引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險需求論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
（一）大多數(shù)單位（機關和事業(yè)單位占93．l％，企業(yè)占85．2％）指出他們能夠接受的“基本醫(yī)療”部分的籌資比例在8％以下，能夠接受的封頂線為當?shù)厣鐣昶骄べY的3至5倍。超過半數(shù)的單位（機關事業(yè)單位為67％，企業(yè)為54．3％）不愿為單位職工投保補充醫(yī)療保險，不愿意投保的主要原因是單位負擔不起；愿意投保的單位能接受的繳費比例約為職工工資的2％左右。這反映出許多企業(yè)特別是國有大中型企業(yè)負擔較重的實際情況。因此，補充醫(yī)療保險方案只能采取非強制性的自愿參保方式，保險費亦不能定得過高。
（二）愿意自辦或為職工投保補充醫(yī)療保險的單位大多希望參加社會保險經(jīng)辦機構開辦的補充醫(yī)療保險，并愿意用不超過職工工資總額的3％來自辦或參加社會保險經(jīng)辦機構開辦的補充醫(yī)療保險。這說明由社會醫(yī)療保險管理機構開辦自愿參保的補充醫(yī)療保險作為基本醫(yī)療保險的補充，除具有得天獨厚的優(yōu)勢外，也符合廣大職工和單位的愿望。
（三）大多數(shù)職工（占68．7％）認為所在單位不會為其購買商業(yè)醫(yī)療保險。超過60．9％的職工個人不愿意投保商業(yè)醫(yī)療保險，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟上負擔不起和對商業(yè)保險公司缺乏信任感，愿意投保的個人大多（占56．1％）僅愿意每年拿出不多于100元來購買商業(yè)醫(yī)療保險。這在一定程度上表明，商業(yè)保險公司雖然具有靈活、高效和服務周到等優(yōu)點，但由于目前我國整個商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展還處于起步價段，廣大職工和單位對保險公司的信任度不高，對其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險公司在設計補充醫(yī)療保險產(chǎn)品時應當加以考慮的因素。
二、補充醫(yī)療保險發(fā)展趨勢試析
（一）補充醫(yī)療保險將成為影響勞動力流動的因素之一。
社會主義市場經(jīng)濟的體制框架的結構之一就是多層次的社會保障體系。任何形式的市場經(jīng)濟都無法回避一種情況，即市場機制的優(yōu)勝劣汰功能作用的結果會增大社會成員生存和生活的風險。而社會保障體系作為社會發(fā)展過程的減震器具有不可替代的作用。在中國的現(xiàn)階段，在社會保障各個項目中養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險對于勞動力的流動影響最大。這種影響表現(xiàn)在兩個層面。一是，用人單位有沒有這兩種社會保險。如果有的單位被社會保險所覆蓋，而有些單位尚未進入社會保險的保障范圍，則條件較好的勞動力將首先考慮向有社會保險的單位流動。當然，來自農(nóng)村的勞動力和在勞動力市場上處于劣勢的人往往不得不選擇那些沒有社會保險的工作崗位。二是，用人單位的社會保險水平高不高。在同樣都有基本社會保險的單位中（主要是養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險），勞動者的流向將取決于用人單位的補充社會保險的保障程度。因此，補充醫(yī)療保險將和補充養(yǎng)老保險共同構成直接影響勞動力流向的首選因素之一。凡是建立補充醫(yī)療保險的單位在吸引和留住人才方面，特別是中年人才方面，具有明顯的優(yōu)勢；相反，無力或不愿建立補充醫(yī)療保險的用人單位在此方面將相形見絀。
（二）補充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險之間將形成明顯的相關性。
1．時間上的相關性。
從實行補充醫(yī)療保險地區(qū)的情況看，補充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險的改革實踐在時間上的關系有兩種情況。一是，在整個醫(yī)療保險制度改革的大背景之下，基本醫(yī)療保險制度先行起步。在此之后的兩至3年，補充醫(yī)療保險亦將開始建立，如四川和山東威海。二是，隨著整個醫(yī)療保險制度改革的啟動，補充醫(yī)療保險制度與新型的基本醫(yī)療保險制度同時起步，如廈門市。可以預計，在全國范圍內，補充醫(yī)療保險與新型基本醫(yī)療保險啟動的時間差并不長。補充醫(yī)療保險將是緊隨基本醫(yī)療保險之后的涉及地區(qū)廣、覆蓋單位多的醫(yī)療保險制度改革的一大景觀。因此，對補充醫(yī)療保險及早進行理論研究和政策立法研究是十分必要的。
2．補充醫(yī)療保險的進程將影響基本醫(yī)療保險改革的速度。
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(一)被解釋變量的選擇
本文的被解釋變量為保險需求總量，保險需求總量(即保險金總額)是保險商品的使用價值量指標，不能表示一國在一定的國民收入水平上的有支付能力的保險需求，必須以保險需求的價值量指標即保險費收入來表示。本文所研究的保險需求是指保險的有效需求，所以選擇保費收入(Y)作為被解釋變量。據(jù)《貴州統(tǒng)計年鑒》而得的保費收入為財產(chǎn)保險和人壽保險的保費收入。
(二)解釋變量的選擇
1.地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)
地區(qū)生產(chǎn)總值與保險發(fā)展有著密切的關聯(lián)關系，林寶清(1996)和卓志(2001)等學者均證明了地區(qū)生產(chǎn)總值與保險收入之間的相關性，且二者之間呈正相關關系。一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平越發(fā)高，其保險需求越高，保險發(fā)展的總量和速度也會隨著快速增長。地區(qū)的經(jīng)濟總量是影響保險需求的重要因素，生產(chǎn)總值越高，保險收入就越多，反之，保險發(fā)展就會在一個較低的水平之下徘徊。地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)是指一個國家或地區(qū)在一定時期內經(jīng)濟活動所生產(chǎn)出來的全部最終產(chǎn)品的勞務和價值。GDP作為衡量社會總收入的指標具有很強的代表性。
2.居民消費水平
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，必然會引起居民消費水平的提高。而居民消費水平的提高意味著消費支出的增加和消費結構的升級。家庭收入的增加會隨著保險意識的增加而增加保險的消費需求。因此，在分析保險需求時，居民消費水平是應該被考慮的重要因素。
3.社會固定資產(chǎn)投資
固定資產(chǎn)投資額的增長會大幅帶來保險業(yè)務收入的增長，例如企業(yè)為其房屋、設備等投保財產(chǎn)險，房地產(chǎn)開發(fā)商為其商品房投保建筑工程險等。而且，根據(jù)經(jīng)濟學原理，投資產(chǎn)生的乘數(shù)效應，使國民收入成數(shù)倍的增長，從而間接產(chǎn)生對保費的引致需求。由此可見，固定資產(chǎn)投資與保費收入兩者之間存在正相關關系。
4.居民儲蓄
一般而言，居民儲蓄與保險的發(fā)展呈現(xiàn)負相關關系。具體原因是居民的儲蓄會產(chǎn)生兩大效應：即收入效應和替代效應。居民儲蓄增加的收入效應會使得人們增加對保險的需求，替代效應則是通過積累財富來代替保險的消費。而居民儲蓄與保費收入之間的關系則應該取決于兩者之間大小。
5.總人口
人口數(shù)量是一個地區(qū)的保險需求的重要作用，并且表現(xiàn)為正相關關系。人口數(shù)量的增加會使得保險需求的增加特別是忍受保險需求的增加。盡管人口的年齡結構、文化水平、等也會影響這保險的需求，并且考慮到數(shù)據(jù)的獲得教難，本文僅僅就人口的絕對數(shù)量對保險的需求進行分析。為了研究的方便，模型中用Y代表保費收入(億元)，影響因素變量分別用：G代表地區(qū)生產(chǎn)總值(億元)，S代表居民儲蓄(億元)，I代表社會固定資產(chǎn)投資(億元)，X代表人均消費水平(元)，P代表人口總數(shù)(萬人)。其余影響變量放入隨機擾動項e。
三、模型的建立
(一)研究方法和數(shù)據(jù)說明
1.研究方法
本文采用多元回歸分析方法對貴州省的商業(yè)保險需求進行研究。多元回歸是計量經(jīng)濟中普遍采用的方法，本文擬以1983至2012年貴州省30年的年度數(shù)據(jù)為依據(jù)建立多元回歸模型。在模型整體預測效果較明顯的前提下，對影響貴州省商業(yè)保險需求的因素進行定量分析。由于文中的變量存在多重共線性，用逐步回歸方法消除共線性問題。
2.數(shù)據(jù)的說明
在一般情況下，時間序數(shù)列取對數(shù)之后一般不會改變其時序性質故為了消除數(shù)據(jù)序列的異方差性。文中引入的變量均進行了對數(shù)處理。文中所有的數(shù)據(jù)均來自的《貴州統(tǒng)計年鑒》。
(二)模型的分析
根據(jù)最終得到的模型，可以得到結論：
第一，總人口數(shù)對保費收入有十分重要的影響，兩者呈正相關關系。在方程模型中，人口總數(shù)是最主要的解釋變量，解釋能力非常強。在其它條件不變的情況下，人口總數(shù)每增加一個百分點，貴州省的保費需求就會增加3.775%。
第二、地區(qū)生產(chǎn)總值對保費收入也有非常重要的影響，從模型中可看出兩者呈正相關關系。同樣，在其它條件不變的情況下，貴州省的GDP每增加一個百分點，其保險需求就會增加1.3056%。
第三，最終得到的模型中雖只包括了總人口數(shù)和地區(qū)生產(chǎn)總值這兩個解釋變量，說明這兩個變量是影響貴州省保險需求的最主要的變量。但這并不代表固定資產(chǎn)投資、人均消費水平和居民儲蓄對保費收入沒有作用。之所以最終只保留了總人口數(shù)和地區(qū)生產(chǎn)總值這兩個變量，是因為原方程存在多重共線性。這是由各經(jīng)濟變量之間存在著相關關系這一普遍現(xiàn)象所決定的。
第四，固定資產(chǎn)投資、人均消費水平和居民儲蓄對保費收入也有影響。為了能驗證固定資產(chǎn)投資、人均消費水平和居民儲蓄與貴州省保費收入的關系，本文分別用固定資產(chǎn)投資、人均消費水平和居民儲蓄三個變量與保費收入建立模型，同樣運用最小二乘法，分析得到：三個模型的可決系數(shù)都在90%以上，擬合優(yōu)度較好，三個解釋變量都與保費收入呈現(xiàn)正相關關系，其中，固定資產(chǎn)每增加一個百分點，保費收入增加0.3264%，人均消費每增加一個百分點，保費收入增加0.5952%，居民儲蓄每增加一個百分點，保費收入增加0.6081%?？梢钥闯?，影響貴州省保險需求的因素有地區(qū)生產(chǎn)總值、總人口數(shù)量、以及固定資產(chǎn)投資、人均消費水平和居民儲蓄，但是前兩個變量的最用作用更為明顯，也正是由于多重共線性的存在，本文的模型僅僅只保留了前兩個變量。
(三)經(jīng)濟解釋
本文利用最小二乘法回歸估計方法對1983年至2012年的貴州省的保費收入進行了計量分析，從實證的角度論證了貴州省保險發(fā)展、保險需求增長與地區(qū)生產(chǎn)總值、人口總數(shù)等因素之間的關系。我們可以從以下二方面進行經(jīng)濟解釋：第一，貴州省人口總數(shù)的增長是貴州省保險需求增長的主要原因。無論從理論研究的結論，還是從世界各國(尤其是發(fā)達國家)保險業(yè)發(fā)展的影響因素來看，人口因素都是非常重要的變量，我們做了具體分析。人口總量是人身保險的潛在需求市場，它與人身保險的需求成正比，在其他因素一定的條件下，人口總量越大，對保險的需求總量也就越多。貴州省的人口基數(shù)不少，根據(jù)以上原理，人口變量對保費收入的促進作用很明顯。第二，貴州省經(jīng)濟增長水平的提高對貴州省保險需求的增長至關重要。經(jīng)濟增長和發(fā)展是保險需求增長和結構升級的根本源泉，是保險業(yè)發(fā)展的根本前提。貴州省經(jīng)濟增長為貴州保險業(yè)的發(fā)展提供了充足的資源、良好的政策支持、穩(wěn)定的金融環(huán)境和良好的外部環(huán)境，宏觀經(jīng)濟增長狀態(tài)良好，會為保險業(yè)的發(fā)展鋪平道路。GDP的快速平衡增長，導致不管是保費收入，還是保險深度和保險密度都呈現(xiàn)出較快的增長趨勢。根據(jù)模型，可以預測隨著貴州省經(jīng)濟的快速發(fā)展，貴州省的保險行業(yè)和保險收入會有一個較快的增長速度。
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一、準確理解把握保險商品營銷的內涵
目前,對“市場營銷”的理解并未統(tǒng)一,存在著多種不同的看法,其中,較為具有代表性的有以下三種:一是美國市場營銷協(xié)會定義委員會給市場營銷所下的定義:“市場營銷是指引導產(chǎn)品及勞務從生產(chǎn)者流向消費者或用戶的一種企業(yè)的活動”;二是美國一部分經(jīng)濟學家的看法:市場營銷是一咱“通過交易過程滿足需求與欲望的人類活動”;三是美國西北大學的著名市場營銷學家菲利浦·考特勒的觀點:“市場營銷是與市場有關的人類活動”,它的基本作用就是“識別目前未滿足的需要與欲望,估量與確定需要量的大小,選舉本企業(yè)能最好地為其服務的目標市場,并且決定適當?shù)漠a(chǎn)品、服務和計劃,以便服務于市場”。目前第三種看法已被大多數(shù)人所接受,因為它賦予了市場營銷較全面、完整的內涵,能夠科學地反映市場營銷的職能。
基此,我認為保險營銷就是與保險市場有關的人類活動,即保險人為了充分滿足保險市場上存在的風險保障需求和欲望,而展開的總體性的活動。具體地說,它包括保險市場的調查與預測、保險市場營銷環(huán)境分析、投保人的行為研究、新險種的開發(fā)、費率的合理擬定、保險營銷渠道的選擇、保險產(chǎn)品的推銷以及售后服務等一系列活動。
在實踐中,我認為要把握保險營銷,還必須明確以下幾點:
第一、保險營銷并非等于保險推銷。保險營銷的重點在于投保人的需要,是圍繞滿足投保人的需要而進行的整體營銷,即從搜尋保險市場上的需求一直到完成險種設計以及對投保人投保后的服務等一整套營銷活動。而保險推銷的重點則在于保險產(chǎn)品本身,主要是為了銷售保險產(chǎn)品而進行的活動。具體表現(xiàn)為:保險營銷不僅僅包含保險推銷,而且還包括保險市場預測、設計新險種、協(xié)調保險企業(yè)的內部環(huán)境、外部環(huán)境以及經(jīng)營活動的目標,促進保險企業(yè)在競爭中取勝等內容;保險營銷還是一種注重長遠利益的保險企業(yè)活動,也就是在注重促銷的同時還注重樹立保險企業(yè)的形象,為保險企業(yè)的發(fā)展作出預測與決策,而保險推銷則側重于短期利益,是一種為獲得眼前的銷售利潤而采取的一種行為。雖然保險營銷和保險推銷都以盈利為目的,但保險營銷是通過投保人的滿意而獲得利潤,而保險推銷則是通過直接的銷售來獲得利潤,所以,從營業(yè)員的角度來看,營業(yè)員要與顧客很好地溝通以保持密切的聯(lián)系,淡化賣保單的商業(yè)行為,強化作客戶永遠朋友的服務行為。從保險企業(yè)的角度來看,保險營銷要求保險企業(yè)建立一套遠比保單推銷復雜的營銷系統(tǒng),來完成包括調查分析、實際營銷、售后服務在內的一系列活動。
第二、保險營銷更適于非價格競爭原則。保險商品價格(費率)是保險人或保險主管機關依據(jù)對風險、保額損失率、利率、保險期限等多種因素的分析,并通過精確的計算而確定的,因而它是較為客觀、較為科學的。為了維護保險人和被保險人的利益,這一價格一般不能輕易提高或降低。因此,為了保證保險人的償付能力,為了促進規(guī)范競爭,國家有關部門要對保險價格進行統(tǒng)一管理。所以,價格競爭在保險營銷中并不占有重要地位,相反而非價格競爭在保險營銷中卻占有重要地位。
二、保險公司市場營銷的現(xiàn)狀
現(xiàn)階段我國的保險企業(yè)大多數(shù)還處在一種推銷或者說推銷營銷轉變的階段,營銷觀念還處于萌芽狀態(tài),在這種情況下來研究保險營銷及創(chuàng)新則應首先了解保險市場的營銷現(xiàn)狀。
1、保險市場還處于較高的壟斷地位,新的市場定位格局仍未形成。1988年以前,中國大陸只有中國人民保險公司獨家經(jīng)營,保險市場處于完全壟斷狀態(tài)。即使到目前為止,全國性的保險公司也不過6家左右。如果我國算上區(qū)域性保險公司和真正開始營業(yè)的外資保險公司,也不過30家上下。而美國有約5000家保險公司,在香港經(jīng)營業(yè)務的保險公司也有220余家。與保險市場壟斷相應的是各家保險公司幾乎都未按市場細分的原則定位,例如在壽險中,各大公司都在拼命爭奪、搶占小兒險市場;在產(chǎn)險上,各公司的競爭也主要集中在企財、車輛、貨物運輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上。責任險、信用保險、保證保險、醫(yī)療保險等卻相對冷落。因此,各家保險公司在一個大市場上進行競爭,都不同程度受到了相互模仿的沖擊,沒有明顯的經(jīng)營特色,致使有些險種競爭激烈,有些險種無人問津。
2、近年來,新險種開發(fā)較多,但仍不能適應保險市場需求。為在業(yè)務競爭中取得優(yōu)勢,保險公司不斷開發(fā)新險種,尤其是壽險險種。但從市場需求來看,保險產(chǎn)品的創(chuàng)新思路狹窄,形式單一。比如在抵消通貨膨脹因素的保單設計方面,難以適應保險市場的需求。與險種單一的狀況相吻合,保險產(chǎn)品的同構現(xiàn)象十分嚴重。據(jù)有關資料分析,我國各保險險種結構的相似率達90%以上。這樣一種狀況不僅使各保險公司在一種低水平上重復“建設”,無法構造自身的優(yōu)勢,而且導致過度競爭,造成社會生產(chǎn)力和資源的浪費。
3、保險營銷人員整體素質不高,嚴重扭曲了保險營銷更適用非價格競爭的原則。據(jù)民革北京市委所作的“北京保險業(yè)發(fā)展狀況”調查報告顯示:北京市保險從業(yè)人員總計35000人,其中保險公司員工3000人左右,保險營銷員3100人左右。與北京市其他金融機構相比,這些保險從業(yè)人員總體水平低偏,大專以上學歷者只占總人數(shù)的30%～40%。許多公司在招收沒有任何風險及其保險知識營銷人員后,經(jīng)過2個星期左右的培訓,即上崗推銷保險。據(jù)調查,由于一些營銷人員缺乏職業(yè)道德,或缺少保險及相關知識,致使在推銷保險時經(jīng)常出現(xiàn)誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規(guī)、違法現(xiàn)象,極大地破壞了保險業(yè)的聲譽。
三、保險企業(yè)營銷的創(chuàng)新思路
隨著保險獨家經(jīng)營的解體,保險市場上多個競爭主體的出現(xiàn)及競爭的日益激烈化,各家公司的服務水平會在競爭中不斷提高。保險公司要想吸引客戶,只有更新保險營銷觀念,在認真研究市場、調查市場的基礎進行市場細分,根據(jù)企業(yè)自身優(yōu)勢及經(jīng)營特點進行準確的保險市場定位,同時在選準并確定目標市場后,按照客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品,拓展保險產(chǎn)品線的長度和寬度,占領并不斷鞏固市場份額。但作為保險營銷創(chuàng)新,除了強調保險營銷的一般原則外更注重以下兩點:
第一,要注重關系營銷。在公眾的消費價值觀由感性消費時代、理性消費時代跨入感情消費時代的過程中,消費者更多地注意在商品的購買與消費過程是否帶來心靈上的滿足,即追求商品的“附加值”。購買保險是高層次的
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我國機動車輛保險保費收入及其占比情況從保費收入的角度來分析，在表2-1中看到，財產(chǎn)險保費收入和機動車輛保險的保費收入逐年遞增，機動車輛保費占比穩(wěn)中上升，其中2010年機動車輛保費占比最大，此后緩慢增長，到2013年增長到75.99%。
三、實證分析
1、模型設計
本文采用多元線性回歸模型的計量方法，將保費收入(Y)作為被解釋變量，保險價格(P)、收入水平(I)、民用汽車擁有量(L)和道路交通事故發(fā)生數(shù)(S)作為解釋變量，其中保險價格是我國機動車輛保險本年度的保費收入與賠款額度的比值的比值，然后用最小二乘法進行參數(shù)估計和檢驗。利用EVIEWS軟件通過多次嘗試，為了消除線性相關和自相關將模型設計為如下的對數(shù)模型，經(jīng)過廣義差分變換，進行回歸分析。lnYt=β0+β1lnP+β2lnI+β3lnL+β4lnS+εt
2、估計參數(shù)
由EVIEWS軟件對保費收入進行模型估計的結果為：LnY=-6.94+0.54lnP+1.08lnI+0.38lnL-0.0004lnS（-10.92）（7.12）（8.65）（3.99）（-0.03）R2=0.999DW=2.57由模型可知，回歸結果得到的修正R2大于0.99，可以看出回歸模型對樣本的擬合程度比較好；在α=0.1的水平下，系數(shù)的擬合效果也很好，回歸方程比較顯著。同時我國機動車輛保險的保費收入與保險價格、人均收入、我國汽車擁有量正相關，與道路交通事故發(fā)生數(shù)負相關。說明了我國經(jīng)濟水平越高，汽車擁有量越多，交通事故越少，機動車輛保險保費收入就越高。
四、結論與啟示
通過以上分析，可以看到我國機動車輛保險發(fā)展空間很大，針對目前的機動車輛保險市場的發(fā)展情況，筆者從以下幾方面給出了建議：
1、加快我國機動車輛保險費率市場化進程
首先，機動車輛保險費率市場化能夠促進保險公司之間公平競爭，營造良好的保險市場氛圍，加快機動車輛保險市場的發(fā)展進程；其次，機動車輛保險費率市場化能夠提高保險公司的服務水平，理賠的服務效率；最后，機動車輛保險費率市場化能夠滿足消費者不同的需求，因為保險公司可以根據(jù)保險市場上消費者的需求狀況，調整和制定最符合消費者需求的產(chǎn)品價格。
2、推動機動車輛保險產(chǎn)品的創(chuàng)新
目前，我國機動車輛保險產(chǎn)品種類很多，但是缺乏創(chuàng)新，很難滿足現(xiàn)在消費者的需求。所以保險公司要不斷推出新的保險產(chǎn)品、適合消費者的產(chǎn)品,降低機動車輛保險費率，提高機動車輛保險的保費收入。
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疾病是許多邊緣低保人員踏上致富道路的障礙，雖然2003年建立推廣起來的新農(nóng)合在幫助低保人員克服疾病的過程中發(fā)揮了應有的作用，但是新農(nóng)合也面臨保障水平低、受益面窄、籌資層次過低和基金運行效率安全等問題，這無疑給農(nóng)村低保群體的基本醫(yī)療需求雪上加霜?！蛾P于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》指出，要積極發(fā)展商業(yè)健康保險。論文寫作，農(nóng)村低保群體。鼓勵商業(yè)保險機構開發(fā)適應不同需求的健康保險產(chǎn)品，滿足多樣化的健康需求。在確?；鸢踩陀行ПO(jiān)督的前提下，積極提倡以政府購買醫(yī)療保障服務的方式，探索委托具有資質的商業(yè)保險機構經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務。當前政府為農(nóng)村低保群體購買商業(yè)醫(yī)保是在制度上的創(chuàng)新，它能較好地利用商業(yè)保險的優(yōu)勢解決社會保險所存在的問題。論文寫作，農(nóng)村低保群體。
1.當前農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險所存在的問題
農(nóng)村低保對象參與新農(nóng)合是免交參保費的，其參保費是由財政部門專項安排。一旦困難群眾患病住院將由新農(nóng)合和醫(yī)療救助按規(guī)定共同解決醫(yī)療費用。對于低保對象來說，新農(nóng)合的參與率都比較高，取得了較好效果，但新農(nóng)合基本由政府一手操辦，也暴露出了一些問題:一是保障水平低，難以滿足農(nóng)村低保群體的基本醫(yī)療需求。首先體現(xiàn)在補償比例上，一般大額醫(yī)療費用的補助比例在30%左右，低保戶自付比例大；其次是封頂線過低，一般是在2萬元左右。高昂的醫(yī)療費用和迅速增長的醫(yī)療需求與低收入的低保戶和有限的政府投入形成了較大反差，以致使“保大病”的目標難以實現(xiàn)。二是合作基金運行效率低，管理能力薄弱。衛(wèi)生部門缺乏專業(yè)技術人才和風險控制能力，技術無效率將增加制度運行成本，同時缺乏控制供方醫(yī)療服務行為的激勵措施會導致基金使用無效率。
2.商業(yè)保險參與新農(nóng)合的成功經(jīng)驗
商業(yè)保險參與新農(nóng)合的成功經(jīng)驗的最典型例子是“江陰模式”和“新鄉(xiāng)模式”。這兩種模式主要采用的是基金管理模式，即保險公司受政府委托提供經(jīng)辦服務，并收取適當?shù)墓芾碣M用。新農(nóng)合的基金赤字和基金透支風險均由政府承擔，基金結余轉入下一年度。政府和有關部門負責新農(nóng)合方案制定、組織協(xié)調、宣傳發(fā)動和資金籌集等工作。論文寫作，農(nóng)村低保群體。這種模式的成功實施，取得了較好效果。主要表現(xiàn)在以下方面：第一，保證基金的運行安全，實現(xiàn)了新農(nóng)合的“征、管、監(jiān)”分離。保險公司作為第三方機構承辦新農(nóng)合的業(yè)務管理，這樣既可有效利用保險公司現(xiàn)有資源和技術，又能促進政府職能有效轉變。第二，降低了新農(nóng)合的運行成本。在江陰市由政府辦理新農(nóng)合日常報銷等事務的管理成本800萬，相比保險公司的管理費用不到400萬，費用開支縮減達到一半。[1]新鄉(xiāng)市農(nóng)村合作醫(yī)療移交中國人壽新鄉(xiāng)市分公司后，全市從事這項工作的財政供養(yǎng)人員從544人減少到50人，運營經(jīng)費從1038萬元減少到300萬元以下，加上政府支付給人壽保險公司管理費100萬元，政府支付的管理費總額大體為400萬元，節(jié)約了至少600萬元左右。[2]第三，提高了新農(nóng)合的業(yè)務管理和服務水平。論文寫作，農(nóng)村低保群體。保險公司利用管理經(jīng)驗和精算技術及風險管控技術，規(guī)范審核、補償支付流程，搭建了有效的信息處理平臺，從而提高了服務質量。論文寫作，農(nóng)村低保群體。[3]
3.政府為農(nóng)村低保群體購買商業(yè)醫(yī)保的方案設想
在借鑒了商業(yè)保險參與新農(nóng)合的成功經(jīng)驗基礎上，提出商業(yè)保險參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險的方案設想，即政府制定政策，民政部門負責監(jiān)管和資金籌集，保險公司經(jīng)辦業(yè)務，定點醫(yī)療機構提供服務的“征、監(jiān)、管”分離的模式。具體方案如下：政府制定農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險的方案，承擔低保戶醫(yī)?；鸬某嘧趾屯钢эL險，并組織相關部門配合有關工作的落實；民政部門與財政部門設立低?；饘?，實行?？顚Ｓ?，用財政性經(jīng)費支付參保費和管理費，民政部門還應該監(jiān)督整個業(yè)務操作流程，保證農(nóng)村低保戶的權益，同時與衛(wèi)生部門共同確定試點醫(yī)療機構；保險公司成立專業(yè)服中心，負責報銷、結算、審核等業(yè)務，并向政府收取管理費和參保費；在基金運作方式上，財政部門通過專項基金撥付給保險公司，保險公司按照收支兩條線進行資金管理和財務預算，并定期向民政部門報送相關報表。
4.商業(yè)保險參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險所存在的問題
作為一項新的制度，在實施過程中難免會遇到各種問題，具體如下：一是缺乏政策的明確支持和法律保障，國家對低保戶的政策保證其基本生活，而商業(yè)保險是一種福利性質的保險，這會造成政府養(yǎng)懶，以致使政策出臺的隨意性，進而影響保險公司參與的積極性。二是農(nóng)村醫(yī)療保險市場的風險控制問題，商業(yè)保險公司作為獨立的第三方，沒有與醫(yī)院形成利益共同體，以致造成賠付過程中的信息不對稱，最終使保險公司難以控制醫(yī)療費用的不合理支出。三是政府與保險公司的關系問題，保險公司在辦理低保險的過程中，會考慮到怎樣與地方政府協(xié)商好管理費與參保費，同時保險公司也不愿意地方政府的過多地干預。
5.商業(yè)保險參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險的完善措施
5.1在法律上和政策上支持商業(yè)保險參與社會保險
盡快通過法律形式，明確“征、管、監(jiān)”相分離的運作機制的核心--政府、民政部門及保險公司三方的權利、義務及責任，同時對基金的運作和監(jiān)管作出相應規(guī)定。保險公司應該保持有限參與的原則，積極接受有關部門的監(jiān)督，在政策上，對保險公司參與社會保險給予稅收優(yōu)惠政策，并寫入稅法中。
5.2建立保險公司和醫(yī)院之間的風險共擔、利益共享的合作機制
保險公司應該在有關方面加強與醫(yī)院的合作，建立起保險公司與醫(yī)院之間的風險共擔、利益共享的合作機制，比如在藥品價格的協(xié)商以及保險公司可以利用自身優(yōu)勢幫助地方醫(yī)院來加強合作。
5.3完善保險機制，推動模式創(chuàng)新
在商業(yè)保險參與低保險的過程中，保險公司可能無法掌控保險費，對于定點醫(yī)院難以監(jiān)控，并且保險公司的支付業(yè)務很可能受到政府的干預。[4]]為此，應該進行制度創(chuàng)新，采取層級管理模式，即將低保險分為兩個層次：基本保險層次和補充保險層次。論文寫作，農(nóng)村低保群體?；颈ｋU層次按基金管模式運作，補充保險層次的醫(yī)?；鸢瓷虡I(yè)化模式運作，由保險公司承擔風險，自負盈虧。[5]
參考文獻：
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篇6
成都中醫(yī)藥大學醫(yī)療保險本科專業(yè)開設于2001年，至今已有15年辦學歷史，累計培養(yǎng)專業(yè)人才800余人，畢業(yè)生主要進入商業(yè)保險公司、政府醫(yī)保部門、醫(yī)院醫(yī)?？剖?、醫(yī)藥企業(yè)及其他相關領域和行業(yè)。我校醫(yī)療保險專業(yè)在西部地區(qū)創(chuàng)建較早，創(chuàng)建初期借鑒東部地區(qū)部分高校的辦學思路，重點考慮依托醫(yī)學院校優(yōu)勢學科，即借助醫(yī)學院校的醫(yī)藥類學科優(yōu)勢，突出醫(yī)學院校開辦醫(yī)療保險專業(yè)的特色。2017年，適逢教育部專業(yè)評估工作，本文基于兩屆畢業(yè)生的問卷調查，對專業(yè)課程設置及專業(yè)發(fā)展方向展開討論，希望對課程設置調整提供參考，進一步明確辦學方向，特顯辦學優(yōu)勢，提高培養(yǎng)質量，滿足行業(yè)和社會發(fā)展對人才的需求。
一、研究思路及方法
見表1，調查對象包括2012級、2013級醫(yī)療保險專業(yè)畢業(yè)生。問卷內容包括實習單位、就業(yè)單位，采取打分法對24門課程及三個實踐環(huán)節(jié)打分，分值1～4分，1分表示不重要，4分表示很重要。同時，鼓勵學生提出自己對課程設置的建議。共有84人完成調查問卷，其中2012級超過60%，2013級超過80%，收集到37條建議，可以反映班級整體狀況。
二、數(shù)據(jù)描述
1.實習及就業(yè)單位分布狀況
醫(yī)療保險專業(yè)包括兩個實習環(huán)節(jié)，第一次是臨床見習，見習單位學院統(tǒng)一安排，見習單位為醫(yī)院臨床科室，第二次是畢業(yè)實習，實習單位由學生自主聯(lián)絡，鼓勵實習單位與就業(yè)單位一致。表2顯示，2012級實習就業(yè)單位一致性明顯高于2013級，一致性比例達到80%，保險行業(yè)就業(yè)實習比例為遠高于2013級，76.00%，2013級在衛(wèi)生行業(yè)實習就業(yè)比例明顯高于2012級，衛(wèi)生行業(yè)實習比例50.00%，就業(yè)比例27.78%，醫(yī)院仍然存在編制緊張的問題。
2.課程分值分布狀況
重要性自評打分調查涉及理論課程與實踐課程兩部分，理論課程和實踐課程各自包括三個模塊。理論課程模塊包括醫(yī)學類課程、保險類課程和管理類課程三個模塊。醫(yī)學類課程包括醫(yī)學類課程和疾病分類學，醫(yī)學類課程采取集合處理。保險類課程包括保險學原理、人壽與健康保險、社會保險、社會醫(yī)療保險學等。管理類課程包括管理學基礎、衛(wèi)生管理學、醫(yī)院管理學、財務會計學等課程。實踐課程模塊包括臨床見習、畢業(yè)實習和畢業(yè)論文三個部分。
（1）三個知識板塊總體情況
醫(yī)療保險專業(yè)知識板塊包括醫(yī)學類、管理類、保險類和實踐類課程。四類課程構成醫(yī)保專業(yè)的理論知識模塊和實踐知識模塊。表3顯示，對于醫(yī)學課程和實踐類課程打分高，尤其是醫(yī)學類課程，兩個年級都認為非常重要，管理類打分在四類課程中最低。2013級學生打分普遍高于2012級學生，可能與學風有關系。
（2）醫(yī)學類課程得分高
醫(yī)療保險專業(yè)醫(yī)學類課程包括基礎醫(yī)學和臨床醫(yī)學?；A醫(yī)學包括解剖學、組織學與胚胎學、病理學、藥理學等，臨床醫(yī)學包括內科學、外科學、婦科學和兒科學，以及疾病分類學。醫(yī)學類課程得分高于其它課程板塊，醫(yī)學類課程打分都高于1分。疾病分類學打分較高，2013級高于2012級。
（3）管理類課程得分偏低
醫(yī)療保險專業(yè)管理類知識板塊包括管理學基礎、衛(wèi)生管理學、衛(wèi)生經(jīng)濟學、醫(yī)院管理學、財務會計學等課程。表5顯示管理類課程得分都低于3分，低于醫(yī)學類課程，2012級整體平均得分在2.24分，2013級得分2.82分。管理學打分都高于1分，2013級打1分的比例在各門課程中都明顯少于2012級。2012級對此類課程打1分的比例較高。
（4）專業(yè)類課程得分較高
醫(yī)療保險專業(yè)保險類課程包括保險學原理、保險法、人壽與健康保險等課程，保險類課程屬于專業(yè)課程。表6顯示保險類課程得分2013級都在3.40分以上，2012級得分在2.80-3.08之間，得分高于管理類課程，低于醫(yī)學類課程。2012級對此類課程打1分的比例低于其對管理類課程的評價，仍然高于2013級打1分的同學的比例。
（5）實踐類課程分值分布
醫(yī)療保險專業(yè)實踐教學主要包括臨床見習、畢業(yè)實習、畢業(yè)論文。表7顯示，除了畢業(yè)論文之外，臨床見習和畢業(yè)實習打分高，高于對理論課程的評價。2012級與2013級差別不大，甚至2012級臨床見習打分高于2013級，與針對理論課程的打分完全不同。值得關注的是畢業(yè)論文，打分不高，尤其是2012級平均2分，其中有10人打1分，說明學生對畢業(yè)論文的重要性評價較低。
三、數(shù)據(jù)分析及思考
1.基礎醫(yī)學課程的重要性不言而喻
根據(jù)醫(yī)保專業(yè)的培養(yǎng)目標以及培養(yǎng)時限，該專業(yè)對醫(yī)學基礎知識主要以了解為主，醫(yī)保專業(yè)設置的醫(yī)學類課程普遍存在課時少、種類不全的特點。醫(yī)學類課程學習難度大，課時少導致教學進度快而體系不完整，學生學習難度大，畏難情緒嚴重。畢業(yè)生在經(jīng)過畢業(yè)實習或工作之后，回顧性調查時給予醫(yī)學類課程很高的重要性分值，說明學生從工作中切實感受到醫(yī)學知識的重要性。
2.畢業(yè)論文的重要性評價得分偏低
畢業(yè)論文是醫(yī)保專業(yè)實踐類課程的核心部分。近年來，畢業(yè)生論文質量每況越下，數(shù)據(jù)性文章寫作中不乏數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象，且無有效辦法完全杜絕此類學術不端問題。畢業(yè)論文是在畢業(yè)實習工作期間開展的工作，學生由校園生活過渡到工作環(huán)節(jié)，普遍存在工作壓力大，精力有限，加之在校期間缺乏寫作和科研鍛煉，科研能力不足，論文完成時間緊張，無法有效開展社會調查，導致論文質量不高，學生對畢業(yè)論文寫作積極性不高。
3.管理類課程的重要性評分普遍不高
實踐類課程、管理類課程和醫(yī)學類課程，管理類課程重要性評價得分最低。在培養(yǎng)目標設置中，醫(yī)學類、管理類和保險類同等重要，醫(yī)學類和管理類是保險類的兩翼，這兩類知識是中醫(yī)藥類大學醫(yī)療保險專業(yè)的競爭優(yōu)勢所在，也體現(xiàn)學科發(fā)展的特色。所以，我們需要逐步提高學生的認識，相對于醫(yī)學類和保險類知識直接體現(xiàn)在技能方面，管理類知識在工作實踐中作用的體現(xiàn)比較慢。
四、培養(yǎng)能力型醫(yī)保人才的對策建議
1.醫(yī)學類課程需要增強科學性和系統(tǒng)性
在課程建議中，2012級學生有2人提及“增強醫(yī)學知識”，該學生在保險公司理賠崗工作。2013級有8人提出建議，要求增強醫(yī)學知識的深度和廣度，醫(yī)學授課老師應該提高要求。在當前學時空間內，應該加強醫(yī)學課程設置的科學性和系統(tǒng)性，適當延長醫(yī)學課程的學時，專業(yè)所在學院應該加強與醫(yī)學課程老師（醫(yī)學院）的溝通，就醫(yī)保專業(yè)對于醫(yī)學知識的要求程度達成一致意見，雙方共同明確醫(yī)學課程的學習要求。
2.管理類課程需要調整學時和課程門類
學生建議中，對于管理類課程的建議較少，只有一位同學提及“減少管理類課程門類”。學生對管理類課程普遍評價不高，這值得思考，是否應該削減相關課程，或者降低學時數(shù)，或者調整為選修課，需要穩(wěn)妥處理。預判保險行業(yè)發(fā)展趨勢，保險營銷將成為行業(yè)發(fā)展的基石，因此需要增加營銷、商務談判、消費心理學等課程。
3.畢業(yè)論文環(huán)節(jié)需要重新設計或取消
在三類課程體系中，學生對實踐類課程重要性評價最高，實踐課程的重要性不言而喻，但畢業(yè)論文評分低值得關注。首先，畢業(yè)論文的學分只有2分，這與學生的工作量相比完全不相稱，通過調查、撰寫、修改、答辯等過程，工作量非常大，因此考慮提高學分。其次，畢業(yè)論文由單個人完成，在問卷設計、調查和撰寫等過程中非常困難，學生針對調查的畏難情緒，建議開展團隊工作方式，以小組的形式來開展論文寫作。最后，可以由學生選擇寫作畢業(yè)論文或畢業(yè)考試，提高畢業(yè)論文過程檢查，提高畢業(yè)論文的學分。
4.加強醫(yī)學類課程和保險類課程的銜接
目前，醫(yī)學課程和保險課程脫節(jié)嚴重，保險行業(yè)對醫(yī)學知識的需求不明確，保險醫(yī)學課程開發(fā)不夠，掌握保險知識又懂得醫(yī)學知識的教師人才缺乏，教材和師資匱乏，使得學生技能難以提高。高校需要與保險企業(yè)加強合作，校企合作搭建平臺，著力培養(yǎng)雙師型人才，或者開展技能培訓，企業(yè)內的核保核賠等專業(yè)技能培訓前移到高校課堂，實現(xiàn)研究型人才與技能型人才相結合的培養(yǎng)模式。
參考文獻：
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篇7
4、參考文獻要求：
(1) 參考文獻應列出30篇以上，英文參考文獻不少于5篇，不含一般性教材。
(2) 按論文中參考文獻出現(xiàn)的先后順序用阿拉伯數(shù)字連續(xù)編號(中文參考文獻在前，英文參考文獻在后)，將序號置于方括號內，并視具體情況將序號作為上角標，或作為論文的組成部分。如：“……李××對此作了研究，數(shù)學模型見文獻[2]。”
(3)參考文獻中每條項目應齊全。文獻中的作者不超過三位時全部列出;超過三位時只列前三位，后面加“等”字或“et.al”;作者姓名之間用逗號分開。
5、參考文獻示例：
①連續(xù)出版物(期刊)
[序號] 作者，《文章題目》，《刊物名稱》，出版年份，期號，起止頁碼
如：[1]陳曉、 江東，《股權多元化、公司業(yè)績與行業(yè)競爭性》，《經(jīng)濟研究》，2019， 第8期，第22-23頁(以下類同)
②專著
[序號] 作者，《書名》，版本(第1版不標注)，出版地，出版者，出版年份，起止頁碼
③論文集
[序號] 作者，《論文題目》，論文集名，出版地，出版者，出版年份，起止頁碼
④學位論文
[序號]作者，《論文題目》，【學位論文】(英文用【Dissertation】)，保存地，保存單位，年份
⑤專利文獻
[序號]專利所有者，《專利題名》，專利國別，專利號， 日期
⑥技術標準
[序號]標準代號，《標準名稱》，出版地，出版者，出版年
⑦報紙文章
[序號]作者，《文章名稱》，報紙名，出版日期(版次)
⑧電子文獻
[序號]作者，《電子文獻題目》，文獻網(wǎng)址或出處，發(fā)表或更新日期/引用日期(任選)
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養(yǎng)老保險基金管理中需要加強的幾個問題
一、立題依據(jù)
1.1研究背景
自20世紀90年代以來，中國加快建立以社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結合的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險為主體的社會養(yǎng)老保障體系，覆蓋范圍不斷擴大，社會保險基金和財政投入規(guī)模持續(xù)增長，社會化養(yǎng)老保障體系不斷完善。
1.2理論依據(jù)
養(yǎng)老保險基金管理是為實現(xiàn)養(yǎng)老保險制度正常穩(wěn)定運行，對基金運營的全過程進行的管理。目前，我國的基本養(yǎng)老保險制度正處于現(xiàn)收現(xiàn)付制向部分積累制轉型的階段，在養(yǎng)老保險基金運行管理過程中，仍存在著諸多風險，嚴重威脅著基金的安全。本論文通過結合當今我國社會現(xiàn)狀分析養(yǎng)老保險基金管理中存在的問題，對此提出相應的看法及對策。論證了養(yǎng)老保險基金管理的重要性。加強基金管理水平，切實做到保值增值，對緩解養(yǎng)老保險基金支付壓力，保證我國基本保險制度的平穩(wěn)運行有著重要的作用。
1.3立題意義
面對日益嚴重的老齡化問題，我國的社會養(yǎng)老保障體系還不健全，制度運行還需要進一步完善。本文通過對加強養(yǎng)老保險基金管理的對策的研究來進一步的加強理論的學習，并學以致用的運用到實踐中去。這樣既可以豐富理論知識，又可以為養(yǎng)老保險基金的管理做點研究，為建立健全社會保障體系，發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟，做點力所能及的事情。
二、研究內容及方案
(一)研究內容
隨著我國人口老齡化的逐步加劇，養(yǎng)老保險基金的支付壓力越來越大，現(xiàn)今養(yǎng)老保險基金管理中卻存在著各種問題，我國的社會養(yǎng)老保險制度與實際執(zhí)行不合規(guī)、管理尚不規(guī)范、基金積累缺口等問題逐漸顯現(xiàn)，養(yǎng)老保險基金管理已顯得更為重要和迫切。因此，加強基金管理水平，切實做到保值增值，對緩解養(yǎng)老保險基金支付壓力，保證我國基本保險制度的平穩(wěn)運行有著重要的作用。本文就現(xiàn)養(yǎng)老保險基金中存在的幾個問題加以分析，結合我國的現(xiàn)狀提出了幾點對策。
(二)論文提綱
1.前言
1.1研究背景
1.2理論依據(jù)
1.3立題意義
2.養(yǎng)老保險基金管理中存在的問題
2.1急于求成的制度轉軌帶來了超重的歷史債務
2.2基金征繳不力導致的新債務
2.2.1征繳難度大
2.2.2基金擴面步履艱難
2.2.3繳費基數(shù)偏低
2.2.4養(yǎng)老保險制度不統(tǒng)一
2.3人口老齡化、高齡化趨勢，養(yǎng)老保險負擔系數(shù)提高
2.4提前退休帶來的養(yǎng)老保險基金的收支差
2.5基金投資管理不善，無法滿足養(yǎng)老保險基金剛性調節(jié)增長的需求
3.完善我國養(yǎng)老基金管理的建議
3.1變當前的“統(tǒng)賬結合”制度為“統(tǒng)賬分離”制度
3.2加強養(yǎng)老保險基金的征繳，拓寬融資渠道、提高基金供給
3.2.1加強基金征繳工作
3.2.2強化征管體系、規(guī)范征繳基數(shù)、杜絕滲漏
3.2.3拓寬融資渠道
3.3改革退休制度、降低當期支付規(guī)模
3.3.1應當杜絕提前退休
3.3.2要適當提高退休年齡，實行彈性退休制度
3.4加強養(yǎng)老基金的管理，增進基金安全，促進保值增值
3.4.1養(yǎng)老基金的管理
3.4.2按國家現(xiàn)行政策規(guī)定
結論
后記
參考文獻
(三)完成論文所具備的條件
已具備的條件：
1 、師從名家便于交流與學習;
2、自身學習專業(yè)知識有所感悟;
3、在平時的教學過程中有所總結。
未具備的條件：缺少文字的記載;
解決方案：進一步查找，向名家與老師請教，然后得出結論進行文字總結。
(四)參考文獻
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三、進度安排
2019.06.01--2019.06.15，登陸平臺申請畢業(yè)論文(設計)
2019.06.22--2019.07.21，選定論文題目，提交論文開題報告
2019.07.28--2019.08.27，收集資料，提交初稿
2019.09.03--2019.09.17，經(jīng)過修改，提交二稿
篇8
一、引言
隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化進程的發(fā)展，農(nóng)村社會形態(tài)處于快速轉型期，農(nóng)村社會結構，農(nóng)村經(jīng)濟結構和生產(chǎn)方式發(fā)生了巨大的變更。農(nóng)村青壯年勞動力向城鎮(zhèn)的大規(guī)模流動，農(nóng)村居民中的老齡化群體比重迅速增加。在城市化過程中失地農(nóng)民數(shù)量增加。另外還有我國自然災害發(fā)生頻繁，每年都要遭受不同程度的多種自然災害的侵擾等問題。從而增加了對人身意外保險，養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險的需求。
我國農(nóng)村保險市場開發(fā)潛力巨大。但是由于農(nóng)村保險消費者有其獨特的特點，在開發(fā)農(nóng)村保險市場，進行營銷的過程中，應首先從農(nóng)村消費者購買行為來確立保險在農(nóng)村市場的營銷基點。
二、影響消費者購買行為的因素
任何購買者的購買決策都是在一定的內在因素的促動和外在因素的激勵之下而采取的，而不同特征的消費者對于外界的各種刺激和影響又會基于其特定的內在因素和決策方式作出不同的反應；從而形成不同的購買取向和購買行為。而影響消費者的購買行為的主要包括經(jīng)濟因素和非經(jīng)濟因素兩個方面。
經(jīng)濟因素是影響消費不可或缺的一點，家庭經(jīng)濟水平是取決與社會經(jīng)濟水平的，家庭經(jīng)濟水平?jīng)Q定消費者的購買力，以及消費者對產(chǎn)品的態(tài)度和消費檔次等。
非經(jīng)濟因素主要有內外兩個方面。
1、從外部來看，主要有：消費者所處的文化環(huán)境，消費者所在的社會階層，消費者所接觸的各種社會團體（包括家庭），以及消費者在這些社會團體中的角色和地位等。
（1）文化因素：文化是人類欲望和行為的最基本的決定因素。人們在成長的過程中所處的家庭環(huán)境、社區(qū)環(huán)境、宗教環(huán)境、以及社會環(huán)境和所處的社會階層形成了一整套價值、愛好和行為的整體觀念。弄清消費者的文化背景對于研究他們的購買行為起著重要的作用。
（2）社會因素：包括相關群體、家庭和個人在相關群體及家庭所處的角色和地位。
2、內部因素則是指消費者的個人因素和心理因素。
（1）個人因素：一個人的購買行為往往受其年齡、職業(yè)、經(jīng)濟環(huán)境、生活方式、個性等因素的影響。
（2）心理因素包括購買動機、對外界刺激的反應方式、學習方式以及態(tài)度與信念等等。這些因素從不同的角度影響著消費者的購買行為模式。
結合影響消費者的購買行為的因素論文格式，本文對農(nóng)村保險市場進行以下分析。
三、農(nóng)村市場的特點分析
（一）從農(nóng)村的人口環(huán)境來看，市場潛力巨大
市場是由那些想買東西并且具有購買力的人（即潛在購買者）構成的，而且這種人越多，市場的規(guī)模就越大。
從客觀的市場容量來看，根據(jù)2010年最新的人口普查結果，目前中國的純農(nóng)村人口為7.2億，若包括已經(jīng)離開農(nóng)村到城鎮(zhèn)居住半年以上及縣城在內的所有縣以下的有農(nóng)村戶籍的人口仍然維持在9億。但隨著農(nóng)村剩余勞動力大規(guī)模外流，我國農(nóng)村人口結構已發(fā)生較大變化。從年齡看，老齡化進一步明顯，大量農(nóng)村青壯年勞動力長期外出務工，留守老人缺乏照料，安全隱患多。專家預測，2010年，農(nóng)村中的65歲以上老年人口將超過10%，并很快進入老齡化加速期。
根據(jù)最新的研究，2009年外出務工中國農(nóng)民工大約有2.3億至2.4億人，80后農(nóng)民工群體占一半左右，90后有4000多萬人。50，60年代生人逐漸步入老年。根據(jù)網(wǎng)上對“現(xiàn)在中國農(nóng)村青年人的想法和打算”調查發(fā)現(xiàn)：“現(xiàn)在農(nóng)村青年人是否和老人分家過日子”的回答否只占22%。由此可以看出由于農(nóng)村家庭規(guī)模會且正在縮小、核心家庭增多、導致農(nóng)村純老年戶不斷增加。另外農(nóng)村大量的年輕人進城打工，迫于崗位的競爭壓力，忙于工作和事業(yè)，這些人無暇顧及老父母，另外老年人平均壽命延長、患病率、傷殘率上升、自理能力下降。這一切必將加大家庭的負擔，也必將導致年輕人消極贍養(yǎng)老人的增加。
另外根據(jù)保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國實現(xiàn)保費收入11137．3億元。其中農(nóng)業(yè)保險保費收入133.9億元，小額保險保費收入2.3億元，這兩者合起來占全國保費收入不到1.23%。
因此我國農(nóng)村保險市場開發(fā)潛力巨大，農(nóng)村對于養(yǎng)老保險，人身意外保險等的客觀需求是存在的。另外80后，90后逐漸成長為主要的勞動力，他們的思想意識和文化水平逐漸提高，且在現(xiàn)代農(nóng)村若成為勞動力，在家中就會有一定決策權。因此家庭決策結構發(fā)生變化，營銷對象就應有相應的轉變。
（二）農(nóng)民收入水平逐漸增加，消費者支出模式的變化
從1978年開始農(nóng)民人均純收入逐漸增加。國家統(tǒng)計局公布2009年全國農(nóng)民人均純收入達到5153元，比2008年4761元增加392元。農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)由1978年的67.7%下降到2008年的43.7%。恩格爾系數(shù)揭示一個國家或地區(qū)居民生活水平和發(fā)展階段。即隨著家庭和個人收入的增加，收入中用于食品方面的支出比例將逐漸減小。根據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標準，恩格爾系數(shù)在40%-50%為小康論文格式，30%-40%為富裕。因此我國目前處于小康向富裕過渡的階段。在這個階段，進入大眾消費新成長階段，教育、醫(yī)療、旅游、文化等新型的消費支出在快速增長。這位保險銷售創(chuàng)造出良好的經(jīng)濟環(huán)境。
（三）農(nóng)村消費者行為特征分析
1、農(nóng)民保險意識沒有樹立起來
農(nóng)村人口文化的相對落后及思想觀念的陳舊和保守，保險意識普遍比較薄弱，保險需求不高。對于大部分的農(nóng)民，他們以小規(guī)模耕作或養(yǎng)殖以維持生活，生活比較平靜，它決定了大多數(shù)農(nóng)民的一種機會意識，即認為自然災害或意外事故并不是經(jīng)常發(fā)生的。另外在農(nóng)村，有不少的農(nóng)民對養(yǎng)兒防老已喪失信心，依靠平時的積蓄用來防老，在農(nóng)村仍然有一定的市場。他們認為有錢才是可靠的，因而盡可能省吃儉用，節(jié)約儲蓄以備老年之用。而沒意識到買保險養(yǎng)老的好處。所以要樹立農(nóng)民的保險意識。
2、消費需求功能性
農(nóng)村市場基本上還處在比較典型的功能性需求階段，即比較強調產(chǎn)品的實際使用價值，而不太注重產(chǎn)品的附加價值和精神享受。這種功能性特點對產(chǎn)品的要求主要表現(xiàn)在如下幾個方面：一是價廉，二是實用，三是簡便。
3、消費求同相互攀比，但也注重“口碑”
農(nóng)民之間的消費求同和攀比心理相當突出。大多數(shù)農(nóng)民不是根據(jù)自己的主觀需要來決定自己的購買行為，而是依據(jù)他人的消費行為來決定自己的消費行為。他們注重個人消費在社會關系成員中的反應?？吹絼e人買什么自己就買什么，要到哪里買就都到哪里買。
但同時注重“口碑”，易極端。對產(chǎn)品的評價好只看重優(yōu)點，壞就一文不值。在農(nóng)村，農(nóng)民經(jīng)常集聚聊天，并有固定場所，對事物易通過口口相傳，傳播速度也快且遠。對于產(chǎn)品主要是通過別人買的產(chǎn)品，在短期內的使用來評判。
4、農(nóng)民相對比較注重人情味
農(nóng)民相對比較重視人與人之間的關系和情感上的聯(lián)系，人情關系在農(nóng)民的日常生活中占有重要的地位。熟人之間抹不開面子，不好意思拒絕其請求，會在能力范圍之內答應和支持熟人的請求。
5、對保險產(chǎn)品不信任
保險走進農(nóng)村市場之初，一些保險人和保險推銷人員為了自己的業(yè)績，在農(nóng)村市場上樹立了不良的形象。用一位專家的總結：不該賣的人賣給了不該買的人。例如，在推銷產(chǎn)品時，說明產(chǎn)品的諸多好處，而不管保險協(xié)議條款，導致農(nóng)民出現(xiàn)問題時，找到保險公司進行理賠，但是其所發(fā)生的事件不再保險范圍之列。
理賠難導致農(nóng)民對保險產(chǎn)品的不信任。由于農(nóng)民對于理賠程序的不清楚論文格式，使他們對于理賠望而卻步，理賠時還要在保險公司找熟人。找熟人的過程中又要送禮，最后導致理賠成本加大，從而放棄理賠。由此保險公司給他們的印象是讓他們上當受騙。農(nóng)村消費者感覺受騙，他就會在集聚時宣傳，導致一個村子甚至鄰村引以為鑒，從而排斥這種產(chǎn)品。
五、保險產(chǎn)品在農(nóng)村市場的營銷基點
由以上分析可以看出，農(nóng)村市場是非常龐大的，隨著農(nóng)民收入的提高和農(nóng)村社會，經(jīng)濟結構的變化，保險產(chǎn)品在農(nóng)村市場上的前景是非常好的，農(nóng)村市場需要進一步培養(yǎng)和開發(fā)。
（一）基于保險產(chǎn)品的特點，要加強保險銷售過程的服務
保險產(chǎn)品的特點是產(chǎn)品是無形的，交易是非即時，結果不確定性的。而農(nóng)民卻看重眼前的實惠的利益，剛好與保險產(chǎn)品的特點矛盾。雖然農(nóng)村市場零星而分散，售后服務的難度和成本都很高，但是必須加強保險公司銷售前后及過程的服務。
例如，因為對于農(nóng)民來說現(xiàn)今產(chǎn)品種類繁多，產(chǎn)品信息量大，把握這些信息超出了其能力。所以在購買保險產(chǎn)品時幫助其購買真正符合其需要的產(chǎn)品，并幫其選擇受益最大的產(chǎn)品。在承保的過程中，不斷通過各種形式與其保持聯(lián)系，及時告知各種與保險相關的訊息。出險后，能在第一時間送出保險公司承諾的服務，幫助他們辦理理賠手續(xù)。由于農(nóng)民抗風險能力差，在危難時伸出及時的手，會形成很好的口碑。其他農(nóng)戶在看到其利益之時，會增加他們對產(chǎn)品的信心，從而可以擴大市場。
（二）提高農(nóng)民的保險意識
調查結果顯示，農(nóng)民對商業(yè)保險的認知度僅為20%。為了增強農(nóng)民對保險的認識，加大保險宣傳力度，可舉辦保險宣傳活動，在農(nóng)村設立咨詢點，為有意想投?；蛘咭呀?jīng)投保的客戶提供服務、咨詢。這樣既可以增加消費者對保險業(yè)的了解，又可以消農(nóng)民保險業(yè)的偏見。
由于農(nóng)村地廣人稀，居住分散，因此須采取多種形式長期不斷地宣導。通過廣播電視、村委喇叭，墻體廣告論文格式，流動宣傳車等向群眾灌輸保險知識和理念。使農(nóng)民認識保險，了解保險，主動購買保險。
對于咨詢點人員的選擇方面，就要找對農(nóng)民具有親和力的人，并受農(nóng)民信任。將此咨詢點變?yōu)檗r(nóng)民在休閑時的一個聚會閑聊的場所，讓其在聊天過程中了解認識產(chǎn)品，并且和保險人或推銷人員成為熟人，這樣就有益于保險的宣傳與推銷。
（三）采用'量體裁衣'、'終生服務'的措施
農(nóng)村消費以傳統(tǒng)節(jié)儉型為主，加之收入水平的影響，價格往往成為購買商品時最敏感的因素，結合農(nóng)村實際，根據(jù)其需求和經(jīng)濟承受能力，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品。推動簡易人身保險的發(fā)展，開發(fā)保額較小、保費低廉、辦理簡便、保障型的人身保險產(chǎn)品。
（四）強化營銷隊伍培訓和管理，健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制
營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓既要具備精良的展業(yè)技巧, 更要具備過硬的職業(yè)操守。通過把好營銷關口, 提高保險經(jīng)營績效, 消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。
加強行業(yè)監(jiān)管力度，督促各保險機構嚴格遵守保險同業(yè)自律公約，對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理，切實維護公平的市場競爭秩序。加強對縣域保險市場的監(jiān)督管理，促進保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻
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2、王瑩，農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展面臨問題及解決措施［J］《法制與社會》 2008. 14
篇9
（一）對保險專業(yè)的就業(yè)崗位定位不準確。目前不少應用型高校開設的保險專業(yè)培養(yǎng)目標不明確，不切合實際地拔高培養(yǎng)規(guī)格，導致保險專業(yè)學生學的專業(yè)知識和專業(yè)技能多而不精，不能滿足就業(yè)崗位的要求。據(jù)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，保險行業(yè)的營銷崗位數(shù)占全部崗位數(shù)的80%，保險營銷崗位人力資源缺乏。應用型高校保險專業(yè)的學生應當先定位于保險營銷而不是保險管理人員。
（二）實踐教學計劃不完善，考評體系不健全。根據(jù)我院保險方向2011年培養(yǎng)計劃，保險方面的相關課程有保險學原理、保險實務、保險精算、保險公司經(jīng)營管理、社會保險，缺少財產(chǎn)保險案例分析、人身保險案例分析，缺少保險單填制、保險銷售、保險理賠、保險查勘等實踐課程。保險專業(yè)的實踐教學計劃與專業(yè)理論教學計劃、其他金融專業(yè)的教學計劃等，都沒有明確的保險專業(yè)實踐教學目標。從整個教學計劃來看，其中只有大二暑假以后的實踐環(huán)節(jié)，但此環(huán)節(jié)多為學生自主選擇，所以效果并不佳。這關鍵是實踐教學各項管理制度不夠健全，特別是對實踐教學缺乏有效的管理與考核體系，學生暑期的實習更多的帶有應付性，起不到真正的鍛煉、提高。同時，課程實習、社會實踐、畢業(yè)論文等環(huán)節(jié)是由不同老師來完成，缺乏統(tǒng)籌安排與協(xié)調，沒有完整的實踐教學體系。
（三）金融實驗室還有待完善。目前，我院金融控制中心已經(jīng)成為現(xiàn)代化的金融實驗室，具有了標準的證券投資模擬交易和商業(yè)銀行業(yè)務模擬操作系統(tǒng)，使學生能在實驗室即可獲得與證券公司相同的實時股市行情及相關信息，據(jù)此進行模擬投資實習，除了虛擬資金外，與實際投資完全一致。另外，具有完善的金融各領域的考證題庫，但缺少保險的實踐操作，比如保險單的填制，保險出單系統(tǒng)的模擬，保險理賠等的模擬操作。
（四）實踐教學環(huán)節(jié)脫鉤，教學方式單一，達不到實踐教學的目標。一方面我院保險方向缺乏完善的課程實驗、實習、課程論文、畢業(yè)論文體系，各環(huán)節(jié)相互脫鉤，實驗項目無法進行，教學課時得不到滿足；課程實習等過于形式化，主要依靠學生的自主選擇，缺乏有效的實習基地，所形成的論文很少深入實際進行調研，文章質量不高。目前的實踐教學主要就是側重于案例教學，雖然能調動學生學習的積極性，提高學生分析問題、解決問題及口頭表達的能力，但終歸紙上談兵，與現(xiàn)實差距較大。
（五）保險專業(yè)教師缺乏社會經(jīng)驗與實踐經(jīng)驗。我院現(xiàn)有三名保險專業(yè)教師，一名是保險專業(yè)畢業(yè)，另外兩名是金融專業(yè)畢業(yè)，無任何保險公司從業(yè)經(jīng)驗。另外，學院管理體制使得老師難以有課余時間參與保險公司的實踐。教師在學生培養(yǎng)過程中處于主導地位，教師隊伍的質量直接制約著人才培養(yǎng)的質量。教師空有理論缺乏實踐，也難以教給學生符合行業(yè)發(fā)展的實踐經(jīng)驗。雖然專業(yè)基礎扎實，雖然備課充分，但難免照本宣科，泛泛而談，難以正確把握保險市場對人才的需求。
加強保險專業(yè)實踐教學途徑思考
（一）完善教學計劃和實踐考評體系。首先，要完善教學計劃，主要體現(xiàn)在案例分析課程及實踐教學環(huán)節(jié)、課程實習等，比如增加財產(chǎn)保險案例分析、人身保險案例分析課程等；其次，完善實踐考評體系，針對大二學生暑期的實習，一方面學院可事先聯(lián)系并指定實習地點，其次對于實習加大考核力度，通過嚴格的考核使得學生能夠真正從實習中得到鍛煉，從而樹立正確的就業(yè)觀念；再次，端正學生的就業(yè)理念，不要只想著到保險公司當管理人員，而應該具有從基層干起再逐步晉升，脫離基礎環(huán)節(jié)的實踐經(jīng)驗是難以勝任內勤及其他管理方面工作的。
篇10
據(jù)保守測算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產(chǎn)投入500元，按60%貸款需要600億元；發(fā)展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元；農(nóng)村1800萬人、600萬農(nóng)戶，按20%的農(nóng)戶每戶建房貸款10萬元，需要120專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net0億元；全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達4000億元。截至2012年9月末，全省金融機構涉農(nóng)貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測算的需求。
目前，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨四大突出矛盾，即農(nóng)業(yè)弱質性與信貸資金趨利性的矛盾，農(nóng)業(yè)金融服務需求結構多樣性與金融功能單一性的矛盾，農(nóng)業(yè)資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農(nóng)業(yè)地區(qū)閑置資金“充裕”與金融機構使用效率低的矛盾。
農(nóng)村金融發(fā)展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級銀行類金融機構65戶，其中發(fā)放涉農(nóng)貸款年末平均余額超過10億元的只有8家。“三農(nóng)”所需貸款主要依賴農(nóng)村信用社等縣域銀行類金融機構。2009至2011年，省農(nóng)信社累計投放農(nóng)業(yè)貸款2472億元，農(nóng)業(yè)貸款增量份額占全省金融機構的85%以上，支農(nóng)主力軍作用凸顯。
（二）大農(nóng)機、大合作和城鎮(zhèn)化的推進，悄然催生信貸主體和資金需求量發(fā)生質的變化，銀行類金融機構涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新及信貸投放能力，尚不能適應農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的現(xiàn)實需要。
據(jù)統(tǒng)計，截至2011年末，黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社已達2.1萬個，其中農(nóng)機專業(yè)合作社1774個。農(nóng)民社員發(fā)展到20.6萬人，帶動農(nóng)戶近100萬戶，約占全省農(nóng)戶總數(shù)的1/4。合作社服務內容由初期的以生產(chǎn)技術服務為主，逐步向銷售、運輸、貯藏、加工等環(huán)節(jié)延伸，許多合作社經(jīng)營活動已擴展到農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等生產(chǎn)經(jīng)營全過程。農(nóng)村經(jīng)濟組織以及經(jīng)營結構的變化，使得信貸主體和資金需求量均產(chǎn)生了質變。僅以黑龍江省558個千萬元規(guī)模的大型農(nóng)機合作社為例，每個合作社承包流轉1萬畝土地需支付300萬元左右承包費，加上購買種子、化肥、柴油和農(nóng)藥等生產(chǎn)資料需300多萬元，每年籌集正常生產(chǎn)資金600多萬元，558個合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內銀行類金融機構發(fā)放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內銀行類金融機構累計發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規(guī)模大型農(nóng)機合作社每年生產(chǎn)資金需求相差近一半。
（三）農(nóng)村信用社現(xiàn)有體制已不適應現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，與肩負的支農(nóng)責任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進產(chǎn)權制度改革。
目前，黑龍江省農(nóng)村信用社實行省、市、縣三級法人體制，全省設立了7個市地級聯(lián)社（法人管理機構）、6個辦事處（省聯(lián)社派出機構，非法人管理機構）、81家縣級機構（法人經(jīng)營機構）。絕大多數(shù)農(nóng)村信用社股東小、股權分散，真正意義上的法人治理結構尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統(tǒng)信貸經(jīng)營模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。
（四）國有銀行占有存款資源數(shù)量巨大，綜合存貸比率較低，支農(nóng)貢獻度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴重外流。
據(jù)統(tǒng)計，截專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net至2012年9月，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等6大國有銀行省內分支機構存款余額合計為10197.3億元，占全省金融機構存款余額總數(shù)的66.8%；貸款余額合計為4084.7億元，占全省金融機構貸款余額總數(shù)的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農(nóng)貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農(nóng)村資金更顯捉襟見肘。同時，還帶來“擠出”效應，農(nóng)村信用社等金融機構可貸資金難以滿足日益增長的農(nóng)業(yè)信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農(nóng)業(yè)信貸成本。
目前，金融機構正在逐步轉變“三農(nóng)”弱質產(chǎn)業(yè)觀念，一系列針對專業(yè)合作社及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的金融創(chuàng)新模式應運而生，集約化、批發(fā)式“大農(nóng)金”的概念正在形成。但省內金融機構多限于本系統(tǒng)內實施推廣，銀行間相互借鑒較少，農(nóng)業(yè)融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。
二、財政促進金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策建議
財政金融政策一端連著財政，一端連著金融，是引導金融資源合理流動的有效杠桿。要充分運用財政金融政策，積極引導金融資源支持方向。
（一）采取政府引導、社會參與、市場化運作的方式，積極扶持地方金融機構發(fā)展，發(fā)揮地方金融機構了解省情、貼近“三農(nóng)”的優(yōu)勢。
1.在貫徹實施國家對村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構定向費用補助政策的基礎上，省政府注入村鎮(zhèn)銀行資本金。建議通過有資質的省屬企業(yè)，每年有重點地選擇10戶擬組建的村鎮(zhèn)銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財政股權5年內不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮(zhèn)銀行每戶資本金平均3200萬元測算，每年大體需要省級財政資金3200-5000萬元。
2.積極引導民間資本參與農(nóng)村金融，給予村鎮(zhèn)銀行民營資本初始投入額5%的財政獎勵政策。按照每年15戶村鎮(zhèn)銀行每戶有3戶非銀行類民營企業(yè)（每戶占總股本5%以上的大股東）參與占總股本30%測算，每年大體需要財政獎勵資金720-2250萬元。
3.在深入貫徹實施縣域金融機構涉農(nóng)貸款增量獎勵政策的基礎上，擴大政策實施范圍，給予小額貸款公司涉農(nóng)貸款增量獎勵政策。對小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長超過15%的部分，給予2%獎勵，促進小額貸 款公司加大支農(nóng)力度，實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農(nóng)貸款年末余額超過15%部分約25億元測算，需要財政獎勵資金約5000萬元。
（二）建立以市場為導向，以財政扶持政策為支撐，依托農(nóng)村產(chǎn)權制度改革，圍繞解決農(nóng)村“信用不足”問題，發(fā)揮政府“增信”和“調控”功能，促進金融機構支持農(nóng)民專業(yè)合作社等新興貸款主體發(fā)展。
1.重點選擇和支持部分縣（市）建立縣域融資性農(nóng)業(yè)擔保機構。借鑒美國等國家為農(nóng)場貸款擔保成功經(jīng)驗，選擇糧食主產(chǎn)區(qū)、地方政府有意愿的縣（市），建立縣域融資性農(nóng)業(yè)擔保機構，主要為區(qū)域內農(nóng)民專業(yè)合作社等新興貸款主體提供貸款擔保，有效解決農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等貸款有效抵（質）押不足造成的融資難、融資貴問題。
2.研究制定農(nóng)民、合作組織等農(nóng)業(yè)貸款主體既有的直補資金、農(nóng)業(yè)保險受益權等預期財政補助資金作為銀行貸款擔保的措施，引導和撬動信貸資金投向農(nóng)村。例如：銀行根據(jù)農(nóng)民未來應得到的財政直補資金情況，為農(nóng)民設計直補資金擔保信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)民資金需求，同時降低銀行貸款風險，提高涉農(nóng)金融機構發(fā)放農(nóng)戶貸款積極性。
3.試行縣級財政資金存放與銀行類金融機構支持農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻度掛鉤，發(fā)揮財政“調控”作用，有效引導和激勵商業(yè)銀行加大涉農(nóng)貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴重外流問題，實現(xiàn)不花錢也能辦成事?？h專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net域金融機構處于“金融支農(nóng)”的最前沿，縣（市）財政部門可結合縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展實際情況，以銀行類金融機構涉農(nóng)貸款貢獻度為主要考核指標，按照“統(tǒng)籌安排，獎貸掛鉤；存量（暫時）不變，增量調劑；動態(tài)管理，考評兌現(xiàn)”的原則，研究制定“縣級財政資金存放銀行類金融機構考核激勵辦法”，加快實現(xiàn)縣域內金融機構新吸收存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機構信貸資金短缺問題，促進和拉動縣域金融機構涉農(nóng)貸款增長。
4.發(fā)揮小額擔保貸款財政貼息政策，促進農(nóng)民工就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。將經(jīng)工商注冊的農(nóng)民專業(yè)合作社視同勞動密集型小企業(yè)，納入小額擔保貸款財政貼息政策實施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。
5.研究探索擴大政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)模和險種，開展銀行與保險合作，充分利用農(nóng)業(yè)保險“增信”作用，促進參保農(nóng)戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險分為種植業(yè)（水稻、玉米、小麥、大豆）和養(yǎng)殖業(yè)（奶牛、能繁母豬）兩大類、6個險種。建議結合實際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農(nóng)業(yè)保險，在穩(wěn)步擴大原有保險基礎上，積極研究開辦新險種，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“保駕護航”。
6.建立和完善金融機構涉農(nóng)貸款風險分擔和擔保機構風險補償機制，有效降低和分散銀行、擔保機構涉農(nóng)業(yè)務風險。借鑒國內部分省市的做法和經(jīng)驗，研究制定銀行類金融機構新增涉農(nóng)貸款風險補償辦法，對其年度新增涉農(nóng)貸款，按照一定比例（5‰）給予風險補償。研究制定擔保機構涉農(nóng)貸款擔保代償風險財政補助辦法，對擔保機構為涉農(nóng)貸款擔保新發(fā)生的代償，按照日均擔保責任額的一定比例（10‰）給予風險補償。
7.積極支持農(nóng)村物權改革，促進農(nóng)村產(chǎn)權市場發(fā)展，擴大農(nóng)村有效擔保物范圍。財政部門應積極配合和支持有專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net關部門推進農(nóng)村物權改革，加快農(nóng)村土地流轉，深化林權及流轉制度改革，推進農(nóng)村宅基地和房屋流轉管理制度改革，激活農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)，擴大農(nóng)村有效擔保物范圍，使農(nóng)村房屋、宅基地使用權、林權、土地經(jīng)營權、土地收益權等均能夠作為銀行貸款擔保和抵押物。促進農(nóng)村產(chǎn)權市場發(fā)展，加快農(nóng)村各類可流轉資產(chǎn)權益的確權、頒證進度，完善市場化流轉的制度安排，培育交易流轉平臺和機構，建立有農(nóng)村特點的物權、產(chǎn)權價格形成機制，促進農(nóng)村資產(chǎn)和權益合法、有序地轉化為可交易金融資產(chǎn)。
（三）探索建立財政資金市場化、金融化運作模式，充分利用金融機構專業(yè)優(yōu)勢、市場優(yōu)勢，形成政府資源與市場資源有機結合，支持農(nóng)業(yè)重要領域的發(fā)展。
篇11
我國保險業(yè)肩負著“促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民”的重要使命。中國保險市場競爭的日趨激烈，要求保險公司不斷更新經(jīng)營理念，以客戶需求為導向，實施客戶滿意度戰(zhàn)略，改進服務質量，提高競爭力?？蛻魸M意度戰(zhàn)略的實施，不僅需要定性分析，更需要定量測度。進行保險行業(yè)滿意度測評及其影響因素研究，將提升保險行業(yè)的服務質量和水平，提高保險客戶的滿意程度，促進保險行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
二、 中國保險業(yè)客戶滿意度的選擇
客戶滿意度，指客戶使用產(chǎn)品或享受服務對產(chǎn)品或服務的評價，其測評方式需根據(jù)研究的內涵和層次來確定。保險為客戶提供的服務主要是在承保、理賠和保全過程中。一般來說，客戶在享受服務的過程中，服務質量越好，服務水平越高，客戶就越滿意。當然，對于不同的客戶，客戶的預期會對最后的滿意程度造成影響，客戶對服務質量和水平預期越高，就越不容易滿意。
1988年美國密歇根大學商學院質量研究中心的Fornell博士提出了Fornell模型。1989年，F(xiàn)ornell及其研究團隊首次為瑞典統(tǒng)計局設計了第一個全國性的顧客滿意度：瑞典顧客滿意度晴雨表指數(shù)。在考慮表現(xiàn)感知（對產(chǎn)品或服務價值的感知）和預期的前提下，加入客戶投訴和客戶忠誠兩個維度，分別測度消費者對個人和管理層的抱怨以及對價格的承受能力和重新購買的意愿。1994年，美國在瑞典顧客滿意度的基礎上，將表現(xiàn)感知劃分為質量感知和價值感知兩個維度，并定義了質量感知對價值感知有正向影響。這一修改清晰的界定了客戶對產(chǎn)品或服務質量的實際感受，以及對所投入的時間和精力是否值得兩個維度的不同，有效克服了質量測評轉化為感知價值的難題，形成了美國顧客滿意度。隨后，新西蘭、加拿大、中國臺灣、韓國、馬來西亞、巴西、墨西哥等國家相繼制定了關于顧客滿意度計劃。直到2000年，歐洲顧客滿意度正式啟動，建立了歐洲的顧客滿意度體系。與瑞典顧客滿意度、美國顧客滿意度相同的是，客戶滿意度包含總體滿意度、對預期的滿足和與理想的差距。但是不同之處在于，歐洲顧客滿意度加入了公司形象，從公司的商業(yè)實踐、商業(yè)道德、社會責任感和總體形象等方面說明這一維度對客戶滿意的影響。
中國保險業(yè)的地域分布較不均衡、不同服務環(huán)節(jié)各具特色，客戶滿意的測評一方面要借助績效與期望差距的測評模式，考慮用戶期望、產(chǎn)品績效、績效與期望差距和客戶滿意這四方面的因素，另一方面又要結合中國自身的行業(yè)特點，兼顧客戶在接收服務前對企業(yè)形象的認知，在接受服務過程中對保險公司服務質量和水平的真實感受，以及服務結束后公司對客戶資源的維護情況。在對客戶滿意度測評模式和中國保險業(yè)行業(yè)背景研究的基礎上，中國保險業(yè)客戶滿意度調查選擇歐洲顧客滿意度模型為適宜的測評模式。不同之處在于，用客戶關系管理代替客戶抱怨程度，既保證了客戶滿意程度測評的全面性，又避免了“抱怨”這一敏感詞語的出現(xiàn)所帶來的困擾。
三、 中國保險業(yè)客戶滿意度的研究
中國保險業(yè)客戶滿意度研究的第一步是明確研究時限和研究對象。比如，選擇2012年享受過中國境內保險公司提供服務的客戶、2013年享受過中國境內保險公司提供某個服務環(huán)節(jié)的客戶或是2014年享受過中國境內保險公司提供某個渠道的客戶。這時，保險公司涵蓋在中國境內開展險業(yè)務的所有公司，地區(qū)包括35個省市和計劃單列市。
1. 客戶滿意度的內涵?？蛻魸M意度，指客戶使用產(chǎn)品或享受服務對產(chǎn)品或服務的評價，其測評方式需根據(jù)研究的內涵和層次來確定。保險為客戶提供的服務主要是在承保、理賠和保全過程中。一般來說，客戶在享受服務的過程中，服務質量越好，服務水平越高，客戶就越滿意。當然，對于不同的客戶，客戶的預期會對最后的滿意程度造成影響，客戶對服務質量和水平預期越高，就越不容易滿意。中國保險業(yè)客戶滿意度包括客戶期望、形象、質量感知、價值感知、客戶總體滿意度、客戶忠誠度、客戶關系管理七個構成因素。
客戶期望：客戶利用過去經(jīng)驗性或是非經(jīng)驗性的信息，在購買前對其需求的產(chǎn)品或服務寄予的期待和希望。形象：客戶對一家公司或服務的整體感覺，是一種有別于實體商品但又和其緊密相連的商品特征，包括口碑、公司名稱、商譽、價格水平等等。質量感知：客戶對某一產(chǎn)品的整體卓越程度的判斷，可以從業(yè)務員講解的清楚程度、手續(xù)的方便程度等方面進行測度。價值感知：客戶接受服務時對所花時間和所達到的實際收益的體驗?？蛻艨傮w滿意度：客戶對某一產(chǎn)品或者某一服務提供者迄今為止全部消費經(jīng)歷的評價?？蛻糁艺\度：不管外部環(huán)境和競爭對手的營銷手段如何誘惑，客戶仍保持在未來持續(xù)一致地重復購買其偏愛的某種產(chǎn)品或向他人腿甲的強烈承諾?？蛻絷P系管理：通過對客戶掌握和使用反饋渠道程度的調查，尋求改變經(jīng)營方式、提高產(chǎn)品或服務質量，追加補償形式的突破口，建立與客戶間的友誼。
2. 客戶滿意度模型的提出。實際上，中國保險業(yè)客戶滿意度模型中的七大因素都無法直接觀測，稱為潛變量或隱變量，而且它們之間存在一定的關系?？偟膩砜矗@七個構成因素可劃分為三個層次：第一層是客戶總體滿意度，是客戶對整個過程中產(chǎn)品或服務質量的總體評價，屬于整體層面的測度。第二層是客戶滿意的影響因素，包括客戶期望、形象、質量感知和價值感知四個方面。第三層是客戶滿意的結果和表現(xiàn)，主要從客戶忠誠和客戶關系管理兩個方面進行測度。具體來看，客戶期望對質量感知、價值感知和客戶滿意有影響，而且一般是正向影響；質量感知與客戶期望的差異很可能使客戶期望對客戶滿意產(chǎn)生間接的負的影響，只有客戶期望對客戶滿意的正的影響比負的影響大時，客戶期望對客戶滿意才表現(xiàn)為正的影響；質量感知對價值感知、客戶滿意有影響?？蛻魞r值在客戶滿意和感知商場表現(xiàn)中的作用時，發(fā)現(xiàn)增加客戶的價值感知，客戶滿意將明顯增加；客戶滿意對客戶忠誠有正的影響，等等。因此，可以總結為如下十二個假設條件：“形象”對“總體滿意度”、“客戶期望”、“忠誠度”有影響，“客戶期望”對“總體滿意度”、“質量感知”、“價值感知”有影響，“質量感知”對“總體滿意度”、“價值感知”有影響，“價值感知”對“總體滿意度”有影響，“總體滿意度”對“忠誠度”、“客戶關系管理”有影響，“客戶關系管理”對“忠誠度”有影響?？蛻魸M意度模型結構如圖1所示。
潛變量有內生與外生之分，這是因為一些潛變量處于系統(tǒng)之外，只影響其他潛變量，而不會受到其他潛變量的影響，稱為外生變量。而內生變量處于系統(tǒng)之內，在受到其他變量影響的同時，也可能影響其他潛變量。在客戶滿意度模型中，形象是唯一一個外生變量，其余六個均為內生潛變量。
3. 客戶滿意度測評工作的重要環(huán)節(jié)。中國保險業(yè)客戶滿意程度調查一方面要從總體上測度該行業(yè)服務質量和水平的滿意度評價及影響因素，另一方面又要具體測量不同環(huán)節(jié)和渠道在客戶滿意程度方面的表現(xiàn)，分析造成滿意程度差異的原因。因此，客戶滿意度測評必須關注問卷、抽樣及數(shù)據(jù)處理方法等幾個重要環(huán)節(jié)。
問卷設計要滿足保證問題之間的邏輯關系、反映環(huán)節(jié)或渠道的個性化特點等基本原則。問卷主體中各題目間的邏輯關系會直接影響調查工作的順利開展及調查效果。五套問卷中的具體題目需要結合相應環(huán)節(jié)或渠道的特點進行表述，但是，每套問卷都必須包括測度客戶滿意度的客戶期望、形象、質量感知、價值感知、客戶總體滿意度、客戶忠誠度、客戶關系管理共七個方面，這樣才能滿足構建全行業(yè)、分公司、分地區(qū)的全環(huán)節(jié)模型的需求。而且，這些方面的邏輯順序也基本一致，符合客戶接受服務前、享受服務中、服務結束后的一般順序。對于不同環(huán)節(jié)和渠道，還要結合它們的特點及保險公司的建議和要求，增加個性化問題的設計，保證分環(huán)節(jié)模型更能體現(xiàn)環(huán)節(jié)特色，更具有針對性。此外，調查問卷的引言、主體和客戶背景信息等也要注意規(guī)范。比如，引言既要滿足一般問卷設計引言部分內容的完整性、表述的規(guī)范性等要求，又要結合中國人身保險行業(yè)滿意度調查采用電話訪問、調查客戶本人的特點，重新進行構思和設計。主體部分既要用盡可能少的題目、清晰簡潔的表述涵蓋滿意度調查所有的關注點。
保險業(yè)客戶滿意測度，涉及某一時間段（比如，某一年）享受過中國境內開展保險業(yè)務的所有公司提供服務的全部客戶，客戶數(shù)量巨大。普查方式在人力物力方面都受到一定限制，故采用抽樣調查方法。為了保證模型計算結果的科學性和穩(wěn)健性，兼顧實際調查的成本及可操作性，考慮各保險公司的業(yè)務量分布設計抽樣。抽樣采用分層比例樣本分配原則。按照保險公司、地區(qū)、環(huán)節(jié)等不同角度進行分層，既要保證樣本量足夠支撐數(shù)值計算，又能夠滿足滿意度模型估計結果的穩(wěn)健性和科學性。
對于中國保險業(yè)客戶滿意度模型，有最大似然（ML）估計法和偏最小二乘（PLS）估計法兩種方式。雖然目前一些研究機構采用最大似然法估計出的載荷系數(shù)作為權重計算滿意度，但這種做法在方法上是不正確的。載荷系數(shù)反映的是潛變量（譬如滿意度）對可測變量（指標）的影響程度，而權重反應的是可測變量構成潛變量的相對重要性，兩者不是完全等價的關系。采用偏最小二乘（PLS）估計法比傳統(tǒng)方法更適用于滿意度的探討，它放寬數(shù)據(jù)的分布要求、采用客觀賦權方式、兼顧因素間的關系。而且借助Bootstrap方法評價估計結果。
四、 中國保險業(yè)客戶滿意度的作用
作為中國保險業(yè)一個必要而又科學的評價體系，中國保險業(yè)客戶滿意度不僅可以客觀地反映客戶對服務質量和服務水平的滿意度評價，實現(xiàn)跨公司、跨地區(qū)的橫向比較，為保險公司管理政策的制定明確方向，而且也可以跟蹤調整后整個行業(yè)客戶滿意度的動態(tài)變化，驗證我國保險行業(yè)管理決策的有效性和合理性。
作為中國保險業(yè)一個必要而又科學的評價體系，中國保險業(yè)客戶滿意度不僅可以客觀地反映客戶對服務質量和服務水平的滿意度評價，實現(xiàn)跨公司、跨地區(qū)的橫向比較，為保險公司管理政策的制定明確方向，而且也可以跟蹤調整后整個行業(yè)客戶滿意度的動態(tài)變化，驗證我國保險行業(yè)管理決策的有效性和合理性。
1. 滿意度能夠客觀反映客戶滿意狀況。這是因為，問卷質量保證了數(shù)據(jù)可靠性。數(shù)據(jù)是客戶本人對服務質量和水平的親身感受。偏最小二乘（PLS）算法估計的優(yōu)點避免了主觀賦權的干預，保證了客戶滿意情況測評的客觀性。
2. 滿意度可用于保險公司的橫向比較?？冃c期望差距測評模式，保證個體之間的測評結果可比。采用消費行為的量化研究模型，以全行業(yè)（或分環(huán)節(jié)）的“尺子”作為基準衡量不同保險公司服務的客戶滿意水平，具有較強的可比性。保險提供服務不因保險公司規(guī)模、提品、所在地域而不同，完全可以用同一尺度測量。
3. 滿意度便于研究保險行業(yè)的動態(tài)變化。對保險公司不同環(huán)節(jié)質量、客戶滿意度、客戶忠誠度等方面的測量，應當是一個持續(xù)重復的過程。通過客戶滿意度動態(tài)分析，探討影響客戶滿意程度的原因，提高保險公司的警惕性和靈活性，及時制定調整措施，跟蹤改進后的業(yè)績評價。
綜上，滿意度研究突破了傳統(tǒng)管理理論的局限，從全新的角度提出了在當今激烈的世界經(jīng)濟競爭環(huán)境，保險行業(yè)只有通過提高客戶滿意程度，培養(yǎng)客戶忠誠度，才能得以生存與發(fā)展。客戶滿意測評工作的成功實施對我國保險行業(yè)整體服務質量和水平的提升具有戰(zhàn)略上的指導意義。目前，擺在我國保險業(yè)面前的迫切問題是如何提高客戶的滿意度，培養(yǎng)忠實客戶群體，提升我國保險公司的競爭能力?？蛻魸M意度的這種測評功能對于整個行業(yè)的有效監(jiān)管、持續(xù)發(fā)展和良性競爭起到重要的作用。作為一種科學可行的綜合評價方法，將進一步提高整個保險業(yè)的服務質量和水平，促進行業(yè)健康、有序、永久的良性發(fā)展。
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篇12
早在20世紀70年代，美國就推出過長期護理保險。隨著長期護理保險需求的不斷增多，國外也針對影響長期護理保險需求的影響因素展開討論，一般分為以下幾個方面：
一、經(jīng)濟因素對長期護理保險需求的影響
Chernew曾指出收入是影響是否參加長期護理保險最重要的因素，而且其結論解釋說，收入處于社會總體收入中上等的人群參與長期護理保險的積極性最高，同時他還認為不同性別的保費的不一致在一定程度上可能影響參保的可能性。
二、家庭成員對長期護理保險需求的影響
Lakdawalla指出長期護理可以根據(jù)提供者的不同分成兩類：一類是專業(yè)長期護理，另一類是非專業(yè)長期護理。其中專業(yè)長期護理多為養(yǎng)老機構、專業(yè)人士提供的；而非專業(yè)長期護理是由家庭成員，如配偶或子女提供的。隨著人口平均壽命的增加，夫妻婚姻期相應增長，由配偶提供的非專業(yè)長期護理就會減少對專業(yè)長期護理的需要。Mellor曾指出擁有子女，尤其是女性成年子女會讓老人對未來的老年生活更有信心。進一步講，子女的照顧會減少對于老年護理的需求。
三、風險認知對長期護理保險需求的影響
Tian Zhou-Richter和Mark J.Browne和Helmut Grundle認為雖然對長期護理保險的需求讓老年人和成年子女承受很多經(jīng)濟風險，但是它是勢在必行的一項保險制度。人們不參加長期護理保險制度是因為他們對長期護理的風險預知還不準確，一旦人們對護理風險有了一定認知，不管是年輕人還是老年人都會積極參加長期護理保險。Richer還首次分析子女對長期護理風險的認知對其父母長期護理保險需求的影響，其結論為：子女對長期護理的重視程度和風險意識與父母對長期護理保險的需求成正相關關系。
四、人口統(tǒng)計學因素對長期護理保險需求的影響
Cohen提出年齡、教育水平對長期護理保險的需求產(chǎn)生影響。Erin卻認為雖然有一些因素影響購買長期護理保險的需求，但是仍無法形成一個完整的因素體系來解釋人口統(tǒng)計學因素對長期護理保險需求的影響。Meier還提出，個人會把對身體健康情況的了解作為參保影響因素之一，也就是說一個人退休前失去自理能力會增加其參保的需求。Erin（2001）卻認為雖然有一些因素影響購買長期護理保險的需求，但是仍無法形成一個完整的因素體系來解釋人口統(tǒng)計學因素對長期護理保險需求的影響。
近些年，隨著我國對老年護理需求關注的增多，很多學者也發(fā)文研究影響我國老年護理保險需求的因素。蘇素瓊在其碩士論文探討我國護理保險需求和供給研究時提到影響長期護理保險需求的影響因素包括人口因素、社會因素、經(jīng)濟因素和對商業(yè)保險需求等四個方面。蘇永莉通過定性分析人口因素、觀念因素、社會經(jīng)濟因素和其他機制的代替等因素對長期護理保險需求的影響。荊濤曾提到，隨著年齡的增長和家庭規(guī)模的縮小，老年人對護理保險的需求成倍增長。朱銘來、賈清顯依據(jù)我國人口趨勢預測、并參照美、德、日三國標準預測我國老年長期護理需求量。與1994年人口抽樣調查結果相比，我國老年人生活不能自理的比例明顯提高，并預測到2050年將有3331萬人需要長期護理服務，與2010年相比增長了1.6倍。
參考以上國內外研究的現(xiàn)狀，再結合我國實際情況，筆者認為影響我國老年護理保險需求的因素可分為兩大類：購買欲望因素和支付能力因素。而購買欲望因素細分為：健康因素、社會因素和觀念因素；支付能力因素可以理解為經(jīng)濟因素。
一、健康因素
要考慮老年護理保險需求的影響因素，首當其沖的就應該是健康因素。隨著社會的發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，老年人患病幾率也逐漸增大，尤其是老年人患慢性疾病且需要長期護理的情況日益增多。與此同時，身體的衰老會直接影響老年人的心理變化，而對死亡的恐懼又是老年人心理障礙的主要變現(xiàn)。如何為老年人提供體面的護理服務，延長其生命，會有利于安享晚年。所以筆者認為健康因素包括身體健康和心理健康，這兩種健康都對老年護理產(chǎn)生需求。
二、社會因素
達到退休年齡的老年人會結束其職業(yè)生涯，同時開始晚年生活。同時，老年護理保險對老年人來講是一種社會化的需求，它是基于目前現(xiàn)實狀態(tài)的一種判斷。筆者認為在老年護理保險需求的社會因素可以分為社會認知和養(yǎng)老社會服務。在社會認知中可以體現(xiàn)老年人對整個社會趨勢的判斷，在養(yǎng)老社會服務中可以體現(xiàn)老年人對目前機構養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老的滿意程度。通過這兩個子因素可以比較全面的分析社會因素對老年護理保險需求的影響程度。
三、觀念因素
觀念是人們在實踐生活中形成的各種認識的集合體，它是具有主觀性的，人們會根據(jù)自己的經(jīng)歷形成相應的觀念。正確的觀念將會有利于生活水平的提高。隨著近些年社會、經(jīng)濟的發(fā)展，很多觀念都得以重新定義，人們也與時俱進著各自的觀念。在老年護理方面，很多老年人已經(jīng)拋棄“養(yǎng)兒防老”的舊觀念，開始認同購買服務的理念。同時，老年人也逐漸開始具備風險管理意識，認同通過保險的形式分攤未來的經(jīng)濟風險。所以保險觀念因素和老年護理觀念會對老年護理保險需求產(chǎn)生影響。
四、經(jīng)濟因素
支付能力因素及經(jīng)濟因素在很大程度上都具有影響力。任何需求都需要有一定的經(jīng)濟能力來實現(xiàn)。中國人有長期儲蓄以備不時之需的習慣，就是希望在年老時有足夠的積蓄可以購買相應的醫(yī)療或生活保障。同時在我國，養(yǎng)兒防老的觀念深入人心，子女的經(jīng)濟支付能力和支付意愿也影響老年護理保險需求。
目前，我國老齡化趨勢越來越嚴重，老年慢性發(fā)病率逐漸升高，空巢老人越來越多，建立長期護理保險制度已經(jīng)迫在眉睫。我國可以深入分析國外長期護理保險制度的運行機制和實施效果，立足我國國情，建立符合我國老年人特征的長期護理保險制度。在這過程中，筆者認為深入的研究長期護理保險需求的影響因素是建立這項保險制度的基礎。在此基礎上對影響因素進行深入分析，搭建需求框架，從而有針對性的滿足老年人在長期護理方面的需求。
參考文獻：
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任何一門考試都有規(guī)律可循，政治也不例外，政治在整個文綜考試中占100分，其難度相對于那兩門來說，難度較小，政治取得一個高分并不難，也會為整個文綜考試取得一個好的成績打下好的基礎。文綜政治分的選擇題，也就是客觀題，共12個題48分，占整個文綜選擇題的34.29%，下面我們就重點常用的九種破題分析一下政治選擇題的解題方法技巧。
一 添枝加葉
“添枝加葉”原來是形容敘述事情或轉述別人的話時，為了夸張渲染，添上原來沒有的內容。在政治高考選擇題中，是指命題者在題干或題肢中增加一些修飾，限制成分，使觀點趨向絕對化。
例一． 我國的基本經(jīng)濟制度是公有制為主體，多種所有制經(jīng)濟共同發(fā)展。對“公有制為主
體”的正確理解是（ ）
A． 公有制在各個經(jīng)濟領域中必須占支配地位
B． 在所有制經(jīng)濟中，公有制成分必須保持在50%以上
C． 公有制在各個地方都必須保持量和質的優(yōu)勢
D．公有資產(chǎn)在社會總資產(chǎn)中占優(yōu)勢,國有經(jīng)濟要控制國民經(jīng)濟命脈v
破題：該題A、C項題制肢設置，命題者通過增加修飾、限制的詞----“各個”，使觀點趨向絕對化，就運用了“添枝加葉”的干擾方式。正確答案：D
啟示：解答這類題目，考生首先要抓住題干或題肢中的關鍵詞，一定要仔細推銷、慎重選擇。
二 似是而非
“似是而非”原意是好像對，實際上并不對。在政治高考選擇中，命題者一般以相關、相似、相近或相反的知識組成陷阱題肢。
例二．節(jié)約是傳統(tǒng)美德。經(jīng)濟學家凱恩斯側提出了借鑒悖論，認為節(jié)約對個人、家庭來說是美德，而對社會來說則意味著支出減少，導致有效需求不足，阻礙經(jīng)濟發(fā)展，造成失業(yè)增加，收入減少。這啟示我們（）
A． 個人應該堅持節(jié)約，社會應該擴大消費
B．消費決定生產(chǎn)，政府應適當刺激消費
C． 金融危機要求我們大力擴大內需，增加消費
D． 應重視消費對生產(chǎn)的影響，積極引導消費
破題：部分考生肯能會選A或B，犯了“似是而非”的毛病。A項是對“借鑒悖論”認同，不符合題意的主旨。B錯誤，生產(chǎn)決定了消費，消費對生產(chǎn)起到反作用，但不能決定生產(chǎn)。故排除A、B。C項與題干無關。只能選擇D 。
啟示：解答這類題目，一定要根據(jù)所學知識和題干的主旨，對相關題肢逐一辨析，謹防被似是而非的題肢所干擾。
三 答非所問
“答非所問”原意是回答的不是所問的問題。在政治選擇題中，命題者常常有意設置一些說法正確、但和題干無關的題肢作干擾，考生如果不對照題干仔細辨析，就會誤選。
例三歌德的一首小詩：“少年，我愛你的美貌；壯年，我愛你的言談；老年，我愛你的德行。”這首詩蘊含的哲理是（ ）
A 不同事物有不同的矛盾
B 事物矛盾的兩個方面各有特點
C 矛盾的普通性和特殊性事統(tǒng)一的
D 同一事物在發(fā)展不同階段有不同特點
破題：根據(jù)題意，考生對C不選應該沒有異議。但對于其他三項，則要費些思量。矛盾特殊性的三種情形，其側重點不同。由于歌德小詩說明的是人生在不同階段有其不同的特點，故正確選擇D。A、B說法雖然正確，但和題干無關，純屬答非所問，故不選。
啟示：解答這類題目，只能選擇那些與題干之間存在聯(lián)系，且意思一致的題肢。對那些和題干無關，或沒有直接聯(lián)系的題肢，即使其本身的說法再正確也不能選。
四 張冠李戴
“張冠李戴”原來是比喻弄錯了對象或事實。在政治選擇題中，往往以相關或相近、易混的知識做干擾，考生如果基礎知識掌握得不好，或審題不仔細，很難發(fā)現(xiàn)其錯誤之處而誤選。
例四 “幾十年的經(jīng)驗是我深刻體會到，學點哲學的確可以使人做事情少犯錯誤，做研究少走彎路。”下列觀點與“國家最高科學技術獎”獲得者李振聲的上述感悟相一致的是（ ）
A 哲學是各門具體科學的基礎
B 哲學是人類對某一具體領域規(guī)律的概括
C 哲學是科學的世界觀和方法論
D 哲學具有指導人們認識世界和改造世界的功能
破題：題干的主旨強調的是哲學的價值。A錯誤，具體科學是哲學的基礎。B錯誤，哲學研究對象不是某一具體領域。C錯誤，哲學是世界觀和方法論的統(tǒng)一，哲學也有科學與非科學之分。只能選D。
啟示：在平時的復習中，考生必須對一些相關的知識點進行歸納和整理，要盡肯能弄清事情的來龍去脈，防止混亂不清。
五正逆顛倒
逆向選擇，也是高考政治常見的一種題型。論文寫作，解題思路。論文寫作，解題思路。命題者在試卷的中間部分，一改正向思維的模式，插入一道逆向思維的試題，常常導致一些考生失誤。論文寫作，解題思路。論文寫作，解題思路。
例五下列關于商業(yè)保險的認識，不正確的是（）
A 商業(yè)保險一般可以分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類
B 商業(yè)保險是用以補償自然災害或意外事故造成損失的一項措施
C 商業(yè)保險是參與保險者個人及單位意志體現(xiàn)
D 商業(yè)保險是一種針對風險本身的投資方式
破題：本體考查對商業(yè)保險的認識。論文寫作，解題思路。由于商業(yè)保險是參保個人意愿的體現(xiàn)，故C項錯誤。其余正確。由于本題為逆向選擇，故正確選擇C。
啟示：解答這類選擇題，關鍵在于注意題干的選擇方向，在確認題目是逆向選擇題的前提下，只要將原來正確的題肢舍去即可。
六舍本求末
“舍本求末”原意是拋棄根本的、主要的，而去追求枝節(jié)的、次要的。比喻不抓根本環(huán)節(jié)，而只在直接問題上下功夫。在政治選擇題中。這類試題以現(xiàn)象或假象否定本質和規(guī)律，以細枝末節(jié)、無關緊要的東西來代替根本的、主要的東西。
例六 在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，政府越來越多地運用稅收、利率等經(jīng)濟杠桿調節(jié)經(jīng)濟運行。經(jīng)濟杠桿能夠起到調節(jié)作用的恩本原因在于，它們（ ）
A 是以政府強制力為后盾的
B 直接關系著市場主體的利益
C 能夠彌補市場經(jīng)濟的缺陷
D 能夠熨平經(jīng)濟發(fā)展中的波動
破題：政府利用經(jīng)濟杠桿調節(jié)，屬于宏觀調控的經(jīng)濟手段，是通過影響市場主體經(jīng)濟利益來實現(xiàn)對經(jīng)濟活動的調節(jié)。故正確選擇B。A錯誤，經(jīng)濟手段不具有強制力。C、D屬于作用，非根本原因
啟示：解答這類試題，考生必須把“現(xiàn)象只看作是入門的向導，一進門就要抓住它的實質”，自覺地透過現(xiàn)象認識本質，才能排除干擾，否則就會舍求末，導致失誤
七主次顛倒
這類題目常常將相關知識的主次關系顛倒，設問方式通常為“主要目的”、“主要作用”等。如果不明確相關知識的地位，盲目選擇就會出現(xiàn)錯誤。
例七新一輪世界貿易組織多邊貿易談判沒能按原計劃達成協(xié)議，主要原因在于歐美成員國希望發(fā)展中成員國在非農(nóng)產(chǎn)品出口實行巨額補貼的政策。歐美成員國不對等的談判方案引起了發(fā)展中成員國的強烈不滿，談判由此陷入僵局。論文寫作，解題思路。世界貿易組織的重要作用是（ ）
A 取消成員國進口關稅
B 維持國際經(jīng)濟的穩(wěn)定
C 促進國際貿易的發(fā)展
D 平衡成員國國際貿易逆差
破題：A錯誤，削減關稅不等于取消關稅。B、C、D三項從不同程度體現(xiàn)了世界貿易組織的作用，但其主要作用是促進國際貿易的發(fā)展。故正確選C。
啟示：解答這類題目，要注意對應知識間的主次關系，諸如生產(chǎn)力與生產(chǎn)關系、經(jīng)濟基礎與上層建筑、社會存在與社會意識等，無論在什么情況下，都是前者決定后者。
八因果倒置
在這類題目中，命題者將原因和結果倒置，以混淆視線，主要考查考生是否準備和透徹的理解所學知識，把握各種現(xiàn)象之間、現(xiàn)象與本質間固有的因果關系。
例八城市居民自來水的價格一般為3.5—4.0元/噸，而市場上銷售的瓶裝礦泉水價格約為1元/瓶（約200毫升），折合約2000元/噸。礦泉水比自來水價格調質原因是（ ）
A． 礦泉水比自來水更有營養(yǎng)價值
B． 人們對礦泉水的需求比對自來水的需求更少
C． 礦泉水比自來水更稀有
D．加工礦泉水比加工自來水需要耗費更多的勞動
破題：加工礦泉水比加工自來水需要耗費更多的勞動是導致礦泉水比較貴的原因，答案D，許多考生在答該題時誤選A項。
啟示：解答這類題目，一要看是因果型試題還是果因型試題;二是看題干和題肢之間是否存在因果關系；如果是因果型試題，要注意題干和題肢之間的因果關系是否成立；如果是因果型試題，尤其要注意檢查題肢所述原因與題干是不是同義反復，有沒有因果倒置。
九 偷梁換柱
這類題目通常是在題肢中偷換概念或轉換論題，考生稍不注意就會誤選。
例九某市政府規(guī)定，“凡是市政府或經(jīng)市政府同意以部門名義印發(fā)的涉及經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾切身利益的重要文件，均需進行解讀”。強調解讀文件“要使用人民群眾讀得懂、聽得明的語言”。這一措施（）
A 保障人民群眾享有更多的管理權和監(jiān)督權
B 體現(xiàn)了政府審慎用權、民主及、民主決策的工作態(tài)度
C 能使人民群眾直接參與政府決策
D 有利于人民群眾了解和監(jiān)督政府工作
破題：強調解讀文件“要使人民群眾讀得懂、聽得明的語言”，是為了便于人民群眾的監(jiān)督、正確選擇D。A錯誤，公民的權利和自由是由法律規(guī)定的。B不體現(xiàn)。C錯誤，人民群眾通過各種方式參與民主決策，可以為政府決策提供參考，而不能直接參與政府決策。
啟示：解答這類題目，一定要將題干所涉及的概念和題肢的概念作對照，看其內涵和外延是否一致，若不一致則不可選。
解題方法只是一種技巧，其前提是基礎知識很扎實，教材內容非常熟悉。否則“巧婦難為無米之炊”。
要想答好選擇題，首先要在平時的學習中注意準確把握概念和原理，以扎實充足的知識為基礎。一方面，對基礎知識的掌握力求全面而有序，使相關知識系統(tǒng)化、條理化。另一方面，對重點知識不能僅僅停留在簡單記憶之上，一定要在廣度和深度上加深理解，尤其要弄清知識之間的內在聯(lián)系，弄清相關知識的異同，力求融會貫通，既能在理解中加深記憶，又能在理解的基礎上學會運用。第二，培養(yǎng)良好的邏輯思維的習慣和好的做題習慣。好的思維是鍛煉出來的，凡事要多思考勤動腦，同時，有必要建立錯題集，對反復出錯的題進行重點分析，不斷總結選擇題的解答方法。
選擇題的具體形式還有很多，高考試卷中的能力要求也較高，命題者常在一道試題中同時采用幾種“迷惑”方式，同學們除了遵循上述方法外，在平時的練習中還要細心觀察，反復體會，熟練掌握各類題目的解題技巧，努力提高解題的正確率。
