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繼2006年中國銀監會《銀行業金融機構信息系統風險管理指引》將信息科技風險納入商業銀行風險管理范疇后，2009年銀監會又正式《商業銀行信息科技風險管理指引》（下文簡稱《指引》），進一步加強商業銀行信息科技風險管理。2012年銀監會宣布設立信息科技監管部，負責銀行業信息科技監管督導和風險防范，信息科技風險監管工作不斷細化、深入。監管部門對信息科技風險管理的日趨重視，客觀上提高了商業銀行信息科技風險管理工作的重視程度。

一、信息科技內部審計范圍

《指引》提出了商業銀行IT風險管理的“三道防線”，即IT管理、IT風險管理和IT風險審計。IT風險審計作為第三道防線分為內部審計、外部審計兩方面。按照《指引》要求，銀行內部審計部門應當設立足夠資源與具有專業能力的IT內部審計人員，并獨立于銀行的日?；顒?。商業銀行IT內部審計應該包括以下三方面：

（一）專項審計

專項審計是指對IT安全事件進行的調查、分析和評估。涉及重要業務系統、信息安全或審計部門認為必要的特殊事件都有必要展開IT專項審計。

（二）全面審計

應定期實施全行范圍內的IT內部審計，應充分考慮業務性質、規模及復雜度，區分總行信息部門（數據中心）、分行、支行等各個層級，制定全覆蓋的IT內部審計計劃。

（三）重要項目審計

在進行大規模系統開發時，內部審計部應對系統開發的整個生命周期進行控制。包括項目前期的可行性研究、需求分析，項目開發，項目正式上線后的業務及運維。實際操作中，可以根據項目情況，對各項目里程碑展開相應的審計工作。

可以看出，IT內部審計既有全面審計，也有專項審計，還包括重大項目審計，涵蓋了銀行IT的方方面面。

二、信息科技內部審計面臨的困難

內部審計部門應當從上述三個方面入手，檢查評估商業銀行信息科技系統和內控機制的充分性和有效性，提出整改意見并檢查整改意見的落實情況。近年來，商業銀行根據《指引》做了大量工作，但是在信息科技內部審計方面仍然存在諸多困難。

（一）缺乏IT審計人才

銀行普遍存在著IT審計崗位編制不足、IT審計人員招聘培養困難、IT審計人員專業技術能力不強等情況。IT審計力量的薄弱，極大地影響了IT內部審計的成效，甚至會出現IT內部審計過分依賴信息科技部門的尷尬局面。

（二）缺乏IT審計方法及規范

缺少規范的IT審計方法論，缺乏對整個銀行信息系統的全局認識，在IT內部審計中會存在不知道審什么、不知道怎么審，不容易把握IT內部審計的重點，無法觸及部分風險隱患。

（三）缺乏IT審計方向

現階段銀行的IT內部審計都是為了滿足監管要求，沒有站在業務驅動的角度，缺少為“科技引領”提供保駕護航的力度。

三、商業銀行如何加強IT內部審計

面對上述困難與挑戰，銀行應當充分認識IT內部審計對銀行的重要作用，內部審計部門主動加強與信息科技部門的共同協作，加強IT審計專業隊伍的建設。

1.管理層及信息科技部應當認識到，IT內部審計作為IT風險審計的重要一環，是IT風險管理的重要組成部分，應當重視內部IT審計部門及崗位的建立，充分發揮其積極作用。對IT內部審計的有效管理，可及時評價IT整體風險管理的水平，可對開發項目進行事中控制，分析IT事件原因、提出整改意見并監督落實。信息科技部應該認識到，IT內部審計不是故意“挑錯找茬”，它可以積極發現IT潛在的管理疏漏，有效降低IT風險發生概率，提高IT全員的風險意識和認知。

2.內部審計部門應當加強與信息科技部的溝通與協助，可以進行各種形式的、有益的探索與嘗試。比如，在IT風險源的制定與風險庫的建立方面充分發揮信息科技的能動性，甚至以信息科技部的意見為主。在此基礎上，內部審計部通過各類IT事件的分析、IT專項審計等手段不斷來豐富完善風險源。比如，加強與信息科技部的溝通，由其講解IT最新技術發展、整體架構、變更管理與運行維護等，提高自身的專業技術水平及對本行IT工作的了解。比如，加強與信息科技部的溝通，從審計及監管的角度向管理層反映IT發展中亟待解決的難題，解決信息科技的實際困難。

3.銀行應當加強IT審計隊伍的建設。在內部審計部內設專門的IT審計崗，有條件的銀行可以設立獨立的IT審計部門。不僅要學習審計的方法論、溝通技巧，還要積極學習相關的信息技術，專業的IT審計人才應當掌握較為全面的信息技術，對銀行IT的各方面都要有所涉獵。加強IT審計人才的培養和儲備。

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（二）科技部門對外說服力不夠

作為人民銀行分支機構內設部門，中心支行科技科屬于對內服務科室。內設職能部門公章只能在機構內部使用，但目前在反饋給金融機構的信息通知書上加蓋的是科技部門的公章。另外，金融機構信息年審要求現場檢查，科技部門對外沒有行政執法檢查權，且科技人員沒有執法證件，因此說服力不夠。

二、建議

（一）簡化并完善系統

只保留1個或者2個管理用戶（可將復核用戶去掉），增加機構信息修改功能，免去復核和審批過程。

（二）下放區劃和三級分類編碼維護權限

將地區級行政區劃和三級分類編碼的維護權限下放至中心支行，或者下放一級至分行管理員，以此減少審核流程，提高工作效率。

（三）啟用完善申請導入功能

統一并細化各類申請表導入模板，模板應嚴控填寫格式。

（四）增加臨時停業狀態

建議機構狀態增加臨時停業，并在《規定》中明確要求在臨時停業開始和結束7個工作日內，均需提交相關材料到人民銀行進行機構狀態變更。同時，將《規定》中機構撤銷章節修訂為機構狀態變更，將撤銷作為一種狀態并入機構狀態變更。

（五）系統增加交流互動模塊

系統增加公告、交流互動、意見建議收集等模塊，方便全國范圍內系統維護人員交流經驗和心得，或定期征求意見。年審等工作通知也可在系統內實時同步，提高工作效率，保證數據質量。

（六）適當開放系統維護

一是對人民銀行縣（市）支行開放系統維護，管理所轄金融機構的信息，以此可減輕地市中支管理員工作壓力。二是為接入城市金融網的金融機構增加系統用戶，限定查詢權限，使其可實時查詢機構信息的正確性，如有不一致信息以便其及時修改和報備，人民銀行只根據其提交的紙質材料進行審核即可。

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中國社科院金融所副所長兼《銀行家》雜志主編王松奇教授指出：近年來，盡管我國銀行業信息科技系統得到了較大的重視和較快的建設，但是整體而言仍存在一定的脆弱性，具體體現在基礎建設滯后、核心技術受制于人、系統管理粗放以及隊伍建設落后等四個方面，信息科技風險事件屢有發生，已經引起監管部門和廣大商業銀行的密切關注。在此背景下，舉辦了此次“商業銀行信息科技風險防范與管理論壇”以求對商業銀行在信息科技風險防范與管理的制度及技術方面有所幫助。

中國人民銀行沈陽分行副行長閻力在講話中稱，信息化是一把雙刃劍，在降低成本提高收益的同時，對電子設備、網絡和應用系統的高度忍耐性也帶來潛在的風險，具體體現在各種故障、信息犯罪等方面。中國人民銀行沈陽分行領導強調商業銀行要高度重視信息科技風險潛在危害，加強應急能力機制建設，規范IT服務外包行為，增加客戶端的安全防護，并呼吁商業銀行要加強與各部門的合作，加大工作協調制度，攜手共同抵制信息科技風險的侵害。

遼寧銀監局副局長張廷玉在肯定了IT對銀行業發展的巨大作用的同時，也指出了商業銀行在執行《商業銀行信息科技風險管理指引》中出現的問題及解決辦法，并表示，信息科技風險防范和管理現已成為保障商業銀行健康安全發展的迫切話題，今后會將此納入到銀行監管部門中來。據透露，沈陽銀監局2009年6月底將對沈陽商業銀行的IT系統安排全面檢查。

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科技部部長徐冠華在內部會議上多次表示，全力支持設立國家科技發展銀行。金融監管層領導也對此積極評價，銀監會主席劉明康在報告上簽署了“此建議很好，望有關部門抓緊時間研究設計”的意見。

科技發展銀行呼之欲出。科技部相關人士表示，今年3-4月份，科技發展銀行將進入具體設計階段，包括銀行的職能、組織架構、運行機制等。

彌補缺位？

科技部副部長劉燕華對本刊記者說，國家科技發展銀行是針對可金融化科技資源設立的專業銀行，基本職能是為科技型中小企業的育成、高新技術園區的壯大和重大科技專項產業化等提供專業化的金融服務。

在目前的銀行體系中，恰恰缺乏與科技資源融資結構相匹配的銀行。政策性銀行沒有針對科技創新和科技開發的業務；全國性商業銀行沒有專門針對科技型中小企業、高新技術園區和國家重大科技專項提供金融服務的業務；而區域性商業銀行也根本就沒有把科技創新活動納入業務范疇之內。

我國現在有小企業800多萬家，其中科技型小企業占了很大部分。這些企業創造的新增價值占到GDP的40%多，是除農業之外的第一大就業領域。如此重要的一支科技與經濟創新力量，卻在國家的金融制度安排上缺位。

北大教授蕭灼基是科技發展銀行的堅定支持者。他說，應該成立中國科技發展銀行，最好放在北京。

剛從亞洲金融中心新加坡考察歸來的蕭灼基認為，我國科技領域“金融很落后”，科技企業的成長缺乏金融支持。如果設立一個兼顧科技資源特點和金融特點的專業化銀行，有一支既熟悉科技又深諳金融的經營團隊，則可以通過該銀行的平臺消除很多不對稱信息，有效解決金融和科技結合的難題。第一家金融行業的上市公司“深發展”對深圳特區經濟發展的巨大貢獻就是明證。

國務院發展研究中心金融研究所所長夏斌也向《財經界》表示，發展中小企業已不能完全依靠現有商業銀行，必須進行中小企業融資政策的創新。科技發展銀行的設立，意味著以國家科技發展銀行為主導、各大商業銀行為主體的科技融資體制將浮出水面，從而打通科技與銀行之間的通道。

開發銀行，可以有效地彌補因現有銀行體系及銀行功能上的缺陷，“劉燕華說：”它既可以對商業化、產業化的科技資源提供針對性極強的商業金融服務，又可以通過金融創新調動社會資源投入科技創新領域，還可以為國家投入科技領域的財政資金與完全市場化的民間資本找到銜接平臺。“

更為重要的是，在WTO規則約束下，政府投入在科技成果產業化環節的作用受到了很大限制，政府需要從直接投入轉為間接投入，而設立專業化的科技發展銀行，為科技成果產業化提供融資便利，不失為一個比較好的選擇。

另類生存？

據透露，科技部對科技發展銀行的規模已有大致規劃：初始資本金不少于30億元人民幣。資本金的來源大致為：科技部通過整合和調整資源，認購5億元股本；中央財政認購5億元股本；53個國家高新技術園區認購15億元股本；金融機構認購5億元股本。在經過2-3年左右的成功運作后，科技發展銀行可以進行定向增資，包括考慮把資本金從30億元增加到60億元。

規模易定，定位難求。據悉，科技發展銀行定位在國家政策性銀行，形成與國家開發銀行、農業發展銀行、進出口銀行并重的專門為科技資源服務的銀行。

有人提出，如果定位在政策性銀行，這是不是十六屆三中全會“政策性銀行改革”的組成部分呢？而如果定位在商業銀行，那么是否會引發資本金來源、吸納外資機構等新問題？

劉燕華說，科技發展銀行一旦設立，其本身就是一個獨立的金融機構，政府可以通過立法、投資等方式在其中發揮作用。在科技發展銀行的運作中，政府只扮演推動者角色，真正的經營運作要按市場化原則進行。這一點可以參照印度小企業銀行的一些做法。

科技部認為，在目前的科技資源中，可進行金融化的科技資源很多，比較適合運用銀行工具的科技資源主要是科技型中小企業、高新技術園區和重大科技專項的投融資安排。故科技發展銀行的服務對象也應該鎖定在這三類。

研報告負責人房漢廷告訴記者，科技發展銀行作為一個特殊的銀行，為有效地落實其在發展和支持科技創新中的特殊作用，業務計劃可以設定為強制計劃和非強制計劃兩類。

強制計劃包括為國家重大科技計劃、科技工程、科技創新行動等提供融資安排。在執行這些業務計劃時，科技發展銀行必須完成國家設定的目標，通過其橋梁和杠桿作用，提高國家財政資金的使用效率和擴大社會資金參與國家科技創新活動的規模。對于這類業務計劃，政府要把科技創新的政策性與科技發展銀行的商業化運作有機地結合起來。非強制計劃主要是科技發展銀行根據實際情況制定的一些經營指標。

出，可以參照美國的經驗，對符合一定條件的企業可以貸款持股。商業銀行貸款目前不能占有企業股份，目的是防止“關聯交易”，防范金融風險。但是，由于高科技企業本身的特點，信息高度不對稱，銀行不持股就很難掌握。如果這樣的話，銀行貸款實際上已經含有股權投資的味道，將出現一定程度上的混業經營。這已經突破了現有的金融體制框架。

難忘“中創”？

對科技發展銀行的市場前景，科技部表示樂觀。目前無論是科技型中小企業，還是國家53個高新技術園區，以及重大科技專項，其對投資的需求和可為金融資本帶來的回報，都足以支撐個性化、專業化金融機構的穩定健康運營和發展。

有反對者認為，我國的科技資源與美國相比差得很遠，而現實是連美國也沒有科技發展銀行，我國目前不能支撐這樣一家金融機構。

另外，政策性銀行也未必希望增添一個“新兄弟”。國家開發銀行有關人士明確告訴記者，“將業務拿給我們做不就行了，何必再麻煩重新申請？”

記者采訪時還發現，科技部的中下層官員對當年的“中創”一直心有余悸：“這家銀行會不會成為又一個中創？”

1985年，中國成立第一家風險投資公司――中國新技術創業投資公司（中創公司），當時的國家科委、財政部分別持股40％和23％。中創是一家以金融業務為核心，以投資國內外市場的新技術、新型管理及新技術設備更新改造的“三新”產業為支柱的全國性非銀行金融機構。但是，1998年6月，中創因“嚴重違規經營，不能支付到期債務”被中國人民銀行關閉。

國務院發展研究中心產業部的李佐軍博士尖銳地指出，科技發展銀行不能定位于國家政策性銀行：“我國政策性銀行現在也要改革，事實將證明，如果定位于政策性銀行，可能會重蹈中創的覆轍。”

李佐軍說，這種方式實際上是把風險轉嫁到國家財政，最后再轉嫁到全體納稅人身上，是典型的“小集團”思想。他認為，國家成立科技發展銀行是個好事，不能搞國有獨資，也不必全部實行民營，最好采取混合所有制。股權結構要多元化，而且股東的引入可以采取競爭方式，不必設限。

以新金融工具促科技成果轉化――專訪科技部副部長劉燕華

本刊記者蕭榮

《財經界》：科技部作為主要領導部門，如何解決科技企業的“資金之渴”？

劉燕華：科學技術部作為國家科技發展的主管部門，在加強技術創新，發展高科技，實現產業化，推動社會生產力跨越式發展中發揮了重大作用。但是，長期以來，大量科技成果一直存在不易轉化的問題，尤其是轉化鏈條中金融工具的作用沒有充分發揮是被我們忽視的主要因素。

《財經界》：在新形勢下科技部怎么考慮進行資本運作，怎樣用好國家有限的資金投入，以獲得科技促進經濟發展的最佳模式？

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（一）制度建設薄弱，安全意識有待提高。村鎮銀行由于成立時間短，急于開展存貸款業務，因而還沒有建立起一套系統的、行之有效的網絡及信息安全管理制度。如部分村鎮銀行沒有結合自身實際制訂制度，僅將發起行的信息安全規章制度改頭換面，難以對信息安全管理進行有效約束，個別村鎮銀行連最基本的機房出入登記、應急演練記錄都沒有。即使制度制訂較為完善的村鎮銀行也未能嚴格按照《商業銀行信息科技風險管理指引》、《村鎮銀行信息科技建設與管理指引》的要求進行規范，反映出村鎮銀行普遍存在注重追求業務拓展而忽視制度建設與執行，信息安全意識不強的問題。

（二）未設立專職科技部門，兼職科技人員自身水平不高。村鎮銀行都沒有設置專職的科技部門，從最初機房建設到后來發展分支機構，科技工作均是由發起行派科技人員實施和管理。從人員素質看，10名科技專管員中，計算機專業人員僅占5%，大部分專管員難以勝任科技工作。此外，各家村鎮銀行所謂的專職科技專管員實際上都是身兼數職，而且流動性大，更換頻繁，不利于信息安全工作的開展。

（三）網絡線路繁多，資源浪費嚴重。目前每個村鎮銀行需要硬性接入的網絡線路為7到10條不等，比如人民銀行省會中心支行城市金融網、地市中心支行城市金融網、發起行網絡、行網絡等，此外還要與銀監局、下屬支行互通，按照網絡雙線路備份的要求，一個村鎮銀行總行機房的網絡線路達到近20條，不但給本來就不大的機房增添了不少負擔，而且繁多的網絡線路不便于日常管理，存在安全隱患。同時，一個村鎮銀行每年在網絡線路上的花費均在30萬元以上，高額的支出也給本來規模就不大的村鎮銀行增加了財務負擔。

（四）過度依賴業務外包，不利于內部風險控制。廊坊轄內村鎮銀行業務系統升級改造由發起行來實施，發起行能否長期提供免費系統升級支持且升級是否及時，值得引起重視。日常設備維護、巡檢基本由第三方IT外包服務公司來做。由于廊坊本地沒有外包服務公司，出現問題不但不能第一時間進行維護，更為重要的是信息系統和數據的安全性無法保障，存在泄漏重要信息的可能。

（五）機房環境普遍不達標，存在安全隱患。按照《村鎮銀行信息科技建設與管理指引》，村鎮銀行要達到B級機房標準，而廊坊市的村鎮銀行機房環境設施過于簡單，與指引相差甚遠。主要表現：一是面積過小不能實現機房分區操作；二是裝修沒有達到國際有關要求；三是空調設備和供電未達到冗余要求。這不但對今后機房設備的拓展存在影響，而且存在一定的安全隱患。

三、相關建議

（一）加強科技制度建設和落實。人民銀行應嚴格按照《商業銀行信息科技風險管理指引》、《村鎮銀行信息科技建設與管理指引》，要求村鎮銀行針對自身實際，制定切實可行的科技管理制度?？萍疾块T要加強對村鎮銀行的執法檢查，評估科技管理制度的實用性和有效性，強化村鎮銀行科技制度建設和制度落實，切實提高信息安全意識。

（二）加強科技人員管理。每個村鎮銀行及其分支機構都必須設立至少一名科技專管員專司網絡及信息安全管理工作，科技專管員要具有計算機專業學歷，嚴禁非專業人員為應付監管部門檢查而從事科技管理工作，現沒有專業人員的要通過公開招聘盡快解決。要減少科技專管員兼職，有條件的機構應設立科技部門。

（三）建議全省村鎮銀行參照農村信用社的方式統一管理。由于村鎮銀行科技力量薄弱，沒有能力自行開展信息化建設，而搭建獨立的核心業務系統，需要投入較多的人力和財力，短期來說困難重重。農村信用社也為獨立法人，與村鎮銀行類似，由省聯社統一開發業務系統后各獨立法人機構接入。建議村鎮銀行也采取此方式，在省一級成立公司，全省村鎮銀行業務系統以及人民銀行相關系統的接入，系統升級和改造也由公司完成。采用此方式可以規范村鎮銀行的接入標準，減少對發起行或行的技術依賴，最重要的是通過整合可以節省人民銀行網絡資源，減少村鎮銀行的網絡線路，節約經費。

（四）以人民銀行地市中支為節點一點接入。目前，村鎮銀行接入需直接由所在地連到省里，建議以人民銀行地市中支為節點，村鎮銀行通過地市中心支行接入。隨著擔保公司、小額貸款公司通過接入征信系統逐漸提上日程，越來越多的金融機構需要接入，省網絡資源會越來越緊張，以地市中支為節點接入可以有效分擔省里壓力。與此同時，以從廊坊到石家莊單條線路月租費5000元計算，僅網絡租用費每年就可以為村鎮銀行節約10多萬元。

篇6

如今的楊兵兵擔任中國光大銀行信息科技部總經理一職。他認為，數據治理是商業銀行實施風險管理的重要基石。正是基于這樣的認識，楊兵兵提出，要利用信息科技手段，管控風險，拓展業務。

一切為了業務

《新理財》：在企業經營過程中，風險管理部門與業務拓展部門常常會發生矛盾，彼此牽制，您卻說，管理風險就是為了拓展業務，這句話怎么理解？

楊兵兵：是的，銀行本身就是經營風險的企業，管好風險可以更好地拓展業務。

全面風險管理不僅要統一管理企業面臨的所有風險，而且要綜合計量和統一揭示一位客戶或者一筆交易所面臨的各種風險。在同業競爭的壓力下，銀行之間的差異性很多體現在風險管理的差異性和管理精細化程度上。這些都給全面風險管理帶來了不小的挑戰。

同時，風險管理和危機管理是有區別的。風險管理是發現機會之后進行管理，如果管理得不好，就會出現危險。而危機管理是當問題出現，如果處理不好那肯定就是危險，但處理得好，就可以發現更多的業務機會。

《新理財》：做了多年風險管理后，您被任命管理銀行的信息科技部門，這個部門的任務是什么？

楊兵兵：現代銀行的任何發展，都離不開科技的支持。在網絡信息無處不在的現代社會，信息科技在商業銀行中的運用已經非常普遍。一旦信息科技方面發生問題，將會直接影響到銀行業務的連續性，甚至會影響到銀行的安全。面對危機，銀行業更應加強信息科技風險管理。

從信息科技的角度而言，全面的風險綜合計量要求整合所有風險主題數據；適當的風險壓力測試是規避模型風險的主要方式；深入的信息化管理要求具備全面的數據治理能力。

信息科技部就是要通過有效的數據整合、數據應用與數據服務，使銀行真正具備業務信息化管理能力。其中，數據應用與數據服務主要面向財務管理、風險管理、績效考核、客戶營銷這四個方面。構建全面的數據治理體系，需從組織架構、管理流程和操作規范、IT應用技術、績效考核支持四個維度對企業數據模型、數據架構、數據管理 、數據生命周期等各方面進行全面的梳理、建設以及持續改進。

信息科技管理風險

《新理財》：光大銀行如何通過信息科技管理風險？

楊兵兵：光大銀行為推進實施全面風險管理戰略，明確規劃要建立和完善與發展戰略、經營目標及財務狀況相適應的、符合新《巴塞爾資本協議》并與本行內部資本充足評估程序相互銜接和配合的全面風險管理體系，將本行承擔的風險控制在可承受的風險限度內，確保收益與承擔的風險相匹配，實現股東價值最大化。

光大銀行數據治理架構由以下三個層面構成：第一層面由風險管理部、審計部等數據使用相關業務部門組成，主要負責本條線的數據標準制定和數據質量管理，例如風險管理部設立了數據管理崗，專門負責數據管理相關工作；第二層面由計財部、科技部組成，它是光大銀行IT戰略委員會下設數據標準小組的牽頭管理部門，負責數據標準實施的管理和組織推動，以及數據質量的綜合管理；第三層面由審計委員會和風險管理委員會組成，其相關職責體現了董事會和行領導對于數據質量和數據標準的關注和重視。

切實推進規劃要求、發揮風險管理技術運用價值、共享全行風險管理經驗，這些都離不開銀行全面整合、高質有效的數據支持。

創新成就未來

《新理財》：我注意到，您一直在提“創新”二字，連微博里都頻繁出現這個詞。

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3.缺乏現代化的ATM､POS終端｡ATM機提供24小時自助服務,POS刷卡消費能有效降低居民手持現金,減少流通中貨幣｡許昌農村地區缺乏ATM､POS終端,如棉花百強縣､花卉大縣鄢陵,現有ATM機3臺,分別由農業銀行､建設銀行和郵政儲蓄安裝,現有POS機12臺,這些ATM機和POS機全部集中于縣城｡加之操作知識和經驗的缺乏,鄢陵1.3萬戶私營企業和個體工商戶及數十萬農民為了支付方便,不得不準備大量現金,為了匯筆資金,不得不奔波幾十公里｡

4.科技力量不能滿足業務發展需要｡農村地域廣闊,通信線路遭受自然災害､人為破壞的可能性較大,網絡穩定性較低｡一線操作人員微機應用能力不高､信息安全意識不強,給科技部門提出了較高的要求｡與之對應的是,服務于農村地區支付結算的科技人員明顯不足｡從許昌情況看,各縣農村信用社平均擁有科技人員3人,其中大專以上1人｡各縣郵政儲匯局平均擁有科技人員3人,其中大專以上1.5人,不但要負責郵政儲蓄業務系統的維護,還要負責郵政匯兌業務系統的維護｡近期我國網上銀行詐騙､ATM詐騙的頻繁報道,增加了客戶對網上銀行和信用卡的恐懼和擔心,在農村地區推廣網上銀行､信用卡等業務,無疑是對科技隊伍的考驗｡

鑒于上述,必須采取有效措施加快構建農村現代化的支付結算網絡｡

1.架構現代化的支付結算體系｡以中央銀行現代化支付系統為基礎,成立國家清算銀行,使其成為我國支付結算體系的核心｡國家清算銀行機構延伸到區域性的經濟中心城市,以區域經濟中心城市的清算銀行分支機構為節點,連接商業銀行､農村信用社､郵政儲蓄､銀聯等支付結算網絡,成立網絡覆蓋城鄉地區的同城清算中心,共同架構我國現代化的支付結算體系｡

2.農村地區安裝ATM､POS終端,提供自助支付結算服務｡借助農村地區推廣農民工銀行卡特色服務的有利時機,結合小城鎮建設和金融生態環境建設,建議在經濟發展較快的村鎮安裝ATM機,原則上一個鄉鎮安裝一到二臺,由人民銀行協調農村信用社､郵政儲蓄､農業銀行等機構進行布局｡考慮ATM機投資成本較大,建議國家財政給予適當支持｡在農村地區推廣銀行卡的最初幾年,農村金融機構要免費為客戶辦理銀行卡｡同時鼓勵居民刷卡消費,減少現金使用｡目前,許昌農村地區已建農家超市近500家,銀聯要積極與農家超市結合,在農家超市安裝POS機,并加大宣傳力度,開展刷卡有獎活動,培養人們的刷卡習慣｡

3.進一步完善農村信用社和郵政儲蓄網絡｡近階段,河南省農村信用社系統支付結算網絡建設向前跨出一大步,預計近期內將實現省內通存通兌,并發行自己的銀行卡｡下一步,農村信用社要考慮網絡統一全國的問題,解決其受制于人的不利局面｡國家郵政儲蓄銀行已獲批籌建,郵政儲蓄要借助成立郵政儲蓄銀行之機,盡快加入大､小額支付系統,積極參加當地同城清算,改變其“一長三短”的局面｡

4.依托互聯網,在農村宣傳推廣網上銀行｡互聯網已覆蓋許昌城鄉所有地區｡許昌農村地區15-25歲的年輕人大都知道互聯網,50%的年輕人在上學､務工期間通過QQ聊天､網游等方式接觸和應用過互聯網,成為網上銀行的潛在客戶,為推廣網上銀行奠定了基礎｡網上銀行是發展大趨勢,在經濟發達國家已得到普遍應用,我國商業銀行幾年前也已開辦此業務｡作為農村地區支付結算主力軍的農村信用社､郵政儲蓄目前尚未開展,但已有此意向｡建議國家加大有關網上銀行的立法力度,完善相關法律和制度;金融機構要加大宣傳力度,推進網上銀行在農村地區的積極應用;科技部門要加大科研投入,提高網上銀行的安全性｡

現代化支付結算體系的核心是金融電子化,這決定了科技部門在支付結算中的重要作用,科技部門要在農村支付結算中發揮積極作用｡

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科技型中小企業目前主要是指那些符合國家產業政策要求，科技含量高、創新性強、成長性好，有良好產業發展前景的中小企業，尤其是國家高新技術產業開發區（簡稱高新區）內，或在高新區外但經過省級以上科技部門認定的，從事電子與信息技術、生物工程和新醫藥技術、新材料及應用技術、先進制造技術、航空航天技術、海洋工程技術、核應用技術、新能源與高效節能技術、環境保護新技術、現代農業技術和其他在傳統產業改造中從事新工藝、新技術研究、開發、應用的科技型中小企業。

依據中國農業銀行與科學技術部全面業務合作協議的總體安排，雙方將科技型中小企業作為重點扶持和服務的對象，以雙方高層領導為核心，建立科技與金融全面業務合作推進委員會，負責雙方合作業務的決策和協調，并成立專門的推進小組，切實加強對科技型中小企業的金融服務。對有市場、有效益、有信用的科技型中小企業，特別是那些擔負國家各類科技計劃項目、重大高新技術產業化項目、擁有自主知識產權以及科技成果商品化及產業化較成熟的中小企業，各級科技部門要積極予以政策上的傾斜和引導，促其盡快實現向規模化、規范化、國際化的轉變；各級農業銀行要積極予以信貸扶持，為其提供全方位、高效率的金融服務。

二、建立適應科技型中小企業發展特點的項目運作和政策體系

不斷加強農業銀行與科技部的密切合作，按年度制定扶持科技型中小企業的發展計劃。雙方每年第四季度共同組織安排下一年度的項目計劃，根據計劃篩選、確定下一年度扶持科技型中小企業的目標范圍。各地科技部門和當地農業銀行也可以因地制宜制定計劃，確定支持范圍。各級科技部門、各國家級高新技術產業開發區管委會，要與當地農行主動聯系，密切配合，開展多種形式的推介、說明活動，將本地區技術含量高、市場前景廣闊、信用好的科技型中小企業積極向當地農行推薦，并協助農行對項目的技術情況進行評估和跟蹤。在項目篩選過程中，銀行要充分聽取科技部門對企業的資信狀況、盈利能力、技術水平和發展潛力等方面的意見，必要時聘請科技部門和中介評估機構等有關方面的專家組成咨詢小組，界定中小企業的科技含量、市場前景和發展潛力，從中確定扶持科技型中小企業的目標范圍。

農業銀行將進一步研究改進科技型中小企業信用等級評定和授信標準。

農業銀行可適度下放中小企業短期信用審批權限。對經濟發達、信用環境好、科技型中小企業相對集中、信用擔保體系比較完善的地區，經總行批準，可實行區域化的信貸政策，適當簡化審批程序。對符合條件的優質科技型中小企業，可采取公開統一授信和可循環使用信用等方式；對符合條件、時效要求高的信用業務，可采用特別授信和特事特辦方式；對符合條件的中小企業經有權審批行批準可以發放信用貸款。

對經各省科技部門認定，科技成果產業化程度高、市場前景廣闊、信用記錄良好的中小型高新技術企業的貸款，科技部門要努力給予貸款貼息等有效方式的支持；同時，對滿足農業銀行規定的，在辦理銀行承兌匯票和信用證業務時，可以根據農業銀行相關規定適當減免保證金；在辦理貸款業務時，可在人民銀行規定的基準利率基礎上，適當下浮。

三、積極開展金融創新，為科技型中小企業提供全方位金融服務

各級農業銀行在扶持科技型中小企業的同時，要積極與各地高新區和科技園區開展多層次、全方位的合作，為其提供便捷、高效的金融產品和服務，引導其不斷提高科技成果產業化的整體水平。各國家級高新區管委會要積極與地方農行開展各種形式的合作，支持農業銀行在園區內設立支行，雙方共同為園區內科技型中小企業的融資提供服務。

要開發適應科技型中小企業發展的金融產品。根據其需求，為其提供本外幣存款、貸款、結算、結售匯、銀行卡、保險、融資顧問等各項服務。

創新擔保方式，解決科技型中小企業擔保難的問題。對提供貸款擔保存在困難的中小企業，可以由借款人提供符合擔保規定的企業有效資產、個人財產以及保證擔保組合，采取抵押、質押、保證的組合擔保方式，盡量滿足其貸款需求。對擁有自主知識產權的科技型中小企業，在經省級以上科技部門確認其技術專屬權的，報經人民銀行同意后，可以試辦專利權質押貸款等新業務。

繼續實施農業銀行和科技型中小企業技術創新基金的貸、保、貼合作，在全國范圍內動員適宜的科技型中小企業申報基金貼息和銀行貸款支持。

四、提高對科技型中小企業金融服務的效率

各級農業銀行對科技型中小企業流動資金貸款申請，從客戶申請到受理不得超過1個工作日，貸款答復一般不得超過14個工作日。針對科技型中小企業信用額度較小、資金使用頻繁等特點，為提高中小企業金融服務效率，對區域經濟和信用環境好、科技型中小企業較為集中、不良貸款比率低于10％的二級分行，經總行批準后，對AA級以上優質科技型中小企業信用業務可以采取有權審批行貸審會審議、行長審批確定其年度最高綜合授信額度和擔保方式，在授信額度和授信期限內發放短期貸款，可由經營行按照客戶部門調查、信貸部門審查、行長審批的流程辦理。

各級科技部門要積極會同各級農業銀行對科技型中小企業提供高效、快捷的融資服務，縮短項目申請、技術評審、整理匯總推薦等中間過程，并及時將科技部門重點支持的好企業、好項目向農業銀行推薦。

五、牢固樹立風險防范意識，切實防范信貸風險

各級農業銀行和各級科技部門在扶持科技型中小企業發展的同時，要牢固樹立風險防范意識，切實防范信貸風險。

對不符合國家產業政策的中小企業，不予貸款支持。要防止在扶持科技型中小企業的過程中可能出現的重復建設、產業結構趨同和資源浪費、環境污染等現象。

篇9

二、科技項目、重點實施

2010年由總行推出的新產品和對原有業務系統的更新的項目很多。首先，科技項目方面。要支持業務部門參與激烈的市場競爭?？傂袨闈M足市場競爭需要而開發的產品在各種信息渠道中已經介紹的很多，但就沈陽的地區特色和我行的特點，各業務部門提出了一些項目需求，如：銀證通系統、薪加薪系統、單證中心系統等。行領導、相關業務部門、各支行的配合下，這些新產品得到及時的上線，豐富了行的產品線，增強了服務功能，逐步建立了一定的市場競爭優勢，對于將來改善我行的客戶結構起到重要的推動作用和支撐作用。

有些不利于市場開拓的方面。通過我以及其他分行的相關反饋，以往我行的系統中由于總行的滯肘。總行今年已對這些問題進行了一些相應的改進。如：ATMCRS等自助設備的客戶操作流程更新，由原來的先吐卡后出鈔的方式改為先出鈔后吐卡，方便了客戶取款操作；自助查詢機系統改造，增加了查詢機中的理財一互通的功能等。

三、把握全局、團結協作

篇10

國內方面，缺乏專門研究信息科技風險事件的文章，多數集中于對操作風險事件的研究。盛軍對國內銀行級別和案例類別、損失事件數目和金額的地域分布、損失事件發生年份和案例類別進行了交叉分析，并與國際上的分析結論進行了比較，得出了定性的區別［12］。何茂春將影響信息系統事件級別的影響度、緊急度等關鍵因素的基本屬性進行評估量化分解，以多因子事件等級量化方法，按照加權處理的原理，同預先設定的對應等級數值表對照比較，準確地給出事件等級的定級，為風險計量與控制提供了量化依據［13］。譚諍對商業銀行操作風險事件的時間特征進行了研究，得出如下特征:操作風險損失事件歷年分布頻率呈現先升后降態勢;隱蔽性越強的操作風險損失事件發生頻率相對越低;操作風險事件越隱蔽，損失越大，處理時間越長;操作風險事件管理呈現明顯時滯性［14］。陳平、戴偉光從事件類型、業務類型、地域分布等方面對我國商業銀行操作風險事件的特征進行了分析，揭示了引起我國商業銀行操作風險事件的主要原因以及操作風險易發區域、易發業務線和各業務線的風險易發環節［15］。

由此可見，國外學者對于信息科技風險事件的研究已十分成熟，國內研究尚處于起步階段，多集中于定性分析層面。本文以中國銀監會信息科技風險評價體系為基礎，將其每一個指標看作一個事件，建立了基于風險事件的商業銀行信息科技風險評估模型。

2模型構建

該評估模型從結構上可以分為橫向比較(按照時間先后對商業銀行自身風險狀況進行比較)和縱向比較(按照同一地區對同行業間風險狀況進行比較)兩個維度。風險評估的主要參與者是信息科技管理委員會下屬的商業銀行高級管理層、信息科技部、風險部及審計部。其中，信息科技部處于核心地位，負責調查工作的組織與實施;風險部及審計部的參與能夠最大程度上保證調查結果的客觀性及準確性，從而及時發現問題。風險評估的對象是風險事件，通過一定的風險事件發生頻率來衡量固有風險;通過一定的風險事件控制情況來衡量控制有效性。風險評估的目標在于確定固有風險及控制有效性等級。模型具體描述如下:

首先，商業銀行以中國銀監會信息科技風險試評估體系中的固有風險四級評價指標作為事件，調查其一定時期內(一般為一年)的發生頻率。由于固有風險屬于成本類指標，故風險事件的發生頻率從小到大依次分為五個等級，即從無、偶爾、一般、頻繁及很頻繁。其次，商業銀行以信息科技風險評價體系中的控制有效性四級評價指標作為事件，調查其一定時期內(一般為一年)的控制情況。由于控制有效性屬于收益類指標，故風險事件的發生頻率從大到小依次分為五個等級，即很好、較好、一般、較差及很差。最終，結合前兩步得到的固有風險得分及控制有效性得分，結合中國銀監會給定的指標權重，可以依次得出三級指標殘余風險、二級指標風險等級及一級指標綜合風險水平。通過橫向比較與縱向比較，可以進一步明確商業銀行信息科技風險的動態水平及行業地位。

2.1商業銀行信息科技風險評價體系

商業銀行信息科技風險主要通過固有風險和控制有效性兩個二級指標進行評估。其中，固有風險可以理解為科技基礎的完備性，下設5個三級指標、17個四級指標;控制有效性可以理解為風險管理情況，下設8個三級指標、36個四級指標。

2.2風險指標量化

對于固有風險，發生事件意味著風險增加;對于控制有效性而言，發生事件意味著風險降低。固有風險得分越高，風險越大;控制有效性得分越高，風險越低。根據表2，按照找出問題、發現問題、解決問題的思路，為了能夠最大限度地放大問題，選擇固有風險得分區間的上限作為得分固有風險發生頻率的量化值，選擇控制有效性得分區間的下限作為控制有效性比例的量化值，

3案例分析

問卷的收集與分析

課題組選取了遼寧省某X銀行進行信息科技風險評估。針對該銀行的現狀，課題組采用問卷調查并結合訪談法來獲得風險指標的得分。首先，對該銀行的信息科技部門經理、風險管理部門經理及審計部門經理分別進行了個人訪談。通過訪談，針對商業銀行信息科技風險評價體系中的各項風險指標，得到了信息科技風險評估現狀及目前存在問題，為風險評估的實施提供了組織保障。其次，由調查者根據調查目的，結合新《指引》中的有關規定設計調查問卷，并輔以相關解釋說明。再次，根據概念模型中的要求，由銀行的管理層、信息科技部、風險部、審計部分別獨立完成調查問卷的填寫。最后，調查者通過郵件的方式收集調查問卷樣本，共收集有效調查問卷36份。從統計結果可以歸納出以下特點:

(1)參與本次調研的人員知識結構較為互補。其中，信息科技部有效問卷占到了50%，風險管理部有效問卷占到了16.7%，審計部有效問卷占到了33.3%，后兩個部門合計50%。這說明信息科技部在本次評估中居于核心地位，另外兩個部門處于輔助地位，這與模型描述一致。

(2)參與本次調研的人員經驗較為豐富。其中，10年以上從業人員占到了55.6%，大于50%。這說明參與本次調研的人員具有豐富的業務經驗與行業背景，能夠為本次評估提供較為科學、客觀的樣本數據。

(3)參與本次調研的人員職稱較為分散。其中，中級和其他基層業務人員均占到了33.%，初級、副高級、正高級依次占到了16.7%、11.1%、5.6%。這從一定程度上保證了樣本數據的廣泛性，能夠從各個層級獲取真實有效的數據。

(4)參與本次調研的人員職務較為合理。其中，總經理跟副總經理合計50%，經理占據了另外50%。這從一定程度上說明公司高管對本次調研的重視程度，保證了本次評估的順利實施。

4結論

(1)本文以事件研究法為理論基礎，結合中國銀監會信息科技風險試評估體系，提出了基于風險事件的商業銀行信息科技風險評估模型。本方法適用于沒有建立風險事件分布數據庫的中小商業銀行，能夠為其信息科技風險管理提供有力的決策工具。

(2)通過風險評估，商業銀行既可以從細節上掌握本行存在的殘余風險，從而有針對性地提出改進措施;又可以從整體上把握信息科技風險的可控程度，從而確定本行風險控制的戰略及規劃。

篇11

二、科技項目、重點實施

在科技項目方面，2010年由總行推出的新產品和對原有業務系統的更新的項目很多。首先，我們要支持業務部門參與激烈的市場競爭?？傂袨闈M足市場競爭需要而開發的產品在各種信息渠道中已經介紹的很多，但就沈陽的地區特色和我行的特點，各業務部門提出了一些項目需求，如：銀證通系統、薪加薪系統、單證中心系統等。在行領導、相關業務部門、各支行的配合下，這些新產品得到了及時的上線，豐富了我行的產品線，增強了服務功能，逐步建立了一定的市場競爭優勢，對于將來改善我行的客戶結構起到了重要的推動作用和支撐作用。

以往我行的系統中由于總行的滯肘，有些不利于市場開拓的方面。通過我們以及其他分行的相關反饋，總行今年已對這些問題進行了一些相應的改進。如：ATM、CRS等自助設備的客戶操作流程更新，由原來的先吐卡后出鈔的方式改為先出鈔后吐卡，方便了客戶取款操作；自助查詢機系統改造，增加了查詢機中的理財一互通的功能等。

篇12

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機構設置上，新余市分行設有行長室、公司業務部、計劃財務部、國際結算部、信息科技部、事后監督中心、風險管理部、銀行卡中心、公司vip服務中心、個人金融部和綜合管理部（秘書/人事/工會/總務/科技）等部門分別處理不同種類的業務。

三、實習環境

四、實習過程

（1）了解過程

在以前來說，銀行對我來說只是一個儲蓄所，外加如貸款、匯款等幾個一知半解的業務名詞。然而來到銀行一看，才明白銀行的業務覆蓋面十分龐大，業務分類細致入微，遠遠超出我的想象。作為中國四大國有銀行之一，中國銀行的業務范圍涵蓋商業銀行、投資銀行和保險領域，旗下還有中銀香港、中銀國際、中銀保險等控股金融機構。

在其主營的商業銀行業務中，以服務對象，即客戶身份歸類，有個人金融服務、企業金融服務、資金及國際業務三類。而再往下細分，每一類客戶服務，又按服務的內容進行分類。就拿企業金融服務來說，就分為存款業務，融資業務，國內支付結算，國際結算等10多項業務。每項業務又再細分成多項子業務。如企業金融服務中的國際結算業務，其實就包含了進口匯利達，出口全益達，信用證業務，托收業務，匯款業務，保函業務，保理業務，國際結算融資業務，特殊貿易結算，加工貿易保證金臺賬，船情調查業務，資信調查業務，分行咨詢電話，國際結算業務資費標準這十四項業務。這些業務沒有一個離得開計算機，都需要用到計算機方面的知識，所以我想在這里實習會是一個很好的鍛煉自己的機會。我認為在這方面我有優勢，利用好自己所學的知識，在實習單位好好鍛煉自己。