引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

從理論上講，國(guó)有保險(xiǎn)公司是商業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體，應(yīng)具有完善的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制。但多年來(lái)受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)后，經(jīng)營(yíng)機(jī)制還比較落后，對(duì)市場(chǎng)的適應(yīng)力和駕馭力明顯不足。特別是重組改制后，在轉(zhuǎn)換機(jī)制上，亟待沖破傳統(tǒng)的思維、觀念和習(xí)慣的束縛，不斷改革和創(chuàng)新。

（一）股東為主，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念

經(jīng)營(yíng)理念是公司追求的目標(biāo)。“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”是國(guó)有保險(xiǎn)公司步入市場(chǎng)后逐步確立的經(jīng)營(yíng)理念。重組改制后，這一經(jīng)營(yíng)理念將賦予新的內(nèi)涵，股東、股東的地位和作用日漸突出。《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定：“公司股東作為出資者按投入公司的資本額享有所有者的資產(chǎn)受益、重大決策和選擇管理者等權(quán)利。”這一規(guī)定，從法律上確立了股東在公司中的主人地位。

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創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，要樹(shù)立股東價(jià)值最大化的觀念。過(guò)去，國(guó)有保險(xiǎn)公司追求的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值和員工價(jià)值最大化。現(xiàn)在，為股東創(chuàng)造最大價(jià)值已成為管理層和全體員工的最大責(zé)任。能不能為股東創(chuàng)造最大價(jià)值成為公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)作活動(dòng)成功與否的唯一評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。提升公司價(jià)值，提升盈利水平，為股東創(chuàng)造豐厚的回報(bào)，成為公司經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論指出，公司價(jià)值主要取決于公司在目前和將來(lái)創(chuàng)造利潤(rùn)的能力。公司價(jià)值最大化就是充分運(yùn)用這種能力來(lái)為公司創(chuàng)造價(jià)值，它不僅表現(xiàn)為公司自身創(chuàng)造利潤(rùn)，而且也為社會(huì)創(chuàng)造效益。沒(méi)有豐厚的利潤(rùn)，公司無(wú)法發(fā)展，投資人利益得不到保障，股東回報(bào)也得不到保障。

（二）市場(chǎng)為先，創(chuàng)新展業(yè)思路

保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。現(xiàn)代意義的市場(chǎng)，是以市場(chǎng)機(jī)制為主體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的系統(tǒng)和體系。

市場(chǎng)為先，要運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制，細(xì)分市場(chǎng)，加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度。開(kāi)發(fā)市場(chǎng)要滿足市場(chǎng)需求，把保險(xiǎn)市場(chǎng)劃分為若干個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，充分考慮每個(gè)消費(fèi)者因其居住地區(qū)、經(jīng)濟(jì)狀況、生活習(xí)慣、購(gòu)買保險(xiǎn)動(dòng)機(jī)和方式等不同情況對(duì)保險(xiǎn)需求的影響，針對(duì)不同的消費(fèi)群體，設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)具有個(gè)性化的保險(xiǎn)商品，精選、改造、整合保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成人無(wú)我有、人有我全、人全我優(yōu)、人優(yōu)我精的保險(xiǎn)產(chǎn)品大超市。

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市場(chǎng)為先，要適應(yīng)市場(chǎng)機(jī)制，發(fā)揮中介作用。在保險(xiǎn)市場(chǎng)由壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式向自由競(jìng)爭(zhēng)型的轉(zhuǎn)變期，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的形成和完善，能夠有效地促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的優(yōu)化配置及結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整，促進(jìn)保險(xiǎn)公司致力于保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)中介內(nèi)部、保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部、保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)之間的合作。國(guó)有保險(xiǎn)公司重組改制后，在穩(wěn)定發(fā)展集中性直銷業(yè)務(wù)的同時(shí)，要大力發(fā)展個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)營(yíng)銷和中介、業(yè)務(wù)，拓寬展業(yè)渠道。

市場(chǎng)為先，要領(lǐng)先市場(chǎng)，提高經(jīng)營(yíng)機(jī)制的知識(shí)含量。知識(shí)作為一個(gè)新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的本質(zhì)要素，不僅深刻地改變著保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，也賦予現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)以全新的內(nèi)容和形式。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，越來(lái)越明顯地表現(xiàn)在是否擁有以及多大程度上擁有先進(jìn)科學(xué)技術(shù)力量。隨著國(guó)有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的創(chuàng)新，公司管理的核心將圍繞信息管理，即知識(shí)管理系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行。公司擁有多少知識(shí)或信息，擁有多少人才，擁有多大的知識(shí)管理能力，表明公司獲得利潤(rùn)和效益的能力有多大。

（三）客戶為上，創(chuàng)新服務(wù)方式

保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)特殊的服務(wù)行業(yè)，相對(duì)而言，其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可以比較容易地模仿保險(xiǎn)產(chǎn)品，但難以模仿保險(xiǎn)服務(wù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)服務(wù)體現(xiàn)了企業(yè)文化的深厚積累。國(guó)有保險(xiǎn)公司重組改制后，必須始終以客戶為上，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，提升服務(wù)水平，將服務(wù)意識(shí)貫穿到經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的全過(guò)程。

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市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力最重要的是怎樣去滿足客戶的不同需求。為了贏得客戶的忠誠(chéng)度，國(guó)有保險(xiǎn)公司重組改制后必須強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，跳出傳統(tǒng)的、固有的思維模式，堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，在服務(wù)方式上不斷加以優(yōu)化和創(chuàng)新。要搞好差異化服務(wù)。在有限的資源下，區(qū)分不同的客戶給予不同的服務(wù)投入，全力為高端客戶開(kāi)通綠色通道。要搞好個(gè)性化服務(wù)。針對(duì)不同客戶群體的特殊需求創(chuàng)新服務(wù)方式，其核心理念就是服務(wù)的個(gè)性化與人性化。要搞好增值服務(wù)。時(shí)刻從客戶利益出發(fā)，處處為客戶著想。當(dāng)客戶遭受意外事故遇到困難時(shí)，及時(shí)為客戶提供與保險(xiǎn)相關(guān)的緊急救援和延伸服務(wù)。

二、深化改革，轉(zhuǎn)變激勵(lì)機(jī)制

激勵(lì)機(jī)制是現(xiàn)代公司管理中一項(xiàng)重要手段。所謂激勵(lì)，是指公司為實(shí)施管理、接受管理、完成人本管理目標(biāo)而制定的激發(fā)員工工作動(dòng)機(jī)、努力程度并保障管理實(shí)效的各項(xiàng)措施。國(guó)外學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，在缺乏激勵(lì)的環(huán)境中，人的潛力只發(fā)揮20％—30％；但在良好的激勵(lì)環(huán)境中，同樣的人卻可發(fā)揮出潛力的80％—90％。國(guó)有保險(xiǎn)公司重組改制后，必須建立與其體制相適應(yīng)的系統(tǒng)的激勵(lì)機(jī)制。

篇2

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)的發(fā)展浪潮席卷全球。由于大數(shù)據(jù)擁有海量、高速、多樣的特征，將其與各個(gè)行業(yè)相結(jié)合已經(jīng)成為一個(gè)新趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司作為金融服務(wù)體系中的重要組成部分，其傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)不能滿足越來(lái)越多的新業(yè)務(wù)需求，一些新需求需要結(jié)合半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、決策。同時(shí)，在數(shù)據(jù)信息管理上，對(duì)數(shù)據(jù)信息變化的跟蹤效率慢，數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性、時(shí)效性和一致性都存在著一定的弊端，極大地影響了保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)管理效用。因此，利用大數(shù)據(jù)提升內(nèi)部數(shù)據(jù)運(yùn)轉(zhuǎn)效率、降低或規(guī)避運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)更大經(jīng)濟(jì)效益勢(shì)在必行。本文通過(guò)分析大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)來(lái)闡述在新形勢(shì)下其對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理所發(fā)揮的作用。

二、傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)系統(tǒng)存在的問(wèn)題分析

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷推廣單一，保險(xiǎn)公司與客戶的信息匹配度低

當(dāng)然，我國(guó)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理中依然存在不少問(wèn)題，特別是在營(yíng)銷業(yè)務(wù)上。主要問(wèn)題包括目標(biāo)客群把握不準(zhǔn)、保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量不高、產(chǎn)品定價(jià)不合理等，具體如下。一是保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷業(yè)務(wù)中對(duì)客群的分析和劃分不到位。眾所周知，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面向整個(gè)開(kāi)放市場(chǎng)，每一個(gè)消費(fèi)者都可能是保險(xiǎn)公司的潛在客戶，但客戶需求因個(gè)體因素又存在較大差異。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在進(jìn)行營(yíng)銷推廣產(chǎn)品時(shí)，要堅(jiān)持“廣播多收”的原則，加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的社會(huì)影響力，力爭(zhēng)讓更多潛在客戶成為實(shí)際客戶；同時(shí)要對(duì)不同的客戶進(jìn)行需求劃分，要將客戶的購(gòu)買能力、需求意愿等因素進(jìn)行分類歸置，把客戶細(xì)分為不同層次以此進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷。然而當(dāng)前很多保險(xiǎn)營(yíng)銷人員面對(duì)諸多客戶信息，往往無(wú)從下手，無(wú)法從中提取出有效信息。另外，在目標(biāo)客群的細(xì)分上仍然不足，也使得營(yíng)銷服務(wù)成效不高。二是在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)設(shè)計(jì)上，保險(xiǎn)公司最為突出的問(wèn)題就是保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)同質(zhì)化嚴(yán)重，絕大部分保險(xiǎn)服務(wù)沒(méi)有差異性和針對(duì)性，相關(guān)產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)可度不高。目前，市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，各種類型的產(chǎn)品層出不窮，然而這些產(chǎn)品的保障范圍、賠付額度、業(yè)務(wù)辦理流程以及內(nèi)容條款等大同小異，這種高度的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象難以滿足消費(fèi)者的差異化需求，不能有效吸引客戶。三是在產(chǎn)品定價(jià)上也存在一些不合理現(xiàn)象。如產(chǎn)品定價(jià)未考慮現(xiàn)行市場(chǎng)因素，出現(xiàn)盲目定價(jià)現(xiàn)象，產(chǎn)品定價(jià)未依據(jù)客情，也沒(méi)有遵從市場(chǎng)客觀規(guī)律，銷售定價(jià)過(guò)高使得客戶望而卻步，影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，造成目標(biāo)客群的大量流失；而定價(jià)過(guò)低則會(huì)造成產(chǎn)品服務(wù)劣質(zhì)化，使得產(chǎn)品利潤(rùn)降低，削減對(duì)客戶的有效保障，不利于產(chǎn)品的推廣和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。當(dāng)前，這些問(wèn)題在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)非常普遍，已經(jīng)成為影響保險(xiǎn)營(yíng)銷質(zhì)量，阻礙保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要因素，而造成這些問(wèn)題的一個(gè)關(guān)鍵原因是保險(xiǎn)公司對(duì)于市場(chǎng)信息收集不充分、對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)分析不全面、對(duì)數(shù)據(jù)信息的掌握不到位。

（二）傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)模式時(shí)效性差，運(yùn)營(yíng)管理效率低下

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善保險(xiǎn)公司獲得了巨大發(fā)展，業(yè)務(wù)量有明顯增加，產(chǎn)品種類和服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。保險(xiǎn)公司在快速發(fā)展的同時(shí)也存在一些典型的運(yùn)營(yíng)管理問(wèn)題，其中管理效率不高較為突出，主要體現(xiàn)為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理時(shí)效性較差、人員協(xié)作程度不強(qiáng)。一是基于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)管理模式，保險(xiǎn)公司往往只會(huì)在承保時(shí)對(duì)客戶信息進(jìn)行收集，而無(wú)法對(duì)客戶后續(xù)的信息變化進(jìn)行跟蹤。因此存在客戶信息更新不及時(shí)的現(xiàn)象，造成相關(guān)信息不準(zhǔn)確、不完善。二是按照當(dāng)前保險(xiǎn)公司的工作模式和業(yè)務(wù)管理方式，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員基本上都是獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)的，其與保險(xiǎn)內(nèi)勤人員之間的工作合作頻次較少，加上沒(méi)有一個(gè)健全且相對(duì)開(kāi)放的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，很多信息資源無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享，工作協(xié)同效率較低。三是由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部數(shù)字化程度不高，管理系統(tǒng)不健全且系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)未貫通，造成保險(xiǎn)公司各項(xiàng)內(nèi)部管理指令和業(yè)務(wù)政策不能及時(shí)傳達(dá)和反饋，存在一定的信息滯后，對(duì)管理效率的提升構(gòu)成障礙。

（三）傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)存在數(shù)據(jù)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身是一種風(fēng)險(xiǎn)管理，所有的不確定因素都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)安全帶來(lái)威脅，主要風(fēng)險(xiǎn)包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)。首先，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)源于市場(chǎng)要素的動(dòng)態(tài)變化，具有不穩(wěn)定性，如市場(chǎng)利率、股市股價(jià)等的波動(dòng)會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的資金風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)非常復(fù)雜，不僅包括各類意外事故，還包括政策、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)局勢(shì)等因素。其次，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)是因信息的不對(duì)稱性，使保險(xiǎn)公司對(duì)某些可能性預(yù)判不準(zhǔn)，對(duì)相關(guān)信息把控不全，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的賠付未作出科學(xué)評(píng)估，造成被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。另外，信息安全風(fēng)險(xiǎn)是指在信息化建設(shè)中，由于保險(xiǎn)公司所應(yīng)用的系統(tǒng)及其軟硬件基礎(chǔ)環(huán)境存在缺陷，以及信息安全管理中存在薄弱環(huán)節(jié)，所導(dǎo)致的不同程度的安全風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司擁有龐大的用戶信息資源，這些信息是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本參照，也關(guān)系到客戶的切身利益，如果信息被竊取、被篡改、被非法利用，將對(duì)保險(xiǎn)公司和客戶帶來(lái)極大的經(jīng)濟(jì)及聲譽(yù)損失。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)帶給保險(xiǎn)行業(yè)的新優(yōu)勢(shì)

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷

基于對(duì)規(guī)模化數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)、分析和應(yīng)用，大數(shù)據(jù)可實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)信息的按需分類和儲(chǔ)存，又可以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)信息的有效篩選，能夠充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的導(dǎo)向優(yōu)勢(shì)，支持市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理者在各種市場(chǎng)活動(dòng)中作出科學(xué)決策。將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，首先科學(xué)地篩選市場(chǎng)客戶信息，對(duì)客戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求、保險(xiǎn)購(gòu)買力、個(gè)人基本信息、社會(huì)背景等大量的信息進(jìn)行收集和處理，并以當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境和保險(xiǎn)產(chǎn)品類型為參照，將客戶精細(xì)劃分為不同客群。根據(jù)客戶所在客群的不同偏好去設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分滿足客戶需要，便于更好地維護(hù)現(xiàn)有客戶，開(kāi)發(fā)潛在客戶。另外，可通過(guò)對(duì)市場(chǎng)現(xiàn)有產(chǎn)品信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，了解同業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)策略，建立更細(xì)致、更全面的產(chǎn)品數(shù)據(jù)體系，避免產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出現(xiàn)同質(zhì)化現(xiàn)象，并可依據(jù)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)關(guān)系預(yù)測(cè)未來(lái)產(chǎn)品走向和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理定價(jià)提供數(shù)據(jù)支持。

（二）大數(shù)據(jù)提升保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)管理效率

大數(shù)據(jù)是多種數(shù)據(jù)信息的集成，既有結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)又有非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，包括各類文本資料、圖片、影音等。這些信息構(gòu)成了一個(gè)龐大而復(fù)雜的數(shù)據(jù)體系，使用者需要從中挑選出自己所需的信息，并將其用于支持各項(xiàng)工作。因此，保證數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性和時(shí)效性是其中最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，收集更多更精準(zhǔn)的客戶與市場(chǎng)信息是實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大業(yè)務(wù)、提升經(jīng)營(yíng)效益的重要前提，而將這些信息進(jìn)行共享并形成穩(wěn)定的數(shù)據(jù)，對(duì)提升工作效率、增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)協(xié)調(diào)力有重要意義。保險(xiǎn)公司利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立統(tǒng)一共享的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，依據(jù)各崗位人員的工作內(nèi)容和職能職責(zé)，設(shè)立各類功能模塊，業(yè)務(wù)人員和管理人員可在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的支持下隨時(shí)隨地進(jìn)行數(shù)據(jù)查詢、接收、上傳，能夠?qū)⒄莆盏挠行畔⒓皶r(shí)地反饋到大數(shù)據(jù)平臺(tái)中，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共建共享。同時(shí)，各業(yè)務(wù)部門和業(yè)務(wù)人員可以在大數(shù)據(jù)平臺(tái)的支持下，加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)系，增進(jìn)團(tuán)隊(duì)協(xié)作力，避免重復(fù)收集信息和重復(fù)聯(lián)系客戶，提高工作有效性。而保險(xiǎn)公司管理層也可通過(guò)這個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)及時(shí)了解公司各方面的經(jīng)營(yíng)情況，并根據(jù)結(jié)果對(duì)當(dāng)前的業(yè)務(wù)發(fā)展策略和內(nèi)部管理策略進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，以達(dá)到高效管理的目標(biāo)。

（三）大數(shù)據(jù)降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)防控上具有較大優(yōu)勢(shì)，能將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)損失限定在一個(gè)可控范圍內(nèi)。首先，從海量數(shù)據(jù)體系中挑選出的精準(zhǔn)數(shù)據(jù)是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的大局掌控和細(xì)致分析的體現(xiàn)，能確保公司業(yè)務(wù)科學(xué)、產(chǎn)品高質(zhì)、價(jià)格合理，確保業(yè)務(wù)發(fā)展方向符合時(shí)代和當(dāng)前政策的需求，可以避免業(yè)務(wù)開(kāi)展的盲目性。其次，通過(guò)建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，以數(shù)據(jù)模型的方式對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的所有要素以及業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行分析與評(píng)估，特別是針對(duì)保險(xiǎn)賠付進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，有助于降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)損失，提高被保險(xiǎn)人的安全保障。此外，以分布式存儲(chǔ)為特征的大數(shù)據(jù)平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)去中心化，內(nèi)部安全層級(jí)更高，能最大化降低保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。

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篇3

篇4

1.風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)工作不足。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)常規(guī)化運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，由于自身基礎(chǔ)工作效果不足，會(huì)導(dǎo)致整體工作漏洞頻繁出現(xiàn)。其中，盡管承保管理機(jī)制和承保業(yè)務(wù)流程已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了有效的建立，但是，執(zhí)行力度不足的問(wèn)題較為明顯。其一，基本文件和保險(xiǎn)材料管理問(wèn)題，包括投保單要素不全、費(fèi)率管理失效、低價(jià)攀比、無(wú)原則費(fèi)率折扣、批單不規(guī)范以及隨意開(kāi)具特約補(bǔ)單等。整個(gè)基礎(chǔ)工作模型中，相關(guān)工作無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)性。也就導(dǎo)致相關(guān)管理結(jié)構(gòu)存在了嚴(yán)重的缺失。第二，核保技術(shù)還存在一定的問(wèn)題，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，核保人的素質(zhì)不足加之文化層次的問(wèn)題，有些風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估項(xiàng)目甚至只是依靠主觀印象和主觀判斷。并且，由于粗放經(jīng)營(yíng)的理念，導(dǎo)致一部分分支機(jī)構(gòu)只重視業(yè)務(wù)水平，確忽略了業(yè)務(wù)的實(shí)際質(zhì)量，風(fēng)險(xiǎn)控制模型和核保結(jié)構(gòu)無(wú)法得到有效處理。

2.運(yùn)營(yíng)管理水平不足。運(yùn)營(yíng)管理水平主要集中在財(cái)務(wù)管理方面，由于收費(fèi)管理結(jié)構(gòu)和相關(guān)運(yùn)行維度存在缺失，就導(dǎo)致現(xiàn)金流管理模型出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的問(wèn)題。其一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理體系建立過(guò)程中，管理模型較為松散，直到年底才開(kāi)始進(jìn)行盈余核算，就導(dǎo)致一部分分支結(jié)構(gòu)出現(xiàn)賠款完成但是保費(fèi)沒(méi)有收齊的問(wèn)題，加之營(yíng)銷服務(wù)部和部分銀行賬戶結(jié)算的差異后者是時(shí)間前后，就會(huì)使得財(cái)務(wù)管理效果不佳。其二，在實(shí)際管理機(jī)制建立過(guò)程中，由于退費(fèi)和手續(xù)費(fèi)管理模型處在漏洞，就導(dǎo)致整體管理結(jié)構(gòu)和管理模型失去實(shí)際效果。其三，銀行未達(dá)賬管理也會(huì)導(dǎo)致問(wèn)題的出現(xiàn)，其中，為營(yíng)銷服務(wù)部和點(diǎn)開(kāi)立的銀行賬戶若是不能得到有效管理和調(diào)控，就會(huì)出現(xiàn)賬務(wù)不符以及管理不善的問(wèn)題。銀行對(duì)賬單或?qū)~單不全也是較為常見(jiàn)的問(wèn)題，需要結(jié)合數(shù)據(jù)參數(shù)和管理維度沒(méi)有得到細(xì)化處理，未達(dá)賬清理不及時(shí)等也導(dǎo)致整體運(yùn)行維度和管控結(jié)構(gòu)失去實(shí)效性。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)模糊。在風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)建立時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門的建立模型和應(yīng)用價(jià)值存在一定的缺失，不僅僅是法律體系還是經(jīng)營(yíng)管理維度，都不能完全貼合其實(shí)際需求，使得管理力度處在嚴(yán)重的落后狀態(tài)，也會(huì)導(dǎo)致整體管理環(huán)節(jié)模糊，且管理力度不足的問(wèn)題相繼出現(xiàn)。另外，風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)中信息化管理模型也存在不足，相關(guān)控制模型和控制維度之間缺乏實(shí)際管理效果，信息化處理機(jī)制不能完全貼合風(fēng)險(xiǎn)管理的具體要求。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化措施分析

1.提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平。在風(fēng)險(xiǎn)控制管理機(jī)制建立過(guò)程中，把防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)放在各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的首位，要積極踐行切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，提升風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散體系的運(yùn)行維度，積極踐行廣泛性以及負(fù)債性管理模型，確保經(jīng)營(yíng)管理體系的完整度。在日常風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際情況積極踐行有效的管理措施和控制維度，切實(shí)維護(hù)管理模型和管理要求之間的穩(wěn)定性，并積極深化管控體系的綜合價(jià)值，確保管理層級(jí)結(jié)構(gòu)和管理要求之間的契合性。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還擔(dān)著承保項(xiàng)目的和自身經(jīng)營(yíng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，這就需要相關(guān)部門結(jié)合實(shí)際需求和管理模型，積極落實(shí)保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)定和要求，從而實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營(yíng)，把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)。在實(shí)際管理機(jī)制中，踐行可調(diào)控、可承受的管理行為以及風(fēng)險(xiǎn)控制維度，才是全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常運(yùn)作的必要條件。正是基于此，新時(shí)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分析分支機(jī)構(gòu)要積極踐行高效控制模型，實(shí)現(xiàn)有效益、有質(zhì)量的健康發(fā)展，只有真正提升整體管理維度和管控措施的實(shí)際價(jià)值，才能達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量和效益協(xié)調(diào)增長(zhǎng)，建立健全更加系統(tǒng)化的產(chǎn)業(yè)管理良性循環(huán)。

2.提升全員經(jīng)營(yíng)管理水平。管理體系要將管理水平優(yōu)化作為重要參數(shù)，也是整體管理效果升級(jí)的重要路徑。在常規(guī)化管理體系建立和應(yīng)用過(guò)程中，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的常規(guī)化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)存在隱蔽性和滯后性特征，這就需要相關(guān)部門管理人員結(jié)合實(shí)際需求進(jìn)行系統(tǒng)化分析，提升整體管理維護(hù)過(guò)程的實(shí)際效果，并且深度貫徹落實(shí)有效的處理措施和管理機(jī)制。因此，就要求保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)在實(shí)際管理措施和管理范圍建立時(shí)，確保經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的全員性和全過(guò)程化，從多元化角度分析，對(duì)不同項(xiàng)目進(jìn)行區(qū)分處理和綜合管控，真正將防范、化解以及控制措施落實(shí)到不同崗位的不同負(fù)責(zé)人身上。與此同時(shí)，相關(guān)管理人員和管理部門要結(jié)合外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及企業(yè)內(nèi)部運(yùn)行體系，對(duì)相關(guān)維度進(jìn)行細(xì)化處理和更新后，集中研究落實(shí)有效的處理措施，確保能進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)主動(dòng)權(quán)，落實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本要求。

3.優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)。其一，要積極防范承保風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際管理機(jī)制和管理措施建立過(guò)程中，相關(guān)管理部門要高度重視業(yè)務(wù)的理性選擇，結(jié)合其實(shí)際情況建構(gòu)有效的管理?xiàng)l款和規(guī)范要求，并且深度強(qiáng)化對(duì)招投標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。將相關(guān)預(yù)測(cè)名目進(jìn)行細(xì)化分析，進(jìn)一步積極強(qiáng)化核保隊(duì)伍的綜合水平，提高核保技術(shù)的落實(shí)體系。其二，相關(guān)管理人員要積極踐行更加有效的處理機(jī)制，規(guī)范理賠管理項(xiàng)目的同時(shí)，有效填補(bǔ)相關(guān)項(xiàng)目設(shè)計(jì)中出現(xiàn)的各種漏洞。管理人員只有從根本上升級(jí)和優(yōu)化防欺詐工作水平，才能更加系統(tǒng)化的升級(jí)管理維度，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的實(shí)際管理效果。其三，部門控制人員要重視防災(zāi)防損服務(wù)的綜合質(zhì)量，積極踐行更加系統(tǒng)化的控制維度和處理機(jī)制，確保分保技術(shù)得以有效運(yùn)用。值得注意的是，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)說(shuō)，要著重提防巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和程度。其四，相關(guān)部門管理人員要健全內(nèi)控機(jī)制的具體要求和管理維度，切實(shí)維護(hù)管控體制，借助有效的處理措施和管控模型，完善管理體制和管理服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的授權(quán)授信制度。只有綜合提升整體管理模型，才能升級(jí)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目的實(shí)際效果。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)要想從根本上提高整體管理效果，就要針對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行集中處理和高度管控，確保管理維度和管理模型的系統(tǒng)化升級(jí)和項(xiàng)目?jī)?yōu)化，提高管理效能的同時(shí)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)水平以及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的綜合水平。相關(guān)部門要進(jìn)一步深化信息化技術(shù)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的市場(chǎng)價(jià)值和應(yīng)用價(jià)值，提高財(cái)產(chǎn)管理效果的嚴(yán)密性和科學(xué)價(jià)值，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

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篇5

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司建立經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流預(yù)算管理機(jī)制是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定現(xiàn)金凈流入的保證。經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流預(yù)算管理的內(nèi)容包括預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行、預(yù)算監(jiān)控、預(yù)算調(diào)整和預(yù)算評(píng)價(jià)等方面。經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流的預(yù)算編制要與承保利潤(rùn)預(yù)算對(duì)接，按照產(chǎn)品線維度和月、季、年的時(shí)間維度進(jìn)行編制，并充分考慮與產(chǎn)品線保費(fèi)收入和成本費(fèi)用相關(guān)的應(yīng)收應(yīng)付事項(xiàng)的影響。經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流的預(yù)算執(zhí)行與承保活動(dòng)密切銜接，保證業(yè)務(wù)銷售計(jì)劃按預(yù)算安排推進(jìn)，成本費(fèi)用不突破預(yù)算進(jìn)度，應(yīng)收應(yīng)付事項(xiàng)嚴(yán)格管控。在預(yù)算執(zhí)行的過(guò)程中同時(shí)開(kāi)展預(yù)算監(jiān)控分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)主要預(yù)算收支項(xiàng)目在執(zhí)行額度和進(jìn)度上偏離預(yù)算目標(biāo)的不利情況，提出預(yù)算糾偏的措施并加以落實(shí)，盡可能將預(yù)算執(zhí)行偏差降到最低。對(duì)于預(yù)算執(zhí)行過(guò)程中遭遇不可抗力(政策變化、市場(chǎng)環(huán)境、自然災(zāi)害等)影響，導(dǎo)致現(xiàn)金流預(yù)算目標(biāo)難以達(dá)成時(shí)，要實(shí)事求是對(duì)預(yù)算進(jìn)行調(diào)整，保證調(diào)整后的預(yù)算仍然符合現(xiàn)金凈流入的原則要求。年度結(jié)束后，要對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流預(yù)算編制、執(zhí)行等情況進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)，不斷強(qiáng)化預(yù)算對(duì)改善經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流的支持作用。

二、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流入管理要點(diǎn)

(一)加快產(chǎn)品迭代升級(jí)，以穩(wěn)增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)現(xiàn)金流入。增長(zhǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入是現(xiàn)金流入的源泉，適銷對(duì)路的產(chǎn)品是保費(fèi)收入增長(zhǎng)的有效支撐。隨著經(jīng)濟(jì)、科技的發(fā)展和人民生活水平的不斷提升，人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求日益增長(zhǎng)，但是目前保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、供給質(zhì)量低，與市場(chǎng)需求之間不匹配的矛盾日益凸顯。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想在發(fā)展中取得先機(jī)、掌握主動(dòng)權(quán)，必須推進(jìn)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在圍繞服務(wù)科技創(chuàng)新、圍繞服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)、圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興、圍繞服務(wù)環(huán)境保護(hù)、圍繞服務(wù)社會(huì)治理創(chuàng)新等方面，加快傳統(tǒng)產(chǎn)品升級(jí)改造和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，打造優(yōu)質(zhì)廉價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活改善的需求。有了好產(chǎn)品，也要有合理的定價(jià)，才能夠獲得市場(chǎng)認(rèn)可，才能獲得合理的收益和正現(xiàn)金流。在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)也要從基于傳統(tǒng)的精算數(shù)據(jù)向基于大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變，更加精準(zhǔn)地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，細(xì)分客戶群體，對(duì)細(xì)分市場(chǎng)實(shí)行差異化定價(jià)，并根據(jù)市場(chǎng)費(fèi)率水平動(dòng)態(tài)調(diào)整。創(chuàng)制滿足客戶個(gè)性化需求的“一攬子”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶提供全方位多重保障，增加銷售賣點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入可持續(xù)增長(zhǎng)。(二)優(yōu)化銷售渠道選擇，提升投入產(chǎn)出比。目前大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在銷售渠道選擇中仍然過(guò)多地依賴中介渠道，以河北產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)為例，2018年專業(yè)和兼業(yè)渠道業(yè)務(wù)占比超過(guò)60%。中介渠道業(yè)務(wù)獲取模式屬于費(fèi)用驅(qū)動(dòng)型，呈現(xiàn)出難掌控、易流失和投入高的特點(diǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要通過(guò)優(yōu)化銷售渠道選擇，來(lái)提升投入產(chǎn)出比，改善現(xiàn)金流。一是加強(qiáng)直營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)等自有渠道建設(shè)，提高自有業(yè)務(wù)掌控力和新增業(yè)務(wù)獲取能力。二是加快互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)，推動(dòng)線下業(yè)務(wù)線上化，建立客戶大數(shù)據(jù)，通過(guò)客戶畫像，有針對(duì)性地推送產(chǎn)品和服務(wù)，提高銷售效率、降低獲取成本。三是制定配套的銷售績(jī)效考核政策，落實(shí)資源差異化配置，構(gòu)建低成本業(yè)務(wù)獲取模式。(三)加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)管理，提高保費(fèi)實(shí)收率。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的不斷擴(kuò)大，以及信用政策可能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇而放寬，財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)率也呈逐年升高的趨勢(shì)，對(duì)現(xiàn)金流產(chǎn)生了較大的不利影響。因此，需要進(jìn)一步完善應(yīng)收保費(fèi)管理機(jī)制，建立健全覆蓋事前、事中、事后的全過(guò)程應(yīng)收保費(fèi)管理機(jī)制，加快資金回流，提高保費(fèi)實(shí)收率。1．建立應(yīng)收保費(fèi)授信管理機(jī)制，加強(qiáng)事前授權(quán)管控按照經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流預(yù)算方案，實(shí)施應(yīng)收保費(fèi)預(yù)算額度管理，對(duì)應(yīng)收保費(fèi)總量進(jìn)行控制。建立客戶資信評(píng)級(jí)制度，根據(jù)客戶資信評(píng)級(jí)等級(jí)確定授信額度和繳費(fèi)期次，并根據(jù)授信后的投保情況、保費(fèi)繳納情況等資料及時(shí)調(diào)整客戶授信。建立權(quán)責(zé)匹配的應(yīng)收保費(fèi)授權(quán)管理制度，將應(yīng)收保費(fèi)審批流程植入業(yè)務(wù)核保系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)收保費(fèi)在承保出單前的強(qiáng)制管控。2．建立應(yīng)收保費(fèi)催收責(zé)任制，加強(qiáng)事中催收管理一是根據(jù)“誰(shuí)簽單、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則逐筆明確應(yīng)收保費(fèi)催收責(zé)任人和管理責(zé)任人，建立終身責(zé)任制，通過(guò)責(zé)任人績(jī)效兌現(xiàn)預(yù)留保證金的方式確保責(zé)任制的落實(shí)。二是建立應(yīng)收保費(fèi)信息管理系統(tǒng)，實(shí)時(shí)記錄反映應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生、清收及賬齡情況，對(duì)即將逾期的應(yīng)收保費(fèi)進(jìn)行預(yù)警提示，督促責(zé)任人及時(shí)催收，并監(jiān)控催收進(jìn)度。三是建立逾期應(yīng)收保費(fèi)分類催收及考核機(jī)制，根據(jù)應(yīng)收保費(fèi)逾期賬齡采取不同的催收措施，并保留有效的催收證據(jù)材料，在訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟，并根據(jù)催收情況實(shí)施考核獎(jiǎng)懲。3．建立應(yīng)收保費(fèi)責(zé)任追究機(jī)制，加強(qiáng)事后問(wèn)責(zé)管理建立應(yīng)收保費(fèi)責(zé)任認(rèn)定和追究制度，對(duì)應(yīng)收保費(fèi)壞賬損失逐筆核實(shí)形成原因，根據(jù)金額大小和性質(zhì)對(duì)責(zé)任人進(jìn)行相應(yīng)問(wèn)責(zé)處理，形成內(nèi)部威懾機(jī)制。同時(shí)，加強(qiáng)壞賬損失成因分析，通過(guò)完善流程制度、調(diào)整授信等方式，有效降低壞賬損失的發(fā)生。

三、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流出管理要點(diǎn)

篇6

今天,我競(jìng)爭(zhēng)的崗位是財(cái)務(wù)中心主任助理或營(yíng)銷管理部副經(jīng)理。

參加這次競(jìng)選，我感到具備以下三個(gè)條件：

一是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的濃厚興趣，使我積累了比較豐富的業(yè)務(wù)知識(shí)。興趣是最好的老師。多年來(lái)，我基本上都在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)崗位工作。但由于對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的愛(ài)好，我始終堅(jiān)持自我加壓，一刻也沒(méi)有放松業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。先后自學(xué)了財(cái)務(wù)、統(tǒng)計(jì)和審計(jì)等相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)，并撰寫了大量的學(xué)習(xí)筆記，業(yè)務(wù)基礎(chǔ)得到不斷鞏固和提高。

二是多年的工作實(shí)踐，使我養(yǎng)成了愛(ài)崗敬業(yè)的良好品質(zhì)。93年至今，我先后在

五、六個(gè)崗位鍛煉過(guò)，親身體驗(yàn)了各種酸甜苦辣。但無(wú)論從事什么工作，我都堅(jiān)持干一行、愛(ài)一行、專一行，做到大事做于細(xì)，小事做于精，任勞任怨，兢兢業(yè)業(yè)，從來(lái)沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)任何失誤。

三是基層和機(jī)關(guān)的工作鍛煉，使我的組織協(xié)調(diào)能力得到不斷提高。從事保險(xiǎn)工作的10年來(lái)，我既有親自接觸保戶的種種經(jīng)歷，也有在機(jī)關(guān)摔打的切身感受，在領(lǐng)導(dǎo)和同志們的關(guān)心幫助下，我的組織協(xié)調(diào)能力得到較大程度的鍛煉和提高，練就了精明干練的辦事能力。在幾次崗位變換中，都圓滿完成了領(lǐng)導(dǎo)交辦的各項(xiàng)工作任務(wù)。

如果這次我能夠競(jìng)選成功，我將從以下三個(gè)方面努力：

一、盡心盡職，充分發(fā)揮助手和紐帶作用。我將擺正位置，積極支持、全力配合正職開(kāi)展工作，當(dāng)好正職的參謀助手；同時(shí)我也會(huì)努力做好團(tuán)結(jié)的帶頭人和劑，與大家和睦相處，互幫互助，在正職與同志們之間架起一座連心橋。

二、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高自身素質(zhì)。可以說(shuō)，沒(méi)有先進(jìn)的理論，就沒(méi)有成功的實(shí)踐。在今后的工作中，我將堅(jiān)持不懈地刻苦學(xué)習(xí)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論，學(xué)習(xí)國(guó)有企業(yè)改革的方針政策，學(xué)習(xí)和人保工作有關(guān)的一切規(guī)定和要求，在不斷學(xué)習(xí)中更新觀念，提高自己。

篇7

近幾年來(lái)，在經(jīng)濟(jì)體制改革中，我省國(guó)營(yíng)企業(yè)，特別是國(guó)營(yíng)小型工業(yè)企業(yè)和商業(yè)企業(yè)，實(shí)行承包、租賃等多種形式的經(jīng)營(yíng)責(zé)任制，增加了企業(yè)的生機(jī)和活力，得到了廣大職工的擁護(hù)。同時(shí)，一些企業(yè)對(duì)于職工勞動(dòng)保險(xiǎn)福利制度的某些方面，進(jìn)行了一些配套改革嘗試。值得注意的是，有些企業(yè)在承包、租賃以后忽視了職工應(yīng)該享受的勞動(dòng)保險(xiǎn)、福利待遇，損害了職工的合法利益，加重了職工的負(fù)擔(dān)，影響了職工的基本生活和生產(chǎn)積極性，不利于改革順利進(jìn)行，為此，對(duì)國(guó)營(yíng)企業(yè)在承包、租賃以后保障職工保險(xiǎn)福利待遇問(wèn)題，提出以下意見(jiàn)：

一、我國(guó)勞動(dòng)保險(xiǎn)制度是黨和政府關(guān)心職工生活，保護(hù)職工健康，減輕職工在生、老、病、死、傷、殘時(shí)的困難，通過(guò)立法，為職工所提供的一項(xiàng)生活保障和醫(yī)療保健的重要措施，也是憲法賦予職工的基本權(quán)利。現(xiàn)行勞動(dòng)保險(xiǎn)制度，存在著不適應(yīng)當(dāng)前情況的一些問(wèn)題，必須隨著經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)行相應(yīng)改革。國(guó)務(wù)院國(guó)發(fā)〔1981〕166號(hào)《國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)關(guān)于實(shí)行工業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)責(zé)任制若干問(wèn)題的暫行規(guī)定的通知》中明文規(guī)定：“要保障職工正當(dāng)?shù)膭诒８＠龊蛣趧?dòng)保險(xiǎn)條例等法令所規(guī)定的職工個(gè)人待遇，除國(guó)家明令修改者外，不得自行變動(dòng)。有些規(guī)定根據(jù)當(dāng)前情況需要改進(jìn)的，經(jīng)過(guò)省級(jí)主管部門批準(zhǔn)，可以進(jìn)行個(gè)別試點(diǎn)”。因此，改革勞動(dòng)保險(xiǎn)制度必須穩(wěn)妥地、有步驟地進(jìn)行。對(duì)現(xiàn)行勞動(dòng)保險(xiǎn)制度中確實(shí)不合理的地方，可報(bào)省主管部門組織進(jìn)行有重點(diǎn)的、分階段的改革試點(diǎn)，在國(guó)家（包括中央、省）未作出新規(guī)定前，原則上仍應(yīng)按現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，不要隨意改變。

二、承包、租賃企業(yè)的承租人，必須把執(zhí)行國(guó)家勞動(dòng)保險(xiǎn)、福利制度規(guī)定，納入承包、租賃合同，保證職工的合法權(quán)益。原合同沒(méi)有納入的，必須補(bǔ)訂入承包、租賃合同中。

篇8

一、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和影響組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的主要因素

(一)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)是保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司從事風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，需要進(jìn)行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)包括：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷和銷售、承保、再保險(xiǎn)、客戶服務(wù)、投資、理賠，以及其他支持性經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。大體而言，保險(xiǎn)公司基于這些基本經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所設(shè)置的部門可以分為三類：前臺(tái)部門、中臺(tái)部門和后臺(tái)部門。前臺(tái)部門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開(kāi)發(fā)，包括營(yíng)銷管理部門和銷售部門。中臺(tái)部門管理運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，為前臺(tái)部門提供支持服務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，為客戶提供售后服務(wù)，具體包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門、客戶服務(wù)部門、核保部門、再保險(xiǎn)部門、理賠部門等。后臺(tái)部門為整個(gè)公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、信息科技部、法律部、企劃部等。

保險(xiǎn)公司前臺(tái)部門和中臺(tái)部門的設(shè)置充分體現(xiàn)出保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理特色和各家保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點(diǎn)。

(二)保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的主要因素

1.公司戰(zhàn)略

公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實(shí)施。采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的保險(xiǎn)公司，其組織結(jié)構(gòu)強(qiáng)調(diào)較高的權(quán)力集中度，較高的資源共享程度，標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)作流程，要求組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)有利于提高經(jīng)營(yíng)效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險(xiǎn)公司，其組織結(jié)構(gòu)相對(duì)靈活，權(quán)力集中度較低，部門間橫向協(xié)調(diào)能力較強(qiáng)，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)注重提高市場(chǎng)反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險(xiǎn)公司依據(jù)自身優(yōu)勢(shì)資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，并在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面做出相應(yīng)的安排。

2.信息技術(shù)

信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，為保險(xiǎn)公司進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險(xiǎn)信息技術(shù)被廣泛運(yùn)用于保險(xiǎn)核心運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中、客戶服務(wù)系統(tǒng)、辦公自動(dòng)化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領(lǐng)域，為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)集中化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化管理提供了外部技術(shù)手段。

3.有影響力的外部機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)行業(yè)屬于受到政府嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機(jī)構(gòu)。母公司或大股東的資源和偏好也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。

4.主流的組織結(jié)構(gòu)形式

參考和借鑒同業(yè)主流的組織結(jié)構(gòu)形式是保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的通常做法。主流的組織結(jié)構(gòu)形式一般為行業(yè)內(nèi)公司所普遍采用，并被長(zhǎng)期實(shí)踐證明是切實(shí)可行的。一般而言，主流的組織結(jié)構(gòu)形式會(huì)不同程度地體現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)之中。

除了上述列出的主要因素之外，保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)還受到組織規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。

二、保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析——國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)實(shí)踐

(一)西方保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)變革的最新發(fā)展趨勢(shì)和動(dòng)因

自20世紀(jì)90年代以來(lái)，西方國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢(shì)：第一，市場(chǎng)監(jiān)管放松造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈；第二，消費(fèi)者購(gòu)買行為發(fā)生演變，越來(lái)越多的消費(fèi)者愿意在一家金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買系列金融產(chǎn)品；第三，各家保險(xiǎn)公司都在信息技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行了大量的投資，信息技術(shù)被廣泛運(yùn)用于經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。

上述發(fā)展趨勢(shì)對(duì)西方保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了如下主要影響：

第一，保險(xiǎn)公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)中臺(tái)部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)前臺(tái)部門采用了授權(quán)管理的方式。中臺(tái)部門職能的集中式管理有利于保險(xiǎn)公司共享在承保、理賠領(lǐng)域的資源，取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，降低運(yùn)營(yíng)成本；而前臺(tái)部門的授權(quán)式管理(分權(quán))有利于保險(xiǎn)公司降低在營(yíng)銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。荷蘭aegon保險(xiǎn)集團(tuán)將其組織結(jié)構(gòu)和管理方式的特點(diǎn)描述為“分權(quán)式管理，集中式支持”，即aegon保險(xiǎn)集團(tuán)對(duì)各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員授予充分的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員有權(quán)做出關(guān)于品牌管理、產(chǎn)品組合和分銷渠道管理等領(lǐng)域的決策；同時(shí)，在一些控制職能領(lǐng)域，特別是資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，由集團(tuán)總部實(shí)施集中管理。

第二，保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化：大多數(shù)西方保險(xiǎn)公司已將原來(lái)基于產(chǎn)品線的組織結(jié)構(gòu)變革為基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)。安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)和蘇黎世金融集團(tuán)在實(shí)施組織變革時(shí)，都明確提出使組織結(jié)構(gòu)變得更加“以客戶為中心”，以便于實(shí)施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場(chǎng)反應(yīng)速度。保險(xiǎn)公司建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)不僅迎合了消費(fèi)者購(gòu)買行為的演變趨勢(shì)，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產(chǎn)品有關(guān)的信息，實(shí)現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。

第三，保險(xiǎn)公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術(shù)的運(yùn)用提高了中臺(tái)部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了中臺(tái)部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調(diào)成本，使保險(xiǎn)公司能低成本地利用更多的銷售渠道實(shí)現(xiàn)銷售，如銀行保險(xiǎn)渠道。同時(shí)，利用信息技術(shù)開(kāi)發(fā)直接銷售的方式，包括電話營(yíng)銷和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷因具有明顯的成本優(yōu)勢(shì)而變得日益流行。安盛保險(xiǎn)在集團(tuán)層次專門設(shè)立了直效營(yíng)銷(direct marketing)服務(wù)事業(yè)部。aig集團(tuán)非壽險(xiǎn)事業(yè)部下設(shè)了專門從事直效營(yíng)銷業(yè)務(wù)的aigdirect。

第四，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。信息技術(shù)的運(yùn)用提高了保險(xiǎn)公司對(duì)整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)價(jià)值鏈的控制力。在確保控制力的前提下，西方保險(xiǎn)公司開(kāi)始將更多的不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)外包給效率更高的第三方公司。西方保險(xiǎn)公司最常外包的經(jīng)營(yíng)管理職能包括：銷售職能、營(yíng)銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務(wù)職能。ibm咨詢公司的調(diào)研結(jié)果顯示，80%接受調(diào)研的保險(xiǎn)公司經(jīng)理人員完全認(rèn)同或部分認(rèn)同保險(xiǎn)公司將與外部第三方公司建立更多的合作關(guān)系的發(fā)展趨勢(shì)。

(二)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)的比較研究

1.前臺(tái)部門設(shè)置

(1)前臺(tái)部門設(shè)置的選擇標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)公司前臺(tái)部門的設(shè)計(jì)是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置前臺(tái)部門。

第一，依照不同客戶類型，保險(xiǎn)公司可以設(shè)置個(gè)人業(yè)務(wù)部和團(tuán)體業(yè)務(wù)部。該種設(shè)置方法的依據(jù)在于個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、承保、客戶服務(wù)、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺(tái)部門，有利于保險(xiǎn)公司實(shí)施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時(shí)、準(zhǔn)確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的綜合保險(xiǎn)需求。

第二，依照不同渠道進(jìn)行設(shè)置。在實(shí)踐中，最具特點(diǎn)的銷售渠道包括個(gè)人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營(yíng)銷渠道。依據(jù)渠道類型設(shè)置前臺(tái)部門，有利于保險(xiǎn)公司實(shí)施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開(kāi)發(fā)、管理和維護(hù)重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。

第三，依照不同產(chǎn)品設(shè)置部門。按照產(chǎn)品設(shè)置部門對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言更為普遍。最常設(shè)置的部門包括車輛保險(xiǎn)部、水險(xiǎn)部、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)部、意健險(xiǎn)部等。這種組織結(jié)構(gòu)可以體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司大力發(fā)展特定產(chǎn)品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品線業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和管理，促進(jìn)與產(chǎn)品線相關(guān)的知識(shí)和技能縱深發(fā)展。但是，這種設(shè)置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

(2)西方保險(xiǎn)公司在前臺(tái)部門設(shè)置方面的做法

按客戶類型設(shè)置前臺(tái)營(yíng)銷部門是國(guó)外人壽保險(xiǎn)公司的主流做法。比如美國(guó)大都會(huì)人壽的前臺(tái)部門分為個(gè)人客戶部和團(tuán)體客戶部；ing保險(xiǎn)美國(guó)公司下設(shè)個(gè)人金融服務(wù)事業(yè)部和機(jī)構(gòu)金融服務(wù)事業(yè)部；荷蘭aegon保險(xiǎn)集團(tuán)英國(guó)公司下設(shè)個(gè)人業(yè)務(wù)事業(yè)部和公司業(yè)務(wù)事業(yè)部。一些壽險(xiǎn)公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設(shè)置方法。如忠利泛歐保險(xiǎn)公司下設(shè)了公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人營(yíng)銷部和中介銷售部。另外一些壽險(xiǎn)公司采用了以客戶類型為主，產(chǎn)品類型為輔的設(shè)置方法。如安盛人壽公司在設(shè)有個(gè)人財(cái)富管理事業(yè)部、公司業(yè)務(wù)事業(yè)部之外，還設(shè)立了保障產(chǎn)品事業(yè)部來(lái)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)保障類保險(xiǎn)市場(chǎng)。

大多數(shù)國(guó)外產(chǎn)險(xiǎn)公司的前臺(tái)部門設(shè)置同時(shí)采用了多種設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)。第一種常見(jiàn)的做法采用了客戶類型和產(chǎn)品類型相結(jié)合的方法。比如美亞保險(xiǎn)公司(aiu)設(shè)置了兩個(gè)按客戶類型命名的事業(yè)部(商險(xiǎn)事業(yè)部、個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部)和兩個(gè)按產(chǎn)品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險(xiǎn)事業(yè)部、能源險(xiǎn)事業(yè)部)。chubb保險(xiǎn)公司設(shè)置了商險(xiǎn)部、個(gè)險(xiǎn)部，以及特殊險(xiǎn)部和保證保險(xiǎn)部。另一種常見(jiàn)的做法采用了客戶類型和渠道類型相結(jié)合的方法。安盛保險(xiǎn)(安盛集團(tuán)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分支)下設(shè)四個(gè)事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個(gè)人保險(xiǎn)中介事業(yè)部、商業(yè)保險(xiǎn)中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。cgnu保險(xiǎn)公司下設(shè)了零售業(yè)務(wù)部、公司合作部和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)部。

 

事業(yè)部制已普遍為西方保險(xiǎn)公司所采用。依據(jù)產(chǎn)品類型、客戶類型和渠道類型設(shè)置事業(yè)部是常見(jiàn)的做法。一些大型跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司在集團(tuán)層次設(shè)立地區(qū)事業(yè)部也是常見(jiàn)的做法。以英杰華保險(xiǎn)公司為例，在集團(tuán)層次設(shè)立了英國(guó)事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國(guó)際事業(yè)部3個(gè)事業(yè)部。安盛保險(xiǎn)在集團(tuán)層次也設(shè)立了11個(gè)地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險(xiǎn)公司在集團(tuán)層次引入了矩陣式組織結(jié)構(gòu)。例如，蘇黎世金融服務(wù)公司在集團(tuán)層次設(shè)置了4個(gè)業(yè)務(wù)線和地域相結(jié)合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險(xiǎn)事業(yè)部、歐洲非壽險(xiǎn)事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應(yīng)該說(shuō)，全球化和綜合化經(jīng)營(yíng)是歐美大型保險(xiǎn)公司設(shè)立事業(yè)部的基礎(chǔ)。

(3)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在前臺(tái)部門設(shè)置方面的做法

國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司已普遍依據(jù)客戶類型設(shè)置業(yè)務(wù)部門，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都設(shè)有個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部和團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部。另外，鑒于銀行保險(xiǎn)渠道的重要性，大多數(shù)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司都設(shè)立了銀行保險(xiǎn)部。

各家中資壽險(xiǎn)公司的前臺(tái)部門設(shè)置大體相同，這與國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司的發(fā)展歷程有關(guān)。早期經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司僅開(kāi)展團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自友邦保險(xiǎn)在1992年率先引入了保險(xiǎn)人機(jī)制之后，個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)取得了快速發(fā)展，各家壽險(xiǎn)公司都增設(shè)了個(gè)人業(yè)務(wù)部。在2000年之后，平安保險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)率先在銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險(xiǎn)公司設(shè)立了銀行保險(xiǎn)部。目前，雖然各家壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)各有差異，但基本上都按照個(gè)人業(yè)務(wù)、團(tuán)體業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)設(shè)置其前臺(tái)部門(見(jiàn)表1)。

相比較而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在前臺(tái)部門設(shè)置方面具有一定的差異性。長(zhǎng)期以來(lái)，依照產(chǎn)品線設(shè)置前臺(tái)部門一直是國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的普遍做法。近年來(lái)，按照客戶類別和渠道設(shè)置前臺(tái)部門的做法逐步為更多的產(chǎn)險(xiǎn)公司所接受(見(jiàn)表2)。例如，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依照客戶類別和產(chǎn)品類別相結(jié)合設(shè)置前臺(tái)部門，都邦產(chǎn)險(xiǎn)也是依照客戶類別設(shè)置前臺(tái)部門。

國(guó)內(nèi)一些規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司，包括人保財(cái)險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)等公司已在前臺(tái)引入了事業(yè)部制。對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實(shí)的選擇。對(duì)于新興保險(xiǎn)公司而言，由于整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強(qiáng)，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實(shí)現(xiàn)職能規(guī)模經(jīng)濟(jì)，建立職能資源的共享機(jī)制。

2.中臺(tái)部門設(shè)置

(1)中臺(tái)部門設(shè)置的關(guān)鍵問(wèn)題

中臺(tái)部門設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問(wèn)題：第一，中臺(tái)部門能否在各職能領(lǐng)域建立專長(zhǎng)和技能優(yōu)勢(shì)，向客戶和前臺(tái)部門提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；第二，中臺(tái)部門能否在各職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低經(jīng)營(yíng)成本；第三，中臺(tái)部門設(shè)置能否降低前臺(tái)部門和中臺(tái)部門之間的協(xié)調(diào)成本，提高市場(chǎng)反應(yīng)速度。

長(zhǎng)期以來(lái)，如何實(shí)現(xiàn)中臺(tái)部門職能和前臺(tái)部門職能的融合、是否對(duì)某些中臺(tái)部門職能例如核保與理賠實(shí)行獨(dú)立和集中式的管理，成為保險(xiǎn)公司的兩難選擇。對(duì)中臺(tái)部門的特定職能實(shí)行集中式管理有利于加強(qiáng)在特定職能領(lǐng)域的專長(zhǎng)和技能，有利于控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有利于在特定職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，有利于建立資源共享機(jī)制。但是，保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的集中化構(gòu)成挑戰(zhàn)。另外，設(shè)立獨(dú)立的中臺(tái)部門并實(shí)行集中式管理，可能提高前臺(tái)部門和中臺(tái)部門之間的協(xié)調(diào)成本，影響市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的效率。伴隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，尤其是信息技術(shù)的運(yùn)用，保險(xiǎn)公司承保、理賠等運(yùn)營(yíng)流程的標(biāo)準(zhǔn)化水平和自動(dòng)化水平顯著提高，前臺(tái)部門和中臺(tái)部門之間的溝通和協(xié)調(diào)成本顯著較低，有力支持了對(duì)核保和理賠等中臺(tái)部門職能實(shí)行集中式管理的做法。

(2)西方保險(xiǎn)公司在中臺(tái)部門設(shè)置方面的做法

西方保險(xiǎn)公司在承保和理賠管理領(lǐng)域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險(xiǎn)公司已掌握了較為先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技能，并已積累了大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，除了少數(shù)較為復(fù)雜和規(guī)模較大的風(fēng)險(xiǎn)之外，西方保險(xiǎn)公司已基本能將承保的風(fēng)險(xiǎn)因子程式化，并將業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，借助于信息技術(shù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程電子核保。依據(jù)集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險(xiǎn)種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險(xiǎn)公司在英國(guó)國(guó)內(nèi)采用了完全集中模式，設(shè)置了獨(dú)立的保險(xiǎn)服務(wù)部，統(tǒng)一負(fù)責(zé)下屬各保險(xiǎn)品牌的業(yè)務(wù)承保。美亞保險(xiǎn)公司采用了分險(xiǎn)種集中模式，按照不同險(xiǎn)種設(shè)立了若干個(gè)承保中心。友邦保險(xiǎn)公司對(duì)分客戶集中模式進(jìn)行了探索，設(shè)置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數(shù)西方保險(xiǎn)公司也設(shè)置了專門的理賠部門對(duì)全公司的理賠進(jìn)行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險(xiǎn)公司專門設(shè)立了理賠事業(yè)部對(duì)其全球2000多名理賠人員進(jìn)行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險(xiǎn)公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險(xiǎn)公司充分借助于信息技術(shù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化，能對(duì)簡(jiǎn)單賠案進(jìn)行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。

(3)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在中臺(tái)部門設(shè)置方面的做法

在核保和理賠等中臺(tái)職能領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面存在著差別。國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司基本都設(shè)立獨(dú)立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務(wù)管理部)、理賠部。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，其中臺(tái)部門設(shè)計(jì)存在一定的差異。一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司設(shè)置了獨(dú)立的核保和理賠部門，而另一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司則將核保職能納入了前臺(tái)部門。例如，太平洋財(cái)險(xiǎn)設(shè)立了單獨(dú)的核保和核賠中心，而人保財(cái)險(xiǎn)則將核保職能納入各相關(guān)產(chǎn)品事業(yè)部中，設(shè)立了獨(dú)立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產(chǎn)險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如大型工商保險(xiǎn)、水險(xiǎn)，要求核保職能與銷售職能實(shí)現(xiàn)更為緊密的結(jié)合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。

總體而言，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在承保和理賠管理領(lǐng)域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領(lǐng)先保險(xiǎn)公司，如平安保險(xiǎn)集團(tuán)已取得顯著進(jìn)展。平安保險(xiǎn)集團(tuán)選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動(dòng)全國(guó)后援管理中心的建設(shè)。后援管理中心將逐步集中平安保險(xiǎn)3000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)管理職能。截至2006年底，平安保險(xiǎn)的后援中心已經(jīng)完成全部個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保和理賠集中，完成60%的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理賠作業(yè)集中，車險(xiǎn)核保自動(dòng)化比率達(dá)到50%。”其他國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)集團(tuán)，包括太保集團(tuán)、中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)、中國(guó)人壽也紛紛開(kāi)始建設(shè)全國(guó)后援管理中心。

三、西方保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)研究的幾點(diǎn)啟示

(一)建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)

如前所述，西方保險(xiǎn)公司普遍采用了基于客戶類型設(shè)置前臺(tái)部門的做法。采用這種做法的動(dòng)力主要源自于“客戶第一”的理念和消費(fèi)者趨向于“一站式”購(gòu)買金融服務(wù)產(chǎn)品的購(gòu)買行為。同時(shí)，西方大型保險(xiǎn)公司都實(shí)現(xiàn)了綜合化經(jīng)營(yíng)，基于客戶類型設(shè)置前臺(tái)部門的做法有利于提高公司內(nèi)部交叉銷售產(chǎn)品的成功率，有利于保險(xiǎn)公司降低經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)雜程度。在我國(guó)，保險(xiǎn)公司基于客戶類型設(shè)置組織結(jié)構(gòu)將成為一種發(fā)展趨勢(shì)。例如，平安保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司都采用了依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺(tái)部門的做法。

(二)對(duì)承保、理賠等職能領(lǐng)域?qū)嵤┘泄芾?/p>

隨著信息技術(shù)的運(yùn)用，在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)嵤┘惺焦芾砭哂忻黠@的優(yōu)勢(shì)：第一，承保、理賠技能和專長(zhǎng)能在公司內(nèi)部低成本地實(shí)現(xiàn)共享；第二，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能得到有效的控制。在實(shí)踐中，西方各家保險(xiǎn)公司都在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了不同程度的集中式管理。運(yùn)營(yíng)管理的集中化已成為國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)的通行做法。

然而，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司要成功推行承保和理賠等運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)管理能力、經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境、自身業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊(duì)伍狀況、核保技術(shù)以及信息系統(tǒng)建設(shè)情況、險(xiǎn)種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應(yīng)的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強(qiáng)的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。

(三)更為廣泛地運(yùn)用信息技術(shù)，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理流程，提高經(jīng)營(yíng)管理效率

西方保險(xiǎn)公司已完全將其經(jīng)營(yíng)管理模式承載在信息技術(shù)系統(tǒng)之上。信息技術(shù)廣泛運(yùn)用于經(jīng)營(yíng)管理各主要環(huán)節(jié)，包括營(yíng)銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體系中，經(jīng)營(yíng)管理模式和業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)是基礎(chǔ)，而信息技術(shù)則為經(jīng)營(yíng)管理模式和業(yè)務(wù)流程的運(yùn)用提供了技術(shù)條件。因此，保險(xiǎn)公司必須持續(xù)改善經(jīng)營(yíng)管理水平和業(yè)務(wù)流程，并不斷通過(guò)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)管理進(jìn)步，提高管理水平和效率。

(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)

組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險(xiǎn)市場(chǎng)已發(fā)展得較為成熟，西方保險(xiǎn)公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)地域、分銷渠道、經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)之中。許多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更好地生存與發(fā)展，各家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)盡早明晰戰(zhàn)略定位，對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)地域和重點(diǎn)分銷渠道做出選擇和取舍，并對(duì)組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

篇9

（一）在經(jīng)營(yíng)理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問(wèn)題比較突出。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈而尚欠規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。

（二）在市場(chǎng)開(kāi)拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷售渠道管理不完善。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量。然而，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒(méi)有跟上形勢(shì)的變化，大企業(yè)、大項(xiàng)目仍然是各公司競(jìng)相爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，存在巨大市場(chǎng)潛力的個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和地域廣闊的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)幾乎沒(méi)有得到有效的開(kāi)發(fā)。從各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，部分市場(chǎng)需求接近飽和的傳統(tǒng)產(chǎn)品仍然是基層公司的主要保費(fèi)收入來(lái)源，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、單一，不能適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)需求；基層公司對(duì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域亟待加強(qiáng)開(kāi)發(fā)。在銷售渠道上，雖然擴(kuò)大了營(yíng)銷業(yè)務(wù)和專、兼職業(yè)務(wù)，但在管理上沒(méi)有建立落實(shí)相應(yīng)的制度，比較混亂。

（三）在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方法上，表現(xiàn)為“三高一低”的違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為仍然是部分基層保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。近年來(lái)，部分專、兼職機(jī)構(gòu)和個(gè)人人受自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，違反保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定抬高手續(xù)費(fèi)；部分基層保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)，不計(jì)成本地采取高返還、高手續(xù)費(fèi)、高傭金、降低費(fèi)率等違規(guī)手段招攬業(yè)務(wù)，并且有愈演愈烈的趨勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重影響了市場(chǎng)秩序和保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象，影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益，損害了被保險(xiǎn)人的利益，造成大量保源流失，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（四）在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過(guò)分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象。基層公司在展業(yè)過(guò)程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過(guò)大量招聘營(yíng)銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開(kāi)拓市場(chǎng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費(fèi)，坑害被保險(xiǎn)人利益等行為時(shí)有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費(fèi)者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式。基層保險(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過(guò)度膨脹，使國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的社會(huì)地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過(guò)程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個(gè)人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對(duì)一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的損失補(bǔ)償原則和最大誠(chéng)信原則。

（五）在保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識(shí)減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不強(qiáng)。基層公司領(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時(shí)的政績(jī)和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時(shí)，過(guò)多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)。在對(duì)員工管理方面，多為簡(jiǎn)單的“一包一掛”（包保費(fèi)任務(wù)、掛費(fèi)用），忽視了對(duì)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益的考核。對(duì)公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對(duì)員工的經(jīng)營(yíng)理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績(jī)效掛鉤”的考核機(jī)制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營(yíng)銷人員過(guò)分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒(méi)有把從事保險(xiǎn)工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識(shí)，缺乏愛(ài)司愛(ài)崗和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

二、基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中問(wèn)題產(chǎn)生的原因

（一）尚處于發(fā)展初級(jí)階段的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，沒(méi)有形成高效有序的市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則。改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)立法不斷健全。但與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段，市場(chǎng)主體較少，市場(chǎng)壟斷程度較高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層次較低，規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境尚未形成，價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用尚未得到正常的發(fā)揮，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。在這種尚欠完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境下，市場(chǎng)供給大于需求，傳統(tǒng)市場(chǎng)領(lǐng)域趨向飽和而導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈，新興市場(chǎng)領(lǐng)域因國(guó)民收入水平和行業(yè)發(fā)展水平的差異較大而沒(méi)有形成規(guī)模需求效應(yīng)。直接經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和面向市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司基層單位受各自計(jì)劃任務(wù)的壓力和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，在市場(chǎng)監(jiān)督管理力度不夠的情況下，難以避免地導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為和違法違規(guī)行為。

（二）基層保險(xiǎn)公司管理的精細(xì)化程度不高，內(nèi)控管理制度不健全。1.部分基層公司在制定年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃指標(biāo)時(shí)，缺乏對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平等因素的分析，下達(dá)的計(jì)劃指標(biāo)難免簡(jiǎn)單化和針對(duì)性不強(qiáng)，導(dǎo)致基層公司完成保費(fèi)任務(wù)的壓力過(guò)大而盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，效益水平低下；或者是違規(guī)經(jīng)營(yíng)，采取一些不正當(dāng)手段招攬業(yè)務(wù)。2.基層公司在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃和措施，著眼于短期利益。如在新興市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和新的保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣上，因?yàn)槭袌?chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，并且要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行大量的宣傳和加大前期投入，一些基層公司考慮到投入大、收效慢而喪失了積極性，遇到困難就退縮，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)工作難以展開(kāi)。3.基層公司內(nèi)控制度不健全，統(tǒng)一法人制度執(zhí)行不力，貫徹落實(shí)上級(jí)公司要求不到位。部分基層公司對(duì)管理工作重視不夠，沒(méi)有根據(jù)形勢(shì)的變化健全和完善內(nèi)控管理制度，部分制度缺乏現(xiàn)實(shí)操作性，形同虛設(shè)，使管理工作無(wú)章可循而出現(xiàn)混亂的局面。部分基層公司統(tǒng)一法人意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)上級(jí)公司制定的承保理賠、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理等方面的制度和要求搞“上有政策、下有對(duì)策”，越權(quán)行為和違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。4.管理技術(shù)落后。部分基層公司電子化水平較低，運(yùn)用電子化管理的認(rèn)識(shí)和措施也有差距，有的還大量依賴和使用手工操作，給管理工作的精細(xì)化造成障礙。

（三）基層保險(xiǎn)公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高。據(jù)調(diào)查，部分基層公司業(yè)務(wù)人員90％以上沒(méi)有接受過(guò)正規(guī)的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)教育，文化水平較低，接受新生事物的能力較差。對(duì)員工培訓(xùn)缺乏一套行之有效的制度，也沒(méi)有長(zhǎng)期性的計(jì)劃。當(dāng)前，基層公司大部分業(yè)務(wù)員依靠經(jīng)驗(yàn)和關(guān)系網(wǎng)展業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)的職能和作用認(rèn)識(shí)不清，缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等學(xué)科知識(shí)的支持，承保理賠工作技術(shù)含量低，服務(wù)水平停滯不前，對(duì)公司的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)管理辦法，以及多項(xiàng)改革措施和公司發(fā)展前景缺乏足夠的了解。也有相當(dāng)一部分基層公司高管人員不完全具備職業(yè)經(jīng)理人的素質(zhì)，對(duì)于發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、市場(chǎng)營(yíng)銷、成本核算、人力資源配置、考核機(jī)制、統(tǒng)一法人制度等重要管理職能缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和綜合靈活地加以運(yùn)用。

三、提高基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的措施

基層保險(xiǎn)公司要在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有一席之地，必須認(rèn)真分析并解決經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題和不足，做好以下四個(gè)方面的工作，不斷實(shí)施新的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和提高經(jīng)營(yíng)管理水平。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，變粗放式經(jīng)營(yíng)為集約化經(jīng)營(yíng)。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展已經(jīng)面臨各方面的挑戰(zhàn)。基層保險(xiǎn)公司過(guò)去那種粗放式的經(jīng)營(yíng)管理模式，已經(jīng)不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。基層保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中必須樹(shù)立成本效益觀念，苦練內(nèi)功，以增強(qiáng)盈利能力和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力為中心，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)速度和效益的同步增長(zhǎng)，不斷發(fā)展壯大。在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，要深入調(diào)查了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，認(rèn)真分析市場(chǎng)變化，不斷研究市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，多角度、全方位地挖掘市場(chǎng)潛力，以先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、靈活的展業(yè)方式、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速、持續(xù)、健康發(fā)展。要不斷學(xué)習(xí)和借鑒同業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)自身的不足，增強(qiáng)發(fā)展的后勁。基層保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，避免經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為，堅(jiān)持依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)公司各項(xiàng)管理和基礎(chǔ)建設(shè)，為公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打好基礎(chǔ)。

篇10

一、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和影響組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的主要因素

(一)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)是保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司從事風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，需要進(jìn)行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)包括：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷和銷售、承保、再保險(xiǎn)、客戶服務(wù)、投資、理賠，以及其他支持性經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。大體而言，保險(xiǎn)公司基于這些基本經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所設(shè)置的部門可以分為三類：前臺(tái)部門、部門和后臺(tái)部門。前臺(tái)部門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開(kāi)發(fā)，包括營(yíng)銷管理部門和銷售部門。部門管理運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，為前臺(tái)部門提供支持服務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，為客戶提供售后服務(wù)，具體包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門、客戶服務(wù)部門、核保部門、再保險(xiǎn)部門、理賠部門等。后臺(tái)部門為整個(gè)公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、信息科技部、法律部、企劃部等。

保險(xiǎn)公司前臺(tái)部門和部門的設(shè)置充分體現(xiàn)出保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理特色和各家保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點(diǎn)。

(二)保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的主要因素

1.公司戰(zhàn)略

公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實(shí)施。采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的保險(xiǎn)公司，其組織結(jié)構(gòu)強(qiáng)調(diào)較高的權(quán)力集中度，較高的資源共享程度，標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)作流程，要求組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)有利于提高經(jīng)營(yíng)效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險(xiǎn)公司，其組織結(jié)構(gòu)相對(duì)靈活，權(quán)力集中度較低，部門間橫向協(xié)調(diào)能力較強(qiáng)，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)注重提高市場(chǎng)反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險(xiǎn)公司依據(jù)自身優(yōu)勢(shì)資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，并在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面做出相應(yīng)的安排。

2.信息技術(shù)

信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，為保險(xiǎn)公司進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險(xiǎn)信息技術(shù)被廣泛運(yùn)用于保險(xiǎn)核心運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中、客戶服務(wù)系統(tǒng)、辦公自動(dòng)化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領(lǐng)域，為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)集中化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化管理提供了外部技術(shù)手段。

3.有影響力的外部機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)行業(yè)屬于受到政府嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機(jī)構(gòu)。母公司或大股東的資源和偏好也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。

4.主流的組織結(jié)構(gòu)形式

參考和借鑒同業(yè)主流的組織結(jié)構(gòu)形式是保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的通常做法。主流的組織結(jié)構(gòu)形式一般為行業(yè)內(nèi)公司所普遍采用，并被長(zhǎng)期實(shí)踐證明是切實(shí)可行的。一般而言，主流的組織結(jié)構(gòu)形式會(huì)不同程度地體現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)之中。

除了上述列出的主要因素之外，保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)還受到組織規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。

二、保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析——國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)實(shí)踐

(一)西方保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)變革的最新發(fā)展趨勢(shì)和動(dòng)因

自20世紀(jì)90年代以來(lái)，西方國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢(shì)：第一，市場(chǎng)監(jiān)管放松造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈；第二，消費(fèi)者購(gòu)買行為發(fā)生演變，越來(lái)越多的消費(fèi)者愿意在一家金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買系列金融產(chǎn)品；第三，各家保險(xiǎn)公司都在信息技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行了大量的投資，信息技術(shù)被廣泛運(yùn)用于經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。

上述發(fā)展趨勢(shì)對(duì)西方保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了如下主要影響：

第一，保險(xiǎn)公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)前臺(tái)部門采用了授權(quán)管理的方式。部門職能的集中式管理有利于保險(xiǎn)公司共享在承保、理賠領(lǐng)域的資源，取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，降低運(yùn)營(yíng)成本；而前臺(tái)部門的授權(quán)式管理(分權(quán))有利于保險(xiǎn)公司降低在營(yíng)銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。荷蘭AEGON保險(xiǎn)集團(tuán)將其組織結(jié)構(gòu)和管理方式的特點(diǎn)描述為“分權(quán)式管理，集中式支持”，即AEGON保險(xiǎn)集團(tuán)對(duì)各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員授予充分的經(jīng)營(yíng)自，各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員有權(quán)做出關(guān)于品牌管理、產(chǎn)品組合和分銷渠道管理等領(lǐng)域的決策；同時(shí)，在一些控制職能領(lǐng)域，特別是資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，由集團(tuán)總部實(shí)施集中管理。

第二，保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化：大多數(shù)西方保險(xiǎn)公司已將原來(lái)基于產(chǎn)品線的組織結(jié)構(gòu)變革為基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)。安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)和蘇黎世金融集團(tuán)在實(shí)施組織變革時(shí)，都明確提出使組織結(jié)構(gòu)變得更加“以客戶為中心”，以便于實(shí)施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場(chǎng)反應(yīng)速度。保險(xiǎn)公司建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)不僅迎合了消費(fèi)者購(gòu)買行為的演變趨勢(shì)，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產(chǎn)品有關(guān)的信息，實(shí)現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。

第三，保險(xiǎn)公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術(shù)的運(yùn)用提高了部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調(diào)成本，使保險(xiǎn)公司能低成本地利用更多的銷售渠道實(shí)現(xiàn)銷售，如銀行保險(xiǎn)渠道。同時(shí)，利用信息技術(shù)開(kāi)發(fā)直接銷售的方式，包括電話營(yíng)銷和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷因具有明顯的成本優(yōu)勢(shì)而變得日益流行。安盛保險(xiǎn)在集團(tuán)層次專門設(shè)立了直效營(yíng)銷(directmarketing)服務(wù)事業(yè)部。AIG集團(tuán)非壽險(xiǎn)事業(yè)部下設(shè)了專門從事直效營(yíng)銷業(yè)務(wù)的AIGDirect。

第四，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。信息技術(shù)的運(yùn)用提高了保險(xiǎn)公司對(duì)整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)價(jià)值鏈的控制力。在確保控制力的前提下，西方保險(xiǎn)公司開(kāi)始將更多的不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)外包給效率更高的第三方公司。西方保險(xiǎn)公司最常外包的經(jīng)營(yíng)管理職能包括：銷售職能、營(yíng)銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務(wù)職能。IBM咨詢公司的調(diào)研結(jié)果顯示，80%接受調(diào)研的保險(xiǎn)公司經(jīng)理人員完全認(rèn)同或部分認(rèn)同保險(xiǎn)公司將與外部第三方公司建立更多的合作關(guān)系的發(fā)展趨勢(shì)。

(二)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)的比較研究

1.前臺(tái)部門設(shè)置

(1)前臺(tái)部門設(shè)置的選擇標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)公司前臺(tái)部門的設(shè)計(jì)是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置前臺(tái)部門。

第一，依照不同客戶類型，保險(xiǎn)公司可以設(shè)置個(gè)人業(yè)務(wù)部和團(tuán)體業(yè)務(wù)部。該種設(shè)置方法的依據(jù)在于個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、承保、客戶服務(wù)、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺(tái)部門，有利于保險(xiǎn)公司實(shí)施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時(shí)、準(zhǔn)確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的綜合保險(xiǎn)需求。

第二，依照不同渠道進(jìn)行設(shè)置。在實(shí)踐中，最具特點(diǎn)的銷售渠道包括個(gè)人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營(yíng)銷渠道。依據(jù)渠道類型設(shè)置前臺(tái)部門，有利于保險(xiǎn)公司實(shí)施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開(kāi)發(fā)、管理和維護(hù)重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。

第三，依照不同產(chǎn)品設(shè)置部門。按照產(chǎn)品設(shè)置部門對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言更為普遍。最常設(shè)置的部門包括車輛保險(xiǎn)部、水險(xiǎn)部、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)部、意健險(xiǎn)部等。這種組織結(jié)構(gòu)可以體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司大力發(fā)展特定產(chǎn)品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品線業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和管理，促進(jìn)與產(chǎn)品線相關(guān)的知識(shí)和技能縱深發(fā)展。但是，這種設(shè)置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

(2)西方保險(xiǎn)公司在前臺(tái)部門設(shè)置方面的做法

按客戶類型設(shè)置前臺(tái)營(yíng)銷部門是國(guó)外人壽保險(xiǎn)公司的主流做法。比如美國(guó)大都會(huì)人壽的前臺(tái)部門分為個(gè)人客戶部和團(tuán)體客戶部；ING保險(xiǎn)美國(guó)公司下設(shè)個(gè)人金融服務(wù)事業(yè)部和機(jī)構(gòu)金融服務(wù)事業(yè)部；荷蘭AEGON保險(xiǎn)集團(tuán)英國(guó)公司下設(shè)個(gè)人業(yè)務(wù)事業(yè)部和公司業(yè)務(wù)事業(yè)部。一些壽險(xiǎn)公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設(shè)置方法。如忠利泛歐保險(xiǎn)公司下設(shè)了公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人營(yíng)銷部和中介銷售部。另外一些壽險(xiǎn)公司采用了以客戶類型為主，產(chǎn)品類型為輔的設(shè)置方法。如安盛人壽公司在設(shè)有個(gè)人財(cái)富管理事業(yè)部、公司業(yè)務(wù)事業(yè)部之外，還設(shè)立了保障產(chǎn)品事業(yè)部來(lái)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)保障類保險(xiǎn)市場(chǎng)。

大多數(shù)國(guó)外產(chǎn)險(xiǎn)公司的前臺(tái)部門設(shè)置同時(shí)采用了多種設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)。第一種常見(jiàn)的做法采用了客戶類型和產(chǎn)品類型相結(jié)合的方法。比如美亞保險(xiǎn)公司(AIU)設(shè)置了兩個(gè)按客戶類型命名的事業(yè)部(商險(xiǎn)事業(yè)部、個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部)和兩個(gè)按產(chǎn)品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險(xiǎn)事業(yè)部、能源險(xiǎn)事業(yè)部)。Chubb保險(xiǎn)公司設(shè)置了商險(xiǎn)部、個(gè)險(xiǎn)部，以及特殊險(xiǎn)部和保證保險(xiǎn)部。另一種常見(jiàn)的做法采用了客戶類型和渠道類型相結(jié)合的方法。安盛保險(xiǎn)(安盛集團(tuán)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分支)下設(shè)四個(gè)事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個(gè)人保險(xiǎn)中介事業(yè)部、商業(yè)保險(xiǎn)中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。CGNU保險(xiǎn)公司下設(shè)了零售業(yè)務(wù)部、公司合作部和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)部。

事業(yè)部制已普遍為西方保險(xiǎn)公司所采用。依據(jù)產(chǎn)品類型、客戶類型和渠道類型設(shè)置事業(yè)部是常見(jiàn)的做法。一些大型跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司在集團(tuán)層次設(shè)立地區(qū)事業(yè)部也是常見(jiàn)的做法。以英杰華保險(xiǎn)公司為例，在集團(tuán)層次設(shè)立了英國(guó)事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國(guó)際事業(yè)部3個(gè)事業(yè)部。安盛保險(xiǎn)在集團(tuán)層次也設(shè)立了11個(gè)地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險(xiǎn)公司在集團(tuán)層次引入了矩陣式組織結(jié)構(gòu)。例如，蘇黎世金融服務(wù)公司在集團(tuán)層次設(shè)置了4個(gè)業(yè)務(wù)線和地域相結(jié)合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險(xiǎn)事業(yè)部、歐洲非壽險(xiǎn)事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應(yīng)該說(shuō)，全球化和綜合化經(jīng)營(yíng)是歐美大型保險(xiǎn)公司設(shè)立事業(yè)部的基礎(chǔ)。

(3)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在前臺(tái)部門設(shè)置方面的做法

國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司已普遍依據(jù)客戶類型設(shè)置業(yè)務(wù)部門，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都設(shè)有個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部和團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部。另外，鑒于銀行保險(xiǎn)渠道的重要性，大多數(shù)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司都設(shè)立了銀行保險(xiǎn)部。

各家中資壽險(xiǎn)公司的前臺(tái)部門設(shè)置大體相同，這與國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司的發(fā)展歷程有關(guān)。早期經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司僅開(kāi)展團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自友邦保險(xiǎn)在1992年率先引入了保險(xiǎn)人機(jī)制之后，個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)取得了快速發(fā)展，各家壽險(xiǎn)公司都增設(shè)了個(gè)人業(yè)務(wù)部。在2000年之后，平安保險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)率先在銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險(xiǎn)公司設(shè)立了銀行保險(xiǎn)部。目前，雖然各家壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)各有差異，但基本上都按照個(gè)人業(yè)務(wù)、團(tuán)體業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)設(shè)置其前臺(tái)部門(見(jiàn)表1)。

相比較而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在前臺(tái)部門設(shè)置方面具有一定的差異性。長(zhǎng)期以來(lái)，依照產(chǎn)品線設(shè)置前臺(tái)部門一直是國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的普遍做法。近年來(lái)，按照客戶類別和渠道設(shè)置前臺(tái)部門的做法逐步為更多的產(chǎn)險(xiǎn)公司所接受(見(jiàn)表2)。例如，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依照客戶類別和產(chǎn)品類別相結(jié)合設(shè)置前臺(tái)部門，都邦產(chǎn)險(xiǎn)也是依照客戶類別設(shè)置前臺(tái)部門。

國(guó)內(nèi)一些規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司，包括人保財(cái)險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)等公司已在前臺(tái)引入了事業(yè)部制。對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實(shí)的選擇。對(duì)于新興保險(xiǎn)公司而言，由于整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強(qiáng)，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實(shí)現(xiàn)職能規(guī)模經(jīng)濟(jì)，建立職能資源的共享機(jī)制。

2.部門設(shè)置

(1)部門設(shè)置的關(guān)鍵問(wèn)題

部門設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問(wèn)題：第一，部門能否在各職能領(lǐng)域建立專長(zhǎng)和技能優(yōu)勢(shì)，向客戶和前臺(tái)部門提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；第二，部門能否在各職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低經(jīng)營(yíng)成本；第三，部門設(shè)置能否降低前臺(tái)部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，提高市場(chǎng)反應(yīng)速度。

長(zhǎng)期以來(lái)，如何實(shí)現(xiàn)部門職能和前臺(tái)部門職能的融合、是否對(duì)某些部門職能例如核保與理賠實(shí)行獨(dú)立和集中式的管理，成為保險(xiǎn)公司的兩難選擇。對(duì)部門的特定職能實(shí)行集中式管理有利于加強(qiáng)在特定職能領(lǐng)域的專長(zhǎng)和技能，有利于控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有利于在特定職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，有利于建立資源共享機(jī)制。但是，保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的集中化構(gòu)成挑戰(zhàn)。另外，設(shè)立獨(dú)立的部門并實(shí)行集中式管理，可能提高前臺(tái)部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，影響市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的效率。伴隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，尤其是信息技術(shù)的運(yùn)用，保險(xiǎn)公司承保、理賠等運(yùn)營(yíng)流程的標(biāo)準(zhǔn)化水平和自動(dòng)化水平顯著提高，前臺(tái)部門和部門之間的溝通和協(xié)調(diào)成本顯著較低，有力支持了對(duì)核保和理賠等部門職能實(shí)行集中式管理的做法。

(2)西方保險(xiǎn)公司在部門設(shè)置方面的做法

西方保險(xiǎn)公司在承保和理賠管理領(lǐng)域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險(xiǎn)公司已掌握了較為先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技能，并已積累了大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，除了少數(shù)較為復(fù)雜和規(guī)模較大的風(fēng)險(xiǎn)之外，西方保險(xiǎn)公司已基本能將承保的風(fēng)險(xiǎn)因子程式化，并將業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，借助于信息技術(shù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程電子核保。依據(jù)集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險(xiǎn)種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險(xiǎn)公司在英國(guó)國(guó)內(nèi)采用了完全集中模式，設(shè)置了獨(dú)立的保險(xiǎn)服務(wù)部，統(tǒng)一負(fù)責(zé)下屬各保險(xiǎn)品牌的業(yè)務(wù)承保。美亞保險(xiǎn)公司采用了分險(xiǎn)種集中模式，按照不同險(xiǎn)種設(shè)立了若干個(gè)承保中心。友邦保險(xiǎn)公司對(duì)分客戶集中模式進(jìn)行了探索，設(shè)置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數(shù)西方保險(xiǎn)公司也設(shè)置了專門的理賠部門對(duì)全公司的理賠進(jìn)行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險(xiǎn)公司專門設(shè)立了理賠事業(yè)部對(duì)其全球2000多名理賠人員進(jìn)行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險(xiǎn)公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險(xiǎn)公司充分借助于信息技術(shù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化，能對(duì)簡(jiǎn)單賠案進(jìn)行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。

(3)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在部門設(shè)置方面的做法

在核保和理賠等職能領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面存在著差別。國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司基本都設(shè)立獨(dú)立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務(wù)管理部)、理賠部。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，其部門設(shè)計(jì)存在一定的差異。一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司設(shè)置了獨(dú)立的核保和理賠部門，而另一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司則將核保職能納入了前臺(tái)部門。例如，太平洋財(cái)險(xiǎn)設(shè)立了單獨(dú)的核保和核賠中心，而人保財(cái)險(xiǎn)則將核保職能納入各相關(guān)產(chǎn)品事業(yè)部中，設(shè)立了獨(dú)立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產(chǎn)險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如大型工商保險(xiǎn)、水險(xiǎn)，要求核保職能與銷售職能實(shí)現(xiàn)更為緊密的結(jié)合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。

總體而言，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在承保和理賠管理領(lǐng)域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領(lǐng)先保險(xiǎn)公司，如平安保險(xiǎn)集團(tuán)已取得顯著進(jìn)展。平安保險(xiǎn)集團(tuán)選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動(dòng)全國(guó)后援管理中心的建設(shè)。后援管理中心將逐步集中平安保險(xiǎn)3000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)管理職能。截至2006年底，平安保險(xiǎn)的后援中心已經(jīng)完成全部個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保和理賠集中，完成60%的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理賠作業(yè)集中，車險(xiǎn)核保自動(dòng)化比率達(dá)到50%。”其他國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)集團(tuán)，包括太保集團(tuán)、中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)、中國(guó)人壽也紛紛開(kāi)始建設(shè)全國(guó)后援管理中心。

三、西方保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)研究的幾點(diǎn)啟示

(一)建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)

如前所述，西方保險(xiǎn)公司普遍采用了基于客戶類型設(shè)置前臺(tái)部門的做法。采用這種做法的動(dòng)力主要源自于“客戶第一”的理念和消費(fèi)者趨向于“一站式”購(gòu)買金融服務(wù)產(chǎn)品的購(gòu)買行為。同時(shí)，西方大型保險(xiǎn)公司都實(shí)現(xiàn)了綜合化經(jīng)營(yíng)，基于客戶類型設(shè)置前臺(tái)部門的做法有利于提高公司內(nèi)部交叉銷售產(chǎn)品的成功率，有利于保險(xiǎn)公司降低經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)雜程度。在我國(guó)，保險(xiǎn)公司基于客戶類型設(shè)置組織結(jié)構(gòu)將成為一種發(fā)展趨勢(shì)。例如，平安保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司都采用了依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺(tái)部門的做法。

(二)對(duì)承保、理賠等職能領(lǐng)域?qū)嵤┘泄芾?/p>

隨著信息技術(shù)的運(yùn)用，在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)嵤┘惺焦芾砭哂忻黠@的優(yōu)勢(shì)：第一，承保、理賠技能和專長(zhǎng)能在公司內(nèi)部低成本地實(shí)現(xiàn)共享；第二，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能得到有效的控制。在實(shí)踐中，西方各家保險(xiǎn)公司都在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了不同程度的集中式管理。運(yùn)營(yíng)管理的集中化已成為國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)的通行做法。

然而，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司要成功推行承保和理賠等運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)管理能力、經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境、自身業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊(duì)伍狀況、核保技術(shù)以及信息系統(tǒng)建設(shè)情況、險(xiǎn)種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應(yīng)的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強(qiáng)的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。

(三)更為廣泛地運(yùn)用信息技術(shù)，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理流程，提高經(jīng)營(yíng)管理效率

西方保險(xiǎn)公司已完全將其經(jīng)營(yíng)管理模式承載在信息技術(shù)系統(tǒng)之上。信息技術(shù)廣泛運(yùn)用于經(jīng)營(yíng)管理各主要環(huán)節(jié)，包括營(yíng)銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體系中，經(jīng)營(yíng)管理模式和業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)是基礎(chǔ)，而信息技術(shù)則為經(jīng)營(yíng)管理模式和業(yè)務(wù)流程的運(yùn)用提供了技術(shù)條件。因此，保險(xiǎn)公司必須持續(xù)改善經(jīng)營(yíng)管理水平和業(yè)務(wù)流程，并不斷通過(guò)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)管理進(jìn)步，提高管理水平和效率。

(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)

組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險(xiǎn)市場(chǎng)已發(fā)展得較為成熟，西方保險(xiǎn)公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)地域、分銷渠道、經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)之中。許多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更好地生存與發(fā)展，各家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)盡早明晰戰(zhàn)略定位，對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)地域和重點(diǎn)分銷渠道做出選擇和取舍，并對(duì)組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

篇11

從1981—2009年的美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的數(shù)據(jù)，可得表1中的數(shù)據(jù)。表1中，P為名義聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入，K為名義美國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，P1與K1分別為以2000年為基期（100）把P與K進(jìn)行指數(shù)化得到的數(shù)據(jù)。CPI為美國(guó)以2000年為基期（100）的消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，用CPI分別去除P1與K1可得聯(lián)邦實(shí)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與美國(guó)實(shí)際國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的指數(shù)P2與K2。這里采用指數(shù)計(jì)量分析目的是剔除計(jì)量單位與通貨膨脹的影響。復(fù)相關(guān)系數(shù)R2與F統(tǒng)計(jì)量表明自變量對(duì)模型有很強(qiáng)解釋力，T統(tǒng)計(jì)量計(jì)算結(jié)果表明除了虛擬變量A2有影響但不十分顯著之外，其余變量對(duì)于P2影響顯著，模型DW統(tǒng)計(jì)量表明不存在自相關(guān)。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制對(duì)于其農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模具有重要的影響。從前面的研究中我們知道美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制在1981—1996年是政府機(jī)構(gòu)與私人保險(xiǎn)公司一起經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的模式，而1996年之后，尤其是2000年之后完全進(jìn)入政府監(jiān)管下私人保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的模式。從模型分析中我們得出了美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制對(duì)于保費(fèi)收入具有顯著的影響，這表明美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制的演變對(duì)于其農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用，說(shuō)明了美國(guó)目前的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制，即政府負(fù)責(zé)規(guī)則的制定、履行監(jiān)督與稽核的職能、提供再保險(xiǎn)兼財(cái)稅補(bǔ)貼，而私人保險(xiǎn)公司幾近市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，較政府機(jī)構(gòu)與私人保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理體制又向前邁進(jìn)了一步。從計(jì)算結(jié)果也可以看出，虛擬變量A2對(duì)保費(fèi)收入P2也是具有影響的解釋變量。我們?cè)O(shè)定虛擬變量A2為法律制度調(diào)整對(duì)于美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的影響，A2對(duì)保費(fèi)收入P2的影響說(shuō)明了法律制度的調(diào)整對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展提供了法律層面的保證。但是從計(jì)算結(jié)果看，A2對(duì)保費(fèi)收入P2的影響沒(méi)有A1的大，說(shuō)明法律制度的調(diào)整對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入的增加是漸進(jìn)性的。美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)制度演進(jìn)的漸進(jìn)性，表明了法律制度影響的長(zhǎng)期性、持續(xù)性，穩(wěn)定性，也體現(xiàn)了制度變遷是由量變到質(zhì)變的累計(jì)過(guò)程。美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)法律制度的調(diào)整與改變?nèi)谶M(jìn)了對(duì)于美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)制度有持續(xù)影響的漸進(jìn)性制度變遷過(guò)程當(dāng)中，唯有多種因素積累到一定程度并導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)制度發(fā)生變遷時(shí)，即農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理體制發(fā)生根本性改變時(shí)，美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)才會(huì)有突破性變化。

帶給我們的啟示

從上述分析可以看到美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制對(duì)于其農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模具有顯著的影響。因此，為了促進(jìn)中國(guó)的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，選擇合理的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制是十分重要的。美國(guó)目前的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制是美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)制度長(zhǎng)達(dá)70多年演進(jìn)的結(jié)果，但目前我國(guó)的農(nóng)險(xiǎn)制度的發(fā)展還處在摸索階段，我們不能盲目地完全照搬，而發(fā)現(xiàn)我們自身的不足從中吸取可以操作的東西還是十分必要的。美國(guó)目前的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制是政府監(jiān)管下私人保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)，而政府的監(jiān)管職能的主要體現(xiàn)是在聯(lián)邦政府建立了代表政府的監(jiān)管機(jī)構(gòu)“風(fēng)險(xiǎn)管理局”。

篇12

2.我國(guó)保險(xiǎn)公司現(xiàn)狀分析

眾所周知，協(xié)同效應(yīng)可以讓多樣性經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造出意想不到的價(jià)值，外國(guó)正是看中這一機(jī)遇，在不斷進(jìn)行金融發(fā)展改革的過(guò)程中，完善并實(shí)現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)公司的金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)。甚至多次修改或是廢除金融管理法例，開(kāi)通保險(xiǎn)等金融業(yè)的混合式經(jīng)營(yíng)模式，而且外國(guó)的保險(xiǎn)公司，在這些創(chuàng)新性的金融改革過(guò)程中，都取得了很好的效果。與此相對(duì)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的保險(xiǎn)行業(yè)，在這種日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，卻明顯出現(xiàn)了由于管理模式陳舊，帶來(lái)的發(fā)展障礙。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：在我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中，外國(guó)保險(xiǎn)公司或者是外資保險(xiǎn)公司，已經(jīng)占據(jù)了我國(guó)很大一部分的市場(chǎng)比例，這個(gè)比例的比重，甚至可能隨時(shí)危及到我國(guó)保險(xiǎn)公司的生存。為了讓我國(guó)保險(xiǎn)公司，能夠在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展前景看好的時(shí)期，減緩受到外國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)沖擊，急需我國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，以求企業(yè)的穩(wěn)定與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

二、現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)公司存在的問(wèn)題以及國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司急需進(jìn)行金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)改革的必要性分析

1.現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)公司存在的問(wèn)題

首先，我們拿國(guó)內(nèi)效益較好的保險(xiǎn)公司，與國(guó)外效益較好的保險(xiǎn)公司進(jìn)行實(shí)力對(duì)比，可以發(fā)現(xiàn)：競(jìng)爭(zhēng)力弱的原因，不僅僅是反映在簡(jiǎn)單的數(shù)字差距方面，還體現(xiàn)在管理模式層次上的差距。筆者總結(jié)了現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)公司存在的主要問(wèn)題：（1）金融經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一；（2）服務(wù)類型陳腐傳統(tǒng)；（3）金融經(jīng)營(yíng)范圍狹窄。

2.國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司進(jìn)行金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)改革的必要性分析

為了在日益開(kāi)放的保險(xiǎn)市場(chǎng)大環(huán)境下謀求更穩(wěn)定、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)公司需要根據(jù)我國(guó)基本國(guó)情，在堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展作為指導(dǎo)方針的基礎(chǔ)上，適時(shí)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式調(diào)整，做好與國(guó)外優(yōu)秀保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式的比較，積極學(xué)習(xí)國(guó)外保險(xiǎn)公司在金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)模式上可以為我所用的經(jīng)營(yíng)方式，揚(yáng)長(zhǎng)避短，制定一套符合我保險(xiǎn)公司發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式。只有這樣，才能讓我國(guó)保險(xiǎn)公司，在面對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷擴(kuò)張開(kāi)放的大趨勢(shì)下，可以不受外資保險(xiǎn)公司影響，提升自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，獲得穩(wěn)定、長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

三、對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)模式的探討

我國(guó)保險(xiǎn)公司金融經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一問(wèn)題，會(huì)直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏低；而對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)公司服務(wù)類型陳腐傳統(tǒng)問(wèn)題，不僅僅會(huì)讓國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司，由于無(wú)法滿足現(xiàn)在保險(xiǎn)客戶的實(shí)際需求，喪失營(yíng)銷機(jī)會(huì)，還會(huì)讓保險(xiǎn)客戶質(zhì)疑保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力；最后對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)公司金融經(jīng)營(yíng)范圍狹窄的問(wèn)題，會(huì)讓保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰芰ζ酢ａ槍?duì)以上問(wèn)題，筆者結(jié)合大量書籍文獻(xiàn)，總結(jié)以下幾點(diǎn)建議措施。

1.正視自身經(jīng)營(yíng)模式上的優(yōu)缺點(diǎn)，積極學(xué)習(xí)國(guó)外優(yōu)秀保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式

積極培養(yǎng)招收，具有先進(jìn)保險(xiǎn)金融集團(tuán)化管理知識(shí)的人才，具體操作方法靈活多樣，不僅可以跟大學(xué)簽訂定向人才培養(yǎng)的合作項(xiàng)目，及時(shí)吸收，具有保險(xiǎn)金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)管理方面知識(shí)的專業(yè)人員；還可以定期組織人員，進(jìn)行最新管理知識(shí)的講座學(xué)習(xí)；而且還可以采取國(guó)外實(shí)地學(xué)習(xí)的方式。但是，一定要在保險(xiǎn)公司進(jìn)行金融集團(tuán)化管理知識(shí)接收過(guò)程中，注意揚(yáng)長(zhǎng)避短，需要堅(jiān)持所有知識(shí)的學(xué)習(xí)，必須是在以保險(xiǎn)行業(yè)作為經(jīng)營(yíng)主體的基礎(chǔ)之上；同時(shí)要結(jié)合各分屬公司的實(shí)際情況特點(diǎn)，進(jìn)行切合企業(yè)發(fā)展的集團(tuán)化管理；在實(shí)際采取集團(tuán)化管理的過(guò)程中，要方式靈活，即可以結(jié)合擇優(yōu)收購(gòu)的方式，也可以根據(jù)企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，選擇并購(gòu)一些經(jīng)營(yíng)其他金融類型的小型保險(xiǎn)公司，但在此過(guò)程中要注意母公司，需要制定合適的管理方針，這樣才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)一致，分工明確的統(tǒng)一綜合性管理；除了上面兩種方式，還可以在外地或小地區(qū)，建立分公司，力圖實(shí)現(xiàn)：在大方針指導(dǎo)下的自主性活動(dòng)，能夠?yàn)楣緮U(kuò)寬經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、增加利潤(rùn)效益的目的。

2.根據(jù)我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的政策，制定符合我國(guó)保險(xiǎn)公司的金融化經(jīng)營(yíng)方針

需要根據(jù)我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的政策，制定符合我國(guó)保險(xiǎn)公司的金融化經(jīng)營(yíng)方針，只有這樣，才能避免保險(xiǎn)公司，由于過(guò)度重視集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的表面性，而造成的經(jīng)營(yíng)主業(yè)混亂，成本爆表等問(wèn)題。我們知道：我國(guó)對(duì)金融業(yè)已經(jīng)擴(kuò)寬經(jīng)營(yíng)范圍，允許各金融公司進(jìn)行多樣化的金融活動(dòng)。為此，很多國(guó)內(nèi)優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司，都在嘗試經(jīng)營(yíng)模式的多樣化，在人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)辦銀行以后，有很多國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司，先后在不違背國(guó)家，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)辦銀行，進(jìn)行購(gòu)買證券，投資基金等一系列金融活動(dòng)，來(lái)加強(qiáng)自身資金的流通渠道。甚至有些保險(xiǎn)公司，還有效地進(jìn)行了業(yè)務(wù)滲透，取長(zhǎng)補(bǔ)短，像平安保險(xiǎn)公司，甚至采取了直接上市的方法，來(lái)進(jìn)行資金的融取，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)有效融合的目的。

3.積極引進(jìn)先進(jìn)的信息管理技術(shù)，加強(qiáng)并擴(kuò)展業(yè)務(wù)合作，避免我國(guó)保險(xiǎn)公司金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)流于表面

在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，需要明確金融集團(tuán)意義：金融集團(tuán)主要是指那些有多個(gè)子公司，由控股母公司來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理控制，至少?gòu)氖裸y行、證券，或者保險(xiǎn)三種經(jīng)濟(jì)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中的兩種的多元化金融業(yè)務(wù)公司群體。在堅(jiān)定金融集團(tuán)化管理指導(dǎo)意義的基礎(chǔ)上，研究保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的功能，增強(qiáng)其金融性。不僅可以根據(jù)數(shù)據(jù)，分析尋找客戶需求量大的產(chǎn)品，進(jìn)行功能性增強(qiáng)；還可以采取實(shí)地調(diào)查，或者網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷的方法，調(diào)查并總結(jié)，保險(xiǎn)公司金融集團(tuán)旗下所有區(qū)域客戶的需求特點(diǎn)，然后根據(jù)各地區(qū)特點(diǎn)，“量身定做”適合該地區(qū)客戶需求的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)目。與此同時(shí)，還要注意加強(qiáng)，各金融業(yè)務(wù)之間的密切合作，以及行業(yè)業(yè)務(wù)范圍的自我約束；只有這樣，才能避免出現(xiàn)：由于母公司管理的不完善不到位，所導(dǎo)致的業(yè)務(wù)松散問(wèn)題；也可以在保險(xiǎn)公司金融集團(tuán)化管理過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的獨(dú)立監(jiān)管，這樣才能有效避免發(fā)生資金分配不均，分?jǐn)偛划?dāng)?shù)仍颍瑤?lái)的集團(tuán)組織泡沫化經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)有效化解保險(xiǎn)公司金融集團(tuán)，由于業(yè)務(wù)多樣化而潛在金融管理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的目的。

4.加強(qiáng)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)體制創(chuàng)新的政策扶持力度

對(duì)于那些已經(jīng)采用保險(xiǎn)金融集團(tuán)化，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的保險(xiǎn)企業(yè)，應(yīng)該通過(guò)政策扶持等方式，挖掘并實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)等傳統(tǒng)效益的最大化，權(quán)衡利弊，結(jié)合立法手段，完善那些進(jìn)行金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)管理的保險(xiǎn)公司在法律層面的地位問(wèn)題，盡量為那些已經(jīng)采用保險(xiǎn)金融集團(tuán)化，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的保險(xiǎn)企業(yè)，營(yíng)造一個(gè)好的活動(dòng)環(huán)境，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司，進(jìn)行積極研究，試圖找到一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新性監(jiān)管方式，力求將那些集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)管理的保險(xiǎn)公司，可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)程度降到最低。

篇13

    近年來(lái),隨著商業(yè)地產(chǎn)的不斷發(fā)展,售后包租的交易模式逐漸產(chǎn)生,即開(kāi)發(fā)商在房產(chǎn)銷售時(shí)承諾在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)承租或代為出租投資人所購(gòu)買房產(chǎn)的交易行為。售后包租又分為經(jīng)營(yíng)性售后包租和融資性售后包租,兩者的區(qū)別在于投資人購(gòu)買房產(chǎn)時(shí)是否獲得產(chǎn)權(quán)。對(duì)于融資性售后包租,開(kāi)發(fā)商出售的是虛擬產(chǎn)權(quán),若保險(xiǎn)公司投資不動(dòng)產(chǎn)后委托開(kāi)發(fā)商進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理,則必須以獲得真實(shí)產(chǎn)權(quán)為前提,在此基礎(chǔ)上,選取具有一定規(guī)模、資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理能力和信譽(yù)的大型房地產(chǎn)企業(yè)作為交易對(duì)手,并對(duì)其進(jìn)行全面、嚴(yán)格的法律盡職調(diào)查,從而避免開(kāi)發(fā)商可能存在的融資性售后包租風(fēng)險(xiǎn)。

    (二)違約風(fēng)險(xiǎn)

    一般情況下,對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),購(gòu)置期房相對(duì)于購(gòu)置現(xiàn)房更具有價(jià)格優(yōu)勢(shì),有利于降低購(gòu)樓成本,提高投資收益率,但與此同時(shí),購(gòu)置期房也使得保險(xiǎn)公司面臨著開(kāi)發(fā)商在約定交付日無(wú)法按時(shí)完工或無(wú)法滿足建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的違約風(fēng)險(xiǎn)。此外,保險(xiǎn)公司委托開(kāi)發(fā)商對(duì)所購(gòu)房產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理,在委托期限內(nèi),開(kāi)發(fā)商需要按約定向保險(xiǎn)公司支付房產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益。若屆時(shí)開(kāi)發(fā)商因經(jīng)營(yíng)管理能力欠缺或其他原因無(wú)法達(dá)到盈利標(biāo)準(zhǔn)并按約定支付經(jīng)營(yíng)收益,降導(dǎo)致保險(xiǎn)資金收益受損。對(duì)于上述違約風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司一方面可與開(kāi)發(fā)商設(shè)立共管賬戶,約定購(gòu)房款僅能用于標(biāo)的房產(chǎn)的開(kāi)發(fā)建設(shè),從而保障建設(shè)工程的順利完工;另一方面,保險(xiǎn)公司可以要求開(kāi)發(fā)商對(duì)項(xiàng)目完工及未來(lái)收益返還提供抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保或保證擔(dān)保等。

    (三)委托風(fēng)險(xiǎn)

    1、資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。該模式中,保險(xiǎn)公司對(duì)購(gòu)置房產(chǎn)進(jìn)行委托經(jīng)營(yíng),使房產(chǎn)的所有權(quán)和使用權(quán)發(fā)生了分離。開(kāi)發(fā)商受保險(xiǎn)公司委托,在委托期限內(nèi)代表其對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行開(kāi)發(fā)、租賃、經(jīng)營(yíng)和管理等資產(chǎn)管理相關(guān)工作,收取相關(guān)收益,并代為支付資產(chǎn)管理相關(guān)費(fèi)用。對(duì)于房產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金流入和流出,若缺乏有效地監(jiān)管和審計(jì)措施,則同樣會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)資金損失。對(duì)此,保險(xiǎn)公司應(yīng)在委托管理期間,一是委托托管銀行對(duì)共管賬戶的資金流向進(jìn)行日常監(jiān)管;二是于年度結(jié)算日前,與開(kāi)發(fā)商共同聘請(qǐng)獨(dú)立第三方對(duì)該賬戶的物業(yè)收入、物業(yè)支出及成本費(fèi)用扣減額等情況進(jìn)行審計(jì),并出具相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)告;三是委派財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)監(jiān)督項(xiàng)目資金的運(yùn)用情況。

    2、物業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)。委托期限內(nèi),開(kāi)發(fā)商或其聘請(qǐng)的物業(yè)管理公司的經(jīng)營(yíng)理念與管理能力,直接決定了目標(biāo)物業(yè)的整體品質(zhì)及未來(lái)發(fā)展方向。在委托期結(jié)束后,開(kāi)發(fā)商應(yīng)將目標(biāo)物業(yè)交還給保險(xiǎn)公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng)管理,若屆時(shí)由于開(kāi)發(fā)商經(jīng)營(yíng)管理不善或其出于自身利益考慮將優(yōu)質(zhì)租戶轉(zhuǎn)移,將導(dǎo)致房產(chǎn)出租率或租金水平無(wú)法達(dá)到合理水平,從而對(duì)后續(xù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響,增加保險(xiǎn)公司招租及管理成本。為避免開(kāi)發(fā)商無(wú)法有效履行經(jīng)營(yíng)管理職責(zé),保險(xiǎn)公司可與開(kāi)發(fā)商在合同中約定,在房產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)交還保險(xiǎn)公司的時(shí)點(diǎn),開(kāi)發(fā)商需使所經(jīng)營(yíng)房產(chǎn)當(dāng)年的租金水平達(dá)到一個(gè)預(yù)設(shè)值,該值由保險(xiǎn)公司根據(jù)委托管理期間每年承諾的收益率、可接受的出租率及租金水平計(jì)算得出。

    二、保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理

    房地產(chǎn)項(xiàng)目雖然收益較高,但是一旦出現(xiàn)泡沫或者劇烈波動(dòng),將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)造成不小的打擊。房地產(chǎn)市場(chǎng)資金密集性的特征,決定了保險(xiǎn)公司一旦在該市場(chǎng)受到損失,必將是非常巨大的,而最終的承受者將是廣大投保人。出于保護(hù)投保人利益以及保險(xiǎn)資金安全的考慮,監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)商投資房地產(chǎn)的引導(dǎo)與規(guī)整;同時(shí),保險(xiǎn)公司也應(yīng)該未雨綢繆,建立健全保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

    (一)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系

    保險(xiǎn)公司必須建立完備的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,特別是要根據(jù)《保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制指引》的要求,建立運(yùn)營(yíng)規(guī)范、管理高效的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制體系,針對(duì)包括不動(dòng)產(chǎn)投資在內(nèi)的各項(xiàng)資金投向制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略;同時(shí),保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)系統(tǒng)管理,不斷提高對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的分類、識(shí)別、量化和評(píng)估能力,能夠迅速有效的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生;此外,由于不動(dòng)產(chǎn)投資種類和模式繁多,也要注重對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理。

    (二)外部監(jiān)管機(jī)制