引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行工作前景范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
1.情景意識的概念
情景意識針對引航員是指在一個特定的時間段對影響被引領船舶的因素和條件的準確感知。它是人們對于事故發(fā)生的一種預知和警惕，屬于思維和思想活動的范疇。簡言之，情景意識就引航員對自己所處環(huán)境的認識，也就是說引航員要知道自己周圍已經發(fā)生、正在發(fā)生和將要發(fā)生什么事情。情景意識不是一種特定的行為，而是工作態(tài)度和思維的產物，它決定著人的行為與動作。
情景意識包括三個分等級的狀態(tài)：①知覺環(huán)境中的元素（環(huán)境是指由人、船舶及周邊環(huán)境等組成的有機整體）。②理解當前的情景。③預測未來的狀態(tài)。
高等級情景意識獲得有賴于低等級情景意識的達成。情景意識的錯誤也有三類：不能正確地知覺情景；不能正確地理解情景；不能正確地預測情景變化。
2.情景意識在船舶引航中的應用
引航員引領船舶的過程可以分成許多不同的時間段，每一時間段我們都可以用情景意識能力的三個階段來闡述。
2 . 1知覺環(huán)境中的元素
引航員感知人、機、環(huán)境的信息。如：船舶尺度、主機性能、操縱性能，載貨狀態(tài)；船舶位置、航向、航速變化及趨勢，各種操縱、助航儀器的狀態(tài)及其意義；風、流的大小和方向及其對船舶造成的影響，能見度的情況；航道的可航水深、可航寬度，航道助航設施情況，航行航道的交通狀況，附近船舶的運動態(tài)勢，以及有關的操船法規(guī)；對自身及駕駛臺工作人員的狀態(tài)評估等。
引航員在感知人、機、環(huán)境中的信息時是有側重點的，每個人的經驗不同，關注點也不同。形成的情景意識也不同。其收集的信息的數量與質量對形成情景意識的正確與否有著決定性的影響。對環(huán)境的“感知”是最基本的，缺少某些信息的感知會對整個環(huán)境的狀態(tài)以及變化產生錯誤的認識，這會直接誘導引航員產生錯誤的情景意識。2007年11月7日“中遠釜山”輪碰撞海灣大橋的事故就是由于引航員科塔沒能正確感知環(huán)境中的元素（船位、能見度、助航儀器的狀態(tài)及其意義等），因而沒有產生正確的情景意識造成的。2013年北槽D45燈浮12次被航行船舶掛住、拉走，就是因為那些船舶駕、引人員沒有很好地感知環(huán)境中的元素（船位、流壓、航道外水深等），因而沒有形成正確的情景意識而造成的。
2 . 2理解當前的情景
在感知的基礎上，還要對獲得的信息進行正確地“理解”。對信息的分析、釋義和存儲，辨別出對本船有用的信息。具備理解當前情景的能力才能在前一階段的感知信息中提取出真正有用的信息。通俗地講即通過對感知的信息利用自己所學的船舶操縱理論、相關規(guī)則和引航經驗進行整合、理解而明白所引航船舶面臨的態(tài)勢。筆者在引領中鐵正泰（長289米、吃水12.6米）進口航行到49燈浮（見下圖），正準備追越右前方一進口船時，聽到太行3輪（船長225米、吃水12米）動態(tài)從6號錨區(qū)中掉頭（無拖輪協助）進口靠石洞口。馬上明白如果追越右前船，考慮到本船與被追越船相持時間長，而太行3輪的操縱性能決定它不可能很快完成掉頭。很有可能對本船航行有影響。還有一例是筆者親眼所見，一船舶漲水頭從4號錨區(qū)掉頭進口，與航道里的進口船舶聯系時，進口船引航員問該掉頭船的船長“你把51號浮放在哪邊過？”，該船長回答是放在右舷過。51號燈浮是右側標（見下圖），在4、5號錨區(qū)的分隔線上。進口船的引航員提醒該船長現在是漲水，注意流壓。該船長沒有正確地理解當前的情景，結果在打橫出錨地的過程中由于流壓的作用而觸碰51號燈浮。
2 . 3預測未來的狀態(tài)
對環(huán)境有了正確的感知和理解后，需要對周圍環(huán)境未來發(fā)展趨勢作出預測。能夠做到這一點標志著對情景意識有了最高層的理解，這也是情景意識研究的目的。這種對不斷變化的信息進行的分析與預測為接下來的決斷奠定了基礎。在上文理解當前情景的舉例中，筆者預測到如強行追越前船，太行3輪會對本船安全航行有影響后，果斷放棄追越，并慢車。后來結果證明放棄追越和慢車是明智的，太行3不僅妨礙了進口船舶的正常航行，同時還妨礙了出口船舶的正常航行，與多船造成緊迫局面。正確的預測，基于正確的判斷和前期的信息分析。然而，并不是說有了正確的判斷和理解加上詳細的信息就能夠得到正確的預測，這也是需要很強的邏輯分析能力和長期的引航經驗。
引航員工作在一個不斷變化的環(huán)境中，要保持良好的情景意識就必須清楚地知道周圍所發(fā)生的一切；同時，良好的情景意識又能使引航員在任何時候都能對所處的環(huán)境有清醒的認識，并能預測其將發(fā)生的變化，從而及時采取確當的措施保證引航工作順利進行。實踐表明：情景意識越好，事故風險越小。低情景意識產生高風險，而高情景意識減少風險。因此，引航員必須培養(yǎng)自己的良好的情景意識，并在引航工作中加以運用，這是引航安全的有力保證。
3.提高情景意識的途徑
情景意識可以通過加強以下幾個主要方面的培訓而得到提高：
①引航員工作能力的提高、知識經驗的積累是建立良好情景意識的前提。一個合格的引航員要想獲得較高的情景意識就必須具有相應的能力以及豐富的知識、經驗，否則情景意識便無從談起。另外還應該對過去引航工作中的經驗教訓進行分析吸收，并通過多種方式加以驗證，來達到提高能力、積累知識經驗的目的，從而提高自己的情景意識水平。
②身體狀況與心理狀態(tài)：情景意識是屬于思維和思想活動的范疇，是工作態(tài)度和情感的產物，身體和心理狀況是思維與情感的基礎，良好的身體和心理狀況是良好的情景意識的基本條件。
③對環(huán)境的適應與熟悉程度：對環(huán)境的熟悉程度越高，認識過程中對局面和條件的感知越容易，在思考、分析和判斷上容易達成與實際情況相一致的結論，情景意識自然也越高。
4.結束語
引航員保持良好的情景意識對引航工作非常有益，但靠個人的力量是有限的，還需要依靠船舶團隊其它人員的協助，大家相互提醒，使整個團隊保持良好的情景意識才能使引航工作順利進行。
篇2
銀行柜員是銀行最基層的員工，每天承受著很大的業(yè)務量，直接跟顧客接觸，屬于最前線工作，他們負責偵察以及停止錯誤的交易以避免銀行有所損失。很多人都羨慕銀行職員的工作，但是在銀行柜員光鮮的背后的工作現狀卻是顧客很難想像的，下面對此進行簡單陳述：1）銀行的柜員的數量占銀行員工的一多半，剛進銀行級別是1～3級，每一級還有多檔，柜員的級別很難高于10級，而職位的等級和薪酬又是連在一起的，一個網點的行長的收入可以是柜員的10倍以上，收入的差別之大讓柜員積極性受到很大的打擊。2)開門辦業(yè)務就開始接觸不同的各種類型的客戶，銀行柜員要盡心服務好客戶，但是業(yè)務有復雜簡單之分，銀行也有各種規(guī)章制度，各種主觀客觀的原因，柜員就成為面對顧客最多受氣也是最多的崗位。3)害怕后督中心。讓客戶簽字的傳票都會訂成冊上交到事后監(jiān)督中心，她們會仔細的審核柜員辦的每一筆業(yè)務，后督中心給銀行柜員發(fā)差錯和查詢，這些都意味著他們會被罰款。4)沒有節(jié)假日。銀行柜員是沒有假日的，只要銀行開門營業(yè)就要柜員來辦理業(yè)務。每位員工都想周末可以出去走走，想節(jié)假日回家和家人團聚，但是沒辦法，得上班或者值班，沒有完整的假日。5)任務重。一季度攬儲，至少幾百萬吧、二季度攬信用卡卡，大幾十張，平常還有基金、網銀、三方存管等等任務。完成不了，會被扣錢，有時甚至基本生活都保障不了。6)職業(yè)發(fā)展前景不大。柜員按照一般情況，可以按柜員-事中-助理業(yè)務經理-業(yè)務經理發(fā)展，但是并不是任何人都適合做柜員的，而柜員換崗很難，這樣就導致了人力資源的浪費。7)風險大。小風險的話就是辦錯業(yè)務賠錢，大風險的話就是碰到搶銀行的。辦業(yè)務少錢了需要自己負責，而且得看監(jiān)控錄像，然后寫檢查。8)工作環(huán)境差。為了安全，柜員的工作環(huán)境是一個封閉的空間，沒有窗門，24小時緊閉，空氣不流通，質量差。時間久了，人就會頭昏腦脹，這樣犯錯在所難免。
二、建立銀行柜員保護機制的必要性
（一）銀行柜員工作壓力之大已經影響到基本生理需求
（1）超負荷工作壓力。中國銀行的柜員工作時間長，工作強度之大遠遠超出一般人的想象。據抽樣調查，一個柜員一天的工作軌跡是：早晨6點多鐘起床，大致花費30分鐘的時間梳洗、吃早飯（并準備中餐），半個小時左右到達單位8點20單位召開晨會及接包，9點準時對外開門營業(yè)迎接客戶高峰的到來，工作直到上午12點才能安排半小時的吃飯時間，12點半左右馬上重新進入工作狀態(tài)，一直到下午6點等到最后一個客戶離去。接下來整理各種票據、對賬款逐一加以核對，在此期間，柜員們基本上一天不會離開椅子。而后單位可能還要開會學習文件、進行業(yè)務培訓等，一天的實際勞動時間及其輔助勞動時間遠遠超過了10個小時。
（2）以客為尊心理壓力。銀行柜員作為以客戶為中心理念的第一執(zhí)行者，承受著巨大的心理壓力。一方面，作為最基層的一線人員，必須不折不扣地執(zhí)行上級行的各項制度。另一方面，客戶的要求千差萬別、五花八門的一些要求甚至與銀行的剛性制度相抵觸。調查發(fā)現，一些柜員由于既畏懼違反制度，又畏懼得罪客戶而遭投訴，常常產生心理焦慮，表現出恐懼無助、對人冷漠麻木缺乏同情心、不信任他人、反應過敏等嚴重的心理危機。
（3）高指標下考核壓力。現行基層銀行人員的工資一般由基本工資和績效工資組成。基本工資只是崗位最底工資。相當于低保，大部分則是績效工資，其額度大小與營銷業(yè)績掛鉤，柜員除了必須做好日常的柜面工作，還需要在有限的業(yè)余時間里，最大限度地挖掘其有限的社會資源，來完成各種各樣的營銷任務。據調查，柜員作為銀行大軍的一部分，處于整個金字塔的最底部，其真實收入水平不及管理者的幾十分之一。
（4）職業(yè)生涯刻板化壓力和社會家庭突變化的壓力。長期以來，由于崗位輪換機制的匱乏，不少員工走上柜臺崗位以后，便很少有機會離開柜臺從事其他崗位的工作，升遷的幾率微乎其微。這一群體職業(yè)生涯幾乎定型為柜員，刻板的職業(yè)并無什么技術含量，工作單調重復，預期前景黯淡。銀行柜員除了要承擔工作壓力之外，作為社會的一份子，還需要承擔來自社會、家庭的責任等來自社會的各種應酬，還有照顧孩子，贍養(yǎng)父母以及處理各種社會關系的壓力。面對日益層級隱形化的社會，銀行柜員越來越疲憊。
（二）銀行制度缺陷使銀行柜員潛力得不到充分發(fā)揮
（1）重引進，輕使用，形成人力資源的高消費現象。人力資源總量和結構的不斷調整是企事業(yè)人力資源管理工作中的重要內容。面對那些本單位實際需要的各個層面人力資源的合理引進卻不夠重視，最終導致了人力資源結構的失衡，也造成了用人成本的上升和人才的浪費。
（2）激勵方法單一，沒有建立差別激勵機制，難以吸引和留住人才。許多單位沒有建立起差別激勵機制，優(yōu)秀員工的付出和所得明顯不匹配，其價值無法得以體現，存在著嚴重失衡的“二八定律”。
（3）缺乏對內部員工的鼓勵、團結，缺乏公平、和諧的發(fā)展環(huán)境。銀行的平穩(wěn)發(fā)展需要一個得力的團體，各網點行長起著至關重要的作用，柜員的壓力很大，需要單位對其價值的認可以使其作用得以充分的發(fā)揮。我國勞動保障部在對國有企業(yè)人才流失的一項調查表明，國有企業(yè)人才流失的首要原因并不是對薪酬和待遇的不滿，而是缺乏公平、和諧的發(fā)展環(huán)境。
三、銀行柜員保護機制的建立
銀行柜員作為銀行最廣大的人力資源群，對外代表著銀行的形象，對內肩負著重要責任，每位員工僅每天經手的現金就達幾十萬甚至上百萬元，一旦承受不起各種各樣的壓力而失常，無論是對銀行的社會形象還是資金安全，抑或是對柜員群體自身的利益而言，都將是不可估量的損失。因此，柜員的保護機制的建立亟待引起高度關注。
（1）樹立尊重柜員的理念。銀行各級領導干部要充分認識到面廣量大的柜員群體對于銀行經營與管理的基礎性、戰(zhàn)略性、全局性的作用，從而自覺將銀行柜員的地位提升到應有的位置，決策層要堅持以人為本。在用工用人方面、公平對待所有員工，淡化正式工與社會化用工之間的身份界限，平等對待體制外的柜員。當柜員出錯時管理者應第一時間站在其一邊，熱情地幫助他們解決問題，并勇于共同分擔責任，以此在全行營造關心柜員、尊重柜員的良好氛圍，并正確對待客戶的投訴切實保障柜員的正當權益。
（2）協同構建柜員的減壓機制。有關部門要充分認識到柜員群體工作壓力問題的嚴重性與危害性，從而不斷增強解決其壓力的緊迫感、責任感和使命感。監(jiān)管部門要研究制定《銀行柜員工作壓力評估制度》、《關于減輕銀行柜員工作壓力問題的指導意見》明確商業(yè)銀行處置柜員工作壓力問題的規(guī)范，細化人力資源管理等職能部門在減輕柜員壓力問題方面的任務與責任，勞動保障部門要研究出臺《關于銀行柜員勞動保護的指導性意見》，從最長工作時間、最高勞動強度、休息補償等方面提出明確的限制性條款與保護性措施。同業(yè)協會要組織出臺《銀行網點節(jié)假日輪休指導意見》，從制度上保障銀行營業(yè)網點節(jié)假日得以輪休，有效緩解一線員工的工作壓力和勞動強度。
（3）拓寬釋放柜員壓力的渠道并安排好柜員職業(yè)前景：采取專業(yè)手段、科學管理柜員壓力，有效疏導柜員情緒；為柜員提供心理咨詢服務和職業(yè)成熟度測評，幫助他們以一種成熟的心態(tài)對待職業(yè)壓力；營造良性的組織文化，把每位員工都看作有價值的個體，大力推行尊重人、理解人，提高人的平等式管理，放手發(fā)揮人積極性、創(chuàng)造性；研究出臺《關于銀行柜員職業(yè)生涯設計的指導意見》，明確規(guī)定對柜員超過年限，實行強制性崗位交流，從政策上疏導柜員的出口。建立個人雙階梯晉升制度，為員工開辟全新的職業(yè)發(fā)展通道。通過員工的積極參與，員工在企業(yè)的幫助下，清晰認識自身的職業(yè)特質，并且接口企業(yè)崗位所需要的特質，做最適合自己特質的工作。
（4）建立與員工“雙贏”的長期激勵體系。我國商業(yè)銀行員工的薪酬體系單一，工資、獎金等短期激勵方式占據絕對的主體地位，實施股票期權甚至經營者持股的商業(yè)銀行數量不多，這就反映出我國商業(yè)銀行長期激勵嚴重缺乏的現實。所以首先要建立完善的薪酬管理制，在薪酬上構成激勵因素；其次建立和實施多層次、多種方式、方法綜合的適應時代的激勵機制；最后建立良好的競爭機制和公平的精神激勵機制，實施時要充分考慮員工的個體差異實行差別精神鼓勵。在鼓勵機制的實施過程中，要為員工創(chuàng)造和諧的工作氛圍；工作要多元化和富有挑戰(zhàn)性；下放決策權，鼓勵員工參與管理；同時建立面向未來的人力資源投資機制，使銀行在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
銀行柜員作為銀行業(yè)的基礎，銀行柜員保護機制的建立是非常必要的，建立以科學設置職位、競聘上崗和雙向選擇相結合的崗位聘任機制，設計安排好銀行柜員職業(yè)前景，按照能上能下、能進能出、優(yōu)化組合的要求，科學設計干部選任制度和專業(yè)崗位聘任制度，建立完善競爭擇優(yōu)、有效激勵、充滿活力的競爭激勵機制，決策層要盡可能從政策保障措施上，為柜員實現個人價值搭建平臺，解決柜員工作壓力問題，激發(fā)人力資源活力，提高組織核心競爭力，加大對聘任人員的考核管理力度，在全系統營造“能者上、庸者下”的良好氛圍，以更好的促進銀行業(yè)的發(fā)展。
參考文獻：
[1]楊敏.論員工績效機制的構建[J].管理科學,2010.
[2]鄭國中.銀行柜員工作壓力問題分析及對策研究[J].金融實務,2010(2).
篇3
方總：我們現在做的是定向委培，高端就業(yè)的招生。高校招生我從十年前就開始做了，積累了豐富的經驗，從去年春天開始專業(yè)做定向委培，目前發(fā)展得非常好。
記者：您家的專業(yè)有哪些？就業(yè)前景如何？
方總：公司的專業(yè)種類十分豐富，包括鐵路學校、海員學校、電力學校、護士學校、銀行學校、石油學校、建筑學校，煤炭學校等，保證學生畢業(yè)安排工作，如海乘人員、銀行工作人員、鐵路乘務員、高速公路收費員……這些都是國有企業(yè)，待遇好得不能再好！
記者：加盟貴公司有什么條件，收入如何？
方總：加入我們的商在當地必須有一間辦公室。已加入的商每月收入保守估計可達數萬元，最高的一個商每月收入20多萬元。就拿這次的展會來說，自27日開幕以來，我們已經成功簽約了幾十個商，咨詢的人更是不計其數。平時展會最后一天其他展位差不多“打道回府”了，你看我們展位前還是這么多人，就知道這個項目有多火了。
招生無后顧之憂 市場“錢”景無限
中國人口基數巨大，每年畢業(yè)生都有數百萬，高考難、就業(yè)難，成了家長和孩子的首要問題。家長寧可千金散盡，也要為孩子創(chuàng)造一個美好的未來。這就是商機！英才教育不但能夠幫助孩子們圓大學夢，還能給他們提供就業(yè)機會。加盟商和家長正是看到了這一光明的前景，才選擇了英才教育。
2012年，英才教育再添新專業(yè)、新崗位，學生年齡擴大到了16-46歲，專業(yè)培訓時間從3個月至3年不等。如銀行各崗位定點委培：培訓對象男女不限，16-24歲，初中畢業(yè)學期三年；高中、中專、專科、本科學期3-6個月。就業(yè)單位為：光大銀行、農村信用社、中銀、建行、郵政銀行、工行、農行等。月薪3000-4000元左右，繳納五險一金，提供住房補助、工作餐。簽訂《培訓就業(yè)協議書》，100%安排銀行部門工作，簽5年勞動合同，未能安置賠償5萬元。學員在外地銀行工作一年可調回原籍銀行工作。
英才教育和眾多院校建立了業(yè)務關系，保證學生畢業(yè)安排工作，安排不了校方退費賠償。困難學生還可享受助學貸款。一個專業(yè)好不好，關鍵看就業(yè)后的待遇，鐵路、銀行、石油、煤炭、護士……這些熱得燙手的專業(yè)，如果是通過高考，多數人很難考得上，而英才教育憑借多年的影響力，爭取到了眾多學子夢寐以求的入學資格。邁入英才教育，就等于一只腳邁進了幸福人生的殿堂，開啟了全新的生活。
成熟經驗可復制 門外漢一個月改變命運
英才教育提供了全套操作方案，只要照著做就可以了。印制宣傳頁、做DM廣告，只需要花些宣傳成本，就能獲得豐厚的回報。
按照英才教育的模式，張宏做了6家彩板DM廣告，印制了宣傳頁，張貼在各個校園和小區(qū)里。家長和學生的電話每天都接不完。保證安排工作，工作輕松、待遇優(yōu)厚，再加上不安排工作退款賠償的承諾，很多家長和考生都很感興趣。截止到10月底，張宏幫助40多個落榜考生找到了合適的學校，一個多月賺了近10萬元勞務費。
此外，張宏把弟弟送進了海員學校，把親戚家的妹妹安排進了銀行學校。現在，張宏成了親戚朋友眼中的能人，再也不是以前那個從早忙到晚的小販。一個選擇、一個多月，人生徹底變了樣，張宏感慨：“招生真是無本萬利，前景可觀，再干幾年當個百萬富翁很輕松！”
與高校招生相比，定向委培的利潤可高出高校招生的10倍，每年的6-9月是各大院校的招生旺季，到了10月份以后都停止了招生。而與英才教育合作的學校都是國有學校，每個月的15號和30號開學，常年招生，定向委培，就業(yè)有保障。總部為商頒發(fā)招生證書，提供全程招生跟蹤指導，招生簡章及招生秘籍之葵花寶典。市級20000元，區(qū)、縣級3800元。
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篇4
一、 強化風險防范意識
市場經濟變幻莫測，各種市場風險防不勝防。商場上永遠都有無限的商機，也總是存在著失敗和陷阱，信譽再好的企業(yè)也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發(fā)展銀行溫州支行穩(wěn)健經營，為消除銀行風險，主要采取了重在預防的一些措施。如強化風險防范意識，集中精力從內部消除各種風險隱患；構筑風險“防火墻”，形成一種整體防范的風險抗御體系；選擇發(fā)展前景看好的“雙優(yōu)客戶”和實行個人無限責任擔保制度等。
關鍵詞：商業(yè)銀行；風險控制；溫州。這都會加劇銀行的經營風險，稍一不留神，就會導致巨大的虧損。“賺的是丁點的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業(yè)銀行高風險性的真實寫照。銀行風險無處不在，但也正因為風險的存在，才給予了市場弄潮者以獲利的無限商機。對風險的克服會換得巨額收益的回報。
要確保銀行經營的安全性，必須從點點滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內部消除各種風險隱患。為此，廣發(fā)行溫州支行一直堅持“一念之差，終生后悔”的行訓，根據中國人民銀行的要求，全面實行貸款的五級分類制度，堅持風險防范的審慎原則，規(guī)范經營管理行為。
為了做到這一點，在對員工進行具體考核時，采取“雙百分考核”。其中，目標指標一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業(yè)務發(fā)展的重點。質量指標一百分則偏向于平時不作計量的“軟件”部分，重點放在呆帳、壞帳方面。“雙百分考核”的考核內容比較全面，任何一方面的不足都可能會降低考核成績，在很大程度上保證了業(yè)務的規(guī)范運作和穩(wěn)定發(fā)展，并使員工樹立“質、量并重”意識，可以規(guī)避各種短期行為和忽視風險控制的做法。
全行還堅持普及“兩個數學公式”的教育。第一個數學公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經營過程中，以100代表最終的成功，但是如果出現了微不足道的細節(jié)閃失，用1來代表，就有可能抹煞所有的功績，而出現血本無回的惡果。“1”的陰影在金融業(yè)務中無處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細節(jié)之中。另一個數學公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開水，但只有加上了最后關鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開水。在具體的銀行業(yè)務中，必須注重1的細節(jié)，才能最終由量變達到質變；只有把握住了最后的這個“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒有最終完成的工作，可能存在大量風險隱患。
二、 選擇“雙優(yōu)客戶”
商業(yè)銀行在進行貸款項目評價時往往遵循“6C”標準：（1）品德（Character），指借款人的作風、觀念、責任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進行長期經營，一般也不會拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業(yè)的自有資本，當自有資本所占比重較高時，具有較高的償還能力。（4）擔保（Collateral），指借款企業(yè)有沒有貸款的抵押品和其他擔保。（5）經營環(huán)境（Condition），指借款企業(yè)所處的行業(yè)前景、宏觀經濟狀況等，如果企業(yè)的行業(yè)背景較好，就會具有較多的利潤空間，經營風險可以降到較低水平。（6）連續(xù)性（Continuity），指借款人經營前景的長短。應該說，上述標準是比較嚴格的，在具體實踐中，要靈活運用加以取舍。
目前，溫州中小企業(yè)近20萬家，資金來源大部分靠民間借款。那些來自銀行的借款很多是互相擔保，經常出現因互保而引起的企業(yè)連環(huán)破產案例。如原溫州的“明星企業(yè)”黎星眼鏡廠的突然破產，就是受到其所擔保企業(yè)的破產而拖累的。黎星眼鏡廠破產后，老板攜款外出，給其債權人、放貸銀行和擔保企業(yè)造成了很大損失。所以，銀行在放貸過程中不能完全依賴擔保，選擇優(yōu)質的誠信客戶非常重要。
早在2000年，廣發(fā)行溫州支行就提出“雙優(yōu)客戶”的概念。廣發(fā)行溫州支行明確規(guī)定，除了貸款企業(yè)應具備一定的生產經營規(guī)模、經濟實力較強、財務狀況良好、產品知名度高等特征外，還必須是“雙優(yōu)”企業(yè)，即優(yōu)勢行業(yè)中的優(yōu)質企業(yè)。所謂優(yōu)勢行業(yè)，指企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展趨勢良好，市場前景廣闊。所謂優(yōu)質企業(yè)，是指企業(yè)自身的成長性很好，發(fā)展勢頭不錯。廣發(fā)行溫州支行在確定“雙優(yōu)”企業(yè)的時候，并不特別看重企業(yè)的規(guī)模，可能規(guī)模不一定很大，但其發(fā)展前景一定要看好。
溫州中小民營企業(yè)的財務報表普遍不夠真實，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經營管理普遍的不很規(guī)范。在這種情況下，確定“雙優(yōu)客戶”必須進行綜合調研，不能僅憑其財務報表和外在表現。要真正的了解一個企業(yè)，必須通過各種非正式的渠道，通過上下游關系企業(yè)和同行業(yè)其他企業(yè)等外圍的有關信息，來了解其資金需求狀況和信用狀況，會更加準確無誤。
三、 構筑風險“防火墻”
第一道防火墻是雙人調查制度。廣發(fā)行溫州支行采取團隊工作模式，在具體的業(yè)務過程中，一般是一個團隊共同應對一個客戶。在對客戶進行考核時，采取客戶經理的雙人調查制度，一個主辦，一個協辦，都可以單獨發(fā)表評價意見，但明確規(guī)定第一責任人，確立相應的處罰辦法。負責對客戶進行初步調查的信貸員或客戶經理，要拿到第一手調查資料，一般要查看企業(yè)的財務報表，并實地考察企業(yè)的技術設備、廠房和工人等，核實報表內容，看帳實是否相符。還要根據當時的技術狀況，對報表的真實性進行推斷和定量分析。
篇5
一、中小企業(yè)集群及其特征
中小企業(yè)集群是指以一個主導產業(yè)為核心的相關產業(yè)或某特定領域內大量相互聯系的中小企業(yè)及其支持機構在該區(qū)域空間內的集合。以中小企業(yè)為主的企業(yè)集群，由于其能夠快速適應市場變化、滿足顧客個性化需求而日益得到迅速發(fā)展。其特征可概括為以下三點：第一，同一區(qū)域內絕大部分企業(yè)都圍繞某一核心產業(yè)從事相關活動，專業(yè)化協作分工以獲取外部經濟，提升整體效率；第二，生產資料、信息在各企業(yè)間充分共享，使集群內各企業(yè)各自的運營成本大大降低，增強了產品的競爭力；第三，適者生存，集群內企業(yè)總是在不斷變化，新技術不斷涌現，使得集群整體保持增長的持久動力。
二、中小企業(yè)集群的銀行融資優(yōu)勢
基于以上對中小企業(yè)集群特點的認識，我們認為中小企業(yè)集群在銀行融資方面有明顯的優(yōu)勢，具體如下：
三、中小企業(yè)集群提高集群內企業(yè)的信用度
由于集群內各企業(yè)聯系相當緊密，交易頻繁，信息暢通，任何違約行為都會迅速為集群內企業(yè)所獲知，從而使得違約企業(yè)聲譽嚴重受損，與其他企業(yè)的合作機會將大大降低，企業(yè)經營難以為繼。任何違約行為都是致命的，所以集群內企業(yè)會盡力維系好本身的信用度，這也能更好地滿足銀行對企業(yè)信用的要求。
四、中小企業(yè)集群增加銀行的信貸收益
銀行同時對集群內多個企業(yè)開展信貸業(yè)務，由于各企業(yè)業(yè)務結構、組織形式、產品前景等關鍵指標都很類似，相對單個企業(yè)貸款而言，可以節(jié)省大量交易成本，如調查成本、談判成本和監(jiān)督成本等。隨著產業(yè)集群的發(fā)展，集群內企業(yè)不斷發(fā)展長大，產生更多的融資需求，銀行基于企業(yè)良好的信用記錄，發(fā)放更多的優(yōu)質貸款，從而實現二者的“雙贏”。
五、中小企業(yè)集群降低銀行的信貸風險
大部分中小企業(yè)融資難主要原因是銀行相關的信用記錄基本上是空白，銀行出于控制風險的需要不敢貿然貸款。而集群內企業(yè)則有著天然的優(yōu)勢，銀企雙方的信息不對稱程度大大降低，具體而言：第一，由于地理接近，銀行對當地企業(yè)的各類情況已是相當了解，很容易判斷其還款能力和還款意愿，有效避免了逆向選擇和道德風險問題；第二，如果集群發(fā)展現狀良好，銀行又看好集群的未來發(fā)展前景，銀行更樂于給予集群內企業(yè)更多授信額度，而對于單個游離的中小企業(yè)，由于風險的存在，銀行的態(tài)度更加審慎。
六、銀行如何做好風險管理工作
通過上述分析，中小企業(yè)集群在銀行融資方面有著無法比擬的優(yōu)勢，對銀行廣泛開展中小企業(yè)業(yè)務有著明顯的促進作用，但風險仍然不容忽視，銀行應不遺余力地做好風險管理工作。我們認為可以采用如下措施：
七、合理預測中小企業(yè)集群的發(fā)展前景
經過三十年經濟的高速發(fā)展，中小企業(yè)已從原先的小作坊、個體戶不斷發(fā)展壯大，中小企業(yè)集群也是遍布全國，一派繁榮的景象。然而，隨著經濟的進一步發(fā)展，各種問題也相繼暴露出來，如大部分產業(yè)集群仍然專注于中低端制造業(yè)，品牌意識差，大打價格戰(zhàn)，隨著近年來通貨膨脹的加劇和勞動力成本的上升，此類集群很可能會被歷史淘汰；另外，集群使得集群內企業(yè)間聯系相當緊密，提高了整體效率，但也導致了“一損俱損、一榮俱榮”的聯動效應，某一企業(yè)的危機可能釀成整個集群的危機。銀行應合理預測集群的未來發(fā)展前景，做好行業(yè)分析、區(qū)域分析，防范集群衰敗風險。
八、針對不同類型集群實行差異化的管理
不同的集群的各方面要素有所差異，銀行應針對不同集群的資金流動性、業(yè)務結構、組織形式等特點，實行差異化的風險管理模式，如對出口導向型企業(yè)集群，應密切關注國際經濟形勢，評價海外市場的需求能力在金融危機后的恢復程度和相關貿易壁壘等；另外，對資金流動性較強的集群，可以有針對性地運用“信貸工廠”模式以滿足其資金需求的“短、頻、快”的特征。
九、有效評價并積極管理集群整體風險
由于集群內企業(yè)受集群內部的有效約束，只要集群發(fā)展良好，其違約風險就相對比較低。然而，如果集群整體面臨衰退甚至淘汰的風險，其內部企業(yè)的違約風險將大大提高。因此，銀行應有效評價集群整體風險并積極管理，如定期評價集群的核心技術的先進性，國家相關產業(yè)政策（稅收優(yōu)惠、信貸支持等）。
篇6
在社會這個人生大舞臺上，他積極地扮演自己的角色，擔任著許多社會職務，為社會奉獻了自己的熱誠。其實，他對社會的那一份愛，更體現在對青少年的關注上。作為一個有著豐富人生經歷的金融人士，他希望自己的專業(yè)可以為香港的青少年做點什麼。他更希望可以喚起青少年對前景的信心，不要輕言放，勇於面對挑戰(zhàn)。
因為愛，他才會真正用心投入工作；因為愛，他才會在生活中燃燒自己真正的人生價值。
十年磨一劍
恒生銀行是香港第二大上市銀行。“恒生”二字含有“永恒生長”之意，象徵恒生與客戶和香港一同成長，是一家資本雄厚，以香港及中國內地為業(yè)務重點的商業(yè)銀行。在這里工作，為客戶服務，徐振文先生充滿了自豪感。
這種自豪，是因為他愛著恒生，因為他選擇了恒生。
當時，從香港大學金融專業(yè)以優(yōu)秀成績畢業(yè)的徐振文先生，已經將目光鎖定在了香港幾家大的銀行上。他在心里默默地比較幾家銀行各自的特色之後，就對恒生銀行情有獨鍾。他十分解恒生銀行發(fā)展的歷史，認為恒生銀行是一家極具生命力、極具發(fā)展前景的銀行。然而，“襄王有夢，神女無心”，當時的恒生銀行沒有在社會上發(fā)出任何的招聘信息。
而在當時，香港的許多大銀行都針對應屆畢業(yè)生推出了培訓計劃。在略微的心理落差下，渣打銀行吸引了徐振文先生的目光。渣打銀行是英制的銀行，在香港針對應屆大學畢業(yè)生，推出了18個月的培訓計劃，吸引了許多優(yōu)秀的應屆畢業(yè)生加入其中。徐振文先生調整心態(tài)，他認為渣打銀行的培訓計劃很科學，而且將來有機會到英國接受培訓，於是選擇了渣打銀行。
這一選擇，就是十年的付出。這十年時間，徐振文先生從一個大學畢業(yè)生，成長為一名經驗、資歷豐富的金融人士。他在渣打銀行默默地付出，盡心竭力地奉獻，深深地下了根基。
1994年，徐振文先生同往常一樣，瀏覽報紙上有關金融的信息。一則招聘信息在他心里掀起了波瀾：恒生銀行招聘管理人才。之前，恒生銀行從未如今天一般在外面招聘管理人才，他們都是在銀行內部選擇一些優(yōu)秀的人才，所以，這是一個機遇。
然而，在渣打銀行工作了十年，徐振文先生已經對之產生了深厚的情感。對於這突然出現的機遇，徐振文先生陷入了兩難境地。曾經，恒生銀行是他的向往；如今，渣打銀行是他耕耘十年，亟待收獲之地。如果選擇恒生，則意味著一切要從頭開始。
冷靜的思考使徐振文先生看清楚了自己心中真正的方向，他需要恒生，且他適合恒生。在他看來，渣打銀行因為是英資銀行，在管理上的觀念太過於保守，因此在風險管理層面也是很完備，所有的培訓計劃也是側重風險管理方面。而恒生銀行已經推出了一系列重大改革，銳意進取。1994年，徐振文先生正式加入恒生銀行，成為一名區(qū)域經理，管理九龍南區(qū)13間分行。
十年磨一劍，十年來在渣打銀行打下的根基，使徐振文先生深深明白恒生銀行需要什麼，他需要在恒生銀行的發(fā)展中，作出怎樣的配合。他的選擇是對的，這十幾年來，徐振文先生在恒生銀行越走越遠，不僅成為優(yōu)秀的管理者，他更收獲了一種家的溫馨，一種自豪。
思想皆恒生
作為恒生銀行助理總經理、商務理財業(yè)務主管，徐振文先生所思所想，都以“恒生”為中心。從他的語氣中，可以感受到他對“恒生”發(fā)展前景的信心，對“恒生”的認同，以及對“恒生”強烈的歸屬感。
“在香港，我們擁有超過一百五十間分行及自助理財中心，網絡龐大，幾乎遍布香港每一角落。”談起恒生的發(fā)展成就，徐振文先生也是喜形於色，恒生和他，已經成為了一個共同體。
從徐振文先生的介紹中，似乎不難想象恒生銀行在眾多銀行中競的優(yōu)勢，然而事實正是如此。徐振文先生說：“恒生在香港比較受大眾認可，是比較大的銀行。恒生指數是很成功的品牌，不僅在香港，在國際上也知名。且，從恒生創(chuàng)辦人的年代，就很注重服務，這麼多年來我們也把客戶放在首要位置，在服務上面我們還是優(yōu)勝一點。”
香港銀行眾多，恒生能發(fā)展成為香港第二大上市銀行，不僅僅是在服務上盡善盡美，他更有一種寬容的胸懷，如海納百川。這一點，單從徐振文先生的言語中，就可以感受得到：“香港是國際金融大都市，國內、國外銀行到香港發(fā)展是必然的，這可以拉近彼此間的距離。正如同國內銀行十分清楚香港各大銀行做生意的熱忱，我們也可以從國內銀行學到怎麼利用恒生在香港的優(yōu)勢發(fā)展國內業(yè)務，沒有調整就沒有進步。”據悉，恒生銀行在內地設有十二個業(yè)務據點，包括六間分行（位於北京、上海、廣州、深圳、福州及南京）、四間支行（三間在上海及一間在深圳）及兩間代表處（位於廈門及東莞）。
如今，金融海嘯依然持續(xù)影響著金融市場，面對這一問題，徐振文先生說：“恒生銀行在這方面的風險管理做得還是好的，我們有自己的投資部門，與匯豐集團合作得非常緊密，所以我們的產品是風險比較低。客戶也不是追求很高利潤，加上我們的業(yè)務比較多元化，客人對我們有信心。我們的賣點是，你不需要找多家銀行，你只需要找我們一家銀行就好，這樣你就可以集中處理所有的業(yè)務。”
可以看出，恒生銀行處處以顧客為先，這真是一種難能可貴的理念。而在如今的經濟背景下，徐振文先生始終心懷責任，他奉勸一些投資者：“多做分析，切莫只聽專家建議，要做足功夫在投資產品背後，看清楚政策所在，分散投資，才可能有比較長遠的發(fā)展。”
真的是“居廟堂之高則憂其民”，處在恒生銀行助理總經理、商務理財業(yè)務主管的位置，徐振文先生立足恒生，心憂客戶，處處為客戶著想，而這些，為恒生播種了又一個收獲的秋天。
服務為社會
徐振文先生擔任著諸多社會職務。他現擔任香港新界總商會副會長、香港都會扶輪社社員、專業(yè)培訓師學會顧問、香港生產力促進局顧問小組成員、城市規(guī)劃上訴委員會委員、職業(yè)訓練局委員、銀行及金融業(yè)訓練委員會委員。在社會服務上，他同樣奉獻著自己的一腔熱忱。
即便是時時為社會奉獻，徐振文先生依然懷著一顆感恩的心，他覺得社會給了他太多，就是在服務社會的過程中，他收獲了太多。他說：“我認識了很多的朋友，從他們的經驗中，增加自己對金融和香港社會的認識，因此自己的工作開展得更加順利。”
其實社會就是這樣，奉獻和索取往往是相互的，只是，社會對個人的回報，是在不知不覺間，正如同徐振文先生所說，社會所給予的悄悄幫助了他的工作。正是因為這樣，徐振文先生更想將自己的專業(yè)貢獻給社會，他將目光放在了年輕的金融從業(yè)員身上。
徐振文先生常常到大陸交流訪問，他深刻地感覺到內地的年青人和香港的年青人有很大不同：內地的年青人很主動，喜歡問問題，關心政治，關心經濟，有著自己的分析、見解；香港的年青人只關注娛樂新聞，他們沒有興趣去問為什麼。
這一系列對比常常困擾著徐振文先生，他覺得還是與教育有關，他說：“香港的老師不喜歡學生問問題。”因此，他希望將自己在銀行接受的培訓，用在青年人身上，希望他們對金融業(yè)務更加投入，明白金融市場的挑戰(zhàn)，將眼光不僅僅局限在香港金融市場上。
徐振文先生更希望現在的年輕人，能承受更多壓力，不要輕言放，甚至放自己的生命：縱有挫折此生都奮斗，前途還有更多挑戰(zhàn)，要對前景有信心，永不言敗。
篇7
3、關于業(yè)務拓展空間問題。應在原來業(yè)務的基礎上為企事業(yè)單位工資，代收代繳費用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機票、車票、公交月票，代賣養(yǎng)老保險金、開辦養(yǎng)老儲蓄等，提供保管箱業(yè)務，外匯，提供信用證及擔保等業(yè)務，銀行應圖謀通過國際化走出一條混合經營的路子。
4、關于改革服務手段，銀行服務電子化問題。信用卡、atm機、自助銀行、電話銀行、移動電話銀行、網上銀行，這些先進技術和經營方式的應用，沒有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰重視，誰就可以占有更多的市場份額，因此，應尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領先的行列。
5、入世意味著政府管理部門首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實現轉變，政府與銀行也要重新建立新型的關系。把過去行政命令式的強求銀行貸款，這些“看的見的手”縮回，還權與銀行，留下充足的空間給金融企業(yè)，讓銀行按照國際慣例，市場運行規(guī)律，尋求最大的效益，讓“看不見的手”發(fā)揮作用。政府只有在創(chuàng)造良好的環(huán)境上下功夫，做文章，這樣才能達到銀行既增效增規(guī)模又支持地方經濟發(fā)展的雙贏目標。
(二)關于服務地方經濟建設問題
金融作為政府調控經濟手段，是經濟運行中的血液，在促進地方經濟健康發(fā)展過程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門、企業(yè)的廣泛認識，金融創(chuàng)新發(fā)展，必然推進地方經濟發(fā)展，金融業(yè)務拓展，必然提高經營效益雙贏，因此，做為山區(qū)的金融業(yè)，應從以下×××個方面積極做好服務地方經濟工作。
1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個山區(qū)縣份，資金的融資渠道相對比較狹窄，對銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機，加快融資體制改革，在發(fā)展間接融資的同時，擴大企業(yè)直接融資的比重，擴大信貸來源，大力吸納社會閑散資金，運用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。
2、櫪支持農業(yè)產業(yè)化進程，促進農村經濟發(fā)展。櫩
“靠山吃山”念好山經是山區(qū)縣發(fā)展經濟的特點，金融部門應積極支持發(fā)展縣域特色農業(yè)，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節(jié)蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規(guī)模，并按照貿工農一體化，產供銷一條龍的模式，扶持特色農副產品加工企業(yè)，形成幾個有規(guī)模、有帶動力、有發(fā)展前景的農產品加工龍頭企業(yè)，促進農村經濟發(fā)展，農民增收，而金融企業(yè)在促進農村經濟發(fā)展的同時，建立自己廣泛的客戶群，使
自己立于不敗之地。
3、積極支持資源工業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展。xx縣有豐富的電力資源，可開發(fā)裝機容量×××萬千瓦，各種礦產資源品位高，貯量豐富，具有很好的開發(fā)前景和市場。金融部門應積極搶占這些優(yōu)勢，對這些項目的開發(fā)及時提供信貸支持。同時，還應繼續(xù)支持企業(yè)擺脫困境，對重組后的企業(yè)，有效益的要在信貸方面予以支持，對新上的，要分析其發(fā)展前景，扶上馬送一程。對xx在外的幾千家個私企業(yè)和在工業(yè)小區(qū)的個私企業(yè)有效益、有發(fā)展前景、技術含量高的應在信貸上予以大力支持，簡化手續(xù)，降底擔保的門檻。在對企業(yè)進行信貸支持的同時，要充分利用現有政策，及時做好核銷呆帳準備金的審查上報工作。
篇8
基金業(yè)務已成為商業(yè)銀行重點發(fā)展的中間業(yè)務之一。商業(yè)銀行通過開展基金業(yè)務，不但可以獲取托管費、認購費、申購費、贖回費、轉換費、過戶費等中間業(yè)務收入，而且由于代銷和托管基金所形成的低成本機構沉淀存款余額也非常可觀，這將有助于擴大銀行非利息收入規(guī)模，在風險小、投入少的情況下獲得穩(wěn)定豐厚的收益，開辟出新的業(yè)務領域和贏利渠道。資料顯示，2002年商業(yè)銀行提取的基金托管費就高達2.41億元，比2001年增長約28%.同時，商業(yè)銀行還可以基金產品作為平臺，將其他與之相關的增值服務和銀行業(yè)務推銷給客戶，商業(yè)銀行托管證券投資基金情況一覽表（截至2003年4月18日）從而擴大銀行的綜合業(yè)務范圍。目前，發(fā)達國家的基金規(guī)模相當巨大，美國各類基金的發(fā)行總量就有7萬億美元，超過了商業(yè)銀行的存款總額。假設我國若干年后現有的10萬億元城鄉(xiāng)居民儲蓄存款的10%轉化為基金，則可能為商業(yè)銀行帶來的各種中間業(yè)務收入將達數百億元。因此，銀行基金業(yè)務作為新型的中間業(yè)務品種，必將成為未來商業(yè)銀行新的競爭焦點和利潤增長點。
委托資產管理托管等新型業(yè)務將成為新亮點。近年來，委托資產管理托管業(yè)務已成為國外大銀行的一項重要業(yè)務，托管資產的規(guī)模十分龐大，如大通銀行2000年底托管的全球資產就高達6萬億美元。在委托資產管理中引入托管模式，其基本原理是使管理人不能持有資產，而持有資產的托管人無法運作資產，從而大大降低客戶資金被挪用、為獲取傭金進行虛假交易等損害委托人利益的種種風險。隨著我國證券市場的發(fā)展，委托資產管理已成為機構超大額資金運作的主要模式，巨大的委托理財市場需求也就為商業(yè)銀行開展委托資產管理托管業(yè)務提供了良好的基礎。目前，證券公司正在運作的委托理財資產規(guī)模很大，2002年上市公司涉及委托理財的金額就達數百億元，如果按基金年托管費率2.5%o，年托管費就有近億元。此外，我國于2002年底推出了QFII制度，目前獲得QFII境內證券投資托管人資格的多家國內商業(yè)銀行就可以為QFII投資中國證券市場提供開立賬戶、資產保管、資金清算、信息咨詢等全方位服務。
商業(yè)銀行基金業(yè)務前景廣闊。我國商業(yè)銀行的基金業(yè)務作為銀行業(yè)中一個極具發(fā)展前途的領域，伴隨著基金規(guī)模的快速擴張，擁有良好的發(fā)展前景，主要表現在以下幾個方面：（1）證券市場的發(fā)展為基金業(yè)奠定了牢固的基礎。開放式基金的不斷推出，社保基金的適時人市，委托管理資產的托管，都為商業(yè)銀行提供了源源不斷的業(yè)務。（2）基金產品及其交易方式的不斷創(chuàng)新，從單純的證券投資基金發(fā)展到社保基金、保險基金、債券基金、中外合作基金、保本基金、風險資本基金乃至外匯或掉期基金等，都將推動商業(yè)銀行基金業(yè)務所處理產品與服務種類的更加多樣化。（3）目前在商業(yè)銀行基金業(yè)中尚定位于附屬產品和服務的項目，將會逐步占據主導地位，托管業(yè)務有可能從原來的被動執(zhí)行客戶指令來處理基金交易，轉變?yōu)楦又鲃拥貫榭蛻魪氖禄鸾灰滋峁┳稍儯阶畛醯陌踩９芎陀涃~等形式，更類似于信托業(yè)務。（4）商業(yè)銀行托管業(yè)務的功能在基金交易的整個過程中，將從成交后的處理這一最低層次向交易中乃至交易前的層次上升，從而真正成為基金業(yè)務的主要參與者之一。（5）與上述發(fā)展趨勢相適應，商業(yè)銀行基金業(yè)務除了傳統的基礎業(yè)務（如清算、記賬等）之外，將要面臨客戶更加多樣化、復雜化的需求，這就對托管銀行提出了更高的要求，要求能提供高質量、具有高附加值與差別優(yōu)勢的產品和服務。
商業(yè)銀行基金業(yè)務發(fā)展策略探討
面對在新一輪飛速發(fā)展浪潮中迅速做大的基金這塊“蛋糕”，伴隨著我國基金業(yè)務和產品的日益復雜化和多樣化，各大商業(yè)銀行應致力于擴大基金市場份額，開拓新的利潤增長點，從最初的單一基金托管和代銷業(yè)務，發(fā)展到一系列與基金處理相關的附加服務，即突破交易后基金的處理范圍，逐漸拓展到為基金交易提供全套服務。而要實現這個目標，各大商業(yè)銀行一方面要不斷擴展自身的基金產品和業(yè)務，推進多元化進程，實現規(guī)模效應；另一方面又要根據基金市場和自身特點，形成在某些領域內的優(yōu)勢，集中精力發(fā)展收益率更高的核心業(yè)務品種。
全力增加托管業(yè)務份額是商業(yè)銀行拓展基金業(yè)務的重中之重，獲取穩(wěn)定增長的托管收入才能推動基金業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。目前我國僅有七家商業(yè)銀行有資格開展基金托管業(yè)務，基金托管費按基金資產凈值的一定比例逐日計算、定期提取，現行的基金托管費年費率一般為基金資產凈值的2.5%0，目前1400多億元基金的年托管費收入可達3.5億元，這相對于商業(yè)銀行專業(yè)基金從業(yè)人員的投入來說是相當巨大的，而且當托管份額大量增加時，投入基本可以不追加，這就使得各大托管銀行在基金托管領域的營銷爭奪達到了白熱化的程度。為此，商業(yè)銀行應通過為基金管理公司提供良好的服務、開展深層次的合作和全方位的營銷、展示自身的優(yōu)勢和優(yōu)質的客戶資源等多種方式，努力擴大托管基金的份額。此外，商業(yè)銀行要致力于業(yè)務創(chuàng)新，拓展委托資產管理、私募基金及QFII的托管業(yè)務，力爭開拓更多的托管業(yè)務收入來源。為此，一要重點向目標客戶營銷推廣委托資產管理業(yè)務和托管業(yè)務，并與具有受托人資格的資產管理人一道，為之設計和量身定做切實可行的委托資產管理和托管方案，在此基礎上與客戶開展全面的業(yè)務合作。二要通過加強與信托公司的業(yè)務合作，托管陸續(xù)成立的各種信托私募基金。三要把握目前實行QFII制度的時機，在外資銀行爭奪國內托管市場的競爭壓力下，積極與國外戰(zhàn)略投資者聯系，開拓新的合作伙伴，同時保持與國內基金管理公司的密切溝通，爭取拓展 QFII制度帶來的新的托管業(yè)務。
以做好開放式基金代銷業(yè)務為拓展托管業(yè)務的突破口，這已成為當前商業(yè)銀行基金業(yè)務激烈競爭的焦點所在。由于市場競爭的加劇，近期新發(fā)行的基金品種僅限于開放式基金，而各基金管理公司在選擇合作的托管銀行時，重點考慮的是其銷售能力，這就迫使商業(yè)銀行想方設法地加大拓展代銷業(yè)務的力度。而要做好這項工作，首先，必須明確代銷的目標市場和營銷重點。當前，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款已突破10萬億元，商業(yè)銀行應將代銷的主戰(zhàn)場定位于廣大的零售客戶，使投資者接受開放式基金的投資理念，從而在市場營銷方面取得突破。同時，也要與機構投資者進行廣泛的接觸，甚至是“一對一”的交流與溝通，其中，持有大額可入市資金的保險公司應成為主要營銷目標。其次，應強化主管部門的營銷管理職能，策劃切實可行的營銷工作方案。主管部門應對包括營銷宣傳、業(yè)務培訓、任務分解、激勵方案、系統建設在內的各項工作進行周密安排，并對落實過程實施動態(tài)管理，強調客戶關系管理（CBM）在代銷業(yè)務領域的重要意義，重視對優(yōu)質客戶的和維系，建立較為完善的重點客戶檔案和跟蹤服務體系，提升客戶的滿意度和忠誠度。再者，積極探索并及時經驗，解決基金代銷工作中出現的。通過探索合理的基金代銷組織架構，進一步明確各代銷部門的職責分工，制定符合商業(yè)銀行長遠發(fā)展要求的代銷業(yè)務管理辦法和激勵機制，完善代銷系統的交易和服務功能，將基金納入為客戶提供的綜合理財體系，盡早開發(fā)電話銀行、網上銀行、流動銀行等支持渠道，提升商業(yè)銀行基金服務的層次，創(chuàng)造出商業(yè)銀行基金服務的特色。
以領先帶動業(yè)務領先，為廣大投資者和基金管理公司提供高效、快捷和個性化的服務。基金業(yè)務發(fā)展的基本要求是業(yè)務品種、計劃安排、服務手段和內部管理等方面都必須踏準市場的節(jié)奏并滿足客戶的需求，核心是提高銀行的工作效率，尤其是要求以整體合力作后盾的信息系統和技術支撐體系作為保障，能對市場的迅速變化作出靈敏的反應。因此，商業(yè)銀行必須重視對信息科技的投資，形成以城市為中心的綜合化、化、多樣化的銀行化系統框架，并提供完善的網上銀行服務。同時，為更好地適應未來基金業(yè)務發(fā)展的要求，商業(yè)銀行應對基金托管、銷售等業(yè)務和信息數據統計處理的軟硬件設備加大人、財、物方面的投入力度，所開發(fā)的系統應具有充分的穩(wěn)定性、先進性、安全性、可操作性和可拓展性，以客戶至上、數據集成、參數化設計為基本原則，分為總行運行中心、分行集中點和前臺三個層次，擁有完整的基金交易、清算結算、資金管理等功能，并通過多種途徑宣傳在基金托管、代銷等業(yè)務方面的高科技含量，向展示其優(yōu)勢。
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隨著經濟形勢的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的信貸風險不斷加大。其中，信用風險、法律風險等各種各樣的風險是導致信貸風險產生的主要原因。
1.1客戶受某些因素的影響產生的信用風險。信用風險已經成為目前商業(yè)銀行所面臨的主要風險類型。這種風險主要來自于客戶的信用狀況。客戶的信用狀況的好壞對信用風險的產生有著直接的影響。受某些因素的影響，客戶借貸后不能按照當初的約定按時還清承諾的利息和本金，造成商業(yè)銀行不良貸款的產生，這種違約現象也直接導致銀行蒙受損失。
1.2客戶受利益驅使產生的法律風險。
目前，商業(yè)銀行所處的法律環(huán)境不好，與信貸有關的法律法規(guī)不夠完善，使得商業(yè)銀行在一定程度上遭受著法律風險。隨著企業(yè)經營自的不斷擴大，企業(yè)在金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位的情況下，受經濟利益的驅使，巧立名目，有意識地逃、廢金融債務。
1.3政府非正常性干預產生的經營風險。
受經濟發(fā)展的影響，商業(yè)銀行的正常經營容易受到當地政府部門的影響。當地政府部門為了本地區(qū)經濟的發(fā)展，盲目擴大生產規(guī)模和增加新上項目，過多地干預商業(yè)銀行的正常信貸業(yè)務。
1.4內控制度不完善產生的道德風險。商業(yè)銀行普遍加強了內控制度建設，內控制度建設也取得了一定成效，但是仍然不夠完善，不完善的內控制度就給一些不誠實、不正直的人鉆了空子。具體到商業(yè)銀行內部，就是商業(yè)銀行個別信貸業(yè)務人員，受利益驅使，利用內控制度不夠完善的漏洞，不按規(guī)章制度辦事，利用手中的權利違規(guī)授信、放貸，取得不正當利益，因而給商業(yè)銀行造成信貸風險。
2.針對商業(yè)銀行信貸風險的表現，應采取以下對策進行規(guī)避
針對容易出現的信貸風險，商業(yè)銀行要積極采取多種舉措進行應對，除了調整自身信貸結構、完善內控制度、完善信貸風險預警機制以外，還要加強和政府部門的溝通、充分利用法律手段保護自身的合法權益，切實做到防范信貸風險。
2.1加強對員工的思想道德品質教育，嚴格信貸管理。商業(yè)銀行要想有效避免道德風險的發(fā)生，就要多措并舉在信貸管理上下功夫。首先，要加強對員工的思想道德品質教育，教育廣大員工遵章守紀，做誠實正直的好員工。其次，就是建立健全各項規(guī)章制度，完善流程環(huán)節(jié)，確保信貸管理中的任何一個環(huán)節(jié)都不出現問題。第三，還要建立科學完善的考核體系，下達合理的考核指標，建立合理的獎懲制度，完善信貸工作人員激勵約束機制，大大激發(fā)廣大信貸從業(yè)人員的工作積極性。
2.2充分利用法律手段，保護自身的合法權益。為了更好地防范可能出現的信貸風險，不給企業(yè)逃廢債、轉賬提供可乘之機。商業(yè)銀行就要M快適應市場調節(jié)機制，依法合規(guī)辦事，把銀行信貸風險管理納入法制軌道。除此之外，商業(yè)銀行還要在信貸風險防范過程中向企業(yè)宣傳金融方面的法律法規(guī)，讓企業(yè)自覺懂法守法，貸款到期主動還本付息，這樣就使得商業(yè)銀行的不良貸款呈下降態(tài)勢，從而較好地防范信貸風險。
2.3樹立市場風險管理意識，建立健全科學有效的內控機制。
首先，商業(yè)銀行要對信貸風險管理人員加強培訓工作，提升銀行從業(yè)人員的市場風險管理意識。建立健全內控機制，實行信貸、審批與監(jiān)管三分離的運行機制， 有效避免各職能部門之間在內部控制中出現漏洞。其次，內部控制要明確信貸從業(yè)人員的權利、責任和義務。不僅要規(guī)定職能部門和個人處理業(yè)務的權利，還要明確規(guī)定其應該承擔的相應責任和義務。同時，要建立內部控制的檢查評價機制和處罰機制，對在信貸工作中發(fā)現的問題及時糾正，堵塞漏洞。第三，要強化稽核及審計部門作用，促進從合規(guī)性監(jiān)管向風險性監(jiān)管轉變，從單一的事后監(jiān)管向事前、事中、事后全過程監(jiān)管轉變。只有這樣，商業(yè)銀行才能達到防范信貸風險，穩(wěn)健經營的目的。
2.4完善貸款風險預警機制。商業(yè)銀行要想防范信貸風險，就要必變傳統的思維和觀念，改變以往單一依靠貸款企業(yè)報送報表獲取信息的做法，要主動作為，拓寬信息來源的渠道，不僅要收集企業(yè)的企業(yè)法人代表個人資料，還要對企業(yè)的信用狀況進行收集，不僅對企業(yè)有無違約記錄進行收集，還要收集企業(yè)的償債能力、生產經營狀況、資金營運狀況、企業(yè)財務管理狀況、企業(yè)經營水平及市場發(fā)展前景等資料。與此同時，財政、審計和稅務等政府部門和企業(yè)有著直接和間接的聯系，定期不定期地對企業(yè)進行監(jiān)督檢查，在監(jiān)督檢查過程中掌握著大量的企業(yè)（或企業(yè)法人代表）的資料和信息。商業(yè)銀行要加強與這些政府職能部門的聯系，及時了解和掌握企業(yè)的信息和資料，對在信貸工作中有可能出現的風險及時提出防范措施，有利于做好信貸風險防范工作。
2.5加強與地方政府的溝通，建立良好的政、銀、企關系。首先，地方政府要積極支持當地商業(yè)銀行的工作，堅持商業(yè)性資金的有償性、流動性、盈利性原則，保證金融機構的經營自，為商業(yè)銀行創(chuàng)造寬松的金融環(huán)境，盡可能地減少因政府行政干預而帶來的信貸風險。其次，商業(yè)銀行要加大宣傳力度，在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，積極支持當地政府的經濟發(fā)展，對地方扶植的一些優(yōu)勢項目要實行信貸支持。對一些前景不好的項目，商業(yè)銀行也要積極和地方政府溝通，做好不予支持的解釋工作，從而達到互相理解的目的。第三，地方政府要出臺相關政策，鼓勵和支持當地企業(yè)改革創(chuàng)新，增強企業(yè)自身競爭力，同時，要積極為商業(yè)銀行和企業(yè)牽線搭橋，一方面保證企業(yè)可以及時貸款到位，另一方面可以保企業(yè)到期償還貸款本息，從而建立起良好的政、銀、企關系。
參考文獻：
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二是人民銀行統計信息采集面狹窄。當前基層人民銀行的數據采集范圍僅限于基層各金融機構，但隨著經濟金融監(jiān)測分析任務的加重，人民銀行的數據采集面越來越廣，涉及經濟部門、產業(yè)部門、相關企業(yè)等不同層次的組織機構，而基層央行與這些部門不存在隸屬關系，因此嚴重影響了統計數據的搜集以及數據的真實性、時效性和監(jiān)測分析的質量。向地方經濟主管部門和統計部門采集非義務性經濟金融信息一般集中在GDP值、三大產業(yè)產值、居民消費指數等硬性經濟指標，忽視了足以影響金融宏觀調控的指標，如金融機構對市場風險的敏感程度、區(qū)域產業(yè)經濟運行情況和發(fā)展前景、企業(yè)和居民對社會經濟發(fā)展的前景態(tài)度等，難以滿足對區(qū)域經濟金融運行趨勢判斷的前瞻性和科學性。
三是地方非義務性經濟金融信息部門提供的統計數據滯后，與人民銀行監(jiān)測分析調查工作不相適應。基層人民銀行在開展經濟金融運行分析時需要采用部分經濟部門、產業(yè)部門及企業(yè)的相關數據進行分析，而這些地方數據的公布時間要比金融統計數據時間晚，而且需要層層管理機關確認，直接影響了基層人民銀行調查分析范圍的廣度、深度和時效性，影響到對地方經濟金融運行情況的準確監(jiān)測分析工作，對出現的新情況、新問題不能及時反饋到上級行及政府部門。如市、縣兩級人民銀行每月、每季度的金融形勢分析報告，在分析區(qū)域經濟形勢時，只能錯月分析，即分析上個月的經濟形勢，這與分析區(qū)域金融形勢的當月分析形成反差，不相協調。
四是網絡建設存在著差異。基層各非義務性經濟金融部門電子化程度普遍不高，軟件來源、網絡建設、人員素質等千差萬別，給數據采集工作增加了技術難度。大部分中小企業(yè)監(jiān)測工作自動化程度較低，信息資料的獲取基本上是通過電話進行，多由人工采集、整理和加工，對企業(yè)的監(jiān)測工作僅停留在簡單地搜集數據和為上級提供報表上面，數據的深加工能力不強，前瞻性預測少，滯后性分析多。
五是監(jiān)測信息交流渠道不暢。發(fā)改委、統計、商務、工商、物價、財稅等相關職能部門均掌握了大量的企業(yè)信息資源，但由于隸屬關系不同和部門利益關系，各部門之間無法實現企業(yè)信息資源共享。對基層央行來說，要調查和監(jiān)測轄內企業(yè)的整體情況，有時還要通過地方政府部門進行協調才能獲取相關信息。
針對上述問題，我們必須采取有力措施加以解決。
一是通過法規(guī)形式解決。基層人民銀行開展調查研究，最終為經濟、政府和企業(yè)服務，調查工作具有明顯的“公益性”特點。因此，有必要通過一定的法規(guī)形式，保證人民銀行到非義務性經濟金融信息部門開展調查研究工作。
二是建立多部門合作的信息共享機制。人民銀行應通過地方政府協調當地發(fā)改委、統計局、企業(yè)局、商業(yè)局等單位或部門，建立經濟金融信息數據共享機制，在采集、搜集和使用經濟金融數據時實現共享，并確保各項數據的真實性、及時性和有效性。
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企業(yè)位于昆明海口工業(yè)園內，國家級工業(yè)園區(qū)的申報，圍繞海口工業(yè)新城建設，著力打造精細磷化工產業(yè)、機械制造產業(yè)、光機電產業(yè)三大特色產業(yè)的目標，都給海口工業(yè)園區(qū)帶來了重大的發(fā)展機遇。目前，園區(qū)已聚集了云南三環(huán)、云南磷礦集團等一批磷化工優(yōu)秀企業(yè)，磷化工產業(yè)具備了堅實的發(fā)展基礎，該公司也和他們一樣，在各自的發(fā)展方向引領著海口磷化工產業(yè)的發(fā)展，帶動著海口工業(yè)園磷化工產業(yè)升級發(fā)展，從而帶動園區(qū)產業(yè)經濟的加速增長。
三、企業(yè)發(fā)展與金融服務存在的問題及相關建議
從收回問卷及走訪相關企業(yè)了解的情況看，雖然企業(yè)有較好的發(fā)展前景，屬西山區(qū)重點扶持行業(yè)，但相關金融支持仍存在一定問題。
（一）銀行信貸管理機制與企業(yè)發(fā)展需求不相匹配
一是商業(yè)銀行信貸戰(zhàn)略取向趨同，中小企業(yè)貸款難問題得不到足夠的重視。國有商業(yè)銀行貸款投放的重點在大企業(yè)、重點項目，對中小企業(yè)特別是民營企業(yè)的信貸投入沒有建立與之相適應的信貸運作機制，中小企業(yè)和民營企業(yè)貸款暫時比較困難，目前，只有西山區(qū)農村信用社一家機構向相關企業(yè)投放了貸款；二是信貸權限上收和嚴格風險控制，使海口金融機構毫無自主信貸投放權力；三是現行商業(yè)銀行信用評級、準入條件與企業(yè)發(fā)展現狀不相稱。
（二）銀、政、企合作的深度和廣度不夠
據了解，地方管理機構與金融部門之間很少就有關金融合作事宜進行接洽，雖然曾經嘗試與浦發(fā)行簽訂了“銀園”合作協議，但由于土地的抵押質押問題，實際到位資金有限，對整個園區(qū)企業(yè)的資金需求只是杯水車薪。
四、相關建議
第一，大力引進和發(fā)展優(yōu)勢主導產業(yè)，優(yōu)化投資結構和項目選擇，重點鞏固和做大做強磷化工產業(yè)，充分利用現有優(yōu)勢企業(yè)，緊緊圍繞產業(yè)定位，著力引進、發(fā)展一批科技含量高、產品附加值高、資產效率高、資源高效、生態(tài)安全、機制創(chuàng)新的新型磷化工項目，為銀行貨幣政策的有效實施創(chuàng)造良好的信貸環(huán)境。
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金融類專業(yè)是一個較為高端的專業(yè)，它的定位比較高端，很多的普通院校對于金融類專業(yè)沒有一個完善建設，因此很多企業(yè)在招聘的時候會比較挑，希望找一些有較好學歷的畢業(yè)生，能夠熟練掌握金融類專業(yè)的知識，更好地應用到工作中去。因此，對金融學專業(yè)感興趣的考生，報考這個專業(yè)后，認真學好學精這個專業(yè)，將來畢業(yè)是很有發(fā)展前景的。
無論是本科畢業(yè)，還是碩士畢業(yè)，金融學專業(yè)畢業(yè)生總體上的就業(yè)方向有經濟分析預測、對外貿易、市場營銷、管理等，如果能獲得一些資格認證，就業(yè)面會更廣，就業(yè)層次也更高端，待遇也更好，比如特許金融分析師(CFA)、特許財富管理師(CWM)、基金經理、精算師、證券經紀人、股票分析師等。
金融專業(yè)主要課程有哪些
金融學專業(yè)主要培養(yǎng)具有金融保險理論基礎知識和掌握金融保險業(yè)務技術，能夠運用經濟學一般方法分析金融保險活動、處理金融保險業(yè)務，有一定綜合判斷和創(chuàng)新能力。
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1 商業(yè)銀行業(yè)務影像化的意義
傳統的銀行業(yè)務處理是以營業(yè)網點為單位，以紙質單證為對象的單點處理模式。隨著業(yè)務快速發(fā)展，以及內部管理和控制要求的提高，這種手工處理模式已經越來越不能適應業(yè)務和管理的要求。
基于影像技術推動業(yè)務處理向電子化、自動化方向發(fā)展是目前銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，通過對業(yè)務“影像化操作，流程化管理，實時風險防控”，有助于提高業(yè)務處理效率，降低經營成本，實現業(yè)務風險集中控制，對加快業(yè)務運營向規(guī)模化、集約化方向發(fā)展，促進營業(yè)網點向服務型和營銷型轉變，建設“流程銀行”具有重要意義。
2 商業(yè)銀行業(yè)務影像化的應用前景
近年來，影像技術在商業(yè)銀行得到廣泛應用，從支票影像系統到電子驗印系統，從事后監(jiān)督系統到流程銀行系統，影像技術助力商業(yè)銀行實現了解放前臺、促進網點渠道和業(yè)務經營轉型的目標，建設了自動化、專業(yè)化、無紙化的集中作業(yè)中心，加強了業(yè)務風險控制，提升了作業(yè)效率。
2.1 票據影像
票據影像，即通過采集發(fā)送和接收審核票據影像及相關信息，進行清算票據資金的業(yè)務處理方式。票據影像的目的是消除業(yè)務處理的地域界限，體現銀行間的工作流效應，實現一步到位的“直通車”概念。目前，影像在票據領域的應用主要有全國支票影像交換系統、電子驗印、票據集中提入/提出、以及票據自助柜員機等方面。
2.2 信貸檔案影像
信貸檔案在信貸管理中具有重要的地位和作用。首先，信貸業(yè)務中的許多文件都具有法律效力，是維護銀行權益的重要依據，如果丟失或泄漏，將會給銀行的信譽或經濟上造成損失；其次，信貸文件也是經辦業(yè)務的重要依據，如果檔案管理不善、查找困難，必然會影響工作效率和經營效益。
信貸業(yè)務審批是關鍵業(yè)務點和風險檢查點。信貸審批所涉及的環(huán)節(jié)較多，一次審批可能需要十幾個環(huán)節(jié)，如果是異地送審，耗費的時間就更長。
基于影像技術將信貸資料影像化，將原有的實物審批改變?yōu)榛谟跋竦膶徟瑢崿F審批流程優(yōu)化和業(yè)務自動化，加快審批過程和加強風險控制，既可以提高業(yè)務效率，又便于風險控制。
2.3 國際結算影像
國際業(yè)務具有業(yè)務復雜和風險大的特點。銀行在辦理國際業(yè)務的過程中會產生大量的憑證資料。傳統的國際業(yè)務結算方式因管理手段落后、流轉不便、調閱效率低，明顯阻礙了業(yè)務發(fā)展，一直困擾著地域分布性強、使用紙質單證進行業(yè)務處理的銀行。
國際結算業(yè)務影像化，一方面，可以實現單證掃描、查詢和檔案管理的一體化，提高信息管理水平；另一方面，通過網絡傳輸影像文件，實現遠程業(yè)務辦理，提高業(yè)務辦理效率，達到提高客戶滿意度和忠誠度的目的。
2.4 事后監(jiān)督影像
隨著業(yè)務快速發(fā)展和經營環(huán)境的變化，傳統的監(jiān)督方法不能滿足業(yè)務的增長和發(fā)展，很多風險要素由于業(yè)務的變化和創(chuàng)新，無法得到實質的、有效的監(jiān)督。同時，紙質檔案數量的巨大增長，使得監(jiān)督人員的工作異常繁重，仍然無法滿足業(yè)務發(fā)展的需要。
基于影像技術的新一代事后監(jiān)督系統能夠實現對紙質檔案的自動采集、自動審核和自動勾兌，并提供對業(yè)務差錯快速響應等功能，幫助工作人員“自動”完成事后監(jiān)督工作，使先進的信息技術能夠快速融入到銀行的監(jiān)督管理機制中，建立起完善的業(yè)務監(jiān)管體系。
2.5 流程銀行影像
隨著競爭日益激烈，客戶需求多、變化快等變化，傳統的“部門銀行”模式已不適應這些變化，“流程銀行”是一種以市場為導向，以客戶為中心，強調主要業(yè)務條線的營銷、管理和核算的新模式。通過業(yè)務流程的再造和優(yōu)化，實現前、中、后臺的分離，對大量占用人力和時間的各種業(yè)務實施后臺流水線作業(yè)，讓前臺工作人員集中精力開展客戶關懷和營銷服務，將審批、授權、風險控制等統一集中到總行或區(qū)域中心，以大幅提高業(yè)務處理效率，降低風險并減少運營成本。
目前，影像技術在業(yè)務流程領域的應用主要有集中現金審批、集中賬戶審批、集中授權等方面。對此，各商業(yè)銀行叫法不統一，有“集中作業(yè)模式”、“會計業(yè)務前后臺分離”、“業(yè)務流程再造”等幾種叫法。應用重心也不盡相同，但其實質都是依托于影像技術實現單點作業(yè)模式向集中作業(yè)、流程作業(yè)模式的轉變，從而更好控制業(yè)務風險，提升業(yè)務處理效率和服務質量。
2.6 信用卡影像
傳統信用卡審批采用人工、原始紙質件流轉的方式，各環(huán)節(jié)均須通過實物交接完成，處理效率低，資料易丟失，風險控制手段落后。
信用卡審批采用影像技術可以實現審批業(yè)務流程化管理，實現部分卡自動審批，提高審批效率；結合工作流技術，統籌開卡各環(huán)節(jié)的分工及銜接，取消人工交接的低效環(huán)節(jié)，提高交接效率及降低交接成本；實現申請記錄分類處理并作出自動審核決策，可以節(jié)省人工成本，提高處理效率和降低操作風險。
3 商業(yè)銀行業(yè)務影像化的對策
影像技術在銀行業(yè)務的應用是一個長期和持續(xù)深化的過程。影像技術專業(yè)性強，如何將影像技術與業(yè)務結合起來，真正提高業(yè)務處理效率是影像技術應用推廣的關鍵。
商業(yè)銀行引入和應用影像技術可以劃分為兩個步驟：一是影像平臺建設階段，二是影像技術應用推廣階段。
影像平臺是整個影像技術應用的基礎，也是商業(yè)銀行的基礎金融設施。因此，影像平臺建設必須堅持統籌規(guī)劃、兼顧長遠的原則；在應用推廣階段，則要根據業(yè)務發(fā)展需要，按照先急后緩、注重應用的原則逐步推進。
銀行之間的產品和服務具有越來越高的同質性，這一特點決定了銀行之間的競爭未來將更多地體現在服務質量和業(yè)務流程設計上。轉型已成為銀行建立競爭優(yōu)勢的最重要因素，借助現代信息技術，優(yōu)化業(yè)務流程，利用影像和工作流技術，使其擺脫現有的實物傳遞、手工處理的業(yè)務處理模式，建立起“客戶中心型”的流程和組織，將在成本、質量、顧客滿意度和響應速度等方面有新的突破，進而提高競爭力。
參考文獻
