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保險畢業(yè)論文:保險畢業(yè)論文提高非車險理賠質量的探討
保險畢業(yè)論文
保險畢業(yè)論文
內(nèi)容提要:在財產(chǎn)保險中，保險理賠是經(jīng)營管理的一個重要環(huán)節(jié)。非車險理賠涵蓋了除車險以外所有險種的理賠，理賠質量的好壞，直接關系到公司信譽和經(jīng)營效益。分析非車險理賠中存在的問題，掌握其特點，采取有效措施提高非車險理賠工作質量，是做好理賠工作，維護保險合同的嚴肅性和當事人合法權益，促進保險業(yè)務健康發(fā)展的關鍵所在。
在財產(chǎn)保險的理賠中，非車險理賠通常是指財產(chǎn)險業(yè)務中除機動車輛保險以外的其他險種的理賠，包含企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、工程保險、責任保險、農(nóng)業(yè)保險等若干個險種。保險理賠工作質量的好壞，直接影響到公司信譽和經(jīng)營效益。
一、問題的提出
近年來，由于保險覆蓋面的逐步擴大和新險種的大量增加，以及人保公司市、縣兩級公司內(nèi)部機構的整合，三個中心（業(yè)務處理中心、客戶服務中心、財務中心）的建立，理賠人員不足尤其是非車險理賠人員匱乏的問題日益顯現(xiàn)出來。理賠人員不適應非車險理賠的矛盾越來越突出，工作中的失誤和延時現(xiàn)象時有發(fā)生，有些還因為處理不當造成保險糾紛，直接影響到保險合同當事人以及保險中介機構的利益，影響到保險合同的合法履行。同時，也影響到公司理賠工作的質量和經(jīng)營管理水平。因此，找出非車險理賠工作的特點，采取有效措施提高保險理賠工作質量，是當前形勢下各級公司亟待解決的一個重要問題。
二、非車險理賠工作的特點
一）保源分散，涉及面廣。
在人保公司的業(yè)務總量中，車險業(yè)務占較大份額，人保總公司和人保河南省公司近三年的車險保費收入均達到業(yè)務總量的60%以上，而占份額不足40%的非車險業(yè)務，其保源較為分散，不同險種保額懸殊較大，涉及社會經(jīng)濟生活的各行各業(yè)、千家萬戶，可謂無所不及。這種保險覆蓋面廣、風險多樣化的特點，要求保險從業(yè)人員的知識面要隨之拓寬，對涉及開辦險種的相關知識，不能僅簡單的了解，而應是熟知和掌握。如在企財險中承保機械制造業(yè)的綜合險附加機損險，要了解房屋建筑物的結構，了解和掌握從原材料購進到產(chǎn)品出廠的生產(chǎn)過程和面臨的風險，了解車、磨、刨、銑、鏜等工藝流程，了解配件、總裝、產(chǎn)品包裝和銷售渠道，了解制造成本中各項目各環(huán)節(jié)的構成；在家財險中，要了解和掌握一般家庭和特殊家庭、貧困家庭和富裕家庭的財產(chǎn)構成，了解房屋、裝修、家具用具、衣服被褥、家用電器、文化娛樂用品等物品的價值和使用特點；在貨運險中，要了解和掌握貨物的種類，運輸工具，啟運地和目的地，標的流動過程中的形態(tài)變化，保險合同的轉讓，被保險人、托運人、承運人、保管人的責任等；在責任險項下的產(chǎn)品責任險中，要了解和掌握該產(chǎn)品的生產(chǎn)過程和使用特點，產(chǎn)品的缺陷，制造商、批發(fā)商、零售商的責任，追溯期的應用，消費者的消費行為與合法權益等。此外，理賠人員還應掌握風險管理知識，學會分析、研究相關的風險源、風險特點、規(guī)避和轉移風險的手段等。
（二）案件集中，工作量大。
非車險理賠中遇到的一個棘手問題，就是風險的發(fā)生和案件處理不像車險那樣頻繁，而是相對集中，大案和復雜案件較多。如發(fā)生重大意外事故、大面積自然災害、自然災害連續(xù)發(fā)生、保險標的發(fā)生保險事故波及相鄰保險標的等，這些都會給理賠工作帶來較大的壓力和工作量，且由于險種的特點所致，一些案件在理賠中的查證、鑒定、理算、追償?shù)拳h(huán)節(jié)耗時長、牽涉精力大。如2002年7月19日發(fā)生在我省的特大冰雹、龍卷風災害，涉及多個市、縣的多項險種，多個被保險人，僅鄭州市除車險外就有2711戶企業(yè)和家庭受損，賠款總金額高達1207萬元。這就要求理賠人員既要有過硬的本領、嫻熟的技術，又要有吃苦耐勞的精神和連續(xù)作戰(zhàn)的能力。
（三）案情復雜，技術含量高。
非車險案件的案情往往比較復雜，即使一個較小的案件，也會因涉及多方而復雜起來。如公眾責任險中，顧客在購物時因試用商品意外致傷，就與廠家、商家、銷售人員、共同購物人有關聯(lián)；在建筑工程險中，工程項目因暴雨受損，則同工程所有人、設計單位、承包人、分包人、監(jiān)理工程師有關聯(lián)。在企財險、貨運險、農(nóng)業(yè)險中更是如此，既有出險原因（保險責任）、案情發(fā)展、定責定損的復雜性，又涉及相關責任方認定、代位求償、仲裁訴訟等法律程序；既要求業(yè)務人員通曉保險產(chǎn)品的屬性，細分保險標的和保險責任，又要求他們熟悉相關的法律知識、財務知識、行業(yè)知識、日常生活知識。如企財險中涉及不同行業(yè)計算存貨損失的增值稅抵扣問題、各級書店的圖書價差問題、藥材批發(fā)和零售企業(yè)的采購價與加工成本問題、零售商業(yè)中的代銷賒銷問題等，都需要把保險知識與之結合起來理解和應用，才能知己知彼，心中有數(shù)，客觀公正地處理賠案。
（四）社會關注，影響力大。
非車險業(yè)務的保障對象與人們的生產(chǎn)生活息息相關，承保標的一旦發(fā)生保險事故，往往會成為社會各界和新聞媒體關注的焦點，成為人們茶余飯后談論的話題。所以，理賠質量的好壞、速度的快慢，直接影響到客戶的利益和后續(xù)購買力，影響到公司的信譽，影響到保險資源的開發(fā)和利用。在市場經(jīng)濟條件下，隨著經(jīng)濟全球化和保險經(jīng)營國際化，隨著保險供求關系的變化和保險產(chǎn)品的增多，這種影響將會進一步擴大。
三、提高非車險業(yè)務理賠工作質量的對策保險公司是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，保險事故發(fā)生后，保險公司按照合同約定主動、迅速、、合理的處理各類案件，維護被保險人的合法權益，是義不容辭的責任。保險消費大眾化和保險理賠市場化（如公估行的介入）的趨勢，也對練好內(nèi)功、強化理賠工作質量提出了新的要求。筆者認為，做好非車險理賠工作，應從以下幾方面人手：
（一）熟知保險條款和相關知識。保險條款和條款解釋是國家保險監(jiān)督管理部門頒布的保險產(chǎn)品質量標準，是保險人和被保險人應當共同遵守的合同內(nèi)容，也是理賠人員處置理賠案件的準則。因此，作為理賠人員，應當熟練掌握各險種的條款和條款解釋，既要合理區(qū)分已保財產(chǎn)和未保財產(chǎn)，又要掌握基本風險責任和特殊風險責任，還要把握條款解釋和行業(yè)解釋的共同點與不同點。此外，理賠人員要熟知與承保標的相關的行業(yè)知識和生產(chǎn)生活常識。做到理論與實踐相結合、保險知識與非保險知識相結合、堅持原則與靈活運用相結合。
（二）增強法律意識和自我保護意識。由于風險多樣化和案件多樣化，加之部分客戶在保險標的受損后一味考慮自身利益，往往片面理解和誤解保險條款，因此保險人和被保險人之間有時不可避免地會出現(xiàn)較大意見分歧以致發(fā)生保險糾紛。理賠人員必須掌握相關法律知識，認真學習《民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國消費者權益保障法》，在工作實踐中，自覺運用法律武器，做好耐心細致的說服引導工作，把被保險人的認識統(tǒng)一到保險合同內(nèi)容上來，客觀公正地商洽理賠事項。（三）提升專業(yè)技能培訓的水平。保險行業(yè)是一個綜合性很強的行業(yè)，保險從業(yè)人員一般都經(jīng)過多次的崗前和在崗培訓。隨著險種的增多、標的的變化、風險系數(shù)的增大、投保人和被保險人索賠意識的增強，對保險理賠工作和理賠人員也提出了更高的要求。因此，要在傳統(tǒng)培訓的基礎上，以集中進行專業(yè)培訓為主，選擇有較高理賠知識和實踐經(jīng)驗的教師，選定針對性強的教材，采取靈活的授課方式。不能就保險學保險，不能走“單打一”的老路子，要在學習保險專業(yè)知識的基礎上，拓寬知識面。通過培訓達到理論水平同實戰(zhàn)能力相結合；保險理賠原則和認定同工作中的疑點、難點相結合；保險產(chǎn)品性能、保險保障功能同保護保險合同當事人利益、維護消費者合法權益相結合。從而使每個理賠環(huán)節(jié)都能體現(xiàn)“重合同、守信用、實事求是”的理賠原則，使每個理賠人員都能在工作中做到不惜賠、不濫賠、不錯賠。
（四）采取“走出去、請進來”的方法，提高理賠人員的相關專業(yè)知識水平。一方面，組織理賠骨干人員到高等院校參加專業(yè)研修班，學習財務知識和成本核算知識，學習專業(yè)鑒定知識和種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)知識等。另一方面，可以聘請有關專家、行業(yè)人士、高等院校的教師到公司為理賠人員進行短期專業(yè)培訓，講解專業(yè)知識，傳授專業(yè)技能。此外，還可以到經(jīng)營某一險種時間長、業(yè)務量大的公司進行專題學習、取長補短。
（五）定期舉辦典型案例分析會。針對不同險種、不同案件、不同地區(qū)的特點，選擇金額較大、環(huán)節(jié)較多、案情復雜的有代表性案件，召開典型案件分析會或研討會，由理賠當事人講述和分析案件處理中的責任認定、矛盾焦點、工作方法、求同存異的過程等，相互交流理賠經(jīng)驗、透析案情、統(tǒng)一認識，提高理賠人員處理疑難案件、復雜案件和大面積災害案件的能力。
（六）選擇突發(fā)案件進行現(xiàn)場“會診”。發(fā)生較大保險事故后，可根據(jù)險種不同，由上級公司召集所屬單位的相關理賠人員共同趕到事故現(xiàn)場，從現(xiàn)場施救、調查取證，到定責定損、善后處理，集中幾天時間，邊處理、邊討論，融工作、學習、交流、提高為一體，既可以加快理賠速度、提高理賠質量，又可以在實踐中培訓人員、鍛煉隊伍，從而收到事半功倍的效果。（七）建立科學的統(tǒng)計分析系統(tǒng)。要定期或不定期對已結案件進行綜合分析，實施賠付案件評估，加強事后監(jiān)督，從中找出存在的問題和一些規(guī)律性的東西，及時校正和規(guī)范。
保險畢業(yè)論文:保險畢業(yè)論文產(chǎn)保險防災減損技術研究
保險畢業(yè)論文
險畢業(yè)論文
一、研究目標和研究內(nèi)容
防災減損工作是保險業(yè)務的重要組成部分。做好防災減損工作，對保險企業(yè)提高自身效益具有十分重要的意義。為了減少自然災害對財產(chǎn)保險造成的損失，國內(nèi)外不少保險公司都在不同程度上開展了財產(chǎn)保險防災減損技術研究。
財產(chǎn)保險防災減損技術研究目標為：①根據(jù)保險業(yè)當前和未來財產(chǎn)保險防災減損的需要，建立管理系統(tǒng)模型，提高保險業(yè)在防災減損方面的科學決策能力；②綜合利用遙感、地理信息系統(tǒng)和全球定位系統(tǒng)集成方法，提高災害預測與評估研究的科學性和性；③結合不同地域自然環(huán)境的差異性和自然災害的特點，構建財產(chǎn)保險自然災害損失評估模型和自然災害預測和預報模型；④與其他相關部門或機構合作，逐步建立重點城市災害數(shù)據(jù)庫。
研究內(nèi)容為：①利用GIS（地理信息系統(tǒng)）技術將基礎災害信息和空間信息分層表現(xiàn)在圖層上，并可以交互查詢和動態(tài)更新；②利用遙感衛(wèi)星提供的多時相、全天候遙感圖像來獲取不同時期的洪澇災害的專題數(shù)據(jù)。在遙感圖像解譯系統(tǒng)下，通過對遙感圖像進行圖像增強、濾波、特征提取和分類、網(wǎng)格數(shù)據(jù)到矢量數(shù)據(jù)的變換、投影變換、坐標變換、幾何糾正、圖形并貼、比例尺統(tǒng)一等一系列的遙感圖像預處理過程，形成矢量數(shù)據(jù)庫，它轉換成地理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)輸出或者直接進入GIS空間和屬性數(shù)據(jù)庫；③利用GPS（全球定位系統(tǒng)）測量系統(tǒng)可獲取災情發(fā)生區(qū)域的大地測量的動態(tài)數(shù)據(jù)，經(jīng)標準化后進入GIS系統(tǒng)；④利用地理信息系統(tǒng)的空間分析功能，對不同時期的數(shù)據(jù)進行解析，建立監(jiān)測與評估模型；⑤把遙感影像（遙感時空數(shù)據(jù)庫）、圖形圖像（地理空間數(shù)據(jù)和GPS獲取的動態(tài)觀測數(shù)據(jù)）以及保險公司提供的保險責任信息經(jīng)過校正和標準化后疊加在一起，并利用這些復合信息進行災情監(jiān)測與財產(chǎn)損失評估；⑥利用以上獲取的數(shù)據(jù)建立財產(chǎn)保險防災減損決策支持模型。
二、技術方案
系統(tǒng)通過對致災因子和孕災環(huán)境的分析，采用一些預測或實測的方法，結合3S（GIS、GPS、RS）技術，將預測或實測結果以災害圖層的形式表現(xiàn)出來，同時，保險公司的保險責任也以保險責任圖層的形式體現(xiàn)出來，將兩個圖層相互疊加，采用損失評估模型，就可以對承災體由于災害產(chǎn)生的損失進行評估，得到財產(chǎn)損失評估結果，根據(jù)損失評估結果進行防災減損決策支持。
系統(tǒng)中包括7個數(shù)據(jù)源或數(shù)據(jù)模塊：GIS圖層、災害因子、災害圖層、保險責任數(shù)據(jù)、損失評估結果、保險理賠數(shù)據(jù)和決策支持。其中CIS圖層是基礎，災害圖層、保險責任數(shù)據(jù)和損失評估結果需要與GIS圖層相結合，以圖層的形式展現(xiàn)。
GIS圖層上包括點狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機構、金融機構、企事業(yè)單位、公檢法機構等圖層屬于點狀信息圖層；城市道路、等高線、河流等圖層屬于線狀信息圖層；行政區(qū)劃、綠地、湖泊等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標系進行配準，然后按照一定的順序進行疊加，就形成了基礎地理信息圖層，它反映的是事物的基本空間屬性。
災害因子包括致災因子和環(huán)境因素。所謂致災因子是指導致災害發(fā)生的觸發(fā)因素。洪澇災害的致災因子是致澇水量，以及與致澇水量有關的致災因素如降水量、降水歷時、河流水情要素等。這里定義模型涉及的致災因子為降水量、災害持續(xù)時間等。環(huán)境因素又稱孕災環(huán)境，指災害作用的環(huán)境，包括地表特征（植被、建筑物分布）、地形指數(shù)（高度、寬度、坡度、坡向）和排水能力等。
災害圖層是致災因子作用于環(huán)境因素上產(chǎn)生的結果，包括洪水淹沒區(qū)域、洪水淹沒水深、洪水淹沒時間、災害強度和模式。模式是對災情的劃分，包括典型模式（5年一遇的降雨、10年一遇的降雨等）、暴雨模式、臺風模式、暴雨臺風復合模式4種。
保險責任數(shù)據(jù)包括保單數(shù)據(jù)和標的損失系數(shù)，其中保單數(shù)據(jù)來自保險公司業(yè)務庫中的承保數(shù)據(jù)，而標的損失系數(shù)則是通過對保險理賠數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析的結果。標的信息和標的損失系數(shù)構成了系統(tǒng)中的承災因子（承災因子就是當災害發(fā)生時在致災因子影響下發(fā)生明顯變化而表現(xiàn)出災害特征的人文或自然要素）。
保險理賠數(shù)據(jù)來自保險公司業(yè)務庫中的歷史理賠數(shù)據(jù)。
損失評估結果是災害圖層和保險責任數(shù)據(jù)相結合，通過一定數(shù)學方法運算得到的。對應災害區(qū)域中各受損標的的損失情況，有兩種展現(xiàn)形式：以保單為中心和以客戶為中心。
決策支持是根據(jù)損失評估結果確定的，包括風險等級、防洪預案或施救方案、費率建議等。
通過對系統(tǒng)結構框架的細化，可以進一步將系統(tǒng)分解成為靜態(tài)模型和動態(tài)模型兩個部分，分別執(zhí)行不同的功能，下面將對靜態(tài)模型部分和動態(tài)模型部分進行闡述。
1．靜態(tài)模型
靜態(tài)模型反映財產(chǎn)保險防災減損系統(tǒng)的靜態(tài)結構，它是系統(tǒng)模型框架的基礎，是實施預測和評估的前提。
財產(chǎn)保險防災減損靜態(tài)模型主要包括三種圖層，對應一個數(shù)據(jù)庫。三種圖層是基礎圖層、責任圖層和災害圖層，對應的是保險公司防災減損中間數(shù)據(jù)庫。在靜態(tài)模型中，基礎圖層對應模型框架的及時層中的環(huán)境因素部分，它的主要來源是國家測繪機構提供的不同比例尺的基礎地理圖層，它為其他兩個圖層提供了基準信息。基礎地理圖層上包括點狀信息、線狀信息和面狀信息三種圖層，如城市政府機構、金融機構、企事業(yè)單位、公檢法機構等圖層屬于點狀信息圖層；城市道路、等高線等圖層屬于線狀信息圖層；城市水系、行政區(qū)劃等圖層屬于面狀信息圖層。將這些包含城市基本信息的圖層按照地理坐標系進行配準，然后按照一定的順序進行疊加，就形成了基礎地理信息圖層。它反映的是事物的基本空間屬性。
責任圖層對應的是模型框架中的保險責任數(shù)據(jù)，它是保險責任信息與地理信息的關聯(lián)圖層，它反映保險責任和保險公司營業(yè)網(wǎng)點等與保險責任有關的地理信息分布情況。責任分布圖層主要是點狀信息圖層，如財產(chǎn)保險標的位置，客戶的分布情況等。圖層上的信息點與防災減損中間庫中的業(yè)務數(shù)據(jù)相聯(lián)接。
災害圖層對應的是模型框架的災害圖層，它是主要風險與地理信息的關聯(lián)圖層，主要反映水災、風災等災害的地理分布情況。災害圖層主要是面狀信息圖層，如各個歷史年度水災分布情況等。這個圖層主要根據(jù)預測的或實際的災情信息進行計算，經(jīng)過處理形成面狀信息后，通過幾何校正和處理與基礎地理信息圖層進行匹配和校準后，與基礎地理圖層進行疊加。
防災減損中間數(shù)據(jù)庫中存放了客戶基本信息、業(yè)務基本信息、災害基本信息等，中間庫中的數(shù)據(jù)來源包括業(yè)務系統(tǒng)、客戶關系管理系統(tǒng)和可以得到的災害實時或歷史信息。
2．動態(tài)模型
動態(tài)模型反映財產(chǎn)保險防災減損系統(tǒng)的動態(tài)過程，體現(xiàn)了原型系統(tǒng)功能實現(xiàn)的過程。
動態(tài)模型包括災情預測、損失預評估、預案及應急方案三個部分。災情預測模型采用了基于DEM的災情預測模型，綜合考慮引發(fā)災情的各種因素，采用DEM模型進行初步預測，得到可能受災的地區(qū)、淹沒深度和持續(xù)時間，然后采用神經(jīng)網(wǎng)絡模型進行修正，使得預測精度進一步提高。損失評估模型在預測災情或者實際災情的基礎上，將對理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析得到的承災體損失系數(shù)作為損失度計算的一個的因素，在此基礎上最終形成災害損失評估結果。
（1）災情預測模型
災情預測模型的基本方法就是根據(jù)GIS系統(tǒng)提供的地理圖層，以及通過各種途徑獲取的災情參數(shù)和其他災情信息，預測災害到來時的淹沒區(qū)域、淹沒水深和災害強度等。災情預測需要從外部項取得數(shù)據(jù)，這些外部項包括電子地圖供應商、氣象部門、水務部門和遙感數(shù)據(jù)提供部門等。在處理方法中，系統(tǒng)按照不同種類的災害模式進行分類研究，這樣的研究結果更有針對性，也更加。系統(tǒng)生成不同模式下的災害圖層，供保險公司防災減損工作參考，同時為損失評估輸入必要的參數(shù)。模型中采用了基于GIS和RS的預測方法，最終得出所需要的災害圖層。災情預測過程如圖1所示。
災情預測的步驟是：
①從電子地圖、氣象數(shù)據(jù)、水務數(shù)據(jù)和遙感數(shù)據(jù)中獲取基礎數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行提取，并做預處理。提取出模型方法可以處理的數(shù)據(jù)。
②依據(jù)等高線數(shù)據(jù)和遙感影像數(shù)據(jù)建立DEM模型，按照各種模式，結合遙感得到的地形特征信息，承災體下墊面情況和植被截留情況，進行災情預測，得到可能被淹的區(qū)域、淹沒深度和持續(xù)時間，得到下一步運算所需的指標。
③將上步得到的結果和雨量信息等及從外部項得到的各指標輸入已經(jīng)訓練成功的網(wǎng)絡，經(jīng)運算得到預測的結果。
④對預測結果進行處理并反映到地理圖層中，使客戶可以了解災情預測的結果，并可以為進一步的損失評估所用。
（2）損失評估模型
財產(chǎn)損失評估模型有效利用收集到的信息（利用GIS技術、RS技術和GPS技術，把遙感影像、圖形圖像以及保險公司提供的保險責任信息經(jīng)過校正和標準化后疊加在一起的復合信息），建立模型并進行財產(chǎn)損失評估。
由于財產(chǎn)損失評估模型是針對保險企業(yè)建立的，所以其評估目的是根據(jù)投保標的的情況和實際發(fā)生的災害情況對標的所發(fā)生的直接損失進行評估，生成“財產(chǎn)損失評估表”，即對于每一個投保標的，給出其可能損失度，并計算出可能損失額，并給出所有投保標的可能的總損失額，以指導查勘小組的查勘定損工作。圖2顯示的是財產(chǎn)損失評估的過程。
財產(chǎn)損失評估模型的步驟如下：
①從災害圖層中提取災害數(shù)據(jù)，包括淹沒水深、淹沒時間、災害強度和淹沒區(qū)域。
②對歷史理賠數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析得到標的損失系數(shù)表。
③把在災害圖層中提取的淹沒區(qū)域與保險責任圖層進行疊加，得到受損標的信息，包括險種、標的類型和標的價值。根據(jù)險種和標的類型查找標的損失系數(shù)表，得到標的的損失系數(shù)。
④淹沒水深、淹沒時間、災害強度和標的損失系數(shù)共同組成財產(chǎn)損失評估模型的輸入因子，通過評估模型方法運算得到各災害區(qū)域中的標的的損失度。
（3）防洪澇預案和應急方案
保險系統(tǒng)防洪澇預案是為保障保險財產(chǎn)安全、避免或減少保險財產(chǎn)因洪澇災害帶來的損失，在現(xiàn)有水利工程設施條件下，針對可能發(fā)生的各類洪水災害而預先制定的防御方案、對策和措施，是各級公司在防汛期間實施指揮抗洪搶險的依據(jù)。
防洪澇預案的組成結構包括兩方面的內(nèi)容：風險分析和主要對策。在災害發(fā)生前，保險公司按照防洪澇預案的有關要求，做好防范工作。一旦發(fā)生災情，則立即啟動應急方案，確定責任人，確定受災區(qū)域，調度施救隊伍。
三、創(chuàng)新點及成果
《財產(chǎn)保險防災減損技術研究》從保險公司的實際需求出發(fā)，建立了防災減損原型系統(tǒng)。系統(tǒng)與保險公司業(yè)務系統(tǒng)緊密結合，以承保標的作為承災體進行防災減損研究；根據(jù)保險公司全國歷史理賠數(shù)據(jù)，得到了保險標的的損失系數(shù)，為保險公司的防災、風險評估等工作提供了幫助，為今后與地理位置相關標的的保險費率厘定提供了依據(jù)。系統(tǒng)充分利用3S（遙感、地理信息和全球定位）技術，與社會相關部門緊密協(xié)作，建立了災情預測模型和損失評估模型，并給出了保險公司防災減損預案，為保險公司的防災減損工作提供了支持。
《財產(chǎn)保險防災減損技術研究》的創(chuàng)新點體現(xiàn)在如下幾個方面：
1．以承保標的作為承災體進行研究
充分發(fā)揮保險公司業(yè)務數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，利用以往的業(yè)務數(shù)據(jù)，結合外部數(shù)據(jù)（如城管、水務、氣象等數(shù)據(jù)），得到了與災害有關的、客觀的資料。以承保標的作為承災體進行研究，有效地解決了經(jīng)濟統(tǒng)計資料不完備的問題。
（1）以承保標的作為承災體進行研究，實現(xiàn)了防災減損研究與保險公司的核心業(yè)務系統(tǒng)的有機結合，充分利用GIS和GPS技術，使保險公司的業(yè)務信息具備了地理屬性，可以直觀地反映在地理信息平臺上。同時，系統(tǒng)將客戶與保單進行掛鉤，使得業(yè)務信息的管理更加清晰有效。
（2）提高服務水平是保險公司在越來越嚴峻的競爭中處于不敗之地的有效途徑，系統(tǒng)以此為出發(fā)點，充分體現(xiàn)了保險公司“以客戶為中心”的服務思想，保險公司利用系統(tǒng)的預測和評估結果，通過災害風險圖可以清晰地得到具有潛在水災風險的標的、客戶和保險人，使保險人能更好地為客戶提供服務。
（3）保險公司積累了多年的保單數(shù)據(jù)和客戶數(shù)據(jù)，這些都是進行防災減損研究的寶貴財富。通過業(yè)務信息和GIS的結合，以專題圖的形式，清晰地看到保險客戶和保險責任的地理分布，從而為保險公司的業(yè)務拓展、機構設置、資源分配提供有力的決策依據(jù)。
（4）保險公司積累了多年的理賠數(shù)據(jù)，這是對災害損失的最客觀而又的記錄，解決了損失評估中經(jīng)濟統(tǒng)計資料不完備的難題。系統(tǒng)提出了損失系數(shù)的概念，并根據(jù)保險公司全國2000年之后的理賠數(shù)據(jù)，按出險原因、險類、險種和標的類型的不同，對財產(chǎn)保險的標的理賠數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計分析，得到了損失系數(shù)的具體數(shù)值。損失系數(shù)體現(xiàn)了不同類型的標的在不同的出險原因下的損失程度，解決了損失評估中的關鍵問題，為保險財產(chǎn)損失評估的量化做了準備。
2．利用遙感技術和相應的數(shù)學方法對孕災環(huán)境進行分析
GIS具有數(shù)據(jù)采集及空間分析能力，尤其是地形表現(xiàn)、土地利用和土壤數(shù)據(jù)的獲取、坡面流路徑的確定、水文參數(shù)的提取等方面具有獨特的功能。RS具有獲取大范圍信息的能力，遙感影像能夠直觀和完整地反映地表空間分布的各種物體和現(xiàn)象。通過遙感影像，可以了解城市布局、土地覆蓋狀況、土壤類型等情況，它可以作為GIS的一種主要的數(shù)據(jù)源。
利用GIS和RS技術，可以方便地生成模型參數(shù)（如DEM數(shù)據(jù)、降雨等值線數(shù)據(jù)等）并可視化顯示，這樣解決了傳統(tǒng)方法缺乏足夠的空間分析功能、不能動態(tài)顯示模擬結果的難題。綜合降雨模型、排水模型和產(chǎn)匯流模型，以RS作為模型數(shù)據(jù)源之一，結合GIS的分析方法和手段，建立一個基于GIS和RS的城市內(nèi)澇災害分析模型，模擬內(nèi)澇積水的淹沒深度、淹沒面積分布和淹沒時間，并以可視化的形式顯示模擬結果。
以大比例尺地形數(shù)據(jù)作為基礎數(shù)據(jù)集，使用高分辨率遙感影像數(shù)據(jù)和等高線相結合，真實地反映研究區(qū)域的地形特征和地物空間分布狀況，并以此為基礎提出了基于RS和GIS的城市內(nèi)澇災情預測模型，將該模型應用于財產(chǎn)保險防災減損領域，為指導保險公司采取防災減損措施提供了有力的理論依據(jù)。
3．采用以防災減損為中心的信息模型和集成方法
原型系統(tǒng)通過地理信息這個平臺上對各單位的信息進行有效集成，反映了他們之間的相互作用。
系統(tǒng)建立了外圍數(shù)據(jù)導入的方法，包括從氣象部門得到的氣象數(shù)據(jù)，從城管部門得到的地下管網(wǎng)數(shù)據(jù)和從水務部門得到的水務信息以及電子地圖信息等等。系統(tǒng)利用了氣象部門提供的雨量信息作為災情預測的降雨量信息來源，利用城管部門得到的地下管網(wǎng)數(shù)據(jù)建立了排水模型，根據(jù)電子地圖信息建立了DEM，利用遙感圖像得到了建筑物分布、植被分布、承災體下墊面情況等對災情預測至關重要的因素。
4．建立了有針對性的防災減損模型系統(tǒng)
通過建立防災減損模型系統(tǒng)，為保險公司防災減損工作提供具有可操作性的平臺，從以下幾個方面解決了過去防災減損工作中盲目性和缺乏針對性的不足。
（1）在對災害的充分研究的基礎上，為保險公司的防災減損工作建立了防洪澇災害的預案，預案根據(jù)客戶分布和風險圖，細致地說明了應對災害的具體辦法，責任到人，使得保險公司的防災減損工作脫離了過去的盲目性和被動的狀況，可以進行有針對性的防災，并根據(jù)承保標的的分布進行有針對性的施救，盡量減少災情對保戶及其標的造成的損失，提高保險公司的效益。
（2）采用了基于DEM的災情預測模型，在綜合考慮降雨量、持續(xù)時間、下水管網(wǎng)排水、植被截留等情況下，對災情初步預測。在此基礎上，系統(tǒng)應用神經(jīng)網(wǎng)絡模型，綜合考慮歷史災情因素，對得到的預測災情結果進行修正，得到災情預測圖。將災情預測圖與保險責任圖疊加后，系統(tǒng)采用基于神經(jīng)網(wǎng)絡的損失評估模型，以歷史的理賠信息作為模型樣本，采用損失系數(shù)作為影響最終損失的一個因素，得到針對每個標的的估損值。
（3）結合GIS和GPS技術，一旦災情發(fā)生，保險公司可以迅速定位災情發(fā)生區(qū)域，及時為災情發(fā)生區(qū)域的保戶提供幫助。
保險畢業(yè)論文:保險畢業(yè)論文財產(chǎn)保險的意義和作用
保險畢業(yè)論文
保險畢業(yè)論文
財產(chǎn)保險是一種社會的經(jīng)濟補償制度。它賴以存在和發(fā)展的客觀基礎，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質產(chǎn)品的豐富，社會財富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會產(chǎn)品只能維持人類低限度的生活，人們兩手空空，一無所有，也就談不到財產(chǎn)保險。二是自然災害和意外事故的客觀存在，即有險可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風浪沉沒，汽車行駛中發(fā)生碰撞、傾復，地震、洪水等破壞性災害使億萬財富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會的發(fā)展，防災消害的能力不斷提高，但災害事故是無法避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟生活的穩(wěn)定，而且對整個社會的經(jīng)濟活動將產(chǎn)生嚴重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學技術的廣泛應用，又會不斷增加新的危險因素。因此，為了保障社會生產(chǎn)過程不間斷地持續(xù)進行，保障社會物質財富的安全以及一旦受損及時得到恢復彌補，也就產(chǎn)生了對財產(chǎn)保險的需要。財產(chǎn)保險通過社會經(jīng)濟互助方式，用分散繳納保險費的辦法來建立保險基金，專門用來補償國民經(jīng)濟各個部門以及社會生活中因自然災害或意外事故所致的經(jīng)濟損失，從經(jīng)濟上解決人們對財產(chǎn)在遭受意外損失后的補償問題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。
財產(chǎn)保險的職能和作用是兩個既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質的體現(xiàn)，而作用是職能履行過程中的具體效果。財產(chǎn)保險具有積聚資金組織補償、防災防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險、分攤損失的方法，建立集中的保險基金，補償因自然災害、意外事故所造成的經(jīng)濟損失。簡言之，即籌集保險基金，組織經(jīng)濟補償。籌集保險基金和組織經(jīng)濟補償是財產(chǎn)保險內(nèi)在機制不可分割的兩個方面。如單言籌集資金的職能，則儲蓄也有此職能，單言經(jīng)濟補償職能，則財政、民政也有此職能。財產(chǎn)保險的特色是用建立保險基金的辦法來組織經(jīng)濟補償?shù)模I集保險基金是經(jīng)濟補償?shù)氖侄魏蜅l件。沒有保險基金的籌集，就無法進行經(jīng)濟補償，而經(jīng)濟補償是財產(chǎn)保險的目的和效果，兩者相依相存，是一個完整的整體。這正體現(xiàn)了財產(chǎn)保險的本質
財產(chǎn)保險的基本職能既然是籌集保險基金，組織經(jīng)濟補償。那么，在補償損失這點上，社會主義財產(chǎn)保險和醬主義財產(chǎn)保險并沒有什么本質的區(qū)別。但是從經(jīng)濟補償這一基點所引伸出來的財產(chǎn)保險的作用，則因社會制度、生產(chǎn)關系、經(jīng)濟結構等不同而有所差別。1982年2月11日國務院國發(fā)（1982）27號批轉中國人民銀行《關于國內(nèi)保險業(yè)務恢復情況和今后發(fā)展意見的報告》的通知中指出“積極開展保險業(yè)務，逐步建立我國的經(jīng)濟補償制度，對于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營，安定人民生活，減少社會財富損失，都是有利的……是國民經(jīng)濟活動中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說明了社會主義社會財產(chǎn)保險的作用。社會主義生產(chǎn)是有計劃指導、按比例協(xié)調發(fā)展的，各部門、各經(jīng)濟單位之間有著有機的聯(lián)系。一個部門、一個單位遭災，不僅會造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會造成連鎖反應，直接或間接影響其他部門的生產(chǎn)，從而影響整個國民經(jīng)濟計劃的順利完成。通過財產(chǎn)保險對損失的及時補償，能保障社會生產(chǎn)、分配、流通、消費領域的正常運轉，保障國民經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的安定。我國實行以國營經(jīng)濟為主導、多種經(jīng)濟形式并存的經(jīng)濟制度，無論國營、集體還是個體經(jīng)濟，生產(chǎn)和經(jīng)營都實行獨立核算，自負盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營不能及時恢復，而且對作為國家財政收入主要來源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎金的發(fā)放，經(jīng)濟合同的履生等都會帶來影響。通過財產(chǎn)保險，以支出較少的保險費而求得較大的經(jīng)濟保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟核算建立在的基礎上，從而保障企業(yè)財務和國家財政收入的穩(wěn)定性，通過財產(chǎn)保險，保險公司可以經(jīng)常研究危險發(fā)生的可能性，總結和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預防和盡可能減少災害事故的發(fā)生。通過財產(chǎn)保險，不斷積累雄厚的保險基金，在未作償付款之前可將其提供給國家用于信貸、用于投資，以促進國家經(jīng)濟建設的發(fā)展。通過辦理涉外財產(chǎn)保險，還能為國家創(chuàng)造外匯資金來源，與國際保險市場建立聯(lián)系，分散危險、促進對外貿(mào)易和國際經(jīng)濟交往的發(fā)展。
保險畢業(yè)論文:保險畢業(yè)論文企業(yè)家庭財產(chǎn)保險如何避免十賠九不足
保險畢業(yè)論文
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在財產(chǎn)保險中，除了目前市場上發(fā)展勢頭好的車險外，企業(yè)、家庭財產(chǎn)保險也是與人們的生產(chǎn)、生活息息相關的重要一塊。在企業(yè)、家庭財產(chǎn)保險理賠時，許多客戶都會覺得明明當初投保時什么都保了，出了事應該可以獲得賠償?shù)模趺吹竭@也不賠、那也不賠，自己還是要承擔相關損失，感覺像是上當受騙了一樣
那么，到底在哪些地方易產(chǎn)生理賠糾紛？應如何避免這種“十賠九不足”的現(xiàn)象？本期將請來專業(yè)人士與讀者一起探討
【企業(yè)財產(chǎn)保險】
企業(yè)財險應足額投保
在發(fā)生火災、暴雨等情況致使企業(yè)財產(chǎn)受損時，要在及時時間報案，使保險公司能夠及時查勘現(xiàn)場
企業(yè)主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品等投保
物流、倉儲公司庫存貨物流動性強、變化量大，投保時應盡量按年度較大庫存量計算保額
理賠證據(jù)搜集要齊全
不久前，上海本地一企業(yè)因車間發(fā)生火災導致部分機器設備被燒毀，企業(yè)主發(fā)現(xiàn)后當即向保險公司報案，進入理賠程序。過了幾天，企業(yè)主又想到，同時被燒毀的還有部分原材料、半成品及產(chǎn)品，這也是可以索賠的，便再次向保險公司報案。但再次報案時，那些被燒毀的原材料、半成品及產(chǎn)品已經(jīng)被處理掉，保險公司無法定損，由此引發(fā)糾紛。
專業(yè)人士提醒，客戶應注意理賠證據(jù)保全問題。在發(fā)生火災、暴雨等情況致使企業(yè)財產(chǎn)受損時，要在及時時間報案，使保險公司能夠及時查勘現(xiàn)場。除了電信、供電等特定單位，在發(fā)生事故時需要盡快恢復，在事先即與保險公司約定允許先行處理外，其他企業(yè)都不能在保險公司查勘前擅自處理，尤其是不能把保險公司當成報銷公司，把現(xiàn)場都處理好了之后再報案。
該人士還提醒，客戶填報損失時，要仔細確認損失的程度和損失的量，完整填報所有損失；如果事后又發(fā)現(xiàn)還有未報損失，要及時與保險公司溝通，不能在處理好未報損失后再告知保險公司，這樣保險公司難以定損，易發(fā)生扯皮現(xiàn)象。
例如上述案例中的情況，保險公司只能根據(jù)企業(yè)日常記錄的產(chǎn)量等數(shù)據(jù)推測火災中受損的物資。這種方法推算出的結果當然是不的，如果推算理賠額小于實際受損額，客戶則不得不自己承受相關損失。因此在保險公司定損前保全理賠證據(jù)顯得至關重要。
投保時宜足額投保
上海某服裝廠，在生產(chǎn)規(guī)模擴大時購入一批縫紉機。數(shù)月后，因車間發(fā)生火災，燒毀了部分新買的縫紉機。企業(yè)主想到自己曾買過保險，遂向保險公司報案索賠，誰知保險公司以受損縫紉機未入賬、而企業(yè)僅為賬面資產(chǎn)投保、未為賬外資產(chǎn)投保為由拒賠。
企業(yè)投保財產(chǎn)保險時，一般根據(jù)賬面資產(chǎn)原值計算保額。但是現(xiàn)在一些民營企業(yè)，賬面資產(chǎn)往往與實際資產(chǎn)相差很大，一家賬面資產(chǎn)只有幾百萬的小型企業(yè)，實際資產(chǎn)可能有幾千萬。如果企業(yè)主僅根據(jù)賬面資產(chǎn)投保，那么大量的賬外資產(chǎn)出險時保險公司是不會賠付的。
專業(yè)人士建議，有類似情況的企業(yè)主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品(價值在500元以下的，諸如信封、紙、筆等辦公用品也是不入賬的)等投保。當企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴大、資產(chǎn)增加時，要及時為新增的資產(chǎn)投保，及時增加保額，以免出險時像上述案例中的企業(yè)主一樣不得不自己承擔損失。
注意庫存量變化、季節(jié)性生產(chǎn)、折舊等因素
某物流公司以1000萬保額為自己倉庫中的庫存貨物投保。因連降暴雨致倉庫進水，部分貨物被淹，損失總計約300萬元。該物流公司原以為投保了1000萬的保額，這300萬的損失應可獲得全部賠償。孰料保險公司以按比例賠付為由，認為該公司出險時全部庫存貨物價值1500萬，300萬的損失占20%，故僅賠付1000萬的20%，共計200萬元。其余100萬元損失由該公司自行承擔。
專業(yè)人士表示，保險公司的這種做法是合理的。在企業(yè)財產(chǎn)保險中實行按比例賠付的原則，由于出險時實際財產(chǎn)總值大于投保時的保額而帶來的損失差值部分由客戶自己承擔。該人士建議，物流、倉儲公司庫存貨物流動性強、變化量大，投保時應盡量按年度較大庫存量計算保額，以免出險時發(fā)生賠付不足的情況。一些受季節(jié)性因素影響較大的生產(chǎn)廠家，也應當按照旺季時的較大庫存貨物量計算保額，不要為了少繳一點保費而估值不足，等到出險時又追悔莫及。
該人士提醒，企業(yè)主在投保時還應注意資產(chǎn)在運作過程中的變化形式。例如現(xiàn)在有許多小型私企從事來料加工業(yè)務，原材料是上家的，進行一定程度的加工后再將產(chǎn)品返還給上家，從中收取一定的加工費。像這種情況，如果原材料或是加工后的產(chǎn)品出險了，保險公司是不賠的，因為這些資產(chǎn)并不屬于該企業(yè)所有。而即使上家為其原材料投保了，因為這時原材料不在上家的保險地址內(nèi)，保險公司也是不賠的。因此建議類似的企業(yè)在投保時，不要忘了為這些代保管的資產(chǎn)也投一份保險。此外，從事租賃業(yè)務的公司也要注意及時將租賃資產(chǎn)的變更地址及時告知保險公司，以避免因保險資產(chǎn)不在保險地址內(nèi)而導致保險公司拒賠。
此外，引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。例如一把椅子新購入時價值500元，按8年折舊匡算，假如4年后這把椅子損壞不能使用，則保險公司計入折舊因素，僅賠付250元，如這把椅子修復后還可使用，則保險公司僅賠付維修費用。
【家庭財產(chǎn)保險】
家庭財險要分清起因
客戶需轉變那種只要為家庭財產(chǎn)投了保，出險后凡是受損的家庭財產(chǎn)保險公司都應該賠的觀念
客戶在投保時一定要看清保險合同中的保險責任范圍和保險財產(chǎn)范圍，不屬于保險責任范圍內(nèi)的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險公司也不賠
火源本身不賠
柳先生去年為自家投保了保額為1萬元的家庭財產(chǎn)保險，年底因使用取暖器不慎引發(fā)火災，所幸及時撲滅，僅燒壞了客廳的一把椅子和組合沙發(fā)中的一個單人沙發(fā)。柳先生向保險公司報案并提出1000元的賠償要求，其中包括取暖器價值100元、椅子價值100元、單人沙發(fā)價值800元。保險公司查勘定損后賠付900元，取暖器100元不賠。
專業(yè)人士表示，客戶需轉變那種只要為家庭財產(chǎn)投了保，出險后凡是受損的家庭財產(chǎn)保險公司都應該賠的觀念。在上述的案例中，經(jīng)查驗證實所有由于火災引起的損失保險公司都賠，而導致火災發(fā)生的火源本身保險公司不賠，因此該保險公司的做法是合理的。
該人士提醒，在客戶報案后，保險公司會根據(jù)家庭財產(chǎn)受損的各種原因決定賠付內(nèi)容。以下兩種情況保險公司是不賠的，一是對事故原因舉證不明不賠，二是外來原因造成的損失不賠。許多投保客戶往往因為對這些不了解，而在理賠時與保險公司發(fā)生糾紛。
例如：同樣是冰箱、電視機等家電損壞了，如果是因為雷擊而導致的，保險公司就賠；如果是由于供電原因引起電壓不穩(wěn)而導致的，則保險公司不賠；而如果是由于臺風導致380V電線碰上220V電線、引起居民家中家電損壞，則保險公司還是會賠。
防范不嚴不賠
胡女士投保了家庭財產(chǎn)險附加盜搶險，去年夏天因外出時未關窗戶導致家中財物失竊，共計損失約5000元，其中現(xiàn)金500元、手機一部2000元、衣物2000元、DVD一臺500元。胡女士報警后即向保險公司報案，索賠5000元。保險公司查驗現(xiàn)場及參考警方資料后認為，胡女士家門鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴、忘記關好窗戶，這不在保險公司的保險責任范圍內(nèi)，因此拒賠。由胡女士自己承擔5000元損失。
專業(yè)人士表示，客戶在投保時一定要看清保險合同中的保險責任范圍和保險財產(chǎn)范圍，不屬于保險責任范圍內(nèi)的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險公司也不賠。
在上述案例中，胡女士所丟失的現(xiàn)金和手機都不在家庭財產(chǎn)險附加盜搶險的保險財產(chǎn)范圍內(nèi)，因此即使是胡女士關好門窗、家中由于門鎖被撬而導致財物遭竊，現(xiàn)金和手機總計2500元的損失保險公司還是不賠的，仍要由胡女士自己承擔。該人士建議，對于家中的現(xiàn)金和有價證券，如果客戶擔心失竊，可再投保附加現(xiàn)金有價證券險。
值得一提的是，對于郵票、油畫、珠寶玉器等無法估值的收藏品或藝術品，保險公司一般不接受投保。這一方面是因為這些物品本身的價值難以估計；另一方面，萬一發(fā)生部分損壞，保險公司只按比例賠付或只賠付修復費用，而實際上物品價值已大打折扣；此外，難以防范道德風險也是重要因素之一。
專業(yè)人士提醒，在家庭財產(chǎn)保險的投保中，許多客戶都會犯保不全的錯誤。他們在投保時總以為交了保費就萬事大吉，以后家里財物受損了保險公司就都會賠，一旦出了險，再拿出保單仔細一看，才發(fā)現(xiàn)這也未保、那也未保，很多損失都要自己承擔。
現(xiàn)在大多數(shù)保險公司都推出了家庭財產(chǎn)保險的套餐式服務，在主險之外附加電器責任險、水管責任險、第三者責任險等，客戶在投保時一定要咨詢清楚，根據(jù)自身的家庭情況選擇合適的附加險種(例如家里是老公房的，就應投保第三者責任險，這樣如果因自己家中漏水導致樓下鄰居受損時也可獲得相應賠付，而家里如果是別墅的就不會發(fā)生這種情況，無須投保該險種。)，盡量保得全一點。
賠付標準有“尺度”
家住長寧區(qū)的林先生因住所系老公房、又在底樓，去年夏天連降暴雨時，家中進水導致部分地板、家具等被淹。林先生向保險公司提出了總計約8000元的賠償請求。保險公司查驗后認為，當日雖然雨量較大，但未達氣象學意義上的暴雨標準，由此帶來的損失保險公司不需賠償。當林先生得知其一家住寶山區(qū)的朋友同樣情況卻獲得了賠付時，對保險公司拒賠表示不能理解，遂引發(fā)糾紛。
專業(yè)人士表示，在家庭財產(chǎn)保險中，因臺風、暴雨等自然災害引起的財物損失是在保險賠付范圍內(nèi)的。但是，什么樣的情況算是臺風、什么樣的情況算是暴雨，是有一定的標準的，并非市民在新聞中獲知相關信息、當天又感覺風很大或雨很大，那就是臺風或暴雨了。在保險賠付中，必須是所投保的房屋所在地區(qū)當日風力或降雨量等達到氣象學意義上的標準才行，保險公司將根據(jù)氣象中心所提供的相關氣象資料來確定是否賠付。同樣是臺風登陸，在寶山區(qū)可能達到了臺風標準，在黃浦區(qū)可能風力就已減小到不算是臺風了。
在上述案例中，氣象學意義上的暴雨標準是24小時降雨量達30毫米以上，林先生家住寶山區(qū)的朋友獲賠是因為當日寶山區(qū)降雨量達到了這一標準，而長寧區(qū)未達到，林先生自然就無法獲得相關賠付。
保險畢業(yè)論文:保險行政管理畢業(yè)論文非理性人壽保險行為
保險行政管理畢業(yè)論文
行政管理畢業(yè)論文
保險是一項風險轉移的商業(yè)活動。由于風險無所不在無處不有，理性的人們應該厭惡風險[1]，需要豐富多彩的保險產(chǎn)品規(guī)避風險。這正是保險公司存在的理由。
但人的理性是有限的。人們的經(jīng)濟行為往往是非理性的——這是心理學對經(jīng)濟學的重要貢獻。面對風險決策，人們是會選擇躲避呢，還是勇往直前？保險公司如何面對客戶非理性——甘冒風險拒絕保險的行為呢？
一.人的非理性拒絕保險
讓我們來做這樣兩個實驗。一是有兩個選擇，A是肯定贏1000(1000,1)，B是50％可能性贏2000元，50％可能性什么也得不到(2000,0.5)。你會選擇哪一個呢？超過80%的人都選擇A，這說明人是風險規(guī)避的。二是這樣兩個選擇，A是你肯定損失1000元（-1000，1），B是50％可能性你損失2000元，50％可能性你什么都不損失（-2000，0.5）。結果，超過70%的人選擇B，這說明他們是風險偏好的。
可是，仔細分析一下上面兩個問題，你會發(fā)現(xiàn)他們是一樣的。假定你現(xiàn)在先贏了2000元，那么肯定贏1000元，也就是從贏來的2000元錢中肯定損失1000元；50％贏2000元也就是有50％的可能性不損失錢；50％什么也拿不到就相當于50％的可能性損失2000元。
由此不難得出結論：人在面臨獲得時，往往小心翼翼，不愿冒風險；而在面對損失時，人人都成了冒險家了。這就是卡尼曼“前景理論”的兩大“定律”。
人在面臨獲得的時候，喜歡躲避風險，而在面臨損失時，卻又傾向于冒險了。這是卡尼曼[2]（Kahneman）與特沃斯基（Tversky）的“前景理論”[3]的重要觀點。理性使我們規(guī)避風險，非理性又讓我們有風險偏好。
在人壽保險行為中人們有同樣的非理性行為。純粹保障型產(chǎn)品沒有儲蓄型產(chǎn)品受歡迎。保險是一種損失性風險，這是由保險基本原理——損失補償——決定的。用“前景理論”的實驗描述人壽保險就是兩種選擇保險A有50%[4]可能死亡損失生命和1000元（保費）獲得2000元（保險金），50%生存但損失1000元（保費），不保險B有50%可能死亡損失生命，50%生存而沒有損失。如果把保險金當成對生命損失的補償，那么A是（-1000，1），B是（-2000，0.5）。大部分人選擇不保險B，這說明他們是風險偏好的。所以人們的非理性拒絕保險——風險規(guī)避——而尋求風險。
二.非理性人壽保險產(chǎn)品
顯然，保險公司不會有上述的損失概率達到50%的產(chǎn)品。保險人經(jīng)營的風險發(fā)生的概率一般不高。這是保險產(chǎn)品的經(jīng)濟可行性要求。理性上講，保險的目的是風險轉移與損失分擔。只有純保障性產(chǎn)品才是被保險人最理性的保險選擇。由于人們面對損失的非理性，純保障性保險產(chǎn)品往往不被市場接受。人壽保險市場主要是具有儲蓄[5]功能的產(chǎn)品。長期死亡險和短期意外險占總保費比例不到十分之一，加上健康險也不到五分之一。
2002年全國人身保險保費2275億，其中人身意外傷害險保費79億，健康險保費122億，壽險保費2074億[6]。占人身險保費91%以上的壽險保費中屬于純保障責任的保費不到10%。大量的還本性的兩全險和養(yǎng)老金險，客戶可以反還保費同時又得到了保險保障。其實是用客戶保費的利息充當了保險保障的保費。這種利息收入對客戶不敏感。這就是芝加哥大學薩勒（Thaler）教授所提出的“心理賬戶”的概念。
錢就是錢。同樣是100元，是工資掙來的，還是彩票贏來的，或者路上揀來的，對于消費者來說，應該是一樣的。可是事實卻不然。一般來說，你會把辛辛苦苦掙來的錢存起來舍不得花，而如果是一筆意外之財，可能很快就花掉了。
這證明了人是有限理性的另一個方面：錢并不具備的替代性，雖說同樣是100元，但在消費者的腦袋里，分別為不同來路的錢建立了兩個不同的賬戶，掙來的錢和意外之財是不一樣的。
比如說今天晚上你打算去聽一場音樂會。票價是200元，在你馬上要出發(fā)的時候，你發(fā)現(xiàn)你把最近買的價值200元的電話卡弄丟了。你是否還會去聽這場音樂會？實驗表明，大部分的回答者仍舊會去聽。可是如果情況變一下，假設你昨天花了200元錢買了一張今天晚上的音樂會票子。在你馬上要出發(fā)的時候，突然發(fā)現(xiàn)你把票子弄丟了。如果你想要聽音樂會，就必須再花200元錢買張票，你是否還會去聽？結果卻是，大部分人回答說不去了。
可仔細想一想，上面這兩個回答其實是自相矛盾的。不管丟掉的是電話卡還是音樂會票，總之是丟失了價值200元的東西，從損失的金錢上看，并沒有區(qū)別，沒有道理丟了電話卡后仍舊去聽音樂會，而丟失了票子之后就不去聽了。原因就在于，在人們的腦海中，把電話卡和音樂會票歸到了不同的賬戶中，所以丟失了電話卡不會影響音樂會所在賬戶的預算和支出，大部分人仍舊選擇去聽音樂會。但是丟了的音樂會票和后來需要再買的票子都被歸入同一個賬戶，所以看上去就好像要花400元聽一場音樂會了。人們當然覺得這樣不劃算了。
同樣的，保險客戶對所交保費與保費的利息建立了不同的帳戶，保費是自己付出的而利息是獲得的“意外”之財。顯然，保險客戶更看重保費。
這種保險市場的選擇正好映證了“前景理論”的結論。面對客戶的非理性選擇，保險人要有針對性的非理性產(chǎn)品。
三.非理性壽險營銷
面對人們的非理性決策，在壽險營銷中必須抓住客戶心理，理性地進行非理性營銷。
1讓計劃書看起來很美
卡尼曼在做諾貝爾演講時，特地談到了一位華人學者的研究成果，他就是芝加哥大學商學院終身教授、中歐國際工商學院行為科學中心主任奚愷元教授[7]。
來看一個奚教授于1998年發(fā)表的冰淇淋實驗。現(xiàn)在有兩杯哈根達斯冰淇淋，一杯冰淇淋A有7盎司，裝在5盎司的杯子里面，看上去快要溢出來了；另一杯冰淇淋B是8盎司，但是裝在了10盎司的杯子里，所以看上去還沒裝滿。你愿意為哪一份冰淇淋付更多的錢呢？
如果人們喜歡冰淇淋，那么8盎司的冰淇淋比7盎司多，如果人們喜歡杯子，那么10盎司的杯子也要比5盎司的大。可是實驗結果表明，在分別判斷的情況下（評點：也就是不能把這兩杯冰淇淋放在一起比較，人們?nèi)粘Ｉ钪械姆N種決策所依據(jù)的參考信息往往是不充分的），人們反而愿意為分量少的冰淇淋付更多的錢。實驗表明：平均來講，人們愿意花2.26美元買7盎司的冰淇淋，卻只愿意用1.66美元買8盎司的冰淇淋。
這契合了卡尼曼等心理學家所描述的：人的理性是有限的。人們在做決策時，并不是去計算一個物品的真正價值，而是用某種比較容易評價的線索來判斷。比如在冰淇淋實驗中，人們其實是根據(jù)冰淇淋到底滿不滿來決定給不同的冰淇淋支付多少錢的。
在為客戶設計保險計劃時，可以附加風險很低的保障責任。客戶花相對主險保費很少錢獲得很高保障（保額）。這讓客戶看起來很美的計劃書必容易讓客戶滿意。
2突出客戶獲得“前景理論”的另一重要“定律”是：人們對損失和獲得的敏感程度是不同的，損失的痛苦要遠遠大于獲得的快樂。在壽險營銷中通過適當?shù)脑捫g突出客戶獲得的快樂，弱化損失的痛苦。
先讓我們來看一個薩勒曾提出的問題：假設你得了一種病，有萬分之一的可能性（低于美國年均車禍的死亡率）會突然死亡，現(xiàn)在有一種藥吃了以后可以把死亡的可能性降到零，那么你愿意花多少錢來買這種藥呢？那么現(xiàn)在請你再想一下，假定你身體很健康，如果說現(xiàn)在醫(yī)藥公司想找一些人測試他們新研制的一種藥品，這種藥服用后會使你有萬分之一的可能性突然死亡，那么你要求醫(yī)藥公司花多少錢來補償你呢？在實驗中，很多人會說愿意出幾百塊錢來買藥，但是即使醫(yī)藥公司花幾萬塊錢，他們也不愿參加試藥實驗。這其實就是損失規(guī)避心理在作怪。得病后治好病是一種相對不敏感的獲得，而本身健康的情況下增加死亡的概率對人們來說卻是難以接受的損失，顯然，人們對損失要求的補償，要遠遠高于他們愿意為治病所支付的錢。
健康險中有一種住院津貼的責任，相對補償性的醫(yī)療報銷責任，住院津貼是很受歡迎的產(chǎn)品[8]。被保人覺得報銷性責任沒有給他帶來額外“收獲”，而津貼卻有“收獲”。
再來看一個卡尼曼與特沃斯基的著名實驗：假定美國正在為預防一種罕見疾病的爆發(fā)做準備，預計這種疾病會使600人死亡。現(xiàn)在有兩種方案，采用A方案，可以救200人；采用B方案，有三分之一的可能救600人，三分之二的可能一個也救不了。顯然，救人是一種獲得，所以人們不愿冒風險，更愿意選擇A方案。
現(xiàn)在來看另外一種描述，有兩種方案，A方案會使400人死亡，而B方案有1/3的可能性無人死亡，有2/3的可能性600人全部死亡。死亡是一種失去，因此人們更傾向于冒風險，選擇方案B。
而事實上，兩種情況的結果是一樣的。救活200人等于死亡400人；1/3可能救活600人等于1/3可能一個也沒有死亡。可見，不同的表述方式改變的僅僅參照點——是拿死亡，還是救活作參照點，結果就不一樣了。
在表述方式上將得與失參照點平移以“獲得”為中心。例如損失20元保費，獲得200020元保額（保額加反還保費[9]），表述成（凈）獲得200000元。
3改變客戶的參照系
不過，損失和獲得并不是的。人們在面臨獲得的時候規(guī)避風險，而在面臨損失的時候偏愛風險，而損失和獲得又是相對于參照點而言的，改變?nèi)藗冊谠u價事物時所使用的參照點，可以改變?nèi)藗儗︼L險的態(tài)度。
比如有一家公司面臨兩個投資決策，投資方案A肯定盈利200萬，投資方案B有50％的可能性盈利300萬，50％的可能盈利100萬。這時候，如果公司的盈利目標定得比較低，比方說是100萬，那么方案A看起來好像多賺了100萬，而B則是要么剛好達到目標，要么多盈利200萬。A和B看起來都是獲得，這時候員工大多不愿冒風險，傾向于選擇方案A；而反之，如果公司的目標定得比較高，比如說300萬，那么方案A就像是少賺了100萬，而B要么剛好達到目標，要么少賺200萬，這時候兩個方案都是損失，所以員工反而會抱著冒冒風險說不定可以達到目標的心理，選擇有風險的投資方案B。可見，老板可以通過改變盈利目標來改變員工對待風險的態(tài)度。
在制訂保險計劃時，有兩種方法可以改變參照系。一種是將保費損失隱含必要消費中或相對必要消費不明顯。例如，航空意外險保費相對機票價格不是損失。同樣，可以有列車旅客意外險、汽車旅客意外險等，只要保費不超過車票價格的5%，人們是不敏感的。另一種是提高客戶對現(xiàn)有生活的優(yōu)越感，進而產(chǎn)生保持這種生活持久下去的愿望，從而厭惡風險增加保險需求。
4幫助客戶
再來看一個奚教授做的餐具的實驗。比方說現(xiàn)在有一家家具店正在清倉大甩賣，你看到一套餐具，有8個菜碟、8個湯碗和8個點心碟，共24件，每件都是完好無損的，那么你愿意支付多少錢買這套餐具呢？如果你看到另外一套餐具有40件，其中24件和剛剛提到的相同，而且完好無損，另外這套餐具中還有8個杯子和8個茶托，其中2個杯子和7個茶托都已經(jīng)破損了。你又愿意為這套餐具付多少錢呢？結果表明，在只知道其中一套餐具的情況下，人們愿意為及時套餐具支付33美元，卻只愿意為第二套餐具支付24美元。
這里顯示了人們追求的心理。“完整性”本身是一種美。一套餐具件數(shù)再多，破了幾個就不美了。如果客戶已經(jīng)買保險了或是老客戶，我們可以指出他保險計劃存在“缺陷”，需要新的保險保障來完善。象補充醫(yī)療是對社保醫(yī)療的完善，補充養(yǎng)老是對社保養(yǎng)老的完善。人的生、老、病、死都需要保險保障。“完整性”是我們拓展保險市場的金鑰匙。
5調整客戶“心理帳戶”
人們分別為不同來路的錢建立了兩個不同的賬戶，掙來的錢和意外之財是不一樣的。同樣，也為不同的消費建立“心理帳戶”。有些消費帳戶預算總是會比較充裕而穩(wěn)定，有些帳戶波動性大而成為臨時和備用帳戶。如果說服客戶動用臨時帳戶進行保險計劃相對比較容易。在客戶收入帳戶與消費帳戶之間有些關系緊密幾乎是同一個帳戶，有些比較隨意，有一個分配過程。往往固定收入用于固定消費聯(lián)系非常緊密，只有有盈余時才分配到非固定消費和投資帳戶。
我們不要將保險計劃固定到消費帳戶。針對客戶的財務狀況，讓投資帳戶貧乏的客戶把保險列入消費帳戶，讓投資帳戶充足的客戶把保險列入投資帳戶。有些收入帳戶的“意外”收入需要時間分配到消費和投資帳戶。在這個過程中，引導客戶參與保險計劃將取得事半功倍的效果。
6小數(shù)法則
現(xiàn)實生活中，人們在不確定條件下進行判斷，往往會以偏概全、以小見大。概率論中貝葉斯定理的大數(shù)法則告訴我們，一個理性推斷行為不僅會使用大樣本的所有信息，也會利用所有的先驗信息。但實際上人們往往只是重視了條件概率，而忽視了先驗概率。卡尼曼與特韋爾斯基提出了他們稱之為“小數(shù)法則”的許多例子，即人們通常會根據(jù)自己已知的少數(shù)例子來作推測。我們都知道，概率論中存在“大數(shù)定理”，指的是當分析樣本接近于總體時，樣本中某事件發(fā)生的概率將接近于總體概率。而“小數(shù)法則偏差”是指人們將小樣本中某事件的概率分布看成是總體分布。人們在根據(jù)現(xiàn)有信息對不確定事件進行判斷時似乎不關心樣本的大小，也就是與“樣本無關”。例如，投擲6次硬幣如果出現(xiàn)4次正面2次背面，人們會將這個結果“推論”到投擲1000次的情況，因而高估出現(xiàn)正面的概率。這也說明人們往往會過于簡單地將對不確定事件條件下的判斷建立在少量信息的基礎上。中國有句古話，“亡羊補牢”。如果發(fā)現(xiàn)鄰居被人偷盜，會加強自己家的防盜系統(tǒng)，安裝防盜門和防盜網(wǎng)等。其實，從社會總體上看，入屋盜竊發(fā)生的概率與鄰居家被盜沒有直接關系。人們往往從身邊發(fā)生的小數(shù)有時是偶然事件去推理，判斷。這正是與大數(shù)法則相對的小數(shù)法則。如果保險人從大數(shù)法則出發(fā)判斷損失概率是理性的，那么個人從個別事件推理出的損失風險是非理性的。
保險人可以通過各種媒體，用專題節(jié)目、專欄[10]形式廣泛報道日常生活中發(fā)生的意外事故、災難事件，加深讀者對各種危險的印象，觸發(fā)客戶非理性聯(lián)想，提高公眾投保意識。
7悲劇的感染力
假設這個小島上有1000戶居民，90％居民的房屋都被臺風摧毀了。如果你是聯(lián)合國的官員，你以為聯(lián)合國應該支援多少錢呢？但假如這個島上有18000戶居民，其中有10％居民的房子被摧毀了（你不知道前面一種情況），你又認為聯(lián)合國應該支援多少錢呢？從客觀的角度來講，后面一種情況下的損失顯然更大。可實驗的結果顯示，人們覺得在前面一種情況下，聯(lián)合國需要支援1500萬美元，但在后面一種情況下，人們覺得聯(lián)合國只需要支援1000萬美元。
90%的破壞性產(chǎn)生的悲劇色彩給人們以震撼。這正是航空意外險在沒有推銷的情況下購買比例超過80%的原因之一。因為航空事故的死亡率幾乎是。新聞媒體的廣泛報道加深了人們對航空事故印象，提高了對航空危險的厭惡程度。同樣的原因，保險人通過各種媒體廣泛報道日常生活中發(fā)生的意外事故、災難事件時，要選擇更慘烈、悲劇色彩更濃的事件進行更深入的跟蹤報道。
四.較大化人們的幸福
人們最終追求的是幸福，而不是金錢。這是經(jīng)濟學新的發(fā)展方向。人們在追求金錢時，往往異化了。金錢只是手段，不是目的。傳統(tǒng)經(jīng)濟學認為增加人們的財富是提高人們幸福水平的最有效的手段。但奚教授認為，財富僅僅是能夠帶來幸福的很小的因素之一，人們是否幸福，很大程度上取決于很多和財富無關的因素。舉個例子，在過去的幾十年中，美國的人均GDP翻了幾番，但是許多研究發(fā)現(xiàn)，人們的幸福程度并沒有太大的變化，壓力反而增加了。這就產(chǎn)生了一個非常有趣的問題：我們耗費了那么多的精力和資源，增加了整個社會的財富，但是人們的幸福程度卻沒有什么變化。這究竟是為什么呢？
歸根究底，人們最終在追求的是生活的幸福，而不是有更多的金錢。因為，從“效用較大化”出發(fā)，對人本身較大的效用不是財富，而是幸福本身。
我們不能一味地用金錢來衡量客戶的得失。安全感的滿足、愛心與責任心的體現(xiàn)、時尚的追求等是一份保險計劃給人們心理上幸福感。所以在引導客戶的享受保險的諸多幸福與快樂前提是保險的交費計劃要確實可行，不至于成為生活的負擔。只有這樣客戶才能體驗純粹的幸福與滿足。
通過完善的客戶服務，保險人與客戶建立緊密聯(lián)系，使客戶產(chǎn)生歸屬感。
五.結語
大多數(shù)人的行為作為個體不是非理性的，人們不會斷然地去冒險、也不會不加考慮地去買保險。我們總是會遵循某種可以使我們有預見地或系統(tǒng)考慮問題的方式來進行決策，只不過這些方式在很大程度上偏離了傳統(tǒng)的理性決策模型。的理性有兩個必要條件，一是必須占有足夠信息，二是具有完備邏輯。這兩個條件無論是個人還是組織都是無法真正滿足，何況在比較緊急時還有一個時效性問題，即運用邏輯盡可能快。所以人們非理性是的。保險產(chǎn)品的特點和人們需求隱性化決定了人們非理性地拒絕保險。正是認識到了這一點，我們要針對人們的非理性進行產(chǎn)品設計和保險營銷。
保險畢業(yè)論文:高職學生金融保險畢業(yè)論文
一、“關鍵能力”培養(yǎng)的必要性
1972年德國的梅騰斯Mertens首先提出“關鍵能力”概念，并于1974年進一步將“關鍵能力(Schlucssclkompe-tenz)”定義為：關鍵能力是那些與一定的專業(yè)實際技能不直接相關的知識、能力和技能，它更是在各種不同場合和職責情況下作出判斷選擇的能力，勝任人生生涯中不可預見各種變化的能力。[1]目前一般認為，關鍵能力包括社會能力與方法能力，二者與專業(yè)能力共同構成綜合職業(yè)能力。新加坡特許科技學院院長李德威在哈爾濱舉辦的國際職業(yè)教育論壇上提出：“面向全球的職業(yè)教育，要培養(yǎng)符合現(xiàn)代化要求的職業(yè)人才。這種人才不僅表現(xiàn)在掌握企業(yè)所要求的職業(yè)技能，更重要的是要具備正確的價值取向和解決問題的能力，我們稱之為‘關鍵能力’”。教育部在2006年16號文件指出，要“教育學生樹立終身學習理念，提高學習能力，學會交流溝通和團隊協(xié)作，提高學生的實踐能力、創(chuàng)造能力、就業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)能力”。并在辦學水平評估指標體系中要求測評學生的“自我學習、信息處理、語言文字表達和合作協(xié)調能力”。同時，在教育部與其他部委的相關文件中也一再強調學生及職業(yè)人士的職業(yè)核心能力，即關鍵能力的重要性。加強關鍵能力的培養(yǎng)，不僅是當代國際職業(yè)教育與人力資源開發(fā)的主流趨勢，還是國家倡導的能力本位的有效載體，也是提高高等職業(yè)教育質量的重要途徑，更是增強畢業(yè)生就業(yè)競爭力的關鍵措施。
二、提高“關鍵能力”的途徑
1.鞏固專業(yè)思想，堅定信念。前些年，保險行業(yè)雖然人才需求量大，但需求短視，需要的是“來之能戰(zhàn)，戰(zhàn)之能勝”的外勤員工。人才缺口巨大而員工供應不足，造成保險業(yè)進入門檻過低，外勤員工整體素質不高且缺乏專業(yè)知識，導致人們對商業(yè)保險的評價不好，行業(yè)社會形象大打折扣。高職金融保險專業(yè)招收的是“四批二”的學生，大部分來自郊縣和農(nóng)村，對保險行業(yè)缺乏認識。保險業(yè)是21世紀的“朝陽產(chǎn)業(yè)”，發(fā)展前景廣闊。黨中央和國務院對保險教育工作非常重視，2006年《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確提出，“將保險教育納入中小學課程，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導作用，普及保險知識，提高全民風險和保險意識”。如今，《保險伴我一生》知識讀本已出現(xiàn)在中學課堂上，為造就具有較強保險意識的公民奠定了基礎。而以房養(yǎng)老政策、銀行倒閉政策、國家將保險銷售從業(yè)人員的學歷要求提高至大專等舉措，均為金融保險專業(yè)的發(fā)展提供了良好的契機。中國保險市場的迅猛擴張為保險公司對大專及大專以上人才的需求注入了活力。因此，新生入校要做好以下兩件事：及時，必須對學生進行金融保險專業(yè)思想教育，使之初步認識保險，了解保險的意義和功用；第二，幫助學生制定職業(yè)規(guī)劃，使之明確奮斗目標。學生除了明確學習知識的目標，還要明確“與人交流、溝通、分析與解決問題”等綜合素質方面的目標，即在校期間努力培養(yǎng)關鍵能力，以提高畢業(yè)后的就業(yè)競爭力和職業(yè)發(fā)展能力。
2.構建“關鍵能力”培養(yǎng)的內(nèi)容與方式。在傳統(tǒng)的專業(yè)課程教學中，教師的任務就是按照學科體系講授基本知識、方法和原理，幫助學生弄懂重點與難點。但在高職教學中，對教師的要求很高，必須從教學內(nèi)容與方法的選擇、教學設計與實施、教學過程的組織等方面加強專門技能與職業(yè)核心能力的整體設計，使學生在學習專業(yè)知識及專門技能的同時得到關鍵能力的訓練。因此，專業(yè)教學團隊首先應依據(jù)崗位任職要求與行業(yè)企業(yè)共同確定專業(yè)人才培養(yǎng)目標、規(guī)格及核心能力，共同制定人才培養(yǎng)方案、開發(fā)專業(yè)課程，做到專業(yè)與產(chǎn)業(yè)（崗位）對接。教師應根據(jù)保險實務挑選教學內(nèi)容，融入保險從業(yè)資格證考核的內(nèi)容，做到教學內(nèi)容與職業(yè)標準對接、學歷證書與職業(yè)資格證書對接；以學生為主體，以工學結合為切入點，以行動導向的任務驅動教學模式為主，以實際保險工作任務為驅動，圍繞保險工作崗位有針對性地采用案例教學、情景教學、角色體驗等教學方法，做到教學過程與工作過程對接。強化對學生關鍵能力的訓練，提高人才培養(yǎng)質量。筆者承擔的是金融保險專業(yè)課程的教學工作，結合實踐將教學內(nèi)容分為3個模塊：及時塊是理論知識，第二塊是素質培養(yǎng)，第三塊是保險實務。在教學中，筆者采用分組教學法，學生可在教師的指導下，通過小組探究互助、合作與交流共同完成學習任務。同時，讓學生在學習理論知識的同時滲透素質培養(yǎng)，按6個模塊“與人交流、與人合作、信息處理、數(shù)字應用、解決問題、自我提高”實施，分別是職業(yè)核心能力全國統(tǒng)一測評大綱八項職業(yè)核心能力的前6個。[2]針對高職保險專業(yè)生源的實際情況，從學生開口說話開始進行關鍵能力訓練。例如，安排學生根據(jù)案例表演小品，以培養(yǎng)合作意識；給學生布置收集保險公司招聘信息的任務，以了解保險業(yè)、保險公司的狀況；要求學生會運用PPT宣講、會從網(wǎng)上選擇每周經(jīng)濟新聞、分享自己感興趣的事物等。在開放式的教學過程中，學生既能發(fā)揮創(chuàng)造力，又可提升思維，經(jīng)常有創(chuàng)新帶給大家歡樂和啟迪。在保險實務的教學過程中，筆者經(jīng)常采用案例教學，吸引學生積極參與互動。特別是與現(xiàn)實生活聯(lián)系密切的教學章節(jié)，如《人壽與健康保險》中講到具體的險種，可邀請保險公司的兼職教師參與教學，介紹近期的險種；也可邀請保險公司的專家來校開展講座或組織學生到企業(yè)參觀；還可安排學生在大一下學期參與保險從業(yè)資格證考試，并在業(yè)余時間跟崗，為逐步實現(xiàn)畢業(yè)與就業(yè)零距離對接做好準備。
3.課外“關鍵能力”培養(yǎng)。關鍵能力可分為基礎核心能力（職業(yè)溝通、團隊合作、自我管理）、拓展核心能力（解決問題、信息處理、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)）、延伸核心能力（領導力、執(zhí)行力、個人與團隊管理、禮儀訓練、五常管理、心理平衡……）三部分。[3]（1）結合保險工作的特點。保險業(yè)的大部分崗位，如保險營銷、金融機構客服專員、理財經(jīng)理等都屬于服務產(chǎn)業(yè)，工作對象是動態(tài)、有思維和行為的人，而且每個顧客之間存在較大差異，因而這項工作的特點是具有服務性、雙贏性，還充滿了競爭性。工作技能通過知識素質的應用靈活程度、客戶的滿意度和工作績效等來衡量。學生關鍵能力的培養(yǎng)應從入校之初著手，派專業(yè)負責人和骨干教師擔任新生的班主任，專門負責專業(yè)指導，并與輔導員一起負責學生關鍵能力的培養(yǎng)。（2）開展職業(yè)規(guī)劃講座。通過講座，讓學生明確專業(yè)思想和培養(yǎng)目標，了解將來工作的職業(yè)范圍，以及需要具備的職業(yè)能力、畢業(yè)要求等。在校時間短暫，剛入校就應考慮就業(yè)和可持續(xù)發(fā)展，并做出職業(yè)規(guī)劃。（3）軍訓是培養(yǎng)新生關鍵能力的途徑之一。關鍵能力中的五常管理（常清理、常整頓、常清潔、常維持、常自律）、團隊合作、執(zhí)行力，可培養(yǎng)學生良好的心理素質。（4）每個學生輪流負責一個崗位，鼓勵學生參加學院（或學校）學生會、團委、社團的干部競選。通過這一途徑，培養(yǎng)學生的責任感、溝通協(xié)調能力，以及分析與解決問題的能力、組織力、領導力等，讓學生認識到孤掌難鳴的道理，學會與人合作，發(fā)揮團隊力量。培養(yǎng)學生正確的思維方式，使學生形成陽光開朗、積極向上、不怕挫折的性格和良好的心理素質。（5）積極參與課堂以外的實踐活動，培養(yǎng)職業(yè)核心能力。例如，到社區(qū)宣傳保險知識、勤工儉學等，學生在實踐活動中，不僅增加了社會經(jīng)驗，還能夠培養(yǎng)自律、自控能力和獨立處理問題的能力。此外，還可通過參與學校社團（如足協(xié)，書法協(xié)會、攝影協(xié)會、戲曲協(xié)會、舞蹈班）、“青協(xié)”、各種職業(yè)技能大賽（如商務禮儀大賽、創(chuàng)業(yè)規(guī)劃大賽、保險知識比賽、演講比賽、辯論賽等）、假期社會實踐等途徑，培養(yǎng)交流能力及團隊協(xié)作精神等關鍵能力。
4.校企合作，培養(yǎng)“關鍵能力”。與行業(yè)共同構建以培養(yǎng)學生職業(yè)能力為主線的課程體系，其中關鍵能力培養(yǎng)貫穿于保險專業(yè)課程體系的素質與通識課程、專業(yè)課程和行業(yè)定向拓展課程，也貫穿于以實驗、校內(nèi)外實習實訓、課程設計、課程論文、專業(yè)綜合能力實踐（含畢業(yè)設計、頂崗實習報告）等為主導的實踐教學體系。武漢城市職業(yè)學院金融保險專業(yè)采用“崗、證、課相融通，通過與保險公司建立職業(yè)教育集團共同培養(yǎng)”的人才培養(yǎng)模式，體現(xiàn)了工學結合的特點。為了實現(xiàn)高職保險專業(yè)人才培養(yǎng)與企業(yè)崗位需求的有機對接，該專業(yè)不僅和企業(yè)合作制定人才培養(yǎng)方案、合作開發(fā)專業(yè)核心課程和實訓課程，而且讓企業(yè)介入學生的職業(yè)規(guī)劃、見習、社會實踐、校內(nèi)外實習實訓、跟崗、頂崗等教學全過程，初步實現(xiàn)了人才共育、過程共管、成果共享、責任共擔。校企合作提高了學生的專業(yè)能力，培養(yǎng)了學生的“關鍵能力”，學校和企業(yè)共同培養(yǎng)“具有較強可持續(xù)發(fā)展能力的高素質技能型專門人才”。經(jīng)過不斷探索和實踐，高職金融保險專業(yè)的人才培養(yǎng)逐漸形成特色。該專業(yè)將對高職金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)與企業(yè)崗位需求對接進行進一步的探究，為保險界輸送高素質人才，因為為行業(yè)發(fā)展提供強有力的智力支持。
作者：皇甫紅琴工作單位：武漢城市職業(yè)學院
保險畢業(yè)論文:工傷預防工傷保險論文
一工傷預防的資金和科技保障
1工傷預防的資金投入
德國工傷保險同業(yè)公會不但設有專門的機構進行工傷預防管理，而且對事故預防的投入也是逐年提高。工傷預防的資金支付可以用于有利于工傷預防的一切方面，包括培訓、事故預防規(guī)章的制定和出版相關的出版物、事故預防人員和物資的支出、用于應急救治的職業(yè)安全健康服務，等等。根據(jù)德國同業(yè)公會統(tǒng)計，德國工傷保險用于工傷預防的支出在10年前就已經(jīng)超過了用于工傷賠償和急救的支出。在2004年全德國法定工傷保險125.29億歐元的總支出中，用于工傷賠償和急救的費用占6.8%，用于工傷預防費用則達7.1%。此后的十年間，德國工傷保險基金支出結構一直保持了這樣的態(tài)勢：工傷預防費用在基金支出中一直占有較高的比例，高于賠償和急救費用。之所以將工傷預防置于首要地位，是因為工傷預防可以從根本上減少工傷救治、賠償和康復的費用，可以減少長期的傷殘待遇支付；勞動者也不會因為工傷或職業(yè)病退出勞動領域而繼續(xù)作為工傷保險受保者；保障了工傷保險供款和基金的充足性，達到了制度的良性循環(huán)，這是提高制度運行效率的治本之策。由此可見，德國工傷保險對工傷預防的重視，是源于對制度規(guī)律和制度根基的深刻認知，是源于對制度本質的把握。圖1反映了近三十年來德國法定工傷保險制度中工傷預防費用的支出趨勢，可以看出德國工傷預防的基金支付趨勢及其在制度中日益提升的地位。還應指出的是，工傷預防支出僅僅是工傷保險管理機構即同業(yè)公會用于工傷預防的費用支出，而對于同業(yè)公會的會員單位——企業(yè)而言，還必須依法采取工傷預防措施。而各用人單位用于工傷預防的支出通常都大于同業(yè)公會的支出。可見，德國工傷保險的制度效果并不是“上天的恩賜”，而是源于同業(yè)公會及用人單位對工傷預防“不計成本”的投入，而這都是建立在追求零工傷的建制理念之上。
2科研和制度執(zhí)行力的保障
從法制建設到科學研發(fā)、從制度建設到環(huán)節(jié)落實，預防優(yōu)先都具有充分的體現(xiàn)。除直接的工傷預防支出（包括企業(yè)安全檢查、職業(yè)安全咨詢、勞動者安全培訓等措施）外，同業(yè)公會還花巨資在工傷預防科學研究上，對職業(yè)安全標準與工傷預防科學研究的投入毫不吝惜。同業(yè)公會每年都撥出專門的資金用于勞動安全科學研究、勞動醫(yī)學服務、安全技術服務、企業(yè)管理咨詢等工傷預防工作。工傷保險同業(yè)公會有6家直屬的專門性職業(yè)安全研究機構，專門對職業(yè)安全標準、工作環(huán)境、人機工程等事關職業(yè)安全的每一領域進行研究。在同業(yè)公會的統(tǒng)一管理下，各機構的研究成果均能較好地直接服務于勞動者職業(yè)安全健康實踐。每家機構的年科研經(jīng)費都在2000多萬歐元以上，均由工傷保險基金支付。較高的職業(yè)安全技術水平加深了德國工傷保險管理部門對職業(yè)傷害與工作性質之關系的認識，不但能夠為應保者提供必要的保障，更重要的是能夠將科學技術應用于工傷預防，達到未雨綢繆、防患于未然之效。此外，為了實現(xiàn)工傷預防，法律還賦予同業(yè)公會在任何時候進入任何企業(yè)進行職業(yè)安全和勞動保護檢查的權利，這一舉措大大減少了企業(yè)的不安全行為。如德國《社會法典》第七編及時條明確規(guī)定：工傷保險經(jīng)辦機構應當采取一切適當?shù)姆椒ǎ乐构鹿省⒙殬I(yè)病以及由于工作原因對健康造成的傷害，查明工傷事故發(fā)生的原因，保障在事故發(fā)生時采取有效的措施，減輕工傷事故和職業(yè)病導致的后果。圖2是近三十年的德國職業(yè)傷害發(fā)生趨勢，從中可以看出工傷預防工作所取得的顯著成效。由圖2可見，連年上升的工傷保險預防費用的直接產(chǎn)出是實現(xiàn)了職業(yè)傷害事故率的持續(xù)下降，減少了勞動者生命和健康的損失，其中的社會效益是無法用經(jīng)濟指標衡量的。
二工傷康復的完善服務和充足資源與傷殘賠償相比
康復在德國工傷保險中處于極為重要的地位，德國各工傷保險管理機構都制定了“先預防、后康復，先康復、后賠償”的工作原則，以較大限度地減輕職業(yè)傷害給勞動者造成的不利影響，更重要的是為了保障工傷勞動者重新獲得參與社會的權利。2001年生效的德國《社會法案》第九章將傷殘康復的目標定義為“致力于減少或消除殘疾人自主平等地參與社會的障礙，目的在于為殘疾人或有殘疾危險的人創(chuàng)造更好的生活”。因此，勞動者遭受職業(yè)傷害之后，康復是先于工傷賠償而被考慮的措施，工傷康復是德國工傷保險繼工傷預防之后的第二個目標。
1完善的服務
德國的工傷康復包括職業(yè)康復、社會康復和心理康復，這三種康復是同時進行的。在服務于工傷者的過程中，德國工傷保險制度同一般殘疾人康復制度一道，建立了嚴密的工傷者服務系統(tǒng)——由專門的案例經(jīng)理人（casemanager）和傷殘經(jīng)理人(disabilitymanager)為工傷者的醫(yī)療和康復需求提供個性化的服務。從傷后醫(yī)療到醫(yī)療后的康復，這兩類經(jīng)理人憑借自身對制度系統(tǒng)的把握和了解，根據(jù)工傷者的傷害性質、傷害嚴重程度幫助他們選擇合適的醫(yī)院或康復機構。在康復過程中，康復專家會根據(jù)具體狀況將傷殘人員的康復過程分為若干期，每期大約有四到五周，不同傷殘程度的人員所需的康復期數(shù)不同，傷殘程度輕的一期、兩期即可解決問題，傷殘程度中的則需要更長時間的康復，最多的可達五期之久。在每一期內(nèi)，康復專家會為每一位傷殘者制定每一周以及每一周中的每24小時的康復計劃內(nèi)容，每周及每期康復結束后，由勞動能力鑒定專家對傷殘人員的康復效果以及后續(xù)康復潛力進行評估，確定后續(xù)康復計劃。因此，在德國工傷保險制度中，所有需要康復以及有康復潛力的工傷者基本上都能得到其所需的康復。工傷康復的措施具體包括：及時，通過建議、具體措施實施、培訓或人員流動，幫助工傷人員保留原來的職位或重新獲得其他合適的職位；第二，提供傷殘康復所必需的任何訓練，如技能恢復、課程進修、職業(yè)訓練、繼續(xù)培訓及其所需要的其他任何支持；第三，使工傷者獲得找到合適職位或實現(xiàn)自我雇傭所需要的其他職業(yè)訓練等。康復的目標是力爭通過康復，使受害者的勞動能力盡可能達到受傷前的水平，即便達不到，也可以通過勞動技能鑒定，重新找到適合的工作。通過完善的醫(yī)療和康復，在德國大約有80%的工傷者通過一般的醫(yī)療或康復可以重返工作崗位。在剩下的20%的工傷者中，約15%的人需要通過較復雜和專業(yè)的醫(yī)療和康復達到既定的康復目標，而剩下5%的危重工傷者則是需要案例經(jīng)理人進行專門的管理，包括選擇醫(yī)療機構、康復機構以及對所選擇的醫(yī)院進行監(jiān)督等。傷殘經(jīng)理人比案例經(jīng)理人具有更高的專業(yè)水平，主要由工傷預防專家、職業(yè)醫(yī)生以及工傷康復專家組成，專門為因工傷離開工作崗位六周以上的受傷人員提供專業(yè)化的服務。全德大約有3000多位傷殘經(jīng)理人分屬于不同的企業(yè)、保險機構等。因此，案例經(jīng)理人負責的是勞動者受到工傷之后再獲得醫(yī)療、康復的組織工作，而傷殘經(jīng)理人則負責實施工傷者的醫(yī)療和康復等專業(yè)化更高的技術性工作。兩類經(jīng)理人在實踐中建立了密切的分工合作關系，既能保障需要康復的工傷者得到充分、合適的康復，又能避免重復醫(yī)療和康復造成不必要的資源浪費，兩者的配合保障了工傷醫(yī)療和康復的順利進行。
2充足的康復資源
如前述，德國工傷保險同業(yè)公會將康復定義為與醫(yī)療、社會和職業(yè)恢復有關的一切活動，在工傷事故發(fā)生的那一刻，就開始了以恢復勞動者健康為目的的治療和援助。除了上述專業(yè)的工傷康復服務人員，德國還有完善的康復設施。德國工傷保險同業(yè)公會管理著9家事故救治醫(yī)院、2家職業(yè)病醫(yī)院和大約200家康復診所，這些機構都是同業(yè)公會所屬的醫(yī)療和康復機構，專門從事工傷醫(yī)療和康復工作，另有大約800家醫(yī)院與同業(yè)公會建立了工傷救治和康復的合作關系。在各家專門性的康復機構中，除了配有用于恢復肢體功能和生活技能恢復的一般性康復場所和設施之外，還配有供不同行業(yè)、不同職業(yè)勞動者恢復職業(yè)技能之用的仿真工作車間，接受康復的人員可以在這些工作間里從事與其實際工作相同的作業(yè)，一方面提高了其職業(yè)能力的恢復進程，另一方面有助于幫助其克服重返工作崗位的心理障礙。此外，在專業(yè)技術人才方面，除了上述3000多名傷殘經(jīng)理人分布于各家同業(yè)公會和保險公司，全德國還有約3000多名擅長工傷事故治療和康復的外科專家，為工傷康復提供了有力的智力支持。在醫(yī)療和康復中，案例經(jīng)理人和傷殘經(jīng)理人均可以就工傷醫(yī)療和康復醫(yī)院的工作進行監(jiān)督，同業(yè)公會也具有對上述醫(yī)療機構進行檢查的權利，這一舉措避免了醫(yī)療和康復資源的過度利用。不僅如此，同業(yè)公會還建立了安全專家、醫(yī)生以及康復專家與勞動者之間的聯(lián)系機制，使勞動者能夠直接得益于安全、醫(yī)療以及康復專家的服務。經(jīng)過康復的勞動者如果仍然不能從事原來的工作或達到原來的勞動技能，可以參加新的職業(yè)培訓，工傷保險基金將支付給其一筆轉崗補償。此外，包括為適應其傷殘狀況而對其汽車、住所進行改造所發(fā)生的費用和家庭照顧、心理咨詢以及康復運動都被列為工傷康復的重要內(nèi)容。之所以具有如此完備的工傷康復服務體系，是因為完備的指導思想和人權保障理念：及時，對于任何殘疾人，康復是他們平等參與社會競爭、重新進入社會的主要手段，法律保障每一位殘疾人享有平等參與社會的機會；第二，殘疾人（無論何種原因致殘）的充分康復，一方面可以減少年復一年的長期的待遇支付，節(jié)約社會保險成本，另一方面，通過康復，傷殘人員可以進入或重新進入勞動領域，成為社會保險的覆蓋對象，增加保險基金收入。同時，就業(yè)的增加又促進了經(jīng)濟的發(fā)展，可以實現(xiàn)社會保險和經(jīng)濟增長的良性互動。
三結語
社會學家諾斯認為，所謂制度即是社會的游戲規(guī)則，是為人們的相互關系而人為設定的一些制約。工傷保險制度包含了各種復雜的關系——工傷保險管理機構、監(jiān)督機構、企業(yè)、勞動者、醫(yī)療及康復服務供給者、職業(yè)安全及康復專家等等各個主體之間的相互關系。德國工傷保險通過科學的指導思想將上述各關系統(tǒng)一到保障勞動者安全和社會參與的制度目標之下；通過相對集中、獨立的管理和完善的服務體系，將工傷保險的各種資源和各類職責主體動員到為勞動者的健康和保障權益服務的工作中；通過縝密的組織和協(xié)調，提高了對科學技術和現(xiàn)有智力資源的有效利用。德國工傷保險制度的成功源于預防和康復這兩大突出特色，也源于相對獨立、集中的自治管理，同時也與科學技術在工傷保險中的運用、對企業(yè)和勞動者的個性化服務等因素有著密不可分的聯(lián)系。
作者：喬慶梅單位：中國人民大學中國社會保障研究中心
保險畢業(yè)論文:理賠管理財產(chǎn)保險論文
一抓好基礎建設，夯實理賠管控
1．加強人才隊伍建設，調動全員積極性。高素質的理賠隊伍是優(yōu)化服務的基石。因此，在理賠管理中，要建立科學有效的業(yè)績考核機制、市場導向的分配激勵機制、規(guī)范嚴格的準入退出機制。要以精品戰(zhàn)略為指引，始終堅持內(nèi)強理賠管理、遏制超額賠付，外強服務質量、提高理賠速度，著力打造“精打細算、從嚴管控、重在落實、合理賠付”的理賠文化。要著力夯實理賠服務基礎，緊緊圍繞“專業(yè)化經(jīng)營、標準化建設、集中化管控、差異化配置資源”四個重點，通過健全理賠監(jiān)控體系，強化理賠管理與績效考核，實現(xiàn)管理成本控制和服務水平提升。
2．抓好制度建設，規(guī)范經(jīng)營管理。一是建章立制，規(guī)范員工行為。制定理賠人員崗位職責、職場管理規(guī)定、考勤管理辦法、業(yè)務印章管理規(guī)定、值班制度、培訓學習制度、崗位考核辦法、獎罰辦法、車輛使用管理規(guī)定等管理規(guī)章。二是制定實施方案，規(guī)范業(yè)務質量。要制定短、中、長期的理賠競賽、績效考核等工作方案，引導員工持之以恒地開展活動，抓好工作。要建立并完善理賠人員效能告誡制度。
3．重視教育培訓，提高員工素質。一是抓好日常的理論學習與業(yè)務培訓，提高員工的思想政治水平、職業(yè)道德素質和業(yè)務技能；組織員工開展主題征文活動、建言獻策活動、崗位“大練兵”競賽、防災理賠知識培訓，以及到修理廠實地學習車輛維修知識等，提高員工的綜合素質。二是依托理賠中心這一平臺，組織基層理賠人員到理賠中心輪訓，提高駕馭管理與理賠技能水平。三是要“以人為本”，制訂后備人才培養(yǎng)工作方案，培養(yǎng)和建立理賠人才梯隊。四是深入開展“創(chuàng)先爭優(yōu)”活動，強化員工的社會主義核心價值觀教育，樹立核心價值理念，增強公司的凝聚力、向心力和戰(zhàn)斗力。
4．完善考核機制，強化考核力度。一是要針對不同的崗位量身定制不同的考核辦法，并對考核結果的給予表彰獎勵，對考核不合格的給予通報批評或調離崗位。二是利用IT技術，實現(xiàn)理賠人員的系統(tǒng)全流程測評或評價。三是細化理賠違規(guī)處罰辦法。對理賠環(huán)節(jié)存在操作不規(guī)范和超賠現(xiàn)象的人員，給予必要的經(jīng)濟處罰。
二建立流程標準，完善監(jiān)控體系
1．統(tǒng)一組織架構，明確崗位職責。進一步完善理賠條線組織架構，設置理賠分部、醫(yī)審分部等組織機構。同時明確崗位職責、IT系統(tǒng)支撐要求，監(jiān)控考核規(guī)定等。
2．完善理賠流程，規(guī)范操作標準。統(tǒng)一制定理賠實務標準、流程和操作規(guī)則，為質量評估和績效考核提供依據(jù)，確保管理工作落地。
3．建立理賠監(jiān)控體系。一是對理賠質量、未決管理和人傷案件等三項考核評分體系的監(jiān)控。二是對工作量及工作時效指標、關鍵環(huán)節(jié)管控指標考核評分體系的監(jiān)控。三是對理賠工時測算、異常數(shù)據(jù)的監(jiān)控。四是對風險管控數(shù)據(jù)和未決監(jiān)控體系的監(jiān)控。
三運用信息技術，實現(xiàn)全盤監(jiān)控
1．建立理賠監(jiān)控模版。設置監(jiān)控框架目錄，構建理賠效能、理賠管控、理賠質量、理賠專題、考核評分等五大類監(jiān)控結構，重點涵蓋工作量指標、工作時效類指標、關鍵環(huán)節(jié)類指標和考核指標類監(jiān)控。
2．創(chuàng)新理賠管理分析知識圖。按一定的邏輯對監(jiān)控數(shù)據(jù)設計路線圖，實現(xiàn)對監(jiān)控模版的總結和升華，使隱形知識顯性化，并通過監(jiān)控結果及時發(fā)現(xiàn)問題，查找差距，制定解決方案。
3．完善電子化理賠流程。要運用系統(tǒng)知識化信息平臺大案自動上報、人傷跟蹤臺賬周上報、未決管控結果周上報的理賠流程，做好監(jiān)控工作，一發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有誤或異常，就及時查因整改，確保數(shù)據(jù)的真實性、正確性、完整性和一致性。
四運用監(jiān)控結果，服務績效考核
1．堅持常態(tài)化監(jiān)控。一是定期跟蹤監(jiān)控理賠業(yè)務數(shù)據(jù)，如每日監(jiān)控報案未立案數(shù)據(jù)；每周監(jiān)控延時立案、估損異常、重開賠案和應收款和借款掛賬信息；每月向產(chǎn)品線部門反饋大額賠案清單和全流程管控賠案清單；每季度向精算部門提供未決評估數(shù)據(jù)和專題分析。二是不定期對重點領域數(shù)據(jù)，尤其對賠款和未決的變化情況進行監(jiān)控，提出大案處理建議和要求。三是對上線后送修和回復率的情況進行監(jiān)控，主動把結果反饋給業(yè)務部門和經(jīng)營單位，督促其分析調研。四是對滯留的定損任務和不涉及人傷賠案、保險期限已終止的賠案進行監(jiān)控，督促加速賠案處理，提高車險理賠時效。
2．積極運用監(jiān)控結果。一是選取未決賠案管理、車險人傷案件管理內(nèi)容，納入負責人KPI考核，并明確理賠任務、理賠管理、理賠監(jiān)督。二是根據(jù)理賠質量考核考評辦法，對理賠質量指標的運行情況按月進行評分和公布排名。三是將部分監(jiān)控指標納入績效考核體系，杜絕違規(guī)違紀行為。
3．嚴把查勘理賠關口。一是以“嚴”為綱，強化問責，打造標準化的執(zhí)行品質。以通報、專題督導、現(xiàn)場辦公等方式進行動態(tài)監(jiān)控和指導，并對賠付異常的案件進行跟蹤檢查。二是以“細”為本，堵漏挖潛，打造專業(yè)精細的管控品質。加強及時現(xiàn)場到位率的考核，強化事故現(xiàn)場管理，對查勘人員實行“包片制”。三是以與4S店互補合作為抓手，嚴把“定損關”。通過定期考核、明查暗訪、客戶反饋等手段對4S店進行動態(tài)監(jiān)控，實行優(yōu)勝劣汰。四是以提高系統(tǒng)點選率為重點，嚴把“報價關”。五是以強化醫(yī)療審核效果為要點，嚴把“人傷關”。提升人傷案件操作人員、醫(yī)療審核人員的服務效率，健全醫(yī)療費用標準數(shù)據(jù)庫。六是以遏制超額賠付為重點，嚴把“審核關”。尤其是在賠案審核過程中，要堅持經(jīng)濟合理的修理方案，并嚴格控制施救費用。
五實施快捷處理，提高理賠效率
1．提高小額賠付速度。要履行理賠服務保障，完善快速賠案的操作流程，落實小額人傷快速處理辦法，明確小額案件單證受理、理算和核賠各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和時間要求，突出服務標準化，理順代查勘費用支付流程，強化通賠操作執(zhí)行力，治理“通賠不通”頑癥。
2．積極推出“5萬元以下非人傷的車險賠案24小時通知賠付”舉措。一是優(yōu)化流程和整合人員，將車險理算崗位細分為柜臺初核和后臺理算兩個節(jié)點。二是以非物理集中的方式，通過開發(fā)理算任務分配系統(tǒng)，打破后臺理算人員工作區(qū)域限制，消除理賠人員忙閑不均、勞效不一的問題。三是實現(xiàn)核賠人員的物理集中，由理賠中心核賠人員統(tǒng)攬車險核賠工作，提高理賠工作效率。
3．縮短客戶索賠時間。一是設計便于攜帶的理賠服務卡，告知受理服務網(wǎng)點和電話，提醒客戶在定損后十日內(nèi)前來辦理單證受理手續(xù)。二是推行車險“午間理賠”和“理賠夜市”服務，滿足上班族業(yè)余時間辦理保險索賠和進行理賠咨詢。三是定期派專人到4S店主動收取代辦索賠的客戶理賠資料，提高代辦索賠案件的理賠時效。
4．加強效能服務管控。一是每月對低于目標值的理賠部門或分部開展重點巡查。二是建立理賠報表系統(tǒng)，明確車險和非車險各環(huán)節(jié)理賠時效，并及時更新案件處理率。三是加大“催賠”工作力度。開發(fā)未決“催賠”系統(tǒng)，定期發(fā)送“催賠”短信，并指定相關理賠人員逐一電話通知客戶前來辦理理賠手續(xù)。
六創(chuàng)新服務意識，強化制度落實
1．提高理賠隊伍服務意識。一是加強宣傳教育，強化服務理念，并通過培訓、考試、督查等活動提高服務能力。二是健全制度，規(guī)范服務要求，創(chuàng)建文明服務窗口，完善員工行為守則。二是堅持以老帶新，傳承優(yōu)良作風。老員工要率先垂范，新員工要虛心學習，共同維護良好信譽。三是加強明察暗訪，提高執(zhí)行力。要重點加強對查勘定損現(xiàn)場到達率與時間的考核與獎懲。四是要定期向社會和客戶發(fā)放滿意度調查表，了解民情，改進工作。
2．加快理賠服務網(wǎng)點建設。一是進一步完善理賠權“大市集中”的做法。二是推出“前臺分散、后臺集中”理賠舉措。將前臺接單與后臺理算分離，使與客戶直接接觸的查勘、定損、接單等車險理賠節(jié)點分散到更多的網(wǎng)點。三是在市區(qū)4S店較為集中的地方設立理賠單證受理點，方便客戶就近辦理理賠單證受理手續(xù)，減少客戶等候和路途往返時間。
3．優(yōu)化人傷核損流程。一是優(yōu)化理賠中心人傷核損專業(yè)團隊，提高理賠人傷跟蹤服務能力。二是利用短信平臺，加強客戶互動。主動向涉及人傷車險賠案的被保險人發(fā)送短信，使其能夠聯(lián)系到相關人員。三是將醫(yī)療審核環(huán)節(jié)置于被保險人與傷者協(xié)商之前。四是加強與交警、法院等單位的合作。主動參與人傷賠案的協(xié)商談判，使被保險人在與傷者談判協(xié)商中，能了解賠償初步方案。五是實行當事人在公司主導下的“自行調解”。由理賠中心調解員提供案件資料、賠償標準、法律規(guī)定等，作為事故當事人調解處理的依據(jù)。
4．提高服務社會與民生的能力。一是加強突發(fā)事件應急管理，積極預防、妥善處置好各類突發(fā)事件，維護公司平穩(wěn)、健康、持續(xù)發(fā)展。二是完善公司突發(fā)事件應急預案，建立快速反應機制。三是對與公司相關的、突然發(fā)生的、可能嚴重影響或者危及公司正常運行、償付能力或社會聲譽的自然災害災情、重大意外事故、社會安全事件等，應當采取應急處理。四是對突發(fā)事件做到統(tǒng)一指揮、綜合協(xié)調、分類管理、分級負責、條塊結合、屬地為主。
5．建立長效的品質服務機制。一是加速理賠隊伍人力資源改革。提高理賠隊伍整體素質，為員工提供公平競爭和施展才華的工作環(huán)境。二是完善理賠崗位職責和組織構架，制定理賠專業(yè)技術管理辦法，明確崗位準入、退出條件，實現(xiàn)個人職業(yè)生涯發(fā)展與公司內(nèi)在品質的升華。三是完善理賠人力資源管理制度。規(guī)范理賠人才培養(yǎng)、選拔、使用工作，建立科學的考核激勵機制，吸引和留住員工。四是以業(yè)績管理為主線，優(yōu)化業(yè)務流程，提升工作效率，強化業(yè)績導向，嚴格量化考核，打造一支技能經(jīng)驗豐富、愛崗敬業(yè)、精干高效的理賠專業(yè)人才隊伍。
作者：朱書衫單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司三明市分公司
保險畢業(yè)論文:保險利益下的財產(chǎn)保險論文
一財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用問題
1財產(chǎn)保險合同中保險利益界定
在財產(chǎn)保險合同中，保險利益界定不明確，當前保險法沒有具體闡述財產(chǎn)保險中的保險利益定義。通常情況下，財產(chǎn)合同保險中保險利益判斷標準主要可以從三個方面來闡述：及時，從形式上來講，保險利益主要體現(xiàn)的是利害關系；第二，從經(jīng)濟學角度出發(fā)，保險利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟利益；第三，從法律角度來看，保險利益屬于合法利益。由此可知，我國保險實務沒有對保險利益作出具體的概述，判斷標準不夠明確。基于這種狀況，在簽訂保險合同過程中，容易造成歧義。例如在倉儲責任保險合同簽訂過程中，由于沒有明確保險利益，標的可能以倉儲物為主，與投保人投保倉儲責任的目的相違背。
2財產(chǎn)保險合同中保險利益轉移
在財產(chǎn)保險法中，若投保人對保險標的沒有保險利益，那么保險合同將會失效。因此，在簽訂保險合同時，投保人以及被保險人必須要確保保險利益，當發(fā)生保險事故時，有助于依據(jù)保險利益原則得到相應的賠償。但在實際司法實踐過程，即使投保人或者被保險人沒有訂立相關的保險合同，保險利益不明確，但當保險事故發(fā)生時，雙方卻享有保險利益。按照相關的保險利益原則規(guī)定，財產(chǎn)保險利益能夠進行轉讓，但是對轉讓時間卻沒有相應的標準規(guī)范，因此導致發(fā)生糾紛的概率高。
二財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用完善策略
1重新界定財產(chǎn)保險利益定義
首先要界定保險利益的性質，明確人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益，從而具體分析被保險人或者投保者對保險標的所具有的法律利益關系。在現(xiàn)階段，由于人們的法律文化程度有待提高，在進行保險合同的簽訂過程中，投保人以及被保險人必須要明白保險利益的科學內(nèi)涵，了解以及掌握保險利益范圍以及種類。對于保險利益范圍而言，在確定的過程中，主要的依據(jù)有四個：一是標的物，二是被保險人，三是賠償項目，四是投保人。在保險合同上，投保人以及被保險人首先要確認投保財產(chǎn)保險利益，說明保險利益的合法性。當不按照規(guī)定來進行時，財產(chǎn)保險合同將會失效。具體而言，在實際的保險實務中，大部分的財產(chǎn)保險合同在性質上屬于不定值保險合同。如果發(fā)生保險事故，那么將會損害保險標的，因此相應的保險人要依據(jù)市場價格做出一定的賠償。對于特殊保險標的而言，當事人要首先掌握財產(chǎn)保險標的價格，進而進行定制保險合同的訂立，出現(xiàn)保險事故時，按照財產(chǎn)保險合同明確價格，從而實現(xiàn)賠償。其次，要掌握保險利益種類以及范圍，主要體現(xiàn)在七個方面：及時，財產(chǎn)法律享有者；第二，保管者所保管財產(chǎn)；第三，占有者所占財產(chǎn)；第四，股東財產(chǎn)；第五，合同產(chǎn)生利益；第六，經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)所期待的利益；七是財產(chǎn)保險標的其他相關利益。
2完善保險人的保險利益告知
義務規(guī)定在保險法中，保險利益原則占據(jù)著十分重要的地位。在保險合訂立過程中，對于保險人的保險利益而言，首先要規(guī)定告知義務。當保險事故發(fā)生時，保險人基于履行告知義務的基礎上可以承擔賠償責任。在一定程度上，完善保險人的保險利益告知義務規(guī)定，有助于實現(xiàn)社會公共利益。
3強化財產(chǎn)保險利益轉移規(guī)定
首先，要明確保險轉讓定義。在我國保險法中規(guī)定，只有在完成物權占有轉移下才能進行標的物轉讓。在具體標的物轉移過程中，要以實體利益為核心標準，明確轉讓定義。其次，保險利益轉移手續(xù)繁復，隨著保險標的的轉移，保險利益也會發(fā)生轉移，為了確保保險人利益，要及時告知保險人保險利益轉移狀況。再者，要掌握保險標的轉讓時間。標的物在轉移前，標的物所有人承擔風險。而標的物發(fā)生轉移時，風險也將會發(fā)生轉移，買受人承擔風險，因此要明確保險標的轉讓時間。
三結束語
綜上所述，在財產(chǎn)保險中，要明確限定被保險人對合同標的合法保險利益，防止保險合同出現(xiàn)無效狀況，同時要完善保險人的保險利益告知義務規(guī)定，強化財產(chǎn)保險利益轉移規(guī)定，從而推動我國保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
作者：盧蕩單位：遼寧省交通高等專科學校
保險畢業(yè)論文:公司業(yè)務成本管理財產(chǎn)保險論文
一、財產(chǎn)保險公司業(yè)務成本管理存在的問題
1.成本核算方法存在缺陷
當前財產(chǎn)保險公司在進行成本核算的過程中，成本核算方法的不當造成財產(chǎn)保險公司的成本支出得不到有效的控制。財產(chǎn)保險公司主要是對分險種的成本費用以及損益的核算方法存在不足。首先是財產(chǎn)保險公司的成本核算只是對直接變動費用進行核算，而對于間接費用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結果缺乏科學性。其次是財產(chǎn)保險公司對營業(yè)費用的管理和分類存在不完善的地方，沒有實施詳盡的賬務細則處理。財產(chǎn)保險公司在業(yè)務成本支出方面采用的分險種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠對某一險種的成本情況進行掌握，但是缺乏對財產(chǎn)保險公司不同險種的成本對比分析。通過成本對比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。，保險公司在險種的營業(yè)費用方面的分配缺乏科學性，這不利于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務成本支出的有效控制。
2.缺乏成本約束和成本考核激勵機制
財險公司在成本管理活動中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵機制，這造成財產(chǎn)保險公司的成本管理效率欠佳，造成業(yè)務成本控制機制難以落實。在財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營管理活動中，由于財產(chǎn)保險公司尚未建立完善的成本管理制度和內(nèi)部控制制度，財產(chǎn)保險公司的業(yè)務成本核算和業(yè)務成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束，財產(chǎn)保險公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵機制，財產(chǎn)保險公司的管理人員和業(yè)務人員在營銷和銷售的過程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開展成本控制的激勵機制，使得員工在工作的過程中不注重業(yè)務成本的控制，加大了財產(chǎn)保險公司經(jīng)營管理的成本，影響公司的整體競爭優(yōu)勢。
二、財產(chǎn)保險公司業(yè)務成本管理的措施建議
1.強化財險業(yè)務成本控制意識
財產(chǎn)保險公司重視市場開拓和保費增長而忽視了業(yè)務成本管理的不良現(xiàn)象影響到財險公司的長遠健康發(fā)展，因此，財產(chǎn)保險公司必須強化業(yè)務成本管理，從公司的高層到基層員工，加強業(yè)務成本控制意識。保險公司的管理者不僅應該認識到市場開拓和業(yè)績增長的重要性，更應該注重業(yè)務成本管理的作用。將精力投入到保險服務業(yè)務的開展，而忽視了內(nèi)部管理的強化和業(yè)務成本的控制，這反映了財產(chǎn)保險公司的服務管理效益的缺陷，影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，造成財產(chǎn)保險公司的風險隱患。因此，財產(chǎn)保險公司應該重視成本管理，公司高層應該著手制定財產(chǎn)保險的成本管理策略，堅持業(yè)務增長和業(yè)務成本控制的結合，加強對成本預算管理，制定和實施科學的成本管理計劃。公司的員工應該切實的落實公司所制定和實施的成本管理戰(zhàn)略，提高業(yè)務增長過程中的業(yè)務成本控制，促進財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟效益和社會效益目標的有效實現(xiàn)。
2.完善業(yè)務流程管理，有效控制業(yè)務成本
為了有效的控制財產(chǎn)保險公司的業(yè)務成本，必須重視對業(yè)務流程的管理。財產(chǎn)保險的理賠支出是財產(chǎn)保險公司業(yè)務成本量較大的項目支出，因此，為了提高財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟效益，必須重視對理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進保險公司業(yè)務績效提升的關鍵所在。控制財產(chǎn)保險的理賠量應該從以下幾個方面著手：首先是對承保質量的把控。提高承保質量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來不必要的損失。因此，在財險業(yè)務的開展中，不要盲目的為了追求市場業(yè)務拓展而忽視了對承保業(yè)務質量的完善。保險業(yè)務人員在公司的過程中，應該重視對承保質量的控制，完善承保流程管理，切實有效的降低財產(chǎn)保險公司的承保風險，促進財險保險公司的業(yè)務成本的有效控制。其次是加強對理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié)，控制災害事故，防止出現(xiàn)錯賠、騙保情況的發(fā)生。保險公司應該重視對保險風險的深入的分析和調查，建立完善的理賠流程，加強保險監(jiān)督檢查工作。在進行理賠案件處理的過程中，應該依據(jù)現(xiàn)場勘查結果，對案件進行科學細致的分析，切實履行審批制度，合法、合理的控制財產(chǎn)保險的支付成本，促進財產(chǎn)保險業(yè)務成本的控制。
3.加強財務管理，明確各項費用開支
財產(chǎn)保險公司的各項業(yè)務費用的開支中，營業(yè)費和手續(xù)費等支出占據(jù)了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業(yè)務成本，必須重視完善財務管理活動，控制各項費用的支出。首先，保險公司應該建立完善的財務管理制度，實施費用支出計劃，規(guī)范企業(yè)財務管理活動中各項費用支出的標準和范圍，促進財務管理制度的有效落實。另外，應該加強對財產(chǎn)保險公司的費用的預算管理與控制，制定完善的預算計劃并執(zhí)行，加強對費用審批制度的完善和履行，促進費用管理得到有效的控制。另外，應該加強對各項保費的手續(xù)費的提取比例的控制，加強對財產(chǎn)保險的各項管理成本費用的控制。公司應當依照業(yè)務險種的特點、拓展領域以及操作難易程度實施合理的手續(xù)費提取比例，加強對各項營業(yè)費用的監(jiān)督與控制，促進財產(chǎn)保險公司業(yè)務成本管理的有效落實。
4.改善公司成本費用管理的方法
為了進一步提高公司業(yè)務成本管理水平，必須加強成本費用管理工作，在企業(yè)經(jīng)營業(yè)績不受影響的前提下有效的降低業(yè)務成本。首先是確定明確的業(yè)務成本管理目標，對公司業(yè)務成本費用管理實施預算計劃。其次，實施業(yè)務成本費用考核辦法。明確和擴大年度經(jīng)營目標的考核范圍，將業(yè)務成本費用指標納入到考核范圍當中，從而有效的提高成本費用的控制力度。另外，降低財產(chǎn)保險公司的業(yè)務成本費用的方法還有：開發(fā)新的財產(chǎn)保險險種，改善保險險種的結構，將一些處于虧損狀態(tài)的險種業(yè)務切除，擴大盈利性的險種業(yè)務。降低保險的賠付水平。在保險賠付過程中，應該在不影響公司形象和不損害客戶利益的條件下，提高對賠付案件的審核力度。再次，改善保險理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監(jiān)測的效率。，應該加強對保險銷售人員和保險理賠人員的專業(yè)培訓，促進保險業(yè)務人員素質的提升。
三、結束語
財產(chǎn)保險公司能否健康、持續(xù)、平穩(wěn)、高效的發(fā)展，離不開有效的業(yè)務成本管理，業(yè)務成本管理對于財產(chǎn)保險公司而言具有十分重要的意義，加強業(yè)務成本管理可以有效的降低公司運營成本，提高公司經(jīng)濟效益，提高公司的綜合競爭力。財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營管理的過程中，應該重視加強各項業(yè)務管理以及財務管理活動，有效的把控保險理賠環(huán)節(jié)的成本費用控制，控制財產(chǎn)保險公司的成本費用，提高財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟效益，促進財產(chǎn)保險公司的持續(xù)競爭實力的提升。
作者：林文春單位：華安財產(chǎn)保險股份有限公司湖北分公司
保險畢業(yè)論文:養(yǎng)老保險人口老齡化論文
一、隨著老齡化程度的加深，我國社會將面臨的問題
1.少子化、城鎮(zhèn)化、家庭小型化使家庭養(yǎng)老功能弱化
少子化必然導致家庭小型化，城鎮(zhèn)化又會使人口流動性增大，加劇了家庭小型化的趨勢。加之婦女勞動參與率的提高，這也降低了她們照顧老年家庭成員的傳統(tǒng)作用。家庭養(yǎng)老負擔越來越沉重，這里的養(yǎng)老負擔不僅指養(yǎng)老資源的提供，更指養(yǎng)老職能的承擔。我國持續(xù)的低生育率使家庭的養(yǎng)老功能逐漸缺損，造成了“少子女老齡化”現(xiàn)象。隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，人口流動性將進一步增大，使得子代和父代分市、分省而居的比例上升，家庭作為養(yǎng)老的基礎功能進一步弱化。
2.養(yǎng)老服務體系有待完善
2006年全國老齡委指出要“逐步建立以居家養(yǎng)老為基礎、社區(qū)服務為依托、機構養(yǎng)老為補充的養(yǎng)老服務體系”。不同情況的老年人適用不同養(yǎng)老方式。中國老齡科學研究中心“2010年中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調查”的數(shù)據(jù)顯示，生活能夠自理的老年人占77.3%，自理有困難的占15.9%，不能自理的占6.8%。其中高齡老年人認為自己需要日常生活照料的比例為40%。雖然養(yǎng)老機構接納床位數(shù)量近年增加迅速，但存在供給的結構性失衡，造成高端養(yǎng)老住不起，低端養(yǎng)老又排不上的問題。另外，近十年公辦養(yǎng)老院數(shù)量幾乎沒有增加，民辦養(yǎng)老院數(shù)量雖有增加但仍較少，且其收養(yǎng)和服務能力相對有限。目前入住養(yǎng)老機構的老年人僅占全部老年人的1.3%，遠低于生活不能自理老年人6.8%的比例。
3.未富先老，老年人經(jīng)濟收入城鄉(xiāng)不平衡
根據(jù)國際貨幣基金組織數(shù)據(jù)，2013年我國的人均名義GDP達到6629美元，在世界184個國家中排名84，處在中等收入國家行列，簡言之：國家“未富”，但國民已老。除了整個國家呈現(xiàn)出“未富”的狀態(tài)，老年人群體之間還存在收入差距大的問題。中國老年人晚年的收入一定程度上要低于發(fā)達國家的老年人，并且中國老年人群體內(nèi)部又有分化，還具有城鄉(xiāng)不均衡的特征。總體看來，城市老年人收入較高，農(nóng)村收入較低。2012年，我國老年人平均收入為13517.12元，其中，城市老年人為32129.41元，農(nóng)村為6558.74元，二者相差4.90倍。
二、提前布局，逐步做出政策調整，從容應對老齡化
通過對我國進入老齡化社會以后即將面對的種種社會問題的研究，筆者認為我國應提前布局，逐步做出應對老齡化的政策調整。
1.完善養(yǎng)老保險制度
完善養(yǎng)老保險制度的涵義是多層次的，首先是養(yǎng)老保險頂層設計研究，比如養(yǎng)老保險的收支方式、養(yǎng)老年金的管理運作方式。其次是退休人員基本養(yǎng)老金的調整工作，比如職工領取養(yǎng)老保險的起始年限，養(yǎng)老保險的金額確定。，提供多方位且能滿足老年人實際需求的養(yǎng)老產(chǎn)品，補充護理保險制度。為節(jié)約養(yǎng)老金支出，使養(yǎng)老保險制度健康、順暢運行，應做好逐步推遲退休年齡的政策安排和實施細則。《中國經(jīng)濟體制改革報告2013》建議“在2014—2015年，政府應在保險精算的基礎上，統(tǒng)籌考慮社會承受能力和勞動力市場發(fā)展，研究延遲退休年齡的方法與步驟，約在2019—2020年，建立統(tǒng)一的職工基本養(yǎng)老保險和基本社保體系。”
2.強調社區(qū)養(yǎng)老的重要補充作用
應大力發(fā)展社區(qū)養(yǎng)老，強調社區(qū)養(yǎng)老的重要補充作用，建立政府主導下的多元主體參與機制。未富先老，人口基數(shù)大，老年群體數(shù)量龐大，這樣一個基本國情決定了政府難以包辦社區(qū)養(yǎng)老的一切事務，必須建立政府主導下的多元主體參與機制才能調動社會各界力量共同實現(xiàn)社區(qū)養(yǎng)老的功能。
3.增加養(yǎng)老機構的數(shù)量
調整養(yǎng)老機構供應結構。隨著老齡化程度的加深，高齡老人和失能老人的數(shù)量必然增多，因此要及時增加適合大多數(shù)老年人經(jīng)濟水平的養(yǎng)老機構數(shù)量，避免出現(xiàn)養(yǎng)老機構供應不足、結構失調的現(xiàn)象，并且要豐富養(yǎng)老機構的功能，使其能較好的滿足選擇機構養(yǎng)老老年人的各種需求。各類養(yǎng)老機構要能分層次的滿足不同情況老年人的養(yǎng)老需求。除進一步完善多方位的社區(qū)護理服務體系外，還應增建一些特別護理機構，比如：特別養(yǎng)老院、老人保健設施、專對癡呆癥的養(yǎng)老機構、護理專用型特定設施、老人日托所、短托所等，使居家護理和機構護理相結合，老年人可以根據(jù)自己的情況選擇合適的養(yǎng)老場所和服務，從而緩解了單純依靠家庭養(yǎng)老或全部依靠機構養(yǎng)老的壓力。
4.改變養(yǎng)老金雙軌制
增加養(yǎng)老保障、實現(xiàn)“公平”養(yǎng)老。目前，我國的養(yǎng)老金制度是城鄉(xiāng)不同的。自2009年以來，農(nóng)村實行的是新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險簡稱“新農(nóng)保”。采取個人繳費、集體補助和政府補貼相結合的模式。不得不指出農(nóng)村的養(yǎng)老金支付標準很低，很難實現(xiàn)“養(yǎng)老”的目的，這就需要我們繼續(xù)發(fā)掘新的農(nóng)村養(yǎng)老基金的融資渠道，制定切實可行的實施方案，努力縮小城鄉(xiāng)養(yǎng)老金的差距。因此，若想實現(xiàn)公平養(yǎng)老，必須改變城市內(nèi)部不同性質單位養(yǎng)老金制度的雙軌制，還需將廣大農(nóng)民納入到養(yǎng)老保險的范圍內(nèi)，實現(xiàn)養(yǎng)老保險的廣覆蓋，不斷縮小不同地域和不同性質單位間養(yǎng)老金的差距。
三、結語
我國屬于老齡化急進式國家，應借鑒國際經(jīng)驗，對老齡化過程中已經(jīng)出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的問題進行分析，提前針對這些問題找到解決方法，達到從容應對老齡化的目的。針對可能出現(xiàn)的問題我們提出一些應對的方案，希望通過以上舉措，能夠讓所有的老年人都老有所養(yǎng)、老有所依，從而在老齡化不斷加重的形勢下仍能構建社會主義和諧社會。
作者：李二齊立云單位：沈陽師范大學南開大學
保險畢業(yè)論文:水稻制種農(nóng)業(yè)保險論文
1風險
在目前的制種形式下，生產(chǎn)過程中有以下不利自然因素的危害，影響水稻制種產(chǎn)量和質量的穩(wěn)定和提高。播種期的低溫冷害。為了滿足制種的隔離條件和適宜的氣候條件，制種基地一般選擇在海拔200～300m的半山區(qū)，空閑田播種期較早，在3月中下旬播種，容易遭受低溫冷害，爛種死苗現(xiàn)象時有發(fā)生，影響制種計劃的完成。穗期的高溫干旱。制種生產(chǎn)特別是抽穗揚花期對溫度和濕度的要求較嚴格。遂昌縣8月上中旬往往會受到高溫干燥不利因素的危害而影響制種產(chǎn)量和質量。2010年是遭受高溫干旱危害嚴重的一年，2013年旱情重演，遂昌共落實制種1206.1hm2，8月上中旬發(fā)生嚴重的高溫干旱天氣，978.5hm2制種基地受災，減產(chǎn)15%～70%，其中減產(chǎn)30%以上的931.5hm2，占制種總面積的78%。生產(chǎn)中后期的臺風影響。遂昌縣6－8月易受臺風影響，狂風暴雨，造成制種倒伏甚至沖毀，嚴重影響制種產(chǎn)量和質量。
2問題
2.1缺乏理賠定損標準
目前，根據(jù)水稻制種不同生長階段、不同氣候災害條件影響，對水稻制種造成的損失做出較合理的判斷，尚缺乏較公正、科學的理賠標準，容易引發(fā)糾紛，且查勘定損人工成本較高。
2.2理賠款項到位欠及時
遂昌縣理賠程序，一般是災情發(fā)生后，農(nóng)戶申報縣人保公司或投保單位要求勘查理賠，保險公司組織水稻專家和人保公司的勘查理賠人員進行實地勘查后初步定損，報省人保公司確定理賠。由于氣象災害一旦發(fā)生，往往受災面積大、范圍廣，要定損到戶、理賠到戶，工作量大，從災情發(fā)生到理賠款到戶一般要耗時1個月以上。理賠款項到位欠及時，不利于農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力的及時恢復。
2.3保險理賠覆蓋面較小
按人保公司有關規(guī)定，災害受損產(chǎn)量30%以上的田塊才是理賠對象田，全縣理賠總額不能超過水稻保費的50%，這樣勢必影響理賠覆蓋面，不利于抗災救災工作的開展。2010年、2013年高溫干旱危害嚴重，制種面積2577.8hm2，受災面積1730.1hm2(其中絕收101.3hm2)，損失制種產(chǎn)量98萬kg，損失產(chǎn)值1760萬元，人保公司理賠220.0hm2，理賠金額70.8萬元，理賠面積和理賠金額分別只占受災面積和損失產(chǎn)值的13%和4%。農(nóng)保理賠覆蓋面少，影響了農(nóng)戶自主參保的積極性。
2.4間接影響缺乏理賠標準
目前農(nóng)業(yè)保險主要理賠水災、干旱所引起的倒伏、斷水、高溫而造成減產(chǎn)的直接影響，而對于災情發(fā)生后引發(fā)大面積病蟲害等的間接影響缺乏理賠規(guī)定和標準。
3對策
3.1提高保險額度糧食生產(chǎn)是弱質產(chǎn)業(yè)
經(jīng)常遭受自然災害的嚴重影響而減產(chǎn)。實施農(nóng)業(yè)保險政策是穩(wěn)定發(fā)展糧食生產(chǎn)的重要舉措，遂昌縣政府已把雜交水稻制種生產(chǎn)列入保險范圍，保險額度2010－2012年為6000元?hm－2，2013年后為9000元?hm－2，但保險額度與普通水稻生產(chǎn)等同，缺乏合理性，因為雜交水稻制種的產(chǎn)值一般為單季稻的4～5倍，生產(chǎn)成本是單季稻的5～6倍，建議雜交水稻制種生產(chǎn)的保險額度應提高到普通水稻生產(chǎn)的3～5倍。
3.2擴大保險范圍制種生產(chǎn)肥力投入較高
相對于普通水稻生產(chǎn)容易引發(fā)稻瘟病、紋枯病和稻飛虱、螟蟲等病蟲害，但目前制種保險僅局限于氣象災害，建議將稻瘟病、紋枯病、黑粉病和稻飛虱、二化螟等主要病蟲害列入制種保險范圍。
3.3科學定損標準要減少糾紛和協(xié)商
減輕政府協(xié)調的工作量，減少道德風險的發(fā)生，災害的科學定損、提高公信力是關鍵。我們認為按制種生產(chǎn)的不同階段來確定損失補償標準較為合理，如苗期絕收可理賠保額的30%，分蘗期可理賠50%，孕穗期可理賠80%，穗期應理賠。因為前期受災一般可以通過補播改種來彌補，后期受災投入較大，季節(jié)延誤，恢復再生產(chǎn)的空間較小。
3.4設立制種發(fā)展資金俗話說“一粒種子可以改變一個世界”
糧食生產(chǎn)以種為本，雜交水稻制種產(chǎn)業(yè)保持穩(wěn)定和發(fā)展，是糧食生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展的基礎。而制種保險是穩(wěn)定種子生產(chǎn)的重要手段。因此，建議從農(nóng)技推廣基金中分設雜交水稻制種災害補助專項資金，以扶持制種基地的鞏固和發(fā)展。
3.5設立制種風險金實施農(nóng)資綜合補貼政策
在某種程度上講，助推了農(nóng)資價格的上漲，影響了制種大戶的積極性，引發(fā)了制種大戶與承包農(nóng)戶間的利益矛盾，而且對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)促進力度不大。建議制種基地農(nóng)資綜合補貼改為農(nóng)業(yè)風險金，用于自然災害的生產(chǎn)自救補助，更有利于制種產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
作者：葉仁華尹設飛劉日華鄭建初單位：遂昌縣三仁鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)推廣服務中心遂昌縣種子管理站遂昌縣妙高街道農(nóng)業(yè)推廣服務中心遂昌縣科技局
保險畢業(yè)論文:土地流轉農(nóng)業(yè)保險論文
一、相關理論依據(jù)
1．相關理論明確城鎮(zhèn)化將以何種方式影響
農(nóng)業(yè)保險需求的增長，對今后政策的制定實施有著重要的作用。因此，城鎮(zhèn)化將從以下3個方面來影響農(nóng)業(yè)保險需求的增長。
（1）土地流轉。土地流轉政策的實施會使得原先破碎分散的土地逐步集中，進而使未來的農(nóng)業(yè)向規(guī)模化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展。然而，農(nóng)村的土地流轉會調整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構。在農(nóng)村土地流轉制度下，要完善農(nóng)業(yè)保險范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險效率，必須進行發(fā)展模式和服務等創(chuàng)新。樊帆則認為，在農(nóng)業(yè)發(fā)展新時期，土地流轉與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構調整關系密切。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構調整迫切需要通過土地流轉擴大規(guī)模經(jīng)營；另一方面，土地流轉為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構調整提供了前提條件和廣闊舞臺。湯鵬主則主張土地流轉與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化協(xié)同發(fā)展。在當今制度下，土地流轉制度必然改變農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式。因此，土地流轉后形成的規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體都將無一例外地迫切需要農(nóng)業(yè)保險。
（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化即農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必然對農(nóng)業(yè)保險提出新的要求。有學者的研究表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)保險存在相互作用機制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化會通過加強農(nóng)民的風險管理意識和組織兩方面來提高農(nóng)業(yè)需求、降低道德風險。唐瑾認為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是推動農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展、促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉變的重要途徑。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利發(fā)展，要求構建相應的農(nóng)業(yè)保險體系。石曉軍和郭金龍認為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為兩種形式：農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與食品加工制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)的本地產(chǎn)業(yè)化，因此，政府有動力推動特色農(nóng)業(yè)的保險。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化是一種必然，對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有著直接的影響。
（3）人力資本意識的喚醒。人力資本意識的逐步喚醒，就是人們對生活品質提出更多的要求。這里指的是“人力資本意識對保險需求的直接影響是認識到要對不確定的人力資本價值進行保障，而更深層次的影響是的風險保障意識的喚醒。”這種意識的喚醒進而對于農(nóng)業(yè)保險有著更多的需求。綜上所述，筆者將城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險需求的影響劃分為土地流轉、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、人力資本的喚醒三個方面的影響。為此，筆者搜集相關數(shù)據(jù)，利用統(tǒng)計分析的方法，以各省農(nóng)業(yè)保險需求即各省農(nóng)業(yè)保險保費收入為因變量，來衡量這3個方面在現(xiàn)階段對于農(nóng)業(yè)保險需求的影響。
2．模型構建根據(jù)上述理論分析
可得到以下假說：假設1：土地的集中，農(nóng)民的收入更多的從工資性收入轉向于經(jīng)營性收入。土地流轉意愿越強，使得土地的集中趨勢越高，進而使土地用于大型的生產(chǎn)。土地流轉意愿越高，農(nóng)業(yè)保險需求越高。假說2：生活環(huán)境的改變，農(nóng)民的生活方式向城鎮(zhèn)居民的生活方式轉變。第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促使農(nóng)村勞動力更多地由及時產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)轉向第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展催生出多元化農(nóng)業(yè)保險需求的增長。假設3：公共教育的普及，對于現(xiàn)有的生活，人們會提出更高的要求。人力資本意識的喚醒會促進農(nóng)業(yè)保險需求的快速發(fā)展。
（1）土地流轉意愿。參照曹建華等采用的近似方法，土地流轉采用土地流轉意愿來衡量。農(nóng)戶土地的流轉意愿和行為選擇也有人探討過，可以通過構建一個農(nóng)戶土地流轉意愿度的指標進行評價。D＝（R1／δ1）／（R2／δ2）＝（R1／R2）×（δ2／δ1）①式①中，D為流轉意愿度指標，D值越大，土地流轉的意愿就越大；該指標由相對收益比值R1／R2和相對風險比值δ2／δ1共同決定；R1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動的凈收益和土地的流轉凈收益；δ1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動的風險；R2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的凈收益；δ2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的風險。根據(jù)上述公式，筆者對全國各省、市、區(qū)耕地流轉意愿進行分析，以農(nóng)戶的工資性收入作為農(nóng)戶非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動收益的近似指標，以農(nóng)戶的經(jīng)營性收入作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收益的近似指標，以工資性收入、經(jīng)營性收入的波動標準差作為衡量風險的指標。
（2）第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重。農(nóng)業(yè)的工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化使得及時產(chǎn)業(yè)的比重下降、第三產(chǎn)業(yè)的比重上升，第二產(chǎn)業(yè)保持基本不變。對于各省、市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，筆者選用各省、市第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重（以下簡稱為第三產(chǎn)業(yè)占比）來衡量。即：第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重＝第三產(chǎn)業(yè)值／GDP
（3）高中以上文化的勞動力占勞動力比重。教育規(guī)模的擴大可以提高人們的文化素養(yǎng)，而居民文化素養(yǎng)的提高則是城鎮(zhèn)化的目標和愿景之一。美國經(jīng)濟學家米凱?吉瑟的研究證明：在農(nóng)村地區(qū)，教育水平每提高10％，將多誘導6％～7％的農(nóng)民遷出農(nóng)業(yè)。對于人力資本意識的喚醒，則采用各省、市高中以上文化勞動力占勞動力的比重來衡量（以下簡稱為高中以上文化勞動力占比）。
（4）農(nóng)業(yè)保險保費收入。反映省份農(nóng)業(yè)保險需求水平的指標是農(nóng)業(yè)保險保費收入。由于先是考察各省的農(nóng)業(yè)保險保費收入的時間序列，因此，研究中沒有采用保險密度和保險深度對農(nóng)業(yè)保險保費收入進行量綱化。
二、統(tǒng)計分析
1．數(shù)據(jù)來源本研究中各省的農(nóng)業(yè)保險收入
來自于2006～2013年《中國保險統(tǒng)計年鑒》。各省城鎮(zhèn)人口的工資性收入和經(jīng)營性收入、第三產(chǎn)業(yè)值、高中文化以上的勞動力均來自于2003～2013年的《中國統(tǒng)計年鑒》。
2．統(tǒng)計分析
（1）省份的農(nóng)業(yè)保險需求變化。摘自2013年的《中國保險年鑒》，因為數(shù)據(jù)較多，只選取了由北到南的5個省（市）在2005～2012年間其農(nóng)業(yè)保險保費的收入數(shù)據(jù)，全國范圍內(nèi)各省的農(nóng)業(yè)保險保費收入都呈現(xiàn)出逐年增長的景況。不同省份的增長速度與增長水平有著較大差異。黑龍江、安徽、湖南省保費增長較快且水平較高，北京市與海南省農(nóng)險保費收入增長平緩且水平不高。同時，不同省份的農(nóng)業(yè)保險保費收入較早期水平出現(xiàn)了較大的“跳躍”，回歸分析很難去涵蓋不同省份的發(fā)展變化，因此，選用相關系數(shù)度量農(nóng)業(yè)保險需求與三大因素的關系。
（2）相關性分析。利用皮爾遜相關系數(shù)計算農(nóng)業(yè)保險需求與流轉意愿、第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重和教育水平的相關系數(shù)，相關系數(shù)越接近于1，相關程度越高，其值可以比較不同現(xiàn)象相關程度的高低。
三、結論與分析
全國各省市農(nóng)業(yè)保險保費收入是逐年增長的。但增長的方式和增長的水平存在著顯著性地差異。從各省（市）的皮爾遜相關系數(shù)來看，大多數(shù)省（市）的土地流轉意愿與農(nóng)業(yè)保險保費收入的相關性并不強，只有黑龍江省、浙江省、湖南省等幾個省份的系數(shù)達到了顯著相關的水平并不能很好地驗證假設2的猜想；對于第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重與農(nóng)業(yè)保險需求的相關性有著較大差異，近似呈現(xiàn)出兩極分化的特點，有些省、市的相關性較高，有些省、市的相關性較弱；除廣西、貴州外，其余省份的高中以上文化勞動力占勞動力的比重與農(nóng)業(yè)保險保費收入存在著高度的相關性。對于以上結論分析如下：
1．原有農(nóng)業(yè)基礎和經(jīng)濟發(fā)展方式
高農(nóng)業(yè)保險保費收入水平的幾個省份，如內(nèi)蒙古、黑龍江等都有著厚重的農(nóng)牧業(yè)基礎，有著廣泛的種植或牧養(yǎng)面積，且這些省份的經(jīng)濟發(fā)展對于及時產(chǎn)業(yè)的依賴較大。
2．土地流轉因素土地流轉因素
對于農(nóng)業(yè)保險需求的影響并沒有假設中的那么大。可能受到以下原因的影響：一是逐漸消失的土地紅利。在土地紅利上，下降了太多。城市中心城區(qū)的土地被賣得差不多了。有數(shù)據(jù)表明，中國城市人均居住面積已達到33平方米，農(nóng)村人均居住面積為37平方米，再過兩年，中國城市人均居住面積會超過農(nóng)村人均居住面積，農(nóng)村的土地資源優(yōu)勢正在逐漸消失。再者，中國農(nóng)村的土地紅利價值低微，因為現(xiàn)今農(nóng)村實行的集體土地制，缺乏基礎設施的農(nóng)村土地成本非常低廉。二是現(xiàn)今土地流轉的制度并不完善。土地流轉雖然帶來了很多積極的變化，但也存在土地用途改變、保障機制不健全、運作欠規(guī)范等問題。三是土地流轉的后續(xù)安排欠缺。如土地流轉必然使得土地集中化，大量勞動力被釋放出來。如何解決這部分勞動力亦是一個嚴峻的問題。
3．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化因素
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重的上升，許多省、市的農(nóng)業(yè)保險需求增長與之存在較高的相關性。山西、江西、河南、福建、貴州、甘肅、新疆等地都表現(xiàn)出較低的系數(shù)，除福建省外，其余省、市的發(fā)展動力和所依托的產(chǎn)業(yè)模式相關，我們可以發(fā)現(xiàn)，這些省、市的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度并不高，只有0．3％～0．5％。不同省份的工業(yè)化水平或者說發(fā)展階段不同，因此，第三產(chǎn)業(yè)對于經(jīng)濟發(fā)展乃至農(nóng)業(yè)保險的推動就有所差別，這個因素許多學者都有研究。
4．人力資本意識的喚醒
人力資本意識的喚醒與農(nóng)業(yè)保險需求的水平有著高度相關性。人們教育水平的提高對于農(nóng)業(yè)保險需求有著高度相關性，但同時我們也應意識到，教育也具有“遷出效應”。許多受到高等教育的人們會對生活環(huán)境提出更高的要求，大多會在學成之際，去大城市尋求更多的工作薪水待遇與深造機會。由此造成大城市人才的聚集和小城市人才的流失，從而拉大地區(qū)間的經(jīng)濟發(fā)展水平。
四、政策建議由以上結論提出如下建議：
1．因地制宜發(fā)展
農(nóng)業(yè)保險黑龍江、新疆等農(nóng)業(yè)基礎較好的省、區(qū)，土地流轉對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還存在一定的作用，應制定相關法律法規(guī)引導土地流轉；現(xiàn)代化程度高的如北京市、上海市和海南省等，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和教育的普及對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展作用性較強。但教育是一個周期較長回報較慢的育才途徑，應盡早開展教育改革，特別是貧困地區(qū)的教育。
2．適應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要
提升農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的層次和內(nèi)容中國現(xiàn)今的農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展水平還不夠高，也就是說，還存在巨大的發(fā)展空間。保險公司應求新求變，從初級的種、殖到中間的加工再到終端的銷售乃至產(chǎn)業(yè)的外延，都要適應城鎮(zhèn)化中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的風險保障要求。
作者：鄭軍袁帥帥單位：安徽財經(jīng)大學金融學院
保險畢業(yè)論文:氣象保險與農(nóng)業(yè)保險論文
一農(nóng)業(yè)保險氣象服務的實施意義
1增加利益減少損失為了獲取更大的商業(yè)利益
保險公司自覺地探索經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的路子。現(xiàn)階段，天氣預測技術日益成熟，盡管在一定程度上，氣候受到大氣污染的影響，但是保險公司的風險成本大幅度降低，這預示著氣象保險行業(yè)有一個光明的前景，這也會促使更多保險公司的產(chǎn)生，進而行業(yè)進入優(yōu)勝劣汰的階段，形成良性發(fā)展。不難推斷在不久的將來，保險公司創(chuàng)造出的財富是不可限量的。對于收入相對單一的農(nóng)戶來說，國家補貼和買入氣象保險的雙重保障，能緩沖意外風險的破壞，避免遭遇重創(chuàng)性的損失。
2促進氣象行業(yè)的技術更新
隨著科技高速發(fā)展，新的氣象監(jiān)測技術層出不疊。各國也為獲取更加的氣象信息，進一步加大對氣象規(guī)律的研究力度。監(jiān)測機構對氣象變化的高度要求和廣大民眾對氣象信息的依賴性，以及激烈的科技競爭等因素都促進氣象監(jiān)測技術的飛進。越來越凸顯的氣象規(guī)律為科研事業(yè)理清了思路，專業(yè)的研究隊伍發(fā)揮自身優(yōu)勢進行對氣象變化做出更加精細的分析，推進著農(nóng)業(yè)氣象保險服務的發(fā)展進程。
3提高我國國際地位當今社會的競爭莫過于人才的競爭
農(nóng)業(yè)氣象保險是一項科技含量高的產(chǎn)業(yè)，聚集了眾多的高素質人才，這令氣象研究群體備受關注。氣象學涉及到多項科研方向，發(fā)展空間廣闊，只有行業(yè)的快速發(fā)展才能吸引更多的專業(yè)人士投入到行業(yè)建設中來。中國正處于現(xiàn)代科技的起飛階段，缺少大量人才，若借著這個行業(yè)發(fā)展的機會，吸引各方學者的加入，由此形成人才效應，對中華民族的偉大復興產(chǎn)生的影響將是不可估量的。
二農(nóng)業(yè)保險氣象服務的實施策略推行保護政策
面對農(nóng)業(yè)保險服務行業(yè)的不穩(wěn)定，中國政府要建立健全氣象監(jiān)管體制，對氣象走勢做出預報，加強對工業(yè)污染的監(jiān)管力度，發(fā)展綠色工業(yè)，減少環(huán)境污染給氣象工作帶來的危害，出臺一系列慰民政策，規(guī)范保險交易市場。提高大眾對氣象投保工作的認知程度。利用媒體加強氣象保險的宣傳，普及農(nóng)業(yè)氣象保險常識，講解農(nóng)業(yè)保險的益處，增強民眾自愿參保的信心，為農(nóng)業(yè)保險大范圍的推廣制造輿論基礎。提高農(nóng)村人口的文化素質。農(nóng)民文化的缺乏導致對政府的相關政策理解不到位，延遲了落實進程，從而給民眾造成不必要的損失。此外，科學的氣象知識使農(nóng)民應對災害時保持清醒的頭腦，在日常生活中規(guī)劃風險，進而促進其對農(nóng)業(yè)保險的接納。
三結語
現(xiàn)代社會的科技發(fā)展迅猛，人們不斷地改變著氣象對農(nóng)業(yè)的影響，在著力于減少惡劣天氣帶來的同時，嘗試著利用變化不定的氣象來提高農(nóng)作物適應生長環(huán)境的能力。農(nóng)業(yè)氣象的保險工作現(xiàn)已成為一門獨立的學科，將是促進未來農(nóng)業(yè)發(fā)展至關重要的因素。我國農(nóng)業(yè)氣象保險服務發(fā)展相對落后的狀況，針對這個現(xiàn)狀，政府相關部門應秉承為人民服務的原則，積極研究應對風險的策略。推行切實的惠民政策，增加農(nóng)民收入，保障農(nóng)業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。
作者：吳鳳珠姜建萍羅鳳蘭單位：福建省寧化縣氣象局福建省三明市氣象局
