引論：我們?yōu)槟砹?3篇農(nóng)村小額信貸論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
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農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會減產(chǎn)造成損失。同時“谷賤傷農(nóng)”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。
有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。
據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足。
三、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策研究
農(nóng)村小額信用貸款是一項需要長期存在的金融服務(wù)方式。要實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，就必須認(rèn)識到農(nóng)村小額信用貸款既是一個特殊的產(chǎn)業(yè)又是扶貧的一種手段，既要用市場化的方式運(yùn)作同時又離不開政府的支持。
全面推行農(nóng)村小額信貸，需要充足的資金保障，為此，應(yīng)采取綜合措施多渠道解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)問題。首先要加快農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的金融服務(wù)功能。加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支農(nóng)資金實力。其次要打破農(nóng)村金融市場的壟斷格局，建立一個有效競爭的農(nóng)村金融體系。從農(nóng)戶金融需求的多層次性反映了農(nóng)村金融單單靠農(nóng)村信用社這種組織形式無法滿足農(nóng)戶多元化的金融需求，應(yīng)充分重視貧困農(nóng)村地區(qū)家庭大量向親戚朋友和鄰居處借款的現(xiàn)象，探索多種適合當(dāng)?shù)氐慕鹑诮M織形式，建立多元化的金融機(jī)構(gòu)以適應(yīng)多層次的金融需求。
從長期來看，要解決農(nóng)村小額信貸資金供給不足必須從根本上改變農(nóng)村信貸需求主體層次主要信貸需求特征資金供給的可選方式和手段貧困農(nóng)戶生存性和簡單再生產(chǎn)信貸需求，如：生活開支、小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、政府扶貧資金、財政資金、政策金融等
種養(yǎng)殖業(yè)（一般）農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)與部分?jǐn)U大再生產(chǎn)信貸需求，如小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求自有資金、民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、信用社小額信用貸款、少量商業(yè)性貸款、財政支農(nóng)資金等
市場型（富裕）農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)信貸需求，如專業(yè)化規(guī)?；a(chǎn)者工商業(yè)信貸需求自有資金、民間借貸、商業(yè)性貸款、信用社貸款、財政支農(nóng)資金等金融市場上的壟斷格局，必須按照市場規(guī)律提高農(nóng)村小額貸款利率。放開利率管制實現(xiàn)市場利率會對農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的影響：一是彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行小額信貸的成本，使金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸這項業(yè)務(wù)得到可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)戶能夠一直得到信貸服務(wù)。二是低利率實際上是窮人獲得貸款的障礙，低息貸款往往被有很好關(guān)系網(wǎng)的非貧困人口占用，所以市場利率是窮人獲得可持續(xù)信貸的有力保證。市場利率上升，雖然會加重農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，但在資金短缺的貧困地區(qū)，資本的邊際生產(chǎn)力是相當(dāng)高的，貧困農(nóng)民真正需要的是持續(xù)的小額信貸服務(wù)，并且寧愿支付較高的利率。
農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險性決定其為投資低效率領(lǐng)域，農(nóng)村小額信用貸款是幫助農(nóng)戶脫貧致富的有效手段，農(nóng)村脫貧涉及國家、社會和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。但是目前農(nóng)村的社會保障體系不健全，農(nóng)村合作醫(yī)療體系也不完善，許多的信用社貸款是用于農(nóng)戶的治病救人而不是生產(chǎn)發(fā)展上，貸款質(zhì)量很低。政府應(yīng)該在農(nóng)村小額信貸的發(fā)展上給予政策支持：
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2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾
近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。
2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一
達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類信貸產(chǎn)品。貸款投向結(jié)構(gòu)單一、額度小，很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴(yán)格，降低了資金的使用效率。
2．3信貸風(fēng)險亟須防范
農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放，是一種無抵押的扶貧性質(zhì)貸款，而自然災(zāi)害對農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之貧困人口抵御風(fēng)險能力本身就差，一旦遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，這種農(nóng)業(yè)風(fēng)險就會部分轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險；借款人的信用水平不可避免的也會發(fā)生變化，從而信貸機(jī)構(gòu)需承受部分借款人的違約風(fēng)險。綜上，信用機(jī)構(gòu)亟須防范的主要風(fēng)險即為農(nóng)業(yè)風(fēng)險、信用風(fēng)險及市場風(fēng)險。
3達(dá)茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策分析
3．1拓寬農(nóng)戶融資渠道，解決資金供求矛盾
當(dāng)前，達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨秀的亟須改變，應(yīng)當(dāng)盡快構(gòu)建民營性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)合理分工、功能互補(bǔ)、有序競爭的多層次農(nóng)村金融組織體系，從而達(dá)到拓寬融資渠道的目的。
3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系
達(dá)茂旗金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費需求的內(nèi)容和特點，使消費信貸品種多樣化，積極拓展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民多層次的消費需求。
3．3健全信貸體制，及時防范小額信貸風(fēng)險
農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務(wù)，而農(nóng)民的收入大部分來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機(jī)，從而降低違約風(fēng)險發(fā)生的概率，進(jìn)而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時，可以利用客戶評級將貸款客戶進(jìn)行分類。通過一系列的模型和指標(biāo)，對準(zhǔn)客戶進(jìn)行全面的調(diào)查和審核，并將其劃分為不同的風(fēng)險等級。只有那些風(fēng)險等級在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動，通過該活動，信用社就可以把高風(fēng)險的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風(fēng)險的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶的經(jīng)營情況及資金應(yīng)用情況，并通過模型更新客戶的信用評級，一旦客戶經(jīng)營出現(xiàn)困難，信用社就應(yīng)當(dāng)采取進(jìn)一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風(fēng)險。
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1、小額信貸的概念
小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。
2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義
許多報告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔(dān)負(fù)著社會扶貧、保障的責(zé)任。
（1）發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活性擔(dān)保形式等特點，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點降低了我國農(nóng)民貸款門檻。
（2）我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。經(jīng)濟(jì)杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。
二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析
1、基本現(xiàn)狀
（1）放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗項目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬元以內(nèi)，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達(dá)到30%至40%之間。
（2）發(fā)展形勢。我國農(nóng)村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點。為推動農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國家稅收優(yōu)惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。
2、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙
小額信貸在中國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要標(biāo)志。通過歸納總結(jié)，我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。
（1）法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
（2）資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。
（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活多樣的擔(dān)保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國農(nóng)村的貸款市場，但同時，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風(fēng)險大等一些問題也阻礙了小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。
（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。
三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議
針對上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問題，要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。
1、確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金，是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件
（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標(biāo)實行不同政策。首先，國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，用少量的財政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合性銀行為目標(biāo)，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運(yùn)用科學(xué)合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)能力。
（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強(qiáng)時，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險控制模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來源充足。
2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件
（1）加強(qiáng)立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應(yīng)該在條件成熟時制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運(yùn)用國家強(qiáng)制力保證其實施。國家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機(jī)構(gòu)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險投資公司。同時，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。
（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實條件，按照所在地信用社改革模式、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險監(jiān)管等一系列問題。
（3）建立完善的政策支持體系和風(fēng)險保障系統(tǒng)。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度，以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險。
（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立信息共享機(jī)制；二是進(jìn)一步加強(qiáng)以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，提高全社會的誠信意識；三是法院、銀行、政府密切配合，堅決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風(fēng)險的發(fā)生。
3、完善、創(chuàng)新組織機(jī)制，提高部門管理效率，增強(qiáng)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力。
（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快，國家對農(nóng)村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學(xué)確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續(xù)，進(jìn)一步提高貸款便利程度。
（2）提高部門管理效率，重視對組織成員及農(nóng)民群眾的培訓(xùn)。加強(qiáng)內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗并結(jié)合自身實際，完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化整章建制；其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測系統(tǒng)，幫助其對業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險做細(xì)致的研究，不斷提高風(fēng)險的識別、評估、控制水平；培訓(xùn)組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵機(jī)制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎懲措施，充分調(diào)動信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，避免操作風(fēng)險，確保健康發(fā)展。
四、結(jié)束語
關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個方面構(gòu)建了分析框架，對如何促進(jìn)我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對發(fā)展我國農(nóng)村金融有積極的意義，擔(dān)負(fù)著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效益兩大基本功能。本文基于這一指導(dǎo)思想，希望通過對我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進(jìn)解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略支點起到積極的推動作用。
【參考文獻(xiàn)】
[1]佘傳奇：我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展亟待解決的問題及對策[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（3）.
[2]杜曉山：我國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（8）.
篇4
小額信貸是指通過向低收入客戶、個體經(jīng)營者提供金融服務(wù)和社會服務(wù)等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動，其含義具有金融含義和社會含義雙重屬性。國際社會一般將其視為農(nóng)村金融服務(wù)的一種制度創(chuàng)新，主要目的是增加收入、緩解貧困。
農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信貸資金來源是農(nóng)村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款，貸款發(fā)放及收回的整個過程均由農(nóng)村信用社辦理，并采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。具體如下：首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提出申請，再由農(nóng)村信用社對農(nóng)戶信用進(jìn)行評定，在信用評定的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級，對農(nóng)戶發(fā)放不同信用額度的貸款證，持有貸款證的農(nóng)民，在需要貸款時，可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額內(nèi)貸款，無需層層辦理手續(xù)。
2我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題
農(nóng)戶小額信貸的實施時間雖然不長，但在全國及各省市地區(qū)發(fā)展迅速，取得了顯著的成就。然而，如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務(wù)作為農(nóng)戶小額信貸的終極目標(biāo)，那么中國目前的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸項目處于發(fā)展初期，存在著一系列問題。
2.1運(yùn)作機(jī)構(gòu)問題分析
農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國農(nóng)村，并伴隨著中國整個金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全，其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變，幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的烙印，也留下了許多歷史遺留問題，影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實力和小額信貸的發(fā)放。
首先，由于政策性原因，在20世紀(jì)80年代中期為了促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清。由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰，法人治理中權(quán)力義務(wù)責(zé)任的嚴(yán)重失衡，引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為，如經(jīng)營管理者的道德風(fēng)險、濫用職務(wù)、粗放經(jīng)營、濫用職工、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)、挪用資金、奢華消費等等。最后，業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低。相對于其他銀行等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術(shù)水平差、且觀念保守、知識老化，加之農(nóng)村信用社不重視對員工知識、技能的培訓(xùn)，其業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低，在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具有競爭優(yōu)勢。
2.2運(yùn)作流程中的問題
農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運(yùn)作流程，從為農(nóng)戶建立信用檔案開始，中間經(jīng)歷了貸款申請、信用評定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督，直到收回貸款并做出記錄，又再次進(jìn)行信用評定結(jié)束，這八個環(huán)從環(huán)環(huán)相扣，并形成了一個有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。
從實踐上來看，由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過程中，或是某些環(huán)節(jié)缺位；或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在，但實際上形同虛設(shè)，或是在執(zhí)行過程中不夠規(guī)范，貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。
為客戶建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農(nóng)村信用社對于建立農(nóng)戶信用檔案這一基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)十分不重視，有些直接從當(dāng)?shù)氐呐沙鏊瓉磙r(nóng)戶資料建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，內(nèi)容也十分簡單，對于一些諸如個人品質(zhì)、經(jīng)濟(jì)收入、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力等重要的資信內(nèi)容基本沒有記錄，不能全面反映農(nóng)戶真實的情況。雖然有些農(nóng)村信用社也對農(nóng)戶進(jìn)行實地調(diào)查，但是很多流于形式，調(diào)查的質(zhì)量不能保證。
對客戶進(jìn)行信用評定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對農(nóng)戶不甚了解，使得評定小組對農(nóng)戶代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴性，僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸信用評定失真。除了上述主觀原因以外，由于基層農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少，但對于農(nóng)戶進(jìn)行信用評定工作量很大，很多信貸員雖想盡職盡責(zé)，卻力不從心，無意中造成了信用評定的不客觀、不準(zhǔn)確。
關(guān)于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實際操作中，一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶貸款證對他們發(fā)放了小額信貸，可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時跟上。尤其是一些信貸員，存在著認(rèn)識上的誤區(qū)，認(rèn)為款項貸出后，就完成了信貸工作，也不愿意在事后深入農(nóng)村的田間地頭，了解資金是否按規(guī)定使用。對于一些農(nóng)戶將自身貸款轉(zhuǎn)借的行為，更是無法察覺。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴(yán)重，間接降低了信貸資金的可回收性，增加了農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險。
關(guān)于信用等級的再評定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作流程中的最后一個環(huán)節(jié)，也是下一輪信用評定的開始，嚴(yán)格的講，應(yīng)該準(zhǔn)確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日，同時將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中，以便下一次進(jìn)行信用評定，確定新的信用等級。但是一些農(nóng)村信用社沒有嚴(yán)格執(zhí)行這種制度，沒有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時進(jìn)行調(diào)整，對授信額度該增加的沒有及時增加，該調(diào)低的沒有及時調(diào)低，該取消持證資格的也沒有取消，大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。
除此之外，對于農(nóng)村信用社有限的資源來說，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)量非常大，而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)都用手工操作完成，即使一些信息化管理條件較好的農(nóng)村信用社也只是運(yùn)用電腦進(jìn)行簡單的記錄與操作，工作效率低，信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場上還沒有一套包羅整個小額信貸運(yùn)作流程的管理信息系統(tǒng)軟件，幫助小額信貸機(jī)構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率，及時全面的獲得信貸資金的運(yùn)作情況。
2.3保障制度問題分析
(1)法律制度不健全
篇5
有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。
據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足。
二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策研究
農(nóng)村小額信用貸款是一項需要長期存在的金融服務(wù)方式。要實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，就必須認(rèn)識到農(nóng)村小額信用貸款既是一個特殊的產(chǎn)業(yè)又是扶貧的一種手段，既要用市場化的方式運(yùn)作同時又離不開政府的支持。
全面推行農(nóng)村小額信貸，需要充足的資金保障，為此，應(yīng)采取綜合措施多渠道解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)問題。首先要加快農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的金融服務(wù)功能。加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支農(nóng)資金實力。其次要打破農(nóng)村金融市場的壟斷格局，建立一個有效競爭的農(nóng)村金融體系。從農(nóng)戶金融需求的多層次性反映了農(nóng)村金融單單靠農(nóng)村信用社這種組織形式無法滿足農(nóng)戶多元化的金融需求，應(yīng)充分重視貧困農(nóng)村地區(qū)家庭大量向親戚朋友和鄰居處借款的現(xiàn)象，探索多種適合當(dāng)?shù)氐慕鹑诮M織形式，建立多元化的金融機(jī)構(gòu)以適應(yīng)多層次的金融需求。
從長期來看，要解決農(nóng)村小額信貸資金供給不足必須從根本上改變農(nóng)村信貸需求主體層次主要信貸需求特征資金供給的可選方式和手段貧困農(nóng)戶生存性和簡單再生產(chǎn)信貸需求，如：生活開支、小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、政府扶貧資金、財政資金、政策金融等
種養(yǎng)殖業(yè)（一般）農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)與部分?jǐn)U大再生產(chǎn)信貸需求，如小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求自有資金、民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、信用社小額信用貸款、少量商業(yè)性貸款、財政支農(nóng)資金等
市場型（富裕）農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)信貸需求，如專業(yè)化規(guī)模化生產(chǎn)者工商業(yè)信貸需求自有資金、民間借貸、商業(yè)性貸款、信用社貸款、財政支農(nóng)資金等
金融市場上的壟斷格局，必須按照市場規(guī)律提高農(nóng)村小額貸款利率。放開利率管制實現(xiàn)市場利率會對農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的影響：一是彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行小額信貸的成本，使金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸這項業(yè)務(wù)得到可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)戶能夠一直得到信貸服務(wù)。二是低利率實際上是窮人獲得貸款的障礙，低息貸款往往被有很好關(guān)系網(wǎng)的非貧困人口占用，所以市場利率是窮人獲得可持續(xù)信貸的有力保證。市場利率上升，雖然會加重農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，但在資金短缺的貧困地區(qū)，資本的邊際生產(chǎn)力是相當(dāng)高的，貧困農(nóng)民真正需要的是持續(xù)的小額信貸服務(wù)，并且寧愿支付較高的利率。
農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險性決定其為投資低效率領(lǐng)域，農(nóng)村小額信用貸款是幫助農(nóng)戶脫貧致富的有效手段，農(nóng)村脫貧涉及國家、社會和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。但是目前農(nóng)村的社會保障體系不健全，農(nóng)村合作醫(yī)療體系也不完善，許多的信用社貸款是用于農(nóng)戶的治病救人而不是生產(chǎn)發(fā)展上，貸款質(zhì)量很低。政府應(yīng)該在農(nóng)村小額信貸的發(fā)展上給予政策支持：
篇6
一、杜會資本在信用增級中的作用
從狹義或者說從個體的角度看，社會資本蘊(yùn)含于社會團(tuán)體、社會網(wǎng)絡(luò)之中，個人不能直接占有和運(yùn)用它，只有通過成為該網(wǎng)絡(luò)的成員或建立起網(wǎng)絡(luò)聯(lián)帶，才能接近與使用該資本(Coleman,1988)。社會資本是人與人之間的聯(lián)系，存在于人際關(guān)系的結(jié)構(gòu)之中，這種個人與組織的其他人之間的聯(lián)系可以給個人帶來未來的收益。從廣義或者說從組織規(guī)范的角度看，社會資本是組織內(nèi)部為了成員間的相互利益而普遍認(rèn)同和遵守的規(guī)范。著名學(xué)者福山給社會資本下的定義是;社會資本是促進(jìn)兩個或更多個人之間的合作的一種非正式規(guī)范(Fukuyama,2000)。一個組織的社會資本的多寡反映了該組織內(nèi)部所共同遵守的規(guī)范和成員之間凝聚力的大小，或者說是組織對于其成員影響力的大小。如果個人違反了該組織的規(guī)范，就會受到懲罰，其社會資本減少;相反的，如果遵守規(guī)范，他的社會資本就會不斷增加。
把社會資本這一概念引人到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸分析，可以看出，由于借款人的故意賴賬行為會損害小組中的其他成員的利益，也會損害該借款人在周圍社區(qū)中的聲譽(yù)和信用度，從而會大大減少他個人的社會資本。如果借款人認(rèn)為貸款的數(shù)額不足以彌補(bǔ)由于賴賬而造成的自己在社會資本上面的損失，那他就不會故意不歸還貸款。小組成員通過彼此之間存在的社會資本以及連帶責(zé)任對借款人還款具有積極性的影響，對小組中出現(xiàn)債務(wù)拖欠的人施加“同伴壓力”，發(fā)揮社會資本作用可以提高小額信貸的效率。
社會信用合作組織是多個經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行互惠合作而自主建立起來的一種合作金融機(jī)構(gòu)和制度安排。在缺乏抵押擔(dān)保品的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為村鎮(zhèn)社區(qū)的一個外來組織，往往對借款農(nóng)戶只具有很弱的約束力。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何避免發(fā)放小額信貸后的道德風(fēng)險問題、提高借款農(nóng)戶的還款意愿變得尤為突出。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過與民間的、企業(yè)或者是當(dāng)?shù)卣木哂幸欢ǖ纳鐣Y本的組織機(jī)構(gòu)合作，借助這些當(dāng)?shù)氐慕M織所擁有的豐富信用資源建立社會信用合作組織，從而間接地提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對借款農(nóng)戶的約束力以及借款農(nóng)戶的還款意愿，借助其社會資本能力控制信用風(fēng)險，不僅可以增強(qiáng)信用關(guān)系，控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信貸的風(fēng)險，而且可以大大減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信貸的運(yùn)營成本，彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸發(fā)放不注重機(jī)構(gòu)建設(shè)的弊端，能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有更大的意愿發(fā)放小額信貸，滿足更多邊緣農(nóng)戶的小額信貸資金需求，從而不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的總體效率，這種互惠多贏的制度安排是一種行之有效的信用合作機(jī)制。
二、加快社會信用平白建設(shè)
實現(xiàn)信用增級的社會信用合作組織可以有多種形式，它可能是村鎮(zhèn)社區(qū)的群眾組織，也可能是村民委員會，還可能是一些公司企業(yè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從當(dāng)?shù)鼐唧w的社會資本環(huán)境出發(fā)，選擇合適的社會信用合作組織的具體形式，建設(shè)社會信用平臺，有效降低小額信貸的發(fā)放成本和減少拖欠現(xiàn)象，提升小額信貸的效率。
(一)政府的信用資源
政府具有管理、規(guī)范、提供制度框架和參與國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的多重身份，我國目前特定的社會結(jié)構(gòu)中存在有強(qiáng)大的政府組織網(wǎng)絡(luò)和組織資源。在當(dāng)前的體制轉(zhuǎn)型時期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮地方政府的信用和組織優(yōu)勢來構(gòu)建小額信貸運(yùn)行平臺，有著重要意義和可操作性。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與地方政府成立貸款平臺，代表農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理農(nóng)戶和微型私人企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，并組織當(dāng)?shù)馗黝惾耸繉r(nóng)戶小額信貸申請進(jìn)行民主評議，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參考民主評議的推薦意見，獨立進(jìn)行評審，明確是否提供貸款，這提高了小額信貸發(fā)放決策的公正性和效率性。其次，由政府指定的借款人作為借款平臺，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)統(tǒng)借統(tǒng)還責(zé)任，承擔(dān)委托責(zé)任。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)決定貸款后，與借款平臺簽訂合同，借款平臺再與農(nóng)戶和微型私人企業(yè)簽訂委托貸款相應(yīng)合同，然后，發(fā)放貸款。貸款結(jié)束后，通過借款平臺回收貸款。再次，成立信用促進(jìn)會，形成自律機(jī)制。信用促進(jìn)會內(nèi)部根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶情況以協(xié)議方式成立若干聯(lián)保小組，形成相互監(jiān)督約束機(jī)制，所有借款農(nóng)戶均需加入，這可以大大促進(jìn)信用建設(shè)。
(二)民間的信用資源
先生認(rèn)為，我國傳統(tǒng)社會是一個“熟人社會”，其特點是人與人之間有著一種私人關(guān)系，相互之間通過這種關(guān)系聯(lián)系疊加，構(gòu)成一張張關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。因此，我國民間存在有相當(dāng)多的信用資源。農(nóng)村地區(qū)群眾性基層組織有農(nóng)民協(xié)會、村民委員會、家族會等，這些組織由于比較貼近小額信貸的對象，相對比較了解借款農(nóng)戶，再加上人們往往比較重視鄰里的信譽(yù)關(guān)系，因此這些基層組織可以在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信貸過程中作為社會信用合作組織，通過組織化的方式實現(xiàn)信用增級。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)基層農(nóng)戶的金融機(jī)構(gòu)，可以利用身處農(nóng)村、熟悉民情、貼近農(nóng)戶的各類群眾性基層組織設(shè)立擔(dān)保平臺，對農(nóng)戶和微型私人企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。擔(dān)保平臺負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)社區(qū)范圍內(nèi)的授信調(diào)查和擔(dān)保監(jiān)控工作，對提出擔(dān)保申請借款的農(nóng)戶進(jìn)行實地調(diào)查.擔(dān)保平臺審查后對借款農(nóng)戶提供擔(dān)保，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對經(jīng)擔(dān)保平臺擔(dān)保的借款人發(fā)放貸款。
(三)企業(yè)的信用資源
在一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)既是當(dāng)?shù)氐睦惔髴?，同時又與當(dāng)?shù)卮蠖鄶?shù)農(nóng)戶生產(chǎn)生活的各個方面息息相關(guān)，因而擁有很大的影響力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以采取“公司+基地+農(nóng)戶”模式構(gòu)建社會信用合作組織。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過與龍頭企業(yè)進(jìn)行合作，借助該企業(yè)的社會資本通過“公司+基地+農(nóng)戶”模式向原本信用能力不足的廣大農(nóng)戶發(fā)放小額信貸。這種模式分為兩類:一類是直接到農(nóng)戶，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為依托，龍頭企業(yè)為小額信貸農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)直接發(fā)放小額信貸給農(nóng)戶，農(nóng)戶生產(chǎn)的產(chǎn)品由龍頭企業(yè)收購;另一類是間接到農(nóng)戶，以龍頭企業(yè)作為承貸主體承貸承還、農(nóng)戶認(rèn)賬的間接到戶形式發(fā)放小額信貸。一方面，公司通過向當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶提供技術(shù)培訓(xùn)、信息服務(wù)和銷售渠道等服務(wù)，降低單個農(nóng)戶容易遭遇的技術(shù)和市場的風(fēng)險;另一方面，公司和基地可以借助眾多農(nóng)戶的合力在較短的時間內(nèi)形成較大的生產(chǎn)規(guī)模，獲取規(guī)模效益，這使得公司與農(nóng)戶形成了強(qiáng)大的利益共同體。
三、杜會信用平臺運(yùn)作方式創(chuàng)新
(一)社會信用合作組織選擇
在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸的發(fā)放過程中，選擇正確的社會信用合作組織是決定組織化信用增級這一制度安排成敗與否的關(guān)鍵所在。農(nóng)民往往在社會上多個相互交疊的組織里扮演著不同的角色。由于農(nóng)民在血緣、地緣、業(yè)緣等方面的不同，一個農(nóng)民不止是生活在一個單一的組織(圈子)里面，在其中都具有互利程度不等的長期合作關(guān)系，因而也分別擁有多少不一的社會資本。農(nóng)民的行為有可能增加他在某一組織中的社會資本，但同時卻可能減少他在另外一個組織當(dāng)中的社會資本。如果一個組織能通過社會資本的增減這一獎懲措施有效促使其成員有積極性去遵守而不是違反規(guī)范，則反映了該組織擁有足夠多的社會資本來影響和約束成員的行為。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何選擇社會信用合作組織，首先要看該社會信用合作組織是否具有足夠多的社會資本，是否對借款農(nóng)戶擁有足夠大的約束力;其次.要看該社會信用合作組織運(yùn)行效率的高低，在這種合作關(guān)系中受到的激勵程度的大小。這兩個條件缺一不可:如果社會信用合作組織對借款農(nóng)戶缺乏足夠的約束力，那么這種安排無法實現(xiàn)借款農(nóng)戶的信用增級，結(jié)果是小額信貸的風(fēng)險和償債責(zé)任被轉(zhuǎn)嫁到了社會信用合作組織身上要如果社會信用合作組織自身的運(yùn)行效率低下，或者缺乏利益激勵，那么很大一部分小額信貸資金可能被該社會信用合作組織所損耗，結(jié)果是降低而不是提升了小額信貸的發(fā)放效率。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在權(quán)衡以上兩點利弊的基礎(chǔ)上最終選擇合適的社會信用合作組織。
(二)農(nóng)村小額信貸服務(wù)中介創(chuàng)新
為了防止小額信貸因農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對稱出現(xiàn)道德風(fēng)險問題，應(yīng)該在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸發(fā)放中引人第三方的作用，即在小額信貸資金供給者〔農(nóng)村金融機(jī)構(gòu))與資金需求者(農(nóng)戶)之間建立一個能夠有效貼近并深入小額信貸市場內(nèi)部，處理小額信貸市場局部化信息的服務(wù)中介，由其來發(fā)現(xiàn)、收集、篩選、利用、供給信息，分散或承擔(dān)部分風(fēng)險，撮合可以給各方帶來利益的小額信貸交易。功能完善的服務(wù)中介能夠使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶交易所需的信息鏈得到有效貫通，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶在小額信貸資金流動中可以建立起長期的、深人的、有力的激勵約束關(guān)系。
1在農(nóng)村金融市場各類主體及活動的基礎(chǔ)上構(gòu)建金融服務(wù)中介功能組織。金融服務(wù)中介的功能包括農(nóng)戶貸款擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)戶信用評級以及各種類型的資金中介等等。構(gòu)建金融服務(wù)中介的關(guān)鍵，是“由暗轉(zhuǎn)明”，把多種多樣的農(nóng)村金融活動或組織特別是原本不公開的民間金融活動或組織參與者納人規(guī)范化合法化的運(yùn)行及監(jiān)管體系中，以民間金融活動或組織為基礎(chǔ)和主體構(gòu)建功能導(dǎo)向性的組織模式。各類功能性組織要內(nèi)生于農(nóng)村金融市場的實際條件及現(xiàn)實需求，突出民間性、草根性、多樣化及多層次性。不限形式、不限規(guī)模、不限所有制，從個人到機(jī)構(gòu)，如獨立的專業(yè)貸款人、信用和村鎮(zhèn)銀行，都可以成為金融服務(wù)中介的組織部分。農(nóng)村金融服務(wù)中介組織主要的業(yè)務(wù)經(jīng)營人員必須盡可能地貼近農(nóng)村居民。吸引村鎮(zhèn)內(nèi)從事借款的人員、能人及有威望的人(如經(jīng)營大戶、村干部、村中大家族的長者)以各種方式參與進(jìn)金融服務(wù)中介的運(yùn)營中，在業(yè)務(wù)上發(fā)揮社會力量的激勵、約束等作用。經(jīng)營范圍在最初階段應(yīng)該限制在村鎮(zhèn)內(nèi)，避免可能產(chǎn)生的非理性擴(kuò)張沖動，在現(xiàn)實經(jīng)營能力與信息比較優(yōu)勢的條件下實現(xiàn)獲利經(jīng)營。這樣有利于充分有效的利用村鎮(zhèn)內(nèi)的局部化信息，對交易者實施有力行為約束。當(dāng)金融服務(wù)中介市場體系逐步建立發(fā)展成熟后，機(jī)構(gòu)的各類屬性就應(yīng)該通過交易行為由市場進(jìn)行選擇，在正規(guī)經(jīng)營和信息分散之間找到一個效率最大化的邊界。
篇7
由于農(nóng)村小額信貸筆數(shù)多、分布散，極易產(chǎn)生貸款回收風(fēng)險。這主要是由于農(nóng)村小額貸款對象的特殊性決定的，不少貸款農(nóng)戶平時在外打工，只在農(nóng)忙時回到家里，小額信貸貸款是否用于申請用途很難評估和考量，并且由于這一特殊性，農(nóng)村小額貸款逾期和清算面臨很大的困難，從而增加了信貸管理的風(fēng)險。而從體系上來說，目前由于農(nóng)村小額貸款結(jié)算體系建設(shè)還不到位，農(nóng)民在異地難以及時歸還貸款，從而導(dǎo)致了小額貸款的逾期風(fēng)險。此外，部分農(nóng)戶素質(zhì)較低，惡意逃貸和借名騙貸現(xiàn)象也時有發(fā)生。
在這種情況下，小額貸款的風(fēng)險管理就顯得愈加重要和緊迫，因為貸款風(fēng)險將直接影響到國家的經(jīng)濟(jì)利益，同時也會間接影響農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展速度，影響整個社會的發(fā)展和進(jìn)步。因此十分有必要對農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險管理問題進(jìn)行深入的探討，以便能夠在實踐中不斷改進(jìn)和完善小額貸款管理制度，促進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。
二、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險來源及成因
1、小額貸款風(fēng)險來源分析
當(dāng)前，農(nóng)村小額貸款風(fēng)險管理方面存在的最大問題就是管理流程不規(guī)范。目前，我國農(nóng)村小額貸款的管理流程雖已基本建立起來，但是還并不規(guī)范，許多環(huán)節(jié)沒有顧及到，導(dǎo)致實踐中經(jīng)常產(chǎn)生各類風(fēng)險。農(nóng)村小額信貸管理流程只是粗略的被分為三個階段：第一階段是貸款的貸前決策階段；第二個階段是貸款的中期跟蹤管理階段；第三個階段是貸后的總結(jié)評價階段。而在這三個階段，都不同程度的存在著一些問題，其中最為嚴(yán)重的就是第一個階段的問題。
在貸前決策階段，通常需要深入細(xì)致的調(diào)查、并通過授信復(fù)查和相關(guān)方面的審核討論才能最終確定，而這一系列環(huán)境正是貸款風(fēng)險防范的關(guān)鍵，但是在實際運(yùn)行過程中，這三個環(huán)節(jié)都缺乏規(guī)范性，集中表現(xiàn)在以下幾個方面。第一，信貸人員往往出于私人利益考慮，對有些貸款的調(diào)查不細(xì)致，甚至故意在調(diào)查過程中將一些問題刻意忽略，導(dǎo)致貸款在最初階段就埋下風(fēng)險隱患，貸款的貸前調(diào)查根本發(fā)揮不了其應(yīng)有的作用。第二，負(fù)責(zé)授信復(fù)查的部門人員，在自身素質(zhì)上有所欠缺，因此難以發(fā)現(xiàn)在貸前決策階段埋下的問題，從而忽略了貸款管理風(fēng)險，加大了潛在風(fēng)險轉(zhuǎn)化為實際風(fēng)險的可能性。第三，貸款審核制度存在很大缺陷，制度本身設(shè)置不合理，人員的職能設(shè)置根本無法發(fā)揮其審核作用，加之審批程序過于簡單，很難發(fā)現(xiàn)貸款申請過程中存在的問題。此外，一些地方政府的行政干預(yù)也使小額貸款公司在貸前決策階段難以發(fā)揮其風(fēng)險管理職能，使貸款在最初階段就埋下諸多風(fēng)險隱患。
在貸中和貸后管理方面，由于長期以來重貸款輕管理的管理理念導(dǎo)致信貸管理制度從指定到實施都存在諸多隱患。第一，由于現(xiàn)行信貸管理制度在出發(fā)點上片面追求高效率，導(dǎo)致其忽略了對質(zhì)量的考量，雖然貸款規(guī)模不斷增長，但是貸款存量管理卻被忽視了。第二，信貸人員配置不合理，在人員的配置上與實際的貸款規(guī)模和需求存在很大差距，導(dǎo)致人員難以充分發(fā)揮其應(yīng)有職能，從而影響了小額貸款風(fēng)險管理的效率。第三，管理模式陳舊，嚴(yán)重影響管理效率?，F(xiàn)行的信貸管理模式是將貸款人員作為貸款責(zé)任人，負(fù)責(zé)從貸前調(diào)查、貸中管理貸后監(jiān)控到貸款回收的全過程。這一管理模式雖然對于激勵信貸人員有一定的積極作用，但是卻在一定程度削弱了貸款的風(fēng)險管理。在實際操作過程中，信貸員往往出于個人利益考慮，盲目追求業(yè)績，而忽視信貸風(fēng)險的防范和預(yù)警，導(dǎo)致信貸風(fēng)險不斷擴(kuò)大。
2、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險成因分析
（1）缺乏高效的貸款管理制度
目前，多數(shù)小額貸款公司在貸款管理制度設(shè)計上存在問題。制度往往缺乏針對性和實踐性，根本難以有效指導(dǎo)實踐，很多問題一旦發(fā)生根本沒有制度可以提供有效的應(yīng)對思路和解決方法。從內(nèi)部控制的角度來看，貸款業(yè)務(wù)中存在嚴(yán)重的不相容職務(wù)由一人擔(dān)當(dāng)?shù)膯栴}。如，很多貸款人員既要負(fù)責(zé)貸前調(diào)查，又要負(fù)責(zé)貸時審查審批和貸后檢查，這導(dǎo)致貸款人員行為失去必要的約束，往往出于個人利益做出違背職業(yè)道德的行為，這也在很大程度上加大了小額貸款的管理風(fēng)險。此外，在制度執(zhí)行方面，也嚴(yán)重缺乏效率。雖然很多小額貸款公司都制定了貸款管理制度，但是根本沒有人去貫徹執(zhí)行，制度形同虛設(shè)。
（2）信貸人員素質(zhì)偏低
信貸風(fēng)險管理問題嚴(yán)重還有一個重要的原因就是人員素質(zhì)偏低。首先，在業(yè)務(wù)知識和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關(guān)專業(yè)知識和實際的業(yè)務(wù)操作能力，一旦遇到問題，往往難以對其進(jìn)行客觀正確的分析，更無法從容應(yīng)對信貸風(fēng)險。其次，從業(yè)人員缺乏職業(yè)道德和敬業(yè)精神。很多信貸人員在利益驅(qū)使下，刻意隱瞞貸款潛在風(fēng)險，這在很大程度上加劇了小額貸款風(fēng)險。
（3）缺乏信貸風(fēng)險管理意識
當(dāng)前小額貸款風(fēng)險問題嚴(yán)重的深層原因在于小額貸款公司從上到下缺乏先進(jìn)的風(fēng)險管理理念和思路。人員沒有建立起風(fēng)險管理意識，對信貸風(fēng)險缺乏足夠認(rèn)識，從而在工作過程中沒有切實履行自身職責(zé)，而是盲目的追求貸款數(shù)量。這種觀念的缺失更進(jìn)一步導(dǎo)致了其在業(yè)務(wù)發(fā)展、運(yùn)營管理上的其他問題，集中表現(xiàn)為管理模式落后、缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險控制和內(nèi)部控制制度等。因此，要做好小額貸款風(fēng)險管理工作，必須從根本上提高全員對風(fēng)險的認(rèn)識，在公司內(nèi)部建立起一套先進(jìn)風(fēng)險控制和管理思想，將風(fēng)險控制理念落實到每一個工作環(huán)節(jié)中。
三、加強(qiáng)小額貸款風(fēng)險管理的措施
1、強(qiáng)化信貸流程管理
信貸流程管理應(yīng)作為貸款風(fēng)險管理的基礎(chǔ)工作來做。由于外部市場環(huán)境極其負(fù)責(zé)，流程中的每一個環(huán)節(jié)的問題都會影響到最終的風(fēng)險控制結(jié)果，因此要做好風(fēng)險管理必須從流程管理入手，建立健全貸款風(fēng)險流程控制。根據(jù)貸款流程包括的階段，小額貸款公司應(yīng)嚴(yán)格按照信貸審批流程來進(jìn)行管理。公司信貸員應(yīng)嚴(yán)把審批關(guān)，在貸款審批之前將相關(guān)信息進(jìn)行核實，從源頭上遏制風(fēng)險，并不斷提高貸款的審批效率，并且在貸款發(fā)放后應(yīng)及時跟蹤了解貸款去向，如定期進(jìn)行貸款項目檢查、調(diào)查貸款資金使用等，以監(jiān)督農(nóng)民將貸款應(yīng)用于正常的生產(chǎn)活動中，從而提高貸款回收的安全性。
2、建立和完善信貸風(fēng)險的內(nèi)部控制
建立完善的內(nèi)部控制制度體系，并將其切實執(zhí)行，對于規(guī)范農(nóng)村小額貸款風(fēng)險管理意義重大。首先，要建立以風(fēng)險為導(dǎo)向的內(nèi)部控制思路，將內(nèi)部環(huán)境、信息溝通、監(jiān)督檢查、風(fēng)險評估等要素進(jìn)行有效的整合和優(yōu)化，從而有一套包含所有部門、環(huán)節(jié)、人員的內(nèi)部控制體系，以便對貸款風(fēng)險管理的各個細(xì)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)密控制，將潛在風(fēng)險及時排除，從根本上防范貸款風(fēng)險。在具體操作過程中，要確保體系執(zhí)行的有效性。對于執(zhí)行效率要進(jìn)行必要的考核和評價，以便解決規(guī)章制度虛設(shè)帶來的權(quán)責(zé)不明、執(zhí)行不力等問題。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，要建立一套具體的考核處罰制度，一旦發(fā)現(xiàn)問題及時向有關(guān)責(zé)任人追究相關(guān)責(zé)任，使整個流程處于監(jiān)控范圍，確保體系的控制性。
3、不斷提高人員的綜合素質(zhì)和風(fēng)險意識
首先，要建立公平公正的選人和用人機(jī)制，選拔具有較高文化素質(zhì)和專業(yè)知識的人員充實隊伍。其次，要對工作人員進(jìn)行定期和不定期的培訓(xùn)，使其專業(yè)能力不斷得到提升，以便更好的做好本職工作。具體的可以引入崗位資質(zhì)認(rèn)證體系，針對不同崗位制定一系列對應(yīng)的崗位資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，獎勵晉升優(yōu)秀員工，并淘汰認(rèn)證不合格的員工，從根本上提升員工隊伍素質(zhì)。此外，要樹立全員風(fēng)險管理意識。一方面，管理者要有較強(qiáng)的風(fēng)險管理和防范意識，從宏觀角度和長遠(yuǎn)角度看問題，將風(fēng)險管理重要性切實注入管理的各項工作之中去，把信貸風(fēng)險防范貫穿于經(jīng)營活動的全過程，從而給內(nèi)部各部門和崗位人員樹立一個嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實的管理者形象。另一方面，員工樹立起良好的工作習(xí)慣，將風(fēng)險管理滲透到具體的工作之中，做到時時關(guān)心風(fēng)險、處處防范風(fēng)險，人人預(yù)防風(fēng)險，以便從根本上提高貸款風(fēng)險的整體防范與控制能力。
4、建立貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)
完善的風(fēng)險管理體系必須配備一套完備的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，以便根據(jù)具體需要為提供風(fēng)險警情判斷和風(fēng)險原因診斷。貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)能夠及時分析、監(jiān)測和預(yù)警內(nèi)外部各類風(fēng)險，以便使有關(guān)部門和人員及時對風(fēng)險做出反應(yīng)，從而能夠較為快速高效的提高小額貸款公司的整體抗風(fēng)險能力，實現(xiàn)風(fēng)險管理的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化。風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的建立必須以三大功能是實現(xiàn)為基礎(chǔ)和前提。這三大功能包括預(yù)警功能、實時監(jiān)控功能和風(fēng)險預(yù)測功能。第一，要通過一系列的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)和指標(biāo)的判斷來實現(xiàn)對風(fēng)險的有效預(yù)警，客觀且直觀的評價和衡量貸款的風(fēng)險狀況并根據(jù)具體情況評定風(fēng)險等級，為有關(guān)部門進(jìn)行風(fēng)險控制提供重要的數(shù)據(jù)支持。第二，要對貸款動態(tài)進(jìn)行實時監(jiān)控，具體的可以通過設(shè)置各類風(fēng)險指標(biāo)來直觀的了解資金運(yùn)行狀況，一旦發(fā)現(xiàn)可疑情況及時做出風(fēng)險評價，從而提高風(fēng)險的可控性。第三，要做好風(fēng)險的預(yù)測功能，風(fēng)險來源的不確定性給風(fēng)險控制帶來了巨大的難度，完善的風(fēng)險指標(biāo)計算系統(tǒng)和歷史變動情況記錄，能夠幫助有關(guān)方面及時的對未來風(fēng)險狀況做出預(yù)期，并根據(jù)風(fēng)險狀況等級和相關(guān)監(jiān)管制度進(jìn)行及時的調(diào)整和變更，將貸款風(fēng)險降到最低水平。
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篇8
一、海南省農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣情況
近年來,海南省農(nóng)戶小額信貸呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展勢頭,僅2010年上半年全省已累計發(fā)放小額貸款10.31億元。截至2010年6月末,全省小額貸款余額達(dá)到40.66億元,惠及農(nóng)戶27.1萬戶,普惠率達(dá)到25.28%①。海南省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、推廣小額信貸產(chǎn)品主要采用以下兩種路徑。
1.“總行設(shè)計—分行推廣”
就金融機(jī)構(gòu)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新情況來看,一般由金融機(jī)構(gòu)總行統(tǒng)一設(shè)計小額信貸產(chǎn)品、操作流程,各省級分行根據(jù)總行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作推廣。主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行海南省分行在全省范圍內(nèi)推廣以“金穗惠農(nóng)卡”為載體的小額信貸業(yè)務(wù),中國郵政儲蓄銀行海南省分行面向農(nóng)戶推出的聯(lián)保和保證貸款,國家開發(fā)銀行借助“信用協(xié)會”發(fā)放的小額聯(lián)保貸款。
2.轄內(nèi)自主創(chuàng)新推廣
“總行設(shè)計——分行推廣”中,由于采用由上及下的固有路徑在全國以統(tǒng)一方式開展,在創(chuàng)新推廣過程中,難以綜合地方差異性進(jìn)行改進(jìn)。與之相比,海南省地方法人金融機(jī)構(gòu)結(jié)合區(qū)域農(nóng)戶需求特點,開展小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面發(fā)揮了明顯的優(yōu)勢。相對于分支機(jī)構(gòu),各地方法人機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面具有更大的自,已成為我省推廣小額信貸的主要平臺。2010年1～6月,海南省農(nóng)村信用社累計發(fā)放小額貸款7.84億元,在全省小額貸款發(fā)放額中的占比高達(dá)75.98%②。
二、海南省農(nóng)戶小額信貸模式演進(jìn)與優(yōu)化
1.政府主導(dǎo)型創(chuàng)新模式——“瓊中模式”小額信貸
2007年3月,海南省瓊中縣政府和縣農(nóng)村信用社共同建立小額貸款合作平臺,逐漸探索出了“特色經(jīng)濟(jì)+小額信貸+政府引導(dǎo)”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式。通過一系列制度創(chuàng)新,政府主導(dǎo)的“瓊中模式”小額信貸擺脫了以往政策性扶貧貸款的困境,取得了良好的效果。一是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新,由政府主導(dǎo),以多級農(nóng)口部門為基礎(chǔ)構(gòu)建小額信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò);二是政府扶持方式創(chuàng)新,由政府擔(dān)保,借助農(nóng)民專業(yè)協(xié)會,加強(qiáng)培訓(xùn)引導(dǎo);三是貼息方式創(chuàng)新,貼息到戶,正向動態(tài)激勵;四是信用機(jī)制創(chuàng)新,建立較為系統(tǒng)的信用評定激勵機(jī)制,營造信用環(huán)境[2]。
在該模式中,政府在貸款制度設(shè)計、培訓(xùn)引導(dǎo)、貸前審批、貸后管理方面均發(fā)揮了主導(dǎo)作用。正是由于政府優(yōu)勢資源的助力,推動了“瓊中模式”小額信貸短時期內(nèi)取得了顯著成效。但政府外力往往是一把雙刃劍,如果過度干預(yù)或干預(yù)不當(dāng),將會影響到小額信貸的長期良性可持續(xù)發(fā)展,尤其過多介入具體業(yè)務(wù)操作,容易造成金融機(jī)構(gòu)的依賴性。政府制度創(chuàng)新難以轉(zhuǎn)化為市場內(nèi)源性創(chuàng)新,一旦政府外力減弱,信貸模式將重新陷入制度不穩(wěn)定狀態(tài)。
2.移植國外模式創(chuàng)新試點——“GB模式”小額信貸
2007年末,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點項目。2008年4月初,該項目在海南省瓊中縣營根鎮(zhèn)開發(fā)區(qū)設(shè)立總部宣告啟動。瓊中試點小額信貸項目基本遵照了經(jīng)典的“GB模式”,以貧困農(nóng)戶中的婦女為主要承貸對象;小額短貸、整貸零還;按時還款,連續(xù)貸款;發(fā)揮借款小組的組織優(yōu)勢,貸款無需抵押和擔(dān)保;通過中心會議制度進(jìn)行貸款經(jīng)營管理等。由于瓊中縣潛在客戶群體有限,項目組也嘗試向周邊市縣擴(kuò)大推廣范圍。
“GB模式”試運(yùn)行為海南小額信貸創(chuàng)新特別是在小額信貸技術(shù)方面提供了新的思路,但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、生產(chǎn)方式、社會自治形態(tài)等方面存在諸多差異,直接移植“GB模式”,效果并不顯著。首先,孟加拉農(nóng)村人口多從事零售商業(yè)和手工業(yè),所需啟動資金少,生產(chǎn)周期較短,與“GB模式”的貸款額度和還款方式相適應(yīng)。但海南省農(nóng)戶大多從事種植、養(yǎng)殖業(yè),其脫貧致富的要求層面更高,同時需要項目帶動和相關(guān)技術(shù)培訓(xùn),借款人居住分散,“GB模式”難以滿足農(nóng)戶需求。其次,考慮到人口分布和經(jīng)濟(jì)水平的差異性,孟加拉國作為亞洲人口密度和貧困度最高的國家之一,其小額信貸潛在客戶密度遠(yuǎn)大于海南省。在成功GB模式中,信貸員與所管理貸戶的比例高達(dá)1:600。根據(jù)了解的情況,試點市縣該比例僅達(dá)到1:50左右,遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到GB模式低成本營運(yùn)的要求,難以覆蓋成本。由于這些因素的影響,目前海南省“GB模式”業(yè)務(wù)難以大規(guī)模推廣。
3.小額信貸模式優(yōu)化——“一小通”小額信用貸款
在借鑒“瓊中模式”和試點“GB模式”小額信貸經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,結(jié)合海南省農(nóng)戶需求特點,2009年海南省農(nóng)村信用社重點推出了“一小通”小額信用貸款,從以下幾方面對原有小額信貸模式進(jìn)行了優(yōu)化。
一是延續(xù)“GB模式”部分操作技術(shù),對有信譽(yù)及生產(chǎn)能力的婦女放貸,采用五戶小組模式,在貸款前進(jìn)行培訓(xùn),但考慮到操作成本,將信貸員上門回訪周期由兩周延長至一個月。二是以“GB模式”貼近農(nóng)戶的理念為出發(fā)點,進(jìn)一步簡化貸款手續(xù),縮短貸款審批鏈條。由小額信貸技術(shù)員獨立放貸,交叉復(fù)核,取消了小額貸款業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的審批制度和所有的中間環(huán)節(jié),實現(xiàn)了從申請到還本付息全面上門服務(wù),提高了放貸速度。農(nóng)民只需填寫申請表,在領(lǐng)用貸款時進(jìn)行柜臺面簽即可拿到貸款。三是根據(jù)農(nóng)戶需求特點調(diào)整貸款要素,采用更為靈活的操作方式。根據(jù)海南省農(nóng)戶資金需求特點,將貸款最高額度提高至2萬元。貸款期限根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)周期靈活確定,最短3個月,最長10年不等。還款方式可選擇分期償還,也可選擇按月付息,到期一次性還本的整貸整還方式。四是借鑒“瓊中模式”動態(tài)激勵機(jī)制,根據(jù)農(nóng)戶還款狀況實行動態(tài)利率調(diào)整制度,第一次貸款月利率為9.9‰,還款良好則降為8‰,若繼續(xù)按期還款可降到6‰。對不按時還款的農(nóng)戶,重新調(diào)回9.9‰的利率。目前,“一小通”小額信用貸款在海南省除三亞之外所有市縣均已開展。
4.小額信貸優(yōu)勢資源整合——構(gòu)建小額信貸普惠金融服務(wù)體系,提升農(nóng)戶金融服務(wù)水平
在總結(jié)前期小額信貸推廣成果的基礎(chǔ)上,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)一步從產(chǎn)品體系、服務(wù)平臺、機(jī)構(gòu)人員、制度建設(shè)等幾個方面著手,全面進(jìn)行優(yōu)勢資源整合,在全省范圍內(nèi)構(gòu)建小額信貸普惠金融服務(wù)體系,為農(nóng)戶提供多層面、優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。
一是整合優(yōu)勢小額信貸產(chǎn)品,建立以“一小通”為代表的小額信貸產(chǎn)品體系。首先,以“一小通”操作模式為基礎(chǔ),針對不同客戶群體量身定做小額信貸產(chǎn)品,推出黨員“雙帶致富”小額貸款、農(nóng)村誠信青年創(chuàng)業(yè)小額貸款等產(chǎn)品;其次,以農(nóng)村專業(yè)合作社、全國生態(tài)文明村和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)作為小額貸款業(yè)務(wù)的切入點,通過“信用社+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“信用社+公司+農(nóng)戶”等模式開展小額貸款,發(fā)揮基層組織的作用,提高金融扶持效果;最后,推動抵押擔(dān)保方式的多樣化,在開展小額信用貸款的同時創(chuàng)新推出針對農(nóng)民專業(yè)戶高端需求的“一抵通”貸款,農(nóng)戶也可通過林權(quán)抵押、工資擔(dān)保、聯(lián)保等多種抵押擔(dān)保方式獲得信貸支持。
二是構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),完善農(nóng)戶金融服務(wù)平臺。2009年打造小額貸款綜合服務(wù)網(wǎng)點200個,投放農(nóng)村便民服務(wù)終端3000臺,布放自助設(shè)備600臺,確保海南省每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有信用社網(wǎng)點。同時,通過充分發(fā)揮農(nóng)戶金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,進(jìn)一步推動了小額信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。如對小額信貸客戶統(tǒng)一發(fā)放“大海卡”,借由服務(wù)終端即可還款,大大縮減了小額信貸操作成本;在此基礎(chǔ)上,創(chuàng)新推出“大?？ń壎ā毙☆~貸款,“一次核定,余額控制,隨借隨還”,為農(nóng)戶提供更加便捷的信貸服務(wù)。配合財政部門在海南省澄邁、瓊中、萬寧等縣市開展“惠民一卡通”業(yè)務(wù),農(nóng)戶各項財政補(bǔ)貼均由卡發(fā)放,大大減少了中間環(huán)節(jié);同時,依托‘惠民一卡通’開發(fā)小額信貸業(yè)務(wù),實行“以存優(yōu)貸,優(yōu)惠利率”的政策,依據(jù)客戶存款額度核定利率優(yōu)惠額度,發(fā)揮財政惠農(nóng)資金和小額信貸的協(xié)同效應(yīng)。
三是加強(qiáng)隊伍建設(shè),強(qiáng)化內(nèi)部控制和績效激勵。為全面推廣小額信貸業(yè)務(wù),海南省農(nóng)村信用聯(lián)社專門成立了小額信貸管理處,形成了小額信貸總部、小額信貸項目部、小額信貸技術(shù)員全面的業(yè)務(wù)架構(gòu)。招聘了400名大專以上學(xué)歷的小額信貸技術(shù)員,做到“給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”,為推動農(nóng)村金融普惠服務(wù)發(fā)揮巨大作用。同時,為有效防范貸款操作風(fēng)險,明確規(guī)定辦理小額貸款的基本流程,對貸前、貸中、貸后等每個環(huán)節(jié)的風(fēng)險點進(jìn)行提示,對流程各環(huán)節(jié)涉及的崗位職責(zé)進(jìn)行明確。對小額信貸技術(shù)員實行“包放、包管、包收、包賠、包效益”的“五包”責(zé)任制,并與其薪酬直接掛鉤,激勵其高效、優(yōu)質(zhì)地開展小額信貸服務(wù)。
四是構(gòu)建小額信貸信用機(jī)制,為小額信貸可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。良好的信用環(huán)境是小額信貸良性可持續(xù)發(fā)展的根基,在培育農(nóng)戶信用意識、構(gòu)建小額信貸信用機(jī)制方面,海南省農(nóng)村信用社和各級地方政府合作也進(jìn)行了有益的嘗試。首先,加強(qiáng)小額貸款業(yè)務(wù)宣傳引導(dǎo),通過信用評定和信用公開,讓農(nóng)戶逐步樹立誠信意識和信用觀念;其次,在海南省瓊中縣率先開展農(nóng)戶信用信息檔案建設(shè),通過創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和評定“信用社”、“模范信用戶”活動發(fā)揮信用戶的示范作用;最后,構(gòu)建失信懲戒機(jī)制,對信用戶進(jìn)行獎勵,對違約失信戶設(shè)立黑名單,采取懲罰措施。以海南省瓊中為例,對于提前或按期還貸的農(nóng)戶,發(fā)放“信用戶”證(綠牌),以后農(nóng)民可憑“綠牌”直接到農(nóng)村信用社隨用隨貸;對逾期未還款的農(nóng)戶,列為“不守信用戶”(黃牌),三年內(nèi)不給予貼息貸款,所在村干部當(dāng)年評先一票否決[3]。
三、進(jìn)一步推動海南省農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議
1.加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)督導(dǎo),提高地方扶持政策的執(zhí)行力
2009年以來,海南省陸續(xù)推廣小額信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新經(jīng)驗,出臺一系列支持金融發(fā)展和創(chuàng)新的政策措施,但政策措施在全省各縣市的落實存在著顯著差異。2010年海南省計劃安排貼息資金7700萬元支持小額信貸發(fā)展。就2010年上半年的執(zhí)行情況來看,全省18個市縣中,有13個市縣計劃對小額信貸貼息并安排貼息資金到位,其中7個市縣實際發(fā)生了對小額信貸產(chǎn)品的貼息,實際貼息金額僅為269萬元,扶持政策執(zhí)行力度亟待提高①。建議加強(qiáng)部門聯(lián)合,定期對海南省各市縣小額信貸推廣及政策扶持情況進(jìn)行督導(dǎo),協(xié)調(diào)地方政府提高相關(guān)政策的執(zhí)行進(jìn)度,推動小額信貸業(yè)務(wù)在全省的快速均衡發(fā)展。
2.充分利用政府多部門資源,助推小額信貸發(fā)展
在保持金融機(jī)構(gòu)小額信貸實際業(yè)務(wù)操作相對獨立性的基礎(chǔ)上提高農(nóng)戶小額信貸的政策導(dǎo)向性,這也需要政府多部門資源的支持。除財政貼息扶持外,農(nóng)戶在生產(chǎn)技能培訓(xùn)、市場信息、優(yōu)良品種、疫病防治方面也亟需更多的專業(yè)支持,還應(yīng)注重推動地方政府在小額信貸宣傳服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)戶培訓(xùn)引導(dǎo)方面發(fā)揮更大作用。
3.創(chuàng)新“小額信貸+保險”模式,有效分散小額信貸風(fēng)險
由于海南省農(nóng)戶貸款主要用于種植和養(yǎng)殖業(yè),面臨較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險,需相應(yīng)推進(jìn)小額保險產(chǎn)品的積極介入。應(yīng)推動海南省內(nèi)保險機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新,結(jié)合該省省內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點、設(shè)計適應(yīng)該省貸款農(nóng)戶需求的小額保險產(chǎn)品,使之與小額信貸產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險保障要求等相匹配,以有效分散小額信貸風(fēng)險。同時,鼓勵保險機(jī)構(gòu)與開展小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)合,拓展“小額信貸+保險”的捆綁營銷模式,推動小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。
4.強(qiáng)化風(fēng)險補(bǔ)償和正向激勵機(jī)制,提高金融機(jī)構(gòu)拓展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性
由于信貸風(fēng)險大、管理成本高,金融機(jī)構(gòu)在介入小額信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面普遍存在顧慮。目前,海南省僅有三家金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)。為了推動金融機(jī)構(gòu)的廣泛參與,首先應(yīng)完善針對該類業(yè)務(wù)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,由地方政府設(shè)立小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金,對金融機(jī)構(gòu)盡責(zé)管理仍無法收回的貸款予以代償;其次,應(yīng)盡快落實對小額貸款業(yè)務(wù)的免稅、資助政策;最后,可定期對全省金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)情況進(jìn)行評估,建立相應(yīng)的正向激勵機(jī)制,提高其創(chuàng)新拓展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。
參考文獻(xiàn):
篇9
小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收人階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。它通常具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活多樣的擔(dān)保形式等特點。
國內(nèi)的小額信貸始于1994年，根據(jù)國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的統(tǒng)計，截止到1998年8月，政府小額信貸扶貧項目已經(jīng)在全國22個省的605個縣開展，發(fā)放貸款6億元。到1998年底，投入資金總計10多億元。政府項目規(guī)模較大的?。▍^(qū)）有陜西省、云南省、四川省、廣西自治區(qū)、貴州省等，到2001年底，累計發(fā)放扶貧到戶貸款250億元，累計扶持貧困農(nóng)戶1715萬戶。
一、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問題
（一）放貸主體缺少金融監(jiān)控
目前我國的小額信貸根據(jù)放貸主體，分為三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗項目；一類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。第一類項目的主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。如何把這類機(jī)構(gòu)納人正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，對其行為進(jìn)行金融監(jiān)管，是解決這類項目問題的關(guān)鍵。從目前來看，這類機(jī)構(gòu)項目由于利用的是非政府資金進(jìn)行扶貧活動，一般不吸收社會存款，作為小范圍內(nèi)的短期項目是可以進(jìn)行利率靈活性的運(yùn)作的，但如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動，那么需要進(jìn)一步明確和穩(wěn)定其運(yùn)作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。而第二類項目可稱之為“政府主導(dǎo)型”項目，它的基本目標(biāo)是實現(xiàn)政府的扶貧攻堅任務(wù)，但其在確立項目和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)控困難的問題。
（二）利率偏低
小額信貸的第三類項目，也就是農(nóng)信社作為放貸主體以存款和央行再貸款為主要資金來源開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款的貸款項目，在整個小額信貸的業(yè)務(wù)中處于主力軍地位?，F(xiàn)階段，我國小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點，因此必須收取較高的利息，才能彌補(bǔ)成本。然而我國商業(yè)銀行和信用社的貸款利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動，利率控制使目前大部分小額信貸機(jī)構(gòu)的利息不能補(bǔ)償操作費用，不得不依靠外部補(bǔ)貼，因而不可能達(dá)到可持續(xù)發(fā)展。
（三）缺乏保障機(jī)制，風(fēng)險無法分散
一般的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，都需要擔(dān)保。堅持有擔(dān)保原則，對保障貸款債權(quán)的安全，具有重要的意義。而現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押擔(dān)?；蚩刹扇§`活多樣的抵押擔(dān)保形式。但是因為貸款對象都是最貧困的農(nóng)民，其擔(dān)保作用與一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比也是微乎其微。因為當(dāng)前我國很多地區(qū)的農(nóng)業(yè)并沒有形成集約化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，仍處在粗放式經(jīng)營的自然經(jīng)濟(jì)時期，靠天吃飯的現(xiàn)象十分普遍。農(nóng)民一旦遭遇“天災(zāi)”影響，導(dǎo)致收成減少，便會無法及時還貸，其授信額度因此下降，使得小額信貸無法發(fā)揮其正常作用，發(fā)出去的貸款成為呆、死賬，對信用社等小額信貸機(jī)構(gòu)造成沖擊。
（四）貸款種類單一、額度小、期限短
現(xiàn)行的農(nóng)村小額信貸的發(fā)放，主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款投向結(jié)構(gòu)單一；實行貸款額度“一刀切”制度、額度小，難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求；目前農(nóng)村小額信貸期限最長一般不超過一年，使得小額信貸在促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。也加大了信貸資金使用的風(fēng)險。
（五）資金供求矛盾大
隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持，而當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行全面收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點機(jī)構(gòu)，將業(yè)務(wù)的重點轉(zhuǎn)向大中城市和獲利高的行業(yè)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社也缺乏足夠的資金。一方面是農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，農(nóng)民貸款難的問題長期沒有得到實質(zhì)性的解決。
二、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策
從國外小額信貸的發(fā)展過程來看小額信貸真正進(jìn)入制度化的發(fā)展階段，真正在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到中堅作用的明顯標(biāo)志是：政府對小額信貸政策的明朗和規(guī)范以及金融機(jī)構(gòu)的大規(guī)模介入；在強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧和助農(nóng)功能的同時強(qiáng)調(diào)其金融服務(wù)功能；加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的建設(shè)；健全小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范化的財務(wù)管理體系并提高其控制風(fēng)險的能力；小額信貸的貸款本金從以外援和政策性資金為主，逐步過渡到來自當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅馁Y金占相當(dāng)比重。要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸扶農(nóng)助農(nóng)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)具體可采取以下措施：
（一）加強(qiáng)立法，建立弱勢群體便利融資的法律支撐
國家應(yīng)該在條件成熟時制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運(yùn)用國家強(qiáng)制力保證其實施。國家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象，它應(yīng)該包括在農(nóng)村務(wù)農(nóng)的農(nóng)戶、進(jìn)城務(wù)工需要救助的農(nóng)民、城市下崗失業(yè)人員等一切需要救助的社會弱勢群體。其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機(jī)構(gòu)，在中國境內(nèi)的商業(yè)性金融和政策性金融機(jī)構(gòu)均能獲取此項業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險投資公司，讓其對需要救助的弱勢群體投入創(chuàng)業(yè)資金，幫助廣大的農(nóng)村弱勢群體及早符合申請小額信貸的法定條件。同時要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。在小額信貸實施過程中，要堅持將小額信貸功能定位與信用社改革模式、城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)功能定位有機(jī)結(jié)合起來，按照所在地信用社改革模式、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸。（二）明確信貸發(fā)放主體，建立全面的小額信貸發(fā)放體系
首先，國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，中央財政和省級財政應(yīng)向有政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供資金和補(bǔ)助，用少量的財政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要全面開辦“政策型”小額信貸業(yè)務(wù)，發(fā)放對象主要是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的貧困階層。其次，加大中國農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合性銀行為目標(biāo)，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的存款必須拿出一定的比例用于城鄉(xiāng)小額信貸業(yè)務(wù)特別要發(fā)放一定數(shù)量的農(nóng)村小額信用貸款。再次，要運(yùn)用科學(xué)合理的方法解除信用社沉重的歷史包袱，進(jìn)一步增強(qiáng)其支農(nóng)能力。妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，對農(nóng)村信用社因各個改革時期國家政策導(dǎo)向所形成的沉淀資金，應(yīng)比照國有商業(yè)銀行的政策，對此類不良貸款予以科學(xué)合理的處置。最后，在農(nóng)村地區(qū)資金流失嚴(yán)重的情況下，央行可以增加對農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款，確保信用社的資金來源。
（三）建立完善的政策支持體系，實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展
首先，可以借鑒國外一些國家的成功做法，并結(jié)合我國實際，嘗試由各級政府設(shè)立風(fēng)險投資基金，對薄弱產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)、弱勢群體提供支持，培育出更多的符合小額信貸發(fā)放條件的借貸主體。其次，借鑒國際小額信貸的通用做法，由地方政府、金融機(jī)構(gòu)共同出資建立小額信用貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，以解決小額信用貸款因涉及面廣、政策性強(qiáng)、投入成本高而容易形成“財務(wù)不能自立”的風(fēng)險補(bǔ)償問題。再次，可以組建農(nóng)村政策性保險公司，創(chuàng)立政策性保險基金，主要為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供互的保險，為開辦小額信貸的金融機(jī)構(gòu)提供保險服務(wù)和補(bǔ)償業(yè)務(wù)。最后，可以給予開辦農(nóng)村小額信貸達(dá)到一定量的金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠以調(diào)動各種金融機(jī)構(gòu)開展此項工作的積極性。
（四）建立小額信貸科學(xué)管理體系，實現(xiàn)良性循環(huán)
一方面，疏通正規(guī)金融機(jī)構(gòu)間資金融通的渠道。當(dāng)前我國大多數(shù)農(nóng)村以信用社作為主要的資金調(diào)度機(jī)構(gòu)，因此可以在地方農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，在有條件的地方還可以逐步擴(kuò)大規(guī)模最終形成全國性的資金市場。另外農(nóng)村地區(qū)的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)改變其“抽血”的角色，可以通過同業(yè)拆貸和購買金融債券等的方式，將其吸收的儲蓄存款轉(zhuǎn)借給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)使用，擴(kuò)寬農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金來源。另一方面，建立健全一套責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一的、激勵與約束相結(jié)合的、適應(yīng)小額信用貸款建設(shè)發(fā)展要求的信貸管理責(zé)任制度。對各農(nóng)村商業(yè)金融、合作金融信貸人員實行依據(jù)貸款發(fā)放的數(shù)量和質(zhì)量進(jìn)行業(yè)績評價的機(jī)制，按照發(fā)放成效制定獎懲措施，以激發(fā)和調(diào)動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸人員開拓業(yè)務(wù)的積極性和能動性，鼓勵和促進(jìn)信貸人員多放款、放好款。此外可以實行貸款“風(fēng)險比例管理”制度，根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實際業(yè)務(wù)量和收息情況，按年核定不良貸款的相對數(shù)或絕對額，制定相應(yīng)的收款政策，保證貸款的按期收回。
（五）實行靈活的小額信貸利率并逐步實現(xiàn)利率市場化
利率的過分管制會帶來資金使用價格的扭曲和金融資源配置上的不合理，而且還直接影響到商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場上的贏利水平。小額信貸扶貧是一種經(jīng)濟(jì)行為，不是權(quán)宜之計，應(yīng)考慮信貸資金的回收和財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展。世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織、國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結(jié)之時。鑒于此，監(jiān)管部門要根據(jù)市場需要，放寬利率浮動的范圍，對農(nóng)村小額信用貸款實行靈活的利率。
（六）擴(kuò)大貸款種類和額度，放寬貸款期限
目前小額信貸的對象僅限于生產(chǎn)性貸款?？梢园凑障M信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領(lǐng)域。比如，可以結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村的稅費改革和對農(nóng)民的直接補(bǔ)貼，給農(nóng)民提供農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，使得農(nóng)民的收入提高。同時，在總結(jié)農(nóng)戶小額信貸和推行農(nóng)戶資信評價系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，嘗試對有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大的“中額”農(nóng)戶信用貸款。
在擴(kuò)大小額信貸種類和額度的同時，也要對小額信貸實行靈活的貸款期限。根據(jù)農(nóng)戶的不同貸款需求，合理確定貸款期限，力求在貸款期限方面進(jìn)一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營的實際。
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篇10
2.1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營決策有重要的影響。目前，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)營機(jī)構(gòu)比較單一，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營程度低，生產(chǎn)規(guī)模普遍不大，導(dǎo)致效率低下，信貸資金的成本也會增加。與其他產(chǎn)業(yè)相比，由于農(nóng)業(yè)的比較收益不高，農(nóng)村的市場化程度較低，加上農(nóng)戶的信用意識不強(qiáng)，使得農(nóng)戶信貸風(fēng)險較高。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特有的“弱質(zhì)性”，導(dǎo)致農(nóng)戶對風(fēng)險的承受能力及轉(zhuǎn)移能力較低，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險也會間接地轉(zhuǎn)移到農(nóng)戶的信貸風(fēng)險上。
2.2隨意將小額貸款功能擴(kuò)大化農(nóng)村小額信貸的出臺在一定程度上解決了農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金短缺問題，而且貸款的過程時間短，手續(xù)簡便，深受廣大農(nóng)戶的歡迎。但是隨著農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)戶需要更多的資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試圖利用小額信貸來解決農(nóng)戶所有資金短缺的問題，對申請人的條件和申請額度“開綠燈”，隨意將小額貸款功能擴(kuò)大化，從而加大了小額信貸風(fēng)險，也不符合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)章制度。小額信貸只能在一定程度上解決農(nóng)戶的資金問題，但不可能解決農(nóng)戶所有的資金需求，而是需要全社會各個方面共同努力來解決。
2.3缺乏有效的激勵約束機(jī)制一是一部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不按規(guī)定辦理小額信貸，沒有做到“定責(zé)到人、嚴(yán)把三關(guān)”和以卡審證、憑證貸款，而是沿用以前的審核模式，不管有沒有頒證都進(jìn)行放款，信貸人員把小額信貸的審核流程當(dāng)做形式。二是小額信貸收回沒有與信貸人員的利益直接掛起鉤來，責(zé)任信貸員缺乏開展小額信貸的積極性。三是目前大部分金融機(jī)構(gòu)都實行貸款“終身責(zé)任追究制”，許多信貸人員不愿發(fā)放包括小額信貸在內(nèi)的所有貸款，主要是由于貸款逾期以后清收的工作難度太大。
2.4缺乏風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制眾所周知，由于我國農(nóng)業(yè)具有天然的“弱質(zhì)性”，風(fēng)險較高。隨著社會的發(fā)展，農(nóng)業(yè)所面臨的市場風(fēng)險、自然風(fēng)險較大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險、低回報直接導(dǎo)致農(nóng)戶信貸風(fēng)險的加劇。根據(jù)相關(guān)研究，自然災(zāi)害可能導(dǎo)致每年的經(jīng)濟(jì)損失超過1000億元，自然災(zāi)害中農(nóng)戶是最直接的受害者，而救災(zāi)資金在很大程度上依賴于政府救濟(jì)和社會捐助。但是根據(jù)目前的情況來看，農(nóng)戶對于這些救濟(jì)的收益很小，范圍較窄。此外，政府的相關(guān)補(bǔ)救措施也是有限的，導(dǎo)致農(nóng)戶從中獲益較小，風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制不夠。風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制可以使農(nóng)戶在自然災(zāi)害中獲取一定的補(bǔ)貼，彌補(bǔ)一定的收入損失，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險、低收益的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，所以要在農(nóng)業(yè)中引入保險的難度很大。在一些地區(qū)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營缺乏風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制，增加了信貸風(fēng)險。由于自然災(zāi)害具有不可抗性，以及農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力較差，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不愿為農(nóng)戶提供信貸資金。但是，在我國由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理缺乏完善的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，相關(guān)政策對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的管理也無成熟的保障體制，受此影響我國農(nóng)業(yè)保險普遍處于虧損狀態(tài)。在這種情況下，農(nóng)戶信貸風(fēng)險的產(chǎn)生也在所難免。
3農(nóng)戶信貸風(fēng)險防范的政策建議
3.1建立和完善小額信貸的管理責(zé)任激勵機(jī)制在小額信貸辦理過程中，信貸的審核者對信貸風(fēng)險管理起著至關(guān)重要的作用，因此，審核者應(yīng)該定期接受專業(yè)培訓(xùn)，增強(qiáng)其風(fēng)險管理水平，并實行信貸責(zé)任追究制，建立起貸款終身負(fù)責(zé)制和貸款賠償制度。對于信貸資金產(chǎn)生的風(fēng)險，相關(guān)責(zé)任人應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，對于損失應(yīng)該予以補(bǔ)償及懲罰，此外，將工資績效與工作質(zhì)量相掛鉤，懲罰和獎勵相結(jié)合，從而降低信貸風(fēng)險水平。
3.2建立農(nóng)村個人征信系統(tǒng)我國農(nóng)村個人征信系統(tǒng)雖然在不斷發(fā)展中，但也出現(xiàn)了很多問題，這些問題在一定程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶信用信息的征集，從而對農(nóng)村信貸的順利運(yùn)行造成了一定阻礙。為了實現(xiàn)一定的業(yè)績，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在未對農(nóng)戶信息進(jìn)行深入調(diào)查、核實的情況下，就將貸款匆忙貸出，這種行為會造成嚴(yán)重的潛在信貸風(fēng)險。其次由于現(xiàn)在的征信系統(tǒng)還在建設(shè)中，即使農(nóng)戶失信了，也不會對自己造成什么損失。當(dāng)被追債時，農(nóng)戶往往跟追款的工作人員進(jìn)行“捉迷藏”，采取逃避和拖延的方式拖欠貸款，而且在外地憑個人信息還可以貸到貸款，因此建議政府將各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，建立起統(tǒng)一的農(nóng)村個人信用消息平臺，包括個人的基本信息資料、不良貸款記錄、保證人代償能力情況等。農(nóng)村個人信用消息平臺的建立可以實現(xiàn)個人信息的共享，為貸款決策提供參考，從而起到規(guī)避信貸風(fēng)險的作用。
3.3規(guī)范信貸業(yè)務(wù)程序農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要做到職責(zé)分明、相互制約、協(xié)調(diào)發(fā)展，實行權(quán)責(zé)分明的授信模式，這樣可以避免由于職責(zé)不明或由于權(quán)力導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生。必須做到規(guī)范授信業(yè)務(wù)流程，按章行事，監(jiān)督明確。對信貸的調(diào)查審批、法律監(jiān)督、審查核批、檢查監(jiān)測、運(yùn)行監(jiān)督等各個部分進(jìn)行分離，依法保證每一筆信貸資金的流向透明、公開、公正，且對于信貸資金的每一筆流向，相關(guān)職責(zé)部門都要進(jìn)行監(jiān)督，各個部門之間相互制衡、互相約束。
篇11
農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶為貸款對象,基于農(nóng)戶的信譽(yù),在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信貸資金來源是農(nóng)村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款,貸款發(fā)放及收回的整個過程均由農(nóng)村信用社辦理,并采取“一次核定,隨用隨貸,余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。具體如下:首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提出申請,再由農(nóng)村信用社對農(nóng)戶信用進(jìn)行評定,在信用評定的基礎(chǔ)上,根據(jù)不同的等級,對農(nóng)戶發(fā)放不同信用額度的貸款證,持有貸款證的農(nóng)民,在需要貸款時,可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額內(nèi)貸款,無需層層辦理手續(xù)。
2我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題
農(nóng)戶小額信貸的實施時間雖然不長,但在全國及各省市地區(qū)發(fā)展迅速,取得了顯著的成就。然而,如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務(wù)作為農(nóng)戶小額信貸的終極目標(biāo),那么中國目前的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸項目處于發(fā)展初期,存在著一系列問題。
2.1運(yùn)作機(jī)構(gòu)問題分析
農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國農(nóng)村,并伴隨著中國整個金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全,其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變,幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的烙印,也留下了許多歷史遺留問題,影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實力和小額信貸的發(fā)放。
首先,由于政策性原因,在20世紀(jì)80年代中期為了促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展,農(nóng)村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次,農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清。由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰,法人治理中權(quán)力義務(wù)責(zé)任的嚴(yán)重失衡,引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為,如經(jīng)營管理者的道德風(fēng)險、濫用職務(wù)、粗放經(jīng)營、濫用職工、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)、挪用資金、奢華消費等等。最后,業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低。相對于其他銀行等金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術(shù)水平差、且觀念保守、知識老化,加之農(nóng)村信用社不重視對員工知識、技能的培訓(xùn),其業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低,在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具有競爭優(yōu)勢。
2.2運(yùn)作流程中的問題
農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運(yùn)作流程,從為農(nóng)戶建立信用檔案開始,中間經(jīng)歷了貸款申請、信用評定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督,直到收回貸款并做出記錄,又再次進(jìn)行信用評定結(jié)束,這八個環(huán)從環(huán)環(huán)相扣,并形成了一個有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。
從實踐上來看,由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約,農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過程中,或是某些環(huán)節(jié)缺位;或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在,但實際上形同虛設(shè),或是在執(zhí)行過程中不夠規(guī)范,貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。
為客戶建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農(nóng)村信用社對于建立農(nóng)戶信用檔案這一基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)十分不重視,有些直接從當(dāng)?shù)氐呐沙鏊瓉磙r(nóng)戶資料建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案,內(nèi)容也十分簡單,對于一些諸如個人品質(zhì)、經(jīng)濟(jì)收入、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力等重要的資信內(nèi)容基本沒有記錄,不能全面反映農(nóng)戶真實的情況。雖然有些農(nóng)村信用社也對農(nóng)戶進(jìn)行實地調(diào)查,但是很多流于形式,調(diào)查的質(zhì)量不能保證。
對客戶進(jìn)行信用評定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對農(nóng)戶不甚了解,使得評定小組對農(nóng)戶代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴性,僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響,致使農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性,導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸信用評定失真。除了上述主觀原因以外,由于基層農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少,但對于農(nóng)戶進(jìn)行信用評定工作量很大,很多信貸員雖想盡職盡責(zé),卻力不從心,無意中造成了信用評定的不客觀、不準(zhǔn)確。
關(guān)于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實際操作中,一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶貸款證對他們發(fā)放了小額信貸,可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時跟上。尤其是一些信貸員,存在著認(rèn)識上的誤區(qū),認(rèn)為款項貸出后,就完成了信貸工作,也不愿意在事后深入農(nóng)村的田間地頭,了解資金是否按規(guī)定使用。對于一些農(nóng)戶將自身貸款轉(zhuǎn)借的行為,更是無法察覺。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴(yán)重,間接降低了信貸資金的可回收性,增加了農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險。
關(guān)于信用等級的再評定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作流程中的最后一個環(huán)節(jié),也是下一輪信用評定的開始,嚴(yán)格的講,應(yīng)該準(zhǔn)確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日,同時將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中,以便下一次進(jìn)行信用評定,確定新的信用等級。但是一些農(nóng)村信用社沒有嚴(yán)格執(zhí)行這種制度,沒有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時進(jìn)行調(diào)整,對授信額度該增加的沒有及時增加,該調(diào)低的沒有及時調(diào)低,該取消持證資格的也沒有取消,大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。:
除此之外,對于農(nóng)村信用社有限的資源來說,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)量非常大,而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)都用手工操作完成,即使一些信息化管理條件較好的農(nóng)村信用社也只是運(yùn)用電腦進(jìn)行簡單的記錄與操作,工作效率低,信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場上還沒有一套包羅整個小額信貸運(yùn)作流程的管理信息系統(tǒng)軟件,幫助小額信貸機(jī)構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率,及時全面的獲得信貸資金的運(yùn)作情況。
2.3保障制度問題分析
(1)法律制度不健全
篇12
從圖1中我們可以看到，從2000年開始，中國農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占整個農(nóng)業(yè)貸款的比例不斷提高，到2004年達(dá)到了近50%，超過農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為主要的農(nóng)業(yè)資金來源，農(nóng)村信用社逐漸成為農(nóng)村金融的絕對主力軍。
2、農(nóng)信社的小額信貸比例不斷下降
針對如何解決農(nóng)村信貸的問題，農(nóng)村信用社借鑒國際通行的農(nóng)戶小額信貸的做法，于1999年、2000年相續(xù)制定了《農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸暫行辦法》，全面落實農(nóng)戶小額信貸。但從目前情況看，農(nóng)村信用社的小額信貸占信用社農(nóng)業(yè)貸款份額仍比較小，發(fā)放貸款的覆蓋面較小，農(nóng)業(yè)貸款的增長與農(nóng)戶小額信貸的增長還不成比例，農(nóng)戶小額信貸在有些年份甚至出現(xiàn)了下降，例如2004年農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款1678億，而2005年卻減少到1578億。
從圖2中可以看出，農(nóng)信社的小額信貸在農(nóng)業(yè)貸款中的比例逐漸下降，這與國際上其他成功國家小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢背道而馳。究其原因，隨著小額信貸在廣大農(nóng)村地區(qū)的廣泛開展，其風(fēng)險也日漸暴露出來，絕大部分信用社貸款的回收率較低。因此，有些農(nóng)信社因畏懼風(fēng)險而不愿向農(nóng)戶提供此類貸款，即便提供，也附加許多額外條件，大大降低了農(nóng)戶申請小額信貸的積極性。還有的農(nóng)信社干脆對小額信貸采取消極應(yīng)付的態(tài)度，農(nóng)民貸款難的問題仍然未得到改善，農(nóng)信社與農(nóng)民之間的信任與合作關(guān)系再次受到了嚴(yán)峻的考驗。
二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險表現(xiàn)
農(nóng)村信用合作社的小額信貸不但具有一般農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險（如自然風(fēng)險、市場風(fēng)險），而且由于其特殊性，具有一般農(nóng)業(yè)貸款不具備的風(fēng)險。正是這些風(fēng)險的存在，使得農(nóng)村信用合作社產(chǎn)生“惜貸”的行為。這些風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
1、道德風(fēng)險
與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險因素主要來自兩個方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計劃、決策、信息處理和風(fēng)險管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。
2、利率因素
國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負(fù)盈虧。而從實際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營，或者把錢存入銀行以獲取利息收入，或者只需按市場利率或灰色市場的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱號，在信用評定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。
三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險防范對策
1、建立和完善小額信貸的激勵機(jī)制
一是對農(nóng)戶的激勵。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵機(jī)制并舉。目前，許多農(nóng)信社實行“三包”（包放、包收、包賠）制度，貸款損失由信貸員賠償，這雖然不失為強(qiáng)化風(fēng)險管理的一種有效手段，但在實踐中由于信貸人員的責(zé)權(quán)利不對等，在很大程度上抹殺了信貸人員工作的積極性和創(chuàng)造性，最終導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮。因此，要進(jìn)一步完善責(zé)權(quán)利相結(jié)合的考核制度，既要對信貸員實施一定的懲罰制度，又要實施獎勵制度，只有雙管齊下，才能保證較高的收貸率。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。
這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)、幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否存在矛盾？首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營是最起碼的商業(yè)要求。其次，國內(nèi)外各種調(diào)查幾乎一致顯示，對于農(nóng)民來說，他們更關(guān)心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農(nóng)村信用社來說卻是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關(guān)鍵所在。
3、建立有效的信用等級評價制度
農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險和信息不對稱。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認(rèn)證審查核實，并且對農(nóng)戶的信用檔案實行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實際情況。第四，要明確評級責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評級不準(zhǔn)確。第五，要嚴(yán)格按照評級標(biāo)準(zhǔn)，評定農(nóng)戶信用等級，對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評級客觀公正。
四、結(jié)語
農(nóng)戶小額信用貸款是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”主力軍作用，真正體現(xiàn)“三個代表”重要思想的有效途徑，也是農(nóng)村信用社信貸管理方式的一項重大改革。近年來的實踐也充分證明，農(nóng)戶小額貸款對有效解決農(nóng)民貸款難、支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展及提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益發(fā)揮著不可替代的作用，同時也存在多種風(fēng)險。農(nóng)村信用社的小額貸款事業(yè)正在從起步階段向成長階段過渡，如果我們能夠正確引導(dǎo)，注意風(fēng)險的防范，小額貸款必將在我國的扶貧事業(yè)中發(fā)揮更大的作用，從而進(jìn)一步推動我國扶貧事業(yè)的發(fā)展。
（注：本文系國家社會科學(xué)基金項目資助，基金項目編號05CJL025。）
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篇13
2 我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題
農(nóng)戶小額信貸的實施時間雖然不長,但在全國及各省市地區(qū)發(fā)展迅速,取得了顯著的成就。然而,如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務(wù)作為農(nóng)戶小額信貸的終極目標(biāo),那么中國目前的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸項目處于發(fā)展初期,存在著一系列問題。
2.1 運(yùn)作機(jī)構(gòu)問題分析
農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國農(nóng)村,并伴隨著中國整個金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全,其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變,幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的烙印,也留下了許多歷史遺留問題,影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實力和小額信貸的發(fā)放。
首先,由于政策性原因,在20世紀(jì)80年代中期為了促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展,農(nóng)村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次,農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清。由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰,法人治理中權(quán)力義務(wù)責(zé)任的嚴(yán)重失衡,引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為,如經(jīng)營管理者的道德風(fēng)險、濫用職務(wù)、粗放經(jīng)營、濫用職工、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)、挪用資金、奢華消費等等。最后,業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低。相對于其他銀行等金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術(shù)水平差、且觀念保守、知識老化,加之農(nóng)村信用社不重視對員工知識、技能的培訓(xùn),其業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低,在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具有競爭優(yōu)勢。
2.2 運(yùn)作流程中的問題
農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運(yùn)作流程,從為農(nóng)戶建立信用檔案開始,中間經(jīng)歷了貸款申請、信用評定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督,直到收回貸款并做出記錄,又再次進(jìn)行信用評定結(jié)束,這八個環(huán)從環(huán)環(huán)相扣,并形成了一個有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。
從實踐上來看,由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約,農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過程中,或是某些環(huán)節(jié)缺位;或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在,但實際上形同虛設(shè),或是在執(zhí)行過程中不夠規(guī)范,貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。
為客戶建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農(nóng)村信用社對于建立農(nóng)戶信用檔案這一基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)十分不重視,有些直接從當(dāng)?shù)氐呐沙鏊瓉磙r(nóng)戶資料建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案,內(nèi)容也十分簡單,對于一些諸如個人品質(zhì)、經(jīng)濟(jì)收入、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力等重要的資信內(nèi)容基本沒有記錄,不能全面反映農(nóng)戶真實的情況。雖然有些農(nóng)村信用社也對農(nóng)戶進(jìn)行實地調(diào)查,但是很多流于形式,調(diào)查的質(zhì)量不能保證。
對客戶進(jìn)行信用評定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對農(nóng)戶不甚了解,使得評定小組對農(nóng)戶代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴性,僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響,致使農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性,導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸信用評定失真。除了上述主觀原因以外,由于基層農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少,但對于農(nóng)戶進(jìn)行信用評定工作量很大,很多信貸員雖想盡職盡責(zé),卻力不從心,無意中造成了信用評定的不客觀、不準(zhǔn)確。
關(guān)于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實際操作中,一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶貸款證對他們發(fā)放了小額信貸,可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時跟上。尤其是一些信貸員,存在著認(rèn)識上的誤區(qū),認(rèn)為款項貸出后,就完成了信貸工作,也不愿意在事后深入農(nóng)村的田間地頭,了解資金是否按規(guī)定使用。對于一些農(nóng)戶將自身貸款轉(zhuǎn)借的行為,更是無法察覺。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴(yán)重,間接降低了信貸資金的可回收性,增加了農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險。
關(guān)于信用等級的再評定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作流程中的最后一個環(huán)節(jié),也是下一輪信用評定的開始,嚴(yán)格的講,應(yīng)該準(zhǔn)確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日,同時將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中,以便下一次進(jìn)行信用評定,確定新的信用等級。但是一些農(nóng)村信用社沒有嚴(yán)格執(zhí)行這種制度,沒有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時進(jìn)行調(diào)整,對授信額度該增加的沒有及時增加,該調(diào)低的沒有及時調(diào)低,該取消持證資格的也沒有取消,大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。
除此之外,對于農(nóng)村信用社有限的資源來說,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)量非常大,而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)都用手工操作完成,即使一些信息化管理條件較好的農(nóng)村信用社也只是運(yùn)用電腦進(jìn)行簡單的記錄與操作,工作效率低,信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場上還沒有一套包羅整個小額信貸運(yùn)作流程的管理信息系統(tǒng)軟件,幫助小額信貸機(jī)構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率,及時全面的獲得信貸資金的運(yùn)作情況。
2.3 保障制度問題分析
(1)法律制度不健全
