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篇1

隨著我國社會主義市場經濟體制的日益深化，與大多數商品一樣，保險服務這種特殊的“商品”也已經告別了短缺時代，開始了激烈的市場競爭。以往專注于“生產”和“提供”產品的營銷思想，已經不能適應變化了的經營環境，市場營銷作為經營管理的一種全新的理論和方法，逐漸受到保險界的重視，并被引入到這一新領域。

（一）市場營銷在特定階段是有效地銷售保險服務、快速擴展市場份額的操作性手段。保險公司經營的最終目標在于利潤最大化或股東權益最大化，其關鍵在于有效地銷售自己的保險服務。在居民整體保險知識比較缺乏、保險意識較弱、保險公司產品趨同性特征明顯的情況下，力量強大的市場營銷手段對于有效地銷售保險服務、快速擴展市場份額具有重要意義。實踐證明，在這個階段，恰當的市場營銷策略對于催醒公眾的保險意識、彰顯企業的個性化服務、吸引潛在客戶成效尤為顯著。一個最具說服力的例子是：1992年美國友邦保險公司在進入上海市場之初，為了迅速打開市場局面，擴大公司知名度和影響力，引入了全新的壽險個人營銷方式，組建了4千多人的營銷隊伍，短期內就取得了奇效。1994年上海壽險新簽保單77萬份，其中友邦公司就占了70萬份，人保、太保、平安“三巨頭”僅占了7萬份，給上海乃至全國壽險營銷業和傳統營銷觀念帶來了強烈震撼，迫使其它公司不得不紛紛效仿。

（二）市場營銷是挖掘保險的潛在需求，開辟新的成長空間的策略性措施。同發達國家“無所不保”的保險體系相比，我國還有不小差距，存在巨大的潛在需求。20__年我國商業保險保費收入為3053億元，據預測，到20__年，我國保費規模將達到5000億元。盡管有著“中國是地球上最后一塊最大的尚未開發的市場”的說法，但我國保險業的競爭仍異常激烈，呈現出相對供過于求的局面。此中反映出來的一個問題是，在保險有效需求方面存在激烈競爭的同時，尚有相當部分的潛在需求未能轉化為有效需求。因此，誰能夠開發潛在需求，誰就能夠開辟新的成長空間，贏得公司的快速發展。與傳統的營銷手段相比，市場營銷不僅更注重系統的、綜合性手段的運用，而且更能有利于挖掘潛在需求，延伸企業的觸角，從而擴張業務量。不僅如此，由于市場營銷更加貼近市場，貼近客戶，能夠更充分地了解市場和客戶的信息，因而更有利于細分和準確定位市場，創新和個性化其產品和服務，提升其競爭力。額外的一個收獲是，信息非對稱性的降低，有助于防止保險銷售中的道德風險和逆選擇。

（三）市場營銷是保險公司塑造良好企業形象的戰略性途徑。市場營銷通過市場需求分析、目標市場定位、產品結構優化、銷售渠道暢通、顧客服務優質等序列環節和促銷、廣告、公益性活動等系列策略，不僅可以向客戶提供優質服務，而且可以提高公司的知名度和傳播美譽度，久而久之，就塑造了公司的良好形象、贏得了公眾的信賴和支持。在激烈的市場競爭中，良好的企業形象、公眾的信賴和支持就是品牌，就是核心競爭力。

二、當前我國保險營銷理念誤區探析

當前國內保險市場上雖然已有數十家競爭主體，但市場體系仍不完善，市場規制不健全，產品和服務創新能力貧弱，同質化產品競爭激烈，并且往往以降費作為主要的競爭手段，差別化競爭才剛剛起步。總之，保險市場營銷仍處于較低層次，營銷理念存在著不少誤區。

（一）對細分市場和準確定位目標市場的重視程度不夠。市場營銷策略的基礎是市場細分，然后從細分的市場中選擇目標市場，通過產品和服務創新，以差異化獲得競爭優勢。在目前保險市場的競爭中，各保險公司感受到了市場競爭的激烈，并使出渾身解數，從經營多樣化（產險、壽險、投資等集團經營）、渠道多元化（擴張機構網絡、大力發展人、銀行保險、網上營銷等）、手段現代化（電視廣告、公益活動、互聯網等）等方面積極參與競爭。但與大量的投入相比，并未獲得理想的競爭優勢。究其原因，關鍵在于參與競爭前忽視準確的市場定位。

各保險公司在參與競爭時，缺乏對競爭者的了解，缺乏市場調查，往往直觀地發現哪個險種效益好，就一齊去開發，趨向于選擇短期利潤豐厚的市場，對市場中長期變化趨勢考慮不夠，從而導致保險公司選擇的目標市場大量雷同，形成了惡性競爭。如有些風險較小的產險業務，費率一降再降，雖然客戶得到了實惠，但保險公司的經營風險卻加大了。

（二）名牌意識不強，不注重塑造企業形象和營造企業文化。一個著名品牌就是一項價值連城的無形資產，能夠在相當大程度上影響消費者的心理，對企業產品的銷售有著巨大的推動作用。企業形象是企業區別于其它企業所具有的自身經營理念、經營哲學、經營行為的集中體現。企業文化是20世紀80年代企業管理思想的產物，并被公認為是企業管理的最有效的模式。企業形象和企業文化對于企業在市場競爭中致勝有著舉足輕重的作用。管理學家們普遍認為，控制成本在企業管理中已退居次要地位，首要的是企業能否以完美的形象

進入市場，贏得公眾好感，并持久地贏得公眾的“貨幣選票”。在保險這個金融服務行業，長久以來，人們的品牌意識就比較淡薄，對企業形象、企業文化也沒有給予足夠重視。只是在最近幾年，由于經營主體的多元化和競爭的日益激烈，有些公司才開始注重塑造自己的品牌和企業形象。

（三）輕視服務營銷。面對有效需求趨于飽和、市場競爭白熱化的現實，各保險公司為贏得客戶，擠占市場，均不遺余力地開發新產品，意圖通過產品創新擴展市場份額，但卻忽視了保險作為一種“產品”的本質——服務，以及內生于此本質的最重要的競爭手段——服務營銷。與在研發上的前端投入相比，各家公司在深究客戶心理、了解客戶真正的服務需求等后續工作方面所下的功夫相形見絀。人們司空見慣的是，在投保前業務員拼命地跑客戶、拉關系，而一旦簽訂保單、收取保費后，很少能夠提供延伸服務，甚至連業務員都杳無蹤影，給客戶造成一種“被騙”的強烈的心理反差，也導致了保險業社會聲譽的不佳。這一點在壽險個人營銷業務中是屢見不鮮的。其實，保險公司也并不是為客戶提供不了服務，但在操作中在兩個方向

所謂的生涯規劃，指的是人一生中針對數個不同階段，設定目標并且加以完成。然而，“天有不測風云，人有旦夕禍福”，人的一生中原本就有許多不安定的變數，這些變數可能來自天災，可能來自人禍，也可能來自人生不同階段的各個需求。

一個人從年輕到年老，要承擔的責任每個階段各有不同，以保險的角度來說，不管面臨哪一個階段，每一個人都必須為自己的需求，預先做好防備項目。而這些防備項目，指的是針對人生各個階段所需的保險商品。

第一階段：單身期間

年齡：20—30歲

需求分析：

“年紀愈輕，保費愈便宜”是購買壽險商品最基本的概念，在20—30歲這段期間，屬于剛踏入社會的沖刺階段，一般人多半身體健康狀況良好、精力充沛，假設家庭狀況小康，這一階段中的年輕人多數不必負擔太重的家計，經濟上無太大壓力，稱得上“一人飽、全家飽”。因此保險的需求應先以自身保障為主，設想意外或疾病身故后，提供家人一筆處理后事的資金或保障父母生活的基本費用。

此階段在工作上，除了累積經驗之外，另一方面，也想累積日后成家立業的資金但是假設是站在快速累積金錢的角度來設想保險規劃，恐怕較不適宜，不如做些定期的投資較能靈活的理財。

險種搭配

保費不高、但保障高的商品，可搭配險種有：

1、終身型保障壽險

2、可附加定期險

3、意外險（若公司有團保，不防加入公司的團保，較便宜）

4、防癌險

5、附加健康醫療險

保額建議

總保額約為年收入的10倍左右（假設年收入3—4萬，保險金額約為30—40萬）。

單身商品套餐

1、繳費20年期終身壽險-10萬

2、依經濟情況可附加繳費20年定期壽險10—20萬

3、意外險-20萬

4、附加醫療險-高額型

5、附加失能險、保費豁免

6、防癌險至少2—4萬

購買注意事項

1、如果基于經濟因素，不妨以定期保障型壽險商品為主，倘若經濟許可，購買終身壽險之外，可再附加一定額度的定期壽險，在繳費期間提高基本保額。

2、購買前詢問業務員，設計的保單是否能于日后進行契約轉換。由于收入可能逐年增加，倘若購買時是定期險，日后經濟充裕時，不妨補差額將其轉換為終身壽險。

3、終身壽險部分，如果保單是屬于增值型保單，保費較貴，但若經濟許可的話，也可以購買，如經濟上負擔重，可選擇終身平準型保單。

4、在投入社會沖刺的階段，意外險的購買絕對有必要，尤其是機車族或開車族。

5、醫療險、癌癥險額度一定要足，不幸臥病在床，或得了癌癥，支出都是一大負擔，因此不要覺得身強體壯，便忘了將此項因素考慮進去。

6、一些保費便宜卻保障多的附加險，如失能，豁免保費不要忘了買。

保費預算

以現今市場行情來看，學校畢業、擁有2—3年工作經驗的年輕人，大部分年薪在3—4萬上下，月薪約為2500—3500左右，年繳保費基本建議是年薪的1/10左右，平均是1個月的薪資所得；倘若經濟上較拮據，可預算在1/20左右，低于1/20，可能無法買到足夠的保額。

第二階段、成家立業期（結婚、購屋、生子）

需求分析

和另一半共組家庭之后，一切生活開銷不見得是1+1=2這么簡單，在這一個階段所需要臨的壓力，除了結婚后生活費增多之外，另外購屋、生子、子女教育費用所衍生出來的經濟壓力都是考量重點。以一家之主而言，此一階段所面臨的風險大致上有：

1、收入中斷，家庭生活的危機；

2、子女的教育基金；

3、緊急的醫療資金；

4、房屋貸款；

5、稅務規則。

購買注意事項

1、夫妻中任一方為家庭中主要經濟來源，保險額度要符合其年收入10倍左右的標準。

2、若目前有房貸，身故給付金額除了家人基本所需生活費用之外，要將房貸計算進去，可以靈活運用定期險，假設房貸20年40萬，不妨附加40萬，繳費20年期的定期險，讓這段期間的保障度增加，平衡風險。

3、子女主要以教育儲蓄規劃為主，其余保障可以以家庭保單的概念，附加于父母之下，如癌癥險、健康險等險種。

4、在經濟考量下，可以父母為主要被保險人，子女為次要被保險的，為整體家庭規劃。

5、醫療險額度、癌癥險額度最好買足，以因應緊急醫療費用的支出。

6、現在購買之保單最好在日后可以因應退休規劃而進行轉換。

保費預算

以夫妻二人合并年收入的1/10為準，假設夫妻二人年收入為10萬，每年家庭保險金額支出規劃為1萬元左右。

險種搭配

強調保障額度，需符合家庭成員需求，及子女教育基金規劃，可搭配險種有：

1、終身壽險；

2、可附加定期；

3、意外險（若公司有團保、不妨加入公司的團保、較便宜）；

4、防癌險；

5、附加健康醫療險；

6、生死合險（子女教育基金儲蓄險、增值分紅壽險、滿期領回或分期給付壽險，或養老儲蓄險）。

保額建議

家庭成員總體保額約為年收入的10倍，假設年收入為10萬保險金額給為100萬，夫妻各約為50萬，子女部分保障型保額不太高，著重教育資金儲蓄。此外，若有房貸，身故后可領回的保額千萬不要低于房貸額度。

成家立業套餐

夫：

1、繳費

20年期/30年期終身壽險—10萬

2、20年定期壽險—10萬—20萬

3、意外險—20萬

4、附加醫療險—高額型

5、附加失能險、保費豁免

6、附癌險—最高單位

妻：

1、繳費20年期/30年期終身壽險—5萬

2、20年定期壽險—10—15萬

3、意外險—10萬

4、附加醫療險—高額型

5、附加失能險、保費豁免

6、附癌險—最高單位

子：

1、子女教育儲蓄險繳費至22歲，滿期金約20萬（以試算通脹后的大學學費為準）

2、或任何定期回之儲蓄險，如每3年或5年領取生存保險金。

新婚男女，婚后應如何調整保單

提醒結婚新人，雙方共組家庭后，應重新檢視單身時期的保單內容，針對未來家庭可能經歷的各種風險，重新榫規劃。單身時期已有保單的新婚男女，檢視保單的注意事項：

原來的保險額度夠不夠？例如：單身時，只有買拾萬的保險，但結婚后，需要背負房貸利息，為了避免因意外發生面付不出房貸的風險，至少要將保額提高到大于房貸額度。

原來的保障內容適不適合？單身時投保儲蓄險，但在婚后發現保費支出是一筆負擔時，建議不要輕易解約，可以部分變更為保費較便宜的保障型保單。

重新檢視保單受益人，單身時購買保單的受益人通常是父母，但在婚后，可考慮將配偶納入受益名單中。

在兩、三年內有生子計劃的新婚夫妻，栓視保單的注意事項：

考慮到新婚初期，因購屋、購車或買家俱等支出，家庭經濟負擔大，故建議夫妻兩人先以保障型的壽險及醫療險為主，可節省保費支出.待小孩出生后，基于對子女的養育責任，除了需提高夫妻雙方的保險額之外，也需為子女規劃一份保障，此外，若此時夫妻經濟已趨穩定，則不妨以兒童為被保險人，投保儲蓄險或還本型壽險，作為日后子女的教育基金或夫妻的退休金來源。

不打算生小孩的丁克族，檢視保單的注意事項：

基于退休后將無子女奉養，故要重視儲蓄與退休規劃，因此，除了基本的壽險及醫療保障之外，應以加強退休金的規劃為主，故建議保養老險或年金險，提早為退休生活預做規劃。

“男主外，女主內”的單薪家庭，檢視保單的注意事項：

由于家庭的風險過于集中，因此，一家之主的保障應優先考慮，除了保障型的壽險之外，建議加強意外、重大疾病及失能方面的保障。

第三階段、退休規劃期

年齡：40—50歲

需求分析

若以40歲為邁入中年的指標，那么40歲之前，回溯至35歲這個階段，可說是屬于收入的高峰期，經濟來源穩定，且都已累積一定的資產，因此，大部分的人在40至50歲間便開始想著退休后的生活規劃，所以在這個階段中，主要面臨的是退休后生活上的保障。

保額建議

以養老生活每月支出換算所需領回的養老金為滿期金額，記得加入通貨膨脹率。假設現在年齡40歲、月薪3500元，退休后每月收入約需為60%，即2100元，假設60歲退休，以75歲為身故預估年齡，加入以后每年通貨膨脹率2、5%，20年后每月所需金額為：2100（1+0。2520）3150元（75-60）年*3150*12個月56、7萬（退休期間所需金額）假設56、7萬的退休金額中，有1/3打算以保險儲蓄來規劃，因此當60歲退休時，保險滿期領回的額度應有20萬左右。

退休規劃套餐

儲蓄養老險—10萬

（可由先前投保定期險或以保障房貸的保單轉換）

終身壽險—10—15萬

意外險—5---10萬

看護保險附約—5萬

遞增年金—10萬

（若50歲退休領有退休金，可躉繳運用）

醫療險—高計劃

訪癌險—高單位

保費預算

養老每月所需生活費用約為現在薪資的6—7成，以此換算，現在年收入6—7成的1/10為所需負擔的保費。假設40歲，每月收入是3500元，年收入為4、2萬。

險種搭配

40歲（中年）之前的保險規劃應考慮將來可轉換老年需要的保險：例如當時為購屋貨款壓力附加之定期險，是否可轉換成儲蓄型的養老保險。40歲之后的規劃應以退休基金為主，除了養老儲蓄險之外，目前壽險市場上部分死亡險保單中可添加長期看護條款名保險，保障自己死亡前可先領回保額的一半，或年金保險都是不錯的選擇。

1、終身壽險（受益人為子女，日后可避免遺產稅）

2、養老儲蓄金（基金連鎖產品）

3、年金保險

4、附加醫療、長期看護等健康險

購買注意事項

1、資產提前規劃，可運用保險金免繳遺產稅的規定，投保終身壽險，指定子女為受益人，轉嫁風險。

2、購買的年金保險其實和到銀行整存整付的意義相同，保費一般而言比儲蓄險高出許多，在預算之下，若能及早規劃，不妨選擇滿期領回的儲蓄險較劃得來。

篇2

Keywords:talentcompetitioninsurancedevelopmentstudent’squality

一、問題探討的出發點

21世紀是科技的競爭，但歸根結底是人才的競爭。有人說石油是工業的血液，對于保險業來說人才則是它的血液了。自中國保險業恢復以來，經過20年的發展，已擁有了龐大的從業人員，但目前保險的現狀并不容樂觀，20年間積累的

保險人才相當有限，加之近年來保險業的迅猛發展，對人才的需求量加大，人才的匱乏與保險業的快速發展的矛盾越來越突出。

自80年代國家為適應保險業發展的需要，首先在南開大學、西南財經大學、武漢大學以及中央財經大學等四所大學設立了保險專業，它們為中國保險業的發展輸送了大量的人才，同時，我們也應注意到保險業存在著這樣一種矛盾的現象:一方面，保險公司招不到合適的人才；另一方面，許多保險專業畢業生找不到工作。對于前一方面的問題，已有學者及保險公司內部人員對其進行了相關研究，并取得了一定的成果，但高校作為人才培養的主要陣地，因此更值得關注，高校培養保險人才不僅關系到保險基礎理論研究，而且還關系到我國保險業在全球化及金融服務一體化進程中的發展壯大。

二、從招聘廣告分析中得出的結論

為了探求保險公司究竟對人才有什么要求，由此筆者就《中國保險報》2004年5-12月各期刊登的報紙招聘廣告作了整理、分析，從這個角度來考察保險業對人才的要求，以期能對在校生有所啟發。

(一)

保險公司對學歷有較高要求

學歷在一定程度上代表了一個人的學習能力，因此，學歷的高低成了衡量一個人是否是人才的重要標準。在我們統計的資料中，約有95.2%的招聘廣告對學歷提出了明確的要求，而其中以本科(含)以上學歷的為最多，占到了全部學歷要求的79.5%(見表1)。

圖表1:保險公司對各類學歷分布

當前，對學歷的較高要求絕不是偶然的，它是有其深刻原因的:

首先，在當前國內保險市場競爭日趨激烈，主體快速增加，外國保險公司不斷進入的新形勢下，人才資源已成為保險業最稀缺最主要的戰略資源，人才匱乏的問題已成為制約我國保險業發展的瓶頸。加之世界保險業務創新的速度不斷加快，因此，人才不僅要有豐富的專業知識，還要有相當強的自主學習能力，不斷接受世界保險業新信息。學歷作為一個衡量一個人學習能力的重要標準，自然就被保險公司看重。

其次，高等教育的發展也為保險公司對學歷的要求提供了可能，高等教育的發展，在校大學生人數突飛猛進的增長，求職的高學歷已是司空見慣，作為保險公司對學歷的高要求也就很自然了。

再次，我們不得不承認，在我們未找到一種更好的選拔人才的方式之前，學歷與文憑仍然是一種較有效的判斷人才的標準。

(二)保險公司對專業人才需求多樣化

一個團隊通常是由多種人才通過一定的規章制度組織起來的，保險也不例外，保險對人才的需求也是多樣化的，而其中以保險、金融、經濟等專業為多，它們分別占了

保險公司對人才總需求的26.2%、21.0%、14.4%，約占總數的3/5強，其實我們也不難看出這幾個方面都是與保險聯系較為緊密的專業。

表2:保險公司對各專業的需求單位:條比例:%

專業保險金融經濟計算機管理會計律師醫學財務統計精算

廣告數6048332526151514131310

比例26.221.014.410.911.46.66.66.15.75.74.4

資料來源:據《中國保險報》2004年5-12月各期招聘廣告整理得

從另一個角度來說，創新是市場經濟對保險業的必然要求，在市場經濟中，顧客是產品生產、渠道選擇、售后服務等公司活動的決定力量。誰贏得了消費者，誰就贏得了市場，贏得了長期生存和發展的權利。保險業要擺脫生存與發展的窘境，真正成為金融業的一大支柱，成為我國經濟發展和社會進步的“穩定器”、企業的“保護神”，就必須打破原有經營模式的桎梏，廣泛開辦特色保險業務，不斷實現業務創新，滿足市場需求。人才的多樣化正滿足了這一方面的需求，開拓了公司視野，為保險產品的創新提供了重要條件。

(三)工作經驗被保險公司看好

公司招聘對工作經驗的要求已不再是什么新聞了，但我們在這里強調這一點，無非是因為保險公司對工作經驗的要求比其它行業更加嚴格，正是由于人才在保險公司中的特殊作用，所以保險公司對工作經驗要求特別嚴格，從而導致了國內保險公司為了快速發展業務，互挖墻腳的現象越來越普遍，這不僅給

保險公司帶來了巨大的損失，同時也不利于中國保險市場的健康發展。

從我們統計的資料中，對工作經驗提出明確要求的有95.6%，高出對學歷要求0.4個百分點(見表3)，可見保險行業對工作經驗要求有多普遍。不同職務對工作經驗的要求也不同，例如:對營銷人員的要求“有相關工作經驗者優先”或“有一年營銷經驗”，這種要求就較低了，但是對于一些主管人員，要求就提高到了3-8年不等，對于總精算師一職，要求競是“有10年以上工作經驗”。

表3:保險公司對各種技能及年齡的要求單位:條比例:%

需求條件工作經驗人際交往(管理)電腦操作英語資格證書年齡

廣告數21988846957112

比例95.638.436.730.124.948.9

資料來源:據《中國保險報》2004年5-12月各期招聘廣告整理得

基于社會上對工作經驗的如此高要求，我們也不難理解。公司都想盡量縮短員工的適應期、磨合期，最好是隨來就可以是隨用的那種，即有過工作經歷的人；所以我們也不難理解為什么現在保險業有那么多的公司去挖墻腳了。這讓大學生很矛盾，甚至產生了這樣一種錯覺，認為大學四年還不如在社會上混四年，于是就出現了很多大學生不認真讀書，而到處去找兼職，從而影響了學業。殊不知學習與實踐是相輔相成的，沒有知識的積累，到社會上去打拼也會是困難多多。

（四）人際交往、溝通(管理)能力被保險公司青睞

良好的人際關系是一個人事業成功的基石，隨著人們交往的范圍的擴大，在時間和空間上都大為擴展，這就對我們的交往能力提出了更高的要求，而從事保險更是需要有好的人際交往及溝通能力。交往與溝通不論對一個國家還是一個學校、學生社團來說都是很重要的，大到國家的外交部，小到學生社團的外聯部等，作為個人，人際交往也是個人能力的另一方面體現。一個保險公司是一個組織，需要管理，需要溝通，一個具備交往、溝通能力的領導才能很好地把組織運作好、管理好，實現組織利益的最大化。在我們的統計資料中對人際交往能力作出明確要求的廣告就多達88條，占所有各種要求總數的38.4%。

(五)計算機操作作為辦公自動化的一部分受到越來越多的重視

計算機應用于辦公領域，首先它極大地提高了工作效率，不用拿著各種文件、申請、單據在各部門跑來跑去，等候審批、簽字、蓋章。這些都可在網絡上進行；其次是節省運營成本：包括時間和紙張；第三是規范單位管理：把一些彈性太大不夠規范的工作流程變得井然有序，比如：公文會簽、計劃日志、用款報銷等工作流程審批都可在網上進行；第四是提高企業競爭力、凝聚力：員工與上級溝通很方便，信息反饋暢通，為發揮員工的智慧和積極性提供了舞臺；第五是使決策變得迅速科學：高層決策不再是在不了解情況，缺乏數據的環境下拍腦袋了

事，而是以數據和材料為依據做出相對科學的決策。

(六)英語能力也被保險公司看重

目前，英語作為國際性語言，在世界各國都廣泛受到熱捧，尤其在中國，大有全民學英語的氣勢，高校英語四、六級報名更是異常火爆，可以說大學英語教育已提到了一個很高的位置了。英語作為一門語言工具，它本身的功用我們不可否認，其在保險業中的作用也不可忽視，因此我們不難理解，為什么在我們的統計資料中對英語能力作出要求的廣告達到了69條，占所有廣告的30.1%，英語在保險公司中的作用主要體現在以下幾點:

1、保險公司業務方面的需要。中國加入WTO，中國與外國交往越來越多，涉外保險業務開展等，而英語作為一門國際性語言，其在這方面的重要性自然就是不言而喻了

2、保險公司國際化戰略的需要。保險業的開放是對國外保險公司的引入，引入的目的不僅僅是為了讓國內保險公司學習外國保險公司的先進經驗，更重要的目的還在于讓國內公司走出去，這才是我們的最終目標，走出去戰略的實施離不開英語這門國際性語言的支撐

3、人才儲備的需要。許多公司現在還沒有用得上英語人才的地方，但這并不代表以后也不用，因此作為一種人才儲備也是為了將來更好的發展

4、當然，眾多的公司招英語人才是確實有用的，但也不可否認存在一些隨大流的公司，認為別的公司招人都有這樣的要求，所以也不甘落后。

（七）資格證書越來越得到重視

對于資格證書，保險公司與相關機構都表現了很大的興趣，在229條廣告中，約有57條對此提出了明確要求，而這24.9%的要求中又以四類證書為主:

1、會計類，如:中國人壽的財務經理要求“會計師以上職稱”、平安人壽的財務主管要求“注冊會計師或注冊稅務師資格證優先”等

2、精算類，如:太平人壽的高級產品技術員及運營分析人員，分別要求通過“兩門居委會上北美精算師考試”或“通過北美準精算師資格考試”，而恒康天安人壽的總精算師的要求是“北美、英國或中國精算師資格”

3、法律類，如:平安人壽在招聘其法律事務主管時要求通過國家律師資格考試

4、保險

類，各種保險公司都對相應的資格證書作了要求。如:上海盛大保險經紀有限公司、北京聯合保險經紀有限公司都要求其員工具有“保險經紀人資格證書”，另外，所有保險從業人員都須具備人資格證書

另外，保險公司對年齡、健康狀況、分析判斷能力、策劃能力、書面表達、形象、儀表、個人品德、團隊精神、事業進取心、責任心等方面都有不同程度的要求。

三、從招聘廣告中得到的啟示

從以上分析中，我們不難得出，保險公司需要的不僅是哪一方面的人才，而是復合型的人才、是全方位的人才，這是由保險公司的經營性質決定的。競爭是保險公司必須面對的，沒有復合型人才，保險公司將難以在激烈的競爭中生存。那么作為在校大學生，我們該如何去做，使自己能適應保險業發展的需要呢?筆者認為可以從以下幾個方面去努力:

1、學好理論知識，把自己培養成具有扎實的保險理論知識和熟練的專業業務技能的人才。

學生的根本任務是學習，學好知識一方面是完成本職工作，另一方面也是面對日趨激烈的人才競爭的需要，扎實的保險理論知識是做一切研究以及進行理論創新的出發點，只有具備了扎實的保險理論知識才能在日后的工作中結合實踐，進行創造性的工作。

2、培養積極向上的自動、自發意識。

自動、自發是一種人生態度和責任，是一個集智慧、技能、心態、性格等的綜合素質、綜合能力的集中體現，是一個人工作、學習、生活，為企業、為家庭、為社會履行義務、承擔責任的概括和凝練。自動、自發意識和能力對一個人的性格培養、素質提升、潛力挖掘有決定性的影響，具備了這種意識將會成為大學生成長、成才的重要

基石。

3、適當參加社會實踐，積累工作經驗。

目前，人才市場上被企業一致看好的搶手人才，近90%都是既有學歷又有工作經驗的人，而剛剛走上社會的大學生由于缺乏工作經驗，而出現令人尷尬的"疲軟"狀態。這不僅反映了經濟的發展、社會的變化，也反映了一種新型的人才觀。

每年的寒、暑假對我們來說，是一個不可多得的讓我們參加社會實踐的好機會，因此，我們要好好利用這個機會到相應的部門進行鍛煉，把自己所學知識與實踐結合起來，讓實踐檢驗我們所學的理論知識，同時還可以從實踐中總結問題，帶著問題來學習，從而達到理論與實踐的真正結合。

4、做好職業生涯規劃，給自己一個合理的定位

我們大學生應當好好的給自己定好位，“萬丈高樓平地起”，所以我們不能要求一出校門就進入管理層，而應從基層做起，不斷積累工作經驗。只要恰當地給自己定位，樹立一個堅定的目標，并堅持下去，誰能肯定山窮水盡疑無路后，不會有柳暗花明呢？相信有志者，事竟成。

5、加強課外學習，提高自己的綜合能力

社會的發展對大學生提出了更高的要求，保險公司也不例外，這就要求我們要學會學習，學會怎么去提高我們的核心競爭力，以確保將來能在社會上有一席之地。一方面我們要學好課本知識，另一方面我們還要不斷地去汲取各方面的知識，把自己打造成一個復合型人才。不斷加強英語、計算機基本技能等的學習，擴大自己的人際交往，雖然保險人才戰打得激烈，但保險公司對保險從業人員的要求并沒有因此而降下來，因此該考的證書還是要考，通過證書的獲取不斷提高自己在專業方面上的素質。

6、培養良好的團隊精神及從業品德

《公民道德實施綱要》中對公民的職業道德作了明確的要求，愛崗敬業再一次被提到了重要地位。新華人壽成都分公司培訓部吳先生說：“保險業現在的現狀是人員的流動性高、留存率低，特別是大學學歷的人員難以留住，這對公司和員工的發展都不利”公司與員工建立長遠的合作關系更為可取。另外最大誠信原則是保險業經營的重要原則，因此它要求保險從業人員要以誠信為本，樹立良好的形象。

四、結語

保險人才戰已打響，我們應緊緊抓住這個機遇，有意識地培養自己的綜合能力。堅持腳踏實地，從小事做起、從我做起，使自己在人才競爭中處于優勢地位。當然本文旨在為保險專業的學生提供建議，同時它也對其它專業學生的自我培養成才具有重要的借鑒意義。

參考資料:

1.姜官剛:人才是保險業發展的血液[N].中國

保險報.2004年11月30日

2.段慶文:成都保險業打響人才保衛戰[N].中國保險報.2005年1月17日

3.云杉:“反挖角”的短期與長期策略[N].中國保險報.2005年3月30日

篇3

保險作為保險企業的產品,具有與其他實物性產品不同的特征與特性,保險產品是無形的,以風險為對象特殊商品,它不可感知,不可存儲,不可分離,不可預知,不穩定。這些固有特點和本質就決定了保險營銷的專業性,服務性,競爭性和挑戰性。保險企業文化營銷主要包括:產品文化營銷,品牌文化營銷,制度文化營銷以及理念文化營銷。筆者分析文化營銷在保險營銷中的作用主要有:

(1)實現保險業文化營銷有助于推進保險市場的良性競爭。

對保險企業而言,低劣的價格競爭搶占市場的時代已經過去,市場競爭以費價格競爭為主,創新的市場競爭手段,新險種的市場吸引力才能帶給保險市場新生機。

(2)實現保險業文化營銷有助于樹立保險企業品牌。

我國保險業的佼佼者們都紛紛舉起文化營銷的大旗,中國平安,中國人壽,泰康人壽等大型保險企業都立志于文化營銷戰略的實施和推廣,中國平安打出的口號正是“文化是企業的核心競爭力”。可見要樹立我國保險業的著名品牌,文化營銷戰略是必由之路。

(3)實現保險業文化營銷有助于形成保險產品的核心競爭力。

文化營銷戰略的核心就是形成企業獨特的價值觀,價值觀是企業的核心競爭力。實現文化營銷有助于建立和培養長期穩定的忠實顧客群,對企業市場競爭和長期發展有不可小覷的作用。

(4)實現保險業文化營銷是推動險種創新的有效途徑。

在保險體系相對完善,保險監督系統十分健全的國外保險市場,保險企業仍在不斷地發展創新營銷策略和競爭方式,反觀我國國內貧瘠的市場競爭手段和難以攻破的壟斷經營體系,都在預示著創新性險種開發途徑和競爭手段的勢在必行。

三、我國保險業文化營銷現狀與問題

(一)我國保險業文化營銷現狀

保險起源于幾百年前的意大利,相對于國外先進資本主義國家對保險行業的豐富經驗和相對完整的理論體系而言,我國的保險企業仍顯幼嫩。我國的保險行業,由于長期壟斷,競爭結構屬于寡頭壟斷型,但在機遇與挑戰并存的市場經濟發展過程中,面對開放改革和入世協議,2004年12月11日起中國保險業的全面開放,外資保險企業可以全面入駐中國市場。我國民族保險企業的生存狀況可謂險惡,在市場優勝劣汰的競爭下,使得我國保險企業在不斷打拼中成長,在不斷變化中創新求存。

(二)我國保險業文化營銷存在的問題

由于我國中國特色社會主義市場經濟的大環境,和文化營銷本身的復雜性,綜合性等原因,我國保險業的文化營銷仍有不少的缺憾與不足。

(1)保險業缺乏文化品牌塑造力

我國多數保險企業仍然選擇以人海戰略盲目搶占市場的經營理念,沒有針對性地研究市場細分,導致企業產品失去獨特性針對性,反而在市場競爭中沒有了核心優勢。我國保險企業在進入某領域之前通常缺乏對市場進行充分的調查研究,導致大部分險種的嚴重重疊,不同層次不同地區的保險市場出現供需矛盾嚴重的現象,浪費企業成本,不利于塑造保險品牌、推廣企業文化,導致企業在競爭中核心競爭力下降。

(2)員工素質參差不齊營銷團隊粗放型管理模式

我國的保險行業一直是國名經濟發展最快的行業之一,保險業務的飛速增長基本都是依靠保險營銷團隊。但是這同樣帶來了隱患,隨著保險行業的不斷擴張,盲目地增加營銷人員,擴充人員隊伍,員工培訓和團隊意識的匱乏,導致保險營銷團隊的良莠不齊。粗放型的管理模式一體現在人員管理上,二反應在銷售管理上。對員工前期委任的不負責任和后期培訓的力度不夠,都是粗放型管理模式的詬病。而銷售產品的粗枝大葉,是對顧客和企業后期發展極不負責任,危及企業生存的錯誤做法。泰康人壽的總裁陳東升就曾經嚴厲批評“賭博式的投資文化”。泰康人壽一直以償付能力為核心調控保費規模等發展速度,強調保險企業不能急功近利。

(3)文化營銷渠道單一

我國保險營銷理念仍處于發展中階段,許多保險營銷仍被單純地看做為保險推銷,這嚴重營銷了文化營銷戰略的實施,在保險推銷觀念下,導致銷售渠道的單一,不僅不能滿足顧客日益增長的消費需求,更限制了保險企業的發展。老舊的保險營銷觀念重視當前經濟效益,以利為先對內忽視員工培訓和團隊精神建設,對外缺乏文化推廣形象建設。只要求當前短期內的銷售業績,不顧后期的售后服務情況,是典型的老舊營銷觀念。我國仍大面積地采用單一的人銷售渠道,容易發生人,代而不理的現象,導致保險營銷止步不前,更不利于企業與顧客之間雙贏互利的關系。

(4)文化營銷概念的片面理解

現今我國保險企業已經愈來愈重視文化營銷所帶來的的增值效益,但是在實際運用的過程中,經常與企業文化建設和企業形象塑造這兩個概念相混淆。沒有實現管理理念的現代化轉變,沒有意識到文化營銷的寬度與廣度,涉及到了企業營運中的每一個環節,企業戰略制定,企業市場細分,企業內部激勵,企業形象傳播等等。保險產品的出售,不僅僅是一份合同和一份承諾,更是一種文化輸出和精神層面的互動。許多國內保險公司沒有重視到文化營銷與企業文化和企業形象這三者的本質區別,導致企業核心競爭力沒有的到有效地提升。

四,保險行業文化營銷實施策略

鑒于以上對于實際情況的分析和整理,我國保險業的文化營銷尚存在諸多漏洞和不足,沒有彰顯其市場競爭力,要實現保險市場的文化營銷理念轉變和文化營銷技術的創新,幫助企業通過分析和量化數據從而得出最科學有效的決策。

(一)完善文化營銷體系,樹立保險企業良好形象

保險企業是向社會提供“生老病死保障公眾服務”的特殊企業,要改變保險行業粗放式經營的局面,和寡頭壟斷型的競爭格局就必須真正實現現代化管理模式。高效管理,合理運用文化的力量,把文化營銷策略提升到企業戰略的高度。一方面,團結內部員工力量,發揚光大企業文化,是員工對企業有家一般的歸屬感。另一方面,在面對外部顧客時,不僅僅在乎眼前一份保單的簽訂而是要根據顧客需求,以客戶滿意為最高宗旨。使保險企業的文化能夠同化內外部顧客,樹立企業的良好形象,制定實施文化營銷策略。

(二)全面提升員工專業素質,建立現代化管理機制

在人才培養和員工培訓方面有中國平安保險公司推出的“人甄選系統”用以培養人才,發展保險人系統。泰康人壽保險股份有限公司也實行了“世紀菁英計劃”為企業未來發展提供優秀的人才資源。全面提升員工素質,培養高素質的保險人才,是實現文化營銷的重要前提。保險企業需要建立科學的績效管理機制和動態競爭機制,而不能單憑業績武斷員工的工作能力,導致員工工作激情低落,從而工作效率降低。

(三)更新營銷觀念,創新保險險種

保險企業必須高度重視與消費者的文化溝通精神交流,真正做到“以顧客需求為中心”的經營理念。文化營銷是創新險種開發的新途徑,對未來保險市場的創新研發有帶動作用,可以提升培養消費群體的認可度,培養忠實顧客群。擁有培養忠實客戶群,就可以得到多元化的需求信息來源,保險企業便可以建立“以顧客需求為中心”的營銷理念,據此不斷創新險種,開發新市場,提高企業品牌文化忠誠度。

(四)調研市場細分,樹立保險企業品牌

對企業而言,品牌背后代表的就是文化,品牌是蘊含豐富文化內涵的一種文化現象,是企業立足于市場的風向標。文化營銷是企業樹立品牌,運用品牌效益增強企業核心價值的強有力手段。正確的文化營銷帶給消費者除商品外的附加價值將會是保險企業市場競爭的核心部分,文化營銷對消費者而言將不僅僅是得到一件商品,享受一種服務和承諾,更重要的是一種精神層面上的溝通互動。企業運用文化營銷策略樹立保險企業品牌,能夠幫助保險企業的文化營銷成為企業的生命力,競爭力以及吸引力的來源,樹立保險企業品牌識別度。

篇4

（三）實現保險監管與會計分離為了完成不同的任務，需要將會計規定和監管規定分離開來。在過去，保險公司通常是根據相關部門的規定來計提保險合同準備金，但是往往公司計提的準備金遠大于實際的保險負債，這樣嚴重阻礙了公司財務的透明度與公正度。這次的修訂改革，使得保險監管與會計規定有效分離開，保障了保險市場穩定、持續、全面發展。

二、保險會計發展對保險行業經營和監管的負面影響

（一）提高了會計信息處理成本保險公司的會計信息處理系統需要具備某些特定功能，比如分拆保險合同儲蓄成分、識別內含衍生金融工具等等。而且要按照準則規定，實時評價估測保險負債是否充足，再保資產是否減值，是否有完善可用的測算模型。而從建立模型到系統都會提高會計信息成本。

（二）引起財務數據的波動在新實施的保險會計制度中，保險企業不能依靠準備金來調整經或平滑歷年的經營成果。但是如果關于公司盈利的會計信息被泄露，就會提升融資成本。財務數據的波動在對內融資方面，可能會加大經營風險，股東因此提出高回報率，從而提高了融資成本；在對外融資方面，銀行等一些金融機構會根據新的會計制度確認信貸風險，并及時修改和調整指標，這極有可能增長了融資時間，加大了代價。總之，財務數據的大幅波動會降低投保率，提高退保率，保險公司需要采取措施來防止和杜絕。

（三）降低了會計信息的可比性（1）評估準備金主要依靠的是保險公司的專業經驗，這樣的會計信息不僅缺乏可比性，且易成為調節利潤的手段。公司盈利多，計提的準備金可以適當增加，稅負降低；盈利少，準備金可以降低。最佳估計原則的應用使得準備金的評估變得寬松，保險公司依據自身的條件和狀況確定利率，方便整理好財務報表。（2）很多評估標準都沒有完善，包括：重大保險風險測試標準、保險費分拆標準、準備金評估標準等等。一是因為沒有建立風險劃分標準，保險費分拆的落實有待商量；二是因為沒有確定統一的細則，不同的公司對其所做的分析理解及措施各不相同，降低了會計信息的可比性，增添了會計報表編制的難度。

（四）保險公司的業績未必增長公司業績的大幅提升是會計準則修訂的直接反映。據資料統計，我國一些知名保險公司，凈利潤都有不同幅度的增長，股價卻也有不同程度的下跌，會計信息并不明確，也沒有實現完全的透明化。新的準備金評估準則可以更好反映保險公司的負債狀況，但是在體現公司經營成果方面卻不盡如人意。一是改變了準備金評估方法后，降低了保險公司的負債額度，在某段時期內可能會增加公司的盈利，但是這種利潤的增長可能只是短期的，并不一定就是公司真實業績的反映。

（五）監管與會計分離增加了監管成本和風險（1）針對償付能力監管，新準則確定了新的要求。新會計準則改變了過去償付能力基于舊準則及報表科目的計算分析，這會影響到監管指標以及實際的償付能力額度。在這種環境形勢下，保險監管部門要努力落實監管的有效性，建立和健全償付能力監管制度。（2）監管與會計的分離導致監管方加大了償付能力監管的關注度，往往更針對保險業務風險，而對非保險業務風險會產生疏忽心理。（3）新準則與監管規則可能存在矛盾。監管規則的基礎通常是會計數據，新準則的實施難免會阻礙到某些實施中的監管規則，所以需要及時進行調整。

（六）分業監管易發生監管真空現階段，金融行業已經基本實現一體化，我國金融機構之間的界限已經不再明顯，諸如保險業、銀行業、證券業等等。過去的銀保合作、銀證合作發展到如今的混業經營，比如金融控股、金融集團，均波及到保險公司的管理以及風險防范。這是個投資主體逐漸發展為多元化的時代，保險公司的風險將更加不可預測，其股權結構也將更加復雜。分業監管體制使得公司各部門之間的利益不再容易協調，而且各監管部門的信息不能及時共享，最終降低了監管效率。

三、關于保險會計發展的建議

（一）加快監管步伐，改善監管方法（1）促進各個監管機構之間的合作。同時要加強保險公司與銀行、銀監局以及證監局的配合，健全相關的協作機制，統籌監督保險公司跨行跨市場的經營行為，努力完善監管體系。（2）促進會計準則與監管指標的協調性。新準則中指出要及時調整監管指標，從而使信息更時效、實用、透明。（3）改善監管方法，不僅要加強償付能力監管，也要注重防范非保險業務風險。為保障保險業穩定、持續發展，建立高效的保險標準，健全保險業的經營模式。

篇5

（一）理論分析

從發達國家保險市場發展情況看，保險行業發展呈現弱周期特征。兩個方面的指標可以佐證：保險總收入與相關指數周期性；保險投資收益與相關指數的周期性研判。

保費收入與GDP、CPI指數的增速具有一定的相關性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動人均可支配收入的增加，當收入增加時，各類保障需求將會顯現，購買保險產品的需求會提高，因此保費增長與人均GDP的增長相關性較高。

保險投資收益與證券市場波動的弱相關。由于保險產品具有一定的投資功能，尤其在美國壽險市場，投資型產品的占比更高。當證券市場高速增長時，客戶將選擇減少在理財類保險產品上的投入轉而投向證券市場。而證券市場的高峰過后，保險產品理財功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場理財轉移到保險產品進行理財，客戶的財富上升帶動了保障需求的提高，帶動保費收入的增長。

（二）實證分析

國金證券研究所（2008）在對美國壽險市場的相關數據基礎上，發現無論是保費收入或資產收益率的波動都很小。實證結果顯示，保險行業收入與人均GDP增長速度的相關性最高，而且表現出了較強的同步性；與CPI系數的相關性居中，且行業收入的增長表現出一定的滯后性；與標普指數的相關性最弱，若將兩組數據錯開一年，則得出了一個相對較高的相關系數，標普指數出現增長高峰后一年，將可能出現壽險行業收入的高峰。而對保費收入與人均GDP、CPI及標普指數比較的實證分析結果也顯示，保費收入與上述三項指數的相關性與行業總收入與三項指數的相關性呈現出一定的一致性，而其中，保費收入與標普指數的相關性較總收入與標普指數的相關性更弱。

從保險行業投資收益波動情況看，考慮到自1991年起美國壽險行業資產配置在股票上的比例超過了10%，將1991年作為分割點來看在此之前的波動和在此之后的波動。實證分析顯示，無論是哪個時期，資產收益率的方差都非常小。通過與CPI及聯邦基金利率的比較可以看出，壽險公司的資產收益率在較長的期限上，與CPI及聯邦基金利率保持了趨勢上的一致性。在短期的波動性和周期性上，要明顯弱于上述兩個指標，在時點上表現出了一定的滯后性。因此，實證分析顯示了發達國家保險行業發展的穩定性，即弱周期性。

二、我國保險業發展的強波動性、周期性

本文以1980～2006年GDP、保險行業的保費收入增長速率兩組數據來考量我國保險行業發展周期。整體上看，保險行業發展與GDP發展呈現高度的相關性，保費增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險行業的發展卻存在非常明顯的波動性、周期性。兩個層面的指標證實這一判斷。

從保險行業增長率變化情況看。保險行業保費收入增速呈現明顯的大幅度起落的發展趨勢。最高年份保費增長率可以達到69.56%，但最低年度的增長率僅為8.41%。

方差指標來看。1980～2006年，GDP總量變動方差為：175.53、標準方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標準方差為0.77939；而保險行業的保費收入的方差為：131266.4、標準方差為362.3；保費增速方差為：0.032、標準方差為：0.18。從方差數據比較可以看出，保險行業保費變動大大超過GDP的變動。

三、我國保險行業周期背離的原因剖析

（一）我國保險市場仍處于初步發展階段

與發達資本市場上保險市場發展成熟相比，我國的保險市場仍舊處于初步發展階段，市場參與主體、行業環境均為完全成熟，這是我國保險行業發展存在強波動性的重要根源。盡管我國保險市場保持快速發展態勢，但是與發達國家保險市場相比，我國的保險深度仍然還處于比較低的水準。整體上看，我國保險仍舊處于初步發展階段，保險業的底子薄，整個行業的思想基礎、人才基礎、物質基礎等都比較薄弱，保險市場、保險經營主體、保險監管者、保險消費者都還不成熟。同時，盡管改革開放以來保持了高速增長，但層次不高，保險企業等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發達國家相比還有較大的差距，核心競爭力不強，要形成一種支持快速協調可持續發展的內在動力，還需要長時間的探索和積累，這些是我國保險市場發展出現大幅度起落的根本原因之一。

（二）保險市場模仿競爭激烈且粗放式經營易克隆

與其他企業相比，保險等服務型企業競爭力的培育有一些特殊的地方。保險企業無法依靠市場的分割或壟斷為基礎建立企業的競爭力；保險公司的競爭優勢不能依托于以新產品為手段。因為保險產品很容易被競爭對手復制，一旦模仿者提供更優質的服務，那么復制者反而會戰勝初始的創新者。此外，監管部門對保險企業所提供的保險產品的相關信息透明和公開的要求也為競爭對手模仿帶來便利條件，保險企業以新產品為手段構建核心競爭力是不可靠的。

從理論上分析，保險企業的競爭優勢大致來自兩方面：費率優勢，即通過低費率取得競爭優勢；產品與服務優勢，通過提供更多的特色產品、更優秀服務獲取競爭優勢。相比較而言，第一類型基本上隸屬于粗放式經營方式，而且容易受制于外部環境的一些因素，不具備發展的持續性。因此，特色產品、優質服務已經成為保險公司持續競爭優勢培育的必然選擇，也成為保險公司發展的共識。但是，面對激烈的市場競爭，各大保險公司廠商無不高舉“服務”大旗以贏取顧客的心。例如，保險公司發展普遍都會采取如下一些提升服務質量的策略：研究保險客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險業務險種；實施客戶分類服務，滿足客戶的多元化需求；提高產品銷售環節和售后跟蹤的服務質量；逐步擴大網上服務、機構銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保等。

但是，保險公司之間的服務模式容易被對手模仿、復制。面對無休止的服務競爭，保險企業怎么能夠確立自己的服務優勢呢？發展速度回落是保險業經營思路調整的直接后果。由于保險企業難以進行有效的產品和營銷創新，優勢企業的基礎并不牢固。保險業持續反復發展是目前發展的一種常態。

上述推理可以從我國保險市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降得到證實。隨著我國保險市場的全面開放，保險公司數量快速增加，規模較大的保險公司所占市場份額逐步下降，保險業寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場競爭日趨激烈。從保險公司數量變化看，我國壽險公司數量增長較快，截至2006年，保險公司達到98家，專業中介機構達到2110家。市場主體的大量增加引致國內保險市場競爭日趨激烈，市場集中度快速下降。

四、結論及其行業發展建議

盡管從某一段時間看，保險市場的增長率可能出現波動，但總的發展趨勢是向上的。整體上看，我國保險行業的發展變化是漸進的，螺旋上升的，具體體現為保險發展層次和水平在逐步的提升。實際上，從更長的一個時期看，波動性的規律對我們理解速度與規模也不無啟發。當前我國保險市場尚處于初步發展階段，但我國保險市場規模較小的問題仍十分突出。同時，保險企業經營非常粗放，保險市場有效供給不足、保險承保面較窄、保險市場總量較小的矛盾并沒有解決。因此，保險企業未來發展必須把握科學發展這個主線，增強保險業又好又快發展的能力，擴大保險覆蓋面，提高保險在經濟社會發展中的滲透力和貢獻度，體現我國保險業現階段發展的規律性要求。

參考文獻：

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（一）理論分析

從發達國家保險市場發展情況看，保險行業發展呈現弱周期特征。兩個方面的指標可以佐證：保險總收入與相關指數周期性；保險投資收益與相關指數的周期性研判。

保費收入與GDP、CPI指數的增速具有一定的相關性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動人均可支配收入的增加，當收入增加時，各類保障需求將會顯現，購買保險產品的需求會提高，因此保費增長與人均GDP的增長相關性較高。

保險投資收益與證券市場波動的弱相關。由于保險產品具有一定的投資功能，尤其在美國壽險市場，投資型產品的占比更高。當證券市場高速增長時，客戶將選擇減少在理財類保險產品上的投入轉而投向證券市場。而證券市場的高峰過后，保險產品理財功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場理財轉移到保險產品進行理財，客戶的財富上升帶動了保障需求的提高，帶動保費收入的增長。

（二）實證分析

國金證券研究所（2008）在對美國壽險市場的相關數據基礎上，發現無論是保費收入或資產收益率的波動都很小。實證結果顯示，保險行業收入與人均GDP增長速度的相關性最高，而且表現出了較強的同步性；與CPI系數的相關性居中，且行業收入的增長表現出一定的滯后性；與標普指數的相關性最弱，若將兩組數據錯開一年，則得出了一個相對較高的相關系數，標普指數出現增長高峰后一年，將可能出現壽險行業收入的高峰。而對保費收入與人均GDP、CPI及標普指數比較的實證分析結果也顯示，保費收入與上述三項指數的相關性與行業總收入與三項指數的相關性呈現出一定的一致性，而其中，保費收入與標普指數的相關性較總收入與標普指數的相關性更弱。

從保險行業投資收益波動情況看，考慮到自1991年起美國壽險行業資產配置在股票上的比例超過了10%，將1991年作為分割點來看在此之前的波動和在此之后的波動。實證分析顯示，無論是哪個時期，資產收益率的方差都非常小。通過與CPI及聯邦基金利率的比較可以看出，壽險公司的資產收益率在較長的期限上，與CPI及聯邦基金利率保持了趨勢上的一致性。在短期的波動性和周期性上，要明顯弱于上述兩個指標，在時點上表現出了一定的滯后性。因此，實證分析顯示了發達國家保險行業發展的穩定性，即弱周期性。

二、我國保險業發展的強波動性、周期性

本文以1980～2006年GDP、保險行業的保費收入增長速率兩組數據來考量我國保險行業發展周期。整體上看，保險行業發展與GDP發展呈現高度的相關性，保費增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險行業的發展卻存在非常明顯的波動性、周期性。兩個層面的指標證實這一判斷。

從保險行業增長率變化情況看。保險行業保費收入增速呈現明顯的大幅度起落的發展趨勢。最高年份保費增長率可以達到69.56%，但最低年度的增長率僅為8.41%。

方差指標來看。1980～2006年，GDP總量變動方差為：175.53、標準方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標準方差為0.77939；而保險行業的保費收入的方差為：131266.4、標準方差為362.3；保費增速方差為：0.032、標準方差為：0.18。從方差數據比較可以看出，保險行業保費變動大大超過GDP的變動。

我國保險行業周期背離的原因剖析

（一）我國保險市場仍處于初步發展階段

與發達資本市場上保險市場發展成熟相比，我國的保險市場仍舊處于初步發展階段，市場參與主體、行業環境均為完全成熟，這是我國保險行業發展存在強波動性的重要根源。盡管我國保險市場保持快速發展態勢，但是與發達國家保險市場相比，我國的保險深度仍然還處于比較低的水準。整體上看，我國保險仍舊處于初步發展階段，保險業的底子薄，整個行業的思想基礎、人才基礎、物質基礎等都比較薄弱，保險市場、保險經營主體、保險監管者、保險消費者都還不成熟。同時，盡管改革開放以來保持了高速增長，但層次不高，保險企業等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發達國家相比還有較大的差距，核心競爭力不強，要形成一種支持快速協調可持續發展的內在動力，還需要長時間的探索和積累，這些是我國保險市場發展出現大幅度起落的根本原因之一。

（二）保險市場模仿競爭激烈且粗放式經營易克隆

與其他企業相比，保險等服務型企業競爭力的培育有一些特殊的地方。保險企業無法依靠市場的分割或壟斷為基礎建立企業的競爭力；保險公司的競爭優勢不能依托于以新產品為手段。因為保險產品很容易被競爭對手復制，一旦模仿者提供更優質的服務，那么復制者反而會戰勝初始的創新者。此外，監管部門對保險企業所提供的保險產品的相關信息透明和公開的要求也為競爭對手模仿帶來便利條件，保險企業以新產品為手段構建核心競爭力是不可靠的。

從理論上分析，保險企業的競爭優勢大致來自兩方面：費率優勢，即通過低費率取得競爭優勢；產品與服務優勢，通過提供更多的特色產品、更優秀服務獲取競爭優勢。相比較而言，第一類型基本上隸屬于粗放式經營方式，而且容易受制于外部環境的一些因素，不具備發展的持續性。因此，特色產品、優質服務已經成為保險公司持續競爭優勢培育的必然選擇，也成為保險公司發展的共識。但是，面對激烈的市場競爭，各大保險公司廠商無不高舉“服務”大旗以贏取顧客的心。例如，保險公司發展普遍都會采取如下一些提升服務質量的策略：研究保險客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險業務險種；實施客戶分類服務，滿足客戶的多元化需求；提高產品銷售環節和售后跟蹤的服務質量；逐步擴大網上服務、機構銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保等。

但是，保險公司之間的服務模式容易被對手模仿、復制。面對無休止的服務競爭，保險企業怎么能夠確立自己的服務優勢呢？發展速度回落是保險業經營思路調整的直接后果。由于保險企業難以進行有效的產品和營銷創新，優勢企業的基礎并不牢固。保險業持續反復發展是目前發展的一種常態。

上述推理可以從我國保險市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降得到證實。隨著我國保險市場的全面開放，保險公司數量快速增加，規模較大的保險公司所占市場份額逐步下降，保險業寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場競爭日趨激烈。從保險公司數量變化看，我國壽險公司數量增長較快，截至2006年，保險公司達到98家，專業中介機構達到2110家。市場主體的大量增加引致國內保險市場競爭日趨激烈，市場集中度快速下降。

三、結論及其行業發展建議

盡管從某一段時間看，保險市場的增長率可能出現波動，但總的發展趨勢是向上的。整體上看，我國保險行業的發展變化是漸進的，螺旋上升的，具體體現為保險發展層次和水平在逐步的提升。實際上，從更長的一個時期看，波動性的規律對我們理解速度與規模也不無啟發。當前我國保險市場尚處于初步發展階段，但我國保險市場規模較小的問題仍十分突出。同時，保險企業經營非常粗放，保險市場有效供給不足、保險承保面較窄、保險市場總量較小的矛盾并沒有解決。因此，保險企業未來發展必須把握科學發展這個主線，增強保險業又好又快發展的能力，擴大保險覆蓋面，提高保險在經濟社會發展中的滲透力和貢獻度，體現我國保險業現階段發展的規律性要求。

參考文獻：

篇7

按照自治區政府《關于自治區國有重點煤炭企業工傷保險實行省級行業統籌管理的通知》(內政辦字［2005］335號)，2006年全區國有重點煤炭企業全部參加了工傷保險自治區級統籌。

(二)政策支持力度不斷加大

為順利開展工傷保險各項工作，自治區制定并陸續出臺了相關的配套政策，如《國有重點煤炭企業工傷保險業務管理規程(試行)》等。一系列配套措施的出臺規范了業務經辦行為，為自治區煤炭行業工傷保險工作的順利開展和平穩運行提供了政策支持。

(三)構建多層次工傷保險框架體

以維護企業職工權益為宗旨，在不斷夯實基礎、完善配套制度、規范管理體系的基礎上，逐步建立以工傷保險為主體，職工意外傷害和其他互助形式為補充的多層次工傷保險框架體系，在充分發揮工傷保險主體作用的同時，借助行業和社會的力量，最大程度的保障工傷職工和工亡遺屬利益，使這些弱勢群體在遭遇不幸后能得到及時的醫療救治和較多的經濟賠償。

(四)工傷保險保障范圍和待遇水平不斷提高

2006年參保人數為10萬人，2006－2009年企業政策性破產2．4萬人，通過加大工作力度，2013年參保人數為10．48萬人;在保障范圍不斷擴大的同時，工傷保險基金的規模也在不斷增加。2013年煤炭行業工傷保險基金收入16356萬元，比2006年的4311萬元，增收12045萬元，基金規模擴大近4倍。

(五)完成“老工傷”納入統籌管理工作

從2011年開始，按照國家和自治區的布置和要求，在確保穩定的前提下，積極穩步開展老工傷實名登記、待遇核定和支付工作。截至2013年，自治區國有重點煤炭企業43949名老工傷人員登記入庫納入了工傷保險統籌管理。同時在自治區有關部門的大力支持下，積極爭取到中央和地方財政配套資金政策7667萬元。

(六)建設工傷保險信息平臺

針對自治區煤炭企業分布于我區各盟市，點多面廣、路途遠，企業經辦工傷業務不方便、待遇賠付速度慢的實際情況，2008年開始建設統一高效的煤炭行業工傷保險系統業務管理和信息服務平臺，2009年11月煤炭行業工傷保險信息系統正式啟動運行。目前自治區勞動部門、煤炭社保局與參統煤炭企業之間通過信息平臺，實現網上工傷認定、登記、繳費、審核、支付等功能，起到了方便企業和提高管理水平的效果。

(七)煤炭行業工傷保險存在的問題

工傷保險制度在我區煤炭行業啟動并實施9年來，對于確保煤礦安全生產、化解社會矛盾、維護工傷職工合法權益和礦區社會穩定等方面發揮了重要作用，但也存在一些亟待解決的問題。一是參保擴面工作難度大，擴面范圍有限。由于各地區工傷保險啟動時間不同，造成同一煤炭企業(集團)跨統籌區域參保或選擇性參保。二是老工傷納入基金統籌管理，制度建設仍不完善，對基金支撐和平穩運行影響較大。三是基金支出結構和結余水平不盡合理。四是業務經辦專業化、信息化程度不高，影響工作質量和效率的提高。當前，這些問題都不同程度地影響和制約我區煤炭行業工傷保險事業的發展。

二、促進我區煤炭行業工傷保險事業續健康發展的幾點思考

(1)堅持以維護職工權益為宗旨，努力讓工傷保險制度惠及更多的煤炭企業職工，必須不斷擴大煤炭企業工傷保險和意外傷害保險覆蓋面。工傷保險制度是重要的民生工程，在保障勞動者權益、分散企業用工風險、推進和諧社會建設方面越來越發揮出重要的作用。促進工傷保險事業健康發展，核心是要堅持以人為本，以關愛人的生命安全健康為本，維護好企業職工的切身利益，是我們做好工傷保險工作的出發點和落腳點。在擴大工傷保險覆蓋面方面，要重點做好以下幾方面工作:一是要將企業勞動合同用工和臨時雇傭工作為參保稽核重點，全部納入煤炭行業工傷保險制度保障范圍;二是要將企業跨注冊地或行政區域，在異地生產經營的煤炭企業職工采取相對集中方式參加自治區統籌，使工傷保險選擇性參保問題得到解決;三是將2006年工傷保險啟動以前，已在屬地參保的煤炭企業職工轉回自治區參保;四是鼓勵煤炭企業為職工在參加工傷保險的基礎上，積極辦理意外傷害險，逐步擴大意外險保障實施范圍，研究意外險和工傷保險協調發展的問題，強化意外險和工傷保險的互補性，真正發揮意外傷害補充保險的作用;五是研究全區重點煤炭企業和地方煤礦統籌管理模式，逐步提高這些煤炭企業工傷保險統籌層次，不斷擴大國有重點煤炭企業工傷保險統籌覆蓋面。

篇8

The Application of ERP(SAP) in Insurance Industry

LIU Shu-ying

(China Life Insurance Limited by Share Ltd research and development center, Beijing 100000)

【Abstract】erP (SaP) as an important business management software, has its unique characteristics, most obvious in its high degree of integration, stability data strict logic, this article on erP (SaP) in the insurance industry applied research and analysis, erP (SaP) in the insurance industry to make contributions through this study.

【Key words】erP; Insurance industry; SaP

0 引 言

隨著技術創新和經濟一體化的進程的不斷推進，在市場經濟不斷發展的今天，企業管理對經濟活動的促進作用日益彰顯，也越來越受到企業的關注。企業競爭已不僅停留于傳統的產品銷售的競爭,供應鏈的管理也已經成為左右企業發展的重要因素。企業對成本的控制已經成為企業競爭力的一個顯著標志。相應的，ERP軟件應運而生，得到了社會上大多數企業的廣泛運用，作為目前全世界排名第一的ERP軟件，SAP——企業管理解決方案的軟件，有著其獨到的特色，最明顯之處在于其高度的集成性、穩定性還有數據嚴密的邏輯性。對于轉軌期的中國而言，保險業作為一個潛力無限的行業對于ERP（SAP）的運用也變得迫切了。本文主要闡述了關于ERP（SAP）在保險行業中的運用，具有獨到的現實價值與意義。

1 ERP（SAP）的概述

ERP（企業資源管理計劃）是基于先進科學的企業管理思想的基礎上，通過對信息技術的應用，實現對整個企業資源的一體化管理。ERP是一種可以提供跨地區、跨部門、甚至跨公司整合實時信息的企業管理信息系統。

SAP的一整套程序是針對所有企業的一種數據和應用集成方法，它將業務和技術進步融入了一個綜合性的高品位的標準系統，即商品化軟件系統。SAP是ERP解決方案的先驅，它可以為各種行業、不同規模的企業提供全面的解決方案。自1972年起，其軟件的有效性和可靠性已經被數十個國家的上萬家用戶所驗證。

2 ERP（SAP）在保險行業中應用的研究意義

繼電子商務的熱潮過后，ERP（SAP）又再度成為各行各業所關注的熱點問題，ERP 中的SAP已經被80%的世界500強的企業所采用，SAP已經成為全球一流企業的管理軟件的首要選擇，如此優秀的ERP軟件對企業管理水平的提升能力已經得到大多數企業的普遍接受與認可。

在信息化與經濟化的建設過程中，每個行業的企業客戶都希望能夠以最小的成本換取最大的效益產出，保險行業特殊的行業形勢所帶來的巨大的風險性對于成本-效益的產出方面的要求似乎更為嚴苛，因此ERP（SAP）在保險行業的應用也顯得如履薄冰，舉足輕重。一般來說，壽險公司的利潤來源有三項，即死差益、費差益和利差益。對于我國壽險公司來說，由于死亡率的設定基本上要依據保監會公布的生命表，所以無法獲取很大的死差益，或者至少不能在目前確認未來可能產生的死差益。費差益的獲取更加困難，因為市場競爭不斷加劇，保險公司的費用支出不可能大幅低于設定的費用率。實際上，很多小的壽險公司由于沒有規模效應，一直在背負著沉重的費差損。近年來，部分保險公司在過分求大求快的急功近利思想指導下，不重視盈利模式的研究，在盈利及償付能力上都不同程度地出現了問題。所以，選擇合理、成功的盈利模式是公司實現盈利的重要保證，也是實現壽險公司目標的重要途徑。所以，在市場競爭不斷加劇情況下，計算每個險種、每個區域、每個銷售渠道的費差益顯得很重要。所以，ERP在保險行業成本控制過程中，運用成本-效益的估計方法，能夠有效地預測和控制保險行業的風險程度，從而使得保險公司能夠及時采取有效措施應對風險，減小損失。

產品的成本和收益是關乎于企業生存與發展的兩大關鍵因素,成本的降低永遠是企業管理者的目標，在保險行業的應用的相關研究分析具有極其重要的現實意義，對轉軌期間的中國的保險行業的未來發展前景具有很深遠的影響[4]。

3 ERP（SAP）在保險行業中應用的內容3.1 ERP（SAP）在保險行業中應用的背景

在未進行行業信息化之前，保險行業為什么會訴諸于ERP（SAP）在行業中的運用？其主要原因為以下三個：

首先是行業的外部環境發生了變化：在全球經濟一體化的總體趨勢下，我國保險業與國際接軌是必由之路，隨著我國加入WTO后，我國在加快保險市場對外開放步伐，因此保險行業必將在未來面臨更為激烈的市場競爭[5-9]。

其次，從市場體系架構來看，原保險市場較大，再保險市場很小；市場發展速度很快，而相應的監督和法規的發展速度較慢，保險中介混亂，違規現象嚴重，權力運作、官方管制使各保險主體在市場中處于不平等地位[5-9]。而且這種低效率的行業內體系，使得保險行業無法實時獲得利潤和成本的準確數據，信息不對稱使得保險行業面臨巨大的風險。因而，ERP（SAP）系統的出現也給信息的傳遞、交流與溝通帶來了很大的便利。

此外，企業與居民在逐步提高保險意識的同時，也不斷增強了對保險的選擇意識，對保險行業的需求呈現出多樣化和專業化的趨勢。引入ERP（SAP）系統在確定借助行業信息化改造以應對挑戰之后，信息化解決方案的選型工作就成為了主要議題[5-9]。

3.2 ERP（SAP）在保險行業中應用的項目實施

保險行業保單生命周期長，對人財物信息集成度要求高。全球保險行業的普遍選擇就是針對保險行業特點的、以企業資源計劃（ERP）為核心的電子商務套件[10-12]。其中，SAP系統具有功能先進性、安全性、可擴展性、適應性、價格等進行全方位的功能特點。此外，SAP系統功能觸及操作層面，功能強大，具備先進的管理思想和擁有科學的管理工具。財務系統實施財務會計模塊、管理會計模塊、資金管理模塊；資產系統實施資產管理模塊、物料管理模塊、項目管理模塊、租賃模塊；人力資源系統實施人事管理、組織機構管理、工資核算、時間管理、培訓和和商務事件管理、招聘管理、人事發展、薪酬管理等模塊。通過引入信息時代先進科學的管理思想，運用流程再造理論，實施會計流程、人力資源管理流程重組，優化財務、資產、人力資源管理信息化的IT環境，實行財務、資產、人力資源集中管理模式。由于SAP公司在國內保險行業實施經驗比較少[10-12]，SAP在保險行業的運用具有一定的探索性以及先驅性。

SAP多賬套一般是多數據庫實現的,一個數據庫對應一個賬套; 會計原則是處理會計事項所依據的規則，是在長期會計實踐的基礎上歸納形成的。會計原則對于會計人員選擇會計政策具有重要的指導作用。然而這種會計原則[13]，并不是一般會計原則，即《美國習慣稱為公認會計》原則。多會計準則并行管理、可以實現同時出具多準則，如中國大陸準則、香港準則的會計月報。

財務集中管理就是借助現代網絡通信技術，建立集團和成員單位完善的財務數據體系和信息共享機制，從而在戰略上實行集中監控，整合財務內部資源，防范決策風險，提高效率。通過定義規范、設置權限、授權操作等，達到集中的資金管理、集中的全面預算管理、集中的內部審計管控、集中的數據分析的目標[14]。

此外，SAP R/3財會子系統提供了特殊分類帳模塊，可為保險行業提供特殊的計算功能。在此模塊中，一個特殊分類帳可以通過對科目的設置（如成本中心、產品等），從不同的視角來反映科目的余額。保險企業可以對每一個分類帳進行計劃、分配和貨幣轉換處理。這些特殊分類帳也能自動根據實際業務的發生實時進行更新，滿足我們對不同的報表的要求。利用上述功能模塊，根據企業對保單生命周期費用分析的不同需求而進行不同的處理。在SAP系統中，各級財務人員可以將不同性質的費用，詳細的分配到不同等級的保單生命周期費用類之中，同時輸入費用發生至成本中心。在記帳到成本中心會計模塊的同時，該費用則會從記帳到特殊目的分類帳中（其中，特殊目的的分類賬是指帶費用分類信息和成本中心等信息）。信息在進行費用分析以后，在特殊目的分類帳中，我們可以利用SAP所提供的便捷的報表編輯工具來定義各種所需要的費用，形成報表來進行保單生命周期費用的分析，這樣就實現了從不同程度對保單進行了獲利能力分析。

4 ERP（SAP）在保險行業中應用未來前景的一些建議

通過上述闡述，我們發現當前激烈的競爭形勢以及保險行業面臨的巨大風險，這使得ERP（SAP）在保險行業中的運用呈現出燃眉之勢，本文將從下列兩方面進行討論。

一方面，要加強保險行業對ERP（SAP）系統的重視程度。保險行業中相關企業領導的支持和參與是企業運用ERP（SAP）系統是否成功的關鍵。這項系統的實施體現在各方各面，主要包括以下幾個方面：人力、物力和資金的投入；部門之間需要在統一的計劃下，協調地開展工作；企業管理機制、組織機構、管理模式和方法的重大調整；協調人們的思維方式和行為方式產生的阻力等[10-12，15]。

另一方面，要加強保險行業的相關組織管理結構，為ERP（SAP）系統的使用奠基準備。保險企業應當統一領導，分級管理，成立專職項目小組，主要在于形成適合關鍵用戶、最終用戶與專項小組三層組織相結合的模式，其中的每一個功能小組的組成都是由保險企業和SAP員工共同組成，這樣才更加全面完備的實施ERP（SAP）系統在保險企業中的作用。

參考文獻

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[12] 楊金萍.ERP在新華人壽的應用[N].中國保險報，2005-05-11.

篇9

保險行業通過建立風險基金對特定傷害和事故的賠償，對整個經濟社會起到：經濟補償、資金融通和社會管理的作用。保險行業的經營活動，是在一定的連續和變化環境中進行的，也可以說保險行業的市場營銷過程，就是一種動態地對變化環境進行反應、預期和決策的過程。在保險營銷環境日益復雜的今天，各種環境因素和條件的變化，可以帶來保險行業發展的機遇，也可以形成影響保險行業發展的阻力。因此，作為保險行業的從業者應該有效認知保險營銷環境的概念和特點，分析出保險營銷環境影響力的作用和動力原理，正確對待保險市場營銷環境的發展和變化，提供出正確、細致和有效的保險營銷策略，為保險企業的壯大、保險行業的發展、經濟生活的有序以及社會整體的穩定服務。

一、保險業市場營銷的概述

（一）我國保險市場現狀

進入新世紀，在構建社會主義市場經濟體系的過程中我國保險業以前所未有的速度發展。但是應該看到目前的保險市場還處于發展的初級階段，保險業發展的水平還很低，保險企業的經營方式粗放，消費者的風險、保險意識薄弱。目前保險公司市場主要的不足表現為：保險營銷理念落后、部分從業人員素質有待提高、市場營銷環境惡劣、相關服務欠缺，這些負面的因素影響了保險業的持續健康發展。

（二）對保險營銷環境的認識

保險營銷環境是指影響保險企業的營銷管理能力，使其能否成功的發展和維持與其目標客戶交易所涉及到的一系列內部因素與外部條件的總和。保險營銷環境系統是復雜的，多層次的。從環境層次的角度來劃分，保險營銷環境可以分為宏觀環境和微觀環境。從環境廣義與狹義的角度來劃分，又可以把保險營銷環境分為外部環境和內部環境。保險企業應該對保險營銷環境進行調查、分析、預判，采用科學合理的營銷策略對保險企業經營行為進行控制與調節，使營銷環境在發展和變化中其始終與保險企業的經營目標相一致，保證保險企業經營目標的實現。

（三）我國保險行業發展的展望

我國長期的發展趨勢決定了我國保險業在未來的一大段時間內將呈現飛速、持續的發展趨向，有專家預測我國在“十二五”期間保險業將維持年平均15%以上的增長率。在與國際接軌、民營經濟發展和經濟形式不斷變化的情況下，保險業將呈現在不同層次、經營理念、逐步成熟的態勢，保險業的發展獲得了新的發展機遇。

二、提高保險市場營銷水平的策略

（一）轉變保險企業營銷的觀念

首先，樹立新的保險營銷概念，保險營銷概念在現代保險企業經營戰略中是中心環節和核心部分，這一觀念應該通過在營銷渠道及對象的選擇與營銷活動的開展中來樹立企業形象，發展業務，拓展市場，提高經濟效益。其次，挖掘新的保險客戶資源，應著重發展民營企業和民營企業家保險市場的營銷；應該大力發展進城務工人員保險市場的市場；擴展農村的廣大群眾對保險的認知；加大對國家行政事業單位的工作人員的工作力度；推進城鎮家庭中的獨生子女保險范圍的擴大。其三，拓展保險行業營銷的新渠道，隨著社會經濟的發展與信息化水平的提高，保險行業營銷必須積極拓展新的渠道，通過社區、銀行和網絡等方式進行營銷，有效擴大和覆蓋保險營銷的范圍。

（二）創造保險營銷良好的外部環境

首先，應該提高保險營銷自身水平，針對經營目標、經營水平和營銷渠道進行有效整合，促進保險營銷環境的良性漸變。其次，要完善保險行業的立法工作，加強對保險事業各項工作的監督、檢查和管理的力度。最后，加強保險隊伍的質量建設，改革保險營銷員制度，完善行業教育和繼續培訓制度，提高保險營銷人員的綜合素質。

（三）打造保險營銷良好的內部環境

首先，制定出適合實際的經營目標，為保險企業經營決策和活動提供行動指南。其次，制定出適合的保險經營策略，針對經營環境的每一重大變化，制定出一個或多個應變方案和對策，確保保險經營的穩定性和經營目標的實現。最后，根據變化了的形勢，隨時修正和調整經營策略，以適應保險經營活動的需要。

三、結束語

綜上所述，作為保險業的從業人員應該善于發現影響保險企業發展的營銷環境因素，通過大量研究、認真分析和科學決策，制定出適合連續且不斷變化環境的營銷策略，整合各種影響保險市場的因素，取得保險企業在復雜的條件下振興，在連續的環境中壯大，在動態的市場中發展等效果，為社會的穩定、資金的流通、保險企業的效益等各項社會功能和經濟功能的實現服務。

參考文獻

[1] 趙宇.我國保險營銷現狀、存在問題及對策[J].現代商業，2010（11）.

篇10

下面我將從一位新進教師的角度，通過審視自己過去短暫的《保險學》教學經歷，將一些教學心得與體會總結于此。

一、第一次與學生親密接觸

我作為一名應屆畢業生，雖然曾到很多單位實習過，但是教師職業對于我來說還是一個全新的領域。講臺上，看著比我小5、6歲的學生們，我仿佛看到了曾經坐在課堂里的自己。本著“備課先要備學生”的原則，我力求與學生們建立良好的溝通渠道，做到“想學生所想，急學生所急”，課上成為為學生傳授知識的良師，課下作為他們暢吐心懷的益友。時刻考慮到：如果我是學生，我將渴望學到什么知識；如果我是學生，我將渴望老師用什么方式傳授知識；老師講授到什么程度我才能聽懂、愛聽。

我想，正因為我做到了以上這些，或者努力地做到以上這些，學生們在課堂上反映才很積極。他們的積極、樂觀、向上的情緒也同樣激發著我的授課熱情，讓我更有動力地去備課并上好每一次課。

通過了解和訪談，我發現我所授課班級的同學優秀且好學，對保險行業、保險知識都很感興趣，并且畢業后投身該領域的熱情度很高。其中一部分人熱情、活潑，思維比較敏捷，舉一反三的能力比較強；而另一部分好學、嚴謹，學習態度端正、積極。考慮到授課對象的差異，我便力爭根據不同學生的學習特征安排教學方法和教學內容。

二、《保險學》教學工作小結

（一）深入剖析保險理論和保險條款

《保險學》主要的教學目標就是掌握最基本的保險學概念、原則，并且會使用這些原則進行案例分析。雖然基本原理學習起來相對枯燥一些，但是我力爭用生動的語言和有趣的案例表達出我要闡述的問題，這有助于讓學生放下“防備”之心，主動學習和閱讀。在相關險種的保險條款的講授過程中，我始終向學生們強調一點，就是要用發展的眼光來看待保險行業和保險險種。我以自己過去在保險機構的工作經歷為例，逐漸向學生們灌輸一種思想：保險是一項事業，是金融體系中必不可少、濃墨重彩的一筆，是我國的社會穩定器；以自己的專業背景和學習經歷向學生們傳達：保險專業的學生要通過對保險知識的學習，逐漸培養出一種對保險行業事態變化的敏銳嗅覺。

（二）理論和案例相結合

理論與案例相結合應該是每一個老師授課過程中必不可少的部分，我也不例外。在案例的選擇上，盡量選擇代表性強、可供多角度思考的案例。

（三）隨時更新教學內容

保險專業的學生，僅僅學習書本知識是遠遠不夠的。如果要培養他們的行業敏感性，講課中就不僅要從微觀著手，還要從宏觀下筆。我將《行業分析報告》下發到每個學生的手中，目的是告訴他們必須要對保險行業的整體環境了如執掌，看懂保險行業的數據，了解我國保險市場發展狀況。此外，再使用《機動車輛保險條款》、《保險法》等作為內容的補充。

（四）歡迎同學暢所欲言，希望聽到不同的聲音

在授課過程中，我盡量克服學生不喜歡發言的毛病，激勵學生暢所欲言，想到什么說什么，哪怕你說的有多“離譜”，課堂上應該出現不同的聲音，這才能證明他們在思考。而對于我的答案，也不要求他們全盤接受，只接受他們覺得有道理的，之后說出他們認為對的，大家一起分析。

在內容上，我也經常找到與保險、金融等有關的新聞，用學生關注的新聞點激發他們的學習熱情度，并以此為出發點引出本次課的教學內容。（事實證明，每次授課到此的時候，學生們聽課的興趣是最高漲的。）

三、《保險學》期中考試形式的創新

考慮到《保險學》的實際應用能力的重要性和本課程的特點，我所設計的期中考試形式如下：

1.將全班同學分成9組，每組成員4-5人不等，由同學們自由組合。

2.每組指定一個保險行業相關課題，供小組成員共同研究，并將研究成果書寫成論文。

3.考試周上課時，每組成員派一名代表上臺演講出本組論文的重點內容，演講完畢后，可由其他同學和教師提問。

4.以論文質量和演講水平為每組成員打分，以此作為他們的期中考試成績（演講者成績略高于其他參與者）。

通過這樣的考試形式，希望取得以下效果：

1.鑒于平時上課內容的局限性，同學們和教師過多的關注保險原理、條款和原則，而對宏觀保險行業的橫向與縱向研究相對較少。因此我希望同學們通過這次小組研究可以了解到保險行業的其他方面，諸如保險行業監管、保險營銷模式、保險市場國際化、保險公司競爭與合作、保險資金投資管理、中國信用保險的發展、保險公司“唯保費”論等等問題。

2.希望同學們借此機會，學會使用數據庫，掌握搜索文章與數據的技能。

3.因為平時多數情況都是老師講知識，學生接受知識，他們沒有真正的自己動手做過什么。因此我想通過這種期中考試形式，鍛煉他們自己分析、解決問題的能力。

四、認真觀摩優秀教師的授課經驗

認真觀摩其他優秀教師的授課過程，吸收優秀教師的授課經驗，對于新進教師的快速提高和成長的幫助是非常巨大的。

首先，一個優秀的教師要有良好的教學姿態，他可以用姿態與情緒去影響學生，這些有助于學生對知識的接受。

其次，一個優秀的教師要對所要講授的知識胸有成竹，課堂上控制授課節奏，做課上的主導者的同時又有能力讓同學們積極配合。

然后，一個優秀的教師在課堂上要發揮他的魅力，慢慢的將自己的授課活動升華到一種藝術的高度上來。

第四，課堂輔助工具的使用要盡善盡美，比如多媒體課件的制作應盡量做到美觀、大方、內容清楚、簡潔、重點突出、聲與影良好的結合。

五、新進教師對未來教學工作的計劃

以上就是我作為一名新進教師對《保險學》教學工作的總結，在整個授課過程中讓我感覺到了教師職業的神圣性。雖然我還有很多東西需要不斷學習，但是我一直充滿希望與動力去迎接今后要上的每一堂課，我有信心能夠把握好“教與學”的每一次機會。在未來的教學工作中，我將繼續熱情飽滿的投入到授課中去，并且努力做到以下幾方面：

第一，在日常教學活動中，做到整合授課內容、備課充分。針對不同類型的學生制定教學進度和每次課的講授內容。

第二，授課過程有條理，重難點講授清晰。清楚的告訴學生哪些知識必須掌握，哪些知識了解即可。

第三，最大程度的做到不照本宣科，而是憑借多年知識的積累，將知識用連貫、感性和理性的話語傳遞給學生。

第四，除了書本上本應學生掌握的東西外，適當補充一些資料，有助于開闊學生的眼界，使他們了解學習財險和壽險產品只是任務之一，除此之外，保險行業中還有更廣闊的領域需要學生去探索。

第五，盡量做到每次課都有一個授課亮點，或是案例，或是保險公司的實際工作狀況，或是課程之外的保險行業最新信息，或是保險必備的知識如會計學等等。

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一、合規經營在保險公司中的重要性

在我國保險公司實際運行發展的時候，對其進行合規經營的構建，可以在一定程度上對公司內部的合規管理中存在的滯后性進行改善，對合規意識進行有效的增強。

（一）推動保險公司的持續發展

在保險公司運行的時候，對合規經營的合理構建可以在一定程度上促進保險公司健康持續的發展。就我國目前的情況來看，保險公司在經營的過程中，其相關的合規經營機制具有一定的滯后性，一些違反國家相關法律法規的現象普遍存在。這樣的情況不僅導致保險公司在經營過程中經營風險的增加，還在一定程度上對保險行業的經營形象造成了損害，導致保險行業在發展的時候公信力普遍較低，從而使保險公司的長期發展受到了阻礙。因此，想要促使保險公司的長期健康發展，就必須對公司的合規經營建設力度進行加強，促使一些經營風險得到有效地避免和化解，為保險行業樹立一個良好的形象，從而使保險公司在經營的過程中得到健康良好的發展。

（二）培養工作人員的合規意識

保險公司經營發展的過程中，要注意在遵守國家法律法規的基礎上對合規經營機制進行強有力的構建。另外，還要注意對相關的工作人員進行具有針對性的培養和教育，促使他們對內控要求以及監管規定進行有效的了解和掌握，對工作人員的合規自覺性進行有意識的培養以及增強，促使他們能夠對公司中的合規責任進行自覺主動的承擔，在相關工作實際開展的過程中對違規過失等情況進行有效避免，促使主動違規的事件的發生頻率得到一定的下降，從而做到對公司從業人員合規意識的培養。

（三）促使監管政策的落實

在保險公司實際經營發展的過程中，對合規經營機制進行合理構建，還可以在一定程度上促使相關的監管政策得到貫徹落實。在這個過程中，要注意對相關的政策宣傳進行開展，重點關注監督檢查工作的實行力度，對相關的監管標準、要求以及內容進行有效地提高。另外，在保險公司經營開展的時候，還要注意對監管政策的貫徹和落實，促使公司在對合規經營機制進行建立的時候提供一些有效的建議。

（四）促使監督工作的有效開展

在保險公司實際經營發展的過程中，對合規經營機制進行合理構建，還可以促使公司內部高層管理者監督工作的有效開展。在保險公司內部對合規經營機制進行實際開展的時候，在公司內部出現的一些違規事項需要公司的合規部門直接上報到公司的董事會以及高層管理者。但是，他沒有直接否決的權利，從而使一些相關的逃避責任現象得到有效避免。

二、合規經營在保險公司發展中存在的問題

隨著時代的前進，我國保險行業得到了飛速的進步和發展，其中，合規經營中潛在的問題也逐漸顯現出來。在這一時代大背景下，許多保險公司為了促使自身快速良好的發展，在經營的過程中對國外一些成功的經驗進行引進，在公司內部對合規部門進行設立，由此可知，合規經營機制在保險公司的發展中得到越來越高的重視度。另外，在一些相關的管理制度出臺后，保險公司在建設合規經營機制的時候得到了一定的指導，但是，在其實際建設的過程中依舊存在一些問題。

（一）問題的表現

在我國保險公司經營發展的過程中，相關的違規事件是普遍存在的，而且其在經營過程中的經營風險也相對較高。近幾年，隨著時間的推移，我國相關的保險投訴、保險訴訟案件以及保險行政處罰一直處在上升的狀態，因為違法違規而被處罰的保險公司較多，因而被吊銷資格證以及行業許可證的人員更是大有人在。這一系列事情的發展大多是由保險公司的違規經營以及不規范操作而引起的，在其實際經營發展的過程中，合規經營機制中的問題越來越明顯，因此，對保險公司進行合規經營機制的建設成為目前我國保險行業的重要任務。

（二）對相關職能沒有明確劃分

就我國目前的情況來看，我國企業在對合規管理制度的建設依舊處在初級階段，在職能方面沒有相對較為明確的劃分。在保險公司實際經營的過程中，將保費作為公司上下最為重要的，而且還在業務的基礎上對公司內部組織機構的主線進行設置，這種行為就在一定情況下造成了公司業務的發展和合規制度的建設出現嚴重失衡的情況。其中，還有少數的保險公司將公司的經營效益放到了合規經營機制建設的對立面。

另外，在一部分保險公司中，其在對合規管理職能進行建立的時候大多將其分散在了公司內的各個部門職能中，還不足形成體系，從而導致公司在合規經營機制方面沒有較好的合力以及協調力。除此之外，保險公司在合規管理資源方面的匱乏，在一定程度上造成了公司內部相關的合規風險管理人員在專業素質以及數量上都不能對其體系進行良好的支持，無法滿足公司合規風險管理在實際建設運轉過程中的需要。

三、合規經營在保險公司中有效構建的措施

在保險公司實際經營發展的過程中，其相關的企業風險管理的實施是其合規經營機制在實際建立過程中的載體以及基礎，其中，在保險公司中對合規經營機制進行建立的時候，主要可以根據以下幾個方面進行。

一是，在保險公司實際經營發展的時候，在其公司內部進行獨立的合規部門的設立。其中，公司的合規部門在保險公司實際開展的過程中具有合規管理職能的部門，還可以將它稱為是內部合規部門或是法律合規部門等，它是公司在合規經營機制建立過程中的重要組成部分。合規部門在實際運轉的時候，其主要負責的是對公司內部合規制度的制定以及實施，還有相關的檢查監督工作，在一定程度上可以對公司的經營風險進行防范，對其內部各個部門之間的協調發展和溝通以及公司監管部門進行相應的加強等。

另外，因為合規部門在公司內部具有特殊的職責以及職能，所以，為了促使其在實際運轉的時候自身的有效性能夠得到充分發揮，就必須將公司內部的業務部門、財務部門、審計部門以及合規等相關的部門進行分離，確保合規部門在工作過程中的獨立性。

二是，在保險公司實際運行的過程中，加強對其內部合規人才隊伍的建設力度。在保險公司對合規經營機制進行合理構建的時候，要對內部工作人員中具有高尚道德品質，在工作的過程中擁有相對較高的實踐工作經驗、專業技術水平，以及在工作過程中能夠反駁專家，敢于質疑，擁有直言勇氣的工作人員進行重用和提拔，將其合規人員，保證他們在工作的時候能夠在相關法律法規的基礎上，對一些問題的應對方案及時提出。

三是，在保險公司實際運行的過程中，對相關的合規經營體系進行建立以及健全，促使公司中的合規文化得到有效培養。在保險公司對合規經營體系進行建立以及完善的時候，還要注意對公司內所具有較高知識水平的講師隊伍進行科學合理的運用，在這個基礎之上，還可以對外部法律專家以及監管專家進行聘請，讓他們為公司的工作人員開展的合規意識的教育以及培訓，促使公司內部工作人員合規意識的不斷提高，并將其表現在日常的生活和管理中。

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一、保險投資風險管理理論概述

目前國際上關于保險資金的管理理論主要為資產負債管理理論和現代組合管理理論。資產負債管理理論發展較早，始于1800年，該理論的主要觀點為銀行等金融機構應擁有充足的各類準備金以應對負債，結轉盈余保證金，且對利潤的來源進行分類、度量和確認。經過不斷的發展演變為資產管理理論、負債管理理論、資產負債管理理論三個階段的理論。現資組合理論發展相對較晚，由Markowitz（1952）最早提出，該理論基于一定的假設前提，通過均值-方差最優解選擇最符合投資者偏好的投資組合，雖然是靜態均衡的狀態下，但是將收益率與風險之間的關系相結合，對如何選擇最優資產組合進行了討論。

我國學者對國外風險管理理論的分析基礎上，深入研究了我國保險公司的投資風險管理。我國壽險企業發展較早，資產負債管理理論隨著壽險的發展不斷完善。關于現資組合理論的運用，王佩（2009）找出保險資金投資收益與風險的相關性。隨著我國保險行業的不斷發展，保險資金運用及風險管理理論日趨完善，我國保險監管與時俱進，不斷放開保險資金投資渠道，細化管理要求。近年來，我國保險資金投資運用取得了明顯的成效，主要體現在監管更加系統性、科學性；保險資金投資在有效防范風險的基礎上不斷優化結構；投資收益穩健增長。

總體而言，目前保險投資風險管理理論已經相當成熟。我國對保險資金的運用通過深入的理論研究并接合實際情況，在風險管理方面取得了一定的成果。但我國保險業相對于發達國家起步較晚，關于保險資金運用風險管理的研究相對較少，尚未形成成熟的風險管理理論體系。

二、保險資金投資風險管理淺析

從國外保險公司經營狀況來看，傳統的保險業務不能盈利或者盈利很小，其收入來源主要依靠投資收益。但是，有投資就會有風險，高收益往往伴隨著高風險。保險資金運用中的風險管理是獲取穩定投資收益的重要保障，下文簡述保險資金的來源及運用情況。

（一）我國保險資金來源及特點。保險投資的資金主要來源于保險公司的所有者權益、負債及其他資金。具體分為以下幾種：注冊資本金與資本公積金、總準備金、各類準備金、其他資金。其中，各類準備金（保險公司的負債）是保險資金的重要來源，由于保費的收取和保險金給付的時間間隔，使其可用于投資。

基于保險資金的來源，其自身有如下特點：（1）具有負債性，由于各項準備金直接來源于保險公司的保費收入是保險公司的負債；（2）具有期限性，壽險合同大多是十年以上的長期合同，因此壽險公司的資金比較穩定，但也可能在某一時間段償還較大數額；而非壽險合同一般都是一年以內的短期合同，對流動性要求較高；（3）追求收益性，因保險資金的負債性，保險投資需要一定的收益才能覆蓋資金成本。

隨著市場經濟的發展不斷發展，在實際投資過程中保險資金運用主要的投資渠道為銀行存款、股票、債權、證券投資基金份額等有價證券、不動產等國務院規定的其他資金運用形式。

（二）保險Y金投資風險。償付能力是保險公司償還債務的能力，是基本指標也是核心指標。保險公司償付能力風險可分為固有風險和控制風險。固有風險體現在保險公司的經營和管理活動中，在現有的正常的保險行業物質技術條件和生產組織方式下，必然存在的客觀的償付能力相關風險。固有風險又分為兩種：可量化為最低資本的風險如保險風險、市場風險和信用風險和難以量化為最低資本的風險如操作風險、戰略風險、聲譽風險和流動性風險。而控制風險主要來自于保險公司內部管理和控制不完善或無效，從而導致固有風險未被及時識別和控制帶來的風險。

三、我國保險投資風險管理的現狀及問題

陳文輝副主席指出，保監會近年來的工作中隨著我國保險市場的不斷發展持續推進中國保險資金運用的改革，在放開前端的同時要管住后端。尤其近幾年我國保險資金運用規模增速迅猛，其在經濟社會和金融市場中的重要性越來越顯著。基于保險資金的負債性和保險公司對投資收益穩步提升的需求，股權投資、另類投資在保險資金的運用中增長較快，與傳統的銀行存款、股票、債券等形成了多元化資產配置格局。在快速發展中，也應看到國際政治經濟形勢的錯綜復雜所帶來的風險與挑戰，尤其對保險資金的海外投資造成不確定性風險。

第一，自二零零八年金融危機后，世界經濟復蘇乏力，總體保持低速增長。利率下行帶來的風險對保險行業帶來了現實挑戰。我國保險公司面臨對保險資金的運用中如何保持資產負債的優化配置的難題，尤其壽險公司資金的長期性使其被動承擔高成本負債。

第二，保險資金運用規模的新增以及大量資產到期，使得保險資金急需尋求再投資資產。低利率帶來的“資產荒”難以滿足保險資金的歷史高成本，倒逼保險機構提升風險偏好，由投資風險較低的銀行存款等轉向股權投資、另外投資等高風險資產。

第三，資產負債結構不匹配。我國保險公司在實際操作中粗放式的經營方式，資產與負債的匹配率不高，尤其是中長期投資中問題明顯。部分保險公司沒有完善的資產負債管理制度，壽險資金應配資中長期投資，如期限較長的銀行存款、房地產投資、長期國債等，而財產保險資金應適當配資具有流動性的資產，如同業拆借、股票、短期固定收益類產品等流動性強的品種。近年來，債券打破剛性兌付，違約多發，保險資金在投資過程中面臨的信用風險上升，保險資金高比例配資信用類資產，使得投資風險敞口增加。

第四，保險公司自身的投資風險管理體系不夠完善。市場缺乏自律，盡管在監管的指導和壓力下，保險行業的風險管理得到重視，但在實際操作中，部分保險公司在應對監管和市場的變化中，急于求成，激進經營，短債長投。常常由于保險公司缺乏完善的風險管理體系及風險管理能力不足，不能滿足投資多樣化需求，因而不能有效把控保險投資風險。

四、保險投資風險管理對策

在分析了我國保險資金運用狀況、風險管理存在問題及成因后，本章主要從機構、監管兩個角度對我國的保險投資風險管理提出對策建議。

（一）保險行業整體提高風險管理水平和行業自律。保險公司應健全公司治理和資金運用內部控制，不斷改善資產負債匹配情況，保證資金運用的安全性，利用組合投資來分散風險，加強保險資金運用的風險識別、監控與管理。資金運用部門從公司戰略的高度整體把控風險，完善資產負債管理體系和風險管理制度，按照中國保險監督管理委員會等監管部門對于保險資金運用的政策法規，制定公司內部投資制度、明確投資范圍、限制條款等，保持風險及投資收益的動態平衡。投資人員綜合考慮資產負債配置結構，根據償付能力風險的指引，結合投資組合理論，合理配置各項投資，在控制投資風險的前提下，實現投資的優化和收益。

發揮中國保險行業協會的督促作用，提高保險行業自律水平，使保險資金運用服務主業，最大化的維護投保人的權益。首先，保險資金投資以安全為主，投資符合要求的銀行存款類產品，適當選擇短期理財類業務；其次，保險資金收益以穩定性為主，投資結構簡單現金流穩定的固定收益類或類固定收益類產品，適當配置股權、股票、基金等非固定收益產品；最后，保險資金可選擇股權投資提高收益，但不應偏離主業，堅持保險姓保的原則。

（二）加強監管力度和深化市場化改革。隨著保險資金投資領域的開放，我國保險市場風起云涌，成為資本市場的弄潮兒，這對我國的保險監管提出了更高的要求。保險創新為市場化改革創造良好環境，主要包括保險產品定價機制改革、保U資金運用機制改革、市場準入退出機制改革和行業平臺建設等方面。這些改革措施極大地活躍了保險市場，也難免帶來一些新的問題，金融創新與監管是矛盾的也是相輔相成的。監督保險公司加強學習以“償二代”為標準的更加科學的償付能力監管制度，提高保險行業的風險管理水平，把保險公司的償付能力情況分為三個級別，分別采取監管措施。

參考文獻：

[1]Harry Markowitz.Portfolio selection[J]. Journal of Finance.1952，7（1）.P77-91

[2]王佩.中國保險資金運用的風險管控研究[D].武漢科技大學碩士學位論文.2009.P16-18

篇13

保險公司是經營風險的特殊行企業，客觀上也存在著生產函數。于規模收益究竟是遞增還是遞減以及生產要素的產出彈性等問題，直接關系到該企業資源的最優配置狀態以及企業決策的制定。通過對其生產函數的深入研究，可以達到提高生產效率的目的。

國內學者在保險領域已做了大量研究。袁金芳（2006）認為包括保險業在內的我國金融中介對經濟增長的促進作用主要是通過提高儲蓄率和資本形成率兩條途徑來實現的,而資本的產出率并未相應提高。田瑞波（2005）認為中國保險業發展屬于經濟帶動型，雖然其發展與經濟增長之間存在著長期的內在關系，但保險業增長對經濟增長的促進作業不顯著。呂秀萍（2007）運用DEA方法研究表明，中國保險業的規模效率基本保持較佳水平,而技術效率水平較低且呈現下降趨勢。趙旭（2007）認為，從構成上看,存在著保險業技術進步和效率損失并存的格局。上述文獻僅在保險行業增長、保險行業效率方面開展了比較深入的研究，但并沒有擬合保險企業生產函數，做進一步的討論。本文目的是用企業的原始數據創新的擬合出的投入產出模型，對其生產函數進行深入的研究，加以獲得更多結論。

中國平安集團是中國第一家以保險為核心的畢業論文ppt，融證券、信托、銀行等多元金融業務為一體的高效的金融服務集團，于2009年躋身于世界500強行列。從保費收入來衡量，平安人壽為中國第二大壽險公司，平安產險為中國第三大產險公司。截止到2008年12月31日，集團總資產為人民幣7,547.18億元，權益總額為人民幣856.96億元，公司通過旗下各專業子公司共為超過4,000萬名個人客戶及約200萬名公司客戶提供了保險保障、投資理財等各項金融服務。基于此，本文選取中國平安集團作為保險企業的典型樣本，以1996 -2008的時間序列數據為研究對象，定量分析其生產函數的形式及構成，定性分析得出相應的政策建議。

二、模型的設定

企業進行生產的過程就是從投入生產要素到生產出產品的過程。生產要素一般包括諸如勞動力、設備、原材料、機器廠房及技術等。生產過程中生產要素的投入量和產品的產出量之間的關系，可以用生產函數來表示核心期刊。生產函數表示在一定的時期內，技術水平不變的情況下，生產中所使用的各種生產要素的數量與所能生產的最大產量之間的關系。

假定，，…表示生產過程中所需要投入的n種要素，Y表示產出，則生產函數的一般表達式為：

研究企業的生產函數，如果能夠詳盡地分析出企業投入要素與產出的關系當然最好不過，但這往往比較復雜。通常的處理辦法就是將眾多的投入要素分成兩類：勞動力投入（L）和資本投入（K），因此得到簡單的生產函數為：

1928 年美國經濟學家、數學家柯布(Charles W. Cobo)和道格拉斯(Paul Howard Douglas)在繼承與發展前人研究成果的基礎上, 將產出和投入的關系簡化為以下C-D生產函數：

（模型一）

模型一為經典的C-D生產函數模型。其中，A是無法觀測的技術因素，和分別代表了產量對資本投入和勞動投入的彈性。對C-D生產函數取對數得到下式：

（模型二）

全對數線性模型除估計方法的便利之外，其明顯的優勢在于：它可以直接通過變量的系數得出產出彈性并進一步估計出規模收益。

本文采用模型二，并以中國平安集團的數據為例畢業論文ppt，對保險企業的投入產出進行研究。

三、變量選取和數據來源

對模型中所涉及到的產出、資本和勞動力三個變量，分別采取中國平安集團的保險業務收入、固定資產和職工人數指標作為衡量。保險業務收入是反應保險企業產出的重要指標，這里用該指標作為產出Y的替代；選取各年度的固定資產作為資本存量K的替代；各年度職工人數（不包括保險人等業務人員）作為勞動力L的替代。

本文采用年度數據，樣本區間為1996—2008年。本文所涉及的數據均來自各年度《中國保險年鑒》，保險業務收入已經用GDP平減指數平減，固定資產已用固定資產投資價格指數平減，均剔除了價格影響。表1是平安集團1996年—2008年各指標的相關數據。

表1 平安集團保險業務收入、固定資產、職工人數

年 份

保險業務收入（百萬）

固定資產（百萬）

職工人數（人）

1996

10504.40

1483.37

13839

1997

15915.60

3180.46

23966

1998

17659.89

4277.55

10082

1999

22309.48

4342.47

14523

2000

26832.16

4372.15

20390

2001

46318.60

4507.21

26256

2002

62908.06

5318.59

34440

2003

66125.82

5511.00

35999

2004

63902.82

5316.68

39564

2005

73086.21

6061.41

43090

2006

86209.00

7269.08

52229

2007

97766.39

7711.66

70849

2008