引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行未來(lái)發(fā)展范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

發(fā)展路徑比較

美國(guó)投資銀行產(chǎn)生于19世紀(jì),當(dāng)時(shí)的投資銀行與商業(yè)銀行相互滲透,實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。1929年大蕭條后出臺(tái)的《格拉斯――斯蒂格爾法》確立了分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制,促成了華爾街投行模式的誕生。1980年以后,金融全球化使得混業(yè)經(jīng)營(yíng)再次成為一種趨勢(shì),但混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展并未改變美國(guó)投資銀行的獨(dú)立地位。特別是在1980年初至2007年間美國(guó)投資銀行經(jīng)歷了迅速擴(kuò)張,投資銀行在資本市場(chǎng)呼風(fēng)喚雨。次貸危機(jī)的爆發(fā)使得美國(guó)投資銀行業(yè)的格局徹底改變。隨著貝爾斯登、雷曼兄弟等華爾街五大投行的破產(chǎn)、轉(zhuǎn)型或被收購(gòu),盛極一時(shí)的華爾街獨(dú)立投行模式宣告終結(jié)。

比較而言,中國(guó)證券公司發(fā)展歷史很短,在經(jīng)歷了初創(chuàng)期十幾年的高速發(fā)展之后,2002〜2004年期間,南方、閩發(fā)、“德隆系”等多家證券公司紛紛倒閉或被行政接管,證券行業(yè)多年累積的風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā),證券行業(yè)面臨嚴(yán)重的系統(tǒng)性危機(jī)。經(jīng)過(guò)2004〜2007年間的綜合治理,建立了以風(fēng)險(xiǎn)管理能力為基礎(chǔ)的分類監(jiān)管體系,優(yōu)質(zhì)證券公司得到政策支持做大做強(qiáng),一批高風(fēng)險(xiǎn)證券公司被處置。券商步入全新的規(guī)范發(fā)展時(shí)期。券商的經(jīng)營(yíng)環(huán)境明顯改善,經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)大幅提升,但是新問(wèn)題、新矛盾也層出不窮。

市場(chǎng)規(guī)模比較

從市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看,美國(guó)股票市場(chǎng)規(guī)模是我國(guó)的7倍,證券化率(股市市值/GDP)是我國(guó)的2倍,上市公司家數(shù)是我國(guó)的3.7倍(見(jiàn)表1),說(shuō)明我國(guó)證券市場(chǎng)與美國(guó)證券市場(chǎng)的規(guī)模存在較大差距。

經(jīng)營(yíng)模式比較

美國(guó)投資銀行采用集團(tuán)化模式,業(yè)務(wù)多元化,利潤(rùn)來(lái)源多樣化。在美國(guó)投行的利潤(rùn)來(lái)源中,經(jīng)紀(jì)、自營(yíng)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)成為主體,基于資產(chǎn)證券化的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)規(guī)模占一定比重。

《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》實(shí)施以后,以華爾街大投行為主體的投資銀行以其雄厚的資金優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)和服務(wù)體系優(yōu)勢(shì),經(jīng)過(guò)對(duì)一些商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和財(cái)務(wù)公司的并購(gòu)整合,一躍成為龐大的“金融航母”。次貸危機(jī)的爆發(fā)使得大投行的規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍大幅收縮,但并未改變美國(guó)投行的多元化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和混業(yè)、集團(tuán)化的經(jīng)營(yíng)模式。

中國(guó)證券公司因受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制,業(yè)務(wù)種類少,核心利潤(rùn)來(lái)源于經(jīng)紀(jì)和自營(yíng)業(yè)務(wù),資管、投行等中介性業(yè)務(wù)比重很低。在產(chǎn)品品種方面也存在結(jié)構(gòu)失衡,股票、債券、基金發(fā)展不協(xié)調(diào),衍生產(chǎn)品匱乏,缺少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖產(chǎn)品。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下,大型券商并未形成像美國(guó)五大投行那樣在金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。

監(jiān)管模式比較

在監(jiān)管方面,中美兩國(guó)存在顯著的差異。美國(guó)采用的是雙重多頭金融監(jiān)管體制,即傘式監(jiān)管與功能監(jiān)管并行的模式;監(jiān)管主體包括財(cái)政部在內(nèi)的美國(guó)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)、各州的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、交易所等,構(gòu)成了復(fù)雜的多層次的監(jiān)管體系。由于美國(guó)的雙重多頭金融監(jiān)管體制中的監(jiān)管主體較多,所以監(jiān)管權(quán)力相對(duì)分散。而我國(guó)證券業(yè)則采用集中型分業(yè)監(jiān)管體制,主要以國(guó)務(wù)院下屬的央行、財(cái)政部和證監(jiān)會(huì)為監(jiān)管主體,并以強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)流動(dòng)性的凈資本指標(biāo)為核心進(jìn)行監(jiān)管,監(jiān)管相對(duì)簡(jiǎn)單而且權(quán)利比較集中(見(jiàn)圖1)。

次貸危機(jī)在一定程度上體現(xiàn)出中美兩種監(jiān)管模式的利弊。美國(guó)全方位的監(jiān)管模式,涉及金融行業(yè)各類主體的利益,其監(jiān)督相對(duì)有效并且透明度高,而且監(jiān)管往往從市場(chǎng)本身出發(fā),問(wèn)題的解決可以自下而上,有利于行業(yè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。但是,在對(duì)金融創(chuàng)新和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管卻缺乏集中的權(quán)限,導(dǎo)致創(chuàng)新過(guò)度并演變?yōu)榻鹑谖C(jī)。而我國(guó)證券業(yè)的分業(yè)、集中式監(jiān)管模式有利于行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)控制,尤其是凈資本指標(biāo)為核心的監(jiān)管有效性顯著。但這種監(jiān)管模式的市場(chǎng)化程度低,創(chuàng)新往往自上而下進(jìn)行。

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局比較

美國(guó)投資銀行的市場(chǎng)集中度較高,形成以超級(jí)投資銀行為核心、中小投資銀行在夾縫中求生存的多層次格局。既有像花旗這樣的“大型航母”,也有一些中等規(guī)模、側(cè)重于區(qū)域或本土市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為主的中小投行,同時(shí)還存在一些專注于特定領(lǐng)域的小型投行。

我國(guó)證券行業(yè)集中度也較高,A類券商的各項(xiàng)指標(biāo)占比都在60%以上。但由于我國(guó)證券公司采用分類監(jiān)管模式:即根據(jù)核心競(jìng)爭(zhēng)力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等指標(biāo)將證券公司分為A、B、C三個(gè)等級(jí),排名較后的券商其部分業(yè)務(wù)開(kāi)展受限,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更為單一(見(jiàn)表2)。因此,我國(guó)證券公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度低于美國(guó)。

抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較

美國(guó)投資銀行經(jīng)營(yíng)模式相對(duì)成熟,業(yè)務(wù)構(gòu)成多元化、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。但另一方面由于競(jìng)爭(zhēng)激烈,導(dǎo)致投資銀行過(guò)度創(chuàng)新與過(guò)度擴(kuò)張,特別是大型投行嚴(yán)重依賴抵押融資和借款作為最主要的資金來(lái)源,通過(guò)使用杠桿化策略來(lái)提升盈利規(guī)模,凈資產(chǎn)在資金來(lái)源中占比不到5%,最終引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),成為次貸危機(jī)的原因之一。在2007年次貸危機(jī)大面積爆發(fā)之前,美國(guó)投行的杠桿率幾乎多在24倍以上,瑞士銀行更是超過(guò)60倍(見(jiàn)表3)。

而我國(guó)證券公司,抵押融資和長(zhǎng)期借款并不是最主要的資金來(lái)源,杠桿比率普遍較低。隨著證券公司綜合治理的完成,我國(guó)證券公司的抗風(fēng)險(xiǎn)的能力逐漸增強(qiáng)。但另一方面也要看到,這種抗風(fēng)險(xiǎn)能力主要體現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)部的規(guī)范有序。在目前市場(chǎng)開(kāi)放程度較低的情況下,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一和創(chuàng)新能力不足等表現(xiàn)出來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力偏弱的問(wèn)題是我國(guó)證券公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

金融創(chuàng)新比較

市場(chǎng)化和自由化是美國(guó)投行在創(chuàng)新方面最顯著的特征,而高度市場(chǎng)化下的激烈競(jìng)爭(zhēng)又加快了創(chuàng)新的速度。即使在分業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)期,美國(guó)投行在競(jìng)爭(zhēng)壓力之下一直嘗試在法規(guī)和監(jiān)管的邊緣尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),以資產(chǎn)證券化為基礎(chǔ)的金融衍生品就是美國(guó)投行創(chuàng)新的代表作。金融創(chuàng)新使得傳統(tǒng)的股權(quán)與債權(quán)投融資工具之間的界限變得混淆模糊,投資產(chǎn)品的產(chǎn)權(quán)關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)和收益特征也越來(lái)越復(fù)雜多樣,金融監(jiān)管也越來(lái)越跟不上創(chuàng)新的步伐,二者之間的脫節(jié)日趨嚴(yán)重。

中國(guó)的資本市場(chǎng)起步晚、基礎(chǔ)薄、競(jìng)爭(zhēng)激烈程度相對(duì)較低,在金融創(chuàng)新上更多的是參照美歐的藍(lán)本,因此,創(chuàng)新更加穩(wěn)健,一般都是在管理層的方向指引下逐步嘗試,如ETF,權(quán)證、集合理財(cái)業(yè)務(wù)都屬于在政策指引下的“舶來(lái)品”。在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推廣上,除了利潤(rùn)動(dòng)機(jī)外,政策、輿論等因素也成為推動(dòng)力量之一。從金融創(chuàng)新的程序來(lái)看,往往都是從學(xué)術(shù)界的研究開(kāi)始,借鑒海外成功經(jīng)驗(yàn),在各方面條件成熟后,經(jīng)管理層批準(zhǔn)后才開(kāi)始試點(diǎn)、推廣。上述特征決定了中國(guó)投行在創(chuàng)新業(yè)務(wù)上的穩(wěn)健立場(chǎng)。

中美投資銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

次貸危機(jī)后美國(guó)投資銀行發(fā)展趨勢(shì)

從獨(dú)立投行模式走向全能銀行模式。華爾街五大投資銀行的破產(chǎn)、轉(zhuǎn)型或被收購(gòu),標(biāo)志著盛極一時(shí)的美國(guó)獨(dú)立投行模式的淡去,也意味著自1930年以來(lái)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的徹底瓦解,混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)將進(jìn)一步增強(qiáng),高盛和摩根士丹利已轉(zhuǎn)型為銀行控股公司。混業(yè)經(jīng)營(yíng)之后,未來(lái)美國(guó)投資銀行在嚴(yán)格的監(jiān)管框架下將在一定程度上失去高效率和靈活性,當(dāng)然全能銀行模式也將使美國(guó)投行的穩(wěn)健性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

去杠桿化使杠桿比率結(jié)構(gòu)性下降。高杠桿率是美國(guó)投行倒閉的罪魁禍?zhǔn)住＝鹑谖C(jī)的爆發(fā)從根本上改變了投資銀行對(duì)高杠桿率的看法,加上監(jiān)管趨嚴(yán),投資銀行紛紛通過(guò)降低融資融券規(guī)模、削減自營(yíng)業(yè)務(wù)等方式大規(guī)模降低杠桿比率。目前,美國(guó)部分投資銀行的“去杠桿化”過(guò)程已基本結(jié)束,摩根士丹利和高盛的杠桿率已降至13到14倍。“去杠桿化”標(biāo)志著美國(guó)投行杠桿比率結(jié)構(gòu)性下降這一長(zhǎng)期趨勢(shì)的開(kāi)始,但隨著市場(chǎng)形勢(shì)的穩(wěn)定以及新商機(jī)的涌現(xiàn),未來(lái)總體杠桿比率可能有所回升。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與營(yíng)利模式將發(fā)生轉(zhuǎn)變。危機(jī)所引發(fā)的全球金融海嘯嚴(yán)重沖擊了美國(guó)投資銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)模式。從目前來(lái)看,華爾街各家投行均在降低其自營(yíng)交易業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),本金交易與投資業(yè)務(wù)明顯收縮,信貸資產(chǎn)證券化結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品如CMBS的規(guī)模將進(jìn)一步萎縮。此外市值縮水導(dǎo)致資產(chǎn)管理規(guī)模下降,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)向低利潤(rùn)率產(chǎn)品傾斜,使得美國(guó)投行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)也面臨一定挑戰(zhàn)。短期內(nèi),并購(gòu)及承銷業(yè)務(wù)將表現(xiàn)不佳。但這并非常態(tài),未來(lái)投資銀行業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的核心地位依然難以改變。總的來(lái)說(shuō),投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)以及傳統(tǒng)低風(fēng)險(xiǎn)、增長(zhǎng)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)將成為美國(guó)投行未來(lái)的主要收入來(lái)源。

公司治理結(jié)構(gòu)中受行政干預(yù)的程度加大。次貸危機(jī)之后,美國(guó)大投行的杠桿比率大幅下降,通過(guò)高杠桿化提升盈利的策略將改變,凈資產(chǎn)占資金來(lái)源的比例必將上升。這導(dǎo)致在公司治理方面,管理層將更多地從穩(wěn)健角度保護(hù)股東、債權(quán)人等相關(guān)主體的利益。另外由于美國(guó)政府在本輪危機(jī)中充當(dāng)了擔(dān)保、資產(chǎn)注入等救援者的角色,從而使得美國(guó)政府成為美國(guó)投行隱形的債權(quán)人和股東。因此,美國(guó)投行在未來(lái)的公司治理結(jié)構(gòu)中受行政干預(yù)的程度將會(huì)加大。

金融危機(jī)后大投行壟斷格局將逐步削弱。美國(guó)投資銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性決定了較高的市場(chǎng)集中度,危機(jī)的爆發(fā)使美國(guó)政府意識(shí)到少數(shù)超大型金融機(jī)構(gòu)的寡頭壟斷可能蘊(yùn)涵更大的金融風(fēng)險(xiǎn),而中小投資銀行卻體現(xiàn)出更強(qiáng)的生命力。因此從發(fā)展趨勢(shì)看,防止金融企業(yè)的“超大型合并”有望成為美國(guó)投行競(jìng)爭(zhēng)格局的引導(dǎo)方向。依據(jù)美國(guó)監(jiān)管部門的思路,未來(lái)部分重新納入國(guó)有控股的超大型投資銀行存在分拆出售的可能性,大投行壟斷的格局將逐步削弱,美國(guó)投行的競(jìng)爭(zhēng)格局面臨重構(gòu)。

金融監(jiān)管架構(gòu)改革勢(shì)在必行。金融危機(jī)暴露出美國(guó)金融監(jiān)管體系存在著嚴(yán)重的問(wèn)題,過(guò)去曾經(jīng)被人們推崇的分散制約式的功能型監(jiān)管體系在危機(jī)面前漏洞百出。未來(lái)美國(guó)投資銀行的監(jiān)管者將由美國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)槊缆?lián)儲(chǔ)。美聯(lián)儲(chǔ)的監(jiān)管職責(zé)將得到進(jìn)一步擴(kuò)展,其監(jiān)管權(quán)力從商業(yè)銀行擴(kuò)展到投資銀行及對(duì)沖基金等,監(jiān)管理念也將從監(jiān)管局部性風(fēng)險(xiǎn)向監(jiān)管金融市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。未來(lái)美國(guó)金融監(jiān)管將逐步實(shí)現(xiàn)從分機(jī)構(gòu)、分業(yè)監(jiān)管向綜合、跨業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變;監(jiān)管導(dǎo)向也將從規(guī)則導(dǎo)向型向目標(biāo)導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變,監(jiān)管不再區(qū)分銀行、保險(xiǎn)、證券和期貨幾個(gè)行業(yè),而是按照監(jiān)管目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)類型的不同劃分監(jiān)管層次。

在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇中開(kāi)辟金融創(chuàng)新的新領(lǐng)域。危機(jī)并沒(méi)有改變美國(guó)投行高度開(kāi)放、高度市場(chǎng)化的本質(zhì)特征,也不會(huì)改變美國(guó)投行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的格局。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下,美國(guó)投行必須找回應(yīng)有的敏銳和開(kāi)拓能力,在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中開(kāi)辟金融創(chuàng)新的新領(lǐng)域,尋找新的收入來(lái)源。雖然目前無(wú)法預(yù)知下一個(gè)主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),但美國(guó)投行開(kāi)拓創(chuàng)新的百年史預(yù)示著新?tīng)I(yíng)利模式的形成是美國(guó)投行業(yè)的必然事件。

我國(guó)證券公司的發(fā)展趨勢(shì)

在全球金融海嘯的沖擊下,國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)一度面臨市值縮水、成交萎縮、籌資停滯等困難。而一直作為我國(guó)證券公司發(fā)展標(biāo)桿的國(guó)際投行的紛紛倒下,更是帶來(lái)許多寶貴的教訓(xùn)和有益的思考。

證券公司經(jīng)營(yíng)模式或向金融控股集團(tuán)邁進(jìn)。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇,分業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為我國(guó)證券公司做大做強(qiáng)的約束因素。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái),國(guó)內(nèi)證券公司的發(fā)展方向是成為適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融控股集團(tuán),這不僅能健全證券公司的治理結(jié)構(gòu),以應(yīng)對(duì)國(guó)外同行及國(guó)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)券商生存空間的擠壓,還能有效地提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力及業(yè)務(wù)和市場(chǎng)的開(kāi)拓能力。目前已有部分大型優(yōu)質(zhì)證券公司如中信證券、銀河證券正向金融控股公司模式邁進(jìn)。

券商業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將朝多元化方向發(fā)展。以股權(quán)分置改革為核心的制度變革使得我國(guó)證券市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生了質(zhì)的變化。未來(lái)在經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)、流動(dòng)性充裕、人民幣升值的宏觀環(huán)境下,股指期貨、融資融券等相關(guān)制度變革循序推出,我國(guó)證券市場(chǎng)將步入穩(wěn)步增長(zhǎng)的黃金時(shí)期。同時(shí),隨著證券市場(chǎng)基礎(chǔ)性制度建設(shè)的日漸深入,不但傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模將急速擴(kuò)張,證券公司的業(yè)務(wù)范圍也將大大拓展,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將逐步完善,金融創(chuàng)新前景廣闊,業(yè)務(wù)種類也將呈現(xiàn)多元化格局。

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)有望形成差異化、專業(yè)化局面。未來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將使我國(guó)證券公司逐步走上差異化和專業(yè)化的道路,證券公司將根據(jù)自身特色制訂不同的發(fā)展戰(zhàn)略,有針對(duì)性地培育細(xì)分領(lǐng)域內(nèi)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,例如并購(gòu)、投資咨詢,或金融產(chǎn)品銷售,從而尋找各自的發(fā)展空間。行業(yè)組織結(jié)構(gòu)以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的優(yōu)化,有利于證券公司的可持續(xù)發(fā)展。

篇2

1.技術(shù)日趨完善，用戶基礎(chǔ)較好

隨著第三次科技革命的深入發(fā)展、技術(shù)不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸降低，吸引著越來(lái)越多的用戶放心地使用第三方支付平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品等服務(wù)。同時(shí)，智能手機(jī)的普及和移動(dòng)支付技術(shù)的日趨完善使用戶的使用方式更為便捷，這也極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)銀行的用戶資源。

2.資金需求量大

目前，小微企業(yè)是資金需求的重要力量。我國(guó)企業(yè)絕大多數(shù)是小微企業(yè)，占比約為96%，它們創(chuàng)造了約60%的就業(yè)、50%的稅收和40%的GDP，然而，其獲得的金融服務(wù)只有不足10%，遠(yuǎn)未享受充分的金融服務(wù)，小微金融業(yè)務(wù)擁有巨大市場(chǎng)潛力。另一方面，小微企業(yè)的需求較為復(fù)雜，很多傳統(tǒng)銀行難以在短時(shí)間內(nèi)創(chuàng)造和撮合這種多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，這種一對(duì)一式的個(gè)性化產(chǎn)品及服務(wù)只能通過(guò)大數(shù)據(jù)分析的支撐實(shí)現(xiàn)，這為互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇和巨大的利益空間。

3.利用大數(shù)據(jù)與云計(jì)算

信息不對(duì)稱是小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的一大難題，從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，信息不完全和信息不對(duì)稱導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)，顯著降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)作效率。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)銀行小微金融和風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化管理提供了可能。互?網(wǎng)銀行可通過(guò)引入大數(shù)據(jù)模型進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘與云計(jì)算處理，從而有效地調(diào)查、判斷、監(jiān)督企業(yè)的還款能力與還款意愿，及時(shí)甄別異常狀況，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

4.國(guó)家政策扶持

從宏觀政策層面看，目前國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展持積極態(tài)度，主要體現(xiàn)在以下方面：首先，進(jìn)一步解禁和放寬民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入。其次，鼓勵(lì)其更好向“小微”、“三農(nóng)”提供規(guī)范服務(wù)。最后，取消了貸款余額與存款余額比例不得超過(guò) 75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)，這對(duì)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)較強(qiáng)、存款業(yè)務(wù)較弱的互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)是有利的。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)發(fā)展存在的威脅

1.監(jiān)管上仍存在缺位，具有法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)銀行作為新興行業(yè)，其多方面發(fā)展情況已經(jīng)突破了《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的范圍，尚未出臺(tái)一部完整的法律法規(guī)來(lái)加以約束，政府監(jiān)管存在空白。而在支付結(jié)算領(lǐng)域，我國(guó)目前只有中國(guó)人民銀行的規(guī)章，沒(méi)有 《支付結(jié)算法》，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)銀行支付結(jié)算及其他互聯(lián)網(wǎng)支付基本上也處于無(wú)法可依的狀態(tài)。

2.互聯(lián)網(wǎng)銀行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈

大數(shù)據(jù)環(huán)境下，小微金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體迅速增多，競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì)十分激烈。利用波特的五力分析模型分析當(dāng)前網(wǎng)商銀行需要面對(duì)的主要競(jìng)爭(zhēng)狀況如下：

（1）現(xiàn)有同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)：除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行外，直銷銀行 與其業(yè)務(wù)的同質(zhì)化水平最高。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年8月末，國(guó)內(nèi)開(kāi)設(shè)獨(dú)立直銷銀行APP應(yīng)用的銀行已達(dá)105家。據(jù)調(diào)查，用戶對(duì)于直銷銀行最滿意的三方面分別是：資金安全性、銀行的背書以及客服的質(zhì)量。這也是直銷銀行相對(duì)于成立較晚、發(fā)展較新的互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的優(yōu)勢(shì)。

（2）潛在進(jìn)入者：隨著金融體系的轉(zhuǎn)型改革，民營(yíng)資本，如百度、美團(tuán)、小米、蘇寧、眾邦等各界的大型企業(yè)將陸續(xù)進(jìn)軍銀行領(lǐng)域。此外，以百度為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行合作建立直銷銀行的模式，將進(jìn)一步催生成熟和極具競(jìng)爭(zhēng)力的直銷銀行列隊(duì)。

（3）替代品威脅：互聯(lián)網(wǎng)銀行由于政策的原因，并不能完全的發(fā)揮銀行功能，且服務(wù)項(xiàng)目較少，只有幾個(gè)極為簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品和貸款產(chǎn)品，與其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，服務(wù)同質(zhì)化高，可替代性較強(qiáng)。

3.利率市場(chǎng)化使得市場(chǎng)利差縮小

2013年7月19日晚，央行宣布從7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。隨著利率市場(chǎng)化的深入，未來(lái)存款利率上限的管制也終將被取消。而如果存款利率完全放開(kāi)，尤其是活期存款利率放開(kāi)，將影響互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率。沒(méi)有了收益率的保證，消費(fèi)者很可能不再繼續(xù)追隨互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的這些金融產(chǎn)品。因此，利率的市場(chǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)銀行需要面對(duì)的潛在威脅之一。

4.信用體系建設(shè)有待完善

篇3

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

(一)村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展

2005年以來(lái)，根據(jù)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門開(kāi)始調(diào)整農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，部分省市的縣及縣以下地區(qū)試點(diǎn)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機(jī)構(gòu)。

2006年12月21日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策。2007年1月。銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)章。2007年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省(自治區(qū))開(kāi)始試點(diǎn)。2007年3月掛牌開(kāi)業(yè)的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行。2007年5月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見(jiàn)》，進(jìn)一步加強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，2007年10月，銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策試點(diǎn)范圍，將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍由先期6省(區(qū))擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)。截至2010年6月末共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行214家。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立后，建立了農(nóng)村金融供給新渠道，增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。

(二)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)

1　村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中唯一具有股份制性質(zhì)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，與其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，注冊(cè)資本數(shù)額相對(duì)較大，服務(wù)功能比較齊全，信貸支持力度較大，風(fēng)險(xiǎn)分散能力較強(qiáng)，社會(huì)的認(rèn)知度相對(duì)較高，商業(yè)特性比較明顯。

按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮(zhèn)銀行可在縣、鄉(xiāng)兩級(jí)設(shè)立，在縣(市)級(jí)以下開(kāi)展存款、貸款等銀行業(yè)務(wù)。二是村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“主銀行制度”以及股權(quán)適度分散原則，即發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且其持股比例不低于20％，同時(shí)其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊(cè)資本要求，在縣(市)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元。

我們可以將小額貸款公司和“村鎮(zhèn)銀行”的制度設(shè)計(jì)做一個(gè)比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見(jiàn)表1)。首先，兩者目標(biāo)類似，均立足于解決農(nóng)戶和小企業(yè)融資難問(wèn)題。其次，兩者實(shí)際上選擇不同的農(nóng)村金融市場(chǎng)“開(kāi)放道路”。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行都大幅度降低了市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，不過(guò)小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負(fù)債來(lái)源(不能吸收公眾存款)的方式來(lái)控制制度風(fēng)險(xiǎn)；與此相反，村鎮(zhèn)銀行不限制負(fù)債來(lái)源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對(duì)控股的最大股東)的形式來(lái)控制制度風(fēng)險(xiǎn)。

2　村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務(wù)。小額信貸組織是從第三世界國(guó)家產(chǎn)生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來(lái)。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達(dá)，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國(guó)。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發(fā)展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國(guó)家中包括南非、烏干達(dá)、坦桑尼亞等。但在美國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家同樣存在小額信貸而且實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)性發(fā)展。

從世界各國(guó)小額信貸組織不同經(jīng)營(yíng)模式的分析(見(jiàn)表2)可以看出，小額信貸主要有兩個(gè)特點(diǎn)，一是經(jīng)營(yíng)主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過(guò)團(tuán)體擔(dān)保連帶責(zé)任等模式，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)，以及實(shí)行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對(duì)客戶信用評(píng)估等，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展：二是它們都帶有非營(yíng)利性組織的特點(diǎn)。許多小額信貸組織享受政府各項(xiàng)優(yōu)惠政策，并且為中低收入階層服務(wù)，因此注重社會(huì)效益。

我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況與孟加拉、印尼、印度這些國(guó)家有所不同，也與日本、德國(guó)、美國(guó)這些發(fā)達(dá)國(guó)家相比有較大差異。這就要求中國(guó)小額信貸組織的發(fā)展，在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上。必須走自已的道路。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，主要面向農(nóng)村地區(qū)的小型和微型企業(yè)、中低收入和貧困居民開(kāi)展儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)、銀行卡、以及同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來(lái)源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。

(一)發(fā)展有待進(jìn)一步加快

總體來(lái)看，2007年以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個(gè)比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國(guó)各地在試點(diǎn)中已設(shè)立小額貸款公司1700多家，資金來(lái)源約1300多億元，其中所有者權(quán)益1100多億元，貸款余額超過(guò)1000億元。無(wú)論從已設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)--務(wù)發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都快于前者。

(二)資金來(lái)源受到一定限制

大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)機(jī)構(gòu)，社會(huì)知名度較低，公眾認(rèn)可程度不高，存款增長(zhǎng)較為緩慢，在貸款增長(zhǎng)速度較快的情況下，導(dǎo)致資金來(lái)源和需求很不匹配，小額信貸投放規(guī)模受到很大局限。

(三)信貸投放力度不足

村鎮(zhèn)銀行作為股份制銀行機(jī)構(gòu)，投資人和管理者往往注重利潤(rùn)最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，服務(wù)“三農(nóng)”的觀念還沒(méi)有真正樹(shù)立起來(lái)；村鎮(zhèn)銀行人員少，對(duì)農(nóng)村地區(qū)情況不熟悉，導(dǎo)致服務(wù)覆蓋面低，貸款難以真正發(fā)放到種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民；授信、擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，業(yè)務(wù)處理手段落后，限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村地區(qū)、支持“三農(nóng)”的服務(wù)水平。

(四)盈利能力有限

由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展剛剛起步，業(yè)務(wù)品種單一，很難吸收到來(lái)源于企業(yè)、政府對(duì)公客戶的低成本存款：同時(shí)，同于其規(guī)模較小，為應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營(yíng)資金需求。需留存超高流動(dòng)性資產(chǎn)(如現(xiàn)金、存放同業(yè))，高流動(dòng)性資產(chǎn)占比高，盈利能力往往低于其他商業(yè)銀行。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展前景展望

(一)加快發(fā)展步伐

按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)劃，力爭(zhēng)用3年左右時(shí)間，總體解決金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問(wèn)題。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2009年7月23日的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

2009年-2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2009年至2011年三年間，再在全國(guó)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共1294家，其中村鎮(zhèn)銀行設(shè)立1027家、貸款公司106家和農(nóng)村資金互助社161家，銀監(jiān)會(huì)2009年6月了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行。

國(guó)務(wù)院2010年5月出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，允許民間資本興辦中小金融機(jī)構(gòu)，在加強(qiáng)有效監(jiān)管、促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股；參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)。

(二)加大政策支持力度

近期我國(guó)在已出臺(tái)支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展政策措施的基礎(chǔ)上，將加大政策支持力度。進(jìn)一步健全和完善農(nóng)村金融體系。

一是加大財(cái)政支持力度。財(cái)政部于2009年3月發(fā)出《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》，又于4月《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。在全國(guó)范圍內(nèi)，對(duì)達(dá)到監(jiān)管要求并實(shí)現(xiàn)上年末貸款余額同比增長(zhǎng)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財(cái)政按照上年末貸款余額的2％給予補(bǔ)貼，納人機(jī)構(gòu)當(dāng)年收入核算，以增強(qiáng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)撥備能力。財(cái)稅部門2010年5月出臺(tái)《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施優(yōu)惠政策：其發(fā)放的5萬(wàn)元以下農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅，并按90％計(jì)入所得稅應(yīng)納稅額。

二是中國(guó)人民銀行為支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)和發(fā)展，促進(jìn)其在“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮更加積極的作用，出臺(tái)了一系列政策措施。

1　人民銀行與銀監(jiān)會(huì)于2008年5月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，明確了村鎮(zhèn)銀行和貸款公司在存款準(zhǔn)備金、利率、結(jié)算、現(xiàn)金和征信管理等方面的政策。

2　村鎮(zhèn)銀行可比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社享受優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率政策。目前，大部分農(nóng)村信用社的法定存款準(zhǔn)備金率為10-11％，比大型商業(yè)銀行低6-7個(gè)百分點(diǎn)。

3　村鎮(zhèn)銀行可申請(qǐng)支農(nóng)再貸款。人民銀行2009年將支農(nóng)再貸款對(duì)象由農(nóng)村信用社擴(kuò)大到農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行。

4　村鎮(zhèn)銀行的利率政策。村鎮(zhèn)銀行利率政策與全國(guó)性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行基本相同，而農(nóng)村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準(zhǔn)利率的2，3倍。

(三)加快金融創(chuàng)新和提高資金使用效率

鼓勵(lì)國(guó)家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過(guò)多種方式開(kāi)辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，以及投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織。注意培育和發(fā)展符合農(nóng)村需求特點(diǎn)的“低成本、廣覆蓋、可復(fù)制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品。

1　提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和廣泛性。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，積極引進(jìn)推廣微貸技術(shù)，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多層次信貸體系。突出創(chuàng)新重點(diǎn)，著力滿足符合“三農(nóng)”實(shí)際特點(diǎn)的金融服務(wù)需求。鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)零售、批發(fā)等多種方式著力擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，努力滿足農(nóng)民多樣化信貸需求。積極做好“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)”、農(nóng)村商品配送體系建設(shè)、農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)和農(nóng)村信息化建設(shè)等配套金融服務(wù)工作，為農(nóng)民擴(kuò)大消費(fèi)提供融資便利。

2　努力提高農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性和有效性，加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合地方實(shí)際，改進(jìn)金融服務(wù)流程，完善貸款營(yíng)銷模式。推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取信貸員包村服務(wù)、金融輔導(dǎo)員制度、“貸款十技術(shù)”等方式，大力推動(dòng)信貸服務(wù)方式創(chuàng)新。加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過(guò)設(shè)立自助銀行、自動(dòng)服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動(dòng)來(lái)擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍。積極推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等新型服務(wù)方式，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化。支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，開(kāi)展保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售。努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。

3　增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的科學(xué)性和透明度。積極開(kāi)展農(nóng)戶貸款流程再造，縮短流程環(huán)節(jié)，促進(jìn)農(nóng)戶貸款流程標(biāo)準(zhǔn)化，規(guī)范化，切實(shí)提高審批效率、有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。制定標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)村金融服務(wù)合同，創(chuàng)新并推廣標(biāo)準(zhǔn)化的涉農(nóng)存貸款和理財(cái)產(chǎn)品。全面披露金融產(chǎn)品尤其是復(fù)雜金融產(chǎn)品的必要信息，準(zhǔn)確揭示金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征。健全客戶評(píng)估機(jī)制，對(duì)客戶的金融服務(wù)適應(yīng)性開(kāi)展有效評(píng)估。建立和健全客戶投訴處理機(jī)制。

4　健全農(nóng)村抵押擔(dān)保體系。按照“政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，建立健全農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。鼓勵(lì)有條件的地方設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保資金或成立涉農(nóng)擔(dān)保公司。完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術(shù)，積極探索建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

(四)加強(qiáng)金融監(jiān)管和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和財(cái)務(wù)可持續(xù)性較弱，機(jī)構(gòu)質(zhì)量良莠不齊；存在監(jiān)管不足和缺失、風(fēng)險(xiǎn)處置和補(bǔ)償機(jī)制尚未建立等問(wèn)題。因此。必須加強(qiáng)監(jiān)管。防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

篇4

趨勢(shì)之一：實(shí)施國(guó)際化改造

股份制銀行在發(fā)展初期是以國(guó)有銀行為參照系，在后來(lái)的發(fā)展中逐漸形成了一些自己的經(jīng)營(yíng)特色。與國(guó)有銀行相比，在體制、機(jī)制、文化、理念和管理諸方面都形成了一定優(yōu)勢(shì)。

然而，當(dāng)融進(jìn)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的大潮后，與國(guó)際一流銀行相比，不得不承認(rèn)，差距還非常之大。若希望在與外資銀行的較量中不落下風(fēng)，并在國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取得領(lǐng)先地位，就必須“取法乎上”，按照國(guó)際一流商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對(duì)自身的管理體制、經(jīng)營(yíng)理念、風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)機(jī)制、創(chuàng)新能力以及人力資源開(kāi)發(fā)與管理等進(jìn)行有計(jì)劃的全面改造。

國(guó)際化改造的重點(diǎn)是引進(jìn)外資和盡快提高經(jīng)營(yíng)管理水平，逐步建成具有或接近國(guó)際經(jīng)營(yíng)管理水平的化商業(yè)銀行。具體措施包括：

1.吸引外資入股。當(dāng)前，各股份制銀行都在公開(kāi)的或秘密的然而都是緊鑼密鼓地尋找外資合作伙伴，希望盡快引進(jìn)國(guó)際知名商業(yè)銀行入股，吸引國(guó)際基金管理公司和世界知名加盟，爭(zhēng)取與最佳的國(guó)際銀行集團(tuán)結(jié)盟。從外資的角度看，他們進(jìn)入市場(chǎng)，靠設(shè)立分支機(jī)構(gòu)是一種緩慢而高成本的發(fā)展策略，通過(guò)參股股份制銀行，利用現(xiàn)有的、員工和客戶群體，可以很快實(shí)現(xiàn)盈利，并且投入少，也容易得到監(jiān)管當(dāng)局的批準(zhǔn)和支持。加之股份制銀行的包袱輕，分支機(jī)構(gòu)主要集中在發(fā)達(dá)的中心城市，客戶資源優(yōu)良，與外資銀行的市場(chǎng)定位基本吻合。雙方合作，可以減少中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，降低競(jìng)爭(zhēng)程度，盡快融人中國(guó)市場(chǎng)。從股份制銀行角度看，則可利用外資銀行雄厚的資本、豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)、先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念，以及既有的技術(shù)和金融產(chǎn)品，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，迅速提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，因此，雙方利益相近，“興趣”相投，一拍即合。所以，不難預(yù)測(cè)，未來(lái)5—10年，所有的股份制銀行都可能成為中外合資銀行，而外資所占比例也將呈不斷升高之勢(shì)，甚至不排除有一天，外資銀行對(duì)部分股份制銀行取得控股地位。

2.經(jīng)營(yíng)管理模式與國(guó)際接軌。，華夏銀行已聘請(qǐng)畢馬威師事務(wù)所對(duì)自身經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行了全面診斷，并針對(duì)與國(guó)際一流銀行存在的差距，擬引進(jìn)設(shè)計(jì)一套完整的經(jīng)營(yíng)理念和管理體制，移植和嫁接國(guó)外成功的決策體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、信息化建設(shè)體系和人力資源管理模式，以建立能充分適應(yīng)完全開(kāi)放的金融市場(chǎng)環(huán)境的經(jīng)營(yíng)管理體制。其他各行同樣都把國(guó)際一流銀行的模式和經(jīng)驗(yàn)作為盡快縮小與外資銀行差距的必由之路。

3.實(shí)施“引進(jìn)來(lái)、送出去”的國(guó)際化人才工程。如聘請(qǐng)國(guó)際知名的銀行專家擔(dān)任獨(dú)立董事、高級(jí)管理和技術(shù)人員，引進(jìn)有國(guó)外金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀海外留學(xué)人員；將員工選派國(guó)外學(xué)習(xí)深造，以及接受國(guó)際金融組織和國(guó)際化大銀行的技術(shù)援助和項(xiàng)目輔導(dǎo)等。

4.在國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。要想實(shí)現(xiàn)國(guó)際化，就必須敢于主動(dòng)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)看，股份制銀行的發(fā)展方向無(wú)疑會(huì)是全球化銀行，通過(guò)開(kāi)拓國(guó)內(nèi)、國(guó)外兩個(gè)市場(chǎng)，擴(kuò)展盈利空間，做到兩條腿走路。但是，從近中期看，還會(huì)繼續(xù)把主戰(zhàn)場(chǎng)放在國(guó)內(nèi)，積極應(yīng)對(duì)日趨激烈的國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)。因?yàn)楣煞葜沏y行在國(guó)外知名度低，實(shí)力弱，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)驗(yàn)不足，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。所以，在走出國(guó)門時(shí)應(yīng)采取謹(jǐn)慎的政策。并且，短期內(nèi)的主要目的不是盈利，而是以此為窗口，了解國(guó)際同業(yè)的最新發(fā)展趨勢(shì)，以利于國(guó)內(nèi)參考，并積累海外發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。目前，股份制銀行都在積極創(chuàng)造條件，準(zhǔn)備在國(guó)外特別是歐美設(shè)立辦事處和分行，打開(kāi)通往世界的“窗口”，而登陸香港則無(wú)疑是個(gè)必經(jīng)的“橋頭堡”，中信、光大、招商均在香港設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，以此作為海外發(fā)展戰(zhàn)略的跳板。

5.開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。加強(qiáng)與國(guó)外銀行業(yè)的相互業(yè)務(wù)，與國(guó)外銀行建立戰(zhàn)略同盟關(guān)系等是中外銀行業(yè)合作的重要形式。

值得注意的是，在實(shí)施國(guó)際化改造戰(zhàn)略時(shí)，也要充分考慮中國(guó)國(guó)情、自身實(shí)際、經(jīng)濟(jì)金融體制和體制以及傳統(tǒng)文化背景等因素，做到國(guó)際化改造與本土化相結(jié)合，辦出自己的特色，避免水土不服。

趨勢(shì)之二：向事業(yè)部制過(guò)渡

在法人治理結(jié)構(gòu)日趨完善的條件下，與國(guó)際一流銀行接軌的關(guān)鍵是管理體制——特別是組織架構(gòu)的改革。

近年來(lái)，股份制銀行的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行了較大規(guī)模的改革，與傳統(tǒng)的以內(nèi)部管理為目的的設(shè)置方式發(fā)生了明顯的變化。突出特點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)營(yíng)銷理念，并按這一邏輯，根據(jù)客戶對(duì)象設(shè)置業(yè)務(wù)部門，如公司金融部門、個(gè)人金融部門、國(guó)際業(yè)務(wù)部門等，體現(xiàn)了以營(yíng)銷為中心的企業(yè)文化。

但是，目前的組織架構(gòu)仍以塊塊管理為核心，采取了功能型組織以及分散的區(qū)域性責(zé)任和控制模式。其基本特征包括：采取總行—分行—支行三級(jí)管理模式，每個(gè)管理層面的部門設(shè)置按照職能塊劃分，同時(shí)，上下級(jí)行之間實(shí)行部門對(duì)口管理；總行對(duì)分行的管理主要通過(guò)制定和下達(dá)政策的方式進(jìn)行；分行在業(yè)務(wù)和管理上具有很強(qiáng)的自主性，分行行長(zhǎng)直接向總行行長(zhǎng)匯報(bào)；分支行是利潤(rùn)中心，營(yíng)銷職能分散在各家支行；實(shí)行授權(quán)管理，只有超越權(quán)限的業(yè)務(wù)才需上級(jí)行批準(zhǔn)，或直接由上級(jí)行統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)等。

客觀地講，實(shí)行塊塊管理，一方面是沿襲傳統(tǒng)國(guó)有銀行模式的結(jié)果，另一方面，也確實(shí)是在現(xiàn)階段內(nèi)外部環(huán)境下的一種合理選擇。它適應(yīng)了以下特定的約束條件：技術(shù)落后，通信手段不發(fā)達(dá)；金融產(chǎn)品單一，市場(chǎng)差異程度較小；缺乏總行統(tǒng)一的、完善的管理信息系統(tǒng)；企業(yè)信息失真現(xiàn)象普遍，報(bào)表虛假，資料不全，可信程度低，只能主要依靠直接觀察和經(jīng)驗(yàn)判斷風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品和服務(wù)存在同質(zhì)性，不是以差異化的產(chǎn)品作為競(jìng)爭(zhēng)手段，而主要依靠關(guān)系營(yíng)銷；在技術(shù)條件上，從總行無(wú)法做到對(duì)業(yè)務(wù)流程和具體人員的科學(xué)的績(jī)效考核，必須依靠分支行就近管理和考核，以及總行經(jīng)營(yíng)力量薄弱，專業(yè)人才缺乏，還沒(méi)有條件做到標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、工廠化經(jīng)營(yíng)等。實(shí)行這種管理模式，有利于根據(jù)各地不同的情況，迅速準(zhǔn)確地作出反應(yīng)；有利于調(diào)動(dòng)分支行經(jīng)營(yíng)的積極性；有利于爭(zhēng)取地方支持，促進(jìn)業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展；有利于發(fā)揮分支行職員能夠隨時(shí)與顧客交流，熟悉客戶情況的優(yōu)勢(shì)；同時(shí)，可以較清晰地分清各級(jí)行的責(zé)任，也使得總行對(duì)分支行的考核相對(duì)簡(jiǎn)便有效。因此，它的長(zhǎng)期存在和發(fā)展具有一定必然性、合理性。

但是，這僅是一種適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融不發(fā)達(dá)和管理手段相對(duì)落后情況下的模式，存在著顯而易見(jiàn)的缺陷。主要表現(xiàn)就是不能實(shí)現(xiàn)集約化管理和規(guī)模效應(yīng)，不能適應(yīng)高度競(jìng)爭(zhēng)和金融自由化環(huán)境下的創(chuàng)新要求。同時(shí)，分散的管理在風(fēng)險(xiǎn)控制方面也暴露出明顯不足。這是形成我國(guó)銀行業(yè)低效率、高風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一。

所以，這種管理模式在大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家已被放棄，而代之以“條條管理”的事業(yè)部制。這種體制下，不僅在職能線上進(jìn)行有效集中管理，而且在業(yè)務(wù)線上也實(shí)行集中管理。其業(yè)務(wù)系統(tǒng)一般分為零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)兩條線，每條線又有許多具體的細(xì)分。一個(gè)業(yè)務(wù)部門就是一條戰(zhàn)線，每條戰(zhàn)線，都既有市場(chǎng)營(yíng)銷部門，又有后勤支持部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，既管負(fù)債，又管資產(chǎn)。在這種架構(gòu)內(nèi)，所有運(yùn)行都真正貫徹了以客戶為中心的原則，客戶經(jīng)理圍著客戶轉(zhuǎn)，為客戶提供全面的橫向服務(wù)；產(chǎn)品經(jīng)理圍著客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)，根據(jù)客戶經(jīng)理要求提供縱向服務(wù)；全行支持系統(tǒng)圍著產(chǎn)品經(jīng)理轉(zhuǎn)，做到資源共享。部門內(nèi)匯聚了主要的業(yè)務(wù)專業(yè)人才，分工細(xì)，專業(yè)強(qiáng)。集中管理的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在，可以提高效率、控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、統(tǒng)一形象，最大限度地滿足客戶需要，集中力量加快金融創(chuàng)新，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。可見(jiàn)，這是一種更高級(jí)的管理模式。

可以肯定的是，事業(yè)部制將成為未來(lái)股份制銀行主流的組織架構(gòu)模式，這將是大勢(shì)所趨。較理想的框架設(shè)計(jì)是：

1.建立以首席營(yíng)運(yùn)官、首席信息官、首席財(cái)務(wù)官為管理核心的事業(yè)部制管理架構(gòu)；

2.總行管理部門高度精簡(jiǎn)，將銀行管理部門重新組合，成立銀行管理中心，行使集中管理的職能；

3.按批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)重組業(yè)務(wù)系統(tǒng)，作為利潤(rùn)中心，同時(shí)，整合人力資源、營(yíng)銷管理等主要職能部門，進(jìn)行集中管理；

4.完善支持保障系統(tǒng)，將信息技術(shù)、人力資源、開(kāi)發(fā)、后勤保障等部門作為事業(yè)部制的堅(jiān)強(qiáng)后盾；

5.總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理和控制通過(guò)部門來(lái)實(shí)現(xiàn)，分行的主要職責(zé)是開(kāi)拓市場(chǎng)、吸收客戶、服務(wù)客戶，嚴(yán)格按照總行制定的戰(zhàn)略目標(biāo)和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃開(kāi)展業(yè)務(wù)；

6.注意發(fā)揮分支行的地方優(yōu)勢(shì)。由塊塊管理轉(zhuǎn)向條條管理，并不是削弱分支行的權(quán)利，搞“削藩”。恰恰相反，分支行由于職能更加明確和單純，反而更能集中精力開(kāi)展?fàn)I銷和為客戶服務(wù)。

然而，必須清醒地認(rèn)識(shí)到，這一變革將是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，至少在短期內(nèi)，尚不具備充分的條件。因此，各股份制銀行應(yīng)根據(jù)自己的特點(diǎn)，選擇不同的過(guò)渡方案。并且，將在建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)、完善管理信息系統(tǒng)等方面有所作為，逐步集中后臺(tái)管理職能，并適當(dāng)集中一部分前臺(tái)營(yíng)銷職能，為最終轉(zhuǎn)向事業(yè)部制積累經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造條件。

趨勢(shì)之三：資本補(bǔ)充渠道正常化

資本金不足是制約股份制銀行快速擴(kuò)張的最大瓶頸。它使銀行喪失了很多發(fā)展機(jī)遇。不僅設(shè)立分支機(jī)構(gòu)遇到困難，正常業(yè)務(wù)發(fā)展也受到，受監(jiān)管政策約束，甚至不得不萎縮資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以削足適履，滿足資本充足率的要求。

股份制銀行的資本金補(bǔ)充渠道目前只兩個(gè)：一是增資擴(kuò)股，其數(shù)量有限，且程序復(fù)雜，操作難度大；二是上市融資。借助資本市場(chǎng)，形成一個(gè)源源不斷的正常的資本補(bǔ)充渠道。世界上幾乎所有的大銀行都是上市公司，銀行股在任何發(fā)達(dá)的股票市場(chǎng)都占很大比重，成為穩(wěn)定股市、提升股市品質(zhì)的重要因素，是標(biāo)準(zhǔn)的藍(lán)籌股。正是由于商業(yè)銀行和資本市場(chǎng)的共同需要，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行上市熱不斷升溫。繼深發(fā)展、浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行成功上市后，華夏銀行等也紛紛提出上市申請(qǐng)。

但上市必須符合嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。并非任何一家股份制銀行都符合上市的條件。上市之前，必須解決好一系列的：1、公司治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題。若不上市，這一問(wèn)題并不顯得那么迫切，而要上市，完善治理結(jié)構(gòu)就成了前提條件；2、不良貸款問(wèn)題。不符合上市規(guī)定的不良貸款率最低標(biāo)準(zhǔn)，不能上市。如何在短時(shí)間內(nèi)將不良貸款降下來(lái)，是擬上市銀行首先要解決的問(wèn)題；3、提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金問(wèn)題。上市公司必須實(shí)行“五級(jí)分類”標(biāo)準(zhǔn)，并按監(jiān)管要求的比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。按這一要求，可能要把所有的歷年積累填進(jìn)去，甚至形成凈資產(chǎn)減值，銀行股東不僅無(wú)法分紅，還要繼續(xù)注入資金。這是股份制銀行上市最難逾越的門檻，更是國(guó)有商業(yè)銀行上市難以逾越的門檻。此外，還有資本金充足率問(wèn)題、三年連續(xù)盈利問(wèn)題、與自辦實(shí)體脫鉤問(wèn)題、股東關(guān)聯(lián)貸款的清理問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)集中度問(wèn)題等等。每個(gè)問(wèn)題的解決都不輕松。上市的過(guò)程也是整改的過(guò)程，越過(guò)上市“門檻”，既是迫使自己深化改革的過(guò)程，也是實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平升級(jí)的過(guò)程。

除國(guó)內(nèi)A股市場(chǎng)外，一些股份制銀行還把眼光盯在國(guó)外上市上，明確提出要在香港、紐約、倫敦等地上市的目標(biāo)。特別是香港股市是概念股票海外上市的聚集地，也理所當(dāng)然地成為銀行海外上市的首選。

海外上市不僅可拓寬資本補(bǔ)充渠道，克服國(guó)內(nèi)市場(chǎng)容量太小的缺陷，而且，股東的國(guó)際化，也有利于鞏固其在海外的客戶基礎(chǔ)，把銀行全面推向國(guó)內(nèi)、國(guó)外兩個(gè)市場(chǎng)，對(duì)于股份制銀行的海外戰(zhàn)略作用甚巨。同時(shí)，海外上市標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)，要求更高，將強(qiáng)制股份制銀行與國(guó)際接軌，對(duì)推動(dòng)銀行改革意義重大。

除了兩個(gè)市場(chǎng)上市外，另一個(gè)可能的趨勢(shì)是，符合條件的股份制銀行還將被允許通過(guò)發(fā)行長(zhǎng)期債券方式補(bǔ)充附屬資本。同時(shí)，禁止職工持股的限制也有可能突破。因?yàn)橹挥泄膭?lì)員工持股，才能更有利于把利益與員工利益捆在一起，與此有關(guān)的員工持股計(jì)劃、限制性股票、股票期權(quán)等長(zhǎng)期激勵(lì)措施才能得以大行其道。這在發(fā)達(dá)國(guó)家已成為推動(dòng)企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展進(jìn)而推動(dòng)增長(zhǎng)的重要措施。

趨勢(shì)之四：向金融控股公司演變

關(guān)于分業(yè)和混業(yè)的爭(zhēng)論由來(lái)已久。大部分股份制銀行都經(jīng)歷過(guò)由混業(yè)經(jīng)營(yíng)向分業(yè)經(jīng)營(yíng)的演變。由于混業(yè)帶來(lái)的嚴(yán)重的金融秩序混亂，1993年底，我國(guó)提出了“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的原則，1997年再次強(qiáng)調(diào)，并進(jìn)行了整頓，形成了現(xiàn)在的格局。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)于穩(wěn)定金融形勢(shì)、化解金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了積極的作用。但也造成銀行的經(jīng)營(yíng)范圍過(guò)于狹窄，限制了金融創(chuàng)新，降低了銀行盈利能力和消化不良資產(chǎn)的能力，使之在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

在英、日、美等國(guó)相繼放棄分業(yè)經(jīng)營(yíng)、走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)之后，國(guó)內(nèi)要求混業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲再次高漲。但無(wú)論從金融業(yè)的資質(zhì)，還是金融監(jiān)管水平看，至少在短時(shí)間內(nèi)，尚不具備混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件。匆忙推行混業(yè)經(jīng)營(yíng)很可能重蹈“一放就亂”的覆轍。只能在堅(jiān)持“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”的前提下，采取一種漸變策略。

現(xiàn)在，界、監(jiān)管當(dāng)局和銀行業(yè)普遍認(rèn)為，金融控股公司是比較可行的折衷形式。大部分股份制銀行都提出要走“金融控股集團(tuán)”的路子。其最基本的目標(biāo)有三：一是實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)效益，拓寬銀行盈利空間，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；二是滿足客戶多元化金融需求，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力；三是利用控股公司“資本放大器”的功能，控制更大規(guī)模的資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。因此，在不久的將來(lái)，有可能會(huì)允許“集團(tuán)混業(yè)、法人分業(yè)”的金融控股公司成立，并成為主導(dǎo)性的金融組織形式。

事實(shí)上，金融控股公司在我國(guó)由來(lái)已久，既有“中信模式”、“光大模式”，也有實(shí)業(yè)資本參股金融業(yè)的“山東電力模式”，但這還不是規(guī)范意義上的金融控股公司。未來(lái)的金融控股公司將采取一種更規(guī)范的形式。

1.金融控股公司的模式問(wèn)題。應(yīng)以純粹的金融控股公司為理想模式，下屬銀行、證券、信托、期貨等金融業(yè)經(jīng)營(yíng)子公司，各子公司都是獨(dú)立法人，經(jīng)營(yíng)不同的金融業(yè)務(wù)，分別受不同行業(yè)的監(jiān)管部門監(jiān)管。金融控股公司不再進(jìn)行實(shí)業(yè)投資。

2.母公司與子公司的關(guān)系問(wèn)題。對(duì)于金融控股公司來(lái)說(shuō)，必須解決母子公司的關(guān)系問(wèn)題。母公司的主要功能是監(jiān)督管理，負(fù)責(zé)制定集團(tuán)的發(fā)展戰(zhàn)略，建立統(tǒng)一的信息處理中心，設(shè)計(jì)跨行業(yè)的金融高級(jí)產(chǎn)品。它不從事具體的金融業(yè)務(wù)，但具有投資功能，負(fù)責(zé)收購(gòu)、兼并、轉(zhuǎn)讓以及管理子公司的股權(quán)變動(dòng)，對(duì)子公司則采取委派管理層等方式進(jìn)行控制。子公司是一級(jí)法人，可以獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)，但是重大人事、財(cái)務(wù)、收益、投資、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督等事宜要受母公司控制。

3.單一銀行向金融控股公司的過(guò)渡問(wèn)題。從單一銀行向金融控股公司過(guò)渡，首先要解決控股公司的資本金來(lái)源問(wèn)題。可行的途徑可能是將銀行的資本金直接轉(zhuǎn)化為控股公司的資本金，原來(lái)銀行的股東全部升格為控股公司的股東，注冊(cè)成立金融控股集團(tuán)公司，然后由總公司控股銀行公司。開(kāi)始可以僅擁有一家銀行公司，待條件成熟后，再通過(guò)自行組建或收購(gòu)方式進(jìn)入證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)。

4.“防火墻”與溝通管道問(wèn)題。為保證實(shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”，我們傾向于在子公司之間、各類金融業(yè)務(wù)之間分別設(shè)立一道制度性“防火墻”，以防范子公司之間違規(guī)經(jīng)營(yíng)，控制關(guān)聯(lián)交易，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。在此前提下，還要解決各子公司之間正常的溝通管道，既過(guò)濾風(fēng)險(xiǎn)，又發(fā)揮集團(tuán)的作用，避免自縛手腳。否則，控股公司就失去了意義。這些管道包括：①符合法規(guī)政策要求的正常資金往來(lái)與交易；②利用統(tǒng)一的營(yíng)業(yè)；③相互推薦客戶；④開(kāi)發(fā)具有適當(dāng)交叉功能的金融創(chuàng)新產(chǎn)品；⑤在允許范圍內(nèi)的信息共享等等。這些管道的存在并不“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”，但又架起了一座由分業(yè)向混業(yè)過(guò)渡的橋梁。隨著監(jiān)管能力的提高和經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)范，這些管道會(huì)越來(lái)越寬，直至最終實(shí)現(xiàn)完全意義上的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管當(dāng)局要做的是對(duì)這些管道進(jìn)行設(shè)計(jì)和加以定性，確定在每一階段，應(yīng)放寬到什么程度。

5.監(jiān)管當(dāng)局的合作問(wèn)題。在金融控股公司制度下，各子公司要受不同的行業(yè)監(jiān)管，這無(wú)疑增加了監(jiān)管的難度，為防止監(jiān)管當(dāng)局各自為政，出現(xiàn)監(jiān)管真空，必須建立監(jiān)管當(dāng)局之間的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行監(jiān)管合作，并建立信息共享機(jī)制，采取一些聯(lián)合監(jiān)管行動(dòng)。同時(shí)，積極創(chuàng)造條件，以便在實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)后，形成統(tǒng)一的監(jiān)管體制。

然而，即便將來(lái)政策上允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融控股公司存在，對(duì)一家具體的股份制銀行來(lái)說(shuō)，也不宜采取“同時(shí)出擊，全面介入”的策略。不能為混業(yè)而混業(yè)，一切必須以安全和賺錢為前提。從英國(guó)等國(guó)家的混業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐看，由于商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)文化不同，存在不兼容問(wèn)題，結(jié)果導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗，最后，被迫退出投資銀行業(yè)，而把重點(diǎn)放在國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)上。他們成功的經(jīng)驗(yàn)是，要集中精力形成自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，采取戰(zhàn)略聯(lián)盟比進(jìn)入自己不熟悉的領(lǐng)域更為有效和安全。這一點(diǎn)值得國(guó)內(nèi)銀行業(yè)借鑒。

趨勢(shì)之五：以購(gòu)并實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)張

銀行業(yè)發(fā)展不外乎縱向擴(kuò)張和橫向擴(kuò)張兩種形式。要實(shí)現(xiàn)跨躍式發(fā)展，購(gòu)并重組乃是捷徑之一。實(shí)踐證明，世界上絕大部分“超級(jí)銀行”都是通過(guò)資本運(yùn)作和購(gòu)并重組發(fā)展起來(lái)的。

我國(guó)銀行業(yè)以往的購(gòu)并重組許多是行政型購(gòu)并，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為目的，有的甚至是“拉郎配”，效果不理想。

直到2000年國(guó)家允許股份制銀行收購(gòu)城市信用社后，才開(kāi)始出現(xiàn)真正市場(chǎng)化的收購(gòu)行為。之后，中國(guó)人民銀行在其確定的股份制銀行改革發(fā)展與監(jiān)管目標(biāo)中，提出鼓勵(lì)包括股份制銀行在內(nèi)的中小金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)原則，通過(guò)聯(lián)合、兼并、重組和業(yè)務(wù)聯(lián)合，多種途徑發(fā)展壯大。至此，銀行購(gòu)并的政策障礙才得以清除。

與行政型購(gòu)并不同的是，市場(chǎng)化購(gòu)并是經(jīng)濟(jì)主體之間的自愿行為，必須遵循“平等自愿、互惠互利、公平公正、市場(chǎng)化運(yùn)作”的原則。因此，往往采取“優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”的方式。

究竟是選擇設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的方式還是選擇購(gòu)并的方式實(shí)現(xiàn)外延擴(kuò)張，這要因行、因時(shí)、因?qū)ο蠖耍簿褪菍?shí)事求是，具體情況具體。決策的依據(jù)則是進(jìn)行成本與收益的比較，看何者更符合自己的發(fā)展戰(zhàn)略，何者的成本收益比較高。總體而言，股份制銀行要在短期內(nèi)快速擴(kuò)張，購(gòu)并重組是一條重要途徑。

可以預(yù)期，未來(lái)的金融機(jī)構(gòu)購(gòu)并將頻率更快、范圍更廣、規(guī)模更大、形式更多，將主要表現(xiàn)在：

1.收購(gòu)業(yè)績(jī)優(yōu)良的城市商業(yè)銀行和城市信用社。特別是股份制銀行購(gòu)并城市商行有可能成為最普遍的形式。這是由于城市商業(yè)銀行一般規(guī)模不大，受資金、技術(shù)、地域等限制制約了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在未來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中將處于劣勢(shì)，迫切需要與機(jī)制更新、實(shí)力更強(qiáng)的股份制銀行合作。而且，其規(guī)模大小也與股份制銀行的購(gòu)買能力相吻合，兩者具有明顯的互補(bǔ)性。因此，有可能成為股份制銀行未來(lái)購(gòu)并對(duì)象的首選。

2.跨行業(yè)收購(gòu)。即由以股份制銀行為核心的金融控股公司收購(gòu)、兼并保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)。

3.股份制銀行之間的合并。在奉行“大即是美”的，銀行業(yè)集中程度越來(lái)越高，為了迅速壯大規(guī)模，股份制銀行之間有可能也基于共同目的走到一起。這樣一夜之間就會(huì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模的成倍擴(kuò)張，迅速在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。

在購(gòu)并形式上也將越來(lái)越呈現(xiàn)多樣性。如全資現(xiàn)金收購(gòu)、控股收購(gòu)、股權(quán)互換等等。而收購(gòu)重組后，可根據(jù)情況采取成立子公司、控股銀行、成立分支機(jī)構(gòu)以及在同城市設(shè)有機(jī)構(gòu)時(shí)的吸收整編等多種靈活的形式。

目前，除了已進(jìn)行的收購(gòu)規(guī)模較小的城市信用社外，我們還沒(méi)有更多的案例可循。因此，我們無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)可能會(huì)遇到的問(wèn)題。但是，仍然可以肯定，購(gòu)并重組將帶來(lái)一系列前所未有的新課題。這些問(wèn)題包括：

1.購(gòu)并審批程序問(wèn)題。由于金融業(yè)購(gòu)并尚缺乏經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)管當(dāng)局采取了比較謹(jǐn)慎的態(tài)度，審批程序視同于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，復(fù)雜而時(shí)間漫長(zhǎng)，這對(duì)購(gòu)并雙方的經(jīng)營(yíng)都會(huì)構(gòu)成一些影響。而國(guó)外的購(gòu)并審批主要側(cè)重于看是否會(huì)構(gòu)成壟斷，影響自由競(jìng)爭(zhēng)。只要不構(gòu)成壟斷，批準(zhǔn)程序非常快捷。因此，應(yīng)制定統(tǒng)一的金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)兼并條例，簡(jiǎn)化程序，依法審批。

2.資本金問(wèn)題。現(xiàn)在的辦法是按照新設(shè)立機(jī)構(gòu)的方式，要求按被并購(gòu)機(jī)構(gòu)的等級(jí)，撥付實(shí)收資本金。分行級(jí)至少一個(gè)億，異地支行5000萬(wàn)元，這對(duì)購(gòu)并的積極性造成了一定影響。特別是對(duì)于全國(guó)性銀行之間的購(gòu)并，按這一辦法將無(wú)法進(jìn)行。對(duì)此，能否采取更靈活的政策，是一個(gè)值得的問(wèn)題。

3.購(gòu)并價(jià)格的確定問(wèn)題。由于被并購(gòu)對(duì)象大多不是上市公司，因此，企業(yè)的價(jià)值很難判斷。現(xiàn)在一般采取凈資產(chǎn)收購(gòu)方式。經(jīng)過(guò)清產(chǎn)核資和資產(chǎn)評(píng)估，確定被收購(gòu)企業(yè)的凈資產(chǎn)，然后按五級(jí)分類提足風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后，收購(gòu)價(jià)格。這對(duì)收購(gòu)單位來(lái)說(shuō)是一種最劃算的方式，因?yàn)榘催@一標(biāo)準(zhǔn)，被收購(gòu)企業(yè)凈資產(chǎn)大大縮水，甚至?xí)霈F(xiàn)負(fù)值。然而，在實(shí)際中往往會(huì)遇到被收購(gòu)單位股東的反對(duì)。而在西方國(guó)家，企業(yè)的價(jià)格則主要看盈利能力，根據(jù)對(duì)企業(yè)盈利前景的估計(jì)，經(jīng)協(xié)商達(dá)成一致價(jià)格。常用的定價(jià)包括市場(chǎng)法和收益現(xiàn)值法，預(yù)計(jì)這些方法在今后規(guī)范的購(gòu)并活動(dòng)中都可能出現(xiàn)。

4.人員處置安排問(wèn)題。這是購(gòu)并中比較棘手的難題。一般來(lái)說(shuō)，如果被購(gòu)并企業(yè)人員較少，素質(zhì)較高，采取成建制接收方式即可，但被購(gòu)并企業(yè)往往存在冗員，不得不采取裁員方式，這時(shí)，若處置不當(dāng)就會(huì)影響購(gòu)并的成敗。西方國(guó)家銀行在購(gòu)并時(shí)，支付價(jià)款中相當(dāng)部分用于支付員工遣散費(fèi)，對(duì)此可資借鑒。

5.地方政府利益問(wèn)題。在我國(guó)，一個(gè)非常特殊的情況是，地方政府往往是城市商業(yè)銀行和城市信用社的大股東，收購(gòu)?fù)|及其既得利益，不僅影響收益和稅收，而且，地方政府還擁有很強(qiáng)的控制權(quán)和干預(yù)貸款等“隱性利益”，所以，與國(guó)外不同的是，地方政府在購(gòu)并過(guò)程中將作為談判一方，起到至關(guān)重要的作用，其態(tài)度往往具有決定性。如何給其適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償，征得其同意，并繼續(xù)對(duì)新成立的分支機(jī)構(gòu)給予支持，是收購(gòu)銀行必須解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

篇5

2014年年初，隨著國(guó)家對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)領(lǐng)域政策的放開(kāi)，銀行業(yè)改革開(kāi)始進(jìn)入 “深水區(qū)”，傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行等將迎來(lái)一位新朋友――民營(yíng)銀行。

所謂民營(yíng)銀行，目前學(xué)術(shù)界并沒(méi)有統(tǒng)一的定義，主流的觀點(diǎn)包括產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。三種主流觀點(diǎn)都認(rèn)為私有資本進(jìn)入銀行業(yè)是民營(yíng)銀行的重要特征之一。本文對(duì)民營(yíng)銀行的定義將采用產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論的觀點(diǎn)，即民營(yíng)銀行是指民營(yíng)資本占銀行總資本控股權(quán)的銀行。

越來(lái)越多的民營(yíng)資本競(jìng)相進(jìn)入銀行業(yè)領(lǐng)域?qū)⑹俏磥?lái)銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，這將進(jìn)一步加劇銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)程度。此外，從已經(jīng)公布的民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)牌照權(quán)限可以知道，農(nóng)信社與民營(yíng)銀行在資本規(guī)模和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域均具有較大相似性，因此，民營(yíng)銀行對(duì)農(nóng)信社未來(lái)發(fā)展的影響尤為重要，需要農(nóng)信社予以高度關(guān)注。

二、農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)短板

與民營(yíng)銀行相比，農(nóng)信社在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存在以下短處：

（一）民營(yíng)銀行在具體業(yè)務(wù)上更精細(xì)

由于銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的民營(yíng)銀行牌照是有限經(jīng)營(yíng)范圍，因此，民營(yíng)銀行可以在優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域與農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)。例如，在已經(jīng)頒發(fā)的民營(yíng)銀行牌照中，阿里巴巴申請(qǐng)“小存小貸”（限定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限）模式，騰訊申請(qǐng)“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）模式，民營(yíng)銀行發(fā)起人利用各自在某些行業(yè)取得的成功經(jīng)驗(yàn)和人脈優(yōu)勢(shì)，在特定細(xì)分市場(chǎng)開(kāi)展特色經(jīng)營(yíng)。而這是農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)目前做不到的。

民營(yíng)銀行實(shí)施差異化、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)將會(huì)形成極具特色、頗有競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代商業(yè)銀行群體，滿足特定細(xì)分金融市場(chǎng)客戶需求，從而，牢牢握有忠實(shí)客戶群。因此，民營(yíng)銀行在細(xì)分市場(chǎng)上的精細(xì)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)也是農(nóng)信社的一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)短板。

（二）民營(yíng)銀行在組織架構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制上更靈活

新成立的民營(yíng)銀行可以借鑒它們的發(fā)起人在實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)中積累的管理經(jīng)驗(yàn)，采用科學(xué)的組織架構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，迅速將管理優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化成經(jīng)營(yíng)效益。民營(yíng)銀行可以利用其便捷的業(yè)務(wù)流程，為目標(biāo)客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，迅速地占領(lǐng)細(xì)分市場(chǎng)。而這一點(diǎn)是農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)短板。

三、農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（一）資金實(shí)力強(qiáng)

民營(yíng)銀行的發(fā)起人雖然都是成功的民企集團(tuán)，但金融業(yè)不同于其他一般行業(yè)，整個(gè)金融業(yè)是反映國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的“晴雨表”。培養(yǎng)一個(gè)成功的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)和制定一個(gè)完美的經(jīng)營(yíng)策略均需要一個(gè)漫長(zhǎng)的磨合與孕育過(guò)程，這些都會(huì)使民營(yíng)銀行付出更多的“機(jī)會(huì)成本”，也會(huì)大大削減民營(yíng)銀行的前期競(jìng)爭(zhēng)力。而農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累了相當(dāng)?shù)馁Y金實(shí)力，這也進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)信社相對(duì)于民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）社會(huì)信用認(rèn)可度高

農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)背后都有國(guó)家信用作為其最后的背書保證。而民營(yíng)銀行則從申請(qǐng)時(shí)開(kāi)始，就被要求制定好 “生前遺囑”，民營(yíng)銀行償債能力完全取決于經(jīng)營(yíng)者的運(yùn)營(yíng)能力，并且是承擔(dān)有限責(zé)任。因此，廣大儲(chǔ)戶對(duì)民營(yíng)銀行的信任度并不高，民營(yíng)銀行要在根本上同傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，必須要在客戶的信任度上展開(kāi)一項(xiàng)長(zhǎng)期維護(hù)拓展宣傳工作。從這方面來(lái)說(shuō)，農(nóng)信社具有社會(huì)信用認(rèn)可度優(yōu)勢(shì)。

（三）軟實(shí)力扎實(shí)

民營(yíng)銀行雖然背后依托著傳統(tǒng)行業(yè)巨頭的資金支撐，但這些企業(yè)對(duì)于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，而農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中早已熟練掌握了該行業(yè)的運(yùn)營(yíng)規(guī)律和技巧，已經(jīng)形成了自身的特色優(yōu)勢(shì)，能夠不斷滿足日益變化的金融市場(chǎng)需求。從這方面來(lái)說(shuō)，農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)軟實(shí)力更扎實(shí)，這也是農(nóng)信社的一項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四、農(nóng)信社的應(yīng)對(duì)策略

民營(yíng)銀行從設(shè)立到布局，都是沿著社區(qū)、小微的經(jīng)營(yíng)方向，而這些領(lǐng)域也是農(nóng)信社的主要服務(wù)領(lǐng)域，因此，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，提前做好應(yīng)對(duì)策略：

（一）堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”主體地位

鑒于民營(yíng)銀行的資本規(guī)模和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域與農(nóng)信社有較大相似性，因此，農(nóng)信社需要標(biāo)新立異，形成自身鮮明的品牌特色，在目標(biāo)客戶群中形成獨(dú)特的品牌形象。農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)于“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，將人口基數(shù)大的農(nóng)村市場(chǎng)作為自己的細(xì)分市場(chǎng)和目標(biāo)市場(chǎng)，組織專門的研發(fā)人員和營(yíng)銷人員開(kāi)發(fā)和推廣適合于該目標(biāo)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，高效滿足該細(xì)分市場(chǎng)客戶的特定金融需求，盡可能充分滲透和占領(lǐng)該細(xì)分市場(chǎng)，不給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手留下任何可趁之機(jī)。

（二）以客戶為中心，再造業(yè)務(wù)流程

農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)拋開(kāi)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維限制，打破原有業(yè)務(wù)流程局限，從現(xiàn)代企業(yè)管理視角，重新審視和設(shè)計(jì)自身業(yè)務(wù)流程，堅(jiān)持“小、快、簡(jiǎn)、整”的原則，以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，科學(xué)培訓(xùn)員工，提高業(yè)務(wù)辦理效率，始終與市場(chǎng)變化同步，牢牢穩(wěn)住老客戶，并持續(xù)開(kāi)發(fā)和增加新客戶。

（三）持續(xù)加大創(chuàng)新力度

篇6

一、《多德-弗蘭克法案》的主要內(nèi)容

《多德-弗蘭克法案》涵蓋內(nèi)容非常廣泛,可以概括為以下六大方面,其中加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和消費(fèi)者金融保護(hù)是其兩大支柱性內(nèi)容。

(一)建立新的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

為改變多頭監(jiān)管下的“監(jiān)管重疊”和“監(jiān)管空白”痼疾,美國(guó)金融監(jiān)管改革中成立新的金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會(huì)(FSOC)[1]。該委員會(huì)由財(cái)政部牽頭,其成員包括財(cái)政部長(zhǎng)、美聯(lián)儲(chǔ)主席及七家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高級(jí)官員,主要職責(zé)在于識(shí)別和防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。改革重組了銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu),將儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)理署(OTS)合并到貨幣監(jiān)理署(OCC)中,其部分職能轉(zhuǎn)移到美聯(lián)儲(chǔ)(FR)和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司(FDIC)。改革賦予了美聯(lián)儲(chǔ)更大的權(quán)力,改革后美聯(lián)儲(chǔ)不僅名義上擁有消費(fèi)者金融的監(jiān)管權(quán)力,而且將擁有監(jiān)管系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的職能,銀行、證券、保險(xiǎn)、基金各業(yè)界的大型機(jī)構(gòu)均被納入其監(jiān)管范圍之內(nèi)。針對(duì)此前保險(xiǎn)業(yè)沒(méi)有聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制度空白,財(cái)政部將成立新的監(jiān)管辦公室,與各州監(jiān)管部門聯(lián)合監(jiān)管保險(xiǎn)公司。同時(shí)該法案設(shè)立了新的破產(chǎn)清算機(jī)制,給予FDIC破產(chǎn)清算授權(quán),將FDIC的清算職能擴(kuò)大到大型非銀行金融機(jī)構(gòu),責(zé)令大型金融機(jī)構(gòu)提前做出自己的風(fēng)險(xiǎn)撥備,在超大金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí),對(duì)其采取接管、拆分、清算等安全有序的破產(chǎn)清算程序。

(二)強(qiáng)化對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

美國(guó)金融監(jiān)管改革非常重視對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。一是對(duì)有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施更為嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)《多德-弗蘭克法案》,為降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),美聯(lián)儲(chǔ)應(yīng)當(dāng)根據(jù)FSOC的建議或自行對(duì)并表資產(chǎn)不低于500億美元的銀行控股公司和受美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)制定一套審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。這些審慎監(jiān)管政策包括:設(shè)置最低資本充足率和最低杠桿率指標(biāo)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、危機(jī)處置規(guī)劃定期報(bào)告制度、設(shè)置集中度限制、定期壓力測(cè)試、設(shè)置短期債務(wù)限制、計(jì)提應(yīng)急資本、加強(qiáng)流動(dòng)性要求、強(qiáng)化公共信息披露。美聯(lián)儲(chǔ)還可根據(jù)FSOC的建議或自行判斷認(rèn)為必要的其他審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。更為重要的是,為防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),FSOC將獲得“先發(fā)制人”的監(jiān)管授權(quán),即在2/3多數(shù)投票通過(guò)后,可批準(zhǔn)美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制分拆重組或資產(chǎn)剝離,同時(shí)可以直接否決大型金融機(jī)構(gòu)間相互購(gòu)并申請(qǐng)。

二是引入修訂版的“沃爾克規(guī)則”,對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍直接限制。其內(nèi)容包括:限制銀行和金融控股公司的自營(yíng)交易;限止銀行擁有或投資私募股權(quán)基金和對(duì)沖基金,其投資總額不得超過(guò)銀行一級(jí)資本的3%;為了避免利益沖突,禁止銀行做空或做多其銷售給客戶的金融產(chǎn)品。這一建議的核心在于降低金融機(jī)構(gòu)杠桿率,限制其風(fēng)險(xiǎn)敞口,使一些機(jī)構(gòu)可能不得不“自廢武功”,剝離或縮減部分帶來(lái)豐厚利潤(rùn)的業(yè)務(wù),從而在根本上避免“太大而不能倒”局面的發(fā)生。

(三)加強(qiáng)消費(fèi)者金融保護(hù)

在美國(guó)金融監(jiān)管改革新版圖中,最引人注目的就是創(chuàng)立被稱為“華爾街新警長(zhǎng)”的消費(fèi)者金融保護(hù)署(CFPA)。這一機(jī)構(gòu)將對(duì)提供信用卡、抵押貸款和其他貸款等消費(fèi)者金融產(chǎn)品及服務(wù)的資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的信貸機(jī)構(gòu)和各類金融中介實(shí)施監(jiān)管,以保證美國(guó)消費(fèi)者在選擇使用住房按揭、信用卡和其他金融產(chǎn)品時(shí)得到清晰、準(zhǔn)確的信息,同時(shí)杜絕隱藏費(fèi)用、掠奪性條款和欺騙性的做法。該機(jī)構(gòu)設(shè)立在美聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)內(nèi),但保持獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)力,可以獨(dú)立制定監(jiān)管條例并監(jiān)督實(shí)施,擁有調(diào)查和強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)力,署長(zhǎng)由總統(tǒng)直接任命。

(四)加強(qiáng)金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管

美國(guó)金融監(jiān)管改革加強(qiáng)了對(duì)金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)管。一是《多德-弗蘭克法案》特別加強(qiáng)了對(duì)場(chǎng)外交易(OTC)衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品的監(jiān)管,將大部分場(chǎng)外金融衍生產(chǎn)品移入交易所和清算中心,實(shí)施衍生產(chǎn)品交易中央結(jié)算;二是要求銀行分拆掉期業(yè)務(wù),要求銀行將農(nóng)產(chǎn)品掉期、能源掉期、多數(shù)金屬掉期等風(fēng)險(xiǎn)較大的衍生品交易業(yè)務(wù)拆分到附屬公司,自身僅可保留利率掉期、外匯掉期以及金銀掉期等業(yè)務(wù);三是對(duì)從事衍生品交易的公司實(shí)施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業(yè)操守等監(jiān)管要求;四是為防止銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),要求發(fā)行人必須將至少5%的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保留在其資產(chǎn)負(fù)債表上。

(五)將“影子銀行系統(tǒng)”納入監(jiān)管框架

美國(guó)金融監(jiān)管改革將對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金等“影子銀行系統(tǒng)”納入嚴(yán)格監(jiān)管的大框架之下。根據(jù)《多德-弗蘭克法案》,大型的對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金及其他投資顧問(wèn)機(jī)構(gòu),要求其在美國(guó)證監(jiān)會(huì)(SEC)登記,接受強(qiáng)制性的聯(lián)邦監(jiān)管,報(bào)告交易和頭寸信息,并接受定期和不定期檢查。如果此類機(jī)構(gòu)具有特大規(guī)模或特別風(fēng)險(xiǎn),將同時(shí)接受美聯(lián)儲(chǔ)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。這令對(duì)沖基金的客戶非常抗拒,因?yàn)閳?bào)告交易和頭寸信息將曝露其身份,從而影響詢價(jià)以及市場(chǎng)交易。

(六)加強(qiáng)對(duì)投資者和股東的保護(hù)

美國(guó)金融監(jiān)管改革進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)投資者和股東的保護(hù)。一是制定新的嚴(yán)格規(guī)定,以保證投資顧問(wèn)、金融經(jīng)紀(jì)人和評(píng)級(jí)公司的透明度和可靠性。強(qiáng)調(diào)華爾街經(jīng)紀(jì)人的受托職責(zé),即客戶利益高于經(jīng)紀(jì)人的自身利益。加強(qiáng)SEC的監(jiān)管職能,在SEC內(nèi)部成立投資者顧問(wèn)委員會(huì)和投資者保護(hù)辦公室。針對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),新法案在SEC中成立專門的監(jiān)管辦公室,每年提供監(jiān)管報(bào)告;對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)要求更完全的信息披露,包括評(píng)級(jí)公司的內(nèi)部運(yùn)作、評(píng)級(jí)方法、歷史表現(xiàn)、報(bào)酬來(lái)源等等;降低評(píng)級(jí)公司與被評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和承銷商間的利益關(guān)聯(lián)度,在評(píng)級(jí)公司人員跳槽至客戶方時(shí)實(shí)施離職審查;允許投資者對(duì)“惡意和輕率”的評(píng)級(jí)行為提訟;鼓勵(lì)建立內(nèi)部信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),降低監(jiān)管方和投資者對(duì)評(píng)級(jí)公司的依賴;對(duì)長(zhǎng)時(shí)間評(píng)級(jí)質(zhì)量低劣的機(jī)構(gòu),SEC擁有摘牌的權(quán)利[2]。二是在高管薪酬問(wèn)題上為股東提供更多的話語(yǔ)權(quán),包括使用人參與董事選舉、對(duì)管理層薪酬擁有不具約束力的投票權(quán);要求董事會(huì)下的薪酬委員會(huì)完全由獨(dú)立人士組成;允許監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)行中止金融機(jī)構(gòu)不恰當(dāng)、不謹(jǐn)慎的薪酬方案,并要求金融機(jī)構(gòu)披露薪酬結(jié)構(gòu)中所有的激勵(lì)要素。

二、《多德-弗蘭克法案》對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響

美國(guó)金融監(jiān)管改革不僅在美國(guó)金融版圖史上留下了濃墨重彩的一筆,也將給包括中國(guó)在內(nèi)的全球金融業(yè)帶來(lái)一定的影響。總體而言,對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的直接影響相對(duì)有限,但間接影響不容忽視。

(一)對(duì)目前業(yè)務(wù)影響有限

美國(guó)金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)主要集中在與消費(fèi)者直接相關(guān)的零售金融以及金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域。而我國(guó)商業(yè)銀行中,目前只有工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行等幾家銀行在美國(guó)設(shè)有分行,并且其分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)都繼承了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的傳統(tǒng),很少?gòu)氖陆鹑谘苌a(chǎn)品交易。另外由于牌照的限制,也很少?gòu)氖铝闶劢鹑跇I(yè)務(wù),資產(chǎn)規(guī)模占相應(yīng)總行資產(chǎn)規(guī)模的比重較低。因此,《多德-弗蘭克法案》與中資銀行目前的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相關(guān)度不高,對(duì)中資銀行業(yè)務(wù)方面的影響十分有限。

(二)經(jīng)營(yíng)合規(guī)成本可能提高

《多德-弗蘭克法案》對(duì)擁有500億美元或以上資產(chǎn)的大型銀行機(jī)構(gòu)將實(shí)施更為嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)定義,這將包括全球資產(chǎn)達(dá)500億美元,且因?yàn)閾碛忻绹?guó)分行、處或商業(yè)貸款子公司而被視為美國(guó)銀行控股公司的非美國(guó)銀行,以及任何控制此類非美國(guó)銀行的非美國(guó)公司。《多德-弗蘭克法案》為美聯(lián)儲(chǔ)如何對(duì)非美國(guó)銀行機(jī)構(gòu)執(zhí)行從嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)提供了相當(dāng)大的靈活性。雖然目前不能確定美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)非美國(guó)銀行機(jī)構(gòu)具體執(zhí)行什么樣的從嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn),也不清楚美聯(lián)儲(chǔ)將如何能夠以較為有效的方式將這些標(biāo)準(zhǔn)適用于非美國(guó)銀行機(jī)構(gòu),但有兩點(diǎn)需要關(guān)注:一是法案規(guī)定美聯(lián)儲(chǔ)可就相關(guān)要求針對(duì)某家銀行機(jī)構(gòu)(包括非美國(guó)銀行)或某一類別公司的風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模、復(fù)雜性、活動(dòng)及其他因素作出量身定制的修訂;二是法案規(guī)定美聯(lián)儲(chǔ)可對(duì)國(guó)民待遇及競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)均等原則給予適當(dāng)?shù)目紤]。

我國(guó)在美國(guó)設(shè)有分行的商業(yè)銀行,資產(chǎn)規(guī)模均遠(yuǎn)超500億美元,屬于“包括在內(nèi)的銀行控股公司”。一旦美聯(lián)儲(chǔ)確定的從嚴(yán)要求適用于所有非美國(guó)銀行機(jī)構(gòu),并且其監(jiān)管要求又高于我國(guó)監(jiān)管要求,我國(guó)在美國(guó)設(shè)有分行的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)合規(guī)成本將被迫提高。比如將不得不接受更高的資本要求,或者更改公司治理架構(gòu),或者為滿足美國(guó)監(jiān)管要求而編制解散方案,或者進(jìn)行額外的壓力測(cè)試等等。

此外,法案的一些規(guī)定也將會(huì)直接增加非美國(guó)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本。如兩年過(guò)渡期后設(shè)立的金融研究辦公室所需資金將來(lái)自于資產(chǎn)達(dá)500億美元以上的銀行機(jī)構(gòu)以及系統(tǒng)性重要的非銀行機(jī)構(gòu)提供的監(jiān)管費(fèi)用;美聯(lián)儲(chǔ)還要求資產(chǎn)達(dá)500億美元及擁有美國(guó)分行或處的非美國(guó)銀行交納對(duì)其進(jìn)行檢查和監(jiān)管的費(fèi)用。

(三)延緩相關(guān)戰(zhàn)略推進(jìn)節(jié)奏

近年來(lái),隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)的不斷發(fā)展,我國(guó)大型銀行以及部分中型銀行紛紛開(kāi)始推進(jìn)國(guó)際化、綜合化戰(zhàn)略。但《多德-弗蘭克法案》的實(shí)施將可能延緩我國(guó)銀行相關(guān)戰(zhàn)略的推進(jìn)節(jié)奏。就國(guó)際化而言,法案對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格監(jiān)管可能導(dǎo)致銀行對(duì)規(guī)模過(guò)大心有所忌,不得不壓縮部分海外業(yè)務(wù)。同時(shí),合規(guī)成本的可能提高,將會(huì)使我國(guó)銀行在美國(guó)拓展業(yè)務(wù)變得更加謹(jǐn)慎,特別是法案著重保護(hù)的與消費(fèi)者相關(guān)的零售金融業(yè)務(wù)。就境外綜合化而言,法案所體現(xiàn)出的對(duì)全牌照趨勢(shì)的排斥以及零售金融、衍生金融產(chǎn)品的諸多規(guī)定使得商業(yè)銀行在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)面臨更大的政策風(fēng)險(xiǎn),綜合化經(jīng)營(yíng)的成本將顯著提高。

(四)間接影響不容忽視

美國(guó)金融監(jiān)管改革法案對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的直接影響有限,但將間接影響其他國(guó)家乃至國(guó)際層面金融監(jiān)管潮流,這一點(diǎn)必須引起重視。考慮到美國(guó)不僅處于金融領(lǐng)域發(fā)展前沿,而且在IMF和國(guó)際清算銀行等國(guó)際監(jiān)管組織具有主導(dǎo)性的發(fā)言權(quán)。作為世界金融規(guī)則的主要制定者,其國(guó)內(nèi)金融改革法案必將深刻影響G20的全球金融改革探討和未來(lái)的新巴塞爾協(xié)議的修訂,其法案中的部分條款甚至可能直接上升為國(guó)際組織制定的所謂全球規(guī)則。特別是對(duì)大型銀行更嚴(yán)格監(jiān)管資本的規(guī)定以及“沃爾克規(guī)則”對(duì)銀行從事衍生工具交易的監(jiān)管等,可能意味著全球金融自由化的黃金時(shí)期已經(jīng)終結(jié),后危機(jī)時(shí)代全球正邁向更全面、更嚴(yán)格的金融監(jiān)管體系。

三、我國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略及建議

我國(guó)在美國(guó)設(shè)有分行的商業(yè)銀行均屬于《多德-弗蘭克法案》需要接受較嚴(yán)格監(jiān)管的大型銀行機(jī)構(gòu),因此,我國(guó)需要積極應(yīng)對(duì)該法案帶來(lái)的可能影響。

(一)深入研究《多德-弗蘭克法案》

根據(jù)美國(guó)《對(duì)外資銀行監(jiān)管加強(qiáng)法》,1991年12月19日后成立的外資銀行分行不能在美國(guó)開(kāi)展10萬(wàn)美元以下的零售業(yè)務(wù)。因此,我國(guó)商業(yè)銀行在美國(guó)設(shè)立的分行主要提供企業(yè)存款、企業(yè)貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),資產(chǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小。盡管如此,對(duì)各家志在不斷提高國(guó)際影響力的銀行而言,仍也有必要對(duì)《多德-弗蘭克法案》進(jìn)行更深入的研究,密切跟蹤美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的后續(xù)具體的監(jiān)管細(xì)則。一是全面深入評(píng)估法案對(duì)我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的影響;二是在開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)要特別注意新法的有關(guān)規(guī)定;三是密切跟蹤美聯(lián)儲(chǔ)的監(jiān)管文件,特別是針對(duì)非美國(guó)銀行的具體監(jiān)管規(guī)范,適時(shí)評(píng)估其對(duì)我國(guó)銀行業(yè)海外發(fā)展戰(zhàn)略的影響。

(二)審慎開(kāi)展各類政策性風(fēng)險(xiǎn)高的業(yè)務(wù)

《多德-弗蘭克法案》標(biāo)志著美國(guó)金融監(jiān)管理念將由“放松監(jiān)管、放任創(chuàng)新”轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹訌?qiáng)監(jiān)管、規(guī)范創(chuàng)新”,這將加大銀行開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的政策性風(fēng)險(xiǎn)。為此,我國(guó)各家銀行必須在保證合規(guī)的前提下,審慎開(kāi)展以下各類業(yè)務(wù)。一是審慎開(kāi)展零售金融業(yè)務(wù)。危機(jī)前消費(fèi)金融工具的不透明以及危機(jī)最終部分由納稅人買單激起了民怨,迫于政治壓力,法案成立了CFPA并賦予其相當(dāng)大的權(quán)力,以進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù),這將進(jìn)一步加大從事零售金融業(yè)務(wù)的合規(guī)成本,特別是對(duì)監(jiān)管法律及慣例了解不夠透徹的非美國(guó)銀行而言。二是審慎開(kāi)展衍生金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。根據(jù)新法案,從事衍生產(chǎn)品交易的銀行將接受從嚴(yán)的資本及監(jiān)管要求,并將面臨多頭監(jiān)管。三是審慎開(kāi)展“影子銀行”類業(yè)務(wù)。盡管法案最終對(duì)“沃爾克規(guī)則”作了稀釋性的修訂,但這已表明美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局開(kāi)始排斥混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管取向。如果過(guò)渡開(kāi)展各類“影子銀行”類業(yè)務(wù),將可能引起美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的重點(diǎn)關(guān)注。

《多德-弗蘭克法案》賦予了美聯(lián)儲(chǔ)更大的自由裁量權(quán),這將對(duì)非美國(guó)銀行在美國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)帶來(lái)更多的困難,從而給中資銀行國(guó)際化戰(zhàn)略以及境外綜合化戰(zhàn)略實(shí)施產(chǎn)生一定的影響。但筆者認(rèn)為,我國(guó)各家銀行仍應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持相關(guān)發(fā)展戰(zhàn)略毫不動(dòng)搖,美國(guó)仍應(yīng)是我國(guó)銀行拓展業(yè)務(wù)的重要目標(biāo)市場(chǎng),我國(guó)銀行需要做的是密切跟蹤美國(guó)監(jiān)管動(dòng)向,綜合評(píng)估各種成本,趨利避害在美國(guó)進(jìn)一步拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。一方面,雖然《多德-弗蘭克法案》對(duì)銀行從事自營(yíng)交易進(jìn)行了諸多限制,但也應(yīng)看到法案沒(méi)有完全照搬“沃爾克規(guī)則”,而是作了弱化的修訂,并沒(méi)有完全限制混業(yè)經(jīng)營(yíng),美國(guó)不會(huì)重回《格拉斯-斯蒂格爾法》時(shí)代,適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)仍是國(guó)際金融業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的主流趨勢(shì);另一方面,未來(lái)階段經(jīng)濟(jì)金融全球化趨勢(shì)不會(huì)逆轉(zhuǎn),在經(jīng)濟(jì)全球一體化的背景下,我國(guó)跨出國(guó)門、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)仍會(huì)快速增加。在經(jīng)濟(jì)金融全球化過(guò)程中,美國(guó)經(jīng)濟(jì)金融仍將會(huì)占據(jù)主導(dǎo)地位。

(四)不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平

金融危機(jī)之前,美國(guó)的金融監(jiān)管政策和操作管理一直被視為標(biāo)準(zhǔn)樣板而被新興經(jīng)濟(jì)體的金融改革效法,加上考慮到美國(guó)在國(guó)際監(jiān)管組織中處于主導(dǎo)性的話語(yǔ)權(quán),《多德-弗蘭克法案》更為深遠(yuǎn)的影響是將開(kāi)啟全球加強(qiáng)監(jiān)管的新時(shí)代,這無(wú)疑將給商業(yè)銀行帶來(lái)更多的新挑戰(zhàn)。面對(duì)新挑戰(zhàn),我國(guó)銀行業(yè)唯有不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平。一是探索盈利新模式,提高盈利水平。監(jiān)管取向的變化、資本要求的提高以及合規(guī)成本的不斷增加必將影響到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式及盈利能力。二是以經(jīng)濟(jì)資本管理為主軸,提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平。這一方面是合規(guī)要求使然;另一方面更是提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的需要。三是以合規(guī)為前提,努力提高創(chuàng)新能力。在未來(lái)階段,金融創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管將會(huì)相伴而行。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言,金融創(chuàng)新永遠(yuǎn)是提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力、增強(qiáng)生命力的制勝法寶。

篇7

隨著 2006年末全面取消對(duì)外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制,我國(guó)金融市場(chǎng)將面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在這種形勢(shì)下,我國(guó)農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),如果缺乏金融支持,我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大舉措,村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀決定。

1.金融供給不足。我國(guó)農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融,商業(yè)性金融,合作金融和民間金融四個(gè)方面,從理論上來(lái)說(shuō),他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體――農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響,發(fā)展中國(guó)家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)的工具,由于利潤(rùn)的導(dǎo)向,使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的正規(guī)金融供給主體都主動(dòng)邊緣化。

2.新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變,目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購(gòu)買維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來(lái),成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶,他們對(duì)資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性,且數(shù)額較大,超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。

3.農(nóng)信社缺乏效率,競(jìng)爭(zhēng)不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu),在村鎮(zhèn)銀行誕生前,農(nóng)信社是農(nóng)村市場(chǎng)唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,農(nóng)信社也不可避免受到影響。長(zhǎng)期以來(lái),由于產(chǎn)權(quán)不清,管理混亂,農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)狀況不佳。此外,農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少,越來(lái)越不能適應(yīng)市場(chǎng)需求;農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善,辦理結(jié)算的方式和匯兌時(shí)間均不能滿足需要;而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開(kāi)展業(yè)務(wù)的電子化程度較低,難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、信息相對(duì)滯后的特點(diǎn),使得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng),單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息閉塞,許多農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)缺乏必要的了解,又無(wú)有效的信息渠道加以引導(dǎo),一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng),將直接影響到貸款的歸還。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒(méi)有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒(méi)有保障。另外,中國(guó)一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。

4.外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國(guó)現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村信用問(wèn)題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。

三、促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

1.合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模。雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國(guó)已開(kāi)辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn),業(yè)務(wù)量有限,容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過(guò)大,不良貸款壓力很大。因此,建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模,初次設(shè)立時(shí)最好不要超過(guò)1億元,以后隨著資產(chǎn)規(guī)模可以適當(dāng)增加,從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

同時(shí),監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性,以及金融服務(wù)需求的多樣化,堅(jiān)持因地制宜,穩(wěn)步推進(jìn)。

2.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來(lái),積極提高自身實(shí)力。部分村鎮(zhèn)銀行成立之初,即面臨著吸儲(chǔ)困難、放貸無(wú)門的境地,當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身的市場(chǎng)定位,致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期,董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃,將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上,宣傳自身的服務(wù),培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次,應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng),設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種,要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后,必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制,降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),只有這樣,村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼,走上可持續(xù)發(fā)展之路。

3.監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境。由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少,在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)名氣較低,普通百姓對(duì)這類新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生,往往被當(dāng)作“個(gè)人開(kāi)的銀行”,規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu),這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境,對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策,使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng),幫助其完善銀行功能,可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。

同時(shí),由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立,當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整,缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè),營(yíng)造誠(chéng)信的氛圍,制定對(duì)農(nóng)戶的貼息或保險(xiǎn)政策;降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù);適當(dāng)時(shí)機(jī)成立針對(duì)農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu),擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。

參考文獻(xiàn):

篇8

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō),網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來(lái)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問(wèn)題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問(wèn)速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先,與國(guó)際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒(méi)辦法保證在交易過(guò)程中的安全性,其突出方面就是支付問(wèn)題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問(wèn)題,很多銀行都還沒(méi)辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過(guò)程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過(guò)程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來(lái)看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無(wú)論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題:安全性問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問(wèn)題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來(lái)重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過(guò)種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國(guó),網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開(kāi)展起來(lái),廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的,所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國(guó)際金融研究, 2002,(03).

篇9

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善，盡管近年來(lái)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速，但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者，上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問(wèn)題，隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增，上網(wǎng)速度慢、訪問(wèn)速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看，地區(qū)之間仍存在一定的差距，在一些發(fā)達(dá)城市中，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先，與國(guó)際間的差距相對(duì)較小，基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接，但一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，還存在不完善的地方，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一，目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善，沒(méi)辦法保證在交易過(guò)程中的安全性，其突出方面就是支付問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段，還存在很多問(wèn)題，很多銀行都還沒(méi)辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過(guò)程中，銀行間未能很好的合作，而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小，在數(shù)據(jù)和處理過(guò)程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一，就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來(lái)看，社會(huì)的整體信用制度還不完善，無(wú)論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的，所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題:安全性問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí)，最為重視，也是花時(shí)間最多的問(wèn)題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統(tǒng)，干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，給銀行帶來(lái)重大損失，給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體，非法實(shí)體通過(guò)種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán)，在很多時(shí)候，黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng)，其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的，具有強(qiáng)大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所訴，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的，具有強(qiáng)大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)，在中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題還不完善，還存在很多漏洞，使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易，從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。

三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開(kāi)展起來(lái)，廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子，以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的，所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作，解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約，來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國(guó)際金融研究， 2002，(03).

篇10

業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展能力強(qiáng)。銀行保險(xiǎn)自其萌芽、發(fā)展到壯大，僅僅只用了兩三年的時(shí)間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年全國(guó)銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1022億元，比2001年的47億元增加了975億元，同比增加了20倍（本文的統(tǒng)計(jì)口徑和分析對(duì)象均為壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，未考慮財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）。圖1反映了2001年至2006年全國(guó)銀行保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模情況。

幾年來(lái)，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平均發(fā)展速度，其占比也日益提升，已經(jīng)成為與傳統(tǒng)的個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)相并列的三大銷售渠道之一，中國(guó)人壽、太平人壽等公司的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入則成為支撐公司新單業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的第一大銷售渠道。從行業(yè)來(lái)講，近兩三年以來(lái)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為拉動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至是保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α１?反映了近三年銀行保險(xiǎn)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的占比情況。

由表1可以看出，近三年銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例一直穩(wěn)定在25%左右；但換一個(gè)角度看，由于目前國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入的絕大部分是新單保費(fèi)，而個(gè)人業(yè)務(wù)在近幾年的結(jié)構(gòu)調(diào)整中大大提升了期交業(yè)務(wù)比例，考慮到業(yè)務(wù)的滾存性，銀行保險(xiǎn)占當(dāng)年人身保險(xiǎn)新單保費(fèi)的比例應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于上表，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的主要力量。

業(yè)務(wù)盈利貢獻(xiàn)能力弱。雖然近幾年銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模貢獻(xiàn)能力非常強(qiáng)，但與此形成鮮明對(duì)比的卻是：銀行保險(xiǎn)盈利貢獻(xiàn)能力異常弱小。原因主要來(lái)自兩方面：從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，目前銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要為5年期分紅型躉交產(chǎn)品，費(fèi)用率較低；從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)看，銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本已狹小的利潤(rùn)空間更加擠壓得難以生存，甚至相當(dāng)一部分基層公司已經(jīng)倒貼費(fèi)用，利潤(rùn)為負(fù)。

以某保險(xiǎn)公司為例，5年期分紅型躉交型產(chǎn)品的預(yù)定費(fèi)用率為5%，在總公司與總行一級(jí)的合作協(xié)議中，手續(xù)費(fèi)入大賬的比例不低于2.2％，在省級(jí)分支機(jī)構(gòu)一般預(yù)扣0.2%～0.3%后（作為經(jīng)營(yíng)成本）下達(dá)到地市級(jí)營(yíng)業(yè)單位，那么實(shí)際上該產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)成本已經(jīng)達(dá)到2.4%～2.7%，留給營(yíng)業(yè)單位的空間只有2.3%～2.6%，這里面包括支付給基層銀行機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)、培訓(xùn)激勵(lì)費(fèi)用以及支付給保險(xiǎn)公司銷售隊(duì)伍的基本收入等各種經(jīng)營(yíng)成本，最后往往所剩無(wú)幾。尤其是在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈的地區(qū)，僅就手續(xù)費(fèi)支付一項(xiàng)往往就占據(jù)了預(yù)定費(fèi)用的絕大部分，其他費(fèi)用只能由保險(xiǎn)公司從其他渠道挪用，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往往擠占其他營(yíng)業(yè)費(fèi)用。這就導(dǎo)致了部分保險(xiǎn)公司的基層公司考慮保費(fèi)規(guī)模的壓力，不得不發(fā)展低利潤(rùn)甚至是無(wú)利潤(rùn)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力弱。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力弱的根本原因在于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不合理。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自其起步以來(lái)，主打產(chǎn)品長(zhǎng)期為分紅型躉交產(chǎn)品，尤其是可以與銀行儲(chǔ)蓄作對(duì)比的5年期分紅型躉交產(chǎn)品。表2和表3分別反映了2004年及2006年各主要保險(xiǎn)公司分紅型躉交產(chǎn)品的占比情況。

從2004年和2006年的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看，市場(chǎng)各大保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要以分紅型躉交產(chǎn)品為主，尤其是占據(jù)市場(chǎng)份額半壁江山的中國(guó)人壽，銀行保險(xiǎn)主打產(chǎn)品長(zhǎng)期為鴻豐和鴻泰，其性質(zhì)是分紅型躉交產(chǎn)品，占據(jù)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例高達(dá)90%以上。龐大的躉交業(yè)務(wù)規(guī)模使得業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏后勁，迫使各主要保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)渠道。以上規(guī)模、搶占市場(chǎng)為最大要?jiǎng)?wù)，嚴(yán)重制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力。

銀保合作深度比較弱。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自起步以來(lái)，一直停留在淺層次的合作層面上，具體表現(xiàn)就是保險(xiǎn)公司與銀行簽訂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作協(xié)議，由銀行銷售保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司則向銀行支付手續(xù)費(fèi)。幾年來(lái)，雖然業(yè)界、學(xué)界以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)反復(fù)強(qiáng)調(diào)銀保合作要突破淺層次的關(guān)系、創(chuàng)新合作模式，也有保險(xiǎn)公司與銀行多次簽訂全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議或者戰(zhàn)略合作協(xié)議，但應(yīng)客觀地看到：從總體上講，銀保深層次合作的時(shí)代仍未到來(lái)。按照國(guó)外有關(guān)銀行保險(xiǎn)發(fā)展階段模型（見(jiàn)圖2），我國(guó)銀行保險(xiǎn)仍然停留在第一階段――分銷協(xié)議階段。

結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，在這種分銷協(xié)議階段，銀行與保險(xiǎn)公司的合作表象仍然是簡(jiǎn)單的保單買賣，其合作基礎(chǔ)依然是傳統(tǒng)的手續(xù)費(fèi)爭(zhēng)奪，這種低層次的經(jīng)濟(jì)利益紐帶勢(shì)必導(dǎo)致以哄抬手續(xù)費(fèi)為核心的惡性競(jìng)爭(zhēng)，大打價(jià)格戰(zhàn)。這種危機(jī)的產(chǎn)生原因主要在于：銀行保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模來(lái)源于銷售渠道的共享，但當(dāng)前銀行在銷售渠道方面的優(yōu)勢(shì)使得銀行在與保險(xiǎn)公司的價(jià)格博弈中處于強(qiáng)勢(shì)地位，待價(jià)而沽，保險(xiǎn)公司則被迫處于弱勢(shì)地位，只能通過(guò)手續(xù)費(fèi)的讓步和非制度性因素的培養(yǎng)來(lái)爭(zhēng)奪銷售渠道。

業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)建設(shè)比較薄弱。長(zhǎng)期以來(lái)，推進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的動(dòng)力方主要來(lái)自于保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司基于規(guī)模任務(wù)的壓力，不得不把工作的關(guān)注點(diǎn)放在業(yè)務(wù)的沖刺和擴(kuò)張上，而忽視了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)工作；從銀行方面來(lái)講，關(guān)注的重點(diǎn)在于手續(xù)費(fèi)收入，對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)更缺乏積極性，這兩方面結(jié)合起來(lái)，就必然導(dǎo)致近幾年來(lái)銀行保險(xiǎn)的短期行為頻頻發(fā)生，例如業(yè)務(wù)推動(dòng)、培訓(xùn)考察等，而對(duì)真正事關(guān)銀行保險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整、隊(duì)伍建設(shè)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、信息建設(shè)等基礎(chǔ)建設(shè)問(wèn)題卻重視不夠，投入不多。

銀行系保險(xiǎn)公司――沖擊有多大？

當(dāng)前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)一個(gè)引人注目的現(xiàn)象就是各大商業(yè)銀行和國(guó)家郵政局紛紛進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，銀行系保險(xiǎn)公司的誕生使得傳統(tǒng)的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)格局面臨巨變。如何看待銀行系保險(xiǎn)公司對(duì)傳統(tǒng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響成為認(rèn)識(shí)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要內(nèi)容。

銀行系保險(xiǎn)公司有利于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展壯大。國(guó)有銀行之所以進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)，就是看中了保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大誘惑，有利于充分發(fā)揮自身在銷售網(wǎng)絡(luò)、品牌優(yōu)勢(shì)、人力資源以及資金實(shí)力方面的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，拓展交叉銷售，進(jìn)而提高整個(gè)銀行集團(tuán)的盈利能力，實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)。從主觀目標(biāo)和客觀實(shí)際來(lái)看，銀行系保險(xiǎn)公司的成立是銀行整合自身優(yōu)勢(shì)資源，提升盈利能力，實(shí)施集團(tuán)化戰(zhàn)略和綜合經(jīng)營(yíng)的必然選擇。

應(yīng)該看到，目前雖然我國(guó)保險(xiǎn)主體已經(jīng)將近100家，但真正有品牌、有實(shí)力的大公司并不多，銀行系保險(xiǎn)公司的設(shè)立，必然能充分發(fā)揮其他保險(xiǎn)公司難以擁有的優(yōu)勢(shì)資源，依托其無(wú)可比擬的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，以銀行保險(xiǎn)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的切入點(diǎn)，在短期內(nèi)迅速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，這種爆發(fā)性的能量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是其他新型保險(xiǎn)公司所能比擬的。可以預(yù)見(jiàn)，銀行系保險(xiǎn)公司的成立，能帶來(lái)銀行保險(xiǎn)甚至是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的又一次輝煌發(fā)展。

銀行系保險(xiǎn)公司將在短期內(nèi)對(duì)現(xiàn)有銀行保險(xiǎn)造成一定沖擊。在國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)階段，銀行網(wǎng)點(diǎn)資源是構(gòu)成銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要核心競(jìng)爭(zhēng)力資源，擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的數(shù)量多少和質(zhì)量?jī)?yōu)劣在很大程度上決定了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。在這個(gè)背景下，銀行系保險(xiǎn)公司的成立將對(duì)既有的網(wǎng)點(diǎn)分配格局重新洗牌。毫無(wú)疑問(wèn)，銀行系保險(xiǎn)公司將充分發(fā)揮自己的股東背景優(yōu)勢(shì)，將大量的優(yōu)質(zhì)網(wǎng)點(diǎn)攬至麾下，這撼動(dòng)了現(xiàn)有銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，將對(duì)部分保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展造成一定的沖擊。比業(yè)務(wù)波動(dòng)更值得關(guān)注的是，由于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的下滑，部分中小公司的現(xiàn)金流將銳減，情況嚴(yán)重的可能會(huì)引發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)和償付能力危機(jī)。

另外，近幾年銀行與保險(xiǎn)公司積極合作，已經(jīng)儲(chǔ)備了一批懂保險(xiǎn)、能管理、善營(yíng)銷的專門人才，雖然如此，但要在全國(guó)范圍內(nèi)拓展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行系保險(xiǎn)公司仍然要從現(xiàn)有保險(xiǎn)公司中引入。當(dāng)前各主要保險(xiǎn)公司與各大商業(yè)銀行保持了良好的合作關(guān)系，完全有可能成為銀行系保險(xiǎn)公司引進(jìn)人才的首選對(duì)象，從而使現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)人才隊(duì)伍的穩(wěn)定性面臨挑戰(zhàn)。

盡管如此，銀行系保險(xiǎn)公司自身的成長(zhǎng)需要一個(gè)過(guò)程，它對(duì)現(xiàn)有銀行保險(xiǎn)的沖擊是有一定局限性的。

銀行系保險(xiǎn)公司并不能得到全部的銀行優(yōu)勢(shì)資源。可以預(yù)見(jiàn)，在銀行系保險(xiǎn)公司的股權(quán)構(gòu)架中，銀行將擁有相當(dāng)一部分的股權(quán)（也可能是主要的股權(quán)，獨(dú)資成立保險(xiǎn)公司可能性不大），其他各方也將擁有一定的股權(quán)。從股權(quán)利益角度講，銀行系保險(xiǎn)公司是銀行旗下的參股或控股的一家企業(yè)，其中必然涉及到銀行、其他股東、銀行系保險(xiǎn)公司等多方利益主體。雖然各方存在利益共同體關(guān)系，但畢竟分別是獨(dú)立的盈利單位，各自存在自身的主業(yè)利益。這種利益主體的差異化決定了銀行不可能將所有網(wǎng)點(diǎn)資源、人力資源、系統(tǒng)資源全部讓銀行系保險(xiǎn)公司享用。這一點(diǎn)已在先行成立的銀行系保險(xiǎn)公司身上得到不同程度的體現(xiàn)。

銀行在中短期內(nèi)還離不開(kāi)現(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩的背景下傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)占比將逐步下降，銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)越來(lái)越重視。從各大銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成來(lái)看，保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入已經(jīng)成為重要組成部分，有的甚至成為第一大收入來(lái)源。工行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)三家保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量最大的機(jī)構(gòu)均設(shè)有專門主管部門，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作已經(jīng)走上制度化、規(guī)范化的道路，在可預(yù)見(jiàn)的中短時(shí)期內(nèi)，基于龐大利潤(rùn)的考慮，銀行不可能也沒(méi)有必要拋棄既有的銀行保險(xiǎn)合作成果而另起爐灶，重新拓展市場(chǎng)。

銀行系保險(xiǎn)公司發(fā)展仍需時(shí)日。從壽險(xiǎn)公司基本的成長(zhǎng)規(guī)律看，銀行系保險(xiǎn)公司的成長(zhǎng)至少需要3～5年的時(shí)間。如果銀行系保險(xiǎn)公司在2007年能夠變成現(xiàn)實(shí)的話，那么真正運(yùn)作成熟應(yīng)在2010年之后，這種判斷基于壽險(xiǎn)公司基本的成長(zhǎng)規(guī)律。首先，從開(kāi)業(yè)的時(shí)間來(lái)看，一般保險(xiǎn)公司從醞釀籌建、獲準(zhǔn)籌建到正式開(kāi)業(yè)至少需要半年到一年的時(shí)間；其次，構(gòu)建完整的后臺(tái)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)（包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)管理、信息技術(shù)、客戶服務(wù)）需要1～2年的時(shí)間；再次，現(xiàn)代壽險(xiǎn)市場(chǎng)中的壽險(xiǎn)公司從正式運(yùn)轉(zhuǎn)到開(kāi)始盈利一般需要5年以上的時(shí)間。在這一段時(shí)間里，銀行系保險(xiǎn)公司的成長(zhǎng)速度很難彌補(bǔ)與現(xiàn)有保險(xiǎn)公司停止合作所造成的缺口；最后，銀行系保險(xiǎn)公司成立之初，業(yè)務(wù)發(fā)展的突破口仍然在銀行保險(xiǎn)，而且是躉交產(chǎn)品，真正建立營(yíng)銷渠道還需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程。

銀行進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)未必代表金融業(yè)的發(fā)展方向。從國(guó)際銀保業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)已經(jīng)逐步成為歷史，專業(yè)化的浪潮正在到來(lái)。大型金融保險(xiǎn)集團(tuán)正在逐步剝離旗下非主營(yíng)業(yè)務(wù)，專心經(jīng)營(yíng)主營(yíng)業(yè)務(wù)，例如花旗集團(tuán)等國(guó)際大型金融保險(xiǎn)集團(tuán)出售旗下壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。而國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀卻與此背道而馳，正由專業(yè)化邁向綜合化經(jīng)營(yíng)，而且趨勢(shì)似乎越來(lái)越明顯。幾家改制上市銀行都把下一步發(fā)展目標(biāo)瞄準(zhǔn)在大型金融集團(tuán)上。但這種發(fā)展定位是否真正為監(jiān)管高層和國(guó)內(nèi)外投資者認(rèn)同還有待實(shí)踐檢驗(yàn)。例如，就在某些銀行宣布進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的消息之時(shí)，其股票價(jià)值應(yīng)聲而跌，這在一定程度上能夠反映投資者的心理。首先，銀行業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)需要占用大量的資本金，而且這種資本金在短期內(nèi)很難體現(xiàn)贏利性；其次，進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的切入點(diǎn)是銀行保險(xiǎn)，但銀保業(yè)務(wù)本身（從保險(xiǎn)公司來(lái)看）的贏利性并不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要部分；再次，如若白手起家，新建營(yíng)銷隊(duì)伍，則占用龐大資本金的同時(shí)，業(yè)務(wù)發(fā)展周期過(guò)長(zhǎng)，勢(shì)必影響銀行主業(yè)資產(chǎn)的贏利性。為此，從國(guó)際銀保業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)和目前國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀來(lái)看，銀行業(yè)進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)并不一定代表金融業(yè)的發(fā)展方向，需要考慮各方面的因素，銀行系保險(xiǎn)公司的成長(zhǎng)還有一段漫長(zhǎng)的路要走。

未來(lái)發(fā)展方向

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展在經(jīng)歷了6年多的時(shí)間后，已經(jīng)逐步走向規(guī)范、成熟的道路，尤其是在2006年以來(lái)，相關(guān)監(jiān)管政策的出臺(tái)，有力地推動(dòng)了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范和成熟進(jìn)度的加快，伴隨著這一進(jìn)程，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了一些新動(dòng)態(tài)，這些新動(dòng)態(tài)在很大程度上代表了我國(guó)銀行保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展方向。

股權(quán)合作將提升銀保合作的層次和力度。2006年以來(lái)，保險(xiǎn)公司與銀行在股權(quán)方面的合作明顯升溫提速，最為明顯的兩個(gè)例子是：中國(guó)人壽與花旗銀行并列成為廣東發(fā)展銀行的第一大股東，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司收購(gòu)全國(guó)性銀行的先河；平安保險(xiǎn)繼成功收購(gòu)福建亞洲銀行后，又收購(gòu)深圳商業(yè)銀行絕大部分股權(quán)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)大保險(xiǎn)公司在工行、中行和建行上市過(guò)程中，成功發(fā)揮了資金雄厚的實(shí)力優(yōu)勢(shì)，成為財(cái)務(wù)投資者。保險(xiǎn)公司與銀行的這種股權(quán)合作將逐步改變傳統(tǒng)的“銀行強(qiáng)、保險(xiǎn)弱”的格局，而是把雙方逐步納入你中有我、我中有你的雙贏互惠的軌道中來(lái)，這種鞏固的利益基礎(chǔ)將從根本上提升銀行與保險(xiǎn)公司的合作層次和力度。

銀行保險(xiǎn)將因新產(chǎn)品的聯(lián)合開(kāi)發(fā)得到發(fā)展深化。傳統(tǒng)的銀行保險(xiǎn)合作模式下，銀行只是簡(jiǎn)單的銷售保險(xiǎn)公司生產(chǎn)的保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司提供什么，銀行就銷售什么，在這種模式下，銀行的興趣點(diǎn)只能是收取手續(xù)費(fèi)。在新型合作模式下，銀行可以逐步介入保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)，將銀行客戶的特殊需求納入保險(xiǎn)公司的條款設(shè)計(jì)中去。這種模式下推出的產(chǎn)品將更具有針對(duì)性，不僅幫助銀行滿足了客戶的需求，而且為雙方都帶來(lái)了現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)利益。2006年5月，中國(guó)人壽聯(lián)合中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出了針對(duì)農(nóng)行客戶銷售的“穗穗紅”產(chǎn)品，這是銀保合作互惠共贏的良好典范。據(jù)了解，其他銀行和保險(xiǎn)公司也將在聯(lián)合開(kāi)發(fā)產(chǎn)品方面邁出實(shí)質(zhì)性步伐，可以預(yù)見(jiàn)，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展將隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的共同開(kāi)發(fā)而進(jìn)一步深化。

篇11

中圖分類號(hào)：F832．33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

在全球化和經(jīng)濟(jì)一體化的大背景下，當(dāng)代社會(huì)結(jié)構(gòu)正在變得愈來(lái)愈復(fù)雜，商業(yè)銀行和其他許多國(guó)際企業(yè)一樣，自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模愈來(lái)愈大，企業(yè)的活動(dòng)也隨之變得多樣化，企業(yè)與社會(huì)的關(guān)系在各方面都顯得日益密切。因此，可知企業(yè)的社會(huì)責(zé)任范圍，將隨著時(shí)代的推移而逐漸擴(kuò)大化。就是因?yàn)橛羞@樣一些的時(shí)代性特征和這樣一些顯著的發(fā)展趨勢(shì)，使得與企業(yè)社會(huì)責(zé)任有關(guān)的議論，變得更加復(fù)雜和更具挑戰(zhàn)性。

一、全球化發(fā)展與社會(huì)責(zé)任新挑戰(zhàn)

無(wú)疑，本世紀(jì)初的幾十年是中國(guó)全面參與經(jīng)濟(jì)全球化的關(guān)鍵時(shí)期，加入WTO加快了我國(guó)企業(yè)更多參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的步伐。我國(guó)企業(yè)越來(lái)越多地制定和實(shí)施海外擴(kuò)張戰(zhàn)略，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，如中國(guó)海爾集團(tuán)、奇瑞汽車公司、中國(guó)海洋石油集團(tuán)、聯(lián)想集團(tuán)等等，均在以自己不同的方式實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和全球化發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的國(guó)際化步伐也在不斷加快之中。這種銀行國(guó)際化可以包含有兩種戰(zhàn)略模式，即引進(jìn)外資銀行和本國(guó)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。正如前面所述，外資銀行在中國(guó)的發(fā)展十分迅速，影響力逐步擴(kuò)大。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行，特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行，在海外的分行和代表處等機(jī)構(gòu)也初見(jiàn)規(guī)模，發(fā)展速度同樣也十分迅速。例如，截至目前，中國(guó)銀行的海外機(jī)構(gòu)最多，在歐美、港澳、亞太地區(qū)擁有分行、附屬企業(yè)或代表處，總數(shù)已經(jīng)達(dá)到559個(gè)，海外總資產(chǎn)已達(dá)1400億美元，海外雇員約2萬(wàn)人；中國(guó)工商銀行的海外機(jī)構(gòu)總數(shù)也已經(jīng)超過(guò)70個(gè)，其中通過(guò)兼并或收購(gòu)在海外擁有的附屬企業(yè)已近60家，如在香港和倫敦分別擁有中國(guó)工商銀行(亞洲)有限公司和中國(guó)工商銀行(倫敦)有限公司等附屬金融機(jī)構(gòu)，海外總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到600多億港幣；中國(guó)建設(shè)銀行在海外的分支機(jī)構(gòu)總數(shù)為9個(gè)，海外分行總資產(chǎn)達(dá)70多億美元；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也在海外建立6個(gè)分支機(jī)構(gòu)。另外，股份制商業(yè)銀行中也有幾家在海外擁有分支機(jī)構(gòu)，其中交通銀行6個(gè)，中信集團(tuán)、光大集團(tuán)和招商銀行分別3個(gè)。總體上，雖然我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化程度和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力還十分有限，由于業(yè)務(wù)品種單一，主要服務(wù)于華人社區(qū)和進(jìn)出口貿(mào)易，在國(guó)際市場(chǎng)上基本處于邊緣銀行的地位，但是我國(guó)商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)，跨國(guó)購(gòu)并也在迅速發(fā)展，可以預(yù)見(jiàn)，商業(yè)銀行國(guó)際化的步伐勢(shì)不可擋。

伴隨著國(guó)際化擴(kuò)張戰(zhàn)略的實(shí)施，我國(guó)商業(yè)銀行將面臨國(guó)內(nèi)和國(guó)際兩個(gè)層面的更加嚴(yán)峻的社會(huì)責(zé)任挑戰(zhàn)：在國(guó)際市場(chǎng)上，將面臨國(guó)際社會(huì)如潮似涌的社會(huì)責(zé)任運(yùn)動(dòng)的深遠(yuǎn)影響，不認(rèn)真對(duì)待社會(huì)責(zé)任問(wèn)題，將可能意味著國(guó)際戰(zhàn)略的最終失敗；在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，將面臨國(guó)內(nèi)社會(huì)越來(lái)越廣泛的社會(huì)責(zé)任呼聲的強(qiáng)大召喚，不積極履行社會(huì)責(zé)任義務(wù)，將意味著逐步被市場(chǎng)所淘汰。因此，商業(yè)銀行迫切需要制定適應(yīng)全球化發(fā)展要求的多層次的社會(huì)責(zé)任戰(zhàn)略，嚴(yán)格按照國(guó)際慣例和國(guó)際社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行業(yè)務(wù)管理和提供金融服務(wù)。在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，商業(yè)銀行等企業(yè)需要積極履行社會(huì)責(zé)任義務(wù)，以便能夠順利地與國(guó)外戰(zhàn)略投資者開(kāi)展戰(zhàn)略聯(lián)盟與合作發(fā)展，但同時(shí)還應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略投資者最低和最高持股或減股進(jìn)行明確的規(guī)范，防止其短期行為可能對(duì)我國(guó)銀行和客戶利益造成的不利影響，以便真正能夠贏得國(guó)內(nèi)客戶的認(rèn)可和信賴，提高國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；在國(guó)外市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行等企業(yè)需要遵守經(jīng)營(yíng)所在國(guó)家或地區(qū)的法規(guī)，保護(hù)當(dāng)?shù)丨h(huán)境，保護(hù)當(dāng)?shù)貏诠?quán)益，尊重員工文化多樣性，改進(jìn)當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)水平，參與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)服務(wù)項(xiàng)目，支持當(dāng)?shù)卮壬剖聵I(yè)等，以便不斷改善自身形象和信譽(yù)，增強(qiáng)利潤(rùn)水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，并實(shí)現(xiàn)與當(dāng)?shù)貒?guó)家和社會(huì)的和諧和共贏發(fā)展。

二、新技術(shù)應(yīng)用與社會(huì)責(zé)任新挑戰(zhàn)

在當(dāng)今世界，科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)，出現(xiàn)了一些新的技術(shù)和新的產(chǎn)業(yè)。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，如金融服務(wù)電子化和辦公自動(dòng)化，正在逐步取代傳統(tǒng)的“勞動(dòng)密集型”服務(wù)體系，高效的機(jī)器設(shè)備和電子清算網(wǎng)絡(luò)正在代替人工處理存款、貸款、清算和咨詢等業(yè)務(wù)。例如，ATM自動(dòng)取款機(jī)可以提供24小時(shí)不間斷優(yōu)質(zhì)服務(wù)；POS終端機(jī)極大地方便了客戶的購(gòu)物和消費(fèi)。事實(shí)上，當(dāng)代的商業(yè)銀行正在演變成一種屬于“資本密集型”的行業(yè)，如電話銀行、網(wǎng)上銀行、電子化交易等正在一步一步地取代勞動(dòng)密集型的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或眾多的銀行職員參與的服務(wù)功能。這一發(fā)展趨勢(shì)有利于商業(yè)銀行降低單位經(jīng)營(yíng)成本，提高服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，但同時(shí)也可能導(dǎo)致大量裁減剩余員工的社會(huì)責(zé)任問(wèn)題，如機(jī)器取代人，造成大量員工丟掉飯碗，導(dǎo)致一些結(jié)構(gòu)性失業(yè)等問(wèn)題。另外，新技術(shù)的應(yīng)用也給銀行履行社會(huì)責(zé)任帶來(lái)的另一個(gè)挑戰(zhàn)是：安全隱患問(wèn)題，例如，如何確保客戶個(gè)人信息的保密和不被泄露，如何確保客戶資金的安全等。如果商業(yè)銀行不能確保為客戶提供的服務(wù)是安全的和保密的，即意味著商業(yè)銀行沒(méi)有履行好自己對(duì)客戶的社會(huì)責(zé)任。無(wú)論如何，新技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用正在給商業(yè)銀行帶來(lái)業(yè)務(wù)品種和服務(wù)功能的重大變化和飛躍，這一發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)引起當(dāng)代銀行家的密切關(guān)注。我國(guó)商業(yè)銀行只有順應(yīng)潮流，廣泛應(yīng)用電子化和其他新技術(shù)，才能適應(yīng)新時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的要求，也才能在未來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中取勝。但同時(shí)，商業(yè)銀行還必須認(rèn)真解決好自身肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任問(wèn)題，以便能夠真正借助最新科學(xué)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的可持續(xù)發(fā)展。

三、金融管制放松與社會(huì)責(zé)任新挑戰(zhàn)

金融管制放松(Deregulation)最初起源于上個(gè)世紀(jì)末期的美國(guó)，隨后世界上其他發(fā)達(dá)國(guó)家，如日本、澳大利亞、加拿大、英國(guó)等，紛紛仿效，加入到了這場(chǎng)金融管制放松的潮流之中，現(xiàn)這一發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)波及整個(gè)世界。例如，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，美國(guó)政府取消了儲(chǔ)蓄存款的利率上限(Interest rate ceiling)和交易賬戶不計(jì)利息的有關(guān)規(guī)定，以使商業(yè)銀行可以擁有更大的利率自，并使存款人獲得更加公平的利率回報(bào)；放開(kāi)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)限制，允許存款機(jī)構(gòu)和信貸聯(lián)盟從事綜合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；允許商業(yè)銀行通過(guò)持有其他銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、甚至任何企業(yè)的一定量的股票，成立銀行持股公司(Bank holding Com－pany)，開(kāi)創(chuàng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)或混業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局。在我國(guó)，隨著經(jīng)濟(jì)和金

融改革的不斷深化，金融管制放松也將是不可避免的選擇和發(fā)展趨勢(shì)。這一趨勢(shì)必將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，也同樣會(huì)帶來(lái)更大的社會(huì)責(zé)任挑戰(zhàn)。

金融管制的放松對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是一把雙刃劍，既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。說(shuō)它是一種機(jī)遇，是因?yàn)樗鼜姆ㄒ?guī)層面上擴(kuò)大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使銀行可以開(kāi)展多種經(jīng)營(yíng)，從而增加了銀行的業(yè)務(wù)收入來(lái)源和盈利水平；說(shuō)它是挑戰(zhàn)，是因?yàn)樗沟蒙虡I(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交叉性成為現(xiàn)實(shí)，從而必然導(dǎo)致同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇，經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步提高。伴隨著金融管制的進(jìn)一步放松和金融產(chǎn)品的多樣化，客戶的閑置資金和服務(wù)需求必然流向那些回報(bào)率高和服務(wù)水平優(yōu)的金融產(chǎn)品，客戶忠誠(chéng)度將逐漸下降。也就是說(shuō)，哪里的銀行或金融機(jī)構(gòu)存款利息高，那里的客戶資源就會(huì)豐富；哪里的銀行優(yōu)惠待遇多，那里的客戶就多。另外，利率的市場(chǎng)化趨勢(shì)也將使廣大客戶變得成熟和理智起來(lái)。也就是說(shuō)，客戶對(duì)利率的敏感性逐步增強(qiáng)，過(guò)去那些“忠誠(chéng)、穩(wěn)定”的客戶也可能變得“搖擺不定，唯利是圖”。在我國(guó)，銀行優(yōu)質(zhì)客戶資源有限，且銀行機(jī)構(gòu)眾多，加上存在一定的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和對(duì)客戶的過(guò)分“受寵”，這一發(fā)展趨勢(shì)也比較明顯。例如，為承攬一筆業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行有時(shí)須向客戶或有關(guān)企業(yè)負(fù)責(zé)人請(qǐng)客送禮、拉關(guān)系、走后門，通過(guò)這種違背社會(huì)責(zé)任道德標(biāo)準(zhǔn)的做法承攬業(yè)務(wù)，以換取短暫的、并不牢固的客戶關(guān)系。總之，金融管制的放松和客戶忠誠(chéng)度的下降正在給我國(guó)銀行的社會(huì)責(zé)任價(jià)值觀帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

從另一個(gè)角度講，伴隨著金融管制放松和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任問(wèn)題也必將面臨其他更大的挑戰(zhàn)：一是金融管制放松將使得商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)合謀串通的機(jī)會(huì)增大，例如，商業(yè)銀行可以與其持股的證券公司聯(lián)合起來(lái)，通過(guò)私自融資安排故意操縱股票或債券市場(chǎng)，賺取非法利潤(rùn)；二是混業(yè)經(jīng)營(yíng)制將使得商業(yè)銀行形成龐大的金融集團(tuán)成為可能，例如，商業(yè)銀行作為龐大的壟斷集團(tuán)，為了追求自身利益，可能會(huì)對(duì)政府政策產(chǎn)生強(qiáng)大的影響力，從而使政府的管制能力下降，銀行自身的道德風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)。在上述兩種情況出現(xiàn)時(shí)，均可能在侵害客戶利益的同時(shí)，破壞整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，情況嚴(yán)重之時(shí)，均可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)或金融危機(jī)，危機(jī)國(guó)家的長(zhǎng)治久安。

四、人力資源變化與社會(huì)責(zé)任新挑戰(zhàn)

關(guān)于人力資源的變化趨勢(shì)，主要包括下列幾種情況：一是人類社會(huì)正在進(jìn)入老齡化時(shí)代，大齡員工不斷增加的趨勢(shì)。人口學(xué)家估計(jì)，到2025年，許多國(guó)家的老年人口將是今天的兩倍；而且到2050年，全球60歲及以上的人口將可能首次超過(guò)兒童的人口。隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任將面臨前所未有的新挑戰(zhàn)。從企業(yè)內(nèi)部來(lái)看，面對(duì)可能出現(xiàn)的員工老齡化及技術(shù)員工短缺問(wèn)題，一方面，商業(yè)銀行必須處理好老年銀行職員的問(wèn)題，比如說(shuō)，需要增加投入關(guān)注老年職工的退休養(yǎng)老金、社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)福利等問(wèn)題；另一方面，商業(yè)銀行需要加大員工教育和培訓(xùn)支出，更新老年員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)更多高素質(zhì)的管理者和技術(shù)員工等。從企業(yè)外部來(lái)看，面對(duì)人力資源的變化趨勢(shì)，商業(yè)銀行需要加大投入，研發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，如開(kāi)發(fā)滿足老年人需求的年金服務(wù)、基本生活必需品貸款、基本生活金融服務(wù)(Basic Lifeline Banking)等，以適應(yīng)市場(chǎng)需要變化趨勢(shì)，同時(shí)承擔(dān)必要的社會(huì)責(zé)任義務(wù)。基本生活金融服務(wù)事關(guān)貧困人口在無(wú)法獲得基本銀行服務(wù)的情況下是否有衣穿、有飯吃、有房住或有學(xué)上的問(wèn)題(Peter Rose,1998，pp393)。解決這些問(wèn)題需要商業(yè)銀行在承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)注更多社會(huì)問(wèn)題之間作出合理的道德決策。

二是員工流動(dòng)性加快，工作穩(wěn)定性降低的趨勢(shì)。隨著時(shí)代的前進(jìn)，當(dāng)代新員工，特別是年富力強(qiáng)的高學(xué)歷或高素質(zhì)員工，在不同單位之間頻繁跳槽將成為一種發(fā)展趨勢(shì)。這種趨勢(shì)將會(huì)給未來(lái)的商業(yè)銀行等廣大企業(yè)帶來(lái)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。這種挑戰(zhàn)可以體現(xiàn)在：如何通過(guò)給予員工更多的社會(huì)責(zé)任貢獻(xiàn)，以留住優(yōu)秀人才，為我長(zhǎng)期服務(wù)；如何通過(guò)制度建設(shè)防止跳槽員工泄露商業(yè)機(jī)密或拉走高價(jià)值客戶，以減少違背道德的行為發(fā)生；同時(shí)又如何通過(guò)人力資源外包(Outsourcing)和其他靈活用工形式，并制定人力資源“軟硬面”戰(zhàn)略，解決可能隨時(shí)隨地出現(xiàn)的人力資源匱乏和危機(jī)問(wèn)題。

人力資源外包本身也可能帶來(lái)商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任的新問(wèn)題，例如，商業(yè)銀行將原來(lái)由自己?jiǎn)T工親自擔(dān)任的工作任務(wù)，通過(guò)合約分包給專業(yè)程度更高的其他企業(yè)員工代為管理，以提高生產(chǎn)效率和節(jié)約人力資源成本，那么，這樣做就可能意味著銀行的一部分原有職工將丟掉自己的飯碗。另外，使用其他形式的靈活用工，也同樣可能給商業(yè)銀行帶來(lái)社會(huì)責(zé)任的巨大挑戰(zhàn)。這是因?yàn)椋罅渴褂门R時(shí)工和季節(jié)工(這些臨時(shí)工的社會(huì)福利保障本身就是一大社會(huì)責(zé)任問(wèn)題)，以提高銀行效益，將可能意味著正式工作崗位的減少以及一部分正式工的下崗。

篇12

一是人口規(guī)模萎縮危及國(guó)家安全能力。發(fā)達(dá)國(guó)家生育率下降已形成普遍趨勢(shì)，將出現(xiàn)勞動(dòng)年齡人口和總?cè)丝诠餐陆档木置妗Ｄ壳埃聡?guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的勞動(dòng)年齡人口正在縮減。到2030年，除美國(guó)外，幾乎所有發(fā)達(dá)國(guó)家的勞動(dòng)年齡人口都將出現(xiàn)停滯或縮減的態(tài)勢(shì)。同時(shí)，越來(lái)越多國(guó)家的總?cè)丝谝矊㈤_(kāi)始下降。除非移民或出生率激增，否則，到本世紀(jì)末，日本和一些歐洲國(guó)家的總?cè)丝趯?huì)減半。目前，俄羅斯平均每位育齡婦女只生1.1個(gè)子女，使得俄羅斯民族正面臨著“無(wú)人為繼”的生存危機(jī)。適度規(guī)模的人口是國(guó)家安全的基石，也是民族生存和發(fā)展的前提，人口規(guī)模萎縮趨勢(shì)將威脅和破壞發(fā)達(dá)國(guó)家維持安全的能力，甚至民族的存續(xù)。

二是勞動(dòng)力老化和提前退休重疊，勞動(dòng)力面臨長(zhǎng)期短缺。人口老齡化還意味著勞動(dòng)力老化。根據(jù)聯(lián)合國(guó)的統(tǒng)計(jì)與預(yù)測(cè)，1980年，西歐和日本的年齡中位數(shù)分別為34.5歲和32.6歲，到2030年，假設(shè)生育率不變的話，這兩個(gè)地區(qū)和國(guó)家的年齡中位數(shù)將分別飆升到45.6歲和51.6歲。在意大利、西班牙和日本，將有超過(guò)一半的成年人年齡大于正式退休年齡。此外，當(dāng)前幾乎在所有國(guó)家都存在提前退休趨勢(shì)。這兩方面的趨勢(shì)共同推動(dòng)勞動(dòng)力供給日益降低，勞動(dòng)力長(zhǎng)期短缺現(xiàn)象逐步凸現(xiàn)。

三是實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力下降，速度放緩。一方面，全社會(huì)用于養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)支出加大，增加宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行負(fù)擔(dān)，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)形成外生性影響。另一方面，人口老齡化還通過(guò)勞動(dòng)力、資本和技術(shù)等生產(chǎn)要素給經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)內(nèi)生性影響。這兩方面因素共同導(dǎo)致發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力的下降。歐盟的預(yù)測(cè)顯示，在當(dāng)前老齡化趨勢(shì)繼續(xù)延續(xù)且政策保持不變的情況下，歐盟25國(guó)的平均GDP年度增長(zhǎng)率將從2007―2020年的2.4%降至2030―2050年的1.2%。

四是老年人社會(huì)保障制度難以維系，公共財(cái)政負(fù)擔(dān)沉重。人口老齡化導(dǎo)致養(yǎng)老金、健康保健、護(hù)理費(fèi)用大幅增加。歐洲委員會(huì)預(yù)測(cè)，公共養(yǎng)老金制度的財(cái)務(wù)可持續(xù)性與人口老齡化程度高度相關(guān)，預(yù)期壽命每提高1歲，公共養(yǎng)老金支出占GDP的比例上升0.5%。近年來(lái)，英國(guó)養(yǎng)老金已經(jīng)占到公共支出的40%、GDP的10%，每年養(yǎng)老金缺口達(dá)570億英鎊。與此同時(shí)，與老年人密切相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用和長(zhǎng)期照護(hù)費(fèi)用支出也必然增加。以日本為例，1980年到1990年醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)的1/4是人口老齡化導(dǎo)致的，2000年到2005年，日本老年人長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)支出上升了92%，使日本政府公共財(cái)政負(fù)擔(dān)沉重。

五是老年群體成為發(fā)達(dá)國(guó)家重要的政治壓力群體。在發(fā)達(dá)國(guó)家，老年人往往比其他年齡組的人在政治參與方面更為活躍，他們投票率普遍較高，關(guān)心公共事務(wù)，關(guān)注與自身利益密切相關(guān)的福利制度和公共政策，甚至為了提升政治影響力而成立專門的政黨。例如，德國(guó)灰黨、烏克蘭養(yǎng)老金領(lǐng)取人黨、俄羅斯養(yǎng)老金領(lǐng)取人政黨等，已經(jīng)成為影響國(guó)家政治進(jìn)程的重要壓力群體，也成為選舉制國(guó)家各大政黨爭(zhēng)取的重要政治力量。

采取的政策措施

一、完善社會(huì)保障制度，緩解財(cái)政支出壓力。針對(duì)人口老齡化給養(yǎng)老和醫(yī)療保障帶來(lái)的挑戰(zhàn)，發(fā)達(dá)國(guó)家普遍加大社會(huì)保障制度改革力度。在養(yǎng)老保障制度方面，主要通過(guò)適度降低養(yǎng)老金待遇水平、延長(zhǎng)繳費(fèi)年限、加強(qiáng)待遇與繳費(fèi)之間的精算聯(lián)系、發(fā)展職業(yè)年金等手段，降低公共養(yǎng)老金支付壓力，增強(qiáng)制度的可持續(xù)性。在醫(yī)療保障制度方面，主要通過(guò)加強(qiáng)疾病預(yù)防和健康促進(jìn)、開(kāi)發(fā)治療老年疾病的低成本醫(yī)療技術(shù)和藥物、擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)基金籌資渠道、提高個(gè)人付費(fèi)比例、建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度、發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、嚴(yán)格控制醫(yī)療服務(wù)提供成本等措施，緩解政府和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的財(cái)政壓力。英國(guó)、荷蘭、美國(guó)、澳大利亞、新西蘭等國(guó)都鼓勵(lì)發(fā)展職業(yè)年金和私人養(yǎng)老金，為老年人提供多支柱的養(yǎng)老保障，有效分擔(dān)了公共養(yǎng)老金支付壓力。德國(guó)、日本、荷蘭、以色列等國(guó)家，建立了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，有效解決了人口老齡化帶來(lái)的失能老年人護(hù)理費(fèi)用激增、醫(yī)療保險(xiǎn)支付難以為繼的問(wèn)題。

二、改革退休制度，逐步延遲退休年齡。面對(duì)人口老齡化的沖擊，發(fā)達(dá)國(guó)家普遍改革退休制度，適當(dāng)提高退休年齡，提出“壽命更長(zhǎng)，工作更長(zhǎng)”的思想。如美國(guó)從2002年開(kāi)始，對(duì)不同出生隊(duì)列的人采用不同的調(diào)整方式，把退休年齡逐步由65歲延長(zhǎng)到67歲。英國(guó)計(jì)劃先將女性退休年齡用10年時(shí)間逐步延長(zhǎng)到65歲。德國(guó)計(jì)劃把退休年齡從65歲升至67歲。

除提高退休年齡外，一些國(guó)家還采取措施鼓勵(lì)人們延后領(lǐng)取養(yǎng)老金。一是獎(jiǎng)懲并舉。比如，德國(guó)現(xiàn)在規(guī)定，如果提前領(lǐng)取養(yǎng)老金，每提前1年減少3.6%的養(yǎng)老金給付，如果超過(guò)法定退休年齡再領(lǐng)取，每年增加6%的養(yǎng)老金給付。二是增高提前領(lǐng)取養(yǎng)老金的門檻。比如，意大利原來(lái)規(guī)定只要繳納37年保費(fèi)，到54―56歲就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，現(xiàn)在則改為需要繳納40年保費(fèi)，最早到57歲才可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。

三、重視人力資本投資，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率。經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)是應(yīng)對(duì)人口老齡化的根本保障。為此，必須重視人力資本投資，加大教育、培訓(xùn)和研發(fā)投入，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率。許多發(fā)達(dá)國(guó)家都非常重視教育，特別是職業(yè)教育和終身教育，希望借此提升人力資本。歐洲設(shè)立的2010年就業(yè)指導(dǎo)目標(biāo)規(guī)定，要使85%的年輕人完成高等職業(yè)教育，25―64歲人群終身學(xué)習(xí)的參與率要達(dá)到12.5%以上。日本頒布了《促進(jìn)終身學(xué)習(xí)的相關(guān)法》，為個(gè)人終身學(xué)習(xí)提供便利和激勵(lì)。同時(shí)，一些國(guó)家還非常重視研發(fā)費(fèi)用的投入。瑞典和芬蘭在歐盟國(guó)家中研發(fā)投入最高，占到GDP的3.5%左右，德國(guó)研發(fā)投入占GDP的2.5%。這些國(guó)家，在老齡化程度較重的情況下，依然保持了較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力和競(jìng)爭(zhēng)力。

四、制定扶持政策，強(qiáng)化家庭養(yǎng)老功能。面對(duì)失能老年人口照料服務(wù)需求快速增長(zhǎng)、機(jī)構(gòu)照料服務(wù)成本增高、政府負(fù)擔(dān)日益沉重的現(xiàn)實(shí)，發(fā)達(dá)國(guó)家大多倡導(dǎo)老年人回歸家庭，實(shí)行居家養(yǎng)老，并給予居家老年人的照料者各種支持。美國(guó)、德國(guó)、日本為家庭照料者提供喘息服務(wù)，減輕他們的壓力，給他們休息調(diào)整的機(jī)會(huì)，并對(duì)照料提供者開(kāi)展相關(guān)知識(shí)和技能培訓(xùn)。此外，還包括在經(jīng)濟(jì)上予以支持，給予照料提供者稅費(fèi)優(yōu)惠和現(xiàn)金補(bǔ)貼。比如，韓國(guó)政府對(duì)與老年人同住的子女實(shí)行遺產(chǎn)稅和收入稅部分減免的措施，并提供家庭津貼，使家庭照料老年人這一傳統(tǒng)得到較好保持。在日本，子女照顧70歲以上低收入老人，可享受減稅優(yōu)惠等。德國(guó)在2012年實(shí)施了《家庭護(hù)理休假法》，該法規(guī)定，被護(hù)理老人的家屬可以享受護(hù)理休假，確保能夠安心護(hù)理親人。家屬可以獲得的護(hù)理假期最長(zhǎng)為2年。

五、鼓勵(lì)生育，緩解人口過(guò)度老齡化。發(fā)達(dá)國(guó)家認(rèn)識(shí)到，生育率下降和預(yù)期壽命延長(zhǎng)是人口老齡化的主要原因。為此，從上世紀(jì)70年代開(kāi)始，許多發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)始努力提升其生育率水平，力求從根本上改善人口年齡結(jié)構(gòu)，防止人口過(guò)度老齡化。各國(guó)實(shí)行的政策包括：一是采取彈性工作制、實(shí)行帶薪產(chǎn)假，減輕女性在工作與家務(wù)間的沖突。比如，韓國(guó)政府規(guī)定，子女不滿6歲時(shí)，女性可以有1年時(shí)間在家養(yǎng)育子女，每月可領(lǐng)取40萬(wàn)―50萬(wàn)韓元的底薪，并保留職位等。日本職業(yè)婦女如果在家照顧幼兒，則有“留職有薪”方案，婦女可領(lǐng)工作時(shí)40%的薪水在家專心育兒。在法國(guó)，孕婦一共有16周產(chǎn)假，至少有2周可以在生育前使用，剩下的14周生育前后都可使用，休產(chǎn)假的政府員工拿100%工資。父親可以有11天的陪產(chǎn)假，休假期間工資照拿。二是通過(guò)提供生育津貼、稅收優(yōu)惠等減輕家庭養(yǎng)育孩子的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。如西班牙政府規(guī)定，勞動(dòng)?jì)D女所生的子女在3歲之前每個(gè)月都可以享受政府給予的100歐元補(bǔ)助。如果這個(gè)家庭生育第二胎，對(duì)于第二胎子女給予每年3000歐元補(bǔ)助。第三胎子女將獲得每年6000歐元補(bǔ)助。 三是給予生育多子女家庭名譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)。如，2008年5月，俄羅斯向多生育的婦女授予“父母榮譽(yù)勛章”。四是對(duì)生育子女家庭提供諸如免費(fèi)或低費(fèi)的托兒服務(wù)、保姆訓(xùn)練等服務(wù)。瑞典規(guī)定，幼兒園收費(fèi)與家長(zhǎng)的收入掛鉤，瑞典父母只需支付不多于每月總收入的3%的托育費(fèi)。

發(fā)達(dá)國(guó)家雖然在鼓勵(lì)生育方面開(kāi)出了種種優(yōu)惠，但總體收效甚微，生育率水平依然持續(xù)低迷，人口老齡化程度仍不斷提升。比如，日本人口出生率持續(xù)下降， 生育率從1990年的1.57一直下降到2010年的1.32。

篇13

1我國(guó)銀行業(yè)存在不和諧的因素

（1）我國(guó)金融生態(tài)問(wèn)題不容樂(lè)觀。當(dāng)前困擾我國(guó)金融生態(tài)的一些突出問(wèn)題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、金融勝訴案件執(zhí)行難、對(duì)金融活動(dòng)非法干預(yù)、金融權(quán)利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等。這些問(wèn)題除了經(jīng)濟(jì)管理體制的因素外，市場(chǎng)發(fā)展不充分、不協(xié)調(diào)以及運(yùn)行規(guī)則滯后也是重要原因。在國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成中，由于計(jì)劃與行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國(guó)有銀行支持國(guó)有企業(yè)而國(guó)有企業(yè)違約的約占30%，國(guó)家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對(duì)債權(quán)人保護(hù)不力的約占10%，而由于國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會(huì)信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重以及未能實(shí)行高標(biāo)準(zhǔn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等因素都交叉存在。

（2）機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對(duì)較快，中小銀行，特別是小銀行發(fā)展相對(duì)滯后。由于大銀行在金融經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的特殊地位，國(guó)家將改革的重點(diǎn)實(shí)際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財(cái)力，加上自己的努力，使各項(xiàng)指標(biāo)顯著改善，公司治理架構(gòu)基本建立并開(kāi)始發(fā)揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對(duì)滯后。對(duì)大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進(jìn)行劃界，先后兩次對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行集中處理，而中小銀行的不良資產(chǎn)主要依靠自身消化，部分由地方政府協(xié)助處置，由于各地對(duì)處置中小銀行不良資產(chǎn)的重視程度不同，相應(yīng)采取的措施各異，至今相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)的包袱并沒(méi)有得到化解。對(duì)大銀行，國(guó)家通過(guò)發(fā)行特別國(guó)債和動(dòng)用外匯儲(chǔ)備，以及財(cái)政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過(guò)了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國(guó)家信譽(yù)，無(wú)論是對(duì)國(guó)內(nèi)外投資者，還是金融消費(fèi)者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發(fā)展始終得到國(guó)家政策的支持，各方面對(duì)其改革發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結(jié)算、不良資產(chǎn)處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規(guī)定預(yù)算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財(cái)政、軍隊(duì)、社保等存款不能存入中小銀行機(jī)構(gòu)等，不僅限制了存款業(yè)務(wù)，也影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）地區(qū)發(fā)展不平衡。東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部和東北地區(qū)改革發(fā)展相對(duì)滯后，由于種種原因，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距迅速擴(kuò)大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經(jīng)濟(jì)帶，不同經(jīng)濟(jì)帶之間的金融發(fā)展也存在嚴(yán)重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來(lái)源區(qū)域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區(qū)，中部、西部和東北地區(qū)不僅存款數(shù)量小，而且結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，主要是儲(chǔ)蓄存款，這種差距仍在繼續(xù)擴(kuò)大。

（4）城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元性，使得金融發(fā)展的二元特征十分明顯。我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程是農(nóng)村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農(nóng)村，城市金融改革啟動(dòng)相對(duì)較早，力度相對(duì)較大，步子相對(duì)較快。目前，城市金融機(jī)構(gòu)股份制改造基本完成，正是推進(jìn)公司治理改革，初步開(kāi)始實(shí)施經(jīng)營(yíng)企業(yè)化、管理集約化、業(yè)務(wù)垂直化、機(jī)構(gòu)扁平化。相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單

一、管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)突出、改革滯后。城市金融機(jī)構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對(duì)健全，經(jīng)營(yíng)機(jī)制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達(dá)到100%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活，IT覆蓋率低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機(jī)構(gòu)之間主要是服務(wù)水平和質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融一般是低水平競(jìng)爭(zhēng)，且惡性競(jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重。城市的征信體系已開(kāi)始建立，理性消費(fèi)群體初步形成，信用環(huán)境相對(duì)較好。農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后。

2促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考

（1）構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行和諧發(fā)展。從金融生態(tài)角度看國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。我國(guó)是一個(gè)正在轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)體，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)則和制度雖然還不完善，但金融生態(tài)環(huán)境總體上在逐步改善。改革開(kāi)放后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)得到前所未有的發(fā)展，外資金融機(jī)構(gòu)大批進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，金融資產(chǎn)也快速增長(zhǎng)。而且，隨著市場(chǎng)改革的逐漸深入，金融調(diào)控和管理更加市場(chǎng)化，國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)主體地位逐步得以確立，金融經(jīng)濟(jì)法律制度不斷完善。這些變化為國(guó)有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的好壞與我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關(guān)，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康和諧發(fā)展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發(fā)展外部環(huán)境的改善，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，是促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

（2）建立風(fēng)險(xiǎn)控制構(gòu)架和制度。其監(jiān)管目標(biāo)是以突出對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)級(jí)、內(nèi)部控制機(jī)制約束，建立銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制。對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)中的不良貸款、非信貸資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)和考核，進(jìn)行同質(zhì)同類機(jī)構(gòu)的評(píng)估；分析現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)的屢查屢犯問(wèn)題，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管，督促銀行進(jìn)行整改，并從制度上進(jìn)行彌補(bǔ)；對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)企業(yè)的貸款、對(duì)大額貸款、關(guān)聯(lián)交易、集團(tuán)授信和房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)密切關(guān)注，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和窗口指導(dǎo)；以案件專項(xiàng)治理為契機(jī)，加大監(jiān)管力度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范操作性業(yè)務(wù)制度，建立合規(guī)部門；加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，突出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，包括強(qiáng)化不良資產(chǎn)分析考核制度，對(duì)各類信貸資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分類，落實(shí)撥備，核查貸款遷徙情況，實(shí)施對(duì)貸款的動(dòng)態(tài)監(jiān)控；探索對(duì)銀行內(nèi)控的綜合考核評(píng)價(jià)制度，指導(dǎo)、督促銀行管好內(nèi)控。

（3）加快中小銀行改革和風(fēng)險(xiǎn)處置步伐，縮小機(jī)構(gòu)發(fā)展差距。鼓勵(lì)和引導(dǎo)達(dá)到一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平較高的地方金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)；允許城市商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化原則兼并收購(gòu)周邊地區(qū)的城市信用社。加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持中小銀行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下推出符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)。強(qiáng)化公司治理，支持合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股地方性中小金融機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)社會(huì)資金參與地方性中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和股權(quán)改造，推動(dòng)中國(guó)治理建設(shè)。加大風(fēng)險(xiǎn)處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過(guò)多種方式推動(dòng)實(shí)現(xiàn)停業(yè)整頓的城市信用社平穩(wěn)退出市場(chǎng)。在地區(qū)政府的支持下，加快高風(fēng)險(xiǎn)城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的處置進(jìn)度。改善中小銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，抓緊研究建立中小銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，積極推動(dòng)建立存款保險(xiǎn)制度，配合有關(guān)部門研究中小銀行發(fā)展的配套政策。

（4）加快中西部和東北地區(qū)金融改革發(fā)展步伐，縮小地區(qū)發(fā)展差距。鼓勵(lì)中資銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)。對(duì)在西部地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入的資本范圍限制，審核時(shí)設(shè)立綠色通道，同等條件下優(yōu)先審批；適當(dāng)調(diào)低注冊(cè)資本、營(yíng)運(yùn)資本的最低限額；適當(dāng)調(diào)整投資人資格及入股限制；適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍；適當(dāng)調(diào)整高管人員及從業(yè)人員資質(zhì)要求；繼續(xù)鼓勵(lì)外資銀行機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)發(fā)展；會(huì)同有關(guān)部門研究扶持中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展的政策；建議中西部和東北地區(qū)各級(jí)政府高度重視信用環(huán)境建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營(yíng)造本地區(qū)良好的信用環(huán)境。新晨

（5）加快農(nóng)村金融改革，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的合力，按照產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，經(jīng)國(guó)家扶持、自身重組，改造為繼續(xù)姓“農(nóng)”的大型股份制商業(yè)銀行。按照功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。在支農(nóng)上政策性金融服務(wù)要發(fā)揮更大的作用。按照經(jīng)營(yíng)現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，將絕大多數(shù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營(yíng)的地區(qū)逐步以政策性業(yè)務(wù)為主。根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄銀行組建進(jìn)程和管理能力，逐步開(kāi)放資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村資金投入總量。利用商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩的機(jī)會(huì)，向商業(yè)銀行發(fā)行支農(nóng)特別國(guó)債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農(nóng)村，由農(nóng)信社，重點(diǎn)解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。

（6）發(fā)揮外資銀行正面效應(yīng)，促進(jìn)金融和諧發(fā)展。只有當(dāng)外資銀行的正面效應(yīng)超過(guò)其負(fù)面效應(yīng)時(shí)，銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放才有利于自身以及整個(gè)金融業(yè)的和諧發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)積極鼓勵(lì)外資銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將有利于促進(jìn)金融體系的和諧運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)