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民間借貸不是新時期的產物，它的存在是一個歷史的產物，它為商業銀行的發展奠定了基礎，有著社會進步的一面。隨著社會的發展，民間借貸已經不是從社會救濟的角度向前發展，而是以盈利為目的發展。是以其合法的一面擋住其非法的一面，民間借貸所產生的利潤已經不是從事第一、第二、第三產業所產生的利潤。因此民間借貸已經成為以營利為目的的經營行為，我國現有的法律、法規對民間借貸的合法性和非法性沒有作出公示性的限制，從而對民間借貸不能進行有效的管理。筆者在多起民間借貸的案件中，經歷了因民間借貸而產生的非法集資、詐騙等民放高利債行為，給公民造成的損失無法挽回局面。本文從一個社會法律工作者的身份對民間借貸提出部份思考意見，以此拋磚引玉，讓民間借貸進入一個合法的、為社會有用的資金循環鏈。

一、 民間借貸的主體

民間借貸的主體，從法律意義上，民間借貸的主體應當是社會自然人。而現階段，民間借貸的主體已經不是一般意思上的社會自然人。隨著我國富民政策的不斷落實，人民群眾手中的現金也越來越多，民間借貸的主體也在不斷的壯大。由一般的社會自然人發展到了各行各業之中擁有現金資本的人員都加入到這一行列之中?，F在，不單純的社會自然人，部份有資金的企業法人也在從事資金拆借，有點單位甚至從國有商業銀行借款，將暫不使用的部份也投入到了民間借貸的行列之中。因此，有關民間借貸的主體已經不是單純的民間主體，這個主體正在不斷的擴大。

二、民間借貸產生的原因

民間借貸社會主義市場經濟的產物，從歷史看，銀行業還是在民間借貸的基礎發展起來的，它將零碎的民間資金進行了有效的結合，形成具備規模統一進行借貸的錢莊，在錢莊的基礎上民展成現代意義上的銀行。因此在研究在社會主義市場經濟條件下民間借貸產生的原因，是一個復雜的經濟問題，筆者只是從法律的角度對民借借貸進行的探討。筆者認為，民間借貸由于缺乏風險評估和監管機制，因而具有一定的風險，在民間借貸過程中，有成功的也有失敗的，有利用民間借貸成為暴發戶也有因民間借貸落到傾家蕩產的下場，在這種高風險的情況下為何現階段還有越越多的人參與者到民間借貸的行列之中呢？筆者認為主要有發下幾點：

1、國有商業銀行、城市股份制銀行貸款要求高、手續繁鎖、周期長、渠道不暢為民間借貸創造了條件。

當前，我國融資渠道成金字塔形，在金字塔的最下層是實力雄厚國有商業銀行、金字塔的中間的城市股份制商業銀行，資金實力遠不如國有商業銀行，在金字塔的再上層是農商業作銀行其資金實力又沒有城市股份制銀行雄厚；再上層是國家剛剛允許進入的市場的小型貸款公司，他們的資金少得可憐，只能在一個小范圍內起到補充作用；最上層也是資金最少的是擁有資金資本的民間借貸主體。在這五層金字塔中，人們當然希望能夠從國有商業銀行貸到款。但是國有商業銀行、城市股份制銀行需要提供擔保、抵押、上級行的審批等，這些手續對小型企業來講是很不容易辦到的。因此他們只能另辟貸款渠道，只能用高息從小型貸款公司或向民間的資金持有人貸款。

2、存款利率過底，造成社會閑置資金不向銀行流入，進入了民間借貸行列其中另一原因，是我國銀行存款利率過低。

自取2011年以來，國家雖然調整了幾次存貸款基本利息，一年期存款利率達到3.5%，折合成月利率只有0.29%，與民間借貸月利率5%甚至5%以上來講，這樣的存款利率與民間借貸相比較，這一點的存款利率與民間借貸相比較，其收益率是無法相比的。加之民間借貸方面沒有法律、法規約束，人們為了追求更大的利益，將手中的現金做活，不向銀行流動，而進入民間借貸市場，是一種社會的一種必然趨勢。

3、商業銀行的貸款成本過高，借貸人實際付出的利息與民間借貸的利率距離在縮小。

我國商業銀行貸款實行國家指導利率，各商業銀行可以國家公布的標準利率的基礎上上浮貸款利率。因銀行的體制不同，利率的上浮比例也不相同。我國國有四大商業銀行是在基準利率的基礎上不浮20%為實際貸款利率；而農村商業銀行是在基準利率的基礎上上浮90%為實際貸款利率。除執行上述貸款利率外，我國商業銀行申請貸款，還需要抵押、擔保。在抵押登記時，還要進行價值評估，對抵押物還要辦理財產保險，有時銀行還要對借貸項目進行考察，這些支出無疑增加了企業貸款的成本。如果按照農村商業銀行的實際貸款利率計算，一年期貸款利率為11.99%，加上價值評估、保險、考察等費用，實際年利率已經超過18%，有點還超過20%，加上現在商業銀行不是按借款時間計算利息，而是按月計算利息。除了上述成本外，要辦成這一筆貸款，還要等層層批準。因此向商業銀行申請貸款的成本之大、手續繁鎖、渠道不暢給了民間借貸一條路。

4、民間借貸的高額利潤吸引了資金持有人進入民間借貸市場

現階段，民間借貸的月利率通常在5%左右，有些高利率甚至達到10%以上，他們的借貸方式，是確定借貸的數額和時間，在此基礎上先扣除利息，扣除利息后的借貸數發放給借貸人。筆者曾經算了一下民間借貸后的收益。按照月息5%計算，10萬元一年出借六次，其益就高達到84460元，如果借貸的月利率再高于5%，達到10%那收益率就更大了。如此之高的收益呢，怎么不讓人動心，又怎么會將手中的現金存入銀行呢。因此，民間借貸的高利率是吸引各種資本進入民間借貸的特大磁場。

5、國家對民間借貸沒有約束，使民間借貸無制約的發展

由于我國對民間借貸還沒有法律、法規進行約束，唯一約束民間借貸的是最高人民法院《關于審理民間借貸若干問題的意見》，這一意見沒有對民間借貸行為的合法進行規定，只是對民部借款的利率作了明確的規定，民間借貸的利率不得超過國家基準貸款利率的四倍，因此，我國現階段對民間借貸還沒有一部法律、法規進行調整，這就使民間借貸無序的發展造成法律上的真空。

三、民間借貸的資金來源

根據央行的 統計,我國2011年銀行新增貸款4.17萬億,而從民間融資的資金規模達到7.76萬億元，銀行貸款規模占社會融資規模的比例逐年在下降，目前銀行外資金已經接近全社會融資總量的一半。我國居民真的有這么大的資金用于民間借貸嗎？據有關統計2010年底我國居民個人存款已達到21萬億元左右，企業存款達16萬億。從這一統計數字看，我國居民的存款數量已達到一定的規模，再有這么多的資金從事民間借貸顯然不可能的；企業的16萬億存款，成了進入民間借貸市場重要角式，當生產資金不從事生產所用，而轉入資金運作時，對第一、第二產業的發展，帶來極為不利的結果，將有可能影響到國家對全國資本的管理的能力。因此，我國民間借貸的主體已經從單一居民發展到多元化的主體。

四、如何正確評價民間借貸

民間借貸是一把雙刃劍，它好的一面是幫助缺少資金的單位和個人解決了資金的困擾，將民間閑置資本用于發展再生產或促進商品流通，給經濟的發展起到了一定的作用。但是由于我國對民間借貸沒有約束，民間借貸也給社會帶來一些不良的影響，主要有：

1、容易產生非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法拘禁他人、故意傷害等刑事民放高利債

由于民間借貸的主體是自然人，其資金不能滿足需求，因此他們為了獲取更大的利益，就要繼續組織資金，由于民間借貸缺乏監督機制和風險評估，借貸的確風險系數較大，一旦有一筆資金不能收回，必然引起聯鎖反應。他們為了維護自身的信譽，開始折東墻補西墻。在不能償還債務時，就構成了非法吸收公眾存款或集資詐騙罪。在借貸人不能按時償還借貸款時，出借人為了保護借款的安全，便動用黑社會性質的人員追要債權，在追要債權時，往往通過非法拘禁或傷害他人身體的行為逼借款人還債，這種追要行為構成了非法拘禁他人或故意傷害他人的民放高利債。

2、高利債影響了社會的穩定和社會和諧。

現階段民間借貸在利息上，有的已出現了高利債，這種利息已實際超出了其它行業正常利潤范圍。因此，借上高利債的人，從經營取得的利潤已不能滿足支付高額利息的需要，這時，借貸人為了逃避逃避責任，將借款卷走外逃。

三、民間借貸給社會帶來的負面反映

從理論上講,民間借貸不會對資產產生增值,民間借貸的高額利潤將會使從事第一產業第二產業的資金撤回,因此國民經濟的發展主要依靠第一產業和第二產業,金融是為第一、二產業服務的，只有第一、二產業搞好了第三產業才能興旺發達。因此我國民間借貸的利潤超過任何一個產業時，大家都去做金融業務。這樣的結果最終導致第一、二產業因不能承受高額的利息和低下的利潤使第一、二產業衰落，大家都將以有限的資金投入到民間借貸之中，最終導致的結果是不堪設想。

四、建議從以下幾個方面規范民間借貸

綜上所述，民間借貸不是改革開放的產物,是一歷史的產物，民間借貸積極性的一面，他解決了公民在資金發生嚴重困難時,但也存在危害社會的一面,如不加以規范,任其發展,給社會、家庭都會造成直接的、間接的影響，如何規范民間借貸，筆者建議從以下幾個方面進行規范。

1、制訂行政法規對民間借貸從橫觀上進行監督

目前，我國對民間借貸沒有法律進行調整，無法確認民間借貸的合法性或非法性，在現實生活中，民間借貸的行為已經危害到社會的穩定。因此如何對民間借貸的合法性和非法性，應當以成文法加以固定。對利用民間借貸獲取非法巨額利潤，并以暴力手段或以非法拘禁債務人的行為，應當從法律的角度作出禁止性的規定，只有制訂法律、法規，才能對以民間借貸的形式從事非法經營的人員和行為予以打擊，也才能保護正當的民間借貸行為。

2、規定民間借貸的最高利率標準

目前我國對民間借貸的利率如何確定，只有最高人民法院1991年《關于人民法院審理借貸案件若干問題的意見》（法（民）《1991》21號）作出一個原則性規定，即“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可以根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（含利率本數），超過此限度的，超出部份的利息不予保護?！弊罡呷嗣穹ㄔ旱倪@一意見僅對利率的上限作出的原則性規定，而對超過部份不予保護，那超過的部份屬什么行為，應當不應當進行處罰，最高法的解釋沒有作出明確的規定。因此從操作性上來講，國家極須要對民間借貸的利率作出相應的明確規定。

3、從稅收上對民間借貸進行行政管理

從最高人民法院意見看，按照我國現在銀行貸款利率的標準，我國民間借貸的年利率基本上達到25%左右，我國法律對民間借貸獲取的一次性收入，沒有納入所得稅的范圍。而國有商業銀的貸款利息，都要繳納稅收。因此，為了對民間借貸進行管理，對發現的民間借貸應當課以重稅，以調節利用民間借貸獲取巨額利潤以稅收的方式進行一定的調節。

4、銀行對現金流量數額較大進出頻繁銀行客戶跟蹤調查

根據國家的關的統計數據，民間借貸的資金量，已接近國有商業銀行的貸款規模，這些龐大的資金，有許多并非是公民手中的閑散資金。各式各樣的資金將隨著高于銀行同期貸款利率的四倍的利潤進入非正常渠道的融資范圍。值得大家注意的是我們有些在國有商業銀行的人員，利用手中借貸的機會，將銀行資金通過合法渠道借出，然后再通過相應的渠道，將這部份資金投入到民間借貸，以此獲得非法的利潤。因此，商業銀行作為國家的金融機構，應當對企業的借貸資金進行跟蹤調查，如發現利用銀行資金進行轉貸，獲取利潤的，應當予以堅決的制裁。同時我國法律也應當賦于銀行部門有充分的調查權，使銀行進行調查時，得到法律的支持。

5、打擊以營利為目的高利貸的行為

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一、 對民間借貸的認識

（一）民間借貸不等同非法吸收公眾存款

民間借貸與非法吸收公眾存款二者之間存在明顯的區別，主要表現在以下幾方面：其一，二者在目的上存在明顯的差異。民間借貸的主要目的是為了籌集足夠的資金幫助籌集者解決生產經營中遇到的困境，而非法吸收公眾存款是一種類似于民間借貸形式的犯罪行為，其主要目的是通過非法的手段進行牟利，并最終對獲得的利益進行非法占有；其二，二者針對的對象存在差異。民間借貸的對象一般不會超出當地的范圍，主要是借貸者的親戚朋友、熟人和生意上的伙伴，而非法吸收公眾存款對針對的對象十分廣泛，不僅包括本地范圍還會涉及多個行政區；其三，二者的資金來源方向存在差異。民間借貸作為一種合法行為所使用的資金主要是放貸人的自有資金，而非法吸收公眾存款的資金來源主要包括國外熱錢和通過非法手段吸收和籌集的公眾存款；其四，二者在受保護上存在差異。當發生糾紛時，只要民間借貸的貸款利率沒有超過同期銀行利率的四倍就會受到相應法律法規的保護，而非法吸收公眾存款一旦被發現就會被徹底取締，并且損失由參與者自己承擔。

（二）民間借貸不等同于集資詐騙

民間借貸與集資詐騙之間的區別主要集中在“騙”字上，具體表現在以下幾方面：其一，二者在歸還問題上存在區別。民間借貸是要按照規定的日期歸還給放貸者，而集資詐騙的主要目的是對籌集的資金進行非法占有，沒有歸還的打算；其二，在投資經營上存在區別。民間借貸的出發點是為了進行投資經營，實現企業生產規模的擴大，并且當使用民間借貸籌集的資金經營發生虧損時不會被定義為集資詐騙，而集資詐騙的根本目的是非法占有和不歸還，并未用籌集的資金進行經營和投資，只是利用籌資的錢進行享受和揮霍，利用虛假經營的模式騙取投資者的金錢。

二、 中國民間借貸存在的問題

（一）相關的立法不夠完善

目前我國在民間借貸方面存在的立法問題主要表現在以下幾方面：其一，相關法律法規之間存在矛盾。當前與民間借貸有關的法律和法規的規定表現的十分寬泛和分散，加之立法技術的缺失和“政出多門”的不利影響，導致許多法律法規內容之間產生了沖突；其二，專門法律制度的不足。主要是金融市場退出機制的不完善、個人破產法律制度的缺失和征信法律體系的不健全，導致難以對民間借貸活動進行正確的引導和規范，無法實現民間借貸的運作和管理的規范化；其三，缺乏統一的標準。由于受到民間借貸立法不健全的影響，致使民間借貸過程出現判斷標準模糊不清、操作性不強和司法機關手握自由裁量權過大的問題，使民間借貸主體的利益難以得到保障。

（二）不規范民間借貸的出現

民間借貸作為一種自發的信用活動，會出現民間借貸主體為了實現利益的最大化而采取投機行為，進而引發一系列的違法行為和債務糾紛。如果不對民間借貸進行有效的法律約束，建立完善的監管和跟蹤機制，則會導致民間借貸出現嚴重的信用危機，一旦借貸方出現信用缺失的問題，就會對放貸者的資金造成極大的安全危害。

（三）可能出現民間借貸利率高的問題

在我國的法律法規中規定：民間借貸的利率可以高于當期的銀行利率，但是不能超過銀行同類貸款的4倍利率，超過同類銀行貸款利率4倍而產生的利息將不會受到國家法律的保護。通過調查發現當前的許多民間借貸利率都超過了同期銀行貸款利率的4倍，一旦出現糾紛放貸者的利益將受到損害。目前我國主要用是否高于銀行貸款利率4倍的標準來衡量民間借貸活動是否合法，但是在民間借貸的實際操作中相關法律法規并未起到良好的約束作用，導致具有高利貸特征的民間借貸現象層出不窮，并且在民間借貸中形成了潛在的“行規”，即在借款時就已經將高額的利息反映到借款本金中，難以讓執法者發現其中的問題。

（四）存在大量的非法放債轉貸現象

由于在民間借貸的過程中可以賺取豐厚的利益，致使一些不法分子采用虛假的貸款條件和貸款理由進行貸款，進而將貸款取得的資金通過民間借貸的方式借貸給他人，從中賺取高額的貸款利益。這種非法的放債轉貸現象對我國的金融秩序產生了不利影響，損害了金融機構的利益。

（五）民間借貸存在著較高的風險

由于民間借貸的利率明顯高于銀行的貸款利率，在一定程度上加重了企業的負擔，容易使企業出現惡性循環使用高成本資金的現象。雖然企業通過付出高額利息籌集到資金解決了企業的困境，但是這只會進一步降低企業的效益，使企業難以按照日期歸還債務，對企業的健康發展產生了不利影響，同時又為高利貸提供生存的空間，不利于社會的和諧穩定。

三、 如何從法律角度促進中國民間借貸的規范化發展

（一）對現行法律法規的完善和監管力度的加強

其一，對民間借貸法律法規的完善。首先要對民間借貸的身份進行確認，彌補民間借貸的不足，主要包括完善業務范圍、資金來源、法律責任、放貸人主體資格和放貸利率上限，其次從法律角度實現民間借貸的規范化，提高借貸雙方正確認識民間借貸的合理性和合法性，為民間借貸創設良好的環境，實現在法律技術層面下的穩定發展；其二，加強法律監管的力度。在目前飛速發展的經濟下，當民間借貸有關的法律法規得到完善之后，定將促進民間借貸的迅猛發展。為此，必須讓各監管部門認識到自己責任，加強各部門間的協調合作。另外，隨著民間借貸出現多元化發展的趨勢，可能涉及保險、擔保和證券等領域，故加強對民間借貸的監管是時展的需要；其三，嚴懲違法犯罪行為。隨著民間借貸向合法化方向發展，會導致違法犯罪行為的產生，比如洗錢和非法集資等行為的出現。為此，在進行監管時要去除這些犯罪行為的合法外衣，對其實施嚴厲的打擊，保障民間借貸的健康發展。

（二）對民間借貸進行正確的引導

在促進民間借貸的規范化發展時，要根據民間借貸的特點，進行正確的引導和規范。其一，加強宣傳教育。通過對民間借貸的相關法規大力推廣和宣傳，讓廣大群眾對民間借貸的政策和法律進行充分的認識，讓群眾嚴格按照相關的法律規定對自身的借貸行為進行規范；其二，對借貸程序進行規范。目前的民間借貸在規范化發展方面還嚴重不足，主要表現在沒有明確規范借貸雙方的義務和權利、沒有具體規范憑據的內容。為此，在簽訂民間借貸的合同時，要對合同的相關事項進行明確和規范；其三，對民間借貸的利率和用途進行明確的規范。首先，借款人要出具借款事由說明書，對借款的用途進行細致明確的說明，防止借款人使用民間借貸籌集的資金開展非法行為；其次，嚴格按照法律法規的規定進行民間借貸利率的確定，避免高利貸行為的出現。

（三）對民間借貸實施嚴格的金融監管

為了進一步對民間借貸業務進行規范，實現民間借貸監管制度的完善。首先，可以吸取國外先進的經驗，對民間借貸實施嚴格的金融監管，實現對投資者效益的保證，比如可以讓工商管理部門按照相關的法律法規加強對民間借貸宣傳廣告的管理和對放貸人實施登記管理；其次，銀監會要擔當起監管職責，嚴厲打擊非法吸收公眾存款和非法集資等違法行為，實現民間借貸的健康發展；最后，要建立完善的報警機制，實現對民間金融業的監測。比如可以對信息披露機制進行規范和建立民間借貸信息的統計機制，讓借貸主體可以根據提供的信息做出正確的借貸決策。

四、結束語

隨著民間借貸在我國的快速發展，促進其規范化發展將是金融行業工作的重中之重。但是面對目前我國民間借貸存在的問題，只有在立法先行下對其進行按嚴格的金融監管，并對其業務的發展進行規劃，才能促進民間借貸行業的健康發展，為企業經營提供有力的資金支持，彌補正規金融行業發展的不足，適應經濟全球化的發展形式，促進我國經濟的健康可持續發展。

參考文獻：

[1]葛成.中國民間借貸規范化發展法律問題研究[D].湖南大學；2012-04-27

[2]王永利內蒙古農村牧區民間借貸規范化發展研究[D].內蒙古財經學院；2010-05-01

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一、民間借貸法律風險的定義

民間借貸的法律風險是指民間借貸的參與者基于相關法律和監管規定的因素、以及自身行為的實施變化，對借貸目的的實現所產生的消極影響。從民間借貸的角度來看，這種風險發生在兩個層面：一是從事民間借貸的主體基于法律、環境變化的因素可能產生的風險（即外部風險）；二是基于民間借貸主體自身的行為而產生的風險（即內部風險）。目前導致區域性民間借貸危機的誘因中，上述兩種情形都存在。

二、民間借貸法律風險的基本特征

（一）借貸約定、協議、合同無法得到法律應有的保護

對于民間借貸行為參與者而言，放貸資產的安全性是其首要考慮的因素，簽訂合同的目的就是使借款的風險降低到最小。然而，國家對于民間借貸行為的不充分認可使得許多管理辦法處于一種半遮半掩的狀態。在效力層次較高的法律法規中，難以尋覓自然人和法人之間的借貸行為規范，這無疑增加了民間借貸行為參與人的經營風險（即便是在簽訂了合同的前提下）。由于這種行為本身在法律上的確定性存在問題，使得法律救濟的效力大打折扣。

（二）借貸方面法律滯后導致已有的金融行為得不到法律確認

我國現行法律只允許少數的企業法人進行放貸行為，對于一般意義上的企業法人之間是不允許互相借貸的。只允許個人借貸禁止企業間相互借貸，這種作法已不適應經濟發展的實際需要。就目前我國的民間借貸情況來看，絕大部分借貸資金均投入到擴大再生產的生產性消費，故借貸資金往往數額巨大，遠非個人可以承受。另外，企業資金需求往往具有需求頻繁、時間緊迫且歸還迅速的特征。因此，企業之間的互為借貸、互為擔保就成為民營企業的一大融資方式。這種企業之間的集體性借貸，并沒有損害企業和社會的利益。各行業經營一般有旺季淡季之差，處于市場淡季的企業在不影響自己生產的情況下，將積累下的閑散資金外借于處于生產旺季的企業以解決其資金不足的問題，在完成生產后可以利用所得利潤歸還。對企業間借貸進行禁止，一定程度上導致各種“變相”的民間借貸層出不窮，為民間借貸的法律監管人為增加了障礙，更加不利于社會主義市場經濟的發展和社會的和諧。

（三）經濟性犯罪給借貸資產的安全性帶來威脅

資本的投機性、逐利性、盲目性使得在高利貸市場中，民間借貸逐漸異化，往往演變為非法集資類刑事犯罪。其通常的做法是通過欺詐手段編造企業的經營狀況、美化企業的資信等級、虛構收入狀況等信息，再以高息誘餌來誘惑投資者。由于雙方信息不對稱，投資者往往無法詳查集資企業的資信情況和實際經營狀況，容易盲目追逐高息而遭受經濟損失。非法集資與民間借貸的區分界限至今沒有統一的、比較權威的說法?，F實中，民間借貸大多游走在非法集資的邊緣，一旦借款方喪失了對非法集資活動的理性判斷，就可能演變為犯罪。這種由于法律環境因素導致的借貸資產安全性差，會阻礙民間金融市場的健康有序發展。

三、民間借貸法律風險成因分析

民間借貸行為在法律層面的風險，有其深層次的原因?？梢詮慕栀J雙方參與者和國家金融監管兩個方面剖析這個問題：

（一）借貸雙方參與者因素

1.借貸雙方法律意識淡薄，借貸合同不規范

由于借貸雙方法律意識和風險意識淡薄等諸多原因，民間借貸形式多種多樣。大多數民間借貸相應的借款手續和合同不規范；部分借貸基于熟人之間的信任，沒有任何手續，僅僅口頭約定借款事項；有的借貸雙方就簽個借條或欠條作為雙方之間借貸關系的憑證。

從法律層面上講，借條、欠條的含義及產生的法律后果是有差別的。借條在訴訟時效及糾紛發生后所起的證明作用與欠條不同，借條、欠條與正式借款合同也存在很大的差別。

2.民間借貸的高收益直接導致誠實信用原則失靈

誠實信用原則，簡稱“誠信原則”，在民法領域被稱為“帝王規則”。當事人在進行民事活動的過程中，不論是行使權利者還是履行義務者，都應在誠實信用這一道德準則下行事。通過媒體暴露出的民營企業老板因企業資金斷鏈而“跑路”的事件反映出誠實信用原則在民間借貸領域的失靈。誠實信用原則在民間借貸領域失去應有的功效，原因主要有：民間借貸發生在私人之間，借貸手續簡便，有的甚至只是口頭約定，因此，借貸期限屆滿時，借貸雙方可能因利率、期限、甚至雙方是否有借貸關系發生矛盾，導致借貸糾紛產生；借貸雙方信息不對稱，資金需求者為獲取資金，對自身企業的經營狀況、企業資信等級、借款用途做虛假陳述，實踐屮，出借方缺乏對這些信息進行嚴格審查的機制。

3.民間借貸行為挑戰民事法律的意思自治原則

民間借貸是借貸雙方自愿達成交易的一種市場化融資機制，其發生的基礎是民法領域的一項重要原則――意思自治原則，這也是民間借貸合法存在的理由。但目前，我國針對民間借貸的專門立法缺失，關于民間借貸的立法散見于各個部分法中。根據《憲法》中公民合法的私有財產受法律保護的規定，可以得出這樣的結論：公民使用自己所有的閑散資金從事民間借貸活動并獲取收益是合法的行為。根據《合同法》中意思自治的規定，借貸雙方當事人只要達成合意，并且合意不違反現行法律和社會公共利益，就是合法的，應受到法律的保護。但是根據《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》的規定，上述行為就屬于“非法集資”，應予取締。

（二）國家金融監管因素

1.立法分散、規定不足

考查民間借貸的法律規定不難發現，我國民間借貸方面的法律呈現出如下幾個特點：

首先是沒有統一的專項規定，法律淵源的層級過多，司法機關在適用時難度較高；其次是現有法律規范沒有完全覆蓋民間借貸領域的諸多問題，針對性不強；第三是監管機關無法按照現有法律對民間借貸行為進行監管，實踐中出現的復雜問題無法在法律中尋找到合適的依據。法律規范的缺失導致了民間借貸行為在實踐中難以得到有效的監管。

2.國家金融政策導向使民間借貸風險防控難以實現

長期以來，我國宏觀調控層面對金融市場進行調控時常常向國有經濟傾斜。這種導向對金融市場產生了三個作用：首先，這種導向壓抑了中小企業的融資需求；其次，銀行在由國有企業向現代商業銀行改制的過程中，大大收縮了對中小企業資金需求的注入量；第三，利率的雙軌制使得有資金需求的大量中小企業無法或者很難從正規金融渠道獲得資金，只能轉向民間借貸市場。

3.金融監管手段缺失導致民間資本運行風險增加

由于民間借貸資本缺乏透明的監管手段，監管機構很難對其資金的去向做到準確把握，這給決策層制定宏觀調控政策帶來不少挑戰，也在一定程度上加大了中國的金融風險。

四、防范民間借貸法律風險的對策

（一）做好現有法律銜接和梳理

在統一的立法短期內無法出臺的情況下，應做好已有法律和地方政府出臺的規范性文件之間的銜接。如果基本法律之間對于同一法律問題的口徑不一致，用司法手段來防范危機將成為空中樓閣。

（二）加強借貸參與者的風險防范意識

改變民間借貸參與者的風險意識不是一朝一夕之功，也要采用多種手段并行的方式。除了傳統的宣傳、普及手段以外，應進一步推廣溫州的借貸服務中心模式，將借貸的整個流程標準化操作，以固定的制度來降低借貸風險，這在借貸參與者法律意識不強的情況下無疑是比較穩妥的作法。

（三）建立民間借貸行為風險提示預警機制

建立借貸信息交易平臺，進一步推廣借貸登記制度。對于公民自然人之間的借貸，雙方認為不必要的，可以不采用登記；對于公民和法人、法人和法人之間的借貸行為，應強制采用登記。在信息收集平臺、借貸登記制度初步實施后，應進一步夯實我國的征信制度，大力發展完善征信評估體系。上述三個制度的實施有助于突發性局部借貸危機的防范，從而增強國家金融系統的穩定性。

（四）整合二元化金融體制，加快正規金融和民間金融融合發展

金融監管機關要充分地履行職責，做好協調、調度工作。整合目前二元化的金融體制，使這兩個類型的金融市場能互相融合、配合，成為經濟增長的助推器。

所謂的正規金融是指銀行、保險、證券等金融機構；民間金融包括前文提到的民間借貸、小額貸款公司、典當、私募基金等。打破正規金融和民間金融的界限，以更加開放和自信的態度引導民間資本的工作，通過合適類型的資本運作模式將民間金融資本穩定下來，防止其盲目追求高收益、高回報，有助于緩解中小企業融資難的問題，同時也有助于構建多層次資本市場。

（五）謹慎對待利率市場化，有針對性地放開利率市場

針對區域差異，實現不同地區不同利率，對于經濟發達程度較高的地區可以適當地放開利率市場。在可調可控的范圍內對民間借貸的利率做有目的的引導，以縮小有資金需求企業的資金缺口，促成企業的資金鏈良性循環；對于經濟欠發達地區現有的利率政策即可以滿足資金需求方和供給方的需要，可以根據地區實際情況適用利率標準，同時可以考慮設置適當的利率上限。

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一、民間借貸概述

（一）民間借貸的定義

關于民間借貸的定義較多，泛指在國家依法批準設立的金融機構以外的自然人、法人及其他組織等經濟主體之間的資金借貸活動。

（二）民間借貸的形式

隨著民間借貸的迅速發展，其形式開始不斷豐富起來。目前民間借貸的主要形式有：小額貸款公司、金融資產管理公司、典當行、企業集資股份、地下錢莊、網絡借貸（如哈哈貸、拍拍貸等）、民間私募基金等。

（三）民間借貸產生背景

近年來，隨著市場經濟的快速發展，企業和個人的財富逐年積累。一方面百姓手中有大量閑置資金，由于缺乏投資意識，投資渠道較為單一，大部分人首選銀行儲蓄，而銀行存款利率較低，所以這部分閑置資金正好滿足了民間借貸的發展需求；另一方面，國家對金融體系的監管過嚴，導致許多中小企業很難從銀行獲取融資，導致市場的貨幣供需失衡，中小企業需要資金發展生存，于是又進一步推動了民間借貸的發展浪潮。

（四）民間借貸的特征

1.總量大。隨著借貸市場的迅速擴張，市場覆蓋面繼續擴大，參與融資的金額也有擴大趨勢，活躍程度有所提高。

2.范圍廣。隨著民間借貸的興盛發展，它已經滲透到經濟生活的各個領域，在活躍地區開始出現少量以貸款為職業或收入來源的專職人員或組織。不僅波及像溫州、東莞之類的經濟發達地區，連一些經濟欠發達的地區也受到民間借貸風潮的影響。

3.利率高。隨著勞動力成本的升高，稅費的加重，原材料價格的上漲等等情況，使得企業的運營成本不斷上升，利潤減少；加之許多中小企業從銀行融資的難度加大，這樣就刺激了民間借貸的需求增加，帶動了借款利率的攀升。

4.手續便。民間借貸不需要繁冗的手續，一般不需要抵押和擔保，或者不需辦妥抵押登記手續，只要雙方達成口頭或書面協議，就可以提供借款，適應了民間資金需求“短、頻、快”的特點，手續簡單便捷。

5.糾紛多。民間借貸的手續簡便，法律規定零散模糊，缺乏有效的法律監管，具有不規范性、不穩定性。當糾紛出現時，法官無法準確定奪。同時，民間借貸的資金多流向中小企業，這些企業的規模小，實力弱，抗風險能力差，容易受到金融危機和金融政策的打擊，導致資金鏈斷裂，隨之就會出現借貸糾紛。

二、民間借貸當前現狀

（一）民間貸款變為“高利貸”。

（二）銀根收緊，資金鏈斷裂風險加大

近期，央行收緊銀根，銀行放貸收緊后，企業平常在銀行貸款到期需進行債務償還時，通常可以通過民間拆借或通過“銀子銀行”所做的短期“搭橋貸款”等短期高息資金周轉，現無法通過續貸償還高息借款。在經濟形式較好時，企業能通過快速回流現今流解決，而在經濟形式大逆轉時，這鐘大規模、高利率的民間拆借風險非常之大，由于資金成本太高，最終將會拖垮實體，造成企業資金斷裂。

（三）無資質機構變相攬存放貸

2013年5月出臺的《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》（簡稱民間融資36條）第18條規定：適當放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對小額貸款公司的涉農業務實行與村鎮銀行同等的財政補貼政策；支持民間資本發起設立信用擔保公司，完善信用擔保公司的風險補償機制和風險分擔機制；鼓勵民間資本發起設立金融中介服務機構。民間融資36條一年多來的執行情況較為混亂。集中表現為兩種現象：其一是越來越多的人都或多或少地持有信貸資產、債權等，似乎人人都能放貸；其二是小額貸款公司和擔保公司幾乎都在放高利貸。特別是部分擔保公司、金融服務公司玩起以理財之名變相“攬存放貸賺息差”的危險游戲，有的則直接墊款放貸，月息最高竟達4%～5%，遠遠超出了“民間借貸利息不得超過銀行基準利率4倍”的紅線。

（四）糾紛激增，風險集中爆發隱患增大

在民間借貸生意越來越火，利率水漲船高的同時，民間借貸的風險也在迅速積聚。現階段，銀行出于對風險的防范及監管要求力度增強，對原本風險較大的中小企業的放貸需求大大減弱，企業出于正常生存需要，必定通過多渠道進行融資。在民間借貸市場，由于資金需求增大，資金總量的稀缺，“供求失衡”，導致民間融資成本不斷增加。據《每日經濟新聞》記者調查，2013年上半年，在溫州、內蒙古、深圳、武漢等民間借貸較為活躍地區，當地法院接到的民間借貸糾紛案件激增三成左右，涉及案件的金額從幾萬到幾億元不等。但是，在當前房地產銷售遇阻，大宗商品價格下滑形勢下，再次出現了中小企業集體倒閉，企業主“跑路”的惡性事件，民間借貸市場可能會出現風險集中爆發。 三、民間借貸危機產生的原因

縱觀我國現有的法律規定，《合同法》、《民法通則》以及最高院的司法解釋都對民間借貸有所規定，但是這些規定過于零散、模糊，沒有很好的引導公民如何在民間借貸中規范自己的行為。民間借貸危機產生原因主要有以下幾個方面：

（一）欠缺統一的民間借貸法律規范

縱觀我國現有的民間借貸法律規范，具有效力層次較低、頒布主體多元化、內容分散、規定零散模糊等特點。我們認為，法律具有引導、規范、預測的功能，因此只有明確的法律法規才能提供一個規范穩定的制度預期。在現今缺乏民間借貸法律體系的現狀下，對于民間借貸的監管缺乏，不利于公眾引導自己行為走向合法范疇；另外法官在審理案件時也缺少判案依據，致使案件很難定性和審結，這些都將不利于保護民間借貸關系。

（二）民間借貸與違法、犯罪行為的邊界不清

民間借貸的形式豐富，機構多如牛毛，有的是以地下錢莊的形式存在的。由于其交易行為過于隱蔽，國家無法一一監管，犯罪分子利用法律漏洞牟取個人利益，導致許多非法集資、洗錢等犯罪活動充斥其間。我國法律并沒有對民間借貸和非法集資犯罪之間的區別和聯系加以明確區分，致使實際審判時很難操作辨別，結案率也在下降。如吳英案中吳英借錢的行為是民間借貸還是非法集資一直備受爭議。盡管吳英案已經過去，但我們對民間借貸這一法律問題的研究并沒有結束。

（三）借貸契約不規范

通常一個完整的契約，需要滿足主體適格；標的合法、確定；雙方意思表示真實的條件。在書面形式上，還需要雙方協商約定借款用途、還款期限、償還方式、利率、抵押物品或者保證人、見證人等，而在實踐中，民間借貸大多依靠個人信用來維持，不做深入的資格審查，有的借貸協議還停留在口頭上，即便是書面協議也不規范。那么，如果借貸人投資失敗就會面臨違約的風險，容易造成糾紛，也會導致資金鏈的斷裂。

（四）民間借貸存在監管缺位的現象

民間借貸的交易行為具有隱蔽性，處于監管的盲區，我們無法對民間借貸的交易行為全面掌控，也沒有相應的監管機構對其進行規范管理，處于一個無人監管的區域。因此亟待相關部門制定措施，成立對應的監管部門，規范借貸行為，加強金融監管。

四、規范我國民間借貸的建議及對策

綜上所述，我們需從兩個維度正確認識民間借貸法律問題，它既具有合法性的特征，但是也要把握清楚邊界，具體問題具體分析。結合以上認識我們要有針對性的制定一系列科學完善的對策，幫助我們更好的發展經濟，促進金融改革。

（一）制定專門的民間借貸法律

國家應盡快制定一部適用于全國的《民間借貸法》，在專門的法律法規中對民間借貸合同的范圍、主體以及利率等方面進行明確的規定，并將民間借貸、借款合同、與民間投資進行嚴格的區分；因此我們要積極推動專門民間借貸法律規范的制定和實施。

（二）從法律角度界定民間借貸的內涵和外延

當下而言，民間借貸只是一個生活中的中性概念，民間借貸一詞具有“合法”與“非法”兩層屬性，如果借貸利息在銀行利息4倍以內的借貸行為就是合法的，反之就是非法的民間借貸行為。隨著經濟發展、金融改革，民間借貸開始走向復雜化，因此我們有必要對民間借貸一詞的詞性進行法律上的統一，將民間借貸和非法集資等犯罪行為區別開來。在現實生活中，缺乏資金的一方的資金需求無法得到滿足時，就會去尋求那些手頭上有著多余閑散資金的提供者，出于利益的考慮，提供者肯定會把閑散資金借貸給需求者，以牟取高利息。那么這樣的行為究竟應該怎樣和非法集資區別開呢？此時就需要法律的規范引導，對民間借貸的內涵和外延明確界定，劃出民間借貸和違法行為的準確界線，將民間借貸指引向合法、合規的范疇，推動民間借貸良性運轉。

（三）加強對民間借貸的金融管控

首先，中國銀行業監督管理委員會，中國民銀行和當地政府部門要密切合作，逐步將民間借貸納入金融監管，成立專門的機構對民間借貸進行監管。

其次，政府應該加強監測民間借貸行為的力度，密切關注涉及多人之間的民間借貸行為，通過成立合法批準登記的民間借貸中心、民間借貸協會等機構切實加強對民間借貸的管理。

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民間借貸是客觀存在的經濟現象，其流動可以表現為非法民間借貸（高利貸）和合法民間借貸兩種狀況?！案呃J”具有危害實體經濟，導致實體經濟空心化，違背公平合理原則等問題，應該予以堅決打擊；合法民間借貸具有合理配置金融資源，促進實體經濟發展的積極意義，是資金所有人財產權的具體方式。《憲法》第21條規定“鼓勵、支持和引導非公有經濟的發展，并依法對非公有經濟依法實行監督和管理”?！妒逡巹潯?、《民間資本三十六條》明確提出促進和鼓勵民間資本進入金融領域的方針，為民間借貸的法律地位提供了更加直接的政策和依據。

《憲法》同時要求對非公有經濟進行監督和管理，所以必須堅決禁止和打擊民間借貸中的高利貸行為。相關部門制定和頒布《刑法》、《商業銀行法》、《關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》加強對高利貸等違法行為的調整，維護信貸市場穩定。

顯然、我黨和政府一直致力于維護民間資本的良性發展，堅決打擊高利貸，合理引導合法民間借貸發展。不過，關于高利貸的本質和規范措施一直存在模糊認識，以下詳細分析英國的信貸制度，為中國制度發展提供借鑒。

一、英國《消費信貸法》的基本特征

英國《消費信貸法》于1974年頒布，該法規直接替代小額貸款、典當貸款、租賃信貸的相關立法和規定，形成統一的信貸消費立法。該法規經過多次修訂最終形成《消費信貸法》（2006），截至2009年10月，消費信貸的監管部門又制定了多個單項立法，不斷完備和充實《消費信貸法》的法律體系。

英國《消費信貸法》以保護消費者，建立新的制度體系，維護公開、公平、充分競爭的市場為立法目的。《消費信貸法》共190條，分為12部分，涉及到消費信貸審批和執照、信貸合同、商業推廣、擔保、司法管轄等多個方面?？傮w來看，英國《消費信貸法》表現出以下基本特征：

（一）寬松的市場準入審批制度

英國的公平交易局（Office of Fair Trading）是信貸市場的審批和監管機構，該機構是英國的消費者保護和市場管理機構。公平交易局通過審批制度管轄消費信貸的市場準入，《消費信貸法》針對申請人確定了抽象的“適合”性標準（Fitness standard），牌照應該授予“適合”消費信貸經營的申請人?！断M信貸法》確定的相關因素包括申請人及其相關人員的具體環境；主體是否涉及到欺詐、欺騙或者暴力犯罪；是否違反《消費信貸法》的任何條款，或者其他任何與調整個人或者個人交易相關信貸條款的條款；是否導致基于性別、膚色、種族、民族、國籍的歧視；以及申請人是否存在其它不正當或者不合適的行為（無論是否非法）。顯然，《消費信貸法》確定的市場準入標準寬松且抽象，并且對于資本要求沒有設立任何的“門檻性”要求。公平貿易局于2008年1月頒布的單項《消費信貸審批法》沒有增加申請標準難度，但對“適合”標準確定了更加具體的指標。

（二）嚴格的信息披露制度

《消費信貸法》規定的信息披露制度要求貸款人在商業廣告、締約前談判、合同的成立和履行等不同階段承擔嚴格的信息披露義務，否則需要承當相應的法律后果。

《消費信貸法》針對商業推廣階段的廣告確定了專門的信息披露要求，立法部門有權針對廣告的形式和內容制定獨立的標準，《消費信貸法》第48―51條規定的條款確定了違反信息披露規定導致的各種犯罪類型。

談判締約階段的信息披露區分為兩種類型：其一：對于面對面的談判締約方式，借款人需要按照《信貸消費信息披露規則》（2004）的要求履行信息披露義務，其二：對于遠程談判締約方式，借款人有義務遵守《遠程金融市場規則》（2004）的要求履行信息披露義務。兩類信息披露規則規定的信息披露范圍、方式和程序不完全相同。

《消費信貸法》（1974）要求合同成立和履行階段應該披露往來賬戶的定期報表、協議變更的通知、違約通知、合同執行和終止通知、依據要求的信息披露?！断M信貸法信息披露要求》（2007）（2008）進一步修正了信息披露要求，其范圍擴大到定額信貸年報、往來賬戶報表的其它信息、欠款總量、違約款項總量、違約通知的其它信息、事后利率（post－judge interest）等。

公平貿易局有義務制定信息披露表格（Information sheet），協助和規范貸款人的信息披露義務。貸款人一旦違反信息披露義務除了承擔上述刑事責任外，還可能導致民事責任。例如：在締約談判階段如果貸款人沒有充分的披露信息，借款人有權利撤銷合同；如果貸款人在確定的期限內沒有披露借款人的欠款情況，那么借款人沒有義務支付借款人應該披露而沒有披露期限內的借款利息。另外貸款人對于違約、違約數量、合同內容等事項都具有充分披露的義務。

（三）完備的追債制度

貸款人對借款人的追債是消費信貸中的核心問題之一。公平貿易局2003年頒布《追債指導――不公平商業行為的最終指導》（Debt Collection Guidance－Final guidance on unfair business practices）。該指導在2006年12月被修訂，公平貿易局于同年12月還頒布了《追債合規性審查指南》（Debt Collection Guidance Compliance Review）。這些法規將追債行為區分為公平的商務行為和不公平的商務行為，并區別對待。

《追債指導――不公平商業行為的最終指導》確定的不公平商務行為包括：不公平的信息傳播、不當表述、生理或者心理侵害、欺詐或者不公平的方法、不公平的追債成本、不公平的追債走訪。

《追債合規性審查指南》則對于不公平商業行為合規審查的申請、審查標準、審查角度、審查程序做了更詳細的規定。

（四）成熟的負債管理服務

公平貿易局制定《負債管理指導》于2008年12月頒布，該《指導》適用于消費信貸牌照的申請人和持有人，主要調整牌照持有人和申請人如何提供負債管理服務。英國的負債管理服務發達，在頒布本《指導》之前，存在大量的非收益性機構提供該類服務，例如公民咨詢處（Citizens Advice Bureau）、消費信貸咨詢服務機構（Consumer Credit Counselling Service）、國家理債專線（National Debtline）等。上世紀90年代以后，大量營利性負債管理公司得到發展?！敦搨芾碇笇А分饕w債務重組、債務償還、提前償債、代表債務人和債權人協商債務問題、審查債務人的經濟情況、提供咨詢意見等。

英國已經形成了完備的債務管理咨詢服務體系，并且咨詢服務體系的內容由立法嚴格規定和調整，保證了服務的全面和質量。對于借款人如何管理自己的債務具有積極的價值。

（五）高度權威的司法救濟制度和措施

公平貿易局有權運用行政手段對交易中的不公平行為實施行政裁定。《消費信貸法》還設計了司法救濟制度，強化司法機關在消費信貸中的地位和作用。司法機關有權對是否存在“不公平行為”作出判決，并可以進一步判決相應信貸交易的法律效力。其司法救濟的特點如下：

其一，司法救濟程序的申請人范圍廣泛。借貸合同中的借款人或者保證人是合法申請人；借款人或者保證人處于任何訴訟程序中并是該訴訟程序的當事人，該程序將執行該借貸協議或者相關協議，那么訴訟中的借款人和保證人有權利成為申請人；借款人或者貸款人處于其他訴訟程序中，依據該協議或者相關協議為一定數量的支付或者可為一定數量的支付，那么訴訟中的借款人和保證人有權利成為申請人。

其二，確定舉證責任倒置原則?！断M信貸法》在證明是否存在“不公平關系”這一實事時規定了被申請人“自證無辜”的舉證責任倒置原則。在任何的訴訟程序中，借款人和保證人主張借款人和貸款人之間存在針對借款人的不公平關系，貸款人有義務作出相反的證明，否則法院將認定存在不公平關系。

其三，司法裁判命令手段多樣。針對信貸協議中的不公平關系，法院有權利做出以下判決：要求貸款人、相關人或者前相關人整體或者部分返還任何借款人或者保證人根據協議或者相關協議的支付，不考慮該是否直接支付給貸款人、相關人或者前相關人；根據協議或者相關協議，要求貸款人、相關人或者前相關人實施、中止或者不實施特定行為；減少或者免除借款人或者保證人根據協議或者相關協議的支付；根據擔保的目的，要求返還保證人提供的任何財產；撤消協議或者相關協議中借款人或者保證人的任何義務；變更協議或者相關協議的條款。

二、英國《消費信貸法》的主要經驗和評價

英國的《消費信貸法》獲得了很高的評價，在實施中實現了較好的社會效益。從其立法本身分析，英國《消費信貸法》下列層面的經驗值得我們借鑒：

（一）英國已經實現統一的消費信貸立法

英國制定統一的《消費信貸法》之前分別制定了單項法律調整小額信貸、消費信貸、典當信貸和租賃信貸等信貸方式。經過多年立法實踐，立法機關于1974年制定統一的《消費信貸法》。統一立法的價值消除了制度間的沖突和不統一，提高了立法和執法的協調性。英國小額信貸、消費信貸、典當信貸和租賃信貸市場的充分發展和相關立法經驗的積累是英國統一立法的基礎。

（二）消費信貸市場由商業行政機構審批和監管，一定程度脫離金融監管

消費信貸行為本身資本化和證券化程度不高，并和真實交易相聯系，因此英國將其納入消費市場而不是金融市場。英國消費信貸市場的審批和監管機構是公平交易局，該機構是英國的消費市場和公平競爭的行政管理機構，而不是金融監管機構。金融監管機構FAS的監管范圍也沒有直接納入消費信貸市場。

（三）消費信貸交易制度不斷完備

英國《消費信貸法》確定了嚴格的準入制度，同時也確定了豐富、系統的消費信貸交易制度，這些制度對于業務推廣、合同訂立、合同的履行和終止、債務管理、債務追償、行政裁決、司法介入等各個方面。

（四）借款人保護制度逐步完善

《消費信貸法》在立法目的和宗旨部分明確規定其立法目的在于保護借款人的權利。法規具體制度的安排表現出這種立法目的。具體包括以下兩個方面：

一是嚴格的信息披露制度?！断M信貸法》規定了嚴格的信息披露制度以保護借款人的權利，這些披露義務涵蓋了締約前至締約后的所有階段，制度的設計本身表現出對于借款人的極大保護。二是授予借款人特定的合同撤消權。

三、完善我國信貸立法的若干建議

（一）科學區分合法民間借貸和非法民間借貸（高利貸），增強制度執行效率

調查顯示，幾乎沒有一個國家將“高利貸”直接確定為獨立罪名，而借助一定的罪名體系共同調整。例如，針對吸存行為確定非法吸存罪；針對吸存中的詐騙行為確定集資詐騙罪；針對暴力討債行為確定人身傷害罪?？梢哉J為，現有的罪名體系比較完備，重點應集中在增加操作性，增強執法可行性和提高執法效率。例如，非法吸存是高利貸中的主要犯罪形式，但判斷標準一直存在爭議，執法效率不高。近年查處的“萬里大造林案”、“億霖木業案”、“中科案”都和非法吸存密切相關，必須堅決予以打擊。最高法2011年1月4日實施的《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》從立法目的、適用范圍、認定標準、定罪、量刑等方面進行了全面而系統的規定，是重大的制度發展成果，明確了非法吸存的判斷標準，為打擊民間借貸中的犯罪行為確定了有效的法律依據。

（二）理性看待利率上限，綜合運用市場和管理手段限制高利率

民間借貸中高利率的合法性一直存在爭議?，F有立法規定借貸利率不得超過同期同類基準利率的四倍，超過部分不予保護，立法沒有規定超過四倍屬于非法。從實踐考察，英美等發達國家采取完全放松管制的態度，取消了利率上限；香港地區繼承英美模式放松上限管制，僅僅針對放債人和自然人規定了利率上限，不過其上限達到基準利率的20倍。顯然、大部分國家不將利率作為判斷合法與非法的標準，香港地區設定了上限標準，不過適用范圍狹窄，并且20倍的上限遠遠大于我國的4倍。

英國等發達國家取消利率上限的同時確定了信息披露制度限制高利率。具體來說：信貸交易中的借貸人具體嚴格的披露義務：事前披露、充分披露和嚴格究責制度。貸款人在簽約前有充分披露利率、本金、期限等重要信息的義務，并且必須在合同中寫明這些信息，否則可能導致合同無效，或者授予借款人撤消權，虛假信息則可能構成欺詐。英美不直接限制高利率，而要求貸款人充分披露信息。實踐表明、信息披露制度能夠比較有效的控制“高利貸”、“高額服務費”、“利息計入本金”等現象，并充分發揮了市場的作用，維護利率穩定、抑制欺詐風險。

從長遠看，利率上限放松管制是多層次信貸市場發展的總體趨勢。從現有狀況看，不適宜完全放開利率上限管制，對于高利貸中的不法行為可以通過市場和制度相結合的手段予以調整。

（三）完善法治建設，規范民間借貸發展

民間資本流通的確可能導致不法、甚至犯罪現象，英國的立法經驗值得借鑒。高利貸包含如下基本風險：高利率、欺詐、暴力追債、爭議發生后借款人處于司法弱勢地位。針對這些風險，英美通過如下制度建設保護借款人利益。

1.完善信息披露制度抑制高利率、欺詐風險。英美國家通過信息披露制度解決民間借貸中的高利率，并已經取得較好的效果。

2.完善體制和機構建設，抑制杜絕暴力追債。追債是民間借貸滋生違法、犯罪行為最多的領域。英國的立法值得借鑒。英國公平貿易局頒布《追債指導――不公平商業行為的最終指導》、《追債合規性審查指南》、《追債指導―不公平商業行為的最終指導》、《追債合規性審查指南》則對于不公平商業行為（暴力追債）合規審查的申請、審查標準、審查角度、審查程序做了更詳細的規定。英國公平貿易局對于不公平商業行為采取嚴格處分和處罰的態度，確定了司法權威，有效抑制了非法追債。

我國可以考慮在相關部委下設立金融消費者保護機構，杜絕暴力追討等問題，保證民間借貸的公平和穩定。

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“中小企業融資難”作為我國經濟發展過程中的老大難問題長期以來一直都未能得到妥善解決。據統計截至2011年，中小企業的數量超過1000萬家，占企業總數的99%，占GDP比重達60%，提供了75%的城鎮就業機會，但其僅僅只獲得了20%的貸款資源，這也直接導致中小企業轉而投向資本豐富，借貸手續簡便的民間資本借貸市場。在中國的資本市場上，民間資本借貸一方面對于解決中小企業的融資問題發揮著積極的作用促進著經濟的發展；另一方面因又因其自身的缺點和法律監管制度的缺失導致了溫州和鄂爾多斯民間借貸危機給當地經濟發展帶來了巨大的風險。因而，如何規范民間資本借貸，完善現代金融體系制度，改善金融市場競爭環境，促進中小企業的發展，進而促進經濟發展，成為亟需解決的問題。近年來，隨著對民間資本借貸市場的陽光化訴求日益成為主流，國家層面采取多種措施，期待通過法律制度途徑更好的規范民間資本借貸。2012年國家先后設立了溫州，珠三角和泉州三個國家級金融改革創新綜合試驗區，為整個金融制度的改革進行探索。另外，《2012年法治藍皮書》建議《放貸人條例》盡快出臺，這是繼2008年中國人民銀行制定《放貸人條例（草案）》和2009年4月國務院法制辦調研《放貸人條例》將其列入二檔立法計劃之后，又一次明確提出制定《放貸人條例》，并希望通過《放貸人條例》的制定構建起最基本的民間借貸法律規范體系，促進金融市場的完善。

二、《放貸人條例》制定的難點

1.對放貸人準入門檻的規定?！斗刨J人條例（草案）》中參考《小額貸款公司的指導意見》規定企業和個人進入借貸市場的門檻是注冊資金1000萬元，這也就意味著個人或者企業要想從事放貸活動必須擁有1000萬元的自有資金?！斗刨J人條例》的制定旨在盡可能大的將民間借貸主體納入約束范圍，但

1000萬元的準入門檻很容易就將大多數人拒之門外，從而有違立法初衷；另外，過高的劃定準入門檻容易導致放貸人違規向公眾募集資金進行放貸，這也同樣違背了利用自有資金進行放貸的立法準則。所以，對于放貸人準入門檻的限制須進一步的探討。

2.對貸款利率的規定。依據《放貸人條例》草案，放貸利率不得超過銀行同期貸款利率的四倍，否則超出部分不予保護。根據溫州民間借貸服務中心提供的數據，2011年5月到2012年4月溫州市民間借貸綜合利率均在21%～26%之間浮動，而央行規定的同期貸款年利率為6.4%～6.65%，據此可見溫州民間借貸利率基本都在同期貸款利率四倍以內。但是，據此仍無法徹底排除民間利率是否完全符合四倍內的規定，因為如果對高利貸的標準規定得過低，可能會出現兩個結果：“一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，信貸供給出現短缺；二是民間借貸從地上轉向地下，為補償法律風險的成本，實際利率可能進一步走高。所以，還必須考慮可能存在部分不愿意放棄高利息收人的放貸者停留在“地下錢莊”階段，而這與民間借貸陽光化的追求是不相符的。

3.對高利貸法

律責任的規定。在《放貸人條例（草案）》中并未對高利貸法律責任進行明確規定，僅僅表示為對超過同期貸款利率四倍以上的部分不予保護，這導致高利貸者的違法成本幾乎為零，給予了違法者巨大的法律漏洞?，F實中，高利貸行為不僅給公民的生活秩序帶來巨大的破壞，也容易在催收高利貸債務的過程中滋生恐嚇、欺詐、暴力等一系列犯罪行為，更會破壞國家的金融秩序和金融安全。巨大的法律漏洞的存在，不僅使那些未主動尋求法律保護并承擔了高利貸債務的債務人的權益受到侵害，更是那些主動尋求法律保護的人無法得到有效的保護，因而，對于高利貸法律責任的規定也須進一步的探討。

三、《放貸人條例》制定難點的具體解決

1.借貸市場準入門檻：降低標準，雙重差異化。所謂降低標準，是指合理降低草案規定的1000萬元的借貸市場準入門檻。雖然草案規定1000萬元的準入門檻是著眼與控制和防范金融風險，維持金融市場的穩定，但對于大多數借貸市場主體而言，1000萬的標準還是難以達到的；另外，完全按照《小額貸款公司的指導意見》規定為1000萬的準入標準，那么小額貸款公司的存在又有何種意義，因而須適當的降低準入門檻。但是，借貸市場準入門檻的降低劃定又應以何者為標準呢？筆者認為借貸市場準入門檻的降低劃定應堅持兩個差異化的原則：第一個差異化是區域差異化原則，由于中國東西部經濟發展不平衡，全國統一設立唯一的借貸市場準入門檻顯然給立法帶來巨大的困難，對此，可以采用類似與盜竊罪中對與盜竊數額的規定進行國家統一原則限定、各地具體彈性劃定的方法解決；第二個差異化是主體差異化原則，區分企業放貸主體和個人放貸主體，設置兩條準入門檻，基于企業和個人性質的差異性，企業準入門檻應高于個人放貸準入門檻，另外由于個人放貸的風險不可控性相對較小，因而在一定條件下還可以規定個人放貸準入門檻允許實行“零門檻”，即凡到指定主管機關報備即可借貸，給予民間借貸市場充分的自由，從而最大可能和最大程度的去滿足不同市場主體的需求，促進民間金融的發展。

2.貸款利率規定：設置上限，差別管理。民間借貸制度最核心的內容就是對于利率水平的限制，對其進行立法不是為了限定借貸雙方在法律范圍內對利率的自由協商權，而是為了阻止放貸人利用其主動地位侵害借貸人的合法權益。在經濟關系中，借貸雙方貌似平等的定位實際存在著諸多不平等，放貸人明顯是居于主動優勢地位，借貸人對于放貸人缺乏足夠的議價實力，缺少公平交易的前提條件，所以希望通過市場競爭來形成合理的借貸利率顯然是種空想，其必須依靠法律來進行限定。因而，從我國的實際出發，徹底地松開對民間借貸市場的管制是不負責任的，還需要在《放貸人條例》中設置合理的貸款利率上限。其中利率上限的確定，不應單純限定為一個固定的數值，而應設定為一個可以根據社會經濟發展動態不斷調整的數值，例如當前規定的不得超過央行規定的同期貸款利率四倍的規定就是一種動態數值，但是否應局限于四倍還須進行更多的考量。另外，在設定貸款利率上限后，應允許對于符合一定條件下的小額貸款放松監管，實施小額豁免制度。例如南非的《高利貸豁免法》規定，任何機構或個人發放五千美元以下的貸款，不論利率高低，只須在相關管理部門登記，即為合法。在《放貸人條例》的制定中即可借用此規定。

3.高利貸法律責任：雙重標準，梯級過渡。香港地區《放債人條例》設定了兩個高利貸界限，對于不同層次的高利貸規定不同性質的法律責任。“違反該條例第24條（年息60%的實際利率），即屬犯罪，任何貸款的還款協議或關于任何貸款利息的付息協議，以及就該協議或貸款而提供的保證，不得予以強制執行。此外，任何人犯本條所訂罪行：（1）一經循簡易程序定罪，可處罰款港幣50萬及監禁2年；（2）一經循公訴程序定罪，可處罰款港幣500萬及監禁10年（由1994年第82號第33條修訂）?！边`反該條例第25條規定（即所訂的實際利率超逾年息48%），單憑該事實即可推定該宗交易屬敲詐性。我國《放債人條例》在制定時可以借鑒香港的立法經驗，設置兩個借貸利率界定標準，使程度不一樣的違法行為受到不同的程度的懲罰，形成梯級過渡性的雙層法律懲罰制度。從而實現打擊和遏制高利貸與避免濫用刑事制裁手段的雙贏。

參 考 文 獻

[1]岳彩申.民間借貸規制的重點及立法建議[J].中國法學.2011（5）：84～96

[2]李炎諾.借鑒國際經驗制定我國《放貸人條例》[J].法制博覽（中旬刊）.2013（1）：139

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何為民間借貸？根據2015年6月23日最高人民法院通過的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《民間借貸規定》），民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為，即自然人、法人、其他組織之間，一方將金錢出借給另一方，另一方到期返還本金并支付利息的民事行為。

民間借貸的特點有：第一，借款用途自由。基于民法意思自治的原則，民間借貸的用途由借款人和出借人自行約定，也可以不約定而由借款人自行決定用途。第二，借款期限自由。民間借貸期限長短完全由當事人雙方自行協商，短則數天，長則數年，甚至不約定期限也是可以的。第三，借款數額自由。民間借貸的數額完全由當事人雙方根據自己的經濟能力和實際需要來確定。第四，利息相對自由。所謂的“相對自由”是指，雙方當事人約定的年利率不得超過24%。年利率超過24%不超過36%的部分為自然債權債務，債務人可以不履行。一旦借款人履行了，就不能找出借人要求返還。超過年利率36%的部分，約定的利息無效。第五，還款方式自由。民間借貸的還款方式，法律和政策不予干涉，完全由雙方當事人約定。

二、典型爭議焦點及其解決途徑

（一）民間借貸法律關系的認定

民間借貸法律關系的認定主要指民間借貸合同的是否成立并生效。

民間借貸合同的成立的幾種情況是：1、借款人向出借人提出借款要求，出借人答應借款，并及時提供借款，該民間借貸合同即時成立并生效；2、借款人與出借人就借款事項已經協商一致，出借人口頭答應后過一段時間才提供借款的，因出借人口頭答應也是一種承諾，所以民間借貸合同自出借人口頭答應之日起成立，但未生效；3、借款人與出借人已經訂立民間借貸合同，但未提供借款，該合同成立；4、借款人出具借據、借條等交給出借人，出借人答應借款并收受借據、借條、但未提供借款的，該合同自出借人收受借據之日起成立，但未生效；5、出借人與借款人訂立的附條件提供借款的民間借貸合同，此類合同自訂立之日起成立。

民間借貸合同生效的條件有：1、行為人具有相應的民事行為能力；2、當事人意思表示真實。民間借貸合意必須出自于借貸雙方內心的真實意思，不存在欺詐、脅迫等損害對方利益的情況。一旦發現借款人借款意思表示不真實，出借人就應該停止提供借款，使民間借貸合同不能生效；如果已經提供借款，可以主張民間借貸合同無效或者請求撤銷；3、不違反法律或社會公共利益。這里的法律是指廣義的法律，凡是違反法律、法規、規章和司法解釋規定的民間借貸行為，都不能產生法律效力。4、民間借貸合同的特定生效條件，規定在合同法第210條，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效”，出借人與借款人就借貸事項達成一致意見后，出借人一旦將款項交給借款人，民間借貸合同就即時生效，但未實際提供借款的，民間借貸合同即時成立也不生效。如果是口頭借貸合同，雖未訂立書面合同，已經實際交付借款的，借貸合同也能生效。

（二）企業間借貸問題

企業之間借貸一直處于尷尬的灰色地帶。這也使得人民法院對企業間借貸案件的審判到底采用保守的還是突破的司法理念左右為難?！睹耖g借貸規定》首次確認企業間的借貸效力。該司法解釋第11條規定：“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產、經營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規定第十四條規定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持?！边@一規定不僅有利于維護企業自主經營，有利于規范民間借貸市場有序運行，促進國家經濟穩健發展，而且有利于統一裁判標準，規范民事審判尺度。當然，允許企業之間融資，絕非意味著可以對企業之間的借貸完全聽之任之、放任自流，解禁并非完全放開，正常的企業間借貸一般是為解決資金困難或生產急需偶然為之，但不能以此為常態、常業。

（三）借貸利率的規制

新的《民間借貸規定》第二十六條規定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”由此可見，民間借貸的年利率未超過24%的，法律予以保護；年利率超過24%未超過36%的，為自然之債，雖為法律所認可，卻不受強制執行力保護。如果約定的年利率超過36%，超過的部分約定無效，將會被視為高利貸。

（四）擔保方式問題

根據《擔保法》第2條第2款的規定，擔保方式有保證、抵押、質押、留置和定金五種。其中，留置不適用于民間借貸債權擔保，因為根據《物權法》的規定，留置對象是動產，但民間借貸合同的標的物只是金錢貨幣而不是動產，因而不可能出現可以留置動產的情形。即使留置金錢貨幣作為擔保，這樣做完全違背民間借貸的目的，所以民間借貸擔保債權不可能適用留置擔保。定金也不適用于民間借貸擔保債權。借款人借款本身就是為了取得金錢使用，出借人如果要求借款人支付定金擔保，就等于少支付民間借貸合同約定數額的借款，這也不符合民間借貸的目的。因此，民間借貸適用的擔保方式只有保證、抵押、質押三種。

（五）借條與欠條

借條是借貸雙方在設立權利義務關系時，由債務人向債權人出具的債權憑證。欠條是由于債務人應當向債權人履行債務時，因其自身原因不能按時償還而向債權人出具的債權憑證。但是能夠證明欠條是借貸合同的，也應當認定為借貸關系。借條與欠條的主要區別如下：

第一，借條證明借款關系，欠條證明欠款關系。借款肯定是欠款，但欠款則不一定是借款。

第二，借條形成的原因是特定的借款事實。欠條形成的原因很多，可以基于多種事實而產生，如因買賣產生的欠款，因勞務產生的欠款，因企業承包產生的欠款，因損害賠償產生的欠款等等。

第三，人民法院進行合法性審查時適用的法律不同。借條適用《民法通則》第九十條的規定，在錢款借貸中，基于“驢打滾”、“利滾利”等高利貸行為形成的借條產生無效民事行為，不能成為權利主體主張權利的憑證。而欠條主要發生在買賣、賒銷等交易活動過程中，欠條載明的權利能否受法律保護，關鍵是看交易行為是否符合法律、法規的規定，違背國家禁止性規定從事的交易行為無效。

（作者單位：西北政法大學）

參考文獻：

[1] 郭廣川：《關于當前民間借貸的狀況和對策研究》，《金融視線》，2015年7月版，第73頁.

[2] 劉鑫鑫：《我國民間融資存在的問題及對策分析》，《法制與社會》，2015年8月（上）.

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一、民間借貸的概念

民間借貸是民間金融中最主要的一個種類，最早出現的一種信用形式，隨著社會發展而產生。從我國現有的法律、法規和規章中都沒有對民間借貸的具體的定義，因此沒有官方的民間借貸的定義。民間借貸也是一種融資的方式，其具有如下特征：民間借貸行為是一種具有法律效力的行為；只有自然人和非金融機構、組織才能從事民間借貸，主體有限；作為民間借貸的標的，可以是貨幣資金，其包含現金及現金請求權，也可以是其他有價證券；民間借貸的借貸行為只能是發生在借貸雙方，用于出借的標的物必須為出借人個人所有或者有出借人合法擁有并支配的財物。

二、民間借貨種類

（一）初級階段民間借貸

這種類型的民間借貸涉及的范圍相對窄，單一的資金來源，借貸資金的目的大多數用于生產、生活以及擴大生產，放貸人不是以收取利息作為唯一的放款目的，借貸雙方是以相互信賴和相互信任作為借代之基石，所以這種借貸的具有較低的風險。這類民間借貸主要有：

1.自然人之間的借貸。自然人之間的借貸主要是指自然人與自然人之間發生的借貸活動，借貸雙方在相互自愿的基礎上，明確借貸的利息、還款日期等內容后，以直接或間接的形式來完成借貸。一般而言，自然人之間的借貸是建立在血親關系或地域等基礎上的，通常發生在熟人社會，對對方的信息比較了解，降低了因不知情所帶來的信用風險。

2.企業的籌資。在信貸市場上，企業向企業員工和社會不特定對象借款，并許諾還本付息為條件的活動。這樣做的目的是為了解決企業購置固定資產所需資金和流動資金不足的問題，這種集資方式的特征有：數額大、利率高、期限長，這類借貸大多發生在那些從正規金融機構難以借得資金的鄉鎮企業以及民營中小企業。但是，我國現行的法律不承認企業以借貸名義向企業員工籌資、向社會籌資、以借貸名義向社會不特定的公眾發放貸款的行為。①

3.企業之間相互借貸。企業之間的借貸是指非金融機構的企業相互之間進行借貸的行為。從現有的法律規定來看，法律對于企業之間相互借貸的行為仍然是持否定的態度。但在現實中，許多的企業都會有或多或少的不用的資金，與此同時，中小企業融資渠道少，融困難的現狀十分突出，這就使得企業之間相互借貸現象很普遍。

三、我國民間借貸法律制度的缺陷

1.民間借貸沒有一個完整的法律體系

從當前的法律體系來看，關于民間借貸的法律規范分散在不同的部門法中，法律位階比較低，缺乏高位階的法律來統領。其直接體現在對民間借貸法律責任的認定過程中，實務中的法律工作者往往需要參照不同的部門法來對民間借貸的行為進行評價。不僅如此，部門法與部門法之間不協調，缺乏系統性，用不同的法律規范對同一借貸行為進行評價，但結果卻是差之毫厘謬以千里，因此增加了法律的操作難度。

2.民間借貸的利率不符合我國的實際

利率是國家對經濟進行宏觀調控的一種有力手段，在市場經濟中，往往會出現通貨膨脹等經濟問題，國家會提高利率，將市場上的貨幣吸引到銀行，減少流通中的貨幣量，當出現通貨緊縮時，國家會降低利率，促使銀行中的貨幣流向市場，從而達到宏觀調控目的。同時，在出現通貨膨脹時，國家會增加存款準備金率，減少銀行的貨幣量，限制銀行的貸款行為，但這樣也帶了一些問題：銀行手中的資金量少了，其在選擇貸款對象時就會擇優房貸，所以那些信用高、還款能力強的大企業被銀行相中，但中小企業的融資又出現問題，銀行借不到資金，企業還要正常的運作，所以中小企業將目光投向民間借貸，從而使民間借貸在市場中活躍起來，而中小企業就處于一種惡心循環中。

3.民間借貸的監管有缺陷

監管太過嚴格，抑制經濟的發展。目前，我國對于民間借貸的承認的明文法律非常的少，主要的規定就是“四倍利率”的內容，即自然人之間和自然人與企業之間的借貸，而其他的民間借貸法律持否定態度，往往還伴隨著嚴厲的打壓（嚴重的法律后果），如未經批準設立的非法金融機構，一發現就會被取締。民間借貸得監管理念有偏差。我國政府對民間借貸的監管模式正如徐旭海所說：“在現行法里對于民間借貸問題政府采取的是，以行政力量監管為主，輔佐以刑罰的一種政府監管模式?！雹谟捎谡J為民間借貸給會給市場經濟帶來負面影響，所以給予民間借貸嚴厲的打擊，已達到市場穩定的目的，這就導致民間借貸的能活動的空間越來越窄，正因為如此我們并不能從政府的相關法律法規以及政策中對民間借貸做一個明確的定位。 我國的民間借貸是隨著市場經濟的發展而產生的，是市場經濟的產物，與市場經濟相適應，是金融活動的一種形式，同時也與我國正規的金融機構形成了有力的競爭。

四、完善我國民間借貸法律規制

1.促進民間借貸地位的合法化

民間借貸的合法化符合法學理論的邏輯必然。法律通過保障公民權利同時限制國家的公權力，來實現法律的自由、正義、秩序等法的價值。在我國的市場經濟中，政府代表的是公權力，其首先要做的是保障公民的權利能夠正當行使，而不是在公民行使權力時加以阻撓，更不是利用公權力來排斥公民權利的行使，進而影響公民權利在市場中的行使。其次，隨著民間借貸的發展，其合法化是必然趨勢。從我國金融體系發展的規律來看，無論人們如何的評價對民間借，民間借貸地位的合法化已經成為金融體制發展的一種必然趨勢。如果不能讓民間借貸的地位合法化，讓民間借貸在正規的金融體制下經營，因此會增加政府對民間借貸的監管難度，民間借貸往往會伴隨著非法經營，沖擊正規的金融體制，削弱國家宏觀調控的效果，利率對金融市場的擾亂甚至潛在的社會不穩定因素等負面影響就無法的得到根本性的妥善解決。所以，明確民間借貸在法律中的地位，促進民間借貸地位的合法化是必然的，改變長時期人們對民間借貸的錯誤認識，制定正確完善的民間借貸監管理念，具有重要的法律、社會意義。

2.轉變民間借貸的監管思路

在我國社會主義市場經濟條件下，應當在民間借貸的安全性范圍內更加的重視監管的效力。效率一詞是經濟學上的概念，即以最少的資源消耗獲得最大的收益。將效率引入制度規范中，分析制度規范的運作原理，就是在于是否最大的利用了社會資源，最大限度的增加了社會財富。

3.建立我國民間借貸的監管機制

確定民間借貸的監管主體。在民間借貸和正規金融之間存在著一定的不同，它的地域廣泛、形式靈活、主體多樣、規模龐大等特點，決定了它是一個錯綜復雜的體系，如果僅僅由行政部門進行監管，勢必難以對民間借貸整體進行監管。故而在確定由哪個主體來對民間借貸進行監管的問題上，筆者認為應以民間借貸的特點為依據，建立一個多層次、多元化的監管機構，除了由政府監管之外，還可以引入第三方的監管力量，來彌補正規金融監管的不足，提高監管力度。金融行業的穩定和繁榮對我國經濟發展和社會穩定起著舉足輕重的作用。金融行業作為一個高風險的行業，民間借貸的參與，對金融行業本身就是一種沖擊，如果不加以有效的監管極有可能會對經濟發展和社會穩定造成嚴重的影響，因此，在民間借貸的監管中，建立民間借貸的準入和退出機制是十分必要的。

（作者單位：新疆財經大學法學院）

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民間借貸作為與正規金融相對的非正規金融的主要方式，是沒有經過國家依法批準而從事資金借貸業務，它主要是在自然人、法人和其他經濟組織之間以自有資金的借貸為主要的表現形式。隨著市場經濟的不斷發展和社會資金的不斷需求，民間借貸迅速膨脹，并呈現出新動向。它所引發的一系列糾紛，引起了社會的廣泛關注，呈現出的問題，必須借助法律的手段進行規制。使得民間借貸能夠法治化、規范化、正規化。能夠保障民間借貸在市場經濟下順利的運行，為了更好發揮民間借貸對正規金融的補充作用，促進我國民營經濟快速平穩發展，需要以立法的模式和制定相關的制度營造良好的民間借貸環境。

一、民間借貸產生原因

民間借貸在我國有著悠久的歷史，它作為一種資金流轉方式已經在普通人的觀念中獲得普遍認可。隨著改革開放后市場經濟的發展，民間借貸有了更活躍的發展，這既是融資主體自身的內在要求，也是外在資金供給不足情勢下的無奈選擇；既有歷史的原因也有現實的原因。

第一，個人的原因。隨著經濟發展，人民收入水平的不斷增加，使得民間的剩余資金較充足，這為民間借貸的產生提供了可能。另外，對外開放的不斷深化逐漸改變了人們以往把選擇儲蓄作為唯一理財方式的觀念，民間借貸的高利率和周期短的特點吸引著更多的注意力，擁有自有資金的人們更愿意將自己的資金投入到這種借貸中去。

第二，企業方面的原因。改革開放以后市場經濟快速發展，人們自主創業的思想涌動，中小企業如雨后春筍般建立和發展，他們的資金需求量非常大，即使國家采取措施增強金融體制提供信貸的能力，但是資金短缺仍是中小企業發展的阻礙；再加上并不是所有的中小企業都有良好的信譽和資本狀況去滿足正規金融機構的信貸條件，或者不能很快得到所需要的資金，所以這些中小企業更傾向于求助于民間借貸。

第三，國家方面的原因。金融機構為適應貨幣政策抬高信貸的門檻，他們為了減少風險更樂意將資金貸給那些信譽好和市場影響大的大型企業，因此基層金融服務嚴重不足這就影響了很多中小企業的資金鏈條，阻礙了其發展。中小企業為了發展自己的企業，以適應市場的發展需求，擴大生產經營，不得已會向民間借貸來尋找自己的資金源。

二、我國民間借貸的現狀及問題

民間借貸的形式繁多，主要表現為直接借貸、企業集資、地下錢莊，非法集資等，隨著社會經濟的發展，出現一些新形式的民間借貸方式，如票據貼現、投資咨詢公司、網絡借貸等。其中，由于民間資金的借貸由于缺乏法律和制度的規制，總是出現各種各樣的糾紛，并對現有的金融秩序造成了一定的影響。

近年來，我國民間借貸無論像“合會”這樣有組織的活動，還是互質的自由借貸，一直非?；钴S，是廣大農民借貸資金的主要來源民間借貸的主要形式有：首先是中小企業發展迅猛，為了適應市場的發展，資金需求相對很高。其次是發放高息借貸資金相對比較富裕的個體戶和中小企業主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的出路向一些資金匱乏且又急需資金的企業及個人提供高息借貸；最后是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況在社會中最為常見，并且具有一定的代表性。 我國現有的對民間借貸的現狀主要體現有以下方面：

第一，從立法原則上講，民間借貸缺少立法原則，從現有的民間借貸發展的過程中，立法機關并沒有形成統一、有效的民間借貸立法原則，使得民間借貸在無約束地發展著，出現畸形的現有模式。從立法角度上講，沒有制定完善的法律制度，使得民間借貸的地位合法化產生歧義。在當今市場經濟情況下，民間借貸不規范的發展著，嚴重影響了市場經濟的發展，并且，沒有統一的法律規定，使得民間借貸呈現出各式各樣的情況，因此，帶來很多的問題，導致民間借貸不能順利的進行。

第二，從制度層面的角度出發，民間借貸缺少完善的規范制度。民間借貸在現代的社會背景下具有很大的風險，不進行規范的監控，很容易導致民間借貸的異性發展，破壞整個社會市場的平衡發展。其次，在現有的國情下，缺少市場準入制度，市場中大量不具有民間借貸資格的各種中介機構辦理民間借貸，導致民間借貸行為中的不正當競爭、非法犯罪活動不斷出現，擾亂了金融市場經濟的發展。再則，是，民間借貸缺少保險存款制度，導致在民間借貸交往中，因缺少保險，使出借人的利益得不到相關的保護，在民間借貸過程中，嚴重侵犯了民間借貸主體的合法權益。最后，缺少對于民間借貸法律方面的宣傳。使得開展民間借貸的主體很少了解到民間借貸方面的法律、法規，導致民間借貸不能順利的向前發展。

第三，民間借貸自身層面上缺少自我約束的機制。在現實的民間借貸過程中，民間借貸活動分布廣并且分散，不具有統一的自我約束機制，呈現出各式各樣的民間借貸方式，同時也出現各種問題，擾亂了民間借貸的發展狀況。同時，民進借貸美白也缺少培訓，進行民間借貸行為的工作人員參差不齊，文化素質也不僅相同，甚至有些工作人員沒有先關的專業知識。還有些工作人員只是為了完成現有的工作而已。并且，在工作中沒有得到統一的培訓和實務方面的學習，其工作人員只是按照固定的流程進行工作，不具有創新精神和敬業精神。 三、 對我國民間借貸制度的完善

民間借貸是一把雙刃劍，它在為市場經濟的發展作出貢獻的同時，也存在一些潛在的風險。為了使其更好的發揮其積極作用，我們應該在現有對民間借貸的監管制度的基礎上，規范對民間借貸的管理，注重用政策指導其發展方向，取締其在發展過程中存在的非法方式，根據我國的實際國情來探索適合我國民間借貸發展的監管制度。

（一）從法律層面上來講

在新立法之初，應該首先確立其立法的原則，對立法活動進行統一的指導。立法原則不僅可以指導立法活動，也可以在適用法律的時候發揮補充作用。要對現有的民間借貸行為進行新的立法工作，應該是在尊重實踐原則、規范統一原則和金融安全的原則之上進行的。在這樣的原則指導下，制定和實施適合本地區經濟發展的民間借貸法律制度。

制定和完善相關的法律體系，使民間借貸的地位確定合法。由于我國民間借貸的法律地位不明確，有關的法律不完備，導致我國的民間借貸行為不能規范有序發展。國家應該根據市場經濟規律的基本要求，及時修改清理現行有關民間借貸的法律規定，統一立法，建立一套系統而完善的民間金融法律運行體系，為民間借貸的發展提供法律依據，將不屬于違法范圍的“灰色金融”規范化。再則，確立民間借貸的立法原則。

（二）從制度層面上來講

1.建立民間借貸監測網絡和體系制度，對民間借貸行為進行實時控制。民間借貸在現代的社會背景下具有潛在的風險，為盡量減少甚至遏制風險的發生，國家有必要定期收集有關民間借貸的數據，通過對數據的分析來檢測民間借貸的各方面狀況，對其資本總量、變化趨勢做出總結以防范風險的發生。這些數據分析得出的結果，也可以給國家的決策機構進行正確金融決策提供依據。

2.建立民間借貸的市場準入制度。在完善立法的基礎上，對符合法律標準的放債人、借貸人以及中介機構等發放營業許可證，允許其開展有關的借貸活動。使進行民間借貸行為的主體規范化，民間借貸行為中的不正當競爭、非法犯罪活動可以從根源上得到有效的遏制。

3.建立民間借貸行為的存款保險制度。民間借貸機構應當將民間借貸行為的機構和個人的信用等級低、抗風險能力弱、資產運營風險高進行嚴格的分類，當發生信用危機時，就有相應的措施進行有效的解決。如果出借人的利益受到損傷，就應當啟動存款保險制度，有效地維護出借人的合法權益。因此應針對民間借貸的特有機構建立存款保險制度，使出借人的利益受到法律保護，從而提高民間借貸在大眾中的形象，這樣還可以為貸款人提供保障。

4.完善國家法律宣傳的制度。國家加強對民間借貸法律制度的宣傳和國家政策的宣傳，使開展民間借貸行為的主體了解國家的相關法律和政策，提高其主體的法律意識，促進資金主體根據國家的政策做出正確的符合政策要求的出借行為，國家可以通過此行為來引導資金流向。法律的宣傳關系到民間借貸規范化發展的基礎，在國家進行法律宣傳的同時，民間借貸的相關人員應當努力學習相關法律知識，推動民間借貸的健康發展。

（三）從民間借貸主體自身層面上來講

篇10

一審法院判決駁回原告黃先生對被告章某的全部訴訟請求。原告上訴后，二審法院查明的事實與一審認定的事實一致，判決駁回上訴，維持原判。

【焦點】

本案在審理過程中對借款是否實際發生，被告是否應當歸還原告借款10萬元，存在兩種意見：一種意見認為被告章某已經出具借條給原告黃先生，原、被告之間就形成了合法有效的民間借貸關系，被告應按照借條的約定履行還款義務，故原告要求被告歸還借款10萬元，應予以支持；另一種意見認為民間借貸合同為實踐性合同，對于大額借款在原告僅提供借條沒有提供證據證明借款已實際交付的情況下，借款合同并未生效，原告要求被告歸還借款沒有事實和法律依據，原告的訴求應予以駁回。

【評析】

筆者同意第二種意見。

隨著社會經濟的蓬勃發展，民間借貸糾紛案件逐年增加且案情也越來越復雜，存在高利貸、利息預先在本金中扣除、尚欠的利息作為借款出具借條等各種各樣的情形，出現了職業放貸人這一行業，虛假訴訟也逐年增加。因此，應加大對借貸關系合法真實性審查力度．從而有效甄別、嚴厲打擊虛假訴訟和“問題借貸”，維護金融安全和社會穩定。就本案而言，筆者認為：

一、借款合同并未生效。民間借貸具有實踐性特征，借貸合同的成立，既要有當事人的合意，又要有交付錢款的事實。我國合同法規定“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效”。從這一條款可以看出，認定民間借貸合同為實踐性合同，即只有借款實際交付了，借款合同才生效。本案中借款金額較大，原告只提供了借條這一民間借貸法律關系成立的形式要件，并沒有提交借款的來源、借款的交付方式和交付地點等這樣一些證據，來證明款項的實際交付，不符合民間借貸法律關系成立的實質要件，故借款合同并未生效。

篇11

根據我國相關法律的規定，民間借貸一般是指自然人、企業等借貸主體之間在非金融機構進行的還本付息的融資活動，它是一種民間信用形式，與國家正規金融相對應。

在實踐中，民間借貸主要有三種形式：一是中小企業融資出現困難，從正規金融機構不能得到資金，不得已轉而向民間進行籌集資金；二是發放高息借貸。相對于缺少資金的中小企業，那些有閑置資金的個人或企業，在暫時沒有新的資金投向時，將資金高息貸出，獲得高利益；三是熟人借貸，主要是在相互熟知的村民及親朋好友之間進行。由于彼此了解，這種借貸操作非常簡單，一般雙方只寫一張寫明借貸期限和借貸利率的借條，同時找一個保證人進行擔保即可。

從民間借貸的主要形式可以看出，民間借貸具有三項基本特征：一是借貸主體均不是正規的金融機構，而是民間形式；二是借貸場所比較隨機，借貸用途也不確定；三是法律并未規定國家金融監管當局對民間借貸的監管職責，因此，民間借貸有較大的利率彈性，歸還期限也比較隨意。

我國民間借貸立法的現狀

國際上有關發展經驗表明，要建立新的制度，法律必須先行。而我國總是重復“先發展，后規范”的道路。關于民間借貸問題的處理亦是如此。目前，我國有關民間借貸的法律主要有《民法通則》、《民法通則意見》、《合同法》、《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》（1991年）、《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》以及《最高人民法院關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知》等法律法規。雖然這些法規都不同程度地認可了民間借貸行為具有合法性，但這些簡單的規定已經不能滿足解決復雜現實問題的需要。因此，要積極發揮民間借貸的作用，首要的是要為其提供適合其發展的法制環境，進行專門立法。很多國家和地區對民間金融發展都注重立法先行，如1915年日本制定了《無盡業法》（類似于民間借貸法律），對無盡（合會）的會金總額、運轉期限等都進行嚴格限定。另外，針對民間借貸，很多國家和地區也制定了專門立法，如香港制定了《放債人條例》，南非制定了《高利貸豁免法》。

我國對民間借貸進行專門立法的必要性

民間借貸在社會中逐漸擴大，對中小企業發展的影響也越來越大。因此，我國有必要盡快對民間借貸進行專門立法，以規范、保護、引導正常的民間借貸行為。同時，要堅決打擊、取締那些攫取高額暴利的非法行為，維護社會的穩定。目前，建立民間借貸專門法律是非常必要的，主要原因有以下兩個方面：

第一，民間借貸的存在是適應中國國情的，它發揮著彌補正規金融不足的作用，并且在融資領域的作用也是不可小覷的。在歷史發展中，民間借貸是最早出現的信用形式，是社會發展的必然結果。為了防范和降低金融風險，金融機構對放貸對象比較嚴格，這使很多個人和中小企業難以獲得急需的貸款。這樣，手續簡便、方式靈活且交易成本較低的民間借貸便應運而生，為中小企業提供了方便、快捷的融資渠道，滿足了中小企業的短小頻急資金需求。同時我國具有傳統的鄉土觀念和家族意識，親朋好友的互相扶助，都推動了民間借貸的迅速發展。全國工商聯的《我國中小企業發展調查報告》和2012年宜信公司的《2011小微企業調研報告―經營與融資》報告稱，中小企業的主要資金來源是民間借貸，由于普遍缺少抵押物和缺乏有效的信用等級，中小企業普遍被正規金融拒之門外。在過去3年中受調查的民營中小企業90%以上有62.3%的融資來自民間借貸，即使是資金缺口較小的中小企業，選擇從銀行貸款的企業也比較少，這就使得民間借貸的比例在金融融資中的比例越來越高。

第二，民間借貸如果不加以控制將帶來很多問題。目前，國家采取較為寬松的經濟政策鼓勵投資，民間借貸的現象越來越多。不規范的民間借貸，一方面會對正常的金融秩序造成沖擊，如果不加控制就會干擾國家正常利率政策。另一方面自發性的民間借貸，容易造成低水平重復建設和盲目投資，影響企業的產業結構和社會的資源配置。另外，民間借貸缺乏足夠的風險控制，催收手段不規范等都極易引起社會矛盾升級。部分借貸人為逃避債務，采取威脅、傷害等暴力手段迫使出借人放棄債務；或者部分出借人為收回到期債務，甚至聘請涉黑團伙代為收取債務，最終轉化為刑事犯罪行為，導致社會混亂。

因此，專門制定民間借貸法律，對民間借貸行為進行規范，使民間借貸走到陽光下，真正成為正規金融有益補充是必然的。

我國對民間借貸進行專門立法的可行性

在2012年兩會結束后答記者問時表明了當前我國對民間借貸的態度，即允許、規范、引導民間資本進入金融領域，同時對其加強監管。這表明我國民間借貸正在逐步走上規范化之路。另外，中國人民銀行和中國銀監會已將溫州作為民間金融綜合改革的試點，這標志著我國已經開啟將民間資本陽光化之路。雖然民間借貸立法有可能對正規金融造成一定的影響，但民間借貸立法在我國不僅是必要的，而且是可行的，理由有以下幾個方面：

第一，我國民間資本十分充裕。據官方調查顯示，截至2011年5月末全國的民間借貸余額大約是3.38萬億元。2011年以來，民間借貸從我國沿海發達地區向內陸中西部地區延伸，呈現出 “全民放貸”趨勢?？梢姡覈拿耖g資本是十分充裕的。

第二，我國有對民間借貸進行相關立法的考慮，并將付諸實際。為規范民間借貸運作，為其提供更好的法制環境，以促進民間金融的發展，形成民間借貸與正規金融和諧共生的環境，2008年人民銀行曾欲推出《放貸人條例》，目的是引導民間借貸規范化發展，然而，后來因種種原因，該條例未能出臺。2011年多起有關民間借貸的事件最終將民間借貸立法推上日程。據有關人士透露，《鄂爾多斯市人民政府規范民間借貸暫行辦法》即將，這將成為我國國內首部民間借貸管理辦法。該條例對該市民間借貸的相關問題都作了詳細規定。相信以此為示范，我國民間借貸的專門立法即使不能盡快出臺，各地類似規章也將很快出臺。

第三，規范民間借貸需要完善的征信系統，而我國征信體系正在逐步完善。目前，我國央行征信系統已為6億自然人建立了信用檔案。可見，我國的征信系統正在逐步涵蓋全民。

我國民間借貸專門立法的建議

筆者認為，對于民間借貸立法，需要從以下幾方面進行考慮：

第一，清晰界定民間借貸的合法與非法的界限。出臺相關民間借貸法律的目標是規范民間資本，既要保障民間借貸對正規金融的積極補充作用，也要懲治集資詐騙等經濟犯罪行為。對于民間借貸和集資詐騙的界限，世界各國和地區都進行過界定，大致有兩個標準，一是看其是否注冊登記；二是規定其利率的高低限額，超出了規定比例，就是違規。例如，南非的《高利貸豁免法》規定：只要機構或個人發放的貸款在5000美元以下而且在管理機構進行了登記，都是合法的；香港的《放債人條例》也要求登記，借貸雙方自行約定放貸金額、期限等，但約定利率不能超過年息上限6厘以上。筆者認為，我國也可以借鑒此種方式，從注冊登記和利率的確定兩方面對民間借貸的合法性進行界定。

第二，明確民間放貸人的范圍及其準入和退出機制。根據1991年最高人民法院意見，民間放貸主體應包括自然人、法人及其它組織。實踐中民間放貸主體具體為放貸公司、民間銀行、地下錢莊以及新興的民間網絡放貸人等等。筆者認為，界定民間放貸人的范圍，賦予其合法地位是大勢所趨。明確放貸人準入資格，并設計合理的退出機制，既能促進民間資本的成長，又有利于監管機構的監管。

篇12

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過法律規定的上限。作為一種融資行為，民間借貸有其自身的特點：一是自由性強，即民間借貸是依據群眾網絡關系自發形成的、可以跨地域形成的一種民間借貸關系；二是靈活性強，借貸關系的形成可以完全依靠雙方的誠信；三是方便快捷，民間借貸只是口頭或書面約定即可，不需要信用評價或相關復雜的手續；四是借貸時間不固定，民間借貸大多依靠雙方之間的關系進行維護，約束力不強，導致借貸時間與期限不固定。

近年來，我國民間借貸市場不斷發展，民間借貸規模由2005年年末的13741億增長到2014年末的85340億元，2015年僅網絡借貸行業交易規模就已達到8756億元，且未來還有不斷發展和壯大的趨勢。然而在我國民間借貸市場發展的同時，也暴露出越來越多的問題，如非法集資現象和問題突出、網貸跑路現象嚴重、個人借貸中處于劣勢地位、民間借貸存在嚴重的秩序化管理問題等。本文以天津市為例來研究天津市的民間借貸現狀及存在的問題，以期尋求解決當前問題的辦法及未來發展之道。

一、天津市民間借貸市場的發展現狀

（一）民間資金需求量不斷增長

近年來，受天津經濟發展的影響，天津市民間借貸規模不斷增長。2015年天津生產總值（GDP）16538.2億元，比2014年增長了9.3%。截至2015年末，全市金融機構（含外資）本外幣各項存款余額28149.4億元，比上年同期增長11.9%；各項貸款余額25994.7億元，同比增長11.8%。截至2015年末，全市融資租賃企業共697家；全市上市公司共42家；新三板掛牌公司92家，比年初增加51家。2015年國內股票籌資129.4億元；國內債券籌資1596.7億元，比上年增加93.6億元。2015年天津市法人基金管理公司管理基金總數比上年增加30只；法人期貨公司全年交易量同比增加1801.7萬手；全年原保險保費收入398.3億元，同比增長25.4%。天津經濟近十年來的不斷增長帶動境內各經濟產業板塊快速發展，使得實體企業經濟資金需求量增大。由于向金融機構借款和上市融資的困難，企業經濟實體、個人及其它經濟組織的資金需求難以得到滿足，促使民間借貸迅速發展。

（二）民間借貸市場交易活躍且逐漸公開

天津經濟的不斷發展使得民間融資需求不斷，隨著人們收入的增加，閑散資金越來越多。一方面資金需求量大，另一方面民間資金充足，最終使得民間借貸資金開始全面發展。隨著民間借貸的發展，市場中出現了民間自動公布的借貸利率，自動形成企業與個人、個人與擔保公司、個人與信貸公司、個人與個人等多方面的利率約定成束。盡管對外并不公開，但在天津民間借貸市場已全面形成公開的借貸關系。而在民間借貸公司、小額貸款公司、村鎮銀行等基層金融機構出現后，使民間借貸在法律上得到了一定保護，最終使得民間借貸市交易更活躍且借貸利率更加公開透明。

（三）民間借貸形式多樣

天津民間借貸市場受經濟發展形勢，出現了較多新的借貸方式，由最初的親朋之間的零借貸發展到社會個人向公司的借貸、公司向個人的借貸、公司向群體公眾借貸、公司與公司的借貸、公司與社會機構及社會團體的借貸等各類形式。伴隨著互聯網的發展，網絡平臺+公司+社會公眾的新形式的民間借貸網絡平臺，即P2P平臺也不斷在天津出現，且借助于P2P平臺的網絡借貸規模逐年增大，成為天津民間借貸市場非常重要的組成部分。民間借貸形式的多樣化使民間借貸關系的形成更加方便和靈活。

（四）借貸行為越來越趨向規范化

隨著我國對民間借貸資本的關注及民間借貸形式的變化，再加上我國基層金融機構允許民間人士和民間機構參與建設，越來越多的民營擔保公司、民營融資擔保企業、民營銀行、小額貸款公司、村鎮銀行的出現，使得我國基層經濟組織的貸款越來越方便，民間借貸資本流向的選擇增多?？紤]到資金的安全性，民間資本也有向規范化金融機構流動的傾向。此外，我國銀監會開始對社會金融機構實施全面的監督和管理，嚴格按照金融管理制度和金融法律制度進行管理，使得借貸流程更加嚴格、操作更加謹慎，借貸行為趨向規范化發展。

（五）借貸風險增加

隨著天津民間借貸市場的發展和民間借貸市場規模的擴大，民間借貸的風險問題也越來越嚴重。如民間非法集資式的民間借貸關系，使得多人受騙，無法收回成本和利息。而網絡民間借貸P2P平臺由于監管不力，出現了資金管理問題，致使平臺運營因難，最終導致網絡平臺跑路，資金無法收回，借貸風險增加。而在個人、企業和擔保公司的聯合運營借貸管理關系中，又出現了一些企業違法違規借貸，最終企業難以歸還本金，擔保公司出現失聯，眾人損失慘重的現象。

二、天津市民間借貸市場存在的問題

（一）民間借貸加大金融市場風險

隨著天津民間借貸市場的不斷發展，參與民間借貸的人群越來越多，一些人員利用民間資金集中優勢，采用非法集資、違規擔保、高利貸循環利閃等方式，加大了民間借貸的風險。例如一些P2P平臺，利用高利貸或空平臺套利，使得平臺不能正常運營，最終導致P2P借貸平臺的倒閉。人們對P2P平臺的恐懼使得天津的P2P網貸平臺發展速度放緩。此外，一些企業利用非法集資手段，對民間資金進行高利誘惑，最終因經營不利，使得企業難以維持。早在2013年以前，天津民間借貸市場就出現過一些問題，如天津海泰投資擔保有限責任公司陷入76億的擔保難歸還的問題。民間借貸市場越發展，其存在的基層金融風險就越大。盡管目前我國加強了對民間借貸市場的管理，允許成立民間借貸公司、小額貸款公司、民營擔保公司以及其它金融組織機構，但仍然不能滿足民間借貸市場的需求，而最高貸款利率也只是規定，暗中借貸交易中仍然有超過此利率的交易，這些都會導致民間借貸風險不斷增加。

（二）民間借貸非法集資問題不斷出現

近年來，我國民間非法集資問題不斷出現。很多民營企業、機構，甚至民間個人，以發展、壯大實體經濟為幌子，利用大眾以錢生錢的心態，非法集中了一大部分民資，卻對資金管理與運用不力，最終導致大量民債無法償還。天津民間借貸市場非法集資問題也同樣突出。例如，天津卓遠天澤非法集資15億的案件，津泰諾潤發非法集資5億多元的案件，涉案金額達7.24億元的天津“活立木”非法集資案。非法集資十年間在天津市層出不窮，已成為天津市民間借貸市場發展的阻力。

（三）民間借貸市場監管力度仍然不足

天津民間借貸市場出現的問題最終反映出民間市場監管力度的不足。從非法集資、 P2P民間借貸平臺的跑路以及民營擔保公司失聯等問題可以看出天津市整個民間借貸資本市場監管不力，存在著監管的漏洞。目前對民間借貸市場的監管在時間上沒有做到事前、事中和事后全程監管，在空間上也沒有做到對民間借貸參與主體、民間借貸形式、借貸金額和利率等全方位的監管。而絕大多數非法集資、民間借貸利率違規案件集中在2014年左右爆發，又明顯反映出此前的監督和管理存在嚴重的缺失。

（四）民間借貸利益鏈容易引發系統風險

2011年我國多地出現了民間借貸風險的爆發，主要是房地產滯銷使得房地產背后發達的高利貸民間借貸利益鏈斷裂。這種民間借貸風險的爆發在溫州最為集中也最為嚴重，而天津民間借貸市場也同樣存在著脆弱的借貸利益鏈，只是風險的爆發比溫州推遲了3年。 2014年受世界經濟的影響及民間借貸管理力度的不足，由非法集資、違規擔保借貸、高利貸、其它高額利息收取形式構成的民間借貸利益鏈斷裂引發了系統風險，最終導致整個民間借貸市場的不穩定。

三、天津市民間借貸市場發展的政策建議及未來展望

（一）全面加強民間借貸市場的風險控制

天津市是我國四大直轄市之一，是我國經濟改革的重要示范區域。民間借貸市場的規范發展影響了天津金融體制與金融體系的完善。在積極引導金融體制改革的同時，更要積極完善我國民間借貸管理機制，特別是風險控制機制的完善。天津作為一個直轄市更應該將民間借貸市場風險控制在合理范圍，應該依據我國現有的民間借貸管理機制，擬定《天津民間借貸管理實施細則》。在細則中明確規定相應的違規行為并對其進行相應方式的打擊，例如可以創建匿名舉報監督管理制度來加大打擊力度。此外，可將民間借貸的違規行為向市民進行積極宣傳，對群眾加強宣傳教育，采用多種方式號召群眾遠離非法集資等行為。天津市應利用多種手段和方法全面進行天津民間借貸市場的風險控制，最終降低民間借貸市場的系統風險。

（二）完善民間借貸法律，保障借貸市場健康發展

目前，我國民間借貸法律不完善，對非法集資的過程控制和管理存在缺陷，特別是對非法集資的受害群眾保護不力，相應問題的處理方案和規范制度標準化不足。為此天津市應積極對民間借貸管理過程中出現的問題進行地方民間借貸法律的完善。在民間借貸法律完善方面，要加強網絡民間借貸，特別是P2P網貸立法，例如規定網貸平臺注冊資金應與民營銀行成立時的注冊資金規模相適應，防止平臺運營資金不足現象的出現。在非法集資管理方面，建立更嚴格的管理法條，例如規定只要非法集資超過20萬元則判定終身監禁，并不得再擔任企業或經濟組織高管。在民間借貸的個人行為規定方面，可以規定凡是1個月內向10名以上人員借款超過其正常家庭收入資金來源的3倍以上金額應定性為非法集資，并對其進行處罰。完善民間借貸法律制度，力求通過嚴厲的法條約束與管理來保障借貸市場健康發展。

（三）加強民間借貸市場監督與管理

對民間借貸市場的管理，要以疏導和引導為主，努力實現民間借貸市場穩定和健康發展。天津民間借貸市場需要以管理為本，通過事前嚴格調查、事中全程檢查、事后有序審查的監管流程，掌握民間借貸行為的全過程，及時發現問題并針擬定相應的管理辦法，有效防止不良借貸或是惡性借貸的出現。在對民間借貸市場的監管中要注重人員、機構、金額、利率、平臺安全性等方面的審核，形成全方位、動態監管的模式。此外，還要避免借貸問題集中爆發期的出現，將問題控制在非集中爆發期內逐一解決，給天津民間借貸市場提供良好的發展環境。

（四）全面厘清民間借貸不良利益循環利益鏈

不良利益循環的民間借貸利益鏈在民間借貸市場中是一種超規模、大面積、系統化的關系網絡，如果資金利益鏈斷裂，會使得民間借貸市場出現系統風險，最終出現民間借貸全面受損的現象，造成金融管理秩序的混亂，進而引發社會問題。為此，天津市應對民間借貸市場進行全面摸底和排查，加大排查力度，找出重大問題，實施一事一個管理方案和解決思路，一問題形成綜合解決方案，要防止治標不治本，實現本末兼治，實現民間借貸市場的平穩有序發展。

參考文獻：

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[2]孔令學.民間借貸規范發展路徑辨析[J].河北法學，2013

篇13

民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。民間借貸不僅是一種經濟現象，同時又是一種法律現象，借貸雙方通過簽訂書面借貸協議或達成口頭協議形成特定的債權債務關系，從而產生相應的權利和義務。債權債務關系是我國民事法律關系的重要組成部分，這種關系一旦形成便受法律的保護。借貸雙方是否形成借貸關系以及借貸數額、借貸標的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協議。只要協議內容合法，都是允許的，受到法律的保護。借貸雙方間是否形成借貸關系，除對借款標的、數額、償還期限等內容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關系才算正式成立。

民間借貸最早出現在南方發達地區，隨著民間資本越來越大，中小企業業主貸款難的問題日益突出，個別開放城市嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業對接，實踐證明是正確的?，F在，全國許多經濟開放城市中，民間借貸已經由“地下”走到“地上”，老百姓也轉變了陳舊的認識，民間借貸為政府解決中小企業貸款難、活躍地方經濟，起到了越來越重要的作用。比如：青島市從2007年開始大力發展民間借貸，誕生了許多規范的公司，目前由青島市政府牽頭，把各家民間借貸中介公司組織到一起，成立綜合服務中心，提高了效率、形成了規模。這些發放小額貸款的企業的出現對于經濟的發展起到了一定的促進作用。2008年中國銀行業督管理委員會和中國人民銀行聯合下發了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，2009年銀監會頒行了《消費金融公司試點管理辦法》 ，該意見和辦法的下發給小額信貸公司的發展予以了保障。同時，國務院鼓勵民營經濟發展的新三十六條明確提出要支持小額貸款公司的發展。

二、我國民間借貸現行立法及民間借貸合同的分析

目前，在我國的法律體系之中，尚沒有專門規范民間借貸的法律或是行政法規，有關民間借貸的規定分散在《合同法》和最高人民法院1991年和1999年的兩個司法解釋中。在《合同法》中，借款合同作為一種有名的民事合同被集中地歸入在第12章之中?！逗贤ā穼γ耖g借貸合同是采取區別對待的，主要表現在借款主體和無息推定原則上，按照現行法律規定，國有企業對國家授予它經營管理的財產依法享有經營管理權，這種管理權當然包括國有企業對其流動資金的處理權。

三、完善我國民間借貸法律保護之對策

（一）完善民間借貸的立法。

為了能夠滿足現實的需要，對民間借貸立法相應規定進行修改已經是當務之急，從長遠來看本人認為應該制定《民間借貸法》對民間借貸行為進行規范。該立法重點考慮應該包含以下幾個方面：

1.民間借貸中放貸人的主體范圍

放貸人主體范圍要解決的是資金來源問題，而放貸人資格要解決的是放貸人以什么身份進行放貸的問題。央行允許民間資本成立的貸款組織，股東最多才能超過5個。但是對于股東的資格沒有提出具體細致可行的規定。因此為了保證資金來源的合法性、資金流向的合理性以及資金的充足性必須要建立完善的審查和監管機制。

2.民間借貸中的放貸人資格

要不要給予民間借貸組織正規金融的稱號？民間借貸組織應該采取怎樣的管理方式來降低經營風險？如果按照《商業銀行法》的規定成為獨立的法人將使很多的民間借貸組織不能成立。故這里的民間借貸組織應該允許其按照《公司法》的規定組成有限公司或是股份有限公司的形式，擁有獨立的主體資格對外獨立承擔法律責任。

3.借貸人的范圍問題

借貸人的范圍問題要解決的是什么人可以向民間放貸人申請貸款的問題。民間借貸的出現就是為了解決對資金的需求而產生的，自然人和中小企業無疑是可以向民間放貸人申請貸款的，那么其他的組織是否也可以申請借款？我國有嚴禁企業之間進行資金拆借的有關規定，該規定是在特殊的環境下的特殊產物，也曾經發揮過積極的作用。但是現在看來民間金融的大力發展將改變這一現實，此規定也將隨著社會生活的改變而發生變化。

（二）規范民間借貸合同。

1.簽訂民間借貸合同應當盡量簽訂書面合同

現今民間借貸都是基于借貸雙方的信譽而做出的行為，可能會因為礙于情面不愿簽訂書面合同，這對于糾紛發生時保障當事人的權利是十分不利的。借貸以書面形式固定下來這對訴訟維護當事人權益以及證據的固定都有相當大的好處。

2.借貸雙方主體的規范化

借款合同的當事人分別是貸款人和借款人?，F今，有很多當事人分不清貸款人與借款人，總是把借款人混同與出借方，這點值得注意。

3.要在民間借貸合同中明確約定利息

根據《合同法》第二百一十一條規定，如果不約定利息，或者雖然約定了，但是約定不明，那么，對方如果不給利息，就無法要求法院判決對方支付利息。在約定利息時要明確約定，采用明確的表達方式，讓人一看就明白。同時對計付利息的方法要明確約定。如采用按借款本金的百分比的方式，就比較明確。還應當注意的是，在合同中不能約定預先在本金中扣除利息。如果在本金中扣除利息應當按照實際借款數額還款并計算利息。

參考文獻：

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[2]朱雨可.美國房地產稅收體制對我國的啟示[J].中國房地產金融，2003，（8）.