引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行合規(guī)發(fā)展范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，社會(huì)價(jià)值判斷的多元化,是非感日漸模糊,道德標(biāo)準(zhǔn)失衡及人生觀的混亂等等問題不斷涌現(xiàn)。一切以利益最大化為目的的無需信守游戲規(guī)則的行為一度為自己找到了借口,曾幾何時(shí)那高懸于公堂之上的“公正清廉，正大光明”，在利令智昏的灰塵里成為僅供觀賞的卷軸。伴隨我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)事業(yè)的不斷深入，各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來，金融市場的競爭呈現(xiàn)出前所未有的激烈局面。由于過度追求經(jīng)營利潤或出于其他目的，也出現(xiàn)了個(gè)別機(jī)構(gòu)個(gè)別人員在實(shí)際工作中違背市場秩序、違反制度規(guī)定，導(dǎo)致直接風(fēng)險(xiǎn)或潛在風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，使銀行的聲譽(yù)、信用、利益等諸方面受到負(fù)面影響。因此合規(guī)經(jīng)營成為促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。

也許在我們的周圍還能聽到這樣的聲音：只要不發(fā)生案件和重大違規(guī)，為了業(yè)務(wù)發(fā)展踩點(diǎn)小紅線、出點(diǎn)小差錯(cuò)是正常的、也是不可避免的……殊不知，“千里之堤潰于蟻穴”。案件和違規(guī)常常發(fā)生于微小的疏忽或失誤的瞬間。這一瞬，也許就是0.1%的違規(guī)所致，卻使99.9%的合規(guī)努力毀于一旦。這樣的案例比比皆是：英國巴林銀行倒閉的鐘聲猶然在耳，法國興業(yè)銀行因交易員違規(guī)交易導(dǎo)致?lián)p失逾百億美元的大案更是怵目驚心。有人說這樣的違規(guī)離我們很遙遠(yuǎn)，其實(shí)，類似的違規(guī)就在我們身邊：大的案件如“中行黑龍江河松街支行10億元票據(jù)詐騙案”、“農(nóng)行邯鄲分行金庫近5100萬現(xiàn)金被盜案”。痛定思痛，警鐘長鳴。記憶中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)告訴我們：合規(guī)至上，合規(guī)優(yōu)先。唯有合規(guī)理念在實(shí)踐中持之以恒，風(fēng)險(xiǎn)文化內(nèi)涵方得以豐富，企業(yè)生命方為之延續(xù)。

古人云：矩不正，不可以為方；規(guī)不正，不可以為圓。也就是說：沒有規(guī)矩，不成方圓。試問在做的朋友們：您是否希望一場運(yùn)動(dòng)式的教育活動(dòng)之后，違規(guī)操作的問題卷土重來；是否希望因?yàn)閭€(gè)別人的隨意操作和小問題不斷，使我們的利益受到牽連；是否希望再有驚天動(dòng)地的案件發(fā)生，卻只能在事后感慨萬千。答案當(dāng)然是“不”。誰不希望在人人遵規(guī)守紀(jì)的環(huán)境下工作？誰不希望沒有暗箱操做，依靠努力終獲成功？那么從現(xiàn)在做起，從你、你、你，從我們自身做起，作一名合規(guī)守紀(jì)的金融人。

篇2

一、準(zhǔn)確理解“依法合規(guī)經(jīng)營、科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展”的深刻內(nèi)涵

“依法合規(guī)經(jīng)營、科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展”兩者相輔相成。一方面，“依法合規(guī)經(jīng)營”是“科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展”的前提與基礎(chǔ)。通過規(guī)范經(jīng)營行為，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提升核心競爭力，從而實(shí)現(xiàn)科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展的目標(biāo)；另一方面，“科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展”又將進(jìn)一步促進(jìn)“依法合規(guī)經(jīng)營”。實(shí)現(xiàn)“科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展”必須緊緊圍繞自身核心競爭力制定發(fā)展戰(zhàn)略，因地制宜、實(shí)事求是的市場定位、發(fā)展模式和發(fā)展目標(biāo)必然需要通過科學(xué)的目標(biāo)管理體系對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行正確指導(dǎo)，從而促進(jìn)“依法合規(guī)經(jīng)營”的合理運(yùn)行。

二、正確認(rèn)識(shí)“依法合規(guī)經(jīng)營、科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展”的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)業(yè)銀行已形成覆蓋全行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，隨著內(nèi)控體系建設(shè)的推進(jìn)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制正趨于完善。一是建立與組織架構(gòu)相匹配的獨(dú)立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為機(jī)制建設(shè)提供組織保障。二是開展專項(xiàng)檢查整改，確保監(jiān)督檢查落實(shí)到位。按照全行整體聯(lián)動(dòng)、各級(jí)行分層實(shí)施、各職能部門分工負(fù)責(zé)的方式，開展“兩加強(qiáng)、兩遏制”回頭看工作，對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面排查治理，并對(duì)內(nèi)部控制水平進(jìn)行了全面評(píng)估。三是開展員工合規(guī)教育活動(dòng)，推動(dòng)合規(guī)理念的全面深植。支行領(lǐng)導(dǎo)與一線網(wǎng)點(diǎn)員工進(jìn)行面對(duì)面進(jìn)行合規(guī)教育交流，用身邊的人和事，教育身邊的人，通過行長掛點(diǎn)宣講，班子成員分片包干，將合規(guī)文化建設(shè)逐步融入基層行日常經(jīng)營活動(dòng)中。四是開展“三線一網(wǎng)格”工作，提升全行內(nèi)控管理能力。在全行范圍內(nèi)構(gòu)建網(wǎng)格化管理體系，通過抓實(shí)黨建線，抓嚴(yán)紀(jì)檢線、抓細(xì)運(yùn)營線，推進(jìn)員工網(wǎng)格化管理，明確各級(jí)網(wǎng)格管理責(zé)任，有效促進(jìn)精細(xì)化管理水平提升，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展。

雖然，商業(yè)銀行在合規(guī)經(jīng)營工作上取得了較好的成績，但同時(shí)也需清醒地意識(shí)到，當(dāng)前合規(guī)管理工作仍需不斷提升和加強(qiáng)。主要有以下幾個(gè)方面：一是合規(guī)建設(shè)有待進(jìn)一步靈活，二是員工思想認(rèn)識(shí)有待進(jìn)一步提高，三是合規(guī)管理制度有待進(jìn)一步加強(qiáng)，四是合規(guī)機(jī)制需進(jìn)一步完善，五是合規(guī)文化環(huán)境需進(jìn)一步培養(yǎng)。

三、明確提出“依法合規(guī)經(jīng)營、科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展”的主要對(duì)策

（一）創(chuàng)新工作思路，實(shí)現(xiàn)發(fā)展與靈活有機(jī)融合

在現(xiàn)實(shí)工作中，我們還需辯證看待“合規(guī)”二字，合規(guī)經(jīng)營不應(yīng)在業(yè)務(wù)辦理過程中過分吹毛求疵、墨守成規(guī)、設(shè)置層層障礙。“層層加碼”看似思想重視、管理嚴(yán)格、追求高標(biāo)準(zhǔn)，但實(shí)際上則是形式主義和教條主義的具體表現(xiàn)。因此，我們?cè)谌粘＝?jīng)營活動(dòng)中，還要在合規(guī)允許的范圍內(nèi)合理經(jīng)營，不斷尋求突破、尋求創(chuàng)新，在“不越紅線”、“不闖紅燈”的基礎(chǔ)上，提供適當(dāng)可調(diào)節(jié)空間，保持適度的靈活性與彈性，做到既嚴(yán)密又可行。總之，合規(guī)經(jīng)營應(yīng)在適度原則的基礎(chǔ)上保持生命力，伴隨業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展共同生長，只有這樣，才能更好地促進(jìn)“合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展”在我行落地生根。

（二）解決觀念與導(dǎo)向問題，確保合規(guī)經(jīng)營不走過場

一是解決“觀念”問題，加強(qiáng)法紀(jì)教育，開展多層次、多渠道、多方位的合規(guī)培訓(xùn)，認(rèn)真組織員工學(xué)習(xí)《銀行員工行為守則》、《員工違反規(guī)章制度經(jīng)濟(jì)處理實(shí)施細(xì)則》等規(guī)章制度，定期開展座談研討，引導(dǎo)員工將合規(guī)經(jīng)營意識(shí)滲透到日常工作中，與本職工作有機(jī)結(jié)合，有效提升員工在業(yè)務(wù)受理過程中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控能力。同時(shí)，通過考試與學(xué)習(xí)教育相結(jié)合，進(jìn)一步增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法自覺性，增進(jìn)員工自律意識(shí)，從“要我合規(guī)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙弦?guī)”。二是解決“導(dǎo)向”問題，實(shí)現(xiàn)合規(guī)理念自上而下踐行。從領(lǐng)導(dǎo)班子和領(lǐng)導(dǎo)干部抓起，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部的教育、考察、管理和監(jiān)督，認(rèn)真做好班子內(nèi)控建設(shè)。在領(lǐng)導(dǎo)班子層面設(shè)立良好的合規(guī)基調(diào)，引導(dǎo)班子率先垂范，營造良好的合規(guī)文化氛圍。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)依法合規(guī)經(jīng)營的組織領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)行行長負(fù)責(zé)制，建立由行長掛帥、副行長主抓、有關(guān)部門具體負(fù)責(zé)的內(nèi)部管理監(jiān)督委員會(huì)，實(shí)現(xiàn)組織內(nèi)部協(xié)調(diào)配合，確保各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)在依法合規(guī)的前提下有序開展。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確保合規(guī)經(jīng)營落到實(shí)處

篇3

綜上分析，我們認(rèn)為，與美國等西方金融發(fā)達(dá)國家相比，我國金融創(chuàng)新明顯不足。影子銀行作為一種金融創(chuàng)新，在推動(dòng)我國利率市朝進(jìn)程、促進(jìn)金融市場發(fā)展、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解中小企業(yè)融資難、培育社會(huì)財(cái)富管理理念等方面發(fā)揮了積極作用。同時(shí)，也反映了現(xiàn)行監(jiān)管體制和金融業(yè)發(fā)展要求之間的矛盾。對(duì)于影子銀行，不能因?yàn)槠浯嬖陲L(fēng)險(xiǎn)就簡單地全盤否定，而應(yīng)深入研究，積極探索，采取有針對(duì)性的政策措施，促進(jìn)我國影子銀行規(guī)范、健康發(fā)展。

影子銀行作為一種新型金融形態(tài)，其內(nèi)涵和外延尚不明確。這不僅不利于監(jiān)管部門形成客觀、科學(xué)的認(rèn)識(shí)、開展適度監(jiān)管，也容易造成社會(huì)對(duì)影子銀行形成誤解，不利于影子銀行在我國規(guī)范、健康發(fā)展。建議金融監(jiān)管部門結(jié)合我國金融發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)我國影子銀行的主要形式、基本功能等，對(duì)我國影子銀行進(jìn)行明確界定，并設(shè)定統(tǒng)計(jì)范圍及信息采集標(biāo)準(zhǔn)，為進(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)我國影子銀行發(fā)展夯實(shí)基矗

目前我國影子銀行涉及銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)金融行業(yè)，由于在分業(yè)監(jiān)管體制下，我國各金融監(jiān)管部門間的協(xié)調(diào)機(jī)制尚不完善，導(dǎo)致對(duì)影子銀行的監(jiān)管力度不一致，甚至存在監(jiān)管空白。同時(shí)，由于影子銀行信息不透明，監(jiān)管部門難以評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)狀況，并實(shí)施有效監(jiān)管。因此，一方面，我國金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)部門間協(xié)調(diào)，對(duì)影子銀行制定相對(duì)統(tǒng)一的監(jiān)管原則及規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，防止出現(xiàn)監(jiān)管空白與監(jiān)管重疊;另一方面，積極推動(dòng)建立信息披露機(jī)制，明確影子銀行信息披露的標(biāo)準(zhǔn)，并將其納入征信系統(tǒng)，降低信息不對(duì)稱，讓市場參與者充分了解影子銀行運(yùn)作及投資的相關(guān)內(nèi)容。同時(shí)，不同金融監(jiān)管部門之間應(yīng)加大信息共享及協(xié)同監(jiān)管力度，以增強(qiáng)監(jiān)管的有效性，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國影子銀行在規(guī)范前提下健康發(fā)展。

影子銀行是現(xiàn)階段我國金融創(chuàng)新的一種大膽嘗試，其主流是健康的，作用是積極的。應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律和政策，進(jìn)一步加大對(duì)我國影子銀行創(chuàng)新的支持力度，使其相對(duì)銀行形成差異化發(fā)展趨勢(shì)，重點(diǎn)發(fā)揮影子銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及滿足中小企業(yè)融資方面的積極作用，可考慮給予一定的財(cái)政支持，以加大對(duì)中小企業(yè)融資的傾斜力度，使影子銀行在推動(dòng)我國中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮重要作用，并相互促進(jìn)，共同創(chuàng)新與發(fā)展。

由于預(yù)算法的制約，長期以來，我國地方政府只能依賴項(xiàng)目融資債為主的融資平臺(tái)籌集資金進(jìn)行城市基礎(chǔ)建設(shè)，而融資平臺(tái)在向銀行借款難的情況下主要依賴影子銀行融資。由于影子銀行融資風(fēng)險(xiǎn)明顯大于貸款和發(fā)債，既不利于地方市政建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展，又容易受到資金來源的制約。依靠影子銀行和融資平臺(tái)不能最終解決我國城鎮(zhèn)化資金來源問題，而且影子銀行不僅風(fēng)險(xiǎn)大也難以保證資金持續(xù)供給。目前，除財(cái)政部代上海、深圳、廣東和浙江發(fā)行較小數(shù)額的市政債券外，其他地方政府無法發(fā)行債券，目前仍只能設(shè)立融資平臺(tái)支持地方的融資需要。建議學(xué)習(xí)美國的經(jīng)驗(yàn)，由國家建立一個(gè)統(tǒng)一的地方政府市政債券發(fā)行制度，通過市鋤制解決地方政府市政建設(shè)的資金需求和城鎮(zhèn)化資金來源。這一制度包括市政債券的發(fā)行、評(píng)估、二級(jí)市場交易以及監(jiān)管等。先在部分省市試點(diǎn)，后在全國推廣，以省為單位發(fā)行市政債券，為地方政府合力融資打開一個(gè)渠道，依靠市場，持續(xù)規(guī)范地為地方政府解決市場建設(shè)資金來源問題，也為社會(huì)資金找一條投資渠道，同時(shí)也可以促進(jìn)我國金融市場多樣化發(fā)展。

篇4

黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區(qū),占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區(qū)、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺(tái)萊州市,共涉及6個(gè)設(shè)區(qū)市的19個(gè)縣(市、區(qū)),總面積2.65萬平方公里。國務(wù)院批復(fù)的《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》中明確指出要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度,以推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)黃河三角洲生態(tài)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的土壤和生存空間。

黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀分析

(一)山東省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

2009年,山東省金融機(jī)構(gòu)改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機(jī)構(gòu)布局向基層延伸;農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部試點(diǎn)改革效果初步顯現(xiàn);郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部機(jī)制改革和從業(yè)人員專業(yè)化建設(shè)取得積極進(jìn)展;城市商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與機(jī)制創(chuàng)新,設(shè)立不同模式的小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu);農(nóng)村信用社股份制、銀行化改革繼續(xù)推進(jìn);3家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行掛牌開業(yè),1家農(nóng)村合作銀行獲準(zhǔn)籌建;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作進(jìn)展順利,7家銀行已通過董事會(huì)決議擬發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,3家銀行落實(shí)了中西部掛鉤計(jì)劃。截至2009年9月末,全省銀行業(yè)中小企業(yè)貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業(yè)農(nóng)業(yè)貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸投入積極跟進(jìn),信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

(二)黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

目前黃河三角洲地區(qū)參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)有從原農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)村信用社聯(lián)合社(包括農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社)、農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的實(shí)際情況都進(jìn)行不同程度的改革和創(chuàng)新,積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè),提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。

根據(jù)山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統(tǒng)計(jì)局有關(guān)資料整理出黃河三角洲地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存貸款情況,如表1所示。從表1中數(shù)據(jù)可以看出,黃河三角洲地區(qū)中,東營市人民幣各項(xiàng)存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩(wěn)步增加。目前來看,國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)也正紛紛謀劃進(jìn)駐東營,這無疑將為黃三角大規(guī)模開發(fā)輸入源源不斷的“資金血液”。

黃河三角洲地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有利因素分析

(一)國家給予較為寬松的政策環(huán)境

為大力支持黃河三角洲的建設(shè),國家給予該區(qū)域的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)提供了較為寬松的政策環(huán)境,支持黃河三角洲地區(qū)在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試;支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度等,這給村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了安全系數(shù)保障。

(二)黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好

目前黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好。2008年生產(chǎn)總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農(nóng)林牧漁業(yè)總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區(qū)、德州慶云縣、煙臺(tái)萊州市、濱州地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是黃河三角洲的重要產(chǎn)業(yè)之一,近幾年,這些地區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產(chǎn)業(yè)蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品加工如谷物、果品、水產(chǎn)品加工也較繁榮,取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益,以上都為村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

(三)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)工程建設(shè)需要大量資金支持

根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)工程,改善生態(tài)環(huán)境,科學(xué)的、逐步的將三角洲各類邊緣地區(qū)的自然生態(tài)系統(tǒng)改造成良性循環(huán)的人工生態(tài)系統(tǒng)(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術(shù)以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態(tài)農(nóng)業(yè)的開發(fā)建設(shè)工作,因此,這就給村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的環(huán)境。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置布局構(gòu)想

東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產(chǎn)總值占黃河三角洲地區(qū)生產(chǎn)總值的44.2%,區(qū)域內(nèi)排名第1位;農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值占區(qū)域內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的23%,區(qū)域內(nèi)排名第2位;人民幣各項(xiàng)存款占區(qū)域內(nèi)存款總數(shù)的39.67%,排名第1位。東營市經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng),工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通等都比較發(fā)達(dá),東營區(qū)和廣饒縣經(jīng)濟(jì)名列前茅,發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｓ绕涫菑V饒縣,根據(jù)第八屆全國縣域經(jīng)濟(jì)基本競爭力與科學(xué)發(fā)展評(píng)價(jià)報(bào)告顯示,在全國基本競爭力百強(qiáng)縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區(qū)、廣饒縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,等條件成熟后,可在其他地區(qū)繼續(xù)開設(shè)和擴(kuò)建網(wǎng)點(diǎn)。

濱州市生產(chǎn)總值占黃河三角洲生產(chǎn)總值的比例為26.6%,居第2位,但農(nóng)林牧漁業(yè)總值排名第1位,占40.1%。考慮到未來的發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)、濱州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景、資源優(yōu)勢(shì)以及生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)等,可在惠民縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲所含濰坊地區(qū)中壽光市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá),2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值400.6億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長13.9%,全年農(nóng)林牧漁業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發(fā)展勢(shì)頭較好。并且壽光市將被作為未來重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)進(jìn)行建設(shè),經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)明顯,未來融資需求數(shù)額較大,可在壽光市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前壽光已經(jīng)有一家村鎮(zhèn)銀行,但因成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少等造成公眾認(rèn)可度不高,吸儲(chǔ)比較難,因此,可考慮籌集資金增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),并采取多種措施增加可信度。

慶云縣和樂陵市所占生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設(shè),則可不必設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。但德州市整體經(jīng)濟(jì)狀況較好,2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值1180.82億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長15.2%,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)且快速發(fā)展,并且在未來黃河三角洲建設(shè)中也把樂陵市作為重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,將業(yè)務(wù)拓展至德州其他縣市,發(fā)揮金融輻射作用。

萊州市在黃河三角洲地區(qū)中無論是生產(chǎn)總值還是農(nóng)林牧漁業(yè)總值均占據(jù)中等地位,但萊州市發(fā)展前景大,將會(huì)建設(shè)生態(tài)漁業(yè)區(qū)、綠色果蔬區(qū)、煙臺(tái)萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對(duì)獨(dú)立,考慮到交通以及未來發(fā)展,可在萊州市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

淄博高青縣目前金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得了顯著成效,已連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標(biāo)準(zhǔn)。良好的金融生態(tài)環(huán)境,形成了明顯的“資金洼地”效應(yīng),縣內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)紛紛加大了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。雖然縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展,但5家擔(dān)保公司的成立、13家縣外金融機(jī)構(gòu)的大力支持基本能夠緩解縣域企業(yè)流動(dòng)資金緊張的局面,因此,可暫時(shí)不設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策

(一)充分利用民間資本

黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá),民間資本比較活躍,特別是在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經(jīng)集聚了相當(dāng)規(guī)模的民間資本,但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,使得這些資本運(yùn)作游離于正規(guī)金融之外,不能充分發(fā)揮其作用。因此,村鎮(zhèn)銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發(fā)揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮(zhèn)銀行的組建。

(二)統(tǒng)一規(guī)劃和布局

黃河三角洲的開發(fā)建設(shè)涉及的地域面積比較廣,產(chǎn)業(yè)比較復(fù)雜,要想充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在黃河三角洲建設(shè)中的作用,應(yīng)成立專門的機(jī)構(gòu),在對(duì)各縣區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及投入力度等進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和考察基礎(chǔ)之上,對(duì)黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、布局和優(yōu)化。

(三)金融改革與創(chuàng)新

一是量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)。區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行要想獲得競爭優(yōu)勢(shì),就需要不斷地進(jìn)行金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí),還可以利用自身優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。二是探索多種擔(dān)保、抵押方式或組建專門的“三農(nóng)”擔(dān)保公司。如農(nóng)村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據(jù)政策在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試。三是建立農(nóng)村存貸款保險(xiǎn)政策,豐富保險(xiǎn)服務(wù)品種,進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,有效抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。四是實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略。在農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)先入為主優(yōu)勢(shì)下,村鎮(zhèn)銀行要想在競爭中立足與發(fā)展,實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略是進(jìn)入農(nóng)村市場初期幾年的現(xiàn)實(shí)選擇。

(四)開展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作

雖然壽光已有一家村鎮(zhèn)銀行,但成立時(shí)間不足一年半,且壽光有著強(qiáng)大的大棚蔬菜產(chǎn)業(yè)作為支撐,和其他地區(qū)相比有很多特殊性,其經(jīng)驗(yàn)不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據(jù)主導(dǎo)地位,且經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較雄厚,資源優(yōu)勢(shì)明顯,因此,可首先在東營區(qū)或廣饒縣推行村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作,之后再往黃河三角洲其他地區(qū)輻射發(fā)展。

結(jié)論

黃河三角洲的開發(fā)和建設(shè)離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持,目前區(qū)域內(nèi)許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新,以提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。盡管如此,主要發(fā)揮支農(nóng)作用的唯有農(nóng)村信用社聯(lián)合社,一農(nóng)難支三農(nóng),需要其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的介入。而國務(wù)院支持區(qū)域內(nèi)流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區(qū)域內(nèi)較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的規(guī)劃建設(shè)等,都給村鎮(zhèn)銀行設(shè)立提供了良好的環(huán)境。因此,根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及發(fā)展前景等,可考慮在東營市東營區(qū)、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,成為現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充,以其靈活的優(yōu)勢(shì)推動(dòng)黃河三角洲的開發(fā)建設(shè),促進(jìn)區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

1.石軍.黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)理論與實(shí)踐[M].山東大學(xué)出版社,2002

篇5

（二）積極倡導(dǎo)和培育“人人合規(guī)”的合規(guī)文化。合規(guī)絕不僅僅是合規(guī)部門或者合規(guī)人員的事情，合規(guī)工作與銀行的各個(gè)流程、各個(gè)工作環(huán)節(jié)和每個(gè)銀行員工都息息相關(guān)。銀行要讓合規(guī)的觀念和意識(shí)滲透到每個(gè)員工的血液中，只有這樣才是全員合規(guī)、人人合規(guī)，這樣才能有效控制合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，從而確保銀行的經(jīng)營不偏離目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值的最大化。

首先，合規(guī)文化建設(shè)要求領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)率先垂范。從一定程度上說，銀行的文化往往取決于銀行領(lǐng)導(dǎo)者的核心理念和價(jià)值取向。作為銀行的高層管理人員，積極主動(dòng)倡導(dǎo)合規(guī)文化是其義不容辭的責(zé)任。今后，工商銀行將考慮通過適當(dāng)方式對(duì)所有新上任的部門和支行負(fù)責(zé)人進(jìn)行上任前的合規(guī)培訓(xùn)，通過培訓(xùn)使其充分系統(tǒng)地了解和掌握分行的各項(xiàng)主要規(guī)章制度和其所在部門的全部規(guī)章制度，對(duì)工作中可能涉及到的“規(guī)”做到了然于胸。

其次，“合規(guī)”更是銀行每一位員工的責(zé)任。工商銀行要在全行上下推行誠信和正直的道德觀念，強(qiáng)化“合規(guī)人人有責(zé)”、“主動(dòng)合規(guī)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等合規(guī)理念、意識(shí)和行為準(zhǔn)則，有效防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）正確處理合規(guī)與發(fā)展及與創(chuàng)新的關(guān)系。許多事實(shí)證明，不注重合規(guī)而取得的一些業(yè)務(wù)發(fā)展是比較脆弱的，是經(jīng)不起時(shí)間檢驗(yàn)或環(huán)境考驗(yàn)的。合規(guī)不僅是滿足外部監(jiān)管的需要，而且是促進(jìn)銀行自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展的內(nèi)在需求；合規(guī)管理不僅是防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的手段，也是實(shí)現(xiàn)銀行戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃的重要前提。合規(guī)經(jīng)營并不是僵化、保守、教條的代名詞，合規(guī)也是在實(shí)踐中動(dòng)態(tài)發(fā)展和不斷創(chuàng)新的。在處理合規(guī)和創(chuàng)新的關(guān)系上，既要立足合規(guī)，也要鼓勵(lì)創(chuàng)新。事實(shí)表明，在合規(guī)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新，在創(chuàng)新的平臺(tái)上達(dá)到更高質(zhì)量和更有效益的合規(guī)，合規(guī)和創(chuàng)新是可以互補(bǔ)和共容的。

篇6

(一)金融生態(tài)概念的提出

生態(tài)是生物和人類與其生存環(huán)境之間的相互關(guān)系，是自然生態(tài)系統(tǒng)和人工生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和功能的總和。在全球生態(tài)環(huán)境不斷惡化的背景下，20世紀(jì)60年代以來，各國學(xué)者開始運(yùn)用生態(tài)學(xué)的方法和成果來分析其他領(lǐng)域的問題，金融生態(tài)就是生態(tài)環(huán)境學(xué)和金融學(xué)結(jié)合的產(chǎn)物，它將生態(tài)概念引申到了金融領(lǐng)域。生態(tài)金融是指各種金融組織在一定時(shí)間和空間范圍內(nèi)，與金融市場、金融產(chǎn)品、其內(nèi)部金融組織及其外部環(huán)境之間的相互作用過程中形成的一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)與金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。包括與金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利益和風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)的法律法規(guī)、規(guī)章制度、客戶企業(yè)改革、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)和審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系乃至商業(yè)文化活動(dòng)等各方面內(nèi)容。

(二)金融生態(tài)的特征

1　雙面性。金融生態(tài)是一個(gè)系統(tǒng)，其主要中心是金融業(yè)。金融生態(tài)表現(xiàn)出了內(nèi)部環(huán)境(因素)和外部環(huán)境(因素)的雙面性。金融生態(tài)這個(gè)統(tǒng)一的系統(tǒng)由兩大部分組成，一部分是金融業(yè)內(nèi)部環(huán)境，如金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融工業(yè)、金融產(chǎn)品等；另一部分就是金融業(yè)外部環(huán)境，如政治、經(jīng)濟(jì)、法律、信用環(huán)境等。這兩部分相互聯(lián)系，相互作用，不可分割地共同組成了一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的特殊生態(tài)系統(tǒng)。

2　動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)性。金融生態(tài)中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動(dòng)的，如同自然生態(tài)中各個(gè)生態(tài)因子緊密關(guān)聯(lián)一樣，他們也具有十分密切的關(guān)聯(lián)性，通過資金鏈條相互作用。所以，金融生態(tài)也不是靜止的，而是一個(gè)不斷新陳代謝和逐步完善的系統(tǒng)，是一個(gè)動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。

3　雙重機(jī)制性。金融生態(tài)具有雙重機(jī)制性，即適應(yīng)性學(xué)習(xí)機(jī)制和自然選擇機(jī)制。由于各國、各區(qū)域的法律體制、經(jīng)濟(jì)條件、社會(huì)特征、文化傳統(tǒng)等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環(huán)境，其金融生態(tài)內(nèi)部因素就會(huì)表現(xiàn)出不同的特征，這就是金融生態(tài)的適應(yīng)性學(xué)習(xí)機(jī)制發(fā)揮作用的結(jié)果。同自然生態(tài)一樣，金融生態(tài)也沿襲著自然選擇的傳統(tǒng)，不斷進(jìn)行著優(yōu)勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡地動(dòng)態(tài)發(fā)展著。

(三)和諧金融生態(tài)的意義

從整體上來看，和諧生態(tài)金融能夠促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。建立和諧金融生態(tài)環(huán)境，是我國轉(zhuǎn)軌時(shí)期金融機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立主體在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中生存發(fā)展的基本要求。最近的金融危機(jī)表明，金融法制不完善、會(huì)計(jì)和審計(jì)水準(zhǔn)不高以及專業(yè)中介機(jī)構(gòu)不規(guī)范都能成為引發(fā)金融危機(jī)的重要因素。因此，建立和諧金融生態(tài)也是維持整個(gè)金融系統(tǒng)穩(wěn)定，防范金融危機(jī)的必要條件之一。

此外，和諧金融生態(tài)有利于我國和諧社會(huì)的建立。金融業(yè)是一個(gè)國家最重要的產(chǎn)業(yè)之一，金融業(yè)的穩(wěn)定與否也關(guān)系到整個(gè)國家的和諧與穩(wěn)定。創(chuàng)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境，能夠維護(hù)我國金融業(yè)的穩(wěn)定秩序，協(xié)調(diào)市場、政府和法律的運(yùn)行機(jī)制，進(jìn)而維持整個(gè)社會(huì)的秩序與和諧，真正建立和諧社會(huì)，

從微觀層面來看，和諧金融生態(tài)能夠提高商業(yè)銀行的競爭力，促進(jìn)商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。和諧金融生態(tài)為商業(yè)銀行提供了一個(gè)充分發(fā)展和展現(xiàn)創(chuàng)造力的空間，為商業(yè)銀行的良性競爭和可持續(xù)發(fā)展、科學(xué)發(fā)展提供了條件和可能。在和諧金融生態(tài)環(huán)境中，商業(yè)銀行能夠充分提升自己的實(shí)力和國際競爭力，所以《金融時(shí)報(bào)》評(píng)論說“從一定意義上講，金融生態(tài)環(huán)境就是競爭力。”

二、商業(yè)銀行合規(guī)文化――金融生態(tài)的和諧因子

合規(guī)一詞譯自英文“compliance”，原意為“服從和遵從”，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》中，將合規(guī)定義為：“確保銀行的活動(dòng)與所適用的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則、以及銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的規(guī)章制度和行為準(zhǔn)則。”合規(guī)文化是指銀行所有員工從合規(guī)做起，人人合規(guī)，合規(guī)人人有責(zé)，倡導(dǎo)合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值這一價(jià)值觀。在經(jīng)濟(jì)全球化和銀行業(yè)競爭不斷加劇的背景下，合規(guī)文化已經(jīng)為全球銀行業(yè)所認(rèn)可。合規(guī)文化之于商業(yè)銀行的作用，相當(dāng)于商業(yè)銀行之于金融生態(tài)的作用，所以，可以說合規(guī)文化是金融生態(tài)的核心和靈魂，合規(guī)文化直接影響和決定著金融生態(tài)的穩(wěn)定與平衡，它是金融生態(tài)的和諧因子。

商業(yè)銀行合規(guī)文化的建立能夠有效控制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融生態(tài)的和諧。商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，更是管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。雖然目前我國的商業(yè)銀行在改制過程中取得了一定的成果。然而與國際先進(jìn)銀行相比，我國銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理和控制方面還存在諸多問題和隱患。統(tǒng)計(jì)表明，我國90％以上的銀行內(nèi)部案件都是由于不合規(guī)、不合法導(dǎo)致的。可見，合規(guī)文化的建立對(duì)于我國商業(yè)銀行是非常的緊迫和必要，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場的趨同化，合規(guī)文化建設(shè)能夠增強(qiáng)商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，增強(qiáng)自身競爭力，為和諧金融生態(tài)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行合規(guī)文化的建立有助于不斷完善銀行內(nèi)控制度，保障和諧金融生態(tài)的穩(wěn)定。從外延上來說，合規(guī)制度涵蓋了內(nèi)控制度，內(nèi)控制度是合規(guī)文化的一個(gè)有效組成部分。目前，我國商業(yè)銀行內(nèi)控制度存在著制約范圍不全面，缺乏前瞻性、系統(tǒng)性、可操作性等問題，嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展，合規(guī)文化的建立能夠促進(jìn)企業(yè)不斷加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，把風(fēng)險(xiǎn)控制在源頭上。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)通過合規(guī)文化和內(nèi)控制度雙重的有效控制，進(jìn)一步推動(dòng)了和諧金融生態(tài)的創(chuàng)建。

商業(yè)銀行內(nèi)部管理和制度是金融生態(tài)的內(nèi)因，其合規(guī)文化更是金融生態(tài)的核心和主軸，商業(yè)銀行外部的法制環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、政治環(huán)境等是金融生態(tài)的外因，按照哲學(xué)觀，內(nèi)因與外因共同促成了事物的發(fā)展，其中內(nèi)因決定了外因，所以，筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行的合規(guī)文化建設(shè)決定著、影響著商業(yè)銀行所處的外部政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及法制環(huán)境等等。而上述的內(nèi)因和外因共同作用決定著金融生態(tài)的發(fā)展方向和趨勢(shì)。因此，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行合規(guī)文化是金融生態(tài)的和諧因子，它的發(fā)展左右著整個(gè)金融行業(yè)及其環(huán)境的發(fā)展，影響著金融生態(tài)的發(fā)展。

三、以金融生態(tài)為中心建設(shè)商業(yè)銀行合規(guī)文化

我國銀監(jiān)會(huì)于2006年10月了《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，為我國商業(yè)銀行建設(shè)良好的合規(guī)文化，有效提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行提供了一個(gè)范本。但由于我國金融業(yè)對(duì)合規(guī)文化的研究和推行較晚，我國商業(yè)銀行的合規(guī)文化建設(shè)還處在起步階段，存在很多問題，我國應(yīng)該以金融生態(tài)為中心建設(shè)商業(yè)銀行合規(guī)文化。

(一)商業(yè)銀行應(yīng)樹立全新的合規(guī)文化觀

金融生態(tài)是具有區(qū)域性的一個(gè)概念，大致上可以分為全球范圍的金融生態(tài)、國家金融生態(tài)、地區(qū)金融生態(tài)等，合規(guī)文化的內(nèi)涵應(yīng)該與金融生態(tài)的范圍和概念相呼應(yīng)。過去，我國商業(yè)銀行談?wù)摵弦?guī)文化，多是從國家層面以及省際層面出發(fā)，將其簡單地理解成符合國家及銀行所處的省市的

規(guī)定。但是，各國的金融生態(tài)是相互關(guān)聯(lián)、相互依存的一個(gè)金融鏈，去年爆發(fā)的金融危機(jī)就是一個(gè)典型的例子。在新的國際經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該從全新的視角去拓展對(duì)合規(guī)文化的理解：合規(guī)文化不僅僅是一種國家或民族文化，更大程度上是一種國際文化、全球文化。我國商業(yè)銀行合規(guī)文化的建設(shè)不僅僅要求做到符合我國法律法規(guī)、規(guī)章制度的規(guī)定，還應(yīng)該包括符合國際法律文件、國際銀行慣例等規(guī)定。加入WTO之后，我國商業(yè)銀行和其他國家商業(yè)銀行、企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來會(huì)越來越頻繁，業(yè)務(wù)往來過程中產(chǎn)生很多新的金融或者合規(guī)問題是不可避免的，由于法律的滯后性。在沒有法律法規(guī)明確規(guī)定的時(shí)候，商業(yè)銀行就應(yīng)該按照國際協(xié)議中的原則進(jìn)行解決，才能最大限度地控制金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)整個(gè)國際金融生態(tài)和國內(nèi)金融生態(tài)的和諧發(fā)展。因此。我國商業(yè)銀行在建設(shè)合規(guī)文化之前，應(yīng)從國際層面以及國內(nèi)層面樹立全新的合規(guī)文化觀。

(二)以人為本，創(chuàng)建科學(xué)的內(nèi)控管理機(jī)制

篇7

加強(qiáng)銀行業(yè)合規(guī)管理，關(guān)鍵在于樹立“合規(guī)從高層做起”的理念。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的高層應(yīng)充分認(rèn)識(shí)合規(guī)經(jīng)營的重要性，設(shè)定鼓勵(lì)合規(guī)的基調(diào)，倡導(dǎo)并踐行誠信、合規(guī)的行為規(guī)范，大力培育良好的合規(guī)文化，完善合規(guī)管理制度，充分有效發(fā)揮合規(guī)職能部門在有效管理銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)中的作用。

篇8

一、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵

所謂合規(guī)是指使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)與法律、規(guī)則、和準(zhǔn)則相一致。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第三條將“法律、規(guī)則和準(zhǔn)則”界定為“適用于銀行業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及其他規(guī)范性文件、經(jīng)營規(guī)則、自律性組織的行業(yè)準(zhǔn)則、行為守則和職業(yè)操守”。

《指引》所稱合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，是指商業(yè)銀行因沒有遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行制定和執(zhí)行合規(guī)管理制度，建立合規(guī)管理機(jī)制，培育合規(guī)文化，規(guī)避和控制合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，合規(guī)管理還包括對(duì)員工進(jìn)行合規(guī)教育，在全行進(jìn)行合規(guī)文化建設(shè)，提高全員合規(guī)意識(shí)。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行因?yàn)樽陨碓驅(qū)е逻`反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則等而遭受的經(jīng)濟(jì)或聲譽(yù)的損失。這種風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)嚴(yán)重，造成的損失也更大。所以合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理不僅要求商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營管理必須符合法律、法規(guī)和準(zhǔn)則的規(guī)定，還需要符合職業(yè)道德和職業(yè)操守，符合誠信經(jīng)營的原則。

二、我國商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及不足

1、對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)相對(duì)淡薄，重視不夠

目前商業(yè)銀行高級(jí)管理層對(duì)合規(guī)管理比較重視，而基層管理者和營銷人員由于要完成指標(biāo)考核任務(wù)，普遍存在“重業(yè)務(wù)拓展，輕合規(guī)管理”的意識(shí)，常常把時(shí)間和精力都放在了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營考核指標(biāo)的完成和業(yè)務(wù)營銷上，使得合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理流于形式，有些時(shí)候甚至不惜冒著違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)來完成考核任務(wù)而獲取短期業(yè)績，同時(shí)，基層行也普遍存在重事后管理，輕事前、事中控制的現(xiàn)象，銀行往往偏重于對(duì)已造成損失的風(fēng)險(xiǎn)采取事后的管理處罰的措施，對(duì)事前的防范和事中的控制措施關(guān)注不夠，試圖以事后嚴(yán)厲的處罰遏制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。從而加大了銀行的整體合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度存在的問題

銀行的規(guī)章制度是其持續(xù)經(jīng)營發(fā)展的規(guī)范，也是員工遵循的準(zhǔn)則，但在制度的建設(shè)中存在以下不足：一是制度可操作性不強(qiáng)。上級(jí)行各部門之間缺乏一個(gè)統(tǒng)一完整、全面科學(xué)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理法規(guī)制度及操作規(guī)則，不少制度規(guī)定有粗略和模糊化現(xiàn)象，缺乏可操作性，，導(dǎo)致下級(jí)行執(zhí)行很困難，造成工作效率下降。二是制度的修訂沒有及時(shí)跟上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。三是不嚴(yán)格執(zhí)行制度，有章不循的現(xiàn)象雖然在近幾年得到改觀，但在某些分支機(jī)構(gòu)或負(fù)責(zé)人身上還有所表現(xiàn)，其結(jié)果直接導(dǎo)致違規(guī)操作，甚至是違法操作的案件時(shí)有發(fā)生，屢禁不止。

3、合規(guī)文化培育不到位，成效不明顯

銀行在合規(guī)文化培育過程中存在缺乏系統(tǒng)性、長期性，主要表現(xiàn)在以下方面：一是沒有系統(tǒng)的、長期性工作計(jì)劃，使得合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理流于形式，成為空話。二是沒有根據(jù)員工文化層次、知識(shí)結(jié)構(gòu)和從業(yè)經(jīng)歷去相應(yīng)開展培訓(xùn)，使達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)，從而導(dǎo)致合規(guī)文化不能融入到具體工作中去。三是銀行往往是在案件發(fā)生后，總行各部門一窩風(fēng)下發(fā)文件要求支行自查整改，但為時(shí)已晚，銀行已付出了沉重的代價(jià)，其背后潛藏銀行沒有形成嚴(yán)格、有效執(zhí)行內(nèi)部管理制度的習(xí)慣或企業(yè)文化，造成合規(guī)文化在管理中的缺失，落后的管理理念給合規(guī)文化的培育造成了巨大的障礙。

4、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理方法創(chuàng)新不足

銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理量化的難度大，一是在管理過程中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)控制等方面嚴(yán)重缺乏定量分析的技術(shù)手段，管理方法粗放落后陳舊，與國外先進(jìn)銀行相比技術(shù)分析手段相差甚遠(yuǎn)。二是對(duì)日常經(jīng)營中存在的問題，商業(yè)銀行主要采取對(duì)各個(gè)分支機(jī)構(gòu)突擊檢查、抽查等手段，雖然對(duì)銀行的合規(guī)管理有較大的推動(dòng)作用，但由于這種方法自身的缺陷性，很難從檢查中得到相對(duì)科學(xué)精確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，因此往往使合規(guī)管理效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到監(jiān)管要求。

三、商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策及建議

1、強(qiáng)化合規(guī)文化和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

合規(guī)文化的培育是合規(guī)管理能夠切實(shí)得以貫徹的基礎(chǔ)，是合規(guī)管理的前提。一是需要銀行高層樹立合規(guī)從我做起的理念，因?yàn)橹挥懈邔硬拍芮袑?shí)承擔(dān)起在全行推行合規(guī)文化的責(zé)任，銀行的合規(guī)管理才能得以有效實(shí)施。二是合規(guī)是銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的保證，應(yīng)使合規(guī)的意識(shí)深入到每位銀行員工，任何合規(guī)計(jì)劃和制度的最終執(zhí)行者都是各個(gè)業(yè)務(wù)管理部門。三是強(qiáng)調(diào)合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的理念，從而使合規(guī)行為本身所創(chuàng)造得價(jià)值在銀行的價(jià)值體系中得以體現(xiàn)，提升聲譽(yù)價(jià)值和品牌價(jià)值，使合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行的“價(jià)值中心”。四是要認(rèn)真落實(shí)業(yè)務(wù)部門和管理部門對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的直接責(zé)任，嚴(yán)格落實(shí)問責(zé)制，使得銀行在業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)管理、績效與安全上求得平衡，加強(qiáng)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)部管理制度及程序的執(zhí)行力。形成所有員工理所當(dāng)然要為其從事的崗位負(fù)責(zé)的氛圍，而不再單純依靠監(jiān)督和處罰來約束員工，從而彌補(bǔ)制度漏洞，減少管理成本。

2、創(chuàng)建科學(xué)有效的合規(guī)制度和管理體系

一是商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)、職能、履職保障及檢查監(jiān)督作出規(guī)定。二是從自身實(shí)際出發(fā)制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)流程改革聯(lián)動(dòng)。對(duì)現(xiàn)行制度體系和執(zhí)行效力情況進(jìn)行全面、客觀地評(píng)估，審視業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化程度，對(duì)執(zhí)行不到位和過時(shí)需要修訂的制度要切實(shí)整改到位。有效控制合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，就是要建立和改善內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，確保合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度的執(zhí)行和落實(shí)，打破各部門各自為政，各管一段的部門風(fēng)險(xiǎn)管理模式，優(yōu)化簡化業(yè)務(wù)流程。制度健全后，還需要積極創(chuàng)建合規(guī)管理體系，保證銀行依法、合規(guī)、持續(xù)經(jīng)營。一是明確合規(guī)部門是專門協(xié)助銀行高管層實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門。二是商業(yè)銀行的董事會(huì)和高管層對(duì)銀行合規(guī)經(jīng)營負(fù)最終責(zé)任。三是業(yè)務(wù)部門是合規(guī)方案和工作計(jì)劃的最終執(zhí)行部門和直接責(zé)任部門，每位員工對(duì)其經(jīng)手的業(yè)務(wù)活動(dòng)的合規(guī)性負(fù)責(zé)，合規(guī)部門應(yīng)協(xié)助業(yè)務(wù)部門恰當(dāng)設(shè)定內(nèi)控流程和標(biāo)準(zhǔn)。四是合規(guī)部門對(duì)各業(yè)務(wù)部門或業(yè)務(wù)條線管理人員的績效考核出具合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的評(píng)價(jià)意見。

3、強(qiáng)化合規(guī)檢查與監(jiān)督力度

商業(yè)銀行合規(guī)檢查與監(jiān)督是合規(guī)的管理的重要內(nèi)容，合規(guī)管理工作必須要有獨(dú)立的審計(jì)監(jiān)督部門進(jìn)行客觀、獨(dú)立的檢查、監(jiān)督和評(píng)價(jià)。重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重流程管理，即相關(guān)業(yè)務(wù)的開展是否獲得適當(dāng)?shù)膬?nèi)部批準(zhǔn)，是否遵守了特定的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)部管理制度等。只有不斷強(qiáng)化合規(guī)檢查與監(jiān)督的力度，銀行合規(guī)制度才能充分發(fā)揮作用。

4、不斷改進(jìn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理方式

不斷發(fā)展和創(chuàng)新合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理方式，是適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的需要，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是合規(guī)部門需要完善與其他部門的合作機(jī)制，借助業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等部門的優(yōu)勢(shì)和專業(yè)技能，提升合規(guī)管理的有效性。二是提前預(yù)防和提示合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。三是建立有效的日常溝通和協(xié)調(diào)機(jī)制。此外要正確處理創(chuàng)新與合規(guī)的關(guān)系，將合規(guī)管理嵌入到創(chuàng)新業(yè)務(wù)的工作流程中。同時(shí)還要要充分調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)部門合規(guī)管理的自覺性和主動(dòng)性，推動(dòng)業(yè)務(wù)部門自主合規(guī)，只有這樣，合規(guī)管理才能不斷創(chuàng)新和發(fā)展，合規(guī)管理才能滲透到每一項(xiàng)業(yè)務(wù)中，才能更有效的發(fā)揮它的效能。

四、總結(jié)

商業(yè)銀行董事會(huì)、高級(jí)管理層、各部門和分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人均應(yīng)履行合規(guī)管理職責(zé)，通過持續(xù)不斷地進(jìn)行合規(guī)文化的宣導(dǎo)，共同營造商業(yè)銀行誠實(shí)、守信、合規(guī)經(jīng)營的大環(huán)境，并通過建立權(quán)責(zé)清晰的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，使依法合規(guī)的經(jīng)營理念逐步深入人心，以健全的合規(guī)管理制度來實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營的總體目標(biāo)，從而消除重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，建立規(guī)范經(jīng)營的企業(yè)文化，實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)、健康穩(wěn)定發(fā)展。

篇9

合規(guī)經(jīng)營是防范商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的需要。合規(guī)經(jīng)營是規(guī)范操作行為，遏制違規(guī)違紀(jì)問題和防范案件發(fā)生，全面防范風(fēng)險(xiǎn)，提升經(jīng)營管理水平的需要，能為銀行創(chuàng)造價(jià)值，而且有效的合規(guī)經(jīng)營能將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)消除于無形。合規(guī)經(jīng)營是完善商業(yè)銀行制度體系的需要。銀行賴以生存的質(zhì)量效益源于依法合規(guī)經(jīng)營，源于產(chǎn)生質(zhì)量和效益的每一個(gè)環(huán)節(jié)，源于每一個(gè)崗位的每一位員工。銀行的發(fā)展一定要以合法、合規(guī)經(jīng)營為前提，才能從源頭上預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。 合規(guī)經(jīng)營是銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)的重要保證。合規(guī)經(jīng)營就是為業(yè)務(wù)保駕護(hù)航的，是為了更好地促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的。在發(fā)展、開拓業(yè)務(wù)和同業(yè)競爭中，只有緊緊遵循合規(guī)經(jīng)營的理念，提高管理的質(zhì)量，才能保證銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)久不衰。

二、加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)、提升合規(guī)操作意識(shí) 

加強(qiáng)合規(guī)操作意識(shí)并不是一句掛在嘴邊的空話。有時(shí)，我總覺得有些規(guī)章制度在束縛著業(yè)務(wù)的辦理，在制約著業(yè)務(wù)發(fā)展。細(xì)細(xì)想來，其實(shí)不然，各項(xiàng)規(guī)章制度的建立，不是憑空想象出來產(chǎn)物，而是在經(jīng)歷過許許多多實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)出來的，只有按照各項(xiàng)規(guī)章制度辦事，我們才有保護(hù)自己和廣大客戶的權(quán)益的能力。我們的各項(xiàng)規(guī)章制度正如一架龐大的機(jī)器，每一項(xiàng)制度都是一個(gè)機(jī)器零件，如果我們不按程序去操作維護(hù)它，哪怕是少了一顆鑼絲釘，也會(huì)造成不可估量的損失，各項(xiàng)制度的維護(hù)和貫徹是要求我們廣大的員工嚴(yán)格執(zhí)行。合規(guī)不是一日之功，違規(guī)卻可能是一念之差。所以一是管好自己。堅(jiān)持按照操作規(guī)程處理每一筆業(yè)務(wù)，把習(xí)慣性的合規(guī)操作工作嵌入各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)之中，讓合規(guī)的習(xí)慣動(dòng)作成為習(xí)慣的合規(guī)操作。在工作中善于及時(shí)提出對(duì)異常業(yè)務(wù)處理的疑問，對(duì)自己經(jīng)手的復(fù)核和授權(quán)業(yè)務(wù)警惕性負(fù)責(zé)并追問到底。身為網(wǎng)點(diǎn)一線員工，切實(shí)提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，全面加強(qiáng)柜面營銷和柜臺(tái)服務(wù)，是我們臨柜人員最為實(shí)際的工作任務(wù)。

三、合規(guī)經(jīng)營，保證業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展

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文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）09-170-02

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是指銀行主動(dòng)規(guī)避違規(guī)事件發(fā)生，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)并采取適當(dāng)措施糾正已發(fā)生的違規(guī)事件的內(nèi)部控制活動(dòng)，它是構(gòu)建銀行有效的內(nèi)部控制的基礎(chǔ)和核心。城市商業(yè)銀行由于起點(diǎn)低、規(guī)模小、人員素質(zhì)不高等特殊因素的制約，與其他商業(yè)銀行相比，相應(yīng)的規(guī)章制度還不完善，缺乏有效的內(nèi)部控制與監(jiān)管，對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)淡薄。盡管近幾年來，城市商業(yè)銀行在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理方面也進(jìn)行了積極探索，但與現(xiàn)代商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理要求存在較大差距。因此，加強(qiáng)和完善城市商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理無疑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、城市商業(yè)銀行加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

1.合規(guī)經(jīng)營是促進(jìn)銀行自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展的內(nèi)在需求。國內(nèi)外許多實(shí)踐證明，嚴(yán)重的合規(guī)缺陷會(huì)給銀行生存造成致命的威脅，而健全良好的合規(guī)管理可以增加企業(yè)的競爭力，提高銀行業(yè)務(wù)效益，提升銀行聲譽(yù)。在銀行內(nèi)部，各業(yè)務(wù)條線制定的相應(yīng)政策、程序、操作手冊(cè)或操作指南組成了滿足整個(gè)銀行正常運(yùn)作的行為準(zhǔn)則，是實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展目標(biāo)的具體要求與措施。如果無視這些行為準(zhǔn)則而違規(guī)經(jīng)營，輕則給銀行自身帶來經(jīng)濟(jì)、聲譽(yù)的損失，重則會(huì)影響到銀行的生存發(fā)展。因此，銀行要健康發(fā)展必須做到合規(guī)經(jīng)營。

2.加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是強(qiáng)化銀行內(nèi)部治理、培育良好的企業(yè)文化的需要。一家先進(jìn)的銀行必須有良好的合規(guī)文化做支撐，否則銀行想確定恰當(dāng)?shù)膽?zhàn)略目標(biāo)很困難，而實(shí)施好這些戰(zhàn)略難度就更大。事實(shí)上，企業(yè)文化決定著企業(yè)、團(tuán)體、員工的具體行為，如果商業(yè)銀行的從業(yè)人員對(duì)銀行內(nèi)部規(guī)章視而不見，很容易導(dǎo)致重大違規(guī)事件甚至違法案件的發(fā)生。因此，合規(guī)要從高管做起，銀行高層率先垂范，在全行形成良好的合規(guī)經(jīng)營氛圍和合規(guī)文化。

3.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的良性互動(dòng)的需求。合規(guī)管理是銀行內(nèi)在的需求，而不是應(yīng)對(duì)外部的監(jiān)管。銀行只有具備良好的合規(guī)管理制度的安排，又有健全的公司治理結(jié)構(gòu)，準(zhǔn)確理解與貫徹法律、法規(guī)與準(zhǔn)則的精神，才能通過持續(xù)關(guān)注法律法規(guī)和監(jiān)管制度的變化和最新發(fā)展，建立并保持與監(jiān)管者之間的和諧互動(dòng)，就可以全面提升機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。

二、城市商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

1.合規(guī)文化尚未形成。目前，城市商業(yè)銀行的合規(guī)文化尚未真正形成。“合規(guī)從高層做起”，“合規(guī)人人有責(zé)”的合規(guī)管理理念尚未轉(zhuǎn)化為管理層和員工的自覺行動(dòng)，“主動(dòng)合規(guī)”的意識(shí)和習(xí)慣較弱。合規(guī)文化建設(shè)還未系統(tǒng)化，宣傳和培訓(xùn)力度不夠，“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念還未得到很好的落實(shí)，在實(shí)踐中還不能很好處理好合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)緊密結(jié)合。尚未建立完善可行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理程序和考核體系，使合規(guī)控制與經(jīng)營活動(dòng)緊密結(jié)合。由于對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)理念上的偏差，部分管理人員和員工合規(guī)經(jīng)營意識(shí)淡薄，主動(dòng)管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)缺乏，把合規(guī)經(jīng)營與高效快捷的競爭力相對(duì)立，以原有的習(xí)慣做法代替規(guī)定的流程，抱著舊認(rèn)識(shí)指導(dǎo)業(yè)務(wù)行為的現(xiàn)象仍然存在，弱化了制度執(zhí)行力。

2.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架有缺陷。健全的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系是實(shí)現(xiàn)全面合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的前提。但從實(shí)際情況看，城市商業(yè)銀行在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理上仍存在不足，有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系尚未完全建立：一是完善垂直的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體制沒有完全形成。城市商業(yè)銀行雖然大多數(shù)已經(jīng)成立了專門的合規(guī)管理部門來對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌管理，但還沒有形成橫到邊、豎到底的全方位合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。二是合規(guī)部門的合規(guī)管理職責(zé)尚待完善。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理不能有效地獨(dú)立于經(jīng)營職能，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理與有的部門職能重疊，形成重復(fù)管理，有的職責(zé)不清，出現(xiàn)管理真空，甚至將合規(guī)部門的工作職責(zé)簡單定位成檢查部門或接待檢查和管理檢查的部門。由于經(jīng)營的壓力，利益的制衡，管理上存在盲點(diǎn)等各方面的原因，合規(guī)管理有效性打折。

3.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不規(guī)范。目前，城市商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還不能完全適應(yīng)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的需要，不能適應(yīng)銀行審慎經(jīng)營和金融監(jiān)管的需要。內(nèi)部缺乏統(tǒng)一完整、全面科學(xué)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理法規(guī)制度及操作規(guī)則，制度制定粗略化、大致化、模糊化現(xiàn)象突出，缺乏可操作性。同時(shí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵(lì)約束機(jī)制比較欠缺，褒獎(jiǎng)和懲罰措施都較輕。一般情況下，只要沒有損失，處罰都不夠嚴(yán)厲，懲戒作用有限。而城市商業(yè)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)部門各自為政的合規(guī)管理體制，未將全行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)納入大風(fēng)險(xiǎn)的視角予以全面管理，尚未制定全行統(tǒng)一的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)政策。這導(dǎo)致各個(gè)業(yè)務(wù)部門和各級(jí)分支機(jī)構(gòu)對(duì)于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)存在不同的理解和偏好，全行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)缺乏統(tǒng)一控制。

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商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中會(huì)面臨著各種風(fēng)險(xiǎn),其本身就是以經(jīng)營控制風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)的,風(fēng)險(xiǎn)的管理直接關(guān)系到商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績和生存。上世紀(jì)九十年代以來,金融全球化和金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展,使商業(yè)銀行的經(jīng)營越來越國際化、復(fù)雜化和多元化。隨之而來的是商業(yè)銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)管理更加困難,國內(nèi)外銀行業(yè)違規(guī)案件時(shí)有發(fā)生。商業(yè)銀行這些案件發(fā)生的一個(gè)重要原因就是銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全,銀行未能合規(guī)經(jīng)營。而由2007年美國次貸危機(jī)引起的全球金融危機(jī)所帶來的惡劣影響,使得銀行業(yè)更為重視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理。銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了巨大變化,還處在初步階段的我國商業(yè)銀行的合規(guī)管理必須趕上時(shí)代的步伐。如何借鑒國際先進(jìn)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)做法,加強(qiáng)我國銀行業(yè)市場化改革中的合規(guī)建設(shè)與監(jiān)管,建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的長效機(jī)制,成為亟待研究和實(shí)踐的課題。

二、商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

2005年4月29日,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》中指出:“本文件所稱合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指,銀行因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有

關(guān)準(zhǔn)則,以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。”2006年10月25日,中國銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。在第三條中,明確指出:“本指引所稱合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),是指商業(yè)銀行因沒有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。”可見,在對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的定義上,中國銀監(jiān)會(huì)和巴塞爾銀行監(jiān)督委員會(huì)是基本一致的。

商業(yè)銀行合規(guī)管理,是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程,是指商業(yè)銀行有效識(shí)別合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),主動(dòng)避免違規(guī)違法事件發(fā)生,及時(shí)采取糾正違規(guī)行為的措施以及必要的獎(jiǎng)罰措施,適時(shí)修訂和制定相關(guān)規(guī)章制度,有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)管理的必要性

在以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管模式受到廣泛認(rèn)可的背景下,合規(guī)管理和合規(guī)文化建設(shè)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)控管理的基礎(chǔ)。對(duì)于朝著國際化和綜合化經(jīng)營邁進(jìn)并處于改革關(guān)頭的中資銀行來說,加強(qiáng)合規(guī)管理、防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的必要性更加突出。

(一)遵守國際金融游戲規(guī)則的需要。

從20世紀(jì)90年代初開始,美國、德國、日本、荷蘭等發(fā)達(dá)國家的一些跨國銀行開始認(rèn)識(shí)到合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。這些銀行逐步建立起了專業(yè)化的合規(guī)管理職業(yè)隊(duì)伍,形成較為成熟的合規(guī)文化,構(gòu)建起了相對(duì)完善的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。2005年4月,國際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》的高級(jí)文件,并且把合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理提升到與資本充足率一樣重要的高度。至此,國際銀行業(yè)已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性,合規(guī)作為一門獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),已得到全球銀行業(yè)的普遍認(rèn)同,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)己與銀行其他風(fēng)險(xiǎn)一道被納入到銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架之中。

(二)中國銀行業(yè)從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營的需要。

中國銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營已是大勢(shì)所趨,銀行、證券與保險(xiǎn)的相互融合已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)。這一變化,對(duì)分業(yè)經(jīng)營思想指導(dǎo)下建立起來的現(xiàn)有監(jiān)管體制帶來了極大挑戰(zhàn)。在中國確立了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)監(jiān)管之后,不僅同類金融機(jī)構(gòu)之間存在激烈的競爭,而且監(jiān)管者之間也存在著明顯的競爭。監(jiān)管者競爭雖然促進(jìn)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,但也可能對(duì)金融發(fā)展和創(chuàng)新起到揠苗助長的效果,在風(fēng)險(xiǎn)控制手段和監(jiān)管不到位的情況下,這種快速的金融產(chǎn)品創(chuàng)新可能會(huì)對(duì)金融穩(wěn)定造成隱患。銀行,證券,保險(xiǎn)等不同的業(yè)務(wù)類別交叉經(jīng)營會(huì)使內(nèi)部交易產(chǎn)生利益沖突和風(fēng)險(xiǎn)傳遞從而帶來的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)增大,因此合規(guī)管理的重要性更加突出。

(三)促進(jìn)銀行改革重組,規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)的需要。

我國銀行業(yè)當(dāng)前正在加快推進(jìn)各項(xiàng)改革,其中包括組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的再造。在業(yè)務(wù)管理垂直化和組織結(jié)構(gòu)扁平化的組織再造過程中,如果沒有相應(yīng)的合規(guī)機(jī)制建設(shè)和合規(guī)文化的滲透,可能會(huì)加劇銀行內(nèi)控各環(huán)節(jié)上的失控,使銀行的內(nèi)部控制機(jī)制失效,也就不可能在加入世貿(mào)組織之后,實(shí)現(xiàn)對(duì)四大國有商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)重組,引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。而近年來各銀行基層機(jī)構(gòu)亦暴露出相當(dāng)多的操作風(fēng)險(xiǎn)案例,票據(jù)案件和非法挪用資金時(shí)有發(fā)生而且金額巨大,給我國金融業(yè)帶來了不可估量的損失,究其原因在于沒有良好的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,或者就是有也存在執(zhí)行不力的問題。

四、我國商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理雖然起步較晚,但起點(diǎn)高。入世過渡期結(jié)束以后,隨著我國商業(yè)銀行逐步完成改革上市,與國際接軌步伐加快,特別是監(jiān)管部門高度重視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理,近年來合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)取得了較大的進(jìn)展,主要表現(xiàn)在以下幾方面:

(一)我國大中型商業(yè)銀行都組建了合規(guī)管理部門

較早設(shè)立合規(guī)管理部門的是中國銀行。2001年10月,中國銀行(香港)有限公司實(shí)力了法律與合規(guī)部。2002年,中國銀行總行把法律事務(wù)部更名為法律與合規(guī)部,履行法律與合規(guī)兩大職能,并設(shè)置了首席合規(guī)官。中國建設(shè)銀行于2003年初在總行法律事務(wù)部下設(shè)置了合規(guī)處,2005年將其獨(dú)立出來成為合規(guī)部,2008年又將法律事務(wù)部和合規(guī)部合并,組建法律與合規(guī)部。中國工商銀行在2004年進(jìn)行財(cái)務(wù)重組時(shí),將合規(guī)和內(nèi)控職能合在一起,單獨(dú)設(shè)立了內(nèi)控合規(guī)部。2006年6月29日中國農(nóng)業(yè)銀行總行下發(fā)文件將總行法律事務(wù)部更名為“法律與合規(guī)部”,增加全行合規(guī)管理職能。中國交通銀行、中國民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行等也都設(shè)立了相應(yīng)的合規(guī)管理部門。

(二)合規(guī)部門職責(zé)不斷規(guī)范,合規(guī)培訓(xùn)得到重視

在各大商業(yè)銀行建立合規(guī)部門后,對(duì)合規(guī)部門的職責(zé)的認(rèn)識(shí)也逐步清晰。目前各行合規(guī)管理部門的職責(zé)基本相似,主要包括向高管層提供合規(guī)建議,制定合規(guī)政策,審核評(píng)價(jià)銀行經(jīng)營活動(dòng)中的合規(guī)性,開展合規(guī)培訓(xùn)和教育,開展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)試,保持與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常聯(lián)系等。我國銀行業(yè)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理起步晚,因此對(duì)員工進(jìn)行合規(guī)培訓(xùn)尤為重要。現(xiàn)在許多商業(yè)銀行通過不同培訓(xùn)班的形式,邀請(qǐng)專家對(duì)本行高級(jí)管理人員、合規(guī)管理人員、信貸人員以及其他人員進(jìn)行培訓(xùn),以期達(dá)到提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的目的。

(三)合規(guī)管理績效逐步顯現(xiàn),銀行違法違規(guī)案件有所減少

隨著國內(nèi)商業(yè)銀行不斷重視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理,其效果也開始顯現(xiàn),整個(gè)銀行業(yè)違法違規(guī)的案件每年都在減少。據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年報(bào)》,2008年,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生各類案件309件,比上年減少129件,下降29%。其中,百萬元以上案件89件,比上年減少37件,下降29%。各類案件涉案金額10.71億元,其中百萬元以上案件涉案金額9.76億元,同比分別減少7.52億元和7.23億元,百萬元以上案件金額首次降至10億元以內(nèi),按資產(chǎn)的平均發(fā)案率已接近國際較好水平。

我國商業(yè)銀行對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理已經(jīng)得到充分的重視,合規(guī)工作取得了長足的進(jìn)步。大把也該承認(rèn),我國商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平與巴塞爾銀行監(jiān)督委員會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)和國際先進(jìn)銀行的差距還是很大的。第一是對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)上存在偏差,認(rèn)為合規(guī)管理只是書面工作而已,對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵和要求認(rèn)識(shí)不夠深刻。第二是合規(guī)文化缺失,合規(guī)意識(shí)淡薄,合規(guī)人人有責(zé)、主動(dòng)合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等合規(guī)文化意識(shí)還比較欠缺。第三是專業(yè)合規(guī)人才匱乏,我國銀行合規(guī)人員專職少,兼職多,這直接導(dǎo)致合規(guī)人員的素質(zhì)不能滿足要求。第四是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段的先進(jìn)性不足,定性分析多而定量分析少,靜態(tài)分析多而動(dòng)態(tài)分析少,手工操作多而系統(tǒng)處理少。

五、建立商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的構(gòu)想

(一) 培育良好的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化

良好的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化,既是構(gòu)建合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的基礎(chǔ),也是整個(gè)銀行文化的核心構(gòu)成要素。培育良好的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化,首先,要倡導(dǎo)合規(guī)從高層做起。高層要起到表率作用,董事會(huì)和高級(jí)管理層要做到一言一行都與銀行的核心價(jià)值保持一致。其次,要倡導(dǎo)合規(guī)人人有責(zé)。使員工認(rèn)識(shí)到合規(guī)是所有銀行職員的責(zé)任,從而使合規(guī)成為全員的行為準(zhǔn)則和自覺行動(dòng)。第三,要倡導(dǎo)合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值。有效的合規(guī)管理,可以降低銀行違規(guī)的成本,提升銀行的聲譽(yù)和品牌價(jià)值,最終提升銀行的市場價(jià)值。第四,要倡導(dǎo)主動(dòng)合規(guī)。通過建立獎(jiǎng)懲機(jī)制和培訓(xùn)教育,使員工從“要我合規(guī)”向“我要合規(guī)”轉(zhuǎn)變。第五,要倡導(dǎo)合規(guī)與監(jiān)管有效互動(dòng)。通過銀行與外部監(jiān)管部門以及銀行內(nèi)部上下級(jí)之間、管理層與員工之間的有效互動(dòng),解決過去銀行與監(jiān)管者博弈,銀行規(guī)避監(jiān)管的傳統(tǒng)理念。

(二)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)保障的機(jī)制

商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí),應(yīng)該積極構(gòu)建合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理保障機(jī)制,樹立合規(guī)經(jīng)營與管理并重才是業(yè)務(wù)發(fā)展的基本前提與關(guān)鍵。因地制宜地構(gòu)建合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度規(guī)范機(jī)制,倡導(dǎo)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問題,并相應(yīng)地在業(yè)務(wù)政策、操作程序上進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn),以避免任何類似違規(guī)事件的發(fā)生和糾正已發(fā)生的違規(guī)事件。鑒于合規(guī)建設(shè)的特殊性,為了保證合規(guī)工作的公正與獨(dú)立,可以建立“特權(quán)制度”,即在主管領(lǐng)導(dǎo)對(duì)合規(guī)意見或建議持有異議的情況下,法律與合規(guī)部門有權(quán)將其合規(guī)意見或建議直接呈報(bào)上級(jí)法律與合規(guī)部門乃至銀行最高管理層;上級(jí)法律與合規(guī)部門也有權(quán)直接與任何員工、部門了解與合規(guī)有關(guān)的問題和情況,而無需取得該員工或領(lǐng)導(dǎo)的事先同意。

(三)加強(qiáng)合規(guī)隊(duì)伍建設(shè),完善合規(guī)管理技術(shù)

建立一支既熟悉法律法規(guī)和銀行業(yè)務(wù),又具有良好個(gè)人素質(zhì)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍,是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行可從以下兩個(gè)個(gè)方面加強(qiáng)合規(guī)隊(duì)伍建設(shè):首先,增加專職合規(guī)管理人員的數(shù)量。通過內(nèi)部發(fā)掘、機(jī)構(gòu)培訓(xùn)和海外引進(jìn),建立一支以專業(yè)合規(guī)人員為核心的合規(guī)管理隊(duì)伍。這樣既能增加合規(guī)管理的獨(dú)立性,又能增加合規(guī)管理的權(quán)威性。其次,建立合規(guī)管理人員考核和激勵(lì)機(jī)制。要對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的工作有效性進(jìn)行持續(xù)考核評(píng)價(jià),對(duì)表現(xiàn)優(yōu)秀者要給予激勵(lì),對(duì)不合格者要采取相應(yīng)的措施。通過考核和激勵(lì)機(jī)制的建立,可以不斷提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的水平,增強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的長久性。在完善合規(guī)管理技術(shù)方面,商業(yè)銀行應(yīng)積極探索科學(xué)合理的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)量化方法,開發(fā)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理IT系統(tǒng),提高管理的科技性。

(四)控制合規(guī)管理的成本,提高合規(guī)管理的效率

經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原則之一就是使成本最小化或利潤最大化。因此,我國商業(yè)銀行合規(guī)部門在追求既定的管理目標(biāo)時(shí)不應(yīng)忽視管理成本的高低,必須認(rèn)真地進(jìn)行管理成本效益分析,努力降低管理成本。如果銀行建立起以流程管理為基礎(chǔ)的崗職體系和清晰的報(bào)告路線,那么銀行的復(fù)雜性就會(huì)減少。這樣銀行的合規(guī)成本就會(huì)相對(duì)的也會(huì)減少。如果銀行的信息是孤立的或者是不一致的流程,將會(huì)造成銀行的合規(guī)成本非常高,需要銀行多方面的考慮,需要不同的配合,需要不同部門的參與。如果是這樣相對(duì)的成本就會(huì)增加。而合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,不可能產(chǎn)生立竿見影的效果。如果銀行只是想著下一年度的損益表,合規(guī)就顯得無足輕重。但如果是為長遠(yuǎn)利益考慮的銀行,就應(yīng)將合規(guī)經(jīng)營作為長期使命。所以要使合規(guī)所產(chǎn)生的效益大過為合規(guī)所付出的成本,持續(xù)合規(guī)是非常需要的。

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篇12

銀行業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，合規(guī)經(jīng)營始終是銀行生存和發(fā)展的根基，是銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)鍵所在，無論在任何時(shí)候都要將合規(guī)經(jīng)營擺在重要戰(zhàn)略位置，只有不斷深入普及合規(guī)知識(shí)、推進(jìn)合規(guī)經(jīng)營管理、培育合規(guī)文化，才能使銀行風(fēng)險(xiǎn)始終處于可承受和控制的范圍之內(nèi)。

對(duì)于合規(guī)文化，目前尚無統(tǒng)一的定義。但是結(jié)合巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中對(duì)合規(guī)的定義，可將合規(guī)文化理解為：銀行機(jī)構(gòu)為避免遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失，自上而下地建立起一種普遍意識(shí)、道德標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)值取向，以從精神方面確保其各項(xiàng)經(jīng)營管理活動(dòng)始終符合法律法規(guī)、自律組織約定以及內(nèi)部規(guī)章的要求。合規(guī)文化的內(nèi)涵包括誠實(shí)、守信、正直等職業(yè)道德與行為操守，“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)從高層做起”、“主動(dòng)合規(guī)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”、“內(nèi)部合規(guī)與外部監(jiān)管有效互動(dòng)”等理念和行為準(zhǔn)則，以及銀行對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)、銀行對(duì)員工負(fù)責(zé)、員工對(duì)銀行負(fù)責(zé)、員工對(duì)其他員工負(fù)責(zé)等價(jià)值觀念取向。

合規(guī)文化應(yīng)成為銀行企業(yè)文化的核心構(gòu)成要素，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制在合規(guī)文化的配合下方能有效發(fā)揮作用。只有理解了合規(guī)文化的概念，并深入開展合規(guī)文化建設(shè)才能確保銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，才能有利于銀行業(yè)提高制度執(zhí)行力和實(shí)現(xiàn)外部監(jiān)管的有效互動(dòng)、才能落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀和履行社會(huì)責(zé)任。

合規(guī)從高層做起的作用

銀行高層的偏好及做法決定了合規(guī)文化的特點(diǎn)，高層的行為將成為無聲的榜樣，對(duì)員工的行為模式起到潛移默化的重要影響。銀行董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理人員只有嚴(yán)格執(zhí)行制度，明確并倡導(dǎo)合規(guī)價(jià)值觀，將積極主動(dòng)踐行合規(guī)作為其義不容辭的責(zé)任，帶動(dòng)和影響員工自覺遵守各項(xiàng)制度，并通過不斷完善公司治理，強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，才能對(duì)全行合規(guī)文化的形成起到舉足輕重的作用。

從企業(yè)文化經(jīng)營角度看，銀行高級(jí)管理層的使命就是創(chuàng)造合規(guī)文化。管理層制定銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、競爭目標(biāo)、管理手段等重大事項(xiàng)，實(shí)際上為整個(gè)銀行合規(guī)文化的塑造定下了基調(diào)。因此，在合規(guī)價(jià)值觀的傳播與溝通中，合規(guī)應(yīng)當(dāng)從高層做起，并設(shè)定鼓勵(lì)合規(guī)的基調(diào)，倡導(dǎo)并推行誠信和正直的道德行為準(zhǔn)則和價(jià)值觀念，努力培育全體員工的合規(guī)意識(shí)。只有自上而下地強(qiáng)調(diào)“合規(guī)人人有責(zé)、主動(dòng)合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等合規(guī)理念，并有銀行高層做出表率時(shí)，合規(guī)才最為有效。

篇13

一、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及分析

由于我國銀行體制、機(jī)制、理念等各種因素的影響，現(xiàn)階段銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理依然存在許多的薄弱環(huán)節(jié)，導(dǎo)致銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理體制存在漏洞。

1、操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全

有些銀行對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的普遍性、長期性以及頑固性缺乏一定的認(rèn)識(shí)，非常容易把一些操作風(fēng)險(xiǎn)情況當(dāng)做是偶然、局部發(fā)生的，存在一定的僥幸心理，致使銀行管理人員對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的重視程度不夠，銀行內(nèi)部缺乏一些重要的操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，沒有嚴(yán)格遵循銀行內(nèi)部控制準(zhǔn)則，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理職能沒有專門的部門監(jiān)管，僅僅由各個(gè)業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)，存在管理職能上的交叉、管理目標(biāo)的沖突以及管理流程紊亂等情況，折舊導(dǎo)致銀行缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策，銀行的管理者也不能清楚地了解到銀行面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)整體狀況，操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制形同虛設(shè)根本落實(shí)不到工作中。

2、銀行內(nèi)部管理人員對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠

首先銀行管理者在銀行內(nèi)部管理與未來的發(fā)展關(guān)系上存在一定的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，沒有將風(fēng)險(xiǎn)管理與加快發(fā)展聯(lián)系起來。其次由于受傳統(tǒng)的東方文化沉淀影響，銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行時(shí)操作人員，從上不從制，從師不從制，從習(xí)慣不從制，使一些風(fēng)險(xiǎn)管理制度無法得到有效的落實(shí)。最后是對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)太片面。有的銀行管理者將操作風(fēng)險(xiǎn)僅僅理解為“操作中”的風(fēng)險(xiǎn)和“操作性”的風(fēng)險(xiǎn)，有的則將操作風(fēng)險(xiǎn)等同于金融犯罪等情況，在對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上的不同及局限就導(dǎo)致管理者對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的不全面、不系統(tǒng)。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任配置錯(cuò)位

近年來，在我國銀行實(shí)施績效分配機(jī)制改革的過程中，大多數(shù)都突出了對(duì)銀行內(nèi)部中高級(jí)管理人員的正向激勵(lì)，但對(duì)銀行基層機(jī)構(gòu)以及一線員工確實(shí)激勵(lì)不足。這種“收入分配上移、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任下移”的分配激勵(lì)機(jī)制不但導(dǎo)致銀行基層員工的嚴(yán)重不滿，同時(shí)也挫傷了基層員工積極工作、規(guī)范操作的自覺性。另外，銀行內(nèi)部不合理的人力資源配置也嚴(yán)重影響到基層員工合規(guī)操作的積極性。近幾年的減員增效改革中，各級(jí)管理銀行作為政策的實(shí)際執(zhí)行者，只是進(jìn)行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的撤并以及對(duì)基層人員進(jìn)行減員分流，但對(duì)于本部的改革卻沒有見到成效。這種錯(cuò)位的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任配置不僅造成基層機(jī)構(gòu)不能按風(fēng)險(xiǎn)控制制度定崗定員，還導(dǎo)致了銀行學(xué)習(xí)培訓(xùn)以及輪崗休假制度順利進(jìn)行，再一點(diǎn)程度上提高了操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

4、金融創(chuàng)新和電子化建設(shè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)

一方面，許多銀行為了搶占并擴(kuò)大市場的份額，不斷地推出許多新的金融產(chǎn)品、新的業(yè)務(wù)以及新的服務(wù)舉措，但是在現(xiàn)階段產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)復(fù)雜程度不斷提高的情況下，如果沒有相應(yīng)配套的內(nèi)控制度的及時(shí)跟進(jìn)，就非常容易引發(fā)新的操作風(fēng)險(xiǎn);另一方面，在銀行業(yè)務(wù)電子化、自動(dòng)化程度不斷提高的情況下，使銀行在各個(gè)銀行地區(qū)的經(jīng)營以及各項(xiàng)產(chǎn)品的經(jīng)營越來越緊密地聯(lián)系在一起，但是，如果銀行現(xiàn)代化系統(tǒng)建設(shè)滯后就會(huì)導(dǎo)致總行不能對(duì)各個(gè)分支行進(jìn)行準(zhǔn)確到位的內(nèi)部監(jiān)控，如果銀行的電子化處理系統(tǒng)出現(xiàn)了問題，就會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的、甚至是災(zāi)難性的后果。

二、加強(qiáng)合規(guī)機(jī)制建設(shè)，防控銀行操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行是一種具有特殊經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，銀行在一定程度上是因?yàn)槌袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)而生存和發(fā)展，可以說，銀行是處理風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)器，風(fēng)險(xiǎn)也是銀行永恒的主題。現(xiàn)階段，隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及銀行內(nèi)部體制的深化改革，銀行面臨的同業(yè)間的競爭壓力越來越大，要想加強(qiáng)銀行內(nèi)控體制的完善以及銀行合規(guī)機(jī)制的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行快速穩(wěn)定發(fā)展，就必須加大對(duì)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防控力度，切實(shí)推進(jìn)銀行合規(guī)文化的建設(shè)。

1、切實(shí)增強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)防范以及合規(guī)機(jī)制建設(shè)意識(shí)

一方面，要想保證銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的完善，首先就必須正確認(rèn)識(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)銀行管理者對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的重視，只有正確認(rèn)識(shí)到操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行的重要性，才能保證操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的建立與完善，使操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)真正得到落實(shí)，發(fā)揮出應(yīng)有的作用。另一方面，也要提升對(duì)銀行合規(guī)建設(shè)的認(rèn)識(shí)，持續(xù)開展銀行合規(guī)學(xué)習(xí)培訓(xùn)。通過銀行內(nèi)部中層管理人員合規(guī)機(jī)制認(rèn)識(shí)的提高、合規(guī)建設(shè)意識(shí)的樹立以及合規(guī)執(zhí)行水平的提高，來不斷培養(yǎng)銀行內(nèi)部員工的合規(guī)優(yōu)先、主動(dòng)合規(guī)、全員合規(guī)的合規(guī)建設(shè)文化，使合規(guī)建設(shè)機(jī)制的核心價(jià)值觀成為銀行全體員工的行為準(zhǔn)則。

2、建立嚴(yán)密的內(nèi)部控制環(huán)境

任何操作風(fēng)險(xiǎn)可以說都是人的行為造成的，而人的行為主要就是受到制度道德約束以及文化熏陶。所以，要從根本上控制和避免操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，形成操作風(fēng)險(xiǎn)防范的長效管理機(jī)制，就必須抓好銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度、文化以及人三個(gè)關(guān)鍵要素，加強(qiáng)銀行對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的文化認(rèn)同，建立起系統(tǒng)化、制度化的內(nèi)部控制環(huán)境。首先要建立嚴(yán)密的內(nèi)控環(huán)境，并對(duì)銀行的內(nèi)部控制進(jìn)行全面的檢測(cè)評(píng)價(jià)，按照制度化、規(guī)范化、精細(xì)化的要求，加強(qiáng)銀行的內(nèi)控建設(shè)，構(gòu)建全面、規(guī)范、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理以及內(nèi)控體系，對(duì)銀行各業(yè)務(wù)層面的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)實(shí)施有效過程監(jiān)督控制。從內(nèi)部控制的建設(shè)入手，對(duì)銀行現(xiàn)有的內(nèi)控制度進(jìn)行一定的清理整合，對(duì)銀行業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行梳理、整合、規(guī)范，以及對(duì)崗位職責(zé)體系進(jìn)行細(xì)化。

3、進(jìn)行信息化管理，完善操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

銀行的法人在推進(jìn)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)管理的同時(shí)，還應(yīng)該全面加強(qiáng)管理信息系統(tǒng)的建設(shè)，借助各類現(xiàn)代化實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)加強(qiáng)對(duì)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)、可疑交易以及違規(guī)行為的揭示、控制功能，并加強(qiáng)對(duì)各類監(jiān)測(cè)信息共享和過濾的分析評(píng)價(jià)，對(duì)可疑行為以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行現(xiàn)場檢查、監(jiān)管，從而及時(shí)排除操作風(fēng)險(xiǎn)隱患，保證銀行業(yè)務(wù)的安全進(jìn)行。當(dāng)前，銀行必須要加快將操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)細(xì)化、量化，將操作的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)逐一分解落實(shí)到銀行各個(gè)崗位、各個(gè)員工，建立完善操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的識(shí)別、登記、報(bào)告制度，對(duì)各級(jí)機(jī)構(gòu)以及業(yè)務(wù)部門嚴(yán)格按風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和控制。同時(shí)，還要成立專門的操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，規(guī)范操作風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，形成一套科學(xué)、規(guī)范、完整的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。

4、全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員綜合素質(zhì)

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員的素質(zhì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制也會(huì)產(chǎn)生重要的作用，高素質(zhì)管理人員是銀行防范操作風(fēng)險(xiǎn)最主要的力量。所以，銀行要定期組織管理人員進(jìn)行學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，不斷提高管理人員的職業(yè)專業(yè)技能、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、計(jì)算機(jī)操作及運(yùn)用的能力，及時(shí)對(duì)專業(yè)知識(shí)進(jìn)行更新，不斷提高管理對(duì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)以及控制能力，保證管理人員能夠從容應(yīng)對(duì)銀行面臨的各種操作風(fēng)險(xiǎn);另外，銀行還要對(duì)管理人員進(jìn)行分階段的考核，實(shí)施管理人員競爭上崗，優(yōu)勝劣汰的制度，從而提高風(fēng)險(xiǎn)操控管理人員的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

5、推進(jìn)銀行人性化管理，完善人員的激勵(lì)約束機(jī)制

首先，銀行要堅(jiān)持“以人為本”的基本管理理念，將銀行風(fēng)險(xiǎn)管理員工的個(gè)人價(jià)值利益與銀行企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)相結(jié)合，使銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)未來工作的發(fā)展前景充滿信心，從而不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理工作員工的工作主動(dòng)性和積極性，有效提高銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作的完成。其次，銀行管理者還要制定一定的獎(jiǎng)懲制度，對(duì)那些嚴(yán)格遵守銀行內(nèi)部規(guī)章制度以及及時(shí)消除銀行操作風(fēng)險(xiǎn)隱患的工作人員給予一定的獎(jiǎng)勵(lì);同樣，對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)管理人員中疏于管理、監(jiān)督不到位、執(zhí)行力度不夠等現(xiàn)象，也要追究其相應(yīng)的責(zé)任，給予一定的批評(píng)教育或者懲處，從而端正風(fēng)險(xiǎn)管理人員的工作態(tài)度，不斷引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理員工自覺遵守銀行的的規(guī)章制度。最后，銀行管理者還要根據(jù)銀行的實(shí)際情況，相應(yīng)地減少銀行內(nèi)部的行政管理人員，不斷充實(shí)銀行內(nèi)部的基層員工隊(duì)伍，使銀行內(nèi)部的基層崗位輪換制度和強(qiáng)制休假制度得到切實(shí)有效的落實(shí)，從而在銀行內(nèi)部建立起一套適合銀行自身的科學(xué)有效的人員配置體系。

三、結(jié)語

總而言之，銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立完善，對(duì)于彌補(bǔ)銀行法人治理結(jié)構(gòu)中合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制缺陷、增強(qiáng)銀行經(jīng)營規(guī)章制度的可執(zhí)行性都具有極為重要的意義，并且還有利于銀行真正落實(shí)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高銀行內(nèi)部控制體系的有效性，加強(qiáng)銀行合規(guī)機(jī)制的有效建設(shè)。所以銀行管理者應(yīng)當(dāng)立足于銀行自身實(shí)際情況，采取必要的措施，盡可能的避免銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而保證銀行在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下能夠健康而穩(wěn)定地發(fā)展。

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