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篇1

一邊是越來越多的財富積累，越來越快的增長速度，另一邊卻是相對薄弱的財富管理知識與技術，它們之間形成了很大的反差。于是，中國人越來越富有，不少人卻也越來越焦慮，金融亂象層出不窮。

此外，近年來金融市場高速發展，讓個人、家庭與企業開始面臨著日益繁多的金融產品的選擇，這加重了人們的焦慮。人們發現，在購買金融產品時，自己經常犯錯，如果單純地依靠一種金融工具，已經不能解決生活中諸多的財富問題。

在金融業態初期，金融產品簡單，客戶需求簡單，金融服務也簡單，投資者幾乎沒有理財策劃服務的需求。在理財策劃服務產生之前，金融產品營銷的出發點是產品，而非客戶的財富管理需求。隨著金融產品的增多、金融主體的增加和客戶意識的成熟，金融產品營銷市場也開始發生變化。

從市場供求關系來看，今天的金融產品營銷已進入買方時代。當下，擺在客戶面前的不是如何購買產品，而是如何選擇適合自己的產品，如何在今天的市場中買對產品。在這種需求下，理財策劃服務開始孕育與發展。

金融銷售的需求導向

由于分業經營，今天很多金融營銷人員往往只具備一些垂直的營銷思維與技術，比如大部分銀行經理更擅長銷售理財產品，證券經紀人更擅長向客戶提供股票資訊，保險銷售則更關心客戶擁有多少保障……

而客戶的需求不是單向的，客戶更需要身邊的金融營銷人員來指導他，每種金融工具的不同之處在哪，有何利與弊，自己更適合選擇哪一個金融工具，如何對資金進行分配？因此，金融營銷人員學習理財策劃的必要性由此產生。

理財策劃的感性描述是資產的合理配置與運用，讓整個人生的財富得到更好的安排，實現財富自由，實現人生的各個目標；從理性上看，理財策劃內容包含現實的管理（錢現在該怎么用）與未來的管理（錢在未來怎么用），它們的管理需要一些邏輯來支撐，比如資產配置邏輯，產品組合邏輯，這些邏輯構成了理財策劃主題的內容。

理財策劃所涉及的理財知識與技術，能更好地把金融工具整合起來，滿足客戶對財富的管理需求，實現客戶對財富的增值保值目標。通過理財策劃的學習，金融營銷人員通過了解客戶整體的需求，進而知道如何滿足客戶個性化的需要。基于理財策劃邏輯的產品銷售能為客戶提供更加公允、正確的財富管理安排，這是客戶期望的。

專業理財策劃的趨勢

不可否認，在如今這個時代里，單一金融產品能滿足單一的理財需求的情況也是存在的，但同時，這個市場也會催生一批以復合、專業的理財策劃為導入手段的市場服務模式。在金融營銷市場中，尤其是針對中產以上的金融營銷市場中，敬畏專業是一個必然趨勢。

當前，已經有這樣的趨勢或者是有這樣的人群產生，他們并不單一販賣所銷售的金融產品，而是更多地與客戶談論生活話題，深入了解客戶的需求，進而與自身的工作產生對應關系。從深層次來看，這其實屬于一種理財策劃師的模式。

過去，金融營銷強調銷售的技術，強調客戶關系。它偏重金融營銷人員銷售什么、如何銷售。現在，金融營銷更強調知識體系、理論水平和實務操作，更關注于客戶買什么東西，更符合客戶的需求。

實際上，理財策劃服務屬于一種知識型的營銷，一種理論知識的營銷。從知識營銷角度而言，理財策劃為金融產品營銷提供了一種有效的購買邏輯。

深層次了解客戶后，找到什么金融產品與服務是他最需要的、需要多少，然后，向客戶銷售一套邏輯（理財策劃邏輯），讓客戶具備某一種認知以后，再來銷售產品。

盡管最終金融營銷人員銷售的可能依然是這些產品，然而實際上，這些產品是理財解決方案中重要的實現手段。換言之，金融營銷人員是在銷售一套能幫助客戶解決問題的理財策劃方案，銷售一個有內在邏輯的產品體系。

篇2

有鑒于此，我中心特別將目前在全世界財務策劃領域中極具國際權威聲譽的美國注冊財務策劃師(RFP)資格認證導入中國臺灣地區，并正式在中國臺灣地區開辦財務策劃專業課程，通過擁有豐富學識及資歷的講師精英，為中國臺灣地區廣大的金融保險從業人員創建重點學習渠道，讓中國臺灣地區的金融保險從業人員能提升自我專業水平，讓客戶享受妥善的理財策劃服務。

我們的近程目標重點放在積極培訓優質的金融保險人員，以建立理財策劃精英隊伍，深入各個市場角落。

中程目標為擴大培訓網絡，以RFP學生會名義，強化會員進修成果，建立所有會員崇高使命價值，以一傳十、十傳百的方式，全面提升中國臺灣地區整體金融保險從業人員專業水平。

長程目標為通過結合美國注冊財務策劃師大中華管理中心廣泛的支持平臺，開辦兩岸四地密集的專業學術交流、執業心得分享等各項活動，成為理財策劃專業認證機構中優秀的典范。

《卓越理財》：請您分析一下獲得美國注冊財務策劃師(RFP)資格后，在市場競爭中具有哪些優勢?

陳春：過去的金融市場服務往往停留在個別產品的直接銷售上，金融保險從業人員只需要了解單一產品的結構特性，無法整合其它金融產品的信息，無法提供適當的建議。但國際性金融商品日趨多元化且繁雜，大眾無法在短暫時間內對產品做出有效整理。在投資選項增加、財務金融知識多元化等趨勢下，財富管理更顯得日趨重要。

在美國注冊財務策劃師(RFP)等專業人士的參與下，整合理財策劃、投資、基金管理、保險、退休、稅務、房地產、遺產、綜合理財個案及金融產品的專業項目，可提供合適的財富管理解決方案及多元化的金融產品觀點，為客戶提供人生不同階段的合適產品，并藉由個人財務、投資及信托服務的整合，滿足客戶多方面的需求。

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注冊財務策劃師，是指運用豐富的專業知識和技能，通過咨詢、策劃，不斷調整客戶存款、股票、債券、基金、保險、動產、不動產等各種金融產品組成的投資組合，設計合理的稅務及遺產計劃，保證其財務獨立和金融安全，滿足客戶長期的財務目標和生活目標的專業人才。是由美國財務策劃師標準制定局 (Certi-fied Financial Planner Board of Standards)認定的一種資格。因為注冊財務策劃師的工作是和金錢在打交道，總是在設計合適、優化的資金管理方案，所以又被稱為“金”的設計師、“金錢醫生”等。匯豐銀行中國區個人金融理財業務總監說：“隨著中國經濟的快速發展，個人財富大幅度增加，一個人數眾多的富裕的中產階層正在形成。這些人和家庭對個人理財有著巨大的需求，需要專業機構和人士提供理財幫助。匯豐銀行中國區個人金融理財業務近些年有了很大增長，對注冊財務策劃師的需求量也越來越大，在兩年內計劃招聘500 名注冊財務策劃師。”

事實上，隨著城鄉居民儲蓄額的不斷增長，面對越來越殷實的家底，人們不再滿足把資金存在銀行里吃利息，而是琢磨著如何使自己手中的錢生出更多的錢來，越來越多的人希望專業人士幫助制定理財計劃。調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的人需要個人理財服務。據了解，截至目前，整個內地的居民儲蓄總額已經超過10 萬億元。另據香港財務策劃師學會的一份問卷調查結果，上海、廣州、深圳等內地城市對財務策劃服務的需求度已經高于香港。金融界人士預言，能夠為人們建立有效財務規劃的高水準的注冊財務策劃師將成為未來的熱門職業。

注冊財務策劃師“錢”景好

作為“金”的設計師，薪酬待遇十分誘人。據業內人士介紹，注冊財務策劃師，最初起源于1969 年。1972 年，美國財務策劃師標準制定局開發出CFP 認證資格并開始使用；1990 年，國際財務策劃師理事會成立，制定了財務策劃服務國際統一的職業道德標準、勝任能力標準和實際操作標準。此后，注冊財務策劃師認證資格成為國際公認的財務策劃師能力標準，并以出色的專業知識與技能、嚴謹公正的職業操守和對客戶的優質服務，贏得了社會公眾的普遍認可。

美國最新“職業評估調查”資料顯示，在250 個職業中，CFP 作為工作穩定、環境良好的一個職業而名列各種職業的前茅。早在1997 年財務策劃師的平均年薪就已經達到11 萬美元。五六年前，香港也像現在的大陸一樣，沒有一個專業的財務策劃師，而如今，以個人理財咨詢服務為主營業務的私人財務咨詢公司已經有3000 多家。一個剛入行的理財規劃師每月薪資為2 萬港元，而二三年后月薪就可升到5 萬港元，最高的年薪可以達到200 多萬港元。業內人士預測，在我國，財務策劃師還處于成長期，隨著居民儲蓄和個人收入的不斷提高、個人理財服務需求的不斷擴大，專業的財務策劃師發展空間很大，在不久的將來也將作為一個獨立的“黃金行業”在我國興起。

人才培訓迫在眉睫

居民對個人投資理財專業化服務需求的迅速增長，同整個金融服務業對高端復合型人才的嚴重匱乏形成了鮮明的對照。由于我國銀行業的理財觀念比較落后，目前提供的理財服務只是將原來的存貸功能加以擴展，離真正意義上的個人理財需求還有較大的差距；另一方面，雖然目前在內地，盡管財務、會計從業人員已達1200 萬，但還缺乏既熟悉高級會計、審計、財務管理與投資工作，又諳熟金融服務業務的復合型高端人才，這些都使得目前個人理財服務在國內的發展受到了限制。以上海為例，與國外發達國家相比，個人金融理財業務在硬件上落后5 年左右，在管理經驗、營銷策略、風險管理以及業務規范上落后10 年以上。

CFP 證書是理財師標準理事會(FPSC,FinancialPlanners Standards Council)授予的。只有那些達到標準并被授予CFP 執照的人，才可使用CFP 作為自己的專業職銜。注冊財務策劃師從業不像注冊會計師、注冊稅務師那樣需要注冊，并要加入會計師事務所、稅務師事務所，CFP 是其擁有財務策劃能力的認證標志。據悉，到目前為止，國際財務策劃師理事會的會員組織遍布美國、加拿大、英國等18 個國家和地區。全世界從事財務策劃的專業人員共有64000 多名。香港現有996 名CFPCM認可財務策劃師。香港注冊財務策劃師協會副主席冼偉超表示，財務策劃只能是一對一的量身訂做，這也造成了財務策劃師的缺口。所以，培養出一批精通銀行、證券、保險等多方面金融業務的專業個人理財顧問，已顯得尤為迫切。

注冊財務策劃師資格如何取得

通過注冊財務策劃師資格認證的申請人必須具備相關工作經驗、參加指定的培訓與考試并達到規定的職業道德標準，才有權使用CFP 商標。據業內人士介紹，欲取得注冊財務策劃師資格，必須具備4 “E ”，即教育（Education）、考試（Examination）、經驗（Experience）、操守（Ethics）。

第一個“E ”（教育）：指學員需通過指定的財務策劃師基本課程教育。作為財務策劃師，必須具備跨行業的知識，即包括財務策劃、投資、保險、稅務、退休計劃和員工福利等，而且比較清楚地了解和掌握國際和本國的法律法規。

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理財人群：有熱情，但不專業

《錢經》：“專業理財師”理財和普通人自己理財，他們最大的不同究竟表現在哪里？

歐仁杰：讓我先給你講一個真實的案例。在一般大多數人的眼中，楊先生肯定算是一位生財有道的“千萬富翁”：擁有300萬元的銀行存款，兩套自住房價值170萬元，另有價值600萬元的出租房投資。但從專業理財師的角度觀察，楊先生的財務狀況可謂“一團糟”：300萬元銀行存款全是活期，收益微乎其微；600萬元投資全部集中在房產項目，而且是同一地段、同一房型，簡直就是孤注一擲；自住房、出租房的物業管理費用開銷較大，房租的利潤相對較小……理財師最后為楊先生設計了一套理財方案，三年后，楊先生的總資產增值6%。

這就是專業理財師的工作，有著“讓錢生錢”的神奇作用。從職業定義上看，理財師就是針對個人在事業發展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，通過金融專家、稅務師、保險規劃師、不動產鑒定師等專家們的協助，制訂儲蓄計劃、保險計劃、投資對策、稅金對策等理財方案。

《錢經》：自己的錢，讓別人理。在目前國內環境中，實現的可能性似乎并不是很大？

歐仁杰：中國老百姓顯然已經意識到，存款不再是保存財產的最好方式。于是人們開始關心如何安排自己的財產，如何能在承擔盡可能小的風險前提下，使自己的資產升值。于是“個人理財”火起來了。一時間，人人想理財，似乎人人也在理財：把錢從銀行中取出來，投資于基金、債券、信托等金融產品。

術業有專攻，大多數普通人的這種理財方式肯定不夠專業。在個人理財領域，專家就是個人理財師，在國外叫財務策劃師。理財師通過了解客戶的財務狀況，為其提供真正的增值服務。從這個意義上講，目前國內幾乎沒有真正的個人理財服務，理財師的水準還缺乏專業化，也不能很好地與國際接軌。

我們關注到，在中國，金融服務市場正經歷著與國際接軌的變革，許多金融機構將選擇專業人才的目光投向具有國際專業水準的理財顧問和財務策劃師，具有專業資格認證的財務策劃人士漸成金融市場新寵。

但目前國內銀行和金融機構其所謂理財師推出的理財服務，主要還停留在咨詢的水平上，不能為客戶提供真正的增值服務。在銀行從事個人理財工作的人員，通常做法是：抽調業務骨干，請來專業培訓機構進行短期培訓，然后進行行內的資格考試，獲得“理財規劃師”或者“客戶經理”的相應資格。

《錢經》：國內目前金融產品種類單一，應該也是一個重要的原因？

歐仁杰：是的。就拿人民幣理財產品為例，歲末年初，國內“人民幣理財”產品普遍熱銷，同時也引起了較大爭議。現在，又面臨全線停售的尷尬境地。其實，人民幣理財產品大多是銀行或金融機構自己的產品，除去收益率略有不同以外，從本質上來講，其實都屬于相同的產品。

在國外，有較為豐富的金融衍生產品和混業的金融產品，它們更適合做不同類型的理財工具。中資銀行在這些產品開發能力上還比較落后，甚至有些國內銀行是將顧客的資金拿到外資銀行做轉手的，這更成為制約中國理財市場發展的瓶頸。當然，這些都有待于國家金融變革的進一步細化。

理財師：人才濟濟，但缺少標準

《錢經》：我們普通人要想找到適合自己的“專業理財師”，搜索的眼光應該首先放在哪里？

歐仁杰：我認為，國內個人理財專業人才將從優秀的證券投資人才、資產運作人才、投資咨詢人才或優秀的保險業務人才、客戶經理中產生，此外注冊會計師或精通稅務的經濟律師、房地產經紀人、財務經理、財務總監、投資部經理等都有從事個人理財業務的專業基礎。經過培訓和國際認證，他們必將成為財務策劃領域里優秀的國際型專業人才。

雖然客戶可能有過購買股票和房產的經驗，但對于保險公司、基金公司以及個人銀行等設計的新型理財工具知之甚少，他們需要專業的個人理財指導，在這其中提供服務的就是理財師，他們運用自己的專業知識和豐富的職業背景為客戶提供可選擇的理財工具以及如何實現個人理財目標個性化的理財建議和計劃。理財專業人才培養標準的建立，勢必將使未來的個人理財市場實至名歸。

作為工作在一線的個人理財師，應當是不僅掌握銀行的基本業務，還要具備各種投資市場知識，既懂營銷技巧，又能通曉客戶心理的高素質理財人才。高質量的財務策劃服務是一個國家金融發達的重要標志，是國民財富現代化管理的一個基本方式。

《錢經》： 中國本土的“理財規劃師”和國際標準的“理財規劃師”，差距究竟在哪里？

歐仁杰：目前國內的理財行業應該算是人才濟濟，但缺少一個統一的行業標準。在美國及北美地區，作為一個財務策劃師，是要經過嚴格的訓練和資格認證的。目前以CFP（認可財務策劃師）和RFP兩大認證機構最為著名，它們也是國際上公認的財務策劃兩大認證體系。

個人理財的行業標準首先要從執業標準開始。而在國內，許多“理財規劃師”是機構自封的，執行的是自己的標準，人員水準也是良莠不齊，較難適應市場的需求。同時，也不利于國內理財市場與國際接軌。

《錢經》：我們知道，您本人同時取得RFP以及國際理財業知名的CWM、RFC、CFC等資格認證職銜，您認為，一名合格理財師的標準是什么？

歐仁杰：目前國內各類金融機構的理財師，大多是代表各自機構營銷利益，往往是為了推出自己的產品而厘定理財規劃。在國外，理財師做出的規劃是各類理財產品的相互兼容。只有對銀行、證券和保險等各類產品有了全面的把握，才有可能為客戶做出適時、全面的理財規劃。

無論是RFP還是CFP，它們的訓練內容都會包括以下內容：財務策劃基礎、保險計劃、投資策劃（包括證券、房產及外匯投資等）、稅務及退休計劃以及理財策劃的程序與實務。

理財培訓：有陽光，也有陰影

《錢經》：理財策劃師會成為熱門職業嗎？

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勞動部國家理財規劃師是中國最權威理財規劃職稱，2003年“理財規劃師”列入國家職業大典，每年5月、11月由國家統一組織考試，考試合格者獲得由國家統一頒發的理財規劃師職業資格證書。

課程主要包括：職業道德規范、宏觀經濟學、貨幣金融學基礎、財務與會計、稅收制度與稅務籌劃，法律基礎、現金規劃與家庭消費支出規劃、社會保障與企業年金、保險規劃、投資管理、實業投資、遺產規劃、理財規劃師工作要求。

RFP (Registered Financial Planners)證書由美國注冊財務策劃師協會(RF-PI)于1983年推出。目前RFP證書在加拿大、英國、澳大利亞、日本、德國等國家獲得廣泛認可。此外，RFP認證項目已被列入長江三角洲地區緊缺人才培訓工程。

RFP認證考試包括財務策劃基礎、投資策劃、稅務計劃及遺產計劃、保險計劃及退休計劃、高級理財策劃五個部分，注重考察考生對財務策劃專業知識的掌握程度及操作技能，具有很強的實戰性。

篇6

大會主題：中國理財行業的前景及未來發展

參會對象：報讀過我們課程的會員及理財策劃行業人員，包括銀行、保險、證券、基金、資產管理、投資、會計、法律、教 學等和金融咨詢、理財有關業務人士。

擬定特邀嘉賓和演講嘉賓：

林小燕：中資銀行個人銀行業務部總經理

劉天鳴：上海交通大學成教學院副院長

XX（待定）：中央財經大學

關津：首都經貿大學

王峰：北京信用管理有限公司信用評級分析師

黃俊杰：黃俊杰先生曾任美商保德曼國際金融服務有限公司首席顧問，華爾街著名券商所羅門美邦顧問公司總經理，花旗銀行副總裁，華夏基金管理有限公司營銷部副總裁，美國銀行消費金融投資部經理。為國內多家大型金融機構提供過培訓和咨詢，經驗豐富。

陳慶生：亞太理財規劃師協會理事，大中華金融發展中心集團有限公司顧問，中國人才研究會金融人才專業委員會特邀高級顧問/講師，人民銀行培訓中心榮譽教授，深圳市國內銀行同業公會榮譽顧問。

研討專題：

專題一：理財市場值及國內理財策劃未來展望（陳慶生）

專題二：人民幣升值對環球投資效應（劉天鳴）

專題三：（待定）XX－中央財經大學

專題四：（待定）關－首都經貿大學

專題五：國內中資銀行發展個人銀行業的戰略和前景 （林小燕）

專題六：（待定） 黃俊杰

專題七：（待定）王峰

大會時間：2005年12月上旬會期三天

大會地點：中國?北京（具體地址開課前確認函通知）

參會費用：人民幣2500元/位

內容形式：

會前組織“大中華卓越理財策劃師評選活動”，評選出20名2005年度國內優秀財務策劃師，評比結果將于大會開幕式揭曉，并頒發獎品。特別優秀作品將在《卓越理財》雜志發表。

演講專題形式：（見附頁詳細安排）

主辦單位：美國理財顧問師中國認證委員會

亞太理財規劃師協會

深圳市金英才信息咨詢有限公司

《卓越理財》雜志社

聯系方式：

篇7

隨著湖南商學院的新生軍訓工作結束，隨之而來的全院性的學生會及社團招新工作將接踵而至;為配合我們協會及全院的新生招新的工作，我們協會將采取多方位的宣傳方式來為我們協會的招新工作造勢。

本次活動將于校園中會集全院幾十家社團的精英與全院學生以及相關的教員老師們，其中新生數量將近3000人。

屆時，我們的整個招新工作將持續兩天之久，期間，我們將進行多種宣傳，并且還將發動我們協會能發動的所有兄弟姐妹們來共同招新。

我們的招新方式有：

1、條幅宣傳 2、海報宣傳 3、噴繪宣傳 4、報紙宣傳

二、活動安排

屆時，我們的招新工作初步定于2019年10月20日~2019年10月21日在我院 進行統一的招新工作。

在這兩天，我們協會將根據我們成員的具體情況來做具體招新值班表。

以下是初步決定——

組別

組長

組員

時間安排

應急預案

宣傳組

登記記錄組

后勤服務組

統籌組

三.招新計劃

1.招新部門.職位及職責：

人事部

招新計劃：部長一名，副部長一名，干事若干;

職責：

宣傳部

招新計劃：部長一名，副部長一名，干事若干;

職責：

科研部

招新計劃：部長一名，副部長一名，干事若干;

職責：

組織部

招新計劃：副部長一名，干事若干;

職責：

外聯部

招新計劃：副部長一名，干事若干;

職責：

各職務招新時均需要筆試，筆試合格后由協會各部長統一通知各人。(其中部長及副部長需要面試)

金融社團招新策劃書二

一、活動背景及目的

對大學生高消費現象，多年以來，輿論在詬病的同時頗為擔憂。作為在信息和財富時代成長的大學生，無論家庭經濟狀況好壞，對金錢和貧富的敏感程度及認知程度，都比較強烈。如今，在這個物價普漲的時代背景下，多數大學生都意識到緊縮消費的重要性，同時，轉變消費理念，開始注重節約，更多的大學生由消費轉為理財。

由于資金有限、缺乏社會經驗、考慮問題還不成熟等因素，大學生投資理財需要經過比較長的投資起步期。專家認為：大學生投資沒必要局限于股票行業，可適當向其他投資方式傾斜。大學生投資理財的方法很多，找到適合自己的投資項目最重要。盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到 投石問路 的作用，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。

為進一步提高我校區學生對理財投資的興趣，提高大學生對理財投資的認識及加強實際能力的運用，華南師范大學南海校區金融協會將與招商銀行攜手創辦理財俱樂部，為我校區的廣大師生樹立專業的理財專家形象的同時，提供專業的投資理財知識及實踐機會。

二、活動簡介

1、活動主題：關心您的財富健康，為您打造科學的理財

2、活動時間：2019年9月25日-2019年9月25日

3、活動地點：華南師范大學南海校區

4、活動對象：華南師范大學南海校區全體師生

5、主辦單位：華南師范大學南海校區金融協會

6、協辦單位：招商銀行

三、俱樂部運作

1、俱樂部干事選拔主要由招商銀行安排與負責，由干事進行活動的策劃及運作;

大學生金融協會理財俱樂部策劃書大學生金融協會理財俱樂部策劃書

2、招商銀行贊助協會一定資金以支持協會舉行的各項活動，包括舉行本次理財俱樂部相關活動所需的部分材料，如橫幅，彩報，宣傳單等

3、協會與招商銀行共同進行俱樂部前期的品牌宣傳工作，并協助招商銀行策劃后續活動，同時我協會將自主策劃活動，以帶動俱樂部的運作及提升俱樂部的活力。

四、活動主要內容

1、金融協會理財俱樂部咨詢會

篇8

香港資深理財規劃師陳慶生博士，笑談自己業余有“收集”學歷的癖好，竟一古腦地拿到了美國理財資格的4大認證――美國注冊理財策劃師CFP(Certified Financial Planner)、北美認證理財顧問師CFC(Certified Fi-nancial Consultant)、美國注冊財務策劃師RFP(Registered FinancialPlanner)、美國認證理財顧問師RFC(Registered Financial Consultants)。為了解答許多讀者關于如何篩選認證類型的疑惑，本刊記者專訪了這位集4大“美式”理財認證于一身的“綜合”會員。

《大眾理財顧問》(以下簡稱《大眾》)：請您簡單介紹CFP、RFP、RFC、CFC在內地的情況。

陳慶生博士(以下簡稱陳)：CFP的全球總部為國際金融理財標準委員會(Financial Planning Standards Board，FPSB)，2005年開始登陸中國內地，中國金融教育發展基金會金融理財標準委員會為其授權機構，負責國內的認證事項，主任為國內金融界著名前輩劉鴻儒先生。

RFP總部為美國注冊財務策劃師協會(Registered Financial PlannersInstitute)，成立于1985年，是國際上發展較早的理財專業協會。北亞洲總部設在香港，負責協調RFP US在中國大陸、臺灣、香港和澳門地區以及韓國、越南等國家的理財策劃培訓的推廣，總監為黃志杰先生。該認證于2002年進入內地，機構分布于北京、上海、廣州、武漢、太原、成都、深圳等各大城市。

RFC是最早進入中國大陸的美國理財認證資格，它在美國的總部為國際認證財務顧問師協會(International Association of Registered FinancialConsultants)，引進者為臺灣著名保險大師梁天龍先生。它在大陸的業務主要是為保險公司做內訓。

CFC是尚未全面進入中國大陸市場的認證機構，目前僅在廣東地區推廣。它是4個認證資格中唯一兼顧企業理財和個人理財的專業資格。它的亞洲總部也在香港，與香港科技大學、香港中文大學合作舉辦課程，市場反應不俗。

《大眾》：請您從學員的角度談談這4大認證資格在定位上的異同。

陳：我不敢對這4大認證在權威性方面妄加評論，但從學員的角度還是頗有感受的。

相對而言，CFC的定位是比較豐富的，它既涉及個人理財，也涉及企業理財，而其他3個資格都只關注個人理財。這是因為對于美國的一些中小企業而言，企業的財產與個人的財產往往難以區分，理財顧問在為客戶作財務籌劃時，往往要兼顧客戶經營或者投資的企業的財務狀況，希望能從兩者之間取得平衡。其實在早期，財務策劃師與顧問師是有一些區別的，策劃師的工作是幫助客戶進行資產和財富的規劃，而顧問師除了資產規劃之外，還幫助客戶進行家務管理，包括健康、事業發展、教育計劃、債務管理等各個方面。策劃師要求專而精，顧問師要求全面。現在隨著客戶需求的發展，二者已經沒有什么分別了。CFC對理論和實踐的要求都比較全面，特別是對會計知識要求較高，因為企業理財沒有會計知識將難以應對。總括而言，感覺學習CFC比較難，要求的知識面比較廣泛。隨著國內經濟的發展，創業人群不斷增多，給CFC的發展帶來了機遇。

CFP認證考核比較嚴格，要求對基礎知識掌握要非常好，并能做出一套科學的理財方案。其教師多為大學教授，理論課程學習我感覺比較困難，在內容的實用性方面，我覺得CFP還有更大更好的空間。CFP的主打對象為銀行業。

RFP對案例考核的比重較大，實踐程度要求高，但缺點是理論方面相對較少。在結業以前，學員必須要編寫模擬理財方案，制作理財工作分析底稿，因此對一線理財人員的幫助較大。RFP教材的資料沒有完全集中在國內，學員除了可以了解大陸和香港地區的信息，也能學習到其他國家如美國、加拿大的情況，在修讀時可以根據個人需求取合。

RFC主要針對保險行業，也側重理財方案的設計，特點是重點關注客戶發掘、營銷手段和技巧，強調如何挖掘客戶的需求，對保險和金融業營銷人員的實際工作頗有幫助。課程在保險、風險管理方面涉及頗全面，對投資、退休策劃等也有兼顧。

《大眾》：您對準備考取理財師資格的人士有什么建議?

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對于目前各家銀行頻繁推出各類理財新品的這一趨勢，林小燕指出，作為一種新的或改進的金融工具和新的交易行為，銀行在引進的同時必定會引發與現有產品不同的風險或者提高現存產品風險的程度，為此，銀行管理層需要著重確定新產品的特征以及所需的特定風險的管理程序。在談到銀行個人理財產品的創新與發展趨勢時，她強調，銀行必須從以產品為中心的經營模式向以客戶為中心的經營模式轉變，作為銀行來說，無論是產品設計與開發、行銷與推廣、服務的方式與流程以及人力資源的配置都要進行結構性調整，甚至在考量單一產品時，都要從單純的獲利率和市場占有率向客戶終身價值（Lifetime Value）和銀行占其客戶一生關系之比重等方面進行考量。

對于新時期銀行個人理財產品應具備的特點，林小燕認為，銀行產品，不管是存款還是貸款，只能具有一種產品的功能，相對于其他商品而言，類似于零部件。如果從客戶本質需求來考慮，往往就無法滿足客戶的需要。因此，銀行在提供理財產品服務時，應該提供能夠全部滿足客戶需求的綜合性理財產品才好。以30、40歲年齡層的客戶群，銀行理財產品的功能應當包括：資金計劃、資金積累、房貸計劃、車貸計劃、投資計劃等。此外，她結合自身在國際金融機構任職的經歷，與與會者分享了理財產品在開發和設計中的市場定位、推廣過程中的品牌策略、以及銷售隊伍的組織和管理等方面的經驗和心得。

作為金融領域中一門新興的專業服務，財務策劃在內地也逐步風聲水起。在本次會議中，來自德賽金融服務顧問有限公司的總經理高永彤和香港友邦保險公司的區域總監錢偉強，結合中國內地和香港的經濟環境、社會環境甚至人口數據等的變化，闡述了財務策劃增長的原因、階段性發展目標以及發展過程中所面對的挑戰和機遇。他們認為，在未來的財務策劃領域中，將會出現兩個分支。一類是從屬于專業金融機構的財務策劃顧問，另一類則是獨立的財務策劃顧問，這兩類在客戶目標選擇、運營模式等方面都會有所不同，但在提升專業知識以及加強客戶信心和關系上都是一致的。

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CFP之所以是最權威的證書主要是因為CFP的高要求：CFP對申請者有學歷和工作經驗上的要求，在美國，如果有認可的美國大學本科學位，則至少要有3年以上相關工作經驗；如果無本科學位，則至少需要5年以上相關工作經驗。同時，CFP要求申請者經過260學時規定課程的學習，考試合格后才能獲得。

CFP為客戶提供全方位的專業理財建議，幫助客戶實現財務目標，避免財務風險。它所提倡的4E標準(考試標準Examination、從業標準Experience、職業道德標準Ethics、繼續教育Continuing Education)和7項原則(正直誠實原則Integrity、客觀原則Obectivity、稱職原則Competence、公平原則Fairness、保密原則Confidentiality、專業精神原則Professionalism、勤勉原則Diligence)已經為全球的理財行業所普遍推崇。

CFP的考試內容包括理財規劃概論、投資規劃、保險規劃、稅收規劃、退休規劃與員工福利、高級理財規劃等，共涉及7大類102個子課目。

ChFC(Chartered Financial Consultant)

ChFC，特許財務顧問，是由美國金融職業培訓界歷史最悠久、最負盛名的美國學院(American College)頒發的，創立于1982年，在美國金融界頗受尊重，和CFP齊名。

ChFC注重于為客戶提供綜合的財務規劃。ChFC考試難度較高，后續培訓比較完善，側重實務操作。同時，參加ChFC考試的人員必須要有3年以上的相關工作經驗，要通過8門核心課程。其中，6門必考課為：理財規劃的步驟和環境(Financial Planning：Process andEnvironment)、保險基礎知識(Fundamentalsof Insurance)、個人所得稅(Income Taxation)、退休規劃(Planning for Retirement Needs)、投資(Investments)、遺產規劃基礎(Fundamentals of Estate Planning)，另外2門可從金融系統(The Financial System in theEconomy)、理財規劃實務(Financial PlanningApplications)、遺產規劃實務(Estate PlanningApplications)和退休計劃中的財務決策(Financial Decision Making at Retirement)中任意選擇。

ChFC和CFP一樣，有繼續教育制度，會員每年必須按規定獲得一定的繼續教育學分。ChFC和美國的其他理財證書相互承認學分。

PFS(Personal Financial Specialist)

PFS，個人理財專家，是由美國注冊會計師學會(AI CPA，American Institute of CertifiedPublic Accountants)為那些致力于專業提供個人理財服務的注冊會計師設立的，也就是說，只有取得CPA資格的人才能申請PFS。這個考試要求有250小時的個人理財經驗。

PFS的特點是為客戶提供專門的綜合理財咨詢／個人理財規劃服務。它和CFP、ChFC并稱為美國理財行業的三大認證體系。

PFS認證的有效期為3年，3年后必須進行重新認證。AICPA正是通過這樣的方式推行理財師的終身教育。

CFA(Chartered Financial Analyst)

CFA，特許金融分析師，是由美國投資管理與研究協會(AIMR，Association for Invest-merit Management and Research)進行資格評審和認定，是一種國際通行的金融投資從業者專業資格認證。它于1963年設立，是目前金融領域最權威的考試，是世界上公認的金融證券業最高認證證書，也是世界上規模最大的職業考試。

CFA是專為個人設置的再教育計劃，其考核內容和攻讀碩士學位的課程水平相當。雖然CFA對申請人的資格、教育資質、業務水平等沒有太高要求，但是取得CFA證書需要通過3個級別的考試以表明申請人對知識的掌握程度，申請人至少需要3年才能完成全部考試，在此基礎上，要有3年以上的金融從業經驗才能獲得證書。同時，CFA考試全部采用英文，申請人需要具備良好的英文專業閱讀能力。

CFA的知識涵蓋了金融分析行業所必備的專業知識，包括定量分析方法、宏觀經濟學、會計學、公司理財、世界金融市場與投資工具、估值與投資理論、固定收益證券及其管理、權益投資分析、其他投資工具分析、投資組合管理等等。

RFP(Registered Financial Planner)

RFP，注冊財務策劃師，是由美國注冊財務策劃師協會(ARFP，Association for Registered Financial Planner)所制定的國際權威認證資質，創立于1983年。會員組織包括美國、加拿大、英國、法國、德國、瑞士、澳大利亞、日本、韓國、新加坡、香港等15個國家和地區。

RFP的報考者只需滿足以下3個條件中的一個即可：本科以上學歷；大專學歷且具有3年以上相關工作經驗；從事金融、保險、證券、投資、銀行、律師、房地產等行業專業人士和各類對財務策劃有興趣的人士。

要獲得RFP證書，必須通過5門課程：基礎財務策劃(Foundation of Financial Planning)、投資學(Investment)、保險及退休規劃

(Insurance&Retirement Planning)、稅務及遺產規劃(Tax&Estate Duty Planning)、高級財務策劃(Advanced Financial Planning)。CWM(Chartered Wealth Manager)

CWM，特許財富管理師，是由美國金融管理學會(AAFM，American Academy of FinancialManagement)推出。AAFM成立于1995年，是美國比較受歡迎的金融從業人員資格認證機構，CWM已經獲得了全球100多個國家及800多所大學、美國證券交易商協會、美國政府勞工部一級皇家學會聯盟等國際知名組織的認可。

CWM比較注重營銷實用技能、信息交流和實務，因此更加大眾化一些。CWM證書在銀行界具有相當大的權威性。調查顯示，在美國銀行從業人員中，CWM證書持有者的比例最高。

CWM主要內容分為7大塊：財富管理和金融行業、財富管理、資本市場和公司財務、財富管理的趨勢、財富管理中的信息技術和電子商務、財富管理規劃和財富管理中的人際技能。報考CWM的人必須擁有財務、金融、會計、經濟學、企業管理以及投資學等財務金融相關專業的學士學位，并要求有3年以上的相關金融工作經驗。

CWM與CFP的知識體系是互通的，cWM證書持有者補修規定課程后，可申請CFP證書。

CFC(Certified Financial Consultant)

CFC，注冊財務顧問，是由理財規劃顧問委員會(IFC，Institute of Financial Consultants)推出的。CFC在全球理財行業具有一定的權威性，特別是在美國、加拿大等北美地區影響更大，在包括日本、新加坡、香港等12個國家和地區建立了分支機構。

CFC的報考條件相對寬松，只要有銀行、保險、投資、證券等金融從業經驗都可以報名參加認證考試。考試內容主要分為4大塊：財務報表分析、公司理財、個人理財規劃和投資管理。

RFS(Registered Financial Specialist)

RFS，注冊金融理財師，和CWM一樣，也是由AAFM推出的認證考試。RFS是針對金融行業一線人員設計的，注重于資產配置和投資建議。

申請人必須具有財務、金融、會計、經濟等相關商學專業的學士學位，同時具有3年以上的金融從業經驗。取得RFS資格后，每年還要進行15小時的繼續教育學習。考試科目為：基礎資產管理與財務策略、資產管理策略、投資管理與基金管理、財務金融決策、風險管理和案例分析。

RFC(Registered Financial Consultant)

RFC，注冊財務顧問，是由美國國際認證財務顧問協會(IARFC，International As-sociation for Registered Financial Consultant)頒發。IARFC成立于1984年。會員分布在美國、加拿大、英國、意大利、澳大利亞、新加坡等40多個國家和地區，主要為保險行業從業人員。

RFC的考試內容主要分為基礎理論和實務操作兩部分。

要拿到RFC執照，先要交年費成為IAPRC的會員，通過認證考試以及相關領域工作經驗的要求，就能成為準注冊財務顧問，之后再參加實務課程，在培訓后1個月內提交一份案例報告就能取得RFC證書，之后每年還要參加40小時以上的繼續教育課程。

CLU(Chartered Life Underwriter)

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中國工商銀行股份有限公司__分行貴賓理財中心簡介

我行自上市以來，在總行的正確領導下，深入貫徹實踐科學發展觀，努力推進經營轉型，持續提升核心競爭力，在廣大客戶的支持和我行廣大員工的努力下，我行相繼獲得了“最佳網上銀行”、“最佳托管銀行”等殊榮，我行的盈利能力和風險控制能力顯著增強，服務水平和自主創新水平不斷提升，綜合化、國際化發展邁出較大步伐，與此同時也在特大自然災害面前顯現出非同尋常的堅強、愛心和責任感，獲得了社會各界的充分肯定和廣泛贊譽。

中國工商銀行__分行在總、分行的正確領導下，始終堅持以客戶為中心的理念，不斷提高專業化服務水平，20__年經總行批準設立了__貴賓理財中心，20__年10月正式投入使用，設立了專屬服務綠色通道，開通了專屬服務柜臺，辦理各種金融業務； 配備了業務水平高、具有專業理財資格的金融理財師4名組成專業理財團隊，為客戶提供一對一的各種金融理財服務和理財咨詢服務；為了滿足客戶自助辦理業務需求，在貴賓理財區設備專屬區設有自助銀行，并配備專職客戶經理解決客戶在自助辦理業務中遇到的各種難題；在貴賓理財中心設有行長vip客戶接待室，配備專業隨從人員為vip客戶提供貴賓式高效理財服務；在理財中心設有貴賓理財沙龍區，不定期舉行理財沙龍，邀請國內外金融業專家或我行專業理財專業人士為貴賓客戶分析國內外金融形式，提供理財規劃，滿足vip客戶的理財藍圖。

為了滿足白金卡客戶、財富卡客戶、理財金卡客戶、牡丹商務金卡客戶、財智卡客戶等vip客戶的金融理財需求，我行貴賓理財中心在尊重客戶私密性的前提下，針對客戶不同需求提供專業化的 “六專服務”：專屬貴賓通道，開設專屬貴賓的綠色通道，大大節約了客戶的時間投入。同時還建立了電話銀行貴賓通道，客戶撥通 95588后即可享受 vip人工座席的專業服務； 專享費用減免優惠，為了讓客戶體驗貴賓待遇，總行專為 vip客戶推出了一系列的費用減免，例如，理財金賬戶客戶通過網上銀行和電話銀行匯款，可以享受 50％的優惠，并可享受異地存款免費、異地取款優惠 50％的貴賓禮遇。中國工商銀行還為理財金賬戶客戶提供了免費辦理掛失、免費理財策劃書等專享優惠; 我行貴賓理財中心配備了業務水平高、具有專業金融理財資格的金融理財師4名組成專業理財團隊，提供外匯、證券、保險等理財服務，我們將為貴賓客戶提供專業的理財策劃和理財咨詢服務，專業的理財服務，加大了客戶財富的收益;專供創新理財產品，為了貴賓客戶多樣選擇我行，總行專為 vip客戶新近推出了“點時成金”投資理財套餐、“望子成龍”子女教育規劃套餐、“幸福未來”融資理財套餐、 “銀行管家”家庭財務管理套餐等理財套餐，針對客戶的不同需求，提供具有創新意識的理財產品與服務，確保財富的升值;專業客戶賬戶管理，讓vip客戶體驗便捷集中賬戶管理服務，客戶通過一張理財金帳戶卡即可辦理各類本外幣存款、投資、貸款、繳費、轉賬匯款等所有銀行業務，并可以通過理財金賬戶對本人名下的各種賬戶進行靈活管理。此外，我行還為貴賓客戶推出了聯名賬戶、利添利賬戶、備用金當日免息透支等一些專業賬戶管理產品，這些產品不僅可以提升客戶賬戶管理的效率，并且可以提高客戶資金收益;專有互動溝通活動，為理財金賬戶等優質客戶推出理財規劃、證券投資、外匯投資、房地產投資等各種主題的理財沙龍。未來，__分行貴賓理財中心還將根據理財金賬戶客戶的需求，把我行推出更多個性化的理財產品套餐推薦給客戶，實現財富的增值，讓服務提升客戶財富，日益提高廣大客戶滿意度，

當前，國際金融危機愈演愈烈，世界經濟下行趨勢日益明顯，我國的宏觀經濟政策也相應做出了重大調整， 20__年我們將面對更為復雜的外部環境，客戶的資產的風險防控、盈利增長將面臨新的考驗。然而，機會總與挑戰并存，國家的"擴內需、促增長"政策將帶來巨大的市場機會，適度寬松的貨幣政策和發展資本市場的政策為金融創新創造了良好的環境，國際金融格局的調整和重建，也為中國金融業提供了拓展國際市場、增強全球影響力的難得機遇。我行貴賓理財中心專業理財團隊愿和廣大客戶在逆境中發現和培育有利因素，積極把握挑戰中蘊含的重大發展機遇，共同攜手走上美好的明天。

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改革開放以來，中國經濟取得巨大發展，GDP增速始終保持在8%以上，綜合國力提高的同時，個人財富也得到極大提升，個人財富的保值增值及財富配置的需求日益迫切，個人理財業務應勢而生。

個人理財在我國是一個新興領域，我國的個人理財業務尚處于起步階段。20世紀90年代，我國商業銀行率先開展了個人理財業務：1995年，招商銀行首次推出“一卡通”個人理財產品，它集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體；隨后，中國工商銀行深圳分行設立其獨立的理財部；自此以后，其它商業銀行也都相繼推出了個人理財業務。個人理財業務在我國發展時間不長，但速度卻很快，隨著個人理財市場的不斷完善以及個人財富的不斷累積，越來越多的人認識到了理財的必要性和重要性，更多的人加入到了個人理財的行列，這將不斷地推動我國的個人理財業務和我國個人的理財技能的發展。

2004年12月7日，央行行長周小川在《金融時報》上提出了“金融生態”的概念，此后引起了廣泛的關注，金融生態已經成為金融領域研討的熱點問題。從自然生態學的角度去研究金融問題，極具有創新性及啟發性，許多學者從這一視角出發，對我國經濟金融各方面進行研究，并取得了一定的成果。在現階段我國個人理財業務高速發展的今天，結合金融生態對其展開研究具有較強的理論與實際意義，本文基于金融生態視角，分析我國個人理財業務的現狀及問題，并對我國個人理財業務的發展提出戰略性建議。

2.金融生態基本概述

2.1 金融生態內涵

生態系統可以分為生物群落和環境兩個基本子系統，每個子系統都具有不同的功能，而且它們之間是相互依存、制約、生成和動態平衡的。基于生態系統這一基本原理，為了更形象生動地表述“金融生態”這一概念，周小川行長將金融生態系統比作“水族館”：金融機構像“魚”，自身必須健康，才能生存和自如地“游動”，所以其自身的改革是最重要的；外部的金融生態環境，就像水族館里的水草、浮游生物和氧氣等，是生物生存和茁壯成長的必備條件；另外，如同水族館中各種生物構成的生態系統需要有適當的規則來維系，金融監管對于金融體系的健康運行也是不可缺少的；最后，宏觀調控就好像是水的溫度，不能太冷，冷了有些魚會凍死，也不能太熱，否則氧氣會跑掉，生物就不能生存，還不能忽冷忽熱。這些因素有機結合，共同作用，缺一不可，否則“水族館”就會出現“生存危機”，金融體系就會出現金融風險從而引發金融危機。金融系統具有生態系統的大部分特征，結合這些特征，我們可以更為具體地分析金融生態的內涵。

金融生態是對金融的一種擬生態化的形象闡釋，金融機構作為社會經濟體系中的一員，其生存和可持續發展的實現一方面要以自身制度建設和經營水平的提升為基礎，另一方面也離不開其所處的外部環境，其中既包括宏觀的經濟大環境，也包括微觀層面的金融環境。因此，我們可以把金融生態系統理解為各種金融機構為了生存和發展，與其生存環境之間密切聯系、相互作用的動態平衡系統，這個系統由金融生態主體、金融生態環境、金融生態調節機制三個有機部分組成。結合生態學系統構成原理，我們可以整理金融生態系統的構成原理，見圖1。

2.2 金融生態特征

金融生態作為生態學在金融領域的體現，既有與自然生態學相類似的地方，也有其自身特性。因此，將金融生態應用于金融發展研究時，必須充分了解金融生態的特征。

金融生態是以信用經濟為基礎、以金融資源為運作對象、依托于一定的社會體系，在自身調節機制的作用下保持平衡，實現資金資源合理有效配置并對經濟發展發揮支持和促進作用的動態系統。其具體特征如下：

（1）雙面性。金融生態是一個系統，其主要中心是金融業，金融生態表現出了內部環境（因素）和外部環境（因素）的雙面性。金融生態這個統一的系統由兩大部分組成，一部分是金融業內部環境，如金融市場、金融機構、金融產品等；另一部分就是金融業外部環境，如政治、經濟、法律、信用環境等。這兩部分相互聯系，相互作用，不可分割的共同組成了一個相對穩定的特殊生態系統。

（2）動態關聯性。金融生態中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動的，如同自然生態中各個生態因子緊密關聯一樣，他們也具有十分密切的關聯性，通過資金鏈條相互作用。所以，金融生態也不是靜止的，而是一個不斷新陳代謝和逐步完善的系統，是一個動態關聯的系統。

（3）雙重機制性。金融生態具有雙重機制性，即適應性學習機制和自然選擇機制。由于各國、各區域的法律體制、經濟條件、社會特征、文化傳統等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環境，其金融生態內部因素就會表現出不同的特征，這就是金融生態的適應性學習機制發揮作用的結果。同自然生態一樣，金融生態沿襲了自然選擇的傳統，金融生態也不斷的進行著優勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡的動態發展著。

3.我國金融生態個人理財發展分析

3.1 我國個人理財業務發展現狀

我國的個人理財業務首先出現在商業銀行，這是由于商業銀行在銷售網絡方面的強大優勢、在資金清算方面無法替代的作用和辦理各項中間業務的特殊權限，使其在開展個人理財業務方面有著其他金融機構無法比擬的得天獨厚的條件。而個人理財業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定等特點逐漸得到中外商業銀行青睞，并迅猛發展，其市場規模不斷擴大，2004年以來，我國理財業務每年的市場增長率達到18%；2011年上半年，理財產品發行量呈現“爆發式增長”，商業銀行共發行8497款理財產品，發行規模達8.51萬億元，已經超過2010年全年的發行規模7.05萬億元；2011年前三季度我國理財市場規模更是達到300億美元。

我國保險公司、證券、信托、基金公司在個人理財市場上也不甘落后，紛紛設立理財中心來推銷理財產品，其中，保險公司在傳統壽險、財險等保險品種的基礎上推出了以下幾種新型保險理財產品：分紅保險、投資連結保險、萬能保險，新型保險理財產品相對于傳統的保險產品來說具有相當的優勢，它在為人們提供保障的同時還較好的兼顧了收益。

3.2 我國個人理財業務發展的需求分析

我國個人理財業務的不斷發展，市場需求越來越旺盛，我國個人理財業務的需求主要分為潛在需求和現實需求兩個方面：

第一，潛在需求方面。一方面，我國近年來持續的GDP增長促進了國民財富的增加，國民經濟的持續增長帶來了我國居民金融資產總量的持續增加，進而使我國居民的可支配收入持續增加，這為個人理財業務的不斷發展提供了最直接條件；另一方面，我國的CPI也基本保持上漲趨勢，物價的持續上漲給人們帶來通脹壓力。因此，來自于這兩方面的因素構成了我國潛在的持久而旺盛的理財需求。我們可以從下圖中看出，我國GDP及CPI在最近這些年的增長勢頭。

第二，現實需求方面。隨著我國經濟的快速增長以及城鎮居民貨幣收入的大幅增加，我國居民金融資產在總量和結構上都發生了重大變化，我國居民金融資產結構由以前的單一存款、手持現金逐步向多元化轉變，出現了現金、存款、債券、股票、外匯、保險、基金、黃金等并存的多元化新格局，但觀察目前我國居民金融資產存量不難發現，儲蓄存款仍然處于絕對優勢地位，從現金、債券、股票等的比例上可以看出我國居民的投資心理，即缺乏主動性，避險仍然是我國居民的主要投資要求。基于此，更符合居民心理的個人理財業務有了較大的市場需求。目前我國居民在理財意識、金融資產的數量上都比以前有了大幅度的提高。

3.3 我國金融生態個人理財發展存在的問題

我國個人理財的發展較之西方發達國家晚20年，居民理財意識尚屬于起步階段，加之我國金融經濟發展地不完善以及金融監管不到位等原因，難免存在一些問題，制約我國個人理財的發展，本文結合金融生態內涵，從金融生態主體、金融生態環境、金融生態調節機制等金融生態子系統對我國個人理財發展存在的問題進行分析。

（1）金融生態主體方面

第一，作為我國個人理財產品的供給機構，我國金融機構，主要包括商業銀行、保險公司、證券公司和基金公司等，在理財產品的種類、結構、設計上都比較接近，難以滿足不同客戶的不同需求。理財產品功能簡單，同質化嚴重，理財產品易復制的特點在各金融機構的激烈競爭中一覽無余，理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合。而個人理財的目標就是針對客戶不同的財務狀況、風險承受能力以及需求等，為客戶制定個性化、有針對性的理財規劃。而我國目前金融機構理財產品同質化現象嚴重，不能真正滿足客戶的實際需求，難以得到客戶的認可。

第二，我國個人理財的發展較晚，作為個人理財產品的最終需求者，居民的理財觀念尚不成熟，尚處于起步階段，而且在個人理財知識方面存在一定的誤區，甚至將理財看作為是一種新型投資，同時我國金融機構缺乏復合型金融理財專業人才。近年來，我國各金融機構尤其是商業銀行，個人理財技能仍以本機構業務為主，理財服務人員專業素質不高，造成了金融機構在理財宣傳、規劃、產品設計等方面的不深入，不能滿足客戶的多樣化理財需求，在一定程度上抑制了我國個人理財的發展。

（2）金融生態環境方面

第一，我國金融業一直實行分業經營，即商業銀行、保險公司、證券公司等金融機構分業經營、分業管理的政策體制。由于受到政策的限制，商業銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域，只能代銷基金、保險等產品。與此同時，客戶在保險公司投資的仍然是單一的保險產品，同樣受到相關政策對保險資金運用的限制，無法真正地實現客戶資金在各類理財產品上的分配與流動。這樣的分業管理，導致各金融機構不能根據客戶的實際情況為其量身打造針對性的投資組合，并幫助或客戶實施投資理財計劃，從而使得個人理財業務的功能大大降低，缺乏對目標客戶的吸引。

第二，法制不完善，金融監管滯后，風險防范問題凸顯。個人理財近幾年發展迅速，不少金融機構推出的理財產品競相給客戶以高回報承諾，不少金融機構將理財產品視為競爭資金的手段，在回報率上惡性競爭，考慮其后果。在個人理財競爭日益激烈的情況下，個人理財的監管明顯滯后，盡管《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》及《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等相關法律均對個人理財相關業務風險管理與防范有所規定，但個人理財相關法規還很不完善，特別是適應金融業混業發展的趨勢，綜合性的個人理財法規還幾乎是空白，這顯然不適應個人理財監管的需要。

第三，全球金融危機的發生和蔓延，在一定程度上抑制了我國個人理財的發展。受全球金融危機的影響，世界經濟增長明顯放緩，部分主要發達國家或地區經濟陷入衰退，我國作為國際經濟體系下的重要一員，也在一定程度上遭受著金融危機的影響，經濟增速有所放緩，最直接的影響就是居民收入會有所減少，從而抑制對個人理財業務的需求。另外，在金融危機的大背景下，個人理財業務涉及產品和交易的多個層面，隱藏著多種形式的潛在風險，如市場風險、流動性風險、利率風險、道德風險等，風險的暴露在一定程度上影響了居民的理財積極性。因此，個人理財無論從投入資金量，還是投入方式上都面臨著巨大的困境。

第四，我國社會保障體系不完善。社會保障體系是社會發展和經濟運行的“穩定器”和“安全閥”，對維護社會安定，穩定人們收入預期，促進經濟持續快速健康發展，促進經濟和社會協調發展具有重要意義。只有對醫療、養老等一系列社會保障問題沒有后顧之憂時，人們才會增加自己的消費或者投資等方面的支出，但養老保險、失業保險及醫療保險制度設計上的缺陷在一定程度影響我國社會保障體系的完善，從而抑制我國個人理財業務的發展。

（3）金融生態調節機制方面

金融生態個人理財調節機制的優劣評判依據是：個人理財市場的市場機制和競爭機制的完善程度以及個人理財市場監管調節的有效程度。與國外不同，我國的市場經濟并不是純正的市場經濟，市場化程度還不夠充分，我國商業銀行因為在個人理財市場中的巨大優勢地位，使得我國個人理財市場的市場機制和競爭機制不完善。要改善生態個人理財調節機制失衡現狀就必須按市場化方向，完善個人理財自我調節機制，同時提高個人理財市場監管的有效性，增強金融監管的調節作用。

（4）我國金融生態個人理財發展戰略

通過對發達國家個人理財業務的產生與發展及其運行特點的分析，并針對目前我國金融生態個人理財發展存在的問題，提出如下戰略性發展建議：

第一，加快我國金融機構業從分業經營向混業經營轉變。隨著金融管制的放松，我國金融業內部已經開始彼此向對方的業務領域滲透和擴張，比如保險資金入市，券商股票抵押貸款，非銀行金融機構進入同業拆借市場，保險公司推出的連結保險，以及商業銀行保險、基金發售，開通“銀證通”業務等等。目前，國際金融界混業經營已成趨勢，混業經營的外資銀行集銀行、證券、保險和投資銀行業務于一身，可以為客戶提供更為全面的金融服務，滿足客戶多樣化的需求，我國金融機構應從混業咨詢、混業合作的思路出發，對個人理財業務進行拓展與創新，努力實現從單一業務平臺向綜合理財業務平臺的轉變，充分做好理財“混業”經營準備，為客戶提供更具綜合性的理財服務。

第二，加快個人理財產品的創新，提供差異化的個人理財產品。個人理財產品是個人理財業務的基石，也是個人理財服務的落腳點。一方面，各金融機構應積極探索合作，推出具有吸引力的投資品種，豐富個人理財產品；另一方面，應當對客戶群進行細分，確立以客戶為中心的經營理念，根據客戶實際情況和需求，為客戶提供個性化的理財方案，在延伸業務的同時增長了對同一客戶的服務周期。

第三，健全相關法律法規，完善外部監管機制。我國與個人理財業務的相配套的法律法規顯得較為薄弱，如何完善個人理財業務的相關法律規定、填補其存在的法律空白是金融機構開展個人理財業務的基本前提。我們應進一步明確市場準入、理財資金投向的合法合規、風險提示、客戶知情權保護、金融機構與客戶雙方的權利義務關系等問題，解決個人理財業務（下轉第195頁）（上接第192頁）法律關系的定位問題，為個人理財業務的發展提供相關的法律依據。同時，為了給個人理財業務的順利發展營造良好的外部環境，我們必須加強行業監管力度。進一步加大三大監管機構的合作力度，引導各類金融機構提高個人理財業務的風險管理意識和管理水平，同時根據新業務發展和監管的特點，進一步完善新業務監管體制。只有較為健全的法律法規和完善的監管機制，才能促使我國個人理財業務的健康發展，進一步擴寬各類金融機構理財產品與服務的供給，有效解決相關規章制度缺乏的問題，滿足我國居民日益增加的多樣化理財需求。

第四，培養復合型專業理財人員，提高專業修養，同時更新客戶理財意識，拓展理財市場。居民希望理財服務人員既熟悉銀行業務又精通證券、保險等金融業務的專家，為自己提供全方位、全過程和一站式的綜合理財服務，復合型的專業理財人員是我國個人理財業務發展的必要條件，因此，個人理財資格認證制度應把綜合個人理財策劃、投資策劃、保險策劃與風險管理、員工福利與退休計劃，個人稅務策劃和遺產策劃及事業繼承等作為培訓和考核從業人員的標準，提高他們的專業修養。在此基礎上，加大對居民的宣傳力度，同時建立相關個人信用體系，讓更多的人放心將錢交由理財機構管理。

4.總結

發展個人理財業務不論是對個人，還是金融機構來說都具有重大意義。從金融生態角度來看，我國個人理財業務存在一定的問題，如何在商業銀行個人理財業務主體地位的背景以及不完善的市場機制下，思考并解決這些問題，對個人理財業務更加健康發展至關重要，本文從監管、產品、法規及專業素質等四個方面對完善個人理財業務的發展提出自己的建議，以此促進我國個人理財業務在金融生態系統下充滿活力地發展。

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