引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險的法律法規(guī)范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

近年來，小額保險在我國引起了學界和實務(wù)界的廣泛關(guān)注。2008年6月17日，中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“保監(jiān)會”）下發(fā)了《農(nóng)村小額人身保險試點方案》（以下簡稱《方案》），在山西、河南等9個省區(qū)農(nóng)村推行小額保險試點，2009年又在此基礎(chǔ)上將范圍擴大至河北、安徽、山東、重慶等11個省、市、自治區(qū)，已基本覆蓋我國的廣大農(nóng)村。從近幾年實踐來看，我國農(nóng)村小額保險發(fā)展所需的法律法規(guī)方面存在許多缺陷與不足，亟待進一步完善。本文對此進行了探究，嘗試對我國農(nóng)村小額保險監(jiān)管法律法規(guī)改進提供一些有益的對策與建議。

一、小額保險的產(chǎn)生及其在我國的發(fā)展

小額保險是指由不同實體以營利或不以營利為目的為中低收入群體提供的，依據(jù)保險原則管理其風險并在所保風險發(fā)生時支付基本生活保障，以幫助其抵御特定風險（如大病、天災(zāi)、生存資料損失等）的一種保險形式，兼具福利性和商業(yè)性之功效[1]。而農(nóng)村小額保險是指專門為農(nóng)村地區(qū)從事農(nóng)業(yè)勞動的人員提供的，以與其生產(chǎn)和生活環(huán)境密切相關(guān)之風險為標的的一種小額保險。

20世紀90年代以來，小額保險在世界范圍內(nèi)日漸興起，并受到許多國際組織和各國政府的重視。國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）、扶貧協(xié)商組織（CGAP）等國際組織組建了小額保險專項工作組。同時，如小額保險中心（Microinsurance Center）等民間機構(gòu)也紛紛成立并致力于在世界范圍內(nèi)推廣小額保險業(yè)務(wù)，視其為一個新的商業(yè)契機和扶貧手段。據(jù)CGAP統(tǒng)計，截至2006年12月有超過四十個國家和地區(qū)在實踐20余種小額保險產(chǎn)品，累積受眾已經(jīng)超過8億人次，成為小額信貸發(fā)展最為迅速的農(nóng)村金融產(chǎn)品[2]。截至2007年4月，小額保險在中南美洲的秘魯和哥倫比亞、非洲的南非和烏干達、亞洲的印度、孟加拉國和菲律賓等國都取得了較好的發(fā)展，從人數(shù)上看，中南美洲有780萬人，非洲有350萬人，亞洲有6720萬人被小額保險所覆蓋[3]。

我國自2008年農(nóng)村小額保險試點工作開展以來，在一些地區(qū)取得了較好的成績。以山西為例，截至 2009年7月，該省晉中市農(nóng)村小額保險承保人數(shù)達到40.02萬人，承擔風險保額52.03億元，統(tǒng)保行政村683個①。2009年擴大試點以后，福建省龍巖市和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司抓住機遇積極響應(yīng)號召，在龍巖市上杭縣古田鎮(zhèn)創(chuàng)辦了“三農(nóng)”綜合保險示范區(qū)，開展了全方位綜合性保險保障體系的試點工作。至2010年7月，“三農(nóng)”綜合保險覆蓋全鎮(zhèn)21個村，其中18個村人人參保。古田全鎮(zhèn)4334戶全部參加了農(nóng)房統(tǒng)保；全鎮(zhèn)18298人全部參加了自然災(zāi)害公眾責任險、新農(nóng)合大病補充保險；農(nóng)村小額家庭財產(chǎn)保險承保面達90%，小額人身意外險的承保面達87%；全鎮(zhèn)9800畝水稻以及10654畝森林全部參保。“三農(nóng)”保險保費收入170.9萬元，賠款支出71.4萬元，人均保障金額超過30萬元，領(lǐng)先于全國、全省的平均保障水平①。保險公司方面，2009年6月30日截止，中國人壽保險公司農(nóng)村小額保險已累計保障604萬低收入農(nóng)民，保單件數(shù)超過309萬件，為農(nóng)村300多萬個家庭提供了總額為805億元的風險保障，有效緩解了農(nóng)村家庭主要勞動力因傷殘或死亡帶來的沖擊，促進了農(nóng)村社會的和諧發(fā)展②。

二、我國農(nóng)村小額保險監(jiān)管法律法規(guī)存在的問題

兩年多來，我國小額保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，成績不凡，但小額保險運營發(fā)展中仍潛藏著一些亟待突破的瓶頸問題，特別是在風險防范與監(jiān)管法律規(guī)則方面的欠缺，這些問題在保監(jiān)會上述的《方案》中表現(xiàn)有以下幾點。

（一）監(jiān)管目標有失偏頗

雖然《方案》下發(fā)后各地方保監(jiān)局和各試點縣所在地政府都紛紛響應(yīng)，積極出臺各種配套性的規(guī)范文件，但由于《方案》將小額保險作為一種“金融扶貧”與“解決農(nóng)村人口保障”的一種有效手段，并在此基礎(chǔ)上將此次試點工作的意義定性為：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展，緩解我國農(nóng)村地區(qū)保險供給不足問題，擴大農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面，提高保險業(yè)服務(wù)和諧社會和新農(nóng)村建設(shè)的能力”③，從而給人以小額保險是一種單純“扶貧工具”的錯誤解讀，導致現(xiàn)實中各地的保險公司和縣、鄉(xiāng)基層政府為追求保險覆蓋面而盲目推進、擴大農(nóng)村小額保險試點工作。以山西省左權(quán)縣為例，該縣2008年的《關(guān)于在全縣農(nóng)村進行小額保險試點工作的通知》④明確規(guī)定“結(jié)合我縣實際情況，縣政府決定先把經(jīng)濟條件較好的粟城鄉(xiāng)作為第一批試點進行統(tǒng)保,其余各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要結(jié)合各自新農(nóng)村建設(shè)情況，至少統(tǒng)保1至2個村”。安徽省安慶市望江縣的《農(nóng)村小額人身保險試點工作實施方案》⑤甚至制定了提高覆蓋面的獎勵措施。首先，這些規(guī)范性文件的弊端在于簡單的統(tǒng)保方式雖然能快速提高覆蓋范圍，但同時也造成一些受保農(nóng)戶并不了解自己擁有的保險，甚至不知道自己有保險。其次，對統(tǒng)保目標的直接規(guī)定和獎勵政策很可能導致小額保險的盲目擴張和“運動化”發(fā)展，使得試點工作背離其推行的初衷。這些問題都集中反應(yīng)了我國縣、鄉(xiāng)層面的基層地方政府對我國推廣農(nóng)村小額保險價值理解上的偏差。

（二）試點操作規(guī)則過于簡單

《方案》中規(guī)定了農(nóng)村小額保險試點的產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式、鼓勵支持政策以及保險監(jiān)管要求，但是綱領(lǐng)性較強，原則性規(guī)定較多，具體的可執(zhí)行措施卻寥寥無幾。產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式上《方案》雖規(guī)定：“多種形式的意外傷害保險，兼顧適量的定期壽險，擇機推出可承保多個生命的聯(lián)生保險”⑥，但是由于規(guī)定缺乏可操作性，實際沒有給地方小額保險發(fā)展以合適的指導，導致現(xiàn)實中的保險產(chǎn)品十分的局限。以安徽省安慶市望江縣為例，該縣將試行的小額保險產(chǎn)品規(guī)定為兩種：農(nóng)村小額意外傷害保險、小額貸款借款人意外傷害保險。山西省左權(quán)縣只有農(nóng)村小額團體意外傷害保險一種，試點產(chǎn)品單一。在試點公司的確定上，《方案》規(guī)定的條件只側(cè)重于考察保險公司對于農(nóng)村小額保險的發(fā)展意向，而保險公司開展農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)的準入退出機制，償付能力等標準尚處于缺位狀態(tài)，亟待進一步的完善。

（三）相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容不完整

《方案》對農(nóng)村小額保險提出了一些創(chuàng)新建議，例如倡導小額保險公司與農(nóng)村團體的合作，利用他們原有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢增加覆蓋率，但卻沒有對這些團體能否作為農(nóng)村小額保險的提供者做出進一步規(guī)定。我國農(nóng)民合作社有著悠久的歷史，當前在農(nóng)村仍有較強的影響力，農(nóng)民在用合作社的方式統(tǒng)籌規(guī)劃其生產(chǎn)的同時，同樣可以為其成員提供互助保險產(chǎn)品。且互助組織作為保險提供者，相對于商業(yè)保險機構(gòu)有著低成本，風險敏感度高的特點，通過合理的制度以發(fā)揮這一主體的優(yōu)勢能夠幫助完善我國農(nóng)村小額保險市場。另一方面，農(nóng)村小額保險在運作上有著和傳統(tǒng)保險不同的特質(zhì)。一是農(nóng)村小額保險針對大病、巨災(zāi)等特定風險，與商業(yè)保險相比風險結(jié)構(gòu)差異較大，在風險準備金的額度上應(yīng)該有所區(qū)別；二是農(nóng)村小額保險只提供基本生活保障，賠付額度雖低但從重要性看無疑需要更多的保證；三是農(nóng)村小額保險在保費的繳納、保險的賠付程序上要簡便易行，高效便民。這些要求應(yīng)該在農(nóng)村小額保險的監(jiān)管法律法規(guī)中有所體現(xiàn)，以充實小額保險監(jiān)管內(nèi)容。

三、完善我國小額保險監(jiān)管法律法規(guī)的建議

針對我國農(nóng)村小額保險的上述監(jiān)管法律法規(guī)缺陷，筆者認為應(yīng)從以下幾方面來改進現(xiàn)有的保險業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)，以適應(yīng)農(nóng)村小額保險的特殊監(jiān)管要求，從而為小額保險的監(jiān)管提供清晰的法律依據(jù)。

（一）科學定位農(nóng)村小額保險的監(jiān)管目標

農(nóng)村小額保險是集商業(yè)性與福利性于一身的特殊保險形式，《方案》中對于農(nóng)村小額保險的描述有忽視小額保險商業(yè)性的嫌疑。雖然福利性和商業(yè)性雖很好概括了小額保險的特質(zhì)，但不能作為監(jiān)管目標，因此要對小額保險的雙重屬性進行再抽象，從中萃取出符合我國農(nóng)村發(fā)展實際的小額保險特有的監(jiān)管目標。

商業(yè)性的首要特征是以盈利為目的，短期的盈利無法讓農(nóng)村小額保險獲得足夠的市場推動力。因此，讓農(nóng)村小額保險獲得持續(xù)的盈利能力是商業(yè)性的首要要求。同時，保險是一種風險分散工具，這一特點要求參保人員具有一定的規(guī)模，具體到農(nóng)村小額保險。由于其針對的對象為農(nóng)民這一中低收入階層，使得農(nóng)村小額保險若要遵循商業(yè)保險的一般原則，并獲得持續(xù)性盈利則必然要求更大的覆蓋范圍，利用規(guī)模效應(yīng)分散風險，降低成本。另一方面，福利性也對農(nóng)村小額保險提出了兩個相同的要求。第一，我國發(fā)展農(nóng)村小額保險的目標就是將其制度化為社會保障體系中的一員，因而也要求小額保險能夠提供穩(wěn)定持續(xù)的服務(wù)，否則就不能融入社會福利體系之中。第二，作為社會福利體系成員，農(nóng)村小額保險的作用就是為廣大農(nóng)民分散特定風險，不但要求覆蓋更多不同種類的風險，在廣度上也要覆蓋為數(shù)更多的農(nóng)民。因此，商業(yè)性和福利性雖然存在諸多矛盾，但是在“覆蓋性”和“可持續(xù)性”這兩點上的要求是共同的。筆者認為，將以上兩點結(jié)合就組成小額保險的監(jiān)管目標，推進小額保險可持續(xù)性發(fā)展并能夠最大程度覆蓋中低收入群體的需求。在這一目標的指導下，小額保險要兼顧盈利能力和風險分擔功能，單是依靠市場自身的發(fā)展是遠遠不夠的，這就需要政府和法律法規(guī)對其發(fā)展的同時也要嚴格監(jiān)督管理。

（二）推進農(nóng)村小額保險的相機型監(jiān)管

所謂相機型監(jiān)管，就是監(jiān)管機構(gòu)針對被監(jiān)管對象的不同特質(zhì)及發(fā)展狀況采用切合其實際的監(jiān)管方式與手段。小額保險監(jiān)管法律法規(guī)的制定與實施必須考慮到我國農(nóng)村小額保險如下幾個特質(zhì)，適時推進相機型監(jiān)管。

1.經(jīng)營主體的多元化。農(nóng)村小額保險的經(jīng)營主體有商業(yè)保險公司、互助組織、其他非政府組織（NGOs）以及小額金融機構(gòu)等。這些主體之間不但組織結(jié)構(gòu)差異大，而且在運行機制和目標上更是相去甚遠。

2.微薄的盈利空間。農(nóng)村小額保險是針對農(nóng)民群體所設(shè)計的保險產(chǎn)品，過于集中的風險和較低的保費收入加上精算和風險控制的要求，結(jié)果是巨大的成本和微薄的收益。

3.地區(qū)差異性大。農(nóng)村小額保險運行的地區(qū)條件差異大（自然條件、人口組成、貧困程度、信用程度），不同農(nóng)民群體面對的風險組成也不同，各地區(qū)對于風險的理解和關(guān)注順序千差萬別，農(nóng)村小額保險的運作必須注重這些差異。

4.補貼依賴。由于農(nóng)村小額保險在發(fā)展初期極端脆弱，必須有政府補貼才能發(fā)展壯大，許多國家政府甚至在其發(fā)展成熟之后依然給予財政上的鼓勵和優(yōu)惠。

上述特點決定了農(nóng)村小額保險監(jiān)管措施必須更具有針對性。首先，應(yīng)放寬小額保險的準入范圍，為非政府組織、小額信貸機構(gòu)等主體經(jīng)營農(nóng)村小額保險掃清障礙。準入規(guī)則方面應(yīng)針對小額保險多主體經(jīng)營的特點，摒棄傳統(tǒng)的機構(gòu)準入而采用單獨的業(yè)務(wù)準入。其次，在小額保險補貼政策上應(yīng)該設(shè)置適當?shù)臉藴剩梢試L試實行補貼規(guī)模與群眾滿意度掛鉤。以群眾滿意度為標準能引導農(nóng)村小額保險機構(gòu)正確認識小額保險，反應(yīng)了小額保險的社會效益的同時為監(jiān)管機構(gòu)控制農(nóng)村小額保險的發(fā)展方向提供了依據(jù)。再次，注重中介市場的完善，放寬農(nóng)村小額保險中介的準入條件。這有兩個方面的作用:一是降低保險公司成本。二是能利用農(nóng)村現(xiàn)有的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來對農(nóng)村小額保險進行深入宣傳。最后，保險業(yè)應(yīng)重視與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)村家族網(wǎng)絡(luò)體系的溝通與聯(lián)系，探索中國特色的小額保險銷售平臺與服務(wù)平臺[4]。

鑒此，筆者認為我國農(nóng)村小額保險可引入相機型的監(jiān)管方式，即保監(jiān)會在創(chuàng)設(shè)監(jiān)管規(guī)則時應(yīng)在準入條件、補貼額度、中介培訓等方面設(shè)置自由裁量空間，授權(quán)各保監(jiān)局根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，對農(nóng)村小額保險進行相機型監(jiān)管。如將準入的原始資本金條件規(guī)定在一個區(qū)間之內(nèi)，各地方保監(jiān)局可根據(jù)本地實際針對不同的準入主體確定不同的標準。這種相機型監(jiān)管方法在貫穿監(jiān)管理念的同時兼顧了地區(qū)差異，并在各地保監(jiān)局之間形成了監(jiān)管競爭，能有效避免監(jiān)管套利，提高監(jiān)管實效。

（三）完善相關(guān)監(jiān)管制度

1.開放互助組織的準入制度，創(chuàng)新其危機救濟機制。互助組織在農(nóng)村小額保險發(fā)展中是一股不能忽視的力量，《方案》中卻沒有設(shè)置相關(guān)的制度。我國互助組織可以參照適用《農(nóng)民專業(yè)合作社法》（以下簡稱《合作社法》）中對于合作社的制度和機構(gòu)的規(guī)定，但是應(yīng)在其基礎(chǔ)上修改相關(guān)內(nèi)容，如加入設(shè)立組織的最低資本要求。鑒于小額保險需要較大的基數(shù)，修改成員人數(shù)五人以上至五十人以上等。在危機處理上，互助組織具有人合性，一般不以盈利為目的且保障性較強，因此要求監(jiān)管機構(gòu)能夠調(diào)整危機處理制度，以適應(yīng)其上述特點。筆者認為，保單接管是一個適宜的選擇。小額保險額度小，保障基本需求的特點使其在面對危機時更需要保護投保人的利益，而互助組織的建立多是基于成員互信，單純接管其運作較困難，因而將危機互助組織的保單統(tǒng)一轉(zhuǎn)移或分配給其他保險人能更好地保護投保人的利益。由于小額保險本身較為簡單且運行成本較低，保單接管的可操作性較強，與單純接管或整頓相比更為科學，同時也為其他主體提供了擴大業(yè)務(wù)范圍的有利條件。

2.注重償付能力監(jiān)管，完善再保險制度。在償付能力監(jiān)管上，針對農(nóng)村小額保險不同保險人之間對于資本運行方式的不同，可以設(shè)置依照資本能力分級收取的準備金制度。資本運用的風險來自于投資，互助組織的資本總額一般較低且不傾向投資，因而低準備金能優(yōu)先用于償付保險索賠，保證了償付能力。對于高投資傾向的商業(yè)保險公司設(shè)立高準備金也能幫助緩解投資風險。影響償付能力的不安定因素可以用針對性的政策補貼解決，例如在利率影響較大時的利率補貼，針對巨災(zāi)的補貼等，且對于地方監(jiān)管機構(gòu)來說補貼具有較大的靈活性，能夠滿足地區(qū)差異性的需求。同時，國家監(jiān)管機構(gòu)能夠通過補貼額度的調(diào)整來控制補貼帶來的道德風險等負面效應(yīng)。另外，需完善再保險制度。我國目前的再保險制度并沒有覆蓋到提供小額保險的互助組織、非政府機構(gòu)和小額信貸公司等主體，而這些組織卻急需再保險制度。將這些機構(gòu)納入再保險體系中能夠增加其抵御風險的能力，幫助其獲得更多的可運行資金，同時也擴大了其與商業(yè)保險機構(gòu)合作的空間，有利于小額保險不同主體間的交流合作，更合理地分散總體風險。

參考文獻：

[1]Craig Churchill. Protecting the Poor, A Microinsurance Compendium. International Labor Office, 2006.

篇2

一、“近因”原則的缺失

《保險法》規(guī)定保險活動的基本原則有：自愿原則、試實信用原則和遵守法律和行政法規(guī)的原則。而“近因原則”這一被國際保險業(yè)普遍運用的原則在我國缺乏運用的法律依據(jù)。所謂“近因原則”是指保險人按照約定的保險責任范圍承擔責任時，其所承保危險的發(fā)生與保險標的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險標的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU責任，保險人才承擔保險責任。而近因原則的缺失正是導致保險合同當事人，尤其是投保人產(chǎn)生凡是投保的利益遭到損失時皆可獲得賠償?shù)南敕ǖ母矗瑥亩鴮е乱恍┎槐匾募m爭。近因原則作為常用的確定保險人對保險標的的損失是否負保險責任以及負何種保險責任的一條重要原則，在我國《保險法》、《海商法》竟未作出明文規(guī)定，不得不說是我國保險立法的一重大缺憾。二、不利解釋原則適用上的模糊

投保人和保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過保險合同來確立的，而作為附合合同的保險合同，不論是投保單、保險單還是特約條款，大部分都由保險人制定，在制定時，必然經(jīng)過深思熟慮，反復推敲，內(nèi)容多對自己有利，且已經(jīng)基本實現(xiàn)了格式化。格式保險合同由保險人備制，極少反映投保人、被保險人或者受益人的意思，投保人在訂立保險合同時，一般只能表示接受或者不接受保險人擬就的條款。再者，保險合同的格式化也實現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，保險合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險人的利益。因此，一旦合同成立而雙方發(fā)生糾紛，投保人將處于不利的地位。為了保護被保險人或者受益人的利益，各國在長期的保險實務(wù)中積累發(fā)展了不利解釋原則，以示對被保險人或者受益人給予救濟。在格式保險合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時，應(yīng)當作不利于保險人的解釋，實際上是作有利于被保險人的解釋。我國合同法第四十一條規(guī)定“對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作不利于提供格式條款一方的解釋。”保險法第三十條也規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋。”我國關(guān)于保險合同條款解釋的規(guī)定，已經(jīng)實際上確立了不利解釋原則，與國際慣例是相一致的。這對于被保險人和受益人（經(jīng)濟上的弱者）的利益維護具有十分重大的意義。

但在司法實踐中，由于缺乏統(tǒng)一明確的標準，以及不承認判例的拘束力，不同種類的保險合同用語經(jīng)不同的法院解釋，關(guān)于該用語的正確含義，所表達的當事人意圖，以及由此產(chǎn)生的效果，可能會存在相互沖突甚至截然相反的結(jié)論。而由于不利解釋原則在適用上缺乏統(tǒng)一的標準，究竟何種條款能適用該原則，特別是不利原則能否適用于國家保險管理機關(guān)核定的基本保險條款，將直接影響保險合同雙方當事人的爭議結(jié)果。而我國保險法律法規(guī)中對此既沒有相應(yīng)規(guī)定，關(guān)于這方面的案例和研究也鮮見于眾。

依照我國保險法第一百零六條規(guī)定。商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款，如保險法第十八條規(guī)定的保險人、投保人、被保險人名稱和住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險價值；保險金額等條款，由金融監(jiān)督管理部門制訂。基本保險條款是運用于主要商業(yè)保險險種的保險條款；商業(yè)保險的主要險種，由金融監(jiān)督管理部門核定；凡金融監(jiān)督管理部門核定為商業(yè)保險的主要險種的，金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當制訂基本保險條款。國家的基本保險條款，各保險公司應(yīng)當執(zhí)行。此類條款所使用的語言被保險管理機構(gòu)依法規(guī)定核準，理應(yīng)不存在歧義，但實際生活中，保險人根據(jù)其自己的認識水平和為了謀取最大化的利益，在備制保險合同時依自己需要將基本條款插入其中，而投保人對保險合同的備制不能做任何事情，而且往往在訂約時也難以全面知曉保險合同的性質(zhì)和內(nèi)容，根本就無從知曉哪些條款屬于基本條款，就更別提理解了，例如對“現(xiàn)金價值”一詞，有的保險合同中將其定義為：“本合同的保證現(xiàn)金價值、所有繳清增值保險的現(xiàn)金價值以及累計紅利之和。”有的保險公司則干脆對其未作任何解釋，投保人對該詞只有靠自己理解，但實際上“現(xiàn)金價值”一詞的定義應(yīng)該是責任準備金扣除退保費用后的金額，而責任保證金指的是保險公司從保戶累積的保險費中扣除被保險人的死亡成本以及分攤保險公司所發(fā)生的費用再加上利息計算后所得金額。所以被保險人在訂立保險合同中的弱勢地位是顯而易見的。一旦當事人對基本條款發(fā)生歧義或者文義不清的爭議時，法院對是否應(yīng)當適用不利解釋原則就會因缺乏統(tǒng)一的認知標準而感到無所適從，不僅會影響被保險人的利益和保險人的商業(yè)信譽，也會給國家法制的統(tǒng)一和法院裁判的權(quán)威性帶來不利的影響。

三、合同陷阱的隱藏

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險人與投保人應(yīng)各自依約履行義務(wù)，承擔責任，其中投保人的主要義務(wù)和責任有：告知義務(wù)、維護義務(wù)（包括維護保險合同標的安全及其危險程度增加的通知義務(wù)）、繳納保險費的義務(wù)；保險人的主要義務(wù)和責任則是：說明義務(wù)、及時賠償、解約限制和承擔費用等。可以看出，在交付保險費與賠償方面，投保人的交付保險費的義務(wù)與責任，與保險人承擔賠償?shù)牧x務(wù)與責任，兩者是相互獨立的。誰違反自己的該項義務(wù)，便要承擔與該項義務(wù)相應(yīng)的責任。但雙方的義務(wù)與責任之間不具有此消彼長的對應(yīng)性，投保人交付保險費義務(wù)的違反，并不必然導致保險人賠償責任的減輕或免除。但有些保險公司（主要指財產(chǎn)保險公司）在使用格式合同與投保人協(xié)商財產(chǎn)保險費的交付與賠償方式時，作出了如下約定：經(jīng)雙方同意，投保人未按約定繳付首期保險費的，保險合同不生效，發(fā)生保險事故保險人不予賠償；投保人未按約定繳付第二期保險費的，發(fā)生保險責任范圍內(nèi)保險事故，保險人按下列一種方法賠償或承擔保險責任：1、按實交保費與應(yīng)交保費比例折扣支付賠償金額；2、按實交保費計算保險期限，過期不負賠償責任。上述賠償方法是按實交保險費與應(yīng)交保險費的比例，來確定保險人承擔的賠償責任。實際上將投保人違反交費義務(wù)的責任，規(guī)定為減輕或免除保險人賠償義務(wù)的依據(jù)。通過保險人制定解釋格式條款的優(yōu)勢，全部或部分地剝奪了投保人獲取賠償?shù)闹饕獧?quán)利，加重了投保人的責任，這與《合同法》的公平原則和《保險法》的立法宗旨是明顯相悖的。而且該賠償方法還隱藏著非經(jīng)留意難以發(fā)現(xiàn)的合同陷阱。如按第1種方法，當投保人交付了第一期保險費后，在第二期交費義務(wù)履行期限未至時，如發(fā)生保險事故，盡管投保人無任何違約行為，也只能獲得部分賠償。按第2種方法，實際上賦予了保險人根據(jù)投保人交費情況而單方變更保險期限的權(quán)利，甚至免責，對保險事故不負擔任何責任。保險人巧妙地利用格式合同設(shè)置了能使自己規(guī)避應(yīng)盡的部分或全部義務(wù)而使被保險人或者受益人喪失利益的陷阱，充分說明保險人在擬制這種格式合同時，已經(jīng)嚴重地違背了誠信原則。此類條款的適用，違背了現(xiàn)代社會民事法律關(guān)系中最基本的公平與誠信原則，損害了許多被保險人的利益，應(yīng)受到保險監(jiān)管部門依職權(quán)的主動干涉。

四、不易把握的明確說明義務(wù)

《保險法》第十六條詳細規(guī)定了投保人對保險標的或者被保險人情況的說明義務(wù)以及保險人對保險條款的說明義務(wù)，第十七條則規(guī)定了保險人對免責條款的明確說明義務(wù)。上述兩款雖對投保人履行“如實告知”義務(wù)和違背義務(wù)的責任，作了詳細明確的描述和規(guī)定，但對保險人的“明確說明”義務(wù)的履行卻沒有規(guī)定相應(yīng)的形式，使其在實踐具有極大的彈性和不確定性。僅從以上述條款的字面上來看，第十六條針對投保人故意隱瞞事實，不履行或因過失未履行如實告知義務(wù)的情形分別賦予保險人有解除保險合同、不承擔賠償或給付保險的責任、不退還保險費或視情況退還保險費的權(quán)力。而對保險人未盡明確說明保險條款的責任則未作任何規(guī)定，而保險人對其責任免除條款未作明確說明的后果也僅是導致該有關(guān)條款不產(chǎn)生效力而已。通過對比，不難看出《保險法》在這一問題上對投保人明顯科以了較保險人為重的責任，有違民事主體雙方權(quán)利義務(wù)平等原則之嫌。作為素有“最大善意和最大誠信合同”之稱的保險合同，在現(xiàn)實生活中，卻因保險合同雙方當事人在履約過程中對合同中使用的語言文字理解不同從而產(chǎn)生爭議的例子屢見不鮮，恐怕與《保險法》對保險人上述義務(wù)的規(guī)定太過寵統(tǒng)有著一定的關(guān)系。此外，因《保險法》對有關(guān)保險中介組織規(guī)定不完善，以及國內(nèi)保險行業(yè)體系的不成熟，目前國內(nèi)還沒有一家專業(yè)化的保險公司或經(jīng)紀公司，一些保險公司大量聘用（嚴格意義上來說，只能算是使用，因保險公司與個人人員之間并未建立勞動關(guān)系）個人從業(yè)人員，此類人員數(shù)量雖多，素質(zhì)卻差次不齊，而且流動性極大，他們?yōu)榱双@取傭金，在對一些可能影響投保人決定的合同條款進行說明時，也難免會為了一己之利而有意作出含混甚至違背條款本義的解釋，所以導致爭議的發(fā)生也就無足為奇了。

五、滯后的保證保險立法

隨著社會主義市場經(jīng)濟的日趨活躍，在商品流通過程中出現(xiàn)了許多新的交易方式，建立在信用基礎(chǔ)上的交易方式日漸增多，特別是隨著分期付款這一現(xiàn)代消費方式的出現(xiàn)，涉及到保證保險的問題越來越多，不少保險公司均開辦了此類業(yè)務(wù)，但《保險法》除在第九十一條確定財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范圍時提到信用保險外，根本沒涉及到保證保險。作為一種特殊的財產(chǎn)保險合同，保證保險合同是保險人為被保證人（債務(wù)人）向被保險人（債權(quán)人）提供擔保而成立的保險合同。投保人向保險人支付保險費，在被保險人因債務(wù)人不履行債務(wù)等原因遭受損失時，由保險人承擔賠償責任。保險人的地位相當于保證合同中的保證人，所以也可以說保證保險合同實際上屬于保證合同的范疇，只不過采用了保險的形式。在保證保險合同中，保險利益是債權(quán)人的債權(quán)，而債權(quán)屬于財產(chǎn)權(quán)，因此，保證保險在性質(zhì)上仍屬于財產(chǎn)保險，原則上法律對于財產(chǎn)保險的規(guī)定也可適用于保證保險，但其與一般的財產(chǎn)保險又存在著顯著區(qū)別，保證保險承保的危險是針對被保證人信用不良造成的主觀性損害，具有明顯的信用性。由于保證保險是從擔保法中的保證制度演變而來，同時兼具二者的特征，是保證制度同保險制度的融合，其當事人（關(guān)系人）在法律上具有多重身份，使之難以同保證合同截然分開。

由于《保險法》未對保證保險合同作出明確的規(guī)定，對保證保險的性質(zhì)及保證保險和保證的關(guān)系也存在爭議，所以就導致當事人在訂立合同時往往只考慮自己的利益，保險人除考慮收取保險費外，常常在保證保險合同中訂立很多的免責條款，而被保險人卻以為一經(jīng)投保即可萬事大吉，糾紛的產(chǎn)生也就不足為奇了。由于保證保險既涉及保證又涉及保險，對此類糾紛是適用但保法還是保險法？由于保證保險合同往往與另一合同相關(guān)，如汽車買賣合同、借款合同等，而且保險合同一般是買賣合同或借款合同的附屬合同，因而發(fā)生糾紛時，涉及兩個合同、三方當事人，債權(quán)人或被保險人如何起訴就存在著爭議。在司法實踐中也極易將保證保險合同糾紛定性為保證合同糾紛，從而導致適用法律的混亂和失誤。

綜上所述，由于我國在保險立法上存在的一些法律空白和缺陷，現(xiàn)行的帶有明顯計劃經(jīng)濟體制烙印的《保險法》無論在內(nèi)容上，還是在范圍上，都已越來越不適應(yīng)保險業(yè)自身發(fā)展和保險經(jīng)營環(huán)境的變化，不能滿足社會發(fā)展的實際需要。特別是在我國加入WTO后，中國的保險市場必將逐步同國際接軌。1997年底，占全球金融服務(wù)貿(mào)易95%以上的70個WTO成員國在《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》基礎(chǔ)上又達成《金融服務(wù)協(xié)議》。其中，有六個基本準則適用于發(fā)展中國家保險業(yè)的開放問題：1、最惠國待遇準則；2、透明度準則；3、發(fā)展中國家更多參與準則；4、國民待遇準則；5、市場準入準則；6、逐步自由化準則。這些基本準則中任何一項準則都會對我國現(xiàn)行的計劃保險制度提出明確的挑戰(zhàn)，任何一項準則的實施都將沖擊我國現(xiàn)行的保險制度。如何抓住保險業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)，加強保險立法建設(shè)，盡快調(diào)整、修改、制定出符合WTO要求的保險法律法規(guī)，優(yōu)化保險市場的法制環(huán)境，以引導并保障我國還處于初步階段的保險業(yè)健康發(fā)展，使其在規(guī)范軌道上運行，就顯得尤為迫切。在此，筆者僅就如何完善我國保險法律法規(guī)發(fā)表一下個人的淺見。

一是完善保險活動的基本原則。要在進一步完善自愿、最大誠信和遵守法律和行政法規(guī)原則的基礎(chǔ)上，在保險立法中將公平原則、近因原則等符合民法基本原則和國際保險行業(yè)普遍運用的原則作明文規(guī)定，以充分發(fā)揮保險合同“最大善意”、“最大誠信”的作用。此外，還應(yīng)根據(jù)WTO成員國約定的協(xié)議與保險市場發(fā)展的趨勢，將考慮市場準入政策、取消外資優(yōu)待、實行國民待遇，逐步自由化等問題的規(guī)范化納入立法的視界，盡快建立起與國際慣例接軌的保險基本法律制度，促進國內(nèi)保險業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，以更好地參與競爭，迎接挑戰(zhàn)。

二是規(guī)范保險人義務(wù)，加大對投保人合法權(quán)益的保護。主要是要強化保險人在訂立保險合同時應(yīng)履行的解釋、告知等義務(wù)和責任，對超額保險、重復保險等規(guī)定應(yīng)載入保險合同的專項備注條款，并盡善意提配和說明的義務(wù)，當保險人未盡上述義務(wù)時，賦予投保人變更或者解除合同的權(quán)力，使保險合同雙方當事人的權(quán)利義務(wù)平等，以保護弱勢地位的投保人合法權(quán)益。此外，還可推行《確認書》制度，對于雙方應(yīng)履行的告知和說明義務(wù)，由雙方逐項簽署一式兩份確認書來作為雙方已盡各自義務(wù)的證明，以把保險合同的最大誠信原則落到實處。既可維護保險合同的穩(wěn)定性，又可避免雙方在發(fā)生糾紛時各執(zhí)一詞卻又無法提供證據(jù)。

三是強化監(jiān)管機構(gòu)職能，提高監(jiān)管水平。保險業(yè)監(jiān)督管理機關(guān)要在檢查保險公司的義務(wù)狀況、財務(wù)狀況、資金運用狀況和對保險公司償付能力進行監(jiān)督管理的同時，加強對商業(yè)保險合同中非主要條款和保險費率的監(jiān)管，對存在合同陷阱，規(guī)避法律法規(guī)和加重對方義務(wù)責任等情況的合同條款要依職權(quán)主動進行查處，責令限期改正，并予以一定經(jīng)濟處罰。同時對一些應(yīng)用廣泛，易引起歧義如“現(xiàn)金價值”一類的保險專業(yè)詞匯，實行統(tǒng)一的標準化解釋，并作為強行標準載入相關(guān)合同條款，以避免一些不必要紛爭的出現(xiàn)，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。

四是要逐步建立與國際慣例相一致的保險法律法規(guī)體系。通過借鑒發(fā)達國家保險業(yè)制度的先進之處，結(jié)合我國保險業(yè)發(fā)展的實際情況，進一步完善保險投資的相關(guān)法規(guī)，通過立法，據(jù)展投資領(lǐng)域，控制投資比例，細化保險資金運用的規(guī)范，提高保險投資的盈利能力，為保險公司提高投資回報率創(chuàng)造條件；完善有關(guān)保險中介組織的法律法規(guī)，加強對保險人、保險經(jīng)紀人及其相關(guān)組織的管理，規(guī)范保險中介行業(yè)及其從業(yè)人員的責、權(quán)、利；加快保險精算報告、保險機構(gòu)資產(chǎn)管理及保險機構(gòu)的接管等配套法律法規(guī)的建設(shè)，以建立起一整套既具有中國特色，又能與國際慣例接軌的保險法律體系。

參考書目：

篇3

互聯(lián)網(wǎng)保險對于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的沖擊是多方面的，首先保險業(yè)務(wù)需要在穩(wěn)定以及創(chuàng)新間尋求平衡。互聯(lián)網(wǎng)保險也是創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)的先驅(qū)者，保監(jiān)會自從2012年1月起也一系列相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則，如《保險、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》、《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司開業(yè)驗收有關(guān)問題的通知》、《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》以及《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)管理的通知》等，這些都鼓勵了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。然而現(xiàn)行法律規(guī)則如傳統(tǒng)證據(jù)規(guī)則如何適用、投資保險人員的信息怎樣保護和防范道德風險的情況。雖說我國人民法院對于保護投資保險人員的個人隱私以及生活有一些條文涉及，但從傳統(tǒng)保險的銷售以及后續(xù)服務(wù)進程來看依然存在問題，不能夠很好的滿足互聯(lián)網(wǎng)保險對于法律法規(guī)的需求。所以，如何能夠確保互聯(lián)網(wǎng)保險的可持續(xù)發(fā)展，讓法律及監(jiān)管解決互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的挑戰(zhàn)，成為值得深思的課題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的風險

由于互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的風險，既有傳統(tǒng)保險風險的網(wǎng)絡(luò)化導致的風險，例如信息不對稱問題、戰(zhàn)略風險、聲譽風險，也有互聯(lián)網(wǎng)保險形成的新型風險，例如信用累計、互聯(lián)網(wǎng)欺詐、可能在瞬間發(fā)生海量的信息安全問題和大規(guī)模的流動性風險，此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融往往涉及產(chǎn)融結(jié)合、金融綜合經(jīng)營、境內(nèi)外資本結(jié)合等情況，形成了跨行業(yè)、跨市場、跨境的復合風險來源。

1.法律監(jiān)管盲區(qū)。盡管我國人民法院對于國家保險業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題進行了司法解釋，較為明確保險人員在網(wǎng)絡(luò)上銷售保險時候的義務(wù)，保險人應(yīng)當對于免責條款的提示以及說明負責，但當前我國傳統(tǒng)的法律法規(guī)并沒有做到對于投資保險人員身份的核查和義務(wù)履行，在電子合同有效確認之類的網(wǎng)絡(luò)銷售環(huán)節(jié)中較容易出現(xiàn)糾紛，沒有對其進行明確的解決。除此之外，保險業(yè)務(wù)的銷售有著較為嚴格的地域限制，雖然互聯(lián)網(wǎng)打破了這種傳統(tǒng)的限制，但異地客戶的保險后續(xù)保障業(yè)務(wù)怎樣施行也是互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售保險的合規(guī)重難點。以上種種，也肆待進一步完善相應(yīng)的法律及監(jiān)管政策予以規(guī)范。

2.網(wǎng)絡(luò)信息安全困境。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展是離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的，對于互聯(lián)網(wǎng)保險的安全協(xié)議等技術(shù)也為互聯(lián)網(wǎng)的保險業(yè)務(wù)發(fā)展提供了很有力的支持。但因為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在漏洞，互聯(lián)網(wǎng)保險依舊存在一定水平上的技術(shù)風險，主要來源于多種黑客的侵犯。由于網(wǎng)絡(luò)的自由開放性，個人信息存在著被泄露的隱患。

3.道德風險困境。在傳統(tǒng)的投保方式之下，保險業(yè)務(wù)的施行必須有保險人和投保人的簽名，從而反映投保人和保險人的意圖。互聯(lián)網(wǎng)保險則省略了這一個程序，這也就為道德風險發(fā)生預留下來了可乘的機會，同事會出現(xiàn)理財上的糾紛。而盡管電子支付安全性在當前時代中越來越高，但在保險業(yè)務(wù)收付過程中也經(jīng)常會發(fā)生客戶的欺詐現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)的操作是較為隱蔽的，網(wǎng)絡(luò)投保人以及被保險人可能會采用虛構(gòu)被保險人的年齡手段進行欺詐，保險公司也很難進行查證。這樣的情況持續(xù)久了勢必會造成公司賠付增加以及利潤下降的情況。

4.產(chǎn)品創(chuàng)新困境。目前互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品現(xiàn)狀是：首先不同企業(yè)對于同類型保險產(chǎn)品的同質(zhì)性依舊很高，而投保人可以選擇的余地較小，對投保人不能夠進行個性化產(chǎn)品的服務(wù)；其次公司互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道中沒有具體讓利于投保人的優(yōu)勢。通過對比部分公司的線上產(chǎn)品，許多企業(yè)直接將線下的產(chǎn)品在網(wǎng)上銷售，沒有真切的降低費率和條款，沒有?ο?費者造成影響力。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)風險控制的難點

篇4

藝術(shù)品保險；信息不對稱；法律規(guī)制

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，國內(nèi)藝術(shù)品市場的火爆，天價藝術(shù)品不斷被拍出，藝術(shù)品“跑步”進入了億元時代，藝術(shù)品的安全性便倍受關(guān)注。不管藝術(shù)品是由個人收藏還是機構(gòu)收藏，安全性總是第一位的。如果拿出來展覽或者到拍賣市場進行交易的話，更需要有一定的安全措施，這其中就包括藝術(shù)品保險。于是保險公司就成了防止偽品進入市場的第二道門檻。盡管尚在起步階段，但對藝術(shù)品保險市場前景的看好，幾乎是行業(yè)的共識。

2011年1月，在文化部與保監(jiān)會公布的11個文化產(chǎn)業(yè)保險試點險種里，“藝術(shù)品綜合保險”名列其中。而在首批試點的3家保險公司中，人保財險近期先于太平洋產(chǎn)險、中國信保開出了文化產(chǎn)業(yè)保險藝術(shù)品專屬保險第一單。隨著文化產(chǎn)業(yè)保險破冰，藝術(shù)品保險等有望成為保險市場的嶄新增長點。

1 藝術(shù)品保險的現(xiàn)狀

2011年10月，故宮展品被盜、文物受損事件引起了人們對藝術(shù)品安全問題的關(guān)注，也將不為人所知的藝術(shù)品保險帶入公眾視線。2010年我國藝術(shù)品拍賣市場成長迅速首次超越美國名列世界第一。但與此同時，藝術(shù)品卻有九成以上未買保險，博物館、美術(shù)館的多數(shù)藏品也都處于“無保”狀態(tài)。這充分暴露了海內(nèi)藝術(shù)品保險缺位現(xiàn)象嚴重。

藏家無意識買保險、機構(gòu)無錢買保險、保險公司無豐富產(chǎn)品，這就是當前國內(nèi)藝術(shù)品保險市場的“三無”現(xiàn)象。面對這種現(xiàn)實的需要，2010年3月，、保監(jiān)會、文化部等九部門聯(lián)合《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導意見》，要求各保險機構(gòu)應(yīng)在現(xiàn)有保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，探索適合文化企業(yè)特點和需要的新型險種和各種保險業(yè)。2011年1月，保監(jiān)會與文化部聯(lián)合了《關(guān)于保險業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，確定了3家試點公司以及第一批11個試點險種，試點險種包括了藝術(shù)品綜合保險。至此，正式拉開了我國藝術(shù)品保險行業(yè)的序幕。

對比國內(nèi)藝術(shù)品保險行業(yè)的稚嫩，歐美藝術(shù)品保險已經(jīng)較為成熟，其成熟的藝術(shù)品市場已被稱為“準金融市場”。投保人意識也普遍比較強。藝術(shù)品保險在國外非常完整的產(chǎn)業(yè)鏈，從藝術(shù)品估值到拍賣、運輸、保養(yǎng)、和維修，每個環(huán)節(jié)都由專業(yè)的商業(yè)公司完成，保險公司需要做的工作很簡單，一旦出現(xiàn)問題修繕由專業(yè)公司完成，并有具體金額可向保險公司理賠。歐美方面是有許許多多的方面值得國內(nèi)去借鑒和學習的。

2 藝術(shù)品保險的信息不對稱問題

藝術(shù)品保險市場是信息不對稱市場，藝術(shù)品特殊的價值構(gòu)成更是決定了信息問題的個性，那就是在信息披露、信息傳遞和信息安全等，均較一般保險要求更高。信息經(jīng)濟學的出現(xiàn)為藝術(shù)品保險領(lǐng)域信息問題的求解提供了新的視野，于藝術(shù)品保險而言，所披露信息的使用者包括多方主體。藝術(shù)品的保額一般包括藝術(shù)品市場價值、風險系數(shù)、保險公司運作費用三個方面。在藝術(shù)品保險中，除了要考慮實物風險以外，還要考慮投保人的道德風險和逆向選擇。在對藝術(shù)品的核保過程中，如發(fā)現(xiàn)投保人的背景、資質(zhì)、管理水平、風險關(guān)控等各方面尚缺乏成熟的做法及經(jīng)驗，會更加謹慎。

基于藝術(shù)品市場環(huán)境復雜多變的特性，由信息不對稱引致的市場失靈雖然難以完全避免，但可以通過各種手段減輕其對藝術(shù)品市場的沖擊。決策所依賴的信息在量上不充分， 在分布上不對稱， 在質(zhì)上不準確。這種不對稱，主要在于國內(nèi)藝術(shù)品評價體系的不可量化性、藝術(shù)品鑒定人才的缺乏、供需雙方不成熟，以及由此帶來的真?zhèn)坞y分、價值難估等。這些問題涉及面較廣，不僅涉及到法律層面的制度設(shè)計和技術(shù)操作問題，更有深層的文化觀念問題以及整個社會大背景給實施行為提供可能性的問題。究其原因，主要存在以下三方面的問題：

2.1 藝術(shù)品市場價值估值的難題

藝術(shù)品保險投保之前的鑒定評估是最大的難題，也是投保人與保險公司出現(xiàn)爭議較多的環(huán)節(jié)。目前國內(nèi)有資質(zhì)的鑒定機構(gòu)很少。比如文化部的鑒定中心、省級博物館、故宮博物院等，但這些機構(gòu)都是事業(yè)單位，他們存在法律主體模糊的問題，一旦鑒定評估出現(xiàn)差錯引發(fā)糾紛，他們沒有能力承擔法律責任和經(jīng)濟責任。由于國內(nèi)保險公司沒有這方面的專門人才，準確的評估往往很難。目前藝術(shù)品市場造假的情況比較嚴重，有些贗品甚至可以瞞過專業(yè)人士的眼睛。如果有人拿價值幾百元的贗品到保險公司投保，說是價值很高，但投保后故意損壞或者丟失，保險公司的損失就會很大。

2.2 藝術(shù)品真假問題

就某種意義來說，我國藝術(shù)品鑒定很大程度上仍停留于經(jīng)驗判斷的“眼學”層面。即使保險公司聘請專家進行評估，也往往由于鑒賞專家之間因鑒賞角度和藝術(shù)理念的不同，而很難作出統(tǒng)一的評估。[ 倪進.當代中國藝術(shù)品金融化發(fā)展的若干問題[J].藝術(shù)百家2010（5） ：21]因此，鑒定專家是否真地“目光如炬”，其實難說。藝術(shù)品市場引入保險是抵御贗品的有力武器。專業(yè)保險公司的介入，從側(cè)面加強了職業(yè)與專業(yè)的真?zhèn)闻袛啵梢栽谝欢ǔ潭壬隙糁期I品進入市場。換句話說，拿到藝術(shù)品保單的藝術(shù)品，從市場角度來看，其效能等同于取得了一份附加鑒定證書。藝術(shù)品保險對藝術(shù)品的保值和增值具有不可小視的意義。藝術(shù)品保險有利于交易、收藏和展出。

2.3 藝術(shù)品保險公司運作費用問題

藝術(shù)品的費率幅度往往很大，根據(jù)所在地、估價、藝術(shù)品本身的質(zhì)料等等從百分之幾、千分之幾到萬分之幾都有可能。由于藝術(shù)品保險的費率偏高，從經(jīng)濟的角度考慮，很多藝術(shù)品收藏者和機構(gòu)被迫主動放棄了投保的打算。由于我國的保險法中還沒有關(guān)于精神產(chǎn)品保險的明確規(guī)定，造成了國內(nèi)外保險法的不對接，在一定程度上阻礙了國內(nèi)藝術(shù)品保險市場的發(fā)展，同時，稅收政策、公證手段等也不完善，這就需要相關(guān)部門逐步制定和健全相應(yīng)的法律法規(guī)，為藝術(shù)品保險市場創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。

3 對藝術(shù)品保險信息不對稱的法律規(guī)制

由于藝術(shù)品保險的風險信息存在不對稱性，總結(jié)出相應(yīng)的法律制度激勵真實的信息披露是很必要的，下面從法律規(guī)范、司法規(guī)制、行業(yè)規(guī)范三方面來探討藝術(shù)品保險信息不對稱的規(guī)制問題，以期能實現(xiàn)藝術(shù)品保險契約最優(yōu)，從而保證藝術(shù)品市場的規(guī)范運行。

3.1 法律規(guī)范的基本規(guī)制

3.1.1 法律原則規(guī)制——誠信原則

在很多情況下，信息不對稱更多的是一個誠信問題，比如拒絕提供自己真實的信息，或有意無意地提供并制造虛假的信息。藝術(shù)品發(fā)生事故具有偶然性，保險人的賠償或給付將由偶然性支配。因此，藝術(shù)品保險人只能根據(jù)投保人或被保險人對藝術(shù)品的狀況的說明來決定是否承保。由此基本原則派生出了投保人的如實告知義務(wù)，我國《保險法》第17條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。”

3.1.2 法律規(guī)則規(guī)制——如實告知義務(wù)

1）說明義務(wù)

在藝術(shù)品保險合同中，說明義務(wù)很有必要，其立法目的是為了督促保險人明示說明藝術(shù)品合同內(nèi)容，彌補投保人作為“外行人”所欠缺的專業(yè)知識，改變信息劣勢的地位，使其在充分了解合同的前提下締約、履約，實現(xiàn)意思自治。

2）告知義務(wù)

告知義務(wù)是指投保人在訂立藝術(shù)品保險合同時，對保險人有關(guān)藝術(shù)品的詢問應(yīng)據(jù)實回答，特別是有關(guān)藝術(shù)品的風險狀況的重要事實。告知義務(wù)以說明義務(wù)的履行為前提，如果保險人未盡說明義務(wù)，當藝術(shù)品事故發(fā)生時，他不得以投保人違反告知義務(wù)為由拒賠。保險人經(jīng)營藝術(shù)品保險業(yè)務(wù)，一般具備豐富的經(jīng)驗，對于藝術(shù)品哪些事項應(yīng)當由投保人告知，保險人應(yīng)當最清楚。若其已經(jīng)知道或者應(yīng)當知道有關(guān)事項，卻并不向投保人詢問，證明其認為該事項并不重要，可以視為保險人放棄了要求投保人告知有關(guān)藝術(shù)品事項的權(quán)利。若告知義務(wù)人主張采用口頭方式履行告知義務(wù)的，

3）通知義務(wù)

通知義務(wù)分為兩類：一類是指在藝術(shù)品保險合同訂立后，投保人、被保險人應(yīng)及時通知保險人有關(guān)藝術(shù)品標的風險狀況變化的事實。如果投保人的行為與藝術(shù)品安全事故的發(fā)生有因果關(guān)系的，保險人可解除合同，不賠償保險金但要返還保費；無因果關(guān)系的，保險人原則上不得解除合同。

3.2 司法規(guī)制

在司法領(lǐng)域中，對藝術(shù)品保險信息不對稱問題的啟示主要來源于其中的有利解釋原則。對有疑義的保險合同條款作有利于投保人的解釋，由保險人承擔條款擬定的責任，防止其利用含混不清的合同語言獲利。因此，有的學者認為“有利解釋原則是有利于弱者一方的實質(zhì)性政策的工具”。有利解釋原則的適用可以督促藝術(shù)品保險人真實而準確地向投保人傳遞有關(guān)藝術(shù)品保險合同的重要信息，否則，藝術(shù)品保險人就要承擔語義不清、表意不明的不利后果。

3.3 行業(yè)規(guī)范

3.3.1 發(fā)展配合藝術(shù)市場經(jīng)營風險所需要的保險契約

藝術(shù)品保險是一種將不確定性的風險損失轉(zhuǎn)化為一種確定性的保費支付，從而實現(xiàn)風險的轉(zhuǎn)移并達到損失的分擔的一種機制。沒有不確定性和風險的把握就不會有確定性的賠付和風險分擔。充分認識并有效防范藝術(shù)品潛在的風險問題，加快完善發(fā)行、交易機制，細化監(jiān)管措施，將風險控制在可測、可控、可承受的范圍之內(nèi)，正確引導藝術(shù)品市場良性發(fā)展，促進我國藝術(shù)品文化產(chǎn)業(yè)繁榮興旺。

3.3.2 探索藝術(shù)品保險風險分散機制

為擴大承保能力與承保范圍，有效地化解藝術(shù)品風險對保險企業(yè)的沖擊，建立多層次、內(nèi)外結(jié)合的藝術(shù)品保險風險分散體系是保險公司的必然選擇。具體來說，藝術(shù)品保險的風險分散可以通過擴大承保范圍與利用再保險進行分保來解決。

1）擴大承保范圍

擴大承保范圍有兩層含義：一方面是要求保險公司增加承保險種，為市場提供全面的藝術(shù)品保險保障；另一方面是要求其擴大宣傳，提高藝術(shù)品投保率，使大數(shù)法則發(fā)揮作用。[ 耿蘊潔，趙鵬.我國藝術(shù)品保險簡論[J].上海保險.2010（9）：24]在藝術(shù)品綜合保險產(chǎn)品少，可選擇不多的情況下，保險專家建議藏家或者藝術(shù)機構(gòu)可以為藝術(shù)品組合購買保險，如貨運保險、財產(chǎn)險、第三者責任險等。

2）利用再保險進行分保

國內(nèi)保險公司可以跟國外保險公司合作。由于藝術(shù)品的保額普遍比較高，國內(nèi)的保險公司承保后必須向國際再保險市場進行分保。一般來說，較小的保險公司攬了業(yè)務(wù)后會交大公司分保或再保。大客戶如果只愿意與一家小保險公司打交道，那么只需開一張支票過去。同時，這幾年國內(nèi)保險公司通過借鑒國外的經(jīng)驗，可以考慮推出藝術(shù)品綜合保險，比如平安財險就曾經(jīng)推出過“藝術(shù)品綜合保險”，主要承保一些現(xiàn)代的字畫、雕刻和瓷器，但對古書畫等非常珍貴的藝術(shù)品，則要“特別約定”。

3.3.3 建立公正專業(yè)的藝術(shù)品鑒定及鑒價的專業(yè)人員或機構(gòu)

培養(yǎng)專業(yè)化人才隊伍是趨勢所向。目前，國家文物鑒定委員會是中國藝術(shù)品鑒定的最高機構(gòu)，專家承擔鑒定責任，但不為商業(yè)服務(wù)。專家的結(jié)論只表明其歷史價值和藝術(shù)價值，不包括商業(yè)價值。中國內(nèi)地藝術(shù)品市場圍繞保險的配套也不健全，比如服務(wù)商業(yè)的評估評鑒、鑒定鑒價、藝術(shù)品修復等幾個環(huán)節(jié)都存在空缺。發(fā)展專業(yè)的藝術(shù)品評估機構(gòu)也是十分必要的。另外，如果保險損失不是全損，有些時候可以修復，修復完以后有沒有折價的問題，其在市場價值變動的情況也需要研究。正因為這是理賠其中的因素，所以在每個地方發(fā)展這種保險的時候，一定要對修復專家、鑒價師、鑒定師有一定了解，并逐漸形成一個專業(yè)、完善的機構(gòu)體制。

3.3.4 引進專業(yè)化防災(zāi)防阻服務(wù)

當保險公司在接待一個客戶以后，應(yīng)把防災(zāi)防阻當做一項必修功課，考察他的倉庫，提供相關(guān)專業(yè)意見。就能避免諸如把名畫掛在陽光直射的地方，甚至有把畢卡索的畫放在廚房旁邊等等帶來的不利后果。引進專業(yè)化防災(zāi)防阻服務(wù)理念雖保險沒有辦法完全避免損失，但可以把它當成是一個輔助工具，幫助整個藝術(shù)品市場發(fā)展，發(fā)揮其正面的效果。

綜上，基于對藝術(shù)品買賣雙方整體效益以及拍賣的社會效率的追求，是允許一定程度的信息不對稱存在的，但對于可能危及藝術(shù)品行業(yè)市場秩序的嚴重的信息不對稱，則應(yīng)給予明確的否定評價，并且依照其程度給予不同程度的懲罰。這正如法律對于市場上普遍存在的交易雙方的信息不對稱的態(tài)度一樣。在信息經(jīng)濟學和經(jīng)濟法學的指導下，中國各大保險公司的制度會不斷傳承和發(fā)展，通過培養(yǎng)專業(yè)的藝術(shù)品保險人才、建立專業(yè)的藝術(shù)品鑒定和鑒價制度，藝術(shù)品保險風險管理必將不斷推進，中國藝術(shù)品保險市場的前景必然會越來越值得期待。

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篇5

作為保險合同的投保對象，保險標的是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。在09年新修訂的保險法中，保險利益沿用了2002年第一次修訂后的保險法（下文稱為舊保險法）的定義，將保險利益界定為：投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益限定了保險合同的可保范圍，又將保險金額限定在了損失范圍內(nèi)，是財產(chǎn)保險合同的基石。

二、新保險法針對保險利益的法制評價

所謂“無利益無風險”，保險利益原則是財產(chǎn)保險制度本身發(fā)展的必然要求。為了適應(yīng)新型經(jīng)濟體下的經(jīng)濟關(guān)系，新保險法于2009年正式實施。

（一）明確了保險利益存在的時點。

新保險法對不同類型保險合同的保險利益存在時點進行了區(qū)分限定。 2009年新保險法12條對保險利益存在的時點進行了分條列是：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。”新保險法不再要求保險利益時時刻刻都存在，新法只要求出險時，被保險人對保險標的具有保險利益即可。

（二）擴大了主體范圍，明確了被保險人的法律地位。

新保險法第12條規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。”與舊保險法相比較，保險利益的主體由之前的“投保人”轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨槐ｋU人或投保人”，明確了被保險人在保險合同中的法律地位。新保險法將主體范圍擴大至被保險人，保護被保險人在保險事故發(fā)生時能獲取相應(yīng)賠償。

（三）填充了保險標的讓與時的保險空白期。

新保險法49條：“保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。”經(jīng)過修訂，新保險法對保險合同轉(zhuǎn)讓由最初的“從人主義”轉(zhuǎn)為現(xiàn)在的“從物主義”加讓與通知的模式。新法下，危險未顯著增加的情況下，保險人不能以投保人未履行通知義務(wù)拒絕保險合同的理賠。填充了保險合同的空白期。

三、新保險法針對保險利益規(guī)定的不足之處以及相關(guān)建議

新保險法對舊保險法的不合理處作出了相應(yīng)補充完善，對保險利益方面的修訂有了實質(zhì)性的進步。但是新保險法的修訂也不可避免的存在滯后性，其并不能夠靈活地針對實務(wù)中各種情形都作出細致的規(guī)定。本文建議針對實務(wù)中的突出問題，可以且有必要通過司法解釋的出臺輔以補充規(guī)定。新保險法的完善將更好的保護保險合同當事人的利益，給財險發(fā)揮經(jīng)濟補償?shù)穆毮芴峁┝己玫姆ㄖ骗h(huán)境。

（一）對保險利益范圍的界定較為模糊，可輔以司法解釋做出具體補充規(guī)定。

關(guān)于保險利益范圍的界定，各個國家的規(guī)定也都不完全一致。英美保險法主張“經(jīng)濟利益說”，即保險利益是可以用金錢衡量的利益；臺灣學者多主張“利害關(guān)系說”，即投保人或被保險人因出險而受損，不出險而獲益；而我國新保險法仍沿用舊保險法主張“適法利益說”，即法律上認可的利益來限定保險利益的范圍。較之前者，新法的“法律認可利益”過于原則化，不能靈活適應(yīng)新生經(jīng)濟關(guān)系的發(fā)展，阻礙了財險范圍擴大的腳步。如網(wǎng)游平臺的“虛擬財產(chǎn)”，雖然已有財險公司推出與虛擬財產(chǎn)有關(guān)的險種，但是受制于保險法概念尚不清晰的因素，保險責任的認定、保險糾紛的解決途徑等都存在障礙。針對此類缺乏法律條文形式規(guī)定的新型經(jīng)濟體，可以且有必要通過司法解釋的出臺將此類保險標的上的保險利益納入可保范圍，選取典型案例給出指導性意見。

（二）保險利益轉(zhuǎn)移的時點模糊，建議司法解釋明晰保險利益轉(zhuǎn)移時點。

新保險法雖然明確了保險標的讓與時，除效力待定情形外受讓人自動取得保險利益的結(jié)果，但是并沒有明確保險標的讓與時保險利益轉(zhuǎn)移的具體時點。實務(wù)中，讓與人與受讓人之間關(guān)于保險金求償權(quán)的糾紛時有發(fā)生，讓與人與受讓人之間的糾紛不僅會增加當事人的時間成本和財物成本，也往往導致財險公司理賠成本的增加。因而，可以且有必要通過司法解釋對保險利益轉(zhuǎn)移時的具體時點加以限定。本文認為保險標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移時點和保險利益的轉(zhuǎn)移時點并非總是重合，不應(yīng)簡單通過所有權(quán)是否已轉(zhuǎn)移判斷受讓人是否擁有保險利益。建議可具體給出如下條款作為判斷標準：若受讓人已經(jīng)承擔了保險標的的主要風險和獲利機會，就視為受讓人取得了保險利益，無論受讓人是否已取得保險標的所有權(quán)，法律規(guī)定或另有約定的除外。

作為財險合同的基石，保險利益立法規(guī)定的完善是保險法成熟的標志。法律條文的不清晰規(guī)定將會導致實務(wù)中保險合同當事人的無所適從，不利于保險文化的可持續(xù)發(fā)展。新保險法的再次修訂應(yīng)考慮到實務(wù)中的發(fā)展需求，進一步完善法律用語，力求做到精確。

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篇6

Key Words：claim procedures，time limit，legal regulation，Insurance Law

中圖分類號：F840.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0067-04

保險理賠難向來為社會公眾和輿論所詬病。2009年修訂后的《保險法》（下稱新《保險法》）頒布后，各保險公司積極梳理理賠流程、改進理賠服務(wù)，理賠難問題得到有效改善。但新《保險法》關(guān)于理賠程序和時限的規(guī)定仍存在與保險理賠實踐不夠契合、相關(guān)法律責任設(shè)置不完善等問題。

一、保險理賠程序與時限法律規(guī)制的價值目標、結(jié)構(gòu)及內(nèi)容

（一）價值目標

損失補償是保險的基本功能，這一基本功能通過保險理賠得以實現(xiàn)。因此，理賠是保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的核心，關(guān)系到被保險人投保目的和權(quán)益的實現(xiàn)。保險理賠法律規(guī)制的價值目標之一，在于追求公平理賠。所謂公平理賠，有兩方面要求：一是被保險人對發(fā)生在保險責任范圍內(nèi)的損失，有權(quán)按照保險合同的約定，獲得全面、充分的賠償；二是保險人應(yīng)防止出現(xiàn)不合理的超賠和保險欺詐。保險理賠法律規(guī)制的價值目標之二，在于促進保險人盡速理賠。確保危險事故發(fā)生后，被保險人能及時得到賠償。

（二）新《保險法》關(guān)于理賠程序與時限法律規(guī)制的內(nèi)容

為實現(xiàn)公平理賠和盡速理賠的價值目標，新《保險法》針對理賠的程序和時限作出了明確具體的規(guī)定，主要體現(xiàn)在條文的第21條至第25條（見表1）。

二、法律規(guī)制與理賠實踐的對比分析

（一）法律規(guī)制與理賠實踐流程的對照

新《保險法》對理賠流程設(shè)定為：損失通知提供損失證明資料核定損失賠付或拒賠。在涉及保險人的每一個程序中，均作出了時限的要求。這樣的法律規(guī)制完全契合對公平、及時理賠的價值追求。

在理賠實務(wù)中，各家保險公司的流程雖然有一些細微差別，但總體可分為六個步驟：受理案件現(xiàn)場查勘損失確定（被保險人提交單證材料）賠款理算核賠結(jié)案歸檔。其中，現(xiàn)場查勘和損失確定在實務(wù)中常合并為查勘定損（估損）。賠款理算和核賠是保險公司內(nèi)部核算理賠款的兩個環(huán)節(jié)，也可以合并核賠。如此，保險公司理賠工作流程可描述為：受理案件查勘定損（被保險人提交單證材料）核賠結(jié)案歸檔（見圖1）。

（二）法律規(guī)制與實踐流程差異分析

對比兩個流程，首尾兩個環(huán)節(jié)意義差異不大，中間環(huán)節(jié)由于涉及到理賠金額的確定，在理賠中最為關(guān)鍵，也最容易產(chǎn)生爭議。法律對于時限的規(guī)制也集中體現(xiàn)在這些環(huán)節(jié)。

比較法條中的“提供損失證明資料核定損失”和實務(wù)中的“查勘定損（被保險人提交單證材料）核賠”，二者差異的關(guān)鍵在于對法條中的“核定損失”該如何理解，其對應(yīng)實務(wù)中的是“查勘定損”還是“核賠”環(huán)節(jié)？不同的解釋會對實際執(zhí)行效果產(chǎn)生很大的影響。

若將“核定損失”視為“查勘定損”，則按照新《保險法》第23條和第24條的規(guī)定，被保險人提出賠償請求且提供相關(guān)損失證明材料是查勘定損期限的起點。若如此，首先從被保險人角度來說，其規(guī)定是非常不利的。法律之所以規(guī)定被保險人有提交損失證明的義務(wù)，從法經(jīng)濟學的角度來看，是由于保險標的處于被保險人的掌控之中，關(guān)于保險事故的性質(zhì)、原因及損失程度等，被保險人非常清楚，而保險人難以知情。法律規(guī)定由被保險人在能力范圍內(nèi)提供有關(guān)證明資料，意在提高理賠的效率。但損失證明提交畢竟只是輔助保險人確定賠償金額的要素，如果將損失證明資料提交時間作為查勘定損期限的起算點，則有可能使損失證明資料提交義務(wù)變成保險人遲延理賠的借口。根據(jù)第22條第2款規(guī)定，保險人認為有關(guān)證明資料不完整的，被保險人有義務(wù)補充提供。但有關(guān)損失證明和資料是否完整的判斷權(quán)力在于保險人。對于保險人所要求的補充資料，如果被保險人由于能力或者技術(shù)條件的原因不能及時提供、甚至根本無法提供，保險人可能會以此為托辭不啟動查勘定損程序。其次，從保險人角度來說，如果不是從接到報案即主動啟動查勘定損程序，而是等到被保險人提交相關(guān)證明資料后方才查勘定損，就難以取得事故現(xiàn)場的第一手資料，必然加大查勘定損的難度。因此，依這種解釋完全不能符合立法價值取向。

因此，采取另一種解釋更為合理，即認為第24條規(guī)定的是保險人核賠的時限。在此之前事故現(xiàn)場已經(jīng)查勘完畢，保險人和被保險人已經(jīng)就損失進行過初步的磋商，甚至保險標的已經(jīng)修復完畢。在目前的監(jiān)管實踐中，監(jiān)管機關(guān)開展未決賠案清理檢查一般也將“三十日”作為保險公司核賠的最長時限，自被保險人初次提供索賠證明資料起算，其中補充材料的時間予以扣除。可見，對于查勘定損這一保險理賠中確定損失金額的最核心環(huán)節(jié)，新《保險法》中竟未涉及，這不能不說是一個遺憾。

綜上，建議在未來的《保險法》修訂中，將實務(wù)中的“查勘定損”環(huán)節(jié)納入規(guī)范范圍，規(guī)定保險人自收到事故發(fā)生通知之日起，應(yīng)及時進行查勘定損，否則需要承擔因未及時查勘導致?lián)p失無法確定的不利后果。在當前階段，可以司法解釋形式明確第23條中的“核定損失”為“核賠”，以防止由于存在不同理解導致該條文規(guī)定被當作不及時查勘定損的借口，致使其督促保險人盡速理賠的立法價值目標落空。此外，監(jiān)管機關(guān)可以建議甚至要求保險公司在保險合同條款當中，約定查勘定損的時限，以督促保險公司盡速啟動理賠程序，改善理賠服務(wù)。

三、違反保險理賠程序與時限的法律后果

（一）違反法定程序和時限的表現(xiàn)形式

違反保險理賠程序與時限的問題，通常表現(xiàn)為下列形式：

1. 拖延賠付。

（1）要求被保險人提供的索賠材料超出合理范圍，增加理賠難度。如，要求提供的證明或資料與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)，或明顯超出被保險人能力范圍，或受客觀條件限制難以取得等。

（2）對被保險人提供索賠資料不全的，不及時通知其補充，或不是一次性通知其補充。

（3）接到報案后，不及時查勘、定損。

（4）被保險人材料提交齊備后，不及時進行核賠。

（5）賠付金額確定后，拖延履行賠付義務(wù)。

（6）對賠償或給付金額在索賠時尚不能最終確定的案件，對其中能夠確定的未及時向被保險人先行支付。

2. 無理拒賠。

（1）在與被保險人達成賠付協(xié)議后，沒有在法定時限內(nèi)履行賠付義務(wù)，經(jīng)被保險人催告在合理期限內(nèi)仍未履行。

（2）保險人認為不屬于保險責任，但未向被保險人發(fā)出拒賠通知書，或雖發(fā)出拒賠通知書但未說明理由。

（3）不按照人民法院的生效民事判決履行賠付義務(wù)。

（4）仲裁裁決后，保險公司既未在法定期限內(nèi)提出撤銷申請，又不按期履行仲裁裁決，或撤銷仲裁裁決的申請被法院駁回后，仍不履行仲裁裁決。

（二）法律責任設(shè)置

在新《保險法》中，違反理賠程序和期限的法律后果分為民事責任和行政責任兩種。民事責任方面，第23條第2款規(guī)定，“保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當賠償被保險人或受益人因此受到的損失”。行政責任方面，第116條第5款將“拒不依法履行保險合同約定的賠償或給付保險金義務(wù)”列為保險業(yè)務(wù)活動中的禁止行為，第13款規(guī)定了兜底條款“違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為”，第162條規(guī)定了相關(guān)行政處罰內(nèi)容。

（三）對法律責任設(shè)置、執(zhí)行的思考

1. 民事責任。一般認為，第23條第2款中“損失”，只是針對保險人遲延履行的損害賠償責任。顯然，這樣的規(guī)定并沒有體現(xiàn)對拖賠行為的懲罰。其他國家和地區(qū)不乏通過建立懲罰性賠償制度解決理賠難問題的成功經(jīng)驗，值得借鑒。

如美國保險人在理賠程序和時限方面的下列違約行為可能會被法院判令其承擔懲罰性賠償責任：

（1）在對保險標的物定損完畢后未能在合理期內(nèi)作出賠付或者拒賠保險金的決定。

（2）在對全部信息進行合理分析之前就拒絕被保險人的賠償請求。

（3）在沒有正當理由的情況下故意拖延調(diào)查或者賠付。

（4）保險人惡意威脅或拒絕按照保險合同的約定向被保險人賠付保險金。

又如我國臺灣地區(qū)，其法律規(guī)定保險公司如不及時履行賠付義務(wù)，須給付高額利息，即“保險人應(yīng)于要保人或被保險人交齊證明文件后，于約定期限內(nèi)給付賠償金額。無約定期限者，應(yīng)于接到通知后十五日內(nèi)給付之。”

筆者以為，在當前我國保險理賠難問題還比較突出的情況下，對惡意的或情節(jié)比較嚴重的拖賠、無理拒賠等行為設(shè)置懲罰性賠償，通過加大違規(guī)成本來督促保險公司公平、及時予以理賠很有必要。

2. 行政責任。《保險法》出臺十幾年來，對公司不依法理賠而予以處罰的案例很少。近年來在保監(jiān)會外網(wǎng)公布的案例中，僅有浙江保監(jiān)局和甘肅保監(jiān)局對個別保險機構(gòu)“拒不依法履行保險合同約定的賠償保險金的義務(wù)”予以過行政處罰。

究其原因，主要有二：其一是認為行政權(quán)力不宜介入民事關(guān)系，對此類行為予以行政處罰是行政權(quán)力入侵司法權(quán)，有所謂“入侵司法權(quán)論”。筆者認為，根據(jù)《保險法》對監(jiān)管機關(guān)職責的規(guī)定，若保險公司違反了理賠的法定程序和時限，存在拖賠、無理拒賠等違法行為，監(jiān)管機關(guān)按照法律規(guī)定予以懲處屬依法履行職責，不存在入侵司法權(quán)的問題。其二是由于對違法行為的認定缺乏統(tǒng)一的標準和尺度，監(jiān)管機關(guān)往往比較謹慎，一般僅將不按期履行生效的司法判決書、仲裁裁決書以及保險公司與被保險人達成的協(xié)議的行為認定為“拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)”，而對其他一些拖賠、無理拒賠等違反法定程序和時限的行為則不予介入。

近年來，監(jiān)管機關(guān)的思路有了很大的轉(zhuǎn)變。保監(jiān)會《關(guān)于開展財產(chǎn)保險積壓未決賠案清理專項工作的通知》中明確指出，要“嚴肅查處拖賠、無理拒賠等侵害保險消費者權(quán)益的違法問題。一旦查實，要按照《保險法》相關(guān)規(guī)定嚴肅處理”。可見，目前監(jiān)管機關(guān)的思路已經(jīng)比較統(tǒng)一，但還有認定標準和處理尺度問題有待解決。筆者認為，監(jiān)管機關(guān)應(yīng)出臺違反理賠法定程序和時限的處罰指導意見，防止因執(zhí)法標準、尺度不一出現(xiàn)畸輕畸重的問題，其中可著重考慮以下幾個方面：

（1）明確第116條第5款“拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)”的表現(xiàn)形式。

（2）將其他一些不屬于第116條第5款的違反法定程序和時限的行為，如違反及時一次性告知義務(wù)、及時核定義務(wù)等，按照違反第116條第13款認定。

（3）對一些法定時限的起點，明確保險公司必須留有可供調(diào)取查閱的記錄，如被保險人提交完備損失證明材料的時點，與被保險人達成賠償或給付協(xié)議的時點等。

（4）考慮違規(guī)的主觀故意、超時限長短等性質(zhì)情節(jié)，確定采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，以及處罰的種類、幅度等。

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篇7

一、重復保險的概念界定

重復保險，也稱復保險，其具體內(nèi)涵有狹義和廣義之分。狹義的重復保險指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故與數(shù)個保險人分別訂立數(shù)個保險合同的行為，且各保險合同約定的保險金額總和超出保險標的價額。德國、法國、日本和韓國均采納此觀點。廣義的重復保險指要保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故與數(shù)保險人分別訂立數(shù)個保險契約，而該數(shù)個保險契約，均須于同一保險期間內(nèi)發(fā)生效力而言。[1]48意大利和我國的臺灣地區(qū)認同此種定義。兩者主要區(qū)別在于總的保險金額是否超過保險標的的價值。

新《保險法》第56條第4款規(guī)定：重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。與舊《保險法》相比，新規(guī)定由廣義說轉(zhuǎn)而采用狹義說，嚴格限定了重復保險的保險金額總和應(yīng)該超出保險標的價值。事實上，由于重復保險的目的在于合理分擔各保險人的賠償責任，沒有過多考慮各保險人的賠償責任之和是否超過保險標的的保險價值。將重復保險限定于超額的重復保險，并沒有多少實益。[2]188-189因此，臺灣地區(qū)在2007年對《保險法》進行修訂時，仍然堅持廣義說。從這個方面講，大陸地區(qū)關(guān)于重復保險的新規(guī)定沒有充分考慮實際生活的需要，使一部分正當投保人的利益無法得到保護。當然，從民法角度思考舊《保險法》的相關(guān)規(guī)定，不難發(fā)現(xiàn)法律論文，舊《保險法》存在同時使用廣義和狹義概念的體系沖突，造成該條文理解和適用上的困難。因此，新《保險法》雖然導致重復保險在事實與法律規(guī)范之間出現(xiàn)巨大隔閡，但仍有益于法律概念的精確和適用的便利，應(yīng)予肯定。

二、重復保險的法律構(gòu)成

根據(jù)新《保險法》對重復保險的界定，其構(gòu)成要件如下：

（一）被保險人與保險標的特定性。現(xiàn)代保險理論和實務(wù)普遍認為，保險合同訂立時，投保人是否是保險利益主體并不重要，關(guān)鍵是保險事故發(fā)生時，被保險人是否是保險利益主體。在財產(chǎn)保險中，只有被保險人有權(quán)依照保險合同請求保險人填補損害，“被保險人對保險標的必須具有保險利益，投保人對保險標的是否具有保險利益并無實際意義”，[3]31因此，重復保險的要件之一是被保險人相同。投保人針對同一保險標的的不同保險利益投保，通常情況下，不構(gòu)成重復保險，但是，若該保險利益存在權(quán)利混同或者吸收，構(gòu)成重復保險。[4]103因此，重復保險的構(gòu)成要件之一是同一保險標的，而非同一保險利益。但新《保險法》第56條第4款未明確指出重復保險投保人或被保險人應(yīng)為同一人，因此難以避免投保人同一或不同一的情形下被保險人的不當?shù)美魞H以投保人同一為構(gòu)成要件，不論被保險人同一或者非同一，保險人都需要對同一保險事故進行兩次以上的賠償，造成不當?shù)美臋C率遠大于以同一被保險人為構(gòu)成要件的情況。

（二）保險責任期間的重疊性。重復保險責任期間的重疊性包括全部重疊和部分重疊。全部重疊，則保險責任的起訖時間完全相同，亦稱同時復保險。部分重疊，則保險責任的起訖時間非完全相同，但存在部分相同，亦稱異時復保險。“不過保險期間之始期及終期， 并不以絕對相同為必要，只期間有一段重復，則在其重復期間內(nèi)，仍為復保險契約。”[5]48所謂同一期間法律論文，不必數(shù)個保險契約之始期與終期，完全相同，只須其一部分的期間，立于交叉關(guān)系，而發(fā)生共利之利害者，即成為復保險。[6]115此外，有教材認為這里的“期間”是指數(shù)個保險合同的“生效期間”。[7]256事實上，由于保險合同的生效期間并不一定與保險責任期間完全一致，有時保險合同已生效，但保險責任期間未開始，因此，該這里的“期間，應(yīng)指保險“責任期間”，而非保險合同“生效期間”。新《保險法》第56條未明確對此構(gòu)成要件作出規(guī)定，實為不足。

（三）保險危險或保險事故的同一性。新《保險法》規(guī)定，同一保險事故是重復保險的必備要件。重復保險中，保險合同承保的保險危險或者保險事故并不要求完全一致，只需存在共性即可。一方面要求數(shù)個保險合同中約定的保險事故范圍有重合處，唯此種重合之保險事故方為同一保險事故；另一方面要求在保險事故發(fā)生時，所發(fā)生的是各保險合同中約定的同一保險事故。只有各個保險合同約定的保險事故是同一保險事故，且其與實際發(fā)生的保險事故亦均為同一事故，方構(gòu)成重復保險的同一保險事故。若各個保險合同中的保險標的與保險利益是同一的，但其約定的保險事故各不相同，則不能構(gòu)成重復保險。

（四）保險人與保險合同的復數(shù)性。各國保險法均規(guī)定，重復保險投保人是與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，即保險人應(yīng)當多數(shù)且不同，并分別訂立數(shù)個保險合同。如果對同一保險利益與同一保險人訂立數(shù)份保險合同，即使保險期間相同、保險事故相同、被保險人相同，也可能不成立重復保險，僅是單保險的一種特殊。但是新《保險法》僅規(guī)定了重復保險的保險人需為復數(shù)，這一規(guī)定未盡完善。在保險人為復數(shù)的情況下，并不能想當然的推理出多份保險合同，也可能會產(chǎn)生一份保險合同，所以，必須強調(diào)重復保險合同的復數(shù)性。

三、重復保險的通知義務(wù)

新《保險法》第56條第1款規(guī)定：重復保險的投保人應(yīng)當將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人。新規(guī)定對投保人課以主動向各保險人告知重復保險具體情況的法定義務(wù)，有進步意義法律論文，但卻在通知義務(wù)所涉及的通知事項、方式以及違反通知義務(wù)的法律后果都缺乏具體規(guī)定，使通知義務(wù)難以發(fā)揮真正作用。

（一）投保人的具體通知事項。韓國《商法》第672條第2款規(guī)定：投保人應(yīng)當向各保險人通知各個保險合同的內(nèi)容。德國《保險契約法》第58條第2款規(guī)定：通知中應(yīng)包括與投保人訂立保險合同的保險人和具體的保險金額。臺灣地區(qū)《保險法》第36條規(guī)定：復保險，除另有約定外，投保人應(yīng)將他保險人之名稱及保險金額通知各保險人。由此得知，投保人的重復保險通知事項不僅應(yīng)當包括與之訂立保險合同的保險人的名稱和住所，還應(yīng)當包括保險標的、保險價值、保險金額、保險責任范圍和保險期間等事項。但新《保險法》關(guān)于投保人應(yīng)予通知的“有關(guān)情況”顯得過于抽象和寬泛，令投保人難以明確具體內(nèi)涵，不利于保險人“知情權(quán)”的保護。

（二）投保人履行通知義務(wù)的方式。各國法律原則上允許投保人采取口頭方式或書面方式為之。新《保險法》亦取同樣要求。但應(yīng)當注意，重復保險的通知屬于保險人主動詢問的內(nèi)容，如果保險人不加以詢問，投保人不為通知義務(wù)不應(yīng)當承擔法律責任。因為投保人和保險人在訂立保險合同時，信息不對稱，保險人擁有豐富的專業(yè)知識和保險經(jīng)驗，投保人只是偶爾為之，對保險本身及其相關(guān)規(guī)則了解甚少。可見，投保人履行重復保險通知義務(wù)的方式取決于保險人的詢問方式，保險人以書面詢問的，投保人應(yīng)當以書面方式為之；保險人以口頭詢問的，投保人應(yīng)當以口頭方式為之。但是投保人在以下情形應(yīng)享有免除通知義務(wù)：一是保險人已經(jīng)知道或者在通常的業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當知道的重復保險；二是經(jīng)保險人申明不需告知的重復保險；三是投保人按照默示或者明示擔保條款不需告知的重復保險。[8]40

（三）通知義務(wù)履行的證明。各國保險法雖對重復保險的通知方式?jīng)]有作出任何規(guī)定，但以各國保險法所規(guī)定的對未履行通知義務(wù)的重復保險的嚴苛的法律后果而言，它要求投保人對于重復保險的通知應(yīng)當承擔舉證責任。在我國新《保險法》中，關(guān)于重復保險中是否履行通知義務(wù)，沒有關(guān)于法律后果的規(guī)定，因此也就缺少舉證責任存在的意義，這是我國保險立法上的不足。

（四）通知義務(wù)的后果。其一，投保人故意不為重復保險通知或意圖不當?shù)美鵀橹貜捅ｋU的，其合同無效；其二，善意之重復保險，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，除另有約定外，各保險人對于保險標的之全部價值，僅就其所保金額負比例分擔之責。但賠償總額，不得超過保險標的之價值。其三，善意訂立數(shù)個保險合同，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，在危險發(fā)生前法律論文，投保人得依超過部分，要求比例返還保險費。保險合同因惡意重復保險而無效時，保險人如不知情，應(yīng)取得保險費。雖然新法規(guī)定了投保人須履行重復保險通知義務(wù)，但卻沒有規(guī)定任何有關(guān)違反該義務(wù)后的法律后果。此種立法規(guī)定會導致以下不正常情形：一是使法律對重復保險通知義務(wù)的規(guī)定形同具文，因為不論投保人通知與否，法律后果均相同，而且投保人不履行通知義務(wù)，還可能造成保險人不知曉重復保險的存在，而使投保人有獲得不當?shù)美臐撛跈C會；二是不區(qū)分惡意與善意的投保人，使有惡意的被保險人，在企圖以不正當手段詐領(lǐng)保險金，損害保險制度的誠實信用原則時，仍有取得保險金的可能。因此，缺少違反通知義務(wù)的責任內(nèi)容規(guī)定，也是新《保險法》的缺失之處。

四、重復保險的效力

基于新《保險法》在重復保險的通知義務(wù)上缺乏具體的可操作性規(guī)定，保險實務(wù)中難以對保險當事人之間的權(quán)利和義務(wù)予以明確，進而產(chǎn)生許多的矛盾和糾紛。而這一立法缺失問題之所以產(chǎn)生，是因為我國保險法在立法理念上，對于重復保險的法律效果未能從當事人主觀心態(tài)的立場加以劃分。[9]72解決這一問題，唯一可行的辦法就是采用各國保險法通例，針對投保人的主觀心態(tài)，在我國《保險法》中明確區(qū)分投保人的善意與惡意，給予不同的法律評價，通過增加重復保險強制通知義務(wù)規(guī)則，從而賦予重復保險通知以不同的法律后果，使重復保險的利益保護機制發(fā)揮應(yīng)有的功效。

（一）惡意復保險的效力。對于惡意重復保險，由于投保人企圖謀取不法利益，破壞保險制度分散危險、填補損失的宗旨及功能，因此，各國和地區(qū)立法例多規(guī)定重復保險中惡意訂立的保險合同無效，我國新《保險法》雖沒有對惡意復保險做出規(guī)定，但第56條第1款關(guān)于“重復保險的投保人應(yīng)當將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人”的規(guī)定，在立法上已經(jīng)實質(zhì)上確認投保人在不為重復保險通知時，具有惡意的存在。因此，對有重復保險而未盡通知義務(wù)的投保人法律論文，仍可以適用保險法第56條第2款規(guī)定，即“重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。”據(jù)此，在我國保險法上，將惡意的不履行通知義務(wù)的投保人與履行通知義務(wù)的善意投保人相比較，其法律上的后果是相同的。這一立法目的，雖然是為了在保險司法實務(wù)中起到簡化規(guī)則、防止法官濫用司法裁量權(quán)的作用，但是因其不區(qū)別惡意投保人與善意投保人而使其承擔同等后果，顯然有失公正。

（二）善意重復保險的效力。對于善意重復保險，各國和地區(qū)立法例所采取的模式主要有三種：一是日本的優(yōu)先承包主義。將重復保險分為同時重復保險與異時重復保險。同時重復保險時采用的是比例分擔主義；而異時重復保險，則按保險合同成立的先后順序，在保險價值額度內(nèi)，前保險人先負擔保險金，對負擔不足以填補全部損害時，由后保險人繼續(xù)承擔填補損失的責任。[10]341二是法國和瑞士采用的比例分擔主義。不論構(gòu)成重復保險的各保險合同是同時成立抑或異時成立，各保險人僅按照其所保金額與保險金額總和的比例，負分擔賠償責任。三是連帶賠償主義。在重復保險中，不問各保險合同成立的先后均屬有效，各保險人在其保險金額限度內(nèi)，對被保險人負連帶賠償責任；被保險人可向全體保險人或其中一人主張求償。保險人給付保險金超過其應(yīng)付的保險金額后，就各保險合同的保險金額與復保險的保險金額總和的比例，得向其他保險人行使求償權(quán)。但投保人的全部請求不得逾損害之總額。[11]339

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篇8

    省人大常委會執(zhí)法檢查電視電話會議之后，縣人大常委會主任會議及時研究部署《產(chǎn)品質(zhì)量法》及相關(guān)法律法規(guī)實施情況的檢查工作，以“三講”教育為動力，妥善安排執(zhí)法檢查和各項日常工作，提出了執(zhí)法檢查要“有聲勢、有重點、有成效”的總體要求。4月20日縣人大辦發(fā)出執(zhí)法檢查的通知，法律實施主體單位縣質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局和其他相關(guān)單位主動投入自查工作，在自查的基礎(chǔ)上，縣人大組織執(zhí)法檢查組進行抽查。這次檢查有如下特點：

    一是把對法律實施情況的檢查與學習宣傳法律相結(jié)合。首先是縣人大常委會組織常委會部份組成人員和機關(guān)工作人員認真學習三個法律及有關(guān)法規(guī)；接著于4月27日召開了縣經(jīng)委、縣質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局、農(nóng)業(yè)局、縣商業(yè)行業(yè)辦、供銷社、煙草專賣局、糧食局、工商局、醫(yī)藥管理局等單位的干部學習法律和進行座談。提高了我縣生產(chǎn)和流通部門干部的產(chǎn)品質(zhì)量意識、法制意識和對這次全省統(tǒng)一部署執(zhí)法檢查的重要意義的認識。宣傳上，除了采取多種形式宣傳三個法律外，煙草專賣局、商業(yè)行業(yè)辦、糧食局等單位還結(jié)合自身實施有關(guān)法律、法規(guī)開展宣傳。糧食局結(jié)合國家今年新公布的《稻谷規(guī)格品種收購質(zhì)量標準和計價辦法》組織干部職工學習，舉辦培訓班。醫(yī)藥管理局將三個法律打印成冊。農(nóng)業(yè)局對農(nóng)藥、化肥經(jīng)營者組織學習培訓31人次。

    二是檢點明確。根據(jù)xx實際，在檢查行政部門對貫徹實施產(chǎn)品質(zhì)量法及相關(guān)法律法規(guī)情況時，確定了三個重點行業(yè)，一是關(guān)系我縣主導產(chǎn)業(yè)的食用菌生產(chǎn)原輔材料、塑料筒袋、竹制品生產(chǎn)銷售行業(yè)；二是對關(guān)系人民群眾人身健康、安全的行業(yè)如藥品、食品、建筑材料行業(yè)；三是專營專賣如香煙、食鹽、化肥農(nóng)藥經(jīng)營行業(yè)。通過自查、檢查以考察我縣產(chǎn)品質(zhì)量工作的情況。

    三是以執(zhí)法檢查為動力，加大執(zhí)法力度，及時查處各類違法案件。根據(jù)群眾對市場牛肉注水的反映，質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局明查暗訪，5月10日當場查獲了一經(jīng)營戶在屠宰黃牛時注水的不法行為。商業(yè)行業(yè)辦加大了生豬集中屠宰的宣傳力度和工作力度，從4月26日開始對生豬屠宰市場進行一個月的集中整治。工商部門從5月20日起開展“工商百日執(zhí)法大行動”，加大打擊生產(chǎn)、流通領(lǐng)域假冒偽劣違法行為，查扣價值3萬元的冒牌排氣扇107臺。

    四是自查工作做得較細，面較廣。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局、工商局、經(jīng)委等10多個重點部門、重點行業(yè)向縣人大常委會執(zhí)法檢查組匯報了自查情況，其他相關(guān)單位報送自查書面材料。

    二、貫徹實施產(chǎn)品質(zhì)量法及相關(guān)法律、法規(guī)的成效

    我縣在貫徹實施產(chǎn)品質(zhì)量法及相關(guān)法律、法規(guī)過程中，根據(jù)實際情況，以增強領(lǐng)導干部和生產(chǎn)、經(jīng)營企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量意識，保護廣大人民群眾的合法權(quán)益和維護市場經(jīng)濟秩序為重點，加強執(zhí)法隊伍建設(shè)，加大打擊制售假冒偽劣產(chǎn)品行為的力度，加大產(chǎn)品質(zhì)量認證制度和標準體系建設(shè)的工作力度，為促進地方經(jīng)濟健康發(fā)展起到了積極的作用。主要的成效有：

    一是加強宣傳工作，提高了全社會的產(chǎn)品質(zhì)量意識。近三年來，每年的“3. 15”國際消費者權(quán)益日和九月份的質(zhì)量月都舉行大型現(xiàn)場宣傳活動，開展產(chǎn)品、商品的質(zhì)量咨詢，受理消費者投訴，展示假冒偽劣商品。還通過印發(fā)宣傳資料5000多冊（份），舉辦各類培訓班12期400余人次，組織法律知識競賽等宣傳教育方式，提高全社會產(chǎn)品質(zhì)量意識和標準化生產(chǎn)重要性的認識。為企業(yè)推行質(zhì)量體系認證制度、標準體系建設(shè)、計量檢測工作打下了基礎(chǔ)。

    二是強化企業(yè)生產(chǎn)標準工作，促進企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量提高。在工業(yè)領(lǐng)域，針對我縣生產(chǎn)企業(yè)規(guī)模小、基礎(chǔ)差、無標生產(chǎn)嚴重的實際，加大產(chǎn)品標準工作。全縣133家（類）產(chǎn)品，有60％，計72家（類）產(chǎn)品無標生產(chǎn)。通過逐個企業(yè)、逐個產(chǎn)品制訂完善產(chǎn)品標準體系，使工業(yè)企業(yè)執(zhí)行標準從不足40％提高到96％，基本達到“消滅無標生產(chǎn)”的要求。在農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域，制訂了第一個地方農(nóng)業(yè)標準。《高架栽培花（厚）菇生產(chǎn)技術(shù)規(guī)程》，完成了受全國供銷合作總社委托對《香菇》行業(yè)標準的修訂工作。

    三是支持和鼓勵企業(yè)采用先進科學技術(shù)，不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量。浙南鉛筆廠、豐園公司兩個企業(yè)分別生產(chǎn)的鉛筆、刨花板產(chǎn)品執(zhí)行標準達到國際標準。今年我縣雙槍竹木有限公司開展IS09002 國際標準質(zhì)量認證，目前已正式通過認證。在縣人民政府和質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門給予大力支持下，于6月底正式申請認證。通過抓典型，有力地推動了企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量工作。

    四是開展群眾性的產(chǎn)品（商品）質(zhì)量活動，提高全社會產(chǎn)品質(zhì)量意識。工商部門和消費者協(xié)會通過評選“消費者信得過單位”和創(chuàng)建“打假維權(quán)、消費者滿意街區(qū)”活動，提高全社會產(chǎn)品質(zhì)量意識和生產(chǎn)經(jīng)營單位的產(chǎn)品質(zhì)量工作。全縣有14家企業(yè)被評為“消費者信得過單位”。生產(chǎn)經(jīng)營單位產(chǎn)品質(zhì)量有較大提高。2000年抽簽六個（類）產(chǎn)品122個批次，合格率100％的有水泥5個批次，化肥33個批次，竹筷2個批次；合格率90％以上的有香菇筒袋62個批次；麥麩18個批次合格率78％；不合格的有蛋糕2個批次。

    五是認真執(zhí)行工作計量器具強制檢定制度。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局成立三年多以來，嚴格執(zhí)行計量檢定的法律規(guī)定，對強制檢定的工作計量器具及時檢定，共強制檢定工作計量器具9718臺件。今年5月份開始，對液化氣計量實行計量監(jiān)證制度，維護了市場公平競爭秩序和消費者權(quán)益。

    六是打擊生產(chǎn)銷售假冒偽劣產(chǎn)（商）品的違法行為，富有成效。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局在有關(guān)部門配合下，開展集中打擊食用菌原料滲雜使假，去年查獲滲假麥麩240多噸，端掉制假窩點5個。三年來共查處違法案件474件。工商部門去年共查處劣質(zhì)食用菌原料麥麩370噸，石膏30噸，紅糖2160公斤，酒精1280瓶，福爾馬林1300瓶。煙草專賣局對卷煙市場管理以路上查處走私販假為主，通過煙草專賣經(jīng)營者戶籍化管理，逐步走上了規(guī)范經(jīng)營者進貨渠道管理為主的市場管理，凈化了卷煙市場。

    七是加強了執(zhí)法隊伍建設(shè)。質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局從1996年10月份成立以來，工作條件、執(zhí)法水平、技術(shù)裝備不斷改善。實行垂直領(lǐng)導管理以后，為改善技監(jiān)局工作條件，縣人民政府安排了條件較好的辦公用房。成立了食用菌檢測中心，配備了20多萬元的設(shè)備。16名干部職工，經(jīng)過省級培訓，均取得執(zhí)法資格證書。建立了行政執(zhí)法責任制，規(guī)范了執(zhí)法行為。

    三、存在問題和建議

    1、認識有待提高，宣傳貫徹工作必須進一步加強。從檢查匯報情況和抽查中發(fā)現(xiàn)，生產(chǎn)經(jīng)營單位，特別是領(lǐng)導干部，產(chǎn)品質(zhì)量和法律意識不強，在對生產(chǎn)經(jīng)營的指導工作中忽視產(chǎn)品質(zhì)量工作。如有的主管部門產(chǎn)品質(zhì)量管理知識、產(chǎn)品標準知識匱乏，存在產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督管理、產(chǎn)品標準工作是技術(shù)監(jiān)督部門之事的思想，內(nèi)部設(shè)置無人專管該項工作。必須加強宣傳力度，使廣大干部群眾認識到?jīng)]有質(zhì)量就沒有效益，認識到產(chǎn)品質(zhì)量管理是全面加強管理的必然要求，既是企業(yè)日常管理的基本內(nèi)容，也是各級政府服務(wù)企業(yè)、服務(wù)經(jīng)濟的重要手段和基礎(chǔ)性的管理工作。要通過宣傳，形成大家都來關(guān)心產(chǎn)品質(zhì)量、監(jiān)督產(chǎn)品質(zhì)量的良好社會氛圍。

    2、要加快檢測機構(gòu)申報通過計量認證的步伐。檢查中發(fā)現(xiàn)，全縣所有檢測機構(gòu)均未通過計量認證。由于財力不足和思想認識上的原因，目前多數(shù)單位申請認證積極性不高，工作難度較大。檢測數(shù)據(jù)關(guān)系到產(chǎn)品質(zhì)量是否合格。計量認證可有效地規(guī)范檢測行為，提高檢測水平。特別是向社會出具檢測數(shù)據(jù)的機構(gòu)，未通過計量認證，檢測數(shù)據(jù)不具法律效力。建議縣政府要統(tǒng)籌安排，加大經(jīng)費投入，改善硬件，相關(guān)部門要加強技術(shù)人員培訓，提高業(yè)務(wù)水平，為加快檢測機構(gòu)的計量認證步伐打好基礎(chǔ)。

    3、流通領(lǐng)域假冒偽劣產(chǎn)品層出不窮，城鄉(xiāng)之間、不同商品之間質(zhì)量差距較大。如糧油食品市場，存在著使用他人包裝物的違法行為。特別是大米包裝物，xx大米使用浦城等產(chǎn)地名稱或包裝，誤導消費者，損害消費者權(quán)益。建議要加強部門之間協(xié)調(diào)和執(zhí)法工作的配合，加大執(zhí)法力度，嚴格執(zhí)法，提高管理水平。對流通領(lǐng)域的假冒偽劣的不法行為，工商技術(shù)監(jiān)督部門要與相關(guān)部門密切配合，形成合力，嚴厲打擊。對去年工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)標準進行的完善修訂工作，工業(yè)主管部門要加大工作力度，使之真落到實處。

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隨著人類社會步入汽車時代，世界各國紛紛建立強制汽車責任保險制度，來保障機動車事故受害人的基本權(quán)益。在我國，這類保險被簡稱為“交強險”，其強制性和社會公益性決定了它在各種保險當中的特殊地位。現(xiàn)實生活中，機動車車主為了保障自己在事故發(fā)生后能夠及時有效的賠付被害人，減輕自己的賠償壓力，往往會選擇重復投保交強險。在我國，針對重復投保交強險的現(xiàn)象，由于沒有具體的法律規(guī)定，各個法院的判決意見不盡相同，出現(xiàn)同案不同判的現(xiàn)象，給司法實踐帶來困惑。鑒于此，本文將就交強險重復投保后保險合同是否有效及其賠付規(guī)則進行討論。

一、交強險的含義及立法目的

交強險是“機動車交通事故侵權(quán)責任強制保險”的簡稱。是通過法律強制機動車所有權(quán)人、使用人或管理人對機動車交通事故受害人應(yīng)當承擔的賠償責任為保險標的的責任保險。

之所以要專門設(shè)置交強險，主要目的是為了保障交通事故受害者的合法權(quán)益，使其及時有效的獲得賠償，以獲得醫(yī)療救助。隨著汽車工業(yè)的發(fā)展，每年有越來越多的機動車交通事故發(fā)生，加害人與被害人之間因為賠償問題而產(chǎn)生的糾紛已經(jīng)成為社會的主要矛盾之一，為了保證社會的安定，更好的解決交通事故糾紛，設(shè)置交強險是十分必要的。

二、司法實踐中對于交強險重復投保問題的解決方法

在司法實踐中，不乏交強險重復投保的問題，總結(jié)了近五年的案例之后，實踐中法官對于該問題的解決方式主要分為兩種：

（一）解除起期在后的第二份保險合同

（二）重復保險合同均有效，均在交強險限額內(nèi)賠償損失

三、對交強險重復投保法律效力的探討

（一）現(xiàn)行法律并未禁止重復投保交強險

首先，《道路交通安全發(fā)》、《交強險條例》只規(guī)定了機動車必須投保交強險，并未規(guī)定機動車在同一保險期內(nèi)只能投保一份交強險。

其次，司法實踐中，法官判定起期在后的合同應(yīng)撤銷的理由往往依據(jù)保監(jiān)會的《機動車交通事故責任強制保險承保、理賠實務(wù)規(guī)程要點（2006）》第一章第一節(jié)第一條第（四）項：“告知投保人不要重復投保交強險，即使投保多份也只能獲得一份保險保障。”及第二章第四節(jié)第三條第（二）款第6項：“被保險機動車投保一份以上交強險的，保險期間起期在前的保險合同承擔賠償責任，起期在后的不承擔賠償責任。”但是，該規(guī)定是保險行業(yè)內(nèi)部的規(guī)定，并不是法律，不具有法律的強制力。

再次，保險法針對財產(chǎn)保險并不禁止重復投保，相反，還用專門的第56條法條加以規(guī)定。交強險作為責任保險的一種，在性質(zhì)上屬于廣義的財產(chǎn)保險，因此在一定程度上不應(yīng)當否定并解除起期在后的保險。

（二）造成重復投保的原因往往在于保險公司未盡到告知義務(wù)

在于建玲訴李強等機動車交通事故責任糾紛案（2014年04月10日）中，法官認為投保人完全可以通過投保商業(yè)險來轉(zhuǎn)移交強險外的損失風險。但是在實務(wù)操作中，造成交強險重復投保的原因往往是多樣的。

實踐中的一種情況是有起期在前和起期在后的交強險。兩者之間保險期間重復的時間較短。在這種情況下，投保人往往是為了用起期在后的保險續(xù)接前一份，或者并不知道車輛原來投過交強險。另一種情況是兩份保險的保險期間一致或者相差不大。這種情況可能是投保人希望自己擁有更多的保障，在事故發(fā)生時確保自己承擔更小的賠償。這種情況往往是投保人對法律不了解而導致的。 無論是哪一種情況，如果保險人在與投保人簽訂交強險合同的時候，能夠明確告知投保人自己關(guān)于重復保險的免責內(nèi)容，投保人就會查清車輛交強險投保情況，而選擇商業(yè)險來保障自己。此外，實踐中往往是因為保險人無法證明自己在合同簽訂時盡到告知義務(wù)，法院才判定保險公司承擔責任。因此，如果保險公司能夠明確告知投保人重復投保拒絕賠償?shù)暮蠊蜁蟠蟊苊鈱嵺`中交強險重復投保的問題，不能因為保險公司的工作不足而否定重復保險的效力。

（三）重復投保交強險不會造成投保人不當?shù)美?/p>

首先，交強險的賠付款是付給交通事故的受害人的，而非投保人。交強險存在的目的，就是為了保障受害人的利益，彌補其財產(chǎn)損失，使其能夠及時獲得醫(yī)療救助。被保險車輛以及投保人并不是交強險的賠償對象，因此也不可能從中獲利。

其次，如果重復投保的交強險均有效，盡管投保人因重復投保減輕了其在事故發(fā)生后的賠償壓力，但是不可否認的是，在事故發(fā)生前，投保人交付了雙重保險金。前期投入的更多，事后獲得更多保險賠付是極其自然的，符合公平原則。

再次，如果制定了適當?shù)馁r付規(guī)則，將法律規(guī)定的最高賠償限額與交通事故發(fā)生的損失相結(jié)合，就不會存在加害人與被害人惡意串通，騙取保險金的情況出現(xiàn)。

最后，如果投保人僅允許一份交強險有效，又因為我國交強險存在最高賠償限額，那么受害人獲得的賠償是有限的。如果允許重復交強險均有效，那么受害人往往能獲得更高的賠償。

經(jīng)過以上討論可見，交強險重復投保的兩份甚至多份保險，在法律效力上應(yīng)當是合法有效的，不應(yīng)當撤銷起期在后的保險合同。

四、交強險重復投保的賠付規(guī)則

（一）一般的重復保險賠付規(guī)則不完全適用于交強險重復投保

1.重復保險的定義。我國《保險法》在第三節(jié)財產(chǎn)保險中規(guī)定了重復保險的相關(guān)內(nèi)容。

第56條第4款給出了重復保險的定義：“重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。”

交強險屬于責任保險，責任保險在很大程度上屬于財產(chǎn)保險，但對于交強險是否完全適用于一般的重復保險規(guī)則，則值得商榷。

2.交強險重復投保與一般的重復保險的不同之處。一般的重復保險需要保險金額總和超過保險價值。與財產(chǎn)保險不同，交強險屬于責任保險。在事故發(fā)生之前，無法預測事故發(fā)生所造成的損失額，因此也就無法確定其保險價值。既然沒有辦法確定保險價值，那么在事故發(fā)生之前，也就不存在超額保險或者重復保險的問題。

可見，在重復保險方面，交強險與一般的財產(chǎn)保險有不同之處，在制定交強險重復投保賠付規(guī)則時，可以借鑒一般的重復保險采用的方式，但不能完全適用。

（二）關(guān)于交強險重復投保賠付規(guī)則的建議

因此，在經(jīng)過對司法實踐中案例的總結(jié)之后，以下規(guī)則較為符合交強險重復投保的實際情況：

篇10

1 人才的選擇

1.1 公司的權(quán)利

①審查權(quán)：在審查應(yīng)聘者條件時，公司有權(quán)要求其提供能夠證實其身份和能力的相關(guān)材料，并有權(quán)審查、核實其材料的真實性和可靠性。對于部分材料的真實性不能現(xiàn)場、直接確認的，必要的時候可以通過向有關(guān)行政管理部門查詢或者向發(fā)證單位函調(diào)。為了在聘用前可以全面了解該應(yīng)聘人員的綜合情況，通過向其原任職單位發(fā)員工背景調(diào)查函的形式，了解其在原單位的工作時間、崗位、職責描述、薪資水平、工作表現(xiàn)及業(yè)績、人際關(guān)系、離職原因、給新單位的推薦或建議、有無競業(yè)限制協(xié)議等。

②知情權(quán)：在公司審查應(yīng)聘者條件的時候，公司有權(quán)知情其與工作、崗位要求相關(guān)的個人材料，如必要的家庭、親友狀況、個人愛好、疾病史、應(yīng)聘初衷和對崗位的認識、離開原工作的原因等。對于與應(yīng)聘崗位、工作相關(guān)的信息，應(yīng)聘者應(yīng)積極答復，不應(yīng)將此視為侵犯個人隱私。

1.2 公司的義務(wù)

公司對應(yīng)聘人員須詳細告知其應(yīng)聘崗位的狀況及職責描述，如需經(jīng)常加班、出差等需要事先與其進行溝通，并最好采集其書面的意向。離職員工重返公司的，公司需要向其強調(diào)其連續(xù)工齡、本企業(yè)工齡是否連續(xù)計算等政策。

1.3 應(yīng)聘人的權(quán)利

應(yīng)聘人員有權(quán)要求招聘單位提供明確的崗位說明書，在聘用的時候有權(quán)了解招聘單位與招聘、聘用相關(guān)的基本信息。

1.4 應(yīng)聘人的義務(wù)

應(yīng)聘人在應(yīng)聘和被聘用時，必須毫不隱瞞其身份、學歷、工作經(jīng)歷等方面的真實情況，并保證相關(guān)材料的真實性。提供虛假信息和材料經(jīng)查證，應(yīng)聘人應(yīng)承擔由此給用人單位造成的一切損失。

2 培 訓

2.1 公司的權(quán)利

①評價權(quán)和考核權(quán)：對于培訓是否取得預期的效果，公司有權(quán)根據(jù)被培訓人的表現(xiàn)和績效進行評價，根據(jù)評價結(jié)果決定崗位配置及崗位內(nèi)容的變更與否。②培訓協(xié)議的簽訂權(quán)：公司有權(quán)與被培訓人就培訓內(nèi)容、期限及服務(wù)期等方面簽訂培訓協(xié)議。

2.2 公司的義務(wù)

①培訓應(yīng)有針對性和現(xiàn)實性：公司在制定崗位培訓計劃的同時，必須具有針對性，有的放矢，才能取得較好的培訓效果。培訓的內(nèi)容必須科學、務(wù)實，避免不必要地、盲目地進行。②培訓的事先告知和征求意見：培訓必須事先告知被培訓人，將培訓計劃事先通知崗位上工作的人員，從而給被培訓人充分的準備時間。

2.3 被培訓人的權(quán)利

①選擇決定權(quán)：被培訓人有權(quán)根據(jù)公司的培訓計劃和自身的特點選擇決定參加培訓的內(nèi)容，有權(quán)參與培訓方案的設(shè)計，并最終決定是否參加培訓。②服務(wù)期的約定權(quán)：在培訓之前與培訓人簽訂培訓協(xié)議時，對約定培訓后延長的服務(wù)期有權(quán)做出單方的意思表示。

2.4 被培訓人的義務(wù)

①盡力達到培訓效果：被培訓人需按照培訓人的培訓計劃盡力參與培訓，并盡力達到培訓效果，取得較好的培訓成績。②根據(jù)培訓協(xié)議約定的服務(wù)期，積極將培訓所學知識運用到崗位實踐中，在服務(wù)期內(nèi)盡力履行應(yīng)盡義務(wù)，同時違約時承擔違約責任。

3 考 核

3.1 考核人的權(quán)利

3.1.1 根據(jù)考核制度規(guī)定和權(quán)限行使考核權(quán)

考核人有權(quán)根據(jù)公司關(guān)于考核制度的規(guī)定和權(quán)限，發(fā)揮主觀能動性，本著公平、公正的原則，對被考核人行使考核權(quán)限，進行行之有效的考核。

3.1.2 考核結(jié)果的執(zhí)行力

考核結(jié)果一經(jīng)合法程序產(chǎn)生即具有相應(yīng)的效力，被考核人和相關(guān)部門、人員須盡力執(zhí)行，以保證考核結(jié)果的最終效力和落到實處。

3.2 考核人的義務(wù)

①嚴格按照考核制度和權(quán)限進行考核：考核人在行使考核權(quán)利的同時，必須遵守考核制度和考核權(quán)限的約束，不能超越權(quán)限或是濫用權(quán)限，且必須按照考核制度規(guī)定的流程進行雙向的、全面的考量，從而避免由此造成考核結(jié)果的不真實。②考核應(yīng)公正、公平地進行：考核人須盡力保障考核結(jié)果的公信力和說服力，確保不偏不倚。

3.3 被考核人的權(quán)利

①對考核結(jié)果的認可權(quán)：對考核結(jié)果及整個考核過程，被考核人有權(quán)要求公開并進行監(jiān)督，對考核的結(jié)果有權(quán)加以認可，非經(jīng)被考核人認可的考核結(jié)果即為單方面的、無效的，不能作為進行其他人力資源管理活動的依據(jù)。②對考核結(jié)果的抗辯權(quán)：被考核人認為考核結(jié)果不能真實反映自己的績效，可以按照考核的流程及申訴的渠道行使抗辯權(quán)，向有關(guān)部門提出自己申訴的理由和能夠證明自己理由的材料。

3.3 被考核人的義務(wù)

①接受考核：被考核人須配合考核的進行，將實際工作業(yè)績真實、完整地展現(xiàn)，以保證考核結(jié)果的公正。②接受由于考核結(jié)果帶來的一系列后果：公司各項勞動用工制度、獎懲及培訓制度與績效考核密切聯(lián)系，由于考核結(jié)果造成的關(guān)于勞動合同期限、薪酬福利、培訓等方面的調(diào)整，被考核人須一并承擔。

4 用 人

4.1 用人單位的權(quán)利

①選擇權(quán)：用人單位在明確崗位要求的情況下，有權(quán)根據(jù)崗位設(shè)置和崗位職責選擇合適的人才，并根據(jù)實際發(fā)展需要選擇崗位的數(shù)量和設(shè)置。同時，用人單位也有權(quán)對不符合崗位要求和不適應(yīng)公司發(fā)展需要的人員進行重新選擇。②管理權(quán)：在雙方確立勞動關(guān)系后，用人單位有權(quán)對相應(yīng)的崗位和人員通過依法制訂公司規(guī)章制度，科學設(shè)計公司發(fā)展機制等手段進行管理，合法、充分地行使勞動用工自，對勞動關(guān)系實施相應(yīng)的控制和調(diào)節(jié)。

4.2 用人單位的義務(wù)

①依法管理的義務(wù)：用人單位實施管理的手段、程序等必須嚴格依照法律、法規(guī)的規(guī)定進行，不得違反國家有關(guān)的強制性規(guī)定。②依法承擔法定義務(wù)的義務(wù)：在建立勞動關(guān)系之后，用人單位需要承擔國家規(guī)定的強制性義務(wù)，如依法簽訂勞動合同、依法參加社會保險、依法保障員工安全生產(chǎn)環(huán)境、休息休假、獲得報酬等一系列義務(wù)。

4.3 受聘人的權(quán)利

①平等就業(yè)權(quán)：受聘人在符合崗位條件及職責要求的情況下具有平等就業(yè)的權(quán)利。②選擇崗位的權(quán)利：受聘人在用人單位為其提供了崗位選擇的情況下，有權(quán)根據(jù)自己的條件、能力等個人狀況選擇崗位。③獲得報酬權(quán)：受聘人在提供相應(yīng)勞務(wù)的同時，有權(quán)獲得與其所提供勞務(wù)等價的報酬。④安全受保護權(quán)：受聘人有權(quán)受到與其崗位相適應(yīng)的安全生產(chǎn)保護，并得到提供勞務(wù)期間避免受到傷害的保護。⑤休息權(quán)：受聘人在提供相應(yīng)勞務(wù)的同時，有權(quán)根據(jù)法律規(guī)定及公司制度獲得相應(yīng)休息的權(quán)利。⑥獲得社會保險權(quán)：受聘人與公司確立勞動關(guān)系并向其提供勞務(wù)后有權(quán)獲得相應(yīng)的社會保險，以保證其生活及發(fā)展。⑦非法定情由不失去勞動機會權(quán)：受聘人在正常勞動期間，如果不存在法律明確規(guī)定的情由，應(yīng)受到不失去勞動機會的保護。

4.4 受聘人的義務(wù)

①提供勞務(wù)的義務(wù)：受聘人應(yīng)根據(jù)用人單位提供的崗位及雙方簽訂的勞動合同約定，忠實、勤勉地提供勞務(wù)，創(chuàng)造最佳業(yè)績。②遵守制度、服從管理的義務(wù)：受聘人在勞動關(guān)系存續(xù)期間，需嚴格遵守公司的規(guī)章制度，服從公司的正常管理，保障公司正常生產(chǎn)、發(fā)展的需要。③保密義務(wù)：在關(guān)鍵的技術(shù)、銷售、財務(wù)、管理等崗位上工作的受聘人，對于其崗位上接觸到的尚在保密期的用人單位的相關(guān)保密信息、技術(shù)或商業(yè)秘密等，承擔保密的義務(wù)，無論其在職或是已經(jīng)離職。

5 留 人

5.1 公司的權(quán)利

5.1.1 選擇激勵方案、規(guī)劃員工職業(yè)生涯的權(quán)利

公司應(yīng)根據(jù)發(fā)展需要和生產(chǎn)實際，選擇適合的激勵方案，合理規(guī)劃員工的職業(yè)生涯發(fā)展。

5.1.2 根據(jù)員工業(yè)績確定適用何種激勵、如何激勵的權(quán)利

公司有權(quán)根據(jù)員工的能力、業(yè)績對其進行選擇、適用相應(yīng)的激勵措施，并有權(quán)進行相應(yīng)的調(diào)整。

5.2 公司的義務(wù)

①保證員工最低收入和基本福利。公司必須依法保障員工的最低收入和最基本的保險福利待遇，以作為其基本生活的保障。②公司在設(shè)計留人機制時，必須遵守國家有關(guān)強制性規(guī)定，并遵循科學的定薪規(guī)律和企業(yè)發(fā)展規(guī)律。

5.3 員工的權(quán)利

①有權(quán)要求獲得與其業(yè)績相適應(yīng)的待遇和福利：員工在留人機制中并非被動，而是平等協(xié)商的一方主體。員工有權(quán)根據(jù)公司制度及雙方約定要求與其所提供勞務(wù)、所創(chuàng)造業(yè)績相適應(yīng)的待遇。②非法定事由和平等約定，福利待遇保持相對穩(wěn)定的權(quán)利：員工的待遇一經(jīng)確定，即應(yīng)保持相對穩(wěn)定，并應(yīng)寫入雙方書面約定的勞動合同中，員工有權(quán)在除法律規(guī)定的事由和平等約定外，維護自己相關(guān)待遇的穩(wěn)定，從而獲得自身發(fā)展的保障。

5.4 員工的義務(wù)

①接受公司的管理：員工在確立勞動關(guān)系、接受公司的有關(guān)制度設(shè)計后，必須接受公司的日常管理，服從公司按業(yè)績進行的正常分配。②提供與激勵相適應(yīng)的勞務(wù)：員工必須積極、勤勉地向公司提供與其所受激勵相適應(yīng)的勞務(wù)，保證業(yè)績的穩(wěn)定和不斷上升。

6 結(jié) 語

當然，現(xiàn)代企業(yè)管理手段的形式是多種多樣的，內(nèi)容也極其豐富多彩。作為現(xiàn)代企業(yè)管理的法律保障，是有一定的原則性和規(guī)律可循的。隨著現(xiàn)代勞動關(guān)系的發(fā)展和日益多元化，企業(yè)管理的法律保障勢必需要繼續(xù)加強，從而促使企業(yè)管理更加科學化、規(guī)范化，以適應(yīng)創(chuàng)建和諧勞動關(guān)系的發(fā)展需要。

參考文獻：

篇11

[Keywords] function theory；probability integral；overlapping boundary

1.概述

煤炭是我國的主要能源和工業(yè)原料，是國家所有的非再生資源。合理開采和優(yōu)化利用煤炭資源，保護受開采影響區(qū)域的主要井巷、建（構(gòu)）筑物、水體、鐵路和地面生態(tài)環(huán)境，保護礦井開采不受水體的威脅，使煤炭工業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，適應(yīng)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略模式，是我國煤炭工業(yè)的主要技術(shù)政策。因此國家專門編制了《建筑物、水體、鐵路及主要井巷煤柱留設(shè)與壓煤開采規(guī)程》，對保護煤柱的留設(shè)列舉了多種計算方法，如：垂直剖面法、垂線法、數(shù)字標高投影法等，本文針對不規(guī)則保護跡線壓覆界限――也就是保護煤柱的留設(shè)采用概率積分法，供大家探討。

2.“開采沉陷”影響函數(shù)理論――概率積分法

概率積分法是針對不規(guī)則保護跡線（圈定圍護帶后），采用函數(shù)理論，求算所選各斷面在相應(yīng)的地質(zhì)、采礦條件下的主要影響半徑r（下沉盆地邊緣―r端）來確定移動主斷面上下沉值為0點的連線（零線）即為保護煤柱――壓覆礦產(chǎn)資源范圍線。

主要計算公式：

圍護帶至受護邊界距離：D=r-s=r-0.1Hi ；

r=Hi/tgβ。

式中：r為主要影響半徑；β為主要影響角，即采動后地表下沉值為0點與煤壁垮落后偏移點（拐點偏移距）連線與水平線間所夾銳角，其正切，tgβ稱主要影響正切，是概率積分法中重要參數(shù)；s為拐點偏移距；Hr為計算點煤層埋藏深度。

該方法是建立煤層座標系，S>0指向采空區(qū)，r為正；S

利用該法，計算整體采空區(qū)各種移動變形等值線。在開采邊界選定數(shù)個剖面，建立以煤層底板深度Hi為參數(shù)建立移動變形分布剖面函數(shù)r=。在-r～+r區(qū)間以=（0、±0.1、±0.2、±0.3。…………±1.5）為引數(shù)查各點分布函數(shù)值乘以相應(yīng)移動變形最大值，求得各點移動變形值，連接同名點即可繪出各種移動變形等值線。

插圖1 開采沉陷”影響函數(shù)理論――概率積分法

3.關(guān)于影響函數(shù)理論――概率積分法主要影響角正切經(jīng)驗值確定的說明

規(guī)范和教科書給定的主要影響正切值經(jīng)驗值（按覆巖性質(zhì)區(qū)分）：

堅硬（硬砂巖、硬石灰?guī)r、輝綠巖）tgβ=1.2～1.6；

中硬（中硬砂巖、石灰?guī)r、砂質(zhì)頁巖）tgβ=1.4～2.2；

軟弱（砂質(zhì)頁巖、頁巖、泥灰?guī)r及粘土）tgβ=1.8～2.6。

沈煤集團根據(jù)多年各巖移觀測站綜和分析成果，給出了具體經(jīng)驗值：沈北礦區(qū)tgβ=2.0（屬軟巖類）；沈南礦區(qū)西馬四礦tgβ=1.85（中硬類）；沈南礦區(qū)林盛礦tgβ=1.89（中硬類）。

4.影響函數(shù)理論――概率積分法在《沈陽市沈北新區(qū)核心起步區(qū)壓覆煤炭資源儲量評估報告》的應(yīng)用

沈陽市沈北新區(qū)核心起步區(qū)基本建設(shè)項目建設(shè)用地范圍由蒲河及其支流水系的內(nèi)邊界線和礦井邊界線環(huán)繞而成，其形狀近于一不規(guī)則的橢圓型，長軸近東西延伸，長約6.31公里，短軸近南北走向，寬近2.42公里，其地理坐標：東經(jīng)123°28′04.57″～123°34′15.25″，北緯41°03′13.57″～41°05′05″，整個建設(shè)用地占地約15.28平方公里。

該項目區(qū)形狀為一不規(guī)則的橢圓形，通過對幾種壓覆界限的確定方法的比較，借鑒礦山生產(chǎn)過程中確定村莊沉陷區(qū)范圍和公路、鐵路保護煤柱的實際采用方法，認為采用影響函數(shù)理論――概率積分法更為合理可靠。

根據(jù)影響函數(shù)理論――概率積分法的計算公式：

圍護帶至受護邊界距離：D=r-s=r-0.1Hi ；

r=Hi/tgβ。

（1）圍護帶寬度的確定

203國道屬一級公路、沈陽市沈北新區(qū)核心起步區(qū)經(jīng)濟開發(fā)帶為重要城市規(guī)劃商務(wù)區(qū)，河南村、增產(chǎn)村、吳三家、小望、大望、大蔡臺子、小蔡臺子皆為規(guī)模較大的村莊，根據(jù)規(guī)范，建（構(gòu)）筑物保護等級劃分為Ⅱ級，圍護帶寬度定為15米。

（2）圍護帶至受護邊界距離

根據(jù)上述公式D= Hi/tgβ-0.1Hi ；

將項目區(qū)界限繪制到煤層底板等高線及儲量估算圖上，根據(jù)不規(guī)則跡線，選擇不同的特征點在底板等高線的底板標高（這里需注意的是：本方法是采用的煤層底板深度，因此一定要將底板標高換算成底板深度），若底板標高為負值，可采用底板標高加上該特征點的地表標高（如果該區(qū)地形變化不大，可采用附近地表標高的平均值），tgβ值在沈北礦區(qū)取2。

將該點圍護帶寬度值加上受護邊界距離展到底板等高線圖上，并將所有的擴展點也就是移動主斷面上下沉值為0點的連線（零線）即為保護煤柱---壓覆礦產(chǎn)資源范圍線。

在此基礎(chǔ)上進行壓覆儲量估算。

5.影響函數(shù)理論――概率積分法實際應(yīng)用效果

篇12

關(guān)鍵詞 ：原生態(tài)；生態(tài)優(yōu)先；環(huán)境保護；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F592文獻標識碼：A文章編號：1673-260X（2015）04-0142-02

引言

在1986年召開的國際環(huán)境會議上，生態(tài)旅游被定義為“一種常規(guī)的旅游形式”，1993年國際生態(tài)旅游協(xié)會把生態(tài)旅游確定為“具有保護自然環(huán)境和維系當代人們生活雙重責任的旅游活動.”我國在1995年對生態(tài)旅游進行了這樣的界定，生態(tài)旅游是在生態(tài)學的觀點、理論指導下，享受、認識和保護自然和文化遺產(chǎn)，帶有生態(tài)科教和科普功能的一種專項旅游活動[1].西方一些學者提出了生態(tài)旅游開發(fā)的五個成功因素：綜合方法、規(guī)劃、緩慢的開始、教育與培訓、地方利益最大化、評估與反饋[2].

“原生態(tài)旅游”這一概念是我國在2006年以后逐漸被提出的，本質(zhì)含義是現(xiàn)代人對現(xiàn)代生活方式的反撥式調(diào)適，是對質(zhì)樸、原始的異質(zhì)文化生態(tài)的尋求.“原生態(tài)旅游”提倡“原真性”旅游，即在旅游中最大限度地恢復人類與自然的親密交流.這樣，人類與生態(tài)之間就構(gòu)成了一個關(guān)系平臺，一種合作范式[3].

相對于“原生態(tài)旅游”的價值和概念而言，本文認為：（1）“原生態(tài)旅游”首先要明確人與自然生態(tài)中任何一種物種和物質(zhì)之間平等的價值觀.在生態(tài)中，人類并沒有被賦予高于其他生物和物質(zhì)存在的特權(quán).人類與生態(tài)存在著一種“共生關(guān)系”，即人類與其相關(guān)物種之間是平等、互惠的關(guān)系；（2）“原生態(tài)旅游”提倡“原真性”旅游，即在旅游中最大限度地恢復人類與自然的親密交流.

1 景區(qū)概況

阿圖什天門旅游區(qū)位于阿圖什市上阿圖什鎮(zhèn)省道309線南側(cè)17公里的西天山南脈，距離阿圖什市57公里，距離南疆旅游名城——喀什54公里，是目前發(fā)現(xiàn)的規(guī)模大于張家界天門的中國第一大“天門”，也是我國西部邊陲的第一“門”，1947年，英國探險家艾瑞克·厄爾·希普頓游獵于此發(fā)現(xiàn)了它，并用文字記錄向世界介紹了它，因此天門也稱為“希普頓石拱門”.2005年，美國《ADVENTURE》探險雜志推薦其為全球25條最新探險線路之一.

阿圖什天門呈“∩”字型，寬約100米，高約500余米，鬼斧神工，天造地設(shè)，山勢雄奇、險峻，山谷幽深、寧靜和神秘，其高度大約是張家界天門高度的五倍.天門因其奇異的地形地貌，以及獨特的旅游吸引物，開發(fā)前景十分廣闊，具備打造成為國內(nèi)游客探險獵奇、自然觀光的旅游勝地和旅游目的地的資源條件.

2 規(guī)劃思路

阿圖什天門規(guī)劃以“環(huán)保優(yōu)先，生態(tài)原真，可持續(xù)發(fā)展”為規(guī)劃指導理念（圖1），在這一理念指導下，一切開發(fā)建設(shè)都以保護當?shù)卦鷳B(tài)為前提，在此基礎(chǔ)上還應(yīng)考慮到建設(shè)項目或活動是否具有較強體驗性和教育性的開發(fā)原則.在規(guī)劃理念與原則的共同指導下，天門景區(qū)通過建立嚴格的分級保護區(qū)制度、設(shè)立功能分區(qū)，建設(shè)配套項目，從而達到規(guī)劃目標.

3 規(guī)劃方案

3.1 總體策劃

以“希普頓探險之路”為主線，以“恢復物種的多樣性，保持生態(tài)的穩(wěn)定性”為理念，開展自然觀光、生態(tài)探險、運動休閑、科普教育等旅游活動，共同構(gòu)成旅游區(qū)的游覽體系.

3.2 規(guī)劃布局

整個旅游區(qū)的規(guī)劃布局為：一心、一帶、四區(qū)（見圖2）.

一心：游客接待中心，根據(jù)它在旅游區(qū)所處的位置及其在旅游區(qū)的重要性分析，將其確定為規(guī)劃結(jié)構(gòu)的核心地段.

一帶：山地徒步帶，結(jié)合旅游區(qū)的空間結(jié)構(gòu)，提出一帶結(jié)構(gòu)，在旅游區(qū)主干道沿線分別設(shè)置入口廣場、換乘中心、游客接待中心及沿途補給站，為徒步游客提供便利條件.

四區(qū)：根據(jù)規(guī)劃地段內(nèi)各地塊在功能上的區(qū)分，將旅游區(qū)規(guī)劃為入口景觀區(qū)、山地徒步探險區(qū)、山地科普區(qū)、天門核心景觀區(qū).（1）入口景觀區(qū)：主要功能是一個為游客提供入口導示、交通換乘服務(wù)以及滿足游客旅游購物需求的區(qū)域.主要設(shè)施包括入口廣場、換乘中心、自駕車營地.（2）山地科普區(qū)：主要功能是一個向游客展示山地科學知識的區(qū)域.主要設(shè)施包括游步道和安全警示牌.天門核心景觀區(qū)：（3）主要功能是以自然景觀觀賞為主，集休閑、觀光、餐飲于一體的多功能綜合型區(qū)域.主要設(shè)施有游客接待中心、游步道、安全警示牌、安全島、野外露營地、銜天臺、天門觀景臺.（4）山地徒步探險區(qū)：主要功能以山地徒步為主的探險區(qū)域.主要設(shè)施包括游步道和安全警示牌.

4 規(guī)劃特點研究

4.1 嚴格的分級保護，維護了原生態(tài)

根據(jù)生態(tài)資源的特性以及生態(tài)環(huán)境的保育與維護，將旅游區(qū)劃分成一級保護區(qū)、二級保護區(qū)和三級保護區(qū)三區(qū)（見圖2）.環(huán)境功能區(qū)劃和生態(tài)功能區(qū)劃都是環(huán)境保護規(guī)劃的重要內(nèi)容，也是有效的管理手段[4].

一級保護區(qū)，即天門核心景觀區(qū)，僅設(shè)置必要的游賞步道和相關(guān)設(shè)施，風格與周圍環(huán)境協(xié)調(diào)；旅游資源開發(fā)要嚴格執(zhí)行國家有關(guān)法律法規(guī)，制定科學的開發(fā)和保護方案，廣泛征求意見，反復論證，慎重決策，充分落實保護措施；景區(qū)內(nèi)人文景觀應(yīng)貫徹執(zhí)行“搶救第一，保護為主，合理開發(fā)，永續(xù)利用”的方針，嚴格遵守“修舊如舊”的原則，同時保持原來的建筑形式、結(jié)構(gòu)，保持原有的建筑材料和工藝，保持其原有的歷史風貌；要科學核定旅游區(qū)的旅游容量，超過日飽和環(huán)境容量時要限制游客人數(shù)，同時禁止開荒種地，全面禁止放牧，以保護植被.

二級保護區(qū)為一般保護區(qū)，設(shè)立游客接待中心，建筑風格與景觀環(huán)境相協(xié)調(diào)，為游客提供基本的旅游服務(wù)，同時限制與旅游區(qū)景觀游賞無關(guān)的建筑；禁止荒坡地全墾整地、嚴格控制煉山整地，注意草地牲畜載荷量，控制過度放牧，要嚴格實行以草定畜和禁牧期、禁牧區(qū)及輪牧制度，保護植被.

三級保護區(qū)為適度建設(shè)區(qū)，建立游客換乘中心、奇石館、自駕車露營地以及景區(qū)入口廣場，整體風格與環(huán)境協(xié)調(diào)，為游客提供多種旅游服務(wù)，原有幾家采砂、采石場，規(guī)劃停止開采，全部關(guān)閉.

4.2 注重體驗，人與自然親密交流

阿圖什天門景區(qū)定位于徒步探險，景區(qū)面積廣大且旅游資源豐富，加上嚴格的分級保護，開發(fā)建設(shè)力度很低，使這里保持了原汁原味的原始風貌，游客在景區(qū)中，就像置身于人類未發(fā)覺之地，不受人為因素約束，想怎么走，就怎么走，線路，旅途難度、時間完全由自己制定，摒棄了以往旅游景區(qū)既定的旅游模式，打破了被動旅游的行為方式.單純的“保護主義”的方法（將人和保護對象分離）在經(jīng)濟發(fā)展滯后的保護地區(qū)是很難行得通的，只有使當?shù)厝藦谋槐Ｗo對象和旅游中獲得經(jīng)濟收益，受保護的物種、區(qū)域和生態(tài)系統(tǒng)才能夠存在下去[5].真正的使個人的自主性、能動性得到了發(fā)揮，使人得到了充分的體驗，也使人與自然得到了親密交流.

4.3 科普旅游，打造品牌

天門景區(qū)中的山地科普區(qū)，利用自身優(yōu)勢資源，積極打造科普教育示范區(qū)，其主要功能是向游客普及山地科學知識.

項目活動包括地質(zhì)學科普活動、土壤學科普活動、植物學科普活動、水環(huán)境科普活動、氣象學科普活動.

在天門旅游區(qū)設(shè)立大地構(gòu)造及地殼演化研究基地、國際地質(zhì)學術(shù)界研究基地等研究點，為地質(zhì)專家提供科研場所；

景區(qū)劃出一定范圍的區(qū)域設(shè)立土壤改良試驗基地，為降低南疆地區(qū)土壤鹽漬化做貢獻，從而為其提出科學合理的措施；

在天門旅游區(qū)綠化過程中，邀請植物專家，在旅游區(qū)成立生態(tài)植物示范基地，從而為南疆三地州開展綠化工作以及水土保持工作提出科學的建議，做出示范；

在旅游區(qū)雨水沖溝地設(shè)立水質(zhì)監(jiān)測點，檢測雨水在沖刷山體過程中是否帶有污染物，是否對下游恰克瑪克河有污染，影響下游居民的生活飲用水質(zhì)，同時旅游區(qū)可成為高校資源環(huán)境專業(yè)的實習地；

鑒于天門旅游區(qū)特殊的地理位置及地形條件，可在此設(shè)立氣象信息監(jiān)測點，成為高校氣象學專業(yè)的實習地.

5 小結(jié)與討論

阿圖什天門規(guī)劃以“環(huán)保優(yōu)先，生態(tài)原真，可持續(xù)發(fā)展”為規(guī)劃思想，通過建立嚴格分級保護區(qū)制度，有效的保護了當?shù)氐脑鷳B(tài)環(huán)境，展現(xiàn)了天門景區(qū)的自然美、險峻美的原生態(tài)特點，在給游客帶來返璞歸真，重回自然的體驗的同時，還推動了當?shù)芈糜螛I(yè)與生態(tài)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展.

參考文獻：

（1）彭兆榮，閆玉.論生態(tài)旅游、原生態(tài)旅游與原旅游[J].西南民族大學學報，2011，（1）：130——134.

（2）Eckersley， R， Green Politics and the New Class： Selfishness or Virtue [M].In Politics Studies， 1989.

篇13

綠色保險也稱為環(huán)境責任保險，是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔的賠償責任作為保險標的的保險。綠色保險是綠色金融中重要的一環(huán)，其實質(zhì)是以貫徹創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念為目標，以保險為金融工具保護生態(tài)環(huán)境，以促進經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。為了維護污染受害者的合法權(quán)益和提高企業(yè)防范環(huán)境風險意識，實行綠色保險是一種行之有效的手段。綠色保險具有經(jīng)濟補償和社會管理的職能。

二、我國綠色保險發(fā)展存在的問題

（一）綠色保險供給和需求不平衡。

從綠色保險的市場發(fā)展規(guī)模和程度來看，綠色保險產(chǎn)品的供給和需求存在著雙缺。目前我國的綠色保險產(chǎn)品主要以環(huán)境污染責任保險為主。保險業(yè)開發(fā)的環(huán)境責任保險主要針對石油鉆井、船舶和天然氣勘探開發(fā)造成的污染，而這些行業(yè)受法律監(jiān)督必須參保。可見，目前的綠色保險產(chǎn)品類型單一，無法適應(yīng)越來越廣泛的投保需求。在目前上市的綠色保險產(chǎn)品中，尚未研發(fā)針對水污染、噪聲污染、光污染、核污染等其他高污染行業(yè)的具有特別針對性的保險產(chǎn)品研發(fā)，對企業(yè)在保險產(chǎn)品的選擇范圍造成了一定限制。

（二）企業(yè)的投保意識薄弱、積極性差

建立綠色保險，主要是通過多數(shù)企業(yè)的參保來解決少數(shù)企業(yè)的高額賠償負擔。但是，目前我國企業(yè)參保比例少，綠色保險規(guī)模小，難以實現(xiàn)環(huán)境風險的分散機制。企業(yè)對自己的社會責任定位沒有清晰的認識，對環(huán)境任險的轉(zhuǎn)嫁責任功能缺乏了解。這就導致企業(yè)對很多公眾責任事故缺乏維權(quán)和索賠意識，不運用法律手段進行解決。大部分企業(yè)存在僥幸心理，保險意識淡薄，一旦出現(xiàn)大的環(huán)境污染事故主要依靠政府承擔處理責任，排污企業(yè)也就不會有很強的風險意識和動力去投保綠色保險。一些企業(yè)對于綠色保險的具體操作過程還不太了解，這些都影響了企業(yè)的投保熱情。因此，排污企業(yè)也就不會有很強的風險意識和動力去投保綠色保險。

（三）關(guān)于綠色保險的法律法規(guī)不健全

首先，雖有部分現(xiàn)有的法律法規(guī)體現(xiàn)了綠色保險的相關(guān)內(nèi)容，但從總體上看，我國一直缺乏針對綠色保險的完整性、系統(tǒng)性的規(guī)定。法律法規(guī)對于過錯責任進行了框架約束，而對歸責的原則、賠償標準等內(nèi)容及條款的解釋還不夠明確，對于之后的協(xié)調(diào)和執(zhí)行也設(shè)置了障礙。再者，即使目前已有有關(guān)綠色保險的相關(guān)法律法規(guī)，但這些法律法規(guī)過于原則，缺乏具體的實際操作規(guī)程，特別是污染賠償方面的法律規(guī)定，目前污染賠償?shù)呢熑谓^大部分往往由國家和社會承擔。

三、我國綠色保險發(fā)展的解決對策及建議

（一）豐富和完善綠色保險產(chǎn)品體系

通過實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略推進綠色保險業(yè)創(chuàng)新，加快綠色保險業(yè)體制機制、產(chǎn)品服務(wù)、商業(yè)模式等方面的創(chuàng)新。豐富綠色保險產(chǎn)品，完善綠色保險產(chǎn)品體系，不僅有利于滿足和擴大不同的客戶需求，而且還能借助完善的產(chǎn)品體系對防止環(huán)境污染提供多方面的保障；同時，通過產(chǎn)品體系能夠擴展企業(yè)環(huán)境風險管理的范圍，有助于對環(huán)境多方面的保護。

（二）加大政府支持力度，建立激勵機制