引論：我們?yōu)槟砹?3篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展前景范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位

中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列為銀行的3大業(yè)務(wù)。由于具有獨特的對資本無需求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達(dá)260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達(dá)15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達(dá)13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風(fēng)險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對其認(rèn)識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻(xiàn)度不高。

三、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

我認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務(wù)開展的預(yù)期效益估計不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)全面、理財知識強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。

四、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對策

目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在近幾年時間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項業(yè)務(wù)邊緣化的可能。

（一）更新觀念、提高認(rèn)識。新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟(jì)社會對農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強(qiáng)盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認(rèn)識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認(rèn)識問題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會影響主營業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機(jī)制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動力機(jī)制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合，實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。

（三）改進(jìn)設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計劃、針對性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺。

篇2

2008年，我國區(qū)域性商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。截至2008年12月31日，共有175家區(qū)域性商業(yè)銀行加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，其中150家發(fā)行了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡歷年累計發(fā)行量達(dá)1.59億張。2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行新增銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡7469萬張，同比增長67.04%。其中，新增銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡172萬張，同比增長134.01%。2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行ATM受理方實現(xiàn)交易5.65億筆，清算金額1752.16億元，分別是2007年的1.46倍和1.57倍；實現(xiàn)POS交易（銷售點交易）1.89億筆，清算金額2862.67億元，分別是2007年的1.62倍和1.81倍。截至2008年12月31日，區(qū)域性商業(yè)銀行累計布放ATM 3.76萬臺，POS機(jī)49.98萬臺。

我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展具有以下主要特征：一是由于自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，越來越多的區(qū)域性商業(yè)銀行關(guān)注和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。截至2008年12月31日，已有32家區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)行了信用卡。其中，2008年新增北京銀行、上海農(nóng)商行、杭州銀行、浙江民泰銀行、哈爾濱商行、浙江農(nóng)信、江蘇農(nóng)信、大慶商行、重慶銀行等9家區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡。二是區(qū)域性商業(yè)銀行日益重視銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。寧波銀行開發(fā)了一系列聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、主題卡產(chǎn)品，并在區(qū)域性商業(yè)銀行中率先推出了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)白金卡。上海銀行、北京銀行、寧波銀行、天津銀行、長沙銀行、漢口銀行、東莞銀行等7家區(qū)域性商業(yè)銀行參與了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)香港旅游卡的發(fā)行。江蘇農(nóng)信、寧波銀行、長沙銀行、漢口銀行、大慶商行、重慶銀行、盛京銀行、西寧商行、寧夏銀行等10家銀行推出了公務(wù)卡。三是農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣。截至2008年12月31日，貴州、湖南、河南等20個省農(nóng)聯(lián)社和部分省郵政儲蓄的6.4萬個網(wǎng)點開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理方業(yè)務(wù)，164家區(qū)域性商業(yè)銀行開通了發(fā)卡方業(yè)務(wù)，全年實現(xiàn)取款交易79.79億元。部分農(nóng)村信用社和跨區(qū)經(jīng)營的區(qū)域性商業(yè)銀行，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，已逐步成為我國銀行卡市場的重要參與者。

跨行交易情況

2008年，我國區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡各月跨行交易筆數(shù)和交易金額呈快速增長趨勢（見上頁圖1）。

2008年，我國區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡各月跨行交易筆數(shù)和交易金額呈現(xiàn)快速增長趨勢。其中，12月份的交易筆數(shù)突破5000萬筆，交易金額突破500億元（見上頁圖2）。

2008年，由于部分區(qū)域性商業(yè)銀行著力于信用卡業(yè)務(wù)，加速了信用卡的跨行交易。信用卡跨行交易1.42億筆，交易筆數(shù)增速為658.6%；交易金額945億元，金額增速達(dá)463.1%（見上頁表1）。

區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡ATM交易情況。2008年，在ATM交易方面，國有四大商業(yè)銀行（簡稱四大行）、11家股份制銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行在成功筆數(shù)和交易金額份額上均呈現(xiàn)“三足鼎立”之勢。在交易額份額中，區(qū)域性銀行優(yōu)勢較為明顯，達(dá)到40.1%，比四大行高10個百分點。從增速來看，區(qū)域性商業(yè)銀行的筆數(shù)增速和金額增速均位列首位，其次為四大行（見表2）。

2008年區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡ATM跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占信用卡ATM跨行交易總筆數(shù)與總交易金額的30.0%和40.1%（見圖3和圖4）。這兩個比例如此高，很可能是因為區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡客戶中很大一部分是在二級地市甚至縣及以下地區(qū)，這些客戶的信用卡知識比較缺乏，把信用卡作為取現(xiàn)的工具。

區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡POS跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占5.20% 和 5.90%（見圖5和下頁的圖6）。

2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行實現(xiàn)借記卡跨行交易4.57億筆，交易筆數(shù)增速為28.6%；交易金額4288億元，交易金額增速達(dá)72.5%（見上頁表3）。

2008年區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡跨行交易筆數(shù)占全部跨行交易筆數(shù)的11.0%（見圖7），跨行交易金額占全部跨行交易金額的13.1%（見圖8）。

2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡ATM跨行交易筆數(shù)為2.94億筆,同比增長26.5%；交易金額1197億元，同比增長49.6%(見下面表4)。區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡ATM跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占10.08% 和11.77 %（見圖9和圖10）。

2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡POS跨行交易筆數(shù)為1.63億筆,同比增長32.65%，交易金額3091億元，同比增長83.4%(見下面表5)。區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡POS跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占13.31% 和13.70%（見下頁圖11和圖12）。

我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問題

當(dāng)前，我國區(qū)域性商業(yè)銀行在銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡推廣中也面臨一些制約因素：一是區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)比較薄弱，銀行卡業(yè)務(wù)起步較晚，專業(yè)人才較少；二是區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模較小，客戶資源相對也較少，難以形成規(guī)模效益和品牌優(yōu)勢；三是區(qū)域性商業(yè)銀行在公司治理、經(jīng)營管理等方面較為落后，產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷能力相對較弱；四是銀監(jiān)會對區(qū)域性商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件較高；不少區(qū)域性商業(yè)銀行在資本充足率、核心資本充足率、不良資產(chǎn)比例、貸款損失專項準(zhǔn)備金、風(fēng)險管理能力等方面不能完全符合開辦信用卡業(yè)務(wù)的要求；五是受全球金融危機(jī)的影響，我國部分消費(fèi)者對經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景和收入水平的預(yù)期不太樂觀，消費(fèi)日趨謹(jǐn)慎，這也將制約我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展前景

當(dāng)前和今后一個時期，我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)面臨廣闊的發(fā)展前景，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

黨和政府高度重視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和自主銀行卡品牌建設(shè)

黨和政府從改善金融服務(wù)、維護(hù)金融安全的高度，重視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和銀行卡品牌建設(shè)，并且積極采取措施，支持和推動銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和自主品牌建設(shè)，這將極大地促進(jìn)我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，為銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀聯(lián)自主品牌又好又快地發(fā)展提供了廣闊的空間

按照我國經(jīng)濟(jì)目前的發(fā)展速度，到2012年，我國經(jīng)濟(jì)總量有望達(dá)到5萬億美元，進(jìn)出口總額有望達(dá)到4.5萬億美元，社會商品零售總額有望達(dá)到15萬億元人民幣，進(jìn)出境人數(shù)將超過1億人次。這無疑為區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了千載難逢的機(jī)遇。

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區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的市場潛力十分巨大

區(qū)域性商業(yè)銀行是我國銀行體系中的重要組成部分，主要為中小企業(yè)和個體工商戶提供信貸支持。隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，市場經(jīng)濟(jì)的微觀結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步調(diào)整。國有企業(yè)在競爭性行業(yè)的比重會繼續(xù)下降，民營企業(yè)、私人企業(yè)的比重會進(jìn)一步上升，這為區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場基礎(chǔ)。因此，區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)與地方性中小優(yōu)質(zhì)企業(yè)、個體工商戶客戶保持長期緊密的合作關(guān)系，繼續(xù)在地方銀行卡市場中扮演重要角色。

區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)信社的改制和重組將完善其治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

2004年以來，在當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管部門推動下，區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開始重組改制。截至2008年12月31日，全國已有30個省（區(qū)、市）開展深化農(nóng)村信用社改革工作。目前主要有三種省級管理模式：27個省（區(qū)、市）組建省級農(nóng)聯(lián)社，北京、上海、深圳等11家農(nóng)聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，天津設(shè)立市、區(qū)（縣）兩級法人的農(nóng)村合作銀行。重組改制后的城市商業(yè)銀行和農(nóng)聯(lián)社在公司治理、經(jīng)營管理和內(nèi)部控制機(jī)制方面有效增強(qiáng)。

區(qū)域性商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者將極大地促進(jìn)其信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著我國銀行業(yè)的逐步對外開放，我國很多區(qū)域性商業(yè)銀行都在積極尋求外資合作。截至2008年末，我國已經(jīng)有10余家區(qū)域性商業(yè)銀行成功引進(jìn)境外投資者的戰(zhàn)略投資。從目前我國一些銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者的情況來看，這些戰(zhàn)略投資者都非常關(guān)注我國國內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)，一些戰(zhàn)略投資者還把信用卡業(yè)務(wù)作為合作的切入點，如花旗銀行與浦發(fā)銀行的合作，匯豐銀行與上海銀行的合作等。境外戰(zhàn)略投資者在信用卡業(yè)務(wù)方面的豐富經(jīng)驗與區(qū)域性商業(yè)銀行本土客戶優(yōu)勢結(jié)合起來能實現(xiàn)真正的“雙贏”，將極大地促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

加快我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

進(jìn)一步加快推動銀行卡受理市場建設(shè)，尤其是二級地市銀行卡受理市場建設(shè)，推動聯(lián)網(wǎng)通用再上新臺階

目前，我國銀行卡受理市場建設(shè)已經(jīng)取得了很大的進(jìn)展，但相對而言，二級地市及以下地區(qū)銀行卡受理環(huán)境還較差，而很多區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都分布在二級地市，當(dāng)?shù)劂y行卡受理環(huán)境直接制約著當(dāng)?shù)貐^(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，進(jìn)一步加快推動銀行卡受理市場建設(shè)，尤其是二級地市銀行卡受理市場建設(shè)，有助于提高區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的積極性，促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

促進(jìn)銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足消費(fèi)者個性化需求

截至2008年12月31日，區(qū)域性商業(yè)銀行受理銀行卡的營業(yè)網(wǎng)點發(fā)展到8.8萬個，約占全國銀行網(wǎng)點數(shù)的44.48%。其中，城市商業(yè)銀行及城市信用社營業(yè)網(wǎng)點7187個，農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點74483個，農(nóng)村合作銀行營業(yè)網(wǎng)點4280個，農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點1929個。另外，區(qū)域性商業(yè)銀行有自身的優(yōu)勢，如貼近市民，貼近消費(fèi)者，有地方政府的支持等，因此，區(qū)域性商業(yè)銀行要揚(yáng)長避短，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以滿足客戶的需求。農(nóng)村信用合作社很大一部分客戶是農(nóng)民和外出的務(wù)工人員，因此，農(nóng)村信用合作社銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新要充分考慮農(nóng)民的需求，積極進(jìn)行銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，13億人口就有9億農(nóng)民。“十一五”規(guī)劃明確提出要全面深化農(nóng)村改革，建設(shè)社會主義新農(nóng)村。而作為與農(nóng)民聯(lián)系最緊密的農(nóng)村信用社，更應(yīng)抓住機(jī)遇，改善農(nóng)村金融服務(wù)，開發(fā)出方便農(nóng)民隨貸隨取的銀行卡特色產(chǎn)品，在支持新農(nóng)村建設(shè)的同時，增加農(nóng)村信用社的收入。

積極鼓勵和推動符合條件的區(qū)域性商業(yè)銀行加快信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，改善銀行卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

2003年以來，我國信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出井噴式的發(fā)展態(tài)勢。目前，我國已有14家全國性商業(yè)銀行以及上海銀行、北京銀行、寧波銀行、重慶銀行成立了信用卡中心。截至2008年6月30日，我國信用卡發(fā)卡量已達(dá)到1.224億張，但信用卡發(fā)卡量在我國銀行卡發(fā)卡總量中占的份額只有7.37%。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，信用卡市場將獲得快速發(fā)展，這對區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社一定要抓住機(jī)遇，創(chuàng)造條件，加快信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，滿足客戶需求。農(nóng)村信用合作社主要服務(wù)對象是農(nóng)戶，要針對農(nóng)民設(shè)計出農(nóng)戶小額貸款特色信用卡。

區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)信社要借助第三方力量，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展

應(yīng)借助第三方力量，實現(xiàn)發(fā)卡業(yè)務(wù)外包，降低發(fā)卡成本，提高銀行卡業(yè)務(wù)的競爭力。對于發(fā)卡機(jī)構(gòu)來說,發(fā)卡數(shù)據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行的好壞直接影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人提供服務(wù)的質(zhì)量和水平。銀聯(lián)體系的發(fā)卡數(shù)據(jù)處理服務(wù)可幫助區(qū)域性商業(yè)銀行減少信用卡發(fā)卡系統(tǒng)投入，降低發(fā)卡成本。為了重點幫助區(qū)域性商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，中國銀聯(lián)應(yīng)協(xié)調(diào)子公司銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司，專門為區(qū)域性商業(yè)銀行提供專業(yè)化的發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包、主機(jī)托管和災(zāi)難備份等各種解決方案。目前，銀聯(lián)數(shù)據(jù)已成功為興業(yè)銀行、民生銀行、南京商行、寧波商業(yè)銀行等幾十家客戶銀行提供了發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包服務(wù)，幫助這些銀行解決了信用卡發(fā)卡系統(tǒng)一次性投入過高的問題，有效降低了信用卡經(jīng)營成本。銀聯(lián)數(shù)據(jù)在發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包方面所具有的先進(jìn)系統(tǒng)、發(fā)卡經(jīng)驗和良好服務(wù)，將為區(qū)域性商業(yè)銀行進(jìn)入信用卡市場提供切實有效的幫助。

篇3

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場定位不準(zhǔn)確

綜觀我國當(dāng)前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，同時也導(dǎo)致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準(zhǔn)，一是會偏離實現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險管理制度、監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動制度等一系列激勵約束機(jī)制。

2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風(fēng)險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊伍建設(shè)

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實加強(qiáng)人才引進(jìn)，對人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊的管理水平，在引進(jìn)人才的同時也引進(jìn)全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進(jìn)一步與市場經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻(xiàn)：

[1]溫鐵軍.新農(nóng)村建設(shè)理論探索[M].北京出版社，2006，05.

篇4

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場定位不準(zhǔn)確

綜觀我國當(dāng)前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，同時也導(dǎo)致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準(zhǔn)，一是會偏離實現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險管理制度、監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動制度等一系列激勵約束機(jī)制。

2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風(fēng)險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊伍建設(shè)

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實加強(qiáng)人才引進(jìn)，對人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊的管理水平，在引進(jìn)人才的同時也引進(jìn)全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進(jìn)一步與市場經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻(xiàn)：

[1]溫鐵軍.新農(nóng)村建設(shè)理論探索[M].北京出版社，2006，05.

篇5

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準(zhǔn)，一是會偏離實現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

2.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險管理制度、監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動制度等一系列激勵約束機(jī)制。

2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風(fēng)險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊伍建設(shè)

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實加強(qiáng)人才引進(jìn)，對人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊的管理水平，在引進(jìn)人才的同時也引進(jìn)全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進(jìn)一步與市場經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻(xiàn)：

[1]溫鐵軍.新農(nóng)村建設(shè)理論探索[M].北京出版社，2006，05.

[2]程思危.改革與發(fā)展：推進(jìn)中國的農(nóng)村金融[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2005.

[3]何廣文.合作金融發(fā)展模式及運(yùn)行機(jī)制研究[M].中國金融出版社，2001.

篇6

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的作用思考

(一)發(fā)揮農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)的核心作用

因農(nóng)村商業(yè)銀行仍以服務(wù)三農(nóng)為綜旨,其網(wǎng)點主要布置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。較其他金融機(jī)構(gòu)而言,農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)功能全面,占主導(dǎo)地位。目前在重慶農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn),不管是企事業(yè)單位的資金,還是農(nóng)戶儲蓄存款,主要還是在農(nóng)村商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù),其資金主要通過農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行流轉(zhuǎn)。

(二)繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)的主力軍和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的助推器作用

因農(nóng)村商業(yè)銀行是廣大農(nóng)戶資金短缺融資最直接的正規(guī)合法金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行以最大的零售銀行市定位,支持縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”,確立農(nóng)村商業(yè)銀行將發(fā)揮城鄉(xiāng)籌發(fā)展的主力軍作用。

(三)繼續(xù)發(fā)揮聯(lián)系三農(nóng)的金融紐帶作用,成為政府推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的傳輸帶

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,政府引導(dǎo)和注資是關(guān)鍵。但政府的注資要通過農(nóng)村商業(yè)銀行匯兌結(jié)算渠道進(jìn)行傳送和監(jiān)控。“三農(nóng)”資金短缺又主要靠農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸支持。因此農(nóng)村商業(yè)銀行還要繼續(xù)發(fā)揮聯(lián)系“三農(nóng)”的金融紐帶作用。

(四)成為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展改革成敗的“反光鏡”

農(nóng)村商業(yè)銀行資金流動的快慢和資金增長速度及資金需求狀況,一定程度反映了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)活躍程度,通過農(nóng)村商業(yè)銀行的系列數(shù)據(jù)可反映出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的效果。具體表現(xiàn)在:1.資金流轉(zhuǎn)速度的快慢反映農(nóng)村資金的活躍程度。2.資金需求量的大小即貸款的多少和用途,反映是否提高了農(nóng)民參與創(chuàng)收的積極性。3.沉淀資金的多少,反映農(nóng)村改革效益,農(nóng)民實際收益的多少和是否得到了實惠。

二、建議

農(nóng)村商業(yè)銀行在改革初期,在市場定位確立的基礎(chǔ)上,應(yīng)處理好傳承、摒棄和創(chuàng)新三者的關(guān)系。因為農(nóng)村商業(yè)銀行是在繼承農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)和人員的基礎(chǔ)上更名而來,農(nóng)村信用社更名為商業(yè)銀行后,其市場定位仍以服務(wù)三農(nóng)為宗旨,做最大的零售銀行。這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須處理好傳承、摒棄和創(chuàng)新三者的關(guān)系。“傳承”就是農(nóng)村商業(yè)銀行必須將原信用社的品牌業(yè)務(wù)加以繼承,也可叫“老字號”業(yè)務(wù),如存款,三農(nóng)貸款等。這是信用社在農(nóng)村中幾十年來形成的,不能放棄,這是立行之本。摒棄就是農(nóng)村信用社改成商業(yè)銀行后,部分業(yè)務(wù)要按商業(yè)銀行的要求,體現(xiàn)商業(yè)銀行的效益性,對一些成本高,效益差、風(fēng)險大的業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營模式進(jìn)行整合和放棄,如對網(wǎng)點的布局上應(yīng)考慮效益性等。“創(chuàng)新”就是要對農(nóng)村信用社低效益業(yè)務(wù)和模式整合后,應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的特點創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,提高商業(yè)銀行的整體形象,競爭力和經(jīng)營效益。發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的作用,筆者認(rèn)為可借農(nóng)村商業(yè)銀行改革之機(jī),做好傳承、摒棄和創(chuàng)新的改革,就發(fā)展好了農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的作用。具本建議如下:

(一)合理設(shè)置網(wǎng)點,提高經(jīng)營效益

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點的設(shè)置,既要符合商業(yè)銀行的效益性,又要考慮農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位,即農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶群體――以三農(nóng)為主要服務(wù)對象,來確定網(wǎng)點的設(shè)置。縣城以建精品網(wǎng)點為主,鄉(xiāng)鎮(zhèn)以每個行政鎮(zhèn)(鄉(xiāng))設(shè)立一個網(wǎng)點,均實行綜合柜員制辦公,撤消非政府所在地的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點,基本做到一個鄉(xiāng)政一個農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu),改變以原集鎮(zhèn)設(shè)網(wǎng)點的模式。這樣設(shè)立機(jī)構(gòu),既能保持每個政府所在地有金融機(jī)構(gòu),又便于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用,保持政府相關(guān)資金劃轉(zhuǎn)、結(jié)算,確保縣級支行與縣級財政的資金往來,求得各級政府對農(nóng)村商業(yè)銀行的支持。撤消非政府所在地的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點,能減少經(jīng)營成本,又體現(xiàn)了商業(yè)銀行的效益性。

(二)人員擇優(yōu)上崗,提高服務(wù)質(zhì)量

現(xiàn)代市場的競爭主要是人才的競爭,農(nóng)村商業(yè)銀行的前生農(nóng)村信用社職工隊伍,因歷史的原因,其職工整體素質(zhì)不高,一些員工身體素質(zhì)不好,文化程度低,特別是思想觀念陳舊,無緊迫感,不思進(jìn)取,只等混到退休。這些員工已嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村信用社的發(fā)展。改革成農(nóng)村商業(yè)銀行后,員工素質(zhì)更是不適應(yīng)現(xiàn)代化的商業(yè)銀行的要求。即使加大培訓(xùn)力度,也是成本高,收效低。建議在收宿網(wǎng)點的基礎(chǔ)上,以此為契機(jī)進(jìn)行優(yōu)化組合,競爭上崗,然后再面向社會招收一批大專以上文化程度的人員,然后進(jìn)行規(guī)范化商業(yè)銀行管理,提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和社會整體形象。否則農(nóng)村商業(yè)銀行的改革將是一句空話,哪就是農(nóng)村信用社“換湯不換藥”的改革,是換名不換實際服務(wù)質(zhì)量的改革。

(三)做好傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù),創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,增強(qiáng)服功能

新生的農(nóng)村商業(yè)銀行必須處理好傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的關(guān)系。原信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要是存款,貸款,匯兌結(jié)算。所謂傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù)主要是指信用社不管怎樣改革,其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中必須堅持,不能放棄的經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)品種,服務(wù)對象等。具體存款上堅持存款立社思想、堅持多組織低成本資金;貸款上堅持做零售銀行,貸款用途對農(nóng)戶建房,學(xué)費(fèi),治病、種植、養(yǎng)殖業(yè)等貸款。服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不能變。創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種或啟動商業(yè)銀行可經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種。如償試自營保險業(yè),辦理外匯業(yè)務(wù),開辦保管箱業(yè)務(wù),辦理貸記卡業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)、在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立ATM機(jī),跨省設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點,加快與其他省市的柜面通聯(lián)網(wǎng)速度。

(四)轉(zhuǎn)變貸款對象和貸款方式,提高服務(wù)效率和效益

貸款對象向自然人個體工商戶、行政事業(yè)單位工作人員和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶轉(zhuǎn)變,向市場發(fā)展前景好,風(fēng)險可控的企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。貸款方式除抵押擔(dān)保外,多發(fā)放保證擔(dān)保、最高額循環(huán)抵押擔(dān)保貸款。改變個體工商戶和行政事業(yè)單位工作人員一年一評級的辦法,進(jìn)行一年一審,減少每次評級的繁瑣程序。

篇7

縣域金融業(yè)務(wù)指的是縣及縣以下行政區(qū)內(nèi)的金融業(yè)務(wù)。縣域既包含傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村地區(qū)，同時也包括加快建設(shè)的小城鎮(zhèn)與中心集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)一體化程度較高的東部沿海縣域。縣域金融有別于傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村金融，既包含傳統(tǒng)的存、貸、匯和微型金融，同時也蘊(yùn)藏著豐富的規(guī)模化融資、財富管理和投資銀行等高端金融服務(wù)需求。

一、商業(yè)銀行開展縣域金融業(yè)務(wù)的可能性

(一）縣域金融市場潛力巨大

隨著新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化向縱深推進(jìn)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展壯大，縣域新型工業(yè)化蓬勃發(fā)展，以及農(nóng)民收入穩(wěn)步增加，發(fā)展縣域金融市場有利于縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，并將帶動金融服務(wù)需求大幅提升。目前，我國金融服務(wù)在縣域地區(qū)的滲透率仍然較低。2008年，縣域貸款占縣域生產(chǎn)總值比重為40.2%，而城市地區(qū)這一比重則高達(dá)171.5%。我國城鎮(zhèn)化率在不同地區(qū)差異較大，東部的縣域金融市場已經(jīng)基本形成，中西部有待進(jìn)一步開發(fā)。因此，縣域經(jīng)濟(jì)中蘊(yùn)藏著巨大的市場潛力。

(二）金融機(jī)構(gòu)的“藍(lán)海效應(yīng)”

本文“藍(lán)海”一詞來源于歐洲工商管理學(xué)院的W·錢·金教授和勒尼·莫博涅教授所著的《藍(lán)海戰(zhàn)略》。要贏得明天，企業(yè)就不能靠與對手“硬碰硬”的競爭，而要主動去開創(chuàng)一片“藍(lán)海”，即蘊(yùn)含巨大需求的新興市場空間。這種“價值創(chuàng)新”的戰(zhàn)略行動，能夠為企業(yè)創(chuàng)造價值的飛躍，使企業(yè)徹底擺脫競爭對手。

“藍(lán)海效應(yīng)”是指中國農(nóng)業(yè)銀行開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來的增值效應(yīng)。專家認(rèn)為，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)是農(nóng)行的核心亮點和一張王牌，農(nóng)業(yè)銀行的縣域金融市場“藍(lán)海戰(zhàn)略”順應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大趨勢，必將成為未來中國發(fā)展的最大受益者之一，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)這片“藍(lán)海”將為農(nóng)行帶來廣闊的發(fā)展前景。

(三）縣域金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

全球最賺錢的銀行不是花旗，也不是JP摩根，而是孟加拉國從事小額信貸業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村銀行。雖然縣域金融業(yè)務(wù)規(guī)模有限，但可以收取比較高的利率，壞賬率也比較小。如果做得好的話，縣域金融業(yè)務(wù)也有望成為利潤較高的銀行業(yè)務(wù)。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的定位、客戶、產(chǎn)品趨同，在大中城市的競爭日趨激烈。在此背景下，縣域廣闊的藍(lán)海市場正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，各家金融機(jī)構(gòu)均把發(fā)展縣域業(yè)務(wù)作為新的商機(jī)。開辟縣域藍(lán)海，打造新的競爭優(yōu)勢，是商業(yè)銀行實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。發(fā)展縣域金融是推動中國經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略需要，是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實需要。對商業(yè)銀行來說，抓住了縣域，就抓住了未來。

二、商業(yè)銀行開展縣域金融業(yè)務(wù)存在的問題

各商業(yè)銀行雖然在總行層面的管理能力很強(qiáng)，但基層分支機(jī)構(gòu)卻很弱，商業(yè)銀行的管理升級，尤其要注意基層的提升，否則縣域金融業(yè)務(wù)就很難實現(xiàn)盈利。

(一）縣域金融業(yè)務(wù)成本高

縣域金融客戶信貸需求時間急、金額小、使用頻繁、期限短的特點，決定了在提供信用服務(wù)時要占用更多的人力、設(shè)備和物理網(wǎng)點資源。即一定量的縣域信貸業(yè)務(wù)需要更多的資本投入來支撐，其運(yùn)行成本要高于城市信貸業(yè)務(wù)。

縣域信貸業(yè)務(wù)的高成本，主要體現(xiàn)在管理成本和貸款損失成本兩個方面。開展縣域中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行始終面臨信息不對稱的問題，客戶的財務(wù)報告和審計報告質(zhì)量比較差，市場上也缺乏公信力比較強(qiáng)的第三方的信用信息供應(yīng)商，收集中小企業(yè)信用信息的成本非常高，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的單筆金額比較小，單位交易成本相對比較高。

根據(jù)世界銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，國際上商業(yè)小額信貸組織平均的管理成本是10%～15%左右；按照10%的管理成本、3%的貸款損失成本以及5%的資金成本粗略計算，縣域信貸業(yè)務(wù)的成本高達(dá)18%，因此眾多銀行機(jī)構(gòu)均不愿發(fā)放縣域貸款，尤其是農(nóng)戶貸款。

(二）縣域金融業(yè)務(wù)風(fēng)險大

縣域金融的信貸服務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、縣域中小企業(yè)、個人客戶以及農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和小城鎮(zhèn)建設(shè)。農(nóng)業(yè)作為弱勢行業(yè)，農(nóng)民作為弱勢群體，其生產(chǎn)經(jīng)營具有受自然條件影響大、不穩(wěn)定、風(fēng)險高、收益率低的特點；縣域企業(yè)規(guī)模小、財務(wù)制度不健全、技術(shù)含量相對較低、財產(chǎn)抵押難度大、經(jīng)營者群體素質(zhì)不高，抵御風(fēng)險的能力較差。這些內(nèi)在特點決定了服務(wù)縣域信貸業(yè)務(wù)所伴生出的較高信貸違約率和損失率。

同時縣域金融部門由于受業(yè)務(wù)性質(zhì)和基礎(chǔ)條件的制約，一定程度上存在內(nèi)控制度不健全、不完善的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為風(fēng)險控制系統(tǒng)不健全。風(fēng)險控制是縣域金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制中的難點問題，也是一個薄弱環(huán)節(jié)。目前各金融機(jī)構(gòu)以整體風(fēng)險控制為目標(biāo)的資產(chǎn)負(fù)債比例管理尚處于軟約束階段，以局部風(fēng)險控制為內(nèi)涵的授權(quán)分責(zé)管理還不嚴(yán)格，缺乏具體的風(fēng)險評估及以控制為核心的信貸風(fēng)險管理監(jiān)控、交易風(fēng)險監(jiān)控手段，管理制度和評估方法滯后。

(三）縣域金融業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

縣域經(jīng)濟(jì)不同于大中城市經(jīng)濟(jì)，其對金融服務(wù)的需求也大相徑庭，而且縣域縣情也相差迥異，每個縣自身也在不斷發(fā)展，這就要求相應(yīng)的縣域金融服務(wù)中的產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)及文化要多樣化、動態(tài)化。

當(dāng)前縣域金融機(jī)構(gòu)盈利不高的原因主要是缺乏創(chuàng)新的壓力和動力。目前，我國農(nóng)信社、農(nóng)行等在做企業(yè)貸款和中型項目貸款業(yè)務(wù)上基本盈利，在農(nóng)戶和小企業(yè)貸款上卻出現(xiàn)了虧損。如果管理水平不高且回收率差，即使是做大項目也會賠錢。做農(nóng)戶貸款難度很大，但并不等于農(nóng)村金融不能盈利，只能說明金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新不足，產(chǎn)品適應(yīng)性不高。農(nóng)村金融市場的需求很大，農(nóng)村金融發(fā)育程度卻不夠完善。如果加大業(yè)務(wù)和經(jīng)營模式的創(chuàng)新，提高技術(shù)能力，縣域金融業(yè)務(wù)盈利有可能比現(xiàn)在高得多。

郭躍芳：我國商業(yè)銀行縣域金融業(yè)務(wù)存在的問題及對策三、縣域金融業(yè)務(wù)盈利模式的探索

在當(dāng)前我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，縣域經(jīng)濟(jì)和縣域信貸市場與城市經(jīng)濟(jì)、城市信貸市場在客戶對象、信貸需求、風(fēng)險特點等方面都具有明顯的差異，這決定商業(yè)銀行必須因地制宜，在成本控制、風(fēng)險管理、金融創(chuàng)新、風(fēng)險定價、稅收籌劃等方面實行有益的探索。

(一）縣域金融業(yè)務(wù)的成本控制

1．規(guī)模營銷，批發(fā)經(jīng)營。在降低中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的單位成本方面，國際領(lǐng)先銀行已經(jīng)有一些比較成熟的做法，比如說推行群體營銷模式，對同一客戶實行多種金融產(chǎn)品的交叉銷售等。縣域金融借貸業(yè)務(wù)可考慮縣域經(jīng)濟(jì)特色、季節(jié)性和時間性統(tǒng)一放貸，統(tǒng)一收貸，以降低經(jīng)營成本。

2.專業(yè)分工，提高效率。專業(yè)化是提高效率的關(guān)鍵，商業(yè)銀行開展縣域金融業(yè)務(wù)也不例外。因此針對縣域金融業(yè)務(wù)必須設(shè)立專營機(jī)構(gòu)，建立一支專門服務(wù)于縣域金融的客戶經(jīng)理隊伍，這樣才能不斷探索、形成專業(yè)化優(yōu)勢。同時，圍繞隊伍還需建立專門的考核機(jī)制、激勵機(jī)制以及信貸文化，專營機(jī)構(gòu)及團(tuán)隊才有足夠的物質(zhì)和精神動力。

3．發(fā)揮“人緣”、“地緣”優(yōu)勢。在我國縣域地區(qū)，一方面借貸主體的活動空間相對有限，另一方面關(guān)于主體的誠信、經(jīng)營行為和社會關(guān)系等方面的信息被社區(qū)的人熟知。如果金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員能夠融入社區(qū)，利用社會組織資源來管控風(fēng)險，那么不僅信息獲取成本十分低廉，而且容易和相關(guān)主體建立起融洽的關(guān)系。例如通過信用聯(lián)保來管控風(fēng)險，通過居委會、管委會等了解客戶信息等，都已收到良好的效果。

(二）縣域金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制

雖然縣域金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，但短期內(nèi)其弱質(zhì)特征不會發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，與大城市、大客戶、大項目相比，縣域信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險相對較高，要求縣域銀行必須采取有效的風(fēng)險防控。

1．加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)，從制度層面防范和化解風(fēng)險。商業(yè)銀行實施內(nèi)部控制的主要目的是為了規(guī)范人們的行為，最大限度地降低風(fēng)險。只有降低風(fēng)險與提高效益同步進(jìn)行，才能提高內(nèi)部控制的有效性。我國商業(yè)銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)以風(fēng)險控制為先導(dǎo)，目的在于最大限度地減少內(nèi)部控制的實施效果與預(yù)期目標(biāo)之間的差距。商業(yè)銀行在內(nèi)部控制模式中應(yīng)做到事前評估風(fēng)險、事中修正標(biāo)準(zhǔn)和事后應(yīng)對風(fēng)險。評估風(fēng)險是通過選擇合理的程序和有效的方法對控制目標(biāo)和控制活動的比較分析進(jìn)行的，實施對商業(yè)銀行內(nèi)部控制風(fēng)險的評估，確定風(fēng)險的大小；然后，根據(jù)所評估風(fēng)險的大小，修正內(nèi)部控制過程的標(biāo)準(zhǔn)，以保證控制活動的有效性；同時根據(jù)風(fēng)險評估的結(jié)果和控制目標(biāo)的要求，將風(fēng)險應(yīng)對策略應(yīng)用于內(nèi)部控制過程，強(qiáng)化操作流程和崗位制約，以最大限度地減少內(nèi)部控制風(fēng)險，從制度層面防范和化解風(fēng)險。

2．在追求盈利和控制風(fēng)險中探索有效的平衡點。追求盈利是企業(yè)的本質(zhì)要求。實際上，銀行真正經(jīng)營的是風(fēng)險。銀行所能夠承擔(dān)的風(fēng)險受限于所擁有的資本，多大的資本決定可承擔(dān)多大的風(fēng)險，從而決定多少的盈利。為了在既定的風(fēng)險承受能力下實現(xiàn)企業(yè)價值的最大化，銀行就必須將資源投向風(fēng)險低、收益高的產(chǎn)品和客戶，實現(xiàn)最優(yōu)的風(fēng)險-收益結(jié)構(gòu)。縣域金融業(yè)務(wù)客戶散、周期長、風(fēng)險高，在客戶準(zhǔn)入、流程管理、人員管理等方面要加強(qiáng)控制，進(jìn)一步提高風(fēng)險識別和防控水平，在可控的基礎(chǔ)上增強(qiáng)發(fā)展能力。

(三）通過縣域金融創(chuàng)新增加利潤增長點

金融創(chuàng)新就是以客戶為中心，在充分了解、發(fā)現(xiàn)、搜尋和挖掘客戶真實需求的基礎(chǔ)上，不斷地對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融機(jī)構(gòu)乃至金融文化和管理方式動態(tài)更新，才可能實現(xiàn)“資本約束下盈利能力最大化”目標(biāo)。

1．提供多樣性產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真研究縣域金融客戶的特殊性、多樣性，對客戶進(jìn)行細(xì)分，發(fā)現(xiàn)、搜尋、發(fā)掘其多樣性個性化的貸款需求，并有針對性地開發(fā)、提供多樣性、個性化產(chǎn)品。比如，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)度身定制綜合產(chǎn)品服務(wù)方案；為中小企業(yè)推行個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，并嘗試開發(fā)供應(yīng)鏈融資、設(shè)備租賃等產(chǎn)品；為單體農(nóng)戶推行小額農(nóng)戶貸款、惠農(nóng)卡等；為農(nóng)村流通領(lǐng)域的各類客戶，開發(fā)和推廣適合需求的電子交易支付平臺，滿足其多樣金融服務(wù)需求。

2．創(chuàng)新管理方式。金融機(jī)構(gòu)工作人員應(yīng)深入縣域、深入鄉(xiāng)村、走村串戶，充分了解并及時跟蹤各類縣域多樣化、動態(tài)化金融需求，然后科學(xué)設(shè)計風(fēng)險可管控、成本可承受、利益可分享的雙贏金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分滿足縣域金融需求。比如，可通過同農(nóng)民客戶交朋友，貼近客戶、了解客戶、幫助客戶、感動客戶，解決縣域金融客戶報表欠缺、信息不足的問題。

(四）運(yùn)用風(fēng)險定價技術(shù)覆蓋風(fēng)險和成本

商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融業(yè)務(wù)，收益必須覆蓋風(fēng)險和成本，維持合理利潤，促進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”和自身發(fā)展的有機(jī)統(tǒng)一，這樣才能可持續(xù)發(fā)展。因此要堅持商業(yè)經(jīng)營原則，風(fēng)險定價能力要強(qiáng)，實現(xiàn)定價有效覆蓋資金成本、風(fēng)險成本和管理成本。在風(fēng)險定價時，應(yīng)結(jié)合統(tǒng)計經(jīng)驗分析，研究其歷史記錄尋找其概率，進(jìn)行合理定價。

由于縣域金融需求缺口較大，財務(wù)費(fèi)用在縣域中小企業(yè)經(jīng)營成本當(dāng)中占比還是很低的，適當(dāng)增加銀行融資，對于擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、改善經(jīng)營效益的杠桿作用還是十分明顯。因此許多中小企業(yè)能夠接受比較高的融資價格，市場利率一般要高于城區(qū)業(yè)務(wù)，為運(yùn)用風(fēng)險定價技術(shù)覆蓋風(fēng)險和成本提供了可能性。中小企業(yè)獲得了經(jīng)營所需的資金，并且創(chuàng)造了比較大的利潤，銀行也從中能夠獲得比較高的收益，這將是一個雙贏的結(jié)果。

(五）開展縣域金融業(yè)務(wù)的稅收籌劃

農(nóng)業(yè)的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性，導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場失靈的問題。農(nóng)村金融在客觀上與金融的商業(yè)化運(yùn)作之間存在一定矛盾。因此，對農(nóng)村金融采取扶持性政策措施是各國的普遍做法。從國際經(jīng)驗看，在推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變過程中，幾乎所有的國家對農(nóng)村金融都采取農(nóng)貸貼息、稅收減免、資金支持等一系列增加農(nóng)業(yè)信貸投放的政策激勵和引導(dǎo)措施。

我國目前對商業(yè)銀行縣域金融業(yè)務(wù)的財稅支持有縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除等優(yōu)惠政策。能否有效地利用這些政策優(yōu)惠，將對縣域金融業(yè)務(wù)的盈利起到關(guān)鍵的作用。稅收籌劃是納稅人為了實現(xiàn)企業(yè)效益最大化，在不違反法律、法規(guī)的前提下，對尚未發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生的應(yīng)稅行為進(jìn)行的各種巧妙安排。商業(yè)銀行應(yīng)充分了解國家針對地區(qū)、行業(yè)的有關(guān)稅收優(yōu)惠政策，結(jié)合自身的經(jīng)營特點，合理進(jìn)行籌劃以取得節(jié)流效果。在縣域金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中進(jìn)行合理的稅收籌劃，采用科學(xué)的技術(shù)方法，可以顯著地提高商業(yè)銀行的效益，實現(xiàn)企業(yè)價值的最大化目標(biāo)。

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［4］焦敏．我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制研究［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2010(8):39-40．

篇8

一方面，貸款權(quán)和審批權(quán)的集中。隨著信貸管理體制的改革，商業(yè)銀行建立了集權(quán)式的信貸管理模式，大規(guī)模上收貸款管理權(quán)限，貸款權(quán)和審批權(quán)逐步上收于總行和

一、二級分行，總行和省行的直貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，省行以下機(jī)構(gòu)對項目貸款和新開戶企業(yè)貸款沒有審批權(quán)，只有短期流動資金貸款審批權(quán)，且金額不大。多數(shù)基層行，特別是縣支行沒有貸款權(quán)。另一方面，基層信貸網(wǎng)點的退出。伴隨著集約化經(jīng)營改革，商業(yè)銀行為防范和化解金融風(fēng)險，普遍實行了集權(quán)式的信貸管理模式，商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)重組中信貸網(wǎng)點撤并步伐逐漸加快。據(jù)統(tǒng)計，2000年底國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量為120909個，到2004年底減少到77992個。

(二)經(jīng)營資金出現(xiàn)集中趨勢

為有效控制風(fēng)險，多數(shù)商業(yè)銀行通過實行二級準(zhǔn)備金制度和優(yōu)惠利率，將基層行吸收的資金集中到分行，統(tǒng)一調(diào)度使用。國有商業(yè)銀行上存的超額儲備利率一般高于法定存款準(zhǔn)備金利率1.53個百分點左右，有的則高出2.61個百分點，大部分行在3至4個百分點。這樣就出現(xiàn)了資金向分行集中，而基層行大多數(shù)則變成了吸存機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象。

(三)信貸投向行業(yè)的集中

隨著金融機(jī)構(gòu)貸款面逐步縮小，新增貸款向少數(shù)行業(yè)集中趨勢明顯增強(qiáng)。主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行信貸資金集中投向一些優(yōu)勢行業(yè)、壟斷行業(yè)(如電力、電信、煙草、交通、鋼鐵等)的集中。貸款行業(yè)分類統(tǒng)計顯示，2003年金融機(jī)構(gòu)全年發(fā)放的制造業(yè)貸款占貸款新增額的20.1%，比上年上升3個百分點；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)為9.9%；交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)為8.4%。[1]

(四)銀行信貸客戶的集中

從貸款的所有制性質(zhì)及規(guī)模來看，信貸資金主要投向了國有控股企業(yè)，即大企業(yè)、大行業(yè)。而對于我國經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率越來越大的民營中小企業(yè)等非公有制企業(yè)，各家商業(yè)銀行則大多采取提高門檻的態(tài)度，拒之于門外。在我國，中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP超過了50%，但僅得到金融資源的30%；而創(chuàng)造GDP不足50%的國有大型企業(yè)卻占用了70%的金融資源。[2]

(五)信貸區(qū)域的集中

目前商業(yè)銀行通過收縮基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，尤其是大量撤并經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的機(jī)構(gòu)，支持重點逐步向大城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移。[3]大量撤并機(jī)構(gòu)的同時，由于經(jīng)營資金的集中，各商業(yè)銀行在資金的調(diào)度上出現(xiàn)由欠發(fā)達(dá)地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)的轉(zhuǎn)移(見表1)。

表1國有商業(yè)銀行年新增貸款分布地區(qū)情況表

單位：億元

資料來源：《中國金融年鑒》(2001―2004)。

由表1可見，2004年國有商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中東部地區(qū)新增貸款占全國新增貸款余額的78.16，而中部和西部僅占14.12和18.73。據(jù)統(tǒng)計，2003年全部金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中東部地區(qū)貸款新增18711億元，占貸款增加總額的68%，中部地區(qū)貸款新增4182.7億元，占貸款增加總額的15%，西部地區(qū)貸款新增4195億元，占貸款增加總額的15%。各金融機(jī)構(gòu)總行新增貸款562.9億元，占貸款總額的2%，其中90%左右發(fā)放到東部地區(qū)。各項貸款余額較大的省(市)有廣東、浙江、上海、北京、江蘇、山東，該六省(市)全部集中在東部地區(qū)，其各項貸款余額為7.5萬億元占全國的47%。信貸地域分配的不平衡造成東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距進(jìn)一步拉大。

(六)貸款期限的集中

銀行存貸期限結(jié)構(gòu)不匹配現(xiàn)象十分嚴(yán)重，具體表現(xiàn)為短期貸款投放比例下降，而1年期以上的中長期貸款比例則不斷提高。2000年，金融機(jī)構(gòu)的中長期貸款余額為27931.19億元，占當(dāng)年貸款余額的28.11%，然而，2005年中長期貸款余額達(dá)87460.42億元，占當(dāng)年貸款余額的44.92%。數(shù)年間，中長期貸款共增長59529.23億元，年均增長率達(dá)到25.64%；而短期貸款的年均增長率僅為5.87%。

二、我國商業(yè)銀行信貸集中的成因分析

(一)銀行自身因素分析

1.銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，是信貸集中的主要因素。近年來，受宏觀形勢影響，不少企業(yè)在改革、改制過程中，償債能力弱化，借破產(chǎn)改制之名逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)比例較高，加劇了商業(yè)銀行的風(fēng)險。銀行為保證自身效益，信貸資金投向必然進(jìn)行收縮、調(diào)整。[4]為追求利潤最大化，最大限度的規(guī)避風(fēng)險，銀行對信貸資金實行集約化管理，制定嚴(yán)格的授信制度，普遍實施“雙大、雙優(yōu)”戰(zhàn)略，將新增貸款資金不斷向大城市、大企業(yè)和信譽(yù)好、效益好的企業(yè)集中，抑制對中小企業(yè)的信貸投入。由此可見，信貸集中是商業(yè)經(jīng)營行為理性選擇的結(jié)果。

2.信貸管理體制的限制。一是商業(yè)銀行管理體制的高度集中。由于商業(yè)銀行實行一級法人管理體制，省行以下機(jī)構(gòu)不具備法人資格，所有信貸政策及管理制度由總行決定，分行以下機(jī)構(gòu)只有按照總行規(guī)定執(zhí)行，極大地限制了基層行的信貸投放能力。在總行大幅度上信貸權(quán)限和信貸投向逐步向大城市、大企業(yè)和大項目傾斜時，各分支機(jī)構(gòu)信貸必然逐步向少數(shù)企業(yè)、少數(shù)行業(yè)、少數(shù)地區(qū)集中。二是實行嚴(yán)格的信貸責(zé)任制度。為防范信貸風(fēng)險，各商業(yè)銀行普遍實行審貸分離制度、第一責(zé)任人制度，但責(zé)任與激勵機(jī)制不對稱，導(dǎo)致信貸人員在審查項目時慎之又慎，對成長性企業(yè)往往采取少貸或不貸來回避風(fēng)險的消極態(tài)度，在一定程度上造成了信貸集中的形成。

3.商業(yè)銀行競爭的加劇導(dǎo)致信貸集中的趨勢日益明顯。一方面，商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險，有效加強(qiáng)風(fēng)險控制，將個人利益與風(fēng)險狀況直接掛鉤，從而要求各行加大投入以增加收入來源；另一方面，商業(yè)銀行還要考核經(jīng)營效益，提高資金使用效率，不斷爭奪大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶以獲取更多盈利。大企業(yè)由于其自身資金實力比較雄厚，管理制度比較健全，抵抗風(fēng)險能力相對較強(qiáng)，既能給金融機(jī)構(gòu)減少信貸管理成本，也能給金融機(jī)構(gòu)帶來規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。由于商業(yè)銀行的激烈競爭，從而進(jìn)一步導(dǎo)致信貸集中增強(qiáng)。

(二)銀行外部因素分析

1.國家政策的干預(yù)促成信貸集中的形成。隨著國有企業(yè)改革深化，配合國有企業(yè)實行“抓大放小”的改革措施，國家采取了一系列產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整主要依賴銀行貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整來實現(xiàn)。銀行為配合國家啟動內(nèi)需拉動經(jīng)濟(jì)增長宏觀經(jīng)濟(jì)的政策，投放大量資金支持一批基礎(chǔ)行業(yè)和項目的建設(shè)，重點支持國債配套項目的生產(chǎn)，從而產(chǎn)生信貸集中。此外，地方政府的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，影響金融機(jī)構(gòu)的貸款投向，也促成信貸集中的形成。

2.金融生態(tài)環(huán)境的好壞影響銀行信貸集中。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的好壞決定金融融資效率的高低，從而影響信貸資金的投放。一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，社會信用狀況好，吸納資金能力強(qiáng)，就較易獲得銀行信貸的支持。大企業(yè)尤其是能源、交通、水電等國家支柱行業(yè)和企業(yè)，經(jīng)營管理水平較高，效益穩(wěn)定，經(jīng)營風(fēng)險相對較小，因此，成為銀行放貸的首要對象。特別是國家實行積極的財政政策、擴(kuò)大內(nèi)需以來，重點行業(yè)和大型企業(yè)得到了優(yōu)先發(fā)展，信貸集中趨勢日益明顯。

與之對應(yīng)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及大部分中小企業(yè)由于宏觀環(huán)境和自身經(jīng)營等原因，發(fā)展前景不夠明朗，抗風(fēng)險能力較差，加之國家信用擔(dān)保體系尚未健全，以及商業(yè)銀行不良貸款居高不下的狀況，限制了銀行的信貸投入。此外，部分企業(yè)利用不規(guī)范改制，大量逃廢銀行債務(wù)，加劇了銀行的風(fēng)險，破壞了銀企關(guān)系。商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險考慮把貸款重點投向風(fēng)險相對較小，信譽(yù)度較高的大型企業(yè)和重點行業(yè)已成為一種無奈的選擇。

三、我國商業(yè)銀行信貸集中的影響

信貸集中是銀行強(qiáng)化信貸管理、加強(qiáng)內(nèi)部控制的結(jié)果，體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對信貸需求的客觀要求，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提高，也利于貨幣政策的貫徹與實施，有具積極的一面。但同時，信貸集中對經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了一定的不利影響。

(一)信貸集中的有利方面

1.有利于重點企業(yè)和基礎(chǔ)項目在經(jīng)營發(fā)展過程中獲得充足的資金。銀行信貸資金集中企業(yè)，一般都是重點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目和一些效益好、有發(fā)展前景的大型企業(yè)，這些企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中處于舉足輕重的地位，對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著關(guān)鍵的作用。[5]銀行信貸資金的適當(dāng)集中，有利于進(jìn)一步推動重點企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)其優(yōu)勢充分發(fā)揮，取得良好的經(jīng)濟(jì)效益，從而加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟(jì)績效的提升。

2.有利于優(yōu)化信貸資源配置，提高金融資產(chǎn)質(zhì)量。信貸集中是商業(yè)銀行短期內(nèi)改善經(jīng)濟(jì)效益的理性選擇，信貸資金投向經(jīng)濟(jì)效益高、市場發(fā)展前景好的行業(yè)與企業(yè)，有利于充分發(fā)揮信貸資金的使用效益，實現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。信貸資金集中支持于優(yōu)勢企業(yè)，符合信貸資金配置的三性原則，經(jīng)營效益逐步改觀，有利于銀行在更大范圍內(nèi)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，確保各行最基本的收息率和優(yōu)化資產(chǎn)率。

3.有利于銀行防范金融風(fēng)險。信貸資金集中于發(fā)展前景良好的大中型企業(yè)及行業(yè)，有利于優(yōu)質(zhì)客戶群體的培養(yǎng)，減少貸款投向失誤，減少基層銀行盲目放款的現(xiàn)象，保持信貸資金的穩(wěn)健運(yùn)營，規(guī)避信貸資源粗放擴(kuò)張積累的風(fēng)險。由于國家重點企業(yè)基本不存在倒閉風(fēng)險，不易對銀行造成較大金融風(fēng)險，對銀行信貸資產(chǎn)持續(xù)惡化的局面的扼制起到了明顯作用。

(二)信貸集中的不利影響

1.信貸的過度集中，導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)不暢。一方面，由于實行二級準(zhǔn)備金，資金逐漸向上級行集中，削弱了基層行的放貸能力，對區(qū)域經(jīng)濟(jì)重要組成部分的中小企業(yè)的支持甚少，造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)的資金供求失衡，對微觀經(jīng)濟(jì)造成不利影響。中央銀行穩(wěn)健的貨幣政策與商業(yè)銀行實際的貸款投向集中矛盾，阻礙了貨幣政策的傳導(dǎo)，使貨幣政策的調(diào)節(jié)效應(yīng)大打折扣。另一方面，大量資金投向少數(shù)企業(yè)、行業(yè)，使這類企業(yè)因輕易獲得銀行大量信貸資金產(chǎn)生投資高風(fēng)險和行業(yè)沖動，一定程度上將助長某些行業(yè)和企業(yè)的非理性擴(kuò)張，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)泡沫的形成，降低全社會的資金使用效率。

2.形成商業(yè)銀行風(fēng)險隱患。主要表現(xiàn)為：一是經(jīng)營風(fēng)險。信貸集中使得銀行信貸客戶固定，收入主要依賴于個別行業(yè)甚至個別企業(yè)，經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)一步集中化。企業(yè)經(jīng)營狀況一旦惡化或市場發(fā)生變化，銀行的經(jīng)營的穩(wěn)定性和效益性就會受到影響。二是期限風(fēng)險。大額綜合授信集中于中長期貸款，由于時間越長，可變因素越多，帶來的風(fēng)險也越大。三是管理風(fēng)險。由于商業(yè)銀行信貸人員受知識水平和行業(yè)分析能力的限制，對無法對大型企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景做出準(zhǔn)確判斷。基層行沒有授信權(quán)，承擔(dān)決策失誤的責(zé)任較小，對風(fēng)險的關(guān)注程度則較低；上級行又難以及時準(zhǔn)確地了解和掌握企業(yè)的各項變化情況，導(dǎo)致貸后風(fēng)險增加。四是財務(wù)風(fēng)險。目前，銀行的經(jīng)營收益主要來源于利息收入，貸款過度集中使得銀行的經(jīng)營效益在很大程度上受制于少數(shù)大企業(yè)的經(jīng)營狀況。收益的穩(wěn)定性較差，內(nèi)耗和銀行經(jīng)營成本增加，收益相對減少。

3.挫傷了基層行的經(jīng)營積極性，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，分支機(jī)構(gòu)的存款難以及時轉(zhuǎn)化為貸款資金，使得基層商業(yè)銀行功能退化為吸收存款以及清收不良貸款。信貸集中還導(dǎo)致信貸營銷缺乏積極性，基層行不能主動培養(yǎng)和選擇客戶，難以開拓新的信貸領(lǐng)域和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，使銀行缺乏其發(fā)展的新的增長點。信貸功能的逐步喪失，使金融組織體系出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性缺陷，直接影響到金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展，在某種程度上助長了無序的民間借貸的不斷擴(kuò)大。

4.拉大銀行與中小企業(yè)之間的距離。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中的重要而活躍的力量，信貸資金向大企業(yè)，大客戶的集中，導(dǎo)致一般客戶尤其是中小客戶取得信貸支持的難度增大。目前，各商業(yè)銀行通常常駐機(jī)構(gòu)只對信用評級在A級以上(含A級)的企業(yè)提供新增貸款等業(yè)務(wù)支持，對A-級以下企業(yè)發(fā)放貸款時則從嚴(yán)控制，從而使中小企業(yè)進(jìn)入信貸市場更加困難。[6]一部分有潛力的新興企業(yè)，由于發(fā)展前景不明朗，金融機(jī)構(gòu)不愿承擔(dān)投資風(fēng)險，從而得不到有力支持。由于商業(yè)銀行不能及時給予中小企業(yè)以信貸支持，造成信貸供求在時間上嚴(yán)重脫節(jié)，使企業(yè)不得不花費(fèi)時間和成本尋求新的資金來源，影響了中小企業(yè)的發(fā)展和金融秩序的穩(wěn)定。

5.造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。信貸資金過度向大城市、大企業(yè)以及基礎(chǔ)建設(shè)、公益項目和事業(yè)單位單位集中，雖然在一定程度上加大了貸款安全系數(shù)，卻降低了新增貸款對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率，導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性對資金需求的差異進(jìn)一步擴(kuò)大，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。由于在欠發(fā)達(dá)地區(qū)作為經(jīng)濟(jì)主體的企業(yè)長期得不到銀行信貸資金的有力扶持，相當(dāng)部分處于市場成長期、有潛力的企業(yè)無法良性發(fā)展，從而使當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得不到有效調(diào)整，進(jìn)一步加劇資金供求結(jié)構(gòu)的矛盾。

四、改進(jìn)我國商業(yè)銀行信貸集中的對策建議

(一)加強(qiáng)中央銀行政策窗口指導(dǎo)

中央銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，利用貨幣政策工具引導(dǎo)商業(yè)銀行合理配置和投放信貸資金，保證貨幣信貸政策的貫徹執(zhí)行。一是強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例的管理，適當(dāng)限制商業(yè)銀行向某些行業(yè)和地區(qū)增加貸款，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及中小企業(yè)貸款占比應(yīng)有一定的比例要求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對信譽(yù)優(yōu)良、具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的有效信貸投入，防止對大企業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)行業(yè)的集中放貸引起的長期金融風(fēng)險。二是適當(dāng)增加對金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的再貸款投入和再貼現(xiàn)額度，努力把資金支持與農(nóng)村信用社改革進(jìn)程有機(jī)結(jié)合，增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)的實力，鼓勵商業(yè)銀行運(yùn)用資金定價手段，積極為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金。三是穩(wěn)步推行利率市場化，對一些由于銀行為防范風(fēng)險和維護(hù)自身利益而不愿放貸的企業(yè)，可以允許貸款行適當(dāng)提高利率，針對不同的貸款對象和貸款種類確定不同的貸款利率，為商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款提供必要的風(fēng)險補(bǔ)償，以高收益來引導(dǎo)信貸投向。四是要對商業(yè)銀行的系統(tǒng)性和區(qū)域性的信貸集中進(jìn)行預(yù)警預(yù)報。中央銀行應(yīng)對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例做出限制，發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用，定期對銀行貸款投向進(jìn)行分析。同時，中央銀行也應(yīng)利用信貸登記咨詢系統(tǒng)通報有關(guān)信息，加強(qiáng)各行之間的信息溝通與合作，推廣銀團(tuán)貸款，避免因信息不對稱帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險。

(二)建立行業(yè)風(fēng)險預(yù)警體系

商業(yè)銀行應(yīng)建立對信貸集中行業(yè)、集中客戶的授信風(fēng)險預(yù)警線，定期進(jìn)行集中客戶授信風(fēng)險分析和評級，重點了解集中客戶所處的行業(yè)發(fā)展趨勢、實際經(jīng)營能力等有關(guān)情況，研究制定對大企業(yè)的授信政策，防止信貸風(fēng)險的出現(xiàn)；從自身發(fā)展著眼，建立適合于中小企業(yè)的評級制度，在全面了解掌握企業(yè)經(jīng)營狀況、發(fā)展趨勢、市場前景的基礎(chǔ)上，及時進(jìn)行信用風(fēng)險評估分析，控制風(fēng)險總量，并定期對集中客戶的資金使用情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，提高工作效率和對授信風(fēng)險的管理決策水平。完善貸款利率浮動風(fēng)險管理制度，積極運(yùn)用資金定價手段，覆蓋中小企業(yè)貸款風(fēng)險。同時，要建立對企業(yè)預(yù)期市場供求、價格變化預(yù)測等為主要依據(jù)的監(jiān)測體系，建立信貸退出機(jī)制，及時主動退出無效或低效的信貸市場，有效規(guī)避風(fēng)險。

(三)完善商業(yè)銀行信貸管理體制

一是建立科學(xué)的授權(quán)授信管理體系。各商業(yè)銀行應(yīng)建立貸款分層決策管理體系，依據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行實際，對基層進(jìn)行實績分類和等級劃分，對不同地區(qū)的分支行確定不同的貸款審批權(quán)限。在對所有的客戶在評級的基礎(chǔ)上，對每一家客戶包括中小企業(yè)給予相應(yīng)的授信額度，在授信額度之內(nèi)，由基層行審批發(fā)放貸款，既可增加對中小企業(yè)的有效信貸投入，也可減少信貸集中帶來的風(fēng)險。二是完善信用審批操作流程。根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模和基層行的經(jīng)營管理水平，因地制宜，適當(dāng)下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)，減少中間環(huán)節(jié)。三是完善業(yè)務(wù)考核獎懲機(jī)制。建立切實可行的“激勵―約束”、“風(fēng)險―收益”相對應(yīng)的激勵機(jī)制，既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例，也要考核活化的不良資產(chǎn)比例和創(chuàng)造的優(yōu)質(zhì)貸款比例，制定合理的獎懲辦法，激勵信貸人員的主觀能動性。四是基層銀行應(yīng)拓寬信貸領(lǐng)域。在繼續(xù)支持優(yōu)良企業(yè)客戶的同時，擴(kuò)大個人消費(fèi)信貸、住房信貸等業(yè)務(wù)，培育優(yōu)良個體客戶，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

(四)進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道

一是大力促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題，解除銀行投入的后顧之憂。各級政府要積極協(xié)調(diào)、引導(dǎo)和促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的籌建，建立有效的管理制度和運(yùn)作機(jī)制，合理劃分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險比例，維護(hù)并促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，切實解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。二是要推動企業(yè)債券

篇9

2004年,人民銀行先后擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間，取消了國有商業(yè)銀行和政策性銀行的貸款利率浮動上限。從中長期看，為商業(yè)銀行實施科學(xué)的貸款風(fēng)險定價提供了必要的空間。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前這一政策對基層金融機(jī)構(gòu)貸款利率執(zhí)行的影響不大。主要表現(xiàn)在三個方面：

實際執(zhí)行利率仍保持在以前的水平。多數(shù)基層國有商業(yè)銀行在執(zhí)行浮動貸款利率政策時，擔(dān)心貸款利率過高造成客戶流失，一般采用“浮而不動”的方式。目前，大部分商業(yè)銀行沿用原來的利率浮動政策，貸款利率基本保持在0.9～1.3倍基準(zhǔn)利率水平的范圍內(nèi)。農(nóng)村信用社貸款利率浮動幅度則“就高不就低”，實行“一浮到頂”，一律執(zhí)行2.3倍基準(zhǔn)利率水平。

還沒有形成合理的貸款浮動利率定價機(jī)制。主要表現(xiàn)：一是制度不健全。貸款利率浮動政策相繼出臺后，各金融機(jī)構(gòu)反應(yīng)積極，但到目前為止還沒有形成一整套完善的管理辦法。商業(yè)銀行利率管理機(jī)制僵化，缺乏競爭力，在發(fā)放貸款過程中未將利率浮動納入審貸分離、分級審批的信貸管理制度中，存在營銷與定價、審批與管理脫節(jié)的現(xiàn)象。二是人員不齊備。目前各商業(yè)銀行縣（市）支行沒有專門的利率管理機(jī)構(gòu)和人員，大多是將這項工作合在信貸工作中。基層信貸人員對浮動利率定價機(jī)制的形成、具體浮動利率標(biāo)準(zhǔn)的確定及資金成本的測算等相關(guān)業(yè)務(wù)知識知之甚少，難以正確領(lǐng)會浮動利率政策的精神。三是貸款利率浮動權(quán)限小。在現(xiàn)行管理體制下，國有商業(yè)銀行浮動利率定價機(jī)制和貸款利率浮動水平都由省級分行確定，二級分行只對個人消費(fèi)貸款及其利率浮動水平有審批權(quán)。基層商業(yè)銀行貸款利率浮動權(quán)限小，缺乏自主性和靈活性。層層上報審批增加了貸款決策成本，延長了資金流動周期，也影響了基層行工作的積極性。四是利率浮動幅度的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。有的按照風(fēng)險程度確定浮動幅度，有的則按照貸款用途確定浮動幅度。五是農(nóng)村信用社貸款利率不加區(qū)別地“一浮到頂”。沒有綜合考慮農(nóng)戶的信用狀況、規(guī)模大小、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景等因素，也沒有結(jié)合貸款風(fēng)險、成本等因素進(jìn)行差別定價，加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，也制約了自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

中小企業(yè)貸款難的狀況沒有明顯改變。在利率逐步市場化、信貸市場轉(zhuǎn)向買方市場的大氣候下，金融機(jī)構(gòu)對優(yōu)質(zhì)客戶的競爭更加激烈，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對優(yōu)質(zhì)客戶的信貸支持“過剩”，而對中小企業(yè)和個體客戶的信貸支持力度不夠。對于不具備規(guī)模優(yōu)勢的中小企業(yè)，銀行對其貸款的要求和條件相對較多，貸款利率上浮幅度過大，審查也更嚴(yán)格，這些都嚴(yán)重束縛了對中小企業(yè)的貸款支持。

篇10

(1)我區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在明顯的制度缺陷。一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔(dān)國家和自治區(qū)政策性金融的重任:一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定;二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金運(yùn)用效益不高。另一方面國有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性市場退出我區(qū)農(nóng)村民營金融市場進(jìn)入不相匹配。在我區(qū)境內(nèi)的四大國有銀行從20世紀(jì)90年代中后期真正走上商業(yè)化道路后,實行“大銀行、大城市、大行業(yè)”發(fā)展戰(zhàn)略,逐步從我區(qū)縣級市場退出。(2)我區(qū)農(nóng)村金融組織存在嚴(yán)重的功能缺陷。一是農(nóng)村正規(guī)金融供給不足。我區(qū)境內(nèi)的四大國有獨資商業(yè)銀行一直處于壟斷地位,城市信用社被強(qiáng)制合并為城市商業(yè)銀行,實際上成為地方國有企業(yè);二是金融抑制和萎縮,服務(wù)功能嚴(yán)重弱化,大量農(nóng)村資金外流,我區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金嚴(yán)重不足。

二、新建農(nóng)村金融體系的建議

1.創(chuàng)新我區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。(1)拓寬農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)范圍,加大政策性金融的支農(nóng)力度。(2)改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。(3)明確我區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方向。農(nóng)業(yè)銀行在信貸資金投入上要以扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為重點,支持農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移,支持農(nóng)產(chǎn)品供銷一體化建設(shè),支持農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)。

2.深化我區(qū)農(nóng)村金融體制改革。(1)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融體制。一是國家、自治區(qū)重組農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融體系,形成“三農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)。通過改革,使得農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融體系發(fā)展為政策性機(jī)構(gòu)、合作性機(jī)構(gòu)和商業(yè)性機(jī)構(gòu)并存的三農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。二是改革農(nóng)村信用社。(2)行政固定內(nèi)生金融資源。在目前市場手段無法調(diào)節(jié)的情況下,必須采用政府強(qiáng)制手段保證內(nèi)生金融資源的本土使用,即在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域通過立法形式行政固定內(nèi)生金融資源。這種行政固定包括兩種方式:一是本地內(nèi)生金融資源的本土使用,即本地農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融主體聚集的金融資源,按照上述補(bǔ)償方式,必須用于本地農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投資。二是剩余內(nèi)生金融資源可以在不同地方的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域相互調(diào)劑使用,由中央銀行將內(nèi)地沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的剩余內(nèi)生金融資源,轉(zhuǎn)借給西部尤其是我區(qū)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融主體,再投入我區(qū)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。(3)分步實施補(bǔ)償。首先必須確保對支持農(nóng)業(yè)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的補(bǔ)償,一旦出現(xiàn)風(fēng)險,造成損失,國家財政必須及時彌補(bǔ)損失,鼓勵金融支持的持續(xù);其次保證對支持農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的補(bǔ)償,這種補(bǔ)償主要不是采用直接的利益補(bǔ)償方式,主要是發(fā)揮擔(dān)保機(jī)制作用,控制金融支持的信用風(fēng)險。

3.增強(qiáng)我區(qū)農(nóng)村信用社服務(wù)功能。(1)實行體制創(chuàng)新,理順管理體制。新一輪鄉(xiāng)村型農(nóng)信社體制改革,應(yīng)該依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,按照中央關(guān)于農(nóng)信社要成為“農(nóng)村金融的主力軍、聯(lián)系農(nóng)民的金融扭帶”的改革方向和“以農(nóng)為主、服務(wù)縣域”的市場定位,采取股份制的資本組織制度,選取合適的管理模式。(2)實行股份制改造,重構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度。盡快修改現(xiàn)行制度,放寬單個股東最高持股比例限制,引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村民營資本相對高比例持股。(3)完善法人治理。一是建立健全股東大會制度;二是建立健全董事會,理順董事會與管理層的關(guān)系;三是建立名副其實的監(jiān)事會制度。

三、我區(qū)農(nóng)村金融體系的發(fā)展前景

(1)建立完善的法律體系。在法律上具有明確的主體地位是構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)。建議制定《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)村政策金融法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)業(yè)保險法》、《中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》、《農(nóng)村社區(qū)再投資法》等專門法律,為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。(2)適時建立農(nóng)村商業(yè)銀行。考慮到我國經(jīng)濟(jì)、金融各地區(qū)發(fā)展不平衡的情況,在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū),對經(jīng)營較好、更適合商業(yè)化運(yùn)作的農(nóng)村信用社,可通過吸收地方政府,民間資本或外資入股改為農(nóng)村股份制商業(yè)銀行,建成產(chǎn)權(quán)明晰、有完善激勵與約束機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制健全的現(xiàn)代企業(yè)制度。(3)引導(dǎo)民間借貸走向正規(guī)。民間金融部門和正規(guī)金融部門相比,優(yōu)勢在于利用血緣、親緣、地緣、人緣的因素建立起來的“關(guān)系性”借貸,有效克服了信息不對稱問題,而且借貸條件靈活,利率隨行就市,很好地適應(yīng)了農(nóng)村個體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營對資金需求小、分散、靈活、方便的特點。引導(dǎo)民間資本和社會閑散資本更廣泛地參與農(nóng)村金融活動,大力培育民營銀行,既能為農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù),又有利于打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的格局,增強(qiáng)農(nóng)村金融市場競爭活力,抑制農(nóng)村高利貸,促進(jìn)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。

篇11

網(wǎng)點優(yōu)勢與風(fēng)險隱患

與現(xiàn)有的商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄銀行最大的優(yōu)勢就在于其遍布全國31個省市的3.6萬個網(wǎng)點，在這一點上，即使是四大國有商業(yè)銀行也難以望其項背。這也是眾多業(yè)內(nèi)專家看好郵政儲蓄銀行未來發(fā)展前景的最主要原因。

但需要注意的是，在這些網(wǎng)點中有相當(dāng)一部分仍然規(guī)模較小、設(shè)施陳舊、設(shè)備落后，存在較大風(fēng)險隱患。大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點人員配置僅有三人，柜員集郵政業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)于一身，授權(quán)制度難以落實、一人多崗等問題非常嚴(yán)重。有的網(wǎng)點甚至僅有兩名員工維持日常運(yùn)轉(zhuǎn)，風(fēng)險控制形同虛設(shè)，風(fēng)險隱患巨大。如何實現(xiàn)網(wǎng)點優(yōu)勢與劣勢之間的平衡，同樣是一個相當(dāng)棘手又不得不解決的問題。

信息優(yōu)勢與經(jīng)驗缺失

郵政儲蓄銀行成立伊始就依附于郵政開展業(yè)務(wù)，有些郵遞員同時就擔(dān)負(fù)協(xié)儲員的職責(zé)，每天來往于所負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)的大街小巷，對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的情況非常了解。這對于其開展小額信貸業(yè)務(wù)非常有利。不過，郵政儲蓄的從業(yè)人員大多學(xué)歷較低，對金融業(yè)務(wù)不熟悉，特別是缺乏信貸從業(yè)經(jīng)驗，相當(dāng)一部分員工和網(wǎng)點負(fù)責(zé)人不能有效執(zhí)行有關(guān)業(yè)務(wù)的基本流程，相應(yīng)的監(jiān)控措施形同虛設(shè)。這使得郵政儲蓄銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時面臨較大的風(fēng)險。特別是在目前各家商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)向風(fēng)險定價、實施經(jīng)濟(jì)資本管理的情況下，郵政儲蓄銀行具有的人員信息優(yōu)勢又面臨著自身的專業(yè)劣勢。如何在兩者之間尋求平衡，并在短期內(nèi)予以解決，這是擺在郵儲銀行面前的一道難題。

篇12

“這個辦法解決了三個問題，”甌海區(qū)支行行長陳鋒和公司客戶經(jīng)理錢斌說，“一是審批環(huán)節(jié)多，二是工作效率低，三是信貸政策滯后。”甌海區(qū)新橋分理處信貸員陳瑤琪說，以前信貸員有責(zé)無權(quán)，因為有層層審批，形式上沒有風(fēng)險，事實上有一定的風(fēng)險，好像有很多人承擔(dān)責(zé)任，事實上很難找到具體的責(zé)任人。現(xiàn)在形式上有風(fēng)險，但實際上風(fēng)險下降了。他說，以前大額貸款審批要經(jīng)過6道手續(xù)，一筆貸款要一兩天，現(xiàn)在只要經(jīng)過一道手續(xù)，一兩個小時。過去是坐門等客戶，現(xiàn)在要上門找客戶，個人收入提高了，干勁大了。

允許民資入股城市商業(yè)銀行，意在建立科學(xué)完善的法人治理結(jié)構(gòu)，向民營銀行轉(zhuǎn)化

早在去年初就醞釀股本結(jié)構(gòu)改革的溫州市商業(yè)銀行，于今年年初在12家民營企業(yè)中選擇了7家企業(yè)，吸引這些企業(yè)投入股本2．6億元，總股本由原來的2億多元擴(kuò)大到5億元，同時政府將占原股份34％計1億元的股本退出5000萬元，使其與一家入股最多的民營企業(yè)保持相同的股本，兩家各占現(xiàn)股份的10％，在規(guī)范的股份制商業(yè)銀行里，兩家平起平坐。

溫州市商業(yè)銀行的招股條件是，民營企業(yè)業(yè)績良好，且最近3年連年盈利；對外投資不超過凈資產(chǎn)的50％。民營企業(yè)入股商業(yè)銀行十分踴躍，原因主要是企業(yè)收入較高、操心少，增加知名度，商業(yè)銀行發(fā)展前景誘人。據(jù)介紹，溫州市商業(yè)銀行2002年承諾的紅利是2．7分，實際兌現(xiàn)達(dá)3．1分，比銀行定期利息高出1．12分。

“過去決策基本上沒有不同的聲音，現(xiàn)在就不一樣了。”溫州市商業(yè)銀行董事長夏瑞洲說，“外部董事和股東進(jìn)來后，提高了決策水平，降低了風(fēng)險；由于股本大了，業(yè)務(wù)發(fā)展條件更好了；民營企業(yè)可以帶進(jìn)來好的管理和最新而有效的信息；對吸收存款很有幫助，入股的企業(yè)都把賬戶轉(zhuǎn)到商業(yè)銀行來了。”去年溫州市商業(yè)銀行在全國城市商業(yè)銀行中存款排名第33位。

實行農(nóng)村信用社存貸利率浮動，意在最終實現(xiàn)利率市場化

溫州去年在瑞安市和蒼南縣農(nóng)村信用社實行存貸利率浮動的基礎(chǔ)上，又將利率浮動擴(kuò)大到除市區(qū)、縣城區(qū)及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的少數(shù)市、鎮(zhèn)外的絕大部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)。個人和單位存款最高可上浮50％，各類貸款利率在實行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，最高可上浮100％，最大下浮10％。這項浮動利率改革正是為了存貸利率真正走向市場化而進(jìn)行的一場“練兵”。

外界曾擔(dān)心，信用社利率浮動將會增加信用社本身的運(yùn)營風(fēng)險，不平等的競爭將對其他銀行產(chǎn)生沖擊性的影響，由于貸款利率高而增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)。瑞安市信用合作聯(lián)社主任葉秀楠用大量的數(shù)字說明了這些擔(dān)心是多余的。去年底，信用社各項存款余額32．2億元，增加6．2億元，增長23．9％。全市金融系統(tǒng)存款余額166億元，增加32．3億元，增長24．2％；信用社只達(dá)到了平均數(shù)。農(nóng)業(yè)銀行達(dá)到40．2億元，增加了10．1億元，增長33．8％；工商銀行達(dá)到34．8億元，增加6．4億元，增長22．7％。

到今年3月底，瑞安市信用社貸款27．6億元，以6個月短期為主，其中支持純農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶8億多元， 占全市農(nóng)貸總額的92．8％，個體工商戶占總額的一半。

改農(nóng)村信用社為股份制商業(yè)銀行，成立中小型企業(yè)投資(擔(dān)保)公司，開展個人資金委托貸款

溫州對如何發(fā)展農(nóng)村信用社也做了嘗試，對企業(yè)投資擔(dān)保、個人資金委托貸款進(jìn)行了大膽的探索，他們的思路是：

改造、重組農(nóng)村信用社。將經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的瑞安和樂清兩個縣級市的農(nóng)村信用聯(lián)社引進(jìn)民營資本，改組為股份制商業(yè)銀行。

成立中小型企業(yè)投資(擔(dān)保)公司。采取組建股份有限責(zé)任公司的辦法，由行業(yè)協(xié)會牽頭大的企業(yè)作為發(fā)起人，向社會募集一定的資本金，最低創(chuàng)建資本為1000萬元。銀行以兩倍以下的貸款額配套，共同形成投資資金，對中小企業(yè)進(jìn)行股本投資或融資擔(dān)保。這項改革方案正在待批過程中。

開拓商業(yè)銀行服務(wù)新產(chǎn)品，開展個人資金委托貸款，將個人的資金委托給商業(yè)銀行直接放貸給企業(yè)，在放貸總額中，銀行可以加配10％，貸款的利率收益及本息損失的風(fēng)險由個人承擔(dān)，商業(yè)銀行僅收取手續(xù)費(fèi)。目前，溫州市商業(yè)銀行已做成了6筆共225萬元的個人委托貸款，同時約有2500萬元的供方資金委托“掛號”。可見個人委托貸款市場前景看好。

銀行競爭加劇，客戶從中得利，中小企業(yè)貸款難問題得到緩解

據(jù)人行溫州市中心支行調(diào)查分析，溫州的中小企業(yè)幾乎都是民營的，這些企業(yè)年需求資金高達(dá)150億元，但始終未能走出貸款難的困境。溫州人借貸款的特點是要求急、足額，利息高一些可以接受。貸款普遍存在抵押難、擔(dān)保難的制約瓶頸。

存款市場的蛋糕更大。2002年，全市各項人民幣存款余額突破1400億元，各項外匯存款余額高達(dá)16億美元。金融人士分析，溫州民間游資至少有1500億元。

溫州存貸市場競爭十分激烈。過去，一些亟需資金的中小企業(yè)由于沒有相應(yīng)的政策而借不上貸款，現(xiàn)在因為有“三包一掛”的辦法，許多難題解決了。過去宅基地不允許作抵押，現(xiàn)在可以了；過去沒有生產(chǎn)產(chǎn)品按規(guī)定不能貸款，現(xiàn)在可以了。

促進(jìn)銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理，減少運(yùn)營成本，建立以效益為主的新的考核辦法

篇13

在中國，民間金融理論研究比其實踐的產(chǎn)生要晚得多，原因是在公有制經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位的計劃金融時期，民間金融沒有生存的制度環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，民間金融只能在正規(guī)金融發(fā)展的夾縫里生存。當(dāng)國有金融不能對非公有制經(jīng)濟(jì)提供資金支持時，民間金融才真正顯示出它的市場特征和比較優(yōu)勢。于是研究民間金融問題的文獻(xiàn)才逐漸多起來。近年來學(xué)術(shù)界對“民間金融該不該存在”、“該如何發(fā)展民間金融”的問題作了大量而深刻的討論。盡管部分民間金融在目前已經(jīng)自發(fā)或被迫地表現(xiàn)出融入正規(guī)金融的態(tài)勢，并不意味著民間金融已經(jīng)失去了存在和發(fā)展的空間。

二、民間金融的未來

在預(yù)見未來中國金融業(yè)的激勵傳導(dǎo)機(jī)制可以得到有效強(qiáng)化的前提下，關(guān)注民間金融發(fā)展的學(xué)者們對它的走勢作出了自己的設(shè)想。

（一）保持原有的互，升級發(fā)展形態(tài)

在以混合所有制和市場經(jīng)濟(jì)為主體的當(dāng)今世界，任何一個國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)體都不是純粹的市場經(jīng)濟(jì)或者自然經(jīng)濟(jì)，而是二者的混合體。這就決定了我國民間金融中的帶有明顯互助合作性質(zhì)的那部分會被繼續(xù)保留下來，并以更加高級的形態(tài)發(fā)展下去。姜旭朝教授（1996）通過對民間金融的系統(tǒng)性研究認(rèn)為：未來中國的金融格局是國有金融為主，民間金融為輔，民間金融仍應(yīng)該處于查缺補(bǔ)漏的地位。林毅夫（2003）基于對我國資源稟賦和比較優(yōu)勢的考察，指出我國金融結(jié)構(gòu)改革的方向應(yīng)是建立以中小金融機(jī)構(gòu)為主體的金融體系，大力培育為廣大民營企業(yè)提供融資服務(wù)的民間金融。程昆等（2005）在研究農(nóng)村非正規(guī)金融的生成邏輯及其發(fā)展趨勢時提出：在主流市場經(jīng)濟(jì)形態(tài)的背后長期會存在較為落后的自然經(jīng)濟(jì)形態(tài)，正規(guī)金融較難到達(dá)這些地區(qū)，因此傳統(tǒng)、互的農(nóng)村非正規(guī)金融會長期存在。此外，程蕾（2004）在中國民間金融走勢分析中提到：民間金融產(chǎn)生發(fā)展的原因不盡相同，緣于地下經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來的民間金融，只要地下經(jīng)濟(jì)存在，民間金融必將存在；緣于金融淺化的民間金融，只要金融制度沒有大的變革，民間金融同樣有其生長、發(fā)展的空間。

綜上所述，我們可以看出：無論是體制的內(nèi)在要求，還是市場經(jīng)濟(jì)的外在需求，民間金融尤其存在的合理性和必要性。在現(xiàn)代化進(jìn)程中，不論商品經(jīng)濟(jì)如何發(fā)展，主流的現(xiàn)代金融形式不可能覆蓋全社會，而且銀行金融又往往不盡完善，傳統(tǒng)的互民間金融仍然將繼續(xù)存在，重要的是如何實現(xiàn)其發(fā)展形式的優(yōu)化。

發(fā)展形式：

（1）設(shè)立小額貸款公司

中國的小額貸款在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)出現(xiàn)了。小額貸款公司的設(shè)立，可以合理地將一些民間資金集中了起來，規(guī)范民間借貸市場。田婕等（2011）在農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析一文中提出：小額貸款公司是未來民間金融發(fā)展的一條可行之道，作為商業(yè)性的民間金融機(jī)構(gòu)，小額貸款組織應(yīng)該主要是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的貸款難的問題，其貸款對象應(yīng)該以“三農(nóng)”為主，以及為“三農(nóng)”服務(wù)的其它經(jīng)濟(jì)實體。

（2）適度發(fā)展典當(dāng)行

由于正規(guī)金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當(dāng)行業(yè)已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務(wù)在金融市場環(huán)境下贏得了一定的市場份額。陶小平等（2011）提出：在國家實行緊縮性貨幣政策、農(nóng)村農(nóng)戶和民營中小企業(yè)正規(guī)金融貸款滿足率下降的前提下，典當(dāng)行已然成為部分農(nóng)戶和民營中小企業(yè)短期應(yīng)急性快速融資的“銀行”。我國農(nóng)村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當(dāng)作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對典當(dāng)物提供者信用要求很低、配套服務(wù)周全等明顯優(yōu)勢，對農(nóng)戶和民營中小企業(yè)的資金融通起到了補(bǔ)充作用。

（3）發(fā)展成農(nóng)村社會性投融資機(jī)構(gòu)

社會性投融資機(jī)構(gòu)是指在嚴(yán)密的財產(chǎn)契約關(guān)系約束下，通過對居民融資形成一定規(guī)模的資金積聚，從而進(jìn)行各類專業(yè)性投資活動的金融企業(yè)。田婕等（2011）在農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析一文中提出：可成立服務(wù)于三農(nóng)的民營投資公司、投資基金和其他各類投資機(jī)構(gòu)，其功能是將民間資本引向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)。通過民間資本在社會性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規(guī)模化，提高直接融資的比重，既規(guī)范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力。

（二）融入正規(guī)的金融體系，改變發(fā)展方式

從世界上不同國家和地區(qū)的經(jīng)驗來看，非正規(guī)金融的發(fā)展趨勢往往正是融入正規(guī)金融系統(tǒng)（姜旭朝等，2004）。Kohn（1999）在研究英國工業(yè)革命前的金融制度時發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融都是從非正規(guī)金融的行列中逐漸演化形成的，因而非正規(guī)民間金融作為一種誘致性的制度安排，如果沒有行政干預(yù)，它的發(fā)展方向?qū)⑹怯尚〉酱螅煞钦降秸降摹Ｉ缈圃航鹑谘芯克L李揚(yáng)等（2001）根據(jù)對我國股票市場發(fā)展史的研究，強(qiáng)調(diào)非正規(guī)金融對我國金融制度變遷具有導(dǎo)向作用，提出中國金融制度變遷的路徑――從非正規(guī)金融到正規(guī)金融“兩階段”的理論觀點。熊繼洲（2003）對20世紀(jì)50年代以來臺灣金融制度變遷的歷史研究后，發(fā)現(xiàn)民營銀行最基本的經(jīng)營領(lǐng)域正是原來地下金融的服務(wù)領(lǐng)域，合會組織變革為民營銀行是臺灣銀行制度變遷的關(guān)鍵內(nèi)容。

民間金融的演變過程一般有以下幾個特點：從短期金融組織轉(zhuǎn)變成為永久性金融機(jī)構(gòu)；從只存不貸轉(zhuǎn)變?yōu)榇尜J結(jié)合；從定期運(yùn)營轉(zhuǎn)變?yōu)槊咳者\(yùn)營。所有這些特點代表了民間金融的發(fā)展方向――逐漸演變成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（李晶，2009）。從短期來看，民間金融機(jī)構(gòu)通過自身積累或兼并不斷壯大，分散、零星的資金將變的更集中，使未來民間資金流更加巨額化。規(guī)范化后民間融資渠道拓寬，民間金融市場的利率將逐步走低。從長遠(yuǎn)看，隨著金融體制改革的逐步推進(jìn)，金融主體多元化將是大勢所趨，民間金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通過資本紐帶，最終將融合成一體（姜旭朝，1996）。

此外，非正規(guī)金融的內(nèi)在缺陷（如其相對落后的風(fēng)險管理機(jī)制和相對較小的借貸額度）致使其難以勝任市場進(jìn)一步深入發(fā)展的需要，無法在經(jīng)濟(jì)中永久立足，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然會逐漸融入正規(guī)金融體系。同時，隨著金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于民營資本參與金融領(lǐng)域的鼓勵，更多民間資本投入到民營銀行的組建中，也推動了民間金融同正規(guī)金融的接軌（王曙光，2007）。

我們可以看到：學(xué)術(shù)界對民間金融發(fā)展趨勢的研究，更多的認(rèn)為民間金融很可能會演變?yōu)檎?guī)民間金融機(jī)構(gòu)如風(fēng)險投資基金、信托公司、或者入股農(nóng)村信用社或地方商業(yè)銀行，甚至成立新的民間資本控股的股份制民營銀行。

發(fā)展形式：

（1）民營銀行

由于現(xiàn)有民間金融組織與民營銀行在資本性質(zhì)方面的相似性，依據(jù)市場化原則對民間金融組織進(jìn)行改造、使其演化為民營銀行，具有可能性與現(xiàn)實性。同時，民間金融總體規(guī)模的不斷加大和民間資本強(qiáng)烈的逐利性，成為創(chuàng)建民營銀行的內(nèi)在動因。市場經(jīng)濟(jì)要求金融機(jī)構(gòu)按市場規(guī)則運(yùn)行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。因而，民營銀行的組建要求將會使一部分民間金融發(fā)展較為規(guī)范的民間金融組織率先融入正規(guī)金融體系（王曙光，2007）。

（2）社區(qū)銀行（村鎮(zhèn)銀行）

社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，其資產(chǎn)規(guī)模較小，是主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行。田婕等（2011）在農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析中提出：要借鑒美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗，結(jié)合我國當(dāng)前的實際情況，發(fā)展社區(qū)銀行，社區(qū)銀行可按照市場化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為農(nóng)戶和民營中小企業(yè)提供方便快捷的個性化金融服務(wù)，這為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一個比較現(xiàn)實的通道。

（3）發(fā)展為合作金融機(jī)構(gòu)

合作金融是指由個人集資聯(lián)合成立，以相互合作為主要宗旨的金融機(jī)構(gòu)的金融活動，由此建立的金融機(jī)構(gòu)稱為合作金融機(jī)構(gòu)。合作金融作為我國農(nóng)村金融的基本組織形式，已在理論界達(dá)成共識，可以借鑒國際經(jīng)驗來發(fā)展和完善農(nóng)村合作金融事業(yè)，通過對農(nóng)村信用社的改進(jìn)來形成合作金融機(jī)構(gòu)。厲以寧（2002）針對我國農(nóng)村面臨的金融困境，提出應(yīng)對有條件的農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行。史晉川等（2003）在考察了溫州、臺州的民間金融形式后提出，對商業(yè)化傾向明顯、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的農(nóng)村信用社、城市信用社應(yīng)進(jìn)行股份制改造，使其真正成為產(chǎn)權(quán)明晰、嚴(yán)格按市場規(guī)范運(yùn)作并摒棄行政干預(yù)的民間金融機(jī)構(gòu)。可以看到全國首批組建和農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)在蘇南地區(qū)成立，而且今后農(nóng)信社改革的試點范圍還將擴(kuò)大。

（三）演化成非法的地下金融

對于部分規(guī)模小、管理不善的民間金融將會演化為或已經(jīng)是非法的地下金融，如非法的標(biāo)會、應(yīng)會、老鼠會以及以詐騙為目的的各種集資性的合會等，這類非法的地下金融將會在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快而政府金融監(jiān)管缺乏效率的地區(qū)存在，為某些利益主體的非法活動提供融資。嚴(yán)格的講，這種形式的民間金融，已經(jīng)脫離了原來意義上的民間金融，而實屬非法范疇。對于這些非法的地下金融，政府應(yīng)該嚴(yán)厲打擊并堅決取締（程昆，2005）。

三、結(jié)論

從各種文獻(xiàn)研究總結(jié)學(xué)者們對民間金融未來的發(fā)展趨勢主要有三種：一是繼續(xù)保持其原有的互助合作性質(zhì)；二是將演變成正規(guī)金融；三是演化成非法的地下金融。目前，我國的金融發(fā)展程度同發(fā)達(dá)國家和地區(qū)還存在較大的差距，要使民間金融在較短時間內(nèi)完全融入正規(guī)金融體系是不現(xiàn)實的。民間金融是我國金融制度變遷的必然結(jié)果，彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，雖然政府曾多次強(qiáng)行禁止，民間金融也一度從地上轉(zhuǎn)入地下，但其并未從此消失。正規(guī)金融和民間金融之間存在合作和競爭關(guān)系，因此在一段時期內(nèi)，我國的民間金融還將同正規(guī)金融并存，并為民間經(jīng)濟(jì)主體提供有效的金融支持。

中國民間金融的未來如何，應(yīng)該從整體經(jīng)濟(jì)和整體金融的發(fā)展來考慮，不應(yīng)把現(xiàn)有民間金融的所有形式都強(qiáng)制性地迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代金融體系的一部分，而應(yīng)著重考慮建立真正的民營金融體系。（作者單位：浙江師范大學(xué)）

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