引論：我們?yōu)槟砹?3篇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
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1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點
(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
(2)服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構(gòu)在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務(wù),通過主動服務(wù)贏得客戶。
(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端
1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對較小,基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。
2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。
3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險,在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析
1.加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。
2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進行管理。
3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷
網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設(shè)
我國需要加強網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計算機在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
參考文獻:
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).
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一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
伴隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境的日漸成熟，電子商務(wù)，電子服務(wù)等新型商務(wù)模式的種類和規(guī)模得到了迅速的發(fā)展。這些互聯(lián)網(wǎng)金融交易的服務(wù)行為的發(fā)展，都要求傳統(tǒng)的商業(yè)銀行或金融機構(gòu)提供一種基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開放的支付結(jié)算服務(wù)，提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。1997年4月，招商銀行開通了交易型銀行網(wǎng)站，拉開了我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的帷幕。到目前為止，境內(nèi)開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已超過60家銀行。盡管受到全球金融危機的沖擊，2009年中國網(wǎng)上銀行總體仍保持了向上發(fā)展的態(tài)勢，尤其是個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，過去的一年內(nèi)，在行業(yè)主管部門、各商業(yè)銀行以及CFCA等相關(guān)機構(gòu)的大力推動下，個人網(wǎng)銀市場逆市而上，展現(xiàn)了強勁的發(fā)展勢頭。2009年，全國城鎮(zhèn)人口中，個人網(wǎng)銀用戶的比例為20.9%，比2008年增長了2%。其中活動用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%。同時，35-44歲的“社會核心”人群和女性市場網(wǎng)銀用戶增幅較大，網(wǎng)銀正進一步滲透到各類人群中。2009年，全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例為40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危機沖擊較大的、百萬元以下規(guī)模中小型企業(yè)的網(wǎng)銀用戶比例比2008年下降了4%，而這部分企業(yè)在總體企業(yè)數(shù)量中占到了50%以上。盡管如此，企業(yè)網(wǎng)銀交易用戶比例為70.3%，比2008年上升了5.9%。
二、當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題
與發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行僅僅處在起步階段，在很多方面都還存在著不足。
（一）現(xiàn)行業(yè)務(wù)單一
我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的實現(xiàn)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，科技含量不高、適應(yīng)客戶個性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多，難以滿足客戶對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長的需要，同時也抑制著網(wǎng)絡(luò)銀行更深、更廣的發(fā)展。
（二）社會信用缺失
我國的社會信用體系尚未建立，網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。中國的信用體系程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。企業(yè)及個人可能尚不能接受網(wǎng)絡(luò)銀行這種虛擬數(shù)據(jù)交易模式，繼而轉(zhuǎn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，認為較可靠的交易模式。
（三）網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患
傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)模瑑?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)―般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。導(dǎo)致用戶依然偏向使用傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而避開使用網(wǎng)絡(luò)銀行，以保障自身利益。這也很大程度上制約了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的擴大。
（四）法律保障不健全
在世界范圍內(nèi)，眾多發(fā)達國家及聯(lián)合國有關(guān)機構(gòu)都在對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險問題做出自己的界定，出臺了眾多的法律規(guī)范。而網(wǎng)絡(luò)銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)時無法可依。同時國際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問題達成共同協(xié)議，也沒有―個仲裁機構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中，這也制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。
（五）專業(yè)人才缺乏
網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計算機網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計算機網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準(zhǔn)確把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。而網(wǎng)絡(luò)銀行處于起步階段，相關(guān)的人才培養(yǎng)尚未跟上，人才輸出量遠不及網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度，致使網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)更新速度過慢。
三、對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的建議
（一）確立經(jīng)營的新理念
改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“產(chǎn)品中心主義”的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行的“客戶中心主義”。改變傳統(tǒng)銀行單打獨斗的經(jīng)營觀念，轉(zhuǎn)向與計算機網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商等其他非銀行服務(wù)機構(gòu)合作經(jīng)營，共同發(fā)展。
（二）提高服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新金融產(chǎn)品
目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)只能達到如個人融資理財、賬戶明細等業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行無法給客戶帶來更多的價值增值，因而也難以吸引到更多的客戶。隨著銀行間激烈的國際競爭，外資金融機構(gòu)迅速布局中國金融市場，而其多半不會選擇在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域與我國銀行業(yè)相競爭，而會更多地選擇它們具有技術(shù)和管理優(yōu)勢的領(lǐng)域――網(wǎng)絡(luò)銀行及個性化的網(wǎng)上理財服務(wù)和中間業(yè)務(wù)與我國同行進行競爭。商業(yè)銀行要留住客戶，最重要的是及時、有效地處理客戶信息，通過多渠道識別客戶需求，設(shè)計符合消費者潛在要求的金融產(chǎn)品，與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，才能在已有的傳統(tǒng)銀行占據(jù)絕對優(yōu)勢下在網(wǎng)絡(luò)銀行上與國際金融巨頭一較高下。
（三）完善社會信用體系
網(wǎng)絡(luò)銀行要在我國得到一個較大的發(fā)展，要具備一個運行良好的外部環(huán)境，需要通過國家的法律框架保護網(wǎng)上交易者交易的安全性。應(yīng)盡快制定有關(guān)身份認證、資金劃撥等相關(guān)法律、法規(guī)，明確交易雙方身份，合理界定電子資金劃撥當(dāng)事人的權(quán)利和業(yè)務(wù)等，同時應(yīng)加快部門規(guī)章和地方法規(guī)建設(shè)步伐，建立完善的網(wǎng)絡(luò)犯罪預(yù)防和懲治體系。結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實名制，建立和完善社會信用體系。還可以以居民存款實名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個人信用報告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個人信用體系。
（四）提升安全系數(shù)
由于網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)都是大型網(wǎng)絡(luò)，為確保系統(tǒng)的安全，必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)，通過協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源，對網(wǎng)絡(luò)進行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等，以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運行。要提高對網(wǎng)上銀行自身安全漏洞和內(nèi)外部攻擊行為的監(jiān)測、控制、管理和實時處理能力。
（五）建立和規(guī)范安全認證體系
在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認證在內(nèi)的電子支付流程。國內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因為法律、管理等方面的原因，最后只能實行局限交易，所以我們必須在以下幾個方面做好積極的準(zhǔn)備：一是應(yīng)盡快建立全國統(tǒng)一的認證中心作為安全認證機關(guān)，并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律規(guī)范。二是借鑒美國的做法制定我國的電子資金劃撥或電子支付法，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付時的風(fēng)險責(zé)任負擔(dān)。三是應(yīng)加強與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主（下轉(zhuǎn)第96頁）（上接第91頁）管部門的聯(lián)系和磋商，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約。四是要加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險防范，特別是加強電子貨幣統(tǒng)一化標(biāo)準(zhǔn)的開發(fā)和強制執(zhí)行。逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。
（六）培養(yǎng)吸收人才
我國網(wǎng)絡(luò)銀行要想在激烈的競爭中取得快速發(fā)展，就要重視網(wǎng)絡(luò)人才的建設(shè)與培養(yǎng)。傳統(tǒng)銀行的人才主要集中在金融知識領(lǐng)域，今后銀行需要的人才將寬泛得多，其中最需要補充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才、有較強數(shù)理及財務(wù)分析、運用能力的人才。銀行現(xiàn)有員工隊伍也需調(diào)整，銀行員工要由傳統(tǒng)的操作型向管理型轉(zhuǎn)化。網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)需要一批既掌握計算機枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融實務(wù)和管理知識的復(fù)合型高級技術(shù)人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應(yīng)該著眼未來，認真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭積蓄力量。
參考文獻
篇4
文章編號:1004-4914(2010)08-193-02
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展,首先使傳統(tǒng)的商業(yè)經(jīng)濟的模式發(fā)生了變革,電子商務(wù)、電子政務(wù)等方興未艾,同時也使作為中介者的銀行業(yè)走上了新的制度創(chuàng)新的道路,新型的銀行形態(tài)――網(wǎng)絡(luò)銀行開始出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行作為電子商務(wù)與傳統(tǒng)銀行相結(jié)合的產(chǎn)物,是銀行業(yè)迎接新經(jīng)濟挑戰(zhàn)的必然選擇。本文僅就此談幾點淺見。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的影響和挑戰(zhàn)
網(wǎng)絡(luò)銀行(internetbank),一般又稱網(wǎng)上銀行或在線銀行,是指銀行以自己的計算機系統(tǒng)為主體,以單位和個人的計算機為入網(wǎng)操作終端,借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供銀行服務(wù)的虛擬銀行柜臺。簡言之,網(wǎng)絡(luò)銀行就是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺,它把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)上,在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)銀行的業(yè)務(wù)操作。很顯然,那些只擁有自己網(wǎng)址和網(wǎng)頁的銀行算不上真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行,只有在網(wǎng)上提供網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)和網(wǎng)上個人信貸五種服務(wù)中至少一種的在線銀行才是真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)上銀行可以被視為傳統(tǒng)銀行柜臺交易、ATM自動取款機、POS機和電話銀行的延伸。與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相比,網(wǎng)絡(luò)銀行具有成本低廉,安全快捷,方便周全等優(yōu)勢,它的出現(xiàn),將使銀行的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、運作模式、服務(wù)方式、企業(yè)文化以及業(yè)務(wù)流程發(fā)生重大變革,銀行電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢逐步加強。傳統(tǒng)銀行業(yè)依靠實體網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展的模式正在向依靠互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營發(fā)展的模式轉(zhuǎn)變。從我國的情況看,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)迅速起步,目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁,其中開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)達50余家,客戶數(shù)超過40萬。顯然,網(wǎng)絡(luò)銀行的建立已成為現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢,網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為現(xiàn)代銀行必須提供的金融服務(wù)之一。這就充分表明,網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)出了挑戰(zhàn)。
應(yīng)該看到,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟以前的經(jīng)濟形態(tài)中,銀行主宰著整個社會經(jīng)濟的運行與發(fā)展,是社會經(jīng)濟運行的“中樞”。銀行作為社會的金融中介,既是吸收社會儲蓄并將之轉(zhuǎn)化為投資的主導(dǎo)力量,又是社會支付體系的主體,經(jīng)濟運行的每個環(huán)節(jié)和每個經(jīng)濟部門都是通過銀行建立起相互的資金往來關(guān)系,并完成各種商品和勞務(wù)的交易。同時,銀行業(yè)又是一個資本密集型的行業(yè),并且具有信息服務(wù)業(yè)的性質(zhì),無論是在發(fā)達地區(qū),還是在落后地區(qū),銀行業(yè)都是計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最早和最大的應(yīng)用者,是最適應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)時代的產(chǎn)業(yè)之一。傳統(tǒng)銀行的性質(zhì)、功能和地位決定了它在電子商務(wù)發(fā)展中所受到的沖擊和影響是最為顯著的。首先,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介地位受到挑戰(zhàn);其次,傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付功能優(yōu)勢也受到了影響;再次,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢受到挑戰(zhàn)。
綜上所述,網(wǎng)絡(luò)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù),其迅猛的發(fā)展已對傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟會讓傳統(tǒng)的銀行業(yè)被迫接受網(wǎng)絡(luò)金融大潮的沖擊與洗禮。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的機遇
以開放性、全球性、低成本和高效率為特征的電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展,為網(wǎng)絡(luò)銀行開辟了廣闊的發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行通過提供電子支付手段,切合電子商務(wù)的需求,成為電子商務(wù)發(fā)展的中堅力量和開路先鋒。網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造出的電子貨幣將改變傳統(tǒng)的貨幣流通形式,極大地降低交易成本,拓寬交易范圍,瞬間完成網(wǎng)上的支付、結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行已成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟運行的重要紐帶,為傳統(tǒng)銀行業(yè)注入了新的活力。
其一,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)會極大地降低交易成本;其二,網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)突破了傳統(tǒng)金融業(yè)地域、時間限制;其三,網(wǎng)絡(luò)金融為銀行業(yè)提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則;其四,網(wǎng)絡(luò)銀行能為客戶提供“多樣化”和“個性化”服務(wù),帶來更多商機。
因此,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟迅猛發(fā)展的今天,傳統(tǒng)的銀行必須直面網(wǎng)絡(luò)大潮帶來的機遇與挑戰(zhàn),進行戰(zhàn)略調(diào)整,轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、變革經(jīng)營模式、再造組織體系、重組業(yè)務(wù)流程,將網(wǎng)絡(luò)銀行確定為發(fā)展戰(zhàn)略的重點,否則必將被無情地淘汰。
三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀
國外銀行業(yè)掀起的網(wǎng)絡(luò)銀行大潮,對我國銀行業(yè)而言猶如驚濤拍岸。為了適應(yīng)電子商務(wù)的快速發(fā)展,應(yīng)對國外網(wǎng)絡(luò)銀行咄咄逼人的攻勢,這幾年我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也邁出了較快的步伐。1997年4月,招商銀行為了滿足在線支付的要求,逐步實現(xiàn)電子貨幣和電子錢包的應(yīng)用,在國內(nèi)率先推出了被業(yè)界公認為目前最適合國內(nèi)市場的網(wǎng)絡(luò)銀行“一網(wǎng)通”。在金融界,最早推出網(wǎng)上銀行的還有中國銀行和建設(shè)銀行。2000年初,中國人民銀行聯(lián)合工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等共同成立了“網(wǎng)上銀行研究小組”,對我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)和發(fā)展、安全體系、風(fēng)險與防范、監(jiān)管系統(tǒng)等進行研究,并提出了建設(shè)性意見。同年6月,中國人民銀行副行長吳曉靈在“電子銀行國際研討會”上指出,電子技術(shù)在銀行業(yè)的采取和推廣,對于未來我國金融業(yè)的發(fā)展和未來我國經(jīng)濟的發(fā)展具有非常重要的意義。
目前,招商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和工商銀行已陸續(xù)開通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、民生銀行等也在奮起直追。招商銀行作為率先實現(xiàn)網(wǎng)上支付的商業(yè)銀行,在1999年9月開始大力推動針對企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),到2000年6月底,該行“網(wǎng)上企業(yè)銀行”簽約戶數(shù)突破10000戶,網(wǎng)上交易金額達1700億元。目前能夠提供在線服務(wù)的全國600家商戶中,一半以上已是招行的商戶,新浪、搜狐、網(wǎng)易、聯(lián)想、中國聯(lián)通等國內(nèi)知名企業(yè)已被招行“一網(wǎng)打盡”。朗訊科技、愛立信等世界著名大企業(yè)也已成為招商銀行網(wǎng)上“企業(yè)銀行”用戶。商戶交易額最大的每個月已接近100萬元人民幣。而已經(jīng)做出口碑的招商銀行個人網(wǎng)上銀行部分,到6月底已擁有6萬多家個人用戶,能夠做到真正在線支付(不包括貨到現(xiàn)金付款等)的交易已占到80%~90%,去年即有15萬人通過網(wǎng)上完成了支付。據(jù)中國人民銀行支付科技司司長陳靜介紹,到今年4月,建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行日處理業(yè)務(wù)達130萬筆,允許5萬個客戶同時訪問和交易;中國銀行網(wǎng)上銀行與100萬張“長城卡”相結(jié)合,推出了“支付網(wǎng)上行”系列服務(wù)。工商銀行也已經(jīng)在全國的31個城市開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),并提供24小時不間斷服務(wù)。
四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題
缺乏整體規(guī)劃,缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺,是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展要邁過的一道坎。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合,因此需有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)以保證各方兼容。然而,由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行開始時業(yè)務(wù)量都不大,剛建立的網(wǎng)絡(luò)銀行雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基本功能,但未考慮未來銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)量增加、品種增多的新形勢。而一旦出現(xiàn)新的業(yè)務(wù)和品種需求,特別是一旦業(yè)務(wù)量劇增、品種增多,就要增加系統(tǒng)功能,就必須拆開或替換整個軟件,而后再新建系統(tǒng)。除了交易量和品種之外,一些銀行在建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行時,只考慮了因特網(wǎng)這個通道,而未考慮到將來手機、商務(wù)通等也可上網(wǎng),這也會使現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)銀行軟件在未來難以適應(yīng)新的上網(wǎng)工具的需求。尤其不容忽視的是,在金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化趨勢的推動下,各銀行、計算機公司將為爭奪市場、爭奪客戶進行競爭,就象前幾年金融機構(gòu)的無序競爭一樣,很可能會擾亂正常的金融秩序。因而,我國應(yīng)走中國人民銀行與工信部共同指導(dǎo),依托現(xiàn)有大型商業(yè)銀行提供網(wǎng)上服務(wù)的模式,這樣,我國的網(wǎng)上銀行才有生路。
規(guī)模與盈利是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迫切需要解決的另一個問題。沒有一定的市場規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)銀行不可能有經(jīng)濟效益。目前,我國的基礎(chǔ)設(shè)施仍比較落后,電腦普及率、光纖覆蓋率很低,網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力有限,加上我國人均收入僅為美國的1/20,而上網(wǎng)支付的電信費用是美國的20倍,高昂的費用將眾多的潛在用戶拒于門外。上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費不成正比,使企業(yè)和個人(BtoC)間的電子商務(wù)交易量也還處于低水平,尤其是企業(yè)和企業(yè)(BtoB)間的電子商務(wù)交易量不高,使銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)缺乏盈利的基礎(chǔ),成為無本之木。
五、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的若干策略
筆者結(jié)合我國具體國情,借鑒國外發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗,就我國新興商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的策略提出以下思路:第一,更新觀念,迎接挑戰(zhàn),順應(yīng)形勢,搶占先機。思想是行動的先導(dǎo)。面對新形勢,要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行,首要的是解放思想,實現(xiàn)觀念更新,以科學(xué)發(fā)展觀,破除各種妨礙網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)的陳舊觀念。要有戰(zhàn)略的眼光,未雨綢繆,積極參與,迎接網(wǎng)絡(luò)銀行金融時代的到來。要改變傳統(tǒng)上以分支機構(gòu)網(wǎng)點多少、地理位置便利為主導(dǎo)的銀行服務(wù)方式,提高經(jīng)營策略的戰(zhàn)略高度。當(dāng)前,全世界互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模與信息流量大約9個月翻一番,而其成本同時下降50%,網(wǎng)上交易的金額至今年底將達到3000億美元。⑥中國作為全球最大的潛在電子商務(wù)市場,將為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供巨大的商機。作為中小銀行,應(yīng)當(dāng)認清形勢,快速反應(yīng),不斷開拓新的經(jīng)濟增長點。第二,樹立網(wǎng)絡(luò)銀行品牌,明確市場定位,強調(diào)服務(wù)特色。品牌包括品牌名稱、品牌標(biāo)志和商標(biāo)。產(chǎn)品品牌發(fā)展為名牌后就會產(chǎn)生神奇的魔力,對取得好的經(jīng)濟效益起著重要作用。作為網(wǎng)絡(luò)銀行也必須樹立自己的品牌。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容幾近雷同,在浩瀚的網(wǎng)上銀行中要讓客戶專注于一家銀行的服務(wù),必須樹立銀行服務(wù)的良好品牌,在這一方面的競爭中,現(xiàn)有的老牌銀行具有一些優(yōu)勢。新興的商業(yè)銀行必須更加注重網(wǎng)絡(luò)品牌的營造和宣傳,專注于具有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展,重視市場營銷,以特色化的服務(wù)贏得更多的客戶。只有這樣,才能在激烈的競爭中立于不敗之地。第三,整體規(guī)劃,分步實施。網(wǎng)絡(luò)銀行的實踐表明,搞好網(wǎng)絡(luò)銀行必須有發(fā)展規(guī)劃,沒有好的規(guī)劃不可能有所發(fā)展。這就要求網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)要以客戶為中心,適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,適應(yīng)市場和產(chǎn)品創(chuàng)新需要,適應(yīng)組織和管理需要。網(wǎng)絡(luò)銀行要具有良好的實用性和升級能力,以保持科技開發(fā)的一貫性、兼容性和高起點,避免重復(fù)建設(shè)。要積極主動地進行潛在網(wǎng)上客戶的調(diào)查及跟蹤,以此確定哪些業(yè)務(wù)適合在網(wǎng)上開展,哪些業(yè)務(wù)應(yīng)該先發(fā)展以及如何發(fā)展,并進行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)設(shè)計;開展銀行金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新,通過金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,保證客戶的持久性;推進以客戶為導(dǎo)向的銀行戰(zhàn)略,推行對客戶的個性化理財服務(wù);建立客戶資料信息庫,詳細分析、全面把握客戶金融交易及投資個性;分析各類電子銀行服務(wù)種類的成本效益及相對優(yōu)勢,制定出資源重點投放的原則及相關(guān)服務(wù)推出的優(yōu)先次序。第四,加強培訓(xùn),儲備人才。由于市場瞬息萬變和新產(chǎn)品的開發(fā),這就需要銀行的管理人員和員工不斷更新知識,提高管理能力和技術(shù)水平。圍繞著網(wǎng)絡(luò)銀行的目標(biāo),結(jié)合銀行的實際情況和對銀行員工的要求,進一步創(chuàng)新思維,加快新知識和新方法的教育培訓(xùn)。目前應(yīng)加強對員工的培訓(xùn)及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的介紹。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大批具有一流專業(yè)水準(zhǔn)的人員,這是維持業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。硬件的配備固然重要,但缺少了操縱這些硬件的專業(yè)技術(shù)人員,再好的設(shè)備也只是擺設(shè)。銀行首先要對所有員工進行電腦網(wǎng)絡(luò)知識的介紹和培訓(xùn),使得人人能夠熟練使用電腦瀏覽網(wǎng)絡(luò),然后要從中選擇一些人員進行進一步的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn),要培養(yǎng)出一批網(wǎng)絡(luò)管理人員,對日常的網(wǎng)絡(luò)進行維護,為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展保駕護航。
總之,新經(jīng)濟時代的到來為銀行業(yè)揭示了美好的前景,電子商務(wù)在全球范圍內(nèi)的飛速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行提出了前所未有的挑戰(zhàn),也帶來了千載難逢的發(fā)展機遇。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢,這種趨勢正在演變?yōu)榻鹑陬I(lǐng)域里一場深刻的革命。
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篇5
2000年，隨著因特網(wǎng)和商務(wù)在亞洲的蓬勃、不少地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開始邁出實質(zhì)性步伐。如銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網(wǎng)上銀行服務(wù)；渣打銀行將在今年上半年推出網(wǎng)上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業(yè)務(wù)；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設(shè)立一家獨立的電子銀行。顯然，網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務(wù)之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。
從我國內(nèi)地的情況看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網(wǎng)上支付體系已經(jīng)初步建立。據(jù)報道，由中國光大證券和光大集團其它成員共同組建的光大銀證數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司將于2000年4月到5月開始內(nèi)地的網(wǎng)上股票買賣業(yè)務(wù)。伴隨著內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)越來越逼近中國金融業(yè)。
在傳統(tǒng)條件下，商業(yè)銀行資本要素的構(gòu)成是有形資產(chǎn)和勞動力，基于其經(jīng)營的金融產(chǎn)品的同質(zhì)性、價格易于同一性等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷策略一般都是采取增加規(guī)模效益性地增加營業(yè)網(wǎng)點、外延式擴大營銷渠道的大規(guī)模無差異營銷策略。而由于經(jīng)濟全球化和金融市場全球化的加強，處于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信息時代的網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)已經(jīng)是時代所趨的必然了。以有形資產(chǎn)和知識資本為資本構(gòu)成要素，經(jīng)營無紙化、理念化、數(shù)字化的金融產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)條件下的時空限制，實際上，不知不覺，我們早已置身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，早已從電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中體會到“無需等待，無需遠行”的快捷了。
目錄
網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生背景
遭遇網(wǎng)絡(luò)時代
全球金融自由化
金融全球化
網(wǎng)絡(luò)銀行概述
網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征
網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的金融游戲新規(guī)則
網(wǎng)絡(luò)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)的存在
篇6
1975年，美國開始傭金自由化，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)競爭加劇，1990年代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大發(fā)展使高效、低成本的網(wǎng)絡(luò)證券經(jīng)紀(jì)服務(wù)競爭優(yōu)勢凸顯，從而誕生了純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商E―Trade，嘉信理財也由折扣經(jīng)紀(jì)商轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商。1999年美國頒布實施《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，消除了銀行、證券、保險公司和其他金融服務(wù)提供者之間經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格界限，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和產(chǎn)品創(chuàng)新起到了推波助瀾的作用。2000年以后，除了傳統(tǒng)金融服務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)化”以外，網(wǎng)絡(luò)支付（移動支付）、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式不斷涌現(xiàn)，并獲得大眾的青睞。目前，“移動支付”成為全球互聯(lián)網(wǎng)金融的寵兒，美國發(fā)展相對滯后，但是2010年以后，競爭也日趨白熱化。
二、瑞安市支行的網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)現(xiàn)狀
（一）農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)在中國各家銀行發(fā)展至今，其主要載體便是電子銀行，各家銀行通過各自的電子銀行向客戶們傳遞相關(guān)金融信息；通過電子銀行這個平臺，辦理各種金融業(yè)務(wù)；通過電子銀行，推銷各自的金融產(chǎn)品。電子銀行業(yè)務(wù)如今在銀行業(yè)的競爭中已經(jīng)上升到了戰(zhàn)略層次。
因此，我們不得不說，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行對網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要（二）瑞安市支行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（1）網(wǎng)銀交易規(guī)模。2013年瑞安市網(wǎng)銀交易規(guī)模為1.79萬億元，增長率為23.1%。網(wǎng)銀交易規(guī)模放緩主要有兩個原因：第一，經(jīng)過多年發(fā)展，瑞安市支行網(wǎng)銀交易規(guī)模基數(shù)增大并且多元化的網(wǎng)絡(luò)銀行手段有所分流，導(dǎo)致網(wǎng)銀交易規(guī)模增速有所下降；第二，2013年銀行業(yè)整體業(yè)績不佳，整體盈利下降，加之第三方支付等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的侵蝕，導(dǎo)致網(wǎng)銀的交易規(guī)模增幅放緩。不過盡管增速下降，但隨著電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的走強，瑞安市支行網(wǎng)銀交易規(guī)模仍保持平穩(wěn)的增長態(tài)勢。
（2）個人網(wǎng)易企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模比較。2013年，瑞安市支行企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模占比依然較大，為78.7%，個人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比為21.3%。個人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比比去年提升1.3%，預(yù)計未來仍會緩慢提升。個人網(wǎng)銀交易規(guī)模擴大的原因在于：首先，個人網(wǎng)銀交易規(guī)模的提升，得益于小微企業(yè)交易的分流，但是未來隨著小微企業(yè)金融服務(wù)的正規(guī)化，這種分流不會持續(xù)太久；其次，隨著更多銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，網(wǎng)銀安全性的提高以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟對用戶使用習(xí)慣的改變，未來個人網(wǎng)銀用戶的規(guī)模、使用頻率和單筆交易資金規(guī)模都會逐步提高，導(dǎo)致個人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比穩(wěn)步提高；最后，如果小微企業(yè)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需求被有效挖掘，那么企業(yè)網(wǎng)銀占比可能回升，或者出現(xiàn)單獨的小微網(wǎng)銀交易規(guī)模。
三、網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)發(fā)展的對策建議
篇7
一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的相關(guān)背景
1.經(jīng)濟、金融一體化促進了網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展
在國內(nèi)經(jīng)濟和社會信息化建設(shè)不斷推進的背景下，全球經(jīng)濟、金融一體化的加強以及電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步普及和快速發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間和良好的外部環(huán)境，另一方面越來越多的經(jīng)濟行為也迫切需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務(wù)。
隨著全球經(jīng)濟、金融的一體化，金融業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出全球化的趨勢，世界金融業(yè)競爭越來越激烈，銀行、證券、保險不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，強占市場份額，銀行要想在金融業(yè)獨占鰲頭，就必須提高自身的盈利能力和競爭力，因此，尋找金融創(chuàng)新——發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行就成為國際銀行業(yè)應(yīng)對競爭以求生存的必然選擇。
2.入世以后我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性
2001年中國加入WTO之后，對金融業(yè)逐步實施開放，到2006年，我國全面放開了對銀行業(yè)的限制，各大外資銀行在國內(nèi)金融市場上進一步凸顯它們強大的技術(shù)優(yōu)勢和管理優(yōu)勢，尤其在與國內(nèi)銀行爭奪“黃金客戶”方面更加顯示出了它們不可比擬的優(yōu)勢，這給國內(nèi)銀行業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)，使國內(nèi)金融業(yè)的競爭也日趨白熱化。在這樣的背景下，如果單靠傳統(tǒng)的單一渠道競爭，那未來銀行的發(fā)展必會走入死胡同。為此國內(nèi)銀行要想在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，就必須順應(yīng)時代的潮流，跟隨時代的步伐，著重打造自己的核心競爭力，以適應(yīng)當(dāng)代市場經(jīng)濟對金融發(fā)展的新要求。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1996年，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，首次嘗試開展網(wǎng)絡(luò)銀行向社會提供銀行服務(wù)。1998年，中國銀行成功辦理了國內(nèi)第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。1997年，招商銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)。之后，細分為“企業(yè)銀行”、“個人銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”三大部分，開始介入電子商務(wù)領(lǐng)域。1999年推出支付業(yè)務(wù)全國聯(lián)網(wǎng)，在全國確保安全性的同時擴大網(wǎng)上商城。之后，建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間廣闊。2007年個人網(wǎng)銀成長指數(shù)為62.07,比2006年增長6.4%?企業(yè)網(wǎng)銀成長指數(shù)為58.84,比2006年增長0.2%?但不論企業(yè)還是個人，需求指數(shù)都是發(fā)展最好的，通過比較個人與企業(yè)指數(shù)發(fā)現(xiàn)，個人網(wǎng)銀的認知指數(shù)得分排名第一，企業(yè)網(wǎng)銀的需求指數(shù)得分排名第一，說明現(xiàn)階段，企業(yè)比個人更加需要網(wǎng)上銀行?
近年來，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)持續(xù)增長，交易規(guī)模不斷擴大。2005年中國網(wǎng)上銀行交易額為71.6萬億元，2006年增長為93.4萬億元，年增長率達到30%。2007年，中國網(wǎng)銀交易額達245.8萬億元，環(huán)比增長163.1%，呈現(xiàn)出一種爆發(fā)式增長。2008年，增長到320.9萬億元，環(huán)比增長30.6%。2009年，網(wǎng)銀市場交易額達404.88萬億元，其中個人網(wǎng)銀交易額達到38.53萬億，占比9.52%。網(wǎng)上銀行注冊用戶達到1.89億。到2010年，中國網(wǎng)上銀行全年交易額達到553.75萬億元，到2010年底注冊用戶超過3億。網(wǎng)絡(luò)銀行市場規(guī)模和注冊用戶數(shù)持續(xù)增長，但增速放緩。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的持續(xù)增長，網(wǎng)上銀行的規(guī)模將會繼續(xù)擴大。
三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題
網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展盡管非常迅速，但是作為一個新興領(lǐng)域，畢竟還不夠成熟，在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了很多問題，值得我們反思。?
1.國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)方面尚存在較大的安全隱患，網(wǎng)絡(luò)支付安全問題尤為突出
世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”命名，安全的重要性可想而知。2011年的中國電子銀行調(diào)查報告顯示，有58.5%的受訪用戶把安全性作為選擇手機銀行的核心考慮因素，可見安全性仍然是用戶關(guān)注的焦點。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全漏洞主要包括三個方面，一是網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部，二是消費者本身，三是網(wǎng)絡(luò)第三方。其中以網(wǎng)絡(luò)第三方最為突出，主要表現(xiàn)在犯罪分子非法入侵、干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，植入木馬程序竊取用戶信息，以及黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)釣魚等等，這些風(fēng)險事件嚴(yán)重影響了用戶使用網(wǎng)絡(luò)銀行的信心，威脅著銀行及客戶的資金安全，成為制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要因素。
篇8
1國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景
自從1995年10月世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”營運，網(wǎng)絡(luò)銀行以其出眾的業(yè)務(wù)發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網(wǎng)絡(luò)銀行的先行者，之后工商銀行、建設(shè)銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及營銷活動，目前國內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐步成為國內(nèi)商業(yè)銀行開拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競爭的新渠道。
1.1全球經(jīng)濟、金融一體化促進了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展
隨著國內(nèi)經(jīng)濟和社會信息化建設(shè)的不斷推進，企業(yè)信息化、電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，全球經(jīng)濟、金融一體化，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來越多的經(jīng)濟行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務(wù)。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計，2004年網(wǎng)上銀行交易額已突破40萬億元，越來越多的資金開始在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)流轉(zhuǎn)；隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點和優(yōu)勢，越來越多的民眾逐漸接受和認同網(wǎng)絡(luò)銀行，又據(jù)《錢江晚報》2005年8月26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到，據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調(diào)查顯示，個人用戶正在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的19.4%，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的35.7%；企業(yè)用戶中，使用了網(wǎng)上銀行的10.1％，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的25.5%；
1.2入世以后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性
2006年中國銀行業(yè)全面開放的承諾時限業(yè)已迫近，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢、管理優(yōu)勢也將進一步凸顯，競爭必將進一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時代的發(fā)展，推動信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行管理、金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，促進金融服務(wù)、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，正是外資銀行準(zhǔn)備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機的最佳金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆，做好了準(zhǔn)備。
2國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
自20世紀(jì)90年代始，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一個大“U”型，但2003年之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟迅速得以恢復(fù)，電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展對網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行及時抓住了市場機遇，調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。
尤其值得一提的是，2002年、2003年，國際金融界的權(quán)威雜志《銀行家》兩次將唯一的關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎――“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎項頒給了中國工商銀行網(wǎng)站，這是對國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和發(fā)展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網(wǎng)通”技術(shù)獲得了有國際IT業(yè)“奧斯卡”之稱的“CHP國際計算機大賽”金融房地產(chǎn)類的“21實際貢獻大獎”決賽提名獎項。
相對于傳統(tǒng)交易渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機遇，從我國商業(yè)銀行的實際情況出發(fā)，并結(jié)合國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程，我國商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的過程中，大都選擇了網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點互相支撐的“鼠標(biāo)＋水泥”的混合性模式，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為商業(yè)銀行的一個有機補充，通過大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，從而降低經(jīng)營成本，使之成為銀行服務(wù)的主渠道和客戶享受銀行服務(wù)的綠色通道。
2.1我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2.1.1我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r
1998年3月6日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這也是我國第一家開辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行，用戶可以通過網(wǎng)上銀行進行購物及享受其它金融服務(wù)。隨后各大銀行均加快了邁向“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)的步伐。
到目前為止，境內(nèi)開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已有超過60家銀行，到2002年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬戶，交易金額超過5萬億。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過1000萬戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達20萬億。根據(jù)2005年1月的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計報告(CNNIC)及銀行權(quán)威機構(gòu)預(yù)測，到2005年底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至1.4億戶，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的巨大推動力下，我國網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長。例如，工商銀行的新一代個人網(wǎng)上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、各種在線繳費業(yè)務(wù)、24小時無限額任意轉(zhuǎn)賬、實時跨行支付、專業(yè)化的外匯、證券和保險信息及交易等服務(wù)。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)，還包括新興的貸記卡業(yè)務(wù)以及理財功能強大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務(wù)和輕松理財服務(wù)。2004年，興業(yè)銀行推出的“在線興業(yè)”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設(shè)計博得了用戶的親睞。
與國外發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展水平相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還僅僅處于初級階段，主要表現(xiàn)在如下的二個方面：
首先我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。
銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。iResearch艾瑞市場咨詢根據(jù)中國工商銀行的公開數(shù)據(jù)顯示（如表2.1所示），2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶規(guī)模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%，中國工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機構(gòu)，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項業(yè)務(wù)；
個人客戶
規(guī)模企業(yè)客戶
規(guī)模網(wǎng)上銀行
交易額電子銀行
交易額柜面
替代率
2005
1485．73萬戶
32．45萬戶
42．2萬億
46．7萬億
26％
2004
972．23萬戶
11．70萬戶
34．0萬億
篇9
隨著當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也得到了迅猛發(fā)展。狹義上，可把網(wǎng)絡(luò)金融看作是交易主體以電子空間為平臺進行的各種金融活動，較以往不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融更偏向于虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化；從廣義上看，網(wǎng)絡(luò)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)的金融和現(xiàn)代信息技術(shù)融合在一起。現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融包含的主要業(yè)務(wù)有網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)信托等。
網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展已對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成一定的沖擊，并且影響有加深趨勢。商業(yè)銀行要在未來的競爭中求得生存和發(fā)展，除了緊盯同業(yè)之外，還必須加強對網(wǎng)絡(luò)金融的認識，深入了解網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征，并采取一系列針對性的應(yīng)對措施，以確保取得競爭優(yōu)勢。下面首先對網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進行闡述，接著分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，最后分析了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競爭力的幾點措施。
二、網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征
（一）網(wǎng)絡(luò)金融的信息化
與傳統(tǒng)金融不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)化和自動化程度更強，不受時間和空間的限制，金融服務(wù)更加豐富、多樣和便捷。金融市場是一個信息化的市場，在這個市場中所有的部分都以信息的形式存在。
（二）網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化
網(wǎng)絡(luò)金融同樣具有虛擬化特點。首先表現(xiàn)為經(jīng)營地點的虛擬化，所有的交易都是在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行，沒有具體和實在的交易地點；其次是經(jīng)營業(yè)務(wù)的虛擬化，所有的業(yè)務(wù)都是理念中的業(yè)務(wù)；最后是經(jīng)營過程的虛擬化，交易過程均以電子數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。
（三）網(wǎng)絡(luò)金融的一體化
網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。首先，促進了金融信息的統(tǒng)一化管理；其次，網(wǎng)路技術(shù)特有的信息快速處理能力，加快了金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度，針對某一客戶專門開發(fā)的金融產(chǎn)品越來越多，金融機構(gòu)之間金融產(chǎn)品的同質(zhì)化越來越明顯；第三，虛擬化的網(wǎng)絡(luò)平臺降低了市場的運營成本，金融市場變得越來越透明，這使得競爭更加激烈。
三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性
網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊，網(wǎng)絡(luò)金融不僅涉及傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且擁有傳統(tǒng)銀行所不具有的新業(yè)務(wù)，新的業(yè)務(wù)以更新穎的形式滿足了客戶的個性化需求，受到客戶的青睞。商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，積極進行新業(yè)務(wù)開發(fā)，為客戶提供網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、查詢等各種業(yè)務(wù)。與此同時，商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的契機，不斷推出多元化業(yè)務(wù)，使得銀行業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)多樣化。
（二）更偏向于國際化和全球化
隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，金融市場也呈現(xiàn)國際化和全球化趨勢，尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不斷完善和發(fā)展使得整個金融市場融合成一體，國內(nèi)外銀行之間的差異越來越小。海外的銀行不斷滲透中國市場，銀行之間的競爭越來越激烈，在機遇和挑戰(zhàn)面前，各個銀行通過提高服務(wù)質(zhì)量積極增加競爭能力。
（三）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后
現(xiàn)階段，我國的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)展起來的，還沒有形成專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式，相對國際上已經(jīng)比較成熟的模式，我國還處在比較滯后的階段，這使我國的網(wǎng)絡(luò)金融體系具備一定的風(fēng)險。
（四）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過于狹窄
當(dāng)前，我國商業(yè)銀行大都推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，主要是針對個人和企業(yè)客戶提供一系列金融信息的查詢、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。但從本質(zhì)上看，這些網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還是基于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，相對于國外的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，我國的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)水平還比較低，可提供業(yè)務(wù)的種類也相對較少。
四、提高商業(yè)銀行競爭力的措施
（一）加強技術(shù)創(chuàng)新
1、加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新
網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展而發(fā)展，迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使商業(yè)銀行得以迅速地處理大量信息，為開發(fā)多元化的業(yè)務(wù)提供了重要的手段。商業(yè)銀行應(yīng)增強自身的競爭能力，將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更好地應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中，不斷提高金融產(chǎn)品的科技含量，進而提高服務(wù)水平，以多元化的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品滿足客戶的不同需求。
2、不斷拓展電子支付業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，為商業(yè)銀行追求高效服務(wù)模式，提高服務(wù)客戶效率，滿足客戶需要提供了可能。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷推出多元化的電子支付業(yè)務(wù)，如，適當(dāng)增加電子銀行網(wǎng)點的數(shù)量、細化服務(wù)類型等。同時，為滿足多層次客戶的需求，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強與非金融機構(gòu)的合作，打造出更多、更有效的支付平臺，不斷推出新的服務(wù)模式。
3、加強信息管理技術(shù)
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的急速發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)金融對信息的處理速度大幅增加，管理信息化成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行要不斷提升信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)金融中的應(yīng)用，將信息管理技術(shù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重要手段，由單純的業(yè)務(wù)操作向信息管理、決策轉(zhuǎn)變，對各類數(shù)據(jù)的處理要做到分層次、細致化，同時，要確保網(wǎng)絡(luò)金融信息的安全和穩(wěn)定。
4、維護網(wǎng)絡(luò)安全
網(wǎng)絡(luò)金融以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為平臺，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性為金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件常有發(fā)生。同時，信息操作不當(dāng)還容易造成交易信息的丟失、被盜等，因此，在進行各種網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時，各商業(yè)銀行一定要注意對網(wǎng)絡(luò)進行升級和維護，不斷更新信息技術(shù)，利用法律武器保障網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。在進行網(wǎng)絡(luò)交易時，建立真實的信息平臺，確保交易雙方相關(guān)身份信息準(zhǔn)確無誤，即使出現(xiàn)問題，也能做到責(zé)任到人，保證交易的安全性。
（二）改進營銷手段
1、革新營銷理念
在網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展和完善的形式下，商業(yè)銀行要注意經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，把更多的精力放到網(wǎng)絡(luò)金融的營銷上，不斷推出多層次、個性化的服務(wù)以滿足不同客戶的需求。同時，要加深對自身業(yè)務(wù)的分析，查找優(yōu)勢和不足，不斷挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力，建立以滿足不同客戶需求為目標(biāo)的經(jīng)營模式，形成一套適合自身發(fā)展的營銷體系。
2、樹立網(wǎng)絡(luò)品牌形象
優(yōu)秀的品牌形象是商業(yè)銀行不斷追求的目標(biāo)，良好的網(wǎng)絡(luò)金融品牌對商業(yè)銀行推廣業(yè)務(wù)具有重要的作用。而且，由于金融交易的復(fù)雜性和社會環(huán)境的不確定性可能會出現(xiàn)損害品牌形象問題，因此，商業(yè)銀行應(yīng)注意保護網(wǎng)絡(luò)品牌形象，利用法律武器保障自身的合法權(quán)益不受侵犯。
3、加強對金融市場的劃分
商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)拓展時，應(yīng)該加強對金融市場的劃分，根據(jù)市場的需求不斷更新自身相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，以滿足不同客戶不同的業(yè)務(wù)需求。同時，商業(yè)銀行還要利用手中的數(shù)據(jù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行分析，不斷發(fā)現(xiàn)金融市場新的增長點，推出新穎的業(yè)務(wù)以吸引新的客戶。
4、加強行業(yè)之間的聯(lián)合
商業(yè)銀行之間的合作已經(jīng)不能滿足當(dāng)前客戶的需求，非金融行業(yè)和金融行業(yè)之間的合作形成的新的金融業(yè)務(wù)成為新的突破點。非金融行業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)平臺不斷推出金融交易業(yè)務(wù)，而商業(yè)用戶為交易雙方提供資金的保障。行業(yè)之間的合作對非金融行業(yè)和金融行業(yè)都是有益的。
（三）加強對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管
1、加強網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理
網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的交易都是依托網(wǎng)絡(luò)平臺，商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)建立的客戶信息，形成了商業(yè)銀行專業(yè)的數(shù)據(jù)庫，銀行應(yīng)加強數(shù)據(jù)庫的管理，形成一套網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理系統(tǒng)，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)庫，為客戶提供服務(wù)的同時，也為商業(yè)銀行拓展自身業(yè)務(wù)服務(wù)。
2、加強對風(fēng)險的管理
由于網(wǎng)絡(luò)金融是在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的平臺上進行，這就大大增加了金融風(fēng)險的概率，商業(yè)銀行在大限度地應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)便捷推廣業(yè)務(wù)時，應(yīng)充分考慮網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，實時關(guān)注信息技術(shù)革新也可能帶來的金融安全隱患，做到風(fēng)險可控。
五、結(jié)束語
本文首先對網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進行闡述，分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，例如，銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性、更偏向于國際化和全球化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過于狹窄等，最后提出了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競爭力的幾點措施，如，加強技術(shù)創(chuàng)新、加強對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管、改進營銷手段等。
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篇10
網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)相融合的一種技術(shù)模式，或者被稱為服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付體系、海量數(shù)據(jù)分析處理、金融資源二次分配優(yōu)化等方面與傳統(tǒng)金融行業(yè)有著極大的區(qū)別，主要特點是交易流程方便快捷且不受地域限制。網(wǎng)絡(luò)金融在國外一些地區(qū)又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設(shè)成果與信息技術(shù)的充分融合而產(chǎn)生的一系列電子交易、賬務(wù)往來、資金流動操作，從而形成了網(wǎng)絡(luò)金融初步的生態(tài)體系。比如，國內(nèi)當(dāng)前十分火爆的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、大數(shù)據(jù)金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)中的一部分。如果對網(wǎng)絡(luò)金融進行狹義以及廣義上的區(qū)分，可以分為狹義上金融服務(wù)從線下轉(zhuǎn)為線上的交易過程以及服務(wù)模式，廣義上則可以認為所有實現(xiàn)數(shù)字化、虛擬化的金融交易過程都可以歸屬于網(wǎng)絡(luò)金融概念內(nèi)，同時，廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融不僅僅是單一的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，還包含周邊的網(wǎng)絡(luò)金融安全管理、金融風(fēng)險監(jiān)督管理等，將幾大種類融合在一起，統(tǒng)稱為網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系。
而對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的安全及監(jiān)督管理問題，特別要引起我們的關(guān)注于重視。國家層面對于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展雖然持支持態(tài)度，這也就促使了我國網(wǎng)絡(luò)金融的快速增長，但金融行業(yè)與其他行業(yè)不同，對于安全性的管理十分重視。在傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)，安全和穩(wěn)定高于一切。而這句話也應(yīng)該在高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融方面引起從業(yè)者的思考與反思。
2.我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀可以簡單用兩句話來概括：“高速增長，持續(xù)創(chuàng)新”。大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來改造甚至是革新傳統(tǒng)的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢方面來去分析我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整地對現(xiàn)狀進行全面的了解，從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對發(fā)展現(xiàn)狀的梳理，具體如下：
2.1第三方支付平臺發(fā)展迅猛――支付寶
第三方支付作為我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的“啟蒙”產(chǎn)品，在國內(nèi)的存在時間已經(jīng)長達十余年，第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)進入我國、發(fā)展普及的過程中就已經(jīng)產(chǎn)生了。國內(nèi)擁有大量的第三方支付平臺公司，例如：財付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團依托子公司“淘寶”搭建了全國最大的電子商務(wù)交易平臺，并通過多年的發(fā)展樹立了其在國內(nèi)電商領(lǐng)域的NO.1地位。消費者如果通過淘寶平臺進行電子商務(wù)交易，就可以通過第三方支付平臺“支付寶”進行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因為第三方支付產(chǎn)品，通過簡化交易流程，快速完成電子商務(wù)支付過程。極大地提高了用戶體驗，而早期的網(wǎng)絡(luò)金融支付過程往往被各大國有控股銀行的網(wǎng)上銀行交易平臺所把持。但最終不能夠及時滿足客戶需要，優(yōu)化交易流程而逐漸被第三方支付平臺所打敗。傳統(tǒng)的國有控股銀行雖然也開辟了網(wǎng)絡(luò)金融支付方面的渠道，但在與民營互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中逐漸敗下陣來，因此，使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司成為了現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的排頭兵。
2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)以及個人貸款的主要融資渠道――玖富網(wǎng)
P2P概念起源于網(wǎng)絡(luò)點對點下載服務(wù)，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)的進步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)兩端的放貸人與借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網(wǎng)絡(luò)高效的信息傳播性，剔除傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的信息不對稱性。P2P網(wǎng)貸的概念最早起源于國外，2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始開拓P2P網(wǎng)貸市場，而P2P網(wǎng)貸真正火爆的時間節(jié)點正是2014年。大量的網(wǎng)絡(luò)用戶開始認可P2P網(wǎng)貸這種方便、投資收益高的產(chǎn)品，甚至部分凈資產(chǎn)超過千萬的高端客戶將P2P網(wǎng)貸作為一種資產(chǎn)增值保值的渠道，P2P網(wǎng)貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網(wǎng)，玖富網(wǎng)創(chuàng)始人在公司建立之初就注重P2P網(wǎng)絡(luò)貸款安全性的問題，通過技術(shù)手段來篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴張的階段，玖富網(wǎng)就默默的完善自身產(chǎn)品，終于隨著市場的發(fā)展，用戶認知的提高，越來越重視P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業(yè)首屈一指的公司。
2.3網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的全民化――京東眾籌
5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌的本質(zhì)，就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發(fā)起人、平臺、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給予了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團隊，利用網(wǎng)絡(luò)平臺創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計方案，然后由用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網(wǎng)絡(luò)金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國內(nèi)最大的數(shù)碼3C類電子商務(wù)交易平臺，僅次于阿里巴巴集團的第二大電商。京東結(jié)合技術(shù)產(chǎn)業(yè)前沿模式，優(yōu)化原有眾籌方式，在京東網(wǎng)上推出了自有的眾籌平臺，且對眾籌產(chǎn)品進行嚴(yán)格的篩選，同時，初期發(fā)展以最擅長的數(shù)碼產(chǎn)品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業(yè)的眾籌服務(wù)模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡(luò)金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此，可以說眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡(luò)金融的概念進一步深入人心。
3.我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢
我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅猛，但各領(lǐng)域公司將注意力放在了開拓市場階段，忽視了金融產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性，且金融交易的虛擬化、數(shù)字化也可能給網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒等入侵帶來可乘之機。
3.1網(wǎng)絡(luò)金融交易安全性的完善
網(wǎng)絡(luò)金融交易過程的方便快捷吸引了越來越多的用戶進行使用，但使用量急劇擴張的同時，監(jiān)督管理制度卻沒有相應(yīng)的完善到位。現(xiàn)有的監(jiān)管體系多用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管與服務(wù)對于快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司以及技術(shù)公司來制定符合網(wǎng)絡(luò)金融交易方式的監(jiān)管措施，讓行政部門在監(jiān)督執(zhí)法的過程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經(jīng)驗。同時，在未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，金融交易的虛擬化、數(shù)字化勢必進一步深入，因此，制度保障的同時，技術(shù)手段的不斷發(fā)展也十分必要，例如：各網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)公司，組建專業(yè)的金融技術(shù)服務(wù)團隊，構(gòu)建完備的金融數(shù)據(jù)加密技術(shù)、購買企業(yè)級的防火墻軟件，同時，注重硬件服務(wù)器管理的穩(wěn)定性。促進行業(yè)快速穩(wěn)定向前發(fā)展，未來網(wǎng)絡(luò)金融交易過程方便快捷的同時，也將更加安全穩(wěn)定。
3.2法制建設(shè)護航網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展
確保網(wǎng)絡(luò)金融安全性的同時，仍然不能夠忽視網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的概念最先有西方發(fā)達國家提起，并建設(shè)開展的。我國通常是學(xué)習(xí)國外的先進經(jīng)驗而在國內(nèi)形成一套符合國情的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。雖然網(wǎng)絡(luò)金融的用戶量不斷增加，市場規(guī)模不斷增大。但我國的發(fā)展現(xiàn)狀仍然以模仿為主，這樣永遠的模仿、復(fù)制難以走在世界技術(shù)的前列。因此，我國在模仿吸收國外先進技術(shù)經(jīng)驗的同時，也要大膽地進行自主創(chuàng)新，利用我國原創(chuàng)的技術(shù)來推動下一階段的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展。而國家行政部門應(yīng)該加快完善法律制度建設(shè)，為網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)以及模式的創(chuàng)新提供保障，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務(wù)陋習(xí)阻礙網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進一步快速發(fā)展。
3.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用體系與網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的逐步融合
傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展仍然持有很大的敵視態(tài)度，認為網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展侵占了線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額。因此，雖然網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的企業(yè)拿出了極大的誠意想要與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行合作。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的反應(yīng)依然十分冷淡，這就給線上網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式的進一步發(fā)展帶來了瓶頸，國家行政主管部門應(yīng)該協(xié)調(diào)好傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)與新興的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)，為兩方找到一個合作共贏的切合點，既讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)時揮重要的金融服務(wù)作用，又使網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展進一步深化，完成線上金融服務(wù)與線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有機融合，為我國金融行業(yè)的整體健康發(fā)展做出貢獻。
結(jié)束語
綜上所述，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形勢整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務(wù)融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)金融行業(yè)企業(yè)與新型互聯(lián)網(wǎng)公司開誠布公地進行行業(yè)發(fā)展交流，尋求合作共贏的發(fā)展基礎(chǔ)。促進金融行業(yè)進一步快速發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢，完成線下金融機構(gòu)向線上網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的過渡與轉(zhuǎn)變。
篇11
1.1 我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來,我國個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展,用戶數(shù)量激增,產(chǎn)品也日益豐富。
3 我國網(wǎng)上銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展對策
3.1 完善監(jiān)管機制
作為中央銀行的金融監(jiān)管部門,既要認真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點,盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則,又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施,加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范新的金融風(fēng)險。
3.2 提高風(fēng)險防范能力
篇12
前言
在網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生之初，人們對網(wǎng)絡(luò)銀行的研究主要集中在使網(wǎng)絡(luò)銀行的運營成本盡可能的降低和相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)研究與應(yīng)用上。到了20世紀(jì)90年代后期，一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行最終會替代傳統(tǒng)銀行業(yè)興起并迅速發(fā)展的說法開始出現(xiàn)在金融行業(yè)中，并被一些學(xué)家認可。現(xiàn)今，網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，它不僅為銀行銷售產(chǎn)品以及服務(wù)提供了一條新的銷售渠道，而且它還改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營管理模式與思想觀念，形成了一種新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式，它是信息革命導(dǎo)致的金融領(lǐng)域變革的一個具體體現(xiàn)。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行興起的原因
1.傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展遭遇瓶頸
由于現(xiàn)今世界經(jīng)濟發(fā)展迅速，銀行與各類客戶以及其他金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)往來也不斷增多，交易數(shù)額巨大、交易程序繁瑣為交易帶來了諸多的不便，并且人工操作復(fù)雜、支付手段落后，使銀行的經(jīng)營成本提高、銀行的經(jīng)營效率降低，最終導(dǎo)致利潤較低，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行有了立足之處。
2.現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展
20世紀(jì)末期，信息時代來臨，計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，Internet使用的普及等等都為人們的生活帶來了新的元素，同時也給經(jīng)濟活動帶來了更多樣的方式和手段，這就給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了極大的沖擊。而此時網(wǎng)絡(luò)銀行則充分利用現(xiàn)代科技，最大限度的滿足客戶的需要，為客戶提供各種便捷的、安全的業(yè)務(wù)服務(wù)。
3.消費者行為發(fā)生了變化
1996年全球就有將近四萬人連接因特網(wǎng)絡(luò)，1997年人數(shù)達到1億，2003年人數(shù)達到5億，據(jù)統(tǒng)計截止至2014年，全球已有29億人連接進入到因特網(wǎng)絡(luò)。這使得消費者習(xí)慣了使用因特網(wǎng)，使自己的生活變得更加便捷。而網(wǎng)絡(luò)銀行抓住了這個特性，從而占領(lǐng)了市場。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征
（一）高度數(shù)字化
網(wǎng)絡(luò)銀行各種各樣的業(yè)務(wù)都是在計算機和互聯(lián)網(wǎng)等的高科技的基礎(chǔ)上開展完成的，這就使得它的數(shù)字化程度比傳統(tǒng)銀行高，人工部分幾乎為零。高度數(shù)字化減少了運營管理成本，提高了交易效率。
（二）受地域和時間的限制變少
由于網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的高度數(shù)字化以及互聯(lián)網(wǎng)的普遍性，使網(wǎng)絡(luò)銀行在交易時受到的地域和時間的限制變少，在全球范圍上，只要消費者連接進入因特網(wǎng)，他就可以在任何時間，任何地點，以任何方式獲得網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)。
（三）平均成本不斷減少
高度數(shù)字化使得網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的平均成本呈現(xiàn)遞減的趨勢。構(gòu)建一個網(wǎng)絡(luò)銀行的初期成本巨大，因為要將信息數(shù)據(jù)化花費極多，而在后期，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)的邊際成本則極小，幾乎為零。
（四）客戶價值差異化
網(wǎng)絡(luò)銀行的價值不僅有網(wǎng)絡(luò)銀行本身決定，還取決于客戶自身的特性，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行漸漸將客戶差異化。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)為自助型的服務(wù)，不同的客戶根據(jù)自身的需要以及他們的信息知識、消費程度和技術(shù)水平高低不同會獲得不同的服務(wù)。
三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）公布的信息指出，至2008年底，我國使用網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶已達到5800萬戶。2014年中國居民使用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的總規(guī)模達到64875萬人，全國互聯(lián)網(wǎng)的普及率達到47.5%。由此可以看出我國互聯(lián)網(wǎng)的使用率正處于高速發(fā)展的階段，網(wǎng)絡(luò)銀行的使用率也在不斷地增加，仍具有廣闊上升空間。
四、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的主要風(fēng)險
（一）市場風(fēng)險
網(wǎng)絡(luò)銀行市場上主要的風(fēng)險包括利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險兩種，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行對市場上利率和匯率的波動反映更為敏感。網(wǎng)絡(luò)銀行為了是資金運用更為有效，所以面臨著巨大的“逆向選擇”風(fēng)險。并且由于網(wǎng)絡(luò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)本身就具有一定的國際化特性，所以涉及到匯率問題，從而面臨匯率風(fēng)險。
（二）信用風(fēng)險
網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險包括：第一，遠程貸款的客戶違約不還款。這會使網(wǎng)絡(luò)銀行將授信擴大到一般常規(guī)市場以外的一些客戶，這些客戶的信貸系統(tǒng)不完善，則會使網(wǎng)絡(luò)銀行獲取其信用信息等其他信息獲得極大的難度，造成成本的大量增加；第二，開放性的網(wǎng)絡(luò)銀行信用業(yè)務(wù)，從多樣化的角度來看，網(wǎng)絡(luò)銀行的信用業(yè)務(wù)可以將風(fēng)險分散，同時由于信用產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢，又反向使風(fēng)險分散變得不易；第三，電子貨幣發(fā)行人可能存在違約風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行擁有的電子貨幣，由于電子貨幣的發(fā)行人不需要也不可能保持用于贖回電子貨幣的100%的傳統(tǒng)的實際意義的貨幣，一旦電子貨幣的發(fā)行人遭遇了財務(wù)危機，發(fā)行人可能就無法贖回客戶要求的電子貨幣，從而形成信用危機。
（三）流動性風(fēng)險
網(wǎng)絡(luò)銀行的流動性風(fēng)險主要包括以下兩方面：第一，電子貨幣的流動性風(fēng)險；第二，傳統(tǒng)貨幣在網(wǎng)絡(luò)銀行中可能存在的流動性風(fēng)險。前者指的是所發(fā)行的電子貨幣因為流動性不足或者是網(wǎng)絡(luò)銀行無法滿足突然增加的客戶對電子貨幣兌換成傳統(tǒng)貨幣的需求，后者指的是網(wǎng)絡(luò)銀行交易的便捷性導(dǎo)致其各個貨幣層次間的貨幣性差異縮小，另外高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行、低廉便宜的交易成本、快捷的期限結(jié)構(gòu)等因素也進一步加大了流動性風(fēng)險。
（四）戰(zhàn)略風(fēng)險
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網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或者在線銀行，是在世紀(jì)之交出現(xiàn)在電子商務(wù)領(lǐng)域的最新金融服務(wù)方式。它取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用店堂前臺提供金融服務(wù)的模式，利用國際互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立面向客戶的虛擬銀行柜臺，為客戶提供高效、便捷的服務(wù)，其服務(wù)范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務(wù)，如：轉(zhuǎn)賬、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。網(wǎng)絡(luò)銀行有著不可阻擋的發(fā)展趨勢，將會引領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)金融不斷地向前發(fā)展。如何選取方向，把握機遇，運用整合資源，迎接新的挑戰(zhàn)，發(fā)展壯大我國的網(wǎng)絡(luò)銀行事業(yè)，將是我國銀行業(yè)發(fā)展迫在眉睫的重要課題。
一、美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程及特點
1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織――安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank，以下簡稱SFNB）在美國打開了它的虛擬之門，它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生。[1]最初SFNB通過S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只能提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對賬服務(wù)，后來又增加了利息核對儲蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場賬戶和信用卡功能。在推銷網(wǎng)上銀行服務(wù)時，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費者對安全性問題的憂慮，對此，SFNB實施了一系列策略，贏得了客戶對網(wǎng)上銀行的信心。
1．資金的安全性。SFNB向存款人保證其資金的安全性，承諾對于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行錯誤或安全性破壞，它將提供100％的賠償。
2．網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。SFNB提供了一個三個層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護在互聯(lián)網(wǎng)上進行的交易。首先，對通過公共網(wǎng)絡(luò)傳送的信息進行加密，當(dāng)通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶和銀行之間傳送數(shù)據(jù)時，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構(gòu)成了該體系結(jié)構(gòu)的第二層。此外，可信的操作系統(tǒng)通過“隔離客戶賬號”為儲存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護。由于SFNB不必維持成百上千的物理營業(yè)網(wǎng)點，所以它能夠在客戶服務(wù)和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網(wǎng)設(shè)備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機構(gòu)并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購買存款憑證、查詢賬單和對賬單、跟蹤特定的股票等。
3．提供財務(wù)管理工具。SFNB的另一個優(yōu)點是，消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個人財務(wù)管理工具。比如，SFNB自動更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預(yù)算、對賬單進行分類、生成客戶化的消費報告單；以及為客戶提供最新的、個人財務(wù)的在線評估。正因為這些便利措施吸引了很多存款和客戶，SFNB一年后總共開設(shè)了大約7000個賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長速度極快。
為了將網(wǎng)上銀行的優(yōu)點傳達給消費者，SFNB把“旗標(biāo)廣告”放在了各種流行的Web站點上，其中包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁。[2]它使用有趣的形象設(shè)計、激勵性的口號、提供各式獎品的產(chǎn)品知識競賽以及其他娛樂項目來突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術(shù)優(yōu)勢。作為對在線宣傳戰(zhàn)略的補充，SFNB還利用其他的機制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關(guān)收費和利率的在線調(diào)查、對服務(wù)的貝塔測試以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網(wǎng)時間等）的在線注冊簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價值，而且提高了美國網(wǎng)絡(luò)銀行自身品牌的知名度。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、優(yōu)勢及局限性
1．我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。1996年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁，首先在互聯(lián)網(wǎng)上信息。1998年3月，中國銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)成功辦理了第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的序幕。目前中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中信實業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國際互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站。國內(nèi)最為成功的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，目前應(yīng)屬招商銀行的“一網(wǎng)通”。招商銀行自1996年底就開始在網(wǎng)上開發(fā)一些在線服務(wù)系統(tǒng)，已形成了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行大眾版、網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券等組成的較為完善的體系結(jié)構(gòu)。
2．我國網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢。一是交易網(wǎng)絡(luò)和機構(gòu)網(wǎng)點多。我國網(wǎng)絡(luò)銀行形式都是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，其交易網(wǎng)絡(luò)和機構(gòu)網(wǎng)點多，而且銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化能夠延伸和提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。二是業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時間很短，然后進入在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變，既節(jié)省了客戶辦理時間，也提高了操作效率。三是逐步性成長發(fā)展。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，一般由銀行辦公自動化直接發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行階段。而我國網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)我國特點逐步經(jīng)歷了銀行辦公自動化、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行三個階段，結(jié)合國內(nèi)顧客實際需要，積累了一定網(wǎng)絡(luò)操作經(jīng)驗。[3]
3．我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具備網(wǎng)絡(luò)知識和金融知識的復(fù)合型人才。二是法律法規(guī)滯后。雖然我國為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要，頒布了不少相關(guān)的法律法規(guī)，如2001年中國人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和2004年頒布的《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)，但是對于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展而言，仍缺乏可操作性和指導(dǎo)性。三是產(chǎn)品服務(wù)種類匱乏。目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要是簡單的支付業(yè)務(wù)，沒有發(fā)揮網(wǎng)上銀行應(yīng)有的功能。產(chǎn)品主要是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費、銀證轉(zhuǎn)賬等，沒有推出具有網(wǎng)上銀行特色的新產(chǎn)品。四是顧客群體面窄。我國個人上網(wǎng)客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物的20―35歲的青年，但網(wǎng)上交易的人數(shù)屈指可數(shù)。五是安全風(fēng)險難以控制。盡管我國商業(yè)銀行網(wǎng)站均采取了多種安全措施，但技術(shù)風(fēng)險和操作風(fēng)險的存在，使用戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個人隱私權(quán)的保護持懷疑態(tài)度。六是監(jiān)管難以到位。由于網(wǎng)絡(luò)銀行沒有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務(wù)，銀行業(yè)監(jiān)管部門傳統(tǒng)的監(jiān)管模式與手段已不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行，需要針對網(wǎng)絡(luò)實際情況提出新的監(jiān)管模式。
三、美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的啟示
1．加強人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備豐富的計算機和網(wǎng)絡(luò)知識。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站建設(shè)和維護方面，要有具備計算機和網(wǎng)絡(luò)硬件知識的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和銀行業(yè)務(wù)知識的人才。這是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的必備條件，也是提高網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)對風(fēng)險的手段。我國首先要建立健全人才激勵機制，吸引更多網(wǎng)絡(luò)尖英界的人才；其次要加大對網(wǎng)絡(luò)高校的投入，加強網(wǎng)絡(luò)高校的硬件和軟件建設(shè)；再次通過選派優(yōu)秀人才到高等院校有針對性地培養(yǎng)，或到國外高等院校學(xué)習(xí)、進修；最后通過崗位考核進行優(yōu)勝劣汰，建立起人才儲備檔案。
2．完善法律法規(guī)。為了鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，規(guī)范和引導(dǎo)國內(nèi)商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，我國金融機構(gòu)必須對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進行必要的補充和完善，制訂和修改網(wǎng)絡(luò)銀行相應(yīng)法律法規(guī)，明確消費者、商家、銀行和清算機構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度，制定網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認證體系等。
3．創(chuàng)新服務(wù)方式。為客戶提供多樣化、個性化的產(chǎn)品服務(wù)可以推進網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方式，真正做到“一網(wǎng)通”、“金融e通道”和“互聯(lián)通”，擴大賬戶管理、投資服務(wù)、消費信貸等各個方面的產(chǎn)品服務(wù)，并相應(yīng)增加產(chǎn)品服務(wù)方式和種類。
4．?dāng)U大消費群體。如何增加網(wǎng)絡(luò)消費群體，擴大消費群體面，對于快速提高網(wǎng)絡(luò)銀行收入尤為重要。在區(qū)域性上，不僅要在發(fā)達城市，而且要在山區(qū)農(nóng)村挖掘消費群體；在個體上，既要面向白領(lǐng)階層，又要面向?qū)W生和老年人，有針對性地增加產(chǎn)品服務(wù)種類，按需求提供個性化服務(wù)。消費群體面越廣，需求種類就會越多，銀行賺取的收益和手續(xù)費收入也會相應(yīng)增加。
5．降低安全風(fēng)險。為促進網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，我國既要加大對軟硬件設(shè)施的投入，又要建立突發(fā)事件的應(yīng)急處理機制，將網(wǎng)絡(luò)銀行安全風(fēng)險降到最低。同時建立風(fēng)險承諾賠償機制，這樣才能消除客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的顧慮，贏得客戶的信任。
6．增強監(jiān)管合作。網(wǎng)絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，且無國界之分，面對這樣的形勢，我國金融管理機構(gòu)既要對網(wǎng)絡(luò)銀行自然的跨洲、跨國界的業(yè)務(wù)和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突進行協(xié)商與調(diào)整，更要與國外金融監(jiān)管當(dāng)局在信息分享、跨境執(zhí)法協(xié)助和經(jīng)驗交流等方面進行情況交流，切磋網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管措施，加強監(jiān)管合作。
參考文獻：
