引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融扶貧論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

（1）利用市場化經(jīng)濟(jì)手段推進(jìn)扶貧。

財政扶貧方式具有政策性、直接性等特點(diǎn)，但同時也屬于一次性的、無償?shù)姆鲐毞绞健Ｐ袠I(yè)和社會扶貧方式則更多的依靠對各行業(yè)和機(jī)關(guān)單位的道德層面約束來開展，一般難以獲得可持續(xù)性。連片特困地區(qū)金融扶貧應(yīng)采取有償?shù)馁Y金投入方式，通過市場化的手段使金融機(jī)構(gòu)在提高貧困戶生活水平的同時也追求利潤。

（2）充分發(fā)揮金融扶貧中各經(jīng)濟(jì)主體的主觀能動性。

未來金融扶貧要改變政府“一頭熱”的扶貧模式，避免貧困戶以往存在的“等、靠、要”的心理，充分發(fā)揮被扶貧對象的主觀能動性，改變貧困戶過去傳統(tǒng)的被施舍的角色。貧困戶應(yīng)該是金融機(jī)構(gòu)的客戶，通過不斷提高自我發(fā)展能力實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

（3）改變“漫灌式”扶貧，提高扶貧精準(zhǔn)性。

過去漫灌式扶貧在主體選擇以及扶貧效果上均不佳，未來金融扶貧要提高扶貧的有效性與精準(zhǔn)性。金融機(jī)構(gòu)通過有效的客戶定位篩選出幫扶對象，而后按需給予相應(yīng)的金融服務(wù)。通過“到人到戶”的方式，節(jié)約了人力、物力的浪費(fèi)，有效達(dá)到“扶真貧、真扶貧”的目的。

2．連片特困地區(qū)金融扶貧的重點(diǎn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，扶貧不再是解決溫飽問題，而是要提高貧困人口的生產(chǎn)生活能力，進(jìn)一步增加收入。而增加收入就意味著要擴(kuò)大再生產(chǎn)，需要擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，需要技術(shù)創(chuàng)新，更需要金融的支持。基于我國2011年頒布實(shí)施《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011－2020年）》提出重點(diǎn)開展連片特困地區(qū)扶貧，筆者認(rèn)為未來我國金融扶貧應(yīng)該重點(diǎn)在以下三方面展開。

（1）貸款給連片特困地區(qū)真正需要資金支持的貧困農(nóng)戶，實(shí)施“精準(zhǔn)”扶貧。

金融扶貧是開發(fā)式扶貧，應(yīng)該對貧困人口實(shí)施“精準(zhǔn)”金融服務(wù)供給。金融機(jī)構(gòu)通過合理的信貸機(jī)制設(shè)計，開展有效的貸款客戶甄別，貸款給真正貧困而且需要金融支持的貧困戶，使得貧困農(nóng)戶擁有啟動資金進(jìn)行生產(chǎn)生活。貧困農(nóng)戶通過自身努力，不斷擴(kuò)大再生產(chǎn)來還貸并且改善自身的生活水平。

（2）通過金融方式支持連片特困地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)與龍頭企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會。

連片特困地區(qū)的貧困戶不僅可以通過自身發(fā)展生產(chǎn)來增加收入，也可以通過發(fā)展一批龍頭企業(yè)帶動當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的順利開展能夠使得貧困戶的就業(yè)機(jī)會增多，使貧困戶通過積極勞動來扭轉(zhuǎn)貧困的面貌。因此，金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢以及有效的信貸機(jī)制貸款給龍頭企業(yè)以及專業(yè)合作社，使得優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的融資渠道得以拓寬，為貧困地區(qū)走產(chǎn)業(yè)化道路提供強(qiáng)有力的資金支持。

（3）完善貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施。

金融扶貧不僅看重向貧困人群發(fā)放貸款，更加看重貧困人群的自力更生發(fā)展生產(chǎn)的能力，要做到貸款發(fā)放以后及時收回以至重新開展新一輪放貸。因此，要確保連片特困地區(qū)長期金融服務(wù)的供給，需要把連片特困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施做好。連片特困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施包括兩方面。第一是如交通運(yùn)輸、通訊服務(wù)等物質(zhì)性基礎(chǔ)設(shè)施，良好的物質(zhì)性基礎(chǔ)設(shè)施是提高連片特困地區(qū)貧困人群自力更生發(fā)展生產(chǎn)能力的前提；第二是金融基礎(chǔ)設(shè)施，如支付環(huán)境、信用環(huán)境等方面，這就需要不斷加大金融投入力度，采取激勵措施引導(dǎo)金融服務(wù)不斷流入連片特困地區(qū)。

3．連片特困地區(qū)金融扶貧的主體和基本思路

構(gòu)建連片特困地區(qū)金融扶貧體系，需要商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和政府協(xié)調(diào)發(fā)揮作用。大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要充分利用資金充裕的優(yōu)勢，采取“批發(fā)+零售”的模式開展金融扶貧。微型金融要充分發(fā)揮信貸機(jī)制方面的優(yōu)勢，加大微型金融制度和技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)施“精準(zhǔn)”扶貧，改變原來的“漫灌式”扶貧方式。政策性金融通過深化改革，實(shí)施市場化運(yùn)作，打造我國開發(fā)性金融，完善連片特困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施，為連片特困地區(qū)扶貧工作打下堅實(shí)基礎(chǔ)，同時改善農(nóng)村金融環(huán)境，吸引其它商業(yè)性金融進(jìn)入。另外，還需要發(fā)展連片特困地區(qū)合作性金融，發(fā)揮貧困戶“互助”優(yōu)勢，彌補(bǔ)前面兩者金融供給的不足與漏洞。連片特困地區(qū)金融扶貧工作離不開政府的參與，政府應(yīng)該加強(qiáng)各項金融扶貧工作的政策完善，開展有效的引導(dǎo)和激勵措施，促使金融機(jī)構(gòu)開展金融扶貧工作。

二、連片特困地區(qū)金融扶貧中的金融機(jī)構(gòu)行為分析

1．大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)扶貧：發(fā)揮資金優(yōu)勢

因信息不對稱等多方面原因，商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)直接扶貧發(fā)展存在很多障礙，但具有資金充足、技術(shù)發(fā)達(dá)、管理到位等方面的優(yōu)勢。因此，大型金融機(jī)構(gòu)可以采取間接扶貧模式，具體有以下三種模式值得推廣。①大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)+貧困戶的扶貧模式。龍頭企業(yè)是市場與貧困戶的紐帶，是國家進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶貧的重要載體。大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)可以利用資金優(yōu)勢，給當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)發(fā)放貸款。擁有資金來源的龍頭企業(yè)再促進(jìn)貧困戶的發(fā)展，帶動貧困戶增收。龍頭企業(yè)的發(fā)展不僅能帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而且能提供更多的就業(yè)崗位，對于貧困戶的脫貧與農(nóng)村的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。特別是在我國連片特困地區(qū)培育和支持具有特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)，對于增加農(nóng)民家庭經(jīng)營性收入具有重要意義。②大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)+專業(yè)合作社+貧困戶的扶貧模式。大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)通過貸款給專業(yè)合作社來幫助貧困戶，解決專業(yè)合作社的貸款難的問題，有利于專業(yè)合作社將同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或相同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)提供者有機(jī)聯(lián)合到一起，解決貧困戶的切身需求，提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的購買，農(nóng)產(chǎn)品的加工、銷售、運(yùn)輸?shù)确?wù)。③大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)+微型金融機(jī)構(gòu)+貧困戶的扶貧模式。由于大型金融機(jī)構(gòu)與貧困戶之間信息不對稱，交易成本高等原因，使得直接扶貧效果并不顯著，而缺乏資金來源是微型金融機(jī)構(gòu)難以快速發(fā)展的主要原因。因此通過大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與微型金融機(jī)構(gòu)的對接，使得微型金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)大型金融機(jī)構(gòu)的“腳”走到基層，走到每家每戶，將資金零售放貸給真正需要支持的貧困戶，這樣的方式可解決微型金融機(jī)構(gòu)貸款難的問題，也可減少大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)直接發(fā)放信貸過程中信息不對稱問題。

2．微型金融機(jī)構(gòu)扶貧：發(fā)揮信貸機(jī)制優(yōu)勢

目前我國的微型金融機(jī)構(gòu)主要有村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及NGO小額信貸機(jī)構(gòu)，微型金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)“三農(nóng)”及小微企業(yè)為主要目標(biāo)，對于扶貧工作有著不可忽視的地位，它通過直接貸款的方式來填補(bǔ)大型金融機(jī)構(gòu)扶貧的空白。微型金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模雖然不大，資金也沒那么富足，但是往往具有獨(dú)特的優(yōu)勢，它可以深入基層，有效緩解信息不對稱，也可以減少交易成本。因此，為了更好地發(fā)揮微型金融機(jī)構(gòu)在我國連片特困地區(qū)金融扶貧中的作用，除了通過與大型金融機(jī)構(gòu)合作解決資金短缺問題以外，還應(yīng)該大力發(fā)揮微型金融機(jī)構(gòu)的信貸機(jī)制優(yōu)勢。①完善小組聯(lián)保信貸機(jī)制。小組聯(lián)保模式屬于擔(dān)保創(chuàng)新，社區(qū)居民自愿組成聯(lián)保小組，通過互相承擔(dān)擔(dān)保連帶責(zé)任的方式來解決無抵押物的狀況。小組聯(lián)保貸款的基本原則是:“多戶聯(lián)保，總額控制，按期還款”，這樣相互制約，相互管制，能夠帶動成員還款的積極性，也有利于后續(xù)貸款工作的有序進(jìn)行。這種貸款模式的理念在于認(rèn)為窮人是講信用并且有能力的，甚至有時比富人更講信用，因為他們手中的資源稀缺，因此更加珍惜來之不易的信貸機(jī)會。而且任何人都不想在熟人社會失去信譽(yù)，而“小組聯(lián)保貸款”就很好地利用了這一點(diǎn)。②實(shí)施分期還本付息的信貸機(jī)制。分期還本付息這種人性化方式可緩解貧困戶的還貸壓力，有利于貧困戶資金的周轉(zhuǎn)，符合貧困戶對于流動資金的需求。客戶及時還本付息是微型金融機(jī)構(gòu)能夠自負(fù)盈虧甚至稍有盈利的保障，也是一種監(jiān)控客戶的貸款資金流向，控制信用風(fēng)險的途徑，并且在資金緊張的情況下，通過不斷回收資金來提高資金使用效率，以一種平等借貸的機(jī)制來促進(jìn)貧困戶和微型金融機(jī)構(gòu)之間的和諧發(fā)展。

3．合作性金融扶貧：發(fā)揮“互助”優(yōu)勢扶貧

我國農(nóng)村信用社在名義上應(yīng)該屬于合作性金融組織，但農(nóng)村信用社事實(shí)上已經(jīng)偏離了合作金融的軌道，走上了不可逆轉(zhuǎn)的商業(yè)化發(fā)展道路，使我國出現(xiàn)了事實(shí)上的合作金融組織殘缺。眾所周知，合作性金融在連片特困地區(qū)扶貧乃至全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中有著不可替代的作用。因此，迫切需要重構(gòu)我國合作金融體系，發(fā)揮合作性金融在連片特困地區(qū)扶貧中的“互助”優(yōu)勢。當(dāng)前我國存在農(nóng)村資金互助社、農(nóng)民資金互助社和貧困村互助資金三種具有合作性質(zhì)的組織，它們雖然在發(fā)展過程中面臨諸如管理人員素質(zhì)不高、管理手段比較落后、資金周轉(zhuǎn)速度較慢等問題，但擁有“互助扶貧”的基礎(chǔ)，政府應(yīng)該對他們進(jìn)行有效引導(dǎo)，充分發(fā)揮熟人互助模式扶貧。由于合作性組織成員來自一個“熟人社會”，對于貸款人的信用和在資金使用情況都比較清楚，可省去許多交易費(fèi)用與交易時間。通過這種模式可以有效解決貧困戶擔(dān)保缺失的問題，貧困戶不再以常規(guī)的擔(dān)保品來貸款，而是通過貧困戶之間長期維護(hù)的信任來擔(dān)保。其次，能夠適應(yīng)農(nóng)村貸款資金使用的特點(diǎn)，開展村莊內(nèi)貸款。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村市場以及農(nóng)村生活的原因，貧困戶對資金的需求額度小，頻率高，在“熟人社會”更能滿足這種基本特征，人與人之間也更容易產(chǎn)生同情心而互相幫助。

4．政策性金融扶貧：發(fā)揮開發(fā)性金融優(yōu)勢

完善基礎(chǔ)設(shè)施是連片特困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，但基礎(chǔ)設(shè)施的完善需要大量的資金投入而且資金投資回收期很長，因此，政策性金融在連片特困地區(qū)金融扶貧過程中有不可忽視的作用。我國政策性金融機(jī)構(gòu)從其誕生起就擔(dān)任著填充財政直接支出和商業(yè)性融資之間的“中間角色”，但我國傳統(tǒng)的政策性金融只是將財政資金簡單信貸化，沒有真正實(shí)施市場化運(yùn)作，因而不能解決數(shù)以億計的貧困人口的生活問題。當(dāng)前，應(yīng)該不斷深化我國政策性金融改革。①運(yùn)用開發(fā)性金融理念，實(shí)施市場化資金運(yùn)作方式，實(shí)施政策性資金的有償使用，運(yùn)用銀行信貸“有借有還，到期歸還”的經(jīng)營機(jī)制來促進(jìn)所支持項目的發(fā)展。提高政策性資金的使用效率。②政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該主動尋找市場，改變傳統(tǒng)的“政府挖坑，金融種樹”的被動模式，把支持基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的成功經(jīng)驗拓寬使用到連片特困地區(qū)新的資金需求領(lǐng)域，一方面尋求政策性金融機(jī)構(gòu)自身新的利潤增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“做大做強(qiáng)”，為連片特困地區(qū)扶貧貢獻(xiàn)更大的力量。③政策性金融機(jī)構(gòu)在連片特困地區(qū)運(yùn)用市場化的運(yùn)營管理模式，給予基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供中長期資金。在金融扶貧過程中注重培育連片特困地區(qū)的市場化作用機(jī)制，逐漸增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)主體參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在動力，構(gòu)筑連片特困地區(qū)政府力量與市場機(jī)制之間的有效溝通橋梁，將融資優(yōu)勢與政府組織優(yōu)勢有效融合，高效率的實(shí)現(xiàn)政策性資金在連片特困地區(qū)扶貧中的作用。

三、構(gòu)建連片特困地區(qū)金融扶貧體系的補(bǔ)充性對策建議

1．完善金融扶貧政策，構(gòu)建有效的引導(dǎo)和激勵機(jī)制

我國連片特困地區(qū)的金融扶貧離不開政府的作用，政府需要完善各項政策，引導(dǎo)和激勵各項扶貧工作的開展。對于在扶貧工作中有較大貢獻(xiàn)并且利潤微薄的公益小額貸款機(jī)構(gòu)，給予免除所得稅的激勵政策；規(guī)定連片特困地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)的貸款必須按照一定比例投放該地區(qū)，對于超過該比例的貸款給予相應(yīng)的獎勵等政策來激勵大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)貸款；制定一套科學(xué)合理的合作性金融組織績效考核指標(biāo)體系，對于在績效考核中扶貧效果好、資金回收率高的合作性組織給予財政資金的傾斜，從而形成激勵作用。鼓勵和引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，享受創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、稅費(fèi)減免、小額擔(dān)保貸款及貸款貼息以及用地、用電、用水等優(yōu)惠政策。政府應(yīng)該為金融扶貧工作的順利開展提供堅強(qiáng)的保障。完善連片特困地區(qū)農(nóng)村社會的保障體系，建立系統(tǒng)化的農(nóng)業(yè)保險體系，設(shè)立專門針對連片特困地區(qū)貸款難問題的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；政府要積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)社會責(zé)任，通過宣傳、法律等手段來規(guī)范以及提高金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任意識；政府要在大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與微型金融機(jī)構(gòu)合作中起中介作用，為微型金融機(jī)構(gòu)從大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)融資牽線搭橋。鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，并且提高貧困戶自主勞動的積極性。

2．不斷創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)要注重金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品以及金融工作人員選擇上的創(chuàng)新，只有不斷創(chuàng)新才能滿足貧困人口日益增長的多樣化金融需求。對于貧困農(nóng)戶，一般是不能提供正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保抵押品的。因此，要擴(kuò)大擔(dān)保抵押品的范圍，例如宅基地，土地承包權(quán)，林權(quán)等等都可以作為貧困戶貸款的抵押品，要結(jié)合農(nóng)村生態(tài)資源豐富的特點(diǎn)，創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品。針對貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貧困人民金融服務(wù)的需求，金融機(jī)構(gòu)在提供簡單的存款、匯兌、貸款等基礎(chǔ)的金融服務(wù)外，還要加快服務(wù)方式的創(chuàng)新，并且大力提倡通過現(xiàn)代化科技來降低扶貧業(yè)務(wù)的成本；人員選擇方面也需要創(chuàng)新，不應(yīng)以學(xué)歷的高低作為人員選擇的硬性指標(biāo)，而應(yīng)選擇有親和力的，最好是出身農(nóng)村，從而能切身體會村民的需求的人。

3．完善風(fēng)險管理制度

金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)現(xiàn)代金融風(fēng)險的多樣性以及復(fù)雜性，著眼于系統(tǒng)風(fēng)險與非系統(tǒng)風(fēng)險的統(tǒng)籌管理，積極推進(jìn)風(fēng)險管理制度建設(shè)。利用現(xiàn)代化技術(shù)，例如建立客戶金融信息管理系統(tǒng)、規(guī)范信息處理以及制度來緩解信息不對稱的問題；建立評價考核機(jī)制，無論在金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行或者不正常運(yùn)行中，都要對于機(jī)構(gòu)的每一環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)以及評價總結(jié)；在實(shí)踐中探索多樣化形式的風(fēng)險補(bǔ)償方式，建立“獎補(bǔ)資金”模式推進(jìn)扶貧資金到戶，它在扶貧中的作用相當(dāng)于擔(dān)保基金，但是“獎補(bǔ)資金”的損失補(bǔ)償比例與貸款回收率掛鉤。并且要定期或不定期地加強(qiáng)機(jī)構(gòu)之間的相互聯(lián)系，揚(yáng)長補(bǔ)短，及時進(jìn)行信息的反饋，分享最優(yōu)風(fēng)險控制方法。不斷加大金融人才培養(yǎng)力度，要建立適應(yīng)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略發(fā)展、年齡合理、層次清晰、有專業(yè)素養(yǎng)的農(nóng)村金融人才隊伍。

4．實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)財務(wù)績效與社會績效協(xié)調(diào)發(fā)展

金融機(jī)構(gòu)是連片特困地區(qū)扶貧工作的主體，過去政府作為金融扶貧工作的主體的效率低下，對于貧困戶的生活水平提高并不明顯。金融扶貧應(yīng)該體現(xiàn)以金融機(jī)構(gòu)為主，政府為輔的扶貧模式。在這種模式下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)同時注重財務(wù)績效以及社會績效。對于任何一個企業(yè)，利潤最大化是企業(yè)所追求的，但是一味地追求利潤最大化而不顧及社會績效，將會對企業(yè)與社會造成不利影響。而扶貧工作本身就是一項注重社會績效，強(qiáng)調(diào)公平發(fā)展的工作，因此在這項工作中金融機(jī)構(gòu)應(yīng)擺正位置，堅持成本控制，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，堅持商業(yè)運(yùn)營原則，堅持風(fēng)險控制原則，盡最大的努力來推動金融扶貧工作的健康持續(xù)科學(xué)發(fā)展。身處貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)要不斷提高自身責(zé)任意識，把支持扶貧攻堅作為義不容辭的社會責(zé)任。同時，從長遠(yuǎn)來看，通過金融扶貧擴(kuò)大服務(wù)范圍，建立新的客戶群，也是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。

篇2

小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款試驗。經(jīng)過若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。

1、GB模式為代表的福利主義模式

1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學(xué)附近村莊做了一個試驗――利用他自己的財產(chǎn)擔(dān)保說服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實(shí)踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進(jìn)了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。

GB模式下，以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是其支柱。互助組織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來的，形成了“互助、互督、互保”的組內(nèi)制約機(jī)制――即一個組員不還款，整個小組就失去再貸款資格。整個模式兩大塊機(jī)構(gòu)中，自身機(jī)構(gòu)與一般金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建無異，貸款人機(jī)構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。

2、BRI-UD

它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國有商業(yè)銀行,BRI也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨(dú)立運(yùn)營中心。通過5年的運(yùn)營，在保證較高的還款率的基礎(chǔ)上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)，同時也使BRI實(shí)現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。

BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進(jìn)行獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。

3、兩種主流模式的特色

二、中國小額信貸公司的發(fā)展模式

1、小額貸款公司在中國的發(fā)展

我國小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個階段：

其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術(shù)初步傳入，相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了小規(guī)模試點(diǎn)，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。

在此階段，我國引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務(wù)部先后進(jìn)行了小規(guī)模的試點(diǎn)活動，在農(nóng)村引導(dǎo)了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進(jìn)行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論，由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性，我國仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。

其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項目擴(kuò)展，我國開始主要采取GB聯(lián)保模式。

更多的相關(guān)機(jī)構(gòu)（國務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門、社會保障部門、殘疾人聯(lián)合會、婦聯(lián)和工會等）參與到小額信貸領(lǐng)域，政策性小額信貸扶貧項目獲得發(fā)展。

此階段，我國主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時小額信貸還是以國家財政資金和各界貸款為資金來源，沒能成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。

其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。

此階段，我國度過了掌握滯后期，將小額信貸技術(shù)與國情密切聯(lián)系。在RCC開辟和擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴(kuò)大了小額信貸的影響力和業(yè)務(wù)深度。這是我國首次將小額貸款技術(shù)運(yùn)用到正式金融機(jī)構(gòu)。順利開創(chuàng)了中國式的正式金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對已有主流模式的進(jìn)一步吸收和改造。

其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，我國開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國開始了第一批試點(diǎn)，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。

而我國小額貸款公司的運(yùn)營和監(jiān)管則是以2008年的《意見》為藍(lán)本的。《意見》中提出了一些方向性措施：

A本省的省級政府有明確成立主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）的方可成立小額貸款公司。

B應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險。

C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財務(wù)會計制度，真實(shí)記錄和全面反映其經(jīng)營活動。

D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風(fēng)險。

E實(shí)行信息披露制度并接受社會監(jiān)督，杜絕非法集資。

F中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。

2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問題

A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實(shí)現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過程中，尋租問題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。

B覆蓋的范圍有限，我國的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場經(jīng)濟(jì)欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場機(jī)制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌鼋?jīng)濟(jì)的程度不夠深，在“三農(nóng)”問題上發(fā)揮的效用也相應(yīng)打了折扣。其二，由于我國小額貸款公司試點(diǎn)仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對也較為嚴(yán)格，能參與到這個市場中的人群也相對有限。最貧窮的人依然只能依靠國家的援助，而無法從小額信貸上發(fā)家脫貧。

C收益無法較好覆蓋運(yùn)營成本，長期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二，理論與實(shí)際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問題的限制，許多小額貸款公司并未達(dá)到預(yù)期收益率。從目前的試點(diǎn)結(jié)果來看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張。

D內(nèi)部機(jī)制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無力承擔(dān)不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應(yīng)的，小額貸款應(yīng)對此類風(fēng)險的能力也很弱。其二，內(nèi)部決策和監(jiān)督機(jī)制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計劃和目標(biāo)，僅僅知道從小項目做起，不利于公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。

在對小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：

A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個明確的主管部門，但在實(shí)際操作過程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進(jìn)行管理的懸疑之爭。

B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風(fēng)險系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長此以往，并不利于公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。

C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關(guān)主管部門并未對小額貸款公司的財務(wù)匯報材料及監(jiān)管細(xì)節(jié)要求給出明確規(guī)范。

三、我國小額貸款公司經(jīng)營模式的完善方向

1、中央進(jìn)一步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場載體時，還應(yīng)給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國家應(yīng)該充分認(rèn)識到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。

2、國家有層次地進(jìn)行規(guī)劃，再補(bǔ)充相應(yīng)政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國應(yīng)區(qū)別對待，在政策扶助資金及稅收政策上對公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場化進(jìn)程同步，小額貸款公司的控制也應(yīng)相應(yīng)改變，促進(jìn)其長遠(yuǎn)發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問題，一直保守爭議。作為非經(jīng)融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)相對不易展開。在鼓勵經(jīng)營效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時，我國應(yīng)該相應(yīng)放寬準(zhǔn)入和限制，允許其參加一些簡單的金融活動。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國家及公司自身都應(yīng)加強(qiáng)對就業(yè)人員的培訓(xùn)及考核。同時，人民銀行應(yīng)盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門的征信信息綁定。

3、加大力度完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在推進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)的同時，也應(yīng)將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類金融服務(wù)，特別是資金融通服務(wù)和資金管理服務(wù)，主要關(guān)注點(diǎn)在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶需要一個龐大的專門服務(wù)體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補(bǔ)充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運(yùn)營缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化，需要完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，扶植一些輔助金融機(jī)構(gòu)的成立，并且實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應(yīng)更多金融機(jī)構(gòu)的綁定。

4、建立健全內(nèi)部機(jī)制，從控制風(fēng)險推進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財務(wù)會計制度均要嚴(yán)格規(guī)范。其二，設(shè)立風(fēng)險控制部門，加強(qiáng)對放貸資產(chǎn)的管理，在降低運(yùn)營成本的基礎(chǔ)上確保一定的收益率。其三，咨詢相關(guān)人才，并聘請法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴(yán)謹(jǐn)性。再次，公司的決策部門要形成嚴(yán)格的責(zé)任負(fù)責(zé)制，權(quán)責(zé)明確。

5、避免小額貸款公司的的服務(wù)宗旨和管理目標(biāo)的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會各界的監(jiān)督，我國應(yīng)出臺具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴(yán)格監(jiān)督小額貸款公司對國家扶助資金的運(yùn)用，在保證一定收益率的同時，應(yīng)真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢產(chǎn)業(yè)。

6、擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務(wù)領(lǐng)域不只局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應(yīng)該參考GB模式下的自動瞄準(zhǔn)機(jī)制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。

7、實(shí)現(xiàn)小額貸款與小額保險的結(jié)合，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險控制。拓展小額信貸的保險市場，一方面可以拉動內(nèi)需，有利于保險業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔(dān)道德風(fēng)險或意外因素引起的損失。

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篇3

孫飛以優(yōu)異的成績進(jìn)入了中學(xué),生活也在安寧和計劃中一天天過去。但是到了高中,生活出現(xiàn)了小小的改變。高中增設(shè)了哲學(xué)這門學(xué)科,孫飛一下子就被哲學(xué)的辯證思維吸引了。他也一直夢想著可以上北大哲學(xué)系。但是高考的時候他發(fā)揮失常,考試成績不理想,他被調(diào)劑到了當(dāng)時的北京商學(xué)院,也就是現(xiàn)在的北京工商大學(xué),在技術(shù)經(jīng)濟(jì)系的物流管理專業(yè)學(xué)習(xí)。高中時,孫飛接受的是簡單的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論學(xué)習(xí),大學(xué)里可以接受到更全面更系統(tǒng)的學(xué)習(xí)。這樣,孫飛開始寫一些簡短的文章,發(fā)表在校報上。

大學(xué)時期,孫飛以最高票當(dāng)選為校學(xué)生會主席,這也讓孫飛擁有別人不可能有的鍛煉平臺和機(jī)會。而大學(xué)的實(shí)習(xí),孫飛又是在國務(wù)院發(fā)展研究中心度過的。這讓他近距離了解最新經(jīng)濟(jì)信息。一個偶然的機(jī)會更讓孫飛找到了發(fā)展的方向。一天,國務(wù)院發(fā)展研究中心《現(xiàn)代企業(yè)導(dǎo)刊》在北京舉辦了首都金融界知名人士招待會,他們的交流讓孫飛感到金融是一個充滿神秘與魔力的行業(yè),也讓他有了對金融行業(yè)研究的沖動。孫飛說:“原本我畢業(yè)后可以去中央部委工作,但是由于我對金融感興趣,最終選擇了到中國建設(shè)銀行。”

實(shí)踐理論雙豐收

在建行的工作使得孫飛可以更好地將理論和實(shí)踐結(jié)合起來,也為孫飛的發(fā)展提供了第一個舞臺。

工作后的孫飛開始潛心研究金融發(fā)展,并且開始發(fā)表大量的文章。這個時候,信用卡開始在我國萌芽,孫飛通過自己對信用卡性質(zhì)的了解,把它與我國傳統(tǒng)文化相結(jié)合,采用集體智慧,提出了“龍的傳人用龍卡”、“我的臉就是信用”等膾炙人口的宣傳口號。雖然這些口號現(xiàn)在看來并不是很潮,但是在當(dāng)時卻起到了很積極的作用。

到建行半年之余,被作為重點(diǎn)后備干部培養(yǎng)的孫飛就到了廣東進(jìn)行農(nóng)村基層建設(shè),也就是下鄉(xiāng)扶貧。那時的扶貧是把技術(shù)、資金和新思維帶給當(dāng)?shù)氐娜藗?促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。此時的孫飛一方面進(jìn)行扶貧建設(shè),一方面還進(jìn)行著金融方面的研究,發(fā)表文章上百篇,其中《中國農(nóng)村的核心問題――農(nóng)民的利益問題》發(fā)表于《中國改革》雜志。

由于扶貧成績突出,孫飛被評為農(nóng)村基層建設(shè)優(yōu)秀工作隊員。因為人才短缺,特別是金融領(lǐng)域人才更是短缺,而孫飛不僅實(shí)踐工作做得好,又在金融方面潛心研究,建行廣東分行的領(lǐng)導(dǎo)就希望他擔(dān)任團(tuán)委書記一職。通過投票選舉,孫飛以最高票當(dāng)選,當(dāng)時他23歲。

建行的舞臺顯然沒有讓孫飛滿足。1995年,那時的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)比較傳統(tǒng),證券市場充滿了挑戰(zhàn)和創(chuàng)新。這時對證券業(yè)產(chǎn)生濃厚興趣的孫飛又主動調(diào)入了中國民族國際信托投資公司。孫飛作為核心負(fù)責(zé)人籌建了證券總部,處理很多投資銀行業(yè)務(wù)與證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù),如西寧特鋼、延邊公路上市輔導(dǎo)及主銷商,等等。

在這期間,孫飛并沒有停下自己充實(shí)理論的腳步,他在職攻讀了中國社科院財貿(mào)系貨幣銀行學(xué)專業(yè)的碩士研究生。

2000年,孫飛被調(diào)入全國游樂園龍頭企業(yè)北京石景山游樂集團(tuán),進(jìn)行掛職鍛煉。為了使自己的理論跟得上新世紀(jì)的腳步,孫飛報考了排名全國第一的中國人民大學(xué)國民經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)在職博士,師從我國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、一級教授胡乃武。

通過這次學(xué)習(xí)孫飛收獲的不只是專業(yè)知識,人大厚重的學(xué)術(shù)氛圍更是陶冶了他的情操,讓他可以在喧囂的城市中堅定自己的方向。在這期間,他發(fā)表了很多文章,很多是發(fā)表在核心期刊上,特別是金融方面的,厚厚幾箱的文章他一直珍藏著。

工作了一段時間后,石景山區(qū)領(lǐng)導(dǎo)打算讓孫飛擔(dān)任石景山區(qū)發(fā)改委或研究室的領(lǐng)導(dǎo)。孫飛說:“我覺得石景山區(qū)的空間太小了,而且我還是更喜歡與金融打交道。”當(dāng)時正值重慶國際信托投資公司重組,公司總裁很欣賞孫飛,聘請他去做公司總裁助理,同時擔(dān)任公司北方區(qū)的黨支部書記,主管北方業(yè)務(wù)并大力拓展信托及投資銀行業(yè)務(wù)。

信托――又一個馳騁的舞臺

孫飛開始了他在信托業(yè)務(wù)領(lǐng)域的馳騁。用孫飛的話說,原來的信托公司有點(diǎn)不務(wù)正業(yè),一直做商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù),信托的“一法兩規(guī)”出臺之后,信托公司才開始真正做信托業(yè)務(wù)。孫飛說:“這時,我一方面做大量的信托研究,另一方面做了很多金融及房地產(chǎn)信托的創(chuàng)新。”在信托界孫飛提出了許多新的理論,也將這些理論成功地運(yùn)用到了公司的業(yè)務(wù)中。2002年孫飛親手操刀,完成了我國第一單上市公司的信托收購――四川美豐股權(quán)信托收購。之后,孫飛又首創(chuàng)我國第一例準(zhǔn)REITS――北京景龍國際公寓股權(quán)投資信托計劃與國內(nèi)首例“信托+銀行”模式典范――世紀(jì)星城股權(quán)投資信托計劃,這些也奠定了孫飛在金融信托界的聲望。

在事業(yè)發(fā)展的上升期,孫飛還對金融市場優(yōu)化理論進(jìn)行了創(chuàng)新,針對我國金融市場存在的一些問題,如一行獨(dú)大的現(xiàn)象嚴(yán)重,金融監(jiān)管屬于高度管制,對民營資本的進(jìn)入門檻較高,他提出了“風(fēng)險投資VC+私募基金PE+信托+銀行+海內(nèi)外資本市場”的金融優(yōu)化發(fā)展路徑。多年來,發(fā)表文章800多篇,主筆了大量書籍,代表作有《現(xiàn)代工商管理》、《信托治理優(yōu)化論》、《金融風(fēng)暴啟示錄》、《中國經(jīng)濟(jì)大趨勢》等。

這時,香港沿海投資集團(tuán)找到孫飛,希望他擔(dān)任公司的執(zhí)行總裁,主持集團(tuán)金融、地產(chǎn)、礦產(chǎn)資源投融資及收購信托公司工作,收購信托公司完成后出任CEO。這也與此時孫飛的想法不謀而合,他主持成功收購了一家信托公司并換發(fā)了新牌照,累計運(yùn)作資金60億元。但是由于信托公司股東不和,使得孫飛無法出任信托公司的CEO。

之后,孫飛開始打造國巨資本,之后經(jīng)北京金融工作局批準(zhǔn),籌備組建了國巨投資基金管理有限公司,開始自己當(dāng)老板。現(xiàn)在又同時擔(dān)任中國企業(yè)海外發(fā)展中心主任、東中西部區(qū)域發(fā)展和改革研究院副院長、國際財務(wù)策劃標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)盟協(xié)會副主席、中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作促進(jìn)會理事、世界資本市場控股集團(tuán)副董事長、美國萬通投資銀行控股集團(tuán)副董事長、中國國際資本有限公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、昊朗體育控股集團(tuán)執(zhí)行董事、美國格林證券公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、華興銀匯資本董事長等眾多經(jīng)濟(jì)職務(wù)與國際及國家社團(tuán)的領(lǐng)導(dǎo)及專家職務(wù)。

雖然擔(dān)任了很多的社會職務(wù),也有很多的演講要參加,很忙碌,但是孫飛依然堅持每天潛心學(xué)習(xí),瀏覽大量信息,更好地把握外面的世界。他說:“網(wǎng)絡(luò)是我獲取信息的最主要方式,每天花在網(wǎng)上的時間都會在1～2個小時,我可以獲取很多高端信息,在每一次演講或是講課前一天,我也都會上網(wǎng)查閱是否有關(guān)于演講內(nèi)容的最新動態(tài)和政策。”

在專家、總裁、董事長的身份之外,中國社科院及菲律賓比立勒國立大學(xué)、太歷國立大學(xué)、美國美聯(lián)大學(xué)博士生導(dǎo)師是他的又一身份。如今的孫飛已有8位博士生畢業(yè)了,他們或是政府官員或是企業(yè)家。他總是告訴學(xué)生要有宏觀的思維、戰(zhàn)略家的眼光、國際化的視野、實(shí)干的精神和實(shí)操的經(jīng)驗才能夠成就一番大業(yè)。教學(xué)中,孫飛看重的不是教給學(xué)生某種觀點(diǎn),而是交給學(xué)生分析的方法,能起到舉一反三的效果,這才是重要的。在論文方面,孫飛的要求也是嚴(yán)格的:“我都是按人大的標(biāo)準(zhǔn)來要求學(xué)生的論文寫作,通常開題報告我都會打回去好幾次,我希望我?guī)С龅膶W(xué)生的論文要有原創(chuàng)性。不是簡單拼湊就可以了。”

“現(xiàn)在的我都快成為空中飛人了,但是我很喜歡這種忙碌,要是讓我閑下來,反而覺得無所事事。當(dāng)然,我會把所有的事情處理得很好。”孫飛的博客幾乎是由他的助理和秘書來打理,很多是機(jī)構(gòu)邀請他開的名人博客,或是已經(jīng)開好只要他發(fā)表觀點(diǎn)就可以了。當(dāng)然,還有很多事情是別人不能代替的,那就是金融研究,做課題,寫著作。

現(xiàn)在步入中年的孫飛正是年富力強(qiáng)的時候,現(xiàn)在和今后最想做的還是將理論和實(shí)踐更好結(jié)合,將自己在金融學(xué)方面的觀點(diǎn)運(yùn)用到實(shí)際操作中,自己的公司也給予了他這樣的實(shí)踐平臺。另外就是希望可以在復(fù)雜的環(huán)境中,提出更適合中國發(fā)展的理論,更好地為金融業(yè)的優(yōu)化發(fā)展作出自己的貢獻(xiàn)。

孫飛博士簡介

著名金融信托專家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、投資銀行家、高級經(jīng)濟(jì)師、教授、博士生導(dǎo)師、中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士。中國企業(yè)海外發(fā)展中心主任、東中西部區(qū)域發(fā)展和改革研究院副院長、國際財務(wù)策劃標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)盟協(xié)會副主席、中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作促進(jìn)會理事、世界資本市場控股集團(tuán)副董事長、美國萬通投資銀行控股集團(tuán)副董事長、中國國際資本有限公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、昊朗體育控股集團(tuán)執(zhí)行董事、美國格林證券公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、華興銀匯資本董事長。

在中央及省級報刊發(fā)表理論文章600多篇,40多篇論文獲獎,并著有以《現(xiàn)代工商管理-中國MBA經(jīng)典》、《信托治理優(yōu)化論》、《金融風(fēng)暴啟示錄》為代表的若干著作,主持了《國有企業(yè)重組基金研究》等多項大型課題研究,以及改制上市、并購重組、項目融資、財務(wù)顧問、信托創(chuàng)新等工作。

2003年入選《中國專家人名辭典》第12卷, 2004年4月入選《中華名家》,2004年8月入選《當(dāng)代中華優(yōu)秀兒女》,2004年9月入選《中華優(yōu)秀人物大典》,2004年10月獲中國城建與房地產(chǎn)科學(xué)發(fā)展“50位突出貢獻(xiàn)人物”榮譽(yù)稱號,2005年1月入選《世界名人錄》,榮獲2005年度“中國發(fā)展百人獎”、“學(xué)術(shù)創(chuàng)新獎”,全球華人博士十大經(jīng)濟(jì)人物,2008年1月當(dāng)選“影響中國進(jìn)程100位杰出企業(yè)家”,2009年1月當(dāng)選“世界十大杰出華人投資銀行家”,2009年8月榮獲“世界經(jīng)濟(jì)十大華人杰出投資風(fēng)云人物獎”,2010年1月被授予“關(guān)注公益事業(yè)愛心人士”榮譽(yù)稱號。

主持或參與的大型課題:

1.國企重組基金可行性研究(國家級)

2.國家科技攻關(guān)課題:西部大開發(fā)科技與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略研究(國家級)

3.企業(yè)集團(tuán)組織布局與北京制造業(yè)發(fā)展(省部級)

篇4

一、我國小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的主要問題

1.政府職責(zé)定位不明確

我國政府對農(nóng)村小額信貸的參與，更像是行政行為，而不是市場行為。主要表現(xiàn)為：(1)強(qiáng)大的政治組織力量導(dǎo)致行政強(qiáng)迫命令，使小額信貸在政府主導(dǎo)扶貧中，為了完成上級布置的任務(wù)，工作中不免出現(xiàn)租糙，甚至強(qiáng)迫命令的現(xiàn)象。(2)政府的其他職能淡化、分散了對小額信貸扶貧的力量。政府雖然對扶貧脫貧感興趣，但他們還要考慮本行政區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、財政收入、社會安定，從而就可能使小額信貸的力量淡化或分散。(3)政府官員一般不具備從事小額信貸的企業(yè)家精神。對于職能眾多的政府機(jī)關(guān)來說，雖然可以對政府各職能部門的工作人員進(jìn)行必要的小額信貸知識的培訓(xùn)并提出嚴(yán)格的要求，但要使他們對小額信貸的操作達(dá)到熟練程度，困難很大。

2.法律法規(guī)不健全

盡管國務(wù)院扶貧辦和中國扶貧基金會大力支持我國進(jìn)行小額貸款扶貧的項目試驗，但小額貸款的各種組織還未能完全獲得正式的合法身份；而且，小額貸款以何種組織身份來進(jìn)行運(yùn)作，尚未確定下來。目前，我國小額信貸組織幾乎都存在著不同程度的臨時觀念，對其內(nèi)部的制度化管理重視不夠，這顯然不利于小額信貸的順利、健康發(fā)展。

3.民眾觀念落后

在我國，由于長期推行政府主導(dǎo)的扶貧式小額信貸模式，導(dǎo)致普通民眾甚至一些官員和學(xué)者對小額信貸的屬性還缺乏正確認(rèn)識，政府推行的小額信貸更多地體現(xiàn)了一種短期政府行為，忽視了小額信貸運(yùn)作中的有償性和可持續(xù)性，甚至將小額信貸視同財政性資金。小額信貸組織沒有形成完整、正規(guī)的小額信貸金融機(jī)構(gòu)，能夠提供的金融產(chǎn)品也比較單一。信貸資金的來源、發(fā)放、回收也大多不是由金融機(jī)構(gòu)或其中介組織進(jìn)行，公眾普遍的把農(nóng)村小額信貸理解為一種短期模式。

4.利率不合理的問題

在中國，小額信貸項目確定合理的利率和可持續(xù)發(fā)展的利率受到政府金融政策的限制，我國政府在金融領(lǐng)域仍然實(shí)行著嚴(yán)格的國家管制政策，規(guī)定了全國統(tǒng)一的基準(zhǔn)利率，同時嚴(yán)格限制非政府組織介入金融活動。

5.小額信貸的放款額度和期限問題

農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起步階段，農(nóng)戶對資金的需求預(yù)期增大。當(dāng)前小額信貸的貸款額度與此相比則明顯偏小，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金總體缺口增大。另外現(xiàn)行小額信貸的期限較短，最長期限是一年，一般是數(shù)月不等。從新農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)來看，農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在一年內(nèi)能夠收回成本并償還貸款的可能性不大，即使能還貸，還貸之后易造成資金不足而對生產(chǎn)造成危害。所以小額信貸期限問題上對促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。

6.資金籌措問題

目前，我國小額信貸資金來源主要是政府的扶貧資金，其數(shù)量是有限的，品種單一，受金融政策的制約(如存款利率、吸收存款的政策與金融機(jī)構(gòu)等)。又因為由于沒有組織自愿存款，因而缺少穩(wěn)定的資金來源渠道。目前國際上現(xiàn)有小額信貸組織常見的公開吸收儲蓄，基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股的形式我國都沒有。

7.農(nóng)戶信用等級評級制度有待改善

目前農(nóng)戶信用等級評定存在以下幾方面的現(xiàn)象：一是由于沒有建立家庭收支賬， 對農(nóng)戶評級存在底細(xì)不清、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案資料不全的現(xiàn)象。農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀性和隨意性，信用評定失實(shí)；二是評級授信把關(guān)不嚴(yán)， 信用等級比例失調(diào)；三是沒有根據(jù)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況、資信情況方面的變化重新評估，造成信用等級不匹配。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定出相應(yīng)的評級制度。

二、促進(jìn)我國農(nóng)戶小額信貸持續(xù)發(fā)展的對策

1.重新定位政府職責(zé)

在我國開展小額信貸活動離不開政府的支持和協(xié)調(diào)。但政府的介入應(yīng)該是有所為、有所不為的。首先政府應(yīng)把握“參與但不干預(yù)”的原則。參與政策的宣傳，但不干預(yù)貸款的審批發(fā)放；參與聯(lián)保小組及個人的信用評級工作，但不干預(yù)小額信貸機(jī)構(gòu)對其的獎懲情況；參與監(jiān)督貸款的使用和回收，但不干預(yù)貸款數(shù)額、期限和利率的制定；參與向客戶提供市場信息、技術(shù)指導(dǎo)、政策扶持，但不干預(yù)貸款者對經(jīng)營項目的選擇。其次探索建立小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。政府可以建立風(fēng)險基金。一旦出現(xiàn)風(fēng)險，可以從風(fēng)險基金中撥出一部分補(bǔ)償小額信貸機(jī)構(gòu)的部分損失。另外，政府也可以鼓勵保險公司參與小額信貸項目，成立小額信貸保險項目，轉(zhuǎn)嫁一部分風(fēng)險。

2.完善相關(guān)法律法規(guī)

小額信貸的發(fā)展離不丌會融法規(guī)的規(guī)范和引導(dǎo)，相關(guān)部門要進(jìn)一步完善有關(guān)法律法規(guī)：一是要盡快修改《人民銀行法》，補(bǔ)充有關(guān)小額信貸的法律條文，在法律上賦予小額信貸組織獨(dú)立的主體地位；二是要盡快開辦存款保險制度，提供保險：為小額信貸壯大資金來源、增強(qiáng)抵御金融風(fēng)險的能力；三是要允許小額信貸享有同農(nóng)村信用社同等比例的利率浮動權(quán)，促使其以近乎市場利率的水平吸收社會閑散資金，篩選信貸市場的風(fēng)險因素，增加其盈利水平：四是要準(zhǔn)許小額信貸組織同國有會融、城鄉(xiāng)信用社通過各種方式開展有意義的存款、貸款、拆借等業(yè)務(wù)聯(lián)系；五是要盡快制定適合小額信貸發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展階段的監(jiān)管政策。 轉(zhuǎn)貼于

3.加大小信貸款的宣傳力度，加強(qiáng)民眾對小額信貸的認(rèn)識

政府要通過辦專刊、貼標(biāo)語、門柜和日常宣傳，讓農(nóng)民、個體工商戶等社會各界了解現(xiàn)在小額信用貸款在范圍、權(quán)限、用途、期限及信用等級、貸款授信等方面的.過加強(qiáng)教育使民眾改變對小額信貸的一些認(rèn)識誤區(qū)。

4.逐步推行利率市場化

扶貧不是一種單純的慈善救濟(jì)行為，主要應(yīng)看作是一種經(jīng)濟(jì)行為。只有把它作為一種經(jīng)濟(jì)行為，才能充分發(fā)揮其功效。在資源比較短缺的情況下，制定合理的小額信貸貸款利率，提高資金的使用效率顯得尤為重要。

5.改變農(nóng)戶小額信用貸款額度和期限的規(guī)定

針對目前農(nóng)戶小額信用貸款無法滿足農(nóng)戶較大規(guī)模經(jīng)營資金需求的實(shí)際，中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，適當(dāng)提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度，此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。

結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，適當(dāng)延長管理辦法規(guī)定的貸款期限， 由信用社根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和貸款的用途商議決定。根據(jù)農(nóng)戶要求、資信程度、資金的投向、還款能力和信用社的能力適當(dāng)放寬小額農(nóng)貸金額和期限的限制。

6.擴(kuò)大資金來源渠道，解決資金供應(yīng)問題

這可以從政府和金融政策兩個方面著手解決。政府要加強(qiáng)對農(nóng)村的教育、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)救濟(jì)等和農(nóng)民生活密切相關(guān)的方面的投入，給予農(nóng)業(yè)一定的財政和稅收優(yōu)惠政策，這樣才能增加農(nóng)戶的收入，改善農(nóng)民的生活條件。增加農(nóng)民的抗風(fēng)險能力，起到扶貧和資金回流農(nóng)村的效果，同時也提高了農(nóng)戶利用信貸資金獲利的能力，間接的減輕了小額信貸機(jī)構(gòu)放貸的風(fēng)險性。金融方面根據(jù)中國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)，構(gòu)建能切實(shí)為中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融體系，有效發(fā)揮金融在資源配置中的主動作用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。特別是郵政儲蓄銀行和引導(dǎo)民營資本建立的金融機(jī)構(gòu)，可以有效地引導(dǎo)資金為廣大農(nóng)戶提供大量的小額信貸服務(wù)。努力拓寬資金籌集的渠道。可以通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場上籌集資金，或是尋求合作伙伴，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)民共同基金，面向農(nóng)民籌資，取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。

7.加強(qiáng)信用評估管理， 構(gòu)建完善的信用評估體系

篇5

小額貸款分為福利派和制度派兩種類型。福利派小額貸款的運(yùn)行以扶貧或社會發(fā)展為宗旨，讓多數(shù)貧困和低收入人群享受貸款。而制度派小額貸款的目的不是為了扶貧，而是強(qiáng)調(diào)以商業(yè)利潤為業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動力，與福利派相比更注重營利性。

目前中國地下金融的資金數(shù)量是比較驚人的。據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計司日前對民間融資的調(diào)查推算，中國民間融資規(guī)模為9500億元，占 GDP 的6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。在此前后，中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授李建軍的一份課題調(diào)查報告也顯示，全國17個省份的中小企業(yè)有超過三成的融資，是來自于私人錢莊、企業(yè)相互拆借等非正規(guī)金融途徑。

一、小額貸款發(fā)展優(yōu)勢

小額信貸組織和正規(guī)金融部門相比，其優(yōu)勢在于利用地緣、血緣、人緣和親緣的因素建立起來的信貸關(guān)系，這種機(jī)構(gòu)可以有效地克服信息不對稱問題，而且擁有靈活的借貸條件，恰好適應(yīng)了農(nóng)村個體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營對資金需求小而分散的特點(diǎn)，既能為農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)村和中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，又有利于打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的格局，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的競爭活力，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。

交易成本和風(fēng)險控制成本較低。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如全國性的大銀行直接進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域開展零售業(yè)務(wù)，因為他們對不正規(guī)客戶的風(fēng)險狀況了解不佳，而這些客戶中大部分不能提供足夠的合規(guī)抵押物或擔(dān)保品，從而使銀行在處理信貸業(yè)務(wù)過程中，常常遇到“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”問題，而與這些微小客戶談判，也要付出高昂的交易成本。所以小額貸款機(jī)構(gòu)相較于大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有較明顯的技術(shù)優(yōu)勢。

二、均衡福利派與制度派貸款機(jī)構(gòu)的地區(qū)服務(wù)水平必要性

（一）中國經(jīng)濟(jì)不均衡的發(fā)展格局決定社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要多層次的金融機(jī)構(gòu)為之服務(wù)

我國現(xiàn)行服務(wù)型金融機(jī)構(gòu)分為國有商業(yè)銀行、政策性銀行、新興的村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)性小額貸款公司、公益性小額信貸機(jī)構(gòu)和資金互助社等。鑒于我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡狀況，所需金融服務(wù)業(yè)務(wù)也體現(xiàn)出較大差異。杜曉山認(rèn)為，應(yīng)該盡量實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模與客戶的規(guī)模相匹配，就是大企業(yè)、大項目交給大銀行，中小企業(yè)交給中小銀行，微小企業(yè)、私營戶等交給村鎮(zhèn)銀行和商業(yè)性小額貸款公司，中低收入的貧困農(nóng)戶交給公益性小額信貸機(jī)構(gòu)，這樣有助于各類地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、人群的金融需求都能得到有效滿足。同時應(yīng)鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)努力創(chuàng)新為弱勢群體服務(wù)。

（二）機(jī)構(gòu)目的不同，雙贏很難實(shí)現(xiàn)

福利性貸款機(jī)構(gòu)與制度性貸款機(jī)構(gòu)提供貸款的服務(wù)目的不同。福利性貸款機(jī)構(gòu)追求“為窮人服務(wù)”，達(dá)到平衡區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展目的；而制度性貸款機(jī)構(gòu)以實(shí)現(xiàn)盈利為根本出發(fā)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，因此信貸機(jī)構(gòu)難免對貧困產(chǎn)生偏差，當(dāng)他們追求模經(jīng)濟(jì)，負(fù)擔(dān)經(jīng)營成果時，為是貸款機(jī)構(gòu)提高業(yè)績，極易放棄為窮人服務(wù)的初衷，因此服務(wù)窮人和可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)很難同時實(shí)現(xiàn)。

“只貸不存”是小額貸款公司區(qū)別與其他從事貸款業(yè)務(wù)的金融結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)之一。福利性貸款機(jī)構(gòu)的資金來源基本為政府援助或非政府組織社會基金，因此在欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸，政府職能應(yīng)發(fā)揮主要作用。因為制度性貸款組織即商業(yè)性信貸公司的利率平均水平在一般在23.73%左右，原本可以以較低的社會成本來運(yùn)作，即政府援助。若引進(jìn)商業(yè)性小額貸款公司，必然會帶來較高的社會成本，無法形成帕累托最優(yōu)。

三、促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的政策性建議

（一）構(gòu)造良好政策環(huán)境，加大扶持力度

受“只貸不存”規(guī)定約束，小額貸款公司的后續(xù)資金問題成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵壁壘，對此政府對不同性質(zhì)的貸款公司應(yīng)采取不同的資金供給機(jī)制。政府應(yīng)該加大對福利性貸款機(jī)構(gòu)的財政預(yù)算比率，對其公益性貸款性質(zhì)做適當(dāng)宣傳，樹立行業(yè)正面形象，號召社會公益對其進(jìn)行資金支持，促進(jìn)持續(xù)性發(fā)展。而對于制度性貸款機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)其與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系，銀監(jiān)會在《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中就明確規(guī)定，小額貸款公司可從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中融資，融入資金不超過自身資本凈額的五成。

（二）促進(jìn)社會信用體系特別是中小微企業(yè)信用體系的建立，預(yù)防信貸風(fēng)險

社會信用體系的建立與完善，對于小額貸款公司的發(fā)展是非常重要的。目前我國只有一部分在銀行有借款的法人單位或個人才會有征信記錄。小額貸款公司沒有銀行的貨幣結(jié)算功能，所以對于客戶的現(xiàn)金流無法準(zhǔn)確了解，更不能加以控制，本息的收回全靠借款人的自覺，而如何知道借款人是一個守信用、能夠按期還本付息，就需要查這個借款人的征信。“征信系統(tǒng)”的建立對小額貸款公司優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，防范系統(tǒng)風(fēng)險意義非凡。

參考文獻(xiàn)

[1]郭銳.小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展路徑探析[J].金融實(shí)踐，2012（06）.

篇6

小額貸款是農(nóng)業(yè)專項資金融資渠道中一個重要環(huán)節(jié)，主要面向的是農(nóng)、牧、漁民，為其提供的一種期限短、額度小、程序簡單的小額資金扶持的貸款。小額貸款對于農(nóng)民而言，這種無抵押的金融服務(wù)模式可以在很大程度上改善其經(jīng)濟(jì)狀況，能夠為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供支持。中印兩國均是農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)業(yè)小額貸款的發(fā)展、管理及規(guī)模上有相似之處，印度成功的經(jīng)驗值得我們學(xué)習(xí)與研究的。

印度農(nóng)業(yè)小額貸款管理模式

小額貸款制度起源于20世紀(jì)70年代，由?尤努斯在孟加拉發(fā)起的“反貧困、促發(fā)展”運(yùn)動，在1977年，尤努斯創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村試驗分行，小額信貸制度由此形成。尤努斯創(chuàng)辦的這種小額信貸制度的發(fā)放對象一般是農(nóng)村低收入群體，額度小，程序簡單無抵押，在很大程度上滿足了這些群體的需求，這種放貸模式得到了第三世界國家的廣泛認(rèn)可，很多欠發(fā)達(dá)國家紛紛效仿，尤其是在印度取得了較大的成功。

互助小組―銀行聯(lián)結(jié)（SHG，Self Help Group-Bank Linkage）模式。印度的小額貸款的運(yùn)作采用的是小組互助式放貸模式，即參加信貸小組的成員之間具有聯(lián)保連帶責(zé)任。互助小組一般是由20戶農(nóng)村較為貧困的農(nóng)戶組成，這些農(nóng)戶一般月收入不超過250盧比（大概50元人民幣），每戶擁有的土地不超過2.5英畝（約15畝）。①互助小組農(nóng)戶必須先建立小組儲蓄資金，小組儲蓄資金以小額貸款的形式發(fā)放給有需要的成員。小組成員儲蓄數(shù)額依照小組的規(guī)模大小而確定，一般是每戶20～100盧比不等。互助小組應(yīng)該以小組的名義在銀行建立儲蓄賬戶，銀行根據(jù)小組賬戶資金多少以及小組成員家庭收支狀況進(jìn)行綜合信用評估，評估后進(jìn)行等級授信。互助小組成立半年之后，銀行根據(jù)先前的授信等級直接向小組發(fā)放貸款，小組得到貸款后再根據(jù)小組成員的需求將貸款再發(fā)放給成員，還貸也需以小組名義，個人不能直接對銀行還貸，從而減少了銀行的風(fēng)險。銀行對小組發(fā)放的貸款是無抵押的，貸款數(shù)額通常是小組在銀行存款的4～5倍，貸款的利率通常比普通貸款要低。互助小組對其成員發(fā)放貸款的利率也是由小組集體決定，通常與銀行給小組的利率是一樣的。在印度有很多金融機(jī)構(gòu)辦理這種對農(nóng)戶小組的小額貸款，一般的商業(yè)銀行、政府機(jī)構(gòu)、非政府組織及政策性金融機(jī)構(gòu)都可以向農(nóng)戶小組發(fā)放貸款。印度已經(jīng)建立起比較完整的農(nóng)業(yè)金融信貸體系，在信用風(fēng)險管理上也結(jié)合了農(nóng)民、農(nóng)村的實(shí)際情況。

商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)的聯(lián)保貸款（JLG，Joint liability Group）模式。商業(yè)性小額貸款模式近年來發(fā)展迅速，雖然上述第一種模式還是占主導(dǎo)地位，但是商業(yè)小額信貸模式有其自身的優(yōu)點(diǎn)。印度的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)包括多家金融機(jī)構(gòu)，主要有信托基金會（Trust）、各社會團(tuán)體（如農(nóng)村婦女與兒童發(fā)展組織）、合作社（Co-operation）和非銀行金融機(jī)構(gòu)（NBFC），這些機(jī)構(gòu)都可以直接向農(nóng)民發(fā)放貸款。其中，最為農(nóng)民熟知的是非銀行金融機(jī)構(gòu)，印度有很多小額貸款公司，這些非銀行的金融機(jī)構(gòu)基本上是由非政府組織演變而來的，以前作為非政府組織是非營利性的，成為小額信貸公司后，就變成了商業(yè)營利性質(zhì)，這是這些NBFC的商業(yè)化過程。另外，還要一部分商業(yè)銀行也設(shè)立了相應(yīng)的獨(dú)立性的專營小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，當(dāng)然這類機(jī)構(gòu)不占主導(dǎo)地位。

印度的商業(yè)性小額信貸JLG模式也是模仿孟加拉鄉(xiāng)村試驗銀行的操作方式，只不過在運(yùn)作的過程中，JLG這種聯(lián)保貸款并不和某家銀行相連，而是直接從商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)中獲取，在貸款的發(fā)放上也不同于“互助小組―銀行”模式，貸款不發(fā)放給小組，而是直接發(fā)放給個人，但是小額信貸機(jī)構(gòu)需要對個人信用記錄予以評估、追蹤，以最大程度上降低貸款的風(fēng)險，但是在“互助小組―銀行”模式中，銀行并不直接追蹤某個人的信用記錄，只關(guān)注整個互助小組。因此，JLG模式與“互助小組―銀行”模式相比還是有一定優(yōu)勢的，在JLG模式中，貸款更容易獲得，程序上相對來說更簡單，更靈活，從這個角度看，對農(nóng)民而言更具有吸引力。所以，這種貸款模式的發(fā)展對“互助小組―銀行”模式是一種沖擊，也是一個競爭對手。截止到2012年，印度小額信貸行業(yè)協(xié)會做了一個初步的統(tǒng)計，大概在印度全國范圍內(nèi)，這樣的機(jī)構(gòu)大約有252家，覆蓋了印度的近500個村鎮(zhèn)，服務(wù)于1500萬貧困農(nóng)村人口，累計發(fā)放貸款7億盧比。②

印度小額貸款的效果及特點(diǎn)

效果。印度小額貸款的發(fā)展目標(biāo)是在2012年之前使印度三千萬農(nóng)村貧困家庭脫貧，使農(nóng)村近一半的家庭能夠享受到正規(guī)的金融服務(wù)，據(jù)國際復(fù)興開發(fā)銀行2012年的分析資料顯示，從20世紀(jì)90年代至今，印度的小額貸款雖然也經(jīng)歷過信用危機(jī)的影響，其運(yùn)作遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到完美的程度，但是近年來確實(shí)取得了巨大的成功，在改善農(nóng)村貧困，提高農(nóng)村弱勢群體的地位等方面產(chǎn)生了積極的影響。

第一，SHG快速發(fā)展，基本上滿足了農(nóng)戶的貸款需求。農(nóng)村互助小組增長迅猛，截止到2012年3月，全印度已經(jīng)有253萬個互助小組和3500萬成員，能夠輻射到農(nóng)村近1.3億人口。SHG在印度南部地區(qū)發(fā)展尤為迅速，南部地區(qū)的SHG占到了全國的一半以上。目前，印度農(nóng)村人口中大概平均1500人左右與銀行相連結(jié)的SHG數(shù)量全國平均為120個左右，而南印度大概為420個。截止到2012年3月，互助小組的聯(lián)系銀行發(fā)放的貸款總數(shù)為1990億盧比，這些貸款中的不良貸款為低于3.5%，每個SHG平均貸款為37791盧比，每個小組成員的平均貸款為2419盧比。印度小額貸款致力于改善農(nóng)村貧困的目標(biāo)正在逐步實(shí)現(xiàn)，效果良好。

第二，印度小額貸款降低了利息負(fù)擔(dān)，間接地增加了農(nóng)民收入。在印度小額貸款推廣之前，農(nóng)村的貧困農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中需要資金，一般就會求助于當(dāng)?shù)氐姆刨J者，往往會承受高利息的盤削，這種盤削關(guān)系的存在，是印度農(nóng)村一直較為貧困的一個重要因素。從而農(nóng)村的放貸者越來越富有，農(nóng)戶則越來越貧困，陷入了惡性循環(huán)。印度小額貸款模式的推廣，減少了農(nóng)戶對農(nóng)村私人放貸者的依賴。雖然現(xiàn)在在SHG計劃和JLG計劃中各金融機(jī)構(gòu)的利率不盡相同，但是都大大低于農(nóng)村高利貸者的放貸利率。2012年國際復(fù)興開發(fā)銀行的研究顯示，未參加印度小額貸款的農(nóng)戶平均向銀行或農(nóng)村放貸者借款的利率為18%左右，而參加了SHG計劃或通過JLG模式取得的貸款的年平均利率僅為2.5%。不少農(nóng)民開始利用小額貸款的閑余資金來進(jìn)行餐飲、捕魚等小型商業(yè)活動，大大提供了農(nóng)民的收入。截止到2012年3月份，印度全國農(nóng)戶家庭純收入的年增長幅度為30%左右，對減少貧困，改善農(nóng)民生活的作用明顯。

第三，提高了女性的能力與地位。女性在家庭、社會中的地位較低可以說是印度長期以來的傳統(tǒng)，SHG計劃的推行，開始使得很多的農(nóng)村婦女走出家庭，大膽地接觸外面的世界，利用銀行貸款的資金發(fā)展服務(wù)產(chǎn)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)地位提高明顯。JLG計劃有專門的農(nóng)村婦女與兒童發(fā)展組織參與其中，這些機(jī)構(gòu)直接向農(nóng)村女性發(fā)放貸款，程序簡單，手續(xù)方便，很多女性利用這些資金，積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村紡織業(yè)，增加了女性的收入，提高了女性的社會地位。

另外，印度小額貸款在改善農(nóng)村教育、醫(yī)療等領(lǐng)域也起到了一定的積極作用，對農(nóng)村的弱勢群體，尤其是婦女、兒童的教育、健康的改善是明顯的。

特點(diǎn)。雖然近年來印度小額貸款模式遇到了一定的信用危機(jī)，發(fā)展速度有所減緩，但是，從總體上印度小額貸款還是取得的成就較大，在發(fā)展過程有一些明顯的特點(diǎn)，這能夠成為我們借鑒的經(jīng)驗。

第一，小額貸款定位準(zhǔn)確。小額貸款自20世紀(jì)孟加拉創(chuàng)立以來，一直是以反貧困被世人所熟知，政府往往在此期間發(fā)揮重要的作用。但是印度的實(shí)踐表明，小額貸款并不是政府扶貧，財政資金在直接扶貧中往往由于程序的不透明而引發(fā)很多消極的后果。合理正確的政策與商業(yè)化小額信貸機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，是印度小額貸款運(yùn)作的基本模式。政府不宜直接發(fā)放貸款，但是政府可以調(diào)動社會資源投入到小額貸款運(yùn)作之中，在印度，不僅有商業(yè)銀行的參與，也有國家政策性銀行的參與，還有社會團(tuán)體及合作組織的參與，同樣也有民間信貸機(jī)構(gòu)的參與，政府扮演的只是監(jiān)管職能。

第二，小額貸款用途特定。在印度，小額貸款不僅僅是貸款，更多的是一種綜合性的金融服務(wù)，包括存款、貸款及其他風(fēng)險管理工具等。實(shí)際上，小額貸款的定位是改善農(nóng)村貧困，提供農(nóng)戶收入，金融機(jī)構(gòu)如何通過金融服務(wù)來提供農(nóng)戶的收入，那么貸款的用途就很重要，正所謂“好鋼要用在刀刃上”。農(nóng)戶無論是在SHG還是JLG模式中，均需要給金融機(jī)構(gòu)提供貸款的用款計劃與意圖，金融機(jī)構(gòu)通過互助小組或自身去監(jiān)管貸款的用途是否實(shí)現(xiàn)，在監(jiān)管的過程中充分發(fā)揮綜合金融服務(wù)的功能。

第三，貸款風(fēng)險管理機(jī)制特殊。任何貸款，對金融機(jī)構(gòu)來說，最重要的是風(fēng)險的防范。在印度的SHG模式中，互助小組成員之間承擔(dān)連帶責(zé)任，銀行不直接面對農(nóng)戶，只面對互助小組，可以在一定程度上降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，互助小組是農(nóng)戶與銀行之間的橋梁。在JLG模式中，雖然金融機(jī)構(gòu)直接面對農(nóng)民，但是在這種模式中，有很多社會合作組織及社會團(tuán)體的參加，這些社會合作組織或社會團(tuán)體對農(nóng)戶是知根知底的，了解農(nóng)戶的信用狀況的，在發(fā)放貸款之前也需評估風(fēng)險，而不是盲目發(fā)放。

第四，非政府組織在小額貸款中作用明顯。在JLG模式中，非政府組織如合作組織、社會團(tuán)體可以發(fā)放貸款，直接為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，在一定程度上分擔(dān)了銀行的職能。在SHG模式中，非政府組織也在積極參與，尤其是民間資本控制的金融機(jī)構(gòu)參與貸款服務(wù)，這本身也體現(xiàn)了非政府組織在該模式中的作用。而且，這些非政府組織在動員農(nóng)民方面具有優(yōu)勢，幫助其培育互助小組及互助小組的制度建設(shè)，在一定程度上能夠使得小額貸款有更多地良性互動。

對我國的啟示

我國的小額貸款起源于20世紀(jì)90年代，最初是一些國際金融機(jī)構(gòu)和一些國家非政府組織為了幫助我國的扶貧事業(yè)，在扶貧過程中，小額貸款起到了很好的作用，后來我國開始在部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，最后才全面推廣。從整體上說我國農(nóng)村小額貸款起步較好，但是我們還應(yīng)該結(jié)合我國的國情，在實(shí)踐中借鑒印度的一些成功經(jīng)驗。

正確定位小額貸款的性質(zhì)。農(nóng)業(yè)小額貸款與政府的扶貧項目是不同的，扶貧項目是一種政府行政行為，而小額貸款則是一種金融服務(wù)。作為金融服務(wù)，其服務(wù)的對象就應(yīng)該更為廣泛，并不完全是面向窮人，只要是有資金需求的農(nóng)民都可以享受這種服務(wù)，否則就會限制小額貸款的發(fā)展。比如，在我國有些地區(qū)通過政府行為，農(nóng)村信用社在扶貧辦的指導(dǎo)下工作，將小額貸款作為一種扶貧措施，發(fā)放貸款非常隨意，管理也比較混亂，對貸款人的信用也不予評估，導(dǎo)致了貸款及利息回收率低，造成了信用社不良資產(chǎn)的增大。因此，我們需要參照印度的經(jīng)驗，在印度不管是“互助小組―銀行”聯(lián)結(jié)模式還是商業(yè)小型信貸機(jī)構(gòu)的聯(lián)保模式，都是以市場為導(dǎo)向的，是一種商業(yè)性質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)，不是政府行為，政府扮演的角色是監(jiān)管，不是干預(yù)。

擴(kuò)大需求層次。我國目前農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平顯然已經(jīng)超越了印度，現(xiàn)在我國推行的小額貸款數(shù)額已經(jīng)不能滿足農(nóng)民的需要，即使在欠發(fā)達(dá)的西部省區(qū)，農(nóng)民需求的數(shù)額也在增加。印度的“互助小組―銀行”聯(lián)結(jié)模式貸款額度一般是5萬盧比，約合1萬元人民幣，JLG模式的額度稍微大一些，也不超過2萬人民幣。據(jù)清華―匯豐農(nóng)村金融項目調(diào)查組對新疆、河北、甘肅、青海等地的調(diào)查情況來看，結(jié)果顯示需要3000元以下貸款的農(nóng)戶僅為20%，3000～10000元的占到36%，10000～25000元的占到20%，25000～50000元占到13%，50000元以上的占到了11%。③從這個調(diào)查的情況來看，大多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為信用社、郵政儲蓄銀行及農(nóng)業(yè)銀行提供的貸款數(shù)額過小，不能滿足農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要。所以，小額貸款是多層次的需求，有的農(nóng)戶是需要解決溫飽問題，有的農(nóng)戶是需要擴(kuò)大再生產(chǎn)，有的農(nóng)戶是需要實(shí)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，小額信貸需要提供多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，以滿足不同層次的農(nóng)戶對資金的需求。

吸收民間資本的進(jìn)入。目前，民間有很多閑置資金，由于傳統(tǒng)農(nóng)村小額信貸帶有扶貧性質(zhì)，在這一領(lǐng)域完全被國家所壟斷，而且扶貧性質(zhì)的小額信貸，本身不太具有獲利性，對社會閑散資本吸引力不大。前些年在山西試點(diǎn)的小額金融信貸公司，其利率可以在同期信用社利率的3倍范圍內(nèi)浮動，使得民間閑置資本覺得有利可圖，對農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的資金需求是有幫助的。同時我們應(yīng)該看到小額商業(yè)信貸公司對貸款的信用管理、風(fēng)險預(yù)防、不良資產(chǎn)的管理上有優(yōu)勢，可以杜絕目前國有金融機(jī)構(gòu)在這方面的缺陷，因此與國有金融機(jī)構(gòu)相比，這些小額信貸公司具有更明確的產(chǎn)權(quán)和更合理的管理制度。

建立信用評估機(jī)制，加強(qiáng)政府監(jiān)管。信用機(jī)制是否健全，是關(guān)系到貸款發(fā)放、回收的重要標(biāo)準(zhǔn)，這方面，印度的互助小組的連帶責(zé)任就是比較好的借鑒，茅于軾教授曾經(jīng)在小額貸款的研究中指出，讓鄰里之間互相監(jiān)督，造成一種外向型的社會壓力，對農(nóng)村的熟人社會是具有極大約束力的，比財產(chǎn)抵押具有更好的效果。④雖然，小額信貸公司建立了一種運(yùn)轉(zhuǎn)較好的擔(dān)保制度，但是我們看到農(nóng)村土地、房屋產(chǎn)權(quán)的特殊性質(zhì)，這種擔(dān)保制度存在一定的缺陷，一旦發(fā)生糾紛，難以找到執(zhí)行的法律依據(jù)。長久之計，還是建立一種良好的授信機(jī)制，確立農(nóng)民的信用評定等級，這是推行小額貸款長期有序發(fā)展的根本辦法。政府在此過程中，需要發(fā)揮監(jiān)管作用，預(yù)防金融風(fēng)險，組織農(nóng)民學(xué)習(xí)市場金融知識，指導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，監(jiān)督小額貸款的用途，確定定期向銀行報告制度，從而最大限度地建立健全農(nóng)民的信用機(jī)制。

（作者單位：河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系；本文系河南省政府決策研究招標(biāo)課題“河南省金融生態(tài)環(huán)境綜合評價研究”的階段性成果，項目編號：2014344）

【注釋】

①李慧：“從印度金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村發(fā)展的支持看中國農(nóng)村金融”，《世界農(nóng)業(yè)》，2013年第8期，第105頁。

②許瑩瑩：“印度小額信貸發(fā)展及其對我國的啟示”，西南財經(jīng)大學(xué)2011年碩士學(xué)位論文。

篇7

從其本來定位看，農(nóng)村小額信貸應(yīng)該是直接瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)戶的，或者說它直接瞄準(zhǔn)的是某一類特定群體———授信最困難人群。然而，在“商業(yè)可持續(xù)”的主流語境下，農(nóng)村小額信貸漸漸遠(yuǎn)離真正貧困的農(nóng)戶而出現(xiàn)“瞄而不準(zhǔn)”的嚴(yán)酷現(xiàn)實(shí)，而屢遭詬病。

對農(nóng)村小額信貸“瞄而不準(zhǔn)”問題的探析，當(dāng)然離不開對其瞄準(zhǔn)機(jī)制的研究。從一般運(yùn)行機(jī)理來看，瞄準(zhǔn)是為了擊中目標(biāo)，瞄準(zhǔn)的結(jié)果———是否擊中靶心或者偏離度多少，會受到多種因素的影響，其中最主要的因素是瞄準(zhǔn)的技術(shù)、瞄準(zhǔn)的工具及其背后的影響因子。農(nóng)村小額信貸的瞄準(zhǔn)，旨在為貧困農(nóng)戶提供進(jìn)入農(nóng)村信貸市場的平等機(jī)會；但這種瞄準(zhǔn)能否真正做到“真扶貧”而“扶真貧”,取決于這種信貸制度的設(shè)計導(dǎo)向以及基于這一導(dǎo)向的技術(shù)創(chuàng)新手段即瞄準(zhǔn)工具的運(yùn)用。其中，政策瞄準(zhǔn)工具是直接瞄準(zhǔn)，市場瞄準(zhǔn)工具是間接瞄準(zhǔn)；[2]而瞄準(zhǔn)的結(jié)果會影響農(nóng)村小額信貸市場的分配。瞄準(zhǔn)工具不同，瞄準(zhǔn)成本也有差異。農(nóng)村小額信貸雖是緩解貧困農(nóng)戶進(jìn)入信貸市場障礙的制度安排，但它并不能自動地實(shí)現(xiàn)其在貧困農(nóng)戶之間的合理分配，過高的交易成本會阻止最貧困者進(jìn)入信貸市場。因而在與成本的較量中，農(nóng)村小額信貸能否瞄準(zhǔn)目標(biāo)群體即貧困農(nóng)戶以及在多大程度上瞄準(zhǔn)這個目標(biāo)群體，是衡量其成功與否的重要標(biāo)志。

二、“尤努斯模式”及其警示

小額信貸自1970年代末誕生以來，類似“小額信貸是高利貸”、“小額信貸吸窮人血”的爭議從未停歇；其背后是小額信貸特別是農(nóng)村小額信貸所遭受的發(fā)展困擾———往往難以求得扶貧與贏利的雙重目標(biāo)平衡，其深層背景則是福利主義和制度主義關(guān)于“覆蓋面”與“可持續(xù)性”兩大價值取向的長久之爭。具有典型意義的是，被貼上“道德”標(biāo)簽的“尤努斯模式”（GB模式）以及這一模式的復(fù)制版印度小額信貸的本土之“危”,正是對此的真切反映。

（一）GB模式的鏡鑒：格萊珉銀行瞄準(zhǔn)的其實(shí)只是“亞窮人”.

鑒于可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)要求，出于收入難以覆蓋成本的考量，一些小額信貸組織往往是“扶假貧”或“假扶貧”:義無反顧地放棄了對授信困難群體有利的貸款方法，但可能并不明確宣布放棄扶貧的目標(biāo)和宗旨。這就是理念與現(xiàn)實(shí)的無情差距。中國信貸式扶貧成就乏善可陳，但尤努斯的鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行）作為全球小額信貸先驅(qū)，扶貧成就令世界矚目。尤努斯打造的“窮人的銀行”,其股份的96.5%為貧困婦女所有，就是很好的例證。其非凡意義在于：作為最接近窮人的信貸，小額信貸具有很強(qiáng)的社會道德魅力。正基于此，GB模式常被作為瞄準(zhǔn)窮人的小額信貸模式成功范例來提及。

然而，最接近窮人的信貸并不等于窮人的小額信貸，換句話說，小額信貸瞄準(zhǔn)的偏差，即便是格萊珉銀行也不例外。經(jīng)典的福利主義的小額信貸模式，盡管奉行的是為核心貧困階層提供信貸服務(wù)、更注重幫助窮人中的赤貧者以及脆弱集團(tuán)中的最脆弱群體的宗旨和理念，但其在保持目標(biāo)集團(tuán)不偏離的前提下，面對高成本的困擾，亦開始追求機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。GB機(jī)制的運(yùn)行規(guī)則是：通常不直接與單個貧困農(nóng)戶發(fā)生聯(lián)系，而是與項目實(shí)施最基層的小組和中心發(fā)生關(guān)系（“求存者（乞丐）貸款計劃”仍只是特例或個案而并不影響其總體業(yè)績）；出于對高還款率的要求和對赤貧者貸款消費(fèi)化的擔(dān)心，加之小組或中心的紀(jì)律驅(qū)使，GB模式會努力甄別出核心窮人并將他們排除在外。可見GB瞄準(zhǔn)的并非最貧窮的群體，只是“亞窮人”而已。

（二）小額信貸的印度之困及其警示。

“尤努斯模式”的印度版（隨著GB模式向亞非拉許多發(fā)展中國家的迅速推廣，論文格式印度是其中最有影響的國家之一）卻在賺錢的道路上走得更遠(yuǎn)、更快。2010年10月發(fā)生在印度小額信貸中心安德拉邦的小額信貸危機(jī)，給全球小額信貸機(jī)構(gòu)敲響了警鐘，也引發(fā)了對小額信貸的扶貧性和對“尤努斯模式”的一片質(zhì)疑。

小額信貸的印度之“危”,主因是由非政府組織轉(zhuǎn)型的或直接成立的商業(yè)化小額信貸機(jī)構(gòu)，一味滿足股東、投資者和管理層所要求的高回報的做法，損害了弱勢借款人權(quán)益，潛藏的問題必然會爆發(fā)。印度小額信貸正轉(zhuǎn)變著利潤制造的方向，變得很具侵略性且想賺快錢。[3]那么，小額信貸能夠回到它最初的精神中去而肩負(fù)服務(wù)于窮人并幫助他們脫貧的使命嗎？小額信貸的印度事件權(quán)當(dāng)是個案，是小額信貸“成長中的煩惱”.陣痛之后，小額信貸仍將在全球強(qiáng)勁發(fā)展，因為支撐這一行業(yè)的已不再是信念，而是30億低收入群體堅實(shí)的需求以及過去三十年來發(fā)展起來的成熟的信貸技術(shù)和運(yùn)營體系。透過“尤努斯模式”的印度之“危”,得到的幾點(diǎn)警示是：其一，背離社會福利目標(biāo)而以純粹商業(yè)目的來經(jīng)營小額信貸終將行不通；其背后仍是小額信貸發(fā)展所面臨的核心問題———尋求既向低收入人口大量開展金融服務(wù)又能實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)成長的一種模式———的困擾。由此，小額信貸組織要堅守財務(wù)績效和社會績效兩個底線。

小額信貸的印度之“困”,昭示著“尤努斯模式”的全球之“傷”,但這未必是“尤努斯模式”本身的錯。事實(shí)上，格萊珉銀行至今運(yùn)營良好本身就表明，其所代表的小額信貸模式還是在賺錢，問題在于這個錢是大錢還是小錢，是快錢還是慢錢。因而問題的關(guān)鍵還是如何把握扶貧與商業(yè)可持續(xù)的平衡問題。其二，“尤努斯模式”印度之“危”中的“機(jī)”在于：它無疑將推動全球小額信貸的新變革，從而也為中國小額信貸事業(yè)發(fā)展提供鏡鑒。在此要特別注意防止出現(xiàn)對小額信貸健康發(fā)展勢頭的逆轉(zhuǎn)，防止出現(xiàn)對以“尤努斯模式”為代表的小額信貸既有模式的盲目崇拜；同時要注意發(fā)展的節(jié)奏，基于“穩(wěn)步”和“健康”原則，實(shí)施行業(yè)健康發(fā)展的引導(dǎo)和有效監(jiān)管。其三，在微金融體系中占有重要地位因而也是金融體系中不可或缺部分的中國小額信貸，其事業(yè)的健康發(fā)展，必將為其國內(nèi)的農(nóng)村新型金融組織建設(shè)提供良好的制度環(huán)境、文化氛圍、技術(shù)創(chuàng)新手段支撐，為中國農(nóng)村新型金融組織建設(shè)提供樣本和示范。[ LunWenData.Com]

三、農(nóng)村小額信貸在區(qū)域和人群上都偏離了初衷

（一）基于“區(qū)域—人群”傳遞機(jī)制的農(nóng)村小額信貸組織的理性抉擇。

改革開放以來，我國農(nóng)村扶貧政策大體經(jīng)歷了四個階段，第一階段（始于1978年）的體制改革推動式扶貧、第二階段（起于1980年代中期）的大規(guī)模開發(fā)式扶貧、第三階段（從1991年起）的重點(diǎn)攻堅式扶貧、第四階段（自2001年起）的參與式扶貧。我國現(xiàn)行的參與式扶貧的政策框架，其基本要點(diǎn)可以歸結(jié)為：滿足貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長和扶貧的雙重目標(biāo)，堅持以項目為中心；實(shí)行區(qū)域瞄準(zhǔn)方式，即主要是以貧困村為對象的村級瞄準(zhǔn)方式來推動政府主導(dǎo)的全社會扶貧。我國現(xiàn)行扶貧政策的制定，仍然是以區(qū)域而不是以人群為基調(diào)的。雖然現(xiàn)行扶貧政策基調(diào)改以前的瞄準(zhǔn)貧困縣為瞄準(zhǔn)貧困村，這是瞄準(zhǔn)區(qū)域的范圍的縮小———從縣域到村域，但仍然沒有能夠到戶、到人，盡管只是“一步之遙”,但僅此可能就是“咫尺天涯”,對于偏遠(yuǎn)地區(qū)尤其如此。我國幅員遼闊、人口眾多，農(nóng)村人口特別是貧困地區(qū)人口居住分散，如貧困和最貧困地區(qū)大多分布在西部，而西部地區(qū)恰是我國人口的稀疏地。[4]如此，要真正將國家扶貧政策“送”到千家萬戶實(shí)際上是非常困難的。

這種基于區(qū)域的扶貧政策，使農(nóng)村小額信貸難以按其本來的制度設(shè)計，形成對于特定人群的動態(tài)而精確的識別和瞄準(zhǔn)機(jī)制。此其一，還有一種情況涉及我國扶貧資金的行走路線問題。我國的扶貧資金，主要包括財政資金、信貸資金，是按照中央、省（市、區(qū)）、地（市）、縣、鄉(xiāng)、村、貧困戶的路徑依序傳遞的，這個傳遞過程的最后一個環(huán)節(jié)才是本應(yīng)該扶持的特定人群貧困戶，可以想見，其中有多少“雁過拔毛”的動作。這種“區(qū)域—人群”傳遞機(jī)制，其效果不言而喻。在這個過長的委托—鏈中，權(quán)勢群體會設(shè)法取得任何潛在利益的機(jī)會，利用制度漏洞與秩序缺陷進(jìn)行合法尋租。顯然，“戰(zhàn)線”越長，管理成本越高，主導(dǎo)者或主政者就會做出一種理性選擇。

對于農(nóng)村小額信貸來說，道理同樣如此。在這個程序化的、繁復(fù)的傳遞過程中，農(nóng)村小額信貸瞄準(zhǔn)的命中率就直接決定于其與管理成本的動態(tài)權(quán)衡；換言之，農(nóng)村小額信貸的瞄準(zhǔn)精度與管理成本往往呈現(xiàn)出反向變化態(tài)勢———其瞄準(zhǔn)命中率的逐步提高帶來的是管理成本的不斷攀升，其瞄準(zhǔn)偏差的逐步加大帶來的是管理成本的不斷降低。因而中國農(nóng)村小額信貸能否構(gòu)建一種真正反貧困的瞄準(zhǔn)機(jī)制，焦點(diǎn)在于在既定的政策框架下，如何以這種從上到下的、從區(qū)域到特定人群的資金行走路徑為載體，在瞄準(zhǔn)精度與管理成本之間找到最佳結(jié)合點(diǎn)。畢竟強(qiáng)調(diào)全部瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)戶的小額信貸需要得到額外的成本補(bǔ)償。從理論上講，小額信貸應(yīng)該能夠找到這個最佳結(jié)合點(diǎn)，但一旦進(jìn)入實(shí)際操作，小額信貸就自覺不自覺地落入政策的“框框”,從而有意或無意地滑向了所謂的“可持續(xù)成長”一邊———“可持續(xù)成長”的潛臺詞就是要賺錢。這是中國特有的強(qiáng)大的體制性力量和全球性力量的匯集，小小的農(nóng)村小額信貸是無法改變的。

篇8

“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融+電商扶貧”是指將金融扶貧和電商的產(chǎn)業(yè)扶貧結(jié)合起來。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融能使扶貧精準(zhǔn)定位，借助貧困縣域的特色資源，通過電商平臺、網(wǎng)紅帶貨、美食視頻等方式宣傳和銷售當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品，帶動貧困縣城產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脫貧。運(yùn)用電商平臺累積的大數(shù)據(jù)，通過信息技術(shù)分析手段，完善農(nóng)村信用體系，解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村覆蓋面不廣的問題。憑借金融、物流、交易、大數(shù)據(jù)、云計算等電商基礎(chǔ)設(shè)施，使得農(nóng)村信用體系得以建立。

2農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式研究

2.1螞蟻金服的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

螞蟻金服推出的“旺農(nóng)貸”就是為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)戶提供信用貸款，其主要的運(yùn)作方式是“融資+農(nóng)業(yè)+保險”三方聯(lián)動的模式。“旺農(nóng)貸”主要采用的是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的模式，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為缺少資金的農(nóng)戶提供金融服務(wù)。“旺農(nóng)貸”與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)合作，為其上游和下游的客戶提供資金支持，并通過天貓、淘寶打通農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供服務(wù)。螞蟻金服的業(yè)務(wù)模式主要分為以下幾個步驟：首先，螞蟻金服與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)合作，當(dāng)核心企業(yè)的上下游農(nóng)戶缺乏資金時依托核心企業(yè)向螞蟻金服申請貸款。螞蟻金服會通過農(nóng)戶以往與核心企業(yè)的交易往來信用情況以及農(nóng)戶在天貓、支付寶中的交易信用進(jìn)行信息審查，通過審核決定發(fā)放貸款的金額。其次，螞蟻金服的“旺農(nóng)貸”主要形式為“貸錢放物”，通過在天貓平臺上提供信用額度用以購買農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)原料和機(jī)械設(shè)備，借款的農(nóng)戶可以憑借螞蟻金服的授信額度在天貓、淘寶上購買農(nóng)資產(chǎn)品，并且對于購買成功的農(nóng)戶提供技術(shù)指導(dǎo)支持，以保證農(nóng)戶能夠最有效、最經(jīng)濟(jì)地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。最后，核心企業(yè)在進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品收購時，扣除農(nóng)戶的借款還給螞蟻金服，剩下的資金支付給農(nóng)戶。為減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，螞蟻金服引入了保險公司，為借款者提供農(nóng)資安全險、人身意外險等保障。在整個供應(yīng)鏈條當(dāng)中，螞蟻金服可以掌握借款人購買農(nóng)資產(chǎn)品、生產(chǎn)、銷售的實(shí)時信息，“貸錢放物”的發(fā)放方式可以確保所有的資金應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，同時加入保險公司進(jìn)行雙重保障，控制了風(fēng)險并且建立依托核心企業(yè)建立起相關(guān)聯(lián)的信用體系。

2.2京東的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

京東作為國內(nèi)大型的電商之一，依托其大量的交易數(shù)據(jù)及其自有的物流網(wǎng)絡(luò)，為其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展打下了堅實(shí)的基礎(chǔ)。近幾年京東陸續(xù)推出了“京保貝”“京小貸”“京農(nóng)貸”等一系列供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，下面著重分析一下與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融相關(guān)的“京農(nóng)貸”。“京農(nóng)貸”是京東金融為農(nóng)村和貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供的生產(chǎn)貸款服務(wù)，采用的是“貸款+保險+擔(dān)保”的模式。其業(yè)務(wù)模式是：篩選優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)，通過核心企業(yè)的擔(dān)保，審核其上下游供應(yīng)鏈客戶的信用水平和風(fēng)險級別，對于篩選合格的企業(yè)給予資金支持。采用受托支付的方式，協(xié)助農(nóng)戶購買機(jī)械設(shè)備和農(nóng)資產(chǎn)品。京東與新希望六和集團(tuán)和中華財險進(jìn)行合作，為新希望集團(tuán)的上下游客戶提供資金支持，新希望集團(tuán)為其上下游的中小農(nóng)戶提供擔(dān)保，中華財險為新希望集團(tuán)和中小農(nóng)戶提供保險支持。農(nóng)戶擁有新希望集團(tuán)的擔(dān)保和中華財險的保險形成雙重保障，這使得京東金融融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險大大降低，同時增加了農(nóng)戶獲得貸款的概率。

2.3農(nóng)金圈的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

農(nóng)金圈是個互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺，這個平臺是由農(nóng)資大型企業(yè)諾普信組建，主要有面向農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供金融服務(wù)的“農(nóng)發(fā)貸”和面向大眾的理財平臺。其主推的“農(nóng)發(fā)貸”業(yè)務(wù)主要以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)，與大型的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷企業(yè)合作，通過農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷企業(yè)的擔(dān)保為農(nóng)戶提供信貸支持。“農(nóng)發(fā)貸”會圍繞某一地區(qū)的核心農(nóng)作物，與本地區(qū)的核心企業(yè)進(jìn)行合作，向其上下游企業(yè)提供資金支持，并促進(jìn)核心企業(yè)之間的交易合作。具體的業(yè)務(wù)模式為：首先，農(nóng)戶通過大型農(nóng)資經(jīng)銷商或核心企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保向農(nóng)金圈申請資金支持，申請通過后在農(nóng)金圈指定的農(nóng)資經(jīng)銷商處購買農(nóng)資產(chǎn)品并取得技術(shù)指導(dǎo)，資金由農(nóng)金圈代為支付給農(nóng)資經(jīng)銷商。其次，農(nóng)產(chǎn)品成熟后，核心企業(yè)收購農(nóng)產(chǎn)品并向農(nóng)金圈支付貸款，剩余金額支付給農(nóng)戶。核心企業(yè)和農(nóng)金圈定期檢測農(nóng)戶生產(chǎn)情況，如果預(yù)測到風(fēng)險及時采取措施補(bǔ)救。最后，農(nóng)金圈與保險公司合作，要求農(nóng)戶購買保險，遇到農(nóng)作物減產(chǎn)或者人身傷害，保險公司會進(jìn)行賠付，減少貸款可能出現(xiàn)的損失。

3農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的作用

①基于電商平臺的供應(yīng)鏈金融能夠降低金融行業(yè)經(jīng)營成本。金融行業(yè)追求利潤最大化，發(fā)放涉農(nóng)貸款會面臨農(nóng)業(yè)單筆貸款數(shù)額小、缺乏相應(yīng)的抵押擔(dān)保物、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險較大等情況，這對于金融機(jī)構(gòu)來說是不經(jīng)濟(jì)的。通過電商平臺來進(jìn)行貸款發(fā)放，一方面，供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)可以為農(nóng)戶提供擔(dān)保，保險公司為農(nóng)戶提供保障，可以通過農(nóng)戶過去的交易行為更精確地識別風(fēng)險，從而降低違約壞賬的概率，減少金融機(jī)構(gòu)損失；另一方面，很多貸款程序可以借助計算機(jī)完成，節(jié)省了人工支出，使經(jīng)營成本得以降低。②讓城市閑置資金進(jìn)入農(nóng)村，緩解農(nóng)村缺乏資金的局面。在目前農(nóng)村信用環(huán)境不完善的情況下，金融機(jī)構(gòu)不太愿意將發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)放在農(nóng)村。農(nóng)村企業(yè)貸款金額小、風(fēng)險高，對于金融機(jī)構(gòu)來說，發(fā)放一筆10萬元的貸款和1000萬元的貸款需要完成的流程相同，因此，出于經(jīng)濟(jì)效益來看，金融機(jī)構(gòu)更愿意將資金投放于大企業(yè)。這會導(dǎo)致資金大量留在城市，農(nóng)村企業(yè)融資困難，城市資金過剩。通過農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融融資，為這部分難以獲得資金的農(nóng)村優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供資金支持，推動城鄉(xiāng)資金的自由流動和平等交換。③利用電商平臺對于交易情況的記錄，組建農(nóng)村農(nóng)戶的信用價值體系，減少放貸的信貸風(fēng)險。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融通過引導(dǎo)農(nóng)村企業(yè)在線上通過發(fā)放的貸款購買農(nóng)資農(nóng)具，并在電商平臺銷售產(chǎn)品，這種線上交易可以將消費(fèi)和銷售的信用情況收集起來，一方面可以幫助農(nóng)村企業(yè)完善信用記錄，方便后期進(jìn)行融資，另一方面促進(jìn)了農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

4農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式面臨的問題

①小農(nóng)戶如何參與進(jìn)入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈條當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)其融資需求。目前針對小農(nóng)戶發(fā)放貸款資金的平臺不多，主要針對的也都是標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化、專業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)大戶，對于仍在貧困線上的農(nóng)戶仍然缺乏資金和技術(shù)支持，精準(zhǔn)扶貧并未很好地落到實(shí)處。②農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈安全管理、信息收集具有較高的復(fù)雜性。農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)過程有著較高的不透明性，在農(nóng)產(chǎn)品的采購和銷售會因為信息不對稱引起道德風(fēng)險和逆向選擇。為解決此類問題，大型的農(nóng)戶能實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的可追溯和透明化，但在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中涉及的各個環(huán)節(jié)：農(nóng)戶的生產(chǎn)、土地的管理、種植的管理、農(nóng)產(chǎn)品的倉儲物流、分銷管理、對農(nóng)業(yè)種子農(nóng)具的資金需求以及結(jié)算管理。互聯(lián)網(wǎng)如何在這些環(huán)節(jié)發(fā)揮收集信息、建立信用的作用，成為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展的關(guān)鍵。③電商農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融相關(guān)法律法規(guī)并不完善。基于電商平臺的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展離不開法律法規(guī)作為指引，需要完善法律法規(guī)相關(guān)條例，拓寬農(nóng)業(yè)資產(chǎn)可抵押范圍，對于可以提供惠農(nóng)貸款的企業(yè)或電商平臺給予權(quán)威性的法律指引，對于跨省融資或者大額融資提供較為清晰的規(guī)章制度。對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的供應(yīng)鏈金融用戶的信息安全和隱私權(quán)益提供相應(yīng)的法律保障。

篇9

建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，是全面建設(shè)小康社會的重大任務(wù)。而近幾年來，農(nóng)民收入增長減慢，城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)一步拉大是我們面臨的新問題。云南是一個高原山區(qū)省份，全省地勢由西北向東南呈階梯狀逐級下降，海拔高低相差極大，地貌類型多樣，氣候類型復(fù)雜，比起國內(nèi)的其他省份，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件欠發(fā)達(dá)。同時又由于經(jīng)濟(jì)政策等多方面原因，使得農(nóng)業(yè)的投入少，農(nóng)村一直處于不利的地位，農(nóng)業(yè)增效難、農(nóng)民增收難、農(nóng)村社會進(jìn)步慢的問題未能得到有效的解決。要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，就要先增加對農(nóng)業(yè)的投入，改變投資結(jié)構(gòu)，使投入主體、投入渠道以及投入形式更加多元化，不斷完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資體系。

一、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資構(gòu)成

云南省涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)資金來源主要有：政府、金融機(jī)構(gòu)、社會投資等。其中支農(nóng)財政投入，政府擔(dān)負(fù)著建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的職責(zé)，故應(yīng)重點(diǎn)投資于那些風(fēng)險較大、收益期長，對農(nóng)業(yè)發(fā)展起著保護(hù)和促進(jìn)作用的大中型項目；銀行等金融機(jī)構(gòu)起到的是調(diào)節(jié)社會余額資金的作用，因而對農(nóng)業(yè)的貸款主要應(yīng)用于生產(chǎn)經(jīng)營用的暫時周轉(zhuǎn)資金；而社會投資從目前發(fā)展的情況來看，由于受多方面的原因，投資額還比較小。

目前，云南省政府對農(nóng)業(yè)的投資，主要有財政預(yù)算內(nèi)安排的支農(nóng)資金、基本建設(shè)資金、專項扶貧資金以及對農(nóng)民的直接補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)投資中很大一部分是由政府拿出來的，主要用于投資農(nóng)田的水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，起到了維持農(nóng)業(yè)發(fā)展外圍環(huán)境的作用。2007、2008兩年全省的財政支出總額為1135.22億和1470.24億元，而財政支農(nóng)支出分別為 127.60億和177.77億[1]，農(nóng)業(yè)支出所占財政支出比例分別是11.24%和12.09%，表明財政支農(nóng)支出的增長速度略加快。

各金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款是農(nóng)業(yè)投資中另一個較大的來源。2007和2008兩年，我省金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款分別是444.6億元和747.2億元[1]1，這主要來自國有商業(yè)銀行，說明國有商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)中對農(nóng)業(yè)投資的主體論文格式范文。

農(nóng)業(yè)投資中社會投資目前規(guī)模不大、影響范圍較小。農(nóng)戶投資僅限于種籽、化肥、農(nóng)機(jī)具等方面，由于資本積累額的限制，他們往往沒有能力開辦第二、三產(chǎn)業(yè)，故農(nóng)戶投資對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化所起作用不大[2]。因而要通過投資結(jié)構(gòu)的變動來影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，主要還要依靠財政支出和銀行農(nóng)村信貸。

二、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金來源：

（一）財政投入

財政對農(nóng)業(yè)的投入主要是指政府運(yùn)用財政政策工具對農(nóng)業(yè)發(fā)展提供的資金支持，既包括政府通過財政預(yù)算安排的直接用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的財政資金，如農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)林水利氣象等部門事業(yè)費(fèi)支出、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出等，也包括政府通過其他渠道安排的間接支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的財政支出，如各種用于農(nóng)業(yè)的財政補(bǔ)貼支出、農(nóng)業(yè)稅收減免等[3]。財政投入是國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要資金來源，財政對農(nóng)業(yè)的有效投入是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入的重要措施之一。歷年省委省政府都將農(nóng)業(yè)作為重點(diǎn)，采取各種投資方式，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，增加農(nóng)民收入。

通過表1我們可以看出，財政對農(nóng)業(yè)的支出保持著不斷增長的趨勢，從1998年的34.66億元上升到2008年的177.77億元，上漲了約5.13倍，其中漲幅最大的為2007年，該年的財政支農(nóng)資金較上年增長了52.16%。漲幅最小的為2005年，該年的財政支農(nóng)資金僅比上一年增長了2.23%。從農(nóng)業(yè)支出在國民經(jīng)濟(jì)中的比重看，財政農(nóng)業(yè)支出占整個財政支出的比重在不斷上升，1998年為10.57%，2000年為9.47%，到2003年這一比例降到了8.34%，2004年出現(xiàn)恢復(fù)性增長，為10.83%支農(nóng)財政投入，到2008年為12.09%。但是從另一個方面考慮，農(nóng)業(yè)作為我省的支柱產(chǎn)業(yè)，每年的支出占財政總支出的比重均小于20%，由此可見，財政對農(nóng)業(yè)的投入力度依舊較小，不能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

表1云南省歷年財政總支出與農(nóng)業(yè)支出對比情況

 

年份

地方財政一般預(yù)算

支出（億元）

農(nóng)業(yè)支出

（億元）

農(nóng)業(yè)支出增長

比重（%）

農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比例（%）

1998

328.00

34.66

2.48

10.57

1999

378.05

36.59

5.57

9.68

2000

414.11

39.20

7.13

9.47

2001

496.43

45.26

15.46

9.12

2002

526.89

46.35

2.41

8.80

2003

587.35

48.99

5.70

8.34

2004

663.64

71.90

46.76

10.83

2005

766.31

73.50

2.23

9.59

2006

893.58

83.86

14.10

9.38

2007

1135.22

127.60

52.16

11.24

2008

1470.24

篇10

以下從目標(biāo)對象、主體結(jié)構(gòu)、資源安排、施策模式以及績效考核與進(jìn)入退出機(jī)制等方面解析對口支援與精準(zhǔn)扶貧的區(qū)別之處。其一，目標(biāo)對象不同。對口支援是橫向的地區(qū)間幫扶制度，受援對象主要是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)及其地區(qū)內(nèi)的各種工程、經(jīng)濟(jì)或科教文衛(wèi)項目。雖然對口支援確實(shí)幫助經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的不少人口脫離了貧困，三峽移民等特殊對口支援項目也確實(shí)落實(shí)到受援地區(qū)個人，根據(jù)對口幫扶的常規(guī)運(yùn)行機(jī)制，絕大多數(shù)情況下，其直接對象并非貧困人口。而精準(zhǔn)扶貧作為縱向的扶貧機(jī)制，其終端指向貧困人口。指出，要使“真貧困者”和“返貧困者”能夠得到更為有效的扶持和幫助，“不讓一個人掉隊”。“六個精準(zhǔn)”中列在首位的“扶貧對象精準(zhǔn)”，要求各級政府按照“嚴(yán)格對象標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范識別程序、堅持公平公正、直接到戶到人”的原則，全面準(zhǔn)確掌握貧困人口的規(guī)模、分布以及居住條件、就業(yè)渠道、收入來源、致貧因素等情況，建立貧困人口動態(tài)管理機(jī)制，確保扶貧資源向貧困對象集中。不難看出，“精準(zhǔn)識別”這一要求是扶貧資金有的放矢、精準(zhǔn)滴灌的前提和基礎(chǔ)，同時也反映出精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)對象的個體性。其二，主體結(jié)構(gòu)不同。對口支援作為橫向機(jī)制，主體參與關(guān)系相對復(fù)雜，就受督CAIZHENGJIANDU201713財稅縱橫援地和支援地的平行關(guān)系而言，存在一對一、一對多、多對一的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，參與主體主要是省、市一級。就單個具體的項目而言，則分別以支援方和受援方為中心形成兩個網(wǎng)絡(luò)：“交鑰匙”形式的項目往往由支援方為主導(dǎo)；“交支票”形式的項目通常由受援方為主導(dǎo)；而“聯(lián)建共建”的項目則往往有兩個中心。此外，與同一個地區(qū)有對口關(guān)系的支援方之間，往往形成競爭關(guān)系而非合作關(guān)系網(wǎng)。精準(zhǔn)扶貧作為縱向機(jī)制，其參與主體的主結(jié)構(gòu)是垂直的，按的發(fā)言，可概括為“中央統(tǒng)籌、省(自治區(qū)、直轄市)負(fù)總責(zé)、市(地)縣抓落實(shí)的扶貧開發(fā)工作機(jī)制”。在強(qiáng)化各級黨委、政府扶貧攻堅責(zé)任的同時，明確行業(yè)部門的責(zé)任，并動員社會各方面參與扶貧動員社會各方面參與扶貧，形成合力。在主干的縱向結(jié)構(gòu)中，重心下移：從2015年起，大多數(shù)扶持項目的審批權(quán)都下放到縣一級。而且精準(zhǔn)扶貧十分重視扶貧對象的脫貧內(nèi)生動力，所以扶貧對象也是重要的參與主體。其三，資源安排方式不同。對口支援橫向轉(zhuǎn)移的資源形式比較多元化，涵蓋物力、財力、人力、智力等等。比如，物力包括項目的直接援建（“交鑰匙”），財力包括資金的直接援助（“交支票”），人力包括支援地區(qū)選派人員到受援地區(qū)工作，或受援地區(qū)選派人員到支援地區(qū)進(jìn)修學(xué)習(xí)，智力包括技術(shù)、管理模式的交流和移植等等。精準(zhǔn)扶貧傳遞的資源以資金為主要形式。一方面是中央和省級財政加大扶貧投入；另一方面是發(fā)揮政策性金融、開發(fā)性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的互補(bǔ)作用，整合各類扶貧資源，拓寬資金來源渠道。其四，施策模式不同。對口支援的施策模式主要還是發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)驗的移植。除了在“交支票”模式中受援方有較大自以外，大多數(shù)對口支援項目無論是“硬件”（財力物力）或“軟件”（人力智力）、“輸血”或“造血”，往往都是由支援方來主導(dǎo)。實(shí)際的施策模式往往是“支援方給什么受援方就要什么”。支援方的經(jīng)驗移植尤其是人才、科技和管理模式方面對于受援地的長期發(fā)展有著不可磨滅的作用，但是在短期內(nèi)，容易出現(xiàn)施策低效、重復(fù)的現(xiàn)象，例如多個支援方一窩蜂地在同一受援地興建產(chǎn)業(yè)園區(qū)，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)同質(zhì)化、產(chǎn)能過剩，這一問題也與上文提到的主體結(jié)構(gòu)有關(guān)。精準(zhǔn)扶貧的施策強(qiáng)調(diào)有的放矢，可以按照的話概括為：“我們堅持分類施策，因人因地施策，因貧困原因施策，因貧困類型施策。”在實(shí)際操作中，根據(jù)致貧原因和脫貧需求，實(shí)施“五個一批”，即發(fā)展生產(chǎn)脫貧一批、易地扶貧搬遷脫貧一批、生態(tài)補(bǔ)償脫貧一批、發(fā)展教育脫貧一批、社會保障兜底一批，且每個“一批”都鼓勵開發(fā)模式的創(chuàng)新。其五，績效考核與進(jìn)入退出機(jī)制不同。對口支援本身缺乏科學(xué)有效的績效考核機(jī)制。一方面是政治性、無償性的特點(diǎn)，使得很難分別針對支援方和受援方建立起考評機(jī)制；另一方面由于“對口支援”這一廣義政策下其實(shí)包含著很多不同的子模式，例如工程支援和人才支援就存在著資源類型、目標(biāo)結(jié)果、項目周期、外部性等諸多不同，這也客觀造成了績效考核的難度。就目前學(xué)界現(xiàn)有的論文來看，主要還是以受援地區(qū)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和公共服務(wù)水平，尤其是以GDP的增量和增速來衡量對口支援的有效性。但是嚴(yán)格來說，除非經(jīng)過更為系統(tǒng)和細(xì)致的統(tǒng)計分析，這些地區(qū)性發(fā)展成果并不能直接歸功于對口支援。此外，對口支援目前缺乏明確的進(jìn)入和退出機(jī)制。精準(zhǔn)扶貧一經(jīng)提出就強(qiáng)調(diào)改革績效考評機(jī)制。一方面是黨政建立以減貧結(jié)果為導(dǎo)向的考評機(jī)制，不以GDP論英雄；另一方面是建立社會監(jiān)督機(jī)制，開展貧困地區(qū)群眾扶貧滿意度調(diào)查，建立扶貧政策落實(shí)情況跟蹤審計和扶貧成效第三方評估機(jī)制。此外，關(guān)于精準(zhǔn)扶貧的進(jìn)入和退出機(jī)制也比較明確。從進(jìn)入來說，貧困人口和貧困村、貧困縣都已有比較明確的界定；從退出來說，《十三五規(guī)劃》指出要“抓緊研究建立貧困縣、貧困村、貧困人口退出機(jī)制，準(zhǔn)確反映減貧成果。”

三、對口支援與精準(zhǔn)扶貧的聯(lián)系

其一，立足現(xiàn)實(shí)，與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展階段相適應(yīng)。我國改革開放的大原則是共同富裕。對口支援與改革開放的正式提出幾乎是在同一時期，可見我國很早就開始致力于避免地區(qū)間的兩極分化。在“讓一部分人、一部分地區(qū)先富起來”的戰(zhàn)略指導(dǎo)下，我國的經(jīng)濟(jì)和社會整體取得了長足的發(fā)展，對口支援也作為“先富帶后富”的重要手段發(fā)揮了巨大的作用。但就目前尚存的城鄉(xiāng)、東西部之間的差異來看，地區(qū)間資源橫向的流動仍然非常有必要，而具體的形式也在被政界和學(xué)界不斷探討。改革開放以來，伴隨著經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展，我國的減貧成果創(chuàng)造了世界奇跡。根據(jù)聯(lián)合國的《千年發(fā)展目標(biāo)2015年報告》顯示，全球極端貧困人口已從1990年的19億降至2015年8.36億，其中中國的貢獻(xiàn)率超過70%。我國在減貧事業(yè)上取得了舉世矚目的輝煌成績，但是要使全體公民脫貧，目前面臨著較大的挑戰(zhàn)：一是貧困人口總量仍然較多，根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，截止2014年底，我國貧困人口還有7017萬。二是貧困人口的分布目前集中在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，欠缺軟硬配套條件，且需要權(quán)衡生態(tài)保護(hù)與經(jīng)濟(jì)增量，客觀上增加了扶貧施策的難度。三是隨著扶貧事業(yè)的不斷發(fā)展和絕對貧困人口的不斷減少，貧困人口的脫貧需求已經(jīng)從過去的“解決溫飽”上升為“鞏固溫飽成果、加快脫貧致富、改善生態(tài)環(huán)境、提高發(fā)展能力”等高層次。精準(zhǔn)扶貧即是針對目前扶貧進(jìn)入克難攻堅階段而提出的。其二，目標(biāo)一致，力促全面建成小康社會。我國目標(biāo)2020年全面建成小康社會的目標(biāo)，在十七大上被細(xì)分為五點(diǎn)：一是增強(qiáng)發(fā)展協(xié)調(diào)性，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展；二是擴(kuò)大社會主義民主，更好保障人民權(quán)益和社會公平正義；三是加強(qiáng)文化建設(shè)，明顯提高全民族文明素質(zhì)；四是加快發(fā)展社會事業(yè)，全面改善人民生活；五是建設(shè)生態(tài)文明，基本形成節(jié)約能源資源和保護(hù)生態(tài)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增長方式、消費(fèi)模式。上述五點(diǎn)之間相互關(guān)聯(lián)、彼此促進(jìn)。但如果根據(jù)對口支援和精準(zhǔn)扶貧的直接目標(biāo)來進(jìn)行區(qū)分，那么對口支援作為區(qū)域協(xié)調(diào)互動發(fā)展機(jī)制，直接服務(wù)于第一點(diǎn)，即經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。精準(zhǔn)扶貧作為消除貧困現(xiàn)象的手段，直接服務(wù)于第四點(diǎn)，即全面改善人民生活。對口支援和精準(zhǔn)扶貧的根本目標(biāo)都是全面建成小康社會。其三，形成合力，共創(chuàng)“大扶貧”格局。為全面建設(shè)小康社會，必須匯聚社會力量打贏消滅貧困的戰(zhàn)役。指出，要堅持專項扶貧、行業(yè)扶貧、社會扶貧等多方力量、多種舉措有機(jī)結(jié)合和互為支撐的“三位一體”大扶貧格局，健全東西部協(xié)作、黨政機(jī)關(guān)定點(diǎn)扶貧機(jī)制，廣泛調(diào)動社會各界參與扶貧開發(fā)積極性。這表明對口支援與精準(zhǔn)扶貧在具體實(shí)施過程中應(yīng)該相互配合：一方面，對口支援應(yīng)該提高精準(zhǔn)程度，“好鋼用在刀刃上”。例如，浙江提出對口支援要“三個精準(zhǔn)”：目標(biāo)計劃精準(zhǔn)、授建內(nèi)容精準(zhǔn)、溝通銜接精準(zhǔn)。另一方面，精準(zhǔn)扶貧應(yīng)該積極整合對口支援的資源，“五指握緊形成合力”。通過優(yōu)化參與機(jī)制的設(shè)計，可以實(shí)現(xiàn)社會幫扶資源和精準(zhǔn)扶貧有效對接。尤其是脫貧攻堅重點(diǎn)工程中的特色產(chǎn)業(yè)扶貧、勞務(wù)輸出扶貧、教育扶貧、交通扶貧、健康扶貧，都應(yīng)積極利用對口支援的相應(yīng)項目，戰(zhàn)略安排資源，實(shí)現(xiàn)效應(yīng)最大化。

篇11

一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。所以，改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該從農(nóng)村信用社開始，使其成為真正的農(nóng)村金融主力軍。

1．農(nóng)村信用社的職能定位和產(chǎn)權(quán)制度改革

現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，原則上應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范其改制。一般來說，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農(nóng)村信用社的勢力較強(qiáng)，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。

對廣大經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言，如果農(nóng)村信用社實(shí)力較強(qiáng)，可參考上述經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務(wù)的成分。因此，它們的出路可以是：轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉(zhuǎn)制成國家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務(wù)完全擔(dān)當(dāng)起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農(nóng)村信用社城建稅、房產(chǎn)稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進(jìn)行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農(nóng)戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯(lián)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達(dá)1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農(nóng)民直接受惠。

2．以擴(kuò)大農(nóng)村信用社浮動利率改革試點(diǎn)為契機(jī),加快農(nóng)村利率市場化進(jìn)程

鑒于農(nóng)村地區(qū)資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應(yīng)擴(kuò)大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機(jī)會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機(jī)構(gòu)、非正式金融機(jī)構(gòu)，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據(jù)當(dāng)前存款利率市場化試點(diǎn)經(jīng)驗，小幅度放開存款利率是無風(fēng)險的，因為金融機(jī)構(gòu)的變相高息吸儲在許多地方已經(jīng)是公開的做法，農(nóng)戶和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計，到2004年9月末我國最早進(jìn)行信用社改革試點(diǎn)的8個省市農(nóng)村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。

3．大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款

小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實(shí)踐得來的經(jīng)驗。國家在農(nóng)村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過信用社來執(zhí)行的。2002年初召開的中央農(nóng)村工作會議提出必須高度重視農(nóng)民增收問題，并要求農(nóng)村金融部門要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶小額信貸意義重大，它將促進(jìn)信用社端正經(jīng)營方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和社會穩(wěn)定。《金融時報》2002年1月22日報道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶貸款244億元，開辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%,這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農(nóng)戶小額信貸的支持和服務(wù)，是一個積極的、可喜的趨勢。

二、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)的作用

市場經(jīng)濟(jì)并不是萬能的，市場機(jī)制下的“市場失靈”將使農(nóng)業(yè)這個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護(hù)，其中利用政策性金融實(shí)施保護(hù)是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨極大困難的新形勢下，應(yīng)該加快中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策性金融的功能。

1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源的主要部分。為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長的一定比例或者強(qiáng)制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開向社會發(fā)行中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)建設(shè)債券，籌集個人、企業(yè)手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款通過中央銀行劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國際金融機(jī)構(gòu)，特別是世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會和亞洲開發(fā)銀行對我國的農(nóng)業(yè)貸款項目和扶貧開發(fā)貸款，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。其五是統(tǒng)一國家支農(nóng)資金的管理，特別是國家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專項基金，都必須存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

2．?dāng)U大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍

目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護(hù)價收購糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時，通過農(nóng)業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)業(yè)區(qū)域布局上對農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行重新規(guī)劃與調(diào)整，達(dá)到幫助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，把主要力量放在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正成為農(nóng)業(yè)“發(fā)展”銀行。

第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農(nóng)田水利建設(shè)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善。特別是西北農(nóng)村干旱地帶的農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營。注重支持西北各地有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對西北貧困地區(qū)的各種扶貧經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)行支持，特別是那些既和本地資源相結(jié)合，又能吸納大量勞動力就業(yè)的資源開發(fā)型和勞動密集型的企業(yè)。

第二，強(qiáng)化對農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，尤其是對農(nóng)業(yè)科技開發(fā)和推廣的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展插上科技的翅膀。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先應(yīng)為發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)業(yè)開發(fā)組織等提供資金支持。西北農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據(jù)市場需求信息，對具有比較優(yōu)勢和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售給予大力支持，并通過加大對農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費(fèi)與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長中的貢獻(xiàn)率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場競爭力。

第三，支持農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。主要是以公路、電網(wǎng)、供水、通信為重點(diǎn)的農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展，可以大大改善農(nóng)民的生活環(huán)境，促進(jìn)城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)都得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農(nóng)村發(fā)展帶來的好處。

第四，支持西北地區(qū)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)。加大農(nóng)村能源生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護(hù)的投資力度，合理開發(fā)利用自然資源，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風(fēng)固沙，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、中國農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

中國農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個方面加以改進(jìn)：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機(jī)構(gòu)必然不能夠滿足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國農(nóng)業(yè)銀行的贏利性指標(biāo)壓低，以便于補(bǔ)貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專項貸款，作為支持中國農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)建立恰當(dāng)?shù)募罴s束機(jī)制，加強(qiáng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握，增強(qiáng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲的網(wǎng)點(diǎn)。

在農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的漸近式改革中，只有充分認(rèn)識到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護(hù)農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個全面小康的和諧社會。

參考文獻(xiàn)：

[1]王桂堂.農(nóng)村信用社改革發(fā)展的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯，2003,4:45-47.

篇12

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的基本情況是：從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局看，這幾類機(jī)構(gòu)共有124 255個網(wǎng)點(diǎn)，其中104 671分布在縣市以下地區(qū)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的84.2％。從資產(chǎn)負(fù)債看，2007年末，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的28.8％；負(fù)債總額占金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的29.4％。從信貸支農(nóng)情況看。對“三農(nóng)”發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。2007年末，這三類機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款(包括農(nóng)村信用社各類貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購貸款和農(nóng)業(yè)銀行用于農(nóng)村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網(wǎng)改造、基礎(chǔ)設(shè)施貸款等)占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉(xiāng)金融市場發(fā)展的不平衡，另一方面也說明了我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的巨大潛力。在上述支農(nóng)貸款中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重大的作用。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與當(dāng)前問題

1　中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社

中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社在農(nóng)村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的比較完備的農(nóng)村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，但由于機(jī)構(gòu)不完備，建立初期承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，目前的職責(zé)僅限于對糧棉油收購提供政策性貸款，與為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠(yuǎn)。近幾年，農(nóng)村金融領(lǐng)域主要由農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)維持，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不明確、服務(wù)方式和服務(wù)手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產(chǎn)，因而出現(xiàn)了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農(nóng)能力。

2　農(nóng)村資金的流出

農(nóng)村資金通過郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇上阻礙。農(nóng)村郵政儲蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農(nóng)村。農(nóng)村郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農(nóng)村建設(shè)中經(jīng)濟(jì)存在“財政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。

3　農(nóng)村保險問題

農(nóng)村保險問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個保險體系。現(xiàn)在的基本模式是：政府組織引導(dǎo)，農(nóng)民自愿參加；個人繳費(fèi)為主，集體補(bǔ)助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨(dú)立核算、自主管理，主要通過儲蓄、國債等渠道，實(shí)現(xiàn)保值增值。這一模式在運(yùn)行過程中存在一些問題，如制度設(shè)計上不具備“社會保險”的性質(zhì)和特點(diǎn)；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機(jī)；農(nóng)村養(yǎng)老保險給付水平偏低。

盡管如此，農(nóng)村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風(fēng)險能力有了質(zhì)的變化。根據(jù)2002年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農(nóng)信社資本充足率達(dá)5.89％。不良貸款率下降，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個百分點(diǎn)。結(jié)束連續(xù)10年虧損，經(jīng)營效益顯著好轉(zhuǎn)。2005年上半年，實(shí)現(xiàn)軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，支農(nóng)服務(wù)功能增強(qiáng)。2005年6月末，全國農(nóng)信社各項存款達(dá)30694億元，比2002年末增加10 769億元，增幅為54％；各項貸款21968億元，比2002年末增加8 028億元，增幅為57.6％。總之，農(nóng)村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點(diǎn)地區(qū)取得了一定的成效。

三、各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的作用

1　發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村改革的作用

中國農(nóng)業(yè)銀行是我國傳統(tǒng)的從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過程中，迅速進(jìn)入城市并從20世紀(jì)90年代末起開始撤銷了大量的農(nóng)村基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其支農(nóng)能力大大下降。今后，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，雖然農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實(shí)上，鼓勵私人資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，可使產(chǎn)權(quán)關(guān)系達(dá)到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)。在已允許外資銀行設(shè)立的情況下，國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)適當(dāng)對個人開放，而農(nóng)村則是較好的實(shí)驗點(diǎn)。

2　充分發(fā)揮政策性銀行的作用

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。為支持新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)拓展資產(chǎn)運(yùn)用領(lǐng)域，提高政策性貸款質(zhì)量，完善整體服務(wù)功能。由于糧食企業(yè)不景氣，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款質(zhì)量低下，若以虧損的方式長期經(jīng)營必定難以為繼。應(yīng)對糧食企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代企業(yè)制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的能力。對于政策性虧損，要由財政部門予以補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金直接全額劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款屬于政策性貸款，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)基本健全的情況下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將這一業(yè)務(wù)返還農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。這樣做可以完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)功能，同時又不浪費(fèi)金融資源。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來源渠道，如將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。同時，應(yīng)鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。

3　完善郵政儲蓄，建立農(nóng)村資金回流制度

目前中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。郵政儲蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的資金可按一定比例留給當(dāng)?shù)厝嗣胥y行調(diào)度使用，通過再貸款形式由農(nóng)村信用社放貸給農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶；或者允許郵政儲蓄與農(nóng)信社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。也可通過購買投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國債、政策性金融債券或其他農(nóng)村金融債券，使資金回流農(nóng)村。

4　穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中，小額信貸對農(nóng)村金融改革具有關(guān)鍵意義。除了繼續(xù)辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務(wù)之外，應(yīng)當(dāng)鼓勵和培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)。小額貸款組織應(yīng)遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場化方式，明確戰(zhàn)略目標(biāo)，完善業(yè)務(wù)體系，強(qiáng)化人力資源建設(shè)。

5　大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)作為風(fēng)險相對較高的行業(yè)，在缺乏必要的風(fēng)險管理下，將加大農(nóng)村金融風(fēng)險，阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展，進(jìn)一步弱化農(nóng)產(chǎn)品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農(nóng)業(yè)保險具有極強(qiáng)的公共性和外部性，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險和社會成本。維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對保險需求的不斷增加，政府應(yīng)加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業(yè)保險進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

6　建立農(nóng)村信用擔(dān)保制度

篇13

（一）貴州省農(nóng)村扶貧開發(fā)的法律保障制度

貴州省專門針對扶貧開發(fā)出臺的法律法規(guī)主要是于2013年3月1日正式施行的《貴州省扶貧開發(fā)條例》。在制定該《條例》時，由于受自然條件、歷史文化等很多方面因素的制約，我省在全國范圍內(nèi)仍是農(nóng)村貧困面最大、貧困人口數(shù)最多、貧困程度最深的省份之一。按照當(dāng)時國家規(guī)定的扶貧標(biāo)準(zhǔn)，我省還有貧困人口1149萬，占全國農(nóng)村貧困人口總數(shù)的9.4%；貧困發(fā)生率高達(dá)33.4%。在全國14個連片特困地區(qū)中，我省有烏蒙山片區(qū)、武陵山片區(qū)、滇桂黔石漠化片區(qū)共計70個縣，該區(qū)域的貧困人口占全省總數(shù)的86.3%、貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)占87.6%、貧困村占84.3%。由此可見，在制定《條例》時，我省的扶貧開發(fā)形勢是非常嚴(yán)峻的，扶貧攻堅任務(wù)仍非常重。為了讓我省扶貧開發(fā)工作有法可依，也為了規(guī)范各種扶貧開發(fā)行為，保障貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、社會更好地發(fā)展，幫助扶貧對象走上脫貧致富的道路，減小城鄉(xiāng)和區(qū)域發(fā)展差距，早日全面建成小康社會，根據(jù)國家相關(guān)法律、法規(guī)，并結(jié)合國家和我省的有關(guān)扶貧開發(fā)政策，制定《條例》是非常必要的。

《條例》對扶貧對象、政府及相關(guān)部門所承擔(dān)的扶貧開發(fā)責(zé)任、扶貧項目地管理、扶貧資金地管理、扶貧開發(fā)的保障措施、法律責(zé)任等問題都作出了相應(yīng)的規(guī)定。這使得我省的扶貧開發(fā)工作有了法律法規(guī)進(jìn)行保駕護(hù)航。

（二）貴州省農(nóng)村扶貧開發(fā)工作取得的成效

貴州省在過去五年，貧困人口數(shù)減少656萬人，易地扶貧搬遷人口數(shù)達(dá)66萬人，有35個貧困縣、744個貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)摘帽，貧困發(fā)生率下降到14.3%。當(dāng)然，《條例》也起到一定作用，《條例》的制定標(biāo)志著我省扶貧開發(fā)工作進(jìn)入了依法推進(jìn)的新階段，同時確保了農(nóng)村扶貧開發(fā)工作有法可依。該《條例》實(shí)施期間全省專項扶貧、行業(yè)扶貧和社會扶貧“三位一體”大扶貧格局得到進(jìn)一步鞏固。

二、 貴州省農(nóng)村扶貧開發(fā)存在的突出問題

雖然，貴州省在過去五年的扶貧開發(fā)工作中取得了顯著成效，《貴州省扶貧開發(fā)條例》實(shí)施以來也起到一定保障扶貧開發(fā)工作開展的作用。但是，為了與全國同步實(shí)現(xiàn)在2020年達(dá)到小康標(biāo)準(zhǔn)，貴州省在接下來的五年里，仍需要面臨每年讓一百余萬貧困人口脫貧的巨大壓力，所以我省農(nóng)村扶貧開發(fā)形勢依然十分嚴(yán)峻。我省88個縣區(qū)中有70個屬于集中連片扶貧開發(fā)縣，全省還有農(nóng)村貧困人口745萬人，再加上我省不少地方的基礎(chǔ)設(shè)施仍然處于非常薄弱的狀態(tài)，人民群眾因災(zāi)、因病致貧，甚至返貧的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，所以扶貧攻堅任務(wù)依然非常艱巨，要依法推進(jìn)扶貧開發(fā)工作還面臨著各種各樣的實(shí)際困難和問題。

首先，對于扶貧開發(fā)的法規(guī)、政策認(rèn)識有待提高，《貴州省扶貧開發(fā)條例》適用性不強(qiáng)。部分基層干部、群眾對《條例》以及扶貧開發(fā)的相關(guān)政策還不夠了解，很多地方對于怎樣穩(wěn)固扶貧成果、防止返貧的工作不夠重視。我省的扶貧開發(fā)條例已經(jīng)施行三年多，期間國家層面和省級層面都出臺了大量有關(guān)扶貧開發(fā)的政策，我省的扶貧開況也在不斷發(fā)生著變化。《貴州省扶貧開發(fā)條例》作為我省扶貧開發(fā)的法律制度保障已經(jīng)出現(xiàn)了適用性不強(qiáng)的問題。

其次，基層的扶貧隊伍工作能力較弱，還需加強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧工作力度。部分基層扶貧開發(fā)工作人員素質(zhì)不高，對于扶貧開發(fā)政策及《條例》的執(zhí)行并不到位。導(dǎo)致扶貧開發(fā)工作出現(xiàn)很多問題，例如扶貧對象識別不精準(zhǔn)，一定會影響總體扶貧開發(fā)規(guī)劃落實(shí)、扶貧項目地開展、扶貧資金地發(fā)放等很多工作的精準(zhǔn)程度。

再次，投入的扶貧資金不足，扶貧資金地使用、管理、監(jiān)督有待加強(qiáng)。在扶貧資金投入的問題上，盡管各級財政每年都在增加投入，但投入資金總額與扶貧任務(wù)需求還是沒法適應(yīng)。對于資源整合的問題，《條例》中有對于資源整合的規(guī)定，但執(zhí)行效果并不太好，有些部門還是存在各自為政的現(xiàn)象，沒能使不同的扶貧資源結(jié)合在一起發(fā)揮更大的效用。對于資金使用的問題，財政扶貧資金使用途徑過于單一，使得扶貧資金發(fā)揮的作用很有限。對于資金管理的問題，例如存在部分項目資金發(fā)放較晚，使得項目實(shí)施單位難以開展工作，以致影響到項目實(shí)施進(jìn)度。對于項目資金公示公告制度執(zhí)行的問題，《條例》也有明確的公示規(guī)定，但仍有部分地方出現(xiàn)公示公告內(nèi)容不完整的問題。還有貧困地區(qū)扶貧?苑⒅械姆缸鏤侍猓?廡缸鐨形?婕俺?街叭ń?猩笈?钅孔式稹⑽淳??幾謀浞銎犢?⑾钅亢妥式鷯猛荊?傲臁⑿楸ā⑴燦梅銎犢?⒆式鸕刃形??渲校?勾嬖?a class=content_a href=/class_free/81_1.shtml>行政主管部門和其他相關(guān)部門的工作人員、的行為，在《條例》中也規(guī)定了責(zé)任追究制度，但因為監(jiān)管不到位導(dǎo)致這些犯罪行為仍然存在。

最后，安排的扶貧項目不切合當(dāng)?shù)貙?shí)情，項目實(shí)施效果不理想。問題出現(xiàn)在有的項目沒有考慮清楚當(dāng)?shù)刈匀粭l件、經(jīng)濟(jì)條件、人員條件，從而導(dǎo)致項目實(shí)施效果并不理想；一些項目規(guī)模太小，又很分散，沒法形成一定規(guī)模，以至于缺乏市場競爭力；有些項目的后期管理不到位，而且相關(guān)部門的監(jiān)督工作也不及時，直接導(dǎo)致項目失敗；還有針對缺乏基礎(chǔ)設(shè)施的貧困地區(qū)的相關(guān)設(shè)施建設(shè)項目安排得太少，鄉(xiāng)村道路、水利設(shè)施等問題都急需解決。

三、 貴州省農(nóng)村扶貧開發(fā)法律保障制度的完善建議

（一）加大學(xué)習(xí)宣傳扶貧開發(fā)政策法規(guī)的力度

各級各部門必須加強(qiáng)對扶貧開發(fā)政策法規(guī)的學(xué)習(xí)以及貫徹落實(shí)，加強(qiáng)扶貧工作者對于做好扶貧開發(fā)工作的緊迫感與責(zé)任感，要充分意識到扶貧開發(fā)是一個持久的系統(tǒng)工程，脫貧目標(biāo)需要考慮很多方面情況，每個扶貧工作者都必須全力以赴才能完成好這項工作。扶貧工作者必須熟練運(yùn)用《條例》和扶貧開發(fā)政策開展工作，并且要幫助農(nóng)民群眾了解《條例》和扶貧開發(fā)政策，調(diào)動農(nóng)民群眾對于扶貧開發(fā)的積極性。要大力宣傳《條例》和扶貧開發(fā)政策，以期在整個社會環(huán)境中營造依法開展扶貧開發(fā)的良好氛圍。

（二） 加強(qiáng)扶貧開發(fā)隊伍的建設(shè)

努力提高農(nóng)村扶貧開發(fā)工作隊伍的綜合素質(zhì)，以適應(yīng)新階段繁重的農(nóng)村扶貧開發(fā)任務(wù)的需要。按照《條例》規(guī)定，加快設(shè)置貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)的扶貧工作機(jī)構(gòu)，安排各項扶貧工作的專職工作人員。同時，也要提高農(nóng)村扶貧開發(fā)干部隊伍的質(zhì)量，定期對農(nóng)村扶貧開發(fā)干部進(jìn)行扶貧工作培訓(xùn)，并進(jìn)行相關(guān)人才的引進(jìn)，保障農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的高質(zhì)量。通過加強(qiáng)農(nóng)村扶貧開發(fā)隊伍的建設(shè)，提高農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的精準(zhǔn)度，全面準(zhǔn)確地對致貧原因進(jìn)行深入分析，嚴(yán)格劃分扶貧對象和救濟(jì)對象，制定出切合實(shí)際的幫扶計劃，確保各項扶貧開發(fā)政策的順利實(shí)施。

（三） 增加扶貧資金投入，加強(qiáng)資金項目監(jiān)管

竭盡全力去爭取中央財政的專項扶貧資金、定點(diǎn)扶貧和對口幫扶等資金支持我省扶貧開發(fā)事業(yè)。同時，加大地方財政對于扶貧資金地投入，吸引更大范圍的金融資金、社會資本參與到扶貧開發(fā)事業(yè)中，并建立起扶貧資金地有償使用、多元投入機(jī)制。加強(qiáng)對于扶貧資金的監(jiān)管力度，加快資金撥付和項目實(shí)施進(jìn)度。集各方力量，充分整合利用扶貧資源，提高扶貧資源的整體效用。要保障產(chǎn)業(yè)化扶貧的重點(diǎn)項目投入，也要提高扶貧項目的覆蓋面。切實(shí)做好貧困地區(qū)交通、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。進(jìn)一步完善扶貧項目立項、審批、實(shí)施、驗收、評估等管理制度。認(rèn)真執(zhí)行扶貧資金項目公示公告制度，提升人民群眾對項目建設(shè)的積極性。按照《條例》規(guī)定，財政、扶貧、審計、監(jiān)察等相關(guān)部門須做好監(jiān)管工作。

（四） 努力提高產(chǎn)業(yè)扶貧項目的實(shí)施效果

讓龍頭企業(yè)、合作社更好地發(fā)揮帶動作用，組織農(nóng)民打造充分利用當(dāng)?shù)貎?yōu)勢自然條件，并具有地方特色的養(yǎng)殖、種植基地和食品加工基地，提供相關(guān)農(nóng)業(yè)科技技術(shù)，做好特色品牌建設(shè)，以提高市場競爭力。進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶貧的同時也不能忽視對于生態(tài)環(huán)境的保護(hù)，制定項目時要考慮當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，充分尊重群眾的意見，盡量轉(zhuǎn)變當(dāng)前部分群眾配合度不高、項目監(jiān)管不到位的情況，細(xì)分各部門職責(zé)，全面調(diào)動相關(guān)部門和貧困農(nóng)戶的積極性，全力推進(jìn)項目開展，提高項目實(shí)施效果。

（五） 調(diào)整扶貧開發(fā)機(jī)制

要著眼于增強(qiáng)貧困地區(qū)的內(nèi)生動力，積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的扶貧方式、手段，從提高貧困群眾的自我脫貧能力入手，創(chuàng)新扶貧工作思路、形式、方法。在實(shí)際工作中，要正確協(xié)調(diào)好貧困農(nóng)戶盡快脫貧與長遠(yuǎn)生計、典型示范點(diǎn)建設(shè)與幫扶全部貧困人口總體推進(jìn)的關(guān)系。堅持產(chǎn)業(yè)扶貧與智力扶貧并重，充分發(fā)揮基層組織、駐村幫扶干部和農(nóng)業(yè)技術(shù)人員的作用，宣傳好黨的各項惠民政策，幫助貧困農(nóng)戶學(xué)習(xí)掌握實(shí)用技術(shù)，提高綜合素質(zhì)。

（六） 加強(qiáng)依法監(jiān)督工作