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二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。

三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。

四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統金融與網絡金融并行發展的戰略。（2）建立專門的指導和管理機構。（3）加快網絡金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業管理體制。（6）加快電子商務和網絡銀行的立法進程。（7）銀監會應提高對網絡銀行的監管水平。（8）大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網絡安全防護體系。（9）建立大型共享型網絡銀行數據庫。（10）建立網絡金融統一的技術標準。

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2）信息偽造。偽造主要是指不相關人員或機構對真實的信息進行偽造，從而獲取合法用戶的使用權利，使得信息的真實性遭到破壞。

3）信息篡改。篡改主要是指不相關的人員或機構對系統內的資源進行篡改，使得信息的完整以及真實性遭到損壞。

4）參與者對所作的行為進行否認。這主要是指參與者否認自己的行為，而從中獲取非法利益。

5）非法訪問。這主要是指無權對信息進行訪問的人員對系統內的信息資源進行非法使用，從而使得信息可能被濫用，而對金融網絡交易造成不利的影響。

2金融網絡安全服務的內容

通過以上對金融網絡存在的安全風險進行了分析，并在分析的基礎上提出了一些在保障網絡金融安全體系中必須做到的，主要包括以下幾點：

1）實現機密性保護。機密性主要是指對系統內的數據進行某種特定形式的轉換而保護真實的信息。要實現機密性保護，一般情況下是采用密碼防控技術，即對系統內的數據進行加密處理，對真實的信息進行隱藏，并轉換為密文。在這種情況下，即使外部使用者獲取到了數據也無法得到相關的信息；此外還要對數據流進行保護，做到對傳輸的數據源、頻率等情況進行加密，從而有效的避免外部使用者通過截取數據流而獲取信息內容。

2）對數據來源進行認證。這主要是指根據傳輸過來的數據中所包含的的信息進行驗證，從而確定所傳輸的數據是來自于發起方。而對數據來源進行認證，最主要的目的就是確定所傳輸數據與發起方之間的不可破壞的聯系。

3）對參與者的人身份進行認證。這主要是指保證參與者身份正確，一般情況下，對參與者的身份進行認證是在協商階段，一旦參與者的身份確認無誤，系統中的應用程序就會賦予參與者相應的權利，從而實現參與者的操作，而且對參與者的身份進行了認證科研作為以后系統訪問的控制提供設計依據。

4）確保數據的完整性與真實性。保證數據的完整性與真實性主要就是指數據在傳輸的過程中沒有被攻擊者修改。在金融網絡交易中，這兩個方面主要用于對數據流的處理過程中，充分的保證數據在傳輸的過程中沒有被修改等，從而確保收到的信息內容與發出時保持一致，一旦發現數據不完整或不真實，則說明該數據不可進行使用。

5）不可否認。這主要是為了有效的避免發收雙方對所傳輸的數據進行否認。在這種情況下，當數據進行傳輸時，必須對數據進行相應的處理，保證接收方所受到的信息是從特定的發送方所發出的，同時，當接收方對是、傳輸的數據進行接受后，也應進行相應的處理并告知發送方信息已被接受。

6）對訪問進行控制。訪問控制最主要的目標就是有效的防止外部使用者在未經授權的情況下對信息進行訪問，從而保證信息的保密，同時進行訪問控制好可以有效的保證敏感信息在安全的環境中進行傳輸。對于金融網絡安全服務內容與安全風險的對應關系如下表所示：

3金融網絡的安全體系設計的防護原則

從計算機的特性上來講，網絡安全包含了網絡中的所有層次，所有對于金融網絡的安全防護只單一的從一個層次去進行安全的保護是遠遠不夠的，所以必須從多個方面進行金融網絡安全的實施，根據對計算機的層次結構分析，金融網絡安全主要包括網絡安全、鏈路安全以及應用安全這三個部分。網絡安全的原則就是將需要進行保護的網絡獨立出來，從而成為一個可以進行獨立管理以及控制的內部網絡系統，而在此所以采用的就是防火墻來實現對內外部網絡的隔離與控制，進而保證金融網絡的安全。在這個方面，運用的技術設備主要是入侵檢測系統，通過對網絡中的漏洞進行掃描并進行正確的分析，實現網絡的安全。鏈路安全主要是保證數據在傳輸過程中安全，在這個方面主要是通過對鏈路進行加密，同時對參與者的身份進行驗證，有效的將內外部區域進性劃分，從而保證數據在傳輸過程中的安全。而應用安全則是三者中最高層次，主要是采用密碼技術來對參與者的身份進行驗證，并同時進行訪問的控制，保證數據的完整性，安全性。由于網絡的開發性以及資源的共享，使得信息極易被竊取，篡改，從而造成信息的的不安全，所以為了有效的保證信息的安全，必須采取有效的技術策略，進而充分的實現對金融網絡的安全防范。

4金融網絡安全體系的設計

對于金融網絡安全體系的設計，從技術層面上講，金融網絡安全體系中的組成部分主要有軟件系統、網絡監控、防火墻、信息加密，安全掃描等多個方面。而這些安全部分由于只能完成自己所要完成的功能，只有當所有的安全組件都有效的完成自己的任務，才能構成一個完整的金融網絡安全系統，而要真正實現安全保護這些構成組件缺一不可。從這里也可以看出金融網絡安全是一個系統整體的工程，要想真正的實現金融網絡交易的安全，就必須保證所涉及的網絡設備以及這些組件的安全。對金融網絡安全體系進行設計研究，最主要的目的就是為了對金融網絡的整個交易過程進行全程保護，這就使得對于金融網絡安全的保護并不只是某些安全設備就可以獨立完成的，必須充分的采用各種安全防范技術，設計出一個全方位、多層次的網絡安全體系，在上面提出的安全防護原則的基礎上，以及通過采用防火墻、個人安全平臺等多種安全技術來金融網絡安全體系進行了設計，金融網絡安全體系圖如下圖所示：在這個設計圖中，金融網絡安全體系所采用的安全設備主要有以下幾種：

1）防火墻。在入口的地方進行防火墻的設置，可以有效的控制外界對資源的訪問，從而有效的實現內部網絡與外部網絡上的相隔離以及資源的訪問控制，從而有效的保障系統內信息資源的安全性、完整性以及真實性。

2）外部入侵檢測系統。這種系統主要是及時的對違規信息進行識別并進行處理，它存在與任何存在數據風險的地方，通過及時的截取網絡數據流，對入侵的數據進行識別、記錄并破壞截取信息的代碼，從而額準確的判斷出未經授權的信息訪問，一旦發現存在這類情況，入侵檢測系統可以及時的根據系統內所設定的安全策略進行處理，從而阻止未經授權者對信息的繼續訪問。

3）虛擬專用網。虛擬專用網可以在各網絡連接點之間建立一個安全加密隧道，從而實現數據在傳輸的過程中不會被竊取或者篡改，從而及時，準確的將信息傳達給所需用戶，進而實現信息資源的共享。

4）個人安全平臺。個人安全平臺主要是為了實現對系統內的資源以及計算機進行保護，而在一些關鍵的設備上設置個人安全平臺可以有效的實現對系統內資源信息的訪問，從而有效的防止數據被竊取或者被篡改。對于這個金融網絡安全體系的設計與研究，可以對金融網絡安全中存在的內外部風險同時進行有效的防范，從而最大程度上保障金融網絡的安全。

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1、模塊。由單一的機構完成的就是傳統方式的金融學實習、實訓，項目的。一般來說決定了“話語權”的就是地理位置上的優勢:一般建在高等院校內部的就是校內實訓基地。高校直接管理內部實訓基地，因此對于項目的重點在于培養本校的優秀金融人才，相應地在此過程中拓寬知識范圍，將理論運用到實際中去，積累豐厚實用的經驗顯得尤為重要;然而那些校外實習基地大多被設置在銀行、保險機構和證券交易中心等金融機構中，他們所實訓的內容都是以解決企業實際需要為主，在生產過程中解決遇到的金融問題。

2、交流模塊。在傳統的金融學專業實訓活動里，參與實訓的學生與指導老師、企業專業人員、行業專家之間能夠建立很好的關系而沒有任何的溝通障礙是件很困難的事。因為在學校里，得到企業的幫助是件很難的事情，在企業中也是一樣的，學生在學校和在企業都一樣很難和專家溝通。交流模塊一般是由學生、老師、專業人員和行業內專家四個主體構成的。很多時候，遇到的問題是需要請求導師、專業人士和行業專家處理，電話或者面談都不是一個很好的交流方法。實訓平臺內已經融入了交流模塊，并且進行主要溝通的四個參與者之間的交流模塊已經被開放。

3、操作模塊。這大體分為兩類項目。它是針對學生的操作模塊，依據金融學實習、實訓的具體項目:以熟知、強化業務流程為主要目的的實習、實訓項目:培訓學習銀行各項業務技術、學習對網點進行管理、培訓證券公司內部業務、培訓外匯業務以及保險業務等。一類是可以建立虛假的情景來設定一個業務操作過程的平臺，另一種主要是要求學生提交金融學調查報表和學術論文，以此達到提升學生綜合能力的目的，這就要求學生不僅具備實際操作的能力還需做好相應的記錄并且提交階段性的成果和最后的成果。

4、評定模塊。評定模塊面向的主體和交流模塊的四個參與者是吻合的。評定模塊可以評定學生在實習、訓練階段的結果以及最后結果，還能夠對與項目相關的各方面進行綜合評定，如資源和指導、交流以及協作成果。在各個組內完成對自我的評價之后也必須完成相互之間的評價。

(三)角色模塊設計

1、教師操作模塊。實訓項目是指導老師根據需求公布的，并分組分配學生任務。學生也能參加評價項目。其中項目可以被學生利用答疑解惑或者溝通的方法來作為協助指導，與此同時還能夠對學生的每個階段和最后的實訓成果進行綜合評價。

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1.1.2安全風險網絡金融業務活動的開展必須以通信網絡、因特網為載體，利用計算機軟件平臺來實現各種業務，但是由于網絡的特性極易導致網絡金融活動陷入安全風險中。主體表現在以下幾個方面：

(1)計算機磁盤列陣受到破壞；

(2)計算機系統出現漏洞、停機；

(3)網絡外部數字攻擊；

(4)計算機病毒入侵或破壞。網絡金融交易運行過程中會將雙方所有交易信息和資料都放在計算機中存儲，但是在互聯網環境下，在傳遞信息的過程中，很容易受到網絡黑客的惡意攻擊。據相關調查顯示，目前我國網絡黑客攻擊活動能量迅速增長，基本上保持每年10倍的增速。網絡黑客會尋找網上一切缺陷或漏洞，通過一些專業的非法入侵途徑進入計算機系統，發送虛假、偽造的電子郵件，或者修改信息資料，或者竊取信息等。其次，計算機網絡病毒可以以網絡的途徑迅速擴散、傳播，而且傳播速度非常快，高達單機狀態的幾十倍以上，如果計算機系統中某一個程序感染，會迅速累及整個計算機設備甚至網絡系統，造成大范圍的破壞，嚴重的話可能會導致系統崩潰。

1.2網絡金融業務風險

1.2.1法律風險網絡銀行業務中有很多會和法律掛鉤，比如知識產權保護法、財務披露制度、貨幣發行制度、隱私保護法、消費者權益保護法等，如果不慎忽略了其中一項法律規章制度，都有可能會導致金融機構面臨法律風險。

1.2.2操作風險由于信息網絡技術的不斷發展與普及應用，很多金融機構可以以多種方式，不限時間、地點為網絡銀行客戶提供各種金融服務，只要客戶有電腦、有網絡就可以很快地辦理各種業務。但是在操作過程中，由于網絡銀行的安全系統或者是客戶的網絡系統出現問題，都有可能導致操作風險。在網絡銀行方面，主要表現為整個網絡銀行的安全系統設計出現問題，系統錯誤或者操作人員的操作失誤。也有的銀行人員憑借自己對金融系統的熟悉，為了一己私欲利用網絡進行金融犯罪，故意刪除或修改各種數據，最后侵吞資金或者其他非法目的。而網絡銀行客戶方面，主要表現在使用網絡銀行時，并沒有注意安全操作，從而導致操作風險。

1.2.3市場選擇風險市場選擇風險主要是由于信息不對稱問題，導致網絡銀行很難真實了解客戶的全面信息，不易選擇客戶，產生業務風險。比如網絡銀行客戶通過網絡的優勢可以隱蔽自己的信息，導致網絡銀行并不能全面掌握客戶的風險水平，很難鑒別客戶，導致在客戶選擇過程中處于劣勢。

1.2.4信用風險網絡金融的虛擬性較為明顯，在這種虛擬易模式下，金融機構和客戶并不是面對面的直接交流，很難驗證交易雙方當事人的身份以及身份的真實性，因此無可避免地會產生信用風險。信用風險造成的影響是長期、持續的，也不能通過任何技術手段來解決，因此是金融機構面臨的一大難題。如果產生信用風險，公眾很容易對銀行機構失去信心，也會損害銀行和客戶之間長期以來培養的信任和友好關系，導致銀行喪失客戶，減少資金來源。

2我國網絡金融風險的防范對策和措施

網絡金融風險會造成很多不良影響，嚴重的話可能會誘發金融危機，進一步加重金融危機的破壞性。網絡金融風險無可避免，必須采取相應的預防措施，筆者認為可從以下幾個方面努力。

2.1進一步完善網絡金融系統基礎設施建設由于我國信息技術起步較晚，在計算機軟硬件系統技術方面存在很多不足和缺陷，大部分都是引進國外一些相對落后的產品，導致網絡金融系統基礎設施建設存在較多漏洞，不利于我國網絡金融風險防范。因此，我國應注重信息技術的開發和創新，大力發展信息產業，研發一些具有我國自主知識產權的先進信息技術，進一步完善網絡金融系統基礎建設，加強計算機系統核心技術水平和關鍵技術水平，在計算機軟硬件系統的安全防御方面進一步強化。只有確保較高的安全防御能力，才可以從根源上減少、防范網絡金融安全風險，最大限度地避免技術選擇以及支持風險。

2.2加強網絡金融系統計算機的安全措施安全問題是網絡金融業務中無可避免存在的風險，傳統的金融機構是開展網絡金融活動的主體，為了做出最有效的網絡金融風險防范措施，應從金融機構開始著手。應加強傳統金融機構的內部控制措施，加強內部科技力量，制定完善、全面的計算機安全防護辦法，比如建立交易可信賴作業系統，使其無法被入侵，也可以采用防火墻技術或者客戶端亂碼處理技術，加密所有的金融數據，確保金融網絡的安全性。同時，應建立科學、完善的網絡金融風險防范制度，并且成立專門的網絡金融風險防范小組，聘請專業的專職人員負責。

2.3應建立完善的社會信用制度根據相關數據統計，一些發達國家企業貿易總額中，僅有0.25%～0.5%左右為逾期應收賬款，但是我國逾期應收賬款總額卻超過5%。而且我國個人信用體系建設比較落后，基本上為空白頁，這是導致網絡金融信用風險的重要原因。因此，為進一步發展網絡金融業務，首先我國應盡快建立完善的信用制度，健全個人信用體系，盡可能為網絡金融虛擬性所致風險提供重要保障。金融機構應在傳統紙質結算的基礎上建立個人信用數據庫，并且應盡可能使個人信用信息實現共享，從而為個人提供信用咨詢服務、個人信用資信認證、個人信用報告網絡查詢服務、信用等級評估等服務，可為網絡銀行鑒別客戶風險提供重要的參考依據。

2.4應進一步完善網絡金融風險防控法律體系目前，我國已經初步出臺了一些關于計算機安全使用保障等方面的法律法規和制度，如《計算機信息網絡國際聯網安全保護管理辦法》《、中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》等，同時在刑法中，也明確規定了一些關于計算機犯罪的罪名，在一定程度上為網絡金融的發展提供了一些法律保障，但關于網絡金融風險的防控體系建設方面仍然比較滯后。我國應仔細分析當前網絡金融活動出現的常見問題，充分借鑒國外一些發達國家的成功經驗建立相關的法律、法規體系，進一步規范電子商務的安全性以及電子交易的合法性，應盡快制定《電子商務法》，明確規定電子憑證、數字簽名的有效性，使網絡銀行、客戶之間的權利、義務能夠明確劃分。其次，應加強金融行業的監管力度，一旦發現有網絡金融犯罪行為，應嚴格按照相關的法律法規進行嚴懲。

2.5應積極引入現代金融體系制度建設經過幾年來的不斷發展，我國現代金融體系制度建設已經有了一定的成績，但是想要使網絡金融風險防范體系能夠長期、有效地維系下去，促進網絡金融的長久、健康發展，應該將現代金融體系建設制度充分融入網絡金融風險防范建設中，分階段逐步實施網絡金融系統的開發與建設工作。現階段，我國網絡金融業務和金融系統電子化建設并沒有制定統一的規劃和技術標準，在很大程度上導致網絡金融業務中出現很多漏洞，我國應根據管理信息系統原理、系統工程理論和方法，制定統一、規范的技術標準，進一步提高網絡金融系統的監管力度，使網絡金融系統內部保持協調一致性，盡可能使支付結算的風險降至最低限度。

2.6應強化國際合作，進一步防范網絡金融風險網絡金融風險的“傳染性”非常強，世界各國都應該注重防范網絡金融風險，目前我國比較缺乏網絡金融風險方面的人才，因此，應該抱著合作的態度積極尋找一些國際上網絡金融風險防范能力較高的國家或機構，充分利用他們比較成熟的風險防控技術來幫助我國解決網絡金融業務中關于軟硬件的問題。比如，目前有一個全球認證中心(由42家金融機構合作組成)可為133個國家進行認證服務，我國可以利用國際認證中心進一步加強網絡金融風險，有利于促進我國跨境電子銀行業務的安全、快速發展。

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各類黑客的侵犯和破壞。存儲和工作在銀行計算機網絡系統中的信息、數據代表著資金的運動，還從反映出企業、國家的經濟運行情況。在如今經濟競爭激烈的情況下，銀行網絡系統非常容易遭到各類黑客攻擊。他們通過各種手段，對金融安全造成不同形式的破壞、利用。有的是竊取銀行信息，從事經濟方面的違法活動；有的是惡意對計算機系統的功能進行修改惡意破壞，還有的是詐騙和盜用資金；我國的金融電子商務工作屢屢遭受寒流，很大原因就是黑客的攻擊，如2000年金融CA認證中心試發證書的消息公布不到1小時，認證中心就遭到黑客的攻擊。現今網上黑客的攻擊活動正以每年10倍的速度增長，其可利用網上的任何漏洞和缺陷非法進入主機進行各種危害活動等。這方面的防范就顯得極為迫切和重要。

各類名目繁多的計算機病毒的威脅。計算機網絡病毒通過網絡進行擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，導致計算機系統癱瘓，程序和數據嚴重破壞則整臺機器、破壞力極大。在傳統金融中，安全風險可能只帶來局部損失，但在網絡金融中，安全風險會導致整個網絡的癱瘓，是一種系統性風險。

2、網絡金融業務風險

(1)網絡金融信用風險。在網絡金融服務中，網絡金融業務和服務機構都具有非常明顯的虛擬特點。網絡金融服務方式的虛擬性可以使交易、支付的雙方在不見面的情況下，就可通過網絡銀行發生交易，這對交易雙方的身份、真實性驗證有了很大的難度，這就增大了網絡信用風險，這些不僅包括技術層面的因素，還包含有制度層面的因素。這也是許多企業對此左右徘徊的問題。

(2)網絡支付和結算風險。因為網絡金融服務方式的虛擬性，金融機構的經營活動可在任何時間、任何地點，以任何方式向客戶提供服務。網絡金融的用戶可通過各自電腦就能可與在各地金融機構辦理各種金融業務。這樣一來一旦某個地區金融網絡發生故障，就會影響全國乃至全球金融網絡的正常運行和支付結算，造極大的經濟損失。20世紀80年代美國財政證券交易系統就出現了只能買入、不能賣出的情況，一夜就形成200多億美元的債務。我國也曾發生類似情況。

3、網絡金融制度風險

這些是由內部人員利用網絡實施金融犯罪導致，據資料顯示，在破獲的采用計算機技術進行金融犯罪的人員中，銀行內部人員達到近百分之八十。銀行內部人員可以方便地利用所授的權利，輕而易舉地對網絡中的數據進行修改、刪除等，轉移一些帳戶的資金。還有的是銀行內部人員在自己的授權范圍外，通過銀行的隱秘通道出入系統，不僅造成極壞的影響，而且還會成為黑客入侵系統的突破口危及整個系統的安全性和數據的安全性。

二．銀行計算機網絡系統的安全防范工作

從網絡金融是基于網絡信息技術，這些讓網絡金融在延續、融合傳統金融風險的同時，同時也更新、擴充了傳統金融風險的內涵和外延。這最先表現在網絡金融的技術支持系統的安全風險是網絡金融最為基礎性的風險，它不僅關系到網絡運行的安全問題，還關乎其它金融業務風險；其次，網絡金融還有有以往金融所沒有的特殊風險形式，如技術選擇風險；因此在現今網絡金融風險越來越嚴峻的情況下，網絡金融風險的安全監管防范和控制就需要新的創新方式，防患于未然，進行技防與制度相結合的金融防范方案。

1、計算機網絡系統技術防范

（1）加大力度發展先進的、具有自主知識產權的信息技術

當前我國在金融電子化系統操作與業務中使用的計算機軟、硬件系統大都由國外引進而來，而且電子信息技術相對落后，這就增大了我國網絡金融發展的安全風險和技術選擇風險。因此，應大力發展我國自身先進的信息技術，提高計算機系統的關鍵技術水平，提高關鍵設備的安全防御能力。如我國目前的加密技術、密鑰管理技術及數字簽名技術都落后于網絡金融發展的要求，在這方面更應加大力度，開發擁有自主知識產權的信息技術，這是防范和減少金融安全風險和技術選擇風險，提高網絡安全性能的根本性措施。

（2）、構造全面的計算機系統防御機制

一個金融網絡系統的安全，基本上要能保證其系統數據的保密性、完整性、可使用性及可審計性等。要達到以上要求，就應采用一些實質有效的防御機制：保證處于聯機狀態中的數據文件系統以及網絡中傳輸的保密信息不會非法地或被動地提供給非授權人員，系統資源能鑒別訪問用戶身份，保證授權用戶對系統資源的訪問和使用。其具體防御機制是：除了對計算機關鍵數據進高級別加密外，還要建立與之相配套的訪問控制體系，在系統安全域之間用安全保密設備（加密機、防火墻、保密網關等），通過存取矩陣來限制用戶使用方式，如只讀、只寫、可讀寫、可修改、可完全控制等。其次，構建全面的銀行計算機系統防御機制，就要保障銀行計算機系統信息的安全性、精確性、有效性，避免存儲在數據庫中以及在網絡中傳輸的數據遭受任何形式的插入、刪除、修改或重發，能保證合法用戶讀取、接收或使用的數據的真實性。其防御機制首先要安裝“防火墻”和計算機病毒防治措施，其次要建立良好的備份和恢復機制，形成多層防線。對主要硬軟件設備、數據、電源等都要有備份，而且能在短時間內恢復系統運行的能力，不會因系統的某些故障或誤操作而使資源丟失。

（3）．采用先進的技術和產品要構造上述的防御機制，保證計算機網絡系統的安全性，

采用防御機制，具體實施少不了采用一些先進的技術和產品。目前主要采用的相關技術和產品有以下幾種。

加密型網絡安全技術

它利用數據加密技術來保護網絡系統中的所有數據流，只有在指定的用戶或網絡設備前提下才能夠解開加密數據，在無要求環境的前提下從根本上保證網絡信息的完整性和可用性。此種需數據和用戶確認為基礎的安全保障技術是非常實用的，可成為網絡安全問題的最終的一體化解決途徑。

“防火墻”技術

“防火墻”是是電腦網絡之間的一種特殊裝置，主要用來接收數據，確認其來源及去處，檢查數據的格式及內容，并依照用戶的規則傳送或阻止數據，可按不同要求組成配置功能各異的防火墻。

漏洞掃描技術

漏洞掃描是自動檢測遠端或本地主機安全忽略點的技術，它通過執行某些腳本文件對系統進行攻擊并隨時記錄它的反應，以此發現其中的漏洞。它查詢TCP/IP端口，并記錄目標的響應，收集關于某些特定項目的有用信息，用來為審計收集初步的數據。

入侵檢測技術

入侵檢測可是針對計算機和網絡資源上的惡意使用行為進行識別和響應的處理過程的一種技術。它主要通過分析入侵過程的特征、條件以及事件間的關系，可描述入侵行為的跡象，這些跡象可對分析已經發生的入侵行為提供依據，也可對即將發生的入侵也有警戒作用。

它可檢測來自外部的入侵行為，與此同時也能檢測內部用戶的未授權活動，發現合法用戶濫用特權，提供追究入侵者法律責任的有效證據。

2、加強安全制度的建立和落實工作健全金融系統計算機安全管理體系

從金融系統內部組織機構和規章制度建設上防范和消除網絡金融安全風險，建立專職管理和專門從事防范計算機犯罪的技術隊伍，落實相應的專職組織機構。對現有的計算機安全制度進行全面清理，建立健全各項計算機安全管理和防范制度；完善業務的操作規程；加強要害崗位管理，健全內部制約機制。安全制度的建立一定要根據本單位的實際情況和所采用的技術條件，參照有關的法律法規和條例，制定出切實可行又比較全面的各類安全管理制度。

制度的建立落實和監督要落實到具體細節上。如系統管理員應定期及時審查系統日志和記錄。重要崗位人員調離時進行注銷，并隨即更換業務系統的口令和密鑰，移交相關全部技術資料。還有防病毒制度規定，規定嚴格使用國家批準的正版查毒殺毒軟件適時查毒殺毒。

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（一）學校要重視并大力支持。學校要根據現代高等職業教育的發展要求來鼓勵、引導金融管理與實務專業的校企合作。要在政策和人事上支持，資金投入上進行傾斜，要讓合作有人、財、物的保障，使得校企合作能深入開展。

（二）要把有著好的形象和發展前景的企業引入校園。借鑒我院其他專業的校企合作模式，依托本專業校內外實訓和實習基地建設，考察并選擇好的企業將其引入學校。如：中國銀行和建設銀行長沙分行、中國人壽和平安保險公司、世紀和紅塔以及方正證券有限公司等有意向與我們合作的企業，雙方都有誠意是校企合作成功的基石。

（三）雙方共同制定專業人才培養方案。由金融管理與實務專業的校內外教師、專家和企業專家共同組建專業指導委員會共同商定專業人才培養方案，做到專業課程設置和要求與企業崗位需求、職業標準對接。專業課程引入行業、企業生產技術標準，修訂教學內容，共同編寫教材，改變筆試為主的考核方式，建立基于學生的專業知識和技能的評價方法，及時更新了專業教學知識體系和考核辦法，實現學生向學做人做事型方向轉變。

（四）建立健全高校教師和企業技術能手雙向交流制度。從企業聘請實踐經驗豐富和操作技能強，又熟悉行業發展情況，且具備教師條件的技術和管理人員做兼職老師，并在教學時間上靈活機動。培養“雙師”隊伍，鼓勵支持特別是青年專職教師到知名金融企業對口崗位掛職鍛煉，掛職鍛煉結束時，企業向院校提交教師掛職鍛煉的證明和評價，保證掛職效果。

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（二）資產證券化業務屬于表外融資。

在資產證券化融資過程中，由于基礎資產是真實出售給SPV的，因此基礎資產不再存在于發起人的資產負債表內，既不會像發行債券一樣增加負債規模，也不會像發行股票一樣增加所有者權益。對于對資本充足率有較高要求的銀行業，無疑為一項優勢選擇。

（三）降低了準入門檻。

傳統融資業務中，無論是銀行貸款，或是證券發行業務，對發起人的資質都有較高的要求，但是在資產證券化業務中，由于破產隔離制度的存在，只需要有優質的基礎資產即可，將擁有穩定現金流的基礎資產從發起人的整體資產中剝離，降低了對發起人的整體要求，因此提高了金融市場的融資效率。在信貸資產證券化業務實際操作中，業務運營的核心在于破產隔離制度和風險防范，主要由以下角色來保障：特定目的機構或受托人（SPV）、信用增級機構、信用評級機構。在我國SPV通常是為信托機構。我國法律規定信托機構的受托財產獨立于自有財產，當進行破產清算時，受托財產可不列入清算范圍。此舉可對基礎資產進行保護，達到了破產隔離的目的。信用增級包括內部增級和外部增級，外部增級可看作是對資產池中資產的擔保，若資產發生信用風險，可由增級機構進行一定比例的賠付；內部增級包括證券的分級發行、直接追索、超額抵押等方式，是一種通過發起人內部擔保增加信用等級的方式。信用評級機構則負責對資產池中基礎資產進行信用評級，而信用評級是整個資產證券化過程的基礎，是風險的源頭。

二、阿里小貸模式的資產證券化分析

阿里小貸是阿里巴巴集團2010年在重慶下設的阿里小額貸款股份有限公司，注冊資本6億，成立目的主要是對淘寶網上信用良好的商戶進行放貸，幫助阿里集團拓展金融業務。信貸資產證券化過程中的重要影響因素包括破產隔離制度和信用增級制度，下文將對這兩點進行分析介紹。破產隔離制度。在東方資管——阿里巴巴資產管理計劃中，由上海東方證券資產管理公司（下文簡稱東證資管）成立的專項資產管理計劃充當SPV的角色，此項專項管理計劃僅有這一項業務，屬于比較成熟的SPV形式，實現了真實出售和風險隔離。另外小額貸款的信用風險由原始權益人處轉移至該專項管理計劃并由該計劃的資產支持證券持有人承擔，當借款人不能按時履約時，將給該專項計劃資產支持證券持有人帶來投資損失，從而將信用風險由原始權益人處轉移至資產支持證券持有人。信用增級制度。此項資產管理計劃選擇阿里巴巴旗下的另外一家擔保公司商誠擔保為外部增信機構，對30%的基礎資產進行擔保，使整個資產池的風險系數降低.除了采用外部增信機制外，阿里小貸還對專項資產進行分級發行來獲得內部增級，從產品結構看，根據不同的風險、收益特征，專項計劃資產支持證券分為優先級資產支持證券、次優級資產支持證券和次級資產支持證券，三者比例大致為75%、15%、10%。其中，優先級、次優先級份額面向合格投資者發行,次級份額全部由原始權益人持有。另外，專項資產管理計劃還充分考慮了投資者的風險承受能力，鑒于目前市場上信貸資產證券化產品屬于首次發行，投資者限定為機構投資者，目前暫未開放個人投資者的購買渠道。此項管理計劃的審批監管機制也存在一定的特殊性。此項資產管理計劃以證券公司為專項計劃受托人，由證監會進行審批。采用一次申報、審批，多次發行的循環購買機制，主要考慮到阿里小貸貸款對象的特殊性，淘寶商家多為規模小、運轉靈活的商家，對資金的需求具有時間緊、期限短、金額小等特點。為了滿足這一需求，專項計劃可根據貸款對于資金的需求情況進行多次發行，每次2億元-5億元不等，期限1-2年，總額不超過50億元，總存續期不超過3年。阿里小貸此次順利實現資產證券化，關鍵因素之一就在于其“循環購買”基礎資產的設計。一般情況下，資產證券化的資產池需要滿足基礎資產的期限和產品的期限相互匹配這一條件，即二者預測的現金流是一致的，因此對資產池內的基礎資產有較高的同質性要求，且循環時間與投資人一致。在這種情況下如果基礎資產期限過短或不一致，就較難形成標準化的金融產品，從而增加融資成本，降低金融效率。循環購買即以基礎資產產生現金流循環購買同類基礎資產的方式，解決了短期貸款和長期證券的錯配問題，為期限錯配問題提供了解決方案。循環購買對基礎資產質量要求較高，在國外市場中，此類產品主要應用于信用卡消費貸款。

三、阿里小貸模式整改成功的歸因分析

（一）監管政策的支持

2013年3月，證監會出臺政策決定擴大資產證券化業務范圍，在頒布《證券公司資產證券化業務管理規定》時首次提出可以“以基礎資產產生現金流循環購買新的同類基礎資產方式組成專項計劃資產”，使阿里小貸在政策支持上首開先河。事實上，東證資管——阿里巴巴專項資產管理計劃以電商用戶的小額貸款為基礎資產，屬于信貸資產證券化，我國資產證券化，一直由銀監會進行監管，阿里巴巴選用證券公司為管理人，是信貸資產證券化業務的先例。

（二）資金循環利用解決自有資金不足問題

我國法律規定，小額貸款公司只能以自有資金進行貸款，以阿里小貸為例，其注冊資本為6億，貸款額度上限僅為6億。將貸款資產進行證券化，實則將此部分貸款業務剝離，相當于增加了貸款額度；另外在資金不足方面，循環購買模式可以將資金循環利用，以募集到的資金持續放貸，大大緩解了小額貸款公司資金不足的問題。截至2014年3月，東證資管陸續發行了6期ABS產品，即東證資管——阿里巴巴專項資產管理計劃1-6號，每期存續期15個月，發行金額每期5億，實際融資金額近30億，極大地提高了小微企業的融資效率。

（三）信息資料數據的真實性為其提供了安全保障基礎

東證資管——阿里巴巴小額貸款資產管理計劃成功的核心因素在于阿里巴巴對貸款對象的資信狀況有著第一手資料，淘寶電商的所有商業活動阿里巴巴都掌握著后臺數據，數據的真實性為貸款提供了絕大部分安全保障，大大提高了基礎資產的質量。在訂單貸款方面，貸款企業訂單的產生和處理都依賴于阿里巴巴集團，所以對抵押物的資信情況有充分了解。

（四）三道防線的風險防范措施降低了資產證券化風險

資產證券化業務中SPV的破產隔離機制和內外部增信機制，進一步降低了資產證券化的風險。一旦借款企業發生信用危機，第三方擔保機構便可以發揮作用，成為投資者的一道防線。在對借款企業的嚴格控制之外，阿里小貸還將證券進行分級，將優先級和次優級證券對外銷售，次級證券則全部由阿里巴巴集團購買，因此一旦信用風險出現，則損失大部分會留在集團內部，盡最大可能降低了投資者承擔的風險。由于投資者均為機構投資者，有較強的風險承受能力，即使出現部分損失，也不會像個人投資者那樣，無法接受。

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一.網絡金融技術風險

(一)安全風險。網絡金融的業務及大量風險節制工作均是由電腦程序以及軟件系統完成,所以,電子信息系統的技術性以及管理性安全就成為網絡金融運行的最為首要的技術風險。這類風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣損壞等不肯定因素,也來自網絡外部的數字襲擊,和計算機病毒損壞等因素。依據對于發達國家不同行業的調查,系統停機對于金融業釀成的損失最大。網上黑客的襲擊流動能量正以每一年一0倍的速度增長,其可應用網上的任何漏洞以及缺點非法進入主機、盜取信息、發送假冒電子郵件等。計算機網絡病毒可通過網絡進行分散與傳染,傳布速度是單機的幾10倍,1旦某個程序被沾染,則整臺機器、整個網絡也很快被沾染,損壞力極大。在傳統金融中,安全風險可能只帶來局部損失,但在網絡金融中,安全風險會致使整個網絡的癱瘓,是1種系統性風險。

(二)技術選擇風險。網絡金融業務的展開必需選擇1種成熟的技術解決方案來支持。在技術選擇上存在著技術選擇失誤的風險。這類風險既來自于選擇的技術系統與客戶終端軟件的兼容性差致使的信息傳輸中止或者速度降低的可能,也來自于選擇了被技術變革所淘汰的技術方案,造成技術相對于后進、網絡過時的狀態,致使巨大的技術以及商業機會的損失。對于于傳統金融而言,技術選擇失誤,只是致使業務流程趨緩,業務處理本錢上升,但對于網絡金融機構而言,則可能失去全體的市場,乃至失去生存的基礎。

二.業務風險

(一)信譽風險。這是指網絡金融交易者在合約到期日不完整實行其義務的風險。網絡金融服務方式擁有虛擬性的特色,即網絡金融業務以及服務機構都擁有顯著的虛擬性。網絡信息技術在金融業中的利用可以實現在互聯網上設立網絡銀行等網絡金融機構,如美國安全第1網絡銀行就是1個典型的網絡銀行。虛擬化的金融機構可以應用虛擬現實信息技術增設虛擬分支機構或者營業網點,從事虛擬化的金融服務。網絡金融中的1切業務流動,如交易信息的傳遞、支付結算等都在由電子信息形成的虛擬世界中進行。與傳統金融相比,金融機構的物理結構以及建筑的首要性大大降低。網絡金融服務方式的虛擬性使交易、支付的雙方互不見面,只是通過網絡產生聯絡,這使對于交易者的身份、交易的真實性驗證的難度加大,增大了交易者之間在身份確認、信譽評價方面的信息不對于稱,從而增大了信譽風險。對于我國而言,網絡金融中的信譽風險不但來自服務方式的虛擬性,還有社會信譽體系的不完美而致使的背約可能性。因而,在我國網絡金融發展中的信譽風險不但有技術層面的因素,還有軌制層面的因素。我國目前的社會信譽狀態是大多數個人、企業客戶對于網絡銀行、電子商務采用觀望態度的1個首要緣由。

(二)活動性風險。這是指網絡金融機構沒有足夠的資金知足客戶兌現電子貨泉的風險。風險的大小與電子貨泉的發行范圍以及余額有關。發行的范圍越大,用于結算的余額越大,發行者不能等值贖回其發行的電子貨泉或者清理資金不足的可能性越大。由于目前的電子貨泉是發行者以既有貨泉(現行紙幣等信譽貨泉)所代表的現有價值為條件發行出去的,是電子化、信息化了的交易媒介,尚不是1種獨立的貨泉。交易者收取電子貨泉后,并未終究完成支付,還需從發行電子貨泉的機構收取實際貨泉,相應地,電子貨泉發行者就需要知足這類活動性請求。當發行者實際貨泉貯備不足時,就會引起活動性危機。活動性風險也可由網絡系統的安全因素引發。當計算機系統及網絡通訊產生故障,或者病毒損壞造成支付系統不能正常運轉,必然會影響正常的支付行動,降低貨泉的活動性。

(三)支付以及結算風險。因為網絡金融服務方式的虛擬性,金融機構的經營流動可突破時空局限,打破傳統金融的分支機構及業務網點的地域限制;只需開通網絡金融業務就可能吸引至關大的客戶群體,并且能夠向客戶提供全天候、全方位的實時服務,因而,網絡金融有三A金融(即能在任什么時候間、任何地點,以任何方式向客戶提供服務)之稱。網絡金融的經營者或者客戶通過各自的電腦終端就能隨時與世界任何1家客戶或者金融機構辦理證券投資、保險、信貸、期貨交易等金融業務。這使網絡金融業務環境擁有很大的地域開放性,并致使網絡金融中支付、結算系統的國際化,從而大大提高了結算風險。基于電子化支付系統的跨國跨地區的各 類金融交易數量巨大。這樣,1個地區金融網絡的故障會影響全國甚至全世界金融網絡的正常運行以及支付結算,并會造成經濟損失。二0世紀八0年代美國財政證券交易系統曾經產生只能買入、不能賣出的情況,1夜就構成二00多億美元的債務。我國也曾經產生相似情況。

(四)法律風險。這是針對于目前網絡金融立法相對于后進以及隱約而致使的交易風險。目前的金融立法框架主要基于傳統金融業務,如銀行法、證券法、財務表露軌制等,缺乏有關網絡金融的配套法規,這是良多發展網絡金融的國家普遍存在的情況,我國亦然。網絡金融在我國還處于剛起步階段,相應的法規還至關缺少,如在網絡金融市場準人、交易者的身份認證、電子合同的有效性確認等方面還沒有明確而完備的法律規范。因而,應用網絡提供或者接受金融服務,簽定經濟合同就會見臨在有關權力與義務等方面的至關大的法律風險,容易墮入不應有的糾紛當中,結果是使交易者面對于著關于交易行動及其結果的更大的不肯定性,增大了網絡金融的交易費用,乃至影響網絡金融的健康發展。

(五)其他風險。如市場風險,即利率、匯率等市場價格的變動對于網絡金融交易者的資產、負債項目損益變化的影響,和金融衍生工具交易帶來的風險等,在網絡金融中一樣存在。

綜上所述,網絡金融的各種業務風險與傳統金融并沒有本色區分,但因為網絡金融是基于網絡信息技術,這使患上網絡金融在持續、融會傳統金融風險的同時,更新、擴充了傳統金融風險的內涵以及表現情勢。首先,網絡金融的技術支撐系統的安全風險成為網絡金融最為基礎性的風險,亦即它不但瓜葛到網絡運行的安全問題,還關乎其它風險,如信譽風險、活動風險、結算風險的狀態;其次,網絡金融擁有傳統金融所沒有或者遠不首要的特殊風險情勢,如技術選擇風險;第3,因為網絡信息傳遞的快捷以及不受時空限制,網絡金融合使傳統金融風險在產生程度以及作用規模上發生放大效應,如市場價格波動風險、國際金融風險產生的驟然性、傳染性都增強了,危害也更大。因而,網絡金融風險的監管以及節制也就擁有不同于傳統金融風險管理的手腕

以及方式。 (2)網絡金融風險的防范與節制

一.鼎力發展先進的、擁有自主知識產權的信息技術

目前我國在金融電子化業務中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統大部份由國外引進,而且信息技術相對于后進,因而增大了我國網絡金融發展的安全風險以及技術選擇風險。因而,應鼎力發展我國先進的信息技術,提高計算機系統的癥結技術水平,在硬件裝備方面迅速縮小與發達國家之間的差距,提高癥結裝備的安全防御能力。我國目前的加密技術、密鑰管理技術及數字簽名技術都后進于網絡金融發展的請求,因而應鼎力開發網絡加密技術,開發并具有擁有自主知識產權的信息技術,這是防范以及減少安全風險以及技術選擇風險,提高網絡安全機能的根本性措施。

二.健全金融系統計算機安全管理體系

從金融系統內部組織機構以及規章軌制建設上防范以及解除網絡金融安全風險,要弄好金融系統計算機安全工作管理的組織機構建設,并樹立專職管理以及專門從事防范計算機犯法的技術隊伍,落實相應的專職組織機構。對于現有的計算機安全軌制進行全面清算,樹立健全各項計算機安全管理以及防范軌制;完美業務的操作規程;加強要害崗位管理,健全內部制約機制。

三.加強防范以及節制網絡金融風險的軌制建設

(一)法律軌制建設。我國目前已經初步制訂關于網上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規,但還遠不能適應網絡金融發展的請求。應鑒戒外國經驗,在網絡金融發展的早期及時制訂以及頒布有關法律法規,如在電子交易合法性、電子商務的安全保密、制止應用計算機犯法等方面抓緊立法,修改《合同法》、《商業銀行法》等法律條文中不合適網絡金融發展的部份。雖然這可能會在必定程度上按捺網絡金融發展中的金融立異,但為網絡金融的規范、健康發展是必要以及值患上的。否則,在有關法律規范長時間不健全的情況下發展網絡金融合蘊蓄新的更大的金融風險,增大調劑的本錢。

(二)社會信譽軌制建設。完美的社會信譽軌制是減少金融風險,增進金融業規范發展的軌制保障。沒有完美的社會信譽體系,人們就會減少經濟行動的肯定性預期,網絡金融業務的虛擬性會使這類不肯定性預期患上到強化,無益于網絡金融的正常發展,也會增大法律調理的障礙以及本錢。網絡銀行業務在美國患上以較快發展的1個主要緣由就是美國擁有完美的社會信譽機制。據統計,在發達國家,企業逾期應收賬款占貿易總額的0.二五%~0.五%,而我國卻在五%以上。個人信譽體系在我國也基本屬于空白。因而,應在我國鼎力培養社會的信譽意識,樹立客觀公正的企業、個人信譽評估體系以及電子商務身份認證體系,使“誠信”成為我國社會的道德基礎,以減小信譽風險。

(三)金融軌制建設。為有效節制活動性風險,應該有效節制電子貨泉的發行數量,對于電子貨泉的發行主體以及電子貨泉的種類進行必要的限制。我國在肯定電子貨泉發行者時,應該首先斟酌電子貨泉發行機構的信譽等級,并依據其信譽等級抉擇獲取電子貨泉發行資歷、發行電子貨泉的數量、種類以及業務規模。電子貨泉發行機構的信譽等級應該每一年進行考查,考查的指標可以選擇資本金、已經發行電子貨泉的數量及其余額、流通速度、外匯交易額、籌備金以及存款保險等內容。另外,要對于發行電子貨泉的機構,尤其是發行電子貨泉的非銀行金融機構進行有效管理,對于其發行的電子貨泉余額請求在中央銀行存有相應范圍的籌備金,以實現活動性管理的目標。如果能夠將電子貨泉以及傳統貨泉區別開來,分別制訂各自的籌備金率,會更有益于活動性風險的節制。

四.樹立發展網絡金融的整體計劃以及統1的技術標準

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網絡金融，即電子金融是以計算機網絡通訊技術為基礎的金融服務，其中包括了多項內容，如電子支付、網絡銀行、網絡保險、網絡證券以及網絡金融的安全、管理和政策等。

一、傳統金融業與網絡金融的特點

（一）傳統金融業涵蓋以下五個特點：1.指標性。指標數據多角度反映了國民經濟狀況；2.壟斷性。金融行業具有高風險性，政府對該行業有著較為嚴格的監管。通過中央銀行審批的機構和個人才有權利開設金融機構；3.高風險性。巨額資金經由傳統金融業務集散，這些業務涉及??民經濟各部門，如若處理不好，將引發新一輪的金融危機；4.效益依賴性。國民經濟總體的效益和國家經濟政策對傳統金融業效益影響很大；5.高負債經營性。

（二）新興的網絡金融業有著較為現代化的特點，從以下五點可見：1.去中介化。無需經過傳統中介機構，資金供需雙方直接進行交易，優化資源配置；2.產品以用戶為導向。滿足客戶需求，為客戶提供更多量身定制的服務；3.平臺開放，信息對稱性強。相關信息更新及時，用戶可隨時查看，信息透明程度高；4.交易成本低。無需實體經營場所，低手續費用，用戶可隨時隨地進行操作，從時間、空間上降低了成本；5.大數據作用突出。利用大數據挖掘大量潛在客戶，降低信息搜集成本。

二、網絡金融的功能

與傳統金融相比，網絡金融具有以下四點特殊功能：

（一）平臺功能。網絡金融平臺可以供客戶自行選擇適宜產品進行購買，經營者還可以由平臺購買數據隨時掌握市場需求，制定出更符合客戶需要的產品。

（二）資源配置功能。在網絡金融模式下，企業與客戶能通過網絡信息技術深入分析各類數據，充分掌握對手信息，提高了資源配置效率。

（三）支付功能。網絡金融發展中產生的第三方支付平臺，支付時間短，0手續費，使得商家和客戶之間的支付更為方便、快捷且成本更低。

（四）信息搜集和處理。網絡金融模式下，人們可利用網絡信息技術對數據進行處理，便利數據使用。

三、傳統金融業未來發展戰略

（一）調整發展方向

在網絡金融快速發展的狀況下，傳統金融要想發展，就必須做出相應的調整，其中之一就是調整發展方向。以下就銀行業為例闡述方向調整。

1.深化對實體經濟的服務。銀行業務不是虛擬業務，是與實體經濟的狀況是緊密聯系的實際業務，銀行業的長期發展應是建立在實體經濟基礎上的發展，并且隨著實體經濟的多樣化而多樣化發展，銀行業的金融活動也必然會更加豐富、活躍。

2.經營模式的差異化加大。傳統銀行業在科技快速發展的現在，面臨各種金融機構的各種挑戰，銀行業要想在競爭中占據優勢，就迫使自己進行轉型發展，提供多方面的金融服務，其中可以發展網絡金融，與網絡聯合。

3.面向國際化發展。我國金融業的發展不可能離得開全球經濟，所以應中國服務開放型經濟體系建設的要求，面對銀行業日益嚴峻競爭，我國的銀行業必要努力融入國際市場。

由此可以看出，即使是在傳統金融中占很大比重的銀行業都要在發展方向上進行調整，更不要說的其他類型的金融服務，所以，面對網絡金融的發展，傳統金融一定要把握時機，適時進行發展方向的調整。

（二）調整產業結構

面對網絡金融的沖擊，傳統金融除去發展方向的調整外，也可以加速產業結構性調整，在此，就以金融中的保險業為例，來闡述結構性調整。

1.加速保險業與其他金融業的融合，從而使保險業的服務范圍擴大，不在局限于傳統的壽險、非壽險，還是會經營再保險、銀行證券經紀等服務。

2.對險種進行結構性調整，加強險種創新力度。傳統的險種大都缺乏彈性，所以在電子的時代，保險業就要不斷創造新的保險產品，從而改善險種的彈性問題；為與其他金融產品接軌，還可以突出新產品儲蓄和盈利方面的特性，這可以擴大保險產品的發展前景。

3.調整經營和管理方式，這不僅僅是保險業的調整，其他傳統金融業都多多少少存在經營和管理方面的問題。在保險業中大量運用高新技術，就會在不同程度上提高經營管理水平和經營管理效率，如電話直銷、網絡銷售等新營銷方式就是在網絡的幫助下產生的。

（三）戰略選擇的創新

1.提高新興企業的行業集中度是必然。網絡金融占有網絡的優勢，那么傳統證券業就要利用有限的產品、客戶和技術資源迎接愈發激烈的競爭。提高金融行業集中度，將有利于行業從分散低效的模式轉向以創新型為主流的強調競爭的模式上來，這就是證券業面對新挑戰下應做出的戰略選擇。

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網絡金融的本質決定了其存在以下幾大特性：經濟性，體現在網絡金融本身強調投入產出效益即投入少而產出高；科技性，是金融活動利用先進的現代信息技術開展業務，近年來金融電子化、網絡化是金融活動和信息技術結合；信息性，是指網絡金融本身是各類金融信息的超強載體，金融信息通過網絡進行歸集、加工整理、傳遞等等；以人為本，是指網絡金融活動的整個運行離不開人為因素，創造網絡技術應用網絡金融并使其實現預期效果都需要掌握技術的人員來完成的；創新性，是有網絡金融本身的性質所決定，網絡是一個新技術，并且為了滿足網絡經濟條件下客戶新的需求在不斷的創新發展，金融業務也在網絡載體上不斷的創新業務類型，伴隨網絡金融的發展，網絡機構管理也必然實行管理創新。

網絡金融在我國得到了廣泛的應用，推動了我國經濟的發展，同時開啟了金融服務的新時代，但是網絡金融發展的現狀也暴露出了一些問題，這些問題嚴重制約了我國網絡金融的進一步發展。

一、網絡金融存在的問題

（一）網絡金融安全性較低

網絡金融安全問題是廣大客戶最為關心的問題，也是制約網絡金融更好更快發展的主要因素之一。目前引起安全問題的原因有自然災害和意外事故；計算機犯罪；人為行為，認為使用不當，安全意識差等；黑客行為，由于黑客的入侵或侵擾造成的等等。我國網站安全隱患嚴重，據調查超過80%的網站有安全問題，影響了網絡金融業務的健康快速發展。安全隱患具體表現在：網絡金融硬件落后，國產化的硬件技術低，較為依賴外國技術；網絡系統漏洞，網絡固有的技術體制存在缺陷，較為容易被病毒、黑客入侵；安全意識薄弱，這個體現在多個方便，包括網絡金融管理和業務運行人員、監管機構及客戶。

（二）網絡金融立法相對滯后

隨著網絡金融的快速發展，出現了許多新的問題和糾紛，引起了社會各界的關注。但是法律法規并沒有針對新問題的出臺新的規定，致使出現的問題和糾紛無法得到很好的解決，這就給網絡金融帶來了較大的法律法規風險。

（三）網絡金融監管體制不健全

網絡金融是網絡和金融的混合業務，這對我國進行分業監管的體制是一個挑戰。在網絡金融出現后，監管出現了真空地帶，隨著網絡金融的快速發展，新的問題層出不窮，監管力度小，使得網絡金融監管缺失。

（四）觀念落后

網絡金融還是個新生事物。政府、消費者和金融業從業人員等各方面對網絡金融認識不足。對于政府部門來說，網絡金融監管難，新業務多，配套的法律法規較少，且這種新業務是否能帶動經濟快速發展需要進一步研究。消費者因網絡金融更習慣于傳統的交易方式，網絡交易不直觀，對于網絡提供的各種產品存在質疑，且對產品的售后保障不放心等等制約了消費者對網絡金融的需求。金融從業者準備不足，缺乏推動網絡金融發展的積極性。

（五）網絡金融機構間缺乏協同機制

各網絡金融機構各自為政，行業信息、網絡結構構建等缺乏有效溝通，行業間數據作為絕密材料被保存，缺少較好的資源共享渠道，資源資金浪費嚴重，影響整個金融業的發展。

（六）應急預案缺失

針對出現的各種問題，應對措施相對被動，也缺乏較好的應急預案，這也是制約我國網絡金融發展的關鍵問題之一。

二、推動我國網絡金融發展的對策建議

（一）強化金融網絡系統的安全性

采取積極措施，加快發展金融網絡系統所需的硬件和軟件系統，不斷更新換代，加強技術的自主化研究，擁有自己的核心技術，降低對國外信息技術的依賴性；同時對于網絡系統固有的缺陷，要建立一定的安全制度進行防范，并且隨著網絡技術的提升，弱化缺陷；強化業務人員的安全意識，強調安全的重要性，對金融從業人員制定制度和法規進行限制，提高其執行業務的安全性，提醒、教育客戶運用多種技術進行防范。

（二）加快配套的網絡金融法律法規建設

建立行之有效的法律體系，我國網絡金融法律法規立法滯后，空白地帶多，需盡快建立完善的金融法制體系。第一，網絡金融安全法律缺失嚴重，由于網絡金融安全影響國家經濟安全，國家參照國際上網絡安全法律《電子通信法案》、《數字簽名法》等法律制定要求，研究制定政策、標準和指導規范等。慎重設置市場準入條件，在保障安全的基礎上保證公平公正，同時對特殊交易應作出另行規定。第二，健全網絡金融監管法律法規體系，網絡金融監管體制不健全也是由于缺乏法律支持。第三，制定相關法律促進各大網絡金融機構之間的合作，強化資源整合，使得金融資源能夠在網絡化運行中最大程度地共享。第四，通過立法，確定金融機構制定應急預案為長效機制。

（三）完善網絡金融監管體制

我國的金融業處在不斷發展的階段，尚不成熟，針對網絡金融的混合業務，監管部門須突破現有觀念，更新網絡意識，使得監管思路符合網絡金融發展趨勢；權責分明，確定好監管部門職責權限，清晰劃分各部門負責的領域并確定權責范圍，同時要不斷調整、交流與協作；加強網絡金融監管部門的內部控制體系建設和運行實施，確保監管系統運行的有效性；加快加強網絡金融監管人才培養，提升網絡金融服務水平；加強各監管機構之間的交流協調，共同提高監管效率。

（四）加強網絡金融的宣傳

針對各方面對網絡金融內容、作用等的了解不足，可以通過媒體對網絡金融進行宣傳，對其提供的產品的真實性進行強調，改善客戶對網絡金融的認識。

（五）培養網絡金融專業人才

網絡金融有其人為特性，人才在網絡金融運行中扮演著重要的角色。網絡金融安全運行需要信息技術專業人才和法律法規專業人才的介入，網絡金融監管活動的實施需要監管專業人才，我國現有從業人員的專業素質需要進一步提高。建立一支復合型、專業型的人才隊伍，需要增強現有從業者的業務興趣并且提供其進行國外培訓學習的機會，同時注意大學中此類專業學生的素質培養，使得企業、政府和高校合作，讓學生在校期間即可獲得更多的出國和培訓機會。（作者單位：山東經貿職業學院）

參考文獻：

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2013 年 6 月 13 日，余額寶正式推出“余額寶”這一業務，余額寶用戶將資金轉入余額寶內，既可以隨時用于余額寶消費、付款等支出，同時也能夠購買貨幣貸款投資收益，獲得增值。余額寶的操作流程并不復雜。用戶將自己余額寶中的資金轉入余額寶用戶，后者中的資金平時用于投資金融產品，而當用戶需要用錢時，可直接從余額寶用戶提取。

余額寶實際上是將貸款機構的貸款直銷系統內置到網站中，用戶將資金轉入余額寶的過程中，余額寶和貸款機構通過系統的對接將一站式為用戶完成貸款開戶、貸款購買等過程。而目前僅有天弘貸款“增利寶”一家貸款機構作為余額寶的對接貸款機構。

用戶存在余額寶的投資所獲取的利益并非是銀行利息，而是投資貨幣貸款的收益，銀行利息至少在國內是無風險的，而投資貨幣貸款盡管投資風險極小，但并不屬于無風險投資。貸款機構抵御流動性風險的能力較弱，一旦貸款出現大幅縮水或投資者集中贖回投資的情況，而貸款手中所持流動性資產又不敷支出時，曾在 2006 年就出現過這種現象，這將是對貨幣市場貸款重要一擊。貨幣市場貸款必將面臨嚴重的被動局面，這種情況在 2006 年就曾出現過。

T + 0 交易適用于用戶的不固定性，同時余額寶可以給用戶貸款，使用戶可以用此筆錢投資、消費，更多的消費者會選擇使用余額寶。以前對于現金的管理一直以傳統貨幣獨占鰲頭，但是因為傳統貨幣不夠方便，在 2012 年，貸款機構就要用投資者擁有或借用的資金來替客戶先墊付資金，此時是最早的 T +0 產品的贖回過程。

雖然省略了傳統貨幣帶來的不便捷，但如果銷售量增加，對于中小型的貸款機構的資金流動量是重大壓力，此時需要貸款機構提出高效的營銷方式來度過難關，不論是哪里信用體系沒有 100%完善的，雖然淘寶推出天貓利用成交數建立信任度，但是對于信用體系依然不是完全靠譜的，信用體系需要國家政策的制定和支持。

如此看來，消費者通過電子商務平臺購買小額價值、數量較少的商品后由作為第三方的直接余額寶墊付，操作流程簡單、方便，快捷。而增利寶則是作為一種貨幣貸款在電子商務平臺上直接被消費者購買。

相對于用余額寶購買商品只能在網絡上進行的局限性，用戶將資金存放于銀行零風險，以及購買商品的平臺不受約束。由此而來，更多的人信賴有實力的貸款機構名而非排名 50 名左右中小型貸款機構，大型貸款機構介紹的產品也更受歡迎。

證券投資貸款是一種利益共享、風險共擔的集合證券投資方式，即通過發行貸款單位，集中投資者的資金，由貸款托管人托管，由貸款管理人管理和運用資金，從事炒股、債券等金融手段投資。人們平常所說的貸款主要就是指證券投資貸款，它是一種間接的證券投資方式，投資者通過購買貸款的方式來間接投資于證券市場。

證券投資貸款的設立方式主要有兩種: 一是通過發行貸款股份成立投資貸款機構的形式設立，通常稱為機構型貸款; 二是由貸款管理人、貸款托管人和投資人三方通過貸款契約設立，我們通常將其稱為契約型貸款。從目前情況來看，我國的證券投資貸款基本都是契約型貸款。

隨著網絡在社會應用中的普及，網絡已經成為大眾化的工具，網絡也逐漸深入到金融行業中，銀行銷售的產品也將目光轉移到互聯網上，其中也包含貸款。銀行以往的收入來源主要依賴于儲戶的存入銀行的錢來獲得利息差額，像余額寶這樣的新式業務漸漸融入老百姓的生活，影響老百姓傳統的投資、理財理念，雖然現在這種新的網絡貸款形式沒有像銀行的存蓄業務一樣被大眾完全接受，但是作為網絡的金融界勢必會對傳統的商業銀行造成嚴重沖突，同時網路上的金融行業一定有更加開闊的發展空間和市場，必將成為金融 IT 及大數據挖掘機構的新寵兒。

雖然我國在證券方面法律不斷加強如《證券法》、《證券投資貸款法》《信托法》等法律法規，但是依然不及貸款業法律。liuxue86.com

證券投資貸款的法律依然不夠完善，沒有以此為主導的相關法律法規，甚至連較為相配套完善的規范性文件都沒有，沒有一套完善的證券投資貸款法案，對于在貸款中產生的問題，政府即使參與進去監管，但是沒有完善的法律體系作保障，政府也很難有效擔任起監管的重任，監管的操作性差，監管力度便跟不上去，國外的證券投資貸款具有延續性，法律法規相對健全，而我國到現在為止，監管貸款行業的機構如中國證券業協會主要要求大家以自律為主，沒有行政處罰的權利，一次監管的力度一定會受影響。

目前，我國網絡證券投資貸款的法律制度還處于空白狀態。我國2012 年新修訂了《中華人民共和國證券投資貸款法》，及證券監督管理委員會的相關部門規章均未出現與證券投資網絡化相關的條文，這也讓目前的網絡證券投資者的利益存在著一定的風險，缺乏相關保障難以適應不斷發展的社會投資現狀。

這要求有關國家權力機構盡快完善相關法律規章的制訂，彌補我國法律在這方面存在的空白，真正做到與時俱進，盡量規避法律的滯后性。從而，為調控證券投資網絡化中出現的各種法律關系提供法律上的支撐。同時，我們也應當完備相關執行、監督體系，確保相關法律得以準確適用、實施。

余額寶的一經投入市場，便以驚人的迅猛速度發展，從中我們不難看出未來網絡證券投資貸款將會為我國金融界注入一股新的力量，注入新的生機與活力。在我國金融界發展創新的同時，法律應當與時俱進，跟進時代的發展步伐，適應社會的廣泛需求。

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[2] 王怡,中小企業板上市公司成長性影響因素研究[D].西南財經大學,2007

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(三)論文選題趨同化、熱點化為培養學生對實踐問題的分析能力和論文寫作興趣，畢業論文選題采用“學生自行選題，指導老師提修改建議”的方式。2012屆畢業班學生中有近62%未從事金融業工作，對金融業的實踐問題缺乏直觀認識和興趣，因此在選題時主要參考網絡上的熱點信息，出現論文選題趨同化、熱點化的特征，而部分的熱點問題帶有很強的時效性和政策性，深入研究的價值不大，作為畢業論文的選題有失恰當。(四)論文寫作“搜索化”我校圖書館數據庫學科種類齊全資料豐富，為學生的論文寫作提供強大的資料支持。但學生論文寫作出現“搜索化”，資料堆砌成文的現象時有發生。究其原因，主要有三點:一是，學生選取某些具有時效性和政策性的熱點問題作為選題。對于這類選題，學生受專業水平限制很難對其本源性進行探討，而對政策方向的把握能力又不夠。出于寫作成績的保險性考慮，學生往往只能資料剪接堆砌成文。二是學生在日常學習中已形成對網絡信息和資料的依賴，獨立思考能力下降，論文寫作過程中極度依賴網絡資料，由于資料分析刪選重組的能力有限，難免用資料堆砌成文。三是部分學生因學習動力和精力有限，或者指導老師疏于對論文選題、成文的過程控制，導致部分學生出現抄襲網絡資料現象。據我院2011屆金融專業畢業生論文來看，抄襲率達到11%，都被判為不及格，以致影響正常畢業。

二、金融專業畢業論文指導工作的改進措施

論文寫作工作遇到的上述新問題源自于學生背景、教學要求乃至社會需求的變化，因此要解決這些問題，并不局限于五個月的論文寫作過程，而應著眼于整個三年的教學學習過程，通過全程培養學生獨立思考能力來提高論文寫作質量。

(一)“循序漸進”式指導我院金融專業專升本專業學制為三年，畢業論文工作一般被安排最后一學期，論文寫作過程為期五個月。而全程培養學生獨立思考能力來提高論文質量不能僅僅局限于這五個月，而應貫穿于整個三年教學過程，采用循序漸進指導方式。首先，在新生開學教育時，老師應強調畢業論文的意義，它是綜合檢驗學生三年學習狀況的重要環節，也有助于提高學生對工作任務的闡述解釋能力。其次，開設學術修養培養課程，采用講座方式，每學期循環開設，學生必須在論文開題前選修完成。講座圍繞選題方法、數據庫使用與資料搜集、數據統計基本方法、論文寫作格式、問題討論交流方法五個主題展開。第三，從第二學年開始每學期至少有兩門專業課需采用課程論文考試方式，課程論文要求從易至難，依據學習筆記———綜述———問題闡述———完整論文，逐步提高要求。第四，配備輔導老師專業回復學生有關課程論文、工作報告寫作方面的問題。通過上述改進方法，使學生在開題之前具備基本論文寫作素養，減小不同背景和基礎學生之間在寫作知識掌握度上的差異，從而為最后一學期的論文寫作做好準備。

(二)主導師與導師委員會相結合2012屆前，學生畢業論文采用導師負責制，每位導師指導10名學生，全程負責學生論文的指導，此種模式在實踐中出現以下弊端:首先，指導老師受自身學術專業的限制，無法給學生提供最為專業的指導。其次，指導老師精力有限，同時指導10名學生的論文寫作，質量控制受限。基于此，從2013屆開始，金融專業開始采用主導師和導師委員會相結合的論文指導模式，該模式有如下特點:選題及開題報告答辯由導師委員會共同負責，導師委員會的三名導師對學生選題的口徑、內容及可駕馭性共同做出評判;學生在寫作過程中有任何寫作問題，除了可向主導師尋求幫助之外，還可與導師委員會中任何一位導師進行學術探討。

(三)搭建網絡交流平臺基于學院搭建的教學平臺，開辟論文寫作指導網絡交流專業平臺，該平臺有助于學生與教師、學生與學生、教師與教師之間的交流探討。網絡交流平臺設有多個專欄，有學生與教師的互動專欄，便于學生隨時提問，教師及時解惑;設有學生論壇，學生可就論文寫作中遇到的問題展開自由探討;設有分享資料庫，學生可將論文寫作資料上傳至資料庫，實現在同學中的分享，教師也可上傳學術資料、寫作建議、指導文件等各類文檔及視頻資料。

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【正 文】

灰色文獻是指通過正常途徑難以獲得的文獻。傳統的灰色文獻主要包括會議論文、科技報告、內部刊物、政府報告、學位論文、檔案文獻、產品樣本、廣告樣本、翻譯文獻等。1997舉行的第三次灰色文獻國際會議，就灰色文獻的定義基本達成了共識，認為灰色文獻是指不受商業出版者控制的，由各級政府部門、學術機構、工商業界生產的各類印刷或電子形式的文獻資料。近年來，隨著網絡的普及以及傳統的出版費用的增加，通過網絡出版、傳播和獲取灰色文獻成為重要的手段。網絡灰色文獻不僅包括傳統灰色文獻的網絡載體形式，而且還包括許多非正式出版但具有學術性的在線信息、電子預印本等。一般來說，網絡灰色文獻資源主要是對科研和生產有較高利用價值的學術信息資源。本文主要對我國網絡灰色文獻資源建設的現狀、存在問題和發展對策進行探討。

1　我國網絡灰色文獻資源建設的現狀

我國網絡灰色文獻資源的建設開展時間較晚，就目前而言，主要指學位論文、會議論文、技術報告以及其他學術資源方面的建設。

1.1　學位論文

學位論文是一種重要的網絡灰色文獻資源，它是一種原創性的研究成果，理論性、系統性較強，內容專一，具有一定的獨創性，目前，我國的學位論文數據庫方面的建設主要有以下幾方面。

CALIS的高校學位論文數據庫。該數據庫是一個集中檢索、分布式全文獲取服務的CALIS高校博碩士學位論文文摘與全文數據庫，由清華大學圖書館牽頭組織，協調全國86所高校合作建設的文摘索引數據庫。系統收錄包括北京大學、清華大學等全國著名大學在內的83個CALIS成員館的博碩士學位論文，內容涵蓋自然科學、社會科學等各個學科領域。

萬方數據資源系統的中國學位論文數據庫。該數據庫是萬方數據庫的子系統，由中國科技信息研究所提供。它的記錄來源于1977年以來各高等院校、研究生院及研究所向中國科技信息研究所送交的我國自然科學領域的碩士、博士和博士后論文。其文摘記錄數量到2006年7月23為止已達到766609條，每日更新，而全文數據庫收錄了自1986年以來的博碩士論文，涵蓋自然科學和人文社會科學的各學科領域，全文數量到2006年7月23日為止已達到492562篇。

中國期刊網的中國優秀博碩士學位論文全文數據庫。該系統是目前國內相關資源最完備、收錄質量最高、連續動態更新的中國博碩土論文全文數據庫，至2006年7月23日，它收錄了1999年以來305家博碩士培養單位的優秀博碩士學位論文約321506篇。覆蓋的范圍有：理工A（數理化天地生）、理工B（化學化工能源與材料）、理工C（工業技術）、農業、醫藥衛生、文史哲、經濟政治與法律、教育與社會科學、電子技術與信息科學。該數據庫及各鏡像站點每日更新，專輯光盤每月更新，專題光盤年度更新。

國家圖書館學位論文收藏中心。國務院學位委員會指定的全國惟一負責全面收藏和整理我國學位論文的專門機構；也是人事部專家司確定的惟一負責全面入藏博士后研究報告的專門機構。迄今已收藏自 1981年實施學位制以來的博士論文（包括所有博士授予單位及其專業）近12萬種，收藏率達98%；收藏近年來碩士論文和博士后研究報告萬余種。此外，自 1992年至今，已向海外征集到中國留學生的博士論文千余種。該館并建置了“全國博碩士論文資訊網”，自 1986年至今共建立全國65所大學院校、882個研究所的126000余篇博碩士論文的摘要資料。

1.2　會議論文

會議論文也是一種重要的網絡灰色文獻資源，目前，我國會議論文數據庫的建設主要集中在以下幾方面。

萬方數據資源系統的中國學術會議論文全文數據庫。中國學術會議論文全文數據庫是國內惟一的學術會議文獻全文數據庫，主要收錄1998年以來國家級學會、協會、研究會組織召開的全國性學術會議論文，每年涉及600余個重要的學術會議，每年增補論文15000余篇，數據范圍覆蓋自然科學、工程技術、農林、醫學等領域。到2006年7月，總共收錄會議論文 407004篇。

中國醫學學術會議論文數據庫。該庫是解放軍醫學圖書館數據庫研究部開發的以醫學學術會議論文為來源文獻的數據庫，收集了1994年以來的中華醫學會所屬專業學會、各地區分會以及編輯部等單位組織召開的全國性醫學學術會議論文集的醫學文獻，約700多個會議15萬多篇文獻。會議論文大部分只在大會上宣講或傳閱，只有少部分會議在醫學期刊上。數據庫收集面廣、會種多、內容豐富，是目前我國收集較為齊全的醫學會議文獻數據庫。

中國知網的中國重要會議論文全文數據庫。收錄 2000年以來（部分回溯至1999年會議論文）中國國家二級以上學會、協會舉辦的重要學術會議、高校重要學術會議、在國內召開的國際會議上發表的文獻。年更新約100000篇文章。至2005年12月31日，累積會議論文全文文獻38萬多篇。中心網站及數據庫交換服務中心每日更新，各鏡像站點每日更新。

1.3　研究報告

研究報告作為一種重要的網絡灰色文獻資源并沒有得到足夠的重視，主要包括以下兩種。

國研網的國研報告。國研網（國務院發展研究中心信息網）創建于1998年3月，是國務院發展研究中心信息中心主辦、北京國研網信息有限公司承辦的大型經濟類專業信息網絡服務平臺，它全面匯集、整合了國內外經濟金融領域的研究成果和經濟信息。其國研報告是一種有關中國經濟和社會諸多領域的調查報告，內容豐富，設有社會發展研究、宏觀經濟研究、農村經濟研究、金融研究、產業研究、企業研究、政府管理研究、技術發展研究和區域經濟研究等9個專題報告，具有很高的權威性和預見性。每年約200期，不定期出版，網絡每天在線更新，印刷版每月出版。

中國商業報告庫。它是中國資訊的子庫之一，收錄1993年以來經濟專家及學者關于中國宏觀經濟、金融、市場、行業等的分析研究文獻及政府部門頒布的各項年度報告全文，主要為用戶的商業研究提供專家意見的資訊。到2006年7月23日為止，共收錄218723篇報告，數據庫每日更新。

1.4　電子預印本資源

電子預印本資源是開放存取資源的一種主要類型，也是一種新興起的網絡灰色文獻資源。國內的電子預印本系統建設起步較晚，2003年以來，許多研究機構和個人組織紛紛建立電子預印本系統，收集電子預印本資源，主要有中國科技論文在線、奇跡論文、中國預印本系統等。這些預印本系統提供了向科研人員提供方便穩定的預印本服務，方便科研人員第一時間自己的研究成果，并在中國學術界中推廣開放存取的思想和理念。目前，國內的電子預印本系統基本上覆蓋所有的學科。

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2　我國網絡灰色文獻資源建設存在的問題

2.1　缺乏一個全國性的網絡灰色文獻收集管理中心

國外許多國家都非常重視灰色文獻的收集管理和開發利用，成立專門性的全國灰色文獻機構，如：英國大英圖書館文獻供應中心、德國灰色文獻中心等，集中收集整理本國以及其他國家的灰色文獻，并建立了許多灰色文獻網站，如：灰色文獻網(GreyNet)、美國的灰色文獻門戶網站(GreyLit Network)等。而一直以來，我國由于缺乏對網絡灰色文獻的開發意識，并沒有專門設立一個統一的機構對網絡灰色文獻進行集中、系統的收集整理和開發利用，現有的灰色文獻系統一般都偏重于搜集某一類型的灰色文獻，如學位論文、會議論文、政府報告等等，各自為政，缺少合作，同類資源重復建設的現象較嚴重，缺乏系統的開發利用，缺少一個含多國家、多類型、跨學科的大型綜合性網絡灰色文獻信息系統。

2.2　網絡灰色文獻類型少，規模較小

國外針對灰色文獻開發利用的類型多種多樣，涵蓋了灰色文獻的所有類型。如SIGLE收集有科技報告、學位論文、會議論文、譯文、預印本、政府出版物等，另外，除收集本國的各種灰色文獻資源外，還積極開發利用其他國家的灰色文獻資源。

而我國目前對于灰色文獻的開發類型還主要集中在學位論文、會議論文和科研報告方面，近幾年來開展了針對電子預印本資源的開發利用，并建立了中國預印本服務系統、奇跡文庫和中國科技論文在線等三大電子預印本服務系統，但由于電子預印本系統還處于起步階段，規模小，論文的提交量還相當有限，其中許多學科提交的論文數量只有幾篇甚至從來就沒有。另外，在譯文方面的開發利用也還未能開展。而且我國的灰色文獻資源來源也主要局限于國內的高等院校、研究所、協會、學會和政府等，對國外灰色文獻的收集和開發利用也很少。

2.3　網絡灰色文獻開發利用缺乏標準化建設

網絡灰色文獻開發利用的最終目的是資源共享，而標準化與規范化則是灰色文獻資源共享的前提，沒有規范和統一的技術標準，資源共享將成為空談。目前我國網絡灰色文獻資源的建設仍處在一種零星分散的狀態，數據格式多種多樣，數據缺乏統一的規范和標準，而且數據的建設重復較多，覆蓋的廣度也不夠，這些問題給實現數據共享帶來很大障礙。而國外對網絡灰色文獻資源的開發利用由于有一個相對集中的管理中心，該中心已通過建立起統一的規范和標準對灰色文獻進行集中收集和管理。

2.4　網絡灰色文獻的版權保護問題期待重視

網絡灰色文獻資源的開發和利用過程中會涉及到大量的知識產權問題，一般來說，對于任何形式的復制、分發、租賃、存儲等目的的使用權限需要向文獻的版權所有者申請。雖然有合理使用的范疇，但為了不侵犯灰色文獻版權者的權益，在開發和利用網絡灰色文獻資源時，首先要保持文獻資源的完整性，并注明資源版權者的姓名，如帶有營利目的，還應向版權者支付版權費用。就目前來說，許多大的灰色文獻收藏機構往往能夠獲得文獻的版權，并向用戶提供一般意義上的使用權，如個人的研究需要或非商業目的的使用。但有些灰色文獻收藏機構只對一部分特定用戶提供使用權，而大多數用戶在使用或下載時需要申請權限。另外，還有很多灰色文獻沒有明確的版權說明，有些甚至沒有明確的來源信息，更無從考證版權，這些都給網絡灰色文獻的收藏和利用帶來了很多隱患和困難。

3　我國網絡灰色文獻資源建設的對策

3.1　建立全國性的網絡灰色文獻資源管理機構

我國政府和各個灰色文獻收藏機構應該重視網絡灰色文獻的開發利用，政府應根據需要制定網絡灰色文獻資源建設的總體規劃，并統一和協調各個灰色文獻收藏機構的具體規劃，從而保證對本機構范圍內的網絡灰色文獻的收藏和開發利用。目前，各種類型的網絡灰色文獻資源中，學位論文的收藏和利用較為系統化和規范化，建立了國家學位論文服務體系，成為國家科技文獻資源建設與共享服務平臺的重要保障之一。但其他類型的網絡灰色文獻資源如會議論文、技術報告、國家標準、開放資源等等的收藏和開發利用并不系統。因此，有必要像歐美國家一樣，成立全國性的、統一的國家網絡灰色文獻資源管理機構，加大對網絡灰色文獻開發和利用的資金投入力度，并制定相應的規范和標準，加強各收藏分機構間的合作，統一協調開發利用工作，避免重復建設，以收集更多的網絡灰色文獻資源，為社會提供更多的灰色文獻資源服務。

3.2　切實加強收藏和組織利用各種網絡灰色文獻資源

如前所述，網絡灰色文獻資源是一種重要的學術信息資源，網絡灰色文獻資源種類多，國外針對灰色文獻開發利用的類型多種多樣，涵蓋了灰色文獻的所有類型，如科技報告、學位論文、學術會議論文、譯文、預印本、政府出版物等。而我國對于網絡灰色文獻資源的建設主要集中在學位論文、學術會議論文和科研報告方面，特別是對于最后幾年出現的網絡開放存取的學術資源，并沒有進行有針對性的收集。另外，除了多途徑多類型、廣范圍地收集各種網絡灰色文獻外，還應該有針對性地開發利用網絡上的灰色文獻，通過有效的方式對灰色文獻資源進行組織管理，并制定管理章程、規范和條例，確定灰色文獻的收藏范圍、原則和保管細則等具體的管理辦法，加強灰色文獻研究與開發，以便人們更好地利用。有必要在現有的基礎上，加大對網絡灰色文獻開發利用的力度，進一步加強對學位論文、會議論文和報告的開發外，還要加強對開放存取資源、譯文和政府出版物等類型網絡灰色文獻的開發利用。

3.3　加強對網絡灰色文獻資源的版權保護

加強對網絡灰色文獻資源的版權保護有利于灰色文獻資源建設的持續發展。由于對網絡灰色文獻資源的收集、整理、加工、翻譯、復制、傳播、利用等方面，不可避免地涉及知識產權問題，網絡灰色文獻資源版權保護方面存在較大的復雜性和難操作性，有必要重新修訂《知識產權法》中的有關條款，加大對網絡灰色文獻資源的保護力度和違反后的懲罰力度。同時，應該大力宣傳《知識產權法》，加大宣傳以及采取專門措施，逐步強化人們的知識產權意識，長期有效地開發和利用網絡灰色文獻，走可持續發展之路。

3.4　加強網絡灰色文獻的開放存取

在加強對網絡灰色文獻資源版權保護的同時，有必要加強網絡灰色文獻資源的開放存取，國外的網絡灰色文獻資源中，有許多是開放存取資源，用戶在遵守知識產權保護的基礎上，能夠免費利用這些開放存取資源。而國內由于利益方面的問題，資源共享并沒有得到有效的實施，，只停留在本機構范圍內、系統內的資源共享，如大學校園網外的用戶并不能有效利用大學圖書館購買或開發的網絡學術資源，包括許多網絡灰色文獻資源。因而，有必要進行網絡灰色文獻資源的開放存取，機構生產者可以在本機構建立機構庫或學科庫，用戶將自己撰寫的灰色文獻資源通過網絡提交到機構庫或學科庫中，而機構庫通過特定的協議如OAI元數據收割協議(OAI PMH)和其它機構庫或學科庫實現互操作，形成更大范圍內的網絡灰色文獻資源的開放存取。

3.5　加強網絡灰色文獻建設的標準化和規范化建設

標準化和規范化是網絡灰色文獻資源建設的前提和基礎，要實現資源共享，就必須要有統一的標準規范。歐美許多國家都建立了完備的網絡灰色文獻數據庫，并遵循較統一的、易操作的標準和規范。我們在建立網絡灰色文獻數據庫時，一定要充分研究與國外接軌的規范和標準，實現網絡灰色文獻資源著錄格式、標引規則、數據指標、符號轉換等方面的標準化，并根據國際標準和通用規范，逐步推出資源標識、描述、存貯、查詢、交換、管理和使用等方面的標準規范，形成我國網絡灰色文獻資源建設所需的標準規范體系，真正使我國網絡灰色文獻信息資源能夠被社會以最方便的形式獲取和利用。

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