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2009年7月份的“中國銀監會關于做好《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》有關事項的通知”再次把村鎮銀行的設立推向了。根據《新型農村金融機構發展計劃表》，至2011年底，國內村鎮銀行的數量要達到1027家。足見高層對建設新型農村金融機構的決心。那么，現實是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據公開披露的村鎮銀行的信息對村鎮銀行的現狀及發展趨勢做初步探討。

一、村鎮銀行現狀――關于村鎮銀行注冊資本的經濟學分析

根據2006年12月底的《銀監會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》的規定“在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元”。而筆者根據所獲取的數據進行統計及計量分析從中得到不少有規律的分布。

1．注冊資本與年份及注冊地的關系①

2007年至2010年已開業及籌建的村鎮銀行的注冊資本金的平均數依次為1580萬、4590萬、7655萬、8139萬。

注冊資本金逐年遞增的一個重要原因是考慮盈虧平衡點，注冊資本金低于一定數量的村鎮銀行不具有商業可持續的基礎。因為考慮資本充足率這個重要監管指標，一旦資本金沒有一定的基礎，其貸款也無法形成規模，在以存貸利差為主要利潤點的中國銀行業，這就意味著利潤無法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮銀行為例，該行初期注冊資本僅200萬元，按8%的資本充足來算（目前國內大多商業銀行的資本充足率都在10%以上，當然，這里以8%來算可以放大貸款量），假定其所有資產以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬元，按一年期存貸凈利差3.5%來算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬，顯然是無法盈利的。事實上，該行2007年和2008年確實分別虧損20萬元和30萬元，于是2008年底增資擴股至3000萬元，2009年才首次實現稅后盈利270萬元。

因而考慮地域因素，越發達地區設立的村鎮銀行其注冊資本也應該越高，因為其租金等固定成本以及人力費用也應該越高，那么其盈虧平衡點自然也更高了。可以很合理的推斷，隨著先行者的經驗教訓的累積，后面設立的村鎮銀行其注冊資本也自然會隨之上漲。

各參數回歸結果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數均獨立對因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數聯合對因變量的變化也起顯著作用，因而模型對樣本的擬合結果較好。

對結果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊資本金平均每年增加1646.991萬元；而在發達地區設立的村鎮銀行的資本金平均說來要比中部欠發達地區的高2435.356萬元，比西部不發達地區高4870.712萬元。

2．村鎮銀行注冊資本與主發起人性質的關系

這里主發起人性質指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國有銀行（國開行及四大）、大型股份制商業銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農商行（農合行、農村信用社），分別以0～4表示。為了統計方便，這里將注冊資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬元）七檔分類，分別以1～7七個數字代表。

從上表分項來看，由大型股份制商業銀行發起設立的村鎮銀行有72%的銀行其注冊資本金在5000萬-1億之間，而由城商行及城市信用社發起設立的村鎮銀行有57%以上的注冊資本超過5000萬，足見這些城商行（合作社）之“不差錢”（雖然很多村鎮銀行并不是由這些城商行獨資的，但是在主發起金融機構控股的情況下，注冊資本金越大其所出資也越大），而農商（合）行（農信社）也是如此，這個比例也達到58.67%。

事實上真正不差錢的“主”――外資及國有四大行在這方面反面顯得謹慎，多數在2000-5000萬，外資銀行有60%處在這個區間，四大行也有近35%位于這個區間。

從年份來看，2010年開業及籌建的村鎮銀行有70%處在5000萬以上級別，其中尤以5000～10000萬居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設立的村鎮銀行則有60%以上處于5000萬以內。以上分析可以看出村鎮銀行的注冊資本金年度差異相當明顯。從上述分析，我們可以初步預測未來村鎮銀行的發展趨勢：

二、村鎮銀行發展趨勢

1．村鎮銀行規模巨型化

從上面的分析可以看出，2008年以后設立的村鎮銀行注冊資本多在5000萬以上，2010年3月份開業的由東莞銀行作為主發起人的長安村鎮銀行更是高達3億元；而注冊資本2億的村鎮銀行更是不在少數，由杭州聯合銀行發起設立的長興聯合、嘉善聯合及樂清聯合村鎮銀行的注冊資本都達到2億元，而由九江銀行發起設立的中山小欖村鎮銀行注冊資本為2.5億，今年12月份由長沙銀行發起設立的國內第一家地市級村鎮銀行――湘西長行村鎮銀行的注冊資本也達到2億，由天津農商行發起籌建的南陽村鎮銀行的注冊資本更是高達5個億。眾多城市商業銀行及農商行（農合行）的積極性極高，表現相當搶眼。

2．村鎮銀行注冊地發達化

如圖4所示，2007年設立的村鎮銀行只有一家處在發達地區，其余都處于不發達地區，真正響應國家政策要求。而到2008年，雖然不發達地區設立的村鎮銀行數量增加到42家，但發達地區設立數量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢在2009年表現更為明顯，設立在發達地區的村鎮銀行的數量比例進一步增長，達到57.14%，為最高值。

當然，這種分布有其合理性。監管層更多地從社會經濟效益的角度考慮村鎮銀行的設立，希望設立的村鎮銀行能夠解決金融生態不健全的貧困村鎮地區資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚效應”。但是作為商業銀行的發起主體，加之其他商業性發起人的利潤導向，單純支持國家新農村建設不可能也不現實。設立村鎮銀行需要謹慎考察當地的存款能力、運營規模、人均收入水平及農業發展程度等。希望發起主體只盡社會責任而無盈利顯然不具備可持續發展基礎。

從上圖可以清楚地看出累計設立的村鎮銀行數量及比例在各地區之間的差異。顯然，發達地區是村鎮銀行設立的聚集地。無論從市場規模、收入水平，還是發展程度，東部沿海地區都更具持續發展基礎，因此，村鎮銀行注冊地的發達化也就在所難免了。

3．中小商業銀行積極性高

如圖所示，城商行（城信社）作為主發起人設立的村鎮銀行數量占比高達50%，農村銀行業金融機構也不甘示弱，由其發起設立的村鎮銀行占比為28%，僅此兩類金融機構作為主發起人設立的村鎮銀行數量占比近八成，足見其積極性之高。反觀四大行及全國性股份制商業銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當然，隨著國家各項鼓勵措施的出臺，允許設立村鎮銀行數量達到一定比例的金融機構設立控股公司或集團，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計劃未來建設200多家村鎮銀行，其他大銀行及城商行也有類似想法，顯然，政策激勵機制在此發揮很大作用。

4．跨區域經營是城市及農村銀行業金融機構積極性的動力所在

相比于大銀行分支機構遍布全國各地，城商行及農村銀行業金融機構在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實現由“地方銀行”向“區域性銀行”乃至“全國性銀行”的轉變。然而，跨區域設立分支機構，特別是分行的條件限制較多，在中國核準制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設立村鎮銀行成為城商行實現跨區域經營的突破口。另一方面，各地監管機構也順勢而為，設立激勵。比如四川銀監局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉后進城”，包商銀行先在四川廣元劍閣縣開設了包商貴民村鎮銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮銀行數量暫居各銀行之首，僅2010年就新設7家，并籌建1家，數量超過之前年份設立總和，總計達15家，地區遍布東、中、西部，涉及9省（自治區、直轄市），真正實現跨區域、全國布局。農商行中江陰農商行的積極性最高，到目前為止共設立5家村鎮銀行，涉及4個省份。

5．村鎮銀行經營漸入佳境

隨著各村鎮銀行資本規模的大幅提高，村鎮銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮銀行（洛陽商行為主發起人）為例，該行注冊資本2000萬，成立21個月以來，已經實現盈利244萬元，股東回報率達到12%。截至2009年年底，其總資產達4.92億元，各項存款3.23億元，各項貸款1.68億元，實現稅后利潤244萬元。

6．村鎮銀行任重道遠

設立之初，村鎮銀行就被寄予厚望。“村鎮銀行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發展；而在許多現有銀行業金融機構無法延伸的地區，更為農村提供了必需的基本金融服務。”監管層期待村鎮銀行能夠像魚箱里的“鯰魚”一樣激發農村地區金融生態，改善農村金融資源配置狀況。

然而，由于缺乏先進的技術支撐，村鎮銀行無法開辦新業務。目前村鎮銀行的電腦系統往往無法加入人民銀行大小額支付系統，致使資金結算手續繁、費用高、速度慢、查詢難。村鎮銀行不能加入銀聯，不能發銀行卡。客戶存取款項都必須到網點辦。這些成為制約村鎮銀行業務擴展的最大瓶頸。加之作為新型農村金融機構，其在規模及聲譽等方面暫時都無法與經驗豐富的郵儲及信用社相比，村鎮銀行可謂任重道遠。

注釋：

①數據說明:截止2010年6月末,全國已核準開業的村鎮銀行214家,其中2007年底前開業的村鎮銀行19家,2008年底前開業的累積91家,2009年底前開業的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮銀行截止2010年6月末共計197家,樣本覆蓋率達92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數據根據公開信息整理而成.

參考文獻：

[1]銀監會.銀監會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見.銀監發(2006)90號.2006.12.20.

[2]銀監會.銀監會關于印發的通知.銀監發(2007)5號.2007.1.22.

[3]銀監會.銀監會關于做好有關事項的通知.銀監發[2009]72號.2009.7.23.

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隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業務，國內商業銀行進軍私人銀行領域又掀起了一個。從今年開始，國內商業銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據介紹，私人銀行業務以高端客戶為服務對象，是商業銀行當中層次最高的個人金融服務。根據歐美市場經驗，私人銀行業務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務，其后招行、中信等股份制商業銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務對象大都是個人金融資產在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來，在國內私人銀行業務啟動滿周年之際，中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業務。“相比去年，今年國內在發展私人銀行業務方面的提速，表明各家銀行已經對這項業務的重要性和戰略意義達成了共識，意味著國內銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內銀行加速開辦私人銀行業務原因有三：一是這項業務本身利潤率高、回報優厚，有助于銀行實現盈利的快速增長。二是出于自身戰略轉型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發展私人銀行業務可以提高中間業務的比重，減少銀行對傳統利差收入的依賴。三是布局業務空白點，目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾，而與外資銀行相比，這一領域也是中資銀行的短腿，發展私人銀行業務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業務其實是銀行服務中高端市場的一種延續，是對個人銀行服務市場的進一步細分。“近期私人銀行業務的競相開辦，也標志著中資銀行在發展中間業務方面取得了重要進步。”需要指出的是，私人銀行業務立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案，除了對客戶財富進行合理的投資規劃之外，往往還涉及法律、教育、醫療等一系列非金融類的增值服務，這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰。發展私人銀行需要循序漸進的原則，國內銀行可參考起步、擴張、創新三階段的發展路徑，在客戶、產品或服務、渠道、流程、信息系統等方面逐步實現目標。

二、我國商業銀行私人銀行業務存在的問題

1.私人銀行專業人才短缺

當前國內私人銀行團隊中年輕人較多，雖然專業背景、個人綜合能力都不錯，但是缺乏經驗，很多國外的私人銀行家，都是在行業中工作了20年甚至更長的時間，經歷了長期工作的歷練和幾輪經濟周期，經驗、閱歷都十分豐富，而目前國內私人銀行業務還剛剛起步，人員的認證體系、培訓體系都不完善，客戶經理經驗有待積累。人才缺乏成了國內私人銀行業務發展的一大瓶頸。

2.銀行產品研發和創新不夠

當前私人銀行產品創新機制并不完善。我國現行的金融監管體系要求金融企業分業經營，銀行與其他非銀行金融機構之間的產品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產品之外，難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此，商業銀行只能更多專注于服務形式上，如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風險的效果，這成了私人銀行業務發展的又一個瓶頸。

3.金融市場制度不完善

目前，我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關管理辦法和監管制度，由于私人銀行所提供的服務與普通理財業務所提供的服務有很多不同，原有的一些管理辦法已經不適用于私人銀行的業務，相關部門沒有明確的監管政策，私人銀行的業務很難完全開展。

三、開展私人銀行業務對策建議

1.利用現有客戶資源及客戶關系，爭取潛在客戶

由于長期的經營，國內銀行已經擁有豐富的客戶資源，在龐大的個人業務及理財業務之中蘊藏著大量的富裕人士。國內銀行必須付出努力去發掘這些私人銀行業務的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內銀行可以充分利用在這幾座城市的經營網絡重點發掘高端客戶群。

2.培養和引進專業人才隊伍

針對目前國內私人銀行業務領域高素質專業人才十分匱乏的局面，國內銀行在緊跟國際潮流。加大對相關員工進行專業教育和培訓的同時，還可以大膽引進國外高級管理專業人才，力爭在較短的時間內提高國內私人銀行業務的整體服務水平。商業銀行要精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為私人銀行業務人才，加大對他們的培訓和開發力度。

3.重視風險管理，建立監控框架

私人銀行業務對于國內銀行是一項全新的業務，在業務開展初期就應該重視風險管理工作，對于三大風險的管理要以防范為主，立足于完善且嚴格執行的定性管理基礎。國內銀行應該著重建立一個風險監控環境以此管理操作風險，制定一套識別與評估、監控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程，并由獨立的風險管理部門或內部控制部門負責監測整個流程的執行。對于流程之中的每一個程序及風險易發點，都要制定專門的操作準則加以預防。一個規范的操作風險監控框架可以同時防范信用風險及市場風險的發生。

4.提供高效優質人性化服務

發展私人銀行業務，服務是至關重要的，對于以零售業務為基礎的私人銀行而言，核心競爭力拼的就是服務水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優勢就在于他們對服務更為注重。由于政策的限制，目前國內銀行產品“同質化”現象嚴重，服務由此顯得尤為重要。對我國商業銀行來說，應在充分認識到私人銀行客戶需求復雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化，不斷提高服務水平。對于私人銀行客戶，應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶區別開來。參考文獻：

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1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網絡銀行的運行特點

(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務，即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求，網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在于客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源，對金融信息提供企業資信評估，公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。

二、我國網絡銀行存在的弊端

1.網絡建設方面:就目前發展形式看，中國的網絡建設還不夠完善，盡管近年來中國的網絡發展神速，但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲，我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差，與發達國家相比還有一定的差距。再者，上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題，隨著上網人數的激增，上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看，地區之間仍存在一定的差距，在一些發達城市中，互聯網設施水平國內領先，與國際間的差距相對較小，基本上實現了門到戶的寬帶連接，但一些偏遠地區，還存在不完善的地方，網絡設施的不完善等等。

2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一，目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善，沒辦法保證在交易過程中的安全性，其突出方面就是支付問題，網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段，還存在很多問題，很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務，在傳統和網絡支付的變更過程中，銀行間未能很好的合作，而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小，在數據和處理過程中也未能達到統一的標準，這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一，就中國現在的信用制度來看，社會的整體信用制度還不完善，無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的，所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。

3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時，最為重視，也是花時間最多的問題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統，干擾、破壞系統或盜用資金，給銀行帶來重大損失，給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體，非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權，在很多時候，黑客還會用木馬控制用戶的操作系統，其技術設計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴，網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發展它，還需要在各方面不斷的完善。

4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的，具有強大的生命力，但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險，在中國，網絡的法律問題還不完善，還存在很多漏洞，使消費者還不能很放心的使用網上交易，從而影響了網絡銀行的發展。

綜上所訴，網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的，想要更好的發展它，還需要在各方面不斷的完善。

三、實現我國網上銀行發展的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。

3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷

網上業務創新應該從方方面面體現，而體現的是否完美就只能從實踐入手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務，對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設

我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況，盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范，嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的，所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約，來確保網絡金融業的順利發展。

參考文獻:

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究， 2002，(03).

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一、伊斯蘭銀行的起源及經營特點

伊斯蘭銀行是伊斯蘭教法（Shariah）為適應現代商業發展所創立的用以引導商業行為符合《古蘭經》、《圣行》、《圣訓》的標準而創立的，是區別于傳統銀行的銀行業模式。伊斯蘭銀行在伊斯蘭教法的制約下運行，來規范個人及社會的經濟行為。1963年第一家現代伊斯蘭銀行在埃及開羅建立，開創了全球伊斯蘭銀行制度。1975年伊斯蘭發展銀行和迪拜伊斯蘭銀行建立，更加堅定了伊斯蘭銀行的成長方向。隨后，伊斯蘭銀行在伊斯蘭國家和地區紛紛成立，并向非伊斯蘭地區滲透。尤其在經過了金融危機的考驗之后，伊斯蘭銀行以其穩健的表現獲得更多人的重視，其發展更加迅速。如今伊斯蘭銀行已遍布世界70多個國家，數量超過三百家，越來越多的非伊斯蘭國家和地區也加入到它的行列中來。

伊斯蘭銀行是基于伊斯蘭教法的銀行，其交易、買賣產品的特點、投資方向、責任分擔等均受伊斯蘭教法的影響，使其在經營操作方面有別于傳統銀行。首先，禁止利息收付是伊斯蘭銀行與傳統銀行最根本的區別。伊斯蘭教法倡導的是公平和自愿的交易，即在交易中，買賣雙方共擔風險。而收付利息被認為違背了這樣的原則，是《古蘭經》（Quran）中明令禁止的收放高利貸的行為，而不收取利息的借貸則稱之為善貸。其次，伊斯蘭銀行禁止涉足風險。它是基于伊斯蘭教法設立的，因此要在伊斯蘭教法的倫理和道德體系下運行。基于伊斯蘭教法體系，伊斯蘭銀行不能進行投機活動，參與風險交易，不能投資酒廠、大型工廠、娛樂場所、賭博等伊斯蘭教法不允許的活動。再次，伊斯蘭銀行支持公正、平等的社會理念，禁止利息、賭博及所有在伊斯蘭教法看來對社會有害的活動，以此保護社會各方的利益并有助于增加社會財富。最后，基于PLS（Profit and Loss Sharing）即利潤共享、風險共擔模式的前提，伊斯蘭銀行的業務有成本加融資（Murabaha）、股本參與（Musharaka）、租賃（Ijara）、利潤分享（Mudaraba）等有別于傳統銀行的特色經營業務。

二、伊斯蘭銀行在各國的發展狀況

近幾年來，伊斯蘭銀行資產總額飛速增長，其中以沙特和科威特的伊斯蘭業務量最為突出，它們的伊斯蘭銀行也開展的紅紅火火。另外，馬來西亞、阿聯酋、卡塔爾的伊斯蘭業務份額也十分可觀。對于不同國家來說，由于其本身的差別，對本國銀行業的要求也有不同，伊斯蘭銀行業的發展模式也就有很大差別。伊朗、巴基斯坦、蘇丹只允許在本國建立伊斯蘭銀行而非傳統銀行，孟加拉國、埃及、印度尼西亞、約旦、馬來西亞等國允許伊斯蘭銀行與傳統銀行共存的發展模式。西方銀行參加競爭最早的是匯豐銀行和英國的勞艾德財團，他們從伊斯蘭銀行業開始，逐步搶占美國和英國的金融市場。三十多年來，伊斯蘭銀行的穩定表現，使得伊斯蘭金融業成為世界流行的新體制，已經遍布七十多個個國家，參與的資金超過七千億美元。

三、中國發展伊斯蘭銀行的現狀及展望

伊斯蘭教傳入中國已有1300多年，信仰伊斯蘭教的中國人口也超過了1300萬，主要集中在云南、甘肅、寧夏、青海、新疆等西部地區。這些地區有許多熟悉伊斯蘭教法和伊斯蘭經濟思想的學者，這些對我國發展伊斯蘭金融具有十分有利的作用。伴隨著全球經濟一體化的進程加快，馬來西亞、沙特、新加坡等國家都采取了一系列措施來確立本國在國際伊斯蘭金融市場上的地位，鼓勵和吸引伊斯蘭金融在本國發展，提供金融產品以此改變本國金融系統的發展框架。相比于這些國家，中國雖然有些落后，但仍有所發展。中國香港在2007年已經提出要大力發展伊斯蘭金融，并于當年11月發行了首只向零售投資者發售的伊斯蘭基金。同年八月，香港金管局批準豐隆銀行推出香港市場首個伊斯蘭銀行業務窗口。06年初，巴林沙密銀行與中國中信集團公司成立了1億美元的伊斯蘭基金，專門投資中國的房地產。2009年寧夏正式提出創辦伊斯蘭銀行的計劃，通過積極爭取加入了伊斯蘭金融國際組織，從而加強與國際伊斯蘭金融界的合作交流。

雖然伊斯蘭銀行對我國的經濟在安全性、風險性以及意識形態方面會帶來很多不利的影響，使我們暫時不能將伊斯蘭銀行作為一個單獨的銀行體系引入我國與其他商業銀行并立，但可以將其繼續作為我國商業銀行下的一個下屬部門，通過商業銀行對其進行管理。而且，對于存在眾多伊斯蘭教徒的中國西部地區來說，更應該積極開辟新的融資渠道，與伊斯蘭銀行加強合作，既滿足廣大伊斯蘭教徒經濟利益的需要，也為完善該地區的金融體系、促進經濟發展提供強有力的推動力！

參考文獻：

[1] 王勁屹.基于PLS模式的伊斯蘭銀行業淺析.國際金融研究(京),2005,(09).

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一、用經營理念指引發展方向

2015年是郵儲銀行寧夏分行“第三個三年發展戰略”的“創新發展驅動年”。戰略規劃的制定，勾畫了發展愿景和階段性戰略目標，對我行的發展具有指導性作用。受宏觀經濟的影響，經濟增速下行、利率市場化持續推進、金融托媒快速發展和存放款基準利率非對稱下調等因素繼續對銀行構成挑戰和壓力。未來幾年，銀行傳統業務收益率將會大大降低，銀行業進入從制度要紅利到向管理要紅利的階段，因此，全面提升銀行管理的科學化、專業化、精細化水平迫在眉睫。

一要發揮零售銀行經營管理優勢。圍繞“提高市場競爭能力”的目標，從思想觀念、組織流程、產品服務、營銷團隊建設等方面著手，形成系統化管理、專業化經營體系。首先要全面檢視所轄網點的經營效能。洞悉支行放款收益、存款收益、各項中間業務收益等結構，掌握支行網點的資產規模、營銷能力、客戶貢獻等信息，細分資產最大的客戶、最賺錢的客戶，計量高、中、低貢獻客戶，以“客戶價值”為維度，差異化制定客戶營銷計劃，從而擴大市場份額，提高支行網點的經營效能；其次要全面營銷，加速零售業務升級。以城鎮化、城鄉一體化和社會保障體制完善為機遇，通過項目開發，逐步形成低成本優質存款發展的模式，緊抓機遇拉動儲蓄存款增長；廣泛開展客戶答謝會、理財沙龍等主題營銷活動，強化我行的理財品牌形象；充分利用營銷客管系統，完善客戶建檔工作，深挖新增理財客戶群，逐步實現理財客戶資產組合配置。

二要專注本行核心業務。充分利用本行核心業務、明星業務（即高市場份額，高利潤業務）發展優勢，推動收入穩步提升。一要堅定“兩小”貸款業務核心不動搖。立足區域經濟，正確把握市場導向，系統梳理本地特色產業、行業及信用狀況，增加小額貸款業務覆蓋深度與廣度；利用我行利率優惠、額度調整、還款方式和延長貸款期限等手段，深挖小額貸款市場潛力，推進小額貸款穩健增長；加快推進特色支行建設，拓展區域市場，集中資源開發優質的小企業及個商貸款客戶，提高小企業金融業務發展質量和服務水平。二要加快發展我行中間業務。逐步改善我行中間業務規模小、收益低的現狀，培養綜合客戶經理，推進產業鏈營銷模式，著力發展代收、代付、結算等收益高，風險小的業務，提高中間業務收入，使中間業務成為我行支柱性業務之一。

三要加強人力資源管理，提高人力效能。進一步加強人才隊伍建設，暢通人才發展通道，保持中層管理人員隊伍年輕化、知識化、專業化的態勢；多元化開展分類分級培訓，提升隊伍整體素質；指導支行從學歷、經驗、業績等量化指標，以及人脈關系、溝通能力、職業規劃等質化指標入手，細化檢視本單位人員狀況，從而合理調配人員崗位，真正做到人盡其才，才盡其用；進一步完善約束激勵機制，細化完善考核辦法，不斷激勵員工提高綜合素質和專業能力，為企業的轉型發展持續提供源動力。

二、用金融創新驅動業務發展

迎接利率市場化挑戰，要以創新為抓手，以推進業務模式調整和發展方式轉變為目標，多渠道開拓市場，以適應金融脫媒、利率市場化、互聯網金融的發展趨勢。

一要加快“社區銀行”建設。

發展社區銀行，可以改變支行網點游離于目標客戶群體的現狀，有利于優化網點配置；便于銀行深挖市場需求，發揮銀行、保險、證券的綜合聯動作用，有利于細分市場；推動產品創新，提升銀行市場營銷的主動性，有利于提高銀行創新效率。我行成立以來，堅持以客戶為中心，多元化推進金融產品，逐步踐行、擴大“普惠金融”理念的影響力，這為我行加快建設“社區銀行”提供了有利條件，也明確了進一步發展的目標。從距離上，貼近或深入社區。我行網點與城市社區建設規劃相配套，有利于方便社區居民，同時，有利于我們開展社區銀行業務。從服務上，方便社區居民。我行營銷團隊吃苦耐勞，特別是客戶經理團隊，經常采用上門服務、面對面深入交流服務方式，拉近了與客戶之間的距離；從產品上，滿足社區居民要求。

二要緊跟時代，穩步業務發展。

在新形勢下，第三方支付、微信金融、p2p線上貸款等業務快速搶占市場，擠兌金融托媒。相較傳統線下銀行業務，互聯網金融在借款服務的流程設置、審批速度等方面有了極大地改進。應對挑戰，我們要發揮本行優勢，依托“百年郵政”優良信譽，穩定客戶群；貫徹“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”的經營、服務方針，提高服務水平，引導客戶使用我行的網銀和手機銀行；以“不嫌貧愛富”作為業務拓展的基礎，聯合餐飲業、娛樂業，舉辦優惠活動，拓展信用卡業務。雖然在短期內，金融托媒對我行的發展有一定的影響，但我堅信，只要跟上時代，改進服務，加速轉型，我行在資本金、風險管理能力、綜合化經營等方面的優勢不能被撼動，通過合理機制改革，提升員工素質，穩健合規經營，我行能夠在互聯網金融大發展的趨勢下不斷探索前進。

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截至2013年底，中國銀行業金融機構資產總額為151.4萬億元，比2003年的28萬億元增加123萬億元，增長了近5.5倍。從機構類型看，我國的大型商業銀行和股份制商業銀行的資產規模較大，其中，大型商業銀行資產總額65.6萬億元，占比43.3%，同比增長9.3%；股份制商業銀行資產總額26.9萬億元，占比17.8%，同比增長14.5%。由此可見，我國商業銀行資產增長速度較快。

其次，我國商業銀行國際影響力持續擴大，國際地位不斷提高。雖然我國銀行業相比世界起步較晚，到2007年，中國工商銀行和中國銀行才首次進入榜單前十。但是在2014年，工、農、中、建四大銀行已經全部進入了榜單前十，這種發展速度是十分驚人的，這也充分展示了中國銀行實力的不斷提升，國際影響力和國際地位不斷提高。

再者，隨著我國社會經濟的發展和人們思想素質的提升，商業銀行也越來越重視自身的社會責任，更加重視社會效益。此外，我國的網上銀行業務由于既方便快捷，能滿足客戶的多種需求，又有利于銀行降低成本，節約人力物力財力的投入，一經出現，便飛速的發展起來。

然而，雖然我國的商業銀行在改革開放以來已經有了較快的發展，但是，它仍然面臨著許多嚴峻的問題。

（一）產權性質單一，國有化程度過高

我國銀行業中的大型商業銀行規模龐大、市場份額穩定，國有化程度較高，占據了壟斷地位，雖然部分銀行已經上市，但股權大都集中在政府手中，這就使得我國商業銀行的產權性質相對國外而顯得單一。

（二）資源配置無序，決策效率低下

我國的商業銀行長期來多以分支行為資源配置中心，采取層級授權的方式進行經營管理、開展各項業務。然而這種多層次的組織管理模式，將使得管理成本大大增加，總行對資源的掌握和調配能力不足又會導致其在市場競爭中處于不利地位。

（三）內控機制不健全，監管力量薄弱

我國國有商業銀行內部機構布局并不合理，管理環節過多使權力嚴重分散，內部部門職能重疊，協同能力不強，并形成了自成體系的權力中心。內部審計機構僅被當作一般職能部門，獨立性和權威性不足。

（四）不良資產巨大，金融安全堪憂

我國商業銀行尤其是國有商業銀行，由于歷史原因存在大量不良資產。 盡管國家組建了東方、長城等幾家資產管理公司來幫助國有商業銀行，對其不良資產進行轉移，商業銀行自身也處置了諸多不良資產，但其不良資產依然在增長。

三、我國商業銀行未來發展趨勢

（一）加大改革，產權股份化

隨著中國市場經濟體制的不斷完善，我國商業銀行特別是國有商業銀行也應對現有的體制模式進行轉變。我認為在我國市場經濟體制發育尚不健全的背景下，為了保持國家對宏觀經濟的調控力度，我國商業銀行可以采取以國家資本控制的形式，加大實行股份化的改造。銀行業應使理財與信貸業務分離。產品與項目應逐一對應、單獨建賬管理，并使信息公開化透明化。

（二）提高員工素質，優化競爭環境

商業銀行之間的競爭，主要還是人才的競爭。因此，我國商業銀行的員工隊伍素質必須與世界發達國家看齊，并不斷趕超。目前，我國商業銀行員工素質和發達國家相比存在很大差距。我們必須將整體性人才資源開發作為一項重要戰略任務，建立和完善培養人才、使用人才、激勵人才的機制，為員工創造良好的培養和競爭環境。

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一、我國互聯網金融快速崛起的原因

在我國，互聯網金融能夠出現如此迅速的發展離不開市場的綜合效用。首先是市場對于資金的需求量非常大，而能夠獲得資金的渠道非常有限，有調查顯示，在2015年我國需要無抵押貸款的群體占到了貸款群體的50%以上，而商業銀行的嚴格要求使得這部分人群的需求得不到滿足。其次是互聯網金融的發展受到了政府的大力支持，政策的支持和各級政府的支持使得互聯網金融在寬松的發展環境中茁壯成長。再次是我國互聯網的發展，互聯網尤其是以移動客戶端為代表的互聯網的發展為互聯網金融發展提供了豐富的渠道和資源。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融的強勁發展勢頭給資本市場帶來了巨大的變化，資本的流動變得更加便捷和迅速，資源配置的效率也變得更加的快捷，互聯網金融在發展的同時也給傳統金融行業的代表者銀行帶來了巨大的挑戰。

（一）銀行的中介地位受到影響

互聯網金融的發展是基于互聯網發展起來的，因此在資金流動的過程中時間和空間的限制被降低到最低，銀行的傳統金融中介的角色并逐漸的取代，銀行的支付功能被不斷的降低，互聯網金融以其極低的交易成本和極端便捷的支付手段完全打破了傳統銀行的支付壟斷，并逐漸快速的占領市場份額，銀行在支付端的優勢被逐漸抵消。

（二）互聯網金融很好的彌補了銀行的功能缺陷

互聯網金融的發展基礎是互聯網，互聯網在信息處理方面的優勢在互聯網金融行業得到了很好的利用，互聯網在互聯網金融發展的過程中充分充當信息中介的角色。傳統銀行業務中，銀行對于客戶的信息處理往往都是客戶的身份等指標信息，但是在互聯網金融時代，客戶的相關性信息都能夠得到運用，利用大數據分析，互聯網金融企業能夠根據對于客戶習慣等信息的分析找出潛在需求，并定制最適合的服務形式，這樣既能夠有效的利用資金，又能夠完美的實現客戶的需求和期望。

（三）互聯網金融給商業銀行產品創新帶來動力

互聯網金融的快速發展為金融市場發展帶來了活力，但其極高的效率也給銀行帶來了巨大的壓力，互聯網金融企業的產品更新速度很快，這就倒逼這傳統的銀行必須在企業的內容上和形式上都要加快創新。商業銀行在經歷了銀行主宰市場之后逐漸轉向了以服務客戶為重點的服務中來。互聯網金融帶來的巨大沖擊給傳統商業銀行敲響了警鐘，如果傳統商業銀行不在產品和服務方面進行改進，那么金融市場的格局就必然發生巨大的變化。因此銀行必須有相應的積極的應對措施來應對互聯網金融帶來的壓力。

三、銀行應該如何應對互聯網金融發展帶來的挑戰

（一）商業銀行應該積極推出互聯網金融戰略

在如何激烈的市場競爭環境下，商業銀行必須在互聯網金融發面加快涉足和發展。必須加快商業銀行自身的技術升級，在服務客戶群體方面進行革新和改變。近年來很多的商業銀行都在相應的互聯網金融方面做出了大的努力，比如中國工商銀行的“融e 購、融e 聯，融e行”三大平臺，分別在電商、通信和直銷銀行方面進行突破，構建全方位的互聯網金融體系，成果顯著。在不斷的實踐后發現，商業銀行網絡渠道的完善給商業銀行的業務帶來了巨大的變化，通過銀行互聯網渠道進行交易的客戶數量在不斷的增加，商業銀行在互聯網金融方面的涉足更加的深入，對互聯網金融的發揮也有了明顯的話語權。

（二）銀行加快線上線下的融合

互聯網金融企業在市場競爭中的優勢是企業在客戶和數據方面的優勢，而傳統商業銀行的優勢則顯現在其完善的產品和充分的線下經驗方面。商業銀行在不斷加快自身的互聯網渠道建設的同時也在不斷的進行線上線下資源的整合。主要體現在商業銀行在銀行網點的網絡覆蓋和互聯網金融安全的建設方面。當前我國的各項政策也非常的支持互聯網金融和傳統商業銀行的融合，希望依托互聯網金融帶來的競爭充分釋放商業銀行的優勢和潛力。

四、未來發展建議

雖然目前商業銀行在很多方面進行了革新，并積極的向互聯網金融企業學習經驗，但是面對互聯網金融極端迅速的發展態勢，銀行能否適應其發展而不超越還有待進一步探討。

（一）維護二者共存的市場局面

傳統商業銀行的壟斷造成了其服務質量的不完善，而互聯網金融的發展使得銀行逐漸改善其服務。但是如果互聯網金融獨占市場，以目前的金融安全環境來說，會給市場帶來巨大風險。因此既要維護商業銀行的穩定，又要保證互聯網金融的發展，二者和諧共生。

（二）控制互聯網金融風險

互聯網金融的高速發展給法規和政策的制定提出了非常高的要求，同時互聯網金融的發展有著非常大的偶然性和創新性，風險也隨之產生，雖然目前商業銀行的輔助在一定程度上起到了作用，但是這仍然不能使得這種風險明顯的降低，因此如何有效的對這種風險進行控制是一個重要的課題。

（三）加強合作，不斷進行創新

目前互聯網金融和傳統商業銀行的競爭態勢沒有得到根本性的改變，目前如何中和二者的優勢，并實現化學作用有待進一步探討。目前互聯網金融企業的金融產品更新速度非常快，但是任何一項產品的質量和市場接受程度都要接受市場的檢驗，滿足市場的多方面需求，互聯網金融企業有著明顯的效率優勢，而傳統商業銀行有著明顯的市場和經驗優勢，這二者的結合將毫無疑問的為未來我國金融市場的發展提供強勁的動力。

參考文獻：

[1] 孫國茂.互聯網金融：本質、現狀與趨勢[J].理論學刊，2015（3）

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因此，四大國有銀行、全國性的股份制銀行先后都研發了自己的網絡銀行，就連區域經濟相對發達的一些中小銀行也開始涉足這一領域，借助于網絡銀行拓展自己的發展空間，突破地域給自己帶來的限制，不斷擴展自己的利潤空間。當網絡銀行的發展成為金融業的普遍共識后，給傳統銀行實務領域的創新和發展帶來了機遇和挑戰。為了加快我國網絡銀行的規模化發展，加快我國銀行業向現代化銀行改革的進程，本文試圖通過研究網絡銀行發展對策這個具有前瞻性的課題，分析網絡銀行對我國銀行實務的創新及改革的借鑒意義。

網絡銀行利用現代網絡技術對現在的銀行產品進行了創新和組合，“搬到”了網絡上，其產生本身也是一個創新的過程，網絡銀行給銀行改革提供了新的平臺，傳統的商業銀行正在利用網絡銀行發揮自己的優勢，彌補自己的劣勢，本來己經細分化的市場格局正在面臨重新洗牌。

目前，我國網絡銀行的發展需要借助于傳統的商業銀行現有的平臺作為基礎。面對金融業的全面開放和競爭激烈的金融市場，每家銀行都在千方百計的利用信息網絡時代帶來的便利和優勢，其中網絡銀行就是最典型的代表之一，只有將網絡銀行的發展融合到金融業創新改革的大潮中，我國的銀行業才能在未來的競爭中占得先機，切實提高自己的競爭實力和應變能力。

1.2文獻綜述

1.2.1國外研究理論綜述

（1）技術推進創新

新技術是網絡銀行創新的主要推動力量，特別是計算機和網絡通訊技術在金融業的滲透和應用，是促成網絡銀行創新的重大因素。

熊彼特在其《經濟發展理論》中作了創見性的探討，他強調新技術的發明、應用和推廣是促成經濟發展和商業循環的主要原因。

（2）交易成本創新

希克斯和尼漢斯提出的金融創新理論的基本命題是“金融創新的支配因素是降低交易成本”.這個命題包括兩層含義：降低交易成本是金融創新的首要動機，交易成本的高低決定金融業務和金融工具是否具有實際意義；金融創新實質上是對科技進步導致交易成本降低的反應。網絡銀行創新突出體現了這一點。

交易成本的概念較復雜。一種觀點認為，交易成本是買賣金融資產的直接費用（其中包括各方面轉移資產所有權的、經紀人的傭金、借入和支出的非利率成本，即機會成本）。另一種觀點認為，交易成本應考慮以下因素，即投資風險、資產的預期凈收益、投資者的收入和財產、貨幣替代品的供給。總之，他們認為持有貨幣是低收入經濟個體以既定轉換成本避免風險的方式。

1.2.2國內研究理論綜述

戴國強教授可謂是國內研究網絡銀行的領頭人，他認為，網絡銀行是銀行業在網絡銀行時代和信息化浪潮中尋求銀行管理新模式的具有革命性的實踐。它要求銀行摒棄過去那種按職能分工，然后組合經營的管理方法；要求利用現代計算機、網絡技術中心涉及銀行的管理模式和業務流程，集中銀行的核心力量，使銀行獲得可持續競爭的優勢。

彭湘君在《網絡銀行的實證經濟學分析》一文中通過對網絡銀行遵循的新經濟下特有的經濟學原理的實證分析，從成本優勢、特殊的經營模式、不同于傳統銀行的風險監控方式三方面揭示出網絡銀行與傳統銀行的差異。

萬琢在《網絡銀行的經濟解釋》一文論述中指出銀行網絡化的發展和網絡銀行的出現是金融領域技術創新的必然階段。隨著網絡化的發展，傳統的經濟理論已經不能準確解釋經濟的運行規律，需要對其進行適當的修改。該文從制度分析、服務定價的確定和網上交易的價值分析等三個方面網絡銀行的合理性進行了解釋。

高小紅，吳恒在《中外網絡銀行發展基礎的差異性分析》一文中通過對中外網絡銀行產生和發展的分析，揭示了我國網絡銀行在發展基礎方面與國外網絡銀行的差距和不足，從商業銀行的角度論述了促進我國網絡銀行理性發展的對策。

王羞在《網絡銀行服務的定價策略》一文中根據網絡銀行的特性，提出了適合網絡銀行發展后期的定價策略，即互動定價策略和客戶價值定價策略，使網絡銀行服務的定價策略形成一個動態的定價機制。

最具實踐意義的典型代表是招商銀行，馬尉華在《網絡銀行再造招行》一文中，以實際數據強有力的證明了網絡銀行的創新對于再造招行的戰略意義，這也是我國網絡銀行創新實現銀行再造的最成功的案例，對傳統的銀行業具有相當的借鑒意義。

1.3研究的主要內容與方法

1.3.1研究的主要內容

全文共4大部分。

第1部分：緒論，介紹了本文寫作的依據：我國網絡銀行的發展的研究背景、目的及意義，國內外研究綜述以及本文的主要內容和方法。

第2部分：網絡銀行的發展與趨勢。用數據與圖表論證了網絡銀行的出現，是銀行業自身不斷推陳出新的結果，也是科技進步生產力決定生產關系的必然趨勢。

第3部分：我國網絡銀行發展現狀及存在的問題。用招商銀行的案例證明了我國網絡銀行多次在國際評比中獲得各種殊榮。但也必須看到中國銀行業網上銀行的服務水平向國際水平靠攏和看齊的同時還存在著社會環境、技術支持、人才欠缺等許多方面的問題。

第4部分：發展我國網絡銀行的對策。針對以上分析的問題，從政府與銀行以及社會方面提出相應的對策。

1.3.2研究的主要方法

1.文獻分析法。本研究通過查閱一定的文獻資料和對理論文獻的梳理，為所描述的現象找到相關理論基礎。文獻法還運用于搭建論文的理論架構上。此外，在研究過程中還將運用到比較分析法，借鑒國外經驗，探索更有效的教育途徑。

2.理論和實際相結合，著眼于現實，運用比較研究方法分析比較國際主要國家和地區網絡銀行的發展實踐理論，構建我國網絡銀行的發展體系，并貫穿于案例分析中。

第二章  網絡銀行的發展與趨勢

2.1  網絡銀行的產生

網絡銀行的出現，是銀行業自身不斷推陳出新的結果，也是科技進步生產力決定生產關系的必然趨勢。美國是網絡銀行的開山鼻祖，于1995年10月建立了第一家網絡銀行SFNB（Security First Network Bank,安全第一網絡銀行）。

據《在線銀行報告》（Online Banking Report）統計，在1997年5月27日，美國網絡銀行家數僅為26家，到1999年12月5日，則有512家網絡銀行提供在線交易，到如今在因特網上設立網站的銀行數量已經增加至3800家。繼美國之后，歐洲，法國、德國、芬蘭、英國等發達國家的銀行紛紛推出網絡銀行服務搶占商機。至2000年上半年，歐洲有超過1200家金融機構提供網絡銀行服務，尤其是比利時和荷蘭，九成以上銀行都己為客戶提供網絡銀行服務。同時，網絡銀行的服務模式也已為大部分民眾所接受。據Net Value公司2010年7月的統計數據，英國有36.6%的上網者訪問金融網站，這一比例與法國的34%大致相當，而德國為43%.到2010年初，美國網絡銀行的用戶已達2000萬戶，普及率超過68%.

2.2  網絡銀行的發展

銀行向網絡銀行的過渡，大致可以分為銀行上網、上網銀行、網上銀行和網銀集團四個階段。

1.第一個階段里，銀行通過在互聯網設立站點，宣傳自己的經營理念，介紹銀行背景和業務品種，旨在通過互聯網這個信息傳播媒體，樹立自己的形象，拓展社會影響力，更廣泛地吸引市場資源。

2.第二個階段，銀行往往將已開辦的傳統業務移植到互聯網上，將互聯網作為銀行業務的網上分銷渠道。同時，通過互聯網提高傳統業務的工作效率，降低經營成本，以便為客戶提供更加方便周到的服務，進一步培育客戶的忠誠度。

3.隨著網絡銀行發展到第三個階段，銀行開始針對互聯網的特點建立新型的金融服務體系，創新業務品種，擺脫傳統業務模式的束縛。同時，在提供標準化服務的基礎上，逐步建立起以客戶為中心的經營管理模式，更深入地分析市場與客戶的需求，以提供智能化的財務管理手段為依托，建立起面向客戶的個性化服務模式，使銀行的經營管理向著高技術含量、高知識含量的集約化經營模式轉變。

4.第四個階段，銀行建立起以網上銀行為核心，業務經營范圍涉及保險、證券、期貨等金融行業以及商貿、工業等其它相關產業的企業集團，在互聯網經濟市場充分發展的背景下，樹立起以網上銀行為中樞神經、為核心紐帶的虛擬的互聯網托拉斯企業，逐步以數字技術為手段，控制并管理現實的各種社會經濟成分。

2.3  網絡銀行的未來趨勢

網絡銀行今后的發展趨勢大致可以歸納如下：

1.虛擬化程度加深，業務全球化、開放化

迄今為止，全球己有上千家銀行機構進入互聯網絡開辦銀行站點、從事多種金融服務、銷售各種金融產品，其中有一成以上的銀行已經開展了網上交易服務，實現了作為網絡銀行所應具有的完整功能。隨著電子化網絡的不斷發展，這種銀行業務虛擬化程度會不斷加深。網絡銀行的發展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，并模糊了各種地域界限和文化傳統。隨著經濟全球化和金融國際化發展步子的加快，世界各國銀行業運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“走出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業務，占領世界市場。網絡銀行全球化、國際化發展趨勢日益明顯。

2.服務標準化與個性化并行

在當前的銀行服務方面，已經出現了兩極化趨勢：標準化和個性化，前者是以更低廉的價格大批量提供穩定而標準化的傳統金融服務，如批發業務中的公司銀行業務和零售業務中的信用卡業務；后者是在深入分析客戶信息的基礎上為客戶提供個性化、特色化、智能化的高附加值金融服務，如批發業務中的金融工程與金融規劃，零售業務中的個人銀行業務，重點是在理財和咨詢業務、由客戶參與業務設計等方面。進一步說，金融市場將越來越多地提供標準化、大批量的產品，而金融中介機構將提供個性化的、量身定做的小批量金融服務。網絡銀行業務的發展給新的高附加值型服務創造出了更多的機會。高附加值型服務難度較大，利潤也較豐厚，是以后銀行業爭取競爭優勢的主要領域。

3.業務多元化，服務功能綜合化、全能化

傳統銀行受金融管制的約束，只能從事吸收存款、發放貸款、辦理結算三大塊傳統銀行業務，實行分業經營原則。隨著各國金融自由化程度的擴大，金融管制有所放松，現代商業銀行都大力開拓新的業務領域。作為傳統銀行的延伸，網絡銀行業務不斷深入，迫切需要外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場以及金融衍生產品市場的網絡化長足發展。反過來，這些市場網絡化的發展也能提升和促進網絡銀行的進一步發展。網絡金融市場的地區整合和行業互動將會帶動金融結構的優化和銀行混業經營的出現，帶動整個金融市場深化。網絡金融市場和非金融市場之間界限模糊、距離縮短，各類市場將合為一體，并且可能會出現綜合性市場。從分業經營到混業經營，網絡銀行改變著單一化、專業化的銀行經營模式。

4.安全性能增強，知識含量更高

制約網絡銀行發展的重要因素是網上交易的安全性和網上支付的可靠性。出于網絡銀行設置于開放化極強的互聯網上，其運營過程中的安全性和可靠性大打折扣，也使客戶的風險增大。迄今為止，許多國家的科研開發機構和金融監管機構都通力合作，投入巨額經費開發能夠滿足高安全等級金融交易活動的網絡銀行的安全防衛機制，已有一批擁有可靠加密功能的、面向網絡銀行業務的軟件產品和網絡產品投入使用，并取得良好效果。有效保護網絡銀行運營環境的安全產品的不斷開發，是網絡銀行發展的一個重要趨勢。從傳統粗放型到技術密集型，網絡銀行將促進傳統銀行的經營方式由粗放式向集約式轉變。

第三章  我國網絡銀行發展現狀及存在的問題3.1  發展現狀

我國網絡銀行的發展始于1997年，招商銀行率先推出網上銀行業務，接著中國銀行拋出自己的電子錢包。隨后，中國建設銀行、交通銀行、中國工商銀行、中國農業銀行等也都陸續完成各自的“E”化之路。一些中小商業銀行，如中信實業銀行、中國民生銀行等也紛紛開通網上支付業務。到2008年底，在互聯網上設立網站的中資銀行達50多家，占中國現有各類銀行的27%.到2009年，網絡銀行個人客戶超過4000萬戶，企業客戶超過6萬戶。到2010年底，國內網絡銀行的總交易額接近20萬億元，企業客戶總數超過10萬戶，2011年網上銀行交易量超過40萬億元，是2010年的兩倍。越來越多的人利用互聯網選擇個人財務產品、賬戶管理以及支付賬單，中國金融認證中心的調查顯示，目前中國上網最頻繁的人群中，23%的人可望成為網上銀行的用戶。

目前，我國網絡銀行的業務主要包括：個人及對公賬務查詢、企業內部資金轉賬、銀行轉賬、信用卡申請、代收費業務、網上購物支付及各種信息咨詢等。

例如：招商銀行北京分行、深圳分行等正在或即將推出網上證券交易委托平臺，以便其客戶可以直接在其網站上從事股票買賣、查詢和投資管理等。從總體上看，我國網絡銀行業務這幾年己經有了較快的發展。論文格式其中，最具代表性的是招商銀行和工商銀行。

1.我國網上銀行案例分析

（1）招商銀行的發展

1997年4月，招商銀行開通網站CmbChina.Com.1998年4月，率先推出“網上企業銀行”.1998年11月開辦個人網上銀行業務，推出“一網通”品牌。目前，招商銀行的“一網通”已形成了網上企業銀行、網上個人銀行、網上商城、網上證券和網上支付等在內的較為完善的網上金融服務體系。1999年9月，招商銀行全面啟動了網絡銀行業務，推出網上支付的全國聯網。2000年11月，招商銀行在個人銀行大眾版的基礎上推出了業務項目更豐富、安全性能更高的專業版，全面使用數字證書確認用戶身份，具有查詢、轉賬、大額支付和匯款功能。專業版需客戶到銀行柜面注冊，注冊后可自行設定或取消支付限額。到2006年，招行個人銀行專業4.5版已經具有查詢、轉賬、貸款、外匯買賣、股票基金、國債買賣、理財、財務分析等11項大功能、67項子功能，.到2005年11月，推出網上企業銀行5.0版，同時推出現金管理新品：集團通、票據通、E證通、銀債通、銀基通、網上國際信用證、網上外匯匯款、網上離岸業務。

截至2011年10月末，招商銀行網上企業銀行用戶42000多家， 2009年6月2日，“一網通”作為中國電子商務和網上銀行的代表，被國際計算機CHP組織授予21世紀貢獻大獎決賽提名大獎3,這是中國企業第一次獲得此項榮譽。由此，招商銀行取得了較好的收益。

（2）中國工商銀行的發展

工商銀行不斷強化金融創新能力，把發展網絡銀行放在重要的戰略地位。目前，工商銀行已經在國內率先構建了一個包括網點、網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助服務終端等在內的多渠道金融服務體系，成為國內金融企業實施“水泥十鼠標”發展模式的成功典范。業務規模上，工行電子銀行業務交易金額由2001年的3.6萬億元快速發展到2010年的46.8萬億元，業務占比達到25.9%.客戶規模上，截至2011年3月底，工行個人網上銀行客戶己經超過1700萬戶，企業網上銀行客戶超過32萬戶。網站訪問量方面，工行門戶網站日均瀏覽量超過300萬次，在國際權威的網站瀏覽量監測統計機構Alexa全球各網站訪問流量排名中，工行排第349名，位居全球銀行類網站第二名。

中國工商銀行開展網絡銀行業務起步較晚，但具有獨特的優勢。尤其是近年來，工行不斷加強網上銀行業務的創新和市場推廣，取得了跨越發展，居同業領先地位。多次獲得英國《銀行家》、美國《環球金融》雜志授予的“全球最佳銀行網站”、“中國最佳企業網上銀行”、“中國最佳個人網上銀行”等榮譽稱號。在2011年2月份由和訊網舉辦的“網上銀行評測”中，工商銀行又以絕對優勢獲得了第一名。

2.我國網絡銀行發展特點分析

（1）發展模式是傳統與網絡混合型。目前，我國網絡銀行走的是傳統銀行與網絡銀行相結合的方式，主要借助于傳統銀行的實力，由傳統銀行來開展網絡銀行業務，尚無純網絡銀行的出現。

（2）許多銀行在發展網絡銀行業務的初期，利用的是非銀行專有的域名或網站。至今仍有一些銀行將其產品和服務的廣告宣傳放在其他網站之中。

（3）業務方式演變迅速、服務品種迅速增多。我國商業銀行網站幾乎一開始就進入了動態、交互式信息檢索階段，而且主要的商業銀行在這一階段停留的時間也很短，很快就進入了在線業務信息查詢階段，并與電子商務的發展緊密結合，迅速完成了從一般網站向網絡銀行的轉變。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務己經成為網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付（Bt0B、BotC）、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始籌備或提供網上小額質押貸款、住房按揭貸款等業務。

（4）品牌戰略日益突出，開始贏得國際注目。在我國網絡銀行的發展中，銀行日益重視業務經營中的品牌戰略，出現了“一卡通”、“金融@家”等名牌網站和名牌產品。且由于網上銀行業務發展的良好勢頭，銀行網站開始贏得國際社會認可，多家網絡銀行多次在國際評比中獲得各種殊榮。這表明中國銀行業網上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。

3.2  存在的問題

我國網絡銀行的發展雖然取得了可喜成績，但在發展過程中仍然存在不少問題。尤其是近年來，由于一些特殊問題的制約，網絡銀行的發展步伐放慢了速度。要順應潮流發展，奪取競爭優勢，推動我國網絡銀行的進一步完善，需要從根本上找出問題并解決問題。

1.社會環境問題

網絡銀行的社會環境是指經濟社會中是否有適合網絡銀行生存發展的適宜的氣候，這是網絡銀行發展壯大的必備條件。我國現行社會經濟制度對網絡銀行的制約主要表現在以下幾個方面。

（1）金融監管體制的束縛。網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢的不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從“專業化”向“綜合化”轉變。而中國的金融體制還是一個“分業經營、分業管理”的嚴格金融監管體制，這一體制將阻礙網絡銀行的發展。

（2）信用制度尚不完善。互聯網交易的虛擬性，對社會信用有較高要求，否則，數字化虛擬化交易難免會對自身利益保障心存顧慮。目前我國信用體系發育程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、易貨交易等更原始的方式退化發展。此外，商業銀行網上支付系統各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，有關部門信息資源不能共享，其整體優勢沒有顯現出來。

（3）法律框架還不完全。目前對于網上金融服務的交易管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性問題、境外信息的有效性和法律的認定等問題尚無明確的法律、法規給予規范。由于網絡銀行尚處于初級階段，對交易各方的法律權利和義務尚無明確規定。雖然《電子簽名法》通過并正式實施，但如何保護電子簽名人的個人信息，如何規范認證服務機構的行為等都還沒做最后定奪。而且，目前網絡銀行電子支付采用的規則都是協議，出現問題則通過仲裁解決。由于相關法律的缺位，出現問題后涉及的責任確定、承擔、仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決，這無形中加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。

2.技術支持問題

網絡銀行是建立在互聯網基礎之上的銀行服務方式，與傳統銀行相比，對信息技術的支持要求較高。目前，我國網絡建設的現狀對網絡銀行的發展也多有延誤之處。

（1）基礎設施不完善，網絡普及率低。我國的網絡建設除了省、地級以上的大中城市和東部沿海城市，其他地方普遍存在著網絡覆蓋面窄、網絡速度較慢、容量較小、頻帶不寬、網絡吞吐能力非常有限的現象。雖然工、農、中、建四大國有商業銀行都建立了自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然與電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，造成網絡金融市場規模小、技術水平低、覆蓋面小，基本上還停留在傳統業務的電腦化上。同時，商業銀行乃至整個金融業的網絡建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬件缺乏統一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統。

（2）TI技術落后，網絡安全沒保障。安全問題是網絡銀行首要的也是最大的問題。一方面是技術應用相關的網絡交易安全問題，另一方面，是由于軟件系統設計上的缺陷，致使系統運行不穩定帶來的安全問題，再有就是計算機病毒的威脅。目前我國的電腦硬件關鍵部分和系統軟件大部分均由國外引進，基礎設施建設以及應用平臺開發也非常依賴國外力量，這就給出售產品時保留獲取信息的秘密路徑留下了可乘之機。另外，國內信息加密技術遠遠落后于歐美，也不能給網絡交易安全足夠的保障。一方面大多數國內開發的軟件沒有經過國家安全管理部門審查驗證，實際使用過程中可能存在風險，另一方面部分銀行至今尚未采用恰當的加密手段或加密位數較低，使網上交易留下隱患。

3.人才問題

現代企業的競爭就是人才的競爭，網絡銀行亦然。然而目前國內銀行人才管理機制存在眾多缺陷，給網絡銀行的發展帶來許多不利影響。

（1）冗員過多，優秀人才大量流失。網絡銀行發展中的人才問題首先表現為冗員過多，不僅大大降低了銀行的利潤，同時也導致冗員擠出優秀人才的負面效應。由于“擠出效應”,又導致人才流失現象嚴重。近年來，四大國有商業銀行有數萬人辭職，其中絕大部分流向外資銀行和其他金融機構。

（2）人力資源劣勢，復合型人才缺乏。網絡銀行是信息技術與現代金融創新相結合的產物，這就要求從事網絡銀行的人才需要既懂得金融方面的知識又要懂網絡計算機方面的知識。可是從全國范圍來看，我國銀行從業人員的文化素質和學歷平均不是很高，加上銀行業普遍對員工的再教育和培訓的重視不夠，嚴重缺乏適應網絡銀行業務的高素質人才。我國金融領域函需一大批懂技術、有經驗、會管理的復合型人才，能夠熟練運用我們并不熟悉的新技術、新工具進行利潤創造和風險控制。

第四章  發展我國網絡銀行的對策

4.1  加強社會網絡環境建設

1.改革專業化金融體制。網絡經濟對金融服務業提出了整合和協同的要求，各類金融機構將以建立金融門戶的形式實現資源共享，提高工作效率。中國在80年代進行金融業現代化的過程中，采取了分業經營的政策，這對規范金融業的經營和運作起了積極作用。目前，國際上金融巨型企業不斷涌現，并在向客戶提供全能型或“一站式”的金融服務，相比之下，我國金融機構的客戶全能服務能力較差。為培育我國的超級金融服務，增強我國金融機構的競爭能力，要盡快采取措施，解除政策的限制。

2.完善金融法規，構建宏觀防護體系。為了使網絡銀行的發展有一個規范、明確的法律環境，銀監會及立法機關應密切關注網絡銀行的發展動態及其對金融業帶來的不利影響。有針對性地出臺相關法規，維護網絡銀行的安全運行。就目前而言，應著力抓好兩個方面的建設。一方面，明確界定電子交易各方的權力和義務，使安全措施的操作與安全管理規范化、法制化。網絡銀行是電子化、信息化的產物，它為商業銀行的業務創新提供了強有力的技術保障，拓寬了商業銀行的業務空間。對此，銀監會在對網絡銀行進行監管時，不能要求網絡銀行在開展新業務的時候削足適履，套用現有的監管和調控標準，而要主動研究新情況、新問題，調整監控的規則，用制度促進網絡銀行的健康發展。另一方面，加大打擊網絡犯罪行為的力度，維護金融市場的安全。借鑒發達國家的做法，制定專門的法律，通過增強其針對性、系統性和可操作性，為依法嚴懲犯罪分子提供必要的法律保障。

4.2  加強技術監督現代化、網絡化

目前，我國網絡銀行的監管在市場準入、業務范圍、日常業務監管、市場退出等方面，過分依賴行政審批和現場監管。監管手段不多，檢查罰款幾乎是基層監管機構的唯一手段，現場監管與非現場監管方式混合使用，職責不明，不能充分發揮各自的優勢。作為行業監管者和市場規范的維護者、市場秩序的保障者，只有監管者的監管技術及監管手段與作為監管對象的商業銀行的經營操作技術處于同一技術平臺，才能徹底改變監管當局的相對劣勢，充分保證監管的有效性。面對網絡銀行交易的瞬時性及由此引發的突發性和破壞性，監管當局必須完善信息傳遞手段，利用網絡化的快捷優勢，加強其與所屬分支機構和轄內各金融機構的信息交流，擴大信息源，增強信息的時效性和實用性。另外，從國際金融監管的大趨勢看，非現場監管占主導地位。但從國內實際情況看，監管方式正好與國際潮流相反，非現場監管除了比重小外，監管指標體系也不夠完善，報表設計不夠科學，隨意性強。在今后的工作中，應加強非現場監管力度，利用金融工程學，通過現代網絡技術，建立科學的風險預警和自動報警系統，加強對網絡銀行業務的高效監管。

4.3  加強專業人才的培養

新經濟時代為銀行業揭示了美好的前景，知識“爆炸”使銀行業面臨著跳躍性質變的巨大機遇，電子化、網絡化、虛擬化、綜合化、全能化、國際化將成為貫穿未來銀行業發展的主旋律，發展網絡銀行已成為全球銀行業發展的必然趨勢。

雖然我國各大商業銀行相繼開展了網絡銀行業務，20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，開展實質性網絡銀行業務的分支機構達50余家，客戶數超過40萬戶。但與經營規模龐大、資金實力雄厚、資產質量優良、擁有高科技優勢、高素質人才和豐富成熟金融產品的外資網絡銀行相比，我國網絡銀行的發展水平仍處于起步階段。網絡銀行之間的競爭，表面上是管理水平、技術實力、服務質量、金融工具之間的競爭。而管理水平的高低、技術實力的強弱、服務質量的好壞及金融工具的優劣均取決于人的素質，因此網絡銀行之間的競爭實質上就是人才與人才的競爭。

我國網絡銀行要想在金融業務創新和發展上領先，要想在未來的國際金融競爭中立于不敗之地，除了必須對現有在職人員進行不同層次、不同崗位的專業技能培訓和繼續教育外，更重要的是迫切需要一大批有創新能力的、國際化的、復合型的高素質金融專業人才（包括高級管理人才和高級研究人才），這些人才的獲得主要依靠高等金融院校的培養，這給我國高等金融教育體系提出了新的挑戰。因此，能否培養和造就一批既懂經濟、又懂金融，既熟悉國內國際銀行業務，又擅長管理和網絡技術的金融專業人才，既是我國網絡銀行能否順利發展的關鍵所在，更是我國金融業獲得廣闊發展空間的關鍵所在，同時也是擺在培養金融人才高校面前的一項迫切而重要的課題。

作為培養人才的高等金融教育來說，一方面是經濟全球化和金融網絡化對金融人才的需要，另一方面是多年一貫制的教育體制和方法所形成的深層矛盾，在兩重壓力與挑戰之下，高等金融教育必須從課程體系的整合更新與教學模式的創新入手，建立有中國特色的金融教學體系，培養出適應我國網絡銀行發展需要的高素質金融人才。

篇9

一、我國電子銀行業務發展趨勢

（一）電子銀行品牌建設

近年來，各家銀行已經逐漸注意到了品牌的巨大價值，加快了品牌化發展的速度，電子銀行渠道在網絡日益發展的今天對品牌的拓展作用越來越顯現出它的重要地位，也越來越成為各家銀行爭奪的陣地，各家銀行紛紛推出了各自的特色電子銀行服務平臺和產品，如工商銀行的“金融e通道”，農業銀行的“金e順”、交通銀行的“金融快線”、昆侖銀行的“智能通”以及建設銀行的“E家親”等。如今可供客戶選擇的銀行越來越多，這也直接導致了銀行競爭的日益激烈。而電子銀行品牌建設，是商業銀行提供服務好壞的一個側面反映，也是銀行在市場上影響力和競爭力的證明，在網絡化的今天，將會直接影響到客戶對于銀行的選擇。馬云曾對銀行隔空喊話，“銀行不改變，那就改變銀行。” 阿里巴巴集團陸續推出一系列支付增值服務，目前雖受央行相關政策的限制不能大張旗鼓地代替銀行吸收存款之后放貸，整合產品，但也讓我們看到第三方投資管理機構想與銀行爭奪業務的意向，因此商業銀行大力推進本行電子銀行平臺的品牌和產品建設已刻不容緩，誰能給客戶帶來更便捷、貼心的服務，誰能在客戶心目中樹立良好的品牌形象，誰將占據電子銀行平臺這個商機。

（二）全方位財富管理

一般來說，財富管理包涵有現金儲蓄管理、保險管理、退休管理、債務管理、投資管理等幾個部分，主要目的是幫助客戶實現資金的有效配置，實現個人財務目標。通過財富管理，可以增加客戶的投資收入，實現資金的累積和擴大化，從而有效提高財富水平和生活質量。互聯網的快速發展和生活節奏的加快，人們在日益加重的生活壓力下既需要更多的資金來改善生活，又因為時間的缺失或者相關知識的不足往往只依靠自己的力量難以達成自己的財務目標。因此電子銀行業務應運而生，它不僅可以滿足客戶的日常資金管理，又能提供全方位的財富幫助，目前，各家銀行大多僅能實現對賬戶的管理，對財富管理仍有較為缺乏，因此今后電子銀行平臺的發展應從以賬戶為中心向全面財富管理轉變，并逐漸實現個性化。

（三）3G智能金融理財終端產品將為電子銀行提供技術支持

隨著An―droid、BlackBerry和Apple的應用商店的飛速發展，終端的出貨量已經取代個人電腦成為最廣泛的適用平臺，銀行業務也必須適應3G技術的潮流，逐漸向網絡化、隨身化及私密化邁進。商業銀行在業務發展時可以借助通訊公司的技術優勢，實現強強聯合，使得雙方在營銷渠道、客戶服務、應用平臺等方面充分互補。為客戶定值基于3G智能金融理財的多種金融服務，滿足客戶對移動終端安全、快捷、方便的需求，實現真正的銀行虛擬化、電子化。結合目前電子銀行的業務范圍，3G智能金融理財終端可以提供的服務包括賬戶查詢、轉賬、理財、基金、外匯等金融業務，證券、黃金等產品的客戶端交易軟件，風險收益對比圖，家庭財務報表，保險咨詢以及與客戶經理視頻的工具。

二、 我國電子銀行業務發展存在的挑戰及解決策略

（一）銀行發展電子銀行業務的風險意識薄弱

安全是電子銀行業務發展中亟待解決的問題，資金的安全對于銀行、客戶來說都是最為關鍵的，然而隨著計算機技術、網絡等信息技術的發展，給銀行帶來了全新的商業風險，電子信息的無紙化、開放性等等嚴重威脅著業務開展過程中的安全問題。目前大多數銀行雖然組建或者聘用了專門的技術團隊進行防御，但是計算機犯罪、網絡黑客事件仍然屢有發生，于是很多銀行采取了限制交易額和使用客戶安全證書。前者雖然在一定程度上減少了客戶的損失，但是限制了客戶的交易金額需求，帶來不便。而后者需客戶繳納一定的費用來購買“數字證書”，部分客戶不愿承擔這個費用，而且使用、凍結、更換證書等程序比較繁瑣，使客戶產生抵觸心理。

因此銀行應該從自身出發，將風險管理的成本從客戶盡量轉移到自身上，根據電子銀行業務的特征，量身定制風險管理策略，從而真正實現對電子銀行風險的管理和控制。首先應該保障交易系統的安全性。銀行可以通過設立防火墻、屏蔽相關網絡、對網絡實時監控等手段阻止銀行服務器受到惡意攻擊，從而防治網絡入侵，保護內部網絡的安全性。其次，在網絡通訊方面，電子銀行一般使用大型的多種通信媒體，是基于多種互聯網協議而建成的，復雜、多變。銀行需要采用綜合性的智能網絡管理系統，實現網絡管理服務的一體化，當某個協議受到攻擊時可以及時采取措施遏制并保證對其他協議不造成影響，避免造成大面積的網絡癱瘓。

（二）銀行基礎設施薄弱

電子銀行的發展是建構在原有的銀行基礎設施之上，因此其是否完備直接影響到電子銀行業務的發展。但是目前很多銀行都存著設施滯后的問題。銀行系統不集中，客戶信息不能共享。電子渠道建設的分撒規劃，客戶關系管理系統的滯后等導致在實際運作中不能對客戶實現細分，電子渠道不同的客戶信息數據格式也不統一，不能實現相關信息的互聯；內部管理流程不完善。銀行應該建立以客戶需求為中心，業務為主導，統籌規劃，分步實施的電子銀行管理流程，但大多數銀行在業務為王的前提下，存在著多頭開發，管理缺乏的現象；銀行產品缺少電子化改造。電子化不是“一股腦”的將銀行產品放到網絡上，需要把匯款、理財等業務產品通過業務梳理，辨別出不同的層次，然而在進行銷售。

基于以上，銀行應該明確以客戶為中心的發展策略，明確客戶需求，讓客戶滿意，提高客戶的信任程度，并在此基礎上對客戶進行引導，并逐步將效率低下且占用柜臺資源多的業務通過電子銀行分流。同時，電子銀行業務整體上說應該是以網上銀行為中心，圍繞業務創新網上銀行獨有的業務產品，使得各渠道能均衡發展，并逐步規范銀行的業務流程和管理模式，提高網上銀行業務的標準化和規范化。另外，還應該加強對銀行傳統網點和電子渠道建設的整合。單一的分支機構或者交易渠道已經難以滿足客戶對服務多樣化的需求，多渠道、整合性后的銀行產品更能適應客戶的個性化需求。

參考文獻：

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私人銀行業務在西方國家的發展已經有幾百年的歷史，成為與傳統商業銀行業務､投資銀行業務并駕齊驅的主要銀行服務體系之一。私人銀行業務最早出現于16世紀的瑞士，18世紀，受工業革命的影響，英國倫敦的銀行開始向經商的家族提供財富管理的特殊服務。其后不久，美國開始崛起，迅速成為世界上頭號工業國，大量的財富創造出來，也同時涌現出了大量的富翁，他們需要特殊的銀行服務，于是私人銀行服務在美國得到了迅速發展。Lvn Bicker把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人提供財富管理､維護的服務，并提供投資服務與商品，以滿足個人的需求。”私人銀行業務位于商業銀行業務金字塔的塔尖，它是以投資管理業務為基礎，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業化經營為特色，已經成為當今國際知名商業銀行的戰略核心業務。在西方發達國家，私人銀行業務以其批量大､風險低､業務范圍廣､經營收入穩定的特點正日益成為各家商業銀行的重要利潤來源之一，并得到迅猛發展。許多國際著名商業銀行都把此業務當作拓展業務､擴大份額的市場切入點，曾經被國內外譽為“富人俱樂部”的私人銀行業務，近兩年來在國內開始嶄露頭角。

一､國內私人銀行業務的發展特征分析

(一)現狀

根據波士頓咨詢公司的最近調查，中國的富人市場巨大，并且財富高度集中在少數人手里，根據數據統計，金融資產在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，中國持有流動性資產(現金､有價證券､非自住住宅等)超過100萬美元以上的富人數量約為30萬人。不到O.5%的中國家庭擁有全國個人財富的60%以上，而擁有超過10萬美元可投資資產的富有家庭中，又有70%的財富掌握在那些可投資資產超過50萬美元的家庭中，這主要是得益于中國過去20多年經濟快速發展創造出來的。顯然，如果中國經濟保持持續增長勢頭，未來將會有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構成私人銀行業務的主體客戶。因此國內已成為一個非常吸引人的銀行高端客戶市場，而且發展迅速。正是看到了中國私人銀行這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(AIG)旗下專門從事私人銀行業務的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業，這是首家進入中國市場的國際私人銀行，國際私人銀行在中國的正式登陸引起了國內金融界的高度關注，由此拉開了國內私人銀行業務發展的帷幕。而后，國際上一些知名商業銀行和中國部分銀行也宣布在國內開展私人銀行業務(詳細情況參見表1)。

(二)特征分析

通過上面的分析可以看出，目前國內私人銀行業務具有以下特征:

1.從發展歷程看，國內私人銀行業務的發展處于起步階段。對中資商業銀行來說，私人銀行是一項新鮮､前沿的業務，缺乏實踐經驗，其發展是近兩年的事情。無論是從發展的規模，還是發展的速度，我們可以看出國內私人銀行業務還處于起步階段。從國外私人銀行業務幾百年的發展實踐看，中資銀行高端專業人才､管理經驗都很匱乏。通過借鑒外資私人銀行成熟的管理模式､吸收其成功的運作經驗，并充分發揮自身的優勢，國內中資金融機構私人銀行業務必將迅速發展。因此，目前表現出了國外金融集團與國內銀行合作的趨勢，這將是雙贏的舉措。

2.從服務對象看，以高額凈資產客戶為服務對象。私人銀行的門檻很高，其服務對象不是一般大眾客戶，而是社會上的富裕人士，或稱其為高凈資產客戶。至于高凈資產客戶的標準是什么，各個銀行并沒有統一的衡量標準，都是根據情況自我確定。從國外的發展看，國外私人銀行客戶最低金融資產規模要求，最少為20萬美元，高的達到500萬美元。從國內實踐可以看出，私人銀行是銀行等金融機構中最為高端的理財業務，是專門為處于財富金字塔頂端的超級富豪服務的。

3.從服務內容看，提供更高的個性化､差異化及長期的全方位服務。私人銀行給客戶提供更加專業化的服務，體現出獨具尊貴性和私密性，并且允許私人經理為客戶提供上門服務。從表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服務，向客戶提供量身定做的投資規劃､稅收､信貸等資產管理服務。同時，由專職的客戶經理隊伍負責。

4.從發展地域看，以經濟發達的大城市為依托。北京和上海都是我國經濟發達程度高的大型城市，它們的綜合經濟實力屬全國前列，是金融機構聚集地和財富的聚集地。經過這些年經濟的高速持續增長，這些地方成為中國經濟､金融重鎮，也造就和聚集了一大批超級富豪。可以看出，中國經濟的快速持續發展為富人階層的出現提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業務提供了土壤。

二､國內私人銀行業務的發展趨勢

從目前情況看，未來一段時間里國內私人銀行業務將呈現以下發展趨勢:

(一)私人銀行業務的競爭將會加劇。從供給角度看，商業銀行對富裕客戶的爭奪正直線上升。目前，國內商業銀行中間業務收入占各項收入的比重最高不超過lO%，最低的不足1%。商業銀行由爭奪存貸業務為特征的傳統業務領域，轉向爭奪以中間業務為特征的現代銀行業務領域的戰略調整，已經勢在必行。同時我們應該看到，混業經營已經成為一種必然趨勢，為此，國內的證券業､保險業等將來也會加入到高端財富管理服務潮流之中，搶占市場。私人銀行業務是高端的中間業務，利潤極其豐厚。根據權威數據表明，美國的私人銀行業務過去幾年平均利潤率超過35%，年平均盈利增長12%至15%，其中資產管理費占收入的45%，經紀費占20%，凈利息收入僅占25%，遠優于一般零售銀行業務的盈利表現。外資銀行進來之后，它們所看重的是國內的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業務，因而，下一階段國內私人銀行業務的競爭將會加劇。

(二)將呈現出中外金融機構合作趨勢。中資銀行在個人理財和私人銀行業務上的優勢是了解和熟悉內地的客戶､市場及法律監管狀況，有著大量的個人業務數據和人脈關系。但是對于海外市場缺乏了解，在個人理財和私人銀行業務上缺乏豐富的實踐經驗。而外資金融機構面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過合作可以揚長避短，實現共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團合作開展國內的私人銀行業務。筆者相信，在短期內這是一種趨勢。

(三)出現“平民化”趨勢。由于管理富裕私人客戶資金的利潤豐厚，加上盈利主要來自較穩定的費用收入，受市場波動的影響不大，因此私人銀行業務領域的競爭將日益加劇。在國內超級富豪數量的約束下，國內商業銀行會將私人銀行業務的對象擴展至較富裕的中產階級客戶。同時，國內私人銀行業務還處于起步階段，還需要一個普及和推廣的過程。在頂級財富管理與一般的理財服務之間需要一個“準私人銀行”服務，兼顧中端客戶，使私人銀行業務呈現出“平民化”的趨勢。

(四)業務將逐漸在其他經濟發達城市拓展。目前在北京､上海等城市已經開展了私人銀行業務，未來將會在廣州､深圳､天津和成都等其他經濟發達的城市和富豪集聚地區展開競爭。

三､促進國內私人銀行業務健康發展的建議

雖然私人銀行業務在國外成熟的商業銀行中所占的比例不大，可是由于其服務對象的特殊性，業務本身的復雜性和綜合性，所要求支持科技系統的先進性以及對從業人員高素質的要求，已經成為現代商業銀行綜合實力的象征之一，要想打造一流的商業銀行不能沒有私人銀行業務，私人銀行業務也是加快銀行業務轉型增加新的利潤增長點的需要。但目前，國內私人銀行業務的發展處于起步階段，面臨諸如制度約束､經驗和人才匱乏等問題，為此，促進國內私人銀行業務的健康發展，應當注意以下幾個問題:

(一)盡快制訂針對私人銀行私密性特點的法律法規，提高客戶經理的道德素質，防止洗錢行為發生。最大限度地保護客戶的隱私尤其是財產隱私，是私人銀行服務的基本特征。尊重客戶的意見，并切實保護好客戶隱私，是作好私人銀行業務不可或缺的內容。但是根據國外經驗，正是借助于這一特點，一些人士利用其進行洗錢活動。2004年花旗銀行在日本私人銀行業務被封殺的一個主要原因就是花旗銀行允許開戶人不按照正當程序開戶，進行洗錢。為促進國內私人銀行業務的健康發展，應出臺相關規定，同時客戶經理必須具備良好的道德素質，防止洗錢行為發生。

(二)需要細分市場客戶，開展更加專業的營銷。同是私人銀行業務，不同的銀行具有不同的客戶標準定義。各家銀行的競爭歸根到底是對客戶資源的競爭，在今后的私人銀行業務中，銀行必須保證相當的富裕客戶群，而為獲得這些客戶群，就必須盡快建立一整套主動的市場營銷創新機制，建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。同是社會富裕人士，但是職業和性別年齡等不同，銀行應當走差異化發展之路，尋找適合自己的目標群體，開展錯位競爭。這樣有利于對于客戶群體的特殊需求能夠深入了解，同時降低競爭成本，避免市場上不健康的激烈競爭行為發生。

(三)與外資金融機構構建戰略聯盟。管理､經驗､人才等是國內銀行的薄弱環節，一時無法取得重大突破。同時，受國內分業經營､分業監管的法律限制，私人銀行業務全面開展將受到制約。通過戰略聯盟，商業銀行可以與外資金融機構以及其他金融機構形成長期戰略合作關系，從而獲得全能銀行的業務功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源､降低成本和分享客戶基礎，更快地積累經驗､培養專業人才，從而擴大商業銀行本身的地理､產品服務及客戶范圍。

參考文獻:

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1 外資銀行造成的影響

1.1 對我國經濟所產生的有利影響

1.1.1競爭方面的威脅

自從中國進入世貿之后，外資銀行就在中國迅速發展起來，尤其是在資金、產品、管理、服務和技術等方面取得了很大的提升，使得一些管理不到位的國內企業倍感壓力，競爭力度也逐漸增強，有效的提升了我國的銀行效率。

1.1.2技術拓展的作用

現在很多銀行都是技術密集型的銀行，特別是計算機和信息技術的使用，對銀行的發展造成了重要的影響。但是現在的網絡銀行業務和金融業務還需要慢慢的投入到市場經濟中。

1.1.3制度創新方面的作用

我國銀行全面開放的前提內容是各個相互關聯的國際和區域之間事先進行協議的簽訂，從而約束了政府經濟管理中的不連續和不穩定的行為。外資金融機構能夠有效的幫助金融監管人員加強對于人才的培養和技術的監管，從而建立良好的制度保障。

1.2 對于我國經濟的消極影響

1.2.1造成了我國經濟增長不穩定因素的形成

在華外資銀行的發展，也大大的增加了我國經濟中的不穩定因素，主要體現在外資銀行為我國吸引了更多的短期外匯資金。這些外匯資金進入市場之后，如果一直投入到我國經濟建設的過程中，就會為我國經濟的發展帶來大量的資金，促進我國經濟的發展；如果這些資金是以短期的形式進入我國的市場，就會造成投機行為的產生，給經濟造成不穩定因素。首先是短期外匯進入我國市場，會使得人們對于人民幣的需求增加，容易出現供不應求的情況，使得我國人民幣匯率面臨威脅；還有就是大量的短期外匯，容易造成我國的物價上漲。

1.2.2不利于我國貨幣政策的實行

我國貨幣為了更好的促進經濟的增長，使用多種貨幣政策手段進行宏觀的調控，從而獲得有效的發展。但是華外資銀行的發展不方便我國進行貨幣政策的宏觀調控，首先是因為我國現在定義中的貨幣供給量M2中沒有在華外資銀行的存款，從而造成貨幣政策的中介目標M2的數值出現偏差。到12005年23日為止，在華外資銀行的存款就有1695.5億元人民幣，在現有的M2中就遺失了1695.5億元人民幣；還有就是在華外資銀行的支付手段進行了不斷的改革，從而增加了電子貨幣的使用范圍。

2 加強我國銀行事業健康有序的發展

2.1 推進國內銀行改革，進行公司治理

外資銀行進入中國，對于本地銀行來說是一個威脅，但是也是一個機遇，我們急需要把這些威脅轉化成為對我們有利的因素，加強國內銀行的改革，不斷的健全公司制度是一個很好的方式。為了更好的減少外資銀行進入我國，造成一些不利的影響，必須要加強對于企業經濟的管理，對于公司中的不足進行不斷的完善和加強。我國銀行的改革主要經歷來三個層面，分別是1793年到1993年，建立國家專業銀行；1994年到2002年進行國有商行的改革；2003年的時候又對股份制商業銀行進行改革。所以，我國要不斷的改進銀行的制度，雖然通過了長久的努力，我國的商業銀行通過股份制的改革已經建立了一套比較完整的公司治理制度，但是其中還是存在很多方面的不足，需要不斷的完善，例如怎樣使用權利制衡的原則去有效的激勵員工、加強員工的責任感等等。

為了更好的進行國內銀行的改革，加強公司的治理工作，下面我提出三方面的解決措施：1、可以通過建立資產代表人機構的方法來處理銀行中的不足，從而建立專業的新型機構來對銀行的固有資金進行監管；2、不斷的完善激勵制度，通過明確的賞罰制度來有效的監管和激勵員工，從而更好的完成本職工作，主要分為兩個層面，一個是從上而下進行，就是要建立公平的管理制度，杜絕出現的現象，制度的管理者、建立者和監管者要堅持公平公正的原則；第二個層面就是自下而上的進行，公司可以有效的調動員工的積極性，讓員工認可制度的公正和真實性，從而保證制度順利有效的進行；3、國有銀行需要不斷的健全和完善決策制度體系。風險管理制度和內部控制制度，不斷的加強員工的風險意識和觀念，從而有效的規避風險。

2.2 轉化經營制度，加強盈利效果

為了更好的把外資銀行進入我國銀行時的壓力轉化成為動力，就需要不斷的提升我國本地銀行的核心競爭力，其中最顯著的體現就是加強銀行的盈利能力，所以這里我就來討論一下如何更好的加強我國銀行的盈利能力，從而進一步提升銀行的競爭水平。盈利能力的加強和經營理念的轉換是相輔相成的，根據我國現在銀行的發展態勢來看，經營制度的轉變主要是偏向于銀行業務方向的延伸和改革。第一要拓展銀行的中間業務，國內銀行主要有這些方面的不足：負債指數龐大、非利息性收入在總收入的比重比較小，為了有效的扭轉該局面，加強銀行的盈利，我國本地銀行需要根據時代的發展，在非傳統負債業務中進行更為深入的拓展和探索，因為我國銀行的主要業務要依靠負債型業務，因此需要對該領域進行拓展，不斷的完善新業務的時候還要不斷的增強銀行的盈利能力，非傳統負債業務就是指中間業務，也就是包含擔保、租貸見證、、融資、銀行卡、結算等業務，所以我國本地銀行需要在非傳統負債業務的基礎上進行拓展和延伸，加強銀行的業務收入面積，從而加強銀行的盈利能力。

而且，我國本地銀行還要不斷的加強銀行的創新能力，針對銀行客戶的需求來說，如果銀行不能及時的對業務進行創新，就會被時代所淘汰，喪失客源，也就沒有收益可言。因此需要不斷的加強金融創新力度，從而有效的提升我國的銀行盈利能力。現在我國銀行發展的實際情況是，在金融產品上面的創新和研發還不夠，沒有吸引力，金融產品的類別和技術還不能滿足時代和客戶的需求，在這種環境中，我國銀行需要學些外資銀行的發展深度和速度，盡快發展，并且依照自身的情況，對于產品的類別和技術進行相應的創新，吸收更多的客源，獲得更高的利潤。

2.3 完善銀行市場競爭制度

為了把外資銀行進入我國銀行中的劣勢地位進行扭轉，還需要對資源進行優化配置，從而有效的提升我國銀行的運營效率，所以我國要建立完善的銀行市場競爭制度。建立一個公平公正的制度，也就建立了一個公平競爭的市場環境。

我國政府需要不斷的加強國民待遇，而且還要規定各個銀行需要承擔相應的責任和義務，從而保證國內銀行和外資銀行都可以在一個公平公正的環境中進行競爭。而且，我國政府也要適當的放松銀行業民營資本的市場準入原則，雖然經濟的發展打開了對外開放的大門，但是我國內部資源的開發和外資的開發之間還是存在很大的差距，因為民營資本的開采力度不夠，我國現在屬于真正意義上的民營性質的銀行也只有民生銀行。雖然內資在開發的時候牽涉到多方面的風險問題，但是我國民營資本開放中的風險主要是因為監管技術的不成熟和監管方式的不健全，從而限制了我國民營銀行的發展，民營資本的進入能夠給銀行帶來新的生機，不但能夠處理資本問題，還可以提升整體的營業利潤。因此我國政府需要適當的放寬銀行民營資本進入市場的相關條件，而且還要不斷的加強我國監管局的監管能力，不斷的完善經濟市場的管理和監督，有效的避免民營銀行中出現的風險問題。

2.4 強化外資銀行的監管力度

現代經濟的發展和金融業的發展密不可分，金融業的發展影響著整個經濟社會的發展。金融的安全性和穩定對于經濟的發展有重要的作用，因此需要不斷的加強對于金融的安全防護工作，就需要不但的強化外資的監管力度，但是外資銀行的進入也會帶來一些威脅，這些為將會阻礙我國本地銀行的有效運行，所以我們需要去除這些威脅，甚至要學會把這些威脅轉化成為有利的因素，因此就需要我國監管局把外資銀行也歸為監管的范圍之中，并且建立一套完善的符合經營狀況的理論和監管制度，從而有效的保證金融行業發展的安全性和穩定性。

3 綜合

我國銀行的發展前途，不但需要中資銀行的大力支持，還需要政府機關和監管部門的相互配合，進行市場制度的建設，建立公平公正的競爭環境，從而保證中資銀行的順利發展。對于國家經濟的發展也具有重要的意義。

參考文獻

篇12

近幾年來，我國商業銀行存款普遍快速增長，因同業和理財業務的不斷創新發展，存款增長也呈現出與以往不同的特征。為此，2014年9月銀監會、財政部和人民銀行聯合下發《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，要求商業銀行月末存款偏離度不超過3%，防止銀行違規吸收和虛假增加存款。這一政策的出臺一方面可以降低存貸款波動帶給貨幣政策的干擾；另一方面能夠抑制銀行存款“沖時點”的行為，減少短時間內市場資金的劇烈波動，降低銀行流動性風險。

為貫徹落實十八屆三中全會精神，建立和規范存款保險制度，有效保護存款人合法權益，完善我國金融安全網，人民銀行起草了《存款保險條例（征求意見稿）》，面向社會公開征求意見。存款保險制度又稱存款保障制度。在市場經濟條件下，存款保險制度是保護存款人權益的重要措施。存款保險制度地建立，一方面大大增強了中小銀行的信用和競爭力，為大、中、小銀行創造一個公平競爭的環境，推動各類銀行業金融機構同等競爭和均衡發展。另一方面，存款保險制度通過加強對存款人的保護，可以有效穩定存款人的預期，進一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩健性。同時，中國人民銀行要求，2015年起，將非存款類金融機構存款納入存款統計口徑，包括證券及交易結算類存放、銀行業非存款類存放、SPV（資產證券化中的特定目的機構）存放、境外金融機構存放等，明確了同業存款納入存款統計口徑。

二、保山市銀行業存款發展變化趨勢

近幾年來，保山市加快實施轉型跨越發展戰略，全市金融機構充分發揮出了信貸支持與保障作用。而作為信貸資金主要來源的存款，其穩步快速增長為落實國家支持地方經濟社會發展的一系列政策措施以及實現轉型跨越發展提供了有力的資金基礎。隨著保山市經濟社會的快速發展和金融生態環境的逐步改善，全市銀行業存款在規模不斷擴大的同時結構也發生了明顯改變。

（一）銀行業存款起伏波動趨勢較為明顯

2014年以來，保山市銀行業金融機構根據央行流動性管理和調控的相關要求，認真執行各項調控政策，切實加強自身流動性資金的管理，保持合理的融資規模，同時，根據新出臺的政策調控要求，切實加強存款偏離度管理。增強存款穩定性，在這一政策背景下，保山市銀行業金融機構存款資金的變化趨勢較以往呈現出波動較大的特征。從各項存款整體變動的趨勢上看，2014年，保山市各項存款10月下降幅度較大，2月、3月、6月、7月和11月存款增幅較大，4月、5月、8月和9月存款增勢平穩。從存款增長情況看，6月份，保山市各項存款環比增加了30億元，增長5.09%；11月份，各項存款環比增加15.83億元，增長2.54%，這兩個月的存款呈現高位運行態勢。從存款減少情況看，10月份，保山市各項存款環比減少9.82億元，下降1.55%，存款呈現大幅回落趨勢。從存款總體變動情況看，1～12月，保山市各項存款呈現波動起伏較大的特征。

（二）單位存款增勢總體平穩，呈現短暫性波動特征

2014年以來，保山市各銀行業金融機構按照穩健貨幣政策調控的相關要求，緊密結合地方實際情況，合理把握信貸投放的節奏和力度，積極助推企業生產經營發展，增強了企業的資金實力。從單位存款變動發展趨勢看，2014年，保山市金融機構單位存款2月、3月和6月增長幅度較大，而10月份下降幅度較大，其余各月保持平穩增長態勢。從增長情況看，6月份，保山市金融機構單位存款環比增加20.12億元，增長9.03%，存款增量達到最大。從減少情況看，10月份，保山市金融機構單位存款環比減少5.66億元，下降2.34%，存款呈現出回落趨勢。從單位存款總體情況看，1～12月，保山市金融機構單位存款在平穩運行中呈現臨時性波動特征。

（三）財政存款呈現持續性波動趨勢

從財政存款變動趨勢看，2014年，保山市金融機構財政存款3月份和12月份下降幅度較大，4～6月，財政存款連續呈現下降趨勢，7月份，財政存款呈現回升趨勢，增長幅度較大。從增長情況看，7月份，保山市金融機構財政存款環比增加8.15億元，增長141.25%，存款呈高位運行態勢。從減少情況看，3月份，保山市金融機構財政存款環比減少6.38億元，下降44.68%；12月份，財政存款環比減少10.54億元，下降42.59%，這兩個月存款呈現大幅回落趨勢。4～6月，保山市金融機構財政存款呈現持續性小幅下降趨勢，8～10月，財政存款則呈現起伏波動趨勢。從財政存款總體運行情況看，1～12月，保山市金融機構財政存款持續性波動特征較為明顯。

（四）儲蓄存款呈現短暫性波動趨勢

1～12月，保山市金融機構儲蓄存款總體上呈現穩定增長趨勢，增速較為穩定，占比穩步提高。但從月度增長情況看，全市金融機構儲蓄存款在6月和10月兩個時點上呈現波動較大的特征。其中：6月份，保山市金融機構儲蓄存款環比增加10.28億元，增長2.87%，增量較大，儲蓄存款處于高位運行，而10月份，保山市金融機構儲蓄存款環比減少3.17億元，下降0.84%，儲蓄存款增速首次呈現回落。從儲蓄存款總體增長情況看，1～12月，保山市金融機構儲蓄存款總體上保持平穩運行態勢。

三、保山市銀行業存款波動因素分析

從存款發展趨勢看，保山市存款波動既有經濟社會發展方面的原因，又有政策調控、金融體制機制改革及社會融資方式轉變等方面的因素。總體看，有以下幾個方面

（一）監管政策調整和實施對存款波動產生一定影響

自9月份以來，央行、財政部、銀監會聯合《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，通知要求商業銀行不得采取擅自提高存款利率或高套利率檔次、通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段和方式來吸收存款，同時，商業銀行應加強存款穩定性管理，約束月末存款“沖時點”，月末存款偏離度不得超過3%。在此政策調控和指引下，保山市各金融機構按照要求，進一步加強存款穩定性管理，改進績效考評制度，設立存款偏離度指標，約束存款“沖時點”行為，有效防范和控制風險，促進相關業務規范健康發展。受此影響，9月份，保山市銀行業存款增勢平穩，10月份，存款則呈現大幅回落趨勢，環比減少了9.82億元；而12月份，保山市銀行業存款環比減少了1.86億元，呈現小幅回落趨勢。總體上看，銀行業存款季末沖時點現象有所緩解。

（二）銀行自身信貸管理模式對存款波動產生一定影響

在商業銀行存款偏離度管理政策出臺之前，各銀行業金融機構主要實行“以存定貸”的信貸管理模式。特別是國有商業銀行實施“增量存貸比”管理，即將貸款增量與存款時點增量掛鉤，根據前期（通常為前一個月）的存款增長幅度確定當期的貸款計劃和規模。在這一信貸管理模式的壓力下，各銀行業金融機構通過加大吸收存款力度，集中安排理財產品贖回等多種手段在月末、季末等考核時點使存款實現大幅增長，而這些突擊性增加的存款往往缺乏穩定性，隨時會從銀行體系內流出，從而造成存款呈現持續波動的特征。受此影響，3月、6月等季末時點，保山市銀行業存款呈現大幅增長。

（三）企業融資方式短期對存款波動產生一定影響

近幾年來，為緩解企業融資困難，改善企業融資環境，降低企業融資成本，各地方政府不斷調整和優化融資結構，積極支持和鼓勵有條件的企業開展股票、債券等方式的直接融資，積極發展企業股票、債券、信托、租賃等多元化的融資方式。在這一發展趨勢下，6月份，保山市國有資產經營有限責任公司發行18億元公司債券，對企業進行債券融資。受此影響，保山市金融機構單位存款環比增加了20.12億元，環比增量及增速均創歷史新高，短期內使存款呈現高位運行態勢。

（四）互聯網金融、理財產品及股票分流等因素對儲蓄存款波動產生影響

今年以來，由于理財產品、基于互聯網的貨幣市場基金得到快速發展，很大程度上改變了人們的理財及儲蓄方式及觀念，極大沖擊了銀行的傳統存款業務，對居民儲蓄存款短期內產生了分流效應，受此影響，居民儲蓄存款也隨著出現短暫性的波動。1～12月，儲蓄存款占各項存款的比重從年初的62.16%下降年末的59.63%，下降了2.53個百分點。此外，自三季度以來，A股行情明顯回暖，也在一定程度上對儲蓄存款波動產生了影響。總體上看，2014年以來，保山市金融機構儲蓄存款總體上呈現出平穩增長趨勢，增量較小。截止12月末，保山市金融機構儲蓄存款比年初增加41.89億元，新增額同比減少11.25億元。

四、政策調控引導下銀行業存款發展需關注的問題

（一）大型商業銀行存款業務管理水平有待進一步提高

存款保險制度實施后，由于社會公眾對限額賠付制度以及賠付效率的擔憂，加之長期以來形成的大型銀行存款較安全的認識，可能會出現存款從中小型銀行向大型銀行，從農村金融機構向城市商業銀行轉移現象。這將會給中小銀行和農村金融機構正常經營帶來一定程度影響，甚至造成支付困難、擠兌，對其流動性管理水平提出了更高的要求。

（二）商業銀行盈利能力受到一定影響

存款保險制度實施后，從中長期來看，小型銀行很可能通過大幅提高存款利率應對存款搬家吸引儲戶，從而帶來存款資金成本大幅上升。同時，中小型銀行和農村金融銀行由于風險相對較高，在實施風險差別存保費率情況下將繳納更多的保費，經營成本顯著增加。考慮利率市場化條件下利差收窄以及互聯網金融等挑戰，各種壓力疊加下中小型銀行的盈利能力將面臨嚴峻考驗。

（三）金融脫媒對商業銀行存款高增長的可持續性影響較大

目前，我國銀行業正在經歷著前所未有的市場經營環境變化，尤其是近年來受國際金融危機和社會投融資方式轉變的影響，存款逐步向銀行外體系流動，金融脫媒態勢凸顯。金融脫媒一方面它是推動金融市場創新發展的必然趨勢，反映了我國市場經濟和國民經濟發展的客觀規律。另一方面它使商業銀行面臨著儲蓄結構分化和新型投資工具出現的挑戰，經營管理壓力日益增大。從實際情況來看，2014年以來，全市銀行業普遍感受到資金脫媒壓力，存款資金逐漸向高息資產流動，對傳統銀行負債業務產生較大沖擊，存款高速增長或將難以為繼。

五、政策調控引導下銀行業存款業務展的政策及建議

（一）完善內部考核機制，增強存款穩定性

一是進一步樹立審慎經營理念，建立科學的考核機制和科學的指標管理體系。要摒棄以月末、季末時點數據進行業績考核的不科學做法，切實落實月度日均存款的統計制度，并按照月度日均存貸款監測流動性水平、考核存款任務，防止銀行員工由于存款考核機制不完善而引發的違規行為，確保存款市場有序競爭和流動性的穩定。二是各金融機構及上級主管行要根據地方經濟增速合理設定屬地銀行機構的存款考核指標，認真分析資金流向，根據資金流的分布，逐步形成一個不斷延伸的循環網絡。同時，注重負債的動態管理，增強吸引穩定存款的能力，不斷創新，改進服務水平，吸引更多的資金流入銀行，切實增強存款穩定性。

（二）加大金融產品與服務創新，增強資金來源能力

一是各銀行業金融機構要通過加快金融產品創新步伐，以金融產品為紐帶，不斷增強和拓展客戶能力。同時，要積極改善存款結構，擺脫過度依賴單位派生存款的局面，切實增強存款的穩定性。二是各銀行業金融機構要通過金融服務方式，提高服務水平，引導企業合理運用資金，為企業提供理財等創新中間業務，切實提高企業資金使用效益，在實現銀行和企業經營效益雙贏的同時，促進單位存款穩定增長。

（三）加強對銀行理財產品的監管，保障客戶資金安全

篇13

     2000年，隨著因特網和電子商務在亞洲的蓬勃發展、不少地區的網絡金融業務開始邁出實質性步伐。如中國銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網上銀行服務；渣打銀行將在今年上半年推出網上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業務；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設立一家獨立的電子銀行。顯然，網上銀行服務已經逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。

從我國內地的情況看，網絡金融的發展已經迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網上支付體系已經初步建立。據報道，由中國光大證券和光大集團其它成員共同組建的光大銀證數據網絡公司將于2000年4月到5月開始內地的網上股票買賣業務。伴隨著內地網絡經濟的快速發展，網絡金融已經越來越逼近中國金融業。

在傳統條件下，商業銀行資本要素的構成是有形資產和勞動力，基于其經營的金融產品的同質性、價格易于同一性等方面的原因，傳統商業銀行的營銷策略一般都是采取增加規模效益性地增加營業網點、外延式擴大營銷渠道的大規模無差異營銷策略。而由于經濟全球化和金融市場全球化的加強，處于以互聯網為依托的信息時代的網絡銀行的出現已經是時代所趨的必然了。以有形資產和知識資本為資本構成要素，經營無紙化、理念化、數字化的金融產品，突破了傳統條件下的時空限制，實際上，不知不覺，我們早已置身于網絡銀行之中，早已從電子貨幣和網絡服務中體會到“無需等待，無需遠行”的快捷了。

目錄

網絡銀行的產生背景

遭遇網絡時代

全球金融自由化

金融全球化

網絡銀行概述

網絡銀行的基本特征

網絡銀行的主要業務

網絡經濟時代的金融游戲新規則