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篇1

一、現狀

民間借貸作為一種常見的經濟現象，是區別于傳統的銀行貸款，通過民間組織或企業按雙方（債務人與債權人）約定的利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。放貸方通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足貸款方短期的資金需要，促進經濟的發展。[1]同時，放貸方也可以由此取得中間收入而盈利。

我國民間借貸發展至今，從最早期的取締禁止到逐步興起與松綁，其規模平緩地擴大。隨著國家經濟進入21世紀，在積極的財稅政策下，全國居民儲蓄余額大幅增長，大量閑散資金的存在成為民間借貸產生的誘因。同時，各大銀行逐年降低的存款利率，以及金融機構嚴格規范的信貸條件，成為儲戶將資金投放于民間借貸市場的催化劑。2011年，中信證券研究報告認為，中國民間借貸市場總規模超過4萬億元，約為銀行表內貸款規模的10%-20%。2012年至2014年，受國際經濟形勢的影響，民間借貸呈下降趨勢，但在2015年，根據中國經濟網消息，初步統計社會融資規模增量仍為15.41萬億元，至2016年6月份，據推算，僅河南省企業民間融資余額為同期全省人民幣企業貸款余額（含票據貼現）的6.6%，民間借貸的規模依舊龐大。

由于缺乏必要的信息披露和風險提示，信息不對稱問題導致借貸雙方所處的地位不再對等，引發債務人的逆向選擇，并且目前我國法律對民間借貸的規范尚不完善，一旦債務人拒絕履行付款義務，債權人的權益很難得到良好的法律保障，所以我國目前的民間借貸市場仍然存在著極大的信用風險，民間借貸糾紛案件數量逐年增長。根據2016年10月30日的《中國民間融資法律防范風險報告》顯示，近五年來，民間借貸糾紛已經排在我國民事審判案件類型的第一位。

在民間借貸中由于借款方（以下我們稱之為債務人）的風險喜好與厭惡不同，而風險狀況又是他們的個人信息，即風險類型不具共性。如果借款方蓄意隱瞞與還款意愿和還款能力相關的個人信息，而放貸方（以下我們稱之為債權人）又沒有適當的策略得知債務人的真實信息，在這種信息不對稱的情況下，就會出現逆向選擇的問題。尤其是當債務人的風險類型隱蔽性強、鑒別難度大時，債權人僅依靠自身的能力范圍無法鑒別，而又不愿花費較高的鑒別費用，他就可能根據以往的經驗進行放貸。這樣具有風險喜好的債務人就可能決定進行高額度借貸，從而增加了債權人的財務風險，擾亂了民間借貸市場，使得民間借貸行業難以科學、合理、有序地發展。

本文基于債務人以及潛在債務人的風險類型難以鑒別，將只有債權人需要投入比較高的費用才可以鑒別的民間借貸問題作為研究對象，采用博弈分析的方法，建立了債務人與債權人的雙方非零和博弈模型，給出了該博弈模型的混合策略納什均衡點。通過分析得到了提高罰金是債權人促使債務人自覺提供真實信息、遵守借貸協議的有效措施，從而有利于遏制債務人的逆向選擇。

二、模型假設

我們將債務人的借款過程理解為一場博弈。在借款和簽訂借款協議時，債務人有兩種選擇：誠實（如實向債權人申明自己的風險類型）和不誠實（為獲得高額借款，自己本是高風險投資，卻謊稱自己是低風險投資）；債權人也有兩種策略：信任（因鑒別費用較高，所以相信債務人）和鑒別。鑒于債務人的風險類型難以鑒別，則協議是否能預期履行就難以定論，現假設協議按照債務人所申明的風險類型，其預期還款為C0，借款金額為p0，在不誠實的情況下，債務人可能采取策略違規，于是預期還款為Cr的調查費用，并處以數量為f的罰金。

三、博弈模型建立

依據上述模型假設，我們建立雙方非零和博弈模型如下：

博弈方：債務人與債權人；

策略：債務人策略：S1={誠實，不誠實}；S2={信任，鑒別}；

博弈類型：非合作博弈，由“個體理性”原則，債務人與債權人都會追求自身利益的最大化，雙方的博弈矩陣如下表：

該得益矩陣的數組中，上一個數據表示債權人的得益，下一個數據代表債務人除本金的額外支付（這里用負值表示，因此債務人收益最大，即額外支付最小）。

四、博弈模型求解

我們看到表中數組并不存在純策略的納什均衡，并且任何一個純策略組合都有一個博弈方可以通過單獨改變策略而得到更好的得益。

現在尋找該博弈的混合策略納什均衡，假設債務人不誠實的概率是x，債權人鑒別的概率為y；則債務人誠實的概率是1-x，債權人信任的概率為1-y；假定博弈雙方做出決策是隨機且相互獨立的，于是雙方的期望得益為：

債務人：

據此分析可得，當借、貸雙方（即博弈雙方）采取該混合策略組合時，誰都無法單獨改變自己隨機選擇的概率分布來提高自己的期望得益，所以這個混合策略組合是穩定的，是該博弈模型唯一的混合策略納什均衡點。

五、模型分析及建議

（一）模型分析

由該混合策略的納什均衡點

（二）建議

為使民間借貸行業科學、合理、有序發展，民間借貸市場趨于最大限度的健康、穩定，為經濟發展起到應有的積極作用，建議如下：

1.加大對債務人提供虛假風險類型的處罰力度（比如提高罰金數額、拘留、判刑等）。一旦發現債務人提供的風險類型不真實，則對債務人施以嚴厲的處罰（如給予高數額的罰金、拘留、判刑等）。從而促使債務人不敢、也不能提供不真實可靠的信息供債權人衡量和參考，以降低債務人逆向選擇的可能性，給民間借貸的健康發展提供一個相對信息對稱的環境；

2.建立健全的民g借貸風險評鑒體系。在民間借貸行為發生之前，由專門的民間借貸風險評鑒機構接受債權人的委托，充分調查了解債務人個人信息、人格信譽度、及預測借貸投資后的預期贏利率。運用民間借貸風險評價指標，對債務人的風險類型進行細致的評鑒，并生成詳細的風險評估報告以供債務人和債權人雙方參考；借以決定借貸行為是否實施，給民間借貸提供可靠的前提依據；

3.針對民間借貸行為構建健康發展的法律體系，引導民間借貸走向法制化，是推動民間借貸活動健康發展中必須直面和解決的重要問題。[2]因此，民間借貸作為金融市場的一部分，必須加強和完善與之相關的法律法規，使民間借貸能夠在法律的規范制約下良性發展；

4.必須將民間借貸行為納入銀監會的監管之下，使其在有所監管下參與經濟流通只有加強監管，才能全面掌握民間借貸的發展動向，提高市場的信息透明度。[3]同時，不斷完善我國民間借貸跟蹤監測系統，充分監控民間借貸資本的來源、流通途徑和去向，及時的發現問題，以有效遏制民間借貸案件的發生；

5.協調政府主管部門、法院、公安、工商、金融等聯合執法，多方位立體式打擊民間借貸中的不法行為。多部門共同協作、信息資源相互共用、聯防聯動，就會大大提高對民間借貸的分析判斷以及提前預警的能力。以上多部門進一步加強協調合作，形成高壓態勢，依法嚴懲民間借貸中債務人提供虛假信息騙貸、賴貸的不法行為，可有效地減少民間借貸案件的發生。

[參 考 文 獻]

篇2

網絡借貸是新興的一種借貸方式，是對傳統民間借貸的顛覆或者稱為對傳統借貸方式的延伸與發展。傳統民間借貸即線下交易，而網絡借貸則突破線下交易這一局限將交易擴展到虛擬的網絡中。通過網絡平臺的借貸方式不再是局限于某個地區、某個領域的借與貸，其影響范圍是所有可接觸到網絡終端的任一社會個體或組織。無疑，信息科技發展的結果極具效果性的擴展了借方與貸方的“主體”范圍，但網絡虛擬世界中面臨的各種風險也不容忽視。網絡借貸是線上交易，交易雙方不需要“面對面”交易，一旦交易成功，資金交割完成后某一方毀約對于締約相對方而言會帶來經濟損失，且網絡交易的必然難題是難以找到真實的交易雙方。如果將爭議訴至法院，網絡借貸條約的合同效力以及各種借貸的證據，其法律效力在現有的法律框架下不能得到充分的認可。這對于追究毀約方的法律責任帶來巨大風險。同時，網絡借貸屬于“灰色地段”，網絡借貸平臺一旦超出合法經營范圍就將面臨法律的責難。刑法第176條規定了非法吸收公眾存款罪，該罪規制的是非法吸收公眾存款行為，面臨時代的發展，法律應當作出與時代相應的進步，對于網絡借貸中的非法吸收公眾存款行為，本罪有當然的適用效力。法律條文是死的，但是對于法律條文的適用與解釋應當是活的。本文通過分析新興借貸手段的各種特征與問題，探尋非法吸收公眾存款罪如何在新型借貸方式中運用，以發揮刑法與時俱進的應對問題的能力，化解社會風險。

一、網絡借貸緣起與問題

借貸是資金共享的一種合理的資金分配形式，資金富足者通過“貸”把多余的資金借給資金需求者，而資金短缺者通過“借”獲取己方所需求的大量資金。借貸雙方之間通過借貸行為滿足了各自的需求，同時也帶動了經濟流通，甚至一定程度上促進了經濟的發展。傳統的借貸方式有民間借貸與官方借貸，而官方借貸是指法定的金融機構即擁有吸儲、借貸資金權限的銀行或者其他非銀行金融機構進行借貸活動；民間借貸在2015年8月6日最高人民法院頒發《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱《規定》）前沒有相應的法律法規明確規范民間借貸活動，使民間借貸處于合法與非法的變動之中。《規定》頒發后，民間借貸有了規范的法律依據，但相對于線下的民間借貸而言，線上的網絡借貸仍面臨較大的法律困境。

（一）網絡借貸的緣起

網絡借貸是民間借貸的網絡化，《規定》中對于民間借貸的定義為：“民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為”。而網絡借貸作為網絡化的民間借貸，本質上為民間借貸，形式上采用了互聯網平臺，故而其概念可作如下定義：是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間利用互聯網借貸平臺進行資金融通的行為。當代流行的網絡借貸模式與小額貸款的開創者孟加拉經濟學家?尤努斯有著密切的聯系。被稱為“小額貸款之父”的尤努斯創立的格萊珉銀行開啟了“鄉村銀行”的風暴，并因其借貸銀行被授予“諾貝爾和平獎”。而現代意義上的網絡借貸平臺最早產生于英國，2005年一個被稱為Zopa網絡借貸平臺在英國誕生，這是世界上最早的網絡借貸平臺。其后2005年11月美國最早的借貸平臺Kiva誕生，其是非盈利性的，2006年美國最大的借貸平臺Prosper誕生。2006年，唐寧創辦了“宜信”，最早將P2P網絡借貸概念引入國內。但宜信最初只是引進了概念并沒有實際運行網絡借貸，直到2008年才推出“宜信P2P信貸服務平臺”。而在此之前中國第一家網絡借貸平臺“拍拍貸”已于2007年成立，并開啟了國內網絡借貸平臺的浪潮，之后各種網絡借貸平臺蜂擁而起，如紅嶺創投、青島貸款網、搜好貸、人人貸等網絡貸款平臺如雨后春筍般出現。但在2011年之前，我國法律、法規對網絡貸款尚無明確規范，網絡貸款平臺和業務基本處于監管真空狀態，其風險令人堪憂。2011年8月23日，銀監會辦公廳了《人人貸有關風險提示的通知》（以下簡稱《通知》），首次對P2P貸款平臺的風險作出提示。

網絡借貸平臺英文表示為P2P即peer to peer或者person to person其意為：人與人之間的借貸。只不過網絡借貸是線上的自然人之間的借貸而不是傳統意義上得自然人借貸，它突破了面對面交易的局限，擴張了借貸的手段。線下的民間借貸一般意義上是熟人社會的產物，借貸雙方是朋友關系或者有血緣關系，在借貸雙方之間對于借貸合同、利息等要求不甚嚴格。這種借貸也在某種意義上屬于救濟性的、非盈利的。隨著市場經濟和城鎮化的推進，鄉土社會的“鄉土氣”被沖淡了，傳統的民間借貸也被帶進了城鎮社會的環境中。加之公民手中擁有部分的閑置資金，有借出資金以掙取資金利益的欲望，異化了傳統意義上救濟性的民間借貸，借貸雙方超出了“關系”而更多地在于追求借貸中的利益訴求。網絡科技的發展更加劇了這一步伐，借貸雙方屬于純碎的金錢交易，沒有救濟的概念。網絡借貸的發展異化傳統民間借貸特質的同時，產生了新的特點與問題。

（二）網絡借貸的特點與問題

線上的網絡借貸是利用互聯網的擴展性與易得性展開的，信息時代互聯網的普及性難以想象，中國的網民達到了世界之最。這當然有人口基數的問題，但不能否認中國互聯網大國這一現實。互聯網時代公民的生活離不開網絡，手機等易攜帶、便捷性用戶終端被普及。普通民眾可以很廉價地獲取互聯網，并利用網絡與生活進行深層次的交流：網上聊天、網上購物、網上訂餐。網絡借貸也是順應這一潮流而產生的，在2015年的“雙十一”中僅阿里巴巴一天的營業額為912億人民幣，京東商城的營業額也是再創新高，阿里巴巴旗下的“螞蟻花唄”與京東商城的“京東白條”亦為一種網絡借貸平臺。在各種網絡借貸平臺充斥的社會中，相關的法律、法規還未健全，催生了許多問題引人深思。

網絡借貸本質上屬于民間借貸，只不過其利用了互聯網技術。也正是因為其利用網絡的優勢導致網絡借貸相比于傳統的線下借貸活動有更多的負面效應。線下民間借貸中所隱藏的違法犯罪特性并沒有被網絡借貸所克服，恰恰相反，網絡借貸“膨脹了”線下民間借貸所包涵的違法犯罪性。網絡借貸的信息擴散快、覆蓋面廣、吸放資金效率高等優勢也加大了資金斷裂時的金融風險。一旦吸金人或者網絡平臺拒絕還款甚至惡意吸收資金，則其帶來的危害將是塌陷性的，波及領域不在是某個地區而是全國范圍內相當部分的公民。2014 年上半年，四川等地數百家擔保公司被注銷；同年11月因擔保公司跑路，四川財富聯盟倒閉，2億多資金去向不明，另有上百家擔保公司、P2P平臺和借款公司陷入危機。這都要求通過刑法規制網絡借貸。

（二）網絡借貸中刑法應當有所作為

借貸業務屬于銀行等合法金融機構的專屬業務，國家通過控制金融行業的市場準入秩序以保證有資格的信貸機構經營資金吸儲業務，避免不具備資質的組織、個人非法吸收資金破壞穩定的金融秩序。2011年銀監會頒發的《通知》中列出人人貸中介業務的七大風險與問題：（1）影響宏觀調控效果；（2）容易演變為非法金融機構；（3）業務風險難以控制；（4）不實宣傳影響銀行體系整體聲譽；（5）監管職責不清，法律性質不明；（6）信用風險偏高，貸款質量差；（7）其他風險隱患。七大問題中所顯現網絡借貸的風險必然帶來對金融秩序的破壞，其中（1）將是對宏觀金融秩序的威脅；（4）（5）項則在制度方面對現有金融體制造成破壞性的影響，使法定金融機構整體聲譽污損，監管責任不清也帶來違法風險；（3）（4）（7）項的隱蔽風險在金融風險中更加凸顯，網絡平臺借助網絡的無限能量所來的風險更加難以預防，一旦實現其后果將是難以承受的；（7）項則涉及到非法金融機構的設立與網絡平臺非法借貸公眾資金業務，這一系列的風險與問題都要求法律有所作為。

刑法是后盾法，也是保障法，在其他法律沒有對相關違法行為規制之前應當保持應有的克制，避免刑法的擴張與泛化。刑法的謙抑性要求刑法保持謙抑的精神，正如刑法謙抑理論內涵的最早界定者平野龍一教授所言，刑法謙抑是指刑法的“補充性、不完整性和寬容性”。補充性指稱刑法是其他部門法的補充法、后盾法，只有在其他部門法“無能為力”“有所漏洞”時刑法才得進入；不完整性從某種意義上也屬于補充性之范圍，因為刑法只規范其他法律無法規范的行為，當其他部門能夠有效規制時刑法保持沉默不干涉，這樣刑法能夠所規制的行為范圍是有限的、不完整的；寬容性似乎是對前兩個內涵的升華，刑法應體現人性，具備人道主義精神克制自己的犯罪圈，“有所為，有所不為”。刑法謙抑性所要求刑法在危害行為面前不是積極的前進而是保持冷靜的有限度的進攻。正如有學者所言：我國刑法學者對于謙抑性的基本含義有較一致的認識，即著眼于限制刑法發揮作用的范圍和適用刑法的必要性，強調刑法的最后手段性。肯定刑法謙抑精神無可厚非，但是刑法謙抑不是一劑治療百病的萬能藥水，不能在任何場合都倡行刑法的謙抑。如果將刑法的謙抑擴張到整個刑法領域，即表現為一種非刑法化的趨勢，而我國國情表征著犯罪化的需求強于非犯罪化。特別是在金融犯罪領域，我國刑法體系不夠嚴密，立法存在些許疏漏，如果一味倡導刑法謙抑性、推行非犯罪化，必會放縱金融領域的違法犯罪現象，給國家金融秩序造成無可挽救的破壞，甚至帶來局部性的金融塌陷等社會問題。因而，在網絡借貸中刑法保持克制的同時應該在現有刑法體系內對犯罪行為以有力打擊，這也符合儲槐植教授所提倡的“密而不嚴”的刑法理念。正視刑法謙抑“是刑法應當具備的品格，謙抑性的貫徹確實對某些問題的解決不無裨益，但運用謙抑性存在諸多理論與現實難題的根本原因不是尚未形成系統的制度，將解決問題的希望寄予系統的謙抑制度，實在是令謙抑性負載了其不能承受之重”。故而，網絡借貸中涉嫌犯罪行為時，刑法應當有所作為。

刑法第3條規定：“法律明文規定為犯罪行為的，依照法律定罪處罰；法律沒有明文規定為犯罪行為的，不得定罪處罰。”這一條文是對罪刑法定原則的具體規定，正如條文所言刑法規制某種犯罪行為必須以某種犯罪行為已被刑法明文規定為前提，否則“法律沒有明文規定為犯罪行為的，不得定罪處罰”。網絡借貸這一名詞在所有的刑法條文中都沒有規定，屬于“法律沒有明文規定的”，但刑法是否一定不能處罰該種行為？答案是否定的。網絡借貸的實質是民間借貸，只不過是民間借貸利用了互聯網這一虛擬環境通過新型的手段完成傳統的借貸行為。網絡借貸中利用的借貸平臺需要取得國家許可的資質方能在互聯網上開展借貸服務，而且該平臺也僅能開展借貸服務而不能超過其平臺范圍經營提供其他服務。一旦網絡借貸平臺超出其準許的經營服務范圍，則必然要面臨法律的規制。而其超出范圍的服務通常為非法借出資金行為或非法吸收資金行為，該行為方式進入了刑法的犯罪圈，運用刑法進行規制將是必然。刑法第176條非法吸收公眾存款罪規制的是非法吸收或者變相吸收公眾存款行為，而第174條非法設立金融機構罪規制的未經國家機關批準擅自設立金融機構的行為。前罪與后罪有牽連關系或者手段關系，非法吸收公眾存款的機構或個人其在吸收公眾存款時，通常會通過一個外化的金融機構，并通過該金融機構以獲取存款人與借款人的信任，因而在具體案件基于牽連關系或者結果行為，吸收手段行為的考量可以把非法設立金融機構罪的行為因素加入非法吸收公眾存款行為中。因而，網絡借貸雖不同于線下民間借貸行為，但其民間借貸的行為本質意味著民間借貸中存在的犯罪行為也存在于網絡借貸中，以刑法中的相關條款打擊非法的網絡借貸行為，不是對罪刑法定原則的背離，而是貫徹罪刑法定原則。故而，罪刑法定原則也要求刑法在網絡借貸中有所作為。

三、網絡借貸中刑法如何為：刑法第176條的展開

網絡借貸中刑法應當有所作為，但不是任意而為。罪刑法定原則所要求刑法對某一行為的刑罰規制需要以法條的明文規定為準，且刑法的最后手段性也要求刑法“退居二線”。這必然要求刑法克制其犯罪圈，合理、合情地規制犯罪行為。網絡借貸是民間借貸的一種新型形式，則民間借貸的犯罪特長被網絡借貸所承襲，并且在互聯網平臺中借貸的效應被擴大化，其后果更不具有可預測性。網絡借貸的犯罪風險要求刑法的介入，而刑法是克制的介入即以解釋論的視角將網絡借貸中存在的犯罪行為納入傳統民間借貸中可能涉及的犯罪類型中。具體言之，以刑法第176條規定的非法吸收公眾存款罪規制網絡借貸中的非法吸收公眾存款行為。

網絡借貸中是否會擾亂金融秩序？換言之，網絡借貸中非法吸收公眾存款行為是否侵犯了刑法第176條保護的法益？網絡借貸平臺在超出其合法服務范圍之外自主提供資金借貸業務，其行為特征符合《解釋》的四項規定應以非法吸收公眾存款罪定罪處罰。行為符合了條文所規范的行為類型其必然侵犯了規范所保護的法益。詳言之，某一行為符合了刑法某一罪名所要求的行為特征，行為本身是“合法的”即符合構成要件的該當性，而構成要件符合性本身便包涵了違法性與有責性，即“構成要件是將違法、有責的當罰行為在法律上的類型化，因此，構成要件既是違法行為的類型（違法類型），同時又是責任類型。只要是符合構成要件的行為，就可以推定同時具有違法性和責任。”故而網絡借貸中的行為符合《解釋》中的要求便具備了非法吸收公眾存款罪的構成要件，在具體案件中如無其他違法阻卻事由，如“未向社會公開宣傳，在親友或者單位內部針對特定對象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款”，便應運用非法吸收公眾存款罪予以規制。

四、總結

網絡借貸是網絡化的民間借貸，相對于傳統的線下，民間借貸網絡借貸擁有較大的借貸優勢。互聯網的開放性可以為網絡借貸提供更為廣泛的客戶、更加便捷的信息共享平臺，同時網絡借貸存在諸多風險與問題。面對網絡借貸中存在的風險與問題，法律不能保持沉默，在現有的法律框架下刑法可以有效地規制網絡借貸中存在的一切違法犯罪問題。刑法的謙抑性與罪刑法定原則要求刑法在法無禁止時不規范，在其他法律能夠有效規制時不介入，而網絡借貸中滋生的一些新型行為本質上可以落在原有刑法中的某些罪名的犯罪圈中，此時刑法當然可以介入。刑法第176條非法吸收公眾存款罪對于非法民間借貸的規制具有合理性、合法性，同樣也適用于網絡借貸中國存在的非法吸收公眾存款行為。在具體案件中詳細明確網絡借貸平臺是否存在《解釋》中規定的四個特征，再無其他違法阻卻事由時，應當以非法吸收存款罪規制網絡借貸中的非法借貸行為。

參考文獻

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The Regulation of the Criminal Law on the Network Lending

――From the Aspect of the Crime of Illegally Absorbing Public Deposits

LI Xueliang

篇3

我國的民間借貸擁有著非常悠久的歷史，建房住房，經營生意，投資生產，許多經濟活動的民間融資行為就從未沒有間斷過。近年來隨著農村商品經濟和生產力的發展，民間借貸的規模和發展方式也逐漸壯大和豐富，各種經濟成分不斷上升以及在農村地區的農村金融體系改革的不斷深入，民間借貸的形式越發活躍，多樣的融資的范圍和內容也不斷擴大。

1.民間貸款會繼續增加

據初步統計，我國現有的金融機構在農村地區， 2007年底，由中國銀行業監督管理委員會，農村家庭只有全國農村合作金融機構貸款余額達到12260億元。其中，農戶小額信用貸款203.8億元人民幣，聯保農戶貸款達135.1億人民幣。農民獲得貸款達到了7742萬，占農村家庭總數的32.6%，占有合理的需求和符合貸款條件的農民人數的近60%，受益農民超過300萬，農村巨大的需求金融是顯而易見的。

2.民間借貸類型的多元化

第一種，口頭協議類型。這種情況下，大部分的親戚和朋友，同事，鄰居和其他熟人，完全依靠自己的感受和信用行為，沒有任何手續。第二種，是簡單的遵從。這種借款是較常見的一種，雙方只是履行手續，大多是單獨一張借條或一個中間占營業額的證明。貸款期限或長或短，貸款利率或高或低，取決于兩家關系的深度或者借貸雙發的關系好壞。第三，高利貸的類型。高利貸信貸是最古老的信貸形態，是通過貸放貨幣或實物以收取高額利息為目的的一種信用關系。一般，利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。

3.民間借貸的服務對象相對比較是復雜的，但主要是城鎮及農村的個體工商戶，私營小企業主

農村民間借貸服務的對象相對比較復雜，包括所有的農村居民，城鎮居民，居委會，部分的鄉鎮企業，街道小廠，以及個體工商戶，私營小企業主等，但主要是個體工商戶，私人小企業主。

4.民間借貸的借款的用途廣泛，但主要用于生產經營

農村民間借貸用涂廣泛，包括發展居民個人消費、孩子的教育經費、經濟生產、蓋房建屋、婚喪嫁娶、實體投資、企業的擴大再生產、生病的醫藥費、企業的流動資金以及諸多互濟幫困的資金融通行為。但主要的借款還是用于生產和經營。

5.民間借貸的借貸信用相對簡單

我國農村的民間借貸程序一般都是很容易的。主要由借款人向貸款人寫借條簽名或者蓋章，然后由擔保人簽署，以獲得必要的資金，民間信貸的時效性和實用性都是比較強的，相比其他金融機構的信用貸款的信貸管理系統貸款操作程序就要簡單得多。這也是農村民間借貸在我國如此發展迅猛的原因之一。

6.民間借貸期限較短，利率較高

我國民間貸款的期限的一般為2～8個月。一般最長不超過1年，當然也有5年，10年，20年的借貸關系，只是很少見。利率一般較高，具有一定的高利貸性質。

二、規范農村民間借貸的有效對策

1.應帶適當調整和放寬農村地區準入政策，加大政策支持力度，拓寬融資渠道，金融機構

根據我國相關法律法規，盡快制定農村財政政策，依靠執法和政策指導，逐步推動建立農村借貸的穩定增長機制。應充分重視擴大農村金融的覆蓋面，引導金融資源的流動對農業和農村的財政激勵需求和結構調整措施的出臺，財政補貼，擔保或稅收優惠，金融支持的作用。凡是“三農”貸款達到一定比例的金融機構，你可以享受的稅收優惠政策，降低法定存款準備金率，??業務準入等政策，以建立積極的激勵措施。制度約束和政策引導，市場失靈會得到更好的糾正金融資源外流的趨勢將有所緩解，并在農村地區的金融服務的供給和需求可以是雙向的優化。

2.要積極倡導農村合理的消費觀念

我們應該要樹立正確的農民的消費。農村存在不同程度封建思想的不良生活習慣和習俗，某些村民過度追求婚禮和葬禮的排場，以至規模過大，導致過度消費。同時，一些地方在農村地區的賭博，封建迷信活動也更加嚴重。因此，建議在各級領導和相關部門在建設社會主義新農村的實踐中，進一步加強農村社會主義精神文明建設，加強文化建設，凈化農村社會氛圍，倡導新農村婚姻，奉行簡單的葬禮，杜絕封建迷信活動，不賭博行為，引導農民大力發展生產積極勞動，在資金有限的情況下，完成最大利益的實現，繼續增加自己的收入，在致富的道路上前進了大步前進，早日實現我國共同富裕和社會主義的奮斗目標。

3.通過立法來規范民間借貸，加強金融監管

政府應該為我國特色的民間借貸，參照“合同法”，建立適合其發展管理的有關規定，從法律上認可和規范民間借貸活動。建議，以制定和實行“民間借貸法”的方式，其形式，對象，原則，以法律規定的形式確定，讓它為保護借貸雙方的合法的權利和利益的法律，和引導民間借貸規范，安全，誠信，健康發展，為新農村建設發揮更大的作用。

4.建立民營金融機構的存款保險制度

雖然中國沒有建立存款保險制度，但實際隱含的擔保已經由國家承擔。由國家承擔的背景下，金融市場的逐步開放，所有制和產權制度的日益多樣化，過時的隱含擔保。建立存款保險制度已迫在眉睫。先由農村建設試點，探索建立存款保險制度，在農村地區。在農村地區的存款保險制度不僅是保護農業存款和農村金融機構可持續發展的基礎，也是私人銀行的先決條件。

5.加快推進農村信用體系建設，發放信用貸款

信貸供應和信貸市場的需求，成功的交易依賴于供應和需求雙方信息對稱的程度。較高的信息不對稱，勢必會增加信貸交易成本，因此，信息對稱的程度決定市場規模的重要因素之一。農村金融機構為許多小規模農戶經營了大量的農村中小型企業，數量龐大，地域高度分散，最缺乏抵押品的借款人。這就決定了農村金融市場的信息不對稱的城市金融市場更加突出。

參考文獻：

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與正規金融利率相比, 民間金融利率具有層次性、區域性、對象性、高利性四個特征。首先，民間金融利率有較為明顯的層次，有學者將其分為零利率、中間利率、高利率三個層次。完善發達的民間金融利率不可能是統一的利率， 一定是應不同需求而設置多層次的利率區間。其次，民間金融利率與地區經濟發達與否有著較為密切的關系， 這與正規金融的存貸款基準利率在全國范圍內統一適用有著明顯差別。一般來說，經濟欠發達地區的利率較高，經濟發達地區的利率較低。再次，民間金融利率還與交易對象和用途密切關聯。相對而言，如果貸款用于商業用途， 其具有鮮明的營利性， 則利率較高;如果用于生活消費，具有一定的互質，則利率較低。最后，民間金融利率相對于正規金融利率而言是比較高的。美國甚至還有PaydayLending(發薪日貸款)高達455%的年利息。由于民間金融往往具有高利的表征， 因而有學者認為，民間金融就是高利貸。筆者認為這種看法存在一定的誤區。一方面，要看到民間金融往往是針對通過正規金融渠道無法貸到款項的主體的融資需求，因此，一般會設定比正規金融高的利率標準;另一方面，也要看到還有很多的民間金融形式是具有互甚至公益性的， 這種類型的民間金融的利率并不比正規金融利率高。

同時， 高利貸作為一種已經具有特定含義的民間金融形式， 其內涵是設定利率明顯違反一般社會正義的民間借貸，因此，法律所許可的高于正規金融利率設定的民間借貸不能一概被稱為高利貸。民間金融的高利性，在激勵民間資本進入市場， 滿足不同行業和主體對資金融通需要的同時，也容易引發一系列的經濟和社會問題。

二、我國民間金融利率法律規制的不足

目前， 關于民間金融利率的法律規定比較零散， 多部法律法規和規章以及最高人民法院司法解釋雖均有涉及， 但民間金融立法與社會實際需求較脫節。

(一)法律規制現狀

⒈我國《民法通則》第90條規定：合法的借貸關系受法律保護。《民法通則》中僅有此條文作出了比較原則性的規定，但對于何為合法、何為非法，卻未明確，缺乏操作性，尤其是沒有規定明確的利率標準。

⒉我國《合同法》第12章專章規定了借款合同， 對民間借貸的規定僅限于自然人之間的借款合同， 并采用了無息推定原則。《合同法》第211條規定：自然人之間的借款合同約定支付利息的， 借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。

⒊1988年最高人民法院頒布的《關于貫徹執行中華人民共和國民法通則若干問題的意見(試行)》(以下簡稱《民通意見》)對于民間借貸利率的有關問題作了規定， 包括第122條、第123條、第124條、第125條等。但2015年出臺的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱《若干問題的規定》)已經明確：最高人民法院以前的司法解釋與本規定不一致的，不再適用。故這些規定現已不再適用。

⒋1991年最高人民法院印發的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)第6條明確規定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率， 但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。這一利率的強制性規定在很長一段時間內主導了我國民間金融的運行， 已成為區分民間金融活動合法與非法的重要界限。2002年中國人民銀行的《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》(以下簡稱《通知》)中也做了同樣的規定，并將超過四倍利率標準的，界定為高利借貸行為。這些民間金融利率方面的法律文件在我國民間金融法律規制領域發揮了極其重要的作用。

⒌ 《若干問題的規定》對于民間借貸的利率、本金、復利、逾期利息、利息約定不明等問題都作了規定。如第26條規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%， 出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的， 人民法院應予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的， 人民法院應予支持。第27條規定了本金的認定，第28條規定了復利率，第29條規定了逾期利率，第30條規定了出借人可主張的利息和費用， 第31條規定了自然債務， 第32條規定了提前償還的利息，等等。自此，民間借貸利率與銀行貸款利率脫鉤，四倍紅線標準廢止，并且國家承認復利，明確了復利、逾期利息、利息約定不明情況下利息的計算方法。

(二)我國民間金融利率法律規制存在的問題⒈利息、利率計算標準不統一。例如：對借貸雙方利息約定不明確時的處理規定不統一。《若干問題的規定》中要求：既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的， 人民法院應予支持《民通意見》是參照銀行同類貸款利率計息而《合同法》則是視為不支付利息。從效力上講，《合同法》為法律， 優于作為司法解釋的《若干問題的規定》和《民通意見》。

⒉對民間借貸的分類規定不一。《民通意見》就利率區分了生產經營性借貸和生活性借貸，但缺乏具體的規定。而《若干問題的規定》和《合同法》則未區分借款性質。在以往的民間借貸案件中，借款的用途大多是生活性消費或救急，主要是為解決個人生活困難，其互助成分居多;而當前我國現階段的民間借貸則以經營性用途為主，營利性成為民間借貸的主要特征。對民間借貸高利率進行規制的最主要原因就是對弱勢借款群體的保護， 防止其因自身緊急的財務資金需求而深受放貸者的剝削。在生產性借貸中， 借款人借款的目的主要是滿足生產經營的資金需求， 一般來說借款人通過借貸是能夠從生產經營效益中獲得利潤收入的， 在借貸交易中并非如生活性借貸的借款人一樣處于明顯的弱勢地位，因此，法律是否要設定特別嚴苛的利率上限對其進行傾斜性保護， 需要進一步探討和論證。

⒊對于利率的規定缺乏靈活性。與最高人民法院此前出臺的《若干意見》中有關民間借貸利率的第6條相比，2015年的《若干問題的規定》中的相關條款有了較大進步。具體表現為：一是不與銀行利率掛鉤。二是將民間借貸的利率劃分為三檔。其中將24%-36%的利率區間設定為自然債務，法律仍然予以承認。這就使得有關民間金融的利率規定更加明確，并且提高了上限，放松了利率管制，促進了民間金融的發展。但由于進行動態調整，缺乏彈性空間，也會存在與社會實際要求脫節的問題。所以，此規定的施行效果有待實踐的檢驗。民間金融的發展目標，是要建成多層次、多元平衡的民間金融市場體系。民間金融包含多種形式且各具特點。就民間借貸關系而言， 也要根據其目的的不同區分為生產性借貸和生活性借貸， 根據貸方的身份不同而區分為一般性、偶發性的民間借貸(即簡單形態的民間借貸)與職業貸款人從事的民間借貸(即中間形態或復雜形態的民間借貸)，其具體利率都應有所不同。不對民間借貸的類型進行區分，統一規定一樣的利率水平， 顯然不能適應現實需要。同時，強制適用這項法定的利率標準，有悖于民間融資短、快、靈的屬性，既無法反映市場對資金需求的真實狀況， 也壓制了資金的自由配置，違背了市場經濟的自由天性。因而，要通過法律規制，建立分類引導、動態調整的民間利率管制體系。

⒋超出利率上限的高利貸仍然僅是不予保護，懲戒力度不夠。根據之前中國人民銀行的相關《通知》和最高人民法院的相關法律文件， 民間個人借貸利率超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率4倍以上部分應界定為高利借貸行為。而根據最高人民法院《若干問題的規定》，對高利貸僅是不予保護。可見，最高人民法院對高利貸采取的是較為謹慎、溫和的態度。高利貸作為一種經濟現象，在一定時期和一定條件下，會解決個別借款人的資金急需，但從總體和長遠看，高利貸弊大于利，會嚴重影響經濟發展甚至引發諸多經濟、社會問題。我國學界和實務界多有呼聲應將高利貸界定為犯罪行為。 這既有利于打擊高利貸活動和相關犯罪行為， 也能夠保障合法的民間融資行為和正常的社會秩序。

三、加強我國民間金融利率法律規制的路徑

民間金融利率存在區域性和多樣性， 與實體經濟有著必然的內在聯系，利率設定取決于多種因素。所以，對于我國民間金融利率進行法律規制，要在考察民間金融利率的實際情況和影響其波動的主要因素的基礎上，明確法律規制的理念原則、制度舉措，構建起適應多元化金融市場、動態靈活、多層次的民間金融利率體系。

(一)我國民間金融利率法律規制的理念原則

⒈設定實證化。民間金融具有復雜性，在加強利率管制時，必須進行實證分析。民間金融本身的地域性特點和自身類別的多樣化， 自然要求利率法律規制必須建立在實證分析的基礎之上，進行分類動態規制。如果沒有數理實證作為基礎并對不同情況下的利率加以區別， 只是站在道德的制高點對民間借貸的高利率進行嚴厲打壓，這種利率規制不僅沒有效率，也難以令公眾真正信服。同時，對經濟發展和社會穩定不但不會有促進作用，反而會產生一定的阻礙。

⒉穩步市場化。所謂利率市場化，是指政府完全或部分放開對利率的直接管制， 使利率由金融市場上資金的供求關系決定， 按價值規律自發調節。西方發達資本主義國家金融發展的經驗和現狀表明， 利率市場化是市場經濟發展的必然趨勢。但同時也應當認識到，利率的基礎是社會平均資本利潤率，換言之，是經濟效率而非資金供求。利率市場化并不是完全的利率自由化，市場也有失靈的時候。因此，在堅持利率市場化方向的同時，要遵循市場規律，通過法律規制讓利率以社會平均資本利潤率為基礎，根據不同的民間金融的狀況， 合理分類設置利率上限，確保民間金融市場的健康發展。

⒊利率區分化。民間金融的法律規制必須是區分規制， 不同類型的民間金融不能適用同等的法律規范制度。在民間金融利率領域，同樣適用這一原則。對于不同類型的民間金融利率規定應當有所不同， 對于不同區域的民間金融利率規制也應當有所不同。目前，我國有關民間借貸利率僅僅是根據最高人民法院《若干問題的規定》劃分為三個區間，并沒有其他規范性法律文件對之予以規定。經濟社會的發展從來都是多元化、多層次的樣態，這是由于各地自然條件不同，行業、部門之間存在差異，還有經濟活動的各類主體的群落、層次、偏好不同使然。因此，金融市場的形成和發展自然也就是多元化、多層次的。我國各地區經濟發展不平衡，若均按照整齊劃一的利率水平要求， 會有損于公平正義的實現。而且，民間金融行為本身的復雜性和類型的多樣化也要求對不同的民間金融活動適用不同的利率限制標準。

(二)完善民間金融利率法律規制的具體制度設計

⒈區分簡單形態、中間形態和復雜形態的民間借貸，進行不同的利率規制。對民間金融的利率規制必須區分不同形態的民間金融形式。根據民間金融行為是偶發性的還是經常性的、是否吸收公眾存款以及是否可能引發系統性的風險，可以將民間金融區分為簡單形態、中間形態和復雜形態的三種形式。簡單形態的民間金融是發生于直接當事人之間的金融行為，其具有規模小、偶發性、平等性、個性化的特征，行為人使用的往往是自有資金，不會引發系統性的風險。其主要奉行契約自由、責任自負的私人治理原則，應當納入民商法進行調整。法律強制性的干預應當盡量減少，盡可能將利率的決定權交給民間借貸的雙方當事人。對于那些急需資金短期調度、資金需求量不大、雙方當事人達成合意的借貸行為，在民間往往以月利率甚至日利率進行約定， 立法沒有必要進行過多干預。

復雜形態的民間金融即吸收和經營公眾存款的組織或機構的金融行為。中間形態的民間金融是介于簡單的民間金融和復雜的民間金融之間的金融形式。相比簡單的民間金融來說，中間形態和復雜形態的民間金融的資金融通行為是經常性的而非偶發性的甚至是經營性的，貸出資金的人將借貸活動作為其職業。此類民間金融主體的貸款活動類似于銀行的貸款業務，對其利率的規定就要施以法律的強制性干預，應當適用一定的利率限制和一定的利率區間，當然這種利率的上限規定應當比正規金融的利率規定寬松。對此，我國在制定《放貸人條例》或類似功能的法規規章時， 應該對職業放貸人的利率進行限制性規定。借鑒發達國家民間金融的法律規定，其利率的上限設定基本上都是針對經營性的借貸行為，對于純粹的私主體之間的偶發性的借貸行為，其利率應當更多遵循私法自治的要求，由當事人自由決定。目前，根據我國最高人民法院司法解釋中的相關規定，對于私主體之間偶發性的借貸行為限制過于嚴格，其規定實際上應當適用于經營性的借貸行為。

⒉區分生產性借貸和生活性借貸進行利率上限分類規制。當前，我國法律法規中并未對民間借貸依照其借貸目的的類型進行系統劃分，只是在《民通意見》第122條的規定中涉及到了生產經營性借貸和生活性借貸的內容。其具體規定為：公民之間的生產經營性借貸的利率，可以適當高于生活性借貸利率。如因利率發生糾紛，應本著保護合法借貸關系，考慮當地實際情況， 按有利于生產和穩定經濟秩序的原則處理。由此可以看出，該規定在制定之時已經意識到了生產經營性借貸與生活性借貸中借貸人身份、財產狀況的不同以及借貸目的的不同，從而導致其借貸利率的法律強制性規定不應該完全一致。只是該司法解釋沒有對此作出明確、具體的規定，可操作性不強。雖然關于民間借貸的類型劃分及不同借貸類型應適用不同利率上限標準的觀點得到了學界的一致贊同， 但以后的立法上卻沒有對這一要求予以呼應。

筆者認為， 民間金融利率立法應該合理制定利率上限的指導標準， 對于從事經營活動的商業融資， 由于商業經營活動以獲取利潤為目的， 其償付能力有一定的保障且商業活動中對于資金的需求剛性不強， 經營者可以根據成本收益進行理性分析， 因而可以適當提高利率上限。另外，實業生產領域的利率更多體現的是借貸雙方之間對預期利潤的分配，為鼓勵、引導巨額的民間資金進入各個實業生產領域(但應防止其進入樓市、股市等造成泡沫)，這類利率應相對較高。利息管制的唯一合法性前提是借款一方僅僅是為吃飯而借貸的普通農民， 企圖將該管制擴大到資金充沛的市場上， 從而固定工業資本價格的任何嘗試必定歸于失敗。而對于生活性的借貸，由于不產生利潤，不創造附加價值，因而從公平正義的角度出發，應當照顧到借款人的利益，適當降低最高利率上限。因為生活消費類借貸沒有產生任何實質性的財富積累，且多屬于居民生活上的剛性需求，法律應嚴格采用較低的利率上限以保護金融消費中的弱勢群體。有學者認為，2008年美國次貸危機的爆發與上世紀90年代以來各州消費信貸利率管制的放松有直接關系。我國金融消費者保護制度尚處于萌芽階段， 所以不能倉促放開消費類利率上限，以免引發過度的負債消費。

⒊構建多層次民間金融高利率法律責任體系。從發達國家利率規制情況來看，民間借貸高利率的規制應有一個民事、行政、刑事逐級遞進的責任體系。我國其他領域的法律規制也有類似的層級。這樣的責任體系設計可以對不法行為進行及時、適度的規制，有效維護社會經濟秩序。正如有學者所言，在立法上出現了對經濟活動領域的一些無序、失范行為，在沒有取得規律性認識、沒有動用民商法、經濟法和行政法手段予以有效調整的情況下， 就匆忙地予以犯罪化，納入刑罰圈的現象，使刑罰的觸須不適當地伸入到經濟活動的某些領域。這一現象在民間集資領域體現得最為明顯。但在對民間金融利率的法律責任確定上， 卻又出現了另外一個不合理的現象，即只有民事責任，缺乏行政責任和刑事責任。《若干問題的規定》中規定了年利率36%的上限，超過此上限不予保護，但對于高利貸放貸人沒有采取其他的監管措施或者明確其應承擔的刑事責任。

篇5

一、民間借貸的語義分析

春秋時已出現了賒貸業，放債取利是那時增殖財富的一種方法。以后隨著各個朝代的不斷發展豐富，借貸一詞的語義分為兩種：其一，向人借用錢物。其二，將錢物借給他人。法律意義上的借貸不僅指個人之間的借貸關系，還包括了個人與企業之間、企業與企業之間的借貸集資關系。

根據《合同法》，民間借貸合同作為借款合同的一種，又可定義為三種：（1）民間借貸合同指個體與個體之間的借款合同，稱之為個人借貸合同；（2）是包含個體間、個體與企業間的借款合同；（3）包括個體間、個體與企業間以及企業相互之間的借款合同。總的意義上，可以將民間借貸定義為：民間借貸是指脫離于官方監管范圍內的，廣泛存在于個體之間、個體與企業之間以及企業與企業之間的一種民間資金融通活動，是國家信用和金融法律法規控制之外的一種金融形式。

二、民間借貸的類型

作為一種在中國社會經濟活動中存在了上千年的資金流通形式，現實中比較廣為人熟知的是以下幾種典型的形式。

（一）個人借貸，指單獨個體因為日常生活、生產而發生的因資金周轉的需要，向其他個體借取資金以解燃眉之急的借貸行為。此種借貸規模一般較小，在農村非常普遍，是農村民間借貸的一種主要形式，且主要發生在親戚朋友之間，是一種熟人借貸。

（二）高利貸，是一種以高息出借資金的行為，其借貸利息往往遠遠高于法律規定的高于銀行四倍利息的規定。是一種法律明確禁止的違法行為，該行為損害了銀行的利益，不利于金融市場秩序的穩定。

（三）地下錢莊，是一種舊式的金融組織機構。其資金來源于企業主的個人資本或投資、以高利貸吸納的公眾存款和特殊背景下的銀行貸款。此種借貸在一定程度上對高利貸起著一定的抑制作用，但是其資金來源往往成為洗錢的主要渠道。

（四）典當行，指通過將實物進行抵押，得到經營者認可，同意借給所需資金使借貸者取得借款，并規定期滿后還本付息，贖回實物的借貸行為。現行發展中，一些典當商行逐漸演變成吸收存款、發放抵押貸款的變相錢莊，此種行為具有隱蔽性，對金融秩序的穩定造成了不良影響。

（五）合會，是一種傳統的民間借貸形式，這一形式最早產生于商品經濟發展較快的沿海地區，后來內地也開始仿效。現在的合會一般具有規模大、涉及面廣、月息高、以會養會等特點。

（六）其他：如私募基金、金融服務公司等。

三、民間借貸的原因

許多學者都認為，我國民間借貸問題的根源在于“金融抑制”，是由政府金融監管即金融抑制下的金融體制與經濟發展之間的相互制約而產生的。具體到導致我國民間借貸問題產生的原因主要有以下幾方面：

（一）國家的宏觀調控是導致民間借貸大肆盛行的最主要因素。金融危機以來，國家宏觀調控政策手段逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，采取緊縮銀根，控制信貸增長過快勢頭的措施，導致信貸資金的供給大幅減少。各金融機構縮緊銀根，壓縮流動資金貸款。中小微企業為了籌集資金開展生產，不得不向民間資本求助，借助民間資本的力量自救于金融危機之中。

（二）民間存在大量的閑置資金是民間借貸得以蓬勃發展基礎。隨著經濟的快速發展，人們手中擁有了大量的閑置資金或者說儲蓄。由于將這些錢借貸給企業可以獲得比銀行高得多的利息，所以他們愿意將手頭資金借貸給企業。一方面可以從中賺取高于銀行數倍的利息，另一方面可以在需要時隨時向企業收回借款而無任何損失，這就催發了民間借貸市場的蓬勃發展。

（三）對金融的監管不完善一定程度上縱容了民間借貸。由于國家對金融體制的改革，使得中國人民銀行的職能發生了轉換，其不再對企業的融資行為進行監管，而銀監部門也未明確對民間借貸的監管，這就使民間借貸處于自發狀態，使民間借貸處于盲區之中；加之我國對金融的管理屬于條條管理，地方政府機構沒有相應的機構職能，這也使得對民間借貸的官方監管不足，助長了民間借貸大肆無序發展的氣焰。

四、規范民間借貸問題的建議

（一）進行民間借貸立法。馬克思曾說：“法典就是人民自由的圣經”。只有有了明確的法律法規進行界定，民間借貸罪與非罪的界限才能得以明確化，自由、健康的民間借貸行為才能順利開展，可以說一部關于民間借貸的法律文本就是廣大中小微企業借貸自由的圣經，有了這樣一部“圣經”這些企業的“自由”才有了保障。

（二）賦予法官自由裁量權。當前由于立法的滯后，現實中還沒有一部民間借貸法典，建議在這樣一部法典出臺之前賦予法官以自由裁量權，由法官根據其內心的意思表示自由裁量民間借貸罪與非的標準。

（三）堅持公證的方法。通過對民間借貸進行公證，賦予民間借貸法律依據，當一方當事人不履行義務時，相對方可以憑有效的公證文書尋求法律幫助，以法律手段維護自身利益。公證在現行民間借貸行為中可以發輝出良好的效果。

（四）發揮地方政府的作用。由政府專門機構對民間借貸市場進行監督，一方面監督借貸企業通過合法形式進行借貸，合理運用借貸資金進行生產經營的作用；另一方面增加互信，減緩借貸雙方因企業信用記錄缺失和信息不對稱等引起的問題。在法律缺乏規定的中間地帶由政府提供必要的協助和配合，保障借貸程序的合法化，正當化、通暢化。

（五）堅持調解優先，調判結合。民間借貸多是借貸雙方的自愿行為，是意思自治基礎之上的自由借貸合同。對于此種借貸行為，最高院提出的調解優先，調判結合原則無疑應成為今后解決民間借貸案件應堅持的一項重要原則。筆者認為此種處理方式，在某種意義上可以說法律默認了民間借貸的合法性，這對廣大中小微企業來說無疑是一大利好消息。

【參考文獻】

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[3]高晉康，唐清利.我國民間金融規范化的法律規制[M].法律出版社，2012.

篇6

二、社會網絡與中小企業融資之間的統計描述

（一）我們給出了社會網絡的規模、質量和彈性與融資間的描述性統計表1的第一、二行分別用電話聯系人總量、年均通話量和危機期網絡成員來電量分別表示社會網絡的規模、質量和彈性，并進一步按數量高低分為三個類別，表示三類社會網絡層次不同的中小企業主。數量越大，中小企業主的社會網絡層次越高，規模、質量和彈性越大。表中其余數據則表示具有不同社會網絡的中小企業主的平均融資量。由表可知：（1）中小企業主的網絡規模越大、網絡質量越高、網絡的彈性越強，其各種融資量也會越高，說明社會網絡能夠有效影響中小企業的融資。（2）中小企業主的網絡層次低于某個數值時，其民間融資量大于銀行信貸；高于該值時，銀行信貸會多于民間融資量，表明銀行信貸比民間金融對社會網絡的依賴程度更高。（3）社會網絡的質量和彈性比社會網絡規模對企業融資的作用更大。

（二）表2給出了中小企業主的社會網絡的職業結構與五種主要融資模式之間的描述性統計數據分別表示不同融資模式下中小企業主的社會網絡擁有的各類型網絡成員的平均人數。由表2可知，相比于通過其他渠道融通資金的中小企業主，獲得銀行信貸的中小企業主的社會網絡中各類型的成員都要更多，尤其是政府官員和銀行信貸主管成員的平均數量要多得多。而通過民間借貸和股權融資的中小企業主的社會網絡當中的各類成員又要遠遠多于通過內源融資渠道實現融資的中小企業主的社會網絡成員。表明中小企業的社會網絡的構成能夠有效影響其融資模式。

（三）表3給出了銀行融資和民間融資中社會網絡規模、質量和彈性的描述性統計關系由表3可知，獲得銀行信貸的中小企業主的三項指標都要高于通過民間融資的被調查人的三個指標（均為年均量），表明銀行融資對社會網絡的要求更高，相比于民間融資，銀行融資更加依賴于融資者的社會關系。（四）表4給出了中小企業主的不同類型的社會網絡成員在銀行融資和民間融資中的重要性主要用在銀行融資和民間融資中通過這四種成員獲得融資的次數和金額在融資總次數和融資總額中所占的比重（其中，只要是在五服之內的人員均劃分為親戚；交易伙伴則只包含純交易關系而無其他日常往來的人員；既有朋友關系又存在交易關系的人員劃入交易伙伴之列；其他人員，包括政府部門或組織等都劃入其他成員）來描述。民間融資則包括所有非正規渠道融資，如私人借貸。由表4可知：（1）在銀行融資和民間融資中，朋友是最重要的，通過朋友融資的金額比重和次數比重分別高達57.7%和36.9%。如果考慮劃入其他類型中的數量，比重會進一步加大。（2）交易伙伴是重要的融資來源。根據調查，來自交易伙伴的大部分融資都是以商業信貸的形式實現。（3）親戚在融資中的作用似乎并不如通常所想的那么大。通常，在人們的眼中，親戚是最重要的社會網絡成員，在融資過程當中應占據重要地位。但調查表明，親戚只在股權融資中占據主要地位，在其他融資中的作用相對有限。考慮到調查區域比較明顯的宗族氛圍和親戚的范圍，我們的檢驗可能低估了這一變量的作用。

三、實證檢驗

（一）社會網絡與融資額的關系檢驗1.網絡總量指標的影響表5的第一部分給出了社會網絡指標、財富量和守信次數與中小企業融資額度（包括銀行融資額和民間融資額）之間的關系檢驗結果。由表可知，中小企業的借貸總額與社會網絡的三項指標、家庭財富量和守信次數都呈正向關系，說明社會網絡能夠有效地影響中小企業的融資水平，并且社會網絡的質量和彈性對中小企業融資的影響要大于社會網絡的規模的影響。從兩種融資形式來看，社會網絡質量和彈性對銀行融資的影響更大，而其他相關指標對民間融資的影響更大。表明銀行融資對社會網絡質量和彈性的依賴性更大，而民間融資更加依賴于社會網絡的規模、家庭的財富量和中小企業的信用水平。2.網絡職業結構的影響表5的第二部分給出了社會網絡的職業結構對銀行信貸和民間金融的影響情況。由表可知，各變量都與中小企業的融資呈正向關系，表明各變量，尤其是社會網絡能夠有效地影響中小企業的融資。其中，除了社會網絡當中的銀行職員數對銀行信貸的影響要大于對民間融資的影響之外，其他各變量對民間融資的影響均要大于對銀行信貸的影響。從銀行融資來看，政府職員和銀行職員的影響程度基本相當，其他兩類成員則影響極其有限；從民間融資來看，政府職員數的影響最大，其次是企業高管數的影響較大，剩余兩類關系人的影響較小。3.網絡親疏結構的影響表5的第三部分給出了社會網絡的關系結構對中小企業融資的影響。結果表明，無論是對哪一種融資類型，朋友的影響都是最高的，親戚的影響次之，其他兩類影響較小。而各變量對民間融資的影響也都要遠遠大于對銀行信貸融資的影響程度。表5的三個檢驗還說明，無論是在借貸總額、民間融資還是銀行融資中，中小企業主的個人財富量都具有極其重要的影響，特別是在民間融資當中，該變量的影響總是最大的。我們認為，主要原因在于，中小企業主的個人財富越大，其可能擁有的抵押品價值越大，償債能力越強，其借貸風險則會更小，因此，中小企業融資也就越容易，融資量也會越高。另外，企業主的守信次數或者說信用水平對民間融資的影響極大，對銀行信貸融資的影響則極小，而社會網絡對銀行信貸的影響比對民間融資的影響更大，則好像與想象的情況有所出入。通常觀點是，銀行對借款人的信用水平應該更為關注，民間借貸則更為關注雙邊私人關系。我們認為，主要原因在于銀行信貸大多以抵押信貸為主，其風險主要是市場風險而非借款人的信用風險，使得借款人的社會關系而非信用水平成為獲得銀行信貸的關鍵。而民間融資主要以信用貸款為主，貸款人更加關注借款人的信用水平及其還款能力而非雙邊關系。

（二）社會網絡與融資成本的關系檢驗1.總體描述表6給出了社會網絡總量指標、社會網絡職業結構指標和社會網絡關系親疏結構指標對中小企業借貸成本的影響。由表可知，除中小企業主的個人家庭財富之外，其他解釋變量都與因變量成負相關關系，這與通常的觀點基本一致。即社會網絡關系越密切，企業的信用水平越高，則融資成本越低。但企業主的個人財富量為什么會同企業融資成本呈反相關關系則比較令人難以理解。我們猜測，可能是中小企業主的個人財富量越大，其對融資成本的容忍度和承擔能力也會越高，因此愿意付出的交易成本也會越大（調查未發現借款利率隨個人財富上升具有上升的態勢）。事實上，調查表明，個人財富越多的中小企業主，其用于請客送禮的資金就會越多，有時甚至遠高于借貸的利息成本。檢驗表明，在三種狀況之下，社會網絡對中小企業融資的影響都沒有發生質的變化，表明模型具有較高的穩定性。2.總借貸成本表6的第2列給出了變量對中小企業總借貸成本的影響檢驗結果。從網絡總量指標來看，社會網絡彈性的影響最大，其后依次是社會網絡的質量、網絡規模；從社會網絡的職業結構的影響來看，其影響由大到小依次為政府職員、企業高管、銀行職員和一般成員。從網絡的關系親疏結構來看，影響由大到小依次為朋友、親戚、交易伙伴和一般成員。不過，家庭財富和信用水平同樣是影響借貸成本的重要因素，特別是個人財富的影響極大。3.銀行融資成本表6的第3列給出了各變量對中小企業銀行融資成本的影響的檢驗結果。從網絡總量指標來看，各變量的影響由大到小依次是社會網絡的質量、家庭財富、網絡彈性和網絡規模；從社會網絡的職業結構的影響來看，影響程度由大到小依次為銀行職員、政府職員、家庭財富、企業高管和一般成員。以上兩種情況中，企業的守信次數對于企業融資成本幾乎都不具有影響；從網絡關系親疏結構來看，影響由大到小依次為財富、朋友、親戚、交易伙伴、一般成員和守信次數。其中，個人財富的影響同樣最大。4.民間融資成本注：（1）括號中的數字為標準差；（2）***、**和*分別表示1%、5%和10%的顯著性水平；（3）所有結果均為穩健性方差下的模型結。表6的第4列給出了各變量對中小企業銀行民間融資成本的影響檢驗結果。從網絡總量指標來看，社會網絡指標變量的影響由大到小依次是網絡彈性、網絡質量和網絡規模；從社會網絡的職業結構來看，影響程度由大到小依次企業高管、銀行職員、政府職員和一般成員；從網絡關系親疏結構來看，由大到小依次為朋友、親戚、純交易伙伴和一般成員。在民間融資當中，無論是守信次數還是家庭財富都是影響融資成本的重要變量。5.銀行融資與民間融資的差異總體而言，銀行對社會網絡質量和彈性的依賴程度更大，而民間融資對社會網絡規模的依賴更高，這與Demir＆weitekamp（2007）、Fiorillo＆Sabatini（2011)的研究結論基本一致。除社會網絡之外，家庭的財富總量和信用水平對民間融資的影響要高于二者對銀行融資的影響。朋友對銀行融資和民間融資兩種融資類型的成本的影響都最為顯著。

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一、引例

自然人民間借貸已成為法院審理的一大類糾紛，此類糾紛看似簡單，但隨著民間借貸的形式愈加復雜，加之我國相關法律規定在對借貸本金舉證責任的分擔上，在個人債務還是夫妻共同債務的認定上，在逾期利率的計算標準上規定的不明確、不詳細，導致法院在這些問題的認定上裁判標準不一致，判決結果也是差異多樣，筆者試以下例說明上述問題。

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1、異軍突起的速裁程序

速裁程序作為民事訴訟程序的簡化形式，通過合理會賠法官與當事人訴訟事項，以及通過強化法官的訴訟指揮權和當事人的促進訴訟義務等方式來加快訴訟進程的效果。

自2003年最高人民法院在《關于落實23項司法為民具體措施的指導意見》中指出："對簡單的民事案件適用簡易程序速裁，減輕涉訴群眾的訴累"之后，速裁庭如雨后春筍般建立起來，也成為東部沿海城市在應對2011年－2012年期間高發的金融案件必不可少的機構之一。

民間借貸糾紛案件作為案情簡單，法律關系單一的案件，一方面當事人為節省訴訟時間，另一方面法院為加快案件辦理效率，通常會選擇速裁程序進行審理。正是速裁程序的異軍突起，極大地緩解了民間借貸糾紛等金融案件帶來的高收案量的沖擊。雖然我們倡導適用速裁程序需要當事人合意，也提出速裁程序適用于訴訟的各個階段，但沒有具體的規定。因此，在東部沿海地區，一些基層法院在民間借貸糾紛案件立案后，先全部移送至速裁庭，因而大部分的民間借貸糾紛案件適用速裁程序審理。

2、調解中心與商事業務庭

部分未設立速裁庭的基層法院，也有一些法院設立了調解中心，對簡單的案件進行立案前的調解，并制作法律文書予以確認。調解中心的出現，其性質上與速裁程序接近，但又有所區別。在民間借貸糾紛高發期間，調解中心同樣起到了減少當事人訴累，合理分配司法資源的作用。

當然調解中心不是真正的訴訟程序，因此，在這些法院中，審理民間借貸糾紛案件主要還是負責商事案件的業務庭，其審理也按照簡易程序或者普通程序進行審理。

（二）固有模式之分析

縱觀上述幾種審理模式，不論是速裁程序還是調解中心的調解或者商事業務庭一般審理，筆者發現，經速裁程序與調解中心的案件，其再審率較其他程序審理方式高。

筆者以近三年L市再審案件為藍本分析如下：

1、基本情況

2010年至2012年期間，L市共受理的再審案件52件，其中民間借貸案件37件。2011年，L市民間借貸糾紛案件收案總量達1562件，隨之而來的是民間借貸再審案件達32件，較上一年度上升433％。2012年在受理的5件再審案件中，民間借貸糾紛案件占40％。

2、案件總體特點：

一是以虛假訴訟為主。從2010年、2011年受理的案件總量上看，涉及虛假訴訟的案件占當年總量的0.46％和2.05％。以2011年為例，當年L市受理的再審案件中涉及虛假訴訟案件達100％。

二是經速裁程序或者調解程序進入再審為主。

以2011年為例，當年進入再審程序的民間借貸糾紛案件，一審均以調解結案；又以2012年為例，該年涉及民間借貸糾紛的案件，由于被告方送達不至徑直判決的占20％。原本以期通過速裁程序或者立案調解給當事人減輕訴累的初衷，卻被一些當事人惡意利用，成為牟取自身利益的工具。

三是案件標的額較大，牽涉面較廣。

調解案件以當事人自愿為基礎，而速裁案件則要求案情簡單明了。從近年進入再審程序的案件上看，部分一審期間調解或者速裁的案件，其標的額較大，尤其是系列案件，總標的額達百萬，且此類案件牽涉的面較廣，涉及人員達數十人。在2011年再審的民間借貸糾紛系列案件中，涉及人員達三十多人，涉案的標的額最大的達45萬元，最小的也有3.5萬元。

較高的再審率和改判發回率，我們不得不思考，固有模式對民間借貸糾紛案件審理，出現的缺陷與不足。

二、現行審理模式之缺陷

（一）缺陷之一：自由選擇之下的個人非法利益的牟取

采用速裁程序審理的案件前提是"雙方當事人均同意放棄或者縮短法律規定的有關應訴答辯和證據交換期限等訴訟期間。"也就是說，速裁程序的啟動需要原、被告雙方當事人的合意。事實上，東部沿海的大部分基層法院，對民間借貸糾紛案件，雙方當事人無異議的，大多先由速裁庭進行審理，而這些案件也大多以調解的形式結案。雖然當事人程序的選擇權已然融入實際操作中，但過多的自由選擇也出現了弊端。

實踐中，涉及民間借貸糾紛案件當事人互相串通，利用速裁程序自由選擇、程序簡單等特點，虛擬案件事實，騙取法院裁判文書的情形屢見不鮮。近兩年民間借貸糾紛案件的高發，一些瀕臨破產的企業主利用速裁程序，或者虛構民間借貸事實，或者虛構債權人，或者自愿調解，達成調解協議，制作調解書，騙取法院法律文書，參與執行分配，以達到躲避債務，轉移財產的目的。但在隨后執行中，往往被其他關聯案件當事人發現，繼而進入再審。

（二）缺陷之二：案件效率與程序公正的沖突。

采用一般程序審理的案件，一方面為提高案件審理效率，縮短案件審理期限，對民間借貸糾紛案件而言，就意味著案件從立案到審結只要短短的幾天，另一方面被告送達地址的缺失為案件順利審結造成極大的困擾。大量的實踐證明，送達仍然是民間借貸糾紛案件面臨的主要問題。從送達方式而言，民間借貸糾紛案件被告或因欠債外出打工或因地址變更，甚至無法查詢，因此通常采用公告送達或者留置送達。法律上所規定的留置送達必須要有見證人在場并簽字，從實踐上看，這一做法很難實現。另一種公告送達的方式雖然在程序上合理合法，但由于民間借貸糾紛案件被告送達地址的不確定性，容易造成原告為達到訴訟目的，刻意隱瞞被告已變更地址的事實。在2012年所受理的案件中，就有因原告刻意隱瞞被告變更地址的事實，繼而進入再審程序的案件。

送達問題在任何一個程序中都存在，在民間借貸糾紛案件高發的現在，問題尤其突出。提高審判效率為優先，那么在送達案件的問題上，送達的責任更多地轉嫁給原告，極有可能造成程序上的不公正；若嚴格送達程序，未送達案件需要逐一進行后續的地址確認，責任更多地由法院承擔，那么在審判效率上勢必有所影響。

缺陷之三：單打獨斗式審理

從目前審理民間借貸糾紛案件來看，法院是應對民間借貸糾紛的主要部分，而商事業務庭則是首當其沖。單一的審理模式出現的是人手短缺、司法資源嚴重匱乏、錯案瑕疵案層出不窮的局面。規范民間借貸制度尚未建立，小額貸款制度尚在摸索階段，政府引導力度不夠，越來越多的民間借貸糾紛隨著經濟的起伏涌向法院。法官一面忙于應對不斷增長的案件，一面無暇顧及可能會出現的差錯，也就談不上案件討論、審執兼顧、預防虛假訴訟幾個字了。

近年來類似于一審階段送達不至、審核材料不仔細、執行不到位等已經成為案件再審、改判發回重審的案件主要原因。

三、建立科學的民間借貸案件審理模式

隨著民間借貸糾紛案件在數量上的增多，其法律關系也從原本簡單到現在復雜多變的，筆者認為在審理民間借貸糾紛案件應建立科學的審理方式：

（一）提高訴訟效率：建立小額訴訟程序

小額訴訟程序是指基層法院及排除法庭審理的數額較小、案件事實清楚、爭議不大的某幾種特定類型的案件所適用的簡易程序。①它區分于速裁程序，更為便捷和簡單，建立小額訴訟程序能夠緩解短缺的司法資源，提高訴訟效率，適合小額的民間借貸糾紛案件。

1、小額的限定。筆者認為，民間借貸糾紛案件中，對于小額訴訟案件，比如一萬元以下或者五萬元以下案件，可以以當事人選擇為基礎進入該程序。

對于訴訟標的的確定，不妨參考其他國家。在日本，規定30萬日元以下，德國則規定為1200馬克以下。②我國最高院也成規定了"對當事人的劃入關系單一，事實清楚，爭議標的金額不足5萬元（含本數）的給付之書，經雙方當事人同意的，可以適用小額速裁程序。"因此筆者認為，可以參照這一規定，將民間借貸糾紛案件進入小額訴訟的標的最高限定為5萬元。

2、當事人的選擇權。速裁程序中，要適用速裁程序必須要求當事人合意。小額訴訟程序中，應當以原告選擇權為主。比如在德國，小額訴訟的適用取決于原告訴狀的確定的數額而不需要當事人的申請。日本則賦予原告對程序的選擇，也賦予被告程序轉化的權利。我國法律充分保護當事人自主選擇的權利，因此既可以按照訴狀的數額來確定，也可以按照原告方的申請來啟動，當然對于被告方應當賦予異議申請的權利。

（二）保護當事人權益：完善速裁程序

速裁程序是目前普遍適用的程序，筆者認為雖然最高院規定了速裁程序的適用范圍是事實清楚，權利義務關系明確，爭議不大的案件，但仍然比較寬泛。就民間借貸糾紛案件而言，大部分案件都是事實清楚、權利義務關系明確，而且爭議也不大。也就是這樣的案件，卻在當下最容易被虛假訴訟案件所偽裝。

因此民間借貸糾紛案件不能夠單一地，一概地劃入速裁程序，只可以對事實清楚，法律關系簡單，標的額較小的案件采用速裁程序，以避免當事人利用速裁程序進行惡意訴訟。

1、對于金額問題的限定，在學界有許多不同的劃分。筆者認為我國最高院已經規定了"對當事人的劃入關系單一，事實清楚，爭議標的金額不足5萬元（含本數）的給付之書，經雙方當事人同意的，可以適用小額速裁程序。"因此筆者認為，可以參照這一規定，與小額訴訟程序一樣，將民間借貸糾紛案件進入速裁的標的最高限定為5萬元。

2、當事人的選擇權的限定。基于民間借貸糾紛案件的特點，一般情況下，當事人可以選擇速裁程序，但是過度的自由選擇適得其反。筆者認為有兩種情況應當限定：

一是對不能夠進行直接送達的民間借貸糾紛案件能夠自由選擇速裁程序。公告、留置等民間借貸糾紛案件，有可能會出現被告地址不確定、被告真實性確認等復雜問題，這些問題是查明案件是否是虛假訴訟的關鍵，因此這種情形下，當事人不能夠單一地選擇。

二是超過速裁程序限定標的額的案件不能夠自由選擇速裁程序。大標的額或者較大標的額的民間借貸糾紛案件往往涉及到企業破產或者個人非法集資等問題，牽涉面較廣，牽涉案件類型較多，這類案件極有可能混雜著部分虛假訴訟案件，因此不能夠選擇。

（三）加強審查力度：一般程序中案件的審理

一是標的額較大案件需要經過謹慎審查。要對一些標的額較大、涉案被告為同一被告的系列案件，以及原、被告完全由委托人特別授權的借貸案件重點審查。這類案件不能夠輕易進入速裁程序或者進行立案前的調解，應當以一般的簡易程序或者普通程序進行審理，使原、被告雙方進行充分的答辯。

二是證據認定的細化。對涉及借貸事實的有關證據，特別是現金交付的案件，要對交付憑證、交易習慣、當事人之間的關系等進行詳細審查，對非現金支付的案件，要對銀行交易憑證、當事人支付能力以及支付方式等進行詳細核查，進行綜合判斷。對利率超過人民銀行同期貸款基準利率4倍之外的利息明確不予保護，對可能涉及非法集資等違法行為，及時移送公安進行偵查。

（四）更新審理理念：仔細對待每一個案件

對民間借貸糾紛案件的審理曾一度停留在案件法律關系簡單，借貸關系明了，審理難度不大的層面上，即便是出現幾個虛假訴訟案件，也是極其個別。直到近幾年，虛假訴訟案件上升，民間借貸糾紛出現復雜化，比如賭博借貸、模糊借貸、集團案等出現，使原本審理民間借貸糾紛案件方式受到前所未有的沖擊。

因此，筆者認為，應當摒棄原有的審理觀念，為了調解而調解，為了結案而結案，要與時俱進，將每一個民間借貸糾紛案件進行仔細審核、分析，要盡可能地避免虛假訴訟案件出現。

（五）社會聯動：健全民間借貸相關制度

一是規范小額貸款制度。近兩年之所以民間借貸案件突發增長，重要原因之一就是大量的小型企業受到國際金融影響，繼而破產。這些小型企業的資金主要來源是周邊的朋友、親屬等熟人關系介紹的借貸。一旦企業破產，無法歸還欠款，繼而產生系列的民間借貸糾紛案件。因此規范小額貸款制度有利于規范民間資本的規范流動。

二是設立民間借貸登記備案制度。民間借貸登記備案制度使民間借貸合法化、規范化，明確民間借貸的資金用途，并能夠避免高息非法借貸的發生。目前溫州已經開始試點實施了這一制度。

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P2P即peer-to-peer lending,指有資金并且有理財投資意愿的個人,通過第三方平臺,將資金貸給其他有借款需求的人,其雙方分別是放貸人和借款人,有閑置資金并希望獲得增值的投資人成為放貸人,有資金需求的一方成為借款人。P2P網絡借貸平臺的雛形可以追溯到親戚朋友間的互助借貸,以解決資金短缺的燃眉之急,伴隨著互聯網的發展,借貸也逐漸從網下發展到網上。最早的借貸平臺于2005年在英國誕生;現在在歐美等國由于個人信用體系建設比較成熟,知名的借貸平臺美國的Prosper、Lending Club,英國的Zopa、德國的Auxmoney,韓國popfunding,巴西的Fairplace等。2007年,我國第一個P2P網絡借貸平臺上線運營,經過近十年的發展,P2P借貸理念快速傳播,平臺人氣也急劇增長,為我國借貸市場注入了新鮮的血液,帶動了經濟發展。

首先,傳統的借貸是基于公民、法人及相互之間信任產生的借貸,并且傳統的金融機構往往有著復雜的借貸手續和高額的利息,而P2P網絡借貸平臺在民間借貸的基礎上,利用互聯網為借貸雙方提供快捷的交流平臺,促成借貸意向,具有電子化、信息化、網絡化、高效便捷的特點;其次,借貸主體的范圍由基于認識并且信任的親戚朋友,擴大為任意具有民事行為能力且信譽度的自然人,而且貸款門檻低,極少需要擔保,這也使得傳統金融機構難以覆蓋的借款人在虛擬空間里也能享受貸款的便捷。現有的金融機構無法滿足市場經濟下多元化的信貸需求,使得越來越多地的小微企業放棄門檻較高的正規金融機構,進而轉向民間借貸,這也在一定程度上促進了P2P平臺的產生和發展。

二、 P2P網絡借貸平臺的模式

自2007年,作為國內較早的借貸平臺——拍拍貸成立以來,P2P借貸平臺數量不斷上升,目前國內P2P借貸平臺主要有紅嶺創投、宜信、人人貸等,其運營模式大致有以下四種:

(一)擔保機構擔保交易模式

此類平臺的交易模式大多屬于“一對多”類型,即一筆借款需要由多個投資人投資。擔保機構擔保交易模式是最安全的P2P模式,它們僅作借貸平臺中介,不吸儲、不放貸,只提供金融信息服務,由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全,如果遇到壞賬,擔保機構會在拖延還款情況發生后及時將資金打到投資人賬戶,而且在這個過程中,如果投資人急需用錢,可隨時轉賣債權提取賬戶中的資金。

(二)債權合同轉讓模式

債權合同轉讓模式屬于“多對多”類型,借款人的借款需求和投資人的投資是隨機組合,然后獲取債權對其分割,通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人,獲得借貸資金。這種“雙向隨機組合”的借貸類型有助于降低借貸風險。投資人發放貸款,獲得一定時期的債權,借貸平臺將這筆債權進行金額、期限的拆分,利用資金和期限的交錯配比,不斷進行拆分轉讓,吸引資金的同時獲取債權。

(三)實體企業推出的互聯網服務平臺

實體企業推出的互聯網服務模式屬于“一對一”類型,即一筆借款只有一位投資人,而且需要投資人在網上自行操作。此類平臺有實體企作為背景,由傳統金融行業向互聯網輻射,因此在業務模式上更具金融機構的專業特色。線下審核、全額擔保雖然是最安全的借貸交易形式,但并非所有的網絡借貸平臺都能負擔這樣的成本,而且由于“一對一”類型的借貸債權清晰,存在資金供應不足和流動性差的問題。

(四)新興P2C網絡借貸模式

P2C的指Person to Company,是個人與企業之間的融資借貸模式,P2C平臺通過線下開發優質的中小企業客戶,并引進具有一定實力的擔保機構對項目進行擔保,在線上通過網絡借貸平臺尋找投資者的模式。相比P2P網絡借貸,P2C借貸模式是更為安全、高效、透明的金融創新模式,結合了線上線下的優勢,P2C借貸,借款方被嚴格限制為有良好實體經營、能提供固定資產抵押的中小微企業,從結構本上解決了P2P模式中的固有矛盾。

三、 P2P網絡借貸平臺存在的風險

P2P網絡借貸平臺作為互聯網金融創新的重要的組成部分,在促進借貸雙方達成借貸意向,彌補傳統金融機構不足的同時,作為新興行業,也給現有的金融體系和金融監管帶來挑戰。現有P2P網絡借貸平臺存在的風險主要包括以下幾個方面:

(一)P2P平臺借貸流程制度不規范

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Key words： private lending；small and medium enterprise；small loan company；village bank；guarantee company

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）34-0021-03

0 引言

2011年，溫州因為部分老板的跑路而爆出信貸危機，隨后鄂爾多斯等地也出現類似問題。與溫州一樣，東莞也同樣擁有眾多的制造業企業和雄厚的民間資本。究竟東莞民間借貸市場情況如何？在國家緊縮銀根、制造業利潤下滑的宏觀大背景之下，東莞市是否也暗藏民間借貸危機呢？

1 民間借貸定義及其分類

民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸行為。它是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

民間借貸的分類有各種不同的標準，本文在此根據是否以盈利為目的這一標準將民間借貸分為互民間借貸和盈利性民間借貸。互民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間進行的以互助為目的的借貸行為。主要用于親友之間、相互間有業務往來或有關聯關系的企業之間的資金互助，用于解決生活、生產上的困難，融資規模小，利息一般比較低。而盈利性民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間進行的以盈利為目的的借貸行為。這類民間借貸一般通過第三方進行，其利息一般較高，比如小額貸款公司、理財公司、投資管理公司、典當行、擔保公司等機構所從事的借貸行為就屬于盈利性民間借貸行為。本文研究的側重點是盈利性的民間借貸行為，研究的角度是盈利性民間借貸中的中介機構。

2 東莞市盈利性民間借貸現狀——從民間借貸中介機構角度討論

隨著中國經濟市場化進程的加快，民間資本規模不斷擴大，民間資本市場無疑已經成為推動經濟發展的不可或缺的力量，在民營經濟高度活躍的東莞市更是如此。民間的資金需求者和提供者越來越多，互助型的借貸顯然已經滿足不了市場的需求，因此東莞市盈利性的民間借貸因此發展壯大。然而，國家相關法律的規定，限制了民間資本進入銀行等傳統金融領域的渠道，為了合理地引導盈利性民間借貸的發展，國家鼓勵設立小額貸款公司、村鎮銀行等機構，民間資本得到開放。

2008年5月，銀監會、中國人民銀行聯合下發了《關于小額貸款公司試點的指導意見》并進行了全國推廣。東莞市也積極響應號召，近幾年來一直大力發展小額貸款公司。2009年3月，東莞市成立了廣東省首家小額貸款公司——廣匯科技小額貸款公司。到目前為止已經總共設立了17家小額貸款公司。貸款資金主要流向小企業、個體工商戶和農戶。

2009年6月9日，銀監會下發了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》。東莞市政府也積極鼓勵小貸公司向村鎮銀行轉型。目前東莞市共有三家村鎮銀行：東莞市長安村鎮銀行、厚街華業村鎮銀行、大朗東盈村鎮銀行。其中厚街華業村鎮銀行是由小貸公司轉型而成的，是東莞市首例。東莞市的村鎮銀行為不少企業提供了一定的資金幫助，對其發展有一定的貢獻力量。

除了這些由政府通過正規渠道引導的盈利性民間借貸之外，東莞市還存在著一些“灰色”的民間借貸組織，例如典當行、擔保公司等。目前東莞市的擔保公司可謂是遍地開花，其安全性是東莞市政府非常值得關注的問題。

3 政府引導型機構發展的限制

3.1 小額貸款公司的發展與窘境 被寄予厚望的小額貸款公司目前的處境越來越尷尬，在其運營和發展過程中遇到了不少困難與挑戰，總結為以下幾方面：

3.1.1 盈利空間受限 雖然說小額貸款公司的利率規定不能高于國家規定的民間借貸的利率上限——同期銀行貸款利率的4倍，但是小額貸款公司的利率一般離這個上限還有一定距離。因為小額貸款公司主要的客戶群體一般是商業銀行的邊緣客戶，如果小額貸款公司將其利率定在基準利率的4倍，那么其償付風險之大就可想而知。所以為了控制小額貸款公司的收回貸款本息的風險，它的貸款利率就不能過高，盈利空間就受到一定限制。

3.1.2 貸款最高額度受限 按規定，小額貸款公司單次最高貸款額度不能超過500萬元。這個貸款額度對于東莞經濟的發展程度和其民營資本的規模來說仍然是偏小。

3.1.3 稅負成本較高 由于小額貸款公司的性質只是準金融機構，而且目前東莞市沒有針對小額貸款公司制定的稅收優惠政策，故小額貸款公司必須按照一般工商企業的標準來納稅。再加上小額貸款公司具有周轉快的特點，而周轉越快則意味著重復收稅越大，這也進一步加重了小額貸款公司的稅負。

3.1.4 貸款資金規模受限 根據規定，小額貸款公司屬于“只貸不存”的準金融機構，不能吸收公眾存款，因此其發展一直受資金瓶頸制約。小額貸款公司貸款資金來源一是股東繳納的資本金和捐贈資金，二是金融機構的融資。東莞市第一批小額貸款公司成立的時候，規定了公司最高注冊資本金，且規定了其向金融機構的融資上限為注冊資本的50%。這個資本金規模遠遠滿足不了市場的需求。2012年初廣東省出臺文件《關于促進小額貸款公司平穩較快發展的意見》，調高了小貸公司的注冊資本上限以及融資比例。然而，由于小額貸款公司行業資本回報率普遍不高，對股東無吸引力，故小額貸款公司股東增資擴股的意愿不強。另外，融資比例的提高只是一個地方性政策，所以銀行對小額貸款公司的合作始終審慎，對其融資比例不敢隨意放開。最后，即使小額貸款公司能得到其注冊資本100%的融資，杠桿效果仍然不夠明顯。

3.2 小貸公司轉變村鎮銀行進退兩難 鑒于小額貸款公司的實際困難，2009年銀監會下發了《小額貸款公司轉制設立村鎮銀行暫行規定》，允許符合條件的公司轉為村鎮銀行，這無疑給渴望吸存的小額貸款公司注入強心劑。然而經過深入調研后筆者發現小貸公司的轉型并非是一件易事，因為轉制的條件苛刻手續繁瑣。除了對小貸公司本身的營業時間和財務報表的各項指標提出了嚴格要求之外，制約轉型的最重要的因素是每一家小貸公司要想轉成村鎮銀行必須以銀行業金融機構作為發起人。這就意味著小貸公司轉成村鎮銀行之后，小貸公司交由銀行控股和管理，小貸公司的股東只能以參股的形式出現，這是很多小貸公司老板不愿意接受的。另外，村鎮銀行存在認知程度不高、吸儲難、網點少等短板。這些原因都限制著小貸公司轉型。

綜上，小額貸款公司和村鎮銀行對民間借貸資金的有一定的引導作用，對緩解中小企業難問題作了一定的有益補充，但由于種種原因的限制，自身難以發展壯大，龐大的民間借貸資金仍迫切尋找其他出路，因此推動了東莞市其他形式的民間借貸的發展。

4 民間借貸市場新發展——擔保公司的“轉型”

小額貸款公司發展受限，龐大的民間借貸資金迫切尋求其他出路，東莞市中小企業巨大的未被充分滿足的融資需求催生了其他形式的民間借貸。很多擔保公司鋌而走險，開始參與到民間借貸甚至是高利貸業務中去，這就是擔保公司的“轉型”。

根據擔保的對象（交易類型）的不同，擔保公司可分為融資性擔保公司和非融資性擔保公司。但不管是哪種類型，擔保公司合法的經營業務都只是擔保業務。2010年頒布的《融資性擔保公司管理暫行辦法》明確規定融資性擔保公司不得從事吸收存款和發放貸款活動，也不得受托發放貸款和受托投資。而非融資性擔保公司缺少市場準入限制以及業務監管。因此，許多非融資性擔保機構并不從事擔保業務，而是以擔保之名行非法吸存、非法集資來進行民間借貸活動。甚至連部分受監管的融資性擔保公司也暗地里進行了“轉型”。經深入調查，發現東莞的融資性擔保公司主要存在著以下幾種不同形式的轉型：①部分由雄厚資金的企業家，自己成立擔保公司來為自己的關聯企業做擔保，從銀行獲得貸款，再把資金在民間借貸市場上放貸出去，從而獲利。②擔保公司若給一些資質好的企業客戶做信用擔保時，有時會勸它們從銀行申請高于實際資金需求量的貸款。比如某企業可能只需要300萬元銀行貸款，但是擔保公司會勸服企業從銀行申請600萬元的貸款。假設銀行貸款的年息為8%，則多出來的那300萬擔保公司以10%的年息，通過委托理財的形式留在擔保公司里，然后再以高利貸的形式在民間借貸市場上放貸出去。這2%的收益對于企業來說具有很大誘惑力。當然最后擔保公司才是最大的獲利者。③擔保公司將其為企業作信用擔保時企業所交的保證金拿到民間借貸市場上放貸出去，從而獲利。

以上三種方法雖然形式不同，但是本質別無兩樣，那就是擔保公司在“轉型”，從事民間借貸業務。目前東莞市還有很多諸如典當行、理財公司、投資管理公司等類似機構，雖然名稱不同，但都是借其名兒從事著民間借貸中介業務。這都是東莞民間借貸市場的目前比較流行的形式。

5 安全性探討

東莞民間借貸規模龐大，對民間借貸的監管體系仍有待完善，因此筆者對東莞民間借貸風險也產生了一定的擔憂。但經過多方面的探討和調研后，本文認為，東莞民間借貸市場風險總體來說仍然是可控的。歸結為以下幾個原因：

5.1 東莞地區的企業老板經營風格趨于求“穩”，發展資金主要來源于自身積累。當融資出現困難時，大部分企業首選收縮經營規模的策略，降低業務量，也不會去冒風險主動尋求高額民間借貸途徑。

5.2 東莞民間借貸活動規模相對于東莞資本市場總量來說不算大，利率也不算太高。據測算，民間借貸資金僅占東莞資本市場總量的大概10%。而利率方面普遍在月息2%到4%，遠沒有溫州的民間借貸利率高。

5.3 東莞民間借貸資金的流向較為安全。東莞民間借貸資金大都流向了實體經濟，進入企業投資環節，不少是由于企業需要資金周轉以應付短期的租金和原材料采購壓力。但反觀溫州，根據央行溫州市中心支行的報告，溫州1100億元民間借貸資金中，有20%被用作了房地產項目投資或集資炒房。

根據以上幾方面的原因分析，東莞民間借貸市場的風險狀況相對來說是樂觀的。

6 相關建議

盡管東莞總體民間借貸情況安全可控，但是不能說是完全沒有風險。故政府需要進一步引導民間借貸朝著“規范化”、“陽光化”的方向發展，東莞市政府起著至關重要的作用。本文認為可以從以下幾個方面加以改善。

6.1 更好地發展小額貸款公司

6.1.1 減輕稅負，提高小額貸款公司經營積極性。小額貸款公司作為準金融機構卻以一般工商企業的標準來納稅，嚴重影響了它們的盈利能力。小額貸款公司雖然還不屬于正式金融機構，但它跟銀行一樣是以貸款為主營業務，稅收標準上如此大的差異對小額貸款公司來說是非常不公平的。故本文建議小額貸款公司的納稅標準應該參照銀行等正規金融機構。

6.1.2 可以適當增加區域性小額貸款公司的數量。而且小額貸款公司數量擴充以后，市場競爭可以使他們的利率適當下調，更有利于中小企業發展。

6.1.3 從根本上解決小額貸款公司的資金不足問題，最好的方式就是將小額貸款公司升格為“可存可貸”的村鎮銀行，這實際上也是小額貸款公司設立的初衷。然而小貸公司轉型的條件非常苛刻，現有的制度大大的削弱了小貸公司轉型的積極性。政府要做的應該是鼓勵小貸公司向村鎮銀行轉型，將轉制的工作大范圍內的切切實實的落實下去，因此對于《暫行辦法》提出的苛刻條件應該在不破壞原則的基礎上對其進行適當的放寬，真正地幫助小貸公司解決實問題，而不只是出臺規定卻得不到有效的落實。

6.2 試點與完善民間借貸跟蹤監測體系，為經濟決策及宏觀調控提供更為全面的信息。尤其對投資咨詢公司、擔保公司等機構的借貸活動，各地政府和金融監管部門要依法加強監督和引導。

6.3 構建多層信用擔保體系。設立包括中央、地方財政出資和企業聯合組建的多層次中小企業融資擔保基金和擔保機構，加快設立政府出資的政策性再擔保機構，健全東莞市擔保體系。完善相關法律法規，真正落實風險分散，提高擔保機構對中小企業的融資擔保能力。

參考文獻：

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[3]廣東省金融工作辦公室.廣東省中小企業融資難問題調研報告[R].2012，11.

[4]廣東省金融工作辦公室.廣東省融資性擔保行業2011年度發展與監管情況報告[R].2012，03.

[5]陳飛翔，龍玉國.溫州民間借貸研究[J].經濟縱橫，2010，3.

篇11

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間的借貸，它是民間資本的一種投資渠道，本質上屬于直接的融資形式。自從2003年以來，我國逐漸放開了對民間小額信貸的限制，并且出臺了一系列支持政策，此后我國民間借貸市場得以迅速發展。有民間資本“晴雨表”之稱的溫州民間借貸市場極為活躍，據公開資料顯示，目前為止溫州民間資本的總規模約為6000億，參與民間借貸的約有1100億，其中只有35%的資金投向實體經濟，其他的則投向了房地產、民間中介、社會主體等，以上約各占20%。目前溫州民間借貸市場處于階段性活躍時期，民間借貸利率也處于階段性高位，年綜合利率水平為24.4%，最高年利率超過40%。如此規模的民間借貸以及如此之廣的范圍，造成這一現象的根本原因是什么呢？

二、溫州民間借貸市場產生的根本原因

民間借貸市場是我國經濟迅速發展對金融的需求與落后的金融體制不能滿足其需求之矛盾的必然產物。

（1）民間資本的需求。改革開放以來，溫州經濟飛速發展，特別是民營經濟創造了發展之神話，為世人所公認，被稱為“溫州模式”，可以說溫州是中國民營經濟最為發達的地區之一。但是溫州經濟發達的背后卻是較低的產業層次――以勞動密集型中小企業為主。這一類型的產業在勞動力成本比較低的時期能凸顯其優勢，但是隨著我國經濟的不斷發展，人們收入水平的不斷增加，勞動力成本的不斷上升，這一產業就會慢慢喪失其優勢。特別是近幾年我國勞動力成本上升很快，這些勞動密集型企業的經營越來越困難，需要大量的資金才能維持其生產。即使一些企業進行了轉型升級，然轉型升級亦需要大量的資金支持。我國目前企業獲取資金的主要途徑是銀行貸款，但從銀行貸款并不容易，特別是中小企業若從國有大型商業銀行獲取貸款更是難上加難，這就迫使企業另尋他徑，催生出了對民間資金的需求。

（2）民間資本的供給。有需求就有供給。溫州這些年來經濟發展非常迅速，人們的收入增加很大，許多居民也包括一些企業手中有了不少余錢。但是我國的金融市場不發達，金融產品單一，而銀行里利率又非常低，大量閑散資金找不到出路。一方面對資金需求得不到滿足，另一方面大量余錢無處可投，而銀行作為金融中介機構又沒有發揮好資金融通作用，自然而然民間借貸市場出現了。而溫州民間借貸市場之所以特別發達則是溫州的特殊經濟模式的在特殊時期的特殊體現。

三、民間借貸市場的利與弊

民間借貸就像一把雙刃劍，既有其有利的一面，亦有其不利的一面，只有積極引導其有利的方面，防范并遏制其不利的方面，才能更好發揮其對經濟的促進作用。

（1）民間借貸市場的有利方面。民間借貸市場的存在對經濟發展最大的好處莫過于對解決中小企業融資難問題起到了很好的作用。長久以來中小企業融資難問題一直都是影響我國經濟發展的重要制約因素。我國的金融體制是以銀行為主導的間接融資模式，銀行對貸款的條件要求比較苛刻，只有規模較大信譽良好大型企業才容易獲取銀行貸款。而大量的中小企業，由于規模較小，可抵押資產不多，則很難獲取銀行的貸款。而這些企業對資金有著較高的需求，因此融資難就成為制約著這些企業發展的最大問題。同銀行貸款不一樣的是，民間資本借貸門檻低且程序靈活簡便，深受中小企業的歡迎。因此大量的民間資本通過民間借貸市場流入中小企業緩解了中小企業對資金的需求。

（2）民間借貸市場的不利方面。民間借貸固有其有利的一面，但其不利的方面更不能忽視。我國關于民間金融相關法律法規非常缺乏，民間借貸市場極不規范，再加上民間借貸本身就具有很強的隱秘性，對其監管難度很大，而民間資本過分的追求收益，忽視風險，這些風險積累到一定得成程度，一旦政策或經濟環境發生變化必然會爆發出來，對經濟社會產生不利的影響，甚至會引發經濟社會危機，本次溫州民間借貸危機就是很好的例證。

四、政策建議

溫州的民間借貸已經生存了許多年，對于民間借貸不能打壓，應引導其向積極的方面發展。應該著眼長遠，從本質原因入手，采取根本性措施從根本上解決問題，這些措施包括：

（1）改革落后的金融體制。金融是現代經濟的核心，良好的金融市場會對經濟發展起到重要的促進作用，而落后的金融體制則會阻礙經濟的發展。因此，政府應以此次危機為契機，盡快改革落后的金融體制，在可控的范圍內進一步放開金融市場，加快實現利率市場化，積極引導民間資本流入到正常的途徑上來，這才是根本之道。

（2）加強法制建設。民間借貸市場的不規范在很大程度上源于缺乏相應的法律法規的規范，許多借貸方式和借貸行為是合法還是違法難以界定，這就會使一部分人鋌而走險，為危機的發生埋下了伏筆。因此，要加要加緊制定相應的法律法規，以求從法律和制度層面來規范民間借貸市場。

（3）加強政府監管。民間借貸的模式多種多樣，有的借貸方式非常隱秘，許多資金都游離于監管之外，而且涉及的范圍非常廣，單靠一兩家金融監管部門的力量是不夠的。所以對于民間資本的監管，現有金融監管部門和地方政府相關部門應加強溝通，密切配合，信息共享，發揮各自優勢，必要時可以考慮成立一個聯合監管部門專門行使民間借貸市場監管職能，這樣才能更加有效的監管民間借貸市場。

參考文獻

[1]嘉思瑤,宋若峰.中小企業民間融資行為探討[J].金融理論與政策,2009（4）.

篇12

(二)我國民間金融的具體形式

民間金融在流通期間主要通過民間的金融機構進行資金的流通和管理，其運作模式主要包括以下幾種:1.農村信用社農村信用社在一定意義上屬于國家所規定的民間金融組織，其實際資本往往由企業的合作社員提供，而利用此項資金實現對于企業的借貸和租用，是其存在的主要意義。在這種意義上來說，盡管其由國家進行認證，但其本質上仍然屬于民間金融的范圍。農村信用合作社作為民間金融的主力，其在解決中小企業融資困難中的作用是不可忽視的。但在其發展的過程中，受到越來越多的爭議，爭議的主要原因在于其是否能夠通過資本運作真正成為符合國際金融資本流通條例和流通原則的組織。2.農村合作基金作為最早的新型社會保障組織，其存在的基礎仍然是集體組織經濟，因此，其本質意義上并非作為民間的金融機構而存在。實際上，其作為社區金融系統的補充和完善，能夠為鄉村提供較為清潔的資金來源，從而為企業和單位提供相應的流通資金，這種有償的貸款實際上已經成為民間資金的重要來源，同時由于其資金的來源較為明確，也有著相應的管理，因此其作用也較為明顯。3.民間借貸民間借貸的涵義有著較為寬泛的定義，我們甚至可以認為只要是非正規金融融資即民間金融，都可以被成為民間借貸。而較為狹窄的定義則是將民間個人之間的借貸活動成為民間借貸。這種意義下，民間借貸的活動范圍就僅僅局限于企業與個人之間，而非企業與民間機構之間。通常，由于此類借貸的形式較為復雜，也占據民間金融較為重要的一方面。該種借貸形式主要分為三種，即普通借貸、中等借貸和高利貸款，依據其利率的高低，對其進行了分類。由于其借款的形式較為復雜，也較為多樣，往往是企業與個人直接接觸，政府或者組織無法對其進行干預，因此管理難度也較大。同時，高利潤的貸款也使得企業在進行高額貸款的同時，往往因為經營不善，而導致無法償還貸款，從而使得此類形式的民間借貸占據風險的絕大部分。4.小額貸款該種借貸方式主要存在于以農村扶貧為主要內容的小額借貸活動，其作為非正式金融的部分，也被劃歸為民間金融之內。這種類型主要起源于我國對于孟加拉鄉村銀行借貸的參考，使得政府能夠主動參與農村地區的貸款，從而幫助農民實現脫貧致富的目的。由于其服務的對象主要是貧困人口，因此其發展的規模也往往由政策所決定。因此在發展的過程中，往往存在著發展的固定期限。另一方面，國家全面貸款的形式也使得貸款在某種程度上屬于小額范疇，并未真正實現全面普及，農戶在使用貸款的同時，也只是對目前的經營現狀進行一定程度的緩解。

二、我國民間金融的現狀

盡管民間融資降低了融資的標準，但其實際上增加了市場資本的投放，使得市場在發展的過程中，產生更多的競爭力，同時也導致市場發展的不穩定。一旦某種行業出現大規模的動蕩，最終受損的還是融資者本身。中國人民銀行官方網站2015年1月相關統計報告顯示，截至2014年末，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。在總體貸款中，2014年全年，本外幣貸款余額86.79萬億元，小額貸款僅占總數的1.09%。民間金融由于其具有的天然優勢，能夠滿足中小企業在發展過程中的融資需要，因此其發展速度較快。通過高額的利息借貸，民間融資實際上也吸引了眾多個體融資對象對于資本的投入。由于市場的調節作用，投資資本往往能受到高額的利息回報。因此個體投資對象，往往借機對資本進行投入。而同時，由于社會民間金融組織和金融機構的不斷擴大，類似于P2P等新形勢的借貸也在不斷發展。從社會宏觀角度來看，社會金融投資意識也在不斷得到加強，區別于將資本投入銀行，民眾更希望通過金錢獲得更高額度的利潤，因此從各種意義上來說，民間金融都在以其迅速的增長滿足著越來越多的需要。民間金融的發展有其特殊的區域發展特點，具體表現在，在經濟發展較為迅速的地區，其貸款額度和貸款范圍高于經濟不發達地區。沿海城市民間金融的發展高于內陸地區金融的發展。同時，在相同省份內，省會城市往往是借貸的高發地區。但也有例外，如在浙江地區，其省會杭州的借貸額度低于中小企業發展較快的溫州。在政策較為開放的地區，其借貸的規模也相對較大，而政策和制度相對閉塞的地區，其民間金融的需求量也相對較少。城市的發展理念不同也會導致借貸規模的差異，如以企業培養作為城市經濟發展的重點的地區，其民間金融的規模自然相對較高，而以旅游或者文化觀光作為城市經濟發展的主要手段的地區，其民間金融自然也就相對較少。

三、我國民間金融發展存在的問題

(一)民間金融的融資渠道十分有限

由于民間金融的特殊形式，使其無論從借貸的任何角度來說，都存在著非正式化的特點，這也是其發展中最為重要的特點之一。因此其容易與非法金融相混淆，持有資本的農民和農戶在利用民間金融進行投資的過程中，其往往對于中小企業的發展狀況不夠了解，因此對金融的風險有著較多的擔憂。高額的利息也使得其在受到誘惑的同時，也保持著高度的警惕，在這種情況下，民眾往往會將其與非法金融相互混淆，從而導致民間金融的發展一直處于初級階段。企業在進行民間金融的融資時，其融資知識的缺乏也往往使其走向非法金融，通過高額的利潤借貸來較為高額的貸款，雖然滿足了企業發展的需要，但也對市場經濟造成了很大程度的損害，影響法律的公正性。

(二)民間金融的監管制度嚴重缺失

由于民間金融較為分散，且種類較多，因此在其發展過程中始終缺乏相應的監管制度。而某些民間金融機構在發展的過程中，往往趨向于官方的銀行管理模式，這就使得其民間融資的特點逐漸被淡化，民間金融的優勢也難以得到很好的利用。因此，民間金融的監管制度亟待健全。健全金融監管制度的目的并非使得民間資本正式化和高標準化，而是通過民間資本監管，使得借貸雙方在交易過程中，能夠對資金的流向和相應的法律知識進行了解，從而降低金融融資和投資的風險，促進民間金融健康有序的發展。民間金融監管體系的建立還能夠使得民間資本得到最大程度的利用，使得民間資本能夠流向正常化渠道，防止高利借貸或者非法融資的損害，使得其能夠真正發揮其作用。

(三)民間金融的發展環境相對滯后

相對于正規融資渠道，民間金融作為后起融資渠道，其發展的環境往往受到很多因素影響。其中借貸雙方對于民間金融的理解程度是民間金融發展環境的重要方面。民眾在對民間金融有所認同的情況下，才會對整體的投資環境有所了解，從而清楚資金的流向。而目前我國的民間融資仍然呈現出發展不平衡的特點，發展仍然處在初級階段，因此其發展環境也就相對落后。

(四)經濟和法律糾紛發生頻率較高

由于缺乏相應的法律和制度支持，在民間金融的發展過程中，其往往會導致企業在融資過程中出現經濟和法律上的糾紛。這種糾紛的類型多種多樣，有的是因為協議簽訂的時間和所承諾的利息有所出入而產生的經濟糾紛，另外一些則是企業在借貸之后無法償還貸款只能以企業申請破產而進行賠償，而這種賠償遠沒有民間金融對其投資的數額多，也就產生了虧損情況。這種經濟與法律糾紛的主要原因還是因為目前我國的民間金融市場，仍然存在著很大的不規范性，因此法律制度的不健全，也就導致了部分融資企業和金融機構對法律的理解不完善，從而導致經濟上的糾紛。

四、加強我國民間金融發展的對策

(一)拓寬民間金融資源投資渠道

首先，建立健全民間金融機構，使集體資本越來越成為制度化和專業化、規范化的體現，成為民間金融的主流。有助于促進民間金融的穩定發展。中小企業在面臨風險時，通過對民間金融機構的借貸，能夠在一定程度上避免風險的發生，從而使得經濟迅速得到回復和發展。其次，創建新型的投資方式，并將此作為民間金融發展的重要方向。通過民間理財機構和民間資本集中單位的創建，實現民間金融作為金融投資方向的轉變，從而使得民間金融能夠以企業投資的形式，參與市場經濟的建設。第三，民間金融投資渠道的拓展還應該從縱向角度進行拓展，即增加金融個體對于投資的發展，通過促進民間個體投資意識的更新換代，使得其能夠在一定程度上增加融資途徑。

(二)建立健全民間金融監管體系

首先，確定正式監管機構、職權及程序。監管體系是監管制度的核心，民間金融監管制度創新的首要問題是明確規定監管機構，以及監管機構的監管職權和監管程序。建立并發揮民間金融行業協會的自律功能。比如在我國廣大農村地區，自律組織依托農村特殊的經濟社會結構，可以發揮對民間借貸的自律功能。民間借貸自律組織必須依法接受政府監管部門的指導，并發揮以下職能:負責檢查規則的執行情況;公開必要的信息;協調民間融資中出現的糾紛;為民間融資機構提供法律援助;對違反法律和行業規范者實行自律性處罰，如在行業內通報違法事項。其次，建立合規監管與風險監管相結合的模式。由于民間借貸潛藏的諸多風險，對民間借貸的監管應當采用合規監管與風險監管相結合的模式。合規性監管要求監管部門嚴格依法監管民間借貸的合規性，包括民間借貸機構能否達到對所在區域的最低融資比例規定，是否符合國家關于賬戶管理的規定，是否存在洗錢行為等。第三，在加強合規性監管的同時，監管當局應對民間融資機構實施風險監管，在日常監管中及時了解民間融資機構的財務狀況和風險狀況，通過現場檢查對民間融資機構的資本充足率、風險管理、資產質量、盈利能力、流動性狀況等及時進行風險評價，并根據評價結果對其進行風險分類。

(三)優化民間金融制度環境建設

為了促進民間金融的不斷繁榮和發展，這就要求對相關金融制度和金融條例都要有所設計，全面提高借貸雙方的制度意識和法律意識，從而保證民間金融能夠處在相對健康和安全的環境中。首先，維持正常的融資和投資環境，要對不符合國家標準的借貸行為進行取締，使私人錢莊、高利貸等形式在一定程度上得到控制。其次，民間金融環境的建設還應該進一步優化產權制度，以促進借貸雙方對于民間金融的理解入手，通過正規的宣傳渠道，對民間金融所具有的金融意義進行講解，主要宣傳單位應該以農村信用社等民間金融機構為主。這就使得在交易的過程中，交易雙方都能夠通過對交易規則的尊重和執行，自覺對民間金融制度的環境進行維護。

篇13

高帆提出了關系型信用這一概念， 對于理解發生在私人化的親戚朋友之間的借貸行為有一定幫助。[5] 村莊私人間的借貸被溫鐵軍進一步分為親朋間互助式與高利貸兩種類型， 并且他從理性人的角度分析了高利貸存在的合理性。[6] 上述研究均未發現在強關系的民間熟人信貸與陌生化的高利信貸之間存在著中間形態， 即弱關系的村民間借貸， 這類借貸行為有著不同于前兩者的運行邏輯。在均質化的欠發達村莊， 儀式性消費支出的增長推漲了發生在弱關系的村民間借貸的比率。弱關系的民間借貸的運行邏輯及其所依賴的信用體系與社會基礎是本文主要回應的問題。

本文從農村金融供給的非正式主體角度出發對農村民間借貸現象進行分析。筆者在山西田村實地調研的基礎上發現， 在向親戚朋友籌措資金的強關系型民間借貸行為之外， 以第三方主體為聯接紐帶的弱關系的村民間借貸行為也較為普遍。弱關系的民間借貸并不是按照市場經濟下的理性邏輯計算利益得失， 而是在利息約定以及還款保障等方面都有一套鄉土規范， 遵循著互惠與道義的運行邏輯。弱關系的村民間借貸的互惠與道義的實現依托于村莊公共信用體系， 而包括儀式性互助與日常生產生活互助兩個方面的互助奠定了村莊公共信用體系的社會基礎。

二、村莊概況與研究方法

田村位于山西西南山區， 現有200 多戶，564 口人， 下轄5 個自然村。村莊坐落在山谷中， 三面環山， 交通不便， 距離鄉鎮車程一個小時， 距離縣城車程兩個小時。田村共有耕地3576 畝， 以種植玉米與小米為主， 土壤貧瘠，多坡地， 灌溉不便， 年平均降雨量550 毫米， 容易遭受旱災， 農業生產受自然條件影響較大。村民的生計模式為農忙時在村務農， 農閑時則在縣城周邊打零工， 即務農與打工兼業， 仍屬于小農經濟范疇。田村的村民因為受教育程度普遍不高， 在外打工所從事的多為技術含量低的體力勞動， 收入每月兩三千元且不穩定。除了不到5%的村民因為在外做包工頭或其他生意而在城市買房定居之外， 剩下大多數村民收入相差不大。村里到目前為止沒有建樓房的， 大多仍住在窯洞里。田村在行政上隸屬于石縣， 自從1985 年設立國家級貧困縣以來， 石縣連續30 年一直都位列其中。2012 年石縣人均純收入為2450 元， 只相當于2012 年全國農村居民家庭人均純收入的1/3。田村是經濟欠發達地區與社會低度分化地區的典型代表， 研究其村莊經濟生活對我們理解其他中西部地區村莊情況具有重要的借鑒意義。

本文采用定性與定量相結合的研究方法， 在充分了解村莊整體情況的基礎上， 通過入戶訪談方式對村民間的借貸情況進行深入了解。筆者以一個20 戶的自然村為分析單位， 對村民借貸的數額、來源、用途與利息等情況進行了問卷統計， 得出如下結論： 除了4 戶已經進城定居的，在村的16 戶中14 戶有借貸行為， 比例高達87 涉及到為兒子結婚的儀式性借貸占75%; 通過親戚、朋友與本村村民籌集資金的為85 從信用社貸款的有兩戶， 用于購買汽車與挖掘機， 屬于生產性投資。

三、弱關系型民間借貸的基本特征

農戶的金融需求滿足主要通過非正規金融途徑， 可分為兩種類型： 一種為在浙江沿海地區普遍存在的搖會 標會 等組織化形式; 另一種為在田村流行的親戚朋友或村民間的私人借貸等非組織化形式。村民對資金需求的解決除了依靠血緣與趣緣關系形成的親戚朋友， 一般關系的村民也成為重要來源。學術界對于發生在親朋之間的借貸行為已有成熟的研究， 筆者則著重分析弱關系的村民之間的借貸行為即弱關系型民間借貸， 并運用公共信用這一概念對其進行解釋。總的來看， 田村弱關系的民間借貸具有以下四個基本特征。

第一， 借貸雙方以有權威的第三方主體作為中間人， 雙方不直接發生借貸關系。第三方主體作為資金借入方的擔保人， 首先必須具有一定的經濟實力， 在借入方沒有能力或不愿還款的情況下， 由中間人承擔連帶責任， 代為償付。此外中間人還需要在村莊中有一定權威， 對于借出方而言， 有權威與公信力的中間人更值得信任。在田村給村民當中間人最多的是一位60 多歲的小學教師， 他與妻子都是有著二三十年教齡的老教師， 兩人每月工資加起來有8000 元， 收入在村里屬于上層。另一方面， 他對村里的儀式習俗很熟悉， 字又寫得好， 村民辦紅白事大都請他做帳房先生， 他為人公正受到村民的稱贊， 在村里很有威信。

第二， 借貸的事項主要是儀式性消費。田村村民之間的借貸主要是用于給兒子結婚建房。特別是2010 以來， 隨著女性在婚姻市場中日益凸顯的優勢地位， 女性對結婚的要求也水漲船高，現在女方一般都要求在縣城買套房及兩三萬元的彩禮。男方的結婚成本一般需要20 多萬， 這對于人均年收入幾千元的村民而言無法承受， 借貸也就成為必然選擇。村民很少因為購買農業機械或做生意等生產性投資進行借貸。在他們看來，同村村民借貸的利率低于正規金融部門， 將資金用于盈利性投資實際上是在占別人便宜， 只有為了解決自己當下遇到的生活困難才屬于借錢的正當理由。

第三， 利息較低。弱關系的村民間借貸的年利率在1% -15%， 要低于農村信用合作社的3%。雖然從經濟收益上看利息較低， 但村莊私人間的借貸具有隱性利息， 即借了別人的錢就要背上因借錢而帶來的人情債， 需要通過向對方提供勞工或在可能的條件下向對方提供貸款償還人情。[1] 不僅借出方可以獲得隱性利息， 中間人也能收獲隱性利息， 在其遇到困難時借入方有義務主動幫忙。隱性利息有助于降低村民生活風險， 減少生活的不確定性。

第四， 借貸程序簡單， 無正式契約。借貸雙方通過中間人口頭達成關于借款數額與還款日期的協議， 無需簽訂借款合同， 資金通過中間人交付給借入方。借入方無需提供財物進行擔保， 中間人作為擔保人， 以其家庭的所有財產承擔無限責任。在還款方式上是分期還， 還是一次性還清。若為分期每次還多少都無正式約定， 具有很大的彈性。之所以不需要像正規金融部門那樣簽訂契約并提供抵押物， 是因為還款的保證建立在村社共同體的公共信用之上， 欠債還錢， 天經地義 的鄉土規范確保了按時還款義務的履行，這在一定程度上降低了借貸雙方的交易成本。

四、互惠與道義：

弱關系型民間借貸的鄉土內涵

弱關系的民間借貸已經成為一種常規化的形式， 在村莊金融生活中扮演著重要角色。這種類型的私人借貸行為， 其邏輯不同于陌生化的市場主體間以各自利益最大化為原則的理性計算邏輯， 而是遵循著傳統鄉土社會中互惠與道義的運行邏輯， 具有較低的利率與運用公共規范保證還款義務的履行等特征。

第一， 弱關系型民間借貸中的互惠性。所謂互惠制就是一種雙方承擔義務的制度， 一方做出給予行動后， 被給予的另一方必須給予相應的回饋。同理， 一方不正當的欺騙行為也會導致另一方與之斷絕關系。[7](P129-138) 弱關系型的民間借貸不是一次性的市場交易行為， 雙方的交往遵循互惠性的接受回饋 原則， 即借入方在獲得資金的同時還欠了對方人情， 借出方則附帶著收獲了人情這一隱性利息， 雙方同時處于既接受又回饋的互惠網絡中。田村經濟分化程度低，富人較少， 有閑置資金的村民一般都還未到為兒子建房娶妻的階段， 屬于暫時性的節余， 將閑置資金借給有需要的村民實際上是在為以后儲蓄。當借出方需要為兒子建房娶妻時， 之前的借入方不僅需要還本付息， 還需要根據自身能力主動借款給借出方， 以償還之前欠下的人情。村民黃元善的兒子2014 年結婚， 7 位之前向他借過錢的村民主動送來了14500 元。在村莊生活中， 人情實際上與貨幣一樣扮演著一般等價物的角色， 特別是對于田村這樣貨幣短缺的村莊來說更是如此。在村民看來， 欠下的人情是必須償還的， 可以通過提供勞務、農業生產指導或各種儀式知識指導等方式抵償。與貨幣不同的是， 人情無法對具體數額進行精確計算，交換原則也是模糊性的， 無法清晰厘定。借入方之所以對償還人情比較在意是基于本體性良心與社會性面子兩方面的考慮。做人要講良心的理念要求借入方在借出方需要資金時提供幫助， 否則就會背負人情債， 心中充滿對借出方的愧疚， 產生很強的虧欠感， 并承受很大的心理壓力。另一方面， 村民的生產生活嵌入在村莊社會關系網絡中， 若借入方在借出方需要資金資助時未進行回饋， 就會遭受忘恩負義 不懂得感恩 自私自利 等負面評價。面子是社會控制的手段，不講面子的村民會被其他村民污名化。[8] 村民對借入方不義行為進行社會評價的過程， 也是借入方自我形象管理的過程， 遭到村莊的負面評價意味著借入方做人的失敗， 臉面上就會掛不住。借款人的不義行為還會在村莊生活中消極擴散， 以后很難再獲得其他村民的資助， 從而被甩出村莊社會關系網絡之外， 淪落為社區的邊緣人。鄉土社會對借款者的違約行為有著集體懲罰和關聯懲罰兩種方式， 即運用集體力量對借款者的懲罰不僅體現在經濟活動中， 而且體現在社會活動中。[9] 村莊的公共輿論與規范不僅對借入方不義行為有著言語的約制， 而且有著實際的制裁。

第二， 弱關系型民間借貸中的道義性。斯科特從生存權的角度分析了東南亞水稻區地主精英在農戶遇到生活困難時予以援助的道義合法性，否則農戶就會運用弱者的武器進行抵抗。[10](P13-14)這種生存性的道義行為在傳統中國鄉土社會也普遍存在， 并且國家也會積極參與進來， 設在各地的義倉即為此目的。在田村， 弱關系的村民間借貸已經超出了生存性的生活需要， 而主要在于解決結婚建房等儀式性消費的資金短缺。田村屬于貧困山區， 傳統的生男偏好觀念較強， 男女性別比失衡， 當地女性資源稀缺， 外面的女性又不愿嫁進來， 導致女性在婚姻市場的優勢地位凸顯，并不斷提高婚姻要價。2005 年男方娶媳婦的一般標準為彩禮兩千元， 不用在外買房子， 家庭條件好的會買輛摩托車; 2008 年則變成了彩禮一萬元， 還要在鎮上花五六萬買套房子; 到2013年彩禮增長為兩三萬元， 還需要在縣城花十幾萬買套商品房， 總共需要20 多萬元。上面的數據顯示男方的結婚成本呈幾何增長趨勢， 村民的收入卻沒有多大增長， 在扣除人情與日常生活的開支外很少有結余， 因而通過借貸籌措所需資金就成為村民的必然選擇。

田村不僅經濟總體上較為落后， 而且村民之間的經濟分化程度低， 大部分家庭的生計模式都屬于務農與打工兼業， 單純依靠親戚朋友的幫助獲得的資金量較為有限， 所以一般關系的村民借貸就成為重要途徑。村民黃元善的二兒子2014年結婚， 包括彩禮與縣城的房子在內總共花了23 萬元， 其中借款64500 元， 共有22 位親戚、朋友與同村村民借款給他。可見， 借貸行為涉及的主體十分分散。弱關系型民間借貸的道義性體現在： 只要需要資金的村民在遇到困難時開口了， 手頭有閑置資金的村民就有義務予以幫助，即使對光棍等村莊邊緣群體也是一視同仁， 村民只要是社區共同體的一員就都會獲得均等化的對待。此外， 道義性還體現在利息的商定上。利息是不固定的且低于正規金融部門， 利息數額的高低取決于借入方的經濟困難狀況、其在村莊的社會評價以及中間人的威信。一般借出方對那些有困難的借入方會通過較低的利息予以照顧。現在田村村民間的借貸利率大都在一分到一分五之間， 比信用社低一半。借出方不能基于自身利益最大化的經濟理性考慮， 他會結合借入方的情況對利息做出一定讓步， 否則就會遭受社區輿論的負面評價， 被認為不講情面， 眼睛只盯著錢。

五、公共信用：

弱關系型民間借貸的鄉土依托

弱關系型民間借貸具有互惠與道義性， 借貸雙方所遵循的不是陌生人之間的理性計算的交往原則， 而是社區共同體內部自己人 的情感原則。不同于親戚朋友之間的借貸所憑借的私人化的關系型信用， 弱關系型民間借貸依托的是村社公共信用體系。這一信用體系使得村民間借貸程序簡便， 雙方不需要簽訂正規的契約， 同時又能夠確保借入方履行還款義務， 保護借出方的利益， 降低了雙方的交易成本。公共信用體系的實現建立在村莊社會基礎上， 即熟人社會內部的村民間的生產生活互助合作， 包括儀式性的互助與日常生產生活的互助兩個層次。

1. 儀式型的公共信用在田村必須公開辦酒席的只有結婚與喪事，其他如做壽、慶生與滿月等都可辦可不辦。到目前為止田村只有一戶2014 年給母親辦了八十大壽， 大多數村民過壽都只是請親戚朋友在家聚一下。村民的紅白事大都在家里辦， 親朋與村民過來幫忙， 現在還沒有出現從市場上請一條龍服務的。主家不需要去請村民， 全村的村民知道后會主動過來， 即使是村莊邊緣群體如光棍也有平等機會參與進來， 白事更是如此。在外面打工的村民一般都要回來， 一死百家喪， 白事是誰家都要遇到的， 因而大家需要相互幫忙。田村現在白事還實行土葬， 吊唁、入殮、出殯等各個流程都有專門的儀式規范， 抬棺一般為八人抬， 其他環節如殺豬、洗菜做飯等也都需要不少人手。村民間在紅白事上的互助使得私人事務帶有社區公共性， 在此過程中大家相互交流情感。儀式事務為村民間的感情聚合提供了平臺， 村民間的親密感與信任感進一步增強， 社區共同體得以維系。紅白事的人員安排主家都是請村里的總管負責， 只有那些對儀式知識很了解、有公心的村民才可以當總管。主家不需要為總管支付任何報酬， 不過會為此欠對方一個人情。總管通過壟斷儀式知識不斷積攢村民欠下的人情， 成為在村莊中有威信的民間精英， 并通過社會賦權得以在村莊公共事務中扮演重要角色。村社共同體的維系離不開這些內生的治理主體， 他們運用地方性規范調解糾紛、和諧社會關系， 進而維護鄉土社會秩序。這些有威信的民間精英不僅在村莊公共事務中發揮作用， 而且也因為有一定的社會地位為村民所信任， 在村民間的借貸行為中成為中間人， 村民大都會買他們的帳。田村70 歲的老支書田有聲當了20 多年的村干部與總管， 平時村民遇到什么問題都會來找他， 在路上遇到也會喊他聲當家的。田支書在村里擁有很高的社會地位， 也很愿意為農戶提供包括充當中間人在內的各種幫助。

2. 生活型的公共信用

互助型村社共同體的形塑與再生產不僅體現在重大人生節點的儀式性事務上， 而且在很多超出個體家庭承受能力之外的日常生產生活事務上也同樣很突出。

在田村， 建房、紅白事、農業生產等各種事務大都依靠村莊力量完成， 市場的滲入程度很低。田村三面環山， 與集鎮、縣城距離較遠， 交通不便， 而很多生產生活事務又具有緊急性， 因此限制了市場力量進入的可能性。村民間日常生產生活的互助是多方面的， 不僅包括農業生產、建房的幫工， 還包括相互借用農用機械、生產工具乃至居住的窯洞等互助行為。村里沒有理發室、浴室等服務場所， 這些基本服務都是依靠村民相互幫忙完成的。多元的互助合作不需要貨幣作為支付媒介， 降低了村民的生活成本。以建房為例， 村民一般只需請兩三個大工負責建炕、放線這些技術性較強的事務， 搬磚、打石頭這些勞力活一般都是其他村民過來幫忙完成， 平均一天會有七八個村民來幫忙。建窯洞通常需要一個多月， 如果按照市場價請小工算， 一天的工資為一百三四， 依靠村民的幫忙就能夠節省10000 元左右的開支。這種多元的互助合作為村民間的資源共享提供了便利。村民所具有的勞力、技術、生產工具與居住場等對其他村民也是可利用的資源， 使得這些資源在村莊生產生活中具有超出個體與家庭范圍之外的公共性使用價值。而且不同種類的知識、勞務與物質資源均可通過人情這個一般等價物進行交換， 如在村民間的借貸中借入方就可以通過為借出方提供勞務償還欠下的人情。

村民間的互助不僅解決了經濟生產與社會生活中的各種困難與問題， 也加深了人們的感情，創造、維持和強化了人際間的社會關系， 從宏觀上看互助起到了凝聚與整合鄉村社會的作用。[11]村民在生產生活的互助合作中依靠集體的力量完成超出個體能力之外的事務， 獲得幫助的村民不僅會在接下來的生活中積極回饋別人， 而且對其他村民也充滿了感激之情， 這一親密情感有助于化解平時的小積怨、保持和諧關系， 從而使得村民間的熟悉與親密感進一步增強。鄉土社會的熟悉是從長時間、多方面、經常的接觸中所發生的親密的感覺， 進而從熟悉里產生信任。[12](P10) 村莊充滿了人情味， 這使得村民仍然有著穩定的面向村莊的生活預期， 村社共同體得以維系， 進而公共的集體信用體系得以保持。在村民間的借貸行為中， 欠債還錢， 天經地義 的鄉土觀念成為輿論規范。倘若借入方悖離公共規范的要求，就會遭受負面的社會評價， 受到其他村民的孤立與排斥， 在需要錢時就很難再借到， 而且其他事情上也不會有村民幫忙， 淪落到社區的邊緣位置， 對自己以后在村莊的生活產生消極影響。

六、總結與討論

村莊民間借貸作為村民抵御社會風險的重要途徑， 從傳統的鄉土社會到現在一直普遍存在。村民的收入一般可以保證日常生活的維持， 但積蓄不多， 在遇到重大人生節點上的禮節性開支如為兒子建房娶妻時， 借貸就成為村民的必然選擇。隨著打工潮的興起， 村民的收入相較集體時期有了很大增長， 但家庭生活開支也相應提高，特別是人情往來支出， 田村一般關系村民間的隨禮從5 年前的二三十元漲到了現在的100 元， 導致家庭積蓄很難增加。一方面村民積蓄難， 另一方面結婚建房等儀式性事務的費用也呈幾何式增長。田村2005 年結婚的要求為兩三千元彩禮，不需要買房， 現在則漲到彩禮兩三萬， 還要在縣城買房。這主要是因為田村屬于欠發達地區且男女性性別失調， 女性在婚姻市場的優勢地位凸顯， 提高了她們在婚姻中的要價權。