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近年來，隨著信息技術的發展，電子商務越來越多地融入到人們的日常生活中，逐漸成為了人們生活中不可或缺的生活方式。與此同時，電子商務的發展也給保險業造成了巨大的沖擊進而引發了保險行業的巨大變革。在一些發達國家，互聯網保險行業發展較為成熟，如2010年美國的互聯網保費的收入占到保費總額的25%，遠遠超過了全球5%的平均水平。反觀我國的互聯網保險發展：我國互聯網保險一直處于緩慢發展的狀態，直到最近幾年互聯網電子商務的發展帶動了保險行業的發展，我國互聯網保險行業才顯現出蓬勃的發展生機。
一、互聯網保險的概念及特點
（一）互聯網保險的定義
互聯網保險是一種在線的保險產品和服務，產品及服務的提供者主要有保險公司、保險中介以及網絡公司等。保險產品和服務不僅涵蓋了從網上投保、承保及在線核保和理賠等較為傳統的保險業務環節，還包含相關企業通過互聯網向客戶提供與保險服務相關的信息咨詢。從保險業務流程的角度出發，互聯網保險包括了通過市場調研采集數據并分析、保險產品和服務的設計、為顧客提供專業的保險需求分析及產品購買服務、在線核保及保險理賠服務以及保險產品的咨詢服務。
（二）互聯網保險的特點
互聯網保險的特點主要有：1、互聯網保險的虛擬性特征；2、互聯網保險的經濟性特征；3、互聯網保險的交互性特征。
1、互聯網保險的虛擬性特征
互聯網保險擯棄了傳統保險面對面形式的柜臺交易，轉而采用互聯網進行服務的全過程，為雙方都提供了極大的便利。雖然交易流程的在線化賦予了互聯網保險強大的成本優勢。但是虛擬易帶來的不安全感可能會導致客戶的不信任，阻礙互聯網保險的發展。
2、互聯網保險的經濟性特征
互聯網保險具有其獨特的成本優勢，能夠極大地幫助降低保險價值鏈的成本，對傳統保險公司來說是一大機遇?；ヂ摼W保險免除了傳統保險營業網點的運營費用以及大量的人工費用，能夠幫助降低公司的運營成本，進而提高公司整體的盈利能力。
3、互聯網保險的交互性特征
互聯網保險通過網絡極大地減少了公司與客戶之間的距離，促進了公司與客戶之間的雙向交流，從而有利于公司更好地聽取客戶的需求，根據客戶的需求進而進行產品及服務的設計。同時還能夠幫助保險公司更好地對保險服務的流程進行管理，提高服務效率。
二、我國互聯網保險行業的發展現狀
我國互聯網保險行業的發展現狀主要呈現以下幾個特點：1.我國互聯網保險行業的經營主體分析；2.我國互聯網保險保費規模分析；3.我國互聯網保U客戶規模分析。
（一）我國互聯網保險行業的經營主體分析
據相關數據統計，2013年我國互聯網保險經營主體數目約為60家，占保險行業總體企業數目的45%。這說明了我國保險行業中將近一半的企業已經展開相關的互聯網保險業務。總體來說，我國互聯網保險行業的起步較晚，發展時間較短，但是有著較強的增長趨勢。
（二）我國互聯網保險保費規模分析
數據顯示相比2016年，互聯網人身保險累計保費為1133.9億元，是上年同期的2.5倍，同時互聯網保費在人身保險保費累計收入的占比上升至5.0%。從增長速度來看，互聯網人身保險保費增速150.4%；從增長的絕對量來看，約為681.1億元。由此可以看出我國互聯網保險行業快速增長趨勢，并且相關機構預測近幾年我國互聯網保險行業還將會保持一個較快的發展速度。
（三）我國互聯網保險客戶規模分析
據相關機構數據統計顯示，2016年人身險公司官網的網站流量為14.2億次，投?？蛻魯颠_397.3萬人，承保件數1313.1萬件，但實現的業務規模保費僅有64.9億元，雖然是去年同期的2.1倍，但占互聯網人身險保費的比重仍不足5%。但是由此可見還是有越來越多的客戶開始了解并接受互聯網保險產品，這對我國互聯網保險行業的長遠發展有著重要意義。
三、我國互聯網保險的運營模式分析
我國互聯網保險的運營模式主要有：保險公司官方網站運營模式、第三方電子商務平臺運營模式、純互聯網保險運營模式。
（一）保險公司官方網站運營模式
互聯網保險起步階段，一般只有資金實力比較強的大型保險公司才會設立公司的官方網站。但是由于信息技術的發展和普及，使得保險公司擁有各自的官方網站成為了可能。但是僅僅擁有網站建設的技術是遠遠不夠的，還要要求保險公司本身有著強大的實力。
1、強大的資金保障
保險公司官方網站的建立僅僅是一個起點，想要實現產品和服務的展示、服務的線上運營，強大的資金實力是不可或缺的。公司不僅要進行網站的架構以及網絡運營；同時還要向百度、谷歌等大型搜索引擎公司支付大量的流量費用從而提高網站的流量，擴大網站的知名度。
2、健全的產品結構
近年來，隨著人們生活水平的提高，人們對保險產品的需求也呈現出多樣化的趨勢。這就要求保險公司要充分了解客戶在不同階段、不同狀態下的服務需求，通過建立健全產品結構和體系，從而有效提高網站的轉化率。
3、強大的網站運營能力
網站的有效運營離不開強大的網站運營以及后臺管理能力。保險公司設立的官方網站也是如此，要想通過官方網站為客戶提供便捷的服務，就必須具備相應的網站技術管理能力。將先進的網站建設及管理技術，如云計算以及大數據等相關技術充分地運用到網站管理中去，進一步提高網站的運營能力。
相比傳統的柜臺交易模式，傳統保險公司設立官方網站的模式能夠有效地提高服務效率，但是在這種運作模式下還有很多保險環節需要在線下才能實現，并沒有真正意義上實現保險業務的互聯網化。
（二）第三方電子商務平臺運營模式
互聯網保險行業中存在一些第三方電子商務平臺，它們既不是商品和服務的提供者也不是購買者，只是為保險交易雙方提供相關技術的第三方電子商務公司。
1、獨立于保險交易雙方而存在
這些第三方平臺并不是由保險公司建設及管理的網站，它們只是一些為互聯網保險行業提供相關技術服務的開放性平臺。根據保險公司、中介以及保險行業中的相關機構或者個人的需求，為它們提供保險服務的交易以及清算等服務?；ヂ摼W保險行業中的第三方電子商務平臺，顧名思義是獨立于保險產品交易雙方而獨立存在的交易平臺。
2、為交易雙方提供專業化技術服務
在互聯網保險行業中，一般第三方電子商務平臺都掌握了先進的信息技術、強大的數據處理分析技術以及網站后臺管理能力，在為保險交易雙方提供可靠穩定的信息服務的同時還能夠對客戶數據進行分析處理，從而充分挖掘客戶的需求，促進交易雙方協議的達成。
在互聯網保險市場中，第三方電子商務平臺在流量以及互聯網先進技術方面都存在很大的競爭優勢，但是同樣也面臨著一些發展問題。在我國互聯網保險行業還處于發展階段，很多用戶對互聯網保險了解甚少，如何讓用戶充分了解互聯網保險進而選擇購買互聯網保險是第三方電子商務平臺面臨的一個重要問題。
（三）純互聯網保險運營模式
純互聯網的保險運營模式是電子商務大背景下催生的新型保險模式。這種互聯網保險運營模式全部在網絡上完成，因此并不需要類似傳統保險公司的運營網點。純互聯網運營模式依靠其獨特的特點，能夠為用戶在網絡上提供靈活多變的保險產品和服務。例如，華泰保險公司提供的“退貨運費險”就是純互聯網運營模式的一個典型代表。
四、互聯網保險對保險行業的影響
綜合以上分析，本文認為，互聯網保險對保險行業的影響主要有以下幾個方面：1.拓展了保險行業的發展空間；2.增強保險行業的風險定價能力；3.提升保險行業的服務水平。
（一）拓展了保險行業的發展空間
經過多年來的發展，傳統保險行業面臨著產品單一化以及創新缺失等一系列發展問題，逐漸背離了消費者的核心需求。而在信息技術的快速發展以及互聯網行業強調創新的大背景下，互聯網保險行業也逐漸開始了業務及流程的創新。例如，保險公司可以通過收集用戶的消費特征以及資產狀況運用大數據等技術進行分析，從而推出和用戶需求高度契合的保險產品及服務，推動互聯網保險行業的長遠發展。
（二）增強保險行業的風險定價能力
當今時代下，很多互聯網技術，如大數據分析技術等越來越多地被運用到各行各業。在保險行業，基于互聯網的大數據分析技術能夠幫助保險公司實現對業務風險的有效細分，進而幫助保險公司制定行之有效的定價策略。通過結合互聯網技術使得保險產品及服務能夠更加地契合消費者的需求，督促市場內保險公司進行詳細的市場調研，真正從消費者需求出發，促進市場的良性競爭。
（三）提升保險行業的服務水平
傳統保險服務會受到時間以及空間上的限制，無法為顧客提供全天候的服務。而互聯網使得保單交易全程在網絡上完成，而網絡沒有時間以及空間的限制，使得保險公司能夠為客戶提供更為全面貼心的服務。同時互聯網保險業務使得公司能夠和客戶形成更為緊密的聯系，能夠及時根據客戶的需求調整保險產品的內容以及結構從而更好地為客戶提供服務，提高保險行業的服務水平。
五、互聯網保險行業在經營中面臨的問題
綜合現狀，本文認為，互聯網保險行業在經營中面臨的問題主要有：1.信息系統的安全問題；2.互聯網保險行業尚未建立健全的法律監管體制。
（一）信息系統的安全問題
互聯網保險業務的優勢在于其能夠突破傳統的保險業務，充分利用先進的信息技術進行創新，不斷地為客戶提供優質的服務。但是先進的信息系統為互聯網保險業務提供便捷的同時也面臨著一些風險。首先就是信息系統的安全及可靠性問題，如果信息系統中的數據被一些不可控因素所破壞，會給業務的后續進行造成較大的損失。其次，互聯網作為一個開放的系統，一些不法分子通過不正當途徑可能會獲得信息系統中客戶的數據，從而造成客戶信息的泄露，將會極大地損害客戶的合法權益。此外，互聯網具有典型的虛擬性特征，這就使得客戶的身份識別問題也成為了一個不可忽視的問題。
（二）互聯網保險行業尚未建立健全的法律監管體制
我國互聯網保險行業起步較晚，雖然處于發展階段，但卻有著迅速的發展速度。相比之下，我國的法律法規的制定通常有著較長的周期，這就導致了我國在互聯網保險的相關法律方面可能存在著一些監管上的漏洞。對于互聯網保險在發展中遇到的一些問題，可能不能找到相關的法律指導，從而不利于互聯網保險行業的長遠發展。
六、針對我國互聯網保險行業發展的一些建議
我國互聯網保險一直處于緩慢發展的狀態。直到最近幾年互聯網電子商務的發展帶動了保險行業的發展，我國互聯網保險行業才顯現出蓬勃的發展生機。本文提出針對我國互聯網保險行業發展的一些建議：1.建立健全互聯網保險法律監管制度；2.培養創新、包容的監管理念；3.推動全國保險數據共享平臺的建立。
（一）建立健全互聯網保險法律監管制度
互聯網保險行業有著較快的發展速度，因此相應地，相關監管機構應當建立健全完善的互聯網保險市場監管制度，為我國互聯網保險行業的發展提供指導和建議。同時對于互聯網保險在發展過程中面臨的風險以及發展過程中遇到的問題要及時處理，針對性地提出解決措施。
（二）培養創新、包容的監管理念
互聯網保險作為保險市場的一個新興事物，對傳統保險行業提出了很大的挑戰。不僅在經營的理念、保險產品及服務的結構，而且在業務的運營流程管理上都發生了很大的改變。但是互聯網保險的一大特點就是其具有不斷發展和創新的趨勢，因此在完備的法律監管體系下，應當適當地擴大機構的自，鼓勵保險機構積極進行保險產品的創新和推動行業的改革。
（三）推尤國保險數據共享平臺的建立
互聯網保險行業的一大特點就是其海量的數據，這是互聯網保險行業運行的重要基石，同時也是影響行業發展的重要因素。全國的、統一的、開放的數據平臺的建立能夠有效地整合業內數據信息，進而使整個保險行業一致對外，有效地與社會其他行業進行對接，真正實現保險行業的長遠發展。
【參考文獻】
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互聯網金融模式在促進我國經濟發展的同時，也為我國經濟的發展帶來一定程度的風險［1］?；ヂ摼W金融模式基于計算機網絡技術而產生，目前我國的網絡環境仍不十分成熟，造成人們在辦理金融業務時受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經濟上的損失。在這種情況下，互聯網的不成熟對我國保險業發展影響巨大，因此，保險行業要想克服互聯網的弊端，促進自身更好發展，就必須做好保險行業的營銷工作，在充分利用互聯網金融模式這一新平臺的情況下，轉劣勢為優勢，更好的服務于保險行業。
2互聯網金融模式下保險銷售的發展現狀分析
保險營銷在互聯網金融模式下的發展使得消費者的選擇變得多樣化，消費方式也從被動式消費轉變成主動選擇消費。得益于積極的消費環境，眾多保險公司在互聯網上進行營銷，并且銷售方式變得多種多樣。互聯網金融模式下，保險的銷售方式主要有平臺直銷、專業互聯網公司、第三方平臺銷售及手機進行投保。越來越多的保險公司意識到互聯網營銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關數據表明:2011年與2013年互聯網保險業務規模的變化，數據從業務公司數量、保險保額以及投?？蛻羧藬等齻€方面進行分析對比。
3互聯網金融模式下保險營銷現狀問題分析
A.保險營銷缺乏創新能力。隨著互聯網金融的發展，市場競爭越來越激烈，而保險行業作為我國市場經濟的主要組成部分，營銷策略相對比較閉塞和落后。因為營銷策略缺乏創新精神，已經不能適應互聯網金融行業自身發展的要求。在傳統的保險營銷中，一般在制定營銷策略時都是照抄照搬，不能分析自身發展的實際情況、因地制宜的制定營銷策略。因此，保險營銷欠缺創新能力。
B.保險行業市場營銷觀念落后。社會在不斷前進，人們的思想觀念也在隨之進步，但互聯網金融模式下的保險銷售觀念沒有及時跟上社會發展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險行業的市場銷售模式都是采用傳統的營銷理念及營銷手段。在當前形勢下，人們的理財觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進，傳統的市場銷售模式及觀念已經不能適應當今社會的發展，也在某種程度上阻礙了我國保險營銷工作的開展。
C.保險產品與服務單一，服務體系不健全。當前互聯網金融模式下，保險公司的主要產品是附加值較低而且容易銷售的產品，已經無法滿足消費者對保險業務的多樣化需求。另外，保險產品的附加值無法實現，而保險公司服務水平高低的一個重要衡量標準就是附加值，只有充分發揮附加值的作用才能夠滿足當今社會客戶多元化的需求，由于傳統保險業營銷模式的局限使得這一服務標準大打折扣。在互聯網金融模式下，客戶一般在網上進行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實際理賠卻無法在互聯網上實現，一般還是需要到保險公司才能解決相關后續問題。服務體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準化的專業服務。
D.保險行業營銷模式不能與互聯網融合，營銷風險較多?；ヂ摼W金融模式下，保險行業主要通過建立互聯網銷售平臺和第三方平臺的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權，而要保險企業自建互聯網銷售平臺，投入費用及維護費用都較高，沒有真正做到保險營銷模式和互聯網保險相匹配。而保險公司未能針對網絡營銷建立相應的風險管理，網絡營銷風險較大，已經成為阻礙保險行業發展的因素之一。
4互聯網金融模式下保險營銷的解決路徑
A．實現互聯網金融模式下保險營銷的創新?；ヂ摼W金融行業的發展使得保險行業必須加大創新力度，才能跟上互聯網金融行業的發展需求。保險行業的創新分為兩種:第一種，在保險行業的發展進程中，要根據自身發展的實際情況結合發展進程不斷開展創新營銷活動。這些營銷創新必須基于能夠為客戶提供更優質的產品，以滿足客戶的需求為目標。第二種，充分發揮互聯網的作用，利用互聯網搭建營銷平臺，專人負責平臺運轉，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務，為新客戶介紹產品等相關服務。以上兩種方法大大增強了客戶與企業的互動，必將成為保險業營銷創新實現的最主要渠道。
B.更新保險行業營銷理念，增強創建品牌意識?；诨ヂ摼W模式下的保險行業要實現快速可持續發展，必須時刻更新營銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險行業的營銷要求。第一步，從事保險行業的營銷人員必須對市場充分調研，并立足市場實際，從市場的角度出發，改變傳統營銷理念。第二步，對保險產品質量嚴格把關，全面提升產品的質量。加強保險產品質量管理的意義不僅僅在于為保險行業提供生存和發展的動力，更有助于經濟利益最大化的實現。第三步，保險行業要樹立為客戶提供優質服務的理念，堅持以客戶為中心，加強客戶與保險企業的互動，從增強客戶體驗和利益保障入手，為保險行業贏得越來越多的客戶資源。保險行業的品牌是行業的無形資產，價值巨大，是保險行業發展的決定性因素。因此，保險行業要得到長足的發展，必須樹立創建品牌的觀念。保險行業樹立品牌的過程，要堅持以客戶為本的思想理念，加大對為客戶提供個性化服務的投入，實現經濟效益的最大化［3］。
C.實現產品定制性，完善客戶服務體系建設。保險客戶的需求呈多元化發展，這種多元化的客戶需求為保險行業帶來無限的商機。大數據時代，可以對客戶的行為特征等進行記錄和分析，然后根據分析結果定制符合客戶需求的保險產品，以此達到滿足客戶需求的針對性定制。在實現針對的前提下，再加以人性化的服務，這樣客戶群體就能享受到最好的購買體驗，進而吸引大量的客戶群體。經濟的快速增長，物質水平的提高，使客戶越來越重視享受服務的過程，因此服務水平的高低是保險公司能否生存的關鍵因素。正因為如此，需要保險行業完善客戶服務體系，通過移動終端、語音服務、社交網絡等方式加強與客戶之間的互動，用完善的服務體系服務客戶，打動客戶。
D.營銷模式與互聯網實現對接，加強風險控制。針對網聯網金融，保險公司可以成立專門的電商業務部門，將產品轉移至互聯網大環境中，實現產品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯網充分對接。保險行業要充分利用互聯網技術規避風險，實現保險行業的健康和可持續發展。
5結語
互聯網金融模式一方面給保險業帶來了發展機遇，另一方面也對保險業提出了挑戰，在這種情況下，保險行業必須采取有效措施并積極開展營銷活動，實現保險營銷模式的不斷創新，更新行業營銷理念，創建行業品牌，加強風險預估及多方面管理，確保保險行業穩定前行并獲得長久性發展。
參考文獻:
［1］楊劍鋒.論混業經營與互聯網金融趨勢下保險營銷員的管理創新［J］．保險職業學院學報，2016，(02):54－57.
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二、保險營銷團隊穩定機制的策略
1.制度創新。在保險公司當中，應當建立分級管理制度，對于保險營銷員進行級別劃分，并且在級別劃分的同時，還需要將保險營銷員考核機制作為級別劃分標準之一，保險營銷員考核機制包括營銷客戶數量、營銷業務規模、營銷產生收益等。另外，還需要將客戶投訴情況進行記錄，作為保險營銷員劃分級別的重要依據，保險公司對于級別較高的保險營銷員可以適當轉為公司的正式員工，享受公司正式員工待遇，這樣可以有效的增加保險營銷員的企業歸屬感。2.加強高素質人才培養。在當前的保險行業當中，急需高素質人才的加入，但是這些保險企業在高素質人才加入后，卻并沒有對這些人才進行適當的培養。因此企業應當加強對于高素質高學歷人才的培養，保證他們能夠得到最好的企業培養，這對于提高他們的工作效率有著重要作用。另外，企業還需要對一部分業務能力強、服務態度好的高素質人才進行轉正，將他們轉變為保險企業的正式員工，并且轉變為正式員工后，還需要對他們加強培養，這樣既可以增強他們的企業歸屬感，還可以使得增加企業儲備人才。3.加強保險營銷行為監督管理。想要建設保險營銷團隊穩定機制，就必須要提高對于保險營銷行為的監督管理，在保險營銷過程中，有些保險營銷員在向客戶營銷過程中，沒有良好的服務態度，以及售后服務，這對于保險行業來講，就相當于竭澤而漁，如果在人們的心中對于保險營銷沒有好印象，甚至存在著抵觸心理，那么保險行業基本就很難有新的發展。因此，加強保險營銷行為的監督管理，是當前最為重要的事情，保險企業可以利用客戶反饋、主動電話咨詢等方法，來詢問客戶對于保險營銷員的評價，并對客戶評價進行記錄。4.營造誠信的保險營銷文化。在目前的保險營銷當中，有許多保險營銷員在進行營銷時會有誤導性語句，使得客戶對產品產生誤解，從而購買產品，但是在客戶行使產品上的條約時，卻發現并非如當初營銷時說的那般，這樣就會導致客戶對于保險行業的不信任。在當前社會上，由于之前太多的保險營銷員只顧眼前利益，卻忽略了誠信這一保險營銷要素，使得人們對于保險已經產生不信任感，所以現在保險行業需要培養保險營銷員的誠信品質，在社會上重塑人們對于保險營銷的印象，使得保險行業有新的發展。
在目前的保險行業當中，有很多保險營銷團隊并沒有固定的企業，大多數屬于臨時工的編制，哪家公司需要就去哪家，這對于保險營銷團隊穩定性有著不好的影響。另外，現在的保險營銷團隊中不是沒有優秀的人才，而是保險企業沒有對這些人才進行合理的培養和挖掘。所以，保險企業在對待保險營銷團隊中高素質、高水平人才時，首先應該加強培養，然后再根據他的業務能力、服務態度來對他進行評判，然后將其轉變為企業正式員工?？偠灾?，要加強保險營銷團隊的服務態度、企業歸屬感、業務行為管理等，才能真正的建設好保險營銷團隊的穩定機制。
作者:姚勰 單位:武漢大學經濟與管理學院
參考文獻
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一、解析數據挖掘技術在財產保險分析中的應用
（一）提升財險客戶服務能力
對于任何一個公司來說沒有客戶所有的產品經營都是紙上談兵，這對于服務行業的財產保險公司更是如此，所以對此所以財產保險行業就面臨著轉型升級的事情財產行業的轉型就意味著面臨著面向客戶的服務質量的提升。在現如今的經濟情況下，保險消費者對于保險行業知識的了解日益增加，保險意識也是越發的加強。客戶對于保險行業也出現了個性化與差異化的需求。從這里就要求保險公司通過數據挖掘技術對客戶的需求進行更深一層的分析與探索，通過探究與分析的結果明確而客戶的需要，并為有更高需求的客戶提供更適合他的保險產品，從而提高業務服務水平，吸引更多的優質客源，來增強市場的競爭力。例如，在對客戶進行細分的時候，可以通過數據挖掘技術中的“二八定律”，對客戶進行細分。通過細分得出結果，參照數據根據每個客戶群體的風險偏好、特點以及需求為他們量身定制適合他們自身的新產品，并制定對應適合的費照新差旅費管理辦法正確規范填寫市內交通補助、伙食補助、城市間交通費、和住宿費金額。并填寫上合計金額，不得出現多報的行為，從而提高差旅費報銷工作的質量。
（二）風險管理和合規經營
每個保險公司的生命底線就是合規經營以及對風險的管理，所以每個保險公司必須在運營生產中嚴格的遵守國家的法律法規，不許做出違反法律底線的事情，而風險管理對于保險公司來說具有兩層含義，其實并不簡單，一方面是需要對于企業自身的風險進行管理；另一方面是對于客戶所帶來的風險進行管理。對于保險公司來說這兩方面的風險是相互作用、相輔相成的，第一個方面的風險管理出現問題后者的風險管理就會成為空談，反之第二方面的風險管理沒有得到很好的管理，極大可能會引起前者管理出現問題。而恰恰數據挖掘技術的應用，就可以為財產保險企業規避風險起到很大的幫助。保險公司可以以計算機為使用的工具，通過數據挖掘的技術，可以對數據內大量的信息進行查找并比對分析，高效的識別出在計算機內不符合正常業務邏輯的數據，這樣管理者就可以及時就這些風險數據和業務漏洞進行監測與管控，以減少違法亂紀的事情發生，逐步消除或減少隱藏的風險。保障保險業健康有序的發展，為市場經濟持續健康的進一步發展保駕護航。
（三）開發新產品
新的保險產品的開發對于增強保險公司的公司收益、內容、滿足消費者的需求以及競爭力等方面起著重要的作用，這也是經營保險公司的首要內容。新產品的開發是指保險公司針對當前市場的需求、想要達到的效果與自身情況相結合的產物，而在原有的產品上加以重新的組合與設計的創造與改良，來滿足市場的需求，進而提高公司自身的競爭力的過程與行為。后者自不必說，基于我國財產保險公司數據庫信息方面已經積累了很多，而后通過對信息的數據進行發掘，使實現新產品的開發成為可能。譬如，通過數據挖掘技術，我們可以使用現有產品進行進一步的完善、修正或者拆分、組合的，使其變成一全新的保險產品，他會更接近客戶的需求，滿足客戶的真實所需，同時也能夠增加市場的銷量，增強市場競爭力。就以原有的普通財產保險為例子，在保險有效期內未出現任何對客戶的產才造成損失的情況下，客戶所繳納的保險費用是不予以退還的，在財產保險的有效期過后，客戶所繳納的保險費是由保險公司所擁有的。這樣的保險產品是不被大多數客戶所看好與接受的，即使有客戶在第一次購買了此保險，但之后是不會在對本產品進行第二次的投資的。而現在通過數據挖掘的技術，保險公司可以根據對客戶信息的了解進行分析，保險公司推出了一款新的家庭財產兩全保險保險，這是一種全新的保險類別。全新的家庭財產保險，他所需要交納的是保險儲備金，比如每份保險金額為50000元的家庭財產兩全保險，則保險儲金為5000元，投保人必須根據保險金額一次納保險儲備金，保險人可以將保險儲備金的利息作為保險費。在保險期滿后，無論是不是在保險期內發生賠付的情況，保險公司都會將保險人的全部的保險儲金如數退還。自從出現了這種投保方式，客戶的接受度得到了大大的提高，全新的家庭財產保險，一方面使保險人保險中得到了應得的利益，另一方面投保人的財產也得到了保險，從而在市場的銷售份額上面也得到了迅速提升。
二、保險業數據挖掘技術及應用的必要性
（一）保險業數據挖掘技術的含義
什么是保險行業的數據挖掘技術，就是從客戶管理的角度出發，針對保險行業數據庫系統內大量的保險單，對客戶的信用數據進行屬性變量提取，進而采用自動化或半自動化等多種挖掘技巧和方法來對客戶的數據進行分析，找到潛在的有價值的信息.
（二）數據挖掘的過程及方法
數據挖掘是一個跨越多種學科的交叉技術，主要的用途是利用各種數據為商業上存在的問題提供切實可行的方法與數據。數據挖掘的過程有以下幾個步驟：業務理解數據準備數據理解構建模型測試設計做出評價實施應用。在數據挖掘方面有三個常用的方法：DM、SEMMA以及CRISP等分析方法。同時我們需要根據實際情況來運用數據挖掘技術，選擇最適當的方法，要想將數據挖掘技術達到最佳的效果必須針對具體的流程做出相應的調節。
（三）保險行業應用數據挖掘技術的必要性
在保險行業的運營中，常常會出現一下的幾個問題：例如，細分客戶的問題：對于不同的社會收入階層、不同年齡段、不同的行業的客戶，該怎么樣去確定其的保險金額呢？客戶的成長問題：如何把握時機對客戶進行交叉銷售；險種關聯分析問題：在對購買某種保險的客戶進行分析與探查，觀察其是否在同一時間購買另一種保險產品，客戶的獲取問題：如何在付出最小的成本獲得最有價值的客戶的挽留及索賠優化的問題：如何對索賠受理的過程進行優化，挽留住有價值的投保人。保險公司在完成數據的匯總后，所獲取的業務及大量客戶信息，不過是對公司當前所處的市場環境、企業經營情況及客戶基本資料的記錄及反映。而進行數據集中的信息系統，也只能是對數據庫中的這部分數據進行簡單的操作處理，并不能從中發現并提取這些數據中蘊含的具有深層次價值的信息。所以，如若想在決策層面給出解決答案，是不可能實現的。而如果采用數據挖掘技術來對數據庫中所存在的大量的數據進行高水平而深層次的分析，就能夠為實現保險公司的決策及科學經營提供切實可行的依據，因此此技術的出現從而得到了許多保險公司的應用與重視。
三、結論
我國經濟的發展正在向新常態的方向進行轉變，而我國財產保險市場的競爭也日益激烈。為了面對這些挑戰，各個保險公司都復出了努力在積極的面向轉型，由傳統的粗放式經營向集約化經營的方式進行過度，面向客戶的營銷模式也是在這之中產生出來的。在這種轉型過度的過程中，財產保險公司對于數據挖掘技術進行充分的利用，使公司的風險管理能力、產品創新能力經營能力、盈利能力、客戶服務能力、和業務發展潛力都得到了全面的大幅度提升。在對我國經濟建設的繁榮以及促進財產保險公司自身的長遠發展，都做出了不可磨滅的貢獻，也是對國家的號召積極的響應，進而對市場經濟持續發展也做出了不少的貢獻。
參考文獻：
[1]高文文.數據挖掘技術在財產保險分析中的應用[D].河北科技大學,2014.
[2]楊杉,何躍.數據倉庫和數據挖掘技術在保險公司中的應用[J].計算機技術與發展,2011.
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第三條 人身保險公司服務評價工作應當遵循下列原則：
(一)全面評價。服務評價應當覆蓋人身保險售前、售中、售后各個環節中與客戶的所有接觸點。
(二)客戶導向。服務評價應當以客戶感受為中心，對人身保險公司服務的過程和結果進行評價。
(三)持續改進。服務評價應充分發揮導向作用，引導人身保險公司不斷改善服務水平。
(四)客觀透明。服務評價應當考慮不同人身保險公司因發展階段、經營模式和服務地域導致的客觀差異，評價過程公正、規范、科學，評價結果真實、客觀、透明。
第四條 服務評價工作由服務評價委員會統一組織、指導和協調。服務評價委員會的秘書處設在中國保險行業協會。服務評價委員會接受中國保監會的管理和指導，中國保監會人身保險監管部為服務評價委員會直接主管部門。
第五條 服務評價委員會下設人身險行業客戶滿意度指數(ICSI)專家委員會，負責滿意度指數測評機制的制定、評估和修訂。
第二章 評價體系
第六條 開業滿三個會計年度的人壽保險公司、健康保險公司總公司，以及上述公司所轄的開業滿三個會計年度的省級分公司、計劃單列市分公司應當參與服務評價。
第七條 服務評價應當從影響服務質量的銷售、承保、保全、理賠、咨詢回訪、投訴等環節，對人身保險公司的服務品質和服務效率進行全面評估。
第八條 除特別說明外，服務評價應當覆蓋人身保險公司所有個人業務的銷售和服務渠道，包括經公司授權委托提供銷售或其他服務的第三方渠道。
第九條 服務評價由人身保險公司在服務評價委員會的指導下統一組織實施，覆蓋總公司、省級分公司和計劃單列市分公司兩個層級。
第十條 服務評價指標體系由定性指標、定量指標和客戶滿意度指數構成。
(一)定性指標包括基本原則、基本要求和創新指引三部分。其中，基本原則是指人身保險公司各服務環節應當遵循的原則。基本要求是指人身保險公司提供服務過程中根據相關法律、法規和規范性文件應當達到的最低要求。創新指引是指部分人身保險公司在提供服務過程中提高客戶服務體驗，并值得其他公司學習、借鑒的創新做法。
(二)定量指標以保監會和各人身保險公司系統數據為基礎，根據特定口徑和計算公式，對公司與客戶各環節接觸點的服務品質和服務效率進行客觀評價的指標體系。
(三)客戶滿意度指數是以客戶感受為中心，委托獨立第三方從客戶角度對人身保險公司服務品質和服務效率進行評價的體系。
第十一條 服務評價采取定性評價和定量評價相結合的方式，評價最終結果由定性評價得分、定量評價得分和滿意度評分構成，并分別列示。
(一)定性評價基礎分為零，服務評價委員會根據人身保險公司申報的服務創新項目加1至10分，并在最后總分中單獨列示。
(二)定量評價模型采用百分制，根據定量評價模型分別由定量指標、單項定量指標、指數評分逐級計算匯總得到保險公司定量評價的總分。定量評價模型由服務評價委員會制定并披露。
(三)客戶滿意度評價采用百分制，由客戶滿意度指數專家委員會根據滿意度指數模型計算得出滿意度評分。
(四)服務評價委員會可根據評價工作需要增設服務評價扣分項，并制定扣分規則。
第三章 評價方法及要求
第十二條 人身保險公司應當成立服務評價執行小組，共同推動和執行服務評價工作。執行小組成員應當至少包括公司總經理、各服務環節的提供和支持部門負責人、績效考核部門負責人。
第十三條 人身保險公司應當于每年12月31日前，對照服務評價的定性指標從制度和操作層面對公司本年度的服務質量進行評估。
第十四條 人身保險公司從制度層面開展服務質量定性評估時，應當遵循定性指標的基本原則，符合但不限于定性指標的基本要求，探索改進服務質量的方法和途徑，不斷完善相關的服務制度。
第十五條 人身保險公司從操作層面開展服務質量定性評估時，應當評估相關操作流程及獎懲制度在落實定性指標中的有效性，并采取抽樣、實地檢查等方式評估定性指標的落實效果。
第十六條 人身保險公司可于每年12月31日前將公司在評價年度采用的服務創新舉措(包括方法、技術、模式等)向服務評價委員會秘書處申報，由服務評價委員會對服務舉措的創新度和創新效果進行評估和公示，公示結束后根據反饋意見進行相應加分。
第十七條 人身保險公司應當對照服務評價體系的定量指標，對數據來源于公司的各項定量指標進行統計、測評和分析。保監會相關部門根據職責分工對數據來源于保監會的各項定量指標進行統計、測評和分析。
第十八條 定量評價原則上每年開展一次，除特別說明外，評價區間為每年1月1日至12月31日。各保險公司應于次年3月1日前將總公司、各省級分公司和計劃單列市分公司的評價結果提交服務評價委員會的秘書處。
第十九條 人身保險公司應當自行開發數據提取程序，實現來源于公司的指標數據全部由系統自動生成，不得人為操作影響數據真實性。
第二十條 人身保險公司應當完整記錄和保存定量指標測評過程中的方法、程序和數據，并可在事后再現測評過程和結果，確保測評結果的可驗證性。
第四章 客戶滿意度測評
第二十一條 人身保險公司客戶滿意度測評工作由服務評價委員會組織、保險公司參與、第三方機構實施。
第二十二條 服務評價委員會應組織人身保險行業客戶滿意度指數專家委員會建立人身險行業客戶滿意度指數(ICSI，Insurance Customer Satisfaction Index)，作為衡量客戶服務質量的關鍵指標。服務評價委員會應當每年組織開展人身保險公司客戶滿意度測評工作，鼓勵人身保險公司建立面對終端客戶的滿意度測評體系。
第二十三條 人身保險行業客戶滿意度指數體系(ICSI)包括人身保險行業整體客戶滿意度指數、各人身保險公司客戶滿意度指數、各地區人身保險行業客戶滿意度指數、人身保險各業務環節客戶滿意度指數。
第二十四條 人身保險行業客戶滿意度指數模型采用結構方程模型。模型由企業形象、客戶期望、感知質量、感知價值、客戶滿意度、客戶關系管理和客戶忠誠度等7個潛變量構成。每個潛變量由與之對應的觀測變量決定。所有觀測變量的基礎數據通過問卷調查方式獲得。
第二十五條 人身保險行業客戶滿意度指數專家委員會每年應依據人身保險行業發展情況、社會關注的服務熱點問題及客戶滿意度指數測評的連續性要求，建立和及時修訂滿意度指數模型，并擬定具體的《人身保險行業客戶滿意度指數測評實施方案》，指導客戶滿意度測評數據的科學采集、參與測評公司及行業的客戶滿意度指數的測算，每年向服務評價委員會報告人身保險公司服務質量狀況和人身保險行業客戶滿意度指數(ICSI)。
第二十六條 《人身保險行業客戶滿意度指數測評實施方案》實行版本管理，每年度根據專家委員會的意見進行方案修訂和版本升級，具體內容包括但不限于：調查對象、觀測變量的選定，
調查問卷、抽樣方案、有效樣本數量的設計，第三方調查機構的遴選標準、調查過程及結果的管理。
第二十七條 客戶滿意度測評數據每年采集一次，由具備調查資質的第三方調查機構依據當年頒布的《人身保險行業客戶滿意度指數測評實施方案》執行。調查數據采集過程中，第三方調查機構必須確?？蛻粜畔踩?/p>
第二十八條 負責客戶滿意度測評數據采集的第三方調查機構由服務評價委員會招標選定。服務評價委員會在選擇第三方調查機構前制定遴選標準、建立招投標機制。第三方調查機構應當接受服務評價委員會對測評數據質量的監管，并與接受委托的人身保險公司簽署客戶信息保密協議。
第二十九條人身保險行業客戶滿意度調查數據采集完成后，由指數專家委員組織進行《人身保險行業年度客戶滿意度指數》課題研究并撰寫調查報告，報告應對各測評項目的測評結果及其相關信息進行詳細闡述。每年測評結束后，由指數專家委員會就客戶滿意指數的測評結果進行解釋。
第三十條 負責滿意度測評數據采集的第三方調查機構應當按照指定格式向服務評價委員會提供所有客戶滿意度測評的原始答卷數據、受訪者姓名和聯系方式以及調研原始錄音。
第三十一條 為有效地指導人身保險公司持續改進服務質量，所有客戶滿意度測評的原始資料，包括問卷、原始答卷數據和調研原始錄音，將通過服務評價委員會專設的公示站點，向參與測評的保險公司公開，便于保險公司及時了解自身客戶的意見。但保險公司不得查詢非本公司客戶的滿意度測評原始資料。
第五章 評價組織及管理
第三十二條 服務評價委員會委員由科研院校、人壽保險公司、健康保險公司、保監會、保監局和中國保險行業協會的學者和代表組成。其中，保險公司委員人數不低于50%。人身險行業客戶滿意度指數(ICSI)專家委員會由科研院校、保監會和保險公司專家擔任委員。
第三十三條 服務評價委員會應建立消費者、人身保險公司、監管部門對服務評價工作意見的收集和采納機制，審議和推進下列工作：
(一)審議服務評價定性標準，更新和公布創新實踐標準的具體內容;
(二)審議定量評價指標、客戶滿意度評價的觀測變量、滿意度調查問卷的科學性和合理性，組織完善評價體系;
(三)審定年度人身保險行業客戶滿意度指數測評實施方案，選定第三方調查機構;
(四)組織開展人身保險公司年度服務評價工作;
(五)審核認定公司服務創新項目，分析公司服務質量，編制并管理行業服務評價結果;
(六)總結行業服務工作經驗，制定行業服務改進倡議和指引，推廣優秀實踐，樹立行業標準;
(七)其他人身保險服務評價重要工作。
第三十四條 在服務評價工作中可能接觸到人身保險公司保單和客戶等數據信息的機構和人員，包括但不限于監管機構、服務評價委員會、第三方調查機構，以及上述機構的工作人員或成員，未經授權不得將上述信息用于服務評價以外用途，不得接觸、復制、保存、傳播或向第三方提供上述信息。
第三十五條 服務評價委員會應當在保監會指導下不斷完善服務評價模型，根據各人身保險公司上報的指標數據，計算行業標準值，確定各公司評價結果，并做好服務評價結果的管理和工作。
第三十六條 服務評價試點運行的前兩個年度，所有評價結果僅在行業內部。從第三個年度開始，由服務評價委員會向社會公布各人身保險公司及其省級和計劃單列市分公司的服務評價結果。
第三十七條 人身保險公司應當對照服務評價結果，查找評價指標及客戶滿意度顯示服務質量不高的環節，深入分析原因、制定整改方案，并將服務評價工作納入公司日常管理及考核。
第三十八條 保監會及其派出機構應當根據服務評價結果，對評價結果不高的公司加大檢查頻率和力度，并對評價指標及客戶滿意度顯示服務質量不高的環節進行重點檢查。
第三十九條 參與服務評價測評的人身保險公司應當積極配合測評工作，如實提供相關測評數據資料，不得干擾測評活動，不得弄虛作假。針對測評中發現的服務質量問題，監管部門有權要求并督促人身險公司采取有效措施進行整改，提升人身險行業整體服務質量。
第四十條 保監會及其派出機構應當根據需要對人身保險公司報送評價結果涉及的相關資料和數據進行核實，并選擇公司進行現場抽查。
第六章 罰 則
第四十一條 人身保險公司未按規定保存評價過程中的方法、程序和數據，導致監管機構在檢查中無法以再現方式驗證公司評價數據和評價結果真實性的，由監管機構依據《保險法》第171條對責任機構和人員予以處罰。
第四十二條 人身保險公司在服務評價過程中存在虛報、瞞報、漏報等行為，導致服務評價結果不真實的，由監管機構責令公司改正，并向社會公開通報。情節嚴重的，依據《保險法》第172條對責任機構和人員予以處罰。
第四十三條 保險監管機構工作人員、服務評價委員會成員、第三方調查機構及其工作人員違反本辦法第34條規定的保密義務，尚不構成犯罪的，由相關部門依法給予行政處罰，并承擔對相關主體的民事責任。情節嚴重的，移交司法機關追究其他相應的法律責任。
第七章 附 則
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二、我國保險產品回歸保障本質的路徑
（一）注重保險行業文化的建設
保險行業同一般的行業一樣，建設自身的行業文化對于提高行業的市場認可度與接納度具有重要的意義。保險文化是指從業人員在長期實踐過程中形成的被別人認可的價值觀念、團體意識、思維方式、行為規范的總和[3]。既然保險產品的本質在于保障功能，那么保險文化的核心體現應當是：以誠信為基石，通過“平均法則”和“長效管理”的理財方式達到個體風險的社會平攤，短期風險的長期分擔的個體保障目標。當前，加強保險文化建設，重塑保險行業的社會形象，加強行業自律，積極引導居民理性購買保險產品，是目前保險行業本質回歸亟待解決的問題。
（二）加強業務及產品結構的優化設置
目前阻礙我國保險產品回歸保障本質的一大原因在于，保險行業的業務結構不盡合理，產品功能魚龍混雜，產品質量參差不齊。在當前我國金融市場大轉型的節點上，保監會出臺了一系列變額壽險的規定，從政策上積極引導保險產品的保障本質回歸。同時逐步調整非車險業務的險種構成，最終實現了業務結構的優化設置。另一方面，保監會還采取了一系列的分類化監管的措施，形成了有效的市場監督機制，從整體上引導保險行業的理性發展。除了對業務結構進行積極調整外，還對于保障功能的產品進行大力扶持，對于非保障功能的產品進行一定的限制發展。在國家財政政策的積極推動下，我國保險行業得到了持續發展，同時社會保障的行業職能也得到了進一步強化。工程險同比增長近40%，信用險增長速度更是達到了68%[4]。
（三）以保障功能作為產品創新的核心觀念
理財型保險是保險產品中的重要組成部分，分紅險、變額壽險的出現從本質上并沒有背離保險產品的社會保障功能，而是為客戶提供股票、利率以及CPI波動等不利因素的保障。但從保險本質來看，今后保險行業還是應當將保障性產品作為今后的經營重點，更大范圍更廣深度地使更多消費者實現最大限度的個體全面保障作為行業經營的根本思路。具體來說，一是應當積極激勵機制，摒棄以保費作為業務好壞唯一指標的錯誤激勵方式，而是應當形成多級多樣化的激勵體制，對于涉及重要保障功能，如大病、身故等理賠服務的業務部門及個人應當給予一定的物質及精神肯定。從行業內部形成保險產品本質回歸的氛圍。二是積極引導客戶理性購買保險產品，正確認識保險的保障本質。三是積極開發不同受眾的保障性保險產品。針對不同的人群積極開發不同周期不同額度的意外保險、養老保險及健康保險等。譬如從事高危行業的人群，適合購買長期低額的意外保險；對于從事化工污染行業的人群，則適合健康保險。積極引導客戶選擇適合自己的保險產品，滿足客戶不同的保障需求。
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同時,78%的CIO認為企業應該更好地處理資料,需要對80%的資料做更多的分析,以便他們做出正確的決策?！氨ｋU公司需求的確在改變,以前他們說需要自動化,而現在他們需要優化,需要流程更快、更好,流程成本更低;以前,只有專業資深人員才能接觸到業務相關數據信息,而現在大部分從業人員都可以接觸業務信息;以前,交易文檔都是在后臺,需要一定時間完成,而現在客戶希望交易文檔能在瞬間完成?！痹浽谟《葥伪ｋU公司CIO的現任IBM軟件集團全球保險行業解決方案負責人Sanjay Otwani向記者介紹說。
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【文章編號】1007-4309（2012）05-0100-1.5
在當今社會下，中國消費者對醫療、養老、理財等方面的關注度日益增長。與這三個主題息息相關的要屬人壽保險產品。人壽保險產品具有不同的保障內容，有些側重重大疾病呵護、住院津貼給付、醫療費用報銷等方面，有些則將重點放在養老年金的積累與給付方面，除此之外，還有些產品在兼具保障的同時，提供保險單持有人理財增值的功能。保險消費者應根據自身年齡、收入、家庭結構與周期等多方位地、理性地選擇適合自己的人壽保險產品，不可盲目消費。中國堪稱世界第一人口大國，人壽保險的需求潛力是巨大無窮的，而且無論是保險深度和保險密度，現今中國均較世界發達國家有很大差距。那么對于中國這一人壽保險潛力大國，為何老百姓卻出現談“險”色變，毫不留情地將人壽保險營銷人員拒之門外的普遍現象呢！本文特針對此現象，從市場宏觀與微觀環境、保險消費者購買行為、中國保險監督管理委員會管控舉措等方面進行闡釋。
一、宏觀環境介紹
宏觀環境是指影響整個人壽保險行業和所有人壽保險公司的各種宏觀因素，主要包括政治、經濟、社會和技術。
政治：在上個世紀七、八十年代，中國政府開始啟動人壽保險事業。在國家的強大支持下，中國人壽成立了。至今，中國人壽仍然是中國大陸人壽保費排名第一的龍頭企業。在中國人壽建成后，平安人壽、太平洋人壽等國內老牌人壽保險公司也相繼成立。從二十世紀九十年代至今，可以說是中國壽險高速發展擴張、各人壽保險公司百花爭鳴的時期。這一切都與國家的大力扶持密不可分。
經濟：人壽保險產品是一種與經濟環境緊密聯系的特殊商品，其特殊性也體現在它的無形性上。例如，人壽保險產品的理財收益取決于國債、固定資產等的投資回報率。當國家經濟水平呈下滑趨勢時，投資回報率勢必有所下降，而當國家經濟全速前進時，投資回報率則呈幾何型增長。
社會：隨著中國醫療和養老制度的不斷革新，以及中國倒金字塔形的家庭結構特點，還有中國逐漸結束人口紅利、漸漸步入老齡化社會，此時的老百姓最關注的也正是子女教育、求醫就診和日后養老等話題。這些社會焦點問題的變更與發展也在深刻地影響著人壽保險產品的形態與設計方向。
技術：雖然中國的人壽保險行業在近幾十年就像磁懸浮列車一樣在軌道上高速前行，但放眼全球，尤其是與歐美發達國家相比較，中國人壽保險還是略顯稚嫩，這一點也明顯地體現在人壽保險產品上。所以，我國亟需引入和借鑒外國優秀的壽險經驗，為中國人壽保險行業注入新鮮血液和養料，使其茁壯成長為一顆參天大樹。
二、行業環境分析
現有公司間競爭的白熱化。在中國人壽保險行業中，無論是國資公司，還是外資公司，總數量已達數百家。這些公司之間借助股東的資金實力和技術實力，在國內壽險市場上對客戶資源進行著激烈地爭奪和角逐。
保險經代公司是潛在替代者。在本世紀初，保險經代公司的出現更加劇了人壽保險行業的競爭程度。這些保險經代公司以自己所擁有的客戶人脈作為拳頭優勢，利用專業的營銷技能與培訓實力，以及廣大的銷售團隊，正在與人壽保險公司爭奪市場份額。不過，有些人壽保險公司則變換一個角度和立場看待這個問題。它們將自身的銷售職能完全外包給保險經代公司，而專心于產品精算與研發、客戶關系維護與服務、資產投資等，從而不再為親自組建銷售部門、招募和管理銷售人員付出精力和成本。
人壽保險產品的同質性。消費者會發現現在國內人壽保險產品之間的同質程度相當高。以年金保險產品為例，客戶感覺各家壽險公司銷售的產品，其保障內容、繳納保費、年金返還額均相差不大。這也體現出國內人壽保險的經驗不足，即滿足不同客戶需求的能力、對感知客戶需求變化的敏銳度、產品設計開發的技術等仍需要進一步提升和改善。
客戶地位。國內客戶所購買的人壽保險產品，均是與人壽保險公司簽署企業出具的格式合同，并且合同中載有大量專業術語，客戶在閱讀和理解合同條款上出現不同程度的困難。一些素質欠佳的保險銷售人員借機利用此點，誤導、夸大保險產品的優勢和收益，甚至有篡改保險合同的行為發生，使客戶經濟利益蒙受損失。
三、微觀環境分析
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我們能看到一些能夠稱霸市場的優秀企業不僅是因為它們能夠生產優于其他企業的產品和技術，很大程度上也是因為它們具有先進科學的市場開發和品牌營銷策略，比如我們熟悉的麥當勞食品，它所提供的食品具有很高超的技術嗎，當然并不是，它獨特的成功之處就是成功的品牌營銷，讓你在世界各地都能吃到同樣味道的漢堡包，它的成功在于不變的味道、不變的服務、不變的文化讓所有的消費者所熟知并且接受，形成了強有力的市場核心競爭力?，F代企業除了在產品和技術上競爭激烈，企業所采用的營銷策略也決定了企業能否繼續成長的重要因素。隨著近年來保險市場的不斷擴大，外來企業的增多，保險行業的競爭變得更加激烈，保險企業加強品牌營銷，實施品牌戰略顯得非常重要。
那么保險行業該怎么加強品牌營銷，實施品牌戰略呢？
1、科學地進行品牌定位
任何一種模式，無論它多先進多科學多先進，只有適合自己的才是最好的最有用的，對于企業來說，明確自身的定位是非常重要的，保險企業自然也是如此，定位決定了品牌，定位決定了企業能夠賣什么樣的產品，如何賣自己的產品，賣出的產品能夠產生怎樣的效益，沒有一個合理清晰的定位企業也不能做好品牌營銷。
企業如何做好品牌的定位，品牌定位必須是站在滿足消費者需求的基礎上，然后實施有效的營銷策略的有利位置上的，所以，要達到這一目的，企業首先要考慮目標消費者的需要，考慮什么產品是最適合他們的，他們最需要什么功能的產品，在科學的市場調查下了解市場和消費者的情況，這一切的工作，都是為了找到切中消費者需要的品牌利益點。消費者有不同類型，不同消費層次，不同消費習慣和偏好，企業的品牌定位要從主客觀條件和因素出發，尋找適合競爭目標要求的目標消費者。要根據市場細分中的特定細分市場，滿足特定消費者的特定需要，找準市場空隙，細化品牌定位，保險企業必須從細分市場中找到目標消費群體最需要的保險產品，定位怎樣的品牌最容易讓消費者滿足并且產生信賴，最終獲得市場競爭力。
2、學會利用服務打造保險品牌
目前我國保險企業的服務水平同國外保險企業相比還有很大的差距，保險行業從業人員的素質不夠高，在服務的過程中動機和態度也有問題，企業在同客戶之間的服務聯系也做的不夠，客戶交完錢之后就不聞不問，這一切的服務水平都影響保險企業的品牌建設，企業在實施品牌營銷的過程中，做好服務標準是成功的關鍵一步。
保險企業應該通過有針對性的客戶服務意識的訓練，建立客戶服務指標考核體系，對企業從業人員在提供服務的過程和提供服務的質量進行監督和控制，強化以客戶為中心的服務理念，實施客戶關系管理等措施，最終達到提高服務質量的目的，從而在客戶心目中塑造良好的品牌形象。在另一方面，保險公司也應將企業發展與服務社會緊密結合起來，勇于承擔社會責任，在建設和諧社會的偉大進程中提高自己的品牌形象。優質的服務是保險產品市場營銷的最好載體，它可以提升保險產品的附加值，強化服務對客戶的形象感受，提高保險產品本身的競爭力，必選認識到，優質服務將是保險市場營銷獲得成功的關鍵所在。
3、保險行業營銷策略不斷進行創新
在當今這樣一個快速發展變化的時代大背景之下，不會創新的企業就沒有生命力，只能等著被淘汰，只有不斷創新的企業才能獲得長久的活力和競爭力，才能位于不敗之地。我國保險行業也必須立足實際情況，在科學合理的分析市場和消費者的情況下，不斷的進行營銷策略的創新，滿足消費者市場變化的需求。
在科學技術日新月異的今天，保險產品的生命周期越來越短，消費者的需求越來越趨向于多樣化和個性化，保險企業就必須合理地把各種保險要素實行新的組合，開發出滿足不同人群需求，同一人群不同需求，適應不同地區發展水平，有市場前景，性能趨向多元化的保險產品，做到人無我有，人有我優，人優我新。渠道創新也是非常必要，我國保險行業發展的歷史并不長，在發展的很長一段時間里，直銷都是保險行業主要的保險產品銷售方式，這種方式在之前也是一種很有效的方式，但是隨著人民素質和經濟水平的提高，消費者對保險產品的選擇更加謹慎和理智，他們需要而且能夠理解的東西更多，在這樣的市場環境下，保險企業就必須要開辟更多的銷售渠道，比如網絡銷售渠道，而且這些渠道的建設必須要全面，需要讓客戶可以了解到保險產品等各方面的更全的信息。隨著保險行業的日益發達，保險市場不斷獲得健康快速的發展。
參考文獻：
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二、保險業數據挖掘技術及應用的必要性
（一）保險業數據挖掘技術的含義。什么是保險行業的數據挖掘技術，就是從客戶管理的角度出發，針對保險行業數據庫系統內大量的保險單，對客戶的信用數據進行屬性變量提取，進而采用自動化或半自動化等多種挖掘技巧和方法來對客戶的數據進行分析，找到潛在的有價值的信息。（二）數據挖掘的過程及方法。數據挖掘是一個跨越多種學科的交叉技術，主要的用途是利用各種數據為商業上存在的問題提供切實可行的方法與數據。數據挖掘的過程有以下幾個步驟：業務理解數據準備數據理解構建模型測試設計做出評價實施應用。在數據挖掘方面有三個常用的方法：DM、SEMMA以及CRISP等分析方法。同時我們需要根據實際情況來運用數據挖掘技術，選擇最適當的方法，要想將數據挖掘技術達到最佳的效果必須針對具體的流程做出相應的調節。（三）保險行業應用數據挖掘技術的必要性。在保險行業的運營中，常常會出現一下的幾個問題：例如，細分客戶的問題：對于不同的社會收入階層、不同年齡段、不同的行業的客戶，該怎么樣去確定其的保險金額呢？客戶的成長問題：如何把握時機對客戶進行交叉銷售；險種關聯分析問題：在對購買某種保險的客戶進行分析與探查，觀察其是否在同一時間購買另一種保險產品，客戶的獲取問題：如何在付出最小的成本獲得最有價值的客戶的挽留及索賠優化的問題：如何對索賠受理的過程進行優化，挽留住有價值的投保人。保險公司在完成數據的匯總后，所獲取的業務及大量客戶信息，不過是對公司當前所處的市場環境、企業經營情況及客戶基本資料的記錄及反映。而進行數據集中的信息系統，也只能是對數據庫中的這部分數據進行簡單的操作處理，并不能從中發現并提取這些數據中蘊含的具有深層次價值的信息。所以，如若想在決策層面給出解決答案，是不可能實現的。而如果采用數據挖掘技術來對數據庫中所存在的大量的數據進行高水平而深層次的分析，就能夠為實現保險公司的決策及科學經營提供切實可行的依據，因此此技術的出現從而得到了許多保險公司的應用與重視。
三、結論
我國經濟的發展正在向新常態的方向進行轉變，而我國財產保險市場的競爭也日益激烈。為了面對這些挑戰，各個保險公司都復出了努力在積極的面向轉型，由傳統的粗放式經營向集約化經營的方式進行過度，面向客戶的營銷模式也是在這之中產生出來的。在這種轉型過度的過程中，財產保險公司對于數據挖掘技術進行充分的利用，使公司的風險管理能力、產品創新能力經營能力、盈利能力、客戶服務能力、和業務發展潛力都得到了全面的大幅度提升。在對我國經濟建設的繁榮以及促進財產保險公司自身的長遠發展，都做出了不可磨滅的貢獻，也是對國家的號召積極的響應，進而對市場經濟持續發展也做出了不少的貢獻。
作者:趙學林 單位:上海財經大學金融學院
參考文獻：
[1]高文文.數據挖掘技術在財產保險分析中的應用[D].河北科技大學,2014.
篇11
傾入精力、金錢、服務；
這就是湯承芬先生。
於保險行業，
他是專業的資深人士，
學識淵博、融會貫通；
於服務社會，
他是熱心的獅子之友，
親歷親為、竭心盡力。
在保險與服務的道路上，
他不斷演繹著誠信與專業、大愛與責任。
湯承芬先生主要職務與履歷
新華保險顧問有限公司行政總裁
國際獅子總會中國港澳303區
港島獅子會終身會員
全港各區工商聯會董
香港中華廠商業聯合會會員
香港專業保險經紀協會會員
香港海內外華商聯合會會董
香港觀塘工商業聯合會會董
涉足保險行業：駕輕就熟、融會貫通
生於香港的湯承芬先生，畢業後即從事保險行業，至今，已有30多年的從業經驗，他見證了香港保險行業一路的發展及成長，也親歷保險從最開始不為人所接受，到現在香港居民保險意識極度提升的過程。
作為一位資深的保險人士，談起保險，湯承芬先生娓娓道來：“一開始，香港人多數不認同保險行業，可能是對保險的認識不夠，也與當時保險從業人員水平不高有著一定的關聯，而今時今日，隨著保險市場進一步開放，專業化渠道進一步加深，人們對保險專業化的認可性也日益提高。因而，如今，保險在人們心目中，是一種理財方法，同時，保險產品分為人壽產品和非人壽產品，更方便人們根據自身需要選擇合適的保險產品。
湯承芬先生對保險行業極其認同，也是這份認同，令他畢業後，即投身保險行業，且一直堅持。記得他剛剛進入保險行業時，遇到人們對保險市場不認同，開展業務有一定的困難，但是執著的他堅信保險會給人帶來收益及保障，隨著時間的推移，會有越來越多的人們認同保險行業，為自己和家人購買一份保障。
他最開始涉及的保險是貨物險，所謂貨物險主要承保內陸、江河、沿海以及航空運輸過程中貨物所發生的損失。一般客戶運輸貨物，幾十天以後，等貨物到達指定地點，客戶才能收到貨款，而如果在路途中出現任何意外，客戶就會有所損失，而購買貨物險就是保障貨物在路途中安全，如果出現意外，保險公司即可承保，減少客戶所受到的損失。據湯承芬先生介紹說：“做貨物險首先要認識貨物類型，確認貨物是否屬於貨物險保障的范疇；其次是信用，有足夠的信任和保障，客戶才放心將高額的貨物交由我們承保。第三是專業的服務，只有根據客戶需求，提供專業、高效的服務，才能讓客戶更加青睞?！?/p>
誠然，今時今日，保險是理財，而非投資，保險買的是保障。同時，保險是理財，不是儲蓄，因而湯承芬先生從專業角度分析購買保險應注意四點原則，即實事求是、量力而行；分析需求，按需選擇；保障優先有序；保險項目的合理組合。希望客戶能夠從實際出發，為自己量身選擇合適的保險產品，獲得雙重保障。
1980年，湯承芬先生成立新華保險顧問有限公司，主要為客戶代辦保險、理賠等事務。“我們會根據客戶需求，站在客戶的角度上，
為客戶推薦合適的保險產品。同時，我們了解香港各家保險公司的產品及服務情況，會給消費者推薦合適的保險公司及合適的保險產品。”
湯承芬先生笑著說：“尤其在理賠方面，我們更快捷、便利，只要客戶有理賠需要，把資料交給我們，我們會在第一時間交給客戶所承保的保險公司，並幫助客戶完成後續一系列流程，直到理賠順利完成?！?/p>
正因為一直以來，新華保險顧問有限公司以客戶需求為己任，從客戶的角度出發，量身為客戶尋求合適的保險產品，因而在業內贏得客戶的信賴，客戶都放心地選擇新華保險顧問有限公司，第一是團隊優質的服務，第二是誠信的經營，而這兩點也是湯承芬先生做生意的準則與標尺。憑借服務與誠信，新華保險顧問有限公司在業界有著良好的聲譽與讚賞。
誠然，在香港這樣的國際金融中心，金融行業的競爭不容小覷，而保險作為金融行業的三大支柱之一，競爭更為激烈。談及新華保險顧問有限公司何以在激勵的競爭中立於不敗之地，湯承芬先生說：“第一是人才，在保險范疇，人們對保險的選擇首先看公司的信譽和經營者的能力，這就要公司招納合適專業的人才，為客戶提供高效、優質的服務，才能讓客戶信賴這家公司，並選擇這家公司。其次是服務，只有貼心、用心的服務，一切從客戶的角度出發，為客戶考慮問題，才能贏得客戶的青睞?！?/p>
對於公司的管理，湯承芬先生認為只有知己知彼，方能百戰百勝。只有了解競爭對手的情況，才能更好地調整公司戰略與方向，讓公司朝著良性的發展方向。在選用人才方面，湯承芬先生認為聘用合適的員工做合適的事，才能達到長效為客戶服務的目的。因而，他總是給員工極大的機會去互相推薦或自薦，以期錄用合適的員工去做合適的崗位。
面對公司未來的發展，湯承芬先生認為未來，新華保險顧問有限公司會朝著電子化方向發展?！跋愀鄣胤叫?，全部使用電子化，第一可以減少成本，第二，計劃性流水作業，可以使資源最大化利用，避免了重復使用或漏用?！?/p>
三十年多來，湯承芬先生對保險行業充滿了感情，從之前人們對保險行業的一知半解，到如今保險市場趨於完善、成熟，他都以一顆熱誠服務之心處之，為客戶提供專業的保險產品和服務，給客戶提供最大的便利與幫助，因而，他所服務的客戶對新華保險顧問有限公司總是讚不絕口、互相推薦，而他也收獲了經營保險行業帶來的各種樂趣與價值。
投身社會服務：竭心盡力、親力親為
篇12
1.塑造保險品牌，推廣保險文化，加強保險文化與品牌建設
袁力指出，保險產品是一種無形產品。保險品牌意味著保險公司的優質服務，消費者對保險公司和保險產品的選擇，也是對保險文化和品牌價值的認可。從本質上講，保險行業比其他許多行業更需要加強文化與品牌建設。文化與品牌建設是推進我國保險業科學發展的重要途徑，是順應保險消費發展趨勢的必然選擇，是激發干事創業精神的重要手段?！耙訌姳ｋU文化建設，塑造與現代保險業相適應的先進行業文化”，培育“服務社會、造福人民、積極向上、艱苦奮斗、誠信規范、合規經營、和諧發展、合作共贏”的行業文化。從本質上講，保險行業比其他許多行業更需要加強文化與品牌建設。
2.文化與品牌建設是激發創業精神的重要手段
加強保險文化與品牌建設必須引進和培養一批專門人才，充實文化與品牌建設力量。加大文化與品牌建設的投入，優化廣告投入結構，重點向文化與品牌建設方面傾斜。通過持續開展和不斷加強保險文化與品牌建設，向全社會傳播保險的行業文化和社會價值．構建和諧文化，增強保險從業人員的職業榮譽感，激發全體保險人的干事創業精神，主動提高服務標準和服務品質。自覺維護企業和行業的社會形象。
3.我國保險文化與品牌建設存在的問題
（1）保險文化品牌建設存在各自為陣的局面，各家公司的品牌戰略趨同，缺乏市場吸引力。這不僅不利于整個行業品牌形象的樹立，而且浪費了許多寶貴的資源。
（2）一些公司對文化與品牌建設缺乏科學規劃，工作的隨意性較大，系統性不夠。保險文化與品牌建設管理工作還比較薄弱，公司文化與品牌建設的責任主體不清晰，考核制度還不完善，缺乏問責，內部工作機制尚未理順。
（3）總體來看，保險行業文化與品牌建設工作還相對滯后，與行業發展目標任務相比，與國際同行和國內其他行業相比，還存在較大差距。
（4）保險業的銷售誤導和理賠難仍然是投保人反映比較集中的問題。內控建設薄弱，導致財務數據不真實、賬外賬、內外勾結侵害公司利益等現象時有發生。
（5）保險業由于發展時間短，忽略了保險文化的發展。保險從業人員專業度不高，行業發展競爭不規范，導致從業人員將對個人利益的追求作為首要目標，從而忽略了保險公司、保險行業的發展。
（6）保險文化與品牌建設工作的特色不鮮明，缺乏感染力和社會影響力，公司之間在文化與品牌建設方面的溝通交流少，保險文化與品牌建設各自為戰的局面亟須改變。
（7）部分保險公司文化與品牌建設的責任主體不清晰，考核制度還不完善，內部工作機制尚未理順，保險文化與品牌建設管理薄弱的局面亟需改變。
4.創新服務舉措，全力把文化與品牌建設提升到一個新的高度
（1）充分認識保險文化與品牌建設工作的重要性和緊迫性
各保險公司和保險行業組織，要把文化與品牌建設納入重要的工作日程，切實抓緊抓好。統一思想，提高認識，加大資源投入，形成多方合力，努力把保險文化與品牌建設提升到一個新的高度。文化與品牌建設是保險企業培養核心競爭力的重要環節。
（2）加強文化與品牌建設的政策環境得到改善
通過政策理論研究、制定發展規劃、宣傳教育等方式，保險業在推進保險文化與品牌建設方面著重進行行業引導，加大政策支持力度，創造了有利于文化與品牌建設的輿論環境。保監會在全行業表彰了一批先進典型．希望通過對先進人物和典型事跡的廣泛宣傳．大力弘揚保險文化，增進人民群眾對保險功能作用和社會價值的認識，取得了較好效果，社會對保險業的評價正在向積極的方向轉變。
（3）加強文化與品牌建設的社會效益
保險文化與品牌加強誠信建設，樹立了保險服務人民、服務和諧社會建設的目標，注重服務手段創新，為方便客戶著想，使之更富人性化。加強信息化建設，提高科技含量，改進服務效率，促進了行業社會形象的提升。牢固樹立“大服務”理念。切實增強“上級為下級、后臺為前臺、全員為客戶”的服務意識，重點強化窗口服務人員和展業員工的基本服務規范，從保險行業職業道德出發尊重客戶，從客戶所需所急出發關愛客戶，從共進共贏、長期合作出發提升客戶價值。
（4）大力完善客戶服務體系建設，豐富客戶服務內涵
要全面加強客戶資源管理。建立公司客戶資源管理體系，嚴格承保出單和客戶代碼統一規范管理，建立“一戶一檔”客戶檔案，做好歷史數據清理工作，要制定實施重要客戶管理辦法和客戶分級管理服務規范，開展客戶評級和分類管理，實行重要客戶按保費規模、利潤貢獻度、承保年限等標準的等級化管理，針對不同客戶群體實行差異化營銷策略，大力推行差異化的客戶服務舉措，提升重要客戶的滿意度和忠誠度。
（5）建立完善服務監控體系，強化客戶服務滿意度管理
完善客戶投訴檔案管理、分析報告和服務改進建議制度，建立完善客戶投訴管理和監督、反饋體系。積極開展專線服務回訪，加強客戶服務反饋信息收集和服務質量的監督。要進一步加強對客戶信息的調查與監控，開展專線服務競賽和培訓，提高95518專線服務規范化水平。
（6）大力開展快速理賠服務等服務優勢
積極開展服務宣傳，使廣大保戶對保險品牌有全新的認識，彰顯品牌的實力，為業務競爭創造良好的外部環境。堅持標準化、制度化、專業化服務建設思想，服務意識不斷增強。
（7）以品牌、文化和實力打動大眾
保險公司依靠整體形象運作，通過對其品牌、經濟實力、企業文化以及社會責任的展示來獲得保戶的內心認可。從業人員除了要具備適當的銷售技能和豐富的產品知識外，還必須有真誠的服務心態，設身處地的為客戶著想，以專業和誠信打動客戶。
（8）加強媒體公關創新新聞宣傳工作
加強與媒體高層的溝通，加強與媒體高層的公關，把他們手中的媒體聲音引導到服務公司發展上來；深化對新生媒體力量的開發與利用；積極創新策劃并參與社會公益活動。
篇13
科學技術的飛速發展，互聯網的普及，使得網絡技術在保險行業的應用得到大力發展，這就給傳統的運營方式帶來很大的壓力，但也為保險行業的進一步發展帶來了新的發展機會。目前情況下，保險電子商務在我國保險行業有很好的發展前景，但它也存在很多的缺陷與不足。相關公司要重視問題，積極解決，爭取找到一條又快又好的發展途徑。
二、保險電子商務對保險營銷的影響
（一）積極影響
1、成本減少，效率增高。當保險公司應用電子商務網絡交易，這過程中，交易的雙方只需要負擔相關的網絡通信支出，可以減少一些其他環節所造成的額外支出，降低成本。電子商務模式下不需要有中介的參與，這在一定程度上大大提高了工作的效率。工作效率的提高和成本的減少都會給保險公司帶來更多的利益，而保險公司可以通過降低保險價格來吸引更多的消費者進行保險投資，推動整個行業的發展。
2、開拓銷售范圍，提高市場份額。在以前傳統銷售形式下，銷售人員的工作范圍不是很大，這就限制了客戶的發展范圍，而且以前的銷售人員只關注有能力的大客戶群從而忽略了大多數的中小客戶群體，應用電子商務，能夠開拓銷售服務范圍，吸引更多的消費者。而且，隨著經濟全球化的大發展，很多中國保險市場的份額都被外國保險公司搶占，使得我國的保險行業競爭激烈，為了提高我國保險公司的競爭力，必須要發展創新，提高市場占有率。
3、保證服務質量的高水平。保險行業的產品是虛擬的，主要在于服務。保險公司通過應用電子商務，在網絡上對客戶進行在線服務，介紹產品及解決相關問題等，保證客戶能夠隨時隨地進行咨詢。與此同時，公司可以把相關產品的信息到網絡上，讓消費者自主挑選，選擇滿意的產品。保險公司通過網絡服務于客戶，為客戶解答疑問，在一定程度上大大節省了消費者的時間，更加方便快捷。
（二）不利影響
1、安全方面存在缺陷。在進行保險交易時會涉及很多的個人隱私或者企業隱私等問題，目前的網絡存在較大的安全缺陷，可能會造成客戶的信息流失從而帶來巨大的損失。而且，隨著保險電子商務的快速發展，很多假的網站也相繼出現，一些消費者被哄騙選擇假的保險，從而造成較大的損失。而且，這也會引發同行之間進行一些不正當的競爭，損害利益，信息流失，從而對整個行業造成不利的發展。
2、法律方面不健全。新的銷售模式的出現，使得原來的相關法律法規與其可能存在一些偏差，一些企業公司可能就會尋找缺陷，從中獲取暴利，損害消費者利益，也不利于整個行業的良性競爭。而且，我國的一些法律法規與外國的法律法規有所不同，這些都是必須要解決的問題。
3、多方利益牽涉。當下，我國的保險電子商務幾乎都在阿里巴巴等網絡平臺上進行銷售，目前尚未形成自己的交易平臺，保險公司通過平臺商的良好信譽和先進的網絡技術，對自己的產品進行宣傳和推銷，而平臺商通過自己擁有的良好信譽和先進技術控制保險公司，提高銷售費用，從而增加了成本，使得保險公司處在一個被動地位。
三、保險電子商務模式的發展戰略
（一）共同建立交易平臺，減少對平臺商的依賴
因為電子商務在保險行業的應用時間不長，所以相關的網絡交易技術還沒有建立健全，就必須要通過平臺商來進行交易，就會增加相應的成本。保險公司共同建立一個獨立的交易平臺，讓所有的企業在這個平臺上公平競爭，減少對平臺商的依賴，降低成本，獨立運營。
（二）招聘和培養高新技術人員
高新技術人員是改革創新的基礎，培養相關的技術人員可以為公司提供新鮮血液，現在的銷售人員不僅需要擁有與消費者面對面溝通交流完成保險購買工作的能力，還需要在電子商務模式運行中，對網絡運用的精通與熟悉，能夠熟練地在網絡上及時解決消費者的問題，對他們進行個體化的設計，推薦最合適的產品。因此，需要銷售人員的能力水平進一步提升，對其要求也增多，保險公司需要在不斷培養技術人員的同時，向外招聘高新技術人才。
（三）建立健全法
律法規法律是一個行業得以持續發展的基礎，只有通過不斷地健全與完善行業法律才能夠使整個行業穩定合法的發展，保險行業的改革創新需要對其相關法律法規進行完善，保護交易的雙方不會因法律的漏洞而造成個人或者企業的損失。不僅需要法律法規的建立與健全，還需要對其進行有效合理的社會監督，廣大人民的監督能夠促使保險公司積極完善自我，樹立良好的社會形象，在發展的過程中不斷進步，對保險公司的監督其實也在一定程度上維護了廣大人民自身的利益，避免因保險公司自身的違法行為給自己帶來的損失。
（四）積極改進不斷完善自我
電子商務在保險行業的應用還停留在初步的信息狀態，因為在平臺商上，消費者的信任程度不高，所以很多消費者只是看一看，大致了解下產品信息就忽略過去，能夠真正達成交易的數目很少，對于網絡交易模式，很多保險公司并未真正重視其作用價值，僅僅當作一個新的宣傳和推銷的方式，很少有公司將其作為主要的交易渠道，這也就反映了目前情況下我國的保險行業發展仍處于初級階段，還未成熟，政府要積極指導規劃其發展與改革并大力支持，保險行業也需要重視自身的改革創新，不斷地完善發展自己。
四、總結
網絡技術的普及，使其在金融行業得到較大的發展，保險電子商務的應用也對保險行業產生了巨大影響。所以，保險公司需要改變思想，加強安全管理，通過這次抓住發展的機遇，不斷突破和完善自己，讓其能夠在激烈的競爭下取得一定的地位。
參考文獻:
[1]張蓉.保險電子商務對保險營銷的影響研究[J].中國集體經濟,2016(18).
