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1.3缺乏與企業經營活動緊密聯系任何企業的企業文化與企業的經營活動是緊密聯系在一起的，不是孤立存在的。企業文化通過其導向作用，把企業員工的思想和行為都導向到企業的目標、使命形成合力。為企業經營活動提供力源泉和精神動力，從而實現企業確立的經營目標；同時企業經營目標的實現又可以使企業員工在思想上產生自豪感，形成更強的凝聚力，從而在工作態度發生重要轉變，從被動的接受管理到自覺遵守企業的各項規章制度，主動維護企業形象。當前許多中小企業的經營者在文化建設上往往把企業文化和企業的經營活動分開來做，認為企業文化和企業的經營活動是兩碼事，形成了文化建設和經營活動兩條路線，這就失去了文化建設的意義。
2加強中小企業文化建設的主要方法
2.1管理者在思想上應重視企業文化的建設我國大多數中小型企業從小作坊發展起來的，在企業發展初期主要是依靠經驗和親情關系來管理企業的，企業文化的作用看起來并不明顯，因此造成很多企業認為企業文化建設不重要，很多企業會做些企業文化方面的工作也僅僅是停留在喊喊口號，出于趕時髦的目的，不沒有真正期望企業文化發揮作用，也可以說沒有認識到企業文化的重要作用。所以，企業管理者必須革除以往對企業文化認識方面不正確的思想，認真地學習企業文化方面的知識，加強對企業文化重要性的認識，深刻理解企業文化的本質和內涵，掌握如何通過企業文化建設來促進企業的發展。
2.2不斷創新企業文化并注重個性化發展一個企業區別于另一個企業主要體現在企業目標和使命上，企業的使命說到底是在企業的文化上，一個企業的企業文化可以反映一個企業本質特點和內在特征，其他的外在形象都是其表現出來的具體特點，所以一個企業要想區別于另外一個企業，想在市場上獨樹一幟，除了在產品上下功夫外，更重要的是在企業文化上下功夫。企業在建設本企業文化時，應該充分了解本企業目標、使命和內在特點，設計創造出符合本企業實際特征和狀況的文化，而不是照搬照抄別的企業文化。同時也要注意的是企業文化的建設是一個動態的過程，并不是一成不變的事情，應該根據企業發展變化和市場環境的變化不斷進行調整，不斷更新企業文化的內容，以適應企業發展的需要。也只有不斷更新并創造出符合本企業實際發展需要的文化才能發揮企業文化的真正作用。
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眾多企業認為工業設計僅僅是設計產品造型的外觀，將產品以一種美的形態展示給用戶。他們在產品開發中導入工業設計是完全為了產品的美觀，而不去考慮產品中的其他因素，如易用性、創新性、可發展性等。此次調研的兩家電子類公司。這兩個公司都從事電子行業，其產品的核心為電氣電路，對于工業設計的要求僅僅是一個能將產品內部電路完美包裝的“盒子”。企業選擇設計公司的主要標準為廉價的設計資費，有次可見其對產品的要求僅僅是不至于難看的無人問津，企業認為只要是設計公司設計出來的外觀可以用來生產即可，完全忽略所設計的產品在造型上與用戶的交互性以及工業設計為產品所帶來的附加價值。這兩個企業的觀點完全是對于工業設計的誤讀，這也與中國引入工業設計后對工業設計教育的方式有所關系。工業設計不是簡單的產品造型設計，其對產品的附加價值絕對不僅僅體現于產品的外觀，而更多的體現于對產品的易用性、創新性以及產品所給用戶帶來的反思層上的情感因素的增加。各企業應該首先明白工業設計的本質，才能更好的在產品開發設計中合理的導入工業設計，以其為企業創造經濟效益。
2、繪制加工圖紙
工業設計與客戶對接，讓客戶的需求實體化，這理應是工業設計的正常工作。但在實際實施中，經常會出現客戶的需求已經十分具體，而使設計工作流于表面的情況。本次調研的某家具制造企業，中型企業，擁有從產品開發到生產的一系列機構，并且擁有自己的展廳。但是，該企業是以生產酒店家具與辦公家具為主的，由于去從事行業的特殊性，其產品設計在多數情況下是以客戶為主，產品的設計是根據客戶所提出的要求而去進行設計，多數情況客戶會拿已有的產品照片作為設計基準。企業沒有自己的研發目標，僅僅是根據各個客戶的指示行事。這就使得在企業沒有自己的自主產品，設計工作僅僅停留在繪制加工圖的階段。產生這樣的原因是企業沒有一個良好的管理層與長期的發展戰略，企業對于產品的生產僅僅是要求獲得客戶的認可，而忽略了企業自身風格的發展。這種對于工業設計的理解無法體現設計對企業發展的推動力，將設計還僅僅是定位于產品制造的低端層面。工業設計的作用點不僅僅在產品個體上，其體現的是企業整體的文化與發展策略。
3、盲目追隨
對工業設計的盲目追隨在西安本土的企業中并不少見。成立專門的設計部門，但往往由于人員、制度等原因，其工作不以產品設計為主，反而企業內部的一些設計工作要以外包的形式交由專門的設計公司完成。在調研中，西安某大型企業的子公司就是這種情況，其工業設計部門成立不久，人員少，又因為其產品以重工業為主，產品線更新較慢，設計部門的工作量較少，因此其主要工作反而是公司宣傳產品的設計。由于設計師平時的設計任務較簡單，得不到鍛煉，當企業需要一些重要的設計時則需要外包與企業外部的大的設計公司。該企業設計部門的成立并不是為了在企業發展中對所需要的設計項目進行合理解決，而是只為了增加一個設計部門以完善企業的整體構架。該企業在設置設計部門時，是企業高層覺得作為一個制造業企業，應該有自己的工業設計部門，但并沒有考慮到企業產品的已趨于成熟，短期內不需要進行革新設計，并且由于西部設計人才缺失的原因，其所招的設計師不能進行高水平的設計，致使設計部門形同虛設。
4、個別企業有產品戰略
上述所說的認知，不能說完全錯誤，但都不全面，設計應該是協調用戶、企業、社會三方面的。其在企業中的作用應該是起到戰略決策性意義的。本次調研中所接觸的一家電器類企業，其對工業設計就有比較正確的認識。該企業在產品開發中導入工業設計的目的是通過對產品的改良提高產品市場份額，最后達到企業的受益。企業不光將產品設計定位于滿足用戶，同時還擁有自己的產品開發戰略，有著對國內各部分市場的占有率的長期規劃。將工業設計作為一項推動企業發展的源動力，作用于企業的各個方面，而不是單單的將工業設計認為是一種產品造型或滿足客戶以得到短期經濟效益的手段。工業設計是通過建立企業與產品用戶之間的協調關系而帶來企業的長期發展。多數企業能明白這一點就可以從長期來推對企業的發展。
二、工業設計在西安中小型企業中的發展道路
西安多數中小型企業還不夠發達，現代化還不夠完善，與中國沿海企業還有一定的差距，應此對工業設計的理解有一定的偏差與誤解是可以理解的。但隨著西安經濟的發展，企業應該將工業設計提升到一個設計戰略的高度，將工業設計作為企業的發展戰略，指導企業自身的發展，通過工業設計去調控企業各個環節上資源的合理配置才是在企業生產中導入工業設計的最終目標。
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（三）提高交易效率。電子商務是沒有任何紙制合同或協議的。這樣就使企業在各環節的操作中減少了工作人員，并且是在最短的時間內把工作完成。而在傳統的交易活動過程中，大量的文字資料、數據的統計都需要大量的人力、財力、物力，并且需要花費更多的時間，由于企業人員的素質參差不齊，員工在實際的操作過程出現這樣那樣的紕漏，輕者給企業帶來經濟方面的損失，嚴重的會讓企業失去商機，導致企業發展緩慢、舉足不前。而電子商務就能克服以上的各種缺點，使交易活動方便快捷的進行。
（四）為企業的技術革新和市場的拓展提供了有利條件。中小型企業的市場開發、研發技術的革新是離不開電子商務的大力支持，互聯網的飛速發展為企業的市場開發、研發技術的革新提供了便利的條件。企業產品研發所需要的各種信息資源都能及時、準備的在互聯網上找到，產品在網上進行宣傳推廣的同時，客戶會把產品的一些問題或缺點及時的指出來，企業通過這些數據資料對產品進行改良，以更高的標準達到客戶的需要。互聯網是一個充滿著豐富資源和商機的網絡平臺，企業的管理層可以互聯網上的各種信息數據進行分析，掌握第一手商業信息，為企業提供具有前瞻性、創造性的發展戰略。電子商務的應用，不僅為企業提供了便利的服務，同時也為普通的消費者提供了便捷的網絡服務，豐富了普通老百姓的生活方式，也為企業的經濟效益又提供了一個好的機遇。在傳統交易方法中，老百姓通常都是在店面店鋪到開門營業時間，才去店面店鋪里選購物品，這就在不同程度上受到了時間和地點的約束。而電子商務中的交易平臺則由計算機和互聯網連接而成的，網絡上是不存在時間和地點的約束，這樣無形中網絡就把一個與地域及時間無關的空間組成一個供人們進行交易的平臺，也就是我們平常所說的市場。任何人在不同的時間、不同地點都能通過計算機和互聯網不分時間、不分時間地進行交易活動，并且對所買的產品給出了自己的評價。而企業正是利用了網絡的這一特性，通過網絡上的信息數據來綜合判斷分析網上消費者的心理需求，把這種心理需要同企業產品的特點特性有機的結合起來，形成一份文字報告資料，根據報告制定有針對性的研發方案，給網上的消費者們提供最好的服務，給企業帶來更大的經濟利益。
二、電子商務在中小型企業應用中的途徑
（一）采用單機或多機接入的方式。大多數的中小型企業要想全面的實施電子商務是行不通的，因為他們缺乏資金和技術、且規模小，可以采用單機接入互聯網的方式實現電子商務。采用這種方法是比較簡單的，通常是需要企業購買一臺或數臺計算機，這臺計算機通過傳輸設備再接入互聯網就可以實現。專業的操作人員在網上通過搜索引擎或者是第三方的信息平臺在該平臺上的信息等方法尋找對我們有用的信息數據，然后在進行分析整理，采用網上文件傳輸功能和網上辦公系統等方法在網上進行談判交易，同時也是在網上完成轉賬、辦理貨物托運。這樣的電子商務方式最大的優點是工作人員少、節約成本。是中小型企業在開始采用電子商務時的最佳方式。
（二）通過與科研院所的合作，提高研發能力。中小型企業要想改變信息閉塞、人才匱乏的瓶頸，在應用電子商務的時候可以與科研院所進行合作。科研院所擁有豐富的科研知識、信息數據的儲存以及先進的科學實驗設備和產品的研發、開發能力，企業只有通過與科研院所達成相互合作的方式，才能徹底改變中小型企業的發展瓶頸，并且為中小型企業的革新提供了堅強有力的保障。
（三）通過第三方的信息平臺系統來開展業務。在網絡盛行的今天，像阿里巴巴網站這樣的第三方信息平臺系統都實現了與國際國內市場的網絡化接軌，這樣就使得中小型企業可以該信息平臺系統上同時進行國內、國際兩個市場的網上交易活動。再加上第三方信息平臺系統涉及各種行業領域，作為中小型企業在經營模式上有了不同的選擇方式，既可以選擇當采購商，又能選擇當供應商。另外，第三方信息平臺系統有多種銷售的方法方式供企業選用，是既可以批發，又以可零售。因此，對于在電子商務應用的過程中需要投入大量的資金、軟硬件還需要不斷更新升級、缺乏標準化的應用操作系統等一系列難題的中小型企業來說，選用第三方信息平臺系統無疑是最簡捷、方便的應用方法了。中小型企業的管理者們正是看到了第三方信息平臺的這一優勢，才把上述的問題交給第三方信息平臺系統去解決，企業只要做好產品的服務就可以了。在未來的發展過程中，各類的信息平臺系統都將為中小型企業的信息化建設與應用提供一個很好的發展機遇期。
（四）組建企業的信息平臺系統，更好的運用電子商務。資金相對充足的中小型企業，建立屬于自己的信息平臺系統，是運用電子商務的最理想方式，這樣不僅讓工作人員和廣大消費者及時、準確地獲得企業和互聯網上的信息資源。同時是也可以解決中小型企業在研發、生產、供給和客戶關系管理等各方面的信息不對等的問題，并且大大提高了中小型企業在人力、財力、物力等資源方面的配置能力和處理各種市場信息的能力。這樣企業先實現了資源的共享化、信息的網絡化，為更好的運用電子商務打下了堅實的基礎。
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1.1.2現代企業財務活動的復雜性在企業運作的過程中，方方面面都是離不開財務問題，一些中小型企業想得到長足發展的前提就是眼能夠應對越來越復雜的財務問題，其中有合理的計劃并運用固有資產與外部資金，處理好信用借貸是企業資金靈活運營的關鍵所在，另外合理投資是企業的發展前提，將中小型企業進行多元化發展是基本的生存之道，由此而來現代企業的財務部門總是經受著嚴峻的考驗，社會經濟體制越是復雜中小型企業的財務部門所承受的風險就會越高。
1.2現代企業財務風險存在的主觀因素
1.2.1財務控制和分配不合理財務控制是企業資金運轉的關鍵部分，現階段巴市中小型企業由于各種因素導致財務控制和分配不合理。主要表現在兩個重要方面。首先便是資金的貯備與利用，很多企業不能夠合理的進行財務資金進行分配，主要原因為財務機構的資金管理制度不完善，一些企業將大量資金存在內部賬戶而不將其合理的用于資金周轉，導致資金不能夠即使發揮運轉的作用，浪費大量財務資源浪費。還有部分企業資金使用沒有合理計劃和安排，想用即用，導致資金沒能夠發揮最大價值，遇到突發狀況后資金不能夠及時的調配，最后造成企業重大損失。其次是企業沒能夠為消費者制定合理的消費賒欠制度，導致企業管理難度增加，許多外部資金無法及時收回，資金量不足導致企業無法存貨，對內對外都不能安全有序的運行。上述弊端可使公司正常運轉收到資金的限制，事態嚴重會導致整個企業生產鏈受到影響，嚴重可導致企業停產倒閉。
1.2.2會計監督體制不健全企業的財務會計監督體制主要由兩部分組成，分別為企業內部監督和外部監督，但是監督程序和效果確實不盡人意，不僅僅限制在巴彥淖爾市，甚至全國所有中小企業有80%都存有相應弊病。首先內部監督顧名思義便是內部財政工作人員進行監控，很多監督人員切身利益環環相扣，所謂的內部監控從一定程度上來講僅僅是走過場罷了。外部監控主要是國家注冊會計師完成。注冊會計師擁有監控權利，然而權利往往是被別人利用的工具，另外現代社會腐敗現象極為普遍，外部監督注冊會計師很容易被相應的人員賄賂，導致企業財政外部監督如同內部監督形同虛設。各種審計數據和報表形式化嚴重。
1.2.3財會管理人才缺乏巴彥淖爾市由于經濟體制改革較晚，地處我過北疆地區，人才資源稀少，在巴市的部分中小企業中的財會部門中沒有足夠的財會專業人才從相應工作。很多員工在財會部門身兼數職，正規財會部門不同工作之間有相互監督的作用，相互環環相扣，然而部分中小企業卻是反其道而行之，恰恰將不同的工作交給同一個人來處理，卻失去了監督效果，更有甚者的是部分員工為企業在外部聘請的兼職員工，工作更是應付了事，走走形式。工作人員能力不過關，甚至有些人員沒有相應的工作經驗如何能夠為企業做出正確的資金管理方案，如此下去必然會造成惡性循環，導致企業經濟利益受嚴重損失。
1.2.4會計造假由于中小型企業對財會部門監管力度不夠，并且沒有完善的外部監管體制，導致企業內部的財會工作人員肆無忌憚，在企業的工資發放自己紅利領取方面財會部門任意更改胡編亂造，甚至部分工作人員私自更改項目偷稅漏稅進行違法操作。私改賬目甚至是偽造賬目不僅是侵害國家利益，對于中小型企業內部如果賬目信息有誤會導致企業內部運行受限造成極為嚴重的后果。國家相關監管機構的工作人員更有甚者與違法人員私下串通。造成國家和企業嚴重損失。
2.相關解決措施及方案
2.1關注政府政策等客觀因素提高競爭力由于巴彥淖爾市實際情況較為特殊，因此政府的相關扶助政策對于一些中小型企業來講至關重要，想將企業做好就要積極地了解國家以及當地政府的宏觀調控，適應社會的必然趨勢。在了解相應的政策之后需要企業在其內部做出及時的實際性調整，市場的變化方向便是企業的調整方向，另外主動去進行相應的市場調查，積極了解消費者的消費觀念，根據消費者的消費傾向去改良自己的產品。另外中小型企業時機成熟后爭取將企業多元化發展，擴大知名度，解決資金借貸困難等問題。
2.2主觀調整
2.2.1控制投資安全系數準確投資是所有企業必備的致勝法寶，所謂的準確投資便是在安全投資中實現企業利益的最大化。資金是企業生存的血液，不僅要有足夠的資金量，更重要的是擁有足夠的流動資金。在中小型的企業中投資范圍有限，因此安全性不難控制，首先就是對一些內部產品的投資，將新產品研制成功后推向市場推向消費者，然后是對生產產品的設備以及技術投資，技術投資是為了提高產品質量和提升產品加工效率的關鍵，還有便是對企業員工投資，在人力資源投資過程中要有重點，不可盲目，其中技術人員要加大投資力度，另外要及時地在外部引進優秀的科技研發人才以壯大企業的綜合實力，提高競爭力。
2.2.2加強外部監管力度在中小型企業自身監管能力較差，沒有相應的專業團隊進行合理的安排，從而就需要借助相關監管部門進行協調管理，國家相關部門進行嚴厲監管可有效地避免多數小型企業財會工作人員的違法操作，從而幫助中小型企業整理團隊風氣，形成國家監管、人民監督、企業管理的三位一體的財會經營管理制度。針對相應工作人員的違規違法操作要進行嚴厲懲處。
2.2.3著力培養專業性人才相關中小型企業應積極進入人才市場進行招聘工作，另外企業進入相應高校招收在校大學生作為企業的重點培養的專業性人才，在人才市場尋找資深專業財會工作人員，第一是利用資深工作人員制定相應的財務工作制度以及培養一支完善專業的企業財會團隊。人才招入企業之后就是相應的管理和待遇，相應企業要有展業的人才管理團隊制定財務工作人員培養計劃，企業要大力支持與扶持，爭取讓有價值的人才留在團隊內部。在企業內部建立完善的財會工作監管制度，員工之間崗位設置過程中注意相互監督原則，企業主管領導直接進入參與監督管理，確保財會部門工作質量。
2.2.4構建合作平臺國家機關的相關監管部門要在監督的同時與個中小型企業進行建設性合作，幫助各中小型企業建立起屬于自己的內部監管體制，針對違規甚至違法的部分員工進行嚴厲的處罰，對一些不配合工作的中小型企業撤銷其經營權益，如部分企業沒有條件組建自己的監管團隊將由國家監管部門統一管理。國家機構在培養會計師等專業人才時要注意進行德才兼備式教育，另外在項目會總過程中要聯合各個銀行服務平臺進行公開上稅，公開內容包括公司年營業額以及上稅金額。各個機構與企業經營環環相扣，只有共同努力建立出合格的財會規范制度，才能打造更完善的中小企業經營平臺。
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1.2缺乏個性及創新精神
市場是發展變化的，企業經營活動環境不是一成不變的，所以企業文化也要隨著環境變化而不斷做出調整和創新。目前很多中小型企業不重視企業文化的更新，很多企業的企業文化還停留在最初的階段，許多管理者認為企業創新的重點是產品不是企業文化，不明確企業文化創新的重要作用，不及時根據環境的變化調整和更新企業文化的內容，使得企業文化與企業發展的不相適應，長期如此就造成了企業文化不僅不能推動企業的發展，甚至會阻礙企業的發展的狀況。
1.3缺乏與企業經營活動緊密聯系
任何企業的企業文化與企業的經營活動是緊密聯系在一起的，不是孤立存在的。企業文化通過其導向作用，把企業員工的思想和行為都導向到企業的目標、使命形成合力。為企業經營活動提供力源泉和精神動力，從而實現企業確立的經營目標；同時企業經營目標的實現又可以使企業員工在思想上產生自豪感，形成更強的凝聚力，從而在工作態度發生重要轉變，從被動的接受管理到自覺遵守企業的各項規章制度，主動維護企業形象。當前許多中小企業的經營者在文化建設上往往把企業文化和企業的經營活動分開來做，認為企業文化和企業的經營活動是兩碼事，形成了文化建設和經營活動兩條路線，這就失去了文化建設的意義。
2加強中小企業文化建設的主要方法
2.1管理者在思想上應重視企業文化的建設
我國大多數中小型企業從小作坊發展起來的，在企業發展初期主要是依靠經驗和親情關系來管理企業的，企業文化的作用看起來并不明顯，因此造成很多企業認為企業文化建設不重要，很多企業會做些企業文化方面的工作也僅僅是停留在喊喊口號，出于趕時髦的目的，不沒有真正期望企業文化發揮作用，也可以說沒有認識到企業文化的重要作用。所以，企業管理者必須革除以往對企業文化認識方面不正確的思想，認真地學習企業文化方面的知識，加強對企業文化重要性的認識，深刻理解企業文化的本質和內涵，掌握如何通過企業文化建設來促進企業的發展。
2.2不斷創新企業文化并注重個性化發展
一個企業區別于另一個企業主要體現在企業目標和使命上，企業的使命說到底是在企業的文化上，一個企業的企業文化可以反映一個企業本質特點和內在特征，其他的外在形象都是其表現出來的具體特點，所以一個企業要想區別于另外一個企業，想在市場上獨樹一幟，除了在產品上下功夫外，更重要的是在企業文化上下功夫。企業在建設本企業文化時，應該充分了解本企業目標、使命和內在特點，設計創造出符合本企業實際特征和狀況的文化，而不是照搬照抄別的企業文化。同時也要注意的是企業文化的建設是一個動態的過程，并不是一成不變的事情，應該根據企業發展變化和市場環境的變化不斷進行調整，不斷更新企業文化的內容，以適應企業發展的需要。也只有不斷更新并創造出符合本企業實際發展需要的文化才能發揮企業文化的真正作用。
2.3加強企業文化建設與經營活動的結合
企業文化的發展和企業的經營活動是緊密相聯的，無論是企業發展初期，還是在具有一定規模之后。企業進行文化的建設，并不是做表面工作，從根本上來說就是要促進企業的發展，用來指導企業的經營活動，實現企業經營目標。如果把企業文化建設與經營活動隔離開來進行，則兩者都取不到好的效果。因此，企業在進行文化建設時，一定要做到兩者緊密結合，一方面企業文化建設要結合企業的實際經營情況，有利于本企業的生產經營活動開展，另一方面是企業在經營活動的同時要積極開展文化建設，促進企業文化的發展，實現兩者共同發展，相互促進。
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二、我國中小型企業吸引風險投資的發展現狀
中小企業融資難已經不是新出現的問題。中小企業受其自身經營規模和經營能力的影響，往往陷在“經營能力下降——缺乏資金——更差的經營能力”的惡性循環中。也因此，中小企業便不能吸引風投。然而，風險投資可以為中小企業帶來非常豐厚的資金。風險投資的顯著特點是高風險、高收益，風險投資者為取得高收益就會進行高投入。另外，這一特點，決定了風險投資者對科技的投入將會更多，這就加快了中小型企業將科技成果轉化為生產力的速度，有利于推動中小企業的發展，跳出融資難的惡性循環。所以，我國中小型企業吸引風險投資是解決融資難的重要途徑之一。我國風險投資對中小企業的投資近年來呈現上升態勢，并且有一些風險企業都因獲得風險資本的投資而快速發展，進而上市。受我國經濟體制的影響，我國的風險投資發展并不是很完善，大都由政府控制，有著一些不同于西方發達國家的特點。比如：我國的風險投資公司大都是股份制形式；資金來源主要是以國有單位股東投入的資本金；在業務范圍上，與西方發達國家直接投資相比，主要有貸款、貸款擔保、技術咨詢、租賃等，直接投資所占比重相對較小；風險投資地區主要為人才集中、技術發展迅速、資金融通便利、條例法規相對完善的；風險投資地區主要為人才集中、技術發展迅速、資金融通便利、條例法規相對完善的沿海地區、城市，其中北京、上海、廣州、深圳、天津等地是投資的重中之重。隨著我國經濟的不斷發展，經濟體制的不斷完善，我國廣闊的消費市場和生產市場令很多行業能夠不斷從中汲取發展營養，這樣的市場給中小企業帶來了很好地發展機遇，從而使得風險投資者在相對較長時間內對中小企業市場都較為關注。當中小企業市場更加規范，投資環境更加完善，風險投資便會更源源不斷的流入中小企業市場，各個行業都可見風險投資的投資資本。
三、中小企業引進風險投資的作用
目前，國內風險投資行業大發展的階段，獲得風險投資成為眾多中小企業追求的主要融資途徑。風險投資對中小企業以及社會經濟發展都有著不可替代的作用。
1.對中小企業的作用。
1.1風險投資為中小企業發展提供重要的資金支持。中小企業缺少運營和發展資金一直是制約中小企業發展的主要障礙，尤其是那些處于初創時期的中小企業和處于技術研發階段的中小企業。由于這些企業缺乏生產規模和經營規模，運營資金有限，抵御風險的能力弱等，使其自身融資渠道受限。同時，貸款擔保的能力弱、政府政策扶持不力等使得很難受到銀行等金融機構給予貸款的青睞。風險投資的主要投資對象正是這樣的中小企業，這樣的中小企業增長迅速、發展潛力大，滿足風險投資高風險高收益的要求，而且能為自身籌到資金需求并提供增值服務。對企業而言，風險投資并不要求中小企業還本付息，也不要求控股，更不需要中小企業提供任何的擔保或抵押。這些特點給中小企業在融資過程中減少了很多資金壓力，更有利于中小企業管理運作。
1.2風險投資有利于改善中小企業的管理水平。風險投資公司為的是短時期內獲取高額的投資收益，為了保證投資資本的運行效率，風險投資對其投入的資金和管理經驗都有著嚴格把控。比如：風險投資公司會向中小企業提供專業的管理咨詢意見，促進其管理水平的改善。接受風險投資的中小企業也因此會有動力和壓力去克服和改善管理上的缺陷，并且保證資金的持續支持，以保證中小企業的持續發展。
1.3風險投資有利于推動中小企業的技術創新和資源優化配置。風險投資注重的是預期高額收益，一定程度上，風險投資做的是“期貨”。所以風險投資一般會著重那些具有市場潛質的中小企業。如果中小企業想讓自身一直擁有這樣的潛質，就必須掌握核心技術，不斷進行資源的優化配置，創新技術。資金投入后，風險投資作為一種資金的配置方式，能夠運用其高度專業化和程序化的投資決策模式將資金與被投資企業的技術和人力及信息很好的整合，對被投資企業的經營管理過程及其財務狀況進行相應的監督和管理，以保證投資項目的效益和資金的使用效率，從而有利于中小企業的技術創新和資源優化配置。
2.對社會、國家的作用。這一方面，屬于中小企業吸引風險投資的正外部性作用。
2.1風險投資促進技術創新并增強國際競爭力。風險投資可以推動中小企業進行技術創新，與此同時，還可以給社會帶來正的外部性——增強國際競爭力。技術密集型產業無疑是世界經濟中最具有生長潛力跟投資潛力的，這說明，科學技術對經濟增長和增強國家競爭力的作用是不可替代的。某一個國家的經濟的創新能力很大程度上取決于技術成果的轉化能力，其經濟增長速度很大程度上又取決于高新技術是否能成為其經濟增長的核心。風險投資的發展歷史表明，它能夠有效的促進技術成果的轉化，將高新技術高效的轉化為生產力，使其成為經濟增長的核心。
2.2風險投資促進經濟增長。經濟增長，是指一國在充分就業狀態下國民生產總值或生產能力的持續增加。根據新古典經濟增長理論，資本投入遵循邊際報酬遞減規律，即，隨著經濟的不斷增長，資本投入越多，其回報率會逐漸減少。因此，在影響經濟增長的因素中，科學技術、勞動力資本、制度經濟等也起到了越來越重要的作用。其中，科學技術轉化為生產力是企業獲得市場壟斷利潤的關鍵性因素，也是影響經濟增長的重要因素。其中，科學技術為創業風險投資的發展提供了有力前提，也就是，風險投資對科學技術的創新以及投入使用感到很有興趣，如果能夠為其賺得豐厚的利潤，風險投資將會追加投資，從而，風險投資能有效地推動企業的技術創新，促進中小企業的發展和壯大，加快促進經濟增長。對一個國家和社會來說，風險投資在利用技術創新推動中小企業發展的同時也能夠促進一國的經濟增長、提供就業機會。
2.3風險投資促進科技優勢向競爭優勢的轉化。科學技術是第一生產力，只有通過技術轉化才能實現。實踐證明，只有使科學和經濟有機地結合和一體化發展，科技優勢才能轉化為競爭優勢。風險投資則起到了重要的推動作用。風險資本本身的特性決定了由它所支持的新技術必須面向市場，必須能夠產生經濟效益，從而有效地促成科技成果的轉化，推動經濟的發展。中小企業的發展需要資金支持，更需要風險投資這樣的“大手筆”，不僅在企業發展的初創期，在企業之后的發展與運營中，風險投資也能極大程度上帶動其發展。風險投資在追求高回報的投資中，能有力的帶動經濟的增長和發展。
四、我國中小型企業吸引風險投資中存在的問題
雖然，風險投資能解決我國中小企業在技術跟資金兩方面的問題，但是，我國中小型企業吸引風險投資的過程中存在著不少問題。
1.資金來源不能呈現多元化。目前，中小企業的風險資金多數來自政府和國有企業，方式主要是借助財政扶持和銀行機構的借貸，尚未形成包括個人、企業、金融和非金融機構等組合的規范資金供應鏈。另外，民間借貸資金雖然增長較快，但規模小、運作風險大等特點，使得民間借貸不能成為中小企業吸金的主要來源。因此，實現投資資金的多元化有利于減少中小企業融資制約的影響。
2.專業人才的匱乏。人才是發展的關鍵。風險投資涉及科技和金融兩大領域，其本身就是一項高風險的投資活動，同時實踐性也極強。因此，通曉科技和金融兩大領域的專業人才，并且在管理和實踐方面也很出色的綜合人才，有利于推動風險投資在中小企業中的發展。我國對中小企業的風險投資大多是政府行為，所以，操作者大多不是專業人才，致使我國中小企業在吸引風險投資方面不能有的放矢。
3.風險投資機制不健全。通過與西方發達國家在風險投資機制方面的對比發現，我國的風險投資機制存在著三個方面的問題。首先是，政府調控不力，缺乏合理規范的管理；其次是，金融體制不健全，落后于市場經濟不斷發展潮流，也因此更難適應風險投資的環境；最后是，相關法律條文的缺陷，缺少有關風險投資的法律條文，使我國的風險投資事業很難收到保護。
4.風險投資的法律尚不完善。我國現在還沒有與發展風險投資相適應的中小企業管理法規,現在的公司法與風險投資運作規則相抵觸的地方甚多。基于這些問題，我國中小企業、政府及風險投資者要解決這方面的問題可以參考以下建議。
五、吸收風險投資的建議
1.融資來源多元化。中小企業融資難，就使得中小企業的發展受到資金的制約，很多科技成果很難轉化到生產中去，進而使得風險投資者望而卻步。因此，使融資來源多元化，對中小企業吸引風險投資有極大的幫助。
2.培養人才，彌補專業人才的匱乏。風險投資涉及科技和金融兩大領域，那么培養一批精通經濟、管理與科技的人才，不僅能夠實現中小企業吸收風險投資的規范管理，更能在一定程度上減少風險投資的損失。因此，大力培養這樣的專業人才勢在必行。比如：設置相應的大學學科，加強相關工作者的實踐能力，引進外國人才等。
3.完善風險投資機制和運作環境。第一，政策扶持。政府可以通過補貼、稅收、完善擔保機制等，給予中小企業政策扶持。近年來，我國的風險投資對中小企業的投資已經逐步發展成規模，但是民間借貸資本卻沒有在這一類資本中形成大規模的優勢。民間借貸資本其實是風險投資資本的重要來源之一。要想減少政府因為風險投資資金產生的壓力，政府就應該在繼續發揮其資金的引導作用的同時，積極發揮民間資本在風險投資領域的作用。比如：政策扶持，通過降低資本利得稅、再投入退稅等優惠政策鼓勵民間資本進行風險投資。第二，完善金融機制。風險投資者雖然喜歡高風險、高收益，但是他們在沒有把握盈利時，他們會選擇上市。在內地設立創業板，能提高投資者信心，也有利于中小吸引風險投資。第三，完善相應的法律法規。無規矩不成方圓。在公司法中，我國應該在涉及風險投資的諸多方面，加強立法，有關風險投資的法律法規有待進一步健全。這樣，不僅能夠保護風險投資者，也能保護中下企業吸引風險投資。
4.完善風險投資退出機制。政府應該幫助中小企業，在充分考慮我國當前市場機制運作環境的情況下，深度探索符合國情的風險資本退出方式。風險投資根據自身的利益狀況，大多數時候會選擇并購或者上市。也可以進行股權回購，幫助風險資本減少不能安全退出的威脅。
5.另外，我國風險投資尚處于初期階段，規模較小,經營上方面難以形成規模優勢，投資上無法有效的進行組合,其收益率也難以達到高效穩定。所以，投資者要增強聯合意識,避免分散運作。比如，紅杉資本。紅杉中國的投資組合包括新浪網、阿里巴巴集團、酒仙網、萬學教育、京東商城、文思創新、唯品會、聚美優品、豆瓣網、諾亞財富、高德軟件、樂蜂網、奇虎360、乾照光電、焦點科技、大眾點評網、中國利農集團、鄉村基餐飲、斯凱網絡、博納影視、開封藥業、秦川機床、快樂購，蒙草抗旱、匹克運動等。作為“創業者背后的創業者”，紅杉中國團隊正在幫助眾多中國創業者實現他們的夢想。這樣的投資組合不僅能夠給予更多的中小企業資本支持，也能分散投資者的投資風險，同時也能支持社會經濟的發展進步。這也是中小企業為什么要多方面融資的原因，單方面的融資不僅資金有效，而且很可能不能高效運作。中小企業的創業人員要對風險投資有一個基本的認識，如風險投資的特點、運作機制，不同風險投資機構的偏好等，最為主要的就是了解風險投資機構篩選項目的一些基本標準。一般而言，不論什么風格的風險投資機構，對于擁有自主知識產權和產品市場前景廣闊的中小型高新技術企業都較為青睞。產權清晰，擁有核心技術則是獲得風險投資兩個基本的條件。中小企業還要明確吸引什么樣的風險投資機構，不同的風險投資機構有不同的行業投資偏好，從而決定了能夠提供除資金支持外什么樣的增值服務，比如企業管理咨詢、市場策劃、人才培訓、發展規劃等等。
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1.1.1PaaS業務化定制模式參與者
該平臺模式（PaaS）的服務人員主要分為兩種：一是用戶與業務人員，負責業務流程與管理流程設計，這項工作群體所占的比例應當超過大概70%；另一類人員為項目專家，維護平臺質量，保證平臺運行平穩，構建平臺運行模式。
1.1.2PaaS業務化制定的過程
第一，業務化的定制。由專業知識性較強的業務人員負責，依據云計算的整體背景重新規劃管理流程與業務流程，這兩項流程包括構建結構模型、規劃頁面結構、設置規則等。第二，技術定制。該項目由系統管理人員與業務專家共同來完成，確定未來PaaS權限的配置工作，處理好數據的備份、復雜流程與規則設置工作。這些工作可通過PaaS可視化操作界面的組件拖放與參數設置功能完成，不過這項工作需要大量的專業知識為基礎。第三，傳統編程的開發。大部分中小型企業的業務流程個性化需求較大,但功能相對簡單,通過上面兩個步驟基本就可以完成。但如果想滿足復雜的商業需求,就需要在PaaS提供的開發平臺上進行編程開發,能夠滿足更加復雜的業務需要。主要包括擴展空間的開發、通過腳本實現復雜的流程設計等。
1.2轉移服務的方案
云計算需將現有業務數據和已有企業內部系統全部轉移到云計算平臺上。這個過程中需要區分企業現有業務系統，確定企業系統中的核心業務系統與輔助支持系統。通過分析企業IT環境，明確企業核心業務系統與輔助支持系統的構成。核心系統的穩定性影響企業的運行，需要企業嚴控轉移過程；輔助系統可以依靠第三方來完成轉移。（1）對于核心業務系統,因其涉及系統專有性和關鍵的特點,包含核心業務數據,具有一定風險。因此，這些系統設計、開發及運營都是由企業IT部門獨立完成。在這個過程中，企業主要起監督、監管作用。（2）對于次關鍵性的核心系統,可以將系統的開發外包,逐步轉移到云計算平臺上。但設計和運營維護由本企業IT部門完成,就是將IT的開發平臺轉移到云計算平臺。（3）輔助支持的非核心系統,一般具有標準功能和統一的接口,可外包給能提供合適SLA協議的云計算供應商。這主要以SaaS的形式提供包括電子郵件、OA系統、日歷以及內容管理系統等在內的軟件服務。如果中小型企業沒有能力自行建立系統平臺的能力，可以選擇信用度較高的云計算服務商進行外包。如果企業已經構建了IT系統，只需要將原有系統轉移到云計算平臺之中，在實現IT系統與云計算無縫集成過程中，要注意以下兩點問題：（1）首先明確制定一個長遠的云計算戰略,理清云計算與其業務之間的關系，明確企業需要調用何種資源，使進行實施和維護云計算達成共識。（2）信息化建設模式中的系統集成需要組織一個對基礎系統框架和流程有深入了解的IT專家團隊去實施。而系統的最終使用者是對系統內部基礎并非很了解的管理人員,云計算集成通過減少開發過程以及實施維護過程的資源彌補這種模式中存在的問題。
2中小企業發展離不開云計算
有了云計算之后，企業將能夠更好處理不確定的因數。如果投資很多錢在IT上，那么公司將接觸到更大的風險。由于不斷增長的需求，很多企業在TI上過度投資，最終導致成本的增加、TI管理/維護的不確定性變大。云計算供應商降低企業對內部IT系統如IT支持、安全、備份以及硬件的不確定性與成本。因此，企業的老板不用將更多的精力放在TI設備的采購、管理及升級上面，可以將精力投入研究一些增長機會，而不用承受重要的資本支出帶來的不確定因素。云計算也降低了能源消耗，因為企業擁有的IT設備更少。IT服務器需要在特定的溫度下運行。當一家企業決定使用云計算服務時，能源消耗將會減少，賬單上的數據也將變小。因為那些昂貴的IT設備會移到一個安全、監控、防救災的IT中心。當現場IT出現問題時，員工的效率將會受到影響。而采用云計算之后，員工可以隨時隨地工作。他們可以在家里工作，通過互聯網的連接訪問。出行的時間和成本明顯降低，甚至提高了員工的士氣。那些獲準訪問軟件的員工在遇到問題時可以向云計算供應商團隊尋求支持。管理層可以通過供應商提供的管理控制臺遠程監控每個員工的活動。大型的跨國公司已經轉移到云計算，因為它與傳統的IT系統相比更低成本、高效、靈活。因此，中小型企業必須效仿。如果云計算能夠滿足這些大企業，它也能夠滿足中小企業。云計算已經成為一種趨勢，云計算時代已經不遠。
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2.1產業發展方向不明確,項目投資缺乏科學論證目前，我國中小型企業發展中存在的問題主要有兩個：一是沒有客觀地了解自身的條件和能力,漠視宏觀調控的作用，盲目地追求熱點行業。二是沒有科學地計劃與配置企業的資金來源、投放領域、建設周期等,沒有科學地核實經營生產過程中所需的現金額度以及流向等，因此在項目建設上一旦匆忙啟動，在遇到國家加大宏觀調控力度的時候，往往就會出現銀行信貸縮緊,致使企業建設資金不能按時到位，使企業陷入進退維谷、左右為難的境地,經濟損失在所難免。
2.2資金短缺,融資困難首先，投資資本小、規模小這些特征讓中小型企業在融資過程中受到很大的制約,影響著企業的發展。其中一個主要的原因就是企業信譽度低、整體素質低。在固定資產投資和貸款方面，國有商業銀行的審批權限過度集中，貸款回收困難、處于比例較高的不良貸款情況、不完備的擔保體系等都使得銀行方面不得不對企業經營行為進行有效戒備,因此在防范投放風險上金融機構就顯得格外小心翼翼。其次,民間融資并沒有對中小型企業全面開放,中小型企業并不適合使用民間集資的辦法來緩解融資問題，在這一點上只能憑借個人信用度以及高額的利息作為保證，這樣的民間投資成本很高,風險也很大。總之，資金的匱乏、薄弱的投資能力都導致了中小型企業止步不前，無法迅速發展。
2.3管理模式僵化,管理觀念陳舊高度統一的經營、所有權是中小型企業在管理上所呈現出的一個典型模式。在這一模式中，企業負責人既是投資者又是經營主體,因此給財務管理帶來了消極的影響。個體私營的特性往往導致中小型企業的負責人一人決策或是家族化管理,而個人或家族成員的素質不高就會出現嚴重缺乏財務管理的認識和了解，缺乏相關的知識和理論或是觀念陳舊，由此在企業中就會出現職責不清、越權行事、財務混亂等現象。沒有從事內部審計工作的人員，沒有設立相關的部門或是無力設立，這樣的企業就會出現監管不嚴、信息失實的現象。有些企業設立了這樣的部門也安排了相應的人員，但是沒有保證其應有的獨立性，使其同樣不能夠正確、充分地發揮作用。
2.4管理基礎薄弱,內部控制不嚴格在決策和經營管理的層面上，高度統一的經營、所有權也導致了這些企業往往處于主觀和隨意的狀態里,沒有切實、有效、規范的財務管理手段，可操作性差。一是在現金管理上出現漏洞,表現在資金閑置或是嚴重缺乏。二是在收款工作上出現周轉延遲,資金難以回籠，其根本的緣由是賒銷政策的缺失,沒有有效的催款方式,因此呆賬、死賬的出現就在所難免了。三是在控制庫存工作上出現枯竭，由此形成了資金閑置。四是在資產管理工作上出現浪費和資產流失，沒有妥善管理原始素材、半成品以及固定資產等，職責不清導致浪費、損失嚴重。
3加強財務管理的建議
3.1面向市場,采用科學投資策略首先，中小型企業的發展會面對很多困難和危機，為了規避這些風險,企業應該在規模擴大上抓準時機，穩健地進行理財，采用科學的投資方式。建設項目必然要面對風險，發現危機較大的就應該啟動預制方案主動回避。在實際經營的投資中,中小型企業可以盡量使用短期或是中期的模式,對于資金投放的項目要進行嚴格考察和全面論證,增強這方面的工作并將資金投放方案加以完善和優化。此外,還應該抓準對于企業發展十分有利的時機，完成企業的規模擴張。其次，中小型企業的總體能力較為薄弱，因此應該集中自身優勢,走經營專業化道路。在一定意義上，同時經營多個項目、生產多種產品是可以分散和消解風險的,但是，如果將力量統一地運用在自身的優勢項目上，集中專業化經營,對于市場占有率的提升將會起到非常大的促進作用。最后，中小型企業應善于補過拾遺。即中小型企業應密切關注市場變化，哪里出現了市場空白？自己的產品是否能夠進行填補？既然中小型企業“船小好掉頭”，那么就應該將其靈活經營的特質發揮得淋漓盡致,在市場空白上集中發力，“人無我有”，尋找出投資點并擴大市場空間。
3.2優化企業外部環境,拓寬企業融資渠道目前,我國已經出臺了《關于鼓勵和促進中小型企業發展的若干政策意見》《、中小型企業促進法》,從這些法律法規、政策制定上就可以發現我國政府十分重視中小型企業的發展，在對中小型企業的政策扶持方面已初見成效。下一步還需要各級政府及管理部門以更加積極的態度來推進和完善有關中小型企業發展的各項規章制度，多創造中小型企業參與競爭的契機。在企業外部環境進行優化的同時,還可以鼓勵企業成立一些具有金融性質的機構,將融資的渠道變得更寬、更廣。這樣也能夠緩解中小型企業不易融資的困境。
3.3全方位轉變企業財務管理觀念作為一種價值觀，財務管理觀念是位于思考問題層面的。它對于財務管理的實際工作具有很強的指導作用。我國當前的理財環境要求企業在經營管理中必須轉變觀念,而且是全方位地進行改變，否則，企業就難以在市場競爭中立足。現代管理的一個根本走勢就是遵循人才發展的特性而進行。企業的財務活動離不開人，都是在人的作用下啟動、運作和管理的,因此，作用如何就要看這個人或是這些人的素質了，知識、智慧以及投入的程度都是決定因素。因此，在財務管理中必須遵從“以人為本”的原則，錢、物都不是工作的中心，摒除“以物為中心”并對每一個員工都表示尊重和理解。同時，應該在機制上實現責權利的相互結合，在財務工作的運行中注重對人員行為的規范和激勵。
3.4強化資金和應收賬款的管理,加強財務控制日常資金的管理要求必須擁有相當的付現能力，資金運用和資金周轉通順靈活，目的就是保障在市場波動的時候能夠應付自如，合適的現金持有量也有助于緩解企業貸款難問題。總的來說,資產變現的能力越強則企業相對應的收益也就會越少,這就意味著一個企業的閑置資金量不應該過多。假使企業自身的生產和項目上暫不需要投資，就應該將閑置資金用于其他能夠為企業創造效益的方面,由此可以最大限度地保障企業的收益。保證合適的現金持有量就不能讓企業實際的現金余額超出，如果有超出就可以將多出的部分用于償還債務等方面，如投資有價證券就是一個不錯的調節方式；反過來，如果企業現金流過低，就應該通過籌資的方式來增加現金量，當然這一方式只是個短期的行為。內部控制機制的設立能夠發揮拾遺補缺的作用，保障中小型企業的財務安全。建立健全企業財產物資管理機制，就必須在物資采購、樣品領取等環節做到嚴格管理和要求。同時，應該注意將管理和記錄分開，從而實現相互監督和牽制，并定期進行檢查，這樣就能夠及時發現問題并對工作中的漏洞進行修補和完善。最后，還應該在盤點、查驗工作時進行不定期的抽查，以此監督管理人員和記錄人員，防患于未然。
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一、中小型財務管理理論的特點
價值管理體系屬于一種管理控制系統。首先，要制定一個整體的發展戰略總目標，目標的制定要圍繞著企業的價值開展，如何進企業的價值最大化；其次，要對于企業內部的不同部門制定不同的發展目標；再次，要選定一個企業績效評價的標準與最基本的尺度；最后，要定期對企業所取得的績效用合理評價制度去進行評價，以促進企業能夠不斷地完善與發展。要想實現企業的價值管理體系的構建，對企業的內部員工開展一系列的培訓工作是必不可少的，要加強對于企業內部員工的教育工作。通過不斷培訓與宣傳工作，使企業的員工都能夠重視價值管理體系的重要性，自覺地去發展以價值管理為基礎的管理模式，要把價值管理體系融合到企業的管理階層的日常管理工作中去。要在企業的全體員工中實行相應的績效獎懲制度，企業員工所獲得的報酬要與期為企業創造的價值相關聯。目前，在我國大多數企業中已經開始正式成立了這種管理辦法，倡導要制定長期發展的戰略目標與短期經濟效益相結合的管理辦法。企業對于不同的員工要設定不同的收入制度、責任管理制度、獎懲制度，總而言之，都是為了促進企業的價值最大化而設定。
二、如何加強中小型企業財務管理
財務管理工作對于企業來說作用十分重要，是企業管理工作的重要組成部分。企業財務管理資金的投放于使用決定著企業的未來發展的方向，企業財務資金的使用直接關系到企業的生產成本的高低以及在市場中的競爭能力。作為企業的管理制度，必須要充分認識到財務管理在企業管理中的重要地位，財務工作不是簡單地做好賬單的記錄，而是要參與到主動的支配與管理企業資金的流動工作中去，滿足資金增值的需要。管理者不但要改變以往的舊觀念，更要不斷強化財務的知識，充分意識到財務管理的重要作用，只有這樣，才能重視起財務管理工作的重要性。同時，要建立強化企業整體的內部審計制度。審計制度最重要的就是獨立性，審計部門只有獨立才能夠保障其作用以及有效性，整個企業才能在資產的保護方面發揮著重要的作用。
作者：李旭東單位：陜西師范大學
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1.發展規模小
不管是生產規模,還是人員、資產擁有量以及影響力都要小于大企業。這使得大部分的中小企業難以提供高薪、高福利來吸引人才。而且,一般來講中小企業的穩定性比大企業差,不管內部還是外部環境的變化,對中小企業的影響比對大企業的影響大的多,所以對于人才而言,在中小企業發展的風險要高于在大企業。
2.行業分布廣,但地域性強
中小企業分布在各行各業中,從手工作坊式的加工業到科技技術產業,包括一些不適合大規模資金運作的領域。所以中小企業對人才的需求更具多樣性和復雜性。中小企業往往活動范圍不廣,地域性強,尤其是人員的構成更具有明顯的地域性,有時容易形成排外的企業氛圍,不利于企業引進新的人才。有的企業位于中小城市、城鎮,甚至偏僻的地方,很難吸引人才。
3.個體對企業的貢獻度大,影響也大
無論是經營者,還是每一個職工,對企業穩定地進行生產經營活動都很重要。大企業持續正常的運作必須依靠完善的制度,中小企業往往對個體的力量依賴性更大。也就是說企業的發展更多地依靠每個人的能動性,往往沒有一個系統的、完善的管理制度體系,也沒有一個持續的、完整的人力資源管理體系,這也不利于中小企業有針對性、有計劃地引進人才。
4.缺乏良好的企業文化
大多數中小企業不注重企業文化的建設,員工缺乏共同的價值觀念,對企業的認同感不強,往往造成個人的價值觀念與企業的理念的錯位,這也是中小企業難以吸引與留住人才的一個重要原因。
二、中小型企業發展策略
1.建立正確的觀念
從狹隘的人才觀到全面的人才觀。由于歷史與社會的原因,中小企業普遍認為人才就是指技術人才。他們將企業經營中的諸多問題歸根于缺乏技術人才。這種狹隘的人才觀,使中小企業形成一種對技術人才的依賴性,難以發現自身面臨的真實問題,也不重視人才管理體制的系統建設,從而使企業難以獲得長期穩定的發展。
技術人才對企業經營的成敗當然很關鍵,我們也確實看到這樣的情況:一個技術上的突破,使企業面貌煥然一新。但這種情況是有條件的,它并不發生于大多數企業中。多數的情況是企業在有序的運作中推進技術進步和創新,技術人才也只是企業經營中一個重要的方面。
建立全面的人才觀是中小企業吸引人才的基本前提,中小企業主要應建立如下人才觀:人才是多樣性的:企業經營中的方方面面都需要不同的各種各樣的人才。除技術人才外,還有管理人才、市場營銷人才、公關人才等等。應該說,一切具有可為企業發展所用的特殊技能或才干的人都是企業的人才;人才是多層次性的:企業經營中,各種人才居于企業組織的不同層次。他們可以是高層的管理者,也可以是生產經營第一線的員工;可以是高級的技術開發的專家,也可以是技能嫻熟的工人;全面的人才觀可以克服狹隘人才觀的弊端,使企業全面分析人力資源方面所面臨的問題和機遇,從制度上建立起完整的人才體系,有針對性地招攬切實需要的適用人才。
2.創造吸引人才的各種條件
中小企業要善于發揮自己的優勢,抓住新一輪企業改革的時機,有效地利用企業有限的資源,以各種方式努力創造吸引人才的條件。
運用薪資、福利。對企業外部:薪酬水平偏低,影響到企業在人才市場的競爭里。只具有外部競爭力的薪酬,才能吸引發展所需的各類優秀人才。考慮到自身的實力和實際條件,中小企業應制定一套有自己特色的靈活的薪酬制度,一般可以采取“底薪+獎金”的模式:“底薪”可以與企業原有的薪酬制度統一,基本上差距不大,而“獎金”可以根據工作性質和人才層次的不同采取不同的計量標準和評價方式。采取這種模式主要從以下兩方面來考慮:
首先,這種模式可以滿足人才日常生活的基本需要,使他們可以安心專注于本職工作,也可以提供了充分調動人才積極性所必需的物質激勵。這樣既有利于增加中小企業對人才的吸引力,也符合中小企業的能力和條件。
其次,中小企業的特點決定了企業內部人與人之間密切的配合對企業的生存和發展至關重要。所以在吸引人才的同時,企業也應重視協調新老員工的關系。而這種模式由于采取了和原有工資制度基本一致的“底薪”,可以保護原有職工的工作積極性,而且由于制度和觀念的變化,大部分人也都可以接受“人才為企業做出突出貢獻就應獲得高額報酬”的觀點。這樣企業在引進新人才后不會引起組織內部的不穩定,甚至引起原有人才的流失。針對不同工作性質和處于企業組織不同層次、不同崗位的人才,企業應采取不同的評價標準和方式來評價人才的績效和確定“獎金”的數額,以保證公平和效率的原則。
三、科技的創新
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社區銀行的概念來自于美國等西方金融發達國家，其中的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念。凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。
發展“社區銀行”是緩解小企業和個體工商戶貸款難的治本性措施，是改善金融生態和宏觀調控的必要措施。
一、中小企業融資難的原因分析
中小企業在我國經濟建設中已成為一支重要的力量，在建設社會主義市場經濟體制，促進經濟快速增長，保持市場繁榮，擴大社會就業，增加稅收等方面發揮著越來越重要的作用。截至2009年底，在工商部門注冊的中小企業已達1023萬戶（不含個體工商戶）。占全國企業總數的99%以上，對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了近70%的進出口貿易額，創造了80%左右的城鎮就業崗位。
2008年下半年國際金融危機對我國經濟造成的負面影響日益明顯，廣大中小企業首當其沖。“融資難”是當今最讓中小企業頭疼的問題，嚴重制約著中小企業的發展。其原因十分復雜，主要表現在四個方面：
第一，中小企業自身的問題。中小企業一般規模小，經營變數多，實力弱經濟論文，風險大，信用水平較低，難以形成對信貸資金的吸引力。
第二，銀行方面的原因。銀行信貸具有比較明顯的規模經濟性，而中小企業貸款的單位交易費用太高。據測算，中小企業的貸款成本是大企業的5倍，銀行從節約成本和監督費用的經濟性出發，自然對中小企業惜貸。
第三，中小企業信用擔保的機制、體制不健全。目前面向中小企業的擔保業發展難以滿足廣大中小企業提升信用能力的需要；政府出資設立的信用擔保機構通常缺乏后續的補償機制；民營擔保機構受所有制限制，無法與協作銀行形成共擔機制。據調查，中小企業因無法落實擔保而遭到拒貸的比例高達23.8%。
第四，中小企業融資渠道窄。目前，我國多層次資本市場建設滯后，民間融資、上市融資、發債融資等渠道不暢，創業投資機制尚未形成，產權交易市場功能尚未發揮，絕大多數中小企業難以通過直接融資渠道獲得有效的資金供給。
二、社區銀行適合中小企業融資的優勢
1．定位優勢
大型商業銀行是以服務大中型企業客戶為主，而社區銀行的目標客戶群是中小型企業(特別是小企業)和社區居民這些中小客戶。社區銀行對本社區內的客戶信息熟悉，組織架構簡單靈活，信貸決策快速、及時，能夠更好地適應中小企業借款頻率高、貸款需求少的特點，按市場化原則提供全面化、個性化的服務。因而，社區銀行能夠在準入、占領和保持巨大的中小企業和社區居民客戶市場方面贏得獨特優勢。
2．信息優勢
與其他大型商業銀行的經營模式不同，社區銀行的經營模式是以關系型銀行業務為核心。在這樣的經營模式下，社區銀行能夠獲得作為中小企業關系銀行的一系列租金，這些租金激勵著社區銀行去收集中小企業的各種信息，并將這些信息運用于未來信貸合同的設計和調整當中，從而控制融資風險和削減銀行貸款決策的信息成本，因信息不對稱造成的道德風險和逆選擇相對大型商業銀行而言較少，風險識別能力較強，這使社區銀行在對中小企業貸款中獲得比大銀行更大的安全贏利空間。
3．地域優勢
大型商業銀行通常將其在一個地區吸收的存款轉移到另外一個地區使用，而社區銀行則主要將一個地區吸收的存款繼續投入到該地區，從而推動當地經濟的發展，能夠在一定程度上緩解“虹吸現象”及其可能導致的負面影響，因此將比大型商業銀行更能獲得當地政府和居民的支持。由于運作都在本地，熟悉本地市場，因此條件靈活，手續簡化經濟論文，速度較快，大大降低了運營成本，這種來自地域的優勢是社區銀行經營發展的最大的無形資產。
三、社區銀行在新疆的建立
2010年前期，一份建議新疆啟動小額貸款公司轉制為社區銀行、村鎮銀行試點工作的政策專報，已由新疆自治區黨委政研室向自治區黨委、自治區金融辦、銀監會新疆監管局、人民銀行烏魯木齊市中心支行遞交。新疆中小企業和農牧業發展始終是金融支持的重點，2010年5月召開中央新疆工作座談會后，金融援疆更是加速推進。
截止2010年上半年，新疆中小企業創造的產值已占全區GDP的30%左右，中小企業納稅額159.76億元，占35.9%；就業人數89.96萬人，占73.2%。新疆作為國家重點扶持的經濟欠發達少數民族地區，在中央出臺促進新疆跨越式發展的一系列優惠政策條件下，有理由成為國內首批小額貸款公司轉制社區銀行的試點地區，從而為新疆民營企業發展緩解資金困境，為民間資本進入金融領域創造歷史機遇。
截至2010年上半年，全疆已有小額貸款公司30家，其中烏魯木齊市6家，伊犁州6家，昌吉州4家，巴州6家，阿克蘇地區2家，博州、克拉瑪依市、石河子市、吐魯番地區、阿勒泰地區、塔城地區各1家，新疆小額貸款公司總注冊資金達14.36億元，大部分來自民間投資。
目前，小額貸款公司的發展受到嚴重制約，主要原因是資金不足。由于只貸不存的特點，導致小額貸款公司的服務半徑難以達到預期目標，僅靠資本金和不超過兩家銀行的注冊資本金50%的限額融資支持，無法提高放貸總量與資本周轉率，也難以使經濟效益和社會效益最大化。因此，小額貸款公司轉制為社區銀行和村鎮銀行成為其發展的根本方向。村鎮銀行強調服務“三農”，而社區銀行強調服務地域范圍，兩者與小額貸款公司最大的區別就在于，可以吸收存款。由于涉農服務比例難以達到，加之新疆小額貸款公司普遍股權較分散，股東之間意見難以統一，所以城市的小額貸款公司轉制村鎮銀行的可能性不大。因此，城市小額貸款公司的下一站點無疑是轉制為社區銀行。一旦小額貸款公司能獲得政策支持經濟論文，順利轉制成為社區銀行，那就意味著只貸不存的局面得到徹底改觀，可以按照規范的銀行業務要求開展存貸業務，那么，隨著資金量的大大寬裕，除了可以加大放貸力度外，更可以有選擇性地進行投資，以使股東權益得到最大化。不僅有利于改善新疆銀行體系結構，還可以有效緩解新疆中小企業、個體工商戶等貸款難的問題。
新疆中小企業和民營企業均占到全部企業總數的99%以上，而且絕大部分是非公有制企業，它們所創造的增加值、地稅收入、國稅收入以及在為社會提供就業崗位等方面，都功不可沒。但新疆中小企業的發展一直都受到融資難的困擾，有96.6%的中小企業主要依靠民間借貸融資方式籌措資金，而以銀行為主導的融資來源很少，特別是邊遠地區的金融機構和服務網點缺失，部分縣市金融機構貸存比已降到33%，有的甚至接近25%。因此，只有發展社區銀行、村鎮銀行，才是有效緩解新疆民營企業，尤其是中小企業、個體工商戶和農牧民貸款難的治本措施，也是改善新疆金融生態環境的必要措施。
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篇12
2更新營銷策略
客戶是創意型中小企業的主要財源，不斷強化的客戶主導地位，從銷售主導轉化為市場主導，這無疑使得整個行業的運營理念發生了新變化。①服務優先用服務留住客人。創意型中小企業應該注重整體服務流程的建設與規范，打造良好的客戶體驗，以客戶至上，體現企業服務整體性、專業性和可控性。通過人性化的服務，對客人提供有針對性的解決方案，秉持服務優先原則。②多次交易理念。以多次交易，長期合作為目標。一個企業的蓬勃需要發展穩定的客戶源，這要求企業提供穩定且等同的長期跟蹤服務，做到優質而專業，從而留住客戶，不給競爭對手可乘之機。③大客戶策略。大客戶是支撐創意型中小企業的穩定來源，同時也是決定其生存與后續發展的重要經濟支柱。首先，收入穩定、利潤豐厚。如果能和大客戶保持長期合作關系，可以獲得較高利潤，相比較單次交易客戶，能夠節約更多的時間成本與機會成本，能夠更專注于長期的服務。
3開拓新市場與新客戶
創意型中小企業在擴張市場的時候，要做好戰略規劃，先確定好優先市場與備選市場，不能一上馬就開拓全國市場，這不僅啟動資金基數大，而且投資風險高，收益回報周期長。①明確目標客戶。在開拓新市場的時候，企業應該挖掘不同的目標群體以及不同企業所提供的服務差異，依靠自身的服務特點，靈活選定目標客戶群體，調整戰略定位，找到新的發展之路。②瞄準特定群體。當企業選擇了目標市場后，下一步就應該瞄準指定的客戶群了。創意型中小企業在新市場的目標客戶群應該是高端客戶人群。但是絕大部分的高端人才與企業的高管都有一個獨立的社交圈子，又或者永遠高級的生活圈，這時候創意型中小企業的廣告投放就有講究了。這時候如果將大部分的廣告資源投放在普通生活圈，必定難以引起特定目標客戶群的重視，反而造成資源浪費。應該投放在高端寫字樓、機場VIP候機室、高檔住宅區或者高爾夫球場等地方。只要是潛在客戶或者候選人能出現的地方，都是企業的必爭之地。③強化品牌形象。1991年年底，上海奧美的第一次招聘廣告，選擇了在上海的最大的報刊，整個招聘廣告沒畫面，就那一句話“一個工作的好地方”寫在半版廣告中央，下面是招聘的職位，署名是上海奧美廣告公司。這種不尋常的招聘方法引起當時上海的一陣風潮，許多高端人才隨即主動應聘，尋求合作。如此一來，上海奧美公司的知名度和業績在短時間內迅速得到提升。
4提升核心競爭力
創意型中小企業的核心競爭力就在于其創意與創新。核心技術人員的思維與眼界決定了企業的發展道路的方向，要不斷開拓視野，接受國外的新觀念，結合本土的實際環境進行改造，打造適合當代社會大環境的技術與觀念。
二對策與建議
創意型中小型企業要革新獨立，繼承一般常態的廣告策略，因時制宜、革故鼎新，在創新中進步，在進步中完善，有以下幾個對策：
1審時度勢，抓準機遇
21世紀的前30年都是中國經濟發展的機遇期，創意型企業成為經濟增長的主力軍，社會結構將進行調整。作為創新創意主體的創意型中小企業將面對發展分水嶺。創意型中小企業應充分把握機遇，努力突破成長困局，使企業走上良性發展軌道。①打破技術創意僵局。首先，以“新”對“好”，通過創新獲得競爭的優勢。傳統的垂直營銷思維試圖做更好，更細致的產品，但結果卻是越來越累己，利潤空間越來越小。在創意面前，發現機會比營銷更重要。其次，將優秀標準變成“有”和“沒有”，“印象西湖”以西湖濃厚的歷史人文和秀麗的自然風光為創作源泉，深入挖掘杭州的古老民間傳說、神話，將西湖人文歷史的代表性元素得以重現，演出以山水為景，天為幕、湖為臺、結合音樂和燈光，很是吸引人。這些場景分開來看哪里都有，但是結合到一起，就創作出一個新的“有”，而且只有杭州有。人的本性就是喜新厭舊，而所謂的“新”，并不就指“好”。橫向營銷思維最開始不是在“好”上下功夫，而是在“新”上下功夫。因此創新的產品不一定用好壞衡量，也可以用“有”和“沒有”。②推進發展本土化。本土化分為客戶資源本土化與創意產品本土化兩大方面。在樣板營銷區客戶資源本土化是必然趨勢，通過人才資源本土化，降低運營成本，擴大市場，得到豐厚的利潤。而創意產品本土化能讓企業更容易深入當地人心，俘獲市場，做到因地制宜。
2運營系統化，強化內部管理機制
有效的內部控制機制是創意型中小企業發展的基礎，通過運營系統化能使企業發展更為深刻與持久。強化內部機制能降低企業經營風險、減少企業惡性損耗，降低企業運營成本，實現企業更大的利潤空間，提升企業競爭力、發展力。①科學管理，規范運作。科學管理要做到以下幾點：要完善自身治理結構，建立制衡機制，從而達到信息對稱的效果，也減緩融資壓力；制定適合自身企業發展的內部控制制度；進行全面的環境控制和風險評估，這是提高企業內部控制效果與效率的關鍵因素；建立良好的信息系統，加強信息的流通與溝通。②提高業務人員素質，聘請專家做培訓。在職訓練是最好的培訓，要使員工成為合格的中流砥柱，強大而富有實效的培訓體系是最重要的支持之一。寶潔公司的培訓體系在業內很有名氣。在美國總部，寶潔建立了培訓學院。在中國，也有專門的培訓學院。通過聘請資深專業的相關行政人員來為員工進行培訓，提高員工的職業素養，定期安排員工進修一些專業課程，提高他們的專業知識水平與綜合技術。通過派遣員工參加各種企業交流會、行業年會、人才交流會等，讓他們從中拓寬知識面，并接觸各類高級人才，積累人脈。③強化組織凝聚力。積極組織企業員工參與公司組織的戶外活動，比如爬山、野營或者各類球類活動。這不僅鍛煉他們身體素質，還可以調節心態，釋放工作的負能量，提升自我受壓能力和團隊凝聚力。將團隊精神發揮到極致，調動全體員工的斗志。
3制定高端人才引進和穩定計劃
創意型中小企業的高端人才的來源主要有兩個途徑：內部提拔和外部招聘，尤其是與高級院校合作。中小型企業可以在這兩個渠道著手，加緊加快做好人才儲備工作。①建立健全內部提拔機制。創意型中小型企業可未雨綢繆，在平時就挑選合適的員工作為后備人才，并對他們加以培訓與鍛煉。當企業高一級的崗位出現空缺時，就能快速地提拔他們，及時填補空缺。創意型中小企業奉行以內部培養提升為主，引進為輔的人力資源策略；②積極選擇跟高級院校合作。校企合作能夠迅速解決對口高端人才缺乏的難題。以寶潔公司為例，他一直把校園招聘作為人力資源管理的根基來經營，從學校剛畢業就開始培養的人才更容易認同公司的文化，因為他們就像一張白紙，可塑性很強，更能夠接受企業的理念和標準的行為規范，形成隱形的公司資產。
篇13
鑒于中國商業銀行改革進程的不斷加快，信貸風險評估意識也在逐步形成之中，其管理手段以及能力也在持續提升。例如，對貸款客戶所開展的信用評級以及對于貸款程序所進行的限制等。然而，以上風險防范評估辦法所監控的重點集中在大型企業上，對于中小企業信貸風險評估主要存在以下突出問題。一是信貸審批流程十分繁雜。商業銀行信貸的審批管理主要實施的是審貸分離，通過統一授信進行授權與管理，而審批權主要就集中于商業銀行的總行與分行，這樣一來基層行的貸款審批功能就會逐步地弱化。即使基層行可以開展信貸業務，也必須要向上報批，經過上級行的同意方可操作。這種管理方式人為地拉長了信貸操作的流程與貸款的環節，往往需要相當長的時間才能辦理完畢，對于在資金需求上具有短、少、急等的特點的中小企業而言，商業銀行層層報批式操作常常會延遲時機，以至于失去一些中小企業客戶。二是信用評級的定量分析偏少而且缺少足夠的針對性。雖然當前我國商業銀行在信貸風險防范上已經有了基本的信用評級體系，而且也已經成為推行信貸管理與防控風險的重要基礎性工作與手段。但是，終究尚未建立起一整套較為完善和成熟，而且適合于我國中小企業的有針對性的信貸風險評估體系。三是風險衡量的指標設計還不夠科學。當前我國商業銀行在判斷企業信用風險時所用指標主要聚焦于應收賬款的周轉率、存貨的周轉率以及資金利潤率、成本利潤率等一些財務管理指標上，對于中小企業的基礎性數據缺少足夠的了解，無法做到真實而準確地衡量中小企業客戶的信用風險，自然也就無法對信貸風險得出全面的評價結果。
三、建立商業銀行中小企業信貸風險評估體系的實施策略
1.改革審批流程以提升授信率。一是實施差別化授權。主要是從商業銀行總行集權式管理漸漸地朝分權式管理進行過渡，從而提升各分行以及支行的審批權，把中小企業的貸款審批權下放至各分行以及支行，從而提升中小企業的服務成效，為中小企業的融資提供更好的服務。二是大力改進流程。要認真做好營銷與授信預調查、授信調查、授信后檢查以及當期續授信等步驟。對于設定金額以下的一些小額授信進行全面地簡化，從而盡可能地縮短信貸決策鏈。對于設定金額以上的那部分授信業務則應當按照審批流程進行操作，從而在總體上提升信貸審批率，切實滿足中小企業客戶在資金上的迫切需求。三是要依據業務風險狀況改進操作的流程。對于風險程度比較低、抵押較為充分而且金額較小的中小企業貸款，可以簡化的程度應當更高；對于金額較大、擔保能力不夠強大，特別是新客戶，在保障基本效率的狀況下需進行深入調查以防范其中的風險。
2.健全信用評估體系。在中小企業的信用評估上，要充分借鑒目前已經有的而且適用于對全體信貸客戶進行風險評估的商業銀行客戶信用評級系統的前提下，依據中小企業的自身特點進行以下三個方面的健全完善。首先是要保留評估系統之中的關鍵性財務指標，并且持續強化其中的效率指標以及成長性指標。不管是中小企業客戶還是大型企業客戶，同一行業的信貸違約因素并不會有非常大的不同。也就是說，會影響到大型企業信貸業務的重要財務因素對于中小企業同樣適用。有鑒于此，應當盡可能地保留關鍵性的財務指標。然而，和大型企業比較起來，中小企業往往具備了資產的規模比較小，但是周轉率以及運營率相對較高這一新特點。有鑒于此，必須對其參考標準實施全面調整。要盡可能地弱化規模化的指標、加強效率方面的指標。其次是要加強非財務因素對于中小企業違約所產生的影響。要依據中小企業信貸風險的特點以及違約之特點，合理地加大對于中小企業的還貸能力以及部分影響比較大的非財務指標的比重，主要有企業負責人以及關聯公司信用指標、本行業的前景以及國家對于同類產品在扶持政策上的指標、納稅總額以及和企業現金流有關的部分指標等。最后是要依據擔保條件進行合理的信用提升。商業銀行要依據中小企業貸款擔保的保障度，切實考慮一些保障能力相對較強的擔保條件以作為進行信用增級的重要參考因素。對于那些具有比較高保障能力的擔保則應依據基礎數據和具體狀況來確定不一樣的分值，并且計算出擔保得分。與此同時，還應當依據合理的比例把其轉換成為借款人信用增級上的得分，并且實施合理的增級調整，進而確認中小企業的信貸級別。
3.改進信貸風險識別方法。在信貸風險的識別方法上，要將以財務資料為依據切實轉變成為以實地調查結論為依據。客戶風險識別之目標在于評價客戶是不是具備了償還借款之能力。依據當前中小企業運營實際，只有實施盡可能地深入的實地調查，才有可能確保評價依據具有真實性以及準確性。要依據信貸精細化管理之所需實施貸前風險的識別。具備包括查詢互聯網，明確產品是不是符合國家法律法規以及相關的產業性政策，是不是具備了良好的發展前景與市場競爭實力；檢查納稅憑證是否完整，明確是否有了比較好的銷售額；檢查中小企業的用電量和電費繳納狀況，明確該企業是不是還在正常地運行；查詢中小企業的銀行賬戶狀況，確定其現金流量是不是保持正常；核查央行設立的征信系統，了解中小企業的信用情況；檢查中小企業的經營要件，以明確其內部管理是不是規范、合理；走訪工商部門、稅務部門以及電力部門等，以了解企業主的資信狀況。調查者應當通過其所掌握的全面信息，對借款人做出客觀合理的評價，并且提出合理的授信額度或者不予以貸款的明確意見，其后再依據貸款的審批權限交由相關人士進行審查、決策。
4.完善風險管控機制。面向中小企業開展信貸業務具有一定的風險，這是商業銀行難以回避的問題。然而，商業銀行可運用強化內部管理，完善風險管控機制等切實進行防范，進而讓業務自身風險能夠控制于可以接受的范圍之中。一是實施信貸風險預警指標分析。這是管控中小企業信貸風險的重要指標之一。預警指標可成為定量分析的工具，從而為商業銀行進行信貸決策提供十分重要的依據，進而提升商業銀行適時和動態進行監測之水平。要通過對比與分析各行業所具有的經濟指標，全面確定高風險行業以及區域，并且明確中小企業信貸在風險控制上的相關政策。二是實施審貸分離機制。這是落實中小企業信貸風險防控機制的重要保障。在面向中小企業進行信貸決策時，應當切實做到審貸之間的相互分離。要把中小企業信貸經營的流程劃分成前臺、后臺以及管理部門。前臺部門主要負責貸款營銷以及信貸市場的開拓；后臺部門主要負責對收回的貸款實施審查審批；而管理部門則負責貸后管理以及監督。三是要對中小企業的信貸風險實施全程化控制。貸前商業銀行應當運用定量分析和定性分析相互結合的方式對客戶資信狀況加以分析與評估，對于還沒有發生的各類潛在信貸風險實施識別與預測。貸中商業銀行可應用自身風險評價體系對有可能出現的信貸風險及其損失加以評估與預測。貸后商業銀行應依據前兩個階段的分析狀況開展預防性控制。
