引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行行業(yè)前景范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
雖然建立歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的呼聲很高，且已有時日，但這試圖依靠統(tǒng)一監(jiān)管實現(xiàn)整體風(fēng)險把控的聯(lián)盟計劃，從一開始就遭到多方質(zhì)疑。各國基于自身不同的經(jīng)濟發(fā)展形勢和金融運行態(tài)勢，以及在歐債危機沖擊下的多方利益“糾葛”，對該聯(lián)盟計劃“表里不一”——表態(tài)支持多，實際推進少。
在2012年5月23日的歐盟非正式峰會上，歐元區(qū)首腦同意建立統(tǒng)一的銀行監(jiān)管機制，這被認為是建立銀行業(yè)聯(lián)盟的重要一步。但與許多別的建議提案類似，會議并未就這種銀行業(yè)聯(lián)盟的具體建立和實施進行進一步的深入討論，僅表示“需要”建立銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管聯(lián)盟，但卻未對涉及各國政治、經(jīng)濟等關(guān)聯(lián)的實質(zhì)性問題進行討論。其主要原因在于這種銀行業(yè)聯(lián)盟的建立涉及諸多方面的復(fù)雜問題，因而遭遇了廣泛的反對。
捷克明確反對建立銀行業(yè)聯(lián)盟，其觀點代表了一種典型的反對聲音。捷克總理彼得?內(nèi)恰斯表示：“由于捷克銀行市場的95%是由國際金融機構(gòu)的子公司控制，實施銀行業(yè)聯(lián)盟將嚴重傷害到捷克經(jīng)濟。”除捷克外，德國、瑞典、荷蘭和丹麥等國亦反對銀行業(yè)聯(lián)盟的建立。
圍繞在銀行業(yè)聯(lián)盟問題上的分歧，東歐國家反對意見較為一致，普遍擔(dān)憂自身資本將遭受“侵蝕”。保加利亞央行行長表示，他對任何涵蓋整個歐盟，而非只涵蓋歐元區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)管聯(lián)盟表示憂慮，認為可能會損害其銀行體系。實際上，許多東歐國家的銀行均由其他歐洲大國的銀行擁有，東歐國家憂慮在成立銀行業(yè)聯(lián)盟后，當(dāng)母行資本不足時，會抽取較健康的東歐銀行的資本。
同樣反對該聯(lián)盟在整個歐洲地區(qū)生效的還有英國，英國強調(diào)“歐盟任何銀行業(yè)規(guī)條僅應(yīng)在歐元區(qū)生效”，進而對所謂的“銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管”在本國持抵觸態(tài)度。
作為歐元區(qū)“舉足輕重”的兩個大國，經(jīng)濟體量最大的德國和體量次之的法國被認為將“引領(lǐng)”歐債危機的走向和歐元區(qū)危機的自我“救贖”之路。德法在銀行業(yè)聯(lián)盟問題上的態(tài)度對其推進落實意義極為重大。但與德法在其他歐元區(qū)救助機制上的默契和配合不同，兩國在歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟問題上存在分歧，而這也是決定銀行業(yè)聯(lián)盟是否能夠建立和推進的最為關(guān)鍵分歧之一。
作為在全球率先征收金融交易稅的法國，呼吁迅速推進銀行業(yè)聯(lián)盟改革。法國財長莫斯科維奇9月16日表示：“應(yīng)快速前進，不能浪費解決歐債危機的時間。”他還表示，歐元區(qū)統(tǒng)一金融監(jiān)管體系應(yīng)覆蓋歐元區(qū)全部銀行。他預(yù)計，歐元區(qū)將在年底就銀行業(yè)聯(lián)盟達成協(xié)議。而德國則對快速推進銀行業(yè)聯(lián)盟建立持反對態(tài)度，并認為該銀行聯(lián)盟不宜對歐洲或歐元區(qū)范圍內(nèi)的所有銀行均實現(xiàn)監(jiān)管或同等監(jiān)管，監(jiān)管的范圍不宜過大。德國希望歐元區(qū)成員國監(jiān)管機構(gòu)保留對各國地方儲蓄及合作銀行的主要監(jiān)管權(quán)，歐洲央行僅監(jiān)管歐元區(qū)的系統(tǒng)重要性銀行。德國財長朔伊布勒9月16日重申，歐洲央行沒有能力監(jiān)管歐元區(qū)全部6000多家銀行，且大量參與銀行監(jiān)管可能影響該行貨幣政策獨立性。朔伊布勒指出，“我不認為明年1月1日前有可能利用救助基金直接重組銀行”，更恰當(dāng)?shù)淖龇ㄊ蔷徛⒎€(wěn)步推進改革。默克爾亦觀點鮮明地表示，希望歐盟在推動銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管方面的準備工作不能過于追求速度，不能為了滿足歐洲自身設(shè)定的2013年1月這一最后期限而倉促進行。
德法兩國對建立歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的分歧，隨著歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟建立原定“時間表”的演進而越發(fā)加大，并可能在未來幾月進一步尖銳化。9月22日，默克爾與法國總統(tǒng)奧朗德討論有關(guān)歐元區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管的問題，默克爾此前警告稱柏林反對建立一個權(quán)利凌駕于歐洲央行之上的泛歐洲銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，而奧朗德則呼吁建立監(jiān)管體系的動作必須加快。
德國不愿獨背“黑鍋”
目前看來，德國反對歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的立場，成為該計劃推進的最大阻力。作為歐洲經(jīng)濟體量最大的德國，其在歐債危機中的相對“強勢”增長，成為歐元區(qū)走出危機的最大希望。在歐洲危機的解決進程中，德國以自身資源“出手相救”被認為是某種必然。此外，德國在歐央行中的話語權(quán)，也決定了其在歐洲銀行業(yè)監(jiān)管決策方面的重要影響力。德國之所以對歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立“顧慮重重”，堅持“反對”態(tài)度，最主要的原因在于其并不愿意過多依靠自身資源“援助”嚴重陷于“泥淖”的國家，并擔(dān)心在未處理清楚多國相互關(guān)系的情況下，武斷推進該聯(lián)盟計劃，將打亂現(xiàn)有的歐債危機救助節(jié)奏。此外，“一刀切式”地對全部銀行進行監(jiān)管，或?qū)硇碌你y行業(yè)整體性問題。
按照歐洲央行行長、歐洲系統(tǒng)風(fēng)險理事會主席德拉吉對成立銀行業(yè)聯(lián)盟的建議，聯(lián)盟將在歐元區(qū)層面上籌集資金，用以救助受困的銀行。很顯而易見的一種可能是，歐元區(qū)經(jīng)濟實力最強的德國將是歐元區(qū)救助計劃的最大出資方，這種負擔(dān)顯然德國并不太可能接受。更進一步地，這種救助機制一旦成為現(xiàn)實和“慣例”，德國將更擔(dān)心自己將成為銀行業(yè)聯(lián)盟的最后“撥款方”。
按照歐盟委員會提出的建立銀行業(yè)聯(lián)盟的三個推進步驟，歐洲央行獲得監(jiān)管歐元區(qū)所有銀行的權(quán)力只是第一步；未來的第二步，則是成立一只基金用來關(guān)閉問題銀行；最后的第三步，也是最深層的一步，即建立完善的保險機制用于保護歐元區(qū)居民的存款安全，也就是所謂的歐元區(qū)存款風(fēng)險共擔(dān)。在后兩個步驟中，起到關(guān)鍵作用的資金將來自于歐元區(qū)各成員國的撥款，而這將是一筆不小的數(shù)額。按照巴克萊銀行的分析估算，如果按照巴羅佐所設(shè)想的歐洲央行監(jiān)管6000家銀行的規(guī)模計算，所需的保險基金可能將近11萬億歐元(約合14萬億美元)的存款提供擔(dān)保。如果只以這個數(shù)額的1%作為保險基金，則歐元區(qū)銀行很有可能被課以其年收入20%的重稅。這1100億歐元的保險基金需要在銀行業(yè)聯(lián)盟成立之初就撥付使用，在目前情況下很難實現(xiàn)。尤其是對于目前都寄希望于ESM（歐洲穩(wěn)定機制），甚至歐洲央行貸款的眾多歐洲銀行來說，實在難以負擔(dān)。在這種情況下，更大的籌款任務(wù)將“順理成章”地壓在目前健康狀況相對良好的德國大型銀行身上，德國顯然不希望看到這種情況出現(xiàn)。
更進一步來看，如果有國家退出歐元區(qū)，而其存款卻被以銀行業(yè)聯(lián)盟的形式保護起來，選擇退出國家的人們就有可能選擇在本地銀行大量借款，再將其轉(zhuǎn)移到其他歐元區(qū)銀行中去，而這將或?qū)е職W元區(qū)內(nèi)部的財富被直接轉(zhuǎn)移至外部。“銀行業(yè)聯(lián)盟，換句話說，就可能會變成德國人最不希望看到的撥款聯(lián)盟。”
此外，在歐債危機的救助節(jié)奏中，德國希望能夠夯實基礎(chǔ)而循序漸進，歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立也應(yīng)該是分步驟進行，不能急于盲目推進。在默克爾看來，目前，無論是在財政預(yù)算，還是懲罰機制以及歐洲央行在對銀行進行監(jiān)督時該向誰負責(zé)等問題上都還缺乏進一步的規(guī)范。在這樣空洞而不夠健全的框架下，歐洲央行自身的聲譽和獨立性也將可能受到質(zhì)疑和威脅。“我們是要建立一個長久的、關(guān)系到歐元區(qū)未來的銀行業(yè)聯(lián)盟，這或許需要更多的時間。”默克爾說。
銀行業(yè)聯(lián)盟前景黯淡
篇2
隨著世界經(jīng)濟全球化、金融一體化步伐的加快，二十世紀八十年代以來，除了以德國為代表的歐洲國家一直堅持實行混業(yè)經(jīng)營以外，英國、美國、日本等發(fā)達國家也逐漸放棄了對金融分業(yè)經(jīng)營的嚴格規(guī)定，經(jīng)過金融改革，先后走上了混業(yè)經(jīng)營之路。國際上金融經(jīng)營模式混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營的變化是多種利益博弈的結(jié)果。在金融自由化浪潮的沖擊之下，各金融機構(gòu)間的業(yè)務(wù)不斷交叉、重疊，相互滲透，差異不斷縮小，界限越來越模糊，分業(yè)經(jīng)營的模式再也無法適應(yīng)金融業(yè)的高速發(fā)展。我國己經(jīng)成為WTO的成員，按照規(guī)則要在同等條件下參與全球經(jīng)濟競爭，于是外資銀行紛紛涌入我國資本市場，我國的金融機構(gòu)必將和實行混業(yè)經(jīng)營的外資金融機構(gòu)展開激烈競爭，而外資銀行，業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)全面化，技術(shù)先進，是仍然以單一存貸業(yè)務(wù)為主的中資銀行無法抗衡的，如此巨大的沖擊，必然要求我們在很短的時間內(nèi)盡快完成與國際金融業(yè)的全面接軌，所以中資銀行從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營只是時間問題不再是選擇性問題。
1.我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的動因
1.1 混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營相關(guān)概念的界定
金融分業(yè)經(jīng)營是指金融業(yè)中傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)及其他非銀行業(yè)務(wù)分別由不同的金融機構(gòu)來經(jīng)營，國家通過法律明確界定不同金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。也就是說銀行、保險、證券等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)不能相互交叉，都應(yīng)該限定在各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之內(nèi)。對商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營是指商業(yè)銀行只經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款以及貨幣兌換等業(yè)務(wù)。
所謂金融混業(yè)經(jīng)營，根據(jù)巴賽爾聯(lián)合論壇的定義（JointForum，2001），有狹義和廣義兩種解釋：（1）狹義的概念。主要指銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)中，可以在其中任意兩個領(lǐng)域內(nèi)進行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營；（2）廣義的概念。同一金融機構(gòu)可以經(jīng)營不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，使得業(yè)務(wù)多元化，如商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。法律對金融機構(gòu)的營業(yè)范圍不做明確限定①。
1.2 我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性
隨著經(jīng)濟全球一體化趨勢的加強，銀行業(yè)由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，已經(jīng)是當(dāng)今世界金融領(lǐng)域的一大趨勢。從我國目前來看，銀行業(yè)仍然以分業(yè)經(jīng)營為主要模式。但是自加入WTO后，我們面臨的是金融全球化的諸多挑戰(zhàn)，我國的金融機構(gòu)參與國際競爭已成事實，如果我們?nèi)匀粚嵭袀鹘y(tǒng)分業(yè)經(jīng)營，必然難以與西方國家混業(yè)經(jīng)營模式下的銀行競爭，甚至在本國業(yè)務(wù)競爭中也落于失敗境地。因此，面對這么多挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)要想在國內(nèi)外金融機構(gòu)競爭中立于不敗之地，推行混業(yè)經(jīng)營是非常有必要的。
2.江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營情況
2.1 江蘇銀行淮安分行的基本概況
江蘇銀行是由江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鎮(zhèn)江、連云港等10家城市商業(yè)銀行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路組建而成，于2007年1月24日正式掛牌開業(yè)。總部設(shè)在南京，注冊資本78.5億元②。
江蘇銀行淮安分行成立后，在企業(yè)的體制、文化等諸多方面發(fā)生了變化。作為江蘇銀行的分支機構(gòu)，淮安分行確立一級法人觀念，在總行大的框架下“合規(guī)”運作，確立效益優(yōu)先的基本原則，更加嚴格地控制和防范金融風(fēng)險，發(fā)展思路從以前的重規(guī)模、重速度向重內(nèi)涵、重管理轉(zhuǎn)變；始終秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始終堅持市民銀行定位，積極履行企業(yè)社會責(zé)任，以支持地方中小企業(yè)、民營經(jīng)濟為主，同時參與地方重大項目、重點企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，大力支持淮安經(jīng)濟社會發(fā)展。截至目2011年6月底，分行下轄11家支行和1個營業(yè)部，共32個網(wǎng)點，在職員工803人；本外幣各項存款余額155.03億元，各項貸款余額103.71億元③。
2.2 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)分析
盡管我國目前對商業(yè)銀行仍實行較嚴格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”經(jīng)營模式，但在政策允許的范圍內(nèi)，淮安分行正在將業(yè)務(wù)范圍向更廣闊的空間推進，逐漸把業(yè)務(wù)重心從傳統(tǒng)的存款利率業(yè)務(wù)拓展到全方位多層次的金融業(yè)務(wù)，利用商業(yè)銀行在我國特殊的信用優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過大力金融創(chuàng)新，形成了目前江蘇銀行淮安分行多元化的初級混業(yè)經(jīng)營局面。
淮安分行在每年年報的利潤表中把營業(yè)收入分為兩部分，利息收入和非利息收入。根據(jù)2007年至2010年的年報顯示，淮安分行近年來利息收入與非利息收入情況如下表：
數(shù)據(jù)來源：江蘇銀行淮安分行年報統(tǒng)計
淮安分行的非利息業(yè)務(wù)包含范圍十分寬廣，其中一些業(yè)務(wù)超出了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，因此很強的混業(yè)經(jīng)營特征，還有一些業(yè)務(wù)是與其他一種或多種金融機構(gòu)合作經(jīng)營的，屬于混業(yè)經(jīng)營的初級階段。正是這種跨市場跨機構(gòu)的混業(yè)業(yè)務(wù)模式，為銀行客戶提供了更加便捷全面的金融服務(wù)，從而為淮安分行帶來了豐厚的回報。淮安分行的非利息收入中包括投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)，這些是屬于其他銀行金融機構(gòu)的直接混業(yè)業(yè)務(wù)；理財業(yè)務(wù)屬于交叉業(yè)務(wù)，融合了基金業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、和證券業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)中主要是金融機構(gòu)之間的合作業(yè)務(wù)，包括銀證合作、銀保合作、以及銀銀合作。從這些業(yè)務(wù)的設(shè)置上可以看出，淮安分行的混業(yè)經(jīng)營在業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)基本鋪開，可以為其客戶提供在中國境內(nèi)最完善的金融服務(wù)。
篇3
1、銀行自身發(fā)展的需要對信貸資產(chǎn)質(zhì)量提出了更高的要求
資產(chǎn)重組后，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到了極大的改觀，效益明顯提升，發(fā)展基礎(chǔ)得到改善。但不能忽視的問題是由于大量不良信貸資產(chǎn)剝離，在目前的信貸管理工作中，一方面，現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量的任何微小變化都會被清晰地反映出來，個別客戶貸款的劣變都可能對整體資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生很大的影響，并直接體現(xiàn)為風(fēng)險與收益的調(diào)整。另一方面，現(xiàn)有的信貸管理水平并不會隨著不良資產(chǎn)的剝離而自然地得到提高，信貸管理薄弱的問題仍十分突出，科學(xué)的經(jīng)營理念和風(fēng)險管理文化的培育更是一個艱苦的過程。
2、銀行的區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境和有限的市場資源制約著業(yè)務(wù)的發(fā)展空間
例如：工商銀行傳統(tǒng)的信貸優(yōu)勢集中在城市大、中型國有工業(yè)、商業(yè)企業(yè)。隨著國有企業(yè)改制的不斷深入，許多企業(yè)由于不適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展已為市場所淘汰，而這部分企業(yè)所產(chǎn)生的大量不良資產(chǎn)已通過兩次不良信貸資產(chǎn)剝離而轉(zhuǎn)到相應(yīng)的資產(chǎn)管理公司。而銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)不得不依靠剩下的少數(shù)幾戶公司貸款客戶作為支撐，存量貸款結(jié)構(gòu)十分不合理，優(yōu)質(zhì)信貸資源有限。目前，各家商業(yè)銀行又都將主要的信貸投向集中在水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、礦產(chǎn)資源上，同業(yè)競爭趨于白熱化。此外，隨著利率市場化的不斷推進和直接融資渠道拓寬，部分優(yōu)質(zhì)客戶以其資源為依托，游離于各家銀行之間，與銀行展開“利率價格戰(zhàn)”，同時，借助于直接融資渠道與銀行逐步脫媒，大大降低了對銀行融資的依賴度，對銀行貸款的穩(wěn)定性和收益率都造成了直接沖擊。
3、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，有效資產(chǎn)總量偏小，人均水平偏低，生存能力受到挑戰(zhàn)
一是資產(chǎn)重組后，銀行剝離大量的不良資產(chǎn)，存在著信貸業(yè)務(wù)萎縮、人均單產(chǎn)過低的不利局面，人均有效信貸資產(chǎn)低，在提高資產(chǎn)質(zhì)量的同時，也凸顯出有效信貸資產(chǎn)不足的嚴重問題。二是信貸結(jié)構(gòu)比例不協(xié)調(diào)。信貸結(jié)構(gòu)比較單一，公司貸款業(yè)務(wù)占比較高，個人信貸市場發(fā)展相對乏力。三是潛在風(fēng)險貸款釋放壓力較大。資產(chǎn)重組后銀行還存在部分潛在風(fēng)險貸款，如果這部分潛在風(fēng)險貸款不能得到有效控制，將直接導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降，清收轉(zhuǎn)化工作依然嚴峻。四是股改完成后，銀行建立了全新的績效管理體系，考核重點由原來的經(jīng)營利潤調(diào)整為在提足風(fēng)險撥備后的賬面利潤，突出風(fēng)險調(diào)整收益后的資本回報和經(jīng)濟增加值，加強了人均指標(biāo)特別是人均存款、人均貸款、人均中間業(yè)務(wù)收入、人均利潤等指標(biāo)的考核，有效信貸資產(chǎn)規(guī)模偏小，將影響銀行的可持續(xù)發(fā)展。
4、客戶結(jié)構(gòu)過度集中，在一定程度上增加了經(jīng)營風(fēng)險
一是受剝離因素的影響，銀行法人信貸客戶驟減，貸款的客戶、行業(yè)分布過于集中。二是對公存款客戶主要集中在少數(shù)系統(tǒng)大戶，占銀行存款的比例過大，客戶資金的任何變化對銀行效益的影響都是很大，對優(yōu)質(zhì)客戶的依存度過高會加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險。
5、收益結(jié)構(gòu)單一問題很難在短時間加以解決
銀行收入來源結(jié)構(gòu)比較單一，利差收入依然是銀行經(jīng)營收入的主要來源，貸款利息收入在經(jīng)營收入中占有決定性地位。在銀行的經(jīng)營收益中，傳統(tǒng)的貸款收息仍然占各項經(jīng)營收入的重頭，中間業(yè)務(wù)以及新興業(yè)務(wù)占比較低。從資金運作情況看，資金運用的渠道比較少，收益相對較低。特別是不良資產(chǎn)剝離后，存貸差不斷擴大，資金運作形勢更加嚴峻。
二、資產(chǎn)重組后經(jīng)營轉(zhuǎn)型的策略
推進銀行的收益結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式，追求多元化的收入與利潤來源，是銀行股份制改革的必然要求，也是提高業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展水平，提升核心競爭力的有效手段。只有樹立科學(xué)的發(fā)展觀和現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，立足于建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營策略，加快推進經(jīng)營模式和增長方式的根本轉(zhuǎn)變，促進在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價值可持續(xù)增長的經(jīng)營新格局。
1、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷改善收益結(jié)構(gòu)
根據(jù)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要，要從提升銀行整體競爭力和可持續(xù)發(fā)展的高度出發(fā)，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的效益增長點，制定中間業(yè)務(wù)的中長期發(fā)展規(guī)劃，實現(xiàn)從單一性經(jīng)營向多元化經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。一是從競爭戰(zhàn)略出發(fā)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要重視的是產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)質(zhì)量，進而在客戶群中形成堅實的信譽基礎(chǔ)和品牌基礎(chǔ)。銀行所提供的中間產(chǎn)品最大的差別就是它所提供的服務(wù)和為客戶創(chuàng)造的便利，只有適合客戶需要的產(chǎn)品才有存在的必要和發(fā)展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產(chǎn)品才能贏得客戶，通過市場營銷來使客戶理解新產(chǎn)品，并實現(xiàn)金融產(chǎn)品“供給創(chuàng)造需求”的途徑。二是努力推進產(chǎn)品創(chuàng)新。通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的系統(tǒng)性、針對性和滲透力，提升中間業(yè)務(wù)的價值含量和贏利水平，并形成中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的聯(lián)動效應(yīng)，逐步打破收息占經(jīng)營收入絕對份額的局面，多渠道優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)地跨越式發(fā)展。三是建立健全考核體系和分配機制。健全科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核管理辦法，要按照公開、公正、公平、透明、可兌現(xiàn)、可預(yù)期的原則，充分發(fā)揮激勵機制的導(dǎo)向作用，加大績效掛鉤力度，真正體現(xiàn)“誰創(chuàng)造效益，誰受益”，切實調(diào)動全行員工拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。四是建立科學(xué)有效的風(fēng)險管理策略。科學(xué)有效的風(fēng)險管理是金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必要前提，也是金融業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)平臺，更是提高服務(wù)競爭力的重要因素。因此，為促進中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，除了加快品種、服務(wù)創(chuàng)新以外，更應(yīng)強化風(fēng)險管理工作，根據(jù)產(chǎn)品特性，制定嚴密科學(xué)、操作性較強的風(fēng)險管理規(guī)章制度。
2、努力改善資產(chǎn)質(zhì)量與貸款結(jié)構(gòu)
應(yīng)通過加強各類風(fēng)險限額、資產(chǎn)負債比例指標(biāo)管理及內(nèi)部利率調(diào)控、產(chǎn)品定價政策等手段，合理控制總量，優(yōu)化結(jié)構(gòu)配比，降低資產(chǎn)組合的整體加權(quán)風(fēng)險，促進流動性、安全性和盈利性的協(xié)調(diào)運作。
一是優(yōu)化信貸品種和期限結(jié)構(gòu)。完善分品種的信貸計劃執(zhí)行情況監(jiān)控，對流動資金類貸款中貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等要單獨管理監(jiān)控，加快新市場領(lǐng)域和成長型信貸品種的開發(fā)和培育，努力擴大優(yōu)質(zhì)企業(yè)的短期融資比重，注重提高中長期貸款的流動性，保持中長期貸款與短期貸款結(jié)構(gòu)的合理匹配。積極應(yīng)對銀行流動性過剩和利率市場化條件下資產(chǎn)邊際收益遞減的挑戰(zhàn)，調(diào)整優(yōu)化信貸和非信貸資產(chǎn)組合，穩(wěn)步推進長期資產(chǎn)證券化，分散風(fēng)險，降低資本消耗，在風(fēng)險可承受及流動有保障前提下實現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。積極促進在發(fā)展中加快結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，在經(jīng)營轉(zhuǎn)型中提升發(fā)展質(zhì)量，加速構(gòu)建有利于公司價值可持續(xù)增長的經(jīng)營新格局。二是改善信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)。在貸款的投向上要與國家產(chǎn)業(yè)政策相銜接，增強行業(yè)信貸政策在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的導(dǎo)向作用和約束力。在行業(yè)信貸投向上，逐步退出效益不佳的傳統(tǒng)行業(yè)，重點拓展國家重點支持的行業(yè)和個人類業(yè)務(wù)，推進短期融資票據(jù)化、探索長期融資證券化，積極做好短期融資債券承銷業(yè)務(wù)，合理擺布信貸期限結(jié)構(gòu)，持久保持信貸競爭力。同時要積極探索適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理模式和風(fēng)險控制機制，增強競爭和開發(fā)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)市場的能力。總之，應(yīng)把風(fēng)險識別能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件，不僅在信貸投放“量”上做文章，還應(yīng)在信貸投放的“質(zhì)”上努力。三是在保持信貸資產(chǎn)合理適度增長的同時，提高非信貸盈利資產(chǎn)的比重，努力實現(xiàn)非信貸盈利資產(chǎn)營運的多元化和效益的最大化。要把流動性過剩的壓力轉(zhuǎn)化為資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和多元化發(fā)展的機遇，在保持合理流動性要求的前提下，大力壓縮非盈利和低盈利資金占用，提高資金營運效益和效率，不斷拓寬投資渠道，有選擇地增加短期融資券、公司債、資產(chǎn)支持債券等信用類債券的投資。
3、在保證各項存款穩(wěn)步增長、壯大資金實力的前提下，注重對負債結(jié)構(gòu)的調(diào)整
篇4
一、銀行業(yè)競爭的意義
銀行業(yè)與其他行業(yè)的競爭一樣,源于多個主體對相同資源的爭奪,如果各個主體間沒有共同感興趣的資源,那么競爭就不會形成。例如,在中國傳統(tǒng)的四大專業(yè)銀行時期,盡管可能在同一個縣城有幾家銀行,但由于每家專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍嚴格限定,交叉的業(yè)務(wù)比較少,相應(yīng)地競爭的程度也就比較低。
競爭對手之間對有限資源的爭奪必須是現(xiàn)實的而不是概念上的,對特定的競爭性資源,不同的競爭對手既有獲取的強烈愿望,又有獲取的現(xiàn)實的可能。
各個銀行在競爭的過程中,共同面對的資源類型比較廣泛,例如資金資源、客戶資源、人才資源等。隨著經(jīng)濟的運行與發(fā)展,銀行業(yè)間競爭的資源也在不斷擴充。原來傳統(tǒng)意義上依靠自己建立的業(yè)務(wù)網(wǎng)點,現(xiàn)在也可以通過購并獲得,當(dāng)有限的并購對象被多個有擴充意圖的銀行所搶奪時,現(xiàn)有網(wǎng)點也成為了一種競爭性資源。
二、銀行業(yè)競爭產(chǎn)生的直接后果
銀行業(yè)內(nèi)銀行之間的競爭,會對銀行業(yè)的主體結(jié)構(gòu)形成影響,從而對整個銀行業(yè)在經(jīng)濟運行中產(chǎn)生的作用形成影響。由于銀行業(yè)的特殊性,競爭對銀行業(yè)的主體結(jié)構(gòu)也不像其他產(chǎn)業(yè)那樣單一與確定。在其他實業(yè)類的產(chǎn)業(yè)中,一般都會在競爭中實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰,從而使得整個產(chǎn)業(yè)按照規(guī)模經(jīng)濟和效率來進行布局,但在銀行業(yè)卻遠不是這樣,其進入和退出機制有獨特的性質(zhì)。
(一)缺乏淘汰機制
在競爭中,銀行機構(gòu)難以向一般企業(yè)一樣優(yōu)勝劣汰,其原因在于銀行業(yè)的特殊性。
第一,銀行業(yè)運行績效顯現(xiàn)的滯后性。對于普通的實業(yè)類產(chǎn)業(yè),其生產(chǎn)運行的績效經(jīng)過一個或一個以上的生產(chǎn)周期就可以顯現(xiàn)出來:如果所生產(chǎn)的產(chǎn)品或提供的服務(wù)有較為充分的銷售市場并且能夠滿足成本核算的要求,那么這個企業(yè)的運行就是合理的。而那些產(chǎn)品服務(wù)沒有銷售市場或者盡管有銷售市場但不滿足成本核算要求的企業(yè)就會明確地顯現(xiàn)出來。
但銀行業(yè)不是這樣,一方面,銀行業(yè)的信貸投放總有市場,特別是那些風(fēng)險較大的信貸項目以及其他的一些逆向選擇項目對信貸投放的需求特別旺盛;另一方面銀行運行績效的好壞往往要經(jīng)歷比較長的時期才能確定地顯現(xiàn)出來,一般要在經(jīng)濟發(fā)展的低谷時期或信貸投放的企業(yè)大面積地集中失敗才能顯現(xiàn)出來,這相對于其他產(chǎn)業(yè)一般要經(jīng)歷比較長的時間。
第二,銀行業(yè)的現(xiàn)金約束可以相對獨立于利潤獲取情況。對普通的實業(yè)類產(chǎn)業(yè)而言,銷售收入是其主要的也是最終有效的現(xiàn)金流獲取渠道。當(dāng)這些實業(yè)類的企業(yè)在運行過程中產(chǎn)品或服務(wù)拿不到足夠的市場或不符合成本核算原則,他們必然會因為缺乏資金補充,得不到補充各種消耗的現(xiàn)金而沒法繼續(xù)運轉(zhuǎn)。
而對于銀行而言,當(dāng)它可以吸收儲蓄存款或其他存款的時候,即使存在很大額度的虧損,但只要存款的凈增額大于虧損額,那么銀行就不會因為現(xiàn)金約束而退出運行。
此外,由于銀行是國民經(jīng)濟運行的核心部門,其穩(wěn)定的運行對國家經(jīng)濟社會的穩(wěn)定意義與作用都十分重大,國家會對一些運行不良的銀行采取救援措施,特別是當(dāng)一些大銀行的運行出現(xiàn)問題的時候。
因此,在銀行業(yè),即使存在比較充分的競爭,但一些經(jīng)營不善的銀行還是可能通過技術(shù)處理方式,掩蓋其經(jīng)營運行過程中的問題,而不會就此退出運行。如此就出現(xiàn)了銀行業(yè)競爭中的不分優(yōu)劣硬行維持的現(xiàn)狀,甚至還會出現(xiàn)一些經(jīng)營不善的銀行由于缺乏風(fēng)險識別能力或風(fēng)險防范能力而廣泛地開展一些風(fēng)險較大的業(yè)務(wù),使其在一定時期看上去比謹慎運行的銀行更加風(fēng)光。
(二)具有良莠不分傾向
銀行為了實現(xiàn)更多的盈利會將它吸收的存款以貸款的形式發(fā)放出去,也即銀行一般不會保持全額的儲備,同時廣大的存款者對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量以及信譽并不具備全面而深刻的了解。
當(dāng)銀行體系中經(jīng)營不善的銀行退出運行的時候,相關(guān)的信息會傳播到其他銀行的存款者耳中,這些對自己存款的銀行并不具備全面深刻知識的存款者,會對自己存款的銀行也產(chǎn)生懷疑,從而去提取存款,但由于銀行的非全額準備,必然會導(dǎo)致不可能為所有的存款者做好提存的準備,當(dāng)存款的提取額度超過銀行的備付額度的時候,銀行就會出現(xiàn)提存困難,就會進一步強化存款者對該銀行的懷疑,并擴大懷疑的銀行,從而造成銀行業(yè)的危機轉(zhuǎn)播。在這種情況下不僅經(jīng)營不善的銀行會退出運行,就連原來經(jīng)營績效良好的銀行也會面臨著擠兌的風(fēng)潮,存在著被沖垮的危險。當(dāng)這些可能變?yōu)楝F(xiàn)實的時候,就出現(xiàn)了淘汰一刀切。
(三)優(yōu)勝劣汰是一種目標(biāo)
按照一般的邏輯,產(chǎn)業(yè)內(nèi)競爭會導(dǎo)致優(yōu)勝劣汰:在競爭的過程中,有競爭優(yōu)勢的銀行會占有更大的市場份額,擁有更多的利潤。缺乏優(yōu)勢的主體在競爭的過程中會逐漸的丟掉市場,以至于最后退出市場。
通過前面的分析,我們發(fā)現(xiàn)在銀行業(yè)通過競爭實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰只能是一種直觀上的結(jié)果,要使其變?yōu)楝F(xiàn)實,必須具備一些條件,例如:嚴格地將經(jīng)營不善者識別出來,并讓其退出市場,以及嚴防銀行危機傳播等。
(四)競爭的結(jié)構(gòu)與壟斷的結(jié)構(gòu)
即使在前述的優(yōu)勝劣汰的目標(biāo)能夠達到,但銀行業(yè)最后的主體結(jié)構(gòu)究竟是自由競爭狀態(tài)還是壟斷競爭狀態(tài),取決于兩個方面的內(nèi)容:
第一,銀行表現(xiàn)出來的是規(guī)模經(jīng)濟還是規(guī)模不經(jīng)濟,如果單個銀行的運行表現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟,那么銀行就會出現(xiàn)規(guī)模越大,單位資本的利潤水平越高,從而成為自然壟斷行業(yè)。如果銀行并不表現(xiàn)出明顯的規(guī)模經(jīng)濟,再加上銀行運行過程中對信息的依賴性以及諸多信息的私有性會使得銀行業(yè)內(nèi)的主體相對分散。
第二,相關(guān)的政府當(dāng)局對銀行業(yè)競爭的態(tài)度及取向。例如在美國,就采取鼓勵銀行業(yè)競爭限制壟斷的政策,銀行業(yè)的競爭程度比較高。
三、銀行業(yè)競爭的本質(zhì)特征
(一)競爭力較差的主體在競爭過程中喪失部分競爭性資源或資源的重新定價
產(chǎn)業(yè)內(nèi)的競爭過程主要就是競爭性資源在多個競爭主體之間爭奪的過程。產(chǎn)業(yè)內(nèi)競爭的直接結(jié)果就必然表現(xiàn)為部分競爭主體得不到競爭性資源。在競爭過程中,相關(guān)資源在原銀行內(nèi)的邊際貢獻較低,相應(yīng)的主體愿意支付的報酬也較低,當(dāng)面對一個愿意為該競爭性資源支付更高的報酬的其他銀行時,相關(guān)的競爭性資源就會由原有的銀行向新銀行進行轉(zhuǎn)移。
在競爭威脅存在的情況下,原銀行要想保持對該競爭資源的占有和使用,它必須將相應(yīng)的資源報酬提升到其他競爭對手愿意支付的價格水平上。伴隨著競爭性資源由原銀行向新銀行的轉(zhuǎn)移,相關(guān)的競爭性資源的價格(支付的報酬)也獲得提高。從直觀上看是一種資源配置的改進,但實質(zhì)上并不盡然。
(二)利潤水平下降伴隨著競爭性資源喪失
原有主體擁有或占有的競爭性資源減少,或者為競爭性資源所支付的價格上升,從而帶來銀行的利潤水平降低。
利潤水平降低的程度不同,會對銀行的生存帶來不同的影響。如果利潤水平的降低僅僅是使利潤降低但仍然有正利潤,那么暫時還不會威脅到銀行的生存,如果利潤下降到利潤凈額為零值或負值,那么相關(guān)銀行的生存機會就會受到直接影響。
(三)競爭中的銀行會不斷地去提高運行效率
在競爭加劇的前提下,銀行業(yè)中的各主體在競爭壓力下,為了生存與發(fā)展會學(xué)習(xí)引進先進的生產(chǎn)技術(shù)(廣義上的包括銀行各種服務(wù)與產(chǎn)品的形成過程)、管理方法、經(jīng)營理念等,從而帶來相關(guān)銀行的運行效率的提高。特別是當(dāng)銀行體系中的新競爭對手處在一種更高的管理運行水平上的時候,競爭對競爭中銀行的效率的提升作用會更加明顯。這一點在外資銀行進入新興市場國家的作用中表現(xiàn)得尤其明顯。
(四)擁有競爭優(yōu)勢的銀行在競爭中逐步獲得更多的資源
在競爭的進行過程中,擁有競爭優(yōu)勢的銀行會從競爭對手那里獲得更多的競爭性資源,相應(yīng)地市場空間、資金來源利潤水平等都可能處在提升中。
四、對銀行業(yè)競爭的監(jiān)管
銀行業(yè)作用的很好發(fā)揮需要每一個銀行處于較高的效率水平,而銀行業(yè)的競爭對提高銀行個體可以發(fā)揮比較好的作用,一方面在競爭的壓力下迫使各個銀行提高管理運行水平引進先進的技術(shù)、理念;另一方面,在一定條件下,競爭可以迫使運行效率較低的銀行退出運行,從而提高銀行業(yè)整體的效率水平。這兩個通道的作用都要求在銀行業(yè)有比較高的競爭壓力,換句話說,在其他條件相同的前提下,銀行業(yè)內(nèi)競爭的程度越高,銀行自身改進的壓力和迫使經(jīng)營不善的銀行的退出運行的壓力也就越大。
但是競爭程度過高必然會影響銀行業(yè)作用的發(fā)揮:一是競爭程度過高使銀行的利潤水平趨向于零;二是競爭程度過高會使銀行在運行中去冒更大的風(fēng)險。隨著競爭程度的加劇,銀行個體能夠得到的競爭性資源的難度越來越大,銀行個體為了生存就需要去經(jīng)營有更大風(fēng)險的業(yè)務(wù)。
為了銀行及銀行業(yè)在經(jīng)濟運行中作用的最優(yōu)發(fā)揮就應(yīng)該將銀行業(yè)的競爭程度調(diào)控到一個恰當(dāng)?shù)乃缴稀?/p>
(一)嚴格準入管理
準入管理也就是對相關(guān)機構(gòu)或個人取得銀行類主體資格的管理。在銀行類主體資格管理中要貫徹如下要求:
第一,必須實施準入資格審查,相對嚴格地限制銀行類主體資格的獲得,以防止銀行類主體數(shù)量過多,導(dǎo)致競爭過度并進一步引發(fā)銀行體系以致整個金融體系的不穩(wěn)定。
第二,對擬進入主體必須進行嚴格的審查,根據(jù)該主體準備提供的金融服務(wù)和準備開展業(yè)務(wù)的地域,對主體所應(yīng)該具備的資格開展針對性的審查。使其資格能夠與其所要從事的業(yè)務(wù)相配比。
第三,在準入管理上,要分地理區(qū)域和業(yè)務(wù)區(qū)域進行審查,充分考慮新主體進入后對該區(qū)域該領(lǐng)域競爭程度的影響,確保區(qū)域內(nèi)的競爭不致過度。
第四,充分地考慮新主體進入后,形成競爭時,對原競爭對手的金融服務(wù)的替代能力及其差異性。對進入后會加劇競爭,但對競爭對手的金融服務(wù)或金融產(chǎn)品不可替代性較強的主體,要審慎進入,如果進入后,存在讓一些關(guān)鍵而重要的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)不再可得的時候,一般應(yīng)該停止。
第五,在門檻存在的前提下,要保證進入的大門是開的,防止金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的供給不足,以及在位銀行的效率低下。
(二)健全運行規(guī)則
確立在位銀行的運行規(guī)則,對在為銀行的日常業(yè)務(wù)運行以及競爭做出很好的規(guī)范與限制,不僅可以有效地防止各種不正當(dāng)競爭行為,而且可以幫助在位銀行降低運行風(fēng)險,提高信息公開程度。
(三)強化運行監(jiān)管
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文獻標(biāo)識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國經(jīng)濟的高速增長，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強勁的發(fā)展動力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據(jù)著市場主導(dǎo)地位。我國商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。
2 國外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗借鑒
2.1 發(fā)展歷史悠久
歐洲國家與美國建國普遍較早，商業(yè)活動與財富積累促進了高凈值人群的出現(xiàn)與增長，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。國外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險管理。經(jīng)過多年發(fā)展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
2.2 成熟的制度保障
國外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力。同時，國外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準則和相應(yīng)的注意事項，以明確經(jīng)營條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
2.3 高素質(zhì)的人才隊伍
國外私人銀行注重對人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學(xué)院，為本國私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對國內(nèi)和國際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴格的選拔標(biāo)準，美國從業(yè)人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊公共會計師、注冊財務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認真負責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。
3 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及前景分析
3.1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題
從外部環(huán)境來看，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔(dān)。同時，我國私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險，導(dǎo)致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。
3.2 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析
在外部環(huán)境暫時無法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國經(jīng)濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業(yè)規(guī)范準則的形成。從多方面入手進行內(nèi)部改進：首先，應(yīng)加強對于優(yōu)秀財富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機制留住人才。其次，優(yōu)化平臺系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變原有的產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費為主的模式轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級。
參考文獻
篇6
（一）源于發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求
中外銀行都把主攻的目標(biāo)放在了國內(nèi)金融零售市場，大力發(fā)展低消耗的個人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭的焦點。在承接業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過程中，國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型起到了關(guān)鍵性的作用，決定著市場的競爭力和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的成敗。
（二）是源于客戶戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求
以客戶為中心已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要理念，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶更是實現(xiàn)集約化經(jīng)營，用相對少的成本獲取較高收益的有效渠道。以客戶需求為市場導(dǎo)向，加快實施競爭優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，必然導(dǎo)致網(wǎng)點的功能和服務(wù)轉(zhuǎn)型
（三）是源于服務(wù)戰(zhàn)略
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的的服務(wù)手段已經(jīng)不能滿足客戶的需求，網(wǎng)點的服務(wù)也由單一操作功能向自助服務(wù)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)點銷售服務(wù)轉(zhuǎn)型，減輕柜臺壓力，減少客戶等候時間，提高業(yè)務(wù)處理速度成為服務(wù)的基本內(nèi)容。四是源于產(chǎn)品戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。存款、貸款業(yè)務(wù)成為銀行的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)、電子產(chǎn)品、和理財?shù)葮I(yè)務(wù)成為銀行新興拓展業(yè)務(wù)，網(wǎng)點的營銷功能成為新產(chǎn)品銷售的關(guān)鍵，使得簡單業(yè)務(wù)操作型必須向銷售服務(wù)綜合型轉(zhuǎn)化。
二、商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的入手點
（一）完善的基礎(chǔ)建設(shè)
要完善網(wǎng)點各項必備設(shè)施，做足面子工程；要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升網(wǎng)點銷售能力；將網(wǎng)點改造成產(chǎn)品銷售中心、客戶服務(wù)中心，將筆數(shù)眾多的簡單交易服務(wù)（如存取款、代收代付業(yè)務(wù)）轉(zhuǎn)移到ATM自助及電子渠道；要優(yōu)化網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)，通過綜合性網(wǎng)點、銷售型網(wǎng)點、交易型網(wǎng)點和自助設(shè)備的合理布局，改善客戶服務(wù)。
通過電子顯示屏、宣傳折頁等公示業(yè)務(wù)收費標(biāo)準，包含資費、利率、匯率、手續(xù)費等，亮出服務(wù)規(guī)范和標(biāo)準；在網(wǎng)點服務(wù)公告牌、電子屏等重要地方公布服務(wù)承諾，接受群眾監(jiān)督，體現(xiàn)“精益求精 方便快捷 服務(wù)周到”的服務(wù)承諾。看到的標(biāo)識、標(biāo)牌、設(shè)施、設(shè)備，柜員服務(wù)流程、接待用語全部統(tǒng)一規(guī)范。
（二）定位科學(xué)明確，避免一刀切的網(wǎng)點定位
定位是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，使眾多網(wǎng)點把目光定位于基層大眾。然而，在復(fù)雜的客戶群體面前，我們要細分客戶，在恰當(dāng)?shù)臅r間，通過合適的渠道，將適合的產(chǎn)品提供給適當(dāng)?shù)目蛻簦嬲龑崿F(xiàn)網(wǎng)點的準確定位；實行“一點一策”、“一點一型”，確定網(wǎng)點的具體定位，明確網(wǎng)點定位的未來目標(biāo)客戶群；在定位的基礎(chǔ)上區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合推廣。
（三）實行多勞多得機制，弱化大鍋飯的不良意識
員工是網(wǎng)點的靈魂，只有員工具有高度負責(zé)、積極向上的精神，摒棄慵懶、消極的態(tài)度才能激活網(wǎng)點的靈魂，從“要我做”到“我要做”，自覺增強對網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作的責(zé)任感、使命感和緊迫感。一個富有活力、富有凝聚力的團隊必定是一個充滿責(zé)任感的團隊。只有當(dāng)員工都充滿了責(zé)任感，各司其職，才能讓整個團隊出現(xiàn)欣欣向榮的局面，才能使整個網(wǎng)點一直都處于高速發(fā)展的道路上。
三、商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的方向
（一）理念轉(zhuǎn)型
以前的網(wǎng)點只是簡單為客戶辦理存款、取款等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，失去了渠道的功能和作用。在理念上先轉(zhuǎn)型，對城區(qū)網(wǎng)點實行扁平化管理，參照經(jīng)營性支行的模式管理，放大網(wǎng)點的功效，把做業(yè)務(wù)向創(chuàng)價值的方向轉(zhuǎn)變，以“迎合客戶需求，滿足客戶體驗，創(chuàng)造客戶價值”的管理理念，做大、做強網(wǎng)點。
（二）功能轉(zhuǎn)型
大力推進直客式營銷模式，從規(guī)范個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品開始，對符合條件的網(wǎng)點開辦多類個人金融業(yè)務(wù)品種，進一步發(fā)揮網(wǎng)點渠道功能，實現(xiàn)網(wǎng)點資源最優(yōu)化。加快“直客式”模式推廣，在發(fā)展零售貸款方面，實施“銷售席位”管理，推動個人消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且?guī)恿似渌麡I(yè)務(wù)的“直客”效應(yīng)。
（三）流程轉(zhuǎn)型
篇7
一、國內(nèi)銀行網(wǎng)點綜合性經(jīng)營管理的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行網(wǎng)點當(dāng)前存在的普遍問題是規(guī)模效率低下和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一。究其根源，是各商業(yè)銀行多年來在追求經(jīng)濟發(fā)展的過程中，注重營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量的增長和規(guī)模的擴張卻忽略了對其結(jié)構(gòu)的改善及經(jīng)營質(zhì)量的提高。雖然此種現(xiàn)象在近幾年人民幣國際化及亞投行成立的大環(huán)境下有所改觀，但對于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展依然沒有深入改革，轉(zhuǎn)型工作依然沒有落到實處。這一方面，國有商業(yè)銀行相對于股份制商業(yè)銀行的靈活度也有明顯差異。
目前最明顯的表現(xiàn)是，網(wǎng)點經(jīng)營結(jié)構(gòu)單一，即使是在相對較大的營業(yè)網(wǎng)點，同一窗口、同一柜臺，依然無法提供本網(wǎng)點的所有金融產(chǎn)品全方位服務(wù)。因此，使得原本就相對稀缺的商業(yè)銀行資源無法優(yōu)化配置，利用率就無法明顯提高，不能產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點，特別是在一些高附加值、高利潤率的金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣方面，無法得到優(yōu)化與提升。表象是商業(yè)銀行的單項功能較高、渠道效能相對低下，人員綜合專業(yè)水平不高、資源共享程度不夠；其實質(zhì)是商業(yè)銀行網(wǎng)點綜合性經(jīng)營管理沒有跟上時代的變化，特別是隨著信息化的逐漸普及，網(wǎng)點的人工服務(wù)沒有及時滿足人們對銀行服務(wù)的便捷性、高效性的心理需求。
二、國外銀行網(wǎng)點經(jīng)營管理的情況
中國銀行業(yè)的發(fā)展近年來取得了可喜的成績。特別是2015年11月30日，國際貨幣基金組織（IMF）宣布正式將人民幣納入IMF特別提款權(quán)（SDR）貨幣籃子，這不僅標(biāo)志著人民幣成為繼美元、歐元、日元和英鎊后的第五大世界貨幣，更加標(biāo)志著中國當(dāng)前的國際地位得到明顯提高。此外，2016年1月16日，亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行（AIIB）正式開業(yè)，加速了中國通過確立貨幣國際地位引導(dǎo)國家地位的內(nèi)涵表現(xiàn)。相對于國外一些銀行網(wǎng)點經(jīng)營管理所走過的歷程和經(jīng)驗，我們依然有很多東西要學(xué)習(xí)借鑒。
（一）物理性網(wǎng)點是渠道重點
上世紀80年代左右，歐美國家的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展，一些發(fā)達國家開始紛紛縮減物理性網(wǎng)點的建設(shè)，加快網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)步伐。但是隨之而來的卻是運營成本雖然有所下降，但銀行的盈利卻沒有增長，顧客與銀行的關(guān)系日漸疏遠，忠誠度明顯降低，滿意度不斷下降，金融產(chǎn)品的銷售成功率逐漸降低。因此，物理性網(wǎng)點的渠道建設(shè)再次回歸國外銀行業(yè)的重視。
（二）銀行業(yè)務(wù)模式不斷重塑
傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的中心是儲蓄與貸款業(yè)務(wù)，而當(dāng)前的銀行業(yè)務(wù)更多的是注重個人理財?shù)淖稍兒徒鹑陬惍a(chǎn)品的銷售，銀行業(yè)的利潤來源重心逐漸有了明顯的改變。目前國外銀行中冠有客戶服務(wù)官、個人金融顧問、金融規(guī)劃經(jīng)理或個人銀行家的銷售顧問或銷售經(jīng)理基本占到各銀行網(wǎng)點員工總數(shù)的65%以上甚至是更高，這些銷售經(jīng)理通過提供咨詢服務(wù)逐步實現(xiàn)了產(chǎn)品的銷售，保證了銀行利潤的獲取。
（三）內(nèi)部環(huán)境設(shè)置不斷優(yōu)化
網(wǎng)點內(nèi)部環(huán)境設(shè)置成為研究的重點。過去更多的是注重堅固性和安全性，目前國外銀行更多的是注重透明開放的展示性與對客戶私密保護性的均衡。這種一切從客戶角度出發(fā)的改變，更重要的是能夠更好的達到良好的交互性與服務(wù)效果。同時，在內(nèi)部分區(qū)方面開始更加注重功能分區(qū)的合理性，通常必備的五個分區(qū)包含了柜員區(qū)、自助區(qū)、顧問銷售區(qū)、客戶等候區(qū)和產(chǎn)品展示區(qū)，通過合理的分區(qū)旨在合理優(yōu)化人力資源，減輕柜員壓力，促進產(chǎn)品銷售的最大化。
（四）扁平化管理方式是主流
為了優(yōu)化組織機構(gòu)、合理配置人力資源，提高決策效率和基層執(zhí)行力，扁平化管理方式已經(jīng)成為國外銀行業(yè)管理方式的主流。這種扁平化的管理，在一些國家甚至只分為總行和網(wǎng)點兩級，總行負責(zé)經(jīng)營決策、信貸審批、產(chǎn)品研制、技術(shù)支持與后勤服務(wù)，網(wǎng)點則負責(zé)具體目標(biāo)的執(zhí)行及產(chǎn)品的銷售。這與國內(nèi)總行、分行、支行的管理模式還是有一定的區(qū)別。
三、我國商業(yè)銀行網(wǎng)點運營模式不適應(yīng)性的具體表現(xiàn)
（一）管理理念相對落后
篇8
中圖分類號：F830.6
文獻標(biāo)識碼：A
一、農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基本經(jīng)驗
我國農(nóng)業(yè)銀行自1979年恢復(fù)后，成為以農(nóng)業(yè)為主要服務(wù)對象的專業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)性金融分離后，加快了向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐。多年以來，各地農(nóng)業(yè)銀行都將支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展作為拓展經(jīng)營服務(wù)領(lǐng)域、大力支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要方面。這是農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)性銀行轉(zhuǎn)軌，以及進一步為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化做出新貢獻的重要途徑，也是貫徹落實國家產(chǎn)業(yè)政策，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系中的主導(dǎo)作用，拓展服務(wù)領(lǐng)域，提高經(jīng)營層次，實現(xiàn)社會經(jīng)濟效益和農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)濟效益同步增長的重要內(nèi)容。總起來看，各地農(nóng)業(yè)銀行已在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方面進行了積極努力，探索和積累了一些支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的經(jīng)驗。
(一)在選準重點的基礎(chǔ)上合理規(guī)劃指導(dǎo)，長短結(jié)合找準突破口
各地農(nóng)業(yè)銀行通常是在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，按照“積極穩(wěn)妥，分類指導(dǎo)，因地制宜，合理布局，效益第一，擇優(yōu)扶持”等原則，積極主動地參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的規(guī)劃與經(jīng)營。比如：對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營程度較高的地區(qū)、產(chǎn)業(yè)和組織，重點扶持其擴大規(guī)模，提高效益；對只具備農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營某個環(huán)節(jié)的地區(qū)，重點支持、培育具有帶動作用的龍頭項目；對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營還處于萌芽階段、經(jīng)濟基礎(chǔ)還比較差的地區(qū)，重點支持培育主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，建立和發(fā)展商品基地。同時，還注意抓好不同層次產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營項目的典型示范，起到了“培養(yǎng)一個，帶動一方，推動一片”的作用。
(二)在多方籌資的基礎(chǔ)上增加投入，靠嚴格管理提高效率
各地農(nóng)業(yè)銀行在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營時，通常是一手抓存款增長，增強信貸實力；一手抓存量調(diào)整，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。為確保貸款投向準，放得出，收得回，有效益，一方面堅持貸款條件，擇優(yōu)選擇農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營項目；另一方面，為加強風(fēng)險防范，對貸款規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)(集團)，實行了派駐企業(yè)代表制度，實施全程管理，及時發(fā)現(xiàn)、化解助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的貸款風(fēng)險，實現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。
(三)在發(fā)揮整體優(yōu)勢的基礎(chǔ)上加強部門協(xié)作，不斷提高服務(wù)水平
在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中，各地農(nóng)業(yè)銀行通常是協(xié)助各級政府圍繞資源優(yōu)勢制訂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的總體規(guī)劃和實施方案，幫助地方選準農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的龍頭項目，幫助企業(yè)和農(nóng)戶開發(fā)市場和擴大生產(chǎn)規(guī)模，以承諾方式綜合運用現(xiàn)金、匯票、承兌、信用證等金融工具為企業(yè)和農(nóng)戶提供快捷、方便的服務(wù)。同時，為了保證各項服務(wù)措施及時到位，有些地方的農(nóng)業(yè)銀行還從上到下成立了由行長任組長的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并層層界定責(zé)任，落實到人，形成上下聯(lián)動、齊抓共管的運作機制，從而加快助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的步伐。
二、農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的難點問題和深層矛盾
多年的實踐業(yè)已證明，各地農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大有裨益，不僅社會效益顯著，而且經(jīng)濟效益可觀，既有必要性，又有可行性。但在操作實踐中，也有一些難點問題需要化解，還有一些深層矛盾需要克服。
(一)農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的難點問題
一是思想觀念不適應(yīng)，缺乏堅實的助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的思想基礎(chǔ)。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營有關(guān)范疇不了解，或?qū)χС洲r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營心中無數(shù)，既不能充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的主觀能動作用，也導(dǎo)致了行為上的某些隨意性或盲目性。
二是仍然受傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟和信貸資金計劃管理機制的影響和束縛，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中缺乏應(yīng)有的調(diào)控力度。信貸資金計劃管理僵化的局面始終沒有徹底打破，層層砍指標(biāo)、分規(guī)模，而且項目、科目之間界定過嚴，造成系統(tǒng)調(diào)控功能薄弱，經(jīng)營層次多，信貸資金分散使用，平均用力，重點難以突出，不能形成“拳頭”，致使開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營好的企業(yè)“吃不飽”，差企業(yè)又“扔不了”。
三是信貸管理手段落后，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營缺乏必要的應(yīng)變措施。信貸資金常規(guī)走路，手段弱化，無法適應(yīng)新形勢下一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營企業(yè)借轉(zhuǎn)制和破產(chǎn)之機逃避貸款債務(wù)的行為，以及少數(shù)集團企業(yè)統(tǒng)一承貸、子公司或農(nóng)戶分割用款的運作方式。
四是信貸風(fēng)險相對加大，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營缺乏配套的保障措施。比如：貸款企業(yè)由于為其他企業(yè)或個人提供擔(dān)保，貸款行無法事先控制，企業(yè)破產(chǎn)貸款債權(quán)遭受損失等。
(二)農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的深層矛盾
一是集約性與粗放性的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的一個重要標(biāo)志就是種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)一體化的集約化經(jīng)營方式。信貸助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營就應(yīng)該集中信貸資金。而農(nóng)業(yè)銀行長期受計劃經(jīng)濟的束縛，以計劃配置資源，管理意識相對淡薄，信貸投入量散而小，經(jīng)營的粗放導(dǎo)致難以有充裕的資金進行集約性投資。
二是綜合性與單一性的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營將貿(mào)、工、農(nóng)三者有機地結(jié)合了起來，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展需要產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的綜合配套服務(wù)和全方位服務(wù)。目前農(nóng)業(yè)銀行僅給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營資金支持，而且貸款門檻大有越來越高之嫌。大多還沒有以投資者身份主動尋找、聯(lián)合有關(guān)部門形成整體合力，多角度、全方位支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展。
三是完全商業(yè)性和準商業(yè)性的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營以利益驅(qū)動為聯(lián)結(jié)、合作機制，以效益為目標(biāo)，是一種完全商業(yè)性的經(jīng)營過程。而農(nóng)業(yè)銀行市場化改革后，一些地方政府部門沒有認清業(yè)已變化了的農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化性質(zhì)，仍不斷加大行政干預(yù)力度，片面追求信貸投放，使農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營不能自主，難以無法按照商業(yè)銀行運行機制運作。
四是低效性與高效性的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營初期一般需要大量的資金投入，但因產(chǎn)品尚未完全成熟、市場正在開拓，一般只有較低的效益。而農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化過程中必然要按照商業(yè)化經(jīng)營的原則，注重資金運用的安全性和效益性，在這種經(jīng)營前提下，便難以保障產(chǎn)品開發(fā)階段的資金投放，從而限制了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展的速度和規(guī)模。
三、農(nóng)業(yè)銀行進一步助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的對策建議
進一步拓展和延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，是我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的大勢所趨。農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大有可為，任重而不能道遠。農(nóng)業(yè)銀行要進一步推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，就必須切實采取如下一些對策措施：
(一)更新觀念，提高認識，增強助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的自覺性和責(zé)任感
農(nóng)業(yè)銀行植根于農(nóng)村，其優(yōu)勢和潛力仍在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的興起，為農(nóng)業(yè)銀行的貸款經(jīng)
營提供了有利的機遇。各級農(nóng)業(yè)銀行一定要充分認識金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要意義，從“小富即安”和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的圈子里跳出來，適應(yīng)大農(nóng)業(yè)、市場農(nóng)業(yè)和效益農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，樹立學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、認識農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的新觀念。從農(nóng)貸方面講，要達到“三破除三樹立”：一是破除單純?yōu)檗r(nóng)戶貸款的“小農(nóng)貸”觀念，樹立為龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品基地、社會化服務(wù)體系等多層次、多元化貸款的“大農(nóng)貸”觀念；二是破除只發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款的“老農(nóng)貸”觀念，樹立信貸支持產(chǎn)供銷、種養(yǎng)加、貿(mào)工農(nóng)一體化的“新農(nóng)貸”觀念；三是破除信貸支持自給半自給基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的“狹隘信貸”觀念，樹立信貸支持集約化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的“產(chǎn)業(yè)農(nóng)貸”觀念。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行完善的農(nóng)村機構(gòu)、多年的支農(nóng)經(jīng)驗等優(yōu)勢，增強助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的積極性、主動性、緊迫感和使命感，迅速調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，把農(nóng)村業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)移到助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營上來，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸投入。
(二)研究市場，抓住重點，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營載體的培育
從長遠的情況看，農(nóng)業(yè)銀行僅在農(nóng)村吸儲而不主動放貸，將會嚴重影響到其聲譽和經(jīng)營。各級農(nóng)業(yè)銀行一定要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門建立起重要的戰(zhàn)略合作伙伴，積極圍繞助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展、促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平提高等目標(biāo)，堅持面向“三農(nóng)”、商業(yè)運作的原則，突出重點領(lǐng)域，有針對性地支持一批競爭能力強、帶動農(nóng)戶面廣、經(jīng)濟效益好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范區(qū)，尤其是，要著力支持省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。從長遠來看，農(nóng)業(yè)銀行也只有充分發(fā)揮其特有的優(yōu)勢，積極主動地“出擊”，優(yōu)先占領(lǐng)廣闊的農(nóng)村陣地，才能獲得聲譽和經(jīng)營的“雙贏”。而目前需要做好的，包括以下幾個方面的具體工作：一是支持當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)或支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的覆蓋面和輻射力；二是重點培植和扶持一批龍頭企業(yè)的發(fā)展，帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展；三是支持商品基地建設(shè)，壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營基礎(chǔ)；四是支持農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營；五是支持提高科技含量，加快農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力的速度；六是支持建立完善的市場體系，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營明確“航向”。
(三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)方式，提高服務(wù)水亞
各級農(nóng)業(yè)銀行要根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中龍頭企業(yè)發(fā)展的新要求，穩(wěn)步增加貸款投放規(guī)模，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)方式，加大支持力度。比如說，重點支持符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向、附加值高、技術(shù)和市場比較成熟、政策扶持的企業(yè)和項目，優(yōu)先支持科技創(chuàng)新能力強、具有知識產(chǎn)權(quán)、節(jié)能環(huán)保的企業(yè)和項目。尤其是，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門推薦的、符合本行信貸規(guī)定的龍頭企業(yè)和項目，可及時納入營銷和信貸支持范圍，按照擇優(yōu)扶持、控制風(fēng)險的原則，優(yōu)先受理、優(yōu)先調(diào)查評估、優(yōu)先安排資金規(guī)模。同時，各級農(nóng)業(yè)銀行可根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的經(jīng)營特點，積極推廣季節(jié)性收購貸款、龍頭企業(yè)集群客戶融信保業(yè)務(wù)等特色產(chǎn)品；可努力創(chuàng)新?lián)７绞剑陲L(fēng)險可控的前提下，進一步擴大應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押、大型農(nóng)機具抵押、林權(quán)抵押等新型抵質(zhì)押方式的適用范圍；可加強與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)保公司的合作，拓寬擔(dān)保渠道，解決龍頭企業(yè)擔(dān)保難問題。對符合信用貸款條件的，還可采取信用貸款方式；對重點企業(yè)的優(yōu)質(zhì)貸款，還可在規(guī)定范圍內(nèi)適當(dāng)下浮利率，優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)，積極探索對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范區(qū)信貸支持的新模式。
(四)加強銀企合作，促成“聯(lián)姻”和“結(jié)盟”，建立高效順暢的工作協(xié)調(diào)機制
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2、市場營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。對于個人理財這種商品來講，營銷是十分關(guān)鍵的。目前，銀行的市場營銷觀念相對滯后，突出表現(xiàn)為：市場開拓意識不強，仍習(xí)慣于坐在辦公室等客上門；營銷手段落后，停留在一般競爭手段上；對營銷市場細分不夠，也沒有同客戶形成穩(wěn)定的聯(lián)系，等等。銀行業(yè)是一個以人為導(dǎo)向的行業(yè)，堅實的客戶基礎(chǔ)是銀行的寶貴資源，客戶的需求就是銀行的服務(wù)范圍和領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行要發(fā)展好個人理財業(yè)務(wù)、要在競爭中求得生存，就只有以客為尊，圍繞客戶制定戰(zhàn)略計劃，加強市場營銷。吸引客戶，留住客戶，銀行才能生存。
3、個人理財業(yè)務(wù)在日常運作方面存在的問題。有些銀行沒有按照監(jiān)管部門的要求將代客理財?shù)馁Y金與銀行自營資金分開管理、單獨核算。有些銀行不是等代客理財產(chǎn)品到期后再核算、分配投資收益，而是定期在營業(yè)支出中計提應(yīng)付利息，再將應(yīng)付利息以支付投資收益的名義轉(zhuǎn)到客戶的賬戶；有的銀行則由分支機構(gòu)先支付利息，再將墊付的利息上劃總行……，這些都是不規(guī)范的操作方式。
監(jiān)管部門一再要求各家商業(yè)銀行在銷售個人理財產(chǎn)品時不得承諾保證金不受損失和最低收益率，但多數(shù)銀行未按要求執(zhí)行。如有的銀行在向客戶提供的理財產(chǎn)品說明書中承諾“該產(chǎn)品收益率固定，最終收益上不封頂，遠遠高于同期存款利率，理財本金到期保證100%返還”；有的銀行雖然使用預(yù)期收益率，但每期產(chǎn)品向客戶支付的實際收益率與預(yù)期收益率完全一樣；多數(shù)銀行都是按季度定期向客戶支付固定收益，有的甚至還以醒目的方式提示客戶“免收利息稅”，以增強理財產(chǎn)品對客戶的吸引力。
有的銀行在理財產(chǎn)品說明書中提示的風(fēng)險較為籠統(tǒng)，如“本產(chǎn)品不可提前支取，具有市場風(fēng)險、波動性風(fēng)險及流動性風(fēng)險”，但未說明這些風(fēng)險具體指的是什么。有的產(chǎn)品風(fēng)險揭示比較含糊，容易引起歧義，沒有體現(xiàn)風(fēng)險與收益成正比的原則。
二、解決我國個人理財業(yè)務(wù)問題的對策
針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題，結(jié)合國內(nèi)外個人理財服務(wù)的實踐，我國應(yīng)從培育客戶資源、明確市場定位、注重理財品種、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)等方面進一步發(fā)展個人理財服務(wù)市場。
1、制訂良好的培訓(xùn)方案，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平。金融全球化和混業(yè)經(jīng)營全球化，對理財業(yè)的工作人員提出了更高的要求，除了要具備扎實的專業(yè)知識外，還應(yīng)具備良好的語言、溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。這不僅是培養(yǎng)人才的需要，同時也是我國順應(yīng)金融全球化的需要。銀行管理層在加強對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展形勢的學(xué)習(xí)、研究以及積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理的同時，要加強對他們的培訓(xùn)和管理。另外，國內(nèi)銀行應(yīng)與境外機構(gòu)積極合作，引進國際經(jīng)驗，建立和完善客戶經(jīng)理人員的行業(yè)標(biāo)準和職業(yè)道德規(guī)范，創(chuàng)建一套符合我國國情的金融從業(yè)人員資格認證體系（可以借鑒美國的金融策劃師CFP認證制度），以規(guī)范中國商業(yè)銀行理財業(yè)的發(fā)展，全面提升客戶經(jīng)理的素質(zhì)。
2、調(diào)整營銷策略，營造品牌效應(yīng)。近年來，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴重的情況下，品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權(quán)的重要手段。因此，我們有必要重新規(guī)劃現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種，在廣度、深度、關(guān)聯(lián)度三要素上做文章。通過應(yīng)用現(xiàn)代高科技手段，及時而又不間斷地向市場推出系列化、特殊化、現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，輔之以精美的包裝、廣泛的宣傳、良好的服務(wù)，使之更加適應(yīng)市場的需求，樹立起各商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的名優(yōu)品牌，并通過現(xiàn)有的各種業(yè)務(wù)宣傳陣地，以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進行營銷，以吸引更多的客戶。在營銷策略上，應(yīng)根據(jù)地理、收入、生活方式等不同標(biāo)準并結(jié)合自身的特點和優(yōu)勢，實行差別經(jīng)營，突出重點，走“主營理財，專營理財，特色理財，精品理財”之路。
3、采取措施解決理財業(yè)務(wù)在日常運作方面出現(xiàn)的問題。個人理財業(yè)務(wù)是客戶為實現(xiàn)投資增值，按照“自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險”的原則，與銀行簽訂委托協(xié)議，將其資金委托給銀行進行投資理財?shù)男袨椤Ｒ虼耍虡I(yè)銀行客戶理財?shù)馁Y金與自營資金在性質(zhì)上有很大的區(qū)別，應(yīng)該分開管理，封閉運作，單獨核算成本和收益，而不能納入自營業(yè)務(wù)收支的范圍。理財資金不得承諾本金不受損失和固定收益，實際收益應(yīng)視投資運作和市場變化情況而浮動。
商業(yè)銀行在銷售、推廣理財產(chǎn)品時，要按照符合客戶利益和謹慎、盡職的原則，以明晰、通俗的文字說明投資對象、投資組合、投資范圍、投資方式和收益預(yù)測、收益分配等情況，充分、清晰地揭示可能存在的風(fēng)險和損失，保證客戶在正確理解風(fēng)險的基礎(chǔ)上謹慎選擇投資。在理財期間，要定期將資金運作、投資收益、市場風(fēng)險等詳細信息向客戶披露。要明確銀行和客戶雙方在交易中的權(quán)利和義務(wù)，確定客戶購買理財產(chǎn)品應(yīng)承擔(dān)的投資和收益風(fēng)險，避免出現(xiàn)法律糾紛。
盡快完善相關(guān)法律、法規(guī)，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行規(guī)范，同時為監(jiān)管部門監(jiān)督和檢查以銷售個人理財產(chǎn)品為名義變相高息攬儲、進行不正當(dāng)競爭的行為提供處罰依據(jù)。
三、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)展望
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的逐步開放，我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)出大的發(fā)展趨勢。
1、從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。國內(nèi)銀行原來的服務(wù)基本上以網(wǎng)點為單位，服務(wù)渠道單一。個人理財?shù)囊粋€重要發(fā)展趨勢就是由原來單一的網(wǎng)點業(yè)務(wù)渠道服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。從中國目前銀行業(yè)的發(fā)展情況來看，各商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品其實基本上是一致的。隨著人們金融活動范圍的擴展，為了爭奪客戶，健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)將是今后商業(yè)銀行競爭的另一個焦點。
銀行個人理財服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向?qū)㈦S著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制。能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行正日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重正逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的個人業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2、從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。過去國內(nèi)銀行對品牌營銷不夠重視，各家銀行產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，消費者難以區(qū)分。隨著改革開放的逐步深入，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的品牌競爭，正越來越受到各家銀行的重視，成為現(xiàn)代銀行業(yè)競爭的著力點和核心所在。特別是個人理財業(yè)務(wù)，作為面向廣大客戶的服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下，一家銀行要保持與眾不同的競爭優(yōu)勢，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。而個人理財品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽，就會大大提高產(chǎn)品的附加值和銀行的商譽，這對銀行整體形象的提高有著不可估量的作用。
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一、引言
隨著外資銀行在我國金融市場經(jīng)營的擴大，表外業(yè)務(wù)將成為我國商業(yè)銀行和外國商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場。表外業(yè)務(wù)是八十年代以來西方國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，目前成為其獲利的主要途徑，開展表外業(yè)務(wù)不但可以為商業(yè)銀行帶來豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會化服務(wù)水平，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。20世紀80年代后，以表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動尤為突出。隨著我國金融業(yè)開放程度的加深，受世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也出現(xiàn)了新的，而表外業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新尤其突出，近幾年，我國商業(yè)銀行不斷推出新的表外業(yè)務(wù)品種，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究成為我國銀行界的熱點課題。
二、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認
（一）表外業(yè)務(wù)的內(nèi)容
表外業(yè)務(wù)是指確定的交易雙方在未來某個時間對某項金融商品所擁有的權(quán)利和義務(wù)的合同，在交易成立時，它即形成某個企業(yè)的一項金融資產(chǎn)，并同時形成另一個企業(yè)的一項金融負債。按照 2000年10月中國人民銀行的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的解釋，表外業(yè)務(wù)被定義為：“商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會計準則不計入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實資產(chǎn)負債，但能改變損益的業(yè)務(wù)。具體包括擔(dān)保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業(yè)務(wù)。”擔(dān)保類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對第三方承擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進行的貨幣和利率的遠期、掉期、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。
（二）表外業(yè)務(wù)的計量
表外業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)報表提出挑戰(zhàn)。表外業(yè)務(wù)的歷史成本，如果按簽約時間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價值和風(fēng)險情況，如果按交易時間來考慮，由于其交易在未來發(fā)生、而且可能是一個過程，難以找到一個合適的對象來代表歷史成本。另外，表外業(yè)務(wù)的價格波動很大，歷史成本難以追蹤其市場價值變動情況。在表外業(yè)務(wù)這個具體項目上，歷史成本的可靠性和相關(guān)性都受到嚴重的影響，用歷史成本來計量表外業(yè)務(wù)受到了嚴重的挑戰(zhàn)。
在此情況下，公允價值作為歷史成本的替代者，用來計量表外工具。公允價值計量是采用市場價格來追蹤表外業(yè)務(wù)的價值波動，能更好地反映表外業(yè)務(wù)的價值和整個企業(yè)的價值，相關(guān)的信息對投資者等報表使用者的決策更有價值。
篇11
一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定
私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項業(yè)務(wù)的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財富管理顧問提供一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個人理財服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關(guān)系價
值鏈。
二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性
(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險能力具有重要意義。
1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)
我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控敻坏?1%,而全球平均水平是34.6%,總而言之 ,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。
2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點
從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。
私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因為其高額回報率。
3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要
自 2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。
(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責(zé)主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務(wù)平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。
2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低
對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。
私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制
篇12
穩(wěn)健貨幣政策下，基層商業(yè)銀行的信貸規(guī)模受上級行按月控制，進行均衡投放，無法進行突破。在此背景下，基層商業(yè)銀行將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。負債業(yè)務(wù)重在“量質(zhì)齊升”，即在總量增加的過程中，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和收益的提高，爭取吸收穩(wěn)定的存款，重點關(guān)注行政事業(yè)單位和壟斷企業(yè)存款，減少存款波動。為多吸收儲蓄存款，銀行在季末提高理財產(chǎn)品收益率，應(yīng)對上級行的存款季度考核和季末監(jiān)管部門對商業(yè)銀行存貸比的控制。
(二)轉(zhuǎn)變盈利模式
穩(wěn)健貨幣政策下，信貸資金相對趨緊，有利于為銀行業(yè)創(chuàng)造一個穩(wěn)定、協(xié)調(diào)、健康的貨幣環(huán)境。有利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加強中間業(yè)務(wù)的研發(fā)和銷售。商業(yè)銀行適應(yīng)貨幣政策轉(zhuǎn)向的背后，是轉(zhuǎn)換思路、調(diào)整理念，有針對性地進行業(yè)務(wù)和經(jīng)營轉(zhuǎn)型，構(gòu)建“順周期的盈利+逆周期的風(fēng)險管控”經(jīng)營模式。
(三)提升貸款利率水平
穩(wěn)健貨幣政策下，基層商業(yè)銀行無法通過以往的大規(guī)模信貸擴張取得利潤的高增長，目前主要通過提高信貸資金收益率、上調(diào)貸款利率空間，獲取利差方面的收益。基層商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款利率紛紛上調(diào)，上調(diào)幅度為25％-50％，同時規(guī)定禁止利率下浮，銀行利差收人增長較快。在新增信貸資金同比少增的形勢下，利差收入快速增長，表明銀行議價水平大幅提升。
(四)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)
在2011年銀行可放貸額度收縮的情況下，商業(yè)銀行對貸款客戶的選擇更加謹慎。當(dāng)前銀行在優(yōu)質(zhì)客戶中選擇更優(yōu)者，選擇標(biāo)準為貸款壞賬的風(fēng)險小、與銀行有長期良好的合作關(guān)系、綜合回報率較高的企業(yè)客戶。在提高商業(yè)銀行議價能力的同時，貸款投向偏向于優(yōu)質(zhì)企業(yè)，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整的余地也更大。除了在信貸額度上“開源”以及提高貸款利率之外，與往年相比，商業(yè)銀行實行更嚴格的行業(yè)標(biāo)準，貸款行業(yè)劃分更加細化，以規(guī)避政策風(fēng)險。各行在調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低信貸成本方面，按照“增、持、減、退”的整體要求，制定主動退出實施計劃，將有限的貸款規(guī)模用于優(yōu)質(zhì)客戶和項目，降低信貸成本，提高授信收益。
(五)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品
為維護優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行在監(jiān)管部門政策允許的前提下，加大信貸替代型金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)的需求和管理部門的要求，主動加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，研發(fā)既符合企業(yè)需求又符合管理要求的替代產(chǎn)品。既解決企業(yè)的有效融資需求，又能增加信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)收入。
二、穩(wěn)健貨幣政策對基層商業(yè)銀行經(jīng)營行為的影響
(一)績效考核導(dǎo)向轉(zhuǎn)變
商業(yè)銀行的績效考核機制是影響其行為的最直接原因，貨幣政策的變動通過影響商業(yè)銀行績效考核，間接對其經(jīng)營行為產(chǎn)生影響。貨幣政策轉(zhuǎn)變后，銀行機構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行改變過去主要以存貸款市場占比為主的考核機制，增加利差、中間業(yè)務(wù)收入等經(jīng)濟增加值指標(biāo)的考核權(quán)重。如建設(shè)銀行通過引入“利潤占比”指標(biāo)、取消“一般性存款”指標(biāo)，設(shè)置“成本收入比”指標(biāo)、提高“經(jīng)濟資本回報率”指標(biāo)權(quán)重、加大客戶和市場競爭類指標(biāo)的考核權(quán)重，引導(dǎo)基層行由重視總量擴張發(fā)展方式向重視質(zhì)量與效率的可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)變；進一步關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展綜合效益，夯實客戶發(fā)展基礎(chǔ)，實行差別化經(jīng)營，提升機構(gòu)在當(dāng)?shù)氐木C合競爭實力。
(二)同業(yè)競爭形勢激烈
穩(wěn)健貨幣政策下，各家商業(yè)銀行貸款規(guī)模都相對有限，同業(yè)競爭對貸款的競爭有所弱化，競爭主要體現(xiàn)在對中間業(yè)務(wù)收入和存款的爭奪上。各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入很大一部分來源于信貸衍生收入，同時息轉(zhuǎn)費仍是提高中間業(yè)務(wù)收入的較迅速的方法之一，但是在當(dāng)前信貸規(guī)模控制的情況下，這一部分中間業(yè)務(wù)受到較大影響，而保險、基金等理財產(chǎn)品銷售產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入的爭奪變得更加激烈。存款競爭方面，貸款派生存款大幅減少，而上級行嚴格的時點存款考核壓力，迫使基層銀行采取變通的方式拓寬存款來源。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行機構(gòu)的主要做法是，在月底或季末前，銀行與企業(yè)或個人達成某種約定，要求企業(yè)將貸款資金保留在客戶賬戶上延期發(fā)放，或者通過轉(zhuǎn)存款開具銀行承兌匯票。這一做法導(dǎo)致了存款虛增和大幅波動。
(三)經(jīng)營行為不規(guī)范
信貸資金規(guī)模控制下，銀行盈利動機導(dǎo)致其在信貸發(fā)放過程中，紛紛向企業(yè)附帶不合理條件。通過與企業(yè)座談發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在向企業(yè)提供信貸資金的同時，要求企業(yè)購買銀行代銷的基金、保險理財產(chǎn)品，實行捆綁銷售，以達到提高銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的目的，引起企業(yè)的反感。
(四)信貸資源配給不均衡
穩(wěn)健貨幣政策下，各商業(yè)銀行對下級行信貸規(guī)模實行季度、月度控制，月度、季度的新增信貸資金較同期有所下降。各商業(yè)銀行將有限的信貸資金提供給大中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)、重點企業(yè)，導(dǎo)致部分小企業(yè)的信貸資金難以得到保證。同時，信貸資金趨緊后，資金在區(qū)域間的分配出現(xiàn)不均衡現(xiàn)象，信貸資金更多地傾向于經(jīng)濟相對發(fā)達的地區(qū)，將導(dǎo)致地區(qū)間的經(jīng)濟發(fā)展水平差距繼續(xù)擴大。
(五)風(fēng)險控制復(fù)雜性持續(xù)加大
新的經(jīng)濟金融環(huán)境下，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，面臨的風(fēng)險點日益增多，復(fù)雜性持續(xù)加大。就目前商業(yè)銀行的狀況而言，國家實行積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，尚未對銀行的資產(chǎn)產(chǎn)生實質(zhì)性的影響，銀行業(yè)績?nèi)员３殖掷m(xù)增長。但要清醒地認識到，銀行對宏觀調(diào)控政策的反應(yīng)是滯后的。歷史經(jīng)驗證明，每當(dāng)經(jīng)濟從過熱狀態(tài)回落后，最大的成本就是銀行會產(chǎn)生大量的不良貸款。因此，各商業(yè)銀行應(yīng)積極采取措施，主動防范和控制風(fēng)險。
三、政策建議
(一)增強信貸政策的協(xié)調(diào)性
增強信貸政策與財政政策、收入分配政策、產(chǎn)業(yè)政策和消費政策的協(xié)調(diào)配合。商業(yè)銀行應(yīng)積極配合各項宏觀調(diào)控政策，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，更好地堅持“區(qū)別對待、有扶有控”的原則，推進信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，完善區(qū)域信貸資源配置。
(二)把握信貸投放節(jié)奏
根據(jù)實體經(jīng)濟需要，合理安排信貸投放節(jié)奏。在縣域經(jīng)濟區(qū)內(nèi)應(yīng)針對某些特定業(yè)務(wù)建立相應(yīng)的信貸管理流程，以量化模型應(yīng)用和精細化管理為基礎(chǔ)，采用工廠化、流水式審批，簡化作業(yè)流程、降低營運成本，提高作業(yè)效率，有效控制信貸投放節(jié)奏，形成規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。
(三)優(yōu)化商業(yè)銀行考核機制
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一、引言
近年來，國內(nèi)銀行業(yè)利潤逐年快速增長，增長幅度超過企業(yè)平均利潤水平。同時，國內(nèi)銀行業(yè)的收費項目也逐年快速增加，由2003年僅300多種的銀行收費項目增長到現(xiàn)在3000種收費項目，7年時間增加10倍。2011年前三季度，國內(nèi)16家上市銀行共實現(xiàn)凈利潤6920.54億元，占全部上市公司凈利潤的49%，其中銀行的中間業(yè)務(wù)收入快速增長，其增速已超過利息凈收入增速，國內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的快速增長與收費項目的增長相輔相成，但其中部分收費項目已引起爭議。
由于國內(nèi)銀行業(yè)部分收費項目（如基本結(jié)算業(yè)務(wù)等）與居民生活息息相關(guān)，涉及到基本的民生問題，屬于公共服務(wù)范圍；加上銀行部分金額較大的中間業(yè)務(wù)收費是以貸款服務(wù)衍生而出，本身沒有提供實質(zhì)，而銀行業(yè)的公眾性質(zhì)決定其應(yīng)發(fā)揮承擔(dān)更多社會責(zé)任的示范作用。為此，銀行經(jīng)營中的服務(wù)收費不合規(guī)等不規(guī)范經(jīng)營行為問題已成為當(dāng)前社會關(guān)注的熱點問題，并引起社會質(zhì)疑。
2011年末，針對小微企業(yè)貸款及其中中間業(yè)務(wù)收費問題，管理機構(gòu)對部分地區(qū)銀行業(yè)開展收費試點直查，對某國有銀行溫州分行、某股份銀行溫州分行以及某國有銀行漢口支行進行處理，其中某國有銀行溫州分行存在違規(guī)收費行為較為嚴重（涉及金額約4億多元）[1]。2012年1月20日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《中國銀監(jiān)會關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2012]3號），決定在銀行業(yè)系統(tǒng)全面開展“不規(guī)范經(jīng)營”專項治理工作，意在整治目前銀行業(yè)存貸款和服務(wù)收費兩大領(lǐng)域中存在的問題，并對貸款定價提出了“七不準”禁止性規(guī)定[2]。銀行的不規(guī)范經(jīng)營行為，特別是銀行不規(guī)范的收費問題將列入國務(wù)院糾風(fēng)工作的重要內(nèi)容之一。
二、銀行不規(guī)范經(jīng)營行為的原因
國內(nèi)銀行業(yè)中個別機構(gòu)存在的不規(guī)范經(jīng)營行為，究其根源，主要誘因還是銀行的經(jīng)營考核壓力所致，同時由于監(jiān)管缺位造成不規(guī)范行為有所放大。從銀行角度來看，受益于近年來經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國銀行業(yè)前幾年經(jīng)營業(yè)績得到長足發(fā)展，但在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟金融形勢下，銀行的經(jīng)營發(fā)展受到了嚴峻考驗。個別銀行機構(gòu)為了確保業(yè)績增長，不顧及實際情況，出現(xiàn)不規(guī)范的經(jīng)營行為。
1.機構(gòu)業(yè)績增長壓力。目前，國內(nèi)銀行業(yè)普遍建立了一整套內(nèi)部的銀行績效管理體系，進一步加強對銀行資源配置和經(jīng)營管理控制機制，以加強對經(jīng)營業(yè)績增長的考核，從而加重銀行的短期業(yè)績壓力。加上受當(dāng)前各種經(jīng)濟因素影響，經(jīng)濟景氣度下降，企業(yè)生存受到較大的挑戰(zhàn)，國內(nèi)銀行業(yè)績增長面臨著巨大的壓力，為滿足股東回報和實現(xiàn)效益最大化要求，銀行通過加大收費的方法來提高盈利，同時也相應(yīng)調(diào)整考核指標(biāo)，增加收入來源，從而減輕銀行業(yè)績增長壓力。如某些銀行近兩年為了增加中間業(yè)務(wù)收入，減少資本占用，加大了一線工作人員中間業(yè)務(wù)收入的考核力度。有的銀行在收入結(jié)構(gòu)考核中，提高中間業(yè)務(wù)的考核標(biāo)準，其中間業(yè)務(wù)收入的獎勵則為千分之幾，如發(fā)放1億元的貸款，其績效考核僅1萬元，為此銀行將部分利息轉(zhuǎn)化為收費項目，虛增中間業(yè)務(wù)收入，取得較大的獎勵。
2.銀行仍處于融資壟斷地位。目前，我國融資體系仍以銀行主導(dǎo)的間接融資為主，銀行在融資體系中的壟斷地位使其談判能力極強。加上近兩年，我國信貸資金異常緊張，社會融資需求大，導(dǎo)致市場上信貸供需嚴重不平衡，銀行利用其壟斷優(yōu)勢，借此議價地位額外進行收費或者要求客戶購買保險、理財產(chǎn)品等，同時通過信貸資源派生出大量的中間業(yè)務(wù)，使得銀行2011年中間業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)大地增長。如個別銀行對企業(yè)特別是小微企業(yè)收取的財務(wù)顧問費、融資安排費、額度使用費等，很大部分的性質(zhì)是利息科目轉(zhuǎn)收費科目。
3.經(jīng)營者考核晉升壓力。目前，國內(nèi)銀行業(yè)分支機構(gòu)高管的晉升，主要的參考標(biāo)準為所在經(jīng)營機構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展業(yè)績，看重的是業(yè)務(wù)拓展業(yè)績，而風(fēng)險管理成果參考權(quán)重小。在此背景下，個別銀行分支機構(gòu)的負責(zé)人為了更快地突出發(fā)展業(yè)績，在上級行制定的經(jīng)營目標(biāo)上再大幅加碼，提高相應(yīng)考核標(biāo)準，從而造成個別經(jīng)營機構(gòu)為了達到發(fā)展業(yè)績要求而衍生出現(xiàn)一系列不規(guī)范經(jīng)營行為。
4.社會責(zé)任感淡薄。國內(nèi)的銀行大多已改造為股份制銀行，由于股東商業(yè)理念的進一步灌輸及股東回報要求的提高，目前銀行業(yè)的經(jīng)營理念普遍存在追求利潤最大化以及滿足股東回報的目標(biāo)。但由于部分銀行特別是四大國有銀行等具有政府背景的銀行，同時也承擔(dān)著部分金融公共服務(wù)的職能，而近幾年經(jīng)營理念過于追求商業(yè)化，對此并未相應(yīng)承擔(dān)應(yīng)有的職責(zé)，缺乏應(yīng)有的社會責(zé)任感。
5.內(nèi)部控制管理有所削弱。近年來，銀行過于注重業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，而對內(nèi)部控制管理的力度有所削弱，加上銀行近年來的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度大幅提高，而涉及中間業(yè)務(wù)收入項目大多為創(chuàng)新的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，銀行的內(nèi)部控制管理要求未能跟上產(chǎn)品創(chuàng)新或流程創(chuàng)新的要求，內(nèi)部控制管理手段及方法都有所滯后，從而容易出現(xiàn)不規(guī)范經(jīng)營行為。
