引論：我們為您整理了13篇企業財產保險范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

| | 承保財產項目 | 以何種價 | 保險金額 | 費率(‰) | 保險費(元) |

| | | 值投保 | (元) | | |

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| 險 | | | | | |

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| |約財| | | | | |

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|總保險金額人民幣(大寫) $: |

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| 附 | | | | | |

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| 加 | | | | | |

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| 險 | | | | | |

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|總保險金額人民幣(大寫) $: |

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|保險責任期限自 年 月 日零時起至 年 月 日二十四時止 |

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| 特別 | |

| 約定 | |

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|被保險人地址: | |

|電 話: | |

|行 業: | |

|所 有 制: | |

|占用性質: | 中國人民保險公司簽章 |

|財產座落地址: __________ | |

篇2

| | 投保財產項目 | 以何種價 | 保險金額 | 費率(‰) | 保險費(元) |

| | | 值投保 | (元) | | |

| |--------|------|------|-------|--------|企業財產保險投保單

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| 基 |--------|------|------|-------|--------|

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| 本 | | | | | |

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| 險 | | | | | |

| |--------|------|------|-------|--------|

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| |特險| | | | | |

| | |-----|------|------|-------|--------|

| |約財| | | | | |

| | |-----|------|------|-------|--------|

| |保產| | | | | |

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|總保險金額人民幣(大寫) $： |

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| 附 | | | | | |

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| 加 | | | | | |

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| 險 | | | | | |

| |--------|------|------|-------|--------|

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|總保險金額人民幣(大寫) $： |

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|保險責任期限自 年 月 日零時起至 年 月 日二十四時止 |

|--------------------------------------------|

| 特別 | | |

| 約定 | | 占用性質： |

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|投保人地址： 開戶銀行： | |

|電 話： 銀行帳號： | 本投保單未經本公司簽章不發 |

|聯 系 人： 財產座落地址：___ |生法律效力。 |

|行 業： ______ | |

|所 有 制： 共 個地址 | |

|---------------------| |

| 本投保人茲聲明上述 | 中國人民保險公司簽章 |

|各項均屬事實，并同意以本 投保人簽章： | |

|投保單作為訂立保險合同 | |

|的依據。 年 月 日| 年 月 日 |

篇3

第三條　下列財產不在保險財產范圍以內：(1)土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物;(2)貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料以及無法鑒定價值的財產;(3)違章建筑、危險建筑、非法占用的財產;(4)在運輸過程中的物資。企業財產保險合同范文節選!

保險責任

第四條　由于下列原因造成保險財產的損失，本公司負賠償責任：(1)火災、爆炸;(2)雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發性滑坡、雪災、雹災、冰凌、泥石流;(3)空中運行物體墜落。

第五條　保險財產的下列損失本公司也負責賠償：(1)被保險人自有的供電、供水、供氣設備因第四條所列災害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產的損失;(2)在發生第四條所列火災或事故時，為了搶救財產或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產的損失。

第六條　發生保險事故時，為了減少保險財產損失，被保險人對保險財產采取施救、保護、整理措施而支出的合理費，由本公司負責賠償。

除外責任

第七條　由于下列原因造成保險財產的損失，本公司不負責賠償：(1)戰爭、軍事行動或暴亂;(2)核子輻射或污染;(3)被保險人的故意行為。

第八條　本公司對下列損失也不負責賠償：(1)保險財產遭受經四條各款所列災害或事故引起停工、停業的損失以及各種間接損失;(2)保險財產本身缺陷、保管不善導致的損壞;保險財產的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗;(3)堆放在露天或罩棚下的保險財產以及罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失;(4)其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。

保險金額與賠款計算

第九條　固定資產可以按照賬面原值投保，也可以由被保險人與本公司協商按賬面原值加成數投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產發生保險責任范圍內的損失，按以下方式計算賠償金額：

一、全部損失：

按保險金額賠償，如果受損財產的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。

二、部分損失：

(一)按賬面原值投保的財產，如果受損財產的保險金額低于重置重建價值，應根據保險金額按財產損失程度或修復費用與重置重建價值的比例計算賠償金額;如果受損保險財產的保險金額相當于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。

(二)按賬面原值加成數或按重置重建價值投保的財產，按實際損失計算賠償金額。企業財產保險合同范文節選!

以上固定資產賠款應根據明細賬、卡分項計算，其中每項固定資產的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。

第十條　流動資產可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財產發生保險責任范圍內的損失，按以下方式計算賠償金額：

一、按最近12個月賬面平均余額投保的財產發生全部損失，按出險當時的賬面余額計算賠償金額發生部分損失，按實際損失計算賠償金額。

以上流動資產選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當時該項科目的賬面余額。

二、按最近賬面余額投保的財產發生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限發生部分損失，在保險金額額度內按實際損失計算賠償金額，如果受損財產的保險金額低于出險當時的賬面余額時，應當按比例計算賠償金額。

以上流動資產選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項科目的保險金額。

第十一條　已經攤銷或不列入賬面的財產可以由被保險人與本公司協商按實際價值投保。該項保險財產發生保險責任范圍內的損失，按以下方式計算賠償金額：

一、　全部損失：

按保險金額賠償，如果受損財產的保險金額高于實際價值時，其賠償金額以不超過實際損失金額為限。

二、部分損失：

按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。

第十二條　被保險人因保險事故發生本條款第六條的費用支出時，本公司按以下方式計算賠償金額：

一、固定資產按賬面原值加成數或按重置重建價值投保的，流動資產按最近12個月賬面平均余額投保的，已經攤銷或不列入賬面的財產經被保險人與本公司協商按實際價值投保的，根據被保險人實際支出的費用計算賠償金額。

二、除按上列方式以外投保的財產，根據保險金額與重置重建價值或出險當時的賬面余額的比例計算賠償金額。

以上費用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。

第十三條　保險財產遭受損失以后的殘余部分，應當充分利用，協議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。

被保險人義務

第十四條　被保險人應當在簽訂保險合同之日起15天內按照保險費率規章的規定一次交清保險費。

第十五條　被保險人應當遵守國家有關部門制定的保險財產安全的各項規定，對安全檢查中發現的各種災害事故隱患，在接到防災主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認真付諸實施。

第十六條　在保險合同有效期內，被保險人名稱、保險財產占用性質、保險財產所在地址、保險財產增加危險程度等事項如有變更，被保險人應當及時書面向本公司申請辦理批改手續。

第十七條　保險財產發生保險事故時，被保險人應當積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現場。

第十八條　被保險人如果不履行第十四條至第十七條規定的各項義務，本公司有權拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。

其他事項

第十九條　被保險人在向本公司申請賠償時，應當提供保險財產損失清單、救護費用清單以及必要的賬冊、單據和有關部門的證明。本公司應當迅速審定、核實。保險賠款金額一經保險合同雙方確認，本公司應當在10日內一次支付賠款結案。

第二十條　保險財產發生保險責任范圍內的損失，應當由第三方負責賠償的，被保險人應當向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請求時，本公司可以按照本條款的有關規定，先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償的權利轉讓給本公司，并協助本公司向第三方追償。

第二十一條　保險財產遭受部分損失經本公司賠償以后，保險合同繼續有效，但其保險金額應當相應減少，由本公司出具批單批注。

第二十二條　被保險人從通知本公司發生保險事故的當天起3個月內不向本公司提交本條款第十九條規定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內不領取應得的賠款，即作為自愿放棄權益。

第二十三條　被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實、可靠，如有涂改賬冊、偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權拒絕賠償或追回已付的保險賠款。

第二十四條　被保險人和本公司發生爭議不能達成協議時，按下列行_____種方式解決：

(一)提交_______仲裁委員會仲裁;

(二)依法向人民法院起訴。

企業財產保險投保單

投保人：______　投保單號：________

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┃　│投保財產項目│以何種價值投保│保險金額(元)│費率(‰)│保險費(元)┃

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┃　││　│　│　│┃

┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──┬───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

┃險│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　│保險│　│　│　│　│┃

┃　│財產├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

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┃總保險金額人民幣(大寫) ￥　 ┃

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┃附││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃加││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃險││　│　│　│┃

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┃總保險人民幣(大寫)　￥　┃

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┃保險責任期限自年月日零時起至年月日二十四時止　┃

──────┬─────────────┬────────────────

┃特別│　│占用性質：　┃

┃約定│　│┃

──────┴─────────────┼────────────────

┃投保人地址：開戶銀行：　│┃

┃電　話：銀行賬號：　│┃

┃聯　系　人：財產坐落地址：____　│本投保單未經本公司簽章不發生┃

┃行　業：___________　│法律效力。　┃

┃所　有　制：共個地址│┃

────────────────────┤┃

┃本投保人茲聲明上述　投保人簽章：│┃

┃各項均屬事實，并同意以　│┃

┃本投保單作為訂立保險合　│××保險公司簽章┃

┃的依據。│┃

┃年月　日│　 年月　日 ┃

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本保險也適用于國家機關、事業單位、人民團體投保。

經(副經)理：經辦人：

企業財產保險單

保險單號：________

鑒于______(以下稱被保險人)已向本公司投保企業財產保險以及附加_____險，并同意按本保險條款約定交納保險費，本公司特簽發本保險單并同意依照本保險公司企業財產保險條款和附加險條款及其特別約定條件，承擔被保險人下列財產的保險責任。

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┃　│承保財產項目│以何種價值承保│保險金額(元)│費率(‰)│保險費(元)┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　├──┬───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

┃險│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　│保險│　│　│　│　│┃

┃　│財產├───┼───────┼───────┼─────┼──────

┃　││　│　│　│　│┃

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┃總保險金額人民幣(大寫)　 ￥ ┃

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┃附││　│　│　│┃

┃　├──────┼─────────┼───────┼─────┼────

┃加││　│　│　│┃

┃　├──────┼─────────┼───────┼─────┼────

┃險││　│　│　│┃

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┃總保險人民幣(大寫)￥┃

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┃保險責任期限自年月日零時起至年月日二十四時止　┃

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┃特別　│　┃

┃約定　│　┃

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┃被保險人地址：　│┃

┃電話：　│┃

┃行業：　│┃

┃所有制：│┃

┃占用性質：　│┃

┃財產坐落地址：___________│××保險公司簽章┃

┃│　年　月　日┃

┃　共　個地址│┃

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被保險人收到本保險單后即請即核對，如有錯誤立即通知本公司。

企業財產保險費結算憑證(通知單)

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┃　保險單編號：企()字第號┃

┃投保單位名稱：____________________________┃

┃根據____年____底賬面金額，結算自____年__月__日至____年┃

┃__月__日的第_____期保險費┃

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┃　│投保財產項目│以何種價值投保│保險金額(元)│特別約定┃

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┃　│1.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│2.│　│　│┃

┃基├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│3.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│4.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃本│5.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│6.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│7.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃險│8.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│9.│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│10.　│　│　│┃

┃　├──┬─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│　│┃

┃　│特約├─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│保險│　│　│　│┃

┃　│財產├─────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│　│┃

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┃本期基本險保險金額(大寫)人民幣　￥　┃

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┃　│險種│　投保財產范圍│　保險金額(元)　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┤┃

┃附│水管爆裂意外險　│　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　│露堆財產損失險　│　│　│┃

┃加├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃險││　│　│┃

┃　├────────┼─────────┼─────────┼──────

┃　││　│　│┃

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┃保│計算公式：保險金額×費率×結算期限=本期保險費　│投保單位簽章┃

┃險├────────────────────────────┤處　┃

┃費││┃

┃計││┃

┃算││　年　月　日┃

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篇4

電力企業財產保險，是指電力企業根據合同約定，向承保的保險公司即保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。

1.1.2電力企業集團財產保險統一管理的基本概念

電力企業集團財產保險統一管理，是指電力企業集團以“低成本、高保障”為宗旨，有效地轉移企業資產風險，將所轄各單位財產保險業務進行統一規范管理的手段。

1.1.3電力企業集團財產保險實施統一管理的基本方式

電力企業集團通過所屬的財產保險統一管理機構運作，采取統一選取保險人、統一保險合同條款、統一投保方式、統一協調理賠等方式對集團內所有財產保險業務進行統一規范管理。財產保險統一管理機構是電力企業集團為規范財產保險統一管理工作所建立的專業化管理機構，負責管理、監督、協調電力企業集團所轄各單位的財產保險工作，該機構通常簡稱為保險協調人。

1.2電力企業集團財產保險實施統一管理發展歷程

廣東某電力企業集團為有效轉移企業資產風險，于1993年開始率先探索財產保險實施統一管理。當時，基于電力企業資產風險管理的需求、國家政策上的配合以及電力企業資產運營自身特點，該電力集團企業開始實施財產保險統一管理，并建立、委托保險協調人負責管理、監督、協調轄內財產保險的統一管理工作，以點帶面步步推進，由最初15個投保單位60多億保險金額參與統一投保發展到現在的102個投保單位4300多億元保險金額，并隨著多年的經驗積累，形成一套高效的保險管理體系。統一保險模式上，在探索、實踐、示范發展歷程中，先后經歷一家保險公司獨家承保、多家保險公司共同承保等統一保險模式。

1.3電力企業集團財產保險實施統一管理的意義

1.3.1發揮資源集合規模優勢

在財產保險統一管理中，集團下轄各單位各自作為財產保險投保人和受益人的性質保持不變，但在與保險人進行各項保險事項時，將各單位集合后的投保資產作為基本前提，形成巨大的統一保險標的，從而發揮規模經濟效應，既讓保險人獲取合理利益，又促使其提高服務。資源集合規模優勢，是財產保險統一管理的核心價值。

1.3.2整合利用保險管理資源，提升保險管理水平

通過保險協調人的運作，建立一支財產保險管理專業團隊，集中統一應對關鍵保險事務，通過經驗積累充分發揮團隊專業水平，一方面部分節省了各單位在財產保險管理事務上的投入，另一方面又帶動提高了各單位財產保險管理水平，從保險協調人到基層單位培養了一支既有專業知識又懂風險管理的隊伍。

1.3.3結合行業特點設計統一險種及合同條款

財產保險統一管理采取統一合同條款、各自投保受益的方式，即在保險協調人的主導下，與保險人共同設計了符合電力企業特點的險種及合同條款，充分發揮財產保險效果，高效規避資產風險，并全面惠及各單位。

1.3.4控制低成本保險費率

財產保險統一管理采取統一保險費率的方式，在與保險人厘定保險費率中，保險協調人運用資源優勢及專業經驗，在對外轉移企業資產風險前，先在企業內部均衡整合風險，提供給保險人接受風險的空間，合理控制較低成本保險費率，使雙方達到共贏的局面。

1.3.5優化索賠效果

財產保險的效果最終體現在出險案件的索賠結果上，統一管理模式下，保險協調人通過介入理賠管理、監督、協調，帶動各單位提高索賠水平，促使保險人提高理賠服務，協助解決保險雙方的分歧，從而優化索賠效果。

1.3.6促進保險公估機構業務獨立性

保險公估機構是接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務的第三方單位，實際操作中基本上由保險人出資委托其提供業務服務，客觀上存在偏向保險人利益的非獨立性因素。統一管理模式下，由保險協調人幫助建立保險公估機構準入機制、業務規程等方式，監督公估業務，促進保險公估機構業務獨立性。

1.3.7實施保險資金監控

統一管理模式下，各投保單位所有保險費、賠款資金均經由保險協調人復核、中轉劃付，保險協調人采取有效的方式對保險資金實施監控，防止保險資金挪作他用。

1.3.8案例說明

以下通過廣東某電力企業集團財產保險的兩個案例說明實施統一管理的意義：（1）縣級單位財產保險納入統一管理前后投保費率對比。2008年在納入統一管理范圍前，該電力企業集團中的47個縣級單位在當地自行投保，總投保金額134.85億元，支出保費3，086.05萬元，綜合費率高達2.288‰。納入統一管理范圍后，其綜合費率降為0.63‰，同等投保資產條件下節約投保成本2235.81萬元。（2）統一管理與非統一管理單位在2008年冰災賠案中獲賠的情況對比。2008年冰災出險后，粵北地區十個縣級單位遭受嚴重損失。當時，僅有J單位納入統一管理范圍，繳納了短期保費6.5萬元，其余均在當地保險公司自行投保，表1為冰災賠案各單位的最終獲賠情況。從表1中數據可以看出，納入統一管理范圍的J單位享受到“低成本、高保障”的財產保險統一管理效益，通過保險協調人的統疇談判、協調，與其他縣級單位相比，最終獲得較高的賠償金額。

2投保統一管理工作

2.1統一擬定年度保險合同條款

2.1.1前期準備工作

保險協調人在與保險人商定年度保險合同之前，需要作以下前期準備工作：（1）分析上一年度保險管理工作過程中存在的問題及總體情況。（2）走訪調研投保單位，了解保險管理業務的情況和需求。（3）召集具有代表性的投保單位開展財產保險管理研討會，認真聽取需求和意見。

2.1.2調整保險合同條款

以上一年的保險合同為基礎，根據投保資產結構、上一年出險情況及賠付、保險服務、存在問題等情況變化對相關條款進行調整。

2.1.3保險合同談判、簽訂

保險協調人代表電力企業集團與保險人開展保險合同條款談判，在雙方達成意見一致的情況下簽訂財產保險合同，電力企業集團所轄各單位將一致依據合同內容的約定開展投保、出險報案、索賠等保險工作，形成在一個大財產保險合同下，執行統一投保費率、期限、方式及理賠原則等保障內容的管理模式。

2.2設計具有行業特點的投保險種

2.2.1電力財產一切險

電力財產一切險是指投保人所有賬上固定資產（剔除運輸設備、土地）、流動資產按雙方協議要求投保財產一切險，在保險期限內，若保險單明細表中列明的被保險財產因免除責任以外的其他不可預料的自然災害或意外事故造成的直接物質損壞或滅失（損失），由保險人按照協議規定負責賠償。

2.2.2電力機器設備損壞險

電力機器設備損壞險是指投保人的變電設備、自動化設備及儀器儀表設備、配電設備、通信設備等按雙方協議要求投保機器損壞險，在保險期間內，因免除責任以外的，屬其保險責任范圍內列明原因引起或構成突然的、不可預料的意外事故造成的物質損壞或滅失（損失），由保險人按照合同規定負責賠償。其主要特點是對財產一切險的免除責任進行補充，經過多年的發展，形成符合電力企業特點的專屬險種。

2.2.3供電責任險

供電責任險是指按照協議規定投保人投保供電責任險，在保險有效期限內，被保險人在保險明細表中列明的供電區域內，由被保險人所有或管理的供電設備及供電線路，因所列的原因導致第三者的人身傷亡或財產損失，依法由被保險人承擔的民事責任賠償，保險人負責賠償。供電責任險是根據電力行業的特點，在公眾責任險的基礎上，為電力財產分擔、轉移民事責任風險而設立的專屬條款，也屬于電力行業中首創的險種。

2.3制定具有行業特點的保險條款

2.3.1合同條款根據電力行業特殊性量身定制，保障范圍更符合實際情況電力企業財產保險合同條款的內容，是基于電力企業日常運行過程中經常發生的風險情況，進行保障性約定，具有電力行業特點。例如，由于電力行業的特殊性，具有承擔社會責任屬性，要求電力中斷后須在盡可能短的時間內恢復，在發生保險責任范圍內的保險事故后，除了應24h內通知保險人外，根據合同約定，可以按照有關電力規程先行組織搶修復電，并進行現場事故點拍照，再保留修復現場以供保險查勘。電力企業的財產保險合同經過多年來的修訂，逐年完善，大部分條款已經形成常態化固定下來。但是，由于形勢、技術等因素的變化導致新的風險不斷產生，需要對這些風險進行轉移，促使保險合同條款的不斷修訂。

2.3.2保險金額的確定上具有超前意識，適時改變保險金額確定方式，提高賠付保障財產保險的保險金額確定通常有三種方式：①按賬面原值投保，即固定資產的賬面原值就是該固定資產的保險金額；②按重置重建價值投保，即按照投保時重新購建同樣的財產所需支出確定保險金額；③按投保時實際價值協議投保，即根據投保時投保標的所具有的實際價值由保險雙方協商確定保險金額。統一管理模式下的電力企業集團財產保險合同多年來采用第二種和第三種相結合的方式對保險金額進行確定，保險金額一直采取用原值為基礎，加乘根據十年工業物價綜合指數折換成現值的復合加成系數的方式確定，同時約定賠付時按重置價值進行賠付，這樣既可以達到足額投保的要求，同時也能提高賠付保障。

2.4保險費率控制

財產保險費率的制定，基本上是依據上一保險年度賠付率及近三年賠付率加上投保財產的增長趨勢及狀況進行綜合分析后確定，在財產統一投保、統一管理的前提下，基本保持“賠付少，費率低；賠付多，費率高”的浮動原則。在與保險人厘定投保費率時，保險協調人還充分把握統一保險管理的資源整合優勢，先通過均衡整合轉移內部風險，結合沿海單位和小單位出險多賠付大、內陸單位和大單位出險少賠付低的特點，綜合厘定一個相對較低且令保險人能接受的投保費率。受政策規定限制，在投保費率不能持續下降的年度，主要通過增加保障性條款擴大保障范圍，以保障換取費率。

2.5特別保障

擴展條款是電力企業集團財產保險合同中由于一般條款范圍的約定不足以或者無法涵蓋全面，或者在一般條款中存在灰色的理賠地帶，與保險人擴展約定一些有利于更多轉移電力財產風險、提高電力財產保障范圍的條款。例如財產一切險和機器損壞險的擴展條款中“保險財產維修條款”，就是擴展承保保險標的（特指設備、線路）在檢修、維修過程中發生的本保險責任范圍的直接損失；又如供電責任險方面的“擴展承保無過錯賠償責任”條款，就是擴展承保被保險人所有或管理的供電設備及供電線路，沒有過錯造成第三者觸電導致的人身傷亡，由法院判定的應由被保險人承擔的無過錯民事賠償責任，由保險人負責賠償。擴展條款都是在保險人向保監會報備的格式條款里沒有約定下來的保障范圍，經過多年來的不斷修正和完善，促使擴展條款的保障與時俱進，符合實際；擴展條款保障的約定，使財產保障范圍上更加全面和完善，讓風險性質不一的地區基本得到較全面的保障和合理的風險轉移，促進電力企業集團的財產保險統一管理得到提升。

3理賠統一管理工作

3.1理賠統一管理基本程序

3.1.1出險報告

在發生保險事故后，出險單位按照《財產保險合同》（以下簡稱《合同》）的約定應在24h內按要求以出險通知書通知保險人和保險協調人，同時在保險人的指導下配合做好查勘與定損工作。

3.1.2查勘定損

保險人在收到出險通知后，根據《合同》的保險服務承諾，若損失金額超過20萬元的，保險人應到現場查勘核實損失，出險單位應協助其做好查勘工作；若損失金額低于20萬元的，在保險人的指導下，則可以由出險單位按要求先行查勘核實損失。根據《合同》約定，可以按照有關電力規程先行組織搶修復產，進行現場事故點拍照，并保留修復現場以供保險人查勘。供電責任險因涉及到第三方財產安全或人身安全，其處理辦法及步驟也相應靈活多變。通常通過第三方如市、縣政府相關職能部門或人民調解委員會等進行協調，協調不妥的情況下，通過法律訴訟進行法律裁決處理。

3.1.3收集索賠資料

在完成查勘定損工作后，出險單位應盡快統計財產損失數量，列出損失清單，統計損失金額，并準備好與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。以下按財產險（包括財產一切險、機器設備損壞險）、供電責任險分別列舉出險單位主要應按需要收集的索賠資料：（1）財產險索賠資料：出險通知書；索賠申請書；損失清單；領料單；工程預算書或結算書；其它保險人要求的相關資料。（2）供電責任險索賠資料：出險通知書索賠申請書；第三者的身份證復印件；賠償給第三者的賠償協議、收據或發票；因責任事故導致第三者傷殘的，需提供第三者病歷、用藥清單、醫生診斷證明、住院證明、發票；殘疾的需提供傷殘鑒定報告；因責任事故導致第三者死亡的，需提供死亡證明或戶口注銷證明或火葬證明、法院判決書或調解協議書；其它保險人要求的相關資料。

3.1.4提出索賠

出險單位應按《合同》約定，認真整理索賠資料，計算保險賠償金額，如實填寫《索賠申請書》，正式向保險人提出索賠并遞交索賠資料。

3.1.5理賠結案

保險人根據出險單位遞交的索賠資料，經核實、理算后，計算出賠付金額，與被保險人進行協商確認，雙方簽署《賠款確認書》后即可劃款結案。

3.2統一協調理賠

現實理賠工作中，出險單位與保險人經常在賠償結果上發生分歧，導致賠案懸而不決，拖延結案時間，一定程度上影響了損失資產修復資金的及時到位和利益補償、財務決算等事項。作為統一管理機構的保險協調人應在當中起協調作用，充分發揮其專業管理職能，客觀公正履行職責，化解矛盾，提高結案率，主要做好以下工作：（1）建立完善理賠工作流程。制定、推行財產保險各險種理賠工作指引以及出險理賠各環節的標準單證，規范各出險單位的理賠工作方法和步驟，在出險單位索賠環節加強索賠技術和質量，從而提高保險人對索賠要求的認可及信任度，化解出險單位與保險人的分歧。（2）做好索賠咨詢工作。協調人利用其對保險合同條款的充分掌握、多年保險管理積累的經驗，隨時為各單位提供索賠咨詢，幫助其及時、合理爭取索賠權益，實現資產風險轉移。（3）組織召開理賠協調會。為及時掌握保險人受理報案和結案情況，定期召開理賠協調例會，解決保險人與投保單位對賠案處理過程中的分歧，分析未結案件的原因，協調解決由賠案產生的問題，提高結案率，以及時地為出險單位提供修復資金。（4）參與重大案件查勘定損。保險責任事故發生后，協助保險人進行理賠處理，凡涉及金額大、受損范圍廣的案件，專門成立協調小組進行全程跟蹤和指導服務工作，參與資產的查勘、定損和索賠工作，主導制定理賠定損原則，組織召開專題會議協調解決有爭議的問題。

3.3統一監督理賠

3.3.1對出險單位的監督

（1）監督、核查出險單位在被保財產出險后是否及時向保險人報案；（2）督促、協助出險單位開展查勘定損及按照要求收集證據和索賠資料；（3）督促出險單位相關部門和人員之間加強協調和溝通；（4）監控保險賠款資金流向，防止挪作他用。

3.3.2對保險人的監督

監督保險人認真履行保險合同，做好查勘、定損等理賠工作，提高結案率，及時劃撥賠款資金，提升服務質量。

3.3.3對保險公估機構的監督

制定財產保險勘察、理算委托公估公司的管理辦法，監督和指導保險公估機構的工作，以公平、公正、公開的“三公原則”，對保險案件的事故原因、損失、相關保險責任進行分析、估算、認定，并提出中肯的賠償公估報告和改進意見，科學、合理、有效地處理相關保險賠案，保障保險雙方的合法權益。

4保險統一管理機構的管理

4.1機構組織要求

電力企業集團財產保險統一管理機構即保險協調人應為電力企業集團所屬單位，以保障其運作始終符合電力企業利益要求。機構人員結構上，應配備保險、電力、財務等相關專業人員，當中著力培養具備談判、協調、研究、培訓能力的人才。

4.2機構主要職責

（1）與保險人商定年度統一保險合同條款；（2）組織各單位開展財產保險投保工作；（3）監督、協調財產保險工作；（4）中轉核付保險資金；（5）建立、完善財產保險統一管理制度、流程；（6）組織開展財產保險宣傳、研究、培訓工作；（7）協助、促進各單位建立財產保險管理團隊及管理規程。

篇5

法定代表人：_________

職務：_________

委托人：_________

身份證號碼：_________

通訊地址：_________

郵政編碼：_________

聯系人：_________

電話：_________

傳真：_________

賬號：_________

電子信箱：_________

被保險人：_________

法定住址：_________

法定代表人：_________

職務：_________

委托人：_________

身份證號碼：_________

通訊地址：_________

郵政編碼：_________

聯系人：_________

電話：_________

傳真：_________

賬號：_________

電子信箱：_________

第一條　下列財產可以在保險財產范圍以內：

1.屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產；

2.由被保險人經營管理或替他人保管的財產；

3.具有其他法律上承認的與被保險人有經濟厲害關系得財產。

第二條　下列財產非經被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財產范圍以內：

1.金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬和其它珍貴財物；

2.牲畜、禽類和其他飼養動物；

3.堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；

4.礦井、礦坑內的設備和物資；

5.其他。

第三條　下列財產不在保險財產范圍以內：

1.土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物；

2.貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術資料以及無法鑒定價值的財產；

3.違法建筑、危險建筑、非法占用的財產；

4.在運輸過程中的物資。

第四條　保險責任

由于下列原因造成保險財產損失，本公司付賠償責任：

（1）火災、爆炸；

（2）雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發性滑坡、雪災、雹災、冰凌、泥石流；

（3）空中運行物體墜落。

第五條　保險財產的下列損失本公司也負責賠償：

1.被保險人自有的供電、供水、供氣設備因第四條所列災害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產的損失；

2.在發生第四條所列災害或事故時，為了搶救財產或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產的損失。

第六條　發生保險事故時，為了減少保險財產損失，被保險人對保險財產采取施救、保護、整理措施而支出的合理費用，由本公司負責賠償。

第七條　除外責任

由于下列原因造成保險財產的損失，本公司不負責賠償：

（1）戰爭、軍事行動或暴亂；

（2）核子輻射或污染；

（3）貝保險人的故意行為。

第八條　本公司對下列損失也不負責賠償：

1.保險財產遭受第四條各款所列災害或事故引起停工、停業的損失以及各種間接損失；

2.保險財產本身缺陷，保管不善導致的損壞；保險財產的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；

3.堆放在露天或罩棚下的保險財產以及罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失；

4.其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。

第九條　固定資產可以按賬面原值投保，也可由被保險人與本公司協商按賬面原值加成數投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產發生保險責任范圍內的損失，按以下方式計算賠償金額：

1.全部損失

按保險金額賠償，如果受損財產的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以下部超過重置重建價值為限。

2.部分損失

（1）按賬面原值投保的財產，如果受損財產的保險金額低于重置重建價值，應根據保險金額按財產損失程度或修復費用與重置重建價值的比例計算賠償金額；如果受損保險財產的保險金額相當于或高于重置重建價值，按實際損失計算賠償金額。

（2）按賬面原值加成數或按重置重建價值投保的財產，按實際損失計算賠償金額。

3.以上固定資產賠款應根據明細賬、卡分項計算，其中每項固定資產的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。

第十條　流動資產可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財產發生保險責任范圍內的損失，按以以下方式計算賠償金額：

1.按最近12個月賬面平均余額投保的財產發生全部損失，按出險當時的賬面余額計算賠償金額；發生部分損失，按實際損失計算賠償金額。

以上流動資產選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當時該項科目的賬面余額。

2.按最近賬面余額投保的財產發生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產的實際損失金額低于保險金額，以不超過實際損失為限；發生部分損失，在保險金額額度內按實際損失計算賠償金額，如果受損財產的保險金額低于出險當時的賬面余額時，應當按比例計算賠償金額。

以上流動資產選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項科目的保險金額。

第十一條　已經攤銷或不列入賬面的財產可以由被保險人與本公司協商按實際價值投保。該項保險財產發生保險責任范圍內的損失，按以下方式計算賠償金額：

1.全部損失

按保險金額賠償賠償，如果受損財產的保險金額高于實際價值時，其賠償金額以不超過實際損失金額為限。

2.部分損失

按實際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。

第十二條　被保險人因保險事故發生本條款第六條的費用支出時，本公司按以下方式計算賠償金額：

1.固定資產按賬面原值加成數或按重置重建價值投保的，流動資產按最近12個月賬面平均余額投保的，已經攤銷或不列入賬面的財產經被保險人與本公司協商按實際價值投保的，根據被保險人實際支出的費用計算賠償金額。

2.除按上列方式以外投保的財產，根據保險金額與重置重建價值或出險當時的帳面余額的比例計算賠償金額。

以上費用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。

第十三條　保險財產遭受損失以后的殘余部分，應當充分利用，協議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。

第十四條　被保險人應當在簽訂保險合

同之日起15天內按照保險費率規章的規定一次交清保險費。

第十五條　被保險人應當遵守國家有關部門制定的保護財產安全的各項，對安全檢查中發現的各種災害事故隱患，在接到防災主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認真付諸實施。

第十六條　在保險合同有效期內，被保險人名稱、保險財產占用性質、保險財產所在地址、保險財產增加危險程度等事項如有變更，被保險人應當及時書面向本公司申請辦理批改手續。

第十七條　保險財產發生保險事故時，被保險人應當積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現場。

第十八條　被保險人如果不履行第十四條至第十七條規定的各項義務，本公司有權拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。

第十九條　被保險人在向本公司申請賠償時，應當提供保險財產損失清單，救護費用清單，救護費用清單以及必要的賬冊，單據和有關部門的證明。本公司應當迅速審定核實。保險賠償金額一經保險合同雙方確認，本公司應當在10日內一次支付賠款。

第二十條　保險財產發生保險責任責任范圍內的損失，應當由第三方負責賠償的，被保險人應當向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請示，本公司可以按照本條款的有關規定，先予賠償，但被保險人必須向第三方追償的權利轉讓給本公司，并協助本公司向第三方追償。

第二十一條　保險財產遭受部分損失經本公司賠償后，保險合同繼續有效，但其保險金額應當相應減少，由本公司出具批單批注。

第二十二條　被保險人從通知本公司發生保險事故的當天起3個月內不向本公司提交本條款第十九條規定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內不領取應得的賠款，即作為自愿放棄權益。

第二十三條　被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實、可靠，如有涂改賬冊，偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權拒絕賠償或追回已付的保險賠款。

第二十四條　保險合同成立后，投保人可隨時書面申請解除保險合同，保險人亦可提前十五天發出通知解除保險合同。對保險合同生效期間的保險費，前者保險人按_________計收，后者按_________計收。

第二十五條　通知

1.根據本合同需要發出的全部通知以及雙方的文件往來及與本合同有關的通知和要求等，必須用書面形式，可采用_________（書信、傳真、電報、當面送交等）方式傳遞。以上方式無法送達的，方可采取公告送達的方式。

2.各方通訊地址如下：_________

3.一方變更通知或通訊地址，應自變更之日起_________日內，以書面形式通知對方；否則，由未通知方承擔由此而引起的相應責任。

第二十六條　爭議的處理

本合同在履行過程中發生的爭議，由雙方當事人協商解決，也可由有關部門調解；協商或調解不成的，按下列第_________種方式解決：

（1）提交_________仲裁委員會仲裁；

（2）依法向_________人民法院。

第二十七條　本保險受到中華人民共和國的法律管轄。中華人民共和國的法院對本保險項下的爭議有排它管轄權。

第二十八條　補充與附件

1.本合同附件_________，名稱_________.

2.未盡事宜，可另簽補充協議，補充協議具有同等法律效力。

第二十九條　其他

本合同正本一式_________份，雙方各執_________份，具有同等法律效力；合同副本_________份，送_________留存一份。

第三十條　本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。

保險人（蓋章）：_________

被保險人（蓋章）：_________

法定代表人（簽字）：_________

法定代表人（簽字）：_________

委托人（簽字）：_________

委托人（簽字）：_________

簽訂地點：_________

簽訂地點：_________

篇6

根據財產保險產品的特殊性以及我國國情和保險市場的現狀，目前，我國財產保險營銷有以下特點：

（1）專業性。根據《保險法》的規定，我國保險行業的銷售必須經過培訓的專業人員來進行，禁止未通過公司培訓的銷售人員上崗，銷售不適合的保險產品損害投保人和投保企業的利益。針對投保人和投保企業，購買財產保險是一種投資和保障的行為。在銷售財產保險的過程中銷售人員要應用專業知識和技能為投保人和投保企業解惑，對不同類型的投保人和投保企業介紹合適的產品，并協助投保人和投保企業認識其取得的利益和相應的風險。因此，保險行業的銷售人員要不斷的學習和培訓，充實和完善自己以滿足不斷發展的社會需求。

（2）服務性。由于財產保險產品并沒有實體，只是一種服務，具有看不見摸不實的性質，其功能的體現就是通過服務。在財產保險產品的銷售中，財產保險就是先是協商計劃方案進而演變為合同。財產保險產品不僅是售前服務和售中服務，對于投保人和投保企業來說，更重要的是售后服務，并且投保人和投保企業看重的售后服務是一個財產保險企業能否健康發展、穩定成長的關鍵所在。

（3）競爭性。從目前保險行業的發展現狀來看，越來越多的保險公司出現，其產品也越來越具有競爭性。主要體現在財產保險企業信譽的競爭、服務態度的競爭、售后服務的競爭、銷售人員的競爭等方面，這些競爭一方面使財產保險產品會出現越來越好的趨勢，另一方面也會使保險公司產品出現創新，使其自身更競爭力。

（4）易模仿性。由于財產保險銷售提供的是一種服務，其自身的技術含量也相對較低，這些特性使其具有易模仿的特性。當一家財產保險公司出現一種具有競爭力的產品時，其他財產公司也對其時行仿效，出現大量的模仿產品，使其競爭力減弱，此時財產保險公司的競爭力也相應的減弱了。

二、財產保險營銷的重要性

（1）有利于加強財產保險企業的供給能力。財產保險營銷的發展可以是直接進行銷售，也可以是間接進行銷售，可以是以保險公司營業網點進行銷售也可以上門拜訪提供直接銷售。因此財產保險營銷可以直接彌補保險公司營業網點少，缺乏銷售人員的缺點，這種多種渠道的銷售方式擴大了銷售范圍，促進財產保險行業的發展。

（2）有利于保險市場的發展。買方市場、賣方市場、中間市場是組成保險行業的三個組成部分。財產保險行業作為中間市場是買方市場和賣方市場的中介，起到了使兩方市場溝通的作用，是保險行業重要的組成部分。

（3）有利于創造就業機會。由于財產保險市場就業門檻較低，對個人素質和學歷的要求較低，因此，提供了大量的就業機會。而財產保險市場普遍具有銷售人員流動性的特點，其較高的流動性對就業人員的需求更大。

三、財產保險企業營銷制度存在的問題

（一）營銷人員對營銷的認識過于片面

目前，財產保險企業普遍存在過于重視其自身的經濟利益，而忽略投保人或投保企業的相關利益。營銷人員的普遍做法是想用各種辦法把財產保險產品推銷給投保人或投保企業，使銷售人員的定位純粹是推銷員，而不是專業的銷售人員，過于令人反感的推銷手段使投保人或投保企業望而止步，不好的企業形象使得投保人或投保企業根本沒有興趣再進行進一步的了解。

財產保險企業為了節省保險銷售人員招聘和培訓費用，在招聘保險銷售人員時，門檻過于低，招入后僅僅通過簡單的培訓就可以上崗，并沒有取得相應的資格證書。而財產保險企業的資金制度僅是以保單的多少來定工資的多少，使得保險銷售人員只是想盡一切辦法把保險產品銷售出去不僅沒有銷售方法和技巧而且只管銷售不講售后。在出現理培時，就找借口推脫，不能滿足投保人或投保企業正當利益。

（二）營銷人員素質層次不齊影響企業形象

由于財產保險企業都在爭奪市場份額，就引發一種新的營銷模式--模式。在模式下，財產保險企業普遍存在缺乏專門人員專業技能培訓的銷售主管和培訓師。加上與正式員工相比，銷售人員不管在工資福利還是獎金待遇方面都與正式員工存在差異，使其銷售激情和積極性都得不高，再加之社會對銷售人員的偏見，更容易產生誤解和不信任，最終導致銷售人員不顧售后服務和顧客利益，為了達到銷售目的傳達虛假信息，夸大好處縮小或隱瞞風險，曲解保險合同內容。

與正式人員相比，銷售人員固定工資較低，收入的高低完全取決與銷售保單的多少，這使得銷售人員更看重眼前的利益，短期行為嚴重。對銷售人員缺乏培訓和企業文化的植入，使得銷售人員沒有企業榮譽感并且歸屬感差，其相應的流動性和團體意識也較差，這些對財產保險企業的企業形象都有不好的影響。

（三）銷售定位不明確

財產保險企業在對投保人或投保企業時行銷售產品時，并沒有明確的定位，即所有的銷售人員可以針對所有的投保人或投保企業，而銷售人員對財產保險產品全而不精，只是了解，而不精通，對投保人或投保企業提出的專業問題并沒有合理正確的解釋，使得投保人或投保企業失望率較高。

然而，對于有特殊行業和個人的個性化服務上，沒有明確的定位，并且銷售人員和投保人或投保企業之間并沒有建立起良好的關系，信息不對稱，導致財產保險產品并不適合投保人或投保企業，顧客滿意度較差。而銷售人員普遍存在重視售前拜訪，售中服務，而對售后服務不重視，使得投保人或投保企業出現培情況時出現找不到負責人的情況。目前，缺乏財產保險產品，保險產品單一是較普遍的現象，不能滿足日趨對精神文明重視的人群對保險產品多樣化的需求。

四、提高企業財產保險營銷制度的對策

（一）優化公司治理結構

由于目前大多數財產保險企業資金規模小、人員流動性極大，不管在其規范性程度和資金支持上，都需要極大的政策支持和金融機構的資金支持。為了獲得政策和資金上的支持，必須要提高自身的管理水平和自身素質，而獲得支持的前提條件就是要完善自身的規范性，因此，優化公司治理結構，是財產保險企業健康發展的前提條件。在財務保險企業運行過程中，要保證優化資源配制，不僅充分利用企業的資源做好各個部門的協調和分配，而且在此基礎上，充分調動財務保險企業的所有員工以主人翁的意識參與到企業的活動和正常運行過程中。確保企業正常運行，提高管理水平，控制財務保險營銷制度帶來的風險。在外部環境上，提高投保人和投資企業的信服力，在內部環境上，完善財產保險企業的內部凝聚力和管理水平。

（二）規范財務管理制度

我國財產保險企業普遍存在財務處理環節薄弱等缺陷，導致許多財產保險企業的財務報表不完整，缺乏真實性、完整性、統一性。可以通過以下途徑提高規范財務管理制度的有效性，一是，建立專門的財務管理機構，賦予的權力應該與承擔的責任一致，財務管理人員不能因為上級的命令而盲目服從不合理的要求和命令，導致財務真實性缺失，財實不符，違反財務保險企業的規定；二是，對財務管理人員實行獎懲分明制度，對嚴格執行制度的員工給予獎勵，對違反違規的職員不僅在財務保險公司內部進行嚴厲的通報、罰款、降級等懲罰，并記入個人征信系統內，讓其違反規定的員工認識錯誤做法的嚴重性，以儆效尤；三是，對于目前還處在發展期的財務保險企業，可以實行財務業務，委托專門的財務機構進行，比如要進行審計、向稅務機關上交稅務、進行會計核算等業務時，都可以進行委托，在節省開支的情況下達到想要的目的。

（三）提高財產保險企業自主創新能力

提高財產保險企業自主創新能力是其健康穩定發展的前提，通過提高綜合能力和自身競爭力達到力爭上游的目的。要提高財產保險企業自主創新能力，可以從以下兩個方面來進行，一方面，引進各方面的人才，首先，要提高財務保險的銷售能力，就必須通過招聘、獵頭公司引入高端人才，在引入銷售總監的情況下制定明確的營銷計劃并逐一的去實現，其次，要想提高財產保險產品的銷售業績，必須要引進可以進行創新的人才，只有好的產品讓投保者認可，才可以有進一步的銷售。另一方面，加強產品的創新，好的產品是取得投保人認可的第一步，是取得銷售成功的保證，目前各個財產保險公司的產品區別性并不是很大，只有零星的區別，投保人針對產品選擇企業的很少，一般情況下都是根據企業選擇投保產品。因此，只有有了創新型的財產保險產品，要從營銷觀念、操作方式、財產保險產品上進行創新，以投保人有實質性的利益才能有吸引力和說服力，提高銷售水平占有市場份額。

（四）建立和完善財產保險企業征信系統

目前的社會征信系統主要包括企業信用征信服務、個人信用征信服務、各類規范的信用評級等三個方面。目前想要查詢信用數據只有依靠中國人民銀行建立的“全國銀行業信貸登記咨詢系統”，其信用數據只是在從金融機構獲得信貸的情況下獲得的。可能有些財產保險企業為了獲得信貸，加大資產總額縮小資產負債情況，因此，該信貸登記咨詢系統不管是在開放程度還是信任度方面都需要完善，這都需要政府、企業、個人的共同努力。首先，建立公開、統一、客觀的評價標準并進行信用評級；其次，對財產保險企業信用狀況的評級應該讓投保人了解并讓其自行做出判斷；最后，建立個人信用征信服務，在建立財產企業征信服務系統的同時，也應該完善個人信用征信系統，使對資信的了解是互動，雙方的。不會因為信息的不對稱而對資金的投入以及投保情況有影響。

（五）借鑒國外財產保險企業經驗

從不同的社會經濟環境可以看出，美國的金融市場以市場主導型為主，主要建立一個公平、公開、公正的資本市場，日本是政府主導型國家，擁有完善的法律體系和政策，并有統一的行業教育培訓制度。可以從以下方面得出啟示：

（1）有效的法律保障制度。從發達國家發展情況來看，擁有完整的法律體系是財產保險企業獲得發展的前提條件。日本有完善的法律體系，出臺的有關保險法律較完善，而美國是一個實用國家，需要什么就頒布什么樣的法律，擁有的共同特點就是較為完善的法律體系。

我國頒布的《保險法》制定了一些法律法規，但是有關條款過于嚴格，與保險行業多樣性和靈活性極不相符，指導性和強制性也不夠，配套的法律體系也不完善。因此，我國可以借鑒美日政府針對財產保險企業制定的相配套法律政策，加強執行力度和相配合性，為財產保險企業創造一個良好的政策環境。

（2）有力的政策扶持。美日政府為了幫助財產保險企業獲得資金支持，其支持力度和支持政策各不相同。兩個國家都為有發展前景和創新能力的財產保險企業提供資金支持，不僅讓金融機構提供資金支持，并且還提供了各種基金供其發展。

為了保證保險業的正規和安全性，美日政府針對保險人員的專業和理論技能，都提供了統一的培訓和考核制度。在考核結束后，制定了資格認證和再培訓制度，針對不同各類的投保人制度不同的保險人員考核制度，相應的教材和教學方案也日趨健全，并隨著科學的進步和社會環境的演變，其教學質量和教學內容都不斷更新并創新。

（六）制定相應的激勵機制和業務流程

針對財產保險企業不良貸款率高、營銷風險高等問題，財務保險銷售人員可以通過以下方面提高其工作積極性，第一，財務保險企業應該制定相應的激勵機制和考核制度，把保單的金額、繼保情況、服務態度、技術水平、投保人評價等作為考核標準和評價體系，把這些評價與獎金和升職直接掛鉤。第二，把由于不是保險業務銷售人員服務態度、專業知識等自身原因造成的保單缺失等問題，應該與正常缺失問題區別開來，區別對待，以免打擊保險業務銷售人員的積極性。

針對不同投保企業和投保人不同發展的特點，再加上財務保險企業與投保企業或投保人交流過程中的信息不對稱問題，財務保險公司應該建立符合投保企業或投保人特點的業務流程。第一，實行財務保險公開制度，其相應的投保條件和投保材料事先做準備，以避免耽誤投保時間，投保資源的浪費。第二，及時與投保企業或投保人溝通，及時滿足投保企業或投保人不同的需求，在相互溝通的前提下，通過現場和非現場的考核與投保企業或投保人制定符合投保企業或投保人利益的合同。

參考文獻：

[1]郭頌平，粟榆.中外保險營銷制度比較[J].上海保險，2008，（06）.

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以“抓應用、促成效”為主線，深化內控建設成果應用，研究供電事故賠償工作中風險存在情況，按照內控建設要求，采取風險防范措施，取得實施效果。在供電責任事故賠償工作過程中，強化內控評價監督、持續完善內控體系，服務依法治企的要求。

2、加強財產保險的必要性

電網企業資產地域分布廣，且多為戶外資產，容易遭受人為破壞和自然災害侵襲。同時，電網企業也因為用戶范圍廣，在輸送電的過程中可能會因為電力商品本身原因或電網企業過失行為對用戶造成損失。嚴重的經濟損失對電網企業資產運轉產生了較大影響。隨著保險行業的發展，資金安全可以通過保險的手段來實現，財產保險成為彌補資金安全的重要手段。例如龍卷風、強降雪等自然災害造成電力設備、線路嚴重損壞，電網企業具有較強的風險意識，積極投保，為搶險抗災、恢復電力設備的正常運行獲得了大量的賠償資金，為災區電網的建設提供了重要的支撐。因而，建立完善的財產保險管理機制是企業提高風險管理能力的重要保障，能夠分散風險，可有效減少企業的經濟損失。

3、財產保險管理的目標

將規避供電責任事故發生及降低事故賠償金額的風險管理目標融入崗位授權、制度規范和業務流程，通過風險評估、風險預警、信息溝通、流程監控、有效性評價、缺陷改進等控制活動，推動企業管理從單一制度管理向體系化管理轉變、從傳統管理向風險管理轉變、從事后監督向事前防控轉變、從職能條塊化管理向全流程管理轉變，不斷提升公司供電服務質量，持續增強財務防范經營風險、調控資源配置、引領價值創造的能力，服務公司發展大局

二、電力企業存在風險分類

電力企業可以根據不同的標準進行分類。例如按風險產生的原因分類可以分為自然風險、社會風險、經濟風險等;按照風險的性質可以分為純粹風險和投機風險;按風險產生社會的環境可以分為靜態風險和動態風險等。本文僅從風險標的分類進行劃分并作簡要分析。

1、財產風險。

財產風險是指導致一切有形財產的毀損、滅失或者貶值的風險以及經濟的或金錢上的損失風險。供電企業點多、面廣、線長眾多的資產分布在無圍墻無邊界的廣袤的大地上，特別是農電體質改革后，原有的農村的集體資產產權模糊，給資產的管理帶了更大的難度。近年來因人為原因，惡劣天氣等原因，電力資產遭損、被盜的次數損失金額不斷增加，財產管理的風險也日見突出。

2、人身風險。

在電力企業經營活動中，勞動力因素是生產要素中最具活力的因素。電力企業各級員工的身體和生命面臨著疾病、意外事故、自然災害等各種風險，這些風險不僅關系到員工本人的身體和生命，造成經濟收入的減少或支出的增加、家庭生活的安定，而且給電力企業生產帶了影響。人身風險所致的損失一般有兩種:一種是收入能力損失;一種是額外費用損失。

3、責任風險。

責任風險是指由于個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產損失和人身傷亡，依照法律、契約或道義應有承擔的民事法律責任的風險。由供電企業在供電質量上造成的嚴重質量事故(電壓、諧波失衡造成的供電中斷)，對用戶造成較大的損失;供電員工在工程施工設計工作中造成的較為重大的安全事故和損失;供電企業必須承擔責任風險。

4、信用風險。

信用風險是指經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經濟損失的風險。

三、財產保險在電力企業中的作用

1、分散和轉移風險。

由于自然界是無法準確預測的人們的經濟行為也具有偶然性，因此各種風險不可避免的存在。財產保險可以將意外事故和自然災害等造成的經濟損失進行評價劃分，由保險人和被保險人共同承擔，通過將經濟損失分散，平均分攤經濟損失，使風險在空間和時間上分散，可減輕企業的損失嚴重程度。這一點對于現金流量小、抗風險能力弱的組織和個人尤為重要。對電網企業而言，分散在各地的供電企業，同樣面臨著各種這樣的風險，通過保險來分散和轉移風險，同時又可利用支出的小額保險理賠費用彌補生產的非固定，利于電網企業資金的合理運轉，在電網企業資金安全管理中具有極其重要的意義。

2、減少民事糾紛協調

電網企業由于其存在的特殊性以及較大的安全風險性，因而在實際的運行過程中容易出現事故傷害問題，隨著法制環境和人民法律意識的增強，在受到責任事故傷害后索賠積極性不斷提高，這就給電網企業帶來較多的民事糾紛。電網企業實施財產保險后，可將出現的事故交由保險公司，通過財產保險公司對責任事故進行協調和處理，一方面減輕了受害者的心理壓力和痛苦，另一方面能夠協調電網企業與政府百姓之間的矛盾，降低了電網企業生產經營中的財務風險，提高其社會效益和經濟效益;第三方面減輕了電網企業公司領導和員工處理事故所面臨的大量繁瑣的法律和事務性工作。

3、具有節稅作用。

通過投保財產保險，將難以預測的自然災害和損失，化為固定的、適量的保費支出，列入成本費用，可以分攤損失成本費用，保證正常經營活動，準確反映企業經營成果。保險費用可以在稅前列支，合理做到節稅，同時，保險賠款可以直接用于意外災害造成的損失，不需要交納企業所得稅。

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一、前言

1.我國財產保險市場的發展狀況

從80年代末期開始，企財險的增長速度放慢，低于國內生產總值的增長率和固定資產的平均增長率，到了2005年，企財險僅占總保費收入的10%。之后開始持續增長，到了2008年12月底，財產險公司保費收入達2446.3億元，同比增長17.2%，占全國保險業保費的25.0%（《中國保險年鑒2009》）。在保險理賠方面，2008年12月底，保險公司賠付支出累計1418.33億元，同比增長38.99%，由此可見，財產保險業的發展，能夠明顯降低被保險企業的損失程度。隨著保險業的不斷發展，保險市場自身的激烈競爭在不斷促進保險業的發展和完善，很多保險企業推出了方便而優惠的電話購買和網上購買。政府的宏觀調控也在不斷加強對保險業的監管力度，《中國保監會關于進一步規范財產保險市場秩序工作的方案》明確了進一步規范財產保險市場秩序的措施和辦法，試行的《企業保險公司風險評價辦法》全面系統的說明了財產保險公司的評估風險點和重點環節。

2009年全國財產保險保費收入達2875.8億元，同比增長23.15%，財產保險的保險深度為0.86%，財產保險密度為214.6元（中國保險年鑒，2009），遠遠低于世界平均水平，因此我國財產保險需求還有很大的發展空間。但是由于企業財產保險的實證研究存在著數據收集困難和影響因素確定的困難，所以對財產保險需求的實證研究國內還很少。本文主要收集滬50家上市公司的財務數據進行分析研究。

2.研究假說和研究方法與技術路線

本文假設企業面臨六個方面的風險，企業規模（SIZE）、企業固定資產（FIX）、企業財務風險（LEV）、稅收（TAX）、所有制結構（OWN）和地理位置（LOC）。這七個主要風險能夠影響到企業是否購買企財險和購買多少單位的企財險。

本文主要使用單位模型（二元選擇方法理論模型）研究企業是否投保。

Yi*=Xiβ+ εi

=

簡化的方程形式：

y*I,t=β0+β1SIZEi,t+β2FIXi,t +β3LEVi,t+β4TAXi,t+β5OWNi,t+β6LOCi,t+εii

二、影響上市公司財產保險需求的因素分析

1．上市公司的地理位置（LOC）

位于東部地區假設LOC=1，位于中西部地區假設LOC=0。

假設把上市公司的地理位置分為東部地區和中西部地區，因為東部地區經濟發展高于中西部地區，企業的管理水平也相應的高于中西部地區，因此風險管理意識也會相應的增強。我們假設東部地區的企業更傾向于購買企財險來規避風險。

2．上市公司的財務風險（LEV）

假設使用資產負債比衡量企業的財務風險。

由于企業的資產負債比越高，企業面臨的財務風險更大，因此，企業管理者需要購買更多的企財險來規避風險。

3．稅收的影響（TAX）

假設使用所得稅衡量稅收對企業的影響。

Yamori（1999）通過對日本企業的研究和Hoyt 和Khang（2000）通過對美國企業的研究，兩個結果均表示稅收是影響企業購買企財險的重要因素。由于購買保險的保費是作為費用支出，能夠起到稅盾的作用，可以作為一種合理避稅的方式。

4．上市公司的國有控股程度（OWN）

假設使用國家持股比例來衡量企業的國有控股程度。

由于國有控股的企業的損失很大一部分將有國家承擔，因此國有程度越高的企業，管理者風險管理意識水平將越低，對風險比較不敏感。而國有控股程度比較低的企業，由于會面臨各種風險，并且將由企業承擔所有的損失，因此，企業管理者對風險的敏感度水平比較高。能夠更好的加強對風險的管理和規避。因此國有控股程度和企業財產保險的購買數量呈反比。

5．上市公司的規模大小（SIZE）

假設用企業的總資產衡量企業的規模大小。

由于規模較大的企業對抗風險的能力比小企業強，總資產較大，風險敏感度會低于規模較小的企業，因此規模較大的企業單位資產的投保量將小于小企業的單位購買量。小企業會更加有購買企財險的愿望。

6．上市公司保險購買數量

假設用企業的企財險投保額除以企業的總資產得出的結論代表企業購買保險的額度。代表單位資產的投保額。

三、影響上市公司財產保險需求的實證分析

1．實證檢驗結果

通過對單位模型的測算，我們得到結果見表1。

從得出的結果來看，因為變量LEV和變量OWN的P值很小，遠遠小于我們默認的0.01，因此我們可以認為這兩個變量和Y呈線性關系，并且變量LEV與Y呈正相關，而變量OWN與Y呈負相關。變量SIZE雖然P值不是小于0.01，也不小于0.05，不能下定論是否和Y呈線性關系。再看變量SIZE對應的系數是-8.22918E-14（按照正常情況系數非常接近于0，說明不是線性關系），雖然變量系數很小接近于0，但是此處需要考慮變量SIZE的實際意義，因為它本身的取值相對于其他的變量非常非常大，所以還無法下結論。我們再用MATLAB軟件進行線性關系的分析，分析得出的結論是在這5個變量中變量OWN與Y的線性關系最為明顯，之后是變量LEV與Y 的線性關系最為明顯，排在第三的是變量SIZE與Y 的線性關系最為明顯，而剩下的變量TAX和變量LOC與Y都不具備線性關系。

2．對實證結果的解釋

從表1得出的結論， 我們可以看到國有控股程度越高的企業購買的企業財產保險數量越少，這與假設相一致。由此可見，現在的管理者的風險意識水平比較高，并且能夠利用現成的金融工具進行風險規避。企業在失去國家財力的支持后，在市場的競爭中，能夠培養良好的風險意識。反過來，這也體現了企業財產保險的穩健作用，有效的促進了企業的健康發展。

很明顯企業的財務風險也對企業是否購買企業財產保險具有顯著的影響，企業的財務風險越高，其購買的企業財產保險越多。隨著保險市場的不斷完善和發展，政府的監管力度不斷加強，人們的風險意識不斷的加強，越來越多的債權人要求債務人為其抵押資產購買相應的保險以避免損失。由此可見，我國的債務市場越來越趨向于理性。

比較明顯具有相關性的是企業的規模大小與企業購買財產保險的數量，企業規模越小，其更愿意購買企業財產保險來規避風險。

與預測的由于稅收具有稅盾的作用，因而所得稅越高其購買的財產保險數量越多不同的是我們的預測結果是稅收對企業是否購買企業財產保險不具有相關性。由此可見，稅收并不能體現其稅盾的作用。這體現了我國的這一稅率制度并沒有能夠有效的促進企業購買企財險合理的規避風險和稅收。因此我國需要加強通過稅收這一方面來引導企業購買企業財產保險進行規避不可抵抗力的風險，減少不必要的損失和更加有效合理的配置資源。

與預測的地理位置對企業是否購買財產保險的影響不同的是，論證的結果顯示企業所處的地理位置并不影響企業是否購買財產保險。

四、結論與建議

1．結論

研究得出的結論是企業的國有控股程度的和規模對購買企業財產保險具有負相關的影響，而企業面臨的財務風險與企業是否購買企業財產保險具有正相關。稅收和企業所處的地理位置對企業是否購買企業財產保險不具影響。

2．政策建議

通過以上的研究，我們可以看出一些存在的問題和不足。就針對企業而言，企業有待于加強管理人員的風險規避意識，提升管理者的管理素質，引進先進的管理技術，有效合理的規避風險。

就針對保險公司而言，保險公司所能提供的服務相對比較單一，市場靈敏度較低，針對性不強等不足，難以滿足購買方的多樣化的需求。而且主動開拓市場力度不夠，沒能充分的分散小企業風險。但是這同時給保險公司提供了競爭的機會，小企業數目眾多，對于保險公司而言也是一個不可小視的市場空間。目前，國家正在大力發展中西部的經濟，中西部的市場也是一塊待切的蛋糕，在這個還沒有發展的市場上，同時給規模較小的保險公司提供了競爭的機會。在競爭的環境下，才能不斷促進我國保險市場的完善。目前保險市場需要做的一些改進工作：需要加快產品的更新換代和增加服務質量，研究不同企業不同階段企業轉移風險的需求，并能提供更多的具有高附加值的服務。其次，盡可能的降低成本，通過加強自身的管理，減少經營成本，能夠拓寬資金運用 渠道，有效利用資金使之升值保值。

從另一方面來看，我國的金融市場也有待于完善，只有在一個較為成熟的金融市場里，企業才能夠合理的選擇各種金融工具來規避風險。就國家整體環境來說，還需要完善企業財產保險的法律環境，用強制性的手段對企業管理者進行風險教育，并制定合理完善的有關企業財產保險的法律，優化企業的經營環境。

參考文獻：

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[2] Yamori, N. An Empirical Investigation of the Japanese Corporate Demand for Insurance. Journal of Risk and Insurance. 1999.66:239-252.

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[4] 林寶清.保險發展模式論.中國金融出版社.1993.

篇9

1.2保險內部市場管理不規范

有的公司在選擇保險公司時比較隨意，沒有建立準入機制和淘汰機制，缺乏服務質量評價機制。存在一些實力弱、信譽差、服務質量差的保險公司也能參與公司保險業務的現象，因此剝弱了那些優質保險公司的積極性。

1.3保險費率較高

由于有的公司沒有形成內部保險業務競爭機制，保險費率一般簡單沿用往年費率，各保險公司沒有降低費率的積極性，與通過招投標確定的費率比，通常比較高，不利于投保人降低保險費用支出。

1.4財產投保范圍針對性不足

缺乏風險管理公司不周的財產在生產經營中的重要性存在差異，具有不同的風險程度，有的財產容易出保險事故，有的財產基本上不會發生保險事故。大部分的公司沒有進行財產風險管理，沒有對公司財產建立風險檔案，進行相關數據的統計分析工作，只是籠統地對所有財產進行投保。如果保險費用預算不足，投保比例低，出險后，由于保險公司按比例賠付，因此獲取的賠償額也會很低，財產安全系數不高。

1.5保險經辦人員保險業務知識缺乏、理賠經驗不足

絕大多數的公司沒有保險專業的員工，也很少組織保險經辦人員開展工作經驗交流、業務知識學習，因此經辦人員普遍業務知識缺乏、經驗不足，不利于有效)開展投保、理賠服務。比如，有的經辦人員誤認為投保越多理賠會越多，出現超額投保以致浪費保險費的現象。也有的經辦人員對保險責任范圍了解不夠，該報案的沒報案，不能理賠的卻報了案。

1.6沒有建立理賠臺帳有的公司報案后

沒有相應建立理賠臺帳，何時報案，損失金額是多少，理賠進程怎么樣，理賠金額是多少，款項是否到位及到位時間等等，沒有臺帳記錄，不利于及時、足額理賠。

1.7不重視減災防損管理工作

有的公司只知道事前投保、出了事故理賠，不重視如何在保險公司的專業技能、經驗支持下，做好減災防損工作，防患于未然，最大限度地保障公司財產安全，降低財產風險。

2加強企業財產保險管理的途徑

a.加強財產保險管理制度化建設

組織精兵強將，制訂適合本公司實際的財產保險管理制度，明確各業務單位在財產保險管理工作中的職責，規范業務流程，做到有章可循，有制有依。明確獎懲，按理賠收入的一定比例獎勵經辦人員，充分調動經辦人員工作積極性。

b.規范內部保險市場

建立準入機制，對承接保險業務的保險公司實力、信譽、服務質量、地域優勢、經驗和業績提出要求。建立保險公司服務評價機制，由被保單位、管理部門相關人員定期對保險公司的理賠及時性、誠信狀況、廉潔情況等指標進行評價，淘汰那些實力弱、信譽差、服務質量差的保險公司。

c.引進保險競爭機制，實行招投標，最大幅度地降低保險費率

目前，保險公司的數量多，市場競爭非常激烈，為投保人引進保險競爭機制、實行招投標創造了有利條件。通過與兄弟單位進行費用對標，掌握本公司保險費率水平與兄弟企業的差距，為招標費率提供參考。通過組織招投標，可以大幅度地降低保險費率。

d.強化公司財產特性分析，實施選擇性投保

將公司財產按其在生產經營中的重要性、風險程度分為三類，對很重要且易出險的A類財產予以足額投保，對重要且偶爾出險的B類財產增大投保比例，對不重要且基本上不出險的C類財產少投或不投。這樣，將有限的保險費用用在了刀刃上，能大幅度提高保險費使用效率。

e.努力提高保險經辦人員業務素質

通過采取邀請保險經紀公司、保險公司專家講課，內部經驗交流，保險制度學習、去兄弟單位對標學習等方法，提高保險經辦人員業務素質。

f.建立保險理賠臺帳

財產所屬單位發生保險事故后，及時向保險公司和財產管理部門報案，財產管理部門據此建立保險理賠臺帳。同時，會計人員收集事故信息，建立保險臺帳，并負責按時與資產管理部門、保險公司的臺帳進行比對，防止瞞報、漏報案件現象的發生。理賠臺帳的內容包括:財產所屬單位、事故內容、報案時間、損失金額、理賠進程、理賠金額、到帳時間等內容，確保每個案件均能及時、足額理賠，也為保險公司服務評價、公司風險管理提供基礎數據。

篇10

一、因保單保險項目的表述不規范,導致理賠時對保險標的范圍的確認產生分歧

財產保險中保險項目即保險標的,現在市場上的大部分財產險保單中,保險項目一般都是按投保公司資產負債表中的資產項目來確定的,即表述為:固定資產、流動資產、在建工程。我們都知道,企業資產負債表的會計科目沒有按類別名稱進行具體的劃分,如固定資產具體可以劃分為建筑物(包括裝修)、機器設備、辦公家具和裝置等;而流動資產可以劃分為存貨(原材料、產成品、在產品、半成品、包裝物等)、貨幣資金、應收賬款和待攤費用等。如果只是簡單地按照資產負債表上的數據確定保險項目進行投保,就會造成將一些財產險中不予承保的財產包括進財產險保單中,一些需要投保的財產因不在財務報表的科目內而漏保,一旦發生保險事故,理賠時容易產生糾紛。

例如:2008年1月1日,某中密度板廠(以下簡稱“A廠”)與M保險公司簽訂了財產綜合險保險合同。保險期限為一年,即2008年1月1日至2008年12月31日止,總保險金額為6 000萬元,其中,按2007年12月資產負責表中的賬面余額投保了流動資產4 600萬元。2008年6月6日,A廠發生火災,通過盤點核損,確定原材料(庫存樹枝)的損失達200萬元。A廠向M保險公司提出索賠。為確定受損財產的承保情況,M保險公司對A廠的2007年12月流動資產賬面余額4 600萬元的構成情況,進行了查賬。分析如下:貨幣資產2 000萬元;應收賬款200萬元;其他應收賬款1 000萬元;存貨紅字耗用-1 000萬元,抵頂產成品2 000萬元后余額為1 000萬元;待攤費用440萬元。以上合計4 640萬元,保額取整4 600萬元。M保險公司經過核查A廠庫存賬確定:自2007年12月31日到2008年6月5日共收購樹枝24萬噸,合計金額560萬元,這些樹枝并未按會計制度入庫體現在賬面余額中,形成了賬外資產。M保險公司認定:根據保險條款規定,貨幣資金、應收賬款和待攤費用不在保險標的范圍內,只有產成品為保險財產,而此次火災中產成品沒有受到任何損失,受到損失的庫存樹枝沒有體現在財務賬上,因此,庫存樹枝不是保險標的。

對于受損的庫存樹枝是否為保險標的,雙方發生了爭議。被保險人A廠認為,其投保4600萬元流動資產的主要目的是產成品和原材料(樹枝)的火災保險。至于樹枝未體現在賬面中,是因為企業缺少流動資金,收購樹枝時不能及時付款,未按會計制度入庫,而生產領用采用估價入庫,形成賬外資產,造成賬面余額中產生紅字,這只是企業財務會計處理賬目時的技術問題而已。設想一下,對于一個木板企業而言,不承保風險較大的原材料樹枝,而投保了保險條款明確規定的不保財產(即貨幣資金和應收賬款)有何意義?M保險公司認為:經過對保單的保險項目分析,A廠投保4 600萬元的流動資產中確實不包括庫存的賬外資產。A廠收購的樹枝因未付款而沒有按會計制度入庫,是企業財務會計賬目處理上的錯誤,造成了庫存樹枝成為賬外資產,而這些賬外資產沒有進行特約承保,最后造成受損財產不是保險標的。結果雙方僵持不下。

二、因對“保險價值”與“保險金額”的理解不同產生分歧

在企財險中,“保險價值”與“保險金額”是保險理賠時必須要慎重處理的一個問題,當發生保險事故時,“保險價值”與“保險金額”是處理賠償金額的一個重要依據。實務中,當一項財產作為保險合同的標的,發生了因保險合同所約定的事故導致損失時,保險人與被保險人往往不能就保險財產的賠償金額達成一致意見,主要原因是對“保險價值”與“保險金額” 的理解產生爭議。

2007年6月,A公司分別就固定資產(廠房和設備)和存貨向某保險公司投保,其中固定資產按賬面值200萬元(其中,房屋70萬元、設備130萬元)投保,流動資產(存貨)按估價72萬元(保單上附有投保明細:半成品15萬元、產成品20萬元、原材料30萬元、低值易耗品5萬元、包裝物2萬元)投保,保險公司相應簽發了財產保險綜合險保險單各一份。在保險責任期限內的2007年8月,保險標的遭受強臺風、暴雨、潮汛形成的水災侵襲,廠房和機器設備部分受損,經盤點,半成品損失共5萬元,產成品損失共10萬元。事故發生后,保險公司委托某建筑設計院和價格鑒定中心分別就保險標的項目中的廠房和機器設備的水毀恢復原功能費用和重置價值進行鑒定評估,同時委托某會計師事務所對出險時存貨賬面余額進行審核。經鑒定評估,A公司廠房的重置價值為90萬元、水毀恢復費用為8萬元,機器設備的重置價值為200萬元、水毀修復費用為10萬元;根據某會計師事務所核查,出險時A公司的資產負債表中其流動資產(存貨)為67.5萬元,但同時根據A公司提供的產成品匯總表、半成品匯總表,顯示A公司在出險時的產成品共30萬元,半成品共20萬元。保險公司對固定資產按保險金額與重置價值之比乘以實際損失,對受損的產成品、半成品分別按出險時賬面余額乘以實際損失計算保險賠付比例。對此, A公司不能接受, A公司認為, 保險金額即保險價值,按多大的保險金額投保并交納保險費,保險標的出險時即應賠償多少。

實際上,在企業財產保險中,“保險價值”與“保險金額”二者是不一樣的。保險金額是指投保人和保險人在保險合同上載明的、投保人對于保險標的的實際投保的價額以及保險人承擔給付保險金義務的最高限額,是投保人據以交納保險費的依據。“保險價值”,又稱為保險價額,是指當事人在訂立保險合同時估定、約定的保險標的的實際價值或者在發生保險事故時保險標的在特定地區、特定時間重新獲得同樣生產能力(即重置重建)的市場價額。目前國內財產保險合同中對固定資產和流動資產以及賬外財產等分別采用不同的價值確定保險價值,固定資產是重置重建價,流動資產是出險時的賬面余額,賬外財產是出險時的實際價值。賠償時,保險人對固定資產均以保險標的出險時的重置價值來作為賠償計算的基礎,對流動資產是以保險標的出險時的賬面余額確定賠償的基礎。因此,盡管大部分投保人在投保財產保險時都希望保險金額能代表財產的價值,當發生保險事故時,有關的財產損失可以得到充足的經濟補償,但一個重要的事實是,從目前國內財產保險合同的保單結構上來說,保險金額并不代表保險財產的保險價值,除另有約定外,一般保險金額不是保險人認定的財產的保險價值,也不是保險人在財產發生損失后允諾賠付的數額。

三、因對事故的責任認定不同導致發生爭議

在財產保險合同中,一般都明確約定了保險責任的范圍、除外責任或不承擔責任的情形。保險責任是保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金的界限,除外責任是指保險人依法或依據合同約定,不承擔保險金賠償或給付責任的風險范圍或種類,其目的在于適當限制保險人的責任范圍。在理賠實務中,保險標的因發生事故導致損失,對發生的事故、事件是否屬于保險合同約定的保險事故,保險人是否承擔保險責任、是否屬于責任免除的情形,保險雙方當事人常常發生爭議。

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（1）屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險從負責的財產；

（2）由被保險人經營管理或替他人保管的財產；

（3）具有其他法律上承認的與被保險人有經濟利害關系的財產。

??第二條?下列財產非經被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財產范圍以內

（1）金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬和其他珍貴財物；

（2）牲畜、禽類和其他飼養動物；

（3）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；

（4）礦井、礦坑內的設備和物資。

??第三條?下列財產不在保險財產范圍以內

（1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物；

（2）貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料以及無法鑒定價值的財產；

（3）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產；

（4）在運輸過程中的物資。

保險責任

??第四條?由于下列原因造成保險財產的損失，本公司負賠償責任

（1）火災、爆炸；

（2）雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發性滑坡、雪災、雹災、冰凌、泥石流；

（3）空中運行物體墜落。

??第五條?保險財產的下列損失本公司也負責賠償

（1）被保險人自有的供電、供水、供氣設備因第四條所列災害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產的損失；

（2）在發生第四條所列火災或事故時，為了搶救財產或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產的損失。

??第六條?發生保險事故時，為了減少保險財產損失，被保險人對保險財產采取施救、保護、整理措施而支出的合理費，由本公司負責賠償。

除外責任

??第七條?由于下列原因造成保險財產的損失，本公司不負責賠償

（1）戰爭、軍事行動或暴亂；

（2）核子輻射或污染；

（3）被保險人的故意行為。

??第八條?本公司對下列損失也不負責賠償

（1）保險財產遭受經四條各款所列災害或事故引起停工、停業的損失以及各種間接損失；

（2）保險財產本身缺陷、保管不善導致的損壞；保險財產的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；

（3）堆放在露天或罩棚下的保險財產以及罩棚，由于暴風、暴雨造成的損失；

（4）其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用。

保險金額與賠款計算

??第九條?固定資產可以按照賬面原值投保，也可以由被保險人與本公司協商按賬面原值加成數投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產發生保險責任范圍內的損失，按以下方式計算賠償金額：

??一、全部損失：

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一、我國中小企業財產保險市場的現狀分析

當前我們國家工商部門注冊登記的中小企業上比在99%以上，產值、納稅等占比也都比較大。簡單來說中小企業指的是和大企業相比，在人員數量、企業規模、資產等方面都是比較小的單位。每個國家對此定位都不同，但總體而言就是在風險管理方面存在漏洞，不具有構建自保基金，以及抵抗風險能力不足。雖然我們國家企業財產保險市場有著比較大的容量但實際參加的企業數量極少，例如廣東、浙江這些發達的省份，投保率長期不足百分之十，而中小企業的這一數據只會更低。這讓財產保險在我們國家國民經濟、社會安定等所要發揮的社會職能功效遠不能發揮出來。

二、制約中小企業參加財產保險的因素

（一）企業本身原因

第一，很多中小企業的管理者常常會抱有僥幸的心理，認為自然所帶來的災難是極少見的，其工作重心往往集中在如何增加利潤方面，對于風險控制不重視。第二，大多數中上企業對保險的作用、險種功能等認識不足。特別是在企業盈利不理想的情況下，會想辦法壓縮保險的支出，甚至是取消。第三，為追求利益的最大化，有的中小企業會采用逆選擇以及不足額度的投保方法，讓企業的風險人為加大。

（二）保險公司的原因

第一，很多中水上企業在管理上不規范，在技術上比較落后，對于財務方面的管理更是存在很多問題，所要承保的風險極大，而且來說保費的金額又比較少，這在一定程度上呈現出成本大、理賠大的問題，而這問題直接影響著保險公司的工作積極性。第二，當前很多保險公司提供的有財產保險缺少針對性，在執行上不靈活。再加上很多保險公司的有關產品的條款都是全國統一，沒有對區域、企業行業進行劃分，因此在開展財產保險產品方面存在一定的制約。第三，保險公司的重點業務一般集中在車險、人壽險等方面，對于財產保險也主要集中在國有企業、事業單位層面，對很多中小企業的承保條件有著幾乎嚴苛的要求，因此中小企業在財產保險的參保率方面，一直以來都維護在一個比較低的水平中。

（三）政策原因

雖然我們國家對中小企業發展比較重點，但卻缺少對中小企業參加保險的專項扶持政策，中小企業財產保險對保險公司來說意味著風險高，所以，有關部門需要出臺一些扶持政策，包括優惠的措施，尤其是要對中小企業貸款保證保險以及巨大風險等都要進行扶持，最大限度提升保險公司的服務積極性。

三、完善中小企業財產保險服務的意見

（一）提升認識，推動發展

要想提升中小企業財產的參保率，就需要提升中小企業管理人員的有關意識。讓他們了解到財產保險的重要性。第一，選擇試點。將中小企業財產保險試點工作根據行業、地區兩個標準劃分，在一些高責任、高風險的行為，例如公眾場所集中開展火災公眾責任保險的宣傳，在沿海一些臺風多發地開展巨災財產保險等。對保險的內容進行宣傳教育，讓中小企業的管理者可以認識到財產保險的重要性。第二，加大宣傳。通過發宣傳冊、微信待方式對財產保險的內容、細節進行宣傳。保險公司也要做好有關工作，要經常到中小企業工作場所云對財產保險進行宣傳，以實例作為展示，讓管理人員能更深體會到財產保險的功能在于抵抗、降低風險，讓企業的風險能轉移、分散，對于企業來說是非常好的發展方式。

（二）完善保險公司工作

需要將中小企業財產保險作用保險公司的重點業務拓展，在保險公司內構建起跨部門的中小企業保險業務的協調機構，專門負責中小企業保險業務的風險管理、控制，產品開發以及業務方面的拓展，從而通過創新思想來轉變觀念，全方位推動中小企業的保險服務。保險公司工作也要加以完善，要對中小企業風險以及保險基礎數據進行收集、整理、分析，構建起中小企業的風險數據庫，再以精確的方法構建不同行業、不同地區的風險評估模型。針對不同需求開展不發不同的保險險種，并在細則上做好有關保險條款、保險費率等問題。

（三）開展中小企業參加財產保險的優惠政策

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2、中小企業財產險的保障范圍

可保財產,可保財產是指保險人根據保險條款規定認為可以承保的財產;不可保財產,不可保財產是指保險人不予承保的財產;特約可保財產,特約可保財產是指那些價值不易確定，或在一般情況下因遭受保險事故而導致損壞的可能性小，經保險雙方特別約定后，在保險單明細表上載明品名和金額的保險人可以承保的財產。

二、中小企業財產險面臨的主要問題

1、產品發展明顯不均衡，各險種保費存在差異大。中國市場調研網的20162022年中國財產險市場現狀研究分析與發展前景預測報告認為，伴隨著固定資產投資的高增長，在相關政策的推動下，校園、運輸、旅游、質檢和建設行業的責任保險進一步發展，中小企業財產保險行業各險種規模都在不斷地擴大，但產品發展卻存在明顯不均衡，各險種保費存在差異大。

2、盲目追求保費收入增長，企業經營模式粗放。財產保險公司的企業經營模式比較粗放，在考核指標上限于業務增長速度與市場份額比較多，部分保險公司追求擴大規模、搶占財產保險市場，使企業經營成本不斷上升，在賠款支出方面高于保費增長。盲目追求保費收入的增長，經濟效益卻一路下滑。

3、中小企業財險品種單一，財產保險產品創新少。企業財產保險產品的創新少，保險市場上的產品數量少，品種老化，項目單一，且各財險公司的產品普遍存在雷同現象。少數財險公司雖開發了一些新產品，但缺乏系統性及差異性，市場適應能力差。財險市場有效供給不足主要表現在市場供給主體少，市場供給能力低。

4、保險內控制度不完善，監管能力和水平不足。保險監管框架性的制度不完善，一部分制度針對性和操作性比較低。各保險公司為了經濟利益，規模不斷擴大、不斷爭取客戶與保費收入，導致了采用高手續費、高返還、低費率的惡性競爭。另一方面，沒有對內控制度建設引起足夠的重視，無法落實相應的制約與處罰措施。

5、企財險賠付率不平衡，費率水平總體較高。中小企業財險的費率厘定是根據標的物的風險大小來決定的，標的風險程度越低費率就越低，但保險行業協會和很多保險公司總部。企財險費率連年下滑。保險公司為了完成經營指標，主要把精力集中于大型企業，對小企業不太待見。保險公司的企業財產險的費率低，而國際市場費率水平卻一路飆升，國內費率與國際市場完全背離。

6、經營機制與管理水平有差距，服務水平有限，從業人員素質有待加強。保險公司在對中小企業開展保險工作時，在社會效益與經濟效益之間存在一定誤區，即經營機制有待于完善。由于公司管理水平有限，不能合理設置部門以及崗位，內外勤結構失衡等情況比較多，在公司內部未能形成有效的承保、理賠、續保的日常運營制度體系。

三、對中小企業財產保險現存問題的一些思考

1、主動開拓保險市場，優化險種結構。保險公司面對中小企業財險存在的險種結構問題，要主動開拓保險市場，擴展新的業務增長點，特別注意要優化險種結構，合理調整險種結構，明確重點發展企業財產保險的相關險種，以利潤作為重點考核指標，對保險業務結構進行優化，發展質量好、盈利性強的財產險業務。

2、改革財產保險業體制，提升企業理財技能與實效。保險公司要結合自身的特點，明確業務定位，加大對企業財產保險的推廣力度，用合理的業績考核機制推動企業財產保險業務的可持續發展。為了財險公司的穩健經營，防范化解風險，要建立一個產權清晰、責權明確的經營管理制度，以應對保險市場的不斷變化。

3、根據保險標的實際情況，合理制定費率。保險公司在制定費率的時候，應該根據保險標的面臨的風險大小、承保范圍和保險限額等因素合理地進行定價。針對不同的保險標的和風險，根據實際狀況進行定價，按照風險大小等因素將保險標的風險程度等級進行細化，并且根據日后的承保經驗不斷進行調整，使保費制定趨于合理。

4、加大保險宣傳力度，提高中小企財險的認知度。保險公司應根據保險業的實際情況，適時加大企業財產險的宣傳力度，讓中小企業理解、充分認識現代財產保險的功能。保險企業能給他們提供專業的風險管理服務，提高其經營效率，保險能及時彌補企業的保險風險損失，穩定其現金流，降低企業破產風險。

5、加強理賠管理，提升理賠服務質量。針對中小企業險存在的理賠難問題，保險公司自身應該提升理賠時效。企業有目的、有效果地促進各項理賠工作的進度。對于損失金額大的重點賠案，要積極跟進賠案變化情況，保持與投保公司的密切溝通，促進企業之間長期的客戶關系。