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篇1

（1）利用市場化經濟手段推進扶貧。

財政扶貧方式具有政策性、直接性等特點，但同時也屬于一次性的、無償的扶貧方式。行業和社會扶貧方式則更多的依靠對各行業和機關單位的道德層面約束來開展，一般難以獲得可持續性。連片特困地區金融扶貧應采取有償的資金投入方式，通過市場化的手段使金融機構在提高貧困戶生活水平的同時也追求利潤。

（2）充分發揮金融扶貧中各經濟主體的主觀能動性。

未來金融扶貧要改變政府“一頭熱”的扶貧模式，避免貧困戶以往存在的“等、靠、要”的心理，充分發揮被扶貧對象的主觀能動性，改變貧困戶過去傳統的被施舍的角色。貧困戶應該是金融機構的客戶，通過不斷提高自我發展能力實現脫貧致富。

（3）改變“漫灌式”扶貧，提高扶貧精準性。

過去漫灌式扶貧在主體選擇以及扶貧效果上均不佳，未來金融扶貧要提高扶貧的有效性與精準性。金融機構通過有效的客戶定位篩選出幫扶對象，而后按需給予相應的金融服務。通過“到人到戶”的方式，節約了人力、物力的浪費，有效達到“扶真貧、真扶貧”的目的。

2．連片特困地區金融扶貧的重點

隨著我國經濟社會的發展，扶貧不再是解決溫飽問題，而是要提高貧困人口的生產生活能力，進一步增加收入。而增加收入就意味著要擴大再生產，需要擴大經營規模，需要技術創新，更需要金融的支持。基于我國2011年頒布實施《中國農村扶貧開發綱要（2011－2020年）》提出重點開展連片特困地區扶貧，筆者認為未來我國金融扶貧應該重點在以下三方面展開。

（1）貸款給連片特困地區真正需要資金支持的貧困農戶，實施“精準”扶貧。

金融扶貧是開發式扶貧，應該對貧困人口實施“精準”金融服務供給。金融機構通過合理的信貸機制設計，開展有效的貸款客戶甄別，貸款給真正貧困而且需要金融支持的貧困戶，使得貧困農戶擁有啟動資金進行生產生活。貧困農戶通過自身努力，不斷擴大再生產來還貸并且改善自身的生活水平。

（2）通過金融方式支持連片特困地區優勢產業與龍頭企業發展，創造更多就業機會。

連片特困地區的貧困戶不僅可以通過自身發展生產來增加收入，也可以通過發展一批龍頭企業帶動當地特色優勢產業發展，特色優勢產業的順利開展能夠使得貧困戶的就業機會增多，使貧困戶通過積極勞動來扭轉貧困的面貌。因此，金融機構通過發揮自身的資金優勢以及有效的信貸機制貸款給龍頭企業以及專業合作社，使得優勢產業的融資渠道得以拓寬，為貧困地區走產業化道路提供強有力的資金支持。

（3）完善貧困地區基礎設施。

金融扶貧不僅看重向貧困人群發放貸款，更加看重貧困人群的自力更生發展生產的能力，要做到貸款發放以后及時收回以至重新開展新一輪放貸。因此，要確保連片特困地區長期金融服務的供給，需要把連片特困地區基礎設施做好。連片特困地區基礎設施包括兩方面。第一是如交通運輸、通訊服務等物質性基礎設施，良好的物質性基礎設施是提高連片特困地區貧困人群自力更生發展生產能力的前提；第二是金融基礎設施，如支付環境、信用環境等方面，這就需要不斷加大金融投入力度，采取激勵措施引導金融服務不斷流入連片特困地區。

3．連片特困地區金融扶貧的主體和基本思路

構建連片特困地區金融扶貧體系，需要商業性金融、政策性金融、合作性金融和政府協調發揮作用。大型商業性金融機構要充分利用資金充裕的優勢，采取“批發+零售”的模式開展金融扶貧。微型金融要充分發揮信貸機制方面的優勢，加大微型金融制度和技術創新，實施“精準”扶貧，改變原來的“漫灌式”扶貧方式。政策性金融通過深化改革，實施市場化運作，打造我國開發性金融，完善連片特困地區基礎設施，為連片特困地區扶貧工作打下堅實基礎，同時改善農村金融環境，吸引其它商業性金融進入。另外，還需要發展連片特困地區合作性金融，發揮貧困戶“互助”優勢，彌補前面兩者金融供給的不足與漏洞。連片特困地區金融扶貧工作離不開政府的參與，政府應該加強各項金融扶貧工作的政策完善，開展有效的引導和激勵措施，促使金融機構開展金融扶貧工作。

二、連片特困地區金融扶貧中的金融機構行為分析

1．大型商業性金融機構扶貧：發揮資金優勢

因信息不對稱等多方面原因，商業銀行等大型金融機構直接扶貧發展存在很多障礙，但具有資金充足、技術發達、管理到位等方面的優勢。因此，大型金融機構可以采取間接扶貧模式，具體有以下三種模式值得推廣。①大型商業性金融機構+龍頭企業+貧困戶的扶貧模式。龍頭企業是市場與貧困戶的紐帶，是國家進行產業扶貧的重要載體。大型商業性金融機構可以利用資金優勢，給當地的龍頭企業發放貸款。擁有資金來源的龍頭企業再促進貧困戶的發展，帶動貧困戶增收。龍頭企業的發展不僅能帶動相關產業的發展，而且能提供更多的就業崗位，對于貧困戶的脫貧與農村的發展有著至關重要的作用。特別是在我國連片特困地區培育和支持具有特色優勢產業的龍頭企業，對于增加農民家庭經營性收入具有重要意義。②大型商業性金融機構+專業合作社+貧困戶的扶貧模式。大型商業性金融機構通過貸款給專業合作社來幫助貧困戶，解決專業合作社的貸款難的問題，有利于專業合作社將同類農產品的生產經營者或相同的農業生產經營服務提供者有機聯合到一起，解決貧困戶的切身需求，提供農業生產資料的購買，農產品的加工、銷售、運輸等服務。③大型商業性金融機構+微型金融機構+貧困戶的扶貧模式。由于大型金融機構與貧困戶之間信息不對稱，交易成本高等原因，使得直接扶貧效果并不顯著，而缺乏資金來源是微型金融機構難以快速發展的主要原因。因此通過大型商業性金融機構與微型金融機構的對接，使得微型金融機構充當大型金融機構的“腳”走到基層，走到每家每戶，將資金零售放貸給真正需要支持的貧困戶，這樣的方式可解決微型金融機構貸款難的問題，也可減少大型商業性金融機構直接發放信貸過程中信息不對稱問題。

2．微型金融機構扶貧：發揮信貸機制優勢

目前我國的微型金融機構主要有村鎮銀行、小額貸款公司以及NGO小額信貸機構，微型金融機構以服務“三農”及小微企業為主要目標，對于扶貧工作有著不可忽視的地位，它通過直接貸款的方式來填補大型金融機構扶貧的空白。微型金融機構的規模雖然不大，資金也沒那么富足，但是往往具有獨特的優勢，它可以深入基層，有效緩解信息不對稱，也可以減少交易成本。因此，為了更好地發揮微型金融機構在我國連片特困地區金融扶貧中的作用，除了通過與大型金融機構合作解決資金短缺問題以外，還應該大力發揮微型金融機構的信貸機制優勢。①完善小組聯保信貸機制。小組聯保模式屬于擔保創新，社區居民自愿組成聯保小組，通過互相承擔擔保連帶責任的方式來解決無抵押物的狀況。小組聯保貸款的基本原則是:“多戶聯保，總額控制，按期還款”，這樣相互制約，相互管制，能夠帶動成員還款的積極性，也有利于后續貸款工作的有序進行。這種貸款模式的理念在于認為窮人是講信用并且有能力的，甚至有時比富人更講信用，因為他們手中的資源稀缺，因此更加珍惜來之不易的信貸機會。而且任何人都不想在熟人社會失去信譽，而“小組聯保貸款”就很好地利用了這一點。②實施分期還本付息的信貸機制。分期還本付息這種人性化方式可緩解貧困戶的還貸壓力，有利于貧困戶資金的周轉，符合貧困戶對于流動資金的需求。客戶及時還本付息是微型金融機構能夠自負盈虧甚至稍有盈利的保障，也是一種監控客戶的貸款資金流向，控制信用風險的途徑，并且在資金緊張的情況下，通過不斷回收資金來提高資金使用效率，以一種平等借貸的機制來促進貧困戶和微型金融機構之間的和諧發展。

3．合作性金融扶貧：發揮“互助”優勢扶貧

我國農村信用社在名義上應該屬于合作性金融組織，但農村信用社事實上已經偏離了合作金融的軌道，走上了不可逆轉的商業化發展道路，使我國出現了事實上的合作金融組織殘缺。眾所周知，合作性金融在連片特困地區扶貧乃至全國經濟發展過程中有著不可替代的作用。因此，迫切需要重構我國合作金融體系，發揮合作性金融在連片特困地區扶貧中的“互助”優勢。當前我國存在農村資金互助社、農民資金互助社和貧困村互助資金三種具有合作性質的組織，它們雖然在發展過程中面臨諸如管理人員素質不高、管理手段比較落后、資金周轉速度較慢等問題，但擁有“互助扶貧”的基礎，政府應該對他們進行有效引導，充分發揮熟人互助模式扶貧。由于合作性組織成員來自一個“熟人社會”，對于貸款人的信用和在資金使用情況都比較清楚，可省去許多交易費用與交易時間。通過這種模式可以有效解決貧困戶擔保缺失的問題，貧困戶不再以常規的擔保品來貸款，而是通過貧困戶之間長期維護的信任來擔保。其次，能夠適應農村貸款資金使用的特點，開展村莊內貸款。由于農業生產、農村市場以及農村生活的原因，貧困戶對資金的需求額度小，頻率高，在“熟人社會”更能滿足這種基本特征，人與人之間也更容易產生同情心而互相幫助。

4．政策性金融扶貧：發揮開發性金融優勢

完善基礎設施是連片特困地區經濟發展的重要基礎，但基礎設施的完善需要大量的資金投入而且資金投資回收期很長，因此，政策性金融在連片特困地區金融扶貧過程中有不可忽視的作用。我國政策性金融機構從其誕生起就擔任著填充財政直接支出和商業性融資之間的“中間角色”，但我國傳統的政策性金融只是將財政資金簡單信貸化，沒有真正實施市場化運作，因而不能解決數以億計的貧困人口的生活問題。當前，應該不斷深化我國政策性金融改革。①運用開發性金融理念，實施市場化資金運作方式，實施政策性資金的有償使用，運用銀行信貸“有借有還，到期歸還”的經營機制來促進所支持項目的發展。提高政策性資金的使用效率。②政策性金融機構應該主動尋找市場，改變傳統的“政府挖坑，金融種樹”的被動模式，把支持基礎設施領域的成功經驗拓寬使用到連片特困地區新的資金需求領域，一方面尋求政策性金融機構自身新的利潤增長點，實現“做大做強”，為連片特困地區扶貧貢獻更大的力量。③政策性金融機構在連片特困地區運用市場化的運營管理模式，給予基礎設施建設提供中長期資金。在金融扶貧過程中注重培育連片特困地區的市場化作用機制，逐漸增強經濟主體參與經濟發展的內在動力，構筑連片特困地區政府力量與市場機制之間的有效溝通橋梁，將融資優勢與政府組織優勢有效融合，高效率的實現政策性資金在連片特困地區扶貧中的作用。

三、構建連片特困地區金融扶貧體系的補充性對策建議

1．完善金融扶貧政策，構建有效的引導和激勵機制

我國連片特困地區的金融扶貧離不開政府的作用，政府需要完善各項政策，引導和激勵各項扶貧工作的開展。對于在扶貧工作中有較大貢獻并且利潤微薄的公益小額貸款機構，給予免除所得稅的激勵政策；規定連片特困地區農業銀行等大型金融機構的貸款必須按照一定比例投放該地區，對于超過該比例的貸款給予相應的獎勵等政策來激勵大型商業性金融機構貸款；制定一套科學合理的合作性金融組織績效考核指標體系，對于在績效考核中扶貧效果好、資金回收率高的合作性組織給予財政資金的傾斜，從而形成激勵作用。鼓勵和引導返鄉農民工創業，享受創業培訓、稅費減免、小額擔保貸款及貸款貼息以及用地、用電、用水等優惠政策。政府應該為金融扶貧工作的順利開展提供堅強的保障。完善連片特困地區農村社會的保障體系，建立系統化的農業保險體系，設立專門針對連片特困地區貸款難問題的擔保機構；政府要積極引導金融機構加強社會責任，通過宣傳、法律等手段來規范以及提高金融機構的社會責任意識；政府要在大型商業性金融機構與微型金融機構合作中起中介作用，為微型金融機構從大型商業性金融機構融資牽線搭橋。鼓勵金融機構創新，并且提高貧困戶自主勞動的積極性。

2．不斷創新金融服務和產品

金融機構要注重金融業務、金融產品以及金融工作人員選擇上的創新，只有不斷創新才能滿足貧困人口日益增長的多樣化金融需求。對于貧困農戶，一般是不能提供正規金融機構要求的擔保抵押品的。因此，要擴大擔保抵押品的范圍，例如宅基地，土地承包權，林權等等都可以作為貧困戶貸款的抵押品，要結合農村生態資源豐富的特點，創新綠色信貸產品。針對貧困地區的經濟發展，貧困人民金融服務的需求，金融機構在提供簡單的存款、匯兌、貸款等基礎的金融服務外，還要加快服務方式的創新，并且大力提倡通過現代化科技來降低扶貧業務的成本；人員選擇方面也需要創新，不應以學歷的高低作為人員選擇的硬性指標，而應選擇有親和力的，最好是出身農村，從而能切身體會村民的需求的人。

3．完善風險管理制度

金融機構要根據現代金融風險的多樣性以及復雜性，著眼于系統風險與非系統風險的統籌管理，積極推進風險管理制度建設。利用現代化技術，例如建立客戶金融信息管理系統、規范信息處理以及制度來緩解信息不對稱的問題；建立評價考核機制，無論在金融機構正常運行或者不正常運行中，都要對于機構的每一環節進行嚴格把關以及評價總結；在實踐中探索多樣化形式的風險補償方式，建立“獎補資金”模式推進扶貧資金到戶，它在扶貧中的作用相當于擔保基金，但是“獎補資金”的損失補償比例與貸款回收率掛鉤。并且要定期或不定期地加強機構之間的相互聯系，揚長補短，及時進行信息的反饋，分享最優風險控制方法。不斷加大金融人才培養力度，要建立適應經濟戰略發展、年齡合理、層次清晰、有專業素養的農村金融人才隊伍。

4．實現金融機構財務績效與社會績效協調發展

金融機構是連片特困地區扶貧工作的主體，過去政府作為金融扶貧工作的主體的效率低下，對于貧困戶的生活水平提高并不明顯。金融扶貧應該體現以金融機構為主，政府為輔的扶貧模式。在這種模式下，金融機構應同時注重財務績效以及社會績效。對于任何一個企業，利潤最大化是企業所追求的，但是一味地追求利潤最大化而不顧及社會績效，將會對企業與社會造成不利影響。而扶貧工作本身就是一項注重社會績效，強調公平發展的工作，因此在這項工作中金融機構應擺正位置，堅持成本控制，加強技術創新，堅持商業運營原則，堅持風險控制原則，盡最大的努力來推動金融扶貧工作的健康持續科學發展。身處貧困地區的金融機構要不斷提高自身責任意識，把支持扶貧攻堅作為義不容辭的社會責任。同時，從長遠來看，通過金融扶貧擴大服務范圍，建立新的客戶群，也是金融機構實現可持續發展的有效途徑。

篇2

小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經濟學家?尤努斯教授的小額貸款試驗。經過若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。

1、GB模式為代表的福利主義模式

1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉村研究，在吉大港大學附近村莊做了一個試驗――利用他自己的財產擔保說服當地銀行向貧困農民提供一些貸款。實踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進了貧困農民的生產自救，還款率也比較高。

GB模式下，以小組為基礎的農民互助組織是其支柱。互助組織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來的，形成了“互助、互督、互保”的組內制約機制――即一個組員不還款，整個小組就失去再貸款資格。整個模式兩大塊機構中，自身機構與一般金融機構構建無異，貸款人機構也是從基層向上疊加構建。

2、BRI-UD

它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農村國有商業銀行,BRI也引進了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉村信貸部（BRI-UD），成為獨立運營中心。通過5年的運營，在保證較高的還款率的基礎上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機構，同時也使BRI實現了真正意義上的商業化。

BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮銀行。它是進行獨立核算，自定貸款規模、期限和抵押，具體執行貸款發放與回收的單位。

3、兩種主流模式的特色

二、中國小額信貸公司的發展模式

1、小額貸款公司在中國的發展

我國小額信貸的發展大致可以劃分為四個階段：

其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術初步傳入，相關機構進行了小規模試點，NGO小額信貸得到了初步發展。

在此階段，我國引入了小組聯保貸款為主的信貸技術。社科院發農所與商務部先后進行了小規模的試點活動，在農村引導了建立了聯保小組，以小組為單位進行了小額的短期貸款。根據技術差距理論，由于外援資金的限制和技術的有限流入性，我國仍然要經歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。

其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項目擴展，我國開始主要采取GB聯保模式。

更多的相關機構（國務院扶貧辦系統、民政部門、社會保障部門、殘疾人聯合會、婦聯和工會等）參與到小額信貸領域，政策性小額信貸扶貧項目獲得發展。

此階段，我國主要采用GB模式，但與已經發展成熟的GB不同，此時小額信貸還是以國家財政資金和各界貸款為資金來源，沒能成為真正自負盈虧的商業機構。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。

其三（1999年至2005年6月）RCC(農村信用合作社)小額信用貸款和聯保貸款逐漸發展。

此階段，我國度過了掌握滯后期，將小額信貸技術與國情密切聯系。在RCC開辟和擴大小額信用貸款和聯保貸款業務，此外還得到了中央銀行支農再貸款的支持，擴大了小額信貸的影響力和業務深度。這是我國首次將小額貸款技術運用到正式金融機構。順利開創了中國式的正式金融機構與農民互助組織相結合的小額貸款模式。但這仍然只是對已有主流模式的進一步吸收和改造。

其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現。這一階段至今，隨著我國經濟的發展和小額信貸技術的日臻成熟，我國開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國開始了第一批試點，小額貸款公司應運而生。

而我國小額貸款公司的運營和監管則是以2008年的《意見》為藍本的。《意見》中提出了一些方向性措施：

A本省的省級政府有明確成立主管部門（金融辦或相關機構）的方可成立小額貸款公司。

B應建立發起人承諾制度：即公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。

C按照《公司法》建立健全公司治理結構、貸款管理制度、企業財務會計制度，真實記錄和全面反映其經營活動。

D建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風險。

E實行信息披露制度并接受社會監督，杜絕非法集資。

F中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測，并將其納入信貸征信系統。

2、小額貸款現行模式存在的及潛在的問題

A發展呈現違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實現。在小額貸款公司的發展過程中，尋租問題也不可避免地出現。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發地商業化。

B覆蓋的范圍有限，我國的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場經濟欠完善，許多貧困的地區的市場機制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發展。它們融入市場經濟的程度不夠深，在“三農”問題上發揮的效用也相應打了折扣。其二，由于我國小額貸款公司試點仍然在探索階段，貸款發放的條件相對也較為嚴格，能參與到這個市場中的人群也相對有限。最貧窮的人依然只能依靠國家的援助，而無法從小額信貸上發家脫貧。

C收益無法較好覆蓋運營成本，長期發展受限。主要表現有二：其一，資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據《意見》的規定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二，理論與實際收益率出現偏差，受到稅收及利率等問題的限制，許多小額貸款公司并未達到預期收益率。從目前的試點結果來看，現行格局下，農村閑置資金無法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規模不可能快速擴張。

D內部機制仍需完善。其一，中小企業普遍面臨著無力承擔不足的內部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應的，小額貸款應對此類風險的能力也很弱。其二，內部決策和監督機制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計劃和目標，僅僅知道從小項目做起，不利于公司的長遠發展。

在對小額公司的監管中，現行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：

A監管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個明確的主管部門，但在實際操作過程中，往往出現了是人民銀行還是銀監局，是金融辦還是縣政府進行管理的懸疑之爭。

B征信系統覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現不對稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風險系數更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長此以往，并不利于公司業務的擴大。

C缺乏具體的規范文本和制度。相關主管部門并未對小額貸款公司的財務匯報材料及監管細節要求給出明確規范。

三、我國小額貸款公司經營模式的完善方向

1、中央進一步推進新農村建設和城市化戰略，給小額貸款公司創造良好的市場載體時，還應給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國家應該充分認識到小額貸款公司是解決“三農”問題的重要推手。此外，小額貸款公司的發展也將為城市中小企業和薄弱產業提供更多樣化的融資方式。

2、國家有層次地進行規劃，再補充相應政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優惠。公益性的商業性的小額貸款公司在其發展初期，我國應區別對待，在政策扶助資金及稅收政策上對公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規模限制。與市場化進程同步，小額貸款公司的控制也應相應改變，促進其長遠發展。此外，小額貸款公司的正名問題，一直保守爭議。作為非經融機構，其業務相對不易展開。在鼓勵經營效益好的小額貸款公司向村鎮銀行轉型的同時，我國應該相應放寬準入和限制，允許其參加一些簡單的金融活動。再次，為小額貸款公司發展提供良好的外部環境。國家及公司自身都應加強對就業人員的培訓及考核。同時，人民銀行應盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區可以與公安部門的征信信息綁定。

3、加大力度完善農村金融服務體系。在推進完善農村金融服務的同時，也應將小額貸款公司納入農村金融多層次服務體系進行規劃。而現行的銀行類金融服務，特別是資金融通服務和資金管理服務，主要關注點在大眾城市和大中型企業，所以中小企業和中小資金需求的農村客戶需要一個龐大的專門服務體系。今后的農村金融的發展不僅需要繼續完善補充農業銀行，農業發展銀行，農村信用聯社等金融機構，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務機構的不斷完善。此外，目前農村金融服務的現狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運營缺乏良好的環境。具體而言，實現農村金融服務的多樣化，需要完善相應的基礎設施，扶植一些輔助金融機構的成立，并且實現農村的征信體系與相應更多金融機構的綁定。

4、建立健全內部機制，從控制風險推進小額貸款公司良性發展。其一，從放貸程序到公司的財務會計制度均要嚴格規范。其二，設立風險控制部門，加強對放貸資產的管理，在降低運營成本的基礎上確保一定的收益率。其三，咨詢相關人才，并聘請法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴謹性。再次，公司的決策部門要形成嚴格的責任負責制，權責明確。

5、避免小額貸款公司的的服務宗旨和管理目標的偏離。其一，完善小額貸款公司的監管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國尚未形成完善的監管體系，各部門的監管出現重疊和偏差。結合社會各界的監督，我國應出臺具體的條例輔助監管，并劃出各監管部門的職責范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴格監督小額貸款公司對國家扶助資金的運用，在保證一定收益率的同時，應真正惠及廣大貧農及城市弱勢產業。

6、擴大業務的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應該繼續多樣化，地域上從農村向城市繼續拓展，服務領域不只局限于農業領域等；另一方面，小額貸款公司在發展步入正軌后也應該參考GB模式下的自動瞄準機制小額貸款，發揮自己的效用。

7、實現小額貸款與小額保險的結合，進一步加強風險控制。拓展小額信貸的保險市場，一方面可以拉動內需，有利于保險業業務的創新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔道德風險或意外因素引起的損失。

參考文獻：

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[3]湯文東 對小額信貸組織可持續發展的思考[期刊論文]-金融理論與實踐 2009,1

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[5]鄭 論農村小額保險與農戶小額信貸的結合[期刊論文]-福建金融 2009（6）

[6]葉揚等 我國農村金融市場的需求狀況分析[期刊論文]-生產力研究 2009（5）

篇3

孫飛以優異的成績進入了中學,生活也在安寧和計劃中一天天過去。但是到了高中,生活出現了小小的改變。高中增設了哲學這門學科,孫飛一下子就被哲學的辯證思維吸引了。他也一直夢想著可以上北大哲學系。但是高考的時候他發揮失常,考試成績不理想,他被調劑到了當時的北京商學院,也就是現在的北京工商大學,在技術經濟系的物流管理專業學習。高中時,孫飛接受的是簡單的經濟學理論學習,大學里可以接受到更全面更系統的學習。這樣,孫飛開始寫一些簡短的文章,發表在校報上。

大學時期,孫飛以最高票當選為校學生會主席,這也讓孫飛擁有別人不可能有的鍛煉平臺和機會。而大學的實習,孫飛又是在國務院發展研究中心度過的。這讓他近距離了解最新經濟信息。一個偶然的機會更讓孫飛找到了發展的方向。一天,國務院發展研究中心《現代企業導刊》在北京舉辦了首都金融界知名人士招待會,他們的交流讓孫飛感到金融是一個充滿神秘與魔力的行業,也讓他有了對金融行業研究的沖動。孫飛說:“原本我畢業后可以去中央部委工作,但是由于我對金融感興趣,最終選擇了到中國建設銀行。”

實踐理論雙豐收

在建行的工作使得孫飛可以更好地將理論和實踐結合起來,也為孫飛的發展提供了第一個舞臺。

工作后的孫飛開始潛心研究金融發展,并且開始發表大量的文章。這個時候,信用卡開始在我國萌芽,孫飛通過自己對信用卡性質的了解,把它與我國傳統文化相結合,采用集體智慧,提出了“龍的傳人用龍卡”、“我的臉就是信用”等膾炙人口的宣傳口號。雖然這些口號現在看來并不是很潮,但是在當時卻起到了很積極的作用。

到建行半年之余,被作為重點后備干部培養的孫飛就到了廣東進行農村基層建設,也就是下鄉扶貧。那時的扶貧是把技術、資金和新思維帶給當地的人們,促進當地的經濟發展。此時的孫飛一方面進行扶貧建設,一方面還進行著金融方面的研究,發表文章上百篇,其中《中國農村的核心問題――農民的利益問題》發表于《中國改革》雜志。

由于扶貧成績突出,孫飛被評為農村基層建設優秀工作隊員。因為人才短缺,特別是金融領域人才更是短缺,而孫飛不僅實踐工作做得好,又在金融方面潛心研究,建行廣東分行的領導就希望他擔任團委書記一職。通過投票選舉,孫飛以最高票當選,當時他23歲。

建行的舞臺顯然沒有讓孫飛滿足。1995年,那時的商業銀行業務比較傳統,證券市場充滿了挑戰和創新。這時對證券業產生濃厚興趣的孫飛又主動調入了中國民族國際信托投資公司。孫飛作為核心負責人籌建了證券總部,處理很多投資銀行業務與證券經紀業務,如西寧特鋼、延邊公路上市輔導及主銷商,等等。

在這期間,孫飛并沒有停下自己充實理論的腳步,他在職攻讀了中國社科院財貿系貨幣銀行學專業的碩士研究生。

2000年,孫飛被調入全國游樂園龍頭企業北京石景山游樂集團,進行掛職鍛煉。為了使自己的理論跟得上新世紀的腳步,孫飛報考了排名全國第一的中國人民大學國民經濟學專業在職博士,師從我國著名經濟學家、一級教授胡乃武。

通過這次學習孫飛收獲的不只是專業知識,人大厚重的學術氛圍更是陶冶了他的情操,讓他可以在喧囂的城市中堅定自己的方向。在這期間,他發表了很多文章,很多是發表在核心期刊上,特別是金融方面的,厚厚幾箱的文章他一直珍藏著。

工作了一段時間后,石景山區領導打算讓孫飛擔任石景山區發改委或研究室的領導。孫飛說:“我覺得石景山區的空間太小了,而且我還是更喜歡與金融打交道。”當時正值重慶國際信托投資公司重組,公司總裁很欣賞孫飛,聘請他去做公司總裁助理,同時擔任公司北方區的黨支部書記,主管北方業務并大力拓展信托及投資銀行業務。

信托――又一個馳騁的舞臺

孫飛開始了他在信托業務領域的馳騁。用孫飛的話說,原來的信托公司有點不務正業,一直做商業銀行的存貸款業務和證券業務,信托的“一法兩規”出臺之后,信托公司才開始真正做信托業務。孫飛說:“這時,我一方面做大量的信托研究,另一方面做了很多金融及房地產信托的創新。”在信托界孫飛提出了許多新的理論,也將這些理論成功地運用到了公司的業務中。2002年孫飛親手操刀,完成了我國第一單上市公司的信托收購――四川美豐股權信托收購。之后,孫飛又首創我國第一例準REITS――北京景龍國際公寓股權投資信托計劃與國內首例“信托+銀行”模式典范――世紀星城股權投資信托計劃,這些也奠定了孫飛在金融信托界的聲望。

在事業發展的上升期,孫飛還對金融市場優化理論進行了創新,針對我國金融市場存在的一些問題,如一行獨大的現象嚴重,金融監管屬于高度管制,對民營資本的進入門檻較高,他提出了“風險投資VC+私募基金PE+信托+銀行+海內外資本市場”的金融優化發展路徑。多年來,發表文章800多篇,主筆了大量書籍,代表作有《現代工商管理》、《信托治理優化論》、《金融風暴啟示錄》、《中國經濟大趨勢》等。

這時,香港沿海投資集團找到孫飛,希望他擔任公司的執行總裁,主持集團金融、地產、礦產資源投融資及收購信托公司工作,收購信托公司完成后出任CEO。這也與此時孫飛的想法不謀而合,他主持成功收購了一家信托公司并換發了新牌照,累計運作資金60億元。但是由于信托公司股東不和,使得孫飛無法出任信托公司的CEO。

之后,孫飛開始打造國巨資本,之后經北京金融工作局批準,籌備組建了國巨投資基金管理有限公司,開始自己當老板。現在又同時擔任中國企業海外發展中心主任、東中西部區域發展和改革研究院副院長、國際財務策劃標準聯盟協會副主席、中國國際經濟技術合作促進會理事、世界資本市場控股集團副董事長、美國萬通投資銀行控股集團副董事長、中國國際資本有限公司首席經濟學家、昊朗體育控股集團執行董事、美國格林證券公司首席經濟學家、華興銀匯資本董事長等眾多經濟職務與國際及國家社團的領導及專家職務。

雖然擔任了很多的社會職務,也有很多的演講要參加,很忙碌,但是孫飛依然堅持每天潛心學習,瀏覽大量信息,更好地把握外面的世界。他說:“網絡是我獲取信息的最主要方式,每天花在網上的時間都會在1～2個小時,我可以獲取很多高端信息,在每一次演講或是講課前一天,我也都會上網查閱是否有關于演講內容的最新動態和政策。”

在專家、總裁、董事長的身份之外,中國社科院及菲律賓比立勒國立大學、太歷國立大學、美國美聯大學博士生導師是他的又一身份。如今的孫飛已有8位博士生畢業了,他們或是政府官員或是企業家。他總是告訴學生要有宏觀的思維、戰略家的眼光、國際化的視野、實干的精神和實操的經驗才能夠成就一番大業。教學中,孫飛看重的不是教給學生某種觀點,而是交給學生分析的方法,能起到舉一反三的效果,這才是重要的。在論文方面,孫飛的要求也是嚴格的:“我都是按人大的標準來要求學生的論文寫作,通常開題報告我都會打回去好幾次,我希望我帶出的學生的論文要有原創性。不是簡單拼湊就可以了。”

“現在的我都快成為空中飛人了,但是我很喜歡這種忙碌,要是讓我閑下來,反而覺得無所事事。當然,我會把所有的事情處理得很好。”孫飛的博客幾乎是由他的助理和秘書來打理,很多是機構邀請他開的名人博客,或是已經開好只要他發表觀點就可以了。當然,還有很多事情是別人不能代替的,那就是金融研究,做課題,寫著作。

現在步入中年的孫飛正是年富力強的時候,現在和今后最想做的還是將理論和實踐更好結合,將自己在金融學方面的觀點運用到實際操作中,自己的公司也給予了他這樣的實踐平臺。另外就是希望可以在復雜的環境中,提出更適合中國發展的理論,更好地為金融業的優化發展作出自己的貢獻。

孫飛博士簡介

著名金融信托專家、經濟學家、投資銀行家、高級經濟師、教授、博士生導師、中國人民大學經濟學博士。中國企業海外發展中心主任、東中西部區域發展和改革研究院副院長、國際財務策劃標準聯盟協會副主席、中國國際經濟技術合作促進會理事、世界資本市場控股集團副董事長、美國萬通投資銀行控股集團副董事長、中國國際資本有限公司首席經濟學家、昊朗體育控股集團執行董事、美國格林證券公司首席經濟學家、華興銀匯資本董事長。

在中央及省級報刊發表理論文章600多篇,40多篇論文獲獎,并著有以《現代工商管理-中國MBA經典》、《信托治理優化論》、《金融風暴啟示錄》為代表的若干著作,主持了《國有企業重組基金研究》等多項大型課題研究,以及改制上市、并購重組、項目融資、財務顧問、信托創新等工作。

2003年入選《中國專家人名辭典》第12卷, 2004年4月入選《中華名家》,2004年8月入選《當代中華優秀兒女》,2004年9月入選《中華優秀人物大典》,2004年10月獲中國城建與房地產科學發展“50位突出貢獻人物”榮譽稱號,2005年1月入選《世界名人錄》,榮獲2005年度“中國發展百人獎”、“學術創新獎”,全球華人博士十大經濟人物,2008年1月當選“影響中國進程100位杰出企業家”,2009年1月當選“世界十大杰出華人投資銀行家”,2009年8月榮獲“世界經濟十大華人杰出投資風云人物獎”,2010年1月被授予“關注公益事業愛心人士”榮譽稱號。

主持或參與的大型課題:

1.國企重組基金可行性研究(國家級)

2.國家科技攻關課題:西部大開發科技與經濟協調發展戰略研究(國家級)

3.企業集團組織布局與北京制造業發展(省部級)

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一、我國小額農貸業務發展過程中存在的主要問題

1.政府職責定位不明確

我國政府對農村小額信貸的參與，更像是行政行為，而不是市場行為。主要表現為：(1)強大的政治組織力量導致行政強迫命令，使小額信貸在政府主導扶貧中，為了完成上級布置的任務，工作中不免出現租糙，甚至強迫命令的現象。(2)政府的其他職能淡化、分散了對小額信貸扶貧的力量。政府雖然對扶貧脫貧感興趣，但他們還要考慮本行政區域的經濟發展、財政收入、社會安定，從而就可能使小額信貸的力量淡化或分散。(3)政府官員一般不具備從事小額信貸的企業家精神。對于職能眾多的政府機關來說，雖然可以對政府各職能部門的工作人員進行必要的小額信貸知識的培訓并提出嚴格的要求，但要使他們對小額信貸的操作達到熟練程度，困難很大。

2.法律法規不健全

盡管國務院扶貧辦和中國扶貧基金會大力支持我國進行小額貸款扶貧的項目試驗，但小額貸款的各種組織還未能完全獲得正式的合法身份；而且，小額貸款以何種組織身份來進行運作，尚未確定下來。目前，我國小額信貸組織幾乎都存在著不同程度的臨時觀念，對其內部的制度化管理重視不夠，這顯然不利于小額信貸的順利、健康發展。

3.民眾觀念落后

在我國，由于長期推行政府主導的扶貧式小額信貸模式，導致普通民眾甚至一些官員和學者對小額信貸的屬性還缺乏正確認識，政府推行的小額信貸更多地體現了一種短期政府行為，忽視了小額信貸運作中的有償性和可持續性，甚至將小額信貸視同財政性資金。小額信貸組織沒有形成完整、正規的小額信貸金融機構，能夠提供的金融產品也比較單一。信貸資金的來源、發放、回收也大多不是由金融機構或其中介組織進行，公眾普遍的把農村小額信貸理解為一種短期模式。

4.利率不合理的問題

在中國，小額信貸項目確定合理的利率和可持續發展的利率受到政府金融政策的限制，我國政府在金融領域仍然實行著嚴格的國家管制政策，規定了全國統一的基準利率，同時嚴格限制非政府組織介入金融活動。

5.小額信貸的放款額度和期限問題

農戶在農業結構調整起步階段，農戶對資金的需求預期增大。當前小額信貸的貸款額度與此相比則明顯偏小，導致農村經濟資金總體缺口增大。另外現行小額信貸的期限較短，最長期限是一年，一般是數月不等。從新農業的生產來看，農戶發展種植業、養殖業等在一年內能夠收回成本并償還貸款的可能性不大，即使能還貸，還貸之后易造成資金不足而對生產造成危害。所以小額信貸期限問題上對促進發展農村金融支持中難以發揮更大的作用。

6.資金籌措問題

目前，我國小額信貸資金來源主要是政府的扶貧資金，其數量是有限的，品種單一，受金融政策的制約(如存款利率、吸收存款的政策與金融機構等)。又因為由于沒有組織自愿存款，因而缺少穩定的資金來源渠道。目前國際上現有小額信貸組織常見的公開吸收儲蓄，基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股的形式我國都沒有。

7.農戶信用等級評級制度有待改善

目前農戶信用等級評定存在以下幾方面的現象：一是由于沒有建立家庭收支賬， 對農戶評級存在底細不清、農戶經濟檔案資料不全的現象。農戶信用等級評定存在較大的主觀性和隨意性，信用評定失實；二是評級授信把關不嚴， 信用等級比例失調；三是沒有根據農戶家庭經濟狀況、資信情況方面的變化重新評估，造成信用等級不匹配。因此，金融機構應制定出相應的評級制度。

二、促進我國農戶小額信貸持續發展的對策

1.重新定位政府職責

在我國開展小額信貸活動離不開政府的支持和協調。但政府的介入應該是有所為、有所不為的。首先政府應把握“參與但不干預”的原則。參與政策的宣傳，但不干預貸款的審批發放；參與聯保小組及個人的信用評級工作，但不干預小額信貸機構對其的獎懲情況；參與監督貸款的使用和回收，但不干預貸款數額、期限和利率的制定；參與向客戶提供市場信息、技術指導、政策扶持，但不干預貸款者對經營項目的選擇。其次探索建立小額信貸風險補償機制。政府可以建立風險基金。一旦出現風險，可以從風險基金中撥出一部分補償小額信貸機構的部分損失。另外，政府也可以鼓勵保險公司參與小額信貸項目，成立小額信貸保險項目，轉嫁一部分風險。

2.完善相關法律法規

小額信貸的發展離不丌會融法規的規范和引導，相關部門要進一步完善有關法律法規：一是要盡快修改《人民銀行法》，補充有關小額信貸的法律條文，在法律上賦予小額信貸組織獨立的主體地位；二是要盡快開辦存款保險制度，提供保險：為小額信貸壯大資金來源、增強抵御金融風險的能力；三是要允許小額信貸享有同農村信用社同等比例的利率浮動權，促使其以近乎市場利率的水平吸收社會閑散資金，篩選信貸市場的風險因素，增加其盈利水平：四是要準許小額信貸組織同國有會融、城鄉信用社通過各種方式開展有意義的存款、貸款、拆借等業務聯系；五是要盡快制定適合小額信貸發展特點與發展階段的監管政策。 轉貼于

3.加大小信貸款的宣傳力度，加強民眾對小額信貸的認識

政府要通過辦專刊、貼標語、門柜和日常宣傳，讓農民、個體工商戶等社會各界了解現在小額信用貸款在范圍、權限、用途、期限及信用等級、貸款授信等方面的.過加強教育使民眾改變對小額信貸的一些認識誤區。

4.逐步推行利率市場化

扶貧不是一種單純的慈善救濟行為，主要應看作是一種經濟行為。只有把它作為一種經濟行為，才能充分發揮其功效。在資源比較短缺的情況下，制定合理的小額信貸貸款利率，提高資金的使用效率顯得尤為重要。

5.改變農戶小額信用貸款額度和期限的規定

針對目前農戶小額信用貸款無法滿足農戶較大規模經營資金需求的實際，中央銀行應繼續加大對農信社支農再貸款的投放力度，適當提高農戶小額信用貸款的授信額度，此外，農信社還可以通過發展農村金融機構之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道，發展金融機構之間的資金借貸，以提高資金使用效率。

結合農業生產的特點，適當延長管理辦法規定的貸款期限， 由信用社根據農業生產周期和貸款的用途商議決定。根據農戶要求、資信程度、資金的投向、還款能力和信用社的能力適當放寬小額農貸金額和期限的限制。

6.擴大資金來源渠道，解決資金供應問題

這可以從政府和金融政策兩個方面著手解決。政府要加強對農村的教育、衛生、農業救濟等和農民生活密切相關的方面的投入，給予農業一定的財政和稅收優惠政策，這樣才能增加農戶的收入，改善農民的生活條件。增加農民的抗風險能力，起到扶貧和資金回流農村的效果，同時也提高了農戶利用信貸資金獲利的能力，間接的減輕了小額信貸機構放貸的風險性。金融方面根據中國農村的經濟現實，構建能切實為中國農村經濟服務的金融體系，有效發揮金融在資源配置中的主動作用，支持農村經濟發展。特別是郵政儲蓄銀行和引導民營資本建立的金融機構，可以有效地引導資金為廣大農戶提供大量的小額信貸服務。努力拓寬資金籌集的渠道。可以通過發行農業金融債券，從金融市場上籌集資金，或是尋求合作伙伴，建立農業發展基金、農民共同基金，面向農民籌資，取之于農，用之于農。

7.加強信用評估管理， 構建完善的信用評估體系

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小額貸款分為福利派和制度派兩種類型。福利派小額貸款的運行以扶貧或社會發展為宗旨，讓多數貧困和低收入人群享受貸款。而制度派小額貸款的目的不是為了扶貧，而是強調以商業利潤為業務發展的內在驅動力，與福利派相比更注重營利性。

目前中國地下金融的資金數量是比較驚人的。據央行調查統計司日前對民間融資的調查推算，中國民間融資規模為9500億元，占 GDP 的6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。在此前后，中央財經大學金融學院副教授李建軍的一份課題調查報告也顯示，全國17個省份的中小企業有超過三成的融資，是來自于私人錢莊、企業相互拆借等非正規金融途徑。

一、小額貸款發展優勢

小額信貸組織和正規金融部門相比，其優勢在于利用地緣、血緣、人緣和親緣的因素建立起來的信貸關系，這種機構可以有效地克服信息不對稱問題，而且擁有靈活的借貸條件，恰好適應了農村個體經濟和小規模農業經營對資金需求小而分散的特點，既能為農村、農民及農村和中小企業提供良好的金融服務，又有利于打破農村信用社壟斷農村金融市場的格局，增強農村金融市場的競爭活力，促進農村金融體系的良性發展。

交易成本和風險控制成本較低。正規金融機構如全國性的大銀行直接進入小額信貸領域開展零售業務，因為他們對不正規客戶的風險狀況了解不佳，而這些客戶中大部分不能提供足夠的合規抵押物或擔保品，從而使銀行在處理信貸業務過程中，常常遇到“逆向選擇”和“道德風險”問題，而與這些微小客戶談判，也要付出高昂的交易成本。所以小額貸款機構相較于大型正規金融機構有較明顯的技術優勢。

二、均衡福利派與制度派貸款機構的地區服務水平必要性

（一）中國經濟不均衡的發展格局決定社會經濟發展需要多層次的金融機構為之服務

我國現行服務型金融機構分為國有商業銀行、政策性銀行、新興的村鎮銀行、商業性小額貸款公司、公益性小額信貸機構和資金互助社等。鑒于我國地區經濟發展不平衡狀況，所需金融服務業務也體現出較大差異。杜曉山認為，應該盡量實現金融機構的規模與客戶的規模相匹配，就是大企業、大項目交給大銀行，中小企業交給中小銀行，微小企業、私營戶等交給村鎮銀行和商業性小額貸款公司，中低收入的貧困農戶交給公益性小額信貸機構，這樣有助于各類地區、產業、人群的金融需求都能得到有效滿足。同時應鼓勵各類金融機構努力創新為弱勢群體服務。

（二）機構目的不同，雙贏很難實現

福利性貸款機構與制度性貸款機構提供貸款的服務目的不同。福利性貸款機構追求“為窮人服務”，達到平衡區域經濟發展目的；而制度性貸款機構以實現盈利為根本出發點，實現可持續發展，因此信貸機構難免對貧困產生偏差，當他們追求模經濟，負擔經營成果時，為是貸款機構提高業績，極易放棄為窮人服務的初衷，因此服務窮人和可持續發展目標很難同時實現。

“只貸不存”是小額貸款公司區別與其他從事貸款業務的金融結構的主要特點之一。福利性貸款機構的資金來源基本為政府援助或非政府組織社會基金，因此在欠發達的農村地區發展小額信貸，政府職能應發揮主要作用。因為制度性貸款組織即商業性信貸公司的利率平均水平在一般在23.73%左右，原本可以以較低的社會成本來運作，即政府援助。若引進商業性小額貸款公司，必然會帶來較高的社會成本，無法形成帕累托最優。

三、促進小額貸款公司發展的政策性建議

（一）構造良好政策環境，加大扶持力度

受“只貸不存”規定約束，小額貸款公司的后續資金問題成為制約其發展的關鍵壁壘，對此政府對不同性質的貸款公司應采取不同的資金供給機制。政府應該加大對福利性貸款機構的財政預算比率，對其公益性貸款性質做適當宣傳，樹立行業正面形象，號召社會公益對其進行資金支持，促進持續性發展。而對于制度性貸款機構，加強其與銀行業金融機構聯系，銀監會在《關于小額貸款公司試點的指導意見》中就明確規定，小額貸款公司可從銀行業金融機構中融資，融入資金不超過自身資本凈額的五成。

（二）促進社會信用體系特別是中小微企業信用體系的建立，預防信貸風險

社會信用體系的建立與完善，對于小額貸款公司的發展是非常重要的。目前我國只有一部分在銀行有借款的法人單位或個人才會有征信記錄。小額貸款公司沒有銀行的貨幣結算功能，所以對于客戶的現金流無法準確了解，更不能加以控制，本息的收回全靠借款人的自覺，而如何知道借款人是一個守信用、能夠按期還本付息，就需要查這個借款人的征信。“征信系統”的建立對小額貸款公司優化貸款結構，防范系統風險意義非凡。

參考文獻

[1]郭銳.小額貸款公司可持續發展路徑探析[J].金融實踐，2012（06）.

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小額貸款是農業專項資金融資渠道中一個重要環節，主要面向的是農、牧、漁民，為其提供的一種期限短、額度小、程序簡單的小額資金扶持的貸款。小額貸款對于農民而言，這種無抵押的金融服務模式可以在很大程度上改善其經濟狀況，能夠為農業發展提供支持。中印兩國均是農業大國，在農業小額貸款的發展、管理及規模上有相似之處，印度成功的經驗值得我們學習與研究的。

印度農業小額貸款管理模式

小額貸款制度起源于20世紀70年代，由?尤努斯在孟加拉發起的“反貧困、促發展”運動，在1977年，尤努斯創辦了孟加拉農業銀行鄉村試驗分行，小額信貸制度由此形成。尤努斯創辦的這種小額信貸制度的發放對象一般是農村低收入群體，額度小，程序簡單無抵押，在很大程度上滿足了這些群體的需求，這種放貸模式得到了第三世界國家的廣泛認可，很多欠發達國家紛紛效仿，尤其是在印度取得了較大的成功。

互助小組―銀行聯結（SHG，Self Help Group-Bank Linkage）模式。印度的小額貸款的運作采用的是小組互助式放貸模式，即參加信貸小組的成員之間具有聯保連帶責任。互助小組一般是由20戶農村較為貧困的農戶組成，這些農戶一般月收入不超過250盧比（大概50元人民幣），每戶擁有的土地不超過2.5英畝（約15畝）。①互助小組農戶必須先建立小組儲蓄資金，小組儲蓄資金以小額貸款的形式發放給有需要的成員。小組成員儲蓄數額依照小組的規模大小而確定，一般是每戶20～100盧比不等。互助小組應該以小組的名義在銀行建立儲蓄賬戶，銀行根據小組賬戶資金多少以及小組成員家庭收支狀況進行綜合信用評估，評估后進行等級授信。互助小組成立半年之后，銀行根據先前的授信等級直接向小組發放貸款，小組得到貸款后再根據小組成員的需求將貸款再發放給成員，還貸也需以小組名義，個人不能直接對銀行還貸，從而減少了銀行的風險。銀行對小組發放的貸款是無抵押的，貸款數額通常是小組在銀行存款的4～5倍，貸款的利率通常比普通貸款要低。互助小組對其成員發放貸款的利率也是由小組集體決定，通常與銀行給小組的利率是一樣的。在印度有很多金融機構辦理這種對農戶小組的小額貸款，一般的商業銀行、政府機構、非政府組織及政策性金融機構都可以向農戶小組發放貸款。印度已經建立起比較完整的農業金融信貸體系，在信用風險管理上也結合了農民、農村的實際情況。

商業性小額信貸機構的聯保貸款（JLG，Joint liability Group）模式。商業性小額貸款模式近年來發展迅速，雖然上述第一種模式還是占主導地位，但是商業小額信貸模式有其自身的優點。印度的商業性小額信貸機構包括多家金融機構，主要有信托基金會（Trust）、各社會團體（如農村婦女與兒童發展組織）、合作社（Co-operation）和非銀行金融機構（NBFC），這些機構都可以直接向農民發放貸款。其中，最為農民熟知的是非銀行金融機構，印度有很多小額貸款公司，這些非銀行的金融機構基本上是由非政府組織演變而來的，以前作為非政府組織是非營利性的，成為小額信貸公司后，就變成了商業營利性質，這是這些NBFC的商業化過程。另外，還要一部分商業銀行也設立了相應的獨立性的專營小額信貸業務的機構，當然這類機構不占主導地位。

印度的商業性小額信貸JLG模式也是模仿孟加拉鄉村試驗銀行的操作方式，只不過在運作的過程中，JLG這種聯保貸款并不和某家銀行相連，而是直接從商業性小額信貸機構中獲取，在貸款的發放上也不同于“互助小組―銀行”模式，貸款不發放給小組，而是直接發放給個人，但是小額信貸機構需要對個人信用記錄予以評估、追蹤，以最大程度上降低貸款的風險，但是在“互助小組―銀行”模式中，銀行并不直接追蹤某個人的信用記錄，只關注整個互助小組。因此，JLG模式與“互助小組―銀行”模式相比還是有一定優勢的，在JLG模式中，貸款更容易獲得，程序上相對來說更簡單，更靈活，從這個角度看，對農民而言更具有吸引力。所以，這種貸款模式的發展對“互助小組―銀行”模式是一種沖擊，也是一個競爭對手。截止到2012年，印度小額信貸行業協會做了一個初步的統計，大概在印度全國范圍內，這樣的機構大約有252家，覆蓋了印度的近500個村鎮，服務于1500萬貧困農村人口，累計發放貸款7億盧比。②

印度小額貸款的效果及特點

效果。印度小額貸款的發展目標是在2012年之前使印度三千萬農村貧困家庭脫貧，使農村近一半的家庭能夠享受到正規的金融服務，據國際復興開發銀行2012年的分析資料顯示，從20世紀90年代至今，印度的小額貸款雖然也經歷過信用危機的影響，其運作遠遠沒有達到完美的程度，但是近年來確實取得了巨大的成功，在改善農村貧困，提高農村弱勢群體的地位等方面產生了積極的影響。

第一，SHG快速發展，基本上滿足了農戶的貸款需求。農村互助小組增長迅猛，截止到2012年3月，全印度已經有253萬個互助小組和3500萬成員，能夠輻射到農村近1.3億人口。SHG在印度南部地區發展尤為迅速，南部地區的SHG占到了全國的一半以上。目前，印度農村人口中大概平均1500人左右與銀行相連結的SHG數量全國平均為120個左右，而南印度大概為420個。截止到2012年3月，互助小組的聯系銀行發放的貸款總數為1990億盧比，這些貸款中的不良貸款為低于3.5%，每個SHG平均貸款為37791盧比，每個小組成員的平均貸款為2419盧比。印度小額貸款致力于改善農村貧困的目標正在逐步實現，效果良好。

第二，印度小額貸款降低了利息負擔，間接地增加了農民收入。在印度小額貸款推廣之前，農村的貧困農戶在農業生產中需要資金，一般就會求助于當地的放貸者，往往會承受高利息的盤削，這種盤削關系的存在，是印度農村一直較為貧困的一個重要因素。從而農村的放貸者越來越富有，農戶則越來越貧困，陷入了惡性循環。印度小額貸款模式的推廣，減少了農戶對農村私人放貸者的依賴。雖然現在在SHG計劃和JLG計劃中各金融機構的利率不盡相同，但是都大大低于農村高利貸者的放貸利率。2012年國際復興開發銀行的研究顯示，未參加印度小額貸款的農戶平均向銀行或農村放貸者借款的利率為18%左右，而參加了SHG計劃或通過JLG模式取得的貸款的年平均利率僅為2.5%。不少農民開始利用小額貸款的閑余資金來進行餐飲、捕魚等小型商業活動，大大提供了農民的收入。截止到2012年3月份，印度全國農戶家庭純收入的年增長幅度為30%左右，對減少貧困，改善農民生活的作用明顯。

第三，提高了女性的能力與地位。女性在家庭、社會中的地位較低可以說是印度長期以來的傳統，SHG計劃的推行，開始使得很多的農村婦女走出家庭，大膽地接觸外面的世界，利用銀行貸款的資金發展服務產業及農產品加工產業，經濟地位提高明顯。JLG計劃有專門的農村婦女與兒童發展組織參與其中，這些機構直接向農村女性發放貸款，程序簡單，手續方便，很多女性利用這些資金，積極發展農產品加工、農村紡織業，增加了女性的收入，提高了女性的社會地位。

另外，印度小額貸款在改善農村教育、醫療等領域也起到了一定的積極作用，對農村的弱勢群體，尤其是婦女、兒童的教育、健康的改善是明顯的。

特點。雖然近年來印度小額貸款模式遇到了一定的信用危機，發展速度有所減緩，但是，從總體上印度小額貸款還是取得的成就較大，在發展過程有一些明顯的特點，這能夠成為我們借鑒的經驗。

第一，小額貸款定位準確。小額貸款自20世紀孟加拉創立以來，一直是以反貧困被世人所熟知，政府往往在此期間發揮重要的作用。但是印度的實踐表明，小額貸款并不是政府扶貧，財政資金在直接扶貧中往往由于程序的不透明而引發很多消極的后果。合理正確的政策與商業化小額信貸機構的有機結合，是印度小額貸款運作的基本模式。政府不宜直接發放貸款，但是政府可以調動社會資源投入到小額貸款運作之中，在印度，不僅有商業銀行的參與，也有國家政策性銀行的參與，還有社會團體及合作組織的參與，同樣也有民間信貸機構的參與，政府扮演的只是監管職能。

第二，小額貸款用途特定。在印度，小額貸款不僅僅是貸款，更多的是一種綜合性的金融服務，包括存款、貸款及其他風險管理工具等。實際上，小額貸款的定位是改善農村貧困，提供農戶收入，金融機構如何通過金融服務來提供農戶的收入，那么貸款的用途就很重要，正所謂“好鋼要用在刀刃上”。農戶無論是在SHG還是JLG模式中，均需要給金融機構提供貸款的用款計劃與意圖，金融機構通過互助小組或自身去監管貸款的用途是否實現，在監管的過程中充分發揮綜合金融服務的功能。

第三，貸款風險管理機制特殊。任何貸款，對金融機構來說，最重要的是風險的防范。在印度的SHG模式中，互助小組成員之間承擔連帶責任，銀行不直接面對農戶，只面對互助小組，可以在一定程度上降低金融機構的風險，互助小組是農戶與銀行之間的橋梁。在JLG模式中，雖然金融機構直接面對農民，但是在這種模式中，有很多社會合作組織及社會團體的參加，這些社會合作組織或社會團體對農戶是知根知底的，了解農戶的信用狀況的，在發放貸款之前也需評估風險，而不是盲目發放。

第四，非政府組織在小額貸款中作用明顯。在JLG模式中，非政府組織如合作組織、社會團體可以發放貸款，直接為農戶提供金融服務，在一定程度上分擔了銀行的職能。在SHG模式中，非政府組織也在積極參與，尤其是民間資本控制的金融機構參與貸款服務，這本身也體現了非政府組織在該模式中的作用。而且，這些非政府組織在動員農民方面具有優勢，幫助其培育互助小組及互助小組的制度建設，在一定程度上能夠使得小額貸款有更多地良性互動。

對我國的啟示

我國的小額貸款起源于20世紀90年代，最初是一些國際金融機構和一些國家非政府組織為了幫助我國的扶貧事業，在扶貧過程中，小額貸款起到了很好的作用，后來我國開始在部分地區進行試點，最后才全面推廣。從整體上說我國農村小額貸款起步較好，但是我們還應該結合我國的國情，在實踐中借鑒印度的一些成功經驗。

正確定位小額貸款的性質。農業小額貸款與政府的扶貧項目是不同的，扶貧項目是一種政府行政行為，而小額貸款則是一種金融服務。作為金融服務，其服務的對象就應該更為廣泛，并不完全是面向窮人，只要是有資金需求的農民都可以享受這種服務，否則就會限制小額貸款的發展。比如，在我國有些地區通過政府行為，農村信用社在扶貧辦的指導下工作，將小額貸款作為一種扶貧措施，發放貸款非常隨意，管理也比較混亂，對貸款人的信用也不予評估，導致了貸款及利息回收率低，造成了信用社不良資產的增大。因此，我們需要參照印度的經驗，在印度不管是“互助小組―銀行”聯結模式還是商業小型信貸機構的聯保模式，都是以市場為導向的，是一種商業性質的貸款業務，不是政府行為，政府扮演的角色是監管，不是干預。

擴大需求層次。我國目前農村整體經濟發展水平顯然已經超越了印度，現在我國推行的小額貸款數額已經不能滿足農民的需要，即使在欠發達的西部省區，農民需求的數額也在增加。印度的“互助小組―銀行”聯結模式貸款額度一般是5萬盧比，約合1萬元人民幣，JLG模式的額度稍微大一些，也不超過2萬人民幣。據清華―匯豐農村金融項目調查組對新疆、河北、甘肅、青海等地的調查情況來看，結果顯示需要3000元以下貸款的農戶僅為20%，3000～10000元的占到36%，10000～25000元的占到20%，25000～50000元占到13%，50000元以上的占到了11%。③從這個調查的情況來看，大多數農戶認為信用社、郵政儲蓄銀行及農業銀行提供的貸款數額過小，不能滿足農民擴大再生產的需要。所以，小額貸款是多層次的需求，有的農戶是需要解決溫飽問題，有的農戶是需要擴大再生產，有的農戶是需要實行農業產業化，小額信貸需要提供多樣化的金融服務產品，以滿足不同層次的農戶對資金的需求。

吸收民間資本的進入。目前，民間有很多閑置資金，由于傳統農村小額信貸帶有扶貧性質，在這一領域完全被國家所壟斷，而且扶貧性質的小額信貸，本身不太具有獲利性，對社會閑散資本吸引力不大。前些年在山西試點的小額金融信貸公司，其利率可以在同期信用社利率的3倍范圍內浮動，使得民間閑置資本覺得有利可圖，對農民發展生產的資金需求是有幫助的。同時我們應該看到小額商業信貸公司對貸款的信用管理、風險預防、不良資產的管理上有優勢，可以杜絕目前國有金融機構在這方面的缺陷，因此與國有金融機構相比，這些小額信貸公司具有更明確的產權和更合理的管理制度。

建立信用評估機制，加強政府監管。信用機制是否健全，是關系到貸款發放、回收的重要標準，這方面，印度的互助小組的連帶責任就是比較好的借鑒，茅于軾教授曾經在小額貸款的研究中指出，讓鄰里之間互相監督，造成一種外向型的社會壓力，對農村的熟人社會是具有極大約束力的，比財產抵押具有更好的效果。④雖然，小額信貸公司建立了一種運轉較好的擔保制度，但是我們看到農村土地、房屋產權的特殊性質，這種擔保制度存在一定的缺陷，一旦發生糾紛，難以找到執行的法律依據。長久之計，還是建立一種良好的授信機制，確立農民的信用評定等級，這是推行小額貸款長期有序發展的根本辦法。政府在此過程中，需要發揮監管作用，預防金融風險，組織農民學習市場金融知識，指導農民調整生產結構，監督小額貸款的用途，確定定期向銀行報告制度，從而最大限度地建立健全農民的信用機制。

（作者單位：河南牧業經濟學院金融系；本文系河南省政府決策研究招標課題“河南省金融生態環境綜合評價研究”的階段性成果，項目編號：2014344）

【注釋】

①李慧：“從印度金融機構對農村發展的支持看中國農村金融”，《世界農業》，2013年第8期，第105頁。

②許瑩瑩：“印度小額信貸發展及其對我國的啟示”，西南財經大學2011年碩士學位論文。

篇7

從其本來定位看，農村小額信貸應該是直接瞄準貧困農戶的，或者說它直接瞄準的是某一類特定群體———授信最困難人群。然而，在“商業可持續”的主流語境下，農村小額信貸漸漸遠離真正貧困的農戶而出現“瞄而不準”的嚴酷現實，而屢遭詬病。

對農村小額信貸“瞄而不準”問題的探析，當然離不開對其瞄準機制的研究。從一般運行機理來看，瞄準是為了擊中目標，瞄準的結果———是否擊中靶心或者偏離度多少，會受到多種因素的影響，其中最主要的因素是瞄準的技術、瞄準的工具及其背后的影響因子。農村小額信貸的瞄準，旨在為貧困農戶提供進入農村信貸市場的平等機會；但這種瞄準能否真正做到“真扶貧”而“扶真貧”,取決于這種信貸制度的設計導向以及基于這一導向的技術創新手段即瞄準工具的運用。其中，政策瞄準工具是直接瞄準，市場瞄準工具是間接瞄準；[2]而瞄準的結果會影響農村小額信貸市場的分配。瞄準工具不同，瞄準成本也有差異。農村小額信貸雖是緩解貧困農戶進入信貸市場障礙的制度安排，但它并不能自動地實現其在貧困農戶之間的合理分配，過高的交易成本會阻止最貧困者進入信貸市場。因而在與成本的較量中，農村小額信貸能否瞄準目標群體即貧困農戶以及在多大程度上瞄準這個目標群體，是衡量其成功與否的重要標志。

二、“尤努斯模式”及其警示

小額信貸自1970年代末誕生以來，類似“小額信貸是高利貸”、“小額信貸吸窮人血”的爭議從未停歇；其背后是小額信貸特別是農村小額信貸所遭受的發展困擾———往往難以求得扶貧與贏利的雙重目標平衡，其深層背景則是福利主義和制度主義關于“覆蓋面”與“可持續性”兩大價值取向的長久之爭。具有典型意義的是，被貼上“道德”標簽的“尤努斯模式”（GB模式）以及這一模式的復制版印度小額信貸的本土之“危”,正是對此的真切反映。

（一）GB模式的鏡鑒：格萊珉銀行瞄準的其實只是“亞窮人”.

鑒于可持續發展的目標要求，出于收入難以覆蓋成本的考量，一些小額信貸組織往往是“扶假貧”或“假扶貧”:義無反顧地放棄了對授信困難群體有利的貸款方法，但可能并不明確宣布放棄扶貧的目標和宗旨。這就是理念與現實的無情差距。中國信貸式扶貧成就乏善可陳，但尤努斯的鄉村銀行（格萊珉銀行）作為全球小額信貸先驅，扶貧成就令世界矚目。尤努斯打造的“窮人的銀行”,其股份的96.5%為貧困婦女所有，就是很好的例證。其非凡意義在于：作為最接近窮人的信貸，小額信貸具有很強的社會道德魅力。正基于此，GB模式常被作為瞄準窮人的小額信貸模式成功范例來提及。

然而，最接近窮人的信貸并不等于窮人的小額信貸，換句話說，小額信貸瞄準的偏差，即便是格萊珉銀行也不例外。經典的福利主義的小額信貸模式，盡管奉行的是為核心貧困階層提供信貸服務、更注重幫助窮人中的赤貧者以及脆弱集團中的最脆弱群體的宗旨和理念，但其在保持目標集團不偏離的前提下，面對高成本的困擾，亦開始追求機構的可持續性。GB機制的運行規則是：通常不直接與單個貧困農戶發生聯系，而是與項目實施最基層的小組和中心發生關系（“求存者（乞丐）貸款計劃”仍只是特例或個案而并不影響其總體業績）；出于對高還款率的要求和對赤貧者貸款消費化的擔心，加之小組或中心的紀律驅使，GB模式會努力甄別出核心窮人并將他們排除在外。可見GB瞄準的并非最貧窮的群體，只是“亞窮人”而已。

（二）小額信貸的印度之困及其警示。

“尤努斯模式”的印度版（隨著GB模式向亞非拉許多發展中國家的迅速推廣，論文格式印度是其中最有影響的國家之一）卻在賺錢的道路上走得更遠、更快。2010年10月發生在印度小額信貸中心安德拉邦的小額信貸危機，給全球小額信貸機構敲響了警鐘，也引發了對小額信貸的扶貧性和對“尤努斯模式”的一片質疑。

小額信貸的印度之“危”,主因是由非政府組織轉型的或直接成立的商業化小額信貸機構，一味滿足股東、投資者和管理層所要求的高回報的做法，損害了弱勢借款人權益，潛藏的問題必然會爆發。印度小額信貸正轉變著利潤制造的方向，變得很具侵略性且想賺快錢。[3]那么，小額信貸能夠回到它最初的精神中去而肩負服務于窮人并幫助他們脫貧的使命嗎？小額信貸的印度事件權當是個案，是小額信貸“成長中的煩惱”.陣痛之后，小額信貸仍將在全球強勁發展，因為支撐這一行業的已不再是信念，而是30億低收入群體堅實的需求以及過去三十年來發展起來的成熟的信貸技術和運營體系。透過“尤努斯模式”的印度之“危”,得到的幾點警示是：其一，背離社會福利目標而以純粹商業目的來經營小額信貸終將行不通；其背后仍是小額信貸發展所面臨的核心問題———尋求既向低收入人口大量開展金融服務又能實現金融可持續成長的一種模式———的困擾。由此，小額信貸組織要堅守財務績效和社會績效兩個底線。

小額信貸的印度之“困”,昭示著“尤努斯模式”的全球之“傷”,但這未必是“尤努斯模式”本身的錯。事實上，格萊珉銀行至今運營良好本身就表明，其所代表的小額信貸模式還是在賺錢，問題在于這個錢是大錢還是小錢，是快錢還是慢錢。因而問題的關鍵還是如何把握扶貧與商業可持續的平衡問題。其二，“尤努斯模式”印度之“危”中的“機”在于：它無疑將推動全球小額信貸的新變革，從而也為中國小額信貸事業發展提供鏡鑒。在此要特別注意防止出現對小額信貸健康發展勢頭的逆轉，防止出現對以“尤努斯模式”為代表的小額信貸既有模式的盲目崇拜；同時要注意發展的節奏，基于“穩步”和“健康”原則，實施行業健康發展的引導和有效監管。其三，在微金融體系中占有重要地位因而也是金融體系中不可或缺部分的中國小額信貸，其事業的健康發展，必將為其國內的農村新型金融組織建設提供良好的制度環境、文化氛圍、技術創新手段支撐，為中國農村新型金融組織建設提供樣本和示范。[ LunWenData.Com]

三、農村小額信貸在區域和人群上都偏離了初衷

（一）基于“區域—人群”傳遞機制的農村小額信貸組織的理性抉擇。

改革開放以來，我國農村扶貧政策大體經歷了四個階段，第一階段（始于1978年）的體制改革推動式扶貧、第二階段（起于1980年代中期）的大規模開發式扶貧、第三階段（從1991年起）的重點攻堅式扶貧、第四階段（自2001年起）的參與式扶貧。我國現行的參與式扶貧的政策框架，其基本要點可以歸結為：滿足貧困地區經濟增長和扶貧的雙重目標，堅持以項目為中心；實行區域瞄準方式，即主要是以貧困村為對象的村級瞄準方式來推動政府主導的全社會扶貧。我國現行扶貧政策的制定，仍然是以區域而不是以人群為基調的。雖然現行扶貧政策基調改以前的瞄準貧困縣為瞄準貧困村，這是瞄準區域的范圍的縮小———從縣域到村域，但仍然沒有能夠到戶、到人，盡管只是“一步之遙”,但僅此可能就是“咫尺天涯”,對于偏遠地區尤其如此。我國幅員遼闊、人口眾多，農村人口特別是貧困地區人口居住分散，如貧困和最貧困地區大多分布在西部，而西部地區恰是我國人口的稀疏地。[4]如此，要真正將國家扶貧政策“送”到千家萬戶實際上是非常困難的。

這種基于區域的扶貧政策，使農村小額信貸難以按其本來的制度設計，形成對于特定人群的動態而精確的識別和瞄準機制。此其一，還有一種情況涉及我國扶貧資金的行走路線問題。我國的扶貧資金，主要包括財政資金、信貸資金，是按照中央、省（市、區）、地（市）、縣、鄉、村、貧困戶的路徑依序傳遞的，這個傳遞過程的最后一個環節才是本應該扶持的特定人群貧困戶，可以想見，其中有多少“雁過拔毛”的動作。這種“區域—人群”傳遞機制，其效果不言而喻。在這個過長的委托—鏈中，權勢群體會設法取得任何潛在利益的機會，利用制度漏洞與秩序缺陷進行合法尋租。顯然，“戰線”越長，管理成本越高，主導者或主政者就會做出一種理性選擇。

對于農村小額信貸來說，道理同樣如此。在這個程序化的、繁復的傳遞過程中，農村小額信貸瞄準的命中率就直接決定于其與管理成本的動態權衡；換言之，農村小額信貸的瞄準精度與管理成本往往呈現出反向變化態勢———其瞄準命中率的逐步提高帶來的是管理成本的不斷攀升，其瞄準偏差的逐步加大帶來的是管理成本的不斷降低。因而中國農村小額信貸能否構建一種真正反貧困的瞄準機制，焦點在于在既定的政策框架下，如何以這種從上到下的、從區域到特定人群的資金行走路徑為載體，在瞄準精度與管理成本之間找到最佳結合點。畢竟強調全部瞄準貧困農戶的小額信貸需要得到額外的成本補償。從理論上講，小額信貸應該能夠找到這個最佳結合點，但一旦進入實際操作，小額信貸就自覺不自覺地落入政策的“框框”,從而有意或無意地滑向了所謂的“可持續成長”一邊———“可持續成長”的潛臺詞就是要賺錢。這是中國特有的強大的體制性力量和全球性力量的匯集，小小的農村小額信貸是無法改變的。

篇8

“農業供應鏈金融+電商扶貧”是指將金融扶貧和電商的產業扶貧結合起來。農業供應鏈金融能使扶貧精準定位，借助貧困縣域的特色資源，通過電商平臺、網紅帶貨、美食視頻等方式宣傳和銷售當地特色產品，帶動貧困縣城產業和經濟發展的脫貧。運用電商平臺累積的大數據，通過信息技術分析手段，完善農村信用體系，解決傳統金融機構在農村覆蓋面不廣的問題。憑借金融、物流、交易、大數據、云計算等電商基礎設施，使得農村信用體系得以建立。

2農業供應鏈金融業務模式研究

2.1螞蟻金服的農業供應鏈金融模式

螞蟻金服推出的“旺農貸”就是為農村和貧困地區的農戶提供信用貸款，其主要的運作方式是“融資+農業+保險”三方聯動的模式。“旺農貸”主要采用的是農業供應鏈金融的模式，通過互聯網平臺為缺少資金的農戶提供金融服務。“旺農貸”與農業供應鏈上的核心企業合作，為其上游和下游的客戶提供資金支持，并通過天貓、淘寶打通農產品的銷售渠道，為農村和貧困地區的農業和養殖業提供服務。螞蟻金服的業務模式主要分為以下幾個步驟：首先，螞蟻金服與農業供應鏈中的核心企業合作，當核心企業的上下游農戶缺乏資金時依托核心企業向螞蟻金服申請貸款。螞蟻金服會通過農戶以往與核心企業的交易往來信用情況以及農戶在天貓、支付寶中的交易信用進行信息審查，通過審核決定發放貸款的金額。其次，螞蟻金服的“旺農貸”主要形式為“貸錢放物”，通過在天貓平臺上提供信用額度用以購買農業的生產原料和機械設備，借款的農戶可以憑借螞蟻金服的授信額度在天貓、淘寶上購買農資產品，并且對于購買成功的農戶提供技術指導支持，以保證農戶能夠最有效、最經濟地進行農業生產。最后，核心企業在進行農產品收購時，扣除農戶的借款還給螞蟻金服，剩下的資金支付給農戶。為減少農業生產者的生產經營風險，螞蟻金服引入了保險公司，為借款者提供農資安全險、人身意外險等保障。在整個供應鏈條當中，螞蟻金服可以掌握借款人購買農資產品、生產、銷售的實時信息，“貸錢放物”的發放方式可以確保所有的資金應用于農業生產，同時加入保險公司進行雙重保障，控制了風險并且建立依托核心企業建立起相關聯的信用體系。

2.2京東的農業供應鏈金融模式

京東作為國內大型的電商之一，依托其大量的交易數據及其自有的物流網絡，為其供應鏈金融業務的飛速發展打下了堅實的基礎。近幾年京東陸續推出了“京保貝”“京小貸”“京農貸”等一系列供應鏈金融產品，下面著重分析一下與農業供應鏈金融相關的“京農貸”。“京農貸”是京東金融為農村和貧困地區的農業和養殖業提供的生產貸款服務，采用的是“貸款+保險+擔保”的模式。其業務模式是：篩選優質的核心企業，通過核心企業的擔保，審核其上下游供應鏈客戶的信用水平和風險級別，對于篩選合格的企業給予資金支持。采用受托支付的方式，協助農戶購買機械設備和農資產品。京東與新希望六和集團和中華財險進行合作，為新希望集團的上下游客戶提供資金支持，新希望集團為其上下游的中小農戶提供擔保，中華財險為新希望集團和中小農戶提供保險支持。農戶擁有新希望集團的擔保和中華財險的保險形成雙重保障，這使得京東金融融資業務的風險大大降低，同時增加了農戶獲得貸款的概率。

2.3農金圈的農業供應鏈金融模式

農金圈是個互聯網農村金融平臺，這個平臺是由農資大型企業諾普信組建，主要有面向農村的農業和養殖業提供金融服務的“農發貸”和面向大眾的理財平臺。其主推的“農發貸”業務主要以農業供應鏈為基礎，與大型的農產品經銷企業合作，通過農產品經銷企業的擔保為農戶提供信貸支持。“農發貸”會圍繞某一地區的核心農作物，與本地區的核心企業進行合作，向其上下游企業提供資金支持，并促進核心企業之間的交易合作。具體的業務模式為：首先，農戶通過大型農資經銷商或核心企業進行擔保向農金圈申請資金支持，申請通過后在農金圈指定的農資經銷商處購買農資產品并取得技術指導，資金由農金圈代為支付給農資經銷商。其次，農產品成熟后，核心企業收購農產品并向農金圈支付貸款，剩余金額支付給農戶。核心企業和農金圈定期檢測農戶生產情況，如果預測到風險及時采取措施補救。最后，農金圈與保險公司合作，要求農戶購買保險，遇到農作物減產或者人身傷害，保險公司會進行賠付，減少貸款可能出現的損失。

3農業供應鏈金融模式的作用

①基于電商平臺的供應鏈金融能夠降低金融行業經營成本。金融行業追求利潤最大化，發放涉農貸款會面臨農業單筆貸款數額小、缺乏相應的抵押擔保物、農業生產經營風險較大等情況，這對于金融機構來說是不經濟的。通過電商平臺來進行貸款發放，一方面，供應鏈上下游的企業可以為農戶提供擔保，保險公司為農戶提供保障，可以通過農戶過去的交易行為更精確地識別風險，從而降低違約壞賬的概率，減少金融機構損失；另一方面，很多貸款程序可以借助計算機完成，節省了人工支出，使經營成本得以降低。②讓城市閑置資金進入農村，緩解農村缺乏資金的局面。在目前農村信用環境不完善的情況下，金融機構不太愿意將發放貸款的業務放在農村。農村企業貸款金額小、風險高，對于金融機構來說，發放一筆10萬元的貸款和1000萬元的貸款需要完成的流程相同，因此，出于經濟效益來看，金融機構更愿意將資金投放于大企業。這會導致資金大量留在城市，農村企業融資困難，城市資金過剩。通過農業供應鏈金融融資，為這部分難以獲得資金的農村優質企業提供資金支持，推動城鄉資金的自由流動和平等交換。③利用電商平臺對于交易情況的記錄，組建農村農戶的信用價值體系，減少放貸的信貸風險。農業供應鏈金融通過引導農村企業在線上通過發放的貸款購買農資農具，并在電商平臺銷售產品，這種線上交易可以將消費和銷售的信用情況收集起來，一方面可以幫助農村企業完善信用記錄，方便后期進行融資，另一方面促進了農村信用體系的建設。

4農業供應鏈金融模式面臨的問題

①小農戶如何參與進入農業供應鏈條當中，實現其融資需求。目前針對小農戶發放貸款資金的平臺不多，主要針對的也都是標準化、規模化、專業化生產的農業大戶，對于仍在貧困線上的農戶仍然缺乏資金和技術支持，精準扶貧并未很好地落到實處。②農業供應鏈安全管理、信息收集具有較高的復雜性。農產品的生產過程有著較高的不透明性，在農產品的采購和銷售會因為信息不對稱引起道德風險和逆向選擇。為解決此類問題，大型的農戶能實現農產品的可追溯和透明化，但在農業供應鏈中涉及的各個環節：農戶的生產、土地的管理、種植的管理、農產品的倉儲物流、分銷管理、對農業種子農具的資金需求以及結算管理。互聯網如何在這些環節發揮收集信息、建立信用的作用，成為農業供應鏈發展的關鍵。③電商農業供應鏈金融相關法律法規并不完善。基于電商平臺的農業供應鏈金融的發展離不開法律法規作為指引，需要完善法律法規相關條例，拓寬農業資產可抵押范圍，對于可以提供惠農貸款的企業或電商平臺給予權威性的法律指引，對于跨省融資或者大額融資提供較為清晰的規章制度。對互聯網金融背景下的供應鏈金融用戶的信息安全和隱私權益提供相應的法律保障。

篇9

建設現代農業，發展農村經濟，增加農民收入，統籌城鄉經濟社會發展，是全面建設小康社會的重大任務。而近幾年來，農民收入增長減慢，城鄉收入差距進一步拉大是我們面臨的新問題。云南是一個高原山區省份，全省地勢由西北向東南呈階梯狀逐級下降，海拔高低相差極大，地貌類型多樣，氣候類型復雜，比起國內的其他省份，農業生產的自然條件欠發達。同時又由于經濟政策等多方面原因，使得農業的投入少，農村一直處于不利的地位，農業增效難、農民增收難、農村社會進步慢的問題未能得到有效的解決。要發展農村經濟，就要先增加對農業的投入，改變投資結構，使投入主體、投入渠道以及投入形式更加多元化，不斷完善農村產業投資體系。

一、云南省農業產業投資構成

云南省涉農產業資金來源主要有：政府、金融機構、社會投資等。其中支農財政投入，政府擔負著建設農村基礎設施和基礎產業的職責，故應重點投資于那些風險較大、收益期長，對農業發展起著保護和促進作用的大中型項目；銀行等金融機構起到的是調節社會余額資金的作用，因而對農業的貸款主要應用于生產經營用的暫時周轉資金；而社會投資從目前發展的情況來看，由于受多方面的原因，投資額還比較小。

目前，云南省政府對農業的投資，主要有財政預算內安排的支農資金、基本建設資金、專項扶貧資金以及對農民的直接補貼。農業投資中很大一部分是由政府拿出來的，主要用于投資農田的水利建設、農業科技推廣、農村基礎設施建設，起到了維持農業發展外圍環境的作用。2007、2008兩年全省的財政支出總額為1135.22億和1470.24億元，而財政支農支出分別為 127.60億和177.77億[1]，農業支出所占財政支出比例分別是11.24%和12.09%，表明財政支農支出的增長速度略加快。

各金融機構對農業的貸款是農業投資中另一個較大的來源。2007和2008兩年，我省金融機構發放的農業貸款分別是444.6億元和747.2億元[1]1，這主要來自國有商業銀行，說明國有商業銀行是金融機構中對農業投資的主體論文格式范文。

農業投資中社會投資目前規模不大、影響范圍較小。農戶投資僅限于種籽、化肥、農機具等方面，由于資本積累額的限制，他們往往沒有能力開辦第二、三產業，故農戶投資對農村產業結構的優化所起作用不大[2]。因而要通過投資結構的變動來影響農村產業結構，主要還要依靠財政支出和銀行農村信貸。

二、云南省農業產業資金來源：

（一）財政投入

財政對農業的投入主要是指政府運用財政政策工具對農業發展提供的資金支持，既包括政府通過財政預算安排的直接用于農業發展的財政資金，如農業基本建設支出、農林水利氣象等部門事業費支出、支援農村生產支出等，也包括政府通過其他渠道安排的間接支持農業發展的財政支出，如各種用于農業的財政補貼支出、農業稅收減免等[3]。財政投入是國家支持農業發展的重要資金來源，財政對農業的有效投入是促進農業經濟發展和增加農民收入的重要措施之一。歷年省委省政府都將農業作為重點，采取各種投資方式，提高農業產值，增加農民收入。

通過表1我們可以看出，財政對農業的支出保持著不斷增長的趨勢，從1998年的34.66億元上升到2008年的177.77億元，上漲了約5.13倍，其中漲幅最大的為2007年，該年的財政支農資金較上年增長了52.16%。漲幅最小的為2005年，該年的財政支農資金僅比上一年增長了2.23%。從農業支出在國民經濟中的比重看，財政農業支出占整個財政支出的比重在不斷上升，1998年為10.57%，2000年為9.47%，到2003年這一比例降到了8.34%，2004年出現恢復性增長，為10.83%支農財政投入，到2008年為12.09%。但是從另一個方面考慮，農業作為我省的支柱產業，每年的支出占財政總支出的比重均小于20%，由此可見，財政對農業的投入力度依舊較小，不能夠適應農業的快速發展。

表1云南省歷年財政總支出與農業支出對比情況

 

年份

地方財政一般預算

支出（億元）

農業支出

（億元）

農業支出增長

比重（%）

農業支出占財政總支出的比例（%）

1998

328.00

34.66

2.48

10.57

1999

378.05

36.59

5.57

9.68

2000

414.11

39.20

7.13

9.47

2001

496.43

45.26

15.46

9.12

2002

526.89

46.35

2.41

8.80

2003

587.35

48.99

5.70

8.34

2004

663.64

71.90

46.76

10.83

2005

766.31

73.50

2.23

9.59

2006

893.58

83.86

14.10

9.38

2007

1135.22

127.60

52.16

11.24

2008

1470.24

篇10

以下從目標對象、主體結構、資源安排、施策模式以及績效考核與進入退出機制等方面解析對口支援與精準扶貧的區別之處。其一，目標對象不同。對口支援是橫向的地區間幫扶制度，受援對象主要是經濟欠發達的地區及其地區內的各種工程、經濟或科教文衛項目。雖然對口支援確實幫助經濟欠發達地區的不少人口脫離了貧困，三峽移民等特殊對口支援項目也確實落實到受援地區個人，根據對口幫扶的常規運行機制，絕大多數情況下，其直接對象并非貧困人口。而精準扶貧作為縱向的扶貧機制，其終端指向貧困人口。指出，要使“真貧困者”和“返貧困者”能夠得到更為有效的扶持和幫助，“不讓一個人掉隊”。“六個精準”中列在首位的“扶貧對象精準”，要求各級政府按照“嚴格對象標準、規范識別程序、堅持公平公正、直接到戶到人”的原則，全面準確掌握貧困人口的規模、分布以及居住條件、就業渠道、收入來源、致貧因素等情況，建立貧困人口動態管理機制，確保扶貧資源向貧困對象集中。不難看出，“精準識別”這一要求是扶貧資金有的放矢、精準滴灌的前提和基礎，同時也反映出精準扶貧的目標對象的個體性。其二，主體結構不同。對口支援作為橫向機制，主體參與關系相對復雜，就受督CAIZHENGJIANDU201713財稅縱橫援地和支援地的平行關系而言，存在一對一、一對多、多對一的關系網絡，參與主體主要是省、市一級。就單個具體的項目而言，則分別以支援方和受援方為中心形成兩個網絡：“交鑰匙”形式的項目往往由支援方為主導；“交支票”形式的項目通常由受援方為主導；而“聯建共建”的項目則往往有兩個中心。此外，與同一個地區有對口關系的支援方之間，往往形成競爭關系而非合作關系網。精準扶貧作為縱向機制，其參與主體的主結構是垂直的，按的發言，可概括為“中央統籌、省(自治區、直轄市)負總責、市(地)縣抓落實的扶貧開發工作機制”。在強化各級黨委、政府扶貧攻堅責任的同時，明確行業部門的責任，并動員社會各方面參與扶貧動員社會各方面參與扶貧，形成合力。在主干的縱向結構中，重心下移：從2015年起，大多數扶持項目的審批權都下放到縣一級。而且精準扶貧十分重視扶貧對象的脫貧內生動力，所以扶貧對象也是重要的參與主體。其三，資源安排方式不同。對口支援橫向轉移的資源形式比較多元化，涵蓋物力、財力、人力、智力等等。比如，物力包括項目的直接援建（“交鑰匙”），財力包括資金的直接援助（“交支票”），人力包括支援地區選派人員到受援地區工作，或受援地區選派人員到支援地區進修學習，智力包括技術、管理模式的交流和移植等等。精準扶貧傳遞的資源以資金為主要形式。一方面是中央和省級財政加大扶貧投入；另一方面是發揮政策性金融、開發性金融、商業性金融和合作性金融的互補作用，整合各類扶貧資源，拓寬資金來源渠道。其四，施策模式不同。對口支援的施策模式主要還是發達地區經驗的移植。除了在“交支票”模式中受援方有較大自以外，大多數對口支援項目無論是“硬件”（財力物力）或“軟件”（人力智力）、“輸血”或“造血”，往往都是由支援方來主導。實際的施策模式往往是“支援方給什么受援方就要什么”。支援方的經驗移植尤其是人才、科技和管理模式方面對于受援地的長期發展有著不可磨滅的作用，但是在短期內，容易出現施策低效、重復的現象，例如多個支援方一窩蜂地在同一受援地興建產業園區，導致產業同質化、產能過剩，這一問題也與上文提到的主體結構有關。精準扶貧的施策強調有的放矢，可以按照的話概括為：“我們堅持分類施策，因人因地施策，因貧困原因施策，因貧困類型施策。”在實際操作中，根據致貧原因和脫貧需求，實施“五個一批”，即發展生產脫貧一批、易地扶貧搬遷脫貧一批、生態補償脫貧一批、發展教育脫貧一批、社會保障兜底一批，且每個“一批”都鼓勵開發模式的創新。其五，績效考核與進入退出機制不同。對口支援本身缺乏科學有效的績效考核機制。一方面是政治性、無償性的特點，使得很難分別針對支援方和受援方建立起考評機制；另一方面由于“對口支援”這一廣義政策下其實包含著很多不同的子模式，例如工程支援和人才支援就存在著資源類型、目標結果、項目周期、外部性等諸多不同，這也客觀造成了績效考核的難度。就目前學界現有的論文來看，主要還是以受援地區的整體經濟發展情況和公共服務水平，尤其是以GDP的增量和增速來衡量對口支援的有效性。但是嚴格來說，除非經過更為系統和細致的統計分析，這些地區性發展成果并不能直接歸功于對口支援。此外，對口支援目前缺乏明確的進入和退出機制。精準扶貧一經提出就強調改革績效考評機制。一方面是黨政建立以減貧結果為導向的考評機制，不以GDP論英雄；另一方面是建立社會監督機制，開展貧困地區群眾扶貧滿意度調查，建立扶貧政策落實情況跟蹤審計和扶貧成效第三方評估機制。此外，關于精準扶貧的進入和退出機制也比較明確。從進入來說，貧困人口和貧困村、貧困縣都已有比較明確的界定；從退出來說，《十三五規劃》指出要“抓緊研究建立貧困縣、貧困村、貧困人口退出機制，準確反映減貧成果。”

三、對口支援與精準扶貧的聯系

其一，立足現實，與經濟社會發展階段相適應。我國改革開放的大原則是共同富裕。對口支援與改革開放的正式提出幾乎是在同一時期，可見我國很早就開始致力于避免地區間的兩極分化。在“讓一部分人、一部分地區先富起來”的戰略指導下，我國的經濟和社會整體取得了長足的發展，對口支援也作為“先富帶后富”的重要手段發揮了巨大的作用。但就目前尚存的城鄉、東西部之間的差異來看，地區間資源橫向的流動仍然非常有必要，而具體的形式也在被政界和學界不斷探討。改革開放以來，伴隨著經濟和社會的發展，我國的減貧成果創造了世界奇跡。根據聯合國的《千年發展目標2015年報告》顯示，全球極端貧困人口已從1990年的19億降至2015年8.36億，其中中國的貢獻率超過70%。我國在減貧事業上取得了舉世矚目的輝煌成績，但是要使全體公民脫貧，目前面臨著較大的挑戰：一是貧困人口總量仍然較多，根據國家統計局的數據，截止2014年底，我國貧困人口還有7017萬。二是貧困人口的分布目前集中在一些偏遠地區，欠缺軟硬配套條件，且需要權衡生態保護與經濟增量，客觀上增加了扶貧施策的難度。三是隨著扶貧事業的不斷發展和絕對貧困人口的不斷減少，貧困人口的脫貧需求已經從過去的“解決溫飽”上升為“鞏固溫飽成果、加快脫貧致富、改善生態環境、提高發展能力”等高層次。精準扶貧即是針對目前扶貧進入克難攻堅階段而提出的。其二，目標一致，力促全面建成小康社會。我國目標2020年全面建成小康社會的目標，在十七大上被細分為五點：一是增強發展協調性，努力實現經濟又好又快發展；二是擴大社會主義民主，更好保障人民權益和社會公平正義；三是加強文化建設，明顯提高全民族文明素質；四是加快發展社會事業，全面改善人民生活；五是建設生態文明，基本形成節約能源資源和保護生態環境的產業結構、增長方式、消費模式。上述五點之間相互關聯、彼此促進。但如果根據對口支援和精準扶貧的直接目標來進行區分，那么對口支援作為區域協調互動發展機制，直接服務于第一點，即經濟的協調發展。精準扶貧作為消除貧困現象的手段，直接服務于第四點，即全面改善人民生活。對口支援和精準扶貧的根本目標都是全面建成小康社會。其三，形成合力，共創“大扶貧”格局。為全面建設小康社會，必須匯聚社會力量打贏消滅貧困的戰役。指出，要堅持專項扶貧、行業扶貧、社會扶貧等多方力量、多種舉措有機結合和互為支撐的“三位一體”大扶貧格局，健全東西部協作、黨政機關定點扶貧機制，廣泛調動社會各界參與扶貧開發積極性。這表明對口支援與精準扶貧在具體實施過程中應該相互配合：一方面，對口支援應該提高精準程度，“好鋼用在刀刃上”。例如，浙江提出對口支援要“三個精準”：目標計劃精準、授建內容精準、溝通銜接精準。另一方面，精準扶貧應該積極整合對口支援的資源，“五指握緊形成合力”。通過優化參與機制的設計，可以實現社會幫扶資源和精準扶貧有效對接。尤其是脫貧攻堅重點工程中的特色產業扶貧、勞務輸出扶貧、教育扶貧、交通扶貧、健康扶貧，都應積極利用對口支援的相應項目，戰略安排資源，實現效應最大化。

篇11

一、農村信用社的改革與小額信貸

農村信用社是我國農村金融組織的主體，是農村金融的主力軍。所以，改革和完善農村金融服務體系，應該從農村信用社開始，使其成為真正的農村金融主力軍。

1．農村信用社的職能定位和產權制度改革

現有農村信用社的改革和發展，原則上應根據不同地區經濟發展水平和農村信用社自身的經濟實力考慮其可能的發展方式。為此，中央銀行應制定相關的轉制標準，以規范其改制。一般來說，在經濟發展水平較高的地區，如：西北各大城市郊區，農村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經濟、金融發展水平相近的信用社合并組建、轉變為地域性農村商業銀行，實行股份制改造，與目前西北地區城市商業銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。

對廣大經濟發展水平一般的農村地區而言，如果農村信用社實力較強，可參考上述經濟較發達地區的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業銀行。貧困地區信用社的業務主要應是支持農民的生產經營活動和脫貧工作，帶有政策性業務的成分。因此，它們的出路可以是：轉變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉制成國家政策性銀行即農業發展銀行的基層網點機構。當然，后一種做法的前提之一是農業發展銀行應將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業務完全擔當起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區農村信用社農戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區農村信用社城建稅、房產稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農業高新技術產業示范區進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯戶擔保貸款、農民自身投入和龍頭企業投入的資金達1.88億元，使示范區62.8%的農民直接受惠。

2．以擴大農村信用社浮動利率改革試點為契機,加快農村利率市場化進程

鑒于農村地區資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應擴大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據世界銀行研究表明，要實現農村金融機構的可持續發展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機構、非正式金融機構，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據當前存款利率市場化試點經驗，小幅度放開存款利率是無風險的，因為金融機構的變相高息吸儲在許多地方已經是公開的做法，農戶和企業可以直接從中受益。據統計，到2004年9月末我國最早進行信用社改革試點的8個省市農村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。

3．大力推行小額農業貸款

小額農業貸款，大有可為，這是很多農村信用社用實踐得來的經驗。國家在農村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農再貸款，這正是通過信用社來執行的。2002年初召開的中央農村工作會議提出必須高度重視農民增收問題，并要求農村金融部門要改善金融服務，要求信用社“積極推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款方式”。農村信用社全面推行農戶小額信貸意義重大，它將促進信用社端正經營方向，轉換經營機制，豐富信用社的真正內涵和完善其體系，而且有利于緩解農戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進農村金融發展和社會穩定。《金融時報》2002年1月22日報道，西北五省區農村信用社到2001年末，共發放給農戶貸款244億元，開辦小額信貸的農村信用社占五省區信用社總數的68%，開辦聯保小額信貸的占總數的39%,這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農戶小額信貸的支持和服務，是一個積極的、可喜的趨勢。

二、加強農業發展銀行政策性支農的作用

市場經濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農業這個弱質產業和基礎產業處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農村經濟發展面臨極大困難的新形勢下，應該加快中國農業發展銀行的改革，充分發揮其作為發展農業和農村經濟的政策性金融的功能。

1．完善農業發展銀行的資金籌措渠道

中國農業發展銀行應逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩定的現狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發農業金融債券，從金融市場籌集資金。發行金融債券是規定中農業發展銀行資金來源的主要部分。為了保證農業發展銀行債券的順利發行，可以考慮規定商業銀行存款增長的一定比例或者強制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農業發展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農業發展銀行公開向社會發行中長期農業開發建設債券，籌集個人、企業手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機構從農村吸收的存款通過中央銀行劃歸農業發展銀行使用。其四是把國際金融機構，特別是世界銀行、國際開發協會和亞洲開發銀行對我國的農業貸款項目和扶貧開發貸款，統一由農業發展銀行進行轉貸。其五是統一國家支農資金的管理，特別是國家預算撥款用于農業的資金和其他用于發展農業的專項基金，都必須存入農業發展銀行。

2．擴大農業發展銀行的業務范圍

目前，農業發展銀行應在繼續支持糧食企業按保護價收購糧棉油等主要農副產品的同時，通過農業政策性貸款的信貸投向，在農業產業布局和農業區域布局上對農業發展進行重新規劃與調整，達到幫助農業和農村經濟結構調整的目的。農業發展銀行尤其要擴大農業開發貸款，把主要力量放在增強農業發展后勁上，使農業發展銀行真正成為農業“發展”銀行。

第一，農業發展銀行的支持重點應從流通領域轉向生產領域，擴大對農業生產環節的貸款。一是支持以農田水利建設為中心的農業生產條件的改善。特別是西北農村干旱地帶的農田水利基礎建設。二是支持農業產業化和土地適度規模經營。注重支持西北各地有地方特色的農產品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農業發展銀行應對西北貧困地區的各種扶貧經濟實體進行支持，特別是那些既和本地資源相結合，又能吸納大量勞動力就業的資源開發型和勞動密集型的企業。

第二，強化對農業服務領域的資金支持，尤其是對農業科技開發和推廣的資金支持，為農村經濟發展插上科技的翅膀。農業發展銀行首先應為發展農村職業技術教育、農業開發組織等提供資金支持。西北農村地區嚴重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區農業和農村經濟的發展培養一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據市場需求信息，對具有比較優勢和發展前景的西北地區新、優、名、特產品的生產和銷售給予大力支持，并通過加大對農業科研經費與農業科研成果鑒定轉化的政策性信貸投入，提高農業科技進步在農業經濟增長中的貢獻率和農產品的科技含量，降低生產成本，提高農產品的品質和市場競爭力。

第三，支持農村生活基礎設施建設，提高農民生活質量。主要是以公路、電網、供水、通信為重點的農村生產生活設施的建設。農村基礎設施建設的發展，可以大大改善農民的生活環境，促進城鄉平衡發展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，而這種環境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農村的農業和非農業都得到迅速發展，農業發展銀行可以分享到農村發展帶來的好處。

第四，支持西北地區農村的生態建設。加大農村能源生態農業示范工程建設以及生態資源保護的投資力度，合理開發利用自然資源，保護生態環境，加快水土整治，退耕還林還草，防風固沙，促進農業的可持續發展。

三、中國農業銀行的改革要支持農業發展

中國農業銀行的改革應該著眼于支農，為了滿足西北農村地區的金融需要，就應該從三個方面加以改進：首先，由于西北地區農業的明顯弱質性和“三農”的特殊性，完全商業化的正式金融機構必然不能夠滿足農村的金融需求。因此，主要為“三農”服務的中國農業銀行的商業化改革就不應該與其他國有商業銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業化，即中央銀行把中國農業銀行的贏利性指標壓低，以便于補貼其從事“三農”業務所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設立專項貸款，作為支持中國農業銀行的信貸資金。其次，中國農業銀行應該切實建立恰當的激勵約束機制，加強對農村經濟主體的信息掌握，增強對農村經濟主體的貸款力度。第三，要完善和規范中國農業銀行設在縣及縣以下農村經營網點的金融服務功能，取消單純吸儲的網點。

在農村金融與經濟的漸近式改革中，只有充分認識到農村金融在農村經濟發展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農村金融和西北農村各項改革更加有效。農村金融發展，需要社會方方面面按照統籌城鄉發展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護農業，發展農村，增加農民收入，才能夠共同建設一個全面小康的和諧社會。

參考文獻：

[1]王桂堂.農村信用社改革發展的制度經濟學分析[J].經濟經緯，2003,4:45-47.

篇12

一、農村金融機構的現狀

目前，我國農村銀行類機構主要有四類六種，分別是商業銀行中的農業銀行，政策性銀行中的農業發展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構。農村銀行類機構的基本情況是：從機構網點布局看，這幾類機構共有124 255個網點，其中104 671分布在縣市以下地區，占網點總數的84.2％。從資產負債看，2007年末，農村銀行類機構的資產總額占金融機構資產總額的28.8％；負債總額占金融機構負債總額的29.4％。從信貸支農情況看。對“三農”發放貸款的機構主要是農業銀行、農業發展銀行和農村合作金融機構。2007年末，這三類機構涉農貸款(包括農村信用社各類貸款、農業發展銀行收購貸款和農業銀行用于農村龍頭企業、扶貧、鄉鎮企業、電網改造、基礎設施貸款等)占全部金融機構貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉金融市場發展的不平衡，另一方面也說明了我國農村金融市場發展的巨大潛力。在上述支農貸款中，農村合作金融機構發揮了重大的作用。

二、農村金融機構改革與當前問題

1　中國農業銀行與農村信用社

中國農業銀行與農村信用社在農村形成了由政策性金融、商業性金融和合作性金融構成的比較完備的農村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農業發展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，但由于機構不完備，建立初期承擔的農業開發及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農業銀行管理，目前的職責僅限于對糧棉油收購提供政策性貸款，與為農業發展提供政策性融資的要求相差甚遠。近幾年，農村金融領域主要由農村信用社一家機構維持，農村信用社成了農村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產權不清、法人治理結構不完善、管理體制不明確、服務方式和服務手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產，因而出現了大面積的虧損，有的年份全行業資不抵債，削弱了其支農能力。

2　農村資金的流出

農村資金通過郵政儲蓄和國有商業銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農村經濟發展遇上阻礙。農村郵政儲蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農村。農村郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農村建設中經濟存在“財政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。

3　農村保險問題

農村保險問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個保險體系。現在的基本模式是：政府組織引導，農民自愿參加；個人繳費為主，集體補助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨立核算、自主管理，主要通過儲蓄、國債等渠道，實現保值增值。這一模式在運行過程中存在一些問題，如制度設計上不具備“社會保險”的性質和特點；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機；農村養老保險給付水平偏低。

盡管如此，農村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風險能力有了質的變化。根據2002年末的監管數據，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農信社資本充足率達5.89％。不良貸款率下降，資產質量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個百分點。結束連續10年虧損，經營效益顯著好轉。2005年上半年，實現軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產規模不斷壯大，支農服務功能增強。2005年6月末，全國農信社各項存款達30694億元，比2002年末增加10 769億元，增幅為54％；各項貸款21968億元，比2002年末增加8 028億元，增幅為57.6％。總之，農村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點地區取得了一定的成效。

三、各類商業銀行在金融機構中的作用

1　發揮中國農業銀行在新農村改革的作用

中國農業銀行是我國傳統的從事農村金融業務的商業銀行，但商業化的過程中，迅速進入城市并從20世紀90年代末起開始撤銷了大量的農村基層營業網點，其支農能力大大下降。今后，農業銀行在農村的業務重點應放在支持農村產業化過程中的龍頭企業上，通過支持龍頭企業發展，帶動整個農村經濟的發展，實現農業銀行在農村金融中的作用。為適應農村各經濟主體對商業性金融的需求，應加快組建新的農村商業銀行可由個人和企業等出資組建。但我國銀行業不對個人開放，雖然農村信用社改組成農村商業銀行時允許個人入股，但不允許個人出資組建商業銀行，這必將阻礙農村商業銀行的發展。事實上，鼓勵私人資本進入金融領域，可使產權關系達到最大明晰化，優化商業銀行的治理結構。在已允許外資銀行設立的情況下，國內銀行業應適當對個人開放，而農村則是較好的實驗點。

2　充分發揮政策性銀行的作用

中國農業發展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，其業務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業綜合開發貸款。為支持新農村建設，農業發展銀行應拓展資產運用領域，提高政策性貸款質量，完善整體服務功能。由于糧食企業不景氣，農業發展銀行貸款質量低下，若以虧損的方式長期經營必定難以為繼。應對糧食企業進行現代企業制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經營、自負盈虧的能力。對于政策性虧損，要由財政部門予以補貼，補貼資金直接全額劃轉給農業發展銀行。扶貧貸款和農業綜合開發貸款屬于政策性貸款，在農業發展銀行機構基本健全的情況下，農業銀行應將這一業務返還農業發展銀行。這樣做可以完善農業發展銀行的服務功能，同時又不浪費金融資源。目前，農業發展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來源渠道，如將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業發展銀行。同時，應鼓勵國家開發性金融參與新農村建設使開發性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業產業化、農業資源開發項目的投資。

3　完善郵政儲蓄，建立農村資金回流制度

目前中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業和農村，實現“取之于民，用之于民”的良性循環。郵政儲蓄轉存人民銀行的資金可按一定比例留給當地人民銀行調度使用，通過再貸款形式由農村信用社放貸給農業企業和農戶；或者允許郵政儲蓄與農信社簽訂協議存款，將資金交由農村信用社投入農業和農村地區。也可通過購買投入農業農村的國債、政策性金融債券或其他農村金融債券，使資金回流農村。

4　穩妥推進商業性可持續小額貸款公司的發展

在建設社會主義新農村中，小額信貸對農村金融改革具有關鍵意義。除了繼續辦好農村信用社現有的小額貸款業務之外，應當鼓勵和培育農村小額信貸組織，大力發展非政府專業小額貸款機構。小額貸款組織應遵循商業可持續原則，按照市場化方式，明確戰略目標，完善業務體系，強化人力資源建設。

5　大力發展農業保險

農業作為風險相對較高的行業，在缺乏必要的風險管理下，將加大農村金融風險，阻礙農村金融市場的發展，進一步弱化農產品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農業保險具有極強的公共性和外部性，建立政策性農業保險制度，可以提高農業經營主體的信用地位，引導農業金融資本流入，分散目前由農村信用社獨立承擔的農業系統風險和社會成本。維護農村金融體系的穩定。隨著農業產業化水平的提高，農業生產經營主體對保險需求的不斷增加，政府應加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業保險進入農業產業化、種養業等領域，大力開發與天氣指數、期貨指數等相關的農業保險新產品，促進農業產業化進程。

6　建立農村信用擔保制度

篇13

（一）貴州省農村扶貧開發的法律保障制度

貴州省專門針對扶貧開發出臺的法律法規主要是于2013年3月1日正式施行的《貴州省扶貧開發條例》。在制定該《條例》時，由于受自然條件、歷史文化等很多方面因素的制約，我省在全國范圍內仍是農村貧困面最大、貧困人口數最多、貧困程度最深的省份之一。按照當時國家規定的扶貧標準，我省還有貧困人口1149萬，占全國農村貧困人口總數的9.4%；貧困發生率高達33.4%。在全國14個連片特困地區中，我省有烏蒙山片區、武陵山片區、滇桂黔石漠化片區共計70個縣，該區域的貧困人口占全省總數的86.3%、貧困鄉鎮占87.6%、貧困村占84.3%。由此可見，在制定《條例》時，我省的扶貧開發形勢是非常嚴峻的，扶貧攻堅任務仍非常重。為了讓我省扶貧開發工作有法可依，也為了規范各種扶貧開發行為，保障貧困地區的經濟、社會更好地發展，幫助扶貧對象走上脫貧致富的道路，減小城鄉和區域發展差距，早日全面建成小康社會，根據國家相關法律、法規，并結合國家和我省的有關扶貧開發政策，制定《條例》是非常必要的。

《條例》對扶貧對象、政府及相關部門所承擔的扶貧開發責任、扶貧項目地管理、扶貧資金地管理、扶貧開發的保障措施、法律責任等問題都作出了相應的規定。這使得我省的扶貧開發工作有了法律法規進行保駕護航。

（二）貴州省農村扶貧開發工作取得的成效

貴州省在過去五年，貧困人口數減少656萬人，易地扶貧搬遷人口數達66萬人，有35個貧困縣、744個貧困鄉鎮摘帽，貧困發生率下降到14.3%。當然，《條例》也起到一定作用，《條例》的制定標志著我省扶貧開發工作進入了依法推進的新階段，同時確保了農村扶貧開發工作有法可依。該《條例》實施期間全省專項扶貧、行業扶貧和社會扶貧“三位一體”大扶貧格局得到進一步鞏固。

二、 貴州省農村扶貧開發存在的突出問題

雖然，貴州省在過去五年的扶貧開發工作中取得了顯著成效，《貴州省扶貧開發條例》實施以來也起到一定保障扶貧開發工作開展的作用。但是，為了與全國同步實現在2020年達到小康標準，貴州省在接下來的五年里，仍需要面臨每年讓一百余萬貧困人口脫貧的巨大壓力，所以我省農村扶貧開發形勢依然十分嚴峻。我省88個縣區中有70個屬于集中連片扶貧開發縣，全省還有農村貧困人口745萬人，再加上我省不少地方的基礎設施仍然處于非常薄弱的狀態，人民群眾因災、因病致貧，甚至返貧的現象比較嚴重，所以扶貧攻堅任務依然非常艱巨，要依法推進扶貧開發工作還面臨著各種各樣的實際困難和問題。

首先，對于扶貧開發的法規、政策認識有待提高，《貴州省扶貧開發條例》適用性不強。部分基層干部、群眾對《條例》以及扶貧開發的相關政策還不夠了解，很多地方對于怎樣穩固扶貧成果、防止返貧的工作不夠重視。我省的扶貧開發條例已經施行三年多，期間國家層面和省級層面都出臺了大量有關扶貧開發的政策，我省的扶貧開況也在不斷發生著變化。《貴州省扶貧開發條例》作為我省扶貧開發的法律制度保障已經出現了適用性不強的問題。

其次，基層的扶貧隊伍工作能力較弱，還需加強精準扶貧工作力度。部分基層扶貧開發工作人員素質不高，對于扶貧開發政策及《條例》的執行并不到位。導致扶貧開發工作出現很多問題，例如扶貧對象識別不精準，一定會影響總體扶貧開發規劃落實、扶貧項目地開展、扶貧資金地發放等很多工作的精準程度。

再次，投入的扶貧資金不足，扶貧資金地使用、管理、監督有待加強。在扶貧資金投入的問題上，盡管各級財政每年都在增加投入，但投入資金總額與扶貧任務需求還是沒法適應。對于資源整合的問題，《條例》中有對于資源整合的規定，但執行效果并不太好，有些部門還是存在各自為政的現象，沒能使不同的扶貧資源結合在一起發揮更大的效用。對于資金使用的問題，財政扶貧資金使用途徑過于單一，使得扶貧資金發揮的作用很有限。對于資金管理的問題，例如存在部分項目資金發放較晚，使得項目實施單位難以開展工作，以致影響到項目實施進度。對于項目資金公示公告制度執行的問題，《條例》也有明確的公示規定，但仍有部分地方出現公示公告內容不完整的問題。還有貧困地區扶貧?苑⒅械姆缸鏤侍猓?廡缸鐨形?婕俺?街叭ń?猩笈?钅孔式稹⑽淳??幾謀浞銎犢?⑾钅亢妥式鷯猛荊?傲臁⑿楸ā⑴燦梅銎犢?⒆式鸕刃形??渲校?勾嬖?a class=content_a href=/class_free/81_1.shtml>行政主管部門和其他相關部門的工作人員、的行為，在《條例》中也規定了責任追究制度，但因為監管不到位導致這些犯罪行為仍然存在。

最后，安排的扶貧項目不切合當地實情，項目實施效果不理想。問題出現在有的項目沒有考慮清楚當地自然條件、經濟條件、人員條件，從而導致項目實施效果并不理想；一些項目規模太小，又很分散，沒法形成一定規模，以至于缺乏市場競爭力；有些項目的后期管理不到位，而且相關部門的監督工作也不及時，直接導致項目失敗；還有針對缺乏基礎設施的貧困地區的相關設施建設項目安排得太少，鄉村道路、水利設施等問題都急需解決。

三、 貴州省農村扶貧開發法律保障制度的完善建議

（一）加大學習宣傳扶貧開發政策法規的力度

各級各部門必須加強對扶貧開發政策法規的學習以及貫徹落實，加強扶貧工作者對于做好扶貧開發工作的緊迫感與責任感，要充分意識到扶貧開發是一個持久的系統工程，脫貧目標需要考慮很多方面情況，每個扶貧工作者都必須全力以赴才能完成好這項工作。扶貧工作者必須熟練運用《條例》和扶貧開發政策開展工作，并且要幫助農民群眾了解《條例》和扶貧開發政策，調動農民群眾對于扶貧開發的積極性。要大力宣傳《條例》和扶貧開發政策，以期在整個社會環境中營造依法開展扶貧開發的良好氛圍。

（二） 加強扶貧開發隊伍的建設

努力提高農村扶貧開發工作隊伍的綜合素質，以適應新階段繁重的農村扶貧開發任務的需要。按照《條例》規定，加快設置貧困鄉鎮的扶貧工作機構，安排各項扶貧工作的專職工作人員。同時，也要提高農村扶貧開發干部隊伍的質量，定期對農村扶貧開發干部進行扶貧工作培訓，并進行相關人才的引進，保障農村扶貧開發工作的高質量。通過加強農村扶貧開發隊伍的建設，提高農村扶貧開發工作的精準度，全面準確地對致貧原因進行深入分析，嚴格劃分扶貧對象和救濟對象，制定出切合實際的幫扶計劃，確保各項扶貧開發政策的順利實施。

（三） 增加扶貧資金投入，加強資金項目監管

竭盡全力去爭取中央財政的專項扶貧資金、定點扶貧和對口幫扶等資金支持我省扶貧開發事業。同時，加大地方財政對于扶貧資金地投入，吸引更大范圍的金融資金、社會資本參與到扶貧開發事業中，并建立起扶貧資金地有償使用、多元投入機制。加強對于扶貧資金的監管力度，加快資金撥付和項目實施進度。集各方力量，充分整合利用扶貧資源，提高扶貧資源的整體效用。要保障產業化扶貧的重點項目投入，也要提高扶貧項目的覆蓋面。切實做好貧困地區交通、水利等基礎設施建設。進一步完善扶貧項目立項、審批、實施、驗收、評估等管理制度。認真執行扶貧資金項目公示公告制度，提升人民群眾對項目建設的積極性。按照《條例》規定，財政、扶貧、審計、監察等相關部門須做好監管工作。

（四） 努力提高產業扶貧項目的實施效果

讓龍頭企業、合作社更好地發揮帶動作用，組織農民打造充分利用當地優勢自然條件，并具有地方特色的養殖、種植基地和食品加工基地，提供相關農業科技技術，做好特色品牌建設，以提高市場競爭力。進行產業扶貧的同時也不能忽視對于生態環境的保護，制定項目時要考慮當地實際情況，充分尊重群眾的意見，盡量轉變當前部分群眾配合度不高、項目監管不到位的情況，細分各部門職責，全面調動相關部門和貧困農戶的積極性，全力推進項目開展，提高項目實施效果。

（五） 調整扶貧開發機制

要著眼于增強貧困地區的內生動力，積極轉變傳統的扶貧方式、手段，從提高貧困群眾的自我脫貧能力入手，創新扶貧工作思路、形式、方法。在實際工作中，要正確協調好貧困農戶盡快脫貧與長遠生計、典型示范點建設與幫扶全部貧困人口總體推進的關系。堅持產業扶貧與智力扶貧并重，充分發揮基層組織、駐村幫扶干部和農業技術人員的作用，宣傳好黨的各項惠民政策，幫助貧困農戶學習掌握實用技術，提高綜合素質。

（六） 加強依法監督工作