引論：我們?yōu)槟砹?3篇保險(xiǎn)利益論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

以下先就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益有關(guān)問題稍事論述。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

〈一〉保險(xiǎn)利益的主要樣態(tài)

個(gè)人認(rèn)為可加以列舉為

〔1〕因物權(quán)而生之利益，又細(xì)分為

a、因自物權(quán)即所有權(quán)而生的利益，即所有人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利；

b、因他物權(quán)而生之利益；

他物權(quán)又可分為用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。

投保人可因?qū)μ囟ㄋ腥说奶囟ㄘ?cái)產(chǎn)進(jìn)行依法利用和用益即有用益物權(quán)而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益，其中的典權(quán)尤其應(yīng)予以注意，雖《民法通則》無規(guī)定而欲以消滅，但實(shí)際存在而使出典人對(duì)出典之房屋有其保險(xiǎn)利益〔有關(guān)典權(quán)問題兩岸存在較大差異，于此不再論述〕。

投保人亦可因擔(dān)保物權(quán)中之抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)中之動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、留置權(quán)而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。

c、因準(zhǔn)物權(quán)即占有而生之利益；

占有分合法占有和非法占有，合法占有有其保險(xiǎn)利益自不待言，非法占有則應(yīng)加以分析。它屬于無效民事行為。無效民事行為包括確定無效的民事行為和可撤銷的可變更的民事行為即相對(duì)無效的民事行為，后者在《民法通則》第59條規(guī)定為行為人對(duì)行為內(nèi)容有重大誤解的和顯失公平的。相對(duì)無效并非當(dāng)然無效，如當(dāng)事人一方不申請(qǐng)變更或撤銷，民事行為仍然有效，對(duì)因之取得之特定財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。

〔2〕因債權(quán)而生之利益

a、因有效合同而生之利益；

b、因不當(dāng)?shù)美驘o因管理行為而實(shí)現(xiàn)之利益；因《民法通則》而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)具有保管和保護(hù)的責(zé)任，因而具有保險(xiǎn)利益。

〔3〕因現(xiàn)有利益而生之期待利益，又可分為：

積極之期待利益：指有利于投保人的利益。如有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或其他物權(quán)而生之盈利收入利益；

消極之期待利益：指期待某項(xiàng)責(zé)任不發(fā)生而有之利益，但應(yīng)以現(xiàn)有之利益為寄存，若僅為一個(gè)希望或凌空之期待而在法律上不確定者則不得為之，如遺產(chǎn)繼承之期待不得為之。

〔4〕因特定法律關(guān)系而生之利益

投保人因?qū)μ囟ㄘ?cái)產(chǎn)有承攬、運(yùn)送、保管等責(zé)任而生之利益；

海上保險(xiǎn)中從有利于保障投保人或被保險(xiǎn)人角度出發(fā)規(guī)定有可廢止利益〔可撤銷利益〕和或然利益〔或有利益〕。可廢止之利益指對(duì)某種財(cái)物之權(quán)益尚未經(jīng)法律最后認(rèn)定之前而的先行之利益，如于戰(zhàn)時(shí)所獲敵船，若經(jīng)法院判為戰(zhàn)利品則利益完整；若判須釋放。則利益被廢止。或然利益指由于偶發(fā)或意外而來之利益，如買方以規(guī)格不符或其他理由拒付款同時(shí)退貨賣方因風(fēng)險(xiǎn)回歸而又有之保險(xiǎn)利益雖無現(xiàn)有權(quán)利或利益、但依法律關(guān)系法律上確定的權(quán)利將因之滅失，此情況為主合同債務(wù)人向債權(quán)人提供債權(quán)擔(dān)保之抵押物，保證人應(yīng)合同債權(quán)人的合同請(qǐng)求代主合同債務(wù)人履行義務(wù)而對(duì)抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)移的抵押物具有保險(xiǎn)利益。

這里介紹一種勞合社可承保的保險(xiǎn)利益，有時(shí)人們以為勞合社經(jīng)常簽發(fā)一些古怪的似乎是具有賭博性質(zhì)的如承保一次選舉結(jié)果的保險(xiǎn)單，這是由于人們不大了解勞合社承保的根據(jù)加上媒體的錯(cuò)誤渲染而生的錯(cuò)覺，勞合社的會(huì)員是曾為一次選舉的結(jié)果而承保，但同樣要求投保人必須具有保險(xiǎn)利益，就是如一個(gè)純粹受政治因素支配的員工，如果另外一個(gè)政黨在選舉中獲勝他就會(huì)失去他的工作，那么他就可以以此以選舉的結(jié)果投保。而如果只是以選舉的結(jié)果投機(jī)的人，則不會(huì)成為勞合社會(huì)員承保的對(duì)象。這種保險(xiǎn)利益似可歸為因現(xiàn)有利益而生之期待利益。

〔二〕保險(xiǎn)利益何時(shí)具有

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，這是各國保險(xiǎn)界認(rèn)定須堅(jiān)持的一項(xiàng)重要原則。但投保時(shí)是否應(yīng)具有則有不同觀點(diǎn)。

a、為有利于最大限度地防止賭博或道德危險(xiǎn)行為的發(fā)生須強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)單簽訂時(shí)投保人須具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)轭檻]事后核實(shí)的困難和某些對(duì)保險(xiǎn)了解較深之不法分子的存在；

b、為避免交易呆滯，且發(fā)揮人類之互助精神而未有此限。

我國保險(xiǎn)法雖未作明確規(guī)定，但多有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)如前項(xiàng)而行。依我看法，嚴(yán)格限制保險(xiǎn)利益應(yīng)在投保時(shí)具有在保險(xiǎn)業(yè)起步之時(shí)尚未昌盛之際有其一定必要，但隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展交易頻繁保險(xiǎn)業(yè)騰飛之際則應(yīng)放開此限，以免保險(xiǎn)反成經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之制。但于貨物運(yùn)輸、海上保險(xiǎn)中因?qū)嶋H要求而無兩種觀點(diǎn)之爭，均認(rèn)為只須損失時(shí)有保險(xiǎn)利益即可，因在貨物運(yùn)輸、海商活動(dòng)中，合同成立物權(quán)的轉(zhuǎn)移均較復(fù)雜，機(jī)械要求訂立合同時(shí)物權(quán)一定要轉(zhuǎn)移到投保人手中，是不合實(shí)際的。

1906年英國海上保險(xiǎn)法第六條還規(guī)定了另一種情況，即保險(xiǎn)標(biāo)的以“損失或不損失”進(jìn)行投保時(shí)，除訂立時(shí)被保險(xiǎn)人已知其損失發(fā)生而保險(xiǎn)人不知其發(fā)生，即使被保險(xiǎn)人于標(biāo)的物滅失后方獲得保險(xiǎn)利益亦為有效。此條款系因彼時(shí)通訊設(shè)備缺乏、被保險(xiǎn)人無法知悉遠(yuǎn)隔重洋之標(biāo)的情況，為保障被保險(xiǎn)人計(jì)而規(guī)定此有追溯力之條款。另有“以保險(xiǎn)單證明保險(xiǎn)利益”之保單即ppi保單，但于英國海上保險(xiǎn)法第四條列為無效不受保護(hù)，故乃為全憑誠信為信賴之保險(xiǎn)，應(yīng)慎為之。

在保險(xiǎn)有效期內(nèi)是否需一直具有保險(xiǎn)利益或可包括偶經(jīng)轉(zhuǎn)移而后于損失前又再回歸，于法上并無明文規(guī)定，但依業(yè)界統(tǒng)一認(rèn)為應(yīng)在有效期內(nèi)均應(yīng)一直具有。香港保險(xiǎn)總會(huì)之《個(gè)人保險(xiǎn)》認(rèn)為，在保單有效期內(nèi)，投保人對(duì)標(biāo)的物的關(guān)系可能會(huì)中斷，那么“可保利益”便隨之消失而保單亦自動(dòng)終結(jié)，可作參考。

〔三〕保險(xiǎn)利益的變更

保險(xiǎn)合同的主體、標(biāo)的變更時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之變動(dòng)，因而附著在標(biāo)的之上的保險(xiǎn)利益亦隨之發(fā)生改變，如依我國保險(xiǎn)法之定義，保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，由此可知，保險(xiǎn)利具有專屬性屬于投保人所有，如投保人轉(zhuǎn)移其保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益當(dāng)然消滅，如無保險(xiǎn)人同意認(rèn)可，保險(xiǎn)合同終止。但在一些情況下，多數(shù)國家的法律承認(rèn)保險(xiǎn)利益并不當(dāng)然消滅而繼續(xù)存在，新的關(guān)系人代替了投保人的地位，這種情況即為保險(xiǎn)利益的變更。這些情況包括保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)與處分。

〔1〕保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)，分三種情況討論：

a、繼承

被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否應(yīng)繼續(xù)存在？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中各國法例大都采取同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即保險(xiǎn)合同仍為繼承人之利益而存在。我國保險(xiǎn)法并無規(guī)定，但依《保險(xiǎn)法》第十三條“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后依法變更”類推之亦應(yīng)保險(xiǎn)人同意方可。此舉我認(rèn)為不妥。因?yàn)槿衾^承開始時(shí)繼承人尚未決定是否接收繼承時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生，若以此拒賠，一方面于死者生前之愿有違，又一方面會(huì)給積極之投保人帶來消極之影響;

b、轉(zhuǎn)讓

保險(xiǎn)利益附著于保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益是否隨保險(xiǎn)標(biāo)的之轉(zhuǎn)讓而同時(shí)移轉(zhuǎn)各國立法有其不同之處。有采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即所有權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之移轉(zhuǎn)于受讓人，如德國商法、日本瑞士保險(xiǎn)契約法、法國保險(xiǎn)契約法、韓國商法、日本商法；有采用不動(dòng)產(chǎn)移轉(zhuǎn)主義即認(rèn)為保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)僅限于不動(dòng)產(chǎn)之移轉(zhuǎn)，如奧地利保險(xiǎn)契約法。我國保險(xiǎn)法第三十三條規(guī)定須經(jīng)保險(xiǎn)人同意方可移轉(zhuǎn)，而臺(tái)灣地區(qū)之保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)標(biāo)的物所有權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約除另有規(guī)定外，仍為繼承人或受讓人之利益而在。此系采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義。我認(rèn)為，日本商法之規(guī)定有其可取之處。日本商法地六百五十條規(guī)定：被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓他人時(shí)，推定其同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)契約權(quán)利；于前款情形，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增加危險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約即喪失效力。我國保險(xiǎn)法并未加以規(guī)定，臺(tái)灣地區(qū)之保險(xiǎn)法第二十八條規(guī)定：要保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約仍為破產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險(xiǎn)人得于破產(chǎn)宣告三個(gè)月內(nèi)終止契約，其終止后之保險(xiǎn)費(fèi)已交付者，應(yīng)返還之。此規(guī)定有利于投保人之債權(quán)人，同時(shí)又有恰當(dāng)時(shí)間予保險(xiǎn)人和破產(chǎn)管理人可慎慮行使終止權(quán)，有其可借鑒之處。我國《破產(chǎn)法》第二十八條規(guī)定在破產(chǎn)宣告到破產(chǎn)程序完成時(shí)依法可得的財(cái)產(chǎn)列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，而投保人若依保險(xiǎn)法有其因合同約定外而可解除合同而得返還部分保費(fèi)之權(quán)利。此保費(fèi)當(dāng)然為依法而得。

〔2〕保險(xiǎn)利益之處分

合伙人或共有人就合伙之財(cái)產(chǎn)或共有物為標(biāo)的時(shí)，合伙人或共有人其中一人或數(shù)人可否讓與其保險(xiǎn)利益于他人。我國保險(xiǎn)法并未規(guī)定。《民法通則》第七十八條規(guī)定按份共有人可將自己的份額分出或者轉(zhuǎn)讓，最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見則規(guī)定共同共有人處分共有財(cái)產(chǎn)應(yīng)得有其他共有人的同意。若合伙人或其他共有人中一人或數(shù)人因有此權(quán)而轉(zhuǎn)讓而使保險(xiǎn)合同失效或定需由保險(xiǎn)人同意方可則有損其他共有人之利益。臺(tái)灣地區(qū)于其保險(xiǎn)法第十九條承認(rèn)保險(xiǎn)合同不因之失效，我國立法者應(yīng)加以注意。

〔四〕有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)之問題

保險(xiǎn)利益如上所述有其多樣性，因而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，既如一投保人亦有可能對(duì)同一標(biāo)的有多個(gè)保險(xiǎn)利益。若同一投保人就保險(xiǎn)標(biāo)的之不同保險(xiǎn)利益投保則表面觀之不違有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)之規(guī)定而有超額得賠之可能。因而如此情況應(yīng)依權(quán)利混同或吸收之原則，僅得就較大一項(xiàng)之利益而為投保。但多數(shù)學(xué)者并未考慮，應(yīng)予討論認(rèn)定。

人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

在人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益方面，較早的觀點(diǎn)認(rèn)為，如果他人的生存可以給我?guī)憩F(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，那么，我對(duì)他人就具有保險(xiǎn)利益，這一點(diǎn)可以大致適用于除以自身為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)，這是為了自身的經(jīng)濟(jì)利益而投保，而以自身為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)，因?yàn)橐话阋付ㄋ藶槭找嫒耍赃@是為他人的經(jīng)濟(jì)利益投保。這種觀點(diǎn)以經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)來解釋人的生存所具有的利益，并不恰當(dāng)，因?yàn)橛袝r(shí)人的繼續(xù)生存并不能帶來經(jīng)濟(jì)上的利益的增加，反而帶來經(jīng)濟(jì)上的利益的減少，這一點(diǎn)在失去工作能力或者因?yàn)槟昀匣蚣膊《贿m合工作的人的身上可以得到解釋。再而言之，人的不再生存所帶來的不管是經(jīng)濟(jì)上的利益的增加或者減少，都會(huì)給親人帶來心靈上莫大的哀痛，這心靈上的哀痛是金錢所無法彌補(bǔ)的，因而從經(jīng)濟(jì)利益的觀點(diǎn)去看投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益是不適宜的。所以現(xiàn)在則進(jìn)一步認(rèn)為：親密的血統(tǒng)關(guān)系或一定的法律關(guān)系就可以構(gòu)成保險(xiǎn)利益，而不用關(guān)心他們之間的金錢關(guān)系。但是這個(gè)觀點(diǎn)也有其商榷之處，因?yàn)橛械碾m然具有親密的血統(tǒng)卻是沒有了情義存在，希望對(duì)方早點(diǎn)不再存在，若以此親密的血統(tǒng)關(guān)系投保則投保人希望被保險(xiǎn)人的早日不復(fù)存在而獲保險(xiǎn)金，這是與被保險(xiǎn)人的愿望所不相符合的，而有的雖然沒有親密的血統(tǒng)關(guān)系卻情同手足或如同親出，若是因此卻沒有保險(xiǎn)利益不可投保，這與被保險(xiǎn)人的愿望也有所不相符合同時(shí)也有違世上公理。就一定的法律關(guān)系而言，這種法律關(guān)系必須同時(shí)也經(jīng)濟(jì)上的關(guān)系即對(duì)方的繼續(xù)生存可給自身帶來現(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，如雇主對(duì)其重要的雇員的生存具有經(jīng)濟(jì)利益，合伙人或共有被人對(duì)其他合伙人或共有人有保險(xiǎn)利益，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人有經(jīng)濟(jì)利益，擔(dān)保人被擔(dān)保人有經(jīng)濟(jì)利利益。但是，若是以具有親密的血統(tǒng)或一定的法律關(guān)系就可投保，難免會(huì)滋生對(duì)被保險(xiǎn)人不利之現(xiàn)象，所以一般國家都規(guī)定，以他人為被保險(xiǎn)人而訂立人身保險(xiǎn)合同，需要得到被保險(xiǎn)人的同意，但是如父母以子女為被保險(xiǎn)人或夫妻以對(duì)方為被保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同，就不必經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，因?yàn)槠溟g天地至情相融，一般不會(huì)有道德因素夾雜其中，但是也不排除意外因素有些利欲熏心之輩置此情此愛于不顧企圖得獲巨額保險(xiǎn)金，因此在如果是金額過大的保險(xiǎn)合同一般要經(jīng)過保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督部門的批準(zhǔn)。

我國保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：一、本人；二、配偶、子女、父母；三、前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除了上述人員，還規(guī)定：除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。這里有一點(diǎn)值得注意的是，我國保險(xiǎn)法中出現(xiàn)了“視為投保人對(duì)保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”的字眼，這個(gè)做法是較具特色的，它把投保人具有保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)合同的有效揉和在一起。其他國家鮮有此做法者。關(guān)于投保人以他人為被保險(xiǎn)人而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，有以下幾種規(guī)定：

臺(tái)灣地區(qū)所列舉的具有保險(xiǎn)利益的投保人為：

①本人或其家屬，

②生活費(fèi)或教育費(fèi)所仰給是之人，

③債務(wù)人，

④為本人管理財(cái)產(chǎn)或利益之人。

其中所謂家屬，是指以永久共同生活為目的而同居之一家人。應(yīng)而可知，在臺(tái)灣地區(qū)，投保人并不能為已出嫁獨(dú)立生活的女兒訂立人壽保險(xiǎn)合同，應(yīng)為并無保險(xiǎn)利益的存在。

在人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的限制上還有一種觀點(diǎn)要求以他人為被保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)合同要求受益人亦需具有保險(xiǎn)利益，即通常所謂的sob法則(sobject-owner-beneficiaryrule),s是指保險(xiǎn)標(biāo)的(sobjectmatter),o是指保險(xiǎn)單所有人(ownerofpolicy),b是指受益人(beneficiary)，這個(gè)法則要求保險(xiǎn)單之受益人、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人需具有保險(xiǎn)利益，尤其是以他人為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同。

人身保險(xiǎn)因?yàn)槠渥陨硖攸c(diǎn)而與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有其不同之處，在保險(xiǎn)利益何時(shí)存在的限制上，有不同的觀點(diǎn)存在，我國保險(xiǎn)法同樣沒有規(guī)定。一般的看法是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不必嚴(yán)格限制于投保時(shí)存在，但須于損失時(shí)存在，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能在于填補(bǔ)損失，若沒有利益，就談不上損失。利益歸屬于何人，事故發(fā)生時(shí)，何人就有損失。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則于投保時(shí)應(yīng)存在，在事故發(fā)生時(shí)不必存在。原因是由于人身保險(xiǎn)只要在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)利益詳加考慮，若保險(xiǎn)單訂立后沒有保險(xiǎn)利益關(guān)系亦少有道德因素之影響，同時(shí)，一定要求在損失時(shí)有保險(xiǎn)利益也有違社會(huì)公平(雖然社會(huì)其實(shí)并不公平)，依英美慣例，夫妻以對(duì)方投保而后離異，保險(xiǎn)合同能屬有效，被保險(xiǎn)人死亡后，其妻或夫依保險(xiǎn)合同之規(guī)定，亦可從中受益。公司為其職工投保，而后職工離職死亡，保險(xiǎn)合同亦屬有效。

在保險(xiǎn)利益的變更問題上，人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦有不同之處：

在保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)上，同樣可分三種情況討論。

①繼承

人身保險(xiǎn)是以人身為保險(xiǎn)之標(biāo)的，而人身當(dāng)然無所謂移轉(zhuǎn)的問題，被保險(xiǎn)人的死亡，使保險(xiǎn)合同因而終止，但如投保人為被保險(xiǎn)人而死亡，存在一種情況，即投保人為債權(quán)人，被保險(xiǎn)人為債務(wù)人時(shí)，保險(xiǎn)利益移轉(zhuǎn)為投保人之繼承人所有，合同為投保人之繼承人而存在。

②轉(zhuǎn)讓

人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益不隨保險(xiǎn)標(biāo)的之變更而變更，但是存在隨投保人的變更而變更的問題，如債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其債權(quán)與他人，保險(xiǎn)利益因而隨之移轉(zhuǎn)。

③破產(chǎn)

在人身保險(xiǎn)方面，投保人破產(chǎn)時(shí)，如合同有受益人，保險(xiǎn)利益不發(fā)生移轉(zhuǎn)。

在保險(xiǎn)利益的處分上，投保人可以經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，以保險(xiǎn)金額的一部或全部，給付予其指定受益人，而指定受益人的行為，即是投保人處分保險(xiǎn)利益的體現(xiàn)。保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人是須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后也可變更受益人。保險(xiǎn)法第六十二條規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。同時(shí)規(guī)定：投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。但是值得注意的是：

篇2

以下先就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益有關(guān)問題稍事論述。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

〈一〉保險(xiǎn)利益的主要樣態(tài)

個(gè)人認(rèn)為可加以列舉為

〔1〕因物權(quán)而生之利益，又細(xì)分為

a、因自物權(quán)即所有權(quán)而生的利益，即所有人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利；

b、因他物權(quán)而生之利益；

他物權(quán)又可分為用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。

投保人可因?qū)μ囟ㄋ腥说奶囟ㄘ?cái)產(chǎn)進(jìn)行依法利用和用益即有用益物權(quán)而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益，其中的典權(quán)尤其應(yīng)予以注意，雖《民法通則》無規(guī)定而欲以消滅，但實(shí)際存在而使出典人對(duì)出典之房屋有其保險(xiǎn)利益〔有關(guān)典權(quán)問題兩岸存在較大差異，于此不再論述〕。

投保人亦可因擔(dān)保物權(quán)中之抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)中之動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、留置權(quán)而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。

c、因準(zhǔn)物權(quán)即占有而生之利益；

占有分合法占有和非法占有，合法占有有其保險(xiǎn)利益自不待言，非法占有則應(yīng)加以分析。它屬于無效民事行為。無效民事行為包括確定無效的民事行為和可撤銷的可變更的民事行為即相對(duì)無效的民事行為，后者在《民法通則》第59條規(guī)定為行為人對(duì)行為內(nèi)容有重大誤解的和顯失公平的。相對(duì)無效并非當(dāng)然無效，如當(dāng)事人一方不申請(qǐng)變更或撤銷，民事行為仍然有效，對(duì)因之取得之特定財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。

〔2〕因債權(quán)而生之利益

a、因有效合同而生之利益；

b、因不當(dāng)?shù)美驘o因管理行為而實(shí)現(xiàn)之利益；因《民法通則》而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)具有保管和保護(hù)的責(zé)任，因而具有保險(xiǎn)利益。

〔3〕因現(xiàn)有利益而生之期待利益，又可分為：

積極之期待利益：指有利于投保人的利益。如有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或其他物權(quán)而生之盈利收入利益；

消極之期待利益：指期待某項(xiàng)責(zé)任不發(fā)生而有之利益，但應(yīng)以現(xiàn)有之利益為寄存，若僅為一個(gè)希望或凌空之期待而在法律上不確定者則不得為之，如遺產(chǎn)繼承之期待不得為之。

〔4〕因特定法律關(guān)系而生之利益

投保人因?qū)μ囟ㄘ?cái)產(chǎn)有承攬、運(yùn)送、保管等責(zé)任而生之利益；

海上保險(xiǎn)中從有利于保障投保人或被保險(xiǎn)人角度出發(fā)規(guī)定有可廢止利益〔可撤銷利益〕和或然利益〔或有利益〕。可廢止之利益指對(duì)某種財(cái)物之權(quán)益尚未經(jīng)法律最后認(rèn)定之前而的先行之利益，如于戰(zhàn)時(shí)所獲敵船，若經(jīng)法院判為戰(zhàn)利品則利益完整；若判須釋放。則利益被廢止。或然利益指由于偶發(fā)或意外而來之利益，如買方以規(guī)格不符或其他理由拒付款同時(shí)退貨賣方因風(fēng)險(xiǎn)回歸而又有之保險(xiǎn)利益雖無現(xiàn)有權(quán)利或利益、但依法律關(guān)系法律上確定的權(quán)利將因之滅失，此情況為主合同債務(wù)人向債權(quán)人提供債權(quán)擔(dān)保之抵押物，保證人應(yīng)合同債權(quán)人的合同請(qǐng)求代主合同債務(wù)人履行義務(wù)而對(duì)抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)移的抵押物具有保險(xiǎn)利益。

這里介紹一種勞合社可承保的保險(xiǎn)利益，有時(shí)人們以為勞合社經(jīng)常簽發(fā)一些古怪的似乎是具有賭博性質(zhì)的如承保一次選舉結(jié)果的保險(xiǎn)單，這是由于人們不大了解勞合社承保的根據(jù)加上媒體的錯(cuò)誤渲染而生的錯(cuò)覺，勞合社的會(huì)員是曾為一次選舉的結(jié)果而承保，但同樣要求投保人必須具有保險(xiǎn)利益，就是如一個(gè)純粹受政治因素支配的員工，如果另外一個(gè)政黨在選舉中獲勝他就會(huì)失去他的工作，那么他就可以以此以選舉的結(jié)果投保。而如果只是以選舉的結(jié)果投機(jī)的人，則不會(huì)成為勞合社會(huì)員承保的對(duì)象。這種保險(xiǎn)利益似可歸為因現(xiàn)有利益而生之期待利益。

〔二〕保險(xiǎn)利益何時(shí)具有

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，這是各國保險(xiǎn)界認(rèn)定須堅(jiān)持的一項(xiàng)重要原則。但投保時(shí)是否應(yīng)具有則有不同觀點(diǎn)。

a、為有利于最大限度地防止賭博或道德危險(xiǎn)行為的發(fā)生須強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)單簽訂時(shí)投保人須具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)轭檻]事后核實(shí)的困難和某些對(duì)保險(xiǎn)了解較深之不法分子的存在；

b、為避免交易呆滯，且發(fā)揮人類之互助精神而未有此限。

我國保險(xiǎn)法雖未作明確規(guī)定，但多有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)如前項(xiàng)而行。依我看法，嚴(yán)格限制保險(xiǎn)利益應(yīng)在投保時(shí)具有在保險(xiǎn)業(yè)起步之時(shí)尚未昌盛之際有其一定必要，但隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展交易頻繁保險(xiǎn)業(yè)騰飛之際則應(yīng)放開此限，以免保險(xiǎn)反成經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之制。但于貨物運(yùn)輸、海上保險(xiǎn)中因?qū)嶋H要求而無兩種觀點(diǎn)之爭，均認(rèn)為只須損失時(shí)有保險(xiǎn)利益即可，因在貨物運(yùn)輸、海商活動(dòng)中，合同成立物權(quán)的轉(zhuǎn)移均較復(fù)雜，機(jī)械要求訂立合同時(shí)物權(quán)一定要轉(zhuǎn)移到投保人手中，是不合實(shí)際的。

1906年英國海上保險(xiǎn)法第六條還規(guī)定了另一種情況，即保險(xiǎn)標(biāo)的以“損失或不損失”進(jìn)行投保時(shí)，除訂立時(shí)被保險(xiǎn)人已知其損失發(fā)生而保險(xiǎn)人不知其發(fā)生，即使被保險(xiǎn)人于標(biāo)的物滅失后方獲得保險(xiǎn)利益亦為有效。此條款系因彼時(shí)通訊設(shè)備缺乏、被保險(xiǎn)人無法知悉遠(yuǎn)隔重洋之標(biāo)的情況，為保障被保險(xiǎn)人計(jì)而規(guī)定此有追溯力之條款。另有“以保險(xiǎn)單證明保險(xiǎn)利益”之保單即ppi保單，但于英國海上保險(xiǎn)法第四條列為無效不受保護(hù)，故乃為全憑誠信為信賴之保險(xiǎn)，應(yīng)慎為之。

在保險(xiǎn)有效期內(nèi)是否需一直具有保險(xiǎn)利益或可包括偶經(jīng)轉(zhuǎn)移而后于損失前又再回歸，于法上并無明文規(guī)定，但依業(yè)界統(tǒng)一認(rèn)為應(yīng)在有效期內(nèi)均應(yīng)一直具有。香港保險(xiǎn)總會(huì)之《個(gè)人保險(xiǎn)》認(rèn)為，在保單有效期內(nèi)，投保人對(duì)標(biāo)的物的關(guān)系可能會(huì)中斷，那么“可保利益”便隨之消失而保單亦自動(dòng)終結(jié)，可作參考。

三〕保險(xiǎn)利益的變更

保險(xiǎn)合同的主體、標(biāo)的變更時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之變動(dòng)，因而附著在標(biāo)的之上的保險(xiǎn)利益亦隨之發(fā)生改變，如依我國保險(xiǎn)法之定義，保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，由此可知，保險(xiǎn)利具有專屬性屬于投保人所有，如投保人轉(zhuǎn)移其保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益當(dāng)然消滅，如無保險(xiǎn)人同意認(rèn)可，保險(xiǎn)合同終止。但在一些情況下，多數(shù)國家的法律承認(rèn)保險(xiǎn)利益并不當(dāng)然消滅而繼續(xù)存在，新的關(guān)系人代替了投保人的地位，這種情況即為保險(xiǎn)利益的變更。這些情況包括保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)與處分。

〔1〕保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)，分三種情況討論：

a、繼承

被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否應(yīng)繼續(xù)存在？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中各國法例大都采取同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即保險(xiǎn)合同仍為繼承人之利益而存在。我國保險(xiǎn)法并無規(guī)定，但依《保險(xiǎn)法》第十三條“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后依法變更”類推之亦應(yīng)保險(xiǎn)人同意方可。此舉我認(rèn)為不妥。因?yàn)槿衾^承開始時(shí)繼承人尚未決定是否接收繼承時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生，若以此拒賠，一方面于死者生前之愿有違，又一方面會(huì)給積極之投保人帶來消極之影響;

b、轉(zhuǎn)讓

保險(xiǎn)利益附著于保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益是否隨保險(xiǎn)標(biāo)的之轉(zhuǎn)讓而同時(shí)移轉(zhuǎn)各國立法有其不同之處。有采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即所有權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之移轉(zhuǎn)于受讓人，如德國商法、日本瑞士保險(xiǎn)契約法、法國保險(xiǎn)契約法、韓國商法、日本商法；有采用不動(dòng)產(chǎn)移轉(zhuǎn)主義即認(rèn)為保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)僅限于不動(dòng)產(chǎn)之移轉(zhuǎn)，如奧地利保險(xiǎn)契約法。我國保險(xiǎn)法第三十三條規(guī)定須經(jīng)保險(xiǎn)人同意方可移轉(zhuǎn)，而臺(tái)灣地區(qū)之保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)標(biāo)的物所有權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約除另有規(guī)定外，仍為繼承人或受讓人之利益而在。此系采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義。我認(rèn)為，日本商法之規(guī)定有其可取之處。日本商法地六百五十條規(guī)定：被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓他人時(shí)，推定其同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)契約權(quán)利；于前款情形，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增加危險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約即喪失效力。我國保險(xiǎn)法并未加以規(guī)定，臺(tái)灣地區(qū)之保險(xiǎn)法第二十八條規(guī)定：要保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約仍為破產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險(xiǎn)人得于破產(chǎn)宣告三個(gè)月內(nèi)終止契約，其終止后之保險(xiǎn)費(fèi)已交付者，應(yīng)返還之。此規(guī)定有利于投保人之債權(quán)人，同時(shí)又有恰當(dāng)時(shí)間予保險(xiǎn)人和破產(chǎn)管理人可慎慮行使終止權(quán)，有其可借鑒之處。我國《破產(chǎn)法》第二十八條規(guī)定在破產(chǎn)宣告到破產(chǎn)程序完成時(shí)依法可得的財(cái)產(chǎn)列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，而投保人若依保險(xiǎn)法有其因合同約定外而可解除合同而得返還部分保費(fèi)之權(quán)利。此保費(fèi)當(dāng)然為依法而得。

〔2〕保險(xiǎn)利益之處分

合伙人或共有人就合伙之財(cái)產(chǎn)或共有物為標(biāo)的時(shí)，合伙人或共有人其中一人或數(shù)人可否讓與其保險(xiǎn)利益于他人。我國保險(xiǎn)法并未規(guī)定。《民法通則》第七十八條規(guī)定按份共有人可將自己的份額分出或者轉(zhuǎn)讓，最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見則規(guī)定共同共有人處分共有財(cái)產(chǎn)應(yīng)得有其他共有人的同意。若合伙人或其他共有人中一人或數(shù)人因有此權(quán)而轉(zhuǎn)讓而使保險(xiǎn)合同失效或定需由保險(xiǎn)人同意方可則有損其他共有人之利益。臺(tái)灣地區(qū)于其保險(xiǎn)法第十九條承認(rèn)保險(xiǎn)合同不因之失效，我國立法者應(yīng)加以注意。

〔四〕有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)之問題

保險(xiǎn)利益如上所述有其多樣性，因而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，既如一投保人亦有可能對(duì)同一標(biāo)的有多個(gè)保險(xiǎn)利益。若同一投保人就保險(xiǎn)標(biāo)的之不同保險(xiǎn)利益投保則表面觀之不違有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)之規(guī)定而有超額得賠之可能。因而如此情況應(yīng)依權(quán)利混同或吸收之原則，僅得就較大一項(xiàng)之利益而為投保。但多數(shù)學(xué)者并未考慮，應(yīng)予討論認(rèn)定。

人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

在人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益方面，較早的觀點(diǎn)認(rèn)為，如果他人的生存可以給我?guī)憩F(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，那么，我對(duì)他人就具有保險(xiǎn)利益，這一點(diǎn)可以大致適用于除以自身為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)，這是為了自身的經(jīng)濟(jì)利益而投保，而以自身為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)，因?yàn)橐话阋付ㄋ藶槭找嫒耍赃@是為他人的經(jīng)濟(jì)利益投保。這種觀點(diǎn)以經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)來解釋人的生存所具有的利益，并不恰當(dāng)，因?yàn)橛袝r(shí)人的繼續(xù)生存并不能帶來經(jīng)濟(jì)上的利益的增加，反而帶來經(jīng)濟(jì)上的利益的減少，這一點(diǎn)在失去工作能力或者因?yàn)槟昀匣蚣膊《贿m合工作的人的身上可以得到解釋。再而言之，人的不再生存所帶來的不管是經(jīng)濟(jì)上的利益的增加或者減少，都會(huì)給親人帶來心靈上莫大的哀痛，這心靈上的哀痛是金錢所無法彌補(bǔ)的，因而從經(jīng)濟(jì)利益的觀點(diǎn)去看投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益是不適宜的。所以現(xiàn)在則進(jìn)一步認(rèn)為：親密的血統(tǒng)關(guān)系或一定的法律關(guān)系就可以構(gòu)成保險(xiǎn)利益，而不用關(guān)心他們之間的金錢關(guān)系。但是這個(gè)觀點(diǎn)也有其商榷之處，因?yàn)橛械碾m然具有親密的血統(tǒng)卻是沒有了情義存在，希望對(duì)方早點(diǎn)不再存在，若以此親密的血統(tǒng)關(guān)系投保則投保人希望被保險(xiǎn)人的早日不復(fù)存在而獲保險(xiǎn)金，這是與被保險(xiǎn)人的愿望所不相符合的，而有的雖然沒有親密的血統(tǒng)關(guān)系卻情同手足或如同親出，若是因此卻沒有保險(xiǎn)利益不可投保，這與被保險(xiǎn)人的愿望也有所不相符合同時(shí)也有違世上公理。就一定的法律關(guān)系而言，這種法律關(guān)系必須同時(shí)也經(jīng)濟(jì)上的關(guān)系即對(duì)方的繼續(xù)生存可給自身帶來現(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，如雇主對(duì)其重要的雇員的生存具有經(jīng)濟(jì)利益，合伙人或共有被人對(duì)其他合伙人或共有人有保險(xiǎn)利益，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人有經(jīng)濟(jì)利益，擔(dān)保人被擔(dān)保人有經(jīng)濟(jì)利利益。但是，若是以具有親密的血統(tǒng)或一定的法律關(guān)系就可投保，難免會(huì)滋生對(duì)被保險(xiǎn)人不利之現(xiàn)象，所以一般國家都規(guī)定，以他人為被保險(xiǎn)人而訂立人身保險(xiǎn)合同，需要得到被保險(xiǎn)人的同意，但是如父母以子女為被保險(xiǎn)人或夫妻以對(duì)方為被保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同，就不必經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，因?yàn)槠溟g天地至情相融，一般不會(huì)有道德因素夾雜其中，但是也不排除意外因素有些利欲熏心之輩置此情此愛于不顧企圖得獲巨額保險(xiǎn)金，因此在如果是金額過大的保險(xiǎn)合同一般要經(jīng)過保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督部門的批準(zhǔn)。

我國保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：一、本人；二、配偶、子女、父母；三、前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除了上述人員，還規(guī)定：除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。這里有一點(diǎn)值得注意的是，我國保險(xiǎn)法中出現(xiàn)了“視為投保人對(duì)保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”的字眼，這個(gè)做法是較具特色的，它把投保人具有保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)合同的有效揉和在一起。其他國家鮮有此做法者。關(guān)于投保人以他人為被保險(xiǎn)人而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，有以下幾種規(guī)定：

臺(tái)灣地區(qū)所列舉的具有保險(xiǎn)利益的投保人為：

①本人或其家屬，

②生活費(fèi)或教育費(fèi)所仰給是之人，

③債務(wù)人，

④為本人管理財(cái)產(chǎn)或利益之人。

其中所謂家屬，是指以永久共同生活為目的而同居之一家人。應(yīng)而可知，在臺(tái)灣地區(qū)，投保人并不能為已出嫁獨(dú)立生活的女兒訂立人壽保險(xiǎn)合同，應(yīng)為并無保險(xiǎn)利益的存在。

在人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的限制上還有一種觀點(diǎn)要求以他人為被保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)合同要求受益人亦需具有保險(xiǎn)利益，即通常所謂的sob法則(sobject-owner-beneficiaryrule),s是指保險(xiǎn)標(biāo)的(sobjectmatter),o是指保險(xiǎn)單所有人(ownerofpolicy),b是指受益人(beneficiary)，這個(gè)法則要求保險(xiǎn)單之受益人、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人需具有保險(xiǎn)利益，尤其是以他人為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同。

人身保險(xiǎn)因?yàn)槠渥陨硖攸c(diǎn)而與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有其不同之處，在保險(xiǎn)利益何時(shí)存在的限制上，有不同的觀點(diǎn)存在，我國保險(xiǎn)法同樣沒有規(guī)定。一般的看法是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不必嚴(yán)格限制于投保時(shí)存在，但必須于損失時(shí)存在，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能在于填補(bǔ)損失，若沒有利益，就談不上損失。利益歸屬于何人，事故發(fā)生時(shí)，何人就有損失。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則于投保時(shí)應(yīng)存在，在事故發(fā)生時(shí)不必存在。原因是由于人身保險(xiǎn)只要在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)利益詳加考慮，若保險(xiǎn)單訂立后沒有保險(xiǎn)利益關(guān)系亦少有道德因素之影響，同時(shí)，一定要求在損失時(shí)有保險(xiǎn)利益也有違社會(huì)公平(雖然社會(huì)其實(shí)并不公平)，依英美慣例，夫妻以對(duì)方投保而后離異，保險(xiǎn)合同能屬有效，被保險(xiǎn)人死亡后，其妻或夫依保險(xiǎn)合同之規(guī)定，亦可從中受益。公司為其職工投保，而后職工離職死亡，保險(xiǎn)合同亦屬有效。

在保險(xiǎn)利益的變更問題上，人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦有不同之處：

在保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)上，同樣可分三種情況討論。

①繼承

人身保險(xiǎn)是以人身為保險(xiǎn)之標(biāo)的，而人身當(dāng)然無所謂移轉(zhuǎn)的問題，被保險(xiǎn)人的死亡，使保險(xiǎn)合同因而終止，但如投保人為被保險(xiǎn)人而死亡，存在一種情況，即投保人為債權(quán)人，被保險(xiǎn)人為債務(wù)人時(shí)，保險(xiǎn)利益移轉(zhuǎn)為投保人之繼承人所有，合同為投保人之繼承人而存在。

②轉(zhuǎn)讓

人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益不隨保險(xiǎn)標(biāo)的之變更而變更，但是存在隨投保人的變更而變更的問題，如債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其債權(quán)與他人，保險(xiǎn)利益因而隨之移轉(zhuǎn)。

③破產(chǎn)

在人身保險(xiǎn)方面，投保人破產(chǎn)時(shí)，如合同有受益人，保險(xiǎn)利益不發(fā)生移轉(zhuǎn)。

在保險(xiǎn)利益的處分上，投保人可以經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，以保險(xiǎn)金額的一部或全部，給付予其指定受益人，而指定受益人的行為，即是投保人處分保險(xiǎn)利益的體現(xiàn)。保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人是須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后也可變更受益人。保險(xiǎn)法第六十二條規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。同時(shí)規(guī)定：投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。但是值得注意的是：

篇3

3、政府（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推動(dòng)方）行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響政府支持“三農(nóng)發(fā)展”的主要方式有農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持體系、農(nóng)民收入保障機(jī)制、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼；以及政府補(bǔ)償機(jī)制、受災(zāi)救濟(jì)。目前農(nóng)業(yè)危險(xiǎn)損失補(bǔ)償中僅有10%來源于保險(xiǎn)公司的賠償，而且這個(gè)比例隨著中國人民財(cái)險(xiǎn)公司的股份制轉(zhuǎn)型越來越低，90%仍然來源于政府補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)危險(xiǎn)的損失補(bǔ)償作用并未得到有效發(fā)揮。這一方面造成了政府財(cái)政壓力過大，政府不能為經(jīng)濟(jì)發(fā)展集中資金，另一方面造成了政府災(zāi)害救助對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“擠出效應(yīng)”，也不利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的發(fā)揮。

二、我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題———利益相關(guān)者視角分析

1、農(nóng)民（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求方）存在的問題分析在主觀上，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏清晰的認(rèn)識(shí)。農(nóng)民不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、不清楚農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用、看不到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收益、看不清農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較政府救濟(jì)的優(yōu)勢，不信任保險(xiǎn)公司，不明白一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)危險(xiǎn)能否得到賠償、賠償多少、什么時(shí)候賠償?shù)葐栴}降低了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。在客觀上，保險(xiǎn)產(chǎn)品不符合實(shí)際需求，農(nóng)民想保的保險(xiǎn)公司不提供；保險(xiǎn)金額過低，不足以補(bǔ)償生產(chǎn)成本；保險(xiǎn)費(fèi)過高；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)范圍狹窄，難于全面覆蓋農(nóng)業(yè)危險(xiǎn)；索賠難，手續(xù)繁瑣，歷時(shí)“悠久”；理賠結(jié)果不公開、暗箱操作等影響了農(nóng)民的積極性。尤其是補(bǔ)償算不合理，起賠點(diǎn)過高。按照《河南省2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作方案》和保險(xiǎn)條款規(guī)定，暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)造成損失且損失率達(dá)到30％起賠，或者旱災(zāi)、病蟲草鼠害造成損失且損失率達(dá)到70％起賠，賠款時(shí)對(duì)每次事故扣除10％的絕對(duì)免賠率，這極大影響了農(nóng)民投保積極性。

2、保險(xiǎn)公司（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給方）存在的問題分析一是保險(xiǎn)公司借虛假承保和虛假理賠套取政府補(bǔ)貼資金。保險(xiǎn)公司伙同相關(guān)職能部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府（村委會(huì)）聯(lián)合造假，虛假承保，套取各級(jí)財(cái)政配套資金；或者虛報(bào)、夸大風(fēng)險(xiǎn)損失，進(jìn)行虛假理賠；或者聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府（村委會(huì)）均攤理賠款。二是保險(xiǎn)公司基層隊(duì)伍不健全。目前，保險(xiǎn)公司的基層機(jī)構(gòu)一般只設(shè)到縣級(jí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者村級(jí)沒有保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)，而且公司人員較少、力量薄弱、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、服務(wù)水平有限。沒有足夠的力量進(jìn)行逐地、逐戶、逐項(xiàng)的宣傳、展業(yè)和理賠，只能夠借助基層行政組織來動(dòng)員開展保險(xiǎn)、上報(bào)損失情況、發(fā)放保險(xiǎn)賠款，不可避免的產(chǎn)生賠款不能及時(shí)足額到位的現(xiàn)象。三是保險(xiǎn)公司的逆向選擇問題。出于利潤最大化的目的，保險(xiǎn)公司愿意開展利潤較高的農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，或者提供農(nóng)業(yè)干旱、洪澇保險(xiǎn)，或者只能提供成本保險(xiǎn)，而不愿或不能提量保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)。

3、政府（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推動(dòng)方）存在的問題分析一是政府保費(fèi)補(bǔ)貼規(guī)模有限，面對(duì)保險(xiǎn)深度和廣度不斷擴(kuò)大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，中央和地方財(cái)政面臨著巨額的保費(fèi)補(bǔ)貼缺口，這將極大增加政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。個(gè)別地方政府不夠重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或者財(cái)政困難，難以落實(shí)財(cái)政配套資金，影響保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制不健全、相關(guān)職能部門配合不力目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由各級(jí)財(cái)政監(jiān)督，由各級(jí)政府和財(cái)政、農(nóng)業(yè)、畜牧、水利、氣象、保險(xiǎn)公司等相關(guān)部門組成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。但有些地方尚未成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作交由鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心負(fù)責(zé)；有些地方雖成立了班子，但人員不固定，不作為、“不管事”，形同虛設(shè)。三是監(jiān)管缺失。保險(xiǎn)公司上報(bào)的種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的投保檔案，相關(guān)部門不詢問、不調(diào)查、不核實(shí)，就想當(dāng)然地蓋章確認(rèn)，使得保險(xiǎn)公司產(chǎn)生投機(jī)獲利心理，出現(xiàn)虛保、騙保、冒保、替保、墊保等違規(guī)行為。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管缺失是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種種違規(guī)行為的根本原因。

三、我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的改進(jìn)建議———利益相關(guān)者視角分析

1、采取措施增加農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求（1）加強(qiáng)宣傳力度，向農(nóng)民普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)。通過政府工作人員下基層，保險(xiǎn)公司人員深入農(nóng)戶定期開展宣傳教育工作；宣傳方式多樣化，利用報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒介，通過制定專欄、植入宣傳、海報(bào)宣傳等方式，普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)。（2）要針對(duì)農(nóng)民群眾需求，開發(fā)滿足農(nóng)民需要，適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要和地方風(fēng)險(xiǎn)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品；開發(fā)多種風(fēng)險(xiǎn)組合的“套餐”，滿足農(nóng)民對(duì)保障農(nóng)業(yè)收入、營業(yè)收入和其他收入、財(cái)產(chǎn)的多樣化保險(xiǎn)需求。（3）降低農(nóng)民繳費(fèi)壓力。各級(jí)財(cái)政承擔(dān)適當(dāng)增加保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民參保積極性。

篇4

另外，世界上一些國家包括我國，根據(jù)保險(xiǎn)的商業(yè)習(xí)慣，在保險(xiǎn)合同中并不明確記錄投保人是否具有保險(xiǎn)利益，在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的保險(xiǎn)利益問題也不嚴(yán)格審查，但是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在決定是否賠償時(shí)，卻要審查被保險(xiǎn)人是否具有因保險(xiǎn)事故遭受損失的保險(xiǎn)利益，具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人才給予賠償。相反，則不予賠償。

2.海上保險(xiǎn)我國《海商法》對(duì)于海上保險(xiǎn)沒有關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定。

依據(jù)英國《1906年海上保險(xiǎn)法》規(guī)定，海上保險(xiǎn)要求被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益。該法對(duì)世界各國海上保險(xiǎn)影響很大。對(duì)此，我們分為三種情況進(jìn)行討論。

第一，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)利益已經(jīng)存在，并持續(xù)到發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有求償權(quán)，保險(xiǎn)人亦應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

第二，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)利益還不存在，但在可以預(yù)期的將來，當(dāng)損失發(fā)生時(shí)一定會(huì)存在。如海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的大部分保險(xiǎn)合同都是這類情況，損失發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償。

第三，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)利益可能已經(jīng)不存在了，但在訂立保險(xiǎn)合同之前保險(xiǎn)利益是肯定存在的，而且，被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生后取得保險(xiǎn)標(biāo)的，故仍有求償權(quán)，但是，這種情況，必須以被保險(xiǎn)人不知情為限。

二、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益時(shí)效

在人身保險(xiǎn)合同中有兩種情況，一是當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人是同一人時(shí)，投保人（被保險(xiǎn)人）自始至終具有保險(xiǎn)利益，不發(fā)生保險(xiǎn)利益的時(shí)效問題；二是當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人相分離時(shí)，法律只要求投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，即使被保險(xiǎn)人死亡時(shí)投保人的保險(xiǎn)利益已經(jīng)不存在了，這個(gè)人身保險(xiǎn)合同仍然是一個(gè)有效的，可以強(qiáng)制執(zhí)行的合同。

篇5

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）第11條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。”

顯然，我國《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)合同一章的“一般規(guī)定”中加以規(guī)定，是將保險(xiǎn)利益原則視作財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同都適用的原則。我國《保險(xiǎn)法》雖對(duì)保險(xiǎn)利益作了原則性的規(guī)定，但規(guī)定過于籠統(tǒng)，未體現(xiàn)保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同中適用的差異性。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的保險(xiǎn)利益的一些問題沒有法律依據(jù)。如：是否所有的保險(xiǎn)合同都嚴(yán)格要求投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定？保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間有何要求？保險(xiǎn)利益是對(duì)投保人的要求，還是對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人也有要求？以上這些問題《保險(xiǎn)法》沒有作出明確的規(guī)定，完全照搬《保險(xiǎn)法》關(guān)于“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效”的規(guī)定在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中易引起保險(xiǎn)合同糾紛，有違保險(xiǎn)合同的公正，甚至?xí)p害被保險(xiǎn)人的利益。為此，有必要分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的差異性，根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)做法，并借鑒其他國家保險(xiǎn)法律有關(guān)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，完善我國的《保險(xiǎn)法》。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益之比較

（一）保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

雖然一切保險(xiǎn)利益均來源于法律、合同、習(xí)慣或慣例，但由于兩大險(xiǎn)種保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)不同，保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的條件各異。

一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。現(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險(xiǎn)利益最為通常的形態(tài)；期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等；責(zé)任利益主要針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)而言，是指民事賠償責(zé)任的不發(fā)生而享有的利益。但基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的可估價(jià)性和保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特點(diǎn)，保險(xiǎn)利益的成立要求符合以下條件：（1）可以用金錢計(jì)算；（2）必須是合法利益；（3）必須是確定的利益，即無論是現(xiàn)有利益還是預(yù)期利益，都必須在客觀上是確定的，能夠?qū)崿F(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測或推斷可能獲得的利益。

各國保險(xiǎn)立法對(duì)人身保險(xiǎn)利益的規(guī)定有共同之處-即投保人對(duì)自己的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。但當(dāng)投保人為他人投保時(shí)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定，采取了不同的方法：（1）利益主義。以投保人和被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或者其他利害關(guān)系為判斷標(biāo)準(zhǔn)，如英美的保險(xiǎn)法以此方式認(rèn)定保險(xiǎn)利益；（2）同意主義。不論投保人和被保險(xiǎn)人之間有無利益關(guān)系，均以取得被保險(xiǎn)人同意為判斷標(biāo)準(zhǔn)，如韓國、德國、法國等的保險(xiǎn)法以此方式認(rèn)定；（3）折衷主義。將以上二者結(jié)合起來，如我國臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)立法。

我國《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前款以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。”

從以上規(guī)定可以看出，我國《保險(xiǎn)法》在人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定上將投保人與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系和被保險(xiǎn)人同意二者結(jié)合起來，既可以有效的防范道德風(fēng)險(xiǎn)，也具有靈活性，因此筆者認(rèn)為該項(xiàng)規(guī)定是非常合理的。但對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定沒有作出規(guī)定。

（二）保險(xiǎn)利益的量

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可估價(jià)性，決定了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益都有量的規(guī)定。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，在量上表現(xiàn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，如果保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過部分將因無保險(xiǎn)利益而無效。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同，投保人以其財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保的目的，在于財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故受損時(shí)能獲得補(bǔ)償。如果補(bǔ)償金額不受保險(xiǎn)利益的限制，被保險(xiǎn)人以較少的損失獲得較多的賠償，則與損失補(bǔ)償原則相悖，也易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償，以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不可估價(jià)，因此保險(xiǎn)利益一般沒有客觀的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。投保人為自己投保，保險(xiǎn)利益可以無限，但要受到繳費(fèi)能力的限制；投保人為他人投保，保險(xiǎn)利益的量取決于投保人與被保險(xiǎn)人法律上的相互關(guān)系或經(jīng)濟(jì)上的相互關(guān)系和依賴程度，但除法律或保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額有限制外，保險(xiǎn)利益一般沒有嚴(yán)格的量的規(guī)定。

（三）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間和歸屬主體

此問題既涉及到保險(xiǎn)利益是在簽約時(shí)存在，還是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)皆應(yīng)存在？也涉及到保險(xiǎn)利益是對(duì)誰的要求，是對(duì)投保人還是被保險(xiǎn)人？人身保險(xiǎn)合同的受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否應(yīng)具有保險(xiǎn)利益？

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不一定嚴(yán)格要求投保人必須具有，但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益？

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，主要目的在于衡量是否有損失以及損失的大小，作為賠償計(jì)算的依據(jù)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。如果簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具備保險(xiǎn)利益，意味著被保險(xiǎn)人無損失，依據(jù)補(bǔ)償原則的規(guī)定保險(xiǎn)人將不負(fù)賠償責(zé)任；反之，即使在某些情況下簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，但只要保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人仍要承擔(dān)賠償責(zé)任。這種情況在海上保險(xiǎn)中比較典型，在其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中也可能出現(xiàn)。比如，在國際貿(mào)易中以CFR條件進(jìn)行貨物買賣時(shí)，買方在接到賣方的裝貨通知后即可投保海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)。但此時(shí)買方并未取得作為物權(quán)憑證的提單，嚴(yán)格說來對(duì)貨物不具有保險(xiǎn)利益，但只要保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)賠償責(zé)任，這在世界各國基本上是一條公認(rèn)的準(zhǔn)則。

從另一個(gè)角度分析，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多數(shù)情況下投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，但在特殊的情況下投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，比如在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的商場為購物顧客附贈(zèng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、單位為職工購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。類似這種投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況，投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際上并沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同是否有效關(guān)鍵看被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)樵诖饲闆r下投保人只有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人無從獲取非分之利。只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，就可以有效的防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.人身保險(xiǎn)著重強(qiáng)調(diào)簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在，并不影響保險(xiǎn)金的給付

當(dāng)投保人為自己買保險(xiǎn)時(shí)，當(dāng)然對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)也具有保險(xiǎn)利益。但人身保險(xiǎn)合同投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況比較多見，如丈夫?yàn)槠拮油侗！⑵髽I(yè)為職工投保等。如果投保人簽約時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同生效后即使投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生了變化，如夫妻離婚、職工離開原單位等，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒有了保險(xiǎn)利益，也不影響保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。因?yàn)椋菏紫龋松肀ｋU(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，因而不必要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的一定具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定，其目的在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)和賭博行為，如果簽約時(shí)作了嚴(yán)格的控制，道德風(fēng)險(xiǎn)一般較少發(fā)生于保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)。第二，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是人，且壽險(xiǎn)合同多數(shù)具有儲(chǔ)蓄性，被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)合同保障的權(quán)利不能因?yàn)橥侗Ｈ伺c被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益的喪失而被剝奪，否則，有違保險(xiǎn)宗旨，也有失公平。

人身保險(xiǎn)合同除要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益外，受益人是否應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益？我國《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，只是對(duì)什么是受益人作了界定。《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可為受益人。《保險(xiǎn)法》界定的受益人是廣義受益人，這里討論的受益人是狹義的受益人，即死亡保險(xiǎn)金的領(lǐng)取人。英美的保險(xiǎn)立法為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅要求合同當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，還要求受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。一般來講，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，并不影響保險(xiǎn)合同效力，只是受益人不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定受益人可由投保人或被保險(xiǎn)人指定，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，避免受益人為得到保險(xiǎn)金而對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或健康造成威脅，保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命安全，以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同，應(yīng)規(guī)定受益人必須對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，否則不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

三、修改《保險(xiǎn)法》的幾點(diǎn)建議

1.明確規(guī)定保險(xiǎn)利益分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益，并對(duì)其分別作出解釋。建議將《保險(xiǎn)法》第11條第3款“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”更改補(bǔ)充為“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益，前者指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的可以估算的利益，后者指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有物質(zhì)上或人身上的合法利害關(guān)系。”

篇6

(一)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的特征界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益必須具備的三個(gè)基本特征為合法性、經(jīng)濟(jì)性和可確定性，因而可以將它們作為界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的參考標(biāo)準(zhǔn)。

1、合法性關(guān)于合法性特征，一種觀點(diǎn)主張財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在必須要依據(jù)實(shí)體法上的權(quán)利，故只有投保財(cái)產(chǎn)的合法權(quán)利人才能享有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。另一種觀點(diǎn)則主張財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益不能局限于實(shí)體法上的權(quán)利，還應(yīng)包括事實(shí)上的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。個(gè)人贊成第二種觀點(diǎn)，因?yàn)樵跈?quán)利發(fā)生變動(dòng)的過程中，如果根據(jù)第一種觀點(diǎn)，則存在很多利益不能被投保的情形。

2、經(jīng)濟(jì)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為了確保真正遭受經(jīng)濟(jì)損失的當(dāng)事人能夠獲得金錢上的補(bǔ)償。從法律的角度來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益應(yīng)包括物權(quán)、債權(quán)等被法律認(rèn)可并予以保護(hù)的各種可以表現(xiàn)為金錢的利益。如果發(fā)生的損失根本無法通過金錢計(jì)算，比如精神上的損失，就不能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。

3、可確定性可確定性是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)是在某種程度上可以確定的，而不是被保險(xiǎn)人主觀想象的利益，有一定的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，在這個(gè)基礎(chǔ)之上確定可以實(shí)現(xiàn)的利益或?qū)戆l(fā)生的可能性已經(jīng)相當(dāng)大的利益。因此，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益能否確定的判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)為客觀的實(shí)際情況，而絕不能依賴于被保險(xiǎn)人的主觀判斷。

(二)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的類型界定我國學(xué)界目前將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益劃分為現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益三大類。

1、現(xiàn)有利益根據(jù)產(chǎn)生方式的不同，財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益可分為以下三種:第一，基于法定權(quán)利而產(chǎn)生，如所有權(quán)利益、擔(dān)保物權(quán)利益等;第二，基于合同關(guān)系而產(chǎn)生，如承租人基于租賃合同而享有對(duì)租賃物的利益;第三，基于某種事實(shí)而產(chǎn)生，如無因管理人對(duì)管理財(cái)產(chǎn)所享有的利益。

2、期待利益期待利益具有很高的可能性和不確定性，其必須滿足兩個(gè)條件才能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。第一，必須以現(xiàn)有利益為基礎(chǔ)，具有現(xiàn)實(shí)的法律依據(jù)或合同基礎(chǔ);第二，必須具有較大的實(shí)現(xiàn)可能性。如繼承人對(duì)被繼承人財(cái)產(chǎn)所享有的利益便屬于期待利益。

3、責(zé)任利益責(zé)任人對(duì)其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，是因?yàn)樨?zé)任的發(fā)生會(huì)必然會(huì)導(dǎo)致責(zé)任人支出的增加或收入的減少，這也是一種經(jīng)濟(jì)上的損失。責(zé)任利益一般被劃分為合同責(zé)任利益和法定責(zé)任利益兩種。合同責(zé)任利益是指因發(fā)生意外事件，致使合同義務(wù)無法履行，責(zé)任人需要承擔(dān)的違約責(zé)任利益。保險(xiǎn)公司對(duì)合同責(zé)任利益的賠償僅限于責(zé)任人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)繼續(xù)履行等其他責(zé)任承擔(dān)形式都不予賠償。法定責(zé)任利益包括侵權(quán)責(zé)任、不當(dāng)?shù)美约捌渌蛞鸬馁r償責(zé)任利益。雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，賠償金額不能超出責(zé)任人依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任范圍，否則會(huì)出現(xiàn)超額保險(xiǎn)問題。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人的賠償金額也應(yīng)以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任為限，而且承擔(dān)責(zé)任的形式也僅是限于支付保險(xiǎn)金，至于賠禮道歉、恢復(fù)原狀等行為或者對(duì)被害人的精神損害賠償都無法實(shí)現(xiàn)。

(三)對(duì)實(shí)踐中爭議較大的情形進(jìn)行界定需要注意的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益雖然從大的方面可以分為上述三大類，但這三大類中又包含許多具體情形，在司法實(shí)踐中往往就是這些具體的情形會(huì)引發(fā)糾紛。因此，為方便糾紛解決，下文將對(duì)司法實(shí)踐中爭議較大的幾種情形進(jìn)行界定。

1、物權(quán)物權(quán)中爭議較大的是共有人、合伙人以及夫妻對(duì)共有物是否具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。因?yàn)閷?duì)于共有物，他們都享有占有、使用、收益和一定的處分權(quán)，如果共有物發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么他們不可避免地會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)上的損失，所以作者認(rèn)為他們對(duì)共有物具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。

2、債權(quán)債權(quán)人對(duì)債權(quán)應(yīng)當(dāng)具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。首先，債權(quán)是一種合法且確定的經(jīng)濟(jì)利益，債權(quán)人會(huì)因債務(wù)人的違約行為而遭受經(jīng)濟(jì)損失，反之也會(huì)因債務(wù)人的履約行為而獲得經(jīng)濟(jì)上的利益。其次，債權(quán)人獲得的保險(xiǎn)賠償是其依據(jù)債權(quán)本來就應(yīng)該獲得的經(jīng)濟(jì)利益，并未因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲得額外收益，不會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。

3、股權(quán)股東對(duì)股權(quán)應(yīng)當(dāng)具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。首先，如果公司財(cái)產(chǎn)受損，雖然是公司遭受直接損失，但同時(shí)也會(huì)必然影響到股東的投資收益等權(quán)利，這表明股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)所擁有的權(quán)利符合經(jīng)濟(jì)性的特征。其次，股東因出資而對(duì)公司資產(chǎn)享有收益權(quán);在公司解散或破產(chǎn)時(shí)，股東依規(guī)定分配公司剩余財(cái)產(chǎn)的權(quán)利也是被法律所承認(rèn)的，這符合合法性的特征。最后，股東對(duì)公司的投資收益和資產(chǎn)分配等權(quán)利是按其出資比例或認(rèn)購的股份比例來確定的，所以股東能夠獲得的預(yù)期收益是明確的，這符合可確定性的特征。

4、占有關(guān)于占有人對(duì)占有物是否具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，要區(qū)分占有的具體情形來討論，絕不能一概而論。如果是合法占有，占有人對(duì)占有物當(dāng)然具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。但如果是非法占有，則又要分為善意占有和惡意占有兩種情況進(jìn)行分析。在善意占有的情形下，因占有人在當(dāng)時(shí)并不知道其占有是非法的，甚至還有可能基于取得時(shí)效而取得占有物的所有權(quán)。而且善意占有人因占有物的毀損滅失而遭受經(jīng)濟(jì)損失的事實(shí)也確實(shí)存在，故法律仍應(yīng)承認(rèn)善意占有人對(duì)占有物具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。但在惡意占有的情形下，如小偷對(duì)贓物的占有，因占有人的占有沒有合法依據(jù)而不能享有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。

5、保管保管人對(duì)保管物應(yīng)具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。首先，保管人與被保管人之間因簽訂保管合同而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是被法律所承認(rèn)和保護(hù)的。其次，在保管期間，因保管不善而造成保管物損壞的，除非是無償保管或保管人能夠證明自己沒有重大過失，否則保管人就要承擔(dān)賠償責(zé)任，這必然會(huì)損害其經(jīng)濟(jì)利益。根據(jù)保險(xiǎn)填補(bǔ)損害的功能，法律應(yīng)該賦予保管人對(duì)保管物進(jìn)行投保的權(quán)利，以減少保管人的經(jīng)濟(jì)損失。

篇7

隨著我國改革開放的不斷深入，人們就業(yè)、生活方面的選擇范圍越來越廣，這使得異地就業(yè)、異地生活、異地居住的現(xiàn)象越來越突出，尤其是農(nóng)村人口大量向城市涌入，這些都促使異地就醫(yī)規(guī)模正不斷擴(kuò)大。

(二)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系地區(qū)間的不均衡發(fā)展

隨著我國生活水平的逐日提高，人們對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生的標(biāo)準(zhǔn)及要求也在不斷提升，醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員都希望獲得較好醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。當(dāng)?shù)貐^(qū)間存在醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)差異或者因當(dāng)?shù)蒯t(yī)療技術(shù)水平而無法繼續(xù)就診而轉(zhuǎn)診時(shí)，異地就醫(yī)也就隨之產(chǎn)生了。

(三)我國人口老齡化的不斷加劇

人口老齡化是一種不可避免的社會(huì)現(xiàn)象。雖然隨著我國人口老齡化的不斷加劇，我國正在不斷探索解決養(yǎng)老問題的有效途徑。但針對(duì)當(dāng)前我國的實(shí)際國情，家庭養(yǎng)老仍是現(xiàn)在普遍采用且行之有效的養(yǎng)老方式，這使得老年人不得不依靠兒女生活，需在兒女生活所在地居住生活，而老年人又是極易生病的群體，加之我國人口老齡化的不斷加劇，這就使的異地就醫(yī)的人數(shù)明顯增多。

二、異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理的概念及目前所存在的一些問題

異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理，是指因未在醫(yī)療參保地工作、生活、居住或因醫(yī)療需要等原因而在參保地以外就醫(yī)的參保人員，因發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用且符合參保地享有的醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)參保人員異地就醫(yī)、報(bào)銷等情況所進(jìn)行的監(jiān)管。

歷時(shí)三年的探索和醞釀，2009年4月國務(wù)院正式頒布了《關(guān)于深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的意見》，大力推動(dòng)我國醫(yī)療衛(wèi)生體制的改革，并準(zhǔn)備在全國范圍內(nèi)推行社會(huì)保障一卡通，以最大限度地減少醫(yī)療參保人員“跑腿”和“墊資”行為的發(fā)生。然而，在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障一卡通是一個(gè)極其復(fù)雜的社會(huì)工程，如果異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理中所存在的問題得不到有效解決，社會(huì)保障一卡通將無法在全國范圍內(nèi)順利推行開來。目前，異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理中所存在的問題主要為：

(一)異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理缺乏統(tǒng)一的政策

實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的統(tǒng)一化、制度化，是異地醫(yī)療保險(xiǎn)能順利進(jìn)行的關(guān)鍵，但由于我國各地不同的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r，所以各地在制定本地的醫(yī)保政策的時(shí)候，保險(xiǎn)費(fèi)征繳比例、醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)、待遇標(biāo)準(zhǔn)等各不相同，這些差異的存在嚴(yán)重制約了醫(yī)保制度運(yùn)行過程中對(duì)參保人員異地就醫(yī)情況進(jìn)行科學(xué)有效的管理。因?yàn)楦鞯蒯t(yī)保政策的不統(tǒng)一，造成了各地醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店無法實(shí)現(xiàn)政策聯(lián)動(dòng)，從而無法對(duì)參保人員的異地就醫(yī)進(jìn)行科學(xué)有效的管理，最終在一定程度上損害了異地求醫(yī)者的自身利益。

(二)異地就醫(yī)參保人員的個(gè)人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重

目前我國現(xiàn)在實(shí)行的醫(yī)療保險(xiǎn)大都為市、縣統(tǒng)籌，這使得各醫(yī)保統(tǒng)籌區(qū)的管理、政策各不一樣，各地藥品價(jià)格、診療費(fèi)用等方面的差異使得參保人員在報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用常常出現(xiàn)無法報(bào)銷的項(xiàng)目，因此這些費(fèi)用就只能由異地就醫(yī)者自己來承擔(dān)，這就使異地就醫(yī)者的合法權(quán)益因地區(qū)差異而受到了損害。與此同時(shí)，由于存在時(shí)間上的滯后，醫(yī)療費(fèi)用也不能及時(shí)上報(bào)、報(bào)銷，參保人員只得自己先墊付全部醫(yī)療費(fèi)用，待病愈后或指定時(shí)間內(nèi)再到參保地進(jìn)行報(bào)銷。這樣不僅等待的時(shí)間延長了，還可能會(huì)因?yàn)橘Y金問題而影響異地就醫(yī)者病情的治療。

(三)異地醫(yī)療保險(xiǎn)申辦、核算程序異常繁瑣

當(dāng)前各地異地醫(yī)療保險(xiǎn)申辦、審核程序都非常繁瑣，通常，異地就醫(yī)的參保人員需從原參保地醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)領(lǐng)取異地醫(yī)療保險(xiǎn)人員安置申請(qǐng)表，并填寫完相關(guān)內(nèi)容后，再到現(xiàn)工作、生活、居住所在地的醫(yī)療機(jī)構(gòu)及當(dāng)?shù)蒯t(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)蓋章，最后再將申請(qǐng)表提交回原參保機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批及備案，待手續(xù)辦完以后異地醫(yī)療保險(xiǎn)才能生效。

(四)異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理、監(jiān)督成本極高

由于各地醫(yī)療保險(xiǎn)地區(qū)政策上的差異，同時(shí)，地區(qū)之間又缺乏必要的溝通和協(xié)調(diào)，這使得原醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)很難對(duì)參保人員的異地就醫(yī)境況進(jìn)行有效的監(jiān)管，導(dǎo)致異地就醫(yī)者合法權(quán)益很難得到有效的保障，也容易產(chǎn)生醫(yī)療監(jiān)管漏洞，出現(xiàn)造成虛假、亂報(bào)現(xiàn)象，造成國家醫(yī)保基金的嚴(yán)重?fù)p失。

除此之外，異地醫(yī)療保險(xiǎn)往往是事后審核，缺乏審核的時(shí)效性，而且相關(guān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)間也缺乏必要的溝通和協(xié)調(diào)，這使得醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生往往缺乏真實(shí)性，容易出現(xiàn)虛假、亂報(bào)現(xiàn)象，從而造成了國家醫(yī)療資源、社會(huì)基金的浪費(fèi)。因此，在異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理中，為了加強(qiáng)對(duì)異地醫(yī)療費(fèi)用及醫(yī)療質(zhì)量的有效監(jiān)管，參保地醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)通常會(huì)采用專人現(xiàn)場調(diào)查或者通過電話電函來加強(qiáng)與異地參保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)間的溝通及協(xié)調(diào)，這就大大增加了異地醫(yī)療保險(xiǎn)的監(jiān)管成本。

(五)異地醫(yī)療保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)極不暢通[2]

目前我國各地的醫(yī)療保險(xiǎn)管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫還沒有形成統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，而只能依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)情自行進(jìn)行開發(fā)研究，從而造成了各地醫(yī)保信息網(wǎng)絡(luò)的不暢通，相關(guān)的醫(yī)保信息和醫(yī)保數(shù)據(jù)也無法實(shí)現(xiàn)共享。因?yàn)閰⒈Ｈ藛T的醫(yī)療保險(xiǎn)信息只保存在了原參保地的數(shù)據(jù)庫中，這樣參保人員在異地就醫(yī)時(shí)就無法按照實(shí)際情況控制醫(yī)療費(fèi)用，將給醫(yī)保結(jié)算帶來很大的麻煩，而且也特別容易延長審核和報(bào)銷的周期，影響異地就醫(yī)者病情的治療，這就使得看病貴、看病難的問題繼續(xù)惡化，從客觀上制約了我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度的健康發(fā)展。

三、異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理所存在問題的原因分析

(一)醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次仍然偏低

當(dāng)前我國普遍實(shí)行的是市、縣統(tǒng)籌的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，各醫(yī)保統(tǒng)籌區(qū)的管理、政策各不相同，這使得參加異地醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員在就醫(yī)、報(bào)銷時(shí)常因地區(qū)差異而遭受許多不必要的損失，也給醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理方面帶來了許多難題，影響醫(yī)保工作的正常開展。

(二)異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)缺乏溝通

當(dāng)前各地醫(yī)療保險(xiǎn)政策上的差異性，只能通過各地間溝通和協(xié)調(diào)才能得到有效解決，才能使異地醫(yī)療保險(xiǎn)工作得以順利開展。但當(dāng)前不論是地區(qū)間的醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)還是醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)都缺少這樣的溝通機(jī)制，因此在碰到問題后也不能得到及時(shí)解決，給異地醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員和醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)帶來了許多的不便，也加大了他們的各項(xiàng)開支和成本。例如，由于虛假、亂報(bào)等不誠信現(xiàn)象的普遍存在，在異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理中，為了加強(qiáng)異地醫(yī)療費(fèi)用及醫(yī)療質(zhì)量的有效監(jiān)管，參保地醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)通常會(huì)采用專人現(xiàn)場調(diào)查或者通過電話電函來加強(qiáng)與異地參保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)間的溝通與協(xié)調(diào)，這就大大增加了異地醫(yī)療保險(xiǎn)的監(jiān)管成本。

四、完善異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理的對(duì)策和建議

(一)逐步提升醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次

逐步提升醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，是從根本上解決參保人員異地就醫(yī)和異地結(jié)算的有效途徑。實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)在更高層次上統(tǒng)籌，就能在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)自由就醫(yī)，能從根本上減少了異地就醫(yī)的發(fā)生。目前我們可以將縣、市級(jí)統(tǒng)籌逐步提升至省級(jí)統(tǒng)籌，從而實(shí)現(xiàn)省內(nèi)參保人員流動(dòng)就醫(yī)實(shí)時(shí)結(jié)算。目前，省內(nèi)各地的醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)建立并開放省級(jí)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的異地就醫(yī)人員的管理系統(tǒng)，形成異地就醫(yī)人員的信息歸集和統(tǒng)計(jì)匯總，實(shí)現(xiàn)省內(nèi)異地醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)一管理，異地就醫(yī)時(shí)可以執(zhí)行就診地的醫(yī)保管理規(guī)定，享受參保地的醫(yī)保政策待遇，并早日實(shí)現(xiàn)全省的醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院監(jiān)管資源的共享，從而將目前的縣、市級(jí)統(tǒng)籌提升至省級(jí)統(tǒng)籌。

(二)建立異地就醫(yī)費(fèi)用結(jié)算平臺(tái)

目前，我國成都、江蘇等地區(qū)已經(jīng)建立起來的“省醫(yī)保結(jié)算中心”就是建立異地就醫(yī)費(fèi)用結(jié)算平臺(tái)的一個(gè)有益嘗試，為我國進(jìn)一步建立異地就醫(yī)費(fèi)用結(jié)算平臺(tái)指明了方向。現(xiàn)階段我們可以省為單位，建立異地就醫(yī)費(fèi)用結(jié)算平臺(tái)，對(duì)省內(nèi)各市醫(yī)、縣保結(jié)算部門進(jìn)行統(tǒng)一管理，并在有條件的情況下逐步實(shí)現(xiàn)與省外的醫(yī)保結(jié)算部門間的統(tǒng)一管理。這樣，病患在異地就醫(yī)時(shí)，其就醫(yī)的醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院就可憑借省級(jí)結(jié)算平臺(tái)，將病患的醫(yī)保信息傳輸至參保地醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)兩地醫(yī)保經(jīng)辦部門的定時(shí)費(fèi)用結(jié)算，以減輕異地就醫(yī)參保人員的個(gè)人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(三)統(tǒng)一異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理流程

制定統(tǒng)一的異地醫(yī)療保險(xiǎn)管理流程，簡化異地醫(yī)療保險(xiǎn)申辦、審核程序，對(duì)參保人員以電話或書面等形式就異地醫(yī)療保險(xiǎn)的參保流程進(jìn)行詳盡的說明，使其明確申辦、審核過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)，最大限度地減少異地就醫(yī)者“跑腿”和“墊資”行為的發(fā)生。

(四)完善異地醫(yī)療保險(xiǎn)的監(jiān)管體系

篇8

1.2操作化尚未實(shí)現(xiàn)

相關(guān)的部門領(lǐng)導(dǎo)有時(shí)對(duì)檔案管理的認(rèn)知出現(xiàn)問題。他們認(rèn)為要做好檔案管理就只需要被動(dòng)的收集和整理資料，這些工作不需要有很大的技術(shù)性，于是他們將不能勝任第一線的工作人員調(diào)到檔案管理辦公室讓他們繼續(xù)發(fā)揮余熱。然而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)節(jié)奏的加快，人們對(duì)檔案管理的質(zhì)量要求越來越高，人們要求檔案管理人員能夠主動(dòng)了解如何才能做好檔案管理工作、如何才能收集到更多檔案資料、如何才能使檔案被更有效的利用。以醫(yī)療保險(xiǎn)檔案信息化建設(shè)來說，人們要求醫(yī)療保險(xiǎn)檔案的工作人員要熟悉網(wǎng)絡(luò)，以信息化的思路看待醫(yī)療保險(xiǎn)檔案建設(shè)的問題；要求他們熟悉計(jì)算機(jī)操作，能夠準(zhǔn)確的錄入檔案資料；能夠從醫(yī)療保險(xiǎn)檔案的數(shù)據(jù)中提煉出更多的有用信息等。

1.3共享化尚未進(jìn)行

醫(yī)療保險(xiǎn)檔案資料是帶有隱私性質(zhì)的檔案資料，在未經(jīng)持有人允許的情況下，接觸檔案的人不能泄露醫(yī)療保險(xiǎn)檔案的資料。然而隨著我國信息化建設(shè)的推進(jìn)，信息安全的不足也成為人們憂慮的問題。如果不能給予醫(yī)療保險(xiǎn)檔案共享平臺(tái)一個(gè)安全的保障，那么醫(yī)療保險(xiǎn)檔案共享化就難以持續(xù)。

2做好醫(yī)療保險(xiǎn)檔案信息化建設(shè)的對(duì)策

2.1完善信息化檔案的標(biāo)準(zhǔn)

要讓醫(yī)療保險(xiǎn)檔案信息化實(shí)現(xiàn)，就要在全國的范圍內(nèi)統(tǒng)一一個(gè)科學(xué)的醫(yī)療保險(xiǎn)檔案建立標(biāo)準(zhǔn)備，它必須要能準(zhǔn)確的記錄持有人的姓名、性別、年齡、身份證號(hào)、參保的方式等等一系列信息，這些信息使用的字段必須是標(biāo)準(zhǔn)的、錄入的格式必須是統(tǒng)一的、使用的標(biāo)簽必須是科學(xué)的。如果不能做好這一系列的基礎(chǔ)建設(shè)工作，那么醫(yī)療保險(xiǎn)信息化建設(shè)的根基會(huì)非常薄弱。要確保這個(gè)環(huán)節(jié)能夠順利進(jìn)行，我國相關(guān)的部門要統(tǒng)一建設(shè)意見，督促執(zhí)行過程、嚴(yán)格審核結(jié)果。

2.2培養(yǎng)現(xiàn)代化管理的人才

醫(yī)療保險(xiǎn)檔案建設(shè)能不能順利進(jìn)行，與執(zhí)行該建設(shè)的一線工作人員的素質(zhì)有很大的關(guān)系，為了讓醫(yī)療保險(xiǎn)檔案信息化建設(shè)能順利的推進(jìn)，相關(guān)部門的領(lǐng)導(dǎo)必須拋棄陳舊的觀念，用現(xiàn)代化信檔案管理的方式看待醫(yī)療保險(xiǎn)檔案建設(shè)的工作。為了確保一線工作人員的素質(zhì)，相關(guān)部門的管理人要從招聘、培訓(xùn)、考核這三個(gè)方面確保人才的素質(zhì)。即人力資源管理部門要招聘具有現(xiàn)代化管理經(jīng)驗(yàn)、具有較大發(fā)展?jié)摿Φ臋n案人員；錄取適當(dāng)?shù)娜诉x以后，人力資源部門要定期為工作人員培訓(xùn)，讓他們能擁有現(xiàn)代化的管理意識(shí)和管理手段；人力資源部門要擬訂合理的指標(biāo)考核工作人員的成績，讓他們的成績與經(jīng)濟(jì)收入掛勾。

2.3做好安全化平臺(tái)的建設(shè)

雖然信息化和共享化即意味著要做好檔案安全工作會(huì)比較困難，可是利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，依然能夠提高醫(yī)療保險(xiǎn)檔案的保密性。比如醫(yī)療保險(xiǎn)檔案建設(shè)部門要使用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)杜絕有人入侵信息檔案建設(shè)的平臺(tái)；要求醫(yī)療保險(xiǎn)檔案持有人牢記調(diào)閱醫(yī)療保險(xiǎn)檔案的密碼，并用多重驗(yàn)證的方式確保其機(jī)密性。

篇9

（一）醫(yī)保檔案管理制度不健全

由于醫(yī)療保險(xiǎn)檔案數(shù)量巨大，種類繁多，從門類上來說，包括文書文件類、業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)類、設(shè)備聲像類等，每個(gè)門類中包含多種資料，醫(yī)療保險(xiǎn)檔案信息分類編碼標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，沒有與之相匹配的規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，醫(yī)療保險(xiǎn)檔案因涉及“醫(yī)、保、患、藥”四個(gè)方面，涉及面廣，各縣域醫(yī)療保險(xiǎn)檔案歸屬的管理科室不盡相同，同一人的保險(xiǎn)檔案保存于不同機(jī)構(gòu)，同一類檔案分屬于不同部門。

（二）醫(yī)保檔案資料收集不完整

由于醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)人員對(duì)醫(yī)保檔案管理工作認(rèn)識(shí)不足，重視度不夠，而醫(yī)療保險(xiǎn)檔案管理工作本身較枯燥，很容易致使工作人員產(chǎn)生厭倦的情緒，無法調(diào)動(dòng)工作積極性，造成醫(yī)療保險(xiǎn)檔案在最初的收集環(huán)節(jié)不順暢，檔案信息不完整。特別是在縣域范圍內(nèi)，部分醫(yī)療經(jīng)辦機(jī)構(gòu)甚至沒有設(shè)立專門的檔案室，對(duì)醫(yī)保檔案的保管不善，收集不齊全，歸檔不及時(shí)，應(yīng)歸檔的檔案分散在各科室和個(gè)人手中，造成參保單位檔案信息不完整。醫(yī)療保險(xiǎn)原始檔案涉及面廣，信息分散，收集起來耗時(shí)長，時(shí)效性不突出，同時(shí)對(duì)檔案信息的準(zhǔn)確性把握較困難，無法為建立科學(xué)、高效的醫(yī)保管理機(jī)制提供強(qiáng)有力的信息支持，實(shí)效性小。

三、規(guī)范縣域醫(yī)保檔案管理的對(duì)策

（一）健全制度建設(shè)

根據(jù)我國《檔案法》、《保密法》等法律法規(guī)，在省級(jí)層面制定醫(yī)療保險(xiǎn)檔案管理辦法，統(tǒng)一醫(yī)保檔案分類大綱和保管期限；在市、縣域范圍內(nèi)，制定相關(guān)的規(guī)章制度，統(tǒng)一醫(yī)保檔案管理科室，并將醫(yī)保檔案管理納入科室綜合考核范疇，規(guī)范檔案管理人員職責(zé)，從制度上健全醫(yī)保檔案管理工作。從而構(gòu)建一個(gè)完整的制度體系，讓醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)人員有章可循，照章辦事。同時(shí)，針對(duì)不同門類檔案，從其收集、整理、保管、移交到存檔，制定標(biāo)準(zhǔn)化管理流程，做到既符合工作進(jìn)程，又符合檔案管理要求。

（二）完善檔案收集

做好醫(yī)療保險(xiǎn)檔案管理工作，必須廣泛收集各類檔案資料，使各類檔案系統(tǒng)完整，這是提高醫(yī)保檔案信息資源的基礎(chǔ)和前提。做好醫(yī)療保險(xiǎn)檔案的收集，首先要在“醫(yī)、保、患、藥”四個(gè)方面達(dá)成共識(shí)，從思想層面重視和支持檔案管理工作，尤其是在醫(yī)保管理當(dāng)局，應(yīng)利用各種宣傳手段和渠道，大力宣傳檔案管理工作的重要性，提高醫(yī)保工作全員認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一檔案管理思想，增強(qiáng)醫(yī)保檔案資料收集工作的積極性，加大對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)檔案工作的重視程度；其次，加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)檔案收集工作的實(shí)效性。由于醫(yī)療保險(xiǎn)檔案信息分散，涉及面廣，具有隱蔽性，有時(shí)很難判斷信息的準(zhǔn)確程度。在醫(yī)療保險(xiǎn)檔案收集的過程中，要及時(shí)根據(jù)反饋的信息對(duì)原來的信息進(jìn)行判斷、調(diào)整，以期達(dá)到最佳實(shí)效。

篇10

1當(dāng)前醫(yī)院管理與醫(yī)療保險(xiǎn)之間的關(guān)系

舊的公費(fèi)醫(yī)療制度已不能適應(yīng)市場發(fā)展的規(guī)律，以前是賣方市場，醫(yī)療費(fèi)用由國家承擔(dān)，醫(yī)院可以通過擴(kuò)大規(guī)模來滿足自身的發(fā)展要求。患者與醫(yī)院間的關(guān)系是“求醫(yī)”與“被求”的關(guān)系，醫(yī)院始終有種衣食無憂的感覺。隨著國務(wù)院出臺(tái)了一系列新的醫(yī)保政策，并且新的《社會(huì)保險(xiǎn)法》亦在制定之中，隨著法制的完善，醫(yī)患間的關(guān)系亦隨之改變，患者作為消費(fèi)者有了很大的選擇空間，并且中間多了醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，對(duì)醫(yī)院的限制也越來越嚴(yán)格，這就要求醫(yī)院必須轉(zhuǎn)變立場，重新定論，加強(qiáng)自身管理以適應(yīng)市場。加強(qiáng)醫(yī)院管理，主要在于管理好人才、服務(wù)質(zhì)量、降低管理成本3個(gè)方面，培養(yǎng)和吸引高級(jí)人才是醫(yī)院在市場競爭中獲勝的前提，也是決定醫(yī)院能否提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)的保障，而物美價(jià)廉則是吸引客戶的不敗策略。絕大多數(shù)的醫(yī)院提供的是普通醫(yī)療服務(wù)，同樣是闌尾炎，很難區(qū)分出不同醫(yī)院的醫(yī)療質(zhì)量，而在此時(shí)價(jià)格則成為病人的首選。在降低成本方面，以前醫(yī)院做的遠(yuǎn)不如企業(yè)，這也是由行業(yè)特性決定的，而隨著醫(yī)改的普遍推行就迫使醫(yī)院進(jìn)行改革，以適應(yīng)市場，醫(yī)院應(yīng)當(dāng)在通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引病人的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該提供不同層次的醫(yī)療保障服務(wù)。根據(jù)國務(wù)院的精神，各省紛紛出臺(tái)了不同的醫(yī)保政策和實(shí)施細(xì)則。在城市享受醫(yī)保政策的職工人數(shù)在不斷地增加，這就成了一塊巨大的奶油蛋糕，誰能把這塊大蛋糕的主體弄到手，誰在醫(yī)療市場上就占有了主導(dǎo)地位。于是醫(yī)保定點(diǎn)就診醫(yī)院的確定及適宜于醫(yī)保政策的管理模式就成了各醫(yī)院的競爭與改革的方向。

2醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)院管理體系

篇11

（一）大多數(shù)單位（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位占93．l％，企業(yè)占85．2％）指出他們能夠接受的“基本醫(yī)療”部分的籌資比例在8％以下，能夠接受的封頂線為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)年平均工資的3至5倍。超過半數(shù)的單位（機(jī)關(guān)事業(yè)單位為67％，企業(yè)為54．3％）不愿為單位職工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，不愿意投保的主要原因是單位負(fù)擔(dān)不起；愿意投保的單位能接受的繳費(fèi)比例約為職工工資的2％左右。這反映出許多企業(yè)特別是國有大中型企業(yè)負(fù)擔(dān)較重的實(shí)際情況。因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案只能采取非強(qiáng)制性的自愿參保方式，保險(xiǎn)費(fèi)亦不能定得過高。

（二）愿意自辦或?yàn)槁毠ね侗Ｑa(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的單位大多希望參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，并愿意用不超過職工工資總額的3％來自辦或參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。這說明由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)開辦自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，除具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢外，也符合廣大職工和單位的愿望。

（三）大多數(shù)職工（占68．7％）認(rèn)為所在單位不會(huì)為其購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。超過60．9％的職工個(gè)人不愿意投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)不起和對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏信任感，愿意投保的個(gè)人大多（占56．1％）僅愿意每年拿出不多于100元來購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。這在一定程度上表明，商業(yè)保險(xiǎn)公司雖然具有靈活、高效和服務(wù)周到等優(yōu)點(diǎn)，但由于目前我國整個(gè)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步價(jià)段，廣大職工和單位對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度不高，對(duì)其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)加以考慮的因素。

二、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展趨勢試析

（一）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將成為影響勞動(dòng)力流動(dòng)的因素之一。

社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的體制框架的結(jié)構(gòu)之一就是多層次的社會(huì)保障體系。任何形式的市場經(jīng)濟(jì)都無法回避一種情況，即市場機(jī)制的優(yōu)勝劣汰功能作用的結(jié)果會(huì)增大社會(huì)成員生存和生活的風(fēng)險(xiǎn)。而社會(huì)保障體系作為社會(huì)發(fā)展過程的減震器具有不可替代的作用。在中國的現(xiàn)階段，在社會(huì)保障各個(gè)項(xiàng)目中養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于勞動(dòng)力的流動(dòng)影響最大。這種影響表現(xiàn)在兩個(gè)層面。一是，用人單位有沒有這兩種社會(huì)保險(xiǎn)。如果有的單位被社會(huì)保險(xiǎn)所覆蓋，而有些單位尚未進(jìn)入社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍，則條件較好的勞動(dòng)力將首先考慮向有社會(huì)保險(xiǎn)的單位流動(dòng)。當(dāng)然，來自農(nóng)村的勞動(dòng)力和在勞動(dòng)力市場上處于劣勢的人往往不得不選擇那些沒有社會(huì)保險(xiǎn)的工作崗位。二是，用人單位的社會(huì)保險(xiǎn)水平高不高。在同樣都有基本社會(huì)保險(xiǎn)的單位中（主要是養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)），勞動(dòng)者的流向?qū)⑷Q于用人單位的補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的保障程度。因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)共同構(gòu)成直接影響勞動(dòng)力流向的首選因素之一。凡是建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的單位在吸引和留住人才方面，特別是中年人才方面，具有明顯的優(yōu)勢；相反，無力或不愿建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的用人單位在此方面將相形見絀。

（二）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)之間將形成明顯的相關(guān)性。

1．時(shí)間上的相關(guān)性。

從實(shí)行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)地區(qū)的情況看，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的改革實(shí)踐在時(shí)間上的關(guān)系有兩種情況。一是，在整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的大背景之下，基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度先行起步。在此之后的兩至3年，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)亦將開始建立，如四川和山東威海。二是，隨著整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的啟動(dòng)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度與新型的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度同時(shí)起步，如廈門市。可以預(yù)計(jì)，在全國范圍內(nèi)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與新型基本醫(yī)療保險(xiǎn)啟動(dòng)的時(shí)間差并不長。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將是緊隨基本醫(yī)療保險(xiǎn)之后的涉及地區(qū)廣、覆蓋單位多的醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的一大景觀。因此，對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)及早進(jìn)行理論研究和政策立法研究是十分必要的。

2．補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的進(jìn)程將影響基本醫(yī)療保險(xiǎn)改革的速度。

篇12

1.1商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相互影響。

之所以說商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相互影響，是因?yàn)樵谖覈?jīng)濟(jì)水平有很大程度上發(fā)展的情況下，我國政府大力支持社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展，此種情況下就使得商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)成為競爭關(guān)系，尤其是在社會(huì)底層群眾更青睞社會(huì)保險(xiǎn)，高收入人群更青睞商業(yè)保險(xiǎn)情況下，更加加劇了兩者之間的競爭。為了更好的服務(wù)于居民，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)均在不斷完善保險(xiǎn)服務(wù)，如此可以使商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間相互影響。

1.2商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相互融合。

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間相互融合，主要體現(xiàn)在兩方面，其一，社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，要求居民必須參保，受到保護(hù)的居民在真正發(fā)生事故的時(shí)候可以受到理賠，這可以使居民感受到社會(huì)保險(xiǎn)的重要性，從而提升保險(xiǎn)意識(shí)。居民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)于促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展非常有利。其二，商業(yè)保險(xiǎn)的落實(shí)，可以為社會(huì)保險(xiǎn)分擔(dān)一部分賠償支付，這可以減輕社會(huì)保險(xiǎn)壓力。

2.政府職能轉(zhuǎn)變與購買服務(wù)理論。

政府職能轉(zhuǎn)與購買服務(wù)理論主要表現(xiàn)在兩方面。其一，政府職能轉(zhuǎn)變理論。政府職能的轉(zhuǎn)變就是根據(jù)社會(huì)發(fā)展和國家發(fā)展實(shí)際情況，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整功能、內(nèi)容、方式，使其可以更為合理的落實(shí)，更好的管理社會(huì)保險(xiǎn)。其二，政府購買理論。在我國經(jīng)濟(jì)水平有很大程度提高的情況下，政府需要完善公共服務(wù)，促使國民更好的生活，而對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的服務(wù)模式，讓市場參與進(jìn)來，這可以促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)良好發(fā)展。

二、商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的典型經(jīng)驗(yàn)分析

隨著商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)保險(xiǎn)醫(yī)療管理的模式被提出，我國一些地區(qū)已經(jīng)積極落實(shí)此種模式，并取得了成功。

1.湛江模式。

2008年7月湛江市政府文件，將城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)與新農(nóng)合合并為“城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)”。此種運(yùn)作體系的落實(shí)，就是湛江市政府與人保健康保險(xiǎn)公司通過參與運(yùn)作的醫(yī)療保險(xiǎn)體系。通過此種醫(yī)療保險(xiǎn)管理模式的實(shí)施，推出了湛江市城鎮(zhèn)職工大額醫(yī)療救助保險(xiǎn)、湛江市公務(wù)員補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、湛江市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療大餅補(bǔ)助保險(xiǎn)等，這不僅使湛江市居民健康得到了保障，還促進(jìn)了社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)良好發(fā)展。

2.新鄉(xiāng)模式。

在新鄉(xiāng)開啟的商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的模式是在2004年4月，是新鄉(xiāng)市政府與人壽保險(xiǎn)股份有限公司參與的，形成了新型農(nóng)村合作醫(yī)療小組，專門負(fù)責(zé)新鄉(xiāng)地區(qū)合作醫(yī)療基金清單的審核、醫(yī)療專用帳卡的建立、支付手續(xù)的編審、補(bǔ)助審核等，從而為新鄉(xiāng)地區(qū)人們提供補(bǔ)助支付窗口，降低居民看病就醫(yī)費(fèi)用。這可以使社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)得到居民的認(rèn)可，為促進(jìn)我國社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)良好發(fā)展創(chuàng)造條件。

3.江陰模式。

在江陰市落實(shí)的商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理，是這種模式真正在我國落實(shí)的試點(diǎn)地區(qū)。江陰市政府在全市范圍內(nèi)開展新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，由太平洋人壽保險(xiǎn)公司江陰分公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，太平洋人壽保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)行，江陰市政府對(duì)其進(jìn)行社會(huì)化管理，此種模式下，江陰市居民參保率較高。

4.廈門模式。

廈門市是全國范圍內(nèi)首次實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合的醫(yī)療保障模式的城市。廈門市政府在1997年出臺(tái)了《廈門市職工醫(yī)療保險(xiǎn)試行規(guī)定》，一次來支持此種模式的運(yùn)行。由太平洋人壽保險(xiǎn)公司和廈門市政府共同參與運(yùn)作，采用“社會(huì)化管理及商業(yè)化運(yùn)作”的方式來進(jìn)行運(yùn)作，這使得廈門市醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)更加完善。

三、商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的模式

綜合以上內(nèi)容的分析，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的模式具有較高的推行價(jià)值。根據(jù)居民健康需求，對(duì)此種模式不斷的優(yōu)化和完善則是當(dāng)前需要努力落實(shí)的。

1.保險(xiǎn)合同型承辦大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)。

行之有效的實(shí)施保險(xiǎn)合同型承辦大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，可以解決居民看大病難的問題。但要想有效落實(shí)此種策略，則要求政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司各承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。其中政府需要承擔(dān)的責(zé)任是為了促進(jìn)此策略的有效落實(shí)，政府方面需要構(gòu)建相應(yīng)的競爭機(jī)制，促使競爭機(jī)制可以有效的保證社會(huì)保險(xiǎn)良好的推進(jìn)，同時(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的危機(jī)感，促使大餅醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)的落實(shí)可以更好的服務(wù)于居民。保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的責(zé)任是委派專業(yè)的服務(wù)人員來管理和落實(shí)此項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，準(zhǔn)確的解答居民的問題，合理的處理醫(yī)療服務(wù)糾紛，促使大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)的落實(shí)可以合理、適合。

2.基金管理型參與城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)。

城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度是一種典型的福利事業(yè)，因此，該種保險(xiǎn)不適宜由保險(xiǎn)公司來承保，加上基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)制性的特征，使其可以有效的落實(shí)，為城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)然，要想使此項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)可以有效落實(shí)，需要政府建立競爭機(jī)制和保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入、退出機(jī)制，促使保險(xiǎn)公司參與或退出此項(xiàng)業(yè)務(wù)，都規(guī)范合理的辦理。另外，政府還要大力宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)的好處，鼓勵(lì)居民參與。保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的責(zé)任是負(fù)責(zé)支付和案件審核服務(wù)，并且基金安全方面，保險(xiǎn)公司需要進(jìn)行詳細(xì)的測算，定期為醫(yī)療機(jī)構(gòu)報(bào)告基金的變動(dòng)情況，這樣就能夠幫助政府及時(shí)調(diào)整相關(guān)的政策。

篇13

第二，建立高水平的團(tuán)隊(duì)認(rèn)同意義重大。建立員工對(duì)團(tuán)隊(duì)的認(rèn)同感是一個(gè)長期的不能間斷的任務(wù)，從員工新加入團(tuán)隊(duì)開始到長期在團(tuán)隊(duì)工作的整個(gè)過程，都要不斷強(qiáng)調(diào)員工的認(rèn)同感。尤其是當(dāng)新員工加入團(tuán)隊(duì)時(shí)，他們經(jīng)歷的組織社會(huì)化(organizational socialization)過程對(duì)于團(tuán)隊(duì)認(rèn)同的塑造是至關(guān)重要的(hogg，XX)。成功的組織社會(huì)化過程會(huì)讓員工第一時(shí)間把團(tuán)隊(duì)身份納入到自我概念中，為員工更深入的認(rèn)同團(tuán)隊(duì)起了鍋定作用。在隨后長期的團(tuán)隊(duì)互動(dòng)過程中，管理者也不要忘記加強(qiáng)個(gè)體對(duì)團(tuán)隊(duì)的認(rèn)同感。這時(shí)，開展團(tuán)隊(duì)集體活動(dòng)、設(shè)置共同的團(tuán)隊(duì)目標(biāo)等可以強(qiáng)化個(gè)體的團(tuán)隊(duì)認(rèn)同(mael & ashforth, 1992)。

第三，自我審查會(huì)妨礙員工抑制性進(jìn)諫行為的產(chǎn)生，現(xiàn)實(shí)組織中管理者應(yīng)采取措施創(chuàng)造積極開放的氛圍來提升員工的心理安全感(kahn, 1990),減少員工的自我審查。只有當(dāng)個(gè)體感知到所處的工作環(huán)境中有著積極的進(jìn)諫氛圍時(shí)，才可能經(jīng)歷少的自我審查過程，從而利于進(jìn)諫行為的發(fā)生。為了激發(fā)團(tuán)隊(duì)內(nèi)的抑制性進(jìn)諫行為，工作團(tuán)隊(duì)要努力建立支持員工“與眾不同”行為的團(tuán)隊(duì)氛圍。

本畢業(yè)論文研究的理論意義

本研究為抑制性進(jìn)諫研究的發(fā)展提供重要的實(shí)證素材，其理論意義體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

首先，組織內(nèi)的員工往往對(duì)周邊工作環(huán)境、工作流程或者是團(tuán)隊(duì)內(nèi)的任務(wù)分配等方面存在的問題心知肚明，雖然私底下他們總是對(duì)這種種的問題議論紛紛，但是不論是在公開場合還是在領(lǐng)導(dǎo)者面前，我們都鮮少看到員工進(jìn)諫的身影(milliken et al., XX)。員工內(nèi)心的想法為什么不能驅(qū)動(dòng)他們形成進(jìn)諫的意愿和行為?本研究基于計(jì)劃行為理論的框架，對(duì)上述問題進(jìn)行了探討。

計(jì)劃行為理論(ajzen，1991)自從提出以來，對(duì)于個(gè)體“計(jì)利”行為發(fā)生的機(jī)理表現(xiàn)出了強(qiáng)大的解釋力和預(yù)測力。作為一個(gè)理性人，個(gè)體是否會(huì)做出某種行為，不僅取決于個(gè)體對(duì)于這種行為的態(tài)度，同時(shí)，個(gè)體感知到的主觀規(guī)范和行為控制也會(huì)同時(shí)影響個(gè)體的行為意向和最終行為表現(xiàn)。具體到抑制性進(jìn)諫行為本身，雖然員工清楚的知道進(jìn)諫是一種對(duì)于組織可能有利的積極行為，表達(dá)出自己內(nèi)心的擔(dān)憂和顧慮很可能幫助組織改正問題、實(shí)現(xiàn)更高水平的產(chǎn)出;但是抑制性進(jìn)諫是否能夠最終發(fā)生,基于計(jì)劃行為理論的觀點(diǎn)，還取決于員工感知到的主觀規(guī)范(動(dòng)機(jī)線索)是否要求他們做出這樣的行為，同時(shí)他們是否能夠有效的控制自己的進(jìn)諫結(jié)果和進(jìn)諫對(duì)自己的影響(風(fēng)險(xiǎn)線索)。因此，根據(jù)計(jì)劃行為理論的基本框架，本研究認(rèn)為員工的團(tuán)隊(duì)認(rèn)同，作為一種內(nèi)在的動(dòng)機(jī)線索，將和lmx，作為風(fēng)險(xiǎn)線索的表征，一道影響員工的抑制性進(jìn)諫意愿和進(jìn)諫行為。研究結(jié)論驗(yàn)證了整合“動(dòng)機(jī)線索”和“風(fēng)險(xiǎn)線索”之后研究模型的解釋力，同時(shí)也為計(jì)劃行為理論在該領(lǐng)域的應(yīng)用和推廣打下了氣好的基礎(chǔ)。將計(jì)劃行為理論引入到對(duì)于抑制性進(jìn)諫前因機(jī)制的探索中，可以幫助研究者打破以往僅從“風(fēng)險(xiǎn)”(或僅從“動(dòng)機(jī)”)角度關(guān)注的局限性，通過整合考慮計(jì)劃行為理論框架中所提到的三方面因素(態(tài)度、主觀規(guī)范和感知到的行為控制)來系統(tǒng)挖掘能夠促使員工進(jìn)諫的前因變量和促進(jìn)因素。