè)管理咨詢公司，金融機(jī)構(gòu)人才儲備有較大空缺。
3.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)存在明顯不足。要促進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用，銀行不僅要充分發(fā)掘和利用自身采集到的數(shù)據(jù)，更應(yīng)考慮整合外部更多的數(shù)據(jù)，以擴(kuò)展對客戶的了解。外部數(shù)據(jù)來源包括人行征信及工商、稅務(wù)、海關(guān)、法院、環(huán)保等各方面反映企業(yè)、居民信息的數(shù)據(jù)，社交媒體上客戶行為的數(shù)據(jù)，企業(yè)所處產(chǎn)業(yè)鏈上下游的數(shù)據(jù)，甚至客戶的地理位置信息、客戶的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)等。通過引入外部社會化數(shù)據(jù)，銀行可以建立更為完整的客戶拼圖，進(jìn)行更為精準(zhǔn)的營銷和管理。
4.大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用于小微業(yè)務(wù)的商業(yè)模式還有待檢驗。一些銀行已經(jīng)在小微業(yè)務(wù)上取得了數(shù)字亮麗的成績。2015年開業(yè)的浙江網(wǎng)商銀行在短短4個月內(nèi)就為逾18萬小微客戶提供了授信服務(wù)，涉及信貸金額達(dá)30億元。但是總的看來，國內(nèi)銀行將大數(shù)據(jù)技術(shù)引入小微客戶金融服務(wù)領(lǐng)域的時間還很有限，大數(shù)據(jù)背景的信貸余額仍然很小，其盈利性、安全性尚未得到可信檢驗。另外，大數(shù)據(jù)技術(shù)在小微領(lǐng)域應(yīng)用后一定還會出現(xiàn)更新的探索和變化，例如大數(shù)據(jù)技術(shù)如何與線下調(diào)查技術(shù)結(jié)合、如何針對企業(yè)全生命周期的不同階段開發(fā)、如何應(yīng)用于貸后管理等許多問題都會促使小微業(yè)務(wù)不斷完善、創(chuàng)新，因而小微業(yè)務(wù)商業(yè)模式將是一個不斷實踐、調(diào)整、再實踐的過程。
三、對商業(yè)銀行在小微業(yè)務(wù)中發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)的建議
通過對大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的分析，我們受到很多啟發(fā)，并對商業(yè)銀行在小微業(yè)務(wù)發(fā)展中更好地應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)提出如下建議。
（一）做好頂層設(shè)計，明確大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略和思路，構(gòu)建數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用架構(gòu)體系商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)有“數(shù)據(jù)即資產(chǎn)”、“經(jīng)營數(shù)據(jù)是重要的資產(chǎn)管理”的思想認(rèn)識，做好數(shù)據(jù)應(yīng)用體系規(guī)劃和建設(shè)，明確自身利用數(shù)據(jù)技術(shù)的步驟和方向。由于數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性，且涉及銀行經(jīng)營管理的諸多方面，以事業(yè)部或是子公司方式成立數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的專業(yè)部門，是比較好的選擇。此外，為適應(yīng)現(xiàn)代信息技術(shù)的數(shù)據(jù)更新快、信息動態(tài)變化的特點，數(shù)據(jù)技術(shù)部門應(yīng)當(dāng)具備決策效率高、工作流程簡化、行政層級簡單的特點。在這方面，已經(jīng)有銀行做出了有益探索。2015年，興業(yè)銀行先后宣布成立研究咨詢子公司和數(shù)字金融信息子公司，標(biāo)志著該行在金融與科技融合、打造新技術(shù)平臺、實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展上又領(lǐng)先邁出了重要的一步。
（二）實現(xiàn)基礎(chǔ)信息技術(shù)系統(tǒng)
由集中式向分布式轉(zhuǎn)變，加快技術(shù)隊伍建設(shè)，全力搶占市場先機(jī)傳統(tǒng)銀行在信息技術(shù)系統(tǒng)和人才隊伍建設(shè)上已經(jīng)落在了新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的后面。隨著我國金融體制改革不斷深入、金融市場壁壘逐漸消失，留給銀行維系市場優(yōu)勢地位，實現(xiàn)向“互聯(lián)網(wǎng)化”、“大數(shù)據(jù)化”轉(zhuǎn)變的時間已不多。面對咄咄逼人的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界競爭的壓力，商業(yè)銀行必須盡快迎頭趕上，準(zhǔn)備好信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)隊伍。當(dāng)前，各傳統(tǒng)銀行仍然采用IBM大型主機(jī)構(gòu)建核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，主機(jī)集中式架構(gòu)具有集中、專有、封閉等特點，系統(tǒng)軟件和工具由IBM等國外公司所掌控。這不僅不利于銀行開展自主可控的快速業(yè)務(wù)創(chuàng)新，甚至危及金融安全。與銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以X86開放平臺、開源軟件構(gòu)建云計算平臺為基礎(chǔ)建立的分布式聯(lián)機(jī)交易處理架構(gòu)，可以處理海量并發(fā)支付交易，例如在2015年天貓“雙十一”促銷活動中單位時間并發(fā)交易量最高達(dá)14萬筆/秒，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出商業(yè)銀行交易量峰值。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，分布式架構(gòu)得到不斷應(yīng)用、優(yōu)化和完善，技術(shù)逐步成熟，與主機(jī)集中式架構(gòu)相比在運行風(fēng)險控制、可擴(kuò)展性、敏捷開發(fā)、使用成本等方面具有明顯優(yōu)勢。在技術(shù)隊伍建設(shè)上，要高度重視數(shù)據(jù)分析隊伍的建設(shè)。數(shù)據(jù)分析隊伍是銀行將數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為市場競爭力優(yōu)勢的重要基礎(chǔ)，是銀行信息化建設(shè)能否成功、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能夠?qū)崿F(xiàn)的保障。從實際情況來看，目前國內(nèi)外都存在嚴(yán)重的數(shù)據(jù)分析人才缺口，如何組建一支高效的分析師隊伍并進(jìn)行有效管理，是有遠(yuǎn)見的銀行應(yīng)當(dāng)及早著手解決的一個重要問題。
（三）重視數(shù)據(jù)基礎(chǔ)積累，充分整合既有數(shù)據(jù)系統(tǒng)，利用和建立外部數(shù)據(jù)源
良好的數(shù)據(jù)積累是分析的基礎(chǔ)。銀行業(yè)重視數(shù)據(jù)信息資源積累，要從以下幾方面著手：一是整合好存量數(shù)據(jù)資源，充分發(fā)掘其價值。銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)眾多，每天都在產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息，而且這些信息質(zhì)量很高，直接反映客戶的真實交易行為，因而具有巨大的價值。問題是銀行往往存在嚴(yán)重的“信息孤島”問題，數(shù)據(jù)資源分散在不同的系統(tǒng)里未能形成一個整體，不能發(fā)揮作用。因此商業(yè)銀行重視數(shù)據(jù)積累首先就要珍視數(shù)據(jù)資產(chǎn)，利用現(xiàn)代信息技術(shù)處理好存量資源。二是重視利用公開信息渠道，為迎接政府?dāng)?shù)據(jù)信息開發(fā)準(zhǔn)備好技術(shù)條件。2015年8月，國務(wù)院了《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》，明確提出“形成公共數(shù)據(jù)資源合理適度開放共享的法規(guī)制度和政策體系，2018年底前建成國家政府?dāng)?shù)據(jù)統(tǒng)一開放平臺”。政府?dāng)?shù)據(jù)信息的開放，將很大程度上提高小微企業(yè)信息透明度，為銀行選擇合格客戶、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品帶來便利。三是尋求與第三方機(jī)構(gòu)合作，如第三方支付、第三方征信平臺公司以及電商、搜索引擎等，有效擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源。
（四）創(chuàng)造和擴(kuò)大銀行產(chǎn)品應(yīng)用場景，建立客戶交互渠道，提高客戶粘性和活躍度
篇8
1.1美國網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶群是年輕高收入階層
現(xiàn)時美國大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù),比率高于社會總體水平25～30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務(wù)的客戶,在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者,家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn),超過50%的人在40歲以下,70%的人完成了四年大學(xué)教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育,家庭年收入中位數(shù)約為63860美元,其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元,55%的家庭在40歲以下,56%的家庭完成了四年大學(xué)教育,整體素質(zhì)不及網(wǎng)上投資的客戶群。
1.2美國中小型銀行的網(wǎng)上服務(wù)領(lǐng)先于大銀行
美國網(wǎng)上銀行服務(wù)起步較早,發(fā)展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實力雄厚的大銀行,而是規(guī)模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網(wǎng)上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一,該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場占有率高達(dá)20%,高居美國網(wǎng)上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網(wǎng)上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網(wǎng)上個人和企業(yè)客戶基礎(chǔ)的銀行之一。
1.3網(wǎng)絡(luò)銀行并購浪潮此起彼伏
2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。BankofA2merica和FleetBoston,J.P.MorganChase和BankOne,RegionsFinancial和UnionPlanters等相繼合并,其結(jié)果導(dǎo)致這些大銀行網(wǎng)絡(luò)的顯著擴(kuò)張。例如,美洲銀行(BankofAmerica)零售分行現(xiàn)已擴(kuò)展到29個州,共有5,500多個。90年代監(jiān)管政策的放松使這些變化得以加強(qiáng)。尤其是,1994年的《里格-尼爾法案》(Riegel-NealAct)允許銀行跨州設(shè)立分行和兼并,開創(chuàng)了注重降低成本、促進(jìn)盈利的銀行合并新時代。其結(jié)果是,美國商業(yè)銀行和儲蓄銀行的數(shù)量從1994年的12,500家降至2006年末的8000家左右。銀行數(shù)量下降但是分行數(shù)量上升,這兩者的結(jié)合使美國較大商業(yè)銀行和儲蓄銀行中出現(xiàn)了分行和存款量更大整合的現(xiàn)象。在1994年,中型分行網(wǎng)絡(luò)(意指100‘500個分行)和大型分行網(wǎng)絡(luò)(500個以上分行)擁有全國存款總量的53%,擁有全國分行總量的46。到2006年中期,其數(shù)目已提高到存款總量的65%和分行總量的55%,更大量的整合情形已在大型分行網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn),尤其是擁有1000個以上分行的網(wǎng)絡(luò)———我們稱之為“特大型”網(wǎng)絡(luò)。這些網(wǎng)絡(luò)在2003年6月時含有將近20000個分行,從1994年的9,200個分行急劇上升而至;特大型分行網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)已擁有全美銀行分行總量的28%。
1.4網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式一般由社會化分工維系
為維持其較低的營運成本,網(wǎng)絡(luò)銀行會把相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)外判出去,如Telebanc把互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)、網(wǎng)站維護(hù)、支票處理和業(yè)務(wù)資料影像處理外判,只保留最核心的產(chǎn)品開發(fā)、客戶電話服務(wù)中心、市場推廣和資產(chǎn)收購等業(yè)務(wù);Net.Bank則把人事、會計、法律等管理工作外判。為了使業(yè)務(wù)品種以較低的成本快速增加,大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還與多家網(wǎng)上金融服務(wù)供貨商合作,因此實際上網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的許多業(yè)務(wù)并不是自己經(jīng)營的,而是把業(yè)務(wù)外判出去,自己只收取傭金。例如對網(wǎng)上審批貸款和信用申請等業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉(zhuǎn)送到一些幕后的第三方網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者,如專門處理網(wǎng)上按揭的E-Loan!網(wǎng)上信用卡的FirstUSA、網(wǎng)上支票的CheckFree,以及處理網(wǎng)上股票買賣的E3Trade等。這樣,通過大部分網(wǎng)絡(luò)銀行與多家金融服務(wù)供貨商合作,其業(yè)務(wù)品種就會以較低的成本得到快速增加。
1.5美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制能力得到了很大的加強(qiáng)
美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制體系主要由兩個部分構(gòu)成,即網(wǎng)絡(luò)銀行自身從技術(shù)和業(yè)務(wù)上進(jìn)行控制以及金融監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。可以看出這基本上是一個內(nèi)外控制相結(jié)合,技術(shù)與業(yè)務(wù)相兼顧,以金融監(jiān)管為指導(dǎo)的完整的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制體系。1999年10月,美國財政部貨幣總監(jiān)署(負(fù)責(zé)對全國性銀行和外國之行央行職能的OCC)頒布的題為《總監(jiān)手冊———互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》所要求的各網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制要點。負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的部門主要是美國貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲、財政部儲蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局(OTS)、聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會,以及聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(FFIEC)。這些都表明美國網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)加強(qiáng)了對風(fēng)險的控制。
2美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困境
2.1網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險還是影響網(wǎng)絡(luò)銀行的第一要素
網(wǎng)絡(luò)銀行從產(chǎn)生之時起,就一直面對管理策略風(fēng)險、加密技術(shù)風(fēng)險、群機(jī)系統(tǒng)協(xié)調(diào)風(fēng)險,尤其是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的困擾。同時,在網(wǎng)絡(luò)金融條件下,虛擬貨幣的出現(xiàn)使網(wǎng)絡(luò)銀行面對更多不確定因素:商業(yè)銀行的信用擴(kuò)張能力一方面得到增強(qiáng),通過在線交易加快了貨幣流通的速度;另一方面突發(fā)性的交易又可能引起網(wǎng)絡(luò)銀行的流動性風(fēng)險。因此,保險費用占網(wǎng)絡(luò)銀行交易費用的比重不會比其在傳統(tǒng)銀行交易費用中的比重低。基于網(wǎng)絡(luò)銀行的這種風(fēng)險性,通過制定相關(guān)法律法規(guī)界定網(wǎng)上客戶和銀行雙方的權(quán)利義務(wù),保護(hù)交易合約中約定的金融資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)完整性就顯得格外重要。值得注意的是,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地,從而難以確定對合同的管轄權(quán)。相關(guān)法律法規(guī)的出臺也不僅要考慮本國的法律標(biāo)準(zhǔn),更要考慮到國際的使用性。這樣,在我國既有的法律框架下制定一系列適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的、能合理仲裁產(chǎn)權(quán)糾紛和制裁破壞產(chǎn)權(quán)行為的法律法規(guī)并非能一蹴而就,需要花費大量時間進(jìn)行調(diào)查分析,以支付高昂的法律框架初設(shè)成本。
2.2美國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營業(yè)績不盡如人意,需要突破
在1998～2003年間,美國網(wǎng)絡(luò)銀行在這幾年來經(jīng)營業(yè)績不盡如人意。E3TRADE是世界第三的網(wǎng)絡(luò)交易公司,其網(wǎng)上銀行E3TRADEBank是美國最大的純網(wǎng)絡(luò)銀行,其“踢開你的經(jīng)紀(jì)人”的口號,曾被奉為業(yè)界楷模。然而,在2000年,該公司的股價市值狂跌70%。2001年第一季度凈收益為33億美元,比去年同期的41.7億美元下降了21%。本論文由整理提供2000年末擁有6萬個帳戶和39.8億美元資產(chǎn)的美國規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)銀行之一的休斯頓CompuBank純網(wǎng)絡(luò)銀行報告說,去年損失2620萬美元,在今年一月解雇10%的員工,并在三月出售50000客戶給亞特蘭大NetbankUSA。ancshares是美國最早開設(shè)的純網(wǎng)絡(luò)銀行之一,去年凈損失達(dá)到970萬美元,是1999年的3倍,每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬美元建立網(wǎng)上銀行,今年第一季度就損失75.1萬美元,正準(zhǔn)備出售其網(wǎng)絡(luò)。
3美國網(wǎng)絡(luò)銀行前景展望
3.1黑客,病毒是依然美國網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范的重點
機(jī)密的交易資料被盜用或改變,帳戶資金被挪用,甚至被非法侵入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的黑客篡改賬戶。如何建立一套網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng),切實保障網(wǎng)絡(luò)的安全,是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需解決的難題。盡管國際上已經(jīng)開發(fā)出一種用于保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的控制系統(tǒng),該系統(tǒng)能將銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公共網(wǎng)絡(luò)隔離開來。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統(tǒng),通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒是指計算機(jī)病毒穿透計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全機(jī)制,侵入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器,從而傳染整個計算機(jī)網(wǎng)絡(luò),使網(wǎng)絡(luò)工作效率降低或使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓,這些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的問題還是令人防不勝防。據(jù)有關(guān)資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺灣校園網(wǎng)的CIH0病毒侵入IN2TERNET,幾個小時后,病毒在網(wǎng)上四處傳播,使與該網(wǎng)連結(jié)的6000多臺工作站和主機(jī)停止運行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國家,經(jīng)濟(jì)損失近億美元。
3.2并購與擴(kuò)張依然是美國網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年發(fā)展的關(guān)鍵詞
當(dāng)前美國網(wǎng)絡(luò)銀行的擴(kuò)張與并購最重要的是看他們以何種方式再進(jìn)行資產(chǎn)的重構(gòu),尤其是關(guān)于“特大型”網(wǎng)絡(luò)銀行與中小型網(wǎng)絡(luò)銀行的走向問題。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行,其在新市場上收購分行的中間數(shù)明顯小于擁有(1000個或1000個以下分行的中間數(shù)。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示,擁有100～500個分行的銀行,其中間份額比率15%&;擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行,其中間份額比率為40%。調(diào)查結(jié)果顯示,擁有中型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行對擴(kuò)張新市場最感興趣,而擁有特大型網(wǎng)絡(luò)的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示,中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰(zhàn)略差異。擁有500個以上分行的銀行,尤其是其中的特大型銀行,他們將奉行的戰(zhàn)略是分行網(wǎng)絡(luò)較慢增長,他們在既有收購又有轉(zhuǎn)讓的市場上進(jìn)行相當(dāng)高份額的分行交易,他們向相對新的市場進(jìn)行擴(kuò)張的積極性更小。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行趨于奉行的戰(zhàn)略是在現(xiàn)有市場范圍內(nèi)重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反,擁有100～500個分行中型網(wǎng)絡(luò)的銀行,他們顯然在奉行擴(kuò)張戰(zhàn)略。這些銀行的分行網(wǎng)絡(luò)增長率較高,其分行活動更多地集中于收購,其分行交易更多地是在新市場上和收購(而不是轉(zhuǎn)讓)市場上進(jìn)行。大型網(wǎng)絡(luò)銀行增長暫時停頓的時期而非永久下滑。其實,并購活動的跡象也表明,銀行機(jī)構(gòu)期望在其分行網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步增長和地域擴(kuò)張中獲得額外收益。至少,中型分行網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)增長給出了這樣一個信號:這些銀行機(jī)構(gòu)日益增長的興趣是成為零售銀行業(yè)服務(wù)的積極提供者。超級秘書網(wǎng)
3.3美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會有一個新的突破
在1997～2003年間,美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展都是處于一個相對萎靡不振的階段,但是在2002年后隨著網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的結(jié)合,網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)與傳統(tǒng)銀行有了相互的補(bǔ)充,同時隨著并購浪潮的興起,網(wǎng)絡(luò)銀行重新振作起來,不論是在技術(shù)上、經(jīng)營渠道以及運營模式上面都有了一個重新建構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ),因此在未來幾年里面,美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會在技術(shù)上與經(jīng)營方式上都有可能有所突破獲得一個較大的發(fā)展。另外隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在90年成長起來的年輕一代現(xiàn)在逐漸具有了一定的經(jīng)濟(jì)能力,他們將習(xí)慣于電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù),因此美國網(wǎng)絡(luò)銀行在客戶數(shù)量上應(yīng)該是呈一個突破的趨勢,未來幾年,美國網(wǎng)絡(luò)銀行將出現(xiàn)大的發(fā)展。
3.4網(wǎng)絡(luò)銀行的人性化服務(wù)將也是其發(fā)展的一個重點
技術(shù)化、科技化、節(jié)約管理費用成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為直觀、最為表現(xiàn)的競爭優(yōu)勢,但是這些冷冰冰的機(jī)器無法滿足客戶尤其是大客戶的尊貴感,因此一對一或是更加人性化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將是美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一個重點,網(wǎng)絡(luò)銀行正在努力促進(jìn)技術(shù)人性化而不是人類技術(shù)化,這是美國網(wǎng)絡(luò)銀行長期發(fā)展的趨勢。
參考文獻(xiàn)
篇9
1 美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 美國網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶群是年輕高收入階層
現(xiàn)時美國大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù),比率高于社會總體水平25~30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務(wù)的客戶，在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者，家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn)，超過50%的人在40歲以下，70%的人完成了四年大學(xué)教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育，家庭年收入中位數(shù)約為63860美元，其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元，55%的家庭在40歲以下，56%的家庭完成了四年大學(xué)教育,整體素質(zhì)不及網(wǎng)上投資的客戶群。
1.2 美國中小型銀行的網(wǎng)上服務(wù)領(lǐng)先于大銀行
美國網(wǎng)上銀行服務(wù)起步較早，發(fā)展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實力雄厚的大銀行,而是規(guī)模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網(wǎng)上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一，該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場占有率高達(dá)20%,高居美國網(wǎng)上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網(wǎng)上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網(wǎng)上個人和企業(yè)客戶基礎(chǔ)的銀行之一。
1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行并購浪潮此起彼伏
2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。Bank of America和Fleet Boston, J.P.Morgan Chase 和Bank One, Regions Financial 和Union Planters等相繼合并，其結(jié)果導(dǎo)致這些大銀行網(wǎng)絡(luò)的顯著擴(kuò)張。例如，美洲銀行（Bank of America）零售分行現(xiàn)已擴(kuò)展到29個州，共有5，500多個。90年代監(jiān)管政策的放松使這些變化得以加強(qiáng)。尤其是，1994年的《里格-尼爾法案》（Riegel-Neal Act）允許銀行跨州設(shè)立分行和兼并，開創(chuàng)了注重降低成本、促進(jìn)盈利的銀行合并新時代。其結(jié)果是，美國商業(yè)銀行和儲蓄銀行的數(shù)量從1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。銀行數(shù)量下降但是分行數(shù)量上升，這兩者的結(jié)合使美國較大商業(yè)銀行和儲蓄銀行中出現(xiàn)了分行和存款量更大整合的現(xiàn)象。在 1994年，中型分行網(wǎng)絡(luò)（意指100`500個分行）和大型分行網(wǎng)絡(luò)(500個以上分行）擁有全國存款總量的53% ，擁有全國分行總量的 46。到2006年中期，其數(shù)目已提高到存款總量的 65%和分行總量的55%，更大量的整合情形已在大型分行網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)，尤其是擁有1000個以上分行的網(wǎng)絡(luò)―― 我們稱之為“ 特大型” 網(wǎng)絡(luò)。這些網(wǎng)絡(luò)在2003年6月時含有將近20000個分行，從1994年的9，200個分行急劇上升而至；特大型分行網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)已擁有全美銀行分行總量的28%。
1.4 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式一般由社會化分工維系
為維持其較低的營運成本,網(wǎng)絡(luò)銀行會把相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)外判出去,如Telebanc把互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)、網(wǎng)站維護(hù)、支票處理和業(yè)務(wù)資料影像處理外判,只保留最核心的產(chǎn)品開發(fā)、客戶電話服務(wù)中心、市場推廣和資產(chǎn)收購等業(yè)務(wù)；Net.Bank則把人事、會計、法律等管理工作外判。為了使業(yè)務(wù)品種以較低的成本快速增加,大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還與多家網(wǎng)上金融服務(wù)供貨商合作,因此實際上網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的許多業(yè)務(wù)并不是自己經(jīng)營的,而是把業(yè)務(wù)外判出去，自己只收取傭金。例如對網(wǎng)上審批貸款和信用申請等業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉(zhuǎn)送到一些幕后的第三方網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者,如專門處理網(wǎng)上按揭的E-Loan!網(wǎng)上信用卡的First USA、網(wǎng)上支票的Check Free，以及處理網(wǎng)上股票買賣的E*Trade等。這樣,通過大部分網(wǎng)絡(luò)銀行與多家金融服務(wù)供貨商合作，其業(yè)務(wù)品種就會以較低的成本得到快速增加。
1.5 美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制能力得到了很大的加強(qiáng)
美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制體系主要由兩個部分構(gòu)成，即網(wǎng)絡(luò)銀行自身從技術(shù)和業(yè)務(wù)上進(jìn)行控制以及金融監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。可以看出這基本上是一個內(nèi)外控制相結(jié)合,技術(shù)與業(yè)務(wù)相兼顧,以金融監(jiān)管為指導(dǎo)的完整的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制體系。1999年10月，美國財政部貨幣總監(jiān)署（負(fù)責(zé)對全國性銀行和外國之行央行職能的OCC）頒布的題為《總監(jiān)手冊――互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》所要求的各網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險控制要點。負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的部門主要是美國貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲、財政部儲蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會，以及聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(FFIEC)。這些都表明美國網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)加強(qiáng)了對風(fēng)險的控制。
2 美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困境
2.1 網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險還是影響網(wǎng)絡(luò)銀行的第一要素
網(wǎng)絡(luò)銀行從產(chǎn)生之時起，就一直面對管理策略風(fēng)險、加密技術(shù)風(fēng)險、群機(jī)系統(tǒng)協(xié)調(diào)風(fēng)險，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的困擾。同時，在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，虛擬貨幣的出現(xiàn)使網(wǎng)絡(luò)銀行面對更多不確定因素：商業(yè)銀行的信用擴(kuò)張能力一方面得到增強(qiáng)，通過在線交易加快了貨幣流通的速度；另一方面突發(fā)性的交易又可能引起網(wǎng)絡(luò)銀行的流動性風(fēng)險。因此，保險費用占網(wǎng)絡(luò)銀行交易費用的比重不會比其在傳統(tǒng)銀行交易費用中的比重低。基于網(wǎng)絡(luò)銀行的這種風(fēng)險性，通過制定相關(guān)法律法規(guī)界定網(wǎng)上客戶和銀行雙方的權(quán)利義務(wù)，保護(hù)交易合約中約定的金融資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)完整性就顯得格外重要。值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地，從而難以確定對合同的管轄權(quán)。相關(guān)法律法規(guī)的出臺也不僅要考慮本國的法律標(biāo)準(zhǔn)，更要考慮到國際的使用性。這樣，在我國既有的法律框架下制定一系列適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的、能合理仲裁產(chǎn)權(quán)糾紛和制裁破壞產(chǎn)權(quán)行為的法律法規(guī)并非能一蹴而就，需要花費大量時間進(jìn)行調(diào)查分析，以支付高昂的法律框架初設(shè)成本。
2.2 美國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營業(yè)績不盡如人意，需要突破
在1998~2003年間，美國網(wǎng)絡(luò)銀行在這幾年來經(jīng)營業(yè)績不盡如人意。E*TRADE是世界第三的網(wǎng)絡(luò)交易公司，其網(wǎng)上銀行E*TRADE Bank是美國最大的純網(wǎng)絡(luò)銀行，其“踢開你的經(jīng)紀(jì)人”的口號，曾被奉為業(yè)界楷模。然而，在2000年，該公司的股價市值狂跌70%。2001年第一季度凈收益為33億美元，比去年同期的41.7億美元下降了21 %。2000年末擁有6萬個帳戶和39.8億美元資產(chǎn)的美國規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)銀行之一的休斯頓 Compu Bank純網(wǎng)絡(luò)銀行報告說，去年損失2620萬美元，在今年一月解雇10%的員工，并在三月出售50000客戶給亞特蘭大Net bank USA。Bancshares是美國最早開設(shè)的純網(wǎng)絡(luò)銀行之一，去年凈損失達(dá)到970萬美元，是1999年的3倍，每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬美元建立網(wǎng)上銀行，今年第一季度就損失75.1萬美元，正準(zhǔn)備出售其網(wǎng)絡(luò)。
3 美國網(wǎng)絡(luò)銀行前景展望
3.1 黑客，病毒是依然美國網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防范的重點
機(jī)密的交易資料被盜用或改變，帳戶資金被挪用，甚至被非法侵入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的黑客篡改賬戶。如何建立一套網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng),切實保障網(wǎng)絡(luò)的安全,是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需解決的難題。盡管國際上已經(jīng)開發(fā)出一種用于保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的控制系統(tǒng)，該系統(tǒng)能將銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公共網(wǎng)絡(luò)隔離開來。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統(tǒng)，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒是指計算機(jī)病毒穿透計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全機(jī)制,侵入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器,從而傳染整個計算機(jī)網(wǎng)絡(luò),使網(wǎng)絡(luò)工作效率降低或使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓,這些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的問題還是令人防不勝防。據(jù)有關(guān)資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺灣校園網(wǎng)的CIH0病毒侵入INTERNET,幾個小時后,病毒在網(wǎng)上四處傳播,使與該網(wǎng)連結(jié)的6000多臺工作站和主機(jī)停止運行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國家,經(jīng)濟(jì)損失近億美元。
3.2 并購與擴(kuò)張依然是美國網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年發(fā)展的關(guān)鍵詞
當(dāng)前美國網(wǎng)絡(luò)銀行的擴(kuò)張與并購最重要的是看他們以何種方式再進(jìn)行資產(chǎn)的重構(gòu)，尤其是關(guān)于“特大型”網(wǎng)絡(luò)銀行與中小型網(wǎng)絡(luò)銀行的走向問題。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行，其在新市場上收購分行的中間數(shù)明顯小于擁有(1000個或 1000個以下分行的中間數(shù)。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，擁有100~500個分行的銀行，其中間份額比率15%&；擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行，其中間份額比率為40%。調(diào)查結(jié)果顯示，擁有中型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行對擴(kuò)張新市場最感興趣，而擁有特大型網(wǎng)絡(luò)的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示，中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰(zhàn)略差異。擁有500個以上分行的銀行，尤其是其中的特大型銀行，他們將奉行的戰(zhàn)略是分行網(wǎng)絡(luò)較慢增長，他們在既有收購又有轉(zhuǎn)讓的市場上進(jìn)行相當(dāng)高份額的分行交易，他們向相對新的市場進(jìn)行擴(kuò)張的積極性更小。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行趨于奉行的戰(zhàn)略是在現(xiàn)有市場范圍內(nèi)重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反，擁有100~500個分行中型網(wǎng)絡(luò)的銀行，他們顯然在奉行擴(kuò)張戰(zhàn)略。這些銀行的分行網(wǎng)絡(luò)增長率較高，其分行活動更多地集中于收購，其分行交易更多地是在新市場上和收購（而不是轉(zhuǎn)讓）市場上進(jìn)行。大型網(wǎng)絡(luò)銀行增長暫時停頓的時期而非永久下滑。其實，并購活動的跡象也表明，銀行機(jī)構(gòu)期望在其分行網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步增長和地域擴(kuò)張中獲得額外收益。至少，中型分行網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)增長給出了這樣一個信號：這些銀行機(jī)構(gòu)日益增長的興趣是成為零售銀行業(yè)服務(wù)的積極提供者。
3.3 美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會有一個新的突破
在1997~2003年間，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展都是處于一個相對萎靡不振的階段，但是在2002年后隨著網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)與傳統(tǒng)銀行有了相互的補(bǔ)充，同時隨著并購浪潮的興起，網(wǎng)絡(luò)銀行重新振作起來，不論是在技術(shù)上、經(jīng)營渠道以及運營模式上面都有了一個重新建構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，因此在未來幾年里面，美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會在技術(shù)上與經(jīng)營方式上都有可能有所突破獲得一個較大的發(fā)展。另外隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在90年成長起來的年輕一代現(xiàn)在逐漸具有了一定的經(jīng)濟(jì)能力，他們將習(xí)慣于電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，因此美國網(wǎng)絡(luò)銀行在客戶數(shù)量上應(yīng)該是呈一個突破的趨勢，未來幾年，美國網(wǎng)絡(luò)銀行將出現(xiàn)大的發(fā)展。
3.4 網(wǎng)絡(luò)銀行的人性化服務(wù)將也是其發(fā)展的一個重點
技術(shù)化、科技化、節(jié)約管理費用成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為直觀、最為表現(xiàn)的競爭優(yōu)勢，但是這些冷冰冰的機(jī)器無法滿足客戶尤其是大客戶的尊貴感，因此一對一或是更加人性化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將是美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一個重點，網(wǎng)絡(luò)銀行正在努力促進(jìn)技術(shù)人性化而不是人類技術(shù)化，這是美國網(wǎng)絡(luò)銀行長期發(fā)展的趨勢。
參考文獻(xiàn)
