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篇1
在中國，民間金融理論研究比其實踐的產生要晚得多，原因是在公有制經濟占主導地位的計劃金融時期，民間金融沒有生存的制度環境和經濟基礎；在經濟轉軌時期，民間金融只能在正規金融發展的夾縫里生存。當國有金融不能對非公有制經濟提供資金支持時，民間金融才真正顯示出它的市場特征和比較優勢。于是研究民間金融問題的文獻才逐漸多起來。近年來學術界對“民間金融該不該存在”、“該如何發展民間金融”的問題作了大量而深刻的討論。盡管部分民間金融在目前已經自發或被迫地表現出融入正規金融的態勢，并不意味著民間金融已經失去了存在和發展的空間。
二、民間金融的未來
在預見未來中國金融業的激勵傳導機制可以得到有效強化的前提下，關注民間金融發展的學者們對它的走勢作出了自己的設想。
（一）保持原有的互，升級發展形態
在以混合所有制和市場經濟為主體的當今世界，任何一個國家和地區的經濟體都不是純粹的市場經濟或者自然經濟，而是二者的混合體。這就決定了我國民間金融中的帶有明顯互助合作性質的那部分會被繼續保留下來，并以更加高級的形態發展下去。姜旭朝教授（1996）通過對民間金融的系統性研究認為：未來中國的金融格局是國有金融為主，民間金融為輔，民間金融仍應該處于查缺補漏的地位。林毅夫（2003）基于對我國資源稟賦和比較優勢的考察，指出我國金融結構改革的方向應是建立以中小金融機構為主體的金融體系，大力培育為廣大民營企業提供融資服務的民間金融。程昆等（2005）在研究農村非正規金融的生成邏輯及其發展趨勢時提出：在主流市場經濟形態的背后長期會存在較為落后的自然經濟形態，正規金融較難到達這些地區，因此傳統、互的農村非正規金融會長期存在。此外，程蕾（2004）在中國民間金融走勢分析中提到：民間金融產生發展的原因不盡相同，緣于地下經濟發展起來的民間金融，只要地下經濟存在，民間金融必將存在；緣于金融淺化的民間金融，只要金融制度沒有大的變革，民間金融同樣有其生長、發展的空間。
綜上所述，我們可以看出：無論是體制的內在要求，還是市場經濟的外在需求，民間金融尤其存在的合理性和必要性。在現代化進程中，不論商品經濟如何發展，主流的現代金融形式不可能覆蓋全社會，而且銀行金融又往往不盡完善，傳統的互民間金融仍然將繼續存在，重要的是如何實現其發展形式的優化。
發展形式：
（1）設立小額貸款公司
中國的小額貸款在20世紀80年代就已經出現了。小額貸款公司的設立，可以合理地將一些民間資金集中了起來，規范民間借貸市場。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析一文中提出：小額貸款公司是未來民間金融發展的一條可行之道，作為商業性的民間金融機構，小額貸款組織應該主要是解決農村經濟發展中遇到的貸款難的問題，其貸款對象應該以“三農”為主，以及為“三農”服務的其它經濟實體。
（2）適度發展典當行
由于正規金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當行業已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務在金融市場環境下贏得了一定的市場份額。陶小平等（2011）提出：在國家實行緊縮性貨幣政策、農村農戶和民營中小企業正規金融貸款滿足率下降的前提下，典當行已然成為部分農戶和民營中小企業短期應急性快速融資的“銀行”。我國農村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對典當物提供者信用要求很低、配套服務周全等明顯優勢，對農戶和民營中小企業的資金融通起到了補充作用。
（3）發展成農村社會性投融資機構
社會性投融資機構是指在嚴密的財產契約關系約束下，通過對居民融資形成一定規模的資金積聚，從而進行各類專業性投資活動的金融企業。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析一文中提出：可成立服務于三農的民營投資公司、投資基金和其他各類投資機構，其功能是將民間資本引向實體產業。通過民間資本在社會性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規?；岣咧苯尤谫Y的比重，既規范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力。
（二）融入正規的金融體系，改變發展方式
從世界上不同國家和地區的經驗來看，非正規金融的發展趨勢往往正是融入正規金融系統（姜旭朝等，2004）。Kohn（1999）在研究英國工業革命前的金融制度時發現，正規金融都是從非正規金融的行列中逐漸演化形成的，因而非正規民間金融作為一種誘致性的制度安排，如果沒有行政干預，它的發展方向將是由小到大，由非正式到正式的。社科院金融研究所所長李揚等（2001）根據對我國股票市場發展史的研究，強調非正規金融對我國金融制度變遷具有導向作用，提出中國金融制度變遷的路徑――從非正規金融到正規金融“兩階段”的理論觀點。熊繼洲（2003）對20世紀50年代以來臺灣金融制度變遷的歷史研究后，發現民營銀行最基本的經營領域正是原來地下金融的服務領域，合會組織變革為民營銀行是臺灣銀行制度變遷的關鍵內容。
民間金融的演變過程一般有以下幾個特點：從短期金融組織轉變成為永久性金融機構；從只存不貸轉變為存貸結合；從定期運營轉變為每日運營。所有這些特點代表了民間金融的發展方向――逐漸演變成正規金融機構（李晶，2009）。從短期來看，民間金融機構通過自身積累或兼并不斷壯大，分散、零星的資金將變的更集中，使未來民間資金流更加巨額化。規范化后民間融資渠道拓寬，民間金融市場的利率將逐步走低。從長遠看，隨著金融體制改革的逐步推進，金融主體多元化將是大勢所趨，民間金融機構與正規金融機構通過資本紐帶，最終將融合成一體（姜旭朝，1996）。
此外，非正規金融的內在缺陷（如其相對落后的風險管理機制和相對較小的借貸額度）致使其難以勝任市場進一步深入發展的需要，無法在經濟中永久立足，隨著經濟的發展必然會逐漸融入正規金融體系。同時，隨著金融監管機構對于民營資本參與金融領域的鼓勵，更多民間資本投入到民營銀行的組建中，也推動了民間金融同正規金融的接軌（王曙光，2007）。
我們可以看到：學術界對民間金融發展趨勢的研究，更多的認為民間金融很可能會演變為正規民間金融機構如風險投資基金、信托公司、或者入股農村信用社或地方商業銀行，甚至成立新的民間資本控股的股份制民營銀行。
發展形式：
（1）民營銀行
由于現有民間金融組織與民營銀行在資本性質方面的相似性，依據市場化原則對民間金融組織進行改造、使其演化為民營銀行，具有可能性與現實性。同時，民間金融總體規模的不斷加大和民間資本強烈的逐利性，成為創建民營銀行的內在動因。市場經濟要求金融機構按市場規則運行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。因而，民營銀行的組建要求將會使一部分民間金融發展較為規范的民間金融組織率先融入正規金融體系（王曙光，2007）。
（2）社區銀行（村鎮銀行）
社區銀行的概念來自于美國等西方金融發達國家，其資產規模較小，是主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行。田婕等（2011）在農村民間金融發展現狀及發展前景分析中提出：要借鑒美國社區銀行的成功經驗，結合我國當前的實際情況，發展社區銀行，社區銀行可按照市場化原則自主設立、運作并為農戶和民營中小企業提供方便快捷的個性化金融服務，這為民間資本進入銀行業提供了一個比較現實的通道。
（3）發展為合作金融機構
合作金融是指由個人集資聯合成立，以相互合作為主要宗旨的金融機構的金融活動，由此建立的金融機構稱為合作金融機構。合作金融作為我國農村金融的基本組織形式，已在理論界達成共識，可以借鑒國際經驗來發展和完善農村合作金融事業，通過對農村信用社的改進來形成合作金融機構。厲以寧（2002）針對我國農村面臨的金融困境，提出應對有條件的農村信用社進行股份制改造，組建農村商業銀行。史晉川等（2003）在考察了溫州、臺州的民間金融形式后提出，對商業化傾向明顯、經濟基礎較好的農村信用社、城市信用社應進行股份制改造，使其真正成為產權明晰、嚴格按市場規范運作并摒棄行政干預的民間金融機構?？梢钥吹饺珖着M建和農村商業銀行已經在蘇南地區成立，而且今后農信社改革的試點范圍還將擴大。
（三）演化成非法的地下金融
對于部分規模小、管理不善的民間金融將會演化為或已經是非法的地下金融，如非法的標會、應會、老鼠會以及以詐騙為目的的各種集資性的合會等，這類非法的地下金融將會在經濟發展較快而政府金融監管缺乏效率的地區存在，為某些利益主體的非法活動提供融資。嚴格的講，這種形式的民間金融，已經脫離了原來意義上的民間金融，而實屬非法范疇。對于這些非法的地下金融，政府應該嚴厲打擊并堅決取締（程昆，2005）。
三、結論
從各種文獻研究總結學者們對民間金融未來的發展趨勢主要有三種：一是繼續保持其原有的互助合作性質；二是將演變成正規金融；三是演化成非法的地下金融。目前，我國的金融發展程度同發達國家和地區還存在較大的差距，要使民間金融在較短時間內完全融入正規金融體系是不現實的。民間金融是我國金融制度變遷的必然結果，彌補了正規金融的不足，雖然政府曾多次強行禁止，民間金融也一度從地上轉入地下，但其并未從此消失。正規金融和民間金融之間存在合作和競爭關系，因此在一段時期內，我國的民間金融還將同正規金融并存，并為民間經濟主體提供有效的金融支持。
中國民間金融的未來如何，應該從整體經濟和整體金融的發展來考慮，不應把現有民間金融的所有形式都強制性地迅速轉化為現代金融體系的一部分，而應著重考慮建立真正的民營金融體系。（作者單位：浙江師范大學）
參考文獻：
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[7]林毅夫，孫希芳. 信息、非正規金融與中小企業[J]. 經濟研究，2005（ 07） .
篇2
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一、基本信息
報告名稱： 2016年版中國職業中介服務行業深度調研及市場前景分析報告 報告編號： 1893660 咨詢時，請說明此編號。 優惠價： ￥6750 元 可開具增值稅專用發票 Email： kf@Cir.cn
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二、內容介紹
職業中介服務機構是人力資源市場的載體，職業中介服務對促進勞動力供求均衡、減少勞動力市場摩擦、降低勞動力交易成本方面、促進勞動力合理流動等方面具有重要作用。其中的公共就業服務更能起到提高人力資源市場的透明度、保持人力資源市場的公平、幫助就業困難群體避免陷入不利地位的特殊作用。綜觀世界各國，職業中介服務在促進勞動者就業中發揮了重要的作用。
據中國產業調研網的2016年版中國職業中介服務行業深度調研及市場前景分析報告顯示，中國在改革開放和建立市場經濟體制過程中，職業中介服務逐步建立和發展完善。經過三十多年的努力，職業中介得到了迅速發展。中國職業中介機構的迅速發展得益于中國政府提供的法律和政策環境。2002年以來，在中國政府出臺的一系列積極的就業政策中，發展和規范勞動力市場是其中一項重要內容。一方面，鼓勵各類職業中介機構發展，提供就業服務；另一方面，加強勞動力市場的清理整頓，嚴厲打擊非法職業中介行為和職業中介機構侵犯求職者權益的行為。各地勞動保障部門將民辦職業中介機構作為促進就業的重要力量，鼓勵其發展，組織其參與對下崗失業人員和農民工的就業服務工作，并給予政策支持。
中國通過職業中介服務實現就業的人數在整個就業市場中所占比重較高，基本上占50%左右，有的地方更高。這說明，中國職業中介在促進勞動者就業中發揮著重要作用。今后中國政府仍將大力鼓勵發展私營職業中介機構，這是促進和保障勞動力市場的靈活性和提高市場效率的重要方面。
《2016年版中國職業中介服務行業深度調研及市場前景分析報告》在多年職業中介服務行業研究的基礎上，結合中國職業中介服務行業市場的發展現狀，通過資深研究團隊對職業中介服務市場資訊進行整理分析，并依托國家權威數據資源和長期市場監測的數據庫，對職業中介服務行業進行了全面、細致的調研分析。
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第一章 職業中介服務產業相關概述 第一節 中介服務業的概念與構成 一、中介服務業的概念 二、中介服務業的構成
第二節 職業中介服務的定義及范圍 一、職業中介服務的定義 二、職業中介服務的范圍
第三節 職業中介服務與就業服務的區別 一、行為主體不同 二、作用對象不同 三、目的取向不同 四、服務性質不同 五、實施方式不同 六、關系構成不同
第二章 2014-2016年世界職業中介服務產業發展狀況分析 第一節 2014-2016年美國職業中介服務發展概況 一、公眾職業服務機構
二、職業中介機構 三、獵頭機構 四、咨詢職業服務機構 五、其它
第二節 2014-2016年歐洲私營職業中介機構發展概況 一、松綁后的蓬勃發展 二、舉足輕重的勞務派遣業務 三、與公共就業服務機構的競爭與合作 四、私營職業中介機構的自律
第三節 2014-2016年歐洲對私營職業中介機構的管理 一、英國情況 二、荷蘭情況 三、其他歐洲國家情況
第四節 從Manpower公司看歐洲私營職業中介機構的作用和特點 一、勞務派遣服務 二、職業培訓和求職者測評 三、與政府合作開展公益性就業服務
第五節 2014-2016年歐洲私營職業中介機構發展對我國的啟示 一、積極引導我國私營職業中介機構健康發展 二、在公益中發揮私營職業中介機構的作用 三、結合貫徹落實勞動合同法確立勞務派遣管理框架 四、借鑒歐洲新經驗為制定就業促進法配套法規提供參考 第三章 2014-2016年中國職業中介服務發展經濟及社會環境分析 第一節 2014-2016年中國宏觀經濟環境分析
一、中國GDP分析
二、城鄉居民家庭人均可支配收入與恩格爾系數 三、城鎮人員從業狀況 四、存貸款利率變化 五、財政收支狀況
第二節 2014-2016年中國就業形勢分析 一、2016年中國總體就業狀況 二、2016年初中國就業形勢嚴峻 三、2016年中國就業計劃指標情況
四、2016年中國就業完成計劃指標的政策措施
第三節 2014-2016年金融危機下中國就業形勢變化及未來展望 一、金融危機的經濟沖擊 二、對中國的就業影響 三、未來就業形勢展望 四、政策執行中需要注意的問題
第四章 2014-2016年中國職業中介服務產業政策法規環境分析 第一節 2014-2016年中國職業中介服務政策法規環境概況 一、我國政府立法促進職業中介機構規范發展 二、政策支持帶來職業中介服務健康發展 三、政府鼓勵發展私營職業中介機構 四、我國職業中介市場之門向外資開啟
第二節 2014-2016年中國職業中介服務相關政策法規 一、中華人民共和國就業促進法 二、就業服務與就業管理規定
三、中外合資中外合作職業介紹機構設立管理暫行規定 四、民辦職業介紹機構信用等級評定辦法（試行）
第三節 《中華人民共和國就業促進法》有關職業中介政策的解讀 一、縣級以上人民政府發展人力資源市場的職責 二、從事職業中介活動應當遵循的原則 三、設立職業中介機構應當具備的條件 四、職業中介機構不得從事的行為
第五章 2014-2016年中國職業中介服務產業運行形勢分析 第一節 2014-2016年中國職業中介服務產業發展概況 一、中國職業中介服務與市場經濟建設共舞 二、中國積極推進職業中介服務發展
三、2016年職業中介開創“租賃”生產線新模式 四、2016年初我國職業中介市場開始火熱 第二節 2014-2016年中國職業中介服務產業發展特點 一、職業中介在解決就業矛盾中逐步發展完善 二、形成以公共就業服務占主導民辦中介為補充的格局 三、職業中介服務根據市場需求不斷發展變化 四、民辦中介發展迅速并在發展中引導其不斷規范 第三節 2014-2016年中國職業中介服務發展的問題及對策 一、中國職業中介服務發展面臨的問題 二、中國職業中介規范發展仍然面臨挑戰 三、信用差阻礙我國職業中介發展 四、規范發展職業中介服務的措施
第六章 2014-2016年中國職業中介產業運行運行動態分析
第一節 2014-2016年中國民辦職業中介發展的巨大貢獻 一、為用人單位和求職者搭建信息橋梁 二、促進就業與發展經濟良性互動 三、促進就業服務整體質量的提高 四、積極引導農村勞動力轉移到城鎮就業
第二節 2014-2016年中國職業中介機構的行業自律及實踐思考 一、行業共同價值觀是建立行業自律的基礎 二、行業自律要體現在每一個服務環節 上
三、從業者的共同價值追求和道德準則有利于行業自律的形成 四、以共同價值觀建立行業自律要堅持不懈 第三節 2014-2016年中國職業中介市場供需情況分析 第七章 2014-2016年中國職業中介重點省市運行格局分析 第一節 江蘇省
一、江蘇職業中介在就業服務中的作用及對經濟發展的貢獻 二、江蘇省職業中介服務發展現狀分析 三、無錫市大力培育發展職業中介機構
四、2016年蘇州率先出臺政策管理民辦職業中介機構 五、2016年徐州市大力整頓職業中介市場 第二節 浙江省
一、浙江省職業中介機構的發展現狀綜述 二、寧波加快職業中介服務業發展步伐 三、杭州職業中介機構面臨的挑戰及投資策略 四、江山市鼓勵職業中介機構服務經濟發展 第三節 廣東省
一、深圳職業中介薦失業人員就業可獲補貼 二、廣州大力清理整頓職業中介機構市場
三、2016年廣東進一步發揮職業中介促進就業的基礎作用 第四節 福建省
一、廈門職業中介服務市場全面放開 二、廈門職業中介首現連鎖模式
三、晉江市加強對民辦職業中介機構的規范管理 四、2016年福建開展清理整頓職業中介市場秩序 第五節 安徽省
一、安徽省職業中介機構發展的政策和法律狀況 二、2016年亳州大力規范職業中介機構市場發展 三、2016年春節 后合肥職介市場用工熱提前到來 四、滁城個體職業中介機構資質參差不齊亟需規范 第六節 湖北省
一、湖北職業中介服務機構的基本現狀 二、湖北職業中介服務事業發展的總體態勢 三、湖北職業中介服務機構存在的主要問題 四、促進湖北職業中介服務業發展的對策 第七節 其它
一、2016年北京依法整頓職業中介服務市場 二、上海創建規范和諧的職業中介市場的對策 三、2016年日照市首批民辦“放心職介”產生 第八章 2014-2016年中國職業中介服務優勢企業競爭力分析 第一節 大連錦繡職業中介有限公司
一、企業基本概況 二、企業服務項目 三、企業會員 四、企業競爭力分析
第二節 昆山誠達職業中介有限公司 一、企業基本概況 二、企業銷售網絡 三、企業成功合作案例分析 四、企業競爭力分析 第三節 智聯招聘 一、企業基本概況 二、智聯招聘用戶注冊分析 三、智聯招聘競爭優勢分析 四、智聯招聘最新統計 第四節 英才網 一、企業基本概況 二、英才網競爭優勢分析
三、徐州英才網網站流量統計報表以及同行業網站對比 第五節 51job 一、企業基本概況 二、網站當月收錄查詢情況 三、企業競爭優勢分析
第六節 上海利松勞務服務有限公司 一、企業基本概況
二、企業合作單位
三、企業服務項目分析
四、企業競爭優勢分析
第七節 蘇州新橋人力資源管理咨詢有限公司
一、企業基本概況
二、企業服務分析
三、企業競爭優勢分析
第八節 蘇州市博信人力資源開發服務有限公司
一、企業基本概況
二、博信合作客戶分析
三、企業競爭優勢分析
第九章 2016-2020年中國職業中介服務產業發展趨勢預測分析
第一節 2016-2020年中國職業中介服務產業前景分析
一、未來職業趨勢分析
二、職業中介走向規范化
三、服務發展趨勢
第二節 2016-2020年中國職業中介服務產業市場預測分析
一、服務項目發展預測分析
二、職業中介服務價格預測分析
三、職業中介服務用戶需求預測分析
第三節 2016-2020年中國職業中介服務產業盈利預測分析
第十章 2016-2020年中國職業中介服務產業投資機會與風險分析
第一節 2016-2020年中國職業中介服務產業投資環境分析
第二節 2016-2020年中國職業中介服務產業投資機會分析
一、職業中介服務投資吸引力分析
二、職業中介服務投資熱點分析
第三節 2016-2020年中國職業中介服務產業投資前景分析
一、市場競爭風險分析
二、政策風險分析
三、進入退出風險分析
四、資金風險分析
第四節 專家建議
圖表目錄
圖表 2000-2016年江蘇省職業中介機構規模表
圖表 2000-2016年江蘇省職業中介機構規模圖
圖表 1999-2016年江蘇省職業中介服務企業提供求職登記數量及中介成功總人次
圖表 2000-2016年江蘇省職業中介和勞務服務對經濟的貢獻日趨凸現
圖表 2004-2016年我國國內生產總值及其增長速度
圖表 2004-2016年我國居民消費價格漲跌幅度
圖表 2016年我國居民消費價格比上年漲跌幅度
圖表 2004-2016年我國國家外匯儲備
圖表 2004-2016年我國稅收收入及其增長速度
圖表 2004-2016年我國糧食產量及其增長速度
圖表 2004-2016年我國工業增加值及其增長速度
圖表 2016年我國主要工業產品產量及其增長速度
圖表 2016年我國規模以上工業企業實現利潤及其增長速度
圖表 2004-2016年我國建筑業增加值及其增長速度
圖表 2004-2016年我國固定資產投資及其增長速度
圖表 2016年我國分行業城鎮固定資產投資及其增長速度
圖表 2016年我國固定資產投資新增主要生產能力
圖表 2016年我國房地產開發和銷售主要指標完成情況
圖表 2004-2016年我國社會消費品零售總額及其增長速度
圖表 2016年我國貨物進出口總額及其增長速度
圖表 2016年我國主要商品出口數量、金額及其增長速度
圖表 2016年我國主要商品進口數量、金額及其增長速度
圖表 2016年我國對主要國家和地區貨物進出口額及其增長速度
圖表 2004-2016年我國貨物進出口總額及其增長速度
圖表 2016年我國分行業外商直接投資及其增長速度
圖表 2016年我國各種運輸方式完成貨物運輸量及其增長速度
圖表 2016年我國各種運輸方式完成旅客運輸量及其增長速度
圖表 2016年我國全部金融機構本外幣存貸款及其增長速度
圖表 2004-2016年我國城鄉居民人民幣儲蓄存款余額及其增長速度
圖表 2004-2016年我國農村居民人均純收入及其增長速度
圖表 2004-2016年我國城鎮居民人均可支配收入及其增長速度
圖表 六大數字透視2016年中國經濟走勢
圖表 人民幣升值對服裝紡織產品出口的影響
圖表 金融危機下多管齊下化解城鎮就業壓力
圖表 大連錦繡職業中介有限公司服務項目
圖表 大連錦繡職業中介有限公司會員
圖表 昆山誠達職業中介有限公司銷售網絡
圖表 智聯招聘最新統計
圖表 徐州英才網網站流量統計報表以及同行業網站對比
圖表 網站當月收錄查詢情況
圖表 上海利松勞務服務有限公司服務項目分析
圖表 州新橋人力資源管理咨詢有限公司服務分析
圖表 蘇州市博信人力資源開發服務有限公司合作客戶分析
圖表 2016-2020年中國職業中介服務產業市場預測分析
圖表 2016-2020年中國職業中介服務產業盈利預測分析
篇3
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篇4
一、新常態下民營銀行的發展現狀
（一）激烈的市場競爭
現階段，互聯網正在逐步向金融滲透，民營銀行的現狀不容樂觀，各銀行之間的競爭十分激烈。比如2014年7月份，3家民營銀行（天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行）在銀監會的批準下正式成立。其中著名的互聯網公司騰訊集團是前海微眾銀行其中的一個股東，騰訊集團有一個很大的優勢那就是擁有最大的數據支持，可以對信用質量、客戶的行為等等各種問題及時做出正確的深度分析，這也是騰訊能迅速進入金融領域的原因?，F在中小企業的融資問題正在得到逐步緩解，因為有國家政策的支持，在不久以后中小企業貸款領域將會更加繁榮，未來這里也將會成銀行和互聯網公司（阿里巴巴、騰訊等）互相競爭的一片新天地。
（二）民營銀行高成本的運營模式
目前，國有銀行的運營成本比較低，而民營銀行的運營成本卻很高。民營銀行從誕生到發展期間，因為處于不利形勢，所以發展緩慢，運作起來非常艱難，原因就是民營銀行的創辦風險較高，再加上隨之而來的信譽擔保問題，這就使得運營成本比其他股份制銀行和國有銀行高很多，如果不想倒閉破產，就只能付出高額的費用。不僅如此，再加上國有銀行的壟斷局面，其分支機構多，營業網點遍布全國，當儲戶異地取款時，國有銀行雖有較高的手續費用，但與民營銀行分支機構甚少相比，儲戶最終還會選擇方便快捷的國有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營銀行的生存和發展帶來極大的挑戰。
（三）金融監管制度有待完善
目前，《存款保險條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，這種機制可以抵抗利率市場變化過程中存在的風險，使銀行倒閉的概率大大降低;同時我國還沒有成熟規范的銀行退出機制，這會使系統性風險的概率變得很低，甚至不會出現;銀行利率的市場化程度比較低，金融市場調控效率低，不能準確、及時的反映出資金供求信息和其他方面的情況，這就使得各個金融機構的資金流動不穩定。我國的銀行傳統存貸款業務占比較高，創新業務發展相對緩慢，其中一個重要原因就是缺乏科學、健全的金融監管制度來進行有效地正向激勵和反向約束，往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈，制度的不完善嚴重制約著銀行業更好更快的發展，也決定著民營銀行未來的命運。
二、新常態下民營銀行的發展前景
（一）新常態下民營銀行的發展機遇
現如今，內源性融資是很多民營企業的主要融資方式，這就說明現在的融資制度設計還不完善，不符合現階段民營經濟發展需要的資金要求，這就為民營銀行的發展創建了一個很好的發展空間。（2）國有商業銀行的發展存在種種隱患，同時也為民營銀行創造了一個很好的發展機遇。國有商業銀行目前的發展體制存在的以下三點隱患：一是銀行以前的領導者的某一次經營決策中存在很多的政治因素;二是國有銀行的壟斷地位導致國有銀行產權結構的單一和不合理，一般工作人員和領導者之間普遍出現“搭便車”的現象，很少及時關注資產的增值：三是運行過程墨守成規，不能及時隨著市場的變化靈活運行，因而時常導致信息的不對稱，還有一些重大決策的失誤。浙江民營銀行正是抓住國有商業銀行的這種弊端，從而迅速發展，前景廣闊。
（二）新常態下民營銀行的前景分析
隨著黨的“十”的順利召開，“加快發展民營金融機構”的這一方針第一次在十中提出。由此可以想象，民營銀行的大力發展基于我國當前銀行業良好發展的基礎，同時也是目前我國推進金融體制改革的重要環節之一。目前世界上的許多國家，雖然國有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位，但是民營銀行這幾年發展勢頭良好，已經逐漸成為世界銀行業發展的潮流。當今我國銀行業領域之中，民營銀行所占比例還是不大，國有商業銀行依然占據霸主的地位。從宏觀層面上看，希望它能攻破國有控股商業銀行的霸主地位，逐漸改變我國的金融格局和體系，使其主體多元化、競爭公平化，使宏觀融資效率逐年提高，努力解決目前我國經濟金融結構形態下的隱患。從微觀層面上看，希望能降低金融服務的門檻，特別是降低限制民營企業、鄉鎮企業和小微企業的融資渠道，對實體經濟應全面激活，只有這樣融資服務能力才能逐步增強。
三、結束語
歸根結底，新常態下民營銀行的設立和發展極具挑戰，這是一個很復雜的系統金融改革工程，其發展空間巨大，金融改革的前景良好，同時我們也要努力戰勝挫折，做好迎接各種困難的長期準備，這就要求各個層面人士的共同協作，即頂層的制度設計，領導者的正確領導以及法律體系的全力保障。
篇5
一融資租賃市場空間和潛力巨大
某種意義上來講,融資租賃在我國仍屬于新生事物,尚處于市場發展的初級階段,這一點,從與GDP占比指標和租賃市場滲透率指標均偏低的情況可以看出。同時,我國經濟長期向好的發展態勢,也為租賃市場提供了廣闊的市場發展空間。對非銀行金融租賃公司來講,有著巨大的現實和潛在的市場開拓前景。
與GDP占比指標偏低。該指標具體指的是我國的租賃市場業務額和GDP總值的比率。據資料顯示,在租賃業與GDP占比指標上,我國和世界租賃市場發達國家相比存在著較大差距。在2005年,美、日、德三國租賃業與GDP占比平均值為.65%。相比之下,在2008年,我國租賃業務為550億元,與GDP占比指標僅為0.5%,與發達國家相比有著大致三倍多的差距。2009年,我國GDP值為335353億元,按照增長8%來推算我國200年GDP值,200年的我國GDP可以達到3628億元。按照美、日、德三國與GDP占比指標為.65%的值來計算,我國租賃市場將有5976的市場份額,與2008年市場相比,理論上有著4426億元的空間差距,這表明有著4426億元的市場容量需要開發。
市場滲透率指標偏低。租賃實現的設備投資占設備總投資的比例為租賃市場滲透率。2008年,我國的租賃市場滲透率僅為2.25%,這一數值在德國為9.8%、快速發展中國家巴西為.4%,轉軌經濟的俄羅斯為4.4%。2008年的租賃市場交易額僅為550億元,按照0%的市場滲透率來測算,租賃市場交易額將為689億元。
我國當前經濟健康發展促進租賃市場擴容。在國家總體經濟戰略上,西部大開發、振興東北老工業基地等重大經濟布局,將對國內經濟形成拉動,需要大量電力、運輸的設備投資。在具體生活用品市場上,電腦租賃、汽車租賃等租賃需求不斷擴大,租賃市場已從傳統的設備市場向生活用品市場延伸。另外,在新經濟條件下,眾多中小企業,在貸款上相對困難,對通過融資租賃進行生產經營有著濃厚的興趣和意愿,極具市場開發潛力。
二銀行系金融租賃公司是金融租賃市場的主導
我國的融資租賃市場的形成是改革開放之后的事。98年4月成立的中國東方租賃有限公司是我國第一家租賃公司。三十多年來,經過不斷發展,截止2009年9月,我國已具有各類融資租賃公司50余家,這其中,銀監會審批的金融租賃公司有2家,商務部和國家稅務總局聯合審批的內資試點融資租賃公司有37家,商務部審批的外資融資租賃公司0多家。另外,還有不少機器設備制造企業兼營融資租賃業務。經過三十多年的發展,我國的融資租賃服務體系己經形成,融資租賃業務涉及工程機械、醫療設備、民航海運等眾多領域,融資租賃已成為我國經濟生活領域中的一只重要力量。其中銀行系則是其中的主導力量,給非銀行金融租賃公司帶來巨大的競爭壓力。
據統計顯示,2009年底,國內2家受銀監會監管的大型金融租賃公司,其租賃資產余額達到507.3億元,全年營業收入為77.79億元,利潤總額為22.36億元,比2008年分別增長了20%、80%和6%,發展迅猛。從目前形勢來看,這2家金融租賃公司中,工商銀行、建設銀行、民生銀行、招商銀行、交通銀行和國家開發銀行的銀行系金融租賃公司占了6家,占據了半壁江山。從注冊資金上來看,國家開發銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行分別列第、3、4、7、8名,是國內金融租賃市場的主導力量,華融金融租賃股份有限公司名列第0名。
工商銀行等自己旗下的金融租賃公司,在租賃市場上主要投向飛機、船舶、機器、設備等領域,在整個金融租賃行業具有舉足輕重的地位。由于銀行系金融租賃公司有著強大的資金為后盾,對于資金相對單薄的非銀行金融租賃公司來講,有著巨大的競爭優勢。因此,如何應對來自銀行系金融租賃公司的競爭,鞏固并發展市場是非銀行系金融租賃公司應思考的重大戰略問題。
二、銀行系金融租賃公司發展優劣勢分析
一銀行系金融租賃公司優勢分析
在資金資產資源方面。開展融資租賃需要大量的資金支持,因此來講,融資租賃業是一個資金密集型的產業。銀行系金融租賃公司,由于其銀行的核心業務,在注冊啟動資金上較為充足,工商銀行等銀行系金融租賃公司的注冊資金都在20億元或以上,實力雄厚,這是一般租賃公司難以比擬的。同時,在資金獲取上,銀行系金融租賃公司往往憑借著大資金的優勢,以低回報率的方式占領市場,具有較強的市場競爭力。另外,銀行的金融租賃公司在運作上可以依托銀行行業的無形資產和品牌資產,良好的品牌優勢更是為銀行系金融租賃公司提供了較好的競爭優勢。
在客戶網絡資源方面。由于銀行系金融租賃公司所在的商業銀行在經營信貸等業務中建立起廣泛的客戶網絡資源,為其獲取了非銀行金融租賃公司難以獲得的客戶資源優勢和風險控制優勢。在客戶獲取上,銀行系金融租賃公司憑借其多年信貸經營形成的客戶網絡和分支機構網絡,可以直接獲得金融租賃方面的客戶信息和資源,在金融租賃運作上,較為容易從業務聯系密切的大型設備提供商處獲得優質量、低成本的租賃設備。在風險控制上,銀行系金融租賃公司由于掌握了許多相關客戶的信用資質,可以較好地控制金融租賃風險。相比之下,非銀行金融租賃公司則難以獲得這樣的市場機會和風險控制優勢。
在人才隊伍資源方面。作為邊緣性、多學科性較強的金融租賃業,其業務有著較強的特殊性和復雜性,需要大量專業人才。銀行系金融租賃公司所在的銀行在長期經營中積累了大量專業人才。其在市場營銷策劃、風險控制管理等方面有著明顯的人才支撐優勢,為金融租賃業務的發展提供了可靠的人才儲備,是非銀行金融租賃公司難以相比的。
二銀行系金融租賃公司劣勢分析
從銀行系金融租賃公司業務運作來看,具有較大的局限性。目前銀行系租賃公司數目較為有限,銀行系金融租賃公司在運作上幾乎不約而同地把船舶、航空等大型設備定位為目標市場,眼光局限于單一的大型租賃設備市場,有著市場定位單一的局限性,同時由于這些市場耗費資金量大,在一定程度上使銀行系金融租賃公司面臨著注冊資本金偏低的問題,其相對于非銀行金融租賃公司的資金優勢受到了牽制,削弱了其市場競爭力。
從銀行系金融租賃公司融資渠道上來看,其渠道比較狹窄。受國內目前監管政策制約,銀行系金融租賃公司不能從其出資銀行取得貸款,資金基本為固有的注冊本金,融資渠道受限,極為不靈活。同時按照《同業拆借管理辦法》規定,金融租賃公司進行同業拆借前的最近兩年必須連續盈利潤,對新成立的銀行系租賃公司的同業拆借行為進行了限制。加之,銀行系金融租賃公司喜好于船舶等大型租賃設備市場的業務運作特點,其資金優勢大大打了折扣。
另外,由于銀行系金融租賃公司出身于銀行業,因此其在金融租賃市場的運作上專業性不高,對租賃標的物熟悉程度不夠,對租賃標的物處理經驗不足,其維修處理能力也較弱。
三、非銀行金融租賃公司的競爭和戰略思考
一非銀行金融租賃公司應將差異化和一體化戰略有機結合
華融金融租賃股份有限公司成立20多年來,經過不斷努力開拓。目前在戰略布局上,華融金融租賃股份有限公司已全面涉足企業技術改造、工程機械、環保能源、公共交通、醫療保健、印刷出版、船舶運輸等領域,為3900多家企業提供融資租賃服務,累計租賃投資額達790億元。200年2月公司完成新一輪增資,注冊資本由4.74億元增加至20億元,公司運作本金得到較大充實。針對銀行系金融租賃公司市場定位于大型設備租賃的局限性,華融金融租賃股份有限公司應該對現有戰略進行優化,將差異化和一體化競爭戰略結合起來。在差異化戰略上,就是要“放大。目前,國內銀行系金融租賃公司市場開發主要精力放在了航空、電力等大型設備行業,這種戰略定位很難取得實質意義的市場份額和利潤,容易導致惡性競爭。這對我們非銀行金融租賃公司是個重要的戰略契機,華融金融租賃股份有限公司應盡量回避船舶、飛機等耗費資金量大的大型設備租賃市場,避免也銀行系金融租賃公司進行正面交鋒,杜絕拼“體力。在一體化戰略上,一方面,就是重點開拓大中小企業租賃市場,尤其是收益高、成長空間大的大中小企業客戶市場應積極開拓,進行“深耕戰略,將公司的核心市場定位在大中小企業設備租賃,從一體化角度挖掘市場,提供全方位的服務,發揮企業自身的在租賃市場的專業性優勢,使資金得到效率最大化運用,不斷提高公司的市場占有率,壯大實力。進而在與銀行系金融租賃公司進行競爭時贏得優勢。另一方面,不斷創新公司業務,并應嘗試性地介入擔保和證券市場,擇機登陸A股市場,實施整個金融市場領域的一體化發展戰略,做大做強,獲取更大的競爭空間。
二非銀行金融租賃公司應不斷創新各項工作
拓展新租賃業務和市場。一方面,華融金融租賃股份有限公司在繼續做好直接租賃、回租租賃和杠桿租賃的基礎上,應積極創新,對轉租賃、風險租賃、委托租賃、項目融資租賃,開展與租賃業相關的延伸業務,積極在設備制造業、房屋和土木工程建筑業、運輸業、電信等方面積極開拓業務。另一方面,進行產品創新。創新是在激烈市場競爭中生存和發展的獲勝法寶。在實際發展中,華融金融租賃股份有限公司可以根據承租企業不同需要制定個性化的租賃方案,進行服務和產品創新,提高金融租賃服務的寬度和深度,通過多樣化的租賃方式為承租企業提供高質量的服務,以在激勵的市場競爭中贏得主動權。
充分發揮企業戰略聯盟作用。在市場的開拓中,尤其是船舶等造價較高的大型設備租賃,對租賃公司資金要求較高,僅憑一家之力有時很難滿足客戶企業對大型項目的融資需求。因此,在實際發展中,非銀行金融租賃公司要更多地與行業內的金融租賃進行戰略合作,通過合作的方式,協同解決大項目融資需求,提高自身的競爭能力。
加強租賃經營管理復合型人才隊伍建設。金融租賃是資本和知識密集型產業,復合型的租賃經營管理復合型人才對提高企業的核心競爭力有著重要意義和作用。在非銀行金融租賃公司的發展中,要加大對懂得經濟、金融、法律、貿易、管理、稅收、會計、租賃管理等知識的專業復合型人才進行引進,提高人才在企業發展中的支撐作用。
另外,要加強風險控制。通過建立風險控制機制,全面了解承租方的財務和信用情況,建立完善科學的風險控制機制,防患于未然。
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篇6
1模式簡介
11寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司
公司前身為1996年愛德基金會設立“愛得鹽池縣治沙與社區綜合發展項目”。作為該項目的一個子項目，鹽池小額信貸先是以項目辦公室的形式實施，后為便于項目管理，在2000年成立了獨立核算、非營利的社團機構——“鹽池婦女發展協會”，但融資難問題困擾著其可持續經營。2009年年初，協會獲準并完成“寧夏惠民小額貸款有限公司”的注冊，正式改制成為全國公益性小額信貸機構中第一家獲批的、公益資本控股的信貸公司。
2015年8月，寧夏惠民小額貸款有限公司吸收國有企業東方邦信資本管理有限公司資金，公司更名為“寧夏東方惠民小額貸款有限公司”，并正式啟動上市計劃;同年10月，公司正式更名為“寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司”(下文簡稱：東方惠民公司)。
12宜農貸
宜農貸是國內互聯網金融公司宜信于2009年推出的愛心助農公益平臺。宜農貸平臺秉持著“窮人有信用，信用有價值，相信窮人的生存技能，用小額信貸幫助窮人獲得力量!”的經營信念，成為社會愛心人士和農村婦女的鏈接，與全國各地致力于扶貧的公益性小額貸款機構緊密合作，用信用為農村婦女等廣大農村勤勞的貧困人群創造機會。
宜農貸合作的MFI有25家，其中2015年新增6家，覆蓋12個省市。從2009年到現在累計資助農戶17737位，其中2015年新增資助農戶4243位，平均每位農戶的借款額位1432622;累計共有150673位愛心資助人，其中2015年新增16398位;累計共有1804個助農團隊，其中2015年新增171個;累計出借170506000元，平均每分鐘出借11949元。宜農貸不僅在資金上給農戶提供資助，其公益助農的服務呈現多元化狀態，協助、鼓勵合作機構開展公益服務，致力于幫助農戶更好地提升自我發展能力。
2模式運作
如上圖所示，“互聯網金融+農村”模式的運作步驟如下：
第一步：選擇合適的借款人放貸。MFI選擇合適的借款人放貸，借款人須為農村60周歲以下、中低收入的已婚女性。MFI對借款人進行信用評估后發放貸款。貸款利率高于銀行貸款利率。
第二步：債權轉讓。宜農貸審核MFI并與符合要求的機構簽訂合同。然后宜農貸平臺愛心出借人和其進行交易，用個人資金購買農戶債權。所支付款項包括本金及協商的利息。
第三步：債權再出售。平臺第三方賬戶人擁有的農戶債權被放在宜農貸平臺上出售，而MFI要配合做好農戶信息上傳工作。上傳信息包括債務人的基本情況、借款的額度、期限以及還款計劃、出借人在平臺上注冊，自主選擇債權進行購買，最低每筆100元。
第四步：回款。債權出售給愛心出借人后，農戶按照正常程序還款給MFI，MFI將款項支付給宜農貸，平臺再分配給出借人。如果農戶沒能按時還款，按照宜農貸和合作MFI簽訂的協議，MFI將先替農戶還款給出借人。
3模式對MFI意義
“互聯網金融+農業”模式通過互聯網聚集社會閑散資本，依托了解當地農戶資信情況的MFI機構，將資本貸給有需要的農戶，優化資本在農村地區合理配置。無論是從農戶個體發展還是從農村經濟整體發展來看，這種“造血”的扶貧助農模式都具有極高的社會價值，體現了金融的普惠性。
31發展規模
與宜農貸合作后，東方惠民公司的發展規模逐年擴大。調查發現：2011—2015年3月，同心作為小額信貸發放的主要場所，鹽池作為公司舊址和“鹽池模式”所在地增長人數較少，而作為國家級貧困縣的西海固地區則成為了宜農貸和當地小額信貸機構發放貸款的“藍?！?。實地走訪過程中我們還了解到：截至2015年7月底，公司總資產為25087億元，貸金數量約為793億，流動資產24722億元，固定資產3653萬元，所有者權益6409萬元，收益農戶數量為51646人，信貸業務覆蓋了鹽池、同心、紅寺堡、原州、隆德及西吉6縣區45個鄉(鎮)，317個行政村，成立信貸大組886個，客戶數12100戶，同比增長39%，主要集中在新拓展的固原地區。
32經營業績
截至2015年7月，公司總資產回報率約為51%，年度還款率為996%。公司2014年年末貸款余額達23億元，年度平均貸款余額18億元，貸款余額同比增長64%，超額完成年度計劃的115%，農戶最大貸款額度限制在5萬元，戶均貸款19萬元。公司2014年內逾期貸款有38戶38筆10139萬元(同心4筆111萬元，鹽池34筆9029萬元)，年度逾期率為044%，公司2011年以來逾期貸款有51戶51筆15139萬元(同心4筆111萬元，鹽池47筆14029萬元)，總逾期率為065%。
通過上表的數據我們可以看到，近年來宜農貸對東方惠民公司的資金提供量上是逐年遞增的，幫扶人數也呈一個上升的趨勢。
一方面，MFI規模的擴大提高了其贏利水平，互聯網金融大量資金的注入增加了MFI的貸款發放額，從而資產回報增加，大大提高了MFI的業績;另一方面，籌資成本低也增加了MFI整體貸款收益。
33MFI資金流動性方面
MFI在與互聯網金融合作了以后，由于互聯網金融自身的流動性強、靈活性強的特點，為MFI提供一個流動的資金支持，資金周轉速度加快，形成了一個“互聯網—MFI—農戶”的良性的傳導機制，增強了MFI的資金流動性。
4模式的發展前景
“互聯網金融+農業”模式實質上是互聯網、金融、農業三重主體的融合。此舉響應了政府發展普惠金融、致力金融創新的號召，是基于我國傳統金融市場發展不足、農村市場長期“失血”機制的現實而提出的新創舉?；ヂ摼W金融正憑借著自身優勢，搭起了城鄉金融市場的橋梁，讓資本更自由地在富裕和貧困的地方流動，理論上說這將有助于縮短中國的貧富差距、有利于實現2020年全面小康社會的宏偉目標。因此從客觀的宏觀條件來看，互聯網金融進入農村地區具有天然的優勢，政府也會出臺相應鼓勵政策促使互聯網金融在農村地區的進一步、可持續發展，使現代化發展成果惠及農民，幫助更多農民脫貧致富。
同時我們也應該看到，由于廣大農村地區基礎設施不完善，農民素質普遍不高，互聯網金融全面覆蓋農村還有一段距離?；ヂ摼W金融在中國起步時間不長，其發展模式、管理機制還尚待進一步優化。但是我們也有理由相信，互聯網金融的下一片藍海會在農村領域，互聯網金融將依托自身優勢和農村發展特點碰撞出更絢麗的火花。
作者：黃淀一
曾悅
王力軼
篇7
中圖分類號:F830.5文獻標識碼:B文章編號:1007-4392（2006）08-0061-02
一､運城市鋁工業發展的基本情況
運城市共有鋁生產加工企業12家,主要分布在河津､平陸､永濟､鹽湖區和絳縣等5個縣市｡全市鋁工業企業資產總額210億元,職工人數2.3萬人｡其中氧化鋁生產企業2家,電解鋁生產企業7家,加工企業2家,鋁深加工企業1家｡2005年全市氧化呂產量220萬噸,產銷率99%;電解鋁產量27.6萬噸,產銷率98%｡全市鋁工業企業共完成工業總產值92.5億元,實現銷售收入90.6億元,實現利潤25.8億元,分別占全市規模以上工業企業的18.6%､18.8%和39.6%,拉動運城市經濟增長3個百分點｡
二､鋁工業發展的前景分析
（一）發展態勢良好
1､資源豐富､能源充足｡豐富的鋁礬土礦產資源,成為運城市發展鋁工業得天獨厚的優勢｡我國現已探明的鋁土礦資源23.1億噸,山西9.4億噸,占41%,其中在運城市平陸縣境內已探明儲蓄量為1.6億噸,占全省儲藏量的17%,為氧化鋁生產提供了充足資源｡與河津市毗鄰的孝義市,鋁礬土礦儲量豐富,中鋁山西分公司在該市建有自備礦,開采能力能夠滿足該企業正常生產所需原料的80%｡此外,充足的電力資源為鋁工業發展提供了有力支持｡豐富的煤炭資源為鋁工業的發展提供了有力保障,運城市不僅擁有豐富的煤炭資源,保障了電力工業的生產需求｡亞洲最大的氧化鋁生產基地､年產220萬噸的中鋁山西分公司地處運城市河津境內,又為電解鋁生產提供了充足的原料,初步形成了煤､電､鋁一體化的產業鏈條｡
2､技術裝備先進,配套設施齊全｡華澤鋁電有限公司､關鋁股份有限公司和振興鋁業有限公司不斷加大技術改造力度,電解鋁生產線均為國內領先水平｡3家企業都建有自備電廠,基本滿足了企業正常生產需求｡
3､鋁電聯營,競爭優勢明顯｡中國鋁業股份有限公司與山西關鋁股份有限公司合資組建了山西華圣鋁業有限公司,中鋁山西分公司和山西漳澤股份有限公司共同出資組建了山西華澤鋁電有限公司,實現了強強聯合,大大降低了企業生產成本｡
4､產業發展形成較大的規模優勢｡中鋁山西分公司年生產量超過220萬噸,占全國氧化鋁生產能力的30%以上,是亞洲最大的氧化鋁生產基地,居世界第三位｡正在建設的武圣鋁業有限公司年設計生產能力達到80萬噸,一期工程40萬噸｡關鋁､華圣､華澤3家電解鋁企業年生產能力達到61萬噸,成為全國最大的電解鋁生產基地｡
5､生產環境進一步優化｡2004年以來,在國家宏觀調控政策和市場周期性波動雙重因素的推動下,運城市加快鋁工業結構的調整步伐｡一方面,淘汰了技術落后､設備陳舊､耗能高､污染大､規模小的河津市協和鋁廠;另一方面,通過資產重組,優化資源配置,提高了產業集中度,實現了集約經營､聯合經營｡中鋁山西分公司先后通過投資入股和控股的方式,組建了山西華澤鋁電有限公司､山西華圣鋁業有限公司和山西龍門鋁業有限公司,形成了年產49.2萬噸電解鋁生產能力｡企業從需要的相關能源､原材料的供給到產品的銷售實現了產､供､銷一條龍｡
（二）面臨的困難
1､能源資源緊缺影響小規模企業正常生產｡鋁工業快速發展造成能源緊張的矛盾突出｡一是電力供應緊張｡振興集團雖然有自備電廠,但仍不能滿足企業生產電力需求,企業不能實現滿負荷生產｡二是原材料供應緊張｡由于氧化鋁原材料緊張狀況日益加劇,規模較小的中達鋁業､龍門鋁業､山河鋁業等電解鋁企業,氧化鋁原料供應一直不能滿足生產需求,致使企業開工不足｡由于需求旺盛,供貨緊張,氧化鋁材料價格一路飚升｡從2003年開始,國內先后11次漲價,目前最高價格每噸高達5800元,價格漲幅233%,進口氧化鋁價格漲幅超過250%｡
2､出口政策變化影響企業生產效益｡2005年,國家為了抑制鋁行業的過熱勢頭,對鋁制品取消了8%的出口退稅,反征5%的關稅,增加了鋁工業企業出口成本｡山西關鋁股份有限公司每年出口量都占其年產量的50%以上,僅此一項企業減少利潤8000萬元｡
3､產品結構不盡合理影響企業發展后勁｡運城市鋁工業主要產品以氧化鋁､電解鋁等初級產品為主,附加值高的鋁材加工發展滯后｡以鋁錠為最終產品的產業鏈耗能高､污染重､消耗大,產品附加值低,嚴重制約了當地鋁工業的進一步發展｡
三､銀行信貸資產的潛在風險
（一）信貸資金過度集中的風險
從全市的情況看,2006年3月末,運城市12家鋁企業貸款余額79.6億元,占全市金融機構總貸款的19.4%｡其中電解鋁企業貸款68.8億元,占比為17.4%,而華澤､關鋁､振興集團3家企業貸款余額高達62.5億元,占全市電解鋁企業貸款額的90.8%;從縣（市）情況看,鋁企業較集中的河津市,2006年3月末,鋁企業貸款63.1億元,占全市鋁企業貸款的81.6%;從企業情況看,中鋁山西分公司和華澤鋁電新增貸款集中了河津市金融機構新增信貸資源的109%,貸款總量占河津市信貸總量的42.35%,其中華鐸鋁電貸款占河津工行信貸總量的78.1%,中鋁股份有限公司山西分公司和華澤鋁電兩家企業貸款占到建行山西鋁廠專業支行信貸總量的99.61%｡信貸資金投量的過度集中,造成風險高度集中｡鋁工業企業的發展前景,直接影響著銀行的信貸資產質量｡
（二）市場變化帶來的風險
據有關經濟情報顯示,我國目前電解鋁產量已遠遠大于國內需求,即使考慮到出口因素,產能也將過剩｡在上一輪宏觀調控背景下,2005年,全國電解鋁的年產量仍高達1090萬噸,比市場實際需求高出240萬噸｡一旦國內､國際市場鋁產品價格出現大的波動,價格回落,企業經濟效益下滑,企業損失必然轉嫁給銀行,將會給金融業帶來不可估量的損失｡
（三）政策性因素帶來的風險
2005年9月7日國務院通過的《鋁工業發展專項規劃》和《鋁工業產業發展政策》,明確提出要“淘汰落后的高耗電生產能力”｡運城市7家電解鋁生產企業中,只有4家生產能力在10萬噸以上,其余3家難以符合國家產業政策的發展方向,有可能成為新一輪宏觀調控中的關停對象｡政策性因素給當地鋁工業帶來風險的同時,也將給金融機構信貸資產帶來風險｡
四､金融支持鋁行業健康發展的政策建議
（一）堅持科學發展意識,支持鋁行業快速健康發展
一是對于技術裝備水平先進､具有一定規模､經營狀況良好､發展潛力大､資產負債結構合理的鋁企業,要繼續加大信貸投入,重點支持精品鋁和高純鋁的開發和生產｡二是支持一些重點企業､骨干企業､優勢企業進一步加快技術改造步伐,力爭盡早達到國內､國際先進水平,促進鋁企業產品檔次的提升和質量的提高｡三是積極引導､鼓勵､和支持現有的重點企業以資產為紐帶,采取售､轉､聯､股､擴等手段,實行跨地區､跨行業､全方位､多形式的資產重組,努力培育優勢龍頭企業和集團,形成規模經營,提高鋁行業的整體競爭能力｡
（二）強化金融風險意識,切實防范和化解鋁行業金融風險
一是各金融機構對目前的鋁企業要根據國務院制定的《鋁工業發展專項規劃》和《鋁工業產業發展政策》的政策要求,重新進行一次分類排隊,在信貸方面該支持的支持,該退出的退出,對那些規模小､技術水平低､資產負債率高､環保指數不達標的企業要堅決予以“斷糧斷草”｡二是建立大型企業信貸資金安全保障機制｡針對目前鋁工業企業規模化､集團化經營格局的形成,銀行信貸資金風險高度集中的實際情況,建立大型企業信貸保險機制,構建預見性､前瞻性的風險防范體系｡
（三）增強金融服務意識,努力提高對鋁行業的信貸服務水平
一是要加強調查研究,各金融機構要加強市場調研,進一步加強和完善與政府部門的溝通協調機制,密切關注鋁行業的動態變化,對具有發展前途的鋁企業要主動加強信貸營銷｡二是要牢固樹立金融創新意識,根據國家對鋁行業制定的產業政策的標準和要求,不斷加大金融創新力度,積極探索支持鋁行業的新思路､新方法､新舉措,科學靈活高效地貫徹執行國家的貨幣信貸政策,努力實現地方經濟快速發展和金融業穩健經營的“雙贏”目標｡三是要充分發揮人民銀行在宏觀調控中的職能作用,以提高執行貨幣政策效率為中心,以提升“窗口指導”為突破口,以強化貨幣政策調研為基礎,以加強信貸風險預警系統為手段,多管齊下,認真履行央行職責,宏觀駕馭鋁行業的結構調整和長遠發展｡
課題組組長:鄧潛貞
課題組成員:宋跟虎 令弧文強
篇8
一、大學生的生活處境分析
在校大學生在普通人群中是正在接受高等教育的象征，從另一方面分析大學生也正是即將步入社會的人群，缺乏社會經驗，沒有穩定的社會收入，理財能力也有所欠缺。面對著這種情況，市場上出現了不少互聯網金融貸款，當今大批互聯網金融企業進軍大學生信貸市場，給大學生分期付款消費注入了新動力。
二、互聯網金融貸款企業現狀分析
企業通過驗證學生的個人信息，為學生提供分期購買商品、預借現金等服務。一、互聯網金融信貸在大學生方面一般提供生活用品分期付款和現金借貸兩大服務，采用分期的方法賺取手續費，一方面促進了物品的銷售另一方面促進了消費者進行消費，很大程度的提高消費者對商品的可接受性。可以說是貸款的另一種運用起了一石二鳥的效果。二、互聯網金融信貸現在處于發展的前期，但就擁有了很好的市場，在2014年，隨著互聯網金融市場及P2P平臺的井噴式增長，針對大學生信貸消費的公司已達到30余家。當代大學生作為新時代獨特的消費群體，他們對于新產品新概念的接受能力強，消費過程中表現出較強的依附性，并且嚴重依賴于佳通經濟資產，崇尚個性，追求變化，是消費群體中需求量比較大的類型。三、互聯網金融信貸所采用的途徑貼近生活，與每個人的生活息息相關。互聯網金融貸款一般采用手機軟件作為貸款平臺，被稱為貸款軟件。手機已經成為大學生生活的必需品，貸款條件也很寬松，一般填寫個人信息包括學校信息、家庭信息等基礎信息，所以要取得這些小額貸款并不是難事。于此同時，對于剛步入社會的大學生來說，這無非是一種巨大的誘惑。
三、大學生消費觀念分析
如今大學生消費水平的不斷提高，也正是造成這一現象出現的直接原因。依靠家中有限的生活費，無法滿足高質量的生活，正因為這樣誰能不想擁有更高的生活水平呢？大多數人群用于消費購買數碼電子產品、外形象裝飾、聚會活動、奢侈品購買這一方面，無法獲得報酬的消費中，并且無穩定收入。所以有時還款能力是很有限的，這樣惡性的循環不免會造成一些不堪設想的后果。人們選擇和消費的產品或品牌成了自我表現、體現個性的工具，成為社會群體文化的符號象征，成了人與人之間相互認同獲取分的標記。因此，符號消費又可以劃分為兩種符號表現形式：一是“趨同”，二是“示異”。所謂“趨同”，就是借助消費來表現與自己所認同的某個社會層或小團體的相同、一致和統一。表現為消費者看到別人購買某種物品時，這一物品自己并不需要，但也隨大流去購買。“購買”的目的，只是為了讓自己保持與社會群體的所謂一致性。所謂“示異”，就是借消費顯示自己與別人的差異和不同。大學生的年紀正處于青春有活力的時期，并且心志善為成熟，所以難免會無法考慮周全，不能正確的消費。但是從大學生在收入方面，大多數的大學生是依靠家中的生活費維持生活，還能力會受到限制，這樣就將會引起惡性的循環。個性自覺引起的消費自主心理導致學生消費的盲目性，相當部分學生消費沒有計劃，隨意性強。大學時期是人生中一個獨立性與依賴性并存的階段。每個人都有自己的想法，有自己想做的事，也擁有這種自由。雖然他們的消費和開支來源依賴于家庭，但他們有他們自己的消費觀。大學生的思想沒完全成熟，如果缺乏適當的消費指導，就會出現消費的盲目性。
四、網絡信貸不良事件分析
近年來，校園網絡信貸導致大學生自殺事件頻發。河南牧業經濟學院學生欠貸跳樓自殺，近期出現了不少各式各樣的貸款形式，如裸貸等形式。簽署裸條合約用自己的作為擔保，事出后不少照片被公布，對借款人產生心理和生理的打擊。悲劇背后，瘋狂生長的高校校園“網貸”被推到輿論的風口浪尖。首先，聽到這樣的新聞是多么讓人惋惜與不安的，其次我們該思考思考因為什么造成這樣的結果。也許我們不該盲目的追求利益，家長與孩子之間應該多一些溝通與交流。
五、互聯網金融貸款運用總結
企業\用互聯網金融把傳統的金融機構與互聯網企業相結合，采用互聯網技術和信息通訊技術，進一步的發展了金融行業的領域，創造出一種新型的金融模式。校園互聯網貸款運用點對點信貸，通過互聯網第三平臺進行資金的借貸。一方面保障了交易的安全性，一方面打開了更大的市場，并且可以在一定程度上減小貸款人的風險。這種金融方式很好的詮釋了大數據金融，互聯網平臺不僅提供了交易平臺，也是提供客戶數據的平臺?；ヂ摼W充當介質，在金融業的發展中起到決定性的作用。身為消費者的大學生能否正確地使用這種金融方式是關鍵。堅持理性消費，摒棄不良消費習慣，互聯網金融與我們的生活相結合并不是給我們帶來煩惱的，互聯網金融為我們創造的是便利。
參考文獻：
篇9
一、我國商業銀行個人住房貸款業務的現狀
截至2014年12月末，我國房地產開發貸款余額5.63萬億元，同比增長22.6%，增速比上年末高7.9個百分點；其中，房產開發貸款余額 4.28萬億元，同比增長21.7%，增速比上年末高5.3個百分點；地產開發貸款余額1.35萬億元，同比增長25.7%，增速比上年末高 15.9個百分點?？梢姡康禺a開發貸款增速明顯上升。
而我國個人購房貸款繼續保持平穩態勢。2014年末，我國個人購房貸款余額為11.52萬億元，同比增長17.5%，增速高于同期各項貸款增速3.9個百分點；全年增加1.72萬億元，同比多增196億元。
隨著限購政策在各大城市相繼解除，我國房地產市場平穩回升，使得房地產企業的信心得以恢復，拿地熱情較高，融資需求有所增加，因此地產開發貸款增速較大，而限購松綁并沒有沖垮人民大眾的理性思維，大家普遍持觀望態度，因此個人購房貸款依舊保持平穩增長。
二、商業銀行個人住房貸款業務的風險分析
面對樓市下行，不少地區放開了此前的限購政策，因此房地產風險已經成為某些地區商業銀行不良貸款上升的主要原因。前幾年，部分地區在房地產市場膨脹和銀行短期效益激勵下，大量企業和個人參與房地產投資，銀行貸款激增，風險迅速上升。2014年以來，隨著國內經濟下行，房地產價格回落，出現經濟增長乏力、投資回報下降等情況，這樣的風險迅速波及銀行體系，銀行貸款隨之過度緊縮甚至凍結，加劇了金融和經濟波動，造成不良貸款上升。
由萬德數據顯示，2014年第四季度末，商業銀行不良貸款余額比第一季度增加1064.22億元，增長26.62%，不良貸款率為1.04%，比年初上升0.04個百分點。本文預計，銀行業金融機構不良貸款增長仍將繼續。
（一）購房者引發的風險
對于購房者來說，由于投資渠道相對比較狹窄，而房地產具有很好的保值增值功能，許多人就把購買房地產當做一種投資手段。但是對于那些具有剛性需求的購房者來說，限購松綁并不能使他們獲得真正的優惠，反而會放進來一部分投機者。如果消費者購房屬于自住的，對還款相對重視，逾期或不還款的情況相對較??；但如果消費者買房是投機之用，可能會對市場的行情判斷不準確，投資不理性，加之房價波動較大，會導致投資失敗，違約概率上升。正是因為很多投機性購房者的炒房資金很大比例來自于商業銀行。因此，商業銀行需要承擔更多的風險。
（二）房地產開發商引發的風險
由于房地產開發商的經營管理不善，也會導致銀行風險上升。經營不善導致樓盤爛尾、施工企業的工程款未結、未及時給購房者辦理產權證、或是因房屋的質量問題影響交房日期，繼而使已購房者不能按期入住。這時購房者可能會提出解除購房合同的要求，從而造成銀行的損失。而且，在實際商品房建設中，通常都是由施工方墊錢修建的，或者是開發商以各種理由拖欠施工款，在一段時間內開發商手中就會擁有銀行貸款。如果開發商把這些資金用了，就會導致在經營上出現了混亂，最終導致銀行的風險不斷升高，造成重大的經濟損失。
（三）商業銀行內部的風險
商業銀行為了追逐利潤而激烈競爭，銀行信貨部門為完成專項考核任務，降低貨款準入門檻并對借款人的貨款資料放松審查，尤其是商業銀行沒有嚴格的個人住房抵押貸款審核制度，或者只是宏觀的制度，沒有能細化到商業銀行員工的操作中，那么個人住房抵押貸款的規模越增大，銀行所承擔的風險就會相應的提高。此外，個人住房貨款業務的檔案管理非常重要，因為在如此長的借款期內，銀行工作人員必然產生變動，領導或客戶經理都會更換，目前已發生的因工作人員變動而造成個人住房貨款業務檔案流失的案例也很多。銀行內部有人與外部勾結，問題會更加嚴重，若出現個人住房貨款業務檔案的失真、失實，銀行的貨款就會面臨極大的風險。
三、防范個人住房貸款風險的建議
（一）建立完善的個人信用體系
首先，建立個人信息共享平臺。在各金融機構內部建立信息資源庫，通過對信息共享平臺的運用，盡快在全國范圍內實施各商業銀行個人信用檔案聯網，實現信息的共享。力爭通過一個透明公平的公共平臺，促使貸款雙方可以真實詳細的獲取有關信息，增強個人住房抵押貸款的透明化。其次，制定完善的個人信用制度評估標準，在個人住房貨款業務的受理過程中，客戶經理對貨款申請者的個人信用評估是不可缺少的環節因此，建立一套實用、客觀、定性、定量的個人信用評估體系，對于防范住房貨款中的信用風險是非常重要的。最后，完善個人信用體系的法律環境。通過法律手段維護個人信用系統的正常運行，制定相關法律法規，對違背誠信原則的個人給予嚴厲懲罰，使個人違約成本大于違約收益，降低個人住房貨款的違約風險。對守約的借款人，根據其信用評定等級，給予延長貨款期限、降低利率水平等優惠政策。
（二）加強對房地產開發商的審查與監管
加強開發商的貨款申請審查，應重點審查開發商的資質、實力、誠信情況、股東構成等，選擇有實力、重誠信、管理規范的開發商做為合作對象，這對防范爛尾樓的出現、開發商為套取信貸資金實施的“假個貸”行為的發生具有較好的防范作用。另外，建立對開發商的動態跟蹤系統，商業銀行應該通過定期調閱財務報表、實地走訪樓盤現場等管理手段，實時掌握開發商所開發項目的工程進度、資金投放運用等重大的企業行為，避免出現不能完工的項目。
（三）改善商業銀行內部管理體系
首先，完善商業銀行對于貨款機制的建立。建立償還比例機制，根據借款人的收入、負債、支出、資產、貸款用途、擔保情況等條件進行分析對比，對借款人申請的借款金額進行風險衡量，給出合理的貸款額度與貸款年限，控制好每一筆房貸每月的支出與收入的比例，保證借款人每月實際收入足以償還每月的房貸支出。其次，建立個人住房貨款前期評估制度，通過對按揭項目的建設條件評價、市場前景分析、開發商信譽和業績評價，可以判斷項目是否具備給予按揭支持的條件，從而擇優選擇好項目。最后，強化對個人住房貨款業務的檔案管理，銀行應由專人負責保管個人住房貨款業務檔案，加強內部監督、內部牽制，對每月施欠銀行貨款的借款人進行及時催收，加強貸后管理工作。
（作者單位：河北經貿大學）
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二、美國次級債危機與PE泡沫破裂危險
從2006年初露端倪,到今年3月美國第二大次級抵押貸款公司申請破產保護,次級債危機逐步演化成了一發不可收拾的災難。受連累的領域包括樓市、債市、股市、匯市、銀行、保險、大宗商品等,影響范圍也幾乎擴大到全球各個角落。
次級債風暴重創了信貸機構的信心,全球幾個主要市場的流動性突然繃緊了。事實上,一個令PE行業不安的信號已經出現。自今年6月起,PE主導的并購交易規模下降了約三分之一。由于投資人對貸款擔保債券產品的需求降溫,近期國際上數十宗由PE主導的杠桿收購(LBO)都被迫推遲甚至取消交易。其中包括PE巨頭KKR收購英國聯合博姿(Alliance Boots)、克萊斯勒回歸美國的交易、凱雷收購英國維珍傳媒等。
三、中國PE市場的發展現狀及主要特征
(一)規模加速擴張
私募股權基金在中國的投資已經開始實現良好的回報,隨著中國多層次資本市場體系建設的不斷推進,以及對私募股權投資相關法律政策的不斷完善,可能會有更多的資金投入到中國私募股票投資市場。
(二)泡沫因素同樣存在
海外的大基金,管理著數十億美金的巨額資金,只要其中的百分之一投入到中國就可能造成很大的波浪。在存在投資壓力的情況下,估值對他們來說并不是很重要,但中國風險投資市場盤子小、基數少、項目少,其實并不是投機性很強的地方。大量的資本前來逐利,勢必會造成價格虛高甚至泡沫,不利于整個行業。
(三)面臨政策風險
外資私募股權基金最擔心的是政策面的變化,在此之前2005年頒布的“11號文”和“29號文”曾封堵了私募股權基金的出路,雖然后來又頒布了文件消除了影響。但2006年9月,商務部等六部委聯合了《關于外國投資者并購境內企業的規定》,明確規定境內公司和自然人在境外設立特殊目的公司時,必須向商務部報批,而且須報送特別目的公司(SPV)最終控制人的身份證明文件和境外上市商業計劃書之后才能去外匯管理部門辦理外匯登記。同時,特殊目的公司以股權并購境內企業也要經商務部批準,這使得PE通行的紅籌模式受到了嚴格限制。但業內也出現了一些應對方法,但操作風險很大。
(四)體制探索和市場創新持續深入
在國際、國內PE良好業績的推動下,各類金融機構紛紛進軍PE市場。信托公司在資金信托計劃的框架下,大舉進入PE市場,特別是近期將200份合同,修改成允許不受數量限制的合格機構投資者和50人以內的合格自然人,同時還將信托投資貸款領域的限制加強后,信托在PE領域的爭奪就更趨積極。
除信托公司外,證券公司也在積極準備直接股權投資。高盛投資西部礦業取得了驕人的業績,國內券商也在積極推動,希望能以子公司的形式,用自有資金進行直接股權投資。雖然目前保監會在此問題上還比較謹慎,但在法律上已沒有限制。國家開發銀行則積極參與國家層面的PE,如中瑞合作基金、東盟-中國投資基金、中國-比利時直接股權投資基金;渤海產業投資基金,以及近期的曼達林基金和中非發展基金等?？傊?中國各類金融機構,或者作為管理人的身份,或者作為基金持有人的身份,積極進軍PE市場。
四、全球PE泡沫化的影響及中國PE市場前景分析
(一)全球PE泡沫化前景
雖然全球PE市場泡沫化的成因既有全球宏觀經濟基本面的波動因素又有其自身發展中積累的諸多弊端所導致,但由于PE市場的確是由經濟發展的客觀需要而實現的。PE市場的發展是一個如何健康運行的問題,它的泡沫化問題是在市場調整中可以自我實現的。同時,由于體現泡沫化的兩個重要特征――不斷增長的基金募集規模和交易規模――它們占整個杠桿并購規模也只有20%左右,因此,從規模上看,全球PE泡沫化還難以成為自身泡沫破裂的動因。從本質上看,只有在整個全球并購市場向下調整出現拐點或者全球經濟出現全面衰退才是判斷全球PE泡沫化破裂與否的最根本衡量標準。
(二)中國PE市場具有相對獨立性
一直以來,中國的金融體系的發展始終沿著自身發展與適度開放相結合的原則向前推進,中國相對于全球金融體系來說,還是相對封閉的。根據前文分析,全球PE市場將進入新一輪調整期,而中國相對封閉的PE市場具有某種相對的獨立性?？梢哉f,全球PE市場落入發展間歇期對中國PE市場來說影響有限。
由于內地資本項目尚未全部開放,股市、債市、匯市等也相對封閉,這些亞洲金融危機爆發時起作用的“防火墻”,有助于保護中國脆弱的金融體系。歐美資本的流動對中國來說風險與機遇同在,關鍵是中國如何運用好自己的“防火墻”功能,過濾出適合中國發展的健康資本來。對于中國PE市場的發展來說,如何把外部危機的負面影響降到最低,同時利用好危機所帶來的機遇更加重要。
(三)中國PE市場展望
總體來講,中國私募基金還是處在自我發展,自我完善的階段。在中國漸進式改革的總體戰略下,私募基金的發展必然要走一條漸進式發展的道路,私募基金將漸進式地被認可,被給予合法地位,并獲得相關地支持和推動。
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（一）融資方式單一，資金鏈抗風險性能薄弱
在中央宏觀經濟政策的影響下，銀行的信貸規模不斷縮水，一定程度上影響了融資的環境、條件和規模。根據2010—2011年西安財政調研報告顯示，目前西安融資平臺公司的負債渠道多以銀行貸款為主，銀行貸款占債務余額的93.62%，其他直接融資渠道很少，盡管各級政府試圖將更多的資產或資源注入融資平臺，但真正可以抵債的資產還是很少，仍無法滿足對資金的需求。筆者分析，主要是因為受到國家信貸政策、貨幣政策等宏觀調控政策的巨大影響，再加上西安市銀行對貸款的企業實行資產負債率集中控制，使得融資方式呈現單一性的特點，資金鏈抗風險性能薄弱。
（二）融資風險防范體系有待完善
由于政府融資規模缺乏有效約束，融資平臺運作不夠規范，融資活動、債務結構、貸款活動等的透明度不高，使得資源的配置不到位，融資風險防范體系無法發揮抵御風險的功能。目前西安市六大融資平臺中的水務集團、投資公司和投控公司的融資僅占總量的10%，融資功能幾乎不能夠得到充分發揮，無法監控政府融資平臺跨銀行資金的流向，而且隨著大量債務的出現，很多還款來源不清晰，風險也就難以得到有效的量化管理，客觀上無法實現對政府融資風險的有效約束。
（三）政府融資監管缺乏約束力
目前，西安某些地方政府融資機制沒有決策責任機制，譬如體現在由地方政府人員擔任融資平臺公司的法人代表，形成政企不分的治理結構。這樣一來，地方政府在舉債融資的時候，缺乏對融資總量的規劃和項目可行性的有效論證，使得投資主體之間的權責不明，造成決策責任機制等缺失。
二、政府性融資平臺風險的防范措施
（一）擴展西安特色的金融融資方式
西安進行國際化大都市建設，需要龐大的資金支撐，據統計，每年西安市約有3000億以上的資金用于固定資產投資，那么作為政府應該致力打造一個良好融資平臺，擴展符合本地實際的金融融資方式。
金融體系的創造，除了政府，還要靠銀行、保險行業、信托企業以及各類投資和基金機構等自覺營造健全的金融體系，只有這些成熟的金融體系發展成為金融市場上的主體，并使得融資體制社會化和市場化，方可減輕政府的融資壓力。因此，目前西安市必須加快西安商業銀行、村鎮銀行、小型金融機構的建設，并給予新型投資公司成立的政策性支持等。
在執法、投資環境等內容上，加強融資活動的信譽建設，讓投資者能夠在公正的秩序中得到保障。
加大西安市金融行業對外開放的力度，引入外資銀行等有品牌影響力的金融機構，積極引導這些金融機構參與城市開發基礎設施的投資。
（二）整合融資平臺，完善風險防范體系
西安市落實國際化大都市戰略計劃，需要在全面統籌新城和主體產業建設的基礎上，對政府基礎設施融資平臺進行規范、重組和提升，促使政府產業融資能夠找準定位，發揮融資風險防范的功能。
市級之下成立縣級投資公司，由市級公司統籌，協調縣級公司規劃和實施項目的基礎設施融資，但管理體制不變。通常情況下，市級公司負責融資，縣級公司負責投資。
提升融資平臺的服務空間，做好市級產業的扶持工作，將每年西安市安排的扶持產業發展專項資金通過控股投資公司進行投放使用，將靜態和零散的國有資產轉變成動態和整合的信用資產，發揮產業融資的服務功能。
（三）加強對政府融資平臺的監管
鑒于西安融資監管問題，筆者認為各級政府應該通過對各方監管困境的分析，對融資平臺的項目融資進行風險評估。
提高風險管理意識。西安市基礎設施包括交通、水電、學校、醫院等，對這些基礎設施大規模投入，采取應對措施面對政府債務規?，F狀，規范投資的行為，提高資金的使用效率。
地方政府債務統計制度的完善，以集中管理政府融資，一方面對政府的負債進行科學分類，制定規范的統計制度，作為西安政府債務管理的基礎。另一方面對政府債務進行準備分析，從各個角度劃分債務資金的來源。
資金來源的保障，完善債務償還和風險預警等監督管理機制，提高政府償債和抵御風險的能力。譬如土地出讓，地方政府通過調整和改造建設用地，優化土地利用結構，增強了融資的計劃性。
融資企業管理水平的提高，一是建立政府融資預算的硬性約束指標，安排和管理資金的需求計劃，二是加強銀行、企業和國資管理等單位的債務收支計劃執行，三是對項目投資等制度的完善，使得融資規模環境體現出有效性和良性循環性，資金也就能夠得到合理利用和配置，杜絕資金沉淀情況發生。四是建立融資成本考核機制，監督企業內部潛力的挖掘，一定程度上降低融資成本。五是完善政府性融資企業的法人治理結構，防止決策失誤問題的再次出現。
三、結束語
近年來，西安市在建設國際化大都市的進程中，各級政府依托政府性融資平臺，通過多種渠道籌集資金，將資金投入到城市基礎和配套設施的建設當中，促進了當地經濟的發展。與此同時也存在融資方式、負債結構、資金配置等方面的問題，使得融資平臺存在一定的風險，因此我們需要從融資方式、負債結構、資金配置等方面入手，進行各區縣融資現狀進行歸納總結，并提出普遍存在的融資風險，制定有效的風險防范措施，逐步建立綜合性的融資平臺體系，方可促進西安市經濟的可持續發展。
參考文獻：
[1]林璟.規范地方政府融資平臺的影響和前景分析[J].宏觀經濟管理，2010
[2]王修華等.地方政府融資平臺風險測算與規范發展研究[J].2011
篇12
1.1促進我國住房金融制度改革
目前，提供住房貸款僅僅是各大商業銀行眾多貸款業務之一，我國尚未建立專門的住房金融機構。眾所周知，住房是老百姓生活所不可缺少的物質基礎，但由于其耗資巨大，人們大多幾乎不可能一次付清全部購房款，這就決定了人們的購房活動必須借助于專門的住房金融機構才能更好的實現。鑒于住房金融的特殊性，我國曾經進行過住房儲蓄銀行的試點，然而，在市場機制不發達，房改還不徹底的情況下以失敗告終。在此之后，我國又多次提出建立專門的住房金融機構，進行專業化、規?；倪\作，然而一直沒有進入實際的操作階段。中德住房儲蓄銀行的建立無疑是對這一思路的大膽再嘗試，通過中外合作，引進先進的管理理念、管理方法和技術，以住宅儲蓄開路，為我國今后建立系統化、規?；?、專業化的住房金融體系創造了條件。
1.2增加購房貸款渠道
在我國，政府鼓勵擁有公積金的人們采取公積金貸款和商業貸款組合的住房貸款模式。而實際上，有相當一部分城鎮職工，由于單位的經濟效益差，或者因所屬單位不在公積金的覆蓋范圍之內（包括大量非國有企業和個體人員如私營企業、個體工商業者、一部分“三資”企業和外商駐華機構的員工等）而被排斥在政策性住房金融體系之外。這些沒有公積金的購房者中低收入階層只有通過高利率的商業貸款獲得支持，加重了購房者的負擔。目前，在中國住房信貸三種方式中，公積金貸款只占全部住房貸款的32％，所以其余68％的消費需求可以由商業銀行和儲蓄銀行共同滿足。住宅儲蓄貸款則為這些人群“量身定做”住房貸款產品，以類似于公積金體系的低存低貸的運作機制建立一個住房金融互助合作體系，增加房貸渠道。
1.3有利于我國對個人信用體系的建立
“人無信不利，市無信則亂。”市場是人們各種行為的組合體，因此個人信用是企業信用、社會信用乃至國家信用的基礎。住房儲蓄以最低存款額和最低貸款年限為基礎，通過讓人們自愿地參加住房儲蓄，根據自己的支付能力選擇儲蓄金額，在3～5年的定期儲蓄過程中，讓貸款機構更好了解借款人的收入狀況、信用情況、支付能力及就業、家庭的穩定性，它不但是一個個人信用建立和培養的過程，而且保障了存款權利與義務的對稱，同時也降低了信用風險。在我國個人信用體系剛剛起步的今天，可以考慮以這種方式建立個人信用記錄，并通過個人信用制度的建立來降低金融風險，促進我國住房抵押信貸和其他消費信貸(如汽車、教育和耐用品消費貸款)，完善整個社會信用體系。
2中德住房儲蓄銀行的運作機制研究
2.1利率制定缺乏靈活性
中德住宅儲蓄銀行的賣點集中于超低的貸款利率，而且是低存低貸、不存不貸的封閉式運作，這是以儲戶堅持儲蓄并最終履行貸款合同為前提的。如果儲戶雖然達到配貸條件，但由于特殊原因放棄貸款，一方面，將無法得到正常的市場存款利率，另一方面，如果儲戶不能出具該筆存款用于住房消費的證明，也享受不到存款時的利息補貼。如果儲戶達到配貸條件而提前支取存款，存款時交納的占合同額1％的服務費也不予退還，儲戶的損失更大。目前，住宅儲蓄銀行業務沒有考慮這部分儲戶的利益，也會把一部分儲戶拒之門外。
2.2貸款時間短，還款壓力大
根據有關規定，國內提供個人住房抵押貸款各大商業銀行中，貸款期限最長可達30年。在國外同類銀行中：加拿大通過建房公司（CMHC）提供保險的住房抵押貸款償還期可至35年，貸款額度可高達90％；英國住房抵押貸款一般可達15－25年，最常可達35年，貸款額度達80％，在有保險公司擔保的條件下，最高可達100％。按照中國人民銀行規定住房公積金個人住房抵押貸款最長也達到30年。貸款償還期長，每年還款付息就少，這就使借款者具有充足的償還能力。而目前住房儲蓄貸款期限分別為5年1個月(AA合同)，6年8個月（AB合同）和10年2個月（AC合同）。其中AA和AB合同的貸款利率才是最優利率，即3．3％，而AC合同貸款利率為3.9％。人們為取得較低的貸款利率，就必須考慮選擇前兩種合同類型，這無疑加重了購房者每月的還款壓力。
2.3存款比例過高，變相限制了最高貸款額
住宅儲蓄銀行是以存定貨的運作機制，客戶簽署了一定合同額的住房儲蓄合同后，只要按合同約定存夠最低存款額和存足一定期限，并同意接受配貸，住房儲蓄銀行將客戶的住房儲蓄存款，以及在落實抵押擔保和資信審查后將住房儲蓄貸款發放給客戶。如此，在貸款階段開始，客戶即獲得了與合同額等額的融資。從這個運行機制可以看出，存足最低存款額和一定存款期限是獲得貸款的必要條件，而且最低存款額占合同總額比例越低，則貸款的可得性就越高。在德國，這一比例為30％，而且政府通過各種扶助措施給予存款者補貼，變相提高了儲戶的存款額，縮短了達到最低存款額的時間，增加了貸款的可得性。中德銀行則要求儲戶必須存足合同額的50％才能取得貸款，而且政府的補貼也僅僅限于貼息這一項內容。如果初始合同額較高，或者儲戶不能在規定期限內存足合同額的50％，儲戶達到貸款條件的時間就會拉長。如果人們為了按期取得貸款，就必須通過修改合同（減少合同額）來提高貸款的可得性，這無疑有限制了貸款的最高額。
2.4固定利率給銀行帶來高風險
低進低出、固定利率在經濟運行比較平穩的時候可以起到防風險的作用，這種封閉運作的支撐條件就是要求具有較低且穩定的市場利率和通貨膨脹率，否則合同儲蓄很難維持吸引力。但在正常的市場環境中，利率是波動的。當市場通貨膨脹率持續增高的情況下，如果市場利率調高，若銀行仍然維持原來的存貸款利率，一方面會出現貸款經營成本增長速度超過收益增長速度的情況，另一方面由于人們的資金可能流向存款利率高的商業銀行，住宅儲蓄銀行的資金庫就有可能出現危機；如果中德銀行同時也調高存貸款利率，以保證正常的利潤，那么對于已經簽訂合同的但是尚未打算貸款或根本不打算貸款的客戶仍執行合同利率顯然是不合理的。唯一的辦法就是修改合同，那么同時也降低了銀行對儲戶資金的吸引力。
2.5封閉運作蘊涵高風險
中德銀行的封閉式運作系統一方面指資金是封閉運作的，即它只向住房儲蓄客戶吸存，也只向自己的住房儲戶放貸，另一方面，還包括其單一的存貸業務，即利潤僅僅從存貸利差中獲得，不進行任何其他投資。這種系統在德國是以強大的政府支持為前提的。而在我國如1989年，為了治理通貨膨脹，國家出臺了相關政策，包括要求所有銀行三年內不得給予房地產開發商貸款支持。這些都蘊涵著政策的高風險。
3住房儲蓄銀行發展前景分析
3.1住宅儲蓄將來的地位
住房儲蓄銀行不能取代公積金制度。中國社會科學院經濟研究所研究員汪麗娜指出：“由于德國施威比豪爾銀行是依據特定法律設立的專門從事個人住房抵押信貸服務的金融機構，盡管它要求承擔為政府目標服務的責任，卻未改變它作為獨立的金融企業的法人地位。”這說明中德住房儲蓄銀行不是政策性銀行，而是作為專業型銀行存在，是獨立法人，最終還是以盈利為目的的，而且政府也并沒有強制規定其必須具有政策性職能。它與德國本土的住房儲蓄制度的根本區別是具有盈利性，政府支持力度有限，而且在資金籌措方面不具有相對壟斷性。而我國公積金制度則具有強烈的政策保障色彩，它服務于政府的住宅政策目標，具有非盈利性特點，由政府強制繳存，基金來源穩定，是保證中低收入者購房基本需求的有效措施。盡管目前還不是狠完善，但無論在歸集總額、覆蓋面，還是在繳存比例和貸款數量上都有所增加，今后也會在存貸機制上不斷完善、使公積金制度更具人性化。由此可見，我國不可能也沒有必要出現兩種政策性住房金融機制，對于有公積金的市民，購買住房時，還是會首選公積金貸款。住房儲蓄銀行只能作為公積金貸款和商業貸款的補充，為希望享受地貸款利率，不急于購房或購買第二套住房以及沒有公積金的群體服務。
3.2運作機制的改進方向
3.2.1打破封閉運行
封閉運行雖然可以免受市場波動的影響，但是也使得住宅儲蓄銀行的盈利模式十分單一，在資產和負債兩個方面的市場競爭能力都比較弱。一方面限制了存款規模，另一方面也可能增加貸款風險。
筆者認為，在吸收存款方面，可以考慮人們的不同需要，給予靈活的存款利率。對于今后打算通過住房儲蓄貸款買房的儲戶實行低存款利率，而對于一開始就不打算貸款的儲戶直接給予市場利率，對于那些開始簽訂儲蓄貸款合同后來由于某種原因無法取得貸款貸款的儲戶，可以扣除一定的違約金后同樣給予市場利率。這樣就可以吸納各方資金，擴大資金來源。對于沉淀下來的資金同樣可以通過購買基金和國債來取得穩妥的收益。在發放貸款方面，可以考慮朝著全面性住房金融機構發展，實現一條龍服務，通過其他商業銀行參股增資，合并提供商業性住房按揭貸款服務，從而保證存貸平衡。此外，可以考慮開展公積金貸款業務，從而減少人們的交易成本，實現真正一體化。
3.2.2通過客戶群體細分，設計個性化的業務品種，以滿足不同客戶的需求
如可以對住房儲蓄、商業貸款和住房公積金組合貸款進行多種業務品種設計，從三者之間的貸款比例、償還期限。還款方式上進行個性化設計，從而滿足不同層次的需求。
3.2.3不斷擴大住房儲蓄銀行的覆蓋范圍
在具備條件的城市設立機構，將住宅儲蓄這一住房金融模式在全國推廣。
中德合作住宅儲蓄銀行在進行市場化經營的同時，也要積極主動地加強與政府主管部門的溝通與協調，積極爭取政府對住宅儲蓄銀行業務的適當補貼，以推動中德合作住宅儲蓄銀行在住宅儲蓄業務方面不斷擴大經營規模，提高核心競爭力。
參考文獻
篇13
一是企業經營效益不佳，資金周轉不暢，不能歸還貸款，從而制約銀行業務運作。在企業負債中，銀行為最大債權人，企業的巨額債務，加上企業償債能力差，直接激化了銀企矛盾。
二是銀行信貸資產質量低下，削弱了支持企業生產發展的能力。因為企業債臺高筑或大量拖欠銀行貸款本息，倒逼銀行不良資產猛增，直接削弱了銀行支持企業生產發展的能力。
市場經濟體制下企業和銀行都是責、權、利對等的追求收益最大的理性經濟人，銀企關系以市場為紐帶，通過“市場――價格（利率）”機制，在尊重和維護交易規則的基礎上，實現其協調和運作。
二、新型銀企關系的基本特征
新型銀企關系表現為獨立自主、平等互利、相互選擇、規范經營、融合生長五大基本特征。
（一）獨立自主
獨立自主強調必須承認市場活動的參與者是有其自身利益的經濟法人，必須自主經營，自擔風險，自負盈虧。不論是企業還是銀行，都是市場的參與者，必須確立其獨立自主的經濟法人地位。
（二）平等互利
作為市場的成員，企業和銀行的地位是平等的，而作為資金借貸的雙方，它們又是互利的。企業的生存和發展，離不開銀行資金的支持和各種服務；銀行各項業務的開展也離不開企業的需求。企業從銀行獲得資金，并得到銀行的各種服務，而銀行獲得利息及服務費收入。企業和銀行有各自相對獨立的經濟利益。任何損害對方利益的行為，都是違背市場規律的。
（三）相互選擇
市場活動必須遵循平等自愿、雙向選擇的原則，這就要求銀企之間進行公平、自愿、機會均等的競爭，實現相互選擇。銀行不再承擔對一批固定客戶提供貸款的責任，而是選擇效益好、信譽高、有發展前途的企業作為自己的基本客戶。同時，企業也要選擇實力強勁、誠實信用、服務周到的銀行作為合作伙伴，以滿足對資金和各種服務的需要。
（四）規范經營
市場經濟同時又是法制經濟，各種利益主體在參與市場活動時，必須嚴格遵守其嚴密而完善的游戲規則，恪守誠實信用、公平競爭的商業道德，依法規范經營。這是保證市場活動正常進行、避免混亂和無序、維護各市場主體的合法權益和維持他們之間正常關系的前提條件。
（五）融合生長
隨著市場經濟的不斷發展，產業資本和金融資本相互融合、相互滲透、混合生長。這是被歷史所證明的市場經濟成長的一般規律。盡管世界上有些國家限制銀行業對工商業的直接投資和經營，強調分業經營，但金融業資本與產業資本的融合仍表現出強大的生命力。當今在世界上有影響的大型企業集團，一般都是產業資本與金融資本聯姻，以產業為基礎，以金融為核心，多功能、全方位發展的，金融產業集團有助于銀企雙重效益的實現。
三、銀企雙向選擇機制下銀行對企業的財務分析
20世紀70年代以來，西方商業銀行十分注重貸款市場的調查和預測。隨著我國貸款市場的變化，貸款管理日益重要，對銀行信貸人員的素質要求已不是原先那種按貸款程序操作的操作型，而需要具有較高分析能力的信貸管理人員。
銀行放貸時主要對貸款企業進行三方面的財務分析。
（一）企業經營成果和財務狀況的綜合分析
銀行對企業財務分析應在掌握分析依據、把握分析要點的基礎上，對貸款企業的經營、財務狀況作出客觀、準確的評價，這也是對信貸員提出的最基本的要求。
1.審計報告、會計報表附注、年報中的“重要事項”是銀行進行財務分析的依據
審計報告是審計專業人員對被審單位的財務報表出具的職業判斷。銀行可將審計報告作為分析公司經營成果、財務狀況真實性的重要依據。了解審計報告的類型，掌握不同審計報告的區別，是正確應用審計報告進行財務分析的前提。審計報告有無保留意見審計報告、保留意見審計報告、拒絕表示意見審計報告、否定意見審計報告四種類型。信貸管理人員可通過審計報告中的關鍵詞來判斷企業被出具的是哪一類型的審計報告。無保留意見審計報告關鍵詞是“企業在所有重大方面都公允地反映了……”；保留意見審計報告關鍵詞是“除……有待確定之外，企業在所有重大方面都公允地反映了……”；拒絕表示意見審計報告關鍵詞是“由于……原因，無法發表審計意見”，否定意見審計報告關鍵詞是“企業未能公允的反映……”。如2006年審計人員由于無法查證st天橋來源于青鳥華光投資收益的可收回性，因此被出具拒絕表示意見審計報告。
會計報表附注是對會計報表的有關項目所作的解釋，包括公司基本情況、會計政策、稅收政策變動、關聯交易、會計報表主要項目注釋、其他事項。銀行通過會計報表附注可以客觀地判斷企業盈利增減變動的真實原因。如2007年1月1日起在上市公司施行的新企業會計準則和審計準則，對存貨管理取消“后進先出”法，一律采用“先進先出”法，如果企業原材料價格一直下降，則“先進先出法”將大幅度拉升成本，導致當期利潤的下降，但這并非企業主觀行為所導致，而是政策變動所引起的。再如新稅法“兩稅合并”，內、外資企業所得稅稅率統一下調為25%，這將大幅提高部分行業和上市公司的稅后凈利，同樣，當期利潤的上升也并不是企業主觀努力所致，而是稅收政策變化的結果。
年報中“重要事項”主要包括：（1）重大訴訟、仲裁事項。（2）報告期內公司、公司董事及高級管理人員受監管部門處罰的情況。（3）報告期內公司控股股東變更，公司董事會換屆、改選或半數以上成員變動，公司總經理變更，公司解聘、新聘董事會秘書的情況。（4）報告期內公司收購及出售資產、吸收合并事項的情況。（5）重大關聯交易事項。（6）上市公司與控股股東在人員、資產、財務上的“三分開”情況。（7）托管、承包、租賃情況。（8）市公司聘任、解聘會計師事務所情況。（9）其他重大合同（含擔保等）及其履行情況等。因為“重要事項”對公司正常持續經營會產生重要影響，因此，銀行要重點關注。如科龍控股股東變更重要事項，導致顧雛軍通過高價買進低價賣出的關聯交易，侵占上市公司資金；ST猴王為其母公司猴王集團提供了3億元的貨款擔保重要事項，對ST猴王財務狀況產生重大影響。
2.會計報表分析是銀行進行財務分析的核心
銀行對企業會計報表分析，主要是通過計算資產負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉率、存貨周轉率、資本金利潤率、銷售利稅率、成本費用利潤率、銷售增長率、利潤增長率十大財務指標，借助于對比分析、結構分析、趨勢分析、比率分析等分析方法，判斷企業財務狀況、經營業績以及企業成長性。一個具有盈利能力、具備償債能力、具有發展潛力的成長性企業是銀行的首選。
銀行還特別關注企業報表之間的勾稽關系，旨在判斷企業有無為取得銀行貸款而造假的可能。“資產＝負債＋股東權益＋（收入－成本費用）”，這一等式揭示了資產負債表與利潤表之間的關系。收入與成本費用之差利潤并不是一個虛無的數字，它最終要表現為資產的增加或負債的減少。
3.銀行對宏觀經濟狀況、行業現狀及前景的分析
銀行從宏觀經濟狀況、行業現狀及前景分析企業在行業中所處的位置，也是銀行信貸分析的重要方面。如果一個企業的運行情況嚴重脫離宏觀經濟運行狀況和行業發展狀況，那么，會計報表的真實性應受到特別關注。如在水產品行業競爭激烈，利潤率不斷降低的情況下，而藍田股份2000年農副水產品收入約13億元，高于同業平均值約3倍，引起信貸分析者的重視。
4.銀行對企業進行現場分析
必要時，銀行可通過現場調查，判斷公司財務狀況、經營成果及現金流量情況。現場調查結果是判斷會計報表真實程度、確定貸款或投資對象的核心依據。如銀廣廈2000年度會計報表顯示主營業務收入主要來源于向一家德國公司銷售萃取產品，通過現場調查（因特網），發現其主業是機械產品而非萃取產品，從而得出銀廣廈虛列收入，有造假行為的結論。
（二）定性與定量相結合的信用分析
影響企業財務狀況的很多因素是不可量化的，銀行為了避免貸款風險，保障貸款安全收回，在量化分析的基礎上進行定性信用分析。定性信用分析主要是對被分析企業的“性質”要素進行評估的方法，通常可采用5C、5P、5W方法。5C指貸款人的品德Character、能力capacity、資本Capital、擔保Collateral和環境條件Condition。5P指貸款人People、借款的Purpose、還款能力Payment、還款保障Protection和貸款展望Prospective。5W指銀行對貸款企業信用風險分析、借款人是誰Who?為何借款Why?借款人以什么作擔任What?何時還款When？怎樣還款How?
（三）貸款五級分類風險管理
中國人民銀行制定的《貸款風險分類指導原則》將貸款按風險程度分為五類，即正常、關注、次級、可疑、損失類。其特點是以借款人最終償還能力確定貸款風險，對五類貸款實行分層控制，銀行針對貸款的不同形式，有的放矢地采取防范和化解措施，特別是明確了各項還款來源的主次地位，突出了主營收入為第一還款來源的地位。因此，銀行特別是信貸管理人員會借助對企業經營成果、財務狀況的綜合分析，關注借款人的經營、管理、財務狀況和實際償還貸款的能力，以加強貸款管理。
四、銀企雙向選擇機制下企業對銀行的財務分析
企業衡量銀行的優劣和對銀行的選擇可以通過銀行資本充足性、銀行表外業務及銀行報表三方面進行財務分析。
（一）銀行資本充足性財務分析
企業在選擇銀行時，應著重分析銀行財務狀況，用從量向質轉化的觀念去看待銀行，即根據資產風險管理原則，對銀行的資本充足性進行分析。按照國際《巴賽爾協議》規定的標準，資本充足率=核心資本/風險資產總額≥4%，或資本充足率=資本總額/風險資產總額≥8%。資本充足率過大，說明資本不能被充分利用，影響利潤水平；比率過小說明資本量太小，負債或借入資金過大，影響銀行信譽。
（二）銀行表外業務財務分析
銀行表外業務主要指賬外資產。有時，銀行為了逃避貸款規模控制和比例控制或出于某些原因，將發放的部分貸款不反映在資產負債表內。雖然《巴賽爾協議》列舉的表外項目有些在我國銀行并不存在，但其中一類重要的表外項目，即《巴賽爾協議》所稱的“貸款的替代形式”在我國同樣面臨。如負債的普通擔保、銀行承兌擔保和可為貸款及證券提供擔保的備用信用證。擔保、承兌和備用信用證對銀行來說是或有負債，也可以說是或有資產，《巴賽爾協議》將這類業務的信用風險轉換系數定為100%，可見其風險很大。要真實衡量我國銀行的資本充足率，就必須將這些表外業務考慮進去。
（三）銀行報表分析
