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篇1

現代金融組織系統應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發展民營銀行等非國有金融機構。當前個體、民營經濟已成為我國國民經濟的重要增長點，客觀上要求金融機構為個體和私營經濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經濟的融資環境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經濟進一步發展的突出問題。要想有效改變這一現狀，關鍵在于我國金融業要按照生產決定流通、經濟決定金融的規律調整經營戰略。

1.2提高我國銀行業的產業互補性優勢

金融市場中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題，使大企業容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進行。在信息處理固定成本的分攤方面，大銀行為大企業提供貸款是理性經濟人的行為。相對應的是在信息處理固定成本分攤原則下，中小企業難以得到低成本融資。發展民營銀行，可以在比較優勢分工原則下，與大銀行在產業分工上形成協作與補充。大銀行獲得中小企業的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。

1.3解決三農發展金融需求的問題

由于國有商業銀行脫胎于計劃經濟時期，在市場經濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，無法獲得國有經濟得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計劃經濟時期形成的信用關系，國有商業銀行仍然很難向三農發展提供金融服務。發展民營銀行，可以優化現行金融體系下的信用機制，改變對三農發展金融服務短缺的現狀，促進三農的健康良性發展。

1.4發展民營銀行，是實現積極財政政策逐步退出的最優選擇

雖然我國目前財政赤字和債務規模均在國家可控范圍內，但都達到歷史最高記錄，積極的財政政策必須相機退出。積極財政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發展民營銀行，以利潤最大化引導投資，可以彌補因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個角度看，發展民營銀行為當前緊縮性宏觀調控政策的實施提供了有利的條件。

2.發展民營銀行的制約因素

我國具有發展民營銀行的必要性和現實可行性，但現實中我國民營銀行發展緩慢，是因為諸多制約因素（如民營銀行設立方式的選擇，各階層利益關系的協調等）限制了民營銀行的發展，分析制約因素并以期為民營銀行發展政策制定者提供思路。

2.1設立形式的兩難選擇

發展民營銀行，基本途徑是新設和改組。新設優點在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構整合降低金融風險，并有效利用原金融機構的設備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益分析：

（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）

其中：Y1=通過改組方式化解金融風險帶來的收益；

Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；

Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔，輕裝上陣帶來的收益；

C1=處理被改組對象遺留問題產生的成本；

C2=開辦費等新增成本；

€1，€2=其它的一些對成本及收益產生影響的因素。

通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設立；當比值等于1時，改組和新建方式沒有區別；當比值小于1時，選擇新建方式設立。但是Y1（與當地信用社發展狀況相關性強）與C1（與當地政府態度相關性強）難以準確量化，使決策者在選擇設立形式時陷入兩難境地。

2.2各階層利益關系的協調

在發展民營銀行的理論觀點提出后，各地區不同程度上認識到發展民營銀行對本地經濟的推動作用，江浙地區、東北地區、環渤海地區紛紛要求發展區域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發展，將可能出現我國信托業過度發展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發展民營銀行將對原有金融機構產生沖擊，以致對地方政府利益產生影響，可能導致地方政府保護主義，設置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。

2.3規模經濟及風險防范

銀行業的突出特征是規模經濟。規模越大，銀行的單筆業務固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風險的能力與銀行的規模成正比。結合民營資本的投資能力與國有獨資商業銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業銀行那樣的超級大銀行，其單位營業成本較高和自身抗風險能力較弱的特點將制約其發展。

2.4經營人才問題

銀行業以經營風險為業務特征，對從業者有較強的專業知識要求。加入WTO后，我國銀行業面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現有資源。但是優秀的企業家并不一定是合格的金融家，發展民營銀行客觀上要求外聘職業經理人，而我國民營經濟中的現代委托——關系落后，經營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業家形成的“事必躬親”的習慣，發展民營銀行的人才制約問題將更加突出。

3.發展民營銀行的路徑選擇

3.1組建民營化的農村股份制商業銀行

農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村工商企業。伴隨著農業特別是部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。

組建農村股份制民營商業銀行，其入股的股東應該以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農戶、農村個體工商戶和農民開辦的中小企業，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經營過程中逐步壯大。

3.2組建民營化的城市股份制商業銀行

城市商業銀行大多是由各地區的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風險集中，經營問題復雜，規模一般較小，且經營能力不足，所能經營的中間業務較少，幾乎未涉及到表外業務的經營。監管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網點，這些均制約城市商業銀行的壯大。城市商業銀行可以引進優質的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現民營化。這些城市商業銀行在經過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現鄰近地區商業銀行的并購和營業網點的擴張，逐步發展擴大。

3.3民間資本擁有者申請新設社區銀行

目前我國金融資產超過30萬億元人民幣，30%左右城市居民占有近80%的居民金融資產，其中近一半又被20%的少數高收入階層占有，這說明我國部分個人完全有能力申請新設民營銀行。而社區銀行是他們的最優選擇。社區銀行強調金融服務范圍和服務對象。社區銀行完全根據經濟發展的需要和利潤最大化的原則調整經營策略，突出自身的比較優勢。社區銀行一方面突出了其在中小城市提供金融服務的社區性質，和國有商業銀行在不同層次上運作，形成較強的互補性；另一方面改變了民營資本投資的隱性壁壘，激發了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源得到優化配置，促進社會經濟效益的提高。

參考文獻：

[1]熊繼洲.民營銀行—臺灣的實踐與內地的探索[M].上海：復旦大學出版社,2003.

[2]張亦春.現代金融市場學[M].北京：中國金融出版社,2002.

[3].經濟學的人文關懷[M].北京：北京教育出版社,2002.

[4]高鴻業.西方經濟學[M].北京：中國人民大學出版社,2002.

[5]陳巖.中國民營銀行行動綱領[M].北京：經濟管理出版社,2003.

篇2

在我國的金融改革過程中,發展民營銀行一直是金融領域的熱點話題,要研究民營銀行的有關問題,首先必須明確民營銀行的定義。綜合多數學者的觀點,以及我國金融改革的實際,本文把民營銀行界定為:在現代企業制度下,依法成立,完全按照市場機制建立、運作和退出,由民間資本控股的股份制商業銀行和銀行類金融機構。它是一種是產權清晰、內控機制健全、管理制度完善、激勵機制成熟的新型金融企業。

1 我國民營銀行發展概述

我國民營銀行的發展僅有十幾年的歷史。1993年,我國學者樊綱首次提出“金融改革必須發展民營金融機構”的觀點,開啟了民營銀行發展的篇章。截至1996年1月2日我國第一家民營銀行――中國民生銀行成立。隨后,以徐滇慶為首的18位學者于2000年7月成立了長城金融研究所,進一步推動了對民營銀行發展問題的研究。2003年7月,徐滇慶等又力倡5家試點民營銀行,但是準入未通過銀監會批準,最終沒有建成民營銀行的雛形。由于經濟發展差異,我國民營銀行發展還存在著地區不平衡的問題。在浙江,非公有性質的民營經濟飛速發展,當地民營銀行應運而生,迅速蓬勃發展,而其他省份相較之下遜色的多。2002年3月,臺州市商業銀行成立,它是浙江的第一家地方性民營銀行,由臺州8家城市信用社改組而成。同年7月,浙江省8家城市商業銀行全部對民營資本開放。2004年8月,國內第12家全國性股份制商業銀行――浙商銀行在杭州誕生,民營資本在其股權結構中的比重達到了85.71%。2006年8月,浙江兩家城市信用社(臺州市泰隆城市信用社和義烏市稠州城市信用社)分別升格為浙江泰隆商業銀行和浙江稠州商業銀行,躋身民營銀行之列。但是,近兩年我國民營資本控股的銀行類金融機構并沒有明顯的發展變化。

縱觀我國民營銀行的發展歷程,民營銀行從無到有,數量逐漸增多,表明其發展已經邁出了重要的一步。但是,目前我國相對發展較好的有代表性的民營銀行不多,只有民生銀行、浙商銀行、臺州市商業銀行、泰隆銀行、浙江稠州商業銀行等幾家銀行。我國民營銀行整體資產規模、經營效益等水平不是很高,仍有漫長的發展路程。

2 影響和制約我國民營銀行發展的因素分析

2.1 制度和法律障礙

我國還沒有一套完善可行的民營銀行市場準入、監管與退出機制。長期以來,我國銀行業實行的是由國家控制和壟斷的政策,新建金融企業基本上局限在國有投資范圍之內,民營金融還處于研究試點階段,一般民營資本難以進入;同時,民間非正規金融行為屢禁不止,監管當局不得不提高準入條件甚至干脆取締民間金融機構,嚴重阻礙了民營銀行的起步發展。銀行業作為高風險行業,其安全有效地運行需要有合理的、有力的監管作為保障,監管不力會給民營銀行帶來潛在的經營風險。民營銀行具有商業性質,按市場機制運作,而我國還缺乏對它的監管經驗。針對如何監管民營銀行的商業化運作,監管部門還沒有較為成熟的模式。此外,我國現有的金融監管和金融法規偏重于對商業銀行市場準入的規范,而對退出機制缺乏相應的監管規定。

2.2 民營銀行信譽

銀行業作為一個特殊的經濟行業,信譽是其生存發展的首要前提。在目前以國有銀行為主體的銀行體系中,銀行業整體上尚不存在獨立的商業信譽,政府作為國有銀行的“最后擔保人”,承擔起了保護存款人合法利益的義務。廣國投破產,政府出資支付個人存款的事實,充分體現了政府和銀行的“隱性擔保”關系。民營銀行不像國有銀行有國家信用支撐著,實際生活中大多數人都會謹慎考慮民營銀行的信譽,才決定是否把錢存人其中。在信譽缺乏的情況下,民營銀行的資金來源受到限制,而作為負債經營的特殊企業,沒有了資金來源就意味著銀行無法開展正常的經營活動。

2.3 利率市場化程度

我國的利率市場化程度較低,不利于民營銀行的發展。資金都有追求高風險收益率的傾向,如果民營銀行與國有銀行一樣以管制利率吸收資金,民間資金就會傾向于選擇同等收益但風險相對較小的國有銀行,造成民營銀行資金來源受阻。又由于民營銀行吸收存款的實際成本相對較高,資金借出要求獲得與之對應的高貸款收益,即民營銀行需要收取較高的貸款利率,獲取相應的風險收益,而在利率管制的情形下,固定利率滿足不了其經營需要。因此,我國的金融抑制特別是現行的嚴格金融管制使得民營銀行很難在金融市場上通過利率競爭維持良好運行。特別是經濟呈現出過熱傾向,央行采取緊縮銀根的措施,形勢對民營銀行更是不利。

2.4 民營銀行企業文化

企業文化就是上層建筑,對于企業運作具有重要意義,構建一個與企業特點、自身發展規律相適的企業文化將會大大推動企業的各項工作。目前銀行從業者對商業銀行企業文化的認識存在誤區,大都以政治文化取代企業文化;民營銀行引入國有商業銀行的企業文化,照搬照套,企業文化不明確,沒有結合自身實際情況,確立具體的經營理念、企業精神等;重策劃輕實施,企業文化實踐性差,缺少員工的積極參與,致使員工游離于企業文化之外。甚至存在一種比較普遍的做法,就是把企業文化與文體活動等同,這種試圖推動企業凝聚力的做法是片面的、表象的,不能體現企業文化的精神實質,難以收到良好的效果。

3 當前民營銀行發展的契機及對策

3.1 國家的經濟政策導向為民營銀行的資金出路指明了方向

在2008年全球金融危機的沖擊下,我國中小企業生產經營出現了較大困難,中小企業融資難、貸款難、擔保難問題顯得異常突出,而且危機持續蔓延,對我國農業和農村經濟也產生了負面影響。國家采取了多種政策措施大力扶持中小企業、農業的發展:先后三次劃撥專項資金支持中小企業發展,支持銀行向中小企業發放貸款,各大中型銀行紛紛成立專門的中小企業事業部等以及為農業發展提供專用資金支持。在受金融危機影響銀行普遍惜貸資金周轉受阻的情形下,民營銀行依據國家政策采取措施加強與中小企業的合作,根據實際情況哪里需要資金就將資金投向哪里,為中小企業及農村經濟提供金融服務,將會取得銀行和相關經濟主體雙贏的結果。

3.2 我國銀行體系運行良好,為民營銀行的發展提供了行業保障

雖然全球性的金融危機所導致的外部因素對我國經濟造成了極大沖擊,加大了整個經濟運行的復雜性和不確定性,但我國銀行業卻在全球經濟中獨樹一幟。依據銀監會的初步統計,截至2009年3月末,我國銀行業金融機構境內本外幣資產總額已經達到69.4萬億元,比上年同期增長了25.1%(見表1)。同時,2009年一季度我國商業銀行繼續保持了不良貸款余額和比例“雙下降”的態勢(見表2)。在整體經濟下行的困境中,我國銀行業已經連續保持了兩位數的快速增長。這些都說明了當前我國的銀行體系運行良好。民營銀行作為銀行體系的組成部分,要充分利用行業良好發展的有利時機,根據政府的相關政策制定各項工作,努力降低經營成本,樹立良好的品牌,提高社會公眾信心。

3.3 小額信貸公司的大力發展成為未來民營銀行的搖籃

受金融危機影響,全國商業銀行紛紛提高對中小企業的信貸額度,同時,小額貸款公司試點亦迅速鋪展開來。2008年9月初,在上海、溫州等地小額信貸公司接連成立。對于緊縮銀根下的三農企業、災后重建企業,乃至披著棉被過冬的江浙中小企業,無疑在一定程度上解了燃眉之急。小額貸款公司之所以受到中小企業歡迎,是因為其產品切合它們的需要,它不強求抵押,手續簡便,放款迅速,還允許客戶自由選擇還款期限。但小額貸款公司只貸不存,既未取得傳統金融牌照的權利,又不能像民間游資那樣追逐高利潤,使其持續發展陷入窘境。即小額貸款公司是適應目前經濟形勢的燃眉之舉,但不會獲得長足的發展。民營銀行這種金融機構組織形式卻可以同時解決存貸的問題,既能夠吸收存款也可以為中小企業提供貸款。當然,小額貸款公司想要獲得合法金融牌照,最終成為民營銀行還需要一個過渡期。

綜上所述,無論在宏觀經濟層面還是中觀行業、微觀機構層面,都存在著民營銀行發展的良好機遇。在當前形勢下,民營銀行結合自身實際,制定一系列合理的策略,順勢而為,必將取得長足發展。

在國務院出臺的“國十條”、“金融30條”等一系列政策的保障下,我國金融體系運行良好,但金融改革的腳步不能停歇,不能因金融危機就否定金融改革的創新。建立和發展民營銀行一直以來是我國金融體制改革的重要內容之一,對于完善我國的金融體系具有重要的意義。民營銀行具有清楚的產權結構,適應市場經濟條件下的金融發展;民營銀行以民間資本為主,對于啟動民間投資,特別是利用我國充裕的民間資本改造一些問題機構,降低政府負擔,化解金融風險是可取的途徑。民營銀行發展對推進我國金融體制的加快改革和滿足市場需求具有雙重作用,應根據不同地區經濟、金融的現狀,穩健推進民營銀行的發展。

參考文獻

[1]李振.我國民營銀行的發展問題研究[D].蘇州大學碩士學位論文,2008.

篇3

收錄日期：2014年3月27日

引言

建國以來，我國經濟制度先后經歷了計劃經濟體制（1949～1979）、有計劃的商品經濟體制（1979～1992）以及市場經濟體制（1992～至今）三個階段，國民經濟逐漸由封閉走向開放，市場經濟不斷深入。然而，我國銀行制度的發展步伐卻遠遠滯后，在中國現有的經濟體制下，盡管有近200家商業金融機構，但四大國有銀行在儲蓄市場的占有率將近50%，進入2012年全球綜合排名前20的中資銀行業全部是四大國有銀行，而且中國國有銀行的規模在世界上也是遙遙領先。在看似風光的背后，我國國有銀行一股獨大、大而不倒的特點，已成為了全社會的痼疾。這種特點不僅會導致商業銀行內部的效率低下，更會成為利率市場化的絆腳石。

從現有文獻來看，關于商業銀行改革的研究，主要將銀行改革對商業銀行的運營效率是否提高、成本是否降低、利潤率是否增加等主題作為出發點（鄭錄軍，2005；狄棟紅，2013；張，2008），但針對商業銀行改革對企業貸款影響的研究分析則相對較少。

對此，本文首先從企業申請貸款的角度出發，引入博弈模型進行分析，討論商業銀行提供企業貸款的局限性；其次，分析國內民營銀行發展現狀及存在的問題；最后，對銀行業改革、尤其是民營銀行發展提出對策建議。

一、貸款議價博弈模型

（一）一對一的博弈定價。所謂利率市場化，就是要取消各期限利率的央行基準利率，由市場自行決定。在此條件下，企業向銀行的貸款行為便演化成了雙方效用博弈下的客觀定價。為了簡單起見，我們首先討論企業與銀行一對一的博弈定價模型。

在經典理論中，銀行和企業的預期利率都是定值，分別為v1和v2，雙方占有份額分別為x和（1-x）。假設銀行的貼現系數是？啄1，而企業的貼現系數是？啄2。Rubinstein（1982）證明了在無限期輪流出價的博弈中，唯一的子博弈納什均衡是x*=■（v2-v1）。根據Shaked&Sutton（1984）的結論，從參與人1出價的任何一個階段開始的子博弈等價于從t=1開始的整個博弈，因此我們用有限階段的逆向歸納法尋找到的就是整個博弈的子博弈精煉納什均衡。

根據以上結果，似乎銀行與企業的博弈結果僅僅取決于雙方的耐心程度，這是因為此模型的假設是商業銀行的利率預期是一個常數，然而在現實中，銀行會根據企業規模、信用程度等的不同采取價格歧視，故我們需要改變不變預期的假設，建立變動預期的博弈模型。

馬理等（2013）一文中，作者建立了可變利率預期下的博弈模型，其中商業銀行的貸款利率預期服從正態分布，而企業的貸款利率預期滿足以m和n為參數的均勻分布。在此假設下，作者得出了“低議價能力的企業與商業銀行博弈時，銀行的規模越大，博弈結果對銀行越有利”的結論。由此可見，企業在申請貸款時，銀行與企業的相對力量能夠在很大程度上影響博弈結果，銀行規模越大，企業做出的讓步越多。在國有銀行規模過大的現狀下，議價能力不高企業的貸款利率實際上幾乎完全操縱在商業銀行手中的。

（二）一對多的博弈定價。假設某企業具有一定的議價能力，是商業銀行追逐的貸款對象，則該企業尋求貸款的過程可簡單地看作一個一對多的一價密封拍賣，企業可在比較不同商業銀行的貸款利率后選擇最優利率。

Vickrey（1961）討論了“一價密封拍賣”的解。假設市場中有兩位競標者， i=1，2，他們公開競買同一件物品。令bi≥0是競標者i的出價，vi為待拍賣的物品對競標者的效用，其具體數值只有競標者知道，且服從于區間[1，2]上的均勻分布，vi～U（0，1），假設bi是vi的單調增函數。競標者i的收益狀況如下：

ui=vi-bi bi>bj0， bi

此處競標者的效用函數ui不僅是本身稟賦的函數，而且還是其他競標者出價bj的函數。假設最終勝出的競標者的出價是b，標的物對他的效用是v，則競標成功者的效用函數u的數學期望是Eu=（v-b）P（b>bj）+0×P（b>bj），而P（bj

以上推導出的對出賣方不利的情況在競標者增多的時候，會逐漸改觀。設其他條件都如前，但競標者增加到n人，則競標成功者的期望收益將是ui=（v-b）P（bj

將此定價過程應用到企業尋求貸款中時，只需將銀行的“出價”――貸款利率作負號處理，即可得到如下結論：在“一價密封拍賣”機制下，n家銀行競標同一企業時，當競標銀行越多時，企業得到的將越多；反之，競標銀行越少，企業損失越嚴重。在最極端的情況下，當參與競標者只有一家時，銀行方得到最多，而企業將無利可圖。因此，銀行業的寡頭市場不利于企業進行公平融資，部分企業的融資成本過高，財務負擔過重。

（三）動態合作博弈定價。在上文分析中，情形一下本文假設只有一家銀行；情形二下本文假設拍賣是一價密封拍賣，即競標銀行不知道彼此的出價；而在第三種情形中，將討論競標銀行在合謀情況下的博弈模型。

為了便于分析，假設某寡頭市場上僅有兩家銀行A和B，其提供的信貸產品除了利率不同之外無其他差異。市場的需求函數q=D（r），在無競爭條件下的利率為r1，在競爭條件下兩銀行均可將自己的利率降至r2。根據中國國情，本文假設市場需求q足夠大，使得r1q1>r2q2。則在不合作的靜態博弈下，兩銀行的收益矩陣如表1所示。（表1）

這是一個典型的“囚徒困境”，其納什均衡解為（r1，r2），即博弈的結果為雙方都選擇將自己的利率降至r2，從而各獲得收入r2q2。

然而，我國四大國有商業銀行之間遠非純粹的競爭關系，在共同面對不利因素時，博弈雙方很可能簽署價格協議形成卡特爾，建立完全壟斷市場，從而謀取更豐厚的利潤r1q1。此時達到的結果與帕累托最優相差甚遠，競爭機制已形同虛設。

通過上述分析，我們得到以下結論：

1、在利率定價中，銀行的規模對定價結果具有顯著的影響，我國應改變銀行“大而不倒”的現狀，對規模過大的銀行進行切分，降低其在定價中過高的操縱能力，促進定價結果的公平合理。

2、當銀行的數目過少時，定價取得的收益將大部分為銀行所得，企業融資負擔過重，不利于擴大投資、促進企業的發展。

3、一旦市場中的寡頭合謀形成卡特爾，市場將被該組織完全壟斷，造成市場的無效率，導致貸款企業的福利損失。

要解決以上問題，最主要的途徑之一便是發展民間資本進入金融行業。民營銀行的壯大，將降低國有商業銀行的相對議價能力，形成充分競爭格局；同時，民營銀行和國有商業銀行的差異性也能夠降低合謀風險，促進市場機制充分發揮作用。

二、民營銀行發展現狀

目前，在不同類型的經濟之間，產業準入政策有著很大的不同，非公有制企業投資在將進入銀行業時面臨著“限進”障礙，除了絕對成本、規模經濟等經濟性壁壘，我國更是對商業銀行的建立實行了嚴格的政策壁壘，對機構設立、經營地區、業務范圍等方面做出了嚴格規定。

在種種成文以及不成文的限制下，民營資本進入銀行業舉步維艱。2004年6月底，由中瑞財團的4大股東（神力集團、泰力實業、奧康集團以及國光投資有限公司）發起籌建“建華民間資本”的申請，但沒有得到監管部門的批復；2005年，央行在山西、陜西、四川、貴州四省才剛剛踐行了民間資本放貸試點，民間資本起步晚且不受重視，一直發展緩慢。

三、發展民營銀行的對策

（一）放開政策管制，減少所有制歧視。關于對民營銀行的管制問題一直是仁者見仁智者見智，人們努力在控制風險與鼓勵創新之間尋求制度的平衡。但無論金融改革走向何方，其核心都應該是一點：處理好政府和市場的關系。對此，去年也有深入的闡釋，“經濟體制改革走到今天，碰到的問題千頭萬緒，眉毛胡子一把抓，有可能事倍功半，但如果抓住牽一發動全身的改革突破口，不僅可能事半功倍，甚至可能是十倍、二十倍。這種突破口就是：處理好政府與市場的關系”。只有建立有限有效政府，劃清政府與市場的邊界，才能讓市場機制充分發揮作用。

（二）加快建立存款保險制度。存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

目前，全球共有78個經濟體建立了各種形式的存款保險制度，盡管其建立的時間各不相同，但在法律上或者監管中對存款保護進行了明確規定的已有74個經濟體（即建立了顯性的存款保險制度）。有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的現代金融體系不可或缺的組成部分。事實上，過去的30年里建立顯性存款保險制度的國家和地區數量增長了6倍多，由1974年的12個增加到2003年的74個。建立一個顯性的存款保險體系已經成為專家們給發展中國家和地區提出的金融結構改革建議的一個主要特點，而且國家層面上的強制性保險已成為一種主流，幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險。而且，無論發達國家還是發展中國家，強制要求所有存款機構全部加入保險體系的越來越多并成為主流形式。

長久以來，我國實行的都是一種“隱形存款保險制度”，國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。但這種保障制度顯然不適用于民營銀行，公眾對民營銀行信心不足，可能抑制其對存款的吸收。因此，加快建立完備的存款保險制度，是提高民營銀行資信度、促進銀行業公平競爭的重要措施。

（三）與外資銀行聯合。民營銀行的主要優勢在于其本土化優勢，但在業務創新方面缺乏高端專業人才支持，在經營管理方面又受中國傳統思想制約，且許多根據歷史得出的經驗經營方法在新環境下已喪失了科學性。而外資銀行擁有健全的管理體制，科學的決策機制和高效的經營理念，在風險防范和市場開發方面具有強大的優勢，其最大的障礙之一在于對中國本土市場及人情環境的陌生。因此，民營銀行與外資銀行聯合，可以實現優勢互補，增強合資銀行的業務競爭力。

在銀監發（2013）40號公告中，銀監會明確規定，支持民間資本進入上海自貿區：“支持符合條件的民營資本在區內設立自擔風險的民間資本、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”，并且“支持符合條件的民營資本參股與中、外資金融機構在區內設立中外合資銀行”，此舉無疑是對民營銀行的重大支持。

（四）金融創新與服務創新。創新是一個企業發展的不竭動力。在金融創新的大背景下，民營銀行應該抓住自貿區的政策優惠，不斷創新，拓展業務渠道，打開金融市場，才能獲得并保持自身的競爭力。

在拓寬業務渠道上，應該改變依靠息差獲利的傳統營運模式，大力發展中間業務，通過為企業和個人提供金融服務增加業務收入；同時，注意對專業金融人才的培養，發揮自身的本土化優勢，根據市場需求開發更多的新產品，在產品和服務上都有所創新。

四、結論

長久以來，我國的利率是由國家而不是市場決定的，市場機制無法發揮作用，也就無法達到帕累托最優。自1996年起，我國開始逐步推行利率市場化，全面放開金融機構存貸款利率限制指日可待。然而，國有銀行的龐大陣營所形成的事實上的壟斷，則可能大大降低利率市場化的改革福利。本文從企業申請貸款的角度出發，在利率市場化的背景下，引入博弈模型，分析了三種情況下的博弈結果。由分析結論可知，國有商業銀行的寡頭市場會大大降低利率市場化帶來的競爭效應。除此之外，國有銀行的產權不明晰、以及處理軟信息時的劣勢都表明，我國應大力支持民間資本，支持民營銀行的發展。

然而，民營銀行的發展在為區域經濟的高速增長做出巨大貢獻的同時，也加大了經濟的波動性，帶來了諸多風險問題。這就要求我們對影子銀行實行有效的監管，其中重要的舉措之一便是放寬市場準入制度，將一些地下影子銀行納入到正規金融體系中；同時，要堅定不移地推行利率市場化，增加信貸規模，促進銀行間的良性競爭。

同時，我們還應注意到，民間資本的先天不足使得其在博弈中具有劣勢，要促進民營銀行的良性發展，促使銀行業真正形成有效競爭，就要提高民營銀行的博弈地位。首先，要放開政策管制，取消所有制歧視，處理好政府與市場的關系；其次，要加快存款保險制度的建立，提高民營銀行的資信度；再次，民營銀行可與外資銀行聯合，形成優勢互補，增強業務競爭力；最后，民營銀行應開展金融創新，拓寬業務渠道，大力發展中間業務。

主要參考文獻：

[1]鄭錄軍，曹廷求.我國商業銀行效率及其影響因素的實證分析[J].金融研究，2005.1.

[2]狄棟紅.我國上市商業銀行成本效率測度及影響因素研究[D].山西財經大學，2013.

篇4

從資本構成角度而言，所謂民營銀行與西方國家以民間資本投資為主的股份制銀行并無差別，實際上就是私有銀行。

銀行作為經營貨幣資本的特殊企業，其資本借貸運營實際上是一種市場行為或商業活動。“國有”還是“民營”（或“私有”）只是形式，無論是哪種經營方式的銀行，只要能按市場經濟規則運作，依法經營，努力改善經營管理，就同樣可以獲得良好的績效，同樣可以在經濟發展中起積極促進作用。

包括銀行業在內的企業，實行國有化還是私有化，長期以來一直是歐美國家經濟界爭論的問題。歐洲不同于美國，較悠久，家族財富相對集中，加之，近代又有長期的社會主義運動，左翼勢力強大，社會公平觀念深入人心，許多社會公眾希望國家能代表他們的利益對社會資源和財富進行公平的利用及分配。因此，在歐洲的一些國家中，國有化成分占相當大的一部分。以法國為例，和金融業的國有化比例都比較高。國有化成分涉及的行業較多，連著名的雷諾汽車公司也是一家國有成分較高的企業。

法國的銀行業有以下兩個顯著特點：一是在法國銀行系統中，國有制銀行占很重要的地位；二是政府能對整個國家銀行業發揮重要作用。法國政府除了擁有中央銀行和4個最大的儲蓄（商業）銀行外，還通過在私人銀行董事會中任命主要人員的方式，控制著許多重要的私人銀行。除商業、投資和儲蓄銀行之外，還有些專門的信貸機構也屬于政府所有或由政府控制。法國是當今世界第四大經濟強國，國有銀行對二次世界大戰后法國經濟的恢復和發展發揮了十分重要的助推作用。各個國家的具體情況不同，銀行以“國有”還是“民營”（或“私有”）為主，應由具體國情決定。因此“國有”和“民營”孰優孰劣，不能一概而論。那種認為，在我國國有商業銀行不行了，惟有大量引進民間資本，通過實行民營化，中國銀行業才能興旺起來的看法，是值得商榷的。

如果說，以非國有資本為主的銀行，是民營銀行，那么民間資本占總股本的比例超過了70％的中國民生銀行，則應當是中國的一家名副其實的民營銀行。此外，我國許多城市商業銀行70％到75％的股份是一些企業的，特別是來自非國有企業和個人的，而為數眾多的城市信用合作社，其投資主體也是私人企業和個人投資者。在這些已引進非國有資本的金融機構中，盡管有的業績確實不錯（如中國民生銀行和個別城市商業銀行及城市信用社），但也有大量城市商業銀行和城市信用合作社，并沒有因為在股權結構中有非國有資本的存在而具有更好的經營業績。

從構建多元化的現代金融組織體系以適應市場經濟發展的需求來看，雖然應當積極而有步驟地發展包括非國有的商業銀行金融組織機構。但是，我們決不能因此而對國有商業銀行采取貶損的態度。，我國的四大國有商業銀行雖然存在著許許多多的問題，但卻是我國金融體系的主體，在我國經濟和社會發展中居于舉足輕重的地位，維系著國民經濟命脈和經濟安全。不僅如此，四大國有商業銀行作為中國銀行業的“國家隊”，既是在國內金融市場上與外資銀行競爭的主力，也是中國銀行業跨出國門參與國際金融業高層次競爭的希望所在。

著眼于未來國際競爭的需要，四大國有商業銀行不但要大，而且更要做強。那么，如何提高四大國有商業銀行的經營效益，增強四大國有商業銀行的國際競爭能力，使其既大又強呢？關鍵是要按照現代企業制度的要求，對國有商業銀行進行以構筑適應市場經濟的公司治理結構為主要的綜合改革。在2002年召開的全國金融工作會議上明確提出：必須把銀行辦成現代金融企業，推進國有獨資商業銀行的綜合改革是整個金融改革的重點。四大國有商業銀行的改革不同于一般，事關我國改革和發展的大局，是我國整個金融改革的重中之重，那種把組建民營銀行視為我國金融改革的重點和突破口的觀點起碼從眼前看來是本末倒置了。

■發展非國有民營銀行的幾種主要方式

近年來，國家有關部門負責人曾多次公開宣稱：能源、通訊、金融等三大壟斷領域，在對外資開放之前先要對國內民間資本開放。2002年1月國務院辦公廳轉發國家計委關于《“十五”期間加快發展服務業若干政策措施的意見》里更是明確提出：“凡鼓勵和允許外資進入的領域，均鼓勵和允許國內投資者進入。”這表明國家已從政策上取消了對國內眾多民間資本的歧視，從而為民間資本進入銀行等金融領域敞開了大門。

對我國銀行業來講，引進民間資本，發展非國有民營銀行的路徑，既可以是“新設”，也可以是“改造”（即主要對現有的部分中小銀行進行股份制改造）。筆者認為，鑒于我國中小銀行已為數不少，通過引進民間資本，對現有風險不大的中小銀行（特別是城市商業銀行、城市信用社）進行重組和股份制改造，使之走上市場化經營軌道應當是最佳選擇。如果拋開現有的數以萬計的中小銀行，大開政策之門，另鋪新攤子，放手組建新的所謂民營銀行，那么成本、風險和收益很可能會不成比例。因此，那種主張通過新設立一批民營銀行來實現發展非國有商業銀行的做法我以為是不可取的。

具體說來，大致可主要通過以下幾種方式構建我國的非國有的民營商業銀行機構體系。

1.優秀城市信用社是發展民營銀行的良好種子

由于多方面的原因，我國現有城市信用社的大多數均不理想，經營狀況欠佳，不良資產率較高，風險較大。但是，也存在少量優秀的城市信用社（例如浙江省的綠葉、溫嶺等城市信用社），其所有者權益為實收資本的2倍以上，不良資產率在10％以下，且服務對象主要是個體私營企業，成了個體私營經濟的“主辦行”。這些優秀城市信用社往往是當地資產質量和經營效益最佳的金融機構。它們不但經營者素質較高，市場定位合理，經營穩健，而且不少的股本結構中民間資本比重較高甚至占有大頭。優秀城市信用社雖然為數不太多，但它們卻是金融改革的寶貴成果，是在我國發展民營銀行的良好種子，理應關心、愛護。對于優秀城市信用社中希望保存并自行發展者，應幫助其進一步完善產權結構，并提高經營管理水平，使其有可能在同業競爭中脫穎而出，不斷壯大，進而發展成為專門以當地中小企業為服務對象的社區銀行或民營銀行。

2.城市商業銀行引進民間資本，通過股權結構改造，實現民營化

2002年4月浙江8家城市商業銀行在第10次行長聯席會議上公開表示歡迎優秀民營企業入股，并準備在3年內發展成為以民營資本為主體，以民營中小企業為主要服務對象的地方性商業銀行。這表明一些中小城市商業銀行對自己的市場定位更加明確，已將民營銀行作為發展方向。

城市商業銀行大都是由各地區的城市信用社改組而成的，一般規模都很小，它們是內資銀行的弱者。由于規模過小，所能經營的中間業務較少，加之不允許在異地設立分支機構導致的局限，這些都制約著城市商業銀行的發展。雖然民營銀行不一定能成為所有城市商業銀行的最終歸宿，但是在民資豐厚、商貿發達的部分地區，其中的一些城市商業銀行卻可以通過引入優質民營企業加盟，使國有背景的股東被稀釋，逐步淡化，最終實現民營化。這些城市商業銀行經過股權結構民營化后，有助于排除各種非市場因素的干擾，實現相鄰地區城市商業銀行間的重組和網絡的擴張，有利于更快做大做強。

3.吸收民間資本，組建民營化的股份制商業銀行

在經濟比較發達、城市一體化程度較高的地區，農業比重較低。這些地區農村經濟不僅僅是由農業和農戶組成，而且還包括農村工商企業。隨著農業特別是農村工商企業的發展和經營規模的壯大，對資金的需求也必定會日益增多，而日益增長的資金需求，在客觀上為商業化金融組織在農村地區提供了生存和發展的市場空間。

據報載，2001年有關部門開始在江蘇省的常熟、張家港和江陰三地，試辦以為轄內農民、農業和農村工商企業發展提供金融服務為基本宗旨的農村股份制商業銀行。這3家新籌建的農村股份制商業銀行，其入股股東是以農村信用社原有社員為基礎，重點吸收轄區內其他農戶、個體工商戶和農民開辦的中小企業。這也就是說，其資本金全部是由民間資本入股構成，沒有政府的資金介入，從某種意義上可以說是名符其實的民營銀行。這3塊“試驗田”在明晰產權、強化約束機制和增進績效等方面的制度績效明顯。江蘇省在農村信用社基礎上改組成立農村股份制商業銀行方面進行了一些可貴的探索，它們的經驗應當作為一種模式在國內某些經濟比較發達地區推廣。

此外，發展民營銀行還有一種重要方式，就是利用國有商業銀行從中小城鎮撤退留下的設施、設備和人員，通過引進民間資本，組建民營銀行。這一方面可以減輕國有商業銀行精簡人員的壓力，更順利地收縮戰線，發揮其優勢，集中力量開拓和發展在大中城市的金融業務；另方面，通過新組建的民營銀行滿足當地中小企業和非國有經濟對資金的需求，有助于支持當地經濟的發展。

據估計，我國民間資本大約有12萬億元人民幣以上。據有關資料，僅在非公有制經濟活躍的浙江省，“十五”期間民間資本總額就多達8300億元人民幣左右。這些可調動的巨額民間資本，即使只有其中的一部分進入銀行業，都必定會大大增強商業銀行的資本實力，使銀行業發生重大變化。

新組建的非國有民營銀行要使之成為嚴格意義上的現代商業銀行，還必須按照現代銀行制度的要求構建公司式的法人治理結構和經營管理制度，以使其成為真正自主經營、自負盈虧的法人實體和市場主體。只有這樣，才能按照現代金融風險企業的特點和信貸資金的運作，高效、安全、規范地運作。

■民營銀行的市場定位應鎖定中小企業

民營銀行款步登臺后，如何在市場舞臺的激烈競爭中立足，其市場定位與發展策略則顯得至關重要。

民營銀行在起步時，不宜過分追求規模，而應當定位于以當地經濟特別是中小型企業及個體工商戶作為主要服務對象的社區銀行，以便隨著業務拓展再逐步做大。筆者認為，這種定位較為妥當，是符合客觀實際的，主要原因如下：

首先，融資最感困難、最迫切需要支持的正是中小型特別是中小個體工商戶，而已經有一定規模的大型民營企業一般而言不存在貸款的困難，其中有的皎皎者甚至還已成為大銀行的黃金客戶。

其次，民營銀行在其的初級階段，以大型優質企業作為主要服務對象，雖無過錯但卻不是明智的選擇。這是因為，民營銀行在初創階段，受自身實力的限制，難以給大的優質客戶在短期內提供大量融資，即使經過努力能給個別大型優質企業客戶提供數額較大的資金支持，也會因造成資產過度集中不利于分散風險，而受到監管部門的干預。此外，在結算特別是國際結算以及咨詢等中間業務方面，也難以給大型優質企業客戶提供及時有效的服務。

再次，大型銀行的管理化水平要求較高，面臨的市場競爭也更為激烈。而民營企業本身大都缺乏從事金融方面工作的經歷，難以勝任大銀行的管理工作。

最后，經驗表明，只要機制靈活，定位準確，競爭力強，小銀行也能由小到大，發展成為具有實力的大銀行。例如，1904年美國舊金山大地震后，意大利移民A·P·基安尼尼在當地開設了一家不起眼的小銀行，初名為意大利銀行。該行開業初期主要經營太平洋沿岸各州的意大利移民存放款業務，以后逐漸吸收中下階層的存款，并對中小企業提供抵押放款和發放消費信貸。該行后與加利福利亞美洲銀行合并，更名為美洲銀行。第二次世界大戰以后，美洲銀行在業務種類、規模及經營地區等方面迅速發展，成為世界上最大的金融機構之一。

■銀行業對民間資本的開放必須慎之又慎

利潤是民營資本涉足銀行業的一個主要動因。銀行業的高利潤令許多民營資本投資銀行業的積極性很高。但是，銀行業同時又是一個高風險的行業。金融業經營的重要特點是風險經營，金融風險遠高于其他產業風險，而且金融風險的、擴散和破壞力也遠高于一般產業。因為銀行業的破產倒閉將使存款人遭受損失，并導致“多米諾骨牌效應”引發一系列連鎖反應。

1.民營銀行的性質決定其將面臨更多風險

（1）。規模小，資本金少，抗風險能力差，信用低

民營化的中小銀行，由于規模小，資本金少，抗風險能力相對較弱，一遇風吹草動，就有可能受到沖擊。“民營”意味著沒有政府信用擔保。若遇擠兌論理不應有政府出面承擔風險。但是，前幾年浙江某地有兩家被媒體說成是資產最優良的城市信用社，由于某種原因發生擠兌，最后當地政府還是不得不出面調集資金解救，“出現了賠錢由政府買單的局面。”

銀行經營的是貨幣資金這種特殊商品，而銀行的資金主要來自其吸收的存款，這種負債經營的特殊性決定了銀行的正常經營是建立在良好的信譽的基礎之上的。有人認為，新組建的民營中小銀行機制靈活，沒有歷史包袱，贏利能力強，從而能很快樹立起良好的信譽。事實并非如此。正由于新組建的民營銀行規模小，資本少，抗風險能力弱，特別是尚未建立起存款保險制度和信用缺乏的情況下，新組建的民營銀行難以在短時間內樹立起良好的信譽。

（2）。民營企業老板大都缺乏從事金融方面工作的經歷，難以勝任現代商業銀行的管理工作

對于許多熟悉實體運作的民營企業家來說，金融的魅力和風險同在。現代商業銀行已不再是從事傳統意義上的存款和貸款業務，日益精巧與復雜并廣泛派生產品和電腦技術，已改變了銀行的全貌，使它成為一種技術性很強、完全依靠和嚴密的管理制度運行的行業。

許多民營企業的老板認為：“誰控股，誰就可以當董事長，誰就說了算。”其實并非誰持股多，誰就能坐上銀行董事長的寶座。商業銀行的董事長也應像國外那樣交給真正懂金融的專家去做。現代商業銀行不是一般人所能經營得好的。如果經營不善，出現了巨額不良資產，受損害的就不只是投資人，更是廣大儲戶。

（3）。容易出現為自己的企業融資提供便利，給關聯企業發放貸款

目前在中小企業存在融資瓶頸的環境下，民營企業參股銀行的動機在很大程度上是為了緩解融資困難，即希望通過參股銀行為企業搭建一個資金平臺，可以在更大范圍內利用金融資源，能給關聯企業發放貸款。民營資本參股銀行的最大就是企圖用銀行來圈錢。“我參股或控股，銀行貸款就可以方便一些。”在這種動機的支配下，就很有可能出現把銀行當成“提款機”的情況，這比上市圈錢危害更甚。一旦關聯企業出現問題，貸款無法償還，民營銀行就會面臨巨大風險。

（4）。為了取得自身的豐厚回報，追求高風險、高收益的投資更為強烈

由于民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強烈的追求。在此情況下，民營銀行從事高風險運作和金融創新的沖動必定更為強烈。不僅如此，還有可能出現所作決策因過分注重自身資金回報而損害其他人利益包括社會利益的情況。民營銀行如果過分追求高風險、高收益的投資，一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東承擔。如果由此導致銀行破產倒閉，損失則將最終轉嫁給存款人或者存款保險公司。

2.開放銀行業需未雨綢繆，慎重行事

在更大程度上對內開放銀行業是一步遲早要下的棋，但在我國當前的情況下，發展非國有的民營銀行機構應當采取積極慎重的態度。多年來致力于民營銀行問題的專家們認為，對國內民間資本全面開放金融市場，還應當做不少必要的準備工作。在還沒有做好設計監管規則和運行機制等準備工作之前，銀行業對民間資本的開放必須慎之又慎。

開放銀行業要做大量準備工作，筆者認為，應重點抓好以下3項工作：

（1）。建立民營銀行的準入和退出規則

對國內民間資本進入銀行業應當采取不急不躁逐步放開的方針，如果在還沒有建立起一套市場準入規則的情況下，就急忙完全放開民間資本進入銀行業的限制，民間資本就很有可能蜂擁而入。如果讓一些不合格的成員或素質很低的成員進入銀行業大家庭，后果將不堪設想。只有設置一定的門檻并把好審批這個“通道”，才能防止或最大限度地減少民營銀行機構的“先天不足”的問題，從而為民營銀行的規范經營和健康發展奠定基礎。

民營銀行還必須建立規范的退出機制。如果民營銀行經營狀況不佳，支付風險嚴重，因資不抵債、股東放棄救助而破產倒閉時，究竟由誰來負責執行破產清算？在民營銀行已經或者有可能發生信用危機時，如何保護廣大存款人的利益？怎樣才能防止把民營銀行的風險集中到中央銀行？這些都是需要進一步研究和解決的問題。

建立民營銀行的“準入和退出”的規則十分重要。只有這樣，才會有真正的優勝劣汰，才能堵住向社會轉嫁風險的渠道，并迫使民營銀行選擇高素質的經營管理者，努力提高經營管理水平。

（2）。統一監管標準，規范監管準則

民營銀行雖然是非公有制的金融機構，但也必須毫無例外地接受有關部門的監督和管理。國際貨幣基金組織專家的研究表明，缺乏統一性，屢屢允許特例存在，是發展中國家銀行監管的最致命的弱點。鑒于民營銀行是作為新成員進入銀行業，監管當局應當著手研究如何根據這個新成員的特點和實際，統一監管標準，規范監管規則，以做到對各種所有制的銀行機構都實行國民待遇，一視同仁。只有這樣，才能為民營銀行的發展創造一個清晰、公平的競爭環境。

近年來，我國個別地區的銀行業在引進民間資本方面作了一些嘗試。根據這些地區的經驗，銀行業在對民間資本開放時要特別注意做好以下幾個方面的監管工作：首先要嚴把準入關，這是保證銀行業安全穩定發展的有效的預防性措施。把好這個關口，就意味著可以將那些有可能對存款人利益或金融體系的健康運轉造成危害的不合格成員拒之門外。第二，要防止可能出現內部人控制，對股權結構、募股、擴股、轉讓等都要管起來，防止股東互相串通，進行惡意收購。為避免出現一股獨大，個別股東說了算的局面，監管當局對進入銀行業的民間資本應當設置一些必要的限制，特別是要限制大股東在資本金中所占的最高比例等。第三，要防止投資者違規占用貸款，股東貸款的最高限額必須嚴格執行有關規定不能超過其投資額。民間資本進入銀行，不能以套取銀行貸款為目的。此外，還有一個需要引起監管當局注意的問題是，我國現有的個別民營銀行機構和已有民間資本參股的股份制商業銀行高層管理人員年薪待遇高到令人難以置信的地步，這不僅脫離了中國的國情，而且實際上也是對眾多股東利益的損害。鑒于存在這種情況，監管當局還應當采取措施對現有民營銀行等金融機構高層管理人員過于注重自身利益的行為進行必要的約束，以維護眾多中小股東的利益。

篇5

1.發展民營銀行的必要性

中國加入世界貿易組織以后，金融業將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發展民營銀行并非權宜之計，而是深化我國金融體制改革的戰略性步驟，從我國當前情況看，發展民營銀行的必要性體現在：

1.1構建現代金融組織體系以適應市場經濟發展

現代金融組織系統應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發展民營銀行等非國有金融機構。當前個體、民營經濟已成為我國國民經濟的重要增長點，客觀上要求金融機構為個體和私營經濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經濟的融資環境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經濟進一步發展的突出問題。要想有效改變這一現狀，關鍵在于我國金融業要按照生產決定流通、經濟決定金融的規律調整經營戰略。

1.2提高我國銀行業的產業互補性優勢

金融市場中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題，使大企業容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進行。在信息處理固定成本的分攤方面，大銀行為大企業提供貸款是理性經濟人的行為。相對應的是在信息處理固定成本分攤原則下，中小企業難以得到低成本融資。發展民營銀行，可以在比較優勢分工原則下，與大銀行在產業分工上形成協作與補充。大銀行獲得中小企業的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。

1.3解決三農發展金融需求的問題

由于國有商業銀行脫胎于計劃經濟時期，在市場經濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，無法獲得國有經濟得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計劃經濟時期形成的信用關系，國有商業銀行仍然很難向三農發展提供金融服務。發展民營銀行，可以優化現行金融體系下的信用機制，改變對三農發展金融服務短缺的現狀，促進三農的健康良性發展。

1.4發展民營銀行，是實現積極財政政策逐步退出的最優選擇

雖然我國目前財政赤字和債務規模均在國家可控范圍內，但都達到歷史最高記錄，積極的財政政策必須相機退出。積極財政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發展民營銀行，以利潤最大化引導投資，可以彌補因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個角度看，發展民營銀行為當前緊縮性宏觀調控政策的實施提供了有利的條件。

2.發展民營銀行的制約因素

我國具有發展民營銀行的必要性和現實可行性，但現實中我國民營銀行發展緩慢，是因為諸多制約因素（如民營銀行設立方式的選擇，各階層利益關系的協調等）限制了民營銀行的發展，分析制約因素并以期為民營銀行發展政策制定者提供思路。

2.1設立形式的兩難選擇

發展民營銀行，基本途徑是新設和改組。新設優點在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構整合降低金融風險，并有效利用原金融機構的設備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益分析：

（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）

其中：Y1=通過改組方式化解金融風險帶來的收益；

Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；

Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔，輕裝上陣帶來的收益；

C1=處理被改組對象遺留問題產生的成本；

C2=開辦費等新增成本；

€1，€2=其它的一些對成本及收益產生影響的因素。

通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設立；當比值等于1時，改組和新建方式沒有區別；當比值小于1時，選擇新建方式設立。但是Y1（與當地信用社發展狀況相關性強）與C1（與當地政府態度相關性強）難以準確量化，使決策者在選擇設立形式時陷入兩難境地。

2.2各階層利益關系的協調

在發展民營銀行的理論觀點提出后，各地區不同程度上認識到發展民營銀行對本地經濟的推動作用，江浙地區、東北地區、環渤海地區紛紛要求發展區域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發展，將可能出現我國信托業過度發展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發展民營銀行將對原有金融機構產生沖擊，以致對地方政府利益產生影響，可能導致地方政府保護主義，設置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。

2.3規模經濟及風險防范

銀行業的突出特征是規模經濟。規模越大，銀行的單筆業務固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風險的能力與銀行的規模成正比。結合民營資本的投資能力與國有獨資商業銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業銀行那樣的超級大銀行，其單位營業成本較高和自身抗風險能力較弱的特點將制約其發展。

2.4經營人才問題

銀行業以經營風險為業務特征，對從業者有較強的專業知識要求。加入WTO后，我國銀行業面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現有資源。但是優秀的企業家并不一定是合格的金融家，發展民營銀行客觀上要求外聘職業經理人，而我國民營經濟中的現代委托——關系落后，經營者和所有者信任成本不斷提高

，加上長期以來民營企業家形成的“事必躬親”的習慣，發展民營銀行的人才制約問題將更加突出。

3.發展民營銀行的路徑選擇

3.1組建民營化的農村股份制商業銀行

農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村工商企業。伴隨著農業特別是部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。新晨

組建農村股份制民營商業銀行，其入股的股東應該以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農戶、農村個體工商戶和農民開辦的中小企業，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經營過程中逐步壯大。

3.2組建民營化的城市股份制商業銀行

篇6

一、互聯網民營銀行發展背景

互聯網民營銀行發展主要從2014年12月29日微眾銀行上線開始，作為騰訊牽頭的國家首家互聯網民營銀行，打開了金融機構發展的新大門。在隨后的發展中，互聯網民營銀行順利通過測試運營成為金融市場發展關注的焦點。互聯網民營銀行為中小企業提供更多普惠金融服務，幫助其緩解金融壓力，很大程度上提升了中小企業的融資效率。根據2017年互聯網民營銀行統計數據分析發現，當前規模最大的微眾銀行總資產已經達到917億元，凈利潤實現15億元。富民銀行在互聯網銀行中增長速度最快，相較于2016年，2017年增長670%，凈利潤增長500%。互聯網銀行積極打造個存小貸發展特色，通過大數據技術進行互聯網銀行數據統計，與中小企業相互依托，在信息化時展市場中具有很大的發展空間。

二、互聯網民營銀行發展優勢

1.增加民營銀行經營靈活性

互聯網民營銀行主要通過現代化數字通信與互聯網技術、物聯網技術、移動通信技術等相結合為用戶提供金融服務。互聯網民營銀行將所有權、經營權調整更為靈活，凸顯互聯網民營銀行特色，民營銀行真正作為獨立體在市場經營中發展，金融作用更明確，提高互聯網民營銀行在市場發展中的競爭力，服務能力更強。

2.降低民營銀行運營成本

互聯網民營銀行的發展，協調民營銀行發展結構，增加民營銀行發展靈活性基礎上，幫助民營銀行有效降低運營成本，能夠更好地適應激烈的市場競爭。互聯網民營銀行以網絡技術為載體，實現民營銀行的網絡交易，減少民營銀行網點人力資源以及運行資金的投入，發揮民營銀行經營獨立性，發展投資渠道增加。民營銀行的主要投資對象為小微企業，在此基礎上提供更多融資活動，解決融資問題。

3.打造多層次金融服務體系

互聯網民營銀行的迅速發展，致力于小微服務研究，彌補現有銀行中對小微服務缺失的不足，打造了多層次的金融服務體系，這是互聯網民營銀行發展的重要優勢。互聯網民營銀行為中小企業提供金融服務，與國有銀行實體機構之間互為依托，充分發揮互聯網民營銀行的便捷性優勢，在發展競爭中不斷創新，推動銀行體系的改革。政府大力支持互聯網民營銀行發展，主要目的是利用互聯網民營銀行大力發展實體經濟，為其注入新鮮血液，通過民營、三農經濟的結合改善經濟發展薄弱環節，解決三農發展融資難的問題。互聯網民營銀行在此基礎上拓展新的發展空間，與三農經濟的合作降低交易成本，有效控制運營，為后期銀行體制優化，金融市場調整以及民營銀行未來發展提供參考與積累經驗。

4.幫助民營銀行提高創新能力

民營銀行創新是在市場競爭中立足的重要手段，互聯網民營銀行結合基本發展需求與金融產品內容不斷創新與升級，制定運營成本有效控制手段，積累更多服務經驗，提供更加優質的服務體驗。互聯網民營銀行的創新，還體現在互聯網技術的應用上，通過公眾平臺公開民營銀行金融產品相關要素與信息，了解大眾需求，打造個性化產品，提供更多便民服務，如遠程開戶、線上繳費以及人臉識別等。

三、互聯網民營銀行發展挑戰

1.民營銀行信用基礎與人才比較匱乏

對于當前的民營銀行來講，雖然積極進行互聯網技術應用，打造互聯網運行平臺，但因為民營銀行屬性以及金融服務等，直接影響民營銀行的信用等級。加上民營銀行與其他金融機構不同，信用基礎主要通過與客戶的合作長期磨合為主，但在利益關系長期博弈中會出現不同程度的信用問題，所以整體的信用基礎比較薄弱。缺少國家信用擔保，沒有獨立的信用體系與征信系統，這些都是互聯網民營銀行發展的挑戰。互聯網時代的到來，企業融資渠道增加，民營銀行的專業人才問題加劇，雖然通過在高校不斷儲備人才，但受到國有銀行管理印象與教學理念的限制，儲備人才對于互聯網民營銀行運行缺乏專業性，這方面也增加了互聯網民營銀行的發展難度。

2.民營銀行金融存款、貸款對象、目標客戶方面的挑戰

對于互聯網民營銀行來講，在金融存款方面處于弱勢，尤其是傳統社會存款明顯少于國有銀行。互聯網民營銀行發展正在探索階段，社會公眾對其的認知度較低，像網商銀行、微眾銀行等，缺少完善的存款利率制度，金融存款渠道拓展受到限制。民營銀行貸款對象方面主要以中小企業為主，互聯網民營銀行作為新型模式，貸款對象增多，但主體依然是中小企業。中小企業在抗風險方面能力不足，影響互聯網民營銀行的健康發展。目標客戶的培養與維持是銀行長遠發展運行的基礎，互聯網民營銀行發展中，在目標客戶穩定性方面存在不足，不僅目標客戶群體擴展緩慢，還會出現客戶丟失的現象，這對后期發展極為不利。

3.風險管控經驗不足監管難度大

對于互聯網民營銀行來講，在發展中面臨風險管控不足的挑戰，加上監管難度較大，經營管理不到位，限制民營銀行的發展。民營銀行作為重要的金融服務機構，提供金融服務過程中業務趨同，民營銀行在很多方面受到發展限制。互聯網民營銀行增加公存公貸、小存小貸等多種金融業務，雖然創新了發展模式，但在監管與風險控制方面還沒有進一步升級，影響民營銀行發展與交易公平性，風險隱患增加。

四、互聯網民營銀行發展策略

1.調整互聯網民營銀行發展運營思維

互聯網民營銀行發展建設中，為了更好地經營與發展，必須轉變互聯網民營銀行運營思維，調整傳統用戶導向模式，明確民營銀行服務方向，結合互聯網技術，打造系統的民營銀行導向價值鏈，引進全新經營管理理念，發揮民營銀行金融服務價值。互聯網民營銀行創新管理模式，調整運營思維過程中，提高對互聯網技術的重視，發揮其在信息統計與整理方面的優勢，及時為客戶提供需要的信息，保證信息及時性，隨時了解客戶需求，真正做到民營銀行金融交易透明化。例如，微眾銀行、網商銀行等，利用互聯網商業生態作為載體加以運行，引進大量信息化技術，積極進行數據分析創新，互聯網色彩濃重，以輕資產、重科技的管理模式，為互聯網民營銀行未來發展開辟了新的模式與發展空間。運營思維調整還體現在銀行權利與用戶權利的轉移，尊重客戶權限，堅持做到以客戶為中心，真正解決客戶遇到的問題。

2.提高互聯網民營銀行公眾信任度

互聯網民營銀行經營與發展期間，必須認識到公眾信任度的重要性。提高公眾信任度，定期進行市場調查，客觀認識市場發展情況，不斷整合金融業務，為客戶提供更多金融服務，提高金融服務水平，真正讓社會公眾認識到互聯網民營銀行發展進步，幫助大眾能夠主動了解民營銀行，接觸民營銀行，以此為互聯網民營銀行的發展積累更多群眾基礎，不斷提高公眾對民營銀行的信任度。在此基礎上強化互聯網民營銀行的盈利體系，創新模式基礎上抓住互聯網民營銀行盈利契機，適當進行體系調整，將已有金融結構進行優化升級，提高互聯網民營銀行的品牌號召力，以此增加其發展優勢，奠定長遠發展基礎。充分發揮大數據技術優勢，準確對互聯網民營銀行金融業務進行判斷，科學規避業務可能出現的金融風險。積極拓寬互聯網民營銀行的盈利渠道，增加銀行利潤的同時提高銀行信譽度。做好金融業務對接工作，合理安排互聯網民營銀行的資金，準確分析經濟發展趨勢，實現與傳統銀行經營的無縫銜接，獲取更多銀行發展資源。

3.完善互聯網金融平臺增加互聯網金融業務

大力發展互聯網民營銀行期間，在當前發展基礎上必須更好的完善互聯網金融平臺，提高金融平臺的系統性與整體性、技術水平，加大業務推進力度。協調互聯網金融資源，利用平臺為基礎，實現資源開放性，不斷探索更多金融合作機構，真正做到資源共享，與銀行客戶之間實現共贏。調整互聯網民營銀行資金結構，突破資金方面的發展限制，針對金融市場進行全方位戰略規劃，提高服務水平。增加互聯網金融業務，引入更多金融技術與復合型人才，有效融合銀行業務、互聯網技術，增強互聯網民營銀行的運營能力。通過金融平臺的完善與核心業務的優化，提高金融業務的信息化，真正為互聯網民營銀行發展帶來更多優勢。

4.打造全面性監管體系提高風險防范意識

解決互聯網民營銀行的監管問題，打造更加系統、全面的監管體系，認識到風險防范的重要性。尤其是復雜的金融市場環境下，互聯網民營銀行經營面臨的風險與挑戰增加。互聯網民營銀行發展必須結合實際情況去提高自身風險意識，制定系統的風險防范方案，總結更多民營銀行監管經驗。加大風險防范與監督宣傳力度，互聯網民營銀行風險防范意識提升的同時還要提高公眾風險意識，真正做到內外部的有效監督。對于監管體系的完善與升級，從監管機制、法律制度等方面著手，注意金融業務服務監督，及時排除風險隱患。根據制度引導幫助互聯網民營銀行正常運行與健康發展。

五、結束語

綜上所述，互聯網民營銀行的發展，擴大民營銀行在銀行體系發展中的空間，將民營銀行發展創造更多機遇。當前民營銀行在發展中受到互聯網技術與復雜金融市場的影響面臨發展挑戰。結合當前互聯網民營銀行發展現狀，具有針對性地進行發展優化，創建完善的監督機制，充分發揮大數據技術在銀行發展中的優勢，及時排除民營銀行發展風險，凝聚發展力量，創新發展思維，提高金融服務水平。

參考文獻：

[1]蔣煦霖.基于互聯網金融的民營銀行發展模式及策略分析[J].企業改革與管理，2017

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1 民營銀行的理論內涵

在國外,私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個人信托和資產轉移等服務,另一方面是指向上述客戶提供這些服務的機構。在我國,央行于2002年12月2日聲明不允許發展私人銀行。徐滇慶也否認民營銀行等同于“私人或家族式的銀行”,強調民營銀行是“具有現代企業制度的新型股份制銀行,而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊,也不是低檔次的城市信用社和農村信用社”。對于民營銀行的理論內涵,目前國內學者主要從產權結構、資產結構以及公司治理三個方面加以界定：

(1) 產權結構論,即強調產權結構,認為由民間資本控股的銀行就是民營銀行。國外多數學者都贊同這種觀點,認為民營銀行就是與國有銀行(state-owned bank)相對的銀行,也就是私人(除國有資產以外的資產所有者)控股的銀行。霍德明、李紀珍(2002)結合臺灣地區的經驗,認為“民營銀行的標準在于公股數量低于50%”。

(2) 資產結構論,即強調銀行的資產結構,認為以民營企業作為主要服務對象的銀行就是民營銀行。部分學者將民營銀行視為為民營企業服務的專業銀行,認為中國民營銀行目前較合適走“社區銀行”之路。沙虎居提出了“區域性民營銀行”的概念,即只有區域內自然人和民營企業參股、向民營企業提供資金支持并按市場化機制運營的銀行。鄧薇(2010)認為在民營經濟較發達地區要發展民營銀行主要為中小企業輸血。

(3) 公司治理結構論,即強調民營銀行的治理以及市場化機制經營特點,認為民營銀行應該是以良好的治理為基礎,采用市場化經營的現代股份制商業銀行。巴曙松(2001)認為“民營銀行是指在銀行內部建立良好的治理結構和市場化的經營機制”。

大部分學者則主張從資本結構、銀行業務、經營原則、治理結構等多個方面綜合考慮民營銀行的性質。如張杰(2003)提出判斷民營金融的三大標準,即“歸誰所有、由誰經營、由誰來監管”。熊繼洲(2003)認為民營銀行應該是“按照市場化的要求運行的擁有合理產權和市場化公司治理的商業銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后,給出了較為全面的定義,即“向民營企業和城鄉居民定向募集資本而設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等銀行業務，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的企業法人組織”。

2 發展民營銀行的理論基礎

(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統和現代金融中介理論。傳統金融中介理論主要從信息不對稱和交易成本兩方面加以分析,認為金融中介機構可以克服與金融資產交易相關的固定成本和變動成本,以及由金融交易中的不對稱信息和不確定性所產生的交易成本。Benston和Smith（1976）認為在沒有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場上，也就不會有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過模型證明擁有私人信息的企業可以通過將自有資金投資于該項目，使外部投資者相信他確實擁有私人信息。現代金融中介理論強調金融機構是資金流動性中介,具有管理風險、節省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動性轉換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財務困境成本和資本市場的非完美性四個原因,企業需要金融中介為他們規避風險提供相應的避險產品和增值工具。國內學者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發點,解釋在不同經濟形態下各種金融中介之所以存在和發展的真實原因,區別于以前研究采用的結構觀和功能觀。

(2)金融結構理論。早期的金融結構理論研究主要把金融活動和金融現象作為一種結構即金融結構來研究。Goldsmith(1969)將各種金融現象歸結為三個基本方面:金融工具、金融機構和金融結構,他同時認為金融理論的主要職責是“找出決定一國金融結構、金融工具存量和金融交易流量的主要經濟因素,并闡述這些因素怎樣通過相互作用促進經濟發展”。近期的很多金融結構研究則主要關注金融結構與經濟發展和產業成長的相關性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發現無論是發達國家還是發展中國家,有關金融體系發展水平的數據與有關當前和未來經濟增長的數據密切相關。他們對金融發展和經濟增長進行了回歸分析,發現高水平的金融發展與更快的經濟增長、物質資本積累、經濟效率提高總是高度正相關的。Rajan和Zingales(1998)通過實證研究證明在金融發達的國家,融資依賴度高的產業其發展速度也較快。國內學者則主要借鑒國外的分析指標分析我國經濟結構與宏觀經濟發展之間的關系及其存在的問題,如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。

(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經濟欠發達國家,存在著利率管制、金融結構嚴格管理和金融效率低下等問題,金融效率的低下制約了地方經濟的發展,Machinnon 提出經濟貨幣化率指標M2/GNP作為衡量一國金融中介體的總體規模。早期國外學者提出金融深化理論都是基于同一信念,即在金融領域和其他一切經濟領域一樣,可以借助于市場機制的力量達到一種均衡狀態,所以應當減少對金融的干預。我國學者也結合國內實證研究對金融深化理論進行一定的發展。金純(2006)通過對我國民營企業發展程度和經濟貨幣化程度及金融相關率的線性分析,證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進民營經濟的發展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認為“中國金融深化的數量化指標達到較高的水平,而其發展的內在質量不高,金融資產發展的規范化程度較低”。

3 發展民營銀行的路徑選擇

(1)存量改革,即通過對現有銀行等金融機構的產權改革形成民營銀行。王自力(2002)強調“把加快存量改革作為銀行業改革發展的重點”。邱兆祥(2003)認為,對于我國銀行業來說,引進民間資本,發展非國有民營銀行的路徑,既可以新設,也可以通過存量改造。但鑒于我國中小銀行已有一定存量,通過引進民間資本,對現有的中小銀行(特別是城市商業銀行、城市信用社)進行重組和股份制改造,使之走上市場化經營軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認為民營化是中國金融業的趨勢,在具體步驟上,應先改造農村和城市信用社、地方商業銀行,然后才是股份制商業銀行和國有獨資商業銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現有的地下錢莊等民間金融機構公開化和合法化,可以填補我國縣域金融不足或真空。

(2)增量改革,即通過放寬市場準入,允許民間資本全新創設民營銀行。林毅夫(2001)認為,必須放松銀行的市場準入條件以實現銀行業的完全競爭。徐滇慶、巴曙松(2002)認為改造一棟危樓要比重建大廈難得多,強調創建新的民營銀行。趙守國(2004）提出以發展民營銀行為重點,推進中國銀行業“體制外”發展的增量模式,才能形成“符合現代市場經濟原則的適度競爭的商業銀行體系”。孫大午(2006)認為“拆大、放小、民營化”是發展民間金融的主要路徑選擇。

(3)無論存量改造還是增量發展,不僅取決于我國現階段金融的總體現狀,更取決于改革、發展的趨勢。楊云斌(1999)提出建立中小企業信貸擔保機構的情況下將農村信用社、城市信用社和城市商業銀行改組改造為獨立的專門性銀行,或者新建一批中小企業銀行,執行國家優惠政策,主要向中小企業提供融資服務。孫世重(2003)認為“既要為民間資本參股原有的正規金融體系開辟合法渠道，也要為設立新的民營銀行創造制度空間”,同時把孰輕孰重、誰先誰后的問題交給市場而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強調發展面向中小企業、農業和社區內居民金融需求的社區銀行的必要性,路徑選擇可以結合各地具體情況采用存量改造或增量發展。

也有的學者認為民營銀行市場準入的路徑可以有四種：一是全新設立,即增量改革模式；二是通過收購兼并地區性商業銀行或城鄉信用社進入市場,可稱為收購模式；三是對基層金融體系中產權結構中已經包含非國有成分的城市商業銀行和信用合作社的民營化改制,可稱為準存量改革模式；四是對現有國有商業銀行體系的民營化轉制,也即存量改革模式。

4 民營銀行的市場定位

(1)成立區域性的中小銀行,支持民營企業發展。林毅夫(2003)認為發展民營銀行的主要目的是“補課”,在我國目前的發展階段,中小企業在數量上和重要性上都占絕對優勢,推動中小銀行發展目的是設立合適的金融機構以為中小企業提供更多、更好的服務。樊綱(2003)指出民營銀行就應該定位成區域性、民營性、地方化的中小銀行,在業務上補大銀行的缺漏,而不應該立足于和大銀行競爭。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業融資困難上,民營銀行具有信息、組織和機制方面的優勢。李健(2006)認為民營銀行在客戶群的選擇上應將地方中小企業作為自己的主要服務對象,理由是國有銀行主要服務國有大中型企業,較少顧及中小企業融資需求,或者其調研資費較高、審批程序較長而導致貸款成本比較高,使中小企業難以接受。同時由于“中小企業戶多面廣形式多樣,對信貸的需求具有要得急、數額小、頻率高的特點,要求民營銀行為其提供高度靈活的專業化服務”。王元京(2010)認為民營銀行應發展適合中小企業和個人需求的金融產品和服務,使民營銀行在其他銀行開展的同類業務上具有比較優勢,同時不斷創新其他銀行尚未開展的業務和服務,強化民營銀行的彌補優勢和創新優勢。

(2)通過政策引導,實行業務多元化,改善金融結構,應對外資沖擊。樊綱(2005)建議中國應發展多層次的金融體系，資本市場的發展既需要全國性的大商業銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營銀行。劉衛紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國對外資銀行開放人民幣業務后,傳統的商業銀行市場定位戰略受到的挑戰,指出民營銀行必須借鑒外資銀行混業經營、風險管理等模式,確定新的市場定位戰略。龍海明、李莎(2004)則支持民營銀行業務多元化,認為民營銀行業務發展的著重點不是在儲蓄上與國有銀行競爭，或在規模、技術手段、中間業務方面與外資銀行較勁，因為若靠這種金融戰略，民營銀行最終只能狹隘地停留在社區銀行、城市商業銀行或信用社的層面上。因此構建多元化、多層次的民族銀行體系,才能有效應對外資金融機構的挑戰。

參考文獻:

［1］程工.我國民營銀行的發展路徑與方式分析［J］.上海經濟研究,2008(5):27-33.

［2］巴曙松.社區銀行能否成為中國銀行業放松管制的突破口？［J］.現代管理科學,2002(7):19-21.

［3］董紅蕾.增量改革模式中的民營銀行市場準入［J］.財經問題研究,2003(4):46-48.

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[中圖分類號] F830.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01

隨著市場經濟改革的加速和民營經濟的發展，民營銀行的發展要求越來越迫切。民營銀行的公司治理結構有別于國有銀行，不僅在資本金來源上實現民營化，而且要實現市場化的運作方式。發展民營銀行業不僅有助于規范不受法律保護的地下金融，啟動民間資本，而且對于提高金融體系在資源配置中的效率、推進銀行業結構調整、金融體制改革和保持社會穩定具有重要意義。

1 民營銀行的優勢

1.1 明確的產權制度

民營銀行具有清晰的產權結構，這正是民營銀行的核心競爭力所在，也是民營銀行生存和發展的制度基礎。國有商業銀行缺乏具體所有者的監督，所有權和經營權難以徹底分離，而且在短時間內難以通過改組來改善，建立市場化的經營機制。如果將民營銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營銀行就有了具體的所有者，避免了政府對銀行經營活動的直接干預，使銀行的盈利性目標不受政府的政策性目標的干擾，能夠高效地實現股東利益最大化。民營銀行由若干戰略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對其進行制度外的干涉，保障民營銀行實行真正意義的市場化經營機制。

1.2 信息充分，成本較低

民營銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業發展的根本因素是信息以及建立在信息基礎上的信用。民營企業主要是大量的地方性中小企業，其分布面廣泛，經營情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數頻繁、計劃性差、貸款數額少。國有銀行在對民營企業的服務上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規模效益。民營銀行在此市場上具有先天的信息優勢，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對稱以及由于信息不充分而導致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風險，便于民營銀行更好地選擇貸款投向，形成高質量的信貸資產，建立穩定的銀企關系，促進銀企間的良性循環。

1.3 經營機制靈活

與國有商業銀行嚴格的貸款審批相比，民營銀行由于規模相對較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應中小企業生產的特點。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營體制的優勢。因此，相對國有商業銀行和外資銀行，民營銀行具有很強的核心競爭能力，對我國現階段的經濟發展狀況是有益的補充。

2 建立民營銀行的必然性

2.1 完善我國銀行產業，形成互補優勢

發展民營銀行可完善和豐富我國金融體系的內在結構，在分工上，與大銀行形成協作。大銀行獲得中小企業的信息成本高，靈活性不足，而民營銀行分散在各地對中小企業情況較熟悉獲取信息的成本較低、運作靈活。民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。

2.2 滿足三農發展的金融需求，補充國有銀行的不足

國有商業銀行是計劃經濟的產物，在市場經濟的運行機制中角色轉換滯后，在原有的信用機制中，由于非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，所以無法獲得國有經濟得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計劃經濟時期形成的信用關系不起作用，國有商業銀行仍然難以向三農的發展提供金融支持和服務。民營銀行可以優化現行金融體系下的信用機制，加大對三農發展的金融服務，促進三農的健康良性發展。

2.3 提高儲蓄向投資的轉化效率，改善資源配置格局

民營銀行的業務經營及其發展完善，能夠為民營中小企業的發展提供金融服務支持，為中小企業的發展提供外源融資，提高儲蓄向投資轉化的效率。建立和發展民營銀行，有利于促進金融資源的有效配置，改善由國有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。

3 民營銀行的發展路徑

3.1 吸收民間資本組建民營化的農村股份制商業銀行

農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村工商企業。隨著部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大其對資金的需求日益增多，從而為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。組建農村股份制民營商業銀行，其股東以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農村個體工商戶和農民開辦的中小企業使其資本金全部由民間資本入股。

3.2 現有地方性商業銀行的企業化改造

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（二）行業競爭壓力大和生存空間嚴峻隨著金融改革的不斷深化，銀行業作為特殊的服務業競爭也日益激烈。在現存的大環境下，民營銀行在資產規模、營業網點、市場份額和信譽度等方面都處于相對競爭劣勢。2013年，國內社區銀行迅速發展，民生銀行也采取了相應的金融發展戰略，大建社區支行和自助服務網點。截止年底，網點數量高達3305家。同時，其他大型股份制銀行均制定出社區支行發展戰略，并且成果顯著。隨著股份制銀行紛紛將社區支行網絡作為轉型經營方向，留給當前5家試點民營銀行的業務空間越來越小，生存空間越發嚴峻。

（三）股權結構安排不合理民營銀行作為現代化股份制企業，其股權結構安排的合理性將會對今后的發展產生重要影響。從現實情況來看，民間資本股權結構安排往往會出現股權分布傾向集中，使得民營銀行的經營權只掌握在個別人手中。這樣容易引起關聯貸款、關聯交易，造成貸款唯親、貸款唯熟，從而大大提高了信貸損失的可能性。從首批5家民營銀行來看，微眾銀行70%的股權掌握在三家企業手中，其中騰訊一手獨大，占比30%；華瑞銀行有兩大股東發起設立，其中第一大股東均瑤集團占比30%，是第二大股東的兩倍。股權不夠分散，銀行很可能成為控股企業的“財務公司”或“提款機”，公司治理很難規范化。

二、我國民營銀行發展的對策研究

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一、新常態下民營銀行的發展現狀

（一）激烈的市場競爭

現階段，互聯網正在逐步向金融滲透，民營銀行的現狀不容樂觀，各銀行之間的競爭十分激烈。比如2014年7月份，3家民營銀行（天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行）在銀監會的批準下正式成立。其中著名的互聯網公司騰訊集團是前海微眾銀行其中的一個股東，騰訊集團有一個很大的優勢那就是擁有最大的數據支持，可以對信用質量、客戶的行為等等各種問題及時做出正確的深度分析，這也是騰訊能迅速進入金融領域的原因。現在中小企業的融資問題正在得到逐步緩解，因為有國家政策的支持，在不久以后中小企業貸款領域將會更加繁榮，未來這里也將會成銀行和互聯網公司（阿里巴巴、騰訊等）互相競爭的一片新天地。

（二）民營銀行高成本的運營模式

目前，國有銀行的運營成本比較低，而民營銀行的運營成本卻很高。民營銀行從誕生到發展期間，因為處于不利形勢，所以發展緩慢，運作起來非常艱難，原因就是民營銀行的創辦風險較高，再加上隨之而來的信譽擔保問題，這就使得運營成本比其他股份制銀行和國有銀行高很多，如果不想倒閉破產，就只能付出高額的費用。不僅如此，再加上國有銀行的壟斷局面，其分支機構多，營業網點遍布全國，當儲戶異地取款時，國有銀行雖有較高的手續費用，但與民營銀行分支機構甚少相比，儲戶最終還會選擇方便快捷的國有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營銀行的生存和發展帶來極大的挑戰。

（三）金融監管制度有待完善

目前，《存款保險條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，這種機制可以抵抗利率市場變化過程中存在的風險，使銀行倒閉的概率大大降低;同時我國還沒有成熟規范的銀行退出機制，這會使系統性風險的概率變得很低，甚至不會出現;銀行利率的市場化程度比較低，金融市場調控效率低，不能準確、及時的反映出資金供求信息和其他方面的情況，這就使得各個金融機構的資金流動不穩定。我國的銀行傳統存貸款業務占比較高，創新業務發展相對緩慢，其中一個重要原因就是缺乏科學、健全的金融監管制度來進行有效地正向激勵和反向約束，往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈，制度的不完善嚴重制約著銀行業更好更快的發展，也決定著民營銀行未來的命運。

二、新常態下民營銀行的發展前景

（一）新常態下民營銀行的發展機遇

現如今，內源性融資是很多民營企業的主要融資方式，這就說明現在的融資制度設計還不完善，不符合現階段民營經濟發展需要的資金要求，這就為民營銀行的發展創建了一個很好的發展空間。（2）國有商業銀行的發展存在種種隱患，同時也為民營銀行創造了一個很好的發展機遇。國有商業銀行目前的發展體制存在的以下三點隱患：一是銀行以前的領導者的某一次經營決策中存在很多的政治因素;二是國有銀行的壟斷地位導致國有銀行產權結構的單一和不合理，一般工作人員和領導者之間普遍出現“搭便車”的現象，很少及時關注資產的增值：三是運行過程墨守成規，不能及時隨著市場的變化靈活運行，因而時常導致信息的不對稱，還有一些重大決策的失誤。浙江民營銀行正是抓住國有商業銀行的這種弊端，從而迅速發展，前景廣闊。

（二）新常態下民營銀行的前景分析

隨著黨的“十”的順利召開，“加快發展民營金融機構”的這一方針第一次在十中提出。由此可以想象，民營銀行的大力發展基于我國當前銀行業良好發展的基礎，同時也是目前我國推進金融體制改革的重要環節之一。目前世界上的許多國家，雖然國有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位，但是民營銀行這幾年發展勢頭良好，已經逐漸成為世界銀行業發展的潮流。當今我國銀行業領域之中，民營銀行所占比例還是不大，國有商業銀行依然占據霸主的地位。從宏觀層面上看，希望它能攻破國有控股商業銀行的霸主地位，逐漸改變我國的金融格局和體系，使其主體多元化、競爭公平化，使宏觀融資效率逐年提高，努力解決目前我國經濟金融結構形態下的隱患。從微觀層面上看，希望能降低金融服務的門檻，特別是降低限制民營企業、鄉鎮企業和小微企業的融資渠道，對實體經濟應全面激活，只有這樣融資服務能力才能逐步增強。

三、結束語

歸根結底，新常態下民營銀行的設立和發展極具挑戰，這是一個很復雜的系統金融改革工程，其發展空間巨大，金融改革的前景良好，同時我們也要努力戰勝挫折，做好迎接各種困難的長期準備，這就要求各個層面人士的共同協作，即頂層的制度設計，領導者的正確領導以及法律體系的全力保障。

篇11

發展民營銀行，可以促使我國銀行體制結構的改革與完善，實現有效競爭，提高銀行業的服務水平，實現資金的優化配置，有效解決民營企業融資困難等問題。特別是在中國加入世貿組織之后，發展民營銀行是中國銀行業與世界接軌參與國際競爭的有效途徑。

1.發展民營銀行的必要性

傳統銀行業很早就開始引入民間資本，只是銀行的控制權始終牢牢把控在政府手中，民間資本沒有決策權。民營銀行與國有銀行的主要區別就是民間資本占主導地位。

民營銀行與國有控股銀行相比具有如下特點： 一是民資性，民營銀行就是由民間資本控股，能夠最大限度地擺脫政府干預。二是獨立性，民營銀行資本主要來自民間，民營銀行可以在經營權、人事權、財權等方面保持較大的獨立性。可以最大限度按市場經濟規律辦事，實現其經濟目標。三是市場性，民營銀行就是市場經濟的產物，市場在資源配置中起決定性作用，民營銀行的產生順應了市場經濟的發展，根據市場需求作出決策，使資金在看不見的手的驅動下，實現優化配置。民營銀行由于其自身特點，可以為更多的為中小企業服務。四是風險性，民營銀行相對國有銀行由于資產規模較小以及管理經驗不足承擔的風險較大，且由于其逐利性，如果沒有有效的監管，往往會面臨很大的風險。

在金融改革不斷深化、互聯網金融大變革的背景下，大力發展民營銀行意味著更開放的銀行業和更包容的金融服務，其意義不可小覷

第一、發展民營銀行將提高銀行業競爭水平和服務水平，降低銀行領域準入壁壘，。我國銀行業的主導者一直是國有銀行，在當前金融改革步伐不斷推進的時期，銀行機構辦事效率頗受爭議。此次民營銀行開閘將降低銀行業準入門檻，更加開放的市場環境將為銀行業注入新的活力，銀行間競爭更有效。

第二、發展民營銀行將推動銀行業務的專業化發展。由于民營銀行的出資方出身民企，有強烈的競爭意識和敏銳的市場嗅覺，因此民營銀行憑借出資方的行業經驗在產業融資方面具有優勢。

第三、發展民營銀行將促進銀行業的全面發展。民營銀行風險自擔，自負盈虧、自主經營將使其更加依賴市場，與國有銀行展開差異化競爭，且其草根性更具有不對稱優勢。

2.我國民營銀行發展面臨的阻礙和風險

由于我國金融市場還有許多融資需求沒有得到滿足，所以民營銀行的市場前景廣闊，但我國民營銀行尚處于起步階段，還面臨著許多阻礙和風險。

2.1 市場準入阻礙

銀行作為各行業獲取資金獲取的重要渠道，具有牽一發而動全身的作用，所以銀行必須要將安全性放在首位。政府出于穩定市場，防范風險的考慮，對銀行業實行嚴格的準入制度。

2.2 信用問題

就目前而言，我國仍然缺乏良好的信用體系和監管體系。良好的信用對于民營銀行來說是不可或缺的，客戶基于對民營銀行的信任，將資金存入民營銀行。民營銀行基于對貸款人的信任將資金借給貸款人。然而目前整個社會仍然缺乏良好可信的信用機制，社會大眾往往對新事物是缺乏信任的，這就會造成民營銀行在設立初期的融資困難。而且民營銀行在成立初期其貸款業務往往會比較謹慎，也會影響其貸款業務的發展。

2.3 利率管制問題

在金融市場中，資金就是市場中的商品，利率就是商品的價格。要實現有效的競爭，商品的價格應該由市場來決定。但是我國目前基于歷史和現實原因，銀行的利率仍然是央行來決定。利率不能由市場的供求關系來決定這就抑制了民營銀行的發展活力。

2.4 自身存在的風險

民營銀行除了國有銀行具有的風險外，其從成立開始由于自身原因就存在一定的特殊風險。

由于其自身資產規模較小，對風險的承受能力較弱。在金融市場上高收益往往伴隨著高風險，信貸資產的收益和損失呈現出強烈的不對稱性，這是由于民營銀行的客戶群主要是中小企業，這些企業一般信用較低，還款能力弱，一旦違約對于本身資產規模較小的民營銀行來說是難以承受的。

民營銀行與國有銀行經營的業務具有同質性。它們所提供的商品都是貨幣，但由于民營銀行剛剛成立，一般要采取措施吸收存款，但由于網點規模的限制，及時進行一系列創新活動也無法彌補其中的差距，這就造成了民營銀行競爭的劣勢。

3.我國民營銀行的發展路徑的選擇

由于我國民營銀行發展還處于起步階段，可以根據我國自身的實際狀況，借鑒西方發達國家民營銀行的成功經驗，采取組織改造與新建相結合的方式，因地制宜，因時制宜。

3.1 發展為專門化的銀行

因為民營銀行自身的實力有限，所以通常難以在短時間內為大客戶提供大量的融資資金。對于民營銀行來說加快調整經營方向，合理地開拓比較適合自身的客戶就成了當務之急。

比如農村金融承載著支持完成農業現代化的歷史性任務，是農村經濟發展的重要支撐，但我國現有的農村金融體系還不足以滿足這一要求。預計到2020年，我國農村建設新增資金需求總量為15萬億元左右，這其中絕大部分要靠農村金融體系來提供，但目前的農村金融服務是難以滿足這一需求的。農村金融服務的缺口，為民營銀行的發展提供了一塊很大的市場蛋糕。面對需求廣大的農村金融市場，可以考慮成立專門化的面向農村的民營銀行，吸引社會資本，針對農業現代化和產業升級來服務，實現農業現代化與民營銀行健康發展的雙贏。

3.2 發展為區域性商業銀行

民營銀行資本來自民間，由當地企業和個人發起成立，更加了解當地的融資需求。并且民營銀行自主經營，自負盈虧，可以對市場的需求做出及時的決策。民營銀行的發展必須先要給自身做好正確的定位，結合自身和當地的優勢資源，開拓具有自身特色的業務，與傳統銀行實行差異化競爭。比如廣西的北部灣銀行它就是在競爭中注重自身的特色和差異，依托東盟開展國際結算業務。到目前為止北部灣銀行已經與境外等80多家銀行建立行關系，形成了一個以中國-東盟自貿區為主，覆蓋全球的銀行合作網絡，與各國銀行之間已經累計實現國際結算12.86億美元。廣西北部灣銀行是區域性銀行的成功范例，民營銀行可以借鑒其發展的成功經驗，立足當實際開展特色業務，找到適合自身的發展道路。

3.3 建立互聯網銀行

我國互聯網巨頭騰訊旗下的微眾銀行，是我國首家民營銀行。該銀行既無柜臺又無網點，減少了運營成本。通過互聯網平臺使業務的開展更加便捷。該銀行服務對象定位于進城務工人員、工薪階層、以及小微企業，通過發揮自身優勢，全力打造“個存小貸”特色品牌。雖然其剛剛成立，但其與互聯網技術充分結合的運營模式，與準確的目標定位值得借鑒。

4.結論

改革開放以來我國民間資本開始進入銀行業，促進了我國銀行業的發展，對于支持我國經濟發展，金融改革發展，改善人民生活有著積極的作用。目前民營經濟在我國具有強大的經濟活力也有著龐大的市場需求和信貸需求，這些需求給我國民營銀行留下了很大的發展空間。只要我們明確市場定位，打造特色品牌，實現差異化競爭并與互聯網技術相結合，民營銀行就會步入良性發展的軌道。

參 考 文 獻

[1] 談儒勇，夏云.民企辦銀行：夢想如何照進現實[N].中國城鄉金融報2013-10-10.

[2] 問曉蔭.我國商業銀行開展私人銀行業務的策略[J].當代經濟.2009（4）.

[3] 韓衛紅.論我國商業銀行私人銀行業務的發展[D].首都經濟貿易大學碩士學文.2008.

[4] 許鐵民.我國私人銀行業務的發展與建議[J].中小企業管理與科技（上旬刊）.2009.

[5] 黃繼平.中資銀行開展私人銀行業務現狀分析及政策建議[J].福建金融.2010（6）.

[6] 史少文.國內私人銀行業務發展的份額現狀及對策[J].大慶社會科學.2010

[7] 周媛.我國民營銀行設立路徑選擇與探討.特區經濟2009.06.

篇12

一、民營銀行的概念及發展的必然性

民營銀行是由民間的資本來經營與控制的，它是集權利、責任和利益為一體的統一的現代金融性企業。

民營銀行的發展可以給民營經濟提供寬裕融資的渠道，豐富和完善我國的金融體系的內在結構，有效的分配金融資源，而且也可以改善由于國有銀行壟斷所造成的低效的金融資源配置;迫使國有銀行進行更深化的改革[①]，提高國有銀行的生存能力，改善貸款過度集中的現狀，優化資源的配置，來化解銀行業的風險[②]。

二、我國民營銀行發展存在的問題

（一）監管制度不健全。市場準入后的民營銀行發展格局將呈現數量多、分布廣以及扎根基層，這一發展格局將會我國現有的銀行監管體制提出嚴峻的挑戰。

（二）金融體制的制約。與國有銀行等大型銀行相比，民營銀行是屬于私有銀行，很難得到有效政府有效的支持。

（三）信譽的缺乏。國有銀行的信譽是經過長期的積累得來的，而民營銀行發展時間短，給人們的信任感與可靠度要比國有銀行低的多。

（四）相關人才匱乏。在我國，民營銀行還處于發展初期，目前中國金融人才的供給是遠滿足不了高速發展金融業的人才需求的。

三、我國民營銀行發展的對策

（一）監管制度的完善[③]

1.針對民營銀行的市場準入。

（1）選擇適合我國國情的發展模式。我國民營銀行的發展仍屬于開始階段，還急需要國家的各種政策優先保護才能夠在市場上生存下來，在初期我們可以選擇向發達國家借鑒相關的經驗，與此同時我們也要逐步去摸索出具備我國特色的發展模式。

（2）實施嚴格的存款保險制度。國家已頒布《存款保險條例》，于今年5月1日已正式開始實施。

（3）加大政策扶持力度。財政政策和貨幣政策上給予其優待，待其成長起來后再給它自主的發展。地方政府對民營銀行的高度重視，既有爭取對金融進行管理的職能愿望，又有著對金融調控的金融動力[④]

2.建立嚴格的金融監管制度[⑤]。我國民營銀行具有靈活性高，機制活，專業性強等優點，但是由于我國的監管機制仍不健全，市場經濟要求走法制化的道路，那么發展民營銀行必然要求完善相應的法律法規。只要配套的法規不健全，民營銀行的“正效應”就不難以正常發揮，甚至可能重蹈俄羅斯的覆轍。

3.建立市場化的進入與退出機制。監管部門必須要資本金、經營者的資格及其他必要條件都達到法律規定的標準，才能準許注冊登記。在退出方面，金融監管當局對風險很大的民營銀行要強行清盤、關閉，做出相應的處罰規則;合規經營的民營銀行可以依法自行兼并、聯合、重組。

（二）市場定位

市場定位是一把雙刃劍，定的好將如魚得水;定的不好就將舉步維艱。民營銀行在發展的初級階段應該腳踏實地，針對我國國有銀行的壟斷，民營銀行應以當地中小型企業和個體工商戶為主要客戶群，利用其機制靈活，競爭力強，定位準確的特點，一步步的發展，現在中小型企業中建立良好的聲譽，將小銀行逐步做到中銀行、大銀行。

（三）人才的儲備

銀行之間的競爭可以說就是人才的競爭。在人才的選擇與培養上，應當建立科學的高效的用人制度，可以在社會中招聘金融性技術型骨干，可以與高校合作直接輸送金融性人才，在銀行內部也要積極觀察具有領導者才能的業務骨干。在人才的使用上，要以崗位為先導，以績效作為導向，責任確定報酬，真正做到透明，公開公正的競爭，讓員工在公平競爭中提升自己的能力，切實實現自身價值的最大化，做到人盡其才。

總之，民營銀行在社會主義市場經濟發展的影響下，也必將會反過來對市場經濟的發展起到十分明顯的推動作用。民營銀行的持續性健康的發展必需具備三個條件：一是要有適當而精準的市場定位;二是保障民營銀行的信譽;三是進行人才的儲備。

參考文獻：

[1] 林貴.民營銀行風險的表現、成因及防范研究[J].經濟師，2012.04.

[2] 陸岷峰，王虹.我國民營銀行發展的問題和對策研究[J].華北金融，2013.12.

[3] 蘇均和，周新輝.中國民營銀行發展的多重思考[J].探索與爭鳴，2014.01.

[4] 徐瑾.民營銀行的紅海風險[J].經濟導刊，2013.12.

[5] 曾剛.民營銀行的未來[J].社會觀察，2014.04.

[①] 蘇均和，周新輝.中國民營銀行發展的多重思考[J].探索與爭鳴，2014，01：64-69.

[②] 王繼權，董杰、付躍東.《試論我國民營銀行發展問題》[J].深圳金融，2005，03：10-15.

篇13

民營銀行；發展問題；對策

一、我國發展民營銀行的意義

我國對內開放卻遲于對外開放，并且現有金融壟斷集團已成為金融對內開放的阻力。盡管國務院出臺相關文件，由于受相關利益集團的干擾，地方政府相關部門沒有具體的執行細則，以觀望態度來抵制相關政策文件的執行。完善我國公平競爭的金融組織體系，促進金融業可持續發展，可推動金融體制的創新，提高金融資源配置效率，有效防范金融風險。

1.提高金融機構的競爭能力由于現有各類金融機構存在集中度高、壟斷性極強、服務效率低的問題，發民營銀行的加入，具有較強的競爭力，可以打破現有的金融壟斷局面。同時，倒逼國有銀行進行實質性的商業化運作改革，以其高質量的服務能力和水平，提升其實際競爭力。開放國內民營銀行市場，充分利用民間資本，必將給國內金融業注入新的發展活力，提升國內金融業的核心競爭力。以其特有的民營機制的優勢，擔當起推進金融體制改革和發展的重任，加強和凝聚整體的競爭實力，積極應對外資金融機構的挑戰。

2.加大了對民營經濟支持力度民營經濟對社會經濟發展的貢獻率較大已成為大家的共識，民間資本更多的來自于民營經濟，民營銀行與民營企業在資本方面具有天然的聯系，民營銀行的服務對象將主要集中在非公經濟，其金融服務助推民營經濟實體經濟的發展，民營銀行在民營經濟資金需求服務等方面具有目前其他國有和股份制商業銀行所無法替代的作用。滿足了我國現有經濟結構調整和發展的需要，對民營經濟支持力度相當大。

3.促進金融業的制度改革民營銀行完全按市場經濟的客觀規律運行，經營上除接受必要的監管外，在產權結構上和經營管理方面，民營銀行具有充分的經營自主，資金的運作和經營具有相當大的自。民營銀行的發展不僅打破現有金融壟斷的局面，而且有效地制約金融利益集團左右政府的行為。完善合理的金融市場結構。從根本上降低了金融交易成本，提高了實體經濟的資金利用效率。

二、我國民營銀行特有風險

民營銀行由于起步晚、資金實力有限、信用等級低及業務結構單一等缺陷，隨著利率市場化，民營銀行被要求民營銀行要堅持服務小微企業和社區民眾的市場定位后，政府對民營銀行信用擔保、存款保險等制度的缺失，除了要面對一般商業銀行的經營風險外，還要面對一些自身的特殊風險。這些風險主要表現在以下四方面。

1.成本風險民營銀行的新設成本風險明顯高于競爭對手。金融業的發展條件和市場準入要比一般工商企業要求更嚴格。民營銀行的相關發展要求與比較成熟的國有銀行來說，其通過金融機構的“增量改革”的新設銀行，必然面臨許多成長過程的困難，金融自由化過程必須堅持其發展的有序性、漸進性和穩健性。新設的我國民營銀行市場準入必須堅持適度性、漸進性和有序性，健全相關機制。同時，還要與成熟的國有銀行、國外銀行同等競爭。

2.經營風險部分民營銀行的盈利最大化與內部預算軟約束并存，導致經營風險非常突出。相當一批民營金融機構由內部人控制，他們非常注重其盈利性，淡化了其應具有的社會責任。受高利的誘惑，過度冒險和經營短期化行為比較明顯，敢于違規枉法經營。產權問題的核心本質是權、責、利的嚴格對稱和內在統一。民間資本開設銀行，應是一個具體獨立民事權利和民事責任的主體。為此，民營銀行同樣必須明晰產權、明確責任。由于產權不明晰，部分民營銀行內部預算缺乏約束，經營不善，出現大量不良資產。

3.流動性風險在利率逐步市場化的條件下，民營銀行的資金來源和運用都會受到相當大的約束，相對于國有銀行，其風險比較大，在利率不能自由浮動的情況下，存款人將選擇把資金存到具有國家信用擔保的國有商業銀行等金融機構，這樣民營銀行的資金來源就必然有限，信用規模的擴張受到相當程度的限制，嚴重的流動性風險成為民營銀行難解的問題。

4.危機風險民營銀行經營失敗的成本內化的風險比較明顯。按權利義務對稱的原則，銀行的經營失敗成本要由股東、債權人承擔，不像現有的商業銀行，政府為銀行的經營失敗成本買單。相較于以國家信用為基礎的四大國有商業銀行，民營銀行具有相對突出的經營風險，即使政府給予民營銀行與國有銀行相同的政策待遇，在可以預見的面臨將來失敗的風險問題方面，其應對的措施和成本只能來自于民營銀行自身的力量。

三、解決中國民營銀行業發展中的問題的對策

政府金融管理部門有必要為民營銀行的發展營造必要的制度環境。因此，政府在發展民營銀行的制度安排方面應包括以下四個方面內容。

1.建立金融風險防范機制要推進民營銀行發展，必須考慮建立有效的金融風險防范機制，完善風險分散、轉移和補償機制，完善銀行的法人內部控制管理機制，強化銀行信息和內部政策的公開及透明度，真正實行銀證完全分開，實行高效的存款保險金制度，切實執行貸款審批責任制。從我國的情況看，須建立民營銀行金融風險預警機制，真正實現提前發現風險，及時查實責任主體、及時采取措施處置風險。

2.建立審慎監管和動態監管機制建立民營銀行所監管體系，有效控制民營銀行的過度冒險行為。對民營銀行的股東貸款、關聯貸款要有嚴格限制。制定關于公平信貸的法律制度，保障同等信貸同等的權利。完善民營銀行的風險處置制度，為及時處置風險創造制度性環境，有效降低民營銀行的風險處置成本。

3.建立金融破產制度發展民營銀行必須建立相應的存款保險制度，按照商業化原則由民營銀行出資投保，實行限額保險，各受民營銀行分攤各自的救助成本。建立相應的具體針對性的破產機制。首先，及時隔離破產事件，防止破產事件影響擴大。允許金融機構破產和控制單個金融機構破產，維護整個金融體系的穩定。真正達到更規范、有效和及時地處置金融機構危機事件，保護債權人權益，切實維護社會金融市場體系秩序穩定。

4.建立完善的準入與退出機制對于新增民營銀行的準入，設置的門檻條件和審批手續具有針對性、科學性。民營銀行須建立規范的退出機制，通過優勝劣汰，防止其向社會轉移失敗風險，實行硬化預算約束。同時可以改變央行監管的被動局面，降低監管成本與風險，提高監管的有效性。

參考文獻：

[1]王健安.構建民營銀行的發展環境[J].中國科技投資,2011(8).