引論：我們?yōu)槟砹?3篇農(nóng)村金融風險論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
2金融機構(gòu)作為金融供給主體的金融風險
目前，在我國農(nóng)村最主要的金融供給主體是農(nóng)村信用合作社。其它還有中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及一些非正規(guī)金融機構(gòu)如農(nóng)村合作基金會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)基金會、農(nóng)民儲金會。1985年以后的多次改革，使中國農(nóng)業(yè)銀行成為實質(zhì)意義上的商業(yè)銀行，并且逐漸的淡出農(nóng)村市場，西部地區(qū)的村鎮(zhèn)一級基本上沒有中國農(nóng)業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村信用合作社脫離了農(nóng)業(yè)銀行成為了單獨實體，成為了農(nóng)村金融支持的主力軍。但是農(nóng)村信用合作社由于歷史的制度的環(huán)境的原因卻承擔不了農(nóng)村金融供給主體的任務。它具有以下的制度缺陷：
(1)政府與金融機構(gòu)的關系不明確。由于計劃經(jīng)濟體制的制度依賴所形成的管理體制并沒有在改革中完全消除。使農(nóng)村信用合作社脫離了合作金融的本質(zhì)，成為了官辦金融和商業(yè)金融的混合體，各級政府的過多介入，使農(nóng)村信用合作社承擔了過多的行政性和政策性義務。這些行政或政策性指令的借貸如果沒有經(jīng)過嚴格的評審，服務和監(jiān)督，造成投資失敗甚至個人牟利的工具就容易形成呆帳壞帳，由此形成的成本還是落在了金融機構(gòu)的頭上。2003年以前所形成的不良貸款絕大部分由此形成。
(2)資金的產(chǎn)權(quán)不明晰。農(nóng)村信用合作社最初的設計思想就是以農(nóng)民合作的形式形成非營利的合作制金融組織。按照合作制管理民主，進出自由，一人一票和收益分享的原則，從形式上看農(nóng)村信用社名義上是獨立的法人機構(gòu)，其資本來源主要為農(nóng)民入股，也有理事會、監(jiān)事會，應該是產(chǎn)權(quán)關系明晰，但長期以來條條管理的結(jié)果是導致實際上的產(chǎn)權(quán)分離，基層農(nóng)村信用社并沒有自。信用社主任是聯(lián)社選派的，經(jīng)常更換，人員編制是上面定的，工資、員工管理原來一直按農(nóng)業(yè)銀行模式，任務也是上面分的，就是貸款也只行使有限的權(quán)利，農(nóng)民沒有真正意愿上的合作意識，合作是靠政府行政強制力量實現(xiàn)的。貸款與商業(yè)銀行基本相同，貸給誰，貸多少、抵押擔保程序均由農(nóng)村信用社說了算。
(3)金融機構(gòu)與農(nóng)民即借款人和貸款人之間的信息不對稱。由于管理意識和制度的沿襲，農(nóng)村信用合作社按照商業(yè)銀行的運作模式來應對農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場，出項明顯的水土不服，農(nóng)民的分散性和小額性信貸特點和農(nóng)村信用合作社商業(yè)銀行的一套信息獲取審核模式的不適應要么導致大量的交易費用和交易成本而惜貸，要么形成大量的不良貸款。農(nóng)村信用合作社如果繼續(xù)維持這種制度的剛性來消除信息的偏差，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的作用上會越走越遠。
導致以下內(nèi)部風險：
第一：不良資產(chǎn)、不良貸款占比較大。信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下。截至2002年底，全國農(nóng)村信用社不良貸款5147億元，占貸款總額的37％，相當一部分農(nóng)信社資本金嚴重不足.經(jīng)營已經(jīng)陷入嚴重困境。而據(jù)央行統(tǒng)計資料顯示，到2003年9月，中國農(nóng)村信用社的歷史呆壞賬為5000億元，全國農(nóng)村信用社的不良貸款率仍高達30.3％，絕大多數(shù)農(nóng)信社的不良資產(chǎn)率都遠遠高于四大國有商業(yè)銀行。
第二：資本充足率不高，存在流動性風險。如果以農(nóng)村信用社為單位計算，2004年來全國農(nóng)村信用社資本充足率達到8％的不足總社數(shù)的30％。據(jù)人民銀行武漢分行調(diào)查，多數(shù)農(nóng)村信用社的資本充足率在2％以下，由于資本充足率過低，導致農(nóng)信社面臨巨大的流動性風險。
第三：資產(chǎn)利潤率低，利息回收率低。農(nóng)信社應收未收利息居高不下，長期掛帳，虧損增加。經(jīng)營風險有進一步加劇的趨勢。農(nóng)信社內(nèi)部長期缺乏對經(jīng)營管理人員的有效監(jiān)督和約束，造成一部分工作人員、營私舞弊，腐化墮落行為嚴重，導致大量金融資產(chǎn)流失。2005年10月28日，安徽省界首市代橋農(nóng)信社職工鉆內(nèi)控制度、業(yè)務操作的漏洞，鋌而走險攜庫款27萬元潛逃；2004年9月，新疆哈密市城郊信用社新西分社兩職工的犯罪行為造成1.45億元的損失。3農(nóng)村金融風險分擔與補償
鑒于農(nóng)村金融的狀況，有必要采取措施降低農(nóng)村金融風險。
第一；加強法制環(huán)境建設。農(nóng)村金融法制建設嚴重滯后，相關法律法規(guī)不夠完善和健全。一是針對農(nóng)村地區(qū)的金融法律法規(guī)較少，不僅尚未出臺保護農(nóng)村信用社合法權(quán)益的《合作金融法》，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)戶等借款人因道德風險而逃廢和懸空銀行債務的行為也缺乏法律規(guī)制。二是“有法不依、執(zhí)法不嚴”的現(xiàn)象相當流行。
第二：積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，增強農(nóng)村金融市場的競爭性。2006年底，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融市場的準入，鼓勵各類資本到農(nóng)村，設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至今年2月末，已在6個省、區(qū)試點三類新型銀行業(yè)金融機構(gòu)，開業(yè)了34家，取得了一定效果。下一步將在全國各省、市積極穩(wěn)步地推進試點，正在籌建當中的還有62家機構(gòu)。
第三：發(fā)揮財政資金的杠桿作用，增強農(nóng)村金融的“造血”功能。加大農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構(gòu)免收營業(yè)稅、所得稅和地方基金；財政對涉農(nóng)信貸業(yè)務實行雙向補貼，推動農(nóng)村金融供給和需求的對接，對農(nóng)民小額信用貸款實行利息補貼，對農(nóng)業(yè)貸款實行利差補貼，推動農(nóng)村金融的有效供給。
第四：建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，完善“三農(nóng)”保險補償機制。組建農(nóng)業(yè)風險投資基金，用于高科技農(nóng)業(yè)項目的投資。
篇2
小額信貸最初由孟加拉國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國小額信貸制度的成功經(jīng)驗，我國也開展了小額信貸業(yè)務。在我國，農(nóng)村小額信貸指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要擔保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類。通過幾年的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸制度有效的改善了農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)狀，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟收入。但是，小額信貸在發(fā)揮作用的同時也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發(fā)展。
一、農(nóng)村小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀和特性
（一）小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀
到目前為止，小額信貸制度表現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢，已惠及全世界發(fā)達國家和發(fā)展中國家5500萬到6000萬人，促進了社會發(fā)展與和諧。我國小額信貸制度自實施以來，表現(xiàn)出發(fā)展速度快、涉及面廣、效果好的特點。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境改善、國家稅收優(yōu)惠政策的等的推動下，得到了迅猛發(fā)展。有關資料表明，目前農(nóng)村小額信貸覆蓋面已達到32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對我國農(nóng)村經(jīng)濟起了巨大的推動作用金融論文，解決了農(nóng)村中低收入群體融資難的問題，同時促進了農(nóng)民的脫貧致富，促進了農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發(fā)展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發(fā)展。
(二)小額信貸制度的特點
由于農(nóng)村小額信貸具有明確的扶貧和促進農(nóng)村發(fā)展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1、不需要擔保，降低了貸款的難度。農(nóng)村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農(nóng)戶的信譽和還款能力作為貸款信用，無需擔保。2、貸款利率較低。因為要發(fā)揮小額信貸的扶助作用，同時借鑒國際小額信貸的成功經(jīng)驗，我國小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規(guī)范不明確。此類小額信貸，沒有規(guī)定較為嚴格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農(nóng)業(yè)或工業(yè)生產(chǎn)，也可以用來日常消費。4、貸款手續(xù)不嚴格。因為此類小額信貸具有涉農(nóng)性質(zhì)，農(nóng)村組織松散，必須依靠當?shù)氐拇逦瘯椭k理信貸手續(xù)，因此具有不可避免的漏洞。
二、農(nóng)村小額信貸制度的風險及成因
小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風險。農(nóng)村小額信貸風險的主要來源包括:1、自然風險，我國種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然因素較大，一旦受災，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，直接降低農(nóng)民的還貸能力。并且，我國還沒有普遍實行農(nóng)業(yè)風險保險機制。2、市場風險，廣大的農(nóng)民群體仍是小規(guī)模的經(jīng)營模式，缺少信息渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷售適應市場變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機制不完善，對小額信貸機構(gòu)內(nèi)部人員不能形成有效的制約，加之借款者對還款事宜抱有僥幸心理，導致小額信貸具有較大的道德風險。除此之外，本文認為我國農(nóng)村小額信貸風險的根源還在于：
（一）自身局限性造成的風險
1、貸款利率偏低。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%，而在中國目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時剛剛僅能使其自負盈虧。從實際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大部分小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質(zhì)上說是企業(yè)，而企業(yè)是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經(jīng)濟效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發(fā)展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加了違約的風險；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應發(fā)揮的作用。
2、貸款品種的單一、額度小。農(nóng)村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規(guī)模，表面上看會降低信貸風險，從長遠來發(fā)展來看，不利于其抗風險能力的發(fā)揮。農(nóng)村小額信貸的額度設計得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經(jīng)常出現(xiàn)相互擔保、相約不還得現(xiàn)象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數(shù)。
（二）管理疏漏造成的風險
1、外部監(jiān)管不到位。長期以來，我國農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管機制處于不完善狀態(tài)。有關部門未對具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定，放貸主體和政府部門關系不明晰或不對稱，造成監(jiān)管困難。
2、貸款機構(gòu)內(nèi)部管理疏漏。小額信貸機構(gòu)內(nèi)部管理機制松散，是造成風險的重要成因。貸款調(diào)查不到位，部分農(nóng)戶資信評估存在形式主義的現(xiàn)象。農(nóng)村小額信貸的審查和信用評級主要靠村委會和農(nóng)戶，而村委會人員難免會在其中摻雜人情關系，使評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對村委和農(nóng)戶的審查和調(diào)查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環(huán)節(jié)落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險性。辦理貸款手續(xù)審查不到位，造成責任落空的風險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責任承擔落空的風險。更嚴重的，還可能涉及刑事責任。貸后審查的疏忽，貸款用途監(jiān)管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風險的重要環(huán)節(jié)，貸款用途的審核是貸前的必經(jīng)環(huán)節(jié)。但在現(xiàn)實中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農(nóng)戶等，法律素質(zhì)較低，對貸款用途問題認識不清，很容易出現(xiàn)轉(zhuǎn)為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象。由此還款風險大大提升。
（三）小額信貸的法律體系及相關機制建設不完善
1、小額信貸的法律地位不明確。農(nóng)村小額信貸制度自實施以來，其法律地位問題一直困擾其發(fā)展。目前來說，缺少相關的法律法規(guī)予以明確其法律地位，使其名正言順的發(fā)展。
2、農(nóng)村小額信貸功能定位不明確。農(nóng)村小額信貸作為一項特殊的貸款具有利率低、無需擔保的特點，但他它又區(qū)別于政府補貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔保等的特點，使小額信貸制度發(fā)展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設計，風險監(jiān)管等一系列問題。
3、保障機制、政策服務體系不完善。一套完善的保障機制和金融服務體系的建立，是保障小額信貸制度良性發(fā)展的必要條件。目前，我國農(nóng)業(yè)災害補償機制、農(nóng)戶征信制度以及金融服務體系的不完善大大制約了信貸制度的發(fā)展。
三、我國農(nóng)村小額信貸制度風險的規(guī)避對策
在市場經(jīng)濟型社會，法律應當發(fā)揮重要的規(guī)范作用。我國小額信貸制度的風險防范在借助各種技術性手段的同時更應該依靠制度規(guī)范，以法律的手段來保障小額信貸市場的正常發(fā)展和運作。
（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性
1、建立適當?shù)馁J款抵押制度。建立適當?shù)牡盅簱Ｖ贫仁墙档托☆~信貸風險的重要措施。然而在農(nóng)村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農(nóng)民又迫切需要這筆款項去脫貧致富。這就需要我們對此作出創(chuàng)新的擔保制度，以促進小額信貸的發(fā)展。一是可以嘗試多種形式的農(nóng)村金融擔保創(chuàng)新；二是嘗試以村為單位的農(nóng)民專業(yè)擔保合作社作為擔保機構(gòu)；三是可以考慮改革現(xiàn)行的法律法規(guī)，允許農(nóng)村房產(chǎn)及土地使用權(quán)進入抵押范圍，以實現(xiàn)與金融業(yè)實務的配合。
2、建立行之有效的信用等級評定制度。農(nóng)戶信用等級評定是決定小額信用貸款質(zhì)量的關鍵，是農(nóng)村小額信用貸款工作的核心內(nèi)容之一。信用等級評定制度必須跟上小額信貸制度的發(fā)展。要從以下幾個方面建立和完善信用等級評定制度，1、要設立專門的機構(gòu)保障資料的真實、可靠。真實、全面、準確的借款客戶在信息是開展信貸業(yè)務的基礎,因此金融論文，對相關信息要逐項認真審查核實,盡可能避免失實資料入檔。2、明確評級責任。農(nóng)戶基本狀況及信用反映等由專門機構(gòu)的人員審查把關,并簽字負責；農(nóng)戶信用貸款及還本付息，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致評級失誤。3、探索小額信貸信用評級標準。評定農(nóng)戶信用等級，要對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正。
（二）改革放貸主體的經(jīng)營模式
1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現(xiàn)代企業(yè)只貸不存，從商業(yè)角度看，只貸不存的經(jīng)營模式不能長期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風險。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎條件。因此，可以嘗試改變農(nóng)村小額信貸企業(yè)只貸不存的經(jīng)營模式，在完善金融機構(gòu)法制環(huán)境的基礎上，放寬農(nóng)村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。
2、建立農(nóng)業(yè)風險補償機制，推廣農(nóng)業(yè)保險，促進銀保合作。由于農(nóng)業(yè)受自然災害的影響較大，尤其是對于我國地理位置較容易遭受自然災害，農(nóng)業(yè)保險顯得尤為重要。強有力的農(nóng)業(yè)保險保障機制是促進小額信貸創(chuàng)新的有力保障，使其降低信貸風險，促進其可持續(xù)發(fā)展。因此，為了規(guī)避信貸風險，必須建立風險補償機制，可以從以下幾個方面努力：一是增加中央和地方政府財政補貼的力度；二是加速發(fā)展農(nóng)村政策性保險制度，以減少自然災害等造成的損失；三是信貸機構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)合作形成互動機制，開發(fā)保險和信貸配套的金融產(chǎn)品服務。
3、完善農(nóng)村金融服務體系。在我國新農(nóng)村發(fā)展的新形勢下，農(nóng)村對金融的需求越來越大，這就對金融機構(gòu)提出了更高的要求。農(nóng)村小額信貸服務需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農(nóng)村金融服務體系。為此,我們在完善金融法制環(huán)境的建設、政府加強對金融市場監(jiān)管的基礎上，通過各種政策激勵機制來保障金融機構(gòu)在農(nóng)村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補貼，提供免稅營業(yè)網(wǎng)點等措施吸引金融機構(gòu)在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設金融網(wǎng)點；二是采用稅收政策鼓勵；三是出于金融機構(gòu)是特殊的企業(yè)的原因，因此金融法機構(gòu)要發(fā)揮其社會責任。
（三）加強農(nóng)村小額信貸放貸主體的管理制度
1、嚴格執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)定，控制內(nèi)部風險。要嚴格控制金融機構(gòu)內(nèi)部管理造成的風險。一是參照國際、國內(nèi)經(jīng)驗，完善內(nèi)控機制和規(guī)章制度的建設；二是完善內(nèi)部監(jiān)督機制，建立信息監(jiān)控系統(tǒng)金融論文，對風險做出較為細致的評估；三是加強內(nèi)部職工的業(yè)務素質(zhì)培訓，提高其金融業(yè)務的處理能力；四是建立職工激勵政策和獎懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風險。
2、實行外部監(jiān)管制度。目前，我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監(jiān)管機制。其關鍵問題在于如何劃分央行與銀行監(jiān)督管理委員會之間對農(nóng)村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監(jiān)管范圍，明確其上級管理機關和責任制度。并對其作出規(guī)避風險的制度設計，以此來給小額信貸制度必要的制約。
（四）制定相應的法律法規(guī)，給予良好的法律環(huán)境
時至今日，小額信貸制度在我國已有較為長足的發(fā)展，但并沒有一部專門的法律來規(guī)范它。為了規(guī)范管理小額信貸制度，我國有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法，此法應當從放貸主體、對象、利率、擔保制度等方面加以全面的規(guī)范，加強小額信貸制度的設計和完善。
總之,從我國全國范圍看，農(nóng)村小額信貸制度度我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要作用,在一定程度上解決了農(nóng)村資金短缺的問題,促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，進一步鞏固了農(nóng)業(yè)的基礎性地位。隨著小額信貸制度的發(fā)展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導小額信貸制度的發(fā)展，完善制度建設，加強監(jiān)督機制，解決其存在的問題，才能保證其健康發(fā)展，以發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的推動作用。
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篇3
控制農(nóng)村信用社的金融風險在促進我國農(nóng)村信用社的改革以及確保農(nóng)村金融健康發(fā)展等方面有著極其深遠的意義。
1.農(nóng)村信用合作社風險的特殊性
1.1 農(nóng)村信用合作社風險的特點
（一）涉及面廣涉及到信貸、存款、投資、融資、結(jié)算、財務會計等業(yè)務的方方面面，幾乎每個業(yè)務領域均有違規(guī)、違章以致違法現(xiàn)象。信貸業(yè)務是農(nóng)村信用社的主要資產(chǎn)業(yè)務，也是操作風險多發(fā)部位，造成的危害也最大。
（二）危害性大，以侵占資金為目的由于農(nóng)村信用社操作風險涉及面廣，發(fā)生的頻率高，而且大部分操作風險是主觀性的以侵占資金為主要目的的道德因素引起的，因此對農(nóng)村信用社危害性相當大，從而大大降低了貸款的質(zhì)量。
(三) 基層違規(guī)操作較多，涉案人員低齡化從案件發(fā)生的層級看，縣級聯(lián)社和基層機構(gòu)發(fā)生操作風險較多。過去由于農(nóng)村信用社多級法人體制，一些縣聯(lián)社及基層農(nóng)村信用社負責人權(quán)利很大，在法人治理結(jié)構(gòu)不健全的情況下，一個人說了算的問題比較普遍，很少甚至沒有監(jiān)督制約。
1.2 農(nóng)村信用合作社性質(zhì)
農(nóng)村信用合作社(Rural credit cooperatives)是指經(jīng)中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理，主要為社員提供金融服務的農(nóng)村合作金融機構(gòu)。農(nóng)村信用合作社其實也是獨立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對農(nóng)村信用社的債務承擔責任，依法享有民事權(quán)利。其財產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開展的業(yè)務活動受國家法律保護。
1.3 農(nóng)村信用社金融風險的特殊性
1）隱蔽性。因為我國農(nóng)村小型金融機構(gòu)有著國家信用這個堅實的后盾，所以不管存款者經(jīng)營業(yè)績?nèi)绾危偸悄芡ㄟ^充足的信息來應對難關，即使有部分的支付危機出現(xiàn)，也完全能夠撥云見日，這樣就降低了農(nóng)村小型金融機構(gòu)在金融風險面前的警惕性。2）相對獨立性。由于農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)一般規(guī)模比較小，彼此之間的關聯(lián)程度也較小，因此引發(fā)大范圍系統(tǒng)性風險的可能性也較小。3）收益與風險的逆向波動。由于我國金融機構(gòu)的政府壟斷與金融市場的不完善，往往會出現(xiàn)農(nóng)村金融交易所呈現(xiàn)出來的高資本投入與低資本回報的異常狀況。況且在實際運行中，像農(nóng)村信用合作社這類小型金融機構(gòu)等，在面對某些較大的貸款需求面前，往往迫于行政壓力，會給予貸款者存款利率，這樣就不難解釋為何 “高風險，低收益”這類現(xiàn)象普遍存在農(nóng)村信用合作社。
2.對于農(nóng)村信用合作社金融風險產(chǎn)生的原因分析
改革開放以來，我國金融業(yè)發(fā)展迅速，金融體制改革取得了很大的成效，金融逐步成為我國經(jīng)濟的核心，但同時我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展中也暴露出一些問題，潛在的金融風險成為擺在政府面前揮之不去的難題。因此有效的防范和化解金融風險，既是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的迫切需要，同時也是建立社會主義市場經(jīng)濟體制和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式的迫切要求。
2.1 內(nèi)部原因（企業(yè)原因）
企業(yè)和農(nóng)村信用社管理存在漏洞以及體制上有缺陷。由于農(nóng)信社法人機構(gòu)臃腫且經(jīng)營的規(guī)模過小 ，導致在金融風險面前抵御能力小，從而整體優(yōu)勢得不到發(fā)揮。一、系統(tǒng)資金調(diào)劑的優(yōu)勢不能發(fā)揮，有的社會資金閑置然而有的社會資金卻不足。二、不通暢的結(jié)算渠道。由于發(fā)展滯后，大部分農(nóng)信社并沒有成立結(jié)算系統(tǒng)，僅僅只有縣轄結(jié)算等業(yè)務開辦，并且只有小部分的信用社能夠辦理全國性的特約電子匯兌業(yè)務 。三、人力資源管理體制存在缺陷。上崗競聘機制沒有得到引入，不健全的員工培訓制度都導致了員工的責任感較低。四、激勵機制的缺失。由于員工的工資參照了銀行的工資分配條款，在收入分配上并沒有借鑒收入激勵制度 ，因此員工的工作積極性往往較低。經(jīng)營管理體制發(fā)生偏差 。對于管理層而言，不健全的決策機制以及員工層的信貸人員權(quán)責模糊，都會導致經(jīng)營管理體制發(fā)生嚴重偏差。
2.2 外部成因（社會原因）
外部環(huán)境不夠?qū)捤伞Ｒ弧⒄紶柕氖ъ`。由于某些地方政府過于追求政績，對金融機構(gòu)盲目投資，部分投資項目管理不善以致于信貸資金難以回籠。二、金融風險形成的潛在原因還在于金融市場的發(fā)展遠遠滯后于企業(yè)資金的需求，導致企業(yè)融資渠道狹窄，企業(yè)對銀行機構(gòu)信貸形成了嚴重的慣性依賴。三、最后是企業(yè)往往利用資產(chǎn)重組以及破產(chǎn)等方式來逃避商業(yè)銀行和農(nóng)信社的銀行債務。
3.農(nóng)村信用合作社金融風險的防范與化解
解決農(nóng)村信用社金融風險的根本方法是對農(nóng)村信用社實行體制改革。而改革的具體實施可以從以下幾方面來進行：
3．1 外部運營結(jié)構(gòu)的優(yōu)化
一、為了最大程度的降低農(nóng)信社的金融風險，需要本著“多予、少取”的方針，加大對農(nóng)村經(jīng)濟建設的投入，而且還要增強農(nóng)村經(jīng)濟主體的經(jīng)濟活力。二、為了改善農(nóng)村信用環(huán)境，需要在增強農(nóng)戶信用意識以及提高失信者的失信成本等方面著力下功夫。三、為了減少信心的不對稱性，需要打造農(nóng)村經(jīng)濟主體信息征集體系。四、深入加強銀行監(jiān)督部門對農(nóng)信社的進行風險監(jiān)督，一來著力化解已暴露和潛在的風險，另一方面控制住新的風險的產(chǎn)生。
3.2 通過人民銀行，進一步加強完善和加強金融監(jiān)督
人民銀行從監(jiān)管內(nèi)容上要處理好金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的關系，這既有利于農(nóng)村信用合作社不斷開發(fā)出滿足市場需求的金融新產(chǎn)品，增加收益，也有利于中央銀行營造繁榮穩(wěn)定的金融市場并不斷提高監(jiān)管水平。金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管這對范疇其實是對立統(tǒng)一的。金融創(chuàng)新是推動監(jiān)管制度創(chuàng)新的主導力量。通過持續(xù)不斷的創(chuàng)新，創(chuàng)新主體獲得收益，對監(jiān)管部門也提出了新的要求。作為監(jiān)管部門應勵和推進農(nóng)信社的中間業(yè)務創(chuàng)新，支持小型金融機構(gòu)發(fā)展網(wǎng)絡銀行等新業(yè)務．同時，還要隨時防范金融風險。
3.3 大力發(fā)展農(nóng)村合作金融一、以合作金融為農(nóng)村金融市場建設作為重中之重
一、大力扶持農(nóng)信社。由于我國目前的農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀非常不樂觀，分散而且規(guī)模很小等因素都制約其發(fā)展，所以進行農(nóng)村金融合作這一舉措無疑對于農(nóng)村金融市場的建設來說是最優(yōu)化的選擇，而像商業(yè)性金融和政策性金融等舉措只能作為有效果的輔措施。建設農(nóng)村合作金融必須堅持合作化原則，堅持“一人一票”的制度，才能保證合作金融發(fā)揮應有的制度績效。
二、放寬金融的政策。在市場經(jīng)濟環(huán)境中， 農(nóng)村的合作金融需要按照商業(yè)原則開展業(yè)務，第一要克服運行成本，第二要擴大貸款資本金來源，而且為了達到降低資金成本和克服運行成本這兩個目的，農(nóng)村合作金融一方面需要通過直接吸儲、吸收股份來融入低成本資金，另一方面可以適當提高資金貸出利率。因此國家的銀監(jiān)機構(gòu)需要為農(nóng)信社創(chuàng)造一個更為寬松的融資和利率浮動政策環(huán)境。
三、必須逐步建立專業(yè)的合作金融監(jiān)管或者行業(yè)管理機構(gòu)，并從一開始就重視行業(yè)自律。農(nóng)村合作金融始終堅持合作制原則而非過度的商業(yè)化對于發(fā)揮其在農(nóng)村金融市場的制度優(yōu)勢有非常重要的意義，所以外部監(jiān)管或者行業(yè)管理對于其相當重要。目前，我國的金融監(jiān)管能力很弱，專業(yè)監(jiān)管中還沒有合作金融監(jiān)管，所以首先應該有一個行業(yè)管理機構(gòu)對其運用行政和法律手段進行管理，并且要重視行業(yè)自律，以節(jié)省管理成本。
四、需要進一步做好富余資金的營運工作，從而提升經(jīng)營效益。由于信貸規(guī)模的控制可能將導致富余資金明顯增加，農(nóng)村合作金融機構(gòu)為了進一步提升經(jīng)營效益需要對資金營運工作進行科學部署的重新梳理，還有工作重點和方向必須明確，而且確保資金營運工作能夠高效、穩(wěn)健的運行。還有準確匡算資金和關注資金動向，盡量降低非生息資金的擠占，通過委托存放、購買債券、存放同業(yè)等方式，來積極營運富余資金，提高資金使用效率，從而努力實現(xiàn)農(nóng)村金融合作社資金營運效益的最大化。
4.結(jié)語
綜上所述，只有深化農(nóng)村信用社金融體制的改革，才能及時、有效地防范金融風險的形成。（作者單位：湖南先鋒信用社）
參考文獻
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［2］ 陳永躍.農(nóng)村金融［M］.西南交通大學出版社.2005
篇4
一、問題的提出
重慶市不論是農(nóng)戶還是涉農(nóng)的龍頭企業(yè)，融資需求在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求中均沒有得到較好的滿足，主要體現(xiàn)在以下方面：農(nóng)村信用社等農(nóng)業(yè)銀行難以對接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸融資需求，業(yè)務規(guī)模小；貸款期限結(jié)構(gòu)及金融服務水平的不合理難以適應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營運作模式的融資需求；信息不對稱加之缺乏有效地抵質(zhì)押品使得中小涉農(nóng)企業(yè)貸款難問題突出，企業(yè)發(fā)展受阻；農(nóng)村信貸重任集中于農(nóng)村商業(yè)銀行等少量的金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化配套體系金融支持落后，難以滿足各項發(fā)展需求。融資供給方面供給規(guī)模呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，重慶市的經(jīng)濟越發(fā)展，對農(nóng)業(yè)的政策性支持以及補貼越少，嚴重阻礙農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；融資工具落后，農(nóng)村資金外流也使得信貸數(shù)額在總信貸額度中比重較小，加劇了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資供給不足的程度。綜上，重慶市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持現(xiàn)狀無法全面滿足農(nóng)村各項融資需求，需要新的金融支持體系去適應當前的融資需求。
二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系的構(gòu)建與更新
基于上述問題，構(gòu)建完善的金融支持體系是重慶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體最迫切的需求，通過降低融資風險及提供多元化資金供給主體解決各項供求矛盾。構(gòu)建思路應從功能性、覆蓋面與持續(xù)性綜合考慮（見圖1），具體如下：
1、政府政策扶持
與政府形成良好的合作關系是重慶市快速發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的必要條件。重慶市政府應發(fā)揮其引導作用，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的初期進行各種優(yōu)惠政策的指定與實施，連續(xù)有效的保證農(nóng)業(yè)投資，從根本上解決農(nóng)村融資難的問題。具體來說，以擴大農(nóng)村中小型金融機構(gòu)以及農(nóng)村信用合作社的資金供給為手段增加農(nóng)貸資金額度及來源；以吸引社會投資資本為依托，建立健全的農(nóng)村金融補償機制，輔以減免稅引導信貸資金往農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流動；放寬農(nóng)村區(qū)域內(nèi)的金融機構(gòu)準入條件，鼓勵相關機構(gòu)進行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支持的產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)；有限度的放開貸款利率上限，吸引非政策性金融機構(gòu)進入市場，優(yōu)化資源配置。
2、金融產(chǎn)品與服務開發(fā)
政府應支持鼓勵大型金融機構(gòu)參股或控股的小額信貸機構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險公司、保險公司、村鎮(zhèn)銀行以及金融租賃公司等進入農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作支持。在金融組織處于寬松的金融環(huán)境之時，為金融產(chǎn)品與服務開發(fā)創(chuàng)造了良好的條件。同時金融機構(gòu)對于農(nóng)戶貸款的呆賬核銷流程應得以簡化，新生的金融機構(gòu)的設立也需得到監(jiān)管部門的扶持，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融創(chuàng)新盡可能的創(chuàng)造條件。
3、信用等級體系管理
深入發(fā)展重慶市的市區(qū)縣信用等級體系，建立科學有效的評級管理方法；信用信息要通過農(nóng)村信用工程習題的建設得到強化，并積極探索信用助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的核心作用，確保農(nóng)村金融受益面的不斷覆蓋。
4、金融風險防范保障降低不良貸款水平
優(yōu)化并簡化涉農(nóng)貸款流程及手續(xù)是完善農(nóng)村金融防范保障的主要手段，輔以完善的涉農(nóng)貸款風險預警環(huán)節(jié)，降低相關貸款的不良率；同時農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化參與主體自身的保險意識與理解程度也是重要關注方面，將農(nóng)業(yè)保險歸納入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展規(guī)劃中去，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的保障機制。
5、農(nóng)村金融法規(guī)體系保障完善制度建設
首先借鑒國外成功經(jīng)驗進行農(nóng)村金融法律體系假設與創(chuàng)新，將相關法律的作用充分發(fā)揮，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；同時建設與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相關法律法規(guī)的編寫與實施，完善重慶市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的所適合的政策與環(huán)境，擴大資金來源途徑。
三、重慶市高速發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的相關建議
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是一個龐大的系統(tǒng)性過程，政府及金融機構(gòu)等均需發(fā)揮各自的作用，進行合理布局與有序發(fā)展。
1、創(chuàng)新融資方式，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展
傳統(tǒng)的金融模式結(jié)合創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)、眾籌等融資途徑，是擴大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸資金的可靠手段。尤其是第三方支付方式的出現(xiàn)，改變了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的融資方式的變化，重慶市相關金融機構(gòu)應加大互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新模式的開發(fā)與利用，規(guī)范操作，合理進行信用融資，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
2、增進農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構(gòu)法律意識，完善融資環(huán)境
在現(xiàn)階段，新生事物多且產(chǎn)生的新問題與矛盾不斷出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的過程中，農(nóng)戶與涉農(nóng)金融機構(gòu)法律意識淡薄，融資環(huán)境存在漏洞。在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的過程中，要不斷加大法律投資，提升農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構(gòu)法律意識，聘請專業(yè)的法律顧問進行培訓，并對融資進行決策幫助，提高金融風險的控制能力，完善融資環(huán)境。
3、合理創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系，實現(xiàn)健康發(fā)展
創(chuàng)新發(fā)展合理性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系，需要全面解決重慶現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的諸多問題，對于產(chǎn)生的原因進行分解與研究，進行有針對性的創(chuàng)新性創(chuàng)建。新要素的補充與發(fā)展將促進重慶市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展，各方應保證各要素的作用發(fā)揮與不嗤晟啤
參考文獻：
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篇5
一、農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)狀
目前，我國農(nóng)村銀行類機構(gòu)主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲蓄機構(gòu)。農(nóng)村銀行類機構(gòu)的基本情況是：從機構(gòu)網(wǎng)點布局看，這幾類機構(gòu)共有124255個網(wǎng)點，其中104671分布在縣市以下地區(qū)，占網(wǎng)點總數(shù)的84.2％。從資產(chǎn)負債看，2007年末，農(nóng)村銀行類機構(gòu)的資產(chǎn)總額占金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的28.8％；負債總額占金融機構(gòu)負債總額的29.4％。從信貸支農(nóng)情況看。對“三農(nóng)”發(fā)放貸款的機構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)。2007年末，這三類機構(gòu)涉農(nóng)貸款(包括農(nóng)村信用社各類貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購貸款和農(nóng)業(yè)銀行用于農(nóng)村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網(wǎng)改造、基礎設施貸款等)占全部金融機構(gòu)貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉(xiāng)金融市場發(fā)展的不平衡，另一方面也說明了我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的巨大潛力。在上述支農(nóng)貸款中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)揮了重大的作用。
二、農(nóng)村金融機構(gòu)改革與當前問題
1中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社
中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社在農(nóng)村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的比較完備的農(nóng)村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村唯一的政策性金融機構(gòu)，但由于機構(gòu)不完備，建立初期承擔的農(nóng)業(yè)開發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，目前的職責僅限于對糧棉油收購提供政策性貸款，與為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠。近幾年，農(nóng)村金融領域主要由農(nóng)村信用社一家機構(gòu)維持，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不明確、服務方式和服務手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產(chǎn)，因而出現(xiàn)了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農(nóng)能力。
2農(nóng)村資金的流出
農(nóng)村資金通過郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展遇上阻礙。農(nóng)村郵政儲蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農(nóng)村。農(nóng)村郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農(nóng)村建設中經(jīng)濟存在“財政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。
3農(nóng)村保險問題
農(nóng)村保險問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個保險體系。現(xiàn)在的基本模式是：政府組織引導，農(nóng)民自愿參加；個人繳費為主，集體補助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨立核算、自主管理，主要通過儲蓄、國債等渠道，實現(xiàn)保值增值。這一模式在運行過程中存在一些問題，如制度設計上不具備“社會保險”的性質(zhì)和特點；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機；農(nóng)村養(yǎng)老保險給付水平偏低。
盡管如此，農(nóng)村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風險能力有了質(zhì)的變化。根據(jù)2002年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農(nóng)信社資本充足率達5.89％。不良貸款率下降，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個百分點。結(jié)束連續(xù)10年虧損，經(jīng)營效益顯著好轉(zhuǎn)。2005年上半年，實現(xiàn)軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，支農(nóng)服務功能增強。2005年6月末，全國農(nóng)信社各項存款達30694億元，比2002年末增加10769億元，增幅為54％；各項貸款21968億元，比2002年末增加8028億元，增幅為57.6％。總之，農(nóng)村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點地區(qū)取得了一定的成效。
三、各類商業(yè)銀行在金融機構(gòu)中的作用
1發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村改革的作用
中國農(nóng)業(yè)銀行是我國傳統(tǒng)的從事農(nóng)村金融業(yè)務的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過程中，迅速進入城市并從20世紀90年代末起開始撤銷了大量的農(nóng)村基層營業(yè)網(wǎng)點，其支農(nóng)能力大大下降。今后，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務重點應放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。為適應農(nóng)村各經(jīng)濟主體對商業(yè)性金融的需求，應加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，雖然農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實上，鼓勵私人資本進入金融領域，可使產(chǎn)權(quán)關系達到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)。在已允許外資銀行設立的情況下，國內(nèi)銀行業(yè)應適當對個人開放，而農(nóng)村則是較好的實驗點。
2充分發(fā)揮政策性銀行的作用
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村唯一的政策性金融機構(gòu)，其業(yè)務范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。為支持新農(nóng)村建設，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應拓展資產(chǎn)運用領域，提高政策性貸款質(zhì)量，完善整體服務功能。由于糧食企業(yè)不景氣，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款質(zhì)量低下，若以虧損的方式長期經(jīng)營必定難以為繼。應對糧食企業(yè)進行現(xiàn)代企業(yè)制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經(jīng)營、自負盈虧的能力。對于政策性虧損，要由財政部門予以補貼，補貼資金直接全額劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款屬于政策性貸款，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機構(gòu)基本健全的情況下，農(nóng)業(yè)銀行應將這一業(yè)務返還農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。這樣做可以完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務功能，同時又不浪費金融資源。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來源渠道，如將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。同時，應鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎設施建設和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。
3完善郵政儲蓄，建立農(nóng)村資金回流制度
目前中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。郵政儲蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的資金可按一定比例留給當?shù)厝嗣胥y行調(diào)度使用，通過再貸款形式由農(nóng)村信用社放貸給農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶；或者允許郵政儲蓄與農(nóng)信社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。也可通過購買投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國債、政策性金融債券或其他農(nóng)村金融債券，使資金回流農(nóng)村。
4穩(wěn)妥推進商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展
在建設社會主義新農(nóng)村中，小額信貸對農(nóng)村金融改革具有關鍵意義。除了繼續(xù)辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務之外，應當鼓勵和培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構(gòu)。小額貸款組織應遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場化方式，明確戰(zhàn)略目標，完善業(yè)務體系，強化人力資源建設。
5大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險
農(nóng)業(yè)作為風險相對較高的行業(yè)，在缺乏必要的風險管理下，將加大農(nóng)村金融風險，阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展，進一步弱化農(nóng)產(chǎn)品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農(nóng)業(yè)保險具有極強的公共性和外部性，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，引導農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村信用社獨立承擔的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風險和社會成本。維護農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對保險需求的不斷增加，政府應加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業(yè)保險進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關的農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。
6建立農(nóng)村信用擔保制度
篇6
我國是一個人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，對金融服務的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對落后于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會主義新農(nóng)村建設受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當中，嚴重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設因缺乏金融支持而無法正常啟動。
一般認為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關，但從理論上講，相關的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟學認為，金融制度是一種節(jié)約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關聯(lián)的演進過程的結(jié)晶。也就是說，我國農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對農(nóng)村金融需求的特點，按照建設社會主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導社會資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強和改善農(nóng)村金融服務，促進農(nóng)村社會經(jīng)濟全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。
一、國家或政府層面
首先，應該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設，強化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點，加強農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎上，針對農(nóng)村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺專門的農(nóng)村金融服務法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關支持或鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務促進法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟金融事務中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。
其次，國家和政府應該大力推進農(nóng)村信用體系建設，完善農(nóng)村信用擔保和失信懲罰機制。一個良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應該充分發(fā)揮國家和政府的主導作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關要把農(nóng)村信用體系建設列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關部門要聯(lián)手打擊逃廢債務行為，運用行政、經(jīng)濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
另外，國家還應該要大力推進農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財政金融政策、農(nóng)村社會保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財政補償機制和稅收優(yōu)惠機制等。
二、金融機構(gòu)層面
(一)正規(guī)性金融層面
我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機構(gòu)主要包括四個部分：農(nóng)村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和政策性農(nóng)村金融機構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應該根據(jù)各自的業(yè)務重點進行相應的體制創(chuàng)新，以促進農(nóng)村金融的發(fā)展。
第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強。因此，農(nóng)村信用社的改革務必堅持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅持為“三農(nóng)”服務的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機制建設，大力抓好經(jīng)營和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實力，進一步增強支農(nóng)服務功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。
第二，大力推動商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場全面退出，應該通過市場化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風險控制的同時，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場的特點，積極進行金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經(jīng)營范圍。
第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強其“三農(nóng)”服務功能。一是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網(wǎng)點鋪設到縣級及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務對象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務的同時，應適當拓寬業(yè)務范圍，積極介入農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務，辦理其他金融機構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務，開展形式多樣的支農(nóng)活動，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進到“縣域經(jīng)濟”和“三農(nóng)”領域。進一步擴大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導金融資源流向農(nóng)村。
第四，加快郵政儲蓄機構(gòu)的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”服務。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業(yè)務重點將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關系，來支持社會主義新農(nóng)村建設。
(二)民間金融層面
由于我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農(nóng)村民間金融異常活躍，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊含著極大的金融風險，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團結(jié)。’因此，應該積極推動民間金融合法化，引導民間金融的合理、健康運行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補充。可制定《民間融資法》等相關的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應有的權(quán)益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設立民營銀行，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機制，及時、準確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風險。
三、其他層面
篇7
貴州省對屯堡文化旅游區(qū)的開發(fā)，涉及到貴州省西南安順地區(qū)一個方圓200多里的大明王朝古代漢族群體，被譽為“明代軍屯文化活體博物館”的――貴州省屯堡文化旅游區(qū)。貴州省在明朝建省前后，朱元璋把當時京城南京和安徽省鳳陽地區(qū)一帶軍民調(diào)往現(xiàn)在的貴州安順地區(qū)開辟了200里的軍屯、民屯和商屯，至今保存尚好的屯堡村寨有天龍屯堡、九溪和云峰八寨等十幾個，從金融角度分析具有旅游資源形態(tài)。對貴州省開發(fā)屯堡文化旅游地產(chǎn)投融資博弈進行金融創(chuàng)新，有助于我省的新農(nóng)村建設和我國大西南民族地區(qū)經(jīng)濟社會的和諧發(fā)展，有助于我省農(nóng)村金融風險管理及農(nóng)村金融風險控制，意義非常重大。
（二）貴州省開發(fā)屯堡文化旅游地產(chǎn)投融資博弈創(chuàng)新的可能性
貴州屯堡文化旅游服務業(yè)是國內(nèi)頂級、國內(nèi)唯一性和國際一流的旅游資源。貴州屯堡文化游目前暫時是短線旅游商品，可以采用黃果樹瀑布游加長到達屯堡文化旅游帶的營銷模式，迅速形成短線快速啟動，貴州屯堡文化旅游區(qū)未來可以進行短線旅游產(chǎn)品和黃果樹瀑布游等長線產(chǎn)品旅游運作相互結(jié)合的旅游支撐結(jié)構(gòu)，這對貴州省的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和旅游事業(yè)的大發(fā)展，意義重大，實在是可喜可賀。因為貴州西線旅游市場發(fā)展較早，貴州屯堡旅游的游客量有一定保障，僅2010年第一季度黃果樹的游客量就有15萬多人次，黃果樹瀑布2010年將有約0.6億元到1億元人民幣的門票收入。考慮到產(chǎn)品的互補性，貴州屯堡旅游區(qū)的市場具有非常有利的條件。但是，貴州屯堡文化資源，特別是高品位一流屯堡文化旅游資源的開發(fā)具有很高的難度，需要進行文化內(nèi)涵的深度挖掘，升華提煉項目開發(fā)理念，通過產(chǎn)品策劃、游憩方式設計來打造市場核心吸引力。只有開展金融服務業(yè)創(chuàng)新，將游憩方式、游線結(jié)構(gòu)、收入模式、營銷方案、政府政策與管理、企業(yè)運作商業(yè)模式等相互銜接配合，落實到實際的屯堡文化旅游地產(chǎn)建設融資博弈與經(jīng)營信貸博弈之中，才能達到順利開發(fā)的目標。這是一個系統(tǒng)工程，前期工作，要求高水準的專家團隊、旅游運營經(jīng)驗及建筑景觀藝術設計高手的通力協(xié)助。貴州屯堡文化旅游資源是極具吸引力的高品質(zhì)旅游吸引物，因此，具備成為國際一流的旅游目的地的可能性和條件，貴州屯堡文化旅游大有可為，值得金融機構(gòu)大力扶植和大力開發(fā)。
二、貴州屯堡文化旅游地產(chǎn)的投融資博弈與金融風險管理的政策選擇
為了促進中國西部大開發(fā)在西南民族地區(qū)的腹地貴州省屯堡文化旅游地產(chǎn)建設中加強投融資博弈的因子，促進貴州省金融效率的提升，建議試行如下的金融服務政策和金融風險管理措施。
（一）建議設立貴州省屯堡文化旅游地產(chǎn)風險基金（Venture Capital）
貴州省屯堡文化旅游產(chǎn)業(yè)風險基金的資金來源，可以申請文物保護單位資助的資金，例如，申請鄉(xiāng)村旅游的資金，申請旅游小城鎮(zhèn)的建設資金，申請旅游國債等等。貴州省和安順市應運用好貴州省屯堡文化旅游地產(chǎn)風險基金的示范帶動功能，加強對旅游地產(chǎn)投資的宏觀調(diào)控，遵循科學規(guī)劃，合理發(fā)展，循序漸進的原則，吸引多種民間資金投入，建設好貴州屯堡文化旅游區(qū)。
（二）貴州省旅游業(yè)金融服務業(yè)集中投入貴州三大旅游品牌的建設
貴州省近年來旅游地產(chǎn)主要突出了三大品牌：第一品牌是夏季貴陽避暑，廣告用語是爽爽的貴陽。第二品牌是冬季貴州的溫泉旅游。第三大品牌更加突出了貴州獨一性的特色：貴州是中國唯一保存完好的明代屯堡之都。貴州省要加大對三大旅游品牌的地產(chǎn)開發(fā)，利用金融制度的完善及管理，嚴格控制貴州三大旅游品牌外的大項目的旅游地產(chǎn)投資。
（三）銀行對貴州屯堡文化旅游投融資要與綠色碳基金掛鉤
貴州屯堡文化旅游業(yè)是綠色產(chǎn)業(yè)，銀行對屯堡文化旅游地產(chǎn)的信貸符合低碳金融的要求。銀行等金融主體對旅游地產(chǎn)投資和融資應循序漸進，合理投放，貸前審慎，貸后監(jiān)控，強化綠化面積和造林固碳的要求，確保旅游貸款的安全和質(zhì)量，銀行對貴州屯堡文化旅游投融資要與綠色碳基金掛鉤，增加碳信用，利用國際國內(nèi)碳交易市場套利避險。
（四）加強銀行等金融機構(gòu)與貴州各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府的金融等信息溝通
貴州屯堡文化旅游地產(chǎn)金融博弈的風險管理需要加強與地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的聯(lián)系與溝通，保證銀行信貸資金的安全。加強貴州屯堡文化旅游市場分析，指導投資決策。為了保證投資安全，保證貸款資金的如期收回，金融機構(gòu)應注重加強市場分析，用以指導投資人的決策，防范金融風險。一是各級銀行要切實落實貸款抵押擔保手續(xù)，并密切關注借款人和擔保人的經(jīng)營狀況，貸款一旦出現(xiàn)風險，應及時采取相應措施保證資金回收。二是嚴格執(zhí)行項目資本金制度，對在建旅游工程不得隨意追加投資。最后，對已經(jīng)形成的不良貸款項目，銀行要認真分析貴州旅游業(yè)不良貸款的形成原因，加強與政府有關職能部門的溝通，取得政府部門積極協(xié)助銀行等金融主體對屯堡文化旅游貸款項目的管理。在內(nèi)控上，要制訂具體的回收、盤活或處置方案，適時跟蹤，注意監(jiān)控，逐步壓縮不良貸款存量。
（五） 開展貴州屯堡文化旅游地產(chǎn)的資產(chǎn)證券化
篇8
改革開放至今，我國農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機構(gòu)主要有私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。
二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務中的情況分析
1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢。為“三農(nóng)”提供金融服務的重擔落在農(nóng)村信用社身上。但實際運行時，農(nóng)村信用社并沒有真正擔起這個重擔，它在經(jīng)營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒有減少，反而呈現(xiàn)擴大趨勢。wwW.133229.coM為了解決“三農(nóng)”資金支持，國家加大政策調(diào)整力度：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)化的同時，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。
（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導向的國有農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)，其業(yè)務范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務關系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務作用，我們應積極探索新的資金來源渠道。可將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設，使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎設施建設和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。
（二）中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析
中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來，其經(jīng)營重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，業(yè)務范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務重點主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。
（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務中的情況分析
農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟、小商品經(jīng)濟發(fā)展直接相關。農(nóng)村信用社服務對象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時就能起到很好的金融服務作用。隨著國家清理整頓農(nóng)村“兩會一部”、國有商業(yè)銀行部分機構(gòu)從農(nóng)村市場退出，農(nóng)村信用社一段時間內(nèi)在農(nóng)村金融服務中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的風險相對比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務三農(nóng)的同時，又能實現(xiàn)利潤最大化，還需多多努力。
傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)的功能主要是為農(nóng)村建設提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持，而市場經(jīng)濟體制促使金融機構(gòu)追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務為評價指數(shù)的績效制度是不足以支持新農(nóng)村建設的。政府應給予農(nóng)貸行為一個成熟的金融環(huán)境并制定相關扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在合適條件下主動尋找農(nóng)貸機會，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問題。
三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機構(gòu)在農(nóng)村金融服務中的情況分析
傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)雖然在“三農(nóng)”服務中起主導作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設。因此，國家有針對性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)，即允許一些社會資金進入農(nóng)村金融市場，以完善農(nóng)村金融市場競爭機制，并解決我國農(nóng)村建設資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進入農(nóng)村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。
（一）郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析
2006年12月31日，經(jīng)國務院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3
月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎金融需求，完善農(nóng)村金融服務角度出發(fā)，郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點主要是從服務“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲資金支農(nóng)力度，擴大農(nóng)村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。
（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務情況分析
村鎮(zhèn)銀行的設立是我國銀行業(yè)市場準入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設立在經(jīng)濟發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒有任何金融機構(gòu)的，即使有其他金融機構(gòu)，多數(shù)也只有一家，故這個地區(qū)“三農(nóng)”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認可它，對它也不是很了解，導致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲難、利潤低、風險高等問題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道、現(xiàn)金供應問題及存款準備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務，還需作出很多努力。
（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析
經(jīng)中國人民銀行批準，2001年11月28日，國內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問題，推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應農(nóng)村各經(jīng)濟主體對商業(yè)性金融的需求，應加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。
（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務中的情況分析
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風險也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國金融機構(gòu)的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調(diào)整好風險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關問題。國家的監(jiān)管機構(gòu)應做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務。
四、非正式金融供給機構(gòu)在農(nóng)村金融服務中的情況分析
非正式金融機構(gòu)主要包括：私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長的金融需求，非正式金融機構(gòu)因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機構(gòu)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場交易，表現(xiàn)在：非正式金融機構(gòu)在經(jīng)濟利益的驅(qū)使下，往往從事違法活動和高風險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風險。風險雖然比較大，但非正式金融機構(gòu)至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構(gòu)存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規(guī)的金融機構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、服務態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔保等。
從上面的分析，可以看出建國以來，我國農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構(gòu)。但事實上還是沒有解決我國農(nóng)村金融供給不足問題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實現(xiàn)服務“三農(nóng)”價值最大化。
篇9
改革開放至今，我國農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機構(gòu)主要有私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。
二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務中的情況分析
1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢。為“三農(nóng)”提供金融服務的重擔落在農(nóng)村信用社身上。但實際運行時，農(nóng)村信用社并沒有真正擔起這個重擔，它在經(jīng)營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒有減少，反而呈現(xiàn)擴大趨勢。為了解決“三農(nóng)”資金支持，國家加大政策調(diào)整力度：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)化的同時，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。
（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導向的國有農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)，其業(yè)務范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務關系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務作用，我們應積極探索新的資金來源渠道。可將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設，使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎設施建設和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。
（二）中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析
中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來，其經(jīng)營重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，業(yè)務范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務重點主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。
（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務中的情況分析
農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟、小商品經(jīng)濟發(fā)展直接相關。農(nóng)村信用社服務對象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時就能起到很好的金融服務作用。隨著國家清理整頓農(nóng)村“兩會一部”、國有商業(yè)銀行部分機構(gòu)從農(nóng)村市場退出，農(nóng)村信用社一段時間內(nèi)在農(nóng)村金融服務中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的風險相對比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務三農(nóng)的同時，又能實現(xiàn)利潤最大化，還需多多努力。
傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)的功能主要是為農(nóng)村建設提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持，而市場經(jīng)濟體制促使金融機構(gòu)追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務為評價指數(shù)的績效制度是不足以支持新農(nóng)村建設的。政府應給予農(nóng)貸行為一個成熟的金融環(huán)境并制定相關扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在合適條件下主動尋找農(nóng)貸機會，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問題。
三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機構(gòu)在農(nóng)村金融服務中的情況分析
傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)雖然在“三農(nóng)”服務中起主導作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設。因此，國家有針對性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)，即允許一些社會資金進入農(nóng)村金融市場，以完善農(nóng)村金融市場競爭機制，并解決我國農(nóng)村建設資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進入農(nóng)村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。
（一）郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析
2006年12月31日，經(jīng)國務院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3
月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎金融需求，完善農(nóng)村金融服務角度出發(fā)，郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點主要是從服務“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲資金支農(nóng)力度，擴大農(nóng)村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。
（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務情況分析
村鎮(zhèn)銀行的設立是我國銀行業(yè)市場準入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設立在經(jīng)濟發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒有任何金融機構(gòu)的，即使有其他金融機構(gòu)，多數(shù)也只有一家，故這個地區(qū)“三農(nóng)”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認可它，對它也不是很了解，導致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲難、利潤低、風險高等問題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道、現(xiàn)金供應問題及存款準備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務，還需作出很多努力。
（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務中的情況分析
經(jīng)中國人民銀行批準，2001年11月28日，國內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問題，推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應農(nóng)村各經(jīng)濟主體對商業(yè)性金融的需求，應加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。
（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務中的情況分析
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風險也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國金融機構(gòu)的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調(diào)整好風險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關問題。國家的監(jiān)管機構(gòu)應做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務。
四、非正式金融供給機構(gòu)在農(nóng)村金融服務中的情況分析
非正式金融機構(gòu)主要包括：私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長的金融需求，非正式金融機構(gòu)因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機構(gòu)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場交易，表現(xiàn)在：非正式金融機構(gòu)在經(jīng)濟利益的驅(qū)使下，往往從事違法活動和高風險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風險。風險雖然比較大，但非正式金融機構(gòu)至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構(gòu)存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規(guī)的金融機構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、服務態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔保等。
從上面的分析，可以看出建國以來，我國農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構(gòu)。但事實上還是沒有解決我國農(nóng)村金融供給不足問題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實現(xiàn)服務“三農(nóng)”價值最大化。
篇10
在社會主義市場經(jīng)濟的加快發(fā)展的新形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務機構(gòu)，改善和完善地方金融服務體系，對優(yōu)化地方資源配置，服務功能還不健全，服務質(zhì)量還需要進一步提高，服務環(huán)境還需要進一步完善。
一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務機構(gòu)體系現(xiàn)狀
1.對齊市農(nóng)村整體金融形勢分析
（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低
齊齊哈爾地區(qū)管轄7個區(qū)9個縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務的金融機構(gòu)五百多個，金融從業(yè)人員一萬余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)平均每個網(wǎng)點貸款余額為三千萬左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點的不足百分之一。
（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務機構(gòu)網(wǎng)點
在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機構(gòu)網(wǎng)點設置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，行政村屯沒有金融網(wǎng)點，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認為金融機構(gòu)網(wǎng)點少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務不方便的占九成，認為金融機構(gòu)單一、辦理貸款時利率高、貸款手續(xù)過于繁瑣、擔保難、期限短等。
2.農(nóng)村金融服務環(huán)境得到改善
（1）政策環(huán)境得到強化
在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應對金融危機奠定了基礎。
（2）農(nóng)村信用社在金融機構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用
2008年以來，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
3.貸款限制條件過多
據(jù)不完全調(diào)查，對齊齊哈爾市農(nóng)村的實地走訪和調(diào)查問卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
普通顧客從金融機構(gòu)獲得貸款單獨的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。
二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機構(gòu)體系存在的問題
1.服務產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新
齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)民對金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的需求。
2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷
齊齊哈爾地區(qū)的貸款風險具有深度的村莊建設，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔能力嚴重受挫。
3.農(nóng)村金融服務體系保障不完善
（1）政策環(huán)境得到強化
在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應對金融危機奠定了基礎。
（2）資金支持力度增大
招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟發(fā)展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進一步推動雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財務顧問等推動經(jīng)濟發(fā)展。
（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用
齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化
（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松
目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場。
（2）農(nóng)村金融不規(guī)范
齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認識，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拖欠債務，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴重損害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
5.地方金融機構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務機構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務機構(gòu)目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構(gòu)市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機構(gòu)定位不夠明確等。
三、齊市農(nóng)村金融服務機構(gòu)解決對策
1.改善農(nóng)村金融運行的政策環(huán)境
齊齊哈爾市應該鼓勵農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會在全面核查的基礎上積極推進統(tǒng)一法律改革，力爭年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設立合作金融機構(gòu)擴大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎設施建設貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和技術改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲蓄將擴大農(nóng)村基礎設施和資金投放力度，重點支持農(nóng)村基礎設施。商業(yè)銀行會選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實施“走出去”。
2.完善農(nóng)村金融機構(gòu)信用擔保體系
農(nóng)業(yè)“貸款難是一個重要的因素在信用擔保。建立農(nóng)村信用擔保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔保，為他們提供一個相對公平的融資環(huán)境，解決這個難題的貸款擔保，并能使農(nóng)村金融機構(gòu)更好地服務農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟條件下的一個特定的金融集團，傳統(tǒng)融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動產(chǎn)抵押，信用擔保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開發(fā)一個新的融資渠道。
根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網(wǎng)絡，相互保險，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務;積極推行農(nóng)村財務咨詢，保險銷售及相關金融服務等。通過改進農(nóng)村金融服務，農(nóng)村金融服務模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務最終促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
3.強化農(nóng)村金融服務機構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營管理
齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務機構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營效益低下，歷史遺留問題較為嚴重，要提高我是農(nóng)村金融服務機構(gòu)整體的發(fā)展，應積極解決高風險農(nóng)村金融服務機構(gòu)發(fā)展的問題。可以優(yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營狀況較好、師范效應較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營水平，形成經(jīng)營新機制，提高我市農(nóng)村金融服務機構(gòu)的發(fā)展，從而促進我是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
4.建立多層次惠農(nóng)金融服務機構(gòu)體系
（1）拓寬政策性金融的業(yè)務范圍
齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優(yōu)勢和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢結(jié)合起來，構(gòu)建一個政府，企業(yè)，銀行，信用擔保機構(gòu)聯(lián)合體，通過制度建設和組織建設，推動企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設。農(nóng)村金融服務體系，通過經(jīng)濟手段解決問題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場。
（2）發(fā)展面向農(nóng)戶的合作金融組織
根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過經(jīng)濟手段解決金融財政問題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。
（3）逐步規(guī)范和引導民間金融
發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級區(qū)域一下開展農(nóng)村承包責任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進程。通過人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費用更節(jié)省的制度規(guī)則。
5.全面完善農(nóng)村金融風險管理機制建設
（1）完善外部監(jiān)管
加強外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會、外部審計以及社會輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務機構(gòu)的風險評價指標，及時發(fā)出預警通告，在農(nóng)村金融服務機構(gòu)出現(xiàn)危機和問題前，及時準確的采取有效措施，把風險降低最低。同時提高監(jiān)管機構(gòu)的獨立性，對于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務機構(gòu)及時作出懲罰，審計出現(xiàn)問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應積極營造輿論環(huán)境，要通過積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營銷力和公認度。
（2）加強內(nèi)部監(jiān)管
提高內(nèi)部監(jiān)督部門獨立性，充分發(fā)揮審計體系監(jiān)督效能。第一要加強內(nèi)部審計的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內(nèi)機構(gòu)新放貸款質(zhì)量開展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實債務主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實形成責任和解決責任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴格監(jiān)督監(jiān)管，審計工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風險和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評價制度，提高評價結(jié)果的科學性，推進評價結(jié)果的有效運用。
〔參 考 文 獻〕
〔1〕王煜宇.新型農(nóng)村金融服務主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.
〔2〕邱玉興，等.健全農(nóng)信社運營模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國金融，2013，（12）.
篇11
近幾年，隨著產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等略有變化，金融穩(wěn)定狀況受到影響，行業(yè)性、地區(qū)性的風險時有發(fā)生。作為金華市本級的農(nóng)村金融機構(gòu)，金華成泰農(nóng)商銀行定位于服務“三農(nóng)”，支持廣大農(nóng)民和中小企業(yè)的融資貸款需求，通過幾年的高壓運作，截至2014年8月10日，不良貸款率已降至1.8%，不良貸款余額13828萬元，不良貸款化解工作取得了一定成效。但值得注意的是，2014年1月至8月，該行新增貸款投放164290萬元，新增五級不良貸款6568萬元，不良新增占比達4%，不良貸款新增勢頭猛烈，風險防范任務依舊嚴竣，給該行的發(fā)展帶來前所未有的沖擊和壓力。
本文試著通過還原信貸風險的真實面貌，以期解開禁錮農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展枷鎖，最大限度地利用高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)和低位的不良資產(chǎn)運行水平，強勢推動農(nóng)村金融機構(gòu)在新形勢下的破繭成蝶。
當前農(nóng)村金融機構(gòu)信貸存在的問題
服務對象較特殊，信貸風險較高。當前，農(nóng)村金融機構(gòu)服務對象主要以農(nóng)戶和中小型企業(yè)為主，雖然目前已形成一定的規(guī)模，但是大部分商戶既沒有過往信用記錄，也沒有進行完善的財務評估分析。同時，以傳統(tǒng)種植業(yè)為主，對自然條件的依賴性強，如果遇到市場行情不穩(wěn)定等特殊情況，容易形成自然風險和市場風險。據(jù)統(tǒng)計，自2009年以來，金華市苗木產(chǎn)業(yè)的貸款不良率一直居高不下，從一個重點扶持行業(yè)到風險重點監(jiān)測行業(yè)，苗木產(chǎn)業(yè)的風險隱患成為該行目前風險防控的一項重點工作。
企業(yè)內(nèi)生隱患重重，貸款風險控制難。首先，由于部分小微企業(yè)基礎性資料缺乏，規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、有效抵押物不足，缺乏第二還款來源；同時由于原材料價格上揚、勞動力成本升高等因素，小微企業(yè)生產(chǎn)成本增加、抗風險能力降低、核心競爭力低下，停工停產(chǎn)等都加劇信貸風險。
其次，農(nóng)村金融機構(gòu)的服務對象不乏一些高耗能、低產(chǎn)值、污染型企業(yè)。近年來，金華市本級相繼開展“四破”行動和“五水共治”活動，整治環(huán)境污染，部分企業(yè)在此次行動中均受到了不同程度的影響，停工停產(chǎn)整頓導致資金流不能順利回籠，間接形成信貸風險隱患。
民間資金交易泛濫，民間借貸風險顯現(xiàn)。近幾年，民間資本活躍，受逐利思維影響，部分企業(yè)通過銀行融資后以更高的利息借給其他中小企業(yè)，在高額回報的誘惑下，部分企業(yè)利用社會的資源進行相互擔保從銀行融得資金，再轉(zhuǎn)借給其他需要資金的融資企業(yè)，賺取利差，因而形成了一個又一個復雜的擔保怪圈和資金鏈條。隨著當前經(jīng)濟增速下滑、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等，民間借貸風險逐步加大，跑路、失聯(lián)事件不斷，有部分出借人由于資金斷裂處在破產(chǎn)的邊緣，也給銀行帶來嚴重的經(jīng)營危機。
管理制度不完善，內(nèi)部經(jīng)營風險加大。第一，由于信貸人員違規(guī)操作、工作失誤、自身能力不強等原因，給農(nóng)村合作金融機構(gòu)造成的損失仍舊突出，信貸人員操作風險依然存在。該行貸款“三查”制度流于形式，部分信貸人員違規(guī)操作行為時有發(fā)生，合規(guī)意識欠缺，2014年1月至6月，通過審計、可疑數(shù)據(jù)排查等手段發(fā)現(xiàn)的各類違規(guī)問題層出不窮，共處理違規(guī)人員計22人次，涉及違規(guī)信貸資金3477.23萬元。
第二，風控體系建設不強，如抵押物評估管理工作，目前該行抵押物評估由外部評估公司負責，現(xiàn)認定的評估公司有6家，客戶的房產(chǎn)評估均可以通過這些評估公司進行評估，不乏存在部分評估機構(gòu)為多收評估費、留住客戶的私心，故意上調(diào)評估價格，然而對此現(xiàn)象一旦發(fā)生風險，銀行方面無法向評估公司追責，造成工作被動。
第三，目前客戶評級工作尚未建立系統(tǒng)的客戶評價機制。一直以來，該行都沿用較為粗放的客戶評價制度，對客戶是否存在潛在風險或隱性問題不能分析透徹，且分析數(shù)據(jù)沒有連續(xù)性和可比性，對客戶的評價尚處在一個摸索階段。
形成信貸風險的成因分析
外部原因。第一，歷史體制下的粗放型經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)嫁風險。我國農(nóng)村金融體制改革起步較晚，金融改革程度落后于城市金融。由于歷史經(jīng)濟機制的原因，經(jīng)濟增長方式較為粗放、金融結(jié)構(gòu)單一、矛盾集中，在經(jīng)濟改革轉(zhuǎn)軌時期，企業(yè)集體產(chǎn)權(quán)全能殘缺，所有者與經(jīng)營者之前信息不對稱、責任不對等，企業(yè)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)不明確，形成了潛在的、長期的經(jīng)營風險；部分金融城市信用社、信托投資公司、信用合作社等改制后，將大量大額的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村合作金融機構(gòu)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)股份制改造使部分貸款和債務懸空，部分企業(yè)盲目擴張，導致風險轉(zhuǎn)嫁金融機構(gòu)，金融風險不斷加劇。
第二，政策風險較高，政策依賴強，受國家扶持力度影響較大。為鼓勵農(nóng)村金融市場發(fā)展壯大，國家與政府大力扶持建立農(nóng)村合作金融機構(gòu)，并在財政政策、稅收政策等方面給予優(yōu)惠和支持。因此，準入門檻低，在稅收優(yōu)惠等刺激下，難免會產(chǎn)生政策依賴性，其受政策影響的可能性相比一般金融機構(gòu)更大一些。同時，由于政策依賴性過高，一旦政策發(fā)生變化，其發(fā)展便會受到阻礙。如一些項目未經(jīng)過實行嚴格的考證但盲目上馬，有些僅因為需要金融機構(gòu)配合發(fā)放貸款等，便放松審核條件，產(chǎn)生了大量的高風險貸款。如此一來，一方面，可能會由于資金周轉(zhuǎn)不靈導致政策性項目無法順利完工；另一方面，資金鏈斷裂可能造成部分金融機構(gòu)資產(chǎn)負債管理，因政策變化而造成損失的可能性不斷加大，形成惡性循環(huán)。
第三，信貸風險監(jiān)管法律制度存在漏洞。隨著新農(nóng)村建設和新型城鎮(zhèn)化進程的不斷推進，市場化競爭對農(nóng)村金融體制改革提出更高的要求，為應對可能出現(xiàn)的風險，金融機構(gòu)信貸風險監(jiān)管也在不斷完善。但由于地區(qū)發(fā)展不均衡，農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險監(jiān)管方面仍存在不少問題。一是法律制度不規(guī)范、法律監(jiān)管缺失問題嚴重，沒有形成完善的監(jiān)管體系來監(jiān)督和制約農(nóng)村金融市場立法執(zhí)行情況與發(fā)展現(xiàn)狀；二是由于法律法規(guī)以及內(nèi)部規(guī)章制度的不健全或有效性發(fā)揮受阻，消弱了內(nèi)控監(jiān)管職能，為一些營私舞弊的不良行為創(chuàng)造了條件，進而產(chǎn)生人為操作風險；三是監(jiān)管理念模糊，市場沒有形成多層次良性互動結(jié)構(gòu)。一方面，過于保守的行為無法更好地推動資源有效配置，形成合理競爭；另一方面，定位模糊過于自由，又背離了法律法規(guī)的制度要求。面對日趨激烈的國內(nèi)外競爭，這種以犧牲效率和競爭力為代價而換取的暫時安全與穩(wěn)定將會帶來更大的風險。①
第四，沒有形成良好的農(nóng)村金融環(huán)境。目前我國農(nóng)村金融環(huán)境不佳，農(nóng)村金融基礎較差、信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下、農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)不合理等方面是我國農(nóng)村金融環(huán)境惡化的主要體現(xiàn)。②由于社會信用環(huán)境較差，一些企業(yè)和個人惡意逃貸等不良行為未能得到有效的打擊和遏制，消弱了農(nóng)村合作金融機構(gòu)抵御風險的能力。在農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)的主要服務對象是農(nóng)民、個體經(jīng)營者及私營企業(yè)。有些人一旦遭遇經(jīng)營困境、資金周轉(zhuǎn)不靈，便想方設法逃貸，更有甚者在放貸之初就騙貸。另一方面，由于法律法規(guī)不健全，沒有有效的懲處機制，對不守信的個人和企業(yè)沒有嚴格的處罰機制，導致其守信成本低，更加大了其違法違規(guī)操作的可能性，信用意識更加淡薄，由此導致的失信成本，均由金融機構(gòu)承擔，加劇了信貸風險。
內(nèi)部原因。第一，管理機制不健全導致出現(xiàn)風控盲點。一是金融機構(gòu)尚未形成全面風險管理理念，風險管理組織架構(gòu)運轉(zhuǎn)不規(guī)范，風險政策制度的制定與執(zhí)行未能良好分離，風險管理方法落后；二是內(nèi)部信貸管理制度還不夠健全，缺乏健全的資產(chǎn)風險管理組織體系、完備的資產(chǎn)風險監(jiān)測與預警體系、有效的制度制約機制等，無法完全適應當前信貸業(yè)務快速發(fā)展的需要，埋下信貸違規(guī)隱患，誘發(fā)信用風險和道德風險；三是缺乏有效的激勵機制，一方面，以罰代管，在實際操作中對工作人員批評多、獎勵少，在一定程度上打擊了部分金融機構(gòu)和信貸人員的積極性；另一方面，缺乏創(chuàng)新，沒有建立適合新進信貸人員引進的選拔任用制度和合理薪資水平，改革尚未到位；四是業(yè)務流程不匹配與規(guī)章制度不健全導致出現(xiàn)操作困難或執(zhí)行障礙，操作風險不可控，出現(xiàn)風險控制盲點。
第二，基層信貸人員隊伍現(xiàn)狀堪憂。人才是企業(yè)發(fā)展的保障，也是企業(yè)競爭力的關鍵。要提高農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸業(yè)務市場競爭力、加快業(yè)務發(fā)展，增強信貸人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務水平是重要途徑。受環(huán)境和條件限制，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在聘用信貸人員時整體水平與大中型商業(yè)銀行有所差距，部分信貸人員在職業(yè)技能、知識層次、年齡結(jié)構(gòu)、客戶理念等方面跟不上現(xiàn)代信貸業(yè)務發(fā)展的需要。同時，部分信貸人員法制觀念淡薄、缺乏責任心和事業(yè)心，違規(guī)操作、以貸謀私，發(fā)放人情貸款、冒名貸款等，造成銀行大量的風險和損失。因此，信貸人員綜合素質(zhì)較低已成為制約金融機構(gòu)快速發(fā)展的“瓶頸”，也是信貸風險產(chǎn)生的直接原因。
第三，信息技術缺失引發(fā)技術失誤。如今，新技術飛速發(fā)展、市場環(huán)境復雜，金融機構(gòu)發(fā)生技術風險的可能性與市場中的交易量增多、產(chǎn)品數(shù)目擴大、復雜程度提高呈現(xiàn)正相關關系。一是技術缺失。由于業(yè)務相關技術的欠缺，導致技術、操作程序的標準化程度不高，信貸人員的判斷失誤增多，采取不正確的交易策略或操作失誤而產(chǎn)生操作風險；二是系統(tǒng)安全性有待提升，由于外部系統(tǒng)或內(nèi)部系統(tǒng)安全缺陷，容易發(fā)生計算機事故，導致客戶群體資料泄露、數(shù)據(jù)泄密等操作風險；三是沒有充分發(fā)揮計量與信息技術在系統(tǒng)升級過程中的作用，各項風險量化評估方法與模型未被開發(fā)和應用，缺乏客戶關系管理系統(tǒng)、客戶信用評級系統(tǒng)、自主評估限價制等模型，不能科學地計量風險，無法有效地將風險控制在合適的范圍內(nèi)。
防范信貸風險的途徑
完善內(nèi)部控制是規(guī)范新型農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營行為、有效防范風險的關鍵，也是衡量新型農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營管理水平高低的重要標志之一。③當前，如何科學、合理、有效地降低風險是擺在金華成泰農(nóng)商銀行面前的重要問題，強化規(guī)章制度、提高從業(yè)人員素質(zhì)、提高經(jīng)營管理水平等，都在一定程度上降低了操作風險，是促進農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要法寶。
第一，建立健全機構(gòu)內(nèi)部控制制度和風險管理系統(tǒng)。強化規(guī)章制度建設，完善授信決策和審批機制，嚴格執(zhí)行貸款“三查”、審貸分離等風控制度，制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查等規(guī)范管理制度，防止對單一客戶、關聯(lián)客戶等的高度集中，防止信貸資金違規(guī)投放；落實信貸風控主體責任，采取不相容職責崗位分離控制機制，嚴格規(guī)范信貸業(yè)務流程，控制崗位權(quán)限及崗位職責，強化內(nèi)部監(jiān)督管理機制，通過部門與部門間、崗位與崗位間的相互監(jiān)督，加強對信貸業(yè)務全過程的風控管理，防止信貸人員行為不端，規(guī)避違反信貸原則發(fā)放關系貸、人情貸；及時處理風險事件，降低人為控制風險。
第二，建立科學有效的風險防范機制。完善審查流程，建立健全信貸審查中心的貸款授信、強化事前控制、把握信用過程中的流程控制；落實審貸分離制度，規(guī)范貸款審批部門的工作制度，明確審批的內(nèi)容、權(quán)限、程序和責任，推動信貸決策民主化、科學化；依托信貸審查中心的相對獨立性，通過審查人員審核書面資料，獨立、客觀、科學地量化評估每一筆貸款生命周期中的風險狀況，建立切實有效的信貸權(quán)力分配管理防控機制。
第三，創(chuàng)新工作手段消除信貸隱患，建立自主評估限價制，通過科學的市場調(diào)研和集體論證，推動科學評價能力和自主定價能力，一方面是緊抓抵押評估自，防止抵押懸空。通過對房產(chǎn)市場的調(diào)查，以文件形式出臺《抵押物評估價格參考目錄》，為基層自主估價框定范圍；另一方面是價格緊跟市場行情，按照房地產(chǎn)市場行情變化情況出臺《房地產(chǎn)評估指導意見》，按照評估限價制隨時調(diào)整評估金額，規(guī)范支行抵押物估價行為。
第四，建立客戶評價體系提升預警能力，建立健全《信貸客戶分類評價管理辦法》，根據(jù)客戶風險形成的前期預警信號，及時探測風險信息，并采取相應的行動來阻止問題授信或其他客戶風險的蔓延，或者至少可以在客戶風險難以避免的條件下最大限度減少信貸損失。通過采集客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的各類現(xiàn)象和特征，并進行量化匯總，科學判定信貸客戶可能的隱性風險。
第五，提升科技支撐推進信息共享，利用現(xiàn)有科學技術力量和系統(tǒng)資源，加快客戶關系管理系統(tǒng)（CRM）的應用，還原信貸客戶業(yè)務經(jīng)營的本質(zhì)，通過大量的業(yè)務數(shù)據(jù)，按照一定的計算方法和標準，衡量信貸客戶的等級，同時，打破信貸客戶信息收集的局限性，可以聯(lián)網(wǎng)工商系統(tǒng)、環(huán)保系統(tǒng)、公安系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)等與經(jīng)濟個體相關聯(lián)的各種數(shù)據(jù)，完整地收錄客戶在某一特定時期的經(jīng)營現(xiàn)狀，在此基礎上更加科學的預估信貸風險，也為更好地服務客戶提供數(shù)據(jù)依據(jù)。完善客戶信用檔案，建立一套適合本行客戶群體的企業(yè)和個人信用記錄檔案，升級信貸系統(tǒng)等，對惡意逃貸行為進行曝光和制裁，有效避免信息不對稱和客戶不端行為的發(fā)生，逐步改善信用氛圍。
第六，強化人員管理，打造企業(yè)文化建設高素質(zhì)隊伍。一是建立專業(yè)化的信貸人員隊伍，吸收并培養(yǎng)一批職業(yè)素質(zhì)高、法律意識強、道德修養(yǎng)好、風險意識足的信貸專業(yè)人員，打造適應社會發(fā)展的人才隊伍；二是加強內(nèi)部學習制度和思想政治工作制度，培養(yǎng)員工良好的法制觀念和職業(yè)道德標準，用正確的職業(yè)觀和行為準則指導信貸工作開展；三是建立誠實守信的企業(yè)文化，加強對信貸人員的誠信管理。實行信貸崗位定期輪換制度，防止信貸腐敗；建立內(nèi)部投訴機制，防止；制定培訓計劃，提高信貸人員的法律意識和道德標準，避免行為失范；四是建立健全激勵考核機制，通過定期考核、嚴格獎懲、崗位輪換等手段為優(yōu)秀員工打通上升通道，促進隊伍建設制度化、長期化。
（作者單位：浙江金華成泰農(nóng)商銀行）
【注釋】
①，何廣文：《農(nóng)村中小型金融機構(gòu)風險度量管理研究》，北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2009年，第220～222頁。
篇12
一、我國農(nóng)村民間金融成因分析
我國農(nóng)村民間金融之所以能夠廣泛存在，表現(xiàn)出極強的生命力和持續(xù)性，主要有以下幾方面原因。
1.新農(nóng)村建設中，資金需求旺盛是民間融資發(fā)展的重要原因。伴隨著新農(nóng)村建設的全面展開，農(nóng)民收入和消費水平的逐步提高，正規(guī)金融的信貸支持已遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和消費的增長。一方面，隨著收入增加，農(nóng)民傾向于把大量的資金用于建房、買車等炫耀性消費上，而不是投資生產(chǎn)。這種消費方式具有很強的負的外部效應，刺激其他農(nóng)民效仿，結(jié)果造成私人赤字，對付這種赤字的手段不外乎：民間借貸、正規(guī)金融的信貸支持。另一方面，農(nóng)村大型的農(nóng)用機械及耐用消費品的購買更需要大量資金，盡管國家給予購買農(nóng)機具予以財政補貼，但是并沒有完全滿足農(nóng)民的投資需求，因而農(nóng)民需要依賴民間借貸。
2.農(nóng)民人均收入逐年增加，閑置資金較多，投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來源。新農(nóng)村建設過程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)民個人收入顯著提高，社會閑散資金也就隨之增多，為民間金融提供了資金保證。由于銀行存款利率較低，大量的民間資金便急于尋找出路。農(nóng)村資本市場落后及投資信息體系不發(fā)達，相關的配套設施缺乏，農(nóng)村沒有證券營業(yè)部，農(nóng)民無從獲得股票、外匯市場的即時信息，再加上證券公司、保險公司、基金公司等金融機構(gòu)對農(nóng)村市場的開發(fā)不夠重視，對其產(chǎn)品的宣傳沒有深入到農(nóng)村市場。適合農(nóng)民需要的金融理財產(chǎn)品的缺乏，造成農(nóng)民投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來源。
3.農(nóng)村正規(guī)金融服務“三農(nóng)”功能弱化。我國的農(nóng)村金融體系由股份制商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄組成，而資本市場、信托等其他金融形式在農(nóng)村幾乎不存在。現(xiàn)有的金融機構(gòu)越來越呈現(xiàn)出“脫農(nóng)”的特征：（1）股份制商業(yè)銀行從農(nóng)村市場退出，農(nóng)村金融服務功能弱化。（2）隨著糧棉流通體制改革的深化，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務空間越來越窄，難以充分發(fā)揮政府金融支農(nóng)的作用。（3）農(nóng)村信用社體制改革，不少選擇了商業(yè)銀行、股份合作制模式，使得農(nóng)村信用社改革越來越遠離合作金融。（4）郵政儲蓄只吸納存款，不發(fā)放貸款，吸收的存款除少部分以支農(nóng)貸款形式返回農(nóng)村外，絕大部分流出農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計，平均每年全國通過銀行、郵政儲蓄兩條渠道從農(nóng)村抽走的資金在6000億元左右，平均每個縣3億元。
4.國家的宏觀調(diào)控政策進一步緊縮了正規(guī)金融供給，客觀上促進了民間融資的活躍。2004年以來，針對我國投資增長過快、糧食和能源原材料價格大幅度上漲等經(jīng)濟發(fā)展中的一些不穩(wěn)定因素，中國人民銀行為了平抑物價、遏制經(jīng)濟過熱，采取了適度偏緊的貨幣政策，如調(diào)高了法定存款準備率和利率、減少了貨幣供給、收縮了銀行信貸等，使得市場資金趨緊。造成農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金缺口進一步擴大，轉(zhuǎn)而尋求民間融資的現(xiàn)象，客觀上促進了民間融資的活躍。
5.民間金融運作自身所呈現(xiàn)的獨特優(yōu)勢。（1）民間金融信息成本、管理成本低。民間金融由于交易雙方在地緣、人緣和血緣上的便利，因而能夠低成本收集和處理借款人的信息，“軟信息”的把握使得貸款人能夠較好識別借款人的還款能力，及時了解貸款的風險程度，進而降低貸款的監(jiān)督成本。（2）民間金融的門檻較低、程序少。銀行貸款手續(xù)繁雜且收費較高，與農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶資金需求短、快、急的特點不相適應。而民間金融經(jīng)營方式靈活，手續(xù)簡單，一般情況下，既無需貸前調(diào)查，也無需貸后檢查。（3）民間金融的擔保機制靈活。民間借貸雙方居住地域相近且接觸較多，許多在正規(guī)金融市場上不能作為抵押和擔保的可以用于民間借貸市場中，如房產(chǎn)、土地、設備等。同時，民間金融市場上存在一種社會擔保機制，借貸雙方在確立信用關系的同時，信譽擔保會給借款人施加更有效的約束。
二、新農(nóng)村建設中民間金融的績效評價
民間金融在我國廣大農(nóng)村地區(qū)廣泛存在，具有天然的生存優(yōu)勢，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了強有力的資金支持。任何事物的存在都是一把“雙刃劍”，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟的影響既有積極的一面，也有消極的方面。
1.民間金融對農(nóng)村社會、經(jīng)濟積極影響。（1）緩解農(nóng)戶的信貸約束，滿足農(nóng)戶的消費需求。由于信息不對稱、農(nóng)戶收入不確定性以及抵押品不足等原因，正規(guī)金融對農(nóng)戶貸款，尤其是消費性貸款普遍存在著“惜貸”行為，而農(nóng)戶往往需要預支未來進行消費，比如婚喪嫁娶、修繕房屋、看病買藥等。特別是在欠發(fā)達的西部地區(qū)，農(nóng)村金融不發(fā)達，農(nóng)戶的信貸約束在正規(guī)金融組織中得不到緩解。而民間金融在一定程度上填補了這一空白，緩解了農(nóng)戶的信貸約束。在經(jīng)濟相對發(fā)達的東部地區(qū)，正規(guī)金融雖然發(fā)揮了一定的作用，但農(nóng)戶的消費需求仍不能完全得到滿足，信貸約束仍然存在。該地區(qū)活躍的民間金融組織，則為農(nóng)戶提供了更多的金融服務，使得農(nóng)戶受到的消費限制進一步降低。因此，無論正規(guī)金融發(fā)達與否，地區(qū)民間金融始終在放松農(nóng)戶信貸約束、克服其消費的資金限制方面，發(fā)揮了重要的作用。（2）有助于解決農(nóng)村中小企業(yè)融資問題，促進其持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融資源短缺對農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的約束已是社會各界的共識。資金瓶頸一直是其發(fā)展的重要障礙。從我國金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款比例偏低以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占金融機構(gòu)貸款余額的份額逐年減少的現(xiàn)狀可以看出，我國農(nóng)村中小企業(yè)很難獲得銀行的貸款支持。民間融資在一定程度上緩解了農(nóng)村中小企業(yè)的這種壓力，提供了一種較為靈活的融資渠道。國際金融公司對北京、成都、順德和溫州等六百多家私營企業(yè)的調(diào)查表明，對中小企業(yè)而言，民間金融市場是其外源融資的最大來源。（3）優(yōu)化資源配置。金融體系對資源的有效配置有兩個條件：一是資金的價格由市場自主形成，反映市場供求；二是金融機構(gòu)能充分利用信息，對資金需求者進行甄別，通過交易對象的選擇來控制風險，客觀上起到優(yōu)化資源配置的作用。農(nóng)村民間金融的利率不受國家管制，由市場自主形成，比較真實地反映了資金的市場供求關系，而且能充分利用社區(qū)內(nèi)的信息，對交易對象做出全面的判斷和選擇，回避風險的同時也就相對有效地配置了有限的金融資源。（4）推動農(nóng)村金融市場形成多樣化競爭格局。在農(nóng)村金融市場中，由于民間金融機構(gòu)的參與，其中的利益分配必將發(fā)生許多變化。這有利于增強農(nóng)村金融市場的競爭氣氛，形成多樣化的競爭格局，尤其對打破我國農(nóng)村金融市場中事實上的壟斷局面更是具有直接意義。民間金融的存在和適度發(fā)展對農(nóng)村正規(guī)金融施加壓力，這種壓力有助于農(nóng)村正規(guī)金融挖掘內(nèi)部潛力、提高金融服務質(zhì)量，同時農(nóng)村正規(guī)金融的這種回應行為也有助于民間金融把較高的名義利率降下來以便增強自身的市場競爭力，非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的這種良性互動關系對我國農(nóng)村金融市場的發(fā)育是至關重要的。（5）為農(nóng)民提供更多的就業(yè)機會，緩解就業(yè)壓力。農(nóng)村民間金融業(yè)通過直接和間接兩種形式為農(nóng)村社會提供了就業(yè)機會。其一，通過促進資本投入量的增加吸納更多的就業(yè)人數(shù)；其二，農(nóng)村民間金融領域直接吸納了從業(yè)者。
2.民間金融對農(nóng)村社會、經(jīng)濟的消極影響。（1）民間金融在一定程度上削弱金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融的運作導致一部分資金從正規(guī)金融機構(gòu)體系中分流出來，造成資金的“體外循環(huán)”。如果過多的資金流入政府控制之外的民間金融市場，則意味著國家經(jīng)濟宏觀調(diào)控能力的減弱，政策效果下降。例如，當經(jīng)濟過熱，政府實行緊縮性貨幣政策時，處在政府貨幣政策作用之外的民間金融反而會利用正規(guī)金融力量減弱之機，加強信貸活動，以牟取更多利潤，這將抵消貨幣政策的緊縮效果，使得經(jīng)濟難以“軟著陸”。另外，民間金融活動的隱蔽性導致有關民間金融活動的稅收無法收繳。按照國家規(guī)定，儲戶利息收入必須繳納所得稅，但在民間金融活動中，國家沒有相應措施對其進行有效規(guī)范，減少了國家的稅收收入。（2）民間金融在一定程度上會擾亂正常的金融秩序。當前我國農(nóng)村民間金融的運作機制還不規(guī)范，內(nèi)在風險較大，一旦釋放出來，不僅造成金融秩序的混亂，而且可能導致社會的不安定。民間金融的發(fā)展容易導致信用危機，我國的國有商業(yè)銀行有國家信用做保障，而民間金融組織不但沒有國家信用作擔保，甚至連基本的法律保證和法律規(guī)范都沒有，因而潛在風險極大。此外，由于民間金融缺乏政府必要的監(jiān)管和約束機制，加之一些民間金融組織具有投機性和非法集資等特點，與廣大群眾的利益攸關，一旦產(chǎn)生風險，很有可能引起社會震動。（3）民間金融的存款安全性得不到保障，經(jīng)營風險大。處于農(nóng)村地區(qū)的大部分民間金融機構(gòu)，沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴格的財務管理及審計稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風險承擔等能力低下，人員素質(zhì)也不高。此外，民間金融機構(gòu)大多不提取存款準備金和呆賬準備金以抵御風險，經(jīng)營風險極大。（4）一些民間金融組織依靠暴力手段維護民間信用體系的運轉(zhuǎn)，有可能演變成為具有黑社會性質(zhì)的經(jīng)濟組織。這種情況在東北地區(qū)比較嚴重。東北地區(qū)的民間金融不同于南方，南方的民間金融是建立在中小經(jīng)濟的需求之上的，頗具民營中小銀行的雛形。東北則不同，民間金融更多的是同“地下經(jīng)濟”聯(lián)系在一起，存在著嚴重的非法性，甚至牽涉到黑勢力，潛伏著無法預計的危機。
三、新農(nóng)村建設中民間金融的監(jiān)管制度創(chuàng)新
目前，我國現(xiàn)有相關法律法規(guī)對農(nóng)村民間金融監(jiān)管還比較滯后，因此我們應當轉(zhuǎn)變觀念、承認民間金融積極作用的前提下，構(gòu)建適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管體系，克服其消極影響，使其更好地為新農(nóng)村建設服務。
1.健全相關的法律制度，規(guī)范管理農(nóng)村民間金融組織。由于民間金融機構(gòu)具有分散性和地方性的特征，使其風險大、可控性差。面臨道德風險、尋租風險、流動性風險、內(nèi)部人控制風險、經(jīng)營風險以及退出風險等，為此，應加快建立健全與民間金融發(fā)展有關的法律法規(guī)。通過立法著重解決兩個核心問題，一是明確國家對民間金融的宏觀政策，通過國家法律形式對民間金融進行必要的界定，使民間金融有法可依；金融監(jiān)管當局必須依照法律法規(guī)和條例監(jiān)管農(nóng)村民間金融組織的業(yè)務活動，規(guī)范農(nóng)村金融秩序；農(nóng)村民間金融組織也必須按照法律規(guī)范經(jīng)營，以減少經(jīng)營風險。二是明確民間金融管理的主體、職責和內(nèi)容，對民間金融的用途、期限、利率做出指導性的規(guī)定。另外，還應加快農(nóng)村保險和信用體系建設，包括農(nóng)業(yè)保險制度、存款保險制度、信用擔保體系等。
2.加快利率化市場改革，允許農(nóng)村民間金融組織的利率與經(jīng)營風險掛鉤。以小額信貸為例，由于貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)易受自然條件、市場等多種因素影響，因此貸款風險較高，再加上每筆貸款數(shù)額雖小，但都需進行貸前審查貸后監(jiān)管等，相應管理成本較高，這些都需要市場化的利率來彌補。然而，如果農(nóng)村民間金融組織的合法化意味著將其納入國家金融監(jiān)管體系，那么目前的低利率管制和有限的利率浮動空間將無法補償農(nóng)村民間金融的高風險和高成本。因此，必須加快利率市場化改革，通過農(nóng)村金融監(jiān)管組織，對利率變動情況進行定期監(jiān)測。在此基礎上，合理確定利率，這是農(nóng)村民間金融合法化的制度條件之一，也是金融資源按市場規(guī)律有效配置的基本標志。
3.探索適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管機制。加強農(nóng)村民間金融監(jiān)管是在農(nóng)村金融市場運作中保證民間金融機構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要保證。為此，對農(nóng)村民間金融的發(fā)展要做好以下兩個方面的工作：一是建立農(nóng)村民間金融風險預警機制。其作用是及時轉(zhuǎn)移和化解民間金融組織出現(xiàn)的風險，防止危機的蔓延。設立由有關金融專家組成的危機評估機構(gòu)，與監(jiān)管責任部門配合，監(jiān)測區(qū)域內(nèi)外各種風險、危機對本區(qū)域內(nèi)各金融機構(gòu)的影響，進行追蹤分析、預測，建立警報機制。二是建立有效的危機處理機制。危機處理機制最直接的作用就是在金融體系的某一部分出現(xiàn)嚴重問題時，對其采取有效措施處理，避免危機的蔓延。危機處理體系主要通過兩種方式發(fā)揮作用：一類是救的，主要是針對經(jīng)救助后有可能繼續(xù)維持經(jīng)營，并能逐步化解風險的金融企業(yè)，救助的方式主要有股東注資、新募股、債轉(zhuǎn)股等自我救助方式以及收購、兼并、政府注資、央行再貸款等外部救助方式。另一類是處置性的主要針對危機嚴重惡化、救助成本極大、或雖經(jīng)救助仍可能無法繼續(xù)經(jīng)營的金融企業(yè)，處置的方式主要是有條件破產(chǎn)，如兌付個人存款后行政關閉、兌付個人存款后托管、清理完債權(quán)債務后清盤破產(chǎn)等。
4.發(fā)展和完善正規(guī)金融，鼓勵民間金融與非正規(guī)金融的連接，構(gòu)筑一體化金融市場體系。現(xiàn)有農(nóng)村民間金融存在的原因之一是由于我國正規(guī)金融的服務不到位所導致的。因而要大力發(fā)展和完善正規(guī)金融機構(gòu)和服務，鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)的金融服務創(chuàng)新，替代部分農(nóng)村民間金融。另外，要充分利用正規(guī)金融機構(gòu)的資金優(yōu)勢和民間金融的信息和履約機制的優(yōu)勢，將二者連接，構(gòu)筑一體化農(nóng)村金融體系，從而更好地為民營經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。
參考文獻：
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篇13
關鍵詞：非均衡市場 農(nóng)村金融信貸 農(nóng)村信貸合約 關系型借貸
非均衡市場條件下農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸
非均衡理論以不出清的市場為研究對象；強調(diào)數(shù)量調(diào)整而非價格調(diào)整；行為人擁有不完全信息和將來具有不確定性。不確定性問題是最重要的，直接影響著其對貨幣的作用以及交易者的行為等問題的分析和結(jié)論。
農(nóng)村金融市場普遍存在著“惜貸”和“貸款難”的現(xiàn)象。農(nóng)村金融缺位已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。主要矛盾如下：農(nóng)村日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾；單一的金融服務與金融產(chǎn)品與多元化、多層次的貸款需求之間的矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟越發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融體系提供融資與服務的需求越強烈，同時，在單位存款、個人存款的增長拉動下，農(nóng)村金融機構(gòu)在流動性過剩的背景下，存在著大量的閑置資金和潛在的金融供給能力，因此金融供給和金融需求之間形成有效的對接是解決農(nóng)村金融缺位的關鍵。農(nóng)村金融領域金融供給和金融需求之間存在對接矛盾可以從以下方面進行分析：從需求方來說，農(nóng)村經(jīng)濟主體大多管理水平低下、財務制度不健全、經(jīng)濟實力弱、資產(chǎn)規(guī)模較小，再加上農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場不健全，很難提供符合正規(guī)金融融資的抵質(zhì)押物。同時農(nóng)村經(jīng)濟體對貸款的需求往往又具有貸款時間短、貸款金額小、貸款頻率高的特征，因此常遇到“抵押難”、“貸款慢”的問題。對供給方來說，農(nóng)村金融業(yè)務具有客戶零散、金額小、后期監(jiān)管成本較高的特點，出于盈利和規(guī)避風險的考慮，農(nóng)村金融市場一些商業(yè)性金融機構(gòu)則退出了農(nóng)村金融市場。因此，農(nóng)村金融領域普遍出現(xiàn)了需求和供應不能對接的金融抑制現(xiàn)象。
非均衡市場條件下農(nóng)村信貸合約設計
（一）企業(yè)規(guī)模與信息的非對稱程度以及融資方式的關系
在農(nóng)村金融市場中，農(nóng)村金融的供給方和需求方存在信息不對稱情況。農(nóng)村金融的需求方（借款人）為了獲得貸款，有可能有意隱瞞真實的信息，農(nóng)村金融的供給方無法得知需求方的個人信息等真實信息。因此，在信貸合約簽訂前，不對稱信息將導致信用市場中的逆向選擇；在信貸合約簽訂后，容易導致信息優(yōu)勢方的道德風險行為。因此，在信息非對稱情況下，商業(yè)銀行為避免逆向選擇和道德風險，在金融市場上一般采用金融配給。在信貸配給中，被排除的主要是資產(chǎn)規(guī)模小于或等于銀行所要求的臨界抵押品價值量的中小企業(yè)，因為這類企業(yè)規(guī)模較小，財務制度不健全，信息透明度低，信息的非對稱性高。
（二）農(nóng)村信貸合約設計
博格烏德爾等人將貸款技術歸納為四大類：財務報表型貸款、抵押擔保型貸款、信用評分技術以及關系型貸款。財務報表型貸款適用于財務系統(tǒng)健全、信息透明度高的大型企業(yè)，一般情況下，中小微企業(yè)無法使用。抵押擔保型貸款可以降低授信主體的資金風險，對借款人道德風險的發(fā)生有較好的抑制作用，但是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場不完善，中小企業(yè)缺乏有效抵押品，并且抵押擔保貸款一般成本較高、辦理時間較長，和農(nóng)村金融的“短、小、頻、急”不相適應。信用評分技術依賴于客戶的信息系統(tǒng)以及客戶信用信息的積累，其應用范圍是農(nóng)村金融將來的發(fā)展方向，目前使用并不現(xiàn)實。關系型貸款是銀行依據(jù)借款人的信用信息做出的貸款決策，這些信息不但包含了借款人的財務和經(jīng)營狀況，還包含了大量有關借款人的行為、品德、信譽等非量化信息，是一種能夠評定的“軟信息”，具有強烈的人格化特征。通過獲取這些“軟信息”，可彌補中小經(jīng)濟體因無力提供合格財務信息和抵押品所產(chǎn)生的信貸缺口，改善其不利的信貸條件。
關系型貸款對農(nóng)村金融的影響分析
（一）關系型貸款對農(nóng)村金融的積極影響
1.貸款審批結(jié)構(gòu)扁平化。農(nóng)村金融需求方的顯著特點在于其經(jīng)營信息往往都是些難以量化、難以傳遞的軟信息。如果按照對大企業(yè)的審貸模式，設立層級分明的審貸會，容易導致信息在傳遞過程中，出現(xiàn)信息流失和失真。由直接接觸農(nóng)村經(jīng)濟主體的客戶經(jīng)理來決定貸款的審批與否，就可以降低信息成本和交易成本，保證貸款由銀行里最了解企業(yè)的人來決定。權(quán)利和責任對等，能大大調(diào)動其進行風險控制和貸后管理的積極性。另外，農(nóng)村金融需求方多用作流動資金，需求急迫。如果用傳統(tǒng)的審貸會制度，難以適應農(nóng)村金融需求方的需求。給予一線客戶經(jīng)理一定的貸款審批額度。使關系型貸款具有高效率的決策優(yōu)勢。
2.用人格擔保代替抵押品。農(nóng)村經(jīng)濟體的企業(yè)規(guī)模小，生產(chǎn)設備依靠租賃，自有固定資產(chǎn)少，流動資本占比較大，很難找到符合一般貸款要求的抵押品。如果嚴格貸款抵押條件，會將一大批有潛力的小企業(yè)拒之門外。而通過信用擔保的方式，既解決了抵押品不足的難題，又將借款人的親朋好友等社會關系捆綁到這筆貸款上，一方面從道義上增加了其還款的壓力，另一方面又擴大了監(jiān)督貸款的視角。讓擔保人和銀行一起來監(jiān)督貸款風險。
3.貸款審批時注重企業(yè)主的品德。農(nóng)村經(jīng)濟體的經(jīng)營環(huán)境變動較大，盈利前景較難預測，而且貸款普遍具有金額較小的特點。此時，借款人的還款意愿已經(jīng)超越了企業(yè)的盈利能力，成為決定貸款質(zhì)量的首要因素。即使企業(yè)經(jīng)營確實出現(xiàn)困難，只要借款人還款意愿強，總會想辦法還貸。相反，如果借款人人品差，即使企業(yè)經(jīng)營正常，其也會脫逃貸款。因此，銀行貸款時注重考察借款人在社會上的口碑，通過從其所在的行業(yè)及行業(yè)協(xié)會、鄰居、親朋好友等社會關系中了解其人品和信譽，實行人品一票否決制。
（二）關系型貸款對農(nóng)村金融的負面影響
關系型貸款也給農(nóng)村金融供給方的經(jīng)營管理帶來了合規(guī)風險問題。農(nóng)村金融供給方的合規(guī)風險問題一直遠高于其他商業(yè)銀行，這既有歷史原因和現(xiàn)實基礎的影響，也有關系型貸款與合規(guī)管理的內(nèi)在沖突。一是由于關系型貸款的特點，也就決定了農(nóng)村金融供給方的管理存在較強的人為意識和行動。二是關系型貸款使用的大多是“非量化信息”，在管理中過多使用“非量化指標”。管理效果的公正性和可檢驗性較差，因此，以“非量化信息”為主的農(nóng)村金融供給方就很容易對制度建設的重要性有所忽視，造成制度建設滯后。三是關系型貸款突出了“人情”在業(yè)務發(fā)展中的作用，從而使制度在執(zhí)行中大打折扣。四是合規(guī)意識模糊，在某種程度上就會淡化農(nóng)村金融供給方的合規(guī)意識和理念，并進而影響合規(guī)文化的建立。
關系型貸款解決農(nóng)村融資問題的具體措施
（一）增加正規(guī)和非正規(guī)金融的供給
農(nóng)村經(jīng)濟主體運用關系型貸款取得融資首先要增加農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量，目前，正規(guī)金融供給不足的主要原因是信息不對稱，解決方法可以是增加非正規(guī)金融，使正規(guī)金融和非正規(guī)金融互利合作，實現(xiàn)多方共贏。例如在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)可以建立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，實踐證明小額貸款公司服務模式可以解決農(nóng)村金融市場的信息不對稱問題，由于貸款金額較小，可以避免借款人的道德風險。另外增加農(nóng)村金融供給還可以吸取民間資本。在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，政府介入即由政府注資或給予一定的補貼建立農(nóng)村金融機構(gòu)，解決小企業(yè)、小商戶短期資金的需求是最有效的解決辦法。另外，可以通過擔保與抵押物的創(chuàng)新來解決農(nóng)村金融市場的逆向選擇問題。
（二）金融機構(gòu)在農(nóng)村各地建立地方貸款服務中心
在農(nóng)村各地建立地方貸款服務中心可以在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)選取村長、或有影響力的組長作為區(qū)域人，因為區(qū)域人與農(nóng)村經(jīng)濟體長期接觸，可以減少信息搜索成本，同時讓區(qū)域人來監(jiān)督借款人的貸后行為，大大減少貸款后的道德風險，有利于提高資金的使用效果。
（三）創(chuàng)新中小企業(yè)融資的信用工具
銀行要根據(jù)資金的風險偏好及經(jīng)營特點選擇客戶，主要注意以下方面：在當前農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時期，重點支持行業(yè)內(nèi)具有優(yōu)質(zhì)品牌、自主知識產(chǎn)權(quán)、市場占有率高的產(chǎn)業(yè)。謹慎介入出口依賴性強、盈利能力和抗風險能力差的企業(yè)；建議對客戶的銷售增長率及盈利能力予以重點關注，相關指標以總行公布的國資委標準作參考；在考察借款人的財務狀況時，要求重點關注借款人的經(jīng)營性現(xiàn)金流，特別是經(jīng)營性現(xiàn)金流出時，要了解其產(chǎn)生流出的影響因素，對連續(xù)出現(xiàn)經(jīng)營性現(xiàn)金流出及無法改善的狀況時，要加快授信的退出。
具體的融資方式可以采用以下幾種：根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點，通過供應鏈融資，可以擴展很多分行業(yè)和企業(yè)；購買原材料融資，農(nóng)村中小企業(yè)購買材料設備等，可以用承兌匯票、國內(nèi)信用證項下買方融資，擔保方式可以用倉單質(zhì)押、未來貨權(quán)質(zhì)押等；原材料融資，原材料提供商出售商品時，可以到銀行辦理應收賬款融資、倉單融資、國內(nèi)信用證項下賣方融資；預付款下的融資。農(nóng)村中小企業(yè)收到購買人的預付款后，憑合同等到銀行融資，用應收賬款作質(zhì)押；辦理中小企業(yè)負責人信用卡業(yè)務。讓一些資信較好的中小企業(yè)主通過個人信用來獲取資金，滿足中小企業(yè)主的資金需求，提高金融系統(tǒng)的運作效率。
（四）建立關系型貸款的授后預警機制
1.介入。客戶經(jīng)理或銷售人員在向客戶放款后填寫中小企業(yè)服務中心項目聯(lián)系單，由客戶開戶機構(gòu)負責人簽字后雙方各執(zhí)一份，介入授后預警工作。客戶開戶機構(gòu)負責人收到聯(lián)系單后應專夾保管，并及時在部門、網(wǎng)點內(nèi)通告，明確維護和監(jiān)控的具體柜面人員，在日常客戶維護過程中對預警信息重點關注。
2.預警信息采集。關注客戶內(nèi)外部信息，通過客戶經(jīng)理（包括開發(fā)、維護、銷售支持）人員、客戶開戶機構(gòu)相關人員、放款審核人員等進行日常預警，收集預警信息并進行初步分析判斷。必要時需要到現(xiàn)場檢查。客戶經(jīng)理在現(xiàn)場檢查時應關注預警信息，并在每次現(xiàn)場檢查后上報現(xiàn)場檢查預警信息報告。對于特別嚴重的風險事項，客戶經(jīng)理可先行口頭、電話通知預警人員，以加快對風險事件的響應速度，后續(xù)處理按以上要求進行。在內(nèi)控管理、軟回收、情景分析、財務預警信息監(jiān)控等過程中發(fā)現(xiàn)的預警信息應向預警人員發(fā)送預警信息報告。對于特別嚴重的風險事項，內(nèi)控管理人員可先行口頭、電話通知預警人員，以提高風險事件的響應速度，后續(xù)處理要求不變。
3.預警信息登記、匯總。預警人員負責每周將從各渠道搜集的預警信息進行匯總登記，填寫“預警信息匯總表”。
4.預警信息檢驗。預警人員對預警信息匯總表內(nèi)客戶進行識別，判斷是否觸發(fā)預警流程。不需觸發(fā)預警流程的，不作為預警客戶管理；判斷觸發(fā)預警流程的客戶，填寫預警客戶匯總清單，結(jié)合銷售人員反饋信息判斷是否對客戶進行核查。對判定不需要核查的客戶，預警人員做好預警初步分類和上報工作。判定需要核查的客戶，預警人員決定進行現(xiàn)場或非現(xiàn)場核查，對需要現(xiàn)場核查的客戶由預警人員、客戶經(jīng)理或共同進行現(xiàn)場核查。通過對觸發(fā)預警流程客戶履約能力和履約意愿的判斷，進行初審分類：分為一般預警客戶、待定預警客戶和嚴重預警客戶。
5.對預警客戶進行處理。最后對預警客戶進行分類處理，降低金融風險，提高金融效率。
參考文獻：
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