引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
（一）銀行業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r
我國(guó)銀行業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，經(jīng)歷了由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下中國(guó)人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系向以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、各類銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的社會(huì)主義金融體系的建設(shè)發(fā)展，特別是改革開(kāi)放以后金融體制改革不斷深入和加快，我國(guó)商業(yè)銀行逐步建立，并逐漸形成了目前以中國(guó)人民銀行為貨幣政策制定者，以中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)為監(jiān)管者，以國(guó)有控股銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、信用社為市場(chǎng)主體的較為完善的銀行體系。截至2010年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括3家政策性銀行、S家國(guó)有控股銀行、12家股份制商業(yè)銀行、124家城市商業(yè)銀行、54家信托公司、73家企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、10家金融租賃公司在內(nèi)的8877家法人機(jī)構(gòu)，189921個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，從業(yè)人員近270萬(wàn)之眾隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和商業(yè)銀行改革的不斷深化，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理己經(jīng)從過(guò)去的“以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為中心”、“以存款為中心”轉(zhuǎn)移到“以財(cái)務(wù)效益為中心”上來(lái)，因此，財(cái)務(wù)管理、特別是財(cái)務(wù)分析的作用日顯重要。
一、建行內(nèi)部環(huán)境
中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司(簡(jiǎn)稱“建設(shè)銀行”)，其前身中國(guó)人民建設(shè)銀行于1954年成立，是我國(guó)國(guó)有控股銀行之一。截至2010年底，建設(shè)銀行在中國(guó)內(nèi)地設(shè)有13,448個(gè)分支機(jī)構(gòu)，擁有員工29.88萬(wàn)人。建行的優(yōu)勢(shì)在于：
1、面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),建行的優(yōu)勢(shì)在于實(shí)施的是“雙輪驅(qū)動(dòng)”的策略，這主要體現(xiàn)在建行的董事會(huì)和高管層對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)非常重視,在銀行長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略和每年年度業(yè)務(wù)計(jì)劃兩方面,都強(qiáng)調(diào)理財(cái)是重中之重。在銷(xiāo)售渠道上是雙輪,針對(duì)不同的客戶群體,個(gè)人金融部和高端客戶部都做銷(xiāo)售。在研發(fā)方面,既有自己的研發(fā)也有外包式的戰(zhàn)略合作伙伴美國(guó)銀行和境外的交易對(duì)手為我們提品等信息。
2、建行擁有強(qiáng)大的交易和平盤(pán)能力,建行是銀行間債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)最主要的做市商和參與者,這些都為理財(cái)產(chǎn)品的報(bào)價(jià)、交易、平盤(pán)提供非常強(qiáng)大的支持。
3、建行的客戶優(yōu)勢(shì)非常強(qiáng),客戶優(yōu)勢(shì)給建行推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，但也伴隨著壓力。我們客戶資源豐富,所以客戶需求可能會(huì)多層次化。
4、在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面,建行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門(mén)提前做出產(chǎn)品庫(kù),今年我們的產(chǎn)品庫(kù)中有15大類,100多款產(chǎn)品,讓銷(xiāo)售部門(mén)從中進(jìn)行選擇。這樣我們就能根據(jù)客戶需求和不同的市場(chǎng)時(shí)機(jī)來(lái)選擇發(fā)售合適的產(chǎn)品。
5、建行對(duì)外的口號(hào)是"善建者行"和"善者建行",“善建者行"就是只有不斷創(chuàng)新,追求卓越,及時(shí)推出滿足客戶需要、具有價(jià)值創(chuàng)造力的理財(cái)產(chǎn)品,才能得到客戶與市場(chǎng)的認(rèn)同;"善者建行"就是按照"以客戶為中心"的理念,在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上充分考慮不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好,在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售上充分揭示風(fēng)險(xiǎn),以樹(shù)立維護(hù)善待客戶的商業(yè)形象。
二、建行發(fā)展的宏觀環(huán)境
在世界范圍內(nèi)，受次貸危機(jī)影響，美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩甚至面臨衰退的趨勢(shì)，歐元區(qū)和日本經(jīng)濟(jì)保持增長(zhǎng)勢(shì)頭但增速減緩。各國(guó)政府被迫聯(lián)手干預(yù)，但全球信用緊縮的狀況仍然存在。
總體來(lái)看，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理面臨新挑戰(zhàn)。第一、是宏觀貨幣環(huán)境緊縮，銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)上升，不良貸款反彈壓力增大。第二、是銀行體系流動(dòng)性的不確定性因素增加，流動(dòng)性管理難度加大。第三、是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上升，人民幣單邊升值壓力加大，匯率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。由于人民幣匯率衍生產(chǎn)品市場(chǎng)不完善，匯率風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效對(duì)沖，人民幣加速升值將擴(kuò)大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的匯兌損失，對(duì)外匯敞口較大的銀行影響尤其顯著。金融全球化的深入發(fā)展，國(guó)際金融市場(chǎng)變動(dòng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響日益擴(kuò)大，進(jìn)一步考驗(yàn)我國(guó)銀行業(yè)抵御國(guó)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(二)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)措施及發(fā)展趨勢(shì)
2010年開(kāi)始，全球經(jīng)濟(jì)逐步回暖，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體出現(xiàn)明顯的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇跡象，新興市場(chǎng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。如何在這樣的環(huán)境下生存下來(lái)，建行實(shí)施了一系列措施來(lái)應(yīng)對(duì)：
第一、生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化，貸款及債券投資等收益率相對(duì)較高的資產(chǎn)占比逐步提升，買(mǎi)入返售資產(chǎn)等收益率相對(duì)較低的資產(chǎn)占比逐步下降；
第二、定價(jià)能力提高，新發(fā)放貸款利率及浮動(dòng)水平呈上揚(yáng)態(tài)勢(shì)；
第三、受市場(chǎng)利率持續(xù)走高影響，債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)及買(mǎi)入返售資產(chǎn)收益率穩(wěn)步回升；
第四、通貨膨脹及升息預(yù)期使客戶存款呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)。
建行分行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入7,750萬(wàn)元，較上年同期增加2,137萬(wàn)元，增幅為27.57%；在營(yíng)業(yè)收入中占比較上年同期提高4.04個(gè)百分點(diǎn)至21.94%。
中國(guó)建設(shè)銀行作為一家以中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)為特色的國(guó)有商業(yè)銀行，在國(guó)內(nèi)及各主要國(guó)際金融中心開(kāi)展業(yè)務(wù)。發(fā)展的需要和競(jìng)爭(zhēng)的壓力，使建設(shè)銀行將信息化建設(shè)提到了戰(zhàn)略的高度上。
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)要實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性、 安全性和盈利性3 個(gè)方面的統(tǒng)一:
首先，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理, 特別防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。交行在這方面措施較為成功: 保持負(fù)債穩(wěn)定性, 提高核心存款在負(fù)債中的比重; 推行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移機(jī)制, 對(duì)流動(dòng)資金集中管理、統(tǒng)一運(yùn)作; 保持適當(dāng)比例的央行預(yù)付金, 積極參與公開(kāi)市場(chǎng)、 貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的運(yùn)作, 保證良好的市場(chǎng)融資能力。
其次，進(jìn)一步提高資產(chǎn)質(zhì)量, 防止不良貸款惡化。如采取風(fēng)險(xiǎn)、 債轉(zhuǎn)股等處置方式; 加大不良資產(chǎn)清收力度, 加強(qiáng)貸后管理, 確定重點(diǎn)監(jiān)測(cè)行業(yè)、 單位和個(gè)人。
最后，繼續(xù)發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì), 提高凈資產(chǎn)盈利能力。具體有下列建議:第一, 實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型, 向綜合化、 國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)邁進(jìn)。繼續(xù)發(fā)展中間業(yè)務(wù),加快拓展信托、 金融租賃等領(lǐng)域;通過(guò)設(shè)立多個(gè)分支機(jī)構(gòu)等方式加快全國(guó)領(lǐng)先水平的步伐。第二, 關(guān)注宏觀環(huán)境變化, 緊跟資本市場(chǎng)發(fā)展, 適應(yīng)貨幣政策影響, 抓住匯率改革機(jī)遇。 既要抓住證券市場(chǎng)帶來(lái)的新增業(yè)務(wù), 又要關(guān)注傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所受的負(fù)面影響; 關(guān)注準(zhǔn)備金率持續(xù)提高后可能產(chǎn)生的邊際效應(yīng),調(diào)整各類債券投資的結(jié)構(gòu)和比重;繼續(xù)提高匯率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力, 爭(zhēng)取在匯率改革的過(guò)程中豐富匯率衍生品的種類。 第三, 抓住奧運(yùn)世界博覽會(huì)的機(jī)會(huì), 提升品牌形象。
以上就是我對(duì)銀行業(yè)的內(nèi)部及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境做的一些講述和探討，希望能讓我們的學(xué)生更好更快的掌握銀行業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，為他們?cè)诮窈缶蜆I(yè)中提供好的基礎(chǔ)?！?/p>
參考文獻(xiàn)
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篇2
印后的發(fā)展趨勢(shì)
龐連東理事長(zhǎng)認(rèn)為，未來(lái)印后的整體發(fā)展大趨勢(shì)是智能化和整體解決方案。此外，數(shù)字化、高速、高效以及不斷創(chuàng)新的技術(shù)等也是印后的必然發(fā)展趨勢(shì)。
從印后向智能化發(fā)展來(lái)看，不僅可以在盡量減少人工成本的基礎(chǔ)上，降低員工的勞動(dòng)強(qiáng)度，提高生產(chǎn)效率，而且可以提高加工精度和生產(chǎn)質(zhì)量。那么，是什么原因促使印后不斷向智能化發(fā)展呢？龐連東理事長(zhǎng)認(rèn)為：“一是人工成本的上漲比較快；二是IT技術(shù)的發(fā)展會(huì)向各個(gè)領(lǐng)域滲透，因此先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)也肯定會(huì)被引進(jìn)到印刷領(lǐng)域，從而給印刷技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)新的變革。”
“在印后向智能化和整體解決方案發(fā)展的大方向下，可能還會(huì)出現(xiàn)一些有替代性的新技術(shù)?！睋?jù)龐連東理事長(zhǎng)透露，目前已有相關(guān)部門(mén)和企業(yè)正在研發(fā)一些印后新技術(shù)，只是目前還沒(méi)有形成規(guī)模效益，但從目前他們制作出來(lái)的樣機(jī)看，很有前景。
印后的發(fā)展前景
“我認(rèn)為，今后印后還有很大的發(fā)展空間?！饼嬤B東理事長(zhǎng)解釋道，“從應(yīng)用領(lǐng)域來(lái)看，印后在包裝方面的應(yīng)用十分廣泛，現(xiàn)在各行各業(yè)所需要的包裝多種多樣，像食品包裝、藥品包裝等需求也越來(lái)越多，這些都需要大量的印后設(shè)備來(lái)完成。對(duì)于包裝來(lái)說(shuō)，不會(huì)像印刷那樣因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和IT技術(shù)的發(fā)展而使得有些圖書(shū)、報(bào)刊被直接替代，而是會(huì)將這些技術(shù)更好地應(yīng)用到這一領(lǐng)域?！闭琮嬤B東理事長(zhǎng)所言，現(xiàn)在包裝的范圍也越來(lái)越廣，過(guò)去很多較小的商品根本沒(méi)有包裝，現(xiàn)在則不同了，人們對(duì)包裝的需求會(huì)越來(lái)越多，自然對(duì)印后加工的需求也越來(lái)越多。
此外，龐連東理事長(zhǎng)認(rèn)為，中國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，地域也十分廣，這些都為印后提供了良好的市場(chǎng)發(fā)展空間?！皬膰?guó)內(nèi)來(lái)看，印刷業(yè)在東西部的發(fā)展水平存在較大差距，在較為落后的地區(qū)還有很大市場(chǎng)潛力。從國(guó)外來(lái)看，第三世界的國(guó)家很多，這些地區(qū)的發(fā)展空間也很大?！饼嬤B東理事長(zhǎng)認(rèn)為，放眼國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)，印后的發(fā)展空間和發(fā)展前景都比較樂(lè)觀。
印后的發(fā)展現(xiàn)狀
對(duì)于印后的發(fā)展現(xiàn)狀，王淮珠老師十分自豪地說(shuō)：“我做印后工作這么多年，印后一直在追夢(mèng)，現(xiàn)在終于圓夢(mèng)了?！彼f(shuō)，目前國(guó)內(nèi)很多印后設(shè)備制造商都有了飛躍式的發(fā)展，已經(jīng)敢與國(guó)際知名印后品牌相比拼。“雖然我國(guó)印后設(shè)備的起步晚了點(diǎn)，但是飛躍幅度非?？?。尤其是有很多印后設(shè)備都達(dá)到了國(guó)際水平，其中有些甚至達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)水平。”
王淮珠老師認(rèn)為：“從這么多年的發(fā)展歷史來(lái)看，現(xiàn)在已然是印后設(shè)備發(fā)展的頂端了。例如，裝訂設(shè)備再發(fā)展就是數(shù)字印裝聯(lián)動(dòng)線，但這屬于個(gè)性化的范疇。個(gè)性化的產(chǎn)品要發(fā)展，但絕不是‘主打’項(xiàng)目，我認(rèn)為‘主打’的還是傳統(tǒng)印刷和膠訂，因?yàn)樽屗袝?shū)籍都變成數(shù)字印刷是不可能的，畢竟每年至少還有35億冊(cè)課本必須采用傳統(tǒng)印刷，起碼10年內(nèi)不會(huì)變?！?/p>
此外，王淮珠老師還形象地作了這樣一個(gè)比喻：印刷設(shè)備的不斷創(chuàng)新發(fā)展就像是一個(gè)個(gè)新事物的誕生，站起來(lái)能夠觸手可及的才是可用的，如果站到桌子上還夠不著則不可取，因此要掌握好“火候”。王淮珠老師非常自豪地說(shuō)：“雖然我國(guó)印后設(shè)備最早都是引進(jìn)國(guó)外的，但是通過(guò)消化、吸收之后，卻能夠做得更好。毫不夸張地說(shuō)，現(xiàn)在很多國(guó)內(nèi)印后設(shè)備生產(chǎn)出來(lái)的產(chǎn)品比國(guó)外設(shè)備生產(chǎn)出來(lái)的還要好。”
印后的發(fā)展趨勢(shì)
在前兩年電子書(shū)鬧得比較兇時(shí)，很多印后設(shè)備制造商開(kāi)始遲疑：我們今后還要不要做印后設(shè)備？
王淮珠老師對(duì)此十分不解：“且不說(shuō)印后加工不僅僅應(yīng)用于出版領(lǐng)域，就說(shuō)電子書(shū)也不可能完全替代紙質(zhì)書(shū)。所以我總是告訴他們要踏踏實(shí)實(shí)地繼續(xù)做好印后設(shè)備，因?yàn)橹辽僭?0年以內(nèi)都不會(huì)有所改變。就像有些日本人說(shuō)的那樣，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，電子書(shū)就好像是中國(guó)白領(lǐng)玩的時(shí)髦的東西。”
既然印后設(shè)備還要毫無(wú)疑問(wèn)地繼續(xù)做下去，那么今后的發(fā)展趨勢(shì)會(huì)怎樣？王淮珠老師認(rèn)為：“從2009年開(kāi)始，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了高科技建國(guó)的階段，印后設(shè)備也從原來(lái)的半伺服變成了全伺服，從半自動(dòng)化變成了全自動(dòng)化。今后印后再發(fā)展就是人性化和智能化。之所以朝這個(gè)方向發(fā)展的主要原因是，人工成本提高了，人民幣不值錢(qián)了，材料也漲錢(qián)了，但是工價(jià)卻一直不漲?！?/p>
與此同時(shí)，王淮珠老師還列舉了出版領(lǐng)域的“五多”現(xiàn)象：一是無(wú)線膠粘訂多，不論薄厚，一律膠訂；二是短版活多，幾千本甚至幾百本的活增多；三是材料品種增多，尤其是新材料品種多；四是個(gè)性化圖書(shū)和高檔書(shū)增多；五是時(shí)間性和質(zhì)量高的要求多，不僅要求質(zhì)量高，而且時(shí)間急、周期短。她認(rèn)為，這“五多”不僅使印刷廠的技術(shù)難度越來(lái)越大，而且生存越來(lái)越難，這樣便推動(dòng)印后設(shè)備繼續(xù)向人性化、智能化、個(gè)性化、高效化等方向發(fā)展。
印后的發(fā)展前景
“印后在未來(lái)的發(fā)展可以說(shuō)是前途不可限量的?！北M管如此，王淮珠老師也坦言，雖然發(fā)展前景看好，依然會(huì)淘汰一部分落后的企業(yè)，更好地發(fā)展那些技術(shù)和理念先進(jìn)的企業(yè)。對(duì)此，王淮珠老師還幽默詼諧地列舉了一個(gè)等式——“人工升值+材料漲錢(qián)+工價(jià)下壓+技術(shù)跳槽=企業(yè)上吊”，這個(gè)“僧多粥少”的市場(chǎng)導(dǎo)致工價(jià)遲遲不得提升，那么“玩不起”的印刷廠最終必然會(huì)退出，“玩得起”的就很容易發(fā)展得越來(lái)越好。
篇3
1 我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無(wú)論大中小商業(yè)銀行,無(wú)論全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,無(wú)論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒(méi)有一家商業(yè)銀行不開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。比如美國(guó)的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國(guó)花旗銀行2004年的利潤(rùn)中就有72%來(lái)自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤(rùn)中個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比為40%,美洲銀行占比為41%。但我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車(chē)貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。雖然我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:
（1）零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國(guó)內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過(guò)千萬(wàn)筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬(wàn)的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來(lái)說(shuō),每個(gè)客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來(lái)看,對(duì)客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無(wú)法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對(duì)客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場(chǎng),通過(guò)一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。
（2）零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對(duì)公司和機(jī)構(gòu)客戶,個(gè)人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計(jì)算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場(chǎng)來(lái)做經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來(lái)提高整體的盈利水平。
（3）零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門(mén)來(lái)分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國(guó)際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時(shí)候刷卡之后,就會(huì)收到好幾張對(duì)賬單。這既浪費(fèi)成本,又會(huì)給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個(gè)客戶收到三四張對(duì)賬單,他會(huì)覺(jué)得這個(gè)銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對(duì)客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個(gè)及時(shí)的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（4）單渠道經(jīng)營(yíng)為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式。渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。簡(jiǎn)單地說(shuō),從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對(duì)話到人機(jī)對(duì)話。離柜業(yè)務(wù),它跳開(kāi)了渠道的前臺(tái)的過(guò)程,沒(méi)有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái),一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國(guó)外的商業(yè)銀行對(duì)渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價(jià)格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中的一個(gè)利器。國(guó)內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢(shì),占到百分之三十至七八十的市場(chǎng)份額。西方的商業(yè)銀行到我國(guó)來(lái),不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會(huì)運(yùn)用電子銀行這樣的方式。如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢(shì)能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。
（5）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個(gè)主要選擇,而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺(tái)和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來(lái)越低。
2 我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級(jí)。加快國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:
（1）統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹(shù)業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長(zhǎng)。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重,樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷(xiāo)觀念和服務(wù)意識(shí),科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。
（2）做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹(shù)立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長(zhǎng)潛力的客戶。這些年輕人都會(huì)用電腦,他們對(duì)應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類客戶群,對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來(lái)應(yīng)該成為代表科技與時(shí)尚、充滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對(duì)應(yīng)的品牌是理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)富、具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放啤?duì)非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國(guó)內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō),對(duì)不同的客戶要有不同的經(jīng)營(yíng)策略。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來(lái)很高的收益,同時(shí)還能夠降低銀行成本。只有真正樹(shù)立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。
（3）加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開(kāi)發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗(yàn)表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化,及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善；二是不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開(kāi)發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹(shù)立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶群。
篇4
商業(yè)銀行遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)是指客戶與銀行協(xié)商簽訂遠(yuǎn)期結(jié)售匯合同，約定將來(lái)辦理結(jié)匯或售匯的人民幣兌外匯幣種、金額、匯率以及交割期限。在交割日當(dāng)天，客戶可按照遠(yuǎn)期結(jié)售匯合同所確定的幣種、金額、匯率向銀行辦理結(jié)匯或售匯。通俗地講就是把實(shí)際外匯收支發(fā)生在后的結(jié)售匯業(yè)務(wù)在事前鎖定（而即期結(jié)售匯中兩者是同時(shí)發(fā)生的）。
2.遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程
1997年4月1日中國(guó)人民銀行允許中國(guó)銀行首家試點(diǎn)辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)僅有美元一個(gè)幣種，最長(zhǎng)期限為4個(gè)月。隨后，在2003年4月和2004年10月遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)分別經(jīng)歷了兩次擴(kuò)大試點(diǎn)，有4家國(guó)有商業(yè)銀行和3家股份制商業(yè)銀行獲準(zhǔn)開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。截至2009年末，全國(guó)共有271家中外資銀行獲準(zhǔn)即期結(jié)售匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，其中，67家銀行獲準(zhǔn)對(duì)客戶遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。除外資銀行、全國(guó)性大型商業(yè)銀行之外，上海銀行、廈門(mén)國(guó)際銀行、深圳市商業(yè)銀行、北京銀行、寧波銀行等中小商業(yè)銀行也已開(kāi)辦遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)。2010年《國(guó)家外匯管理局關(guān)于合作辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》（匯發(fā)[2010]62號(hào)）進(jìn)一步擴(kuò)大了遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的辦理主體，不具備經(jīng)營(yíng)遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)資格的銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以與具備經(jīng)營(yíng)遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)資格的銀行及其分支機(jī)構(gòu)合作為客戶辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯相關(guān)業(yè)務(wù)。
3.遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，商業(yè)銀行遠(yuǎn)期結(jié)售匯已經(jīng)成為各銀行為企業(yè)提供的規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中最為傳統(tǒng)、最為成熟的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)成為企業(yè)鎖定當(dāng)期成本，保值避險(xiǎn)的首選金融產(chǎn)品。遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的適用客戶包括在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的企事業(yè)單位、國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、部隊(duì)等，包括外商投資企業(yè)?？蛻艨上蜚y行申請(qǐng)辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)包括：貿(mào)易項(xiàng)下的收支、非貿(mào)易項(xiàng)下的收支、償還銀行自身的境內(nèi)外匯貸款、償還經(jīng)國(guó)家外匯管理局登記的境外借款、經(jīng)外匯局批準(zhǔn)的其他外匯收支。目前各行可以辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的幣種一般包括美元、港幣、歐元、日元、英鎊、瑞士法郎、澳大利亞元、加拿大元、新加坡元；遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的交割期限分為固定期限和擇期期限兩種；固定期限的遠(yuǎn)期結(jié)售匯又分為規(guī)則期限和不規(guī)則期限的遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)，規(guī)則期限的遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)有7天、20天、1個(gè)月、2個(gè)月、3個(gè)月至12個(gè)月，共14個(gè)期限檔次，不規(guī)則期限的遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)的則可由客戶自行選擇交割期限，只要該期限在銀行營(yíng)業(yè)日內(nèi)而且在交易之后的兩個(gè)工作日后即可；交割也可以是非固定期限交易，即擇期交易，客戶可以自行選擇在一段時(shí)間內(nèi)進(jìn)行交割。
案例：以客戶出口收匯為例，某客戶預(yù)計(jì)在6個(gè)月后將收到1000萬(wàn)美元。此時(shí)美元即期售匯價(jià)為6.3125，客戶為了防范人民幣升值造成的匯兌損失，便可通過(guò)中國(guó)建設(shè)銀行等銀行的遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)來(lái)固定其6個(gè)月后的換匯成本。假設(shè)中國(guó)建設(shè)銀行6個(gè)月遠(yuǎn)期美元對(duì)人民幣的報(bào)價(jià)為6.3345，則客戶在同中國(guó)建設(shè)銀行簽訂了遠(yuǎn)期合同后，便可于6個(gè)月后按1美元兌6.3345元人民幣的價(jià)格向中國(guó)建設(shè)銀行賣(mài)出美元1000萬(wàn)，同時(shí)收入人民幣6334.5萬(wàn)元。一旦此筆交易成交，則6個(gè)月后無(wú)論即期結(jié)售匯市場(chǎng)美元兌人民幣的匯率如何，客戶都將按該合同價(jià)格進(jìn)行交割。這樣，客戶不但提前進(jìn)行了貨幣保值，而且一旦交易完成便可按6.3345的匯價(jià)收入進(jìn)行賬務(wù)處理，提前安排財(cái)務(wù)預(yù)算。從上例可以看出，遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)具有讓客戶鎖定成本的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)客戶也可能會(huì)讓客戶失去到期以更好的價(jià)格成交的機(jī)會(huì)，從而產(chǎn)生了一定的機(jī)會(huì)成本。
篇5
我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展歷程主要分為三個(gè)階段：一是不規(guī)范快速發(fā)展階段（20世紀(jì)80年代后期到90年代初期）；二是個(gè)別商業(yè)銀行在香港借助國(guó)際金融市場(chǎng)開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)階段（2005年前）；三是穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)階段（2005年至今）。
（一）不規(guī)范快速發(fā)展階段
20世紀(jì)80年代后期，受歐美發(fā)達(dá)國(guó)家混業(yè)經(jīng)營(yíng)浪潮的影響，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試混業(yè)經(jīng)營(yíng)，在銀行內(nèi)部設(shè)立證券、信托等部門(mén)。后來(lái)，隨著證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)的發(fā)展壯大，出現(xiàn)了銀行、證券、保險(xiǎn)、信貸業(yè)務(wù)交叉、混合經(jīng)營(yíng)的局面。綜合經(jīng)營(yíng)在一定程度上促進(jìn)了銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，但非銀行金融機(jī)構(gòu)滲入銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)也帶了一系列風(fēng)險(xiǎn)。到20世紀(jì)90年代初，銀行大量資金被用來(lái)炒股、炒房地產(chǎn)、辦實(shí)業(yè)，終于引發(fā)了證券業(yè)和房地產(chǎn)泡沫。國(guó)務(wù)院于1993年12月出臺(tái)了《關(guān)于金融體制改革的決定》，規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)由全能制經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向分業(yè)經(jīng)營(yíng)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的腳步戛然而止。
（二）個(gè)別銀行在香港開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)階段
在此期間，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要采取借助香港國(guó)際金融市場(chǎng)、通過(guò)并購(gòu)或設(shè)立附屬公司等途徑開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)，涉足領(lǐng)域包括投資銀行、保險(xiǎn)、信托、汽車(chē)金融公司等。比較成功的案例為中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行。
中國(guó)工商銀行：1998年，工商銀行及東亞銀行通過(guò)收購(gòu)西敏證券亞洲業(yè)務(wù)，創(chuàng)辦工商?hào)|亞金融控股有限公司及附屬公司（工商?hào)|亞），開(kāi)展內(nèi)地和香港的投資銀行業(yè)務(wù)。不久，工商銀行又并購(gòu)了香港友聯(lián)銀行，成立中國(guó)工商銀行（亞洲）有限公司——工銀亞洲。2004年，工銀亞洲正式收購(gòu)華比富通銀行，并以此接手富通集團(tuán)持有的太平人壽25%的股份，開(kāi)始了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。
中國(guó)銀行：1979年，中國(guó)銀行在香港成立中國(guó)建設(shè)財(cái)務(wù)（香港）有限公司，涉足資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。以此為基礎(chǔ)，1998年在英國(guó)注冊(cè)中國(guó)銀行國(guó)際控股公司（中銀國(guó)際），后遷至香港。中銀國(guó)際是中國(guó)銀行在海外設(shè)立的全資附屬的全功能投資銀行，可經(jīng)營(yíng)全部證券業(yè)務(wù)。1999年，中國(guó)銀行與英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)合資成立資產(chǎn)管理公司和信托公司，開(kāi)拓香港的公積金市場(chǎng)。另外，中國(guó)銀行也通過(guò)成立海外保險(xiǎn)公司成功接軌保險(xiǎn)業(yè)。目前，中銀集團(tuán)保險(xiǎn)公司擁有6家分公司、1家全資附屬壽險(xiǎn)公司和1家在內(nèi)地成立的全資附屬財(cái)險(xiǎn)公司，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布中國(guó)內(nèi)地和港九新界。2005年，中國(guó)銀行通過(guò)其設(shè)在香港的全資子公司——中銀集團(tuán)保險(xiǎn)公司作為主要出資人，與法國(guó)標(biāo)致雪鐵龍融資銀行有限公司和神龍汽車(chē)公司共同籌建了東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車(chē)金融公司。
（三）穩(wěn)步妥善推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)階段
進(jìn)入21世紀(jì)后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)有了長(zhǎng)足發(fā)展，金融監(jiān)管政策進(jìn)一步完善，我國(guó)綜合化經(jīng)營(yíng)又被提到了日程。商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作，截止2011年底，在上市銀行中，共有8家商業(yè)銀行投資設(shè)立基金管理公司，6家商業(yè)銀行投資入股保險(xiǎn)公司，9家商業(yè)銀行設(shè)立或投資入股金融租賃公司，3家商業(yè)銀行投資入股信托公司，6家商業(yè)銀行設(shè)立投資銀行機(jī)構(gòu)。其中，交通銀行和建設(shè)銀行參與了投資銀行、基金、金融租賃、保險(xiǎn)、信托五項(xiàng)業(yè)務(wù)。
二、商業(yè)銀行開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)
（一）綜合化經(jīng)營(yíng)受監(jiān)管政策推動(dòng)的效果明顯
商業(yè)銀行開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)，很大程度上受制于監(jiān)管政策的制約。2005年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行獲批發(fā)起設(shè)立合資基金管理公司，2007年，銀監(jiān)會(huì)修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質(zhì)要求的商業(yè)銀行設(shè)立或參股金融租賃公司。2008年，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署了加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監(jiān)會(huì)又頒布了《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，允許有條件的商業(yè)銀行開(kāi)展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)，這為商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了新機(jī)遇。在政策推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險(xiǎn)、信托等多種業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合型經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。
（二）綜合化經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬
從涉足的領(lǐng)域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設(shè)金融租賃公司政策的放開(kāi)，截止到2010年底，共有9家商業(yè)銀行設(shè)立金融租賃公司；在投行業(yè)務(wù)方面，各家商業(yè)銀行通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍不斷得到擴(kuò)張，比如有的銀行推出了與PE等機(jī)構(gòu)的合作新模式，將原有基本限于常規(guī)性托管業(yè)務(wù)的合作關(guān)系深入到財(cái)務(wù)顧問(wèn)、客戶推薦等層面，部分銀行甚至已經(jīng)獲準(zhǔn)通過(guò)旗下子公司開(kāi)展境內(nèi)直接投資業(yè)務(wù)。此外，在部門(mén)銀行涉足信托、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的示范效應(yīng)下，不少銀行都在積極推進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域的綜合化經(jīng)營(yíng)。
（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構(gòu)
篇6
一、切忌貪大求全，避免內(nèi)容同質(zhì)化
以網(wǎng)上銀行新推出的聊天功能為例，雖然各家銀行對(duì)此進(jìn)行了大規(guī)模的推廣，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付寶、微信等客戶端已經(jīng)運(yùn)作非常成熟。一方面，人們不會(huì)選擇在不同客戶端同時(shí)交流；另一方面，客戶選擇關(guān)注銀行APP的目的更在于辦理業(yè)務(wù)和能夠從中獲取最新資訊，實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富升值，而不限于聊天。
二、找準(zhǔn)客戶需求，針對(duì)特色需求進(jìn)行定向開(kāi)發(fā)
我們推出的業(yè)務(wù)很多時(shí)候是希望在大眾中廣泛傳播，并通過(guò)“大眾化”的認(rèn)可實(shí)現(xiàn)效益。但是銀行業(yè)越發(fā)展，越成熟，發(fā)展的切入點(diǎn)和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高標(biāo)準(zhǔn)、更嚴(yán)要求、更精準(zhǔn)的服務(wù)質(zhì)量和水平，這就要求。比如，每一個(gè)銀行都會(huì)有自己特色的產(chǎn)品，以產(chǎn)品為切入，以為客戶創(chuàng)造收益為目的的信息推廣可能會(huì)收獲更多的客戶。
三、保障安全前提下簡(jiǎn)化流程，促進(jìn)交易的方便快捷
對(duì)資金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了資金使用的便利性?，F(xiàn)在借助互聯(lián)網(wǎng)推出的“一鍵支付”、“掃碼支付”、“掃碼取現(xiàn)”等方式極大方便了人們的生活?？梢赃@么說(shuō)，只要一部手機(jī)，就能解決我們以往銀行卡、密碼器、U盾等許多的設(shè)備才能共同完成的工作，而解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵點(diǎn)，在于相互之間的資源共享、技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)安全保障措施的到位。
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篇7
1 網(wǎng)上銀行概述
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行（NetBank或Internet Bank），客戶使用自己的電腦、通信終端或者其他智能設(shè)備，通過(guò)因特網(wǎng)或者其他公用信息網(wǎng)獲得銀行提供的金融服務(wù)或者銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)有：存貸、金融顧問(wèn)、賬戶管理、電子賬務(wù)支付以及其他一些網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子支付。我們知道網(wǎng)絡(luò)銀行的傳輸載體是Internet網(wǎng)，入網(wǎng)終端則是單位、個(gè)人計(jì)算機(jī)和其他通訊工具，傳輸載體和入網(wǎng)終端結(jié)合起來(lái)使客戶能夠享受安全便捷的金融服務(wù)。在1997年4月招商銀行率先開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，到了1998年招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)，在此之后就開(kāi)始介入了電子商務(wù)領(lǐng)域。在1999年9月2日推出了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，在確保安全性的同時(shí)擴(kuò)大了網(wǎng)上商城。自此，無(wú)論是國(guó)有銀行還是外資銀行都先后開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展為客戶提供了便捷的服務(wù)。
2 網(wǎng)絡(luò)銀行特點(diǎn)
2.1 業(yè)務(wù)智能化和虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行是在因特網(wǎng)上進(jìn)行交易，客戶的資本能在不用銀行工作人員的幫助下短時(shí)間內(nèi)完成賬戶的查詢、現(xiàn)金存取以及資金轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務(wù)。
2.2 服務(wù)個(gè)性化。實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。Internet網(wǎng)向銀行與客戶提供了交互式的溝通渠道，并且網(wǎng)絡(luò)可以快速地進(jìn)行不同語(yǔ)言文字之間的轉(zhuǎn)換，這些都為網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)奠定了基礎(chǔ)。
2.3 業(yè)務(wù)創(chuàng)新并且效率高。由于網(wǎng)絡(luò)銀行可以為客戶提供跨地區(qū)、全天候的服務(wù)并且打破了傳統(tǒng)銀行受時(shí)間和空間的局限，對(duì)于客戶而言只要接入了互聯(lián)網(wǎng)，客戶就能在任何時(shí)間、任何地方獲得銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的完善和延伸，很大程度上方便了客戶。
2.4 可降低運(yùn)營(yíng)成本。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行只需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就可以為客戶提供金融服務(wù)，而不需要通過(guò)實(shí)際的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的成本是非常低的，根據(jù)調(diào)查，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占總收入的比例很高，甚至高達(dá)60%。而網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)成本只占15%-20%，成本優(yōu)勢(shì)立判高下。
3 網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢(shì)
銀行業(yè)在國(guó)際金融一體化和WTO的新形勢(shì)下競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越激烈，銀行為了提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利水平都選擇了很多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。由于與傳統(tǒng)的銀行相比網(wǎng)絡(luò)銀行有著不可比擬的優(yōu)勢(shì)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為各銀行發(fā)展的焦點(diǎn)，隨著不斷的發(fā)展未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)必將是網(wǎng)絡(luò)銀行。
3.1 提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力和盈利水平。在金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的大環(huán)境下，銀行如果想提高市場(chǎng)的占有率就必須不斷的推出創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)銀行就順應(yīng)了這一要求。根據(jù)美國(guó)花旗銀行的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的忠誠(chéng)度和滿意度分別提高了33%和27%，這就預(yù)示著建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行必須成為未來(lái)的銀行業(yè)。
3.2 提高金融監(jiān)管效率，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，在網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)控上，不僅要對(duì)個(gè)人服務(wù)進(jìn)行監(jiān)控，更要對(duì)企業(yè)用戶加強(qiáng)監(jiān)控，尤其應(yīng)對(duì)資金巨大的貿(mào)易進(jìn)行監(jiān)控。成立專門(mén)機(jī)構(gòu)，專司網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管職責(zé)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)離不開(kāi)信息技術(shù)的支持，因此，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要重視和發(fā)展相應(yīng)的技術(shù)能力。我們除了要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度，還要通過(guò)組織培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才，為網(wǎng)絡(luò)銀行奠定人才基礎(chǔ)。
3.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)模式多樣化。目前的網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種模式：第一種是傳統(tǒng)銀行的拓展網(wǎng)絡(luò)銀行模式：運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，在原有銀行內(nèi)部發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)；另一種是純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式：這種模式是一種全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，而這種模式又分為兩種情況：一種是直接建立獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一種是以原來(lái)的銀行為依托，成立新的獨(dú)立的銀行來(lái)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。銀行要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇銀行模式，但是銀行的經(jīng)營(yíng)模式總體是呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)。
3.4 新型的電子金融工具。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和電子商務(wù)活動(dòng)開(kāi)展，更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)越來(lái)越吸引企業(yè)和消費(fèi)者，各類客戶極其希望出現(xiàn)新的金融工具來(lái)滿足不斷上升的要求。網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。
4 結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行在世界各個(gè)范圍內(nèi)的快速發(fā)展，其中也存在著一些問(wèn)題，但是這些問(wèn)題隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷成熟而得到了有效的解決，網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展而走向更高的層次，為客戶提供更加完美周到的服務(wù)。
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3-1.
篇8
2009年7月份的“中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于做好《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》有關(guān)事項(xiàng)的通知”再次把村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立推向了。根據(jù)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展計(jì)劃表》，至2011年底，國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量要達(dá)到1027家。足見(jiàn)高層對(duì)建設(shè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決心。那么，現(xiàn)實(shí)是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據(jù)公開(kāi)披露的村鎮(zhèn)銀行的信息對(duì)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)做初步探討。
一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀――關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
根據(jù)2006年12月底的《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》的規(guī)定“在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬(wàn)元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬(wàn)元”。而筆者根據(jù)所獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)及計(jì)量分析從中得到不少有規(guī)律的分布。
1．注冊(cè)資本與年份及注冊(cè)地的關(guān)系①
2007年至2010年已開(kāi)業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金的平均數(shù)依次為1580萬(wàn)、4590萬(wàn)、7655萬(wàn)、8139萬(wàn)。
注冊(cè)資本金逐年遞增的一個(gè)重要原因是考慮盈虧平衡點(diǎn)，注冊(cè)資本金低于一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行不具有商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)。因?yàn)榭紤]資本充足率這個(gè)重要監(jiān)管指標(biāo)，一旦資本金沒(méi)有一定的基礎(chǔ)，其貸款也無(wú)法形成規(guī)模，在以存貸利差為主要利潤(rùn)點(diǎn)的中國(guó)銀行業(yè)，這就意味著利潤(rùn)無(wú)法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例，該行初期注冊(cè)資本僅200萬(wàn)元，按8%的資本充足來(lái)算（目前國(guó)內(nèi)大多商業(yè)銀行的資本充足率都在10%以上，當(dāng)然，這里以8%來(lái)算可以放大貸款量），假定其所有資產(chǎn)以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬(wàn)元，按一年期存貸凈利差3.5%來(lái)算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬(wàn)元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬(wàn)，顯然是無(wú)法盈利的。事實(shí)上，該行2007年和2008年確實(shí)分別虧損20萬(wàn)元和30萬(wàn)元，于是2008年底增資擴(kuò)股至3000萬(wàn)元，2009年才首次實(shí)現(xiàn)稅后盈利270萬(wàn)元。
因而考慮地域因素，越發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊(cè)資本也應(yīng)該越高，因?yàn)槠渥饨鸬裙潭ǔ杀疽约叭肆M(fèi)用也應(yīng)該越高，那么其盈虧平衡點(diǎn)自然也更高了。可以很合理的推斷，隨著先行者的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的累積，后面設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行其注冊(cè)資本也自然會(huì)隨之上漲。
各參數(shù)回歸結(jié)果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數(shù)均獨(dú)立對(duì)因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數(shù)聯(lián)合對(duì)因變量的變化也起顯著作用，因而模型對(duì)樣本的擬合結(jié)果較好。
對(duì)結(jié)果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊(cè)資本金平均每年增加1646.991萬(wàn)元；而在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的資本金平均說(shuō)來(lái)要比中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的高2435.356萬(wàn)元，比西部不發(fā)達(dá)地區(qū)高4870.712萬(wàn)元。
2．村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本與主發(fā)起人性質(zhì)的關(guān)系
這里主發(fā)起人性質(zhì)指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國(guó)有銀行（國(guó)開(kāi)行及四大）、大型股份制商業(yè)銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農(nóng)商行（農(nóng)合行、農(nóng)村信用社），分別以0～4表示。為了統(tǒng)計(jì)方便，這里將注冊(cè)資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬(wàn)元）七檔分類，分別以1～7七個(gè)數(shù)字代表。
從上表分項(xiàng)來(lái)看，由大型股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有72%的銀行其注冊(cè)資本金在5000萬(wàn)-1億之間，而由城商行及城市信用社發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有57%以上的注冊(cè)資本超過(guò)5000萬(wàn)，足見(jiàn)這些城商行（合作社）之“不差錢(qián)”（雖然很多村鎮(zhèn)銀行并不是由這些城商行獨(dú)資的，但是在主發(fā)起金融機(jī)構(gòu)控股的情況下，注冊(cè)資本金越大其所出資也越大），而農(nóng)商（合）行（農(nóng)信社）也是如此，這個(gè)比例也達(dá)到58.67%。
事實(shí)上真正不差錢(qián)的“主”――外資及國(guó)有四大行在這方面反面顯得謹(jǐn)慎，多數(shù)在2000-5000萬(wàn)，外資銀行有60%處在這個(gè)區(qū)間，四大行也有近35%位于這個(gè)區(qū)間。
從年份來(lái)看，2010年開(kāi)業(yè)及籌建的村鎮(zhèn)銀行有70%處在5000萬(wàn)以上級(jí)別，其中尤以5000～10000萬(wàn)居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行則有60%以上處于5000萬(wàn)以內(nèi)。以上分析可以看出村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金年度差異相當(dāng)明顯。從上述分析，我們可以初步預(yù)測(cè)未來(lái)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)：
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)
1．村鎮(zhèn)銀行規(guī)模巨型化
從上面的分析可以看出，2008年以后設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本多在5000萬(wàn)以上，2010年3月份開(kāi)業(yè)的由東莞銀行作為主發(fā)起人的長(zhǎng)安村鎮(zhèn)銀行更是高達(dá)3億元；而注冊(cè)資本2億的村鎮(zhèn)銀行更是不在少數(shù)，由杭州聯(lián)合銀行發(fā)起設(shè)立的長(zhǎng)興聯(lián)合、嘉善聯(lián)合及樂(lè)清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本都達(dá)到2億元，而由九江銀行發(fā)起設(shè)立的中山小欖村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2.5億，今年12月份由長(zhǎng)沙銀行發(fā)起設(shè)立的國(guó)內(nèi)第一家地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行――湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本也達(dá)到2億，由天津農(nóng)商行發(fā)起籌建的南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本更是高達(dá)5個(gè)億。眾多城市商業(yè)銀行及農(nóng)商行（農(nóng)合行）的積極性極高，表現(xiàn)相當(dāng)搶眼。
2．村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)地發(fā)達(dá)化
如圖4所示，2007年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行只有一家處在發(fā)達(dá)地區(qū)，其余都處于不發(fā)達(dá)地區(qū)，真正響應(yīng)國(guó)家政策要求。而到2008年，雖然不發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增加到42家，但發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立數(shù)量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢(shì)在2009年表現(xiàn)更為明顯，設(shè)立在發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量比例進(jìn)一步增長(zhǎng)，達(dá)到57.14%，為最高值。
當(dāng)然，這種分布有其合理性。監(jiān)管層更多地從社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的角度考慮村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，希望設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行能夠解決金融生態(tài)不健全的貧困村鎮(zhèn)地區(qū)資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚(yú)效應(yīng)”。但是作為商業(yè)銀行的發(fā)起主體，加之其他商業(yè)性發(fā)起人的利潤(rùn)導(dǎo)向，單純支持國(guó)家新農(nóng)村建設(shè)不可能也不現(xiàn)實(shí)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需要謹(jǐn)慎考察當(dāng)?shù)氐拇婵钅芰?、運(yùn)營(yíng)規(guī)模、人均收入水平及農(nóng)業(yè)發(fā)展程度等。希望發(fā)起主體只盡社會(huì)責(zé)任而無(wú)盈利顯然不具備可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。
從上圖可以清楚地看出累計(jì)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量及比例在各地區(qū)之間的差異。顯然，發(fā)達(dá)地區(qū)是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的聚集地。無(wú)論從市場(chǎng)規(guī)模、收入水平，還是發(fā)展程度，東部沿海地區(qū)都更具持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)，因此，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)地的發(fā)達(dá)化也就在所難免了。
3．中小商業(yè)銀行積極性高
如圖所示，城商行（城信社）作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比高達(dá)50%，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，由其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占比為28%，僅此兩類金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比近八成，足見(jiàn)其積極性之高。反觀四大行及全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當(dāng)然，隨著國(guó)家各項(xiàng)鼓勵(lì)措施的出臺(tái)，允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立控股公司或集團(tuán)，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計(jì)劃未來(lái)建設(shè)200多家村鎮(zhèn)銀行，其他大銀行及城商行也有類似想法，顯然，政策激勵(lì)機(jī)制在此發(fā)揮很大作用。
4．跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是城市及農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極性的動(dòng)力所在
相比于大銀行分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地，城商行及農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實(shí)現(xiàn)由“地方銀行”向“區(qū)域性銀行”乃至“全國(guó)性銀行”的轉(zhuǎn)變。然而，跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，特別是分行的條件限制較多，在中國(guó)核準(zhǔn)制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行成為城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的突破口。另一方面，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)也順勢(shì)而為，設(shè)立激勵(lì)。比如四川銀監(jiān)局提出，外地城商行要到成都開(kāi)分行，原則上“先下鄉(xiāng)后進(jìn)城”，包商銀行先在四川廣元?jiǎng)﹂w縣開(kāi)設(shè)了包商貴民村鎮(zhèn)銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮(zhèn)銀行數(shù)量暫居各銀行之首，僅2010年就新設(shè)7家，并籌建1家，數(shù)量超過(guò)之前年份設(shè)立總和，總計(jì)達(dá)15家，地區(qū)遍布東、中、西部，涉及9省（自治區(qū)、直轄市），真正實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、全國(guó)布局。農(nóng)商行中江陰農(nóng)商行的積極性最高，到目前為止共設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，涉及4個(gè)省份。
5．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)漸入佳境
隨著各村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模的大幅提高，村鎮(zhèn)銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態(tài)。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮(zhèn)銀行（洛陽(yáng)商行為主發(fā)起人）為例，該行注冊(cè)資本2000萬(wàn)，成立21個(gè)月以來(lái)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利244萬(wàn)元，股東回報(bào)率達(dá)到12%。截至2009年年底，其總資產(chǎn)達(dá)4.92億元，各項(xiàng)存款3.23億元，各項(xiàng)貸款1.68億元，實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)244萬(wàn)元。
6．村鎮(zhèn)銀行任重道遠(yuǎn)
設(shè)立之初，村鎮(zhèn)銀行就被寄予厚望?！按彐?zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機(jī)制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。”監(jiān)管層期待村鎮(zhèn)銀行能夠像魚(yú)箱里的“鯰魚(yú)”一樣激發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)，改善農(nóng)村金融資源配置狀況。
然而，由于缺乏先進(jìn)的技術(shù)支撐，村鎮(zhèn)銀行無(wú)法開(kāi)辦新業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的電腦系統(tǒng)往往無(wú)法加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，致使資金結(jié)算手續(xù)繁、費(fèi)用高、速度慢、查詢難。村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)銀行卡?？蛻舸嫒】铐?xiàng)都必須到網(wǎng)點(diǎn)辦。這些成為制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的最大瓶頸。加之作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其在規(guī)模及聲譽(yù)等方面暫時(shí)都無(wú)法與經(jīng)驗(yàn)豐富的郵儲(chǔ)及信用社相比，村鎮(zhèn)銀行可謂任重道遠(yuǎn)。
注釋：
①數(shù)據(jù)說(shuō)明:截止2010年6月末,全國(guó)已核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行214家,其中2007年底前開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行19家,2008年底前開(kāi)業(yè)的累積91家,2009年底前開(kāi)業(yè)的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮(zhèn)銀行截止2010年6月末共計(jì)197家,樣本覆蓋率達(dá)92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數(shù)據(jù)根據(jù)公開(kāi)信息整理而成.
參考文獻(xiàn)：
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[2]銀監(jiān)會(huì).銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)的通知.銀監(jiān)發(fā)(2007)5號(hào).2007.1.22.
[3]銀監(jiān)會(huì).銀監(jiān)會(huì)關(guān)于做好有關(guān)事項(xiàng)的通知.銀監(jiān)發(fā)[2009]72號(hào).2009.7.23.
篇9
[摘 要]本文在分析餐飲市場(chǎng)發(fā)展基本狀況的基礎(chǔ)上，著重闡述了餐飲市場(chǎng)消費(fèi)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和經(jīng)營(yíng)管理等3個(gè)方面的發(fā)展動(dòng)向和趨勢(shì)，進(jìn)
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篇10
1零售銀行發(fā)展現(xiàn)狀概述
零售銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)可以分為賬戶類、理財(cái)類、信用類三種，既可以是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是可以負(fù)債業(yè)務(wù)，還可以是中間業(yè)務(wù)。與之對(duì)應(yīng)的概念是批發(fā)銀行。
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)居民收入持續(xù)增長(zhǎng)，2010年底我國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)30.33萬(wàn)億元，為商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)空間。中國(guó)銀行業(yè)于2006年底對(duì)外資全面開(kāi)放，外資銀行在零售業(yè)務(wù)上具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于依賴存貸利差的中資銀行形成了極大的威脅。零售銀行已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇，多家商業(yè)銀行宣布將把零售銀行作為未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，零售銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。
2電子渠道成為拓展零售銀行業(yè)務(wù)的首選
零售銀行，渠道為王。現(xiàn)階段零售銀行業(yè)務(wù)主要通過(guò)三種渠道向客服提供服務(wù)：一是柜臺(tái)渠道，由柜員、銷(xiāo)售人員或商提供服務(wù)；二是自助渠道，由銀行或渠道伙伴在特定場(chǎng)所提供ATM、自助終端、POS機(jī)等設(shè)備供客戶自助服務(wù)；三是電子渠道，銀行提供電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等供客戶接入銀行服務(wù)。
在零售銀行提供的賬戶類、理財(cái)類、信用類三種類型的服務(wù)中，柜臺(tái)渠道能夠提供所有種類的零售銀行服務(wù)，自助渠道能夠提供賬戶類交易，而電子渠道能夠提供絕大部分的賬戶類、理財(cái)類、信用類服務(wù)。
隨著零售銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，柜臺(tái)渠道、自助渠道的服務(wù)壓力日益增大，服務(wù)效率不斷降低。而柜臺(tái)渠道、自助渠道的建設(shè)需要較大的成本投入，其增長(zhǎng)速度勢(shì)必滯后于零售銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，如何解決成本控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾成為擺在商業(yè)銀行面前的一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。
與柜臺(tái)渠道、自助渠道相比，電子渠道在初期一次性投入后邊際成本極低，長(zhǎng)期來(lái)看銀行投入較少效益較大，同時(shí)客戶也享受到了較低的費(fèi)率等優(yōu)惠。電子渠道還具有不受時(shí)間空間限制、服務(wù)易于標(biāo)準(zhǔn)化、流程升級(jí)再造成本較低等諸多獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。
3零售銀行電子渠道的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
3.1 零售銀行電子渠道發(fā)展迅速 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)中提供的電子渠道主要有電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、在線支付這幾種。截至2010年6月，招商銀行電子渠道的交易替代率已經(jīng)高達(dá)80.98％，2010年中國(guó)網(wǎng)上銀行整體交易規(guī)模為549.5萬(wàn)億元，個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比超過(guò)17%，呈逐年上升趨勢(shì)。由此可見(jiàn)，零售銀行電子渠道處在高速發(fā)展的時(shí)期。
3.2 零售銀行電子渠道也暴露出不少問(wèn)題
3.2.1 安全問(wèn)題。近年來(lái)，犯罪分子通過(guò)病毒、木馬等手段竊取網(wǎng)上銀行密碼，盜用客戶資金的案例屢見(jiàn)不鮮。據(jù)《中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶》所做的調(diào)查中，47%的受調(diào)查者沒(méi)有用過(guò)網(wǎng)上銀行，其中68%是因?yàn)楦杏X(jué)網(wǎng)絡(luò)銀行不安全。安全問(wèn)題已經(jīng)成為制約零售銀行電子渠道發(fā)展的首要問(wèn)題。
3.2.2 法律監(jiān)管問(wèn)題。我國(guó)網(wǎng)上銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)已有多年，但涉及這一領(lǐng)域的立法還相對(duì)滯后，《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行銀行業(yè)務(wù)。部分客戶認(rèn)為電子渠道辦理業(yè)務(wù)沒(méi)有交易憑證，加之在數(shù)字簽名在我國(guó)還不具有法律效力，制約了電子渠道的發(fā)展。
3.2.3 產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。由于前述電子渠道存在安全風(fēng)險(xiǎn)，加之相關(guān)法律缺失，諸如實(shí)時(shí)貸款等零售業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展，電子渠道業(yè)務(wù)種類有限，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。客戶能在電子渠道能完成的業(yè)務(wù)，一定可以通過(guò)柜臺(tái)、ATM來(lái)完成，客戶對(duì)電子渠道缺少依賴性。
3.2.4 網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子渠道存在著流程不夠清晰，出現(xiàn)疑問(wèn)不能及時(shí)解決等問(wèn)題，于是部分客戶即便是需要長(zhǎng)時(shí)間等待也寧愿選擇柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。
4零售銀行發(fā)展電子渠道的對(duì)策
4.1 提高電子渠道的安全性。安全性是客戶的首要關(guān)切，決定這電子渠道拓展零售業(yè)務(wù)的成敗。商業(yè)銀行要努力增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵設(shè)備和關(guān)鍵技術(shù)的安全防御能力，在客戶終端被惡意入侵的情況下也要能保證客戶的資金安全。
4.2 完善相關(guān)法律法規(guī)。立法機(jī)關(guān)應(yīng)盡快完成相關(guān)立法工作，對(duì)于簽名如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用、電子記錄如何作為證據(jù)等問(wèn)題予以明確，避免發(fā)生糾紛后無(wú)法可依。
4.3 加大創(chuàng)新力度。在安全性、法律監(jiān)管等問(wèn)題得以解決的前提下，加快電子渠道創(chuàng)新，提供有特色、有吸引力的服務(wù)，增強(qiáng)零售客戶對(duì)電子渠道的依賴性。
4.4 優(yōu)化網(wǎng)上銀行、電話銀行的用戶界面、業(yè)務(wù)流程，提高電子渠道的易用性，擴(kuò)大其覆蓋人群。
5結(jié)束語(yǔ)
零售銀行是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略方向，拓展電子渠道又是發(fā)展零售銀行的必經(jīng)之路。雖然目前零售銀行電子渠道存在著一些尚未解決的問(wèn)題，但隨著金融體制改革的深化，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升，電子渠道必將在商業(yè)銀行拓展零售銀行業(yè)務(wù)的過(guò)程中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。
篇11
本人利用2012年暑假對(duì)臺(tái)州銀行進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，總共發(fā)放問(wèn)卷390份，其中有效問(wèn)卷370份，回收率達(dá)94.9%。調(diào)查對(duì)象為銀行各個(gè)級(jí)別的員工。問(wèn)卷內(nèi)容主要涉及臺(tái)州銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r、人才招聘的要求等方面。我根據(jù)問(wèn)卷的調(diào)查，了解到事實(shí)，統(tǒng)計(jì)分析出企業(yè)對(duì)人才的職業(yè)素養(yǎng)要求，找出學(xué)校人才培養(yǎng)的不足之處并提出意見(jiàn)和對(duì)策。
二、調(diào)查結(jié)果與分析
（一）研究表明，截止2011年12月31日，臺(tái)州銀行業(yè)各項(xiàng)存款占市場(chǎng)份額為10.15%，而舟山市、溫州市、杭州市分別占0.57%、0.21%、0.07%。此外，臺(tái)州銀行于2011年8月29日經(jīng)過(guò)浙江銀監(jiān)局批復(fù)開(kāi)展外匯業(yè)務(wù)，經(jīng)批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍為：外匯存貸款、外匯票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)、咨詢、見(jiàn)證業(yè)務(wù)等。而這也是銀行的收入的主要來(lái)源。由此，臺(tái)州銀行業(yè)有較好的發(fā)展趨勢(shì)，發(fā)展現(xiàn)狀也是比較穩(wěn)定的。我認(rèn)為，大學(xué)畢業(yè)后在臺(tái)州從事銀行業(yè)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
（二）根據(jù)回收的調(diào)查問(wèn)卷可知，銀行對(duì)崗位素養(yǎng)和技能的要求也是比較苛刻的。
1.必須是本科及以上學(xué)歷。
2.所學(xué)專業(yè)以經(jīng)濟(jì)類為主，如：金融、電子商務(wù)、會(huì)計(jì)類等，與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的其他專業(yè)為輔。
3.具有較好的修養(yǎng)、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、人格高尚。
三、意見(jiàn)和對(duì)策
通過(guò)這次的暑期對(duì)臺(tái)州地區(qū)的銀行進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查，并對(duì)調(diào)查的結(jié)果進(jìn)行深入科學(xué)的分析，有了一定的成果：
首先，我們要在大學(xué)期間不僅僅要腳踏實(shí)地的認(rèn)真學(xué)習(xí)理論知識(shí)，還要注重自身能力的培養(yǎng)。緊緊把握住學(xué)校提供的各種鍛煉能力的機(jī)會(huì)，不能整天漫無(wú)目的碌碌無(wú)為，要在大學(xué)里有所收獲，有所成就，為今后就業(yè)打好基礎(chǔ)，贏在起跑線上。
要想為客戶提供完善快捷的服務(wù)，需要我們掌握一定的業(yè)務(wù)理論知識(shí)。因此，在大學(xué)期間我們應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，加強(qiáng)相關(guān)金融政策及法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，還要時(shí)刻關(guān)注時(shí)事政治，了解并認(rèn)識(shí)到銀行的最新動(dòng)態(tài)，經(jīng)常瀏覽一些銀行的事項(xiàng)，不斷提高自身的綜合能力。
學(xué)校要多注重學(xué)生的動(dòng)手實(shí)踐能力，不能光光看重理論知識(shí)，能與一些企業(yè)達(dá)成協(xié)議以便學(xué)生去實(shí)習(xí)，使大家通過(guò)實(shí)踐結(jié)合崗位實(shí)際，不斷探索崗位工作開(kāi)展的方式、方法。此外，還要與其他省重點(diǎn)大學(xué)共同探討如何使大學(xué)生更好的發(fā)展，時(shí)刻關(guān)注大學(xué)生各方面素質(zhì)的培養(yǎng)，將來(lái)更好的為社會(huì)做貢獻(xiàn)。當(dāng)然，期末測(cè)評(píng)的要求按照職場(chǎng)的需要日新月異，使學(xué)生多多感受這個(gè)弱肉強(qiáng)食的社會(huì)并能抵制住大學(xué)里那種無(wú)憂無(wú)慮的生活的誘惑，更好的進(jìn)入學(xué)習(xí)狀態(tài)，提高學(xué)習(xí)的效率和進(jìn)度。
結(jié)尾：此次的暑期社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)更加使我明確專業(yè)目標(biāo)，通過(guò)結(jié)合專業(yè)分類，到不同的企業(yè)、部門(mén)進(jìn)行相關(guān)行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展模式、人才素質(zhì)要求進(jìn)行調(diào)查。我對(duì)本專業(yè)的職場(chǎng)環(huán)境達(dá)到較為清晰的認(rèn)知，從思想上明確專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)的重要性。我一定會(huì)嚴(yán)格要求自己，在大學(xué)四年里努力學(xué)習(xí)，牢牢抓住各種機(jī)會(huì)在各方面鍛煉自己的能力，更好地適應(yīng)職場(chǎng)，更好地為這個(gè)社會(huì)做貢獻(xiàn)。（作者單位：浙江師范大學(xué)行知學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
篇12
一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度差
我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征，已成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開(kāi)辦面有所拓寬，但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。
（二）中間業(yè)務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品
我國(guó)商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。而國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬(wàn)多種，主要是知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財(cái)、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務(wù)的金融產(chǎn)品。
（三）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有按照收入、成本、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)合理地對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)，而是對(duì)部分產(chǎn)品收費(fèi)，例如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)，對(duì)部分產(chǎn)品不收費(fèi)如代收水電、工資等業(yè)務(wù)。這種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時(shí)也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復(fù)合型人才
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復(fù)合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務(wù)品種，而我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)信息化技術(shù)手段還比較落后，同時(shí)我國(guó)銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一，國(guó)外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復(fù)合型人才。
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施
（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度
目前商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)已近遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了，必需要認(rèn)識(shí)到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變?cè)瓉?lái)的認(rèn)識(shí)，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時(shí)還要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)改進(jìn)，人才培養(yǎng)。
（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)因根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。其次開(kāi)創(chuàng)具有特色的業(yè)務(wù)品種如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。
（三）合理確定中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
近年來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)所的收入與西方國(guó)家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)動(dòng)起銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以參考國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以為銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造一個(gè)公平環(huán)境。同時(shí)，商業(yè)銀行可以改變?cè)瓉?lái)的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)一些代收、代付業(yè)務(wù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，這樣既可以提高行業(yè)的服務(wù)積極性，也可以增加銀行的收入。
（四）改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展手段，積極引進(jìn)復(fù)合型人才
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)先進(jìn)的手段和復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進(jìn)原有的手段，同時(shí)要引進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進(jìn)程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)復(fù)合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復(fù)合型人才，也可以在原有人才儲(chǔ)備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型人才。
隨著社會(huì)各界對(duì)金融服務(wù)的需求增加，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問(wèn)題，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)不可待。
【參考文獻(xiàn)】
［1］鄒玉瑋,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考.《時(shí)代金融》,2007
篇13
一、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題
國(guó)內(nèi)銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)等方面制約,對(duì)全球資產(chǎn)運(yùn)作的能力還有所欠缺,私人銀行業(yè)務(wù)剛處于起步階段。短短一兩年時(shí)間內(nèi),商業(yè)銀行在市場(chǎng)上推出的本、外幣理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)20多個(gè)品牌、上百種理財(cái)產(chǎn)品品種,個(gè)人客戶理財(cái)資金已有上千億元的規(guī)模。但是,限于金融制度、金融監(jiān)管，以及金融市場(chǎng)發(fā)育程度等多方面的制約,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展一波三折,始終處于不確定狀態(tài)。
目前主要存在的問(wèn)題如下：
1.國(guó)內(nèi)不完善的金融市場(chǎng)和運(yùn)作制度
目前國(guó)內(nèi)缺乏完全的金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境和完善的金融市場(chǎng),并且人民幣是非自由兌換貨幣,即使是外資銀行也面臨著同樣的問(wèn)題,即投資范圍有限、無(wú)力開(kāi)發(fā)多樣化的理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)規(guī)劃。國(guó)內(nèi)不完善的金融市場(chǎng)和運(yùn)作制度限制了私人銀行的理財(cái)產(chǎn)品的多樣化和創(chuàng)新。
2.組織體系改革滯后
私人銀行業(yè)務(wù)是一種向頂端富?？蛻艏捌浼彝ヌ峁┑娜轿坏呢?cái)富管理服務(wù),既包括運(yùn)用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的精準(zhǔn)平衡,也包括與財(cái)富管理相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、財(cái)產(chǎn)傳承、稅務(wù)籌劃等專業(yè)顧問(wèn)服務(wù)，要求有非常完善、專業(yè)的服務(wù)體系。而目前國(guó)內(nèi)銀行仍采用總分行的模式,個(gè)人客戶服務(wù)仍由多個(gè)部門(mén)分開(kāi)經(jīng)營(yíng),信息不夠暢通,資源未能最大限度共享,橫向及縱向的服務(wù)體系尚未形成。
3.缺乏私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才和海外投資實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)
私人銀行業(yè)務(wù)最大的挑戰(zhàn)就是聘請(qǐng)、培訓(xùn)并留住人才。一個(gè)出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗(yàn),并往往具備資產(chǎn)管理、客戶關(guān)系管理和法律及稅務(wù)相關(guān)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn),甚至對(duì)藝術(shù)品和奢侈品也有足夠的知識(shí)。頂級(jí)富裕客戶的信任在這個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域至關(guān)重要,而頂級(jí)富?？蛻舨粌H是對(duì)銀行家專業(yè)能力的信任,更是對(duì)其人品和職業(yè)操守的信任。缺乏私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才及缺少海外投資實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的又一大瓶頸。
二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)意識(shí), 調(diào)整組織機(jī)構(gòu)
首先, 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識(shí)到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性。摒棄傳統(tǒng)的“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念, 將發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。其次, 私人銀行業(yè)務(wù)涉及銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)多、服務(wù)范圍廣、專業(yè)性要求高, 因此花旗、匯豐等都專門(mén)設(shè)立了私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén), 對(duì)此我國(guó)商業(yè)銀行可以很好地加以借鑒。一方面, 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整組織機(jī)構(gòu), 自上而下成立專門(mén)的私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén), 在個(gè)人金融服務(wù)方面形成合力; 另一方面要制定出相應(yīng)的制度和業(yè)績(jī)考核辦法,理順工作機(jī)制, 落實(shí)工作職責(zé)。
2.加強(qiáng)配套體系的建設(shè)
首先, 建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng), 在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧? 而為獲得這組客戶群, 就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制, 并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。其次, 建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開(kāi)發(fā)運(yùn)用體系。由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展, 從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。需要更密切地關(guān)注較富裕客戶的需求,提供更貼身的服務(wù),按客戶需要制定戰(zhàn)略計(jì)劃,做好客戶財(cái)富管理的主要顧問(wèn),并對(duì)不同層次的市場(chǎng)提供不同的專業(yè)化服務(wù)。
3.加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才
目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才, 如證券、會(huì)計(jì)師、律師等。對(duì)我國(guó)銀行來(lái)講,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍, 通過(guò)多種途徑培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代管理意識(shí),負(fù)有責(zé)任感, 并且熟悉各種金融產(chǎn)品功能和具有較強(qiáng)市場(chǎng)研究和客戶開(kāi)發(fā)管理經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍。
總的說(shuō)來(lái)，隨著改革開(kāi)放的深入發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的不斷提高，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行及財(cái)富管理業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮摹Ｈ绾斡行У馗纳平M織體系及營(yíng)銷(xiāo)模式，更好地培養(yǎng)一批私人銀行業(yè)務(wù)方面的專業(yè)化人才，盡快縮小同國(guó)外商業(yè)銀行在這方面業(yè)務(wù)開(kāi)展的差距，成為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要任務(wù)。
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