引論：我們?yōu)槟砹?3篇商業(yè)銀行如何發(fā)展范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

2016年1月，國務(wù)院公布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）》，普惠金融上升為國家戰(zhàn)略，而數(shù)字化技術(shù)則為普惠金融的發(fā)展插上翅膀。在數(shù)字普惠金融發(fā)展的浪潮中，作為我國金融業(yè)的中流砥柱，銀行業(yè)秉承“以客戶為中心”理念，抓住機(jī)遇，順勢而為，充分借助數(shù)字化手段推動(dòng)普惠金融發(fā)展，并在這個(gè)過程實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與變革。

長期以來，商業(yè)銀行堅(jiān)持將普惠金融作為重要的努力方向，在渠道、產(chǎn)品和服務(wù)等方面進(jìn)行了不少探索和創(chuàng)新。如增設(shè)社區(qū)支行、小微支行、自助銀行等機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，方便市民、村民的存取款；以銀行卡為主的零售支付體系，為在外地打工的人匯錢回家打通了電子匯款通道；推行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，在鄉(xiāng)村小賣店、衛(wèi)生服務(wù)站等安裝POS機(jī)，村民在當(dāng)?shù)鼐涂商岈F(xiàn)、消費(fèi)；創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”量身定做信貸產(chǎn)品，切實(shí)幫助其突破“抵押難”的瓶頸；探索小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款還款方式、提供上門服務(wù)等，有效提高對小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面和服務(wù)效率。

此外，商業(yè)銀行還通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，從技術(shù)上實(shí)現(xiàn)普惠金融的新突破。網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、微信銀行的推出和發(fā)展，充分運(yùn)用了網(wǎng)絡(luò)金融門檻低、成本低、效率高、覆蓋廣等特點(diǎn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的欠缺和不足，提升了對以往傳統(tǒng)金融業(yè)難以服務(wù)好的中小微企業(yè)和中低收入者的金融服務(wù)。

特別是近年來，商業(yè)銀行將普惠金融上升到戰(zhàn)略層面進(jìn)行部署和實(shí)施，努力探索普惠金融的政策性、社會(huì)性與商業(yè)銀行盈利性的有機(jī)結(jié)合。從實(shí)踐看，中國工商銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、恒豐銀行、浙商銀行等在數(shù)字普惠金融方面初步形成了特色與優(yōu)勢。

作為國內(nèi)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，中國工商銀行著力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的服務(wù)模式。現(xiàn)有融e聯(lián)、融e購、融e行3大平臺(tái)，加上網(wǎng)絡(luò)融資中心構(gòu)成了e-ICBC 2.0的發(fā)展戰(zhàn)略。其網(wǎng)絡(luò)融資中心推出的“網(wǎng)貸通”，近2015年就向近3萬家小微企業(yè)發(fā)放網(wǎng)絡(luò)融資3400億元，是國內(nèi)單一產(chǎn)品規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，工行也成為國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。

招商銀行則依托零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)、大數(shù)據(jù)管理與客群基礎(chǔ)管理，致力于打造老百姓身邊的普惠金融銀行。例如，“閃電貸”基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算風(fēng)控應(yīng)用，通過數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，對零售客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，為客戶實(shí)現(xiàn)全線上全自助貸款。浦發(fā)銀行傾力打造“SPDB+”（浦銀在線）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，圍繞“打造一個(gè)平臺(tái)、服務(wù)3類客群、構(gòu)建3種服務(wù)模式、形成3個(gè)產(chǎn)品特色”，將自身服務(wù)模式與“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代進(jìn)步的要求相契合，為客戶創(chuàng)造更多價(jià)值。

而近年來迅速崛起的恒豐銀行，則以做知識(shí)和科技的傳播者、渠道和平臺(tái)的建設(shè)者、金融綜合解決方案的提供者為目標(biāo)，制訂了數(shù)字化銀行發(fā)展戰(zhàn)略和金融云建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃，基于金融云技術(shù)，構(gòu)建金融云數(shù)據(jù)中心智能運(yùn)維平臺(tái)和金融行業(yè)云。目前，該行已推出包括金融云、大數(shù)據(jù)、流程銀行、智慧網(wǎng)點(diǎn)、信貸工廠等一批頗具特色的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品。

作為唯一的總部在浙江的全國性銀行，浙商銀行繼公司業(yè)務(wù)“池化”融資模式創(chuàng)新之后，在個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)方面推出了增金財(cái)富池、理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融相結(jié)合的一系列的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。如“增金財(cái)富池”將客戶持有的資產(chǎn)構(gòu)建成為“資產(chǎn)池”，通過池化質(zhì)押，為客戶提供兼具高收益與流動(dòng)性的產(chǎn)品和服務(wù)。

與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融在業(yè)務(wù)模式方面更加注重輕型化發(fā)展，無論是人力、網(wǎng)點(diǎn)，還是資本、風(fēng)控等方面，數(shù)字普惠金融更加重視客戶體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的安全、高效、協(xié)同和低成本，并堅(jiān)持支持“小微”、服務(wù)“三農(nóng)”、支持“雙創(chuàng)”的導(dǎo)向，以金融云、大數(shù)據(jù)為重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)，通過資源整合，控風(fēng)險(xiǎn)、增效益，努力為社會(huì)各階層和群體提供一站式、全方位的綜合金融服務(wù)。

篇2

改革開放以來，我國金融行業(yè)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行作為其中重要的分支，在金融行業(yè)中占有主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理具有高效益性和高風(fēng)險(xiǎn)性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理活動(dòng)中，必須要保持必要的安全性，在經(jīng)營中注重流動(dòng)，以增強(qiáng)效益為中心思想。我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷史較短，在運(yùn)行的過程中，借鑒了很多國外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。在經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展過程中，取得了一些成績，也發(fā)現(xiàn)了很多存在的問題。商業(yè)銀行合規(guī)管理就是要積極規(guī)避運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)，讓商業(yè)銀行沿著正確的道路發(fā)展下去，為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)做出貢獻(xiàn)。合規(guī)管理是提高商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，合規(guī)守法可以有效減少商業(yè)銀行的不良案件發(fā)生，同樣，合規(guī)管理對于商業(yè)銀行提高效益具有重要意義。合規(guī)管理是促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的必要手段。

二、合規(guī)管理的主要內(nèi)容和對商業(yè)銀行經(jīng)營的意義

（1）合規(guī)管理的主要內(nèi)容。合規(guī)管理是金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物。在金融行業(yè)管理中，各個(gè)國家都有自己獨(dú)到的管理模式。合規(guī)管理是保障商業(yè)銀行合法健康發(fā)展的途徑。合規(guī)管理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)要求。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是銀行在經(jīng)營中，沒有按照規(guī)定進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)，出現(xiàn)了重大的經(jīng)濟(jì)損失和違法行為。合規(guī)管理主要就是對你合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。它包括市場準(zhǔn)則，法律法規(guī)，內(nèi)部規(guī)則，政策動(dòng)向，市場慣例等多方面內(nèi)容。合規(guī)管理需要建立具體的措施和制度，用以保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。

（2）合規(guī)管理在商業(yè)銀行經(jīng)營中的重要意義。商業(yè)銀行要想長期生存和發(fā)展，就必須要建立符合法律規(guī)定的制度體系。合規(guī)管理是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行全面監(jiān)管的重要手段。合規(guī)管理是控制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的必要方法。合規(guī)管理可以有效保證商業(yè)銀行的資金安全。合規(guī)管理在創(chuàng)造商業(yè)銀行效益方面具有重要的價(jià)值要求。合規(guī)管理在最大程度上規(guī)避了銀行經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)，合理處理風(fēng)險(xiǎn)是合規(guī)管理的主要任務(wù)。在我國積極推進(jìn)現(xiàn)代銀行制度的關(guān)鍵時(shí)期，合規(guī)管理具有重要的參考價(jià)值，為商業(yè)銀行的整體經(jīng)營活動(dòng)提供必要的依據(jù)。

三、現(xiàn)階段商業(yè)銀行合規(guī)制度存在的弊端

（1）合規(guī)制度體系尚未完善。我國目前的合規(guī)管理中，主要的缺點(diǎn)就是合規(guī)制度體系的合理性要求不足。商業(yè)銀行的工作流程是具體的和細(xì)化的。因此，在制度體系方面，要把細(xì)致性當(dāng)成制度制定的標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行在經(jīng)營中，具有各自的特點(diǎn)，在制度上，我們必須要遵循商業(yè)銀行各自的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，不能盲目地建立制度。在管理形式上，要符合銀行的年度計(jì)劃和目標(biāo)要求。制度建立是一項(xiàng)長期的工程，目前合規(guī)制度體系的不完善，是阻礙商業(yè)自身發(fā)展的主要障礙。

（2）合規(guī)文化建設(shè)意識(shí)較弱。合規(guī)文化是保證商業(yè)銀行的所有成員能夠做到自覺依法合規(guī)，在經(jīng)營活動(dòng)中倡導(dǎo)合規(guī)理念，強(qiáng)化養(yǎng)成合規(guī)的風(fēng)氣。但是，現(xiàn)階段的商業(yè)銀行內(nèi)部管理中，合規(guī)文化建設(shè)的意識(shí)較弱，在合規(guī)管理中，不能形成良好的合規(guī)氛圍，商業(yè)銀行不具備合規(guī)文化的軟環(huán)境。

（3）合規(guī)管理的執(zhí)行存在環(huán)節(jié)上的弊端。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)具有復(fù)雜性和完整性。在有些商業(yè)銀行的經(jīng)營中，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者和組織者，在具體制度執(zhí)行上，停留在表面，這就造成員工在執(zhí)行上，也停留在表面，無法實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理的細(xì)致性和全面性。合規(guī)管理的優(yōu)勢就是處理細(xì)節(jié)問題。執(zhí)行力度不夠必然造成環(huán)節(jié)上的疏松，從而影響商業(yè)銀行的發(fā)展節(jié)奏要求。

四、規(guī)范合規(guī)制度管理，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展

（1）在意識(shí)上增強(qiáng)合規(guī)制度管理的認(rèn)知。在任何一項(xiàng)制度的建立和改革上，意識(shí)層面都是所有活動(dòng)的前提。商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理尤其更要重視意識(shí)理念的樹立和培養(yǎng)。在改革中，我們要加大對合規(guī)管理和合規(guī)文化的建設(shè)，在建設(shè)中，注重提高管理水平的方法培訓(xùn)。要將合規(guī)管理的意識(shí)滲透到員工的日常工作中，在細(xì)節(jié)中展開合規(guī)管理的優(yōu)勢。商業(yè)銀行的制度建設(shè)中，對制度的認(rèn)知和理解，是員工自我發(fā)展的基礎(chǔ)。我們要倡導(dǎo)誠實(shí)守信、公平公正的道德標(biāo)準(zhǔn)，在實(shí)際工作中，遵守法律、積極完善業(yè)務(wù)水準(zhǔn)，讓企業(yè)員工實(shí)現(xiàn)自我和企業(yè)提升的統(tǒng)一性和一致性。

（2）完善合規(guī)制度管理的體系。我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷史中，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)照搬。我國的經(jīng)濟(jì)制度與發(fā)達(dá)國家不同，金融發(fā)展模式必然與他們有明顯的區(qū)別。但是，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)目標(biāo)都是促進(jìn)社會(huì)發(fā)展。因此，應(yīng)該建立屬于我們本國實(shí)際、符合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的銀行管理體系。合規(guī)制度管理體系的建立要在識(shí)別、量化、評估等方面，建立規(guī)章制度和操作辦法。一個(gè)完善的合規(guī)制度管理體系，需要有制度政策，有方法理論，有操作規(guī)則，有處罰辦法。完善合規(guī)管理體系，是一項(xiàng)長期的任務(wù)，需要精神層面的支持，也需要基礎(chǔ)設(shè)施方面的保證。（3）強(qiáng)化人力資源管理。銀行的管理是銀行經(jīng)營發(fā)展的保證，其中人力資源管理是銀行管理的重中之重。商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)，人員的素質(zhì)決定了業(yè)務(wù)開展的效果。在基層經(jīng)營的管理中，要對銀行全體員工實(shí)行合規(guī)文化的培訓(xùn)活動(dòng)。在培訓(xùn)中，要讓銀行職員學(xué)習(xí)到法律常識(shí)、法律規(guī)定、職業(yè)操守等內(nèi)容。在日常業(yè)務(wù)辦理中，要注意按照行為規(guī)范進(jìn)行操作。開展合規(guī)文化培訓(xùn)，是保證商業(yè)銀行人力資源的公正客觀，讓銀行人員具有專業(yè)的金融知識(shí)素養(yǎng)，在應(yīng)對業(yè)務(wù)和處理復(fù)雜問題時(shí)能夠保持清醒的頭腦。

（4）科學(xué)規(guī)范商業(yè)銀行合規(guī)管理體系。合規(guī)管理在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中具有重要的意義。商業(yè)銀行在我國的發(fā)展受到相應(yīng)的限制，這就造成在運(yùn)行過程中，制度沒有發(fā)揮必要的作用。銀行制度多數(shù)存在模糊狀態(tài)和粗放的管理狀態(tài)。科學(xué)的合規(guī)管理可以有效避免這樣的發(fā)展局面。在運(yùn)營中，要強(qiáng)化規(guī)章制度的力度，明確責(zé)任，明確任務(wù)，在制定規(guī)章制度和實(shí)際操作中，要把經(jīng)營和管理統(tǒng)一起來，實(shí)現(xiàn)科學(xué)的管理方式。

（5）建立科學(xué)有效的監(jiān)督約束機(jī)制。銀行的業(yè)務(wù)性和功能性決定了銀行在經(jīng)營中會(huì)遇到很多管理上的漏洞。每年商業(yè)銀行的案件都是由于管理的疏漏。因此，在合規(guī)管理中，要讓社會(huì)對銀行實(shí)行透明的監(jiān)督，讓職能管理部門加強(qiáng)對重點(diǎn)業(yè)務(wù)的管理。例如房貸的管理、車貸的管理、票據(jù)業(yè)務(wù)、理財(cái)管理等。在檢查中，要對票據(jù)憑證進(jìn)行全面的檢查，對具體環(huán)節(jié)進(jìn)行細(xì)致整理。監(jiān)督約束機(jī)制就是要對商業(yè)銀行的運(yùn)營實(shí)現(xiàn)全程的監(jiān)控，讓商業(yè)銀行的日常操作有法可依。

五、結(jié)論

合規(guī)管理是證券公司制定和執(zhí)行的合規(guī)管理制度。提高商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的核心動(dòng)力就是增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，內(nèi)部管理對于商業(yè)銀行來說是影響企業(yè)生存和發(fā)展的根據(jù)。合規(guī)制度的建立就是要從根本解決商業(yè)銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是提高利潤的必要途徑。我們建立和完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，可以把商業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)，統(tǒng)一到一個(gè)整體目標(biāo)上來，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行資本方面、控制方面、服務(wù)方面的現(xiàn)代經(jīng)營理念，讓商業(yè)銀行成為金融體系重要組成部分。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉燕.加強(qiáng)合規(guī)管理，促進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2009（03）.

篇3

儲(chǔ)蓄存款人均、網(wǎng)均絕對量偏低。華夏銀行2012年底機(jī)構(gòu)總數(shù)475個(gè)，22991名員工，儲(chǔ)蓄存款1611.64億元，人均儲(chǔ)蓄存款701萬元，網(wǎng)均儲(chǔ)蓄存款3.39億元，均大幅落后于其他同業(yè)，以招商銀行為例，其人均儲(chǔ)蓄存款和網(wǎng)均儲(chǔ)蓄存款分別為華夏銀行的2.23倍和3.21倍。

儲(chǔ)蓄存款占比和增速均偏低。截至2012年底，華夏銀行活期儲(chǔ)蓄存款604.24億元，在儲(chǔ)蓄存款中占比37.49%，低于招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行；儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款的15.57%，年均增速13.1%，均落后于同業(yè)水平，距離同業(yè)最高水平（招商銀行儲(chǔ)蓄存款占比36.55%、光大銀行儲(chǔ)蓄存款年度增幅33.33%）還有較大差距。

個(gè)人業(yè)務(wù)綜合貢獻(xiàn)提升空間大。一是個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入方面。目前匯豐控股的私人金融服務(wù)集團(tuán)和私人銀行集團(tuán)的利潤在其全行利潤總額中的比例占到50%以上，在恒生銀行非利息收入中，服務(wù)費(fèi)和傭金收入占比也達(dá)到了49%，保險(xiǎn)承保收入占比為22%。比較來看，華夏銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯不足，2012年華夏銀行中間業(yè)務(wù)收入為48.4億元，個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入占比為12.17%，而同期招商銀行、民生銀行的個(gè)人中間業(yè)務(wù)收入占比分別達(dá)到28.21%、41.19%。二是個(gè)人貸款利息收入方面。華夏銀行2012年個(gè)人貸款利息收入51.11億元，占全部貸款利息收入的11.33%，個(gè)人貸款利息收入占全部貸款利息收入比例分別比招商銀行、民生銀行低16.19%、19.53%。

產(chǎn)品品牌的創(chuàng)建有待加強(qiáng)。盡管華夏銀行個(gè)人金融產(chǎn)品自成體系，與德意志銀行合作成立了銀行卡中心，具有較先進(jìn)的銀行卡系列產(chǎn)品，也形成了系列化的個(gè)貸產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品，但是與同業(yè)中小型上市銀行對比，并不具有特別的優(yōu)勢，很難形成核心競爭力。一是個(gè)人業(yè)務(wù)的核心競爭產(chǎn)品匱乏。目前，一線的中小商業(yè)銀行上市公司在個(gè)人業(yè)務(wù)上均積極創(chuàng)建自己的品牌，以特色產(chǎn)品樹立良好的市場形象，增加市場份額。如浦發(fā)銀行的“輕松理財(cái)、快樂生活”系列，招商銀行的“金葵花理財(cái)”、“一網(wǎng)通支付”、“信用卡產(chǎn)品”，民生銀行的“商貸通”，光大銀行的“陽光理財(cái)”等，而目前華夏銀行還沒有在主流個(gè)人客戶群體中享有較高聲譽(yù)，能夠穩(wěn)定和吸引大批有效戶的品牌產(chǎn)品。二是華夏銀行部分個(gè)人金融產(chǎn)品的功能亟待開發(fā)和完善，如華夏銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行由于電子商務(wù)合作伙伴少，難以解決客戶網(wǎng)上支付“吃穿住行游”消費(fèi)，與同業(yè)相比，其競爭市場的能力正在削弱。

此外，從渠道配置上看，網(wǎng)點(diǎn)的多頭并進(jìn)值得研究。截至2012年末，華夏銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)為475個(gè)，相對來說，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的步伐較慢，物理網(wǎng)點(diǎn)不足，存量網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)利能力較低。從2012年人均利潤和點(diǎn)均利潤分析，華夏銀行的網(wǎng)均/人均利潤分別為2694萬元/55.66萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中小上市銀行的平均水平。同時(shí)，由于市場存在不同的客戶群，這也要求我們根據(jù)不同的客戶群配備相應(yīng)的特色網(wǎng)點(diǎn)，形成高低搭配的階梯模式。而華夏銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能基本雷同，不利于目標(biāo)客戶的吸引和運(yùn)營成本的降低。而且，華夏銀行在虛擬網(wǎng)點(diǎn)特別是個(gè)人電子銀行推進(jìn)的步伐不是很快，渠道建設(shè)的滯后一定程度上阻礙了個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展。

以轉(zhuǎn)促變的思考

面對市場，華夏銀行必須對現(xiàn)有的經(jīng)營理念、經(jīng)營思想、經(jīng)營方式和經(jīng)營模式進(jìn)行調(diào)整。

從儲(chǔ)蓄銀行向零售銀行轉(zhuǎn)變。在過去的十幾年里，中國居民儲(chǔ)蓄存款大幅上升，而且存款也不再是唯一的金融資產(chǎn)，各種基金、國債、外匯、理財(cái)類產(chǎn)品已成為金融資產(chǎn)重要的組成部分。與此同時(shí)，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)在升級換代，住房、汽車和耐用消費(fèi)品的支出比重日趨上升，這種消費(fèi)的升級則意味著需要更大金額的支付，需要借助更多的金融產(chǎn)品來平衡現(xiàn)金流。因此，華夏銀行不能再固守儲(chǔ)蓄銀行的思路，需要按零售銀行的新思路發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。

目前，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)在華夏銀行個(gè)人金融資中占比90%左右，因此，未來仍要千方百計(jì)的狠抓儲(chǔ)蓄存款。但儲(chǔ)蓄的凈增已經(jīng)不能完全反映個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場競爭力，儲(chǔ)蓄凈增額和個(gè)人其他金融賬戶的凈增額才是衡量個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場競爭力的首要指標(biāo)。華夏銀行需要在加快儲(chǔ)蓄存款增長速度的同時(shí)，促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，并以根據(jù)流動(dòng)性情況和業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，有計(jì)劃、有目的的引導(dǎo)儲(chǔ)蓄存款凈增額和其他金融賬戶凈增額的比例關(guān)系，保持合理的結(jié)構(gòu)比例。

篇4

商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)，還存在較大的政策風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。一是《京都議定書》的實(shí)施期僅涵蓋20082012年，目前所制訂的各項(xiàng)制度在后京都時(shí)代是否會(huì)延續(xù)還不確定，其延續(xù)性問題成為碳金融發(fā)展的最大政策風(fēng)險(xiǎn)。二是低碳產(chǎn)業(yè)面臨可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。三是由于項(xiàng)目交易通常要涉及兩個(gè)以上的國家，減排單位不僅需要符合認(rèn)證要求，而且還需要滿足項(xiàng)目東道國政策和法律的限制。

（二）中介市場發(fā)育不完全

CDM機(jī)制項(xiàng)下的碳減排額是一種虛擬商品，其交易規(guī)則十分嚴(yán)格，開發(fā)程序也比較復(fù)雜，銷售合同涉及境外客戶，合同期限很長，非專業(yè)機(jī)構(gòu)難以具備此類項(xiàng)目的開發(fā)和執(zhí)行能力。在國外，CDM項(xiàng)目的評估及排放權(quán)的購買大多數(shù)是由中介機(jī)構(gòu)完成，而我國本土的中介機(jī)構(gòu)尚處于起步階段，難以開發(fā)、消化大量的項(xiàng)目。另外，也缺乏專業(yè)的技術(shù)咨詢體系來幫助金融機(jī)構(gòu)分析、評估、規(guī)避項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)。

（三）創(chuàng)新能力薄弱，金融產(chǎn)品缺乏

國內(nèi)商業(yè)銀行不僅在傳統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)上缺乏新的信貸品種，更沒有碳掉期交易、碳證券、碳期貨、碳基金等各種碳金融衍生品的創(chuàng)新，相關(guān)的中間業(yè)務(wù)也只是其中的零星點(diǎn)綴。

（四）機(jī)構(gòu)不健全，人才缺乏

碳金融是一個(gè)歷史較短的金融創(chuàng)新領(lǐng)域，我國的商業(yè)銀行、碳排放交易所等機(jī)構(gòu)對碳金融業(yè)務(wù)的利潤空間、運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、操作方法以及項(xiàng)目開發(fā)、審批等缺乏應(yīng)有的知識(shí)存量，有關(guān)碳金融業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)和專業(yè)人才也非常短缺。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)對發(fā)展碳金融交易業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在動(dòng)力，這對碳金融的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生一定抑制作用。

二、加快商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）防范控制碳金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

對碳金融這一新型業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)采取事前性的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，降低和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的限度之內(nèi)。商業(yè)銀行首先應(yīng)選擇那些經(jīng)濟(jì)強(qiáng)度好、外部擔(dān)保強(qiáng)的CDM項(xiàng)目，并且在提供貸款的過程中，可以通過銀團(tuán)貸款、分期投入資金等方式降低貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)；CDM項(xiàng)目未來本息大多是采用外幣償還，商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)行必要的套期保值以防范匯率變化的風(fēng)險(xiǎn)；對于政策風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以通過創(chuàng)新相關(guān)的合同條款，盡量將不可承受的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給國外投資者；對于法律風(fēng)險(xiǎn)，在制定合同過程中，可以通過咨詢或聘任擅長國際法律的律師事務(wù)所，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行有利的法律適用和法律管轄。此外，商業(yè)銀行還可以探索諸如責(zé)任保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移碳金融業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）積極參與和促進(jìn)碳排放交易中介組織的建設(shè)

據(jù)報(bào)道，2008年紐約泛歐交易所與法國國有金融機(jī)構(gòu)信托投資局展開合作，已共同建立起一個(gè)二氧化碳排放權(quán)的全球交易平臺(tái)，并在2008年第二季度設(shè)立期貨市場，開發(fā)各種與環(huán)境有關(guān)的金融衍生品交易。在此之前，歐洲、加拿大、新加坡、東京都建立了CO2排放權(quán)交易機(jī)制，亞洲還通過電子交易系統(tǒng)來進(jìn)行交易。相比之下，當(dāng)前我國碳排放業(yè)務(wù)中的一條短腿就是中介組織缺失。作為碳排放的出售方，中國目前與歐洲碳基金、國際投資銀行等碳排放權(quán)購買方之間的交易往往缺乏經(jīng)驗(yàn)，在談判中容易處于弱勢地位。買賣雙方信息不對稱，又缺乏對項(xiàng)目比較了解的中介服務(wù)，這兩點(diǎn)嚴(yán)重制約了碳排放業(yè)務(wù)的開展。碳排放在碳交易機(jī)制下被賦予了資產(chǎn)價(jià)值，但由于我國的CDM項(xiàng)目分散、中介程序復(fù)雜、審核周期長，市場交易機(jī)制不完善，降低了碳資產(chǎn)的價(jià)值轉(zhuǎn)化效率。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行的投資銀行部門應(yīng)積極與國外投行溝通合作，在中國發(fā)揮劑的作用。同時(shí)，銀行自身可充當(dāng)財(cái)務(wù)顧問，提供碳金融咨詢業(yè)務(wù)以獲取手續(xù)費(fèi)。

（三）推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高碳金融服務(wù)能力

要研究拓展CDM（清潔發(fā)展機(jī)制）業(yè)務(wù)，中國是世界上最具潛力的碳減排市場（約占全球市場份額的50%），是世界最大CDM項(xiàng)目供應(yīng)方，商業(yè)銀行可憑自身的優(yōu)勢，積極發(fā)挖掘當(dāng)?shù)谻DM業(yè)務(wù)商機(jī)，充當(dāng)財(cái)務(wù)顧問，在幫助企業(yè)獲得利益的同時(shí)取得中間業(yè)務(wù)收入。要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，抓緊設(shè)計(jì)、開發(fā)各種連接不同市場的套利產(chǎn)品，為客戶提供碳金融項(xiàng)目評估、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估、碳權(quán)質(zhì)押融資等在內(nèi)的一攬子金融解決方案。積極探索發(fā)展與碳排放權(quán)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品、受托管理碳基金、碳保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，拓寬碳產(chǎn)業(yè)基金、節(jié)能減排和環(huán)保頂目債券的發(fā)行業(yè)務(wù)，在滿足客戶綜合服務(wù)需求的同時(shí)，創(chuàng)造碳金融服務(wù)價(jià)值。

篇5

（一）創(chuàng)建中國最佳管理、最高回報(bào)和適中規(guī)模的全國性股份制商業(yè)銀行是恒豐銀行不懈的追求。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，最重要的是建立健全以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級管理層等機(jī)構(gòu)為主體的組織架構(gòu)和保證各機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的制度，以及建立科學(xué)、高效的決策、激勵(lì)和約束機(jī)制。與此同時(shí)，完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級管理層的議事制度和決策程序；明確股東、董事、監(jiān)事和高級管理人員的權(quán)利、義務(wù)；建立、健全以監(jiān)事會(huì)為核心的監(jiān)督機(jī)制；建立完善的信息報(bào)告和信息披露制度；建立合理的薪酬制度，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制。

（二）重新修訂和詮釋恒豐銀行企業(yè)理念。企業(yè)理念是企業(yè)的靈魂，是企業(yè)精神的核心。恒豐銀行改制為全國性股份制銀行后，昭示著恒豐銀行闊步發(fā)展的一個(gè)新時(shí)代的到來，原來的企業(yè)理念已經(jīng)不適應(yīng)時(shí)代的要求。我們根據(jù)恒豐銀行新的使命和任務(wù)，重新修訂和詮釋了的企業(yè)理念，明確了恒豐銀行發(fā)展目標(biāo)定位、經(jīng)營理念、管理理念、價(jià)值理念、社會(huì)理念、服務(wù)理念。新的企業(yè)理念的豐富和發(fā)展更具有鮮明的時(shí)代特征，為恒豐銀行今后的發(fā)展提供了行動(dòng)指南和準(zhǔn)則。

（三）以不斷滿足客戶需求為己任，以追求股東長期利益最大化為目標(biāo)。通過建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)、形成高效管理機(jī)制、采用先進(jìn)的技術(shù)手段和培育不斷創(chuàng)新的企業(yè)文化，形成自己的核心競爭力，實(shí)現(xiàn)恒久發(fā)展、永遠(yuǎn)盈豐。

（四）有效推進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。在未來三年內(nèi)將以長江經(jīng)濟(jì)帶、珠江三角洲和環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈為優(yōu)先發(fā)展區(qū)域，向中西部經(jīng)濟(jì)中心城市滲透；同時(shí)，以上海、香港為基點(diǎn)，銜接境內(nèi)外，推進(jìn)國際化經(jīng)營，確立“建設(shè)一流全國性現(xiàn)代化商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)定位，形成“有形機(jī)構(gòu)擴(kuò)展與無形網(wǎng)絡(luò)延伸、有形產(chǎn)品創(chuàng)新與無形體制改革”兩個(gè)虛實(shí)結(jié)合的策略，增強(qiáng)核心競爭力，明確業(yè)務(wù)模式，找準(zhǔn)市場定位，以保持業(yè)務(wù)持續(xù)快速健康發(fā)展。

二、強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的靈魂

（一）要進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)。良好的公司治理結(jié)構(gòu)，能夠從制度上最大限度地協(xié)調(diào)商業(yè)銀行各方面的利益關(guān)系，消除信息不對稱，以及由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，促使高層管理者作出科學(xué)合理的決策，并在決策失誤時(shí)能夠得到及時(shí)糾偏，使風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制。從目前國內(nèi)商業(yè)銀行公司治理情況看，都不同程度地存在董事會(huì)功能弱化的問題，經(jīng)營決策權(quán)力過分集中在高級管理層。我們完善公司治理結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)是充分發(fā)揮董事會(huì)的決策職能，董事會(huì)作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，要依據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和銀行市場定位，制定明確的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

（二）要樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。金融界對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向進(jìn)行了多方面理論分析和探討，綜合各方面的意見，我認(rèn)為，當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨著兩大根本性轉(zhuǎn)變：一是風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容由信用風(fēng)險(xiǎn)向信用、市場、操作、法律多類型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不僅要對信用風(fēng)險(xiǎn)管理更加有效，而且應(yīng)更加注重市場、操作和法律風(fēng)險(xiǎn)。二是風(fēng)險(xiǎn)管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)管理組合轉(zhuǎn)變。

培育一種融合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營思想、風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理行為、風(fēng)險(xiǎn)道德標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境為一體的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

（三）要完善商業(yè)銀行內(nèi)部信用評級體系。商業(yè)銀行內(nèi)部信用評級是商業(yè)銀行利用內(nèi)部信用評級標(biāo)準(zhǔn)確定信用風(fēng)險(xiǎn)最低基本要求，確保銀行資本充足，反映銀行特殊風(fēng)險(xiǎn)的一種方法，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。建立內(nèi)部信用評級體系既是適應(yīng)銀行監(jiān)管要求的必然趨勢，也是適應(yīng)商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。

（四）建立完善的授信盡職制度。信貸授信是商業(yè)銀行貸款管理的重要環(huán)節(jié)，也是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性工作。我們要按照有關(guān)規(guī)定的要求，盡快制定和完善授信盡職調(diào)查制度和實(shí)施細(xì)則，落實(shí)有關(guān)規(guī)定對授信盡職的要求，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，從信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭上進(jìn)行有效控制。

三、加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的策略選擇

一是加快個(gè)人銀行業(yè)務(wù)開發(fā)。未來三年發(fā)展策略是繼續(xù)擴(kuò)大個(gè)人儲(chǔ)蓄規(guī)模，同時(shí)大力發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)，提高個(gè)人銀行業(yè)務(wù)對全行利潤的貢獻(xiàn)。在未來三年將構(gòu)建包括個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的全能化銀行為標(biāo)志的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)體系，在保持業(yè)務(wù)規(guī)模快速發(fā)展的同時(shí)，開拓新的利潤增長點(diǎn)。

二是加快對公銀行業(yè)務(wù)開發(fā)。未來三年發(fā)展戰(zhàn)略是在為對公客戶提供個(gè)性化綜合性金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，利用高效的市場營銷機(jī)制，全面提高公司銀行業(yè)務(wù)的市場份額，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的盈利能力。

為了保證對公業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，將以改造公司銀行市場營銷體系為基礎(chǔ)，利用已有的技術(shù)優(yōu)勢和業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)特色，進(jìn)一步提高在對公業(yè)務(wù)市場的競爭力。在幾個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的重點(diǎn)地區(qū)設(shè)立區(qū)域性對公業(yè)務(wù)營銷中心，保證為重點(diǎn)客戶提供“貼身”服務(wù)的效率和業(yè)務(wù)推廣的有效性。

三是加快技術(shù)開發(fā)與創(chuàng)新步伐。未來三年的電子化建設(shè)的策略是進(jìn)一步完善銀行管理信息系統(tǒng)，重點(diǎn)建設(shè)電子網(wǎng)絡(luò)、虛擬銀行，實(shí)現(xiàn)管理信息化。

1、建設(shè)集成的后臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。銀行虛擬化和客戶服務(wù)個(gè)性化要求銀行的業(yè)務(wù)處理模式和客戶服務(wù)模式要發(fā)生本質(zhì)變化。實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理模式和客戶服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變涉及到對銀行業(yè)務(wù)流程的重組和新型后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)。后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的先進(jìn)性是決定銀行在競爭中成敗的關(guān)鍵，改造傳統(tǒng)后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)是當(dāng)前面臨的一項(xiàng)重要任務(wù)。

篇6

一、大中型商業(yè)銀行支持小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)存在的問題和瓶頸

近年來，各金融機(jī)構(gòu)，各大中型商業(yè)銀行對小微企業(yè)的發(fā)展支持，在制度建設(shè)、政策制定、機(jī)制調(diào)整和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面想了很多辦法，下了很多功夫，做了大量工作。全國小微企業(yè)的貸款增速和增量已經(jīng)連續(xù)4年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”的顯著成果。但是就目前金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的發(fā)展支持與國家提出做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，促進(jìn)小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的要求還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，特別是大中型商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)方面仍存在諸多問題和瓶頸。歸納起來主要有以下幾個(gè)方面：

（一）缺乏對支持小微企業(yè)的正確認(rèn)識(shí)和經(jīng)營理念

雖然近年來，全社會(huì)不斷呼吁小企業(yè)融資難，貸款難問題，國家有關(guān)部門也不斷出臺(tái)支持小企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策，并不斷強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)起支持小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。各級金融機(jī)構(gòu)，包括大中型商業(yè)銀行也在不斷增強(qiáng)和改進(jìn)支持小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營思路和經(jīng)營方式。但是，由于大中型商業(yè)銀行長期以來強(qiáng)調(diào)的是價(jià)值最大化，利潤目標(biāo)最大化的經(jīng)營理念，走的是集約化的經(jīng)營模式；在對公業(yè)務(wù)方面，大力提倡：“大城市，大項(xiàng)目，大企業(yè)”的三大戰(zhàn)略；在經(jīng)營業(yè)績考核上，追求股東利益與核心資本利益最大化為經(jīng)營管理業(yè)績考核的終極目標(biāo)。因此，從本質(zhì)上決定了大中型商業(yè)銀行在現(xiàn)有政策和經(jīng)營機(jī)制的市場競爭中，只能以“三大”戰(zhàn)略為對公業(yè)務(wù)的經(jīng)營重心的思路，而不可能立即改變固有的經(jīng)營理念和戰(zhàn)略，將經(jīng)營的重心，或者是信貸業(yè)務(wù)的重心轉(zhuǎn)向小企業(yè)，甚至轉(zhuǎn)向小微企業(yè)。

（二）缺乏服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品

由于小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，或處于起步創(chuàng)業(yè)初期，很多小微企業(yè)在向銀行申請融資時(shí)，無法提供抵押物和擔(dān)保方，以及財(cái)務(wù)報(bào)表。有關(guān)調(diào)查顯示，有60%的小微企業(yè)無法提供抵押物和擔(dān)保方；有50%的小微企業(yè)無法提供合適的財(cái)務(wù)報(bào)表；有90%的小微企業(yè)反映，向銀行貸款門檻高，條件多，手續(xù)復(fù)雜，時(shí)間長，利率高，效率低等等。另一方面，小微企業(yè)融資需求的普遍特征是：額度小、期限短、成本低、需求急、頻度高。

大中型商業(yè)銀行要支持和服務(wù)好小微企業(yè)，必須要有針對小微企業(yè)經(jīng)營特征，滿足于小微企業(yè)需求的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。而現(xiàn)實(shí)的狀況是大中型商業(yè)銀行，往往缺乏針對小微企業(yè)量身定制的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以及更缺乏推動(dòng)小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（三）小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制與大中型企業(yè)的相比無明顯差異

盡管大中型商業(yè)銀行對企業(yè)客戶的服務(wù)和業(yè)務(wù)產(chǎn)品均有不同的業(yè)務(wù)管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程，但很多業(yè)務(wù)管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程均無針對大、中、小企業(yè)的特點(diǎn)和管理要求加以區(qū)分，或具有個(gè)性化。也就是說，一般情況下，大中型商業(yè)銀行為企業(yè)提供某個(gè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的服務(wù)時(shí)，是不論企業(yè)的大、中、小形態(tài)，而是使用同一個(gè)業(yè)務(wù)管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程，小微企業(yè)也不例外。例如：中國銀監(jiān)會(huì)制定的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》與《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》是不分企業(yè)大、中、小，只要涉及流動(dòng)資金貸款，固定資產(chǎn)貸款均適用于此管理辦法。為此，各商業(yè)銀行也是參照中國銀監(jiān)會(huì)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理辦法制定自己的業(yè)務(wù)管理辦法。即便是各商業(yè)銀行有針對小企業(yè)個(gè)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品及配套的管理辦法，那也僅僅是在準(zhǔn)入門檻或貸款發(fā)放條件上有所變動(dòng)，或者降低一些標(biāo)準(zhǔn)，而在授權(quán)管理，信貸政策，規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操作流程等機(jī)制方面沒有大的變化，一般情況下仍然是在一個(gè)統(tǒng)一的授權(quán)管理，統(tǒng)一的信貸政策，統(tǒng)一的業(yè)務(wù)管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程下，開展小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。

（四）對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)測工具的運(yùn)用更為嚴(yán)格

人們普遍認(rèn)為小企業(yè)與大中型企業(yè)相比較，均存在經(jīng)營管理不規(guī)范，變化快，穩(wěn)定性差，市場競爭與抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等風(fēng)險(xiǎn)問題，因此，大中型商業(yè)銀行在制定小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)和在監(jiān)測工具的運(yùn)用方面顯得更為嚴(yán)格，更為謹(jǐn)慎。在大中型商業(yè)銀行中普遍存在對小企業(yè)或小微企業(yè)的不良貸款的控制與考核要求更高的現(xiàn)象。例如：某大型商業(yè)銀行在對小企業(yè)（包括小微企業(yè)）的不良貸款余額的控制與考核上，采取零容忍的態(tài)度，要求不良貸款余額為零。只要經(jīng)辦行或經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)一筆小企業(yè)不良貸款，不分具體情況，均一律停發(fā)相關(guān)人員的當(dāng)月工資，或者考核績效，直至貸款全部收回。

（五）為小微企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)高于大中型企業(yè)

長期以來，一般的商業(yè)銀行，特別是大中型商業(yè)銀行為小企業(yè)、小微企業(yè)提供的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，其定價(jià)均往往高于大中型企業(yè)。例如：對貸款利率的執(zhí)行，要么按人民銀行基準(zhǔn)利率上浮20%或30%，甚至按更高的價(jià)格執(zhí)行。要么在執(zhí)行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，額外收取所謂的業(yè)務(wù)咨詢費(fèi)，貸款承諾費(fèi)，貸款受托支付費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等名目繁多的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。大中型商業(yè)銀行也不例外，它們把對小企業(yè)、小微企業(yè)的經(jīng)營服務(wù)定位為高風(fēng)險(xiǎn)，高成本的客戶，因此要求經(jīng)營部門，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)對小微企業(yè)提供業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，必須執(zhí)行高風(fēng)險(xiǎn)，高回報(bào)，高收益，高定價(jià)的政策。

二、大中型商業(yè)銀行支持小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展需要認(rèn)真的思考研究和改進(jìn)各項(xiàng)經(jīng)營管理工作

大中型商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議精神的要求，把做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，上升到事關(guān)國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的戰(zhàn)略高度來認(rèn)識(shí)。要在推行實(shí)施國務(wù)院八項(xiàng)措施方面，發(fā)揮大中型商業(yè)銀行的重要作用。為此，大中型商業(yè)銀行要真正走出支持小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)瓶頸，需要從以下幾個(gè)方面認(rèn)真的思考研究和改進(jìn)各項(xiàng)經(jīng)營管理工作。

（一）真正樹立支持小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的正確認(rèn)識(shí)和經(jīng)營理念

大中型商業(yè)銀行要帶頭認(rèn)真學(xué)習(xí)和深刻領(lǐng)會(huì)國務(wù)院組織召開的全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議精神，要真正從國家發(fā)展戰(zhàn)略高度，認(rèn)識(shí)推動(dòng)小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的重大意義，要勇于承擔(dān)起國有中大型企業(yè)的社會(huì)責(zé)任和支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展的重任。對此，大中型商業(yè)銀行需要從自身經(jīng)營理念，經(jīng)營價(jià)值觀，發(fā)展戰(zhàn)略與支持小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任和支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展方面進(jìn)行認(rèn)真的思考與研究。要在充分認(rèn)識(shí)小微企業(yè)的經(jīng)營特征與發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的經(jīng)營能力和目標(biāo)，重新調(diào)整為有利于支持小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的經(jīng)營理念，經(jīng)營價(jià)值觀和經(jīng)營目標(biāo)。

（二）建立和完善小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營機(jī)制

大中型商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營機(jī)制，既包括信貸授權(quán)，信貸政策，規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操作流程等體系，也包括貸前調(diào)查，貸款審批，貸款支用，貸后管理等各個(gè)經(jīng)營環(huán)節(jié)。要建立和完善支持小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的信貸經(jīng)營機(jī)制，必須要使信貸業(yè)務(wù)的每一個(gè)體系，每一個(gè)環(huán)節(jié)都盡可能的適應(yīng)于小微企業(yè)的經(jīng)營特征與發(fā)展規(guī)律，并能高效的，較好的滿足于小微企業(yè)對信貸業(yè)務(wù)的需求。例如：建立統(tǒng)一的小微企業(yè)客戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，便于準(zhǔn)確識(shí)別小微企業(yè)；建立單獨(dú)的小微企業(yè)信用評級和評分體系，便于降低小微企業(yè)的信貸準(zhǔn)入；實(shí)行單列的小微企業(yè)信貸規(guī)模和計(jì)劃，便于滿足小微企業(yè)的融資需求；擴(kuò)大對小微企業(yè)的信貸審批權(quán)限，便于提高小微企業(yè)的信貸審批效率；實(shí)施一站式服務(wù)的小微企業(yè)信貸綠色通道，便于為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。對小微企業(yè)貸款的資本耗用和存貸比實(shí)行差異化的內(nèi)部考核，便于對所屬機(jī)構(gòu)實(shí)施小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差別化監(jiān)管和激勵(lì)政策。

（三）大幅提高對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的容忍度

大中型商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制標(biāo)準(zhǔn)必須降低，容忍度必須適度放寬，這是走出小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)瓶頸，積極推動(dòng)小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的必然。對小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制模式和標(biāo)準(zhǔn)，以及應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)控制工具不應(yīng)與大中型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制要求相同，更不能高于大中型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制標(biāo)準(zhǔn)和容忍度。小微企業(yè)雖然存在經(jīng)營管理不規(guī)范，變化快，穩(wěn)定性差，市場競爭與抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題，但是也要充分看到小微企業(yè)也有貸款額度小，期限短，不良貸款和不良資產(chǎn)易于處置轉(zhuǎn)讓等風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢。實(shí)際上大中型商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款不良率是非常低的，并且貸款占比也很低，出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的可能性幾乎為零。如果大中型商業(yè)銀行能夠加快信貸資產(chǎn)證券化機(jī)制的建立，盡快推行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)的證券化交易，以及完善定期對小微企業(yè)不良貸款和不良資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓剝離的機(jī)制，那么對小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制將會(huì)有更多的渠道和方法。

（四）精心打造服務(wù)于小微企業(yè)專業(yè)化的經(jīng)營機(jī)構(gòu)和營銷隊(duì)伍

大中型商業(yè)銀行由于長期把對公信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營重點(diǎn)放在大中型企業(yè)客戶上，對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營和營銷重視不夠，因此，特別缺乏適應(yīng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的專業(yè)化機(jī)構(gòu)和營銷隊(duì)伍。大中型商業(yè)銀行要盡快走出小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，真正在支持小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展方面發(fā)揮主力軍的重要作用，就必須要有專業(yè)化的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，要有一支技術(shù)過硬，業(yè)務(wù)熟練的專業(yè)化營銷隊(duì)伍。為此，需要從三個(gè)方面入手：一是要建立和完善針對小微企業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營機(jī)構(gòu)與信貸業(yè)務(wù)部門，統(tǒng)一和加大對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)營銷和信貸業(yè)務(wù)管理，把小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)做得更專業(yè)，更專注。二是要重點(diǎn)打造為小微企業(yè)提供專業(yè)化服務(wù)的基層網(wǎng)點(diǎn)，要細(xì)分基層網(wǎng)店的小微企業(yè)客戶和經(jīng)營優(yōu)勢，使部分網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營重點(diǎn)，或經(jīng)營定位放在針對小微企業(yè)的經(jīng)營與服務(wù)上。三是要加強(qiáng)從事小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化隊(duì)伍的建設(shè)，要重點(diǎn)充實(shí)客戶經(jīng)理人員和信貸業(yè)務(wù)管理人員，要強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使他們盡快熟練業(yè)務(wù)，迅速走上服務(wù)于小微企業(yè)的信貸崗位。

（五）不斷開發(fā)和完善支持小微企業(yè)發(fā)展的業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)功能

大型商業(yè)銀行要積極參與面對小微企業(yè)的服務(wù)與業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場競爭中，沒有適合于小微企業(yè)經(jīng)營特征和發(fā)展規(guī)律，滿足與小微企業(yè)特殊需求的業(yè)務(wù)產(chǎn)品是難以立足于小微企業(yè)的市場競爭。另一方面，小微企業(yè)本身也處于激烈的市場競爭之中，它們對金融服務(wù)的需求，對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求也在不斷的變化和升級。因此，大中型商業(yè)銀行客觀上必須面對商業(yè)銀行相互之間與小微企業(yè)對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品需求變化升級要求的兩個(gè)市場競爭。今天的社會(huì)已發(fā)展到一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)大范圍覆蓋，信息高度集中與快速傳遞的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，積極開發(fā)電子銀行新業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品，不斷完善電子銀行的信貸業(yè)務(wù)功能，為廣大小微企業(yè)提供快捷的信貸服務(wù)是商業(yè)銀行營銷小微企業(yè)，服務(wù)于小微企業(yè)的發(fā)展方向，也是大中型商業(yè)銀行能夠領(lǐng)軍小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。大中型商業(yè)銀行有著強(qiáng)大的資金實(shí)力和優(yōu)秀的人才隊(duì)伍，在研發(fā)新業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品方面有著根本的優(yōu)勢，特別是在電子銀行業(yè)務(wù)方面更應(yīng)當(dāng)有所作為，有所創(chuàng)新。因此，大中型商業(yè)銀行除了要不斷完善現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)功能外，還要積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。創(chuàng)新的重點(diǎn)是網(wǎng)絡(luò)銀行，電子銀行方面的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)功能。

（六）對小微企業(yè)必須實(shí)行業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)價(jià)格的優(yōu)惠和讓利政策

大型商業(yè)銀行固然要講經(jīng)營價(jià)值最大化，利潤目標(biāo)最大化，但也要講社會(huì)責(zé)任和國家利益，況且，目前中國的大中型商業(yè)銀行絕大部分都是國有控股企業(yè)。另一方面，小微企業(yè)對大中型商業(yè)銀行的經(jīng)營收入和利潤的影響程度非常小。據(jù)有關(guān)方面的調(diào)查分析，一般大中型商業(yè)銀行的對公業(yè)務(wù)與對私業(yè)務(wù)的平均收入各占一半，平均利潤各占65%與35%左右；其中對公業(yè)務(wù)收入與利潤中，約有85%以上的收入和利潤均來自于對大中型企業(yè)客戶的經(jīng)營，只有10%左右的收入和利潤來自于對小型企業(yè)客戶的經(jīng)營（含小微企業(yè)客戶）。可見小企業(yè)客戶對大中型商業(yè)銀行的經(jīng)營收入和利潤的影響程度是非常小的，小微企業(yè)客戶的影響程度就更是微不足道。大型商業(yè)銀行對小微企業(yè)客戶實(shí)施業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)價(jià)格的優(yōu)惠和讓利，既有社會(huì)責(zé)任與國家利益的必然要求，也有相應(yīng)的價(jià)格優(yōu)惠和讓利的可能性。大中型商業(yè)銀行對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)價(jià)格實(shí)施優(yōu)惠和讓利政策，首先要從禁止不合理的貸款利率上浮，禁止變相附加費(fèi)用，禁止添加不合理的附加條件，切實(shí)減輕小微企業(yè)融資負(fù)擔(dān)方面入手；其次要嚴(yán)格執(zhí)行國家大力支持小微企協(xié)調(diào)發(fā)展的相關(guān)優(yōu)惠政策，在此基礎(chǔ)上制定自己支持小微企業(yè)發(fā)展，能滿足小微企業(yè)對金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)需求的、合理的、優(yōu)惠的價(jià)格政策；再其次就是要對小微企業(yè)實(shí)施差異化的服務(wù)，特別是要提高和擴(kuò)大小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)格的差異化服務(wù)范圍。例如：對于涉及國家重點(diǎn)支持的行業(yè)，或涉及高科技和高技術(shù)裝備的，或具有地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢的，或信用評價(jià)等級較高的小微企業(yè)都應(yīng)當(dāng)大幅提高對其貸款利率的優(yōu)惠力度。

參考文獻(xiàn)

篇7

一、專家型校長為何要在校本教師專業(yè)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)對教育思想的領(lǐng)導(dǎo)

學(xué)校的各項(xiàng)教育工作是以學(xué)校全體教師的教育活動(dòng)為依托展開的，如果各個(gè)教師的教育思想千差萬別，就會(huì)造成學(xué)校整體教育工作的無序和低效，因此，校長作為教師集體的首席代表，必須成為學(xué)校教育思想的領(lǐng)導(dǎo)者，促使全體教師形成相同的教育信仰和價(jià)值追求，這樣才能使教師集體真正團(tuán)結(jié)起來。學(xué)校的辦學(xué)理念是校長教育思想的集中體現(xiàn)，學(xué)校的發(fā)展和變革依賴于全體教師的共同工作，學(xué)校的辦學(xué)理念能否有效實(shí)現(xiàn)離不開教師集體在思想上形成統(tǒng)一的價(jià)值取向。校本教師專業(yè)發(fā)展是校長推動(dòng)學(xué)校教師教育實(shí)踐能力提高、形成統(tǒng)一價(jià)值取向的重要途徑。

作為帕夫雷什中學(xué)的校長，蘇霍姆林斯基在學(xué)校管理上秉持的一個(gè)獨(dú)特見解是：“居于校長工作首位的不是事務(wù)性問題，而是教育問題”。學(xué)校的領(lǐng)導(dǎo)，首先是教育思想上的領(lǐng)導(dǎo)，其次才是行政上的領(lǐng)導(dǎo)。就教師而言，校長工作的重要性就在于如何使他自身的價(jià)值情懷及育人理念得到教師的認(rèn)同，并在教育思想統(tǒng)一的前提下指導(dǎo)教師的實(shí)際教育活動(dòng)。

二、專家型校長的教育思想應(yīng)以科學(xué)的教師觀作為基礎(chǔ)

教師是專家型校長的學(xué)校發(fā)展和教師專業(yè)發(fā)展思想體系中處于核心位置的一個(gè)概念。無論是何種價(jià)值取向的教育思想，或是何種策略的教師專業(yè)發(fā)展模式，都離不開對教師概念的科學(xué)解讀。最后，校長的教師觀應(yīng)當(dāng)是一個(gè)具有校本特征的概念，校長連同教師群體在共同的學(xué)校中生活、工作，校長不應(yīng)忽視學(xué)校的物質(zhì)文化和精神文化的重要力量對學(xué)校教師觀念上的影響，這要求校長對學(xué)校的文化環(huán)境有充分的認(rèn)識(shí)。

三、專家型校長如何在校本教師專業(yè)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)對教育思想的領(lǐng)導(dǎo)

校長明確要在思想上領(lǐng)導(dǎo)校本教師專業(yè)發(fā)展的理念之后，在擁有科學(xué)教師觀的基礎(chǔ)上，要真正實(shí)現(xiàn)在思想上的領(lǐng)導(dǎo)，必須以有效的行動(dòng)策略作為依托，行動(dòng)策略是校長工作實(shí)踐智慧的集中體現(xiàn)。

蘇霍姆林斯基對他的教師集體的領(lǐng)導(dǎo)和培養(yǎng)主要是通過開展校務(wù)會(huì)議實(shí)現(xiàn)的，他所領(lǐng)導(dǎo)的校務(wù)會(huì)議不是一般意義上的行政式的會(huì)議模式，學(xué)校內(nèi)部各種行政、常規(guī)事務(wù)均不在校務(wù)會(huì)議的議程之中。其校務(wù)會(huì)議的全部內(nèi)容都是圍繞學(xué)校里具體的教育教學(xué)問題設(shè)計(jì)展開的，這種校務(wù)會(huì)議更像是由校長組織指導(dǎo)、全體教師參與的教師教研會(huì)議。

校長聽課和分析課是蘇霍姆林斯基領(lǐng)導(dǎo)教師共同體、促進(jìn)教師專業(yè)發(fā)展的另一種重要方式。他每天都要抽出兩節(jié)課的時(shí)間進(jìn)入課堂之中，在具體的教育情景中觀察教師在實(shí)際教學(xué)工作中的情況。課后及時(shí)約請授課教師，從一定高度的教育理念和系統(tǒng)的教育理論出發(fā)，分析教師具體的教學(xué)活動(dòng)，以教師樂于接受的方式對教師的教育活動(dòng)提出建議。

開展校務(wù)會(huì)議和校長聽課分析課這兩種方式的良好結(jié)合，使各個(gè)教師通過不斷的交流和經(jīng)驗(yàn)的分享，實(shí)現(xiàn)了知識(shí)的個(gè)體性和公共性的統(tǒng)一。在不斷的實(shí)踐和反思中形成新的實(shí)踐性知識(shí)，提升了教師的實(shí)踐智慧，解決了教師教育中“知行脫節(jié)”的問題，提高了教師專業(yè)發(fā)展的實(shí)際效果。同時(shí)，寓于共同體中的合作文化促使群體中的每個(gè)成員為實(shí)現(xiàn)共同的教育目標(biāo)而通力合作，進(jìn)而使得整個(gè)教師隊(duì)伍的運(yùn)行具有規(guī)模化、高效率的效果。

在帕夫雷什中學(xué)，蘇霍姆林斯基將各個(gè)教師都視為學(xué)校發(fā)展的動(dòng)力，將全體教師視為一個(gè)和諧的集體。通過對教師集體的領(lǐng)導(dǎo)，使校長的辦學(xué)理念被教師所吸引，教師和校長為共同的探索所激勵(lì)，在共同教育愿景的指引下，以教師的實(shí)際教育問題為核心，在學(xué)校內(nèi)部微觀層面的教育生活中實(shí)現(xiàn)了學(xué)校的發(fā)展和變革。

參考文獻(xiàn)：

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一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的原因

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠出現(xiàn)如此迅速的發(fā)展離不開市場的綜合效用。首先是市場對于資金的需求量非常大，而能夠獲得資金的渠道非常有限，有調(diào)查顯示，在2015年我國需要無抵押貸款的群體占到了貸款群體的50%以上，而商業(yè)銀行的嚴(yán)格要求使得這部分人群的需求得不到滿足。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到了政府的大力支持，政策的支持和各級政府的支持使得互聯(lián)網(wǎng)金融在寬松的發(fā)展環(huán)境中茁壯成長。再次是我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)尤其是以移動(dòng)客戶端為代表的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了豐富的渠道和資源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勁發(fā)展勢頭給資本市場帶來了巨大的變化，資本的流動(dòng)變得更加便捷和迅速，資源配置的效率也變得更加的快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時(shí)也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表者銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

（一）銀行的中介地位受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的，因此在資金流動(dòng)的過程中時(shí)間和空間的限制被降低到最低，銀行的傳統(tǒng)金融中介的角色并逐漸的取代，銀行的支付功能被不斷的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融以其極低的交易成本和極端便捷的支付手段完全打破了傳統(tǒng)銀行的支付壟斷，并逐漸快速的占領(lǐng)市場份額，銀行在支付端的優(yōu)勢被逐漸抵消。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融很好的彌補(bǔ)了銀行的功能缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)在信息處理方面的優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了很好的利用，互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中充分充當(dāng)信息中介的角色。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，銀行對于客戶的信息處理往往都是客戶的身份等指標(biāo)信息，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，客戶的相關(guān)性信息都能夠得到運(yùn)用，利用大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠根據(jù)對于客戶習(xí)慣等信息的分析找出潛在需求，并定制最適合的服務(wù)形式，這樣既能夠有效的利用資金，又能夠完美的實(shí)現(xiàn)客戶的需求和期望。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新帶來動(dòng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為金融市場發(fā)展帶來了活力，但其極高的效率也給銀行帶來了巨大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品更新速度很快，這就倒逼這傳統(tǒng)的銀行必須在企業(yè)的內(nèi)容上和形式上都要加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了銀行主宰市場之后逐漸轉(zhuǎn)向了以服務(wù)客戶為重點(diǎn)的服務(wù)中來。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊給傳統(tǒng)商業(yè)銀行敲響了警鐘，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行改進(jìn)，那么金融市場的格局就必然發(fā)生巨大的變化。因此銀行必須有相應(yīng)的積極的應(yīng)對措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的壓力。

三、銀行應(yīng)該如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行應(yīng)該積極推出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

在如何激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)面加快涉足和發(fā)展。必須加快商業(yè)銀行自身的技術(shù)升級，在服務(wù)客戶群體方面進(jìn)行革新和改變。近年來很多的商業(yè)銀行都在相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融方面做出了大的努力，比如中國工商銀行的“融e 購、融e 聯(lián)，融e行”三大平臺(tái)，分別在電商、通信和直銷銀行方面進(jìn)行突破，構(gòu)建全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，成果顯著。在不斷的實(shí)踐后發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道的完善給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來了巨大的變化，通過銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行交易的客戶數(shù)量在不斷的增加，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的涉足更加的深入，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮也有了明顯的話語權(quán)。

（二）銀行加快線上線下的融合

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場競爭中的優(yōu)勢是企業(yè)在客戶和數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢則顯現(xiàn)在其完善的產(chǎn)品和充分的線下經(jīng)驗(yàn)方面。商業(yè)銀行在不斷加快自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)的同時(shí)也在不斷的進(jìn)行線上線下資源的整合。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行在銀行網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和互聯(lián)網(wǎng)金融安全的建設(shè)方面。當(dāng)前我國的各項(xiàng)政策也非常的支持互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融合，希望依托互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競爭充分釋放商業(yè)銀行的優(yōu)勢和潛力。

四、未來發(fā)展建議

雖然目前商業(yè)銀行在很多方面進(jìn)行了革新，并積極的向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，但是面對互聯(lián)網(wǎng)金融極端迅速的發(fā)展態(tài)勢，銀行能否適應(yīng)其發(fā)展而不超越還有待進(jìn)一步探討。

（一）維護(hù)二者共存的市場局面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷造成了其服務(wù)質(zhì)量的不完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行逐漸改善其服務(wù)。但是如果互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)占市場，以目前的金融安全環(huán)境來說，會(huì)給市場帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此既要維護(hù)商業(yè)銀行的穩(wěn)定，又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，二者和諧共生。

（二）控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給法規(guī)和政策的制定提出了非常高的要求，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著非常大的偶然性和創(chuàng)新性，風(fēng)險(xiǎn)也隨之產(chǎn)生，雖然目前商業(yè)銀行的輔助在一定程度上起到了作用，但是這仍然不能使得這種風(fēng)險(xiǎn)明顯的降低，因此如何有效的對這種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制是一個(gè)重要的課題。

（三）加強(qiáng)合作，不斷進(jìn)行創(chuàng)新

目前互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭態(tài)勢沒有得到根本性的改變，目前如何中和二者的優(yōu)勢，并實(shí)現(xiàn)化學(xué)作用有待進(jìn)一步探討。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融產(chǎn)品更新速度非常快，但是任何一項(xiàng)產(chǎn)品的質(zhì)量和市場接受程度都要接受市場的檢驗(yàn)，滿足市場的多方面需求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著明顯的效率優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著明顯的市場和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，這二者的結(jié)合將毫無疑問的為未來我國金融市場的發(fā)展提供強(qiáng)勁的動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 孫國茂.互聯(lián)網(wǎng)金融：本質(zhì)、現(xiàn)狀與趨勢[J].理論學(xué)刊，2015（3）

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文章編號(hào):1004-4914(2010)06-208-01

商業(yè)銀行對中小企業(yè)“惜貸”的原因:一是中小企業(yè)的貸款不良率高,資產(chǎn)流動(dòng)性差;二是中小企業(yè)的貸款戶數(shù)多,貸款管理困難;三是中小企業(yè)的市場競爭力脆弱,貸款風(fēng)險(xiǎn)大;四是中小企業(yè)的貸款經(jīng)常發(fā)生挪用,償貸可信度較低。

中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款難的原因:一是貸款申請程序復(fù)雜,貸款難度大;二是個(gè)別貸款經(jīng)辦人,隱性付出高;三是貸款缺乏公平待遇,貸款受歧視。如何協(xié)調(diào)好商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的信貸矛盾,使商業(yè)銀行更好、更快、更真誠地扶持中小企業(yè)發(fā)展;中小企業(yè)如何以良好的發(fā)展,創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)效益回報(bào)商業(yè)銀行,回報(bào)社會(huì),是個(gè)重要的課題。正確處理好兩者之間的關(guān)系,有利于雙方的經(jīng)營效益的提高,有利于社會(huì)穩(wěn)定,有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、轉(zhuǎn)變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為商業(yè)銀行的重要職責(zé)

商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)為中小企業(yè)貸款服務(wù)的重要性,轉(zhuǎn)變歧視中小企業(yè)的觀念。應(yīng)該看到,大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國民經(jīng)濟(jì)中占重要地位,但是數(shù)量有限,目前其結(jié)算和信貸業(yè)務(wù)基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總行、省行直貸,或向資本市場募集資金。商業(yè)銀行市分行以下的分支機(jī)構(gòu)要想拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,解決高籌資成本、低上存資金回報(bào)的問題,增回利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè)。商業(yè)銀行要從根本上重視中小企業(yè)的發(fā)展,擺正自身位置,把中小企業(yè)納入服務(wù)的行列,公平、熱情、誠摯地服務(wù)中小企業(yè)。

二、提高信貸員素質(zhì),規(guī)范審貸行為

信貸業(yè)務(wù)是個(gè)原則性很強(qiáng)的工作,必須用規(guī)章制度嚴(yán)格加以約束,只有這樣才能樹立正氣,勤政廉潔。如果信貸部門存在問題,給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失將是不可估量的,甚至?xí)雁y行搞垮。對信貸員的管理要從提高自身素質(zhì)入手,包括信貸有關(guān)的管理人員,上至行長,下至經(jīng)辦員,在任何情況下必須做到吃請不到,送禮不要,重塑銀行信貸人員廉潔自律形象。發(fā)放貸款時(shí)要堅(jiān)持原則,精通業(yè)務(wù),實(shí)事求是。商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和職工要有主人翁意識(shí),對那些吃拿卡要甚至索取回扣的員工要嚴(yán)加監(jiān)督。發(fā)現(xiàn)一個(gè)、處理一個(gè),決不允許留在信貸崗位,禍害全行。觸犯刑法的要追求法律責(zé)任。信貸員對外代表銀行形象,對內(nèi)掌握大額資金投放,其素質(zhì)高低,能力強(qiáng)弱,品德優(yōu)劣,直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展。

三、實(shí)行中小企業(yè)經(jīng)營者準(zhǔn)入制,限制企業(yè)素質(zhì)低劣者

工商行政管理部門應(yīng)對因主觀原因關(guān)閉、停產(chǎn)、破產(chǎn)的企業(yè)、不能如數(shù)償還銀行債務(wù)的企業(yè)的法人代表登記注冊,規(guī)定今后該企業(yè)在沒有還清銀行債務(wù)之前,該企業(yè)法人代表不允許成為其他企業(yè)的法人代表,也不允許他以獨(dú)立法人資格重新成立新的企業(yè)或公司。通過這些法規(guī)性、行政性措施使中小企業(yè)經(jīng)營者因自身素質(zhì)不高,不具備領(lǐng)導(dǎo)者標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營不善或?qū)⑵髽I(yè)財(cái)產(chǎn)侵吞已有,造成企業(yè)虧損、停產(chǎn)、破產(chǎn)的企業(yè)法人代表,應(yīng)取消其再擔(dān)當(dāng)其他法人代表的資格,使銀行貸款的安全性不因中小企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)低劣而形成風(fēng)險(xiǎn)。

四、制定中小企業(yè)經(jīng)營與制約法律法規(guī),以法護(hù)貸

法律保障,對商業(yè)銀行來講極為重要。自從《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等一系列針對金融業(yè)改革的法律法規(guī)出臺(tái)后,總的看對規(guī)范商業(yè)銀行的有序經(jīng)營有了法律依據(jù)。但對企業(yè)與銀行之間的經(jīng)濟(jì)糾紛,如何保護(hù)商業(yè)銀行的資金安全,法律條文不明確、不全面、不細(xì)致,急需一個(gè)實(shí)施細(xì)則來補(bǔ)充和改進(jìn)。比如,如何鑒定企業(yè)的逃債行為;如何鑒定企業(yè)對銀行資金構(gòu)成詐騙犯罪,以及定性和量刑;如何使那些銀行貸款逃避后又另注冊新企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營的法人代表不再獲得法人經(jīng)營權(quán)等等。總之,要想保證商業(yè)銀行資金安全,,除銀行自身的努力之外,國家司法部門必須為商業(yè)銀行提供具體的明確的法律法規(guī),作為保證商業(yè)銀行資金安全的依據(jù)。

五、組建中小企業(yè)信用擔(dān)保公司,解決銀企雙方貸款難與難貸款問題

目前商業(yè)銀行與中小企業(yè)共同面臨一個(gè)問題,由于中小企業(yè)自身?xiàng)l件限制,一方面銀行難貸款。另一方面中小企業(yè)貸款難。為了解決以上問題,建議中小企業(yè)信用擔(dān)保公司,由地方政府牽頭,實(shí)行會(huì)員制,制定公司章程,各商業(yè)銀行和中小企業(yè)都可以入會(huì)。依據(jù)公司章程和《貸款通則》進(jìn)行貸款投放,貸款損失按所規(guī)定的比例共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),一家損失,多家承擔(dān)。其好處在于地方政府通過信用擔(dān)保公司,借助擔(dān)保基金達(dá)到扶持本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的;商業(yè)銀行通過這種信用擔(dān)保形式,解決了貸款難投放的問題。中小企業(yè)借助信用擔(dān)保公司順利獲得貸款,就能發(fā)展經(jīng)營項(xiàng)目與規(guī)模,取得良好的經(jīng)營效益和發(fā)展機(jī)遇。

六、改革貸款獎(jiǎng)勵(lì)制度,發(fā)展信貸營銷業(yè)務(wù)

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 人力資源 智能開發(fā)

所謂現(xiàn)代商業(yè)銀行人力資源的智能開發(fā)就是商業(yè)銀行等組織通過培訓(xùn)或開發(fā)項(xiàng)目增進(jìn)或提高銀行職員能力水平和組織業(yè)績的一種有計(jì)劃的、連續(xù)性的工作。習(xí)慣上，智能開發(fā)被稱為培訓(xùn)。

智能開發(fā)與現(xiàn)代商業(yè)銀行的興衰密切相關(guān)。因?yàn)樾畔⒑椭R(shí)是現(xiàn)代企業(yè)前進(jìn)的推動(dòng)力，而培訓(xùn)常常是提供信息、知識(shí)和相關(guān)技能的最有效途徑。現(xiàn)代商業(yè)銀行作為現(xiàn)代企業(yè)的重要組成部分，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中扮演著重要的、特殊的角色。它作為金融體系的主體、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心、國民經(jīng)濟(jì)的命脈，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要的杠桿作用。因此，人力資源的智能開發(fā)對于現(xiàn)代商業(yè)銀行來說具有更重大的意義。

一、智能開發(fā)是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的需要

商業(yè)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)主要是指負(fù)債性經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)性經(jīng)營和盈利性經(jīng)營。因此，保證安全性、流動(dòng)性、盈利性及實(shí)現(xiàn)三者之間的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，就成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營所必須遵循的基本方針。

金融產(chǎn)業(yè)是一種競爭激烈的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。商業(yè)銀行作為金融產(chǎn)業(yè)的主要組成部分，其經(jīng)營安全性的核心就在于正確處理風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)并非在金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)才發(fā)生，金融活動(dòng)本身的不確定性損失常常因信用特點(diǎn)而一直為其表面所掩蓋著。信用是商業(yè)銀行的經(jīng)營基礎(chǔ)，因此產(chǎn)生的有借有還、存款此存彼取、貸款此還彼借，導(dǎo)致了損失或不利因素被這種信用循環(huán)所掩蓋。同時(shí)商業(yè)銀行具有信用貨幣發(fā)行和創(chuàng)造信用的功能，從而使得本來屬于即期的金融風(fēng)險(xiǎn)的后果，可能由于通貨膨脹、借新還舊、貸款還息等形式掩蓋事實(shí)上的金融損失。另外，商業(yè)銀行作為儲(chǔ)蓄和投資的信用中介組織，它一頭連接著成千上萬的儲(chǔ)蓄者，另一頭聚集著眾多的投資者。因此只有在保證存款支取兌付的同時(shí)，通過貸款才能創(chuàng)造派生存款。因此金融風(fēng)險(xiǎn)不僅具有對原生存款者和初始投資者廣泛的影響，還具有數(shù)量倍數(shù)擴(kuò)散的效應(yīng)。因此，金融風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，出現(xiàn)存款不能兌付時(shí)，極易產(chǎn)生社會(huì)波動(dòng)。這就要求商業(yè)銀行努力防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)。作為商業(yè)銀行的管理者，要能夠依據(jù)一定的方法、制度對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前識(shí)別、預(yù)測，事中防范和事后化解。

流動(dòng)性問題是任何財(cái)務(wù)活動(dòng)和金融活動(dòng)中都會(huì)遇到的共同問題。但作為商業(yè)銀行，研究和掌握流動(dòng)性要比一般企業(yè)顯得更為重要。銀行一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，對銀行生存發(fā)展所帶來的威脅要比出現(xiàn)經(jīng)營虧損更為可怕。流動(dòng)性是盈利性和安全性之間的平衡杠桿，如何安排三者之間的比例，靈活調(diào)度，是銀行家最重要的經(jīng)營訣竅和經(jīng)營藝術(shù)。

所以，商業(yè)銀行在負(fù)債經(jīng)營的前提下，面臨著包括信用風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)、犯罪風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)，而又要完成作為企業(yè)必須完成的盈利目標(biāo)，所以就必須通過培訓(xùn)使管理者了解金融風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、產(chǎn)生條件；識(shí)別金融業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理中存在的各種可能導(dǎo)致?lián)p失的因素；掌握概率統(tǒng)計(jì)知識(shí)以及現(xiàn)代化技術(shù)手段，建立各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)性參數(shù)；學(xué)習(xí)現(xiàn)代金融制度。懂得如何衡量風(fēng)險(xiǎn)，如何分析風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如何控制和減少風(fēng)險(xiǎn)，如何轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，如何預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)都是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理者所必備的素質(zhì)。

要真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的這種"三性"方針，要始終保持在競爭中立于不敗之地，人的作用的發(fā)揮，人的管理水平的高低是顯而易見的。難怪西方商業(yè)銀行無不把人力資源視為資產(chǎn)負(fù)債表上看不到的最重要的資產(chǎn)和最珍貴的資源，把人力資源看作保障正常運(yùn)營的最有效保證。商業(yè)銀行要安全運(yùn)行并獲得盈利，需要一個(gè)敏銳的、平穩(wěn)發(fā)揮功能的員工隊(duì)伍，需要這一隊(duì)伍中的每個(gè)人，都必須有智慧、知識(shí)與誠信，而這些恰恰都需要經(jīng)過對員工進(jìn)行智能開發(fā)，或者說培訓(xùn)。

二、智能開發(fā)商業(yè)銀行適應(yīng)內(nèi)外環(huán)境變化的需要

由于科技知識(shí)的突飛猛進(jìn)，從而帶動(dòng)了整個(gè)社會(huì)的不停變化。在整個(gè)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)演進(jìn)的過程中，組織的經(jīng)營管理者必須不停的"推陳出新"以滿足整個(gè)市場和社會(huì)的需求，否則終必遭市場所淘汰。銀行因?yàn)橥饨绲拇碳t必須力爭上游，在服務(wù)的性能、品質(zhì)上不斷創(chuàng)新。因此，如果組織外界的大環(huán)境在變化、在進(jìn)步，而維系整個(gè)組織成敗的“人”品質(zhì)方面卻沒有進(jìn)步，勢必使組織在可見的未來，喪失了在市場上與同業(yè)競爭的能力，除非是壟斷，而壟斷畢竟是少有的、暫時(shí)的。

當(dāng)代金融新浪潮雖然使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)努力有了大幅度提高，也為其發(fā)展創(chuàng)造了更廣闊的空間，但同時(shí)也使自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和優(yōu)勢地位面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在這種情況下，商業(yè)銀行就應(yīng)審時(shí)度勢，在指導(dǎo)方針、經(jīng)營思想、管理模式、業(yè)務(wù)活動(dòng)、組織結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行調(diào)整，利用其傳統(tǒng)優(yōu)勢采用各種有效措施去適應(yīng)新的環(huán)境與要求。而這一切的背后首先需要的就是銀行員工及管理者素質(zhì)和能力的提高。這就必然要求銀行根據(jù)客觀變化的要求，適時(shí)不斷的對員工進(jìn)行培訓(xùn)與開發(fā)，保持一支生氣勃勃、技能超群的員工隊(duì)伍。離開了這一點(diǎn)，商業(yè)銀行的競爭和發(fā)展必將成為一句空話。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家對商業(yè)銀行的管制將逐漸放寬，這一方面加劇了銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的競爭；另一方面，一些非金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入金融領(lǐng)域與金融機(jī)構(gòu)展開了激烈的競爭，商業(yè)銀行過去的壟斷地位和比較優(yōu)勢正在逐步消失。并且，隨著加入WTO日程的日益臨近，我們的國有銀行也將面臨外資銀行的挑戰(zhàn)。競爭是將全方位的，包括管理競爭、業(yè)務(wù)競爭、資本競爭、服務(wù)競爭、技術(shù)競爭，但人才競爭是最關(guān)鍵的內(nèi)容，因?yàn)橐磺懈偁幎际且匀藶檩d體的。國際銀行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新的速度因高科技、高技術(shù)的引入而逐步加快，我國的商業(yè)銀行對擁有大批高素質(zhì)人才的緊迫感也隨之增加。

而目前我國的商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行內(nèi)部還存在著一種舊觀念"進(jìn)了銀行門，就是國家人"，因此導(dǎo)致銀行的有關(guān)部門忽視培訓(xùn)工作，一部分銀行職員放松自身的學(xué)習(xí)。這勢必影響銀行銀行職員的整體的素質(zhì)，導(dǎo)致競爭的劣勢。面對變化無常的經(jīng)營前景，商業(yè)銀行必須強(qiáng)化培訓(xùn)的意識(shí)，要不斷適應(yīng)新的環(huán)境所提出的新的要求。

值得借鑒的是，由于意識(shí)到培訓(xùn)所帶來的巨大效益，香港匯豐銀行僅香港地區(qū)每年花在員工培訓(xùn)開支就達(dá)9000億港幣 ，其培訓(xùn)體系也是相當(dāng)完善的，對培訓(xùn)的巨大投入所產(chǎn)生的效益已使該銀行在近幾年的發(fā)展中，處于令人矚目的地位，他們在市場份額占用率上均已超過對手而名列前茅。在強(qiáng)手如林的國際金融市場上，我國的商業(yè)銀行要想立于不敗之地，對人力資源的開發(fā)必須緊緊抓住培訓(xùn)這一環(huán)節(jié)。

三、智能開發(fā)是促進(jìn)商業(yè)銀行員工個(gè)人發(fā)展的需要

作為商業(yè)銀行的員工，每個(gè)人都希望在組織中有成長晉升的機(jī)會(huì)，這就需要他們不斷的學(xué)習(xí)。不但要熟練自己的工作，還要了解本專業(yè)的最新動(dòng)態(tài)，掌握有關(guān)的新技術(shù)和新方法，使自己有比較寬的知識(shí)面和合理的知識(shí)結(jié)構(gòu)。特別是對自己的職業(yè)道路有長遠(yuǎn)計(jì)劃的人，一般都渴望能有學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，以利于下一步的發(fā)展。員工的這些愿望如果得不到滿足，很容易降低工作熱情，最終導(dǎo)致員工流失，尤其是優(yōu)秀的員工其自身發(fā)展的需要可能更加強(qiáng)烈。

因此，智能開發(fā)可以增強(qiáng)員工的責(zé)任感、成就感和自信心，使之感受到自己的價(jià)值和組織的重用，從而對工作滿腔熱情，對自己充滿信心。從這個(gè)角度看，智能開發(fā)本身就是一種重要的激勵(lì)方式。現(xiàn)代商業(yè)銀行安排職員參加培訓(xùn)，通過去國外分行任職，去先進(jìn)銀行學(xué)習(xí)，或者去先進(jìn)國家進(jìn)修等形式都可以滿足他們的這種需求。經(jīng)過培訓(xùn)的銀行職員，不僅提高了素質(zhì)和能力，也改善了工作動(dòng)機(jī)和工作態(tài)度。

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二、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)興起的原因分析

（一）從商業(yè)銀行角度審視

1.迎接外資銀行挑戰(zhàn)的需要。隨著入世過渡期的即將結(jié)束，我國商業(yè)銀行將面臨外資銀行強(qiáng)大的競爭壓力。但受國內(nèi)市場環(huán)境、信用體系或成本費(fèi)用等因素的限制，外資銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上與中資銀行全面爭鋒的可能性不大，那么潛在市場巨大的中間業(yè)務(wù)將是外資銀行競爭的著眼點(diǎn)，而在中間業(yè)務(wù)中外資銀行又可能會(huì)憑借其運(yùn)作的嫻熟和經(jīng)驗(yàn)的豐富選擇財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)作為突破口。目前外資銀行收入結(jié)構(gòu)中非利差收入已經(jīng)占到40%～70%，其中具有高智力含量的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)收入占20%～30%.到2003年，我國四大國有商業(yè)銀行平均非利差收入不足10%.可見，中間業(yè)務(wù)的興盛，已經(jīng)對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊，只有進(jìn)行贏利模式的脫胎換骨，我國商業(yè)銀行才有同外資銀行競爭的資格。

2.拓展贏利空間的需要。目前我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已進(jìn)入了一個(gè)微利時(shí)代，存貸市場已由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，銀行的存貸利差縮小，經(jīng)營成本增加，贏利空間有收窄的趨勢。據(jù)中國建設(shè)銀行的分析統(tǒng)計(jì)，存貸利差每收窄1個(gè)百分點(diǎn)，效益將減少100億元以上。隨著資本市場的進(jìn)一步發(fā)展和利率的市場化，這種趨勢會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。商業(yè)銀行要擺脫目前的這種困境，必須要尋求新的利潤增長點(diǎn)。財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是一種不直接占有資金成本，不產(chǎn)生壞賬的低風(fēng)險(xiǎn)高收益的黃金業(yè)務(wù)，積極拓展不僅可以增加商業(yè)銀行的收入，使收入結(jié)構(gòu)多元化，而且它可以通過對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和內(nèi)外部資源的整合，創(chuàng)造市場需求，引導(dǎo)客戶去使用銀行新的產(chǎn)品和服務(wù)。開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)具有不可估量的滾動(dòng)效應(yīng)和聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

3.建立新型銀政、銀企關(guān)系的需要。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，政府是銀行的頂頭上司，在銀行眼中政府不是客戶，在政府心中，銀行也不是真正的服務(wù)機(jī)構(gòu)。經(jīng)過十幾年市場經(jīng)濟(jì)的洗禮，銀行與政府的關(guān)系發(fā)生了本質(zhì)上的變化。從政府財(cái)務(wù)顧問可以看出，政府不但是銀行的“新”客戶，而且是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，其結(jié)果是雙贏的格局：政府得到了銀行的專業(yè)服務(wù)，銀行增加了利潤收入和影響力。從銀企關(guān)系來看，近年來，資本市場的發(fā)展導(dǎo)致以傳統(tǒng)信貸關(guān)系為主要紐帶的銀企關(guān)系受到了挑戰(zhàn)，外資銀行的進(jìn)入也使業(yè)已建立的銀企關(guān)系格局發(fā)生了變化。銀行通過擔(dān)任企業(yè)財(cái)務(wù)顧問，對企業(yè)的經(jīng)營管理有廣泛的參與性和極強(qiáng)的滲透性，通過提前參與企業(yè)的項(xiàng)目或發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營管理有廣泛的參與性和極強(qiáng)的滲透性，實(shí)現(xiàn)銀行營銷戰(zhàn)略性前移，達(dá)到穩(wěn)定和控制優(yōu)質(zhì)高端客戶的目的；此外，為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問，對企業(yè)進(jìn)行深入了解，有利于解決信息不對稱的問題，加強(qiáng)銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制。

4.經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的需要。在現(xiàn)有法律的框架下，我國商業(yè)銀行實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營模式，這是我國現(xiàn)階段合乎邏輯的必然選擇。但隨著市場化程度的提高，以為客戶提供最佳金融服務(wù)為中心的混業(yè)經(jīng)營是未來發(fā)展的必然趨勢，毋庸置疑我國商業(yè)銀行要融入到這一潮流中。財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行在不違背分業(yè)經(jīng)營禁令的前提下逐步向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的突破口。開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)不僅本身能帶來豐厚的回報(bào)，而且可以大大改善國內(nèi)銀行“一條腿走路”的不利局面，為未來混業(yè)經(jīng)營積累經(jīng)驗(yàn)、鍛煉人才、儲(chǔ)備客戶，可以說是混業(yè)經(jīng)營的前哨戰(zhàn)。

（二）從客戶方面考察

1.以股份制改造、上市、兼并、收購和資產(chǎn)轉(zhuǎn)換等為主要形式的結(jié)構(gòu)大調(diào)整、企業(yè)大重組的經(jīng)驗(yàn)改革將全面推進(jìn)，企業(yè)并購戰(zhàn)略和財(cái)務(wù)方案的制訂、并購目標(biāo)企業(yè)的尋找以及融資服務(wù)安排都需要財(cái)務(wù)顧問支持。

2.國內(nèi)很多私營企業(yè)已超越粗放經(jīng)營階段，正處在向規(guī)模化全新平臺(tái)躍升的當(dāng)口，也迫切需要經(jīng)驗(yàn)豐富的財(cái)務(wù)顧問提供指導(dǎo)，以實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。比如聘請商業(yè)銀行當(dāng)財(cái)務(wù)顧問已成為溫州老板的時(shí)髦之舉。據(jù)介紹，財(cái)務(wù)顧問極大地增強(qiáng)了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的造血功能。財(cái)務(wù)顧問不僅解決了企業(yè)發(fā)展急需的資金問題，而且為企業(yè)提供了發(fā)展的“金點(diǎn)子”，便于企業(yè)做大做好。

3.伴隨全球化、信息化撲面而來，企業(yè)正在實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營到資本經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，而企業(yè)可使用的資本擴(kuò)張工具、競爭工具更多，難度更大，專業(yè)要求更高，如何合理地利用信息化手段，如何利用國內(nèi)國外兩種資源、兩個(gè)市場等復(fù)雜的情況使越來越多的企業(yè)難以獨(dú)立應(yīng)對，需要尋求“外腦”的支持。

4.隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深入進(jìn)行，如何振興地方經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)；如何促進(jìn)當(dāng)?shù)貒薪?jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級；如何招商引資，分析投資環(huán)境；如何支持基礎(chǔ)設(shè)施和重大項(xiàng)目建設(shè)等等關(guān)系到國計(jì)民生。對于非專業(yè)化的地方政府而言，迫切需要銀行等金融機(jī)構(gòu)“融智”。

三、開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)應(yīng)注意的幾個(gè)問題

（一）防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生

在新的銀政合作模式下，銀行和政府過于“親密接觸”，有可能醞釀新的金融風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋环矫嬲谶x擇誰充當(dāng)財(cái)務(wù)顧問的過程中沒有充分市場化運(yùn)作，選擇的過程不太明晰；另一方面，政府需要過問的項(xiàng)目大多涉及國有大中型企業(yè)，而這些企業(yè)又多半是銀行的高端客戶。在這種情況下，有些銀行可能為了獲取財(cái)務(wù)顧問資格、收取業(yè)務(wù)費(fèi)用而盲目加大對這些客戶的貸款，從而制造出新的問題貸款。

（二）建立健全相關(guān)法規(guī)政策

目前的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》只是一個(gè)指導(dǎo)性文件，缺乏具體的業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則。可在其基礎(chǔ)上盡快頒布《商業(yè)銀行財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)管理辦法》作為其必要的補(bǔ)充，對財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、操作規(guī)程、監(jiān)督管理等作更具體、更明確的規(guī)定。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)可出臺(tái)《財(cái)務(wù)顧問法》，以規(guī)范業(yè)務(wù)的開展。如誰來監(jiān)管財(cái)務(wù)顧問，如何防范個(gè)人“尋租”現(xiàn)象的發(fā)生，都是當(dāng)前急需解決的問題。

（三）培養(yǎng)專業(yè)的業(yè)務(wù)人才

財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)專業(yè)人才的欠缺與拓展業(yè)務(wù)的緊迫性形成了十分突出的矛盾，為此須加大人才資源的開發(fā)力度，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，不斷壯大專業(yè)人才隊(duì)伍。一是加強(qiáng)對現(xiàn)有員工的教育培訓(xùn)，提高現(xiàn)有員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需；二是從現(xiàn)有人員中選拔一批敢于開拓創(chuàng)新，懂技術(shù)、精管理的人員進(jìn)行培訓(xùn)，努力使他們既專又通，為業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)；三是加大中高級專業(yè)人才的引進(jìn)力度，提高專業(yè)人才隊(duì)伍的力量；四是要建立一個(gè)科學(xué)而又合理的人才激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)他們的主動(dòng)性、積極性與創(chuàng)造性。

（四）營造業(yè)務(wù)開展的良好環(huán)境

金融管理部門在商業(yè)銀行開展財(cái)務(wù)顧問銀行的過程中，應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)督管理作用，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，防止惡意競爭，對惡意競爭的商業(yè)銀行應(yīng)采取及時(shí)的違規(guī)處罰措施，維護(hù)競爭的公平性。杜絕各商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與其他專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)之間的不規(guī)范行為，為我國商業(yè)銀行拓展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)創(chuàng)造一個(gè)健康、公平而又規(guī)范的環(huán)境。

（五）組建專門的業(yè)務(wù)部門

篇12

2005年是中國銀行業(yè)不斷變革、創(chuàng)新和自我提升的一年。國有銀行股份制改革、財(cái)務(wù)重組、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和上市融資，成為這一年里中國金融業(yè)最重要的話題。那么在2006年，中國銀行業(yè)又將會(huì)發(fā)生哪些變化？在我看來，以下幾點(diǎn)大概會(huì)成為2006年中國銀行業(yè)變革、發(fā)展的重要取向。

（1）硬化資本、成本和風(fēng)險(xiǎn)約束將是2006年中國銀行業(yè)發(fā)展的主調(diào)。中國銀行業(yè)近年來正面臨由過去單純的資金約束轉(zhuǎn)向資本約束轉(zhuǎn)化的局面，日益硬化的市場和股東約束成為推動(dòng)中國銀行業(yè)完善治理的重要?jiǎng)恿ΑＹY本、成本和風(fēng)險(xiǎn)約束弱化是中國銀行業(yè)長期以來存在的一個(gè)顯著問題。資本充足率多數(shù)未能達(dá)標(biāo)、不良貸款率過高、按照凈利潤核算的股東權(quán)益回報(bào)率（ROE）不高，一直是中國銀行業(yè)存在的普遍問題。近年來在中國經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大背景下，隨著對商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)管的加強(qiáng)及中國銀行業(yè)國際化發(fā)展步伐的加快，硬化資本、成本和風(fēng)險(xiǎn)約束，規(guī)范經(jīng)營行為成為中國銀行業(yè)發(fā)展的主線，也將成為2006年中國銀行業(yè)推進(jìn)公司治理改革的重要方向。

（2）創(chuàng)造長期投資價(jià)值將成為2006年中國銀行業(yè)努力的核心目標(biāo)。中國銀行業(yè)以往面臨的行政約束往往大于市場約束，在國有商業(yè)銀行經(jīng)歷股份制改造、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，甚至IPO等等變革之后，他們都將面臨一個(gè)新的問題，即由以往面臨的行政約束向市場約束轉(zhuǎn)變。市場上投資者的投資選擇、投資者的偏好、股東的投資回報(bào)要求等都成為銀行經(jīng)營者面臨的最重要的外部約束。要適應(yīng)硬化市場約束的要求，商業(yè)銀行面臨的必然選擇就是全力創(chuàng)造長期投資價(jià)值。打造穩(wěn)健經(jīng)營、較高回報(bào)、投資價(jià)值明顯的銀行，是各家銀行努力的方向，也是各家銀行董事會(huì)對經(jīng)營者最主要的要求。就目前商業(yè)銀行采取的種種舉措看，不管是經(jīng)營轉(zhuǎn)型，還是財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)等諸多方面的調(diào)整，其實(shí)都追尋著一個(gè)基本目標(biāo)，就是創(chuàng)造銀行的長期投資價(jià)值。

（3）自主創(chuàng)新將是2006年中國銀行業(yè)引人注目的亮點(diǎn)。中央現(xiàn)在大力提倡自主創(chuàng)新，從與其他各個(gè)行業(yè)的比較看，中國銀行業(yè)是技術(shù)和管理創(chuàng)新進(jìn)步非常快的行業(yè)。2000年以來，中國銀行業(yè)技術(shù)裝備水平進(jìn)步之快，科技投入力度之大，令世界同業(yè)感到吃驚。各個(gè)銀行都在全力進(jìn)行數(shù)據(jù)大集中工程、內(nèi)部評級化工程、客戶價(jià)值評估系統(tǒng)、員工的績效實(shí)時(shí)評估系統(tǒng)等，這些重要的系統(tǒng)工程實(shí)際上就是銀行的核心技術(shù)。從各國銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)看，這些技術(shù)是買不來的，只能進(jìn)行自主創(chuàng)新。2006年，商業(yè)銀行將力求依托技術(shù)提升管理水平，提高金融服務(wù)水平，提升銀行的市場競爭實(shí)力，可以概括為技術(shù)引領(lǐng)企業(yè)發(fā)展新路線。

總結(jié)以上幾個(gè)方面，可以用三句話概括對2006年中國銀行業(yè)的研判，硬化資本、成本和風(fēng)險(xiǎn)約束，將成為各家銀行發(fā)展的主線；創(chuàng)造長期投資價(jià)值將成為各家銀行努力的基本目標(biāo)；進(jìn)一步推進(jìn)技術(shù)引領(lǐng)的企業(yè)發(fā)展新路線，提升技術(shù)和管理技術(shù)的自我創(chuàng)新能力將成為中國銀行業(yè)2006年引人注目的亮點(diǎn)。

卷青：提高資金收益率，應(yīng)對利率市場化給商業(yè)銀行帶來的巨大沖擊，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行從高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營向低風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，這三大問題值得商業(yè)銀行認(rèn)真思考。

來自央行的最新數(shù)據(jù)顯示：截至2005年12月，人民幣居民儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)突破14萬億元，創(chuàng)歷史新高。我想就此提幾個(gè)問題，首先是現(xiàn)在商業(yè)銀行的資金這么充裕是怎么回事？這些錢是哪兒來的？這么充裕的資金對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響？猛的一下冒出這么多錢，銀行又不敢放貸款，就只好做投資了，而投資的利率卻很低，投資利率和存款利率倒掛，導(dǎo)致銀行實(shí)際上在倒貼。對于銀行來說這是一個(gè)迫在眉睫需要應(yīng)對的問題。

第二個(gè)值得中國銀行業(yè)關(guān)注的問題就是利率市場化。一方面，管制利率為銀行提供了4個(gè)百分點(diǎn)的巨額利差，相應(yīng)地導(dǎo)致了種種問題，另一方面，利率的市場化又會(huì)對銀行、對經(jīng)濟(jì)帶來巨大的沖擊，如何取舍，如何推進(jìn)是當(dāng)前面臨的重要問題。

第三，商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。關(guān)于轉(zhuǎn)型各商業(yè)銀行一直在思考。什么叫做經(jīng)營轉(zhuǎn)型？是不是說銀行以前以經(jīng)營大客戶貸款為主，現(xiàn)在轉(zhuǎn)而以做小客戶和個(gè)人貸款就叫轉(zhuǎn)型，我認(rèn)為這不能稱為真正的轉(zhuǎn)型。銀行轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是從高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營向低風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，而不是客戶種類的變化，現(xiàn)在的商業(yè)銀行如果擺脫不了貸款銀行的模式，轉(zhuǎn)型之路還很漫長。

溫彬：2006年的中國銀行業(yè)充滿了競爭和壓力，應(yīng)對的出路只能是深化改革和加快創(chuàng)新。

2006年，中國銀行業(yè)正面臨著來自內(nèi)外兩方面的壓力。從外部看，中國加入WTO過渡期將于今年底結(jié)束，屆時(shí)，將取消對外資銀行在經(jīng)營地域和業(yè)務(wù)范圍方面的限制，外資銀行將和中資銀行站在同一個(gè)起跑線上競爭，然而，中資銀行在競爭力方面與外資銀行仍有較大差距。就內(nèi)部而言，根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的規(guī)定，到2006年底所有商業(yè)銀行的資本充足率都要達(dá)到8％的監(jiān)管要求，因此，中資銀行加快調(diào)整收入結(jié)構(gòu)、實(shí)施發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求也非常迫切。

入世前，人們對中資銀行能否抵御外資銀行的沖擊普遍擔(dān)憂。入世后，特別是在過渡期的前三年，就整個(gè)外資銀行來說，其業(yè)務(wù)開展的并不理想，資產(chǎn)份額下降，不良資產(chǎn)率上升，甚至部分外資銀行因經(jīng)營不善撤并了機(jī)構(gòu)，為此，一些人得出了“‘狼’并不可怕、外資銀行不過如此”的看法。事實(shí)上，自2004年我國實(shí)施宏觀調(diào)控以來，中外資銀行的發(fā)展態(tài)勢截然相反：一方面是中資銀行信貸收縮，存貸比不斷下降，另一方面則是外資銀行的迅速擴(kuò)張，其本外幣存貸增長均超過100%以上。外資銀行在華資產(chǎn)總額和機(jī)構(gòu)數(shù)量與2003年底相比有顯著提升。這表明，隨著我國金融市場準(zhǔn)入政策的不斷放松，外資銀行在經(jīng)歷了前些年的“水土不服”之后開始呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢。

展望2006年，在宏觀經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持平穩(wěn)較快增長的預(yù)期和金融生態(tài)環(huán)境逐步改善的情況下，中資銀行可望在以下方面實(shí)現(xiàn)突破：

一是零售貸款業(yè)務(wù)增長重拾升勢。宏觀調(diào)控以來，商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大波動(dòng)，汽車貸款業(yè)務(wù)不良率持續(xù)攀升，住房按揭貸款增長乏力。從今年看，商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)獲得了新的發(fā)展空間：一是國家會(huì)出臺(tái)多種措施擴(kuò)大內(nèi)需，提高城鄉(xiāng)居民的收入水平和消費(fèi)能力，進(jìn)而帶動(dòng)零售貸款需求的增長；二是商業(yè)銀行發(fā)展零售貸款的法律環(huán)境和信用環(huán)境得到改善，這包括于2005年12月21日頒布實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》修改了原《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》中不利保護(hù)銀行債權(quán)人利益的條款，由央行主導(dǎo)的個(gè)人征信系統(tǒng)已于今年初在全國正式運(yùn)行。

二是更加關(guān)注中小企業(yè)貸款。在對大型優(yōu)質(zhì)客戶競爭異常激烈的情況下，發(fā)展中小企業(yè)貸款已成為商業(yè)銀行的共識(shí)。商業(yè)銀行將積極探索對中小企業(yè)貸款的授信政策和營銷模式，切實(shí)加大對中小企業(yè)信貸支持力度，與中小企業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)共贏。

三是深化與戰(zhàn)略投資者的合作。對于已引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的中資銀行來說，應(yīng)盡快進(jìn)入實(shí)質(zhì)性合作。中資銀行要統(tǒng)籌兼顧、合理安排，充分發(fā)掘與戰(zhàn)略投資者的合作潛力，改善公司治理機(jī)制、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，盡快培育自身的核心競爭力。

從當(dāng)前中資銀行經(jīng)營中面臨的困難和挑戰(zhàn)看，一些問題應(yīng)引起足夠重視：

一是企業(yè)貸款發(fā)放將更加困難。受宏觀調(diào)控和資本充足率監(jiān)管要求的影響，商業(yè)銀行貸款發(fā)放會(huì)繼續(xù)保持審慎策略，貸款將更加向大型優(yōu)質(zhì)客戶集中，而這些優(yōu)質(zhì)企業(yè)的直接融資比重在2006年會(huì)有較大幅度提高，因此，商業(yè)銀行對大型優(yōu)質(zhì)客戶的競爭將更加激烈。

二是商業(yè)銀行貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)在上升。2003年以來固定資產(chǎn)投資的高速增長在很大程度上受到了銀行貸款驅(qū)動(dòng)。因此，目前多達(dá)10余個(gè)行業(yè)的產(chǎn)能過剩將使前期商業(yè)銀行的貸款投入面臨巨大的違約風(fēng)險(xiǎn)。如何化解產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行來說是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

三是商業(yè)銀行面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)將更加突出。隨著人民幣利率市場化的加速進(jìn)行以及人民幣匯率形成機(jī)制的改革，商業(yè)銀行正在面臨前所未有的利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)，而目前我國規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)的衍生產(chǎn)品還很有限，這對商業(yè)銀行如何規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

四是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將更加激烈。人民幣匯率形成機(jī)制改革后，外匯理財(cái)業(yè)務(wù)需求急劇增加，外資銀行在理財(cái)方面的競爭優(yōu)勢已經(jīng)顯現(xiàn)，而誰將在人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)地位已成為中外銀行競爭的焦點(diǎn)。

總之，對中資銀行來說，2006年充滿了競爭和壓力，應(yīng)對的出路只能是深化改革和加快創(chuàng)新。通過改革盡快建立起現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理體制，提升中資銀行的核心競爭力和自主創(chuàng)新能力。

作為商業(yè)銀行，要處理好資本、風(fēng)險(xiǎn)和收益三者之間的關(guān)系。資本是商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)最后一道屏障，一個(gè)銀行的好壞并不在于業(yè)務(wù)做的多少，而在于銀行內(nèi)部有沒有很好的機(jī)制，把面臨的風(fēng)險(xiǎn)和取得的收益實(shí)現(xiàn)很好的平衡。風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)的改革，應(yīng)該說是非常關(guān)鍵的。

章彰：從商業(yè)銀行內(nèi)部的角度看，如何在新的公司治理機(jī)制下建立長效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，可能是商業(yè)銀行必須要面對的難題。

2006年我認(rèn)為應(yīng)該是中國銀行業(yè)的“深化改革之年”。在2005年改革基礎(chǔ)之上，2006年已經(jīng)進(jìn)行改革和成功上市的商業(yè)銀行，會(huì)面臨更多的市場約束。走上了資本市場的商業(yè)銀行意味著它的利益相關(guān)者會(huì)越來越多，對它經(jīng)營的約束也會(huì)越來越多，這些銀行能不能給投資者一個(gè)滿意的答卷，就成為商業(yè)銀行經(jīng)營管理層需要面對和思考的重大問題。那些沒上市的商業(yè)銀行則明顯感覺到競爭的壓力，如何才能縮短跟已上市銀行的距離，加快改革步伐，把自己塑造成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好的商業(yè)銀行，是他們必須關(guān)注的問題。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，我覺得商業(yè)銀行在2006年要關(guān)注這么幾個(gè)重要的內(nèi)容：

（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的架構(gòu)問題。股份制改革以后，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制將發(fā)生一個(gè)很大的變化。作為商業(yè)銀行，要處理好資本、風(fēng)險(xiǎn)和收益三者之間的關(guān)系。資本是商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)最后一道屏障，一個(gè)銀行的好壞并不在于業(yè)務(wù)做的多少，而在于銀行內(nèi)部有沒有很好的機(jī)制，把面臨的風(fēng)險(xiǎn)和取得的收益實(shí)現(xiàn)很好的平衡。風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)的改革，應(yīng)該說是非常關(guān)鍵的。過去商業(yè)銀行在公司治理不完善的情況下，風(fēng)險(xiǎn)管理對股東價(jià)值創(chuàng)造的意義并不明顯。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)是長期的過程，而對風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)是一種短期的做法。這種風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的長期性和短期評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，容易使人難以清晰判斷商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的好壞。只有從公司治理的源頭或者風(fēng)險(xiǎn)治理的源頭，把董事會(huì)的架構(gòu)建立起來，把董事會(huì)和管理層的職能有效的區(qū)分開來，根據(jù)商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，建立起獨(dú)立性、專業(yè)性、扁平化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才有助于長期提高商業(yè)銀行的價(jià)值。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的流程問題。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理流程應(yīng)該受制于它的業(yè)務(wù)流程。也就是說，商業(yè)銀行無論開展什么業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)該隨業(yè)務(wù)發(fā)展而展開。有什么樣的業(yè)務(wù)就有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，而風(fēng)險(xiǎn)管理流程的長短是不一樣的，有一些業(yè)務(wù)，像公司類的業(yè)務(wù)由于它的信用風(fēng)險(xiǎn)比較大一些，可能就需要采取專業(yè)化，或者叫做多個(gè)環(huán)節(jié)相互控制的機(jī)制，來保證風(fēng)險(xiǎn)是在商業(yè)銀行股東確定可以接受的范圍之內(nèi)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理的政策問題。在過去的經(jīng)營環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)管理的政策更多的是考慮管理層的需求，更多是以自我為主。未來商業(yè)銀行整個(gè)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策方面的改革，要根據(jù)公司治理機(jī)制改革以后的格局來區(qū)分不同類型、不同層次政策的審批機(jī)構(gòu)，或者是審批層。一是要建立需要在董事會(huì)層面審批的重大風(fēng)險(xiǎn)管理政策；二是建立需要由高級管理層審批的風(fēng)險(xiǎn)管理政策；三是明確商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門、各業(yè)務(wù)部門（如金融機(jī)構(gòu)管理部門、個(gè)人金融服務(wù)部門等）應(yīng)該審批的政策。還有一個(gè)層次可能就是分行應(yīng)該審批的政策。

（4）風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)問題。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理一方面取決于它有一支專業(yè)化、高水平的風(fēng)險(xiǎn)分析隊(duì)伍，另一方面就取決于風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，包括風(fēng)險(xiǎn)管理的IT技術(shù)和專業(yè)技術(shù)。實(shí)際上商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該建立在完整的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)之上，由于風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到的環(huán)節(jié)和方面特別多，涉及到的信息量特別大，如果沒有良好的信息采集平臺(tái)，在風(fēng)險(xiǎn)管理部門就會(huì)造成信息比較局限或者信息失真的情況。在這種情況下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理決策就比較薄弱，對業(yè)務(wù)的具體指導(dǎo)也不是非常有益。所以應(yīng)該在商業(yè)銀行建立一種能夠處理海量數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理的信息平臺(tái)。而能否有效根據(jù)自己的情況設(shè)計(jì)出適合自己管理水平和客戶水平、業(yè)務(wù)發(fā)展水平的風(fēng)險(xiǎn)管理的模型和技術(shù)，應(yīng)該是商業(yè)銀行面臨的比較大的挑戰(zhàn)。比如大家都關(guān)注到05年資產(chǎn)證券化是一個(gè)市場的熱點(diǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)資產(chǎn)證券化的進(jìn)程，對商業(yè)銀行來說資產(chǎn)證券化也是化解整個(gè)資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。但資產(chǎn)證券化對于技術(shù)要求非常高，如果商業(yè)銀行不能準(zhǔn)確計(jì)量出自己資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)有多大，如何通過資本證券化化解這些組合風(fēng)險(xiǎn)呢？

（5）風(fēng)險(xiǎn)管理文化的變化。國內(nèi)外相當(dāng)多商業(yè)銀行的實(shí)踐已經(jīng)證明了風(fēng)險(xiǎn)管理文化對商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的重要性。目前商業(yè)銀行很多內(nèi)部的管理做法，實(shí)際上還停留在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)做法上，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，更多帶有一種行政思維的色彩，缺乏商業(yè)化的考慮。未來隨著商業(yè)銀行繼續(xù)向市場化方向邁進(jìn)，需要我們風(fēng)險(xiǎn)管理文化由一種行政主導(dǎo)，或者行政色彩很濃厚的文化向真正商業(yè)意義上的風(fēng)險(xiǎn)管理文化轉(zhuǎn)變。

從商業(yè)銀行內(nèi)部的角度而言，如何在新的公司治理機(jī)制下建立長效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，可能是商業(yè)銀行必須要面對的難題。從2005年商業(yè)銀行的改革趨勢可以看出來，全年風(fēng)險(xiǎn)管理成為各家銀行都關(guān)注的焦點(diǎn)，從巴塞爾協(xié)議和國際經(jīng)驗(yàn)來看，目前階段主要是把信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)納入整個(gè)的框架當(dāng)中，而信用風(fēng)險(xiǎn)在我們國家的商業(yè)銀行管理的時(shí)間比較長，管理的經(jīng)驗(yàn)比較豐富，但對于市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，管理的能力和管理經(jīng)驗(yàn)都不是非常長，其中以操作風(fēng)險(xiǎn)尤甚。國際銀行界對操作風(fēng)險(xiǎn)的管理也是近些年才逐漸興起，也在摸索當(dāng)中。中國這種轉(zhuǎn)型中的商業(yè)銀行如何控制好它的操作風(fēng)險(xiǎn)，在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇內(nèi)操作風(fēng)險(xiǎn)到底涵蓋哪些內(nèi)容，在技術(shù)手段等方面如何保證一個(gè)有效的管理架構(gòu)等這些都是需要商業(yè)銀行深入思考的問題。2005年銀監(jiān)會(huì)曾經(jīng)出臺(tái)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)的征求意見稿，在里面提出操作風(fēng)險(xiǎn)損失率的概念，這個(gè)概念是借鑒巴塞爾協(xié)議的一些思想。但是僅有這么一個(gè)指標(biāo)，可能對于商業(yè)銀行自身管理操作風(fēng)險(xiǎn)來講，還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。大型的商業(yè)銀行面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域非常之寬，面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)難度非常之大，復(fù)雜性非常之高，如何結(jié)合自己的管理模式，確定好對操作風(fēng)險(xiǎn)的管理架構(gòu)，把它納入未來全面風(fēng)險(xiǎn)管理的架構(gòu)當(dāng)中，可能是我們需要深入思考的一個(gè)問題。對于市場風(fēng)險(xiǎn)這一塊，有一些商業(yè)銀行正在把市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)放到一個(gè)統(tǒng)一的部門里來進(jìn)行管理，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的思想正在這些商業(yè)銀行的管理架構(gòu)中得以體現(xiàn)。但在市場風(fēng)險(xiǎn)的量化技術(shù)方面，在專業(yè)人員的培養(yǎng)方面，還有相當(dāng)長一段路要走。

商業(yè)銀行高度集權(quán)的貸款決策模式，與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的靈活性特征是相違背的，會(huì)極大地降低商業(yè)銀行對市場變化的反應(yīng)能力，削弱開拓新興市場的能力。

莫萬貴：商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)該加強(qiáng)對未來宏觀經(jīng)濟(jì)走勢和政策把握的能力。

2006年的宏觀經(jīng)濟(jì)增長應(yīng)該還是會(huì)保持較高的速度，但內(nèi)需不足和產(chǎn)能過剩問題在短期內(nèi)仍難以解決。具體來說，投資和出口仍然會(huì)保持較高的增長速度，但增速會(huì)有所回落；在國家促進(jìn)消費(fèi)政策措施的推動(dòng)下，消費(fèi)的增長速度會(huì)逐步加快，但由于消費(fèi)增長是一個(gè)緩慢的過程，短期內(nèi)難以解決中國內(nèi)需不足、經(jīng)濟(jì)增長過度依賴于投資和出口的局面。因此商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)該加強(qiáng)對未來宏觀經(jīng)濟(jì)走勢和政策把握的能力。

2006年從宏觀層面上說，對于商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

一是一些行業(yè)產(chǎn)能過剩的影響將會(huì)進(jìn)一步顯現(xiàn)，相應(yīng)的銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)暴露出來，如何化解這一風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行非常重要。各大商業(yè)銀行在2002年至2004年上半年貸款增加非常快，其中有相當(dāng)多的貸款投入到了當(dāng)前的產(chǎn)能過剩行業(yè)。2006年隨著前些年投建的新增產(chǎn)能的陸續(xù)投產(chǎn)，行業(yè)內(nèi)企業(yè)的競爭會(huì)更加激烈，產(chǎn)能過剩行業(yè)的企業(yè)效益難以保證，勢必會(huì)影響商業(yè)銀行貸款的質(zhì)量，帶來較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二是2006年中國全面履行加入WTO的承諾，外資銀行將全面進(jìn)入國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行業(yè)競爭將進(jìn)一步加劇。

三是國家推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，會(huì)對商業(yè)銀行投入到技術(shù)水平落后領(lǐng)域的信貸資產(chǎn)帶來風(fēng)險(xiǎn)，銀行對具有先進(jìn)技術(shù)的客戶的競爭將日益激烈。2006年國家將著力增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，著力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長方式轉(zhuǎn)變，著力提高經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量和效益，技術(shù)水平落后的企業(yè)和行業(yè)的發(fā)展將受到一定的抑制，落后生產(chǎn)能力將被淘汰，而具有先進(jìn)技術(shù)的行業(yè)和企業(yè)將得到扶持。

中國推進(jìn)市場化進(jìn)程的政策趨勢是非常明顯的，商業(yè)銀行應(yīng)該充分把握這一趨勢的特征，預(yù)先防范和化解由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)，積極應(yīng)對由此帶來的市場競爭壓力。同時(shí)也要主要防范和化解中國經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來的經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理者應(yīng)該把宏觀經(jīng)濟(jì)的趨勢變化和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理掛起鉤來。比如可以有針對性地建立評估宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)狀況的指標(biāo)體系，設(shè)計(jì)一些相應(yīng)的預(yù)警指標(biāo)，為及時(shí)調(diào)整銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理策略服務(wù)。

2006年的商業(yè)銀行也面臨著一些機(jī)遇：一是2006年國家將大力促進(jìn)消費(fèi)的增長，在消費(fèi)信貸和消費(fèi)服務(wù)方面商業(yè)銀行大有可為。二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中存在一些銀行業(yè)務(wù)重新洗牌的機(jī)會(huì)。三是在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的過程中也蘊(yùn)含著發(fā)展的機(jī)遇。

另外，商業(yè)銀行在貸款決策機(jī)制上也應(yīng)該注意改革。目前多數(shù)商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行的信貸決策權(quán)集中在一級分行，而具有客戶信息優(yōu)勢的二級分行和支行沒有或擁有很少的貸款決策權(quán)。這種高度集權(quán)的貸款決策模式，與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的靈活性特征是相違背的，會(huì)極大的降低商業(yè)銀行對市場變化的反應(yīng)能力，削弱開拓新興市場的能力。

于立勇：面對開放，商業(yè)銀行要懂得理解國際規(guī)則和慣例，充分利用這些規(guī)則，并注重結(jié)合中國的實(shí)際國情，不斷提升銀行的自身競爭力。

當(dāng)前，我國銀行業(yè)的改革和開放正處于關(guān)鍵時(shí)期，銀行業(yè)面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

隨著入世過渡期的結(jié)束，2006年將給中國銀行業(yè)帶來更多的機(jī)遇，其中，一個(gè)重要的因素就是對外開放。那么通過對外開放將給中國銀行業(yè)帶來哪些機(jī)遇呢？簡單而言，我想以三個(gè)“引”字來概括，“引資”、“引智”和“引制”。

一是“引資”。就是通過引進(jìn)公司投資人和戰(zhàn)略投資者的方式，引進(jìn)資金，為我國商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、營運(yùn)資金，改善經(jīng)營狀況和股權(quán)結(jié)構(gòu)。在引資的對象上，重點(diǎn)是引進(jìn)合格的境外戰(zhàn)略投資者，在引資的同時(shí)引進(jìn)人才和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)機(jī)制、體制創(chuàng)新，提高金融服務(wù)質(zhì)量。

二是“引智”。所謂引智，就是引進(jìn)國外先進(jìn)銀行的經(jīng)營管理理念，成熟、科學(xué)的管理方法和先進(jìn)技術(shù)。轉(zhuǎn)變利潤增長模式，完善業(yè)務(wù)組織與管理方式，以及發(fā)展中間業(yè)務(wù)、衍生業(yè)務(wù)、交叉銷售、基金銷售等，都需要有國際先進(jìn)的經(jīng)營理念和技術(shù)手段作支撐。在對外開放過程中通過引智，不斷學(xué)習(xí)、提高，進(jìn)而提升銀行的競爭力。

三是“引制”。這個(gè)“制”的核心內(nèi)容就是通過引進(jìn)合格的境外戰(zhàn)略投資者，改善我國商業(yè)銀行的公司治理。從監(jiān)管角度看，公司治理就是董事會(huì)和高管層為領(lǐng)導(dǎo)和管理銀行運(yùn)作而設(shè)定的科學(xué)架構(gòu)和制度。狹義的公司治理是在兩權(quán)分離的情況下如何規(guī)范所有者和經(jīng)營者之間的關(guān)系。廣義的公司治理內(nèi)容還包括清晰的職責(zé)邊界、獨(dú)立有效的內(nèi)控體系、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整回報(bào)率基礎(chǔ)上的考核機(jī)制、科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制以及先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)等五個(gè)方面。

中國正在向成熟的市場經(jīng)濟(jì)邁進(jìn)，在對外開放的過程中，通過“引資”、“引智”和“引制”，可以充分借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國情，不斷提高我國銀行業(yè)的核心競爭力。

除了機(jī)遇，2006年入世的過渡期結(jié)束后中國銀行業(yè)也將面臨更多的挑戰(zhàn)。這個(gè)問題各方面討論得已經(jīng)比較充分，概括起來主要包括以下幾個(gè)方面：

一是對優(yōu)質(zhì)客戶的影響。鑒于外資銀行在提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)等方面具有優(yōu)勢，高端客戶群將發(fā)生分化，一些優(yōu)質(zhì)客戶將會(huì)轉(zhuǎn)移至外資銀行。優(yōu)質(zhì)客戶的流失將導(dǎo)致中資銀行市場份額的下降，并影響中資銀行的盈利能力。

二是對優(yōu)勢業(yè)務(wù)的影響。外資銀行憑借其先進(jìn)的經(jīng)營管理方法和技術(shù)手段，將首先搶占風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤高的國際結(jié)算、信用卡和信用證等中間業(yè)務(wù)，導(dǎo)致中資銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更偏向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

三是對金融創(chuàng)新的影響。外資銀行具有豐富的國際化管理和操作經(jīng)驗(yàn)，積極推動(dòng)金融創(chuàng)新，發(fā)展衍生金融產(chǎn)品。相比而言，中資銀行缺乏自主創(chuàng)新能力，所從事的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)也大多停留在模仿階段，很難在金融創(chuàng)新領(lǐng)域獲得競爭主動(dòng)權(quán)。

篇13

一、商業(yè)銀行大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要性

真正國際一流的零售銀行業(yè)務(wù)，必須具備對財(cái)富金字塔尖的私人銀行客戶提供一流產(chǎn)品服務(wù)的能力，這反映了一家銀行綜合實(shí)力、聲譽(yù)和地位，對提升銀行品牌形象很有意義，這也是私人銀行業(yè)務(wù)價(jià)值的重要體現(xiàn)。另外私人銀行業(yè)務(wù)的收入結(jié)構(gòu)使得它的的盈利能力強(qiáng)且穩(wěn)定，這些特點(diǎn)恰恰能彌補(bǔ)商業(yè)銀行傳統(tǒng)利差收入結(jié)構(gòu)缺陷。要實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)在未來三至五年達(dá)到商業(yè)銀行利潤50%的目標(biāo)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)是一個(gè)重要的戰(zhàn)略高地。

從目前中國私人銀行客戶的發(fā)展情況來看，截至2011年底，中國個(gè)人擁有的可投資資產(chǎn)總額預(yù)計(jì)達(dá)到62萬億元人民幣，高凈值家庭(即可投資資產(chǎn)高于600萬元人民幣的家庭)可投資資產(chǎn)規(guī)模預(yù)計(jì)為27萬億元人民幣，高凈值家庭數(shù)量也將增至121萬戶，高端客戶數(shù)占比逐漸增加，價(jià)值貢獻(xiàn)大的特點(diǎn)凸顯。私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新興的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，同時(shí)也是未來最賺錢的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的全新視角來充分認(rèn)識(shí)私人銀行業(yè)務(wù)的重要性。

二、商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略重點(diǎn)

1.加強(qiáng)客戶細(xì)分，提高私人銀行服務(wù)的針對性

私人銀行客戶有著不同的年齡分布、職業(yè)構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，只有充分加強(qiáng)對私人銀行客戶的細(xì)分工作，才能充分了解客戶，采取有針對性的服務(wù)措施，來全方位滿足私人銀行客戶不同的個(gè)性化需求。

2.深入挖掘客戶需求，擴(kuò)大客戶份額

許多高凈值客戶會(huì)把他們的可投資資產(chǎn)分散到多家商業(yè)銀行，他們的客戶忠誠度通常并不是很高，那么如何提高單家銀行所管理的客戶錢包份額將是各家私人銀行的當(dāng)務(wù)之急。因此，私人銀行需要投入大量時(shí)間和精力來充分了解客戶，深度挖掘客戶需求，而且必須打造一支高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，保證他們能夠與客戶建立長期的信任關(guān)系，充分了解并滿足客戶的需求。

3.以部門聯(lián)動(dòng)為平臺(tái)，構(gòu)建核心能力

中國的私人銀行應(yīng)該努力建設(shè)成為可持續(xù)發(fā)展的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，真心實(shí)意地傾聽客戶聲音，深入了解客戶因教育、財(cái)富來源、資產(chǎn)規(guī)模、地緣經(jīng)濟(jì)、社會(huì)閱歷和心智成長的不同而向私人銀行提出的不同需求。私人銀行不能僅滿足于目前尚未成熟的業(yè)務(wù)模式，而是應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，以前瞻性的創(chuàng)新思維、創(chuàng)新能力和創(chuàng)新行動(dòng)取得長期的競爭優(yōu)勢。它們還應(yīng)該超越眼前利益，從長計(jì)議，以更為有效的團(tuán)隊(duì)方式服務(wù)客戶，致力于整合銀行資源配置，搭建統(tǒng)一共享平臺(tái)，進(jìn)而充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合實(shí)力。

三、商業(yè)銀行快速提升私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平對策

1.提升客戶發(fā)展和市場營銷能力

客戶是私人銀行業(yè)務(wù)的生存之基、發(fā)展之源。客戶發(fā)展要堅(jiān)持拓展與維護(hù)并重。私人銀行業(yè)務(wù)營銷工作要堅(jiān)持市場與客戶分類及差別化營銷策略。要以客戶細(xì)分為基礎(chǔ)，按照不同類型客戶需求開展針對性的產(chǎn)品服務(wù)營銷，提高營銷服務(wù)的精準(zhǔn)性。

對原有客戶在繼續(xù)做好維護(hù)工作的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)關(guān)注即將流失的客戶，做好客戶的挽留工作。牢固樹立“客戶及其資產(chǎn)的流失是最大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”的觀念，要把高端客戶及其可投資資產(chǎn)作為最寶貴資源精耕細(xì)作，那種客戶及其可投資資產(chǎn)大進(jìn)大出的現(xiàn)象，反映出客戶維護(hù)挽留能力的脆弱，必須引起高度重視，必須強(qiáng)化綜合經(jīng)營能力，必須避免在客戶發(fā)展上犯“狗熊掰苞米”的錯(cuò)誤，對客戶營銷，既要拉得來，又要留得住，更要服務(wù)好。要實(shí)施一系列的“客戶維護(hù)、客戶挽留、客戶提升”計(jì)劃，并進(jìn)行有效監(jiān)測。此外，為提高對超高凈值客戶的服務(wù)能力，可以根據(jù)不同層級客戶重要性，建立不同層級機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人分別擔(dān)任首席客戶經(jīng)理的制度，加強(qiáng)高層營銷，深化客戶關(guān)系管理，提高客戶的忠誠度和滿意度。

另外一個(gè)工作重點(diǎn)就是如何拓展客戶？客戶資源一直是困擾私人銀行部門如何真正實(shí)現(xiàn)從服務(wù)支持型機(jī)構(gòu)向直接經(jīng)營機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要問題。在客戶拓展策略上，要堅(jiān)持充分挖掘行內(nèi)資源與積極拓展行外客戶并舉。一是要加強(qiáng)對私人銀行潛力客戶的發(fā)現(xiàn)和提升；二是充分利用商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢，公私聯(lián)動(dòng)，聯(lián)合對公客戶經(jīng)理深度挖掘長期對公業(yè)務(wù)優(yōu)勢所積累的大量公司高管客戶；三是聯(lián)動(dòng)小企業(yè)、房貸、信用卡、公司、集團(tuán)、投行等業(yè)務(wù)部門相互推薦客戶；四是強(qiáng)化客戶推薦客戶，著重維護(hù)有影響力的客戶，充分利用其影響力吸引潛力客戶；五是根據(jù)私人銀行客戶的生活圈子和興趣特點(diǎn)，積極實(shí)施與行業(yè)性組織、商會(huì)、藝術(shù)收藏等第三方機(jī)構(gòu)合作拓展客戶的新模式。

2.抓好品牌建設(shè)，打造標(biāo)桿型旗艦店

品牌是私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在價(jià)值和能力的外在表現(xiàn)，私人銀行品牌建設(shè)的目標(biāo)是要在客戶心中形成關(guān)于建行私人銀行的印象，要能使客戶知道本行的私人銀行和其他行等競爭對手有什么不一樣。一直以來，中國的私人銀行業(yè)務(wù)還缺乏有影響力的品牌，急需加以改進(jìn)，如何提升高端客戶對私人銀行品牌的認(rèn)知度，除了要彰顯出商業(yè)銀行私人銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，突出高貴、尊崇、私密、安全、專業(yè)、便捷等內(nèi)涵與特點(diǎn)，更要不斷優(yōu)化豐富、與時(shí)俱進(jìn)。

商業(yè)銀行可充分利用自身在對公業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的優(yōu)勢，通過對這部分優(yōu)質(zhì)的客戶群體搞系列理財(cái)課堂的形式重點(diǎn)宣傳私人銀行品牌形象，既拓展了新的客戶資源，又提升了客戶對私人銀行的認(rèn)知度。

另外考慮到私人銀行業(yè)務(wù)作為重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，目前仍處于品牌推廣的關(guān)鍵時(shí)期，可借助省行私人銀行部和公關(guān)部來加強(qiáng)對外的宣傳。力爭將商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)品牌打造成業(yè)內(nèi)知名、客戶熟悉、有市場影響力的優(yōu)質(zhì)品牌。對內(nèi)加強(qiáng)業(yè)務(wù)傳導(dǎo)，對外加強(qiáng)廣告宣傳，大力提升商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)品牌影響力。從多角度、多層次來快速提升商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平，早日成為標(biāo)桿型的旗艦店。打造業(yè)內(nèi)知名品牌，樹立高端客戶對商業(yè)銀行私人銀行長期的品牌忠誠度。