引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行業(yè)務(wù)趨勢范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
（二）國內(nèi)發(fā)展情況
我國電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚但發(fā)展迅速。20世紀(jì)90年代，大型商業(yè)銀行才陸續(xù)開始發(fā)行銀行卡、推出ATM、建設(shè)網(wǎng)站并推出網(wǎng)上銀行。在此之前，各家銀行的主要經(jīng)營渠道為柜面服務(wù)，隨時(shí)隨地辦理銀行業(yè)務(wù)只出現(xiàn)在人們的想象中。由于服務(wù)渠道單一，過去銀行柜臺業(yè)務(wù)辦理窗口總是排著長隊(duì)，因柜面人員服務(wù)質(zhì)量不穩(wěn)定而引發(fā)的客戶不滿事件時(shí)有發(fā)生。而到如今，排隊(duì)叫號功能讓顧客合理安排自己的等待時(shí)間，自助銀行機(jī)具無處不在，并逐漸出現(xiàn)VTM、ITM等新型智能柜員機(jī)，電話銀行流程服務(wù)更加完善，網(wǎng)上銀行的發(fā)展已經(jīng)日臻成熟，手機(jī)銀行也已經(jīng)普遍為客戶接受，用戶隨時(shí)隨地體驗(yàn)到的都是友善的界面及便捷、安全的交易方式。多年來，電子銀行已經(jīng)成為老百姓生活中不可缺少的一部分，客戶感受到的不僅僅是賬戶管理、繳費(fèi)支付、實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬、業(yè)務(wù)辦理、理財(cái)投資等隨時(shí)隨心的安全快捷，更是金融生活移動電子化這一質(zhì)的轉(zhuǎn)變，體驗(yàn)到了網(wǎng)絡(luò)科技平臺下的現(xiàn)代金融生活。數(shù)據(jù)顯示，2013年，國內(nèi)電子銀行交易規(guī)模的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行柜面業(yè)務(wù)的增長速度，全年國內(nèi)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)1231.6萬億元，同比增長23.7%②。與此同時(shí)，2013年個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例為11.8%，比2012年增加近3個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)測2014年將達(dá)15%③，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出巨大潛力。同時(shí)，2013年上半年大部分上市銀行的電子交易替代率超過70%，民生銀行更達(dá)94.43%④。可以看出，電子銀行已經(jīng)逐漸成為人們享受金融服務(wù)的首選渠道。在未來銀行業(yè)的激烈競爭中，電子銀行將成為各大銀行推進(jìn)自身轉(zhuǎn)型、爭奪金融市場的重要發(fā)力點(diǎn)，而未來電子銀行業(yè)務(wù)將怎樣發(fā)展、朝著哪些方向發(fā)展成為了業(yè)界各類人士所關(guān)注的重要話題。
二、電子銀行發(fā)展趨勢
綜觀傳統(tǒng)銀行的電子化“升級”歷程，總結(jié)起來經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一個(gè)階段是“信息宣傳”階段，銀行通過電子平臺對外行內(nèi)外信息通告等；第二個(gè)階段是“自助交易”階段，銀行將大部分柜臺業(yè)務(wù)分流到電子銀行渠道上，客戶可自助完成業(yè)務(wù)辦理；而第三個(gè)階段則是目前剛起步而未來亟待發(fā)展的“互聯(lián)網(wǎng)”階段。電子銀行在這一階段的發(fā)展將不再限于替代柜面交易、節(jié)約經(jīng)營成本的目的，而是朝著提供以客戶為導(dǎo)向的金融服務(wù)以及依靠電子化營銷創(chuàng)造新的利潤點(diǎn)這一模式發(fā)展。在未來，電子銀行的“互聯(lián)網(wǎng)”發(fā)展將踏入“物聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代，這是一個(gè)計(jì)算和智能的階段，銀行業(yè)務(wù)將與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合，借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式在任意移動平臺上對人類金融模式產(chǎn)生根本性顛覆。具體而言，未來電子銀行的發(fā)展將主要體現(xiàn)在以下三大方面：
（一）電子銀行業(yè)務(wù)主體化發(fā)展
在未來，電子銀行將成為銀行金融服務(wù)的主體，在具備柜臺服務(wù)的所有功能的基礎(chǔ)上升級成為銀行開展?fàn)I銷、創(chuàng)造利潤的黃金平臺，形成自成體系、銷售與服務(wù)兼?zhèn)涞莫?dú)立業(yè)務(wù)模式。
1.電子銀行業(yè)務(wù)功能更為豐富。
自助銀行設(shè)備將升級成為集現(xiàn)金和票據(jù)自助設(shè)備、網(wǎng)銀交易終端、遠(yuǎn)程視頻服務(wù)等為一體的全功能自助銀行，在客戶交易過程中能實(shí)現(xiàn)對目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)營銷，使得自助銀行更加人性化，功能化。對于網(wǎng)上銀行、移動銀行等電子渠道，將遵循今后貨幣、票據(jù)等無紙化的發(fā)展趨勢，完全實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程電子化再造；對于需要客戶身份資料認(rèn)證的業(yè)務(wù)，只要客戶將所需審核資料掃描上傳，再加上實(shí)時(shí)攝像頭拍攝等，就能實(shí)現(xiàn)同柜面辦理一樣的效果。在電子支付結(jié)算方面，將新開發(fā)出更多安全快捷的支付模式，如二維碼支付、NFC支付（近距離支付）、生物支付等。另外，客戶賬戶信息將與SIM卡等智能存儲媒介甚至客戶身體相結(jié)合，屆時(shí)客戶將拋開銀行卡介質(zhì)，利用移動終端等進(jìn)行支付。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，銀行業(yè)務(wù)功能將依據(jù)客戶需求不斷地得到豐富和完善，通過與各大商戶合作，未來將開發(fā)出更多具有生活化特色的電子銀行應(yīng)用，拓寬銀行業(yè)務(wù)范圍。
2.電子銀行服務(wù)終端多樣化。
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，將對電子銀行服務(wù)模式產(chǎn)生重大影響。未來，我國電子銀行服務(wù)終端將不限于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行和專用智能終端，而是更多不同類型的移動終端，如GPS、數(shù)碼相機(jī)及其它新型手持移動終端，未來電子銀行服務(wù)終端將著重強(qiáng)調(diào)電子銀行的場景化運(yùn)用，能夠隨著我們的需求而變化。
3.傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)格局電子化調(diào)整。
未來電子銀行將是銀行業(yè)務(wù)的主體，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的格局將會發(fā)生重大的改變，構(gòu)建出以電子服務(wù)為主的新型網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營模式和全新網(wǎng)點(diǎn)格局。其中，隨著自助機(jī)具業(yè)務(wù)功能的完善，自助銀行區(qū)域?qū)⒊蔀榫W(wǎng)點(diǎn)的核心區(qū)域，而人工服務(wù)區(qū)域也不再啟用傳統(tǒng)模式，而是朝著移動電子化方向發(fā)展。我們將看到這樣的場景，在銀行網(wǎng)點(diǎn)，一部分客戶將直接走向自助銀行區(qū)域，針對需要辦理的業(yè)務(wù)而自行選擇相應(yīng)的自助機(jī)具；與此同時(shí)，另一部分客戶則走向休閑辦公區(qū)域，取號后在雅座愜意地喝茶、看報(bào)，然后不一會兒，客戶經(jīng)理將手持電子銀行設(shè)備過來為客戶服務(wù)。客戶經(jīng)理將面對面地以朋友的形式同客戶交談，了解客戶需求并給出建議，隨后直接使用手上的電子設(shè)備為客戶辦理業(yè)務(wù)、展示最新產(chǎn)品等，不用隔著玻璃水泥柜交流，也拋開了復(fù)雜的表格填寫、證件復(fù)印等步驟，未來銀行網(wǎng)點(diǎn)的移動化服務(wù)將有效提升客戶體驗(yàn)。
（二）電子銀行開放式發(fā)展
目前，各家銀行的電子銀行系統(tǒng)是封閉式的專屬系統(tǒng)，只有銀行自有客戶可以登錄使用，未來的電子銀行將強(qiáng)調(diào)開放、強(qiáng)調(diào)關(guān)系、強(qiáng)調(diào)客戶間的交互作用、強(qiáng)調(diào)客戶經(jīng)理與客戶間的溝通作用。也就是說，未來電子銀行服務(wù)平臺將是開放式的金融平臺，能夠承載整個(gè)銀行業(yè)務(wù)的綜合平臺。
1.應(yīng)用體驗(yàn)的開放性。
未來銀行會將自己的各類業(yè)務(wù)功能做成不同的移動應(yīng)用程序，這些程序?qū)⑷诤蠘I(yè)務(wù)辦理、游戲娛樂、生活服務(wù)等功能，更具趣味性，無需注冊也可使用，使銀行的服務(wù)真正地開放到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境當(dāng)中。同時(shí)，銀行將建立自己的電子金融服務(wù)體驗(yàn)中心，在吸引客戶體驗(yàn)個(gè)性化電子應(yīng)用之時(shí)，有效地對銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳推廣。這個(gè)體驗(yàn)中心可以是銀行自己建立的應(yīng)用商店也可以是和其他應(yīng)用體驗(yàn)店合作的。比如說和蘋果公司合作，在蘋果應(yīng)用體驗(yàn)店里加放電子銀行開放式應(yīng)用，這將有效吸收拓展其他企業(yè)客戶資源，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)外合作。
2.電子化金融服務(wù)的開放性。
由于目前電子銀行客戶辦完業(yè)務(wù)后直接退出，在線時(shí)間較短，這使得電子銀行不具備營銷性和服務(wù)性。而中國網(wǎng)絡(luò)社區(qū)用戶規(guī)模穩(wěn)定增長，用戶黏性優(yōu)勢顯著，媒體價(jià)值大，未來網(wǎng)上銀行將會建設(shè)成為一個(gè)開放的社區(qū)，其內(nèi)容模塊將不限于電子銀行基本業(yè)務(wù)功能，而是集業(yè)務(wù)辦理、信息咨詢、電子商務(wù)、資源共享、社交論壇為一體的新一代金融社區(qū)，非該銀行的企業(yè)客戶、個(gè)人用戶都可以注冊交流。銀行將借由電子銀行網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的形式推出新的產(chǎn)品，進(jìn)行營銷推廣，增強(qiáng)互動性；同時(shí)，在社區(qū)里開辟客戶經(jīng)理平臺，方便客戶進(jìn)行信息咨詢、溝通、協(xié)調(diào)、反饋，也方便銀行工作人員進(jìn)行營銷推廣；另外，在這個(gè)社區(qū)，銀行可以引入非銀行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品服務(wù)或應(yīng)用，同時(shí)捕捉客戶的行為信息、企業(yè)的商務(wù)信息、供應(yīng)鏈的關(guān)系信息，為客戶提供更全面的金融服務(wù)。
（三）電子銀行智能化發(fā)展
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和智能手機(jī)的日益普及，客戶對移動金融服務(wù)的需求將增高，未來銀行的信息化建設(shè)將從數(shù)字銀行向智慧銀行邁進(jìn)，為客戶提供靈活、智能化的金融服務(wù)。
1.3D化發(fā)展。
隨著國內(nèi)智能技術(shù)的發(fā)展，未來電子銀行將踏入3D領(lǐng)域。通過將三維仿真技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)巧妙結(jié)合，同時(shí)融入人類的真實(shí)視覺，客戶在使用3D網(wǎng)銀的過程中如同置身銀行大廳，銀行的各項(xiàng)服務(wù)能夠在模擬出的虛擬空間內(nèi)實(shí)時(shí)呈現(xiàn)。具體而言，客戶下載3D網(wǎng)銀客戶端后，輸入姓名身份登陸，然后就會出現(xiàn)對應(yīng)的3D人像，另外有對應(yīng)的服務(wù)場景可供選擇。客戶可選擇進(jìn)入大廳場景，在虛擬大廳內(nèi)，客戶可以自由行走，觀看新產(chǎn)品宣傳視頻，不僅可向虛擬大堂經(jīng)理咨詢銀行的各類產(chǎn)品服務(wù)，還可與同一場景中來自各地的其他用戶進(jìn)行互動交流。當(dāng)客戶需要辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可選擇進(jìn)入個(gè)人業(yè)務(wù)場景，該場景中客戶只能看見自己，另設(shè)虛擬客戶經(jīng)理，可對客戶的疑問進(jìn)行解答并指導(dǎo)相應(yīng)操作，客戶可在該區(qū)域進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理、理財(cái)投資、財(cái)富管理等事項(xiàng)。3D網(wǎng)銀能夠再現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，突破了時(shí)間、空間和服務(wù)方式的限制，為客戶提供更為安全、便捷、高效的交互式服務(wù)，也方便銀行對數(shù)字銀行進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和智能化管理。
2.數(shù)據(jù)分析智能化。
未來電子銀行將啟用智能系統(tǒng)，結(jié)合各類電子銀行渠道建成一個(gè)面向客戶關(guān)系和客戶行為的管理分析平臺。客戶在開展相關(guān)業(yè)務(wù)操作的同時(shí)，系統(tǒng)也同時(shí)搜集相應(yīng)的操作數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)智能分析等過程，結(jié)合心理學(xué)，系統(tǒng)地分析出客戶的行為、偏好，判斷客戶的交易風(fēng)險(xiǎn)級別，挖掘出隱含的客戶需求，然后為客戶提供有針對性的營銷和服務(wù)。電子銀行智能分析顧客信息的渠道是多樣的，可以是對客戶網(wǎng)上銀行操作軌跡分析，可以是對客戶在銀行網(wǎng)點(diǎn)的等待行為分析，也可以是對客戶基本情況、持有產(chǎn)品、交易行為等進(jìn)行分析。通過多渠道的交易監(jiān)視，對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，分析客戶行為和心理預(yù)期等，銀行能夠在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，不斷改進(jìn)金融服務(wù)，使之無限貼近客戶的需求，進(jìn)而增強(qiáng)銀行與客戶之間的黏性。
3.生物智能識別。
在網(wǎng)絡(luò)與信息時(shí)代，未來銀行將會拋開傳統(tǒng)的個(gè)人身份鑒別手段，如秘鑰、口令卡、身份證件、金融IC卡等，而采用生物識別技術(shù)對客戶身份進(jìn)行識別。這一識別技術(shù)指的是利用指紋、掌紋、臉部、虹膜、視網(wǎng)膜、聲音、步態(tài)等人體固有的生理特性，結(jié)合一系列高科技手段，對個(gè)人身份進(jìn)行準(zhǔn)確鑒定。這意味著未來銀行將不再使用銀行卡等外物介質(zhì)，只需要將客戶基本生物信息加密儲存在銀行遠(yuǎn)程用戶數(shù)據(jù)庫中，客戶在使用銀行的金融服務(wù)時(shí)就能夠被高效、可靠地智能識別，有效防止資金冒取冒領(lǐng)，進(jìn)而降低目前因銀行卡可偽造、可盜用、可破譯等弱點(diǎn)而引發(fā)的類似非法套現(xiàn)、偽卡盜刷、短信欺詐、密碼盜取等銀行卡犯罪。除客戶身份智能識別之外，未來的電話銀行也將采用人工智能、語音識別技術(shù)，通過系統(tǒng)自動識別、理解客戶咨詢的問題和服務(wù)要求，這將有效節(jié)省銀行人力成本。
篇2
（二）具體業(yè)務(wù)發(fā)展
上世紀(jì)末，金融業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)廣泛興起，具體業(yè)務(wù)涉及證券、基金以及保險(xiǎn)行業(yè)等等領(lǐng)域。相應(yīng)地，銀行逐漸推出各種能夠有效滿足客戶要求的特色金融相關(guān)的服務(wù)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)，產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍是十分廣泛的，不光有委托理財(cái)、咨詢以及財(cái)務(wù)管理等等產(chǎn)品業(yè)務(wù)，還包含著健康、運(yùn)動以及娛樂相關(guān)的社會服務(wù)。有些銀行甚至推出了全人生的一條龍服務(wù)，來有效應(yīng)對用戶在不同人生階段中出現(xiàn)的各種各樣的問題，比如用戶的婚喪嫁娶、財(cái)產(chǎn)理財(cái)、健康醫(yī)療以退休計(jì)劃等等方面的一條龍式的業(yè)務(wù)服務(wù)。因此，私人銀行逐漸從以前的單純的金融產(chǎn)品柜面銷售模式轉(zhuǎn)變成為了真正的用戶可以有效自取金融產(chǎn)品的“金融超市”。
二、目前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)
（一）產(chǎn)品機(jī)制創(chuàng)新不完善，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一
對客戶不同的個(gè)性化理財(cái)需求的滿足使私人銀行最核心的內(nèi)容，近幾年來，我國與保險(xiǎn)、證券和之間合作日益密切，在國內(nèi)也出現(xiàn)了很多家金融控股集團(tuán)，但是無論在規(guī)模上還是在范圍上都與國外的混業(yè)經(jīng)營模式相差甚遠(yuǎn)。因?yàn)閯?chuàng)新意識的卻反，使得產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，這就使得無法跨市場進(jìn)行個(gè)性產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，導(dǎo)致我國的許多私人銀行的同質(zhì)化現(xiàn)象的出現(xiàn)，既不能滿足高端消費(fèi)客戶對理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性需求，也無法為客戶分散風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上制約了發(fā)展我國私人銀行的進(jìn)程。
（二）銀行電子化應(yīng)用渠道程度低，銀行系統(tǒng)落后陳舊
目前，我國的電子商務(wù)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行的普及度越來越廣，但是還無法跟上業(yè)務(wù)發(fā)展的腳步。與此同時(shí)，國內(nèi)很多銀行正在逐步更新私人銀行系統(tǒng)的核心項(xiàng)目內(nèi)容，經(jīng)過有效的系統(tǒng)信息化發(fā)展模式的迅速形成來加快銀行在經(jīng)濟(jì)市場中的相關(guān)競爭力。私人銀行就很充分對這種模式的建立進(jìn)行展現(xiàn)。我國私人銀行面臨著越來越多的國際金融業(yè)務(wù)，其伴隨著世界一體化進(jìn)程的加速，有效實(shí)施了與全球銀行直接的互動，這就提高了對國內(nèi)私人銀行的要求，必須超越時(shí)空利地域的限制，在全球范圍內(nèi)對金融資源進(jìn)行配置、交換與共享，為客戶提供全面的服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)信息體系，實(shí)現(xiàn)良好的經(jīng)濟(jì)效益。這對我國私人銀行來說既是挑戰(zhàn)又是一份可貴的機(jī)遇。
（三）銀行培訓(xùn)體系生疏，專業(yè)技術(shù)人才相對缺乏
我國大部分私人銀行會為其專屬客戶提供秘密的專業(yè)個(gè)人服務(wù)，這就要求私人銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)必須保持敏銳的判斷力、豐富的經(jīng)驗(yàn)以及優(yōu)質(zhì)的綜合服務(wù)能力。具體要求為這些專業(yè)技術(shù)人員要具備相關(guān)合格資質(zhì)，比如理財(cái)規(guī)劃師以及金融分析師等等，同時(shí)其還要精通會計(jì)、法律等等領(lǐng)域的學(xué)科技能，最好還能夠掌握一些高品質(zhì)的生活技能，像高爾夫以及藝術(shù)品鑒賞之類的。私人銀行的專業(yè)技術(shù)人員唯有具備了以上能力要求才能夠更好地為專屬客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷滿足客戶的新需求。因此，發(fā)達(dá)國家經(jīng)常把有良好才能的銀行高層客戶經(jīng)理稱作是私人銀行家。到目前為止，我國私人銀行才處在起步雛形階段，理財(cái)專員的相關(guān)系統(tǒng)認(rèn)證體系并不成熟，所以我國要滿足市場需要的私人銀行人才十分缺乏，這成了制約國內(nèi)私人銀行發(fā)展的一大難題。
三、我國私人銀行再繼續(xù)發(fā)展壯大的有效應(yīng)對策略
（一）分業(yè)經(jīng)營形式的改變推動私人銀行業(yè)務(wù)綜合化的進(jìn)程
近年來，隨著全球金融業(yè)的迅猛快速的發(fā)展，各行業(yè)混也經(jīng)營已經(jīng)成為大勢所趨。我國私人銀行必須設(shè)計(jì)其發(fā)展的長遠(yuǎn)之計(jì)，這就要求我國私人銀行也必須打破現(xiàn)今其在國內(nèi)進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營的約束阻礙，將國內(nèi)私人銀行與各種非銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)行廣泛的交流合作，通過靈活地開發(fā)滿足各階層消費(fèi)者的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品來為客戶提供個(gè)性優(yōu)質(zhì)的私人銀行特色服務(wù)。
（二）金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新擴(kuò)大本土化經(jīng)營范圍的優(yōu)勢
私人銀行要通過金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新來充分?jǐn)U大其本土化經(jīng)營的相關(guān)優(yōu)勢，這就到目前為止，我國私人銀行快速發(fā)展的一項(xiàng)重要選擇。可以從私人銀行的國際發(fā)展中不難看出，離岸業(yè)務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如在岸業(yè)務(wù)的相應(yīng)發(fā)展速度。我國國內(nèi)自有的私人銀行相對于外資發(fā)展銀行來說有著人文遺跡社會網(wǎng)點(diǎn)渠道多等等重要的優(yōu)勢。在我國北京、上海等等發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)逐漸出現(xiàn)理科國內(nèi)自有的私人銀行，很多客戶也越來越多地從外資銀行轉(zhuǎn)入到了我國自有私人銀行。因此，我國應(yīng)該加強(qiáng)中資私人銀行的重心的發(fā)展，充分發(fā)揮本土銀行的優(yōu)勢，努力創(chuàng)新，積極滿足國內(nèi)客戶不斷發(fā)展的個(gè)性化需求，以此來填補(bǔ)分業(yè)經(jīng)營模式造成的產(chǎn)品創(chuàng)新能力的缺失。
（三）私人銀行多種金融服務(wù)渠道的建立加快系統(tǒng)的完善進(jìn)程
我們應(yīng)該積極整合銀行各部門之間零散的客戶信息，細(xì)分銀行對客戶做出貢獻(xiàn)的綜合度，加強(qiáng)挖掘客戶的有效手段以及營銷策略實(shí)施，從而加快國內(nèi)私人銀行系統(tǒng)建設(shè)的完善進(jìn)程。與此同時(shí)，還要注重國內(nèi)私人銀行多渠道電子化業(yè)務(wù)的建設(shè)，并將這項(xiàng)項(xiàng)目建設(shè)到例如銀行IT建設(shè)系統(tǒng)體系中去，從而讓國內(nèi)私人銀行更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)安全的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。
參考文獻(xiàn)
篇3
作為獨(dú)立的企業(yè)法人主體，國有商業(yè)銀行開展所有經(jīng)營活動的出發(fā)點(diǎn)就是追求利潤，為此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)樹立“效益第一”的發(fā)展理念，在完善綜合考核制度的基礎(chǔ)上突出利潤指標(biāo)，構(gòu)建以經(jīng)濟(jì)效益為核心的目標(biāo)責(zé)任制，要求商業(yè)銀行上級對下級進(jìn)行目標(biāo)利潤簽訂，以效益的提升促進(jìn)工作人員待遇的提升。
（二）以人為本的原則
在商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)改革與管理的過程中，應(yīng)當(dāng)切實(shí)突出“以人為本”的經(jīng)營理念。首先，將每一項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)落實(shí)到個(gè)人，使人人都能執(zhí)行自身的任務(wù)；其次，將職工個(gè)人利益與銀行經(jīng)營指標(biāo)和銀行的業(yè)績之間進(jìn)行掛鉤，從而通過利益機(jī)制來激發(fā)工作人員發(fā)揮出更大的潛能；最后，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)營造出和諧的文化氛圍，在培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)精神的基礎(chǔ)上提升員工之間的凝聚力，使其能夠發(fā)揮出更大的創(chuàng)造力。
（三）成本管理的原則
在收入較為穩(wěn)定的情況下，國內(nèi)商業(yè)銀行要想獲得最大化的利潤，就應(yīng)當(dāng)盡可能地將成本降低，因此要堅(jiān)持成本管理原則。在對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開頭以及金融產(chǎn)品的開發(fā)等方面，都應(yīng)當(dāng)做好前期的量本分析工作，對盈虧平衡點(diǎn)進(jìn)行測算，對低成本費(fèi)用的辦法與途徑進(jìn)行研究，從而做好成本的計(jì)劃與預(yù)測工作。同時(shí)，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在和其他銀行先進(jìn)管理水平相比較的基礎(chǔ)上，制定出合理的目標(biāo)成本，并開展科學(xué)的管理與控制。
二、國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)對策分析
（一）對國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行創(chuàng)新
國有商業(yè)銀行主要指的是由中央?yún)R金公司及國家財(cái)政部直接進(jìn)行管轄控制的商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行的種類主要有城市商業(yè)銀行、全國股份制商業(yè)銀行以及國有商業(yè)銀行三類。當(dāng)前主要的國內(nèi)商業(yè)銀行有：交通銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行以及中國工商銀行。在當(dāng)今金融全球化進(jìn)程不斷加快的過程中，結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)際情況，筆者認(rèn)為對銀行產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革與創(chuàng)新是非常有必要的。
第一，國有銀行將不良資產(chǎn)盡快剝離出去，并且要進(jìn)一步強(qiáng)化工作力度。國有商業(yè)銀行要想在激烈的國際市場競爭中占據(jù)一席之地，應(yīng)當(dāng)推行股份制改造，將不良資產(chǎn)所占的比例盡可能降低。當(dāng)前，隨著我國國有商業(yè)銀行改革進(jìn)程的不斷加快，對不良資產(chǎn)的剝離工作逐步取得相應(yīng)的效果，然而其在商業(yè)銀行中依然占據(jù)著較大的比例，其很難符合當(dāng)前改革與創(chuàng)新的迫切需求。而隨著我國現(xiàn)代進(jìn)程的推進(jìn)速度不斷加快，國內(nèi)金融市場承諾開放的期限也逐漸逼近，從而使得不良資產(chǎn)的剝離工作難度不斷增加。為此，國有銀行應(yīng)當(dāng)注重加快該項(xiàng)工作的進(jìn)度，借助其他方面的途徑補(bǔ)充國有銀行的資金。在對不良資產(chǎn)進(jìn)行迅速剝離的同時(shí)，倡導(dǎo)國有銀行控股公司的發(fā)展，在設(shè)立這一機(jī)構(gòu)之后，就能夠代表國家開展國有銀行的管理與監(jiān)督工作。此外，該機(jī)構(gòu)還能夠代表國家對銀行股權(quán)作出調(diào)整或者直接行使控股權(quán)。
第二，國有銀行可以對法人股進(jìn)行公開招募，構(gòu)建出一種全新的股權(quán)結(jié)構(gòu)，在這樣的結(jié)構(gòu)中，其核心就是法人持股，并且要將一些分散的投資者個(gè)人，或者專業(yè)的投資基金持股納入到結(jié)構(gòu)之中，從而使其變得更加多元化、多方向。在進(jìn)行法人股公開招募的過程中，應(yīng)當(dāng)對所有制特征和空間范圍進(jìn)行充分考慮，努力做到兼顧民間法人資本與國有法人資本，并且對國外資本和國內(nèi)資本進(jìn)行科學(xué)安排。
第三，穩(wěn)步推進(jìn)國有銀行股份制改革。可以首先進(jìn)行試驗(yàn)點(diǎn)的設(shè)立，然后逐漸將改革進(jìn)程普及并推廣出去。為了充分保障股份制改革能夠取得成功，可以首先對一家各方面條件較為合適的銀行進(jìn)行試驗(yàn)，并且在此過程中逐步積累改革經(jīng)驗(yàn)，等到條件和時(shí)機(jī)都成熟之后，再將改革推廣至全國。在這樣的改革進(jìn)程中，可以安排法人先持股、公眾后持股的方式，從而在充分保證了金融市場和社會穩(wěn)定的同時(shí)，還能對公眾與國家的利益進(jìn)行最大程度的保護(hù)。不僅如此，還需要對我國國有銀行進(jìn)行監(jiān)督，促使其能夠依據(jù)相關(guān)規(guī)范要求開展管理經(jīng)營活動，從而構(gòu)建出科學(xué)有效的改革管理機(jī)制。
（二）進(jìn)一步強(qiáng)化中小型金融企業(yè)綜合實(shí)力
要想保證各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行，國有銀行優(yōu)化與完善相關(guān)制度是非常有必要的，因而需要對中小型金融機(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)章制度進(jìn)行完善，從而使其能夠勇于面對世界經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)。
第一，從源頭處進(jìn)行改革。從國有銀行內(nèi)部組織形式開展改革，并且對市場動態(tài)進(jìn)行觀察，構(gòu)建出一種既能滿足自身發(fā)展特征又能符合市場發(fā)展需求的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，還可聘請國內(nèi)一些比較著名的管理公司對當(dāng)前的工作狀況進(jìn)行科學(xué)的評估，從而真正實(shí)現(xiàn)和世界的接軌，進(jìn)一步縮小與西方一些發(fā)達(dá)國家在管理方面的差距。與此同時(shí)，國內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化危機(jī)意識，做好和國際競爭面對的思想準(zhǔn)備，進(jìn)一步促進(jìn)管理機(jī)構(gòu)改革，構(gòu)建出一套能令客戶滿意的服務(wù)系統(tǒng)。依據(jù)公司業(yè)務(wù)續(xù)期、市場的發(fā)展需求制定出合理的業(yè)務(wù)開發(fā)管理體系，從而促進(jìn)后勤保障工作的順利進(jìn)行。
第二，改革與創(chuàng)新現(xiàn)行的基層勞動形式，推行有關(guān)人員責(zé)任制，全面落實(shí)責(zé)任至每個(gè)人身上。與此同時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步對安全風(fēng)險(xiǎn)意識進(jìn)行強(qiáng)化，研究并實(shí)施完善合理的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)案。要想做好這方面的工作，就要求工作人員在日常工作期間積極參與到信息登記工作及信貸資訊工作中，對客戶登記信息進(jìn)行全面分析，構(gòu)建出內(nèi)部信貸評估體系，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管理各項(xiàng)工作。除此之外，還要進(jìn)一步對于審查借貸內(nèi)容進(jìn)行充實(shí)，做到風(fēng)險(xiǎn)量化，著重做好貸后風(fēng)險(xiǎn)防范工作。
第三，科學(xué)優(yōu)化人才資源配置，實(shí)現(xiàn)人盡其才、物盡其用。建立健全人才的培養(yǎng)與評估機(jī)制，促使人才最大潛能得以充分發(fā)揮，為國內(nèi)銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益。銀行應(yīng)當(dāng)對業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)更新，以便于逐步幫助中小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)提高綜合實(shí)力。一方面，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)逐步擴(kuò)大自身的經(jīng)營范圍，為后期的發(fā)展培養(yǎng)出更多的人才資源。另一方面，要對業(yè)務(wù)重點(diǎn)區(qū)域進(jìn)行明確，適當(dāng)支持并扶持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)銀行本身健康發(fā)展與經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同步進(jìn)行。
（三）對當(dāng)前的金融監(jiān)管體系進(jìn)行優(yōu)化與完善
第一，在當(dāng)前金融全球化趨勢不斷加深的大環(huán)境下，我國國有銀行有關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)盡最大力量創(chuàng)新，對有關(guān)制度進(jìn)行優(yōu)化與完善，從而改變傳統(tǒng)的監(jiān)管模式。當(dāng)前，國內(nèi)銀行的基礎(chǔ)監(jiān)管方式選擇選擇為合規(guī)性監(jiān)管，并且要重視風(fēng)險(xiǎn)性與合規(guī)性，對監(jiān)管思路進(jìn)行科學(xué)的調(diào)整，做到事前有效預(yù)防、事后及時(shí)解決。構(gòu)建出科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)，對存在的風(fēng)險(xiǎn)做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防，采取動態(tài)監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管的方式。
第二，在合理的、可控制的范圍內(nèi)對商業(yè)銀行進(jìn)行一系列金融創(chuàng)新，其主要表現(xiàn)在能夠大力推動網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)盡快出臺一些業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例，對監(jiān)管的原則進(jìn)行進(jìn)一步明確，從而推動國有銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。與此同時(shí)，在推行有效監(jiān)管的過程中，可以鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大擔(dān)保與結(jié)算等拓展性的業(yè)務(wù)。
第三，將工會與商業(yè)銀行的作用充分發(fā)揮出來，對銀行市場進(jìn)行有力監(jiān)管與規(guī)范，對收費(fèi)權(quán)力進(jìn)行明確，從而減少一些不必要的麻煩，避免發(fā)生惡性競爭等惡劣的現(xiàn)象。在監(jiān)管執(zhí)行效果良好的情況下，國內(nèi)商業(yè)銀行可以適當(dāng)開發(fā)一些新的業(yè)務(wù)，從而來提升資金的流動性、降低風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展。當(dāng)前，隨著我國金融市場的快速發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)逐漸呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展特征，針對這種現(xiàn)象，國內(nèi)銀行可以適當(dāng)開展一些外匯交易類的業(yè)務(wù)。
篇4
廣義的投資銀行，是指任何經(jīng)營華爾街金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)包含混業(yè)經(jīng)營背景下的幾乎所有的金融市場業(yè)務(wù)，涵蓋證券業(yè)務(wù)以及與銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)，同時(shí)也包含部分不動產(chǎn)投資、個(gè)人金融零售及零售投資業(yè)務(wù)等綜合性金融服務(wù)。由此可見，投行業(yè)務(wù)應(yīng)體現(xiàn)靈活特性，而不能拘泥于其一。
與國際投行相比，我國投行所面臨的主要問題是投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，主要集中在股票融資上，業(yè)務(wù)面狹窄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低。例如，根據(jù)中國證券業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，中國投行在債券承銷，特別是財(cái)務(wù)咨詢業(yè)務(wù)上，與國際投行還有相當(dāng)差距。比較高盛集團(tuán)和本土證券公司——中信證券2010年的收入結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)，財(cái)務(wù)咨詢、股票承銷、債券承銷三項(xiàng)具體業(yè)務(wù)，在兩者收入中的占比分別為42.87%與3.29%，30.40%與78.23%，26.74%與18.48%。
2012年5月召開的中國證券業(yè)創(chuàng)新大會上，證券業(yè)協(xié)會也認(rèn)為證券公司“專業(yè)服務(wù)能力不足”，并在業(yè)內(nèi)進(jìn)一步掀起關(guān)于投行創(chuàng)新的討論。尤其是在國內(nèi)股權(quán)融資基本處于暫停的背景下，國內(nèi)投行創(chuàng)新模式已經(jīng)初見啟動，各家投行已經(jīng)意識到必須擺脫單一且高度依賴IPO的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，他們認(rèn)為IPO只是投行多項(xiàng)業(yè)務(wù)的一部分，再融資、并購等業(yè)務(wù)也具備廣闊的發(fā)展前景，并主動以客戶需求為中心嘗試延伸投行業(yè)務(wù)鏈條，提供股權(quán)融資、債權(quán)融資、股權(quán)激勵、并購重組、投資顧問等全方位的綜合性金融服務(wù)。據(jù)報(bào)道，目前初見端倪的投行轉(zhuǎn)型模式包括：工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向非IPO業(yè)務(wù)，從投行生產(chǎn)線到投行產(chǎn)業(yè)鏈的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，組建跨投行綜合銷售服務(wù)部門等等。
目前，監(jiān)管部門對投行業(yè)務(wù)監(jiān)管也出現(xiàn)一些新變化：強(qiáng)化IPO中的信息披露制度，加大懲罰力度，并明確投行在IPO中需承擔(dān)的責(zé)任；加速多層次資本市場的建設(shè)；擴(kuò)大包括中小企業(yè)私募債券在內(nèi)的債權(quán)市場等等。總之，券商、投行的未來在于突破單一業(yè)務(wù)模式，轉(zhuǎn)向提供投融資服務(wù)并以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化、以服務(wù)客戶利益訴求多樣化為目標(biāo)。
未來，投行業(yè)務(wù)的發(fā)展將主要呈現(xiàn)以下趨勢：首先，并購重組的市場份額將逐步擴(kuò)大，投行切實(shí)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)中行業(yè)發(fā)展到某一階段需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈的整合，我國改革開放30多年來，部分行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了行業(yè)整合、提高行業(yè)集中度的階段，因此，未來投行將在并購重組業(yè)務(wù)上取得長足發(fā)展。其次，為多層次的資本市場提供服務(wù)。未來，隨著“新三板”、場外市場等多層次資本市場的建立和成熟，投行業(yè)務(wù)將在這些新興業(yè)務(wù)板塊取得發(fā)展，而不是僅僅局限于目前的A股市場。最后，金融脫媒將帶動債權(quán)市場發(fā)展。隨著全球金融脫媒浪潮的來襲，國內(nèi)商業(yè)銀行的間接融資模式將面臨較大的沖擊，這其中就包括投行、信托等在內(nèi)的提供債券融資服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
投資銀行的路徑選擇
路徑選擇一：產(chǎn)品多元化
發(fā)展多元化股權(quán)市場產(chǎn)品。建設(shè)多層次資本市場一直是監(jiān)管部門努力的方向，證監(jiān)會已經(jīng)出具政策措施對包括債券、非上市公司債券交易市場等建設(shè)多層次資本市場的行為予以支持。證監(jiān)會于2012年6月15日公開對《非上市公眾公司監(jiān)督管理辦法》征求意見，并于9月28日正式，自2013年1月1日正式實(shí)施。這標(biāo)志著新三板擴(kuò)容與四板業(yè)務(wù)啟動。2012年9月20日，全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有限責(zé)任公司成立，該公司為新三板掛牌企業(yè)的股份公開轉(zhuǎn)讓、融資、并購等相關(guān)業(yè)務(wù)提供服務(wù)。目前天津、重慶、上海、深圳、廣州、浙江已初步建立或正在建立區(qū)域性股權(quán)市場，有的券商也參與其積極籌備中。
目前滬深主板上市公司約有2400多家，中小板上市公司約有700家，創(chuàng)業(yè)板上市公司約有350多家，而新三板掛牌的公司約有300多家，四板市場則剛剛起步，整個(gè)股權(quán)融資市場呈倒金字塔結(jié)構(gòu)。無論從相對數(shù)量上還是絕對數(shù)量上，非上市股權(quán)融資均有較大的發(fā)展空間。
發(fā)展多元化債券產(chǎn)品。目前國內(nèi)債券市場內(nèi)部結(jié)構(gòu)突出表現(xiàn)為政府債券與信用債券發(fā)展不平衡，國債、央票及政策性銀行債券在規(guī)模上占比超過80%。因此，未來三年信用債券將從規(guī)模上和發(fā)達(dá)程度上有較大發(fā)展。2012年11月末，銀行間市場交易商協(xié)會公告，繼中金、中信之后，國泰君安、招商證券、光大證券、中信建投、廣發(fā)證券、東方證券、海通證券、華泰證券、銀河證券、國信證券獲得開展非金融企業(yè)債務(wù)融資工具主承銷業(yè)務(wù)的資格，標(biāo)志著中票、短融等銀行間交易商會品種的承銷逐漸向證券公司放開。
發(fā)展多元化并購重組業(yè)務(wù)。上市公司并購重組業(yè)務(wù)的獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問必須由保薦機(jī)構(gòu)擔(dān)任，證券公司有先天的業(yè)務(wù)開展優(yōu)勢，目前公司并購重組的主要業(yè)務(wù)也是這類業(yè)務(wù)。近年在中國證監(jiān)會的鼓勵和推動下，市場不斷嘗試并購重組創(chuàng)新活動，上市公司收購活動從簡單的非流通股協(xié)議轉(zhuǎn)讓模式，發(fā)展到二級市場競購、要約收購、定向發(fā)行、換股合并等多種模式并用。同時(shí)，上市公司的資產(chǎn)重組也從單純的資產(chǎn)購買或出售，發(fā)展到與定向增發(fā)相結(jié)合的注資活動。從交易手段上看，上市公司的并購重組從單純的現(xiàn)金交易，發(fā)展到債務(wù)承擔(dān)、資產(chǎn)認(rèn)購、股份支付等多種手段并用。因此，對上市公司并購重組業(yè)務(wù)應(yīng)以推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新作為戰(zhàn)略重點(diǎn)。
路徑選擇二：加強(qiáng)協(xié)同合作
加強(qiáng)與直司的合作。2011年7月8日，中國證監(jiān)會機(jī)構(gòu)監(jiān)管部《證券公司直接投資業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，較大程度上制約了投行與直司的合作。除證監(jiān)會同意外，公司及相關(guān)部門不得借用直投子公司名義，或者以其他任何方式開展直接投資業(yè)務(wù)。然而在市場環(huán)境不好的條件下，直接投資業(yè)務(wù)可以有效降低投資成本，投行部廣博的客戶資源與專業(yè)團(tuán)隊(duì)，也具備為直接投資業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力支持的基礎(chǔ)。
加強(qiáng)與投行產(chǎn)品銷售部門的合作。隨著投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的多元化發(fā)展，產(chǎn)品銷售也將多元化發(fā)展，投行可承銷的產(chǎn)品包括：首發(fā)股票、公開增發(fā)、非公開增發(fā)、配股、企業(yè)債、公司債、可轉(zhuǎn)換公司債、創(chuàng)業(yè)板上市公司私募債、中小企業(yè)私募債等等。隨著新股發(fā)行體制改革的推進(jìn)，未來股票承銷可能改變現(xiàn)階段的純賣方市場，場內(nèi)銷售將進(jìn)一步強(qiáng)化買賣雙方的價(jià)格博弈，場外銷售將進(jìn)一步強(qiáng)化市場資源的積累與聯(lián)系。此外，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)部門由于具備廣博的客戶基礎(chǔ)，可以為投行產(chǎn)品，特別是私募產(chǎn)品的銷售提供長足的支持。
加強(qiáng)與資產(chǎn)管理部門產(chǎn)品設(shè)計(jì)的合作。2012年10月19日，證監(jiān)會正式修訂后的《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)管理辦法》、《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》和《證券公司定向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》，此次修訂適度擴(kuò)大了投資范圍，擴(kuò)大了資產(chǎn)運(yùn)用方式，調(diào)整了資產(chǎn)管理的相關(guān)投資限制，允許集合計(jì)劃份額分級和有條件轉(zhuǎn)讓。從本次監(jiān)管規(guī)則的修訂可以看出未來資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)寬松化的趨勢。資產(chǎn)管理部專注于服務(wù)投資者，強(qiáng)調(diào)對投資產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，而投資銀行業(yè)務(wù)專注于服務(wù)融資方，強(qiáng)調(diào)融資產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。傳統(tǒng)的公募產(chǎn)品由于受到相關(guān)法規(guī)的限制，需建立信息隔離機(jī)制，但強(qiáng)調(diào)服務(wù)客戶的私募產(chǎn)品的交互式溝通合作對雙方業(yè)務(wù)開展均有促進(jìn)作用。
加強(qiáng)與研究所的合作。投資銀行與研究所一直保持著傳統(tǒng)發(fā)行與研究的合作。其中IPO中的投資價(jià)值研究報(bào)告則是承銷機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，但目前國內(nèi)研究部門主要是針對投資者做賣方研究報(bào)告，研究所的收入來源也主要是分倉收入，長遠(yuǎn)看研究所的收入應(yīng)逐漸由分倉向銷售轉(zhuǎn)移。投行的優(yōu)勢在于行業(yè)與產(chǎn)品的深入接觸與了解，而研究所的優(yōu)勢在于信息的提煉分析與對比預(yù)測。隨著投資銀行產(chǎn)品多元化的發(fā)展，在合規(guī)的前提下，加強(qiáng)合作可以使雙方優(yōu)勢形成較好的互補(bǔ)。
路徑選擇三：加強(qiáng)外部合作
除了證券公司內(nèi)部協(xié)作外，加強(qiáng)外部合作也是券商和投資銀行一條重要的發(fā)展路徑。例如，在銀行和證券分業(yè)經(jīng)營的形勢下，銀行具有集中較大的資金和客戶的規(guī)模優(yōu)勢，證券公司則有通道、人才和專業(yè)性的技術(shù)優(yōu)勢，兩者可以互相借鑒，并利用各自的優(yōu)勢創(chuàng)新發(fā)展。
篇5
從金融發(fā)展史的角度看，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新始終伴隨著金融發(fā)展的全過程。貨幣的出現(xiàn)、信用創(chuàng)新、金融組織及業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融衍生工具的出現(xiàn)等，都是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)果。沒有金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融業(yè)只會在同一水平進(jìn)行數(shù)量型增長和規(guī)模的簡單擴(kuò)張，不能實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。從金融發(fā)展的角度可以預(yù)見金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的以下趨勢：
（一）基本功能重新整合化
金融業(yè)務(wù)隨著社會分工的發(fā)展，業(yè)務(wù)的分解、整合和創(chuàng)新導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的衰落。從發(fā)展趨勢看，消費(fèi)者與企業(yè)需要的不只是傳統(tǒng)意義上的金融業(yè)務(wù)。一系列的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新使得金融功能的重新整合，其主要方面：一是資產(chǎn)證券趨勢導(dǎo)致傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的分解，使得金融基本功能將重新整合。二是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)面臨競爭迫使金融功能的重新整合。對傳統(tǒng)銀行的生存構(gòu)成重大威脅的是貨幣市場共同基金。貨幣市場共同基金，也具有銀行集資與轉(zhuǎn)移資源的功能，但比銀行更有優(yōu)勢。三是金融專業(yè)化與社會分工的發(fā)展促使金融功能的重新整合。如契約銀行的功能與制造業(yè)的汽車公司相類似。
（二）產(chǎn)品競爭高層化
隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的素質(zhì)和生活質(zhì)量在不斷提高，市場和客戶的需求較之以往有了顯著的變化。同時(shí)，信息技術(shù)的日新月異又刺激了需求目標(biāo)的提高，甚至形成獨(dú)立的推動力，創(chuàng)造出新的需求，這些都導(dǎo)致了金融產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的發(fā)展取向。一是多功能化。功能單一的產(chǎn)品將逐漸被多功能的“包裹式金融產(chǎn)品”所取代。二是高附加值化。客戶在選用銀行提供的某一產(chǎn)品時(shí)，所尋求的是包括各種附加價(jià)值在內(nèi)的綜合價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。三是自助化。技術(shù)的進(jìn)步使方便的概念較之以往也有了較大的變化，人們希望能隨時(shí)隨地自助獲取銀行所提供的各類產(chǎn)品，金融業(yè)將做出抉擇去面對這一發(fā)展新取向。四是風(fēng)險(xiǎn)非對稱性。如期權(quán)等工具則屬于收益與損失非對稱的工具。利用非對稱性工具進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，其靈活性要比利用對稱性工具更高。這樣，風(fēng)險(xiǎn)非對稱金融工具的交易量將會上升。
（三）功能融合個(gè)性化
客戶崇尚與眾不同，他們之間可能有同樣的需求，但他們的具體要求越來越獨(dú)特，越來越變化多端，這就使得金融業(yè)不能再以消費(fèi)群體是否充足作為產(chǎn)品創(chuàng)新的前提，甚至必須經(jīng)受從單個(gè)產(chǎn)品中獲得較低利潤的損失，而為一個(gè)小群體客戶甚至是單一客戶提供他們需要的產(chǎn)品。將產(chǎn)品裁剪成個(gè)性化以滿足客戶的特殊需要，求得財(cái)務(wù)顧問或財(cái)務(wù)軟件的幫助，開發(fā)并提供這類組合產(chǎn)品。如保險(xiǎn)產(chǎn)品可讓現(xiàn)金收益流與股票投資組合聯(lián)系在一起，從而使其具有共同基金的性質(zhì)。現(xiàn)有的投資管理公司也可組成一種新型的金融中介機(jī)構(gòu)將貨幣管理、金融風(fēng)險(xiǎn)管理和人壽保險(xiǎn)結(jié)合在一起，以擴(kuò)大其服務(wù)范圍。
（四）融資業(yè)務(wù)證券化
20世紀(jì)80年代以來，國際金融市場上出現(xiàn)了“融資證券化”特征，融資證券化主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是金融工具的證券化，即不斷通過創(chuàng)新金融工具籌措資金；二是金融業(yè)務(wù)體系的證券化，即通過銀行和金融機(jī)構(gòu)借款的比重下降，而通過發(fā)行對第三方轉(zhuǎn)讓的金融工具的比重相對提高。國際債券所占比重越來越大，目前這一比重已大體維持在70%左右。
（五）創(chuàng)新基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)化
互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)帶來了新的金融產(chǎn)品、經(jīng)營方式、金融機(jī)構(gòu)、金融制度等多方面的革命，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)入了以網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)的新階段。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來越高，這就迫使金融業(yè)必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶中心主義”。
（六）交易創(chuàng)新集約化
制造業(yè)很流行的組織方式現(xiàn)在開始引入金融業(yè)，金融產(chǎn)品的分拆過程已推動了金融產(chǎn)品生產(chǎn)方面的專業(yè)化與社會分工。金融機(jī)構(gòu)在契約的基礎(chǔ)上將金融產(chǎn)品的零配件生產(chǎn)分包給其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。通過這樣的分拆和分包，小的金融機(jī)構(gòu)可以獲得他們本來自身難以實(shí)現(xiàn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。如在金融衍生市場競爭日益激烈的情況下，不僅各市場的聯(lián)合會有所加強(qiáng)，而且市場參與者集中的現(xiàn)象也會日益突出，甚至可能出現(xiàn)少數(shù)規(guī)模較大的、信用風(fēng)險(xiǎn)較低的金融中介。
（七）創(chuàng)新工具多元化
金融面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，需要日益擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)，實(shí)行綜合化經(jīng)營。一是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新綜合性；二是工具組合性。從整體來看，各種金融工具的組合體將更受交易者歡迎；三是工具可轉(zhuǎn)換性。
（八）最終產(chǎn)品一體化
隨著金融業(yè)內(nèi)部與外部分工的發(fā)展，未來新的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與最終產(chǎn)品一體化的趨勢會向兩個(gè)方向發(fā)展：一是尋找現(xiàn)有金融產(chǎn)品最佳的一體化生產(chǎn)和銷售機(jī)制；二是信息技術(shù)是產(chǎn)品合成或一體化的機(jī)制。可在個(gè)人電腦上運(yùn)行的財(cái)務(wù)規(guī)劃軟件可以幫助客戶和他們的財(cái)務(wù)顧問更熟練地根據(jù)具體財(cái)務(wù)狀況來設(shè)計(jì)和選擇金融產(chǎn)品組合。
二、當(dāng)前我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的復(fù)合推進(jìn)思路
根據(jù)對現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新內(nèi)容及其發(fā)展趨勢的具體考察，結(jié)合國內(nèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和金融制度的現(xiàn)實(shí)，我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨向是：業(yè)務(wù)種類上，客戶對簡單業(yè)務(wù)的需求趨緩，甚至有可能呈下降趨勢，但是個(gè)性化、高附加值、高質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)將供不應(yīng)求；為應(yīng)對加入wto國際金融資本的挑戰(zhàn)，今后銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)將有更多的業(yè)務(wù)合作。當(dāng)前金融創(chuàng)新的推進(jìn)模式應(yīng)采取“立體組合，復(fù)合推進(jìn)”的思路，其具體措施為：
（一）“立體組合，復(fù)合推進(jìn)”與基礎(chǔ)業(yè)務(wù)先行創(chuàng)新的模式
根據(jù)西方金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新技能方面的發(fā)展進(jìn)程，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的層次可分為金融基礎(chǔ)業(yè)務(wù)層、衍生業(yè)務(wù)創(chuàng)新層和組合業(yè)務(wù)創(chuàng)新層。當(dāng)前我國創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)以基礎(chǔ)業(yè)務(wù)層為主，待金融制度、工具和監(jiān)管水平發(fā)展到一定的程度后再深入進(jìn)行其他層次的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
（二）采用領(lǐng)先技術(shù)，依托網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)后迅速地出現(xiàn)了第一波（廣告）及第二波（銷售）轉(zhuǎn)換，現(xiàn)在已開始進(jìn)入第三波，即電子商務(wù)時(shí)代，這為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了可能。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合在我國已初具規(guī)模，并將繼續(xù)更改金融業(yè)現(xiàn)存的價(jià)值鏈，從而帶來金融業(yè)組合、創(chuàng)新與效率的革命。
（三）立法與監(jiān)管先行，處理好發(fā)展與規(guī)范的關(guān)系
國外金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是以穩(wěn)定而有效率的金融體系、行之有效的市場規(guī)則與健全的法律架構(gòu)、完備的金融監(jiān)管和較強(qiáng)的契約意識、信息意識作保證的。我國的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新也要做到“先挖渠，后放水”，避免走過去“發(fā)展了再管理”的老路，在政策上消除金融業(yè)以及金融各行業(yè)間的壁壘，鼓勵競爭。對所有金融機(jī)構(gòu)一律按市場原則管理，取消各種政策性歧視，使各類金融機(jī)構(gòu)在統(tǒng)一政策條件下自主經(jīng)營、自由競爭、自求發(fā)展。用市場需求來檢驗(yàn)各種創(chuàng)新成果，規(guī)范和引導(dǎo)我國金融創(chuàng)新活動。只有降低交易成本、提高金融效率、帶來經(jīng)濟(jì)效益的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新才能得到市場的推廣。
（四）優(yōu)先發(fā)展以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、追求效益為主的金融創(chuàng)新
金融業(yè)務(wù)都帶有風(fēng)險(xiǎn)性的，但在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，可以從降低、分散風(fēng)險(xiǎn)入手，尋求收益最大和風(fēng)險(xiǎn)最小的切入點(diǎn)。監(jiān)管部門對金融創(chuàng)新活動可能產(chǎn)生的負(fù)面效果應(yīng)在應(yīng)對上有所準(zhǔn)備，建立一套全程、動態(tài)的跟蹤管理體系，以最大限度地減輕業(yè)務(wù)創(chuàng)新的負(fù)面影響。對于較為復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較大的投機(jī)性金融業(yè)務(wù)可作為探索性業(yè)務(wù)考慮，在技術(shù)條件允許的情況下，在發(fā)達(dá)城市進(jìn)行試點(diǎn)，待條件成熟后再行推廣。
（五）尋求功能差異
一項(xiàng)創(chuàng)新要具有與眾不同的新的功能，或明顯彌補(bǔ)以往服務(wù)的不足，或明顯解決新出現(xiàn)的某種需求。要以內(nèi)、外部專業(yè)化分工水平的提高為前提，對不同金融產(chǎn)品功能的差異進(jìn)行業(yè)務(wù)整合和結(jié)構(gòu)重整。
（六）考慮降本增效
任何創(chuàng)新必須考慮收益與成本的關(guān)系，必須使每一項(xiàng)創(chuàng)新的成本小于收益（包括社會收益和長遠(yuǎn)收益），要特別注意利用前人或其他外來的成果。一方面利用現(xiàn)代信息技術(shù)成果的應(yīng)用大幅度降低金融活動由于距離等因素造成的外生交易費(fèi)用，同時(shí)降低信息不對稱等因素造成的內(nèi)生交易費(fèi)用。另一方面，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的核心優(yōu)勢重新進(jìn)行市場定位和業(yè)務(wù)范圍的調(diào)整創(chuàng)新，對金融機(jī)構(gòu)本身實(shí)施工程再造，力圖在日益激烈的競爭中取得成功。
（七）服務(wù)于客戶的需要
篇6
一是經(jīng)營范圍廣泛，品種繁多。西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的經(jīng)營品種日新月異，層出不窮。中間業(yè)務(wù)的范圍涵蓋了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)。
二是業(yè)務(wù)規(guī)模日趨擴(kuò)大，收入水平不斷上升。根據(jù)國際清算銀行1999年發(fā)表的《國際金融市場發(fā)展報(bào)告》，1993年至1996年美國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)量從9120億美元增長到121880億美元，從占銀行資產(chǎn)的78％上升到142.9％，其中7家最大銀行的中間業(yè)務(wù)比貸款業(yè)務(wù)要多出一倍多。居于美國銀行業(yè)前列的花旗、美洲等五大銀行集團(tuán)的中間業(yè)務(wù)活動所涉及的資產(chǎn)總和已超過2.2萬億美元，而同期這幾家銀行資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)下的資產(chǎn)總和為 7800億美元，資本總和為450億美元；中間業(yè)務(wù)3年來平均增速為54.2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資產(chǎn)總額年均9％和資本總額年均21.6％的增速。從中間業(yè)務(wù)的收入看，西方商業(yè)銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢。國外銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40％—50％。美國花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來了80％的利潤，存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤只占總利潤的20％。
三是服務(wù)手段先進(jìn)，化程度高。科技程度的提高為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。國際先進(jìn)銀行憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)在中間業(yè)務(wù)方面獲得了巨額的服務(wù)費(fèi)收入。
（二）國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出“五大轉(zhuǎn)變”
一是在發(fā)展的和方向上已由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。由于金融創(chuàng)新的發(fā)展和金融體系的變革，國際的經(jīng)營區(qū)域突破傳統(tǒng)的限制，商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的界限日益模糊，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已涉及證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。
二是由不占用或不直接占用客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變。有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)時(shí)，銀行可以暫時(shí)占用客戶的委托資金而擴(kuò)大資金來源，使資產(chǎn)負(fù)債表的數(shù)值發(fā)生變化，推動了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的互動趨勢。
三是由接受客戶的委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變。隨著金融國際化的發(fā)展，商業(yè)銀行在辦理信用簽證、承兌、押匯等業(yè)務(wù)時(shí)，銀行將提供銀行信用，這時(shí)，銀行收取的手續(xù)費(fèi)既是銀行經(jīng)營管理效益的價(jià)值體現(xiàn)，也是客戶給銀行信用出售的補(bǔ)償。
四是由不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的收取手續(xù)費(fèi)向承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)往往需要運(yùn)用資金并承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，如各類擔(dān)保、承諾、代保管、承兌、押匯等，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞動補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。
五是由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)資產(chǎn)流動性和提高競爭能力以及盈利水平等目的，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的突破，范圍涉及管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具等眾多領(lǐng)域。如從事票據(jù)發(fā)行便利、貨幣或利率互換、期貨和期權(quán)等業(yè)務(wù)。
二。對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)啟示
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在近年來取得了突破性進(jìn)展，但與發(fā)達(dá)國家相比仍有較大差距。面對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢和特點(diǎn)，我們應(yīng)立足于我國、金融發(fā)展水平，借鑒國際上中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最佳實(shí)踐，結(jié)合自身特點(diǎn)，逐步探索出一套符合我國國情的行之有效的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念、和途徑。
（一）發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須實(shí)現(xiàn)三個(gè)根本轉(zhuǎn)變
近年來，各商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，銀行間的競爭也日趨激烈。但在競爭過程中擺脫不了存款占主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)觀念，仍然把中間業(yè)務(wù)作為攬存和提高存貸款市場份額的重要手段，而忽視其作為銀行業(yè)創(chuàng)造效益的基本功能。商業(yè)銀行內(nèi)部對基層行處的考核仍以存款指標(biāo)、資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)為主，對中間業(yè)務(wù)的考核缺乏性和激勵性，從而使基層員工對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。西方發(fā)達(dá)國家的事實(shí)告訴我們，商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)“錢”途遠(yuǎn)大。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須首先實(shí)現(xiàn)三個(gè)根本轉(zhuǎn)變。
一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略。盡快摒棄把中間業(yè)務(wù)當(dāng)做銀行副業(yè)的思想，排除能否成為新的增長點(diǎn)的疑慮，從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，形成發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，謀求更大發(fā)展的思想。要把中間業(yè)務(wù)納入整體框架之中，在綜合經(jīng)營計(jì)劃中加大考核的比重。
二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。徹底轉(zhuǎn)變舊的經(jīng)營理念，高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的經(jīng)營理念。積極吸取和借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，只要政策允許、市場需要、對銀行發(fā)展有利，我們就要積極地創(chuàng)造條件，真正把中間業(yè)務(wù)放在優(yōu)先的位置去開拓發(fā)展。
三是轉(zhuǎn)變管理模式。我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制普遍存在條塊分割、管理分散、配合不力現(xiàn)象，已不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。商業(yè)銀行要設(shè)置一個(gè)責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)、具有一定協(xié)調(diào)能力和開拓精神的管理體制，包括建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系、市場營銷體系、信息管理體系。加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的、開發(fā)和管理；制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和長遠(yuǎn)規(guī)劃；協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動基層行處發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。
（二）中間業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持的三項(xiàng)經(jīng)營原則
一是堅(jiān)持效益第一的原則。我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上為達(dá)到擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的市場占有率和攬存目的，一味迎合客戶，放棄或降低應(yīng)收客戶的費(fèi)用。高投入、低產(chǎn)出，甚至無產(chǎn)出、負(fù)產(chǎn)出現(xiàn)象特別突出。實(shí)踐證明，效益不僅是商業(yè)銀行，而且是其他任何生死存亡的關(guān)鍵問題，是一切經(jīng)營管理活動的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。西方商業(yè)銀行普遍把經(jīng)營效益視為生命線，貫穿于經(jīng)營管理活動的始終。因此在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，要把經(jīng)營效益放在首位。徹底改變目前銀行忽視中間業(yè)務(wù)的做法，包括營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置、勞動組合的優(yōu)化、服務(wù)對象和業(yè)務(wù)范圍的選擇、管理體制的確定以及先進(jìn)設(shè)施偽裝備等等，都必須體現(xiàn)效益至上的思想，以效益作為最高的評判標(biāo)準(zhǔn)。
二是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制的原則。隨著的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的形式、和范圍將不斷創(chuàng)新，同時(shí)與其他業(yè)務(wù)一樣，在經(jīng)營過程中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，必須從大處著眼，從小處著手。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，要十分注意其可能帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓業(yè)務(wù)創(chuàng)新在完善的制度和風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下進(jìn)行。
三是堅(jiān)持優(yōu)質(zhì)服務(wù)原則。西方商業(yè)銀行采用最為先進(jìn)的設(shè)施或技術(shù)，通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來鞏固其競爭地位。應(yīng)當(dāng)說，我們在這方面已經(jīng)起步了，但步子不夠大，也不夠快，與西方國家相比還有不小的距離，需要我們急起直迫。作為改進(jìn)服務(wù)手段重要內(nèi)容的化建設(shè)方面，首先要加強(qiáng)總體規(guī)劃，堅(jiān)持高起點(diǎn)、高水準(zhǔn)，改變條塊分割狀況，在增強(qiáng)銀行的整體建設(shè)性和對客戶的便利性方面下功夫，減少繁瑣與浪費(fèi)。要集中一定的力量，持久地開展市場需求調(diào)查和業(yè)務(wù)超前性，做到不僅能及時(shí)適應(yīng)客戶需求的變化，而且也能創(chuàng)造和引導(dǎo)客戶的需求。
（三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)實(shí)行的三項(xiàng)基本策略
一是產(chǎn)品開發(fā)策略。要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘生活對服務(wù)的需求，選擇一些適合市場需要，發(fā)展?jié)摿^大，風(fēng)險(xiǎn)小、成本低，能發(fā)揮銀行優(yōu)勢的中間業(yè)務(wù)品種，滿足客戶消費(fèi)多元化和投資多元化的需求。
二是市場營銷策略。商業(yè)銀行在選擇目標(biāo)市場策略時(shí)應(yīng)采取差異性策略，細(xì)分客戶市場，做到以“市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”因地制宜地開展中間業(yè)務(wù)。通過推行多層次、全方位、化的營銷方式，包括人員營銷、廣告營銷、公關(guān)營銷，主動向客戶推介金融服務(wù)品種和業(yè)務(wù)品種，塑造自身形象。
三是科技支持策略。高科技手段是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵，是中間業(yè)務(wù)競爭的核心。目前，我國商業(yè)銀行電子和設(shè)施的功能不完善及高層次專業(yè)人才的短缺制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行許多中間業(yè)務(wù)的開展都需要依托強(qiáng)大的資金清算系統(tǒng)和電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。同時(shí)要設(shè)計(jì)一個(gè)好的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新一項(xiàng)有效益的金融服務(wù)，一支高素質(zhì)、專業(yè)化的復(fù)合型人才隊(duì)伍是必不可少的。因此我們應(yīng)加快金融電子化步伐，在實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，形成全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)要努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才，注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高工作效率和經(jīng)濟(jì)效益。
1.銀行上海市分行調(diào)研室《中間業(yè)務(wù)：國際銀行業(yè)重頭戲》
2.《國際經(jīng)貿(mào)消息報(bào)》《中間業(yè)務(wù)是塊大蛋糕》
篇7
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關(guān)鍵詞 ]金融；信貸；工業(yè)園區(qū)
1引言
通過近年來的努力，武威市規(guī)劃設(shè)立的多個(gè)特色工業(yè)園區(qū)已初具規(guī)模，初步形成了“兩園七區(qū)”的發(fā)展格局，成為支撐武威市工業(yè)發(fā)展的重要載體。近期，我對武威銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸支持工業(yè)園區(qū)建設(shè)和園區(qū)內(nèi)企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了專題調(diào)研。
2基本情況
（1）武威市工業(yè)園區(qū)基本情況。目前全市共有工業(yè)園區(qū)9個(gè)，其中省級2個(gè)（甘肅武威工業(yè)園區(qū)、甘肅武威黃羊工業(yè)園區(qū)）、市縣級7個(gè)（武威新能源裝備制造產(chǎn)業(yè)園、武威金太陽新能源高新技術(shù)集中區(qū)、民勤城東工業(yè)集聚區(qū)、民勤紅沙崗工業(yè)集聚區(qū)、古浪工業(yè)集中區(qū)、天祝金強(qiáng)工業(yè)集聚區(qū)、天祝炭山嶺能源工業(yè)集聚區(qū)）。園區(qū)總規(guī)劃面積586.18平方公里，園區(qū)入駐企業(yè)344戶，吸引就業(yè)人口3.09萬余人。截止2014年底累計(jì)完成固定資產(chǎn)投資309.38億元，2014年實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值210.05億元，上繳稅金16.37億元。2014年計(jì)劃實(shí)施各類項(xiàng)目160項(xiàng)，總投資320.61億元，現(xiàn)開工項(xiàng)目180項(xiàng)，完成投資34.81億元。
（2）銀行業(yè)信貸支持園區(qū)發(fā)展情況。截止2014年12月末，全轄銀行業(yè)支持園區(qū)及企業(yè)貸款余額97.5億元，解決了園區(qū)土地整理、道路建設(shè)及排水工程等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)資金。344戶入園企業(yè)中，有206戶得到銀行信貸和其他方式的融資支持。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行14.04億元企業(yè)貸款重點(diǎn)支持了2家省級工業(yè)園區(qū)13戶入駐企業(yè)的面粉、麥芽、油脂、木糖醇加工和新特藥、糯玉米生產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行5.05億元貸款重點(diǎn)支持了54戶市縣級入園企業(yè)的前期建設(shè)。建設(shè)銀行為103戶入駐企業(yè)發(fā)放貸款5.92億元，貸款涉及批發(fā)業(yè)、建筑業(yè)、制造業(yè)、加工業(yè)等19類。
3存在的問題
（1）園區(qū)信貸需求旺盛與銀行資金使用相對不足并存。園區(qū)信貸需求旺盛主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求巨大。以民勤縣紅沙崗工業(yè)集聚區(qū)為例，今年擬投資建設(shè)的民勤縣至紅沙崗一級公路項(xiàng)目需融資10億元；紅沙崗330千伏送變電工程項(xiàng)目需融資2.6億元；紅沙崗能源建材化工工業(yè)園核心區(qū)道路工程、鎮(zhèn)區(qū)生活垃圾處理工程、鎮(zhèn)區(qū)生活污水處理等三個(gè)項(xiàng)目共需融資1.58億元。另一方面是園區(qū)內(nèi)企業(yè)融資需求巨大。如武威工業(yè)園區(qū)內(nèi)今年有融資需求的企業(yè)達(dá)到24戶，融資需求共計(jì)達(dá)8.3億元。但是，當(dāng)前轄內(nèi)銀行業(yè)資金使用仍顯不足。截止2014年12月末，武威銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸比為69.35%，特別是四家大型銀行武威分行存貸比相對較低，剔除向域外企業(yè)發(fā)放的貸款，存貸比將更低，提高資金使用效率空間巨大。
（2）好項(xiàng)目大企業(yè)易融資與大量中小企業(yè)融資難并存。對于園區(qū)內(nèi)的大項(xiàng)目好企業(yè)，各銀行都會積極介入，主動營銷，滿足其融資需求。如甘肅華電民勤發(fā)電有限公司入駐民勤紅沙崗工業(yè)集聚區(qū)以來，農(nóng)行武威分行積極與其建立信貸關(guān)系，達(dá)成了1.54億元的授信協(xié)議，截止12月末，1.54億元的授信額度已全部發(fā)放完畢。但是入駐工業(yè)園區(qū)的大多數(shù)企業(yè)是中小企業(yè)，如武威工業(yè)園區(qū)現(xiàn)入駐企業(yè)共96戶，而規(guī)模以上企業(yè)只有14戶，僅占14.58％。園區(qū)中大量的中小企業(yè)由于尚處于起步階段，投產(chǎn)時(shí)間短，運(yùn)行質(zhì)量不高，市場前景難以預(yù)料，更缺少足夠的不動產(chǎn)作為信貸抵押，也很難找到有實(shí)力的大企業(yè)作擔(dān)保人，完全符合貸款條件的不多，處于融資難的境地。如位于民勤城東工業(yè)集聚區(qū)的民勤縣威瑞環(huán)保有限責(zé)任公司，資金缺口預(yù)計(jì)在4000萬元左右；甘肅天盛生物科技有限公司，資金缺口預(yù)計(jì)在2000萬元左右。
（3）金融服務(wù)相對滯后與園區(qū)金融需求多元化并存。一方面是金融創(chuàng)新發(fā)展緩慢，融資渠道單一，園區(qū)企業(yè)缺乏多層次的融資渠道，只能通過銀行貸款獲得資金。另一方面是銀行除了給園區(qū)內(nèi)企業(yè)提供信貸支持外，很少提供其他方面，如信息咨詢、投資理財(cái)以及信用評估等金融服務(wù)。但據(jù)了解，當(dāng)前各工業(yè)園區(qū)除了迫切需要銀行業(yè)機(jī)構(gòu)給予融資上的大力支持外，還需要銀行業(yè)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出適合園區(qū)企業(yè)的個(gè)性化金融服務(wù)方式；綜合運(yùn)用網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種金融工具為中小企業(yè)提供信息咨詢、投資理財(cái)?shù)热轿坏慕鹑诜?wù)；以及在工業(yè)園區(qū)開設(shè)專營支行或特色支行，以便更好、更便捷的為園區(qū)和區(qū)內(nèi)企業(yè)提供服務(wù)。
（4）銀企合作良好與合作的深度和廣度不夠并存。近年來，政府組織銀行業(yè)機(jī)構(gòu)宣傳金融法律、信貸政策、推廣金融新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，加強(qiáng)社會公眾金融教育，弘揚(yáng)誠信文化。同時(shí)，積極協(xié)調(diào)司法部門嚴(yán)厲打擊逃費(fèi)金融債務(wù)行為，支持銀行業(yè)機(jī)構(gòu)依法清收不良貸款，努力構(gòu)建誠信金融環(huán)境，已取得明顯成效。轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不良貸款連續(xù)8年實(shí)現(xiàn)“雙降”，銀企合作良好。但是，目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對工業(yè)園開發(fā)區(qū)尚未制定專門的金融支持措施，這一方面是因?yàn)楣I(yè)園開發(fā)區(qū)建設(shè)起步晚、入園企業(yè)較少，金融大規(guī)模介入的時(shí)機(jī)還不成熟，另一個(gè)重要原因在于缺乏有效的信息溝通和傳導(dǎo)渠道。據(jù)了解，在規(guī)劃和建設(shè)過程中，有的開發(fā)區(qū)管理機(jī)構(gòu)與金融部門間從未就有關(guān)金融合作事宜進(jìn)行過接洽，金融部門也難以及時(shí)全面地了解開發(fā)區(qū)建設(shè)實(shí)際進(jìn)展情況。大多數(shù)園區(qū)開出的各項(xiàng)優(yōu)惠政策中幾乎都沒有提到如何吸引金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的措施，新入園的大部分小微企業(yè)金融知識缺乏，對銀行業(yè)務(wù)僅局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的了解，對新的金融政策及金融產(chǎn)品知之甚少，不同程度制約了自身發(fā)展與銀行業(yè)的有效合作。
4思考和建議
（1）拓寬融資渠道，著力解決發(fā)展“瓶頸”。政府部門要積極爭取政策支持、協(xié)調(diào)銀行融資、吸納社會投資，擴(kuò)大投資規(guī)模，加快建設(shè)進(jìn)度。搶抓國家加快推進(jìn)西部特別是支持甘肅發(fā)展的一系列政策機(jī)遇，積極尋找對接點(diǎn)，在道路、供水、供電、文化、公共服務(wù)等方面爭取專項(xiàng)資金支持。各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)園區(qū)企業(yè)與各金融機(jī)構(gòu)的溝通銜接，主動與地方黨政匯報(bào)金融工作中的問題及困難，積極加強(qiáng)項(xiàng)目管理單位的對接，早篩選，早評估、早申報(bào)，爭取上級行資金和政策傾斜，確保資本金到位的在建項(xiàng)目盡快實(shí)施，發(fā)揮金融咨詢顧問作用，配合項(xiàng)目單位做好新項(xiàng)目的申報(bào)和落實(shí)，爭取成熟一個(gè)，支持一個(gè)，輻射帶動一片發(fā)展。
（2）增強(qiáng)服務(wù)小微意識，支持園區(qū)中小企業(yè)發(fā)展。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，積極落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)政策，與園區(qū)內(nèi)大量的中小企業(yè)加強(qiáng)聯(lián)系溝通，擴(kuò)大合作范圍，擴(kuò)大銀行融資規(guī)模。要積極探索新的中小企業(yè)融資擔(dān)保方式，鼓勵園區(qū)企業(yè)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金建立小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，協(xié)調(diào)建立園區(qū)企業(yè)“擔(dān)保聯(lián)盟”，著力解決小企業(yè)融資擔(dān)保體系不充分、融資擔(dān)保難的瓶頸。針對中小企業(yè)貸款“短、頻、快”的要求，大力營銷訂單融資、發(fā)票融資、應(yīng)收票據(jù)質(zhì)押融資、倉儲質(zhì)押貸款等適合中小企業(yè)需要的產(chǎn)品，切實(shí)解決具備真實(shí)貿(mào)易背景、成長性好而抵押擔(dān)保難的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的融資需求。
篇8
一、我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重要意義
對于商業(yè)銀行來說，其要更好的發(fā)展，僅靠自身的業(yè)務(wù)的發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，畢竟其面臨的競爭壓力比較大。在這種情況下，商業(yè)銀行為了更好的應(yīng)對競爭壓力，就應(yīng)該開展必要的投資銀行業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己的競爭實(shí)力。具體來說，現(xiàn)在的進(jìn)住國內(nèi)的外資銀行比價(jià)多，很多銀行進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足當(dāng)今人們的需求。這就使得國內(nèi)商業(yè)銀行必須對自己傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。而投資銀行作為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要組成部分，其可以作為重要的競爭手段來應(yīng)對國外銀行的沖擊；現(xiàn)在的商業(yè)銀行不僅面臨著國際市場壓力，同時(shí)也面臨著國外市場壓力。國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行以及商業(yè)銀行、證券公司及保險(xiǎn)公司的競爭越演越烈。商業(yè)銀行要想生存，必須保存實(shí)力，并尋找新經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，以便更好的實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和社會價(jià)值；經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，給我國商業(yè)銀行帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮，銀行業(yè)務(wù)主要來自于表外業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。隨著資本市場的不斷變化，直接融資的比例呈不斷提高趨勢。在新的形勢下，不得不使國內(nèi)許多大型商業(yè)銀行及投資銀行合并，成為新型的金融市場。這種新型的金融市場不僅經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從當(dāng)今世界發(fā)展趨勢來看，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為當(dāng)今金融業(yè)的重要發(fā)展趨勢。
二、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
1.對新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展
就目前來看，我國與國際大的銀行相比，在投資銀行業(yè)務(wù)和種類上遠(yuǎn)不如國際大型銀行，在一定程度上處于劣勢地位。在這種情況下，國內(nèi)商業(yè)銀行就應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，利用現(xiàn)有的規(guī)模優(yōu)勢，拓展投資銀行業(yè)務(wù)。可以加強(qiáng)與境外銀行的合作，為國內(nèi)大型企業(yè)融資提供相應(yīng)的資金服務(wù)，使得國內(nèi)外企業(yè)能在海外市場、上市、發(fā)行債券及相關(guān)外國企業(yè)并購提供必要的支持。國內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)該在政策允許的范圍內(nèi)，對投資銀行業(yè)務(wù)有前瞻性的研究并作出業(yè)務(wù)可行性計(jì)劃，為其以后進(jìn)入中長期債券市場、房地產(chǎn)投資信托市場和指數(shù)基金市場創(chuàng)造必要的條件。
2.對客戶定位進(jìn)行細(xì)分
對于商業(yè)銀行來說，其比較重視產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和發(fā)行，而或是理財(cái)產(chǎn)品和投資者的適應(yīng)性，對投資者理財(cái)需求的分析和研究并不是很深入。在這種情況下，商業(yè)銀行要向開展投資銀行業(yè)務(wù)，就應(yīng)該對投資群體進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)其不同需求制定多元化、個(gè)性化服務(wù)。因現(xiàn)在的高端投資者和富裕階層的不斷增多，銀行應(yīng)該根據(jù)高端投資者的需求，開展適合他們需求的產(chǎn)品，并為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以便更好的向投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。
3.對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行完善
對于我國商業(yè)銀行而言，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，首先要立足于自身優(yōu)勢和經(jīng)驗(yàn)，要對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行完善，并從現(xiàn)有業(yè)務(wù)中汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，充分發(fā)揮本單位的資金、人員及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，進(jìn)一步發(fā)展理財(cái)、融資、并購顧問及資產(chǎn)證券化等相關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)，以便更好的為客戶提供更多服務(wù)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的合作，并不斷的對銀證通、銀保通及銀期限等業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷完善。在此基礎(chǔ)上要進(jìn)一步發(fā)展項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)化融資等業(yè)務(wù)。銀行也可以和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融合并為大型項(xiàng)目提供相應(yīng)融資服務(wù)，并積極的參與到融資安排中去，主動介入大額銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，以便更好的為相應(yīng)業(yè)務(wù)服務(wù)。
4.風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行完善
風(fēng)險(xiǎn)一直是限制商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的主要因素。要想使商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)得以發(fā)展，就應(yīng)該對金融控股公司進(jìn)行監(jiān)管。可以以金融控股公司的業(yè)務(wù)范圍為依據(jù)確定相關(guān)監(jiān)管部門，并負(fù)責(zé)對整個(gè)公司的監(jiān)管。同時(shí)也要確定各個(gè)子公司監(jiān)管部門具體監(jiān)管責(zé)任。要明確投資業(yè)務(wù)范圍，盡量避免一些投資風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)。要建立銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并注重對員工的職業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)的培養(yǎng)，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識。在業(yè)務(wù)流程上，要建立風(fēng)險(xiǎn)約束體制和內(nèi)部防火墻，對內(nèi)部制度進(jìn)行核對并不斷進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新和改進(jìn)，將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。
5.對法律、法規(guī)進(jìn)行完善
就目前來看，我國關(guān)于商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)并不完善，正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的不完善，而使商業(yè)銀行不能更好的開展投資銀行業(yè)務(wù)。在這種情況下，就應(yīng)該加強(qiáng)對法律、法規(guī)的研究，并對投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)分析，確定可以開展的業(yè)務(wù)和不可開展的業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上還要對其進(jìn)行明確的界定，以保證投資業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。同時(shí)金融部門也應(yīng)該對自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該對自身相應(yīng)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，并積極參與到相應(yīng)法律、法規(guī)討論及建設(shè)中去。
三、結(jié)束語
隨著時(shí)代的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能更好的滿足時(shí)展的需求，再加上國內(nèi)外金融市場競爭激烈。商業(yè)銀行要想更好的發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，更好的應(yīng)對國內(nèi)外競爭，就應(yīng)該對新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展、對客戶定位進(jìn)行細(xì)分、對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行完善、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行完善、對法律、法規(guī)進(jìn)行完善。
參考文獻(xiàn)：
篇9
零售業(yè)務(wù)將成為國內(nèi)銀行重要贏利性業(yè)務(wù)。發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是全球銀行業(yè)的重要趨勢之一，國際先進(jìn)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)利潤占比一般在40%～60%。許多國際性商業(yè)銀行的利潤來源大都呈現(xiàn)出由以公司業(yè)務(wù)為主，向公司和零售業(yè)務(wù)并重以及非利息收入為主的趨勢轉(zhuǎn)變。
在我國，隨著銀行業(yè)競爭加劇、公民金融消費(fèi)意識增強(qiáng)、網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，以及國家鼓勵公民消費(fèi)政策的實(shí)施，住房、汽車、教育、旅游等居民消費(fèi)是目前和未來幾年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展熱點(diǎn)。預(yù)計(jì)到2015年消費(fèi)占GDP比重將達(dá)到40%，服務(wù)業(yè)占GDP比重將達(dá)到45%。中小股份制銀行零售業(yè)務(wù)利潤占比將從目前平均10%以上，上升到2015年底的30%以上。隨著公司客戶融資渠道的拓寬，優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)對銀行貸款的需求將出現(xiàn)增長減緩的趨勢。國有商業(yè)銀行憑借其強(qiáng)大的綜合實(shí)力逐步分流銀行的大型、特大型公司客戶。外資金融機(jī)構(gòu)參與到競爭中，很可能分流銀行的外資、合資公司客戶。中小股份制銀行應(yīng)適應(yīng)這種趨勢，通過向客戶提供知識化、全能化的零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，加速發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。
資產(chǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)富管理將成為零售業(yè)務(wù)重要的利潤增長點(diǎn)。未來幾年,我國國民經(jīng)濟(jì)年均增長率預(yù)計(jì)在7%～8%左右，2015年人均GDP將達(dá)到7000美元以上，北上廣深一線城市的人均GDP將達(dá)到2萬美元以上。全國家庭金融資產(chǎn)總規(guī)模將超過90萬億元，中高端家庭將占據(jù)全國家庭總財(cái)富的80%左右。高端客戶群的業(yè)務(wù)重點(diǎn)在于整體的資產(chǎn)管理，金融資產(chǎn)在800萬元以上的高端家庭中，傳統(tǒng)的存款與現(xiàn)金僅占不到三成，股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品與基金將占據(jù)約50%的資產(chǎn)份額，抓住中高端客戶群將是中小股份制銀行零售業(yè)務(wù)制勝的關(guān)鍵。中端客戶群將是未來零售存款的主要來源，在金融資產(chǎn)在50萬～800萬元之間的中端家庭中，存款與現(xiàn)金仍是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的主體，也會持有約30%的股票和理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)業(yè)務(wù)可以作為獲取和保留客戶的關(guān)鍵手段。
信用意識增強(qiáng)和監(jiān)管強(qiáng)化將為零售業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好條件。誠信原則越來越得到社會公眾的認(rèn)同，社會信用環(huán)境持續(xù)改善，居民對金融產(chǎn)品與服務(wù)越來越熟悉，信用消費(fèi)的意識逐漸被接受。而隨著個(gè)人信用評估體系的啟動，銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制會更加準(zhǔn)確，將極大地支持消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著監(jiān)管方式由直接監(jiān)管向間接監(jiān)管轉(zhuǎn)變，過去制約銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的一些監(jiān)管政策將出現(xiàn)不同程度上的放松。銀行資本約束意識不斷增強(qiáng)，突破資本瓶頸，走向理性經(jīng)營成為中小股份制銀行的共同戰(zhàn)略選擇。銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的主動性、創(chuàng)造性和積極性可以更加充分地體現(xiàn)出來。
電子銀行將成為未來零售銀行運(yùn)作的主要模式。隨著居民個(gè)人和家庭信息技術(shù)裝備程度的提高，建立在電腦、電話、手機(jī)、電視等信息技術(shù)基礎(chǔ)之上的電子銀行服務(wù)渠道將為零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。預(yù)計(jì)到2015年國內(nèi)網(wǎng)上銀行交易量將達(dá)到3500萬億元。零售銀行經(jīng)營成本將進(jìn)一步下降，零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)品種將大幅增加，銀行與客戶之間的互動將不斷增強(qiáng)。
零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的模式將發(fā)生革命性轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的注重增加機(jī)構(gòu)、人員數(shù)量的外延式發(fā)展模式將逐漸在市場競爭中被淘汰，注重運(yùn)用新的信息技術(shù)手段、科學(xué)管理、以價(jià)值為基礎(chǔ)的內(nèi)涵式發(fā)展模式將越來越成為零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。零售業(yè)務(wù)的競爭方式也會由原來的大魚吃小魚演變?yōu)椤耙钥熠A慢，以動制靜”。
零售業(yè)務(wù)將日益客戶細(xì)分化，產(chǎn)品和服務(wù)將更加個(gè)性化。中小股份制銀行經(jīng)營策略將逐漸轉(zhuǎn)向提高服務(wù)質(zhì)量，實(shí)施客戶細(xì)分戰(zhàn)略。根據(jù)客戶的收入和財(cái)富狀況、行為偏好、需求變化，針對大眾客戶、貴賓客戶和私人銀行客戶不同層次的需求提供量體裁衣或者度身定做的貼身服務(wù)，以求充分挖掘客戶使用銀行產(chǎn)品和服務(wù)的最大潛力。銀行業(yè)務(wù)由趨同化和大眾化逐步轉(zhuǎn)向?qū)哟位⒓?xì)分化、專門化的經(jīng)營策略，反映了零售銀行業(yè)務(wù)更加突出以服務(wù)為主導(dǎo)的發(fā)展趨勢。
中小股份制銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)
未來幾年，中小股份制商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場競爭將異常激烈，發(fā)展面臨重要機(jī)遇，同時(shí)也面臨重大挑戰(zhàn)。
當(dāng)前面臨的主要機(jī)遇
面對大型國有商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的壟斷競爭優(yōu)勢和外資銀行產(chǎn)品服務(wù)的挑戰(zhàn)，中小股份制商業(yè)銀行仍具有重要的發(fā)展機(jī)遇。
篇10
一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義
1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會來發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，滿足客戶融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。
3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析
1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系
投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作
投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí)，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。
3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)
投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。
4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對整個(gè)控股公司的監(jiān)管，同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。
參考文獻(xiàn):
篇11
財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭奪的熱點(diǎn)。
一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定
私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問提供一對一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長客戶關(guān)系價(jià)值鏈。
二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性
(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。
1.社會財(cái)富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)
我國社會財(cái)富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長,二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個(gè)人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個(gè)人財(cái)富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。
2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)
從長遠(yuǎn)來講,利率市場化改革是一個(gè)必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點(diǎn)。
私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。
3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要
自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。
(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺,圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。
2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低
對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。
私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制
私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位
目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無法真正享有服務(wù)。
5.客戶對對金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高
在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國,金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。
6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好
例如,我國尚未建立個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個(gè)人信用評估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。
三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示
截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價(jià)值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時(shí)間較瑞士晚,但美國卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:
(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)
美國20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。
(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主
瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的
銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行
業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。
四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略
由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。
(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新
由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。
(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)
首先,是建立市場營銷新機(jī)制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。
其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻(xiàn)度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。
(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才
目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會計(jì)師人才等。對我國銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。
(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制
2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品
篇12
一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義
1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會來發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，滿足客戶融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。
3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析
1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系
投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。
2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作
投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí)，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。
3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)
投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。
4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對整個(gè)控股公司的監(jiān)管，同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。
參考文獻(xiàn):
篇13
1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會來發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，滿足客戶融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。
3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析
1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系
投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。
投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí)，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。
3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)
投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。
4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對整個(gè)控股公司的監(jiān)管，同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。
參考文獻(xiàn):
