引論：我們?yōu)槟砹?3篇個(gè)人理財(cái)?shù)耐緩椒段模┠梃b以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行重要的利潤增長點(diǎn)
當(dāng)今我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民個(gè)人與家庭資金的不斷積累，居民對于經(jīng)營資金的觀念也在逐漸發(fā)生改變。居民不再以單純的把資金存進(jìn)銀行這種傳統(tǒng)古板的方式使資金保值增值，更多的人開始將投資目光轉(zhuǎn)向個(gè)人理財(cái)市場。居民的一些類似于尋求更多的可靠的投資機(jī)會(huì)以及讓商業(yè)銀行安全的保管和處理投資資金等各式各樣的需求都快速的出現(xiàn)。綜合各方考慮，很多居民的投資意識(shí)都有明顯提高，有意愿將資金進(jìn)行理財(cái)投資的人數(shù)也明顯攀升。個(gè)人理財(cái)投資資金數(shù)額越來越多，占商業(yè)銀行盈利總額的比重也越來越高。未來個(gè)人理財(cái)市場對商業(yè)銀行來說越發(fā)重要。
（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)募集資金規(guī)模逐年上升
據(jù)調(diào)研分析可知，我國越來越多的商業(yè)銀行開始注意個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場這片領(lǐng)域并紛紛踏足于此。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)到2012年底就有233家以上的銀行投身于理財(cái)市場并衍生出了一些諸如適應(yīng)當(dāng)今金融市場滿足客戶需求的多款理財(cái)產(chǎn)物。從銀行理財(cái)發(fā)展報(bào)告統(tǒng)計(jì)獲悉，每年募集到的投資資金規(guī)模大概有50萬億元，尚且在存續(xù)期間的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品約有3.2萬款，規(guī)模愈發(fā)龐大其存續(xù)總額滿7.1萬億元。
二、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中面臨的難點(diǎn)問題
（一）理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重
目前我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的勢頭可謂是強(qiáng)勁有力，各大商業(yè)銀行均使出渾身解數(shù)大力開拓自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場，都想在當(dāng)前這一備受居民關(guān)注和青睞的理財(cái)市場上獲取利潤，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)份額。不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)今理財(cái)市場上的理財(cái)產(chǎn)品比比皆是，眾多商業(yè)銀行每周也都會(huì)發(fā)行數(shù)十款理財(cái)產(chǎn)品，而結(jié)果卻不容樂觀。截止2014年5月統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示全國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場上共存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量為50918款。數(shù)量雖然龐大，但簡單的數(shù)量多并不意味著個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)達(dá)，其存在很大的不利因素，理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新并且同質(zhì)化非常嚴(yán)重。國內(nèi)商行在源源不斷推陳出新的理財(cái)業(yè)務(wù)中每個(gè)都被商行貼上了自己獨(dú)特的標(biāo)簽，而專業(yè)人員稍加簡單的研究就能夠發(fā)現(xiàn)大部分商行發(fā)行的貌似迥然不同的產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上全部都是大同小異，各家理財(cái)產(chǎn)品差異程度幾近為零。
（二）從業(yè)人員專業(yè)能力不強(qiáng)，缺乏有主動(dòng)營銷觀念的復(fù)合型人才
我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是近幾年才發(fā)展起來的一種綜合性非常強(qiáng)業(yè)務(wù)，涉及到的專業(yè)范圍也非常廣泛，這就要求個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作人員必須更全面的了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本知識(shí)和操作要領(lǐng)，了解不同個(gè)人理財(cái)客戶的投資需求，并且能夠嫻熟的掌握商業(yè)銀行、國家稅收、多項(xiàng)投資、保險(xiǎn)、金融法律、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等多方面基礎(chǔ)知識(shí)，能夠融會(huì)貫通應(yīng)用到實(shí)際理財(cái)工作上。擁有足夠?qū)挿旱默F(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并且具備優(yōu)秀的交流溝通和協(xié)調(diào)應(yīng)變能力。而當(dāng)今復(fù)合型經(jīng)濟(jì)人才的缺乏始終困擾著國內(nèi)商行，阻礙著個(gè)人理財(cái)業(yè)帳諧〉撓行蚩發(fā)和進(jìn)步，限制了理財(cái)市場的拓展和利潤的流入。
三、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的突破途徑
（一）加快金融創(chuàng)新步伐、研發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品
為了避免理財(cái)產(chǎn)品的單一性，豐富其產(chǎn)品多樣化的要求，拓寬理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍，提升其業(yè)務(wù)發(fā)展的程度，就必須要求商業(yè)銀行加深產(chǎn)品的創(chuàng)新深度以及增快其創(chuàng)新速度，達(dá)到其業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行需要根據(jù)現(xiàn)階段理財(cái)市場發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，構(gòu)建起擁有高學(xué)歷、經(jīng)驗(yàn)豐富并且責(zé)任意識(shí)強(qiáng)的一致創(chuàng)新研發(fā)隊(duì)伍，爭取運(yùn)用創(chuàng)新的發(fā)散性思維研發(fā)投資者個(gè)人所需要的并且合理的產(chǎn)品，并且此產(chǎn)品符合其特色性的要求，力求其產(chǎn)品做到既全面又創(chuàng)新的程度。另外，我國商業(yè)銀行需要和非銀行機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合大力合作，促使各機(jī)構(gòu)之間在互相合作的同時(shí)大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，提升金融機(jī)構(gòu)工作人員對理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)與革新能力，促進(jìn)其業(yè)務(wù)的發(fā)展與金融產(chǎn)品革新的進(jìn)程。與此同時(shí)，構(gòu)建完善的客戶信息系統(tǒng)顯得尤為重要，將客戶信息進(jìn)行整合然后再將其細(xì)分，設(shè)計(jì)與客戶自身經(jīng)濟(jì)能力、收入水平相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，針對不同收入階層的客戶推薦最佳的投資產(chǎn)品，達(dá)到理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化、差異化等要求，完成金融服務(wù)創(chuàng)新性的要求。
（二）健全從業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)、樹立主動(dòng)營銷觀念
高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)隊(duì)伍是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造利潤的軟基礎(chǔ)，還是各家商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域角逐的重中之重，因此，對理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)人才的技能素質(zhì)培養(yǎng)是必須的。從事理財(cái)業(yè)務(wù)的人才對金融知識(shí)層面要求一定是綜合的而非單一。培訓(xùn)過程中從業(yè)人員一定要掌握跨越銀行專業(yè)的其他金融知識(shí)，熟練掌握關(guān)于其他金融市場的證券知識(shí)、基金知識(shí)、信托知識(shí)以及保險(xiǎn)知識(shí)。以此為專業(yè)知識(shí)的基礎(chǔ)進(jìn)而去了解學(xué)習(xí)關(guān)于投資資金的運(yùn)用、營銷策略選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理的控制等，致力成為理財(cái)業(yè)務(wù)方面的專業(yè)型全才。當(dāng)然商業(yè)銀行也可以采取委托專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)的教育機(jī)構(gòu)對本行員工進(jìn)行更加深入的培訓(xùn)，理財(cái)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會(huì)更加富有程序化和策略性，通過系統(tǒng)的教導(dǎo)和培訓(xùn)是員工更加流暢順手的去落實(shí)高標(biāo)準(zhǔn)的工作。除以上兩種方式之外更直接有效的方式應(yīng)該是從系統(tǒng)外選拔聘請有經(jīng)驗(yàn)、有能力、有天賦的專業(yè)精尖理財(cái)人才，將這批人才用來發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。同時(shí)對新人進(jìn)行針對性培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)分享，逐漸擴(kuò)大理財(cái)人才隊(duì)伍。不容忽視的是商業(yè)銀行對人才的選拔和任用一定要嚴(yán)格，真正地人才才能為商業(yè)銀行創(chuàng)造價(jià)值，為個(gè)人理財(cái)市場創(chuàng)造發(fā)展空間。
參考文獻(xiàn)：
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篇2
2004年，中國光大銀行發(fā)行了第一款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，隨后，各大商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品。2005年，共有27家商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品602款，銷售規(guī)模為2000億元；2008年，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行增加到73家，理財(cái)產(chǎn)品6399款，銷售規(guī)模達(dá)到37000億元。而據(jù)《普益財(cái)富2010-20U年銀行理財(cái)市場年度報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2010年民生銀行、工商銀行、中國銀行、交通銀行4家銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模均超過萬億元，2010年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總規(guī)模達(dá)7.05萬億元（截至2010年12月20日），相比2009年增長了 48%。但我國商業(yè)銀行的一些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有一定的趨同性，沒有在外觀和技術(shù)上有一定的創(chuàng)新。對于顧客的定位也比較狹隘，在對于不同年齡段的顧客產(chǎn)品的個(gè)性化方面也設(shè)計(jì)不足等，種種原因使得個(gè)人理財(cái)失去了他本身的價(jià)值和意義。總的來說，我國開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的科技含量還不是很高，在對顧客的一些個(gè)性化設(shè)計(jì)上也有待完善。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展中存在的問題
（一）產(chǎn)品的創(chuàng)新度不夠
在科技不斷發(fā)展的這個(gè)時(shí)代，金融領(lǐng)域也需要一些技術(shù)上的創(chuàng)新和發(fā)展。于此相反的是，我國商業(yè)銀行應(yīng)用科技于個(gè)人理財(cái)?shù)膭?chuàng)新度的體現(xiàn)仍有不足，一方面，是具有豐富經(jīng)驗(yàn)和較高技術(shù)人才的缺乏，另一方面，利用科技進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主動(dòng)性不夠。這些都讓我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨創(chuàng)新度不夠的問題。
（二）金融市場發(fā)展不完善
目前，我國金融市場仍不完善，在一定程度上造成了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種較少，所謂金融市場未完善是指我國目前實(shí)行的銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營制度，混業(yè)經(jīng)營還未開放。如今，我國商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)主要是依靠客源的經(jīng)營，為客戶提供一些沒有針對性的產(chǎn)品。政府及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也沒有很好的給與支持，以促進(jìn)其產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，產(chǎn)品具有統(tǒng)一性，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)組建遇到發(fā)展瓶頸，止步不前。
（三）個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展除了在技術(shù)上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明顯的。在我國對于這些具有技術(shù)性、創(chuàng)造性人才的培養(yǎng)上市有所欠缺的。至此我國的商業(yè)銀行缺乏此類人才為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一條較為順利的途徑。我國只是注重專業(yè)方面的培養(yǎng)，缺乏創(chuàng)新。現(xiàn)今新興的具有技術(shù)性、創(chuàng)造性人才就是懂金融、保險(xiǎn)、證券、法律、管理、計(jì)算機(jī)等各方面的高端人才。要想順利的讓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)步上正規(guī)，需要招納這樣的人才。
（五）政府支持不足
作為一種新興的金融產(chǎn)品――個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在居民資金有富足的情況下所做的選擇。但是，政府在這方面不論是技術(shù)的支持，還是政策方面的支持或者是資金方面的支持都沒有到位，這導(dǎo)致我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展不前的情況。
三、改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)存在問題的對策
（一）加大創(chuàng)新力度
我國商業(yè)銀行應(yīng)大力加強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)的革新，積極栽培具有科技型和創(chuàng)造性的人才并且也要注重人才專業(yè)知識(shí)的提高和進(jìn)步。與此同時(shí)，讓那些極具創(chuàng)造力的人才加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度，積極進(jìn)行相關(guān)調(diào)研工作，，開發(fā)更多更好的新的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來滿足客戶的需求。
（二）重新建立銀行的人力資源體系
我國商業(yè)銀行在專注于這些具有較高素質(zhì)人才培養(yǎng)的同時(shí)也應(yīng)多多培養(yǎng)員工的其他方面的能力。銀行自身可以建立這種機(jī)制來培養(yǎng)有潛質(zhì)的人才，進(jìn)行培養(yǎng)，使他們了解更多的新興產(chǎn)品，創(chuàng)造出更多更好的產(chǎn)品。這樣不但提高員工的個(gè)人素質(zhì)還可以較為順利的發(fā)展個(gè)人理財(cái)。
（四）政府部門給予充分支持
政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該把銀行作為金融機(jī)構(gòu)來對待，從銀行的立場出發(fā)，對個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展給予關(guān)注，對于收費(fèi)定價(jià)機(jī)制各部門達(dá)成一致，避免政府過多的干預(yù)銀行業(yè)。監(jiān)管部門也推出有利于個(gè)人理財(cái)發(fā)展的策略，積極出面協(xié)調(diào)一些糾紛，澄清誤解。給個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展創(chuàng)造出一個(gè)良好的成長發(fā)展環(huán)境。
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篇3
一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。
（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長較快。
近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長較快，理財(cái)產(chǎn)品市場不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國個(gè)人理財(cái)市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來 10 年里，中國個(gè)人理財(cái)市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。
（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。
二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。
（一）綜合性和系統(tǒng)性。
高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。
市場經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問題。
（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財(cái)課程有著不同的需求，一般來說，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識(shí)，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識(shí)意義不大，從而對《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。
（二）課程定位并不恰當(dāng)。
《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。
（三）過多重視理論教學(xué)。
目前，各高校對個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財(cái)知識(shí)的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會(huì)快速下降。
（四）教學(xué)案例較為簡單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對案例本身的認(rèn)同度不高。
除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。
四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對策。
（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財(cái)課程需求調(diào)查問卷，對大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開有針對性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。
（二）對個(gè)人理財(cái)課程重新定位。
解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。
（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。
加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對實(shí)際理財(cái)市場的切身感受。
（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。
在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要。可以選擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。
另外，在實(shí)際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。
參考文獻(xiàn)：
篇4
(二)業(yè)務(wù)法律規(guī)定模糊不清
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的立法項(xiàng)目仍處于較低層次，有關(guān)的法律法規(guī)仍不夠健全，更新速度嚴(yán)重滯后，這些因素都在一定程度上影響我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速有利發(fā)展。一些有關(guān)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)章制度未對銀行和投資者之間的利益法律關(guān)系做出有效調(diào)整，在雙方權(quán)利和義務(wù)方面沒有清晰的界定。因此，我們應(yīng)該積極調(diào)整這種不完善的法律制定，并將其上升到國家立法層面，以嚴(yán)格的法律制度約束我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的法律法規(guī)和權(quán)利義務(wù)，使銀行、投資者以及相關(guān)金融部門承擔(dān)相對應(yīng)的法律責(zé)任，這樣我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能得到更好發(fā)展。
(三)金融監(jiān)管體制嚴(yán)重滯后
當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的金融監(jiān)管部門主要包括銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)。但是監(jiān)管部門職權(quán)的不合理分配，監(jiān)管協(xié)調(diào)中不明晰的法律依據(jù)，在兩者的共同影響下就產(chǎn)生了不同的監(jiān)管主體出臺(tái)不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和措施的問題。與此同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)在各監(jiān)管機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)沒有做嚴(yán)格的協(xié)調(diào)，因此產(chǎn)生監(jiān)管過度與監(jiān)管力度不足并存的趨勢。各金融監(jiān)管部門雖然屬于相同級別，但是缺乏協(xié)調(diào)一致的金融監(jiān)管機(jī)制，存在較大程度的利益沖突問題，在產(chǎn)生糾紛問題時(shí)必然導(dǎo)致推卸責(zé)任等現(xiàn)象發(fā)生，說明我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管制度需要完善的重要性和緊迫性。
二、完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的途徑
(一)強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律維護(hù)
只有明晰商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，才能最終破解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律維護(hù)問題。同時(shí)我們可以根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)不同，將個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)類別做暫時(shí)性的劃分，以方便在業(yè)務(wù)辦理和進(jìn)行的過程中做到協(xié)調(diào)統(tǒng)一。
(二)完善理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露制度
與金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的國家相比，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和承受能力相對較差。因此，商業(yè)銀行理財(cái)人員應(yīng)及時(shí)有效將相關(guān)信息向投資者披露，以確保客戶切身利益的維護(hù)。在出售理財(cái)產(chǎn)品的過程中，應(yīng)積極規(guī)避過分夸大理財(cái)產(chǎn)品的最高收益率，同時(shí)切實(shí)按照金融管理部門規(guī)定向投資者強(qiáng)調(diào)有可能帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，并對不同的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級做出明確的劃分，如實(shí)地讓客服獲悉理財(cái)過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)市場的金融監(jiān)管
由于我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的分業(yè)機(jī)制，導(dǎo)致我國的金融監(jiān)管出現(xiàn)監(jiān)管不嚴(yán)或監(jiān)管不力等現(xiàn)象，要想完全改變現(xiàn)存在的分業(yè)監(jiān)管問題困難重重。但是我們可以在現(xiàn)有條件下對實(shí)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行專業(yè)化、細(xì)致化的分工處理，制定出與我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)一致的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，達(dá)到專業(yè)化監(jiān)管和協(xié)調(diào)監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。
篇5
在國外，銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展比較早，給銀行的貢獻(xiàn)率也比較大，如花旗銀行利潤貢獻(xiàn)率的40%是由銀行零售業(yè)務(wù)帶來的。我國商業(yè)銀行以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)突破口，紛紛建立理財(cái)品牌，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。良好的個(gè)人理財(cái)品牌的形象和聲譽(yù)會(huì)提高金融品牌的附加值和銀行的商譽(yù)，有利于提高銀行的整體形象。
我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間比較晚，1995年，中國銀行深圳分行以VIP形象面世的個(gè)人理財(cái)中心，在國內(nèi)同業(yè)中先行一步；1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行設(shè)立私人銀行部，提供個(gè)人財(cái)務(wù)咨詢；1997年，中國工商銀行上海分行開設(shè)個(gè)人理財(cái)工作室，推出理財(cái)系列產(chǎn)品；2001年，中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財(cái)服務(wù)；2002年，中國建設(shè)銀行第一家真正意義上的個(gè)人理財(cái)中心在上海成立，建行“樂當(dāng)家”個(gè)人理財(cái)品牌的誕生更標(biāo)志著建行的這一服務(wù)進(jìn)入了新的發(fā)展階段；2004年以來，我國各大商業(yè)銀行逐漸發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
2005年11月1日施行《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》至今，各商業(yè)銀行積極發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，大部分都實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益。2005年我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達(dá)到4000億元人民幣，2007年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá)8190億元人民幣。2008年銀行理財(cái)產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢頭，理財(cái)產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2萬億元人民幣，創(chuàng)造了一個(gè)奇跡。
2011年共有94家商業(yè)銀行發(fā)售銀行理財(cái)產(chǎn)品20270款，募集資金規(guī)模流量不低于16萬億元。例如，工行2011年累計(jì)銷售對公銀行類理財(cái)產(chǎn)品19861億元，境內(nèi)銷售各類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品41352億元；農(nóng)行全年共發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售量3.58萬億元，對公理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售量1.78萬億元；招行全年實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)20635億元，實(shí)現(xiàn)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售額8690億元。
2002-2011年期間，我國國民生產(chǎn)總值每年以高于9%的速度增長，與此同時(shí)，我國居民的個(gè)人收入水平也在上升，特別是個(gè)人金融資產(chǎn)的持有率也在上升。從財(cái)富總量上來看，全國個(gè)人可投資資產(chǎn)總額2010年底達(dá)到了54萬億元人民幣，與2009年末的42萬億元人民幣總額相比，增長了28.57%。
2012全年GDP首次突破50萬億元，比上年增長7.8%，城鎮(zhèn)居民人均收入實(shí)際增長9.6%，農(nóng)村居民人均純收入實(shí)際增長10.7%。隨著我國居民個(gè)人財(cái)富的不斷積累，對財(cái)富保值、增值的需求也越來越大。銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)具有信息、人才、設(shè)備、客戶資源的優(yōu)勢，因此，我國商業(yè)銀行能把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展好是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題分析
（一）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重
我國商業(yè)銀行有自己的理財(cái)產(chǎn)品品牌，如光大銀行的陽光理財(cái)賬戶、中行的中銀尊貴銀行業(yè)務(wù)，但是產(chǎn)品內(nèi)容卻非常相似。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要包括貨幣型理財(cái)產(chǎn)品、債券型理財(cái)產(chǎn)品、新股申購類理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品、貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品。以結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品中的商品掛鉤理財(cái)計(jì)劃為例，光大銀行推出的陽光理財(cái)“A+計(jì)劃”收益率與原油期貨價(jià)格掛鉤；北京銀行的“心喜”人民幣理財(cái)系列中有與全國居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品；中國銀行“匯聚寶”外匯理財(cái)計(jì)劃的收益率與黃金價(jià)格掛鉤等。
（二）銀信合作中的風(fēng)險(xiǎn)
隨著銀信合作進(jìn)入高峰，其潛藏的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來。銀行通過發(fā)行與信托公司合作的理財(cái)產(chǎn)品，通過信托平臺(tái)實(shí)際上增加了對其客戶的貸款。但是，這些貸款和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)卻不在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，而且銀信合作雙方90%以上為異地合作，銀行所在地監(jiān)管部門難以掌握情況。這樣，在目前銀根緊縮的形勢下，商業(yè)銀行很容易通過銀信合作調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表來規(guī)避貸款規(guī)模控制，不利于從緊貨幣政策的實(shí)施。
（三）缺少復(fù)合型理財(cái)經(jīng)理
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)，需要了解銀行、證券、基金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等全方位的投資理財(cái)知識(shí)，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生閱歷。目前由于我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較晚，各商業(yè)銀行在加大對理財(cái)工作室和理財(cái)中心等有形渠道建設(shè)的同時(shí)，忽略了對理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍的培育，導(dǎo)致國內(nèi)的理財(cái)經(jīng)理水平參差不齊，尤其是復(fù)合型的理財(cái)經(jīng)理有很大的缺口。
目前我國商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理，大部分是由從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)成理財(cái)業(yè)務(wù)人員以及剛畢業(yè)的沒有投資經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)屆大學(xué)生組成。相比于西方發(fā)達(dá)國家的個(gè)人理財(cái)經(jīng)理，他們普遍對投資知識(shí)了解甚少，人際溝通能力有限，不能為客戶進(jìn)行專家式的服務(wù)，阻礙我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向綜合化發(fā)展。
篇6
1我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
當(dāng)今世界上競爭最激烈的行業(yè)就屬金融業(yè)了。信息的交流傳遞速度越快，對經(jīng)濟(jì)類的行業(yè)帶來的壓力就越大。每一秒鐘都有可能帶來豐厚的收益或者是巨大的損失。在銀行這個(gè)行業(yè)當(dāng)中，大多數(shù)銀行都把重心放在貸款獲利這個(gè)方面，在競爭的逼迫下，存貸利息之間的差異越來越小。這個(gè)傳統(tǒng)的利潤增長點(diǎn)已不能成為優(yōu)勢，銀行必須重新轉(zhuǎn)移利潤的重心所在。技能需求量大、前景大好的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)變成銀行的最優(yōu)先考慮的選擇。雖然當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)非常的少，業(yè)務(wù)的內(nèi)容比較局限，流程比較簡單，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能發(fā)展的方向非常之廣，能衍生出來的理財(cái)產(chǎn)品也非常多。隨著理財(cái)?shù)挠^念慢慢得到認(rèn)可，加上中國的人口有13億之多，可想而知，這意味著其中蘊(yùn)藏著多少的利潤。目前，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是處在快速發(fā)展的階段，存在著許多挑戰(zhàn)和機(jī)遇。
2我國商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)遇到的瓶頸
2.1受到國家政策的限制
現(xiàn)階段分業(yè)經(jīng)營金融政策和體制成為我國經(jīng)濟(jì)體制的重心。銀行、證券、期貨等金融市場都獨(dú)立存在，未能形成一個(gè)行業(yè)之間的關(guān)聯(lián)經(jīng)濟(jì)體系。社會(huì)上任何企業(yè)都是以經(jīng)濟(jì)利益最大化為目標(biāo)，政策的實(shí)施使得銀行更趨向于發(fā)展保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品類業(yè)務(wù)。而對于那些只能給銀行帶來微薄的經(jīng)濟(jì)流入的業(yè)務(wù)，只能被冷落在一旁，停滯不前。更何況，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)非常的簡單，像提供一些基礎(chǔ)的咨詢服務(wù)，解決一些存取款遇到的問題等。這些發(fā)展前景不是很明朗的業(yè)務(wù)加上國家政策的看淡，更是阻礙了它的發(fā)展。
2.2正確的理財(cái)觀念未得到廣泛的認(rèn)可
中國GDP水平增長速度快，個(gè)人財(cái)產(chǎn)的增長速度迅速提升。然而傳統(tǒng)的理財(cái)觀念還在人們的心中根深蒂固，揮之不去。一種人是節(jié)儉習(xí)慣了，不能接受一點(diǎn)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)；另一種人是覺得財(cái)產(chǎn)在自己的身邊才能萬無一失，對于銀行還是存在許多不信任。還存在一種人是認(rèn)可現(xiàn)在的理財(cái)方式的，可是想短期內(nèi)獲得大量財(cái)富的歪念頭使這些人不能正確的理財(cái)，把自己辛辛苦苦賺來的財(cái)富就這么揮霍了。許多人對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)只是停留在最表面的一層，沒有更深層次學(xué)習(xí)、了解它，對它的應(yīng)用也就局限在表層。
2.3專業(yè)理財(cái)人員供不應(yīng)求
高素質(zhì)、高要求的理財(cái)師是當(dāng)前最為缺乏的資源。一些理財(cái)人員由于從事工作時(shí)間長，獲得的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，但是專業(yè)的知識(shí)掌握得不夠多。然而專業(yè)知識(shí)足夠的經(jīng)驗(yàn)卻不足。現(xiàn)在能兩者兼具的人實(shí)在是少之又少。就國內(nèi)的情況而言，符合標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)師根本滿足不了銀行的需求。盡管現(xiàn)在報(bào)酬最多的工作是金融分析師，但是學(xué)習(xí)的難度大，畢竟能堅(jiān)持下來的人很少。這個(gè)現(xiàn)象對社會(huì)中的理財(cái)需求來說，更是雪上加霜。理財(cái)需求每一年都呈指數(shù)增長，持有CFR證書的數(shù)量對于廣泛的市場需求來說，簡直就是九牛一毛。各大商業(yè)銀行的經(jīng)理都是經(jīng)過層層選拔，也算是精英中的精英，文化素養(yǎng)相對來說也是挺高的，但與專業(yè)的理財(cái)師的差距還是有點(diǎn)大。正是因?yàn)槿瞬诺娜狈Γ瑢?dǎo)致銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)一直沒有得到很大的提升和發(fā)展，使得大多數(shù)人看不到個(gè)人理財(cái)?shù)膬?yōu)勢。
3解決當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題的途徑
針對目前我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問題，銀行相關(guān)管理者必須給予足夠的重視，及時(shí)采取相應(yīng)的解決措施，不斷完善現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)方式和服務(wù)，進(jìn)而能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫姆?wù)理念，這對商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展來說起著決定性的作用。
3.1修訂并完善有關(guān)個(gè)人理財(cái)?shù)恼咧贫?/p>
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢越來越明顯，我國逐步踏向了混業(yè)經(jīng)營的道路。其實(shí)，很早之前就有國家實(shí)行多種行業(yè)交叉混合經(jīng)營的模式，中國要想在這個(gè)經(jīng)濟(jì)全球化，信息共享化，知識(shí)資源化的時(shí)代生存下去，就必須學(xué)會(huì)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。加強(qiáng)商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的溝通交流，實(shí)現(xiàn)行業(yè)之間的完美滲透，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。同時(shí)應(yīng)該制定一些有關(guān)個(gè)人理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī)制度，鼓勵(lì)發(fā)展創(chuàng)新。例如：控制風(fēng)險(xiǎn)，提高利率等。這些都是有效改變目前個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r的方法。當(dāng)政策的重心轉(zhuǎn)移到個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，它才會(huì)容易地引起注意，能更好地進(jìn)行變革和長遠(yuǎn)地發(fā)展。
3.2培養(yǎng)客戶的理財(cái)意識(shí)，擴(kuò)大理財(cái)?shù)氖袌龇蓊~
中國是傳統(tǒng)大國，大多數(shù)人都不愿意去嘗試新的事物。對于理財(cái)?shù)挠^念還未深入人心，很多人寧愿把財(cái)產(chǎn)放置在家里，也不愿意放在銀行升值。在他們眼中覺得銀行不如自己靠譜，理財(cái)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對現(xiàn)在的狀況來說，培養(yǎng)成熟的理財(cái)意識(shí)是至關(guān)重要的一步，也是首要邁出的一步。首先，從娃娃抓起，向他們灌輸正確的理財(cái)觀念，讓他們從潛意識(shí)里改變傳統(tǒng)的保護(hù)財(cái)產(chǎn)的方式。然后，專門針對中低層級的客戶，研發(fā)出他們真正需要的產(chǎn)品。中低端的客戶比較看重風(fēng)險(xiǎn)的大小，可以適當(dāng)?shù)膹倪@方面著手去思考。最后，加強(qiáng)鞏固對銀行數(shù)據(jù)信息的保密，讓客戶感覺到安心。這樣一來不僅可以提高商業(yè)銀行的信譽(yù)，而且能不斷地贏得客戶的信任，擴(kuò)大客戶源。
3.3加大對專業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)
雖然在銀行當(dāng)中，個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)相對于其它項(xiàng)業(yè)務(wù)來說比較簡單，但是要想長遠(yuǎn)的發(fā)展下去，加強(qiáng)對專業(yè)的理財(cái)人士的培養(yǎng)理當(dāng)成為核心。銀行在招聘人員時(shí)，應(yīng)加大對專業(yè)知識(shí)技能方面，積累的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)方面的考核，有助于理財(cái)行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。在法律法規(guī)、心理素質(zhì)、工商管理方面也要有度地進(jìn)行考察。這項(xiàng)業(yè)務(wù)要求的技能不需要很高，但是需要知識(shí)面一定要廣。經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢不斷地漫延與各行各業(yè)之間的競爭情況越發(fā)的明顯，這就在無形之中加大了對個(gè)人理財(cái)師的心理承受能力的考驗(yàn)。因此，建立專業(yè)的理財(cái)人員體系，根據(jù)每一家銀行經(jīng)濟(jì)性與區(qū)域性的不同，合理制定符合自身的人才培育規(guī)劃。只有不斷地培養(yǎng)人才，才能更容易引起思想上的碰撞，摩擦出新的火花。
3.4打造讓客戶舒心的服務(wù)
隨著人們教育水平的提升，“人權(quán)”這個(gè)詞在生活中頻繁地出現(xiàn)。現(xiàn)在的很多行業(yè)服務(wù)態(tài)度都很惡劣，經(jīng)常引起人們的熱議。所以從客戶入手，營造一個(gè)讓人感到溫馨的服務(wù)環(huán)境是一個(gè)很好的出發(fā)點(diǎn)。把“顧客是我們的上帝”作為每一個(gè)銀行的服務(wù)宗旨，正確合理地實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。為了更好地貫徹執(zhí)行這個(gè)方針，可以加強(qiáng)獎(jiǎng)懲制度，推出一系列的鼓勵(lì)政策。從人心出發(fā)，是一個(gè)明智的選擇，不僅讓人感覺到被尊重，而且能很快地提升業(yè)績。但同時(shí)為了保護(hù)銀行自己的利益，有一定的限制是必要的。有的時(shí)候碰到一些無理取鬧的客戶，銀行也應(yīng)該適時(shí)地維護(hù)自己的權(quán)益。
4結(jié)束語
綜上所述，不要小看個(gè)人理財(cái)這個(gè)簡單的業(yè)務(wù)，它的發(fā)展前景也是不容小覷的。如果有很好的去重視，去發(fā)展它，它可以從中衍生出很多新的方向。更何況在中國，這個(gè)泱泱大國，個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌鼍秃帽仁且粔K未開墾的風(fēng)水寶地。當(dāng)人們的生活水平逐漸地提升，受教育程度更高，對理財(cái)?shù)男枰簿透唷Ｏ嘈旁诓痪玫膶恚覈虡I(yè)銀行的這項(xiàng)業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生重大的變革，迎來一個(gè)嶄新的春天，給銀行帶來豐厚的利潤！
參考文獻(xiàn)：
[1]叢瑞彤.淺論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀――以中國工商銀行為例[J].金融經(jīng)濟(jì)，2012（22）.
篇7
2013年6月1日，通過新《證券投資基金法》的正式實(shí)施，標(biāo)志著中國資產(chǎn)管理行業(yè)將告別牌照壟斷，打破了證券、保險(xiǎn)、銀行、基金、信托之間的競爭壁壘，使資產(chǎn)管理行業(yè)進(jìn)入全面競爭、混業(yè)經(jīng)營的大資管時(shí)代。基于這種行業(yè)背景，銀行理財(cái)這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，也已成為各家商業(yè)銀行大力發(fā)展的業(yè)務(wù)之一。
截至2013年二季度末，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場保持著高速增長。據(jù)統(tǒng)計(jì)，122家商業(yè)銀行共發(fā)行20473款理財(cái)產(chǎn)品，環(huán)比上升24.65%。與此同時(shí)，銀行理財(cái)市場的存續(xù)規(guī)模達(dá)到9.85萬億元，成為我國財(cái)富管理市場上僅次于信托業(yè)的第二大資產(chǎn)管理行業(yè)。在貸款利率完全放開后，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品作為一種漸進(jìn)的存款利率市場化的“推手”，也需加快轉(zhuǎn)型。根據(jù)專家分析，銀行理財(cái)產(chǎn)品需從當(dāng)前的固定收益類產(chǎn)品向結(jié)構(gòu)性和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品演進(jìn)。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題分析
通過對新疆烏魯木齊市市區(qū)客流量較多的商業(yè)銀行進(jìn)行走訪調(diào)查，并對該市城鎮(zhèn)居民發(fā)放問卷，取得一手資料。根據(jù)調(diào)查分析，就烏魯木齊市而言，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在一些問題，并提出可行性參考建議。
（一）商業(yè)銀行對理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳力度不夠，居民了解理財(cái)產(chǎn)品途徑較單一
基于近幾年全國理財(cái)購買熱潮，新疆城鎮(zhèn)居民理財(cái)積極性也逐漸增高。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，烏魯木齊市中等收入居民居多，且購買意愿較積極：雖然僅有19%的城鎮(zhèn)居民會(huì)主動(dòng)到商業(yè)銀行咨詢理財(cái)產(chǎn)品，但仍有45%的人愿意在專業(yè)理財(cái)人員的引導(dǎo)下，了解并購買理財(cái)產(chǎn)品。由于目前居民對理財(cái)產(chǎn)品的了解途徑較少，且購買客戶羊群效應(yīng)嚴(yán)重。客戶都是跟隨同事或鄰居的推薦去購買理財(cái)產(chǎn)品的上班族。
（二）營銷模式缺少地域性，中低端客戶選擇產(chǎn)品范圍較少
目前，從商業(yè)銀行的營銷角度來看，大多數(shù)銀行都在努力爭奪高價(jià)值客戶，因此忽略了中低端客戶。截止到2012年，烏魯木齊城鎮(zhèn)居民可自由支配的人均收入是18385元，同比增長13.9%，但與全國平均水平相比，新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展較落后，總體上高收入客戶占比較低，暫時(shí)不適應(yīng)緊抓高端客戶的理財(cái)定位。
通過對烏魯木齊市城鎮(zhèn)居民的調(diào)查分析，其中經(jīng)常購買理財(cái)產(chǎn)品的客戶以工薪階層居多，占到47%。目前只有少數(shù)商業(yè)銀行為中低端客戶提供的理財(cái)服務(wù)和產(chǎn)品，選擇范圍相對較少。因此個(gè)人理財(cái)服務(wù)的“準(zhǔn)入門檻偏高”在一定程度上抑制了部分有理財(cái)需求的群體。另外，“門檻”過高使得客戶對理財(cái)品牌尚未形成依賴，導(dǎo)致客戶對理財(cái)品牌的忠誠度不高，成為商業(yè)銀行流失客戶源的關(guān)鍵。
（三）新服務(wù)模式應(yīng)用局限，其他機(jī)構(gòu)分流理財(cái)業(yè)務(wù)
現(xiàn)階段，銀行業(yè)服務(wù)方式推陳出新，由柜臺(tái)、網(wǎng)銀、電話等服務(wù)方式逐漸轉(zhuǎn)化為有“貼身電子錢包”的手機(jī)銀行服務(wù)模式。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前全國手機(jī)用戶達(dá)到了7.5億部以上。依托手機(jī)為載體拓展銀行業(yè)務(wù)，具有較大的發(fā)展空間，這也是目前各家商業(yè)銀行力挺手機(jī)銀行的重要原因之一。
據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)居民仍采用柜臺(tái)辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，大多數(shù)原因是對銀行頁面操作不熟悉，較復(fù)雜。而網(wǎng)銀購買理財(cái)產(chǎn)品也僅限于經(jīng)濟(jì)商圈的上班族，因此，正在發(fā)展中的手機(jī)銀行并沒有廣泛服務(wù)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，僅限于銀行一些簡單的支付業(yè)務(wù)。受到目前傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式影響，大多數(shù)銀行還在堅(jiān)持“等客上門”的模式，對理財(cái)業(yè)務(wù)市場的開拓意識(shí)不夠強(qiáng)烈。在此種狀況下，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)難免會(huì)被其他機(jī)構(gòu)分流。基于現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融的盛行，余額寶、百發(fā)等投資起點(diǎn)低、流動(dòng)性高等的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，更是加大了銀行業(yè)的競爭力度，對銀行的傳統(tǒng)理財(cái)方式帶來更大的挑戰(zhàn)。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策建議
（一）加大宣傳力度，多進(jìn)社區(qū)開展理財(cái)活動(dòng)
通過內(nèi)地部分商業(yè)銀行走進(jìn)社區(qū)開展一些與理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的知識(shí)講座活動(dòng)來看，新疆烏魯木齊市可以借鑒這種方式，主動(dòng)走到客戶身邊幫助居民了解理財(cái)。居民群眾通過講座活動(dòng)既可以了解我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢，又學(xué)習(xí)了相關(guān)金融理財(cái)知識(shí)。另外，活動(dòng)組織方也可以通過有獎(jiǎng)問答方式，調(diào)動(dòng)居民群眾的積極性。事實(shí)證明，普及理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)將有助于我國理財(cái)業(yè)務(wù)更快的發(fā)展。
走進(jìn)社區(qū)開展理財(cái)講座活動(dòng)的營銷模式還可以使銀行樹立誠信、專業(yè)形象，讓客戶真正了解理財(cái)產(chǎn)品，消除客戶擔(dān)心。并通過打造精品，形成品牌優(yōu)勢，更好地為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。還可以充分利用自身優(yōu)勢，與各部門行業(yè)之間形成有效配置，發(fā)揮網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等一系列方便快捷的渠道，為商業(yè)銀行節(jié)省物理營運(yùn)成本的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷。
（二）因地制宜謀創(chuàng)新，加強(qiáng)品牌建設(shè)
目前，我國商業(yè)銀行的理財(cái)趨勢是逐步引入市場細(xì)分理念，根據(jù)客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場。在產(chǎn)品品種上，新疆商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足且品牌意識(shí)欠缺。
因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)內(nèi)部營銷，統(tǒng)一思路，加快發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。在配合當(dāng)?shù)乜蛻羟闆r下，積極創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，并在大力宣傳的同時(shí)，給已做過風(fēng)險(xiǎn)評估的老客戶進(jìn)行定位，并重視與新客戶的接觸，準(zhǔn)確評估與推薦理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，提升客戶對服務(wù)的滿意程度。
參考文獻(xiàn)
[1]吳鏑.國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010.
篇8
一、快樂理財(cái)
理財(cái)既不能使“今朝有酒今朝醉”，玩月光族的游戲，也不能是“土財(cái)主”式的視錢如命，一毛不拔。作為個(gè)人和家庭，我們倡導(dǎo)的生活理念是：努力賺錢，輕松消費(fèi)，崇尚理財(cái)。我們將就消費(fèi)要與資產(chǎn)、收入相適應(yīng)，即在經(jīng)濟(jì)條件許可和科學(xué)安排的前提下，讓生活滋潤起來，快樂起來，享受幸福生活每一天。
二、學(xué)習(xí)理財(cái)
人們常有這樣的困惑：除了將錢存銀行、賣國債外，我對其他理財(cái)工具一竅不通，怎能理財(cái)。當(dāng)然，人的時(shí)間和精力是有限的，一個(gè)人無論多么的聰慧、勤奮，他都不可能上知天文地理，下至人間百象，做一個(gè)“萬事通”。這種情況下，如果你對理財(cái)有著濃厚的興趣，你不妨再理論和實(shí)踐中多研究研究它，如果你沒有時(shí)間和精力，你可以把它交到專家的手中，讓專家?guī)湍愦蚶砟愕呢?cái)務(wù)。
“懂得用知識(shí)的人最富有”，也就是說明了能否運(yùn)用知識(shí)及掌握技術(shù)，是21世紀(jì)貧富差距的關(guān)鍵。因此，不論你的理財(cái)要不要交給專家，建議你多少都要有理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)，才能使你避免一些理財(cái)方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下來作投資的錢化為泡沫。
其實(shí)，學(xué)習(xí)理財(cái)方面的知識(shí)一點(diǎn)都不難。人類的學(xué)習(xí)過程中對感興趣的資訊會(huì)比較容易吸收，組織后，便成為個(gè)人的知識(shí)留在記憶里。所以，只要你平時(shí)培養(yǎng)對理財(cái)?shù)呐d趣，多注意相關(guān)的理財(cái)訊息、多接觸理財(cái)團(tuán)體并參與討論，理財(cái)知識(shí)自然地隨時(shí)間累積，這樣你便能輕輕松松的具備理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)。
三、理性投資
理性投資就是投資者了解所欲投資目標(biāo)的內(nèi)涵與其合理報(bào)酬后，所進(jìn)行的投資行為。投資者投資前其一要合理確定投資額，要根據(jù)自己的收入，家庭狀況，預(yù)留出家庭必須開支后才能用于投資。其二要了解自己克承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，理性確定投資品種。個(gè)人理財(cái)工具大體可分為兩類：一類是避險(xiǎn)工具，包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)、黃金、債券、外匯、房地產(chǎn)等；一類為風(fēng)險(xiǎn)投資工具，包括股票、股票型基金、期權(quán)期貨、壽險(xiǎn)投資連結(jié)產(chǎn)品、金銀紀(jì)念幣、普通紀(jì)念幣、郵票、字畫、古玩、彩票等。避險(xiǎn)工具的收益小，風(fēng)險(xiǎn)也小；風(fēng)險(xiǎn)投資工具的收益大，風(fēng)險(xiǎn)也大。其三要確定并堅(jiān)持自己的理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)在理財(cái)?shù)倪^程中具有很重要的地位，沒有它，整個(gè)理財(cái)就像一盤散沙，沒有主心骨。理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量并且是需要你一點(diǎn)努力才能達(dá)到。簡單而言，就是請先計(jì)算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報(bào)率多少的投資工具、預(yù)計(jì)多少時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。同時(shí)堅(jiān)持自己的理財(cái)目標(biāo)也很重要。證券協(xié)會(huì)的一份調(diào)查顯示，個(gè)人投資者存在投資理念和投資行為錯(cuò)位現(xiàn)象。一方面，六成以上的投資者追求穩(wěn)健的投資收益，崇尚理性投資，能夠承受的最大虧損僅在20%以內(nèi)；另一方面，五成以上投資者的投資行為卻以短線操作為主，持股時(shí)間選擇在3個(gè)月以內(nèi)，顯示投資者普遍期望短期實(shí)現(xiàn)高收益。參與調(diào)查的投資者平均持股時(shí)間為116天①。這種行為最終會(huì)改變自己的理財(cái)目標(biāo)，從而也就不能堅(jiān)持自己的理財(cái)理念。
四、動(dòng)態(tài)理財(cái)
堅(jiān)持理財(cái)目標(biāo)并不是說自己的理財(cái)是一成不變的，個(gè)人理財(cái)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，它隨著個(gè)人和家庭的收入狀況以及市場的變化而變化。比如說，年輕人身體健康，事業(yè)再生能力強(qiáng)且無牽無掛，因此在個(gè)人理財(cái)上盡可“妹妹你大膽的往前走”，作個(gè)進(jìn)攻型投資者；中年人上有老下有小，且處于人生事業(yè)和財(cái)富創(chuàng)造的收獲期，因此應(yīng)做攻守兼?zhèn)涞耐顿Y者；而老年人一方面已進(jìn)入賺錢的低谷期，另一方面又已進(jìn)入被動(dòng)消費(fèi)的高峰期，因此應(yīng)做防守型的投資者。
五、堅(jiān)持理財(cái)
理財(cái)是個(gè)長期的過程，是一點(diǎn)一滴的過程，不是一朝一夕就可完成的，要堅(jiān)信“不積跬步，無以至千里” 現(xiàn)實(shí)生活中有許多例子都告訴我們，一個(gè)人的成功或失敗與“習(xí)慣”息息相關(guān)。你已有下定理財(cái)?shù)臎Q心為自己的理財(cái)成果買了保險(xiǎn)以致立于不敗之地，也逐漸具備專業(yè)理財(cái)?shù)闹R(shí)。那么，在你把詳細(xì)的目標(biāo)擬定成計(jì)劃書后，接下來所必須做的就是養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。要養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣最好與日常生活習(xí)慣相結(jié)合，以達(dá)到隨時(shí)理財(cái)、處處理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。
注釋：
①證券協(xié)會(huì)：個(gè)人投資者 理念與行為的錯(cuò)位上海證券報(bào)200783
參考文獻(xiàn)：
［1］劉華 國外的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 現(xiàn)代商業(yè)銀行 , 2003,(09)
［2］宋迎春 法律視角看人民幣個(gè)人理財(cái) 農(nóng)村金融研究 , 2005,(04)
篇9
近幾年來，隨著個(gè)人財(cái)富的增長以及金融市場的發(fā)展，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)，又稱理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)策劃、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃等，根據(jù)美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。國際理財(cái)協(xié)會(huì)對個(gè)人理財(cái)?shù)亩x是“理財(cái)策劃是理財(cái)師通過收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽顧客的希望、要求、目標(biāo)等，在專家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲(chǔ)蓄策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃、稅收策劃、財(cái)產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營策略等生活設(shè)計(jì)方案，并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議。”我國銀監(jiān)會(huì)在2005年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。”[1]
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)及成因分析
(一)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致決策風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)就是決策風(fēng)險(xiǎn)，它甚至影響著其他風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。面對復(fù)雜多變的客戶需求和激烈的同業(yè)競爭，如果自身缺乏有效和長期的戰(zhàn)略規(guī)劃和謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就會(huì)出現(xiàn)決策風(fēng)險(xiǎn)。銀行以客戶為中心開發(fā)產(chǎn)品、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，第一步就是確定目標(biāo)客戶。目前，各家銀行進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí)，大都以高端客戶為目標(biāo)，為他們盡可能提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品，而忽略了中、低端客戶的理財(cái)需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場調(diào)查研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險(xiǎn)。
(二)內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)是由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過程中，內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限，以及外部的欺詐加大了個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格，柜臺(tái)人員和理財(cái)人員挪用或盜取客戶資金的機(jī)會(huì)增加，或者為客戶提供服務(wù)時(shí)代替客戶操作，產(chǎn)生損失后出現(xiàn)不必要的糾紛。
(三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行時(shí)下開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其實(shí)并不規(guī)范，如果站在風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)行評估，可以說是透支銀行信譽(yù)。部分銀行對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推銷宣傳中存在誤導(dǎo)，夸大預(yù)期收益率；有的甚至將幾年的預(yù)計(jì)最高收益累加；有的在協(xié)議中，重點(diǎn)描述了保證本金安全和高收益率，風(fēng)險(xiǎn)揭示過于簡單。這些宣傳有可能導(dǎo)致一般投資者在追求高收益的同時(shí)，忽視并低估了隱含的風(fēng)險(xiǎn)。并且大部分理財(cái)產(chǎn)品中，投資者無提前終止權(quán)，僅是銀行保留了單方提前終止的權(quán)利，且缺乏協(xié)商與告知的程序，投資者很難行使應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。
(四)員工的職業(yè)操守意識(shí)淡薄，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財(cái)服務(wù)的水平。現(xiàn)實(shí)中，個(gè)人理財(cái)師為追求業(yè)務(wù)的增長往往在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)盡力向客戶推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品，而沒有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來誤導(dǎo)客戶。這種強(qiáng)調(diào)保本、淡化風(fēng)險(xiǎn)的行為將給銀行帶來重大負(fù)面影響。而且，掌握著客戶大量私人信息的個(gè)人理財(cái)師還有可能未經(jīng)客戶同意，向第三方泄漏客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄，使廣大客戶對銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低，對銀行造成不利影響。
(五)不能有效評估客戶的個(gè)人信用，造成信用風(fēng)險(xiǎn)
目前，由于還沒有完善的相關(guān)法律制度作保障，我國的個(gè)人信用體系尚未建立，并且在我國傳統(tǒng)的“量入為出”的消費(fèi)觀念下，許多消費(fèi)者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)，客戶基礎(chǔ)信息的缺欠就加大了對個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估難度。此外，個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)對象是廣大的個(gè)人客戶，銀行提供服務(wù)的前提是能夠以較低的成本了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過高，就會(huì)因?yàn)閭€(gè)人業(yè)務(wù)固有的分散性而降低業(yè)務(wù)收益，不利于規(guī)模經(jīng)營。因此，銀行不會(huì)花高額成本對個(gè)人信用進(jìn)行全面評估。由于缺乏咨詢和調(diào)查客戶資信的有效手段，銀行難以對客戶的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的穩(wěn)定性等狀況做出正確判斷，信用風(fēng)險(xiǎn)便由此產(chǎn)生。[2]
三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略
(一)加快風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立
商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)針對的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同于以往，應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，銀行應(yīng)該意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險(xiǎn)，并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評估，確定銀行所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度，并且對應(yīng)銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化，針對不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)限額管理。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各相關(guān)部門都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，以及各項(xiàng)操作過程的規(guī)范性。最后，銀行應(yīng)對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露，及時(shí)向客戶提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報(bào)表與報(bào)告，完善市場外部的監(jiān)督機(jī)制，從而減少法律風(fēng)險(xiǎn)。
（二）完善內(nèi)部控制制度，提高理財(cái)人員素質(zhì)
站在客戶面前的理財(cái)師應(yīng)該是根據(jù)客戶財(cái)務(wù)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受力，為其規(guī)劃出一整套資產(chǎn)配置方案，將各種銀行理財(cái)產(chǎn)品組合到一起，按照風(fēng)險(xiǎn)高低做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和對業(yè)務(wù)營銷高級人才的培養(yǎng)，建立起一支以個(gè)人客戶經(jīng)理為主的理財(cái)隊(duì)伍，減少風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人客戶經(jīng)理制要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。我國商業(yè)銀行理財(cái)人員具備理財(cái)策劃師資格的人不多，且理財(cái)人員素質(zhì)的提高需要大量細(xì)致的工作，加強(qiáng)建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個(gè)人客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系，推動(dòng)理財(cái)人員資格認(rèn)證是目前較為可行的方法之一。此外，還應(yīng)高度重視理財(cái)營銷過程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷；禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品；禁止有意歪曲或隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應(yīng)對現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內(nèi)容、形式和渠道進(jìn)行全面審核[3]。
(三)加強(qiáng)員工職業(yè)道德建設(shè)，防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)
防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個(gè)人理財(cái)師要有更為嚴(yán)格的職業(yè)道德操守。我國銀監(jiān)會(huì)2005年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中的第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。”
(四)建立全面的信息披露制度，維護(hù)銀行較高的行業(yè)信譽(yù)
銀行應(yīng)建立全面的信息披露制度，保證客戶應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而維護(hù)銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下，銀行要將對某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)做定性和定量分析、采取的風(fēng)險(xiǎn)管理策略、具有可比性的歷史數(shù)據(jù)提供給客戶。對操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等難于定量的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也應(yīng)當(dāng)披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)部程序和組織機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。
(五)建立個(gè)人信用體系，有效評估信用風(fēng)險(xiǎn)
建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的前提保證，而體系的核心是個(gè)人信用制度。基于目前還沒有建立統(tǒng)一、專業(yè)的信用機(jī)構(gòu)，銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn)，必須在其審批個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)資格的過程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色。商業(yè)銀行可以在其內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準(zhǔn)確地做出決策。[4]
四、總結(jié)
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過程中會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)和問題。如何根據(jù)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范對策，是當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。針對這一風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在內(nèi)部采取有效的途徑和方法，圍繞個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，才能促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]張穎.個(gè)人理財(cái)教程[M].北京：對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社，2007.
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個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義及內(nèi)容。所謂的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是銀行根據(jù)客戶需求，根據(jù)客戶自身經(jīng)濟(jì)狀況和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，給予客戶相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品咨詢建議、規(guī)劃管理的業(yè)務(wù)服務(wù)。客戶可根據(jù)自己的需要，將一定數(shù)量的貨幣，購買證券、基金、外匯等理財(cái)產(chǎn)品，并從中獲益，也就是俗話說的“錢生錢”。這是一種金融投資，投資者根據(jù)投入金額多少獲取不同等級的收益，也要承擔(dān)相應(yīng)等級的風(fēng)險(xiǎn)。這就好比炒股，是一項(xiàng)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資，當(dāng)然，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相比股票來說就小得多了。
當(dāng)前我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。1995年中國招商銀行推出的一卡通業(yè)務(wù)，標(biāo)志著我國首個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，隨后個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷推陳出新，開發(fā)實(shí)行速度驚人。隨著近幾年來經(jīng)濟(jì)社會(huì)的蓬勃發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)也越來越多樣化，給人們更多的選擇。各大銀行更加注重服務(wù)意識(shí)，把理財(cái)產(chǎn)品作為一項(xiàng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)用來吸引客戶，同時(shí)也在一定程度上提高了銀行的形象。但理財(cái)產(chǎn)品伴隨著一定的市場風(fēng)險(xiǎn)，也受到其他金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。2013年6月13日，馬云旗下的支付寶網(wǎng)絡(luò)有限公司推出余額寶，這款產(chǎn)品以其收益高，靈活性和穩(wěn)定性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)低、無門檻要求等優(yōu)勢，為大眾所熱捧，一時(shí)讓各大銀行陷入恐慌，甚至聯(lián)名抗議。
理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
業(yè)務(wù)針對的群體范圍小，不能做到大眾化。目前，很多銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對象針對性強(qiáng)，只面向高端人群，理財(cái)產(chǎn)品金額最少在5萬或10萬，有的甚至要求達(dá)到20萬或50萬。這樣，很多底層大眾就享受不到這類產(chǎn)品服務(wù)，不利于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣，服務(wù)范圍狹小，客戶人群基本固定，無法擴(kuò)大發(fā)展。
投入不足，重視度不夠。目前，銀行的主要收入還是來自于信貸業(yè)務(wù)，而發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要投入大量的人力財(cái)力，且收益不夠樂觀，所以很多銀行對于這一業(yè)務(wù)的重視度程度不夠高，把主要精力放在信貸方面，不肯投入更多的資金發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這也是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中遇到的一大難題。
專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)業(yè)務(wù)對于從業(yè)人員的個(gè)人能力要求非常高，他們不僅要有流利的口才，廣泛的社交，還要博聞強(qiáng)識(shí)，把握市場動(dòng)態(tài)，了解行情變化，對于潛在客戶的發(fā)掘能力和高明的營銷手段。能做到各方面都成功的人很少，所以這方面的人才還很匱乏。
過于注重業(yè)績，忽視風(fēng)險(xiǎn)提示。為了提高個(gè)人業(yè)績，很多銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)人員只片面地強(qiáng)調(diào)收益性，而對于客戶所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)卻很少提及，甚至夸大理財(cái)產(chǎn)品的好處，淡化風(fēng)險(xiǎn)，這樣做的結(jié)果是一旦遇到突況，理財(cái)產(chǎn)品貶值，客戶就要承擔(dān)意外的風(fēng)險(xiǎn)，考慮到客戶承受風(fēng)險(xiǎn)的能力不同，對不能接受損失的客戶來說，將造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也降低銀行的信用度，引發(fā)不必要的麻煩。
對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在問題的思考及對策
既然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在著諸多問題，那么該如何應(yīng)對呢？下面本人就此提出幾點(diǎn)淺薄的意見：
有層次的開發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。要想改變目前客戶范圍狹小，業(yè)務(wù)服務(wù)門檻高的局面，銀行應(yīng)該思考對策。如根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力制定不同層次的理財(cái)產(chǎn)品，推廣業(yè)務(wù)范圍，做到根據(jù)不同層次客戶特點(diǎn)制定相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃。對于高端客戶，可制定長期理財(cái)計(jì)劃，購買高收益的產(chǎn)品；對于中端客戶，可根據(jù)客戶目前經(jīng)濟(jì)狀況、未來將要進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的規(guī)劃當(dāng)前將要購買的理財(cái)產(chǎn)品；而對于相對經(jīng)濟(jì)收入少的客戶，要考慮到風(fēng)險(xiǎn)概率，為其制定短期穩(wěn)定且相對安全性高的理財(cái)產(chǎn)品，保證他們的投資穩(wěn)中有升。
加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資，重視理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。銀行決策人員要充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，看到該業(yè)務(wù)發(fā)展的大好前景，及時(shí)把握商機(jī)，加大對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資力度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)完善了，可以做到客戶與銀行雙贏，并為銀行樹立形象，招攬客戶。雖然前期需要投資的金額較大，但后期所帶來的效益卻是樂觀的，也是銀行品牌推廣的重要途徑。
注重理財(cái)人才培養(yǎng)。高素質(zhì)的人才能根據(jù)實(shí)際情況，制定開發(fā)有效的理財(cái)產(chǎn)品。專業(yè)的理財(cái)人才，不僅能為客戶提供優(yōu)質(zhì)有效的理財(cái)服務(wù)，還因?yàn)樗麄儗τ谑袌鰟?dòng)向的了解，廣泛的知識(shí)結(jié)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)降到最小，促進(jìn)銀行收益的不斷增加。人才培養(yǎng)是一個(gè)過程，也需要資金投入，銀行可根據(jù)個(gè)人業(yè)務(wù)能力特點(diǎn)，選取優(yōu)秀的人員進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)，提高培育的成功率。
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一、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性
1.個(gè)人可支配收入的增加要求發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，廣大居民的收入和生活水平得到穩(wěn)步提高，個(gè)人可支配收入不斷增長。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，到2004年4月末，全國金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)11.9萬億元。除教育、養(yǎng)老、購房等必需的儲(chǔ)蓄外，大部分居民尚未選好最佳投資方式，而是暫時(shí)將資金存入銀行。個(gè)人資產(chǎn)的增加必然需要全面系統(tǒng)的理財(cái)服務(wù)，需要理財(cái)顧問指導(dǎo)資產(chǎn)的保值和增值。此外，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有巨大的潛在市場需求。
2.銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和對利潤的追求要求發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，成為發(fā)達(dá)國家許多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，個(gè)別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%。在西方發(fā)達(dá)國家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)也為自己帶來了豐厚的利潤。而我國目前商業(yè)銀行不良貸款居高不下，優(yōu)良客戶的貸款營銷空間已顯得相對不足，金融企業(yè)之間的激烈競爭使得利潤空間越來越小。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不但可以增加盈利而且還可以分散、降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)。
3.國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展也要求發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展可以促進(jìn)社會(huì)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還可以有效改變個(gè)人金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題
1.受分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域，除了存貸業(yè)務(wù)，只能代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。
2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重。各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類少，而且沒有體現(xiàn)銀行自己特色的產(chǎn)品，對個(gè)人客戶來說也缺少實(shí)際吸引力。
3.個(gè)人信用制度不健全。目前我國個(gè)人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，銀行開拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大，嚴(yán)重束縛了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向每個(gè)個(gè)人客戶提供金融服務(wù)時(shí)，自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶的信用歷史和可信度，這樣在人力和時(shí)間上的投入都相當(dāng)龐大，效率無法提高，而獲得的利潤卻難以與這種龐大的投入相匹配；同時(shí)銀行對個(gè)人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件也較為嚴(yán)格并需要其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，所有這些都對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。
4.高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。而目前國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，其數(shù)量和質(zhì)量都滿足不了市場需求，提供綜合性、全方位理財(cái)服務(wù)人才的稀缺也是制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的一個(gè)重要因素。
5.缺乏整體的客戶群體。銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶群體，否則一切都無從談起。然而就目前各商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的情況看，就是缺乏整體的客戶群體。究其原因，一是中國人一貫缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)；二是中國人普遍有 “財(cái)怕外露”的思想以及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣；三是居民對個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解。因此，目前理財(cái)客戶大都是一些零零星星的散亂客戶，沒有形成一個(gè)整體的客戶群體。
以上這些問題的存在嚴(yán)重影響了我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。因此，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須認(rèn)真借鑒國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)好的經(jīng)驗(yàn)，從宏觀和微觀兩個(gè)方面入手，努力解決發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，探索出一條適合我國金融自身特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路。
三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路
首先，政府應(yīng)為商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造出良好的宏觀環(huán)境。創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境，一是要積極推動(dòng)個(gè)人信用制度的建立。目前，我國在個(gè)人信用信息開放、個(gè)人信用管理體制、個(gè)人信用征信服務(wù)以及消費(fèi)者保護(hù)方面都缺乏明確、具體的法律法規(guī)。為此，要努力加大信用法制建設(shè)力度，加快信用管理立法進(jìn)程，為個(gè)人信用制度的建立健全營造良好的法律環(huán)境。特別是由于我國目前尚處于建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制過程中，市場發(fā)育狀況和社會(huì)信用環(huán)境都不理想，所以，推動(dòng)個(gè)人信用制度建設(shè)不能單純靠市場的力量，政府應(yīng)在借鑒各國建立個(gè)人信用制度經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取有效措施，通過制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺(tái)等措施積極推動(dòng)個(gè)人信用體系的建設(shè)和發(fā)展，爭取在較短時(shí)間內(nèi)，以較低的成本初步建立個(gè)人信用管理體系，并提供制度上的保障。二是要盡快從分業(yè)經(jīng)營模式向混業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，我國的商業(yè)銀行就可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，也可以像西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)。因此，一旦政策壁壘拆除，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)獲得長足的發(fā)展。
其次，商業(yè)銀行應(yīng)采取措施，解決其自身存在的問題。一是要加強(qiáng)理財(cái)宣傳，提高理財(cái)意識(shí)，培育和發(fā)展理財(cái)市場。（1）要加強(qiáng)對居民理財(cái)意識(shí)的教育，通過靈活多樣的形式開展廣泛的個(gè)人理財(cái)宣傳，引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)。（2）加大理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭的激烈，所以商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解。（3）重視中低客戶市場的開發(fā)。在全力爭取高端客戶的同時(shí)，不能忽視中低客戶市場。因?yàn)楦鶕?jù)中國的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，是實(shí)現(xiàn)銀行長期利潤所不可忽視的群體。因此，要設(shè)計(jì)出符合中低客戶需要的產(chǎn)品以吸引更多的中低客戶。（4）完善客戶信息保密制度。大多數(shù)客戶對自己的財(cái)產(chǎn)都有保密的要求，因此，銀行就應(yīng)該對委托其理財(cái)?shù)目蛻糌?cái)產(chǎn)負(fù)有保密責(zé)任，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財(cái)怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。（5）強(qiáng)化理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要讓客戶在了解理財(cái)產(chǎn)品收益的同時(shí)，充分了解理財(cái)所可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，理財(cái)業(yè)務(wù)才會(huì)正常的發(fā)展。二是應(yīng)進(jìn)一步加快產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質(zhì)量、個(gè)性化的特色理財(cái)產(chǎn)品。只有不斷開發(fā)適應(yīng)市場的具有特色和競爭力的產(chǎn)品，才能保持理財(cái)市場的持久繁榮。為此，商業(yè)銀行應(yīng)做到：在對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合和縱深發(fā)展的同時(shí)，通過各種創(chuàng)新活動(dòng)，開發(fā)出具有明顯個(gè)性化特色的理財(cái)產(chǎn)品；在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，如在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行推出針對高端客戶的高度私密性的私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，全力競爭擁有可投資資產(chǎn)在百萬美元以上的富裕人群；重視對客戶的跟蹤服務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力和客戶服務(wù)水平，使推出的理財(cái)產(chǎn)品或根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)的理財(cái)方案具有核心競爭力。三是要努力加強(qiáng)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)。理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。要抓好專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)，需做到以下兩點(diǎn)：一要建立客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系，根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求，全方位地對客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)化、專業(yè)化培訓(xùn)，不斷提高客戶經(jīng)理的專業(yè)技能和服務(wù)水平，而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰６且貏e重視金融理財(cái)師的培訓(xùn)和認(rèn)證工作，目前，我國國內(nèi)實(shí)行的是金融理財(cái)師（AFP）和國際金融理財(cái)師（CFP）兩級認(rèn)證制度。要充分認(rèn)識(shí)金融理財(cái)師培訓(xùn)和認(rèn)證工作的重要性，使理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與專業(yè)人員培訓(xùn)緊密結(jié)合、相互促進(jìn)。并通過更多的高級專業(yè)理財(cái)師培養(yǎng)和有效發(fā)揮其作用，來穩(wěn)步提高銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)水平。
作者單位：河南財(cái)政稅務(wù)高等專科學(xué)校金融系
參考文獻(xiàn)：
篇12
[文章編號] 1009-6043（2017）03-0169-02
一、引言
在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來越豐富，不僅使個(gè)人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行，2015年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財(cái)交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。
與國外的理財(cái)市場相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)
2013年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財(cái)產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗(yàn)”的設(shè)計(jì)理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營運(yùn)作模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財(cái)服務(wù)而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財(cái)產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得到更多客戶的好評和青睞。
此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購時(shí)間更為靈活、申購費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)。客戶更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)之間的競爭日益加劇。
四、當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的弊端分析
（一）欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員
不同層次的客戶往往需要不同層級的理財(cái)產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財(cái)人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識(shí)。可是目前的商業(yè)銀行高水平的理財(cái)規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財(cái)人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的。雖然經(jīng)過一些培訓(xùn)，但是這些專員對理財(cái)?shù)恼莆杖允制妫狈C合性技能，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色。
（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠
雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財(cái)產(chǎn)品，但大多理財(cái)產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財(cái)產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實(shí)質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)資料顯示2015年四大商業(yè)銀行針對個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款，理財(cái)產(chǎn)品看似種類繁多，實(shí)則這種理財(cái)產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財(cái)產(chǎn)品，對個(gè)人承諾高收益的理財(cái)產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）新理財(cái)產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后。互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運(yùn)用能力，同r還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱所造成的運(yùn)營效率低下難題。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭對策研究
（一）創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財(cái)產(chǎn)品融資渠道
商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應(yīng)的IT系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險(xiǎn)等類似的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。
（二）注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)
首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，以此來向理財(cái)人員提供理財(cái)?shù)那把刂R(shí)和發(fā)展動(dòng)向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財(cái)人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財(cái)人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識(shí)教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工參加類似金融理財(cái)師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計(jì)出滿足客戶需要滿足市場的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。
（三）推進(jìn)個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏
在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事。互聯(lián)網(wǎng)公司提供完善的運(yùn)營平臺(tái)和專業(yè)的運(yùn)營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險(xiǎn)控制、理財(cái)產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢，以此實(shí)現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財(cái)作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實(shí)，同時(shí)以客戶的體驗(yàn)、互動(dòng)、反饋為導(dǎo)向。
（四）加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化
商業(yè)銀行無論在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級和更新，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對理財(cái)客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)有針對性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新的利潤增長點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求，適時(shí)調(diào)整其運(yùn)營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。
六、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位，但是商I銀行不會(huì)完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應(yīng)該力爭規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的消極影響，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在激烈的金融社會(huì)中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好，讓消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著重要意義。
[參 考 文 獻(xiàn)]
[1]王若璇.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新思考[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2015（13）：63-64
篇13
一、我國商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
人理財(cái)作為綜合性強(qiáng)的新興業(yè)務(wù)，是我國商業(yè)銀行重要的利潤增長點(diǎn)。商業(yè)銀行一直把利潤最大化作為發(fā)展的重中之重。近年來金融行業(yè)競爭激烈，使得銀行把發(fā)展重心放在了客戶服務(wù)上，積極拓展業(yè)務(wù)范圍，完善、健全現(xiàn)有業(yè)務(wù)服務(wù)體系。銀行為滿足客戶需求，需要分析客戶心理，開發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，吸引更多的客戶投資，從而提高自身盈利。商業(yè)銀行通過發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提高核心競爭力，也是面對國際外資銀行挑戰(zhàn)的需要。現(xiàn)階段，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一方面受到理財(cái)資金投資方向以及運(yùn)行的模式限制，另一方面受到利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融興起的影響，導(dǎo)致理財(cái)成本大幅度提高，理財(cái)資金受到擠占。盡管理財(cái)渠道狹窄，我國理財(cái)業(yè)務(wù)依舊迅猛發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品主導(dǎo)財(cái)富管理市場。2015年，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)到44492 個(gè)，同比增速38.41%，發(fā)行規(guī)模再創(chuàng)歷史新高。金融業(yè)競爭激烈。央行的多次降息，存貸款利差急降，使得商業(yè)銀行必須對銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。另外，國內(nèi)居民收入水平的不斷提高，理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，使得我國必須大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
二、我國商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
（一）缺乏專業(yè)的理財(cái)從業(yè)人才
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)專業(yè)化程度極高的綜合型業(yè)務(wù)，要求理財(cái)從業(yè)人員不光要全面掌握金融專業(yè)知識(shí)、熟悉金融市場規(guī)律，還要具備較高的溝通協(xié)調(diào)能力、市場營銷能力。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國發(fā)展較晚，對于專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)人員的選拔、培養(yǎng)，我國還沒有建立一套完善規(guī)范的管理體系，因此缺乏大量高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人員。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財(cái)經(jīng)理大多為非專業(yè)人員，他們只能為客戶提供咨詢服務(wù)，而無法提供全方位、高質(zhì)量的專業(yè)化理財(cái)服務(wù)。理財(cái)服務(wù)人員不應(yīng)只是向客戶營銷理財(cái)產(chǎn)品，而應(yīng)該根據(jù)客戶自身的需求和資產(chǎn)狀況量身定制一套最優(yōu)的理財(cái)計(jì)劃，達(dá)到為客戶資產(chǎn)保值增值的目的。只有高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人才能有效規(guī)避客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶資金結(jié)構(gòu)。
（二）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新
近年來，雖然金融產(chǎn)品層出不窮，但大多都只是對原有的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行簡單重組，而并沒有切實(shí)滿足客戶的理財(cái)需要，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。銀行間理財(cái)產(chǎn)品效仿現(xiàn)象嚴(yán)重，各種理財(cái)產(chǎn)品大同小異，沒有明確的市場定位，嚴(yán)重影響了金融市場的良性發(fā)展。相比國外的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，我國缺少獨(dú)立的定價(jià)系統(tǒng)，影響了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力。我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大多是由總行的業(yè)務(wù)拓展部門進(jìn)行研發(fā)，再由各個(gè)分行和支行進(jìn)行營銷，開發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品忽略了地方的差異性。不同于外資銀行重視客戶的需求，國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資收益和風(fēng)險(xiǎn)大多趨同，缺乏對客戶需求的分析調(diào)研。“以客戶為中心”的服務(wù)理念漸漸變成了“以產(chǎn)品為中心”，缺乏對客戶進(jìn)行細(xì)致的分析和分層，無法結(jié)合客戶的現(xiàn)實(shí)需要為其提供專業(yè)的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。研發(fā)理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品需要投入大量的資源，但是未必新產(chǎn)品就得到市場的認(rèn)可，所以大膽創(chuàng)新要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。由于金融市場復(fù)雜多變，銀行大多不敢做期限過長的理財(cái)產(chǎn)品，所以銀行間相互復(fù)制模仿，理財(cái)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)相同。
（三）風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分
隨著市場開放程度的增加，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的核心領(lǐng)域迅猛發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品信息披露問題逐漸成為人們關(guān)注的重點(diǎn)問題。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露包含了售前、售中和售后三個(gè)環(huán)節(jié)。大多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中仍將產(chǎn)品放在中心地位，一味追求業(yè)績指標(biāo)的完成。這些銀行將重點(diǎn)放在營銷上面，對高收益的相關(guān)描述夸大其詞，并且放在顯眼的位置上。銀行人員銷售的過程中，對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示的相關(guān)內(nèi)容避而不談，利用高收益吸引客戶，用保證收益率引誘客戶。針對如何規(guī)避購買理財(cái)產(chǎn)品過程中的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)專家建議，投資者要清楚什么樣的理財(cái)產(chǎn)品是適合自己的，購買以后會(huì)產(chǎn)生怎樣的效果，以及各種類型理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)等，否則投資后果是很危險(xiǎn)的。具體來說，首先要跟專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理溝通；其次，要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書、合同條款，看和介紹的情況是否一致；再次，投資途徑?jīng)Q定了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益高低，因此要了解產(chǎn)品的投資去向。
三、發(fā)展我國商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策
（一）注重專業(yè)人才的培養(yǎng)
商業(yè)銀行理財(cái)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)是我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的決定性因素。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為綜合性強(qiáng)的新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，要求其從業(yè)人員不光要全面掌握專業(yè)化的金融理財(cái)知識(shí)，還要擅于溝通交際和營銷管理。分業(yè)經(jīng)營的管理體制導(dǎo)致我國嚴(yán)重缺乏跨領(lǐng)域的高素質(zhì)復(fù)合型人才，各個(gè)商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財(cái)經(jīng)理大多是銀行柜員，他們大多熟悉銀行柜面業(yè)務(wù)，卻對理財(cái)業(yè)務(wù)沒有全面系統(tǒng)化的學(xué)習(xí)，只能提供簡單的業(yè)務(wù)介紹，因此無法更好地服務(wù)客戶。針對這一問題，我國應(yīng)該完善個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度，積極培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃人才。借鑒在國際具有極高權(quán)威和認(rèn)可度的美國特許金融分析師資格證書考試（CFA），建立正規(guī)的理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建系統(tǒng)化的知識(shí)體系，提供金融領(lǐng)域最先進(jìn)的理財(cái)知識(shí)和發(fā)展動(dòng)向，建立有效的員工激勵(lì)機(jī)制和人才管理制度。考核機(jī)制與獎(jiǎng)金掛鉤，有效調(diào)動(dòng)從業(yè)人員的積極性，加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)，培育高素質(zhì)專業(yè)化的復(fù)合型人才。
（二）完善商I銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制
一方面，我國商業(yè)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度。健全的內(nèi)部控制機(jī)制可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)該包含在商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)之中，應(yīng)該設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，規(guī)范操作行為，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，每一個(gè)理財(cái)部門都有明確的分工，相互制約監(jiān)督，從而有效防范風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己業(yè)務(wù)發(fā)展策略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式以及理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，制定有針對性的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和規(guī)范。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品的信息披露，讓客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品前對于此理財(cái)具體內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)有充分的了解。通過各種途徑，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對于理財(cái)收益、風(fēng)險(xiǎn)和隱藏的約束條件不能對客戶有所隱瞞。簽訂理財(cái)合同后，商業(yè)銀行應(yīng)如實(shí)向客戶匯報(bào)資金的操作運(yùn)用情況以及收益、虧損情況，如實(shí)地做好對客戶的信息披露工作，不能存在任何虛假情況。
（三）加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場發(fā)展新空間
為改善我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象，商業(yè)銀行應(yīng)把開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品作為重中之重。現(xiàn)階段我國理財(cái)產(chǎn)品以保本保息型為主導(dǎo)力量，這類產(chǎn)品無法滿足愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以收獲高利潤的投資者的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變同一風(fēng)險(xiǎn)類型理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀，開發(fā)不同風(fēng)險(xiǎn)梯度的理財(cái)產(chǎn)品，從而滿足不同投資者的理財(cái)需求。理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、期限要多樣化。要加強(qiáng)對結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的研究，使產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)更加多樣、靈活。合理配比收益率，實(shí)現(xiàn)期限與收益、投資方向的最佳匹配。為改善我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象，商業(yè)銀行應(yīng)加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場發(fā)展新空間。商行應(yīng)該重視產(chǎn)品開發(fā)，而不是將重心放在產(chǎn)品推銷上面。應(yīng)該用好的理財(cái)產(chǎn)品吸引客戶，真正做到以客戶為中心，從客戶的實(shí)際利益出發(fā)，針對客戶的不同需求設(shè)計(jì)和開發(fā)產(chǎn)品，從而更好地服務(wù)客戶。
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Study on the personal financial business of commerce bank in our country
WANG Mei-di
