引論：我們?yōu)槟砹?3篇商業(yè)銀行前景范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

未來(lái)幾年，我國(guó)商業(yè)銀行將面臨兩大方面的戰(zhàn)略挑戰(zhàn)和機(jī)遇。一方面，零售業(yè)務(wù)的比重將逐漸增加，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。另一方面，中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，金融創(chuàng)新伴隨其中，必將帶來(lái)一場(chǎng)新的業(yè)務(wù)變革。

一、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)分析

（一）持續(xù)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)

招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華曾表示：“不做批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)在沒(méi)飯吃，不做零售業(yè)務(wù)將來(lái)沒(méi)飯吃?！蓖瑫r(shí)，明確表示必須著手大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)收入多元化，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式，并樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)資本觀。縱覽國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展和居民財(cái)富積累的提升，零售銀行業(yè)務(wù)正在成為當(dāng)今商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和利潤(rùn)增長(zhǎng)的后備引擎。國(guó)外銀行的零售業(yè)務(wù)一般平均占整體業(yè)務(wù)的40%之多，而著名的國(guó)際大銀行如花旗、匯豐、富國(guó)銀行等，零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)都在50%以上，比如美國(guó)的富國(guó)銀行，他們完整地經(jīng)歷了由傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)在總收入中的占比逐年增加，這是提前布局的結(jié)果。從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的角度看，過(guò)去30年中，美歐商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人短期批發(fā)融資，正是充分意識(shí)到零售業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和必然趨勢(shì)后，在金融脫媒和利率市場(chǎng)化的影響下，對(duì)自身業(yè)務(wù)重點(diǎn)的戰(zhàn)略調(diào)整。誠(chéng)然，在轉(zhuǎn)型初期，美歐商業(yè)銀行也經(jīng)歷了艱難痛苦的過(guò)渡期，但沿著順勢(shì)而為的正確路線走下來(lái)，還是創(chuàng)造了現(xiàn)在驕人的業(yè)績(jī)。隨著國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管和市場(chǎng)環(huán)境的改變，中國(guó)商業(yè)銀行紛紛著力于零售業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，加快了調(diào)整的速度。作為國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)型最為成功的股份制零售銀行——招商銀行，目前儲(chǔ)蓄存款在全行自營(yíng)存款中的占比接近40%，個(gè)人消費(fèi)信貸在全行自營(yíng)貸款中的占比超過(guò)20%，中間業(yè)務(wù)收入占比超過(guò)60%，零售銀行在全行業(yè)務(wù)中的比重不斷增大，核心競(jìng)爭(zhēng)力明顯，未來(lái)可持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)強(qiáng)勁。而招行實(shí)現(xiàn)這些亮麗業(yè)績(jī)主要依靠的是“較早啟動(dòng)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)以及先進(jìn)管理機(jī)制下的零售戰(zhàn)略執(zhí)行力?！蓖瑫r(shí)，零售銀行最重要的是要有好的產(chǎn)品，招行緊緊抓住了這一點(diǎn)，就好比開(kāi)餐廳，一定要有獨(dú)特的招牌菜。目前，招行“一卡通”、信用卡、財(cái)富賬戶等產(chǎn)品都獨(dú)具特色，在同業(yè)中獲得了較好的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

就整個(gè)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)而言，商業(yè)銀行在財(cái)富業(yè)務(wù)、信用卡、借記卡、個(gè)人住房按揭貸款、小微企業(yè)貸款、代銷產(chǎn)品等多領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，金融服務(wù)不斷創(chuàng)新，新產(chǎn)品層出不窮。零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域正在成為各家銀行的必爭(zhēng)之地，未來(lái)發(fā)展的前沿陣地。

（二）經(jīng)營(yíng)服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)

無(wú)論是迫于金融脫媒加速的市場(chǎng)壓力，還是監(jiān)管部門(mén)的政策驅(qū)動(dòng)，長(zhǎng)期來(lái)看，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)必將逐漸從大中型國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)。各家銀行已充分認(rèn)識(shí)到，小企業(yè)和小客戶是個(gè)大市場(chǎng)，隨著大企業(yè)從資本市場(chǎng)獲取直接融資能力越來(lái)越強(qiáng)，商業(yè)銀行要想生存和發(fā)展，必須轉(zhuǎn)向小微企業(yè)市場(chǎng)。同時(shí)，中央政府也在大力加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持，拓寬中小企業(yè)融資渠道，繼續(xù)落實(shí)財(cái)政對(duì)中小企業(yè)的支持政策。

在針對(duì)向小微企業(yè)服務(wù)的轉(zhuǎn)型改革中，美國(guó)富國(guó)銀行被銀行業(yè)內(nèi)人士反復(fù)提及，因?yàn)樵诮鉀Q小微企業(yè)貸款問(wèn)題上該行有很多過(guò)人之處。作為美國(guó)小企業(yè)貸款排名首位的銀行，富國(guó)銀行擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，1年能受理200萬(wàn)筆小企業(yè)貸款。其中，2/3通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)審批，僅有1/3需人工審批，因此該行在全行業(yè)中操作成本最低。從富國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，低操作成本、高效率和切合實(shí)際的大膽創(chuàng)新將是銀行在小微企業(yè)貸款上突破瓶頸的關(guān)鍵所在。在國(guó)內(nèi)，提到小微企業(yè)服務(wù)，民生銀行的“商貸通”可謂是業(yè)界的一個(gè)典范。該行的小微貸款為小微企業(yè)提供單筆不超過(guò)500萬(wàn)元、平均150萬(wàn)元左右的貸款，主要采取抵押和強(qiáng)擔(dān)保方式，新增客戶多圍繞商圈和產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行開(kāi)發(fā)，散單占比較少。近兩年，民生銀行小微金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了量的突破和質(zhì)的提升，抓手是“小微金融提升版2.0”，它使民生銀行的小微企業(yè)貸款提升為小微企業(yè)金融服務(wù)。在小微金融服務(wù)模式和組織架構(gòu)上，民生銀行以小微專業(yè)支行和小微企業(yè)城市商業(yè)合作社為兩大支撐點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)零售銀行和產(chǎn)業(yè)鏈金融“兩翼”突破，深度開(kāi)發(fā)的戰(zhàn)略目標(biāo)。同時(shí)，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)表示：“未來(lái)5年，小微金融服務(wù)將占民生銀行業(yè)務(wù)的半壁江山。屆時(shí)，民生銀行將真正成為‘小微企業(yè)的銀行’?！?/p>

（三）向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域逐步深化

當(dāng)今，銀行作為金融市場(chǎng)傳統(tǒng)的融資渠道，在和各合作方的合作中多數(shù)時(shí)處于優(yōu)勢(shì)地位。以銀行和券商、基金及保險(xiǎn)的合作為例，券商、基金、保險(xiǎn)所發(fā)產(chǎn)品，要支付給銀行渠道較高的管理費(fèi)用，部分小型基金尤其是其發(fā)行的股票型產(chǎn)品基本上是在為銀行渠道“打工”。2012年以來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)，部分涉及金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，由于其擁有大量用戶同時(shí)具備商業(yè)運(yùn)作平臺(tái)，部分用戶尋求的金融功能已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)自身的牌照解決。已經(jīng)出現(xiàn)一種趨勢(shì)，就是類似支付寶這樣的平臺(tái)，他們大量的中小客戶最終只在自身互聯(lián)網(wǎng)鏈條內(nèi)進(jìn)行封閉運(yùn)行，基本不需要銀行的介入。如果他們逐步獲得相關(guān)牌照，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)鏈條上的中小商家、年輕用戶從消費(fèi)到理財(cái)都會(huì)在這一個(gè)體系內(nèi)循環(huán)，基本脫離了銀行渠道。其中，面對(duì)普通民眾的大眾化標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，按照現(xiàn)在時(shí)髦的說(shuō)法可以叫“屌絲金融”，會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步的深刻影響。

而商業(yè)銀行做深做透互聯(lián)網(wǎng)金融要著眼于利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，充分整合支付、融資、財(cái)富管理、移動(dòng)金融等業(yè)務(wù)板塊。同時(shí)，進(jìn)行深層次的經(jīng)營(yíng)模式變革，第一是數(shù)據(jù)分析挖掘的變革。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代是數(shù)據(jù)為王的時(shí)代，商業(yè)銀行必須提高自己的數(shù)據(jù)采集、挖掘分析的能力。而在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，通過(guò)良好的數(shù)據(jù)挖掘才能更好地支持精準(zhǔn)營(yíng)銷、支持管理決策及支持風(fēng)險(xiǎn)管控。第二是營(yíng)銷服務(wù)模式的變革。可以利用微信營(yíng)銷，利用微信做客戶服務(wù)，其中，招行等多家銀行已經(jīng)進(jìn)行了廣泛的嘗試。

二、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的路徑分析

（一）戰(zhàn)略布局

目前，我國(guó)金融業(yè)處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，而近年來(lái)，銀行綜合經(jīng)營(yíng)的步伐明顯加快，各家備戰(zhàn)綜合經(jīng)營(yíng)可謂爭(zhēng)先恐后，除了保險(xiǎn)、證券外，銀行已基本涉足了基金、金融租賃、私募、信托等非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行看到，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化和金融脫媒化帶來(lái)的傳統(tǒng)存貸市場(chǎng)變化，以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的壓力，只有積極發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)，全面調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，改變?cè)鲩L(zhǎng)方式才是發(fā)展之路。

在專業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方面，特別是股份制商業(yè)銀行，都在積極探索適合自身發(fā)展的道路，樹(shù)立具有差異化的特色服務(wù)，例如，招商銀行的綜合零售業(yè)務(wù)、興業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)、民生銀行的小微金融等，都已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的亮點(diǎn)。

（二）經(jīng)營(yíng)模式

隨著金融脫媒和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行要盡快提高資本使用效率，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，加快經(jīng)營(yíng)方式和盈利模式轉(zhuǎn)型。隨著新資本協(xié)議的實(shí)施，過(guò)去商業(yè)銀行那種拼資本消耗、擴(kuò)張貸款規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)模式將難以持續(xù)。商業(yè)銀行迫切需要向創(chuàng)新金融服務(wù)、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。同時(shí)，銀行的資本充足達(dá)標(biāo)主要依賴內(nèi)部積累，資本的使用效率決定了銀行的盈利能力。

（三）組織架構(gòu)

在廣泛借鑒國(guó)外優(yōu)秀商業(yè)銀行組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上，我國(guó)部分商業(yè)銀行已經(jīng)走出了一條適合自身發(fā)展的特色之路，其中，民生銀行的事業(yè)部制已取得了成功，平安銀行的事業(yè)部制改革也已經(jīng)啟動(dòng)。而平安銀行針對(duì)傳統(tǒng)模式進(jìn)行了充分的改良，設(shè)立了交通金融事業(yè)部等3個(gè)行業(yè)事業(yè)部，信用卡及消費(fèi)金融事業(yè)部、私人銀行事業(yè)部等11個(gè)產(chǎn)品事業(yè)部，以及平臺(tái)事業(yè)部——公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)，力求以客戶為中心，整合銀行內(nèi)部的產(chǎn)品、服務(wù)和營(yíng)銷資源，對(duì)全產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶提供融資融智、撮合、線上電商等專業(yè)化的服務(wù)，塑造“綜合金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”兩大特色，形成持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

而談到銀行前后臺(tái)的模式轉(zhuǎn)變上，將向“大運(yùn)營(yíng)、大后臺(tái)”的方式演變，將圍繞建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)體系理念，整合業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)有效資源，構(gòu)建覆蓋全產(chǎn)品全業(yè)務(wù)，集交易處理、賬務(wù)核算、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)及業(yè)務(wù)支持于一體的大后臺(tái)格局。實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)管理由注重業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制向服務(wù)保障和營(yíng)銷產(chǎn)品的根本轉(zhuǎn)變。為內(nèi)外部客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)和節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本。

（四）客戶結(jié)構(gòu)

在當(dāng)前的大形勢(shì)下，銀行的客戶目標(biāo)必然從以大客戶、大項(xiàng)目為主的對(duì)公客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樾∑髽I(yè)和微型企業(yè)為主的零售客戶結(jié)構(gòu)，將目標(biāo)轉(zhuǎn)移到創(chuàng)新型成長(zhǎng)企業(yè)，關(guān)注企業(yè)的整個(gè)生命周期。同時(shí)，進(jìn)行營(yíng)銷流程和風(fēng)險(xiǎn)流程改造，建立專門(mén)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，設(shè)立新的企業(yè)評(píng)分、信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)等。

在客戶分類上，主要借助中小企業(yè)“供應(yīng)鏈金融”模式來(lái)吸收沉淀存款。同時(shí)，在零售業(yè)務(wù)方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)私人銀行客戶、貴賓客戶、女性客戶和老年客戶的金融服務(wù)，加大對(duì)存款的吸收沉淀。

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，以客戶為中心的理念，決定了客戶分層管理和細(xì)分成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。在零售業(yè)務(wù)方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛針對(duì)高凈值客戶開(kāi)立私人銀行或財(cái)富管理中心，提供專屬高收益理財(cái)產(chǎn)品，并以此為契機(jī)加快推動(dòng)個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)。

其次，中小企業(yè)金融和銀行卡等創(chuàng)新產(chǎn)品支撐銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步增長(zhǎng)。信貸和銀行卡業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張和中間業(yè)務(wù)收入提升的重要支點(diǎn)，也是產(chǎn)品創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務(wù)板塊。

最后，產(chǎn)品的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的融合，具體體現(xiàn)在支付創(chuàng)新、移動(dòng)應(yīng)用創(chuàng)新數(shù)及數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新，以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能力的革新帶動(dòng)大眾需求的實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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[2]李瑞紅.借鑒美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 加快我國(guó)農(nóng)信社戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型[J].浙江金融，2012年5期.

篇2

與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)也在迅速增長(zhǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)大蕭條的結(jié)束，GDP平均每年增長(zhǎng)2.2%，但遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)低迷前3.4%的年增長(zhǎng)率。沒(méi)有人知道原因。但我們必須知道的是：在過(guò)去6年里，經(jīng)濟(jì)平均增長(zhǎng)率為2.2%，而不是3.4%，這使得近1萬(wàn)億美元的商品沒(méi)有被生產(chǎn)，服務(wù)沒(méi)有得到提升。

多元化、整合時(shí)代

眾所周知，商業(yè)印刷行業(yè)正在通過(guò)多元化和整合的方式來(lái)改善當(dāng)前這類現(xiàn)狀。經(jīng)Idealliance（美國(guó)國(guó)際數(shù)碼企業(yè)聯(lián)盟）調(diào)查可知：在多元化方面，相比2007年占據(jù)26%的份額，印刷企業(yè)都期望到2017年底有除平版印刷之外新的印刷方式帶來(lái)的效益可以超過(guò)總銷售額的52%；在整合方面，自2007年以來(lái)，商業(yè)印刷的企業(yè)數(shù)量已經(jīng)減少了6600家，占總數(shù)的21.5%。

由此看來(lái)，印刷行業(yè)的前景可總結(jié)為一點(diǎn)：有沒(méi)有其他的方式可以加速改善行業(yè)現(xiàn)狀或者使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率在接下來(lái)的一年中穩(wěn)步增長(zhǎng)超過(guò)3%？

Idealliance的答案是：沒(méi)有。

這就是為什么我們預(yù)言2017年印刷行業(yè)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)會(huì)和2016年類似。如上表所示，我們預(yù)計(jì)在美國(guó)，該行業(yè)的總銷售額在2017年的增長(zhǎng)范圍是1.5%～3%，在2016年增長(zhǎng)率約1%。這意味著提高超過(guò)830億美元的銷售額，要高于2011總銷售額近10%，但仍低于大衰退前那段時(shí)期銷售額近14%。

正如我們所預(yù)言的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，《行業(yè)報(bào)告》中業(yè)內(nèi)人員告訴我們，他們最擔(dān)憂的行業(yè)問(wèn)題是創(chuàng)造和維持收益增長(zhǎng)、不確定經(jīng)濟(jì)狀況以及不斷上升的成本（特別是醫(yī)療保健方面），這些問(wèn)題威脅著價(jià)格上漲和盈利維持狀況，同時(shí)這也是2017年他們最關(guān)注的問(wèn)題。

接下來(lái)探討一下所謂的“信息革命”、“數(shù)字革命”、“通信革命”或者任何你想命名的名稱。但不論是什么名稱，都在重新定義著商業(yè)印刷行業(yè)中（或者其他行業(yè)）的客戶、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、關(guān)鍵技術(shù)和價(jià)值定位，同時(shí)沖擊著傳統(tǒng)行業(yè)，創(chuàng)造新的產(chǎn)業(yè)。

最近發(fā)表的Idealliance《行業(yè)報(bào)告》提出了幾種方法，如何變改革為機(jī)會(huì)而不是威脅。這幾種方法分別是：

1.學(xué)與做

在經(jīng)濟(jì)革命期間，正確決定的回報(bào)與錯(cuò)誤決策的代價(jià)都會(huì)隨之迅速上升。當(dāng)了解了公司內(nèi)部與外部發(fā)生了什么、為什么發(fā)生以及采取什么行動(dòng)應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題，我們就能夠作出好的決策。我們必須了解這些問(wèn)題，并且快速有效地將其轉(zhuǎn)換為行動(dòng)。

2.緊迫性與紀(jì)律性

公司僅僅制定優(yōu)先事項(xiàng)是不夠的，還必須圍繞這些優(yōu)先事項(xiàng)在全公司范圍加強(qiáng)和制造緊迫感，而不是我們有時(shí)間才去選擇計(jì)劃中要完成的東西。這些事項(xiàng)是我們必須要立即解決的。同時(shí)，我們?cè)谌痉秶鷥?nèi)要有紀(jì)律性，而不是在執(zhí)行過(guò)程中松懈、分心或者草率。

3.精心選擇機(jī)會(huì)

在商業(yè)印刷領(lǐng)域存在許多機(jī)會(huì)，Idealliance的《行業(yè)報(bào)告》列出了一些有發(fā)展前景的領(lǐng)域：

■ 20多個(gè)與產(chǎn)品相關(guān)：直郵、顯示廣告、促銷、包裝和頻繁使用的套帖插頁(yè)、橫幅和標(biāo)志。

■ 10多個(gè)與過(guò)程相關(guān)：可變數(shù)據(jù)彩色數(shù)字、噴墨、靜態(tài)數(shù)據(jù)數(shù)字彩色和寬幅數(shù)字印刷。

■ 20多項(xiàng)與服務(wù)相關(guān)：1∶1的跨媒體營(yíng)銷到戰(zhàn)略的完成、移動(dòng)廣告/應(yīng)用程序到網(wǎng)絡(luò)視頻的規(guī)劃。

然而，因?yàn)檎`差會(huì)導(dǎo)致利潤(rùn)太薄以致于不允許出現(xiàn)不合格的產(chǎn)品，所以這就引出了一個(gè)挑戰(zhàn)，即在特定公司獨(dú)特資源、能力和目標(biāo)中什么是真正的機(jī)會(huì)。諸如“機(jī)會(huì)評(píng)估矩陣”和“真實(shí)與理想分析”之類的工具可以幫助我們通過(guò)回答以下問(wèn)題來(lái)決定：

■ 我們的客戶究竟是誰(shuí)？我們可以從他們那里獲得多少收益？也就是說(shuō)機(jī)會(huì)的真實(shí)大小是多少？

■ 前期成本是多少？我們要投入多少錢(qián)才能進(jìn)入這個(gè)游戲中？

■ 需要什么技能？我們有技術(shù)、銷售、營(yíng)銷和領(lǐng)導(dǎo)等工作所必需的專業(yè)知識(shí)嗎？如果沒(méi)有，我們將如何獲得呢？

■ 誰(shuí)是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手？像我們一樣的公司？還是沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的新一代競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手？

4.經(jīng)常自省

當(dāng)我們的環(huán)境改變而假設(shè)沒(méi)有改變時(shí)，我們就會(huì)面臨大的麻煩。因此，我們應(yīng)該經(jīng)常自?。簩?duì)于客戶、市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)和資源，我們有什么假設(shè)？哪些假設(shè)仍然有效，哪些假O不再有效？

5.了解“弱信號(hào)”

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文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國(guó)銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)端。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國(guó)高凈值客戶財(cái)富管理市場(chǎng)中占據(jù)著市場(chǎng)主導(dǎo)地位。我國(guó)商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過(guò)20%，其中2家的增速更是超過(guò)40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長(zhǎng)的重要引擎。

2 國(guó)外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國(guó)家與美國(guó)建國(guó)普遍較早，商業(yè)活動(dòng)與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長(zhǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國(guó)外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，國(guó)外私人銀行開(kāi)拓了廣闊的市場(chǎng)，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國(guó)外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國(guó)家有專門(mén)的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，國(guó)外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動(dòng)的有序開(kāi)展，其中新加坡和臺(tái)灣地區(qū)制定了專門(mén)的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營(yíng)條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

國(guó)外私人銀行注重對(duì)人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)從業(yè)人員一般會(huì)擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書(shū)和注冊(cè)公共會(huì)計(jì)師、注冊(cè)財(cái)務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書(shū)。長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及前景分析

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

從外部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來(lái)，我國(guó)在法律層面對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對(duì)安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了私人銀行為客戶提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對(duì)境外投資的能力。我國(guó)雖沒(méi)有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會(huì)形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來(lái)看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶對(duì)于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時(shí)無(wú)法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動(dòng)的推動(dòng)行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺(tái)系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門(mén)內(nèi)部及與銀行部門(mén)間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變?cè)械漠a(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)

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產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析

在我國(guó)金融體制改革逐步深化的大背景下，商業(yè)銀行的總資產(chǎn)、總負(fù)債規(guī)模逐步增加，存貸款規(guī)模繼續(xù)上升，經(jīng)營(yíng)指標(biāo)得到顯著改善。從不同類型的商業(yè)銀行的資產(chǎn)看，2006年末，我國(guó)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額為43.9萬(wàn)億元，其中，國(guó)有銀行資產(chǎn)總額為22.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.7％，市場(chǎng)份額由2005年末的52.5％下降到51.3％；股份制銀行資產(chǎn)總額為7.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.9％，市場(chǎng)份額由2005年的15.5％上升到16.2％；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為2.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.4％，市場(chǎng)份額由2005年的5.4％上升到5.9％；其他商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額為11.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.2％，市場(chǎng)份額仍保持在26.6％的水平上。在各類商業(yè)銀行中，國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模仍占50％以上，但增長(zhǎng)速度低于平均水平；城市商業(yè)銀行增長(zhǎng)速度最快。

從不同類型商業(yè)銀行的負(fù)債看，2006年末，我國(guó)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣負(fù)債總額為41.7萬(wàn)億元，其中，國(guó)有銀行負(fù)債總額為21.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.3％，市場(chǎng)份額由2005年末的52.4％下降到51％；股份制銀行負(fù)債總額為6.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.5％，市場(chǎng)份額由2005年末的15.7％上升到16.5％；城市商業(yè)銀行負(fù)債總額為2.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)26.5％，市場(chǎng)份額由2005年末的5.5％上升到5.9％；其他商業(yè)銀行負(fù)債總額為11.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.2％，市場(chǎng)份額由2005年末的26.4％上升到26.6％.在各類商業(yè)銀行中，國(guó)有銀行的負(fù)債市場(chǎng)份額占比最高，城市商業(yè)銀行的負(fù)債增長(zhǎng)速度位居榜首。

從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)度量指標(biāo)分析可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)集中程度適中，有較明顯競(jìng)爭(zhēng)因素和壟斷因素相結(jié)合的特點(diǎn)，基本屬于壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力分析

根據(jù)邁克爾?波特產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)的“五力”模型理論，即潛在進(jìn)入者、替代產(chǎn)品、購(gòu)買(mǎi)者、供應(yīng)者和現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者之間的抗衡，結(jié)合對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀的分析，其產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)的主要特征有：

外資銀行大舉進(jìn)入。我國(guó)加入WTO和人民幣業(yè)務(wù)的全面開(kāi)放，使外資銀行進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)的力度加大，速度加快。2007年9月末，外資銀行在國(guó)內(nèi)的資產(chǎn)總額為1051億美元，占我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的2％左右。中外合資的法人銀行機(jī)構(gòu)14家，下設(shè)17家分支行及附屬機(jī)構(gòu)；共有22個(gè)國(guó)家和地區(qū)的73家外資銀行在我國(guó)24個(gè)城市設(shè)立352家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，比去年同期增加80家；還有41個(gè)國(guó)家和地區(qū)的183家外資銀行在我國(guó)24個(gè)城市設(shè)立242家代表處，比去年同期增加58家。外資銀行大規(guī)模進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，大大加劇了商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)程度，典型表現(xiàn)是各商業(yè)銀行紛紛尋求產(chǎn)品創(chuàng)新路徑，推出針對(duì)中高端客戶的創(chuàng)新產(chǎn)品，搶奪優(yōu)質(zhì)客戶資源。

非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的引領(lǐng)下，商業(yè)銀行產(chǎn)品不僅局限于自身經(jīng)營(yíng)，部分產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體范圍也逐步放開(kāi)，特別是非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)，與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。近兩年來(lái)，股票市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)日益活躍，證券、保險(xiǎn)、信托、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)不斷推出差異化和高收益的金融產(chǎn)品，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了較大的沖擊。

銀行客戶需求呈現(xiàn)差異化特點(diǎn)。伴隨者我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深刻變化，銀行客戶的需求也較以往有很大的不同。主要表現(xiàn)為：（1）綜合化。無(wú)論是個(gè)人業(yè)務(wù)，還是公司業(yè)務(wù)，都需要以財(cái)富管理為中心，對(duì)銀行客戶多元化的需求進(jìn)行整合包裝，提出“一攬子”的工作方案；（2）特定化。針對(duì)特定客戶的需求提供解決個(gè)案，或者根據(jù)客戶不同金融需求提供個(gè)性化服務(wù)；（3）增值化。銀行客戶在選用產(chǎn)品時(shí)，不僅要求滿足產(chǎn)品功能性的需要，還希望得到相關(guān)的實(shí)際利益，尋求包含各種附加值在內(nèi)的綜合收益。

社會(huì)資金供給持續(xù)增長(zhǎng)。在投資和消費(fèi)的雙重拉動(dòng)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度仍然令全球矚目，并已著力改變高耗低效的增長(zhǎng)方式。（1）居民收入增長(zhǎng)較快，但由于物價(jià)指數(shù)上漲和資本市場(chǎng)活躍等原因，作為商業(yè)銀行主要資金來(lái)源之一的儲(chǔ)蓄存款出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)；（2）在投資高速增長(zhǎng)和商品價(jià)格攀升的作用下，企業(yè)的景氣度明顯回升，企業(yè)利潤(rùn)和企業(yè)存款大幅增長(zhǎng)；（3）在各級(jí)政府優(yōu)化財(cái)政稅收、預(yù)算管理和政府采購(gòu)等政策情況下，財(cái)政收入和財(cái)政支出保持兩位數(shù)增長(zhǎng)。總體而言，商業(yè)銀行資金來(lái)源較為充裕。

篇5

一、國(guó)際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向和特點(diǎn)

自20世紀(jì)70年代以來(lái)，受金融市場(chǎng)迅速發(fā)展和金融全球化、自由化和信息化進(jìn)程加快等因素影響，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大變化，這對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式產(chǎn)生了極大影響。面對(duì)巨大的生存挑戰(zhàn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)紛紛進(jìn)行發(fā)展戰(zhàn)略和組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，業(yè)務(wù)逐步擴(kuò)展到證券、保險(xiǎn)、基金、信托、投資及資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，對(duì)許多以前免費(fèi)的業(yè)務(wù)征收較高的費(fèi)用，通過(guò)管理較松的分支機(jī)構(gòu)提供更多的服務(wù)，與獨(dú)資公司組建合資公司以繞過(guò)法規(guī)限制等。商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的支付、融資功能，還具有資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、信托投資、保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)和投資銀行等功能，從而以新的面貌在國(guó)際金融舞臺(tái)上發(fā)揮著重要的作用。比如花旗銀行，它從上世紀(jì)70年代中期開(kāi)始艱難的改革與轉(zhuǎn)型之路，主要是進(jìn)行大規(guī)模的并購(gòu)活動(dòng)，并通過(guò)并購(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)范圍的延伸、經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，主要特點(diǎn)是大力推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)，逐步開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型使花旗銀行發(fā)生了巨大變化，花旗銀行的總資產(chǎn)從上世紀(jì)70年代初的234億美元增長(zhǎng)到2003年的12640億美元，擴(kuò)大了54倍，凈利潤(rùn)則由1.4億美元增長(zhǎng)到178億美元，擴(kuò)大了127倍”，資本收益率從未低過(guò)18%，被譽(yù)為“世界上最大的賺錢(qián)機(jī)器”(鄭先炳，2005)。

歸納這一時(shí)期國(guó)際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向和特點(diǎn)，主要表現(xiàn)為：

1.全能型經(jīng)營(yíng)的銀行成為主流模式。面對(duì)巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力和變化的環(huán)境，國(guó)際銀行業(yè)力圖通過(guò)并購(gòu)打破不同金融行業(yè)之間的界限，將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到保險(xiǎn)和投資銀行等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使自身的功能多元化。

2.自助服務(wù)平臺(tái)形成了銀行業(yè)新的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。技術(shù)進(jìn)步在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，使大多數(shù)銀行都迅速組建起了包括網(wǎng)絡(luò)銀行和ATM等在內(nèi)的自助服務(wù)平臺(tái)。自助服務(wù)平臺(tái)既克服了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間限制，大大提高了客戶服務(wù)的便利性，而且成為銀行業(yè)削減內(nèi)部管理成本，提高經(jīng)營(yíng)效益和效率的戰(zhàn)略手段(李仁杰，2005)。

3.重新重視零售金融業(yè)務(wù)和中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)際銀行業(yè)都重新把零售金融業(yè)務(wù)和中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為具有戰(zhàn)略意義的業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展。

4.國(guó)際化程度與海外資產(chǎn)數(shù)額不斷提高。全球經(jīng)濟(jì)的一體化使企業(yè)市場(chǎng)的國(guó)界日益模糊，近年來(lái)，各大銀行紛紛到海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，尋求在全球范圍內(nèi)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和獲取更大收益，并與國(guó)際企業(yè)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)、國(guó)際資本流動(dòng)相輔相成。

5.以機(jī)構(gòu)重組和流程再造保障業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。花旗銀行在轉(zhuǎn)型中重構(gòu)了其三大業(yè)務(wù)板塊的集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)，即全球散戶業(yè)務(wù)、全球資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與全球公司業(yè)務(wù)，其中全球散戶業(yè)務(wù)板塊營(yíng)業(yè)收入約占整個(gè)花旗集團(tuán)經(jīng)營(yíng)額的56%。

二、國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必要性

{一)國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是適應(yīng)外部環(huán)境變化的必然要求

2004年以來(lái)，以四大國(guó)有商業(yè)銀行為首的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)關(guān)于經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的討論日益熱烈，此期間國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)發(fā)生了深刻變革，金融體制改革不斷推向深入，這與上世紀(jì)70年代國(guó)際銀行業(yè)推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型時(shí)期相似。

1；宏觀調(diào)控政策一方面對(duì)傳統(tǒng)的依靠高投入、高消耗、高排放換取工業(yè)增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式形成強(qiáng)烈沖擊，使?jié)撛谛刨J風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)，另一方面也避免了經(jīng)濟(jì)的大起大落，優(yōu)化了銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，同時(shí)，在經(jīng)歷了宏觀調(diào)控的考驗(yàn)之后，中小民營(yíng)企業(yè)抗經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力提高，其綜合實(shí)力和信用度提升，為銀行法人客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化提供了契機(jī)。國(guó)有商業(yè)銀行必須積極適應(yīng)宏觀調(diào)控后的新變化，通過(guò)調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式，在國(guó)家加快高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)培育、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的潮流中贏得新一輪發(fā)展機(jī)會(huì)。

2.隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，個(gè)人財(cái)富明顯增長(zhǎng)，零售業(yè)務(wù)的重要性日益凸現(xiàn)。2005年，中國(guó)人均GDP接近1700美元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)1280美元。個(gè)人余融資源豐富，抓住零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，就意味著抓住了一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)和巨大的盈利機(jī)會(huì)。對(duì)消費(fèi)者日益提高的金融服務(wù)需求做出準(zhǔn)確反應(yīng)，不斷研發(fā)和推出滿足富?？蛻粢蟮睦碡?cái)業(yè)務(wù)和滿足大眾客戶要求的零售業(yè)務(wù)，將成為未來(lái)一段時(shí)間衡量一家銀行金融服務(wù)能力的主要標(biāo)準(zhǔn)，并將擴(kuò)大銀行的盈利途徑，提高利潤(rùn)水平。

3.金融脫媒化對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式形成了沖擊，積極延伸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有效銜接證券市場(chǎng)勢(shì)在必行。我國(guó)目前直接融資比重還不高，到2004年直接融資與間接融資的比例僅為17.1：82.9，與國(guó)際上直接融資與間接融資比例3：7的水平相比，直接融資還有很大的發(fā)展空間。這一趨勢(shì)目前已逐漸顯現(xiàn)，金融市場(chǎng)投融資服務(wù)開(kāi)始轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)，特別是大型優(yōu)質(zhì)客戶融資渠道逐漸增加，使得銀行傳統(tǒng)批發(fā)性業(yè)務(wù)擴(kuò)展的難度越來(lái)越大。國(guó)有商業(yè)銀行必須準(zhǔn)確把握大勢(shì)，積極研發(fā)和推出與資本市場(chǎng)銜接的產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)新市場(chǎng)、新業(yè)務(wù)的有效“接盤(pán)”。

4.世界經(jīng)濟(jì)逐漸復(fù)蘇，我國(guó)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)—步擴(kuò)大，為國(guó)有商業(yè)銀行推進(jìn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)提供了機(jī)遇，同時(shí)也對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的全球化經(jīng)營(yíng)能力提出新挑戰(zhàn)。2005年我國(guó)對(duì)外貿(mào)易總額達(dá)到1.4萬(wàn)億美元，我國(guó)在世界貨物貿(mào)易額中的排名由2001年的第6位上升到2005年的第3位。我國(guó)引進(jìn)外資也位居前列，國(guó)外直接投資連年增長(zhǎng)使“兩頭在外”的外資企業(yè)逐步成為國(guó)有商業(yè)銀行核心客戶群之一。另一方面，中國(guó)企業(yè)“走出去”步伐也在不斷加快，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始在更大范圍、更廣領(lǐng)域、更高層次上參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與合作，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的全球金融服務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)，也為國(guó)有商業(yè)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)提供了巨大發(fā)展機(jī)會(huì)。

5.防范和規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的壓力日益加大，憑借原有的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和盈利模式，不僅無(wú)法保持原有的盈利能力，而且可能累積風(fēng)險(xiǎn)。一方面我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程有不斷加速的跡象，利率及其變動(dòng)日益成為影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要因素。從國(guó)外商業(yè)銀行的情況來(lái)看，其在轉(zhuǎn)型期都經(jīng)歷了一個(gè)利率下降、利差明顯縮小的過(guò)程。另一方面，匯率風(fēng)險(xiǎn)也在加大。2005年7月21日，人民銀行改革了人民幣匯率形成機(jī)制，改革后人民幣匯率形成機(jī)制更加富有彈性，使商業(yè)銀行的結(jié)售匯敞口頭寸面臨更大壓力，結(jié)售匯收益將受到影響，商業(yè)銀行控制匯率風(fēng)險(xiǎn)的壓力加大。此外，近年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)流動(dòng)性過(guò)剩的風(fēng)險(xiǎn)日益凸現(xiàn)，2005年金融系統(tǒng)的存貸差達(dá)到9.2萬(wàn)億元，國(guó)有商業(yè)銀行持有交易資產(chǎn)比重的提高和交易資產(chǎn)收益率不斷走低，對(duì)其資金交易收益造成沖擊。

6.各類市場(chǎng)主體競(jìng)相出招，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行提高綜合經(jīng)營(yíng)能力提出了迫切要求。根據(jù)人世承諾，到2006年末，中國(guó)金融業(yè)將全面對(duì)外開(kāi)放，同時(shí)國(guó)內(nèi)各類非銀行金融機(jī)構(gòu)如證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等也通過(guò)推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)，嘗試向銀行業(yè)務(wù)滲透，搶占銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行而言，雖然面臨分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管逐漸放松的良好時(shí)機(jī)，但由于長(zhǎng)期分業(yè)經(jīng)營(yíng)，國(guó)有商業(yè)銀行在產(chǎn)品儲(chǔ)備、人才儲(chǔ)備以及風(fēng)險(xiǎn)控制準(zhǔn)備等方面都存在不足，只有全面推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，啟動(dòng)開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)的系統(tǒng)工程，才能更好地應(yīng)對(duì)來(lái)自國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。

(二)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是解決國(guó)有商業(yè)銀行深層次問(wèn)題的必然選擇

1.資本約束的不斷硬化使國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到限制，迫切需要尋找到一條低資本消耗、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的發(fā)展道路。

目前，國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式正面臨“兩難”困境。一方面，如果任由信貸資產(chǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保持較快速度的增長(zhǎng)，則資本金消耗嚴(yán)重，雖然通過(guò)股改上市補(bǔ)充了資本金，但是規(guī)?？焖贁U(kuò)張將繼續(xù)占用較大的資本，導(dǎo)致銀行資本充足率急劇下降，而繼續(xù)通過(guò)資本市場(chǎng)補(bǔ)充資本又受到市場(chǎng)波動(dòng)周期、投資者意愿、市場(chǎng)發(fā)育程度等多方面因素的制約。另一方面，單純以信貸資產(chǎn)作為主要盈利來(lái)源并不能有效提升銀行的資本回報(bào)水平和投資價(jià)值。目前國(guó)有商業(yè)銀行的盈利能力與國(guó)際先進(jìn)銀行相比仍有差距，2004年，四大國(guó)有商業(yè)銀行平均資本回報(bào)率為13.34%，資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.55%，均低于英國(guó)《銀行家》雜志世界1000家銀行19.86%和0.9%的平均水平。國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以速度和規(guī)模為特征的業(yè)務(wù)發(fā)展模式在嚴(yán)格的資本約束下已經(jīng)難以為繼，突破資本困境最根本的出路在于調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略及經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，走一條低資本消耗、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的發(fā)展道路(陳小憲，2004)。

2.盈利結(jié)構(gòu)單一使得國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展?jié)摿κ芟?，職能定位需要從融資中介向全面金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變。

目前國(guó)有商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少，尤其欠缺具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的核心產(chǎn)品。在中間業(yè)務(wù)方面，主要從事匯兌、等較低層次的業(yè)務(wù)，而一些技術(shù)含量高、投資回報(bào)高的投資業(yè)務(wù)、資金交易業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、投資銀行業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于成長(zhǎng)初期。經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)品種的狹窄最終反映到收入結(jié)構(gòu)上(見(jiàn)表1)。

四家國(guó)有商業(yè)銀行的收入主要來(lái)源于貸款利息，利息收入占總收入的84%左右，而中間業(yè)務(wù)收入僅占9%左右，中間業(yè)務(wù)收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)與國(guó)際先進(jìn)銀行相比差距較大。

在倚重利息收入的盈利模式下，無(wú)論是貸款增長(zhǎng)放緩還是利差收窄，都將直接危及經(jīng)營(yíng)安全和盈利獲取，所以，國(guó)有商業(yè)銀行亟待確立新的盈利模式，開(kāi)拓新的盈利空間，建立一種多元化協(xié)調(diào)發(fā)展的收益增長(zhǎng)格局。

3.經(jīng)營(yíng)效率普遍較低，推進(jìn)業(yè)務(wù)架構(gòu)和人力資源重新整合已成為當(dāng)務(wù)之急。

經(jīng)營(yíng)效率是衡量一家銀行好壞的重要指標(biāo)。在經(jīng)營(yíng)效率上國(guó)有商業(yè)銀行與其他金融市場(chǎng)主體差距較顯著，盡管其經(jīng)營(yíng)規(guī)模、營(yíng)業(yè)凈收入等總量指標(biāo)大多數(shù)領(lǐng)先，但是人均資產(chǎn)、人均營(yíng)業(yè)凈收入、人均撥備前利潤(rùn)等指標(biāo)均低于四大商業(yè)銀行以外的其他國(guó)內(nèi)股份制銀行，與國(guó)際大銀行相比差距更大。以中國(guó)工商銀行為例，2005年上半年工商銀行人均總資產(chǎn)是匯豐控股的35.7%、花旗集團(tuán)的40.1%、德意志銀行的11.4%；人均營(yíng)業(yè)凈收入是匯豐控股的20%、花旗集團(tuán)的16%、德意志銀行的20%。

國(guó)有商業(yè)銀行效率低的根本原因是在向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中繼承了專業(yè)銀行體制下的沉重歷史包袱，以及受金字塔型組織架構(gòu)的制約導(dǎo)致系統(tǒng)資源整合能力薄弱，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：在組織架構(gòu)方面，采取“條塊結(jié)合，以條為主”的金字塔型結(jié)構(gòu)，管理層次過(guò)多，報(bào)告鏈和決策鏈過(guò)長(zhǎng)，營(yíng)運(yùn)和管理效率低下；在機(jī)構(gòu)管理方面，行際間發(fā)展不平衡，部分低效虧損機(jī)構(gòu)嚴(yán)重銷蝕了全行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展成果；在人員管理方面，一方面存在大量冗員和單一技能員工，另一方面激勵(lì)約束機(jī)制比較僵化，人才外流的沖擊非常突出；在營(yíng)銷模式方面，尚未形成適應(yīng)市場(chǎng)、富有活力的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制，高端客戶識(shí)別、價(jià)值評(píng)估、客戶關(guān)系管理及差異化服務(wù)的水平較低，降低了客戶滿意度。

綜上所述，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率低下是粗放型經(jīng)營(yíng)管理模式的必然結(jié)果，如果不在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型上下工夫，提高效率就將成為一句空話。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在含義、主要內(nèi)容和實(shí)施策略

(一)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在含義與主要內(nèi)容

當(dāng)前在金融界討論的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型在概念是根本不同的。所謂經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，是指由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，金融界討論的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，是經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式是指推動(dòng)經(jīng)濟(jì)組織產(chǎn)出和價(jià)值增長(zhǎng)的各種生產(chǎn)要素投入及其組合的方式，其實(shí)質(zhì)是指依賴什么要素，借助什么手段，通過(guò)什么途徑，怎樣實(shí)現(xiàn)產(chǎn)出和價(jià)值的增長(zhǎng)。從內(nèi)涵上看，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的方向就是要徹底摒棄單純追求規(guī)模與數(shù)量擴(kuò)張的外延式增長(zhǎng)方式，向多元化價(jià)值增值型的內(nèi)涵式增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，徹底摒棄高消耗、低效率的粗放型經(jīng)營(yíng)模式，向以結(jié)構(gòu)調(diào)整、機(jī)制優(yōu)化為基礎(chǔ)的集約型經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型所要達(dá)到的效果，不僅僅是總量的增長(zhǎng)，而是在此基礎(chǔ)上達(dá)到經(jīng)營(yíng)績(jī)效和效率的全面提高，經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)優(yōu)化，資產(chǎn)組合和業(yè)務(wù)組合的精巧協(xié)調(diào)，人才的合理匹配。轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式涉及經(jīng)營(yíng)管理的方方面面，涵蓋了法人治理、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，甚至包括組織結(jié)構(gòu)、管理流程、業(yè)務(wù)流程的根本性變革，是一個(gè)很大的轉(zhuǎn)變。優(yōu)化結(jié)構(gòu)是轉(zhuǎn)型的核心；包括客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)等。完善機(jī)制是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，要充分運(yùn)用機(jī)制的力量去推動(dòng)轉(zhuǎn)型，不僅要研究單個(gè)機(jī)制的完善，還要研究機(jī)制之間的相互推動(dòng)，即機(jī)制鏈的問(wèn)題?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)是轉(zhuǎn)型的根本，轉(zhuǎn)型的進(jìn)度和深度必須建立在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)之上。金融,銀行-[飛諾網(wǎng)]

所以，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型應(yīng)包括：

1.結(jié)構(gòu)優(yōu)化，由單一的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向綜合的現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由公司業(yè)務(wù)主導(dǎo)轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并重，其中零售業(yè)務(wù)逐步由存款為主的被動(dòng)型負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向負(fù)債業(yè)務(wù)、增值型個(gè)人理財(cái)、效益型個(gè)人信貸業(yè)務(wù)并重，培育核心業(yè)務(wù)，打造核心優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展能力。在客戶結(jié)構(gòu)上，逐步改變片面偏向大戶的策略，應(yīng)該以效益為中心，重視中小企業(yè)，個(gè)人客戶，重視發(fā)展個(gè)人中高端客戶。在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，應(yīng)該以經(jīng)濟(jì)資本為導(dǎo)向配置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。在收入結(jié)構(gòu)上，應(yīng)該由利差收入為主轉(zhuǎn)向利差收入與非利差收入均衡協(xié)調(diào)(中國(guó)工商銀行，2005)。

2.資源優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管理成本的最小化和經(jīng)營(yíng)效用的最大化。在服務(wù)渠道方面，以現(xiàn)代科技為支撐，大力發(fā)展低成本業(yè)務(wù)分銷方式，如網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，明確國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，在全球范圍內(nèi)尋找客戶和業(yè)務(wù)資源。在組織機(jī)構(gòu)和人力資源管理上，一方面再造業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)布局和功能管理，優(yōu)化人力資源和網(wǎng)點(diǎn)資源配置，提高經(jīng)營(yíng)效率，另一方面，圍繞組織架構(gòu)調(diào)整和核心業(yè)務(wù)的培育，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和冗員，推動(dòng)銀行“瘦身”，降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。

3.內(nèi)控優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)銀行在各種市場(chǎng)條件下的安全運(yùn)營(yíng)。適應(yīng)業(yè)務(wù)品種、經(jīng)營(yíng)范圍和盈利來(lái)源的多元化，將風(fēng)險(xiǎn)管理范圍擴(kuò)大到信貸資產(chǎn)、交易資產(chǎn)、投資資產(chǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，以最小的風(fēng)險(xiǎn)成本換取最大的經(jīng)營(yíng)效益。

(二)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的實(shí)施策略

為確保國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，當(dāng)前應(yīng)該重點(diǎn)采取以下策略：

1.理念轉(zhuǎn)型：樹(shù)立科學(xué)的發(fā)展觀。國(guó)有商業(yè)銀行原來(lái)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的國(guó)家專業(yè)銀行，現(xiàn)在正向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，首要和根本的是觀念轉(zhuǎn)變，就是要進(jìn)一步樹(shù)立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律的經(jīng)營(yíng)管理理念，以更好地適應(yīng)新形勢(shì)下銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。

(1)要樹(shù)立資本約束觀。因此，國(guó)有商業(yè)銀行要改變單一的以存款和貸款為中心的經(jīng)營(yíng)模式，徹底杜絕“速度情結(jié)”與“規(guī)模沖動(dòng)”，強(qiáng)化資本約束，擺脫片面、盲目規(guī)模擴(kuò)張的慣性思維和經(jīng)營(yíng)取向，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上將效益的同步甚至更快增長(zhǎng)作為規(guī)模擴(kuò)張的前提。

(2)要樹(shù)立長(zhǎng)期績(jī)效觀。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的根本目的是市值的長(zhǎng)期穩(wěn)定增值。只有有效控制全部風(fēng)險(xiǎn)，在收益計(jì)量中考慮到所有風(fēng)險(xiǎn)成本、資本成本等成本因素，短期回報(bào)和長(zhǎng)期盈利才可能統(tǒng)一，銀行的價(jià)值才可能在持續(xù)發(fā)展中穩(wěn)步提高。因此，商業(yè)銀行每做一項(xiàng)業(yè)務(wù)都要考慮承擔(dān)了多少風(fēng)險(xiǎn)，付出了多少成本，得到了多少收益，必須切實(shí)強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)、資本、風(fēng)險(xiǎn)、成本、價(jià)值的認(rèn)識(shí)，圍繞以RAROC和EVA為核心指標(biāo)的評(píng)價(jià)考核體系，確立業(yè)績(jī)價(jià)值最大化的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)化控制和全方位、全過(guò)程管理，通過(guò)成本的全面管理和準(zhǔn)確計(jì)量，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化和可持續(xù)化。

(3)要樹(shù)立協(xié)調(diào)發(fā)展觀。經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化是經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。不同的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不同的風(fēng)險(xiǎn)敞口，不同的風(fēng)險(xiǎn)概率對(duì)應(yīng)不同的資本支持。包括產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域發(fā)展結(jié)構(gòu)等在內(nèi)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將直接影響風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量和經(jīng)濟(jì)資本的占用，而人力資源結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)資源結(jié)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)又通過(guò)影響業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)而影響經(jīng)濟(jì)資本的占用和回報(bào)水平。因此，結(jié)構(gòu)調(diào)整將成為今后貫穿國(guó)有商業(yè)銀行全部經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的一條主線。

(4)要樹(shù)立現(xiàn)代服務(wù)觀；在服務(wù)理念上，要突出為客戶創(chuàng)造價(jià)值，并將這一理念體現(xiàn)在實(shí)際工作中，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)流程、組織架構(gòu)上處處以增加客戶利益、提高客戶滿意度為出發(fā)點(diǎn)。在服務(wù)意識(shí)上，要突出主動(dòng)服務(wù)和整體服務(wù)，建立統(tǒng)一價(jià)值取向和利益機(jī)制基礎(chǔ)上的聯(lián)動(dòng)體系，提高聯(lián)動(dòng)服務(wù)客戶的自覺(jué)性和整體競(jìng)爭(zhēng)力。在服務(wù)體系上，要突出差別化服務(wù)，通過(guò)深入挖掘客戶內(nèi)在需求并有針對(duì)性地提供“超值”、“增值”服務(wù)，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)和客戶的反應(yīng)能力以及滿足客戶需求的能力。在服務(wù)手段上，要突出綜合服務(wù)渠道，加大分銷渠道的規(guī)劃和整合，突出綜合性精品營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、電子銀行和客戶經(jīng)理三類重點(diǎn)渠道的建設(shè)，將最適合的產(chǎn)品通過(guò)最適合的渠道提供給最適合的客戶。在服務(wù)目的上要突出提高效益，對(duì)原有相對(duì)單一的服務(wù)進(jìn)行整合歸并，由單一產(chǎn)品的分散營(yíng)銷服務(wù)向?yàn)榭蛻籼峁﹤€(gè)性化的產(chǎn)品鏈服務(wù)轉(zhuǎn)變，由單個(gè)賬戶的分散管理和價(jià)值估算向以客戶為中心整合賬戶價(jià)值轉(zhuǎn)變。

2.業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型：實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的實(shí)質(zhì)是結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)和盈利渠道的多元化，最終實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的融資中介向全能型的服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，從社會(huì)資金提供型銀行向國(guó)民財(cái)富管理型銀行轉(zhuǎn)變。當(dāng)前業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)是要由單純的存貸款業(yè)務(wù)向多元化、綜合化方向發(fā)展，突出業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，提高結(jié)構(gòu)優(yōu)化和配置效率，提升可持續(xù)發(fā)展能力。

(1)建設(shè)全能銀行。為了應(yīng)對(duì)資本市場(chǎng)發(fā)展、資金脫媒化、傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)收益增長(zhǎng)放緩以及外資全能銀行的競(jìng)爭(zhēng)等一系列挑戰(zhàn)，國(guó)有商業(yè)銀行必須選擇全能銀行的發(fā)展道路。建設(shè)全能銀行，可采取與國(guó)外專業(yè)的證券、保險(xiǎn)、信托、期貨、咨詢公司合資成立專門(mén)機(jī)構(gòu)的模式，也可以采取并購(gòu)的模式，逐漸突破國(guó)內(nèi)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策障礙、技術(shù)障礙，不斷延伸服務(wù)領(lǐng)域，全方位為客戶提供金融服務(wù)。

(2)建設(shè)網(wǎng)上銀行。當(dāng)前的重點(diǎn)一是要完善網(wǎng)上銀行功能，使其基本能夠替代網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)甚至優(yōu)于網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)上賬戶與消費(fèi)支付相結(jié)合；二是要轉(zhuǎn)變網(wǎng)上銀行營(yíng)銷方式，變客戶自我選擇服務(wù)為銀行主動(dòng)贈(zèng)送服務(wù)；三是要體現(xiàn)出網(wǎng)上銀行無(wú)地域服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，取消地域收費(fèi)；四是完善網(wǎng)上銀行績(jī)效評(píng)價(jià)模式。

(3)建設(shè)零售銀行。零售銀行業(yè)務(wù)是國(guó)際大銀行重點(diǎn)發(fā)展的核心業(yè)務(wù)和利潤(rùn)穩(wěn)定器，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)更加明確地把發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點(diǎn)，形成批發(fā)和零售業(yè)務(wù)并重的經(jīng)營(yíng)格局。

(4)建設(shè)信貸銀行。一是要不斷完善符合市場(chǎng)發(fā)展要求的信貸政策體系，特別是要大力推進(jìn)區(qū)域分類信貸政策，提高重點(diǎn)區(qū)域的信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。二是要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型以推進(jìn)信貸經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，大力推進(jìn)中小企業(yè)銀行建設(shè)。三是改進(jìn)信貸管理機(jī)制，改造流動(dòng)資金貸款體系，以富有競(jìng)爭(zhēng)力的新型融資產(chǎn)品替代原有的流動(dòng)資金貸款。

(5)建設(shè)跨國(guó)銀行。建設(shè)跨國(guó)銀行的主要目標(biāo)是推動(dòng)全球一體化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)全球范圍內(nèi)的資源優(yōu)化配置，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行向國(guó)際化的現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

3.流程轉(zhuǎn)型：建立扁平化、業(yè)務(wù)線的組織架構(gòu)。合理把握流程再造的幅度、廣度和深度，穩(wěn)步推進(jìn)以客戶為中心、以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線的業(yè)務(wù)和管理流程改造，實(shí)現(xiàn)由“部門(mén)銀行”到“流程銀行”的徹底轉(zhuǎn)變，提高對(duì)客戶的服務(wù)效率，構(gòu)建以客戶為中心的服務(wù)模式。

(1)推進(jìn)組織機(jī)構(gòu)重組。一是實(shí)施機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域重組。二是推進(jìn)機(jī)構(gòu)扁平化改革，目標(biāo)是建立“條塊結(jié)合”的組織架構(gòu)，既保留支行一級(jí)的經(jīng)營(yíng)單元，又對(duì)銀行部分業(yè)務(wù)實(shí)行業(yè)務(wù)線管理。

(2)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式，提高營(yíng)銷服務(wù)效率。一是明確分層營(yíng)銷職責(zé)，提升營(yíng)銷層次。按照“哪一級(jí)審批，哪一級(jí)管理，哪一級(jí)營(yíng)銷”的原則改造營(yíng)銷流程，縮短審批環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)效率，在此基礎(chǔ)上，實(shí)行營(yíng)銷業(yè)務(wù)線管理。二是整合營(yíng)銷隊(duì)伍，將支行層面的公司營(yíng)銷客戶經(jīng)理和個(gè)人營(yíng)銷客戶經(jīng)理整合，重點(diǎn)培養(yǎng)客戶經(jīng)理維護(hù)高中端客戶的能力，實(shí)行一個(gè)口子對(duì)外。三是實(shí)行信貸內(nèi)外部業(yè)務(wù)的前后臺(tái)分離。

(3)改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)管理，提高網(wǎng)點(diǎn)資源的配置和服務(wù)效率。一是堅(jiān)持成本效益原則，撤并低效網(wǎng)點(diǎn)，集中有限資源發(fā)展優(yōu)勢(shì)區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)，做到減量增效。二是加大網(wǎng)點(diǎn)綜合化改造力度，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。突破傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)管理模式，把網(wǎng)點(diǎn)整合為多渠道銷售中心，為客戶提供一站式、全方位的金融服務(wù)。三是發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同效應(yīng)。

(4)推進(jìn)業(yè)務(wù)流程和管理流程的再造。按照“前后臺(tái)分離，前臺(tái)延伸、后臺(tái)集中”的思路，對(duì)原來(lái)層層遞延、分散處理的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組，逐步形成二級(jí)分行集中管理的模式。以“集中、高效、控制”為原則，凡是可以集中在后臺(tái)處理的業(yè)務(wù)不放到前臺(tái)處理，凡是能夠集中的業(yè)務(wù)不分散處理，改變?cè)袀鹘y(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方法，改造業(yè)務(wù)流程和管理流程。

4.管理轉(zhuǎn)型：建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的管理機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和監(jiān)管要求，加快推進(jìn)現(xiàn)代商業(yè)銀行各項(xiàng)管理機(jī)制建設(shè)，形成符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)要求的資本、風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控、考核體系，全面提升商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(1)建立資本管理體制。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)推行以經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算管理為核心的綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃管理模式，建立以經(jīng)濟(jì)資本為核心的風(fēng)險(xiǎn)和效益約束機(jī)制。一是強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本的約束，根據(jù)業(yè)務(wù)線或地區(qū)資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)大小科學(xué)配置經(jīng)濟(jì)資本，強(qiáng)化分支機(jī)構(gòu)資本占用成本和資本回報(bào)的經(jīng)營(yíng)理念，使資本管理貫徹到經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。二是實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理，確定在經(jīng)濟(jì)資本約束下銀行風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)最大化的各類信貸組合風(fēng)險(xiǎn)總量和總體信貸風(fēng)險(xiǎn)總量，建立適應(yīng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理需要的信貸組合和信貸結(jié)構(gòu)框架，同時(shí)以經(jīng)濟(jì)資本管理引導(dǎo)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是以經(jīng)濟(jì)資本管理突出區(qū)域戰(zhàn)略導(dǎo)向，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量好、資產(chǎn)回報(bào)率高、金融資源豐富、信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小的地區(qū)配置更多包括經(jīng)濟(jì)資本在內(nèi)的經(jīng)營(yíng)資源，促使其更快發(fā)展，提高整體資本回報(bào)水平。四是加強(qiáng)對(duì)各類組合資產(chǎn)RAROC的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)RAROC指標(biāo)惡化的組合資產(chǎn)及時(shí)采取措施，實(shí)現(xiàn)整體信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的動(dòng)態(tài)調(diào)整，力求在可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)收益的最大化。

篇6

一、國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)綜合性經(jīng)營(yíng)管理的現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)前存在的普遍問(wèn)題是規(guī)模效率低下和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一。究其根源，是各商業(yè)銀行多年來(lái)在追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，注重營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增長(zhǎng)和規(guī)模的擴(kuò)張卻忽略了對(duì)其結(jié)構(gòu)的改善及經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的提高。雖然此種現(xiàn)象在近幾年人民幣國(guó)際化及亞投行成立的大環(huán)境下有所改觀，但對(duì)于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展依然沒(méi)有深入改革，轉(zhuǎn)型工作依然沒(méi)有落到實(shí)處。這一方面，國(guó)有商業(yè)銀行相對(duì)于股份制商業(yè)銀行的靈活度也有明顯差異。

目前最明顯的表現(xiàn)是，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一，即使是在相對(duì)較大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同一窗口、同一柜臺(tái)，依然無(wú)法提供本網(wǎng)點(diǎn)的所有金融產(chǎn)品全方位服務(wù)。因此，使得原本就相對(duì)稀缺的商業(yè)銀行資源無(wú)法優(yōu)化配置，利用率就無(wú)法明顯提高，不能產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，特別是在一些高附加值、高利潤(rùn)率的金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣方面，無(wú)法得到優(yōu)化與提升。表象是商業(yè)銀行的單項(xiàng)功能較高、渠道效能相對(duì)低下，人員綜合專業(yè)水平不高、資源共享程度不夠；其實(shí)質(zhì)是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)綜合性經(jīng)營(yíng)管理沒(méi)有跟上時(shí)代的變化，特別是隨著信息化的逐漸普及，網(wǎng)點(diǎn)的人工服務(wù)沒(méi)有及時(shí)滿足人們對(duì)銀行服務(wù)的便捷性、高效性的心理需求。

二、國(guó)外銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理的情況

中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展近年來(lái)取得了可喜的成績(jī)。特別是2015年11月30日，國(guó)際貨幣基金組織（IMF）宣布正式將人民幣納入IMF特別提款權(quán)（SDR）貨幣籃子，這不僅標(biāo)志著人民幣成為繼美元、歐元、日元和英鎊后的第五大世界貨幣，更加標(biāo)志著中國(guó)當(dāng)前的國(guó)際地位得到明顯提高。此外，2016年1月16日，亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行（AIIB）正式開(kāi)業(yè)，加速了中國(guó)通過(guò)確立貨幣國(guó)際地位引導(dǎo)國(guó)家地位的內(nèi)涵表現(xiàn)。相對(duì)于國(guó)外一些銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理所走過(guò)的歷程和經(jīng)驗(yàn)，我們依然有很多東西要學(xué)習(xí)借鑒。

（一）物理性網(wǎng)點(diǎn)是渠道重點(diǎn)

上世紀(jì)80年代左右，歐美國(guó)家的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展，一些發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)始紛紛縮減物理性網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，加快網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)步伐。但是隨之而來(lái)的卻是運(yùn)營(yíng)成本雖然有所下降，但銀行的盈利卻沒(méi)有增長(zhǎng)，顧客與銀行的關(guān)系日漸疏遠(yuǎn)，忠誠(chéng)度明顯降低，滿意度不斷下降，金融產(chǎn)品的銷售成功率逐漸降低。因此，物理性網(wǎng)點(diǎn)的渠道建設(shè)再次回歸國(guó)外銀行業(yè)的重視。

（二）銀行業(yè)務(wù)模式不斷重塑

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的中心是儲(chǔ)蓄與貸款業(yè)務(wù)，而當(dāng)前的銀行業(yè)務(wù)更多的是注重個(gè)人理財(cái)?shù)淖稍兒徒鹑陬惍a(chǎn)品的銷售，銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源重心逐漸有了明顯的改變。目前國(guó)外銀行中冠有客戶服務(wù)官、個(gè)人金融顧問(wèn)、金融規(guī)劃經(jīng)理或個(gè)人銀行家的銷售顧問(wèn)或銷售經(jīng)理基本占到各銀行網(wǎng)點(diǎn)員工總數(shù)的65%以上甚至是更高，這些銷售經(jīng)理通過(guò)提供咨詢服務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品的銷售，保證了銀行利潤(rùn)的獲取。

（三）內(nèi)部環(huán)境設(shè)置不斷優(yōu)化

網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部環(huán)境設(shè)置成為研究的重點(diǎn)。過(guò)去更多的是注重堅(jiān)固性和安全性，目前國(guó)外銀行更多的是注重透明開(kāi)放的展示性與對(duì)客戶私密保護(hù)性的均衡。這種一切從客戶角度出發(fā)的改變，更重要的是能夠更好的達(dá)到良好的交互性與服務(wù)效果。同時(shí)，在內(nèi)部分區(qū)方面開(kāi)始更加注重功能分區(qū)的合理性，通常必備的五個(gè)分區(qū)包含了柜員區(qū)、自助區(qū)、顧問(wèn)銷售區(qū)、客戶等候區(qū)和產(chǎn)品展示區(qū)，通過(guò)合理的分區(qū)旨在合理優(yōu)化人力資源，減輕柜員壓力，促進(jìn)產(chǎn)品銷售的最大化。

（四）扁平化管理方式是主流

為了優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)、合理配置人力資源，提高決策效率和基層執(zhí)行力，扁平化管理方式已經(jīng)成為國(guó)外銀行業(yè)管理方式的主流。這種扁平化的管理，在一些國(guó)家甚至只分為總行和網(wǎng)點(diǎn)兩級(jí)，總行負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)決策、信貸審批、產(chǎn)品研制、技術(shù)支持與后勤服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)則負(fù)責(zé)具體目標(biāo)的執(zhí)行及產(chǎn)品的銷售。這與國(guó)內(nèi)總行、分行、支行的管理模式還是有一定的區(qū)別。

三、我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式不適應(yīng)性的具體表現(xiàn)

（一）管理理念相對(duì)落后

篇7

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與國(guó)外金融業(yè)相比，我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)起步較晚，但市場(chǎng)前景十分廣闊。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民儲(chǔ)蓄存款余額增長(zhǎng)迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000-2008年間年平均增長(zhǎng)率達(dá)16.5%，2010年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到30.33萬(wàn)億元。龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，必然擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查顯示，目前有74%的人對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。近年來(lái)，各家商業(yè)銀行已把開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

從實(shí)際運(yùn)行情況看，商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)上給客戶提供的服務(wù)層次低、規(guī)模小、類別上都不能與外資銀行相抗衡，存在的問(wèn)題也比較突出：

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)，制約業(yè)務(wù)發(fā)展

目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)仍處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，目前的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等較低的個(gè)性化服務(wù)層面，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到限制。

2.條塊分割，缺乏機(jī)制保障

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念，為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，它的順利開(kāi)展必須上下協(xié)調(diào)、前后溝通。而我國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)通常歸于銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)部，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)又分別由多個(gè)部門(mén)管理，導(dǎo)致個(gè)人金融業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法為客戶提供一站式的服務(wù)。

3.資源短缺，缺少系統(tǒng)支持

建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，而商業(yè)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息資源極為有限，客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，無(wú)法有效地加以分析利用，導(dǎo)致個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展始終無(wú)法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的客戶信息資料庫(kù)還不能相互共享，造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

4.缺乏高層次人才

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、信息、資金、網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)和信譽(yù)于一體的特征，它要求個(gè)人金融服務(wù)人員不僅了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力與組織協(xié)調(diào)能力。而目前我國(guó)銀行人員專業(yè)單一，復(fù)合型人才偏少，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景的對(duì)策建議

1.積極培育業(yè)務(wù)意識(shí)和金融市場(chǎng)

作為從事個(gè)人金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要充分利用網(wǎng)點(diǎn)、員工及各種媒體和中介機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)，主動(dòng)宣傳正確的個(gè)人金融業(yè)務(wù)觀念和方法，推薦適宜的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提供便捷的業(yè)務(wù)工具，加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的管理與規(guī)劃。細(xì)化客戶市場(chǎng)，重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性需求研究，提供差異化個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)，在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，不能忽視單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中低層次的客戶，他們數(shù)量眾多，集合效益明顯，個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經(jīng)理可通過(guò)建立客戶檔案，對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分，針對(duì)不同客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的業(yè)務(wù)服務(wù)。

2.不斷豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容

長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。現(xiàn)階段，金融監(jiān)管仍堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的原則。隨著我國(guó)金融業(yè)的開(kāi)放和人民銀行支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，支持金融同業(yè)間加強(qiáng)合作，共享信息，業(yè)務(wù)適當(dāng)交叉，混業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的松動(dòng)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能停留在為客戶提供單一的儲(chǔ)蓄或者咨詢上，應(yīng)引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，針對(duì)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的特性，設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，加大個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶“度身定做”金融產(chǎn)品，使客戶實(shí)現(xiàn)最大化的保值和增值。

3.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的跨行業(yè)合作

以居民的貨幣資產(chǎn)儲(chǔ)蓄為紐帶，在為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，通過(guò)儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，提升服務(wù)層次，獲取綜合效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。加強(qiáng)與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間的合作，從互相間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。

4.加大綜合性人才的培養(yǎng)力度

目前，市場(chǎng)上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才。一方面，商業(yè)銀行在引進(jìn)人才時(shí)要注重復(fù)合型人才的招聘和吸納；另一方面，著眼發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)，優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)和進(jìn)修，建立起一支高素質(zhì)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)理財(cái)專家，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。同時(shí)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立和完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展，全面提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)人才的綜合素質(zhì)，提升商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]賈麗娜.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及發(fā)展對(duì)策[OL].中國(guó)金融網(wǎng),2010-11-17.

篇8

加入WTO后的中國(guó)金融市場(chǎng)正在逐步實(shí)現(xiàn)全面開(kāi)放，國(guó)外商業(yè)銀行的進(jìn)入和競(jìng)爭(zhēng)已成為 中國(guó)銀行家們無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)。面對(duì)虎視眈眈的外資銀行，中國(guó)銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營(yíng) 管理以適應(yīng)新的挑戰(zhàn)已成為決定未來(lái)中國(guó)金融業(yè)格局的關(guān)鍵。

一、發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理方式的特點(diǎn)與趨勢(shì)

近二三十年中，信息技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整使世界各國(guó)，特別是西方發(fā)達(dá)國(guó)家的 經(jīng)濟(jì)、社會(huì)體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。為適應(yīng)這一系列的 變化，保持自身的市場(chǎng)地位，商業(yè)銀行主動(dòng)進(jìn)行了經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，目前，西方商業(yè)銀行在 經(jīng)營(yíng)管理方式上表現(xiàn)出三個(gè)突出的特點(diǎn)和趨勢(shì)：

篇9

并購(gòu)基金于2000年之后在中國(guó)興起，但初期的發(fā)展速度并不是很快，在2010年后并購(gòu)基金才進(jìn)入高速增長(zhǎng)期。國(guó)務(wù)院27號(hào)文提出積極探索設(shè)立專門(mén)的并購(gòu)基金等兼并重組融資新模式，證監(jiān)會(huì)、國(guó)資委、發(fā)改委等部委也積極推動(dòng)政策型并購(gòu)基金的設(shè)立，證監(jiān)會(huì)明確提出支持包括設(shè)立并購(gòu)基金等并購(gòu)融資模式的探索，并擬與國(guó)家發(fā)改委聯(lián)手牽頭共同推動(dòng)控股型并購(gòu)基金和參股型并購(gòu)基金的組建，豐富并購(gòu)支付的方式和工具。自2006至2015年國(guó)內(nèi)并購(gòu)基金共有418支，其中披露募集金額的基金327支，募資規(guī)模為1829.92億元。2015年185支新募資基金數(shù)創(chuàng)歷史新高。從投資來(lái)看，2007年至2015年并購(gòu)基金在中國(guó)市場(chǎng)共完成131起并購(gòu)?fù)顿Y，其中披露金額的案例有126起，投資金額達(dá)到504.07億元。2015年投資案例55起，投資金額212.22億元，投資筆數(shù)和金額較往年相比均實(shí)現(xiàn)了較高漲幅。日前，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)中央企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與重組的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)推動(dòng)中央企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和重組工作做出部署。作為國(guó)企改革的一項(xiàng)主要內(nèi)容，并購(gòu)基金迎來(lái)了巨大的發(fā)展契機(jī)，在市場(chǎng)變革的驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)的并購(gòu)基金將進(jìn)入多重利好時(shí)期。

二、參股型并購(gòu)基金的基本模式

并購(gòu)基金（Buyout Fund）屬于私募股權(quán)基金的一種。并購(gòu)基金是專注于對(duì)目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行并購(gòu)的基金，其投資手法是，通過(guò)收購(gòu)目標(biāo)企業(yè)股權(quán)，獲得對(duì)目標(biāo)企業(yè)的控制權(quán)，然后對(duì)其進(jìn)行一定的重組改造，持有一定時(shí)期后再出售。相比較其他風(fēng)險(xiǎn)投資而言，并購(gòu)基金選擇的對(duì)象主要是成熟型企業(yè)，旨在獲取企業(yè)的控制權(quán)進(jìn)而在提升企業(yè)價(jià)值后退出。并購(gòu)基金作為特殊的并購(gòu)主體，相對(duì)于一般的并購(gòu)而言，主要不同在于其在并購(gòu)中擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧Ｊ紫炔①?gòu)基金是作為一種金融資本存在的，其主要目的是增值，主要方式是通過(guò)投資于成熟型的具有穩(wěn)定現(xiàn)金流的企業(yè)，對(duì)其進(jìn)行并購(gòu)重組，在實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值增值后再?gòu)谋煌顿Y企業(yè)退出以獲利；其次是作為專業(yè)化的投資管理機(jī)構(gòu)，協(xié)助被并購(gòu)企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)、提高管理效率、提升業(yè)績(jī)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的提升，因此成功的并購(gòu)不僅能夠改善企業(yè)短期的經(jīng)營(yíng)狀況而且能夠從長(zhǎng)遠(yuǎn)促進(jìn)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

但限于我國(guó)金融市場(chǎng)、企業(yè)家理念和職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)尚不成熟，國(guó)外以PE為主導(dǎo)的控股型并購(gòu)基金模式并不完全適用于中國(guó)本土。相比之下，國(guó)內(nèi)大多數(shù)并購(gòu)基金采取了與產(chǎn)業(yè)資本深度合作的參股型并購(gòu)模式。即對(duì)于PE而言，并不取得目標(biāo)企業(yè)的控制權(quán)，而是利用財(cái)務(wù)性融資、對(duì)資本市場(chǎng)的精確判斷及資源整合等優(yōu)勢(shì)，協(xié)助產(chǎn)業(yè)資本對(duì)目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行收購(gòu)重組，再擇機(jī)選擇合理方式退出；對(duì)于整體并購(gòu)交易而言，仍是以獲取目標(biāo)企業(yè)的絕對(duì)控制權(quán)為目的。如果說(shuō)控股型并購(gòu)基金是實(shí)施以PE為主導(dǎo)的收購(gòu)重組，那么參股型并購(gòu)基金則實(shí)施以產(chǎn)業(yè)資本（多為上市公司）為主導(dǎo)、以PE為輔助的收購(gòu)重組，其中PE往往發(fā)揮著財(cái)務(wù)顧問(wèn)、輔助融資和增值服務(wù)的作用。

三、商業(yè)銀行充當(dāng)PE機(jī)構(gòu)設(shè)立并購(gòu)基金的優(yōu)勢(shì)及前景分析

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，具有客戶資源廣泛、融資產(chǎn)品豐富、具有較高公信力等優(yōu)勢(shì)，并且隨著近年來(lái)利率市場(chǎng)化和金融脫媒等一系列進(jìn)程的加劇，商業(yè)銀行進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期，紛紛成立非銀行金融平臺(tái)，拓展自身的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，旨在發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，保持自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。因此，借助子公司的專業(yè)牌照和制度優(yōu)勢(shì)，銀行不僅可以參與并購(gòu)基金的設(shè)立，而且還可以發(fā)揮投貸聯(lián)動(dòng)功能，滿足并購(gòu)方在并購(gòu)中全方位的金融需求。

以建設(shè)銀行為例，自股改以來(lái)，建行積極穩(wěn)步推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，大力拓展非銀行金融平臺(tái)、延伸綜合服務(wù)功能，現(xiàn)已覆蓋租賃、信托、投行、期貨、壽險(xiǎn)、基金和專業(yè)銀行等行業(yè)和領(lǐng)域，持有的非銀行金融牌照領(lǐng)先同業(yè)，綜合性銀行集團(tuán)架構(gòu)基本搭建，為推動(dòng)全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了重要支撐。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，子公司在所屬行業(yè)確立一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品線和服務(wù)功能日益完善，市場(chǎng)位次躋身行業(yè)前列。2014年末，建信信托受托管理資產(chǎn)規(guī)模躍居全行業(yè)第二，建信人壽保費(fèi)收入保持銀行系第一，建信基金公募基金規(guī)模名列行業(yè)前九，建信租賃新增租賃資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)入行業(yè)前三，建銀國(guó)際IPO承銷項(xiàng)目數(shù)量在香港全部投行中名列第一。隨著母子公司業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)不斷深入，協(xié)同效應(yīng)不斷提升，2014年，協(xié)同業(yè)務(wù)量達(dá)到2492億元，同比增長(zhǎng)87%；子公司通過(guò)集合信托、融資租賃、債券承銷、公開(kāi)募股、直接投資等手段，為集團(tuán)客戶提供綜合投融資規(guī)模新增1785億元，成為建行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充，對(duì)維護(hù)客戶關(guān)系、增強(qiáng)客戶粘性發(fā)揮了重要作用。

此外，5月26日，建設(shè)銀行投貸聯(lián)動(dòng)金融中心在蘇州落戶。該中心由建設(shè)銀行與子公司建銀國(guó)際聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，將建設(shè)銀行傳統(tǒng)專業(yè)信貸服務(wù)于建銀國(guó)際投行產(chǎn)品鏈相結(jié)合，協(xié)調(diào)建行集團(tuán)股權(quán)資金與信貸資源，為客戶不同發(fā)展階段量身打造投貸結(jié)合全面綜合的金融服務(wù)方案。

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一、轄內(nèi)金融基本情況

截止2015年5月末，土右旗金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額87.27億元，較年初新增3.54億元。從存款構(gòu)成上看，全旗各項(xiàng)存款主要是以個(gè)人存款和單位存款為主，其中個(gè)人存款余額為67.52億元，占存款總額的77.37%，其中活期存款38億元，較上月減少4063萬(wàn)元，較年初減少1.57億元。

土右旗金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額80.84億元，較年初增加6.69億元，增長(zhǎng)8.27%，同比減少0.9億元，降低13.40%。從貸款投放主體來(lái)看，個(gè)人貸款余額為41.17億元，企業(yè)、事業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)組織貸款余額為39.66億元，其中個(gè)人貸款從類別看，消費(fèi)貸款余額為30.67億元，同比增加0.20億元，增長(zhǎng)0.65%；較年初增長(zhǎng)了1.67億元，增長(zhǎng)5.45%，較去年同期增長(zhǎng)13.97億元，增長(zhǎng)45.55%。經(jīng)營(yíng)貸款余額10.55億元，同比增加0.06億元，增長(zhǎng)0.57%，較年初減少1.66億元，降低9.48%，較去年同期減少12.56億元，降低119.10%。。從分別占各項(xiàng)貸款余額的61.06%、37.92%。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r

近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，2014年底，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模達(dá)4.12億，2014年中國(guó)權(quán)益眾籌市場(chǎng)融資總規(guī)模達(dá)到4.4億，同比增長(zhǎng)123.5%，2014年全行業(yè)項(xiàng)目數(shù)量達(dá)到4494個(gè)，項(xiàng)目支持用戶規(guī)模達(dá)到790825人，2014年眾籌行業(yè)新增50家眾籌平臺(tái)，預(yù)計(jì)未來(lái)眾籌行業(yè)將乘熱持續(xù)發(fā)力，將迎來(lái)新的行業(yè)爆發(fā)期。

近年來(lái)，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展迅猛。根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2015年4月份，我國(guó)P2P借貸平臺(tái)共2508家，2014年上半年成交金額接近1000億元人民幣，接近2013年全年成交金額。到2014年底全年累計(jì)成交額超過(guò)3000億元。截至2014年12月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的從業(yè)人員的數(shù)量約為39萬(wàn)人，服務(wù)的企業(yè)超過(guò)200萬(wàn)家，帶動(dòng)的相關(guān)行業(yè)就業(yè)人數(shù)有6000萬(wàn)人。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

（一）改變商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局

自從有了信用貨幣，銀行就承擔(dān)經(jīng)濟(jì)生活中最為重要的結(jié)算功能。商業(yè)銀行通過(guò)吸收居民和企事業(yè)單位存款并向央行繳納部分準(zhǔn)備金進(jìn)而放出貸款的方式運(yùn)作。商業(yè)銀行的結(jié)算功能大大降低了經(jīng)濟(jì)生活的交易成本，擴(kuò)大了市場(chǎng)范圍，成為經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)轉(zhuǎn)的積極促進(jìn)因素。而三方支付平臺(tái)再次起到了支付功能更新?lián)Q代的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融由于其自身更貼近消費(fèi)者需求，從而對(duì)原有的銀行交易結(jié)算絕對(duì)壟斷地位帶來(lái)了強(qiáng)有力的沖擊，改變了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)份額從五年前的不到1%發(fā)展到2014年的20%左右，而且未來(lái)發(fā)展勢(shì)頭難以阻擋。

（二）分流商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求

2013年阿里巴巴和天弘基金的合作最先進(jìn)人金融市場(chǎng)，使得其他非銀行金融機(jī)構(gòu)未進(jìn)入的銀行存款業(yè)務(wù)成為其自身一項(xiàng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。在這之后，百度和騰訊紛紛和易方達(dá)等基金展開(kāi)合作，具有最廣泛基礎(chǔ)的活期存款客戶出現(xiàn)了大量流失。例如2013年6月阿里巴巴退出余額寶鏟平，理財(cái)產(chǎn)品收益最高時(shí)超過(guò)7%，近段時(shí)間收益也超過(guò)4%，余額寶產(chǎn)品不設(shè)最低起息門(mén)檻，無(wú)論用戶在余額寶資金多少，均可產(chǎn)生收益。這與銀行理財(cái)產(chǎn)品截然不同，不僅取消銀行所受理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元起存，又不必受短則幾個(gè)月長(zhǎng)則幾年的封閉期限限制。據(jù)統(tǒng)計(jì)2013年上半年到2014年上半年，從銀行活期賬戶轉(zhuǎn)出的資金高達(dá)100億以上。存款業(yè)務(wù)不再是商業(yè)銀行的專有產(chǎn)品，一些非銀行類金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)通過(guò)特有的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)或一系列技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)變相類似銀行負(fù)債類業(yè)務(wù)的產(chǎn)品。

（三）分流對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求

互聯(lián)網(wǎng)金融渠道業(yè)務(wù)還體現(xiàn)為金融網(wǎng)銷，包括基金、券商等金融或理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售。從理財(cái)鏟平規(guī)模來(lái)看，截止2014年4月，國(guó)內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品總規(guī)模達(dá)5187.54億元，其中規(guī)模最大的是支付寶旗下的余額寶，總規(guī)模已達(dá)4000億元，占全部規(guī)模的77.12%?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在一定程度上已經(jīng)擠占了部分銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策

（一）以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)

銀行業(yè)特性決定了強(qiáng)化顧客關(guān)系、保留現(xiàn)有客戶的重要性。這些要求商業(yè)銀行在現(xiàn)有的服務(wù)中，以客戶為中心，進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。較高水平的服務(wù)業(yè)不僅僅需要的是顧客對(duì)于其所提供服務(wù)的滿足，而且試圖通過(guò)對(duì)顧客提供高質(zhì)量的服務(wù)，從而使得顧客產(chǎn)生忠誠(chéng)感，培養(yǎng)自己的忠實(shí)客戶。

因此銀行業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新需要立足于客戶為中心的理念，從產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)始，綜合利用各種技術(shù)手段并用信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等各種技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)。研究表明，顧客滿意度又決定顧客忠誠(chéng)度。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，一方面得益于其服務(wù)模式和服務(wù)過(guò)程的完善，另一方面則主要得益于業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，在很大程度上滿足了客戶的需求。所以，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，贏得客戶的信任和滿意。

（二）借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，及時(shí)高效滿足客戶需求

篇11

（一）基本概念

國(guó)有商業(yè)銀行是指國(guó)有獨(dú)資的商業(yè)銀行，其特點(diǎn)體現(xiàn)在所有的資本都是由國(guó)家投資的，是國(guó)有金融企業(yè)。國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體系的主體，無(wú)論是在人員、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上，還是在資產(chǎn)規(guī)模及市場(chǎng)占有份額上，均處于絕對(duì)壟斷的地位，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指由于生產(chǎn)專業(yè)化水平的提高等原因，使企業(yè)的單位成本下降，從而形成企業(yè)的長(zhǎng)期平均成本隨著產(chǎn)量的增加而遞減的經(jīng)濟(jì)。

商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)估指標(biāo)是指為了更有效地評(píng)估商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效所采取的某幾個(gè)具有代表性的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)，筆者在此選取了以下指標(biāo)：不良貸款率、資本充足率、存貸比率。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的相關(guān)數(shù)據(jù)

1.不良貸款率（以四大商業(yè)銀行2002-2009年數(shù)據(jù)為例，%）

圖1 近年來(lái)四大商業(yè)銀行不良貸款率

由以上數(shù)據(jù)可以看出，四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款率整體上來(lái)看都呈現(xiàn)逐年下降的態(tài)勢(shì)，這一點(diǎn)是值得肯定的，但是不良貸款率只是一個(gè)相對(duì)比率，由于四大商業(yè)銀行放貸總額是比較高的，所以壞賬呆賬總額還是挺大的，這在側(cè)面上反映了其經(jīng)營(yíng)績(jī)效還存在一定的問(wèn)題和缺陷，有待進(jìn)一步優(yōu)化和提升。

2.資本充足率

表1 近年來(lái)四大商業(yè)銀行資本充足率

資料來(lái)源：各大商業(yè)銀行年報(bào)，其中“核心”指核心資本充足率

由上述數(shù)據(jù)可以看出，四大商業(yè)銀行的資本充足率較低，其實(shí)在我國(guó)影響資本充足率的主要因素還是銀行資產(chǎn)的呆賬和壞賬，當(dāng)然也說(shuō)明存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，那么改善銀行的靜音現(xiàn)狀也刻不容緩。

3.存貸比率

表2 四大商業(yè)銀行存貸比率

資料來(lái)源：根據(jù)《中國(guó)金融年鑒》中的數(shù)據(jù)

由上表中的數(shù)據(jù)可知，四大商業(yè)銀行的存貸比均呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢(shì)，但總體而言還是比較高，存貸比能夠反映出商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，存貸比不宜過(guò)高，因?yàn)橐坏┐尜J比過(guò)高，銀行日常的庫(kù)存現(xiàn)金準(zhǔn)備金就有可能供不應(yīng)求，這也存在金融危機(jī)的可能性，應(yīng)得到足夠的重視。

（三）研究的意義

1.理論意義

通過(guò)研究商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效可以充實(shí)我國(guó)在相關(guān)領(lǐng)域的學(xué)術(shù)研究成果，從而以后的學(xué)術(shù)研究提供參考和對(duì)比，進(jìn)而使得理論方面的論證更加有力，有可能會(huì)給以后學(xué)者打開(kāi)不一樣的視角，從而彌補(bǔ)商業(yè)銀行績(jī)效理論方面的缺憾。另外，商業(yè)銀行是以利潤(rùn)最大化為目的，那么研究商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效問(wèn)題，能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行和驚喜學(xué)的某些理論相結(jié)合，從而討論在特定條件下如何實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

2.現(xiàn)實(shí)意義

我們做更多的理論探索都是為了更好地指導(dǎo)實(shí)踐活動(dòng)，那么，我們進(jìn)行商業(yè)銀行績(jī)效方面的研究就是為了給相關(guān)部門(mén)提供比較切合實(shí)際的建議和參考，都是為了提高相關(guān)部門(mén)的執(zhí)行效率，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，使得商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)效率更加符合當(dāng)前的實(shí)際情況。筆者撰寫(xiě)本文的目的就在于通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)分析找出實(shí)際問(wèn)題所在，從而改善商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀。

二、經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面的問(wèn)題

通過(guò)上述的數(shù)據(jù)我們可以看出，當(dāng)前四大國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面的確存在一定的問(wèn)題，歸結(jié)起來(lái)主要由以下幾點(diǎn)：

（一）績(jī)效考核流于形式

現(xiàn)在對(duì)于一個(gè)對(duì)銀行內(nèi)部系統(tǒng)不太熟悉的人來(lái)說(shuō)，可能在他心里銀行里面績(jī)效考核與個(gè)人息息相關(guān)，但據(jù)筆者所知，卻并非完全如此。進(jìn)入過(guò)銀行系統(tǒng)的都知道，大家剛進(jìn)去的時(shí)候?qū)Υぷ鞫己芫ぞI(yè)業(yè)，但是后來(lái)會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行的績(jī)效考核并非那么嚴(yán)格，因?yàn)樗拇笊虡I(yè)銀行的進(jìn)入門(mén)檻比較高，而且在銀行系統(tǒng)里比其他銀行在各方面都更有優(yōu)勢(shì)，其績(jī)效考核系統(tǒng)對(duì)于一般員工，如對(duì)柜員之類的來(lái)說(shuō)約束力并不強(qiáng)，那么就有可能其考核系統(tǒng)只對(duì)于部分人有效，對(duì)于其他人則失去了名義上的效力，既然績(jī)效考核系統(tǒng)存在缺陷，那么及時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行也會(huì)避免不了出現(xiàn)紕漏。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題

隨著中國(guó)加入WTO以來(lái)，外國(guó)銀行對(duì)于四大行的沖擊也不容忽視，如何提高競(jìng)爭(zhēng)力？于是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的提法呈現(xiàn)在歷史舞臺(tái)上。通過(guò)多元化、多地區(qū)經(jīng)營(yíng)的模式，企圖通過(guò)規(guī)模經(jīng)營(yíng)占取先機(jī)。四大商業(yè)銀行在各地都有不少的分公司，規(guī)模相比而言是相當(dāng)大了，但是這樣也產(chǎn)生了一定的問(wèn)題。既然規(guī)模足夠大，那么就必定需要相應(yīng)的人員配置，在這個(gè)時(shí)候如果績(jī)效考核系統(tǒng)跟不上就會(huì)導(dǎo)致效率低下。那么效率一旦跟不上，就會(huì)產(chǎn)生生產(chǎn)成本增加，人員流動(dòng)頻繁?，F(xiàn)在可見(jiàn)的是，比如一些分支部門(mén)，比如信用卡中心，會(huì)頻繁更換工作人員，這樣一來(lái)生產(chǎn)成本增加，表面上看來(lái)是規(guī)模增大了，然而效率也低了，就會(huì)產(chǎn)生一種病態(tài)現(xiàn)象：表面上來(lái)說(shuō)，是“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”，但深究起來(lái)，就可以看出，這是一種典型的“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”現(xiàn)象，而且有越演越烈的態(tài)勢(shì)。因此，混業(yè)經(jīng)營(yíng)以后監(jiān)管能力面臨著更大的考驗(yàn)，特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)一旦監(jiān)管不到位就有可能出現(xiàn)一系列的問(wèn)題。當(dāng)然和分業(yè)經(jīng)營(yíng)相比，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的確有諸多的優(yōu)勢(shì)，而且實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨，但是準(zhǔn)備工作一定要做好，要及時(shí)關(guān)注其存在的問(wèn)題。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

給企業(yè)和個(gè)人提供貸款也是銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，那么信貸問(wèn)題是不可避免的。即使無(wú)法避免，但這并不代表任其發(fā)展，而是要做點(diǎn)什么來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，作為商業(yè)銀行應(yīng)該把風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低，才能保證盈利的目的。對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)，有某些特定的因素，比如信貸的權(quán)責(zé)對(duì)等機(jī)制，信貸規(guī)模的控制程度以及相應(yīng)的法律保障方面的缺失，就很有可能會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)失去控制，因此，必須在這幾個(gè)方面加強(qiáng)控制和完善，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）人員隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊

四大商業(yè)銀行除已有的工作人員外，其他的人員招聘主要是兩個(gè)渠道：校園招聘和社會(huì)招聘。當(dāng)然對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)這種招聘方式是比較公平和公正的，但是難免會(huì)有一些“渾水摸魚(yú)”的人，最常見(jiàn)的就是一些托關(guān)系進(jìn)去的。那么這樣一來(lái)，就無(wú)法保證人員素質(zhì)整齊劃一，對(duì)于某些不是通過(guò)真才實(shí)學(xué)進(jìn)入銀行系統(tǒng)的人來(lái)說(shuō)，只不過(guò)是通過(guò)金錢(qián)和權(quán)勢(shì)作為敲門(mén)磚，進(jìn)入系統(tǒng)之后便自覺(jué)高人一等，像這樣的員工職業(yè)道德和素養(yǎng)不足，只會(huì)給銀行帶來(lái)不必要的麻煩和問(wèn)題，長(zhǎng)此以往問(wèn)題便會(huì)逐漸突顯出來(lái)。不僅如此，對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)層面上來(lái)說(shuō)，會(huì)出現(xiàn)一個(gè)有趣的現(xiàn)象：那些能力較強(qiáng)的員工反而競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)靠關(guān)系進(jìn)入銀行系統(tǒng)的員工，這樣一來(lái)會(huì)讓員工覺(jué)得公平感缺失，那么可能會(huì)逐漸失去工作積極性，員工的工作效率也會(huì)下降，進(jìn)而產(chǎn)生惡性循環(huán)，使得銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效下滑，因此，如何提高員工的整體素質(zhì)不容忽視。

三、對(duì)策和建議分析

通過(guò)上述分析之后，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面的確存在不可忽視的問(wèn)題，而且必須采取一定的措施和手段改善目前的現(xiàn)狀，筆者建議從以下幾個(gè)方面著手：

（一）完善績(jī)效考核體系和制度

不妨引入現(xiàn)代手段和方法，如平衡計(jì)分卡的使用，從而更加高效。另一方面要進(jìn)行自上而下的管理，克服現(xiàn)存的考核弊端。因?yàn)榭?jī)效考核不僅僅是針對(duì)上級(jí)和領(lǐng)導(dǎo)，在銀行系統(tǒng)里大部分是一線員工，因此我們必須把下面的績(jī)效考核更加完善。不僅如此，由于銀行體系內(nèi)部缺乏績(jī)效考核方面的人才，不妨引入相關(guān)方面的專家或者中介公司，這樣能夠使得銀行的績(jī)效考核系統(tǒng)更加專業(yè)和高效，那么對(duì)于在有關(guān)的專業(yè)機(jī)構(gòu)介入之后，通過(guò)和這些機(jī)構(gòu)交流和學(xué)習(xí)，可以逐漸摸索出一套符合自身?xiàng)l件的績(jī)效管理體系，從而能夠更好地進(jìn)行日常的管理和運(yùn)行。

（二）提高銀行內(nèi)部監(jiān)管能力

不僅要提高資本監(jiān)管能力，也要切實(shí)履行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容。只有通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能夠提高銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。資本監(jiān)管是很重要的一個(gè)方面，只有資本流通和周轉(zhuǎn)沒(méi)有問(wèn)題才能夠保證銀行有充足的準(zhǔn)備金，為銀行提供必要的保證。所以，必須將銀行的內(nèi)部監(jiān)控做到位，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)降低之后，其經(jīng)營(yíng)能力必將會(huì)大大提升。

（三）定期對(duì)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)

顯然對(duì)于四大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其基本元素就是工作人員。那么面對(duì)不同知識(shí)結(jié)構(gòu)和不同年齡段的工作人員來(lái)說(shuō)，如果長(zhǎng)期不進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)又如何能夠適應(yīng)當(dāng)今的局勢(shì)呢？最好的就是能夠不定期的組織員工進(jìn)行培訓(xùn)，這樣一來(lái)能夠提高工作人員的整體的專業(yè)素養(yǎng)，那么也能減少那種人員不能勝任崗位的現(xiàn)象，能夠減少人員流動(dòng)率，降低銀行運(yùn)行成本，從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。而且可以在培訓(xùn)的時(shí)候推行一些與績(jī)效掛鉤的條款，如果員工在培訓(xùn)期間能夠變現(xiàn)出色，那么可以給員工增加福利，用這種方式進(jìn)行激勵(lì)，員工才會(huì)更加有動(dòng)力，從而能夠產(chǎn)生更加明顯的效果。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

眼觀近年來(lái)的形勢(shì)可知，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)逐步走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，那么這同時(shí)也是一個(gè)機(jī)遇和挑戰(zhàn)?？刹僮餍栽鰪?qiáng)之后，技術(shù)進(jìn)步以及其他因素要求商業(yè)銀行必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，特別是許多的中間業(yè)務(wù)，在此不僅要加強(qiáng)認(rèn)識(shí)創(chuàng)新，制度創(chuàng)新，而且要加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，堅(jiān)持以人為本，我國(guó)的自主創(chuàng)新能力也在不斷提高，這就要求商業(yè)銀行要緊跟步伐，想要在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就只能夠不斷加強(qiáng)創(chuàng)新能力，因?yàn)閯?chuàng)新是不竭的動(dòng)力和源泉，創(chuàng)新能力提上去了，其他方面的能力也能穩(wěn)步提升。

四、結(jié)語(yǔ)

四大商業(yè)銀行對(duì)我們的生活聯(lián)系越來(lái)越緊密，那么如何提高其經(jīng)營(yíng)績(jī)效應(yīng)該成為一個(gè)全民關(guān)注的話題。盡管目前其經(jīng)營(yíng)績(jī)效還存在改進(jìn)的地方，但是隨著體制的不斷創(chuàng)新和績(jī)效考核體系的不斷完善，相信其經(jīng)營(yíng)績(jī)效一定能逐漸實(shí)現(xiàn)最優(yōu)，但是一定要意識(shí)到，即使混業(yè)經(jīng)營(yíng)可能會(huì)產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但是對(duì)于某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，還是要進(jìn)行專一經(jīng)營(yíng)，逐漸擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的同時(shí)增加盈利能力，從而能夠帶來(lái)更加完善的服務(wù)。

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篇12

一、中國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化的現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)一些商業(yè)銀行通過(guò)香港上市、海外并購(gòu)等方式開(kāi)始國(guó)際化發(fā)展的破冰之旅，2006年時(shí)，五大國(guó)有商業(yè)銀行在海外設(shè)立的所有機(jī)構(gòu)總和不過(guò)90家，截至2006年底，五大國(guó)有商業(yè)銀行海外總資產(chǎn)為2267.9億美元。2008年席卷全球的金融危機(jī)給中國(guó)走向世界提供了重大機(jī)遇，中資企業(yè)在海外發(fā)展的良好勢(shì)頭，同時(shí)人民幣國(guó)際化進(jìn)程的加速，也推動(dòng)了中資銀行海外業(yè)務(wù)的發(fā)展。后金融危機(jī)時(shí)代，中國(guó)銀行資產(chǎn)和利潤(rùn)都實(shí)現(xiàn)了大幅度增長(zhǎng)，不良貸款率也不斷下降，其中，中國(guó)工商銀行（簡(jiǎn)稱工行）市值為全球銀行業(yè)第一，成為“最能賺錢(qián)的銀行”。中國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)力大增，同時(shí)也具備了發(fā)展國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的能力。工行作為中國(guó)第一大行，在國(guó)際化道路上也是先驅(qū)者之一，2006年工行在上海與香港兩地同時(shí)上市，并且一口氣收購(gòu)印尼哈林銀行90%的股份、南非標(biāo)準(zhǔn)銀行20%的股份、澳門(mén)誠(chéng)興銀行80%的股份。2009年工行更是抓住機(jī)遇，加快海外擴(kuò)張，同時(shí)收購(gòu)泰國(guó)ACL銀行19.26%股份和加拿大東亞銀行70%的股權(quán)。筆者根據(jù)主要商業(yè)銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)，整理了截至2012年底我國(guó)主要銀行境外機(jī)構(gòu)總數(shù)及海外資產(chǎn)表（圖1）。

中資銀行特別是國(guó)有大型商業(yè)銀行在國(guó)際化道路上的發(fā)展十分吸引眼球。 2012年，中國(guó)銀行業(yè)的海外機(jī)構(gòu)數(shù)量已超過(guò)1000家，業(yè)務(wù)覆蓋香港、澳門(mén)、臺(tái)灣及亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲的眾多國(guó)家和地區(qū)。各大國(guó)的商業(yè)銀行海外新設(shè)機(jī)構(gòu)和并購(gòu)的步伐近幾年明顯加快，國(guó)有商業(yè)銀行海外資產(chǎn)和凈利潤(rùn)增速均大幅高于國(guó)內(nèi)水平，實(shí)力不斷壯大。國(guó)際銀行間排名，工、農(nóng)、中、建四大行已進(jìn)入世界前十位，其它股份制銀行和中小銀行也加入了國(guó)際化行列，中國(guó)銀行業(yè)取得了不俗的表現(xiàn)。然而根據(jù)埃森哲的研究報(bào)告，中國(guó)商業(yè)銀行依然處于國(guó)際化的初始階段，和發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比，我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化的程度比較低，國(guó)際化戰(zhàn)略、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)或者具體業(yè)務(wù)開(kāi)展方面都存在很多問(wèn)題，需要改進(jìn)。

二、中國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化路徑

雖然我國(guó)商業(yè)銀行目前的國(guó)際化水平相對(duì)較低，但事實(shí)上，縱觀任何一家商業(yè)銀行的國(guó)際化之路，都是遵循循序漸進(jìn)、多種方式進(jìn)行的原則，這是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，需要不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行也必須遵循這個(gè)規(guī)律。

中國(guó)商業(yè)銀行走向國(guó)際要根據(jù)不同階段，不同形勢(shì)，采取不同形式的路徑。最常見(jiàn)的就是設(shè)立代表處、自身擴(kuò)張、戰(zhàn)略聯(lián)盟以及跨國(guó)并購(gòu)等方式。

1.設(shè)立代表處

代表處是商業(yè)銀行在國(guó)外設(shè)立的最簡(jiǎn)單的分支機(jī)構(gòu)形式，一般不具備東道國(guó)的法人資格，不能從事任何經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)，是為設(shè)立分支機(jī)構(gòu)作前期準(zhǔn)備而設(shè)立的。因?yàn)樵O(shè)立起來(lái)方便快捷，從而為大部分商業(yè)銀行所青睞。

2.自身擴(kuò)張方式一：設(shè)立分行

自身擴(kuò)張方式一，就是商業(yè)銀行在海外逐一設(shè)立分行，在當(dāng)?shù)亻_(kāi)展一些銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)。這種方式靈活方便，成本也不高，管理方便。缺點(diǎn)是開(kāi)展業(yè)務(wù)難度較大。由于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)或居民對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行了解不多，出于對(duì)信用的擔(dān)心，以及業(yè)務(wù)設(shè)置上的瑕疵，因此導(dǎo)致業(yè)務(wù)量不大，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不高。由于東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)設(shè)立分行的母國(guó)監(jiān)管制度以及總行的資金實(shí)力、信譽(yù)等要求較高，因此對(duì)業(yè)務(wù)范圍也有諸多限制

3.自身擴(kuò)張方式二：設(shè)立子行

另外一種自身擴(kuò)張就是設(shè)立子行。子行被視為母行的附屬機(jī)構(gòu)，但從法律的角度來(lái)看，子行取得東道國(guó)的法人資格，完全受東道國(guó)法律管轄，是獨(dú)立與母行之外的法律主體。同時(shí)，子行擁有有自己的資本，有獨(dú)立的資產(chǎn)與負(fù)債，需要承擔(dān)獨(dú)立的民事權(quán)利與義務(wù)。由于幾乎完全在東道國(guó)的法律控制與制度之下，所以各國(guó)基本對(duì)子行的準(zhǔn)入以及業(yè)務(wù)限制較少，但是，去依照別國(guó)的法律開(kāi)展業(yè)務(wù)對(duì)母行有較大的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.海外并購(gòu)

所謂海外并購(gòu)，就是中國(guó)商業(yè)銀行以合理的價(jià)格收購(gòu)海外的本土銀行，并且并購(gòu)也稱為合資銀行，是指跨國(guó)銀行通過(guò)直接投資的方式，控制東道國(guó)銀行的部分股權(quán)，再依照東道國(guó)的法律在其境內(nèi)從事銀行業(yè)務(wù)。這種方式優(yōu)點(diǎn)突出，主要表現(xiàn)在可以借助原有的銀行業(yè)務(wù)、客戶、本體優(yōu)勢(shì)等；收購(gòu)方式也比較靈活，可以采用整體收購(gòu)，也可以部分收購(gòu)；還可以采用股權(quán)轉(zhuǎn)讓等不同方式。正因?yàn)槿绱?，近年?lái)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化通過(guò)海外并購(gòu)的路徑不斷上升。2009年是2006年的3倍之多，見(jiàn)圖2。

同時(shí)，并購(gòu)過(guò)程中也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，從下文的實(shí)例中不難看出。中國(guó)商業(yè)銀行的海外擴(kuò)張的模式還以跟隨客戶的策略為主，尚處于“嬰兒時(shí)期”，在這個(gè)時(shí)期停滯過(guò)長(zhǎng)時(shí)間是極為危險(xiǎn)的。我們可以從日本銀行發(fā)展海外市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)及教訓(xùn)中得知，上世紀(jì)90年代末，日本銀行同樣采取了跟隨客戶的策略成功進(jìn)入海外市場(chǎng)，之后，并沒(méi)有進(jìn)一步落實(shí)全球化策略，選擇真正有潛力的目標(biāo)市場(chǎng)，發(fā)展成當(dāng)?shù)仡I(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)。日本銀行依然對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)的依賴性頗高，在日本經(jīng)濟(jì)不好的情況下，銀行出現(xiàn)大量壞賬，利潤(rùn)驟減，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力衰退。因此，中國(guó)商業(yè)銀行更要從此吸取教訓(xùn)，在成功采取跟隨客戶策略進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)后，應(yīng)該努力開(kāi)拓當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，成長(zhǎng)為當(dāng)?shù)氐闹髁縻y行，從而真正達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)、高速發(fā)展。

目前為止，中國(guó)的商業(yè)銀行海外并購(gòu)之后的運(yùn)營(yíng)還沒(méi)有特別成功的案例。并購(gòu)過(guò)程中，銀行面臨的最主要問(wèn)題是如何選擇合適的合作伙伴，并購(gòu)目的是利用對(duì)方原有的客戶群體和商業(yè)網(wǎng)絡(luò)來(lái)為中國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供便利，但是如何準(zhǔn)確評(píng)估被并購(gòu)對(duì)象的真實(shí)價(jià)值是關(guān)鍵點(diǎn)。若高估對(duì)方的價(jià)值，會(huì)直接造成經(jīng)濟(jì)損失，并且可能給以后的發(fā)展帶來(lái)問(wèn)題，同時(shí)并購(gòu)過(guò)程還會(huì)受到東道國(guó)的法律以及政策上的制約給并購(gòu)帶來(lái)困難，甚至流產(chǎn)。另外，即使并購(gòu)成功，后續(xù)的管理更為重要，中國(guó)商業(yè)銀行要考慮是否有能力對(duì)并購(gòu)銀行進(jìn)行有效管控。與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，中資銀行最大的差距不在于產(chǎn)品、服務(wù)，而在于管理。不彌補(bǔ)管理上的短板，中資銀行就難適應(yīng)國(guó)際化的監(jiān)管要求，在國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中也就很難站住腳，甚至?xí)K敗。因此，中資銀行在推進(jìn)國(guó)際化的進(jìn)程中，必須把管理水平的提升作為重中之重。在銀行海外擴(kuò)張過(guò)程中，建立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的銀行操作與管理系統(tǒng)，是十分關(guān)鍵的。最重要的是能否將本國(guó)運(yùn)營(yíng)中成功的經(jīng)驗(yàn)和模式帶到被并購(gòu)的銀行中。

5.戰(zhàn)略聯(lián)盟

戰(zhàn)略聯(lián)盟包括行（外國(guó)銀行處）、新設(shè)（獨(dú)資、合資、合作等）等形式。行的優(yōu)點(diǎn)是：靈活方便、簡(jiǎn)單易行，需要投入的資金少；缺點(diǎn)是：業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍受到限制。新設(shè)的優(yōu)點(diǎn)：一是易于獲取投資所需要的資金和其他資產(chǎn)；二是設(shè)立容易；三是便于利用合作投資方在東道國(guó)所擁有的公共關(guān)系、人脈關(guān)系及其他方便條件進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的有效拓展，銀行建成后的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)易于進(jìn)行。缺點(diǎn)是：合資各方的目標(biāo)預(yù)期及其利益矛盾較難協(xié)調(diào)，從而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)與管理上的種種難題。簡(jiǎn)單地說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)可相互之間或與非銀行金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)集團(tuán)之間建立全面合作關(guān)系，形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，從而形成能與國(guó)際大銀行相抗衡的銀行集團(tuán)。中國(guó)商業(yè)銀行需進(jìn)一步加強(qiáng)與境外戰(zhàn)略投資者、非銀行金融機(jī)構(gòu)的深度合作，發(fā)展跨市場(chǎng)、跨國(guó)境的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而打造強(qiáng)大的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略平臺(tái)。

三、經(jīng)驗(yàn)與建議

并購(gòu)，作為中國(guó)商業(yè)銀行目前采取的國(guó)際化主要路徑，有許多經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。有150年歷史的西班牙對(duì)外銀行（簡(jiǎn)稱BBVA）就是一個(gè)極好的例子。第一步，在進(jìn)入市場(chǎng)前，BBVA仔細(xì)挑選了拉丁美洲和亞洲的高增長(zhǎng)性市場(chǎng)，并建立了在這些市場(chǎng)的長(zhǎng)期戰(zhàn)略計(jì)劃。第二步，BBVA通過(guò)并購(gòu)和成立戰(zhàn)略聯(lián)盟獲得市場(chǎng)地位并積累當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)認(rèn)識(shí)。值得關(guān)注的是，BBVA獲得了當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的長(zhǎng)期承諾，因?yàn)樗谫Y本、技術(shù)和人力方面進(jìn)行了多項(xiàng)重要投資，贏得了當(dāng)?shù)卣涂蛻舻男刨?。最后一步，才是將?yōu)異的運(yùn)營(yíng)模式帶入并購(gòu)國(guó)。通過(guò)靈活又高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)、運(yùn)營(yíng)方式，帶動(dòng)當(dāng)?shù)乜蛻?，穩(wěn)步發(fā)展業(yè)務(wù)，從而在并購(gòu)國(guó)的大片發(fā)展。

由此可見(jiàn)，中國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化目前最需要的，就是第三步，即具有優(yōu)勢(shì)，獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)模式。筆者認(rèn)為，這個(gè)模式應(yīng)該包括：國(guó)際化人才培養(yǎng)，國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)管理，跨國(guó)文化管理，先進(jìn)技術(shù)等。

國(guó)際人才培養(yǎng)主要由四個(gè)途徑獲得：從外部引進(jìn)人才、內(nèi)部培養(yǎng)人才、借用外部智囊、通過(guò)兼并與收購(gòu)公司的方式獲得人才。所有的方式中，兼并獲得人才是目前國(guó)際上運(yùn)用最多，成本相對(duì)較低的方式。它的好處在于，不用培養(yǎng)新人才適應(yīng)市場(chǎng)，有本土市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)有利于保證客戶的穩(wěn)定性，便于加快開(kāi)拓市場(chǎng)。所以在兼并海外機(jī)構(gòu)后，針對(duì)有價(jià)值的管理人員和員工采取保留機(jī)制，是十分必要的。

國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)包括：國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)、海外信貸風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)。如果說(shuō)，境外的政治和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)有考慮，那么外匯風(fēng)險(xiǎn)則需要更加慎重，因?yàn)?，?dāng)銀行接受當(dāng)?shù)刎泿胚M(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)時(shí)，自然會(huì)面對(duì)更為復(fù)雜的匯率變化。筆者建議銀行可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)遠(yuǎn)期外匯合同或者外幣計(jì)價(jià)存款來(lái)對(duì)貨幣的波動(dòng)進(jìn)行對(duì)沖，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理、防御機(jī)制，并制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，這也將為國(guó)際化的成功增加保障。

銀行屬于服務(wù)行業(yè)，服務(wù)行業(yè)對(duì)文化差異是非常敏感的?？鐕?guó)銀行應(yīng)當(dāng)正確處理文化差異，適應(yīng)本土文化，接納并吸取當(dāng)?shù)貎?yōu)秀文化，從而獲得當(dāng)?shù)叵M(fèi)者的儲(chǔ)蓄和借貸業(yè)務(wù)的信任。

發(fā)達(dá)國(guó)家的跨國(guó)銀行在海外發(fā)展的進(jìn)程中，非常注重和利用先進(jìn)技術(shù)來(lái)創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并將本國(guó)的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)國(guó)際化。中國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)該在這方面發(fā)揮先進(jìn)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品特點(diǎn)，同時(shí)依據(jù)成本和市場(chǎng)因素，選擇適合的運(yùn)營(yíng)中心。

四、總結(jié)

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造的完成，人民幣國(guó)際化進(jìn)程的繼續(xù)推進(jìn)，跨境個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)將會(huì)逐步開(kāi)展，人民幣合格境外投資者（RQFII）和合格境外投資者規(guī)模將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，這些因素為中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更廣闊的空間。步入國(guó)際金融市場(chǎng)，要求銀行必須遵守國(guó)際銀行業(yè)的游戲規(guī)則，按照國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)管理原則?？傊?，面對(duì)全球金融市場(chǎng)開(kāi)放的競(jìng)爭(zhēng)格局，我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化需要在發(fā)展中求生存，變被動(dòng)為主動(dòng)，逐步提高競(jìng)爭(zhēng)力，在已用的國(guó)際化路徑上，得到更好、更快的發(fā)展。

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篇13

作為一般性的定義，銀行的資本是銀行已經(jīng)持有的權(quán)益類資金，目的在于防范頭寸價(jià)值減少或商業(yè)損失等風(fēng)險(xiǎn)，從而保護(hù)存款者和一般債權(quán)人不受損失。銀行的資本有三個(gè)不同的概念，即賬面資本、監(jiān)管資本和經(jīng)濟(jì)資本。

賬面資本是一個(gè)會(huì)計(jì)的概念，列示于銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，等于資產(chǎn)減負(fù)債后的余額。但商業(yè)銀行賬面資本的概念與普通企業(yè)的賬面資本的概念略有不同，商業(yè)銀行的賬面資本除了所有者權(quán)益外，還包括監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可的儲(chǔ)備、次級(jí)債等。

監(jiān)管資本是商業(yè)銀行按照監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定，應(yīng)該保留的最少的賬面資本數(shù)量，是一個(gè)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定計(jì)算出來(lái)的量，一般為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例。巴塞爾資本協(xié)議要求商業(yè)銀行要保留的最低監(jiān)管資本的計(jì)算公式為：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求乘以12.5，再加上針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，就得到分母，即總的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，分子是監(jiān)管資本，兩者相除得到資本比率的數(shù)值，該比例不得低于8％。

經(jīng)濟(jì)資本是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，是用于抵御非預(yù)期損失的虛擬資本，在數(shù)值上等于在一定時(shí)間和一定置信區(qū)間商業(yè)銀行非預(yù)期損失的倍數(shù)。經(jīng)濟(jì)資本不是真正的銀行資本，并且銀行選擇的置信區(qū)間不同，經(jīng)濟(jì)資本的數(shù)值也不同。

二、經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本的聯(lián)系與區(qū)別

監(jiān)管資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)80年代，標(biāo)志是1988年《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定》的誕生。1988年的資本協(xié)議有兩個(gè)目標(biāo)，第一是要加強(qiáng)國(guó)際銀行體系的穩(wěn)健性，第二是要減少各國(guó)銀行間存在的不平等競(jìng)爭(zhēng)因素。監(jiān)管資本是銀行必須遵守的法定義務(wù)。

經(jīng)濟(jì)資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)90年代。由于1988年資本協(xié)議及1996年的修訂主要針對(duì)的是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)敏感性不足，國(guó)際活躍銀行為更好地管理自身的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)始開(kāi)發(fā)自己的模型，用于為具體的交易配置資本。經(jīng)濟(jì)資本覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)資本發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，其主要目的是信息批露、績(jī)效評(píng)估、計(jì)劃、定價(jià)等。

監(jiān)管者通過(guò)對(duì)國(guó)際活躍銀行在經(jīng)濟(jì)資本管理方面取得的成就的考察，用它作為改進(jìn)監(jiān)管資本的有用參考。資本協(xié)議非常注重銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并以此作為確定最低監(jiān)管資本要求的基礎(chǔ)。由于資本協(xié)議允許銀行使用內(nèi)部模型來(lái)計(jì)算監(jiān)管資本，用來(lái)計(jì)算經(jīng)濟(jì)資本需求的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程也能夠決定他們的監(jiān)管資本要求。

盡管如此，經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本仍然有本質(zhì)的區(qū)別。監(jiān)管資本體現(xiàn)了監(jiān)管當(dāng)局要求，它不能代表銀行實(shí)際吸收非預(yù)期損失的能力。監(jiān)管規(guī)定不一定反映特定銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征，而且風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)不能作為全部風(fēng)險(xiǎn)的正確測(cè)度。而經(jīng)濟(jì)資本反映了市場(chǎng)及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，它是為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)真正需要的資本，反映了銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)特征。

三、經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

1.信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量

對(duì)信貸資產(chǎn)，預(yù)期損失(EL)=調(diào)整敞口(AE)×預(yù)期違約率(EDF)×違約時(shí)真實(shí)損失率(LGD)

調(diào)整敞口AE的計(jì)算過(guò)程：銀行對(duì)客戶的授信額度為COM，已使用授信額度為OS，違約時(shí)使用“未使用的授信”的比率為UGD，則AE=OS+(COM-OS)×UGD。

EDF為既定信用等級(jí)客戶的預(yù)期違約率，可根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)確定不同信用等級(jí)客戶的預(yù)期違約率；

LGD為發(fā)生違約時(shí)的真實(shí)損失率，一般的做法時(shí)假定借款人出現(xiàn)不還本金或利息的現(xiàn)象時(shí)，一般都可能發(fā)生違約，但借款人違約時(shí)，銀行的貸款損失通常不是100％，只要銀行通過(guò)一定的法定程序，總可以收回一定比例的違約貸款，它的大小取決于抵押情況、求償時(shí)的優(yōu)先順序等。

銀行是通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本來(lái)抵御非預(yù)期損失的，為了維持與所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相稱的資本水平，銀行必須確定意愿的信用評(píng)級(jí)相匹配的置信水平。不同的信用評(píng)級(jí)所對(duì)應(yīng)的置信水平分別是：AAA，99，99％AA，99.97％；A，99.9％；BBB，99.7％。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股票頭寸風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、商品風(fēng)險(xiǎn)、期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。在資本協(xié)議Ⅱ中，利率風(fēng)險(xiǎn)由于難以準(zhǔn)確計(jì)量，因此對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有規(guī)定資本要求，而是列入了支柱Ⅱ監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管。

在三大風(fēng)險(xiǎn)類別中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的建模最為先進(jìn)，測(cè)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要用組合頭寸法評(píng)估，不能單獨(dú)進(jìn)行，因?yàn)橛行╉?xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)可以軋平。測(cè)量經(jīng)濟(jì)資本的方法是：取某點(diǎn)上組合頭寸的價(jià)值，計(jì)算基礎(chǔ)因素潛在變化的敏感性，計(jì)算基礎(chǔ)因素的潛在變化，將潛在變化乘以敏感性。用公式表示即為：VaRX=VX×dV／dP×API，其中VX表示頭寸X的市場(chǎng)價(jià)值，API表示在時(shí)間I內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)，dV／dP表示市價(jià)變動(dòng)的敏感度。在計(jì)算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本需求時(shí)，需要設(shè)定置信區(qū)間和持有期。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

與成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)相比，操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量仍處于初級(jí)階段。為了簡(jiǎn)單起見(jiàn)，一些銀行干脆分配其所有資本金的18％-25％用于操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。

從銀行整體的層面，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)匯總后的總風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)小于三者直接相加，但在現(xiàn)實(shí)中，由于很難確定相關(guān)關(guān)系，采取的是直接相加的方法。即銀行的經(jīng)濟(jì)資本=信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本+市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本+操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本。

四、經(jīng)濟(jì)資本的作用

1.確定風(fēng)險(xiǎn)控制的邊界

經(jīng)濟(jì)資本作為一種虛擬資本，當(dāng)它在數(shù)量上接近或超過(guò)銀行的賬面資本時(shí)，說(shuō)明銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平接近或超過(guò)其實(shí)際承受能力，這時(shí)銀行要么通過(guò)一些途徑增加賬面資本，要么控制或回縮其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為，否則其安全性將受到威脅，并影響評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的信用評(píng)級(jí)。

2.績(jī)效考評(píng)

考核銀行盈利的傳統(tǒng)指標(biāo)包括股權(quán)收益率(ROE)和資產(chǎn)收益率(ROA)，這種指標(biāo)最大的缺點(diǎn)是沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)。出于風(fēng)險(xiǎn)的管理需要，西方商業(yè)銀行逐漸出現(xiàn)了新型的以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的考核盈利指標(biāo)一經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率(RAROC，Risk-Adjusted Return On CapRal)。該方法起源于20世紀(jì)70年代，由銀行家信托集團(tuán)(Banker’s Trust Group)首創(chuàng)，最初目的是為了度量銀行信貸資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)和在特定損失率下為限制風(fēng)險(xiǎn)敞口必需的股權(quán)數(shù)量。此后，許多大銀行都紛紛開(kāi)發(fā)RAROC方法，建立在經(jīng)濟(jì)資本基礎(chǔ)之上的RAROC作為部門(mén)、人員、業(yè)務(wù)條線的考核指標(biāo)已成為銀行業(yè)最核心的績(jī)效考核指標(biāo)。

3.貸款定價(jià)

傳統(tǒng)的貸款定價(jià)方法均沒(méi)有考慮資本的成本。實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本體系的銀行使用經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本回報(bào)(RAROC)模型來(lái)確定貸款的定價(jià)水平時(shí)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越大，為該業(yè)務(wù)配置的資本金越多，為了使這筆貸款贏利，它必須滿足最低的資本報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)，即要使該業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)或經(jīng)濟(jì)增加值為正數(shù)。

其中風(fēng)險(xiǎn)成本相當(dāng)于貸款中的預(yù)期損失，經(jīng)濟(jì)資本等于該筆貸款的非預(yù)期損失，RAROC用銀行的資本底線回報(bào)率來(lái)代替，就可計(jì)算出為取得資本底線回報(bào)率，銀行對(duì)貸款索要的最低價(jià)格：

貸款價(jià)格=RAROC×經(jīng)濟(jì)資本+資金成本+經(jīng)營(yíng)成本+風(fēng)險(xiǎn)成本

4.決策市場(chǎng)進(jìn)出