引論：我們?yōu)槟砹?3篇商業(yè)銀行市場(chǎng)論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

市場(chǎng)機(jī)會(huì)是商業(yè)銀行營銷管理的著力點(diǎn)，也為商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷管理提供了根本的生存動(dòng)力。只有能夠分清機(jī)會(huì)并抓住機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

1.1宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行良好，政治穩(wěn)定在改革開放的20多年里，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了舉世矚目的巨大成就。經(jīng)濟(jì)總量上，2001年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值為109655億元，2005年達(dá)到182321億元，高速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)使中國的生產(chǎn)力水平和國家實(shí)力獲得極大提高。2005年中國經(jīng)濟(jì)超過加拿大和意大利成為世界第6經(jīng)濟(jì)大國，預(yù)測(cè)2010年位居世界第四，僅次于美國和日本，與德國相當(dāng)。經(jīng)過20多年的改革開放和高速發(fā)展，市場(chǎng)供求格局、經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境和對(duì)外經(jīng)濟(jì)關(guān)系都發(fā)生了重大變化。這些變化已經(jīng)為我國商業(yè)銀行的發(fā)展和開展市場(chǎng)營銷活動(dòng)創(chuàng)造了良好的機(jī)遇。

對(duì)于商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷而言，今后20年又是一個(gè)中國政治和經(jīng)濟(jì)的良性運(yùn)行難得的戰(zhàn)略機(jī)遇。以黨的“十六大”為新的起點(diǎn)，我國己進(jìn)入更實(shí)際、更全面的小康社會(huì)建設(shè)期以及加入世界組織的適應(yīng)期。基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施仍將保持增長(zhǎng)勢(shì)頭，城市化的步伐將會(huì)加快，發(fā)達(dá)地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)將會(huì)進(jìn)一步鞏固，西部大開發(fā)也會(huì)不斷取得更大進(jìn)展。所有這些，都為我國商業(yè)銀行開拓市場(chǎng)創(chuàng)造了巨大的商機(jī)。

1.2中小企業(yè)面臨良好的發(fā)展勢(shì)頭企業(yè)是商業(yè)銀行最重要的客戶，建立穩(wěn)健的銀企關(guān)系，是商業(yè)銀行營銷活動(dòng)的關(guān)鍵。分析我國企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢(shì)，國有企業(yè)仍是國有商業(yè)銀行營銷的重點(diǎn)，但除此之外，為開辟企業(yè)市場(chǎng)，無論是國有商業(yè)銀行，還是中小股份制商業(yè)銀行，都應(yīng)將營銷眼光轉(zhuǎn)向中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)。對(duì)于商業(yè)銀行來說，這是一個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)。同時(shí)非公有制經(jīng)濟(jì)的壯大也需要大量的資金支持，需要金融機(jī)構(gòu)積極提供金融服務(wù)，這就為我國商業(yè)銀行在市場(chǎng)營銷中拓展自身的業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間提供了極好的機(jī)會(huì)。

1.3新興產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)快速發(fā)展在未來的20年里，國家將逐步加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和加大政策傾斜的力度，以促進(jìn)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下新興產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。一般地說，新興產(chǎn)業(yè)包括信息產(chǎn)業(yè)、生物和醫(yī)藥、新材料、新能源、環(huán)保產(chǎn)業(yè)以及其它新興產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)群，它具有廣闊的市場(chǎng)空間和難以估算的巨大潛力，已經(jīng)引起了多方的關(guān)注。同時(shí)，國家的結(jié)構(gòu)調(diào)整和宏觀調(diào)控也使一些行業(yè)發(fā)展加快。如實(shí)物福利分房取消，個(gè)人住房信貸等促進(jìn)了房地產(chǎn)業(yè)和建材業(yè)的發(fā)展。國家對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城市化的重點(diǎn)推進(jìn)也大力促進(jìn)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前，外商來華投資規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，教育、科研、文化、衛(wèi)生、新聞出版等對(duì)銀行信貸需求正在增加，銀行同業(yè)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等已進(jìn)入快速發(fā)展的時(shí)期，銀行與相關(guān)市場(chǎng)主體合作空間擴(kuò)大。所有這些均為我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。

1.4居民消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大從居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化來看，居民恩格爾系數(shù)逐年下降。農(nóng)村居民1998年恩格爾系數(shù)高達(dá)53.4%，還處在貧困階段，2005年則降至45.5%，開始向小康推進(jìn)。1998年城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)為44.5%，2005年降到36.7%，由小康向富裕邁進(jìn)。

另一方面，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)較快，如圖所示，我國目前個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)還處于起步階段，隨著居民越來越開始接受信貸消費(fèi)、分期付款消費(fèi)、信用卡透支、超前消費(fèi)等消費(fèi)觀點(diǎn)的成熟，個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)的市場(chǎng)營銷潛力將十分巨大，應(yīng)成為中國商業(yè)銀行今后營銷的一個(gè)主攻方向。

資料來源：中華人民共和國2005年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)2006年2月28

“十五”時(shí)期城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額與增長(zhǎng)速度

1.5國際業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)一步拓寬2001年12月11日，我國已正式加入世界貿(mào)易組織，經(jīng)濟(jì)金融全球化也通過世貿(mào)組織的基本框架將中國置于一個(gè)開放的全球系統(tǒng)中。中國的資本、商品、物資、貿(mào)易將更自由地進(jìn)入世界市場(chǎng)，中國經(jīng)濟(jì)將因市場(chǎng)的擴(kuò)大而充滿活力。與此同時(shí)，國外的資本、商品也將更快地進(jìn)入中國市場(chǎng)，在賦予中國經(jīng)濟(jì)活力時(shí)，也將給中國國內(nèi)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體帶來激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

通過與外國企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府部門多方面的交流與合作，外資企業(yè)、中外合資合作企業(yè)迅速增加，將使國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著新的企業(yè)客戶群。另一方面，對(duì)外開放也加速了國內(nèi)商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。到目前為止，我國四大國有商業(yè)銀行在不同程度上開展了國際業(yè)務(wù)。

2國有商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷管理環(huán)境威脅的分析

經(jīng)濟(jì)金融全球化和我國加入WTO，使我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，我國商業(yè)銀行在面臨更多發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨很大的威脅。

2.1外資商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)在WTO框架下，外資銀行在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地域限制逐漸被取消，外資銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)的速度將進(jìn)一步加快，對(duì)中國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成了巨大的威脅：首先，外資銀行將與國內(nèi)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪資金來源。其次，外資銀行在外匯業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)中具有明顯的優(yōu)勢(shì)。由于外資銀行具有資金實(shí)力雄厚、服務(wù)方式靈活、具有廣泛的全球分銷網(wǎng)絡(luò)、銀行營銷管理水平高、制度完善等優(yōu)勢(shì)，今后將會(huì)有許多有利潤增長(zhǎng)點(diǎn)的國際結(jié)算業(yè)務(wù)和外幣業(yè)務(wù)流失到外資銀行。短期內(nèi)，外資銀行將在外匯市場(chǎng)上爭(zhēng)奪相當(dāng)部分市場(chǎng)。最后，外資銀行將與中國商業(yè)銀行爭(zhēng)奪人才資源。目前中國商業(yè)銀行的工資待遇大大低于外資銀行，且外資銀行還為員工提供到國外培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，用人制度靈活，競(jìng)爭(zhēng)公平，獎(jiǎng)罰分明，人才施展才華的機(jī)會(huì)多，空間大，這勢(shì)必會(huì)使中國商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)骨于流向外資銀行。

2.2經(jīng)營理念和機(jī)制的限制表1顯示了中國商業(yè)銀行與外資銀行經(jīng)營理念與機(jī)制的比較。我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營制度在計(jì)劃體制下對(duì)我國整頓金融秩序、保護(hù)投資者利益、提高金融體系整體效益、防范金融風(fēng)險(xiǎn)起到了較好作用。但從實(shí)踐看，銀行分業(yè)會(huì)使經(jīng)營手段匱乏，業(yè)務(wù)拓展空間有限，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)集中。在WTO框架下，與外資銀行混業(yè)經(jīng)營體制并存，不利于中國商業(yè)銀行靈活有效地進(jìn)行資產(chǎn)組合與風(fēng)險(xiǎn)分散，建立內(nèi)部穩(wěn)定機(jī)制；不利于銀行進(jìn)入國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以及在國際市場(chǎng)形成有一定優(yōu)勢(shì)的銀企集團(tuán)。如果不改革我國分業(yè)經(jīng)營管理體制，外資銀行的混業(yè)經(jīng)營會(huì)對(duì)中國商業(yè)銀行發(fā)展構(gòu)成巨大的體制挑戰(zhàn)。

表1中國商業(yè)銀行與外資銀行經(jīng)營理念及機(jī)制的比較

中國商業(yè)銀行外資銀行

監(jiān)管模式分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理混業(yè)經(jīng)營

經(jīng)營管理體制總分行制重點(diǎn)在網(wǎng)絡(luò)化管理

確定銀行規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)總資產(chǎn)額銀行的一級(jí)資本

經(jīng)營理念以銀行為本、銷售導(dǎo)向經(jīng)客戶為本、銷售導(dǎo)向

經(jīng)營重點(diǎn)吸收存款發(fā)放貨款：重點(diǎn)客戶

貸款的保證方式第三方擔(dān)保借款人的信用和經(jīng)濟(jì)實(shí)力

資料來源：胡海鷗等．“中外銀行經(jīng)營理念與機(jī)制的比較”，《城市金融報(bào)》，2002年1月20日

2.3經(jīng)營空間和利差空間的收縮從經(jīng)營空間來看，非銀行金融機(jī)構(gòu)和證券市場(chǎng)的發(fā)展，將使社會(huì)融資渠道發(fā)生巨大變化，這必將導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營空間的進(jìn)一步萎縮。一方面，我國非銀行金融機(jī)構(gòu)得到了迅速發(fā)展。這些非銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展分流了很大部分社會(huì)資金，使商業(yè)銀行的資金來源進(jìn)一步萎縮。隨著非銀行金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，這種萎縮還會(huì)逐步加深。另一方面，我國證券市場(chǎng)正處于不斷深化發(fā)展的進(jìn)程中，過去20多年，我國證券市場(chǎng)得到了快速發(fā)展。因而銀行貸款業(yè)務(wù)必將隨著融資渠道的增多而相對(duì)縮小。這對(duì)于以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的中國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營上提出了巨大的挑戰(zhàn)。據(jù)人民銀行2006年第4季度全國城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查綜述顯示，居民儲(chǔ)蓄意向減弱，銀行存款趨于短期化，除股票外，購買國債、保險(xiǎn)、基金等金融資產(chǎn)的居民大量增加，1/5的居民有意改變現(xiàn)有的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步提高投資比重。

綜上所述，商業(yè)銀行只有通過分析經(jīng)濟(jì)金融的宏觀和微觀環(huán)境變化，才能在銀行的營銷管理工作中牢牢把握住戰(zhàn)略性機(jī)遇和自身的優(yōu)勢(shì)，趨利避害，增強(qiáng)市場(chǎng)營銷管理的系統(tǒng)性、前瞻性和成功性。

篇2

（一）經(jīng)營機(jī)構(gòu)大量增加，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

隨著對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的逐漸提高，各家商業(yè)銀行紛紛將票據(jù)業(yè)務(wù)作為拓寬收入來源、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)品種，全力投入票據(jù)業(yè)務(wù)的拓展工作。目前，部分農(nóng)信社、城市商業(yè)銀行經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，也相繼開辦了票據(jù)業(yè)務(wù)。經(jīng)營機(jī)構(gòu)大量增加，導(dǎo)致票據(jù)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益升溫。

（二）市場(chǎng)利率持續(xù)走低，盈利空間不斷縮小

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，導(dǎo)致近兩年票據(jù)市場(chǎng)利率持續(xù)下行。從直貼業(yè)務(wù)來看，在一些經(jīng)營機(jī)構(gòu)重規(guī)模、輕效益的錯(cuò)誤導(dǎo)向下，價(jià)格的非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象較為嚴(yán)重，不少地區(qū)的直貼利率已與人行再貼現(xiàn)利率持平，個(gè)別銀行甚至還以低于法定利率的價(jià)格來爭(zhēng)奪票源。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)方面，各家銀行為了搶占市場(chǎng)，市場(chǎng)利率一路走低，已接近貨幣市場(chǎng)平均利率水平。

（三）產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)逐漸取代了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)

由于傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營收益不斷降低，為搶占競(jìng)爭(zhēng)先機(jī)，各銀行紛紛加大了產(chǎn)品研發(fā)力度。如民生銀行推出的買方付息票據(jù)、保理業(yè)務(wù)、外匯票據(jù)買斷業(yè)務(wù)，深圳發(fā)展銀行的票據(jù)拆零、質(zhì)押開票、商票保貼，中信銀行的商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)方案等，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面做了大膽的嘗試，同時(shí)也取得了較好的成績(jī)

總體來看，雖然我國票據(jù)市場(chǎng)仍將保持快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，但激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了票據(jù)業(yè)務(wù)盈利空間大幅收窄。商業(yè)銀行必須因勢(shì)而變，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營思路，變更傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。

二、商業(yè)銀行采取集約化經(jīng)營模式的原因

2000年11月，中國第一家票據(jù)業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)——中國工商銀行票據(jù)營業(yè)部在上海誕生，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)步入了一個(gè)專業(yè)化、集約化經(jīng)營的新階段。此后，其他銀行紛紛仿效，相繼成立了票據(jù)中心、票據(jù)支行等專營機(jī)構(gòu)，票據(jù)經(jīng)營模式改革在全國范圍內(nèi)展開。商業(yè)銀行對(duì)集約化經(jīng)營模式的選擇，既有微觀理由，也有宏觀原因。

（一）集約化經(jīng)營模式是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要

由于票據(jù)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)集中、業(yè)務(wù)連續(xù)性強(qiáng)和涉及面廣，傳統(tǒng)的分散經(jīng)營模式既不利于風(fēng)險(xiǎn)的集中控制，也不利于經(jīng)營成本的降低和經(jīng)營創(chuàng)新的推進(jìn)。而且，如果票據(jù)業(yè)務(wù)分散在支行網(wǎng)點(diǎn)，一方面，商業(yè)票據(jù)能否貼現(xiàn)、貼現(xiàn)額度大小，都要經(jīng)銀行信貸部門審批，手續(xù)繁瑣；另一方面，再貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)通常集中在銀行資金部門辦理，如果兩者溝通不順，容易出現(xiàn)信息滯后和業(yè)務(wù)脫節(jié)。而集約化經(jīng)營既能發(fā)揮支行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)輻射面廣的特點(diǎn)，又能體現(xiàn)專業(yè)化分工的優(yōu)勢(shì)。通過集中辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，既可以強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，還能通過整合系統(tǒng)內(nèi)資源，提高業(yè)務(wù)效率和規(guī)模效益，降低交易成本，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為票據(jù)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展提供組織保障和后續(xù)動(dòng)力。

（二）集約化經(jīng)營模式也是票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的需要

高效率的票據(jù)市場(chǎng)，必須有健全的票據(jù)流通和轉(zhuǎn)讓的組織體系。雖然我國票據(jù)業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展迅速，但票據(jù)市場(chǎng)總體流通規(guī)模仍然偏小，交易不活躍。大量票據(jù)在承兌和產(chǎn)品到貨付款之前還沒有真正流動(dòng)起來，商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在一定程度上也影響了企業(yè)持有票據(jù)的積極性。此外，有的銀行仍把票據(jù)業(yè)務(wù)視作貸款的一部分，在業(yè)務(wù)拓展中以直貼為主，不重視再貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。產(chǎn)生這些情況的原因，主要是票據(jù)二級(jí)市場(chǎng)仍不發(fā)達(dá)，缺少票據(jù)市場(chǎng)中的造市商——專業(yè)性的票據(jù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)。從國外的發(fā)展來看，專業(yè)性的票據(jù)機(jī)構(gòu)作用非常重要，它不僅可以加速票據(jù)流動(dòng)，加快資金周轉(zhuǎn)，活躍票據(jù)市場(chǎng)交易；還有利于推進(jìn)票據(jù)利率的市場(chǎng)化，促進(jìn)供需雙方自主入市、自動(dòng)議價(jià)、自愿成交，形成真正的市場(chǎng)利率。因此，商業(yè)銀行由分散經(jīng)營轉(zhuǎn)向集約化經(jīng)營，逐步建立專業(yè)性的票據(jù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，是我國票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的必然。

（三）從實(shí)例來看

工商銀行自建立票據(jù)營業(yè)部以來，票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易1319億元，比2001年增長(zhǎng)17%；票據(jù)日均余額245億元，同比增長(zhǎng)88%，并且沒有產(chǎn)生一筆不良資產(chǎn)；全年實(shí)現(xiàn)撥備前利潤1億元，人均創(chuàng)利158萬元。除了工行這樣實(shí)力雄厚的國有商業(yè)銀行外，一些中小股份制商業(yè)銀行也開始積極推行票據(jù)集約化經(jīng)營改革，成效顯著。以招商銀行為例，2002年該行推出了票據(jù)集約化經(jīng)營改革方案：先在部分地區(qū)成立票據(jù)中心，再自下而上，以點(diǎn)帶面，逐步實(shí)現(xiàn)全行的集約化經(jīng)營。自推出改革方案以來，該行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2002年累計(jì)辦理票據(jù)貼現(xiàn)逾1500億，較上年增長(zhǎng)62%；全年實(shí)現(xiàn)利息收入11.5億元，同比增長(zhǎng)12%；年末票據(jù)貼現(xiàn)余額331億元，比年初增長(zhǎng)78%；貼現(xiàn)不良率接近于零。這些銀行良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)著實(shí)體現(xiàn)了集約化經(jīng)營改革的成效。

三、商業(yè)銀行實(shí)行集約化經(jīng)營模式應(yīng)注意的問題

綜上所述，順應(yīng)票據(jù)市場(chǎng)變化，改變傳統(tǒng)的分散經(jīng)營模式是商業(yè)銀行的必然選擇。在推進(jìn)集約化經(jīng)營改革的同時(shí)，要注意處理好以下幾個(gè)問題。

（一）要立足實(shí)際，選擇適當(dāng)?shù)募s化經(jīng)營模式

由于各銀行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營基礎(chǔ)及發(fā)展?fàn)顩r不同，營運(yùn)體制和資金調(diào)度能力差別較大，在推進(jìn)集約化經(jīng)營改革中，商業(yè)銀行要根據(jù)自身實(shí)際，選擇適當(dāng)?shù)慕?jīng)營模式。對(duì)于業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好，資金管理和調(diào)度能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，可以直接在總部建立票據(jù)總中心，然后自上而下地推進(jìn)集約化經(jīng)營。對(duì)于業(yè)務(wù)量較小，管理能力相對(duì)較弱的銀行來說，可以先在一些票據(jù)市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)、輻射能力較強(qiáng)、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好的地區(qū)設(shè)立票據(jù)分中心，實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)專營；待條件成熟，再設(shè)立票據(jù)總中心，實(shí)行全行票據(jù)業(yè)務(wù)的集中化、專業(yè)化運(yùn)作和業(yè)務(wù)垂直管理。

篇3

（三）內(nèi)部資源分析新時(shí)期我國商業(yè)銀行的內(nèi)部資源主要有六大劣勢(shì)，一是總體資產(chǎn)的質(zhì)量有待提高，不良資產(chǎn)過多，成了銀行發(fā)展的沉重負(fù)擔(dān)，缺乏多樣化的融資手段，造成總體資產(chǎn)不足。二是缺乏合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，內(nèi)部控制能力不強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，公司制度不夠完善。三是缺乏特色業(yè)務(wù)，市場(chǎng)定位模糊，與國有銀行存在業(yè)務(wù)重疊。四是缺乏科學(xué)的信貸資產(chǎn)體系，經(jīng)營結(jié)構(gòu)不合理，貸款在時(shí)間和范圍上集中度過高。五是與國有銀行相比，商業(yè)銀行總體規(guī)模較小，服務(wù)范圍有限。六是從業(yè)人員素質(zhì)有待提高，對(duì)產(chǎn)品的開發(fā)、利用和創(chuàng)新能力較低。我國商業(yè)銀行雖然存在著以上劣勢(shì)，但總體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，這主要是由于，商業(yè)銀行在內(nèi)部資源方面存在以下兩大優(yōu)勢(shì)：一是與區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，大部分商業(yè)銀行與地方性企業(yè)保持著良好的合作關(guān)系，準(zhǔn)確地掌握著地區(qū)企業(yè)的經(jīng)營成效和資信狀況，并據(jù)此提供相關(guān)服務(wù)和幫助。二是經(jīng)營方式靈活多變，可以根據(jù)市場(chǎng)的變化迅速的做出反應(yīng)，擬定對(duì)應(yīng)策略，這對(duì)急需資金支持的企業(yè)無疑產(chǎn)生了巨大的吸引力。

二、新時(shí)期我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位及戰(zhàn)略選擇

通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，新時(shí)期我國商業(yè)銀行在外部環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和內(nèi)部資源等方面，雖然存在著優(yōu)勢(shì)和潛力，但同時(shí)也存在著較多的問題和劣勢(shì)，尤其是商業(yè)銀行市場(chǎng)定位不夠清晰，極大地降低了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，新時(shí)期我國商業(yè)銀行若要取得長(zhǎng)足進(jìn)步，就必須及時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)定位，做出合理的戰(zhàn)略選擇。筆者根據(jù)多年研究經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為新時(shí)期我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和戰(zhàn)略選擇可以從以下方面入手。

篇4

一、銀行業(yè)市場(chǎng)營銷的提出

長(zhǎng)期以來，銀行業(yè)作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，具有很強(qiáng)的壟斷性，在市場(chǎng)交易中處于主導(dǎo)地位，缺乏實(shí)施營銷策略的內(nèi)在動(dòng)力。20世紀(jì)60年代后期，隨著金融自由化的蔓延，企業(yè)的直接融資逐漸盛行，使銀行的金融中介地位大為動(dòng)搖，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，歐美的商業(yè)銀行開始嘗試用市場(chǎng)營銷原理指導(dǎo)經(jīng)營管理，在實(shí)踐中取得了良好的經(jīng)營績(jī)效。但是，當(dāng)時(shí)市場(chǎng)營銷在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用還是淺層次的，主要以廣告促銷為主。到了20世紀(jì)70年代，西方銀行業(yè)以金融工具創(chuàng)新為契機(jī)，對(duì)延續(xù)一個(gè)多世紀(jì)的銀行常規(guī)管理方式提出質(zhì)疑，從而，市場(chǎng)營銷在銀行業(yè)的應(yīng)用成為廣泛話題。到20世紀(jì)80年代，以美國為首的西方銀行業(yè)已把工商業(yè)市場(chǎng)營銷的精髓應(yīng)用于銀行管理，市場(chǎng)營銷便成為能有效協(xié)調(diào)內(nèi)部各部門和反饋外部市場(chǎng)信息的分析、規(guī)范、控制系統(tǒng)。

商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷在我國出現(xiàn)是在上世紀(jì)90年代。我國銀行業(yè)正經(jīng)歷一場(chǎng)從未有過的根本性變革：國有銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換，非國有商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展壯大，外資銀行開始逐步進(jìn)入。我國金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行服務(wù)由“賣方市場(chǎng)”向“買方市場(chǎng)”轉(zhuǎn)變。為了適應(yīng)這種變革，市場(chǎng)營銷作為銀行經(jīng)營管理的一種全新理論和方法，在我國銀行業(yè)受到了推崇和積極的運(yùn)用。

二、我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷的現(xiàn)狀及存在的誤區(qū)

（一）當(dāng)前的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)過近年來的演變與發(fā)展，初步形成與市場(chǎng)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)拓展，同時(shí)也反映出與營銷管理不相適應(yīng)的問題。表現(xiàn)在：國有商業(yè)銀行還未真正引進(jìn)營銷管理，沒有真正建起市場(chǎng)營銷理念；我國商業(yè)銀行在應(yīng)用市場(chǎng)營銷上還只是淺層次的，沒有形成完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷體制；以服務(wù)質(zhì)量為核心的服務(wù)營銷沒有得到有效的開展；商業(yè)銀行的金融工具創(chuàng)新尚未大力開拓。

近年來的金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)在存款、儲(chǔ)蓄的諸多新品種上，一大批適合于中國實(shí)情的金融創(chuàng)新尚未引進(jìn)、開發(fā)投放市場(chǎng)。可以說，我國商業(yè)銀行在營銷管理理念和水平上處于幼稚期，業(yè)務(wù)發(fā)展不全面、不系統(tǒng)、遠(yuǎn)沒有體現(xiàn)出長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）存在的誤區(qū)

目前我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)還存在許多誤區(qū)，主要有：強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品營銷，忽視服務(wù)營銷；熱衷于不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，忽視了引導(dǎo)客戶進(jìn)行消費(fèi)；重視市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，忽視自身準(zhǔn)確的目標(biāo)市場(chǎng)定位；側(cè)重存款營銷，忽視貸款及其他業(yè)務(wù)的組合營銷；片面追求“拉關(guān)系”，忽視真正意義的關(guān)系市場(chǎng)營銷；偏執(zhí)于銀行的“外包裝”，忽視真正意義的形象建設(shè)等。

三、商業(yè)銀行實(shí)施市場(chǎng)營銷的建議與對(duì)策

（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷觀念的教育

我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷剛剛起步，雖已取得了一定的成效，但是營銷知識(shí)的普及和營銷人才的培養(yǎng)工作仍顯薄弱，亟待加強(qiáng)。一些人至今對(duì)營銷與市場(chǎng)、營銷與推銷的區(qū)別等最基本的概念缺乏導(dǎo)致工作的被動(dòng)。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)員工特別是營銷人員在營銷業(yè)務(wù)知識(shí)方面的培訓(xùn)教育工作。

（二）推行全面市場(chǎng)營銷管理策略

推行全面市場(chǎng)管理策略，就是要求商業(yè)銀行改變把營銷應(yīng)用在淺層次表面的做法。改變簡(jiǎn)單地、隨潮流地、被動(dòng)地運(yùn)用廣告等淺層次的促銷活動(dòng)的特點(diǎn)，建立、健全完整的系統(tǒng)的營銷管理體系。市場(chǎng)營銷計(jì)劃、實(shí)施、控制應(yīng)成為銀行經(jīng)營活動(dòng)中自覺的主動(dòng)的經(jīng)營行為。具體地說，就是不能把市場(chǎng)營銷看作是單個(gè)的廣告、促銷、創(chuàng)新或定位、而必須把它們作為一個(gè)整體來看待。為充分了解市場(chǎng)并掌握客戶要求，銀行要對(duì)營銷環(huán)境進(jìn)行認(rèn)真的分析、預(yù)測(cè)，為使銀行的營銷目標(biāo)符合其全面戰(zhàn)略，銀行要編制出合理的營銷計(jì)劃，包括短期計(jì)劃與中長(zhǎng)期計(jì)劃。有了營銷戰(zhàn)略與計(jì)劃后，商業(yè)銀行要靈活運(yùn)用產(chǎn)品、價(jià)格、促銷與分銷組合策略來實(shí)施計(jì)劃。同時(shí)由于市場(chǎng)的不確定性及營銷工作人員的能力限制，在營銷過程中為保證營銷目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，必須對(duì)營銷工作實(shí)施全面的控制。營銷管理應(yīng)協(xié)調(diào)銀行各部門關(guān)系，激勵(lì)各部門員工的營銷積極性，共同以顧客需求和滿意為營業(yè)宗旨，達(dá)到為顧客提供最佳服務(wù)和為組織創(chuàng)造理想利潤的經(jīng)營目標(biāo)。（三）實(shí)施服務(wù)營銷和關(guān)系營銷

首先，商業(yè)銀行實(shí)施服務(wù)營銷，在觀念上應(yīng)當(dāng)樹立服務(wù)質(zhì)量的有效延伸的思想。銀行作為金融服務(wù)業(yè)更應(yīng)重視搞好優(yōu)質(zhì)服務(wù)。商業(yè)銀行要不斷提高服務(wù)質(zhì)量，只有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)才能更好地滿足顧客的需要，也才能得到顧客的長(zhǎng)期支持和合作。其次，銀行應(yīng)最大限度地滿足客戶的需求。不斷制定新的服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)目標(biāo)，追求周到、迅速、準(zhǔn)確、安全、便利、熱情的服務(wù)，同客戶建立良好的關(guān)系。

實(shí)施關(guān)系市場(chǎng)營銷，也是商業(yè)銀行“以顧客為導(dǎo)向”開展?fàn)I銷工作的一個(gè)重要方面。關(guān)系市場(chǎng)營銷是指企業(yè)與其顧客、分銷商、經(jīng)銷商、供應(yīng)商等相關(guān)組織或個(gè)人建立、保持并加強(qiáng)關(guān)系。通過互利交換及共同履行諾言，使有關(guān)各方實(shí)現(xiàn)各自的目的。保持并發(fā)展與客戶的長(zhǎng)期關(guān)系是關(guān)系市場(chǎng)營銷的核心內(nèi)容。

要做好關(guān)系營銷，商業(yè)

銀行應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：首先，應(yīng)積極維持和發(fā)展忠誠客戶。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是爭(zhēng)奪客戶，客戶忠誠于銀行上營銷追求的理想境界。其次，應(yīng)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)者的合作關(guān)系，避免無益競(jìng)爭(zhēng)，達(dá)到雙贏雙勝目的。再次，應(yīng)協(xié)調(diào)銀行同政府機(jī)構(gòu)間的關(guān)系，努力爭(zhēng)取政府的理解和支持，為銀行營銷活動(dòng)創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。

（四）以金融創(chuàng)新為核心，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

根據(jù)我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r，應(yīng)主要從兩個(gè)方面推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新：第一，大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。今后一個(gè)時(shí)期，產(chǎn)品創(chuàng)新要突出中間業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。繼續(xù)以信用卡、儲(chǔ)蓄卡為媒介，發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、工資、代收公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)；發(fā)展理財(cái)和商人銀行業(yè)務(wù)；進(jìn)一步發(fā)展證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金托管、中小銀行支付結(jié)算等業(yè)務(wù)；大力發(fā)展信用證、國際結(jié)算、外匯買賣及衍生產(chǎn)品；大力發(fā)展以住房信貸、汽車信貸、教育消費(fèi)信貸、大額消費(fèi)品信貸及旅游信貸等個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。第二，積極創(chuàng)新服務(wù)方式。結(jié)合國情，創(chuàng)新客戶服務(wù)模式，提高客戶服務(wù)水平，穩(wěn)定客戶關(guān)系；創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，積極滿足客戶的需求。

（五）樹立整合營銷觀念，塑造、宣傳商業(yè)銀行品牌形象

整合營銷是一種從用于營銷的每一元中獲取最佳效果的溝通戰(zhàn)略。該觀念認(rèn)為，從各種媒介傳遞同樣的信息可以達(dá)到最佳溝通效果。銀行應(yīng)經(jīng)由廣義的媒介如大眾傳媒、員工媒介（員工服務(wù)態(tài)度、質(zhì)量、工作效率等），有形設(shè)施（環(huán)境、外包裝等）傳達(dá)銀行信息，宣傳銀行的良好形象。

篇5

(一)商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷

1.市場(chǎng)營銷的含義

市場(chǎng)營銷是企業(yè)創(chuàng)造、溝通與傳送價(jià)值給顧客，并為顧客、客戶、合作伙伴以及整個(gè)社會(huì)帶來價(jià)值的一系列活動(dòng)、過程和體系，是企業(yè)經(jīng)營顧客關(guān)系以便讓組織與其利益關(guān)系人受益的一種組織功能與程序。

2.商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷的含義

商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷是指以提供經(jīng)營貨幣或提供金融服務(wù)的企業(yè)，為了獲得利潤而采取的促進(jìn)銀行服務(wù)業(yè)的管理活動(dòng)。

(二)我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷現(xiàn)狀

我國加入WTO后，外國銀行紛紛進(jìn)入我國國內(nèi)金融市場(chǎng)，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著新的挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。在新的競(jìng)爭(zhēng)格局下，新建商業(yè)銀行數(shù)量的不斷增加和外資銀行的陸續(xù)進(jìn)入，使整個(gè)商業(yè)銀行群體在經(jīng)營中所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來越大。“商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷”作為競(jìng)爭(zhēng)新策略，開始受到各金融機(jī)構(gòu)的重視和青睞。商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷的概念、策略也不斷被各大商業(yè)銀行采納、運(yùn)用。銀行業(yè)間的市場(chǎng)營銷競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)形成。

1.商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動(dòng)發(fā)生了改變。各商業(yè)銀行在開展日常經(jīng)營業(yè)務(wù)的同時(shí)，開始注重市場(chǎng)營銷定位，圍繞自身業(yè)務(wù)范圍開展適合的市場(chǎng)定位和客戶定位，以提高市場(chǎng)份額。競(jìng)爭(zhēng)的方式不再是如何提高儲(chǔ)蓄率、貸款率而是開展業(yè)務(wù)種類繁多的新的金融服務(wù)業(yè)，以吸引顧客。

2.商業(yè)銀行開始注重營銷活動(dòng)。各商業(yè)銀行通過廣告和人員宣傳，不斷推廣自己的新業(yè)務(wù)。在進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳時(shí)，各商業(yè)銀行不僅加強(qiáng)了與政府、事業(yè)單位、企業(yè)及個(gè)人的聯(lián)系，還通過各種公益活動(dòng)來促進(jìn)業(yè)務(wù)的宣傳，從而提高市場(chǎng)份額，使本行的影響和知名度有所提高，業(yè)務(wù)數(shù)量有所增長(zhǎng)。

二、商業(yè)營銷市場(chǎng)營銷中存在的問題

雖然各大商業(yè)銀行在新的競(jìng)爭(zhēng)格局中，紛紛采用市場(chǎng)營銷方式擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但是，在實(shí)際的市場(chǎng)營銷中，仍然存在著一定的不足。

1.商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷意識(shí)不充分，重視力度不夠。為適應(yīng)新形勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)需要，各商業(yè)銀行紛紛采取了一系列營銷措施促進(jìn)金融市場(chǎng)營銷業(yè)務(wù)的開展。比如，新產(chǎn)品的開發(fā)、運(yùn)用多種營銷手段和媒介等。但是在具體的實(shí)施過程中，由于各商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)營銷理論認(rèn)識(shí)不深刻，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致了營銷活動(dòng)效果不理想，目標(biāo)市場(chǎng)沒有開發(fā)出來。

2.商業(yè)銀行的營銷活動(dòng)只重視市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，忽略了目標(biāo)市場(chǎng)的定位和開發(fā)。定位目標(biāo)市場(chǎng)是營銷活動(dòng)的主要內(nèi)容，只有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，營銷活動(dòng)才能準(zhǔn)備的開展。目前，商業(yè)銀行開展的市場(chǎng)營銷活動(dòng)，只為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，只進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳，忽視了目標(biāo)市場(chǎng)的定位。市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，營銷策略無法發(fā)揮其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.金融市場(chǎng)營銷活動(dòng)缺乏創(chuàng)新性，市場(chǎng)開發(fā)和業(yè)務(wù)開發(fā)具有隨意性和盲目性。目前，商業(yè)銀行之間的營銷活動(dòng)主要是開發(fā)新產(chǎn)品。新產(chǎn)品的開發(fā)過程中，各商業(yè)銀行沒有讓消費(fèi)者真正認(rèn)識(shí)到不同業(yè)務(wù)的區(qū)別，從而使消費(fèi)者無從選擇，最終導(dǎo)致銀行新業(yè)務(wù)開發(fā)失敗，市場(chǎng)份額降低。

4.金融市場(chǎng)營銷活動(dòng)只注重金融業(yè)務(wù)“產(chǎn)品包裝”，缺乏金融產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和產(chǎn)品的“企業(yè)形象定位”。各商業(yè)銀行在開展市場(chǎng)營銷活動(dòng)時(shí)，只關(guān)注銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，僅依靠提高業(yè)務(wù)量促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，而忽視了商業(yè)銀行企業(yè)文化、企業(yè)理念、員工素質(zhì)的提升，最終導(dǎo)致銀行業(yè)的整體形象沒有得到提高，影響了競(jìng)爭(zhēng)力。5.商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)營銷活動(dòng)時(shí)，往往利用個(gè)人或企業(yè)關(guān)系促進(jìn)營銷，而忽視了真正意義上的企業(yè)“公關(guān)營銷”。商業(yè)銀行之間為了完成金融業(yè)務(wù)，往往依靠個(gè)人或銀行的關(guān)系戶來完成業(yè)務(wù)量，與客戶之間的真正交流不到位，無法與客戶溝通，無法建立公關(guān)營銷。最終導(dǎo)致商業(yè)銀行與客戶的公共關(guān)系惡化，不利于銀行業(yè)的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷對(duì)策

為適應(yīng)金融業(yè)市場(chǎng)營銷的發(fā)展，商業(yè)銀行必須結(jié)合自身的業(yè)務(wù)狀況和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定適應(yīng)新競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的市場(chǎng)營銷策略。

(一)樹立現(xiàn)代營銷觀念，創(chuàng)造和改善外部環(huán)境

商業(yè)銀行樹立營銷觀念主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：其一，商業(yè)銀行要樹立客戶至上的市場(chǎng)營銷理念，堅(jiān)持以為客戶提供資金需求者服務(wù)，以為顧客提供資金供應(yīng)為業(yè)務(wù)中心的市場(chǎng)營銷觀念；其二，商業(yè)銀行要樹立全球金融經(jīng)濟(jì)一體化的經(jīng)營思想和管理理念。1.各商業(yè)銀行應(yīng)建立、健全金融市場(chǎng)體系，完善金融市場(chǎng)體制。商業(yè)銀行不僅要大力開發(fā)金融市場(chǎng)，還要積極拓展融資方式和融資渠道，方便消費(fèi)者獲得投資資金。同時(shí)，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，正確引導(dǎo)金融業(yè)務(wù)的開展，開發(fā)獨(dú)具特色的金融業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)量。2.建立和健全金融法制，規(guī)范金融立法和執(zhí)法工作。我國應(yīng)該加快商業(yè)銀行的立法進(jìn)程，通過修訂和完善以往的金融法規(guī)加快金融業(yè)的法制建設(shè)；同時(shí)，對(duì)交易安全、金融犯罪等相關(guān)條款進(jìn)行修訂或新建，以保證金融業(yè)務(wù)的開展，為金融業(yè)創(chuàng)造一個(gè)安全的從業(yè)環(huán)境。

(二)正確選擇目標(biāo)市場(chǎng)，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位

根據(jù)各商業(yè)銀行的特點(diǎn)和業(yè)務(wù)實(shí)際，商業(yè)銀行在開展金融市場(chǎng)營銷業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)立足行業(yè)現(xiàn)狀，準(zhǔn)確選擇目標(biāo)市場(chǎng)，進(jìn)行行業(yè)定位和市場(chǎng)定位，從而選擇目標(biāo)顧客。在目標(biāo)市場(chǎng)定位中，要選擇最有利于銀行業(yè)開展業(yè)務(wù)的市場(chǎng)和顧客，以這部分顧客的實(shí)際需要來創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，從而提高市場(chǎng)份額，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)加大金融創(chuàng)新力度金融創(chuàng)新

是指金融機(jī)構(gòu)變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在利潤的過程金融創(chuàng)新包括金融制度創(chuàng)新、金融市場(chǎng)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、金融資源創(chuàng)新、金融科技創(chuàng)新和金融管理創(chuàng)新等。金融創(chuàng)新主要是金融產(chǎn)品創(chuàng)新。金融產(chǎn)品的形式是客戶所要求的產(chǎn)品種類、特色、方式、質(zhì)量和信譽(yù)，使客戶方便、安全、盈利。只有創(chuàng)新金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力才能凸顯出來。

篇6

一、利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來的影響

(一)利率市場(chǎng)化將使商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇､利潤下降

目前,我國選擇了在維持銀行基本存貸利差條件下控制存款利率上限和貸款利率下限的方式,這種限制金融資源配置的做法在很大程度上是為了保證商業(yè)銀行主要是國有銀行輕易獲取高利潤｡但被管制的利率一旦放開,金融機(jī)構(gòu)存貸款的競(jìng)爭(zhēng)加劇,利差縮小導(dǎo)致銀行利潤下降｡而且目前我國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)單一,存貸利差收入是主要利潤來源,這無疑構(gòu)成對(duì)商業(yè)銀行的致命打擊｡

(二)利率市場(chǎng)化下傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)不能適應(yīng)市場(chǎng)化的發(fā)展

長(zhǎng)期以來,我國商業(yè)銀行都采用以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為核心､經(jīng)營利潤嚴(yán)重依賴?yán)⑹杖?#65380;業(yè)務(wù)發(fā)展過度依賴大中型公司客戶的經(jīng)營模式,形成了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)､客戶結(jié)構(gòu)､信貸投向嚴(yán)重“同質(zhì)化”的狀況｡利率管制放開后,單一存貸利差收入不能滿足銀行生存的需要,迫切要求商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),使其面臨的風(fēng)險(xiǎn)和壓力都將增加｡

(三)利率風(fēng)險(xiǎn)將成為商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率的波動(dòng)致使資產(chǎn)收益與價(jià)值相對(duì)于負(fù)債成本和價(jià)值發(fā)生不對(duì)稱變化而造成銀行損失收入和資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)｡根據(jù)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀,利率市場(chǎng)化下我國商業(yè)銀行可能面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)主要有:利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)､收益曲線風(fēng)險(xiǎn)､選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)｡

1.利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

存貸款利率波動(dòng)不一致導(dǎo)致利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn),通常表現(xiàn)為兩種形式:一是在存貸款利率波動(dòng)幅度不一致的情況下,存貸款利差縮小導(dǎo)致銀行凈利息收入減少;二是在短期存貸利差波動(dòng)與長(zhǎng)期存貸利差波動(dòng)幅度不一致的情況下,由于這種不一致與銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不相協(xié)調(diào)而導(dǎo)致凈利息收入減少｡這種風(fēng)險(xiǎn)在我國外幣市場(chǎng)已經(jīng)初見端倪,其主要是由于大額外幣存款利率由銀行自行定價(jià),而銀行又把利率水平高低作為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額和擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的手段,這就在客觀上會(huì)引發(fā)存款利率上升幅度遠(yuǎn)高于貸款利率上升幅度,利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)的問題｡

2.收益曲線風(fēng)險(xiǎn)

收益變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行自身資產(chǎn)､負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配導(dǎo)致的收益不確定性｡當(dāng)利率敏感性資產(chǎn)大于利率敏感性負(fù)債,隨著利率上浮,銀行將增加收益?鴉反之,當(dāng)利率敏感性資產(chǎn)小于利率敏感性負(fù)債,銀行收益將隨利率上浮而減少,隨著利率下調(diào)而增加｡這就意味著利率波動(dòng)使得利率風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)可能性,在利率波動(dòng)頻繁而又缺乏相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下,銀行就可能遭受嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)損失｡尤其是我國商業(yè)銀行長(zhǎng)期處于資金剩余狀態(tài)?穴自然有“惜貸”的原因?雪,大部分存差資金都上存中央銀行或投資于國債,而一旦利率上升,銀行的國債投資將大幅貶值,由此可能給我國商業(yè)銀行帶來巨大損失｡

3.選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)是指利率波動(dòng)下,由于客戶行使存貸款選擇權(quán)而使銀行承擔(dān)的利率風(fēng)險(xiǎn)｡根據(jù)我國現(xiàn)行利率政策,客戶可根據(jù)意愿決定是否提前支取存款(償還貸款),當(dāng)利率上升時(shí),存款客戶可通過提前支取再投入的方式套取較高利率;當(dāng)利率下降時(shí),貸款客戶可以以該期低利率新貸款提前償還該期以前高利率貸款｡雖然有協(xié)議規(guī)定貸款不能隨意提前還款或收回,但在實(shí)際工作中,優(yōu)勢(shì)客戶還是常常在利率下調(diào)時(shí)要求提前還款再以較低利率再貸款｡尤其是近年來我國利率連續(xù)下調(diào),客戶提前還款更是屢見不鮮｡利率管制放開后,利率波動(dòng)頻繁,無疑商業(yè)銀行將面臨著較大的選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)｡

4.信用風(fēng)險(xiǎn)

由于發(fā)展中國家普遍存在金融抑制(即實(shí)際利率被政府限制和管制,處于非常低的水平甚至經(jīng)常為負(fù)值),利率市場(chǎng)化往往會(huì)導(dǎo)致被壓抑的實(shí)際利率水平上升,而實(shí)際利率上升之后,由于金融市場(chǎng)普遍存在著信息不對(duì)稱,通常就會(huì)導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的逆向選擇和逆向激勵(lì),從而加大整體信用風(fēng)險(xiǎn)｡二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的策略

1.建立合理的金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制

利率市場(chǎng)化下,貸款利率成為貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵因素｡貸款定價(jià)過高會(huì)在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì),反之,則可能使競(jìng)爭(zhēng)到的貸款業(yè)務(wù)無利可圖｡因此,建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制,是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的迫切需要｡各商業(yè)銀行應(yīng)該在市場(chǎng)基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上參照合理的成本收益方法確定本行的基準(zhǔn)利率水平,同時(shí),使用客戶盈利分析模型確定對(duì)不同客戶的利率水平｡在確定存貸款利率水平時(shí),應(yīng)綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償､費(fèi)用分?jǐn)?#65380;客戶讓利幅度､產(chǎn)品收益相關(guān)性及因提前還款､違約和展期等導(dǎo)致必要的價(jià)格調(diào)整等因素,最終確定價(jià)格水平｡

2.積極推進(jìn)利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

針對(duì)目前商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及利率市場(chǎng)化的要求,應(yīng)努力作好以下幾方面工作:第一,制定科學(xué)的利率研究與決策機(jī)制,實(shí)行以利率風(fēng)險(xiǎn)管理為中心的資產(chǎn)負(fù)債管理｡這就要求商業(yè)銀行設(shè)立專門的利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理｡第二,建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程｡國際上通行的基本流程一般都包括識(shí)別､計(jì)量､處理和評(píng)價(jià)四個(gè)階段,因此,我國商業(yè)銀行也應(yīng)借鑒全球銀行業(yè)在利率風(fēng)險(xiǎn)管理中的有益經(jīng)驗(yàn),使銀行盡可能地將風(fēng)險(xiǎn)限制在預(yù)設(shè)和可控的范圍之內(nèi)｡;第三,積極推行利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具的開發(fā)和運(yùn)用｡

3.大力拓展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù),努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)營與收益的多元化

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)與負(fù)債､形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)｡發(fā)展中間業(yè)務(wù)既能降低對(duì)單一存貸業(yè)務(wù)的依賴又能有效抵御利率波動(dòng)的影響｡而表外業(yè)務(wù)如為企業(yè)提供咨詢､投資決策､基金托管等則可為銀行業(yè)提供更大的利潤空間｡

4.培養(yǎng)和引進(jìn)利率風(fēng)險(xiǎn)管理人才

在西方商業(yè)銀行中,一支掌握并能靈活運(yùn)用現(xiàn)代利率風(fēng)險(xiǎn)管理技能和方法的隊(duì)伍起著重要的作用｡而我國的商業(yè)銀行利率長(zhǎng)期處于央行管制的保護(hù)下,銀行從業(yè)人員沒有利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),缺少利率風(fēng)險(xiǎn)基本原理和控制技術(shù)的專業(yè)知識(shí)｡因此,在我國推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中,各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行定期的專業(yè)培訓(xùn),強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);同時(shí),還應(yīng)積極主動(dòng)地從國外金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)高素質(zhì)､有經(jīng)驗(yàn)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理人才,增加行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的砝碼｡

5.借鑒國外發(fā)達(dá)國家利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)

幾乎所有的發(fā)達(dá)國家和大部分發(fā)展中國家都實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化｡實(shí)踐證明,國外利率市場(chǎng)化確實(shí)使許多國家從中受益,金融效率得到了提高,資金分配得到了優(yōu)化,整個(gè)經(jīng)濟(jì)､金融系統(tǒng)得到了改善｡但也有一些國家在利率市場(chǎng)化后出現(xiàn)了銀行倒閉數(shù)量增加,甚至出現(xiàn)了金融危機(jī)的情況｡因此,國外利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國商業(yè)銀行具有重要的現(xiàn)實(shí)意義｡

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篇7

一些國際性大銀行早就有成熟的營銷理念，而且在買方市場(chǎng)逐漸形成的過程中，西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的營銷觀念在不斷更新。進(jìn)入90年代以后提出并樹立了“全方位客戶滿意度”的經(jīng)營理念，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得了很大的成功。

而我國商業(yè)銀行營銷理念雖然己有所引入，但還在逐步樹立的過程中。一方面一些國有商業(yè)銀行還不適應(yīng)新形勢(shì)，沒有真正樹立起“以客戶為中心”的營銷觀念，在經(jīng)營中仍帶有較深的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)痕跡。另一方面，不少銀行還簡(jiǎn)單地把營銷與推銷等同起來，認(rèn)為營銷就是作廣告、宣傳等，靠公關(guān)拉存款、拉客戶把產(chǎn)品推銷出去，不講效益。經(jīng)營上沒有把市場(chǎng)營銷管理提高到總攬全局業(yè)務(wù)經(jīng)營的高度來認(rèn)識(shí)，沒有圍繞客戶的需求來進(jìn)行整合和規(guī)劃。

2營銷機(jī)制的比較

發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行普遍建立了較為健全的市場(chǎng)研究機(jī)制和以客戶經(jīng)理為主要載體的運(yùn)行機(jī)制。比如花旗銀行不僅自身開展了大量的市場(chǎng)研究與發(fā)展工作，還聘請(qǐng)專門的管理顧問公司進(jìn)行調(diào)研，建立了數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)—CITIBASE，其中包含了潛在客戶名單與地址及其它重要的客戶信息等。而客戶經(jīng)理制是目前國際上大商業(yè)銀行塑造企業(yè)形象和營銷業(yè)務(wù)的一種通行做法。

我國四大國有商業(yè)銀行均在總行建立了市場(chǎng)開發(fā)部，但在一級(jí)分行以下分支行普遍沒有這樣的組織機(jī)構(gòu)，總體來說還沒有建立起一個(gè)各部門有機(jī)聯(lián)系有效運(yùn)行的市場(chǎng)營銷組織結(jié)構(gòu)體系，尤其缺乏市場(chǎng)調(diào)研機(jī)制和客戶信息反饋及研發(fā)機(jī)制，缺乏專門的營銷管理機(jī)構(gòu)。客戶經(jīng)理制度剛剛起步，前臺(tái)營銷與后臺(tái)保障部門聯(lián)動(dòng)不夠，此外客戶經(jīng)理的人員素質(zhì)也有待進(jìn)一步提高。

3營銷策略的比較

3.1產(chǎn)品策略比較西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行具有很強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)能力，利率市場(chǎng)化，并形成了較科學(xué)的金融產(chǎn)品成本核算定價(jià)系統(tǒng)、貸款定價(jià)體系、中間業(yè)務(wù)的定價(jià)體系等。花旗銀行規(guī)定每個(gè)產(chǎn)品部門每年必須有2項(xiàng)以上的新產(chǎn)品問世，并且要求集團(tuán)每年新開發(fā)的產(chǎn)品要占全球金融新產(chǎn)品創(chuàng)新的三成以上。

我國商業(yè)銀行的發(fā)展，科技投入和金融創(chuàng)新步伐都有所加快，業(yè)務(wù)范圍和品種迅速增加，也能初步做到從客戶的角度出發(fā)，圍繞客戶的需求，不斷改進(jìn)和開發(fā)一些新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。但在產(chǎn)品策略的運(yùn)用上跟西方先進(jìn)銀行相比，仍有一定差距。主要表現(xiàn)在：國有銀行對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行革新中，缺乏特色定位和技術(shù)含量及有效的激勵(lì)機(jī)制；己有的金融產(chǎn)品容易滿足現(xiàn)狀而沒有及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求的變化作適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)，使原有客戶失去興趣；沒有充分了解本國金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，缺少適應(yīng)中國市場(chǎng)的有特色的金融產(chǎn)品；同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不顧實(shí)力，盲目跟風(fēng)，對(duì)某一新產(chǎn)品一擁而上，不重質(zhì)量而對(duì)產(chǎn)品造成不良影響；營銷策略的選擇不夠靈活等等。同時(shí)，新產(chǎn)品技術(shù)含量較低，缺乏互相關(guān)聯(lián)和配套，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新成本高，利潤率低，創(chuàng)新速度趕不上消費(fèi)者的需求增長(zhǎng)。

.3.2價(jià)格策略的比較經(jīng)過多年積累和科學(xué)計(jì)算，國外商業(yè)銀行已經(jīng)普遍形成一套常規(guī)的費(fèi)率表，而真正對(duì)某一客戶的某項(xiàng)業(yè)務(wù)的價(jià)格水平則要根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、該業(yè)務(wù)可以帶來的股本增值及資本消耗、操作風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格、全面客戶關(guān)系等因素的分析，并通過客戶及業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)分析預(yù)測(cè)來綜合測(cè)算。這樣，客戶經(jīng)理在營銷之前就可以對(duì)不同客戶不同業(yè)務(wù)的價(jià)格底線以及可能涉及的各種風(fēng)險(xiǎn)心中有數(shù)。既不會(huì)因價(jià)格不靈活喪失業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，也不會(huì)因競(jìng)爭(zhēng)而不顧最低價(jià)格要求盲目發(fā)展業(yè)務(wù)。收益性、靈活性和科學(xué)性兼顧，同時(shí)還會(huì)將相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿在整個(gè)營銷過程。在實(shí)施價(jià)格策略過程中，國外銀行則顯得比較靈活，調(diào)整及時(shí)，計(jì)算精細(xì)。

目前我國國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品價(jià)格市場(chǎng)化驅(qū)使加強(qiáng)，但離形成真正的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制還有差距。就利率而言，由于目前我國利率沒有放開，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)、個(gè)人的存貸款利率都執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同一標(biāo)準(zhǔn)。雖然確定某些貸款利率可在上下限內(nèi)浮動(dòng)，但幅度相當(dāng)有限。而從服務(wù)手續(xù)費(fèi)來看，目前基本上也由中央銀行制訂標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行一般只能照章行事，很少有變通余地。而在產(chǎn)品定價(jià)方面，商業(yè)銀行自身也缺乏研究，在業(yè)務(wù)定價(jià)方面還未建立科學(xué)的評(píng)價(jià)機(jī)制。.3分銷渠道的比較國外商業(yè)銀行基本建立了完善的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、自動(dòng)終端、網(wǎng)上銀行等立體交叉的分銷渠道。在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)方面，實(shí)施全球化戰(zhàn)略，將網(wǎng)點(diǎn)分布在全世界各地。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，國外的銀行更注重利用網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電子自主銀行等新型分銷工具，建立起便利的分銷渠道。幾乎所有的規(guī)模較大的商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)擁有自己網(wǎng)站，同時(shí)開設(shè)電子服務(wù)窗口，為客戶提供外匯買賣、信用卡業(yè)務(wù)、企業(yè)金融、住房貸款、理財(cái)咨詢等個(gè)性化的服務(wù)。

我國國有商業(yè)銀行的分銷渠道發(fā)展快，但效能低，結(jié)構(gòu)不合理，技術(shù)上也需要完善提高。改革開放以來，我國銀行分支機(jī)構(gòu)增加較快，大型國有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)更是遍布全國各地，這對(duì)銀行業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)也的確起到了一定的作用。但隨著時(shí)間的推移，也造成了同一地域機(jī)構(gòu)重疊，分布密度過高等狀況，使銀行機(jī)構(gòu)相互間的效能受到不同程度的抵耗，網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)相對(duì)低下，有些網(wǎng)點(diǎn)甚至一直處于虧損狀態(tài)。此外我國銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在國外的分布較少，在競(jìng)爭(zhēng)全球性業(yè)務(wù)中處于不利的地位。

3.4促銷組合的比較發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行十分注重品牌營銷，把品牌當(dāng)作企業(yè)的無形財(cái)富，競(jìng)爭(zhēng)力的綜合表現(xiàn)，通過內(nèi)外結(jié)合的品牌管理，塑造鮮明的個(gè)性特征來吸引顧客。如全球最大的花旗銀行90年代初，就開始注意品牌形象，推出了“高效、方便、高質(zhì)量”的卓越品牌—Citibank。花旗銀行聘請(qǐng)專家負(fù)責(zé)品牌形象設(shè)計(jì)，全面推行CIS戰(zhàn)略，通過這些努力，花旗銀行的標(biāo)語：“不僅是VISA卡，而且是花旗銀行的VISA卡”得到了全世界的認(rèn)同。

目前我國國有商業(yè)銀行均引入了CIS戰(zhàn)略，建立了統(tǒng)一的視覺標(biāo)識(shí)，但是在品牌營銷上還存在定位不準(zhǔn)，品牌不統(tǒng)一，執(zhí)行把關(guān)不嚴(yán)。此外，在促銷方式上，選擇日益多元化，但組合策略運(yùn)用不好。從廣告方式來看，目前各行普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類增多，數(shù)量、質(zhì)量有了一定的提高。從推銷方式來看，雖然推銷力度已有所增加，但推銷內(nèi)容單調(diào)，相對(duì)成本高。從營業(yè)推廣方式看，各行采取了一些措施，但沒有形成別具一格的特色推廣。從公共關(guān)系來看，目前各行都加強(qiáng)了與政府、企事業(yè)單位和個(gè)人信息溝通和情感聯(lián)系，使本行的影響力和知名度有所提高，業(yè)務(wù)數(shù)量也進(jìn)一步增加。但上述四種促銷方式的組合運(yùn)用還顯欠缺，綜合促銷效果不是很理想。

通過中西方商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷活動(dòng)比較可以發(fā)現(xiàn)：市場(chǎng)營銷己經(jīng)廣泛深入地滲透到商業(yè)銀行的經(jīng)營管理全過程中。西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行在市場(chǎng)營銷中的經(jīng)驗(yàn)和做法具有一定普遍規(guī)律性，其科學(xué)性也在實(shí)踐中被驗(yàn)證。我國國有商業(yè)銀行應(yīng)從國外先進(jìn)商業(yè)銀行的營銷觀念和策略中吸取有益的經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用到經(jīng)營和管理中，這將有助于國有商業(yè)銀行提高自身的經(jīng)營管理水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，提高經(jīng)營效益，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。

篇8

根據(jù)企業(yè)戰(zhàn)略管理理論和市場(chǎng)營銷管理理論,結(jié)合銀行營銷的特點(diǎn)和實(shí)際情況,商業(yè)銀行營銷體系的設(shè)計(jì)過程包括以下五個(gè)階段。第一階段,銀行營銷理念制定階段:主要目的是確定營銷思想,并將其轉(zhuǎn)化為全體員工的思想,進(jìn)而上升為企業(yè)文化。第二階段,營銷狀態(tài)分析:主要是對(duì)銀行的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行系統(tǒng)分析,收集所有相關(guān)數(shù)據(jù),對(duì)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及所面臨的機(jī)會(huì)和威脅進(jìn)行評(píng)估,包括營銷環(huán)境評(píng)審和SWOT分析兩個(gè)步驟。第三階段,營銷戰(zhàn)略制定階段:主要是通過市場(chǎng)細(xì)分,對(duì)各個(gè)營銷機(jī)會(huì)進(jìn)行評(píng)估,選擇對(duì)本行有吸引力、最有利的細(xì)分市場(chǎng)作為目標(biāo)市場(chǎng),并進(jìn)行市場(chǎng)定位,確定本行及產(chǎn)品在客戶心目中的形象和聲譽(yù),包括市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位三個(gè)步驟;第四階段,營銷組合策略制定階段,主要是根據(jù)本行的營銷戰(zhàn)略制定內(nèi)部營銷、傳統(tǒng)營銷、創(chuàng)新營銷三大要素的營銷策略,包括內(nèi)部營銷策略的制定、傳統(tǒng)營銷策略的制定、互動(dòng)營銷策略的制定三個(gè)步驟。第五階段,建立與上述目標(biāo)相適應(yīng)高效的營銷組織體系,包括營銷組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置及激勵(lì)機(jī)制、管理辦法等。

3商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷體系的構(gòu)建措施

3.1樹立商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷理念

商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷的理念是一個(gè)綜合性較強(qiáng)的概念,所謂理念,就是銀行堅(jiān)持的一種信念,它產(chǎn)生一種規(guī)范力和推動(dòng)力。有什么樣的理念,就會(huì)產(chǎn)生什么樣的行動(dòng)和目標(biāo),因此,理念是銀行經(jīng)營的源泉。我們認(rèn)為,當(dāng)前中國商業(yè)銀行營銷的基本理念以為以下幾點(diǎn)。(1)以市場(chǎng)為導(dǎo)向。以市場(chǎng)為導(dǎo)向是指銀行的各種資源的利用和配置,始終要追隨市場(chǎng)的變化而進(jìn)行調(diào)整。以市場(chǎng)為導(dǎo)向,是因?yàn)槭袌?chǎng)存在比較經(jīng)濟(jì)效益,這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下每一位經(jīng)濟(jì)主體追逐的主題,銀行也不例外,否則就會(huì)被同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)淘汰掉。(2)以客戶為中心。客戶是上帝,客戶是銀行利潤的來源,客戶是銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶的信賴,擴(kuò)大客戶的數(shù)量和質(zhì)量,從而完成銀行自身的利潤目標(biāo),最終獲得客戶和銀行的雙贏局面,是銀行的基本目標(biāo)。銀行應(yīng)先滿足客戶的核心需求努力滿足客戶的邊緣需求,先滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求再滿足客戶的潛在需求,先滿足客戶的功能需求再滿足客戶的價(jià)格需求。(3)誠信經(jīng)營理念。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì),商業(yè)銀行面臨的最大經(jīng)營問題之一是社會(huì)誠信不足,尤其是顧客的誠信資源。商業(yè)銀行除了要廣泛充分挖掘客戶的誠信資源,建立起誠信約束外,自己也要樹立起誠信理念,以信譽(yù)至上面對(duì)廣大顧客和公眾,以堅(jiān)不可催的高信譽(yù)度贏得客戶的信賴。商業(yè)銀行必須充分培育自己的誠信經(jīng)營理念,在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中樹立起誠信的榜樣,取信于民,只有這樣,商業(yè)銀行才會(huì)開辟更廣泛的國際國內(nèi)市場(chǎng)。

3.2廣泛推行銀行品牌戰(zhàn)略

篇9

（二）凈利息收入地位不斷下降。

存貸款利率完全市場(chǎng)化后，大銀行通過深入挖掘客戶金融需求，提升綜臺(tái)服務(wù)能力，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，能夠弱化收入和利潤對(duì)利率的敏感性。香港2001年存款利率完全市場(chǎng)化后，恒生銀行和匯豐銀行凈服務(wù)費(fèi)收入的比重均呈明顯的上升趨勢(shì)。2000至2013年，恒生銀行凈服務(wù)費(fèi)與凈利息比由O.18升至0.32，最高時(shí)達(dá)到0.47；匯豐銀行升幅更大，由0.29升至0．50，最高時(shí)達(dá)到0.57，而2013年四大行的平均值為0.25，中間業(yè)務(wù)仍有很大拓展空間。

（三）存貸凈息差保持相對(duì)穩(wěn)定。

通常認(rèn)為，存貸款利率完全市場(chǎng)化將導(dǎo)致息差收窄，但從經(jīng)驗(yàn)看，大銀行可以保持穩(wěn)定。2001年香港完成利率市場(chǎng)化，次年恒生銀行凈息差卻上升14個(gè)基點(diǎn)，近10年凈息差也是在特定區(qū)間內(nèi)波動(dòng)，并且波動(dòng)性遠(yuǎn)小于市場(chǎng)波動(dòng)。匯豐銀行和恒生銀行的年波動(dòng)性（標(biāo)準(zhǔn)差除以均值）分別為0.10和0.12，而同時(shí)期香港銀行同業(yè)隔夜拆出利率的年波動(dòng)性要大得多，可達(dá)1.11。從統(tǒng)計(jì)上看，這是因?yàn)樯①Y產(chǎn)平均收益與付息負(fù)債平均成本高度相關(guān)（匯豐、恒生的相關(guān)系數(shù)均為0.99），有效緩沖和抵銷了市場(chǎng)波動(dòng)。更深入地看，是銀行積極應(yīng)對(duì)的結(jié)果，如優(yōu)化存貸款定價(jià)、發(fā)展中間業(yè)務(wù)、拓展中小企業(yè)等。內(nèi)地也表現(xiàn)出類似的特征，市場(chǎng)化定價(jià)的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率與貸款利率的相關(guān)系數(shù)已由2010年前的0．69升至0.8l。

二、利率市場(chǎng)化下信貸管理發(fā)展的趨勢(shì)

（一）管理重心更趨向中小企業(yè)。

中小企業(yè)業(yè)務(wù)占比提升導(dǎo)致承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)增加，信貸管理重心也面臨調(diào)整。一是建立防火墻，優(yōu)化管理體制。在經(jīng)濟(jì)下行期，中小企業(yè)容易集中暴露風(fēng)險(xiǎn)，為避免業(yè)務(wù)線之間的風(fēng)險(xiǎn)傳染，可將其劃歸專門的子公司或事業(yè)部經(jīng)營。如匯豐銀行在向亞太其他地區(qū)擴(kuò)張的同時(shí)，其旗下的恒生銀行事實(shí)上已成為匯豐服務(wù)香港中小企業(yè)的重要平臺(tái)。二是選好客戶，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)客戶增加并不等于風(fēng)險(xiǎn)分散。如鋼貿(mào)貸款“市場(chǎng)+擔(dān)保公司+商戶”的模式將借款人“捆綁”在一起，風(fēng)險(xiǎn)傳染很快。因此，只有均衡拓展若干領(lǐng)域的中小企業(yè)，才能有效分散風(fēng)險(xiǎn)。三是配足力量，消除信息不對(duì)稱。中小企業(yè)業(yè)務(wù)更加依賴“軟信息”，需要大量人力投入。如工行每?jī)|元貸款對(duì)應(yīng)員工人數(shù)約4.5人，而以小微企業(yè)業(yè)務(wù)為主的泰隆銀行則多達(dá)15人；以小額貸款為主的格萊珉銀行更是高達(dá)360人（折合人民幣）。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展更突出價(jià)值創(chuàng)造。

利率市場(chǎng)化下大銀行將更加注重風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。一是風(fēng)險(xiǎn)管控“精耕細(xì)作、精打細(xì)算”。銀行風(fēng)險(xiǎn)排序更多考慮綜合回報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)管控不僅是在“做與不做”之間劃底線，還須針對(duì)各類客戶潛心研究“怎么做”的信貸模式和策略。二是定價(jià)模型更加全面精確。在貸款期限、還款付息方式、違約概率、綜合回報(bào)、成本水平、損失比率、經(jīng)營目標(biāo)、市場(chǎng)供求等更多因素上體觀差異化。三是組合管理助力風(fēng)險(xiǎn)收益平衡。研究表明，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)回報(bào)差異有91%源于資產(chǎn)配置，僅不足9%可由市場(chǎng)時(shí)機(jī)和個(gè)案選擇來解釋。資產(chǎn)配置即屬于組合管理的范疇，同時(shí)，組合管理可以提高銀行抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管控更注重利率風(fēng)險(xiǎn)。

利率市場(chǎng)化下，銀行存貸款利率波動(dòng)加大，需要更加關(guān)注利率波動(dòng)對(duì)凈息差的不利影響。同時(shí)，為維持凈息差，經(jīng)營機(jī)構(gòu)存在縮短負(fù)債期限，拉長(zhǎng)資產(chǎn)期限的動(dòng)機(jī)，因此，商業(yè)銀行必將加強(qiáng)資產(chǎn)與負(fù)債在期限、金額和性質(zhì)上的匹配，確保流動(dòng)性充足。

三、利率市場(chǎng)化下信貸管理調(diào)整與創(chuàng)新

（一）調(diào)整信貸經(jīng)營策略。

當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行主要信貸產(chǎn)品的價(jià)格和服務(wù)同質(zhì)性較強(qiáng)，商業(yè)銀行普遍實(shí)施以提高市場(chǎng)份額為導(dǎo)向的經(jīng)營策略，力求通過客戶數(shù)量及業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)來擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，獲得更多的利潤。而利率市場(chǎng)化下，銀行凈利息收入對(duì)利潤的貢獻(xiàn)和地位將逐步下降，尤其是部分傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率可能會(huì)明顯下降。商業(yè)銀行必須適時(shí)調(diào)整經(jīng)營理念，堅(jiān)持以效益為核心的收益導(dǎo)向原則。一方面，要以銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證及貸款擔(dān)保承諾等表外業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，加快營銷拓展力度，同時(shí)加快保險(xiǎn)等有手續(xù)費(fèi)收入的業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷擴(kuò)大利潤來源。另一方面，要加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，努力提升中小客戶貸款的占比，通過結(jié)構(gòu)的調(diào)整不斷提高信貸資產(chǎn)的整體利率管理水平。此外，還要根據(jù)不斷變化的市場(chǎng)需求，加快表外產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，逐步形成有自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的品牌效應(yīng)。

（二）建立合理定價(jià)機(jī)制。

在貸款利率的確定上，商業(yè)銀行要綜合考慮宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的狀況、行業(yè)的發(fā)展和客戶自身的風(fēng)險(xiǎn)，綜合考慮包括利率優(yōu)惠、費(fèi)用分?jǐn)偂⑻崆斑€款和違約概率等因素，按照收益有效覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，盡量減少利率與風(fēng)險(xiǎn)不匹配造成的損失。國內(nèi)商業(yè)銀行要在實(shí)踐中逐步利用貸款的定價(jià)來體現(xiàn)自身的戰(zhàn)略選擇及客戶定位等思維，如對(duì)于所處競(jìng)爭(zhēng)較為激烈區(qū)域的分支機(jī)構(gòu)，可給予較為靈活的定價(jià)權(quán)限。

（三）推進(jìn)產(chǎn)品組合優(yōu)化。

在信貸產(chǎn)品及價(jià)格同質(zhì)化的大背景下，商業(yè)銀行對(duì)客戶的成功營銷較多地依賴于服務(wù)及效率。商業(yè)銀行要加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的組合與包裝，要利用自身現(xiàn)有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)大客戶提供諸如信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問、理財(cái)服務(wù)等超值服務(wù)，來彌補(bǔ)貸款價(jià)格策略方面的不足，力爭(zhēng)以獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)贏得客戶及市場(chǎng)。同時(shí)要提高信貸審批的效率，不斷完善信貸審批體制，優(yōu)化信貸審批流程，切實(shí)提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的工作效率。

篇10

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃在當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，為了能夠?qū)崿F(xiàn)我國貸款業(yè)務(wù)的透明化和制度化，并且要能夠讓客戶愿意接受來自農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸服務(wù)，從而能夠?yàn)榭蛻籼峁┝己玫耐獠渴袌?chǎng)環(huán)境。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行一定要樹立“以人為本”的營銷管理觀念。只有緊緊抓住地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)企業(yè)和專業(yè)大戶，在實(shí)施面對(duì)面的貸款營銷活動(dòng)。另外，在對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)方面，一定要能夠加強(qiáng)大客戶的開發(fā)力度，增加代收費(fèi)項(xiàng)目，逐步培養(yǎng)個(gè)人客戶經(jīng)理，并能從客戶經(jīng)理的考核為主要的突破點(diǎn)，從而建立相對(duì)有效的貸款營銷考核方式，將一些懂業(yè)務(wù)、熟悉農(nóng)情的員工充實(shí)到客戶經(jīng)理當(dāng)中來，這樣才能體現(xiàn)出“績(jī)”和“效”的關(guān)系，或者可以專門成立個(gè)人的理財(cái)中心，并能夠用專業(yè)化的理財(cái)知識(shí)為客戶進(jìn)行精心服務(wù)。

（二）人力資源的整合發(fā)展規(guī)劃在當(dāng)前的人力資源規(guī)劃方面，我們一定要能夠切實(shí)提高人才的配備能力，加大對(duì)優(yōu)秀人才的引進(jìn)力度，可以面向社會(huì)招聘高素質(zhì)人才，并能夠根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況來合理分配相應(yīng)的人員，積極優(yōu)化成員的知識(shí)結(jié)構(gòu)和提高其專業(yè)化水平，才能更好地促進(jìn)人才的合理規(guī)劃。還要加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)晉升渠道。在農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)中，一定要有相應(yīng)的專職培訓(xùn)人員，可以地員工進(jìn)行操作培訓(xùn)，盡可能地提高員工的職業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)強(qiáng)化對(duì)客戶服務(wù)的意識(shí)觀念。在積極地幫助員工進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃，才能讓表現(xiàn)優(yōu)秀的員工得到晉升的機(jī)會(huì)，為其創(chuàng)造良好的人才工作環(huán)境，實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

篇11

雖然利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)取得了一定的進(jìn)展，但是目前我國的利率市場(chǎng)化水平仍然不高。由于存貸款利率未能完全放開，利率水平無法反映真實(shí)的資金供求，這在一定程度上使貨幣政策效果未能達(dá)到預(yù)期效果。更重要的是，由于存款利率無法突破上限管制，最近不斷上升的高通脹率使得居民實(shí)際存款利率為負(fù)的格局進(jìn)一步形成，負(fù)利率導(dǎo)致的儲(chǔ)蓄財(cái)富縮水迫使資金從銀行體系流入資產(chǎn)市場(chǎng)、商品市場(chǎng)，從而加劇通脹壓力。因此，加快利率市場(chǎng)化改革步伐已成為共識(shí)。中央公布的十二五規(guī)劃建議中提到要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，中國人民銀行行長(zhǎng)周小川刊載文章稱，要有規(guī)劃、有步驟、堅(jiān)定不移地推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，利率市場(chǎng)化有利于體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中的自主定價(jià)權(quán)，有利于金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供各不相同的多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也有利于宏觀調(diào)控的有效實(shí)施。

利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.利率市場(chǎng)化影響商業(yè)銀行定價(jià)機(jī)制

利率市場(chǎng)化后，金融產(chǎn)品定價(jià)將成為商業(yè)銀行一個(gè)非常重要的課題。客戶在選擇銀行時(shí)，除了從服務(wù)質(zhì)量、金融產(chǎn)品促銷等方面進(jìn)行考慮外，價(jià)格將是左右客戶決策的關(guān)鍵因素，定價(jià)策略無疑會(huì)在未來商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略中扮演極其重要的角色。隨著利率自主決定空間的加大，商業(yè)銀行也更多的暴露在利率風(fēng)險(xiǎn)之中，如何準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)利率變動(dòng)趨勢(shì)，合理確定具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的價(jià)格水平，如何科學(xué)地分配存貸款期限布局，保持最佳的利差水平，都將是一場(chǎng)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

篇12

阻礙商業(yè)銀行推行管理會(huì)計(jì)的因素很多，既有諸如重經(jīng)營輕管理的觀念障礙，也有整個(gè)銀行業(yè)管理素質(zhì)和水平普遍不高的制約，還有商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)自身的技術(shù)性困難。就當(dāng)前的情況來看，主要集中在以下幾個(gè)方面：

1.信息系統(tǒng)基礎(chǔ)落后。會(huì)計(jì)系統(tǒng)的本質(zhì)是一個(gè)信息系統(tǒng)，管理會(huì)計(jì)也是如此。一方面，商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)為計(jì)劃、控制、決策和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)等部門解釋和提供信息，另一方面，它也需要財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、信貸管理、資產(chǎn)管理和統(tǒng)計(jì)等部門提供的信息。不僅如此，在評(píng)價(jià)信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及評(píng)價(jià)產(chǎn)品、部門的經(jīng)營業(yè)績(jī)時(shí)，還需要外部的金融市場(chǎng)、宏觀政策、行業(yè)分析和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等有關(guān)信息。而目前國內(nèi)信息系統(tǒng)基礎(chǔ)還相當(dāng)薄弱，不但許多經(jīng)營管理急需的外部市場(chǎng)信息難以收集，還有待“金”字工程的展開，就連銀行內(nèi)部的金融電子化工作也還很不完善，亟待加強(qiáng)。在這種情況下，要全面推行管理會(huì)計(jì)工作，其難度可想而知。這也在一定程度上構(gòu)成管理會(huì)計(jì)工作遲遲得不到開展的一個(gè)理由。

2.現(xiàn)有成本資料和分析手段的欠缺。管理會(huì)計(jì)特別注重對(duì)成本的分析和管理，它以貫穿于經(jīng)營管理各個(gè)活動(dòng)中的成本——效益分析而著稱。商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)更有其獨(dú)特的要求。從國外的資料來看，他們十分注重分產(chǎn)品、分部門和分地區(qū)的盈利能力報(bào)告，而盈利是和成本相配比的，這就意味著相應(yīng)的成本資料也要分產(chǎn)品、分部門和分地區(qū)。國內(nèi)的商業(yè)銀行要做到這一點(diǎn)，面臨著許多困難。從實(shí)務(wù)的角度來說，原有的銀行會(huì)計(jì)工作流程沒有區(qū)分上述的成本，難以歸集分產(chǎn)品和分部門的成本和費(fèi)用，也就難以與相應(yīng)的收益相配比；從理論的角度來說，作為服務(wù)行業(yè)的商業(yè)銀行，其自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)也造成傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)核算方法難以提供準(zhǔn)確的成本信息，不可能象生產(chǎn)企業(yè)那樣，產(chǎn)品一出來，與之相關(guān)的生產(chǎn)成本信息就出來了。這也就是說，即使現(xiàn)有的銀行會(huì)計(jì)工作流程已經(jīng)按照傳統(tǒng)會(huì)計(jì)方法的要求去做了，所得到的成本信息也不準(zhǔn)確。而且傳統(tǒng)的管理會(huì)計(jì)所運(yùn)用的變動(dòng)成本法對(duì)于銀行業(yè)而言，也是力所難及的。

3.業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系的合理性與有效性。雖然國內(nèi)流行的管理會(huì)計(jì)教材中，對(duì)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)的講述不多，僅有的小部分內(nèi)容也主要包含在責(zé)任會(huì)計(jì)等個(gè)別章節(jié)中關(guān)于責(zé)任成果的論述，但從國外的教材以及實(shí)務(wù)資料來看，國外商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)特別強(qiáng)調(diào)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系。從評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇，評(píng)價(jià)內(nèi)容的設(shè)定，乃至于整個(gè)評(píng)價(jià)體系，都有很周密的考慮，象哈佛大學(xué)著名的管理會(huì)計(jì)學(xué)者卡普蘭就以平衡記分法的設(shè)計(jì)和應(yīng)用而著稱于世。就國內(nèi)的實(shí)際而言，對(duì)于一個(gè)有效而合理的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系，不僅從業(yè)人員歡迎，認(rèn)為它有助于使個(gè)人或部門的努力得到承認(rèn)，而且也有利于管理人員對(duì)資源配置和風(fēng)險(xiǎn)控制的恰當(dāng)管理。問題的關(guān)鍵是如何實(shí)現(xiàn)這個(gè)評(píng)價(jià)體系在合理性和有效性之間的平衡。這也是推行管理會(huì)計(jì)的一大難點(diǎn)，因?yàn)樗粌H有技術(shù)因素的作用，更多的是人的因素以及部門之間的協(xié)調(diào)問題，僅僅依靠管理會(huì)計(jì)一種機(jī)制來做，困難是很大的。

4.內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格的確定。前已論及，管理會(huì)計(jì)特別注重成本和收益的配比，因此，恰當(dāng)?shù)膬?nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格對(duì)于提高管理會(huì)計(jì)的運(yùn)行效果而言，至關(guān)重要。然而，銀行內(nèi)部各個(gè)單位和部門之間發(fā)生的轉(zhuǎn)移行為，并不象真正的市場(chǎng)行為那樣有一個(gè)客觀的交易市場(chǎng)存在，導(dǎo)致內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格的確定相當(dāng)主觀，有時(shí)甚至是不合理的。對(duì)銀行來說，內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格的確定主要涉及內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移調(diào)撥定價(jià)和間接費(fèi)用的分配兩大問題。當(dāng)一個(gè)管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)真正運(yùn)行起來的時(shí)候，每個(gè)單位和部門出于對(duì)自身業(yè)績(jī)考核的考慮，都會(huì)關(guān)注每一項(xiàng)交易的收益和成本情況。顯然，不論是內(nèi)部資金的轉(zhuǎn)移，還是間接費(fèi)用的分配，都會(huì)直接影響考核單位的經(jīng)濟(jì)利益，在這個(gè)問題上是很難有非市場(chǎng)性的行為可言的。內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格確定的實(shí)質(zhì)是資源的合理分配。對(duì)于商業(yè)銀行來說，資源配置還涉及資金營運(yùn)資產(chǎn)的分配、非盈利性資產(chǎn)成本的分配以及壞賬準(zhǔn)備金的分配等問題，它們中的任何一個(gè)都是重要而棘手的。

二、商業(yè)銀行推行管理會(huì)計(jì)的重點(diǎn)

雖然在我國商業(yè)銀行中全面推行管理會(huì)計(jì)的困難還很大，但是商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理、提高經(jīng)營水平的內(nèi)在要求，以及逐步市場(chǎng)化和經(jīng)濟(jì)全球化的外部壓力，都迫切要求在我國商業(yè)銀行推開這項(xiàng)工作。時(shí)不我待，問題的關(guān)鍵是抓住重點(diǎn)、循序漸進(jìn)、實(shí)事求是地推行我國的商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)工作。當(dāng)前，在推行銀行管理會(huì)計(jì)的過程中，應(yīng)注意突出這樣幾個(gè)重點(diǎn)：

1.“一級(jí)法人、分級(jí)管理”體制下激勵(lì)約束機(jī)制的完善。“一級(jí)法人、分級(jí)管理”是目前我國商業(yè)銀行普遍采用的管理體制。按照國內(nèi)的實(shí)際情況，在今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，這種體制依然是我國商業(yè)銀行管理的主流體制。由于管理權(quán)距加長(zhǎng)，造成普遍的“人”問題是這種體制的一大特點(diǎn)。具體而言，就是人利用其信息優(yōu)勢(shì)，或者隱瞞利潤、虛報(bào)費(fèi)用，或者賬外經(jīng)營、資金體外循環(huán)，或者消極管理、不負(fù)責(zé)任等等。推行管理會(huì)計(jì)機(jī)制，既不能這種分級(jí)管理體制，也不能坐視種種“逆向選擇”或“道德風(fēng)險(xiǎn)”行為，任其蔓延。因此，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)中的“人”問題，完善信息的收集、報(bào)告和檢查制度，將管理會(huì)計(jì)信息與分級(jí)管理結(jié)構(gòu)、激勵(lì)約束機(jī)制結(jié)合起來，建立以管理會(huì)計(jì)信息為基礎(chǔ)的利益協(xié)調(diào)和“整合”機(jī)制，是當(dāng)前推行商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)的重點(diǎn)之一。

2.資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度的建立健全。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，國際通行的資產(chǎn)負(fù)債管理制度也最終會(huì)在我國的商業(yè)銀行業(yè)得到廣泛的實(shí)施。為了迎接這個(gè)時(shí)期的到來，建立健全目前的資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度，積累經(jīng)驗(yàn)以提高商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理水平，顯得非常重要。這也因此構(gòu)成推行商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)工作的一個(gè)重點(diǎn)。在利率市場(chǎng)化的背景下，商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理是對(duì)利率、流動(dòng)性和資本充足性風(fēng)險(xiǎn)的管理。為了配合資產(chǎn)負(fù)債比例管理，商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)在加強(qiáng)預(yù)算控制、提高預(yù)測(cè)水平、強(qiáng)化成本管理的同時(shí)，要特別關(guān)注有關(guān)利率風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性狀況的信息，做好利率決策、信貸資產(chǎn)分配的輔助決策工作，將分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的工作成績(jī)納入業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)的范疇中。

3.利率——產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的強(qiáng)化。企業(yè)管理會(huì)計(jì)對(duì)成本管理的最終目的是為了給產(chǎn)品價(jià)格確定一個(gè)合理而有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)位，以使企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)有利的地位。在利率市場(chǎng)化的條件下，合理確定銀行的存貸款利率，也成為銀行管理會(huì)計(jì)的重要工作之一。同時(shí)，隨著金融創(chuàng)新的不斷豐富，會(huì)出現(xiàn)越來越多的金融產(chǎn)品，如何確定它們的成本，也直接關(guān)系到這些產(chǎn)品是否有競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。國外的商業(yè)銀行通常還要求管理會(huì)計(jì)能夠?qū)蛻舻挠芰o予分析和評(píng)價(jià)，以做出是否應(yīng)該維持、增加或收縮與該客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系的決策。可以看到，要使管理會(huì)計(jì)真正發(fā)揮應(yīng)有的效力，必須在加強(qiáng)成本分析和控制的基礎(chǔ)上，完善對(duì)利率——產(chǎn)品的定價(jià)機(jī)制，使成本管理工作切實(shí)落到為提高銀行經(jīng)營效益服務(wù)的目標(biāo)上來4.成本分析與控制的系統(tǒng)化。雖然目前普遍存在著信息系統(tǒng)基礎(chǔ)薄弱以及現(xiàn)有成本資料欠缺等因素的困擾，但是，要想真正開展管理會(huì)計(jì)工作，就絕不能忽視成本的分析與控制。否則，管理會(huì)計(jì)也就失去了其存在的基礎(chǔ)和價(jià)值。在目前的情況下，知難而上，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營管理中的成本觀念，使成本控制的思想深入人心，扭轉(zhuǎn)重經(jīng)營輕成本的不良思維模式，是使成本分析與控制思想系統(tǒng)化的重要工作。同時(shí)，采取一定的技術(shù)手段，充分挖掘現(xiàn)有的銀行會(huì)計(jì)所提供的成本資料為管理會(huì)計(jì)所用，形成制度化的運(yùn)行機(jī)制也是可行的步驟之一。另外，對(duì)獨(dú)立核算的分支機(jī)構(gòu)，在推行管理會(huì)計(jì)的過程前期，可以通過對(duì)經(jīng)營收益與成本的配比分析，來加以考核，以引導(dǎo)整個(gè)系統(tǒng)提高對(duì)成本控制重要性的認(rèn)識(shí)，從而有助于實(shí)現(xiàn)成本控制的觀念轉(zhuǎn)變和系統(tǒng)化。

5.項(xiàng)目投資管理的制度化。通常，人們把管理會(huì)計(jì)的功能概括為解析過去、控制現(xiàn)在和規(guī)劃未來，其中規(guī)劃的職能主要體現(xiàn)在對(duì)未來銷售、盈利、成本資金需求和供應(yīng)等情況的預(yù)測(cè)，以及短期經(jīng)營決策和長(zhǎng)期投資決策。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理不同于生產(chǎn)企業(yè)，從控制成本、增加收益的角度來看，商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)的規(guī)劃職能主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是對(duì)利率走勢(shì)、成本、盈利能力、資金需求和供應(yīng)以及部分金融產(chǎn)品的市場(chǎng)需求等的預(yù)測(cè)；二是對(duì)新產(chǎn)品開發(fā)等短期經(jīng)營決策，以及大型電子設(shè)備購買、固定資產(chǎn)的購建、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)等長(zhǎng)期投資決策。特別是后者，由于需要大量的成本支出，并且可能對(duì)全行的未來發(fā)展戰(zhàn)略產(chǎn)生影響，在目前的情況下，便成為推行商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)的重點(diǎn)。為了在商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)中突出這方面的內(nèi)容，我們暫把它統(tǒng)稱為項(xiàng)目投資管理。加強(qiáng)項(xiàng)目投資管理，應(yīng)完善項(xiàng)目投資的可行性分析。在這個(gè)過程中，管理會(huì)計(jì)工作要突出項(xiàng)目投資的成本——效益分析，提倡采用現(xiàn)金流分析等國際通行的技術(shù)方法，切實(shí)落實(shí)項(xiàng)目投資的責(zé)任主體，并追蹤和控制項(xiàng)目進(jìn)展，完成項(xiàng)目后評(píng)估，使得項(xiàng)目投資能夠?yàn)樘岣呦到y(tǒng)整體效益服務(wù)。

三、商業(yè)銀行推行管理會(huì)計(jì)的突破點(diǎn)

總結(jié)前文所述，考慮到目前的實(shí)際情況，筆者認(rèn)為，緊緊圍繞上述的工作重點(diǎn)，在現(xiàn)時(shí)條件下，特別是以利率逐步市場(chǎng)化為契機(jī)，力爭(zhēng)在以下幾個(gè)方面有所突破，無疑有利于商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)工作的漸進(jìn)式發(fā)展。

1.正確認(rèn)識(shí)管理會(huì)計(jì)的作用和地位。國外商業(yè)銀行的實(shí)踐已經(jīng)提示我們，管理會(huì)計(jì)有助于提升商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績(jī)，完善系統(tǒng)內(nèi)部的信息交流和溝通機(jī)制。管理會(huì)計(jì)不同于財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)，也不等同于成本會(huì)計(jì)，它是現(xiàn)代企業(yè)管理理論、系統(tǒng)理論、行為科學(xué)、預(yù)測(cè)決策學(xué)與會(huì)計(jì)學(xué)相結(jié)合的產(chǎn)物。與財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)相比，其最大的不同，在于管理會(huì)計(jì)重在管理，它是對(duì)企業(yè)內(nèi)部各種管理信息進(jìn)行的收集、整理、分析和報(bào)告。明確管理會(huì)計(jì)的重要作用和地位，是開展管理會(huì)計(jì)工作的前提。目前，我國商業(yè)銀行對(duì)管理會(huì)計(jì)工作的認(rèn)識(shí)還很膚淺，還沒有專門的部門來負(fù)責(zé)這項(xiàng)工作。由此我們看到，一方面，通過系統(tǒng)的宣傳、培訓(xùn)，來提高對(duì)管理會(huì)計(jì)工作的認(rèn)同；另一方面，通過最高管理層的支持，以成立專門的管理會(huì)計(jì)部門為標(biāo)志，是推進(jìn)商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)工作的關(guān)鍵一步。

2.通過計(jì)算機(jī)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造。當(dāng)前，銀行業(yè)技術(shù)進(jìn)步和電子化的作用，已得到了廣泛的認(rèn)同，但其應(yīng)用的深度和廣度還有進(jìn)一步挖掘的潛力。同時(shí)，隨著業(yè)務(wù)部門人員計(jì)算機(jī)知識(shí)水平的提高，對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)的期望性要求也進(jìn)一步提高。正是在這個(gè)背景下，國外掀起了所謂的流程再造技術(shù)，即通過引入計(jì)算機(jī)、通信等現(xiàn)代手段，以完善計(jì)算機(jī)應(yīng)用流程為目標(biāo)，將傳統(tǒng)的手工工作流程加以改造，以提高整個(gè)系統(tǒng)的工作效率，進(jìn)而提高經(jīng)濟(jì)效益。在國內(nèi)，也有這樣一種趨勢(shì)，即期望通過金融電子化來贏得市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。管理會(huì)計(jì)工作不可避免地也必須利用這個(gè)潮流，借鑒流程再造的思想，將實(shí)現(xiàn)管理會(huì)計(jì)功能作為系統(tǒng)需求融入正在或即將開始的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)重構(gòu)工作中，以突破現(xiàn)有的信息系統(tǒng)基礎(chǔ)薄弱、原始信息極度欠缺的困境。

3.實(shí)行全面預(yù)算，強(qiáng)化預(yù)算控制。凡事“預(yù)則立，不預(yù)則廢”。沒有預(yù)算管理，就不是一個(gè)健全的管理系統(tǒng)。特別是對(duì)于管理會(huì)計(jì)而言，沒有預(yù)算管理的管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)是殘缺不全的。實(shí)行全面預(yù)算，強(qiáng)化預(yù)算管理，對(duì)于明確和實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，協(xié)調(diào)各機(jī)構(gòu)和部門的工作，控制銀行日常的經(jīng)營管理活動(dòng)，以及考核各機(jī)構(gòu)、部門和產(chǎn)品的盈利能力，都有重要的意義。同時(shí)，在目前的體制下，預(yù)算的編制，除了工作量較大以外，并沒有實(shí)質(zhì)性的技術(shù)障礙，而預(yù)算控制和管理卻有助于商業(yè)銀行各個(gè)分支機(jī)構(gòu)和部門強(qiáng)化對(duì)管理會(huì)計(jì)工作的認(rèn)同和支持。強(qiáng)化預(yù)算管理，一個(gè)重要的工作是要把預(yù)算的編制和執(zhí)行情況納入業(yè)績(jī)考核范圍，只有這樣，才能真正起到預(yù)算應(yīng)有的監(jiān)督和控制作用。

篇13

一、VaR和CVaR方法概述

風(fēng)險(xiǎn)度量方法從方差、半方差、系數(shù),從靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)度量到動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)度量等滿足了人們?cè)诓煌瑫r(shí)期、不同場(chǎng)合對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度量的要求,1963年William J.Baumol首次提出VaR模型,當(dāng)時(shí)他的思想未受到重視,進(jìn)入到90年代,資本證券化和金融衍生工具在金融市場(chǎng)中應(yīng)用的增多,世界各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管控制方法的重視愈發(fā)強(qiáng)烈,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于1996年推出的補(bǔ)充規(guī)定中,明確提出基于銀行內(nèi)部VaR值的內(nèi)部模型法。

1.VaR的理論概述。風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值VaR(Value-at-Risk)含義是在一定時(shí)期和正常的市場(chǎng)條件下,給定概率水平或置信區(qū)間,某一金融資產(chǎn)或證券組合可能遭受的最大可能損失值。它描述的是在一定的目標(biāo)期間內(nèi)收益和損失的預(yù)期分布的分位數(shù)。VaR有三個(gè)要素: VaR的值;持有期;置信水平。

令M為描述在持有期t內(nèi)某一金融資產(chǎn)或資產(chǎn)組合損失的隨機(jī)變量,且符合正態(tài)分布,用數(shù)學(xué)表達(dá)式可表達(dá)為:

其中為置信度,一般取為99%,M為證券組合在持有期

t內(nèi)的損失。

上述公式表明在持有期內(nèi),該頭寸損失大于VaR的概率為1-,也即是說,該證券組合在持有期和置信水平內(nèi)的最大可能損失不會(huì)超過VaR。處于風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值VaR也可被看作是資產(chǎn)組合收益的數(shù)學(xué)期望值與一定置信水平下資產(chǎn)組合的最低期末價(jià)值的差額。

2.CVaR的定義。CVaR是在2000年由Rockafeller與Uryasev正式提出并逐步得以完善的,用數(shù)學(xué)語言,在一定的置信水平上(置信度)和正常市場(chǎng)條件下,在給定時(shí)間段內(nèi),CVaR是指在投資組合的損失大于某個(gè)給定的VaR值條件下的期望損失。

用數(shù)學(xué)解析式表達(dá)為:CVaR =E[f(x,y)f(x,y)>VaR]

=VaR+E[f(x,y)-VaRf(x,y)>VaR]

其中,f(x,y)表示投資組合的預(yù)期損失函數(shù),x表示組合資產(chǎn)的投資權(quán)重,y表示引起資產(chǎn)價(jià)值損失的市場(chǎng)因子,表示置信水平。

CVaR值的計(jì)算比VaR困難的多,這是因?yàn)樵贑VaR的定義中涉及到VaR這個(gè)參數(shù),并且這個(gè)參數(shù)又是內(nèi)生的。在實(shí)際的計(jì)算過程中CVaR值是通過構(gòu)造輔助函數(shù)計(jì)算而出的。這種方法可以在不先求出VaR值的情況下得,CVaR值的求解其實(shí)是一個(gè)線性規(guī)劃問題,并且在求出CVaR值的同時(shí)也可以得到VaR值。

二、CVaR模型和VaR模型比較

盡管VaR方法經(jīng)過近幾年來的改進(jìn)和提高,可以用規(guī)范的統(tǒng)計(jì)思想來全面綜合的衡量風(fēng)險(xiǎn),增加了風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的科學(xué)性,但就不是說VaR是一種非常有效的風(fēng)險(xiǎn)度量方法,其實(shí)VaR風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法存在嚴(yán)重缺陷,主要表現(xiàn)在:

1.不滿足一致性公理。VaR不是一致性風(fēng)險(xiǎn)度量因?yàn)樗粷M足次可加性、凸性,故在基于VaR對(duì)證券組合進(jìn)行優(yōu)化時(shí),可能存在多個(gè)局部極值,對(duì)整體優(yōu)化,在數(shù)學(xué)上難以實(shí)現(xiàn),這是將VaR模型用于投資組合研究時(shí)的主要障礙。

2.VaR尾部損失測(cè)量不充分。VaR給出了一個(gè)閉值,雖能以較大的概率保證損失不超出分位數(shù),但對(duì)極端事件的發(fā)生卻缺乏預(yù)料與控制,即所謂的左尾風(fēng)險(xiǎn),見圖2。VaR不能度量市場(chǎng)因素異常罕見的極端波動(dòng)所導(dǎo)致的預(yù)期損失,在極端情況發(fā)生時(shí)VaR無法預(yù)知結(jié)果會(huì)如何。

CVaR被學(xué)術(shù)界認(rèn)為是一種比VaR風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)更為合理有效的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理方法,在近年來得到了迅速的發(fā)展, CVaR模型相對(duì)于VaR模型更具有優(yōu)勢(shì):

1.CVaR模型更好的控制了尾部風(fēng)險(xiǎn)即“尖峰”、“厚尾”現(xiàn)象。尾部風(fēng)險(xiǎn)損失估計(jì)不足容易造成極端事件的危機(jī)和巨大的經(jīng)濟(jì)損失,而CVaR有效地改善了VaR模型在處理風(fēng)險(xiǎn)頭寸分布的“尖峰”、“厚尾”現(xiàn)象時(shí)存在的問題。

2.CVaR模型適應(yīng)性更強(qiáng)。Artzner等證明了CVaR在進(jìn)行投資組合優(yōu)化時(shí),對(duì)于CVaR的求解可以采用熟悉的凸組合規(guī)劃來解決,另外CVaR是次可加的和凸的,符合一致性風(fēng)險(xiǎn)度量的條件。

三、VaR和CVaR方法在我國商業(yè)銀行的應(yīng)用

我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)度量的VaR體系目前尚在建設(shè)之中,但國外的VaR體系已經(jīng)日趨完善,并且有些國家已經(jīng)開始引進(jìn)CVaR,依照前面的分析,CVaR方法能夠在既定約束條件(即商業(yè)銀行自身的不同特點(diǎn))下,更好的平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,并且CVaR方法只需將原有的VaR模型升級(jí)便可使用,因此我們沒有必要等到VaR方法發(fā)展成熟之后再引進(jìn)CVaR技術(shù),而是在VaR體系的建設(shè)中,就要有意識(shí)地用CVaR的優(yōu)點(diǎn)去彌補(bǔ)VaR的缺陷。

1.構(gòu)建我國CVaR商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是銀行監(jiān)管者根據(jù)不同渠道獲得的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息,通過一定的技術(shù)手段,采用專家判斷和時(shí)間序列分析、層次分析和功效計(jì)分等模型分析方法,對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和早期預(yù)警。我國商業(yè)銀行在構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系、試行RAROC和內(nèi)部評(píng)級(jí)法(IRB)的同時(shí),已經(jīng)引入了VaR的基本思想,但由于VaR天生缺陷,我國銀行系統(tǒng)應(yīng)該把CVaR作為基礎(chǔ)理論方法加以引進(jìn),構(gòu)建自己的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型,這有助于使金融監(jiān)管從事后的發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn),轉(zhuǎn)向事前預(yù)警和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

2.利用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)、OLAP技術(shù)、數(shù)據(jù)采掘工具等整合、采集和管理商業(yè)銀行數(shù)據(jù)。VaR與CVaR模型都需要有大量的歷史數(shù)據(jù)來支持,因此要注重?cái)?shù)據(jù)的采集與管理,為CVaR體系的建設(shè)做好基礎(chǔ)工作,并為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理體系開發(fā)應(yīng)用奠定基礎(chǔ),并在積累歷史數(shù)據(jù)的同時(shí),要嘗試性地用VaR與CVaR方法檢驗(yàn)歷史數(shù)據(jù),以確定合適的持有時(shí)間和置信水平,商業(yè)銀行的歷史遺留數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富,但是這些未經(jīng)加工的粗糙數(shù)據(jù)并不能真正為商業(yè)銀行自身發(fā)展和社會(huì)需要提供服務(wù)。通過數(shù)據(jù)倉庫、OLAP和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行整合后,使這些海量數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的決策過程中發(fā)揮重要的作用,使商業(yè)銀行能有效地規(guī)避商業(yè)性風(fēng)險(xiǎn),提高經(jīng)營效益。

3.借助CVaR模型探索的東風(fēng),廣攬人才。CVaR風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度方法是建立在統(tǒng)計(jì)學(xué)、數(shù)理知識(shí)甚至是系統(tǒng)工程知識(shí)的基礎(chǔ)上,在實(shí)際應(yīng)用中需要大量的專業(yè)人才,國外有比較成熟的人才隊(duì)伍,特別是美國次債危機(jī)的爆發(fā),中國的金融機(jī)構(gòu)擁有更多的機(jī)遇,引進(jìn)國外高層次人才的成本大大降低,CVaR模型的開發(fā),離不開人才培養(yǎng)和引進(jìn),通過各種途徑吸引人才關(guān)系著商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制質(zhì)量的高低和成敗。

CVaR風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量方法在國外的研究正在如火如茶,但在國內(nèi)的研究卻是剛剛步,所以有很大的必要去研究,金融風(fēng)險(xiǎn)度量方法是在西方發(fā)達(dá)國家成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和完善的金融體系下發(fā)展起來的,它們的應(yīng)用需要一定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和良好的微觀運(yùn)行機(jī)制,由于中國金融市場(chǎng)的初級(jí)性、弱式有效性、人為制性強(qiáng)的一系列缺陷,使得CVaR在我國的應(yīng)用還要面臨著眾多的問題,加強(qiáng)金融體系和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè),是提高我國風(fēng)險(xiǎn)管理水平的必要條件。

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