引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險消費論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
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幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎薄弱，企業(yè)和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個人消費貸款，放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設計存在缺陷，風險責任不對稱等。但筆者認為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費信貸保證保險的風險認識不足，業(yè)務管理不嚴格，市場運作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風險才是消費信貸保證保險業(yè)務面臨的最主要的風險。
（一）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務的風險認識不足，風險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風險業(yè)務，而且業(yè)務周期長，短則2、3年，最長可達30年，期間的不確定性因素較多，風險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業(yè)務風險的特殊性，要求保險公司對業(yè)務管理和風險安排要有長期思想，業(yè)務經(jīng)營要立足長遠，要正確把握經(jīng)濟發(fā)展的基本趨勢和周期性特點，要妥善處理短期利益和長期目標之間的關(guān)系。
目前，保險公司在經(jīng)營消費信貸保證保險業(yè)務過程中，普遍存在重短期利益（即保費收入）、重市場拓展，輕業(yè)務管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴謹、科學的經(jīng)營理念，不能全面地認識和分析消費信貸保證保險業(yè)務的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個經(jīng)濟發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展形勢結(jié)合起來分析，更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對房地產(chǎn)項目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴大住房消費信貸保證保險業(yè)務。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務管理，國務院也于近日提出要加強對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控，就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應當引起保險公司的高度重視。
（二）保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，不正當競爭現(xiàn)象嚴重，市場秩序混亂。消費信貸保證保險業(yè)務主要依靠銀行開展，業(yè)務一般占業(yè)務總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費信貸保證保險業(yè)務拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進行。
由于保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識不強以及對渠道的過度依賴，在消費信貸保證保險業(yè)務經(jīng)營過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴重。保險公司普遍存在不嚴格執(zhí)行標準條款費率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應由銀行承擔的責任和義務部分或全部轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔，由此產(chǎn)生了巨大的風險。主要有以下幾種表現(xiàn)：
1.擴大保險責任范圍，將意外傷害和疾病責任擴展為履約責任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力，無法繼續(xù)履行還款義務作為保險責任，擴展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個月末履行或未完全履行還款義務即為保險責任。
2.縮減責任免除，取消免賠額。在消費信貸保證保險條款中，責任免除條款是保護保險人利益、防止投保人和被保險人道德風險的重要內(nèi)容。縮減責任免除就是變相擴大保險人的保險責任，減輕或降低投保人和被保險人的道德約束，增加了保險人面臨的道德風險。同時，取消免賠額弱化了被保險人的風險責任意識，造成被保險人的風險責任缺位。
3.降低費率，一般在標準費率基礎上下浮30％左右。
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2.家庭財產(chǎn)保險營銷力度較弱
家庭財產(chǎn)保險較弱的營銷力度主要體現(xiàn)在以下兩個方面。第一，保險公司對銷售渠道的依賴。早期的保險公司主要從事單位集體投保的保險業(yè)務，后來，隨著銀行保險業(yè)務的開展，保險公司開始同銀行開展合作，除此之外，保險公司在其他渠道建設方面一直處于停滯狀態(tài)，加之銀行對保險業(yè)務的非專業(yè)性，不僅使得保險企業(yè)因手續(xù)費產(chǎn)生了額外的負擔，而且業(yè)務拓展進展也較為緩慢。另一方面，由于過低的業(yè)務提成率，家財險在發(fā)展的過程中缺乏必要的激勵性，許多業(yè)務員不愿意將有限的精力投資于家財險的推銷中去。
3.公眾對于家庭財產(chǎn)保險的參保意識較為淡薄
由于我國民眾長期受計劃經(jīng)濟時代思維的影響，加之我國特殊的消費文化觀念，使得人民群眾的風險僥幸心理較為根深蒂固。在災害發(fā)生之后，他們往往寄希望于國家和單位的支持與幫助。另一方面，由于家庭財產(chǎn)保險較低的業(yè)務提成率，使得許多保險公司不愿意花大力氣去做該產(chǎn)品的營銷推廣工作，致使人民群眾對家庭財產(chǎn)保險缺乏足夠的認識，從而無法刺激他們的需求。
二、有效推動我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的有效策略
1.推動家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品多元化
關(guān)注與需求的匹配家庭財產(chǎn)保險在我國實現(xiàn)發(fā)展的首要問題是解決需求的匹配問題，也就是明確消費者的核心需要和基本需求以及如何有效的滿足這些需求。現(xiàn)階段，多數(shù)家財險主要針對對象多為各種自然災害。然而，隨著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，以及人民生活水平的提高，人們住房條件極大改善，傳統(tǒng)形式下，針對自然災害的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段人們的需求，因此，保險公司應當與時俱進，跟上時展的需求，盡快改變家財險保險的范圍。另一方面，絕大多數(shù)家財險是將地震排除在外的，而地震恰恰是我國民眾參保關(guān)注的重點，因此保險公司不應固守在過去的條條框框里，應當根據(jù)時間、地點、地區(qū)的特殊性，制定靈活多變的家財險政策，以期同需求相匹配。
2.將家庭財產(chǎn)保險同國家政策
相結(jié)合上文講，為了滿足與需求相匹配的要求，保險公司需要根據(jù)地區(qū)，時間等因素的不同，開發(fā)不同的家財險產(chǎn)品品種，如此以來就會不斷放大保險的標的范圍，而使得風險責任不斷放大。特別是將地震加入保險的范圍，更會無限地擴大風險的責任，這會造成企業(yè)的巨大負擔，因此，保險公司在風險無法有效承受的情況下，應當同國家的需求和政策相結(jié)合起來。一方面，國家為了更好的應對地震風險，應當將地震風險歸類為政策保險，給投保地震的消費者一定的保費支持，同時給保險公司地震險一定的補貼，另外可以通過構(gòu)建地震險保險基金，為地震災害增加牢固的保險支持。另一方面，有效將家庭財產(chǎn)保險同地震風險家庭財產(chǎn)保險相結(jié)合。當國家對地震險銷售給予補助時，保險公司會獲得足量的激勵，會在該領(lǐng)域投入大量的銷售精力，同時，保險公司可以借地震險的激勵，將家庭財產(chǎn)保險結(jié)合銷售出去。
3.構(gòu)建重災保險基金及再保險的債券化組合正因為重災的巨大破壞性
使得重災賠償工作成為了各國政府關(guān)注的重點。隨著重災事件的不斷發(fā)生，盡快出臺有效的災害管理辦法刻不容緩。正如前文所講，作者認為可以將地震險作為政策險，將國家，企業(yè)，個人家庭的力量集中起來，共同抵御災害帶來的創(chuàng)傷。但僅僅依靠上述方法還遠遠不夠，還需要構(gòu)建巨災基金制度，把適當業(yè)務進行再保險，并在資本市場發(fā)行巨災債券，使風險更好的在國際上分散。因為雖然直接保險與國家撥款每年預計可以集聚的資金很可觀，但我們應該使風險在更大范圍、更徹底的分散。建立巨災保險基金與巨災再保險、產(chǎn)品債券化相結(jié)合，這樣不僅可以使風險更好分散，而且不至于把太多的分保費分給再保險公司。充分發(fā)揮我國家財險的作用。
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(二)合作協(xié)議在個人消費信貸保證
保險業(yè)務中，保險公司首先是與銀行就個人消費信貸保證保險業(yè)務協(xié)商簽訂合作協(xié)議。有關(guān)理賠、保險事故等事項均是保險合同與合作協(xié)議下重點約定的內(nèi)容，保險合同與合作協(xié)議中當事人的利益差異會導致就同一事項做出差異的安排，這種差異的安排固定在合同中哪些屬于是有效的約定，哪些又是屬于無效的約定是需要經(jīng)過斟酌的，無效的約定寫在合同里當然是沒有必要的，也會給當事人行使紙面上的權(quán)利帶來障礙，成為“鏡中花，水中月”，當事人以為已經(jīng)就相關(guān)事項做出具體的約定或變更，其實已經(jīng)突破了合同的相對性而不具備法律上的生效條件，下文就具體提出的一些問題進行分析研究，討論合作協(xié)議與保險合同條款下相同事項沖突約定的效力鑒別。
二、合作協(xié)議有關(guān)約定與保險合同條款存在沖突的具體情形
(一)關(guān)于保險人保險合同解除
在銀行、保險公司及投保人之間的利益博弈中，銀行顯然是不希望保險合同解除情況的發(fā)生，因為保險合同一旦解除，銀行的貸款就失去了一層保障，只能向債務人追償債務，債務人的履約能力總是在發(fā)生變化的，銀行當然希望是一個有還款能力的主體來承擔貸款債務，保險公司自然的還款能力應該是有保障的，故而銀行作為保險合同下的被保險人是無論如何不希望保險合同解除的;另一方面，合同的解除是當事人的法定權(quán)利，故而，保險公司與投保人之間存在有關(guān)合同解除的約定也是理所當然的。所以，在實踐中，銀行總是試圖在合作協(xié)議中限制保險公司在保險合同中的解除權(quán)，表面上看，合作協(xié)議中有關(guān)保險人在保險合同中不得與客戶解除保險合同的約定是突破了合同相對性的原則，因為銀行不是保險合同當事人，不能就保險合同的解除事宜與任一方作出約定而對其他方有約束力。筆者認為，在合作協(xié)議中，銀行與保險人之間有關(guān)保險合同解除的約定是雙方真實意思表示，保險合同下解除權(quán)是一種權(quán)利，可以由當事人處分，保險人對解除權(quán)有自由處分的權(quán)利，保險公司放棄保險合同下的合同解除權(quán)是合作協(xié)議下的一項義務，且放棄保險合同解除權(quán)沒有加重投保人義務，對保險合同相對人的權(quán)利沒有影響，故而合作協(xié)議中有關(guān)保險合同解除的內(nèi)容合法有效。從另外一個角度也可以做一些理解，有一種合同叫做附條件合同，附條件生效或者附條件終止的合同，以條件成就或者不成就作為合同生效或終止的要件。那么在這樣一種合同中，所附條件就很有可能指向其他合同，并且對附條件合同的當事人施加相應的義務，合作協(xié)議中如果明確約定保險人放棄保險合同解除權(quán)，否則合作協(xié)議終止的話，可以直接認定合作協(xié)議為附終止條件的合同，這樣，附條件的合同顯然沒有突破合同相對性原則，因而也是有約束力的。
(二)關(guān)于保險合同生效時間
保險合同生效及保險期間只能夠由保險人與投保人約定，銀行與保險人之間合作協(xié)議有關(guān)保險合同生效的約定對投保人來說沒有意義。保險合同在保險人與投保人就保險事宜達成一致時即告成立，而保險合同在沒有約定的情況下屬于成立即生效的合同，如果合作協(xié)議中有關(guān)保險合同自簽發(fā)保單之日起生效的約定有效，那么保險合同自保單簽發(fā)之日起生效，保單簽發(fā)之日通暢在保險人與投保人就保險事宜達成約定之后，意味著保險合同生效時間被合作協(xié)議做了調(diào)整，這樣一來對保險合同的當事人———投保人而言顯然是不公平的，投保人與銀行之間僅具有借貸法律關(guān)系，銀行不能夠通過合作協(xié)議來調(diào)整投保人在保險合同中的權(quán)利與義務。
三、問題分類
(一)合作協(xié)議中對僅涉及保險合同中保險人權(quán)利義務的變更
上述具體問題實際上可以分為兩大類，第一類即是合作協(xié)議對僅涉及保險合同中保險人權(quán)利義務的變更，且約定了在合作協(xié)議與保險合同就同一事項約定不一致時以合作協(xié)議為準的，對于這類約定，原則上應屬于有效約定，出現(xiàn)糾紛時，保險人的權(quán)利義務以合作協(xié)議為準。也就是，在合作協(xié)議中，有關(guān)權(quán)利義務的安排還是僅僅在銀行與保險公司之間做出，即使涉及投保人的權(quán)利義務，也只能夠在不加重投保人義務的前提下，合作協(xié)議中的有關(guān)約定才為有效。最后，銀行與保險公司之間的保證保險合同合作協(xié)議的性質(zhì)不因保險合同而局限，在最高法院對有關(guān)案件的回復中，最高院認為保證保險實質(zhì)上就是保險公司對銀行貸款的擔保，是保證，合作協(xié)議在一定程度上是保證協(xié)議。因此，保證協(xié)議中保證人與被保證人之間的約定與保證人與借款人之間的約定即借款人與被保證人之間的約定均是獨立的，盡管各協(xié)議之間有所牽連，但這并不影響在各自獨立的合同下，合同當事人就各自權(quán)利義務所做的對各自的具體安排。
(二)合作協(xié)議中涉及變更投保人權(quán)利義務的約定
這種情形就很好考慮了，合作協(xié)議是由銀行與保險人就保證保險合作所做的約定，投保人沒有參與合作協(xié)議的談判與締結(jié)，即投保人沒有涉及銀行與保險人之間合作協(xié)議的任何意思表示，故而合作協(xié)議不能擴及對投保人的權(quán)利與義務的安排。例如，在合作協(xié)議中可以約定保險人在任何情況下均不得解除保險合同，但合作協(xié)議中如果約定投保人在任何情況下均不得解除保險合同，或者對保險合同的生效、保險合同的期間等作出約定就是沒有意義的。
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消費者信任的內(nèi)涵
關(guān)系營銷理論關(guān)注公司如何更好地了解和服務有價值的顧客，提高顧客忠誠度，建立滿意、長期的商業(yè)關(guān)系，信任是其中最有力的關(guān)系營銷工具，是衡量關(guān)系質(zhì)量的一個重要維度。
消費者信任是將自身利益置于他人行為影響之下的一種意愿（Mayeretal.，1995），這種意愿是基于對他人會保護交易相關(guān)人員權(quán)利的樂觀預期（Hosmer，1995）。早期的消費者信任研究著眼于交易領(lǐng)域，強調(diào)信任對于交易行為的重要作用與價值，信任就是經(jīng)濟交換的劑（K.Arrow，1974）。正因如此，消費者信任在很多商業(yè)活動中都是至關(guān)重要的，尤其在那些交易的執(zhí)行要跨越一定的時間，無法立即對商品和服務（質(zhì)量）進行檢驗的交易中(Fukuyama，1995)。面對不確定性的環(huán)境，個體總是傾向于通過理解和控制所處的社會環(huán)境來降低這種不確定性，具體說就是來預期另一方（或多方）的行為以及理解自身行為會如何影響這些行為(Luhmann，1979)。
隨著關(guān)系營銷思想變革了傳統(tǒng)的交易營銷思想范式，研究者也開始逐漸關(guān)注包括消費者信任對消費者決策的影響（Moormanetal.，1993）。關(guān)系營銷理論認為消費者信任對一個公司的關(guān)系營銷策略至關(guān)重要(Doney&Cannon，1997；Dwyer，1987；Ganesan，1994；Kumar，1996；Morgan&Hunt，1994)，信任出現(xiàn)在任何供應商與顧客之間的交易關(guān)系中，特別是在風險和不確定性較高的時候，或是參與者缺乏相關(guān)知識或信息不對稱時。消費者信任被認為是影響關(guān)系構(gòu)建的變量（Wilson，1994)，消費者信任有助于建立長期的交易關(guān)系(Ganesan，1994)，是一個最有力的關(guān)系營銷工具（Berry，1995）。
保險服務關(guān)系中的消費者信任
在保險服務業(yè)中，信任顯著影響顧客關(guān)系的建立和維持，因為消費者不能像購買有形的商品一樣在購買前就檢驗自己購買的保險產(chǎn)品。大部分消費者缺乏保險知識，再加上保險條款比較復雜、語言晦澀難懂，以及保險經(jīng)營具有長期性的特點，消費者更需要對保險公司給他們提供的預期服務有足夠的信心。因此，信任成為影響保險公司與顧客的關(guān)系成功與否的一個關(guān)鍵因素。
消費者信任是一個多維的概念，信任可以被視為是消費者對值得信任的保險服務提供者的信任信念和愿意依賴保險服務提供者的意愿。如果消費者相信保險服務提供者是誠實可靠、值得信賴的，信任就產(chǎn)生了。建立了對保險產(chǎn)品和保險服務提供者的信任，將降低消費者感知到的風險，使其愿意同保險公司建立長期的交易關(guān)系；同時，也能降低保險公司的退保率，節(jié)約保險公司的交易成本，提高利潤率。
保險服務關(guān)系中消費者信任的影響因素
（一）保險服務提供者的專業(yè)水平
專業(yè)水平是消費者評價保險服務提供者在產(chǎn)品或服務方面的知識和經(jīng)驗的標準。保險服務要求的專業(yè)性較強，消費者感知到的保險服務提供者的專業(yè)水平越高，就越能提高對保險公司的信賴感，從而愿意做出購買決策，并可能重復購買或是積極向別人推薦。
（二）保險產(chǎn)品的績效
產(chǎn)品績效被定義為消費者對交付的核心服務績效的估計。由于消費者很難評價保險服務這種無形的商品，他們就會更關(guān)注保險產(chǎn)品的績效。感知的產(chǎn)品績效與消費者信任正相關(guān)。在傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品中，可交付的核心服務主要是風險管理和補償損失的能力，保險公司提供的保障范圍和保障程度將影響消費者的信任。隨著保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，具有投資、儲蓄功能的保險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，其回報率也成為消費者衡量產(chǎn)品績效的標準之一。
（三）保險公司的聲譽
消費者對保險公司產(chǎn)生信任感的前提包括保險公司的信譽，感知到的保險公司的聲譽會影響消費者對保險公司的信任信念，保險公司聲譽的評級將直接影響消費者對其銷售人員可信賴性的評價。當消費者不熟悉保險服務提供者的時候，更大程度上是從保險公司的聲譽來預期保險公司將來能否履行保險合同的義務。
（四）顧客滿意
消費者與保險公司的交往經(jīng)驗對建立信任的顧客關(guān)系也很重要。顧客滿意是一種主觀的評價，產(chǎn)生于顧客期望的服務績效與感知的服務績效的對比，也會受到消費過程中的情感經(jīng)歷的影響。顧客滿意評價包括與服務經(jīng)歷有關(guān)的愉悅、害怕和憤怒等感覺。顧客的滿意將強化保險公司在未來會繼續(xù)履行義務的信心，形成高信任度的顧客關(guān)系。
（五）相同的價值取向
在保險服務提供者和消費者之間的相同的價值取向意味著雙方存在共同的價值觀和興趣。相同的價值取向影響消費者對保險服務提供者的消費者信任。當消費者發(fā)現(xiàn)與保險服務提供者的相同興趣和價值觀之后，情感回應就會產(chǎn)生，表現(xiàn)出對服務提供者合作和隨和的態(tài)度，比較容易建立滿意、長期的關(guān)系。
保險公司消費者信任戰(zhàn)略的實施
隨著我國保險業(yè)兌現(xiàn)全面開放的入世承諾，越來越多的“洋保險”進入我國保險市場，保險公司面臨著獲取新顧客和保留老顧客的雙重挑戰(zhàn)。我國保險公司要在日益激烈的市場環(huán)境下贏得競爭優(yōu)勢，必須要實施全方位的消費者信任戰(zhàn)略，建立和維持良好的顧客關(guān)系。
（一）制定良好的企業(yè)品牌戰(zhàn)略
消費者初次接觸保險銷售人員時，其認知信任主要來自于掌握的保險公司的聲譽，良好的企業(yè)形象是保險公司贏得顧客信任的無形資產(chǎn)。
保險公司要加強誠信建設，樹立良好的企業(yè)形象，加強保險公司的品牌建設，應對保險市場新的機遇和挑戰(zhàn)。誠信建設作為保險業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求，從企業(yè)文化建設到員工行為規(guī)范，從日常經(jīng)營管理到顧客服務，每個環(huán)節(jié)都十分重視對誠信品質(zhì)的要求。用誠信的企業(yè)文化，造就了和諧的企業(yè)氛圍，服務和諧社會建設；切實履行社會責任，保持與股東、顧客、社會的良好關(guān)系。良好的企業(yè)形象讓消費者更有信心，使消費者感到產(chǎn)品更可靠，對保險公司形成正面的感覺和判斷。
（二）注重保險產(chǎn)品戰(zhàn)略創(chuàng)新
現(xiàn)有的保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺乏顧客導向意識，不能有效滿足人民群眾日益多樣化、個性化的保險需求。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品已經(jīng)不能適應利率、匯率逐漸市場化的市場需求，失去了顧客的信任與忠誠，因此，保險產(chǎn)品需要從純保障型向保障、儲蓄、投資等多功能產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，把握市場的脈搏，滿足顧客對保險服務全方位、多層次的需求，增強產(chǎn)品的核心競爭力。保險公司要實現(xiàn)從產(chǎn)品導向到顧客導向的轉(zhuǎn)變，努力提高保險業(yè)自主創(chuàng)新能力，關(guān)注顧客的需求，自主開發(fā)出適合不同顧客群體需求的新產(chǎn)品。對大眾化的標準產(chǎn)品注入個性化的因素，為顧客提供個性化的產(chǎn)品和服務，增強顧客的信任和忠誠。
（三）保證優(yōu)質(zhì)的保險服務戰(zhàn)略
產(chǎn)品、價格都將不再是保險業(yè)競爭的主要手段，服務才是消費者評判和選擇保險公司的重要標準，服務質(zhì)量成為保險公司爭奪優(yōu)質(zhì)顧客的重要戰(zhàn)略。從某種意義上說，誠實、守信、真誠、便利、專業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務有利于保險公司樹立良好的企業(yè)形象，保險服務質(zhì)量的提高將使保險公司贏得顧客信任，提高顧客的忠誠度，更好地滿足消費者的需要，從而達到提高保險公司續(xù)保率、增加新“保單”的目的。所以，優(yōu)質(zhì)的服務能為保險企業(yè)帶來銷售業(yè)績，創(chuàng)造利潤，是一種雙贏的信任營造策略。
保險公司要加快服務流程再造，合理布局服務網(wǎng)絡，建立以顧客為中心、一站式、標準化的服務平臺，提高顧客服務的效率。進一步加強顧客服務及關(guān)懷行動，提供專業(yè)化、系統(tǒng)化的保險售前、售中及售后服務，不斷提升服務素質(zhì)，推動顧客滿意和信任的提升。
保險公司也要不斷實現(xiàn)服務創(chuàng)新，更新服務理念，拓寬服務內(nèi)容，提高保險服務的附加值，通過增值服務提升保險公司的競爭力。增值服務為顧客提供更多便利，更具個性化和親切感，贏得顧客信任和忠誠；也能建立轉(zhuǎn)換障礙，使顧客難以轉(zhuǎn)向競爭者，形成保險公司的戰(zhàn)略競爭優(yōu)勢。
（四）確定科學的人才遴選與培養(yǎng)戰(zhàn)略
保險公司不能忽視關(guān)系導向的內(nèi)部維度，人員是建立信任的顧客關(guān)系的關(guān)鍵。員工的態(tài)度、承諾和行為將影響與顧客關(guān)系的建立和維持。保險公司的誠信、服務質(zhì)量等信息更多是通過第一線的工作人員形象和行為傳遞給消費者的，保險公司員工的綜合素質(zhì)直接影響消費者信任的確立。因此，保險公司要建立人才培養(yǎng)的長效機制，全面提升員工素質(zhì)。
雇傭合適的員工是保險公司人才戰(zhàn)略的第一環(huán)。保險公司在遴選保險銷售人員的時候，要選擇誠實、正直和與本公司價值觀相同的高素質(zhì)員工，嚴格把關(guān)，保證必要的文化和專業(yè)素質(zhì)、較好的語言表達能力、較強的抗壓力能力，讓員工與保險公司在共同的愿景中一起成長，增進員工對公司的歸屬感和忠誠度。
保險公司要培養(yǎng)顧客導向型的員工，不斷提高員工溝通、銷售和服務的技巧。保險公司還要定期為員工進行系統(tǒng)的保險知識培訓，使保險銷售人員的形象更加專業(yè)，能夠根據(jù)顧客的經(jīng)濟狀況對其資金進行合理布局，提供個性化的、專業(yè)的理財意見。保險公司對員工的培訓中還要特別強調(diào)員工的職業(yè)道德修養(yǎng)，提高保險公司員工的職業(yè)素質(zhì)水準，改變保險銷售人員的公眾形象。將誠信原則貫徹到為顧客服務的全過程，通過周到細致的服務傳達誠實守信的服務理念。
（五）構(gòu)建完善的消費者溝通渠道
加大保險知識的宣傳，借助舉辦保險咨詢或講座，大力宣傳保險知識，為消費者分析保險服務中的難點、熱點問題，澄清偏見和誤解，使顧客對保險公司的信任從溝通開始。幫助消費者樹立正確的保險消費意識，增進他們對保險消費的認知信任。
建立信息披露制度，定期通過報紙、網(wǎng)絡等公開的信息載體，向保險的需求者披露有關(guān)信息，包括企業(yè)的經(jīng)營狀況、保險條款和優(yōu)質(zhì)服務承諾等，使消費者能夠更清晰地了解保險公司提供的服務內(nèi)容，增強顧客的信任，以便其做出客觀的決策。
保險公司還可以通過網(wǎng)上聊天室、電子郵件和熱線電話等方式便捷地信息，并及時處理顧客的投訴，使顧客及時、方便地享受優(yōu)質(zhì)服務。此外，開展顧客俱樂部活動和提供顧客服務卡也可以使保險公司有針對性地加強與顧客的溝通，使顧客對保險公司及其員工樹立信任。
參考文獻：
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文化已經(jīng)逐步滲透于當今市場經(jīng)濟活動中的方方面面，正逐步形成一種文化消費現(xiàn)象，使現(xiàn)代的社會生活和消費市場變得豐富多彩。隨著時代的發(fā)展與進步，文化消費圈正在不斷擴大，文化消費正在逐步成為當今時代的消費時尚。人們傳統(tǒng)的消費觀念正在潛意識中被改變，其消費已不僅僅停留在單純的購買意義上，正在逐步發(fā)展成為一種社會文化的消費。要滿足人們的文化消費需求，商品包裝的文化設計就不能不引起我們的重視，因為設計為“人”服務，設計以“人”為本，文化消費畢竟需要具有文化品位的設計來支撐。
一、“文化”移入與“文化”消費
所謂“文化”，可以從廣義、狹義兩個方面理解。狹義的文化理解是特指人類的精神財富，如文字、知識、教育、信仰、藝術(shù)、道德、思想、法律等。廣義而言，其內(nèi)涵更為廣泛，既包括精神財富又包括物質(zhì)財富，即指人類在社會歷史發(fā)展過程中所創(chuàng)造的物質(zhì)財富、精神財富的總和。文化是以物質(zhì)生產(chǎn)活動為基礎，并在這種物質(zhì)生產(chǎn)活動中繁衍出來的文明，其隨社會的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并隨社會的發(fā)展而發(fā)展。
產(chǎn)品包裝設計作為視覺傳播的一種形成，自從誕生之日起就與人類文化有著密切的聯(lián)系，并且與人類的生活息息相關(guān)。人們在消費商品的同時，也在消費文化。當今人們崇尚名牌，追求時尚，認老字號等消費行為，就是人們對文化的心理需求的反映。
馬斯洛研究的“人的需求”理論告訴我們，消費者的生活需求是隨著生活水平的提高而不斷變化的，這種變化的趨勢大致為：實質(zhì)利益的需求——實質(zhì)利益為主、心理利益為輔的需求——心理利益為主、實質(zhì)利益為輔的需求——心理利益的需求。
心理利益的需求從某種意義上講就是文化消費。設計師只有了解并把握消費者需求上的發(fā)展變化，才能切實做到設計為“人”服務，設計“以人為本”。文化消費圈的不斷擴大，文化消費的時尚流行已經(jīng)說明文化消費時代正在來臨。包裝設計要想適應文化消費時代的要求，必須建立、健全包裝設計的文化特征。
二、包裝設計的文化特征
設計來源于生活，設計文化當然離不開社會文化生活環(huán)境。設計師在設計活動中不是單純地設計某一形式，而是設計創(chuàng)造一種生活方式或是一種新的文化。因此包裝設計不僅要考慮設計的形式，更要充分考慮設計的文化因素。就包裝的文化因素而言，一般包括商品文化風格、使用者的文化心理、生活文化習俗以及使用者使用過程中產(chǎn)生的文化情緣等。
健全的包裝設計文化具有民族性和時代性的雙重特征。包裝設計文化的這種民族性的區(qū)域特征主要表現(xiàn)在包裝設計文化結(jié)構(gòu)的觀念層面上，它反映了不同區(qū)域民族的心理共性。不同的民族、不同的環(huán)境造成不同的文化觀念，直接、間接地表現(xiàn)在自己的設計活動和產(chǎn)品中。
包裝設計文化的民族性既有穩(wěn)定性、保守性的一面，同時也在自身的對立統(tǒng)一中不斷更新、發(fā)展著自己的特點。所以，我們絕不能囿于自我中心的意識之中，走上民族本位化的道路；否則，必將絕于自身的彈丸之地。
要建立本國的設計文化特征，必須把設計融入到世界文化的交流之中，融入目標市場的文化之中。每種文化都有自己的生活方式、信仰和美學價值，文化的視點表現(xiàn)在“設計什么”和“為什么設計”上，所以要“全球行動”“本地思考”。
設計文化既是民族的，又是時代的。要建立包裝設計的文化特征還必須把握其時代性時尚特征。設計是緊隨時代重在觀念的。一個民族共同體形成之后，便走上了漫長曲折的歷史發(fā)展過程。在這一歷史進程的不同階段上，該民族文化分別會表現(xiàn)出一系列的時代性特征。只要我們承認包裝設計文化的承接性和發(fā)展性，就有包裝設計文化的時代性存在。這是因為包裝設計文化首先是一個歷史發(fā)展的過程，是該民族各個時代的設計文化的疊合及承接，是以該時代的現(xiàn)實物質(zhì)社會為基礎，是傳統(tǒng)設計文化的積淀和不斷揚棄的對立統(tǒng)一，是歷史性與現(xiàn)實性的對立統(tǒng)一。
包裝設計文化的時代性特征，很自然地使我們的設計活動和產(chǎn)品不能用一個絕對的標準去衡量。不同的時代都有自己的標準，這個標準就是其時尚性。不能把今天或昨天的標準當作絕對的、唯一的標準，對于歷史的設計文化的評判必須認識到本身就是歷史的，每一時代的包裝設計文化都有其絕對的內(nèi)容，都有自己的觀念體系，都有自己的歷史發(fā)展狀態(tài)，都有這個時代的烙印，所以都相應地具有時代的局限性。沒有這些認識，我們就不能對包裝設計文化的時代性特征有一個全面的把握。
每一個民族的包裝設計文化形成一個設計文化系統(tǒng)，每一個民族的一定時代的包裝設計文化也形成了自己的文化系統(tǒng)。而不同的包裝設計文化系統(tǒng)里都包含了一些共同的文化因素，也包含了一些不同的文化因素。前者表現(xiàn)了包裝設計文化的普遍性，后者表現(xiàn)了包裝設計文化的時代性、特殊性。而每一民族的包裝設計文化，又都有其人類性的部分。包裝設計的人類性寓于民族性之中，普遍性寓于特殊性之中，這是辯證統(tǒng)一的包裝設計文化觀。
民族性的形成和發(fā)展，大都以時尚為依托，包裝設計文化的民族性意味著時代的選擇，在對待傳統(tǒng)文化問題的價值取向上，傳承是本原，超越應是其走向。設計師必須清楚地認識周圍世界及其發(fā)展趨勢，同時看到設計同各門學科的密切關(guān)系，從而自覺地更新和擴大我們的知識，掙脫傳統(tǒng)觀念的桎梏，促進包裝設計文化的更新與發(fā)展。
我國的包裝設計無論是思維方式、價值判斷方式、社會組織方式、設計方法以及設計形式等許多方面，都應隨著時代的前進，而不斷地多方位吸收、更新，以建立健全一個既有民族性，又有時代性的新的包裝設計文化系統(tǒng)。這是時代的要求、歷史的必然，是我國包裝設計水平躋身于世界先進之林的關(guān)鍵所在。
結(jié)語
就整個人類社會而言，真正合理的、科學的設計，應該是人性化的設計，同時必須是人文化的設計。所謂“人性化”，就是注重人的本性，回歸人的本體；所謂“人文化”，就是注重歷史和文化的傳統(tǒng)。“現(xiàn)代設計的核心是人，產(chǎn)品是反映物質(zhì)功能及精神追求的各種文化要素的總和，是產(chǎn)品價值、使用價值和文化附和值的統(tǒng)一。”因此，包裝設計不但要在外在藝術(shù)形式以及內(nèi)在功能效用上進行極盡自由精神的探索，而且必須體現(xiàn)人文社會價值觀念的制約與引導。設計作為生活方式的創(chuàng)造者，體現(xiàn)了人們對物質(zhì)和精神的雙重要求，承載著人類文明延續(xù)的角色。設計的明天將是“文化”驅(qū)動。
參考文獻：
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幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎薄弱，企業(yè)和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個人消費貸款，放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設計存在缺陷，風險責任不對稱等。但筆者認為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費信貸保證保險的風險認識不足，業(yè)務管理不嚴格，市場運作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風險才是消費信貸保證保險業(yè)務面臨的最主要的風險。
（一）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務的風險認識不足，風險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風險業(yè)務，而且業(yè)務周期長，短則2、3年，最長可達30年，期間的不確定性因素較多，風險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業(yè)務風險的特殊性，要求保險公司對業(yè)務管理和風險安排要有長期思想，業(yè)務經(jīng)營要立足長遠，要正確把握經(jīng)濟發(fā)展的基本趨勢和周期性特點，要妥善處理短期利益和長期目標之間的關(guān)系。
目前，保險公司在經(jīng)營消費信貸保證保險業(yè)務過程中，普遍存在重短期利益（即保費收入）、重市場拓展，輕業(yè)務管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴謹、科學的經(jīng)營理念，不能全面地認識和分析消費信貸保證保險業(yè)務的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個經(jīng)濟發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展形勢結(jié)合起來分析，更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對房地產(chǎn)項目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴大住房消費信貸保證保險業(yè)務。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務管理，國務院也于近日提出要加強對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控，就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應當引起保險公司的高度重視。
（二）保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，不正當競爭現(xiàn)象嚴重，市場秩序混亂。消費信貸保證保險業(yè)務主要依靠銀行開展，業(yè)務一般占業(yè)務總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費信貸保證保險業(yè)務拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進行。
由于保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識不強以及對渠道的過度依賴，在消費信貸保證保險業(yè)務經(jīng)營過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴重。保險公司普遍存在不嚴格執(zhí)行標準條款費率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應由銀行承擔的責任和義務部分或全部轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔，由此產(chǎn)生了巨大的風險。主要有以下幾種表現(xiàn)：
1.擴大保險責任范圍，將意外傷害和疾病責任擴展為履約責任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力，無法繼續(xù)履行還款義務作為保險責任，擴展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個月末履行或未完全履行還款義務即為保險責任。
2.縮減責任免除，取消免賠額。在消費信貸保證保險條款中，責任免除條款是保護保險人利益、防止投保人和被保險人道德風險的重要內(nèi)容。縮減責任免除就是變相擴大保險人的保險責任，減輕或降低投保人和被保險人的道德約束，增加了保險人面臨的道德風險。同時，取消免賠額弱化了被保險人的風險責任意識，造成被保險人的風險責任缺位。
3.降低費率，一般在標準費率基礎上下浮30％左右。
4.降低首付款比例甚至零首付。設定一定比例的首付款是消費信貸保證保險業(yè)務風險管理的一項重要內(nèi)容，也是風險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風險度的業(yè)務，保險公司通過提高或降低首付款比例進行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風險。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險公司的業(yè)務風險、加大了風險管理難度。
5.高額手續(xù)費，以及由此產(chǎn)生的退保風險。保險公司在辦理住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務時，一般一并承保房屋保險和機動車輛保險且一次性收取保費，按協(xié)議支付商手續(xù)費。據(jù)了解，消費信貸保證保險業(yè)務手續(xù)費為10％—15％左右，房屋保險和機動車輛保險業(yè)務手續(xù)費為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險或機動車輛保險的退保，保險公司將面臨直接的經(jīng)濟損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險公司該業(yè)務項下當期的保費收入甚至不足以支付退保費，出現(xiàn)“紅字”保費。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營帶來困難，并可能由此造成巨額虧損。
（三）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務管理不嚴格、控制能力不強、措施落實不到位。消費信貸保證保險業(yè)務風險的產(chǎn)生是多方面的，要求保險公司必須具備較強的風險管理能力。目前，各公司對消費信貸保證保險業(yè)務均建立了相應的管理制度，規(guī)范了業(yè)務操作流程，加大了業(yè)務培訓力度，采取授權(quán)經(jīng)營、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風險意識不強、管理粗放，沒有把風險管理容人業(yè)務管理的各個環(huán)節(jié)，有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實。
如對商的管理，遷就的多、制約的少，沒有建立起相應的管理制度。不僅沒有很好地研究環(huán)節(jié)的風險控制，反而通過協(xié)議將銀行應承擔的責任和義務轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔，造成在消費信貸保證保險業(yè)務經(jīng)營過程中銀行的風險責任缺位，從而進一步弱化了銀行的責任意識。對投保人的資信調(diào)查是消費信貸保證保險業(yè)務風險控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，目前我國社會信用的基礎十分薄弱，經(jīng)濟活動中信用缺失現(xiàn)象嚴重，企業(yè)和個人的信用體系尚未建立，為保險公司開展信用資信調(diào)查工作帶來很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅決，工作不夠扎實、細致，相關(guān)制度不能得到很好地落實，調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開發(fā)公司通過員工、親屬以個人購房名義或通過虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個人住房消費貸款用于房地產(chǎn)項目開發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車行，利用假身份證騙取銀行個人汽車消費貸款等。這些情況時有發(fā)生，說明保險公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。
二、加強管理，促進消費信貸保證保險業(yè)務發(fā)展
（一）要提高對消費信貸保證保險重要性的認識。消費信貸保證保險業(yè)務在我國還處于起步階段，在業(yè)務總量中占的比例較低，未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注；消費信貸保證保險業(yè)務所具有的促進消費、拉動經(jīng)濟增長的作用未得到充分的發(fā)揮；消費信貸保證保險風險的巨大性和滯后性也未得到應有的重視。保險界應加強對消費信貸保證保險業(yè)務的研究和分析，要站在經(jīng)濟全局的高度，認識消費信貸保證保險業(yè)務在促進經(jīng)濟增長、提高人民生活水平、防范和化解金融風險等方面發(fā)揮的作用；要站在保險業(yè)發(fā)展的高度，分析消費信貸保證保險業(yè)務自身的發(fā)展前景以及對保險業(yè)發(fā)展的帶動作用；要站在防范保險業(yè)風險、促進保險業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營意識，加強和改善業(yè)務管理，規(guī)范市場經(jīng)營行為，增強做好消費信貸保證保險業(yè)務的責任感。
（二）要強化保險公司的內(nèi)部管理。目前，消費信貸保證保險業(yè)務存在的主要問題是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費信貸保證保險業(yè)務的主要風險是管理風險。因此，加強消費信貸保證保險業(yè)務的管理，是防范和化解風險的重要環(huán)節(jié)和有效手段。
1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費信貸保證保險業(yè)務的風險點多，業(yè)務環(huán)節(jié)多，操作程序復雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務健康發(fā)展的基礎和保證。保險公司要充分認識消費信貸保證保險業(yè)務風險的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強業(yè)務人員的培訓，落實責任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責任不到位的狀況。
2.授權(quán)經(jīng)營、集中管理。消費信貸保證保險屬于高風險業(yè)務，要求具備較高的風險管理能力。授權(quán)經(jīng)營、集中管理是一種有效控制風險的經(jīng)營模式選擇。分級授權(quán)經(jīng)營，由上級公司按照統(tǒng)一標準對下級公司經(jīng)營該業(yè)務的資質(zhì)情況進行考核驗收，允許具備條件的公司開辦此業(yè)務；業(yè)務管理則集中到省級分公司，應開發(fā)專門的業(yè)務管理系統(tǒng)、設立專門的業(yè)務部門負責核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。
3.加強對商和銷售商的管理，認真做好資信調(diào)查工作。要加強對商和銷售商的業(yè)務宣導，提高其對消費信貸保證保險作用的認識，端正經(jīng)營思想和行為。消費信貸保證保險是商、銷售商擴大經(jīng)營規(guī)模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經(jīng)營風險的重要措施。保險公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系，應相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費信貸保證保險業(yè)務管理的重要環(huán)節(jié)，也是風險控制的重要節(jié)點。要充分利用社會上公開的企業(yè)和個人信用資信平臺開展資信調(diào)查，盡可能地擴大對投保人信息的采集范圍，確保信用評級的科學性、客觀性。同時，應加強各保險公司之間的信息交流與合作，實現(xiàn)信息資源共享。
篇8
人壽保險是以人的生命為保險標的，以人的生死為保險事件，當發(fā)生保險事件時，保險人履行保險金責任的一種保險。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人壽保險業(yè)也發(fā)生了巨大的變革，傳統(tǒng)的營銷渠道模式正在被打破，新的渠道模式正向更深、更廣的領(lǐng)域延伸。如何選擇適當?shù)娜藟郾ｋU營銷渠道已成為推動
四、保險超市
所謂“保險超市”，就是指能夠兼容優(yōu)良品質(zhì)和寬廣適應性為一體的各類保險產(chǎn)品的薈萃場所。保險超市不是單獨為哪一家保險公司服務的，而是盡量為所有保險公司的代表進場提供服務，從而體現(xiàn)保險超市公正、公平的商業(yè)形象。與一般超市不同的是保險超市的商品是保險單，是抽象的商品，必須有公司的資深業(yè)務代表進場提供講解服務。消費者進入“保險超市”就如同進入超市商場，可以隨心所欲地挑選與購買所需要的保險產(chǎn)品，并且可以享受到資深業(yè)務代表提供的專業(yè)化產(chǎn)品信息、保險理財、保險理賠等相關(guān)咨詢以及保單簽訂服務。“保險超市”的優(yōu)勢主要在于：保險公司通過保險超市渠道可以節(jié)約銷售成本，并且接觸到大量的潛在客戶群；能夠通過資深業(yè)務代表的服務，提高保險業(yè)在消費者心目中的形象，增強消費者對保險公司的信賴程度；通過統(tǒng)一的保險相關(guān)知識的宣傳，增強消費者的保險意識；消費者可以在保險超內(nèi)受到“一站式”的、人性化的保險服務，投保更加方便，服務更加全面。為各家保險公司提供了一個公平競爭、理的場所，有利于促使保險公司更加注重服務，提高服務意識和服務水平。
五、營銷渠道多樣化
篇9
國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應當前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構(gòu)所取代，因為其他機構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風險控制、業(yè)務營運等方面，其他金融機構(gòu)都形成了一套獨立和標準的業(yè)務系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業(yè)務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務公司的業(yè)務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、抵押登摘要：我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開展個人汽車消費信貸是促進經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是提高整個國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發(fā)展狀況，找出影響我國汽車消費信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國實際提出一些相關(guān)的政策性建議。
關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理
1引言
國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應當前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構(gòu)所取代，因為其他機構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風險控制、業(yè)務營運等方面，其他金融機構(gòu)都形成了一套獨立和標準的業(yè)務系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業(yè)務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務公司的業(yè)務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、抵押登為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業(yè)務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發(fā)展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計顯示，從發(fā)達大的現(xiàn)狀，當然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質(zhì)量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡實現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機構(gòu)的貸款行為等進行嚴格的規(guī)范，對消費者的還款行為的監(jiān)控責任也應進行明確。
5結(jié)語
汽車消費信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經(jīng)濟發(fā)展起著巨大的推動作用。
參考文獻：
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篇10
成都中醫(yī)藥大學醫(yī)療保險本科專業(yè)開設于2001年，至今已有15年辦學歷史，累計培養(yǎng)專業(yè)人才800余人，畢業(yè)生主要進入商業(yè)保險公司、政府醫(yī)保部門、醫(yī)院醫(yī)保科室、醫(yī)藥企業(yè)及其他相關(guān)領(lǐng)域和行業(yè)。我校醫(yī)療保險專業(yè)在西部地區(qū)創(chuàng)建較早，創(chuàng)建初期借鑒東部地區(qū)部分高校的辦學思路，重點考慮依托醫(yī)學院校優(yōu)勢學科，即借助醫(yī)學院校的醫(yī)藥類學科優(yōu)勢，突出醫(yī)學院校開辦醫(yī)療保險專業(yè)的特色。2017年，適逢教育部專業(yè)評估工作，本文基于兩屆畢業(yè)生的問卷調(diào)查，對專業(yè)課程設置及專業(yè)發(fā)展方向展開討論，希望對課程設置調(diào)整提供參考，進一步明確辦學方向，特顯辦學優(yōu)勢，提高培養(yǎng)質(zhì)量，滿足行業(yè)和社會發(fā)展對人才的需求。
一、研究思路及方法
見表1，調(diào)查對象包括2012級、2013級醫(yī)療保險專業(yè)畢業(yè)生。問卷內(nèi)容包括實習單位、就業(yè)單位，采取打分法對24門課程及三個實踐環(huán)節(jié)打分，分值1～4分，1分表示不重要，4分表示很重要。同時，鼓勵學生提出自己對課程設置的建議。共有84人完成調(diào)查問卷，其中2012級超過60%，2013級超過80%，收集到37條建議，可以反映班級整體狀況。
二、數(shù)據(jù)描述
1.實習及就業(yè)單位分布狀況
醫(yī)療保險專業(yè)包括兩個實習環(huán)節(jié)，第一次是臨床見習，見習單位學院統(tǒng)一安排，見習單位為醫(yī)院臨床科室，第二次是畢業(yè)實習，實習單位由學生自主聯(lián)絡，鼓勵實習單位與就業(yè)單位一致。表2顯示，2012級實習就業(yè)單位一致性明顯高于2013級，一致性比例達到80%，保險行業(yè)就業(yè)實習比例為遠高于2013級，76.00%，2013級在衛(wèi)生行業(yè)實習就業(yè)比例明顯高于2012級，衛(wèi)生行業(yè)實習比例50.00%，就業(yè)比例27.78%，醫(yī)院仍然存在編制緊張的問題。
2.課程分值分布狀況
重要性自評打分調(diào)查涉及理論課程與實踐課程兩部分，理論課程和實踐課程各自包括三個模塊。理論課程模塊包括醫(yī)學類課程、保險類課程和管理類課程三個模塊。醫(yī)學類課程包括醫(yī)學類課程和疾病分類學，醫(yī)學類課程采取集合處理。保險類課程包括保險學原理、人壽與健康保險、社會保險、社會醫(yī)療保險學等。管理類課程包括管理學基礎、衛(wèi)生管理學、醫(yī)院管理學、財務會計學等課程。實踐課程模塊包括臨床見習、畢業(yè)實習和畢業(yè)論文三個部分。
（1）三個知識板塊總體情況
醫(yī)療保險專業(yè)知識板塊包括醫(yī)學類、管理類、保險類和實踐類課程。四類課程構(gòu)成醫(yī)保專業(yè)的理論知識模塊和實踐知識模塊。表3顯示，對于醫(yī)學課程和實踐類課程打分高，尤其是醫(yī)學類課程，兩個年級都認為非常重要，管理類打分在四類課程中最低。2013級學生打分普遍高于2012級學生，可能與學風有關(guān)系。
（2）醫(yī)學類課程得分高
醫(yī)療保險專業(yè)醫(yī)學類課程包括基礎醫(yī)學和臨床醫(yī)學。基礎醫(yī)學包括解剖學、組織學與胚胎學、病理學、藥理學等，臨床醫(yī)學包括內(nèi)科學、外科學、婦科學和兒科學，以及疾病分類學。醫(yī)學類課程得分高于其它課程板塊，醫(yī)學類課程打分都高于1分。疾病分類學打分較高，2013級高于2012級。
（3）管理類課程得分偏低
醫(yī)療保險專業(yè)管理類知識板塊包括管理學基礎、衛(wèi)生管理學、衛(wèi)生經(jīng)濟學、醫(yī)院管理學、財務會計學等課程。表5顯示管理類課程得分都低于3分，低于醫(yī)學類課程，2012級整體平均得分在2.24分，2013級得分2.82分。管理學打分都高于1分，2013級打1分的比例在各門課程中都明顯少于2012級。2012級對此類課程打1分的比例較高。
（4）專業(yè)類課程得分較高
醫(yī)療保險專業(yè)保險類課程包括保險學原理、保險法、人壽與健康保險等課程，保險類課程屬于專業(yè)課程。表6顯示保險類課程得分2013級都在3.40分以上，2012級得分在2.80-3.08之間，得分高于管理類課程，低于醫(yī)學類課程。2012級對此類課程打1分的比例低于其對管理類課程的評價，仍然高于2013級打1分的同學的比例。
（5）實踐類課程分值分布
醫(yī)療保險專業(yè)實踐教學主要包括臨床見習、畢業(yè)實習、畢業(yè)論文。表7顯示，除了畢業(yè)論文之外，臨床見習和畢業(yè)實習打分高，高于對理論課程的評價。2012級與2013級差別不大，甚至2012級臨床見習打分高于2013級，與針對理論課程的打分完全不同。值得關(guān)注的是畢業(yè)論文，打分不高，尤其是2012級平均2分，其中有10人打1分，說明學生對畢業(yè)論文的重要性評價較低。
三、數(shù)據(jù)分析及思考
1.基礎醫(yī)學課程的重要性不言而喻
根據(jù)醫(yī)保專業(yè)的培養(yǎng)目標以及培養(yǎng)時限，該專業(yè)對醫(yī)學基礎知識主要以了解為主，醫(yī)保專業(yè)設置的醫(yī)學類課程普遍存在課時少、種類不全的特點。醫(yī)學類課程學習難度大，課時少導致教學進度快而體系不完整，學生學習難度大，畏難情緒嚴重。畢業(yè)生在經(jīng)過畢業(yè)實習或工作之后，回顧性調(diào)查時給予醫(yī)學類課程很高的重要性分值，說明學生從工作中切實感受到醫(yī)學知識的重要性。
2.畢業(yè)論文的重要性評價得分偏低
畢業(yè)論文是醫(yī)保專業(yè)實踐類課程的核心部分。近年來，畢業(yè)生論文質(zhì)量每況越下，數(shù)據(jù)性文章寫作中不乏數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象，且無有效辦法完全杜絕此類學術(shù)不端問題。畢業(yè)論文是在畢業(yè)實習工作期間開展的工作，學生由校園生活過渡到工作環(huán)節(jié)，普遍存在工作壓力大，精力有限，加之在校期間缺乏寫作和科研鍛煉，科研能力不足，論文完成時間緊張，無法有效開展社會調(diào)查，導致論文質(zhì)量不高，學生對畢業(yè)論文寫作積極性不高。
3.管理類課程的重要性評分普遍不高
實踐類課程、管理類課程和醫(yī)學類課程，管理類課程重要性評價得分最低。在培養(yǎng)目標設置中，醫(yī)學類、管理類和保險類同等重要，醫(yī)學類和管理類是保險類的兩翼，這兩類知識是中醫(yī)藥類大學醫(yī)療保險專業(yè)的競爭優(yōu)勢所在，也體現(xiàn)學科發(fā)展的特色。所以，我們需要逐步提高學生的認識，相對于醫(yī)學類和保險類知識直接體現(xiàn)在技能方面，管理類知識在工作實踐中作用的體現(xiàn)比較慢。
四、培養(yǎng)能力型醫(yī)保人才的對策建議
1.醫(yī)學類課程需要增強科學性和系統(tǒng)性
在課程建議中，2012級學生有2人提及“增強醫(yī)學知識”，該學生在保險公司理賠崗工作。2013級有8人提出建議，要求增強醫(yī)學知識的深度和廣度，醫(yī)學授課老師應該提高要求。在當前學時空間內(nèi)，應該加強醫(yī)學課程設置的科學性和系統(tǒng)性，適當延長醫(yī)學課程的學時，專業(yè)所在學院應該加強與醫(yī)學課程老師（醫(yī)學院）的溝通，就醫(yī)保專業(yè)對于醫(yī)學知識的要求程度達成一致意見，雙方共同明確醫(yī)學課程的學習要求。
2.管理類課程需要調(diào)整學時和課程門類
學生建議中，對于管理類課程的建議較少，只有一位同學提及“減少管理類課程門類”。學生對管理類課程普遍評價不高，這值得思考，是否應該削減相關(guān)課程，或者降低學時數(shù)，或者調(diào)整為選修課，需要穩(wěn)妥處理。預判保險行業(yè)發(fā)展趨勢，保險營銷將成為行業(yè)發(fā)展的基石，因此需要增加營銷、商務談判、消費心理學等課程。
3.畢業(yè)論文環(huán)節(jié)需要重新設計或取消
在三類課程體系中，學生對實踐類課程重要性評價最高，實踐課程的重要性不言而喻，但畢業(yè)論文評分低值得關(guān)注。首先，畢業(yè)論文的學分只有2分，這與學生的工作量相比完全不相稱，通過調(diào)查、撰寫、修改、答辯等過程，工作量非常大，因此考慮提高學分。其次，畢業(yè)論文由單個人完成，在問卷設計、調(diào)查和撰寫等過程中非常困難，學生針對調(diào)查的畏難情緒，建議開展團隊工作方式，以小組的形式來開展論文寫作。最后，可以由學生選擇寫作畢業(yè)論文或畢業(yè)考試，提高畢業(yè)論文過程檢查，提高畢業(yè)論文的學分。
4.加強醫(yī)學類課程和保險類課程的銜接
目前，醫(yī)學課程和保險課程脫節(jié)嚴重，保險行業(yè)對醫(yī)學知識的需求不明確，保險醫(yī)學課程開發(fā)不夠，掌握保險知識又懂得醫(yī)學知識的教師人才缺乏，教材和師資匱乏，使得學生技能難以提高。高校需要與保險企業(yè)加強合作，校企合作搭建平臺，著力培養(yǎng)雙師型人才，或者開展技能培訓，企業(yè)內(nèi)的核保核賠等專業(yè)技能培訓前移到高校課堂，實現(xiàn)研究型人才與技能型人才相結(jié)合的培養(yǎng)模式。
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篇11
1.2保險業(yè)開展電子商務符合客戶的需要。 隨著生活水平和消費水平的日益提高，市場狀況發(fā)生了巨大的變化。在消費者主導的買方市場上，消費者將面對更多的選擇，這一變化也使現(xiàn)代消費者心理與以往相比呈現(xiàn)出新的特點和趨勢。
在社會分工日益細化和專業(yè)化的趨勢下，即使在許多日常生活用品的購買中，大多數(shù)消費者也缺乏足夠的專業(yè)知識對產(chǎn)品進行鑒別和評估，但他們對于獲取與商品有關(guān)的信息和知識的心理需求卻并未因此消失，反而日益增強。論文參考網(wǎng)。這是因為消費者購買的風險隨選擇的增多而上升，而且對單向的“填鴨式”營銷溝通感到厭倦和不信任。尤其在長期壽險一類的耐用消費品的購買上，想買保險的人期望通過訪問不同的網(wǎng)站，在自己的電腦上查詢不同保險公司的產(chǎn)品、報價，比較各種保險產(chǎn)品的差異，最大限度的找到最適合自己的產(chǎn)品。消費者在分析比較過程中可以獲得心理上的平衡，減少風險和購買后產(chǎn)生后悔的感覺，增加對產(chǎn)品的信任和心理上的滿足感。消費主動性的增強來源于現(xiàn)代社會不確定性的增加和人類追求心理穩(wěn)定和平衡的欲望，而且人天生就有很強的求知欲。
2.保險業(yè)電子商務帶來的風險與對策2.1保險業(yè)電子商務帶來的風險雖然電子商務給保險業(yè)注入了活力，成為不可忽視的力量；但是電子商務在實際運作中會面臨方方面面的風險，只有識別這些風險，分析本質(zhì)原因，進行有效的風險管理，電子商務才能發(fā)揮出巨大的優(yōu)勢。這些風險設涉及到網(wǎng)絡技術(shù)風險、經(jīng)營風險、行為風險、法律風險、市場競爭帶來的風險等，這些都是我們發(fā)展網(wǎng)絡保險時亟等解決的。
2.2保險業(yè)電子商務的風險管理加大信息基礎設施投入。計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡通信設備、網(wǎng)絡通信線路、網(wǎng)絡服務器等設備，在靜電、電磁泄漏和意外事故等情況下會造成數(shù)據(jù)的丟失，機密信息泄漏。所以，加快電子商務的基礎設施建設，選擇高性能的網(wǎng)絡設備，建設安全、便捷的電子商務應用環(huán)境，才能為電子商務交易的信息提供硬件保障。實施技術(shù)防范措施。保險業(yè)電子商務的運作涉及資金安全、信息安全、商業(yè)秘密等多方面的安全問題，任何一點漏洞都可能導致大量資金流失。而這些安全首先是對信息技術(shù)的依賴。目前，防火墻技術(shù)、電子簽名和安全認證，成為電子商務比較成熟的技術(shù)安全措施。
3.發(fā)展中國保險電子商務的建議3.1重視金融危機帶來的市場機遇倡導有條件的保險公司嘗試進行電子商務，獲得未來的競爭力。前文提到對我國保險電子商務其進行專門性研究的還很缺乏，且研究主體以保險公司為主體。監(jiān)管機構(gòu)和社會研究人員應該重點關(guān)注，并且建立一個溝通得平臺，使國內(nèi)的壽險業(yè)快速拉進與外資公司的管理差距。可以通過舉辦研討會、短期進修班等多種形式進行宣傳、引導。對于取得良好經(jīng)驗的機構(gòu)，應由監(jiān)督機構(gòu)進行組織，行業(yè)內(nèi)進行學習，增進了解。
3.2加強保單條款標準化、通俗化建設從前文可知，網(wǎng)絡保險適用于那些只用少量參數(shù)就可以描述和定價、條款比較標準且容易理解的保險，例如機動車輛保險，家庭財產(chǎn)保險等。網(wǎng)絡保險營銷的關(guān)鍵在于能否用通俗的語言傳遞給投保者全面準確的信息。2005年11月，中國保監(jiān)會正式了《人身保險保單標準化工作指引（試行）》，對人身保險保單冊和人身保險條款，初步提出了統(tǒng)一的要求。但是，目前只有少數(shù)幾家推出了通俗化保單，網(wǎng)絡保險的層次也停滯在低水平階段。而且即使通俗化以后還是不容易弄懂。保監(jiān)會有必要進一步推進保單條款標準化、通俗化建設，并加強對保險公司保險合同的審批力度，使保險合同的內(nèi)容和形式更加規(guī)范，同時通俗化工作進一步引向深入，在保護消費者利益的同時促進網(wǎng)絡保險的發(fā)展。
3.3加強保險知識教育，提高網(wǎng)絡保險認同度網(wǎng)民數(shù)量的增加、年齡結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及文化程度的提高，對網(wǎng)絡保險的開展都會產(chǎn)生積極的影響。但是，就我國目前的情況來說，網(wǎng)民文化程度的提高并不等于保險知識的增加，網(wǎng)民數(shù)量的快速增加也不等于網(wǎng)絡保險的強勁增長。因此，加強網(wǎng)民的保險知識教育，并提高其保險認同度，是引導和釋放網(wǎng)絡保險需求的必要途徑。保險營銷網(wǎng)站的推廣對網(wǎng)上保險營銷起著決定性作用，保險公司對保險知識和網(wǎng)絡保險的宣傳應以推廣自己的營銷網(wǎng)站為主，可以通過以下途徑進行：（1）與門戶網(wǎng)站合作，推廣自己的網(wǎng)絡保險營銷主頁，提高網(wǎng)絡保險的知名度；（2）聯(lián)手銀行、證券等行業(yè)，建立綜合性金融門戶網(wǎng)站，實現(xiàn)網(wǎng)絡客戶資源的共享。（3）通過電視、報紙、雜志等公眾媒體，擴大保險行業(yè)的社會影響力。（3）在保險營銷網(wǎng)站上，通過保險基
4.結(jié) 論
在我國開展的保險業(yè)電子商務的研究十分具有現(xiàn)實意義，對探討和促進保險業(yè)的電子商務和完善保險監(jiān)督具有重要的作用。論文參考網(wǎng)。根據(jù)本文的研究，筆者堅信這樣一個結(jié)論：我國保險業(yè)借金融危機之“機”，推動電子商務在保險業(yè)的運用，是一個難得的市場機遇。論文參考網(wǎng)。從理論上講推動保險電子商務可以提高金融服務效率和同業(yè)競爭力；從實踐來看，中國的保險公司和監(jiān)管機構(gòu)應當重視這種新型的營銷模式，一方面對電子商務的未來趨勢等方面進行研究，另一方面要選擇項目進行實踐才行。為解決保險網(wǎng)絡營銷中存在的問題，需要政府及監(jiān)管機構(gòu)積極發(fā)揮其職能，與保險公司形成良好的互動，才能更好地促進保險電子商務在我國的發(fā)展。
參考文獻
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2.選題的意義
隨著生活質(zhì)量的不斷提高，汽車也逐漸的成為了普通家庭必不可少的交通工具。我國汽車還在不斷的發(fā)展階段，預計將來國內(nèi)的汽車保有量將是個很大的數(shù)字。汽車雖給人們的日常生活，工作，工地作業(yè)等帶來很便捷的作用，但是其造成的交通事故也是不可忽略的。交通事故已成為世界第一害,而中國是世界上交通事故死亡人數(shù)最多的國家之一。從二十世紀八十年代末中國交通事故年死亡人數(shù)首次超過五萬人至今，中國(未包括港澳臺地區(qū))每年交通事故50萬起，因交通事故死亡人數(shù)均超過10萬人，已經(jīng)連續(xù)十余年居世界第一。為了保障交通事故中人生，財產(chǎn)安全，國家出臺一系列的措施，保護消費者的合法權(quán)益，汽車保險業(yè)務也就應運而生。汽車查勘定損崗是直接接觸標的車，對交通事故、汽車損壞等汽車保險把守第一關(guān)。
二、選題研究的主要內(nèi)容
一般的情況下保險理賠中涉及到保險人和被保險人兩個角色。保險責任是根據(jù)保險條款中保險責任和責任免除來確定。不同保險公司的保險條款和免除責任又是不相同的，不同保險公司的定損標準有差別。保險業(yè)務想要在市場扎下的筋基除了有一個大市場的需求之外還要有一個統(tǒng)一的標準。既是公平、公開、公正，又能更好的維護消費者的合法權(quán)益。
論文應完成項目
(1)國內(nèi)外汽車保險查勘定損的研究現(xiàn)狀對比分析;
(2)國內(nèi)外汽車保險查勘定損的工作特點對比分析;
(3)我國汽車保險查勘定損工作的人才構(gòu)成、行業(yè)規(guī)范、行業(yè)范疇等要素分析;
(4)車險查勘定損工作內(nèi)容細化分析;
(5)車險查勘定損崗位的操作方式標準化研究。
擬解決關(guān)鍵問題
1.查勘的調(diào)度流程是怎樣的
2.如何判斷事故的真實性
3.查勘員需要懂得的交通知識與整個賠款程序
4.定損員拍照的技巧
5.判斷零件修復還是更換的標準
6.定損員如何入單
三、選題的研究方法及技術(shù)路線
1.選題的研究方法
文獻研究法：通過查閱大量的資料，各種學術(shù)文獻，全面的了解車險現(xiàn)場查勘定損的方法。
實習觀察法：通過到人民財產(chǎn)保險實習，了解、學習、研究國內(nèi)查勘定損方法。比較分析法：通過比較國內(nèi)國外車險查勘定損方法的利弊，揚長避短。學習國外的先進方法，促進國內(nèi)汽車保險業(yè)務的發(fā)展。
2.選題研究的技術(shù)路線
首先是通過相關(guān)的查閱書籍，學術(shù)報告對車險現(xiàn)場查勘定損有初步的了解。在到人民財產(chǎn)保險公司實習汽車查勘定損崗。一般來說，作為實習生都會被派到門前定損。這樣就有一個很好的機會直接接觸到定損的方法，要點。實習一段的時間之后就會被派到現(xiàn)場查勘。
其實，查勘和定損時兩個不同的工作崗位，在查勘和定損之間有衍生出復勘崗，只不過對于復勘崗一般是由查勘人員進行復勘。
除此之外還要基本弄懂常見車型的配件價格，這一點也是做好定損工作的要領(lǐng)。
四、選題研究的工作基礎
1.我本人是中國人民財產(chǎn)保險實習生。對車險查勘定損有一定的了解，有機會再去深入學習研究。
2.我們有一門汽車保險課，有條件讓老師指導一下。
3.學校圖書館有很多查勘定損方面的書籍，可以利用這些資源更加深入的學習。
五、實施計劃
20xx年9月閱讀，收集相關(guān)資料做好開題報告
20xx年10月對資料進行理解，閱讀一定數(shù)量的書籍論文、分析文章的內(nèi)容和思想
六、參考文獻
2.朱奇。商業(yè)保險語境下的車輛定損若干問題的思考[J].上海保險，2013(06)。
3.李景芝，趙長利。《汽車保險與理賠》，國防工業(yè)出版社2007年版。
4.周新苗。我國機動車輛保險市場風險理賠因素分析[J],數(shù)量經(jīng)濟技術(shù)經(jīng)濟研究，2009(12)。
5.王俊喜。SVDA查勘定損職業(yè)資格認證體系的研究。湖南農(nóng)機，2013(5)。
6.劉少波。探索車險理賠通賠通付。中國保險報，2006(9)
7.陳世飛。《汽車保險與理賠》吉林科學技術(shù)出版社
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經(jīng)濟學中還有一個非常著名的概念叫邊際考慮。邊際原本是個數(shù)學概念，其含義是導數(shù)，是一個變量的變化對另一個變量變化的影響程度。而在經(jīng)濟學上，邊際的含義是“最后的”或是“新增加的”。邊際考慮就是只考慮最后的一個或者新增加的一個所引起的變化，從而判斷事情的整體本質(zhì)。邊際考慮是一種只看現(xiàn)在和未來而不管過去的一種思維模式。因為過去了的事情也就過去了，它對人們現(xiàn)在的決策沒有影響。這也是大家常常聽說的“沉沒成本”的概念。不過，為眾人所熟知的可能是另一種邊際的概念。舉一個例子，給一個饑餓的人吃饅頭。第一個饅頭，雪中送炭，感覺一定極好;第二個呢，感覺也還不錯;第三個呢，感覺飽了;第四個呢，好像就有些多了;第五個呢，第六個呢……這就是有名的“邊際效用遞減”，是丹尼爾•伯努利在1738年的論文里闡述的另一條原理:邊際效用遞減原理，即一個人對于財富的占有多多益善，效用函數(shù)一階導數(shù)大于零;而隨著財富的增加，滿足程度的增加速度不斷下降，效用函數(shù)二階導數(shù)小于零。如果邊際效用不變，也就是后面一個饅頭永遠和前一個饅頭一樣好吃，那會發(fā)生什么?我們將永遠吃下去，永遠吃不飽。邊際效用遞減可以用來解釋保險中的許多事情。假設有一個農(nóng)場主，他的正常年毛利為1000萬元，可是一旦發(fā)生自然災害，其年毛利就會銳減到600萬元。發(fā)生自然災害的可能性恰好為50%。如果有一家保險公司找到他，愿意提供保險，保證其年毛利為1000萬元，但保費為200萬元。你覺得這個農(nóng)場主會購買這份保險嗎?如果從數(shù)學上的期望(平均)收益的角度來講，農(nóng)場主未必會購買這個保險。因為購買之前和購買之后的期望平均毛利是一樣的，都是800萬元。但是，如果從效用的角度來講，結(jié)論就未必如此了。對這個農(nóng)場主來講，600萬元的效用值為60，1000萬元的效用值為100，那么800萬元的效用值應當是多少?是80嗎?錯了。應該高于80，否則“邊際效用遞減”就不成立了。
