引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險索賠申請書范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
被申請人河南省__縣國家稅務局。住所地：__縣人民路東段。
法定代表人李__，該局局長。
申請事項
1、依法撤銷被申請人作出的《稅收處理決定書》和扣繳稅款的行政強制措施;
2、退還扣繳的全部款項，并賠償相應的利息損失。
事實與理由
被申請人河南省__縣國家稅務局下屬單位河南省__縣稅務稽查局于___年6月22日作出了(___)寶國稅處字第012號《稅收處理決定書》(以下簡稱“決定書”)。___年11月24日，河南省__縣稅務稽查局通過中國農(nóng)業(yè)銀行__縣支行扣劃申請人稅款32917.19元、滯納金 22082.81元。
1、處理決定書程序違法。被申請人對申請人___年度納稅情況檢查后，在沒有依法送達《稅務行政處罰事項告知書》的情況下，就作出處理決定書，非法剝奪了申請人依法享有的陳述權(quán)和申辯權(quán);申請人是在聯(lián)社看到該決定書的，該決定書沒有依法向申請人送達，剝奪了申請人法定的行政復議權(quán)和起訴權(quán)，嚴重違反了法定程序。
2、決定書認定事實不清。申請人___年12月底各項貸款余額為38759822.84元，減去待處理抵貸資產(chǎn)345585.00元為 38414237.84元，依財商字(1998)302號文規(guī)定，按1%的比例可提384142.38元，減去上年底呆帳準備金余額271143.31 元，___年度應提為112999.07元，實提154420.00元，多提41420.93元，稅前已自行調(diào)整54670.94元，實際少提 13250.01元，而不是決定書認定的多提99749.06元，決定書所寫的'70612.78元(后來經(jīng)聯(lián)社據(jù)理據(jù)法辯解，重新核定為65834.38 元，但沒有變更稅務文書)，沒有任何事實根據(jù)，不應當補繳稅款32917.19元，更不應該繳納所謂的滯納金22082.81元。
3、扣繳行政強制措施行為違法。被申請人沒有依法向申請人送達《催繳稅款通知書》或者《限期繳納稅款通知書》，在《稅收通用繳款書》規(guī)定限繳日期到期之前，在扣繳手續(xù)不完備、《稅收處理決定書》、《扣繳稅款通知書》和《稅收通用繳款書》三者所列款項不一致的情況下，直接從申請人開戶行扣劃，不符合法律關(guān)于扣繳稅款的程序規(guī)定。
4、行政處罰主體資格違法。《稅收征管法》明確規(guī)定，稅務機關(guān)是指稅務局、稅務分局和稅務所，不包括稅務稽查局，雖然稅務總局確認稅務稽查局有行政執(zhí)法資格，但法律法規(guī)卻沒有授予稅務稽查局行政處罰權(quán)，以稽查局名義直接作出《稅收處理決定書》，是明顯的行政越權(quán)行為。
綜上所述，被申請人處理決定違反法定程序，認定事實不清，扣繳行政強制措施依據(jù)違法、程序違法，超越法定授權(quán)，申請人特依據(jù)《中華人民共和國行政復議法》的有關(guān)規(guī)定提出復議申請，請貴局本著“以事實為根據(jù)、以法律為準繩”的原則，依法糾正被申請人的錯誤處理決定和行政強制措施，維護申請人的合法權(quán)益。
此致
河南省___市國家稅務局
申請人__縣城關(guān)農(nóng)村信用合作社
申請人：尹__，男、漢族、干部，1963年1月27日出生，在五寨縣地稅局三岔稅務所工作，現(xiàn)住五寨縣地稅局家屬樓2棟東單元401室。
請求事項：
1、懇請給予受害人尹卯文在工作和生活上大力的幫助和多方的照顧。
2、賠償受害人尹卯文醫(yī)藥費、住院期間生活費、一次性醫(yī)療補助金等共66136.51元。
事實和理由：
在__年9月28日下午3時30分左右，劉文兵所長駕駛晉 HW6699轎車帶領(lǐng)尹卯文、徐世峰去新寨鄉(xiāng)新寨村清查漏管戶，途中由于長時間堵車，當走到殷家灣大橋大約5時30分左右，不幸被韓文軍駕駛的拉煤大車發(fā)生車禍，造成劉文兵死亡;尹卯文、徐世峰受重傷。事故發(fā)生后，經(jīng)五寨縣公安局交警大隊認定，韓文軍負事故的全部責任。申請人尹卯文受傷后立即送往縣人民醫(yī)院急診科搶救治療。次日入住山西省人民醫(yī)院骨科治療。診斷為：
1、左肩部、胸部軟組織損傷。
2、口唇部、左手背部皮膚裂傷。
3、右側(cè)胸腔積液。
4、腦外傷綜合癥。
于同年10月14日出院。
受傷給本人帶來了莫大的傷害，導致本人身體和心里受到嚴重摧殘，致使本人一直未能正常生活和工作。出院后本人常常伴有頭暈腦悶，精神不振，記憶力急劇下降，心煩意亂，時常還有失控現(xiàn)象，后又經(jīng)多方醫(yī)院檢查，醫(yī)生囑托還需繼續(xù)休養(yǎng)治療，直到恢復正常為止。現(xiàn)經(jīng)忻州人力資源和社會保障局于__年12月8日作出(__)第0012號WZ忻人社工認字《工傷認定決定書》，申請人受傷系工傷。
綜上所述，懇請給予申請人尹卯文在工作和生活上大力的幫助和多方的.照顧。賠償尹卯文醫(yī)藥費15366.81元;陪侍費1800元;住院期間生活費、營養(yǎng)費2500元;交通費2670元;一次工傷性醫(yī)療補助金27800元;精神損害撫慰金16000元，共合計66136.51元。
此致
申請人：尹__
20__年_月_日
保險索賠申請書模板3
中國人壽保險公司：
我叫___，男，身份證號碼是：__________________系__縣__鎮(zhèn)__村五組村民，是__中學九年級學生___(男，身份證號碼是：__________________，____年__月參加貴公司學生團體平安保險)()的父親，被保險人___在___醫(yī)院被確診患______病，經(jīng)多方醫(yī)治無效，于____年_月__日死亡。
今委托被保險人___的'母親___，女，系__縣___鎮(zhèn)___村五組村民，身份證號碼：__________________， 辦理被保險人___的保險理賠事宜，特提出理賠申請 望予以接納辦理
此致
篇2
我的名字是XXXX X年xx歲的學校XXXX 20XX年X月X日在學校體育課上打球造成手臂受傷，送往醫(yī)院治療，現(xiàn)已康復。在住院期間，我花費了XXX元的醫(yī)療費用。由于我為貴公司投保，保險單編號XXXX保險名稱XXXX提出索賠申請。我希望它會被接受和處理。
這讓
申請人XXX
具體日期
索賠申請書二
XX交通警察部隊:
姓名、性別、年齡、身份證號碼:聯(lián)系電話:地址或單位
請求項
一、要求XXX賠償申請人醫(yī)療費、誤工費、護理費、營養(yǎng)費等費用共計XXXXX元。
事實和理由
申請人與XXX于XXXX年XXXX月XXXX日XXXX月XX日XX時發(fā)生交通事故。他們沒有向人民法院提起民事訴訟。現(xiàn)在他們要求你的團隊協(xié)調(diào)交通事故損失的賠償。
這讓
XX交通警察
申請人:
具體日期
索賠申請書三
中國人壽保險公司：
我叫×××，男，身份證號碼是：××××××××××××××××××系××縣××鎮(zhèn)××村五組村民，是××中學九年級學生×××（男，身份證號碼是：××××××××××××××××××，××××年××月參加貴公司學生團體平安保險）()的父親，被保險人×××在×××醫(yī)院被確診患××××××病，經(jīng)多方醫(yī)治無效，于××××年×月××日死亡。
今委托被保險人×××的`母親×××，女，系××縣×××鎮(zhèn)×××村五組村民，身份證號碼：××××××××××××××××××， 辦理被保險人×××的保險理賠事宜，特提出理賠申請 望予以接納辦理
此致
申請人：×××
篇3
2、根據(jù)保險金種類不同，索賠時應提供的資料不一樣（一般要求提供有關(guān)證件之原件）。
篇4
2、最近一期保費收據(jù)
3、索賠申請書、索賠委托書
4、銀行結(jié)算賬戶復印件及轉(zhuǎn)賬協(xié)議書
5、被保險人身份證明
6、診斷證明書
7、門診病歷
8、意外事故證明
9、門診收據(jù)原件(附處方)。
二:意外醫(yī)療(住院)
1、保單
2、最近一期保費收據(jù)
3、索賠申請書、索賠委托書
4、銀行結(jié)算賬戶復印件及轉(zhuǎn)賬協(xié)議書
5、被保險人身份證明
6、診斷證明書
7、門診病歷
8、出院記錄、住院小結(jié)
9、意外事故證明
10、住院費用收據(jù)原件和住院費用明細清單原件
篇5
為確保本企業(yè)各公司固定資產(chǎn)安全，對于各項固定資產(chǎn)的危險轉(zhuǎn)移、損失請求等保險事務處理有所遵循起見，特依“固定資產(chǎn)管理規(guī)則第十三條”的規(guī)定，訂定本準則。
第二條 范圍
(一)本準則所稱保險系指火災保險，但如有必要時，得增附加保險。
(二)本準則所稱應保險的固定資產(chǎn)系指易引起災害致于發(fā)生重大損失的固定資產(chǎn)，如建筑物、機器設備、器具設備等。
第三條 投保要件
(一)各公司對于第二條所列固定資產(chǎn)包括現(xiàn)有、增設或承受，于取得后有尚未投保而具有危險者，應辦理火災保險及(或)附加保險，其不易發(fā)生損失危險者，得于呈準后不予投保。
(二)已辦理保險但受益人更變時，須辦理變更手續(xù)。
(三)固定資產(chǎn)充為抵押品，雖認定不易發(fā)生損失危險未投保者，但質(zhì)權(quán)人要求投保，仍應予投保。
第四條 投保辦理部門
(一)申請部門：由固定資產(chǎn)管理部門負責投保申請。
(二)審核部門：由安全工程師負責投保的申請的審核，并會會計部門。
(三)經(jīng)辦部門：由總管理處財務部負責辦理投保的手續(xù)。
投保
第五條 投保申請
(一)正式投保：固定資產(chǎn)管理部門于取得固定資產(chǎn)時，對于應投保者，須即填寫“投保申請書”一式三份，經(jīng)經(jīng)理核準送安全工程師審核后會“會計部門”簽注意見后，轉(zhuǎn)呈(總)經(jīng)理核準后，一份送總管理處財務部，一份送回固定資產(chǎn)管理部門，一份送會計部門。會計部門對未投保的固定資產(chǎn)會安全工程師后，認為有必要投保時，得函請固定資產(chǎn)管理部門提出投保申請。
(二)預約投保：1.各公司認為有必要者，得附有關(guān)資料，委托總管理處財務部辦理預約保險，并應于每月三日前具體報保險標的物異動情形，由總管理處財務部憑以向保險公司沖抵預約保險，但外購機器有本準則第三條第三款情形者，總管理處財務部得先向保除公司投保預約火險后，通知所屬公司。
2.機器進廠后，資材管理部門應在每月三日前填送“外購機器進廠置放明細表”三份，依置放廠地暨貸款銀行別分別編列，呈廠處長核章后，一份留存，二份送總管理處財務部，其中一份匯送承保保險公司，一份自存。
3.機器安裝試車后，資產(chǎn)管理部門應按同條第一款規(guī)定重新提出申請，并注明原投保預約保單號碼。
第六條 投保手續(xù)
總管理處財務部接到“投保申請書”經(jīng)審查后，填具“要保書”向保險公司辦理投保手續(xù)，但有特殊情形者，總管理處財務部應將投保權(quán)利要點函請申請公司認可。
總管理處財務部于訂立保險契約后，保單正本由總管理處財務部自存，保單副本二份連同收據(jù)送固定資產(chǎn)管理部門核對后，保單副本一份留存，一份連同收據(jù)送會計部門憑以整理付款。如投保的固定資產(chǎn)因提供抵押而必須辦理受益人移轉(zhuǎn)時，則保單正本交債權(quán)人收執(zhí)。
第七條 增投、減損、移轉(zhuǎn)及撤除處理
投保的固定資產(chǎn)因增設、減損、移轉(zhuǎn)及撤除等原因而發(fā)生變動時，固定資產(chǎn)管理部門應填具“投保物變動(續(xù)保)通知單一式三份，經(jīng)經(jīng)理核準會安全工程師送會計部門審核呈(總)經(jīng)理核準后，一份送總管理處財務部審查后向保險公司辦理另訂契約、變更契約或解約等手續(xù)，但有特殊情形者，總管理處財務部應將投保權(quán)利要點函請申請公司認可，一份送回固定資產(chǎn)管理部門，一份送會計部門。
第八條 續(xù)保手續(xù)
固定資產(chǎn)管理部門于投保物保險期屆滿時，如須續(xù)保，應填具“投保物變動(續(xù)保)通知單”一式三份，經(jīng)經(jīng)理核準會安全工程師送會計部門審核呈(總)經(jīng)理核準后，于投保期限屆滿一個月前，一份送總管理處財務部審查后，向保險公司辦理續(xù)保，一份送回固定資產(chǎn)管理部門，一份會計部門存。
第九條 災害報告
固定資產(chǎn)管理部門于投保物遭受災害時，應即通知總管理處財務部以照會保險公司，并會同總務、會計部門、安全工程師進行現(xiàn)場調(diào)查，將受災害的原因、時間、狀況及損害概算等填入“固定資產(chǎn)災害報告書”一式四份，經(jīng)經(jīng)理核章會安全工程師送會計部門審核呈(總)經(jīng)理核準后，于三日內(nèi)將二份送總管理處財務部以憑向保險公司辦理索賠手續(xù)，一份由固定資產(chǎn)管理部門自存，一份送會計部門。
第十條 公證勘查報告
固定資產(chǎn)管理部門如認有必要，得委請公證機構(gòu)會同安全工程會、會計、總務部門至現(xiàn)場勘查，憑公證機構(gòu)的“損失報告”以作為向保險公司索賠的依據(jù)。
第十一條 索賠手續(xù)
總管理處財務部于接到“固定資產(chǎn)災害報告”及公證機構(gòu)的“損失報告”后，即填具保險公司規(guī)定的“火災賠償申請書”及“損失清單”，于損失發(fā)生后六日內(nèi)向保險公司請求賠償，并將其副本送投保公司，受損固定資產(chǎn)如已提供質(zhì)押，應將送保險公司的“火災賠償申請書”副本送質(zhì)權(quán)人。
第十二條 賠償金入帳
總管理處財務部于領(lǐng)到保險公司損失賠償金后，應立即連同有關(guān)文件匯送會計部門復核辦理入帳手續(xù)，并將處理經(jīng)過及結(jié)果通知投保公司。
第十三條 索賠駁訴
投保物損失賠償?shù)恼埱螅缬挟愖h，總管理處財務部應于接獲通知一個月內(nèi)并附有關(guān)資料，匯送總管理處法律事務室向法院提起訴訟，以維護保險權(quán)益。
第十四條 投保金額及費用統(tǒng)計
總管理處財務部于每月十日前應根據(jù)“投保申請書”、“投保物變動(續(xù)保)通知單”、“固定資產(chǎn)災害報告書”、“保單正本”編制上月份“投保公司別固定資產(chǎn)保費月報表”一式數(shù)份，呈科長復核，經(jīng)理核章后，一份財務部自存，其余分送各固定資產(chǎn)管理部門、會計部門，并同時編制上月份“保險公司別保險保費月報表”一式一份呈科長復核，經(jīng)理核章后，由經(jīng)辦人留存?zhèn)洳椤?/p>
附則
篇6
目前，根據(jù)參加保險的種類不同，投保人在報案時采取的途徑也會不完全一樣。在一般的情況下，住院醫(yī)療保險金的申請均需先通過保險公司營銷部再傳遞至保險公司的理賠部。而申請除住院醫(yī)療保險金以外的其他各類保險的賠付，則可直接到保險公司理賠部報案。
此外，對于機動車輛的投保人，及時報案更為重要。在一般情況下，投保人必須在24小時以內(nèi)向保險公司報案，并需要認真填寫機動車輛保險出險／索賠通知書并簽章。另外，投保人在向保險公司報案時還應及時告知保險公司自己所損壞車輛所在的地點，以便保險公司工作人員能及時趕到現(xiàn)場，對車輛進行查勘定損。待公安交管部門結(jié)案后，保戶辦理索賠時還應提供保險單事故責任認定書。事故調(diào)解書，判決書，損失清單和相關(guān)費用單據(jù)，以便保險公司按規(guī)定賠償處理。
備好申請文件，讓索賠更容易
如果投保人想要順利獲得保險公司的賠付，一定要在事故發(fā)生后，注意保存好各類證明單據(jù)，并帶上投保單等相關(guān)證明，向保險公司提出賠付。保險公司根據(jù)保險種類的不同，要求投保人索賠時所提供的有關(guān)資料也不一樣。一般情況下，保險公司要求投保人提供有關(guān)證件的原件。比如說，對于死亡給付申請，保險公司一般會要求投保人提供給付申請書，被保險人、身故金受益人以及申請人的身份證，被保險人的戶口簿，死亡證明書，法醫(yī)鑒定書或交通意外責任認定書，保險單及最后一期的收據(jù)。
篇7
1、報案：保險事故發(fā)生后，因您盡快與保險公司聯(lián)系，然后保險公司的客服人員將協(xié)助您進行報案，并告訴您需要準備哪些資料。
2、理賠準備：按客服人員的指示，準備好相關(guān)的證明和票據(jù)，以及理賠資料清單、索賠申請表和變更申請書。
3、提交申請理賠：將理賠材料快遞給保險公司申請理賠。如有問題可以向保險公司反饋，客服人員將協(xié)助您進行理賠。
4、結(jié)案：保險公司在收到您的申請理賠后，在資料齊全的情況下，將盡快給您盡快結(jié)案，結(jié)案后的理賠金額一般當天可到賬。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
篇8
4、有權(quán)部門出具的意外傷害事故證明；
5、公安部門、縣級以上公立醫(yī)院或保險人認可的醫(yī)療機構(gòu)出具的被保險人身故證明書；
6、如被保險人因意外事故宣告死亡，受益人須提供人民法院出具的宣告死亡證明文件；
7、被保險人戶籍注銷證明；
8、受益人所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、傷害程度等有關(guān)的其它證明和資料；
9、受益人工行活期存折復印件。
二、意外殘疾保險金的申請
被保險人殘疾的，由被保險人作為申請人填寫保險金給付申請書，并憑下列證明和資料向保險人申請給付保險金：
1、保險單及投保單位證明；
2、被保險人戶籍證明及身份證明；
3、有權(quán)部門出具的意外傷害事故證明；
4、縣級以上公立醫(yī)院或保險人認可的醫(yī)療機構(gòu)或醫(yī)師出具的被保險人殘疾程度鑒定書（提交殘疾申請后由保險公司確定醫(yī)療機構(gòu)）。
5、被保險人所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、傷害程度等有關(guān)的其它證明和資料。
三、意外醫(yī)療理賠所需材料
1、保單正本
2、單位出具的意外事故證明（蓋章）
3、被保險人身份證復印件，被保險人中國工商銀行存折復印件（有被保險人姓名、帳號一頁，理賠款劃帳用）。建設銀行，農(nóng)業(yè)銀行，中國銀行也可以。
4、填寫理賠申請書，被保險人簽字。
5、交通事故需提供交通部門出具的證明或責任認定書。
6、醫(yī)療單據(jù)：
診斷證明。如索賠案件較復雜時需提供病歷（病歷復印件加蓋醫(yī)院章也可）
篇9
a. 國家衛(wèi)生部門所屬的縣級以上(含縣級)醫(yī)院出具的被保險人死亡證明書和病歷材料;
b. 被保險人戶籍注銷證明;
c. 如為意外死亡,還應提供有關(guān)部門出具的意外死亡證明書或法院出具的宣告死亡判決書。
(2)殘廢保險金給付申請
a.國家衛(wèi)生部門所屬的縣級以上(含縣級)醫(yī)院出具的被保險人殘廢證明書和被保險人病歷材料;
b.如為意外事故,還應提供有關(guān)部門出具的意外事故證明。
(3)意外醫(yī)療或住院醫(yī)療(費用型)保險金給付申請
a.國家衛(wèi)生部門所屬的縣級以上(含縣級)公立醫(yī)院出具的醫(yī)療診斷證明書、出入院小結(jié)、長短期醫(yī)囑以及住院醫(yī)療費用的原始憑證、結(jié)算明細表;
b. 如因意外事故導致被保險人住院的,還應提交有關(guān)部門出具的意外事故證明;
(4)住院醫(yī)療(津貼型)保險金給付申請
a.國家衛(wèi)生部門所屬的縣級以上(含縣級)醫(yī)院出具的醫(yī)療診斷證明書、出入院小結(jié)、施行手術(shù)者提交手術(shù)證明材料,并交查住院醫(yī)療費用的原始憑證、結(jié)算明細表;
b. 如因意外事故導致被保險人住院的,還應提交有關(guān)部門出具的意外事故證明;
(5)重大疾病保險金給付申請 本公司指定或認可的醫(yī)療機構(gòu)出具的足以認定被保險人身患重大疾病的證明材料,如病理檢驗報告等。
3.材料交接:受理人員收到理賠申請材料后,應在《理賠材料交接憑證》中簽收,注明受理日期后將憑證副聯(lián)交付申請人,并即時在電腦理賠作業(yè)系統(tǒng)登錄。
以上是客戶在保險索賠時所需注意事項,下面提供保險公司在受理客戶索賠時的一般程序:
1、填寫《理賠申請書》,告知應提交的理陪材料
2、申請人資格認定,并填寫《理賠材料交接表》;
3、不夠立案條件,發(fā)《不予立案通知書》;
4、簡易案件:立案到結(jié)案時間3日內(nèi);
5、非特殊案件:立案到結(jié)案時間10日內(nèi);
6、特殊案件:如遇下述情況之一,立案到結(jié)案時間可達60日,如超60日,必須上報總公司:
篇10
濱海供電分公司是天津市電力公司所屬大型供電企業(yè)擁有的資產(chǎn)種類多，數(shù)量大，這樣的企業(yè)就更應該做好“三集五大”及“五位一體”的建設。建設管理流程、技術(shù)規(guī)范和建設標準，強化建設關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控，加強建設職能、工程項目和建設隊伍的專業(yè)化管理，提高電網(wǎng)建設安全質(zhì)量和工藝水平，提升建設管理效率和效益，實現(xiàn)電網(wǎng)建設“國際同行業(yè)領(lǐng)先、國內(nèi)各行業(yè)領(lǐng)先”目標。全面推進內(nèi)部控制體系建設，要根據(jù)公司制定的體系框架，優(yōu)化各項管理制度，完善企業(yè)標準，研究制定配電網(wǎng)建設的管理、工作和技術(shù)標準，逐步建立統(tǒng)一的制度標準體系；要注重開展全員培訓，使基建戰(zhàn)線員工掌握建設管理制度、技術(shù)規(guī)范。
二、電力企業(yè)資產(chǎn)保險內(nèi)部控制現(xiàn)狀分析
電力企業(yè)資產(chǎn)分為自有資產(chǎn)和國網(wǎng)公司總部委托資產(chǎn)兩個大類。電力企業(yè)又分為發(fā)電企業(yè)：主要是從事電能產(chǎn)品的初加工，把水、煤炭、石油、天然氣、核能、風能、太陽能等一次能源轉(zhuǎn)換成電能這種二次能源。輸電企業(yè)：主要從事電能輸送、傳輸活動的企業(yè)。供電企業(yè)：主要從事電能供應、配售活動的企業(yè)，是直接面向用戶。電力建設企業(yè)：從事電力項目的施工建設、電力設施的安裝、調(diào)試等活動。如電力建設公司，電力安裝公司。電力修造企業(yè)：從事電力設備以及相關(guān)設施的產(chǎn)品開發(fā)、生產(chǎn)制造、維修服務等活動的企業(yè)。例如，電力設備制造公司、設計開發(fā)公司、檢修公司等。電力投資公司，電力咨詢公司。本公司為發(fā)電企業(yè)，下面我們就以發(fā)電企業(yè)為例對資產(chǎn)保險內(nèi)部控制的現(xiàn)狀進行分析。
發(fā)電企業(yè)的財產(chǎn)投保一般是以“一刀切”的形式進行綜合投保，財產(chǎn)綜合保險主要投保資產(chǎn)包括：輸電線路、變電設備、配電線路及設備、用電計量設備、通信線路及設備、自動化控制設備、信息設備及儀器儀表、發(fā)電及供熱設備、水工機械設備、制造及檢修維護設備、生產(chǎn)管理用工器具、輔助生產(chǎn)用設備及器具、房屋、建筑物、車輛等，這樣的投保形式就能夠涵蓋我公司固定資產(chǎn)的總額的90%以上，能夠達到資產(chǎn)保全的目的。
三、電力企業(yè)資產(chǎn)保險內(nèi)部控制的關(guān)鍵控制點完善建議
公司對固定資產(chǎn)的投保實行統(tǒng)一管理、分級負責專業(yè)服務的原則。
（一）資產(chǎn)投保
（1）控制點――保險經(jīng)濟公司的選擇。公司總部通過招標方式，根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定、企業(yè)相關(guān)制度對保險公司的經(jīng)營實力、管理水平、行業(yè)影響力、對電網(wǎng)業(yè)務的熟悉情況、為公司提供保險服務的歷史情況、保險業(yè)務戰(zhàn)略合作、公司整體發(fā)展情況等因素，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一選擇一定數(shù)量的保險公司為公司財產(chǎn)保險服務供應商，招標工作由財產(chǎn)保險工作指導小組負責組織，總經(jīng)理負責確定保險經(jīng)濟公司。
（2）控制點――年度國網(wǎng)公司保險建議書和保險方案的制定及審核。保險經(jīng)濟公司制作《年度國網(wǎng)公司保險建議書和保險方案》經(jīng)省公司保險部門，報經(jīng)國網(wǎng)總部財產(chǎn)保險工作指導小組審批，確保保險方案經(jīng)濟合理，投保范圍符合下一年總體保險方案。透白范圍包括輸電線路、變電設備、配電線路及設備、用電計量設備、通信線路及設備、自動化控制設備、信息設備及儀器儀表、發(fā)電及供熱設備、水工機械設備、制造及檢修維護設備、生產(chǎn)管理用工器具、輔助生產(chǎn)用設備及器具、房屋、建筑物、車輛等。
（3）控制點――資產(chǎn)投保方案及合同合法合規(guī)性審核。國網(wǎng)公司法務部門依據(jù)審定的保險方案，確定次年固定資產(chǎn)投保范圍，擬定《保險合同》《投保資產(chǎn)清單》等，報經(jīng)本層級經(jīng)法部對保險方案和保險合同相關(guān)的法律文件進行審核，確保保險方案和保險合同附件完備，履行招標程序，合同條款規(guī)范合法，操作程序合法合規(guī)。
（4）控制點――投保方案合理性審批控制。國網(wǎng)公司財產(chǎn)保險工作指導小組審批省公司投保方案合理性控制，與保險經(jīng)紀公司簽訂委托合同，選定保險公司并依據(jù)國網(wǎng)總部審定的保險方案制定《省公司投保方案》，報經(jīng)省公司總會計師及國網(wǎng)總部財產(chǎn)保險工作指導小組審批，確保投保方案合理，符合國網(wǎng)公司審定方案；所選保險公司隸屬國網(wǎng)公司財產(chǎn)保險工作指導小組公布的保險公司列表范圍之內(nèi)；保險費率符合保險監(jiān)管規(guī)定和保險公司的精算定價要求；保險費率的確定結(jié)合費率歷史水平、保險保障范圍擴展情況、投保資產(chǎn)的優(yōu)化組合情況，符合市場化原則。
（二）資產(chǎn)索賠
（1）控制點――保險賠付協(xié)議合理性控制。財務部主任依據(jù)經(jīng)審核的《索賠申請書》，與保險公司協(xié)商簽訂《保險賠付協(xié)議》，審核資產(chǎn)主管提交的保險公司賠付意見，審核賠付金額是否合理，是否符合保險合同條款。下一步總會計師審批經(jīng)財務部主任審核后保險公司賠付意見，確認是否同意賠償意見，根據(jù)省自行設置審批權(quán)限，對于不同保險條款理賠或一定金額以上的保險理賠，還需要總經(jīng)理辦公會議審批，對于地市/縣公司，還需要省公司財務部領(lǐng)導審批。
篇11
2008年11月10日，美國第二大電器產(chǎn)品零售連鎖店――電路城(Circuit City)向美國弗吉尼亞州里士滿法庭申請破產(chǎn)保護。電路城在全球15個國家擁有7500個電子產(chǎn)品供貨商，破產(chǎn)消息讓許多企業(yè)措手不及，已出口的貨物無法收匯幾成定局。而此時，我國一家公司卻在信用保險的掩護下從容脫身，順利收到電路城的最后一筆523萬美元貨款。據(jù)了解，2007年次貸危機爆發(fā)后，中國信用保險公司始終密切跟蹤電路城的信用異動跡象。隨著該公司財務狀況惡化以及公司高層頻頻變動，中國信用保險公司判斷電路城破產(chǎn)風險及違約概率顯著上升，隨后在近一年里逐步指導投保企業(yè)將對電路城的出口規(guī)模從3200萬美元降為零。2008年10月以來，中國信用保險公司不斷敦促投保企業(yè)關(guān)注電路城信用風險，盡快收回尾款。最終，收匯比合同約定的買方付款時間提前13―18天，比電路城申請破產(chǎn)的日期提前了10天，使投保企業(yè)成功避免了重大損失。
二、購買出口信用保險的重要性
出口信用保險是各國政府為提高本國產(chǎn)品的國際競爭力,以國家財政為后盾,為企業(yè)在出口貿(mào)易、對外投資和對外工程承包等經(jīng)濟活動中提供風險保障的一項特殊的政策性支持措施。通過國家設立的出口信用保險機構(gòu)承保企業(yè)的收匯風險,補償企業(yè)的收匯損失,可以保障企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性、安全性,使企業(yè)可以運用更加靈活的貿(mào)易手段參與國際競爭,不斷開拓新客戶、占領(lǐng)新市場。企業(yè)購買或投保出口信用保險可以給出口企業(yè)帶來的利益包括：
1.出口貿(mào)易收匯有安全保障。出口信用保險使企業(yè)出口貿(mào)易損失發(fā)生時給予經(jīng)濟補償，維護出口企業(yè)和銀行權(quán)益，避免呆壞賬發(fā)生，保證出口企業(yè)和銀行業(yè)務穩(wěn)健運行。
2008年受全球金融危機影響，許多歐美買家都出現(xiàn)破產(chǎn)、拖欠貨款甚至賴賬現(xiàn)象，我出口企業(yè)收匯風險日漸增高。2008年1―10月，中國信保積極發(fā)揮風險保障職能，及時向出口企業(yè)支付賠款5993.2萬美元，同比增長63.5%,投保信用險能讓收匯安全獲得保障。伴隨我國外貿(mào)“盤子”越來越大，出口企業(yè)因海外買家財務狀況惡化而受損的案例屢見不鮮，當前金融危機加劇了這一趨向，亟須有效利用信用險保障機制，提高企業(yè)抗風險能力。
2.有出口信用保險保障，出口商可以放心地采用更靈活的結(jié)算方式，開拓新市場，擴大業(yè)務量，從而使企業(yè)市場競爭能力更強，開拓國際貿(mào)易市場更大膽。例如，遼寧省某上市公司接觸了一個歐洲的毛織品買家，對方提出采取賒銷的結(jié)算方式，訂單為300多萬美元。由于受金融危機的影響，該上市公司對買家心里沒底，于是請中國信保協(xié)助調(diào)查買家資信。中國信保迅速提供相關(guān)服務使其吃上了“定心丸”，目前該合同執(zhí)行順利，回款情況良好，僅這一筆交易就能夠?qū)崿F(xiàn)利潤約150萬元人民幣。
3．出口信用保險可以為企業(yè)獲得出口信貸融資提供便利。資金短缺、融資困難是企業(yè)共同的難題，在投保出口信用保險后，收匯風險顯著降低，融資銀行才愿意提供資金融通。當前制約中小企業(yè)發(fā)展和外貿(mào)規(guī)模的一個重要因素是資金不足。國家雖然鼓勵本國的銀行對本國出口商或外國進口商(或其銀行),提供融資便利。但是由于中小企業(yè)的財力不足使得這種貸款往往風險較高,除了以信用證支付的以外,銀行一般不愿意提供貸款。這樣一來就嚴重地制約了中小型外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展。但是在出口信用保險的配合下,銀行放貸的風險大大降低。
4.有助于企業(yè)自身信用評級和信用管理水平的提高。
在當前席卷全球的經(jīng)濟危機中，信用評級具有更加特殊的意義。它既是整個社會信用體系建設的重要組成部分，又是企業(yè)的信用身份證。較高的信用級別體現(xiàn)了企業(yè)的信用水平和履約能力，可以幫助企業(yè)在危機中尋覓更多的商業(yè)機會，降低融資成本，獲得更為廣泛的信用資源和長久的經(jīng)濟利益，有助于企業(yè)健康、快速地發(fā)展。同時，出口信用保險有利于出口商獲得多方面的信息咨詢服務，加強信用風險管理，事先避免和防范損失發(fā)生。由此將有力推進整個行業(yè)信用體系建設的進程，對擴大內(nèi)需、轉(zhuǎn)變行業(yè)增長方式、促進行業(yè)和諧發(fā)展產(chǎn)生積極的作用。
2008年，中國出口信用保險公司建立了以數(shù)理技術(shù)為基礎(chǔ)的信用風險評價系統(tǒng)―SinoRating信用評級，對信用風險進行更為精確的度量。SinoRating最大程度地汲取了中國信保多年的承保經(jīng)驗及豐富的貿(mào)易鏈群體風險評價手段，運用定性分析與定量分析相結(jié)合、外部因素與內(nèi)部因素相結(jié)合、靜態(tài)分析與動態(tài)分析相結(jié)合、歷史因素與趨勢預測相結(jié)合的方法，既強調(diào)了信用評級標準的一致性和科學性，又兼顧了評級指標的可操作性和評級模型的適用性，從本質(zhì)上揭示信用主體的信用風險。同時，中國信保還擁有容量巨大的信用風險信息數(shù)據(jù)庫，其中包括國家風險分析數(shù)據(jù)、海外區(qū)域和行業(yè)的風險報告、600多萬家中國企業(yè)信息、50多萬家境外企業(yè)信息以及全球企業(yè)貿(mào)易保險的數(shù)據(jù)信息。
三、出口企業(yè)如何投保出口信用保險
出口信用保險一般可分為短期出口信用保險和中長期出口信用保險,下面以短期出口信用保險為例介紹如何辦理出口信用保險。短期出口信用保險一般情況下是保障信用期限在一年以內(nèi)的出口收匯風險。適用于出口企業(yè)從事以信用證（L/C）、付款交單（D/P）、承兌交單（D/A）、賒銷（OA）結(jié)算方式自中國出口或轉(zhuǎn)口的貿(mào)易。它承保的商業(yè)風險,一般來說由破產(chǎn)、無力償付債務、拖欠等其它商業(yè)風險造成損失的最高賠償比例為90%,由買方拒收貨物所造成損失的最高賠償比例為80%。
1.申請投保。填寫《短期出口信用保險綜合險投保單》一式三份，把本出口企業(yè)的名稱、地址、投保范圍、出口情況、適保范圍內(nèi)的買方清單及其他需要說明的情況填寫清楚后，企業(yè)法人簽章，向保險公司申請投保出口信用保險。
2.申請限額。在接到保險公司承保并簽發(fā)的《短期出口信用保險綜合險保險單》后，應就本保單適用范圍出口的每一家盡早向本公司書面申請信用限額，并填寫《短期出口信用綜合險買方信用限額申請表》一式三聯(lián)，按表內(nèi)的要求，把買家的情況，雙方貿(mào)易條件以及本企業(yè)所需的限額如實填寫清楚，為本企業(yè)在適保范圍內(nèi)的全部海外新舊買家申請信用限額。
3.申報出口。保險公司通過《短期出口信用綜合險買方信用限額審批單》批復限額，每批出貨后，十五天內(nèi)（或每月十號前）逐批填寫《短期出口信用綜合險出口申報單》（或《短期出口信用保險綜合險出口月申報表及保費計算書》）一式三份，按表中之要求，把出口的情況如實清楚填寫，供保險公司計收保險費。對于未在規(guī)定時間內(nèi)申報的出口，保險公司有權(quán)要求補報。但若補報的出口已經(jīng)發(fā)生損失或可能引起損失的事件已經(jīng)發(fā)生，本公司有權(quán)拒絕接受補報。如有故意不報或嚴重漏報或誤報情況，本公司對已申報出口所發(fā)生的損失，有權(quán)拒絕承擔責任。
4．繳納保險費。在收到保險公司發(fā)出的“保險費發(fā)票”及有關(guān)托收單據(jù)的日期起十日內(nèi)應繳付保險費。如未在規(guī)定期限內(nèi)交付保險費，本公司對申報的有關(guān)出口，不負賠償責任；如超過規(guī)定期限二個月仍未交付保險費，本公司有權(quán)終止保單，已收的保險費概不退還。本公司每個月按您的申報和報單薄明細表列明的費率，計算應交的保險費。 保險費率如需調(diào)整，本公司將書面通知您，通知發(fā)出后第二個月出口的貨物，保險費按新費率計算。
5．填報可損。出貨后，買方己破產(chǎn)或無力償付債務、買方己提出拒絕收貨及付款、買方逾期三個月未付或末付清貨款或者發(fā)生本公司承保的政治風險項下的事件，應在十天內(nèi)向保險公司填報《短期出口信用保險可能損失通知書》。要清楚簡述案情，并在賠償?shù)却溟g，努力催收貨款，密切與保險公司聯(lián)系，及時告之追討或處理的進程和結(jié)果。
6．索賠損失。收不到貨款且追討無效，保險條款規(guī)定的賠償?shù)却趯脻M，應盡快以書面的形式向保險公司提出索賠，并填寫《短期出口信用保險索賠申請書》，同時，齊全、真實地提供"申請書"列明的所需單證（包括貿(mào)易合同、提單、出口報關(guān)單、發(fā)票、裝箱單、匯票、買賣雙 方往來函電、《信用限額審批單》、出口申報表和本公司要求的其他資料）。 對因買方無力償付債務所致?lián)p失的索賠，保險公司在證實買方破產(chǎn)或喪失償付能力后盡快賠付；對其它原因所致?lián)p失的索賠，保險公司在規(guī)定的賠償?shù)却跐M后，盡快賠付。對買方無力償付債務引起的損失，如未在買方被宣告破產(chǎn)或喪失償付能力后一個月內(nèi)提出索賠，對其它原因引起的損失，未在賠償?shù)却跐M后兩個月內(nèi)提出索賠，又未提出充分理由，保險公司對您的索賠有權(quán)拒絕受理。保險公司對保險責任范圍內(nèi)的損失，分別按保單明細表所列商業(yè)信用風和政治風險所致?lián)p失的賠償百分比賠償。但賠償以不超過本公司批準買方信用限額或被保險人自行掌握信用限額的上述百分比為限。
7．權(quán)益轉(zhuǎn)讓。獲悉保險公司的賠償通知后，須出具《賠款收據(jù)及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》（中英文各一份）和中英文的《追討委托書》。 如果買方逾期三個月未付或未付清貨款，可在報“可能損失通知書”時同意委托保險公司先追討，需提供該案的合同、提單、發(fā)票、貿(mào)易雙方往來函電及中英文《追討委托書》。
參考文獻：
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篇12
在必備材料中，被保險人身份件原件和申請人身份證原件，保險合同(如果是針對附加險索賠，也要提供主險保單)原件，繳費證明(如果是期繳產(chǎn)品，需提供最后一次繳費發(fā)票)，都是投保人手中留存的，只要索賠時帶上就行。如果身份證明、關(guān)系證明(如結(jié)婚證等)過期或遺失了，需要向當?shù)毓膊块T掛失并提供相應的證明或補辦。
《理賠申請書》是由保險公司印刷好的，可以請人或者自己去保險公司的理賠網(wǎng)點索取，在索賠前提前填好或者當時填寫都可以。
如果需要他人代為辦理索賠時，按照保險公司要求，需要提交《理賠委托書》。自己不會寫授權(quán)書也沒關(guān)系，保險公司提會供印刷好的《理賠委托書》，只要委托人親筆簽字授權(quán)就行，唯一需要注意的是，要注明授權(quán)范圍。
受益人去保險公司領(lǐng)保險金需要提供身份證明文件，一般來說本人身份證即可。若不能親自領(lǐng)取保險金，委托其他人代領(lǐng)時，除了提供領(lǐng)款人的身份證，還要再提供經(jīng)當?shù)毓C處公證的委托書。
如果受益人不是被保險人本人，領(lǐng)款時保險公司還需確認，領(lǐng)款人與被保險人的關(guān)系是否與合同約定的一致，因此要提供一份關(guān)系證明。常見的關(guān)系有：夫妻關(guān)系，可用結(jié)婚證證明；父母關(guān)系，可到派出所出具戶籍證明；子女關(guān)系，用出生證，或者派出所出具的戶籍證明均可。
醫(yī)療類證明
醫(yī)療類理賠是保險理賠中發(fā)生比較多的，其涉及的材料比較瑣碎，如病歷、診斷證明、出院小結(jié)、醫(yī)療發(fā)票等。很多人覺得索賠難，就是被這些材料絆住了腳。但這些材料的收集并不難，只要細心就行。
門(急)診手冊或門(急)診病歷
在醫(yī)院門診或急診部門接收治療、檢查時，醫(yī)生都會在門(急)診手冊或門(急)診病歷上填寫就診情況。正常情況下，門(急)診手冊或門(急)診病歷由患者自己保存。也有少數(shù)醫(yī)院能建大病歷，由醫(yī)院代為保管這些材料，如果遇到此種情況，向醫(yī)院取回即可。
疾病診斷證明書或醫(yī)療診斷證明書
一些以發(fā)生某種疾病為賠付條件的保險，要求提供疾病診斷證明書或醫(yī)療診斷證明書。如果是一般疾病，可以在就診后主動向主治醫(yī)生索要診斷證明書。
如果是重大疾病(含癌癥)，除了在確診后向有資質(zhì)的醫(yī)生索要診斷證明書外，還要保留與重大疾病診斷有關(guān)的其他醫(yī)學證明材料，比如各項檢驗、檢查(如血液、影像等)報告、組織病理報告等，同診斷證明一并提交。
出院小結(jié)或出院記錄
如果投保住院費用補償、住院津貼等保險，一份出院小結(jié)或出院記錄是理賠時必不可少的。正常情況下，醫(yī)院會在辦理出院手續(xù)時提供這項證明，只要收好即可。如果主治醫(yī)生忘記提供，記得索要。
醫(yī)療費用收據(jù)、費用清單(處方)
在醫(yī)治過程中，醫(yī)生會根據(jù)病情治療需要開具處方，病人要根據(jù)處方去繳費。只要每次繳費時保存好費用清單(處方)和原始收據(jù)即可。不過要注意，收據(jù)要為稅務部門監(jiān)制的統(tǒng)一發(fā)票，且蓋有醫(yī)院財務章才有效。
如果因某些原因提供單據(jù)復印件，比如先在另一保險公司索賠，原始單據(jù)要留下，則要請報銷單位提供相關(guān)證明并蓋章。如果已在醫(yī)保報銷的，需提供醫(yī)保審核單。
收集證明材料只是一方面，理賠申請人必須要注意保險合同對醫(yī)療方面的具體要求。
最普遍的約束是報銷范圍限制在社保報銷目錄以內(nèi)，對超社保的用藥不負責賠償。
某些保險合同中約定，就診的醫(yī)院要達到某個級別，比如有些要求必須為三級(含)以上的醫(yī)院，甚至有些要求必須去指定的醫(yī)院就診才能負責賠付。
還有些對開具診斷證明的醫(yī)生的資質(zhì)也有要求，比如某些保險公司要求，能開重大疾病診斷證明書的醫(yī)師必須為“擁有處方權(quán)及診斷權(quán)的、國家認可的具有主任級專業(yè)技術(shù)資格的醫(yī)師”。
為了順利理賠，必須對這些要求做到心中有數(shù)，并在治療過程中與醫(yī)生溝通清楚，說明保險公司的要求。
事故類證明
發(fā)生意外傷害事故、殘疾、身故之類的保險事故時，保險公司要求出示的材料就要有事故類證明，大致包括意外事故證明、傷殘證明、死亡證明、銷戶證明等。
意外事故證明
發(fā)生意外事故索賠時，應準備“意外事故證明”材料。相應的材料應根據(jù)事故發(fā)生原因，由對應的監(jiān)管機構(gòu)出具。如道路交通事故可向交警部門索要“交通事故責任認定書”，意外被打傷或遭搶劫可以提供110報警或公安部門出具的“事故證明”，火災事故需由消防部門出具，工傷事故應由所在單位提供等。
傷殘證明
殘疾保險金的索賠須提供殘疾鑒定證明(法醫(yī)學鑒定書或醫(yī)院鑒定診斷書、失能鑒定書)。此類證明材料需到保險公司認可的有資質(zhì)的鑒定機構(gòu)開具，如公檢法機構(gòu)的法醫(yī)部門。原則上傷殘鑒定由申請人自行申請鑒定，只有當保險公司對鑒定有異議時才會要求重新鑒定，但鑒定前最好同保險公司理賠部門取得聯(lián)系。
死亡證明
根據(jù)死亡地點、原因的不同，開立死亡證明的機構(gòu)有所區(qū)別。在醫(yī)院內(nèi)身故，可由醫(yī)院出具“居民醫(yī)學死亡證明書”；在醫(yī)院外身故，可由公安部門出具“死亡證明書”；死因不明者，應由公檢法機構(gòu)的法醫(yī)部門出具鑒定報告；對于因失蹤而推定被保險人死亡的，可向當?shù)胤ㄔ荷暾埍槐ｋU人“宣告死亡”，經(jīng)法院公告和法律規(guī)定的等待期后，法院會依法出具“宣告死亡判決書”。
銷戶證明
居民死亡后，須由其家屬到戶口所在地派出所進行戶口注銷，派出所在將戶口簿被保險人所在頁蓋上“死亡”章，申請人在申請保險金時應當提供蓋有此章的戶口簿。
篇13
方女士患有多年的白內(nèi)障，且已由醫(yī)生確診并進行過一些治療。在購買重疾險時，她并沒有意識到這與自己買保險有關(guān)系，人也沒有詳細詢問。一年后，方女士感覺視力逐漸下降，到醫(yī)院檢查，結(jié)果是需要開刀住院。方女士的家人索賠時，保險公司以未如實告知為由拒賠。
對于履行如何告知義務時容易犯的幾個錯誤，以及如何履行如實告知義務，可參考本刊保險欄目小專題《繃緊如實告知這根弦》(2008年第3期)。再次提醒投保人，如果在發(fā)生保險事故前發(fā)現(xiàn)自己在告知環(huán)節(jié)犯了錯誤，應該及時與保險公司聯(lián)系。大部分保險公司都會以秉持公正的態(tài)度來處理。
超出保險責任范圍
保險只針對特定風險提供保障，每個保險產(chǎn)品都有規(guī)定的保障范圍。只有保險責任范圍內(nèi)的事故，保險公司才管。
平先生長期從事長途貸運工作，2007年底為自己購買了一份意外險(含意外醫(yī)療保障)。2008年春節(jié)期間，平先生駕車造成交通事故，導致其雙腿殘疾。在治療期間，平先生的親屬認為平先生購買了意外險，因此決定使用昂貴的進口假肢。平先生的家屬在辦理完相關(guān)手續(xù)后來到保險公司進行索賠，可保險公司只承擔了平先生入院檢查、治療所花的費用，而其占比例最大的假肢費用卻不予賠付，理由是假肢超過了國家社保的范圍，保險公司不承擔賠付責任。
很多投保人對保險望文生義，比如以為買了車險，出了事故都能索賠；買了重疾險，得了什么大病都可以要求賠償。每一份保險，都有自己特定的保障內(nèi)容，理性的投保人，要以負責的態(tài)度事前了解清楚所買的保險責任范圍，而不是一味譴責保險合同是“霸王條款”。
屬免責條款范圍
在保險合同中，投保人不但要看能保什么的“保險責任”部分，還要重點關(guān)注“除外責任(免責條款)”。
錢先生2007年2月份買了一份意外險。6月份他和好友去野外旅游，在一次攀巖中不幸摔傷。經(jīng)過醫(yī)院治療出院后，錢先生便到保險公司理賠，但被告知攀巖不屬于意外險的保險責任，拒絕賠償。錢先生回家翻閱自己的保險條款，才發(fā)現(xiàn)條款中將漂流、賽馬、攀巖等列為保險的除外責任。
目前所有的保險都有除外責任，比如車險中車輛超載出險、駕駛員酒后駕車等都不在保險范圍內(nèi)；重大疾病保險把遺傳性疾病排除在外，以死亡為給付條件的保險對自殺、故意殺人等有除外規(guī)定。即使同一險種，不同產(chǎn)品對除外責任的規(guī)定也有不同，要格外注意。一般來說，高風險活動和危險項目都會被列入保險公司的免責條款。
超出繳費寬限期不賠
人壽保險大部分為長期合同，繳費期間有的長達幾十年。投保人在繳費期間因出差、遺忘、暫時性經(jīng)濟拮據(jù)等原因可能會出現(xiàn)一些無法按時繳費的情形。為避免保險單輕易失效，保險公司一般給投保人一個寬限期，在寬限期發(fā)生保險事故的，仍給付保險金。但如果過了寬限期仍未交費，又沒有保險費自動墊交條款保護的，保單就會進入失效期，發(fā)生保險事故就得不到賠償了。
彭先生2001年5月1日購買了某保險公司的終身壽險，繳費期30年。2005年起，彭先生由于生意虧損沒有按時繳納保費。2004年8月，在一次事故中彭先生不幸身亡。其家屬索賠時遭到保險公司拒絕，理由是彭先生的保單已經(jīng)超出該公司規(guī)定的60日的寬限期，因此保單已經(jīng)失效。
《保險法》規(guī)定的寬限期為2個月。如果因某種原因，60天內(nèi)都沒有繳納保費，投保人還有最后一次機會令保單“起死回生”，那就是申請保單復效。保單復效在合同效力中止之日起2年內(nèi)辦理均可辦理，投保人要填寫復效申請書，并按照保險公司的要求，重新提供健康聲明書或到指定機構(gòu)體檢。
他人代簽名
代簽名是指在投保書、健康告知、授權(quán)委托書、保單回執(zhí)及各類變更申請書等保險資料上，保險公司規(guī)定需客戶(投保人、被保險人、受益人或監(jiān)護人)親筆簽名卻非本人簽名的。如果違反了此規(guī)定，缺少親筆簽名這個要件，保險合同便不成立，理賠更是無從談起。
馬女士去年為丈夫投保了一份重大疾病保險。當時由于丈夫到外地出差，并且人也沒有提出異議，馬女士就代丈夫在保單上簽了他的名字。但是今年馬女士的愛人突然患了急性心肌梗，當她向保公司提出索賠時，保險公司卻以保險單簽名不真實、保險合同不成立為由拒絕賠付。
為了避免不必要的麻煩和糾紛，即使夫妻，也不能想當然地代簽投保人的名字，以免日后陷于被動。實在無法親筆簽名，需由他人代簽的，在代簽保險單時也一定要取得對方的書面授權(quán)書。如果已經(jīng)代簽名，要馬上與保險公司聯(lián)系，與保險公司協(xié)商解決。
觀察期內(nèi)發(fā)生保險事故
觀察期又叫等待期，是指在保險合同簽訂后的一段時間內(nèi)(通常為3個月～1年)，如果被保險人患合同規(guī)定的疾病，或者因疾病身故，保險公司不承擔賠償責任。這種情況在健康保險中最為常見。
黃先生2004年8月15日購買了一份某保險公司重大疾病保險，規(guī)定觀察期為90天。2004年10月8日，黃先生被查出患有肝癌。通過翻閱相關(guān)條款，黃先生了解到，重大疾病保險是及時給付型保險，只要醫(yī)院確診就可以提前獲得足額保險金。于是他在2004年1O月13日向保險公司提出理賠請求。保險公司查看保單情況后，以該保單還在觀察期內(nèi)，不需要承保為由拒絕賠付。
沒有過觀察期即意味著保險合同沒有正式生效，投保人無法得到相應的賠償。之所以會有這項規(guī)定，是保險公司基于防范風險的考慮，也防止帶病投保造成對健康體投保人的不公平。觀察期一般是在被保險人在首次投保時，從合同生效日算起，一般只適用于第一個保險年度，對于可續(xù)保單來說，續(xù)保年度不再有等待期。
醫(yī)療費用重復索賠
部分保險產(chǎn)品的賠付，依據(jù)的是補償性原則。對因保險事故造成的損失，根據(jù)實際損失情況進行補償，不會讓投保人從損失補償中獲利。
郭女士以前買過意外險并經(jīng)歷過出險事故，雖然保險公司對其進行了賠付但最后的賠付額并沒有完全補足付出的醫(yī)療費。因此郭女士就想再多買一份醫(yī)療費用險，哪怕出險后保險公司不能全賠但卻可以得到兩份賠償。2007年初她又在另外一個保險公司買了一份附加醫(yī)療費用保險。2007年12月，郭女士在餐廳就餐時被餐廳
二樓掉落的盤子擊中頭部入院治療。她順利地在第一家保險公司得到了賠付，但她到另外一個保險公司進行索賠時被告知拒絕賠償。
2006年9月1日起實施的《健康險管理辦法》第4條第4款規(guī)定，“費用補償型醫(yī)療保險的給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額。”即數(shù)家保險公司給付的保險金額最終不會超過實際在醫(yī)院辦理出院手續(xù)結(jié)賬時已經(jīng)用去的金額。
另外，目前住院醫(yī)療費用型保險大都是以城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險為基礎(chǔ)，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險中的自費藥、一些特殊檢查費按比例自付的部分，商業(yè)醫(yī)療保險也一樣不能報銷。
理賠材料不齊備
保險公司對事故的性質(zhì)認定，對損失的補償程度，在很大程度上依靠申請人提供的相關(guān)證明材料。如果材料不全，保險公司就無法對事故進行判斷，而有些材料丟失或短期內(nèi)難以取得，就會造成理賠延遲，嚴重者在保險有效期內(nèi)會導致索賠失效。
李先生2O07年給自己的孩子買了一份住院醫(yī)療保險，有效期為10年。2007年年底，李先生的孩子因為肺結(jié)核住院治療，前后共半年時間，治療費用4.5萬元。出院時李先生只拿了張發(fā)票就回家了，安頓好孩子之后李先生想到了為孩子購買的醫(yī)療保險，隨即向保險公司提出理賠申請，在隨后申請保險理賠時發(fā)現(xiàn)要補交病歷、費用清單等資料，于是又跑了幾次醫(yī)院。折騰的筋疲力盡。按照他的話說，補辦這些手續(xù)甚至比照顧孩子還讓他覺得累。
為了讓理賠更順利、迅速，在發(fā)生事故后，就應馬上向保險公司詢問需要哪些理賠資料，并按照要求認真準備，理賠時一次提交齊全，免得給自己既添麻煩又誤事。
遺漏必要手續(xù)
