引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

1．1發(fā)展的現(xiàn)狀投資銀行業(yè)在我國剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀(jì)80年代中后期，我國開放了證券流通市場(chǎng)，原有的商業(yè)銀行證券業(yè)務(wù)逐漸分離出來，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)體系。投資銀行業(yè)帶有許多轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)色彩，由于宏觀環(huán)境的不成熟和自身體制的不完善，到現(xiàn)在也只有短短十多年的時(shí)間，尚處于起步階段。

1．2投資銀行業(yè)存在的問題

我國投資銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代中后期，仍處于初步發(fā)育階段，必然會(huì)帶有階段性的缺陷。對(duì)現(xiàn)資銀行的主要業(yè)務(wù)所涉及的深度和廣度遠(yuǎn)不如國際上一般意義的投資銀行，沒有充分發(fā)揮投資銀行在融資、產(chǎn)業(yè)集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業(yè)發(fā)展相對(duì)于市場(chǎng)需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后，也在一定程度上影響了這個(gè)行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展完善。我國投資銀行存在的問題主要有以下幾個(gè)方面。1．2．1資產(chǎn)規(guī)模小，國際競(jìng)爭(zhēng)力弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年，我國共有106家證券公司，證券數(shù)目雖多，但大多資本規(guī)模偏小，競(jìng)爭(zhēng)力較弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國的106家證券公司總資產(chǎn)為1．97萬億元，凈資產(chǎn)為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊(cè)資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊(cè)資本金有1000億元人民幣的有52家，根據(jù)數(shù)據(jù)，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國際接軌，大批中國投資銀行進(jìn)行增資擴(kuò)股，但與境外許多著名投資銀行數(shù)千億美元的規(guī)模相比中國投資銀行業(yè)仍然相差甚遠(yuǎn)，目前中國投資銀行資產(chǎn)總額同國際大券商相比，1．97萬億元人民幣的資產(chǎn)總額簡(jiǎn)單微不足道，如僅美林公司2010資產(chǎn)總額約為8．8萬億人民幣。近些年，雖然在資產(chǎn)總額上有比較大的上升，但總資產(chǎn)規(guī)模的差距還是很大，資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，開拓新業(yè)務(wù)能力弱，另外，我國的投資銀行數(shù)量多，低效率競(jìng)爭(zhēng)明顯，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，行業(yè)集中度低，同時(shí)，也削弱了抵御國際競(jìng)爭(zhēng)的能力，從而制約了我國投資銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1．2．2業(yè)務(wù)品種單一，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國投資銀行業(yè)務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，收入主要集中在手續(xù)費(fèi)、自營(yíng)業(yè)務(wù)、證券承銷業(yè)務(wù)等收入，而西方投資銀行設(shè)計(jì)了各種不相同的金融品種，來滿足不同客戶的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國對(duì)新型投資業(yè)務(wù)，如：基金發(fā)起、項(xiàng)目融資、外匯買賣等并沒有廣泛開展，對(duì)國際上的各種創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，如：期權(quán)、調(diào)期、資產(chǎn)證券化、購并重組等幾乎尚未涉足，少數(shù)國內(nèi)所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經(jīng)驗(yàn)不足，實(shí)力不濟(jì)等各方面因素，使得自身業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)效益受到很大影響。1．2．3缺乏專業(yè)人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。在任何一家優(yōu)秀的投資銀行都應(yīng)該有一個(gè)或若干個(gè)投資銀行家。而這些銀行家具有專業(yè)素質(zhì)強(qiáng)，不僅要有涉及面廣的特點(diǎn)，還要有從金融、財(cái)務(wù)、法律等各方面的知識(shí)及專家組合。我國投資銀行的發(fā)展歷史較短，自身經(jīng)驗(yàn)匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著高智力要求的行業(yè)，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略、建議，解決客戶遇到的各種金融難題。高素質(zhì)人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的投資銀行經(jīng)營(yíng)者和管理者，是投資銀行必須具備的關(guān)鍵人才，而這類人才在我國的投資銀行業(yè)中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發(fā)展。①分業(yè)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致了我國投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續(xù)發(fā)展。我國實(shí)行分業(yè)管理的監(jiān)管模式，雖然有利于防止和控制風(fēng)險(xiǎn)，而在客觀上限制了投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且對(duì)開展正常的投資銀行業(yè)務(wù)所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規(guī)模的擴(kuò)大。②由于我國投資銀行處于初級(jí)階段以及從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質(zhì)和訓(xùn)練，投資銀行的經(jīng)營(yíng)理念和管理體制還很落后。在經(jīng)營(yíng)理念上，眾多的從業(yè)人員只注重當(dāng)前利益，沒有重視企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展和建設(shè)，急功近利的思想濃厚，因此，導(dǎo)致企業(yè)在信譽(yù)，服務(wù)等方面越來越不盡如人意，所以，急需要轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新理念。

2我國投資銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)策

投資銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的典型代表，推動(dòng)著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管目前我國投資銀行業(yè)十多年來已經(jīng)取得了一定的成就，在促進(jìn)中國資本市場(chǎng)的發(fā)展方面發(fā)揮了很重要的作用。但是總體來講，我們整個(gè)投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受體制的制約，受環(huán)境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來加快投資銀行業(yè)的發(fā)展。

2．1拓寬融資渠道引入

長(zhǎng)期境外戰(zhàn)略投資者，不僅可以增加經(jīng)營(yíng)的透明度，還可能帶來先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和其他的先進(jìn)技術(shù)，為投資銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的動(dòng)力。加大金融創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)，為客戶提供高質(zhì)量、高附加值的金融服務(wù)。①允許投資銀行增資擴(kuò)股，增加資本金；②允許資信好、業(yè)績(jī)優(yōu)良的投資銀行通過銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)、證券回購、中央銀行再貸款或再貼現(xiàn)、債券質(zhì)押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過貨幣市場(chǎng)發(fā)行專項(xiàng)投資基金、融券、短期票據(jù)等進(jìn)行短期融資。

2．2建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

①要注重投資結(jié)構(gòu)的多元化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，防止資產(chǎn)過于集中于一個(gè)區(qū)域；②要合理定位投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管目標(biāo)，防止或制止系統(tǒng)性承銷危機(jī)導(dǎo)致市場(chǎng)崩潰的發(fā)生。盡力保護(hù)知情較少者的合法利益，要能夠估計(jì)到未來相當(dāng)一段時(shí)間的金融形勢(shì)和交易結(jié)構(gòu)變化情況，在變化的環(huán)境中能夠保持有效監(jiān)管。對(duì)于投資銀行不僅要保持其業(yè)務(wù)監(jiān)管政策和制度結(jié)構(gòu)的相對(duì)穩(wěn)定，還要考慮對(duì)于投資銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管在技術(shù)上和經(jīng)濟(jì)上的可行性。

2．3落實(shí)人才培養(yǎng)戰(zhàn)略

我國投資銀行要想在國際競(jìng)爭(zhēng)中保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，一個(gè)十分重要的因素那就是行業(yè)人才問題。特別是投資銀行業(yè)，是智力密集型行業(yè)，人才是其成功的首要因素。①培養(yǎng)高素質(zhì)的人才不僅是加大金融創(chuàng)新、更是更好地服務(wù)于客戶的前提條件。②優(yōu)秀的投資銀行人員應(yīng)該具有一些交際能力、銷售能力、創(chuàng)新能力和團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等。③在業(yè)務(wù)的研究、運(yùn)作、創(chuàng)新過程中發(fā)揮積極作用，要運(yùn)用循環(huán)式方法輸送人員參加培訓(xùn)，培養(yǎng)出既能掌握先進(jìn)的投資銀行經(jīng)營(yíng)之道，又能熟通我國證券市場(chǎng)情況的本土化高級(jí)精英，為我國投資銀行的發(fā)展積蓄寶貴競(jìng)爭(zhēng)力。

3結(jié)束語

當(dāng)前處于全球金融危機(jī)背景下，提高我國投資銀行業(yè)盈利競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展能力已成為焦點(diǎn)。從總體上來看，與發(fā)達(dá)國家相比，中國的投資銀行尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，其自身存在著一系列的問題，主要反映在融資渠道的限制、行業(yè)的人才及法律的缺陷等方面。我們?cè)诮鉀Q自身問題的同時(shí)可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，認(rèn)識(shí)到其在未來發(fā)展過程中可能遇到的問題，以便能夠更好地發(fā)展我國的投資銀行業(yè)，推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中國的國際地位。

作者:趙鳳 單位:科學(xué)技術(shù)信息研究院

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篇2

一 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

近幾年，各中資商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到高端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要性，從2007年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行在貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上相繼推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。

2007年3月，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在北京、上海兩地設(shè)立私人銀行部，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為100萬美元。2007年8月，招商銀行私人銀行深圳中心正式開業(yè)，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為1000萬元人民幣。招行私人銀行把服務(wù)團(tuán)隊(duì)形容為“1＋N”，1是指專業(yè)穩(wěn)定的一對(duì)一客戶經(jīng)理，而N是指私人銀行高級(jí)經(jīng)理與招商銀行的全部資源，隨時(shí)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。2008年2月，交通銀行設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)管理中心開始涉足私人銀行業(yè)務(wù)。2008年3月，中國工商銀行私人銀行部門正式成立并投入運(yùn)行。這標(biāo)志著中國最大的商業(yè)

拉開了向私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)軍的序幕，2008年7月，建設(shè)銀行也推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。另外，一些股份制商業(yè)銀行也都在積極籌劃私人銀行服務(wù)。

但是面對(duì)擁有四百多年私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展史的外資銀行，中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)開展方面仍顯薄弱。

二 我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及原因

基于中國近十幾年良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭和樂觀預(yù)期，以及不斷增加的富裕人口基數(shù)，國內(nèi)外各大知名銀行紛紛大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，而我國私人銀行正處于由零售業(yè)務(wù)向私人銀行業(yè)務(wù)過渡階段，在這個(gè)過程中遇到諸多問題和困難。阻礙我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要分為外部因素和內(nèi)部因素。

1．外部環(huán)境制約因素

第一，分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制的制約。由于中國嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融體制和資本管制制度，在岸業(yè)務(wù)尚無法直接進(jìn)行資產(chǎn)管理，并因?yàn)樵黾游小h(huán)節(jié)而導(dǎo)致資源配置效率的下降和風(fēng)險(xiǎn)的上升。以商業(yè)銀行體系內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)為例，由于不能直接進(jìn)行投資資產(chǎn)管理，凡涉及資產(chǎn)管理類的產(chǎn)品都需要借助信托公司通道，同時(shí)聘請(qǐng)具有相應(yīng)資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的基金公司、證券公司等作為投資顧問進(jìn)行各種資產(chǎn)類別的投資。在這種情況下，銀行作為直接面對(duì)客戶的機(jī)構(gòu)，其固有的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進(jìn)而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。

第二，嚴(yán)格的外匯管制。私人銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要特征就是全球化配置資產(chǎn)，既可以在全球范圍設(shè)計(jì)產(chǎn)品，同時(shí)也是規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。雖然我國已經(jīng)放松了個(gè)人項(xiàng)目下的外匯管理，但是為了我國處于穩(wěn)定本幣匯率，防止資本外逃或大規(guī)模的投機(jī)性資本流動(dòng)，減少涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的外匯風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)本國金融市場(chǎng)的安全穩(wěn)定等方面考慮，現(xiàn)實(shí)行較為嚴(yán)格的外匯管制政策，對(duì)居民使用外匯及金融機(jī)構(gòu)從事外匯業(yè)務(wù)實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的控制，這就限制了私人財(cái)富在國際上自由投資，在全球范圍內(nèi)自由流動(dòng)，使得我國的私人銀行業(yè)務(wù)無法在全球范圍內(nèi)為客戶進(jìn)行資源配置，無法分散風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)尚不健全。國家尚未建立完善的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)，沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享。這些造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況做出準(zhǔn)確的判斷。銀行在

受理客戶申請(qǐng)，到調(diào)查、簽合同、辦理公證過程中，需要花費(fèi)大量人力和物力，這大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。

第四，缺乏明確的監(jiān)管政策。迄今為止，監(jiān)管部門尚未出臺(tái)系統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例或業(yè)務(wù)指引。僅在2005年《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法征求意見稿》中在“綜合理財(cái)服務(wù)”的框架之下提及私人銀行業(yè)務(wù)的定義、客戶對(duì)象，但未最終形成正式文件。這對(duì)現(xiàn)階段私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)管理等方面，難免造成一些困惑。因此，為了境內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康開展，還需明確監(jiān)管層面的約束和支持。

篇3

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003－9031（2007）11－0076－03

一、前言

面對(duì)激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行為了提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力需要不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新以滿足客戶的需求。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展及完善，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新型方式和重要的渠道，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行生存與發(fā)展必不可少的競(jìng)爭(zhēng)手段，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分。網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，它是以現(xiàn)代通信技術(shù)、Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，采用電子數(shù)據(jù)的形式，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開辦銀行業(yè)務(wù)，提供具有充分個(gè)性化金融服務(wù)的一種新型銀行。[1]在網(wǎng)上為客戶提供“3A式服務(wù)”就是在任何時(shí)候（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）提供網(wǎng)上賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上購物、外匯買賣、國債、股票等多方位的金融服務(wù)。[2]

與傳統(tǒng)銀行對(duì)比，網(wǎng)上銀行具有以下特征：（1）銷售渠道不同。傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而網(wǎng)上銀行的銷售渠道是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以及基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的商制度。[3]（2）服務(wù)不同。傳統(tǒng)銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在實(shí)力上，如資金和服務(wù)質(zhì)量等。而網(wǎng)上銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在營(yíng)銷觀念和營(yíng)銷方法，以及為客戶提供的各種理財(cái)咨詢技能上。網(wǎng)上銀行的整體實(shí)力，將主要體現(xiàn)在前臺(tái)業(yè)務(wù)受理和后臺(tái)數(shù)據(jù)處理的集成化能力上。（3）業(yè)務(wù)范圍不同。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的范圍較為清晰，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍正處于高速擴(kuò)張之中，因而具有模糊不清的特點(diǎn)。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍不僅將會(huì)得到拓展，而且將會(huì)有大量的非金融機(jī)構(gòu)介入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。因此，進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)上銀行發(fā)展，有利于突破傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，降低交易成本，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)效率，為商業(yè)銀行提供更有效的支持和更大的發(fā)展空間。[4]

二、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1．網(wǎng)上銀行在電子銀行中的市場(chǎng)份額。隨著計(jì)算機(jī)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比例將不斷加大。如圖1所示，企業(yè)網(wǎng)上銀行所占比例最高，達(dá)到了57.6％，其次是手機(jī)銀行、自助銀行、ATM、POS等其他電子銀行，所占比例為37.4％，而電話銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行的交易額僅占電子銀行總交易額的3.2％和1.8％。

2．網(wǎng)上支付用途多樣化。網(wǎng)上支付具有交易成本低，方便快捷的優(yōu)勢(shì)，成為人們所推崇的支付方式。最新的研究成果顯示，在2006年，在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的主要用途中，最主要的用途是網(wǎng)上購買實(shí)物產(chǎn)品，所占比例達(dá)到83.5％；其次是繳納電話費(fèi)、水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等各種費(fèi)用，以及網(wǎng)上閱讀/下載/購買數(shù)字出版物以及購買游戲點(diǎn)卡；然后是教育類的費(fèi)用支出和網(wǎng)上航空客票預(yù)訂，大約各占1/4（如圖2）。

3．初步形成合理的管理。各個(gè)商業(yè)銀行有效地進(jìn)一步明確產(chǎn)品定位，加大營(yíng)銷力度，完善營(yíng)銷服務(wù)體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，使得網(wǎng)上銀行貢獻(xiàn)度不斷提升。網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷方式正逐步從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)化。為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，各行在管理模式上都有所創(chuàng)新。有的商業(yè)銀行單設(shè)獨(dú)立的電子銀行部；有的銀行轉(zhuǎn)換科技部門職能，將科技部更名為電子銀行部，具體負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷和管理工作；有的商業(yè)銀行則由銀行卡部門負(fù)責(zé)電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷、市場(chǎng)調(diào)研、客戶維護(hù)、信息反饋和售后管理工作，由科技部門負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行服務(wù)渠道的技術(shù)支持。集中統(tǒng)一的管理模式，極大地推動(dòng)了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷工作。

4．網(wǎng)上銀行用戶增長(zhǎng)潛力巨大。互聯(lián)網(wǎng)用戶的快速增長(zhǎng)為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供更多的潛在用戶。2007年1月23日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）《第19次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2006年底，我國網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到了1.37億，占我國人口總數(shù)的10.5％；與上年同期相比，網(wǎng)民人數(shù)增加了2600萬人，是歷年來網(wǎng)民增長(zhǎng)最多的一年，增長(zhǎng)率為23.4％。網(wǎng)上用戶的增長(zhǎng)對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展起到較大的推動(dòng)作用，尤其是個(gè)人網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

隨著個(gè)人金融服務(wù)和產(chǎn)品的不斷發(fā)展和豐富，個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模迅速增加。2006年個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模為7000萬戶，年增長(zhǎng)率達(dá)到102％。據(jù)預(yù)測(cè)，2007年我國個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模將達(dá)到1.17億戶，2010年將超過2億戶，達(dá)到2.15億戶。同時(shí)，根據(jù)CNNIC的歷次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購物以銀行卡網(wǎng)上支付的比例逐年增高，從2001年底的15.6％增至2005年1月的41.5％。另據(jù)市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)，2005年全國網(wǎng)上支付總金額達(dá)15.7億元，預(yù)計(jì)2007年將達(dá)到88.8億元人民幣，年均增長(zhǎng)速度在一倍以上。

三、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1．使用范圍少，贏利低。目前，網(wǎng)上銀行發(fā)展得比較好的地區(qū)只是一些相對(duì)發(fā)達(dá)的城市，集中在沿海開放地區(qū)的一些科學(xué)力量雄厚、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市，比如北京、上海、廣州、武漢、深圳等，邊遠(yuǎn)或落后的山區(qū)很少或沒有網(wǎng)絡(luò)銀行。[5]而且網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低。作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)，其贏利能力還是比較弱的。

2．客戶缺乏對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)。銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，多數(shù)人對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)不夠了解，市場(chǎng)認(rèn)知度較低，客戶使用熱情不高。同時(shí)，許多客戶對(duì)網(wǎng)上銀行概念模糊、認(rèn)識(shí)不清，加之網(wǎng)上黑客猖獗，假冒網(wǎng)站防不勝防，網(wǎng)上交易的安全性難以預(yù)料，大部分客戶仍習(xí)慣于接受面對(duì)面的臨柜服務(wù)，而不愿意選擇網(wǎng)上銀行做業(yè)務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)的用戶已經(jīng)超過了1.37億，但與7000多萬網(wǎng)上銀行客戶相比，網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間非常大。

3．網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患。網(wǎng)絡(luò)銀行最核心的問題就是安全和管理問題。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接，使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象，很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息，這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，消費(fèi)者之所以不愿意使用Internet進(jìn)行金融交易，有六成以上原因是出于安全考慮。2007年的調(diào)查顯示，有68％的銀行用戶懷疑網(wǎng)上銀行的安全。我國銀行業(yè)雖然已經(jīng)開通了安全認(rèn)證服務(wù)，但我國有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)等還未完全建立。[6]

4．金融監(jiān)管體制的制約。一是準(zhǔn)入關(guān)的制約。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)專業(yè)化向綜合化轉(zhuǎn)變，而當(dāng)前我國實(shí)行的又是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”、“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到挑戰(zhàn)。二是網(wǎng)上銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的挑戰(zhàn)。目前各家銀行各行其是，對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)、傳輸數(shù)據(jù)等技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)，銀行間互不兼容，需要相關(guān)部門盡快制定涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范。三是網(wǎng)絡(luò)交易立法不建全的挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是新興的銀行業(yè)務(wù)，在法律法規(guī)上并不完善。這些問題主要包括，電子貨幣的發(fā)行及控制、網(wǎng)絡(luò)銀行的資格認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬金融服務(wù)的監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)以及對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融犯罪的行為如何進(jìn)行懲罰和制裁等。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和規(guī)范有賴于新的商業(yè)法律法規(guī)的建立。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各種金融服務(wù)需要經(jīng)歷一個(gè)較長(zhǎng)的商業(yè)法律和商業(yè)習(xí)慣的適應(yīng)過程。

四、發(fā)展我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

1．提高網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平。網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平直接影響著客戶的興趣選擇。網(wǎng)上銀行所提品的質(zhì)量、性能式樣、服務(wù)及信息提供等方面應(yīng)足以引起消費(fèi)者偏好的特殊性，使消費(fèi)者能將它與其他金融機(jī)構(gòu)提供的同類產(chǎn)品相區(qū)別，以達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位的目的。一方面，應(yīng)該讓網(wǎng)銀更人性化，從客戶的角度去考慮需要改進(jìn)的地方，使用戶運(yùn)作更簡(jiǎn)單更快捷。另一方面，要做到有效的跟蹤和售后服務(wù)，把客戶意見及時(shí)反饋，改進(jìn)銀行產(chǎn)品的部分功能，如企業(yè)網(wǎng)上銀行與現(xiàn)金管理平臺(tái)的整合、大客戶個(gè)性化服務(wù)、本地特色業(yè)務(wù)問題等。

2．加大網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷力度。營(yíng)銷對(duì)銀行的發(fā)展起著重要的作用，而對(duì)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)這種“無形服務(wù)產(chǎn)品”的營(yíng)銷需要下很大的力度，特別要注意廣告的作用。[7]針對(duì)新興的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，首先要將自己的產(chǎn)品介紹給客戶，提高銀行自身的社會(huì)形象、服務(wù)水準(zhǔn)、知名度和綜合實(shí)力；另一方面，圍繞客戶需求，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上找準(zhǔn)目標(biāo)，樹立市場(chǎng)品牌，不斷豐富完善電子銀行產(chǎn)品功能。

3．加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)要通過與互聯(lián)網(wǎng)連接，使得網(wǎng)上銀行容易成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象，銀行和客戶都應(yīng)該加強(qiáng)防范。一是從銀行防范。開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將承擔(dān)比傳統(tǒng)銀行更多的風(fēng)險(xiǎn)。因此，開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行都應(yīng)建立嚴(yán)密的安全體系，以保證網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行。為防止交易服務(wù)器受攻擊，銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)及實(shí)施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施。二是從客戶防范。客戶的安全意識(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全性的重要因素。客戶要從自身出發(fā)，不斷提高網(wǎng)上安全意識(shí)，防止自己網(wǎng)上銀行賬號(hào)及密碼流失，上網(wǎng)時(shí)應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施，對(duì)于網(wǎng)站要有一定的區(qū)分能力，不隨便點(diǎn)擊惡意網(wǎng)站。

4．加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)督管理。處理好網(wǎng)上銀行規(guī)章制度和操作流程，針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，加快立法工作，制定對(duì)應(yīng)各種風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)流程的規(guī)章制度。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理人員網(wǎng)絡(luò)銀行知識(shí)的考核，應(yīng)強(qiáng)制要求了解網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，熟悉網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使網(wǎng)絡(luò)銀行的各項(xiàng)程序都有章可循，按規(guī)定辦事。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

1.海外資產(chǎn)和利潤(rùn)的占比逐步上升，海外網(wǎng)點(diǎn)布局迅速

2013年12月末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額達(dá)151.4萬億元，同比增長(zhǎng)13.3%。其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額65.6萬億元，占比43.3%，同比增長(zhǎng)9.3%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額26.9萬億元，占比17.8%，同比增長(zhǎng)14.5%。截至2013年底，18家中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共在海外51個(gè)國家和地區(qū)開設(shè)了1127家海外分支機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)超過1.2萬億美元。

2.獨(dú)立設(shè)點(diǎn)和收購并舉，近年來并購成為主導(dǎo)方式

中資銀行提高國際化程度主要體現(xiàn)為兩種模式，一是設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu)（包括經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)、代表處、中國業(yè)務(wù)柜臺(tái)），這種方式的準(zhǔn)入門檻較高，業(yè)務(wù)范圍也有諸多限制，擴(kuò)張速度較慢；二是并購?fù)鈬荆略O(shè)分支機(jī)構(gòu)相比，跨國并購則要求資金量大，但可以使中資銀行更為快捷地走向國際化，收購還可以利用并購對(duì)象原有的網(wǎng)絡(luò)、客戶資源等，會(huì)更快地熟悉和融入當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)。之前，中資銀行的國際化路徑多以新設(shè)分支機(jī)構(gòu)為主，不過這種內(nèi)生性的擴(kuò)張?jiān)絹碓讲荒軡M足中國銀行海外擴(kuò)張的步伐。

2006年以后，中國銀行業(yè)海外并購的步伐明顯加快，而且并購金額呈逐漸增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。在并購過程中，中國銀行業(yè)更傾向于控股并經(jīng)營(yíng)管理被并購的金融機(jī)構(gòu)。在并購方面，工行則是表現(xiàn)最為積極的中資銀行，工行2007年收購南非標(biāo)準(zhǔn)銀行（未評(píng)級(jí)）20%的股權(quán)，2007年9月28日收購印尼Halim銀行90%股份，2008年一季度，工行先后完成了收購澳門誠興銀行79.93%股權(quán)和南非標(biāo)準(zhǔn)銀行20%股權(quán)的交割，2009年收購泰國ACL銀行100%股權(quán)，以及2012年收購美國東亞銀行80%的股權(quán)，2012年11月8日，中國工商銀行（601398）收購阿根廷標(biāo)準(zhǔn)銀行80%股份的交易獲得阿根廷中央銀行批準(zhǔn)，打開了通往南美市場(chǎng)的大門。建行較早的一次海外收購，還要追溯到2006年，當(dāng)時(shí)建行以約97億港元收購美國銀行（亞洲）并更名為建行亞洲，初步完成業(yè)務(wù)的國際化布局；2009年又收購了美國國際信貸（香港），鞏固其在香港市場(chǎng)的信用卡業(yè)務(wù)。

四大行的國際化競(jìng)爭(zhēng)策略各有特點(diǎn)，中行主要依靠增設(shè)海外分支機(jī)構(gòu)的方式，實(shí)現(xiàn)有機(jī)增長(zhǎng)（Organic Growth）；工行以海外資本并購為主，增設(shè)海外分支機(jī)構(gòu)為輔；建行的國際化步伐相對(duì)工行和中行，則顯得較為保守和審慎，海外分支機(jī)構(gòu)的拓展速度較溫和，目前仍以深耕香港市場(chǎng)為主；農(nóng)行仍比較注重國內(nèi)市場(chǎng)，國際化才剛剛起步。

從全球大型商業(yè)銀行的國際化路徑來看，都有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略。定位決定著發(fā)展方向，也影響著目標(biāo)市場(chǎng)選擇。對(duì)中國銀行業(yè)來說，究竟采用哪種路徑，則取決于每個(gè)商業(yè)銀行自身的戰(zhàn)略目標(biāo)、資本實(shí)力和管理能力。

3.“走出去”的地區(qū)分布比較集中，主要是亞、非、拉地區(qū)

雖然中國銀行業(yè)正在開拓歐美等發(fā)達(dá)國家市場(chǎng)，但在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，還是以亞、非、拉等地區(qū)為主戰(zhàn)場(chǎng)。海外的布局主要的還是集中在香港、澳門還有像新加坡這樣一些文化背景跟中國比較接近的一些地區(qū)，僅少量會(huì)分布在像紐約、倫敦等這樣的國際金融中心。截至2013年末，中國銀行境外機(jī)構(gòu)約有620家，覆蓋35個(gè)國家和地區(qū)，工商銀行業(yè)務(wù)跨越六大洲，境外網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展至40個(gè)國家和地區(qū)，329個(gè)境外機(jī)構(gòu)，這兩家銀行的境外機(jī)構(gòu)數(shù)量占到中資銀行的85%，但這兩家銀行的大部分境外業(yè)務(wù)仍主要集中于港澳地區(qū)。對(duì)比國際化度較高的匯豐銀行，其在全球87個(gè)①國家和地區(qū)有8000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)。

4.境外機(jī)構(gòu)數(shù)量較少且市場(chǎng)滲入程度不夠

國際三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之一的標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)服務(wù)公司近日?qǐng)?bào)告稱，過去3年內(nèi)中資銀行海外資產(chǎn)擴(kuò)張約176%，但目前中資銀行海外業(yè)務(wù)占總資產(chǎn)的比重遠(yuǎn)低于10%，且由于國內(nèi)強(qiáng)勁的利潤(rùn)率，海外利潤(rùn)的占比則更低。中國銀行業(yè)的國際化路徑，從業(yè)務(wù)模式的國際化、機(jī)構(gòu)布局的國際化和本土市場(chǎng)的國際化這幾個(gè)角度來說，有進(jìn)展，但實(shí)際上空間和差距還是非常明顯的。同時(shí)，我國海外機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)的范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模和客戶群體都很小，在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的影響力也有限。究其深層次原因，一是我國的商業(yè)銀行仍然缺少國際化的專業(yè)人才。二是風(fēng)險(xiǎn)管理的能力仍然不夠高，在個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)管理高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品管理，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，生意和法律風(fēng)險(xiǎn)管理等等方面，我們的制度、技術(shù)、人才、經(jīng)驗(yàn)等等跟國際同業(yè)比仍然有很大的差距。為此我們要積極培養(yǎng)國際化的金融人才，并提高綜合管理的能力，以適應(yīng)“走出去”的需要。

5.尚未建立合作機(jī)制

中國商業(yè)銀行的海外發(fā)展之路是按照總行的總體規(guī)劃來布局和開展業(yè)務(wù)，還沒有根據(jù)各地不同的實(shí)際情況與總行建立戰(zhàn)略合作的平臺(tái)。中國的海外銀行之間以及與當(dāng)?shù)劂y行之間沒有開展業(yè)務(wù)合作，正是因?yàn)檫@種合作機(jī)制的缺失，無法達(dá)到客戶認(rèn)可的授信度和信貸規(guī)模，再加上外匯存量不足，配套服務(wù)措施不夠，影響其在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展速度。

二、中國銀行業(yè)OFDI的策略

面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的國際環(huán)境，中國商業(yè)銀行在國際化進(jìn)程中的策略選擇就顯得尤為重要，因此筆者認(rèn)為，中國商業(yè)銀行國際化應(yīng)采取如下策略：

1.進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管

20世紀(jì)70年代以來，世界金融業(yè)高速發(fā)展，金融創(chuàng)新與金融全球化步伐進(jìn)一步加快。在信息披露充分、風(fēng)險(xiǎn)管理有效且監(jiān)管到位的情況下，金融創(chuàng)新不失為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)和保障金融安全的重要途徑，否則金融創(chuàng)新就可能帶來金融脆弱性、危機(jī)傳染性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能導(dǎo)致金融危機(jī)爆發(fā)。因此，金融管理當(dāng)局應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)整監(jiān)管對(duì)策，對(duì)金融業(yè)實(shí)行新管制，對(duì)金融創(chuàng)新本身進(jìn)行安全和慎重評(píng)估并采取一些新監(jiān)管措施以便保證金融體系安全穩(wěn)定。

目前來說要著重做好以下三個(gè)方面的工作，以保證我國金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定，從而為我國的商業(yè)銀行“走出去”提供堅(jiān)實(shí)的后盾。一是建立有效的宏觀審慎的監(jiān)管體系。進(jìn)一步增加宏觀審慎監(jiān)管的有效性，來進(jìn)一步豐富金融宏觀審慎的有效的工具，來切實(shí)有效地防范金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)影子銀行的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)影子銀行的界定、識(shí)別、規(guī)范、監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)的有效處置。三是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融衍生品，包括高度復(fù)雜的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品交易規(guī)則、機(jī)制的改革。

2.進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)

根據(jù)當(dāng)前情況，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)首先應(yīng)當(dāng)樹立科學(xué)的發(fā)展觀和正確的業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)思想，要在追求盈利性的同時(shí)，重視安全性和流動(dòng)性，防止為了片面追求高速業(yè)務(wù)增長(zhǎng)而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的現(xiàn)象。其次，盡快建立和完善適合我國國情的銀行內(nèi)控體制和機(jī)制。要建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)，明晰企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，制定科學(xué)的決策體系、稽核審計(jì)體系、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估體系和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制、審慎的會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度以及透明的信息披露制度等。第三，要加大“人防”和“技防”工作力度，防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)用科技手段進(jìn)行犯罪。

3.明確戰(zhàn)略目標(biāo)，堅(jiān)持成熟市場(chǎng)與新興市場(chǎng)并舉

我國商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)拓展高成長(zhǎng)性、文化差異較小的亞太地區(qū)市場(chǎng)，強(qiáng)化在新興市場(chǎng)的市場(chǎng)地位和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，尤其是要跟隨地區(qū)一體化和人民幣國際化的步伐，盡快完成在新興市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)布局，增強(qiáng)在新興市場(chǎng)國家的服務(wù)能力。積極關(guān)注歐美等成熟市場(chǎng)的拓展機(jī)遇，加大對(duì)歐美成熟市場(chǎng)的滲透力度，與國際金融市場(chǎng)接軌，把握全球金融發(fā)展態(tài)勢(shì)，逐步完成世界主要大城市的網(wǎng)絡(luò)覆蓋。與此同時(shí)，要積極跟進(jìn)貿(mào)易、投資進(jìn)程，有選擇地進(jìn)入非洲、拉美等新興市場(chǎng)，形成全球服務(wù)態(tài)勢(shì)。

4.最大程度地的發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)

2013年商業(yè)銀行全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.42萬億元人民幣，同比增長(zhǎng)14.5%。隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國內(nèi)金融市場(chǎng)還會(huì)繼續(xù)處在高倍增長(zhǎng)階段。“走出去”一定要有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)。要與企業(yè)“走出去”、人民幣國際化相協(xié)同，統(tǒng)籌考慮資源稟賦、客戶結(jié)構(gòu)，注重業(yè)務(wù)互補(bǔ)，打造多元化服務(wù)功能。注重境內(nèi)外協(xié)同聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外業(yè)務(wù)的合理布局和優(yōu)勢(shì)互動(dòng)，逐步建立海外市場(chǎng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和客戶優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)的最大化。國內(nèi)銀行在“走出去”的過程中要增強(qiáng)協(xié)作，密切配合，形成對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的合力；同時(shí)，也要與當(dāng)?shù)劂y行建立良好的合作關(guān)系，借助對(duì)方網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)驗(yàn)和資源優(yōu)勢(shì)，拓展海外業(yè)務(wù)。

5.正確地選擇適合自己發(fā)展的國際化路徑

結(jié)合目前國際金融監(jiān)管改革的主要趨勢(shì)，中國商業(yè)銀行國際化應(yīng)把握如下原則：一是要構(gòu)建全球性的客戶資源共享和信息交流機(jī)制，發(fā)揮集團(tuán)的整體優(yōu)勢(shì)。二是走綜合化的經(jīng)營(yíng)道路，在風(fēng)險(xiǎn)可控的大前提下大力發(fā)展資產(chǎn)管理、投資銀行和私人銀行等業(yè)務(wù)。三是走集約化的運(yùn)作道路，發(fā)揮科技創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)，逐步實(shí)現(xiàn)在資金、清算、國際結(jié)算和信用卡等領(lǐng)域的規(guī)模化與集約化運(yùn)營(yíng)。四是走跨越式發(fā)展道路，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)信息、客戶資源、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品、科技平臺(tái)和研發(fā)實(shí)力在境內(nèi)外機(jī)構(gòu)間無邊界共享。

6.致力于本地化經(jīng)營(yíng)

中資銀行在東道國作為非本國企業(yè)，必然面臨著法律、品牌、資源、文化方面的種種不利，所以我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各自的市場(chǎng)特點(diǎn)和功能規(guī)劃的不同，進(jìn)行差異化發(fā)展。比如，在中東和非洲地區(qū)，將根據(jù)當(dāng)?shù)氐淖诮毯蜕鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，提供本地化的金融服務(wù)，比如伊斯蘭金融、農(nóng)作物金融等。在歐美將仍以服務(wù)全球業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)為主要功能，并為貿(mào)易往來、中資客戶以及與中國有業(yè)務(wù)聯(lián)系的東道國公司或跨國公司為主。而拉美地區(qū)因語言和文化的差異，建議仍以服務(wù)貿(mào)易往來和中資客戶為主要發(fā)展領(lǐng)域。

7.因地制宜選擇進(jìn)入模式

在“走出去”的方式選擇上，根據(jù)東道國的實(shí)際情況，采取差異化方式進(jìn)入，有效降低進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)和難度。在準(zhǔn)入門檻較低、法律和監(jiān)管制度健全、信貸業(yè)務(wù)資源豐富的地區(qū)，通過設(shè)立分行方式發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)；在準(zhǔn)入和監(jiān)管條件限制、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的地區(qū)，通過設(shè)立子行的方式進(jìn)入；在監(jiān)管限制嚴(yán)格，但收購機(jī)會(huì)較多的地區(qū)，通過收購當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的方式進(jìn)入；而在歐美等成熟市場(chǎng)，以參股方式進(jìn)入的監(jiān)管壁壘較低，能夠避免知識(shí)和管理不完備產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，吸收先進(jìn)銀行治理結(jié)構(gòu)、管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新方面的知識(shí)和技術(shù)。

這兒需要注意的是：以收購當(dāng)?shù)氐臋C(jī)構(gòu)的方式進(jìn)入東道國，必須要注意到，和文化背景、市場(chǎng)環(huán)境存在較大差異的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，否則就會(huì)因“消化不良”而造成重大損失。

8.從業(yè)人員的國際化

當(dāng)今世界國家之間的競(jìng)爭(zhēng)是國家綜合實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。中國商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)的發(fā)展和全球化的管理需要該領(lǐng)域的高端人才和具備專業(yè)化和創(chuàng)新精神的隊(duì)伍。中國商業(yè)銀行應(yīng)該建立科學(xué)的人力資源管理制度，培養(yǎng)人才和管理人才。加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，增強(qiáng)跨文化管理和外派員工的管理。

篇5

企業(yè)社會(huì)責(zé)任是第一次工業(yè)革命后現(xiàn)代意義上的企業(yè)模式開始逐漸成型后，在企業(yè)積累和社會(huì)財(cái)富達(dá)到一定程度下，企業(yè)意識(shí)到社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展是保證自身可持續(xù)發(fā)展的條件的背景下產(chǎn)生的企業(yè)管理理念之一。經(jīng)過20世紀(jì)歐美國家興起的企業(yè)責(zé)任社會(huì)運(yùn)動(dòng)的推動(dòng)，企業(yè)社會(huì)責(zé)任概念被廣泛接收，如每年一度的《財(cái)富》、《福布斯》評(píng)選的世界企業(yè)排名等，都會(huì)將企業(yè)社會(huì)責(zé)任貢獻(xiàn)作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)之一予以參考。與企業(yè)社會(huì)責(zé)任概念被普遍接受相應(yīng)地也產(chǎn)生了一些與此相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，諸如赤道原則就被認(rèn)為是企業(yè)在環(huán)境保護(hù)方面踐行社會(huì)責(zé)任的最高標(biāo)準(zhǔn)。我國企業(yè)的社會(huì)責(zé)任理念是在上世紀(jì)改革開放后，在國際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的參與中逐步接受并實(shí)施的，是我國企業(yè)自身內(nèi)省與社會(huì)外部要求共同推動(dòng)的結(jié)果。

2006年，浦發(fā)銀行公布了我國銀行業(yè)的第一份商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任報(bào)告。2007年，為了倡導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在自身發(fā)展的同時(shí)履行社會(huì)責(zé)任，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任的意見》，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要履行的社會(huì)責(zé)任進(jìn)行了界定。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其股東、員工、金融消費(fèi)者、政府等利益相關(guān)者以及經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展所應(yīng)承擔(dān)的道義責(zé)任和法定責(zé)任都屬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任。文件明確指出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，要積極保護(hù)股東、債權(quán)人、消費(fèi)者、員工等利益相關(guān)者的權(quán)益，致力于環(huán)境保護(hù)及公共利益維護(hù)等公益事業(yè)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、我國銀行業(yè)在環(huán)境保護(hù)中的作為分析

從中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)外的年度中國銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告看出，針對(duì)社會(huì)責(zé)任工作，2011年，4家銀行專設(shè)了工作部門，20家銀行明確了工作承擔(dān)部門，20多家銀行了社會(huì)責(zé)任報(bào)告，10家銀行制定了社會(huì)責(zé)任相關(guān)信息披露、工作指引等管理制度。2012年，23家銀行明確了工作的責(zé)任部門，并制定了信息披露等專項(xiàng)責(zé)任管理制度，49家銀行了社會(huì)責(zé)任報(bào)告；2013年底，12家銀行形成了社會(huì)責(zé)任指標(biāo)體系，15家銀行出臺(tái)了社會(huì)責(zé)任戰(zhàn)略規(guī)劃，15家銀行制定了社會(huì)責(zé)任專項(xiàng)制度；2014年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從事社會(huì)責(zé)任工作的專職員工達(dá)1，200余人。《2015年中國銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》顯示，截至2015年末，69家機(jī)構(gòu)了社會(huì)責(zé)任報(bào)告或可持續(xù)發(fā)展報(bào)告，110家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確了社會(huì)責(zé)任理念，專職從事社會(huì)責(zé)任工作的員工達(dá)到3，315余人。

從責(zé)任報(bào)告披露的綠色信貸發(fā)放數(shù)據(jù)看，2012年全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸余額為6.14萬億元、2013年5.98萬億元、2014年7.59萬億元，2015年8.08萬億元。其中，數(shù)據(jù)顯示21家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸余額2013年5.2萬億元，2014年6.01萬億元，2015年達(dá)7.01萬億元。2013-2015年，21家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸余額在各項(xiàng)貸款的占比分別為8.7%、9.33%、9.68%。

從戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款數(shù)據(jù)看，2011年、2012年全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款分別為3634億元、3866億元，發(fā)放節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目貸款分別為1.47f億元、3.58萬億元，2013-2015年21家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款分別為2.1萬億元、2.2萬億元、2.4萬億元。

發(fā)放節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目貸款及支持節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目數(shù)量的數(shù)據(jù)顯示，2011-2015年全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的節(jié)能環(huán)保貸款余額分別為1.47萬億元、3.58萬億元、1.60萬億元、1.87萬億元和2.32萬億元，支持節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目數(shù)量分別為9349個(gè)、10，874個(gè)、14403個(gè)、15718個(gè)、2.31萬個(gè)。

從披露的數(shù)據(jù)看出，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸發(fā)放余額總量規(guī)模不斷擴(kuò)大，且大型商業(yè)銀行貢獻(xiàn)最大，雖然中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是21家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的綠色信貸數(shù)量在總體貸款發(fā)放數(shù)量中的占比在穩(wěn)步攀升，但綠色信貸在各項(xiàng)貸款中占比依然較小。2011-2015年五年間，銀行業(yè)支持節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目貸款余額、支持節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目數(shù)量都呈現(xiàn)大幅上升態(tài)勢(shì)，2015年節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目貸款余額較2011年增加了80%，節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目支持?jǐn)?shù)量2015年較2011年增加了1.5倍。中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，21家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸余額達(dá)7.26萬億元，占各項(xiàng)貸款的9.0%，其中戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額1.69萬億元，節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目和服務(wù)貸款余額5.57萬億元。銀行業(yè)在促進(jìn)環(huán)境保護(hù)中的貢獻(xiàn)越來越大，但作為空間依然巨大。

二、我國銀行業(yè)接受赤道原則的基本情況和原因分析

在我國，銀行貸款一直在項(xiàng)目融資中占據(jù)重要比例，銀行業(yè)通過其資金投向和數(shù)量，體現(xiàn)其金融機(jī)構(gòu)的杠桿作用和金融資源配置功能，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。目前，國際上評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)在環(huán)境保護(hù)方面履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的最高標(biāo)準(zhǔn)，通常認(rèn)為是赤道原則。根據(jù)赤道原則網(wǎng)站的最新數(shù)據(jù)，目前全世界已有35個(gè)國家的85家大型跨國銀行正式宣布接受赤道原則，項(xiàng)目融資總額覆蓋全世界70%的項(xiàng)目融資。在這85家赤道銀行中，不但包括如花旗銀行、德意志銀行等世界主流商業(yè)銀行，還包括發(fā)展中國家如烏拉圭、智利等國家的商業(yè)銀行，我國正式對(duì)外宣布接受赤道原則的只有興業(yè)銀行一家。赤道原則作為世界主要金融機(jī)構(gòu)制定的，旨在判斷、評(píng)估和管理項(xiàng)目融資中社會(huì)與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的自愿性原則，確立了金融機(jī)構(gòu)遵守企業(yè)社會(huì)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)，已發(fā)展為國際項(xiàng)目融資領(lǐng)域內(nèi)的行業(yè)慣例，是成為國際主流商業(yè)銀行的趨勢(shì)。而我國僅有興業(yè)銀行接受了赤道原則，我國商業(yè)銀行要在國際項(xiàng)目融資領(lǐng)域提高參與度，在國際項(xiàng)目的銀團(tuán)貸款中提高份額，必然要參照花旗銀行、國際金融公司等國際金融機(jī)構(gòu)，注重對(duì)項(xiàng)目的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，接受并實(shí)施赤道原則，這樣才有助于提高我國銀行業(yè)的國際競(jìng)爭(zhēng)力，在國際金融規(guī)則的制定中取得話語權(quán)。

分析我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)接受赤道原則程度不高的原因，主要有兩個(gè)方面：

（一）從赤道原則的自身特征看。一是赤道原則的產(chǎn)生是大型金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展到一定規(guī)模背景下，為協(xié)調(diào)促進(jìn)自身與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展，自發(fā)起草的履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的行業(yè)規(guī)則，雖然其內(nèi)容根據(jù)實(shí)際進(jìn)行過修訂和補(bǔ)充，但其仍屬行業(yè)慣例范疇，無強(qiáng)制要求，由金融機(jī)構(gòu)自愿選擇接受，不具有法律法規(guī)的強(qiáng)制約束性。二是接受赤道原則針對(duì)的項(xiàng)目融資的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)融資方及融資需求者都提出了具體要求和操作框架，增加了金融機(jī)構(gòu)的人力、物力及時(shí)間成本。三是由于赤道原則不屬于法律法規(guī)、監(jiān)督管理范疇，其執(zhí)行情況的監(jiān)督通常為非政府組織、媒體及其他民間力量。在國外，非政府組織發(fā)展非常成熟，在社會(huì)監(jiān)督中發(fā)揮著重要作用，綠色和平組織等非政府組織不但工作具有完整體系，在社會(huì)規(guī)則的制定中享有話語權(quán)，對(duì)接受赤道原則的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成了壓力。

（二）從金融機(jī)構(gòu)角度看。首先是在經(jīng)濟(jì)利益與環(huán)境保護(hù)之間的選擇。我國改革開放后的快速發(fā)展時(shí)期，是我國第一、二產(chǎn)業(yè)，銀行行業(yè)快速發(fā)展壯大的關(guān)鍵時(shí)期，在提出經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展及經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型觀念前，與世界發(fā)達(dá)國家的工業(yè)化發(fā)展道路一樣，以犧牲環(huán)境換發(fā)展。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)接受赤道原則后，由于環(huán)境和社會(huì)因素的評(píng)估形成較為嚴(yán)格的信貸審批條件，會(huì)減少在一些涉及國計(jì)民生的大型項(xiàng)目上的融資成功率，或要求其增加額外成本以消除對(duì)環(huán)境的影響。不但銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本增加，同時(shí)項(xiàng)目還本付息的凈營(yíng)業(yè)收入減少，會(huì)導(dǎo)致銀行盈利減少，經(jīng)濟(jì)利益受到影響，銀行通常都會(huì)偏向保護(hù)經(jīng)濟(jì)利益。其次，赤道原則的內(nèi)容均為原則性的框架要求，需各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身實(shí)際情況在內(nèi)部治理與業(yè)務(wù)管理中進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)化和整合。宣布接受赤道原則，意味著銀行機(jī)構(gòu)在國際項(xiàng)目融資中要遵守項(xiàng)目所在國家社會(huì)環(huán)境保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)等要求，提高了銀行機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本。在國內(nèi)項(xiàng)目融資中，對(duì)于一般項(xiàng)目建設(shè)通常會(huì)涉及的拆遷、少數(shù)民族、土著文化、裝備技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等方面的規(guī)范普遍相對(duì)落后，這樣可能導(dǎo)致在開展項(xiàng)目環(huán)境評(píng)估時(shí)無法找到規(guī)范依據(jù)，而銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)宣布接受并實(shí)施赤道原則后，媒體、非政府組織及輿論機(jī)構(gòu)對(duì)各環(huán)節(jié)的嚴(yán)密關(guān)注，會(huì)形成監(jiān)督壓力，驅(qū)使銀行機(jī)構(gòu)不主動(dòng)接受赤道原則。

三、對(duì)我國銀行業(yè)的建議

（一）監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任作為價(jià)值導(dǎo)向。監(jiān)督管理部門應(yīng)加大赤道原則的宣傳力度，引導(dǎo)商業(yè)銀行把可持續(xù)發(fā)展與社會(huì)責(zé)任履行提升到戰(zhàn)略層面，調(diào)整單純以追求股東利益最大化為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)方式，在經(jīng)營(yíng)和管理中充分考慮環(huán)境保護(hù)和社會(huì)進(jìn)步等多方因素，協(xié)調(diào)好自身可持續(xù)發(fā)展與環(huán)境可持續(xù)發(fā)展間的關(guān)系，循序漸進(jìn)地推動(dòng)有條件的商業(yè)銀行接納赤道原則。

（二）建立健全相關(guān)法律制度。中國人民銀行等七部委《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》的下發(fā)，明確了我國綠色金融發(fā)展的主要內(nèi)容，但從起步到成熟，還需足夠長(zhǎng)時(shí)間的培育。在政策法規(guī)制定上，應(yīng)以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“綠色信貸”促進(jìn)節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)為根本目標(biāo)，將赤道原則的精神融入到“綠色信貸”管理，融入到綠色金融體系構(gòu)建環(huán)節(jié)，制定出貼近赤道原則要求又符合我國實(shí)際的操作實(shí)施細(xì)則。在我國綠色債券、綠色發(fā)展基金、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)并快速發(fā)展的初期，應(yīng)根據(jù)出現(xiàn)的新情況、新問題，研究制定相應(yīng)監(jiān)管細(xì)則，同時(shí)加快生態(tài)補(bǔ)償、綠色貿(mào)易、環(huán)境稅等環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策的研究進(jìn)程，以經(jīng)濟(jì)杠桿調(diào)節(jié)企業(yè)環(huán)境行為。金融監(jiān)管部門要積極引導(dǎo)銀行履行環(huán)保責(zé)任，將銀行落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)、控制污染企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)等納入監(jiān)管范圍。

（三）加大信息共享和環(huán)保行為激勵(lì)力度。央行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與環(huán)保監(jiān)管部門的合作深度和廣度，協(xié)調(diào)環(huán)境保護(hù)各相關(guān)監(jiān)管部門及時(shí)將環(huán)保信息納入征信系統(tǒng)，提高征信系統(tǒng)的環(huán)保信息數(shù)據(jù)采集的覆蓋面，拓寬環(huán)保信息數(shù)據(jù)共享范圍，為金融機(jī)構(gòu)開展融資提供全面、及時(shí)的信息參考。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)糾正單純以股東利益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的理念，積極響應(yīng)落實(shí)國家的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型政策，順應(yīng)國家構(gòu)建綠色金融體系的趨勢(shì)，在項(xiàng)目融資中將項(xiàng)目對(duì)環(huán)境的影響作為主要因素予以考慮，大力支持環(huán)保項(xiàng)目的融資需求，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門應(yīng)建立商業(yè)銀行環(huán)保貢獻(xiàn)激勵(lì)機(jī)制，對(duì)在項(xiàng)目融資中積極開展環(huán)境影響審慎審查的金融機(jī)構(gòu)行為進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和宣傳，使履行環(huán)保社會(huì)責(zé)任的銀行受到激勵(lì)，強(qiáng)化銀行業(yè)的環(huán)保責(zé)任意識(shí)，在行業(yè)內(nèi)部形成示范激勵(lì)作用。

（四）定向開展專業(yè)人才培養(yǎng)。對(duì)于中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，要在國際項(xiàng)目融資市場(chǎng)中增加份額，接受國際慣例是必然選擇。可采取派人赴國際金融公司、花旗銀行等開展交流學(xué)習(xí)等方式，加大赤道原則研究性人才的培養(yǎng)力度，開展因地制宜的赤道原則宣傳的同時(shí)，將赤道原則與我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)治理相結(jié)合，在內(nèi)部治理中進(jìn)行符合赤道原則要求的內(nèi)部整合，為正式接受赤道原則做好支持和準(zhǔn)備。

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The Empirical Analysis on the Present Situation of Fulfilling Social Responsibilities of China’s Banking Sector under the Perspective of Equator Principles

WANG Chengyao

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國際內(nèi)部審計(jì)師協(xié)會(huì)對(duì)內(nèi)部審計(jì)的定義是：內(nèi)部審計(jì)是一項(xiàng)客觀獨(dú)立的保證和咨詢活動(dòng)，其目的是為實(shí)現(xiàn)價(jià)值增加并提高組織的經(jīng)營(yíng)效率。它采取系統(tǒng)規(guī)范的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、控制以及治理程序進(jìn)行評(píng)價(jià)，改進(jìn)其有效程度，從而幫助組織實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)內(nèi)審報(bào)告，內(nèi)部審計(jì)的范圍一般包括：檢查和評(píng)價(jià)內(nèi)部控制系統(tǒng)的充分性和有效性；審查風(fēng)險(xiǎn)管理程序和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法的和有效性；審查和管理財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)，包括信息系統(tǒng)和電子銀行服務(wù)；審查會(huì)計(jì)記錄和財(cái)務(wù)報(bào)告的準(zhǔn)確性和可靠性；審查保護(hù)資產(chǎn)的方法；審查銀行與風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)相關(guān)的資本評(píng)估系統(tǒng)；審查已經(jīng)建立的系統(tǒng)是否遵循和監(jiān)管要求、行為準(zhǔn)則和政策、程序的執(zhí)行情況；評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效益和效率；測(cè)試交易和特定內(nèi)部控制程序的功能；測(cè)試監(jiān)管報(bào)告的可靠性和時(shí)效性；執(zhí)行特別調(diào)查等。與內(nèi)部審計(jì)有關(guān)的一個(gè)重要是利用內(nèi)部審計(jì)師充當(dāng)內(nèi)部顧問。巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，建議或咨詢應(yīng)當(dāng)是對(duì)內(nèi)部審計(jì)基本職能——銀行內(nèi)部建立的一種獨(dú)立的評(píng)價(jià)功能，以檢查和評(píng)價(jià)其內(nèi)部控制系統(tǒng)——的一種補(bǔ)充。

調(diào)查顯示，在實(shí)際工作中，樣本國家銀行內(nèi)部審計(jì)的范圍基本上是與內(nèi)部審計(jì)師協(xié)會(huì)關(guān)于內(nèi)部審計(jì)的定義和巴塞爾委員會(huì)內(nèi)審報(bào)告的要求相一致的。巴塞爾委員會(huì)會(huì)計(jì)特別小組的大多數(shù)被調(diào)查行的內(nèi)部審計(jì)師在保證和咨詢活動(dòng)上的時(shí)間分配比例一般是：內(nèi)部審計(jì)占75%—95%，培訓(xùn)占5%—20%，咨詢占0—20%.關(guān)于咨詢工作，被調(diào)查行的內(nèi)部審計(jì)師強(qiáng)調(diào)他們不承擔(dān)任何經(jīng)營(yíng)責(zé)任。有關(guān)銀行指出，咨詢也只限制在為特定的大項(xiàng)目或計(jì)劃提供與控制有關(guān)的建議。

（二）內(nèi)部審計(jì)的組織體系

銀行內(nèi)審組織最普遍的模式是實(shí)行集權(quán)化管理。所有被調(diào)查行證實(shí)，它們都建立了常設(shè)的內(nèi)部審計(jì)職能部門。對(duì)大銀行來說，其海外分行可能會(huì)設(shè)立一個(gè)內(nèi)審部門，但這些當(dāng)?shù)氐膶徲?jì)單位都要接受總行內(nèi)審部門的協(xié)調(diào)。而且，內(nèi)部審計(jì)通常根據(jù)業(yè)務(wù)來組織，這些業(yè)務(wù)的內(nèi)審部門負(fù)責(zé)人要向集團(tuán)內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)人報(bào)告工作。在屬于一個(gè)集團(tuán)組成部分的小銀行，其內(nèi)部審計(jì)可能會(huì)外包給集團(tuán)的內(nèi)審部門。調(diào)查也表明，這些被調(diào)查行的內(nèi)審職能之所以能夠發(fā)揮作用，得益于建立了良好的銀行公司治理結(jié)構(gòu)，董事會(huì)和高級(jí)管理層都明確各自的職責(zé)：即董事會(huì)對(duì)保證高級(jí)管理層建立和維持一個(gè)充分有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)、一個(gè)評(píng)估銀行業(yè)務(wù)各種風(fēng)險(xiǎn)的衡量系統(tǒng)、一個(gè)將風(fēng)險(xiǎn)與銀行資本水平相聯(lián)系的系統(tǒng)以及監(jiān)督遵循法律、規(guī)章和內(nèi)部政策的適當(dāng)方法負(fù)最終責(zé)任，并對(duì)內(nèi)部控制系統(tǒng)和資本評(píng)估程序至少每年審查一次。銀行高級(jí)管理層每年一次向董事會(huì)報(bào)告內(nèi)部控制系統(tǒng)和資本評(píng)估程序的范圍和執(zhí)行情況。

（三）內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性和客觀性

所有被調(diào)查行表示，內(nèi)部審計(jì)部門獨(dú)立于被審計(jì)的活動(dòng)和日常的內(nèi)部控制過程。內(nèi)部審計(jì)部門可以在沒有管理層的干涉下執(zhí)行委派任務(wù)，可以自由地報(bào)告審計(jì)發(fā)現(xiàn)和評(píng)價(jià)，并不受管理層的干涉，可以在內(nèi)部進(jìn)行通報(bào)。內(nèi)部審計(jì)部門的這些權(quán)利得到了審計(jì)章程和監(jiān)管規(guī)章的保證。一般審計(jì)章程有利于加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)部門在銀行內(nèi)的地位和權(quán)威。考慮到各國不同公司治理模式的特殊性，所有審計(jì)章程須經(jīng)董事會(huì)或相當(dāng)級(jí)別的機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。審計(jì)章程一般要傳達(dá)給銀行全體員工，或至少可以獲取章程（如通過內(nèi)部網(wǎng)）。但在少數(shù)的被調(diào)查行，審計(jì)章程只傳達(dá)給極為有限的人，如審計(jì)職員和管理層。幾乎所有的被調(diào)查行都授予內(nèi)部審計(jì)負(fù)責(zé)人直接向董事會(huì)報(bào)告和通過董事會(huì)主席、審計(jì)委員會(huì)委員向董事會(huì)報(bào)告的權(quán)利。與此同時(shí)，客觀性對(duì)內(nèi)部審計(jì)師也很重要。被調(diào)查行對(duì)保護(hù)客觀性和公正性所采取的措施各不相同。最常見的措施包括：1.審計(jì)人員的任務(wù)輪換；2.不參與銀行的經(jīng)營(yíng)管理；3.在審計(jì)章程中確認(rèn)內(nèi)部審計(jì)師的獨(dú)立性；4.內(nèi)部雇傭的審計(jì)師不能參與審計(jì)他或她在某一時(shí)期以前負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)；5.內(nèi)部審計(jì)師從銀行外部招聘；6.對(duì)審計(jì)工作和工作底稿開展正式的審查和評(píng)價(jià)程序；7.審計(jì)師的報(bào)酬不與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)或利潤(rùn)掛鉤；8.執(zhí)行建議時(shí)的職責(zé)分離；9.審計(jì)師不能參與控制和其他管理程序的設(shè)計(jì)。此次調(diào)查也顯示，內(nèi)部審計(jì)師的專業(yè)勝任能力對(duì)于保證和提高內(nèi)部審計(jì)的客觀性至關(guān)重要。內(nèi)部審計(jì)師是訓(xùn)練有素的，尤其是在大銀行和特殊領(lǐng)域比如審計(jì)交易活動(dòng)和信息技術(shù)。這并不排除內(nèi)部審計(jì)部門就特殊的信息技術(shù)審計(jì)向外部審計(jì)師咨詢。在招聘內(nèi)部審計(jì)師時(shí)，小銀行傾向于更看重個(gè)人的銀行專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，而不是文憑或?qū)I(yè)。專業(yè)勝任能力可以通過多種方式得到保持：在職培訓(xùn)；正式的內(nèi)部和外部培訓(xùn)（注冊(cè)審計(jì)師取得資格后經(jīng)常要接受強(qiáng)制性的持續(xù)）；審計(jì)部門內(nèi)的職員輪換；鼓勵(lì)成為注冊(cè)內(nèi)部審計(jì)師。

（四）內(nèi)部審計(jì)的運(yùn)作情況

內(nèi)部審計(jì)部門的活動(dòng)包括的程序是：制定以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的審計(jì)計(jì)劃，檢查和評(píng)價(jià)獲取的信息，通報(bào)審計(jì)結(jié)果和進(jìn)行后續(xù)審計(jì)。內(nèi)部審計(jì)部門管理層通常每年負(fù)責(zé)編制以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的審計(jì)計(jì)劃，這些計(jì)劃須經(jīng)銀行高級(jí)管理層或董事會(huì)（或其審計(jì)委員會(huì)）的批準(zhǔn)。幾乎所有銀行都表示，財(cái)務(wù)審計(jì)、合規(guī)審計(jì)、經(jīng)營(yíng)審計(jì)和管理審計(jì)等各種類型的審計(jì)業(yè)務(wù)都由內(nèi)部審計(jì)部門來執(zhí)行，但管理審計(jì)通常開展得比較少。另外，被調(diào)查行證實(shí)，內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)人要負(fù)責(zé)保證部門遵循良好的內(nèi)部審計(jì)原則，這與巴塞爾委員會(huì)內(nèi)審報(bào)告的原則是相符的。

二、國際銀行業(yè)內(nèi)部審計(jì)的趨勢(shì)

銀行內(nèi)部審計(jì)的一項(xiàng)主要職責(zé)就是對(duì)銀行內(nèi)部控制體系進(jìn)行檢查和評(píng)價(jià)。根據(jù)著名的COSO內(nèi)控，內(nèi)部控制的三大目標(biāo)是保證財(cái)務(wù)信息的可靠性和完整性、提高經(jīng)營(yíng)效益、效率以及遵循有關(guān)的法規(guī)制度。從巴塞爾委員會(huì)的上述調(diào)查結(jié)果來看，國際銀行內(nèi)部審計(jì)的評(píng)價(jià)目標(biāo)和工作范圍明顯出現(xiàn)了一些新趨勢(shì)，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（一）評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)信息的可靠性和完整性以及開展財(cái)務(wù)審計(jì)的工作逐漸被注冊(cè)師所承擔(dān)。雖然多數(shù)被調(diào)查的國家報(bào)告，對(duì)會(huì)計(jì)記錄進(jìn)行審計(jì)屬于內(nèi)部審計(jì)工作范圍，但銀行財(cái)務(wù)報(bào)告審計(jì)并沒有被一些國家的銀行包括在內(nèi)部審計(jì)的范圍之內(nèi)。在這種情況下，審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)告被看做是銀行外部審計(jì)師的惟一職責(zé)，在這方面，內(nèi)部審計(jì)的作用只限制在為外部審計(jì)師提供支持。

（二）遵循和監(jiān)管要求的趨勢(shì)日益增強(qiáng)，即由一個(gè)獨(dú)立的法律和合規(guī)職能部門進(jìn)行評(píng)價(jià)，而不是由內(nèi)部審計(jì)部門來做。

（三）提高內(nèi)部審計(jì)部門的質(zhì)量和效率是首席內(nèi)部審計(jì)師最優(yōu)先的任務(wù)之一。主要的發(fā)展趨勢(shì)是審計(jì)師的專業(yè)分工更加精細(xì)，這是為了更接近被審計(jì)的業(yè)務(wù)（如購并），加強(qiáng)審計(jì)和對(duì)內(nèi)部模型的評(píng)估，并更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的審計(jì)。

三、若干啟示

與國際銀行內(nèi)部審計(jì)的先進(jìn)做法相比，我國銀行的內(nèi)部審計(jì)明顯存在著外部環(huán)境不利、內(nèi)部組織獨(dú)立性不強(qiáng)、內(nèi)審理念落后以及人員素質(zhì)較差等。巴塞爾委員會(huì)的上述調(diào)查無疑可以給我們提供一些重要的經(jīng)驗(yàn)啟示：

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私人銀行最早起源于瑞士，已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，它通過為富裕階層提供一系列私密性和個(gè)性化的服務(wù)，賺取了豐厚的利潤(rùn)，目前已經(jīng)被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰(zhàn)略核心任務(wù)。在經(jīng)過多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一系列成熟完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系。近幾年，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的新形勢(shì)下，國外私人銀行業(yè)務(wù)又呈現(xiàn)出了新的發(fā)展趨勢(shì)，這些新的發(fā)展趨勢(shì)為剛剛起步的國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來更多的啟示和借鑒。

一、私人銀行業(yè)務(wù)在國際上的最新發(fā)展趨勢(shì)

1.在渠道方面，通訊和網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展和應(yīng)用為銀行的經(jīng)營(yíng)帶來了革命性的變化。ATM機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，并成為傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。[1]在發(fā)達(dá)國家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也發(fā)展成熟。僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產(chǎn)中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行管理，每年產(chǎn)生約200億美元的收入。2006年，匯豐集團(tuán)網(wǎng)上理財(cái)客戶迅速增長(zhǎng)，網(wǎng)上客戶已占全部個(gè)人客戶的13%和企業(yè)客戶的30%。

2.在產(chǎn)品和服務(wù)方面，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。20世紀(jì)90年代以來，隨著證券、保險(xiǎn)、基金行業(yè)的興起，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍不僅包括了財(cái)務(wù)管理、咨詢、委托理財(cái)?shù)龋€涉及到了運(yùn)動(dòng)、旅游、娛樂和公益等全方位的公共服務(wù)。一些銀行更是推出了“從搖籃到墳?zāi)埂钡囊徽臼椒?wù)，針對(duì)客戶人生不同階段和重要問題，諸如婚喪嫁娶、健康醫(yī)療、搬家、財(cái)產(chǎn)投資管理、旅游、退休計(jì)劃管理等提供一站式全面金融服務(wù)。私人銀行從單純的出售傳統(tǒng)的柜臺(tái)金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榱嗣逼鋵?shí)的“金融百貨”或“金融超市”。

3.在岸業(yè)務(wù)發(fā)展快于離岸業(yè)務(wù)。近年來，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于一致，私人銀行客戶對(duì)保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定的阻力。發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)越來越重視提供本地的產(chǎn)品和服務(wù)。

4.私人銀行之間的并購逐漸增多。在最近的銀行并購潮中，零售業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)并購的重要爭(zhēng)奪對(duì)象，而私人銀行業(yè)務(wù)更是爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機(jī)構(gòu)。同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst。而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯(lián)合西班牙國家銀行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利時(shí)富通集團(tuán)(Fortis NV)收購了荷蘭銀行。其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業(yè)務(wù)，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)。

5.全球私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心發(fā)生了轉(zhuǎn)移。隨著亞洲地區(qū)財(cái)富的迅速增長(zhǎng)，國際私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心已轉(zhuǎn)向了亞洲。目前，新加坡的離岸私人銀行中心已排名全球第二。全球30大主要私人銀行都在新加坡設(shè)立了地區(qū)總部，其中渣打銀行將其私人銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)籌中心和私人銀行服務(wù)中心設(shè)在了新加坡，花旗銀行也將其全球財(cái)富管理國際部設(shè)在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產(chǎn)管理部門也在這里開展業(yè)務(wù)。本地的新加坡發(fā)展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設(shè)置了財(cái)富管理部門。“歐洲財(cái)富和私人銀行業(yè)2005”調(diào)查預(yù)測(cè)，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產(chǎn)中心。[2]

二、目前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數(shù)目激增。據(jù)波士頓咨詢公司的調(diào)查報(bào)告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元金融資產(chǎn)的家庭超過31萬，居全球第五位，波士頓預(yù)計(jì)受經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的推動(dòng)，中國百萬美元資產(chǎn)家庭總數(shù)有望在2011年達(dá)到60.9萬戶。正是由于中國市場(chǎng)的廣闊發(fā)展前景，國內(nèi)外銀行紛紛瞄準(zhǔn)中國的私人銀行市場(chǎng)。在這方面，外資銀行利用其母行的優(yōu)勢(shì)捷足先登，早在2006年底就有匯豐等6家外資銀行在國內(nèi)設(shè)立了代表處或業(yè)務(wù)部。中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯(lián)手其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)。其后，國內(nèi)其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內(nèi)發(fā)達(dá)城市推出了私人銀行業(yè)務(wù)。但與國際私人銀行業(yè)務(wù)相比較，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，其發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)。

1.產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不夠完善。私人銀行的核心是滿足客戶個(gè)性化的理財(cái)需要，在國外，私人銀行的產(chǎn)品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險(xiǎn)、外匯等多個(gè)領(lǐng)域，而受制于我國金融體系現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善。雖然近幾年我國銀行、證券和保險(xiǎn)的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團(tuán)已初具規(guī)模，但無論是在合作的范圍還是深度上與國外混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式相比還是有著很大的差距。由于缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，不能跨市場(chǎng)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，導(dǎo)致國內(nèi)各私人銀行提供的產(chǎn)品相對(duì)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出。既無法滿足富裕人士個(gè)性化的需求，也很難為客戶分散風(fēng)險(xiǎn)，從而給銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)帶來了難度。

2.私人銀行系統(tǒng)建設(shè)落后，電子化渠道應(yīng)用程度不高。盡管近幾年國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展迅速，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。目前，國內(nèi)多家銀行正在建設(shè)新一代的核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過高效的信息化系統(tǒng)來提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這一點(diǎn)在私人銀行業(yè)務(wù)方面更為明顯。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的不斷提高，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將增加更多國際視角，實(shí)現(xiàn)海內(nèi)外銀行服務(wù)的聯(lián)動(dòng)，要求在全球范圍內(nèi)對(duì)銀行資源進(jìn)行交換、配置和共享，以隨時(shí)為私人銀行客戶提供更優(yōu)化的方案和服務(wù)，這對(duì)國內(nèi)銀行特別是中資銀行來說將是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)。

3.私人銀行專業(yè)人才匱乏，培訓(xùn)體系尚不成熟。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的是私密性專屬服務(wù)，決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合性的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不僅持有CFP(理財(cái)規(guī)劃師)、CFA(金融分析師)等資質(zhì)，通曉會(huì)計(jì)、法律、心理等學(xué)科的知識(shí)，還要掌握一些高品質(zhì)生活的軟技能，像高爾夫球、藝術(shù)品鑒賞等。只有這樣才能為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，并得到客戶的信任。因此，國外往往將這些優(yōu)秀的私人銀行客戶經(jīng)理稱為私人銀行家。而目前國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也不過5、6年之久，私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，理財(cái)人員的認(rèn)證體系也剛剛引入，私人銀行培訓(xùn)體系還很不成熟，因此目前國內(nèi)適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

4.組織架構(gòu)不合理，難以適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于客戶需求的復(fù)雜性和多樣性決定了私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的流程設(shè)計(jì)必須要快捷和高度的人性化，充分體現(xiàn)出客戶的個(gè)性需求，同時(shí)也要求私人銀行服務(wù)的高度私密性和安全性，這決定了銀行內(nèi)部需要高效的資源配置和靈活的市場(chǎng)創(chuàng)新能力，而我國大多數(shù)銀行特別是國有銀行的組織架構(gòu)是一種傳統(tǒng)的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協(xié)調(diào)成本很高，決策鏈很長(zhǎng)，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)速度慢，條線和塊塊(主要指一級(jí)分行)之間的目標(biāo)和激勵(lì)往往出現(xiàn)偏差，這些都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

1.改革分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化。隨著全球金融一體化和自由化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為全球金融發(fā)展的趨勢(shì)。從國外私人銀行發(fā)展的趨勢(shì)來看，私人銀行均是在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下為客戶提供集銀行、保險(xiǎn)、證券于一身的金融服務(wù)，并形成了“金融超市”。因此我國的私人銀行要想取得長(zhǎng)足的發(fā)展，必須要打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，運(yùn)用靈活的金融工具開發(fā)出適合不同層次需求的多樣化金融產(chǎn)品，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。

2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大本土化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、充分利用國內(nèi)銀行本土化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)是國內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。從國際私人銀行的發(fā)展趨勢(shì)中也可看出，在岸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度已經(jīng)超過了離岸業(yè)務(wù)。而國內(nèi)銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會(huì)關(guān)系、網(wǎng)點(diǎn)渠道等因素是優(yōu)勢(shì)。在北京、上海等地已經(jīng)出現(xiàn)了中資私人銀行開業(yè)后，客戶從外資私人銀行轉(zhuǎn)到中資私人銀行的現(xiàn)象。因此，現(xiàn)階段國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)必須更加注重本土化的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)國內(nèi)或區(qū)域客戶個(gè)性化需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，彌補(bǔ)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下產(chǎn)品創(chuàng)新范圍和深度的不足。

3.加快系統(tǒng)建設(shè)，提供多種服務(wù)渠道。國內(nèi)銀行必須加快系統(tǒng)的建設(shè)，將分散在銀行各個(gè)部門的零散的客戶信息進(jìn)行整合，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)客戶綜合貢獻(xiàn)度的細(xì)分，定位目標(biāo)客戶和目標(biāo)市場(chǎng)，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營(yíng)銷。

同時(shí)，擴(kuò)大私人銀行客戶的服務(wù)渠道，尤其是電子化渠道的利用。美國銀行界曾經(jīng)測(cè)算，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機(jī)是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網(wǎng)上完成僅需要0.1美元。從國際私人銀行發(fā)展趨勢(shì)來看，電子化渠道的運(yùn)用已越來越普遍，特別是網(wǎng)上銀行的發(fā)展，大大降低了私人銀行的業(yè)務(wù)成本。因此，國內(nèi)銀行必須重視私人銀行業(yè)務(wù)電子化渠道的建設(shè)，并納入整體銀行IT系統(tǒng)建設(shè)中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務(wù)渠道。

4.完善私人銀行的組織架構(gòu)，推行事業(yè)部制。根據(jù)國際一流私人銀行的組織架構(gòu)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展專業(yè)化的條線管理模式，推行私人銀行的事業(yè)部制。根據(jù)全國地域經(jīng)濟(jì)特征建立若干私人銀行中心，區(qū)域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理。通過實(shí)行私人銀行事業(yè)部制，私人銀行中心對(duì)區(qū)域內(nèi)涉及私人銀行業(yè)務(wù)的人、財(cái)、物資源進(jìn)行統(tǒng)一的配置，制訂本區(qū)域私人銀行發(fā)展的目標(biāo)、計(jì)劃和營(yíng)銷方案，并組織統(tǒng)一的考核。[3]

5.加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，打造私人銀行家隊(duì)伍。私人銀行的發(fā)展最終還是歸結(jié)到人才，特別是經(jīng)驗(yàn)豐富的私人銀行家，這是國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根本。由于私人銀行產(chǎn)品的豐富性和服務(wù)的多元性，決定了國內(nèi)銀行除了引進(jìn)投資銀行、保險(xiǎn)、個(gè)人銀行等領(lǐng)域的金融專業(yè)人才外，還要儲(chǔ)備法律、教育、健康甚至藝術(shù)等人力資源。同時(shí)，國內(nèi)也要加大私人銀行從業(yè)人員的認(rèn)證體系建設(shè)，完善我國理財(cái)服務(wù)體系中貴賓理財(cái)、財(cái)富管理和私人銀行三級(jí)認(rèn)證機(jī)制，使得國內(nèi)銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經(jīng)理隊(duì)伍，提高國內(nèi)私人銀行整體服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁興遠(yuǎn).淺析我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題[J].廣東經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2005，(4).

[2]黃天香.私人銀行走近中國[J].銀行家，2003，(1).

[3]司徒大年.我國私人銀行的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)及其發(fā)展對(duì)策[J].新金融，2004，(1).

On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking

WANG Yi-jing

篇8

一、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)概念辨析

1.網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是時(shí)展的產(chǎn)物。最初起源于國外，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年建立的美國安全第一網(wǎng)路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡(jiǎn)稱SFNB），我國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1999年招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，同年中國銀行開通國內(nèi)銀行信息查詢服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在先進(jìn)的技術(shù)手段和商業(yè)運(yùn)行模式基礎(chǔ)之上，以計(jì)算機(jī)為媒介，利用因特網(wǎng)向個(gè)人或者企業(yè)提供各種投資理財(cái)和金融服務(wù)的銀行，可以分為能夠提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行和專業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行兩類。目前，我國銀行多數(shù)是傳統(tǒng)的實(shí)體銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，能夠突破時(shí)間和地域的限制，能夠及時(shí)準(zhǔn)確的提供個(gè)性化服務(wù)，有效地降低銀行的經(jīng)營(yíng)和交易成本，提高了辦公效率。

2.對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)

對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)精細(xì)化和市場(chǎng)化的結(jié)果，將主要客戶群體定位為企業(yè)或者大集團(tuán)，是通過電子商務(wù)平臺(tái)，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關(guān)系管理等業(yè)務(wù)。按照業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可分為對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行存款業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)清算業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)基金管理業(yè)務(wù)等。與對(duì)私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相比，這種業(yè)務(wù)主要是面向企業(yè)單位，資金流動(dòng)量加大，交易次數(shù)較對(duì)私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)數(shù)量來得更多，對(duì)企業(yè)的信用等級(jí)要求更高，企業(yè)與銀行之間的合作關(guān)系更穩(wěn)固和持久。

二、中國銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)主要包括財(cái)稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、客戶集中支付業(yè)務(wù)、票據(jù)托管產(chǎn)品業(yè)務(wù)、工商入資e線通業(yè)務(wù)。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要通過匯劃即時(shí)通、集團(tuán)理財(cái)、銀企對(duì)接、對(duì)公賬戶查詢、報(bào)關(guān)即時(shí)通、境外賬戶管理、工資等產(chǎn)品，向各個(gè)企業(yè)或者機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，滿足其需求。

1.業(yè)務(wù)范圍廣，服務(wù)種類多

各個(gè)公司或者集團(tuán)只要在中國銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就可以享受中國銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)。根據(jù)不同的客戶需求可以分為查詢對(duì)賬版、企業(yè)理財(cái)版、全球跨境版、海外版四類。各個(gè)類別都針對(duì)不同的客戶需求，提供不同的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)特定的功能。該業(yè)務(wù)涉及范圍廣，服務(wù)種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關(guān)信息查詢和支付外，還可以提供以下服務(wù)：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務(wù)，幫助客戶管理資金。(2)根據(jù)客戶與銀行之間的代付、代收業(yè)務(wù)協(xié)議，客戶完成工資或者其他指定款項(xiàng)的代收和代付的業(yè)務(wù)。(3)為境外客戶提供轉(zhuǎn)賬、外幣結(jié)匯、跨境匯款業(yè)務(wù)，方便企業(yè)交易，提高效率。(4)為企業(yè)與銀行之間的對(duì)接建立渠道。(5)幫助企業(yè)進(jìn)行資金托管、外幣結(jié)匯服務(wù)。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進(jìn)入相關(guān)網(wǎng)站查閱電子賬單的形式，幫助企業(yè)完成電子對(duì)賬業(yè)務(wù)。(7)根據(jù)交易雙方的相關(guān)數(shù)據(jù)，為客戶提供B2B或者B2C網(wǎng)上支付或者網(wǎng)上保付業(yè)務(wù)，保障交易安全性，降低企業(yè)交易風(fēng)險(xiǎn)。(8)為集團(tuán)公司總部及相關(guān)子公司提供主動(dòng)調(diào)撥、自動(dòng)匯劃、統(tǒng)一對(duì)外直接或者間接支付業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化程序，加強(qiáng)集團(tuán)內(nèi)部之間的聯(lián)系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)流程，滿足客戶對(duì)電子商業(yè)匯票、承兌付款、融資服務(wù)等的需求。(10)能夠?qū)崟r(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結(jié)果的反饋。

2.安全系數(shù)高，交易成功概率高

企業(yè)或者集團(tuán)開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)需攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證、開戶許可證、經(jīng)辦人身份證等相關(guān)證件的原件和復(fù)印件，在業(yè)務(wù)開通過程中，中國銀行會(huì)對(duì)證件信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核對(duì)，以確保安全性，防止欺詐行為的發(fā)生。

中國銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為保證安全性，使用CA數(shù)字認(rèn)證、E-TOKEN動(dòng)態(tài)口令、手機(jī)驗(yàn)證碼等方式，多重保護(hù)交易的安全性和可靠性，并且規(guī)定了每筆交易的最高金額限度和每日累計(jì)交易金額限度。例如，多數(shù)交易都可以同時(shí)使用動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）或者CA數(shù)字證書，但是以動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具時(shí)，轉(zhuǎn)賬劃匯業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計(jì)交易金額限度為5億元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、B2B支付業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1百萬元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為1百萬元，B2B支付業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為5億元。需要指出的是，對(duì)于跨行實(shí)時(shí)匯劃和協(xié)議付款簽約業(yè)務(wù)而言，只能使用動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計(jì)交易金額限度為1億元。中國銀行通過多種認(rèn)證工具，從不同的角度保護(hù)交易過程，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，交易成功率高，意外事件少。

3.各地銀行開展對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，交易金額巨大

中國銀行作為國有四大銀行之一，整體發(fā)展事態(tài)良好，2011年度在新興業(yè)務(wù)的帶動(dòng)下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤(rùn)高達(dá)1303億元，其中集團(tuán)客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統(tǒng)重要性銀行”的榮譽(yù)稱號(hào)，這是我國乃至新興市場(chǎng)國家的唯一一家入選銀行，提升了中國銀行的品牌知名度和在國際上的市場(chǎng)影響力。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是中國銀行的重要業(yè)務(wù)之一，因其能夠給企業(yè)和集團(tuán)提供幫助而深受歡迎。中國銀行各地分行都已經(jīng)開設(shè)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，并且該業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)良好，累計(jì)交易金額數(shù)量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩(wěn)定和實(shí)時(shí)的技術(shù)及服務(wù)優(yōu)勢(shì)，成為企業(yè)客戶財(cái)務(wù)管理、資金調(diào)度、支付結(jié)算服務(wù)的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行累計(jì)交易量達(dá)到6.27億元，實(shí)現(xiàn)資金交易3253筆。中國銀行黑龍江分行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，企業(yè)客戶和交易金額不斷增加，同年對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶新增927戶，完成了近40萬筆交易，交易金額高達(dá)48億元。中國銀行河北分行不斷優(yōu)化和完善業(yè)務(wù)、客戶和資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，2010年底客戶數(shù)量達(dá)到1.55萬元，比年初增長(zhǎng)70%，重點(diǎn)行業(yè)和BBB級(jí)以上客戶貸款占比分別上升14個(gè)和14.5個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)公客戶增速達(dá)到19%，個(gè)人中高端客戶占比提升1個(gè)百分點(diǎn)。全行61個(gè)網(wǎng)點(diǎn)升格為支行，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)占比較年初提升0.6個(gè)百分點(diǎn)，日均存款余額在10億元以上的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到75家，較年初增加12家，網(wǎng)均效能不斷提高。中國銀行福建支行2010年確立了“重點(diǎn)突破、以點(diǎn)帶面的”戰(zhàn)略，不斷擴(kuò)大企業(yè)客戶群體，實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)整和差異化管理，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)算賬戶達(dá)到1.85萬戶，并且在交易過程中注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)流程的監(jiān)管及管理，解決了許多中小企業(yè)的融資問題。

三、中國銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)存在問題

作為中國銀行業(yè)的領(lǐng)軍者，中國銀行的對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發(fā)展過程中還存在著一些問題需要引起注意和重視。

1.金融和日常監(jiān)管有待加強(qiáng)

中國銀行的對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)并未形成純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，仍然是建立在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，并沒有嚴(yán)格的與之區(qū)分，相應(yīng)的運(yùn)作職能仍然歸屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門，仍采用分散式的管理方式。而實(shí)際上，無論是從客戶群體還是交易方式來看，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際需要，采取個(gè)性化的管理，從而促進(jìn)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行作為經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，其監(jiān)管問題更要需要予以高度重視。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問題主要存在于虛擬服務(wù)的品種、交易價(jià)格和行為規(guī)范問題，這些問題關(guān)系到該業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)該高度重視。

2.缺乏健全的法律法規(guī)

法律法規(guī)是銀行業(yè)發(fā)展過程中必須要遵循的準(zhǔn)則，也是指導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)展的方向標(biāo)。但是目前，相關(guān)的銀行法規(guī)仍然是針對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行甚至是網(wǎng)絡(luò)銀行的金融法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，缺乏法律保障。網(wǎng)上交易較現(xiàn)實(shí)交易有特殊性，并且發(fā)生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個(gè)成熟、健全好統(tǒng)一的法律及仲裁機(jī)構(gòu)作為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)解和解決。而現(xiàn)有的法律制度已經(jīng)不能適應(yīng)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，造成了處理具體問題時(shí)找不到相應(yīng)的法律依據(jù)，給銀行和企業(yè)帶來了不必要的麻煩和負(fù)擔(dān)，在一定程度上阻礙了對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也是銀行業(yè)發(fā)展過程中需要解決的問題。

3.戰(zhàn)略規(guī)劃性有待加強(qiáng)

對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要堅(jiān)實(shí)的技術(shù)和商業(yè)基礎(chǔ)作為支撐，需要銀行、系統(tǒng)軟件開發(fā)商、計(jì)算機(jī)硬件供應(yīng)商的相互協(xié)作才能實(shí)現(xiàn)。隨著我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，服務(wù)種類、相關(guān)數(shù)據(jù)、客戶信息、業(yè)務(wù)流量等都在以驚人的速度增長(zhǎng)。中國銀行的客戶信息都是十分有價(jià)值和重要的，一旦丟失將會(huì)使中國銀行面臨著嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。目前中國銀行部分支行面臨著企業(yè)信息系統(tǒng)已經(jīng)到達(dá)承載數(shù)據(jù)量的最大限度，必須采取更換系統(tǒng)或擴(kuò)展系統(tǒng)等相關(guān)措施以解決此問題，這會(huì)給銀行造成一定的損失和帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在開展業(yè)務(wù)之初做好規(guī)劃是十分重要的。

中國銀行在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著十分重要的角色，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過不斷地發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成就，但是在發(fā)展過程中仍然存在著問題。只要正視這些問題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國社會(huì)出版社，2004年.

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（二）現(xiàn)代零售銀行。立足城鄉(xiāng)，服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，是“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，是屬于農(nóng)民自己的“草根銀行”，其建立和發(fā)展有助于解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾，能有效解決農(nóng)民、微小企業(yè)貸款難的問題。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品靈活。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)借款人普遍缺乏有效抵押物這一實(shí)際，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)理念和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，推出了中小企業(yè)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)品種，深受客戶歡迎。

二、村鎮(zhèn)銀行建立產(chǎn)生的效應(yīng)

（一）有利于促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對(duì)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無疑是一個(gè)促進(jìn)作用，增加了一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，還可以解決因國有商業(yè)銀行貸款審批嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻較高而對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。

（二）為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺(tái)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)提供一定的資金保障。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸需求，能有效促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)開拓。村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建了城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農(nóng)村資金緊張和金融運(yùn)行渠道少的問題，逐步可實(shí)現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的。

（三）強(qiáng)化對(duì)特色農(nóng)業(yè)的資金支持。村鎮(zhèn)銀行加大了金融對(duì)“ 三農(nóng)” 的投入力度，拓寬了特色農(nóng)業(yè)的融資渠道，引導(dǎo)社會(huì)和金融資金流向特色農(nóng)業(yè)，有效地滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款需求，幫助從事特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶和中小企業(yè)等突破資金瓶頸、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模， 有助于促進(jìn)農(nóng)民增收、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大發(fā)展。

三、發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）面臨法人治理結(jié)構(gòu)不完善情況。從目前情況看，村鎮(zhèn)銀行總?cè)藬?shù)在20人左右，基本除一名董事長(zhǎng)、一名行長(zhǎng)、一名副行長(zhǎng)外，其他部室并沒有相應(yīng)的配置，法人治理結(jié)構(gòu)無從談起。

（二）面臨一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行一方面受到嚴(yán)格的地域限制，不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)，另一方面受到農(nóng)行及郵政儲(chǔ)蓄銀行在網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)、品牌等方面的競(jìng)爭(zhēng)，吸收存款弱勢(shì)明顯。村鎮(zhèn)銀行放貸需求強(qiáng)烈，由此產(chǎn)生了資金需求和供給的不對(duì)稱性，從而很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）面臨一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的企業(yè)客戶往往沒有完善的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評(píng)估，也缺少相關(guān)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，而且這種狀況短期內(nèi)將難以改變。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，本身具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）面臨一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)務(wù)管理看，村鎮(zhèn)銀行沿用大股東發(fā)起行原有制度模式，業(yè)務(wù)流程上從原有的較大客戶向農(nóng)村客戶調(diào)整，采取相對(duì)靈活的模式。這種結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是效率高，但也容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

四、業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素

（一）法人治理上的制約。村鎮(zhèn)銀行雖然按照公司法和監(jiān)管部門的要求進(jìn)行了法人治理建設(shè)， 但由于發(fā)起行強(qiáng)大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策無法體現(xiàn)出來， 分支機(jī)構(gòu)管理式的傾向明顯。村鎮(zhèn)銀行法人治理建設(shè)中，對(duì)高管人員任職資格的絕對(duì)性限制也有與村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷不一致的地方。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷就是要利用民營(yíng)資本，要充分調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)毓蓶|的積極性，追求責(zé)、權(quán)、利一致，而在村鎮(zhèn)銀行中，董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)均由發(fā)起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學(xué)性的。

（二）業(yè)務(wù)開展上的制約。目前村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢通，難以開展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，不能發(fā)行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮(zhèn)銀行的形象，也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長(zhǎng)，資金來源受阻，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)就會(huì)受到較大制約。新業(yè)務(wù)如代銷基金、債券，代繳水電費(fèi)，理財(cái)產(chǎn)品銷售，保險(xiǎn)等沒有得到開展，創(chuàng)收渠道單一，實(shí)現(xiàn)盈利困難重重。

（三）可持續(xù)發(fā)展方面的制約。首先《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮(zhèn)銀行即便招募到金融專業(yè)人才，也面臨人才流失問題。

五、對(duì)策建議

（一）加大政策扶持力度，建立長(zhǎng)效政策支持體系。一是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財(cái)政給予一定比例的信貸補(bǔ)貼。二是銀監(jiān)部門適當(dāng)放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標(biāo)的監(jiān)管限制，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大支持“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和效益。三是構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，全面提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的金融意識(shí)和信用觀念。四是研究探索農(nóng)村金融擔(dān)保和保險(xiǎn)制度，適時(shí)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立健全必要的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，切實(shí)保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款放得出、收得回。

（二）明確市場(chǎng)定位,加快發(fā)展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場(chǎng)的空白以及中端市場(chǎng)的金融供給不足。由此可見,低端市場(chǎng)的主力以及彌補(bǔ)中端市場(chǎng)供給不足的任務(wù)將由村鎮(zhèn)銀行來承。在村鎮(zhèn)銀行成立初期,明確的市場(chǎng)定位不僅有助于其在農(nóng)村地區(qū)形成自己的“區(qū)域”和“地盤”,加快發(fā)展的步伐,也有助于推動(dòng)各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間形成良性競(jìng)爭(zhēng)。

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風(fēng)險(xiǎn)是未來結(jié)果的不確定性，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中因受不確定因素的影響，使商業(yè)銀行的資產(chǎn)、收入以及信譽(yù)等遭受損失的可能性。銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，無時(shí)不刻不在與各種風(fēng)險(xiǎn)打交道。在國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)全面開放之際，國內(nèi)商業(yè)銀行如何迎接外資跨國銀行的挑戰(zhàn)，如何抵御此次金融危機(jī)的沖擊，如何在經(jīng)營(yíng)過程中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)防御能力，使得我國商業(yè)銀行在瞬息萬變的全球化經(jīng)濟(jì)浪潮中具有持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力，這些都是我們需要思考和研究的。

2商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)及特征分析

2.1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分類

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中涉及的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的多種風(fēng)險(xiǎn)。

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行自從有了貸款業(yè)務(wù)就面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，傳統(tǒng)上被定義為借款人不能按期還本付息而給貸款人造成損失的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）操作風(fēng)險(xiǎn)。目前操作風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為銀行面臨的最大威脅之一。最廣義的操作風(fēng)險(xiǎn)概念將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)以外的所有風(fēng)險(xiǎn)都視為操作風(fēng)險(xiǎn)。狹義的操作風(fēng)險(xiǎn)概念只將與操作部門有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)才定義為操作風(fēng)險(xiǎn)，即由于銀行內(nèi)部控制不健全或者失效、運(yùn)營(yíng)過程中的操作失誤或疏忽造成意外損失的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)一般是由人員的失誤、操作程序發(fā)生錯(cuò)誤、系統(tǒng)的失靈或控制失效等原因引起的。

（4）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資的可能性，即當(dāng)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，它無法以合理成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而引發(fā)流動(dòng)性支付危機(jī)導(dǎo)致擠兌情況發(fā)生[1]。

（5）國家風(fēng)險(xiǎn)。國家風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款國宏觀經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)環(huán)境的影響導(dǎo)致商業(yè)銀行的外國客戶或交易對(duì)方不能償還的可能性。

（6）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指負(fù)面的公眾觀點(diǎn)對(duì)銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)期和長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。

（7）法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)主要指的是銀行交易合約有可能不符合有關(guān)法律法規(guī)，或銀行正常業(yè)務(wù)與法律法規(guī)變化不相適應(yīng)，從而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。

（8）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的經(jīng)營(yíng)決策失誤或?qū)Q策執(zhí)行不當(dāng)給銀行造成損失的可能性。

2.2商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)特征分析

（1）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的客觀性。銀行風(fēng)險(xiǎn)是與銀行相伴而生的。經(jīng)濟(jì)社會(huì)中經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性決定了銀行風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性。換而言之，只要經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在不確定因素和信息不對(duì)稱的情況，銀行風(fēng)險(xiǎn)就必然存在，這是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。另外，銀行業(yè)不同于其他行業(yè)，自由資金占全部資產(chǎn)的比重一般較小，絕大多數(shù)營(yíng)運(yùn)資金都是來自存款和借入資金，因而銀行業(yè)的特殊性地位決定了社會(huì)公眾與銀行業(yè)的關(guān)系，是一種依附型、緊密型的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。如果銀行經(jīng)營(yíng)管理不善，不能償還到期債務(wù)，就會(huì)導(dǎo)致客戶大量擠兌，損害公眾利益，進(jìn)而危害經(jīng)濟(jì)政策和貨幣政策的執(zhí)行。也就是說，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)也決定了其風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

（2）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的可控性。盡管客觀上存在因經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和情況不確定等因素而給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)，但就微觀意義上的某一金融機(jī)構(gòu)而言，并不是說風(fēng)險(xiǎn)不能抵御和控制，恰恰相反，它可以采取增加資本金，調(diào)險(xiǎn)性資產(chǎn)來增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并可以通過及時(shí)轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償?shù)确绞綄L(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍和區(qū)間內(nèi)。

（3）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散性。現(xiàn)代銀行的發(fā)展，使得各家銀行緊密聯(lián)系，互為依存，例如同業(yè)拆借、清算、票據(jù)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)、金融債券發(fā)行和認(rèn)購以及信用形式、工具的簽發(fā)使用的等，都是在多家機(jī)構(gòu)間發(fā)生的，一家銀行發(fā)生了問題，往往會(huì)使整個(gè)金融體系周轉(zhuǎn)不靈，甚至倒追信用危機(jī)[2]。

（4）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的隱藏性。商業(yè)銀行在不爆發(fā)金融危機(jī)或存款支付危機(jī)時(shí)，一直可能因信用特點(diǎn)而表面掩蓋金融不確定性損失的實(shí)質(zhì)。盡管隱藏性可以在短期內(nèi)為金融機(jī)構(gòu)提供一些緩沖和彌補(bǔ)的機(jī)會(huì)，但是它終究不是銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和防范的有效機(jī)制。

（5）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的加速性。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)不同與其他經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，一旦爆發(fā)，就會(huì)因信用基礎(chǔ)推動(dòng)而加速變動(dòng)，充分認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)加速性的特征，對(duì)于高度重視商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)性的社會(huì)危害是非常必要的。

（6）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的周期性。所有商業(yè)銀行都是在既定的貨幣政策環(huán)境中運(yùn)營(yíng)的，而貨幣政策在周期規(guī)律的作用下，有寬松期，緊縮期之分，一般說來，在寬松期，放款、投資及結(jié)算等環(huán)節(jié)的矛盾相對(duì)緩和，影響銀行安全性的因素減弱，銀行風(fēng)險(xiǎn)就越小；反之，在緊縮期，金融同業(yè)之間以及金融、經(jīng)濟(jì)間的矛盾就加劇，影響銀行安全性的因素增強(qiáng)，銀行風(fēng)險(xiǎn)就大。因此，貨幣政策寬松期，一般也是銀行風(fēng)險(xiǎn)低發(fā)期；而貨幣政策緊縮期，往往也是銀行風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期，特別是在兩種貨幣政策交替期間，這種反應(yīng)尤為明顯。

3商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

3.1商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理途徑

（1）樹立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是并行不悖的，風(fēng)險(xiǎn)管理的過程同樣是創(chuàng)造價(jià)值的過程，任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，積極尋找防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法，在克服風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收益，要改變以往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的偏見，樹立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

（2）健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一般說來，風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、政策體系、決策體系、評(píng)價(jià)體系等內(nèi)容，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)目前還沿用原有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下的總分行制，按行政區(qū)劃設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門。這種組織體系的弊端是管理層次多、對(duì)市場(chǎng)信號(hào)反應(yīng)慢、風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性差。未來，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。

（3）提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段還比較簡(jiǎn)單，主要以直接管理為主，但從未來風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨勢(shì)看，要進(jìn)一步發(fā)揮間接風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，特別是針對(duì)一些時(shí)效要求短、批量化處理的銀行業(yè)務(wù)，如資金業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)，要進(jìn)行間接管理，運(yùn)用模型用定量分析工具進(jìn)行國別風(fēng)險(xiǎn)、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、家族風(fēng)險(xiǎn)等分析，結(jié)合信貸審查等直接管理形式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[3]。

3.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理建議

（1）適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化。經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化全面影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展環(huán)境，也使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)和方向出現(xiàn)變化，只有加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)分析研究，了解新特點(diǎn)，把握新趨勢(shì)，適應(yīng)新變化，才能把握風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)性商業(yè)銀行適應(yīng)嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)，進(jìn)一步提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平。一要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，高度關(guān)注和重視前幾年由于大量信貸投放可能帶來的不良貸款反彈風(fēng)險(xiǎn)。二要在國家加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期優(yōu)化調(diào)整，加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控力度，加大地方政府融資平臺(tái)清理規(guī)范的背景下，商業(yè)銀行融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，要切實(shí)采取相關(guān)措施，加強(qiáng)地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩等重點(diǎn)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和集中度風(fēng)險(xiǎn)管控，強(qiáng)化貸后日常管理，完善風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，防止資產(chǎn)質(zhì)量下降。

（2）適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。一是在風(fēng)險(xiǎn)管理觀念上，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)由控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，向經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，有只注重風(fēng)險(xiǎn)管理，向注重平衡“自卑、風(fēng)險(xiǎn)和收益”轉(zhuǎn)變，更加注重資本集約型道路。二是風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)提前研判經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)和方向，確定各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的偏好和風(fēng)險(xiǎn)容忍度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步轉(zhuǎn)型，穩(wěn)健發(fā)展。三是風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型服務(wù)的意識(shí)，協(xié)助業(yè)務(wù)發(fā)展部門做好對(duì)客戶需求和效用的分析，通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，更好的主動(dòng)地滿足客戶各類金融需求。四是風(fēng)險(xiǎn)管理部門作為風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的傳導(dǎo)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)部門，應(yīng)從經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的高度出發(fā)，認(rèn)真分析業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中存在的問題，通過制定和前瞻性風(fēng)險(xiǎn)管理政策，及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方式引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

（3）適應(yīng)外部監(jiān)管要求，商業(yè)銀行外部管理日趨嚴(yán)格，對(duì)于商業(yè)銀行來說，監(jiān)管要求及時(shí)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的外在力量，也是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)在需求。中小商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到，這種要求其實(shí)是一種“合規(guī)要求”、“最低要求”或者“最低標(biāo)準(zhǔn)”，達(dá)到監(jiān)管部門的要求只能說及格。商業(yè)銀行應(yīng)以超越監(jiān)管指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)來要求自己，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，及時(shí)跟蹤的研究后危機(jī)時(shí)代銀行監(jiān)管政策的變化趨勢(shì)，深入分析四大監(jiān)管新工具對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的影響，提前做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

（4）適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的管理發(fā)展趨勢(shì)。現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，各種風(fēng)險(xiǎn)相互交織，風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜程度不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)管理方法、技術(shù)和手段也在不斷改進(jìn)和發(fā)展。中小商業(yè)銀行必須緊跟國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)技術(shù)，尤其是風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率（RAROC）為核心的一系列全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和技術(shù)手段[4]，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化、科學(xué)化水平，才能適應(yīng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)需要。

中小商業(yè)銀行應(yīng)以國內(nèi)外先進(jìn)銀行為標(biāo)桿積極推進(jìn)內(nèi)部評(píng)級(jí)初級(jí)法系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)限額管理系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)管理工具建設(shè)和推廣應(yīng)用。先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具不僅提高風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化程度，而且創(chuàng)造效益，創(chuàng)造價(jià)值。中小商業(yè)銀行應(yīng)注重適應(yīng)國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合自身管理現(xiàn)狀及業(yè)務(wù)實(shí)際需求，繼續(xù)開發(fā)和推廣應(yīng)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具和方法，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法從政策管理、授權(quán)管理和經(jīng)驗(yàn)管理，逐步向科學(xué)化、數(shù)量化、系統(tǒng)化和精細(xì)化的轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

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篇11

商業(yè)銀行的健康發(fā)展對(duì)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有非常重要的作用。而市場(chǎng)的弊端性逐漸凸顯，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中也迎來了各種風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)因素的存在給商業(yè)銀行帶來了很大的挑戰(zhàn)。因此我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)清當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，結(jié)合國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展實(shí)際，提出有針對(duì)性的解決對(duì)策。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

首先，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制不健全。國內(nèi)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)尚不健全，運(yùn)作規(guī)范性不高，產(chǎn)權(quán)制度有待完善，雖然建立了激勵(lì)與約束機(jī)制，但真正實(shí)行起來依舊困難重重。這些制度上的缺陷導(dǎo)致了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力得不到有效提升。同時(shí)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理所必須依靠的法律制度體系和市場(chǎng)調(diào)控機(jī)制也有待進(jìn)一步完善。

其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的認(rèn)識(shí)不足，沒有樹立較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行基本上僅僅注重業(yè)務(wù)量的發(fā)展，對(duì)于盲目發(fā)展業(yè)務(wù)過程中所暴露出來的風(fēng)險(xiǎn)因素不是非常重視，也并未樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。很多商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員錯(cuò)誤的把風(fēng)險(xiǎn)管理放在自己工作的對(duì)立面，覺得風(fēng)險(xiǎn)管理工作就等同于降低業(yè)務(wù)量，而并未真正認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)之間的關(guān)系；還有一些風(fēng)險(xiǎn)管理人員單純的將風(fēng)險(xiǎn)管理理解為業(yè)務(wù)量的壓縮，一味的以降低業(yè)務(wù)量的手段來逃避風(fēng)險(xiǎn)，這是非常不可取的[1]。

再次，沒有建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，不能進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)信息交流。國外商業(yè)銀行通常都設(shè)立了董事會(huì)，同時(shí)也建立了獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，但是國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重點(diǎn)卻放在了資產(chǎn)重組、轉(zhuǎn)化以及清收等事后管理方面，對(duì)于事前與事中的風(fēng)險(xiǎn)控制不是非常有效。另外還有一個(gè)問題便是，商業(yè)銀行內(nèi)部各崗位和部門基本上是分頭進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，沒有進(jìn)行有效的交流和風(fēng)險(xiǎn)信息共享，導(dǎo)致了諸多問題的產(chǎn)生。

最后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才普遍缺乏。作為一門綜合性較高的學(xué)科，風(fēng)險(xiǎn)管理工作需要涉及到管理學(xué)、金融學(xué)以及統(tǒng)計(jì)學(xué)等各方面知識(shí)，另外還可能使用系統(tǒng)工程學(xué)、物理學(xué)等自然科學(xué)的研究手段。所以要求商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員必須具備較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)能力。但是現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度嚴(yán)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)都和國外商業(yè)銀行存在較大的差距，這也成為了阻礙我國商業(yè)銀行發(fā)展的一大因素。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策分析

（一）全面提高銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，必須要拋棄過去那種重業(yè)務(wù)、輕風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，不能夠?yàn)榱硕唐诶娑鵂奚y行未來發(fā)展的長(zhǎng)期效益，無論是操作層或者管理層人員，都必須要樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)予以嚴(yán)格掌控。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)建立完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系，不單單注重授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，而應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)管理工作滲透到商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全過程中。最后必須要意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)也是成本的一種，雖然風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，但也要認(rèn)識(shí)到銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理工作之間并不沖突，風(fēng)險(xiǎn)管理的最終目的是為了給商業(yè)銀行帶來更多的效益[2]。

（二）不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念

風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效性通常來說取決于風(fēng)險(xiǎn)管理理念是否和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需求相符合，所以現(xiàn)階段優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念的重點(diǎn)在于處理好風(fēng)險(xiǎn)管理和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系。對(duì)各類不同的業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)選擇有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)類型越來越多，各個(gè)業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)因素也存在相當(dāng)大的差異性。在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行審查的過程中，應(yīng)當(dāng)注重具體客戶與具體業(yè)務(wù)的審查；在授信業(yè)務(wù)中，必須做好企業(yè)現(xiàn)金流量的審查；因?yàn)榱闶蹣I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不集中，所以應(yīng)當(dāng)關(guān)注整體違約率的審查。唯有進(jìn)行有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制，才能夠真正的將風(fēng)險(xiǎn)因素降到最低。

（三）積極借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)

目前國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作模式依舊停留在手工操作方面，風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容也基本上屬于靜態(tài)數(shù)據(jù)，重心偏向于信用分析上，在分析時(shí)往往更多的是憑借人的主觀經(jīng)驗(yàn)，如此便很容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理效率降低等問題。所以我們應(yīng)當(dāng)積極的借鑒國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，引入量化分析工具來開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、決策、監(jiān)督以及評(píng)價(jià)予以改革與創(chuàng)新，從而最終實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的全程掌控。

（四）建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行要達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際要求，就必須要建立完善而獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先是要組織建立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，以風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)為核心，其他管理部門協(xié)調(diào)，構(gòu)成多層面、全方位的風(fēng)險(xiǎn)組織架構(gòu)；其次是完善對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的原則要求，進(jìn)一步擴(kuò)展風(fēng)險(xiǎn)管理的覆蓋面，不單單要注重事后的風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)還必須要認(rèn)識(shí)到事前檢測(cè)以及事中管理的重要性；再次是要做好監(jiān)督與考核工作，建立完善監(jiān)督考核機(jī)制并將其納入到風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中；最后是將貸款的發(fā)放與貸款的貸后組合分別進(jìn)行管理，優(yōu)化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念。

（五）根據(jù)實(shí)際需求創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)

過去的經(jīng)驗(yàn)向我們證明，每一次危機(jī)結(jié)束之后都會(huì)出現(xiàn)大量的創(chuàng)新，從而產(chǎn)生一個(gè)創(chuàng)新發(fā)展的高峰時(shí)期。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合企業(yè)的新的需求第一時(shí)間對(duì)自身的業(yè)務(wù)發(fā)展模式、金融產(chǎn)品以及服務(wù)方式進(jìn)行創(chuàng)新，努力增強(qiáng)自身的服務(wù)能力，盡可能的滿足客戶的需求，在新的層面不斷擴(kuò)展自身的服務(wù)能力。這是解決風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵一步，同時(shí)也是商業(yè)銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)。但是創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以做好風(fēng)險(xiǎn)管理為前提，所有的創(chuàng)新如體制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新都應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)得以有效控制的基礎(chǔ)上進(jìn)行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范制度，科學(xué)的制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略，整理經(jīng)營(yíng)管理流程，讓新興業(yè)務(wù)與新的服務(wù)產(chǎn)品都能過通過事前的風(fēng)險(xiǎn)論證，確保風(fēng)險(xiǎn)因素能夠處于可控狀態(tài)下[3]。

（六）培養(yǎng)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才

因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理工作對(duì)于人才的要求較高，所以國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系實(shí)際，有針對(duì)性的開展風(fēng)險(xiǎn)管理人才培訓(xùn)工作，盡快的打造一支專業(yè)水平較高的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培訓(xùn)與選擇過程中，可通過制定個(gè)性化的培訓(xùn)方案，定期組織開展培訓(xùn)活動(dòng)，同時(shí)利用筆試和實(shí)踐操作來篩選人才。需要注意的是，人才培訓(xùn)方案不單單針對(duì)中低層銀行職員，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)覆蓋高層管理人員，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理決策層。只有這樣才能夠有效的增強(qiáng)商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力，有效的提升國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力。

三、結(jié)語

總之我們要認(rèn)識(shí)到，風(fēng)險(xiǎn)管理是我國商業(yè)銀行建設(shè)發(fā)展過程中必須要重視的一種管理理念。我們應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化商業(yè)銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在各部門、各產(chǎn)品、各業(yè)務(wù)之間樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念，讓風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)打破部門限制，融入到各個(gè)部門、各個(gè)環(huán)節(jié)以至于每一名基層員工的工作習(xí)慣之中，確保商業(yè)銀行中的每一名員工都能夠重視風(fēng)險(xiǎn)管理，掌握科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，從根本上做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，促進(jìn)我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇12

“影子銀行體系”（shadow banking system）概念最早由美國太平洋投資管理公司的執(zhí)行董事保羅·麥考利在2007年的美聯(lián)儲(chǔ)年度會(huì)議上提出，他用“影子銀行體系”概括那些“有銀行之實(shí)但卻無銀行之名的種類繁雜的各類銀行以外的機(jī)構(gòu)”。后來，國際貨幣基金組織在《全球金融穩(wěn)定報(bào)告（2008年）》中使用“準(zhǔn)銀行”（near-bank）這一概念討論類似的金融機(jī)構(gòu)與金融活動(dòng)。隨著相關(guān)研究的推進(jìn)與深入，“準(zhǔn)銀行”、“平行系統(tǒng)”等概念逐漸被歸類于“影子銀行體系”這個(gè)范疇。

本文認(rèn)為，“影子銀行”應(yīng)該是指游離于監(jiān)管之外或存在監(jiān)管漏洞的，能夠引起系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或者監(jiān)管套利的信用中介活動(dòng)。

二、中國影子銀行的現(xiàn)狀

（一）中國影子銀行的現(xiàn)狀

1.中國影子銀行的構(gòu)成

第一，商業(yè)銀行內(nèi)生的影子銀行。

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上還占有主導(dǎo)地位，龐大的商業(yè)銀行體系能夠?yàn)槔鐚?duì)沖基金、信托機(jī)構(gòu)、貨幣市場(chǎng)基金、擔(dān)保公司等其它影子銀行部門提供豐富的客戶資源。

以最近興起的銀信合作為例。這種理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)可為貸款、銀行承兌匯票、企業(yè)應(yīng)收賬款收益權(quán)以及其它資產(chǎn)組合。商業(yè)銀行可以不使用自己的資金，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給信托產(chǎn)品發(fā)起人和投資人。并且，信托資產(chǎn)屬于表外資產(chǎn)，這樣，商業(yè)銀行繞過監(jiān)管可以將資金貸給由于法律政策等原因不能放貸的目標(biāo)客戶。綜上所述，商業(yè)銀行在銀信合作的項(xiàng)目中可謂是收獲頗多。

第二，非銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。

這部分金融機(jī)構(gòu)主要包括信托投資公司、小額貸款公司、金融租賃公司、金融消費(fèi)公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融汽車公司等等。這種類型的公司近些年發(fā)展迅速，并有一部分已經(jīng)納入監(jiān)管體系之下。

第三，政府批準(zhǔn)的非金融機(jī)構(gòu)。

例如典當(dāng)行、擔(dān)保公司、青年互助與創(chuàng)業(yè)信貸等均屬于這類機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)具有較詳細(xì)的職能分工，能夠協(xié)調(diào)部分資源以支持特定的服務(wù)對(duì)象。由于對(duì)金融市場(chǎng)需求的加大，這類型機(jī)構(gòu)在近幾年也迅速壯大。

第四，民間借貸和地下錢莊。

近些年，隨著銀行利息的不斷上升、信貸的緊縮以及對(duì)房市的打壓政策，民間借貸正呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)中國國際金融有限公司2011年10月的《中國民間借貸分析》估計(jì)，中國民間借貸的余額已經(jīng)達(dá)到為3.8萬億元，占中國”影子銀行”貸款總規(guī)模約33%，相當(dāng)于銀行總貸款的7%。1

（二）中國影子銀行的特點(diǎn)

1.以直接融資為主要功能

與西方“影子銀行體系”的金融交易類型不同，我國的影子銀行是以直接融資為主要職能。我國由于金融市場(chǎng)體系發(fā)展起步較晚，還處于初級(jí)階段，金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)證券化通道，所以中國的影子銀行主要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同商業(yè)銀行的融資和股權(quán)融資一道，解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金供給效率問題。

2.金融工具較為單一

由于中國的投資銀行和投資基金較為落后，所以中國影子銀行的金融工具種類較少，設(shè)計(jì)也較簡(jiǎn)單，現(xiàn)階段主要以銀行理財(cái)產(chǎn)品為主，其它也包括如小額貸款公司的抵押貸款和信用貸款等。其杠桿率也不像美國金融衍生品那樣高。

四、中國影子銀行對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）影子銀行是對(duì)商業(yè)銀行的有益補(bǔ)充

如前所述，從2011上半年數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行貸款占總貸款的53.7%，說明商業(yè)銀行仍然占據(jù)著市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。但我國商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)和小微企業(yè)較為分散的、風(fēng)險(xiǎn)較高的資金需求沒有成熟的體系與之相對(duì)應(yīng)，這部分企業(yè)的融資能力受到很大限制。而民間借貸的借款方式比較靈活，沒有利率限制，也不像銀行那樣需要繁雜的手續(xù)，更能夠有效地解決中小企業(yè)和小微企業(yè)的資金需求。在農(nóng)村金融問題上，影子銀行的發(fā)展也推動(dòng)了農(nóng)村的金融改革與創(chuàng)新。另一方面，民間資本一般會(huì)將資金投向回報(bào)率較高的行業(yè)，有效地將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，提高了資金的利用效率，優(yōu)化資源配置。

（二）影子銀行引導(dǎo)商業(yè)銀行創(chuàng)新

在嚴(yán)格的監(jiān)管政策和巴塞爾條約的限制下，再加之中國商業(yè)銀行數(shù)量多，業(yè)務(wù)相似度較大，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，急需進(jìn)行金融創(chuàng)新。而影子銀行中各種靈活的融資形式，一方面為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供了可借鑒之處，另一方面也為商業(yè)銀行與影子銀行合作提供了可能。例如民間借貸便捷、靈活、注重信用關(guān)系的操作方法，就對(duì)商業(yè)銀行的改革和提高服務(wù)質(zhì)量頗具借鑒意義。

（三）影子銀行與商業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)

由于中小企業(yè)和微小企業(yè)難以獲得銀行貸款轉(zhuǎn)而將資金投向影子銀行，這使得本就擁有巨大攬儲(chǔ)壓力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行失去更多的儲(chǔ)蓄資金，在存款嚴(yán)重不足的形勢(shì)下，以另一種形式流轉(zhuǎn)大量資金，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)生了沖擊和損失。并且，大量的資金游離于監(jiān)管之外，不能得到準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)和計(jì)算，這將直接削弱國家貨幣政策調(diào)控的效果。例如，目前，小額貸款公司、信托公司大部分資金都流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，而房地產(chǎn)商所獲得的利潤(rùn)又進(jìn)入民間信貸，形成了一個(gè)資金循環(huán)。這使得當(dāng)房市過熱，政府需要通過緊縮銀行信貸來打壓房產(chǎn)泡沫的時(shí)候，由于委托貸款、民間信貸、信托貸款等影子銀行渠道依舊暢通，房地產(chǎn)企業(yè)在一定程度上仍能與政策抗衡，削減了政策的調(diào)控效果。

轉(zhuǎn)貼于

篇13

2012年6月8日，央行允許商業(yè)銀行存款利率上浮至基準(zhǔn)利率的1.1倍，貸款利率下浮至基準(zhǔn)利率的0.8倍，7月6日，央行允許商業(yè)銀行貸款利率下浮至基準(zhǔn)利率的0.7倍，這一舉措使商業(yè)銀行最低貸款利率降低到保本點(diǎn)附近。這是央行自2004年10月決定存款利率可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮、貸款利率下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍之后，我國利率市場(chǎng)化探索的再次重啟。

利率市場(chǎng)化改革是官方解除對(duì)央行存貸利差保護(hù)的過程，這意味著銀行利差水平將被縮窄，隨著我國繼續(xù)堅(jiān)持適度寬松的貨幣政策，實(shí)施非對(duì)稱降息，加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，傳統(tǒng)的利差主導(dǎo)型盈利模式受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，這使得我國商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型顯得尤為迫切。

二、相關(guān)文獻(xiàn)綜述

利差收入是銀行重要的利潤(rùn)來源之一，也是度量銀行效率的一個(gè)重要指標(biāo)。關(guān)于銀行利差及其影響因素的研究，國外學(xué)者研究較多。Ho和Saunder（1981）是最早研究銀行利差的學(xué)者，他構(gòu)建了交易者模型，認(rèn)為利差水平取決于銀行的交易規(guī)模、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及利率波動(dòng)等因素，并建立了避險(xiǎn)與期望效用的綜合模型來分析銀行利差。Drakos（2003）對(duì)轉(zhuǎn)型國家銀行改革對(duì)銀行利差的影響進(jìn)行了分析，結(jié)果表明，改革是有效的，改革減少了銀行利差，外國銀行的進(jìn)入也減少了銀行利差，所有權(quán)改革對(duì)銀行利差有顯著的影響，尤其是國有銀行對(duì)收縮利差有明顯的影響。

近年來。隨著我國商業(yè)銀行改革的深化和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，國內(nèi)對(duì)銀行利差研究的文獻(xiàn)也逐漸增多。張彥（2006）對(duì)我國銀行利差水平及其影響因素分析表明，我國銀行利差基本處于一個(gè)適中的水平，貸款損失準(zhǔn)備、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、非利差收益等是影響銀行利差的主要直接因素。趙旭（2009）對(duì)我國15家商業(yè)銀行1998-2006年的數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)總體上，我國銀行利差處于一個(gè)適中偏高的水平，且呈上升態(tài)勢(shì)，這不利于我國商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效率的提高。

上述文獻(xiàn)雖都集中在研究利息差，但由于選取的角度、采用的方法不同，因而得出的結(jié)論也存在著差異。本文旨在結(jié)合當(dāng)下利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，探尋我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀，尋找該模式形成的原因及存在的問題，并對(duì)此提出一定的建議。