引論：我們?yōu)槟砹?3篇農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
（一）機構(gòu)設(shè)置及服務(wù)區(qū)域狀況
我行于2010年5月投入運營,2012年3月在鳳城市南部城鄉(xiāng)結(jié)合部設(shè)立了“鳳凰城支行”，2014年3月又在鳳城北部的青城子鎮(zhèn)所在地園藝村設(shè)立了“鳳城豐益村鎮(zhèn)銀行青城子支行”，2015年1月在鳳城市鳳凰城區(qū)北山村設(shè)立了“鳳城豐益村鎮(zhèn)銀行億豐支行”。 分支機構(gòu)設(shè)立后，在總行授權(quán)范圍內(nèi)，以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨，以支農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)為己任，以支持地方經(jīng)濟發(fā)展為目標(biāo)，面向擬設(shè)機構(gòu)核心區(qū)域和機構(gòu)輻射半徑、范圍提供金服務(wù)。
到2018年末,我行在3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)）設(shè)置分支機構(gòu)3個,鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)覆蓋率為14.29％。機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)）18個, 占全幣鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)）總數(shù)的14.29％。以機構(gòu)覆蓋的行政村數(shù)3個,占全市行政村總數(shù)的1.49％。以流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的行政村數(shù)74個, 占全市行政村總數(shù)的36.82％。以機構(gòu)覆蓋和流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的行政村數(shù)合計為77個, 行政村服務(wù)覆蓋率為38.31％。服務(wù)空白行政村124個, 占全市行政村總數(shù)的61.69％。
二、農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)年度規(guī)劃情況
根據(jù)監(jiān)管要求和本行實際，我行按照“合理布局，科學(xué)發(fā)展，量力而行，延伸服務(wù)”的原則和在商業(yè)可持續(xù)性得到保障的前提下，制定2019—2020年農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)年度規(guī)劃。
（一）以機構(gòu)覆蓋規(guī)劃。基于本行正處在創(chuàng)業(yè)期,并綜合考量提升機構(gòu)覆蓋率、管理能力和風(fēng)險防控等因素,計劃在提升現(xiàn)有機構(gòu)服務(wù)能力和水平的同時，2020年在鳳城市草河區(qū)再設(shè)立1個支行, 原由鳳凰城支行提供流動金融服務(wù)的草河區(qū)所轄黃嶺、管家、保衛(wèi)、平安、山東溝村,由擬新設(shè)立的草河支行以機構(gòu)覆蓋,原金融服務(wù)空白行政村愛河村直接由草河支行以機構(gòu)覆蓋。同時,面向擬設(shè)機構(gòu)核心區(qū)域和機構(gòu)輻射半徑、范圍提供金融服務(wù),業(yè)務(wù)幅射大堡鄉(xiāng)、東湯鎮(zhèn)、石城鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
（二）以電子機具覆蓋規(guī)劃。在監(jiān)管部門的推動和發(fā)起行的幫助下，2018年4月19日我行銀行卡業(yè)務(wù)正式上線,6月4日正式面向社會發(fā)卡,基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋能力提升取得了重要突破。但是,作為電子機具根基的銀行卡業(yè)務(wù)處于剛剛起步階段,功能尚不完善。現(xiàn)僅在4個網(wǎng)點設(shè)置了ATM機,尚不具備設(shè)置POS機、EPOS機、轉(zhuǎn)賬電話等可實現(xiàn)現(xiàn)金存儲功能的電子機具。計劃2020年,依靠發(fā)起行支持,拓展電子機具覆蓋范圍,在紅旗、藍(lán)旗、沙里寨、劉家河、弟兄山5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置POS機,拓展電子機具覆蓋范圍。覆蓋的行政村包括：紅旗鎮(zhèn)四家子、永興、黃旗堡、團結(jié)、燒鍋、德奎、新力、三義廟、包營子村; 藍(lán)旗鎮(zhèn)新發(fā)、鑲白旗、藍(lán)旗、互助、廣勝、甲云、太虎嶺、立新、正白旗村; 沙里寨鎮(zhèn)朝陽、亮子河、蔡家、洋河、蓋家、李家、詩雅甸、廣甸村; 劉家河鎮(zhèn)八道河、楸木莊、楊家、蛟羊峪、火茸溝、徐家臺、衛(wèi)國、尖山子、松樹、文化、黑門村; 弟兄山草河嶺、西車、馬坊、教家、東興、陳家、向前、和平村。電子機具覆蓋行政村合計45個,占金融覆蓋空白行政村總數(shù)的36.29％。
（三）以流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋規(guī)劃。根據(jù)我行規(guī)模小、網(wǎng)點少的情況,采取組織流動金融服務(wù)隊、設(shè)置流動金融服務(wù)員方式，定期或不定期到本行未設(shè)立機構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村開展金融服務(wù)。計劃到2020年末, 以流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到10個。其中, 2019 以流動服務(wù)、輻射等方式覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到5個,包括寶山鎮(zhèn)、白旗鎮(zhèn)、邊門鎮(zhèn)、雞冠山鎮(zhèn)、四門子鎮(zhèn)。2020年增加5個,包括大堡鄉(xiāng)、東湯鎮(zhèn)、石城鎮(zhèn)、大興鎮(zhèn)、通遠(yuǎn)堡鎮(zhèn)。
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（三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施
銀行卡業(yè)務(wù)是一項系統(tǒng)性工程，除銀行業(yè)外，還涉及商務(wù)、稅務(wù)、電信等相關(guān)部門或行業(yè)及社會整體信用環(huán)境，需要相關(guān)的配套政策和措施的支持。不少農(nóng)村地區(qū)各種支付網(wǎng)絡(luò)的缺乏、征信體系的缺失、社會治安的復(fù)雜性都是制約銀行卡業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的外部因素。
（四）農(nóng)民對現(xiàn)金支付的觀念較深
提升農(nóng)村金融支付水平離不開農(nóng)民對信用卡業(yè)務(wù)的支持，存折等傳統(tǒng)現(xiàn)金存取媒介直觀，便于查詢，農(nóng)民比較偏好。據(jù)統(tǒng)計，安徽省2008 年上半年縣域銀行網(wǎng)點現(xiàn)金存取交易筆數(shù)是票據(jù)、銀行卡等非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)總和的 3.32 倍。即使作為非現(xiàn)金業(yè)務(wù)載體的銀行卡，也主要用來存、取現(xiàn)，消費和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)量很低。安徽省縣域銀行網(wǎng)點 2008 年上半年銀行卡存取現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額占銀行卡業(yè)務(wù)量的 80%以上，而持卡消費的筆數(shù)、金額僅占4% 和 2%，pos 的刷卡交易甚至四五天才有 1 筆。銀行卡取現(xiàn)以柜面為主，atm 取現(xiàn)筆數(shù)僅占取現(xiàn)筆數(shù)的 33%。
（五）農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一
農(nóng)村地區(qū)銀行卡品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新不足也是制約銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因。目前針對農(nóng)民發(fā)行的銀行卡主要是借記卡，具有消費透支、循環(huán)信用功能的信用卡服務(wù)不足。農(nóng)民臨時性小額資金需求恰恰需要銀行卡具有一定的融資功能，將銀行卡透支功能和小額信貸融資功能結(jié)合，在一定程度上可以解決農(nóng)民小額融資之急。其他針對各類客戶群體量身定做的銀行卡品種更是少見。其次，銀行卡交易終端缺乏。atm、pos 等傳統(tǒng)交易終端在農(nóng)村區(qū)域很少見，網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付等新興支付渠道更是缺乏。
（六）農(nóng)村清算渠道不暢
目前，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展比較慢，鄉(xiāng)村地區(qū)使用結(jié)算支付系統(tǒng)不廣泛，縣域金融機構(gòu)的跨行支付清算仍存在渠道不暢通、速度慢的問題。雖然各家銀行機構(gòu)行業(yè)內(nèi)支付結(jié)算已比較完善快捷，但是跨金融機構(gòu)結(jié)算，特別是基層農(nóng)村的跨金融機構(gòu)結(jié)算相對遲滯。
二、有利條件
（一）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善
雖然農(nóng)村支付服務(wù)還存在很多不足，支付服務(wù)水平還處在初級階段，但總體上看，我國面臨改善農(nóng)村支付服務(wù)良好的發(fā)展機遇。國家出臺了一系列推進城鎮(zhèn)化進程、加快農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的措施，農(nóng)村支付服務(wù)市場前景良好。我國農(nóng)村金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建成運行和聯(lián)行結(jié)算的不斷完善，中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的不斷延伸，為改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)提供了良好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。未來“三網(wǎng)”融合在農(nóng)村地區(qū)的實現(xiàn)和擴展，農(nóng)村居民向主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中，也方便了信用卡拓展農(nóng)村客戶。
（二）農(nóng)民工推動了農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)擴展
外出務(wù)工農(nóng)民已經(jīng)成為我國產(chǎn)業(yè)工人的重要部分，并且數(shù)量有增加趨勢。2005年推出的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)潛力巨大，前景廣闊。農(nóng)民工通過全國各地金融機構(gòu)與家鄉(xiāng)農(nóng)村信用社等基層金融機構(gòu)的資金匯劃，推動農(nóng)村資金運轉(zhuǎn)，并進一步培養(yǎng)農(nóng)民非現(xiàn)金結(jié)算習(xí)慣。
（三）金融業(yè)發(fā)展延伸的必然
各家銀行在城市信用卡業(yè)務(wù)擴展上過渡競爭，必然降低信用卡運行的效率與效益。而滁州市廣大的農(nóng)村地區(qū)人口達(dá)258萬，占全市人口的58%，仍蘊含巨大的消費潛力。商業(yè)銀行如果根據(jù)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特點和金融市場需求，向農(nóng)村市場拓展信用卡業(yè)務(wù)，將有利于農(nóng)民資金運轉(zhuǎn)和擴大農(nóng)村市場消費。
三、路徑探討
（一）加強對農(nóng)村的資源配置
將先進生產(chǎn)要素通過市場、經(jīng)濟、行政等手段，向農(nóng)村進行有效配置。利用多種現(xiàn)代化金融工具，將先進的金融基礎(chǔ)設(shè)施、新型的資金清算模式等部署到廣大農(nóng)村地區(qū)，架構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟社會持久發(fā)展相稱的資金流、信息流、商品流。這些將為農(nóng)村支付服務(wù)市場的發(fā)展提供新的機遇，促使農(nóng)村支付服務(wù)市場步入提高、整合和創(chuàng)新的發(fā)展階段，充分發(fā)揮農(nóng)村支付服務(wù)刺激消費、擴大內(nèi)需、支持經(jīng)濟增長的功能。
（二）拓展銀行卡應(yīng)用范圍
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當(dāng)?shù)卣腿嗣胥y行主要通過建立主服務(wù)銀行制度和運行、報告、交流及獎懲等基本制度來保證金融服務(wù)站的運行。其中主服務(wù)銀行制度即是將最早選定并在該社區(qū)開展業(yè)務(wù)的銀行作為該社區(qū)的主服務(wù)行，由其負(fù)責(zé)建立該社區(qū)的金融服務(wù)站，并在該社區(qū)全面開展金融服務(wù)工作，在金融服務(wù)覆蓋全部社區(qū)之前，其他銀行不得將該社區(qū)作為其主服務(wù)行，但可在此開展業(yè)務(wù)。由政府金融辦和人民銀行共同組成“社區(qū)金融服務(wù)協(xié)調(diào)小組”，各相關(guān)銀行定期對服務(wù)站的金融服務(wù)基本情況、貸款發(fā)放情況、自助設(shè)備業(yè)務(wù)情況、金融咨詢服務(wù)情況等向其匯報（見圖1）。此外，政府對銀行通過服務(wù)站新增的貸款，每年按增加額的0.5%予以風(fēng)險補償，人民銀行對相關(guān)銀行提供再貸款、再貼現(xiàn)等方面的支持。
貸款是基礎(chǔ)金融服務(wù)中最復(fù)雜的一項，圖2所示是社區(qū)農(nóng)戶資金需求反饋流程。農(nóng)戶將資金需求情況反映至金融服務(wù)站或者社區(qū)服務(wù)中心，協(xié)理員或客戶經(jīng)理會到農(nóng)戶進行審核，然后將情況反饋到相關(guān)金融機構(gòu)，金融機構(gòu)會根據(jù)上報情況做出是否放貸的決策，并將決策結(jié)果信息反饋至農(nóng)戶和社區(qū)征信系統(tǒng)。其他咨詢、業(yè)務(wù)大都也遵循這樣的流程，區(qū)別在于社區(qū)的客戶經(jīng)理或協(xié)理員大都能解決農(nóng)戶的這些需求，不需要再到銀行網(wǎng)點辦理這些相對簡單的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，在社區(qū)范圍內(nèi)就能解決。
另外值得指出的是，諸城市農(nóng)村合作銀行針對金融服務(wù)站作為非正式的金融機構(gòu)不能辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的限制，開發(fā)了農(nóng)民金融自助服務(wù)終端來辦理小額存取業(yè)務(wù)。農(nóng)民可以利用農(nóng)合行安裝在支農(nóng)協(xié)理員家里或者社區(qū)金融服務(wù)中心的農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，實現(xiàn)包括基于信通卡、一本通存折或活期存折的小額現(xiàn)金存款、轉(zhuǎn)賬、定活期互轉(zhuǎn)、查詢、補登存折、口頭掛失、自助繳費、信息等常見業(yè)務(wù)，也可以辦理新農(nóng)保繳費、中間業(yè)務(wù)繳費、惠農(nóng)補貼的支取，公共信息的查詢等業(yè)務(wù)。截至目前，諸城市農(nóng)村合作銀行在社區(qū)共計有243臺農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，極大程度上滿足了社區(qū)居民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。
金融服務(wù)站公共物品屬性分析
本文在諸城市選取了枳溝和百尺河兩個鎮(zhèn)為調(diào)查地點，隨機調(diào)查了40戶農(nóng)戶，針對其基礎(chǔ)金融服務(wù)的使用情況、需求程度、供給評價等方面展開進行問卷調(diào)查和隨機訪談，并對當(dāng)?shù)卣鹑谵k、人民銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行、濰坊銀行等相關(guān)機構(gòu)負(fù)責(zé)人和所到鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委辦公室和社區(qū)服務(wù)站負(fù)責(zé)人員以及客戶經(jīng)理和支農(nóng)協(xié)理員進行了深度訪談。
本文以均等化的基本公共服務(wù)供給為出發(fā)點，認(rèn)為基礎(chǔ)金融服務(wù)具有基本公共服務(wù)的特性，故借鑒基本公共服務(wù)具有的基礎(chǔ)性、迫切性、廣泛性和可行性四個標(biāo)準(zhǔn)為框架，結(jié)合SMART原則以及PM&E方法制定出的金融服務(wù)站公共物品屬性分析指標(biāo)（見表1）。其中，基礎(chǔ)性指對生存發(fā)展起著重要作用，為生活所必須；迫切性指服務(wù)項目關(guān)乎目標(biāo)群體最直接、最現(xiàn)實和最緊急迫切的利益；廣泛性是指項目會影響到相應(yīng)社會范圍內(nèi)的每個家庭及個體；可行性指服務(wù)的供給和社會經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，即財政能夠承擔(dān)。
基礎(chǔ)性
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一、引言
農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，優(yōu)質(zhì)、高效的農(nóng)村金融服務(wù)是新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村改革發(fā)展的重要保證。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2011年底，我國農(nóng)村仍有1696個鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點。2012年第四次全國金融工作會議提出：“金融要為經(jīng)濟社會提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)，特別要加快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問題”。在以上現(xiàn)狀和背景下研究我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀、區(qū)域差異及形成區(qū)域差異的影響因素有著重要的意義。
目前對農(nóng)村金融服務(wù)方面的研究主要集中在兩個方面：一是構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面的評價指標(biāo)體系并進行量化評價與分析。如孫翯和李凌云（2011）運用層次分析法對我國農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面的整體和地區(qū)情況進行了分析，結(jié)論是我國不同的省份和地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋狀況存在著差異并且農(nóng)村金融服務(wù)與地區(qū)經(jīng)濟因素之間不存在顯著的相關(guān)關(guān)系。李明賢和李學(xué)文（2008）從存款、貸款、匯總和保險等方面，綜合考慮供給和需求，從廣度和深度兩個方面對我國農(nóng)村金融覆蓋面進行衡量。杜偉等（2011）在農(nóng)村金融發(fā)展、農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展水平評價指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)水平評價指標(biāo)體系，為農(nóng)村金融服務(wù)水平的橫向和縱向比較提供測算的依據(jù)。二是對提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平提出相關(guān)的政策與建議。如唐青生等（2010）對云南貧困地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)空白網(wǎng)點建設(shè)問題，提出了財政金融扶持政策與建議。趙延平（2011）提出構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋均等化的重要性，并從政策性與商業(yè)性矛盾、貸款門檻、政策性短板和金融環(huán)境等四個方面進行完善。章俏慧和金獻幸（2011）對溫州地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求進行了分析，探尋農(nóng)村金融服務(wù)供給中存在的障礙，為構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系提供借鑒。以上兩方面的研究對農(nóng)村金融服務(wù)評價與分析方面的研究提供了借鑒與幫助，但仍存在以下問題，一是應(yīng)用主觀賦值法確定農(nóng)村金融服務(wù)的指標(biāo)權(quán)重，導(dǎo)致評價與分析的結(jié)果帶有人為主觀的影響；二是缺少對農(nóng)村金融服務(wù)區(qū)域差異影響因素的分析不足，針對各地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的區(qū)域差異提出有針對性的政策與建議較少。
在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，本文試圖從兩個方面做進一步研究，一是應(yīng)用主成分分析法確定農(nóng)村金融服務(wù)評價指標(biāo)體系的指標(biāo)權(quán)重，對我國農(nóng)村金融服務(wù)水平進行評價，以避免人為主觀確定指標(biāo)權(quán)重，影響評價結(jié)果的客觀性；二是應(yīng)用Pearson相關(guān)系數(shù)及其檢驗對不同地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平區(qū)域差異形成的因素進行判斷與分析，為提出有針對性的政策與建議提供基礎(chǔ)。
二、我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀的區(qū)域差異分析
（一）指標(biāo)設(shè)計與數(shù)據(jù)來源
1、指標(biāo)選擇
本文選擇三類8項具體指標(biāo)來對2010年我國農(nóng)村金融服務(wù)水平進行評價。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的指標(biāo)是為農(nóng)村經(jīng)濟主體（農(nóng)戶和中小企業(yè)）提供金融服務(wù)的網(wǎng)點和人員數(shù)。金融服務(wù)包括基礎(chǔ)性金融服務(wù)（存款、貸款和保險服務(wù)）的覆蓋狀況，用人均數(shù)反映各省的農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋狀況。農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍理論上應(yīng)包括存款、貸款和保險服務(wù)的覆蓋范圍，但因數(shù)據(jù)的可得性和貸款業(yè)務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟主體（農(nóng)戶和中小企業(yè)）的生產(chǎn)具有最重要影響的作用，所以本文選擇農(nóng)村地區(qū)獲得貸款的農(nóng)戶占比和獲得貸款中小企業(yè)占比兩項指標(biāo)代表農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍。
2、數(shù)據(jù)來源。本文以2010年全國30個省、市、自治區(qū)（不含港澳臺地區(qū)和數(shù)據(jù)不全的上海市）的相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析，農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的銀行（商業(yè)銀行和政策性銀行）類金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)（指村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和貸款公司）；數(shù)據(jù)來源于中國統(tǒng)計年鑒、中國保險年鑒、中國金融年鑒、中國銀監(jiān)會網(wǎng)站和中國農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)。主要變量的描述性統(tǒng)計見表2。
（二）指標(biāo)權(quán)重的確定
主成分分析法是研究多變量族的少數(shù)線性組合（新的變量族）來解釋全部變量的協(xié)方差結(jié)構(gòu)，挑選最佳變量子集，簡化數(shù)據(jù)，提取變量間關(guān)系的一種多元統(tǒng)計分析法，新變量之間不相關(guān)，新變量方差盡可能大，但新舊變量方差和保持不變。主成分析分法的分析步驟比較規(guī)范，各原始指標(biāo)的權(quán)重確定不帶人為主觀意識，比較客觀科學(xué)，便于提高評估結(jié)果的可靠性和準(zhǔn)確性。其步驟如下：
1、指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化采用如下公式：
標(biāo)準(zhǔn)化公式：X= （1）
2、計算標(biāo)準(zhǔn)化后變量的相關(guān)系數(shù)矩陣R，求特征方程λI-R=0 的非負(fù)特征根和特征向量。
3、通過λi計算各主成分的貢獻率，為第i個主成分的貢獻率，該值越大，則說明該主成分概括各指標(biāo)數(shù)據(jù)的能力越強，m為全部主成分的個數(shù)。表示前k個主成分的累計貢獻率，k的選擇一般是主成分的累計貢獻率大于85%或特征根大于1，就認(rèn)為前k個主成分已基本反映了原始變量的主要信息。
4、將得到的特征向量與標(biāo)準(zhǔn)化后的數(shù)據(jù)相乘，得主成分Fi（i=1， 2， 3… …k）表達(dá)式和分值。
5、計算主成分綜合評價結(jié)果：
其中λi表示第i主成分因子的特征值。
（三）測算結(jié)果與分析
應(yīng)用SPSS16.0軟件進行主成分的選取和用excel計算主成分分值。根據(jù)主成分分析方法，對我國農(nóng)村金融服務(wù)水平進行評價，得到主成分矩陣、特征根、方差貢獻率，見表3。
本文主成分的選擇以累積方差貢獻率達(dá)到81.3%和特征根大于0.8作為標(biāo)準(zhǔn)，通過分析，本文認(rèn)為選擇4個主成分能夠反映原始數(shù)據(jù)的主要信息。綜合計算出我國農(nóng)村金融服務(wù)水平評價得分并進行了分類，見表4和表5。
從表4和表5可以看出，我國農(nóng)村金融服務(wù)水平存在區(qū)域差異。具體劃分為三類。
第一類地區(qū)（分值在0.4-1.0之間），包括浙江、內(nèi)蒙古、北京、天津、江蘇和陜西。第一類地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施、人員配備、服務(wù)開展和服務(wù)的覆蓋面等方面都優(yōu)于其他地區(qū)；這類地區(qū)一是經(jīng)濟發(fā)展地區(qū)，如浙江、北京、天津和江蘇。二是在某類農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)表現(xiàn)突出的地區(qū)，如和陜西省，陜西省因獲得貸款的企業(yè)占比指標(biāo)突出，而因獲得貸款的企業(yè)占比和人均農(nóng)業(yè)保險費收入兩項金融服務(wù)業(yè)績突出，所以綜合得分排在第一類區(qū)域。
第二類地區(qū)（分值在0.15-0.4之間），包括新疆、遼寧、吉林、山西、福建、湖南、廣東、海南、、黑龍江、四川、山東、青海、河北、寧夏和江西省，第二類區(qū)域的農(nóng)村金融服務(wù)水平介于第一類和第三類之間。
第三類地區(qū)（分值在0-0.15之間）。包括重慶、湖北、甘肅、云南、河南、安徽、貴州和廣西。第三類區(qū)域在農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點、人員配備和業(yè)務(wù)覆蓋面等方面農(nóng)村金融服務(wù)相對較差的區(qū)域。
三、我國農(nóng)村金融服務(wù)水平區(qū)域差異的影響因素分析
（一）基本影響因素的選擇
1、農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率（Lgdp）。農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率是指農(nóng)村地區(qū)各項貸款與農(nóng)村地區(qū)GDP的比值再乘以100。這個指標(biāo)能夠反映金融機構(gòu)貸款服務(wù)投入在某地區(qū)能夠帶動其經(jīng)濟增長的程度，表明該地區(qū)金融對經(jīng)濟的支持力度，代表經(jīng)濟金融化的程度；經(jīng)濟金融化程度較高的地區(qū)是金融資源聚集地區(qū)，金融機構(gòu)屬企業(yè)性質(zhì)，以利潤最大化為目標(biāo)，將增加該地區(qū)的金融服務(wù)。
2、農(nóng)村居民家庭人均純收入（Inc）。根據(jù)Kempson and Whyley（1999）研究認(rèn)為隨著收入的增加，居民對金融服務(wù)的需求會相應(yīng)增加。農(nóng)村居民家庭人均收入能夠反應(yīng)農(nóng)村居民的實際可支配收入，可支配收入的增加會直接增加金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。
3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值的比重（Ac）。即農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的比重，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比從側(cè)面反映了地區(qū)第二、三產(chǎn)業(yè)所占的比重，即工業(yè)化和現(xiàn)代化水平，第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展能夠促進金融服務(wù)需求的增加。
4、農(nóng)村居民消費水平（Cons）。農(nóng)村居民消費水映農(nóng)村地區(qū)居民的消費傾向，如果農(nóng)村居民消費傾向意愿強烈，對金融服務(wù)，如儲蓄、貸款、匯總和保險等服務(wù)的需求較旺，故引入農(nóng)村居民消費水平作為影響農(nóng)村金融服務(wù)的重要影響因素。
5、農(nóng)村勞動力受教育水平（Edu）。一般認(rèn)為受教育水平會對金融服務(wù)需求有影響，受教育水平越高，越容易接受和使用各類金融服務(wù)，會促進金融服務(wù)需求的增加。
（二）測算結(jié)果與分析
本文應(yīng)用Pearson相關(guān)系數(shù)及雙邊檢驗（Two-tailed）來判斷影響各地農(nóng)村金融服務(wù)狀況的因素。應(yīng)用SPSS16.0軟件得到以下結(jié)果。
1、農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率（Lgdp）對農(nóng)村金融服務(wù)狀況的影響。從表6可以看出，Lgdp與農(nóng)村金融服務(wù)水平的相關(guān)系數(shù)為0.38，在5%的水平上通過了顯著性檢驗，農(nóng)村金融效率與農(nóng)村金融服務(wù)水平之間密切相關(guān)。如浙江省農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率118.9，說明浙江省農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面廣度和服務(wù)深度較強（浙江省農(nóng)村金融服務(wù)水平評價得分為0.8276），經(jīng)濟的金融化程度高；反之河南省農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率僅為21.79，河南省農(nóng)村金融服務(wù)水平評分為0.0987，金融貸款服務(wù)資源效率低，金融機構(gòu)缺乏對該地區(qū)金融服務(wù)供給的積極性和主動性，所以該地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平較低。
2、農(nóng)村居民家庭人均純收入（Inc）對農(nóng)村金融服務(wù)水平的影響。從表6可以看出，Inc與農(nóng)村金融服務(wù)水平評分的相關(guān)系數(shù)為0.68，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，農(nóng)村金融服務(wù)水平與農(nóng)村居民家庭人均純收入之間存在明顯的正相關(guān)關(guān)系，這表明農(nóng)村居民收入水平對農(nóng)村金融服務(wù)有明顯的促進影響，也進一步證明金融服務(wù)需求是居民收入的正函數(shù)。金融服務(wù)的提供是以經(jīng)濟需求、人民生活水平提高為基礎(chǔ)的，農(nóng)村居民收入水平?jīng)Q定了其在滿足自身生存需要的基礎(chǔ)上尋求更高層次的金融產(chǎn)品能力。
3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值的比重（Ac）對農(nóng)村金融服務(wù)水平的影響。從表6可以看出，Ac對農(nóng)村金融服務(wù)評分的相關(guān)系數(shù)為-0.522，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，說明農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占總產(chǎn)值的比重與農(nóng)村金融服務(wù)呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重較高的地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中第二、第三產(chǎn)業(yè)比重較低，農(nóng)村金融需求有限，抑制了農(nóng)村金融服務(wù)的供給，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面低，金融產(chǎn)品單一。
4、農(nóng)村居民消費水平（Cons）對農(nóng)村金融服務(wù)水平的影響。從表6可以看出，Cons對農(nóng)村金融服務(wù)水平評分的相關(guān)系數(shù)為0.684，在1%的水平上通過了顯著性檢驗，說明農(nóng)村居民消費水平對農(nóng)村金融服務(wù)呈正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)村居民消費水平較高，對金融服務(wù)的需求也很旺，有利農(nóng)村金融服務(wù)供給的提供。
5、農(nóng)村勞動力的受教育水平（Edu）對農(nóng)村金融服務(wù)水平的影響，從表6可以看出，Edu對農(nóng)村金融服務(wù)水平評分的相關(guān)系數(shù)沒有通過5%的顯著性檢驗，說明農(nóng)村勞動力受教育水平對農(nóng)村金融服務(wù)水平評分的影響并不顯著，原因是我國農(nóng)村勞動力受教育水平普遍較低，全國農(nóng)村勞動力平均受教育為8.32年，各省、市、自治區(qū)農(nóng)村勞動力受教育水平數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)差為1.14，差異較小。
四、結(jié)論與建議
通過以上分析得出，我國農(nóng)村金融服務(wù)水平存在明顯的區(qū)域差異，影響農(nóng)村金融服務(wù)水平的主要因素有農(nóng)村地區(qū)百元GDP貸款貢獻率、農(nóng)村居民家庭人均純收入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值在總產(chǎn)值的比重和農(nóng)村居民消費水平。根據(jù)以上研究結(jié)論，對進一步提高我國農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平提出以下建議：
（一）根據(jù)我國農(nóng)村金融服務(wù)的區(qū)域差異，因地制宜地創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式
農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展需要堅持因地制宜原則，根據(jù)各個地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化實際特點，積極探索、提供適合當(dāng)?shù)貙嶋H、操作性強的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，重在實際效果。要堅持優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險可控原則，積極運用現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和現(xiàn)代化管理手段，改進和提升面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)，審慎穩(wěn)健開展金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，合理分散金融風(fēng)險。
（二）不斷引入競爭機構(gòu)和競爭對象，提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展
從農(nóng)村金融服務(wù)的狀況的影響因素上看，百元GDP貸款貢獻率是重要的影響因素，金融機構(gòu)要服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，但是自身的可持續(xù)發(fā)展是服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)，所以需要不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，通過放低金融進入門檻，讓更多的新型金融機構(gòu)不斷參與農(nóng)村金融各項服務(wù)。競爭機制的形成，能夠促進金融資源通過競爭提高資源的配置效率，同時也有助于實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展。
（三）擴大農(nóng)村保險服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，不斷提高保障
農(nóng)村保險不僅包括農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民對小額人身保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險方面的需求都有較強的愿意，保險業(yè)務(wù)的拓展，一方面可以擴大金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)，提高利潤；另一方面對農(nóng)民的生產(chǎn)、經(jīng)營和生活都有很大的穩(wěn)定作用。
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二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與存在的問題
伴隨十七屆三中全會明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模、質(zhì)量和水平有所提升，為培育農(nóng)村金融市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結(jié)構(gòu)、農(nóng)村資本流動性差、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足日益增長的金融服務(wù)需求，在服務(wù)機構(gòu)、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
（一）金融服務(wù)機構(gòu)缺乏
從表面看，我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)包含了各類政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進程的加快，逐步撤出農(nóng)村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農(nóng)功能嚴(yán)重弱化，支農(nóng)業(yè)務(wù)單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準(zhǔn)，大量資金外流城市，加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾。
（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一
目前，與城市中多樣化的金融服務(wù)相比，農(nóng)村金融機構(gòu)僅提供存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌等基礎(chǔ)服務(wù)，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)品種較少，很少開展保險、擔(dān)保、證券、委托理財、信托貸款等金融業(yè)務(wù)品種，難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機構(gòu)提供多樣化、個性化的金融服務(wù)，對票據(jù)融資、項目理財?shù)忍岢隽诵碌囊螅F(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足需求。
（三）金融放貸嚴(yán)重供不應(yīng)求
農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報效益低，投資風(fēng)險大。在利益最大化的驅(qū)動和風(fēng)險管理的實施下，許多農(nóng)村金融機構(gòu)減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權(quán)，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時，由于土地使用權(quán)不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物，不得不放棄貸款。
（四）發(fā)展環(huán)境不健全
首先，目前農(nóng)民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現(xiàn)實中債務(wù)人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關(guān)系，嚴(yán)重影響了金融機構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性。同時，農(nóng)村信用信息開放度不高，征信建設(shè)剛剛起步，金融機構(gòu)和、企業(yè)農(nóng)戶之間存在信息不對稱現(xiàn)象，難以掌握真實情況。其次，國家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補償機制，風(fēng)險由金融機構(gòu)承擔(dān)，在風(fēng)險可控、利益最大的金融經(jīng)營理念下，金融機構(gòu)的積極性被嚴(yán)重降低。
三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的策略
創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，既要充分發(fā)揮市場機制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，也要加強政策對“三農(nóng)”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。
（一）調(diào)整準(zhǔn)入政策，推動服務(wù)主體的多元化
進一步落實國家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和今年3月28日國務(wù)院常務(wù)會議關(guān)于設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)的有關(guān)決定，降低準(zhǔn)入門檻，放寬準(zhǔn)入條件，大力培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，培育成立農(nóng)村保險和信貸擔(dān)保組織。同時，積極制定優(yōu)惠政策，為農(nóng)村金融機構(gòu)在工商注冊、稅收優(yōu)惠和費用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。
（二）發(fā)揮不同類型金融機構(gòu)的優(yōu)勢，形成服務(wù)的合力
充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)和新型金融機構(gòu)的作用，各有業(yè)務(wù)側(cè)重，拓展延伸功能，全面提升對農(nóng)村金融服務(wù)的攻擊能力，形成推動農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，提升服務(wù)功能。發(fā)揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業(yè)網(wǎng)點多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點，豐富業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)品種。
（三）拓展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，推進服務(wù)內(nèi)容的多元化
針對農(nóng)村經(jīng)濟的弱質(zhì)性特點，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機構(gòu)要細(xì)分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點，實施差異化服務(wù)戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務(wù)品種，加大保險、擔(dān)保、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度，為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時，伴隨土地銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務(wù)，發(fā)行土地債券，為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展籌措資金。
（四）創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，推進農(nóng)村借貸的便利化
金融機構(gòu)要認(rèn)真落實金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，在防范借貸風(fēng)險、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展不需抵押擔(dān)保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當(dāng)下放權(quán)限，簡化審批手續(xù)，提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率；要創(chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保物范圍，探索將土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)、作為擔(dān)保物，創(chuàng)新應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款，采取多種方式解決貸款擔(dān)保難的問題。
（五）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，推動金融服務(wù)發(fā)展的規(guī)范化
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目前，安徽農(nóng)信社“農(nóng)家樂”等七大系列產(chǎn)品信貸總量超800億元，是安徽全省規(guī)模最大、最受農(nóng)民歡迎的信貸產(chǎn)品；24976臺“金農(nóng)便民寶”遍布鄉(xiāng)村，讓農(nóng)民足不出村就可獲得小額取款、轉(zhuǎn)賬、消費等基本金融服務(wù)；發(fā)行“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”5.1萬張，授信55.7億元，為農(nóng)村客戶自助辦理貸款提供了方便；“96669貸款直通車”受理貸款申請超過30.1萬筆，投放貸款突破100億元，真正實現(xiàn)了“一個電話，貸款到家”；電子銀行市場份額穩(wěn)步提升，共發(fā)行金農(nóng)銀行卡1763.8萬張，布放自動取款機2543臺，布放量居全省各家銀行之首，發(fā)展POS特約商戶24312家，讓農(nóng)村居民真正享受到與城市居民同樣便利的基礎(chǔ)金融服務(wù)。截至2013年5月底，安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額2074.17億元，較年初凈增170.59億元，全系統(tǒng)以17%左右的存款市場份額，發(fā)放了全省70%的農(nóng)戶貸款、40%的縣域貸款、37%的涉農(nóng)貸款和30%的小微企業(yè)貸款，三分之二以上的縣域行社業(yè)務(wù)規(guī)模居當(dāng)?shù)劂y行業(yè)首位，成為服務(wù)“三農(nóng)”、縣域和小微企業(yè)的主力銀行。
只有贏得“三農(nóng)”，才能贏得未來。安徽省金寨縣啟動農(nóng)村金融綜合改革試點后，省聯(lián)社積極督促指導(dǎo)金寨農(nóng)商行落實試點方案要求，在金融產(chǎn)品、渠道、服務(wù)和管理等方面著力創(chuàng)新，通過建設(shè)村級服務(wù)社、優(yōu)化貸款申請受理渠道、加速布放助農(nóng)取款設(shè)施等措施，實現(xiàn)了“申請貸款不出戶、取款不出村、匯兌不出鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的國家便民利民金融服務(wù)目標(biāo)，構(gòu)建了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的新模式。
按照“抓金寨，促全省”的思路，結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)“三大工程”的深入實施，安徽省聯(lián)社于去年底在全省農(nóng)信系統(tǒng)啟動了“農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工程”，通過優(yōu)化簡化貸款業(yè)務(wù)流程、開發(fā)推廣“三農(nóng)”信貸系列產(chǎn)品、建設(shè)拓展支付結(jié)算渠道、構(gòu)建新型密切的客戶關(guān)系等舉措，進一步推動農(nóng)村合作金融機構(gòu)從戰(zhàn)略、組織、機制、產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等方面提升服務(wù)水平，讓每個有貸款需求的農(nóng)戶都能夠方便及時地獲得貸款，讓每個有支付結(jié)算需求的農(nóng)村居民都能夠足不出村就能辦理業(yè)務(wù)，讓每個農(nóng)戶都有機會了解和掌握金融的基本業(yè)務(wù)知識，在更好地為“三農(nóng)”服務(wù)的同時，提高了農(nóng)信社的核心競爭力，牢牢占領(lǐng)了農(nóng)村這個空間廣闊、充滿希望的市場陣地。
“農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工程”仍需系統(tǒng)支撐
安徽省實施的“農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工程”，充分調(diào)動了各種資本和金融資源，應(yīng)用了先進科技及各種產(chǎn)品形式，較好實現(xiàn)了服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)。但這一模式的推廣和完善更需要系統(tǒng)支撐。從外部看，應(yīng)著力解決效率與公平相脫節(jié)、城鄉(xiāng)資源要素配置不協(xié)調(diào)、基本公共服務(wù)不均等問題，有三個方面主要表現(xiàn)：一是農(nóng)村與城市業(yè)務(wù)政策差異化不足。在經(jīng)濟下行背景下，發(fā)展仍處于初級階段的縣域地區(qū)所受到的調(diào)控政策特別是信貸政策卻與城市區(qū)域一樣，大量縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目、工業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目以及部分縣域民生類項目難以推進。二是創(chuàng)新的產(chǎn)品缺乏法律及其他配套政策的支持。如目前國家法律法規(guī)明確農(nóng)村土地、農(nóng)村居民房屋不能作為貸款抵押物；土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)還不得改變土地集體所有性質(zhì)，不得改變土地用途，不得損害農(nóng)民土地承包權(quán)益等。三是國家針對性的政策傾斜不到位。主要是各地方政府對農(nóng)合機構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù)所給予的財政資金存款、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險補償?shù)葍A斜仍不足。從內(nèi)部看，面對新型城鎮(zhèn)化、利率市場化、金融脫媒加劇、銀行異地展業(yè)等趨勢帶來的機遇和挑戰(zhàn)，農(nóng)村合作金融機構(gòu)只有不斷改進和優(yōu)化服務(wù)方式，才能更好發(fā)揮產(chǎn)品和渠道的作用，推進農(nóng)村金融服務(wù)的提升。從安徽的情況來看，農(nóng)村金融服務(wù)改進和提升仍有很大空間：一是有針對性的金融產(chǎn)品仍然匱乏，迫切需要增加金融服務(wù)產(chǎn)品。目前，農(nóng)村金融產(chǎn)品仍然主要集中在“老三樣”，且沒有針對具體農(nóng)村客戶群體的需要進行量身定做，金融服務(wù)的效率和質(zhì)量不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)代化的要求。二是金融服務(wù)輻射能力有限，迫切需要拓展金融服務(wù)渠道。現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)渠道存在三大矛盾，即農(nóng)村金融需求增長與渠道總量較少的矛盾、農(nóng)戶分布較廣與渠道相對固定的矛盾、農(nóng)民素質(zhì)相對較低與電子渠道要求較高的矛盾。三是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善，迫切需要優(yōu)化金融服務(wù)方式。相對于農(nóng)村經(jīng)濟社會的快速發(fā)展與深刻變化，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展速度與效率明顯滯后，仍然存在網(wǎng)點功能發(fā)揮不完美、金融基礎(chǔ)建設(shè)滯后、資金供給倒掛、服務(wù)水平低下、風(fēng)險防控不到位等問題。
改革在不斷調(diào)整中前進
對于以上問題，我們應(yīng)該從以下幾方面來調(diào)整：一是加強財政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”主力軍作用，對涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的財政補貼政策、稅收優(yōu)惠政策、差別存款準(zhǔn)備金政策應(yīng)當(dāng)進一步完善，全面消除業(yè)務(wù)歧視性政策，并形成長期制度性安排，強化農(nóng)村金融服務(wù)激勵機制。
二是積極探索并盡快明確土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和農(nóng)村居民房屋“三權(quán)”抵押融資的相關(guān)司法制度，出善權(quán)益評估、風(fēng)險補償、資產(chǎn)流轉(zhuǎn)等配套政策。
篇8
農(nóng)村信用社的日常經(jīng)濟活動始終離不開農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村，也就是說農(nóng)村信用社其實是建立在“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上才能夠發(fā)揮其效用。正是由于這種特性使得農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)活動存在著密切的聯(lián)系，兩者之間相互影響、互相作用，如果一方出現(xiàn)了問題，那么另一方一定會受到一定程度的制約，因此農(nóng)村信用社的金融活動無論是對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟還是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都有著極大的影響力。但是從另一個角度來看農(nóng)村信用社面向的都是農(nóng)民，這也就給農(nóng)村信用社的金融活動帶來了一定的局限性。如今我國的經(jīng)濟市場已經(jīng)朝著多元化發(fā)展，并且存在著較大的復(fù)雜性與多變性，而農(nóng)村信用社所存在的局限性必然會讓自身在某些環(huán)節(jié)上與我國當(dāng)前的經(jīng)濟市場出現(xiàn)一定的脫節(jié)，這就讓農(nóng)村信用社在某些方面出現(xiàn)了“作繭自縛”的情況。無論如何農(nóng)村信用社金融服務(wù)所涉及的范疇一定離不開農(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村，在我國農(nóng)業(yè)水平不斷提高的情況下，農(nóng)村信用社也將得到更大的發(fā)展空間從而邁向更高的層次。
二、農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場定位
如果要讓農(nóng)村信用社能夠穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展，首先還是要讓農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)活動、農(nóng)村經(jīng)濟以及農(nóng)民的基本效益形成緊密的結(jié)合，以強化經(jīng)營、管理為手段將農(nóng)村信用社的優(yōu)勢發(fā)揮出來。我國的農(nóng)村較以往已經(jīng)出現(xiàn)了很大程度的變化，部分農(nóng)村已經(jīng)走向了高度工業(yè)化的道路同時也擁有著較強的經(jīng)濟實力，這也可以看出很多農(nóng)民已經(jīng)發(fā)生了“質(zhì)變”，他們也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營者、投資者等。在這種情況下農(nóng)村信用社金融服務(wù)面對的主體依然還是農(nóng)民，但又不完全是農(nóng)民，如何讓農(nóng)村信用社金融服務(wù)趨于“平衡化、合理化”是擺在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟工作者面前的核心問題，這也就凸顯出農(nóng)村信用社金融服務(wù)市場定位分析的重要性。
1.城區(qū)農(nóng)村信用社的市場定位
城區(qū)農(nóng)村信用社相對于縣城農(nóng)村信用社以郊區(qū)農(nóng)村信用社還是存在一定的特殊性。從當(dāng)前形勢來看城區(qū)信用社首先應(yīng)該保持自身穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)，將一些基礎(chǔ)工作做好如存款、儲蓄等。在基礎(chǔ)金融服務(wù)工作的質(zhì)量得以保證的前提下再進行新型業(yè)務(wù)的拓展。從競爭實力來看城區(qū)信用社必然與商業(yè)銀行存在著一定的差距，因此在金融服務(wù)工作的開展過程中應(yīng)該“穩(wěn)抓穩(wěn)打”，不要陷入盲目競爭的弊端。在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)良性運轉(zhuǎn)的情況下加強邊緣業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，與中小型企業(yè)建立牢固的合作關(guān)系，以此來進一步穩(wěn)固自身的地位。從本質(zhì)上來看城區(qū)信用社依然屬于農(nóng)村信用社的范疇，其主要目標(biāo)以及主要服務(wù)對象還是廣大農(nóng)民乃至基層群眾，因此城區(qū)信用社可以繼續(xù)強化信貸業(yè)務(wù)，以居民及個體民營經(jīng)濟組織為方向，將金融服務(wù)深入到基層當(dāng)中。城區(qū)信用社還可以將社區(qū)金融服務(wù)融入到相關(guān)的經(jīng)濟活動中，通過小額信貸等業(yè)務(wù)來進行更加深入的市場拓展，讓金融服務(wù)所涉及的層面愈加分豐富，從而形成多元化經(jīng)營體系。
2.縣城農(nóng)村信用社的市場定位
縣城農(nóng)村信用社是連通農(nóng)村經(jīng)濟以及農(nóng)民的最基本橋梁，因此縣城農(nóng)村信用社還是應(yīng)該將其市場核心定位放在“三農(nóng)”上。通過強化支農(nóng)服務(wù)來促進相關(guān)農(nóng)業(yè)活動的正常進行。以農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收為目標(biāo)，以農(nóng)村為“戰(zhàn)略根據(jù)地”，積極推廣、普及基礎(chǔ)性金融服務(wù)，讓農(nóng)民的經(jīng)濟利益得到保證。與地區(qū)政府進行合作，積極扶持優(yōu)秀的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品項目，對個體種植戶、養(yǎng)殖戶給予支持，加強與大型農(nóng)業(yè)企業(yè)的合作，讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)品效益得到保證。另外還可以結(jié)合實際情況對貸款周期進行動態(tài)調(diào)整并適當(dāng)增加貸款種類和貸款投放數(shù)額，讓廣大基層農(nóng)民也能夠享受到多元化服務(wù)。總之，縣城農(nóng)村信用社應(yīng)該牢牢地抓住“三農(nóng)”，將金融服務(wù)與農(nóng)民的利益緊密地聯(lián)系起來從而帶動整個農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化運轉(zhuǎn)，以此來提高整體性的農(nóng)村經(jīng)濟水平。
3.郊區(qū)農(nóng)村信用社市場定位
郊區(qū)農(nóng)村信用社市場金融服務(wù)的服務(wù)對象主要還是以農(nóng)民為主，通過將金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)活動關(guān)聯(lián)起來讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以促進。在種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的情況下，讓郊區(qū)市場乃至城市市場的農(nóng)場品供應(yīng)鏈得到穩(wěn)妥的保證。大力扶持特色農(nóng)業(yè)，與產(chǎn)業(yè)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)戶形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，讓信用社業(yè)務(wù)得以擴展。將社區(qū)業(yè)務(wù)以及中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進行更加深入的強化，通過點、面結(jié)合讓業(yè)務(wù)深度達(dá)到更高的層次，從而為農(nóng)業(yè)專業(yè)戶帶來更加可觀的收益。在當(dāng)前形勢下很多農(nóng)民已經(jīng)轉(zhuǎn)換了自己的角色，在農(nóng)民群體中出現(xiàn)了很多的商人、經(jīng)營者、企業(yè)家等，這就讓農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)也朝著多元化發(fā)展。在這個過程中農(nóng)村信用社既要保證業(yè)務(wù)的擴展性，但同時也應(yīng)該把握業(yè)務(wù)的定向性，在競爭中可以借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)營模式但不可完全按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式來開展金融服務(wù)。在保證業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的前提下來提升自身的抗風(fēng)險能力。
三、完善農(nóng)村信用社金融服務(wù)，準(zhǔn)確把握市場定位
1.加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新
將農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)與創(chuàng)新元素結(jié)合起來，將現(xiàn)代化技術(shù)如計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及電子信息技術(shù)融合到農(nóng)村信用社金融服務(wù)當(dāng)中，讓服務(wù)項目得以深化的同時讓整個金融服務(wù)更加全面化。將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行進一步地深化，并將電子轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等內(nèi)容充斥到農(nóng)村信用社金融服務(wù)當(dāng)中。
2.培養(yǎng)相關(guān)的專業(yè)性人才
從當(dāng)前來看農(nóng)村信用社相關(guān)工作人員的綜合素質(zhì)以及專業(yè)化技能還有待提高。因此信用社可以向外拓展、延伸并引進專業(yè)性人才，與此同時加強內(nèi)部培訓(xùn)工作并實施定期考核制度來給予督促，對于業(yè)務(wù)水平優(yōu)秀的員工給予獎勵，以此來提高員工的工作積極性。制定出完善的公平競爭機制，讓員工在不斷的競爭中提高自我、升華自我，通過構(gòu)建出一支專業(yè)性的信用社金融服務(wù)隊伍，讓農(nóng)村信息社能夠扎根于“三農(nóng)”并且在此基礎(chǔ)上進行業(yè)務(wù)擴充，讓信用社體系不斷延展、完善。
3.對當(dāng)前農(nóng)村信用社體制進行改革
農(nóng)村信用社體制改革主要從兩個方面進行即完善農(nóng)村信用社管理體制以及合理篩選農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度。在國家政府宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)上，加強金融活動的監(jiān)管力度，讓金融服務(wù)的正常秩序得以保障。與此同時根據(jù)地域性特點對合作制以及股份制進行調(diào)整，讓農(nóng)村信用社的金融服務(wù)能夠與地方民情得以銜接。加強內(nèi)部控制，落實相關(guān)責(zé)任制度，對于違章行為給予嚴(yán)懲。將金融活動與相關(guān)法律串聯(lián)起來，讓金融活動合法化。
篇9
農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率不高。在前些年的市場化改革過程中，“四大行”普遍從縣域撤并網(wǎng)點，加劇了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，全國銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點平均每萬人擁有1.34個，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點平均每萬人只有0.36個。2009年，中部地區(qū)有287個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，廣大農(nóng)村則更是空白。即使在相當(dāng)數(shù)量有銀行網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，受金融產(chǎn)品和服務(wù)能力制約，金融服務(wù)的充分性和滿足度也參差不齊，整體水平不高，農(nóng)民享受的金融服務(wù)與城市相比有很大差距。
農(nóng)村居民金融需求滿足率較低。一是貸款需求滿足率低。到2010年末，全國農(nóng)村人均農(nóng)戶貸款為0.38萬元，僅為城市居民貸款的31%。60%以上的農(nóng)戶無法獲得發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的貸款。二是存取款不暢。根據(jù)對黃岡鄉(xiāng)鎮(zhèn)的抽樣調(diào)查，68%的被調(diào)查人認(rèn)為居住地5公里以內(nèi)沒有銀行網(wǎng)點，也沒有其他存取款渠道，辦理存取款業(yè)務(wù)不方便。三是基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品缺乏。農(nóng)村居民在使用信用卡、網(wǎng)上銀行、代收代付等方面的比率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市，代客理財、證券基金、貴金屬買賣等城市早已普及的金融產(chǎn)品，在農(nóng)村地區(qū)更是罕見。因此，與貸款需求相比，由于農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施建設(shè)落后，解決結(jié)算、理財?shù)然A(chǔ)性金融服務(wù)的問題也非常迫切。
涉農(nóng)貸款投放力度有待加大。受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)矛盾的影響，金融機構(gòu)投放農(nóng)業(yè)貸款的積極性不高。如根據(jù)2010年央行《農(nóng)村金融服務(wù)報告》統(tǒng)計，縣域基礎(chǔ)設(shè)施貸款和其他貸款分別為1.56萬億元和5.44萬億元，兩者占到涉農(nóng)貸款總額的59.5%。農(nóng)村存貸比為69%，比全國水平低10個百分點，這一定程度上反映出農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。當(dāng)前，湖北推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，無論是促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還是加強城鄉(xiāng)建設(shè)，都需要大量資金投入，除財政和民間資金外，金融資本參與也是一個重要方面。
縣域金融競爭活力不足。目前，湖北農(nóng)村金融主要是農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行三足鼎立，其他金融機構(gòu)參與較少。如2010年末，中小股份制銀行、小額貸款公司等中小金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款在農(nóng)村總貸款中占比僅為16.2%，不到全省中小金融機構(gòu)貸款在全省總貸款占比水平的一半，這說明農(nóng)村金融供給高度集中，農(nóng)村對中小金融機構(gòu)的吸引力不強。同時，農(nóng)信社和農(nóng)發(fā)行并非完全意義的商業(yè)銀行，受政策影響大，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)也以農(nóng)村為主。農(nóng)業(yè)銀行作為跨越城鄉(xiāng)的大型商業(yè)銀行，歷史上與“三農(nóng)”有著千絲萬縷的聯(lián)系。特別是股改上市后，被賦予“面向三農(nóng)”的市場定位，更需要發(fā)揮好網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品優(yōu)勢，強化農(nóng)村商業(yè)金融主渠道地位。
加大城鎮(zhèn)化建設(shè)中主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度
湖北推進城鎮(zhèn)化建設(shè)，關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動縣域城鎮(zhèn)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)，需要投入大量資金，離不開有力的信貸支持。為此，湖北農(nóng)行計劃在未來5年內(nèi)，提供1000億元信貸額度，其中2013年提供200億元，加大對縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的支持力度，增強產(chǎn)業(yè)對城鎮(zhèn)化建設(shè)的支撐能力。到2013年底，率先在“強化一個導(dǎo)向，推進三個金融全覆蓋”上取得突破。即以支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為導(dǎo)向，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增產(chǎn)提效，鞏固城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)。強化對縣域優(yōu)勢經(jīng)濟的金融服務(wù)，率先形成對國家級及省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、縣域重點旅游景區(qū)、縣域20強企業(yè)的金融服務(wù)全覆蓋，實現(xiàn)金融服務(wù)“有存款賬戶，有金融服務(wù)方案，有明確的工作目標(biāo)，有跟進的行動和效果”。
支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，鞏固糧食生產(chǎn)基礎(chǔ)。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化、集約化、商品化趨勢，大力支持農(nóng)民種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場；新型村級經(jīng)濟和農(nóng)民專業(yè)合作社；農(nóng)民轉(zhuǎn)移就業(yè)的加工大戶、流通大戶和個體工商戶等三類客戶群體，培育以農(nóng)業(yè)科技能人、種糧帶頭人、農(nóng)民企業(yè)家為代表的職業(yè)農(nóng)民。農(nóng)行圍繞湖北省農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略格局建設(shè)，大力支持“三個農(nóng)業(yè)”（即設(shè)施農(nóng)業(yè)、機械農(nóng)業(yè)、信息農(nóng)業(yè)）建設(shè)，“四種農(nóng)業(yè)發(fā)展模式”（即土地入股模式、訂單農(nóng)業(yè)模式、“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”模式和龍頭企業(yè)帶動鎮(zhèn)域“四化同步”發(fā)展模式），以及“四類農(nóng)戶群體”（即產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動的農(nóng)戶，專業(yè)合作社帶動的農(nóng)戶，農(nóng)村市場、流通企業(yè)帶動的農(nóng)戶，網(wǎng)點周邊特色產(chǎn)業(yè)村、信用村的農(nóng)戶）。
支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品加工，助推農(nóng)業(yè)強省建設(shè)。對國家級、省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實行名單管理。到2013年末，對符合條件的龍頭企業(yè)信貸服務(wù)面達(dá)到70%以上。圍繞農(nóng)產(chǎn)品加工“四個一批”工程，以及省域十條重點農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，積極支持核心企業(yè)規(guī)模化和集團化，為企業(yè)上市、兼并、重組、收購等市場化資本運作提供投行服務(wù)，幫助企業(yè)組建跨區(qū)域的大型企業(yè)集團。完善“龍頭+合作組織+基地+農(nóng)戶”的組織體系，支持農(nóng)戶以資金、土地、勞力、技術(shù)等生產(chǎn)要素參股入股，發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)。支持省級及以上的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，培育區(qū)域化的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)集群。
支持縣域特色經(jīng)濟發(fā)展，促進縣域小城鎮(zhèn)建設(shè)。以支持優(yōu)勢鎮(zhèn)域經(jīng)濟發(fā)展為重點，積極培育一批具有樣板作用的工業(yè)重鎮(zhèn)、商貿(mào)重鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)。根據(jù)湖北的磷礦資源和水利優(yōu)勢，著力支持宜昌、襄陽、荊門地區(qū)的優(yōu)勢磷化工企業(yè)，以及十堰、恩施境內(nèi)的優(yōu)勢小水電項目。在省政府確定的60家重點成長型產(chǎn)業(yè)集群中，大力支持一批講信用、有潛力的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和個體工商戶，提升縣域產(chǎn)業(yè)集聚能力。以縣域105個開發(fā)區(qū)和省級工業(yè)園區(qū)為重點，大力支持園區(qū)骨干企業(yè)，納稅大戶和優(yōu)質(zhì)個人客戶，積極為國家級和省級科技創(chuàng)新重大項目等新興產(chǎn)業(yè)提供信貸服務(wù)。
支持農(nóng)村民生經(jīng)濟發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量。堅持“以人為本”，著力改善民生，圍繞農(nóng)民工進城和農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口市民化，積極支持改善生產(chǎn)生活條件的商業(yè)金融需求。有重點地介入主體清晰、投資明確、商業(yè)運作的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。選擇性支持通過農(nóng)民集中連片居住、以指定地塊出讓收入作為還款來源的集體土地整治和新農(nóng)村建設(shè)項目。探索與農(nóng)村醫(yī)療改革相適應(yīng)的信貸介入方式，支持縣域文教衛(wèi)體產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)。積極支持全國性大型房地產(chǎn)公司在縣域設(shè)立的子公司，以及優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)的續(xù)開發(fā)項目。
大力提升城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)金融服務(wù)能力
實施農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋也是推進城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的重要方面。以農(nóng)行湖北省分行為例，當(dāng)前，湖北農(nóng)行對縣域經(jīng)濟初步形成了三個全覆蓋，即營業(yè)網(wǎng)點對縣城全覆蓋，新農(nóng)保業(yè)務(wù)對試點縣全覆蓋，轉(zhuǎn)賬電話對行政村全覆蓋。但相對城市而言，農(nóng)村基礎(chǔ)金融供給依然不足，給城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來了系列難點。解決這些問題，除政府引導(dǎo)、加大投入外，農(nóng)業(yè)銀行也要承擔(dān)起大行的責(zé)任，提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力，推進基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。
發(fā)揮好金穗“惠農(nóng)通”工程對城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極作用。金穗“惠農(nóng)通”工程，是農(nóng)行面向廣大農(nóng)村地區(qū)，以現(xiàn)代結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和電子金融產(chǎn)品為依托，建立的以轉(zhuǎn)賬電話為重點，POS機、農(nóng)商通、自助終端為補充，網(wǎng)上銀行、短信通等產(chǎn)品為延伸的農(nóng)村電子金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺。下一步推進金穗“惠農(nóng)通”工程，要著力發(fā)揮好其對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的三個積極作用。一是為農(nóng)村“資金流”和“業(yè)務(wù)流”提供渠道。通過向農(nóng)村地區(qū)提供電子金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)，彌補農(nóng)村銀行物理網(wǎng)點不足，促進農(nóng)村生產(chǎn)要素向城鎮(zhèn)集中，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)創(chuàng)造條件。二是帶動“政策流”和“信息流”。以轉(zhuǎn)賬電話、惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代電子金融產(chǎn)品為載體，加快信貸資金、新農(nóng)保資金的歸集和發(fā)放，在傳導(dǎo)惠農(nóng)政策的同時，支持農(nóng)民增收，鞏固新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)。三是促進農(nóng)民思想觀念轉(zhuǎn)化。在同步推進過程中，加強宣傳引導(dǎo)，在讓農(nóng)民感受到黨和政府溫暖的同時，積極支持農(nóng)民接觸網(wǎng)絡(luò)，了解外部信息和現(xiàn)代金融知識，促進思想觀念由“鄉(xiāng)”向“城”轉(zhuǎn)變。
明確提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力的重點領(lǐng)域。在加大對農(nóng)村網(wǎng)點投入，擴大輻射范圍的同時，推進金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)，提高對四個地區(qū)的電子金融服務(wù)能力。一是以供銷社“新網(wǎng)工程”覆蓋的農(nóng)資店，商務(wù)部“萬村千鄉(xiāng)市場”工程覆蓋的超市、村級綜合服務(wù)社及個體商戶為重點，解決農(nóng)民生產(chǎn)和生活資料購置、小額現(xiàn)金存取流轉(zhuǎn)等金融需求。二是以位于縣、鄉(xiāng)、村電信、移動、聯(lián)通服務(wù)站為重點，解決農(nóng)民通訊繳費、小額現(xiàn)金存取流轉(zhuǎn)及賬戶查詢等金融需求。三是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所為重點，解決農(nóng)民“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”個人費用繳存、財政各項惠農(nóng)資金領(lǐng)取等金融需求。四是以村組干部、致富“能人”為重點，解決農(nóng)民小額現(xiàn)金支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、賬戶查詢等金融需求。
改進推進農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的工作方法。緊緊圍繞“強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)”這個核心任務(wù)，持續(xù)推進農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。一是結(jié)合全省“四化同步”發(fā)展趨勢，將信貸資金強農(nóng)、結(jié)算渠道惠農(nóng)、高端產(chǎn)品富農(nóng)相統(tǒng)一，促進城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。二是結(jié)合金穗“惠農(nóng)通”工程下鄉(xiāng)進村，加強與縣鄉(xiāng)級政府的業(yè)務(wù)合作，通過聯(lián)合培訓(xùn)、布放宣傳冊、建立短信提示平臺等方式，大力宣傳金融法律法規(guī)和現(xiàn)代金融產(chǎn)品，促進傳統(tǒng)農(nóng)民向現(xiàn)代農(nóng)民、信息農(nóng)民和科技農(nóng)民轉(zhuǎn)變。三是結(jié)合農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋工作推進，深化與政府部門和其他涉農(nóng)機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，將農(nóng)行金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與供銷合作社、通信運營商、中國煙草、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村小額貸款機構(gòu)等農(nóng)村經(jīng)濟組織的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)相融合，延伸金融服務(wù)，形成支農(nóng)合力。
加快推進與城鎮(zhèn)化建設(shè)相適應(yīng)的金融創(chuàng)新
金融創(chuàng)新是提升金融服務(wù)與經(jīng)濟發(fā)展契合度的不竭動力。當(dāng)前，湖北縣域經(jīng)濟進入以城鎮(zhèn)化建設(shè)為重點的發(fā)展機遇期，經(jīng)濟主體、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展方式正在發(fā)生重大變化，必須持續(xù)推進金融創(chuàng)新，適應(yīng)新時期縣域經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的要求。
篇10
改善農(nóng)村金融服務(wù)、普及金融知識是提升監(jiān)管服務(wù)水平、落實“為民監(jiān)管”的必然要求
隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，廣大農(nóng)村和農(nóng)民對金融服務(wù)期望越來越高。作為存款人和金融消費者，農(nóng)民更多地是從自己的合理金融需求能否被有效滿足，金融知識的獲得能否更加便利，金融權(quán)益能否被維護好、實現(xiàn)好，去體會和評價銀行監(jiān)管的好壞，進而感受黨執(zhí)政為民的宗旨。因此，發(fā)揮好監(jiān)管導(dǎo)向作用，改善農(nóng)村金融服務(wù)、普及金融知識，不僅是著眼于提升農(nóng)村金融服務(wù)和監(jiān)管水平，更是體現(xiàn)和落實好“為民監(jiān)管”的必然要求，是銀監(jiān)會使命所系、職責(zé)所在。
改善農(nóng)村金融服務(wù)、普及金融知識是構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系的重點工作
近年來，銀監(jiān)會以促進城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化為核心，推動全國偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融全覆蓋，累計解決1249個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構(gòu)空白和708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)空白問題穩(wěn)妥培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，已組建村鎮(zhèn)銀行876家。截至2012年末，縣域銀行物理網(wǎng)點數(shù)量達(dá)到11.3萬個，在40萬個行政村設(shè)臵了助農(nóng)取款服務(wù)點，小額取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話覆蓋30.4萬個行政村，農(nóng)民獲得金融服務(wù)的成本下降，便利度明顯提升。但我們應(yīng)該清醒地看到，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，不僅在于增加物理網(wǎng)點數(shù)量，更應(yīng)致力于提升金融服務(wù)質(zhì)量、增強農(nóng)民金融意識和普及金融知識上。這是一項更為重要的任務(wù)，也是一項打基礎(chǔ)、利長遠(yuǎn)的工作。
銀監(jiān)會致力于提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，推進金融知識普及教育
近年來，銀監(jiān)會統(tǒng)籌各類涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)的比較優(yōu)勢，全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，組織開展“三大工程”，支持各地開展“三權(quán)”抵（質(zhì)）押試點等，探索了一批低成本、可復(fù)制、易推廣的金融服務(wù)模式，農(nóng)村金融需求滿足度和滿意度進一步提高。2009年以來，“三農(nóng)”信貸總量持續(xù)增加，涉農(nóng)貸款已連續(xù)四年實現(xiàn)“貸款增量不低于上年、增速不低于貸款平均增速”的“兩個不低于”目標(biāo)。
把面向廣大農(nóng)村和農(nóng)民的金融知識普及和教育作為工作重點。銀監(jiān)會2007年正式在全國啟動開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，迅速形成強大聲勢。2010年，團中央、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于合力推進“送金融知識下鄉(xiāng)”活動的指導(dǎo)意見》，將金融機構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢與共青團的組織優(yōu)勢有機結(jié)合。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2012年底，全國各地舉辦集中宣傳咨詢活動5萬多場次，接受農(nóng)民群眾咨詢近5000萬人次，發(fā)放金融知識書籍、宣傳材料、知識光盤6300余萬件，全國創(chuàng)建“送金融知識下鄉(xiāng)宣傳服務(wù)站”2957家。
深化做好“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，使之成為金融服務(wù)農(nóng)村的一個長期工作品牌
篇11
農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)；信息服務(wù)；金融服務(wù)
1引言及當(dāng)前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的現(xiàn)狀
推進農(nóng)村和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，需要構(gòu)建有效的土地制度。構(gòu)建有效土地制度的良好辦法就在于通過農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)逐漸實現(xiàn)農(nóng)村土地的適度規(guī)模經(jīng)營。當(dāng)前，我國推進農(nóng)村土地有效流轉(zhuǎn)工作已經(jīng)有幾年，通過農(nóng)村土地有效流轉(zhuǎn)有效提高了農(nóng)村土地利用效益，提高了種地取得的單產(chǎn)收益，也有利于農(nóng)村開展適度規(guī)模經(jīng)營。當(dāng)然從另一個角度來看，盡管農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作取得了一定的成效，但是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)仍然面臨著一些實際困難。特別是現(xiàn)階段這一工作推進由農(nóng)民自主推進為主，基本的流轉(zhuǎn)也按照農(nóng)戶的意愿參與，但是從另一個角度看來，農(nóng)戶參與土地流轉(zhuǎn)工作畢竟規(guī)模太小，發(fā)展難度也很大，要進一步推進農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)這一工作任務(wù)重，工作所面臨的實際情況復(fù)雜，遠(yuǎn)非想象。同時，我們也看到當(dāng)前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中相關(guān)的配套服務(wù)也沒跟上，特別是配套的金融服務(wù)、配套的信息服務(wù)等等，使得一些有意愿參與流轉(zhuǎn)的群體止步于面對的現(xiàn)狀上。
具體來說，以當(dāng)前的信息服務(wù)和金融服務(wù)來說，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)急需這些服務(wù)，但是現(xiàn)實服務(wù)水平卻難以跟上，主要表現(xiàn)在：一方面，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)面臨形勢復(fù)雜，農(nóng)村面對的情況也不是只有一面的，對金融和信息服務(wù)來說，要求更加精準(zhǔn)，但是現(xiàn)實的情況是農(nóng)村金融服務(wù)和信息服務(wù)不能夠及時跟上農(nóng)村現(xiàn)實發(fā)展水平，以至于有些服務(wù)確實是無法滿足現(xiàn)實需要；另一方面，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)所需要的服務(wù)總體上大于現(xiàn)實能夠提供的金融和信息服務(wù)水平。土地流轉(zhuǎn)工作的鋪開，原有的一家一戶的土地流轉(zhuǎn)工作已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)換為一個村或者一個鄉(xiāng)的土地流轉(zhuǎn)，流轉(zhuǎn)中的年限也由原來僅僅是一年或者二年轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的五年或者十年，如此大規(guī)模、高強度的土地流轉(zhuǎn)工作正在農(nóng)村開展，但是所能提供的金融服務(wù)和信息服務(wù)的數(shù)量卻極其有限，無法在總量上滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作的開展。由此，更進一步推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作需要廣大農(nóng)戶的參與，也更需要金融和信息這種專業(yè)化服務(wù)的參與，只有通過這些服務(wù)的不斷提升，水平不斷改進才有可能更好推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作，才能夠有利于農(nóng)村面貌的改善。
2農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中信息和金融服務(wù)的重要意義
現(xiàn)階段推進農(nóng)村土地有序流轉(zhuǎn)需要有相應(yīng)的金融和信息服務(wù)，改進農(nóng)村土地的金融和信息服務(wù)對于推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作順利進行意義重大，具體而言：一是，信息和金融服務(wù)是土地流轉(zhuǎn)中的必備要素。一項工作的開展需要有相關(guān)的基礎(chǔ)和準(zhǔn)備，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作的開展也需要有金融和信息工作作為輔助指導(dǎo)。一項大的土地流轉(zhuǎn)項目的推進需要信息服務(wù)提供精準(zhǔn)信息，需要金融服務(wù)提供金融借貸和金融擔(dān)保作為后盾，這些都是這個項目能否取得成功的必備之物。只有這些齊備，才有可能在推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中工作能夠順利，還能夠取得相對應(yīng)的效果。二是，信息和金融服務(wù)是土地流轉(zhuǎn)的基本保障。良好的信息服務(wù)作為支撐，提供一些關(guān)于農(nóng)村土地的精確性的信息服務(wù)，能夠有效推進土地流轉(zhuǎn)信息化工作；良好的金融服務(wù)作為擔(dān)保，能夠有效的提供金融服務(wù)，讓流轉(zhuǎn)雙方知曉對方的信用程度，從而能夠保障交易的順利開展。當(dāng)然，從反方面來說，如果沒有這些服務(wù)作為前提，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作難以遵循章法，工作也無法達(dá)到預(yù)期效果，自然效果不好，也不利于農(nóng)村大局。三是，信息和金融服務(wù)是土地流轉(zhuǎn)項目后期順利實施的支撐。利用信息化的服務(wù)，建立土地流轉(zhuǎn)檔案和圖像，在出現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)中信息化問題的時候，能夠及時利用儲存資料提供信息和金融支持。另一方面，土地流轉(zhuǎn)實際上為了推進農(nóng)村土地集約化經(jīng)營，提升農(nóng)村土地的利用效率，但是從這個角度來說，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)之后開發(fā)需要更多的資金投入、需要更多的金融服務(wù)，這些都要求有良好的金融服務(wù)作為擔(dān)保。因此，從這些角度來看，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作推進需要有良好的基礎(chǔ)，更需要有齊備的信息和金融服務(wù)，這些既是一種必要的，也是一種正常的選擇。所以，從一定程度來說，金融服務(wù)的推進，信息服務(wù)的開展，這些都是離不開的。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是一項常項工程，這些相應(yīng)的服務(wù)也是一種必備的選擇，既不能夠錯過，也不能夠少，必須嚴(yán)格按照要求保障好。
3推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中改進信息和金融服務(wù)的相關(guān)思考
“三農(nóng)”問題一直是國家重點關(guān)注也是重點投入的一項工程，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)工作的開展是一種適時的政策，這種政策既是針對當(dāng)前面對形勢的，也是我們推進農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必要決策。盡管在當(dāng)前的實際工作中，一些基本的服務(wù)和要素基礎(chǔ)沒有齊備，但是這些服務(wù)既是必要，也是迫切需要解決的。金融服務(wù)和信息服務(wù)的改善，需要有政策的傾斜，合理整合當(dāng)前農(nóng)村中存在的相關(guān)政策，以金融和信息服務(wù)為重點，配套到農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的工作當(dāng)中。同時，配套專門的金融和信息服務(wù)提供機構(gòu)和人員，在一定程度上能夠化解這些問題。當(dāng)然，良好的信息服務(wù)和金融服務(wù)也不是一觸而就的，需要長期的努力過程中自身去嘗試，當(dāng)前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中存在的這些問題和難題都會有相應(yīng)的化解策略，只是需要在不斷的試錯中找到最切實可行的辦法。
參考文獻
篇12
一、我國金融在支持城鄉(xiāng)一體化中的現(xiàn)狀
長久以來，我國城鄉(xiāng)之間的資源配置和服務(wù)都是具有較大差別的，金融方面的也是如此，由于城鄉(xiāng)二元的服務(wù)機制一直存在，因此金融機構(gòu)的服務(wù)和支持也存在城鄉(xiāng)二元的發(fā)展模式，在這種模式下，其實城鄉(xiāng)之間的金融體系和金融扶持力度是存在很大差別的，雖然農(nóng)村金融在現(xiàn)代得到了一定程度的發(fā)展，但是金融供求失衡的情況依然嚴(yán)重，農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)供給十分匱乏。
在當(dāng)前的中國，一方面我國農(nóng)村隨著國家政策的支持發(fā)展的速度越來越快，另一方面農(nóng)民在獲得貸款的過程中難度明顯比城市要困難，且農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營組織體系也不健全，財政支農(nóng)資金也缺乏穩(wěn)定增長的長效機制。在此情況下，僅靠市場的力量難以順利實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。同時，發(fā)放農(nóng)戶經(jīng)營性貸款的重任幾乎全部由農(nóng)村信用社承擔(dān)。但僅靠整體實力不強的農(nóng)村信用社一家機構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)中所需的資金很難完全被滿足。
同時，在農(nóng)村高速發(fā)展的時候更需要全方位的金融服務(wù)體系進行保障，農(nóng)村居民在感受城鄉(xiāng)一體化發(fā)展帶來便利的同時，也更需要金融機構(gòu)從服務(wù)層次和范圍方面進一步擴大，隨著我國四大銀行逐漸退出農(nóng)村，農(nóng)村信用社的支撐力量更顯不足。
二、金融在支撐城鄉(xiāng)一體化過程中遭遇的困境
（一）金融問題
農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化過程中遇到的首要問題就是金融服務(wù)體系發(fā)展的問題，主要體現(xiàn)在以下三個方面：首先是信貸資金投入有限，在我國農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，主要是農(nóng)村信用社參與了農(nóng)村金融服務(wù)，其他信貸機構(gòu)基本上不參與，這是農(nóng)村金融服務(wù)落后城市金融服務(wù)的主要原因；其次，金融服務(wù)較為單一，在參與農(nóng)村金融服務(wù)的金融機構(gòu)中，其進行的業(yè)務(wù)范圍主要是存款，貸款業(yè)務(wù)則叫少，貸款的群體主要在城市；最后，農(nóng)村金融的體制存在缺陷，我國農(nóng)村長期處于封閉狀態(tài)，即使在今天也沒有得到充足的發(fā)展，因此其體制與城市的差距較大。
（二）農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化發(fā)展困境的原因
我國城鄉(xiāng)之間的金融體制、服務(wù)水平和范圍等都存在不小的差距，出現(xiàn)這些差距的原因主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
首先，我國農(nóng)村金融機構(gòu)較少，在高水平的金融服務(wù)地區(qū)，必定是具有充足的金融服務(wù)網(wǎng)點，這樣才能讓有需求的人群及時進行選擇，為人們提供服務(wù)，但是在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，由于地理位置偏遠(yuǎn)，從事金融服務(wù)的人員也較少，造成農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點設(shè)置較少，這種“營養(yǎng)不良”的狀況，對我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展造成了嚴(yán)重的阻礙。
其次，金融機構(gòu)的趨利本質(zhì)。金融機構(gòu)的經(jīng)營目的應(yīng)當(dāng)時利益最大化，這也是金融機構(gòu)所具有的本質(zhì)特征，在趨利性本質(zhì)的影響下，金融機構(gòu)必定要在尋找金融服務(wù)和范圍，以及金融機構(gòu)的發(fā)展方向上更多的確定為城市及周邊地區(qū)，而農(nóng)村則是一個風(fēng)險高、利益小的地區(qū)，金融機構(gòu)就會很少向農(nóng)村提供更多的金融服務(wù)；
最后，國家政策執(zhí)行方面和農(nóng)村金融體制的問題。盡管我國在二十一世紀(jì)加快了農(nóng)村的改革和發(fā)展，著力解決“三農(nóng)”問題以及土地問題，加大對農(nóng)村的支持扶持力度，但是在現(xiàn)實中，用于農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村金融機構(gòu)權(quán)責(zé)不明，造成農(nóng)村金融發(fā)展滯后，金融城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展受挫。
三、農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化的解決策略
針對我國農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體發(fā)展過程中遭遇到的問題，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面重點解決：
（一）進一步強化國家政策的支持力度
農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要由國家自上而下的推動，作為第一產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展和改革都處于國家整體發(fā)展的弱勢地位，因此國家要切實看到農(nóng)村金融發(fā)展過程中遇到的一些困難和問題，加大政策扶持力度，其中尤其是要注重政策扶持和發(fā)展的持久性和統(tǒng)一性，只有在建立在長效機制基礎(chǔ)上的惠農(nóng)金融政策，才能真正縮小農(nóng)村金融服務(wù)和城市服務(wù)之間的差距，真正實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)體系。
（二）改革農(nóng)村金融機構(gòu)
針對當(dāng)前我國農(nóng)村金融機構(gòu)匱乏和不規(guī)范的情況，我國政府部門和金融服務(wù)部門必須引起重視，針對農(nóng)村金融服務(wù)機制加大扶持和改革力度，尤其是在支持農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展的過程中要形成有效的力量，深化改革、加大惠農(nóng)力度，注重服務(wù)質(zhì)量的改善，針對農(nóng)村發(fā)展的實際情況進行金融服務(wù)，做到服務(wù)到位、覆蓋面廣的目標(biāo)。
（三）規(guī)范民間金融
農(nóng)村金融的發(fā)展已經(jīng)推行了很長時間，而且其在推動農(nóng)村發(fā)展，改善農(nóng)民生活方面的作用也更加明顯，但是現(xiàn)實中的民間金融的運行和管理還存在許多不規(guī)范的問題，造成農(nóng)村金融的發(fā)展一直很難真正適合當(dāng)前農(nóng)村的變化和對金融服務(wù)的需要，這些問題都是現(xiàn)實且在阻礙農(nóng)村金融正常的發(fā)展，因此我國要想建立起符合現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村金融城鄉(xiāng)一體化體系必須徹底解決這些問題。
四、結(jié)語
篇13
鞏固“村村通”，金融服務(wù)進村入社區(qū)全覆蓋。要求主要涉農(nóng)銀行和農(nóng)村中小金融機構(gòu)在金融服務(wù)覆蓋率上下工夫，通過完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下網(wǎng)點機構(gòu)布局、做好農(nóng)村電子銀行建設(shè)、提供差異化的社區(qū)服務(wù)及廣泛開展“送金融知識下鄉(xiāng)”等方式，更好地推進金融服務(wù)進村入社區(qū)，深入編織服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。一方面，繼續(xù)穩(wěn)妥推進村鎮(zhèn)銀行法人機構(gòu)的組建和分支機構(gòu)的設(shè)立，科學(xué)規(guī)劃網(wǎng)點布局，已設(shè)村鎮(zhèn)銀行力爭3至5年實現(xiàn)轄內(nèi)重要鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋。另一方面，夯實農(nóng)村“零網(wǎng)點”鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)，完善便民基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施，積極推進電子機具布設(shè)，鞏固提升“村村通”便民金融服務(wù)成效。重慶市在先后實現(xiàn)全市空白網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)“金融服務(wù)全覆蓋”和“機構(gòu)全覆蓋”的基礎(chǔ)上，去年底基本實現(xiàn)了“行政村”便民基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施全覆蓋。全市“惠農(nóng)通”布設(shè)量達(dá)到10322臺，設(shè)立便民服務(wù)點618個，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境得到明顯改善。
打好“創(chuàng)新牌”，拓寬渠道破解資金難題。引導(dǎo)涉農(nóng)銀行按照“一地一品，一品一貸”的創(chuàng)新思路，積極開發(fā)“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品，通過不斷豐富信貸支持模式，擴大抵押擔(dān)保范圍，解決“貸款難和難貸款”問題。一方面，推動產(chǎn)品創(chuàng)新。去年全市先后推出了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、新農(nóng)村農(nóng)房建設(shè)貸款等近70個因地制宜、特色創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，有效地帶動了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。今年將繼續(xù)鼓勵開發(fā)一批以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的信貸支農(nóng)產(chǎn)品，加快實現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務(wù)由量的滿足向質(zhì)的提升轉(zhuǎn)變。另一方面，推動抵押品創(chuàng)新。穩(wěn)步推廣“三權(quán)”（林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)房）抵押貸款業(yè)務(wù)，鼓勵水庫經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等新型農(nóng)村權(quán)益類抵押品種發(fā)展，盤活農(nóng)民沉睡資產(chǎn)，解決抵押難“瓶頸”問題。
