引論：我們?yōu)槟砹?3篇民生保險的經(jīng)營理念范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
（一）進入主體增多
進入主體增多主要是指越來越多的民營資本進入越來越多的保險主體，在保險集團、財產(chǎn)險公司、人壽險公司、健康險公司均有民營資本的影子，且在部分保險主體中，民營資本居主導(dǎo)地位。民營資本進入保險業(yè)的典型有：大連實德進入太平洋保險集團、生命人壽與華匯人壽，深圳星河地產(chǎn)進入陽光保險集團，特華投資進入華安財產(chǎn)保險，國利投資進入生命人壽，天茂集團進入天平車險和國華人壽，雨潤集團進入利安人壽等等，其中生命人壽、國華人壽、利安人壽、華安財產(chǎn)險等均由民營資本主導(dǎo)。不僅如此，在很多保險公司中，民營資本主體眾多，如陽光保險集團的民營股東超過10個，生命人壽的民營股東超過5個，前海人壽的股東基本上都是民營資本。
（二）進入形式多樣
一是發(fā)起設(shè)立進入，作為主要發(fā)起人和控制人，設(shè)立保險公司。如民生人壽、合眾人壽、利安人壽和前海人壽等，均由民營資本發(fā)起設(shè)立，且民營資本掌握控制權(quán)。
二是參股設(shè)立進入，即參與新保險公司的設(shè)立，但非處于主導(dǎo)或控制地位。如生命人壽設(shè)立時的大連實德，大地財產(chǎn)險設(shè)立時的太太藥業(yè)，華安財產(chǎn)險設(shè)立時民營資本也處于非控制地位。
三是股權(quán)受讓進入，即原保險公司在股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)讓時，民營資本介入，或民營資本接受更大比例的股權(quán)轉(zhuǎn)讓。如華安財產(chǎn)險2002年重組時特華投資等民營資本介入，陽光保險集團2011-2012年股權(quán)轉(zhuǎn)讓時深圳霖鋒等民營資本的介入。
四是增資擴股進入，即在原保險公司改組或增資擴股時，民營資本介入。如2002年太平洋保險集團增資時吸收大連實德入股，生命人壽2008-2011年增資時深圳系民營資本的進入等等。
（三）進入資本加大
近年來，民營資本實際投入保險主體的資本或控制的股份權(quán)益越來越大，如嘉德國際拍賣目前共持有泰康人壽18%的股份，特華投資等民營資本共持有華安財產(chǎn)險83%的股份。近年來由民營資本發(fā)起設(shè)立或為主要股東的保險公司中，如利安人壽、華匯人壽、前海人壽、珠江人壽、生命人壽、民生人壽、復(fù)星保德信人壽、華信財產(chǎn)險、浙商財產(chǎn)險等等，民營資本注入的資本金已經(jīng)遠遠突破100億。
（四）進入領(lǐng)域廣泛
主要是指民營資本目前已經(jīng)全面進入保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，涵蓋財產(chǎn)保險、人壽保險、健康保險、再保險以及保險資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，如華安財產(chǎn)險、民生人壽、華信資產(chǎn)管理、昆侖健康保險等等。
（五）近年擴張加速
2008年以來，民營資本呈加速度姿態(tài)進入保險領(lǐng)域。一是通過股權(quán)受讓或增資擴股加速進入保險業(yè)，陽光保險集團和生命人壽吸收民營資本就是典型。二是通過發(fā)起設(shè)立加速進入保險業(yè)，已批準開業(yè)的浙商財險、利安人壽、華匯人壽與前海人壽，批準籌備的珠江人壽與復(fù)星保德信人壽都是近年來民營資本加速進入保險業(yè)的典型。
民營資本進入保險業(yè)存在的問題
（一）市場份額不大
以壽險業(yè)為例。2011年，全國壽險公司原保費收入9560億，其中中資壽險公司原保費收入9174億。以民營資本主導(dǎo)的生命人壽、合眾人壽、民生人壽、與國華人壽為例，其2011年原保費收入分別為：233億、100億、98億、31億，分別占中資壽險公司原保費收入的2.54%、1.09%、1.07%、0.34%，分別占全國壽險公司原保費收入的2.44%、1.05%、1.03%、0.32%。四家民營公司累計原保費收入占中資壽險公司原保費收入的5.04%，占全國壽險公司原保費收入的4.83%。由此可見，民營資本目前在保險市場份額尚不大。
（二）管理變動較多
一是經(jīng)營理念導(dǎo)致管理變動。很多民營資本進入保險業(yè)的初衷只是財務(wù)投資，即通過獲取牌照資源，然后在較短時間內(nèi)再通過資本市場運作，謀求“牌照溢價”。這就決定了很多民營資本進入保險業(yè)的經(jīng)營理念“不單純”，急功近利與粗放經(jīng)營并存，經(jīng)營理念與經(jīng)營模式時常轉(zhuǎn)換，實踐中嚴重影響其經(jīng)營管理的可持續(xù)發(fā)展，從而導(dǎo)致管理層變動。
二是股東結(jié)構(gòu)導(dǎo)致管理變動。保險業(yè)在長期的經(jīng)營過程中需要不斷補充資本，很多民營資本對此認識不充分，要么原有主業(yè)更需要補充資本金，要么保險業(yè)的長盈利周期或高資本投入讓民營資本不堪忍受，進而導(dǎo)致股東結(jié)構(gòu)變動，引發(fā)管理層變動。
（三）經(jīng)營風(fēng)險較大
一是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)風(fēng)險。民營資本進入保險業(yè)，大多選擇“銀行保險”為戰(zhàn)略增長點，因為相對于個人保險業(yè)務(wù)和團體保險業(yè)務(wù)，銀行保險業(yè)務(wù)容易在短時間內(nèi)做大規(guī)模。但就銀行保險的內(nèi)涵價值分析，由于其高手續(xù)費和高回報承諾，價值空間越來越小，資產(chǎn)負債壓力越來越大，這在實踐中加大了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，如產(chǎn)品定價與貨幣政策風(fēng)險，利率一旦反向變動，可能引發(fā)退保風(fēng)險。
二是投資運作風(fēng)險。出于競爭壓力與贏利動機，民營資本進入保險業(yè)，普遍希望通過資本市場運作“撬動”公司發(fā)展。如果風(fēng)險管理理念與管控手段不到位，資本市場上的系統(tǒng)風(fēng)險與非系統(tǒng)風(fēng)險，如市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、信用風(fēng)險等，將直接影響保險公司的正常經(jīng)營。
三是償付能力風(fēng)險。償付能力是保險公司償還債務(wù)的能力。根據(jù)中國保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保償付能力充足率不低于100%。在實際經(jīng)營過程中，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡、投資運作失敗、準備金提取不足都可能導(dǎo)致保險公司償付能力不足，如果資本金補充不及時，嚴重者可導(dǎo)致破產(chǎn)風(fēng)險。
篇2
二、民生金融內(nèi)涵
民生金融是近些年興起的一個概念，現(xiàn)階段還沒有一個明確的表述。我國對于民生金融的定義，指的是發(fā)展、改善及服務(wù)民生為目標的金融活動。換言之，就是在民生理念的前提下，利用金融制度、產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)理念等，使得金融活動能夠起到服務(wù)民生、提高民生水平的作用。從廣義上來說，民生金融包括一切和民生相關(guān)的金融活動；狹義上認為民生金融是為了改善弱勢群體生活水平的一種金融活動。
三、民生金融發(fā)展問題分析
發(fā)展民生金融是促進民生改善的關(guān)鍵，民生金融的特點決定了其在發(fā)展過程中必須要處理好政府和民生金融的關(guān)系、競爭機制和金融普惠的關(guān)系，以及金融機構(gòu)和其他機構(gòu)的關(guān)系，這是發(fā)展民生金融的重要前提。但就目前來說，民生金融由于欠缺以上三種關(guān)系的協(xié)調(diào)制度，導(dǎo)致在發(fā)展中存在諸多問題。
（一）民生金融的融資覆蓋面窄
民生金融的融資覆蓋面窄，如小微企業(yè)在發(fā)展過程中有融資需求，盡管城商行等銀行持續(xù)為小微企業(yè)提供信貸，但在大型銀行方面存在極其嚴重的信貸配給情況。數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，銀行信貸市場份額中中小銀行的貸款總量占比低于20%，我國中小企業(yè)數(shù)量占比99%，經(jīng)濟總量占比60%，就業(yè)人數(shù)占比80%。然而，由于中小企業(yè)的發(fā)展歷史比較短，欠缺一定的資產(chǎn)擔(dān)保，治理結(jié)構(gòu)有待完善，導(dǎo)致企業(yè)和銀行之間存在顯著的信息不對稱現(xiàn)象，而導(dǎo)致中小企業(yè)融資需求無法滿足。
（二）民生金融產(chǎn)品過于單一
弱勢群體享受不到金融普惠制度下的好處。民生金融目的是建立和完善多樣化金融創(chuàng)新服務(wù)體系，包括應(yīng)急救災(zāi)、養(yǎng)老保險及醫(yī)療衛(wèi)生等各個領(lǐng)域，但因保險產(chǎn)品欠缺針對性和多樣性，導(dǎo)致我國許多金融普惠需求比較大的省份，存在顯著的保險深度水平低的現(xiàn)象。
（三）民生金融的創(chuàng)新激勵制度有待完善
民生金融的發(fā)展面臨高風(fēng)險低收益的窘境。實際上，這個現(xiàn)象是由民生金融的特點決定的，近些年對民生金融發(fā)展進行分析，一是欠缺持續(xù)而又穩(wěn)定的稅收優(yōu)惠政策；二是欠缺科學(xué)合理的風(fēng)險分擔(dān)制度；三是實踐環(huán)節(jié)存在各部門分工職責(zé)不明，導(dǎo)致民生金融的創(chuàng)新發(fā)展陷入困境。
四、有關(guān)民生金融發(fā)展的建議
（一）經(jīng)營理念和服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變
要轉(zhuǎn)變民生金融的理念，金融機構(gòu)要明確金融和民生之間的關(guān)系，二者相輔相成，但又因為商業(yè)特性和社會性特征的沖突，可以利用政策進行引導(dǎo)，所以必須建立全新的民生金融理念，以此指導(dǎo)民生金融開展各項業(yè)務(wù)；其次，民生金融服務(wù)方式方面也要有所轉(zhuǎn)變，具體而言包括以下幾個方面：（1）加大金融宣傳，使得民生金融可以被大眾熟知，貼近大眾，且讓大眾掌握和運用；（2）確保客戶服務(wù)平等化，金融機構(gòu)不能嫌貧愛富，要做到服務(wù)對象平等對待，避免出現(xiàn)歧視弱勢群體的現(xiàn)象；（3）產(chǎn)品設(shè)計時要考慮貼近大眾，了解民生領(lǐng)域的真實需求，設(shè)計具有多樣化特點的金融產(chǎn)品；（4）業(yè)務(wù)流程要簡化便捷，降低業(yè)務(wù)的門檻，促進民生金融服務(wù)效率的提升，適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)則，從而提高民生金融服務(wù)能力。
（二）創(chuàng)新民生金融業(yè)務(wù)
創(chuàng)新民生金融業(yè)務(wù)要在民生現(xiàn)狀調(diào)查的前提下進行，比如小額貸款、公積金貸款、助學(xué)貸款、理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，農(nóng)民房地產(chǎn)抵押金融業(yè)務(wù)；三農(nóng)復(fù)合型金融業(yè)務(wù)；農(nóng)民聯(lián)合擔(dān)保信用貸款；固定收益類證券業(yè)務(wù)等。
（三）民生金融制度保障
民生金融的發(fā)展離不開制度政策的保障作用，具體而言：（1）結(jié)合民生需求對金融機構(gòu)、網(wǎng)點布局進行相應(yīng)調(diào)整；（2）對民生金融相關(guān)政策法規(guī)進行調(diào)整；（3）采取對民生金融有利的財政稅收政策；（4）建立和完善民生金融相關(guān)風(fēng)險管理的制度。
篇3
一、企業(yè)社會責(zé)任
（一）切實履行好所承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任是企業(yè)最主要的社會責(zé)任
作為一個國有企業(yè)，如果自身不能發(fā)展，社會責(zé)任也無從談起，非但沒有社會責(zé)任感，承擔(dān)不了責(zé)任，最后還得把企業(yè)的責(zé)任都推給社會。其實無論什么企業(yè)，經(jīng)濟責(zé)任是其基本責(zé)任， 就是創(chuàng)造經(jīng)濟效益，企業(yè)在追求自身利潤最大化的同時，必須滿足人們的各種需求，為社會發(fā)展、國民經(jīng)濟建設(shè)、提高人民生活水平提供物質(zhì)和精神產(chǎn)品， 創(chuàng)造物質(zhì)財富和精神財富，推動經(jīng)濟發(fā)展。
企業(yè)家應(yīng)該是按照國際標準辦好企業(yè)，按照國家的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任，唯有如此，企業(yè)才能有效地安置就業(yè)、創(chuàng)造財富、拉動經(jīng)濟、提供稅收，為社會創(chuàng)造經(jīng)濟效益，為國家創(chuàng)造稅收，提供完善的員工福利，替政府解決就業(yè)問題。在建設(shè)和諧社會的過程中，發(fā)展作為第一要務(wù)，國有企業(yè)要貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，通過發(fā)展提升核心競爭力、不斷壯大自己的實力、增強經(jīng)濟效益、為社會提供更多的就業(yè)崗位、創(chuàng)造更多的社會財富，從而奠定和諧社會的物質(zhì)基礎(chǔ)。
（二）切實履行好所承擔(dān)的道德責(zé)任， 是企業(yè)發(fā)展之基
在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)活動應(yīng)當(dāng)遵循社會倡導(dǎo)的倫理準則和道德規(guī)范。主要包括平等交易、誠實不欺、信守諾言、保護環(huán)境等基本內(nèi)容。其中最重要的是誠實守信；“人無信不立”，企業(yè)也不例外。
企業(yè)承擔(dān)道德責(zé)任，表現(xiàn)為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和員工對利益關(guān)系要求的自覺意識和自主意志自律。企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和員工群眾對利益關(guān)系的必然性和調(diào)節(jié)利益關(guān)系的必要性認識得越清楚，就越能盡到自己應(yīng)盡的道德責(zé)任，就越能使企業(yè)的行為具有現(xiàn)實性和可預(yù)見性。在這個意義上，企業(yè)的道德責(zé)任和企業(yè)的社會責(zé)任是一致的。企業(yè)成功的奧秘，實際上就是如何把人的潛能充分調(diào)動起來，把各個人的能量充分發(fā)揮出來，也就是使企業(yè)全體成員自覺地把社會利益、企業(yè)利益和個人利益統(tǒng)一起來。
企業(yè)履行社會責(zé)任的核心是“可持續(xù)發(fā)展”，在追求經(jīng)濟效益的同時，企業(yè)對利益相關(guān)方和環(huán)境負責(zé)，實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展與社會發(fā)展、企業(yè)發(fā)展與環(huán)境保護的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，最終實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。對全社會來說，貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就是要在滿足當(dāng)代人需求的同時，又不對后代人滿足其需求的條件造成危害；既要達到發(fā)展經(jīng)濟的目的，又要保護好我們賴以生存的大氣、淡水、海洋、土地和森林等自然資源和環(huán)境，使子孫后代能夠永續(xù)發(fā)展和安居樂業(yè)，“決不能吃祖宗飯，斷子孫路”。
二、結(jié)合實踐科學(xué)發(fā)展觀，企業(yè)履行社會責(zé)任的必要性
（一）企業(yè)履行社會責(zé)任是科學(xué)發(fā)展觀的必然要求
科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，發(fā)展是實現(xiàn)和諧的前體和基礎(chǔ)，只有堅持又好又快的發(fā)展，才能為和諧社會的構(gòu)建創(chuàng)造更加豐富的物質(zhì)財富。企業(yè)作為社會財富的主要創(chuàng)造者，只有正確認識和處理發(fā)展與和諧的辯證關(guān)系，樹立和諧發(fā)展的新理念，堅持發(fā)展是第一要務(wù)，正確處理企業(yè)與員工、與社會、與環(huán)境等各方面的關(guān)系，實現(xiàn)企業(yè)全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，才能不斷增加員工收入，改善生產(chǎn)、生活條件，才能更好地解決企業(yè)前進中遇到的各種困難和問題，不斷推進和諧企業(yè)建設(shè)，才能為社會創(chuàng)造更多的財富，滿足社會不斷發(fā)展的需要。
（二）企業(yè)履行社會責(zé)任是貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀的實際行動
科學(xué)發(fā)展觀要求以人為本，要求發(fā)展的全面性、協(xié)調(diào)性和可持續(xù)性，強調(diào)經(jīng)濟社會發(fā)展與人的發(fā)展的平衡以及人與自然的和諧。這就要求企業(yè)，既要發(fā)展經(jīng)濟，又要發(fā)展社會事業(yè)，還要保護和修復(fù)環(huán)境，實現(xiàn)經(jīng)濟、社會和環(huán)境的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。企業(yè)社會責(zé)任的核心內(nèi)涵和基本理念，體現(xiàn)了科學(xué)發(fā)展觀的精神和要求。國有企業(yè)切實履行社會責(zé)任，對轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，保護資源和環(huán)境，提高發(fā)展質(zhì)量和效益，實現(xiàn)經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展，都具有十分重要的示范意義。從這個意義上說，國有企業(yè)積極履行社會責(zé)任，是深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀的具體行動。
三、促進企業(yè)履行社會責(zé)任的建議
（一）企業(yè)要樹立符合科學(xué)發(fā)展觀的經(jīng)營理念
企業(yè)要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營哲學(xué)和經(jīng)營理念， 樹立科學(xué)發(fā)展經(jīng)營理念， 倡導(dǎo)社會責(zé)任第一， 利益、利潤第二的意識和理念。市場競爭的加劇、市場的發(fā)育和完善， 必然要求管理者轉(zhuǎn)變以往“以利為本”的經(jīng)營理念， 在人與生產(chǎn)安全、成本、利潤發(fā)生沖突的時候， 應(yīng)把人的價值看作高于利潤， 真正做到“以人為本”。要真正從長遠的意義來看待企業(yè)社會責(zé)任，所以要維護員工的合法權(quán)益， 建立社會主義市場經(jīng)濟條件下的和諧勞動關(guān)系： 及時化解矛盾， 維護雙方的合法權(quán)益； 加強職業(yè)健康安全管理， 改善員工的工作環(huán)境和勞動條件； 按國家規(guī)定， 依法為員工繳納醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、生育保險和工傷保險等各種社會保險。
篇4
一、 經(jīng)營理念決定經(jīng)營網(wǎng)點的設(shè)置
銀行經(jīng)營網(wǎng)點不僅是服務(wù)客戶的窗口，而且是參與市場競爭的重要資源。如何有效配置經(jīng)營網(wǎng)點資源，提升網(wǎng)點的競爭力，與銀行經(jīng)營管理層的經(jīng)營理念有著直接的關(guān)系。
上個世紀八十年代末、九十年代初，銀行經(jīng)營管理層的競爭意識、風(fēng)險意識、集約化經(jīng)營意識不強，為搶占市場份額，曾不計成本、不講效益，盡可能多地在城市主要街道市口、居民小區(qū)、甚至大企業(yè)（公司）、高等院校內(nèi)部設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點或設(shè)立單一功能的聯(lián)（代）辦儲蓄所。這種靠外延廣設(shè)網(wǎng)點的經(jīng)營模式，雖然一度對吸收存款，做大負債業(yè)務(wù)起到過一定的積極作用，但是成本高、效益差、風(fēng)險隱患多等弊端也逐漸凸現(xiàn)。隨著金融改革的深入，金融監(jiān)管的加強，經(jīng)營管理層眼界的開闊，以及電子化發(fā)展的快速推進，各商業(yè)銀行的經(jīng)營理念發(fā)生了重大變化，尤其是眾多股份制商業(yè)銀行的組建及經(jīng)營網(wǎng)點設(shè)置模式、經(jīng)營理念的出新，對國有商業(yè)銀行的經(jīng)營理念帶來了巨大的沖擊。過去那種廣設(shè)網(wǎng)點、依靠外延擴張型經(jīng)營沖動已回歸理性。各行在加強成本管理、強化內(nèi)控建設(shè)、網(wǎng)點合理布局、加快自助服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面都有了比較清醒的認識，并形成了清晰的理念，可歸納為以下幾點：
1、一家銀行的經(jīng)營網(wǎng)點布局在一個城市要形成網(wǎng)絡(luò)，不僅要方便客戶，而且要有一定的業(yè)務(wù)覆蓋面并能產(chǎn)生幅射帶動效應(yīng)。
2、經(jīng)營網(wǎng)點的功能要齊全，網(wǎng)點要成為能為客戶提供對公對私、本幣外幣、存款貸款、中間業(yè)務(wù)及以電子化為載體的電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等各類服務(wù)的金融“超市”，或成為把某項業(yè)務(wù)做大做強的“特色銀行”。
3、為滿足客戶需要，經(jīng)營網(wǎng)點除必須有足夠的“窗口”為廣大散戶和VIP客戶提供優(yōu)質(zhì)柜面服務(wù)外，還要有一批與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)、熟悉銀行產(chǎn)品、有營銷技巧的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理，以此實現(xiàn)由粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營，由傳統(tǒng)的單一柜面“微笑服務(wù)”向多元化、人性化服務(wù)方式轉(zhuǎn)變。
4、經(jīng)營網(wǎng)點的形象是銀行的無形資產(chǎn)，“酒香不怕巷子深”的時代已一去不復(fù)返了。今天銀行的經(jīng)營網(wǎng)點，不僅要有寬暢明亮的營業(yè)大廳，統(tǒng)一標識的裝修和便民的服務(wù)設(shè)施，而且要有星級酒店的服務(wù)水準，使客戶享有“賓至如歸”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和“養(yǎng)眼”的視覺享受。
5、在行式、離行式自助服務(wù)銀行（區(qū)）是人工經(jīng)營網(wǎng)點的補充，電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等新的金融自助工具是銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的重要組成部分。無論在行式還是離行式自助服務(wù)銀行（區(qū)）都應(yīng)配有存、取款機、以及查詢等多種自助設(shè)備，才能滿足客戶多種自我服務(wù)的需求。同時，以電子化為載體的自助服務(wù)不僅操作要方便，而且一定要安全、可靠，讓客戶無后顧之憂。
基于以上認識，各家商業(yè)銀行近年來在經(jīng)營網(wǎng)點布局調(diào)整、開發(fā)推出新型金融服務(wù)工具方面，開始了新一輪資源整合和更加激烈的競爭。
二、同業(yè)經(jīng)營網(wǎng)點設(shè)置給我們的啟示
近期筆者對同城商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點設(shè)置及有關(guān)情況作了初步了解，截止2005年9月30日，存款余額超過200億元商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點及存款情況見表。
通過上表對比，可以看出：工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行雖然人工網(wǎng)點數(shù)量多，但是網(wǎng)均存款很少，均在5億元以下，農(nóng)行網(wǎng)均存款僅為2.8億元。而招行、民生、浦發(fā)、華夏等4家股份制商業(yè)銀行雖然網(wǎng)點不多，但是網(wǎng)均存款均達15億元以上，招行甚至超過了20億元，達到24.7億元。城市商行也相類似，數(shù)量偏多，人員配備少，網(wǎng)點功能單一，制度制約機制薄弱，網(wǎng)均存款較少，與股份制商業(yè)銀行，尤其是與招行等4家行相比，有很大的差距。除網(wǎng)均存款上的差距外，
筆者還了解到，股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)點數(shù)量雖不多，但都實行綜合性經(jīng)營，其特點是網(wǎng)點功能齊全、人員配備充足，一般經(jīng)營網(wǎng)點員工數(shù)都在20人以上。崗位配置為：正、副支行行長2-3人，分工明確，有的側(cè)重外部營銷，有的側(cè)重內(nèi)部管理。高、低柜柜面窗口8-10個不等，配備綜合柜員10-12人左右。另配備客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理8-10人左右，專司公、私業(yè)務(wù)的營銷和新品推廣工作。這種人力資源的合理配置，使經(jīng)營網(wǎng)點既可經(jīng)營對公、對私、本外幣業(yè)務(wù)，又可從事票據(jù)、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等授信業(yè)務(wù)，還可以辦理諸如保險、有價債券等中間業(yè)務(wù)，這種全功能的經(jīng)營網(wǎng)點通過各種業(yè)務(wù)的優(yōu)勢互補，形成了團隊合力的放大效應(yīng)，對客戶具有強有力的吸引。筆者同時了解到，民生、浦發(fā)等股份制商業(yè)銀行的人工經(jīng)營網(wǎng)點數(shù)量雖不多，但自助銀行（區(qū)）為數(shù)不少，電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展得非常活躍。這種以現(xiàn)代化通訊技術(shù)和電子化平臺為載體的新型服務(wù)工具的使用和推廣，與傳統(tǒng)的人工網(wǎng)點的柜面服務(wù)形成了優(yōu)勢互補，相得益彰。新型服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變吸引了廣大有潛質(zhì)的中青年客戶和貢獻率較高的VIP大客戶。
三、整合經(jīng)營網(wǎng)點資源，加速銀行新型服務(wù)方式轉(zhuǎn)變
為實現(xiàn)銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型，就經(jīng)營網(wǎng)點設(shè)置這一具體問題而言，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和辦精品網(wǎng)點的發(fā)展目標要求，加快經(jīng)營網(wǎng)點布局的重新整合和新型金融服務(wù)工具的開發(fā)、推廣工作。
一是更新經(jīng)營理念。各級經(jīng)營管理層一定要跳出傳統(tǒng)的柜面“文明用語”、“微笑服務(wù)”等被動模式的經(jīng)營理念束縛，充分認識在同業(yè)愈演愈烈的競爭中，要想求得速度、質(zhì)量、效益的三者和諧健康發(fā)展，必須要更新經(jīng)營理念，加快服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。一定要整合現(xiàn)有經(jīng)營網(wǎng)點資源，實行綜合經(jīng)營；一定要從過去靠外延型的單一服務(wù)模式，向大力發(fā)展無柜臺的自助服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，加速電話銀行、手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)，大力推進知識服務(wù)、技術(shù)服務(wù)、誠信服務(wù)、個、親情服務(wù)、綜合服務(wù)、通過服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變贏得市場，贏得競爭的主動權(quán)。
二是整合網(wǎng)點資源。在充分市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有人工經(jīng)營網(wǎng)點重新規(guī)劃，整合資源。如把3-4個營業(yè)面積小、形象不佳、人員較少、功能單一、無發(fā)展?jié)摿Φ男≈型ㄟ^重新整合，組建成具有形象好、綜合的大支行，提高單一經(jīng)營網(wǎng)點的市場競爭力。通過資源整合一是節(jié)省資源、降低成本；二是完善經(jīng)營功能，形成優(yōu)勢互補，提高網(wǎng)點單產(chǎn)貢獻率；三是改變網(wǎng)點形象，更好吸引客戶，提升無形資產(chǎn)；四是集中管理，有利于內(nèi)控建設(shè)，降低風(fēng)險。
篇5
銀行經(jīng)營網(wǎng)點不僅是服務(wù)客戶的窗口，而且是參與市場競爭的重要資源。如何有效配置經(jīng)營網(wǎng)點資源，提升網(wǎng)點的競爭力，與銀行經(jīng)營管理層的經(jīng)營理念有著直接的關(guān)系。
上個世紀八十年代末、九十年代初，銀行經(jīng)營管理層的競爭意識、風(fēng)險意識、集約化經(jīng)營意識不強，為搶占市場份額，曾不計成本、不講效益，盡可能多地在城市主要街道市口、居民小區(qū)、甚至大企業(yè)（公司）、高等院校內(nèi)部設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點或設(shè)立單一功能的聯(lián)（代）辦儲蓄所。這種靠外延廣設(shè)網(wǎng)點的經(jīng)營模式，雖然一度對吸收存款，做大負債業(yè)務(wù)起到過一定的積極作用，但是成本高、效益差、風(fēng)險隱患多等弊端也逐漸凸現(xiàn)。隨著金融改革的深入，金融監(jiān)管的加強，經(jīng)營管理層眼界的開闊，以及電子化發(fā)展的快速推進，各商業(yè)銀行的經(jīng)營理念發(fā)生了重大變化，尤其是眾多股份制商業(yè)銀行的組建及經(jīng)營網(wǎng)點設(shè)置模式、經(jīng)營理念的出新，對國有商業(yè)銀行的經(jīng)營理念帶來了巨大的沖擊。過去那種廣設(shè)網(wǎng)點、依靠外延擴張型經(jīng)營沖動已回歸理性。各行在加強成本管理、強化內(nèi)控建設(shè)、網(wǎng)點合理布局、加快自助服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面都有了比較清醒的認識，并形成了清晰的理念，可歸納為以下幾點：
1、一家銀行的經(jīng)營網(wǎng)點布局在一個城市要形成網(wǎng)絡(luò)，不僅要方便客戶，而且要有一定的業(yè)務(wù)覆蓋面并能產(chǎn)生幅射帶動效應(yīng)。
2、經(jīng)營網(wǎng)點的功能要齊全，網(wǎng)點要成為能為客戶提供對公對私、本幣外幣、存款貸款、中間業(yè)務(wù)及以電子化為載體的電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等各類服務(wù)的金融“超市”，或成為把某項業(yè)務(wù)做大做強的“特色銀行”。
3、為滿足客戶需要，經(jīng)營網(wǎng)點除必須有足夠的“窗口”為廣大散戶和VIP客戶提供優(yōu)質(zhì)柜面服務(wù)外，還要有一批與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)、熟悉銀行產(chǎn)品、有營銷技巧的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理，以此實現(xiàn)由粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營，由傳統(tǒng)的單一柜面“微笑服務(wù)”向多元化、人性化服務(wù)方式轉(zhuǎn)變。
4、經(jīng)營網(wǎng)點的形象是銀行的無形資產(chǎn)，“酒香不怕巷子深”的時代已一去不復(fù)返了。今天銀行的經(jīng)營網(wǎng)點，不僅要有寬暢明亮的營業(yè)大廳，統(tǒng)一標識的裝修和便民的服務(wù)設(shè)施，而且要有星級酒店的服務(wù)水準，使客戶享有“賓至如歸”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和“養(yǎng)眼”的視覺享受。
5、在行式、離行式自助服務(wù)銀行（區(qū)）是人工經(jīng)營網(wǎng)點的補充，電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等新的金融自助工具是銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的重要組成部分。無論在行式還是離行式自助服務(wù)銀行（區(qū)）都應(yīng)配有存、取款機、以及查詢等多種自助設(shè)備，才能滿足客戶多種自我服務(wù)的需求。同時，以電子化為載體的自助服務(wù)不僅操作要方便，而且一定要安全、可靠，讓客戶無后顧之憂。
基于以上認識，各家商業(yè)銀行近年來在經(jīng)營網(wǎng)點布局調(diào)整、開發(fā)推出新型金融服務(wù)工具方面，開始了新一輪資源整合和更加激烈的競爭。
二、同業(yè)經(jīng)營網(wǎng)點設(shè)置給我們的啟示
近期筆者對同城商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點設(shè)置及有關(guān)情況作了初步了解，截止2005年9月30日，存款余額超過200億元商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點及存款情況見表。
通過上表對比，可以看出：工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行雖然人工網(wǎng)點數(shù)量多，但是網(wǎng)均存款很少，均在5億元以下，農(nóng)行網(wǎng)均存款僅為2.8億元。而招行、民生、浦發(fā)、華夏等4家股份制商業(yè)銀行雖然網(wǎng)點不多，但是網(wǎng)均存款均達15億元以上，招行甚至超過了20億元，達到24.7億元。城市商行也相類似，數(shù)量偏多，人員配備少，網(wǎng)點功能單一，制度制約機制薄弱，網(wǎng)均存款較少，與股份制商業(yè)銀行，尤其是與招行等4家行相比，有很大的差距。除網(wǎng)均存款上的差距外
筆者還了解到，股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)點數(shù)量雖不多，但都實行綜合性經(jīng)營，其特點是網(wǎng)點功能齊全、人員配備充足，一般經(jīng)營網(wǎng)點員工數(shù)都在20人以上。崗位配置為：正、副支行行長2-3人，分工明確，有的側(cè)重外部營銷，有的側(cè)重內(nèi)部管理。高、低柜柜面窗口8-10個不等，配備綜合柜員10-12人左右。另配備客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理8-10人左右，專司公、私業(yè)務(wù)的營銷和新品推廣工作。這種人力資源的合理配置，使經(jīng)營網(wǎng)點既可經(jīng)營對公、對私、本外幣業(yè)務(wù)，又可從事票據(jù)、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等授信業(yè)務(wù)，還可以辦理諸如保險、有價債券等中間業(yè)務(wù)，這種全功能的經(jīng)營網(wǎng)點通過各種業(yè)務(wù)的優(yōu)勢互補，形成了團隊合力的放大效應(yīng)，對客戶具有強有力的吸引。筆者同時了解到，民生、浦發(fā)等股份制商業(yè)銀行的人工經(jīng)營網(wǎng)點數(shù)量雖不多，但自助銀行（區(qū)）為數(shù)不少，電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展得非常活躍。這種以現(xiàn)代化通訊技術(shù)和電子化平臺為載體的新型服務(wù)工具的使用和推廣，與傳統(tǒng)的人工網(wǎng)點的柜面服務(wù)形成了優(yōu)勢互補，相得益彰。新型服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變吸引了廣大有潛質(zhì)的中青年客戶和貢獻率較高的VIP大客戶。
三、整合經(jīng)營網(wǎng)點資源，加速銀行新型服務(wù)方式轉(zhuǎn)變
為實現(xiàn)銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型，就經(jīng)營網(wǎng)點設(shè)置這一具體問題而言，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和辦精品網(wǎng)點的發(fā)展目標要求，加快經(jīng)營網(wǎng)點布局的重新整合和新型金融服務(wù)工具的開發(fā)、推廣工作。
篇6
一、外資保險公司在中國經(jīng)營狀況
中國保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2005年到2010年，外資壽險在中國的市場份額從8.9%下滑到5.1%，外資財險和意外險的市場份額從1.3%降低到1.0%。同時，普華永道的2010年《外資保險公司在中國》顯示，外資保險公司高管預(yù)測外資市場份額在未來三年內(nèi)不會上升，壽險公司預(yù)計市場份額到2013年將繼續(xù)維持在目前5%的水平，而財險和意外險公司的份額預(yù)計將停留在1%左右。由此分析，外資保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中反映出的現(xiàn)實狀況是：市場份額下降且相對偏低，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
二、外資保險公司當(dāng)前經(jīng)營狀況之原因分析
（一）外部原因
1.中國對外資保險公司監(jiān)管嚴格
目前，外資保險公司將業(yè)務(wù)擴展到任何一個中國城市前，必須先獲得許可證，這一程序令其難以迅速擴大規(guī)模。中國美國商會在的2010年《美國企業(yè)在中國》白皮書中稱，外資保險公司在分公司申請審批過程中相對中資保險公司將面臨更長的等待。在保險需求非常強烈的中西部地區(qū)，外資保險公司也很難進入。同時，外資公司在業(yè)務(wù)拓展上也面臨嚴格監(jiān)管。《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定，中資保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準，可以從事交強險業(yè)務(wù)。這意味著占財險市場70%的車險業(yè)務(wù)沒有對外資保險公司放開。
2.中資保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展能力不斷增強
無可否認，外資保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營理念等很多方面存在優(yōu)勢。但中資公司不斷學(xué)習(xí)和進步，提升自己的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。同時，中資公司不斷鞏固和發(fā)揮著自己優(yōu)勢，利用自身對本地市場的深度熟悉與了解，不斷擴張分支機構(gòu)，深入到市場最基層，挖掘客戶資源，拓展市場空間。中資保險公司的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，使得外資公司在業(yè)務(wù)進程中面對強大競爭壓力。這也成為當(dāng)前制約其業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要原因。
3.銀行業(yè)進入保險市場
自2009年下半年，部分商業(yè)銀行得到國務(wù)院特批可以投資保險公司。當(dāng)年9月，保監(jiān)會批復(fù)交通銀行收購中保康聯(lián)人壽51%股權(quán)。其后，中國銀行、北京銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行逐漸完成向保險行業(yè)的滲透。
隨著銀行不斷參股保險公司，驅(qū)動著保險市場發(fā)生重大變化。在過去幾年里，銀行是很多保險公司的主要分銷渠道，有的保險公司甚至新保費收入中有一半或更多源于銀行保險渠道。但伴隨銀行保險業(yè)的這種發(fā)展變化，參股保險公司的銀行必然會首選自己產(chǎn)品。近期，保監(jiān)會又對銀保渠道進行整頓，將與銀行合作的保險公司限制在3家以內(nèi)。顯然，市場競爭更加激烈，外資保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展面對更大壓力。
4.金融危機的沖擊
目前，全球經(jīng)濟已經(jīng)回暖，但長期來說經(jīng)濟增長仍面臨考驗。這樣的形勢下，中國國內(nèi)出口減速、物價上漲，使得作為外資保險公司主要客戶的外資企業(yè)受到較大影響，抑制了保險需求的增長。另一方面，外資保險母公司的全球戰(zhàn)略也因金融危機而進行調(diào)整，影響了其對中國市場的支持力度，一定程度上減緩了外資保險公司的業(yè)務(wù)增長規(guī)模。
（二）內(nèi)部原因
1.外資保險公司的業(yè)務(wù)特長難以完全發(fā)揮
外資保險公司除了在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營方面經(jīng)驗豐富之外，一般都在特定領(lǐng)域具備專長，如健康保險、養(yǎng)老保險等。目前，中國的醫(yī)療、養(yǎng)老在推進商業(yè)化改革，但外資保險公司面臨很多制約因素，自己的業(yè)務(wù)特長尚難發(fā)揮。如醫(yī)療保險需要醫(yī)療數(shù)據(jù)庫作為支撐，要求相當(dāng)熟悉本地市場。參與關(guān)系國計民生的社保，需要處理與政府的關(guān)系。在這些方面外資公司都不具備優(yōu)勢。
2.外資保險公司業(yè)務(wù)規(guī)模較小，導(dǎo)致利潤波動較大
雖然中國保險監(jiān)管政策某種程度上限制了外資保險公司的規(guī)模擴張，但從其自身公司經(jīng)營策略來講，在機構(gòu)設(shè)立方面穩(wěn)健謹慎，堅持以利潤為導(dǎo)向，注重效益，并不盲目追求擴展規(guī)模。而這種規(guī)模小、營業(yè)網(wǎng)點少的狀況，就會造成風(fēng)險的集中，特別是產(chǎn)險業(yè)務(wù)受自然災(zāi)害等地域性突發(fā)事件的影響更大，往往造成外資產(chǎn)險公司利潤的較大波動。同時，規(guī)模較小也使得公司成本無法得到有效分攤，綜合費用率相對較高，最終影響業(yè)務(wù)開展。
三、外資保險公司推動業(yè)務(wù)發(fā)展的措施
由于在中國市場經(jīng)營狀況的不樂觀，一些外資保險公司開始收縮在華業(yè)務(wù)。
恒康天安人壽的外方股東加拿大宏利金融選擇退出，加拿大永明金融對光大永明所持股份從50%降為20%。但更多外資保險公司選擇繼續(xù)堅守，畢竟中國保險市場規(guī)模巨大且不發(fā)達，具有十分明顯的吸引力。那么，應(yīng)該怎樣才能發(fā)揮自身優(yōu)勢、扭轉(zhuǎn)市場局面呢？其根本是外資保險公司必須要融入中國市場，堅持本土化經(jīng)營策略。
（一）人才的本土化
人才的本土化是基礎(chǔ)。本土人才熟悉本土文化，不論是在業(yè)務(wù)拓展、市場推廣，還是經(jīng)營管理等方面，他們有著不可替代的優(yōu)勢。因此，外資保險公司必須堅持本土人才的培養(yǎng)和合理使用，如重視本土員工的培訓(xùn)，給予本土員工在決策經(jīng)營中更多參與權(quán)和發(fā)言權(quán)。這將是外資保險公司本土化經(jīng)營的一項核心工作。
在實際工作中，外資保險公司已經(jīng)認識到這一點。有的保險公司與高校密切合作，為公司做本土人才儲備，如中大―友邦精算考試中心、南開―光大永明精算考試中心等項目。有的保險公司致力于培養(yǎng)一支本土化團隊，如友邦的一線銷售人員全部是當(dāng)?shù)匾M，中英人壽、中意人壽、信誠人壽等外資壽險公司的銷售團隊也以本土員工為主。
（二）經(jīng)營理念的本土化
一些外資保險公司在經(jīng)營過程中，常常封閉于外資的小圈子里，進行自我隔離，以以前經(jīng)驗作為經(jīng)營基礎(chǔ)，出現(xiàn)問題不深入考慮所處市場的特點，只是片面指責(zé)中國市場的不足。對這些外資公司而言，要在中國市場謀求發(fā)展，必須先摒棄在國外市場獲得成功的固有思路，切實深入到本土市場中，做到主動了解中國市場、中國消費者的真實需求，逐漸形成本土化經(jīng)營理念。
（三）業(yè)務(wù)的本土化
從目前來看，很多外資保險公司進入中國市場后，首先開拓本國在中國設(shè)立的企業(yè)和相關(guān)業(yè)務(wù)。這是一種聰明的做法，但不是外資公司長遠經(jīng)營的靈丹妙藥，想憑其獲得長足發(fā)展不太現(xiàn)實。因為隨著中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的深入調(diào)整，今后很難再出現(xiàn)以前那種大規(guī)模引進外資的情況。如果單純依賴與本國投資相關(guān)的業(yè)務(wù)，其發(fā)展的速度會逐漸遞減乃至萎縮。由此分析，外資公司拓寬經(jīng)營領(lǐng)域，逐步加大中國本土業(yè)務(wù)并提升其對公司整體收入的貢獻率，才是業(yè)務(wù)經(jīng)營之策。
（四）產(chǎn)品與技術(shù)的本土化
保險產(chǎn)品的生存必須依賴于一定的社會和市場，必須適應(yīng)這個社會和市場特有的文化、法律、資本市場等環(huán)境。外資保險公司進入中國市場以后，在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計上需要更多文化上的磨合及在此基礎(chǔ)上的改造與提升，而不是簡單的模式移植。一種保險產(chǎn)品和服務(wù)，一定要符合當(dāng)?shù)厝说男枰约八麄兊乃枷胗^念，才能取得很好的發(fā)展。這是外資保險公司必須一直重視的一點。
目前，雖然外資保險公司出現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、市場份額下降的局面，但其擁有先進保險理念和管理經(jīng)驗，售后服務(wù)完善，具備著強大競爭優(yōu)勢。因此，隨著外資保險公司立足中國市場，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展策略，其發(fā)展?jié)摿薮螅@在不久的未來會體現(xiàn)出來。
參考文獻
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[3]外資保險公司本土化的8大問題.中國保險報，2010-04-07.
[4]普華永道.《 外資保險公司在中國》,2010.
篇7
中國在全球化的經(jīng)濟格局中具有重要地位，這也為我國保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。我國保險業(yè)也深受國際保險行業(yè)發(fā)展的影響，在經(jīng)營理念和發(fā)展模式等方面都進行了全面且深刻的變革。雖然我國保險業(yè)在飛速的發(fā)展，但是同國際上的保險業(yè)發(fā)展水平相比較，仍然比較落后。
1、中國保險快速發(fā)展
中國保險近幾年發(fā)展速度很快，保費、賠款和給付支出規(guī)模均以每年兩位數(shù)的速度增長。保費規(guī)模從2011年的1.434萬億增長到2016年3.096萬億，五年時間增長了2.16倍；賠款和給付支出從2011年的0.393萬億增長到2016年的1.051萬億，五年時間增長了2.67倍（如下表所示）。
2、與發(fā)達國家還存在很大差距
從上表獲知中國保險高速發(fā)展，但是與發(fā)達國家仍然存在差距。中國總保費規(guī)模增大，但是人均保費與發(fā)達國家仍然存在著很大差距，2016年，中國保險密度約為2263元（328美元），保險深度為4.16%，而發(fā)達國家的保險深度為12%左右，保險密度2000～3000美元。這充分看出我國保險行業(yè)的發(fā)展還相對滯后，與發(fā)達國家存在很大差距。
3、保險公司經(jīng)營理念的改變
我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)營理念已經(jīng)不能適應(yīng)新的發(fā)展趨勢，為此，我國保險經(jīng)營主體開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，深入研究金融市場的競爭格局，努力做到在經(jīng)營方式、險種設(shè)計、服務(wù)等方面靠近市場，親近民生。
一是經(jīng)營主體開始注重保險業(yè)經(jīng)濟規(guī)模的增長方式由外延式向內(nèi)涵式轉(zhuǎn)變。過去保險經(jīng)濟規(guī)模擴張主要憑借盲目掠奪式開發(fā)保險資源的手段，逐漸轉(zhuǎn)變到依靠自主創(chuàng)新、技術(shù)進步，科學(xué)有效地開拓保險領(lǐng)域的內(nèi)涵式擴張。二是經(jīng)營管理由粗放型過渡到集約型，競爭方式由價格手段向服務(wù)手段轉(zhuǎn)變。從保險行業(yè)內(nèi)部競爭來看，經(jīng)營主體多采用低層次的保險費率、手續(xù)費等價格競爭，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楦咚降馁Y金、技術(shù)、人才、產(chǎn)品、服務(wù)等綜合競爭。
4、實現(xiàn)價值方式的轉(zhuǎn)變
我國保險公司經(jīng)營主體還主要采用的是惡性的價格競爭策略來維持和擴大本企業(yè)的市場占有率。我國保險公司大都通過高返還、低費率、提高保障范圍的手段爭攬客戶，而又以壓低賠付率，設(shè)置賠付障礙來提高企業(yè)效益。這樣的“價格戰(zhàn)”只會形成惡性循環(huán)，降低保險企業(yè)的服務(wù)效率和創(chuàng)新能力，使得保險企業(yè)償付能力嚴重不足，導(dǎo)致各公司的產(chǎn)品大多雷同，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、加大經(jīng)營成本等不良后果。而造成保險公司間惡性競爭的重要誘因是，我國保險公司注重保費規(guī)模的擴張、忽視粗放式經(jīng)營對利潤的嚴重影響。為緩解這種非理性的價格競爭的困境，我國保險公司也開始考慮差異化的非價格競爭策略來擴大本企業(yè)經(jīng)濟規(guī)模。
二、保險行業(yè)發(fā)展存在的問題
（一）產(chǎn)品與市場需求不一致
淺顯來看，我國保險產(chǎn)品特別豐富，但深入了解，則可以發(fā)現(xiàn)，我國保險公司所推出的各類保險產(chǎn)品通常差異不大，保險產(chǎn)品多保障的內(nèi)容也相互交叉，使得顧客買一款保險產(chǎn)品保障不足，購買多款產(chǎn)品又可能重復(fù)或超出了自己的需求。保險經(jīng)營主體在產(chǎn)品開發(fā)時，對險種的設(shè)計未進行全面調(diào)研，市場定位嚴重缺乏，因此造成市場需求脫節(jié)，一些保險銷售人員為獲取高傭金，大力向消費者推銷傭金較高的保險產(chǎn)品，而一些滿足市場需求且具有潛力的新興產(chǎn)品在銷售環(huán)節(jié)中不能得到足夠的重視，造成產(chǎn)品創(chuàng)新難以達到預(yù)期的結(jié)果。
（二）保險高素質(zhì)人才匱乏
保監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年保險業(yè)職工人數(shù)達94.17萬人，保險人員達378.30萬人。中國保險到現(xiàn)在已有經(jīng)歷了20余年，保險業(yè)的興衰還主要依靠龐大的銷售隊伍的增減。但我國保險從業(yè)人員學(xué)歷普遍偏低，大專以下學(xué)歷的占90%以上，這也致使保險業(yè)整體的營銷人員素質(zhì)偏低。同時保險公司精算、財務(wù)、法律、投Y等方面的人才緊缺，這也成了制約我國保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的一個重要因素。
（三）新興的營銷手段存在問題
一是銀行模式中的問題：（1）保險公司和銀行合作層次低；（2）銷售的保險產(chǎn)品類型單一；（3）惡性競爭嚴重；（4）誤導(dǎo)銷售隱患較大。二是電話銷售模式中出現(xiàn)的弊端：電話營銷容易給客戶帶來不必要的電話騷擾，也容易對客戶造成一些銷售誤導(dǎo)，使客戶了解的產(chǎn)品信息不全面。三是網(wǎng)絡(luò)營銷模式中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與安全性問題、網(wǎng)絡(luò)銷售平臺前期的開發(fā)和系統(tǒng)維護費用較大的問題都制約著網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展。
三、創(chuàng)新我國保險經(jīng)營模式的對策建議
我國保險業(yè)在社會經(jīng)濟中起著“穩(wěn)定器”和“助推器”的作用，因此推行保險經(jīng)營模式創(chuàng)新對做大做強中國保險行業(yè)意義重大。對我國保險公司而言，創(chuàng)新已經(jīng)成為保險企業(yè)生存和創(chuàng)造競爭優(yōu)勢的必然選擇。
（一）注重核心競爭力的培育
保險公司的市場主導(dǎo)地位的確立與其核心競爭力緊密相關(guān)。為此，保險公司要根據(jù)本公司核心競爭力的發(fā)展方向，不斷審查本企業(yè)所擁有的資源和經(jīng)營范圍。面對越來越多樣化社會經(jīng)濟生活，保險公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域也越來越廣泛，伴隨而來的是越來越多樣化的保險需求，對此，保險公司需要利用更加精湛的專業(yè)技術(shù)，設(shè)計出適銷對路的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，滿足不斷變化的市場需求。還應(yīng)該不斷整合產(chǎn)品，發(fā)展精品，改良成品，杜絕廢品，并豐富產(chǎn)品種類，提高產(chǎn)品質(zhì)量；保險公司的營銷渠道應(yīng)該建立全面、立體的營銷網(wǎng)絡(luò)，利用互聯(lián)網(wǎng)保險擴大保險的覆蓋范圍，提高核心競爭力。
（二）拓寬服務(wù)領(lǐng)域并提高保險經(jīng)營能力
保險企業(yè)要充分發(fā)揮為社會服務(wù)的功能，不斷擴大承保領(lǐng)域。為了適應(yīng)日益理性化的市場，我國保險企業(yè)還可以利用企業(yè)內(nèi)部資源，建立一個關(guān)于客戶資源和銷售資源的資料庫，在這個基礎(chǔ)上創(chuàng)立一個在營銷渠道方面資源共享的經(jīng)營銷售模式――保險交叉銷售營銷模式，在滿足客戶多元化需求的同時又可以增加客戶忠誠度，這樣既能增加銷售額，又降低了運營成本，提高了營業(yè)利潤。隨著科技的快速發(fā)展，保險經(jīng)營主體也應(yīng)該利用新媒體營銷模式，通過微博、微信等交流工具，建立公眾號，設(shè)計保險APP，其成本低、黏性強、互動性強等優(yōu)點，給保險公司的業(yè)務(wù)開展帶來極大的便利即時豐富的保險資訊和保險產(chǎn)品相關(guān)信息，為保險銷售打下良好的基礎(chǔ)。
（三）推進自主創(chuàng)新，提升服務(wù)水平
通過政府的介入，來保證保險產(chǎn)品的自主創(chuàng)新，是我國保險業(yè)的主要市場情況決定的。政府政策激勵保險創(chuàng)新可以達到兩方面的效果：一方面，分擔(dān)保險產(chǎn)品自主創(chuàng)新所帶來的經(jīng)濟成本和投資風(fēng)險；另一方面，為保險產(chǎn)品自主創(chuàng)新的成果提供保障，以免產(chǎn)品創(chuàng)新的溢出效應(yīng)，打擊保險經(jīng)營主體的創(chuàng)新積極性。保險公司要自主創(chuàng)新保險產(chǎn)品和提供特色服務(wù)，都需要保險公司內(nèi)部有高素質(zhì)的人才能開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)保險公司的保險產(chǎn)品不存在較大差別時，對于消費者來說個性化的服務(wù)更能使保險主體間的買賣關(guān)系更加穩(wěn)定，更滿意、更高效的服務(wù)，才能為企業(yè)留住客戶保持這種穩(wěn)定的合作關(guān)系。
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篇8
未來幾年，我國商業(yè)銀行將面臨兩大方面的戰(zhàn)略挑戰(zhàn)和機遇。一方面，零售業(yè)務(wù)的比重將逐漸增加，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將成為新的利潤增長點。另一方面，中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，金融創(chuàng)新伴隨其中，必將帶來一場新的業(yè)務(wù)變革。
一、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的趨勢分析
（一）持續(xù)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)
招商銀行前行長馬蔚華曾表示：“不做批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)在沒飯吃，不做零售業(yè)務(wù)將來沒飯吃。”同時，明確表示必須著手大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，實現(xiàn)收入多元化，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式，并樹立正確的風(fēng)險資本觀。縱覽國際銀行業(yè)的發(fā)展，隨著資本市場的發(fā)展和居民財富積累的提升，零售銀行業(yè)務(wù)正在成為當(dāng)今商業(yè)銀行發(fā)展的重點領(lǐng)域和利潤增長的后備引擎。國外銀行的零售業(yè)務(wù)一般平均占整體業(yè)務(wù)的40%之多，而著名的國際大銀行如花旗、匯豐、富國銀行等，零售業(yè)務(wù)的利潤貢獻都在50%以上，比如美國的富國銀行，他們完整地經(jīng)歷了由傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)在總收入中的占比逐年增加，這是提前布局的結(jié)果。從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的角度看，過去30年中，美歐商業(yè)銀行的主要資金來源從傳統(tǒng)的儲蓄存款轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人短期批發(fā)融資，正是充分意識到零售業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和必然趨勢后，在金融脫媒和利率市場化的影響下，對自身業(yè)務(wù)重點的戰(zhàn)略調(diào)整。誠然，在轉(zhuǎn)型初期，美歐商業(yè)銀行也經(jīng)歷了艱難痛苦的過渡期，但沿著順勢而為的正確路線走下來，還是創(chuàng)造了現(xiàn)在驕人的業(yè)績。隨著國內(nèi)金融監(jiān)管和市場環(huán)境的改變，中國商業(yè)銀行紛紛著力于零售業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，加快了調(diào)整的速度。作為國內(nèi)轉(zhuǎn)型最為成功的股份制零售銀行——招商銀行，目前儲蓄存款在全行自營存款中的占比接近40%，個人消費信貸在全行自營貸款中的占比超過20%，中間業(yè)務(wù)收入占比超過60%，零售銀行在全行業(yè)務(wù)中的比重不斷增大，核心競爭力明顯，未來可持續(xù)增長態(tài)勢強勁。而招行實現(xiàn)這些亮麗業(yè)績主要依靠的是“較早啟動的先發(fā)優(yōu)勢以及先進管理機制下的零售戰(zhàn)略執(zhí)行力。”同時，零售銀行最重要的是要有好的產(chǎn)品，招行緊緊抓住了這一點，就好比開餐廳，一定要有獨特的招牌菜。目前，招行“一卡通”、信用卡、財富賬戶等產(chǎn)品都獨具特色，在同業(yè)中獲得了較好的競爭態(tài)勢。
就整個國內(nèi)銀行業(yè)而言，商業(yè)銀行在財富業(yè)務(wù)、信用卡、借記卡、個人住房按揭貸款、小微企業(yè)貸款、代銷產(chǎn)品等多領(lǐng)域的競爭也日趨激烈，金融服務(wù)不斷創(chuàng)新，新產(chǎn)品層出不窮。零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域正在成為各家銀行的必爭之地，未來發(fā)展的前沿陣地。
（二）經(jīng)營服務(wù)重點轉(zhuǎn)向小微企業(yè)
無論是迫于金融脫媒加速的市場壓力，還是監(jiān)管部門的政策驅(qū)動，長期來看，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點必將逐漸從大中型國有企業(yè)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)。各家銀行已充分認識到，小企業(yè)和小客戶是個大市場，隨著大企業(yè)從資本市場獲取直接融資能力越來越強，商業(yè)銀行要想生存和發(fā)展，必須轉(zhuǎn)向小微企業(yè)市場。同時，中央政府也在大力加強對中小企業(yè)的金融支持，拓寬中小企業(yè)融資渠道，繼續(xù)落實財政對中小企業(yè)的支持政策。
在針對向小微企業(yè)服務(wù)的轉(zhuǎn)型改革中，美國富國銀行被銀行業(yè)內(nèi)人士反復(fù)提及，因為在解決小微企業(yè)貸款問題上該行有很多過人之處。作為美國小企業(yè)貸款排名首位的銀行，富國銀行擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，1年能受理200萬筆小企業(yè)貸款。其中，2/3通過系統(tǒng)自動審批，僅有1/3需人工審批，因此該行在全行業(yè)中操作成本最低。從富國銀行的經(jīng)驗來看，低操作成本、高效率和切合實際的大膽創(chuàng)新將是銀行在小微企業(yè)貸款上突破瓶頸的關(guān)鍵所在。在國內(nèi)，提到小微企業(yè)服務(wù)，民生銀行的“商貸通”可謂是業(yè)界的一個典范。該行的小微貸款為小微企業(yè)提供單筆不超過500萬元、平均150萬元左右的貸款，主要采取抵押和強擔(dān)保方式，新增客戶多圍繞商圈和產(chǎn)業(yè)鏈進行開發(fā)，散單占比較少。近兩年，民生銀行小微金融服務(wù)實現(xiàn)了量的突破和質(zhì)的提升，抓手是“小微金融提升版2.0”，它使民生銀行的小微企業(yè)貸款提升為小微企業(yè)金融服務(wù)。在小微金融服務(wù)模式和組織架構(gòu)上，民生銀行以小微專業(yè)支行和小微企業(yè)城市商業(yè)合作社為兩大支撐點，實現(xiàn)傳統(tǒng)零售銀行和產(chǎn)業(yè)鏈金融“兩翼”突破，深度開發(fā)的戰(zhàn)略目標。同時，民生銀行董事長董文標表示：“未來5年，小微金融服務(wù)將占民生銀行業(yè)務(wù)的半壁江山。屆時，民生銀行將真正成為‘小微企業(yè)的銀行’。”
（三）向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域逐步深化
當(dāng)今，銀行作為金融市場傳統(tǒng)的融資渠道，在和各合作方的合作中多數(shù)時處于優(yōu)勢地位。以銀行和券商、基金及保險的合作為例，券商、基金、保險所發(fā)產(chǎn)品，要支付給銀行渠道較高的管理費用，部分小型基金尤其是其發(fā)行的股票型產(chǎn)品基本上是在為銀行渠道“打工”。2012年以來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的推動，部分涉及金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，由于其擁有大量用戶同時具備商業(yè)運作平臺，部分用戶尋求的金融功能已經(jīng)開始通過自身的牌照解決。已經(jīng)出現(xiàn)一種趨勢，就是類似支付寶這樣的平臺，他們大量的中小客戶最終只在自身互聯(lián)網(wǎng)鏈條內(nèi)進行封閉運行，基本不需要銀行的介入。如果他們逐步獲得相關(guān)牌照，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)鏈條上的中小商家、年輕用戶從消費到理財都會在這一個體系內(nèi)循環(huán)，基本脫離了銀行渠道。其中，面對普通民眾的大眾化標準化服務(wù)，按照現(xiàn)在時髦的說法可以叫“屌絲金融”，會受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進步的深刻影響。
而商業(yè)銀行做深做透互聯(lián)網(wǎng)金融要著眼于利用網(wǎng)絡(luò)平臺，充分整合支付、融資、財富管理、移動金融等業(yè)務(wù)板塊。同時，進行深層次的經(jīng)營模式變革，第一是數(shù)據(jù)分析挖掘的變革。因為互聯(lián)網(wǎng)時代是數(shù)據(jù)為王的時代，商業(yè)銀行必須提高自己的數(shù)據(jù)采集、挖掘分析的能力。而在大數(shù)據(jù)的時代背景下，通過良好的數(shù)據(jù)挖掘才能更好地支持精準營銷、支持管理決策及支持風(fēng)險管控。第二是營銷服務(wù)模式的變革。可以利用微信營銷，利用微信做客戶服務(wù)，其中，招行等多家銀行已經(jīng)進行了廣泛的嘗試。
二、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的路徑分析
（一）戰(zhàn)略布局
目前，我國金融業(yè)處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，而近年來，銀行綜合經(jīng)營的步伐明顯加快，各家備戰(zhàn)綜合經(jīng)營可謂爭先恐后，除了保險、證券外，銀行已基本涉足了基金、金融租賃、私募、信托等非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行看到，應(yīng)對利率市場化和金融脫媒化帶來的傳統(tǒng)存貸市場變化，以及市場競爭加劇的壓力，只有積極發(fā)展綜合經(jīng)營，全面調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，改變增長方式才是發(fā)展之路。
在專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略方面，特別是股份制商業(yè)銀行，都在積極探索適合自身發(fā)展的道路，樹立具有差異化的特色服務(wù)，例如，招商銀行的綜合零售業(yè)務(wù)、興業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)、民生銀行的小微金融等，都已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的亮點。
（二）經(jīng)營模式
隨著金融脫媒和利率市場化進程的加快，商業(yè)銀行要盡快提高資本使用效率，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，加快經(jīng)營方式和盈利模式轉(zhuǎn)型。隨著新資本協(xié)議的實施，過去商業(yè)銀行那種拼資本消耗、擴張貸款規(guī)模的粗放式經(jīng)營模式將難以持續(xù)。商業(yè)銀行迫切需要向創(chuàng)新金融服務(wù)、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。同時，銀行的資本充足達標主要依賴內(nèi)部積累，資本的使用效率決定了銀行的盈利能力。
（三）組織架構(gòu)
在廣泛借鑒國外優(yōu)秀商業(yè)銀行組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上，我國部分商業(yè)銀行已經(jīng)走出了一條適合自身發(fā)展的特色之路，其中，民生銀行的事業(yè)部制已取得了成功，平安銀行的事業(yè)部制改革也已經(jīng)啟動。而平安銀行針對傳統(tǒng)模式進行了充分的改良，設(shè)立了交通金融事業(yè)部等3個行業(yè)事業(yè)部，信用卡及消費金融事業(yè)部、私人銀行事業(yè)部等11個產(chǎn)品事業(yè)部，以及平臺事業(yè)部——公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)，力求以客戶為中心，整合銀行內(nèi)部的產(chǎn)品、服務(wù)和營銷資源，對全產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶提供融資融智、撮合、線上電商等專業(yè)化的服務(wù)，塑造“綜合金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”兩大特色，形成持續(xù)的競爭優(yōu)勢。
而談到銀行前后臺的模式轉(zhuǎn)變上，將向“大運營、大后臺”的方式演變，將圍繞建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行運營體系理念，整合業(yè)務(wù)運營有效資源，構(gòu)建覆蓋全產(chǎn)品全業(yè)務(wù)，集交易處理、賬務(wù)核算、風(fēng)險控制、客戶服務(wù)及業(yè)務(wù)支持于一體的大后臺格局。實現(xiàn)運營管理由注重業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險控制向服務(wù)保障和營銷產(chǎn)品的根本轉(zhuǎn)變。為內(nèi)外部客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，有效控制操作風(fēng)險和節(jié)約運營成本。
（四）客戶結(jié)構(gòu)
在當(dāng)前的大形勢下，銀行的客戶目標必然從以大客戶、大項目為主的對公客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樾∑髽I(yè)和微型企業(yè)為主的零售客戶結(jié)構(gòu)，將目標轉(zhuǎn)移到創(chuàng)新型成長企業(yè)，關(guān)注企業(yè)的整個生命周期。同時，進行營銷流程和風(fēng)險流程改造，建立專門的營銷團隊，設(shè)立新的企業(yè)評分、信用評級系統(tǒng)等。
在客戶分類上，主要借助中小企業(yè)“供應(yīng)鏈金融”模式來吸收沉淀存款。同時，在零售業(yè)務(wù)方面，強調(diào)對私人銀行客戶、貴賓客戶、女性客戶和老年客戶的金融服務(wù)，加大對存款的吸收沉淀。
（五）產(chǎn)品創(chuàng)新
首先，以客戶為中心的理念，決定了客戶分層管理和細分成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。在零售業(yè)務(wù)方面，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛針對高凈值客戶開立私人銀行或財富管理中心，提供專屬高收益理財產(chǎn)品，并以此為契機加快推動個人財富管理業(yè)務(wù)。
其次，中小企業(yè)金融和銀行卡等創(chuàng)新產(chǎn)品支撐銀行業(yè)務(wù)的進一步增長。信貸和銀行卡業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)負債表擴張和中間業(yè)務(wù)收入提升的重要支點，也是產(chǎn)品創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務(wù)板塊。
最后，產(chǎn)品的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的融合，具體體現(xiàn)在支付創(chuàng)新、移動應(yīng)用創(chuàng)新數(shù)及數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新，以移動網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能力的革新帶動大眾需求的實現(xiàn)。
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篇9
一、加快推進保險業(yè)市場化的進程
在貸款利率放開管制的第二天，中國保監(jiān)會召開的2013年年中監(jiān)管工作會議就宣布壽險費率市場化改革方案已獲國務(wù)院同意，保險監(jiān)管機關(guān)將按照“先試點、再擴大、后全面實施”的總體部署，全面推進人身保險業(yè)費率市場化形成機制改革。改革的基本思路大致為普通型人身保險產(chǎn)品費率形成機制實行政企分開，前端的產(chǎn)品預(yù)訂利率由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定，后端的準備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)我國長期國債到期收益率曲線等因素進行調(diào)整，然后通過后端影響前端，有效調(diào)控和合理定價。同時，通過費率市場化改革倒逼保險公司進行經(jīng)營體制和機制改革，撬動監(jiān)管的改革創(chuàng)新。
中國保監(jiān)會決定在財產(chǎn)險方面也將會盡快實現(xiàn)市場化，即由保險公司按照商業(yè)原則自主制定保險條款和保險費率以及手續(xù)費等，保險監(jiān)管機構(gòu)將主要通過監(jiān)管保險公司償付能力的途徑確保保險消費者權(quán)益。同時中國保監(jiān)會表示交強險費率也將改革并適時調(diào)整交強險的責(zé)任限額和費率水平，進一步完善調(diào)節(jié)機制，規(guī)范診療和傷殘鑒定標準等，完善救助基金等相關(guān)配套制度。
隨著貸款利率的全面放開和將要逐步放開的存款利率，保險公司和保險監(jiān)管機關(guān)一直爭論的保險費率和傭金以及手續(xù)費是否要管制的困惑迎刃而解，結(jié)論就是要在確保償付能力的前提下全面放開。今后保險監(jiān)管機構(gòu)主要通過對保險公司償付能力和查處經(jīng)營數(shù)據(jù)的真實性以及要求保險公司繳納保險保障基金等三個主要途徑對保險公司進行監(jiān)管，對于償付能力達不到要求的保險公司，就會讓其停辦業(yè)務(wù)和停批機構(gòu)，償付能力嚴重不達標的保險公司就會退出市場，確保償付能力監(jiān)管效力落到實處。
保險監(jiān)管機構(gòu)將放松保險公司的資金管理，在保險資金投資比例、投資范圍、投資方式等方面，實行更大更徹底的開放，逐步實現(xiàn)由保險公司自主決策投資行為。同時隨著存款利率逐步放開，保險公司將選擇利率高的銀行進行資產(chǎn)配置和存款，據(jù)專家預(yù)計，近萬億的保險資金將尋求穩(wěn)健的高收益，將由目前年收益2%-5%左右提升到5%--8%，這將增加保險公司承保外的投資收益，此外也可以通過存款規(guī)模與銀保業(yè)務(wù)規(guī)模掛鉤的方式大力發(fā)展銀保業(yè)務(wù)，因此利率市場化將極大的增強保險公司的市場競爭力和服務(wù)經(jīng)濟社會的能力，為整個保險業(yè)發(fā)展帶來巨大的變化。
二、對財產(chǎn)保險公司贏利影響巨大
貸款利率市場化后，隨之而來的是存款利率也將市場化，中國保監(jiān)會已經(jīng)明確表示財產(chǎn)保險產(chǎn)品、條款、費率和手續(xù)費將全面放開，中國保險行業(yè)協(xié)會也布置各省市保險行業(yè)協(xié)會清理原來制定的各類行業(yè)自律公約以及處罰細則，一個按照市場規(guī)律運作，由保險公司自主確定保險產(chǎn)品、條款、費率和手續(xù)費的時代已經(jīng)到來。面對如此巨大的變化，部分財產(chǎn)保險公司感到很迷惘和困惑，長期以來依靠和習(xí)慣于保險監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管保險市場的模式和思維，使得部分保險公司的高管無所適從，將會有一個迷惘和摸索的階段，但可以肯定的是保險業(yè)放開是市場經(jīng)濟的必然產(chǎn)物。財產(chǎn)保險公司只有堅持正確的經(jīng)營理念，切實強化為股東、為客戶、為經(jīng)濟社會做好保險服務(wù)的經(jīng)營方向，把“經(jīng)濟補償是第一責(zé)任、穩(wěn)定發(fā)展是第一要務(wù)、誠實納稅是第一貢獻”的核心理念詮釋到具體實踐中去，即在為全社會經(jīng)濟和社會事業(yè)提供保險保障的同時，確保誠實和穩(wěn)健經(jīng)營，確保保險消費者權(quán)益的基礎(chǔ)上，確保財產(chǎn)保險公司有一定和合理的贏利，從而確保財產(chǎn)保險公司有可靠的償付能力，才能確保財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展。
三、對壽險公司經(jīng)營提出更高要求
預(yù)定利率放開之后，壽險公司的傳統(tǒng)產(chǎn)品定價將由單一走向多維，利率市場化放開之后，壽險公司資產(chǎn)配置也將進一步復(fù)雜化和多樣化，相應(yīng)壽險公司產(chǎn)品開發(fā)，成本管理，投資資產(chǎn)配置，利潤生成等經(jīng)營環(huán)節(jié)都將隨之發(fā)生深刻的變化，要有效應(yīng)對利率市場化就必須實現(xiàn)從預(yù)定利率固定化的商業(yè)模型向預(yù)定利率浮動化的商業(yè)模型轉(zhuǎn)變，其本質(zhì)就是商業(yè)模型的重構(gòu)。因此壽險公司必須進一步強化資產(chǎn)負債經(jīng)營，價值經(jīng)營和永續(xù)經(jīng)營的理念，通過內(nèi)在經(jīng)營機制的不斷完善來實現(xiàn)。首先要處理好精準定價與風(fēng)險防范的關(guān)系，建立起精準、專業(yè)的風(fēng)險定價機制，沒有不能保的業(yè)務(wù)，只有控制不好的風(fēng)險和定不好的價格。壽險產(chǎn)品的定價主要取決于三率，預(yù)期死亡率，預(yù)期費率和預(yù)期收益率，壽險公司需要統(tǒng)籌考慮產(chǎn)品精算、準備金提取、償付能力、再保險安排、資產(chǎn)負債管理等多方面安排，針對市場需求進行安排，確保一定的利潤。這對保險公司提出很高的要求，壽險公司要樹立和強化專業(yè)知識理念，進一步強化風(fēng)險選擇與定價技術(shù)在保險經(jīng)營中的核心作用，加強精算和產(chǎn)品開發(fā)隊伍的培養(yǎng)，積極引入國外先進的定價工具和模型，建立起精準、專業(yè)的風(fēng)險定價機制，豐富和完善市場競爭手段，這是壽險公司的必然選擇和核心競爭力培育的重點。
四、需要配套發(fā)展存款保證保險
存款保險制度一種維護存款人權(quán)益的金融保障制度，是指經(jīng)過國家銀行監(jiān)管機構(gòu)批準設(shè)立的存款機構(gòu)主要是銀行作為投保人按一定存款比例繳納保險費，建立存款保險準備金，當(dāng)金融機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，承辦存款保險業(yè)務(wù)的保險公司向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而達到保護存款人利益，維護銀行信用和穩(wěn)定金融秩序的目的。貸款利率放開的結(jié)果將會使銀行利潤空間縮小，會導(dǎo)致中小銀行和村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險加劇，甚至?xí)绊懙姐y行儲戶的利益，因此非常需要出臺存款保險制度，以防范和化解銀行經(jīng)營的風(fēng)險，同時也為下一步放開存款利率的管制奠定堅實的基礎(chǔ)。
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立足十一五國家發(fā)展綱要，縱觀保險業(yè)發(fā)展，行業(yè)改革與國際接軌并行，成效顯著，成績矚目。
隨著國家十一五規(guī)劃綱要的實施，金融業(yè)發(fā)展受到重視與鼓勵，中國保險業(yè)規(guī)模也不斷壯大。從保險公司數(shù)量來看，2006年至2010年的5年間，實現(xiàn)了由93到146家的迅猛發(fā)展，與其相應(yīng)的行業(yè)高管人員也由1.45萬人增至2.94萬人，營銷員則由156萬人發(fā)展到330萬人。而技術(shù)核算人員包括精算、核保核賠、等專業(yè)技術(shù)人員的持續(xù)增長和日漸成熟，也為行業(yè)的健康發(fā)展開辟了新的空間與潛力。但與世界其他國家保險發(fā)展水平相比，僅從各國保險人年均收入統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，收入懸殊很大，中國保險人年均收入僅為千元，而其他國家已經(jīng)過萬。
經(jīng)濟全球化趨勢加強，國際保險企業(yè)紛紛進入中國，生產(chǎn)要素流動和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移加快，服務(wù)貿(mào)易自由化日趨廣泛，加強了國際經(jīng)濟貿(mào)易往來，尤其是國內(nèi)國際兩個市場、兩種資源相互補充，共同發(fā)展合作的機會增多，國際合作領(lǐng)域不斷拓寬，為我國保險業(yè)引進國際資本、技術(shù)、人才創(chuàng)造了條件。
二、中國保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)分析
十一五期間，中國社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型加速，工業(yè)化進程不斷加快，城鎮(zhèn)化水平不斷提高，社會服務(wù)需求不斷擴大，居民保險意識增強，大眾對保險的需求越來越豐富，保險在社會管理中的作用日益突出，在新形勢下，提供更為豐富的保險產(chǎn)品及服務(wù)來滿足日益高漲的社會保險需求，對保險業(yè)發(fā)展和能力的提升是一重大挑戰(zhàn)。
世界經(jīng)濟雖呈和平趨勢，但國際環(huán)境仍復(fù)雜多變難以預(yù)料。在全球經(jīng)濟一體化的今天，國內(nèi)保險不僅要面對國內(nèi)同業(yè)市場競爭，更要面對來自全球保險企業(yè)的挑戰(zhàn)，特別是發(fā)達國家具有先進的科技、管理理念，豐富的發(fā)展經(jīng)驗，使得中國保險業(yè)發(fā)展壓力巨增。中國保險更需深化改革發(fā)展創(chuàng)新，才能跟上世界保險業(yè)發(fā)展的步伐。
三、中國保險業(yè)發(fā)展前景
“十一五”期間，保險業(yè)的全面發(fā)展不僅在全面推進小康社會、構(gòu)建社會主義和諧社會進程中發(fā)揮作用，也因良好的社會環(huán)境構(gòu)建、居民生活水準提高而得到大好的發(fā)展機遇，同時也因時代的特性面臨多重發(fā)展障礙與挑戰(zhàn)。在多重因素綜合作用下，立足十一五，雖有各種發(fā)展困難亟待解決，但中國保險業(yè)的發(fā)展前景仍是一片光明。
（一）國家政策大力扶持保險業(yè)發(fā)展
十一五期間，國務(wù)院于2006年6月頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，明確指出，不斷拓寬保險資金運用渠道和范圍；鼓勵資金直接或間接進入資本市場，并逐步提高比例；支持參股商業(yè)銀行；支持境外投資等；為今后加快保險業(yè)改革發(fā)展，提出了指導(dǎo)性意見，具有極強的針對性和可操作性，引起社會及業(yè)內(nèi)高度關(guān)注。國十條的頒布，表明國家和政府對保險業(yè)發(fā)展持支持鼓勵的態(tài)度，將大大促進中國保險業(yè)發(fā)展。
（二）中國保險業(yè)在國民經(jīng)濟中愈加重要
“十一五”期間，養(yǎng)老、健康、責(zé)任以及農(nóng)村四個保險市場將日漸成為保險業(yè)新的增長點，國民支出在保費消費將越來越可觀，保險業(yè)保費收入占GDP的比重也將大幅提升，2010比重已達3.6%，預(yù)計2025年將達到12%。
我國社會保障覆蓋面不斷擴大，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險覆蓋人數(shù)達到2.23億人，特別是在新型農(nóng)村合作醫(yī)療覆蓋率已提高到80%以上。針對農(nóng)村居民而設(shè)的養(yǎng)老險、醫(yī)療健康險、子女教育、人身意外傷害、家財、農(nóng)業(yè)保險等特色保險項目發(fā)展?jié)摿薮螅⒃谛罗r(nóng)村建設(shè)發(fā)揮積極作用，尤其在政策性農(nóng)業(yè)保險方面的探索和試點，取得了良好的效果。
（三）中國保險迎來國際化大發(fā)展
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互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其信息處理低成本、集中支付和個體移動支付系統(tǒng)統(tǒng)一、供需雙方直接撮合等優(yōu)勢，以平等、便利化的服務(wù)理念和以客戶和交易為中心的經(jīng)營模式，對商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)造成較大沖擊，也對其經(jīng)營方式、經(jīng)營理念和戰(zhàn)略向?qū)Мa(chǎn)生影響。商業(yè)銀行的金融中介角色逐漸被弱化，致使客戶增長率增速減緩，部分商業(yè)銀行出現(xiàn)負增長。 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行沖擊 新客戶吸引度逐漸減弱
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)個人客戶快速增長，尤其是第三方支付平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的客戶，呈幾何形式增長。通過大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎和網(wǎng)絡(luò)社區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將市場信息碎片進行整合分析，有效地減少市場信息的不對稱性，并及時根據(jù)信息提品信息的挖掘和產(chǎn)品向?qū)В斯┬桦p方間關(guān)系。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客戶總量無法與商業(yè)銀行客戶總量相提并論，但商業(yè)銀行對比互聯(lián)網(wǎng)金融，用戶信息采集和處理能力不強，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較弱，造成客戶的粘性減弱，新客戶開發(fā)難度大。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶增長率，卻是商業(yè)銀行的30-50倍，與商業(yè)銀行競爭趨勢加強。
中國工商銀行2013年，累計個人客戶總量為4.32億，增長了0.39億人次。增速則從2012年的39.30%跌至9.9%，呈現(xiàn)較大幅度的回落，與互聯(lián)網(wǎng)金融搶占客戶不無關(guān)系。但工商銀行公司客戶呈較好的增長趨勢，增長了35.5萬戶，增速為8.1%，達近4年來最高
招商銀行作為中小商業(yè)銀行的代表，2013年在客戶數(shù)量，尤其是個人客戶方面受到較大沖擊，從2012年的5383萬回落至4763萬，首次出現(xiàn)11.52%的負增長值，在客戶黏性和新客戶開發(fā)方面形勢較為嚴峻 支付結(jié)算業(yè)務(wù)減少
支付結(jié)算是商業(yè)銀行基本的業(yè)務(wù)和職能。隨著第三方支付平臺的發(fā)展，不斷占領(lǐng)市場，商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)正逐漸被邊緣化。
據(jù)中國支付清算協(xié)會統(tǒng)計，2013年全國支付機構(gòu)累計互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)達153.38億筆，支付總量為9.22萬億元，同比增長56.06%和48.57%。相比互聯(lián)網(wǎng)金融支付的快速增長。商業(yè)銀行支付工具在客戶增量、支付規(guī)模增量等方面，增速放緩。2013年個人銀行結(jié)算賬戶56.07億戶，增速同比減緩4.56%。通過ATM和柜面進行的跨行交易分別為1898.91億筆和34.07億筆，同比增長23.1%和-16.6%。第三方支付平臺主要在個人客戶的轉(zhuǎn)賬、消費等資金的流通環(huán)節(jié)發(fā)揮著重要的作用，但第三方支付結(jié)算仍以個人商業(yè)銀行賬戶為基礎(chǔ)，因此商業(yè)銀行在交易規(guī)模和總量方面未呈現(xiàn)較大的下滑趨勢。
依托互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈、大數(shù)據(jù)信息以及靈活的商業(yè)模式，第三方支付企業(yè)正在更深入的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)中的核心地位。國際結(jié)算領(lǐng)域，快錢已經(jīng)介入跨境結(jié)算;國際匯兌方面，阿里巴巴已經(jīng)實現(xiàn)了境內(nèi)外買賣雙方的支付交易。我國商業(yè)銀行未來支付結(jié)算業(yè)務(wù)將會受到更大的影響。 存貸業(yè)務(wù)增長緩慢
存貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心功能和作用，直接影響銀行的正常經(jīng)營和盈利能力。雖然商業(yè)銀行經(jīng)營和管理的重心已在向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，但存貸業(yè)務(wù)對銀行仍具有舉足輕重的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，將活期存款吸收至互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，再以協(xié)議存款回到銀行;貸款業(yè)務(wù)被P2P、眾籌等業(yè)務(wù)所分割，給商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)方面造成較大沖擊。
中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，全國商業(yè)銀行2013年個人活期存款總量38814.75億元，相較2012年增長4626.87億元，增速為13.53%。2013年各季度活期存款增量較2012年都有不同程度的放緩。在企業(yè)短期貸款方面，2013年為23985.47億元，同比增長19.44%，速度放
圖1.全國商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)
（資料來源：中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計材料）
緩0.17%（見圖1）。逐步放緩的存貸速度雖然跟我國穩(wěn)健的貨幣政策，導(dǎo)致市場流動資金減少有關(guān)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，存貸增速放緩的趨勢逐步顯現(xiàn)。尤其是中小商業(yè)銀行，影響較顯著。 共享理財產(chǎn)品市場
互聯(lián)網(wǎng)金融元年，阿里巴巴余額寶、招財寶、騰訊現(xiàn)金寶等理財產(chǎn)品等不斷搶占我國商業(yè)銀行理財中間業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合基金公司、保險公司等金融機構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)進行貨幣基金發(fā)售和贖回。以余額寶為例，認購零門檻，贖回當(dāng)日到賬T+0，分享收益的同時也可用于消費和轉(zhuǎn)出。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有得天獨厚的便捷性，加上新媒體推廣，營銷，在短時間內(nèi)實現(xiàn)高速增長，成為我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的有利競爭者。
以中國工商銀行為例，2013年雖然實現(xiàn)了理財金客戶快快速增長，從2042萬戶升至2683萬戶，增長率達31.39%，但其累計發(fā)行的個人理財產(chǎn)品總量增長率僅為16.4%。部分中小銀行中出現(xiàn)了高端理財客戶數(shù)量大量下滑的現(xiàn)象，較大程度上也是受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有網(wǎng)點分布廣泛、專業(yè)性強、信用良好等優(yōu)勢，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的逐步發(fā)展壯大，尤其是客戶粘性較高的電商平臺不斷地拓展業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這些方面的優(yōu)勢逐漸減弱，甚至因為其一成不變的格局而變成其弱勢，給商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售收入和利潤帶來沖擊。 經(jīng)營理念改革迫在眉睫
金融行業(yè)在風(fēng)險管理方面有較為嚴苛的要求，民營資本較難進入為商業(yè)銀行提供了天然的制度紅利，促使其樹立起信用品牌優(yōu)勢，金融專業(yè)優(yōu)勢以及風(fēng)險管理優(yōu)勢。同時也給商業(yè)銀行造成了變革動力小，改革難度大等問題。
商業(yè)銀行自上而下的改革模式，使得客戶多元化的需求無法在一次次改革中完全彰顯，以客戶為中心的經(jīng)營理念無法真正地實現(xiàn)，商業(yè)銀行也未將互聯(lián)網(wǎng)思維引入其經(jīng)營理念，將龐大的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶數(shù)據(jù)進行分析。截然相反，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其得天獨厚的互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，以滿足客戶多樣化需求為變革動力，不斷地進行金融創(chuàng)新，保持自身的競爭優(yōu)勢。在完全競爭的市場中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)信息處理高效、低成本;跨地供給銷售;大數(shù)據(jù)來源穩(wěn)定;用戶數(shù)量規(guī)模龐大、粘性高等競爭優(yōu)勢。數(shù)量激增的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)唯有通過不斷地改革、優(yōu)化操作，豐富網(wǎng)絡(luò)平臺功能，才可以避免在行業(yè)中被邊緣化
相比互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新模式和理念，商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和創(chuàng)新模式較弱。一方面有制度、規(guī)模等限制創(chuàng)新改革的因素，另一方面商業(yè)銀行創(chuàng)新能力弱化，創(chuàng)新模式中無法以客戶為中心。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的經(jīng)營理念，改變了商業(yè)銀行的壟斷，共同推動利率市場化進程，同樣倒逼銀行改革與創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊也可能是商業(yè)銀行創(chuàng)新改革、經(jīng)營理念提升的推動力。 銀行間競爭壓力增大
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是傳統(tǒng)金融的攪局者，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道進行金融創(chuàng)新，將普惠金融理念深化推廣。同時也加劇了商業(yè)銀行間的競爭，尤其是客戶量，存貸業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、風(fēng)險控制、經(jīng)營成本、人才戰(zhàn)略、改革轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新能力等方面。
互聯(lián)網(wǎng)金融顯著優(yōu)勢之一即經(jīng)營成本低，運用“平臺即媒體”的思維進行營銷推廣，通過計算機網(wǎng)絡(luò)進行業(yè)務(wù)操作處理。商業(yè)銀行經(jīng)營會產(chǎn)生產(chǎn)品成本、人力資源成本、項目成本和客戶成本等。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生給商業(yè)銀行間的客戶成本和人力資源成本造成較大壓力，部分中小型商業(yè)銀行加快創(chuàng)新速度，從經(jīng)營理念上進行轉(zhuǎn)型，也積極布局電商，或是與電商進行緊密合作。如民生銀行，將社區(qū)銀行作為戰(zhàn)略和經(jīng)營的重點;招商銀行則在輕型銀行的理念下，同步地推出“非常e購”信用卡商城，通過跨界合作來進一步提升同業(yè)競爭力。
人才戰(zhàn)略方面，商業(yè)銀行同業(yè)競爭，以人才優(yōu)勢帶動資源優(yōu)勢和運營優(yōu)勢外，互聯(lián)網(wǎng)金融的人才戰(zhàn)略使得競爭壓力增大。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是跨界融合，即金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合，需要大量專業(yè)能力強且具有一定工作經(jīng)驗的銀行從業(yè)人員，金融人才招聘壓力加劇，如阿里副總裁，曾任職于中國建設(shè)銀行和中國光大銀行，在個人和公司業(yè)務(wù)，融資，信用體系方面擁有豐富的經(jīng)驗。 商業(yè)銀行應(yīng)對沖擊的策略 優(yōu)化銀行操作流程
相對于新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺操作，銀行傳統(tǒng)的操作流程周期長、環(huán)節(jié)過多，不僅客戶耗時長，銀行支付的管理成本與效率代價較為高昂，但是這并不意味著傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式將會被完全取代。傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)仍必不可少，只是必須優(yōu)化其操作流程以適應(yīng)發(fā)展。
1.簡化業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)
商業(yè)銀行應(yīng)在保證風(fēng)險可控的前提下，減少現(xiàn)有業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)，簡化流程，提高效率。以小額信貸為例，商業(yè)銀行從借款申請開始，需分別經(jīng)歷貸款審核、風(fēng)險評估、逐級審批、簽訂合同以及貸款發(fā)放等步驟，資金至少經(jīng)過半個月才能放款。但互聯(lián)網(wǎng)憑金融小額貸款從申請到資金到賬，僅需幾天甚至更快捷。差異的運營速度直接影響到我國商業(yè)銀行的競爭力。為了改善操作繁雜的境況，我國商業(yè)銀行應(yīng)該重新評估各業(yè)務(wù)操作流程的必要性，剔除或整合效率低的環(huán)節(jié)，以節(jié)約人力、物力、財力，尤其是提高時效。
2.提高各環(huán)節(jié)有效性與及時性
在簡化業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)該提高各環(huán)節(jié)實施的有效性與及時性。便捷與快速的業(yè)務(wù)辦理能夠使客戶的感受度提升，因此各環(huán)節(jié)及時有效實施不僅可以消除重復(fù)作業(yè)，更是提高業(yè)務(wù)效率的重要保障。 拓寬支付結(jié)算渠道
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日臻成熟，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)方式已不能適應(yīng)市場上各階層客戶的需求。尤其是客戶對于支付結(jié)算快捷，方便的基本要求，商業(yè)銀行在支付結(jié)算的便捷程度方面始終是處在第三方支付結(jié)算公司之下，也是商業(yè)銀行的劣勢。商業(yè)銀行若不能夠及時調(diào)整支付結(jié)算方面運營策略，會讓商業(yè)銀行損失更多的客戶，尤其是個人客戶。
拓寬支付結(jié)算渠道，可以從兩個角度出發(fā)。一是從客戶的性質(zhì)角度出發(fā)，針對個人客戶和企業(yè)客戶開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)。個人客戶以便捷、快速、安全為理念，加強與第三方支付結(jié)算公司的合作共贏，為個人客戶提供更為周全的服務(wù);企業(yè)客戶目前占據(jù)了支付結(jié)算業(yè)務(wù)客戶數(shù)量的大頭，尤其是進出口貿(mào)易的支付結(jié)算，包括信用證、福費廷等支付結(jié)算方式，商業(yè)銀行應(yīng)該將其電子化、互聯(lián)網(wǎng)化。發(fā)揮商業(yè)銀行在企業(yè)結(jié)算方面的優(yōu)勢，鞏固企業(yè)客戶。二是從業(yè)務(wù)創(chuàng)新角度，在加強與第三方支付結(jié)算公司合作，繼續(xù)做好個人客戶的服務(wù)工作的同時，進行企業(yè)客戶支付結(jié)算的創(chuàng)新工作，才能夠有效地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融在對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面的沖擊。 加強傳統(tǒng)理財產(chǎn)品創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站發(fā)行的高收益理財產(chǎn)品，本質(zhì)為貨幣基金和分紅保險，究其根本并無現(xiàn)實意義上的金融創(chuàng)新或是理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，而是運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了在線理財平臺的開發(fā)、運營和營銷，從而實現(xiàn)實時的數(shù)據(jù)分析和優(yōu)化功能。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)同樣可以進行理財產(chǎn)品認購和贖回，但是相比余額寶、招財寶等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的認購和贖回，手續(xù)相對較為繁瑣，并伴隨有認購資金門檻和資金流動性問題，部分產(chǎn)品還必須到實體的網(wǎng)點進行操作。
針對商業(yè)銀行的表現(xiàn)不足，商業(yè)銀行需要從兩方面進行應(yīng)對。商業(yè)銀行需不斷加強傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，通過專業(yè)人士或?qū)I(yè)投資公司的打理，拓寬投資渠道，豐富理財產(chǎn)品種類和組合，在保障投資資金安全性的同時提高收益率，需要商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品研發(fā)部門進行改革和創(chuàng)新，加強理財產(chǎn)品的研發(fā)。另一方面，商業(yè)銀行需要從理財產(chǎn)品的認購和贖回的手續(xù)，簡化操作流程，降低理財產(chǎn)品的認購起點，并解決資金的流動性等問題。從其本質(zhì)而言，就是對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的一種挑戰(zhàn)，也是商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，提高中間業(yè)務(wù)收入的重要方式。 培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，金融專業(yè)復(fù)合型人才
互聯(lián)網(wǎng)金融既有信息技術(shù)的科技屬性，又兼具經(jīng)濟金融屬性，對人才建設(shè)提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融競爭需立足于人才、管理和資源的競爭。目前商業(yè)銀行員工的知識結(jié)構(gòu)普遍專一化，缺少精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融業(yè)務(wù)知識和管理決策的復(fù)合人才。
對商業(yè)銀行人才培養(yǎng)和招聘提出了更高的要求。在招聘過程中商業(yè)銀行需要注重金融和計算機專業(yè)人才的吸納，保證時刻能注入新鮮血液，從軟實力方面提升銀行的競爭實力。人才培養(yǎng)方面，從兩個方面著手：在工作中加強對金融專業(yè)人才的科技知識培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，在現(xiàn)有人才基礎(chǔ)上培養(yǎng)兼具金融知識，互聯(lián)網(wǎng)工具，信息技術(shù)等知識技能的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合人才;高校人才培養(yǎng)模式下，可以采取定向合作培養(yǎng)模式，通過銀行和高校的合作，注重金融實務(wù)和計算機科學(xué)的學(xué)習(xí)和操作，從本質(zhì)上改變?nèi)瞬胖R結(jié)構(gòu)，提升商業(yè)銀行在人才方面的優(yōu)勢。 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，推動長效變革
商業(yè)銀行經(jīng)營理念決定了商業(yè)銀行的發(fā)展方向和服務(wù)理念，一定程度上決定了其未來的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展方向。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念主要是集中于銀行的經(jīng)營管理、服務(wù)理念以及市場營銷等方面的。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道的2013年，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營理念備受沖擊和影響。
商業(yè)銀行需深刻認識到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來沖擊的本質(zhì)，即互聯(lián)網(wǎng)金融將金融倡導(dǎo)的深刻的普惠金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融借助移動互聯(lián)的運營模式，組織模式，成本模式，運營模式和利潤模式，通過開放平臺、大數(shù)據(jù)、云計算支持，將普惠金融理念融入到互聯(lián)網(wǎng)金融的各項業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行需要實時調(diào)整經(jīng)營理念，加強總體戰(zhàn)略布局，不斷地進行變革來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。 加強同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)優(yōu)勢互補，合作共贏
1.搭建自有的電商平臺
電子商務(wù)作為信息時代飛速發(fā)展的創(chuàng)新產(chǎn)物，在我國生活消費市場，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和商貿(mào)流通等方面都引發(fā)了深刻的變革，對傳統(tǒng)行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提出了更高的要求和更為艱巨的挑戰(zhàn)。也可以推動商業(yè)銀行經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地沖擊下，商業(yè)銀行更需要不斷地拓展自身的業(yè)務(wù)范圍，實現(xiàn)多元化經(jīng)營的目標。
商業(yè)銀行可以借助自身資金雄厚，客戶資源廣泛，信用度高的優(yōu)勢，積極布局電子商務(wù)，在擴大金融業(yè)務(wù)范圍的同時，提升銀行在新時期的競爭力。交通銀行、建設(shè)銀行、中國銀行加快轉(zhuǎn)型，分別推出“交博匯”、“善融商務(wù)”和“云”購物平臺。創(chuàng)新電商的發(fā)展戰(zhàn)略將成為銀行電商更好服務(wù)企業(yè)的一個突破口，同時銀行也應(yīng)積極地擺脫單純的金融服務(wù)角色。
2.加強與第三方支付公司的合作
商業(yè)銀行目前電子支付系統(tǒng)主要是依托各家商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，以及第三方支付結(jié)算公司的支付結(jié)算渠道。面對第三方結(jié)算公司龐大的客戶全體和便捷的支付結(jié)算流程，商業(yè)銀行應(yīng)該借助第三方支付結(jié)算渠道，實現(xiàn)自身支付結(jié)算功能的擴大。依托第三方支付平臺來延伸和補充自身的金融服務(wù)，推動業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補和客戶資源共享，不斷提高銀行卡的使用率和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量，推動向零售銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。同時，商業(yè)銀行也需協(xié)同第三方支付結(jié)算公司，努力開拓對公業(yè)務(wù)。
3.以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的思維方式和理念，融入新技術(shù)
互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，商業(yè)銀行應(yīng)該引入大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)作為一種新的數(shù)據(jù)分析和運用技術(shù)，在數(shù)據(jù)分的精準性以及重要細節(jié)的挖掘和利用方面有著良好的作用。商業(yè)銀行可以將客戶偏好，客戶金融服務(wù)需求，客戶行為分析結(jié)果，運用到銀行運營的相關(guān)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)客戶需求的精準分析和定位。
現(xiàn)代信息設(shè)備、工具和技術(shù)在銀行經(jīng)營中的應(yīng)用，能夠幫助銀行在信息管理輔助下提高人工管理運營效率，依靠信息技術(shù)組織統(tǒng)籌銀行經(jīng)營管理，是銀行的一種創(chuàng)新舉措，具有系統(tǒng)整合、運營集中、信息共享和數(shù)據(jù)挖掘的特征，能有效促進業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型。 結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶增長速度、客戶總量，交易量的增長和總量，都有表現(xiàn)良好，而商業(yè)銀行雖在總量上保持者優(yōu)勢，但在增速放緩，部分中小商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)存貸客戶總量下降、理財客戶流失等情況。商業(yè)銀行急需提出行之有效的應(yīng)對策略，來實現(xiàn)合作共贏，共同倡導(dǎo)普惠金融理念。
互聯(lián)網(wǎng)金融無法完全顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行，但可以倒逼著商業(yè)銀行進行改革，來切實加強我國傳統(tǒng)金融行業(yè)尤其是商業(yè)銀行的改革和發(fā)展。因此，從某種角度而言，商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中所提出的應(yīng)對策略，其本身也是一種改革和突破。相信在商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏下，我國金融行業(yè)的服務(wù)必定會越來越好。
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篇12
一、我國壽險公司戰(zhàn)略管理的必要性
(一)公司產(chǎn)品的長期性和無形性要求壽險公司樹立品牌，作好長遠規(guī)劃
首先，壽險公司為消費者提供的主要產(chǎn)品是人壽保險，從訂立保險合同到合同終止往往歷時幾十年，作為先銷售后生產(chǎn)的企業(yè)，保險公司能夠持續(xù)經(jīng)營是消費者得到應(yīng)有保險保障的首要前提。雖然我國保險法對壽險公司一旦發(fā)生破產(chǎn)，如何保障投保人利益不受影響作出了明確規(guī)定，但試問一個連自己的持續(xù)經(jīng)營都無法保障的公司如何承諾為客戶提供終身、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)？無疑保險公司的持續(xù)發(fā)展能力會構(gòu)成消費者選擇保險公司的重要因素。其次，從產(chǎn)品形態(tài)來分壽險產(chǎn)品作為一種保險保障服務(wù)，屬于無形產(chǎn)品，消費者在購買時無法直接接觸與鑒別，只是通過保險公司的品牌形象、產(chǎn)品介紹來進行比較判斷，主觀成分占很大比重。因此公司的誠信建設(shè)、文化理念不僅會影響到已有客戶得到服務(wù)、實現(xiàn)自身權(quán)益的質(zhì)量，更會成為吸引或失去潛在購買者的重要因素。同時，我國居民對保險的認識接受程度還很低，保險意識水平不高，推廣產(chǎn)品必須先推廣保險理念，居民對保險的品牌認知度也僅限于幾家市場占有率高的公司，而樹立保險品牌在保險銷售中的重要意義為中小保險公司推廣產(chǎn)品帶來特別的挑戰(zhàn)。
以上產(chǎn)品的特殊性要求壽險公司作好長遠的規(guī)劃，公司整體形象、整體水平的提高與公司業(yè)務(wù)的發(fā)展之前相互依賴、相互促進，而且這種依賴要強于一般企業(yè)。
(二)戰(zhàn)略管理符合保險行業(yè)的特殊性
保險業(yè)恢復(fù)以來快速發(fā)展，具體來看，壽險保費收入2008年全國總計6658億元，我國2008年保險密度達到736.74元，保險深度為3.25%，法律法規(guī)不斷健全，監(jiān)管體系逐步完善，市場主體從一家國有到21家中資、26家外資壽險公司，同時資產(chǎn)管理公司、保險中介公司也逐漸增多。但是，經(jīng)過僅僅二十幾年的發(fā)展，保險市場完善程度、保險公司管理水平及保險產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠以及提供其他服務(wù)的各個環(huán)節(jié)都有待提高，發(fā)展中的問題仍然不斷出現(xiàn)。在行業(yè)發(fā)展尚不成熟、變化較大的前提下，保險公司更應(yīng)該有自己的發(fā)展戰(zhàn)略、長遠規(guī)劃，保證在未來變化的形勢下，公司有明確的發(fā)展目標，不會因外界變化而嚴重影響到公司的生存和正常發(fā)展。
(三)公司的不成熟需要戰(zhàn)略管理的支持
保險公司一方面，因為整體行業(yè)的不成熟而處于探索發(fā)展階段，另一方面，我國壽險公司自身成立時間短，經(jīng)驗不足，缺乏人才，如何面對未知的市場、應(yīng)對變化的環(huán)境并在競爭中脫穎而出，形成自身競爭力對于保險公司，尤其是中小保險公司的生存和發(fā)展都至關(guān)重要。在當(dāng)前的客觀環(huán)境下，怎樣分配資源，平衡各方面不足，集中力量創(chuàng)造自身優(yōu)勢，立足于中國保險市場，需要各公司有合理長遠的規(guī)劃。戰(zhàn)略管理不同于普通管理，更能幫助公司實現(xiàn)當(dāng)前發(fā)展和長遠發(fā)展之前的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。
二、我國各壽險公司當(dāng)前長遠戰(zhàn)略分析
(一)從企業(yè)愿景看公司戰(zhàn)略
各壽險公司都紛紛提出公司所培養(yǎng)、秉承和追求的企業(yè)文化、企業(yè)使命及企業(yè)愿景。本文選擇各公司所公開的長遠發(fā)展目標按照構(gòu)成要素的不同進行如下歸類分析：
1.顧客
即壽險公司的目標客戶群。大多數(shù)保險公司籠統(tǒng)表述為“客戶”或是“中國客戶”，泰康人壽則較明確提出其市場定位——“融入21世紀大眾生活，為日益崛起的工薪白領(lǐng)提供高品質(zhì)的壽險”。雖然壽險標的不及財產(chǎn)保險標的差異顯著，但不同產(chǎn)品針對的需求群體在年齡、經(jīng)濟狀況、生活負擔(dān)等方面仍然有較大差別。對于中小保險公司，分析公司選擇客戶方面的優(yōu)勢，然后集中資源針對特定群體開發(fā)產(chǎn)品并全力經(jīng)營，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟不僅是占領(lǐng)市場一席之地的當(dāng)今策略，即使是長遠戰(zhàn)略考慮，中國特定群體的潛在保險需求都有很大開發(fā)空間，公司也可以在形成的客戶資源、特定人群的品牌效應(yīng)基礎(chǔ)上進一步發(fā)掘滿足保險需求，為憑借專業(yè)化經(jīng)營、提供高品質(zhì)服務(wù)和特色產(chǎn)品形成核心競爭力提供幫助。
2.產(chǎn)品和服務(wù)
根據(jù)公司的目標產(chǎn)品和服務(wù)，可以把我國壽險公司的戰(zhàn)略目標分為兩類。一類提供專業(yè)化高品質(zhì)的保險保障服務(wù)，如招商信諾詳細列出“我們的使命是為我們的客戶提供國際級品質(zhì)的、價格合理、購買便利的人壽、意外以及補充醫(yī)療保險和服務(wù)，為客戶及其家庭提供意外或疾病情況下的財務(wù)保障。”最終目標產(chǎn)品定位于壽險的還有泰康人壽、華泰人壽、信德人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽、友邦、海爾紐約等。另一類公司將同時提供保險保障和理財方案或進行全面理財規(guī)劃作為目標，走綜合化道路，如新華人壽的愿景是“在更廣闊的領(lǐng)域為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險保障和投資理財服務(wù)”；合眾人壽明確訂立目標“2010年發(fā)展成為國內(nèi)前七大人壽保險集團，2020年成為國內(nèi)十大金融企業(yè)集團，最終發(fā)展成為一流的綜合金融企業(yè)集團。”金盛目標“成為財務(wù)保障和資產(chǎn)管理公司中的領(lǐng)軍力量”；信誠、光大永明、瑞泰人壽、中美大都會等都以提供全面的投資理財服務(wù)作為企業(yè)未來的發(fā)展愿景。產(chǎn)品和服務(wù)是公司存在的核心，一個公司產(chǎn)品的不同直接決定公司的整個運營體系的差別，同樣保險公司不同的戰(zhàn)略目標會影響當(dāng)前公司發(fā)展的重心及業(yè)務(wù)發(fā)展中的戰(zhàn)略合作伙伴的選擇。
3.市場
即公司在哪些地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)，可分國內(nèi)和國際兩種。外資公司多作為股東發(fā)展戰(zhàn)略的一部分而定位于中國，中資公司中國壽股份“推進國際一流壽險公司進程，創(chuàng)建‘學(xué)習(xí)創(chuàng)新型、資源優(yōu)化型、成長增值型’企業(yè)”是目標國際化的典范，而且公司當(dāng)前發(fā)展進程也在一步步靠近該戰(zhàn)略目標，太平人壽“成為中國壽險行業(yè)管理、流程和制度的標桿，使太平人壽進入國際A級企業(yè)，成為中國乃至世界的杰出品牌，并打造成為中國金融保險業(yè)中第一家真正意義上的‘百年老店’”。同樣體現(xiàn)出走國際化道路的目標。其他中資公司多以發(fā)展成為國內(nèi)一流公司為愿景，在當(dāng)前公司實力狀況下是切合實際的，國際市場的復(fù)雜是需要一定實力作為保障的。
4.技術(shù)
即公司的技術(shù)狀況及對技術(shù)的追求。保險屬于服務(wù)業(yè)，技術(shù)體現(xiàn)在專業(yè)人才上，不少公司尤其是合資公司提到“專業(yè)經(jīng)營”、“專業(yè)服務(wù)”，其中中意人壽“創(chuàng)建知識型人壽保險公司”較有特色。產(chǎn)品開發(fā)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)及公司治理上如果能形成核心優(yōu)勢將是保證公司持續(xù)發(fā)展、占領(lǐng)市場的重要技術(shù)。我國壽險技術(shù)較國際先進水平仍然落后，導(dǎo)致公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，老百姓想買的產(chǎn)品買不到，同時保費高進一步加劇保險需求與供給之間的不平衡，在保險市場持續(xù)競爭發(fā)展的背景下，擯棄惡性競爭，產(chǎn)品的競爭、技術(shù)的競爭乃至人才的競爭才是未來保險發(fā)展的趨勢。
5.對生存、成長和贏利的關(guān)注
中國人壽目標中包括“成長增值型”；平安“以價值最大化為導(dǎo)向”；民生人壽希望“把自己建設(shè)成為成長性強、富有特色的一流保險企業(yè)”；華泰“努力建設(shè)一家效益和品質(zhì)最好的壽險公司”，太平洋安泰“以卓越的績效，提供高品質(zhì)的壽險服務(wù)，成為客戶的最佳選擇”；信泰“做穩(wěn)健于世的百年金控藍籌”；英大人壽“秉承‘專業(yè)規(guī)范、高效穩(wěn)健’的經(jīng)營理念”。可以看出，公司價值最大化是保險公司一致的追求，這符合公司的可持續(xù)發(fā)展，而不會因一味追求利潤最大化或是盲目擴張市場損害公司的長遠利益。從近年相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看到華泰人壽追求“效益”并將其定為戰(zhàn)略目標對公司的經(jīng)營指導(dǎo)作用顯著，在業(yè)務(wù)質(zhì)量、投資收益上都有較好的控制。
6.基本信念、價值觀
泰康目標成為“最具親和力、最受市場青睞”公司；生命人壽“秉持‘內(nèi)誠于心，外信于行’的核心價值觀”。除公司多提到誠信這個保險業(yè)的最基本最重要理念外，中資公司的價值觀中加入不少中國傳統(tǒng)文化的色彩。如合眾人壽以“和合”為企業(yè)理念基石，在核心價值、企業(yè)文化中都予強調(diào)，并最終目標實現(xiàn)“和睦共生、和諧共事、和美共榮、‘司和萬事興’的完美境界”。基本信念、價值觀是一個企業(yè)文化的核心，體現(xiàn)了公司經(jīng)營、人員工作的共同信念，一個得到員工和客戶認可的公司價值觀可以加強公司凝聚力，樹立公司良好形象。
7.定位
平安“以優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化為基礎(chǔ)”，聯(lián)泰大都會“依托全球領(lǐng)先的專業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗”。很多公司在戰(zhàn)略表述中并沒有指出自己的優(yōu)勢，但不代表它們?nèi)狈?yōu)勢，不同的背景下各公司正確定位可以幫助企業(yè)了解自身的優(yōu)劣勢，認識企業(yè)所處的環(huán)境，意識到自身的威脅識別出機會。比如根據(jù)股東及公司規(guī)模不同，表1分別選擇中國人壽、民生人壽、友邦、中意人壽和太平洋安泰五家公司的優(yōu)劣勢進行粗略總結(jié)。
8.對公眾形象、社會影響的關(guān)注
生命人壽肩負“攜手提升生命價值”的企業(yè)使命，奉行“以人為本、尊重生命”的經(jīng)營理念，英大人壽“發(fā)揚‘責(zé)任心’理念，服務(wù)客戶、成就員工、回報股東、回饋社會，爭取為中國保險業(yè)的繁榮和發(fā)展作出新的更大的貢獻”。與品牌建設(shè)相一致，各公司積極投身社會公益事業(yè)，樹立良好公眾形象，這將是公司一直攜帶的標志，體現(xiàn)著各公司的價值觀。公司利益和社會利益的矛盾與一致，社會責(zé)任的承擔(dān)是保險公司必須面對平衡的難題，一味強調(diào)其一都會將公司下一步的發(fā)展置于困難境地。
9.對雇員的關(guān)注
正德人壽“為把正德人壽建設(shè)成為一家‘讓消費者滿意，股東放心，員工幸福’的一流壽險公司和百年老店而努力奮斗，為創(chuàng)造和諧社會做出應(yīng)有貢獻”。國華人壽將”力爭成為國內(nèi)領(lǐng)先、國際知名的最能為客戶、員工、股東創(chuàng)造價值的金融保險集團”。中宏人壽“成為一家令客戶、股東、人和員工信賴并為之驕傲的公司，為大眾提供最佳保障產(chǎn)品和服務(wù)”。公司員工的忠誠度是公司長期儲備人才的保障，人才的競爭又是公司競爭的核心，如何留住人才、培養(yǎng)人才是公司必須作出的戰(zhàn)略規(guī)劃。保險公司中一類特殊的人員是保險營銷員，保險營銷員的定位當(dāng)前存在很多的不完善，致使營銷員流動性大，出現(xiàn)大量孤兒保單，同時客戶源也隨營銷員不斷流失變化，不利于公司鎖定目標群，且不利于公司進行長期培訓(xùn)。保險營銷員需要相關(guān)法律法規(guī)的明確定位，同時保險公司也要重視營銷員的長期穩(wěn)定性。
各公司在制定公司戰(zhàn)略時側(cè)重點各有不同，如注重產(chǎn)品類型、關(guān)注市場開拓、看重股東雇員利益等，反映出公司在追求公司價值的過程中欲培養(yǎng)的核心競爭力上存在的差別。通過對我國壽險公司長遠目標的分析，可以總結(jié)出以下特點：按照市場占有率區(qū)分，市場占有率高的公司（中國人壽、平安壽、太保壽、新華壽、泰康壽）更強調(diào)公司的向外發(fā)展，如向國際化看齊、綜合服務(wù)平臺、追求卓越等，中小公司更多強調(diào)提高客戶滿意度、樹立品牌；按照公司性質(zhì)分，外資公司更多強調(diào)提供專業(yè)性、高品質(zhì)服務(wù)，中資公司則強調(diào)社會效應(yīng)、傳統(tǒng)文化的相對較多。
篇13
一、我國壽險公司戰(zhàn)略管理的必要性
(一)公司產(chǎn)品的長期性和無形性要求壽險公司樹立品牌，作好長遠規(guī)劃
首先，壽險公司為消費者提供的主要產(chǎn)品是人壽保險，從訂立保險合同到合同終止往往歷時幾十年，作為先銷售后生產(chǎn)的企業(yè)，保險公司能夠持續(xù)經(jīng)營是消費者得到應(yīng)有保險保障的首要前提。雖然我國保險法對壽險公司一旦發(fā)生破產(chǎn)，如何保障投保人利益不受影響作出了明確規(guī)定，但試問一個連自己的持續(xù)經(jīng)營都無法保障的公司如何承諾為客戶提供終身、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)？無疑保險公司的持續(xù)發(fā)展能力會構(gòu)成消費者選擇保險公司的重要因素。其次，從產(chǎn)品形態(tài)來分壽險產(chǎn)品作為一種保險保障服務(wù)，屬于無形產(chǎn)品，消費者在購買時無法直接接觸與鑒別，只是通過保險公司的品牌形象、產(chǎn)品介紹來進行比較判斷，主觀成分占很大比重。因此公司的誠信建設(shè)、文化理念不僅會影響到已有客戶得到服務(wù)、實現(xiàn)自身權(quán)益的質(zhì)量，更會成為吸引或失去潛在購買者的重要因素。同時，我國居民對保險的認識接受程度還很低，保險意識水平不高，推廣產(chǎn)品必須先推廣保險理念，居民對保險的品牌認知度也僅限于幾家市場占有率高的公司，而樹立保險品牌在保險銷售中的重要意義為中小保險公司推廣產(chǎn)品帶來特別的挑戰(zhàn)。
以上產(chǎn)品的特殊性要求壽險公司作好長遠的規(guī)劃，公司整體形象、整體水平的提高與公司業(yè)務(wù)的發(fā)展之前相互依賴、相互促進，而且這種依賴要強于一般企業(yè)。
(二)戰(zhàn)略管理符合保險行業(yè)的特殊性
保險業(yè)恢復(fù)以來快速發(fā)展，具體來看，壽險保費收入2008年全國總計6658億元，我國2008年保險密度達到736.74元，保險深度為3.25%，法律法規(guī)不斷健全，監(jiān)管體系逐步完善，市場主體從一家國有到21家中資、26家外資壽險公司，同時資產(chǎn)管理公司、保險中介公司也逐漸增多。但是，經(jīng)過僅僅二十幾年的發(fā)展，保險市場完善程度、保險公司管理水平及保險產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠以及提供其他服務(wù)的各個環(huán)節(jié)都有待提高，發(fā)展中的問題仍然不斷出現(xiàn)。在行業(yè)發(fā)展尚不成熟、變化較大的前提下，保險公司更應(yīng)該有自己的發(fā)展戰(zhàn)略、長遠規(guī)劃，保證在未來變化的形勢下，公司有明確的發(fā)展目標，不會因外界變化而嚴重影響到公司的生存和正常發(fā)展。
(三)公司的不成熟需要戰(zhàn)略管理的支持
保險公司一方面，因為整體行業(yè)的不成熟而處于探索發(fā)展階段，另一方面，我國壽險公司自身成立時間短，經(jīng)驗不足，缺乏人才，如何面對未知的市場、應(yīng)對變化的環(huán)境并在競爭中脫穎而出，形成自身競爭力對于保險公司，尤其是中小保險公司的生存和發(fā)展都至關(guān)重要。在當(dāng)前的客觀環(huán)境下，怎樣分配資源，平衡各方面不足，集中力量創(chuàng)造自身優(yōu)勢，立足于中國保險市場，需要各公司有合理長遠的規(guī)劃。戰(zhàn)略管理不同于普通管理，更能幫助公司實現(xiàn)當(dāng)前發(fā)展和長遠發(fā)展之前的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。
二、我國各壽險公司當(dāng)前長遠戰(zhàn)略分析
(一)從企業(yè)愿景看公司戰(zhàn)略
各壽險公司都紛紛提出公司所培養(yǎng)、秉承和追求的企業(yè)文化、企業(yè)使命及企業(yè)愿景。本文選擇各公司所公開的長遠發(fā)展目標按照構(gòu)成要素的不同進行如下歸類分析：
1.顧客
即壽險公司的目標客戶群。大多數(shù)保險公司籠統(tǒng)表述為“客戶”或是“中國客戶”，泰康人壽則較明確提出其市場定位——“融入21世紀大眾生活，為日益崛起的工薪白領(lǐng)提供高品質(zhì)的壽險”。雖然壽險標的不及財產(chǎn)保險標的差異顯著，但不同產(chǎn)品針對的需求群體在年齡、經(jīng)濟狀況、生活負擔(dān)等方面仍然有較大差別。對于中小保險公司，分析公司選擇客戶方面的優(yōu)勢，然后集中資源針對特定群體開發(fā)產(chǎn)品并全力經(jīng)營，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟不僅是占領(lǐng)市場一席之地的當(dāng)今策略，即使是長遠戰(zhàn)略考慮，中國特定群體的潛在保險需求都有很大開發(fā)空間，公司也可以在形成的客戶資源、特定人群的品牌效應(yīng)基礎(chǔ)上進一步發(fā)掘滿足保險需求，為憑借專業(yè)化經(jīng)營、提供高品質(zhì)服務(wù)和特色產(chǎn)品形成核心競爭力提供幫助。
2.產(chǎn)品和服務(wù)
根據(jù)公司的目標產(chǎn)品和服務(wù)，可以把我國壽險公司的戰(zhàn)略目標分為兩類。一類提供專業(yè)化高品質(zhì)的保險保障服務(wù)，如招商信諾詳細列出“我們的使命是為我們的客戶提供國際級品質(zhì)的、價格合理、購買便利的人壽、意外以及補充醫(yī)療保險和服務(wù)，為客戶及其家庭提供意外或疾病情況下的財務(wù)保障。”最終目標產(chǎn)品定位于壽險的還有泰康人壽、華泰人壽、信德人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽、友邦、海爾紐約等。另一類公司將同時提供保險保障和理財方案或進行全面理財規(guī)劃作為目標，走綜合化道路，如新華人壽的愿景是“在更廣闊的領(lǐng)域為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險保障和投資理財服務(wù)”；合眾人壽明確訂立目標“2010年發(fā)展成為國內(nèi)前七大人壽保險集團，2020年成為國內(nèi)十大金融企業(yè)集團，最終發(fā)展成為一流的綜合金融企業(yè)集團。”金盛目標“成為財務(wù)保障和資產(chǎn)管理公司中的領(lǐng)軍力量”；信誠、光大永明、瑞泰人壽、中美大都會等都以提供全面的投資理財服務(wù)作為企業(yè)未來的發(fā)展愿景。產(chǎn)品和服務(wù)是公司存在的核心，一個公司產(chǎn)品的不同直接決定公司的整個運營體系的差別，同樣保險公司不同的戰(zhàn)略目標會影響當(dāng)前公司發(fā)展的重心及業(yè)務(wù)發(fā)展中的戰(zhàn)略合作伙伴的選擇。
3.市場
即公司在哪些地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)，可分國內(nèi)和國際兩種。外資公司多作為股東發(fā)展戰(zhàn)略的一部分而定位于中國，中資公司中國壽股份“推進國際一流壽險公司進程，創(chuàng)建‘學(xué)習(xí)創(chuàng)新型、資源優(yōu)化型、成長增值型’企業(yè)”是目標國際化的典范，而且公司當(dāng)前發(fā)展進程也在一步步靠近該戰(zhàn)略目標，太平人壽“成為中國壽險行業(yè)管理、流程和制度的標桿，使太平人壽進入國際A級企業(yè)，成為中國乃至世界的杰出品牌，并打造成為中國金融保險業(yè)中第一家真正意義上的‘百年老店’”。同樣體現(xiàn)出走國際化道路的目標。其他中資公司多以發(fā)展成為國內(nèi)一流公司為愿景，在當(dāng)前公司實力狀況下是切合實際的，國際市場的復(fù)雜是需要一定實力作為保障的。
4.技術(shù)
即公司的技術(shù)狀況及對技術(shù)的追求。保險屬于服務(wù)業(yè)，技術(shù)體現(xiàn)在專業(yè)人才上，不少公司尤其是合資公司提到“專業(yè)經(jīng)營”、“專業(yè)服務(wù)”，其中中意人壽“創(chuàng)建知識型人壽保險公司”較有特色。產(chǎn)品開發(fā)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)及公司治理上如果能形成核心優(yōu)勢將是保證公司持續(xù)發(fā)展、占領(lǐng)市場的重要技術(shù)。我國壽險技術(shù)較國際先進水平仍然落后，導(dǎo)致公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，老百姓想買的產(chǎn)品買不到，同時保費高進一步加劇保險需求與供給之間的不平衡，在保險市場持續(xù)競爭發(fā)展的背景下，擯棄惡性競爭，產(chǎn)品的競爭、技術(shù)的競爭乃至人才的競爭才是未來保險發(fā)展的趨勢。
5.對生存、成長和贏利的關(guān)注
中國人壽目標中包括“成長增值型”；平安“以價值最大化為導(dǎo)向”；民生人壽希望“把自己建設(shè)成為成長性強、富有特色的一流保險企業(yè)”；華泰“努力建設(shè)一家效益和品質(zhì)最好的壽險公司”，太平洋安泰“以卓越的績效，提供高品質(zhì)的壽險服務(wù)，成為客戶的最佳選擇”；信泰“做穩(wěn)健于世的百年金控藍籌”；英大人壽“秉承‘專業(yè)規(guī)范、高效穩(wěn)健’的經(jīng)營理念”。可以看出，公司價值最大化是保險公司一致的追求，這符合公司的可持續(xù)發(fā)展，而不會因一味追求利潤最大化或是盲目擴張市場損害公司的長遠利益。從近年相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看到華泰人壽追求“效益”并將其定為戰(zhàn)略目標對公司的經(jīng)營指導(dǎo)作用顯著，在業(yè)務(wù)質(zhì)量、投資收益上都有較好的控制。
6.基本信念、價值觀
泰康目標成為“最具親和力、最受市場青睞”公司；生命人壽“秉持‘內(nèi)誠于心，外信于行’的核心價值觀”。除公司多提到誠信這個保險業(yè)的最基本最重要理念外，中資公司的價值觀中加入不少中國傳統(tǒng)文化的色彩。如合眾人壽以“和合”為企業(yè)理念基石，在核心價值、企業(yè)文化中都予強調(diào)，并最終目標實現(xiàn)“和睦共生、和諧共事、和美共榮、‘司和萬事興’的完美境界”。基本信念、價值觀是一個企業(yè)文化的核心，體現(xiàn)了公司經(jīng)營、人員工作的共同信念，一個得到員工和客戶認可的公司價值觀可以加強公司凝聚力，樹立公司良好形象。
7.定位
平安“以優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化為基礎(chǔ)”，聯(lián)泰大都會“依托全球領(lǐng)先的專業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗”。很多公司在戰(zhàn)略表述中并沒有指出自己的優(yōu)勢，但不代表它們?nèi)狈?yōu)勢，不同的背景下各公司正確定位可以幫助企業(yè)了解自身的優(yōu)劣勢，認識企業(yè)所處的環(huán)境，意識到自身的威脅識別出機會。比如根據(jù)股東及公司規(guī)模不同，表1分別選擇中國人壽、民生人壽、友邦、中意人壽和太平洋安泰五家公司的優(yōu)劣勢進行粗略總結(jié)。
8.對公眾形象、社會影響的關(guān)注
生命人壽肩負“攜手提升生命價值”的企業(yè)使命，奉行“以人為本、尊重生命”的經(jīng)營理念，英大人壽“發(fā)揚‘責(zé)任心’理念，服務(wù)客戶、成就員工、回報股東、回饋社會，爭取為中國保險業(yè)的繁榮和發(fā)展作出新的更大的貢獻”。與品牌建設(shè)相一致，各公司積極投身社會公益事業(yè)，樹立良好公眾形象，這將是公司一直攜帶的標志，體現(xiàn)著各公司的價值觀。公司利益和社會利益的矛盾與一致，社會責(zé)任的承擔(dān)是保險公司必須面對平衡的難題，一味強調(diào)其一都會將公司下一步的發(fā)展置于困難境地。
9.對雇員的關(guān)注
正德人壽“為把正德人壽建設(shè)成為一家‘讓消費者滿意，股東放心，員工幸福’的一流壽險公司和百年老店而努力奮斗，為創(chuàng)造和諧社會做出應(yīng)有貢獻”。國華人壽將”力爭成為國內(nèi)領(lǐng)先、國際知名的最能為客戶、員工、股東創(chuàng)造價值的金融保險集團”。中宏人壽“成為一家令客戶、股東、人和員工信賴并為之驕傲的公司，為大眾提供最佳保障產(chǎn)品和服務(wù)”。公司員工的忠誠度是公司長期儲備人才的保障，人才的競爭又是公司競爭的核心，如何留住人才、培養(yǎng)人才是公司必須作出的戰(zhàn)略規(guī)劃。保險公司中一類特殊的人員是保險營銷員，保險營銷員的定位當(dāng)前存在很多的不完善，致使營銷員流動性大，出現(xiàn)大量孤兒保單，同時客戶源也隨營銷員不斷流失變化，不利于公司鎖定目標群，且不利于公司進行長期培訓(xùn)。保險營銷員需要相關(guān)法律法規(guī)的明確定位，同時保險公司也要重視營銷員的長期穩(wěn)定性。
各公司在制定公司戰(zhàn)略時側(cè)重點各有不同，如注重產(chǎn)品類型、關(guān)注市場開拓、看重股東雇員利益等，反映出公司在追求公司價值的過程中欲培養(yǎng)的核心競爭力上存在的差別。通過對我國壽險公司長遠目標的分析，可以總結(jié)出以下特點：按照市場占有率區(qū)分，市場占有率高的公司（中國人壽、平安壽、太保壽、新華壽、泰康壽）更強調(diào)公司的向外發(fā)展，如向國際化看齊、綜合服務(wù)平臺、追求卓越等，中小公司更多強調(diào)提高客戶滿意度、樹立品牌；按照公司性質(zhì)分，外資公司更多強調(diào)提供專業(yè)性、高品質(zhì)服務(wù)，中資公司則強調(diào)社會效應(yīng)、傳統(tǒng)文化的相對較多。
