引論：我們為您整理了13篇理財投資方式范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

善買保險:重病住院，動輒就是幾萬元乃至十幾萬元。一場大病，就可以讓家庭傾家蕩產甚至負債累累。因此，低收入家庭在理財時更需要考慮購買純保障或偏保障型保險來提高家庭風險防范能力，轉移風險，從而達到擺脫困境的目的。

積極攢錢:“收入少，消費大”……這是目前大多數低收入家庭所面臨的問題。要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少固定開支，即通過減少家庭的即期消費來積累剩余，再用這些剩余資產進行投資。其實，低收入家庭可將家庭每月各項支出列出一個詳細清單，逐項仔細分析。在不影響生活的前提下減少浪費，盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出，保證每月能節余一部分錢。

慎重投資:對于低收入家庭來說，薪水往往較低，經不住大虧，因此，在投資之前要有心理準備，首先要了解投資與回報的評估，也就是投資回報率。要基本了解不同投資方式的運作，所有的投資方式都會有風險，只不過是大小而已，但對于低收入家庭來說，安全性應該是最重要的。至于投資什么?怎么投?建議還是結合自己的知識和專長，控制風險。

（來源：文章屋網 ）

篇2

郭丹今年27歲，她和老公是同一家民營企業的普通職工，家庭月收入為3000元。這些年來，兩人省吃儉用，積攢了8萬元，因為將來購房、子女教育、贍養父母等家庭開支壓力較大，所以他們想尋求絕對穩健、收益相對較高的投資方式，希望理財師提供一個適合其家庭的理財組合。

理財建議：郭丹屬于求穩型的理財家庭，這種家庭的收入不太高，理財觀念比較傳統，承受風險能力較差，家庭理財要求絕對穩健，宜采用儲蓄占40%、國債占30%、銀行理財產品占20%、保險占10%的投資組合，這種組合在結構上是一個梯形，也正好像一把斧頭。

儲蓄是“斧頭”最鋒利的部分，支持著家庭資產的穩妥增值；國債和銀行理財產品放在中間，收益較高，也很穩妥，為“斧頭”增添力量；保險的比率雖然只有10%，但所起的保障作用卻非同小可。許多人在保險上存在誤區，認為有錢人才適合買保險，其實這是大錯特錯的。如果錢多得花不了，家庭即使出現風險也不在乎那點保險理賠，而收入低的家庭抗風險能力較低，萬一遇到意外，位于“斧頭”頂部的10%的保險所起的作用是相當大的，可以幫家庭渡過難關，這就好比是把斧頭反過來當錘子使，可以解燃眉之急。

錘子型理財：小風險換大收益

吳伶俐 女 重慶 人力資源經理

吳伶俐今年35歲，在一家大型醫藥公司從事人事管理工作，月收入3000元，先生是公務員，8歲的女兒正在上小學二年級，家庭月收入為6000元，家庭積蓄10萬元。他們的目標是努力攢錢，等孩子上高中時，讓其報考重點學校接受良好教育，所以他們要求在風險適中的情況下，最大限度地實現家財增值。

理財建議：吳伶俐一家屬于中等收入家庭，夫妻雙方工作較為穩定，并且福利待遇較好，能夠承受一定風險。可以采用儲蓄占，40%、債券占20%、人民幣理財占20%、基金或股票投資占20%的投資組合。這種投資組合儲蓄比例較大，而其它投資的比例相同，在結構上呈現一把錘子的形狀。

40%的儲蓄就是“錘頭”，債券、人民幣理財、開放式基金加起來就是一個“錘柄”，“錘頭”是最有力量的部分，而“錘柄”又可以通過三四種產品的組合，來增加整個錘子的力量。特別是這個組合中有20%的開放式基金或股票，這部分投資如果收益高了，會增加整個組合的投資收益，萬一出現了風險，對家庭整體投資的影響也不是太大。這就好比“錘柄”的頭上斷了一小截，雖然不太美觀，但對錘子的使用不會帶來太大影響。

鐵鍬型理財：舍不得孩子套不著狼

鄒可欣 女 福建 銷售顧問

鄒可欣今年38歲，從事營銷工作，丈夫是一家公司的副總，其家庭月收入兩萬元。鄒可欣家庭車房俱備，另外有積蓄30萬元，女兒正在讀初中，家庭目前沒有太大的負擔。因為夫妻兩人均從事與經營有關的工作，思維靈活，具備一定投資經驗，他們的愿望是讓現有積蓄最大限度增值。

理財建議：鄒可欣屬于高收入家庭，抗風險能力較強，可以采取開放式基金占50%、房產占50%的投資組合。這種組合比較單一，結構是一個長方形，如同一把鐵鍬。

這種組合有點孤注一擲的感覺，但是風險與收益永遠成正比，如果風險投資比較得當，收益是相當可觀的，正所謂“舍不得孩子套不著狼”。目前開放式基金凈值雖然出現了下跌，但有些長期持有者基金依然能實現8%的年平均收益；房產作為一種適合高收入家庭的投資方式目前仍頗具魅力，機會不少，選準好的地段進行中長期投資，年收益非常高。高收入家庭由于投資基數大，加上敢于嘗試高風險、高收益的投資方式，所以其財富增值的速度也會大大高于前面所說的斧頭、錘子型理財家庭。但是，這種鐵鍬型理財全是風險性的投資產品，并不是所有高收入家庭均適合，關鍵還要看投資者的理財觀念、理財水平和風險承受力。

家電體檢，巧排靜電 錢國宏

冬去春來，家用電器在辛苦運轉了一年之后，其強烈的靜電會牢牢吸附大量灰塵和污垢，使得家電內部逐漸變成藏污納垢、滋生細菌的“窩點”。它除了會影響機器運轉產生的熱量正常散發，還給家人健康帶來嚴重的危害。

No.1：電視機靜電診斷

內——彩電在播放時有上萬伏電壓，非常容易產生靜電，吸附的灰塵里含有一種叫溴化二苯并呋喃的致癌物質。灰塵還會使電子元器件、電路板和散熱器超負荷工作，導致耗電量增加，甚至會燒壞電子元件，引起火災。

外——主要集中在機體外殼和屏幕（熒光屏）上。這兩處由于高壓靜電，經常會吸附一些灰塵，影響美觀和圖像的清晰度。

巧婦支招：

1 切斷電視機電源半小時。

2 打開電視機后蓋，先用刷子自上而下輕輕掃去全部元件的灰塵：擦洗電路板時，用無水酒精棉球從一邊向另一邊有序地擦，避免來回重復，以免將灰塵“二次帶入”電路板中；比較隱蔽的零件盒部位，可用鑷子夾一塊棉紗或紗布，蘸上少許酒精，然后探進去，輕輕擦拭。

3 用電吹風的冷風自上而下地吹一遍，使電視機內部元件和部位保持干爽。

4 用軟布輕拂屏幕后，再用脫脂棉球蘸酒精或高度白酒，以屏幕中心為圓心，順時針由里向外旋轉擦拭。也可以用專用防靜電噴霧劑清理。

貼心提醒：屏幕擦拭晾干后，再用干布擦一遍，避免電視機長時間停留在潮濕狀態中。

No.2：電腦靜電診斷

電腦設備最怕的就是靜電，看上去不起眼的靜電能夠造成計算機芯片的永久性損壞。電腦靜電吸塵最嚴重的部位有兩處：一個是顯示屏，一個是CPU。

巧婦支招：

顯示屏——如果手頭沒有專用防靜電嘖霧劑，可先用較柔軟的棉布代替，再用脫脂棉球蘸上酒精，以屏幕中心為圓心，順時針由里向外旋轉擦拭。

CPU——CPU中靜電灰塵最集中的部位有三處：風扇、散熱片和插槽。

清潔小風扇時，用毛刷刷后，再用吸塵器吸一下，然后用酒精棉球反復擦拭，最后用吹風機輕輕吹幾秒鐘，保證扇葉間無殘留灰塵；清潔散熱片時，先用毛刷掃過后，再用紙巾細細地擦一遍。不可用水洗，否則很容易使零件表面原有的導熱膠或硅脂脫落；清潔插槽時，可用毛刷刷后，再用吸塵器將灰塵吸出。

貼心提醒：可用厚紙板接住掃落的積塵，免得它們落入機體內，造成“二次污染”。

No.3電冰箱靜電診斷

電冰箱在使用過程中，由于靜電作用，導致其表面和內部會吸附灰塵、污垢，影響美觀和使用。電冰箱后面的冷凝器也易積聚灰塵，影響散熱。所以，至少每半年要清掃一次。

巧婦支招：

清潔電冰箱機體表面積塵和污垢時，可先用抹布蘸洗滌水反復擦拭。擦拭時，一定要隨擦洗隨擦干，且動作要輕，不能損壞機內部件。

貼心提醒：清潔時，千萬不可用鋼球、鐵刷之類的金屬物，以免劃傷電冰箱機體。

No.4洗衣機靜電診斷

由于靜電和保養缺失等原因，洗衣機內部往往會累積許多灰塵和污垢，成為細菌的滋生地，對衣物造成“二次污染”。

巧婦支招：

內筒——可用內筒洗滌劑或漂白劑。漂洗20分鐘后，再用清水清洗一遍。

清潔套桶夾層——可把專用清洗劑（超市有售）溶解，直接浸泡在洗衣機內桶。清洗劑特有的表面活性劑和多種助劑成分，能把夾層內的臟東西吸出來。一般情況下，套桶夾層應每隔5個月清洗一次。

貼心提醒：用完洗衣機后，要盡量敞開內筒蓋子，后面的機蓋也要定期敞開晾一晾，避免洗衣機內筒、機內部件受潮而沾上灰塵和滋生細菌。

No.5電風扇靜電診斷

因靜電作用，電風扇積塵部位主要是護罩和扇葉。

巧婦支招：

斷電后，可用濕抹布蘸些洗衣粉涂在護罩上，隔幾分鐘后，用濕抹布上下擦拭；或是蘸些滑石粉揩擦。

清潔電風扇扇葉的灰塵和污垢時，在斷電狀態下先摘下護罩，然后進行區別清洗。電鍍處理的部位用棉紗蘸汽油或縫紉機油清潔，油漆處理的部位用棉紗蘸肥皂水或洗潔精水清潔。

貼心提醒：電風扇的扇葉幾乎都是塑膠制的，因此不可使用石油精等揮發性的油類來擦拭。如扇葉里有煙漬、油漬等污漬，可用除油煙的清潔劑清洗。

賞昌溪花海，醉在江南煙雨中 小步

昌溪鎮位于安徽省歙縣東部，建村于唐代，南宋以前稱為滄溪，后改為昌溪。這里山川秀麗，文化燦爛，名人輩出，風俗純正，被世人稱為“古歙南鄉第一村”。由于昌溪的形態像—只巨大的蝴蝶匍匐在這奇異的山水之間，因而也叫蝶形村。

我們從安徽省深渡碼頭坐車，20多分鐘后抵達昌溪。一路上，兩旁都是金黃色的油菜花，遠遠看去，像是一片花的海洋。

這時，天上還下著毛毛細雨。朦朧起伏的山巒，在蒙蒙春雨中，與各種色彩交織在一起，形成一幅五彩斑斕的畫卷。

雨停了，幽靜的村莊人煙稀少，春泥的氣息在雨后顯得更加清新。鳥兒清脆的叫聲回響在空中，似乎在解讀我們這歡快無比的心情。原來，這就是古人筆下的煙雨江南。

從昌溪開始徒步到石潭，有5公里的路程。沿著昌溪河走，一座長長的木橋橫跨其上，八字形的木質橋墩長長地支在河床上。

更為巧妙的是，河岸兩邊，尤其是對岸的山上，全是金黃色的油菜花和粉紅色的桃花。美麗的色彩映在清澈的河水中，讓人分不清岸上和水中的鮮花哪個更真實。

不知不覺間我們已經走過了木板橋，抵達了對岸。我朝著鮮花密集的地方而去。

雨后泥土氣息清新，花香撲鼻，幽靜的環境中鳥叫蟲鳴，令人陶醉。沾著雨水的油菜花顯得更加嬌嫩而張揚，而粉紅的桃花似乎欲語還羞，卻在水中與木板橋及對岸的建筑深情依偎，形成完美的倒影。

看著眼前水中奇妙的倒影，聞著撲鼻而來的花香，我不禁懷疑，我們進入了一個夢幻般的世界。

別笑我天真，我不過是信仰愛情

片名：《我愿意》（中國）

關鍵詞：都市、商戰、愛情、偶像

推薦理由：唐微微今年32歲，既是設計公司的白骨精，也是大齡剩女。她的閨密靳小令在懷孕期間，熱心為她張羅征婚并安排了相親。唐微微裝孕婦嚇跑了大多數，只剩下一個楊年華，兩人由此相識。與此同時，唐微微所在公司接待美國的客戶，見面時她發現客戶代表竟是7年前拋棄自己的男友王洋。他們從18歲開始戀愛，青梅竹馬度過7年，終因王洋為理想奔波而分手。如今，昔日戀人重逢，別有一番滋味在心頭。此時，楊年華卻開始了一波又一波的熱情攻勢，無論是噓寒問暖還是炒菜做飯，都體貼入微。而王洋也不甘示弱，意圖通過憶苦思甜昨日重現喚醒唐微微重回他懷抱。于是，情敵之戰，一觸即發……片中有嫉妒、有理解、有手段、有愚蠢、有感情、有責任、有勇氣，最后還有一點點幸福的感動。沒蒼白的對白和無聊的搞笑，是部難得的愛情喜劇電影。看完這部電影有種豁然開朗的感覺，對愛情、生活、未來又多出了些許自信與夢想。

劇名：《加油，金三順》（韓國）

篇3

總之，利用投資房產的方式進行資產保值是當下較好的選擇之一，但是風險是比較大的。除了保值增值外，對于擁有多套房產的老年人而言，這也可以是保證他們晚年生活的一個重要保障。這也成為改善居民老年生活狀況的一種重要方式。

二、股票證券投資對居民資產保值的作用

相比較投資房地產，投資股票的門檻就低得多，各種股票的票面價格不等，可選擇的投入金額也不等，投入越高收益風險也就越高，投入少一點，那相應的起伏也就少一點。

首先，中國的股票市場沒有形成退市機制，很多上市公司的業績非常差，但是仍能在證券市場占有一席之地；其次，由于經驗的不足等各方面的原因，證監會等機構對于暗箱操作的監管和處罰力度不夠，使得股票市場的“市場化”水平還有待提高。第三，國家政策層面對股票市場的影響仍然過大。十后，國家把市場在資源配置中起基礎性作用改為市場在資源配置中起決定性作用。以為核心的新一代領導集體上臺后，著力放開行政審批權限，進一步激活市場。在這個背景之下，包括國際形勢的一些相應的變化使得11月和12月的中國股市形成了“牛市”。但實際上，中國的股市受到國家政策層面的影響和一些大的投資機構的影響仍然較大，雖然散戶的資金可能占據主體地位，但多數可能是處于一種跟風的狀態，這也和當下中國居民的市場主體觀念性不強有關，畢竟中國建立社會主義市場經濟體制只有二十多年的時間，觀念的形成還需要時間。此外，相關的法制建設還需要健全和規范，只有制度健全了，居民才能對股市進行放心的投入，也能保證股市的健康運行。

三、銀行等金融機構發揮的作用

我國居民的主要理財方式仍然是銀行存款，中國的銀行儲蓄率高居世界第一位，國家也正是能夠利用這一優勢大力發展基礎設施建設，拉動經濟迅速發展。

在房地產行業整體走低、股市疲軟的這樣一種狀況下，把錢存入銀行實際上也是一種無奈之舉。從另一個方面看，中國的銀行發展狀況也非常好，全球五百強企業中的中國企業，銀行都是名列前茅。這與中國居民的高儲蓄率和各級政府的大量貸款用于基礎設施建設是分不開的，中國經濟的飛速發展對資金的需求量非常大，國有銀行因為種種原因不能滿足經濟發展的需要。在這個背景之下，民間借貸迅速發展，尤其是近幾年在陜北、鄂爾多斯及山西的一些產煤城市，這種狀況非常普遍。民間自發的金融行為一方面是國家金融業的發展不能滿足市場需要的表現，另一個方面，也是經濟迅速發展造成的對資金大量需求的表現。由于國家對這個領域缺乏有效的監管并制定相關的行業規范，因此，民間借貸的管理一直處于一種真空狀態。

篇4

一、解讀和相應分析

（一）“十二五”規劃政策摘要

“十二五”規劃對于我國未來五年經濟發展做出了方向性和指導性的規劃，對于抓住和利用好我國發展的重要戰略機遇期、促進經濟長期平穩較快發展，具有重大的意義。經濟的發展深刻的影響著投資理財的方向，對“十二五”綱要進行解讀，可以得到下面的理解：

1、傳統能源產業穩步發展

能源產業是國家經濟發展的命脈所在，對于其發展一直是國家重點關注的對象。對于我國第三大能源煤炭資源的開采，在總結“十一五”規劃計劃7.5%使用率，實際達到11%的經驗上，“十二五”規劃采用擴大備用煤炭能源開采量計劃，規劃目標產值41億噸/年，以保證工業能源供應，能源產業發展更具有計劃性。

2、基礎性產業高速優質發展

基礎性產業，例如電力，鐵道運輸業是經濟發展的重要影響因素，其發展影響著眾多相關行業發展，也會影響到對其進行投資的關注度。

鐵道部對于“十二五”規劃的目標是鐵路建設加快發展，預計新線規模將要達到三萬公里，鐵路運營里程預計將達到十二萬公里左右，與“十一五”相比，投產新線增長幅度高達87.5%。大幅提高運輸能力，能加快我國的經濟內發式增長，加大鐵路運輸覆蓋范圍，對于某些地區的發展就起到了很好的作用。

電力發展是影響經濟的重要因素，對于其電網建設，“十二五”規劃大力發展電力供應，預計投入資金達到2039億元人民幣，在“十一五”基礎上繼續發展。電力的發展對于經濟的發展是內發式增長，效果是長久，日益顯現的。

3、民生、民營成為發展方向

“十二五”規劃中指出，我國經濟發展將要實現從國強向民富的轉變。具體包括如下方面：其一就是繼續大力發展民營經濟；其二，提高公民保障力度，具體體現在多個方面，如衛生，收入方面，衛生部“十二五”規劃目標到2015年將個人看病承擔費用比重減至30%左右，提高居民收入和可支配性資金等。

（二）對于目前投資理財方式影響

“十二五”規劃對于我國經濟產生了重要的方向性指引作用，對于企業和經濟發展具有重要指導意義，對于進行理財規劃也具有不可忽視的指導性作用。

1、現金規劃中加大備用金規制

“十二五”規劃對于經濟發展重點轉化為民生方面和經濟可持續性發展，GDP計劃達到7%的基礎上，目標居民收入增長高于7%的幅度。隨著民生得到進一步的保障，經濟結構進一步調整，經濟得到較好的發展的同時，結果必然是人民生活水平普遍提高，收入普遍呈現出上升趨勢，如2011年我國農村人均收入增長17.9%，城鎮居民提高14.1%，實現了較大幅度增長。物價水平就會隨之而出現上升趨勢。因此，如果繼續按照以往理財規劃中留置備用資金數額，則可能出現一定的問題。

雖然留置較多數量的備用資金會造成機會成本的損失，但是在總體數額較小的情況下，這是合理減小理財風險，保證生活質量的前提下進行理財規劃的基本的出發點。因此，對于現金規劃中的備用現金規劃，應適度加大數額。

2、投資產品對于股票、債券觀察為主

股市中股票的變化情況同經濟發展息息相關，隨著經濟危機的應對逐步取得成功，且從“十二五”規劃的解讀中，我們發現對于企業的發展的軌跡，進行了較好的規劃。具體包括上述的企業發展的基本動力的煤炭能源企業和經濟快速發展動力的鐵路事業，電力事業。

那么在進行傳統股票類投資時，在關注企業發展遠景時，應當對于民營企業，煤炭行業和之前地理位置較為不優越的企業予以適度的關注，因為其隨著運輸、電力等發展約束條件逐漸消除后，必然會在“十二五”規劃時期涌現一批“黑馬”。

二、結論

隨著“十二五”規劃綱要的提出，我國經濟發展方向，發展重點出現了變化，由此，我們進行了理財規劃方面的改變的初步的探索，并得出了對于個人基礎性現金理財應加大備用金，對于傳統類股票投資應加大關注借助政策發展的“黑馬”企業，而不是一直關注于以往企業的結論。

參考文獻：

[1]人民出版社，中華人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要，人民出版社，2011

[2]孫明哲.“十二五”規劃教材：形勢與政策，中國地質大學出版社，2011

[3]柴效武.個人理財規劃，清華大學出版社，2009

[4]張旺軍.投資理財―個人理財規劃指南，科學出版社，2008

[5]歐尼爾.股票投資的24堂必修課，中國青年出版社，2007

篇5

誤區一：開發商承諾的收益越高越好。業界人士在接觸客戶過程中感觸最多的是，很多客戶都有一種誤區：把理財當成致富的門路，只關注單一產品的收益率大小。而據業內人士介紹，理財是一種理性投資，是對財富的長遠和全盤規劃，不能只單一地注重某一產品的收益率。所以，理財專家認為，個人首先要明確理財目標，根據自己承擔風險的能力制定理財計劃，更重要的是應認識到，理財絕不是暴富的途徑，不能只看收益。

篇6

二、具體解決方案

（一）客戶財務狀況分析：

1.編制客戶資產負債表

資產負債表

2.編制客戶現金流量表

現金流量表

3.客戶財務狀況的比率分析

（1）客戶財務比率表

（2）客戶財務比率分析：

從以上的比率分析中，我們可以看出：結余比率高達0.74，說明客戶有很強的儲蓄和投資能力。投資與凈資產比率一般在0.5左右，這位客戶的投資略顯不足。清償比率高達0.95，一方面說明客戶的資產負債情況及其安全，同時也說明客戶還可以更好的利用杠桿效應以提高資產的整體收益率。負債收入比率為0.06，低于參考值0.4，說明客戶的短期償債能力可以得到保證；即付比率2.5，高于參考值0.7，客戶隨時變現資產償還債務的能力很強，但過高的數值顯示該客戶過于注重流動資產，財務結構仍不盡合理，流動性比率也同樣說明了這個問題。

4.客戶財務狀況預測

客戶現在處于事業的黃金階段，預期收入會有穩定的增長，投資收入的比例會逐漸加大。同時，現有的支出也會增加，隨著年齡的增長，保險醫療的費用會有所增加。另外，購車后，每年會有一筆較大的開銷。目前按揭貸款是唯一的負債，隨著時間的推移，這筆負債會越來越小。

5.客戶財務狀況總體評價

總體看來，客戶償債能力較強，結余比例較高，財務狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產的比例過高，投資結構不太合理。該客戶的資產投資和消費結構可進一步提高。

（二）確定客戶理財目標

1.現金規劃：保持家庭資產適當的流動性

2.保險規劃：增加適當的保險投入進行風險管理。（短期）

3.消費支出規劃――購車：近期內購買一輛總價在30萬的車。（短期）

4.消費支出規劃――購房：在未來5年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預計為80萬元）。（中期）

5.子女教育規劃：十年后（2015年）送孩子出國念書，每年需要10萬元各種支出，大約6年（本科加碩士研究生），共需60萬元。（長期）

6.馬先生和董女士夫婦的退休養老規劃。（長期）

（三）制定理財規劃方案

1.現金規劃

客戶現有資產配置中，現金/活期存款額度偏高，對于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產適當的流動性。這30，000元的家庭備用金從現有活期存款中提取，其中10，000元可續存活期，另外，20，000元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現金規劃工具。

2.保險規劃

建議客戶每年購買不超過4.5萬元的保險費用（家庭可支配收入的15%），具體如下：

A. 壽險：壽險保障約500萬，預計年保費支出30，000元。

B. 意外保障保險：保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預計年保費支出5，000元。

C. 醫療保障保險（主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購買消費型保險）。預計年保費支出4，000元。

D. 住院醫療和手術費用保障（作為重大疾病的保險補充保險，額度按住院每天80元的標準，收入按照每人每次1萬元，其他費用保障依據依據具體需求分析）。預計年保費支出4，000元。

3.消費支出規劃―購車

以客戶目前的經濟狀況來看，建議客戶在半年內買車，可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結余中支取。購車后，預計每年的汽車花費為30，000元。

4.子女教育規劃

兒子接受高等教育共需要600，000元的資金，假定投資回報率為6%，則每年投入50，000元即可。

5.消費支出規劃―購房

由于客戶每年結余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內每年需投入150，000用于短期債券市場基金。

6.退休養老規劃

在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會有19，000元的現金結余，可用選擇偏股型基金進行長期投資。期初的700，000金融資產及每年的19，000持續投入在10年之后會有1，640，000元的資金（預期未來10年股票類資產的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預期收益率為5%），在5年后會有830，000的資金。那么，客戶在十年之后會有2，470，000元的資金，可以用作養老。

篇7

任何一項經濟經營行為都存在一定的風險，建筑施工行業也不例外，面對持續火爆的房地產開發市場，建筑施工企業迎來了一個發展壯大的絕好時機，在巨大的經濟利益面前很多建筑施工企業變得失去了理智，盲目地投標、投資、開工建設，殊不知這一過程中潛藏著巨大的風險危機。現階段很多建筑施工企業風險意識不強、內控制度不健全，企業經營管理不科學，內部人員流動大，再加上外部激烈的市場競爭以及不斷變化的市場環境，都使得建筑施工企業在投資經營中面臨著極大的財務風險。明確這些風險的類型以及控制的關鍵點，并采取科學的防范與管理措施，對于控制和規避經濟風險和財務風險，提高其收益以及確保企業長期生存和發展都有著十分積極的意義。

一、建筑施工企業項目投資風險來源與表現

投資風險通常是指因為一些不穩定因素導致的投資回報率不能夠達到預期收益造成的風險。建筑施工企業項目投資風險主要來源于以下幾個方面：

第一 ，投標風險。現階段，建筑施工項目都通過招投標的方式來確定總（分）包人。而一些建筑施工企業為了中標而采取不理智的競標方式，這其中就存在著巨大的財務風險。

例如：低盈利地盲目壓低標價，導致企業預期利潤下降，甚至出現虧損的危險；也有一些企業夸大自身的施工能力，對于業主的技術要求無法達標的情況下仍然盲目投標，即使投標成功，等到后期具體施工中感到力不從心，造成工程建設拖延，甚至出現施工變更現象，增加了企業的施工成本，形成巨大的財務風險；同時投標中還有可能遇到一些外界風險，例如：業主支付風險、不可抗力破壞等等。

第二，缺乏科學有效的項目投資決策方法，投資結構不合理。科學的投資結構體系是相對復雜的，從當前來看很多施工企業都不能創造出一個具有合理方向的投資決策方案，缺乏一套科學有效又簡單的投資結構分析方法，無法制定科學的投資方向，各個施工項目的資金投入比例結構劃分不科學等都會造成企業流動資金鏈斷裂，有效資金供應不足等問題，造成巨大的財務風險。

例如：施工企業由于無法對各施工項目做出科學而又詳實的預算，導致某一重點項目，例如：在人力、資金、物資等各種資源的管理與分配等方面的投入不足，造成了施工中的技術工藝無法達標，出現了工程施工變更或者最后建設的建筑價值折損等等，都會增加施工企業的生產成本或財務負擔，直接影響到企業的經濟收益。

第三，項目投資后企業內控管理不嚴格。建筑施工企業在投資完成后，就將全部的精力與注意力轉移到所投建的工程項目上，從而輕視或忽視了企業內部經營的成本控制，事實上一個積極、有效的企業內控制度對于規避企業投資風險，轉移投資債務壓力具有非常積極的支持作用，忽視了內控管理，就等于加重了企業投資風險的對企業的損害程度。

二、建筑施工企業投資風險中財務風險的防范與管理策略

1、完善投標報價管理，加強對投資項目的論證

建筑施工企業在尚未進行投標前要進行細致、周全的調查、研究工作，一方面要對工程所在地的社會環境以及經濟狀況詳細調查；另一方面要對招投標文件進行深入、透徹的分析，要熟知其中的具體條款內容，通過需要參照自身的條件，對自身能否承擔這個工程項目做出客觀、準確的判斷，全面顧及以上方面的調查研究之后，再來決定能否參與投標，避免盲目壓低價格投標的不理智行為。

報價過程中也要做好預測分析工作，技術無法規劃出最標準的標價，也要盡可能將更多的風險納入考慮范圍，例如：圖紙設計變更、施工原料價格的上漲、國家相關政策的變動等等，要為報價抵抗風險留有余地，避免以無限制降低報價來換取中標的現象發生，以此來防范項目投資中的財務風險。

2、積極提高與改進對項目投資風險的分析方法

篇8

引言

理財是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理基礎上，根據個人的承受能力和對風險的偏好，結合目標運用如儲蓄、證券、保險、住房等多種手段管理資產和負債，以合理安排資金，從而在每個人風險可以接受范圍內來實現資產增值的最大化的一個過程。俗話說：你不理財，財不理你。當前CPI指數的不斷攀升，相比之下銀行的存款利率顯得偏低，把資產存放在銀行甚至會導致人民幣的相對貶值。無論收入高低，理財都是有必要的，合理的理財投資能夠增強資產抵御風險的能力，也能提高生活水平。

相比城鎮地區，大城市的發展比較快速，商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構種類多、數量多，且分布廣泛，為城市居民理財提供了良好的條件。城市居民的生活水平和家庭、個人財富相對比較高，受身邊人影響和教育的影響有更敏銳的理財意識和理財計劃。大城市的理財比較成熟。農村地區的各方面條件對比較弱，投資于高于儲蓄存款風險的理財途徑對他們來說是一個很漫長的過程。而現在城鎮的發展相當快速，就南京市的城鎮來說，發展日新月異，經濟增長速度快，也有很多的金融機構逐漸進駐城鎮這個發展潛力巨大的市場，城鎮居民大多是工薪階級，對財富的增值更加關心，對理財的需求相對更強烈一些。所以，我們把理財的定位放在城鎮居民上更有意義，并且金融機構的增加和理財方式的豐富到底有沒有給當地的居民帶來實質性的變化和投資理財方式的改變，由此來探討、淺析城鎮居民的理財現狀和影響因素。

一、城鎮居民理財現狀

（一）樣本選擇

筆者在2013年1月15日―2月16日對南京市江寧區東山鎮的居民進行了理財狀況的調研。調查對象主要包括公務員、事業企業職工、退休職工、個體以及無工作人員等，年齡分布廣，樣本具有比較好的代表性。此次研究主要采用問卷調查的方法。對城鎮居民理財情況的問卷調查主要包括：（1）基本情況：性別、年齡、婚姻、職業、學歷、月收入、凈資產；（2）理財意識：理財了解程度、理財滿意程度、收益―風險方式、銀行利率滿意程度、尋求理財渠道；（3）財產運用情況（只包括個人資產有參與的）：消費狀況、房貸情況、個人有參與的投資方式。本次調研共發放問卷150份，收回有效的問卷108份，有效率為72%。借用了EXCEL軟件對調研的數據進行統計整理和基礎的分析。

（二）理財現狀分析

根據調查信息的統計，城鎮居民投資方式主要以存款為主占75.93%，第二位的是銀行理財產品20.37%。銀行理財購買主要包括人民幣理財產品和信托產品等，人民幣理財產品利息主要在4%―5%左右，期限短，1個月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投資期限2年左右。第三位的是保險，調查中購買保險的人僅占12.96%。保險產品具有其他投資理財工具不可代替的保障功能，可以將面臨的風險進行分散和轉移。但是有的人認為保險是騙人的，城鎮居民對保險的認識和保險意識較弱。第四位的是房產。房地產流動性較差，變現能力弱、變現周期長，受宏觀經濟政策影響較大。所調查的對象中，投資房產的一般都是2―3套房產，基于現在房價的穩定和緩慢上升，投資房產對他們來說是低風險的。第五位的是股票。股票是高風險、高收益的投資工具，是基金介于股票與儲蓄之間的一種投資工具，具有中低風險、中高收益、流動性一般的特征。第六位的是基金。基金屬于中等風險的產品，是一種利益共享、風險共擔的集合投資方式。投資國債和民間借貸的為0%，多數人反映國債比較難購買。

所調查的對象中有很多人已經開始參與多種多樣的投資方式中，股票、基金、房產等都有涉及。理財投資方式多樣：只有一項投資方式的占62.96%；有兩項投資方式的占22.22%，“存款+保險”以及“存款+銀行理財產品”的資產組合使用率比較高；有三項投資方式的占12.96%；有四項投資方式的占1.85%。從上可以看出居民理財投資方式逐漸豐富。但是僅僅只有一項存款投資方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的資金作為存款，能夠保持安全性和流動性。但是如果僅僅只投資于存款，就會降低資金的增值能力，降低資金抵御通貨膨脹風險的能力。自己主動合理管理資金，使資金錢生錢，也是縮小貧富差距的一種途徑。從理財的資產配置角度來說，首先，要有生活資產撥備。投資前，要預留一部分用于生活保障，建立生活的儲備金，為理財投資建立一道防火墻。一般選擇定活期存款或者購買貨幣基金等一些流動性、安全性好的產品，萬一出現虧損或者被套，就不會影響正常的生活。其次，是風險規劃與保障資產撥備。建立生活保障撥備后，要建立保險保障，為投資建立第二道防火墻，如購買齊全的社會保險，重大疾病保險、意外保險等商業性保險，以及車險、方向等財產保險。最后，才建立長期的投資儲備。建立短期的現金儲備以及中長期的保險保障之后，可將剩余資金購買其他理財產品。

二、影響城鎮居民理財因素的實證分析

本文使用Probit計量經濟模型，運用Eviews經濟計量軟件進行分析。本文以性別、年齡、婚姻狀況、是否從事金融業、學歷、月收入、家庭凈資產、是否了解理財、是否滿意自己的理財現狀、風險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道、月平均消費、是否有房貸為自變量，以理財方式的豐富程度為因變量，對城鎮居民理財的影響因素實證結果分析，得出以下結論。

1.在城鎮居民的基本情況中，性別、婚姻狀況、從事的行業、學歷、月收入、凈資產對城鎮居民的理財影響并不顯著。年齡對理財的豐富程度有顯著的影響，年齡與理財的豐富程度呈負相關關系，說明年齡越小，承受風險的能力更高，理財的豐富程度越高，投資的范圍更廣。年紀輕的人的思想相對更開放，對事物的認識會不斷更新，自身也更具創新精神，愿意接受新鮮事物。

2.在城鎮居民的理財意識中，是否滿意自己的理財現狀、風險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道對城鎮居民的理財影響并不顯著。理財的了解程度對理財的豐富程度有顯著的影響，對理財的了解與理財的豐富程度呈正相關，說明對理財有很好的了解，有很好的理財計劃的人有更豐富的理財投資方式。對理財了解，對理財的收益風險就會有很好的認識，而不會盲目冒著風險投資或者一味地畏懼風險，能夠通過權衡收益和風險，了解各種理財產品的屬性，選擇適合自己的投資方式。

3.在城鎮居民的財產運用情況中，個人月平均消費、是否有房貸對城鎮居民的理財影響并不顯著，影響較小。

三、建議

本文主要從居民自身條件、理財意識和資產運用3個角度來分析討論城鎮居民的理財現狀和影響因素。總體上來說，城鎮居民在理財投資上還是有進步的，投資的范圍越來越廣，也開始逐漸有理財的意識。居民在選擇理財方式上受到一些自身條件和外部條件的限制。自身條件包括性別、年齡、學歷、月收入、家庭凈資產、風險偏好、理財積極性等，其中主要影響因素為年齡和對理財的了解程度；外部條件方面主要是銀行等一些金融機構的宣傳不夠。金融機構需要嚴格履行風險揭示的義務，讓人們能夠對理財產品有客觀正確的認識。為此，提出下面幾個建議。

1.確定理財目標，正確認識風險。收益與風險是并存的，不能僅僅看到收益率的高低，還要看到風險程度的大小，但也不能畏懼風險，高風險才有高回報，要結合自身的風險偏好和財務狀況，選擇合適的理財產品，合理配置資產，實現資產的最優配置。

2.擴充理財知識和提高理財意識。要想做好理財就要有

很好的理財意識。當然，理財意識不是油然而生的，也不是一時沖動想起來的，這需要有一定的理財知識；很多人缺乏專業的理財知識，對有些理財產品沒有正確的認識。

3.根據生命周期理論，選擇合適的理財產品。要綜合考慮即期收入、將來收入、可以預期的開支以及工作和退休時間等各個因素決定當前的儲蓄和消費。

4.擬定理財規劃，合理消費。有些人的收入很少，所以積累的資金很少，但有的人收入較高，積累的資金也很少，關鍵在于他們在消費時沒有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一個限制。要做好資金的合理安排和規劃，慢慢積累一些財產，再通過合理的理財方式，使資產增值，才能進一步實現財富自由的目標。所以，需要擬定適合自己的理財計劃，控制消費，使消費水平保持在適當的水平。

參考文獻：

[1] 王亞娟，陳希敏.大中型城市居民個人理財需求的經驗研究[J].濟南金融，2007，（4）：8-11.

[2] 王小麗.成都市居民理財行為對商業銀行個人理財業務的啟示[J].科技創新導報，2008，（2）：121-122.

篇9

一、文化產業類公司將閑置資金用于投資的必要性

文化產業類公司在經營和管理環節所產生的閑置資金，是財務管理人員進行成本管理的目標之一。對其進行投資理財管理，在提高公司自有資金使用效率的同時也確保公司資金流動性和安全性在可控范圍內。文化產業類公司對部分閑置資金進行短期投資，可實現保本理財的目標，從而增加公司的經濟效益。

二、文化產業類公司對閑置資金進行投資的方式

文化產業類公司通過開展閑置資金的投資理財，可以實現資金的短期保本增息，且財務風險較小，具體的短期投資渠道可以分為以下幾個方面：

（一）開辦銀行通知存款業務

銀行推出的通知存款業務是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款產品。一般的通知存款可以分為1天和7天兩種。1天通知存款就是公司將閑置資金存入銀行后，當需要取款時只要提前1天告知銀行即可。7天通知存款則是在取款前7天通知銀行。這對于文化產業類公司來說安全性高，風險小，相應的收益也較低。

（二）投資銀行相應的理財產品

文化產業類公司可以將閑置資金交給銀行打理，銀行根據文化產業類公司閑置資金金額、特點及投資周期等要求為其量身定做理財產品，具有安全系數高、收益穩定性好、資金可流動性強的特點，是公司理財產品的最佳選擇。

（三）購買具有良好收益前景的貨幣基金

貨幣基金是指聚集社會閑散資金，由基金管理人運作，基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向無風險貨幣市場工具，區別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩定收益性，具有“準儲蓄”的特征。對于希望投資風險最小的文化產業類公司而言，貨幣基金是一個不錯的選擇。

（四）選擇新股網上申購等投資方式

目前，我國A股市場中出現的新股具有很高的收益率。文化產業類公司可以將閑置資金用作網上申購新股，可在短期內獲得10%-200%不等的收益率。當前對資金管理實行的是“第三方銀行托管”模式，公司的保證金不用再存入券商資金賬戶中，規避保證金被挪用的問題。公司可以將閑置資金的申購期設為3天，如果3天內沒有成功申購，資金會退回公司賬戶，不會影響其周轉與流動。

三、文化產業類公司對閑置資金的投資策略分析

（一）文化產業類公司要根據自身經營管理情況，明確資金閑置時間的長短，選擇適合公司的投資方式

對于文化產業類公司來說，出現的閑置資金分為短期閑置和長期閑置兩種情形，可根據閑置時間的不同選擇合適的投資理財產品。對于資金閑置時間過短的情況，可選擇開辦銀行通知存款業務、選擇新股網上申購等投資方式，能夠在很短的時間內快速回收閑置資金并取得一定的收益。而對于資金閑置時間很長的情況，可選擇投資銀行相應的理財產品、購買那些具有良好收益前景的貨幣基金、以銀行為中介進行委托貸款等理財方式，獲取的收益相對較高。

（二）文化產業類公司要綜合分析并評定自身可應對的投資風險，確保投資理財風險在公司可接受范圍內

任何投資行為都必須充分考量未來可能面臨的投資風險及公司風險承受能力。文化產業類公司的投資決策層在進行投資模式選擇時，不能一味的追求高收益率，而忽略任何可能出現的投資風險，否則很可能導致本金虧損。具體來說，文化產業類公司可以綜合分析以下三個方面，來確定選擇投資方式的風險：首先是結合公司具體財務狀況，計算何時需要閑置資金匯攏。當閑置資金在未來很長一段時間內都不會對公司財務狀況和正常經營造成影響，證明公司具有很強的風險承受能力，在確定投資方式時可以選擇投資風險較高、收益率較大的投資方式或理財產品。假如公司在短期內急需閑置資金匯攏，那么證明公司風險承受能力較差，在選擇投資方式時就要考慮那些風險系數小的貨幣基金和短期儲蓄。其次是以公司資產實力為評定標準。如果公司具有較為雄厚的資產實力，對投資風險抵抗能力很強，可考慮風險系數較大、收益率較高的投資方式或理財產品。反之則不能選擇風險大的投資產品。再次，根據公司決策層的風險偏好選擇合適的投資產品。一般大公司決策者都具有一定的投資眼光，是典型的風險愛好者，這樣公司可以選擇風險系數高、收益率高的投資理財產品。

（三）文化產業類公司的財務管理人員要掌握閑置資金統籌運用和管理的能力，并對投資市場熟悉，以便于為公司決策層提供正確、合理的投資理財建議

為了實現閑置資金的有效管理并選擇正確的投資理財方式，公司應注重培養財務管理人員的投資理財能力，定期請資深專家為他們講授投資理財領域的相關知識，增強他們的投資市場分析能力和長短期資金投資能力。在公司決定對閑置資金進行投資管理時，這些具有一定投資經驗的財務管理人員可以為公司決策層提供投資建議，并對指定投資方案的風險系數、收益率、投資期限等內容進行綜合分析，為決策層的投資決策提供財務支持。

四、結束語

任何公司在經營過程中都會產生一定的閑置資金，如何對這部分閑置資金進行管理，在一定時間內實現其保本增息，為公司帶來更高的經濟效益，是公司實施成本管理的任務之一。

參考文獻：

篇10

總體上來看，目前我國宏觀經濟政策運用得當，經濟形勢良好。宏觀經濟形勢不僅會對商業銀行的存貸款產生影響，還會對客戶選擇個人理財產品造成影響。主要體現在以下：首先，宏觀經濟良好，股票、債券等理財產品的替代品收益率相對較高；其次，宏觀經濟形勢對貨幣政策的取向產生影響，從而影響個人理財產品的發售。因此，個人只有進行合理分析，才能找到適合自己的投資理財道路。

二、個人投資理財理念

1.個人投資理財理念要理性、自律

現實中，很多人抱著發財的心態，輕信不法分子，盲目投資，結果血本無歸，給個人、家庭、社會帶來惡劣影響。因此，投資時頭腦要清醒，不能盲目跟風，找出適合自己的套路，制定出適合自己的投資策略，才能規避風險，有所收獲。所以，理性投資很重要。再有根據自己的經濟能力去投資，不要想著一下子能賺回多少，平常心去看待，事先做好計劃，對盈虧做到心中有數，心理承受能力增強了，情緒自然穩定。

2.了解和掌握投資理財的知識

在個人投資理財的過程中，了解和掌握投資理財的知識是必然的。首先個人投資理財離不開國家經濟背景，因此要了解國家法律法規、時事動向，保證投資合法，通過合理避稅提高收益。其次，了解儲蓄、股票、債券、房地產、保險等投資工具，根據自己的實際情況進行合理選擇，同時制定有效的投資方案，降低風險、減少自己不必要的損失。

三、個人投資理財方式

1.儲蓄

儲蓄的安全性高、手續方便、形式靈活、繼承性是其他投資方式所不能比的，因此深受人民群眾青睞，是大家最常使用、最保險的一種投資方式。它是銀行利用信用形式，把人民群眾手中多余的貨幣資金吸收到銀行里來，再把儲蓄存款通過各種方式向社會投入到，從中獲取一定的利潤，銀行則向儲戶支付利息。但有時利息太低，加上扣除利息稅，儲戶得到的回報不高，會使儲戶的投資熱情受到打擊。

2.債券

債券一般是由國家或企業發行的證券，投資渠道穩定、可靠，有一定的面值，同時含有一定收益率，比較適合個人投資理財。分為國庫券、銀行債券、企業債券等類型。其中收益較高、安全性較好的當屬國庫券，它是由財政部代表中央政府發行、權威性最高的債券，是投資的首選品種，也可以買進一些銀行債券或企業債券，這兩者的利息收入高于儲蓄，只適用于不敢冒太大風險，手上又有長期不用的資金，為了獲得更多的利潤可以考慮。

3.股票

股票是個人投資理財方式中風險最大、收益最高的一種投資，屬于高風險資產，投資者需要自己承擔風險，所以投資要謹慎。在投資時只有作出正確的判斷，才能降低風險，并且獲取高收益，而要達到這一目的需要對股票價格的走勢進行正確預測，需要投資者及時收集、整理、分析各種資訊，及時避開陷阱，使自己的投資行為更安全，同時頭腦冷靜，量力而行，準確把握時機，科學決策，還要時刻關注外界的股評，考慮問題周密，這樣才能在股市立于不敗之地。

4.其他投資方式

除以上三種投資方式，還有外匯投資、藝術品投資、房地產投資、基金投資等。但是不管哪種投資，哪種理財方式，獲利性、風險性、流動性各不相同。所以在個人投資理財時應該謹慎，取得風險、流動性與收益三方面的最佳組合。

四、個人投資理財的規避

投資就有風險，區別只是風險大小不同，個人投資理財也是如此。個人投資理財可能遇到的風險有政策風險、法律風險、市場風險、機構風險、詐騙風險、操作風險，所以要認真對待理財風險，完全避免風險不可能，只能盡量避免，一方面對風險進行預測，認清理財的風險，才能減少風險；另一方面通過合法的交易，盡可能將投資風險轉化出去；還可以把風險分散開，盡量地將投資風險分散在幾個不同的投資上，以便互補。所以我們每個人要理性儲蓄，一旦制訂理財計劃，要持之以恒，如此這樣，每個人都能成為理財專家。

篇11

（一）用全方位的管理理念代替單純依靠成本控制企業的理念

歷年來，國內多數企業把追求生產成本最低化作為企業管理的目標，實行內部控制基本上等同于成本控制。造成管理理念偏頗，忽視商品、物流以及人才流等方面的弊病。為了扭轉這種局面，實現企業全面多方位的正常發展，它們開始調整管理策略，除了對成本控制外又增加了現金控制、物流控制、人才流控制、組織機構控制等方面，力圖用完整的控制工程管理企業。

（二）用科學的理財理念代替單純的經驗性決策

隨著中國加入世界貿易組織，各類商品打入世界市場。商人的頭腦更加靈活，也更加注重管理的科學化管理。他們開始分析國際形勢，從多種備選方案中選出科學、規范、定量、民主的理財觀念，實現了企業理財理念由經驗性像科學性的過度。提高了財政效率，降低了財政風險。

（三）確立風險性投資的理念

21世紀是一個機遇與挑戰并存的時代，風險與收益并存，不承擔必要的風險就不會有較高的收益，企業也就不會有突飛猛進的發展。從前，我國的企業因為風險意識差，渴望穩中求進，追求無風險的投資。而如今這種方式再也不適合國際市場大環境的投資，甚至不能抵擋來自WTO的全球精英企業集團，只能落伍。樹立新的風險投資理念才是硬道理，有風險才會有高額的利潤回報。

（四）把培育人才和學習技術做為獲取經濟利潤之外的一項投資

科學技術是第一生產力，如今的企業由科技和人才所主導 。為了大力發展經濟，國家實施了科教興國戰略和人才強國戰略，可見科技和人才在企業內部所有的地位，因此，在現代的市場經濟條件下，企業逐漸轉變了以往的理財理念，一改以往實現利潤最大化的目標，開始把培育人才和學習技術作為企業發展的一種投資

（五）把環境保護漸漸提為企業投資的日程

隨著全球變暖和多種自然災害的頻繁發生，人們開始關注環境問題，把環保做為經濟發展的規劃。國家特地提出了可持續發展戰略，力求實現經濟效益、社會效益、環境效益的和諧增長 。在此形式之下，現代企業的理財觀念逐漸由單純的追求經濟效益轉向環境效益、社會效益與經濟效益的同步轉換。

二、現代企業理財手段的創新

（一）投資方式的多樣性

一改以往單純依靠生產經營投資的方式，新增了股票、債券、基金、期貨等投資方式，由單一的理財方式轉向多種手段并存的理財方式，相應程度的減輕了投資風險，增加了營業收入。

（二）籌資方式的多樣性

由于國外企業打入中國市場，引入一些新的籌資理念。傳統企業開始采用一些新的手段融資。如發行股票、發行債券、發行基金、風險投資和補償貿易等，改變著中國傳統市場的投資方向和管理理念。同時高新技術的研發，人們對籌資方式又有了新的看法，隨之出現了并購投資、組合投資、概念投資等形式

（三）分配手段的多樣性

隨著基金、股票、債券等投資方式的產生，產生了許多無形資產，它們成為企業資產的重要組成部分，也成為評估企業總資產進行利潤分配的一個重要程序。同時以人力資本參與企業利潤分配也稱為資產分配的一種重要方式。另外，某些上市公司為籌資也會發一些特種股票，它們也會成為企業利潤分配的一種方式。

（四）電子理財方式的出現

電子計算機的產生，互聯網知識的普及使企業管理軟件的開發和應用成了一種必然。為了提高工作效率，加強企業信息的科學化管理，人們發明了管理軟件，將企業信息與互聯網連接，實現了經濟活動分析、經濟管理和經營決策的電子化處理。

除了以上幾種系統和硬件的投資外，一個企業EIMS戰略的投資還必須有一些其他方面的投入。例如咨詢投資，所謂咨詢投資就是指企業在建設信息化管理之前，必須請有關的專業信息咨詢機構對企業即將開始的項目投資進行評估，提供專業的咨詢知識和咨詢建議，企業通過這些專業的建議來判斷是否需要對此項戰略進行投資，以及投資以后的收益心態要如何把握等具體的問題。在企業 EIMS 投資評估過程中，EIMS 投資價值分析試圖衡量投資涉及的所有的收益 ，包括有形收益和無形收益，企業價值鏈所增加的價值和企業的最大利益。其次是企業持續成本的節約，這就需要相應的技術距陣來進行實驗以期得到 EIMS 投資評估更加科學的數據支持。

三、結語

現代企業投資理財方式的出現，增加了人們對投資方式的選擇，適合不同企業的不同管理模式，是一種科學的投資理財方式，適應了國際經濟全球化的發展模式。可以讓我國企業在國際市場中獲得更大的競爭優勢，只要分析合理，運用得當，就可以為企業創造更多的利潤。大魚吃小魚，當然，為此也會有更多的小企業被吞并，消失在茫茫的商海中。機遇與挑戰并存，投資本身就是一種風險，因而我們一定要科學理財，用理性的分析方式觀察市場走向，采用多種理財并存的方式來規避風險。

篇12

在這個居民投資意識的轉型期，能否適時把握居民的投資理財傾向，成為各大商業銀行業務能否順利開展的關鍵所在。所以，了解居民投資理財意向，掌握居民投資的新動態，就顯得非常重要。

二、調研目的

本次市場調研工作的主要目的如下：

1、了解__市區居民的財務狀況，為銀行的市場定位提供科學依據。

2、研究被調查者對投資理財的認識程度、渠道選擇及風險承受力，以便更好的了解目標客戶的需求狀況。

三、調研內容

根據上述研究目的，我們本次調研的內容主要包括以下幾項：

1、了解__市區居民的財務狀況。

本部分旨在對被調查者的收支狀況作深入了解，以明確其在銀行服務中所尋求的利益點，為市場細分及市場定位提供科學的依據。本部分主要包括：

（1）被調查者的每月固定收入和支出；

（2）被調查者的動產和不動產狀況；

/，！/（3）被調查者的每月閑置資金及投資金額占總資產的比例。

2、探究被調查者對投資理財的認識程度、渠道選擇及風險承受能力。本部分是專門針對被調查者投資理財觀念的研究，通過對被調查者投資渠道選擇的分析，明確其投資偏好，以制定相應的營銷策略。主要包括：

（1）被調查者目前的投資結構，包括儲蓄以及股票、債券、基金、保險、房產等投資所占比例；

（2）了解被調查者儲蓄的目的，包括退休養老、子女教育、購置房產、創業準備、緊急周轉金、閑置資金規劃等；

（3）此外，我們還將收集包括被調查者的年齡、職業、性別等在內的背景資料以備交互分析之用。

四、調研執行情況

1、調研方案實施。

本次調研采用街頭攔問的形式，在__市的環翠區、經濟技術開發區和高新技術開發區，針對年滿18周歲的__市常住居民進行了調查。

依據擬定的抽樣方案，我們發出了160份問卷，實際收回有效問卷149份，有效率為93.125。從調研結果看，數據分布基本符合正態分布。因此，本次調研結果具有準確、可靠的特點。

2、背景資料分析。

在149個有效樣本中被調查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5，30—55歲的約占52.7，55歲以上的約占4.8。整個樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不同年齡段的人群。

他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1，收入在1001—1500元之間的有23.0，收入在1501—20__元之間的有20.3，收入在20__—3000元之間的有20.3，收入在3000元以上的有21.6。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2，其次是個體工商業者占21.8、企業管理人員占15.0、教師占3.4、國家公務員占4.1、文體工作者占1.4、服務業人員占8.8，此外還有18.4的其他從業人員。樣本的背景資料基本反映了__市居民的實際情況。

五、調研結果統計

參見《__市居民投資理財調研行為數據統計資料》。

六、__市居民的財務狀況

1、調查者每月的固定收入和支出情況。

家庭月收入：通過對149個有效樣本進行分析，我們發現這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—20__元，20__—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。

家庭月支出：通過調查我們可以看出，__市居民家庭消費水平相對較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調查的25.2，有10.2的家庭月支出達到20__元以上，同時僅有9.5的家庭的月消費支出在500元以下。

2、調查者每月的平均儲蓄情況。

在調查中，我們發現__市居民的月平均儲蓄多集中在500—1200元之間，其中儲蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的家庭月平均儲蓄在200元以下，另外平均儲蓄在20__元以上的家庭占8.2。

七、__居民對投資理財的認識及風險因素分析

近年來，隨著我國社會經濟生活發生重大的變化，現代家庭的投資理財意識逐步增強，成為家庭經濟生活的一個重要組成部分。經過調查我們發現__居民的投資理財意識和方式也在發生變化，出現了許多新的趨勢，主要有：

1、從單一的儲蓄轉向組合式投資。

調查結果顯示，目前已經有73.6的居民將閑置資金投

入到儲蓄以外的其他投資方式，如基金、股票、保險、匯市等，只有少數居民未進行其他投資。由此可見，除傳統的儲蓄外，__居民已經開始嘗試新型的投資方式，由傳統的“存錢生利”轉向現在的對最佳投資組合收益的追求，可見居民對投資理財的重視程度正在加強。

2、儲蓄的主要目的是為了子女教育。

調查結果表明，目前大多數__市民儲蓄的主要是為了子女教育，比例為28.7，只有5.9的市民把追求利息作為儲蓄的目的。另外，緊急周轉、創業準備、購置房產、退休養老等考慮因素也被多次提及，它們的提及比例分別為18.8、16.2、15.4、15.1。可見，__居民的家庭收入除用于正常的家庭消費、維持家庭生活的日常運轉外，其余大部分資金都投入到了子女撫養教育上。可見，傳統的家政理財觀念仍然占主導地位。

3、投資風險和投資回報率是居民進行投資時考慮的最主要的兩個因素，且年齡越大，對這兩個因素考慮的越多。

調查結果表明，投資風險和投資回報率是居民進行投資時所要考慮的最主要的兩個因素，他們所占的比例均為30.3，且在被調查的三個年齡段中，50歲以上的被調查者對這兩個因素的關注度最高，分別為25、50。而其他一些考慮因素，如：變現能力、操作的難易度、投入時間及精力、回收期長短等居民普遍考慮的較少。可見，__市居民規避風險的意識比較強，其投資方式大多屬于穩健型。

八、__市居民目前的投資結構及其對現有投資的滿意度情況

1、保險是__市居民現在進行投資時首選的投資方式，另外其他投資方式也占有一定的比重。

調查結果表明，保險在所有投資方式中所占比例最大，為30.4。僅有2.6的居民選擇匯市作為自己的投資方式，其他投資方式所占比例依次為：房產18.1、股票11.5、基金7、債券4。可見，除了考慮最基本的人身安全保障等因素外，由于__特殊的地理和人文環境，人們更愿意把自己的資金投向房地產業。

2、__市居民對于自己目前的投資狀況的整體評價不高。

調查結果表明，有42.7的居民對自己的投資回報感覺一般，有30.9居民對此感到比較滿意，感到非常滿意的只有1.8。另外，有17.3及7.3的居民認為比較差或是非常差。可見，居民的投資結構有待于進一步優化。

3、在所有投資方式中，滿意度比較高的是房產和保險，滿意度最差的是股票。

在調查中我們發現，由于目前股市不景氣，有許多人對投資股票的滿意度非常低，而房產和保險這兩項投資方式將仍然是人們下一步投資的重點，與此同時，已經有越來越多的人開始嘗試基金、匯市等新型投資方式。

九、__居民將來的投資趨勢

在__居民的不動產投資中，房地產投資占有很大的比重。我們在調查中發現95.9的被訪者都有自己的住房，其中有46.6的__市民的住房是通過一次性購買所得。具體數據如下：

__居民基本住房狀況是：49.3的__市市民目前是自己獨住，28.1的市民和自己的子女同住，18.5是與父母同住，只有4.1的人是與他人合租居住。通過對消費者住房購買情況的調查我們可以看出__市民的購房多以一次性購買為主，其比例達到46.6，其次為按揭購買比例為15.5，單位房改房比例為14.9。

汽車消費現在也成為居民不動產投資的主要方向，我們在調研過程中對被訪者的私家車擁有情況及投資意向也做了調查。

根據本次調查，我們看出汽車消費對__市居民來說還屬于高檔消費，有87.8的家庭沒有汽車，有一輛汽車的占本次調查的9.5，只有2.7的家庭擁有兩輛汽車。

在對以上的數據進行分析后，我們認為__市居民將會針對目前情況，對以后的投資結構加以調整，主要包括：

1、打算對不動產進行下一步投資的被訪者中，還有很大一部分居民準備買房。

調查表明，有25的居民打算先買房再買車，有15.5的居民打算只買房，4.1的居民打算先買車再買房，另外，有17.6的居民打算只買車。

由此可見，__的“買房熱”還將會持續很長一段時間。

2、與目前的投資方式不同，有39.2的__市居民下一步將會把購置房產作為自己主要的投資方式，而保險依舊是__市居民一個較為主要的投資方式。

調查結果表明，有39.2的居民下一步將投資房產，有17.6的居民一步將投資保險，其他依次為：股票8.5、債券5.7、基金4、匯市2.3，還有22.7的居民選擇其他的投資方式。

可見，受政府政策和投資環境的影響，__市居民的下一步投資將依然集中于保險和房產兩方面。

十、__市各大商業銀行的市場占有率情況及消費者對其認知情況

1、通過對被訪者對于各大銀行的圖形標志識別情況的分析，我們看出，在四大國有商業銀行中，中國工商銀行的圖形標志被識別出的次數最多，達到37.8，排在第二位的是中國銀行，比例為27.6，接下來為中國農業銀行18.9、中國建設銀行15.7。這反映出工商銀行的識別標志容易識別和記憶，消費者對該行的標志相對比較熟悉，能在不做引導的情況下，迅速識別出來該行的標志。相比而言，中國建設銀行的標識被識別率較低，很多消費者易于將其標識與其他銀行的標識相混淆。

2、通過對被訪者常去銀行情況的調查，我們得出的結論是中國建設銀行是目前__市居民最常去的銀行，其比例達到29.5，其他依次為中國工商銀行24.7，中國農業銀行17.1，中國銀行11.6，__商業銀行5.5，此外，還有11.6的居民選擇其他銀行。

3、通過對被訪者選擇銀行時考慮的主要因素的調查，我們可以看出，營業網點數量的多少是他們選擇銀行時考慮的首要標準，其比例占到35.5，同時，服務水平的好壞也是一個十分重要的因素，比例達到24，而手續費用和提供增值服務的多少并不是被訪者選擇銀行的主要因素。另外，還有27.5的被訪者有其他的考慮因素。

在調研中許多被訪者也反映選擇建設銀行辦理個人信貸業務的一個主要因素就是因為建行營業網點數量較多，在__市區內分布較廣，辦理業務時比較方便。同時我們發現有些市民在選擇銀行時是處于一個較為被動的地位，他們選擇某某銀行主要原因是由于單位辦理的工資卡在該銀行，所以就一直接受該銀行的服務。所以說單位發放工資卡所在銀行也是被訪者選擇某銀行的因素之一。

十一、小結與建議

1、總體而言,__居民的投資理財意識相對較弱,投資觀念比較落后,但已經出現了許多新的投資趨勢,還有很大的市場潛力。

2、由于__特殊的地理和環境因素，大多數人在目前和將來很長一段時間內都愿意將閑置資金投向房地產業。

3、阻礙投資者投資組合優化的主要因素是投資知識的缺乏。調查中我們發現，有相當大一部分人對各種投資方式了解不深，不知如何操作，因此，出現了投資方式較為單一的現象。

4、調查中，我們發現有許多人選擇銀行是由于單位發放該銀行的工資卡的緣故。可見，在__市民選擇銀行卡的過程中，最初的使用習慣是一關鍵因素。

故此，我們小組對銀行做出以下建議：

1、此次調研結果為銀行在進行客戶開發時提供了一個新的思路，即銀行應加強與各事業單位間的聯系，通過與各事業單位合作，通過單位發放工資卡這一方式增加儲戶數量。

2、銀行的業務開展應注重便利性，提供“一站式”式服務，如：代繳手機費、電費、水費等等。

篇13

（二）家庭投資理財的主要品種

1. 銀行存款。存款是最基本的投資理財方式，很多普通老百姓都會選擇這種方式來投資，因為，它與其他投資方式相比具有品種多樣性、靈活性以及穩定性、安全性等特點。

2. 股票投資。與其他所有的投資工具相比，股票應該是回報率最高的投資工具之一，特別是對于長期的投資者而言，股票無疑是獲得最高利潤的投資工具。因此，很多家庭在投資的時候都會選擇股票，股票己成為家庭投資的重要目標。

3. 貴金屬投資。投資貴金屬的好處：一是保值。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩定性。當股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的好機會。二是黃金市場不易操縱。因為黃金市場屬于全球性的投資市場，沒有哪個莊家，甚至哪個國家能夠完全操縱黃金市場，它具有超越國家、種族、制度的流通性。三是雙向交易性。黃金交易可做多、做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利，增加獲利機會和交易樂趣。

4. 投資基金。與其他投資工具相比，投資基金具有專家管理、分散風險以及收益可觀等特點，對于缺少時間和專業知識的家庭投資者是最佳投資工具。

除了以上的投資品種之外，還有債券投資、房地產投資、保險投資以及期貨投資等，在選擇投資品種時，每個家庭要根據自身的情況來進行選擇。

二、家庭投資理財方案

（一）制訂投資理財計劃

投資理財中有一個非常重要的原則，即要時刻保持收益性、安全性、流動性。因此，制定理財方案時要考慮到以下幾個方面：（1）建立流動資金。在制定理財方案的時候，首先要考慮的應該是流動資金，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的投資理財可以選擇一些可變現的投資方式。（2）建立教育基金。也許在十幾年后所需的資金與現在所預測的資金會有很大的差異，而為了避免到時候資金不足的狀況發生，就需要進行長期的資產累積，所選擇的投資方式需保證資產不受通貨膨脹的影響且風險較小。（3）建立退休基金。在準備退休的早期階段，選擇投資策略時應偏重其收益性，但相對來說也要承擔較大的風險。而在接近退休的時候，我們首先要考慮的就是其安全性，因此，保險方面可以進一步的加大養老型險種的投入。（4）計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指家庭主要收入者在發生故障之后家庭能夠維持生活的最長時間。家庭投資理財應該將這一狀況考慮進去，以免在主要收入者發生意外時他們無法正常生活。

（二）了解和掌握政策和有關理財和學科知識

在進行家庭投資理財時首先要了解和掌握國家的相關政策。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向也直接影響著投資。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規，將會更大程度的發揮工具性能，擴大市場獲利空間。而且，了解國家的法律法規，也會使得投資更加合法化，其受保護性、安全性也會增加。不參加非法融資活動，通過合理避稅提高投資收益，了解和掌握相關領域和學科的知識。另外，還需要了解投資工具的一些功能與特性，然后根據個人的偏好以及家庭情況做出有針對性的選擇，然后制定最合適的、最科學合理的有效投資方案，減少風險和損失。

（三）家庭投資理財資產組合分析

資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。家庭在投資理財時不僅要了解家庭的狀況，還需要對宏觀的經濟形勢有一個了解及判斷。在此基礎上，對幾個主要的投資渠道進行相關的分析，以便調整自己的資產組合。有一些家庭在進行投資組合時只是將不同的投資品種湊到一起，并不在乎其內在的聯系，導致了低效益的資產組合。例如，有的家庭投資理財中保值的意愿使得其資產就逐漸的向著風險低且收益也相對低的品種集中，投資的主要品種可能是儲蓄，而證券等投資比例較小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，這是一種較典型的低效益資產組合方式。還有的家庭，投資又過分向高收益高風險的品種集中，一旦出現問題，資金就會被套牢。這也是一種低效益的資產組合方式。因此，資產組合時也要針對每個家庭的特點區別對待，主要應考慮家庭資產總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標、風險的心理承受能力、對投資產品的認識程度等等。

三、家庭投資理財應注意的問題

（一）保持良好的心態和冷靜頭腦

家庭理財不僅要實現家庭財富的保值增值，同時，也要理財者能在資產保值升值的過程中享受到快樂。若家庭成員抗風險能力弱，選擇風險較大的理財品種，即使最終理財收益不錯，但是，期間提心吊膽的也不是真正的理財。另外，家庭投資理財要有理性，要精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。

（二）建立金融檔案