引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
今委托被保險(xiǎn)人___的'母親___，女，系__縣___鎮(zhèn)___村五組村民，身份證號(hào)碼：__________________， 辦理被保險(xiǎn)人___的保險(xiǎn)理賠事宜，特提出理賠申請(qǐng) 望予以接納辦理
此致
申請(qǐng)人：___
__年__月__日
保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書模板2
__交警隊(duì)：
申請(qǐng)人：姓名，性別，年齡，身份證號(hào)：聯(lián)系電話：住址或單位
請(qǐng)求事項(xiàng)
一、請(qǐng)求___賠償申請(qǐng)人醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等共計(jì)_____元。
事實(shí)與理由
申請(qǐng)人與___于____年__月__日__時(shí)__分，在________路段發(fā)生交通事故，未向人民法院提起民事訴訟，現(xiàn)請(qǐng)求貴隊(duì)對(duì)交通事故損害賠償事宜進(jìn)行調(diào)解。
此致
__交警隊(duì)
申請(qǐng)人：
年 月 日
保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書模板3
賠償請(qǐng)求人：盧某某，男，漢族，196_年_月__日出生，貴州省__縣人。住__縣__鎮(zhèn)__村__組__號(hào)。聯(lián)系電話：151201____
委托人：張紹明，貴州貴遵律師事務(wù)所律師。
賠償義務(wù)機(jī)關(guān)：__縣人民檢察院。住所地：__縣__鎮(zhèn)__路。
法定代表人：___ 職務(wù)：檢察長。
請(qǐng)求事項(xiàng)：
1、請(qǐng)求賠償義務(wù)機(jī)關(guān)某某縣人民檢察院依法作出國家賠償決定，賠償因錯(cuò)誤關(guān)押申請(qǐng)人而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償金(310天_200.69元/天)62213.90元;
2、請(qǐng)求賠償義務(wù)機(jī)關(guān)給予賠償精神撫慰金20萬元。
事實(shí)與理由：
申請(qǐng)人原系某某縣__水泥廠的負(fù)責(zé)人，該企業(yè)因經(jīng)營需要，從而向某某縣農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)貸款8萬元。__縣農(nóng)業(yè)銀行將貸款發(fā)放后，某某縣人民檢察院便對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行立案調(diào)查，并于___年8月2日以涉嫌“__罪”為由將申請(qǐng)人及銀行工作人員馮__予以刑事拘留，后于同年8月15日批準(zhǔn)逮捕。在關(guān)押期間，檢察機(jī)關(guān)的辦案人員多次對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行了刑訊逼供和人身摧殘，暴力傷害，由于申請(qǐng)人的行為并不構(gòu)成犯罪，在被錯(cuò)誤關(guān)押了310天之后，2002年6月11日，申請(qǐng)人及馮__均被撤銷案件，無罪釋放。現(xiàn)某某縣人民檢察院已對(duì)同案嫌疑人馮__作出了國家賠償決定，并已經(jīng)兌現(xiàn)。可某某縣人民檢察院卻至今未對(duì)申請(qǐng)人作出賠償，且經(jīng)申請(qǐng)人多方反映無果。為此，根據(jù)《中華人民共和國國家賠償法》第二十一條“對(duì)公民采取逮捕措施后決定撤銷案件、不起訴或者判決宣告無罪的，作出逮捕決定的機(jī)關(guān)為賠償義務(wù)機(jī)關(guān)”，第三十三條“侵犯公民人身自由的，每日賠償金按照國家上年度職工日平均工資計(jì)算”，第三十七條之規(guī)定，現(xiàn)提出申請(qǐng)，請(qǐng)求進(jìn)行國家賠償。
篇2
此致
申請(qǐng)人：×××
**年**月**日
保險(xiǎn)索賠申請(qǐng)書2
__交警隊(duì)：
申請(qǐng)人：姓名，性別，年齡，身份證號(hào)：聯(lián)系電話：住址或單位
請(qǐng)求事項(xiàng)
一、請(qǐng)求___賠償申請(qǐng)人醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等共計(jì)_____元。
事實(shí)與理由
申請(qǐng)人與___于____年__月__日__時(shí)__分，在________路段發(fā)生交通事故，未向人民法院提起民事訴訟，現(xiàn)請(qǐng)求貴隊(duì)對(duì)交通事故損害賠償事宜進(jìn)行調(diào)解。
此致
__交警隊(duì)
篇3
7月20日，合眾人壽推出了理賠服務(wù)六大舉措，同期還啟動(dòng)了以“合眾保險(xiǎn)，理賠不難”為主題的大型理賠知識(shí)宣傳活動(dòng)，意欲通過完善保險(xiǎn)公司服務(wù)流程，狠打服務(wù)牌，重塑保險(xiǎn)業(yè)“理賠易”新形象。
長期以來，“理賠難”一直是保險(xiǎn)客戶抱怨最多的問題。在2005年網(wǎng)絡(luò)評(píng)選出的“十大維權(quán)熱點(diǎn)難點(diǎn)”中，保險(xiǎn)理賠成為其中的第二大難點(diǎn)。“理賠難”已不僅僅成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與普及的“瓶頸”，而且對(duì)建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)、完善社會(huì)主義保障體系產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。
隨著“國十條”出臺(tái)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間繼續(xù)加大，競爭也更為激烈。作為一家新公司，合眾人壽率行業(yè)之先，提出啞鈴原理，即公司成本向服務(wù)和人力傾斜，其他部分厲行節(jié)約，從而打造一支業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的服務(wù)人才隊(duì)伍和一整套面向客戶的服務(wù)體系。此次又推出“24小時(shí)受理電話報(bào)案、咨詢”、“上門服務(wù)”、“延滯支付利息”、“預(yù)付賠款”、“簡單案件即時(shí)結(jié)案”以及“結(jié)案通知及回訪”等六大服務(wù)舉措，從而打出民族保險(xiǎn)企業(yè)的金字服務(wù)招牌，力爭通過自己的努力將“理賠難”變?yōu)椤袄碣r易”。
合眾人壽理賠部負(fù)責(zé)人陳秉璽說，“手續(xù)繁瑣”是保險(xiǎn)客戶感覺理賠難的一個(gè)重要原因，客戶在向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)后，保險(xiǎn)公司往往以“材料不全”為由，讓客戶來回奔波補(bǔ)充材料，對(duì)客戶來說，這是一件很煩心的事。針對(duì)這種狀況，合眾人壽規(guī)定接到報(bào)案后，公司會(huì)派服務(wù)人員到醫(yī)院或客戶家中看望、慰問，同時(shí)為客戶帶去理賠申請(qǐng)書、授權(quán)委托書，并就理賠的相關(guān)注意事項(xiàng)做詳盡的說明；當(dāng)客戶備齊申請(qǐng)理賠必備要件后，可撥打95515通知服務(wù)人員上門代為填寫申請(qǐng)書、送件、申請(qǐng)、領(lǐng)款。如果客戶選擇賠款轉(zhuǎn)帳，在結(jié)案后，公司會(huì)派服務(wù)人員將具有賠付明細(xì)的通知書送達(dá)客戶。
在合眾人壽的理賠服務(wù)六大舉措中，陳秉璽著重提到了“延滯支付利息”即理賠滯納金制度。該制度規(guī)定，對(duì)于賠付金額在1000元以上的免于調(diào)查的案件，如果在7天沒有結(jié)案，則從次日起按照保單的預(yù)定利率按日計(jì)算（2.5%/365*超期天數(shù)*賠付金額）支付利息。合眾人壽推出的理賠滯納金制度，在國內(nèi)尚屬首創(chuàng)。
篇4
自改革開放以來，隨著我國國民收入的快速提高以及我國汽車工業(yè)的不斷成長，我國汽車保有量正在不斷擴(kuò)大，車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)相應(yīng)的也一直處于高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)。但是，與世界其他國家和地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的水平相比，我國車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍顯滯后，理賠環(huán)節(jié)由于信息溝通不暢、工作流程不規(guī)范，跑、冒、滴、漏嚴(yán)重，不應(yīng)賠付的金額累計(jì)巨大;查勘調(diào)度手段缺乏效率;信息傳遞延誤;理賠效率和客戶滿意度有待進(jìn)一步提高;統(tǒng)計(jì)決策的支撐缺乏及時(shí)必要的數(shù)據(jù)來源。車險(xiǎn)“理賠難”成為困擾車險(xiǎn)理賠市場(chǎng)的一大難題[1]。
與此同時(shí)，隨著傳感網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為新興的物品信息網(wǎng)絡(luò)，以其巨大的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)價(jià)值，正成為新一輪經(jīng)濟(jì)振興的核心[2]。
因此，有必要著眼車輛保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)中準(zhǔn)確及時(shí)全面地獲取理賠信息，將投保車輛標(biāo)識(shí)與關(guān)鍵信息存儲(chǔ)、理賠查勘員調(diào)度、查勘員現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)辦理，查勘數(shù)據(jù)高速傳輸與保險(xiǎn)后臺(tái)業(yè)務(wù)和理賠支付等各保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)無縫連接。在網(wǎng)絡(luò)普及的基礎(chǔ)上，改變傳統(tǒng)車輛保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)模式，使車輛保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)向透明化、智能化方向發(fā)展。
2.PKI技術(shù)
2.1 基本概念
PKI （Public Key Infrastructure，公鑰基礎(chǔ)設(shè)施）是一個(gè)用公鑰概念與技術(shù)來實(shí)施并提供一套安全服務(wù)的具有一般通用性的安全基礎(chǔ)設(shè)施[3]。PKI體系結(jié)構(gòu)提供了一個(gè)依靠于可信第三方的身份認(rèn)證解決方案。
公鑰基礎(chǔ)設(shè)施提供了一個(gè)安全框架，使你可以在這個(gè)框架下實(shí)施各種安全服務(wù)。作為網(wǎng)絡(luò)安全的基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)，它能夠?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)通信、網(wǎng)上交易提供普適性的安全服務(wù)，主要包括身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)傳輸?shù)耐暾员Ｗo(hù)、數(shù)據(jù)的保密性、數(shù)據(jù)的公正和時(shí)間戳等服務(wù)。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用需要提供安全保密解決方案時(shí)，基于PKI體系設(shè)計(jì)是一種較為普遍的技術(shù)途徑。
2.2 CA認(rèn)證中心
CA認(rèn)證中心是PKI的核心執(zhí)行機(jī)構(gòu)，認(rèn)證中心所簽發(fā)的數(shù)字證書是PKI的核心組成部分，主要用于完成PKI所提供的安全服務(wù)功能，其中包括認(rèn)證、數(shù)據(jù)完整性、數(shù)據(jù)保密性和不可否認(rèn)性;完成系統(tǒng)輔助功能，如數(shù)據(jù)公正和時(shí)間戳服務(wù)。PKI的一切活動(dòng)都是圍繞數(shù)字證書的運(yùn)用進(jìn)行的。
3.CA的建設(shè)模式分析與選擇
目前我國CA建設(shè)主要包括兩種模式，一類是自建PKI模式，一類為面向公共服務(wù)的PKI模式。
車輛保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)在系統(tǒng)建設(shè)初期，如果采用自建模式構(gòu)建PKI平臺(tái)，對(duì)資金、人員的要求都相對(duì)較高，同時(shí)，由于其自身業(yè)務(wù)屬于金融行業(yè)，在與銀行等其它金融機(jī)構(gòu)信息交互時(shí)存在跨CA認(rèn)證問題，也就是其它金融CA信任關(guān)系的建立問題。
由于車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，需要和多家銀行發(fā)生業(yè)務(wù)聯(lián)系，因此，我們采用由第三方電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置的CA中心――中國金融認(rèn)證中心（CFCA）。CFCA是經(jīng)國家有關(guān)管理機(jī)關(guān)審批設(shè)立的電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)，也是《中華人民共和國電子簽名法》頒布后，國內(nèi)首批獲得電子認(rèn)證服務(wù)許可的CA之一。作為金融行業(yè)權(quán)威的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過數(shù)字證書注冊(cè)機(jī)構(gòu)（RA）向網(wǎng)上用戶發(fā)放數(shù)字證書，為用戶網(wǎng)上交易提供信息安全保障。
4.基于CFCA的車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)系統(tǒng)的分析與設(shè)計(jì)
4.1 系統(tǒng)模型
根據(jù)選擇的CFCA，將數(shù)字證書嵌入到車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)系統(tǒng)中。如圖1所示，車輛保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)系統(tǒng)主要包括以下幾個(gè)部分：
圖1 車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)圖
（1）車輛信息卡
固定于參加保險(xiǎn)的車輛中，內(nèi)置電子標(biāo)簽，用于存儲(chǔ)車輛、客戶、保險(xiǎn)等詳細(xì)信息。
（2）理賠員身份卡
保險(xiǎn)公司頒發(fā)給具備理賠資格的車險(xiǎn)理賠員，作為理賠員的身份憑證。
（3）理賠終端
由理賠員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)理賠業(yè)務(wù)處理時(shí)使用的手持終端，具備現(xiàn)場(chǎng)拍照、文字錄入、車輛信息卡信息讀取、無線數(shù)據(jù)傳輸?shù)裙δ堋?/p>
（4）密碼服務(wù)器
公司內(nèi)部配置的密碼服務(wù)器，提供數(shù)據(jù)的簽名/驗(yàn)簽功能。
（5）CFCA認(rèn)證系統(tǒng)
為保險(xiǎn)公司提供證書和PKI的一些相關(guān)服務(wù)。公司與CFCA相結(jié)合，使用數(shù)字證書的技術(shù)來保證車輛保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)中的身份安全性。
（6）數(shù)據(jù)傳輸子系統(tǒng)
支持理賠現(xiàn)場(chǎng)與保險(xiǎn)公司之間的雙向數(shù)據(jù)傳輸，系統(tǒng)通過3G無線網(wǎng)絡(luò)服務(wù)實(shí)現(xiàn)。
（7）保險(xiǎn)理賠后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)
與CFCA系統(tǒng)和密碼服務(wù)器結(jié)合，根據(jù)數(shù)據(jù)傳輸子系統(tǒng)上傳的現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)，用來處理用戶身份驗(yàn)證、理賠信息處理、車輛信息卡生成、數(shù)據(jù)加密等業(yè)務(wù)操作。
4.2 系統(tǒng)工作流程設(shè)計(jì)
本文提出的車輛保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將CFCA的功能嵌入到保險(xiǎn)公司理賠系統(tǒng)中，采用基于PKI的安全傳輸通道。對(duì)車輛保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行詳細(xì)的設(shè)計(jì)。
圖2 車險(xiǎn)理賠系統(tǒng)工作流程
移動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)流程：
如圖2所示，車輛保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)系統(tǒng)為車險(xiǎn)用戶實(shí)現(xiàn)移動(dòng)理賠的工作流程如下：
（1）出險(xiǎn)客戶到保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司客服中心的內(nèi)勤人員接到報(bào)案后，根據(jù)客戶的事故情況，判斷是否符合第一現(xiàn)場(chǎng)查勘條件。此時(shí)內(nèi)勤人員根據(jù)工作經(jīng)驗(yàn)和理賠規(guī)定來判斷出險(xiǎn)客戶的事故情況。
（2）若符合第一現(xiàn)場(chǎng)查勘條件，生成固定格式的“報(bào)案信息”，然后向定損網(wǎng)點(diǎn)查詢空閑的查勘員和理賠終端機(jī)，并向查勘員發(fā)送該客戶的詳細(xì)信息。
（3）空閑的查勘員得到通知后，帶著自己的身份卡和空閑的理賠終端機(jī)到達(dá)客戶出險(xiǎn)的地點(diǎn)后，使用身份卡通過理賠終端的認(rèn)證后登陸終端，身份卡為保險(xiǎn)公司內(nèi)部發(fā)放給理賠員的身份識(shí)別證件，通過身份認(rèn)證系統(tǒng)確認(rèn)理賠員身份。
（4）理賠員通過認(rèn)證后進(jìn)入終端，由終端的RFID閱讀器自動(dòng)獲得事故車輛的電子標(biāo)簽RFID號(hào)，亦可通過手工輸入車牌號(hào)獲取事故車輛的理賠信息、信用記錄和理賠專家信息庫中相應(yīng)的理賠規(guī)范。
（5）此時(shí)，查勘員主要的工作是查勘事故車輛，拍照，對(duì)車輛受損情況進(jìn)行核定，并和出險(xiǎn)客戶交涉后填寫理賠申請(qǐng)書。
（6）通過理賠終端的安全傳輸系統(tǒng)，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將理賠申請(qǐng)書和照片上傳到保險(xiǎn)公司中心系統(tǒng)，等待中心系統(tǒng)的核損或者重大事故會(huì)商。
（7）中心系統(tǒng)的核損員根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)信息、理賠規(guī)范和工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)提交來的申請(qǐng)進(jìn)行快速核審，對(duì)情況簡單的車險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)理賠，然后查勘員現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)賠付情況，提高客戶的滿意度。
（8）最后公司的稽核人員查理賠單數(shù)據(jù)庫，搜尋可以的理賠案件，并形成報(bào)表供高層分析決策處理。
5.總結(jié)
本文結(jié)合PKI原理，設(shè)計(jì)了基于中國金融認(rèn)證中心（CFCA）的車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)安全體系。將CFCA功能組件集成，為保險(xiǎn)公司內(nèi)部提供函數(shù)接口，對(duì)車輛信息卡、車主個(gè)人基本信息等通讀采用認(rèn)證根密鑰，實(shí)現(xiàn)車輛信息卡在任意讀卡器上通過認(rèn)證后的通讀，實(shí)現(xiàn)快速理賠業(yè)務(wù)的同時(shí)，提高了理賠業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性。
參考文獻(xiàn)
篇5
集團(tuán)公司；補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；統(tǒng)保制度；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；商業(yè)保險(xiǎn)
我國從1998年開始逐步建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，該制度的主要特點(diǎn)是“低水平、廣覆蓋、雙方承擔(dān)、統(tǒng)賬結(jié)合”。可見，保障水平低既是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)之一，也是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足之處。商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的主要補(bǔ)充形式，它可依據(jù)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷制度進(jìn)行分段補(bǔ)充，其功能在于：對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的由個(gè)人賬戶支付的醫(yī)療費(fèi)用、統(tǒng)籌基金及大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助資金支付之余，需由個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行二次報(bào)銷。因此，企業(yè)投保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的根本意義在于“彌補(bǔ)社保不足，提高職工醫(yī)療保障待遇”。[1]補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是員工最為關(guān)心的福利待遇問題之一，為員工提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，將在一定程度上增強(qiáng)集團(tuán)公司在行業(yè)內(nèi)的人才競爭力。鑒于此，集團(tuán)公司通過投保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的方式，彌補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平低的缺陷，減輕員工醫(yī)療費(fèi)用支出的負(fù)擔(dān)，是完善員工福利制度的重要方式。[2]
一、集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保模式的選擇
為了讓集團(tuán)公司員工享受到同樣的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，避免因待遇不等而給各下屬機(jī)構(gòu)的人力資源管理工作帶來不必要的麻煩，集團(tuán)公司采取每個(gè)省級(jí)分公司或子公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保的方式較為適宜。在統(tǒng)保的模式下，不但集團(tuán)公司每個(gè)省份的員工能享受到同等的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，而且集團(tuán)公司也可享受到因參保人員數(shù)量大帶來的保費(fèi)成本節(jié)約之效益，以及服務(wù)外包帶來的管理成本節(jié)約之效益等。
（一）可供選擇的模式依據(jù)統(tǒng)保工作參與方的不同，統(tǒng)保模式可以劃分為以下三種：企業(yè)自保、直接商業(yè)保險(xiǎn)、第三方管理即聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理。[3]其中，企業(yè)自保是一種非商業(yè)保險(xiǎn)的操作模式，在這種模式下，企業(yè)承擔(dān)了從制定統(tǒng)保政策、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案和報(bào)銷制度，到宣傳講解、辦理報(bào)銷和接受咨詢的全部工作。從現(xiàn)代企業(yè)管理和深化企業(yè)改革的角度而言，它有悖于“減少內(nèi)耗、提高效益”的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營原則。鑒于此，企業(yè)自保的模式理應(yīng)不在集團(tuán)公司的選擇范圍之內(nèi)。直接商業(yè)保險(xiǎn)是集團(tuán)公司直接向保險(xiǎn)公司辦理投保的模式，第三方管理是集團(tuán)公司通過聘請(qǐng)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人）協(xié)助進(jìn)行統(tǒng)保工作（包括統(tǒng)保策劃、安排投保、協(xié)助索賠等）的模式。
（二）直接商業(yè)保險(xiǎn)與第三方管理模式的比較分析1.直接商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)直接商業(yè)保險(xiǎn)是指集團(tuán)公司直接向保險(xiǎn)公司投保與員工需求相近的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在保險(xiǎn)期內(nèi)進(jìn)行理賠，而前期制定統(tǒng)保政策、選擇保險(xiǎn)公司、確定保險(xiǎn)方案、擬定保險(xiǎn)合同的工作，以及后期協(xié)助員工辦理索賠、收集退還索賠材料、監(jiān)督保險(xiǎn)公司按時(shí)賠付、接受員工投訴、核對(duì)理賠信息等工作仍然由集團(tuán)公司承擔(dān)。與第三方管理相比直接商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于：集團(tuán)公司可以更為直接地掌握員工的賠付情況和保險(xiǎn)公司的操作情況，充分掌控統(tǒng)保工作的每個(gè)細(xì)節(jié)，操控力較強(qiáng)。與第三方管理相比直接商業(yè)保險(xiǎn)的弊端在于：保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品不一定符合員工的實(shí)際需求，在統(tǒng)保的全程工作中，集團(tuán)公司要投入較多的人力、物力去負(fù)責(zé)投保前的統(tǒng)保策劃與保險(xiǎn)安排工作，以及投保后繁雜的員工索賠與保險(xiǎn)公司理賠的銜接工作和理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析工作等，管理成本高。2.第三方管理模式即聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理模式優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)第三方管理是指集團(tuán)公司聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助完成統(tǒng)保全程工作，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為集團(tuán)公司設(shè)計(jì)適宜的保險(xiǎn)方案；通過采取保險(xiǎn)招標(biāo)/詢價(jià)等市場(chǎng)競爭機(jī)制，幫助集團(tuán)公司選擇承保公司；在保險(xiǎn)期內(nèi)，通過“代為辦理、定期匯報(bào)”的方式負(fù)責(zé)完成保險(xiǎn)期內(nèi)的各項(xiàng)服務(wù)工作。集團(tuán)公司的職責(zé)是：向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提出保險(xiǎn)需求，提供人員情況；對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人起草的各種書面文件進(jìn)行審議；確定承保公司；在保險(xiǎn)期內(nèi)，配合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織保險(xiǎn)宣講，接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)理賠情況的定期匯報(bào)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是站在客戶的立場(chǎng)上，為客戶提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，設(shè)計(jì)投保方案、辦理投保手續(xù)并具有法人資格的中介機(jī)構(gòu)。簡單地說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就是投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問。聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的優(yōu)勢(shì)在于：（1）專家管理，能降低信息不對(duì)稱帶來的不利因素保險(xiǎn)商品是一種契約商品，是一張服務(wù)性很強(qiáng)的“期權(quán)合同”，是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投保人購買保險(xiǎn)，買的是一張無形的契約，買的是一種體驗(yàn)式消費(fèi)，買的是保險(xiǎn)公司的信用。但是由于投保人與保險(xiǎn)人雙方在利益上先天矛盾對(duì)立，后天又嚴(yán)重信息不對(duì)稱，長期以來投保人和被保險(xiǎn)人一方明顯處于弱勢(shì)。比如，在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的方案設(shè)計(jì)中，保險(xiǎn)公司一般僅會(huì)主動(dòng)提出對(duì)住院醫(yī)療給予保障，而不會(huì)主動(dòng)提出對(duì)門診醫(yī)療給予保障。因?yàn)樵诤芏嗟貐^(qū)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)籌基金不對(duì)門診醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，所以保險(xiǎn)公司鑒于承保門診醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)大于住院醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)，故不愿主動(dòng)承保門診醫(yī)療保障。然而，門診醫(yī)療保障正是廣大職工最為需要的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障之一。在投保人與保險(xiǎn)人利益沖突的情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可幫助投保人打破被動(dòng)局面，通過精心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案、進(jìn)行保險(xiǎn)招標(biāo)、保險(xiǎn)談判的方式，運(yùn)用扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)協(xié)助投保人獲得涵蓋更全面、保障更完善的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案。（2）可以幫助集團(tuán)公司處理繁雜統(tǒng)保事務(wù)每個(gè)省份補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保工作并非是一項(xiàng)簡單的保險(xiǎn)工作，而是一項(xiàng)涉及保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)公司的選擇、索賠工作的開展、監(jiān)控手段的執(zhí)行、長效機(jī)制的建立等全方位的系統(tǒng)工程。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為專業(yè)的保險(xiǎn)人士，能夠?yàn)榧瘓F(tuán)公司提供包括方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)安排、期內(nèi)服務(wù)在內(nèi)的全面的保險(xiǎn)服務(wù)。特別對(duì)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所提供的期內(nèi)服務(wù)將發(fā)揮重要的作用。很多客戶在直接向保險(xiǎn)公司投保醫(yī)療險(xiǎn)后，除了感受到索賠工作相對(duì)其他險(xiǎn)種來說較為繁瑣外，還經(jīng)常遇到這樣的難題：保險(xiǎn)公司的理賠處理速度慢、賠款遲遲不能到達(dá)、理賠信息統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有誤、拒賠理由不夠充分等問題。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以完全站在投保人的立場(chǎng)上，通過向投保人提供包括全程索賠服務(wù)、定期理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、監(jiān)督保險(xiǎn)公司按期完成賠付工作等服務(wù)項(xiàng)目在內(nèi)的保險(xiǎn)期內(nèi)服務(wù)，為投保人排憂解難、減輕負(fù)擔(dān)。（3）便于平衡保險(xiǎn)公司的關(guān)系由于每個(gè)省份補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保項(xiàng)目對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)來說是一項(xiàng)大型的保險(xiǎn)項(xiàng)目，所涉及的保費(fèi)數(shù)額較大，因此一旦啟動(dòng)必定受到眾多保險(xiǎn)公司的關(guān)注。目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司眾多，除了更好地掌握與評(píng)價(jià)各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平外，如何平衡各家保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系將是擺在相關(guān)經(jīng)辦人員面前的難題。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于相對(duì)獨(dú)立的第三方地位，其可以在公平、公正、公開的原則下，幫助集團(tuán)公司緩解可能面臨的保險(xiǎn)公司公關(guān)壓力，減輕相關(guān)經(jīng)辦人員的后顧之憂，確保保險(xiǎn)工作朝著預(yù)期的方向順利進(jìn)行。（4）運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)個(gè)性化的保險(xiǎn)方案運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，克服社保政策的地區(qū)差異，設(shè)計(jì)統(tǒng)一可行的保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)是制式化服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)的統(tǒng)一。制式化服務(wù)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在為眾多的國內(nèi)、國際客戶服務(wù)過程中逐步形成的一整套行之有效、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、管理嚴(yán)格的服務(wù)體系和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)性化服務(wù)是指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在為集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療項(xiàng)目提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的過程中，結(jié)合集團(tuán)公司的人員構(gòu)成和管理特點(diǎn)，又在制式化服務(wù)的基礎(chǔ)上，提高了服務(wù)的要求，完善了服務(wù)的形式和內(nèi)容。在對(duì)各地區(qū)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策進(jìn)行充分研究后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可為省級(jí)分公司或子公司設(shè)計(jì)一套能夠與各省份地區(qū)基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策進(jìn)行對(duì)接的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案，該方案既能對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，又能覆蓋基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍外的醫(yī)療費(fèi)用。并協(xié)助集團(tuán)公司增加“門診就醫(yī)指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)”和“道德公約”的設(shè)置，避免“虛開發(fā)票”、“虛假就醫(yī)”等道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資金使用效益的侵害，從“醫(yī)”、“患”兩方面嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。（5）通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的規(guī)模優(yōu)勢(shì)降低保險(xiǎn)成本對(duì)于集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目而言，規(guī)模優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在兩方面：一方面是統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢(shì)；另一方面，就是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，例如國內(nèi)某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司擁有3000多家大中型客戶群體，每年經(jīng)手的保費(fèi)達(dá)到幾十億，同時(shí)又擁有多家省級(jí)集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，對(duì)保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)超大型客戶，保險(xiǎn)公司基于此會(huì)給予其更優(yōu)惠的承保條件，包括更合理的價(jià)格、更全面的保障和更便捷的理賠服務(wù)。直接商業(yè)保險(xiǎn)與第三方管理模式各有利弊，但綜合來看，第三方管理的優(yōu)勢(shì)較為突出，且弊端易于控制和規(guī)避。因此，建議集團(tuán)公司選擇第三方管理的統(tǒng)保操作模式。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司差異化服務(wù)對(duì)比如圖1所示：
二、建立集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保制度的基本內(nèi)容
（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司制定統(tǒng)保工作計(jì)劃保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司制定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保工作計(jì)劃，包括工作時(shí)間表、各方工作職責(zé)等內(nèi)容。集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保工作流程及時(shí)間安排如表1所示。
（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司制定統(tǒng)保方案保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在協(xié)助集團(tuán)公司制定保險(xiǎn)方案之前，先對(duì)各地情況進(jìn)行調(diào)研，包括人員情況、當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)政策等，然后根據(jù)對(duì)調(diào)研材料的匯總分析結(jié)果，為集團(tuán)公司制定適應(yīng)每個(gè)省份各地社保政策的統(tǒng)一的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保產(chǎn)品思路如下：1.彌補(bǔ)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的缺口集團(tuán)公司加入社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，員工的醫(yī)療保障仍將面臨著一些“缺口”情況，如表2所示。2.擬定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案常見保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路包括門診醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等方面。其中，門診醫(yī)療出險(xiǎn)概率較高，保險(xiǎn)公司獲利空間小，大多保險(xiǎn)公司不愿意承保，但正是由于門診醫(yī)療出險(xiǎn)率高，使得門診醫(yī)療的保障顯得尤為重要。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)通過免賠額、保險(xiǎn)金額、賠付比例、日限額等諸多技術(shù)手段的綜合運(yùn)用，讓廣大員工享受到門診醫(yī)療保障，同時(shí)將賠付率控制在合理的范圍內(nèi)。住院醫(yī)療發(fā)生概率較低，然而一旦發(fā)生住院，醫(yī)療費(fèi)花銷可能很高，特別是危重病人往往會(huì)采用療效好但社保不予報(bào)銷的自費(fèi)藥品，這些因素都將給患病員工家庭造成沉重的經(jīng)濟(jì)壓力。保險(xiǎn)公司為了規(guī)避這部分風(fēng)險(xiǎn)，通常做法是“社保管什么，保險(xiǎn)公司就管什么；社保不管的，保險(xiǎn)公司一概不管”。為了保證員工的切身利益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在制作方案時(shí)會(huì)充分考慮當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)的保障程度，適當(dāng)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)公司在重大疾病界定、既往癥界定、觀察期設(shè)置、理賠條件等方面存在較為嚴(yán)苛甚至不合理的地方，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在設(shè)計(jì)重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，首先會(huì)將多發(fā)的重大疾病納入到保障范圍中，其次對(duì)觀察期、保險(xiǎn)理賠條件等進(jìn)行更加人性化設(shè)置。意外傷害保險(xiǎn)容易在保險(xiǎn)起期、理賠等方面產(chǎn)生糾紛，并且對(duì)參保人員的年齡有著嚴(yán)格的限制。對(duì)于這些問題，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都將在方案中予以合理的解決。為彌補(bǔ)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的缺口，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可為集團(tuán)公司擬定的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案如表3所示。以上方案中，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋門、急診醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)（含符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的特殊病種門診醫(yī)療）。即被保險(xiǎn)人因疾病或意外到基本醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診發(fā)生的符合三個(gè)目錄（《基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》、《基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目目錄》和《基本醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)設(shè)施項(xiàng)目目錄》）的門、急診醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按照約定比例給付保險(xiǎn)金，最高給付金額不超過約定保險(xiǎn)金額；被保險(xiǎn)人因疾病或意外到基本醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診發(fā)生的符合以上三個(gè)目錄的住院醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司對(duì)基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金和醫(yī)療救助基金理賠后需要個(gè)人自付的部分按照約定比例給付保險(xiǎn)金，最高給付金額不超過約定保險(xiǎn)金額。3.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)估算假設(shè)：每個(gè)省份的集團(tuán)公司員工統(tǒng)保，總參保人數(shù)約為2500人（其中，在職人員1800人；內(nèi)退人員700人；無退休人員），平均年齡為44~45歲，則預(yù)計(jì)每人補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)為：600元/年。其中，因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不能給予保費(fèi)報(bào)價(jià)，所以以上保費(fèi)價(jià)格為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，結(jié)合以往項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行估算的結(jié)果，并非報(bào)價(jià)。最終保費(fèi)價(jià)格待保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獲得集團(tuán)公司書面授權(quán)后，向保險(xiǎn)公司詢價(jià)和談判而定。
（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司進(jìn)行詢價(jià)，由集團(tuán)公司確定承保公司保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司在公平、公正、公開的原則下通過保險(xiǎn)招標(biāo)的方式來選擇保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司最好選擇多家，這樣在保險(xiǎn)公司之間會(huì)形成競爭機(jī)制，有利于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)工作的順利開展。通過保險(xiǎn)詢價(jià)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)各保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)情況，制作報(bào)價(jià)分析報(bào)告提交集團(tuán)公司審閱。在集團(tuán)公司初步確定承保公司范圍后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)一步協(xié)助集團(tuán)公司與入圍保險(xiǎn)公司進(jìn)行談判。最終，由集團(tuán)公司確定最合適的承保公司。
（四）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助集團(tuán)公司簽訂統(tǒng)保協(xié)議集團(tuán)公司在確定承保公司和保險(xiǎn)方案后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)起草《補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議》，并協(xié)助集團(tuán)公司與承保公司簽訂該協(xié)議；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)起草《補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議》，經(jīng)集團(tuán)公司審核后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與承保公司簽訂該協(xié)議。
（五）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的期內(nèi)服務(wù)工作保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人建立專門的服務(wù)小組，負(fù)責(zé)集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的期內(nèi)服務(wù)工作，包括保險(xiǎn)宣傳服務(wù)、全程索賠服務(wù)、理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析服務(wù)等。對(duì)于索賠服務(wù)模式的初步設(shè)想為：參保人員直接將索賠資料在約定時(shí)間郵寄至保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代為向保險(xiǎn)公司辦理索賠事宜，并監(jiān)督保險(xiǎn)公司及時(shí)、正確地進(jìn)行理賠和劃撥賠款。然后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過定期匯報(bào)的制度，保證集團(tuán)公司及時(shí)了解總體賠付情況、各下屬機(jī)構(gòu)的具體賠付情況、各科目（如門診、住院）、各類人員（如在職、內(nèi)退）的具體賠付情況等。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過全面、細(xì)致、專業(yè)的期內(nèi)服務(wù)，減輕集團(tuán)公司及各下屬機(jī)構(gòu)的工作負(fù)擔(dān)。
三、具體案例分析
下面以工商銀行新疆分行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保情況作為具體案例進(jìn)行分析，以期為集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)提供借鑒和參考。2002年工商銀行新疆分行各下屬機(jī)構(gòu)逐步加入了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，為了解決員工醫(yī)療保障水平相對(duì)低的問題，采取自保方式建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，對(duì)員工發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用予以實(shí)報(bào)實(shí)銷；2005年為了進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)各下屬機(jī)構(gòu)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷工作的監(jiān)督與管理，降低醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的管理成本，決定通過商業(yè)保險(xiǎn)形式對(duì)其員工的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行集中管理，并委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)保事宜。在江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的設(shè)計(jì)下，完成了其所有下屬機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保工作。工商銀行新疆分行下屬11000余名在職人員、內(nèi)部退養(yǎng)人員、退休人員，擁有了統(tǒng)一的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障，享受到了源自同一服務(wù)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，通過補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)一運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)了對(duì)各下屬機(jī)構(gòu)補(bǔ)充醫(yī)療福利待遇的有效監(jiān)督與掌控，獲得了由“規(guī)模效應(yīng)”、“服務(wù)外包”帶來的“成本節(jié)約”、“管理便捷”等顯著的統(tǒng)保效果，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為工商銀行新疆分行提供了以下系列服務(wù)支持。[4]
（一）設(shè)置服務(wù)保證金，約束保險(xiǎn)公司的規(guī)范操作制作了保險(xiǎn)手冊(cè)，進(jìn)行培訓(xùn)講座，確保宣傳到位。為了約束保險(xiǎn)公司在理賠工作中能夠規(guī)范操作，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司特別要求保險(xiǎn)公司于投保時(shí)向工商銀行新疆分行的指定賬戶中存入一定金額的服務(wù)保證金，并隨時(shí)保證服務(wù)保證金的金額維持在期初水平。若保險(xiǎn)公司一旦發(fā)生賠付延遲等違約情況，工商銀行新疆分行可扣除一定數(shù)額的服務(wù)保證金作為違約金。
（二）打破保險(xiǎn)公司理賠申請(qǐng)書的固定模式，設(shè)計(jì)適合本項(xiàng)目的理賠申請(qǐng)書保險(xiǎn)公司的理賠申請(qǐng)書通常為：一份申請(qǐng)書可支持多個(gè)險(xiǎn)種的索賠。針對(duì)某一個(gè)險(xiǎn)種的索賠來說，保險(xiǎn)公司的理賠申請(qǐng)書必定是不夠完善的。為了保證索賠工作能夠更加準(zhǔn)確無誤的進(jìn)行，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司精心設(shè)計(jì)了一款與工商銀行新疆分行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)理賠流程相適應(yīng)的理賠申請(qǐng)書。
（三）建立“個(gè)人—地州—江泰—保險(xiǎn)公司”的理賠服務(wù)模式，確保理賠安全為了確保理賠服務(wù)工作能夠“安全、有序、高效”地進(jìn)行，2006年續(xù)保時(shí)，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助中國工商銀行新疆分行將原有“每人分散索賠”的理賠服務(wù)模式，轉(zhuǎn)換為“地州集中索賠”的理賠服務(wù)模式。同時(shí)，為了促進(jìn)新疆分行非在崗人員的再就業(yè)，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司采取聘請(qǐng)工商銀行新疆分行內(nèi)部退養(yǎng)或退休人員的方式，來設(shè)置各地州補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦人。通過地州集中收集、江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司統(tǒng)一管理、保險(xiǎn)公司進(jìn)行核賠的模式，確保理賠服務(wù)工作的順利開展。
（四）通過詳細(xì)、深入的理賠分析，協(xié)助工商銀行新疆分行全面掌握賠付情況2006年7月，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)首個(gè)保險(xiǎn)年度的理賠記錄進(jìn)行細(xì)致整理與核對(duì)，向工商銀行新疆分行提供了年度理賠分析報(bào)告。報(bào)告從各月、各地州、各類人員、各賠付科目、整體賠付五個(gè)方面，詳細(xì)對(duì)理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)與分析，為其全面掌握賠付情況提供了有力支持。2005年通過江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上為其補(bǔ)充醫(yī)療統(tǒng)保項(xiàng)目進(jìn)行詢價(jià)，并與保險(xiǎn)公司進(jìn)行多次的談判，最終，工商銀行新疆分行以很低的保費(fèi)水平獲得了承保。2006年續(xù)保時(shí)，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通過調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，以及引入其他保險(xiǎn)公司競爭等手段，維護(hù)了保費(fèi)水平不變，確保了工商銀行新疆分行財(cái)務(wù)支出的穩(wěn)定。截至2011年5月，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已在新疆、四川、福建、廈門、山西、陜西、北京等19家工商銀行省級(jí)分行成功運(yùn)作了員工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目。[5]綜上所述，工商銀行新疆分行構(gòu)建補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保制度為國內(nèi)其他大型集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)提供了借鑒和參考，建議借鑒其形式和經(jīng)驗(yàn)對(duì)員工的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行集中管理，并委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)，構(gòu)建大型企業(yè)集團(tuán)公司補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)保制度。
參考文獻(xiàn)：
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［3］于景岱，徐堯生.自管還是托管———關(guān)于完善大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)營的思考［J］.中國人力資源社會(huì)保障，2013（04）．
篇6
方女士患有多年的白內(nèi)障，且已由醫(yī)生確診并進(jìn)行過一些治療。在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，她并沒有意識(shí)到這與自己買保險(xiǎn)有關(guān)系，人也沒有詳細(xì)詢問。一年后，方女士感覺視力逐漸下降，到醫(yī)院檢查，結(jié)果是需要開刀住院。方女士的家人索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以未如實(shí)告知為由拒賠。
對(duì)于履行如何告知義務(wù)時(shí)容易犯的幾個(gè)錯(cuò)誤，以及如何履行如實(shí)告知義務(wù)，可參考本刊保險(xiǎn)欄目小專題《繃緊如實(shí)告知這根弦》(2008年第3期)。再次提醒投保人，如果在發(fā)生保險(xiǎn)事故前發(fā)現(xiàn)自己在告知環(huán)節(jié)犯了錯(cuò)誤，應(yīng)該及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。大部分保險(xiǎn)公司都會(huì)以秉持公正的態(tài)度來處理。
超出保險(xiǎn)責(zé)任范圍
保險(xiǎn)只針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)提供保障，每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都有規(guī)定的保障范圍。只有保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司才管。
平先生長期從事長途貸運(yùn)工作，2007年底為自己購買了一份意外險(xiǎn)(含意外醫(yī)療保障)。2008年春節(jié)期間，平先生駕車造成交通事故，導(dǎo)致其雙腿殘疾。在治療期間，平先生的親屬認(rèn)為平先生購買了意外險(xiǎn)，因此決定使用昂貴的進(jìn)口假肢。平先生的家屬在辦理完相關(guān)手續(xù)后來到保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，可保險(xiǎn)公司只承擔(dān)了平先生入院檢查、治療所花的費(fèi)用，而其占比例最大的假肢費(fèi)用卻不予賠付，理由是假肢超過了國家社保的范圍，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。
很多投保人對(duì)保險(xiǎn)望文生義，比如以為買了車險(xiǎn)，出了事故都能索賠；買了重疾險(xiǎn)，得了什么大病都可以要求賠償。每一份保險(xiǎn)，都有自己特定的保障內(nèi)容，理性的投保人，要以負(fù)責(zé)的態(tài)度事前了解清楚所買的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，而不是一味譴責(zé)保險(xiǎn)合同是“霸王條款”。
屬免責(zé)條款范圍
在保險(xiǎn)合同中，投保人不但要看能保什么的“保險(xiǎn)責(zé)任”部分，還要重點(diǎn)關(guān)注“除外責(zé)任(免責(zé)條款)”。
錢先生2007年2月份買了一份意外險(xiǎn)。6月份他和好友去野外旅游，在一次攀巖中不幸摔傷。經(jīng)過醫(yī)院治療出院后，錢先生便到保險(xiǎn)公司理賠，但被告知攀巖不屬于意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，拒絕賠償。錢先生回家翻閱自己的保險(xiǎn)條款，才發(fā)現(xiàn)條款中將漂流、賽馬、攀巖等列為保險(xiǎn)的除外責(zé)任。
目前所有的保險(xiǎn)都有除外責(zé)任，比如車險(xiǎn)中車輛超載出險(xiǎn)、駕駛員酒后駕車等都不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)；重大疾病保險(xiǎn)把遺傳性疾病排除在外，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)對(duì)自殺、故意殺人等有除外規(guī)定。即使同一險(xiǎn)種，不同產(chǎn)品對(duì)除外責(zé)任的規(guī)定也有不同，要格外注意。一般來說，高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)和危險(xiǎn)項(xiàng)目都會(huì)被列入保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款。
超出繳費(fèi)寬限期不賠
人壽保險(xiǎn)大部分為長期合同，繳費(fèi)期間有的長達(dá)幾十年。投保人在繳費(fèi)期間因出差、遺忘、暫時(shí)性經(jīng)濟(jì)拮據(jù)等原因可能會(huì)出現(xiàn)一些無法按時(shí)繳費(fèi)的情形。為避免保險(xiǎn)單輕易失效，保險(xiǎn)公司一般給投保人一個(gè)寬限期，在寬限期發(fā)生保險(xiǎn)事故的，仍給付保險(xiǎn)金。但如果過了寬限期仍未交費(fèi)，又沒有保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款保護(hù)的，保單就會(huì)進(jìn)入失效期，發(fā)生保險(xiǎn)事故就得不到賠償了。
彭先生2001年5月1日購買了某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)，繳費(fèi)期30年。2005年起，彭先生由于生意虧損沒有按時(shí)繳納保費(fèi)。2004年8月，在一次事故中彭先生不幸身亡。其家屬索賠時(shí)遭到保險(xiǎn)公司拒絕，理由是彭先生的保單已經(jīng)超出該公司規(guī)定的60日的寬限期，因此保單已經(jīng)失效。
《保險(xiǎn)法》規(guī)定的寬限期為2個(gè)月。如果因某種原因，60天內(nèi)都沒有繳納保費(fèi)，投保人還有最后一次機(jī)會(huì)令保單“起死回生”，那就是申請(qǐng)保單復(fù)效。保單復(fù)效在合同效力中止之日起2年內(nèi)辦理均可辦理，投保人要填寫復(fù)效申請(qǐng)書，并按照保險(xiǎn)公司的要求，重新提供健康聲明書或到指定機(jī)構(gòu)體檢。
他人代簽名
代簽名是指在投保書、健康告知、授權(quán)委托書、保單回執(zhí)及各類變更申請(qǐng)書等保險(xiǎn)資料上，保險(xiǎn)公司規(guī)定需客戶(投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或監(jiān)護(hù)人)親筆簽名卻非本人簽名的。如果違反了此規(guī)定，缺少親筆簽名這個(gè)要件，保險(xiǎn)合同便不成立，理賠更是無從談起。
馬女士去年為丈夫投保了一份重大疾病保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)由于丈夫到外地出差，并且人也沒有提出異議，馬女士就代丈夫在保單上簽了他的名字。但是今年馬女士的愛人突然患了急性心肌梗，當(dāng)她向保公司提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以保險(xiǎn)單簽名不真實(shí)、保險(xiǎn)合同不成立為由拒絕賠付。
為了避免不必要的麻煩和糾紛，即使夫妻，也不能想當(dāng)然地代簽投保人的名字，以免日后陷于被動(dòng)。實(shí)在無法親筆簽名，需由他人代簽的，在代簽保險(xiǎn)單時(shí)也一定要取得對(duì)方的書面授權(quán)書。如果已經(jīng)代簽名，要馬上與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，與保險(xiǎn)公司協(xié)商解決。
觀察期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故
觀察期又叫等待期，是指在保險(xiǎn)合同簽訂后的一段時(shí)間內(nèi)(通常為3個(gè)月～1年)，如果被保險(xiǎn)人患合同規(guī)定的疾病，或者因疾病身故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這種情況在健康保險(xiǎn)中最為常見。
黃先生2004年8月15日購買了一份某保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)，規(guī)定觀察期為90天。2004年10月8日，黃先生被查出患有肝癌。通過翻閱相關(guān)條款，黃先生了解到，重大疾病保險(xiǎn)是及時(shí)給付型保險(xiǎn)，只要醫(yī)院確診就可以提前獲得足額保險(xiǎn)金。于是他在2004年1O月13日向保險(xiǎn)公司提出理賠請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司查看保單情況后，以該保單還在觀察期內(nèi)，不需要承保為由拒絕賠付。
沒有過觀察期即意味著保險(xiǎn)合同沒有正式生效，投保人無法得到相應(yīng)的賠償。之所以會(huì)有這項(xiàng)規(guī)定，是保險(xiǎn)公司基于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，也防止帶病投保造成對(duì)健康體投保人的不公平。觀察期一般是在被保險(xiǎn)人在首次投保時(shí)，從合同生效日算起，一般只適用于第一個(gè)保險(xiǎn)年度，對(duì)于可續(xù)保單來說，續(xù)保年度不再有等待期。
醫(yī)療費(fèi)用重復(fù)索賠
部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付，依據(jù)的是補(bǔ)償性原則。對(duì)因保險(xiǎn)事故造成的損失，根據(jù)實(shí)際損失情況進(jìn)行補(bǔ)償，不會(huì)讓投保人從損失補(bǔ)償中獲利。
郭女士以前買過意外險(xiǎn)并經(jīng)歷過出險(xiǎn)事故，雖然保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行了賠付但最后的賠付額并沒有完全補(bǔ)足付出的醫(yī)療費(fèi)。因此郭女士就想再多買一份醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)，哪怕出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不能全賠但卻可以得到兩份賠償。2007年初她又在另外一個(gè)保險(xiǎn)公司買了一份附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。2007年12月，郭女士在餐廳就餐時(shí)被餐廳
二樓掉落的盤子擊中頭部入院治療。她順利地在第一家保險(xiǎn)公司得到了賠付，但她到另外一個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠時(shí)被告知拒絕賠償。
2006年9月1日起實(shí)施的《健康險(xiǎn)管理辦法》第4條第4款規(guī)定，“費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不得超過被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額。”即數(shù)家保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金額最終不會(huì)超過實(shí)際在醫(yī)院辦理出院手續(xù)結(jié)賬時(shí)已經(jīng)用去的金額。
另外，目前住院醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)大都是以城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的自費(fèi)藥、一些特殊檢查費(fèi)按比例自付的部分，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也一樣不能報(bào)銷。
理賠材料不齊備
保險(xiǎn)公司對(duì)事故的性質(zhì)認(rèn)定，對(duì)損失的補(bǔ)償程度，在很大程度上依靠申請(qǐng)人提供的相關(guān)證明材料。如果材料不全，保險(xiǎn)公司就無法對(duì)事故進(jìn)行判斷，而有些材料丟失或短期內(nèi)難以取得，就會(huì)造成理賠延遲，嚴(yán)重者在保險(xiǎn)有效期內(nèi)會(huì)導(dǎo)致索賠失效。
李先生2O07年給自己的孩子買了一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，有效期為10年。2007年年底，李先生的孩子因?yàn)榉谓Y(jié)核住院治療，前后共半年時(shí)間，治療費(fèi)用4.5萬元。出院時(shí)李先生只拿了張發(fā)票就回家了，安頓好孩子之后李先生想到了為孩子購買的醫(yī)療保險(xiǎn)，隨即向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，在隨后申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)要補(bǔ)交病歷、費(fèi)用清單等資料，于是又跑了幾次醫(yī)院。折騰的筋疲力盡。按照他的話說，補(bǔ)辦這些手續(xù)甚至比照顧孩子還讓他覺得累。
為了讓理賠更順利、迅速，在發(fā)生事故后，就應(yīng)馬上向保險(xiǎn)公司詢問需要哪些理賠資料，并按照要求認(rèn)真準(zhǔn)備，理賠時(shí)一次提交齊全，免得給自己既添麻煩又誤事。
遺漏必要手續(xù)
篇7
濱海供電分公司是天津市電力公司所屬大型供電企業(yè)擁有的資產(chǎn)種類多，數(shù)量大，這樣的企業(yè)就更應(yīng)該做好“三集五大”及“五位一體”的建設(shè)。建設(shè)管理流程、技術(shù)規(guī)范和建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化建設(shè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控，加強(qiáng)建設(shè)職能、工程項(xiàng)目和建設(shè)隊(duì)伍的專業(yè)化管理，提高電網(wǎng)建設(shè)安全質(zhì)量和工藝水平，提升建設(shè)管理效率和效益，實(shí)現(xiàn)電網(wǎng)建設(shè)“國際同行業(yè)領(lǐng)先、國內(nèi)各行業(yè)領(lǐng)先”目標(biāo)。全面推進(jìn)內(nèi)部控制體系建設(shè)，要根據(jù)公司制定的體系框架，優(yōu)化各項(xiàng)管理制度，完善企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，研究制定配電網(wǎng)建設(shè)的管理、工作和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，逐步建立統(tǒng)一的制度標(biāo)準(zhǔn)體系；要注重開展全員培訓(xùn)，使基建戰(zhàn)線員工掌握建設(shè)管理制度、技術(shù)規(guī)范。
二、電力企業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)部控制現(xiàn)狀分析
電力企業(yè)資產(chǎn)分為自有資產(chǎn)和國網(wǎng)公司總部委托資產(chǎn)兩個(gè)大類。電力企業(yè)又分為發(fā)電企業(yè)：主要是從事電能產(chǎn)品的初加工，把水、煤炭、石油、天然氣、核能、風(fēng)能、太陽能等一次能源轉(zhuǎn)換成電能這種二次能源。輸電企業(yè)：主要從事電能輸送、傳輸活動(dòng)的企業(yè)。供電企業(yè)：主要從事電能供應(yīng)、配售活動(dòng)的企業(yè)，是直接面向用戶。電力建設(shè)企業(yè)：從事電力項(xiàng)目的施工建設(shè)、電力設(shè)施的安裝、調(diào)試等活動(dòng)。如電力建設(shè)公司，電力安裝公司。電力修造企業(yè)：從事電力設(shè)備以及相關(guān)設(shè)施的產(chǎn)品開發(fā)、生產(chǎn)制造、維修服務(wù)等活動(dòng)的企業(yè)。例如，電力設(shè)備制造公司、設(shè)計(jì)開發(fā)公司、檢修公司等。電力投資公司，電力咨詢公司。本公司為發(fā)電企業(yè)，下面我們就以發(fā)電企業(yè)為例對(duì)資產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)部控制的現(xiàn)狀進(jìn)行分析。
發(fā)電企業(yè)的財(cái)產(chǎn)投保一般是以“一刀切”的形式進(jìn)行綜合投保，財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)主要投保資產(chǎn)包括：輸電線路、變電設(shè)備、配電線路及設(shè)備、用電計(jì)量設(shè)備、通信線路及設(shè)備、自動(dòng)化控制設(shè)備、信息設(shè)備及儀器儀表、發(fā)電及供熱設(shè)備、水工機(jī)械設(shè)備、制造及檢修維護(hù)設(shè)備、生產(chǎn)管理用工器具、輔助生產(chǎn)用設(shè)備及器具、房屋、建筑物、車輛等，這樣的投保形式就能夠涵蓋我公司固定資產(chǎn)的總額的90%以上，能夠達(dá)到資產(chǎn)保全的目的。
三、電力企業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)部控制的關(guān)鍵控制點(diǎn)完善建議
公司對(duì)固定資產(chǎn)的投保實(shí)行統(tǒng)一管理、分級(jí)負(fù)責(zé)專業(yè)服務(wù)的原則。
（一）資產(chǎn)投保
（1）控制點(diǎn)――保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司的選擇。公司總部通過招標(biāo)方式，根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定、企業(yè)相關(guān)制度對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營實(shí)力、管理水平、行業(yè)影響力、對(duì)電網(wǎng)業(yè)務(wù)的熟悉情況、為公司提供保險(xiǎn)服務(wù)的歷史情況、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作、公司整體發(fā)展情況等因素，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一選擇一定數(shù)量的保險(xiǎn)公司為公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)供應(yīng)商，招標(biāo)工作由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作指導(dǎo)小組負(fù)責(zé)組織，總經(jīng)理負(fù)責(zé)確定保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司。
（2）控制點(diǎn)――年度國網(wǎng)公司保險(xiǎn)建議書和保險(xiǎn)方案的制定及審核。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司制作《年度國網(wǎng)公司保險(xiǎn)建議書和保險(xiǎn)方案》經(jīng)省公司保險(xiǎn)部門，報(bào)經(jīng)國網(wǎng)總部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作指導(dǎo)小組審批，確保保險(xiǎn)方案經(jīng)濟(jì)合理，投保范圍符合下一年總體保險(xiǎn)方案。透白范圍包括輸電線路、變電設(shè)備、配電線路及設(shè)備、用電計(jì)量設(shè)備、通信線路及設(shè)備、自動(dòng)化控制設(shè)備、信息設(shè)備及儀器儀表、發(fā)電及供熱設(shè)備、水工機(jī)械設(shè)備、制造及檢修維護(hù)設(shè)備、生產(chǎn)管理用工器具、輔助生產(chǎn)用設(shè)備及器具、房屋、建筑物、車輛等。
（3）控制點(diǎn)――資產(chǎn)投保方案及合同合法合規(guī)性審核。國網(wǎng)公司法務(wù)部門依據(jù)審定的保險(xiǎn)方案，確定次年固定資產(chǎn)投保范圍，擬定《保險(xiǎn)合同》《投保資產(chǎn)清單》等，報(bào)經(jīng)本層級(jí)經(jīng)法部對(duì)保險(xiǎn)方案和保險(xiǎn)合同相關(guān)的法律文件進(jìn)行審核，確保保險(xiǎn)方案和保險(xiǎn)合同附件完備，履行招標(biāo)程序，合同條款規(guī)范合法，操作程序合法合規(guī)。
（4）控制點(diǎn)――投保方案合理性審批控制。國網(wǎng)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作指導(dǎo)小組審批省公司投保方案合理性控制，與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司簽訂委托合同，選定保險(xiǎn)公司并依據(jù)國網(wǎng)總部審定的保險(xiǎn)方案制定《省公司投保方案》，報(bào)經(jīng)省公司總會(huì)計(jì)師及國網(wǎng)總部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作指導(dǎo)小組審批，確保投保方案合理，符合國網(wǎng)公司審定方案；所選保險(xiǎn)公司隸屬國網(wǎng)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作指導(dǎo)小組公布的保險(xiǎn)公司列表范圍之內(nèi)；保險(xiǎn)費(fèi)率符合保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定和保險(xiǎn)公司的精算定價(jià)要求；保險(xiǎn)費(fèi)率的確定結(jié)合費(fèi)率歷史水平、保險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)展情況、投保資產(chǎn)的優(yōu)化組合情況，符合市場(chǎng)化原則。
（二）資產(chǎn)索賠
（1）控制點(diǎn)――保險(xiǎn)賠付協(xié)議合理性控制。財(cái)務(wù)部主任依據(jù)經(jīng)審核的《索賠申請(qǐng)書》，與保險(xiǎn)公司協(xié)商簽訂《保險(xiǎn)賠付協(xié)議》，審核資產(chǎn)主管提交的保險(xiǎn)公司賠付意見，審核賠付金額是否合理，是否符合保險(xiǎn)合同條款。下一步總會(huì)計(jì)師審批經(jīng)財(cái)務(wù)部主任審核后保險(xiǎn)公司賠付意見，確認(rèn)是否同意賠償意見，根據(jù)省自行設(shè)置審批權(quán)限，對(duì)于不同保險(xiǎn)條款理賠或一定金額以上的保險(xiǎn)理賠，還需要總經(jīng)理辦公會(huì)議審批，對(duì)于地市/縣公司，還需要省公司財(cái)務(wù)部領(lǐng)導(dǎo)審批。
篇8
本課程顯著特點(diǎn)是情境、體驗(yàn)、拓展、互動(dòng)相融合，讓學(xué)生有問題可想，有任務(wù)可做。并在主體教材的基礎(chǔ)上配有教學(xué)資源庫，教學(xué)資源庫從現(xiàn)實(shí)案例、實(shí)踐訓(xùn)練、學(xué)習(xí)考試等方向?qū)崿F(xiàn)教學(xué)資源與教學(xué)內(nèi)容的有效對(duì)接，真正實(shí)現(xiàn)了理實(shí)一體化。結(jié)合課程特點(diǎn)并通過對(duì)各大保險(xiǎn)公司、維修廠、4S 店等用人單位的市場(chǎng)調(diào)研，以滿足用人單位對(duì)學(xué)生的要求為宗旨，本課程共設(shè)計(jì)了 9 個(gè)學(xué)習(xí)任務(wù)。
3 教學(xué)方法與手段
高職院校學(xué)生其本身文化理論基礎(chǔ)不佳，尤其是這門課程的前部分內(nèi)容又比較枯燥，所以整體學(xué)習(xí)氣氛欠佳，學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性也不高。這就要求教師在教學(xué)過程中使用恰當(dāng)?shù)慕虒W(xué)方法和教學(xué)手段調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，達(dá)到傳授知識(shí)、培養(yǎng)能力的目的。
3.1 教學(xué)方法
本課程采用了多元化的教學(xué)方法，體現(xiàn)以教師為主導(dǎo)，學(xué)生為主體的教學(xué)理念。
①講述法
是最基本的方法，通過講述讓學(xué)生了解汽車保險(xiǎn)的基本知識(shí)、基本原則、流程及相關(guān)條款等。
②案例教學(xué)法
汽車保險(xiǎn)與理賠課程是一門實(shí)用性很強(qiáng)的學(xué)科，通過各種生動(dòng)的案例，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，能使其更好的消化學(xué)過的知識(shí)，提高學(xué)生知識(shí)運(yùn)用能力。案例教學(xué)法是本課程的主要教學(xué)法。③分組討論法：教師根據(jù)學(xué)生人數(shù)，分配小組。進(jìn)行某一任務(wù)時(shí)，小組成員之間開展廣泛的討論和意見交流；教師的作用主要是布置任務(wù)，給予學(xué)生啟發(fā)性意見，避免學(xué)生針對(duì)某一問題爭論不休或偏離主題。這一教學(xué)方法在保險(xiǎn)基本原則中應(yīng)用較多。
④角色扮演法
老師把任務(wù)布置下去，學(xué)生準(zhǔn)備。將學(xué)生安排在模擬的工作環(huán)境中，要求扮演者處理可能出現(xiàn)的各種問題，并對(duì)行為表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)定和反饋，以此來提高學(xué)生的行為技能。在講解保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理以及汽車保險(xiǎn)理賠報(bào)案中運(yùn)用此教學(xué)方法。
⑤演示教學(xué)法
通過教師操作示范，學(xué)生動(dòng)手實(shí)踐，完成實(shí)訓(xùn)報(bào)告。在講解汽車保險(xiǎn)投保，查勘，定損中采用此教學(xué)方法。
⑥類比教學(xué)法
通過類比，讓學(xué)生更容易理解所學(xué)內(nèi)容。在講解汽車保險(xiǎn)合同中運(yùn)用此教學(xué)方法。
3.2 教學(xué)手段
教學(xué)中采用的教學(xué)手段既有傳統(tǒng)板書，又融入了電子課件、視頻、動(dòng)畫等現(xiàn)代化教學(xué)手段。通過案例讓學(xué)生理解保險(xiǎn)基本原則、相關(guān)條款的含義、汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程等。在講保險(xiǎn)合同、交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)以及汽車保險(xiǎn)理賠時(shí)還用到了保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)證、批單、汽車保險(xiǎn)條款、代抄單、索賠申請(qǐng)書、現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄等單證。把真實(shí)的單證發(fā)給讓學(xué)生看，這樣更直觀生動(dòng)，激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。
4 教學(xué)任務(wù)展示———汽車保險(xiǎn)合同的一般法律特征
本節(jié)內(nèi)容共需要兩個(gè)學(xué)時(shí)，在了解了汽車保險(xiǎn)合同基本內(nèi)容及基本特征的基礎(chǔ)上，掌握汽車保險(xiǎn)合同的訂立、成立與生效、變更和終止的相關(guān)內(nèi)容，培養(yǎng)學(xué)生能夠運(yùn)用汽車保險(xiǎn)合同的法律特征來分析案例的一種能力。
4.1 復(fù)習(xí)提問（3-5 分鐘）
給學(xué)生設(shè)置 2-3 個(gè)問題，提問上一節(jié)課的重點(diǎn)知識(shí)，一方面可以加深學(xué)生對(duì)學(xué)過知識(shí)的印象，同時(shí)也為新課程做鋪墊。
4.2 情境導(dǎo)入（3-5 分鐘）
教材每一節(jié)都有情境導(dǎo)入案例，由案例導(dǎo)入新課。要求學(xué)生看案例，看完先不分析，帶著問題學(xué)習(xí)新知識(shí)，以激發(fā)起學(xué)生的求知欲望，還能使學(xué)生明確本節(jié)課要講述的內(nèi)容。講到相關(guān)知識(shí)再分析案例。
4.3 講授新課（70 分鐘）
知識(shí)點(diǎn)講述：對(duì)于學(xué)生而言，本小節(jié)內(nèi)容所涉及的知識(shí)點(diǎn)是生疏的，也是乏味的，因此在講述過程中，采用生動(dòng)的、視覺效果較強(qiáng)的多媒體幻燈片引入知識(shí)點(diǎn)。而且運(yùn)用了類比的教學(xué)方法，把汽車保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除和談戀愛、結(jié)婚、離婚進(jìn)行類比。汽車保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段，又稱投保和承保。把投保類比成求婚，承保類比成同意求婚，合同的變更類比成婚姻內(nèi)容的變更，合同的解除類比成離婚。因?yàn)橥ㄋ滓锥梢允箍菰锏闹R(shí)生動(dòng)化，學(xué)生更容易理解接受。分析案例：在知識(shí)點(diǎn)講述的過程中穿插情境導(dǎo)入案例和其他典型案例，采用學(xué)生自主探討、分組討論、教師引導(dǎo)相結(jié)合的方法。讓學(xué)生運(yùn)用所學(xué)知識(shí)點(diǎn)分析案例，提出觀點(diǎn)，教師引導(dǎo)全面分析案例，得出結(jié)論并總結(jié)。
4.4 小結(jié)（3-5 分鐘）
小結(jié)本節(jié)課的重點(diǎn)、難點(diǎn)、知識(shí)點(diǎn)。
4.5 布置作業(yè)（2-3 分鐘）
課堂作業(yè)是教師了解學(xué)生學(xué)習(xí)情況，檢查教學(xué)效果及時(shí)調(diào)控教學(xué)的有效手段。具有鞏固、強(qiáng)化、提升、反饋、發(fā)展等重要作用，對(duì)提高教學(xué)質(zhì)量來說起著至關(guān)重要的作用。本節(jié)的作業(yè)主要就是運(yùn)用汽車保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定進(jìn)行案例分析。
5 教學(xué)改革設(shè)想
5.1 計(jì)算機(jī)輔助教學(xué)手段參與教學(xué)的模式
就是使用汽車保險(xiǎn)軟件，讓教學(xué)內(nèi)容更靈活、直觀、有效，從而實(shí)現(xiàn)更好的教學(xué)目標(biāo)。
篇9
同安區(qū)內(nèi)有省道、國道、高速公路過境，還有鄉(xiāng)道、市道縱橫交錯(cuò)，近年來，機(jī)動(dòng)車的急劇增加不可避免地導(dǎo)致了交通事故糾紛案件呈大幅上升趨勢(shì)。糾紛不能得到及時(shí)解決，雙方當(dāng)事人的對(duì)抗周期長，情緒容易激動(dòng)，調(diào)解則更難，甚至滋生新的矛盾或二次糾紛。
如何及時(shí)快速地化解事故當(dāng)事人、事故處理機(jī)關(guān)及保險(xiǎn)人之間的誤解和矛盾，減輕處理交通事故不必要的社會(huì)成本?如何及時(shí)高效地處理道路交通事故損害賠償糾紛案件，維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益?面對(duì)新形勢(shì)的挑戰(zhàn)，同安法院一直在思考。
何不把“法庭”搬到交警大隊(duì)!2008年8月18日，同安法院駐同安交警大隊(duì)巡回法庭掛牌設(shè)立，由大同法庭負(fù)責(zé)并派員組建。這是同安法院將審判與案件特點(diǎn)有機(jī)結(jié)合的首次嘗試，在巡回法庭成立后的一年內(nèi)，232件道路交通事故人身損害賠償糾紛案件得以調(diào)解或撤訴，調(diào)撤率高達(dá)83.33％。
2009年7月24日，《最高人民法院關(guān)于建立健全訴訟與非訴訟相銜接的矛盾糾紛解決機(jī)制的若干意見》出臺(tái)，司法確認(rèn)為法院的調(diào)解工作提供了嶄新的工作思路，也為交通法庭與交警部門行政調(diào)解的有效銜接創(chuàng)造了更為便利的條件。于是，同安法院駐同安交警大隊(duì)巡回法庭正式更名為“同安法院道路交通法庭”。這個(gè)具有立案、訴訟保全、調(diào)解、審判、敦促執(zhí)行等職能的專業(yè)性法庭集交通事故處理、立案訴訟及保險(xiǎn)理賠為一體，提供一站式服務(wù)，大大提高了交通事故的處理效率。
目前該法庭配備法官1名，書記員2名，人民調(diào)解員2名，另有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廈門分公司工作人員2名。
亮點(diǎn)――部門無縫銜接 審理賠償更快
兩層樓高的同安道路交通法庭就在同安交警大隊(duì)辦公樓旁，設(shè)有立案室、調(diào)解室、審判法庭和干警辦公室，加上中國人保公司的進(jìn)駐，可謂是“麻雀雖小，五臟俱全”，充分實(shí)現(xiàn)了法院、交警和保險(xiǎn)三方面職能的無縫銜接。
率先引入保險(xiǎn)公司常駐調(diào)解新機(jī)制。道路交通法庭成立后，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司派員進(jìn)駐，將交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的賠付納入案件的調(diào)解。據(jù)介紹，交通法庭把相關(guān)的索賠手續(xù)送到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司馬上就可以計(jì)算出該賠的金額，把錢直接轉(zhuǎn)到交通法庭的專門賬戶，付給受害者。如果保險(xiǎn)賠的錢不夠治療，怎么辦?道路交通法庭一旦介入，可以依法及時(shí)做出財(cái)產(chǎn)保全裁定，先把車扣住，等肇事方拿錢。急需搶救治療和一些尚在住院卻無錢治療的傷者，還可以申請(qǐng)道路交通法庭提前介入，督促賠償一方或者保險(xiǎn)提前預(yù)付傷者醫(yī)療費(fèi)用。這樣一來，原來正常要一個(gè)月以上的賠付程序，現(xiàn)在幾天之內(nèi)大部分能解決。
首推道路交通事故案件訴訟指導(dǎo)手冊(cè)。在交通事故賠償項(xiàng)目、賠償標(biāo)準(zhǔn)、證據(jù)保存等諸多問題上，道路交通法庭逐漸探索出一套符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的訴訟流程，撰寫的《道路交通事故損害賠償案件訴訟指導(dǎo)手冊(cè)》，有力地提升了案件處理能力。
據(jù)悉，該手冊(cè)將訴訟及保險(xiǎn)理賠中依法應(yīng)適用的標(biāo)準(zhǔn)及應(yīng)注意的事項(xiàng)匯編成冊(cè)，特別對(duì)事故發(fā)生后應(yīng)注意收集和保存并于訴訟時(shí)向法院提交的書面材料進(jìn)行詳盡的說明。首批5000本手冊(cè)除放置于交通法庭、同安交警大隊(duì)服務(wù)窗口供人取閱外，也分發(fā)至部分鎮(zhèn)、街司法所，作為普法宣傳和糾紛處理的參考材料，指導(dǎo)人民調(diào)解員開展調(diào)解工作。
創(chuàng)新建立訴前調(diào)解協(xié)議司法確認(rèn)新機(jī)制。道路交通法庭具備訴訟保全、審理、調(diào)解、督促實(shí)行等所有審判職能。對(duì)于自行達(dá)成協(xié)商或經(jīng)交警部門主持調(diào)解達(dá)成協(xié)議，而當(dāng)事人無法立即履行賠償款的案件，可以通過法庭立刻確認(rèn)，并獲得強(qiáng)制執(zhí)行效力，切實(shí)保障受害者的合法權(quán)益。而對(duì)于不能達(dá)成協(xié)議的，雙方可以當(dāng)庭提出訴訟，避免了多方奔波的麻煩。
成效――省心省力省時(shí) 群眾訴訟方便面
截止2010年3月，法庭共受理案件248件，審結(jié)136件，其中調(diào)解結(jié)案的案件為133件，調(diào)撤率為97.79％，司法確認(rèn)案件為126件，占審結(jié)案件的92.64％。涉案標(biāo)的高達(dá)529.3萬元，執(zhí)行款到位502.19萬元，到位率為94.88％。接受群眾法律咨詢500余人次。如此高效的結(jié)案率，得益于同安法院道路交通法庭多項(xiàng)人性化的便民措施以及對(duì)社會(huì)資源的充分整合。
據(jù)介紹，同安法院道路交通法庭常駐同安交警大隊(duì)，當(dāng)事人辦事不用來回奔波，省心省力；保險(xiǎn)公司的進(jìn)駐有效指導(dǎo)當(dāng)事人在法庭調(diào)解的同時(shí)及時(shí)提供相應(yīng)的理賠手續(xù)，既讓傷者放心，又讓車主省心；完整而高效的司法確認(rèn)程序極大地方便了群眾。
據(jù)介紹，法庭所審結(jié)的126件司法確認(rèn)案件，均是當(dāng)日立案，最短的案件僅用半小時(shí)即完成了從立案到出具調(diào)解書并送達(dá)的整套手續(xù)。此外，在道路交通法庭隨處可見的便民設(shè)施，有為傷殘人員準(zhǔn)備的休息室，有讓當(dāng)事人心平氣和坐下調(diào)解的茶室，還有為當(dāng)事人準(zhǔn)備的醫(yī)藥箱，處處體現(xiàn)在審理案件中的人文關(guān)懷，無形中讓很多矛盾得以化解。
篇10
隨著交通事故的增多，膠州法院受理的交通事故賠償案件數(shù)量一直居高不下，其絕對(duì)數(shù)量和占全部民事案件比例兩項(xiàng)數(shù)字均呈快速上升趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年，膠州法院共受理交通事故賠償案件727件，占民事案件收案總數(shù)的11.84%；2009年受理交通事故賠償案件919件，占民事案件收案總數(shù)的13.59%；2010年受理交通事故賠償案件1487件，占民事案件收案數(shù)的23.52%；2011年1-4月份，共受理交通事故損害賠償案件690件，占民事案件收案總數(shù)的26.18%。
（二）交通事故賠償案件調(diào)解率相對(duì)較低
道路交通事故案件當(dāng)事人對(duì)交通事故發(fā)生的責(zé)任劃分一般爭議不大，爭議焦點(diǎn)主要集中在具體賠償?shù)慕痤~上，《道路交通安全法》第七十六條直接賦予了受害人向保險(xiǎn)公司行使請(qǐng)求權(quán)，根據(jù)中院有關(guān)規(guī)定精神，交通事故賠償案件，被告投保了交強(qiáng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司必須參加訴訟。原告沒有列保險(xiǎn)公司為共同被告的，法院必須列保險(xiǎn)公司為被告，因此保險(xiǎn)公司一般直接參與此類案件，但調(diào)解率一直處在相對(duì)較低水平。2009年膠州法院全部民事案件的調(diào)解撤訴率為50.61%，交通事故案件調(diào)撤率為43.63%，比全部民事案件調(diào)撤率低7個(gè)百分點(diǎn)；2010年全部民事案件調(diào)解撤訴率為59.36%，交通事故案件調(diào)撤率為36.99%，比全部民事案件調(diào)撤率低13個(gè)百分點(diǎn)；2011年1-4月份，交通事故損害賠償案件的調(diào)解率為21.74% ，低于全部民事案件調(diào)撤率10個(gè)百分點(diǎn)。
（三）當(dāng)事人一般至少為三人以上，調(diào)解難度隨著當(dāng)事人數(shù)量增加而增大
道路交通事故賠償案件涉及的賠償責(zé)任主體較為復(fù)雜，有的因受害人死亡，涉及其繼承人；有的為共同侵權(quán)人；有的因車輛出租或出借，涉及車主和駕駛員；有的因掛靠關(guān)系，涉及實(shí)際車主和掛靠方；且該類案件一般均涉及到保險(xiǎn)公司，因此，當(dāng)事人多為三人以上，隨著當(dāng)事人人數(shù)的增加，調(diào)解難度也相應(yīng)增加。
（四）審判周期較長
交通事故案件從整體上看，相對(duì)傳統(tǒng)民事案件審判周期較長。其影響因素之一是鑒定。交通事故案件立案后，約有20%—30%的案件在第一次庭審時(shí)原告要申請(qǐng)進(jìn)行傷殘等級(jí)等項(xiàng)目鑒定，鑒定的案件自委托至出鑒定結(jié)果大約需兩個(gè)月左右時(shí)間；有的案件因被告方對(duì)原告是否掛床、誤工時(shí)間、護(hù)理人數(shù)等事項(xiàng)有異議，庭審時(shí)也會(huì)提出鑒定申請(qǐng)；影響因素之二是送達(dá)。交通事故類案件送達(dá)時(shí)間較長，因基本采用郵寄法院專遞形式送達(dá)訴狀和傳票，答辯期至少為十五天，從立案、分案、收案至開庭約需一個(gè)月的時(shí)間，如再有地址有誤或被告因故第一次開庭沒有到庭等情況，可能會(huì)再重新使用專遞送達(dá)，則時(shí)間更長；其他影響因素還有有的案件存在追加實(shí)際車主或登記車主等被告的情況，需要再次送達(dá)重新安排開庭等。上述因素都影響到此類案件的審理天數(shù)，導(dǎo)致審判周期較長。
（五）訴訟金額較大
因?yàn)榈缆方煌ㄊ鹿拾讣奶厥庑裕?dāng)事人在身體和財(cái)產(chǎn)上所受的損失都比較大，而且隨著經(jīng)濟(jì)增長，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)逐年提高，賠償標(biāo)準(zhǔn)也一路上漲，各賠償項(xiàng)目均隨之大幅上揚(yáng)。以十級(jí)傷殘為例，2007年城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)為30656元，農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)為13092元；2008年城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)為35712元，農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)為14954元；2009年城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)為40928元，農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)為17018元；2010年城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)為44736元，農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)為18498元；而2011年城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)已達(dá)到49996元，農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)為21100元。訴訟標(biāo)的額的增加讓原告方有了更高的心理期望值，也給被告方帶來更大經(jīng)濟(jì)壓力。
二、影響交通事故賠償案件調(diào)解率的因素分析
（一）保險(xiǎn)公司因素
交通事故案件能否調(diào)解，首要因素就是被告保險(xiǎn)公司的意見。首先是調(diào)解權(quán)限的問題，有的保險(xiǎn)公司（如太平洋保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)等）的人不能當(dāng)庭調(diào)解，須庭后將調(diào)解方案上報(bào)審核，這樣就需先行開庭然后再次安排調(diào)解時(shí)間，不但增加法院的工作量，也讓其他當(dāng)事人產(chǎn)生厭煩心理，尤其對(duì)于標(biāo)的額不大的案件，因?yàn)榈⒄`時(shí)間或需再次全部到庭制作調(diào)解筆錄太麻煩等，且調(diào)解并不會(huì)帶來更大利益，有的當(dāng)事人就對(duì)調(diào)解產(chǎn)生抵觸；其次，在醫(yī)療費(fèi)問題上，保險(xiǎn)公司普遍要求去除醫(yī)保范圍外用藥，對(duì)此原告難以接受，而法院判決并不會(huì)區(qū)分是否醫(yī)保范圍用藥而對(duì)醫(yī)療費(fèi)一律予以支持，因此醫(yī)療費(fèi)是否足額賠償直接影響調(diào)解；第三，因利益取向的不同，保險(xiǎn)公司認(rèn)可的賠償標(biāo)準(zhǔn)普遍低于法院使用的標(biāo)準(zhǔn)，主要見于誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等的賠償；另外在訴訟費(fèi)和鑒定費(fèi)的承擔(dān)問題上，一般保險(xiǎn)公司在調(diào)解時(shí)不同意承擔(dān)此類費(fèi)用，而法院判決會(huì)判由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，等等。因上述分歧，一方面保險(xiǎn)公司的人怕承擔(dān)責(zé)任而不愿進(jìn)行調(diào)解，希望法院采取判決的形式結(jié)案，另一方面當(dāng)事人出于實(shí)際利益考慮不愿遷就保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)解。保險(xiǎn)公司的因素是造成交通事故賠償案件調(diào)解率低的主要原因。
（二）送達(dá)因素
當(dāng)前人員流動(dòng)性大，涉及的肇事車輛及交通事故案件的當(dāng)事人遍布全國各地。同時(shí)由于事故發(fā)生，又存在部分當(dāng)事人躲避情況的發(fā)生，使得交通事故賠償案件“送而難達(dá)、送而不達(dá)、無處送達(dá)”的現(xiàn)象比較突出。在當(dāng)事人不能出庭的情況下，缺席判決在一定程度上會(huì)對(duì)調(diào)解率造成影響，即使最終能夠成功送達(dá)，留給調(diào)解的時(shí)間也比較少，很難達(dá)到良好的調(diào)解效果。
（三）人因素
訴訟中，法官通過當(dāng)事人的人做工作往往能取得很好的效果，最終促使雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議。但在交通事故糾紛案件中，少數(shù)人對(duì)調(diào)解起到了阻礙作用。因存在自己的訴訟利益，由其勸說當(dāng)事人讓步調(diào)解有時(shí)并不現(xiàn)實(shí)，特別是一些風(fēng)險(xiǎn)或訴訟標(biāo)的低于費(fèi)的案件律師為爭取利益最大化而拒絕接受調(diào)解，有的甚至阻撓當(dāng)事人接受調(diào)解。
（四）被告事故肇事方因素
大部分案件的被告肇事車輛方都投保有交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，在賠償數(shù)額超過交強(qiáng)險(xiǎn)的情況下，被告肇事車輛方考慮到如果同意調(diào)解，在賠償原告后再去保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)同意全額理賠，而是要扣除一定比例的費(fèi)用，這種情況下，車輛投保方可能和保險(xiǎn)公司要提起商業(yè)保險(xiǎn)合同糾紛之訴，而在交通事故案件中以判決方式結(jié)案的案件比以調(diào)解方式結(jié)案的案件勝算可能性要更大。因此，顧及到商業(yè)險(xiǎn)理賠問題，被告車輛方往往不同意調(diào)解。
（五）法官個(gè)人因素
主要有法官的經(jīng)驗(yàn)、耐心和公正度等，法官的經(jīng)驗(yàn)往往影響法官對(duì)案件形勢(shì)的洞察力、對(duì)當(dāng)事人心態(tài)和案件的把握、以及在不違背當(dāng)事人自愿的前提下促成調(diào)解的技巧；法官的耐心體現(xiàn)在對(duì)各賠償項(xiàng)目數(shù)額的協(xié)調(diào)平衡、與保險(xiǎn)公司的溝通、當(dāng)事人缺席情況下所做的努力等；而法官的公正度會(huì)對(duì)當(dāng)事人的信賴心理會(huì)產(chǎn)生直接的影響。
（六）其他因素
影響調(diào)解率的因素還包括當(dāng)事人無賠償能力、當(dāng)事人對(duì)交通事故責(zé)任認(rèn)定不服、賠償比例達(dá)不成一致、對(duì)具體賠償金額存在爭議（尤其是誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)和后續(xù)治療費(fèi)、財(cái)產(chǎn)損失數(shù)額等）；另外，非機(jī)動(dòng)車與機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故時(shí)，經(jīng)認(rèn)定事故責(zé)任后，負(fù)次要責(zé)任的機(jī)動(dòng)車往往還要承擔(dān)較高的賠償，這種情況雙方爭議突出，矛盾容易激化；再有交警未作出責(zé)任認(rèn)定的，當(dāng)事人雙方往往對(duì)責(zé)任劃分爭議較大，難以調(diào)解；另外還有爭氣不爭財(cái)?shù)男膽B(tài)、當(dāng)事人素質(zhì)等因素。
三、對(duì)策及建議
（一）加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司和保監(jiān)會(huì)的溝通。法院應(yīng)向保險(xiǎn)公司和保監(jiān)會(huì)提出司法建議，宣傳訴訟調(diào)解的重要意義，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司樹立調(diào)解理念。一是建議保險(xiǎn)公司放寬保險(xiǎn)理賠調(diào)解的審批程序和出庭人員的調(diào)解權(quán)限，建立與當(dāng)前司法實(shí)踐、群眾需求相適應(yīng)的證據(jù)審查標(biāo)準(zhǔn)，賦予保險(xiǎn)公司出庭人員相應(yīng)的調(diào)解權(quán)限，以便于調(diào)解；二是讓保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)到調(diào)解是保險(xiǎn)理陪的一項(xiàng)工作，是改變?nèi)藗儗?duì)保險(xiǎn)公司“投保易，理賠難”不良形象一種途徑，通過保險(xiǎn)人員及時(shí)參與案件調(diào)解，樹立保險(xiǎn)公司勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的形象，法院亦可以在訴訟費(fèi)的負(fù)擔(dān)問題上鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與調(diào)解；三是加大走訪調(diào)研、溝通協(xié)調(diào)的力度，就雙方在實(shí)踐操作中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行對(duì)接，研制解決方案，形成統(tǒng)一的調(diào)解程序和具體規(guī)范，幫助保險(xiǎn)公司分析理賠中存在的問題，完善理賠制度；四是加強(qiáng)和保監(jiān)會(huì)的合作，建議保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠工作的指導(dǎo)，轉(zhuǎn)變理念，積極參與法院調(diào)解工作。
（二）建立與交通管理部門的協(xié)調(diào)機(jī)制。雖然法院在交警部門設(shè)有交通事故巡回法庭，但從工作實(shí)踐看，建立定期溝通和協(xié)商配合的工作機(jī)制、為審理此類案件創(chuàng)造良好的外部環(huán)境更為重要。一是法院可以將與交通事故損害賠償相關(guān)的法律規(guī)定制作成小冊(cè)子，由交通管理部門免費(fèi)向當(dāng)事人發(fā)放，便于群眾了解法律。實(shí)踐中，當(dāng)事人在不知道法律規(guī)定的情況下，調(diào)解時(shí)表現(xiàn)得非常猶豫，只有了解法律規(guī)定，才能理性的進(jìn)行調(diào)解，避免不切實(shí)際的請(qǐng)求與反駁。對(duì)于家庭困難又確需聘請(qǐng)人的，可由交通管理部門告知當(dāng)事人申請(qǐng)法律援助的渠道。二是法院制作一些表格，由交警部門在處理交通事故時(shí)填寫一些調(diào)查結(jié)果，如調(diào)查了解肇事車輛是否投保，在哪個(gè)保險(xiǎn)公司投保，要弄清車主是誰，有無掛靠單位，當(dāng)事人的住址及聯(lián)系方式等，弄清這些問題就為法院的送達(dá)和調(diào)解工作打下了基礎(chǔ)。三是法院制作一些法律格式文書放在交警部門，如財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)書、交通事故賠償案件書等，由當(dāng)事人免費(fèi)取閱，交警調(diào)解不成并認(rèn)為有保全車輛的必要時(shí)，可建議當(dāng)事人向法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，為以后調(diào)解和執(zhí)行工作創(chuàng)造條件。
（三）多個(gè)渠道，應(yīng)對(duì)送達(dá)難難題。針對(duì)當(dāng)前存在的送而難達(dá)、送而不達(dá)現(xiàn)象，可以通過以下幾個(gè)渠道作出應(yīng)對(duì)。第一，對(duì)于難以送達(dá)的當(dāng)事人，提倡采用直接上門送達(dá)的方式。第二，遇到“人難找、門難進(jìn)、拒簽收、不協(xié)助”的情況，可采用留置送達(dá)方式，與當(dāng)?shù)鼗鶎咏M織配合。當(dāng)?shù)鼗鶎咏M織比較了解當(dāng)事人情況，在實(shí)踐中，通過當(dāng)?shù)鼗鶎咏M織送達(dá)，往往能收到事半功倍的效果。第三，必要時(shí)增加原告的送達(dá)義務(wù)。訴訟文書不能送達(dá)實(shí)質(zhì)上也屬于一種訴訟風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人來承擔(dān)，有的當(dāng)事人為使自己的訴請(qǐng)?jiān)缛諏?shí)現(xiàn)，也愿意配合法院送達(dá)，因此，必要時(shí)也可增加當(dāng)事人的送達(dá)義務(wù),使當(dāng)事人參與到送達(dá)事務(wù)中來,廣開送達(dá)途徑。第四，慎用公告送達(dá)方式，嚴(yán)把公告送達(dá)關(guān)，不輕易適用缺席審理程序。
（四）加強(qiáng)與當(dāng)事人的溝通。加強(qiáng)法律釋明工作。交通事故案件訴訟主體多、訴訟標(biāo)的大，賠償項(xiàng)目和證據(jù)材料繁多，而不少當(dāng)事人文化素質(zhì)不高、法律意識(shí)不強(qiáng)，在訴訟中常常出現(xiàn)變更訴訟請(qǐng)求、追加當(dāng)事人、反復(fù)舉證質(zhì)證的情況。對(duì)此應(yīng)加強(qiáng)立案階段的法律釋明，指導(dǎo)當(dāng)事人明確賠償主體、賠償項(xiàng)目、賠償標(biāo)準(zhǔn)、舉證要求及舉證期限，避免訴訟錯(cuò)誤。要注重對(duì)受害方及肇事司機(jī)、車主的情感疏導(dǎo)和法律釋明，使雙方充分認(rèn)識(shí)到調(diào)解結(jié)案的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于死亡賠償金、殘疾賠償金、喪葬費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、承包金損失等項(xiàng)目的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)和期限等問題，法官在調(diào)解過程中應(yīng)當(dāng)充分行使釋明權(quán)，并向被告釋明主動(dòng)履行和強(qiáng)制執(zhí)行的區(qū)別，同時(shí)積極做雙方當(dāng)事人的工作，使其盡快接受調(diào)解，使受害人得到賠償。
篇11
第三條按照《中央儲(chǔ)備糧管理?xiàng)l例》要求,通過中央儲(chǔ)備糧增儲(chǔ)、減儲(chǔ)、輪換、集并等業(yè)務(wù)經(jīng)營,逐步將中央儲(chǔ)備糧貸款集中到中國儲(chǔ)備糧管理總公司(以下簡稱中儲(chǔ)糧總公司)直屬企業(yè),創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)中儲(chǔ)糧總公司統(tǒng)借統(tǒng)還。
第四條中央儲(chǔ)備糧貸款發(fā)放和管理應(yīng)當(dāng)遵循以下原則:
(一)計(jì)劃性原則。中央儲(chǔ)備糧貸款應(yīng)當(dāng)根據(jù)國家有關(guān)部門下達(dá)的中央儲(chǔ)備糧計(jì)劃,及時(shí)發(fā)放和收回。
(二)一致性原則。中央儲(chǔ)備糧貸款應(yīng)當(dāng)與財(cái)政部核定的入庫成本相一致。
(三)封閉管理原則。中央儲(chǔ)備糧貸款管理應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“錢隨糧走、購貸銷還、庫貸掛鉤、全程監(jiān)管”。
第二章貸款對(duì)象、用途和條件
第五條貸款對(duì)象。中央儲(chǔ)備糧貸款對(duì)象是指從事中央儲(chǔ)備糧經(jīng)營管理的糧食企業(yè)(簡稱借款人,下同),包括:
(一)中儲(chǔ)糧總公司及其直屬企業(yè);
(二)具有中央儲(chǔ)備糧代儲(chǔ)資格,并受中儲(chǔ)糧總公司委托承擔(dān)中央儲(chǔ)備糧儲(chǔ)存計(jì)劃的企業(yè)(簡稱代儲(chǔ)企業(yè),下同)。
第六條貸款用途。中央儲(chǔ)備糧貸款用于解決借款人執(zhí)行中央儲(chǔ)備糧各項(xiàng)計(jì)劃的資金需要。
“先購后銷”輪換中央儲(chǔ)備糧所需資金,發(fā)放中央儲(chǔ)備糧輪換貸款;出口中央儲(chǔ)備糧費(fèi)用所需資金,發(fā)放中央儲(chǔ)備糧費(fèi)用貸款(具體規(guī)定另行制定)。
第七條貸款條件。借款人申請(qǐng)中央儲(chǔ)備糧貸款,除應(yīng)當(dāng)具備《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款管理制度》規(guī)定的基本條件外,還應(yīng)當(dāng)具備以下條件:
(一)在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(簡稱農(nóng)發(fā)行,下同)開立基本存款賬戶,并接受農(nóng)發(fā)行信貸監(jiān)管;
(二)持有國家有關(guān)部門和農(nóng)發(fā)行聯(lián)合下達(dá)的計(jì)劃文件,中儲(chǔ)糧總公司分公司、聯(lián)絡(luò)處(統(tǒng)稱中儲(chǔ)糧分公司,下同)與農(nóng)發(fā)行省級(jí)分行聯(lián)合下達(dá)到企業(yè)的計(jì)劃文件,中谷中央儲(chǔ)備糧管理有限公司根據(jù)中儲(chǔ)糧總公司文件下達(dá)到所屬承儲(chǔ)企業(yè)的計(jì)劃文件;
(三)代儲(chǔ)企業(yè)應(yīng)當(dāng)具備國家有關(guān)部門認(rèn)定的承儲(chǔ)資格和規(guī)定的信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)(具體標(biāo)準(zhǔn)由省級(jí)分行結(jié)合本地實(shí)際確定),持有與中儲(chǔ)糧總公司或中儲(chǔ)糧分公司簽訂的代儲(chǔ)合同;
(四)直屬企業(yè)租倉儲(chǔ)存中央儲(chǔ)備糧,出租倉企業(yè)應(yīng)當(dāng)具備《中央儲(chǔ)備糧管理?xiàng)l例》規(guī)定的儲(chǔ)存條件,雙方應(yīng)當(dāng)簽訂正式的租倉儲(chǔ)糧合同。
第三章貸款期限、利率及方式
第八條貸款期限。中央儲(chǔ)備糧貸款按一年期限確定。
第九條貸款展期。借款人不能按期歸還貸款時(shí),應(yīng)當(dāng)于貸款到期10個(gè)工作日之前向開戶行提出書面展期申請(qǐng)。開戶行應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)借款人的展期申請(qǐng)進(jìn)行審查,符合條件的,辦理展期手續(xù)。中央儲(chǔ)備糧貸款可多次辦理展期。展期期限不得超過原借款合同確定的貸款期限。
對(duì)經(jīng)有權(quán)部門確認(rèn)的陳化中央儲(chǔ)備糧占用貸款、已經(jīng)超過正常結(jié)算期限的銷售貨款占用貸款、超過規(guī)定的輪換空庫期尚未輪入的中央儲(chǔ)備糧價(jià)差占用貸款等不符合展期條件的貸款,以及借款人未申請(qǐng)展期的中央儲(chǔ)備糧貸款,不得辦理展期,從貸款到期次日起納入逾期貸款管理。
第十條貸款利率。中央儲(chǔ)備糧貸款執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的一年期貸款利率。遇利率調(diào)整時(shí),按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。逾期的中央儲(chǔ)備糧貸款,按逾期貸款利率執(zhí)行。
第十一條貸款額度。借款人收購或調(diào)入(含移入)糧食用于完成中央儲(chǔ)備糧計(jì)劃的,開戶行應(yīng)當(dāng)在財(cái)政部核定的入庫成本(包括價(jià)款和合理費(fèi)用)標(biāo)準(zhǔn)內(nèi),確定貸款發(fā)放額度。對(duì)只規(guī)定收購或調(diào)入價(jià)格幅度,未明確具體價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)的,開戶行應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的價(jià)格幅度范圍內(nèi)從嚴(yán)掌握貸款發(fā)放額度。
借款人輪換中央儲(chǔ)備糧,按本辦法第六章規(guī)定確定貸款發(fā)放額度。
第十二條貸款方式。中央儲(chǔ)備糧貸款一般采用信用貸款方式。
第四章貸款程序
第十三條貸款申請(qǐng)。借款人依據(jù)有關(guān)中央儲(chǔ)備糧計(jì)劃,向開戶行申請(qǐng)中央儲(chǔ)備糧貸款,應(yīng)當(dāng)按照要求如實(shí)填寫《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行借款申請(qǐng)書》(簡稱《借款申請(qǐng)書》,下同)。開戶行應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人填寫《借款申請(qǐng)書》給予必要的指導(dǎo)和說明。借款人將《借款申請(qǐng)書》,連同中央儲(chǔ)備糧計(jì)劃文件等相關(guān)資料一并送交開戶行。
第十四條貸款受理與調(diào)查。開戶行收到借款人的《借款申請(qǐng)書》及相關(guān)資料后,應(yīng)當(dāng)審查借款人是否符合中央儲(chǔ)備糧貸款對(duì)象范圍和貸款條件,是否符合貸款用途規(guī)定。根據(jù)審查情況及時(shí)提出是否受理的意見。對(duì)同意受理的貸款申請(qǐng),應(yīng)當(dāng)及時(shí)確定貸款調(diào)查人,開展貸前調(diào)查。
貸款調(diào)查人應(yīng)當(dāng)首先審核借款人所提供的各項(xiàng)資料是否真實(shí)、完整,對(duì)資料不完整或存有疑義的,應(yīng)當(dāng)要求借款人補(bǔ)充或說明,并對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查:
(一)借款人購入糧食的品種、數(shù)量、質(zhì)量、價(jià)格等與計(jì)劃文件是否相符;
(二)借款人申請(qǐng)的貸款額度是否合理;
(三)借款人申請(qǐng)中央儲(chǔ)備糧輪換貸款的,應(yīng)當(dāng)預(yù)測(cè)輪換價(jià)差虧損情況和調(diào)查彌補(bǔ)資金來源情況;
(四)借款人財(cái)務(wù)狀況,以及所提供資料的真實(shí)性;
(五)借款人已承借中央儲(chǔ)備糧貸款的使用情況,是否按照規(guī)定合理使用;
調(diào)查結(jié)束后,調(diào)查人應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查情況形成書面意見,對(duì)申請(qǐng)材料的真實(shí)性和有效性做出評(píng)價(jià),明確提出能否貸款以及貸款種類、金額、期限、利率和方式等方面的意見,連同相關(guān)資料遞交貸款審查人。貸款調(diào)查人應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的證明材料和調(diào)查情況的真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。
第十五條貸款的審查與審批。
(一)貸款審查。貸款審查一般由開戶行信貸部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)。貸款審查人應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)對(duì)借款人的借款申請(qǐng)和貸款調(diào)查人的意見進(jìn)行審查,并對(duì)調(diào)查資料的合規(guī)性、完整性進(jìn)行審核。審查人應(yīng)當(dāng)提出審查意見,報(bào)審批人審批。
(二)貸款審批。中央儲(chǔ)備糧貸款由開戶行行長審批。
第十六條貸款發(fā)放與使用。對(duì)批準(zhǔn)的中央儲(chǔ)備糧貸款，開戶行應(yīng)當(dāng)及時(shí)與借款人簽訂《借款合同》。根據(jù)《借款合同》填寫《借款借據(jù)》。
中央儲(chǔ)備糧貸款可一次性審批,一次或分批次發(fā)放。對(duì)一次性審批、分批次發(fā)放的中央儲(chǔ)備糧貸款,應(yīng)當(dāng)分批次簽訂《借款合同》和填寫《借款借據(jù)》。
借款人應(yīng)當(dāng)按照《借款合同》約定使用中央儲(chǔ)備糧貸款,開戶行及信貸人員按照本辦法第五章規(guī)定進(jìn)行監(jiān)督。
第十七條貸款收回。糧食銷售后,借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)將銷售貨款足額歸行,并歸還中央儲(chǔ)備糧貸款。
第五章貸款監(jiān)督
第十八條資金支取監(jiān)督。借款人應(yīng)當(dāng)按照糧食實(shí)際購進(jìn)進(jìn)度支取收購資金,開戶行應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的支取資金活動(dòng)進(jìn)行逐筆審核監(jiān)督,專款專用。
第十九條糧食購進(jìn)監(jiān)督。開戶行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真核查借款人收購及調(diào)入中央儲(chǔ)備糧的憑證,掌握實(shí)際購進(jìn)糧食的品種、數(shù)量、質(zhì)量、價(jià)格等情況,按中央儲(chǔ)備糧入庫進(jìn)度監(jiān)督貨款支付。做好收購所需現(xiàn)金的供應(yīng)和管理,除借款人收購農(nóng)戶糧食外,一般不得采用現(xiàn)金結(jié)算方式,并應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)貨款結(jié)算的柜臺(tái)監(jiān)督。
第二十條貸款的調(diào)整。在中央儲(chǔ)備糧全部入庫之后,開戶行應(yīng)當(dāng)依據(jù)財(cái)政部核定的入庫成本對(duì)中央儲(chǔ)備糧貸款進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。實(shí)際發(fā)放的貸款小于核定入庫成本的,開戶行按核定入庫成本補(bǔ)放貸款。實(shí)際發(fā)放的貸款超過核定入庫成本的,開戶行應(yīng)當(dāng)及時(shí)收回超額發(fā)放的貸款。
第二十一條糧食庫存監(jiān)督。開戶行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格中央儲(chǔ)備糧的庫存監(jiān)管,逐倉填寫倉單,對(duì)庫存糧食實(shí)行倉單管理,定期檢查核實(shí)借款人中央儲(chǔ)備糧的庫存數(shù)量、品種及變化情況。在中央儲(chǔ)備糧出入庫期間,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查。
直屬企業(yè)開戶行委托出租倉企業(yè)開戶行監(jiān)管租倉儲(chǔ)糧庫存的,應(yīng)當(dāng)建立分工協(xié)作的雙重監(jiān)管制度。
第二十二條糧食銷售監(jiān)督。
(一)堅(jiān)持出庫報(bào)告制度。中央儲(chǔ)備糧出庫銷售,借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知開戶行,并按規(guī)定提供出庫計(jì)劃等有關(guān)文件資料。糧食銷售后,開戶行要及時(shí)登記臺(tái)賬,確保賬實(shí)相符。
(二)落實(shí)價(jià)差虧損補(bǔ)貼。對(duì)借款人執(zhí)行中央儲(chǔ)備糧出庫計(jì)劃形成的價(jià)差虧損,明確由中央財(cái)政補(bǔ)貼的,由中央財(cái)政補(bǔ)貼彌補(bǔ);未明確由中央財(cái)政補(bǔ)貼的,借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)歸還占用的貸款。
(三)加強(qiáng)貨款結(jié)算監(jiān)督。中央儲(chǔ)備糧貨款結(jié)算原則上實(shí)行“錢貨兩清”。開戶行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)結(jié)算資金占用貸款的管理,督促借款人及時(shí)將銷售貨款歸行。
第二十三條堅(jiān)持臺(tái)賬登記制度。管戶信貸員應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人中央儲(chǔ)備糧的購進(jìn)、儲(chǔ)存、輪換、銷售、資金回籠等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施信貸監(jiān)管,及時(shí)登錄綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng),做好臺(tái)賬的登記工作。
第二十四條實(shí)行派駐管戶信貸員制度。開戶行應(yīng)當(dāng)根據(jù)總行規(guī)定,對(duì)借款人派駐管戶信貸員。管戶信貸員應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營和糧食庫存情況進(jìn)行信貸監(jiān)管。業(yè)務(wù)量大且條件具備的開戶行,原則上應(yīng)當(dāng)派駐信貸組。
第六章輪換貸款管理
第二十五條中央儲(chǔ)備糧同庫點(diǎn)輪換(含品種串換)的貸款管理。貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行“購貸銷還”,輪換結(jié)束后,中央儲(chǔ)備糧庫存數(shù)量、占用貸款應(yīng)當(dāng)與計(jì)劃完全一致。
(一)借款人采取先銷后購方式輪換中央儲(chǔ)備糧的,糧食銷售貨款回籠后,開戶行應(yīng)當(dāng)及時(shí)收回占用的貸款。輪入糧食時(shí),按輪出收回貸款額度發(fā)放貸款。
(二)借款人采取先購后銷方式輪換中央儲(chǔ)備糧的,輪入糧食時(shí),開戶行可先發(fā)放中央儲(chǔ)備糧輪換貸款,中央儲(chǔ)備糧輪換貸款利息由借款人負(fù)擔(dān)。輪換結(jié)束后,中央儲(chǔ)備糧輪換貸款本息應(yīng)當(dāng)全部收回。
(三)已納入“中央儲(chǔ)備糧陳化庫存貸款”科目管理的中央儲(chǔ)備糧輪換結(jié)束后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)將陳化庫存貸款占用形態(tài)調(diào)整為正常庫存貸款占用形態(tài)。
第二十六條中央儲(chǔ)備糧異庫點(diǎn)輪換(含品種串換和集并)的貸款管理。中央儲(chǔ)備糧貸款原則上應(yīng)當(dāng)通過異庫點(diǎn)輪換,逐步調(diào)整到直屬企業(yè),實(shí)行集中管理。輪換結(jié)束后,輪出企業(yè)占用的中央儲(chǔ)備糧貸款應(yīng)當(dāng)全部收回;輪入企業(yè)中央儲(chǔ)備糧庫存數(shù)量、占用貸款應(yīng)當(dāng)與計(jì)劃完全一致。
(一)中央儲(chǔ)備糧異庫點(diǎn)輪換原則上采取先輪出、后輪入的方式進(jìn)行。輪出企業(yè)糧食銷售貨款回籠后,開戶行應(yīng)當(dāng)及時(shí)收回占用的貸款。對(duì)輪出企業(yè)糧食銷售貨款不能足額還貸產(chǎn)生的差額,應(yīng)當(dāng)從輪入企業(yè)開戶行劃轉(zhuǎn)的資金中收回。貸款劃轉(zhuǎn)后,輪入企業(yè)開戶行按同庫點(diǎn)輪換方式,支持輪入企業(yè)輪入新糧。
對(duì)確需采取先輪入、后輪出方式進(jìn)行中央儲(chǔ)備糧輪換的,應(yīng)當(dāng)先按核定入庫成本進(jìn)行全額貸款劃轉(zhuǎn),將輪出企業(yè)占用的中央儲(chǔ)備糧貸款全部劃轉(zhuǎn)到輪入企業(yè),由輪入企業(yè)負(fù)責(zé)銷售糧食。貸款劃轉(zhuǎn)后,輪入企業(yè)開戶行按同庫點(diǎn)輪換方式,對(duì)輪入企業(yè)進(jìn)行貸款管理。
(二)異庫點(diǎn)輪換的貸款劃轉(zhuǎn),按照“此增彼減”原則,實(shí)行分級(jí)管理,在輪出輪入企業(yè)之間進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)貸款劃轉(zhuǎn)。
1、中央儲(chǔ)備糧跨省(含跨農(nóng)發(fā)行計(jì)劃單列市分行)輪換,貸款劃轉(zhuǎn)工作由總行與中儲(chǔ)糧總公司根據(jù)每一批次計(jì)劃的安排,組織相關(guān)的農(nóng)發(fā)行省級(jí)分行和中儲(chǔ)糧分公司具體實(shí)施。
2、中央儲(chǔ)備糧省內(nèi)異庫點(diǎn)輪換,貸款劃轉(zhuǎn)工作由農(nóng)發(fā)行相關(guān)省級(jí)分行和中儲(chǔ)糧分公司共同制定貸款劃轉(zhuǎn)方案,并具體組織實(shí)施。
第二十七條輪換的貸款調(diào)整。涉及中央儲(chǔ)備糧庫存成本變化的輪換,應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行貸款調(diào)整。凡屬異庫點(diǎn)輪換的,應(yīng)當(dāng)首先在輪出、輪入企業(yè)之間進(jìn)行貸款劃轉(zhuǎn),再對(duì)輪入企業(yè)一方進(jìn)行貸款調(diào)整,確保輪換結(jié)束后中央儲(chǔ)備糧貸款與財(cái)政核定入庫成本相一致。具體調(diào)整方式參照本辦法第二十條規(guī)定辦理。
第二十八條需要通過進(jìn)出口輪換中央儲(chǔ)備糧的,原則上應(yīng)當(dāng)由中儲(chǔ)糧總公司統(tǒng)一組織進(jìn)行。
第七章貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
第二十九條開戶行應(yīng)當(dāng)按照《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定,加強(qiáng)中央儲(chǔ)備糧貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作。
第三十條開戶行應(yīng)當(dāng)督促借款人建立輪換風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。輪換風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金應(yīng)當(dāng)專戶存儲(chǔ),專項(xiàng)用于彌補(bǔ)輪換虧損。
第三十一條開戶行應(yīng)當(dāng)監(jiān)督借款人按有關(guān)規(guī)定及時(shí)處理中央儲(chǔ)備糧損耗,如實(shí)反映損耗占用貸款,并督促借款人及時(shí)補(bǔ)足庫存或歸還占用的貸款。
第三十二條對(duì)中央儲(chǔ)備糧因?yàn)?zāi)損失,開戶行應(yīng)當(dāng)監(jiān)督借款人通過保險(xiǎn)理賠及時(shí)補(bǔ)足庫存或歸還占用的貸款,并將因?yàn)?zāi)損失、補(bǔ)庫及貸款收回情況逐級(jí)上報(bào)總行。
第三十三條借款人超過規(guī)定的輪換空庫期仍未輪入糧食時(shí),開戶行應(yīng)當(dāng)督促借款人按規(guī)定補(bǔ)足庫存。借款人不能及時(shí)補(bǔ)足庫存的,開戶行應(yīng)當(dāng)及時(shí)從借款人收回?zé)o庫存保證的貸款和利息。
第三十四條對(duì)借款人違反《中央儲(chǔ)備糧管理?xiàng)l例》、本辦法和《借款合同》約定的,開戶行應(yīng)當(dāng)按規(guī)定給予相應(yīng)的信貸制裁。
對(duì)借款人擠占挪用中央儲(chǔ)備糧貸款,開戶行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真組織清收,對(duì)無法收回的貸款轉(zhuǎn)入“糧油企業(yè)擠占挪用占用貸款”科目進(jìn)行管理。
第三十五條農(nóng)發(fā)行及有關(guān)責(zé)任人違反本辦法,應(yīng)當(dāng)視情節(jié)輕重予以責(zé)任追究,構(gòu)成犯罪的,移交司法部門處理。
第八章附則
篇12
貸款人(抵押權(quán)人)：_________銀行
借款人：_________
抵押人：_________
經(jīng)貸款人、借款人、抵押人協(xié)商一致、根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定，簽訂本合同。
第一條 借款金額、種類與用途：貸款人同意向借款人發(fā)放貸款人民幣(大寫)_________，借款種類為_________，借款用途為_________。
第二條 借款期限：本合同借款期限為_________年_________月_________日起至_________年_________月_________日止。實(shí)際放款日期與上述約定不一致的，以借款借據(jù)為準(zhǔn)。
第三條 借款利率：本合同借款利率為月利率_________‰。若遇中國人民銀行基準(zhǔn)貸款利率調(diào)整，借款期限在一年(含)以下的，本合同所約定利率不變;借款期限超過一年的，則利率根據(jù)中國人民銀行利率政策調(diào)整而作相應(yīng)的調(diào)整，且貸款人不再另行通知借款人和抵押人。
第四條 還款方式：本合同約定還款方式為按_________(月、季或年)付息，每_________(月、季末月或年末月)的20日為結(jié)息日，次日為付息日，逾期付息視為違約。本金到還款期限屆滿時(shí)一次性歸還，利隨本清。但如借款借據(jù)特別約定了當(dāng)筆貨款還款方式的，則當(dāng)筆貸款的還款方式依此約定。
第五條 抵押人自愿以有完全處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)(見附件1《抵押物清單》)作為抵押物，為本合同貸款人的債權(quán)提供抵押擔(dān)保。同時(shí)特別約定如下：
(一)抵押擔(dān)保的范圍包括本金、利息(包括罰息、復(fù)息等)、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用包括律師費(fèi)、催討差旅費(fèi)和其他合理費(fèi)用。
(二)抵押效力及于抵押物之從物、從權(quán)利、孳息及賠償金、保險(xiǎn)金等物上權(quán)利。如抵押權(quán)人要求抵押人辦理抵押物保險(xiǎn)，則抵押人須為抵押物辦理足額的保險(xiǎn)。在抵押關(guān)系存續(xù)期間，貸款人為該保險(xiǎn)的第一受益人。抵押人應(yīng)將抵押物權(quán)利憑證及保險(xiǎn)單等交由貸款人保存;抵押人授權(quán)貸款人代為抵押人辦理全部保險(xiǎn)理賠手續(xù)，并確認(rèn)如貸款人出示本合同條款于保險(xiǎn)公司或第三人即足見貸款人有特別權(quán);若抵押物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失時(shí)，抵押人應(yīng)將所得保險(xiǎn)理賠款提前償還相應(yīng)貸款本息或交由貸款人進(jìn)行提存。若抵押物發(fā)生毀損，抵押效力及于抵押物殘值或修復(fù)后之抵押物全部價(jià)值。抵押物價(jià)值價(jià)減少時(shí)，借款人應(yīng)在三十日內(nèi)向貸款人提供與減少價(jià)值相當(dāng)?shù)牡盅何锘蚱渌行?dān)保。
(三)貸款人依法轉(zhuǎn)讓債權(quán)，抵押人仍應(yīng)以抵押物承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任。
(四)抵押登記手續(xù)由抵押人負(fù)責(zé)辦理，貸款人應(yīng)密切配合抵押人辦理抵押登記手續(xù)。
(五)本合同主合同若無效，但抵押條款仍有效，且抵押人同意對(duì)貸款人在主合同無效情況下的一切債權(quán)(權(quán)利)仍按本合同有關(guān)抵押條款的約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
(六)本合同貸款人債權(quán)如另設(shè)有人的擔(dān)保或物的擔(dān)保，則抵押人仍以全部抵押物價(jià)值作為貸款人債權(quán)的擔(dān)保。
(七)如抵押物被司法機(jī)關(guān)查封、扣押或采取其他保全措施的，抵押人必須及時(shí)告知抵押權(quán)人。如抵押人不及時(shí)告知而使抵押權(quán)人遭受損失的，抵押人應(yīng)負(fù)全部賠償責(zé)任。
第六條 貸款展期：借款人若需延長借款期限，應(yīng)在借款到期日前以書面方式向貸款人提出申請(qǐng)。經(jīng)貸款人和抵押人同意后，由貸款人，借款人和抵押人另行簽訂展期還款協(xié)議。抵押人承諾對(duì)展期后的貸款繼續(xù)以本合同所涉抵押物承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任，并由借款人、抵押人根據(jù)展期還款協(xié)議辦理抵押物抵押登記相應(yīng)手續(xù)，貸款人予以配合。貸款展期后，其利率按累計(jì)期限的現(xiàn)行利率檔次確定。
第七條 違約責(zé)任
(一)借款人違約及其違約責(zé)任：
1、不按期歸還貸款本金(含展期)，從逾期之日起按約定利率加收_________℅的罰息利率計(jì)收罰息。
2、不按期償付貸款利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)息。
3、不按合同約定使用貸款，對(duì)擠占挪用的貸款在挪用期間按約定利率加收_________℅的罰息利率計(jì)收罰息。
4、借款人提前歸還貸款，須經(jīng)貸款人同意;貸款人對(duì)提前歸還的貸款有權(quán)按本合同約定期限、利率向借款人收取利息，但如征得貸款人同意，可按本合同約定的利率和實(shí)際天數(shù)計(jì)收利息。
5、借款人發(fā)生如下情形之一的，貸款人有權(quán)停止本合同尚未發(fā)放的貸款、提前收回未到期貸款和提前處置抵押物清償貸款：
(1)不按期償還貸款本金或不按期支付利息或不按借款借據(jù)特別約定的還款方式歸還貸款本息的;
(2)不按約定的貸款用途使用貸款的;
(3)不接受或不配合貸款人對(duì)其貸款使用情況的查詢或監(jiān)管的;
(4)未按期歸還貸款人其他貸款或未按期清償其他任何金融機(jī)構(gòu)或第三人到期債務(wù)的;
(5)借款人、借款人之法定代表人、股東、高級(jí)管理人員等參與重大賭博、吸毒等違紀(jì)違法行為的;
(6)財(cái)產(chǎn)遭受哄搶等事件的;
(7)卷入重大不利訴訟的;
(8)被行政機(jī)關(guān)處以重大行政處罰的;
(9)因經(jīng)營不善而停產(chǎn)歇業(yè)的;
(10)隱瞞企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況或抽選資金(本)的;
(11)未征得貸款人書面同意而實(shí)行承包、租賃、合資、兼并、分立、轉(zhuǎn)贈(zèng)、股份制改造或減少注冊(cè)資本等的;
(12)變更企業(yè)名稱、法定代表人、股東、住所地或經(jīng)營范圍等工商登記事項(xiàng)，未在變更一個(gè)月前書面告知貸款人的;
(13)發(fā)生偷(逃)稅、被責(zé)令停業(yè)整頓或被吊銷(撤銷)營業(yè)執(zhí)照的;(14)發(fā)生其他嚴(yán)重影響償還貸款能力或失去信用情形的。
(二)貸款人違約及其違約責(zé)任
貸款人未依約向貸款人提供貸款的，應(yīng)向借款人承擔(dān)下列責(zé)任：
1、按違約金額、逾期罰息利率和違約天數(shù)向借款人支付違約金;
2、向借款人賠償超過違約金部分的直接損失(間接損失和可得利益不在賠償范圍)。
第八條 合同的成立、生效與解除：本合同自各方簽字(蓋章)之日起成立;自抵押登記辦妥之日起生效;若在本合同成立之日起三十日內(nèi)，抵押人未辦妥抵押登記手續(xù)的，貸款人有權(quán)解除本合同。
第九條 合同的履行
(一)借款人應(yīng)在本行(社)開設(shè)賬戶，貸款人將貸款劃入該賬戶時(shí)即視為履行了發(fā)放貸款之義務(wù)。
個(gè)人借款合同范本協(xié)議書
貸款抵押人(甲方)
地址： 郵編：
電話：
代表人：
貸款抵押權(quán)人(乙方)
地址： 郵編：
電話：
代表人：
甲方因生產(chǎn)需要，向乙方申請(qǐng)貸款作為___資金。雙方經(jīng)協(xié)商一致同意，在甲方以其所有的___(以下簡稱抵押物)，作為貸款抵押物抵押給乙方的條件下，由乙方提供雙方商定的貸款額給甲方。在貸款期限內(nèi)，甲方擁有抵押物的使用權(quán)，在甲方還清貸款本息前，乙方擁有抵押物的所有權(quán)。為此，特訂立本合同：
第一條 貸款內(nèi)容
1.貸款總金額：___元整。
2.貸款用途：本貸款只能用于___的需要，不得挪作他用，更不得使用貸款進(jìn)行違法活動(dòng)。
3.貸款期限：在上述貸款總金額下，本貸款可分期、分筆周轉(zhuǎn)審貸。因此，各期貸款的金額、期限，由雙方分別商定。從第二期貸款起，必須有雙方及雙方法定代表簽字蓋章的新的抵押貸款合同，作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第一期貸款期限為：__個(gè)月，即自__年__月_日起，至__年__月_日止。
4.貸款利率：本貸款利率及計(jì)息方法，按照中國__銀行的規(guī)定執(zhí)行。
5.貸款的支取：各期貸款是一次還是分次提取，由雙方商定，甲方每次提款應(yīng)提前__天通知乙方，并經(jīng)乙方的信貸部門審查認(rèn)可方可使用。
第一期貸款__次提取。
6.貸款的償還甲方保證在各期合同規(guī)定的貸款期限內(nèi)按期主動(dòng)還本付息。甲方歸還本貸款的資金來源為本公司生產(chǎn)、經(jīng)營及其它收入。如甲方要求用其它來源歸還貸款，須經(jīng)乙方同意。
第一期貸款最后還款日為__年_月_日。
7.本合同在乙方同意甲方延期還款的情況下繼續(xù)有效。
第二條 抵押物事項(xiàng)
1.抵押物名稱：___。
2.制造廠家：___。
3.型號(hào)：___。
4.件數(shù)：___。
5.單件：___。
6.置放地點(diǎn)：___。
7.抵押物發(fā)票總金額：___。
8.抵押期限：___年(或?yàn)椋鹤员举J款合同生效之日起至甲方還清乙方與本合同有關(guān)的全部貸款本息為止)。
第三條 甲乙雙方的義務(wù)
(一)乙方的義務(wù)：
1.對(duì)甲方交來抵押物契據(jù)證件要妥善保管，不得遺失、損毀。
2.在甲方到期還清貸款后，將抵押物的全部契據(jù)、證件完整交給甲方。
(二)甲方的義務(wù)：
1.應(yīng)嚴(yán)格按照合同規(guī)定時(shí)間主動(dòng)還本付息。
2.保證在抵押期間抵押物不受甲方破產(chǎn)、資產(chǎn)分割、轉(zhuǎn)讓的影響。如乙方發(fā)現(xiàn)甲方抵押物有違反本條款的情節(jié)，乙方通知甲方當(dāng)即改正或可終止本合同貸款，并追償已貸出的全部貸款本息。
3.甲方應(yīng)合理使用作為抵押物的___，并負(fù)責(zé)抵押物的經(jīng)營、維修、保養(yǎng)及有關(guān)稅賦等費(fèi)用。
4.甲方因故意或過失造成抵押物毀損，應(yīng)在15天內(nèi)向乙方提供新的抵押物，若甲方無法提供新的抵押物或擔(dān)保時(shí)，乙方有權(quán)相應(yīng)減少貸款額度，或解除本合同，追償已貸出的貸款本息。
5.甲方未經(jīng)乙方同意不得將抵押物出租、出售、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其它方式處分。
6.抵押物由甲方向中國人民保險(xiǎn)公司___分公司投保，以乙方為保險(xiǎn)受益人，并將保險(xiǎn)單交乙方保管，保險(xiǎn)費(fèi)由甲方承擔(dān)。投保的抵押物由于不可抗力遭受損失，乙方有權(quán)從保險(xiǎn)公司的賠償金中收回抵押人應(yīng)當(dāng)償還的貸款本息。
第四條 違約責(zé)任
1.乙方如因本身責(zé)任不按合同規(guī)定支付貸款，給甲方造成經(jīng)濟(jì)上的損失，乙方應(yīng)負(fù)責(zé)違約責(zé)任。
2.甲方如未按貸款合同規(guī)定使用貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，乙方有權(quán)提前收回部分或全部貸款，并對(duì)挪用貸款部分在原貸款利率的基礎(chǔ)上加收___%的罰息。
3.甲方如不按期付息還本，或有其它違約行為，乙方有權(quán)停止貸款，并要求甲方提前歸還已貸的本息。乙方有權(quán)從甲方在任何銀行開立的帳戶內(nèi)扣收，并從過期之日起，對(duì)逾期貸款部分按借款利率加收___%的利息。
4.甲方如不按期付息還本，乙方亦可向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)拍賣抵押物，用于抵償貸款本息，若有不足抵償部分，乙方仍有權(quán)向甲方追償。直至甲方還清乙方全部貸款本息為止。
第五條 其它規(guī)定
1.發(fā)生下列情況之一時(shí)，乙方有權(quán)停止發(fā)放貸款并立即或即期收回已經(jīng)發(fā)放的貸款。
(1)甲方向乙方提供情況、報(bào)表和各項(xiàng)資料不真實(shí)。
(2)甲方與第三者發(fā)生訴訟，經(jīng)法院裁決敗訴，償付賠償金后，無力向乙方償付貸款本息。
(3)甲方的資產(chǎn)總額不足抵償其負(fù)債總額。
(4)甲方的保證人違反或失去合同書中規(guī)定的條件。
2.乙方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，甲方應(yīng)向乙方提供有關(guān)報(bào)表和資料。
3.甲方或乙方任何一方要求變更合同或本合同中的某一項(xiàng)條款，須在事前以書面形式通知對(duì)方，在雙方達(dá)成協(xié)議前，本合同中的各項(xiàng)條款仍然有效。
4.甲方提供的借款申請(qǐng)書、借款憑證、用款和還款計(jì)劃及與合同有關(guān)的其它書面材料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第六條 有關(guān)本合同的費(fèi)用承擔(dān)有關(guān)抵押的估計(jì)、登記、證明等一切費(fèi)用均由甲方負(fù)責(zé)。
第七條 本合同生效條件(登記生效)
第八條 爭議的解決本合同在履行中如發(fā)生爭議，雙方應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成時(shí)，雙方同意由蘇州市仲裁委員會(huì)仲裁(當(dāng)事人雙方不在本合同中約定仲裁機(jī)構(gòu)，事后又沒有達(dá)成仲裁協(xié)議的，可向人民法院起訴)。
本合同一式三份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，公證處留存一份。
甲方：公章
代表人：簽字
乙方：公章
代表人：簽字
年 月 日
抵押貸款合同范本參考
合同編號(hào)：_________
貸款抵押人：_________，以下簡稱甲方;
貸款抵押權(quán)人：_________，以下簡稱乙方。
甲方因生產(chǎn)需要，向乙方申請(qǐng)貸款作為_________資金。雙方經(jīng)協(xié)商一致同意，在甲方以其所有的_________(以下簡稱甲方抵押物)，作為貸款抵押物抵押給乙方的條件下，由乙方提供雙方商定的貸款額給甲方。在貸款期限內(nèi)，甲方擁有抵押物的使用權(quán)，在甲方還清貸款本息前，乙方擁有抵押物的所有權(quán)。為此，特訂立本合同：
第一條 貸款內(nèi)容
1.貸款總金額：_________元整。
2.貸款用途：本貸款只能用于_________的需要，不得挪作他用，更不得使用貸款進(jìn)行違法活動(dòng)。
3.貸款期限：在上述貸款總金額下，本貸款可分期、分筆周轉(zhuǎn)審貸。因此，各期貸款的金額、期限，由雙方分別商定。從第二期貸款起，必須有雙方及雙方法定代表簽字蓋章的新的抵押貸款合同，并將其中的一份送交_________市公證處公證，作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。第一期貸款期限為：_________個(gè)月，即自_________年_________月_________日起，至_________年_________月_________日止。
4.貸款利率：本貸款利率及計(jì)息方法，按照中國_________銀行的規(guī)定執(zhí)行。
5.貸款的支取：各期貸款是一次還是分次提取，由雙方商定，甲方每次提款應(yīng)提前_________天通知乙方，并經(jīng)乙方的信貸部門審查認(rèn)可方可使用。第一期貸款分_________次提取。
6.貸款的償還：甲方保證在各期合同規(guī)定的貸款期限內(nèi)按期主動(dòng)還本付息。甲方歸還本貸款的資金來源為本公司生產(chǎn)、經(jīng)營及其它收入。如甲方要求用其它來源歸還貸款，須經(jīng)乙方同意。第一期貸款最后還款日為_________年_________月_________日。
7.本合同在乙方同意甲方延期還款的情況下繼續(xù)有效。
第二條 抵押物事項(xiàng)
1.抵押物名稱：_________.
2.制造廠家：_________.
3.型號(hào)：_________.
4.件數(shù)：_________.
5.單件：_________.
6.置放地點(diǎn)：_________.
7.抵押物發(fā)票總金額：_________.
8.抵押期限：_________年(或?yàn)椋鹤员举J款合同生效之日起至甲方還清乙方與本合同有關(guān)的全部貸款本息為止)。
第三條 甲乙雙方的義務(wù)
乙方的義務(wù)：
1.對(duì)甲方交來抵押物契據(jù)證件要妥善保管，不得遺失、損毀。
2.在甲方到期還清貸款后，將抵押物的全部契據(jù)、證件完整交給甲方。
甲方的義務(wù)：
1.應(yīng)嚴(yán)格按照合同規(guī)定時(shí)間主動(dòng)還本付息。
2.保證在抵押期間抵押物不受甲方破產(chǎn)、資產(chǎn)分割、轉(zhuǎn)讓的影響。如乙方發(fā)現(xiàn)甲方抵押物有違反本條款的情節(jié)，乙方通知甲方當(dāng)即改正或可終止本合同貸款，并追償已貸出的全部貸款本息。
3.甲方應(yīng)合理使用作為抵押物的_________，并負(fù)責(zé)抵押物的經(jīng)營、維修、保養(yǎng)及有關(guān)稅賦等費(fèi)用。
4.甲方因故意或過失造成抵押物毀損，應(yīng)在15天內(nèi)向乙方提供新的抵押物，若甲方無法提供新的抵押物或擔(dān)保時(shí)，乙方有權(quán)相應(yīng)減少貸款額度，或解除本合同，追償已貸出的貸款本息。
5.甲方未經(jīng)乙方同意不得將抵押物出租、出售、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其它方式處分。
6.抵押物由甲方向中國人民保險(xiǎn)公司_________分公司投保，以乙方為保險(xiǎn)受益人，并將保險(xiǎn)單交乙方保管，保險(xiǎn)費(fèi)由甲方承擔(dān)。投保的抵押物由于不可抗力遭受損失，乙方有權(quán)從保險(xiǎn)公司的賠償金中收回抵押人應(yīng)當(dāng)償還的貸款本息。
第四條 違約責(zé)任
1.乙方如因本身責(zé)任不按合同規(guī)定支付貸款，給甲方造成經(jīng)濟(jì)上的損失，乙方應(yīng)負(fù)責(zé)違約責(zé)任。
2.甲方如未按貸款合同規(guī)定使用貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，乙方有權(quán)提前收回部分或全部貸款，并對(duì)挪用貸款部分在原貸款利率的基礎(chǔ)上加收_________%的罰息。
3.甲方如不按期付息還本，或有其它違約行為，乙方有權(quán)停止貸款，并要求甲方提前歸還已貸的本息。乙方有權(quán)從甲方在任何銀行開立的帳戶內(nèi)扣收，并從過期之日起，對(duì)逾期貸款部分按借款利率加收_________%的利息。
4.甲方如不按期付息還本，乙方亦可向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)拍賣抵押物，用于抵償貸款本息，若有不足抵償部分，乙方仍有權(quán)向甲方追償。直至甲方還清乙方全部貸款本息為止。
第五條 其它規(guī)定
1.發(fā)生下列情況之一時(shí)，乙方有權(quán)停止發(fā)放貸款并立即或即期收回已經(jīng)發(fā)放的貸款。
(1)甲方向乙方提供情況、報(bào)表和各項(xiàng)資料不真實(shí)。
(2)甲方與第三者發(fā)生訴訟，經(jīng)法院裁決敗訴，償付賠償金后，無力向乙方償付貸款本息。
(3)甲方的資產(chǎn)總額不足抵償其負(fù)債總額。
(4)甲方的保證人違反或失去合同書中規(guī)定的條件。
2.乙方有權(quán)檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，甲方應(yīng)向乙方提供有關(guān)報(bào)表和資料。
3.甲方或乙方任何一方要求變更合同或本合同中的某一項(xiàng)條款，須在事前以書面形式通知對(duì)方，在雙方達(dá)成協(xié)議前，本合同中的各項(xiàng)條款仍然有效。
4.甲方提供的借款申請(qǐng)書、借款憑證、用款和還款計(jì)劃及與合同有關(guān)的其它書面材料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第六條 有關(guān)本合同的費(fèi)用承擔(dān)
有關(guān)抵押的估計(jì)、登記、證明等一切費(fèi)用均由甲方負(fù)責(zé)。
第七條 本合同生效條件
本合同系經(jīng)_________市公證處公證并依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，甲、乙雙方如任何一方不履行，對(duì)方當(dāng)事人可根據(jù)《民事訴訟法》第一百六十八條規(guī)定，直接向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。自公證書簽發(fā)之日起生效，公證費(fèi)由甲方承擔(dān)。
第八條 爭議的解決
本合同在履行中如發(fā)生爭議，雙方應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成時(shí)，雙方當(dāng)事人可選擇：
1.向經(jīng)濟(jì)合同仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁;
2.向人民法院提起訴訟。
本合同一式三份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，公證處留存一份。
甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________
代表人(簽字)：_________ 代表人(簽字)：_________
地址：_________ 地址：_________
開戶銀行：_________ 開戶銀行：_________
篇13
一、沒有權(quán)卻以保險(xiǎn)代人的名義代保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同；
二、保險(xiǎn)人在當(dāng)事人沒有投保意思的情況下，擅自為其與保險(xiǎn)人訂立合同。第一種情況對(duì)投保人來說可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐，第二種情況下是當(dāng)事人沒有投保的意思，保險(xiǎn)合同根本不成立。本文所論述的代簽名問題不包括以上情況。
一、從法律角度看，保險(xiǎn)人不能僅以代簽名主張合同無效無據(jù)可依。
首先，嚴(yán)格按照法律規(guī)定進(jìn)行運(yùn)作是壽險(xiǎn)公司經(jīng)營的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。人壽保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)公司的發(fā)展壯大受法律法規(guī)的指導(dǎo)。不按照法律行事或忽略了法律要求，將會(huì)使壽險(xiǎn)公司受到重大損失和處罰。法律的目的是保證保險(xiǎn)合同的平等。自愿。公平，誠實(shí)，信用性，同時(shí)保護(hù)保險(xiǎn)人和投保人雙方面的利益。使之達(dá)到平衡。《合同法》第10條：當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同，有書面形式，口頭形式和其他形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采取書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。當(dāng)事人約定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。《合同法》第11條：書面形式是指合同書信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)。電傳。傳真。電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。
《合同法》第52條規(guī)下，有下列情形之一的，合同無效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會(huì)公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。
從《合同法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定來看，保險(xiǎn)合國必須采用書面形式訂立，但書面形式包括合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等其他可以有形地表現(xiàn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的形式。而其中的一些合同形式本身的技術(shù)特點(diǎn)就決定了不可能要求當(dāng)事人親筆簽名，不能把簽名作為合同的形式要件，盡管目前保險(xiǎn)實(shí)踐中保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式一般是保單和其他書面的保險(xiǎn)合同，但當(dāng)前法律沒有把簽名作為保險(xiǎn)合同成立的形式要件，所以投保人親筆簽名保單不是法律的強(qiáng)制規(guī)定。《保險(xiǎn)法》第14條：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。《保險(xiǎn)法》和《合同法》的規(guī)定是一致的，都未規(guī)定投保人的簽名是合同成立的要件，而是將意思表示一致作為合同成立的主要標(biāo)志。
依法成立的合同如果符合一定的條件就是法律認(rèn)可的有效合同。合同法第37條：采用合同書形式訂立合同，在簽字或蓋章前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立。法律認(rèn)可的有效合同條件：1、合同主體合格，即雙方當(dāng)事人都必須具有訂立保險(xiǎn)合同的資格。保險(xiǎn)人必須是依法成立的保險(xiǎn)公司，且必須在經(jīng)營范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。投保人必須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；2、合同當(dāng)事人的意思表示一致。具體地就是雙方當(dāng)事人必須自愿，雙方訂立保險(xiǎn)合同的意思表示必須真實(shí)，投保人訂立合同的要求必須經(jīng)過保險(xiǎn)人同意承保。3、合同內(nèi)容合法。代簽名保單如符合這些要求就是有效的。在現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司主張無效的代簽名保單往往是符合合同的有效要件。從以上分析看，保險(xiǎn)人權(quán)以代簽名主張合同無效缺乏法律依據(jù)。
二、以證據(jù)方面來說，保險(xiǎn)人也不能僅以代簽名主張保險(xiǎn)合同無效。
保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人、投保人雙方簽訂的，保險(xiǎn)合同生效后，除非有條款規(guī)定的除外責(zé)任或投保一方違反法律規(guī)定的義務(wù)，否則保險(xiǎn)人不可以解除合同，但投保人一方有單方中止合同的權(quán)利。保險(xiǎn)單是人身保險(xiǎn)合同的證明文件,與保險(xiǎn)條款、聲明、批注以及與合同有關(guān)的投保單、更改保單申請(qǐng)書、體檢報(bào)告書與其他的約定共同構(gòu)成完整的保險(xiǎn)合同。《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定：＂投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定。＂人身保險(xiǎn)中，投保人的簽名主要存在于投保單中，投保單是保險(xiǎn)公司事先準(zhǔn)備，具有統(tǒng)一格式的由投保人填寫而向保險(xiǎn)人發(fā)出的訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單作為體現(xiàn)投保人購買保險(xiǎn)意向的書面要約，為了體現(xiàn)真實(shí)投保意愿，維護(hù)投保人的利益，避免理賠糾紛。其內(nèi)容必須完整、準(zhǔn)確和真實(shí)。人身保險(xiǎn)中，投保人須完整，準(zhǔn)確和真實(shí)地填寫投保單所列要求投保人填寫的項(xiàng)目。真實(shí)性特別要求投保單一般由投保人親自填寫并簽名。
保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括的內(nèi)容有明確規(guī)定。《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：＂保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（一）保險(xiǎn)人名稱和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；（六）保險(xiǎn)價(jià)值；（七）保險(xiǎn)金額；（八）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（九）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（十）違約責(zé)任和爭議處理；（十一）訂立合同的年、月、日＂.除此以外保險(xiǎn)法第十九條規(guī)定：＂投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定。＂因此，保險(xiǎn)單的法律意義在于：1、證明保險(xiǎn)合同的成立；2、確認(rèn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容；3、明確當(dāng)事人雙方履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)，另外還具有證券作用。
《合同法》第48條第1款：＂行為人沒有權(quán)。超越權(quán)或者終止后以被人名義訂立的合同，未經(jīng)被人追認(rèn)，對(duì)被人不發(fā)生效力。由行為人承擔(dān)責(zé)任。＂第54條：＂下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。（一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時(shí)顯失公平的，保單上顯然沒有投保人的真實(shí)簽名，但其他證據(jù)足以證實(shí)投保人的真實(shí)意思表示，比如通過投保人的繳納保費(fèi)。畢竟保單不像票據(jù)那樣具有主義性。無因性，可以以保單之外的證據(jù)進(jìn)行說明。而且關(guān)鍵的是，對(duì)瑕疵有資格質(zhì)疑并提出主張的是投保人而非保險(xiǎn)人。況且，保險(xiǎn)人也不可能證明意思表示的瑕疵，因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)人為了自己的利益質(zhì)疑代簽保單的效力時(shí)，投保人（或受益人）因其利益與保險(xiǎn)人的利益是相對(duì)的，不會(huì)質(zhì)疑保單的效力。更無所謂質(zhì)疑自己意思表示的真實(shí)性。本人對(duì)保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)內(nèi)容表示認(rèn)可，這是證明意思表示真實(shí)最有力的證據(jù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條第1款和第2款，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問。投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。根據(jù)第17條的第3款和第4款投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以稱投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，主張不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)人對(duì)此進(jìn)行證明是不容易的。
如實(shí)告知是投保人被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，也是保險(xiǎn)合同成立的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)合同是單方面有解除權(quán)的合同，保險(xiǎn)合同成立后，只有投保人被保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，而保險(xiǎn)人是不能解除合同的，但有一種情況除外就是當(dāng)投保人被保險(xiǎn)人違反了告知義務(wù)且嚴(yán)重影響了核保的結(jié)論時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。這種解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利在保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人有不如實(shí)告知兩年以后失效。要證明被保險(xiǎn)人未如實(shí)履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人首先需要證明投保人告知的情況與事實(shí)不符，并且這種不符還必須是與保險(xiǎn)事故的發(fā)生或者說與保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)有實(shí)質(zhì)關(guān)系，不能是微不足道的。比如在人身保險(xiǎn)合同中投保人把自己的地址填寫錯(cuò)誤。但在實(shí)踐中，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同一般具有長期性，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，時(shí)間過久，保險(xiǎn)公司再被保險(xiǎn)人在投保之前的真實(shí)情況，如健康狀況進(jìn)行核查是不容易或者已經(jīng)不可能了。如果保險(xiǎn)人確實(shí)對(duì)此做出了證明，那么這種不一致能夠初步推定投保人在履行告知義務(wù)時(shí)存在故意或者過失。無論哪一種情況，保險(xiǎn)人都可以達(dá)到不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的目的。但是反過來，恰恰相反又因?yàn)楸问撬舜灥模绕涫潜ｋU(xiǎn)人代簽的，并且被保險(xiǎn)人并沒有以自己親筆簽名表示了對(duì)告知事項(xiàng)的認(rèn)可。在保險(xiǎn)人代簽保單的情況下尤其如此，基于保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的特殊法律關(guān)系，故意和過失是否應(yīng)該歸責(zé)于投保人更是復(fù)雜和不確定的，保險(xiǎn)人的代簽名恰恰又成為投保人故意或過失推定的反證。
