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文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業銀行私人銀行業務發展現狀

2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設立本土私人銀行，是我國商業銀行私人銀行業務的開端。隨著中國經濟的高速增長，高凈值人群與家庭數目迅速增加，為商業銀行的私人銀行業務提供了強勁的發展動力。目前商業銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據著市場主導地位。我國商業銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產品和高收益產品為主的私人銀行服務，發展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業績數據的私人銀行中，9家的管理資產規模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業務甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業發展的經驗借鑒

2.1 發展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早，商業活動與財富積累促進了高凈值人群的出現與增長，私人銀行業務應運而生。國外私人銀行大多經歷了兩次世界大戰和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業能力，并更重視客戶需求與風險管理。經過多年發展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優質的服務。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協議保障客戶的隱私權。國外私人銀行業務發展較好的地區普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關地區的投資意愿，增強該地區私人銀行業務的競爭力。同時，國外較為成熟的監管環境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區制定了專門的行業行為準則和相應的注意事項，以明確經營條件、規范行業發展。

2.3 高素質的人才隊伍

國外私人銀行注重對人才的后續培養，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學院，為本國私人銀行業的發展培育能針對國內和國際客戶服務的人才。私人銀行業務有著嚴格的選拔標準，美國從業人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學位證書和注冊公共會計師、注冊財務分析師、律師等專業的資格證書。長期的業務發展也培養了從業人員良好的職業習慣和素養，以認真負責的工作態度和良好的道德品質贏得客戶的信任。

3 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業銀行私人銀行業務面臨的問題

從外部環境來看，我國商業銀行私人銀行業務面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產權和隱私權方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔憂。分業經營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產品的數量與商業銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關內容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔。同時，我國私人銀行業缺乏相應的行業準則和規范。從內部管理角度來看，私人銀行內部的操作流程繁雜，內部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質的專業人員的匱乏易引發管理上的風險，導致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產品方面，創新能力較弱，同質化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務方面，仍以產品銷售為主導，尚未建立起以客戶為中心的服務模式，尚未建立清晰的客戶服務管理流程。

3.2 我國商業銀行私人銀行業務的前景分析

在外部環境暫時無法改變的情況下，商業銀行應憑借其在我國經濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業規范準則的形成。從多方面入手進行內部改進：首先，應加強對于優秀財富管理人才的選拔和培養力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓體系和晉升機制留住人才。其次，優化平臺系統，完善其內部管理流程，使私人銀行業務各部門內部及與銀行部門間工作充分協同，提升管理效率。同時，私人銀行也應該提升自身的服務理念和服務水平，加強產品創新，轉變原有的產品銷售為主導的模式，以客戶為中心提供定制化的產品和服務；從產品銷售為主的服務模式向服務收費為主的模式轉變，實現業務發展模式的轉型升級。

參考文獻

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一、零售銀行業務含義

按照銀行的業務類型，國際銀行業主要把銀行分為零售銀行和批發銀行，面向小企業的和消費者提供銀行業務稱為零售銀行業務，將主要面向大機構和公司提供的銀行業務稱為批發銀行業務。零售銀行，是針對中小企業和個人提供的單筆小款金額業務為客戶取得收益和防范風險的各種金融服務。更完整地說，零售業務是商業銀行以客戶為中心，依托高科技手段，運用現代經營理念，向中小企業、家庭和個人提供的一體化、綜合性的金融服務，包括存匯兌、貸款、結算、投資理財、取款等業務。零售銀行業務在商業銀行的經營戰略轉型過程中，日益為現代商業銀行所重視，成為最具發展潛力的領域之一。

二、國內銀行零售業務現狀

雖然我國銀行已經進入如向零售銀行轉型的，但與零售銀行業務發展成熟的發達國家相比還只是處于初步階段。在管理水平、經營體制、資產結構及資本實力方面我國銀行都與外資銀行有相當大的差距。目前國內零售銀行的盈利性情況不容樂觀，零售銀行業務占業務總量和銀行利潤來源和比重仍然很低。信用卡與消費信貸往往是各行目前在零售業務發展上的重點，且消費信貸業務近80%的業務是住房按揭貸款。但是，信用卡業務由于前期超免息期透支使用率低、建設成本高及推廣期免年費政策等并不能給商業銀行帶來高利潤盈利；個人住房貸款業務由于利差很薄、費用高、效率低、缺乏科學定價的能力和科學量化風險等原因，情況也不容樂觀。據統計，2008年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。與發達國家銀行零售業務相比雖然我國還有很大的差距，但經過多年的發展，已經形成了一定的規模。總體來說主要存在以下問題。零售客戶缺乏分類零售業務產品單一，零售業務忽視流程觀念，單渠道經營模式，職員專業化程度低

三、對我國銀行零售業務創新的建議及結論

（一）建立客戶信息數據倉庫

通過問們實際問卷調查得出，不同的客戶群體具有不同檔次的產品和服務需求，因此，要想大力發展零售銀行業務，銀行要針對不同客戶群體、不同區域、不同競爭態勢，分析不同客戶群對金融產品的偏好，比較不同類型客戶的盈利狀況，找出最具有獲利潛能的客戶群；改變銀行零售業務趨同化、大眾化和粗放化，向客戶群體細分化、營銷觀念個性化、產品服務特色化轉變，為不同類別客戶“量體裁衣"，提供高增值的、切合其個人需要的產品和服務。為此，銀行必須建立客戶數據倉庫，促進銀行零售業務的發展。

（二）注重零售業務產品創新和突出品牌

品牌戰略品牌作為一種重要的無形資產，是產品與服務品質、企業標志、商標、公共關系、廣告語的相互融合。當今社會已進入品牌經濟時代，國際先進銀行的共同特點之一就是都擁有知名的企業品牌，知名的企業品牌為銀行贏得客戶信任，引進優秀人才，進入新興市場提供了有力支持。實施品牌經營管理是銀行機構在品牌消費時代我國金融產品與服務營銷日益差異化的必然要求也是競爭日漸向深層次發展的現實需要。

（三）積極開拓營銷渠道

長期以來我國銀行向客戶提供服務的主渠道是分行、支行，這是遠遠不能滿足當下零售銀行業務發展的。為此，我國商業銀行應充分利用現代高科技和電子技術，努力發展網上銀行服務、自動柜員機（民生TM）、個人電腦銀行服務、電話銀行、互動電腦銀行服務，使銀行分銷渠道多元化。這就要求我國銀行加緊調整現有經營管理架構，進而有效提高運作效率。具體作法是利用科技手段提高整體管理水平，改善上下溝通，進一步減少行政管理層次。在調整干部結構時，要使銀行機構扁平化，即適當增大中間層，讓更多具有專業知識的工作者充實到管理、產品開發和市場拓展等基礎營銷工作崗位上去。另外我國商業銀行應充分利用現有的市場份額和營業網點的絕對優勢，抓住現有的分銷渠道，同時大力開辟新的分銷渠道。

（四）加強人才培養

只有重視人的因素，才能更好地發揮人的作用，進而為企業創造出更輝煌的成績。擁有一支過硬的隊伍是零售銀行業務在競爭已白熾的生存環境中要想異軍突起就必須具備的。在人才戰略上要兩手抓，一方面是積極吸納業界優秀的人才，包括以前沒有做過銀行的，雖然他們沒有銀行經驗，但一般有豐富的市場經驗。另一方面是組織人員培訓，特別是加大對大堂經理、客戶經理和營銷、管理人才的培養。為了滿足零售業務的貴賓客戶一高端人群的心理預期，需要一批零售專家來參與到零售銀行業務的發展中來，使零售銀行的服務更加規范化、專業化。

參考文獻

[1]鄭璇.國內外商業銀行零售銀行業務對比及啟示[J].海南金融，2006（10）.

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1.商業銀行之間競爭加劇

商業銀行之間競爭的加劇造成了批發銀行業務利差減小、風險增大、盈利能力下降。而零售銀行業務具有收益較高、風險較小、易于聯系和客戶穩定的特點，這些特點不僅彌補了批發銀行業務的優勢，而且能夠增加盈利能力、提高商業銀行的綜合競爭能力。

2.零售銀行業務市場需求的不斷擴大

改革開放以來，我國國民經濟保持了穩定、高速的增長，而國民經濟的高速增長帶給居民更多的財富。隨著社會經濟的發展和居民財富的累積，居民對銀行產品的需求發生了巨大的變化。消費的多樣性、多層次以及投資理念的普及，居民的消費意愿發生改變，從而需要新的銀行產品支持，推動商業銀行進行零售業務的創新。

3.金融管制的放松

隨著我國金融改革的深化和國際銀行業混業經營趨勢的發展，監管當局有步驟地放松金融監管，一方面商業銀行逐漸取得了越來越多的產品定價權，另一方面，業務經營范圍的擴張給銀行業務創新和多元化經營提供了廣闊的空間。這些政策主要有三個方面：一是利率政策改革，即利率市場化。二是各監管當局逐漸完善了對銀行服務收費的規定，并給予了商業銀行比較大的定價權。三是監管當局逐漸放寬了銀行的業務范圍。

4.發展零售業有助于提升商業銀行抗風險能力

商業銀行零售業務服務的對象廣泛，服務對象分散，單筆業務金額有限但規模龐大。在同樣的經營規模上，零售業務可以更好的分散風險，受宏觀經濟波動的影響也就相對較小，收益穩定、風險分散。

二、我國商業銀行零售業務的發展現狀

1.陷入同質化競爭的困境

從已上市商業銀行的年報可以看出，各家上市銀行在零售銀行業務均提出“大力發展零售業務，以個人理財、消費信貸、住房抵押貸款、中小企業信貸和信用卡為利潤增長點”，這樣造成我國商業銀行業務結構雷同，產品同質化。說明我國的商業銀行在長期發展只注重規模和數量擴張，而在發展中沒有清晰的定位，不注重識別、培養自身的核心競爭力。

2.客戶關系管理水平低下，服務渠道建設不合理

客戶關系管理是未來零售銀行業領先者或落后者的一個關鍵特征。盡管目前我國商業銀行數據庫中存儲了大量的客戶信息，但信息儲存在多個部門業務系統中，沒有實現信息共享和協同，信息技術的應用水平還不夠。真正意義上的客戶關系也就難以實施。在服務渠道方面，商業銀行目前仍以單渠道經營為主，尚未全面形成多渠道的經營模式，柜臺業務仍是服務的主渠道，信息化、網絡化發展滯后，渠道相互分離形成的數據分裂、沖突提升了業務成本，并成為客戶關系管理障礙，降低了零售銀行業務競爭力。

3.組織架構僵化，業務流程不科學

目前商業銀行組織架構上存在的問題表現在：一是缺乏零售觀念，零售業務中的各種產品和服務常常按照部門來分割，所有的零售業務都被分離，各部門各自為戰，信息不能共享，產品和服務流程不清，效率較低。二是組織架構的設置不是以客戶和市場為基礎、以業務為主線，而是以分支行為業務發展主導模式。信息傳遞時間和路徑長，市場反應速度慢，進而影響經營管理效率。三是在支行基層營銷層面上未配置專門的零售業務營銷團隊，客戶需求得不到及時滿足。同時由于批發業務容易出業績，在基層營銷中仍存在“重批發、輕零售”思想。

4.風險管理不完善

盡管我國商業銀行在實行新巴賽爾協議以后，風險管理能力大大提高。但與國際先進商業銀行的風險管理能力相比，我國商業銀行風險管理依然不太完善，主是體現在沒有良好的零售業務風險管理文化，沒有形成比較完善的風險管理體制，風險管理技術沒有量化。

三、商業銀行零售業務的發展策略

1.加強產品研究和開發，滿足客戶多元化需求

做好市場細分和品牌規劃，樹立以客戶導向的理念。對客戶進行細分與定位，針對客戶不同需求，進行產品設計、產品開發，真正形成以客戶為中心的產品創新機制。同時緊跟市場發展變化，及時完善零售產品研發體系，不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點，強化產品創新，形成的持續市場競爭力。改進現有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。不斷開發新的金融產品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。此外，在產品開發過程中重視打造品牌。

2.整合業務流程，提高多渠道服務能力

加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷，著力發展個人網上銀行，分流柜臺壓力，將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道。商業銀行要充分發揮多渠道服務的作用，就一定要做好流程的整合工作。關鍵要改變現在以產品來設部門、以崗位來設流程、以部門為中心的分割狀態，幾個零售的部門要緊密地聯系在一起。真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。

3.強化風險意識，建立健全風險管理體系

形成一套科學的內部控制體系和風險管理機制，對于風險控制而言非常重要。一要加強個人信用風險控制，建立科學的個人信用評估體系。二要建立風險管理體系。銀行風險管理要注重量化管理，要制定比較完善的風險管理制度和具體的防范措施，形成制度嚴密、操作標準、保障有的風險管理體系。三要應該加強科技投入，加強網上銀行的建設和安全。

參考文獻：

[1]張晉生.《商業銀行零售業務》，中國經濟出版社，2002.1

[2]劉志強.關于發展零售銀行業務的幾點思考[J]，中國金融，2003

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    (二)產品以分紅躉交類為主。客戶在銀行柜面購買保險產品,很容易與銀行存款進行比較,所以客戶比較喜歡的銀行保險產品還是與銀行存款相似,投資短、收益快的躉繳產品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險產品(表略):2005年5月20日,中國“最受歡迎的壽險險種”揭曉,此次評選完全是通過中國目前訪問量最高、最受歡迎的保險門戶網站--保網,由全國各地的網友投票產生的。其結果具有廣泛的代表性和權威性。入選的“最受歡迎的壽險險種”(表略)均反映了老百姓的心聲。兩表對比顯示,銀行保險產品以分紅躉繳產品為主,同期市場需求以保障型期繳產品為主,二者存在很大差異。

    (三)業務拓展以柜員個人營銷為主。客戶去銀行辦理存取款業務時,對保險產品知之甚少,主動購買的比例很低,完全依靠銀行基層柜員的說明和鼓動。商業銀行為快速發展保險業務,把業務收入按比例獎勵給經辦人員,提高柜員的積極性。

    (四)客戶以傳統的銀行客戶群為主。銀行保險業務在我國存在巨大的發展潛力。據調查,在14萬億元居民儲蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養老、教育等,也就是應當至少有5萬億元會流向保險公司。同時,一項對于銀行高端客戶的調查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內購買銀行理財產品,這些潛在客戶的理財金額人均高達14.4萬元。所以說,銀行的VIP客戶群體是銀代產品的潛在客戶群。

    銀行保險前景分析和發展思路

    銀行業的競爭遠比保險公司激烈,這直接反映在產品的不斷創新和對客戶的爭奪上。保險公司與銀行業互融成必然。互融有兩種形式,一種是混業經營。工行利用工銀亞洲涉足保險業、中信銀行參股信誠人壽、平安收購福建亞洲銀行,中行所屬的中銀保險正式運營,到交行和建行已向銀監會申請發起或合資成立保險公司,金融混業的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關系。目前,商業銀行與保險公司的合作還停留在協議合作階段,但隨著保險資金“1+1”銀行獨家托管制2006年即將實施,保費歸集、賬戶開立、投資運用、理賠支付等全部交給一家銀行實現,銀保互融性不斷增強,農行尋找適合的保險公司結成戰略合作伙伴,成立合資公司建立更深層次的合作關系也是發展的必然。銀行保險作為一項可以為銀行、保險、客戶三方帶來利益的具有廣闊發展前景的中間業務,正是銀行應積極投入,努力發展增強自身競爭實力的良好渠道。

    (一)合理定位,明確發展方向。銀行應根據自身的可用資本數量和管理水平選擇走混業經營或形式與保險行業互融。目前我國國有大型商業銀行資本充足率不高,過去一直采取分業經營,對保險行業還比較陌生,缺乏保險專業人員,但具有網點覆蓋面廣、信譽良好、網絡完備、擁有一大批穩定的客戶群體等優勢,最好的途徑就是先走,然后在積累了一定的經驗,條件成熟時選擇直接投資方式。中小股份制商業銀行管理水平和資本充足率較高,網點相對較少,所以不適合走模式,選擇直接投資的混業經營模式,然后由其他大型銀行業務,則更為有利。

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[4]世界銀行.世界發展指標數據庫[EB/OL].，2015-04-21.

[6]中國人民銀行.2015年一季度金融機構貸款投向統計報告[EB/OL].，2015-04-24.

[7]中華人民共和國國家統計局.2014年國民經濟和社會發展統計公報[EB/OL].，2015-2-26.

[8]中國保監會.2014年保險統計數據報告[EB/OL].http：///web/site0/tab5179/info3948914.htm，2015-01-26.

[9]王勇.信貸資產證券化成為銀行業常態管理工具[EB/OL].http：//.cn/Info/20412474，2015-04-14.

[10]張明，鄒曉梅，高蓓.中國的資產證券化實踐：發展現狀與前景展望[J].上海金融，2013，（11）：31-36.

[11]胡海峰，陳世金.中國新一輪資產證券化的緣起、進展及前景分析[J].人文雜志，2014，（1）：41-48.

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私人銀行業務在西方國家的發展已經有幾百年的歷史，成為與傳統商業銀行業務､投資銀行業務并駕齊驅的主要銀行服務體系之一。私人銀行業務最早出現于16世紀的瑞士，18世紀，受工業革命的影響，英國倫敦的銀行開始向經商的家族提供財富管理的特殊服務。其后不久，美國開始崛起，迅速成為世界上頭號工業國，大量的財富創造出來，也同時涌現出了大量的富翁，他們需要特殊的銀行服務，于是私人銀行服務在美國得到了迅速發展。Lvn Bicker把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人提供財富管理､維護的服務，并提供投資服務與商品，以滿足個人的需求。”私人銀行業務位于商業銀行業務金字塔的塔尖，它是以投資管理業務為基礎，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業化經營為特色，已經成為當今國際知名商業銀行的戰略核心業務。在西方發達國家，私人銀行業務以其批量大､風險低､業務范圍廣､經營收入穩定的特點正日益成為各家商業銀行的重要利潤來源之一，并得到迅猛發展。許多國際著名商業銀行都把此業務當作拓展業務､擴大份額的市場切入點，曾經被國內外譽為“富人俱樂部”的私人銀行業務，近兩年來在國內開始嶄露頭角。

一､國內私人銀行業務的發展特征分析

(一)現狀

根據波士頓咨詢公司的最近調查，中國的富人市場巨大，并且財富高度集中在少數人手里，根據數據統計，金融資產在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，中國持有流動性資產(現金､有價證券､非自住住宅等)超過100萬美元以上的富人數量約為30萬人。不到O.5%的中國家庭擁有全國個人財富的60%以上，而擁有超過10萬美元可投資資產的富有家庭中，又有70%的財富掌握在那些可投資資產超過50萬美元的家庭中，這主要是得益于中國過去20多年經濟快速發展創造出來的。顯然，如果中國經濟保持持續增長勢頭，未來將會有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構成私人銀行業務的主體客戶。因此國內已成為一個非常吸引人的銀行高端客戶市場，而且發展迅速。正是看到了中國私人銀行這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(AIG)旗下專門從事私人銀行業務的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業，這是首家進入中國市場的國際私人銀行，國際私人銀行在中國的正式登陸引起了國內金融界的高度關注，由此拉開了國內私人銀行業務發展的帷幕。而后，國際上一些知名商業銀行和中國部分銀行也宣布在國內開展私人銀行業務(詳細情況參見表1)。

(二)特征分析

通過上面的分析可以看出，目前國內私人銀行業務具有以下特征:

1.從發展歷程看，國內私人銀行業務的發展處于起步階段。對中資商業銀行來說，私人銀行是一項新鮮､前沿的業務，缺乏實踐經驗，其發展是近兩年的事情。無論是從發展的規模，還是發展的速度，我們可以看出國內私人銀行業務還處于起步階段。從國外私人銀行業務幾百年的發展實踐看，中資銀行高端專業人才､管理經驗都很匱乏。通過借鑒外資私人銀行成熟的管理模式､吸收其成功的運作經驗，并充分發揮自身的優勢，國內中資金融機構私人銀行業務必將迅速發展。因此，目前表現出了國外金融集團與國內銀行合作的趨勢，這將是雙贏的舉措。

2.從服務對象看，以高額凈資產客戶為服務對象。私人銀行的門檻很高，其服務對象不是一般大眾客戶，而是社會上的富裕人士，或稱其為高凈資產客戶。至于高凈資產客戶的標準是什么，各個銀行并沒有統一的衡量標準，都是根據情況自我確定。從國外的發展看，國外私人銀行客戶最低金融資產規模要求，最少為20萬美元，高的達到500萬美元。從國內實踐可以看出，私人銀行是銀行等金融機構中最為高端的理財業務，是專門為處于財富金字塔頂端的超級富豪服務的。

3.從服務內容看，提供更高的個性化､差異化及長期的全方位服務。私人銀行給客戶提供更加專業化的服務，體現出獨具尊貴性和私密性，并且允許私人經理為客戶提供上門服務。從表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服務，向客戶提供量身定做的投資規劃､稅收､信貸等資產管理服務。同時，由專職的客戶經理隊伍負責。

4.從發展地域看，以經濟發達的大城市為依托。北京和上海都是我國經濟發達程度高的大型城市，它們的綜合經濟實力屬全國前列，是金融機構聚集地和財富的聚集地。經過這些年經濟的高速持續增長，這些地方成為中國經濟､金融重鎮，也造就和聚集了一大批超級富豪。可以看出，中國經濟的快速持續發展為富人階層的出現提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業務提供了土壤。

二､國內私人銀行業務的發展趨勢

從目前情況看，未來一段時間里國內私人銀行業務將呈現以下發展趨勢:

(一)私人銀行業務的競爭將會加劇。從供給角度看，商業銀行對富裕客戶的爭奪正直線上升。目前，國內商業銀行中間業務收入占各項收入的比重最高不超過lO%，最低的不足1%。商業銀行由爭奪存貸業務為特征的傳統業務領域，轉向爭奪以中間業務為特征的現代銀行業務領域的戰略調整，已經勢在必行。同時我們應該看到，混業經營已經成為一種必然趨勢，為此，國內的證券業､保險業等將來也會加入到高端財富管理服務潮流之中，搶占市場。私人銀行業務是高端的中間業務，利潤極其豐厚。根據權威數據表明，美國的私人銀行業務過去幾年平均利潤率超過35%，年平均盈利增長12%至15%，其中資產管理費占收入的45%，經紀費占20%，凈利息收入僅占25%，遠優于一般零售銀行業務的盈利表現。外資銀行進來之后，它們所看重的是國內的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業務，因而，下一階段國內私人銀行業務的競爭將會加劇。

(二)將呈現出中外金融機構合作趨勢。中資銀行在個人理財和私人銀行業務上的優勢是了解和熟悉內地的客戶､市場及法律監管狀況，有著大量的個人業務數據和人脈關系。但是對于海外市場缺乏了解，在個人理財和私人銀行業務上缺乏豐富的實踐經驗。而外資金融機構面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過合作可以揚長避短，實現共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團合作開展國內的私人銀行業務。筆者相信，在短期內這是一種趨勢。

(三)出現“平民化”趨勢。由于管理富裕私人客戶資金的利潤豐厚，加上盈利主要來自較穩定的費用收入，受市場波動的影響不大，因此私人銀行業務領域的競爭將日益加劇。在國內超級富豪數量的約束下，國內商業銀行會將私人銀行業務的對象擴展至較富裕的中產階級客戶。同時，國內私人銀行業務還處于起步階段，還需要一個普及和推廣的過程。在頂級財富管理與一般的理財服務之間需要一個“準私人銀行”服務，兼顧中端客戶，使私人銀行業務呈現出“平民化”的趨勢。

(四)業務將逐漸在其他經濟發達城市拓展。目前在北京､上海等城市已經開展了私人銀行業務，未來將會在廣州､深圳､天津和成都等其他經濟發達的城市和富豪集聚地區展開競爭。

三､促進國內私人銀行業務健康發展的建議

雖然私人銀行業務在國外成熟的商業銀行中所占的比例不大，可是由于其服務對象的特殊性，業務本身的復雜性和綜合性，所要求支持科技系統的先進性以及對從業人員高素質的要求，已經成為現代商業銀行綜合實力的象征之一，要想打造一流的商業銀行不能沒有私人銀行業務，私人銀行業務也是加快銀行業務轉型增加新的利潤增長點的需要。但目前，國內私人銀行業務的發展處于起步階段，面臨諸如制度約束､經驗和人才匱乏等問題，為此，促進國內私人銀行業務的健康發展，應當注意以下幾個問題:

(一)盡快制訂針對私人銀行私密性特點的法律法規，提高客戶經理的道德素質，防止洗錢行為發生。最大限度地保護客戶的隱私尤其是財產隱私，是私人銀行服務的基本特征。尊重客戶的意見，并切實保護好客戶隱私，是作好私人銀行業務不可或缺的內容。但是根據國外經驗，正是借助于這一特點，一些人士利用其進行洗錢活動。2004年花旗銀行在日本私人銀行業務被封殺的一個主要原因就是花旗銀行允許開戶人不按照正當程序開戶，進行洗錢。為促進國內私人銀行業務的健康發展，應出臺相關規定，同時客戶經理必須具備良好的道德素質，防止洗錢行為發生。

(二)需要細分市場客戶，開展更加專業的營銷。同是私人銀行業務，不同的銀行具有不同的客戶標準定義。各家銀行的競爭歸根到底是對客戶資源的競爭，在今后的私人銀行業務中，銀行必須保證相當的富裕客戶群，而為獲得這些客戶群，就必須盡快建立一整套主動的市場營銷創新機制，建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。同是社會富裕人士，但是職業和性別年齡等不同，銀行應當走差異化發展之路，尋找適合自己的目標群體，開展錯位競爭。這樣有利于對于客戶群體的特殊需求能夠深入了解，同時降低競爭成本，避免市場上不健康的激烈競爭行為發生。

(三)與外資金融機構構建戰略聯盟。管理､經驗､人才等是國內銀行的薄弱環節，一時無法取得重大突破。同時，受國內分業經營､分業監管的法律限制，私人銀行業務全面開展將受到制約。通過戰略聯盟，商業銀行可以與外資金融機構以及其他金融機構形成長期戰略合作關系，從而獲得全能銀行的業務功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源､降低成本和分享客戶基礎，更快地積累經驗､培養專業人才，從而擴大商業銀行本身的地理､產品服務及客戶范圍。

參考文獻:

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隨著手機、電話等電子設備的普遍應用，互聯網的日益普及以及人們對金融服務更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務方式改變了傳統的銀行運行模式，在現代化城鎮中受到顧客的歡迎并已經在金融業務中占據了了比較重要的地位，但是對于對一些網絡普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農村金融機構卻造成了一些沖擊。農村信用社作為服務“三農”的農村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農村電子銀行發展的“瓶頸”，并根據其發展現狀提出自己的一些建議，對農村信用社電子銀行的發展前景進行展望。

一、電子銀行發展概述

電子銀行發展歷史雖然不長但發展迅速，電子銀行的發展是銀行金融業務改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發展的前景。20世紀70年代末在北歐國家首先出現了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國得到了迅速發展，到了20世紀90年代，在互聯網技術迅猛發展的大背景下，國際各金融機構紛紛開始建立自己的網站，也就演變成了后來的網上銀行。我國銀行業電子化到了20世紀70年代才開始發展。中國銀行在1996年首先開創國內網上銀行的先河，標志著我國網上銀行發展的開始。而后隨著網路和科學技術的普及各大銀行紛紛效仿中國銀行也紛紛建立了自己的網上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機銀行、網絡銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業務體系。[1]

農村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業為主，電子銀行的利用率較低，加之農村信用社客戶群體的特殊性及對電子銀行安全性的考慮，農村信用社電子銀行的發展總體較為緩慢。

二、農村信用社電子銀行發展現狀

近年來，我國各大國有銀行電子銀行的發展已初具規模，客戶群已基本穩定，但是農村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農村信用社內部職員的業務水平等原因造成了農村信用社電子銀行發展緩慢。

首先，農村信用社客戶群體的特殊性。農村信用社是以服務“三農”為目的的金融機構，其客戶群體主要為對先進信息技術、電子設備、客戶終端等不熟悉的農村人口，農村人口因自身的文化水平和綜合素質等對于這些先進信息技術、電子設備、客戶終端等接受能力有限，導致了大部分客戶在電子銀行系統較為健全的情況下仍然只能選擇傳統的金融服務柜臺辦理業務，在一方面阻礙了農村信用社電子銀行的發展。

其次，農村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計算機、智能手機等信息技術的電子銀行服務由于系統故障、黑客攻擊、電子病毒、數字證書等存在很多不確定因素，電子銀行系統安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會放棄使用電子銀行而傾向于傳統的銀行柜臺服務。再者，客戶的從眾心理也對電子銀行的使用產生一定的影響。

再次，農村信用社內部職員的業務水平有限，在操作時可能造成業務損失及安全隱患。農村信用社的職員由于部分人員技術業務水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過程中出現一些業務錯誤，可能會造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂便利，也對電子銀行的發展帶來了負面的作用。

最后，電子銀行的相關法律法規規定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規沒有得到完善，導致了在出現有關電子銀行案件的時候，客戶及銀行間的權責不清晰，客戶的權益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農村信用社電子銀行的發展。[2]

三、農村信用社電子銀行發展策略分析

為了促進農村信用社電子銀行的健康穩定發展，針對農村信用社電子銀行發展過程中出現的問題，本文提出了一些發展策略。

首先，針對農村信用社客戶群體的特殊性和區域特殊性，農村信用社可在各個區域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優勢及注意事項，使農民客戶在家或附近就可以實現銀行的金融自助服務，在方便客戶的同時也減少了銀行柜臺的業務工作量。

其次，關于農村信用社電子銀行存在的隱患問題，需要農村信用社通過各種渠道如宣講、大海報宣傳、對客戶進行引導和教育，加強客戶的防范網絡詐騙、黑客攻擊的安全意識，必要的時候可以指導客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書、防釣魚軟件及殺毒軟件等，同時定期維護電子銀行安全系統，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態，讓客戶擁有一個相對安全的農村信用社電子銀行使用環境。[3]

再次，定期加強對農村信用社職員的技能和業務培訓，培養電子銀行專業人才，提高農村信用社整體的業務水平、綜合信譽度，讓更多的客戶選擇和使用農村信用社電子銀行業務。此外可以通過權責明確，責任到人的管理機制，督促農村信用社職員不斷提高自己的業務能力，避免因自身的業務失誤而給農村信用社及客戶造成極大的損失。

最后，呼吁國家相關部門盡快完善電子銀行相關法律法規，明確權責，加大對電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農村信用社的權利的同時，杜絕電子銀行犯罪。

四、農村信用社發展前景分析

在各大銀行不斷創新和改革電子銀行的當代，農村信用社電子銀行的發展迫在眉睫。農村信用社電子銀行在發展過程可定會遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機、互聯網，銀行自助終端在農村的日益普及以及農村客戶對先進科學技術的接受和學習能力日益提高，農村信用社電子銀行的發展前景依然看好，農村信用社在針對客戶群體創新電子銀行發展的同時，也應加強農村信用社電子銀行專業發展團隊的培養，使農村信用社電子銀行在業務種類，服務種類方面根據服務客戶的特殊性進行規劃、設計、宣傳以吸引更多的客戶，創造更大的收益。

參考文獻

篇8

P2P指peer-to-peer或person-to-person，即個人對個人；而P2P網絡信貸是指個人通過第三方網絡平臺（即金融服務網站）在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。 “人人貸”是P2P網絡借貸的簡譯。

2007年我國第一家小額借貸網站成立后，多家P2P網絡借貸平臺如雨后春筍般相繼涌現，并呈現出交易規模日益增大、影響日益廣泛的趨勢。然而，2011年7月21日，自稱“中國最嚴謹網絡借貸平臺”的哈哈貸了關閉通告，銀監會隨即印發了《關于人人貸有關風險提示的通知》，要求銀行業金融機構嚴防民間借貸風險向銀行體系蔓延。一時間，我國P2P網絡借貸的法律定位、風險狀況以及未來前景成為熱議的話題。本文通過對我國P2P網絡借貸發展現狀的研究，探討這一新型民間借貸的未來發展前景。

一、P2P網絡借貸的起源及特點

P2P網絡借貸最早出現在英國，網站Zopa于2005年3月在英國開始運營。這種模式由于使借貸雙方互惠雙贏，加上其高效便捷的操作方式、個性化的利率定價機制，推出后得到廣泛的認可和關注，迅速在其他國家復制。目前國外知名的P2P網絡借貸平臺主要有英國的Zopa、美國的Prosper和Lending Club、德國的Auxmoney、日本的Aqush、韓國的Popfunding、西班牙的Comunitae以及巴西的Fairplace。2007年8月，中國第一家P2P貸款網站—拍拍貸成立，之后進入高速發展階段，據非正式統計，目前我國的P2P網絡借貸公司超過2000家。

P2P網絡借貸的主要特點包括：一是直接透明，出借人與借款人直接簽署個人間的借貸合同 ，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人及時獲知借款人的還款進度；二是信用甄別，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優先滿足，其得到的貸款利率也可能更優惠；三是風險分散，出借人將資金分散給多個借款人對象，同時提供小額度的貸款，風險得到了最大程度的分散；四是門檻低、渠道成本低，P2P網絡借貸使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，社會閑散資金可以更好地進行配置。

二、P2P網絡借貸在國內發展存在的問題

我國民間借貸由來已久，P2P網絡借貸作為基于互聯網新型民間借貸模式，在迅速發展的過程中也隱藏著如下一系列風險問題。

首先，目前國內立法不完備，監管職責不明，缺乏明確法律法規界定。由于行業門檻低，從業人員魚龍混雜，缺乏行業標準，無法保證人人貸所提供信息的真實性與服務質量。另外，P2P網絡借貸公司要求出借人將款項存入公司指定的第三方賬戶，貸款經由第三方賬戶發放和回收，但第三方賬戶資金由誰管理目前無法可依，現均由P2P網絡借貸公司自行管理。如果發生惡性競爭，一些人人貸公司極有可能挪用第三方賬戶資金，甚至演變為非法集資，擾亂市場經濟秩序。

其次，由于全部過程均在網上進行，P2P網絡借貸的監管比較困難，容易產生信用風險。P2P網絡借貸的借款人不用提供任何抵押，且借款人多為低收入的貧困人群，而目前國內缺乏像歐美那樣完善的個人信用認證體系，因此時常發生債主攜款逃跑的現象；另外，礙于成本限制，人人貸的貸后跟進很難實施，難以真正了解貸款最終去向。這些都是產生信用風險的潛在因素。

再次，網絡借貸容易被不發分子利用，成為詐騙資金的新渠道，再加上一些夸大或者不實的宣傳，容易導致信譽風險。

最后，P2P網絡借貸的出現會影響宏觀經濟的調控效果。P2P網絡借貸是影子銀行體系的一個重要組成部分，游離于銀監會以及人民銀行監控之外。隨著P2P網絡借貸公司的發展與壯大，大量資金將會在銀監會和人民銀行的統計范圍之外，導致不完整的金融統計數據。這一方面會影響銀監會和人民銀行制定宏觀調控政策的準確性，另一方面也有可能削弱調控政策的效果。

三、我國P2P網絡借貸的發展前景分析

（1）建立完善的社會信用機制。2011年10月19 日國務院總理主持召開國務院常務會議，部署制定社會信用體系建設規劃，指出良好的社會信用是

經濟社會健康發展的前提，是每個企業、事業單位和社會成員立足于社會的必要條件。為此，一方面要培養人們的誠信意識，建立誠信鼓勵機制；另一方面，也要向西方國家學習，完善個人信用認證體系，從民眾自身還有技術層面雙重保證信用機制的完善。

（2）加強對投資者權利的保護。加強對投資者權利的保護，應從兩個角度進行：一方面，投資者自身也需要掌握一定投資知識和技巧來規避風險，投資前要盡量全面了解借款者的所有信息，再確定是否要進行投資；同時，將資金盡量分散投給多個借款者，這樣可以降低風險。

（3）網絡信貸公司應加強對自身安全管理和業務功能。首先，要加強行業自律，加強行業內部監督機制，減少惡性競爭；其次是公司的自我約束，建立完善的風險控制機制，并積極拓展業務功能。

（4）完善相關法律法規，加強法律監管。一方面，應盡快頒發和出臺針對網絡信貸的法律法規，以法規的形式來明確網絡信貸的合法性，同時，一旦網站、借款者、投資者三方出現問題和糾紛時，可以依靠法律進行協調處理或通過法律訴訟來解決問題。在有法律支持的基礎上，政府需要加強監管，明確銀監會或者人民銀行作為網絡信貸的監管方，做到有法可依，有法必依。

參考文獻：

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11.論視覺氛圍中公共性因素——人類社會的和諧教育師晟

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14.從編輯勞動的多元化談編輯素質的培養羅月花

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15.建構主義在英語口語教學中的應用吳蕾

16.高級英語課中的情感教學滲透孫永紅

17.學習方法指導——培養英語學習者詞匯自主學習能力的良方蒙詩茜

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篇10

1.樹立可持續發展理念

在低碳經濟條件下，我國銀行業要想實現可持續發展必須從以下三個方面進行：（1）搞好短期收益與長期效益的關系。銀行金融業實現低碳經濟時定會影響眼前利益，但是從長遠發展來看，放棄高污染、高能耗的企業貸款，這樣可以降低潛在信貸危機，進而為銀行金融業的可持續發展奠定了堅實的基礎。（2）處理好市場占比與綠色信貸的關系。銀行金融業在推行低碳經濟時必然會失去一些市場和客戶，這個過程的轉變是非常艱難的。從銀行金融來看，資本充足率、存貨比等多方面的因素同時約束銀行可以使用的信貸資源，放棄那些高利益但高污染、高能耗的客戶和市場，將這些資金騰出來加大對低碳經濟市場的投資，占據綠色信貸市場，促進可持續發展。（3）處理好股東利益與社會責任的關系。銀行是一個社會關系細胞，它不僅要對股東利益進行維護，而且還要履行社會責任，保護客戶、社會、股東等的共同利益，實現股東、員工、客戶共贏。

2.創新金融支持手段

在低碳經濟條件下，金融支持手段必須根據客戶所處的地位以及對低碳經濟的影響，創新不同的金融支持手段。對于國家重大項目的低碳產業，可以在建設期由國家大型銀行提供貸款，在建設后期可由商業銀行提供貸款，并在融資成本方面給予優惠，從而保證低碳經濟產業項目能夠在充足的資金支持條件下順利的進行；對于那些具有較強輻射的低碳產業的額核心企業，可以提供貿易融資，以及產業融資，保證整個產業更加綠色環保；對于掌握新技術的新材料生產企業，可以通過采用一些新型的擔保方式來實現融資（知識產權抵押、未來貨權質押等），這樣能夠促進該企業在市場競爭力的快速提升，高度支持低碳產品的使用；對于傳統高碳行業中實施節能減排技術改造項目的企業，提供低碳設備融資租賃等融資服務解決減排升級中的資金缺口；對于具有碳排放額度的企業，嘗試開展排放權質押貸款、排放交易買方信貸、碳交易保函業務等融資支持，解決低碳經濟轉型中的資金瓶頸；對于為低碳產業提供配套服務的中小企業，可以為其提供對應資金流的融資理財服務，使低碳產業通過資金流的延伸向傳統高碳行業滲透。

3.重視低碳金融創新人才的培養

作為金融創新的核心力量，我國銀行在上一輪金融創新中已經落在了發達國家后面。金融創新人才缺失也是我國在國際金融市場上缺乏競爭力的重要原因之一。在新的發展機遇面前，市場對所有主體都會給予發展的機會。在這種情況下，誰首先培養出合格的創新型人才，誰就能夠掌握市場的主動權。在這方面，我國商業銀行尤其要加大投入，以創新人才隊伍的建設帶動低碳金融創新。培養金融創新人才可以從一些幾個方面進行：（1）建立低碳金融專業管理隊伍。金融管理人員必須能夠熟悉相關專業知識，掌握新型模型化風險計量技術。因此，可以加強金融管理人員這方面的培訓，使其成為具有低碳經濟知識和技術評估的高端人才。（2）加強低碳金融服務員工的培訓。根據國家對低碳經濟的各項政策要求，確定信貸從業人員的培訓方法，從而提高他們的低碳專業素質。（3）建立科學的考核和獎懲機制。優秀的考核和獎懲機制能夠激發員工的工作積極性。將低碳的銷售拓展與績效聯系起來，完善信貸評價考核體系，促進員工為低碳市場發展不斷努力。

4.建立低碳金融的潛在風險補償制度

針對因傳統高碳經濟向低碳經濟轉型中存在眾多的不確定因素和低碳經濟成效的不可預見性，以及傳統經濟向低碳經濟轉型和產業結構調整中對傳統高碳型信貸客戶的市場競爭和退出狀況，銀行必須及時分析和把握低碳金融服務存在的潛在風險，并建立相應的風險補償機制。銀行可以低碳經濟項目貸款資金為標的向保險公司投保，并對低碳經濟項目貸款的風險撥備進行專項管理；還可以與政府部門、中介機構合作建立低碳經濟風險保障基金，建立低碳經濟知識產權質押、核證減排額質押等新型風險保障措施的價值評估、有效登記和處置體系。

5.加強監管創新

金融創新與監管一直是相輔相成發展的。低碳金融創新過程中必然伴隨著各種各樣的風險，如果沒有一些相關的指導性操作規范或準則，就有可能使潛在的風險因素不斷積累。由于低碳金融對各國監管層來講都是新事物，而對我國金融監管機構的要求更高。一方面，可借鑒發達國家已有的經驗；另一方面，仍然要結合我國在全球低碳交易體系中的地位，以及我國低碳經濟發展與經濟結構調整的實際情況進行制度設計；再者建立低碳客戶信息監測制度。在對客戶的金融服務過程中及時跟蹤收集客戶的環保動態信息和節能減排意向，并確定專門的部門對跟蹤收集的環保動態信息及時進行分析，結合國家宏觀調控政策和低碳產業發展趨勢，建立符合各銀行風險偏好的信貸評估標準，提出低碳金融服務的指導性意見，確立具有本行特色的低碳金融服務對象和服務內容，并有針對性地采取相應的金融服務方案。對具有節能減排意向的客戶給予相應的低碳金融支持，促進客戶節能減排工程的技改升級；對發現存在高碳特質的客戶，應主動與其溝通，并通過利率杠桿的調節，引導客戶將原有的高能耗、高污染產業、項目向低碳環保產業、項目轉型升級。

銀行金融業實現低碳經濟是一個復雜的系統，需要各領域的相互配合，在制度、手段、內容上要不斷進行創新，這樣才有利于低碳經濟的可持續化發展。

參考文獻：

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篇11

一是企業經營效益不佳，資金周轉不暢，不能歸還貸款，從而制約銀行業務運作。在企業負債中，銀行為最大債權人，企業的巨額債務，加上企業償債能力差，直接激化了銀企矛盾。

二是銀行信貸資產質量低下，削弱了支持企業生產發展的能力。因為企業債臺高筑或大量拖欠銀行貸款本息，倒逼銀行不良資產猛增，直接削弱了銀行支持企業生產發展的能力。

市場經濟體制下企業和銀行都是責、權、利對等的追求收益最大的理性經濟人，銀企關系以市場為紐帶，通過“市場——價格（利率）”機制，在尊重和維護交易規則的基礎上，實現其協調和運作。

二、新型銀企關系的基本特征

新型銀企關系表現為獨立自主、平等互利、相互選擇、規范經營、融合生長五大基本特征。

（一）獨立自主

獨立自主強調必須承認市場活動的參與者是有其自身利益的經濟法人，必須自主經營，自擔風險，自負盈虧。不論是企業還是銀行，都是市場的參與者，必須確立其獨立自主的經濟法人地位。

（二）平等互利

作為市場的成員，企業和銀行的地位是平等的，而作為資金借貸的雙方，它們又是互利的。企業的生存和發展，離不開銀行資金的支持和各種服務；銀行各項業務的開展也離不開企業的需求。企業從銀行獲得資金，并得到銀行的各種服務，而銀行獲得利息及服務費收入。企業和銀行有各自相對獨立的經濟利益。任何損害對方利益的行為，都是違背市場規律的。

（三）相互選擇

市場活動必須遵循平等自愿、雙向選擇的原則，這就要求銀企之間進行公平、自愿、機會均等的競爭，實現相互選擇。銀行不再承擔對一批固定客戶提供貸款的責任，而是選擇效益好、信譽高、有發展前途的企業作為自己的基本客戶。同時，企業也要選擇實力強勁、誠實信用、服務周到的銀行作為合作伙伴，以滿足對資金和各種服務的需要。

（四）規范經營

市場經濟同時又是法制經濟，各種利益主體在參與市場活動時，必須嚴格遵守其嚴密而完善的游戲規則，恪守誠實信用、公平競爭的商業道德，依法規范經營。這是保證市場活動正常進行、避免混亂和無序、維護各市場主體的合法權益和維持他們之間正常關系的前提條件。

（五）融合生長

隨著市場經濟的不斷發展，產業資本和金融資本相互融合、相互滲透、混合生長。這是被歷史所證明的市場經濟成長的一般規律。盡管世界上有些國家限制銀行業對工商業的直接投資和經營，強調分業經營，但金融業資本與產業資本的融合仍表現出強大的生命力。當今在世界上有影響的大型企業集團，一般都是產業資本與金融資本聯姻，以產業為基礎，以金融為核心，多功能、全方位發展的，金融產業集團有助于銀企雙重效益的實現。

三、銀企雙向選擇機制下銀行對企業的財務分析

20世紀70年代以來，西方商業銀行十分注重貸款市場的調查和預測。隨著我國貸款市場的變化，貸款管理日益重要，對銀行信貸人員的素質要求已不是原先那種按貸款程序操作的操作型，而需要具有較高分析能力的信貸管理人員。

銀行放貸時主要對貸款企業進行三方面的財務分析。

（一）企業經營成果和財務狀況的綜合分析

銀行對企業財務分析應在掌握分析依據、把握分析要點的基礎上，對貸款企業的經營、財務狀況作出客觀、準確的評價，這也是對信貸員提出的最基本的要求。

1.審計報告、會計報表附注、年報中的“重要事項”是銀行進行財務分析的依據

審計報告是審計專業人員對被審單位的財務報表出具的職業判斷。銀行可將審計報告作為分析公司經營成果、財務狀況真實性的重要依據。了解審計報告的類型，掌握不同審計報告的區別，是正確應用審計報告進行財務分析的前提。審計報告有無保留意見審計報告、保留意見審計報告、拒絕表示意見審計報告、否定意見審計報告四種類型。信貸管理人員可通過審計報告中的關鍵詞來判斷企業被出具的是哪一類型的審計報告。無保留意見審計報告關鍵詞是“企業在所有重大方面都公允地反映了……”；保留意見審計報告關鍵詞是“除……有待確定之外，企業在所有重大方面都公允地反映了……”；拒絕表示意見審計報告關鍵詞是“由于……原因，無法發表審計意見”，否定意見審計報告關鍵詞是“企業未能公允的反映……”。如2006年審計人員由于無法查證st天橋來源于青鳥華光投資收益的可收回性，因此被出具拒絕表示意見審計報告。

會計報表附注是對會計報表的有關項目所作的解釋，包括公司基本情況、會計政策、稅收政策變動、關聯交易、會計報表主要項目注釋、其他事項。銀行通過會計報表附注可以客觀地判斷企業盈利增減變動的真實原因。如2007年1月1日起在上市公司施行的新企業會計準則和審計準則，對存貨管理取消“后進先出”法，一律采用“先進先出”法，如果企業原材料價格一直下降，則“先進先出法”將大幅度拉升成本，導致當期利潤的下降，但這并非企業主觀行為所導致，而是政策變動所引起的。再如新稅法“兩稅合并”，內、外資企業所得稅稅率統一下調為25%，這將大幅提高部分行業和上市公司的稅后凈利，同樣，當期利潤的上升也并不是企業主觀努力所致，而是稅收政策變化的結果。

年報中“重要事項”主要包括：（1）重大訴訟、仲裁事項。（2）報告期內公司、公司董事及高級管理人員受監管部門處罰的情況。（3）報告期內公司控股股東變更，公司董事會換屆、改選或半數以上成員變動，公司總經理變更，公司解聘、新聘董事會秘書的情況。（4）報告期內公司收購及出售資產、吸收合并事項的情況。（5）重大關聯交易事項。（6）上市公司與控股股東在人員、資產、財務上的“三分開”情況。（7）托管、承包、租賃情況。（8）市公司聘任、解聘會計師事務所情況。（9）其他重大合同（含擔保等）及其履行情況等。因為“重要事項”對公司正常持續經營會產生重要影響，因此，銀行要重點關注。如科龍控股股東變更重要事項，導致顧雛軍通過高價買進低價賣出的關聯交易，侵占上市公司資金；ST猴王為其母公司猴王集團提供了3億元的貨款擔保重要事項，對ST猴王財務狀況產生重大影響。

2.會計報表分析是銀行進行財務分析的核心

銀行對企業會計報表分析，主要是通過計算資產負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉率、存貨周轉率、資本金利潤率、銷售利稅率、成本費用利潤率、銷售增長率、利潤增長率十大財務指標，借助于對比分析、結構分析、趨勢分析、比率分析等分析方法，判斷企業財務狀況、經營業績以及企業成長性。一個具有盈利能力、具備償債能力、具有發展潛力的成長性企業是銀行的首選。

銀行還特別關注企業報表之間的勾稽關系，旨在判斷企業有無為取得銀行貸款而造假的可能。“資產＝負債＋股東權益＋（收入－成本費用）”，這一等式揭示了資產負債表與利潤表之間的關系。收入與成本費用之差利潤并不是一個虛無的數字，它最終要表現為資產的增加或負債的減少。3.銀行對宏觀經濟狀況、行業現狀及前景的分析

銀行從宏觀經濟狀況、行業現狀及前景分析企業在行業中所處的位置，也是銀行信貸分析的重要方面。如果一個企業的運行情況嚴重脫離宏觀經濟運行狀況和行業發展狀況，那么，會計報表的真實性應受到特別關注。如在水產品行業競爭激烈，利潤率不斷降低的情況下，而藍田股份2000年農副水產品收入約13億元，高于同業平均值約3倍，引起信貸分析者的重視。

4.銀行對企業進行現場分析

必要時，銀行可通過現場調查，判斷公司財務狀況、經營成果及現金流量情況。現場調查結果是判斷會計報表真實程度、確定貸款或投資對象的核心依據。如銀廣廈2000年度會計報表顯示主營業務收入主要來源于向一家德國公司銷售萃取產品，通過現場調查（因特網），發現其主業是機械產品而非萃取產品，從而得出銀廣廈虛列收入，有造假行為的結論。

（二）定性與定量相結合的信用分析

影響企業財務狀況的很多因素是不可量化的，銀行為了避免貸款風險，保障貸款安全收回，在量化分析的基礎上進行定性信用分析。定性信用分析主要是對被分析企業的“性質”要素進行評估的方法，通常可采用5C、5P、5W方法。5C指貸款人的品德Character、能力capacity、資本Capital、擔保Collateral和環境條件Condition。5P指貸款人People、借款的Purpose、還款能力Payment、還款保障Protection和貸款展望Prospective。5W指銀行對貸款企業信用風險分析、借款人是誰Who?為何借款Why?借款人以什么作擔任What?何時還款When？怎樣還款How?

（三）貸款五級分類風險管理

中國人民銀行制定的《貸款風險分類指導原則》將貸款按風險程度分為五類，即正常、關注、次級、可疑、損失類。其特點是以借款人最終償還能力確定貸款風險，對五類貸款實行分層控制，銀行針對貸款的不同形式，有的放矢地采取防范和化解措施，特別是明確了各項還款來源的主次地位，突出了主營收入為第一還款來源的地位。因此，銀行特別是信貸管理人員會借助對企業經營成果、財務狀況的綜合分析，關注借款人的經營、管理、財務狀況和實際償還貸款的能力，以加強貸款管理。

四、銀企雙向選擇機制下企業對銀行的財務分析

企業衡量銀行的優劣和對銀行的選擇可以通過銀行資本充足性、銀行表外業務及銀行報表三方面進行財務分析。

（一）銀行資本充足性財務分析

企業在選擇銀行時，應著重分析銀行財務狀況，用從量向質轉化的觀念去看待銀行，即根據資產風險管理原則，對銀行的資本充足性進行分析。按照國際《巴賽爾協議》規定的標準，資本充足率=核心資本/風險資產總額≥4%，或資本充足率=資本總額/風險資產總額≥8%。資本充足率過大，說明資本不能被充分利用，影響利潤水平；比率過小說明資本量太小，負債或借入資金過大，影響銀行信譽。

（二）銀行表外業務財務分析

銀行表外業務主要指賬外資產。有時，銀行為了逃避貸款規模控制和比例控制或出于某些原因，將發放的部分貸款不反映在資產負債表內。雖然《巴賽爾協議》列舉的表外項目有些在我國銀行并不存在，但其中一類重要的表外項目，即《巴賽爾協議》所稱的“貸款的替代形式”在我國同樣面臨。如負債的普通擔保、銀行承兌擔保和可為貸款及證券提供擔保的備用信用證。擔保、承兌和備用信用證對銀行來說是或有負債，也可以說是或有資產，《巴賽爾協議》將這類業務的信用風險轉換系數定為100%，可見其風險很大。要真實衡量我國銀行的資本充足率，就必須將這些表外業務考慮進去。

（三）銀行報表分析

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第二，銀行業危機和債務危機的惡性循環加重了人們都歐元區經濟的擔憂，經濟發展下降，消費、投資受到嚴重影響，國際資本的撤離，都將嚴重影響著歐元的穩定性以及歐元的幣值堅挺程度。從表面看，歐元區債務危機是由于希臘等國政府喪失償債能力而造成的支付危機。但在這些國家獲得歐盟和國際貨幣基金組織的巨額金融救援后，危機不僅沒有解決，反而不時惡化，是因為背后隱藏著更深層次的銀行業危機。

歐洲債務危機如果真的造成歐洲銀行業危機（因為銀行有大量的風險敞口），那么主要表現在銀行業流動性枯竭、融資困境等方面的銀行業危機和銀行自身的危機放大效應、歐洲銀行主導型的金融體系，這些歐洲銀行業的危機不僅嚴重影響了其救助歐洲債務危機的能力，歐洲銀行體系還會和債務競爭融資資源，所以使得債務危機更加嚴重。

銀行業由于處于危機之中，必然會收緊信貸。這樣一來，債務國家的實體經濟幾乎難以得到來自銀行等金融部門提供的信貸，如果銀行這個融資渠道關閉的話，對歐洲實體經濟的打擊將不言而喻（因為歐洲企業75%的融資渠道來自銀行），無法復蘇和振興的經濟便更加加深了債務危機。

有的人會想，既然銀行對于歐洲經濟的發展如此重要，可以由政府出面去救助銀行，銀行再滿足歐洲企業的融資需求以期能幫助歐洲經濟復蘇，事實證明這是需要付出很大代價的，因為政府如果去救助必然會加深自身的財政負擔，極易引起國際評級機構下調其國家信用評級，造成的后果就是融資成本壓力再次上升，那么債務危機將雪上加霜。

由于這些國家經濟無法復蘇，無力承擔債務，離開了這個大環境，歐洲銀行業的復蘇將非常困難……如此惡性循環，債務危機和銀行業危機都會深陷泥潭。

債務危機和銀行業危機的惡性循環就使我們有理由擔憂歐元的穩定性，歐元是否會崩潰，歐元今后如何發展。

二、歐元的前景分析

1、歐元是否會消失

首先，歐元的形成是歐洲眾多政治精英和有識之士面對歐洲內憂外患的理性選擇，對于自身力量有限的歐洲各國來說，也是其實現經濟發展和提高國際地位的最優選擇。歐元模式的形成歷經近半個世紀的時間，遭遇了很多的挫折和危機，但畢竟取得過不錯的成績，這些政治精英和有識之士一定會竭盡全力維護歐元，不讓付出的努力付之東流。

其次，在應對歐債危機過程中，不僅法德，歐盟多國都表現出強化一體化進程的政治愿望。歐洲央行等都在竭力的救助發生債務危機的國家。所以說，雖然貨幣的統一也同時帶來了許多矛盾，但這些問題隨著各國經濟趨同狀況的好轉、歐洲央行駕馭統一貨幣政策能力的提高以及歐洲政治統一步伐的加快是可以逐步解決的，回顧歐洲一體化建設歷程，歐洲發生影響全局的重大事件和重要挑戰的時刻，往往也是推動一體化建設的重要契機，甚至可以說，危機本身便構成政治意愿的凝聚劑、催化劑。而只要擁有足夠強大的政治意愿，歐洲一體化建設必定會在曲折中前進。將來隨著歐洲政治一體化的深入發展，逐步建立一個與單一貨幣政策相適應的單一財政政策，最終克服單一貨幣政策的二元結構性問題，也不是不可能的。

然后，一些反對歐元的聲音主要源于歐元未給各國帶來預期的好處，尤其是最近的債務危機。其實，把罪責全推給歐元是不公平的。近年來老成員國經濟增長持續乏力和失業率居高不下的主要癥結在于這些國家高科技發展滯后、經濟結構單一、高福利制度以及人口老齡化問題的存在等，改革才是解決這些問題的根本出路。無論歐元是否存在，對于歐洲各國政府和民眾來說，改革的難題都是遲早要面對的。

再次，歐元依然具有長期競爭力。在希臘債務危機爆發之前，人們關心的并非是歐元的問題，而是美元幣值的穩定性。美國常年的經常項目赤字以及巨額的財政赤字，都使人們擔心未來的“美元危機”。在國際金融危機當中，美國聯邦儲備委員會還出臺了長期實施“零利率”的政策，這更增加了人們對美元的擔憂。當前歐元走低并不是表明了美元的安全性，僅僅是歐元在短期內受到債務危機的影響而產生的波動，從長期來看，歐元區國家整體的競爭力不會因為債務危機而完全消失。

最后，從歐元的退出成本來看，既包括暢銷教科書《經濟學原理》作者、著名新凱恩斯主義經濟學家曼昆提出的菜單成本，即由于一國匯率選擇改變引起匯價波動和貿易結算菜單相應調整而導致的效率損失成本，也包括重建貨幣的成本，而后者無疑將是相當龐大的，不僅需要時間、信心的長期投入，也需要資源、儲備的巨額耗費。當初在組建最優貨幣區時，歐盟理事會之所以毅然選擇創立一種新的貨幣而不是使成員國之間的匯率永久固定，就是為了通過增加退出成本而提高歐元的穩定性。就這點而言，歐元消失的可能性也幾乎是不存在的。還可以從歐債危機爆發以來歐元區及各方采取的援助措施上可以看得出歐元區當局對維護歐元的決心。

由此可見，歐元不具備退出貨幣舞臺的充分理由，歐元將在曲折中不斷前進。

我認為，就歐洲的現狀來說，歐洲債務危機要得到徹底解決，歐元區經濟盡快走出陰霾并取得長足發展，增進財政和政治一體化是不錯的選擇，而增進財政和政治一體化的最佳方法是建立統一的歐洲中央政府，領導各國政府，獨攬稅收和財政大權，能夠進行宏觀經濟調控并支持歐洲中央銀行的貨幣政策，實行一定程度的預算集中，以此為基礎建立一個有限的、不會觸發道德風險的保險機制。總之，當前歐元運行中的困難和阻力會迫使歐盟一體化的支持者們想方設法另辟蹊徑，從經濟、政治等各方面尋求新的妥協和改革之路。

2、歐元未來匯率走勢

從經濟基本面來說，由于歐洲債務危機，目前歐元區處于一個改革的緊要關頭，改革勢必帶來陣痛，可能會制約經濟的發展，而美國正在逐漸走出金融危機的陰霾，經濟基本面可能好于歐元區。所以從這個因素考慮歐元短期內可能貶值，但長期一旦歐元區的改革獲得成功，歐元會再次走強。

另外從07年底到目前，美國一直保持0.25%低利率，所以隨著美國經濟的逐漸好轉，美國可能會提高利率，所以從這一方面說，近期內也可能導致歐元走低。

從匯率政策方面說，02年以來美國大多數時間一直在奉行弱勢美元的政策，所以說隨著各方面的好轉，美元為了維持其霸主地位，不會一直放任美元走低，我覺得美國可能會開始實行強勢美元的政策，美元可能走高，相對的，歐元可能會走低。

從心理因素方面說，近期由于受歐洲債務危機影響，歐元會走低。

但從國際收支和國際地位方面說，長期來看又有理由支持歐元的走強。所以歐元美元匯率走勢要看這些因素的博弈情況，可以仁者見仁，智者見智。個人認為歐元兌美元會在近期貶值，但遠期隨著歐元區進行改革的成功、國際地位的提升、對自身挑戰的克服，歐元遠期必將走高。

3、歐元美元共存VS歐元替代美元

從歐元產生之日起，其未來的國際地位就備受關注。它能否改變國際貨幣體系的現有格局，是與美元共存，還是將和美元分庭抗禮，挑戰美元的“霸主”地位，或者干脆取而代之……這些問題既帶給人們種種預期，也引起了理論界的廣泛爭論。只有先分析目前歐元和美元的國際地位，才能進一步預測出歐元日后的國際地位。

我們主要從國際主要貨幣外匯交易量所占份額、國際外匯儲備中各幣種所占份額、國際債券市場和國際匯率體系中歐元的國際地位四個方面進行分析：

（1）國際主要貨幣外匯交易量中歐元的地位

表1是2000年來國際主要貨幣外匯交易量占據的份額情況。在2001年歐元的交易量在國際外匯市場中占了37.9%，到了2004年下降到37.4%，下降了0.5%。同期美元的交易量份額則下降了1.9%，大于歐元的下降幅度。從2004年到2007年間，由于國際結算貨幣幣種的繼續增加，使得美元、日元、英鎊等貨幣的外匯交易量份額都有不同程度的下降，在這種情況下，歐元確保持了37%的交易量份額，僅下降了0.4%。2007到2010年間，國際金融市場持續受到美國次貸危機的沖擊，美元的外匯交易量所占份額有所下降，歐元卻上升了2.1%。整個階段中，美元的交易量一直呈下跌趨勢，而歐元整體卻呈上升趨勢。

表1 國際主要貨幣外匯交易量所占份額 單位：%

幣種 2001年 2004年 2007年 2010年

美元 89.9 88.0 85.6 84.9

歐元 37.9 37.4 37.0 39.1

日元 23.5 20.8 17.2 19.0

英鎊 13.0 16.5 14.9 12.9

瑞士法郎 6.0 6.0 6.8 6.4

總額 200 200 200 200

數據來源：BIS（2010）.Foreign exchange and derivatives market activity in 2010

表2 所有國家外匯儲備中主要幣種比例 單位：%

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

U.S. dollar 71.1 71.5 67.1 65.9 65.9 66.9 65.5 64.1 64.1 62.1 61.5

Euro 18.3 19.2 23.8 25.2 24.8 24.1 25.1 26.3 26.4 27.6 26.2

Japanese yen 6.1 5 4.4 3.9 3.8 3.6 3.1 2.9 3.1 2.9 3.8

Pound sterling 2.8 2.7 2.8 2.8 3.4 3.6 4.4 4.7 4 4.3 4

Swiss franc 0.3 0.3 0.4 0.2 0.2 0.1 0.2 0.2 0.1 0.1 0.1

Other currencies 1.5 1.3 1.6 2 1.9 1.7 1.8 1.8 2.2 3.1 4.4

數據來源：IMF ANNUAL REPORT2011，Appendix Table 1.2

（2）全球外匯儲備中歐元的地位

從表2中可以看出美元在全球的外匯儲備中的比重整體呈現下降趨勢，從2000年的71.1%（除2001年和2005年之外）一直下降到了2010年的61.5%，而歐元的比重整體呈現上升趨勢，卻從2000年的18.3%（除2004、2005、2006年有微小下降之外）上升到2010年的26.2%（見表2）。

（3）國際債券市場中歐元的地位

歐元在所有金融市場中，對國際債券市場產生的影響和起的作用是最大的。歐洲大陸在歐元發行之前就有著悠久的發債歷史，只不過各國的債券市場是割裂的。歐元誕生之前歐洲最大的德國債券市場僅是美國債券市場規模的四分之一，且歐洲各國對外發行的債券也大都以美元計價。但是，從下表中我們可以看出01年，國際債券的未償付余額已經占到全部債券的31.9%，同期美國為51.4%，可以說歐元誕生之后，一開始便成為了世界上的第二大債券交易貨幣。隨后到04年，大家逐漸從心理上接受歐元之后，以歐元為面額的債券發行快速增長，歐元所占份額趕上并超過美國的36.9%一度躍升到46.8%，2007年這種趨勢繼續，以歐元為面額的債券所占份額繼續提升，占到了48.9%，而以美元為面額的債券所占份額卻繼續呈下跌趨勢，降至34.9%，雖然在10年歐元所占份額有所下降，但仍然高于美元的份額，可以說，歐元當之無愧成為了國際債券市場上的最重要的標價貨幣。

表3 國際債券的未償付余額 單位：萬億美元，%

1998 2001 2004 2007 2010

數量 份額 數量 份額 數量 份額 數量 份額 數量 份額

歐元 1.12 27.3 2.3 31.9 6.21 46.8 10.54 48.9 11.8 46

美元 1.96 46.9 3.7 51.4 4.9 36.9 7.53 34.9 9.72 37.9

總額 4.18 100 7.2 100 13.27 100 21.56 100 25.67 100

資料來源：Statistical Annex，BIS

（4）國際匯率體系中的歐元的地位

國際匯率體系變革主要表現在不同國家匯率制度選擇的變化，因此匯率制度的選擇與變化是研究歐元對國際匯率體系影響的重點。歐元誕生之后，歐元區外有54個國家不同程度的將本國的匯率體制根據本國的具體情況選擇合適的方式與歐元掛鉤，其中有35個國家的唯一基準貨幣或者錨定貨幣是歐元。除此之外，在一些國家和地區還把歐元規定為法定貨幣。

長期以來，美元都在國際上占據著霸權地位，使美國有恃無恐的濫發美元彌補其國際收支逆差，并用美元的不斷貶值來掠奪全世界。歐元的誕生，使其成為了制衡美元的有效手段。堅挺而穩定的歐元在一定的貨幣金融領域上牽制了美元，挑戰了美元在外匯市場上的“霸主地位”，這樣也就迫使美國貨幣當局更為嚴格的執行穩定美元的政策。歐元與美元的相互制約和相互牽制，使得整個國際匯率體系愈加趨于穩定。

4、結論

以上幾個方面都表明了現在的歐元已經是一種重要的國際次強貨幣，將來隨著歐元區各方面整合速度的加快和其經濟實力的不斷提高，其國際地位還將進一步鞏固和提高。因為歐元已經是世界上第一大經濟體、歐元區強大的經濟貿易實力等。

但我們同時應該看到歐元和美元在綜合實力方面的差距，還有國際貨幣的歷史慣性（貨幣地位的變化往往要遲于經濟地位的變化），另外特別需要注意的是歐洲債務危機對歐元的影響不可小覷，所以近期來看，歐元想和美元平分秋色將難上加難，那么也必然是替代不了美元的.

然而由于既作為國家貨幣又作為最主要官方儲備貨幣的美元同樣無法擺脫“特里芬難題”的困擾，這個與貨幣所在國經濟實力無關的貨幣自身規律決定了未來美元國際地位的下降是不可避免的。那么隨著歐元區貨幣一體化的進一步加深，歐洲債務危機的逐漸消除，綜合實力的進一步增強，歐元逐漸趕超美元也不是不可能。（需要指出的是，歐元與美元間的競爭并不是一個要拼個你死我活的決戰，至少在可預見的將來，歐元不可能取美元而代之，因此二者間競爭將導致的最大可能性是走向合作）。

歐元與美元在近期必將共存，但從長遠來看，歐元將有可能取美元而代之。

參考文獻：

[1]IMF International Financial Statistics Yearbook.

[2]IMF World economic outlook.

[3]Statistical Annex， BIS Quarterly Review.

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一、我國商業銀行個人住房貸款業務的現狀

截至2014年12月末，我國房地產開發貸款余額5.63萬億元，同比增長22.6%，增速比上年末高7.9個百分點；其中，房產開發貸款余額 4.28萬億元，同比增長21.7%，增速比上年末高5.3個百分點；地產開發貸款余額1.35萬億元，同比增長25.7%，增速比上年末高 15.9個百分點。可見，房地產開發貸款增速明顯上升。

而我國個人購房貸款繼續保持平穩態勢。2014年末，我國個人購房貸款余額為11.52萬億元，同比增長17.5%，增速高于同期各項貸款增速3.9個百分點；全年增加1.72萬億元，同比多增196億元。

隨著限購政策在各大城市相繼解除，我國房地產市場平穩回升，使得房地產企業的信心得以恢復，拿地熱情較高，融資需求有所增加，因此地產開發貸款增速較大，而限購松綁并沒有沖垮人民大眾的理性思維，大家普遍持觀望態度，因此個人購房貸款依舊保持平穩增長。

二、商業銀行個人住房貸款業務的風險分析

面對樓市下行，不少地區放開了此前的限購政策，因此房地產風險已經成為某些地區商業銀行不良貸款上升的主要原因。前幾年，部分地區在房地產市場膨脹和銀行短期效益激勵下，大量企業和個人參與房地產投資，銀行貸款激增，風險迅速上升。2014年以來，隨著國內經濟下行，房地產價格回落，出現經濟增長乏力、投資回報下降等情況，這樣的風險迅速波及銀行體系，銀行貸款隨之過度緊縮甚至凍結，加劇了金融和經濟波動，造成不良貸款上升。

由萬德數據顯示，2014年第四季度末，商業銀行不良貸款余額比第一季度增加1064.22億元，增長26.62%，不良貸款率為1.04%，比年初上升0.04個百分點。本文預計，銀行業金融機構不良貸款增長仍將繼續。

（一）購房者引發的風險

對于購房者來說，由于投資渠道相對比較狹窄，而房地產具有很好的保值增值功能，許多人就把購買房地產當做一種投資手段。但是對于那些具有剛性需求的購房者來說，限購松綁并不能使他們獲得真正的優惠，反而會放進來一部分投機者。如果消費者購房屬于自住的，對還款相對重視，逾期或不還款的情況相對較小；但如果消費者買房是投機之用，可能會對市場的行情判斷不準確，投資不理性，加之房價波動較大，會導致投資失敗，違約概率上升。正是因為很多投機性購房者的炒房資金很大比例來自于商業銀行。因此，商業銀行需要承擔更多的風險。

（二）房地產開發商引發的風險

由于房地產開發商的經營管理不善，也會導致銀行風險上升。經營不善導致樓盤爛尾、施工企業的工程款未結、未及時給購房者辦理產權證、或是因房屋的質量問題影響交房日期，繼而使已購房者不能按期入住。這時購房者可能會提出解除購房合同的要求，從而造成銀行的損失。而且，在實際商品房建設中，通常都是由施工方墊錢修建的，或者是開發商以各種理由拖欠施工款，在一段時間內開發商手中就會擁有銀行貸款。如果開發商把這些資金用了，就會導致在經營上出現了混亂，最終導致銀行的風險不斷升高，造成重大的經濟損失。

（三）商業銀行內部的風險

商業銀行為了追逐利潤而激烈競爭，銀行信貨部門為完成專項考核任務，降低貨款準入門檻并對借款人的貨款資料放松審查，尤其是商業銀行沒有嚴格的個人住房抵押貸款審核制度，或者只是宏觀的制度，沒有能細化到商業銀行員工的操作中，那么個人住房抵押貸款的規模越增大，銀行所承擔的風險就會相應的提高。此外，個人住房貨款業務的檔案管理非常重要，因為在如此長的借款期內，銀行工作人員必然產生變動，領導或客戶經理都會更換，目前已發生的因工作人員變動而造成個人住房貨款業務檔案流失的案例也很多。銀行內部有人與外部勾結，問題會更加嚴重，若出現個人住房貨款業務檔案的失真、失實，銀行的貨款就會面臨極大的風險。

三、防范個人住房貸款風險的建議

（一）建立完善的個人信用體系

首先，建立個人信息共享平臺。在各金融機構內部建立信息資源庫，通過對信息共享平臺的運用，盡快在全國范圍內實施各商業銀行個人信用檔案聯網，實現信息的共享。力爭通過一個透明公平的公共平臺，促使貸款雙方可以真實詳細的獲取有關信息，增強個人住房抵押貸款的透明化。其次，制定完善的個人信用制度評估標準，在個人住房貨款業務的受理過程中，客戶經理對貨款申請者的個人信用評估是不可缺少的環節因此，建立一套實用、客觀、定性、定量的個人信用評估體系，對于防范住房貨款中的信用風險是非常重要的。最后，完善個人信用體系的法律環境。通過法律手段維護個人信用系統的正常運行，制定相關法律法規，對違背誠信原則的個人給予嚴厲懲罰，使個人違約成本大于違約收益，降低個人住房貨款的違約風險。對守約的借款人，根據其信用評定等級，給予延長貨款期限、降低利率水平等優惠政策。

（二）加強對房地產開發商的審查與監管

加強開發商的貨款申請審查，應重點審查開發商的資質、實力、誠信情況、股東構成等，選擇有實力、重誠信、管理規范的開發商做為合作對象，這對防范爛尾樓的出現、開發商為套取信貸資金實施的“假個貸”行為的發生具有較好的防范作用。另外，建立對開發商的動態跟蹤系統，商業銀行應該通過定期調閱財務報表、實地走訪樓盤現場等管理手段，實時掌握開發商所開發項目的工程進度、資金投放運用等重大的企業行為，避免出現不能完工的項目。

（三）改善商業銀行內部管理體系

首先，完善商業銀行對于貨款機制的建立。建立償還比例機制，根據借款人的收入、負債、支出、資產、貸款用途、擔保情況等條件進行分析對比，對借款人申請的借款金額進行風險衡量，給出合理的貸款額度與貸款年限，控制好每一筆房貸每月的支出與收入的比例，保證借款人每月實際收入足以償還每月的房貸支出。其次，建立個人住房貨款前期評估制度，通過對按揭項目的建設條件評價、市場前景分析、開發商信譽和業績評價，可以判斷項目是否具備給予按揭支持的條件，從而擇優選擇好項目。最后，強化對個人住房貨款業務的檔案管理，銀行應由專人負責保管個人住房貨款業務檔案，加強內部監督、內部牽制，對每月施欠銀行貨款的借款人進行及時催收，加強貸后管理工作。

（作者單位：河北經貿大學）