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篇1

一、保證村鎮銀行“服務三農”與商業可持續的統一

（一）通過制度設計來減小村鎮銀行“服務三農”的風險

農業天然的弱質性導致了農村金融的風險大于普通商業領域。只有降低風險，才能保證村鎮銀行的可持續發展。一是加快建立完善農村產權交易體系，實現農村土地、宅基地及林權的流轉，解決困擾農戶的抵質押權問題。二是大力發展信用擔保體系，搭建一個政策性擔保、互擔保和商業性擔保均衡發展的多元化信用擔保體系，著力解決農戶擔保難的問題，有效增加農村信貸的可獲得性。三是建立國家財政支持的農業巨災保險制度，以政策性保險規避涉農貸款的系統性風險。四是建立有效的風險補償機制，將支農財政資金整合成統一的風險補償基金，對涉農信貸損失予以一定的補償。

（二）通過政策扶植來提升村鎮銀行競爭力

一是積極協調財政、稅務等方面的力量，在財政補貼、稅收優惠等方面出臺更多、力度更大的扶持政策，進一步延長政策扶持期，創造良好的社會和政策環境以鼓勵村鎮銀行的可持續發展。二是地方政府可在村鎮銀行開設涉農財政性存款賬戶，提高其他客戶對村鎮銀行的信任度。同時制定財政性存款與涉農貸款掛鉤辦法，讓“服務三農”貢獻大的村鎮銀行得到更多的資金支持。建立地方獎勵基金，對支農扶貧成績顯著、貢獻較大的村鎮銀行在經營場地、費用補助方面進行一定的獎勵，鼓勵村鎮銀行加大“三農”資金投入。三是政府應通過積極的引導和政策鼓勵，爭取把閑置的民間資本吸收到村鎮銀行。同時積極推進符合條件的村鎮銀行進入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。

二、優化村鎮銀行的金融生態環境

（一）完善農村金融法律環境

健全并完善一整套適合農村金融發展的金融法律體系，規范農村金融市場的交易，健全農村金融市場運行機制，為整個農村金融的快速、穩定、健康發展保駕護航。通過立法來保障村鎮銀行的經營不受地方政府或政府部門的干預，使其合法權益不受侵害。同時還要建立農村金融機構退市機制，保證農村金融機構之間的充分競爭。

（二）加強技術平臺環境建設

加快對村鎮銀行開放結算、征信系統及業務準入門檻，拓展村鎮銀行的服務能力。適當降低村鎮銀行進入支付清算系統的準入條件，在支付平臺建設、支付結算費率等方面給出制度安排和政策支持，扶持村鎮銀行發展支付結算業務。適當降低村鎮銀行加入銀聯的入會費用，鼓勵發放銀行卡，更好的“服務三農”。另外，應進一步放寬標準和條件，積極推動村鎮銀行加入征信系統，以增強其掌握客戶信用狀況的能力，加強對貸款風險的防范。盡快將農戶納入到個人征信系統中，完善征信系統數據。

（三）優化信貸和監管環境

首先要為村鎮銀行提供一個相對寬松的信貸環境?？梢詾槠涮峁┲мr再貸款、貼息貸款及央票兌付等優惠的信貸政策，增強村鎮銀行的資金實力，降低村鎮銀行的融資成本和信貸風險。條件成熟時逐步嘗試放開對村鎮銀行存貸款的利率限制，允許其根據當地實際情況制定存貸款利率。其次在監管方面，要對村鎮銀行實行差異化監管。由于村鎮銀行所處地域、發起行及發展狀況的千差萬別，因此在監管上要體現村鎮銀行的地域和發展特色，設置有效的評級體系，按照評定等級及風險狀況進行差異化監管。同時由于市場化運作使村鎮銀行極易脫離“三農”，因此必須制定相應的政策以保證村鎮銀行將一定比例的資金用于農村地區，保證轄區內的農戶優先享有村鎮銀行的服務。

三、推動村鎮銀行的創新發展

（一）找準自身定位

村鎮銀行要堅持以“服務三農”為立身之本，以政府支持下的市場化運作為導向，積極發揮小銀行的優勢和特點，充分利用地緣優勢和“軟信息”開展金融服務和金融創新，面對農業產業化和城鎮化的歷史性發展機會，與大中銀行展開錯位競爭，避免展開同質化競爭。

（二）提高創新能力

進一步拓寬農村金融的服務領域，積極發展農村現代金融服務業。創新服務對象，大力支持新、明、優、特農業產業化項目，進一步強化與農業專業協會、龍頭企業的聯合協作。創新業務種類，積極開展銀行卡、支付結算、票據承兌及保險等中間業務，并在融資咨詢、資產管理、產業資源整合及企業改造等領域為涉農企業提供咨詢服務，探索與保險類戰略投資者共同拓展農村市場，嘗試農機具的融資租賃業務。創新金融產品，根據農業資金需求多樣化的特點，加大貸款新品種開發力度，如開辦特色農業、觀光旅游農業、“農家樂”、生態農業等多樣化的貸款品種。

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    1、國外商業銀行為何在此次金融危機中遭受重創

    金融危機重擊國際銀行業,各國銀行業都受到了不同程度的損傷,尤其是動搖了美國銀行的主導地位,國際銀行業需要相當長的時間才能恢復元氣。

    (1)金融衍生品泛濫促使問題的產生。金融擴張和財富斂取需要渠道和工具,各種衍生工具和產品由此產生。時至今天,金融創新產品其技術含量之高,程序之復雜,已經超出了一般人所能理解的范圍。大部分金融創新品都是衍生產品,它們能夠不斷變換組合。以致如今只有很少的金融工具、金融產品的設計人和使用人才知道它們的風險所在,甚至眾多的金融從業人員,也是不明就里。而這些金融創新產品幾乎都是高杠桿化的產品,當然風險也極大。因為它不像傳統存貸業務,有實體經濟需求和支撐。它更多的是為了滿足這些金融巨頭斂取錢財的需要。其結果是,金融各行業互為利用,互相交易,互相賺取傭金和利息,社會經濟隨之動蕩。

    (2)混業經營使風險傳遞更快。金融危機擴展得如此迅速,混業經營在一定程度上負很大責任,由于業務的交叉,金融危機更易于在金融機構中傳遞?；鞓I經營,是導致金融業無限擴張和壟斷性金融集團產生的一個重要條件?；鞓I經營的初始理論和動機是增加盈利渠道,分散單一業務產生的經營風險。但是在混業經營下,各部門及各項業務之間的關系處理不好,金融機構的投資沖動會更加強烈,各項業務的風險互相轉移,產生疊加和放大,由此會令風險變得更加不可控。

    (3)市場無序和放松監管帶來的風險。由于美國長期的經濟繁榮和市場繁榮,自由主義的理念在美國的金融體系中占據上風,放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段美國金融市場的核心價值觀。然而,一個有序市場的基礎是法制和監管。一個健康的金融體系賴以運行的基石,必須要有完善的金融規則及監管制度。市場主體一旦脫離了監管,就會產生過度追求利益,盲目競爭,以致市場出現無序狀態。這次金融危機很重要的一個原因就是金融衍生品過度泛濫,并且缺少監管,金融體系盲目信奉市場自由主義,從而導致了金融市場的系統性崩潰。在這里面,除了政府監管機構監管不力以外,一些評級機構不負責任,將一些高風險的金融產品評以較高等級,對危機的產生也起了推波助瀾的作用。

    (4)忽視存款業務帶來的風險。對于商業銀行來說,應該時刻牢記存款立行的基本原則。這次金融危機清晰地表明,無論是對于商業銀行還是投資銀行來說,穩定的資金來源都是至關重要的。過多地依賴貨幣市場和資本市場融資,一旦市場信心出現問題,流動性危機就有可能馬上顯現。

    2、國際金融危機對我國商業銀行的沖擊

    (1)直接購買次貸相關產品。由于我國對銀行業投資范圍具有較為嚴格的管制,因此通過直接投資涉及到美國次貸相關產品的銀行并不是很多。從總體來看,我國商業銀行涉及次貸產品的比例較低。其中涉及次貸相關產品最多的中行,其投資總額也只占到中行總資產的1%左右。并且各家銀行出于風險的考慮都對相關投資產品做了充分的計提準備。因此,由于相關投資品出現的虧損對于銀行的穩健性并不會造成很大的影響。

    (2)信貸增速過快,銀行資產質量受考驗。國際金融危機發生后,國家為實現“保增長、保穩定、保就業”的目標,實施適度寬松的貨幣政策,要求各商業銀行加大信貸投放,加大對經濟增長的支持力度。特別是2009年與2010年這兩年間,銀行的放貸總量很大。各大商業銀行為了追求利潤,紛紛采取優惠信貸政策,甚至不計風險,全年放貸規模驚人。然而,如今正處于后金融危機時代,我國經濟仍然增長放緩,我國企業特別是中少企業仍未完全從金融危機中恢愎過來。企業經營依然面臨著復雜的國內外經濟環境。因此,信用風險由此加大。另外,在銀行放出的貸款當中,相當一部分是放給各地方政府的大型項目。而出于中國特定的一些政治原因,政府的投資可能會出現只重視投資規模,并不重視投資回報的問題,這也為銀行增加不良資產埋下了隱患。

    (3)通脹預期加大銀行潛在風險。由于我國經濟逐漸觸底回升,通貨膨脹預期增強。為了有效抑制通貨膨脹,國家連續按運用貨幣政策來進行通貨膨脹管理。這一系列為抵制通脹采取的從緊的宏觀政策勢必會對商業銀行的穩健性造成影響。首先,從緊的貨幣政策減少了銀行業資金來源總量,銀行業的流動性風險逐步加大。利率提高,使得銀行吸收存款的成本增加。存款準備金率的提高,使得銀行可支配的資金變少,降低了銀行實際可用的資金來源。其次,從緊的貨幣政策增加了銀行的信用風險。企業融資成本增加,財務壓力變大,違約風險也會提高。

    (4)高房價增加了銀行的信貸風險。如今我國一線城市的房價高企,二線城市的房價也在迎頭追趕。實際上,一線大城市的房價已經遠遠超出了普通人的消費水平,產生了泡沫。而房地產行業作為資金密集型產業,房地產商的開發資金很大一部分是依賴于銀行業的信貸支持。因此,在前期金融約束放松的情況下,銀行對房地產業信貸支持力度過度,將促使房地產業的非理性投資增加,房地產價格上漲過快,最終導致房地產泡沫。另外,銀行對房地產行業的支持不僅限于開發商,而且還對廣大購房者發放了大量的住房抵壓貸款。銀行其實面臨著雙重的壓力。一旦房地產泡沫破滅,房地產的資金周轉出現問題,一定會產生連鎖反應,進而危及到整個銀行業的穩健性。

    三、后金融危機時代我國商業銀行發展建議

    1、積極穩妥地推進業務創新

    我們需要辯證地看待金融產品創新。適度的金融創新能夠活躍交易、轉移風險,增加利潤來源。創新過度,盲目追求利益,脫離現實經濟體,它就會對金融機構和金融體系產生破壞性的影響。然而,現階段我國銀行業普遍存在的還是金融產品創新不足的問題。金融產品缺乏,利潤來源單一,仍然是現階段我國銀行業發展的瓶頸。因此,我國商業銀行應積極穩妥地探索金融創新方式,努力擴大商業銀行的生存和發展空間。在金融創新的過程中應該遵循以下幾點:一是要深入市場,了解客戶需求,從客戶需求出發進行開發設計金融創新產品。二是要循序漸進,切忌盲目開發,過度開發,應始終以服務于實體經濟為根本目的。三是國家相關部門應強化對金融創新的聯合監管,對機構、市場進行有效的約束,對投資者進行適當的教育引導。

    2、高度重視信貸資產管理,加強風險防范

    在后金融危機時期,出口下滑、產能過剩初現的情況下,銀行的不良資產規模可能增加。各商業銀行要堅持審慎經營的原則,借鑒國際先進的信貸資產管理方法,提早重視風險防范,加強貸后管理防微杜漸,遏制不良貸款增多。

    3、抓住機遇,大力發展私人銀行業務

    私人銀行業務,是國內銀行業近幾年來才開始發展的,是與中國日益強大、人民日漸富有的國情相適應的。金融危機以前,中國的富人普遍認為外資銀行的私人銀行業務比國內銀行做得好,更加專業。金融危機的爆發,打破了這些人對外資銀行的盲目信奉,因此許多人的財富遭受了嚴重的損失。他們開始認識到,中資銀行在文化和服務上更具認同感,會更清楚客戶本身的需求。大批的客戶開始回流中資銀行。這是此次金融危機帶給中資銀行私人銀行業務的一次很好的發展機遇。雖然中國的私人銀行業務剛剛起步,還處于摸索階段,但是如果能夠借此機遇,大力發展私人銀行業務,將能提高銀行的業務能力和整體競爭力。

    4、積級穩妥地發展混業經營

    現階段,我國商業銀行的利潤來源中,利差收入仍然是占了絕大部分的比例,這體現了我國商業銀行利潤來源的單一性,過于依賴傳統的商業銀行業務。這主要是由于目前我國商業銀行中間業務的拓展力度不夠,業務量小且品種單一;已開辦的中間業務多屬勞動密集型,業務品種的知識技術含量較低,盈利能力差,結構不合理。因此,我國商業銀行要想拓寬利潤來源,有效消除經營風險,做強做大,發展混業是發展的必然趨勢。但是,在借鑒此次金融危機中遭受重創的國際金融巨頭關于混業經營業務開展的經驗教訓,以下兩點需引起中國商業銀行的注意:一是各業務間要實行有效管理,真正發揮好不同業務的規模效應及協同效應。二是要做好風險管理,防范風險在不同業務領域的傳遞。

    5、完善銀行業治理結構

    完善的公司治理模式,可以使商業銀行更加有效地進行人事激勵、內控管理、風險管理等,這是商業銀行自身發展的內在要求,也是商業銀行逐步走向市場化的必然。完善銀行業的公司治理制度,這是一項系統性的工程,需要國家有關部門及銀行上下的通力配合才能完成。一旦銀行業按照公司治理的模式運行,銀行業的業務模式和營運模式將會促進銀行更規范、更高效、更全面地發展。

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科技型中小企業作為技術創新的主體，已成為我國經濟轉型發展的中堅力量。據統計，截至2008年底，我國有科技型中小企業12萬多家，從業人員 960萬人，雖然其數量僅占全國中小企業數量的3.3%，卻創造了全國約 65%的專利發明，是創新型經濟中最活躍的主體，是中國經濟轉型的一支關鍵力量。然而，科技型中小企業在發展中的融資需求與現有的銀行體制之間存在的結構性矛盾日益激化，以大客戶基礎上的傳統商業銀行信貸體制已不能有效支持科技型中小企業的融資需求?？萍笺y行作為一種緩解科技型中小企業融資難題的新途徑，倍受國內政府、業界和學術界的關注，并開展了有益的探索和實踐。本文我們在研究國內外已有科技銀行實踐經驗的基礎上，提出我國科技銀行發展模式的建議。

二、科技銀行的概念及經營模式——以硅谷銀行為例

科技銀行是指主要為科技型企業提供融資服務的銀行機構，是20世紀80年代以來新興的一種銀行機構。最早也是最成功的科技銀行實踐案例是美國硅谷銀行。為此，我們首先研究硅谷銀行的經營模式及風險控制方式，從而更好地認識科技銀行。

硅谷銀行于1983年由幾家銀行機構出資在硅谷設立。近20多年來，硅谷銀行主要為創業期、成長期的高科技公司提供金融服務，被認為是支撐硅谷活躍創業活動的一支重要力量。從1993年以來，硅谷銀行的平均資本回報率是17.5%，而同時期的美國銀行業的平均回報率是12.5%左右。即使在金融危機期間，與普遍愁云慘淡的美國銀行業相比，這家服務科技型中小企業的小銀行表現出難得的抗跌優勢。2010年硅谷銀行的壞賬率低至0.73%，成功實現“盈利性、安全性”。科技型企業具有較高的財務風險與市場風險，再加上抵押品缺乏，因此科技型企業的融資業務經常被傳統商業銀行所忽略。但硅谷銀行卻憑其獨特的經營理念與運營模式獲得較大的成功：

（一）通過金融創新來實施差異化與特色化經營。區別于其他商業銀行將主要客戶定位于大企業，硅谷銀行把目標市場定位在新創立的、發展速度較快，被其他銀行認為風險太大而不愿意提供服務的科技型中小企業身上，并開發大量適用科技型中小企業的新產品和服務，其分支機構均設立在美國技術創新中心區域。

（二）圍繞風險投資開展業務，股權債權交叉應用。硅谷銀行規定所服務的客戶對象必須是有風險投資支持的公司，并尋找更多的風險投資來合作，使銀行借助風投的力量，進一步了解被投資企業的經營狀況，從而降低風險。硅谷銀行還直接投資于風險投資公司或者私募股權或者其所投資的企業，成為他們的股東或合伙人，并向公司提供上市、并購等投資銀行顧問服務。

（三）采用知識產權融資等方式對沖風險。硅谷銀行會與客戶簽訂協議，要求以技術專利作抵押擔保，根據協議，如果不能還錢，公司的技術專利將歸銀行所有；如果公司難以為繼，在技術專利賣掉后，所得款項也要首先歸還硅谷銀行的貸款。

通過硅谷銀行實踐經驗來看，科技銀行和傳統商業銀行的核心區別在于業務和風險管理的差異：商業銀行主要依據流動性、安全性和效益性“三性”原則發放貸款，科技銀行則主要借助金融創新、股權投資和融資對沖等方式，構建合理風險和收益的平衡。因此，科技銀行在支持科技型中小企業融資方面有天然的體制機制上的優勢，受到高度的關注和被寄予較大的希望。

三、科技銀行在我國的發展和創新應用

國際金融危機爆發之后，為緩解中小企業融資困境問題，我國部分商業銀行通過設立科技支行的形式開展了創新性的探索和嘗試。自2009年1月成都設立全國首批兩家科技支行以來，杭州、武漢、深圳、無錫和蘇州等地緊隨其后。截至2010年底，全國共設立了八家科技支行，從目前已成立的科技支行運作模式來看，我們可以總結出其具有以下特點：

（一）銀監會給予了更大的利率浮動的政策，使其面臨高風險的同時，能獲得相對較高的收益。比如成都的兩家科技銀行均可自主決定貸款利率，實行更加靈活的信貸政策；其具有一定政策性銀行的特性，要享受政府特殊的扶持政策，但從保證其可持續發展的角度，又實行純粹的商業化運作。

（二）創新業務所占比例較大，如杭州銀行科技支行推出知識產權質押貸款、應收賬款質押貸款、訂單貸款、合同能源管理貸款、銀投聯貸、跟進貸款等融資創新產品。

（三）均依托高新園區設立與開展業務。如成都高新園區科技支行、武漢光谷高新園區科技支行等。

四、我國應選擇何種科技銀行發展道路的建議

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（一）通過銀信合作形式開辦的信托業務 

銀行通過發行理財產品募集資金，之后交給信托公司，再發放給特定融資企業，這是近年來發展最快的“影子業務”，尤其是各盟市、旗縣政府融資平臺的重要融資渠道。 

（二）小額貸款公司、融資性擔保租賃公司、典當行等信用中介機構開辦的業務 

這類業務近年來在我區發展很快，當前經濟增速放緩，大量社會資金沉淀下來，找不到好的投資渠道，很多都投入這類金融機構，上述機構中很多并不持有金融牌照，卻開辦著事實上的金融業務，存在著監管上的空白。 

（三）自由借貸、民間集資和“地下錢莊” 

很多都是未經批準非法經營信貸業務而牟取暴利的個人和組織。這類業務成因復雜，規模龐大，特別是鄂爾多斯地區民間投資熱情一度很高。據估計，最繁盛時，僅鄂爾多斯市東勝區這類業務規模就有至少300億元。雖然，現在這類業務有所收斂，但存量規模不容忽視。 

（四）以“余額寶”、“人人貸”、第三方支付、移動支付、網上借貸（P2P）、債權眾籌、股權眾籌、金融資產（保險、基金及理財產品等）網上銷售和申購等業務等為代表的一批互聯網+金融業務 

這類業務通常以私募、眾籌等形式聚集社會資金，以網絡平臺為紐帶，促成融資雙方的直接交易，由于手續簡便、業務靈活，發展也十分迅速。 

根據各自的特點，第一類業務可以稱為“銀行的影子業務”，第二類業務可以稱為“銀行的影子”，第三類業務可以稱為“影子銀行的影子”，第四類業務可以稱為“像影子一樣的銀行”。《內蒙古主要經濟金融統計年鑒》（2014版）顯示，2013年，納入統計范疇的“影子銀行”新增存款約為611億元，占各類新增存款總額的38%。據估計，2014年我區影子銀行總規模已突破5000億元，相當于GDP的28%。 

二、近年來“影子銀行”迅速增長的原因分析 

2007年以來，我區“影子銀行”呈井噴式的發展，原因主要是： 

（一）存貸款利率尚未形成市場化 

我國一直實行著嚴格的利率監管政策，存在著事實上的利率“雙軌制”。在實際存款利率為負的情況下，投資者希望有更好的投資渠道，不愿意只放到銀行里。我區金融業態不發達，投資、理財渠道極有限，居民投資意識較低，普遍認為投資股票、基金的技術要求和投資風險太高，容易被“影子銀行”的高息所吸引，卻容易忽視其背后蘊藏的巨大風險，風險防范意識不強。 

（二）銀行有突破表內業務監管的沖動 

隨著我區金融體系的日益完善，監管部門對銀行的表內業務監管嚴格，銀行內部的貸款審批程序也非常嚴格，一些銀行通過“影子業務”繞開監管，在不影響存貸比、不占用資本金的情況下把貸款放出去，不少人通過種種途徑取得獲得銀行資金，再通過“影子銀行”轉手投入市場獲得暴利。這樣，銀行或者銀行的一些工作人員與“影子銀行”形成一個相對固定的利益鏈條，推動“影子銀行”滾動發展，越做越大。 

（三）當前資金供需的矛盾較為突出 

我區是典型的投資拉動型經濟，為了保持穩定的經濟增速，自治區每年都要安排若干重大項目。從當前的重大項目建設運行情況看，建設資金緊張、融資困難是項目推進過程中的共性問題。“影子銀行”的資金很多通過政府融資平臺等途徑注入重大項目，成為為重大項目融資的重要通道。此外，我區相當多中小企業、民營企業無法通過大中型銀行獲得貸款，不得不另尋他途。近年來，融資性擔保公司、小額貸款公司、典當行等在我區如雨后春筍般出現，說明背后有著不可忽視的強大資金需求。 

三、“影子銀行”發展的作用評析 

隨著經濟增速的放緩，全區銀行業不良貸款快速反彈，小額貸款公司、融資性擔保租賃公司、投資公司等的不良貸款上升更快，一些小額貸款公司的不良貸款率甚至達到40%以上。2008年發生在我區的“9·27”地下錢莊案，從側面反映了對“影子銀行”監管的困難。近年來，我區因為“影子銀行”資金鏈斷裂引發的糾紛案件不斷增加，其他一些省區甚至發生了群體性事件，給我區的監管敲響了警鐘。為了避免激化社會矛盾，一些地方對“影子銀行”的管理越來越趨于謹慎，生怕過分監管會刺激資金鏈斷裂，誘發社會風險，但是這種不作為的監管方式無助于問題的解決。 

客觀地說，“影子銀行”也絕非一無是處，特別是在目前融資渠道單一的條件下，“影子銀行”在促進我區經濟發展中發揮了重要作用。首先是拓展了社會融資渠道。“影子銀行”服務的對象多是民營企業、中小微企業，這些企業正是我區經濟發展的薄弱環節，它們在大中型銀行那里很難融資，但對資金又有著剛性需求。正因為有“影子銀行”的存在，它們很多才能度過市場寒冬。假如這些企業因為資金短缺而業務萎縮甚至破產，后果將不堪設想。其次是進一步拓寬了社會資金的投資渠道。當前房市低迷、股市振蕩、銀行存款回報率低，“影子銀行”為大量的社會閑置資金提供了投資途徑，一定程度上讓部分投資者實現了財富的保值增值，甚至是高額回報。　四、規范 “影子銀行”管理的政策建議 

我區金融業嚴重滯后于實體經濟的發展，面對經濟發展中的強烈融資需求，傳統的金融服務支持經濟作用有限。隨著經濟下行的壓力加大，銀行普遍收緊信貸，社會資金面更加緊張，“影子銀行”的支撐保障作用更加凸顯。一棒打死“影子銀行”既無必要，也不可能，應趨利避害，因勢利導，本著“總量控制、區別對待、分類管理”的原則，引導其健康發展。 

（一）總量控制 

關于“影子銀行”的估算，缺乏可靠的數據和較為準確的估計結果?！秶鴦赵恨k公廳關于加強影子銀行監管有關問題的通知》關于“影子銀行”的界定與分類，主要是依據沿海發達地區的情況而制定的。我區“影子銀行”的發展有其自身的特點，必須參照國家的標準進一步細化，制定具體的統計框架和規范，以更好地評估我區“影子銀行”的業務總量、機構數量、風險狀況。另外需要指出的是，宏觀上來講，“影子銀行”的錢絕大多數都源自正常的銀行渠道。因此要依托銀行支付清算系統、信貸查詢系統、反洗錢系統等信息平臺，建立統一的“影子銀行”監測信息系統，核對每月的銀行流水，對比流入流出數額，監控流向，再分析同期投資資金的規模，做到心中有數。 

（二）要積極作為 

面對“影子銀行”的積極作用與巨大風險，政府要勇于擔當，不作為才是最大的風險，要認真研究影子銀行的發展現狀，找出風險點不斷加以改進。前段時間出臺的《人民政府關于加快推進“互聯網+”工作的指導意見》中提出，“支持小額貸款公司、融資性擔保（再擔保）公司、區域性股權交易市場、各類交易場所等新型金融組織創新開展互聯網業務”和“鼓勵并規范網絡保險、網絡借貸（P2P）、股權眾籌機構健康發展”。說明自治區政府對一些“影子銀行”業務的發展持積極的正面態度，越來越重視對“影子銀行”的引導，并逐漸將一些領域納入監管范疇，逐漸規范。目前來看，關鍵是要改變傳統的監管思維模式，打破部門割據的形態。雖然這涉及金融監管的頂層設計，很多行業歸口管理部門是垂直管理系統，自治區政府難以直接干預，但是應建立監管部門間聯席會議制度，推動各部門統一思想和行動，加強調研，加強協調，盡量避免重復監管和監管不到位。對于中央明確由地方政府具體負責監管的，自治區政府應該督查區內各級政府切實擔負起監管責任。 

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第二，要建立以政府為主導，國有商業銀行積極參與的國際貿易融資風險防范體系。要加強協調合作，密切跟蹤國際形勢發展，收集各種風險信息，建立風險識別信息庫和行業風險機制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業能夠采取得力措施防范收匯風險，為外貿的平衡增長提供保證。二是調整銀行內部機構設置，適應國際貿易融資業務運作模式，有效防控國際貿易融資風險。要將貿易融資業務，納入國有商業銀行信貸管理，通過建立和完善審貸分離制度，將信貸風險和國際結算風險由信貸部、貸款審查委員會和國際業務部負責，達到在統一綜合授信管理體系下的審貸分離，前后臺部門各司其職，防范和控制國際貿易融資風險的目的。

第三，貸前調查工作要做好，建立貿易融資貸款審批制度，對貿易融資用途和額度進行控制，防止企業利用貿易融資來套取銀行資金，或者挪作他用，對企業的上下游單位進行了解，了解企業是否有不良記錄，己經是否存在或有負債過高的情況。對信用證開證人、受益人進行了解，防止出現逾期情況。另外對貸后走訪要進行相應的注意，不能流于形式，要深入了解企業，保證銀行的信貸資產的安全。

第四，要加強國際業務隊伍的素質建設，目前我行每年新招的大學生、研究生大都現在從事著或者曾經從事著國際業務，利用大學生英語能力較強的優勢，培養他們的綜合業務素質，為以后的發展做好人才儲備。最后，企業要充分利用政策性出口信用保險和其他規避風險等途徑，充分的規避風險。要利用國家出口信貸政策，通過合理確定結算方式、投保出口信用保險，獲得類似與信用證的風險保障和融資便利，實現降低經營費用、提高市場競爭力和收益水平的目標。

二、積極開拓中小企業

促進我國中小企業國際貿易融資需要政府、銀行和企業三方的共同努力：對政府而言，一是要建立中小企業投融資信息系統。政府應創造條件，搭建銀企雙方交流的平臺，促進銀企合作；政府支持手段，綜合運用信貸、如政府補貼、優惠政策等；逐步完善促進中小企業融資的多樣化盡快完善中小企業貿易融資支持體系，保險等多種手段促進中小企業擴大出口和提高國際競爭力；指導和幫助中小企業發展外貿業務。二是要建立完善中小企業信用擔保體系。一是建立科學完善的中小企業信用評價體系，提高中小企業的信用等級。二是建設中小企業信用管理系統，為企業利用信用產品進行融資和交易提供便利。三是要建立中小企業的擔保市場體系，除了建立政府擔保機構外，支持建立民營商業擔保機構、企業間的互助擔保機構和再擔保機構；四是要建立中小企業信用擔保專項資金和風險補償機制，并建立中央和地方政府的分級擔保制度。對銀行來說，要采取以下步驟來支持中小企業的發展：

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3．市場環境差。一方面，許多社會客戶對銀行服務提出了諸多不合理要求，瓜分了銀行利潤；另一方面，許多居民對銀行的新服務、新產品缺乏熱情，存在嚴重的“時滯”或“排斥”現象。

4．商業銀行開展中間業務缺少法律保護。商業銀行中間業務的創新往往潛伏著一定的風險，如果不進行嚴格的監督和管理，不將監管的關口“前移”，各商業銀行將不可避免地出現中間業務的經營風險。

針對調查中發現的這些問題，我們提出如下一些建議。

一、加強領導、更新觀念、調整經營戰略。中國人民銀行要加強對中間業務的指導和管理，建議中國人民銀行對中間業務進行分類管理，制定不同的管理辦法，促進商業銀行中間業務的發展。商業銀行應把經營戰略轉到存貸款和中間業務三大主業并重上來，建議各商業銀行將中間業務的經營指標納入各行的考核指標，并同年終考核捆綁起來，從根本上保證中間業務的開展。

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一、我國商業銀行中間業務發展現狀及存在的問題

我國商業銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結構，對中間業務的發展不甚重視。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經濟發展對金融需求的推動，國內各商業銀行逐步認識到加快發展中間業務的重要意義，開始積極拓展中間業務領域。使中間業務的品種、規模和收入都得到了一定的發展。目前，國內商業銀行中間業務占主營業務收入的比重在10％左右，中間業務收入的年增長率約為30％，中間業務對商業銀行功能和收益的貢獻度在逐步提高。但與西方發達國家銀行的中間業務相比，無論在規模上還是質量上都有較大的差距。

(一)品種少，層次低

目前，我國商業銀行由于受分業經營所限，只能從事傳統商業銀行業務，其業務主要集中在代收代付、結算、結售匯等籌資功能強、操作相對簡單的勞務型業務上。很少能利用其信息、技術、人才等優勢從事諸如代客理財、為企業并購或資產重組提供項目融資等高層次的智力型業務。

(二)規模小、盈利能力差

據統計資料顯示，美國銀行業中間業務收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；2006年，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達80％以上。而我國商業銀行中間業務收入占銀行全部經營收入的平均比率為10％左右，中間業務收入水平明顯偏低，盈利能力不強。

(三)科技服務手段相對滯后，精通中間業務的人才匱乏

西方商業銀行中間業務的科技服務手段程度很高，銀行正逐漸從傳統的實體經營發展模式向虛擬的網絡經營發展模式轉變。而我國商業銀行的中間業務技術服務手段盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等支付結算系統，但系統覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統尚未聯網，客戶服務系統滯后。中間業務需要大批懂業務、會管理、善營銷的復合型人才，而我國商業銀行在此方面人才儲備不足。

(四)市場競爭尚處于無序狀態

我國商業銀行的現代企業制度和金融業的法律、法規體系還不完善，所以中間業務市場競爭自律性與監管性不強，中間業務市場競爭秩序較為混亂，比如把中間業務當作吸收和穩定存款的手段而非一種相對獨立的創利途徑，從而競相壓價，個別地方甚至出現銀行為爭奪中間業務辦理權而為客戶倒貼費用等異?，F象。

二、制約我國商業銀行中間業務發展的主要因素

(一)外部環境不成熟

分業經營管理制度的局限，在一定程度上制約了中間業務的服務領域。如與保險、證券業相關的代客理財及金融創新工具等收益較高的新興中間業務產品研發范圍有限。商業銀行只能經營傳統銀行業務，因此難以設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平和檔次。因此與外資銀行品種繁多的中間業務形成了鮮明的對比。

(二)相關的法律、法規不健全

盡管《商業銀行中間業務暫行規定》的出臺填補了我國商業銀行關于中間業務管理的一項空白，但相關的法律、法規還不健全，監管機制還不完善。此外，還存在信用機制不健全等問題。

(三)思想認識不到位，經營理念存在偏差

由于長期受計劃經濟體制和傳統信貸管理體制的影響，在相當長的一段時間里，大多數商業銀行把中間業務作為拓展銀行傳統業務的輔助手段，在人、財、物上投入少，起步慢。制約了中間業務的發展。經營理念上對金融創新、發展中間業務的思想認識不明確，市場定位存在偏差，往往把主要創利點放在資產負債業務上，把中間業務作為附加業務，置于次要地位。

(四)同業惡性競爭，市場培育不夠

商業銀行惡性競爭在一定程度上阻礙了中間業務的健康發展。銀行間競爭目標的趨同性，在當前市場環境下，導致的后果之一便是中間業務少收費和不收費。巨大成本投入而產生低收益的現象，使商業銀行中間業務盈利性不強，這種情況反過來又使各商業銀行缺乏進一步開發和完善中間業務創新的源動力，從而進入了一個惡性循環當中。由于銀行對中間業務的宣傳力度不夠，影響了社會公眾對銀行中間業務的了解程度，再加上中間業務被當作可口的“免費餐”的不正常市場消費現象，抑制了中間業務市場的正?？焖侔l展。

(五)硬件和軟件建設水平有待提高

中間業務的發展必須依托強大的電子化網絡和資金清算系統。商業銀行在這方面的投入仍顯不足。由于員工遠離信托業、證券業。缺乏從事投資銀行業務、財務顧問的專業經驗，衍生金融工具業務的人才則更加缺乏。人才培養機制還不完善，

三、商業銀行加快發展中間業務對策建議

(一)轉變經營觀念，調整經營戰略

目前，我國商業銀行仍然把存貸款作為最重要的業務來發展。各種資源優先配置在存貸款業務領域。今后，隨著國內金融生態環境的不斷發展，必須對中間業務給予高度重視，把發展中間業務提升到保證銀行可持續發展的戰略高度來看待，在財務和人力資源上予以大力扶持，使中間業務成為商業銀行提高盈利水平、改善客戶結構、增強銀行核心競爭能力的重要手段。處理好資產負債業務與中間業務的關系，使三者的發展相得益彰。形成良性循環。

(二)加大新產品研發力度。分步發展中間業務

發展中間業務，要結合我國市場經濟發展水平和各商業銀行的實際情況，緊跟經營形勢變化。挖掘市場需求。適時開發業務新品種，擴大中間業務領域，增加收入來源。但考慮到我國商業銀行的中間業務短期內不可能達到西方發達銀行的水平，因此必須明確發展方向，分步進行。首先，應大力發展無風險或低風險的中間業務，如匯兌結算、業務、銀行卡業務等。在研發中間業務產品時，要以客戶為中心、市場為導向，實行差異化競爭戰略，充分挖掘市場潛在需求，細分客戶群體，樹立自己的品牌。其次，可為企業和居民個人提供全方位的金融投資理財服務，積極參與企業收購、兼并、資產重組策劃及項

目融資、信息咨詢、基金托管等。再次，隨著金融市場的發展和社會主義市場經濟體制的不斷完善，發展信用性、融資性等帶有一定潛在風險的中間業務，積極培育特色產品，同時控制好風險。

(三)規范同業競爭，加強行業自律

商業銀行中間業務的競爭應摒棄“價格戰”這一粗放的經營方式，樹立以產品取勝、以服務取勝的經營理念。對于資源共享過程中產生的利益沖突，以最有利于未來發展的原則去協調，實現雙贏?！渡虡I銀行中間業務暫行規定》對最敏感的收費標準問題未做出明確規定。建議充分發揮銀行同業協會的作用。明確收費管理權屬，堅持統一管理，有限浮動的指導原則。在對市場、客戶、風險、成本等因素綜合研究的基礎上制定統一的中間業務基本收費標準，允許商業銀行根據上述因素有限浮動，既防止惡性競爭，又能體現中間業務成本、風險、收益的相互關系。從而促進商業銀行中間業務市場的健康發展。

(四)加大有償服務觀念宣傳力度

雖然從銀行卡的年費開始，普通居民對銀行產品及收費的接受程度日益提高，但商業銀行的收費工作仍面臨較大的困難。商業銀行應加大有償服務宣傳力度，逐步培養社會群體對中間業務收費的認知度。培養收費觀念是一個長期的過程，其中既需要銀行業通過不斷提高服務能力，提高客戶的滿意度、忠誠度來實現，同時銀行自身也要改變回報客戶綜合貢獻的方式，以增值的服務而不是通過減免費用的方式贏得客戶。

(五)加大技術投入，注重中間業務人才的培養

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根據2005年9月出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，銀行個人理財業務為“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”，具有個性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國改革開放的逐漸深入，市場經濟體制的不斷完善，資本市場日益活躍，銀行進行產品創新和服務創新的速度不斷加快，個人理財業務成為內外資商業銀行爭奪市場的重要陣地。然而，目前我國商業銀行個人理財業務的發展還處于初級階段。

一、我國個人理財業務的現狀

（一）個人理財產品市場規模持續擴大，股份制商業銀行仍為發行主力

2011年，我國銀行理財市場呈現爆發式增長態勢，產品發行總量明顯提速，2011年，我國銀行理財產品發行數量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產品發行規模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達1.34倍。無論是產品發行數量還是產品發行規模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。

大型銀行和股份制銀行占據個人理財市場主導地位，國有銀行的理財產品發行數量為6529款，市場占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業銀行的全年產品發行數量為7344款，市場占比達到了38.30%。城市商業銀行異軍突起，市場份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產品發行數量超4000款i。

（二）理財產品短期化趨勢明顯，超短期產品受到限制

1個月以下期的超短期理財產品因其高流動性和高收益性而備受追捧。2008年這類產品發行量占理財市場的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續上升為23.74%，而2011年這個比例更是高達30.28%，雖然銀監會為規范銀行理財市場的健康運行，防止商業銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對“利用短期產品進行監管套利行為”進行限制，致使第四季度超短期理財產品發行量一路下滑，但當月發行的1個月至3個月期產品占比接近60%，其中32天至45天期產品占比更是高達30%?？梢姡谡弑O管下，銀行理財產品發行期限只是避開了1個月以下期限的監管紅線，發行的理財產品仍然為短期性質。

（三）非保本型產品成為理財產品市場主流

2011年發行的銀行理財產品中，非保本浮動收益型是主要風險收益類型，該類型產品發行共計11246款，市場占比達到了58.65%，較2010年上升了3.33個百分點。保本浮動收益型產品發行數量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產品的市場份額則出現回落。從各類風險收益特征產品市場占比的變化形勢可以看出，浮動收益類型產品越來越廣泛，固定收益類型產品的市場份額則呈萎縮趨勢。

二、商業銀行個人理財業務存在的問題

雖然近年來我國商業銀行個人理財業務有了一定的發展，各銀行也普遍認識到開展該項業務的重要性，但由于我國的銀龍管理體制和金融市場發展程度的限制，我國個人理財業務仍存在很多問題。

（一）經營理念有待提高

由于在個人理財業務發展之初，被當作擴大銀行存款規模、提升業務模式和實現轉型的手段，單純的依賴產品導向的發展模式，至今仍未能成功的轉變為以客戶為中心的綜合性發展模式。錯誤的經營理念使得個人理財業務難以正常發展。

首先，忽視以客戶為中心致使本應合作雙贏的銀行客戶關系可能轉變為競爭性的零和游戲，雙方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來了不必要的損失。

其次，錯誤的經營理念造成銀行間及銀行與其它金融機構之間陷入過度和無序競爭, 一味追求占有市場份額，不利于產品和服務創新,導致同質化現象嚴重。

第三，產品導向的經營理念使得客戶定位不明確，市場細分不嚴格。在產品導向理念下，銀行理財產品的設計難免出現閉門造車的現象，難以符合客戶的實際需求，營銷過程是根據產品的特點尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。

（二）監管不足和政策限制

首先，監管標準不統一，商業銀行、證券公司和基金管理公司等都通過信托原理開展了各式各樣的理財業務，僅僅是理財的主體不同，產品本質上沒有太大區別，但是不同的監管主體針對各金融機構推出了不同的監管標準，造成了金融機構間不公平競爭。

第二，我國商業銀行個人理財業務資金管理不規范，由于我國商業銀行的監管機制不完善，部分銀行沉溺在理財資金挪用的現象。目前，商業銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，資金實際用途難以監控，增加了監管的難度 。

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文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2009)08-0075-02

一、引言

在金融形勢動蕩、國內經濟增速放緩的宏觀經濟環境下，企業利潤和財政收入增速下降，資本市場持續低迷，宏觀調控的難度加大。2008年積極財政政策的推出將在2009年經濟、社會各方面特別是民生工程、基礎設施、生態環境建設中發揮著至關重要的作用。2009年財稅體制改革的主要內容有五個方面：一是深化稅收制度改革；二是規范非稅收人管理；三是深化財政體制改革，理順財力與事權關系，完善轉移支付制度。增強基層政府公共服務能力，實現從“保工資、保運轉”向“保工資、保運轉、保民生”轉變；四是創新財政管理方式，推進“省直管縣”財政管理方式改革，推進“鄉財縣管”財政管理方式改革；五是逐步建立完整的預算體系，推進國有資本經營預算試編工作，加快建立完善國有資本經營預算制度。本文旨在通過對國家宏觀財政政策調整的分析，預測財政業務市場、財政客戶對商業銀行業務需求可能發生的變化，并提出了商業銀行可以采取的應對措施。

二、財政政策變化對商業銀行業務的影響

(一)商業銀行開展財政業務面臨的機遇

2009年財稅改革內容中有三條與商業銀行的業務關系密切相聯。一是行政事業性收費逐步被規范。非稅收入管理進一步加強，各地方非稅收入改革的力度和廣度還會進一步加大，2009年非稅收入將面臨較大發展機遇；二是轉移支付制度的進一步完善。一方面中央將繼續擴大財力性轉移支付的規模，彌補地方尤其是中西部地區財力不足的狀況；另一方面財政部門將進一步加強對專項轉移支付的管理與控制，加快推進轉移支付資金國庫集中支付的改革步伐。三是縣級財政實力進一步加強。“省直管縣”和“鄉財縣管”的模式通過在部分地區試點，財政部門已取得了相應的經驗。從2009年財政改革的方向看，這兩個改革的力度都會進一步加大，基層財政，特別是縣級財政的實力將進一步增強。根據今年財稅改革的重點分析，在非稅收入收繳業務、轉移支付業務和縣級財政客戶這三方面，商業銀行拓展財政業務將有較大作為和突破。

根據對宏觀財政政策變化的理解和對2009年財政收支的重點要求分析，總體來看，2009年以財政資金為龍頭的積極財政政策對國民經濟將會起到巨大的促進作用，可以有效的刺激國民經濟發展，對于商業銀行財政業務乃至各項業務的發展是一個非常難得的機遇。此次出臺的積極財政政策在資金投放力度、投放模式和投放方向的變化，帶來了資源重新配置的機會和商業銀行業務的拓展空間。

1，從投放力度上看。目前中央明確提出的是兩年內拉動4萬億投資，其中中央投資1.18萬億，這種投資規模是從未有過的。按以往年度的財政投資力度和近年來投資正常增長速度估計，正常情況下2009、2010年兩年政府的投資規模大概在3-3.2萬億間，4萬億的數字已經超出一般預期20％-25％，可以說，2009年以政府為主導的投資力度是空前的。以海南省為例，截至2009年3月24日，國家發展改革委共下達海南省2009年部分新增中央投資15.21億元(占計劃總額18.92億元的80.4％)，這對海南省來說，投資規模是空前的。

2，從投放模式上看。一方面此次積極財政政策政府借助企業、個人投資的力度在增加。4萬億項目完全依靠財政獨家承擔難以實現。所以各級政府都在呼吁包括企業與個人在內的全社會共同參與投資。另一方面政府在此次積極財政政策推出項目的決定權上也與以往不同。此次國家首批安排的1000億元投資，除了大中型項目由發改委審批外，地方項目改由中央切塊到省級財政部門，由省發改委會同財政、行業管理部門安排到具體項目。地方財政部門參與政府投資管理的力度進一步加大，審批權下放使省級財政部門在各類地方中小型投資項目中的地位更為重要。

3，從投放領域上看。政府對民生領域的投資力度加強，在中央財政2009年新增的1000億投資中，超過350億元的投資用于保障性安居、農村民生改善及醫療教育等民生工程，占全部新增投資的30％以上，直接涉農資金接近200億元。

結合以上幾方面看，2009年政府業務板塊在積極財政政策指引下，顯現了良好的發展前景。商業銀行應該充分發揮財政客戶的龍頭作用，積極捕捉業務合作機會，并為其他部門的業務搭建發展的平臺。

(二)商業銀行開展財政業務面臨的挑戰

I_中間業務收入受到影響。此次積極財政政策中的減稅力度很大，造成財政收入減少，同時由于取消利息稅等項目，使得商業銀行中間業務收入受到直接影響。同時，在地方財政可支配收入受到影響的情況下，面對財政客戶中間業務收入的議價空間進一步受到壓縮。

2，負債業務難度加大。在減收增支的背景下，財政的平衡壓力進一步增加，沉淀在銀行的資金將被更快的投入使用。同時，按照政策要求，收支兩條線管理力度進一步加強，支付通過零余額賬戶，收入通過非稅，使得資金沉淀減少。特別是在各家商業銀行提出“存款立行”后，同業對于財政客戶的競爭將會更為激烈。

3，不確定性因素。在積極財政政策背景下，也存在政策、制度的不確定性，例如4萬億中政府投資與民間投資的比例如何分配、配套投資來源、政府融資手段等問題都有待明確。

三、商業銀行發展財政業務的對策建議

(一)一條基本原則

一條基本原則是堅持大財政視點，充分發揮商業銀行合力，突出財政業務平臺作用。隨著財政國庫管理制度改革的不斷擴大和深化，財政資金將會更為高效透明的運轉，滯留在商業銀行存款的數量和時間隨之減少。應該充分發揮財政客戶的龍頭效應，有效利用財政客戶對資金與項目的掌控優勢，攜手全行相關部門、相關條線，關注下游客戶群體，為相關業務提供支撐。同時，要抓住政府投資力度加大的機遇，早期介入相關項目，充分發揮銀行在基建資金管理和財政業務方面的傳統優勢，通過提供對資金來源、資金掌控使用、資金監管審核等全套的服務方案力爭資金在銀行內部流轉，并利用政府對商業銀行的投資需求，拓展有關負債及中間業務。

(二)兩類關注賬戶

兩類關注賬戶是對國債資金專戶和轉移支付專戶加強關注。在積極財政政策背景下，中央國債成為今年彌補財政赤字，保證財政政策得以有效貫徹落實的重點。預計

2009年國債發行規模將會超過1萬億元，遠遠超過以往年度4000億的平均水平。在國債資金安排使用的過程中，盡管各地資金規模和撥付方式有所區別，但考慮到地方配套資金的使用，國債資金下劃和資金歸還所使用的過渡性賬戶的經濟效益會逐步顯現，將成為商業銀行關注和營銷的焦點之一。此外，轉移支付額度和種類近兩年大幅增長，轉移支付專戶成為部分縣級支行支撐性的存款來源。從今年轉移支付的政策趨勢看，一方面為縮小地區差距。一般財力性轉移支付力度會進一步加強；另一方面為解決各項民生領域問題，中央專項轉移支付種類會增加，轉移支付資金面會擴大，同時管理會進一步規范。因此在今年加大對“三農”支持力度的財政政策要求下，轉移支付專戶資金的沉淀量勢必進一步增加。

(三)三種傳統業務

三種傳統業務是指集中支付業務、非稅收入業務和公務卡業務。從集中支付業務看，自各級財政國庫集中支付改革初期到各項財政業務領域的拓展延伸，零余額賬戶逐漸成為商業銀行與政府機構、預算單位開展全面合作的基礎平臺。公務卡的廣泛推廣就是很好的印證，大部分地方財政部門規定公務卡業務與零余額賬戶綁定，國庫集中支付業務市場份額大的分行就具備相當的競爭優勢。同時零余額賬戶也是財政資金走向和預算執行最直接的信息來源，能夠為下游客戶的相關業務提供強有力的支撐，為商業銀行提早把握市場先機創造條件。另外，以資金來源相對單一的政府機構類客戶而言，零余額賬戶未來很有可能替代基本賬戶。從非稅收入收繳業務看，積極財政政策推進后，更多的收費項目納入非稅收入管理，非稅收入收繳業務發展空間放大，對存款和中間業務收入都會產生積極的影響。從公務卡業務看，公務卡業務是粘合政府類客戶對公對私業務的重要平臺，是財政政策中嚴控支出的有效工具，與國家鼓勵消費的精神吻合。2009年將是公務卡推廣工作關鍵的一年，各級政府必將會加大公務卡改革的實施力度。為商業銀行公務卡的廣泛營銷創造市場環境。因此，商業銀行要提高對公務卡業務的重視程度，提高對市場競爭態勢和公務卡衍生效益的認識。采取更為積極有效的措施。實現財政制度改革和銀行業務拓展的雙贏。

(四)四個重點客戶

四個重點客戶包括地方發改委、財政專員辦、基層財政部門和地方政府融資機構。地方發改委是項目的審批者、申報者，第一手的信息來源；財政專員辦是重點項目中央撥付資金的監督者、監管者和資金撥付進度的控制者之一，在中央直接管理的項目中有一定的地位；基層財政部門主要指縣級財政部門。它的話語權不斷加強，直接成為“三農政策”、“民生保障”政策的落實者。資金實力會顯著提高；地方政府融資機構在地方債難以正式出臺的前提下，是推動積極財政政策得以實現的關鍵渠道。以上四類客戶都是在2009年積極財政政策背景下，資源掌控能力和業務地位有所提升的客戶，商業銀行都應引起足夠關注。

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自20世紀60年代起，美國、日本等發達國家的傳統銀行已開始著手電子化服務建設，他們將計算機技術引入客戶服務和公司管理。經過數十年的發展，目前已經業務和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網絡銀行的闡述應從兩個方面進行：一是從機構的角度，指銀行基于互聯網和消費者客戶端開辦業務；另外，從產品和服務的角度來看，傳統銀行或者新興金融企業通過互聯網提供金融服務，不僅包括傳統的銀行服務，也包括互聯網創新帶來新的金融業務。在日常生產生活中，我們對網絡銀行更多的認識是基于業務的角度，即網上銀行服務。

1.2 網絡銀行的興起原因

筆者認為，網絡銀行的產生并取得發展主要有以下幾個方面的原因：

1.2.1市場競爭需要企業創新。由于經濟和貿易的迅速發展，銀行和企業客戶，個人客戶，銀行和其他金融機構之間出現大量的、經常性的聯系，這些量大面廣，重復繁瑣的交易操作，繼續采用人工方法使銀行的運營成本高企，運營效率降低，而且容易出錯，從而導致金融交易的失敗。

1.2.2科技的發展。隨著信息化時代的到來，加速了計算機技術，網絡技術的發展和互聯網的普及，同時引發生活和經濟活動方式的變革，這些都給銀行服務的傳統服務帶來了很大的影響。充分利用現代科學技術成果，最大限度地滿足客戶的要求，為客戶提供方便，快捷，安全的金融服務，并占領市場是銀行的必然選擇。

1.2.3消費者消費習慣的演變。隨著上網用戶數量的大幅增長，通過網購平臺足不出戶購物的宅男宅女使得網絡消費成為了一種重要的消費習慣。甚至總理也以“消費時點”來形容網絡的影響力。

1.3 網絡銀行的基本特點

現在網絡銀行的發展與互聯網、互聯網公司和社交網絡存在眾多聯系。其特點歸納來說有以下幾點：

1.3.1差別化服務。網絡銀行能夠提供互動式的溝通方式，客戶訪問網絡銀行辦理業務時，可以提出具體的業務需求或購買一個具體的金融解決方案，網絡銀行也一直在互動方面進行努力。

1.3.2業務辦理更高效?？蛻艨梢酝ㄟ^互聯網去完成賬戶查詢，資金轉賬，現金存取和其他銀行業務，享受在線銀行優質，快捷，準確，方便的服務，實現了通過電腦、手機等互聯網終端的快捷支付。

1.3.3衍生新的金融產品。網上銀行能夠集中利用其價優勢和互聯網豐富的信息資源，提供企業信用評級，財務信息，投資分析等服務創新，不斷改進，提高附加值信息，加強銀行信息中介職能。

2.網絡銀行的發展現狀

2.1 網絡銀行的業務概況

隨著互聯網技術的不斷發展，網絡銀行提供的服務種類、服務深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網絡銀行提供的服務一般包括兩大類：一類是傳統業務，這類業務只是把傳統銀行的業務從現實中的柜臺搬到了網上辦理。另一類是完全針對互聯網多媒體能夠實現互動的特性來設計提供的創新金融產品和業務品種。這類業務以客戶為中心、以科技為基礎，真正體現了按照市場的要求“量身定做”的個特色。

截至目前，網絡銀行已經開辦的網上銀行業務多達上百種，下面簡單列舉幾家銀行的網銀業務：

2.1.1北京銀行：查詢賬戶信息、查詢境外交易、查詢網上購物記錄、短信天使服務、收款人名冊管理、繳納水費、供暖費、手機話費、網上基金、網上貴金屬業務、網上國債、電子雜志等。

2.1.2民生銀行：個人金融業務、小區金融業務、小微金融業務、公司金融業務、同業金融業務、直銷銀行業務等等。

2.1.3交通銀行：理財、基金、繳費、黃金、外匯、保險、網上購物等等。

2.2 發達國家的網絡銀行發展現狀

在發達國家，網絡銀行發展迅速。和20世紀后許多新鮮事物一樣，美國是網絡銀行的誕生地。20世紀90年代，在克林頓總統的強力推動下，美國信息高速公路系統的建設和網絡進入普通家庭的普及，為網絡銀行的出現奠定了基礎。1995年10月，美國建立了第一家網絡銀行SFNB，據統計，在1997年5月27日，美國網絡銀行家數僅為26家，到2000年3月14日，這個數量達到了1930家，到2010年底美國的互聯網用戶達到了4200萬。在亞洲，新加坡、日本等國家的網絡銀行也正發展到一個，并仍已相當的速度繼續發展著。

2.3 我國網絡銀行的發展現狀

在互聯網時代，中國擁有著后發優勢，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業務的消息就已經盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財服務，高過一般金融機構的收益率在很短的時間內就積累了上億的用戶。

就在2014年7月，銀監會披露了近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請的消息。這三家民營銀行分別是由騰訊、百業源公司、立業集團為主發起人設立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團、華峰氨綸為主發起人在設立的溫州民商銀行，由華北集團、麥購集團為主發起人設立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準進入真正意義上的銀行業的互聯網公司，這無疑實現了中國互聯網行業進軍銀行業的夢想。我們相信，接下來會有更多實力雄厚的互聯網公司進入銀行業。一直以來，互聯網公司對用戶體驗的關注以及提供差別化服務的能力都是令其他行業望其項背的。

銀監會表示，上述三家試點銀行將在發展戰略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務，而天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。

篇12

2095-3283（2015）09-0101-03

[作者簡介]曹景華（1972-）， 男，漢族， 高級經濟師，研究方向：貨幣政策；劉田旺 （1969-），男，漢族，經濟師，研究方向：貨幣政策；李子勝 （1969-）， 男，漢族，經濟師，研究方向：金融管理；汪東方（1987-），男，漢族，助理經濟師，研究方向：貨幣政策；王井（1984-），男，漢族，助理經濟師，研究方向：金融市場；胡林香（1985-），女，漢族，助理經濟師，研究方向：貨幣政策。

一、景德鎮市村鎮銀行發展概況及主要特點

（一）發展概況

2010年12月，景德鎮農商銀行作為發起行在景德鎮市浮梁發起設立首家浮梁農商村鎮銀行，注冊資本金6000萬元，其中法人股本2300萬元，自然人股本3700萬元；2011年4月，哈爾濱銀行作為發起行在景德鎮市樂平發起設立樂平融興村鎮銀行，注冊資本金3000萬元，全部為法人股本。多年來，景德鎮轄內兩家村鎮銀行股本構成未發生變化。村鎮銀行自成立以來，主動適應金融發展新常態，發揮經營機制靈活優勢，積極提升核心競爭力，在創新發展上進行了有益探索和實踐。截至2015年1季度末，浮梁農商村鎮銀行資產總額10.06億元，其中貸款余額6.28億元；負債8.38億元；存款余額7.30億元，其存款規模在全省35個村鎮銀行中排名第8位；擁有員工34人，設有1個總行營業部、1個本地支行。樂平融興村鎮銀行資產總額3.0億元，其中貸款余額2.4億元；負債3.0億元；存款余額1.14億元，其存款規模在全省35個村鎮銀行中排名第29位；擁有員工24人，設有1個總行營業部、1個自助銀行。

（二）主要特點

1.總體發展速度快

截至2014年底，景德鎮市村鎮銀行資產規模合計為11.44億元，比上年增長1.99億元；負債規模合計為9.97億元，比上年增長1.83億元；存款規模合計7.74億元，同比增長8.4%；貸款規模合計為8.5億元，同比增長25.55%。

2.盈利能力不斷提高

2014年，景德鎮市村鎮銀行實現利潤總額4000萬元，凈利潤2999.75萬元，資產利潤率均超過全國平均水平1%，其中：浮梁農商村鎮銀行資產利潤率為3.44%，高于全國平均水平2.44個百分點；樂平融興村鎮銀行資產利潤率為1.87%，高于全國平均水平0.87個百分點。

3.資本約束能力強

截至2014年底，景德鎮市村鎮銀行資本總額為9000萬元，資本凈額為15500萬元。浮梁農商村鎮銀行資本充足率為19.39%，高于全國平均水平9.39%，撥備覆蓋率為581.08%，高于全國平均水平431.08個百分點；樂平融興村鎮銀行資本充足率為17.56%，高于全國平均水平7.56個百分點，撥備覆蓋率為612.17%，高于全國平均水平462.17個百分點。

4.支農作用顯著

景德鎮市村鎮銀行自開業成立以來，始終遵循“立足縣域、服務三農、支農支小”的市場定位，以促進縣域經濟發展為己任，較好地支持了“三農”和“小微”信貸對象，初步發揮了服務地方經濟和新農村建設的職能。截至2014年底，浮梁農商銀行涉農貸款余額為5.28億元，涉農貸款比例為89.01%；樂平融興村鎮銀行涉農貸款余額為2.18億元，涉農貸款比例為86.31%。

5.經營機制靈活

根據涉農、小額、時效、分散的放貸特點，景德鎮市村鎮銀行貸款發放具有便捷、高效和靈活的優勢。從貸款發放形式上看，主要以信用、抵押貸款為主；從貸款的期限結構看，“短平快”是主要特點；從利率定價看，根據貸款的不同對象，執行利率水平差異較大，也較為靈活，彈性較大。

二、景德鎮市村鎮銀行可持續發展所面臨的制約因素

經過5年時間的運行，景德鎮市村鎮銀行實現了較為快速的發展，特別是浮梁農商村鎮銀行，對所在縣域金融市場影響力正在不斷提高。但在發展過程中，伴隨著外部經濟環境變化，其可持續發展也面臨了諸多障礙，主要表現在發展速度趨緩、經營困難、信貸風險加大等，這一方面是經濟新常態下必然反映，另一方面也受其自身發展模式的制約，再加之配套政策支持跟進不力，導致村鎮銀行較其他商業銀行經營面臨更大的困境。

（一）吸儲難度增大

通過對村鎮銀行資金實力的分析，首先，因村鎮銀行設立初期定性為縣域以下，發起人大部分為中小銀行，其注入資本量較小，后期增資擴股滯緩，規模效應較弱。其次，發展較為緩慢，網點擴張能力較差，輻射面偏小。由于監管政策、綜合成本效益及吸存能力等因素導致村鎮銀行網點擴張五年來僅增加一個，輻射僅在縣城周邊，未能延伸鄉鎮，嚴重制約吸儲能力。第三，由于村鎮銀行品牌效應和社會公眾形象等因素，業務開展單一，企業文化尚未形成，金融服務掣肘，特別是異地發起人等因素，也直接影響了存款營銷能力。同時由于經濟由高速增長轉入中高速增長，并受大額存單推出和近期股市飄紅影響，加劇削弱了村鎮銀行存款增長的基礎。數據顯示，浮梁農商村鎮銀行存款余額2014年較2013年增長27%，2015年5月較上年同期僅增長10.6%，低于全市存款平均增長水平，樂平融興村鎮銀行銀行存款余額2015年4月，較2013年、2014年同期增速分別下降12.35%、5.53%。

（二）信貸投放難度增加

村鎮銀行發起設立之初定位不清。作為金融補充作用的小微農村金融機構，其定位主要是服務小微企業、涉農項目及廣大農戶，而將村鎮銀行落戶縣城區域，網點擴張也在縣城區域，有效的輻射范圍較窄，其面臨更多的競爭壓力，從而導致在客戶結構上，高價值客戶占比低。另一方面，由于利率市場定價能力不高，營業網點的布局、設施、功能有較大差距，另外處于經濟下行期，信貸有效需求不足，抑制了信貸營銷作用的發揮，在一定程度上制約了信貸增長。調查顯示，轄內村鎮銀行2015年前5個月信貸投放出現負增長態勢。

（三）穩健經營難度上升

隨著傳統金融需求弱化不斷加劇，村鎮銀行順應新興金融需求而調整的步伐緩慢，影響其供求錯配。業務領域過于單一，經營風險過度集中，而其客戶對象又屬于經濟弱勢群體，在經濟下行期抗御風險的能力更加弱化。調查顯示，2015年轄內村鎮銀行不良貸款余額和不良貸款率占比呈現雙升態勢。收入結構的單一化，傳統的貸款利息收入占比過高，實現多元化經營轉型目標困難。據調查顯示，浮梁農商村鎮銀行2014年利息凈收入占比營業收入高達99.47%，2015年一季度利息凈收入占比高達98.88%，經營效益難以維系。隨著利率市場化不斷推進和存款保險制度的實施，信貸有效需求不足，不良貸款風險的反彈，拔備計提增多，再加之扶持政策不充分，導致其效益增長空間受制，效益同期相比出現下滑態勢。

（四）轉型發展難以推進

國家一直在釋放推進發展新型農村金融機構的積極政策信號，但是試水P2P平臺、大額存單等業務卻被叫?；蚺艛D在外。而且隨著市場利率化發展的深入，村鎮銀行由于其自身實力、信譽、利率議價能力、金融產品與服務創新能力等因素與其他金融機構形成了市場競爭的兩極分化，其必然被排擠在高價值客戶門檻之外。受發起行絕對或相對控制，其自主經營權受限；起步晚，高端人才儲備不足，管理人員素質參差不齊；集約經營和精細化管理推進不夠，抑制了村鎮銀行服務水平的發揮。經營發展配套服務不足，營業網點的布局、設施、功能與轉型要求還存在較大差距，配套的優惠政策跟進不力，而且在信息建設、內控制度等方面均缺少系統性指導或扶持，甚至與其他農村金融機構在支農、小微領域的競爭中還處于劣勢地位。

三、新常態下促進村鎮銀行可持續發展的對策建議

村鎮銀行從成立之初的快速發展到如今可持續發展中存在的瓶頸，有發展定位不準、基礎不實、資本實力不強、經濟下行壓力加大與后勁不足等原因，同時受自身因素和政策環境的共同影響。因此要促進村鎮銀行可持續發展應在指導規劃、政策扶持、功能定位、升級轉型上下功夫。

（一）適時出臺指導意見，增強發展后勁

新型農村金融機構是支持“三農”發展的有力補充。近年來，政府出臺了調整放寬農村地區銀行業機構準入政策、加快發展新型農村金融機構有關事宜等意見，卻未有系統性支持村鎮銀行等新型農村金融機構可持續發展的指導意見。應出臺一套完備的村鎮銀行可持續發展推進機制的指導意見，解決其可持續發展問題。其主要內容應包括指導制定村鎮銀行科學合理的長遠發展規劃和目標；規范發起行的管控，確保村鎮銀行獨立法人行為；堅持業務發展與突出特色、風險防范與深化改革、差異化經營與社會統籌兼顧等原則；指導建立科學激勵約束和管控機制，不斷培育良好的村鎮銀行品牌形象等。

（二）準確定位，堅持服務“三農”的宗旨不動搖

一是要準確功能定位。農村市場中的城鎮化、城鄉一體化建設不斷推進給村鎮銀行提供了更大的發展平臺和空間。因此村鎮銀行要圍繞區域農村市場定位金融服務，在基于彌補農村金融設計不足的同時，又要進行商業化模式運作，不斷擴大其規模實力和社會知名度。二是擴大村鎮銀行在農村的覆蓋面。進一步放開市場準入，實現村鎮銀行設立“常態化”，塑造金融新格局，堅持金融服務“三農”與小微企業的宗旨。針對縣域村鎮銀行覆蓋率較低的實際情況，建議大力發展地市級村鎮銀行，或是將縣域設立的村鎮銀行升級，實行地級市總部、轄內縣域設立分支行、鄉鎮設立網點的“總分行制地市級村鎮銀行”發展模式，這有利于充分調動發起銀行特別是國有大型銀行、中小型商業銀行及民間資本進入農村金融市場的積極性，又能積極拓寬輻射范圍，壯大自身實力和規模，切實解決其破局吸儲難題。三是建立差異化發展機制。農村區域經濟發展的不平衡性，導致農村金融需求差異性較大，村鎮銀行應根據區域特點，因地制宜，實行差異性經營管理模式，包括在定位客戶、決策流程及信貸模式等方面，充分發揮村鎮銀行機制靈活、決策時效高、貼近農村等特點，創新差異化的經營管理體制和金融服務需求，保證其服務“三農”的宗旨不動搖。

（三）加大政策扶持力度，增強村鎮銀行活力

為“三農”服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷。為使村鎮銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，就必須在其發展壯大過程中給予更多方面的政策扶持。一方面，地方政府應加大對村鎮銀行的支持力度。允許村鎮銀行部分財政結算業務，增加其資金實力；延續并完善支持農村金融發展的有關稅收政策；實行對涉農項目財政貼息、農業風險保障、政府擔?；鸬榷喾N方式，降低其信貸風險和成本。給予村鎮銀行更多的參與機會，允許其參與如以地方財政資金為保證的財園信貸通、財政惠農通等創新業務。另一方面，強化監管部門的政策引導。金融監管部門在加強村鎮銀行監管的同時，更要提高對村鎮銀行涉農小微不良貸款的容忍度，對其存款準備金、資本充足率、存貸款利率等給予更大的自由浮動空間，充分利用支農再貸款、再貼現等貨幣政策工具，給予村鎮銀行更多資金支持，從而引導其信貸資金投放和流向，確立準確的市場定位，繼續發揮其在農村、小微等領域的優勢，彌補正規金融機構的市場空白。同時適當放松監管限制，允許村鎮銀行一定程度上的金融創新，并享受與其他商業性銀行一樣的諸如發行大額存單等權利，為村鎮銀行創造更加寬松的發展環境。

（四）助力村鎮銀行轉型升級，推進可持續發展

篇13

“四板市場”又叫區域性股權市場，是地方政府主導的，主要為地方性企業提供私募證券業務的場所，是多層次資本市場建設的基礎。中國多層次資本市場體系即主板、創業板、新三板、四板。四板相當于資本市場的小學，作為滬深交易所、新三板的預備板，主要為中小微企業服務。

2012年以來，四板市場發展迅猛。根據深交所提供的報告可知，截止到2015年12月底，我國一共35家區域性股權市場，掛牌和展示企業數量超過4.18萬家，超過主板、中小板、創業板和新三板市場掛牌上市企業數量的總和;累計為各類企業融資4331.56億元，其中私募債備案發行金額約700億元，已接近同期深交所私募債的發行規模。

盡管發展時間尚短，但是四板市場已經逐步成為多層次資本市場重要的組成部分。四板市場服務著數量最多、最需要政府和國有企業支持的中小微企。四板市場對實體經濟的作用已經逐步體現，尤其在落實“大眾創業、萬眾創新”戰略、解決“兩多兩難”等問題方面進行了積極探索。

二、商業銀行對四板市場發展的作用

四板市場發展如此迅速的原因之一是建立了結構多元的會員中介機構體系。大部分四板市場通過中介機構為中小微企業提供服務，而不是直接服務于中小微企業。這些中介機構大部分擁有相對健全的業務規范體系和經驗豐富的從業人員隊伍，為四板市場的產品設計、產品推廣、售后服務等做出了重要貢獻。銀行作為最重要的金融機構之一，是四板市場的會員機構中的重要組成部分，在積極探索四板市場掛牌及托管企業的私募債融資、股權質押融資、投聯貸等各類金融創新業務方面都起到了重要的作用。

銀行作為四板市場的會員具有以下幾個方面的優勢：

（一）銀行會員具有豐富的企業資源

不論是上市公司，還是初創企業，都必須和銀行打交道。銀行在為企業提供各種金融服務的同時，掌握了大量的企業信息，這一點是其他任何機構都無法媲美的。就像北京的一個普通的支行，其企業客戶信息就可能有近50萬家。但是，銀行的傳統業務只能滿足中小微企業的結算和小額貸款需求，并不能為中小微企業提供掛牌、股權融資、路演培訓等其他服務。因此，銀行也有需求與四板市場一起盤活現有中小微企業，給這些企業提供更多的金融服務，這不僅能夠讓銀行獲取更多的收益，還能夠提升這些企業的粘性。

（二）銀行會員具有雄厚的資金實力

這點優勢一方面體現在資金量上，即銀行通過存款和各種理財產品，已經聚集了大量社會資金;另一方面體現在吸引資金的能力上，即銀行廣闊的銷售渠道和強大的銷售實力。四板市場的一些理財產品，比如私募債，極其需要銀行會員的參與，因為銀行不僅可以作為私募債的承銷商，還可以作為私募債券的投資人。銀行作為承銷商和投資人，可以很大程度上確保私募債券能夠成功發行，因為一方面銀行能夠根據銷售情況自己購買一部分債券，另一方面，銀行無論作為承銷商還是投資人，都能夠讓其他投資人產生較強的信任感。以中國工商銀行、中國建設銀行、北京銀行等為代表的商業銀行會員單位，在2015年為北京四板市場承銷了3支私募債，募集金額總計2.5億元。

（三）銀行會員具有專業的資質和經驗

銀行從業人員具有專業的金融知識和技能，整體素質比較高。大部分銀行的工作人員，都是比較優秀的院校的經濟管理類專業畢業生。比如北京的銀行，即使是支行，也有不少清華大學、北京大學、中國人民大學等知名院校的畢業生。良好的教育背景，加上銀行的成熟的培訓體系，使得銀行的工作人員具有較好的服務意識，深諳中小微企業的金融需求，能夠為企業提供針對性的服務。

三、調動銀行參與四板市場業務積極性的措施

四板市場應該調動銀行會員參與到四板市場中的積極性，將銀行會員的優勢轉化為四板市場的優勢。北京股權交易中心就以在這方面采取了四方面的措施，并取得了良好的效果。北京股權交易中心就此所做的主要工作包括：

第一，通過制度設計，允許和鼓勵銀行成為北京股權交易中心的推薦機構會員，為銀行會員提供了開展傳統業務之外的新平臺。通過四板市場這一平臺，銀行會員可以為其中小微企業客戶提供更多樣化的服務。除了傳統存貸款等業務，銀行可以推薦企業展示掛牌，通過四板市場進行宣傳，提升企業形象;還可以推薦發行私募債券，幫助企業以更靈活的方式獲得融資。

第二，與銀行會員合作開發設計創新型產品，滿足企業、銀行、政府、投資人等多方需求，達到互利共贏的效果。目前，北京股權交易中心與各家銀行會員在私募債券、股權質押貸款、風險備償金增信貸款、股權認購貸款等多款創新產品上開展合作。以推薦發行私募債券為例，銀行滿足了企業融資需求，又不占用貸款額度指標，還能對接理財資金;以銀行的內部風控取代外部評級，簡省了中間環節，降低了債券發行成本;企業獲得了債權融資，資金使用更加靈活，還能享受政府貼息支持，真正實現了共贏。

第三，北京四板市場客戶交易結算資金委托商業銀行提供存管服務。目前已基本完成與工行、建行和北京銀行的協議簽訂、系統對接等工作。這項工作一方面有利于保證四板市場投資者的資金安全，另一方面也有利于商業銀行獲得新的資金來源。

第四，四板市場雖然是個新興事物，還沒有形成規模，但是對銀行會員而言，這一平臺可以成為其實現業務轉變的試驗田。通過參與到北京股權交易中心的各項業務中來，銀行會員可以實現從傳統的存貸業務向投行業務發展，從表內業務（“發起-持有”）向中間和表外業務（“發起-分銷”）轉變，從專業經營向混業經營擴展。

參考文獻

[1]孫小勇.區域資本市場發展創新規律的探討[J].財經理論與實踐，2004（4）.