引論：我們?yōu)槟砹?3篇企業(yè)財產(chǎn)保險范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
| | 承保財產(chǎn)項(xiàng)目 | 以何種價 | 保險金額 | 費(fèi)率(‰) | 保險費(fèi)(元) |
| | | 值投保 | (元) | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
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| 基 |--------|------|------|-------|--------|
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| |--------|------|------|-------|--------|
| 本 | | | | | |
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| 險 | | | | | |
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| |--------|------|------|-------|--------|
| |特險| | | | | |
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| |約財| | | | | |
| | |-----|------|------|-------|--------|
| |保產(chǎn)| | | | | |
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|總保險金額人民幣(大寫) $: |
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| |--------|------|------|-------|--------|
| 附 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 加 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 險 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
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|總保險金額人民幣(大寫) $: |
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|保險責(zé)任期限自 年 月 日零時起至 年 月 日二十四時止 |
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| 特別 | |
| 約定 | |
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|被保險人地址: | |
|電 話: | |
|行 業(yè): | |
|所 有 制: | |
|占用性質(zhì): | 中國人民保險公司簽章 |
|財產(chǎn)座落地址: __________ | |
篇2
| | 投保財產(chǎn)項(xiàng)目 | 以何種價 | 保險金額 | 費(fèi)率(‰) | 保險費(fèi)(元) |
| | | 值投保 | (元) | | |
| |--------|------|------|-------|--------|企業(yè)財產(chǎn)保險投保單
| | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
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| 基 |--------|------|------|-------|--------|
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| |--------|------|------|-------|--------|
| 本 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 險 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
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| |--------|------|------|-------|--------|
| |特險| | | | | |
| | |-----|------|------|-------|--------|
| |約財| | | | | |
| | |-----|------|------|-------|--------|
| |保產(chǎn)| | | | | |
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|總保險金額人民幣(大寫) $： |
|--------------------------------------------|
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| |--------|------|------|-------|--------|
| 附 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 加 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
| 險 | | | | | |
| |--------|------|------|-------|--------|
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|總保險金額人民幣(大寫) $： |
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|保險責(zé)任期限自 年 月 日零時起至 年 月 日二十四時止 |
|--------------------------------------------|
| 特別 | | |
| 約定 | | 占用性質(zhì)： |
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|投保人地址： 開戶銀行： | |
|電 話： 銀行帳號： | 本投保單未經(jīng)本公司簽章不發(fā) |
|聯(lián) 系 人： 財產(chǎn)座落地址：___ |生法律效力。 |
|行 業(yè)： ______ | |
|所 有 制： 共 個地址 | |
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| 本投保人茲聲明上述 | 中國人民保險公司簽章 |
|各項(xiàng)均屬事實(shí)，并同意以本 投保人簽章： | |
|投保單作為訂立保險合同 | |
|的依據(jù)。 年 月 日| 年 月 日 |
篇3
第三條 下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：(1)土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物;(2)貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn);(3)違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn);(4)在運(yùn)輸過程中的物資。企業(yè)財產(chǎn)保險合同范文節(jié)選!
保險責(zé)任
第四條 由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任：(1)火災(zāi)、爆炸;(2)雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流;(3)空中運(yùn)行物體墜落。
第五條 保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：(1)被保險人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產(chǎn)的損失;(2)在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。
第六條 發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
除外責(zé)任
第七條 由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：(1)戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂;(2)核子輻射或污染;(3)被保險人的故意行為。
第八條 本公司對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：(1)保險財產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;(2)保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損壞;保險財產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗;(3)堆放在露天或罩棚下的保險財產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失;(4)其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
保險金額與賠款計算
第九條 固定資產(chǎn)可以按照賬面原值投保，也可以由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
一、全部損失：
按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以不超過重置重建價值為限。
二、部分損失：
(一)按賬面原值投保的財產(chǎn)，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應(yīng)根據(jù)保險金額按財產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價值的比例計算賠償金額;如果受損保險財產(chǎn)的保險金額相當(dāng)于或高于重置重建價值，按實(shí)際損失計算賠償金額。
(二)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財產(chǎn)，按實(shí)際損失計算賠償金額。企業(yè)財產(chǎn)保險合同范文節(jié)選!
以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項(xiàng)計算，其中每項(xiàng)固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。
第十條 流動資產(chǎn)可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
一、按最近12個月賬面平均余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當(dāng)時的賬面余額計算賠償金額發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失計算賠償金額。
以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當(dāng)時該項(xiàng)科目的賬面余額。
二、按最近賬面余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險金額，以不超過實(shí)際損失為限發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實(shí)際損失計算賠償金額，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險當(dāng)時的賬面余額時，應(yīng)當(dāng)按比例計算賠償金額。
以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項(xiàng)科目的保險金額。
第十一條 已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)可以由被保險人與本公司協(xié)商按實(shí)際價值投保。該項(xiàng)保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
一、 全部損失：
按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于實(shí)際價值時，其賠償金額以不超過實(shí)際損失金額為限。
二、部分損失：
按實(shí)際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。
第十二條 被保險人因保險事故發(fā)生本條款第六條的費(fèi)用支出時，本公司按以下方式計算賠償金額：
一、固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的，流動資產(chǎn)按最近12個月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)經(jīng)被保險人與本公司協(xié)商按實(shí)際價值投保的，根據(jù)被保險人實(shí)際支出的費(fèi)用計算賠償金額。
二、除按上列方式以外投保的財產(chǎn)，根據(jù)保險金額與重置重建價值或出險當(dāng)時的賬面余額的比例計算賠償金額。
以上費(fèi)用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。
第十三條 保險財產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。
被保險人義務(wù)
第十四條 被保險人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險合同之日起15天內(nèi)按照保險費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費(fèi)。
第十五條 被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的保險財產(chǎn)安全的各項(xiàng)規(guī)定，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實(shí)施。
第十六條 在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財產(chǎn)占用性質(zhì)、保險財產(chǎn)所在地址、保險財產(chǎn)增加危險程度等事項(xiàng)如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向本公司申請辦理批改手續(xù)。
第十七條 保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場。
第十八條 被保險人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。
其他事項(xiàng)
第十九條 被保險人在向本公司申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險財產(chǎn)損失清單、救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的賬冊、單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實(shí)。保險賠款金額一經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款結(jié)案。
第二十條 保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請求時，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。
第二十一條 保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償以后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。
第二十二條 被保險人從通知本公司發(fā)生保險事故的當(dāng)天起3個月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。
第二十三條 被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠，如有涂改賬冊、偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。
第二十四條 被保險人和本公司發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議時，按下列行_____種方式解決：
(一)提交_______仲裁委員會仲裁;
(二)依法向人民法院起訴。
企業(yè)財產(chǎn)保險投保單
投保人：______ 投保單號：________
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┃ │投保財產(chǎn)項(xiàng)目│以何種價值投保│保險金額(元)│費(fèi)率(‰)│保險費(fèi)(元)┃
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┃ ││ │ │ │┃
┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃ ├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
┃ ││ │ │ │┃
┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
┃ ││ │ │ │┃
┃ ├──┬───┼───────┼───────┼─────┼──────
┃ ││ │ │ │ │┃
┃險│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────
┃ │保險│ │ │ │ │┃
┃ │財產(chǎn)├───┼───────┼───────┼─────┼──────
┃ ││ │ │ │ │┃
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┃總保險金額人民幣(大寫) ￥ ┃
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┃附││ │ │ │┃
┃ ├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
┃加││ │ │ │┃
┃ ├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
┃險││ │ │ │┃
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┃總保險人民幣(大寫) ￥ ┃
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┃保險責(zé)任期限自年月日零時起至年月日二十四時止 ┃
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┃特別│ │占用性質(zhì)： ┃
┃約定│ │┃
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┃投保人地址：開戶銀行： │┃
┃電 話：銀行賬號： │┃
┃聯(lián) 系 人：財產(chǎn)坐落地址：____ │本投保單未經(jīng)本公司簽章不發(fā)生┃
┃行 業(yè)：___________ │法律效力。 ┃
┃所 有 制：共個地址│┃
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┃本投保人茲聲明上述 投保人簽章：│┃
┃各項(xiàng)均屬事實(shí)，并同意以 │┃
┃本投保單作為訂立保險合 │××保險公司簽章┃
┃的依據(jù)。│┃
┃年月 日│ 年月 日 ┃
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本保險也適用于國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體投保。
經(jīng)(副經(jīng))理：經(jīng)辦人：
企業(yè)財產(chǎn)保險單
保險單號：________
鑒于______(以下稱被保險人)已向本公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險以及附加_____險，并同意按本保險條款約定交納保險費(fèi)，本公司特簽發(fā)本保險單并同意依照本保險公司企業(yè)財產(chǎn)保險條款和附加險條款及其特別約定條件，承擔(dān)被保險人下列財產(chǎn)的保險責(zé)任。
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┃ │承保財產(chǎn)項(xiàng)目│以何種價值承保│保險金額(元)│費(fèi)率(‰)│保險費(fèi)(元)┃
┃ ├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃基├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃ ├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃本├──────┼───────┼───────┼─────┼──────
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┃ ├──┬───┼───────┼───────┼─────┼──────
┃ ││ │ │ │ │┃
┃險│特約├───┼───────┼───────┼─────┼──────
┃ │保險│ │ │ │ │┃
┃ │財產(chǎn)├───┼───────┼───────┼─────┼──────
┃ ││ │ │ │ │┃
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┃總保險金額人民幣(大寫) ￥ ┃
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┃附││ │ │ │┃
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┃加││ │ │ │┃
┃ ├──────┼─────────┼───────┼─────┼────
┃險││ │ │ │┃
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┃總保險人民幣(大寫)￥┃
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┃保險責(zé)任期限自年月日零時起至年月日二十四時止 ┃
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┃特別 │ ┃
┃約定 │ ┃
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┃被保險人地址： │┃
┃電話： │┃
┃行業(yè)： │┃
┃所有制：│┃
┃占用性質(zhì)： │┃
┃財產(chǎn)坐落地址：___________│××保險公司簽章┃
┃│ 年 月 日┃
┃ 共 個地址│┃
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被保險人收到本保險單后即請即核對，如有錯誤立即通知本公司。
企業(yè)財產(chǎn)保險費(fèi)結(jié)算憑證(通知單)
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┃ 保險單編號：企()字第號┃
┃投保單位名稱：____________________________┃
┃根據(jù)____年____底賬面金額，結(jié)算自____年__月__日至____年┃
┃__月__日的第_____期保險費(fèi)┃
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┃ │投保財產(chǎn)項(xiàng)目│以何種價值投保│保險金額(元)│特別約定┃
┃ ├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃ │1.│ │ │┃
┃ ├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃ │2.│ │ │┃
┃基├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃ │3.│ │ │┃
┃ ├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃ │4.│ │ │┃
┃ ├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃本│5.│ │ │┃
┃ ├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃ │6.│ │ │┃
┃ ├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃ │7.│ │ │┃
┃ ├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃險│8.│ │ │┃
┃ ├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃ │9.│ │ │┃
┃ ├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃ │10. │ │ │┃
┃ ├──┬─────┼─────────┼─────────┼──────
┃ ││ │ │ │┃
┃ │特約├─────┼─────────┼─────────┼──────
┃ │保險│ │ │ │┃
┃ │財產(chǎn)├─────┼─────────┼─────────┼──────
┃ ││ │ │ │┃
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┃本期基本險保險金額(大寫)人民幣 ￥ ┃
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┃ │險種│ 投保財產(chǎn)范圍│ 保險金額(元) │┃
┃ ├────────┼─────────┼─────────┤┃
┃附│水管爆裂意外險 │ │ │┃
┃ ├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃ │露堆財產(chǎn)損失險 │ │ │┃
┃加├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃ ││ │ │┃
┃ ├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃險││ │ │┃
┃ ├────────┼─────────┼─────────┼──────
┃ ││ │ │┃
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┃保│計算公式：保險金額×費(fèi)率×結(jié)算期限=本期保險費(fèi) │投保單位簽章┃
┃險├────────────────────────────┤處 ┃
┃費(fèi)││┃
┃計││┃
┃算││ 年 月 日┃
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篇4
電力企業(yè)財產(chǎn)保險，是指電力企業(yè)根據(jù)合同約定，向承保的保險公司即保險人交付保險費(fèi)，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。
1.1.2電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理的基本概念
電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理，是指電力企業(yè)集團(tuán)以“低成本、高保障”為宗旨，有效地轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險，將所轄各單位財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理的手段。
1.1.3電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險實(shí)施統(tǒng)一管理的基本方式
電力企業(yè)集團(tuán)通過所屬的財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)運(yùn)作，采取統(tǒng)一選取保險人、統(tǒng)一保險合同條款、統(tǒng)一投保方式、統(tǒng)一協(xié)調(diào)理賠等方式對集團(tuán)內(nèi)所有財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理。財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)是電力企業(yè)集團(tuán)為規(guī)范財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理工作所建立的專業(yè)化管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)電力企業(yè)集團(tuán)所轄各單位的財產(chǎn)保險工作，該機(jī)構(gòu)通常簡稱為保險協(xié)調(diào)人。
1.2電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險實(shí)施統(tǒng)一管理發(fā)展歷程
廣東某電力企業(yè)集團(tuán)為有效轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險，于1993年開始率先探索財產(chǎn)保險實(shí)施統(tǒng)一管理。當(dāng)時，基于電力企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險管理的需求、國家政策上的配合以及電力企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營自身特點(diǎn)，該電力集團(tuán)企業(yè)開始實(shí)施財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理，并建立、委托保險協(xié)調(diào)人負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)轄內(nèi)財產(chǎn)保險的統(tǒng)一管理工作，以點(diǎn)帶面步步推進(jìn)，由最初15個投保單位60多億保險金額參與統(tǒng)一投保發(fā)展到現(xiàn)在的102個投保單位4300多億元保險金額，并隨著多年的經(jīng)驗(yàn)積累，形成一套高效的保險管理體系。統(tǒng)一保險模式上，在探索、實(shí)踐、示范發(fā)展歷程中，先后經(jīng)歷一家保險公司獨(dú)家承保、多家保險公司共同承保等統(tǒng)一保險模式。
1.3電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險實(shí)施統(tǒng)一管理的意義
1.3.1發(fā)揮資源集合規(guī)模優(yōu)勢
在財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理中，集團(tuán)下轄各單位各自作為財產(chǎn)保險投保人和受益人的性質(zhì)保持不變，但在與保險人進(jìn)行各項(xiàng)保險事項(xiàng)時，將各單位集合后的投保資產(chǎn)作為基本前提，形成巨大的統(tǒng)一保險標(biāo)的，從而發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，既讓保險人獲取合理利益，又促使其提高服務(wù)。資源集合規(guī)模優(yōu)勢，是財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理的核心價值。
1.3.2整合利用保險管理資源，提升保險管理水平
通過保險協(xié)調(diào)人的運(yùn)作，建立一支財產(chǎn)保險管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)，集中統(tǒng)一應(yīng)對關(guān)鍵保險事務(wù)，通過經(jīng)驗(yàn)積累充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)專業(yè)水平，一方面部分節(jié)省了各單位在財產(chǎn)保險管理事務(wù)上的投入，另一方面又帶動提高了各單位財產(chǎn)保險管理水平，從保險協(xié)調(diào)人到基層單位培養(yǎng)了一支既有專業(yè)知識又懂風(fēng)險管理的隊(duì)伍。
1.3.3結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)設(shè)計統(tǒng)一險種及合同條款
財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一合同條款、各自投保受益的方式，即在保險協(xié)調(diào)人的主導(dǎo)下，與保險人共同設(shè)計了符合電力企業(yè)特點(diǎn)的險種及合同條款，充分發(fā)揮財產(chǎn)保險效果，高效規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險，并全面惠及各單位。
1.3.4控制低成本保險費(fèi)率
財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一保險費(fèi)率的方式，在與保險人厘定保險費(fèi)率中，保險協(xié)調(diào)人運(yùn)用資源優(yōu)勢及專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在對外轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險前，先在企業(yè)內(nèi)部均衡整合風(fēng)險，提供給保險人接受風(fēng)險的空間，合理控制較低成本保險費(fèi)率，使雙方達(dá)到共贏的局面。
1.3.5優(yōu)化索賠效果
財產(chǎn)保險的效果最終體現(xiàn)在出險案件的索賠結(jié)果上，統(tǒng)一管理模式下，保險協(xié)調(diào)人通過介入理賠管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)，帶動各單位提高索賠水平，促使保險人提高理賠服務(wù)，協(xié)助解決保險雙方的分歧，從而優(yōu)化索賠效果。
1.3.6促進(jìn)保險公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獨(dú)立性
保險公估機(jī)構(gòu)是接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的第三方單位，實(shí)際操作中基本上由保險人出資委托其提供業(yè)務(wù)服務(wù)，客觀上存在偏向保險人利益的非獨(dú)立性因素。統(tǒng)一管理模式下，由保險協(xié)調(diào)人幫助建立保險公估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制、業(yè)務(wù)規(guī)程等方式，監(jiān)督公估業(yè)務(wù)，促進(jìn)保險公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獨(dú)立性。
1.3.7實(shí)施保險資金監(jiān)控
統(tǒng)一管理模式下，各投保單位所有保險費(fèi)、賠款資金均經(jīng)由保險協(xié)調(diào)人復(fù)核、中轉(zhuǎn)劃付，保險協(xié)調(diào)人采取有效的方式對保險資金實(shí)施監(jiān)控，防止保險資金挪作他用。
1.3.8案例說明
以下通過廣東某電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險的兩個案例說明實(shí)施統(tǒng)一管理的意義：（1）縣級單位財產(chǎn)保險納入統(tǒng)一管理前后投保費(fèi)率對比。2008年在納入統(tǒng)一管理范圍前，該電力企業(yè)集團(tuán)中的47個縣級單位在當(dāng)?shù)刈孕型侗＃偼侗＝痤~134.85億元，支出保費(fèi)3，086.05萬元，綜合費(fèi)率高達(dá)2.288‰。納入統(tǒng)一管理范圍后，其綜合費(fèi)率降為0.63‰，同等投保資產(chǎn)條件下節(jié)約投保成本2235.81萬元。（2）統(tǒng)一管理與非統(tǒng)一管理單位在2008年冰災(zāi)賠案中獲賠的情況對比。2008年冰災(zāi)出險后，粵北地區(qū)十個縣級單位遭受嚴(yán)重?fù)p失。當(dāng)時，僅有J單位納入統(tǒng)一管理范圍，繳納了短期保費(fèi)6.5萬元，其余均在當(dāng)?shù)乇ｋU公司自行投保，表1為冰災(zāi)賠案各單位的最終獲賠情況。從表1中數(shù)據(jù)可以看出，納入統(tǒng)一管理范圍的J單位享受到“低成本、高保障”的財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理效益，通過保險協(xié)調(diào)人的統(tǒng)疇談判、協(xié)調(diào)，與其他縣級單位相比，最終獲得較高的賠償金額。
2投保統(tǒng)一管理工作
2.1統(tǒng)一擬定年度保險合同條款
2.1.1前期準(zhǔn)備工作
保險協(xié)調(diào)人在與保險人商定年度保險合同之前，需要作以下前期準(zhǔn)備工作：（1）分析上一年度保險管理工作過程中存在的問題及總體情況。（2）走訪調(diào)研投保單位，了解保險管理業(yè)務(wù)的情況和需求。（3）召集具有代表性的投保單位開展財產(chǎn)保險管理研討會，認(rèn)真聽取需求和意見。
2.1.2調(diào)整保險合同條款
以上一年的保險合同為基礎(chǔ)，根據(jù)投保資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、上一年出險情況及賠付、保險服務(wù)、存在問題等情況變化對相關(guān)條款進(jìn)行調(diào)整。
2.1.3保險合同談判、簽訂
保險協(xié)調(diào)人代表電力企業(yè)集團(tuán)與保險人開展保險合同條款談判，在雙方達(dá)成意見一致的情況下簽訂財產(chǎn)保險合同，電力企業(yè)集團(tuán)所轄各單位將一致依據(jù)合同內(nèi)容的約定開展投保、出險報案、索賠等保險工作，形成在一個大財產(chǎn)保險合同下，執(zhí)行統(tǒng)一投保費(fèi)率、期限、方式及理賠原則等保障內(nèi)容的管理模式。
2.2設(shè)計具有行業(yè)特點(diǎn)的投保險種
2.2.1電力財產(chǎn)一切險
電力財產(chǎn)一切險是指投保人所有賬上固定資產(chǎn)（剔除運(yùn)輸設(shè)備、土地）、流動資產(chǎn)按雙方協(xié)議要求投保財產(chǎn)一切險，在保險期限內(nèi)，若保險單明細(xì)表中列明的被保險財產(chǎn)因免除責(zé)任以外的其他不可預(yù)料的自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（損失），由保險人按照協(xié)議規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。
2.2.2電力機(jī)器設(shè)備損壞險
電力機(jī)器設(shè)備損壞險是指投保人的變電設(shè)備、自動化設(shè)備及儀器儀表設(shè)備、配電設(shè)備、通信設(shè)備等按雙方協(xié)議要求投保機(jī)器損壞險，在保險期間內(nèi)，因免除責(zé)任以外的，屬其保險責(zé)任范圍內(nèi)列明原因引起或構(gòu)成突然的、不可預(yù)料的意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失（損失），由保險人按照合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。其主要特點(diǎn)是對財產(chǎn)一切險的免除責(zé)任進(jìn)行補(bǔ)充，經(jīng)過多年的發(fā)展，形成符合電力企業(yè)特點(diǎn)的專屬險種。
2.2.3供電責(zé)任險
供電責(zé)任險是指按照協(xié)議規(guī)定投保人投保供電責(zé)任險，在保險有效期限內(nèi)，被保險人在保險明細(xì)表中列明的供電區(qū)域內(nèi)，由被保險人所有或管理的供電設(shè)備及供電線路，因所列的原因?qū)е碌谌叩娜松韨龌蜇敭a(chǎn)損失，依法由被保險人承擔(dān)的民事責(zé)任賠償，保險人負(fù)責(zé)賠償。供電責(zé)任險是根據(jù)電力行業(yè)的特點(diǎn)，在公眾責(zé)任險的基礎(chǔ)上，為電力財產(chǎn)分擔(dān)、轉(zhuǎn)移民事責(zé)任風(fēng)險而設(shè)立的專屬條款，也屬于電力行業(yè)中首創(chuàng)的險種。
2.3制定具有行業(yè)特點(diǎn)的保險條款
2.3.1合同條款根據(jù)電力行業(yè)特殊性量身定制，保障范圍更符合實(shí)際情況電力企業(yè)財產(chǎn)保險合同條款的內(nèi)容，是基于電力企業(yè)日常運(yùn)行過程中經(jīng)常發(fā)生的風(fēng)險情況，進(jìn)行保障性約定，具有電力行業(yè)特點(diǎn)。例如，由于電力行業(yè)的特殊性，具有承擔(dān)社會責(zé)任屬性，要求電力中斷后須在盡可能短的時間內(nèi)恢復(fù)，在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故后，除了應(yīng)24h內(nèi)通知保險人外，根據(jù)合同約定，可以按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復(fù)電，并進(jìn)行現(xiàn)場事故點(diǎn)拍照，再保留修復(fù)現(xiàn)場以供保險查勘。電力企業(yè)的財產(chǎn)保險合同經(jīng)過多年來的修訂，逐年完善，大部分條款已經(jīng)形成常態(tài)化固定下來。但是，由于形勢、技術(shù)等因素的變化導(dǎo)致新的風(fēng)險不斷產(chǎn)生，需要對這些風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移，促使保險合同條款的不斷修訂。
2.3.2保險金額的確定上具有超前意識，適時改變保險金額確定方式，提高賠付保障財產(chǎn)保險的保險金額確定通常有三種方式：①按賬面原值投保，即固定資產(chǎn)的賬面原值就是該固定資產(chǎn)的保險金額；②按重置重建價值投保，即按照投保時重新購建同樣的財產(chǎn)所需支出確定保險金額；③按投保時實(shí)際價值協(xié)議投保，即根據(jù)投保時投保標(biāo)的所具有的實(shí)際價值由保險雙方協(xié)商確定保險金額。統(tǒng)一管理模式下的電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險合同多年來采用第二種和第三種相結(jié)合的方式對保險金額進(jìn)行確定，保險金額一直采取用原值為基礎(chǔ)，加乘根據(jù)十年工業(yè)物價綜合指數(shù)折換成現(xiàn)值的復(fù)合加成系數(shù)的方式確定，同時約定賠付時按重置價值進(jìn)行賠付，這樣既可以達(dá)到足額投保的要求，同時也能提高賠付保障。
2.4保險費(fèi)率控制
財產(chǎn)保險費(fèi)率的制定，基本上是依據(jù)上一保險年度賠付率及近三年賠付率加上投保財產(chǎn)的增長趨勢及狀況進(jìn)行綜合分析后確定，在財產(chǎn)統(tǒng)一投保、統(tǒng)一管理的前提下，基本保持“賠付少，費(fèi)率低；賠付多，費(fèi)率高”的浮動原則。在與保險人厘定投保費(fèi)率時，保險協(xié)調(diào)人還充分把握統(tǒng)一保險管理的資源整合優(yōu)勢，先通過均衡整合轉(zhuǎn)移內(nèi)部風(fēng)險，結(jié)合沿海單位和小單位出險多賠付大、內(nèi)陸單位和大單位出險少賠付低的特點(diǎn)，綜合厘定一個相對較低且令保險人能接受的投保費(fèi)率。受政策規(guī)定限制，在投保費(fèi)率不能持續(xù)下降的年度，主要通過增加保障性條款擴(kuò)大保障范圍，以保障換取費(fèi)率。
2.5特別保障
擴(kuò)展條款是電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險合同中由于一般條款范圍的約定不足以或者無法涵蓋全面，或者在一般條款中存在灰色的理賠地帶，與保險人擴(kuò)展約定一些有利于更多轉(zhuǎn)移電力財產(chǎn)風(fēng)險、提高電力財產(chǎn)保障范圍的條款。例如財產(chǎn)一切險和機(jī)器損壞險的擴(kuò)展條款中“保險財產(chǎn)維修條款”，就是擴(kuò)展承保保險標(biāo)的（特指設(shè)備、線路）在檢修、維修過程中發(fā)生的本保險責(zé)任范圍的直接損失；又如供電責(zé)任險方面的“擴(kuò)展承保無過錯賠償責(zé)任”條款，就是擴(kuò)展承保被保險人所有或管理的供電設(shè)備及供電線路，沒有過錯造成第三者觸電導(dǎo)致的人身傷亡，由法院判定的應(yīng)由被保險人承擔(dān)的無過錯民事賠償責(zé)任，由保險人負(fù)責(zé)賠償。擴(kuò)展條款都是在保險人向保監(jiān)會報備的格式條款里沒有約定下來的保障范圍，經(jīng)過多年來的不斷修正和完善，促使擴(kuò)展條款的保障與時俱進(jìn)，符合實(shí)際；擴(kuò)展條款保障的約定，使財產(chǎn)保障范圍上更加全面和完善，讓風(fēng)險性質(zhì)不一的地區(qū)基本得到較全面的保障和合理的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，促進(jìn)電力企業(yè)集團(tuán)的財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理得到提升。
3理賠統(tǒng)一管理工作
3.1理賠統(tǒng)一管理基本程序
3.1.1出險報告
在發(fā)生保險事故后，出險單位按照《財產(chǎn)保險合同》（以下簡稱《合同》）的約定應(yīng)在24h內(nèi)按要求以出險通知書通知保險人和保險協(xié)調(diào)人，同時在保險人的指導(dǎo)下配合做好查勘與定損工作。
3.1.2查勘定損
保險人在收到出險通知后，根據(jù)《合同》的保險服務(wù)承諾，若損失金額超過20萬元的，保險人應(yīng)到現(xiàn)場查勘核實(shí)損失，出險單位應(yīng)協(xié)助其做好查勘工作；若損失金額低于20萬元的，在保險人的指導(dǎo)下，則可以由出險單位按要求先行查勘核實(shí)損失。根據(jù)《合同》約定，可以按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復(fù)產(chǎn)，進(jìn)行現(xiàn)場事故點(diǎn)拍照，并保留修復(fù)現(xiàn)場以供保險人查勘。供電責(zé)任險因涉及到第三方財產(chǎn)安全或人身安全，其處理辦法及步驟也相應(yīng)靈活多變。通常通過第三方如市、縣政府相關(guān)職能部門或人民調(diào)解委員會等進(jìn)行協(xié)調(diào)，協(xié)調(diào)不妥的情況下，通過法律訴訟進(jìn)行法律裁決處理。
3.1.3收集索賠資料
在完成查勘定損工作后，出險單位應(yīng)盡快統(tǒng)計財產(chǎn)損失數(shù)量，列出損失清單，統(tǒng)計損失金額，并準(zhǔn)備好與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。以下按財產(chǎn)險（包括財產(chǎn)一切險、機(jī)器設(shè)備損壞險）、供電責(zé)任險分別列舉出險單位主要應(yīng)按需要收集的索賠資料：（1）財產(chǎn)險索賠資料：出險通知書；索賠申請書；損失清單；領(lǐng)料單；工程預(yù)算書或結(jié)算書；其它保險人要求的相關(guān)資料。（2）供電責(zé)任險索賠資料：出險通知書索賠申請書；第三者的身份證復(fù)印件；賠償給第三者的賠償協(xié)議、收據(jù)或發(fā)票；因責(zé)任事故導(dǎo)致第三者傷殘的，需提供第三者病歷、用藥清單、醫(yī)生診斷證明、住院證明、發(fā)票；殘疾的需提供傷殘鑒定報告；因責(zé)任事故導(dǎo)致第三者死亡的，需提供死亡證明或戶口注銷證明或火葬證明、法院判決書或調(diào)解協(xié)議書；其它保險人要求的相關(guān)資料。
3.1.4提出索賠
出險單位應(yīng)按《合同》約定，認(rèn)真整理索賠資料，計算保險賠償金額，如實(shí)填寫《索賠申請書》，正式向保險人提出索賠并遞交索賠資料。
3.1.5理賠結(jié)案
保險人根據(jù)出險單位遞交的索賠資料，經(jīng)核實(shí)、理算后，計算出賠付金額，與被保險人進(jìn)行協(xié)商確認(rèn)，雙方簽署《賠款確認(rèn)書》后即可劃款結(jié)案。
3.2統(tǒng)一協(xié)調(diào)理賠
現(xiàn)實(shí)理賠工作中，出險單位與保險人經(jīng)常在賠償結(jié)果上發(fā)生分歧，導(dǎo)致賠案懸而不決，拖延結(jié)案時間，一定程度上影響了損失資產(chǎn)修復(fù)資金的及時到位和利益補(bǔ)償、財務(wù)決算等事項(xiàng)。作為統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)的保險協(xié)調(diào)人應(yīng)在當(dāng)中起協(xié)調(diào)作用，充分發(fā)揮其專業(yè)管理職能，客觀公正履行職責(zé)，化解矛盾，提高結(jié)案率，主要做好以下工作：（1）建立完善理賠工作流程。制定、推行財產(chǎn)保險各險種理賠工作指引以及出險理賠各環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)單證，規(guī)范各出險單位的理賠工作方法和步驟，在出險單位索賠環(huán)節(jié)加強(qiáng)索賠技術(shù)和質(zhì)量，從而提高保險人對索賠要求的認(rèn)可及信任度，化解出險單位與保險人的分歧。（2）做好索賠咨詢工作。協(xié)調(diào)人利用其對保險合同條款的充分掌握、多年保險管理積累的經(jīng)驗(yàn)，隨時為各單位提供索賠咨詢，幫助其及時、合理爭取索賠權(quán)益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。（3）組織召開理賠協(xié)調(diào)會。為及時掌握保險人受理報案和結(jié)案情況，定期召開理賠協(xié)調(diào)例會，解決保險人與投保單位對賠案處理過程中的分歧，分析未結(jié)案件的原因，協(xié)調(diào)解決由賠案產(chǎn)生的問題，提高結(jié)案率，以及時地為出險單位提供修復(fù)資金。（4）參與重大案件查勘定損。保險責(zé)任事故發(fā)生后，協(xié)助保險人進(jìn)行理賠處理，凡涉及金額大、受損范圍廣的案件，專門成立協(xié)調(diào)小組進(jìn)行全程跟蹤和指導(dǎo)服務(wù)工作，參與資產(chǎn)的查勘、定損和索賠工作，主導(dǎo)制定理賠定損原則，組織召開專題會議協(xié)調(diào)解決有爭議的問題。
3.3統(tǒng)一監(jiān)督理賠
3.3.1對出險單位的監(jiān)督
（1）監(jiān)督、核查出險單位在被保財產(chǎn)出險后是否及時向保險人報案；（2）督促、協(xié)助出險單位開展查勘定損及按照要求收集證據(jù)和索賠資料；（3）督促出險單位相關(guān)部門和人員之間加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通；（4）監(jiān)控保險賠款資金流向，防止挪作他用。
3.3.2對保險人的監(jiān)督
監(jiān)督保險人認(rèn)真履行保險合同，做好查勘、定損等理賠工作，提高結(jié)案率，及時劃撥賠款資金，提升服務(wù)質(zhì)量。
3.3.3對保險公估機(jī)構(gòu)的監(jiān)督
制定財產(chǎn)保險勘察、理算委托公估公司的管理辦法，監(jiān)督和指導(dǎo)保險公估機(jī)構(gòu)的工作，以公平、公正、公開的“三公原則”，對保險案件的事故原因、損失、相關(guān)保險責(zé)任進(jìn)行分析、估算、認(rèn)定，并提出中肯的賠償公估報告和改進(jìn)意見，科學(xué)、合理、有效地處理相關(guān)保險賠案，保障保險雙方的合法權(quán)益。
4保險統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)的管理
4.1機(jī)構(gòu)組織要求
電力企業(yè)集團(tuán)財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)即保險協(xié)調(diào)人應(yīng)為電力企業(yè)集團(tuán)所屬單位，以保障其運(yùn)作始終符合電力企業(yè)利益要求。機(jī)構(gòu)人員結(jié)構(gòu)上，應(yīng)配備保險、電力、財務(wù)等相關(guān)專業(yè)人員，當(dāng)中著力培養(yǎng)具備談判、協(xié)調(diào)、研究、培訓(xùn)能力的人才。
4.2機(jī)構(gòu)主要職責(zé)
（1）與保險人商定年度統(tǒng)一保險合同條款；（2）組織各單位開展財產(chǎn)保險投保工作；（3）監(jiān)督、協(xié)調(diào)財產(chǎn)保險工作；（4）中轉(zhuǎn)核付保險資金；（5）建立、完善財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理制度、流程；（6）組織開展財產(chǎn)保險宣傳、研究、培訓(xùn)工作；（7）協(xié)助、促進(jìn)各單位建立財產(chǎn)保險管理團(tuán)隊(duì)及管理規(guī)程。
篇5
法定代表人：_________
職務(wù)：_________
委托人：_________
身份證號碼：_________
通訊地址：_________
郵政編碼：_________
聯(lián)系人：_________
電話：_________
傳真：_________
賬號：_________
電子信箱：_________
被保險人：_________
法定住址：_________
法定代表人：_________
職務(wù)：_________
委托人：_________
身份證號碼：_________
通訊地址：_________
郵政編碼：_________
聯(lián)系人：_________
電話：_________
傳真：_________
賬號：_________
電子信箱：_________
第一條 下列財產(chǎn)可以在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：
1.屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；
2.由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；
3.具有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系得財產(chǎn)。
第二條 下列財產(chǎn)非經(jīng)被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：
1.金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其它珍貴財物；
2.牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物；
3.堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；
4.礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資；
5.其他。
第三條 下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)：
1.土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；
2.貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；
3.違法建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；
4.在運(yùn)輸過程中的物資。
第四條 保險責(zé)任
由于下列原因造成保險財產(chǎn)損失，本公司付賠償責(zé)任：
（1）火災(zāi)、爆炸；
（2）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；
（3）空中運(yùn)行物體墜落。
第五條 保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償：
1.被保險人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產(chǎn)的損失；
2.在發(fā)生第四條所列災(zāi)害或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。
第六條 發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
第七條 除外責(zé)任
由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：
（1）戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂；
（2）核子輻射或污染；
（3）貝保險人的故意行為。
第八條 本公司對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償：
1.保險財產(chǎn)遭受第四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；
2.保險財產(chǎn)本身缺陷，保管不善導(dǎo)致的損壞；保險財產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；
3.堆放在露天或罩棚下的保險財產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；
4.其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
第九條 固定資產(chǎn)可以按賬面原值投保，也可由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
1.全部損失
按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于重置重建價值時，其賠償金額以下部超過重置重建價值為限。
2.部分損失
（1）按賬面原值投保的財產(chǎn)，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，應(yīng)根據(jù)保險金額按財產(chǎn)損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價值的比例計算賠償金額；如果受損保險財產(chǎn)的保險金額相當(dāng)于或高于重置重建價值，按實(shí)際損失計算賠償金額。
（2）按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的財產(chǎn)，按實(shí)際損失計算賠償金額。
3.以上固定資產(chǎn)賠款應(yīng)根據(jù)明細(xì)賬、卡分項(xiàng)計算，其中每項(xiàng)固定資產(chǎn)的最高賠償金額分別不得超過其投保時確定的保險金額。
第十條 流動資產(chǎn)可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近賬面余額投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以以下方式計算賠償金額：
1.按最近12個月賬面平均余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按出險當(dāng)時的賬面余額計算賠償金額；發(fā)生部分損失，按實(shí)際損失計算賠償金額。
以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過出險當(dāng)時該項(xiàng)科目的賬面余額。
2.按最近賬面余額投保的財產(chǎn)發(fā)生全部損失，按保險金額賠償，如果受損財產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保險金額，以不超過實(shí)際損失為限；發(fā)生部分損失，在保險金額額度內(nèi)按實(shí)際損失計算賠償金額，如果受損財產(chǎn)的保險金額低于出險當(dāng)時的賬面余額時，應(yīng)當(dāng)按比例計算賠償金額。
以上流動資產(chǎn)選擇部分科目投保的，其最高賠償金額分別不得超過其投保時約定的該項(xiàng)科目的保險金額。
第十一條 已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)可以由被保險人與本公司協(xié)商按實(shí)際價值投保。該項(xiàng)保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
1.全部損失
按保險金額賠償賠償，如果受損財產(chǎn)的保險金額高于實(shí)際價值時，其賠償金額以不超過實(shí)際損失金額為限。
2.部分損失
按實(shí)際損失計算賠償金額，但以不超過保險金額為限。
第十二條 被保險人因保險事故發(fā)生本條款第六條的費(fèi)用支出時，本公司按以下方式計算賠償金額：
1.固定資產(chǎn)按賬面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保的，流動資產(chǎn)按最近12個月賬面平均余額投保的，已經(jīng)攤銷或不列入賬面的財產(chǎn)經(jīng)被保險人與本公司協(xié)商按實(shí)際價值投保的，根據(jù)被保險人實(shí)際支出的費(fèi)用計算賠償金額。
2.除按上列方式以外投保的財產(chǎn)，根據(jù)保險金額與重置重建價值或出險當(dāng)時的帳面余額的比例計算賠償金額。
以上費(fèi)用的最高賠償金額，以不超過保險金額為限。
第十三條 保險財產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)充分利用，協(xié)議作價折歸被保險人，并且在賠款中扣除，必要時可由本公司處理。
第十四條 被保險人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險合
同之日起15天內(nèi)按照保險費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定一次交清保險費(fèi)。
第十五條 被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的保護(hù)財產(chǎn)安全的各項(xiàng)，對安全檢查中發(fā)現(xiàn)的各種災(zāi)害事故隱患，在接到防災(zāi)主管部門或本公司提出的整改通知書后，必須認(rèn)真付諸實(shí)施。
第十六條 在保險合同有效期內(nèi)，被保險人名稱、保險財產(chǎn)占用性質(zhì)、保險財產(chǎn)所在地址、保險財產(chǎn)增加危險程度等事項(xiàng)如有變更，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面向本公司申請辦理批改手續(xù)。
第十七條 保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低限度，并立即通知本公司查勘現(xiàn)場。
第十八條 被保險人如果不履行第十四條至第十七條規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)，本公司有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起終止保險合同。
第十九條 被保險人在向本公司申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險財產(chǎn)損失清單，救護(hù)費(fèi)用清單，救護(hù)費(fèi)用清單以及必要的賬冊，單據(jù)和有關(guān)部門的證明。本公司應(yīng)當(dāng)迅速審定核實(shí)。保險賠償金額一經(jīng)保險合同雙方確認(rèn)，本公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次支付賠款。
第二十條 保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果被保險人向本公司提出賠償請示，本公司可以按照本條款的有關(guān)規(guī)定，先予賠償，但被保險人必須向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。
第二十一條 保險財產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)本公司賠償后，保險合同繼續(xù)有效，但其保險金額應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，由本公司出具批單批注。
第二十二條 被保險人從通知本公司發(fā)生保險事故的當(dāng)天起3個月內(nèi)不向本公司提交本條款第十九條規(guī)定的各種必要單證，或者從本公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即作為自愿放棄權(quán)益。
第二十三條 被保險人向本公司提供的各種單證、證明必須真實(shí)、可靠，如有涂改賬冊，偽造單證、制造假案等欺騙行為，本公司有權(quán)拒絕賠償或追回已付的保險賠款。
第二十四條 保險合同成立后，投保人可隨時書面申請解除保險合同，保險人亦可提前十五天發(fā)出通知解除保險合同。對保險合同生效期間的保險費(fèi)，前者保險人按_________計收，后者按_________計收。
第二十五條 通知
1.根據(jù)本合同需要發(fā)出的全部通知以及雙方的文件往來及與本合同有關(guān)的通知和要求等，必須用書面形式，可采用_________（書信、傳真、電報、當(dāng)面送交等）方式傳遞。以上方式無法送達(dá)的，方可采取公告送達(dá)的方式。
2.各方通訊地址如下：_________
3.一方變更通知或通訊地址，應(yīng)自變更之日起_________日內(nèi)，以書面形式通知對方；否則，由未通知方承擔(dān)由此而引起的相應(yīng)責(zé)任。
第二十六條 爭議的處理
本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由雙方當(dāng)事人協(xié)商解決，也可由有關(guān)部門調(diào)解；協(xié)商或調(diào)解不成的，按下列第_________種方式解決：
（1）提交_________仲裁委員會仲裁；
（2）依法向_________人民法院。
第二十七條 本保險受到中華人民共和國的法律管轄。中華人民共和國的法院對本保險項(xiàng)下的爭議有排它管轄權(quán)。
第二十八條 補(bǔ)充與附件
1.本合同附件_________，名稱_________.
2.未盡事宜，可另簽補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議具有同等法律效力。
第二十九條 其他
本合同正本一式_________份，雙方各執(zhí)_________份，具有同等法律效力；合同副本_________份，送_________留存一份。
第三十條 本合同自雙方或雙方法定代表人或其授權(quán)代表人簽字并加蓋公章之日起生效。有效期為_________年，自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。
保險人（蓋章）：_________
被保險人（蓋章）：_________
法定代表人（簽字）：_________
法定代表人（簽字）：_________
委托人（簽字）：_________
委托人（簽字）：_________
簽訂地點(diǎn)：_________
簽訂地點(diǎn)：_________
篇6
根據(jù)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的特殊性以及我國國情和保險市場的現(xiàn)狀，目前，我國財產(chǎn)保險營銷有以下特點(diǎn)：
（1）專業(yè)性。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，我國保險行業(yè)的銷售必須經(jīng)過培訓(xùn)的專業(yè)人員來進(jìn)行，禁止未通過公司培訓(xùn)的銷售人員上崗，銷售不適合的保險產(chǎn)品損害投保人和投保企業(yè)的利益。針對投保人和投保企業(yè)，購買財產(chǎn)保險是一種投資和保障的行為。在銷售財產(chǎn)保險的過程中銷售人員要應(yīng)用專業(yè)知識和技能為投保人和投保企業(yè)解惑，對不同類型的投保人和投保企業(yè)介紹合適的產(chǎn)品，并協(xié)助投保人和投保企業(yè)認(rèn)識其取得的利益和相應(yīng)的風(fēng)險。因此，保險行業(yè)的銷售人員要不斷的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，充實(shí)和完善自己以滿足不斷發(fā)展的社會需求。
（2）服務(wù)性。由于財產(chǎn)保險產(chǎn)品并沒有實(shí)體，只是一種服務(wù)，具有看不見摸不實(shí)的性質(zhì)，其功能的體現(xiàn)就是通過服務(wù)。在財產(chǎn)保險產(chǎn)品的銷售中，財產(chǎn)保險就是先是協(xié)商計劃方案進(jìn)而演變?yōu)楹贤Ｘ敭a(chǎn)保險產(chǎn)品不僅是售前服務(wù)和售中服務(wù)，對于投保人和投保企業(yè)來說，更重要的是售后服務(wù)，并且投保人和投保企業(yè)看重的售后服務(wù)是一個財產(chǎn)保險企業(yè)能否健康發(fā)展、穩(wěn)定成長的關(guān)鍵所在。
（3）競爭性。從目前保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，越來越多的保險公司出現(xiàn)，其產(chǎn)品也越來越具有競爭性。主要體現(xiàn)在財產(chǎn)保險企業(yè)信譽(yù)的競爭、服務(wù)態(tài)度的競爭、售后服務(wù)的競爭、銷售人員的競爭等方面，這些競爭一方面使財產(chǎn)保險產(chǎn)品會出現(xiàn)越來越好的趨勢，另一方面也會使保險公司產(chǎn)品出現(xiàn)創(chuàng)新，使其自身更競爭力。
（4）易模仿性。由于財產(chǎn)保險銷售提供的是一種服務(wù)，其自身的技術(shù)含量也相對較低，這些特性使其具有易模仿的特性。當(dāng)一家財產(chǎn)保險公司出現(xiàn)一種具有競爭力的產(chǎn)品時，其他財產(chǎn)公司也對其時行仿效，出現(xiàn)大量的模仿產(chǎn)品，使其競爭力減弱，此時財產(chǎn)保險公司的競爭力也相應(yīng)的減弱了。
二、財產(chǎn)保險營銷的重要性
（1）有利于加強(qiáng)財產(chǎn)保險企業(yè)的供給能力。財產(chǎn)保險營銷的發(fā)展可以是直接進(jìn)行銷售，也可以是間接進(jìn)行銷售，可以是以保險公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售也可以上門拜訪提供直接銷售。因此財產(chǎn)保險營銷可以直接彌補(bǔ)保險公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏銷售人員的缺點(diǎn)，這種多種渠道的銷售方式擴(kuò)大了銷售范圍，促進(jìn)財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展。
（2）有利于保險市場的發(fā)展。買方市場、賣方市場、中間市場是組成保險行業(yè)的三個組成部分。財產(chǎn)保險行業(yè)作為中間市場是買方市場和賣方市場的中介，起到了使兩方市場溝通的作用，是保險行業(yè)重要的組成部分。
（3）有利于創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會。由于財產(chǎn)保險市場就業(yè)門檻較低，對個人素質(zhì)和學(xué)歷的要求較低，因此，提供了大量的就業(yè)機(jī)會。而財產(chǎn)保險市場普遍具有銷售人員流動性的特點(diǎn)，其較高的流動性對就業(yè)人員的需求更大。
三、財產(chǎn)保險企業(yè)營銷制度存在的問題
（一）營銷人員對營銷的認(rèn)識過于片面
目前，財產(chǎn)保險企業(yè)普遍存在過于重視其自身的經(jīng)濟(jì)利益，而忽略投保人或投保企業(yè)的相關(guān)利益。營銷人員的普遍做法是想用各種辦法把財產(chǎn)保險產(chǎn)品推銷給投保人或投保企業(yè)，使銷售人員的定位純粹是推銷員，而不是專業(yè)的銷售人員，過于令人反感的推銷手段使投保人或投保企業(yè)望而止步，不好的企業(yè)形象使得投保人或投保企業(yè)根本沒有興趣再進(jìn)行進(jìn)一步的了解。
財產(chǎn)保險企業(yè)為了節(jié)省保險銷售人員招聘和培訓(xùn)費(fèi)用，在招聘保險銷售人員時，門檻過于低，招入后僅僅通過簡單的培訓(xùn)就可以上崗，并沒有取得相應(yīng)的資格證書。而財產(chǎn)保險企業(yè)的資金制度僅是以保單的多少來定工資的多少，使得保險銷售人員只是想盡一切辦法把保險產(chǎn)品銷售出去不僅沒有銷售方法和技巧而且只管銷售不講售后。在出現(xiàn)理培時，就找借口推脫，不能滿足投保人或投保企業(yè)正當(dāng)利益。
（二）營銷人員素質(zhì)層次不齊影響企業(yè)形象
由于財產(chǎn)保險企業(yè)都在爭奪市場份額，就引發(fā)一種新的營銷模式--模式。在模式下，財產(chǎn)保險企業(yè)普遍存在缺乏專門人員專業(yè)技能培訓(xùn)的銷售主管和培訓(xùn)師。加上與正式員工相比，銷售人員不管在工資福利還是獎金待遇方面都與正式員工存在差異，使其銷售激情和積極性都得不高，再加之社會對銷售人員的偏見，更容易產(chǎn)生誤解和不信任，最終導(dǎo)致銷售人員不顧售后服務(wù)和顧客利益，為了達(dá)到銷售目的傳達(dá)虛假信息，夸大好處縮小或隱瞞風(fēng)險，曲解保險合同內(nèi)容。
與正式人員相比，銷售人員固定工資較低，收入的高低完全取決與銷售保單的多少，這使得銷售人員更看重眼前的利益，短期行為嚴(yán)重。對銷售人員缺乏培訓(xùn)和企業(yè)文化的植入，使得銷售人員沒有企業(yè)榮譽(yù)感并且歸屬感差，其相應(yīng)的流動性和團(tuán)體意識也較差，這些對財產(chǎn)保險企業(yè)的企業(yè)形象都有不好的影響。
（三）銷售定位不明確
財產(chǎn)保險企業(yè)在對投保人或投保企業(yè)時行銷售產(chǎn)品時，并沒有明確的定位，即所有的銷售人員可以針對所有的投保人或投保企業(yè)，而銷售人員對財產(chǎn)保險產(chǎn)品全而不精，只是了解，而不精通，對投保人或投保企業(yè)提出的專業(yè)問題并沒有合理正確的解釋，使得投保人或投保企業(yè)失望率較高。
然而，對于有特殊行業(yè)和個人的個性化服務(wù)上，沒有明確的定位，并且銷售人員和投保人或投保企業(yè)之間并沒有建立起良好的關(guān)系，信息不對稱，導(dǎo)致財產(chǎn)保險產(chǎn)品并不適合投保人或投保企業(yè)，顧客滿意度較差。而銷售人員普遍存在重視售前拜訪，售中服務(wù)，而對售后服務(wù)不重視，使得投保人或投保企業(yè)出現(xiàn)培情況時出現(xiàn)找不到負(fù)責(zé)人的情況。目前，缺乏財產(chǎn)保險產(chǎn)品，保險產(chǎn)品單一是較普遍的現(xiàn)象，不能滿足日趨對精神文明重視的人群對保險產(chǎn)品多樣化的需求。
四、提高企業(yè)財產(chǎn)保險營銷制度的對策
（一）優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)
由于目前大多數(shù)財產(chǎn)保險企業(yè)資金規(guī)模小、人員流動性極大，不管在其規(guī)范性程度和資金支持上，都需要極大的政策支持和金融機(jī)構(gòu)的資金支持。為了獲得政策和資金上的支持，必須要提高自身的管理水平和自身素質(zhì)，而獲得支持的前提條件就是要完善自身的規(guī)范性，因此，優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，是財產(chǎn)保險企業(yè)健康發(fā)展的前提條件。在財務(wù)保險企業(yè)運(yùn)行過程中，要保證優(yōu)化資源配制，不僅充分利用企業(yè)的資源做好各個部門的協(xié)調(diào)和分配，而且在此基礎(chǔ)上，充分調(diào)動財務(wù)保險企業(yè)的所有員工以主人翁的意識參與到企業(yè)的活動和正常運(yùn)行過程中。確保企業(yè)正常運(yùn)行，提高管理水平，控制財務(wù)保險營銷制度帶來的風(fēng)險。在外部環(huán)境上，提高投保人和投資企業(yè)的信服力，在內(nèi)部環(huán)境上，完善財產(chǎn)保險企業(yè)的內(nèi)部凝聚力和管理水平。
（二）規(guī)范財務(wù)管理制度
我國財產(chǎn)保險企業(yè)普遍存在財務(wù)處理環(huán)節(jié)薄弱等缺陷，導(dǎo)致許多財產(chǎn)保險企業(yè)的財務(wù)報表不完整，缺乏真實(shí)性、完整性、統(tǒng)一性。可以通過以下途徑提高規(guī)范財務(wù)管理制度的有效性，一是，建立專門的財務(wù)管理機(jī)構(gòu)，賦予的權(quán)力應(yīng)該與承擔(dān)的責(zé)任一致，財務(wù)管理人員不能因?yàn)樯霞壍拿疃つ糠牟缓侠淼囊蠛兔睿瑢?dǎo)致財務(wù)真實(shí)性缺失，財實(shí)不符，違反財務(wù)保險企業(yè)的規(guī)定；二是，對財務(wù)管理人員實(shí)行獎懲分明制度，對嚴(yán)格執(zhí)行制度的員工給予獎勵，對違反違規(guī)的職員不僅在財務(wù)保險公司內(nèi)部進(jìn)行嚴(yán)厲的通報、罰款、降級等懲罰，并記入個人征信系統(tǒng)內(nèi)，讓其違反規(guī)定的員工認(rèn)識錯誤做法的嚴(yán)重性，以儆效尤；三是，對于目前還處在發(fā)展期的財務(wù)保險企業(yè)，可以實(shí)行財務(wù)業(yè)務(wù)，委托專門的財務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，比如要進(jìn)行審計、向稅務(wù)機(jī)關(guān)上交稅務(wù)、進(jìn)行會計核算等業(yè)務(wù)時，都可以進(jìn)行委托，在節(jié)省開支的情況下達(dá)到想要的目的。
（三）提高財產(chǎn)保險企業(yè)自主創(chuàng)新能力
提高財產(chǎn)保險企業(yè)自主創(chuàng)新能力是其健康穩(wěn)定發(fā)展的前提，通過提高綜合能力和自身競爭力達(dá)到力爭上游的目的。要提高財產(chǎn)保險企業(yè)自主創(chuàng)新能力，可以從以下兩個方面來進(jìn)行，一方面，引進(jìn)各方面的人才，首先，要提高財務(wù)保險的銷售能力，就必須通過招聘、獵頭公司引入高端人才，在引入銷售總監(jiān)的情況下制定明確的營銷計劃并逐一的去實(shí)現(xiàn)，其次，要想提高財產(chǎn)保險產(chǎn)品的銷售業(yè)績，必須要引進(jìn)可以進(jìn)行創(chuàng)新的人才，只有好的產(chǎn)品讓投保者認(rèn)可，才可以有進(jìn)一步的銷售。另一方面，加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，好的產(chǎn)品是取得投保人認(rèn)可的第一步，是取得銷售成功的保證，目前各個財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品區(qū)別性并不是很大，只有零星的區(qū)別，投保人針對產(chǎn)品選擇企業(yè)的很少，一般情況下都是根據(jù)企業(yè)選擇投保產(chǎn)品。因此，只有有了創(chuàng)新型的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，要從營銷觀念、操作方式、財產(chǎn)保險產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，以投保人有實(shí)質(zhì)性的利益才能有吸引力和說服力，提高銷售水平占有市場份額。
（四）建立和完善財產(chǎn)保險企業(yè)征信系統(tǒng)
目前的社會征信系統(tǒng)主要包括企業(yè)信用征信服務(wù)、個人信用征信服務(wù)、各類規(guī)范的信用評級等三個方面。目前想要查詢信用數(shù)據(jù)只有依靠中國人民銀行建立的“全國銀行業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”，其信用數(shù)據(jù)只是在從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸的情況下獲得的。可能有些財產(chǎn)保險企業(yè)為了獲得信貸，加大資產(chǎn)總額縮小資產(chǎn)負(fù)債情況，因此，該信貸登記咨詢系統(tǒng)不管是在開放程度還是信任度方面都需要完善，這都需要政府、企業(yè)、個人的共同努力。首先，建立公開、統(tǒng)一、客觀的評價標(biāo)準(zhǔn)并進(jìn)行信用評級；其次，對財產(chǎn)保險企業(yè)信用狀況的評級應(yīng)該讓投保人了解并讓其自行做出判斷；最后，建立個人信用征信服務(wù)，在建立財產(chǎn)企業(yè)征信服務(wù)系統(tǒng)的同時，也應(yīng)該完善個人信用征信系統(tǒng)，使對資信的了解是互動，雙方的。不會因?yàn)樾畔⒌牟粚ΨQ而對資金的投入以及投保情況有影響。
（五）借鑒國外財產(chǎn)保險企業(yè)經(jīng)驗(yàn)
從不同的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境可以看出，美國的金融市場以市場主導(dǎo)型為主，主要建立一個公平、公開、公正的資本市場，日本是政府主導(dǎo)型國家，擁有完善的法律體系和政策，并有統(tǒng)一的行業(yè)教育培訓(xùn)制度。可以從以下方面得出啟示：
（1）有效的法律保障制度。從發(fā)達(dá)國家發(fā)展情況來看，擁有完整的法律體系是財產(chǎn)保險企業(yè)獲得發(fā)展的前提條件。日本有完善的法律體系，出臺的有關(guān)保險法律較完善，而美國是一個實(shí)用國家，需要什么就頒布什么樣的法律，擁有的共同特點(diǎn)就是較為完善的法律體系。
我國頒布的《保險法》制定了一些法律法規(guī)，但是有關(guān)條款過于嚴(yán)格，與保險行業(yè)多樣性和靈活性極不相符，指導(dǎo)性和強(qiáng)制性也不夠，配套的法律體系也不完善。因此，我國可以借鑒美日政府針對財產(chǎn)保險企業(yè)制定的相配套法律政策，加強(qiáng)執(zhí)行力度和相配合性，為財產(chǎn)保險企業(yè)創(chuàng)造一個良好的政策環(huán)境。
（2）有力的政策扶持。美日政府為了幫助財產(chǎn)保險企業(yè)獲得資金支持，其支持力度和支持政策各不相同。兩個國家都為有發(fā)展前景和創(chuàng)新能力的財產(chǎn)保險企業(yè)提供資金支持，不僅讓金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，并且還提供了各種基金供其發(fā)展。
為了保證保險業(yè)的正規(guī)和安全性，美日政府針對保險人員的專業(yè)和理論技能，都提供了統(tǒng)一的培訓(xùn)和考核制度。在考核結(jié)束后，制定了資格認(rèn)證和再培訓(xùn)制度，針對不同各類的投保人制度不同的保險人員考核制度，相應(yīng)的教材和教學(xué)方案也日趨健全，并隨著科學(xué)的進(jìn)步和社會環(huán)境的演變，其教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)內(nèi)容都不斷更新并創(chuàng)新。
（六）制定相應(yīng)的激勵機(jī)制和業(yè)務(wù)流程
針對財產(chǎn)保險企業(yè)不良貸款率高、營銷風(fēng)險高等問題，財務(wù)保險銷售人員可以通過以下方面提高其工作積極性，第一，財務(wù)保險企業(yè)應(yīng)該制定相應(yīng)的激勵機(jī)制和考核制度，把保單的金額、繼保情況、服務(wù)態(tài)度、技術(shù)水平、投保人評價等作為考核標(biāo)準(zhǔn)和評價體系，把這些評價與獎金和升職直接掛鉤。第二，把由于不是保險業(yè)務(wù)銷售人員服務(wù)態(tài)度、專業(yè)知識等自身原因造成的保單缺失等問題，應(yīng)該與正常缺失問題區(qū)別開來，區(qū)別對待，以免打擊保險業(yè)務(wù)銷售人員的積極性。
針對不同投保企業(yè)和投保人不同發(fā)展的特點(diǎn)，再加上財務(wù)保險企業(yè)與投保企業(yè)或投保人交流過程中的信息不對稱問題，財務(wù)保險公司應(yīng)該建立符合投保企業(yè)或投保人特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程。第一，實(shí)行財務(wù)保險公開制度，其相應(yīng)的投保條件和投保材料事先做準(zhǔn)備，以避免耽誤投保時間，投保資源的浪費(fèi)。第二，及時與投保企業(yè)或投保人溝通，及時滿足投保企業(yè)或投保人不同的需求，在相互溝通的前提下，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場的考核與投保企業(yè)或投保人制定符合投保企業(yè)或投保人利益的合同。
參考文獻(xiàn)：
[1]郭頌平，粟榆.中外保險營銷制度比較[J].上海保險，2008，（06）.
篇7
以“抓應(yīng)用、促成效”為主線，深化內(nèi)控建設(shè)成果應(yīng)用，研究供電事故賠償工作中風(fēng)險存在情況，按照內(nèi)控建設(shè)要求，采取風(fēng)險防范措施，取得實(shí)施效果。在供電責(zé)任事故賠償工作過程中，強(qiáng)化內(nèi)控評價監(jiān)督、持續(xù)完善內(nèi)控體系，服務(wù)依法治企的要求。
2、加強(qiáng)財產(chǎn)保險的必要性
電網(wǎng)企業(yè)資產(chǎn)地域分布廣，且多為戶外資產(chǎn)，容易遭受人為破壞和自然災(zāi)害侵襲。同時，電網(wǎng)企業(yè)也因?yàn)橛脩舴秶鷱V，在輸送電的過程中可能會因?yàn)殡娏ι唐繁旧碓蚧螂娋W(wǎng)企業(yè)過失行為對用戶造成損失。嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失對電網(wǎng)企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生了較大影響。隨著保險行業(yè)的發(fā)展，資金安全可以通過保險的手段來實(shí)現(xiàn)，財產(chǎn)保險成為彌補(bǔ)資金安全的重要手段。例如龍卷風(fēng)、強(qiáng)降雪等自然災(zāi)害造成電力設(shè)備、線路嚴(yán)重?fù)p壞，電網(wǎng)企業(yè)具有較強(qiáng)的風(fēng)險意識，積極投保，為搶險抗災(zāi)、恢復(fù)電力設(shè)備的正常運(yùn)行獲得了大量的賠償資金，為災(zāi)區(qū)電網(wǎng)的建設(shè)提供了重要的支撐。因而，建立完善的財產(chǎn)保險管理機(jī)制是企業(yè)提高風(fēng)險管理能力的重要保障，能夠分散風(fēng)險，可有效減少企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。
3、財產(chǎn)保險管理的目標(biāo)
將規(guī)避供電責(zé)任事故發(fā)生及降低事故賠償金額的風(fēng)險管理目標(biāo)融入崗位授權(quán)、制度規(guī)范和業(yè)務(wù)流程，通過風(fēng)險評估、風(fēng)險預(yù)警、信息溝通、流程監(jiān)控、有效性評價、缺陷改進(jìn)等控制活動，推動企業(yè)管理從單一制度管理向體系化管理轉(zhuǎn)變、從傳統(tǒng)管理向風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變、從事后監(jiān)督向事前防控轉(zhuǎn)變、從職能條塊化管理向全流程管理轉(zhuǎn)變，不斷提升公司供電服務(wù)質(zhì)量，持續(xù)增強(qiáng)財務(wù)防范經(jīng)營風(fēng)險、調(diào)控資源配置、引領(lǐng)價值創(chuàng)造的能力，服務(wù)公司發(fā)展大局
二、電力企業(yè)存在風(fēng)險分類
電力企業(yè)可以根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。例如按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類可以分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險等;按照風(fēng)險的性質(zhì)可以分為純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險;按風(fēng)險產(chǎn)生社會的環(huán)境可以分為靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險等。本文僅從風(fēng)險標(biāo)的分類進(jìn)行劃分并作簡要分析。
1、財產(chǎn)風(fēng)險。
財產(chǎn)風(fēng)險是指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)的毀損、滅失或者貶值的風(fēng)險以及經(jīng)濟(jì)的或金錢上的損失風(fēng)險。供電企業(yè)點(diǎn)多、面廣、線長眾多的資產(chǎn)分布在無圍墻無邊界的廣袤的大地上，特別是農(nóng)電體質(zhì)改革后，原有的農(nóng)村的集體資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)模糊，給資產(chǎn)的管理帶了更大的難度。近年來因人為原因，惡劣天氣等原因，電力資產(chǎn)遭損、被盜的次數(shù)損失金額不斷增加，財產(chǎn)管理的風(fēng)險也日見突出。
2、人身風(fēng)險。
在電力企業(yè)經(jīng)營活動中，勞動力因素是生產(chǎn)要素中最具活力的因素。電力企業(yè)各級員工的身體和生命面臨著疾病、意外事故、自然災(zāi)害等各種風(fēng)險，這些風(fēng)險不僅關(guān)系到員工本人的身體和生命，造成經(jīng)濟(jì)收入的減少或支出的增加、家庭生活的安定，而且給電力企業(yè)生產(chǎn)帶了影響。人身風(fēng)險所致的損失一般有兩種:一種是收入能力損失;一種是額外費(fèi)用損失。
3、責(zé)任風(fēng)險。
責(zé)任風(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)損失和人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)有承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險。由供電企業(yè)在供電質(zhì)量上造成的嚴(yán)重質(zhì)量事故(電壓、諧波失衡造成的供電中斷)，對用戶造成較大的損失;供電員工在工程施工設(shè)計工作中造成的較為重大的安全事故和損失;供電企業(yè)必須承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險。
4、信用風(fēng)險。
信用風(fēng)險是指經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。
三、財產(chǎn)保險在電力企業(yè)中的作用
1、分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。
由于自然界是無法準(zhǔn)確預(yù)測的人們的經(jīng)濟(jì)行為也具有偶然性，因此各種風(fēng)險不可避免的存在。財產(chǎn)保險可以將意外事故和自然災(zāi)害等造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行評價劃分，由保險人和被保險人共同承擔(dān)，通過將經(jīng)濟(jì)損失分散，平均分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失，使風(fēng)險在空間和時間上分散，可減輕企業(yè)的損失嚴(yán)重程度。這一點(diǎn)對于現(xiàn)金流量小、抗風(fēng)險能力弱的組織和個人尤為重要。對電網(wǎng)企業(yè)而言，分散在各地的供電企業(yè)，同樣面臨著各種這樣的風(fēng)險，通過保險來分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，同時又可利用支出的小額保險理賠費(fèi)用彌補(bǔ)生產(chǎn)的非固定，利于電網(wǎng)企業(yè)資金的合理運(yùn)轉(zhuǎn)，在電網(wǎng)企業(yè)資金安全管理中具有極其重要的意義。
2、減少民事糾紛協(xié)調(diào)
電網(wǎng)企業(yè)由于其存在的特殊性以及較大的安全風(fēng)險性，因而在實(shí)際的運(yùn)行過程中容易出現(xiàn)事故傷害問題，隨著法制環(huán)境和人民法律意識的增強(qiáng)，在受到責(zé)任事故傷害后索賠積極性不斷提高，這就給電網(wǎng)企業(yè)帶來較多的民事糾紛。電網(wǎng)企業(yè)實(shí)施財產(chǎn)保險后，可將出現(xiàn)的事故交由保險公司，通過財產(chǎn)保險公司對責(zé)任事故進(jìn)行協(xié)調(diào)和處理，一方面減輕了受害者的心理壓力和痛苦，另一方面能夠協(xié)調(diào)電網(wǎng)企業(yè)與政府百姓之間的矛盾，降低了電網(wǎng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的財務(wù)風(fēng)險，提高其社會效益和經(jīng)濟(jì)效益;第三方面減輕了電網(wǎng)企業(yè)公司領(lǐng)導(dǎo)和員工處理事故所面臨的大量繁瑣的法律和事務(wù)性工作。
3、具有節(jié)稅作用。
通過投保財產(chǎn)保險，將難以預(yù)測的自然災(zāi)害和損失，化為固定的、適量的保費(fèi)支出，列入成本費(fèi)用，可以分?jǐn)倱p失成本費(fèi)用，保證正常經(jīng)營活動，準(zhǔn)確反映企業(yè)經(jīng)營成果。保險費(fèi)用可以在稅前列支，合理做到節(jié)稅，同時，保險賠款可以直接用于意外災(zāi)害造成的損失，不需要交納企業(yè)所得稅。
篇8
一、前言
1.我國財產(chǎn)保險市場的發(fā)展?fàn)顩r
從80年代末期開始，企財險的增長速度放慢，低于國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長率和固定資產(chǎn)的平均增長率，到了2005年，企財險僅占總保費(fèi)收入的10%。之后開始持續(xù)增長，到了2008年12月底，財產(chǎn)險公司保費(fèi)收入達(dá)2446.3億元，同比增長17.2%，占全國保險業(yè)保費(fèi)的25.0%（《中國保險年鑒2009》）。在保險理賠方面，2008年12月底，保險公司賠付支出累計1418.33億元，同比增長38.99%，由此可見，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展，能夠明顯降低被保險企業(yè)的損失程度。隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，保險市場自身的激烈競爭在不斷促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展和完善，很多保險企業(yè)推出了方便而優(yōu)惠的電話購買和網(wǎng)上購買。政府的宏觀調(diào)控也在不斷加強(qiáng)對保險業(yè)的監(jiān)管力度，《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作的方案》明確了進(jìn)一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序的措施和辦法，試行的《企業(yè)保險公司風(fēng)險評價辦法》全面系統(tǒng)的說明了財產(chǎn)保險公司的評估風(fēng)險點(diǎn)和重點(diǎn)環(huán)節(jié)。
2009年全國財產(chǎn)保險保費(fèi)收入達(dá)2875.8億元，同比增長23.15%，財產(chǎn)保險的保險深度為0.86%，財產(chǎn)保險密度為214.6元（中國保險年鑒，2009），遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平，因此我國財產(chǎn)保險需求還有很大的發(fā)展空間。但是由于企業(yè)財產(chǎn)保險的實(shí)證研究存在著數(shù)據(jù)收集困難和影響因素確定的困難，所以對財產(chǎn)保險需求的實(shí)證研究國內(nèi)還很少。本文主要收集滬50家上市公司的財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究。
2.研究假說和研究方法與技術(shù)路線
本文假設(shè)企業(yè)面臨六個方面的風(fēng)險，企業(yè)規(guī)模（SIZE）、企業(yè)固定資產(chǎn)（FIX）、企業(yè)財務(wù)風(fēng)險（LEV）、稅收（TAX）、所有制結(jié)構(gòu)（OWN）和地理位置（LOC）。這七個主要風(fēng)險能夠影響到企業(yè)是否購買企財險和購買多少單位的企財險。
本文主要使用單位模型（二元選擇方法理論模型）研究企業(yè)是否投保。
Yi*=Xiβ+ εi
=
簡化的方程形式：
y*I,t=β0+β1SIZEi,t+β2FIXi,t +β3LEVi,t+β4TAXi,t+β5OWNi,t+β6LOCi,t+εii
二、影響上市公司財產(chǎn)保險需求的因素分析
1．上市公司的地理位置（LOC）
位于東部地區(qū)假設(shè)LOC=1，位于中西部地區(qū)假設(shè)LOC=0。
假設(shè)把上市公司的地理位置分為東部地區(qū)和中西部地區(qū)，因?yàn)闁|部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展高于中西部地區(qū)，企業(yè)的管理水平也相應(yīng)的高于中西部地區(qū)，因此風(fēng)險管理意識也會相應(yīng)的增強(qiáng)。我們假設(shè)東部地區(qū)的企業(yè)更傾向于購買企財險來規(guī)避風(fēng)險。
2．上市公司的財務(wù)風(fēng)險（LEV）
假設(shè)使用資產(chǎn)負(fù)債比衡量企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險。
由于企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債比越高，企業(yè)面臨的財務(wù)風(fēng)險更大，因此，企業(yè)管理者需要購買更多的企財險來規(guī)避風(fēng)險。
3．稅收的影響（TAX）
假設(shè)使用所得稅衡量稅收對企業(yè)的影響。
Yamori（1999）通過對日本企業(yè)的研究和Hoyt 和Khang（2000）通過對美國企業(yè)的研究，兩個結(jié)果均表示稅收是影響企業(yè)購買企財險的重要因素。由于購買保險的保費(fèi)是作為費(fèi)用支出，能夠起到稅盾的作用，可以作為一種合理避稅的方式。
4．上市公司的國有控股程度（OWN）
假設(shè)使用國家持股比例來衡量企業(yè)的國有控股程度。
由于國有控股的企業(yè)的損失很大一部分將有國家承擔(dān)，因此國有程度越高的企業(yè)，管理者風(fēng)險管理意識水平將越低，對風(fēng)險比較不敏感。而國有控股程度比較低的企業(yè)，由于會面臨各種風(fēng)險，并且將由企業(yè)承擔(dān)所有的損失，因此，企業(yè)管理者對風(fēng)險的敏感度水平比較高。能夠更好的加強(qiáng)對風(fēng)險的管理和規(guī)避。因此國有控股程度和企業(yè)財產(chǎn)保險的購買數(shù)量呈反比。
5．上市公司的規(guī)模大小（SIZE）
假設(shè)用企業(yè)的總資產(chǎn)衡量企業(yè)的規(guī)模大小。
由于規(guī)模較大的企業(yè)對抗風(fēng)險的能力比小企業(yè)強(qiáng)，總資產(chǎn)較大，風(fēng)險敏感度會低于規(guī)模較小的企業(yè)，因此規(guī)模較大的企業(yè)單位資產(chǎn)的投保量將小于小企業(yè)的單位購買量。小企業(yè)會更加有購買企財險的愿望。
6．上市公司保險購買數(shù)量
假設(shè)用企業(yè)的企財險投保額除以企業(yè)的總資產(chǎn)得出的結(jié)論代表企業(yè)購買保險的額度。代表單位資產(chǎn)的投保額。
三、影響上市公司財產(chǎn)保險需求的實(shí)證分析
1．實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果
通過對單位模型的測算，我們得到結(jié)果見表1。
從得出的結(jié)果來看，因?yàn)樽兞縇EV和變量OWN的P值很小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于我們默認(rèn)的0.01，因此我們可以認(rèn)為這兩個變量和Y呈線性關(guān)系，并且變量LEV與Y呈正相關(guān)，而變量OWN與Y呈負(fù)相關(guān)。變量SIZE雖然P值不是小于0.01，也不小于0.05，不能下定論是否和Y呈線性關(guān)系。再看變量SIZE對應(yīng)的系數(shù)是-8.22918E-14（按照正常情況系數(shù)非常接近于0，說明不是線性關(guān)系），雖然變量系數(shù)很小接近于0，但是此處需要考慮變量SIZE的實(shí)際意義，因?yàn)樗旧淼娜≈迪鄬τ谄渌淖兞糠浅７浅４螅赃€無法下結(jié)論。我們再用MATLAB軟件進(jìn)行線性關(guān)系的分析，分析得出的結(jié)論是在這5個變量中變量OWN與Y的線性關(guān)系最為明顯，之后是變量LEV與Y 的線性關(guān)系最為明顯，排在第三的是變量SIZE與Y 的線性關(guān)系最為明顯，而剩下的變量TAX和變量LOC與Y都不具備線性關(guān)系。
2．對實(shí)證結(jié)果的解釋
從表1得出的結(jié)論， 我們可以看到國有控股程度越高的企業(yè)購買的企業(yè)財產(chǎn)保險數(shù)量越少，這與假設(shè)相一致。由此可見，現(xiàn)在的管理者的風(fēng)險意識水平比較高，并且能夠利用現(xiàn)成的金融工具進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避。企業(yè)在失去國家財力的支持后，在市場的競爭中，能夠培養(yǎng)良好的風(fēng)險意識。反過來，這也體現(xiàn)了企業(yè)財產(chǎn)保險的穩(wěn)健作用，有效的促進(jìn)了企業(yè)的健康發(fā)展。
很明顯企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險也對企業(yè)是否購買企業(yè)財產(chǎn)保險具有顯著的影響，企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險越高，其購買的企業(yè)財產(chǎn)保險越多。隨著保險市場的不斷完善和發(fā)展，政府的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，人們的風(fēng)險意識不斷的加強(qiáng)，越來越多的債權(quán)人要求債務(wù)人為其抵押資產(chǎn)購買相應(yīng)的保險以避免損失。由此可見，我國的債務(wù)市場越來越趨向于理性。
比較明顯具有相關(guān)性的是企業(yè)的規(guī)模大小與企業(yè)購買財產(chǎn)保險的數(shù)量，企業(yè)規(guī)模越小，其更愿意購買企業(yè)財產(chǎn)保險來規(guī)避風(fēng)險。
與預(yù)測的由于稅收具有稅盾的作用，因而所得稅越高其購買的財產(chǎn)保險數(shù)量越多不同的是我們的預(yù)測結(jié)果是稅收對企業(yè)是否購買企業(yè)財產(chǎn)保險不具有相關(guān)性。由此可見，稅收并不能體現(xiàn)其稅盾的作用。這體現(xiàn)了我國的這一稅率制度并沒有能夠有效的促進(jìn)企業(yè)購買企財險合理的規(guī)避風(fēng)險和稅收。因此我國需要加強(qiáng)通過稅收這一方面來引導(dǎo)企業(yè)購買企業(yè)財產(chǎn)保險進(jìn)行規(guī)避不可抵抗力的風(fēng)險，減少不必要的損失和更加有效合理的配置資源。
與預(yù)測的地理位置對企業(yè)是否購買財產(chǎn)保險的影響不同的是，論證的結(jié)果顯示企業(yè)所處的地理位置并不影響企業(yè)是否購買財產(chǎn)保險。
四、結(jié)論與建議
1．結(jié)論
研究得出的結(jié)論是企業(yè)的國有控股程度的和規(guī)模對購買企業(yè)財產(chǎn)保險具有負(fù)相關(guān)的影響，而企業(yè)面臨的財務(wù)風(fēng)險與企業(yè)是否購買企業(yè)財產(chǎn)保險具有正相關(guān)。稅收和企業(yè)所處的地理位置對企業(yè)是否購買企業(yè)財產(chǎn)保險不具影響。
2．政策建議
通過以上的研究，我們可以看出一些存在的問題和不足。就針對企業(yè)而言，企業(yè)有待于加強(qiáng)管理人員的風(fēng)險規(guī)避意識，提升管理者的管理素質(zhì)，引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)，有效合理的規(guī)避風(fēng)險。
就針對保險公司而言，保險公司所能提供的服務(wù)相對比較單一，市場靈敏度較低，針對性不強(qiáng)等不足，難以滿足購買方的多樣化的需求。而且主動開拓市場力度不夠，沒能充分的分散小企業(yè)風(fēng)險。但是這同時給保險公司提供了競爭的機(jī)會，小企業(yè)數(shù)目眾多，對于保險公司而言也是一個不可小視的市場空間。目前，國家正在大力發(fā)展中西部的經(jīng)濟(jì)，中西部的市場也是一塊待切的蛋糕，在這個還沒有發(fā)展的市場上，同時給規(guī)模較小的保險公司提供了競爭的機(jī)會。在競爭的環(huán)境下，才能不斷促進(jìn)我國保險市場的完善。目前保險市場需要做的一些改進(jìn)工作：需要加快產(chǎn)品的更新?lián)Q代和增加服務(wù)質(zhì)量，研究不同企業(yè)不同階段企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險的需求，并能提供更多的具有高附加值的服務(wù)。其次，盡可能的降低成本，通過加強(qiáng)自身的管理，減少經(jīng)營成本，能夠拓寬資金運(yùn)用 渠道，有效利用資金使之升值保值。
從另一方面來看，我國的金融市場也有待于完善，只有在一個較為成熟的金融市場里，企業(yè)才能夠合理的選擇各種金融工具來規(guī)避風(fēng)險。就國家整體環(huán)境來說，還需要完善企業(yè)財產(chǎn)保險的法律環(huán)境，用強(qiáng)制性的手段對企業(yè)管理者進(jìn)行風(fēng)險教育，并制定合理完善的有關(guān)企業(yè)財產(chǎn)保險的法律，優(yōu)化企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境。
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篇9
1.2保險內(nèi)部市場管理不規(guī)范
有的公司在選擇保險公司時比較隨意，沒有建立準(zhǔn)入機(jī)制和淘汰機(jī)制，缺乏服務(wù)質(zhì)量評價機(jī)制。存在一些實(shí)力弱、信譽(yù)差、服務(wù)質(zhì)量差的保險公司也能參與公司保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，因此剝?nèi)趿四切﹥?yōu)質(zhì)保險公司的積極性。
1.3保險費(fèi)率較高
由于有的公司沒有形成內(nèi)部保險業(yè)務(wù)競爭機(jī)制，保險費(fèi)率一般簡單沿用往年費(fèi)率，各保險公司沒有降低費(fèi)率的積極性，與通過招投標(biāo)確定的費(fèi)率比，通常比較高，不利于投保人降低保險費(fèi)用支出。
1.4財產(chǎn)投保范圍針對性不足
缺乏風(fēng)險管理公司不周的財產(chǎn)在生產(chǎn)經(jīng)營中的重要性存在差異，具有不同的風(fēng)險程度，有的財產(chǎn)容易出保險事故，有的財產(chǎn)基本上不會發(fā)生保險事故。大部分的公司沒有進(jìn)行財產(chǎn)風(fēng)險管理，沒有對公司財產(chǎn)建立風(fēng)險檔案，進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析工作，只是籠統(tǒng)地對所有財產(chǎn)進(jìn)行投保。如果保險費(fèi)用預(yù)算不足，投保比例低，出險后，由于保險公司按比例賠付，因此獲取的賠償額也會很低，財產(chǎn)安全系數(shù)不高。
1.5保險經(jīng)辦人員保險業(yè)務(wù)知識缺乏、理賠經(jīng)驗(yàn)不足
絕大多數(shù)的公司沒有保險專業(yè)的員工，也很少組織保險經(jīng)辦人員開展工作經(jīng)驗(yàn)交流、業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)，因此經(jīng)辦人員普遍業(yè)務(wù)知識缺乏、經(jīng)驗(yàn)不足，不利于有效)開展投保、理賠服務(wù)。比如，有的經(jīng)辦人員誤認(rèn)為投保越多理賠會越多，出現(xiàn)超額投保以致浪費(fèi)保險費(fèi)的現(xiàn)象。也有的經(jīng)辦人員對保險責(zé)任范圍了解不夠，該報案的沒報案，不能理賠的卻報了案。
1.6沒有建立理賠臺帳有的公司報案后
沒有相應(yīng)建立理賠臺帳，何時報案，損失金額是多少，理賠進(jìn)程怎么樣，理賠金額是多少，款項(xiàng)是否到位及到位時間等等，沒有臺帳記錄，不利于及時、足額理賠。
1.7不重視減災(zāi)防損管理工作
有的公司只知道事前投保、出了事故理賠，不重視如何在保險公司的專業(yè)技能、經(jīng)驗(yàn)支持下，做好減災(zāi)防損工作，防患于未然，最大限度地保障公司財產(chǎn)安全，降低財產(chǎn)風(fēng)險。
2加強(qiáng)企業(yè)財產(chǎn)保險管理的途徑
a.加強(qiáng)財產(chǎn)保險管理制度化建設(shè)
組織精兵強(qiáng)將，制訂適合本公司實(shí)際的財產(chǎn)保險管理制度，明確各業(yè)務(wù)單位在財產(chǎn)保險管理工作中的職責(zé)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，做到有章可循，有制有依。明確獎懲，按理賠收入的一定比例獎勵經(jīng)辦人員，充分調(diào)動經(jīng)辦人員工作積極性。
b.規(guī)范內(nèi)部保險市場
建立準(zhǔn)入機(jī)制，對承接保險業(yè)務(wù)的保險公司實(shí)力、信譽(yù)、服務(wù)質(zhì)量、地域優(yōu)勢、經(jīng)驗(yàn)和業(yè)績提出要求。建立保險公司服務(wù)評價機(jī)制，由被保單位、管理部門相關(guān)人員定期對保險公司的理賠及時性、誠信狀況、廉潔情況等指標(biāo)進(jìn)行評價，淘汰那些實(shí)力弱、信譽(yù)差、服務(wù)質(zhì)量差的保險公司。
c.引進(jìn)保險競爭機(jī)制，實(shí)行招投標(biāo)，最大幅度地降低保險費(fèi)率
目前，保險公司的數(shù)量多，市場競爭非常激烈，為投保人引進(jìn)保險競爭機(jī)制、實(shí)行招投標(biāo)創(chuàng)造了有利條件。通過與兄弟單位進(jìn)行費(fèi)用對標(biāo)，掌握本公司保險費(fèi)率水平與兄弟企業(yè)的差距，為招標(biāo)費(fèi)率提供參考。通過組織招投標(biāo)，可以大幅度地降低保險費(fèi)率。
d.強(qiáng)化公司財產(chǎn)特性分析，實(shí)施選擇性投保
將公司財產(chǎn)按其在生產(chǎn)經(jīng)營中的重要性、風(fēng)險程度分為三類，對很重要且易出險的A類財產(chǎn)予以足額投保，對重要且偶爾出險的B類財產(chǎn)增大投保比例，對不重要且基本上不出險的C類財產(chǎn)少投或不投。這樣，將有限的保險費(fèi)用用在了刀刃上，能大幅度提高保險費(fèi)使用效率。
e.努力提高保險經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)素質(zhì)
通過采取邀請保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公司專家講課，內(nèi)部經(jīng)驗(yàn)交流，保險制度學(xué)習(xí)、去兄弟單位對標(biāo)學(xué)習(xí)等方法，提高保險經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。
f.建立保險理賠臺帳
財產(chǎn)所屬單位發(fā)生保險事故后，及時向保險公司和財產(chǎn)管理部門報案，財產(chǎn)管理部門據(jù)此建立保險理賠臺帳。同時，會計人員收集事故信息，建立保險臺帳，并負(fù)責(zé)按時與資產(chǎn)管理部門、保險公司的臺帳進(jìn)行比對，防止瞞報、漏報案件現(xiàn)象的發(fā)生。理賠臺帳的內(nèi)容包括:財產(chǎn)所屬單位、事故內(nèi)容、報案時間、損失金額、理賠進(jìn)程、理賠金額、到帳時間等內(nèi)容，確保每個案件均能及時、足額理賠，也為保險公司服務(wù)評價、公司風(fēng)險管理提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
篇10
一、因保單保險項(xiàng)目的表述不規(guī)范,導(dǎo)致理賠時對保險標(biāo)的范圍的確認(rèn)產(chǎn)生分歧
財產(chǎn)保險中保險項(xiàng)目即保險標(biāo)的,現(xiàn)在市場上的大部分財產(chǎn)險保單中,保險項(xiàng)目一般都是按投保公司資產(chǎn)負(fù)債表中的資產(chǎn)項(xiàng)目來確定的,即表述為:固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、在建工程。我們都知道,企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表的會計科目沒有按類別名稱進(jìn)行具體的劃分,如固定資產(chǎn)具體可以劃分為建筑物(包括裝修)、機(jī)器設(shè)備、辦公家具和裝置等;而流動資產(chǎn)可以劃分為存貨(原材料、產(chǎn)成品、在產(chǎn)品、半成品、包裝物等)、貨幣資金、應(yīng)收賬款和待攤費(fèi)用等。如果只是簡單地按照資產(chǎn)負(fù)債表上的數(shù)據(jù)確定保險項(xiàng)目進(jìn)行投保,就會造成將一些財產(chǎn)險中不予承保的財產(chǎn)包括進(jìn)財產(chǎn)險保單中,一些需要投保的財產(chǎn)因不在財務(wù)報表的科目內(nèi)而漏保,一旦發(fā)生保險事故,理賠時容易產(chǎn)生糾紛。
例如:2008年1月1日,某中密度板廠(以下簡稱“A廠”)與M保險公司簽訂了財產(chǎn)綜合險保險合同。保險期限為一年,即2008年1月1日至2008年12月31日止,總保險金額為6 000萬元,其中,按2007年12月資產(chǎn)負(fù)責(zé)表中的賬面余額投保了流動資產(chǎn)4 600萬元。2008年6月6日,A廠發(fā)生火災(zāi),通過盤點(diǎn)核損,確定原材料(庫存樹枝)的損失達(dá)200萬元。A廠向M保險公司提出索賠。為確定受損財產(chǎn)的承保情況,M保險公司對A廠的2007年12月流動資產(chǎn)賬面余額4 600萬元的構(gòu)成情況,進(jìn)行了查賬。分析如下:貨幣資產(chǎn)2 000萬元;應(yīng)收賬款200萬元;其他應(yīng)收賬款1 000萬元;存貨紅字耗用-1 000萬元,抵頂產(chǎn)成品2 000萬元后余額為1 000萬元;待攤費(fèi)用440萬元。以上合計4 640萬元,保額取整4 600萬元。M保險公司經(jīng)過核查A廠庫存賬確定:自2007年12月31日到2008年6月5日共收購樹枝24萬噸,合計金額560萬元,這些樹枝并未按會計制度入庫體現(xiàn)在賬面余額中,形成了賬外資產(chǎn)。M保險公司認(rèn)定:根據(jù)保險條款規(guī)定,貨幣資金、應(yīng)收賬款和待攤費(fèi)用不在保險標(biāo)的范圍內(nèi),只有產(chǎn)成品為保險財產(chǎn),而此次火災(zāi)中產(chǎn)成品沒有受到任何損失,受到損失的庫存樹枝沒有體現(xiàn)在財務(wù)賬上,因此,庫存樹枝不是保險標(biāo)的。
對于受損的庫存樹枝是否為保險標(biāo)的,雙方發(fā)生了爭議。被保險人A廠認(rèn)為,其投保4600萬元流動資產(chǎn)的主要目的是產(chǎn)成品和原材料(樹枝)的火災(zāi)保險。至于樹枝未體現(xiàn)在賬面中,是因?yàn)槠髽I(yè)缺少流動資金,收購樹枝時不能及時付款,未按會計制度入庫,而生產(chǎn)領(lǐng)用采用估價入庫,形成賬外資產(chǎn),造成賬面余額中產(chǎn)生紅字,這只是企業(yè)財務(wù)會計處理賬目時的技術(shù)問題而已。設(shè)想一下,對于一個木板企業(yè)而言,不承保風(fēng)險較大的原材料樹枝,而投保了保險條款明確規(guī)定的不保財產(chǎn)(即貨幣資金和應(yīng)收賬款)有何意義?M保險公司認(rèn)為:經(jīng)過對保單的保險項(xiàng)目分析,A廠投保4 600萬元的流動資產(chǎn)中確實(shí)不包括庫存的賬外資產(chǎn)。A廠收購的樹枝因未付款而沒有按會計制度入庫,是企業(yè)財務(wù)會計賬目處理上的錯誤,造成了庫存樹枝成為賬外資產(chǎn),而這些賬外資產(chǎn)沒有進(jìn)行特約承保,最后造成受損財產(chǎn)不是保險標(biāo)的。結(jié)果雙方僵持不下。
二、因?qū)Α氨ｋU價值”與“保險金額”的理解不同產(chǎn)生分歧
在企財險中,“保險價值”與“保險金額”是保險理賠時必須要慎重處理的一個問題,當(dāng)發(fā)生保險事故時,“保險價值”與“保險金額”是處理賠償金額的一個重要依據(jù)。實(shí)務(wù)中,當(dāng)一項(xiàng)財產(chǎn)作為保險合同的標(biāo)的,發(fā)生了因保險合同所約定的事故導(dǎo)致?lián)p失時,保險人與被保險人往往不能就保險財產(chǎn)的賠償金額達(dá)成一致意見,主要原因是對“保險價值”與“保險金額” 的理解產(chǎn)生爭議。
2007年6月,A公司分別就固定資產(chǎn)(廠房和設(shè)備)和存貨向某保險公司投保,其中固定資產(chǎn)按賬面值200萬元(其中,房屋70萬元、設(shè)備130萬元)投保,流動資產(chǎn)(存貨)按估價72萬元(保單上附有投保明細(xì):半成品15萬元、產(chǎn)成品20萬元、原材料30萬元、低值易耗品5萬元、包裝物2萬元)投保,保險公司相應(yīng)簽發(fā)了財產(chǎn)保險綜合險保險單各一份。在保險責(zé)任期限內(nèi)的2007年8月,保險標(biāo)的遭受強(qiáng)臺風(fēng)、暴雨、潮汛形成的水災(zāi)侵襲,廠房和機(jī)器設(shè)備部分受損,經(jīng)盤點(diǎn),半成品損失共5萬元,產(chǎn)成品損失共10萬元。事故發(fā)生后,保險公司委托某建筑設(shè)計院和價格鑒定中心分別就保險標(biāo)的項(xiàng)目中的廠房和機(jī)器設(shè)備的水毀恢復(fù)原功能費(fèi)用和重置價值進(jìn)行鑒定評估,同時委托某會計師事務(wù)所對出險時存貨賬面余額進(jìn)行審核。經(jīng)鑒定評估,A公司廠房的重置價值為90萬元、水毀恢復(fù)費(fèi)用為8萬元,機(jī)器設(shè)備的重置價值為200萬元、水毀修復(fù)費(fèi)用為10萬元;根據(jù)某會計師事務(wù)所核查,出險時A公司的資產(chǎn)負(fù)債表中其流動資產(chǎn)(存貨)為67.5萬元,但同時根據(jù)A公司提供的產(chǎn)成品匯總表、半成品匯總表,顯示A公司在出險時的產(chǎn)成品共30萬元,半成品共20萬元。保險公司對固定資產(chǎn)按保險金額與重置價值之比乘以實(shí)際損失,對受損的產(chǎn)成品、半成品分別按出險時賬面余額乘以實(shí)際損失計算保險賠付比例。對此, A公司不能接受, A公司認(rèn)為, 保險金額即保險價值,按多大的保險金額投保并交納保險費(fèi),保險標(biāo)的出險時即應(yīng)賠償多少。
實(shí)際上,在企業(yè)財產(chǎn)保險中,“保險價值”與“保險金額”二者是不一樣的。保險金額是指投保人和保險人在保險合同上載明的、投保人對于保險標(biāo)的的實(shí)際投保的價額以及保險人承擔(dān)給付保險金義務(wù)的最高限額,是投保人據(jù)以交納保險費(fèi)的依據(jù)。“保險價值”,又稱為保險價額,是指當(dāng)事人在訂立保險合同時估定、約定的保險標(biāo)的的實(shí)際價值或者在發(fā)生保險事故時保險標(biāo)的在特定地區(qū)、特定時間重新獲得同樣生產(chǎn)能力(即重置重建)的市場價額。目前國內(nèi)財產(chǎn)保險合同中對固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)以及賬外財產(chǎn)等分別采用不同的價值確定保險價值,固定資產(chǎn)是重置重建價,流動資產(chǎn)是出險時的賬面余額,賬外財產(chǎn)是出險時的實(shí)際價值。賠償時,保險人對固定資產(chǎn)均以保險標(biāo)的出險時的重置價值來作為賠償計算的基礎(chǔ),對流動資產(chǎn)是以保險標(biāo)的出險時的賬面余額確定賠償?shù)幕A(chǔ)。因此,盡管大部分投保人在投保財產(chǎn)保險時都希望保險金額能代表財產(chǎn)的價值,當(dāng)發(fā)生保險事故時,有關(guān)的財產(chǎn)損失可以得到充足的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,但一個重要的事實(shí)是,從目前國內(nèi)財產(chǎn)保險合同的保單結(jié)構(gòu)上來說,保險金額并不代表保險財產(chǎn)的保險價值,除另有約定外,一般保險金額不是保險人認(rèn)定的財產(chǎn)的保險價值,也不是保險人在財產(chǎn)發(fā)生損失后允諾賠付的數(shù)額。
三、因?qū)κ鹿实呢?zé)任認(rèn)定不同導(dǎo)致發(fā)生爭議
在財產(chǎn)保險合同中,一般都明確約定了保險責(zé)任的范圍、除外責(zé)任或不承擔(dān)責(zé)任的情形。保險責(zé)任是保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的界限,除外責(zé)任是指保險人依法或依據(jù)合同約定,不承擔(dān)保險金賠償或給付責(zé)任的風(fēng)險范圍或種類,其目的在于適當(dāng)限制保險人的責(zé)任范圍。在理賠實(shí)務(wù)中,保險標(biāo)的因發(fā)生事故導(dǎo)致?lián)p失,對發(fā)生的事故、事件是否屬于保險合同約定的保險事故,保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任、是否屬于責(zé)任免除的情形,保險雙方當(dāng)事人常常發(fā)生爭議。
篇11
（1）屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險從負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；
（2）由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；
（3）具有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)。
??第二條?下列財產(chǎn)非經(jīng)被保險人與本公司特別約定，并且在保險單上載明，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)
（1）金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財物；
（2）牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物；
（3）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；
（4）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。
??第三條?下列財產(chǎn)不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi)
（1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；
（2）貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；
（3）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；
（4）在運(yùn)輸過程中的物資。
保險責(zé)任
??第四條?由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司負(fù)賠償責(zé)任
（1）火災(zāi)、爆炸；
（2）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；
（3）空中運(yùn)行物體墜落。
??第五條?保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負(fù)責(zé)賠償
（1）被保險人自有的供電、供水、供氣設(shè)備因第四條所列災(zāi)害或事故遭受損害，引起停電、停水、停氣以致直接造成保險財產(chǎn)的損失；
（2）在發(fā)生第四條所列火災(zāi)或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。
??第六條?發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)，由本公司負(fù)責(zé)賠償。
除外責(zé)任
??第七條?由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償
（1）戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂；
（2）核子輻射或污染；
（3）被保險人的故意行為。
??第八條?本公司對下列損失也不負(fù)責(zé)賠償
（1）保險財產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災(zāi)害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失；
（2）保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損壞；保險財產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損以及損耗；
（3）堆放在露天或罩棚下的保險財產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；
（4）其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
保險金額與賠款計算
??第九條?固定資產(chǎn)可以按照賬面原值投保，也可以由被保險人與本公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)投保，也可以按重置重建價值投保。上述保險財產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：
??一、全部損失：
篇12
一、我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀分析
當(dāng)前我們國家工商部門注冊登記的中小企業(yè)上比在99%以上，產(chǎn)值、納稅等占比也都比較大。簡單來說中小企業(yè)指的是和大企業(yè)相比，在人員數(shù)量、企業(yè)規(guī)模、資產(chǎn)等方面都是比較小的單位。每個國家對此定位都不同，但總體而言就是在風(fēng)險管理方面存在漏洞，不具有構(gòu)建自保基金，以及抵抗風(fēng)險能力不足。雖然我們國家企業(yè)財產(chǎn)保險市場有著比較大的容量但實(shí)際參加的企業(yè)數(shù)量極少，例如廣東、浙江這些發(fā)達(dá)的省份，投保率長期不足百分之十，而中小企業(yè)的這一數(shù)據(jù)只會更低。這讓財產(chǎn)保險在我們國家國民經(jīng)濟(jì)、社會安定等所要發(fā)揮的社會職能功效遠(yuǎn)不能發(fā)揮出來。
二、制約中小企業(yè)參加財產(chǎn)保險的因素
（一）企業(yè)本身原因
第一，很多中小企業(yè)的管理者常常會抱有僥幸的心理，認(rèn)為自然所帶來的災(zāi)難是極少見的，其工作重心往往集中在如何增加利潤方面，對于風(fēng)險控制不重視。第二，大多數(shù)中上企業(yè)對保險的作用、險種功能等認(rèn)識不足。特別是在企業(yè)盈利不理想的情況下，會想辦法壓縮保險的支出，甚至是取消。第三，為追求利益的最大化，有的中小企業(yè)會采用逆選擇以及不足額度的投保方法，讓企業(yè)的風(fēng)險人為加大。
（二）保險公司的原因
第一，很多中水上企業(yè)在管理上不規(guī)范，在技術(shù)上比較落后，對于財務(wù)方面的管理更是存在很多問題，所要承保的風(fēng)險極大，而且來說保費(fèi)的金額又比較少，這在一定程度上呈現(xiàn)出成本大、理賠大的問題，而這問題直接影響著保險公司的工作積極性。第二，當(dāng)前很多保險公司提供的有財產(chǎn)保險缺少針對性，在執(zhí)行上不靈活。再加上很多保險公司的有關(guān)產(chǎn)品的條款都是全國統(tǒng)一，沒有對區(qū)域、企業(yè)行業(yè)進(jìn)行劃分，因此在開展財產(chǎn)保險產(chǎn)品方面存在一定的制約。第三，保險公司的重點(diǎn)業(yè)務(wù)一般集中在車險、人壽險等方面，對于財產(chǎn)保險也主要集中在國有企業(yè)、事業(yè)單位層面，對很多中小企業(yè)的承保條件有著幾乎嚴(yán)苛的要求，因此中小企業(yè)在財產(chǎn)保險的參保率方面，一直以來都維護(hù)在一個比較低的水平中。
（三）政策原因
雖然我們國家對中小企業(yè)發(fā)展比較重點(diǎn)，但卻缺少對中小企業(yè)參加保險的專項(xiàng)扶持政策，中小企業(yè)財產(chǎn)保險對保險公司來說意味著風(fēng)險高，所以，有關(guān)部門需要出臺一些扶持政策，包括優(yōu)惠的措施，尤其是要對中小企業(yè)貸款保證保險以及巨大風(fēng)險等都要進(jìn)行扶持，最大限度提升保險公司的服務(wù)積極性。
三、完善中小企業(yè)財產(chǎn)保險服務(wù)的意見
（一）提升認(rèn)識，推動發(fā)展
要想提升中小企業(yè)財產(chǎn)的參保率，就需要提升中小企業(yè)管理人員的有關(guān)意識。讓他們了解到財產(chǎn)保險的重要性。第一，選擇試點(diǎn)。將中小企業(yè)財產(chǎn)保險試點(diǎn)工作根據(jù)行業(yè)、地區(qū)兩個標(biāo)準(zhǔn)劃分，在一些高責(zé)任、高風(fēng)險的行為，例如公眾場所集中開展火災(zāi)公眾責(zé)任保險的宣傳，在沿海一些臺風(fēng)多發(fā)地開展巨災(zāi)財產(chǎn)保險等。對保險的內(nèi)容進(jìn)行宣傳教育，讓中小企業(yè)的管理者可以認(rèn)識到財產(chǎn)保險的重要性。第二，加大宣傳。通過發(fā)宣傳冊、微信待方式對財產(chǎn)保險的內(nèi)容、細(xì)節(jié)進(jìn)行宣傳。保險公司也要做好有關(guān)工作，要經(jīng)常到中小企業(yè)工作場所云對財產(chǎn)保險進(jìn)行宣傳，以實(shí)例作為展示，讓管理人員能更深體會到財產(chǎn)保險的功能在于抵抗、降低風(fēng)險，讓企業(yè)的風(fēng)險能轉(zhuǎn)移、分散，對于企業(yè)來說是非常好的發(fā)展方式。
（二）完善保險公司工作
需要將中小企業(yè)財產(chǎn)保險作用保險公司的重點(diǎn)業(yè)務(wù)拓展，在保險公司內(nèi)構(gòu)建起跨部門的中小企業(yè)保險業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理、控制，產(chǎn)品開發(fā)以及業(yè)務(wù)方面的拓展，從而通過創(chuàng)新思想來轉(zhuǎn)變觀念，全方位推動中小企業(yè)的保險服務(wù)。保險公司工作也要加以完善，要對中小企業(yè)風(fēng)險以及保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理、分析，構(gòu)建起中小企業(yè)的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，再以精確的方法構(gòu)建不同行業(yè)、不同地區(qū)的風(fēng)險評估模型。針對不同需求開展不發(fā)不同的保險險種，并在細(xì)則上做好有關(guān)保險條款、保險費(fèi)率等問題。
（三）開展中小企業(yè)參加財產(chǎn)保險的優(yōu)惠政策
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2、中小企業(yè)財產(chǎn)險的保障范圍
可保財產(chǎn),可保財產(chǎn)是指保險人根據(jù)保險條款規(guī)定認(rèn)為可以承保的財產(chǎn);不可保財產(chǎn),不可保財產(chǎn)是指保險人不予承保的財產(chǎn);特約可保財產(chǎn),特約可保財產(chǎn)是指那些價值不易確定，或在一般情況下因遭受保險事故而導(dǎo)致?lián)p壞的可能性小，經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單明細(xì)表上載明品名和金額的保險人可以承保的財產(chǎn)。
二、中小企業(yè)財產(chǎn)險面臨的主要問題
1、產(chǎn)品發(fā)展明顯不均衡，各險種保費(fèi)存在差異大。中國市場調(diào)研網(wǎng)的20162022年中國財產(chǎn)險市場現(xiàn)狀研究分析與發(fā)展前景預(yù)測報告認(rèn)為，伴隨著固定資產(chǎn)投資的高增長，在相關(guān)政策的推動下，校園、運(yùn)輸、旅游、質(zhì)檢和建設(shè)行業(yè)的責(zé)任保險進(jìn)一步發(fā)展，中小企業(yè)財產(chǎn)保險行業(yè)各險種規(guī)模都在不斷地擴(kuò)大，但產(chǎn)品發(fā)展卻存在明顯不均衡，各險種保費(fèi)存在差異大。
2、盲目追求保費(fèi)收入增長，企業(yè)經(jīng)營模式粗放。財產(chǎn)保險公司的企業(yè)經(jīng)營模式比較粗放，在考核指標(biāo)上限于業(yè)務(wù)增長速度與市場份額比較多，部分保險公司追求擴(kuò)大規(guī)模、搶占財產(chǎn)保險市場，使企業(yè)經(jīng)營成本不斷上升，在賠款支出方面高于保費(fèi)增長。盲目追求保費(fèi)收入的增長，經(jīng)濟(jì)效益卻一路下滑。
3、中小企業(yè)財險品種單一，財產(chǎn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新少。企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新少，保險市場上的產(chǎn)品數(shù)量少，品種老化，項(xiàng)目單一，且各財險公司的產(chǎn)品普遍存在雷同現(xiàn)象。少數(shù)財險公司雖開發(fā)了一些新產(chǎn)品，但缺乏系統(tǒng)性及差異性，市場適應(yīng)能力差。財險市場有效供給不足主要表現(xiàn)在市場供給主體少，市場供給能力低。
4、保險內(nèi)控制度不完善，監(jiān)管能力和水平不足。保險監(jiān)管框架性的制度不完善，一部分制度針對性和操作性比較低。各保險公司為了經(jīng)濟(jì)利益，規(guī)模不斷擴(kuò)大、不斷爭取客戶與保費(fèi)收入，導(dǎo)致了采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率的惡性競爭。另一方面，沒有對內(nèi)控制度建設(shè)引起足夠的重視，無法落實(shí)相應(yīng)的制約與處罰措施。
5、企財險賠付率不平衡，費(fèi)率水平總體較高。中小企業(yè)財險的費(fèi)率厘定是根據(jù)標(biāo)的物的風(fēng)險大小來決定的，標(biāo)的風(fēng)險程度越低費(fèi)率就越低，但保險行業(yè)協(xié)會和很多保險公司總部。企財險費(fèi)率連年下滑。保險公司為了完成經(jīng)營指標(biāo)，主要把精力集中于大型企業(yè)，對小企業(yè)不太待見。保險公司的企業(yè)財產(chǎn)險的費(fèi)率低，而國際市場費(fèi)率水平卻一路飆升，國內(nèi)費(fèi)率與國際市場完全背離。
6、經(jīng)營機(jī)制與管理水平有差距，服務(wù)水平有限，從業(yè)人員素質(zhì)有待加強(qiáng)。保險公司在對中小企業(yè)開展保險工作時，在社會效益與經(jīng)濟(jì)效益之間存在一定誤區(qū)，即經(jīng)營機(jī)制有待于完善。由于公司管理水平有限，不能合理設(shè)置部門以及崗位，內(nèi)外勤結(jié)構(gòu)失衡等情況比較多，在公司內(nèi)部未能形成有效的承保、理賠、續(xù)保的日常運(yùn)營制度體系。
三、對中小企業(yè)財產(chǎn)保險現(xiàn)存問題的一些思考
1、主動開拓保險市場，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。保險公司面對中小企業(yè)財險存在的險種結(jié)構(gòu)問題，要主動開拓保險市場，擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，特別注意要優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，合理調(diào)整險種結(jié)構(gòu)，明確重點(diǎn)發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險的相關(guān)險種，以利潤作為重點(diǎn)考核指標(biāo)，對保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量好、盈利性強(qiáng)的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)。
2、改革財產(chǎn)保險業(yè)體制，提升企業(yè)理財技能與實(shí)效。保險公司要結(jié)合自身的特點(diǎn)，明確業(yè)務(wù)定位，加大對企業(yè)財產(chǎn)保險的推廣力度，用合理的業(yè)績考核機(jī)制推動企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。為了財險公司的穩(wěn)健經(jīng)營，防范化解風(fēng)險，要建立一個產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確的經(jīng)營管理制度，以應(yīng)對保險市場的不斷變化。
3、根據(jù)保險標(biāo)的實(shí)際情況，合理制定費(fèi)率。保險公司在制定費(fèi)率的時候，應(yīng)該根據(jù)保險標(biāo)的面臨的風(fēng)險大小、承保范圍和保險限額等因素合理地進(jìn)行定價。針對不同的保險標(biāo)的和風(fēng)險，根據(jù)實(shí)際狀況進(jìn)行定價，按照風(fēng)險大小等因素將保險標(biāo)的風(fēng)險程度等級進(jìn)行細(xì)化，并且根據(jù)日后的承保經(jīng)驗(yàn)不斷進(jìn)行調(diào)整，使保費(fèi)制定趨于合理。
4、加大保險宣傳力度，提高中小企財險的認(rèn)知度。保險公司應(yīng)根據(jù)保險業(yè)的實(shí)際情況，適時加大企業(yè)財產(chǎn)險的宣傳力度，讓中小企業(yè)理解、充分認(rèn)識現(xiàn)代財產(chǎn)保險的功能。保險企業(yè)能給他們提供專業(yè)的風(fēng)險管理服務(wù)，提高其經(jīng)營效率，保險能及時彌補(bǔ)企業(yè)的保險風(fēng)險損失，穩(wěn)定其現(xiàn)金流，降低企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險。
5、加強(qiáng)理賠管理，提升理賠服務(wù)質(zhì)量。針對中小企業(yè)險存在的理賠難問題，保險公司自身應(yīng)該提升理賠時效。企業(yè)有目的、有效果地促進(jìn)各項(xiàng)理賠工作的進(jìn)度。對于損失金額大的重點(diǎn)賠案，要積極跟進(jìn)賠案變化情況，保持與投保公司的密切溝通，促進(jìn)企業(yè)之間長期的客戶關(guān)系。
