引論：我們為您整理了13篇投資理財的主要方式范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

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二、個人選擇投資理財的現狀

個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據個人的自身經濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產選擇合適的理財方式，實現自己財富的積累和資產的增加。

由于我國金融領域的不斷發展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關注，但是傳統的理財觀念和現在理財觀念產生了沖突，影響著個人選擇投資理財的發展。

個人選擇投資理財受中國傳統家庭生活模式的影響。我國自古的傳統孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規劃，傳統的財務觀念影響了個人投資理財的選擇，對個人理財的發展有一定的制約作用。

西方的理財觀念是保持資產和生活水平的穩定發展，這與中國傳統的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財的畸形發展。

理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財的理性選擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。

我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業經營，也就是銀行、保險和證券分開經營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財的發展。

三、個人選擇投資理財的原則

（一）規避風險

投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財的風險，從而獲得高收益的增值服務。

（二）量入為出

堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結合自身的經濟水平條件，合理規劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內，盡可能的減少風險增加收益。

（三）注重整?w效益

在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規劃和階段性規劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。

四、個人選擇投資理財的策略

（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關系

投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關系的，在進行投資理財時，一定要根據自身的經濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內，確保最大的收益。

（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期

投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現金和資金的轉換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現隨時隨取，提取現金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。

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（二）我國普通家庭金融投資理財的方法

金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產有關的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發現，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優點是比較容易操作，但需要專業知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險。基金投資的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財的意義

普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財的最終目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財的最終目的能夠實現，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經濟的整體發展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業得到進一步發展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財的現狀和發展趨勢，對我國經濟的宏觀和圍觀發展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財的現狀

（一）普通家庭金融投資理財已經成為家庭生活的重要事務

家庭理財已經不是一個新鮮的話題，我國傳統文化中有“勤儉節約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務管理意識，實際上就是家庭理財的縮影。現代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經不再是家庭經濟活動的主要目標，而大多數家庭都必須要負擔老人養老、子女讀書上學、結婚生育和自身養老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經濟問題，家庭經濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創一份額外的事業，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現代經濟社會的飛速發展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現家庭資金的增值。基于這兩點原因，家庭理財已經成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據可靠資料統計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創造了相應的價值。

（二）普通家庭金融投資理財的形式具有時代性特征

普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財的人們將目光投向基金。如今，購買基金已經成為家庭理財總應用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財的發展延續下去。

（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題

盡管家庭理財已經成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學習和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財的人們都能夠對有限的財產進行科學的管理，這使得家庭理財的實際作用減弱，有時候甚至影響到家庭經濟狀況的穩定性，例如，2008年的金融經濟危機使得很多家庭陷入股票危機當中，導致家產蕩然無存。對風險規避的能力較差，甚至對風險缺乏預測能力，是大多數家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財的金融投資者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網絡的家庭理財輔APP“她理財”聯手好規劃網進行了一次家庭理財理念調查，發現家庭理財中存在著五大誤區：第一，大多數理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數家庭并沒有符合家庭實際需要并且規劃長遠的理財目標，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風險；第六，理財者認為家庭金融投資理財的過程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務進行整體的管理，一味追求利益忽視風險，或者不能重視到理財的復雜性和整體性。

三、我國普通家庭金融投資理財的未來發展趨勢

（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式

社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據市場參與和投入分得相應的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環境下，不參與資本投資，無論你現在有多少財富，在市場經濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經濟以金融業的蓬勃發展為主，社會生產力過剩已經使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經濟的發展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財的優勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發展，理財產品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產品和外匯理財產品，人民幣理財產品又有準儲蓄型產品，能夠穩獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產品，通過買人民幣理財產品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財的一種表現；相反固定資產投入對家庭理財的幫助作用越來越小，以房地產投資為例，10年前的這種固定資產的收益率是比較穩定的，但是在2008年到2012年之間，房地產的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產進入了一種低迷狀態。一旦家庭將資產投入到房地產上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財的主要方式

（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強

由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財的重視長度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現金融危機的大環境之下，金融市場的發展也存在許多不穩定狀況，再加上金融中介機構和投資方式和投資產品的不斷發展和增長，這就給普通家庭投資構成了極大的風險環境。普通家庭受限于專業金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財的金融投資“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質量，保障家庭資產的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。

（三）普通家庭金融理財將呈現出目標統一下的多元化模式

目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現家庭資源的最優配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經是未來發展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規避風險，還要兼顧資源的優化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現出一個目標統一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財的模式發生變化；從科學理財對風險的態度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產品，獲得多樣化的收益，或者，在經濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產品還能夠發揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產品形式多樣，家庭理財者有必要根據家庭的需要去選擇這些理財產品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養老金”的投資來說，應當一較長年限的、穩定性較強的理財產品為主。

四、對家庭金融投資理財的建議

（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念

為了實現家庭收入的保值與增值，應該培養對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。

（三）重視理財中的家庭個體差異

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（三）探討家庭金融投資理財的意義普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財的最終目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財的最終目的能夠實現，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經濟的整體發展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業得到進一步發展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財的現狀和發展趨勢，對我國經濟的宏觀和圍觀發展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財的現狀

（一）普通家庭金融投資理財已經成為家庭生活的重要事務家庭理財已經不是一個新鮮的話題，我國傳統文化中有“勤儉節約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務管理意識，實際上就是家庭理財的縮影。現代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經不再是家庭經濟活動的主要目標，而大多數家庭都必須要負擔老人養老、子女讀書上學、結婚生育和自身養老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經濟問題，家庭經濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創一份額外的事業，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現代經濟社會的飛速發展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現家庭資金的增值。基于這兩點原因，家庭理財已經成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據可靠資料統計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創造了相應的價值。

（二）普通家庭金融投資理財的形式具有時代性特征普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財的人們將目光投向基金。如今，購買基金已經成為家庭理財總應用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財的發展延續下去。

（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題盡管家庭理財已經成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學習和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財的人們都能夠對有限的財產進行科學的管理，這使得家庭理財的實際作用減弱，有時候甚至影響到家庭經濟狀況的穩定性，例如，2008年的金融經濟危機使得很多家庭陷入股票危機當中，導致家產蕩然無存。對風險規避的能力較差，甚至對風險缺乏預測能力，是大多數家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財的金融投資者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網絡的家庭理財輔APP“她理財”聯手好規劃網進行了一次家庭理財理念調查，發現家庭理財中存在著五大誤區：第一，大多數理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數家庭并沒有符合家庭實際需要并且規劃長遠的理財目標，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風險；第六，理財者認為家庭金融投資理財的過程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務進行整體的管理，一味追求利益忽視風險，或者不能重視到理財的復雜性和整體性。

三、我國普通家庭金融投資理財的未來發展趨勢

（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據市場參與和投入分得相應的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環境下，不參與資本投資，無論你現在有多少財富，在市場經濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經濟以金融業的蓬勃發展為主，社會生產力過剩已經使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經濟的發展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財的優勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發展，理財產品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產品和外匯理財產品，人民幣理財產品又有準儲蓄型產品，能夠穩獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產品，通過買人民幣理財產品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財的一種表現；相反固定資產投入對家庭理財的幫助作用越來越小，以房地產投資為例，10年前的這種固定資產的收益率是比較穩定的，但是在2008年到2012年之間，房地產的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產進入了一種低迷狀態。一旦家庭將資產投入到房地產上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財的主要方式。

（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財的重視長度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現金融危機的大環境之下，金融市場的發展也存在許多不穩定狀況，再加上金融中介機構和投資方式和投資產品的不斷發展和增長，這就給普通家庭投資構成了極大的風險環境。普通家庭受限于專業金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財的金融投資“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質量，保障家庭資產的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。

（三）普通家庭金融理財將呈現出目標統一下的多元化模式目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現家庭資源的最優配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經是未來發展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規避風險，還要兼顧資源的優化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現出一個目標統一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財的模式發生變化；從科學理財對風險的態度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產品，獲得多樣化的收益，或者，在經濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產品還能夠發揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產品形式多樣，家庭理財者有必要根據家庭的需要去選擇這些理財產品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養老金”的投資來說，應當一較長年限的、穩定性較強的理財產品為主。

四、對家庭金融投資理財的建議

（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念為了實現家庭收入的保值與增值，應該培養對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。

（三）重視理財中的家庭個體差異家庭經濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產生的投資理財的方式有所差異。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經濟稍差的北方家庭有放棄理財的想法，中等家庭將財富主要用于養老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

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隨著我國經濟的持續高增長、居民可支配收入的不斷提高，以及資本市場的不斷完善和發展，居民投資理財的需求和熱情也不斷高漲，尤其是在經歷2006年、2007年股市的大牛市，以及房價的高漲后，在財富效應的帶動下，居民投資理財的意識開始增強。目前，投資理財已成為社會的熱門話題，十七大報告中首次提出“創造條件讓更多群眾擁有財產性收入”，意味著中國正在進入一個黃金理財時期。對于義烏市民來講，隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財的方式增多了，其理財觀念也發生了很大轉變，原有的“有錢就存銀行”等相對傳統的理財觀念正在漸漸淡化。但是由于對不同投資品種的風險認識不足，從而導致投資難以得到好的回報情況普遍存在。

一、投資理財概述

（一） 投資理財的涵義

對于投資理財的定義，并沒有統一的標準，美國理財師資格鑒定委員會對于投資理財的定義是：制定合理利用財務資源，實現個人人生目標的程序。《理財周刊》對于投資理財的定義是：投資理財是為實現個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調財務計劃的過程。張可可（2007）認為：個人理財是指個人或家庭根據外界環境變化，不斷調整剩余資產的擁有形態，以實現個人或家庭資產收益最大化的一系列活動。

歸納起來，個人投資理財其實就是個人根據自身風險承受能力，調整資產分配和投資情況，以達到個人資產收益最大化。

（二） 投資理財的意義

1、能積累個人財富

投資理財的最大目的是積累財富，創造收益。通過投資理財，可以尋找并采用正確的投資態度和方法，使自己手中的資金在風險可承受的范圍內產生最大的效益，更快地積累到實現各種目標的資金，并在需要資金的時候有充足的現金可供支配，以更好地防范于未然。

2、能明確個人自身需要

投資理財的一個非常重要的價值是讓投資者思考并清楚自己真正的需要，將財務資源科學地分配到需要的地方，讓每一筆支出都是有效的。讓現有的小額閑置的資金通過金融工具的運用，在未來的時期里得到保值和增值，從而讓以后的生活得到真正實在的保障。在不影響生活質量的情況下不斷進行的，節約錢的同時，讓自身財富實現最大效用。

3、能保障個人及家庭生活，規避風險

現代人都知道自己處在一個瞬息萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸多事業、養老、疾病傷殘、意外死亡，還有像通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等風險，這些風險如果發生都會給個人的財務安全造成巨大的沖擊，而一個科學的財務資源安排可以事先做好萬全的準備，采取有針對性的防范措施。

二、義烏市居民投資理財調查結果分析

（一）被訪者基本情況

2007年9月我們采用調查問卷的方式對義烏市居民的投資理財現狀進行了調研，發放問卷300份，有效問卷160份，在這160份問卷中，受訪者的年齡分布為：20―30歲占32.3%，30―40歲占27.5%，40―50歲占34.2%，其他8.1%。收入水平分布為：2萬元以下27.6%，2―5萬元25.5%，5―10萬24.5%，10―20萬8.2%，20萬以上3.5%。基本上，調查對象包含了各個年齡階段和各個收入階層的居民。

（二）被訪者投資理財基本情況

1、投資理財意識增強

投資環境的不斷升溫，也帶動了義烏市居民的投資理財熱情，調查發現在被訪者中有32.6%的投資者對投資理財感興趣，有41.2%的投資者對投資理財興趣一般，只有7.5%的投資者對投資理財不感興趣。

2、儲蓄仍占據主導地位

作為一種較為傳統和穩妥的投資方式，“儲蓄”在義烏市居民的投資方向上有絕對的優勢，有61.2%的被訪者更愿意將資金存入銀行。而“保險”在近幾年被當作一種新型的投資理財方式已經被相當數量的人接受，調查中，有40.6%的被訪者有該方向的投資。另外，股票、基金和房地產也占有相當的份額，分別有34.9%、16.8%和31.2%的被訪者在這些方面有資金投入。

3、理財方式多元化

隨著資本市場的不斷完善和發展，投資理財的產品日益豐富，目前，人們所了解的理財產品有儲蓄、國債、股票、基金、房產、彩票、保險、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些理財產品，義烏市居民都有所涉獵，根據調查問卷顯示， 有0.81%的人曾購買過國債，有34.9的人曾購買過股票，有16.8%的人曾購買過基金，有31.2%的曾投資過房產，有23.1%的人在買彩票，有40.6%的人購買了保險，有2.5%的人投資外匯，有0.6%的人炒過期貨，有5%的人在炒黃金，有6.2%的人在進行收藏投資。

4、房產投資是義烏市居民未來主要的投資方式

在義烏市居民的不動產投資中，房產投資占很大比重。對調查數據進行分析，發現義烏市居民針對目前情況，對以后的投資結構調整中，有22.8%的居民打算保證存款穩定增長，有34.3%的居民打算減少銀行存款，買住房和汽車，有21.5%的居民打算減少銀行存款，投資高回報的股票、基金、債券市場，有28.7%的居民打算保證銀行存款增長的同時多買保險。房產投資將會是義烏市居民未來主要的投資方式。

三、當前義烏市居民投資理財問題分析

（一）追求廣而全的投資理財組合

調查發現，很大一部分居民有投資意識和愿望，可不知如何運用科學的方法選擇投資方向、投資重點。想炒股、買黃金、炒外匯、買基金、買保險等等。想多嘗試各種理財產品，分散投資風險。這種理財方式，確實有助于分散投資風險，但這并不適合資金量小的投資理財者。并且投資者過多的關注不同領域，導致沒有精力關注主要市場，不利于投資決策的制定。

（二）盲目投資較多

調查數據顯示投資者獲知投資信息的渠道具有多樣性，但大多投資者沒有獨立操作完成投資理財的能力，多借助朋友或機構的力量進行。調查發現，有20%的被訪者選擇電視廣告，有22.5%的選擇了從“報刊雜志”上獲取投資理財建議，親戚朋友介紹18.7%，依靠金融機構專家的只有11.8%。在調查中我們還發現義烏市居民在購買股票的依據上：22.3%聽從股評專家、朋友推薦；14.1%看上市公司的業績；26.2%看上市公司的成長性；33.6%看哪個股漲的好買哪個。從數據中我們可以看出當前我們的投資者還處于盲目狀態，處于投機性質階段。

（三）存在賭博心理，投機較嚴重

通過調查發現，義烏市居民在投資理財過程中，存在賭博心理，投資較嚴重。主要表現在偏好高風險的投資品種，有的甚至發放高利貸，將資金投向地下金融市場。由于涉及個人隱私，被調研者不愿意在調查問卷上填寫有關高利貸方面的信息，但是有不少被訪者表示直接或間接地參與以高利息放貸。

除此之外，有部分投資者在投資股票等理財產品的過程中，急于想在這些高風險的投資中獲取豐厚回報，過于注重短線投機，頻繁操作，以獲取投機差價。在缺乏專業投資分析技術，如此頻繁操作，致使大多數投資者血本無歸。

（四）資源的浪費較嚴重

調查數據顯示當前還有37.6%的投資者仍傾向于儲蓄，22.3%的投資者在今后安排家庭資產的基本策略是保證存款的穩定增長，在諸多投資理財方式中，儲蓄是風險最小、收益最穩定的一種。但是隨著物價的上漲，利率的上漲幅度根本就跟不上通貨膨脹的速度，過分的追求儲蓄，其實是資源的一種浪費，尋找一個合適地投資理財方式，如何使自己的錢在不貶值的基礎上保持盈利，才是投資之道。

四、改善義烏市居民投資理財現狀的建議

居民投資理財是現代社會的熱點，也是未來經濟發展的必然趨勢，優化我市居民投資理財現狀，不只是居民個人的事務，也是政府的職責所在。政府應積極創造條件，不斷優化居民投資理財環境，充分調動居民投資理財積極性，為此，需要從以下方面著手：、

（一）通過宣傳教育等渠道引導居民樹立投資理財觀念

義烏市居民在理財方式上之所以過多地依賴于儲蓄，主要是由于風險意識和資金時間價值意識仍然不強，對各種投資品種了解較少。因此，要采取切實可行的措施，對居民加強投資宣傳和投資知識培訓。一方面要通過宣傳教育渠道健全居民金融投資意識，樹立風險投資觀念；另一方面要開展多種形式的培訓，提高居民金融投資的專業知識和技術水平。

（二）做好義烏市居民金融資產統計工作

義烏市居民金融資產的核算近幾年才陸續開展，作為權威部門的義烏市統計局迄今為止并未公開有關居民金融資產的歷年資料，也未見有規范居民部門金融資產表的編制意見文件，這在很大程度上制約了研究的深度和廣度。如果不建立一種利益協調和信息共享的機制，包括居民金融資產在內的許多信息資源將白白浪費，這對依靠準確而全面的信息制定政策是十分不利的。

（三）嚴厲打擊高利貸

在義烏，高利貸的渠道分為兩種，一種是以寄售行、典當行、擔保公司、投資公司的形式變相掛牌開辦的高利貸機構，另一種是個人通過小圈子私下借貸。無論是哪一種，貸款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的誘惑，使義烏市居民的很多資金流向高利貸，目前，在義烏工商局注冊登記的義烏擔保公司共有30家，寄售行至少有200多家，幾乎遍布了義烏的大街小巷，可見民營資本的巨大。在民營經濟發展中，民間借貸對于缺資金的民營企業起到很關鍵的作用，但其目前的泛濫無度對義烏市的金融安全和社會穩定產生了一定的負面效應。近年來，民間借貸糾紛的案件不少，而且往往牽涉到刑事犯罪，比如放高利貸者，為了追討債務，與黑惡勢力聯手，采取暴力手段收賬。在義烏很多地方可以看到“債務專業快速清收”的追債公司廣告。政府部門應該采取相應的措施嚴厲打擊高利貸，整頓地下金融市場，否則任其發展下去，不僅會影響社會治安，人民生活，甚至有可能會拖垮義烏的經濟。

（四）加快發展居民投資理財服務行業

居民投資理財顧問（包含證券分析師）對居民投資理財決策的影響至關重要，他們的專業水準可以大大降低居民投資理財的風險。義烏作為一個國際型的商貿城市，根據義烏市統計局的數據顯示，目前義烏市擁有本地人口70.7萬，暫住人口100多萬，2007年，地方GDP達到420.9億，城鎮居民人均可支配收入超過2萬元，與之相對應的投資理財顧問業還很薄弱，目前義烏市的投資理財顧問都只是針對某一投資理財工具開展服務的，而為顧客進行全面的投資理財指導的顧問并不存在，通常都是銀行、證券公司、保險公司的投資理財顧問分開進行服務，而且帶有很大的營銷目的，致使服務的效果并不高。在未來，伴隨著資本市場的深化，居民投資理財顧問的活動范圍將會逐步擴大，居民投資理財顧問業將成為新的一個行業，向更加專業化、標準化的方向發展。義烏市應該加快居民投資理財顧問業的發展，使居民投資理財服務隊伍不斷得到壯大，以指導居民更好地開展投資理財活動。

（五）加強對理財產品營銷人員的監管

理財營銷人員的工作對義烏市居民了解投資理財產品，樹立投資理財觀念功不可沒，但是，很多營銷人員，在營銷的過程中，會夸大投資收益，而對投資的風險卻決口不提。有的營銷人員甚至會利用投資者對理財產品的不了解，欺騙投資者，給投資者各種各樣的投資回報承諾，使投資者在不了解投資風險的基礎上，把家庭財產收入的大部分、全部甚至借錢來投資，到最后虧損累累，甚至血本無歸。所以，政府一定要采取措施，對理財營銷人員進行監管，尤其是銀行的營銷人員，因為投資者對銀行的信賴，往往認為銀行推薦的理財產品就是沒有風險的，但是事實上所有的理財產品都是有風險的，風險和收益是并存的。

參考文獻

[1]張可可.個人中長期投資理財研究與分析[J].企業技術開發，2007，（5）.

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調查方法

本次調查采用隨機發放無記名調查問卷的方式，客戶自愿填寫問卷，并及時回收問卷。其中發出問卷307份，回收問卷300份，問卷回收率達到97.72%，通過比較客觀的方式獲得了一定的較為有效的問卷調查的原始數據，有助于接下來的分析研究。

調查結果與分析

1.受訪者個人信息。一共有300名受訪者，其中男性有124，占總體比例的41.3%，其中女性有176人，占總體比例的58.7%，分布年齡段主要在于21-40歲之間，學歷主要是本科學歷，占了44%。2.受訪者投資理財基本信息。第一，居民投資理財意識有所增強。這個時代是個“你不理財，財不理你”的年代，隨著我國個人投資理財市場的不斷發展，各項政策的完善，各金融機構以銀行為主題，推出各種投資理財產品，營造了良好的投資環境，激發了福鼎市居民的投資理財熱情，調查發現，在全部300名被訪者者中，有81%的居民對投資理財感興趣，并且有19%的居民表示對投資理財很感興趣，只有4.7%的居民表示對投資理財不感興趣；第二，投資理財知識匱乏。雖然居民的投資理財熱情高昂，但實際上對于投資理財的專業知識還是了解甚少，調查中發現只有19.3%的居民對于投資理財表示了解或者很了解，大部分居民對于投資理財的了解程度不高，達到了80.7%。而且，調查還發現，居民在投資理財過程中，遇到的困難主要集中在投資理財知識匱乏和資金不足方面，前者有172人，占到了57.3%，后者則有80人；第三，投資理財的資金占收入比例低。居民投資理財支出占收入比例在15%以下，有94人，占到31.3%；支出比例在15%到25%之間的人數有194人，占64.7%；支出比例在26%到50%之間的有10人，占3.3%；支出比例在50%以上的有2人，占0.7%。總體來看，福鼎市城鎮居民投資理財支出占收入的比例較低，都在30%以下，大部分居民出于現在股票市場、黃金市場、基金市場不景氣，打擊了居民投資理財的信心，對未來的市場不看好，降低了對于投資理財的資金支出；第四，當前，福鼎市居民投資理財產品的選擇，還是以儲蓄為主，占到80.7%，超過八成的居民都回去選擇在銀行存款，接下來是購買股票，有37.7%的居民有選擇購買股票，有31.7%的居民有購買基金，由于福鼎市在加速發展，房地產市場比較看好，也有一定比例的居民選擇購買房地產，占到28.7%，可以看出福鼎市居民選擇信托、期貨、收藏品這些方式，還是占到比較小的比例。福鼎市居民的風險承受能力較低，有83%的人只能承受輕微損失，只有13.3%的人能夠承受較大或者全部損失；第五，福鼎市城鎮居民投資理財方式呈現多元化。隨著我國資本市場的不斷完善和發展，我國政策的不斷支持，居民可選擇的投資理財的產品種類日益豐富。目前，人們主要了解或者選擇的理財產品，有儲蓄、國債、股票、基金、房產、彩票、保險、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些投資理財產品，福鼎市居民或多或少都有所涉及，根據調查問卷顯示，有10.7%的人購買了國債，有37.7%的人購買了股票，有31.7%的人購買基金，有28.7%的人選擇投資房地產，有11.3%的人購買了彩票，有24.7%的人購買了保險，有10%的人進行了外匯投資，有4.3%的人有進行過期貨的交易，有14.3%的人購買了貴金屬，有8.3%的人有進行購買收藏品作為自己的投資方式；第六，福鼎市居民對現有投資理財的整體評價不是很高。調查結果表明，有63.7%的居民對自己的投資回報感覺一般，有31.7%居民對此感到比較滿意，感到非常滿意的只有2.8%。另外，還有一部分居民認為比較差或是非常差。可見，居民的投資結構有待于進一步優化。在調查中我們發現，由于目前股市不景氣，很多投資者虧損累累，在所有的投資品種中，股票的滿意度最差。

福鼎市居民投資理財趨勢分析

1.從一般儲蓄轉向組合投資。福鼎市城鎮居民進行投資理財的主要方式仍是以儲蓄為主。受全球金融危機影響，福鼎市2011年的CPI指數達到5.4%，此時居民的儲蓄存款，事實上沒有實現保值與增值。所以居民考慮調整自己的投資理財策略，以應對資產縮水。同時，這也說明了福鼎市城鎮居民對于投資理財方式選擇的范圍還比較窄，投資理財的觀念和能力，還需要繼續培養。2.實業投資成為熱點。福鼎市經濟快速發展，政府制定“東擴南移面海”的城市發展戰略，建立福鼎市潮音島新區，為廣大投資者提供了一個很好的投資契機，包括房地產、娛樂、飲食行業等。并且，福鼎市旅游資源豐富，溫福鐵路線的開通，使得福鼎市的交通更加便利，來自上海、南京、北京一帶的游客前來觀光旅游，這就調動了福鼎市居民投資旅游行業的熱情。3.年齡較大的居民投資理財依賴銀行。福鼎市居民對于投資理財知識比較匱乏，較少人能夠進行獨立操作，大部分人投資理財存在賭博心理，盡量分散投資資金，“廣撒網”式的盲目投資，以最大程度的分散風險。居民投資理財的信息來源渠道狹窄，不能夠及時獲得理財方面的信息，造成錯誤最佳的投資時機。近年來，各商業銀行的投資理財產品不斷涌現，業務水平不斷提高，更多大齡的居民選擇到銀行咨詢專業的投資理財分析師尋求幫助，為子女積累一些未來的資本。

居民投資理財的策略選擇

股票投資除了儲蓄，股票是福鼎市居民選擇最多的投資理財方式，股票市場是一個充滿不確定性的市場，“股市又風險，入市須謹慎”，股市的風險是難以避免的。根據數據顯示，至2008年9月，我國的個人股票投資者開戶數已經達到一億戶，占總人口的比重已經超過7%。據統計上指從6124點跌至1800點時，中國股票市場的個人投資者中，大約又95%的人虧損，大約有4%的人持平，只有大約1%的人盈利。現在很多人對于炒股的幾種錯誤投資：亂槍打鳥型，很多投資者道聽途說，廣撒網式的投資，沒有目的性；相信高回報計劃型，忽視高回報都伴隨著高風險，無法做到理性投資；相信長線型，投資者認為做長線一定能賺錢，盲目持有。

基金投資

做基金投資，首先要認識自己，明確自己意向選擇哪種類型的基金，是要高風險高收益的基金還是能夠穩健保本收益的基金。前一種，可以購買股票型基金，后一種可以購買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。穩健一點的股票型基金可以選擇交易型開放式指數基金，如果做定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數基金就要選擇管理費、托管費低的。在調查過程中，有些投資者選擇做定投，但是很多投資者做了大概幾個月就放棄了，投資者比較在意短期收益，稍有虧損就選擇拋出，完全按短線思路來操作，基金是屬于長期投資理財產品，不應太關注基金短期的波動。

黃金投資

黃金是所有貴重金屬中最受歡迎的投資理財工具，在全球貨幣市場占有非常重要的地位。近年來，黃金市場持續升溫，金價不斷上漲。尤其隨著人們投資理財意識不斷增強，特別是在國內證券市場持續低迷、通貨膨脹預期增長、樓市宏觀調控力度加大的背景下，個人投資者對黃金投資的熱情與日俱增。但黃金投資存在問題，就是投資門檻比較高，要求投資者具有一定的投資經驗及風險意識，因此使得一部分投資者對黃金投資望而卻步。

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（一）追求公平與效率 高知識階層的中產者追求投資理財公平與效率，其公平與效率的認知概念存在其自身品質中。在現階段的投資理財市場上，中產階層可以自主自愿地進行投資決策，而在其他領域，個人決策的限制條件復雜很多。由此，中產階層對完全競爭的公平投資市場滿懷期待，并且對投資市場前景樂觀。另外，中產階層相信自身的知識和能力，使其自信自己的投資眼光。

（二）心理投資預期高中產階層因為高教育背景、高文化素質和具有一定挑戰性的職業決定了其具有一定的風險偏好，敢于挑戰新事物。在良好投資效率的背景下，中產階層具有明顯的投資意愿和投資沖動。中產階層認為自身投資眼光獨到，判定增值的理財產品必定能升值。

（三）意在實現財務自由一方面，中產階層投資的前提是滿足自身的現金支出、教育支出、風險管理與保險規劃支出、退休養老保險支出等，才會對外投資增值。它要求自身財務具有必要的資產流動性、合理的消費支出、實現教育期望、完備的風險保障、合理的納稅安排、積累財富、安享晚年和有效地財務分配和傳承的特征。另一方面，中產階層希望投資收入能夠滿足自身的財務支出，使自己能夠從繁忙的工作中解放出來，并使投資收益財富進行循環投資。

（四）要求確保財務安全中產階層本身經濟實力并不強大，財務安全是中產階層投資的首要要求之一。中產階層認為現有的財富能夠應付生活目標的實現，不會導致財務危機，會使自身支出外的結余資產或負債資產作為資本能夠保值、增值和更大的收益。同時，中產階層也會評估投資理財產品，做好風險防范措施，確保財務安全。

二、通脹壓力下中產階層投資現狀

在20世紀90年代，投資理財理念引入我國，經過十多年的發展，我國個人投資正處于起步階段，但投資理財市場尚不完善。目前，在通貨膨脹的國內經濟環境下，中產階層投資理財存在更多亟待解決的問題。

（一）進入投資理財市場限制因素多 由于我國投資理財業務發展處于初級階段，我國金融市場提供的理財業務不能全面充分地滿足中產階層的投資理財需要，導致我國中產階層投資理財的市場限制因素較多。例如金融機構重點推薦的理財產品門檻普遍較高，大多超出中產階層的承受能力，如中國銀行推出的個人/家庭理財業務“外匯寶”的業務內容“個人外匯買賣”，但可以辦理此業務的門檻條件實際上是“50萬人民幣資產能力、交易量要達到要求”。上述例子充分說明了金融機構將VIP客戶作為其目標客戶，對投資潛力日益壯大的中產階層沒有正確的重視起來。

（二）金融機構理財產品單一 金融機構針對中產階層開發提供的理財產品不多，僅是在儲蓄功能基礎上將存貸款產品進行簡單組合。再次，金融機構主推的理財產品同質化高，缺乏創新，缺乏針對不同用戶進行個性化的投資理財設計。如商業銀行普遍開展儲蓄貸款、保險、代為兌換債券，每月向客戶通報國內外高影響力的金融政策、股價、匯價等行情信息，客戶到銀行大宗業務或多種業務時可享受減免部分手續費后其他優惠等。

（三）投資理財專業化知識不足 中產階層大多是工薪階層的上班族，平時無暇掌握專業的投資專業知識，理財技巧缺乏，易造成投資盲目性，加大了投資風險性。另外，目前市場上缺乏獨立的投資理財咨詢機構和專業投資理財專業人士，在加上投資理財人員的素質參差不齊，都影響了中產階層投資的收益。另外，個人理財業務起步不久，目前國內個人理財業務人員仍是以處理低層次的消費業務為主，有關金融投資、資本、貿易等各領域間的投資交易，則缺乏了解，針對這種高技術含量的金融產品的產品開發和投資組合設計就無能為力。

（四）投資組合簡單隨著中產階層自身經濟實力的增長，其理財意識開始增強，自主理財水平較低，投資組合比較簡單。一般是以儲蓄和債券等保守理財方式為主、股票和基金等新型理財方式為輔的投資策略，投資理財知識不足，大大限制了中產階層對高性價比理財產品的投資。而在通貨膨脹的壓力下，投資市場波動性更大，中產階層投資更加謹慎，投資要求更加理性化和穩定化，致使投資方式趨向單一化，從而加大了投資風險系數。

（五）投資理財缺失計劃性 投資理財要在尊重經濟規律的基礎上，根據國際國內的宏觀經濟制定的中長期計劃，具體投資方式需根據自身的經濟狀況和相關投資對象來制定短期、中期和長期的理財計劃。但由于中產階層對經濟形勢缺乏提前的預判性，往往在投資理財策略上缺乏計劃性，在方式上又缺乏合理性，增加了投資理財的成本， 降低了預期的收益，易導致中產階層投資者的挫敗感。

三、通脹壓力下中產階層投資理財策略

面對當前的通貨膨脹，抵抗通脹是投資理財的首要目標。當下，中產階層要在保證生活質量的同時，盡可能避免或降低投資風險，確保資產的保值增值。在目前國際國內的宏觀經濟形勢下，立足我國投資市場，我國中產階層投資要想持續健康發展，需從以下幾個角度進行完善和推進：

（一）規范投資理財市場，降低投資門檻我國個人投資理財市場是在20世紀90年才開始出現，中產階層是在近十年內形成的發展較快的投資群體，而不規范的投資理財市場大大限制了投資市場的運作、發展與壯大，亦制約了個人資產參與社會經濟資源的優化配置。首先，加強個人理財業務的法律規范和政策環境建設。雖然國家在不同時期制定和執行的法律規范和政策都對投資理財市場起到了很大的推動作用，但仍不能有效地保障投資主體的權益。國家法律規范應從規范理財合同、完善理財者權益制度、優化理財機構風險內控機制和加強理財機構信息披露制度方面著手。其次，國家應適時引導理財機構擴大主要理財對象，降低理財產品的投資門檻，把中產階層作為今后重要的獲利點進行培育。目前，國家沒有頒布對應于中產階層的投資理財相關法律，金融機構推出的理財產品主要針對普通消費者和VIP客戶，致使中產階層投資作為投資主體地位尷尬，不能有效實現自身收益。金融機構應降低投資門檻，針對性制定具有強層次性的理財產品吸引中產階層投資，實現雙贏。

（二）豐富理財產品種類，樹立理財品牌在通脹的壓力下，投資者選取理財產品更加謹慎，導致了金融市場競爭的異常激烈。理財機構作為投資市場的運營者，需針對中產階層這一特定投資群體的整體性和層次性，開展豐富的理財業務，樹立品牌理財產品。豐富全面的理財業務可以提高理財機構的整體競爭優勢，品牌理財產品可以樹立核心競爭力，杜絕和降低核心理財產品的復制度。樹立品牌理財業務是一個艱辛的過程，但投資者認定了理財產品，促進了品牌理財產品的產生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理財機構的知名度，大大增加了理財機構的業務。理財機構要想維護舊客戶和開拓新市場，需與時開發新型品牌理財產品，加快品牌宣傳，提升服務水平，加大品牌營銷，優化營銷策略。目前，我國商業銀行主要采用以銀行為中心劃分投資理財產品，現階段的理財產品主要是金融、有形資產和負債，這種理財產品的劃分方式限制了投資主體投資多元化和個性化，限制理財產品的種類，不易形成品牌理財產品。鑒于此，我國金融機構應借鑒國外銀行建立以客戶為中心產品設計理念，優化以個人投資為主體的理財產品結構。比如，國外銀行在提供個人住房貸款時采用貸款與保險產品組合出售，且保險不僅包括財險、壽險，亦包括家居全保險、失業保供款保險、防脫期供款保險等服務。

（三）提高風險與監督意識，加強理財知識 中產階層進行投資時，需提高風險和監督意識，是其投資的思想基礎。由于中產階層的投資決定將直接影響其現有生活質量，中產階層要具備理性的投資意識，充分認識到理財風險。同時，中產階層投資者不但享有投資理財產品的知情權，而且市場要對投資理財產品進行監督，降低投資的風險系數。另外，中產階層加強理財知識學習，提高其對理財產品的判斷能力，是其投資的知識保障。由于中產階層工作特征，其投資的理財產品主要是由投資機構的理財人員推薦所確定，基于理財人員素質能力參差不齊考慮，中產階層要通過多方面對理財知識進行了解，提升自身理財知識水平，提高選取理財產品的正確性。比如你的工作如銷售類未來收入不太穩定，就應適當高估風險意識，加強對投資的理財產品進行密切的監督，并減少投資，保證生活質量。再比如，你對名人字畫、古玩文物特別喜歡且對他們具備一定的知識，可以加大該方面知識的學習，投資集藏，集藏投資風險小，保值增值性高。

（四）優化投資組合，合理分配投資 當前的國際經濟處于衰退期，國內股市動蕩期仍未過去，通脹壓力減退趨勢不減的背景下，簡單的投資組合或以某種理財產品為主的投資組合已不能很好地降低中產階層理財者的投資風險，確保其資產的保值增值。面對銀行存款、債券、保險、股票、基金、保險等多樣化的理財產品，中產階層理財者要根據各種產品的性質、風險、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據理財者自身的實際投資狀況，選取理財產品，優化投資組合，并對理財產品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額易適當均衡化。在目前通貨膨脹的經濟形勢下，基于中產階層風險偏好不同和階層特征，權威理財專家建議中產階層采用中立型的投資組合，合理的投資比例。中產階層投資者選取債券、基金、股票、房地產和黃金為主的固定資產等為主的投資組合。債券和基金方面，債券和基金成為投資組合中必選部分；股票方面，可以選取實力強大、具有長期競爭優勢的上市企業進行股票長期投資；固定資產方面，基于其保值的穩定性，房地產和黃金投資是不可缺少的部分；保險方面，保險的保障功能決定了其在投資組合中的一席之地。作者建議投資比例為：成長性投資（債券、基金、股票、房地產、黃金、債券和教育等）占50%―70%，保障性投資（保險、日常流動資金等）占30%-50%。

（五）理性投資理財，結合中長期和短期投資中產階層的高收入伴隨著高工作壓力，為保證高品質的生活，中產階層投資理財要具有科學計劃性，堅持中長期和短期投資相結合。短期投資主要運用于日常開支費用、家庭健康維護、父母贍養等，由于目前通貨膨脹率遠遠大于存款活期利率，儲蓄方式不可行，可以通過短期負債、短期股票方式保值增值；中長期投資主要包括家庭儲備子女教育金、個人養老金等，可以通過債券、基金、長期持有股票、房地產而和保險等投資方式增值。其中，中產階層中的主要資金來源者，要加強生理健康投資和身體健康的保險投資，防止其發生意外事件，家庭收入受到直接影響。

參考文獻：

［1］張宛麗：《社會中間階層的崛起》，北京社會科學文獻出版社2004年版。

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（二）家庭投資理財的主要品種

1. 銀行存款。存款是最基本的投資理財方式，很多普通老百姓都會選擇這種方式來投資，因為，它與其他投資方式相比具有品種多樣性、靈活性以及穩定性、安全性等特點。

2. 股票投資。與其他所有的投資工具相比，股票應該是回報率最高的投資工具之一，特別是對于長期的投資者而言，股票無疑是獲得最高利潤的投資工具。因此，很多家庭在投資的時候都會選擇股票，股票己成為家庭投資的重要目標。

3. 貴金屬投資。投資貴金屬的好處：一是保值。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩定性。當股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的好機會。二是黃金市場不易操縱。因為黃金市場屬于全球性的投資市場，沒有哪個莊家，甚至哪個國家能夠完全操縱黃金市場，它具有超越國家、種族、制度的流通性。三是雙向交易性。黃金交易可做多、做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利，增加獲利機會和交易樂趣。

4. 投資基金。與其他投資工具相比，投資基金具有專家管理、分散風險以及收益可觀等特點，對于缺少時間和專業知識的家庭投資者是最佳投資工具。

除了以上的投資品種之外，還有債券投資、房地產投資、保險投資以及期貨投資等，在選擇投資品種時，每個家庭要根據自身的情況來進行選擇。

二、家庭投資理財方案

（一）制訂投資理財計劃

投資理財中有一個非常重要的原則，即要時刻保持收益性、安全性、流動性。因此，制定理財方案時要考慮到以下幾個方面：（1）建立流動資金。在制定理財方案的時候，首先要考慮的應該是流動資金，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的投資理財可以選擇一些可變現的投資方式。（2）建立教育基金。也許在十幾年后所需的資金與現在所預測的資金會有很大的差異，而為了避免到時候資金不足的狀況發生，就需要進行長期的資產累積，所選擇的投資方式需保證資產不受通貨膨脹的影響且風險較小。（3）建立退休基金。在準備退休的早期階段，選擇投資策略時應偏重其收益性，但相對來說也要承擔較大的風險。而在接近退休的時候，我們首先要考慮的就是其安全性，因此，保險方面可以進一步的加大養老型險種的投入。（4）計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指家庭主要收入者在發生故障之后家庭能夠維持生活的最長時間。家庭投資理財應該將這一狀況考慮進去，以免在主要收入者發生意外時他們無法正常生活。

（二）了解和掌握政策和有關理財和學科知識

在進行家庭投資理財時首先要了解和掌握國家的相關政策。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向也直接影響著投資。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規，將會更大程度的發揮工具性能，擴大市場獲利空間。而且，了解國家的法律法規，也會使得投資更加合法化，其受保護性、安全性也會增加。不參加非法融資活動，通過合理避稅提高投資收益，了解和掌握相關領域和學科的知識。另外，還需要了解投資工具的一些功能與特性，然后根據個人的偏好以及家庭情況做出有針對性的選擇，然后制定最合適的、最科學合理的有效投資方案，減少風險和損失。

（三）家庭投資理財資產組合分析

資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。家庭在投資理財時不僅要了解家庭的狀況，還需要對宏觀的經濟形勢有一個了解及判斷。在此基礎上，對幾個主要的投資渠道進行相關的分析，以便調整自己的資產組合。有一些家庭在進行投資組合時只是將不同的投資品種湊到一起，并不在乎其內在的聯系，導致了低效益的資產組合。例如，有的家庭投資理財中保值的意愿使得其資產就逐漸的向著風險低且收益也相對低的品種集中，投資的主要品種可能是儲蓄，而證券等投資比例較小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，這是一種較典型的低效益資產組合方式。還有的家庭，投資又過分向高收益高風險的品種集中，一旦出現問題，資金就會被套牢。這也是一種低效益的資產組合方式。因此，資產組合時也要針對每個家庭的特點區別對待，主要應考慮家庭資產總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標、風險的心理承受能力、對投資產品的認識程度等等。

三、家庭投資理財應注意的問題

（一）保持良好的心態和冷靜頭腦

家庭理財不僅要實現家庭財富的保值增值，同時，也要理財者能在資產保值升值的過程中享受到快樂。若家庭成員抗風險能力弱，選擇風險較大的理財品種，即使最終理財收益不錯，但是，期間提心吊膽的也不是真正的理財。另外，家庭投資理財要有理性，要精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。

（二）建立金融檔案

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一、老年人投資理財現狀

隨著理財市場的快速發展和老齡化社會的到來，越來越多的老年人加入投資理財的行列。2012年，中國人均壽命已達73.5歲，2013年全國老齡工作委員會辦公室的《中國老齡事業發展報告（2013）》指出，我國的老齡化水平將達14.8%，“銀發人群”（即60歲以上老年人）的數量達2.02億。老年人為了更好地給自己養老治病，以減輕兒女生活負擔，超過六成的老年人都表示有理財需求。老年人投資理財逐漸成為我國投資理財的重要社會群體，因此有必要對老年人投資理財問題進行深入研究，以期為老年人科學合理的投資理財提供有效的參考意見。

1.投資理財產品的種類

目前，市場上個人投資理財產品按風險分為低風險和高風險兩類，其中低風險理財產品包括基金和國債，高風險理財產品包括股票、黃金和期貨；按投資理財載體主要分為銀行、證券和保險三大類。其中，證券主要包括股票、期貨、基金及債券等。銀行理財產品是商業銀行在國家法律法規核準的范圍內，利用銀行專業投資能力，為客戶通過推出不同類別的理財產品，其按風險又可劃分為保證收益類理財產品和非保證收益率理財產品；按產品存續形態分為開放式和封閉式產品；按發行方式分為期次發行和滾動發行產品；按投資方向主要分為固定收益類、現金管理類理財產品、國內資本市場類理財產品、代客境外理財類（QDII）產品及結構性理財產品。固定收益類理財產品主要包括債券型、信托貸款型以及票據型理財產品，現金管理類理財產品主要包括新股申購類、證券投資類及股權投資類理財產品，結構性理財產品主要包括保本型和非保本型結構性產品，其收益主要包括固定收益和期權收益。

2.老年人理財產品的基本情況分析

在實際生活中，老年人比年輕人有更多的時間和精力關注理財產品，追求穩定可靠性高、風險度低的投資理財產品，大多數傾向于操作簡單方便的銀行定存和國債等產品。老年人為了能安度晚年，提高萬年生活質量，有必要參與投資理財，一方面以彌補養老金的不足，據2012年的統計數據顯示，我國企業員工人均退休養老金升至1500元每月，現如今物價上漲迅速，靠這些錢維持基本生活尚可，但無法保證良好的生活質量，若生病吃的藥品花費不能使用醫保報銷，就連生活也難以維繼；另一方面，老年人投資理財能有效保證其手中所持財富保值甚至升值。見圖1所示，2012年1月到今年5月份，物價水平持續上漲，銀行較低的存款利率增長甚至為負，難以滿足民眾的理財需求，投資理財在一定程度上能緩解這種矛盾。

二、老年人投資理財存在的主要問題分析

1.理財意識薄弱，沒有理財規劃

調查顯示，大多數老年人都認為有理財需求，但是購買理財產品的僅占三分之一，購買過三個類型理財產品的不足五分之一，這其中購買國債的居多，同時選擇國債和銀行理財產品的少之又少。此外，老年人觀念守舊，對投資理財的意識不強，更看重資產的安全可靠性，而不是其收益率。他們普遍沒有理財規劃，不會對自己的收入、可能的支出及預留金錢做一個合理的理財計劃，而是一時興起，或是看著手頭有閑錢需要安置才考慮理財。于是我們經常看到在一些新推出國債的銀行門前，有不少老年人一大早就開始排隊等候，或是一些老年人趁著買菜、逛街的功夫，呆在股票交易大廳，直盯著大屏幕的股票走勢和變化，或是趁機將多年的積蓄拿出來購買珠寶、黃金等。一些走在時代前列的老年人會使用網絡進行理財，可為了方便，也只會選擇一家離家近的、熟悉的營業網點進行投資理財，這也限定了其理財產品的選擇。

2.偏好固定收益型理財產品，難以應對突發事件

大多數60歲以上的老年人都已退休，不再有穩定的工資收入，身體健康也不如年輕人，僅靠固定的養老保險金來維持日常生活所需的一系列開銷，費用還不斷增加。老年人的心理承受能力較低，抗風險能力也不如年輕人強，所以在選擇投資理財產品時，多以安全性高、收益穩定的理財產品為主，例如銀行定期存款、國債等，而對理財產品、基金等過于排斥。但在實際操作中，不少老年人為圖方便，將手頭儲蓄一股腦都存入銀行，看著三五年的定存利率比三六個月的高2%左右，比活期高4%左右，于是就選擇定存至少一年，多則三五年。可在生活中，他們由于年級大，身體變化難以莫測，遇到疾病、家里苦難等急需用錢的突發事件，這些定存未到期，取出來又只能按活期算，導致損失利息收入，根本沒起到實際的理財作用。例如，一名老年人將3萬元做定期存款三年，資金就會被凍結三年，若要提前支取，便會按活期結算，原來的預期利息則基本都損失掉了。

3.缺乏現資理財知識，投資易盲目跟風

老年人由于年事已高，不善于學習金融、投資理財相關經濟學知識，對理財產品的形態、種類分不清楚，也不會根據自身需求來選擇合適的理財產品，大多數都不會進行年化收益率的轉化。一部分老年人還喜歡一味追求收益率高的理財產品，被推銷人員三言兩語的片面介紹后，就選擇了那些高收益的產品，甚至購買非理財產品的保險業務。而老年人信息獲取不流通，大多數都缺乏主見，喜歡跟風，人云亦云，貪圖便宜，甚至選擇參與投資一些“非法集資”的項目，最后，發現理財產品收益不如預期，或是被一些社會人士欺騙，不但導致自身財產受騙，還嚴重影響了他們的心情和身體。

三、對老年人投資理財的對策建議

1.樹立正確的投資意識，增強風險防范意識

老年人有投資理財的需求，參與投資理財是必要的，也是重要的。一方面，應該樹立正確的投資意識，要明確理財投資的目的和意義，不要過于保守，固步自封，不肯將一部分資金拿出來理財，坐等手頭所持貨幣貶值；同時，也不能只看收益，不考慮風險，不管三七二十一，就選擇那些高收益的理財產品。另一方面，老年人理財要增強風險防范意識，不要將資金集中在某一類投資產品上，這樣既能有效防范風險，也可能獲得一些意外的投資收益。

2.保持良好的身心，科學合理的投資理財

老年人年事已高，身體變化莫測，老年人理財應讓自己保持良好的身心健康，在此基礎上，去選擇理財投資才是最合適的。而且，老年人理財應該留足日常生活備用金，例如可能的醫療費用等，以及一些不確定的大額開支等，這些開支是可能會隨時用到的資金，因此，老年人應該最好以銀行活期存款方式留存一定的資金，以備不時之需。而且，考慮到老年人理財知識的欠缺，應選擇專門的理財師幫忙理財，選擇合適的投資組合方式，例如中低風險的債權、基金、定投保證收益型銀行理財產品等結合儲蓄型保險等方式，通過組合投資，分散可能的投資風險。此外，老年人在做投資決策時，一定要注意比較不同產品之間的差異，比如，購買理財產品，可以選擇保本型的產品，買得更安心；購買保險產品，可選擇期限相對較短且資金領取方式更為靈活的萬能險，一般有最低保底收益，滿足自己穩中求勝的要求；至于基金類產品，老年人可選擇風險相對較小的貨幣基金，在動蕩的市場環境下，進可攻，退可守。

3.根據自身需求，選擇合適的理財產品

目前市面上的理財產品并沒有絕對的好壞之分，只有合適與不合適之別。所以，老年人在投資理財時，應該選擇合適自己的產品，一方面，要根據自己的晚年收入和家庭財務狀況，以及可能面臨的風險承受情況做出判斷，切忌偏聽偏信高收益的產品，或者盲目跟風，而應選擇自己熟悉的、市面上常見的、投資標的喜聞樂見的產品進行投資。另一方面，老年人對于突發事件的應急能力較差，因此，對于理財的流動性要求非常高。為此，老年人在投資前，應預留三至六個月的生活開支，放在活期存款或者可以隨時支取的理財產品上，以備生活上的不時之需。其次，投資期限主要以三個月至一年為宜，以保證資產的穩定流動。再者，如大額購買長期產品，應問清楚是否有提前支取或者質押貸款的可能及相關手續。

參考文獻

[1]艾正家.關于老年人理財問題的幾點思考[J]. 中國證券期貨.2011，（08）.

[2]唐晶瑩. 老年人理財投資服務的現狀、問題及對策——以福州市為例[J]. 勞動保障世界（理論版）.2013，（01）.

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一、獨立學院大學生投資理財行為現狀

獨立學院大學生作為一個特殊的社會群體，也面臨著投資理財問題。目前獨立學院大學生主要資金來源于父母提供的學費、生活費、學習資料費等各項開支、少數家庭經濟困難的學生依靠國家獎助學金、助學貸款、勤工儉學、還有少數學生自我創業賺取收入等。總體看來，絕大多數獨立學院大學生不具有相對獨立、較為穩定的經濟來源，學生并且將大部分資金用于正常飲食、朋友聚餐、購物等方面消費，且消費過程中存在著盲目性、沖動性，幾乎很容易成為“月光族”，而出現沒有剩余資金進行投資理財活動。但也還有部分獨立學院大學生每月還是有少量的現金余額，可以考慮進行各種投資理財活動。

隨著目前大學生投資理財需求量的大幅增加，商業銀行、基金公司、證券機構等金融機構積極向大學生推出銀行定投、購買基金、炒股、炒期貨等各種投資理財產品，其理財產品的品種日益多樣化。尤其互聯網金融的迅速發展，余額寶、理財通等互聯網金融的各種投資理財產品也逐漸在獨立學院大學生群體頻繁出現，甚至成為大學生生活不可或缺的一部分。因此，獨立學院大學生也積極參加各種投資理財活動。據調查統計，有38.62%的獨立學院大學生購買各種投資理財產品，以獲得投資理財收益，獲取投資理財的實踐經驗。

二、獨立學院大學生投資理財行為存在的問題

（一）投資理財知識匱乏

目前獨立學院大學生投資理財觀念淡薄，投資理財專業知識匱乏，也沒有明確的投資理財目標與規劃。雖然大多數學生有強烈的投資理財愿望，但對投資理財概念模糊，無法進行正確地投資理財行為[1]。85.64%以上的獨立學院大學生每月剩余資金幾乎都是以銀行活期存款方式存放，而不知道利用其他投資方式進行增值。據調查，目前僅有14.36%的少數學生選擇互聯網平臺、股票、基金等方式進行投資，但由于其投資理財知識的匱乏，很容易出現投資風險增加、投資失敗的現象。

（二）投資理財可選擇的產品較少

在當前大學生參與投資理財活動熱度不斷提高時，商業銀行、證券公司、互聯網平臺等適時地開發出與提供基金定投、股票、余額寶、理財通等投資理財產品。然而，目前投資理財產品針對性不夠，沒有充分考慮大學生“月初資金充裕、月底資金緊張”的資金持有特性，且投資理財產品較少，結構較為單一，大學生很難選到適合自己的投資理財產品。

（三）投資理財風險防范意識較差

大學生在校園內開始慢慢接觸社會，但相對于已經完全進入社會的人來說，大學生投資理財風險防范意識較差。雖然目前獨立學院大學生對各種新型投資理財產品有強烈的好奇心，也希望能夠積極地參與各項投資理財活動中，但其心理承受能力較弱，辨別能力有限，其投資理財行為很容易受到外界環境影響，容易跟隨大流，其投資理財行為充滿較強的主觀性和隨意性，導致很容易出現投資收益不佳現象。

三、提升獨立學院大學生投資理財能力的對策建議

（一）大學生自身角度

獨立學院大學生首先要學會協調好開源與節流關系，合理進行消費，避免每月成為月光族，大學生每月有了剩余資金才可以進行投資理財活動。同時，大學生要樹立正確的投資理財觀念，在大學期間努力學習有關投資理財方面的專業知識和逐漸積累投資理財實踐經驗。同時，大學生在大學期間可以成立興趣小組或相關社團，慢慢學會對個人理財進行合理規劃，在充分了解自己的風險偏好的基礎上，依據自身實際情況合理安排投資理財項目，嘗試余額寶、基金、股票等多樣化投資理財方式[2]。

（二）獨立學院角度

獨立學院通過網絡、廣播、宣傳欄等方式宣傳正確的投資理財知識以及學生成功的投資理財經驗，引導學生在內心中慢慢形成投資理財意識及興趣。獨立學院可以考慮為大學生開展科學合理的投資理財教育，如增設投資理財的相關專業課程、邀請投資理財人員開設理財知識講座、或與金融機構聯合辦學等，讓在校大學生可以更多地接觸及學習最新的投資理財知識。另外，獨立學院還可以舉辦投資理財比賽，積極吸引與鼓勵大學生參與比賽，考慮對獲獎的大學生進行物質獎勵，以進一步激發和提高學生對投資理財的興趣和實踐能力。

（三）金融機構角度

金融機構要積極深入到學校當中，轉變經營服務理念，為在校學生開展投資理財宣傳講座、發放投資理財相關資料等，讓更多學生了解最新的投資理財活動，并培養大批學生作為潛在的客戶。針對當前互聯網金融平臺對大學生投資理財行為的影響，金融機構要創新其投資理財產品和服務，為獨立學院大學生提供所需要的、合適的投資理財產品，比如推出網上投資理財產品、手機銀行及相關理財產品等，讓其投資理財產品更加有針對性，方便大學生使用與購買，提高大學生投資手段[3]。

（四）政府部門角度

政府相關部門可以完善投資理財方面的相關法律法規體系，并健全投資理財產品的信息披露制度，為大學生投資理財創造一個優良的外部環境。對于違法侵害大學生投資利益行為，要制定懲罰措施，有效保護學生的合法利益。

參考文獻

[1]李文博，劉紅婷，劉雨涵，李援月.大學生投資理財觀念和行為分析[J].商業文化，2012（11）.

[2]涂智蘋，崔添龍.高校大學生投資理財現狀、問題及對策建議[J].經濟視角，2014（3）.

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首先，能夠使大學生的經濟負擔有效降低。就現階段我國大部分在校大學生來說，以一般家庭的學生占大多數，甚至于一些上學都十分困難。部分家境比較困難的大學生往往都面臨著非常大的經濟壓力，常常省吃儉用，如此一來就對他們的正常學習與生活造成了很大影響。因此，就這些在校大學生而言，很有必要參與投資理財，進而讓家庭的經濟負擔從根本上得以降低。

其次，有助于大學生自我管理能力的提升。如今很多大學生在花錢方面都毫無節制，也沒有記賬的習慣，存在消費不合理的情況，即所謂的“月光族”。所以，大學生應養成及時記賬的習慣，將個人開支與消費習慣掌握好，做到錢都用在刀刃上，如此一來大學生就會養成合理消費的習慣，那些不必要的開支也就被節省下來。

最后，能夠為后期進入社會打下一定的基礎。諸多研究結果均證實，不論再高的學歷，若缺乏良好的理財習慣，則在社會上便不會有再高的地位。因此，若在讀書時期就能夠養成良好的理財習慣，那么對一生來說都是受益無窮的。在投資理財過程中，既對自身的多項能力予以了培養，包括分析問題、判斷是非能力等，還有助于自身理財知識更加豐富，使后期社會適應力更強。

二、在校大學生投資理財存在的問題

（一）大學生投資理財觀念不強

大學生的可支配金額一般被用于兩個方面，即投資和消費，而其中消費占到了大半部分。而當每月可支配金額增加時，用于投資理財的月平均金額卻在不斷降低，可見，若大學生擁有更多的月可支配金額，那么在分配那部分多出來的資金上，他們更多是將其消費，用于再投資的往往只有很小一部分，如此一來就增加了消費在大學生月可支配資金的占比，減少了投資理財金額的比例，由此也反映出大學生缺乏較強的投資理財觀念，但他們又有非常強烈的提高消費水平的渴望，正是因為這種消費心理的影響，所以近年來很多大學生均陷入了高利貸的陷阱之中。

（二）投資目的定位偏差

如今，小康家庭的大學生占到大多數，出生于窮苦家庭的學生僅有少半部分，就算家庭貧苦的學生，依然是在父母的悉心呵護下成長的，所以，很少有學生真正體會父母的艱辛。通過調查，我們發現，賺更多的錢供自己消費（生活、旅游、應酬等）是大部分學生進行投資理財的主要目的。受此種目的的驅使，投資理財的本質發生了改變，即由過去的正確規劃資金的資金變為了以最少的勞動實現利益的最大化。如此投資定位必然會嚴重影響到大學生正確價值觀的形成，所以切不可掉以輕心。

（三）投資理財經驗欠缺

不斷回暖的中國股市，讓很多大學生均投身到了炒股的行列中，成為股市中一道靚麗的風景線。部分較為保守的大學生將基金作為投資對象，而投資方式又以開放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資，一些思維活躍的大學生們還嘗試著開辦商店等多樣化的投資理財。但因為投資風險較大，投入精力過多，于是很多大學生對于在校園及周邊開店依然非常謹慎。而網上開店因為無須較大投資，且運營方便，所以成了很多大學生投資理財的首選。在影響大部分在校大學生投資理財活動的深層原因中，既有資金有限、考慮問題不成熟等因素，還包括缺乏投資理財經驗等。由此可見，雖然在校大學生投資理財意義重大，但其經歷的投資起步期卻非常長。

三、關于在校大學生投資理財的對策

（一）營造良好的投資理財氛圍

第一，各類高校應對投資理財課程設置的重要性引起重視。若院校未開設投資理財課程，可為在校大學生設置投資理財選修課供其學習，而為了讓更多的學生接觸這門課程并參與其中，易懂性與實用性就是課程設置需重點突出的內容，從而使學生的投資理財儲備知識不斷提升，因此在學校的建設項目中應早些納入投資理財教育。如果高校已開設有投資理財相關課程，則應將其深度與廣度拓寬，設置模擬股票、模擬銀行信貸及國際結算業務等更加豐富的投資理財實踐課程。

第二，充分營造校園投資理財氛圍，針對在校大學生加強投資理財培訓。比如，高校可定期開展有關投資理財的專題講座，向其普及最新的投資理財知識與熱點。同時也可組織和投資理財相關的比賽，鼓勵學生積極參與，以對他們投資理財的敏銳度進行培養，讓大學生從對投資理財漠不關心，一問三不知到熟悉了解。

第三，加強家庭投資理財氛圍。父母總會在無形中影響孩子，而父母的諄諄教導更是對家庭投資理財教育緊密相關。比如，父母可通過參與投資理財活動，將良好的帶頭作用發揮出來，使大學生對投資理財有更深的認識與了解。平時也可就投資理財相關的問題同孩子討論，對其投資理財興趣予以培養，并以資金支持他們參與投資理財，將投資理財方面的知識和經驗傳授給他們，讓其投資理財知識和技能進一步增強。通過在學校課程設置、校園理財氛圍以及家庭理財氛圍三方面下功夫，對大學生投資理財氛圍予以豐富，將對網絡的依賴性降低，如此既有助于促進大學生投資理財知識與技能的提升，也可使其投資理財的風險防范意識增強，盡可能讓大學生在投資理財上免受損失或少受損失。

（二）培養投資理財意識，提高投資理財能力

在校大學生需對投資理財行為有一正確的認識。須知，在人生自我管理和規劃過程中，最重要一部分就是做好投資理財，更多的是對自己投資理財意識與能力進行培養，以良好的基礎支持今后的投資理財，而并非所有均以盈利性為目的[2]。對大學生而言，在學校中所擁有的業余時間大大超過了上班的時候，因此在這段時間中接受投資理財的實踐訓練無疑是最合適的。但若將投資理財做好，就要求大學生進行自我提升和改變。在校大學生若要促進自身投資理財能力進一步提高，優化投資理財能力，第一步就一定要有正確的消費觀，生活中切忌大手大腳，理性消費，將一些不必要的開支減少，適當節流，把閑余資金聚攏進行投資理財。第二，主動對金融知識展開學習，對于投資理財方面的書籍可盡量多閱讀一些，對金融市場規律與投資風險進行了解，選擇恰當的投資組合，使風險盡可能少出現。第三，鑒于大學生未較多關注投資理財信息這一問題，應主動對金融知識進行學習，從多個渠道了解有關投資理財的新聞資訊，將現階段的經濟形勢與政策方針給掌握到，知曉金融市場動向;平時積極參加各類課外活動和培訓，根據自身投資理財情況進行經驗總結，以將投資理財的有效時機充分把握。第四，多向身邊投資理財的親朋好友詢問請教，同其溝通，但不能盲從，而要取其精華去其糟粕，結合自身實際情況選擇自己最適合的理財產品。第五，進一步豐富自身社會閱歷與實踐經驗，保持良好心態，不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財時需提前把預算做好，千萬不能將學費等特殊必要用途的備用金挪用，又或是通過高利貸借資來達到投資目的，防止受資金虧損影響而在道德方面發生問題。最后，應帶有一定的風險防范意識參與投資理財，雖然網絡帶來了諸多便利，但隨之而來的安全風險也值得我們引起重視，特別是近年來互聯網金融市場形勢一片大好，更需值得注意。因此大學生在進行投資理財時，一定要把自身財產安全的保護工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現。

（三）正確定位投資理財目標

正確的投資理財目標能給于大學生科學的指引，使之開展正確的投資理財活動。大學生投資理財的目的并非是讓自己有更多的金錢花費，而應當對資金使用做出正確規劃，讓其為自己個人理想的實現助力。現階段，在校大學生的投資理財觀念極易使之形成不良心理，如不勞而獲、享樂等，投資的主要目的是為了獲得更多的金錢，若投資失敗則就會形成惡性循環。所以，大學生應對自己投資理財的初衷予以審視，第一時間對心態進行調整，以長期發展為目標，樹立投資理財觀念，使正確的投資理財價值觀形成。

（四）提供合適理財產品

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數字100市場研究有限公司與搜狐理財頻道合作，針對普通消費者，對銀行、保險、基金三種投資理財渠道進行了投資理財的網上調查。

調查目的：

為大眾投資者在挑選理財產品及理財服務機構提供依據；

為各金融機構理財服務和產品的改進與調整提供依據。

一、大眾投資理財意識強烈，但理財方式趨于保守

■大眾投資者表現出來的理財意識已經非常強烈（87.6%）。

■其中中青年群體：投資理財意識最為強烈，有一定的經濟基礎，風險的心理承受能力較強，是各種投資理財服務的主要消費群體。

■老年群體：雖有較強的經濟實力但思想較傳統，低風險是這部分人群主要的理財方式。

■青少年群體：沒有穩定收入來源，理財意識較淡薄，是理財服務的潛在消費群體。

■目前大眾投資理財方式仍以傳統、穩健的方式為主，存銀行（78.4%）憑借其傳統的低風險優勢仍然是大眾投資者的首選。

二、銀行服務與產品

銀行普遍服務有差距

招商銀行（24.8%）在消費者心目中滿意率最高。

中國銀行的綜合表現最好。

根據用戶使用量統計得出的用戶相對滿意率（滿意率/使用率）排名前6名的是：招商銀行、中國民生銀行、中國銀行、深圳發展銀行、浦東發展銀行、中信實業銀行。

大眾對銀行卡的期望多失望大

消費者在銀行卡的選擇上會更多的考慮網點多少（16.5%），跨行手續費（11.3%），24小時自助服務（10.9%）等提高現金支取方便與效率的因素。

存提款網點有限（10.6%），查詢服務不到位（8.4%），提款機經常發生故障（7.9%）等低效率障礙在用戶不滿意因素中非常突出，而申請過程繁瑣（10.5%），職員服務態度惡劣，效率低（16.39%）等服務的低效率更加使銀行卡用戶感到失望。

本次銀行卡滿意率調查中招商銀行一卡通成為用戶評選的最滿意的銀行卡（23.7%），另外根據用戶使用量統計得出的用戶相對滿意率（滿意率/使用率）排名前六名的是：招商銀行一卡通、浦東發展銀行東方卡中國工商銀行牡丹卡、廣東發展銀行廣發卡、中國銀行長城卡、中國建設銀行龍卡。

三、保險業服務與產品

■大眾對投資型險種興趣低，保險業回歸本質。

■消費者在選擇保險產品時更多關注的是公司的實力（31.4%）和服務質量（30.6%）。

■用戶對保險公司的評價。

四、基金服務與產品

■基金產品品種繁多、缺乏有效營銷，投資者認知度低。

■通過調查發現大眾投資者認為最優秀的開放型基金排名中，所有基金的得票率都在16%以下，除排名前兩位易方達平穩增長（15.96%）和博時價值增長（11.89%）其余基金得票率均在10%以下。

同時在最優秀的基金公司的評選中除了南方基金管理公司得票率超過10%，其他基金公司的得票率均在10%以下。這也說明目前的基金市場群雄逐鹿缺乏領導性的品牌，而優秀品牌的建立還須經過業績與時間的考驗。

■最優秀的基金產品

■最優秀的基金公司

■基金銷售渠道待完善

■基金投資風險初顯，投資者回避風險

■最優秀的貨幣市場基金

五、目前大眾投資理財行為表現特征及問題

■首先，理財產品同質化嚴重，各機構的理財產品因差異化小而造成的投資者選擇疲勞，金融機構應該加強自身理財產品的創新。

■其次，大眾投資者對各種投資理財產品認知度不足，在競爭日趨激烈的金融市場中各金融機構應加強對自身理財產品的有效營銷。

篇12

1.個人理財與資金的時間價值的實踐教學

1.1 認識和感受資金的時間價值

在能力目標方面能對資金的時間價值進行計算；知識目標能進行復利的計算，年金的計算，貼現率的計算。訓練方式、手段及步驟是：①演示：復利現值和終值的計算；②演示：年金計算：普通年金，預付年金，遞延年金，永續年金；③演示：貼現率的計算。可展示的結果是各小組計算的資金時間價值。

1.2 個人主要理財產品分析

在能力目標方面能對銀行理財產品進行分析、保險產品進行分析；知識目標層面要知道常見的理財產品，如：金融理財產品：銀行理財產品、股票、債券、基金、保險、外匯等；實物理財產品：創辦經營實體、黃金、房產、郵幣卡、藝術品等。訓練方式、手段及步驟是：①比較：風險；②比較：收益；③比較：流動性。可展示的結果是各種理財產品的風險、收益與流動性。

2.銀行產品理財

2.1 認識銀行理財產品

在能力目標方面能認識儲蓄存款、銀行卡、外匯產品、紙黃金等理財產品；知識目標層面了解銀行產品種類：儲蓄存款、銀行卡、外匯產品、紙黃金。訓練方式、手段及步驟是：①分析：儲蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益。可展示的結果各小組銀行理財產品的收益。

2.2 銀行產品投資效益分析

在能力目標方面能對銀行產品的收益進行計算、分析哪些銀行產品值得投資；知識目標層面知道銀行產品的收益如何計算、了解哪些銀行產品值得投資。訓練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲蓄存款利息計算；②演示：定活兩便儲蓄存款利息計算；③演示：通知儲蓄存款利息計算；④演示：定期儲蓄存款利息計算；⑤演示：教育儲蓄存款利息計算；⑥演示：憑證式國庫券利息計算；⑦演示：儲蓄存款利息所得稅計算。可展示的結果是各種銀行理財產品的收益。

2.3 銀行產品理財的動機與信用管理

在能力目標方面能闡釋儲蓄動機，實施合理的投資行為；知識目標層面知道信用體系的重要性和應對策略，避免信用問題帶來的損失。訓練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產品理財的動機；②討論：銀行信用的利弊。可展示的結果是總結銀行理財產品的動機與信用利弊。

3.證券產品理財

3.1 認識證券產品

在能力目標方面能認識股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識目標層面知道當前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓練方式、手段及步驟是：①認識：股票；②認識：證券；③認識：基金。可展示的結果是能展示不同的證券產品。

3.2 證券投資基本分析

在能力目標方面能進行宏觀經濟分析、行業分析、公司分析；知識目標層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓練方式、手段及步驟是：①宏觀經濟分析；②企業所處行業分析；③小組作業：選取一家上市公司進行分析。可展示的結果是能對某一上市公司進行投資的基本分析。

3.3 證券投資技術分析

在能力目標方面能夠進行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識目標層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進行演示)。可展示的結果是能對某一上市公司進行K線分析。

4.保險產品理財

4.1 認識保險理財產品

在能力目標方面能夠認識保險的重要性和產品的種類；知識目標層面把握風險與風險管理手段。訓練方式、手段及步驟是：①全班同學分組進行討論：保險理財產品的重要性；②各小組進行發言。可展示的結果是各小組能總結保險理財產品的重要性。

4.2 商業保險投資品種

在能力目標方面能能掌握人身保險、財產保險的品種，商業保險用來進行哪些風險防范；知道人身保險、財產保險的品種以及商業保險用來進行哪些風險防范。訓練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險；②分析財產保險。可展示的結果是展示人壽保險與財產保險的差異。

4.3 投資型壽險分析

在能力目標方面能夠進行分紅險、萬能險、投連險、不同壽險產品比較分析；掌握、萬能險、投連險、不同壽險產品比較分析。訓練方式、手段及步驟是：①分析分紅險；②分析萬能險；③分析投連險。可展示的結果是展示不同投資壽險的差異。

4.4 商業保險實務操作

在能力目標方面能夠進行購買保險的實際操作？知曉購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？知道如何購買保險？購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？訓練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險；②演示如何理賠。可展示的結果是展示保險的購買流程與理賠流程圖。

5.房地產投資理財

5.1 房地產投資收益與風險分析

在能力目標方面能夠對房地產投資收益進行計算和風險分析，對房地產投資進行有效控制；掌握房地產投資收益的計算和風險，理解房地產投資的有效控制。訓練方式、手段及步驟是：①演示：房地產投資收益的計算；②分析房地產投資的風險。可展示的結果是：展示房地產投資的收。

5.2 房地產投資策略

在能力目標方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資；掌握房地產投資的種類，特點和投資策略。掌握房地產投資的種類，特點和投資策略訓練方式、手段及步驟是：①討論房地產投資策略；②認識房地產投資的種類。可展示的結果是：能針對具體的房地產，提出投資策略。

5.3 房地產投資操作實務

在能力目標方面，能夠掌握房地產投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設計的事項；在知識層面掌握房地產投資操作過程中的流程，交易稅費，籌資方式。訓練方式、手段及步驟是：①演示房地產投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業：撰寫一份房屋租賃合同。可展示的結果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業匯報等。

參考文獻：

[1]張旺軍.投資理財——個人理財規劃指南[M].北京:科學出版社,2008,07.

篇13

一、個人生命周期與理財規劃

人生的不同階段時期應采取不同的理財規劃。一、剛步入社會、事業剛剛起步者，處于這一時期的人群，對風險的承受能力較高，資產和負債都較少，主要是以房屋租賃，應對日常的花銷、還清助學貸款為主，理財規劃應以現金規劃和較多的投資規劃為主要的理財規劃，積極儲蓄，為了達到理想既定的理財目標亦可采用多種理財策略。二、新婚人士，這一時期的人群，剛組建起家庭，承受風險的能力中等，資產值相對低，負債值相對較高，其以買房購車為首要的理財目標，同時努力存錢用于家庭的生活費與子女的教育經費，創建一個應急的資金備用賬戶以備不時之需，努力提高工作收入，購買保險，投資股票基金等。三、為人父母。這一時期的人群，風險的承受能力中等，資產值中等，負債偏高。這一階段的理財目標主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風險較小的投資項目為主，保證投資的安全。四、事業有成。這一時期的人群，承受風險的能力較低，資產值是人生各個階段的頂峰，負債較低。他們擁有自己的事業，資產值高，可以深入各個領域進行投資，努力實現財富的增值。五、準備退休。這一時期的人群，風險承受能力最低，資產累積較多。他們主要以養老為主，可以適當的收藏品投資，亦可投資股票基金。

二、個人投資理財的品種

確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財方式，現在個人投資理品種主要有：

（一）銀行存款

對于我們每個人來講，最基本的投資理財方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡單方便，品種多樣且具有靈活性，財富增值穩定且安全性最好。

（二）股票投資

在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報酬最高的。沒有比其的收益更高的。

（三）投資基金

基金的理財產品的特點是風險小的收益很低，風險大的收益高，但是風險大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應對一些基金產品的規則有更深入的了解，選擇最適合自己的產品進行投資。

（四）債券投資

債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風險比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個人投資比較合適。

（五）房地產投資

房地產買賣投資通過投入一定的資金，以低價購入房地產，待價錢合適時再賣出，通過賺取差價獲取利潤，帶有一定的投機性。房地產買賣投資有獲取高額利潤的機會，也有很大風險，適合閑置資金較多的個人進行投資。

（六）保險投資

個人投資保險的險種主要有個人財產保險和人身保險。我們應根據自己的實際情況來進行投資，以實現財富的保值增值。

（七）期貨投資

現今的期貨交易以實現電子化，進行網上交易要注意安全保密，保護好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。

（八）藝術品投資

相對于那些手頭閑置資金較多的個人投資者就可以選擇投資藝術品，藝術品投資具有以下優點：一是投資風險小。二是收益率高。但同時，藝術品投資的缺點也相對突出：一是缺乏流動性。二是需要具備較強的專業知識才能有效的鑒別藝術品的真偽。

三、筆者對個人投資理財的一些看法與見解

筆者就如何取得預期收益這里進行了探討：

（一）投資理財計劃的制定要堅持“三性原則”

所謂三性原則即――安全性、收益性和流動性;安全性要求根據個人的實際情況來制定適合自己的理財計劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財的基本原則。所謂收益性，將個人資產投資之后要有所增值，在合法的范圍內收益越多當然就越好，這一點是個人投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，個人資金財產的投資運作一定要考慮其變現能力，在自己急需用這筆錢時保證能及時收回來，這是個人投資理財的條件。

（二）充分了解投資理財各個領域的知識

在進行個人投資理財過程中，要實現收益的最大化就需要按計劃進行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認識投資工具的功能和特點，有針對性地選擇風險大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失，努力實現投資收益最大化。

（三）要理性地進行個人投資理財，頭腦要時刻保持冷靜

科學的進行投資理財，積累人生各個階段的財富，使個人財富有效的實現增值，并且將財富系統化的管理，是現代個人應該具備的理財觀。在我們投資失利的時候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結失敗的經驗，不能盲目的繼續跟進，時刻保持冷靜的通腦是至關重要的！

四、如何有效的規避個人投資理財過程中的風險

（一）建立起自己的金融檔案

現今社會的個人從事金融活動的次數與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個人金融檔案的建立可從以下三個方面入手：首先，明確記錄內容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點問題。

（二）累計打造自己的個人信用

這里指的個人信用主要是個人向金融機構借貸投資或消費時，金融機構記錄下來的信用度和還貸紀錄。它是保障我們在經濟活動中暢通無阻的“通行證”。

（三）我們在投資理財過程中要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并立即采取措施進行補救

比如由于金融詐騙所導致自己面臨風險，應立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案。

參考文獻

[1]柯靜.個人投資理財ABC[J].時代金融，2004年第11期.