引論：我們?yōu)槟砹?3篇短期理財投資技巧范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

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另外，每周末，我和老伴還給孫女出些特殊的理財考題：如果交給她2000元錢，看她如何選擇投資方式或渠道。每次孫女都算得很認真，她一次次地比較短期投資與長期投資、投資風險與投資回報之間的關系，最終決定選擇哪一種最為有利可圖的投資方式。這種紙上談兵是對孫女理財技能的一種考驗和檢驗，孫女就是通過這種“務虛”的平臺，逐漸提高自己的理財技能。

為了讓孫女學會花錢，我每月給孫女100元零花錢，她每花1分錢，都要記在賬上。月末時，我還要讓孫女自己分析本月支出哪些是合理的，哪些是不合理的。通過記賬、析賬的方式，不但使我和老伴及時地了解孫女的消費狀況，也使孫女養(yǎng)成了科學理財?shù)暮昧晳T。

有道是“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”。為了培養(yǎng)孫女的“實戰(zhàn)”技巧，我還經(jīng)常帶孫女去銀行、證券機構存款、購買基金、股票和債券等。通過耳濡目染、親自“操練”，使孫女不但很快掌握了理財?shù)南嚓P知識，而且還學會了一定的理財投資技巧。今年春，我將我和老伴的工資取出來后，交給孫女去銀行存款。孫女聽說要把錢存上，當時就搖頭了：“奶奶，還是把這筆錢買些短期股票吧，那樣收益會高些。而且短期股票風險相對較小，我看比存活期存款劃算。”我和老伴一商量，孫女說得有根有襻的，看來她是胸有成竹了，就聽一次吧，看看效果如何。賺了，就算給孫女一次實戰(zhàn)的機會；賠了，就當替孫女交學費了。結果孫女用這筆錢購買了一些股票，半個月的工夫，就賺了四百多塊錢――她利用課余時間上網(wǎng)查詢股票信息，實行抄短戰(zhàn)略，見利就走，結果小賺了一把。

在別人眼里，400塊錢并不是啥天文數(shù)字，但對于孫女來說，卻是意義重大：這不是錢的問題，而是孫女打勝了一場戰(zhàn)役，她用事實證明了自己的理財實力。

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根據(jù)您的現(xiàn)有資產(chǎn)狀況和家庭收支、風險偏好制定出符合您需求的財務規(guī)劃，堅持實施，定期反饋、檢討，并根據(jù)市場環(huán)境和家庭狀況、收入情況的變化做科學的修正。

那么，是否按部就班地實施了上述四條就可以了呢？顯然不是。在談論到理財規(guī)劃時，很多人有一些明顯的誤區(qū)。年輕人說，我現(xiàn)在的收入少得很呢，日常開支、約會已經(jīng)讓我入不敷出，哪里還有閑錢投資？而中年人面對沉重的家庭負擔和未來的消費需求，在投資方面對收益率的要求就特別高，而一些不良經(jīng)紀人利用人們這種急于脫貧的心理，設下重重陷阱。我們經(jīng)常在媒體上看到的被騙事件，多數(shù)是騙子利用了人們的貪婪心理。這也使中年人對一些投資望而生畏。而對于老年人來說，更希望把錢存在銀行里享受利息，認為這是最安全和穩(wěn)定的。穩(wěn)健理財當然是需要的，但是穩(wěn)健理財并不是僅僅限于存銀行啊。可見，在個人理財方面，誤區(qū)是相當?shù)亩唷?/p>

有一些小技巧可以化解人們在理財方面的幾個主要誤區(qū)。

1.及早投資，享受復利的神奇魔力，成為百萬富翁

大家都知道復利的神奇效果，其實不管你的收入和需要是多少，良好的儲蓄習慣是理財開始的前提。溫飽和日常開支之余，應該盡早開始投資。

有這樣一對雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲蓄1000元，10年后總投資1萬元，35歲后不再投資，用這些錢來生錢，60歲的時候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。

2.定期定額投資，化解市場波動風險

投資是有風險的，這是很多人拒絕投資股票、基金的一個重要理由。的確，從短期來看，股票和基金都是有風險的，即使是國債也有一定的價格波動。但是從長期的角度看，穩(wěn)健的股票、基金帶給人們的收益是遠遠高于通貨膨脹的。因此，我們需要一些技巧，來化解市場波動風險，技巧之一就是定期定額投資。

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【看清理財產(chǎn)品的類型】

對于廣大投資者而言，理財產(chǎn)品的預期投資收益是最吸引人的地方，但是往往不同的投資收益對應的是不同類型的理財產(chǎn)品，作為投資者應該分清理財產(chǎn)品的類型，找準符合自己的理財產(chǎn)品，關于理財產(chǎn)品的類型，在配置理財產(chǎn)品時要弄清其是保本還是不保本，是固定收益還是浮動收益，是基金類產(chǎn)品、混合型產(chǎn)品還是銀行類產(chǎn)品，是短期理財產(chǎn)品還是長期理財產(chǎn)品，只有弄清楚了理財產(chǎn)品的類型才能更好地選擇符合自己實際理財需求的產(chǎn)品。

【計算理財成本】

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    一、家庭投資理財?shù)倪x擇

    (一)、進行家庭投資理財選擇的必要性

    家庭在投資時,首先面臨的就是投資方式和領域的選擇,一般應以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點,選擇某種或某幾種資產(chǎn),并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前,在大多數(shù)中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中,及時引導家庭利用資金市場的不景氣,以較低的成本籌措社會游資,選擇自己適合的方式進行理性投資,就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

    如2006年前的中國股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠見的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票,由于投資機會把握準確,投資方式選擇合適,結果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購買股票的收益率達到100%,獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。

    (二)、家庭投資理財?shù)钠贩N

    當前,新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有:

    1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后,投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長的時間,這主要看將來的收人和支出狀況,以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

    2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一,特別是從長期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券,股票己成為家庭投資的重要目標。

    3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式,通過發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),交由專門機構的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)

    勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小,亦省時省事,是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

    4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點,深受保守型投資者和老年人的歡迎。

    5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn),亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產(chǎn)應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產(chǎn)市場變化,以便價格大幅度看漲時,賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且,可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

    6.保險投資。所謂保險,是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費,建立專門的保險基金,采用契約形式,對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后,一旦災害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險公司取得經(jīng)濟補償,即“投資收益”;保險投資具有一定的風險,只有當災害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償,若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關情況,則保險投資

    全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前,各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種,使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的,但卻是最必要的。

    7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過交易所進行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹慎行事。

    8.藝術品投資。在海外,藝術品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較,具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性,因而具有極強的保值功能,其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大,所以投資者能把握自己的命運,安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能,所以藝術品投資回報率高。但同時,藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性,一旦購進藝術品,短期內(nèi)不一定能出手,其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年,對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業(yè)知識,不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

    二、家庭投資理財?shù)慕M合

    不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn),還是實業(yè)資產(chǎn),都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志,許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性,資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

    相對價格、大眾投資偏好,甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動,如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關系等。所以從經(jīng)濟學的角度不難證明,過多地持有一種資產(chǎn),將產(chǎn)生逆向效應,持有的效用會下降,成本上升,風險上升,最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn),而實行資產(chǎn)組合,家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多,這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本,交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如,市場不景氣時,一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài),但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價,有的維持較高的價格,也是有可能的,這時頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中,哪些升值潛力大的品種進行組合投資,也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧,在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性,做到長短結合,品種互補,長期投資與短期投機互為兼顧,并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

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除此之外，老年朋友還可以選擇貨幣基金。現(xiàn)在，許多投資者都不愿意購買基金，覺得基金收益表現(xiàn)差，其實，只要根據(jù)市場走勢選擇適合的基金就能獲得不錯的收益。那么老年朋友可以選擇什么樣的基金呢？

建議購買貨幣型基金。原因有三：首先，貨幣型基金的投資范圍以短期貨幣工具為主，風險較低；其次，多數(shù)貨幣市場基金的基金面值為1元、申購贖回免收手續(xù)費，收益計算方便；第三，預期收益率與一年期定期存款利率不相上下，但流動性更強。

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4/ 11用作低風險投資。將家中資產(chǎn)的4/ 11用于銀行存款、國債、純債券型基金等收益適中、低風險的投資品種，它們都是安全系數(shù)相對較高的投資方向：銀行存款安全可靠、保證收益；國債由國家發(fā)行，利潤高，風險小；基金風險雖較高，但純債券型基金風險相對較小。事實證明，這種投資組合的決策是正確的。這幾年，家里購買的國債累計回報率達到百分之二十多，存款利息累計也有不少，等過幾個月純債券型基金到期，屆時還可獲利1萬多元。

篇7

股市風云變幻，由于這位同事缺少股市實戰(zhàn)經(jīng)驗和技巧，再加上平常工作也忙沒有時間緊盯大盤，此后買進的股票都跌多漲少，尤其是5月底那段時間，不僅把賺到的六萬多元吐了出來，還倒賠了一萬多。這讓他心驚肉跳，后怕不已，最終痛下決心，“金盆洗手”離開股市，他覺得炒股這種理財方法不適合自己，還是選擇較為穩(wěn)妥的理財品種吧。

其實，眼下像筆者這位同事一樣，抱著想利用股票來錢快，改變傳統(tǒng)理財方式的人不在少數(shù)，他們紛紛把原本有固定收益、安全穩(wěn)妥的理財資金投入到了股市。在這些人的思維里，理財?shù)膶嵸|(zhì)就是獲得收益，多掙錢，既然炒股和投資銀行理財產(chǎn)品、定期儲蓄、分紅保險、基金國債等一樣，都是為了掙錢，那就應該認定哪個賺錢快、能掙大錢，就選擇哪個方式。于是乎，在他們腦海中便會出現(xiàn)一個簡單的等式：理財=炒股。炒股真的等同于家庭日常理財嗎？

不可否認，炒股也是理財?shù)囊环N手段和方法，但它與家庭傳統(tǒng)意義上理財方式存在本質(zhì)上的區(qū)別。家庭理財中的購買銀行理財產(chǎn)品、分紅保險和定期儲蓄等等理財方式，最主要的是在確保本金無損的情況下還有固定收益，日積月累，“雞生蛋，蛋孵雞”，這種理財方式雖然收益不高但保險，讓人安逸，心中不慌。

而將傳統(tǒng)理財資金投資于股市，卻隱藏著極大的風險。股市風起云涌，變幻莫測，“股市有風險，投資需謹慎”這句警示不是空話。股票好幾千只，今天哪個漲，明天哪個跌，漲幾天，跌幾天，誰也不敢打保票，即使短期獲了些利，不排除有運氣成分，或碰上了“牛市”。可一旦把握不準，別說賺錢了，就連老本也要賠進去，最壞的結果甚至可能出現(xiàn)妻離子散、家破人亡。6月4日，網(wǎng)絡上就爆出安徽省合肥市一名五十多歲的男子癡迷炒股，因股市賠錢，殺死母親，砸傷姐姐，自己裸身跳樓自殺被警察解救，這樣的事件讓人聽了毛骨悚然。

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除此之外，“匯市通”提供即時交易、獲利、止損交易以及雙向委托交易，事先鎖定收益或損失，適宜不同客戶的不同投資策略；更提供24小時、48小時、72小時、96小時以及120小時五種時間范圍，便于短期脫離市場、長期關注市場，與此同時實行多檔分級優(yōu)惠，交易金額只要滿足相應檔次起點，即可享有對應檔次優(yōu)惠報價，為單筆大額交易客戶提供更大獲利空間。如果你對這些功能使用尚不熟悉，沒關系，只要注冊工行網(wǎng)站(省略)會員，便可免費使用“外匯模擬交易系統(tǒng)”，使您輕松提升交易技巧。

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年輕一代有很多是“月光族”。對于他們來說，首選是銀行儲蓄，被認為是最保險、最穩(wěn)健的投資工具。同時也可嘗試黃金定投產(chǎn)品。從長期來看，黃金具有明顯的抗通脹功能，且黃金相對很多理財產(chǎn)品而言，具有方便靈活、變現(xiàn)容易的特點。在定投形式上，投資者可以選擇按重量或按金額定投，起始投資為重量1g或金額100元。通過定投方式，投資者不知不覺就完成了儲蓄。

02上班打工族定期定額投資最省時省事

上班族大多無法親自在營業(yè)時間內(nèi)到金融機構辦理申購手續(xù)，因此設定于指定賬戶中自動扣款的定期定額投資，對上班族來說是最省時省事的方式。

基金定投是指在固定的時間（如每月8日）以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。這對于未來某一時點有特殊資金需求者（如結婚、買房等）來說很有用，例如3年后須付購屋首期款、20年后子女出國留學基金，乃至于30年后的退休養(yǎng)老基金等。在已知未來將有大額資金需求時，提早以定期投資方式來規(guī)劃，不但不會造成經(jīng)濟上的負擔，更能讓每月的小錢在未來變成大錢。

03懼怕風險族低風險類產(chǎn)品“跟著CPI跑”

如果你對風險承受能力較低，銀行理財產(chǎn)品不失為一種保險的選擇。這類理財產(chǎn)品風險基本都不大，預期年化收益率整體保持在3%-6%之間。作為理財投資的選擇，這個收益區(qū)間顯然不盡如人意，無法抵抗通貨膨脹。只能說，銀行理財只是在短期產(chǎn)品的收益率上優(yōu)于定存，但仍然達不到投資保值升值的目標。

這類人群也適合購買國債。國債以憑證式國債居多，分為3年期和5年期，當前年利率分別為5%和5.41%。如果投資者用10萬元購買3年期和5年期國債，到期可分別取得15000元和27050元利息，與同期限的銀行定存相比較，可分別多得利息2250元和3300元。

04 放手一搏族高收益對應高風險

如果你有了一定資金積蓄，想要大膽“錢生錢”，則可減少銀行存款、國債等理財產(chǎn)品，考慮將更多的資金投入到資本市場，如股票、基金。

但是，購買股票是高收益高風險的投資方式，股市風險的不可預測性畢竟存在。這對投資者的心理素質(zhì)和邏輯思維判斷能力要求較高，應該控制好資產(chǎn)倉位，投入的資金一般在40%-50%之間。此外還應選擇一些流動性好或者短期的理財產(chǎn)品。

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一、家庭投資理財?shù)母拍罴胺绞?/p>

1 家庭投資理財?shù)母拍睢ｋS著社會經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長趨勢，家庭投資理財逐步為人所關注。家庭投資理財是家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段，科學地對家庭財產(chǎn)進行管理，以達到合理的保值和增值、實現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的，并能促進生活質(zhì)量的提高。因此，家庭投資理財就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和預計未來的收益，確立階段性的財產(chǎn)增值目標，設計相應的財務方案，調(diào)整資金布局與投資，在獲取所投資項目財務信息的基礎上控制風險，以實現(xiàn)家庭財產(chǎn)收益的最大化，并最終滿足家庭資產(chǎn)增值的需求。

2 家庭投資理財?shù)姆绞健．斍埃鞣N新興的投資理財工具層出不窮，投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說。主要的投資理財方式有以下幾種：

儲蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。

國債。國債收益介于儲蓄和股票之間，風險小于股票。適合于理財態(tài)度比較保守的家庭。

股票。在所有的投資工具中，特別是從長期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風險。對于普通家庭來說，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔風險，并且具有相關專業(yè)知識的家庭。

基金。基金將眾多的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金風險小，省時省事，是缺少時間和專業(yè)知識的家庭合適的投資工具。

房地產(chǎn)。購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，投資房地產(chǎn)應該做好理財計劃，合理安排購房資金并隨時關注房地產(chǎn)市場變化。同時，房地產(chǎn)可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個角度講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。

保險。保險是對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法，保險投資在家庭投資活動中是很有必要的。它不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償。

期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風險高，收益大，需要足夠的專業(yè)知識。家庭投資期貨要謹慎行事。

實物投資。如黃金、藝術品等。黃金在通貨膨脹時是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術品投資方式具有風險小，保值功能強，收益率高的優(yōu)點，但是缺乏流動性，其鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術品。

二、我國城鎮(zhèn)居民家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀

1 我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟收入差距較大。隨著我國城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進入普通的居民家庭。由于我國各地的經(jīng)濟發(fā)展水平存在不平衡，相應地，各地居民家庭的經(jīng)濟收入等經(jīng)濟指標差距也較大。

2 居民財富逐步增加，個人資產(chǎn)保值增值需求旺盛。改革開放以來，我國居民儲蓄的增長速度一直高于經(jīng)濟增長和居民收入的增長速度。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年平均增長23.2%。經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的增長推動了居民個人財富的增長。隨著資產(chǎn)的急劇增加，居民個人對資產(chǎn)保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理財效率不高。中國的資本市場一直存在兩個極端：一個是“無法無天”。上市公司的大股東往往無視上市公司是獨立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預上市公司的經(jīng)營管理，損害投資者利益；另一個極端是“政策市”。“股市盛世”都與各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動股市“繁榮”的因素。市場沒有價值投資理念，也沒有風險意識，一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此保險、基金、股票等多種投資工具遭到誠信的質(zhì)疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國家信用擔保的國債或者等同于國家信用擔保的銀行存款。

4 現(xiàn)有投資理財環(huán)境限制。在全國投資中，存在很多限制。（1）不動產(chǎn)投資門檻太高，真正要用于投資理財，則都要購買第二套住宅才能實現(xiàn)。特別是對低收入者，不動產(chǎn)是很大負擔：（2）金融投資本身具有的風險高，受干擾因素多，需花費大量時間與精力，規(guī)劃不合理會影響生活質(zhì)量；（3）理財工具不完善，以致諸如教育投資之類不會帶來直接投資收益。

5 居民家庭財產(chǎn)結構不盡合理。城市居民家庭財產(chǎn)配置中，金融資產(chǎn)比重過高，家庭耐用消費品（不包括汽車）比重過低。在20世紀90年代，家用電器等耐用消費品成為家庭中重要資產(chǎn)，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產(chǎn)中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產(chǎn)則占35%以上。

6 居民理財觀念不科學。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財理念。勤儉致富、量入為出是我國居民傳統(tǒng)理財觀念，這個觀念至今仍對居民理財有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費意識和理財習慣根深蒂固，居民理財尚缺乏開拓性。其次，受封建小農(nóng)意識影響，社會信用意識不強。信用意識除了體現(xiàn)在消費上也體現(xiàn)在投資方面，我國居民更偏向于將財富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財富形態(tài)上，還遺留著來自農(nóng)牧社會的傳統(tǒng)“斯土有斯財”，偏愛硬資產(chǎn)。最后，理財行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財時，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財模式；當實際收益和理想收益不符時，便反悔或撤回投資。

三、家庭投資理財?shù)膶Σ?/p>

1 培養(yǎng)家庭投資理財?shù)睦砟睢榱藢崿F(xiàn)家庭收入的保值與增值，應該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

2 根據(jù)家庭差異性合理理財。家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊媳辈孔霰容^：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕ǎ械燃彝⒇敻恢饕糜陴B(yǎng)老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

3 重視風險管理。風險管理作為理財投資必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風險投資途徑和方法，關鍵在于做到對癥下藥和節(jié)約成本。在個人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時候，比如結婚、生子、孩子獨立、退休、喪偶等，必須重新審視風險，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應進行定期的評價和修改，所以風險管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個動態(tài)的反饋的過程。

4 注重生活理財和財產(chǎn)保全。理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠郑敭a(chǎn)保全也是理財中很重要的一環(huán)。因為意外（如生病）很容易使積累的財富在短時期內(nèi)消耗，盲目投資，很容易帶來投資風險和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財時，一定要注重生活理財?shù)囊?guī)劃，把財產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財計劃的基礎上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭的理財金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設定的生活水平。

5 加強投資理財，加速財產(chǎn)增長。在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

6 實行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)。家庭投資理財是一種貫穿一生的財務規(guī)劃，不同家庭、一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標和理財行為，但又不外乎以下理財步驟：其中，在確定家庭理財目標時要盡量量化自己的長、中、短期目標；在配置資產(chǎn)時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合。總之，只有知識加實踐，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。

參考文獻：

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了解自己

個人投資者在購買理財產(chǎn)品前要先了解自己的財務狀況、風險偏好、風險承受能力和預期收益、流動性要求等，選擇適合的產(chǎn)品。

明白自己的理財目標 不同的理財目標決定了購買不同種類的理財產(chǎn)品，即要知道購買理財產(chǎn)品，是要達到短期收益還是較長期的穩(wěn)健回報。一般說來，短期銀行理財產(chǎn)品流動性好，但收益率低，適合短線投資人群；中長期銀行理財產(chǎn)品流動性較差，但收益率相對較高，是定期存款的良好替代。

明白自己承受的風險底線 保守型的投資者傾向于選擇保證收益類理財產(chǎn)品，因為適合自己性格的產(chǎn)品才能讓自己最安心。而風險偏好型的人，可以選擇一些預期收益高但風險也大的理財產(chǎn)品，如保本浮動收益或非保本浮動收益類產(chǎn)品。

明白資金的最長閑置時間 只有確定了自己的錢有多長時間閑置，才能正確選擇各種時間長短不一的理財產(chǎn)品。一般來說，銀行有權在提前終止日單方面主動決定提前終止，但是投資者一般沒有這樣的權利。所以購買理財產(chǎn)品，一定要明白自己的錢能閑置的最長時間是多長。

了解產(chǎn)品

仔細閱讀理財產(chǎn)品說明書，基本清楚產(chǎn)品的項信息。

弄清收益率 要弄清理財產(chǎn)品收益率是年化收益率還是累積收益率，是稅前收益率還是稅后收益率。要注意保證收益類產(chǎn)品與存款的不同。保證收益類理財產(chǎn)品一般都會有附加條件，而附加條件所帶來的風險完全由客戶承擔。不要把預期收益錯當實際收益，預期收益是銀行認為在正常的市場走勢下獲得的收益，銀行并沒有保證支付義務。某些銀行為了使預期收益顯得好看，其理財產(chǎn)品說明書上還將整個產(chǎn)品存續(xù)期的總收益寫上，比如說一個2年期的產(chǎn)品收益率為16%，那么其年收益率約為8%，在選擇銀行理財產(chǎn)品時要多留意預期收益或年收益率之類的關鍵字眼。還應該注意：最終收益應該是產(chǎn)品投資收益扣除管理費、托管費等費用后的收益。

看清產(chǎn)品投資對象 資金將投放于哪個市場，具體投資于什么金融產(chǎn)品，這些決定了該產(chǎn)品風險的大小及收益是否順利實現(xiàn)。如果是掛鉤型產(chǎn)品，應分析所掛鉤市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)，掛鉤方向與區(qū)間是否與目前市場預期相符合，是否具有實現(xiàn)的可能。

明確產(chǎn)品流動性 從2008年下半年開始，手握現(xiàn)金、保持流動性已成為最熱門的現(xiàn)金管理策略，而這一思路也滲入了銀行理財產(chǎn)品領域。對個人投資者來說，理財產(chǎn)品的期限一般不宜過長，建議投資者認真考慮流動性問題，例如是否享有提前贖回權等。

精確匹配

在購買理財產(chǎn)品前，可向銀行詳細詢問產(chǎn)品的相關特性，并配合銀行工作人員完成風險承受能力測評，根據(jù)測評結果選擇自身風險承受能力之內(nèi)的理財產(chǎn)品。

收益風險匹配 建議初次購買理財產(chǎn)品的客戶，尤其是中老年客戶，可以先考慮保證收益類產(chǎn)品。對于風險承受能力較差的資金，比如要用來購置房產(chǎn)的資金同樣也只適宜購買保證收益類產(chǎn)品。

有很多投資者在衡量銀行理財產(chǎn)品是否值得購買時，往往只片面地看其預期收益率，挑選高預期收益的產(chǎn)品。但實際上高收益往往意味著高風險。即便是投資理財銀行產(chǎn)品，投資者還要學會止損，當出現(xiàn)虧損，特別是大幅虧損時，千萬不要貪圖所謂的手續(xù)費便宜等因素，無休止地進行展期，因為很多例子說明，不少理財產(chǎn)品在展期內(nèi)虧損幅度反而進一步加劇。

流動性匹配 對流動性要求較高的投資者可以選擇開放式產(chǎn)品和期限較短產(chǎn)品，對流動性要求不太高的投資者可以選擇期限較長的產(chǎn)品。另外，對流動性要求較高的客戶還可以選擇含有某些條款的產(chǎn)品，如含有提前贖回條款、可質(zhì)押貸款條款的產(chǎn)品，通過提前贖回、質(zhì)押貸款等方式獲得流動性。此外，“滾動型產(chǎn)品”每期的投資期限一般較短，投資者在產(chǎn)品到期后，可以選擇將資金購買下一期產(chǎn)品，也可以選擇將資金提出，也比較適合對流動性要求較高的投資者。

購買策略

在購買銀行理財產(chǎn)品時，還可以參考以下策略。

多層次打理資產(chǎn)

所謂多層次投資，就是將閑置資金進行有效率的劃分，分需求進行投資，這樣可以有效地分散風險、保全資產(chǎn)。首先，將要花掉的錢，如未來6個月的生活費，可以購買銀行超短期理財產(chǎn)品，獲取比活期存款高的收益率。其次，把暫時不用的錢，放在投資中期理財產(chǎn)品上。目前不少3～6個月的理財產(chǎn)品收益率為4.5%～5%，而且不少產(chǎn)品可以滾動投資，既保持了較靈活的流動性，又獲得了高于定存的收益率。而且，一旦股市出現(xiàn)投資機會，也可以隨時進行轉(zhuǎn)換。最后，將長期不用的錢放進理財賬戶，可以將這些錢購買1年期以上的理財產(chǎn)品，或者投資風險高一些的結構化理財產(chǎn)品、涉股類理財產(chǎn)品等。

看銀行買產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，但是各家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品仍有著自己的側重點。

中外資行各有優(yōu)勢 外資銀行人民幣存款較少，在人民幣市場的投資能力較弱，相對來說，做一些固定收益類產(chǎn)品是有限的。而外資銀行所做的結構性產(chǎn)品，多數(shù)是境外標的，可以構建更多的期權和對沖方式，在結構性產(chǎn)品上具有一定優(yōu)勢。

城商行預期收益略高 城市商業(yè)銀行的投資方向與國有銀行和股份制銀行相同，都是投資國債、票據(jù)等。投資方向、認購期、投資金額都相同的產(chǎn)品，預期收益率比大型銀行高0.4%～0.8%。點差主要來自城商行的信用風險，投資者可適當把握。

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據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，我國2010年CPI(消費者物價指數(shù))同比上漲3.3％，2011年1月份和2月份CPI同比上漲4.9％。為應對通脹壓力，2010年10月份至今。央行連續(xù)四次加息，一年期存款利率上調(diào)至3.25％，但是和不斷高企的CPI相比，老百姓面對的仍然是負利率，財富的稀釋作用明顯。2011年3月16日央行公布的在全國50個城市進行的兩萬戶城鎮(zhèn)儲盧問卷調(diào)查顯示，面對連續(xù)加息、通脹高企等復雜多變的金融環(huán)境，居民的儲蓄意愿更高，85 8％的城鎮(zhèn)居民傾向于儲蓄(其中，44.2％偏好投資債券、股票、基金等的變相儲蓄，41.6％偏好儲蓄存款)。進入加息通道后，普通投資者如何理財才能避免財富縮水，讓資產(chǎn)保值增值成為擺在面前的實際問題。筆者認為，理財并不是簡單的儲蓄，而是改變理財?shù)挠^念和方式，從儲蓄存款到理財產(chǎn)品、保險、基金、黃金等金融產(chǎn)品的選擇，跟隨銀行的加息步調(diào)來合理調(diào)整自己的資產(chǎn)配置。

一、儲蓄存款

對普通投資者來說，銀行儲蓄存款是資產(chǎn)中必須配置的。在加息通道下，投資者應更好地打理自己的存款，運用一些存錢技巧，將資金盤活，同時獲得較高的收益。

(一)選擇組合式存款

2011年2月9日加息后，關于加息通道已經(jīng)開啟的議論不絕于耳，不少機構紛紛預計今年或?qū)⑦€有2至3次加息。加息通道下。為了避免頻繁轉(zhuǎn)存，筆者建議授資者選擇組合式存款，定期存款期限以不超過一年為宜。組合式存款是指單筆定期存款金額不要太大，可將存款拆分成若干張不同期限的存單。需要使用資金時，只需提前支取其中一張或幾張存單，不至于損失全部定期存款利息。儲戶也可以結合自身資金需求選擇“月月存單法”，每月將月末結余資金存成一年期定期，第二年每月都會有一筆存款到期，若不需要使用資金，可以將到期的存單自動續(xù)存，并將當月結余資金繼續(xù)添加到當月到期的存單中，繼續(xù)滾動存款。在利率變動較為頻繁的時段中，這種儲蓄方法可以靈活應對加息，及時調(diào)整存款結構，讓存款收益最大化。

(二)精打細算辦轉(zhuǎn)存

每次加息后，不少投資者忙著去銀行辦理定期儲蓄存款的轉(zhuǎn)存手續(xù)。部分銀行網(wǎng)點甚至出現(xiàn)轉(zhuǎn)存客戶排起長龍的現(xiàn)象。對于定期存款的投資者來說，加息后是否將錢取出來重新轉(zhuǎn)存、享受加息后的高利率是一個需要區(qū)別對待的問題。根據(jù)儲蓄管理條例規(guī)定，支取來到期的定期儲蓄存款，銀行只能按活期利率付息，筆者建議投資者不要盲目轉(zhuǎn)存。在辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)前，一定要算清楚轉(zhuǎn)存是否比原來的收益高。如果定期儲蓄存款存入的天數(shù)已大于轉(zhuǎn)存臨界點，轉(zhuǎn)存意義不大；如果小于轉(zhuǎn)存臨界點，則可以選擇轉(zhuǎn)存獲得更高的收益。轉(zhuǎn)存臨界點的計算公式如下：360天×存期年限×(新利率－原利率)÷(新利率－活期利率)=轉(zhuǎn)存時限。按照這個轉(zhuǎn)存公式，2011年4月6日加息后的3個月、6個月、1年、2年、3年和5年期定期儲蓄存款的轉(zhuǎn)存臨界天數(shù)分別為10天、18天、33天、49天、64天和95天。如果儲戶在上次央行加息后沒有及時辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務，就不能簡單套用上面計算的轉(zhuǎn)存臨界天數(shù)，應按照上面的轉(zhuǎn)存公式重新計算臨界天數(shù)。

二、提前還貸

2011年4月6日央行加息后，五年期以上商業(yè)貸款利率由原來的6.6％上調(diào)為6.8％。五年期以上個人住房公積金貸款利率由4.50％上調(diào)至4.70％。商業(yè)貸款和公積金貸款利率一路走高，是否提前還貸的問題又開始考驗貸款人的“智商”。以商業(yè)貸款100萬元、期限20年為例，假定以等額本息方式還款，在基準利率條件下，本次加息前商業(yè)每月需還7514.72元，加息后每月需還7633.40元，每月要多還118.68元，利息總額多出28483.20元。央行在四個月內(nèi)三次加息，讓市場的加息預期進一步增強，不少人紛紛提前還貸。筆者建議提前還貸因人而異，要綜合考慮貸款時間、利率折扣、資金需求等因素。

負利率現(xiàn)狀和銀根緊縮之下，銀行信貸額度緊張，房貸優(yōu)惠利率紛紛取消，特別是享受7折或8.5折房貸的人而言，與加息幅度相比。利率優(yōu)惠相對更大，目前不必急于還貸，可以用其他理財方式的收益來彌補貸款利息的損失，繼續(xù)享受負利率時代的貸款優(yōu)惠。對于還款已經(jīng)超過5年或貸款年限所剩不多、采用等額本息法還貸的客戶，之前還貸的大部分均為利息，最后幾年所剩利息較少，每月所還金額主要是本金，提前還貸意義也不大。2011年4月6日的加息對本次加息前購房房貸的影響大部分要到2012年1月初才會體現(xiàn)，貸款者還有8個多月的緩沖期，可以觀望一段時間。如果央行今年多次加息，對個人的月供影響比較大，可以考慮在今年年底提前還貸。對于本次加息后的新購房者來說，將立刻執(zhí)行新的貸款利率，再加上2月15日左右各地將執(zhí)行更深八的調(diào)控細則或限購政策，樓市的調(diào)控壓力增大，購房者的融資成本進一步上升。那些既沒有享受到利率優(yōu)惠，也沒有更好投資渠道的投資者，可以選擇提前還貸。即使不能一次性提前還完所有余款，也可以選擇提前償還部分貸款，并在保持月供不變的情況下，縮短剩余還款時間，減少利息支出。

三、理財產(chǎn)品

由于央行連續(xù)上調(diào)存款準備金率，進一步加重了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力，為了吸引社會資金，銀行不失時機地推出了多款不同額度、時限的理財產(chǎn)品，并提高了理財產(chǎn)品的預期收益率。相比以往，目前在售的短期理財產(chǎn)品時間更加靈活，在投資期限上給了投資者更為寬泛靈活的選擇。3月份以來，理財產(chǎn)品收益率一路上漲，很多短期理財產(chǎn)品的收益率超過4％，個別產(chǎn)品超過5％；一向以高收益作為賣點的信托理財產(chǎn)品，不少品種的預期收益率超過10％。樓市遭遇調(diào)控，股市上下兩難，大量資金尋找更好的投資渠道，理財產(chǎn)品正好迎合了投資者的需求。

當前中國已經(jīng)進入加息周期，預計年內(nèi)還有多次加息，筆者認為，理財產(chǎn)品因為參與票據(jù)、銀行拆借和利率回購項目，收益率將隨著人民幣存款利率的上升有望繼續(xù)走高。投資者最好購買3―6個月中短期銀行理財產(chǎn)品。為未來加息帶來的機會做好準備，能較快地享受到加息帶來的產(chǎn)品收益上漲。如果投資者希望購買較長期限的理財產(chǎn)品。也可以先購買超短期理財產(chǎn)品等待一段時間，等待新的理財產(chǎn)品與加息接軌后再做規(guī)劃。

同時，筆者提醒投資者要克服購買理財產(chǎn)品期限越短越好的誤區(qū)。由于擔心不斷加息，

不少投資者選擇中短期理財產(chǎn)品，但中短期理財產(chǎn)品有一大缺陷，期滿之后往往很難找到可以馬上銜接的新理財產(chǎn)品，這樣，就會出現(xiàn)資金閑置的問題。從收益情況看，購買理財產(chǎn)品關鍵要看能不能把資金有效滾動起來，做到長、中、短各檔理財產(chǎn)品的合理配置。

四、保險產(chǎn)品

在加息通道下，分紅險和萬能險通常被用來作為抵抗通脹的工具，是不錯的理財選擇。

(一)分紅險

分紅險主要投資渠道為國債、企業(yè)債、銀行大額協(xié)議存款、基金和大型基建項目等，其中投資銀行大額協(xié)議存款的比例最大，占到總體投資額的60％以上，而保險公司與銀行簽訂存款合同時簽的是浮動利率，大額協(xié)議存款的利率會隨著基準利率的調(diào)整而調(diào)整，其收益率會跟隨基準利率上調(diào)而相應上調(diào)，分紅也就跟隨漲息“水漲船高”。隨著國家政策和投資渠道的多樣化，分紅險的收益水平還有逐步上漲的趨勢和空間。在加息通道中，投資者可以樂觀地享受產(chǎn)品的增值分紅部分，同時也應考慮該保險提供的保障內(nèi)容。切勿走入一味追求分紅收益的誤區(qū)。

(二)萬能險

萬能險投資渠道主要為國債、同業(yè)拆借等渠道，每月復利滾存，利率跟隨存款利率每月調(diào)整。我國進入加息通道，新發(fā)債券和協(xié)議存款的利率會隨之上升，萬能險的收益將隨著基準利率上調(diào)而上調(diào)，能滿足投資者資產(chǎn)穩(wěn)定增值的需求，在一定程度上可以抵御通貨膨脹。如果投資者手上資金較為充裕，可通過額外躉繳的方式增加賬戶資金，享受加息帶來的更多收益。同時，投資者要清楚萬能險初始費用的比例及提前提取、退保的費用比例，不要盲目地只看到靈活性。還要充分考慮自身的保險需求和經(jīng)濟能力，選擇合適的保障額度和保費支出。

五、基金產(chǎn)品

不斷推高的通貨膨脹讓人民幣貶值的預期增加，這將引發(fā)大量的儲蓄資金流向高風險高回報的領域，以尋求保值增值的途徑。動蕩的市場既有誘惑又存在風險，投資者可根據(jù)個人風險偏好，拿出一部分資金來參與基金投資。至于基金品種的選擇。則要看投資者的風險承受能力與投資期限。

(一)貨幣型基金

貨幣型基金是優(yōu)質(zhì)現(xiàn)金管理工具，主要投資國庫券、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券等短期有價證券，贖回后第二天就可用款，具有極強的流動性，可作為現(xiàn)金或存款的替代物，是所有基金中風險最低的品種，可以有效地規(guī)避利率風險。受流動性收緊、貨幣市場利率大幅飆升和連續(xù)加息等因素影響，2011年貨幣基金收益持續(xù)攀升。截至2月28日，共計47只貨幣市場基金7日年化收益率整體均值超過4％，其中3只基金7日年化收益率超過了5年期5％的定期存款利率。長期來看，加息對貨幣市場基金是利好，投資者可加大對貨幣基金的配置力度，既能保證資金的流動性，又能獲取穩(wěn)定較高的回報。

(二)股票型基金

如果投資者具有一定的風險承受能力，可以選擇股票型基金，通過基金定投將資金小額分批入市攤平市場風險。同時，筆者提醒投資者，基金定投要避免“朝三暮四”、頻繁操作。一般來說，基金定投的意義在于長期投資的時間復利效果，起到分散股市多空、基金凈值起伏的短期風險。

(三)基金套餐

有些銀行推出穩(wěn)健型、成長型等多種“基金套餐”，每個套餐中又包含債券型、混合型、股票型、指數(shù)型等多只基金，投資者購買“基金套餐”，可避免只購買一只基金的風險。

六、黃金產(chǎn)品

黃金是全球公認的硬通貨，可起到保值、增值的作用，是最有效防范通貨膨脹、保護個人財富資產(chǎn)的特殊商品。金價在過去兩年大放異彩，2009年漲幅24％，2010年更是高達30％。并且連續(xù)刷新歷史最高紀錄。伴隨中國炒金熱和國際局勢不穩(wěn)定以及通脹因素，預計未來黃金價格將繼續(xù)上漲，投資者可配置一定比例(不超過個人資產(chǎn)的10％―15％)的黃金并中長期持有。有保值和避險需求的投資者可購買實物黃金，出于投資目的的投資者可以選擇投資紙黃金，通過低買高賣賺取差價。

理財是對財富的有效管理。投資者要根據(jù)個人的風險屬性、資金用途等實際情況，對投資品種進行合理配置，加息預期下相信每個人都能譜寫出屬于自己的理財華彩樂章。

參考文獻：

1.高晨.加息周期靈活理財抓要點，轉(zhuǎn)存要算臨界點京華時報，2010.2.14

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規(guī)避要點：P2P網(wǎng)貸平臺的上線，對不少人來說多了一條投資渠道，這當然是好事。但是，創(chuàng)建P2P網(wǎng)貸平臺的投資公司，由于實力、管理等因素的不同，所以造成我們投資P2P網(wǎng)貸的資金安全性保障有高有低。因此，我們在投資P2P網(wǎng)貸時，必須對投資公司的實力、管理等狀況認真考察。同時，也應了解要投標的借款人的相關情況。投資P2P網(wǎng)貸，了解得越詳細，我們的投資資金越安全。

錢存電子“寶”，當心密碼泄密

陳小姐感嘆，如今理財?shù)姆绞秸娑啵灰柚y行平臺，既能存錢，又能獲取一定的收益。這不，她的錢就是存在電子理財工具――“余額寶”里。不僅起存金額低，而且收益高，還可在網(wǎng)上購物時用“余額寶”里的錢支付，真是方便多多，實惠多多。陳小姐每天都通過電腦或智能手機，看賬戶里的收益累加、變動，真是愜意。當然，盡管“余額寶”有這么多優(yōu)勢，但陳小姐難免會有些擔心，萬一有一天平臺消失了，或資金被盜，那豈不是慘了。

規(guī)避要點：現(xiàn)在，讓我們可以投資的電子“寶”有不少，“余額寶”“定期寶”“現(xiàn)金寶”等。如果說盈利能力，它們有掛鉤貨幣基金的，有掛鉤保險的，有掛鉤票據(jù)的，盈利相對有保障。若我們想要“利用”它們賺錢，只要借助銀行平臺，通過網(wǎng)絡就能“存起來”。一般而言，推出這些“寶”的公司，都有較強的實力，資金安全有較強的保障，風險相對較小。不過，來自于網(wǎng)絡的風險和投資者泄密的風險不可避免，這需要我們用電腦或手機時，注意木馬、病毒盜號、盜密，也要防止自身泄密。