引論：我們?yōu)槟砹?3篇融資擔(dān)保公司履職報(bào)告范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、基本情況

截至2011年底，縣成立的中小企業(yè)擔(dān)保公司共5家，其中1家財(cái)政注資成立的省信用擔(dān)保公司分公司和4家民營(yíng)擔(dān)保公司;注冊(cè)資本金9600萬元，其中民營(yíng)擔(dān)保公司注冊(cè)資本金8000萬元，4家民營(yíng)擔(dān)保公司最大1家注冊(cè)資本金5000萬元，其余均為1000萬元。擔(dān)保公司累計(jì)為企業(yè)和個(gè)人擔(dān)保融資52筆，金額3455萬元，對(duì)轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人融資起到了一定的幫助作用。但銀企擔(dān)三方業(yè)務(wù)合作業(yè)務(wù)量只占我縣當(dāng)年社會(huì)融資總規(guī)模的1.1，離我縣引進(jìn)或成立擔(dān)保公司的宗旨和預(yù)期相距甚遠(yuǎn)。

二、銀企擔(dān)合作舉步維艱

調(diào)查顯示：轄內(nèi)銀行業(yè)、擔(dān)保業(yè)和中小企業(yè)都有較強(qiáng)的合作意愿，也曾做過嘗試，但受管理體制條塊分割、局部利益難于統(tǒng)一等因素的制約，銀企擔(dān)合作舉步維艱。

1、反擔(dān)保條件要求嚴(yán)。中小企業(yè)遇到資金困難，首先想到的是到銀行貸款。但由于抵押擔(dān)保物不足，被銀行拒之門外，轉(zhuǎn)而求助于擔(dān)保公司解決擔(dān)保難問題。擔(dān)保公司同樣要求中小企業(yè)提供擔(dān)保(俗稱反擔(dān)保)，且反擔(dān)保的條件幾乎和銀行對(duì)等，也要經(jīng)過評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估、登記;省信用擔(dān)保公司分公司調(diào)查審批條件甚至比銀行還嚴(yán)。中小企業(yè)之所以到擔(dān)保公司申請(qǐng)擔(dān)保，是擔(dān)保公司較銀行的擔(dān)保條件相比相對(duì)較低：一是抵押物較銀行寬松，如可以將中小企業(yè)的部分財(cái)產(chǎn)打包抵押;二是抵押率較高，如中小企業(yè)的房產(chǎn)在擔(dān)保公司可按80%抵押，比銀行高20個(gè)百分點(diǎn);有如，中小企業(yè)的機(jī)器設(shè)備在擔(dān)保公司可按50%抵押，比銀行高30個(gè)百分點(diǎn)。即使這樣，中小企業(yè)仍然達(dá)不到反擔(dān)保的要求，導(dǎo)致銀企擔(dān)合作流產(chǎn)。

2、民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作準(zhǔn)入難。據(jù)調(diào)查，除有財(cái)政背景的省信用擔(dān)保公司分公司與轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)有合作外，其余4家民營(yíng)擔(dān)保公司均未與轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)就銀擔(dān)合作事項(xiàng)進(jìn)行簽約。究其原因：一是注冊(cè)資本金要求較高。農(nóng)信社要求擔(dān)保公司注冊(cè)資本2000萬元以上，其余金融機(jī)構(gòu)均要求注冊(cè)資本5000萬元以上。截至2011年底，我縣實(shí)際注冊(cè)2000萬元資金以上的擔(dān)保公司只有一家;也就是說，只有1家民營(yíng)擔(dān)保公司達(dá)到了與銀行進(jìn)行銀擔(dān)合作的基本條件;二是基層金融機(jī)構(gòu)沒有審批權(quán)限。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的銀擔(dān)合作機(jī)構(gòu)，都有上級(jí)主管部門指定。工行、農(nóng)行有與瑞嘉擔(dān)保公司合作的意愿，但目前尚未審批。受上級(jí)行授權(quán)管理制約，在主管部門沒有政策的情況下，無法與民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。三是附加條件較為苛刻。有的銀行機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā)，在銀擔(dān)合作準(zhǔn)入條件、承保比例、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)比例等方面附加條件較為苛刻。據(jù)轄內(nèi)某擔(dān)保公司反映，轄內(nèi)擔(dān)保公司有與某金融機(jī)構(gòu)合作的意愿，但該金融機(jī)構(gòu)首先要求擔(dān)保公司合作前必須預(yù)存2000萬元在該金融機(jī)構(gòu)的賬戶上，并且不能動(dòng)用，且不能轉(zhuǎn)為保證金。

3、銀擔(dān)合作意愿不強(qiáng)。現(xiàn)行擔(dān)保公司銀擔(dān)業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是擔(dān)保金額的1-3%。按最低標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，擔(dān)保公司利潤(rùn)較擔(dān)保公司開展其它擔(dān)保業(yè)務(wù)相比較低，而按較高標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，中小企業(yè)則難以承受。據(jù)調(diào)查，擔(dān)保公司開展一定量的銀擔(dān)業(yè)務(wù)是擔(dān)保公司年檢合格的必備條件。在此硬性條件的制約下，擔(dān)保公司被迫主動(dòng)尋求開展銀擔(dān)業(yè)務(wù)，以取得開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的資格。

4、中小企業(yè)資質(zhì)差。據(jù)調(diào)查，該縣的中小企業(yè)資質(zhì)差，大部分中小企業(yè)廠房是租賃的，部分有廠房的也沒辦下土地使用證、房產(chǎn)證;除機(jī)器設(shè)備外，少有其它擔(dān)保抵押物，難以達(dá)到銀擔(dān)要求的擔(dān)保或反擔(dān)保要求。

5、監(jiān)督管理難到位。一是從《省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》的規(guī)定來看，融資性擔(dān)保公司歸口地方政府管理，由地方政府指定專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。監(jiān)管部門主要包括：綜合管理部門金融辦和日常監(jiān)管部門民企局及其它監(jiān)管部門。目前縣政府雖已確定民企局為擔(dān)保公司的監(jiān)管部門，但民企局缺少符合專業(yè)資質(zhì)監(jiān)管人員的實(shí)際情況使得對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管，離規(guī)范履職還有一段不短的距離。目前雖然說有金融辦、工商、民企局等多部門監(jiān)管，但實(shí)際上誰也難管，以致于出現(xiàn)了心有余而力不足的現(xiàn)象。二是監(jiān)督管理處罰標(biāo)準(zhǔn)制度缺失。按《暫行辦法》等政策文件，對(duì)擔(dān)保企業(yè)增資擴(kuò)股、抽逃注冊(cè)資本金、違規(guī)收取保費(fèi)、擔(dān)保責(zé)任余額超規(guī)模、不按規(guī)定提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金、不真實(shí)反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況等違法、違規(guī)行為，沒有制定相關(guān)的處罰標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致難以規(guī)范擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)開展。

三、加快發(fā)展銀企擔(dān)業(yè)務(wù)的路徑選擇

1、切實(shí)降低反擔(dān)保條件。擔(dān)保公司要從欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)的實(shí)際出發(fā)，切實(shí)降低反擔(dān)保條件。一是降低反擔(dān)保的比例。對(duì)產(chǎn)品銷路好、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)情況，按照其貸款額的5090%的比例提供反擔(dān)保;二是增加反擔(dān)保的種類和形式：⑴采取多家中小企業(yè)聯(lián)保方式進(jìn)行反擔(dān)保，既能降低反擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)又可降低費(fèi)用;⑵將反擔(dān)保的種類擴(kuò)大到應(yīng)收賬款、商標(biāo)、專利、股權(quán)、產(chǎn)權(quán)、大宗耐用消費(fèi)品、法人(股東)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)等，以增加反擔(dān)保的種類;三是對(duì)產(chǎn)品銷路好、有良好發(fā)展前景、信用記錄良好的中小企業(yè)50萬元以下的小額貸款擔(dān)保公司要逐步實(shí)行信用擔(dān)保;四是要充分發(fā)揮財(cái)政注資擔(dān)保公司的龍頭示范作用。與銀行簽約已開辦銀擔(dān)業(yè)務(wù)的省信用擔(dān)保公司分公司，要積極發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，在降低反擔(dān)保的比例、增加反擔(dān)保的種類和形式、逐步實(shí)行信用擔(dān)保等方面要有所作為，起帶頭作用，以形成以點(diǎn)帶面的正向?qū)蛐?yīng)。

2、積極幫扶擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一是大力宣傳，積極鼓勵(lì)民間資本投資融資性擔(dān)保行業(yè)。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)通過電視、會(huì)議等多種形式，大力宣傳相關(guān)政策，認(rèn)真做好咨詢、注冊(cè)、備案等相關(guān)服務(wù)工作，積極引導(dǎo)民間資本創(chuàng)辦擔(dān)保公司;二是監(jiān)管部門除及時(shí)為各擔(dān)保公司轉(zhuǎn)發(fā)各種有關(guān)政策文件外，還要針對(duì)新辦擔(dān)保公司處于創(chuàng)業(yè)初期的實(shí)際情況，及時(shí)安排專人幫助各擔(dān)保公司制定完善各種管理制度，組織擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員參加省市舉辦的有關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì);將有融資需求的企業(yè)信息及時(shí)提供給擔(dān)保公司，利用各種途徑向企業(yè)推介擔(dān)保機(jī)構(gòu);三是對(duì)地方政府自辦的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要千方百計(jì)加大注資力度，壯大擔(dān)保基金，利用基金的杠桿原理，力促擔(dān)保業(yè)務(wù)做大做強(qiáng);四是逐步完善財(cái)政對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，將中小企業(yè)納入風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，當(dāng)中小企業(yè)提供反擔(dān)保時(shí)，財(cái)政給予一定政策優(yōu)惠。五是轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要積極尋求與擔(dān)保公司合作，同時(shí)向上級(jí)主管部門建議降低民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入銀擔(dān)合作的限制性條款。

3、調(diào)動(dòng)銀擔(dān)合作積極性。一是各監(jiān)管部門在加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，要千方百計(jì)貫徹利用好上級(jí)行有關(guān)對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)償措施，引導(dǎo)調(diào)動(dòng)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)量穩(wěn)定增長(zhǎng)。引導(dǎo)擔(dān)保公司合法兼并重組，壯大擔(dān)保實(shí)力。同時(shí)也要引導(dǎo)擔(dān)保公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng);二是適當(dāng)減免擔(dān)保企業(yè)需要繳納的有關(guān)稅費(fèi)，降低擔(dān)保企業(yè)相關(guān)成本，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

4、有效監(jiān)管，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作。一是有關(guān)監(jiān)管部門要建立健全融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息資料收集、整理、統(tǒng)計(jì)分析制度和監(jiān)管記分制度，對(duì)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，及時(shí)提醒擔(dān)保公司注意風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)維護(hù)轄內(nèi)擔(dān)保業(yè)持續(xù)健康發(fā)展;二是要加強(qiáng)對(duì)偏離主業(yè)，非法經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)行為的監(jiān)管，維護(hù)金融秩序。對(duì)有的擔(dān)保公司假?gòu)氖氯谫Y中介服務(wù)之名偏離擔(dān)保主業(yè)，受托投資，受托發(fā)放貸款，吸收存款，發(fā)放高息貸款的違法違規(guī)行為，要予以嚴(yán)格監(jiān)管，維護(hù)好金融秩序。

篇2

近一段時(shí)間，由于貨幣政策緊縮，民間借貸活躍，高利貸、非法集資等違法行為有所抬頭，金融市場(chǎng)秩序受到一定程度的影響[1-2]。而在民間借貸背后或多或少存在銀行員工的身影，個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)由于員工對(duì)外擔(dān)保行為而受到?jīng)_擊，由此折射出的風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。

一、銀行員工對(duì)外擔(dān)保及產(chǎn)生的原因

銀行員工對(duì)外擔(dān)保可以劃分為兩類：一種是通過銀行渠道為他人進(jìn)行擔(dān)保，銀行可通過征信系統(tǒng)了解到員工的擔(dān)保情況，稱之為顯性擔(dān)保；另一種是銀行員工私下為他人進(jìn)行擔(dān)保，如為擔(dān)保公司放貸做擔(dān)保，屬于民間借貸范疇。此類擔(dān)保行為除非銀行員工自己承認(rèn)或出現(xiàn)糾紛，否則銀行很難掌握員工此類擔(dān)保情況，稱之為隱性擔(dān)保。

（一）銀行員工對(duì)外擔(dān)保行為的主要目的

1.獲取傭金收益。利用工作便利，銀行員工對(duì)哪些客戶擁有存款和閑置資金最為熟稔，對(duì)在銀行有貸款的企業(yè)或個(gè)人情況也較為熟悉。銀行員工掌握了這些信息，無形中成了民間借貸的信息提供者。這給銀行員工以中間人或擔(dān)保人的身份，將客戶介紹給企業(yè)或擔(dān)保公司，坐收不菲的傭金。

2.完成考核任務(wù)。作為銀行員工都有一定的考核任務(wù)，如果銀行考核激勵(lì)機(jī)制不合理或?qū)蛴衅畹脑挘y行員工為了完成考核任務(wù)取得考核獎(jiǎng)勵(lì)或職務(wù)升遷，就可能為自己的客戶提供擔(dān)保，以促成銀行放貸，完成自己的考核任務(wù)。另外銀行員工也可通過為企業(yè)或擔(dān)保公司提供隱性擔(dān)保，找到企業(yè)和擔(dān)保公司做存單質(zhì)押貸款，以完成銀行內(nèi)部對(duì)存款規(guī)模和貸款規(guī)模的考核。

3.獲取信貸資金。部分銀行員工自己有資金需求，但受銀行內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易的限制，會(huì)采取以其他人名義貸款，而自己為其擔(dān)保的方式取得貸款資金。

（二）銀行員工對(duì)外擔(dān)保行為的深層次原因

1.發(fā)展目標(biāo)確定不合理，激勵(lì)不當(dāng)。部分銀行的管理層在設(shè)立經(jīng)營(yíng)目標(biāo)方面缺乏理性，一味地爭(zhēng)存款、壘大戶、增規(guī)模、做利潤(rùn)，只注重市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)，而不注重競(jìng)爭(zhēng)能力的培養(yǎng)；對(duì)員工考核指標(biāo)設(shè)置不合理，有重業(yè)績(jī)、輕品德作風(fēng)管理的傾向，導(dǎo)致員工弄虛作假或出現(xiàn)一些短期行為，這樣極易引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.員工日常管理尤其是職業(yè)操守教育薄弱，缺乏起碼的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和制度觀念。部分銀行長(zhǎng)期存在“一手硬、一手軟”的現(xiàn)象，只抓業(yè)務(wù)，忽視員工的職業(yè)道德、法律法規(guī)教育，放松對(duì)員工的管理。結(jié)果導(dǎo)致部分銀行員工缺乏自覺履行行為準(zhǔn)則的意識(shí)，自律能力較差，執(zhí)行制度的自覺性不高，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

3.監(jiān)督管理體系不夠完善。部分銀行內(nèi)部監(jiān)督管理主要依靠?jī)?nèi)審部門的事后檢查，不重視合規(guī)部門的作用，未能充分發(fā)揮合規(guī)部門前期把關(guān)、日常督導(dǎo)作用，監(jiān)督管理體系無法完全橫向覆蓋到每個(gè)部門、縱向覆蓋到每個(gè)層級(jí)和崗位，未形成集中的、有威懾力的監(jiān)管機(jī)制。

4.對(duì)違法、違紀(jì)、違規(guī)行為（以下簡(jiǎn)稱“三違”行為）范圍界定不清晰，責(zé)任追究不徹底。部分銀行對(duì)“三違”行為的內(nèi)容、違規(guī)程度未能清楚界定、明確劃分，未制定詳細(xì)的處罰措施，導(dǎo)致處理相關(guān)問題時(shí)無法可依或重罪輕罰。基于內(nèi)部人犯錯(cuò)，部分銀行對(duì)“三違”行為的責(zé)任追究執(zhí)行不嚴(yán)、不到位，導(dǎo)致員工心存僥幸或放松自律，查而不改、屢查屢犯和操作風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。

二、銀行員工對(duì)外擔(dān)保的危害

銀行員工對(duì)外擔(dān)保主要是出于獲利或滿足自身需求，如完成任務(wù)、獲取資金等。而銀行員工擁有銀行背景，掌握著客戶資源和信息，其對(duì)外擔(dān)保行為必然會(huì)對(duì)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不良影響，甚至?xí)苯記_擊銀行的安全運(yùn)行。

（一）導(dǎo)致存款流失，埋下信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患

銀行員工通過銀行系統(tǒng)了解、掌握擁有閑置資金的客戶，再將其引薦給自己擔(dān)保的民間借款人，這樣的行為將導(dǎo)致銀行存款流向民間融資系統(tǒng)。銀行員工甚至為了吸收資金，可能會(huì)引導(dǎo)資質(zhì)較好、獲貸容易的企業(yè)向銀行借款，而后將信貸資金轉(zhuǎn)借其擔(dān)保的民間借款人，從中獲取利差。一旦民間借款人無法按期歸還，銀行信貸資金也面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。

（二）放松內(nèi)部管理，增大信貸風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

由于銀行員工在貸款環(huán)節(jié)中擔(dān)任了擔(dān)保人角色，在貸款審核時(shí)，基于對(duì)內(nèi)部人的信任，銀行容易為內(nèi)部人擔(dān)保的貸款放寬條件，方便其獲得貸款。如果借款人不能按時(shí)還款付息，出于為自己免除擔(dān)保人責(zé)任的考慮，對(duì)外擔(dān)保的銀行員工很可能不作為，弱化對(duì)借款人的監(jiān)督，或與借款人內(nèi)外勾結(jié)欺瞞銀行。而借名、冒名貸款更是明顯違背“三辦法一指引”①的要求，使銀行失去了對(duì)貸款流向和使用的控制，同時(shí)易造成借款人與銀行糾紛，信貸風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)增加。

（三）對(duì)銀行資金安全和信譽(yù)構(gòu)成威脅，易形成實(shí)質(zhì)性損害

由于銀行員工對(duì)外擔(dān)保主要是出于獲利或滿足自身需求的目的，而銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難掌握銀行員工的隱性擔(dān)保，因此銀行員工極可能提供超出自身?yè)?dān)保能力的擔(dān)保。一旦借款人資金鏈出問題，對(duì)外擔(dān)保的銀行員工將要承擔(dān)還款責(zé)任。在對(duì)外擔(dān)保銀行員工沒有足夠還款能力的情況下，其可能導(dǎo)致以下幾點(diǎn)危害：一是對(duì)外擔(dān)保的銀行員工涉及法律訴訟，職業(yè)生涯中止，同時(shí)對(duì)銀行聲譽(yù)略有影響。二是銀行財(cái)產(chǎn)的重大損失。對(duì)外擔(dān)保的銀行員工利用熟悉銀行操作的便利，在銀行內(nèi)部作案，挪用銀行的資金還款，對(duì)銀行的資產(chǎn)安全構(gòu)成巨大威脅。一旦案發(fā)，銀行將面臨大額資金損失和較大聲譽(yù)影響。三是銀行信譽(yù)的極大損害。對(duì)外擔(dān)保的銀行員工偽造公章或私蓋公章以銀行名義繼續(xù)進(jìn)行隱瞞，直到對(duì)外擔(dān)保的銀行員工一走了之或債權(quán)人向銀行追討，使銀行陷入民間融資糾紛，對(duì)銀行聲譽(yù)造成極大危害，導(dǎo)致客戶對(duì)銀行的極度不信任，造成銀行經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，甚至?xí)l(fā)生客戶擠兌的危險(xiǎn)。

三、消除潛在風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）確定合理的發(fā)展目標(biāo)，完善績(jī)效考核機(jī)制

銀行董事會(huì)應(yīng)制定清晰的經(jīng)營(yíng)管理發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)的決策體系、內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理體制，根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)適時(shí)調(diào)整發(fā)展目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)效益、質(zhì)量和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。銀行對(duì)現(xiàn)有績(jī)效考核機(jī)制進(jìn)行完善，考核指標(biāo)的設(shè)置不能僅從業(yè)務(wù)指標(biāo)角度考慮，還要加強(qiáng)對(duì)員工基本業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德品質(zhì)等方面的考核，明確員工擔(dān)保的貸款不納入指標(biāo)考核范圍，把階段性考核轉(zhuǎn)變?yōu)橹芷谛钥己耍⑴c完整業(yè)務(wù)周期相銜接的薪酬機(jī)制，在有效防范員工為“沖業(yè)績(jī)”而帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患的同時(shí)，切實(shí)提高機(jī)構(gòu)整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，同時(shí)要采取有效措施充分發(fā)揮精神激勵(lì)的作用。

（二）培養(yǎng)員工良好的職業(yè)操守，規(guī)范員工對(duì)外擔(dān)保行為

一是從企業(yè)文化建設(shè)著手，銀行從道德、知識(shí)和業(yè)務(wù)方面全面提高員工素質(zhì)，認(rèn)真做好合規(guī)教育及風(fēng)險(xiǎn)教育，增強(qiáng)員工對(duì)職業(yè)道德的認(rèn)識(shí)和理解能力，培養(yǎng)員工良好的職業(yè)操守，減少員工個(gè)人對(duì)外擔(dān)保沖動(dòng)，從而限制違規(guī)行為的發(fā)生。

二是在《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守指引》的基礎(chǔ)上，結(jié)合機(jī)構(gòu)自身情況，細(xì)化《員工行為守則》，嚴(yán)禁借名、冒名貸款，嚴(yán)禁員工充當(dāng)“掮客”，參與民間融資或提供隱性擔(dān)保，并確定詳細(xì)的處罰措施。要求員工定期報(bào)告對(duì)外擔(dān)保情況，了解掌握員工對(duì)外擔(dān)保情況，防止員工提供超出還款能力的擔(dān)保，明確員工擔(dān)保的貸款應(yīng)實(shí)行回避制度，加強(qiáng)對(duì)此類貸款的審查，嚴(yán)禁員工代客戶支取或償還貸款本息，明示違者所應(yīng)付出的代價(jià)，以增強(qiáng)約束力。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)形勢(shì)變化隨時(shí)修改、補(bǔ)充和完善相關(guān)內(nèi)容。

（三）建立完善的內(nèi)部監(jiān)督體系，實(shí)行嚴(yán)格的問責(zé)制度

1.完善內(nèi)控機(jī)制。及時(shí)梳理完善相關(guān)規(guī)章制度，確保內(nèi)控制度、操作環(huán)節(jié)的改進(jìn)與業(yè)務(wù)發(fā)展同步推進(jìn)，使各類決策權(quán)力、各項(xiàng)業(yè)務(wù)過程、各個(gè)操作環(huán)節(jié)及每個(gè)員工的經(jīng)營(yíng)行為始終處于縝密的內(nèi)部制約與監(jiān)督之下。

2.重視和充分發(fā)揮合規(guī)部門前期把關(guān)作用。明確各業(yè)務(wù)的開發(fā)和各項(xiàng)制度的制訂需經(jīng)合規(guī)部門的討論、把關(guān)；加大內(nèi)部審計(jì)頻率、力度，在強(qiáng)化內(nèi)審部門權(quán)威的基礎(chǔ)上，將內(nèi)部審計(jì)和外部審計(jì)力量相結(jié)合，積極引進(jìn)外部審計(jì)作為內(nèi)部稽核的有益補(bǔ)充，促進(jìn)內(nèi)控和管理水平的不斷提高[3]。

3.強(qiáng)化高管人員職務(wù)權(quán)力制約，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理權(quán)的監(jiān)督制約。一是要求銀行董事及管理層以身作則，認(rèn)真履職，勇于承擔(dān)，做遵紀(jì)守則的模范。二是將高管人員任職期間自律情況、風(fēng)險(xiǎn)和案件防范力度、成效納入高管人員履職行為重點(diǎn)考核內(nèi)容，通過定期提醒、內(nèi)部公告、定期培訓(xùn)、定期檢討、內(nèi)部審核等方式，約束高管人員行為。三是明確高管人員對(duì)“三違”行為查而不處、查而不報(bào)、瞞報(bào)、輕報(bào)或未按規(guī)定進(jìn)行處理的，需承擔(dān)連帶責(zé)任，督促管理人員帶好隊(duì)伍，規(guī)范經(jīng)營(yíng)。

4.拓寬信息渠道，增強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督力量。一是建立和完善員工舉報(bào)制度，明確銀行內(nèi)部人員發(fā)現(xiàn)同事有“三違”行為或有明顯企圖，不報(bào)告將會(huì)受到紀(jì)律處分。二是通過在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擺放宣傳牌、公布舉報(bào)電話，發(fā)動(dòng)群眾對(duì)員工進(jìn)行監(jiān)督舉報(bào)，拓寬查處“三違”的信息渠道，督促銀行員工都必須自覺履行守則。三是監(jiān)管部門或銀行業(yè)協(xié)會(huì)建立銀行業(yè)從業(yè)人員“灰名單”制度，將行為不良的銀行員工納入“灰名單”，直接影響其職業(yè)生涯。

5.實(shí)行嚴(yán)格的問責(zé)制。對(duì)涉及隱性擔(dān)保、為完成考核而弄虛作假的員工，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)嚴(yán)肅處理，并在全行進(jìn)行通報(bào)，充分發(fā)揮責(zé)任追究的震懾效果。同時(shí)要從嚴(yán)追究相關(guān)高管人員的責(zé)任，做到有法必依、違法必究、執(zhí)法必嚴(yán)，加強(qiáng)法律、制度、規(guī)定的威懾作用，為銀行創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境。

（四）加大宣傳力度，有效降低聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)銀行員工對(duì)外隱性擔(dān)保易對(duì)銀行信譽(yù)造成損害的特點(diǎn)，銀行要主動(dòng)采取措施：一是讓員工做出相關(guān)承諾，表示其所有對(duì)外擔(dān)保均為個(gè)人行為不涉及銀行，并可將相關(guān)承諾公告于眾；二是加大對(duì)外宣傳力度，開展客戶知識(shí)普及。讓客戶了解、熟悉銀行業(yè)務(wù)流程和權(quán)限，銀行對(duì)員工的個(gè)人行為不承擔(dān)任何責(zé)任。改變社會(huì)大眾將銀行員工行為等同于銀行行為的看法，有效降低銀行員工不良行為對(duì)銀行聲譽(yù)的影響。

參考文獻(xiàn)：

篇3

3、經(jīng)營(yíng)成本上升，利潤(rùn)空間縮小，效益下滑。在當(dāng)前物價(jià)普通較高的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，小企業(yè)主要面臨著人工成本提高、原材料價(jià)格上漲、人民幣升值、結(jié)款趨緊、電力供應(yīng)限制、賦稅成本較大等壓力，特別是資源消耗較大，勞動(dòng)力密集的小企業(yè)，其成本上升較快，導(dǎo)致企業(yè)利潤(rùn)空間縮小，效益下滑。就十堰地區(qū)而言，由于絕大多數(shù)小企業(yè)主要從事汽車配件的生產(chǎn)，主要原材料是鋼材，2010年以來鋼材價(jià)格上升幅度較大，但產(chǎn)品主要與東風(fēng)公司等大型汽車企業(yè)配套，產(chǎn)成品零部件的銷售價(jià)格卻不能同幅度提升，加之勞動(dòng)力成本大幅上漲，造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本上升較多，利潤(rùn)空間普遍縮小，效益遠(yuǎn)不如以前。

4、產(chǎn)品銷售疲軟，貨款回籠困難，營(yíng)運(yùn)資金緊缺。今年以來國(guó)家實(shí)施了較為嚴(yán)格的宏觀調(diào)控政策，許多大型企業(yè)資金普通緊張，重大基建項(xiàng)目也受到了資金困擾，紛紛采取減產(chǎn)、延長(zhǎng)工期、甚至緩建等做法，相應(yīng)與這些大型企業(yè)配套或?yàn)榇箜?xiàng)目服務(wù)的小企業(yè)產(chǎn)品銷售就很疲軟，同時(shí)資金回籠更加困難，貨款回款期不斷延長(zhǎng)，進(jìn)一步加劇了小企業(yè)的營(yíng)運(yùn)資金緊張程度。以十堰地區(qū)為例，今年6月份以來，東風(fēng)公司針對(duì)市場(chǎng)銷售形勢(shì)，采取階段性限產(chǎn)的措施，導(dǎo)致與之配套的小企業(yè)產(chǎn)品銷售量普遍下降。同時(shí)，東風(fēng)公司對(duì)付款期限也作了相應(yīng)調(diào)整，由以前的三個(gè)月滾動(dòng)付款延長(zhǎng)為四個(gè)月滾動(dòng)付款，且付款的現(xiàn)金比例下降，主要以承兌匯票支付，嚴(yán)重影響了小企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。在大型項(xiàng)目建設(shè)上，十堰境內(nèi)目前正在開工建設(shè)的四條高速公路由于受宏觀調(diào)控政策的影響，銀行貸款不能及時(shí)到位，項(xiàng)目建設(shè)資金較為緊張。因此采取了對(duì)與其服務(wù)的原材料供應(yīng)企業(yè)和建筑施工企業(yè)拖延付款的辦法，導(dǎo)致本地多家小企業(yè)受到影響。

5、融資渠道窄，合適產(chǎn)品少，融資成本高。目前中小企業(yè)融資渠道十分狹窄，除了少數(shù)大型知名企業(yè)，一般的中小企業(yè)企業(yè)融資能力都十分有限。目前，中小企業(yè)的融資渠道不外有三種：向銀行申請(qǐng)貸款、發(fā)行企業(yè)債券、發(fā)行股票上市直接融資。對(duì)國(guó)有大型企業(yè)來說，上市較易，但小企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券和股票上市融資卻很困難。中小企業(yè)的融資的主要渠道依然是金融機(jī)構(gòu)，在金融機(jī)構(gòu)借貸無門的情況下可能會(huì)民間借款。實(shí)際上中小企業(yè)業(yè)從銀行獲得貸款也是十分困難的。國(guó)有商業(yè)銀行習(xí)慣于大企業(yè)大項(xiàng)目貸款，或者從風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，不愿意過多地發(fā)放小企業(yè)貸款，其它金融機(jī)構(gòu)受資產(chǎn)負(fù)債比例的限制，貸款發(fā)放的空間不大，同時(shí)，小型金融機(jī)構(gòu)適合小企業(yè)的融資創(chuàng)新產(chǎn)品不多，融資成本很高，小企業(yè)往往難以承受。中小企業(yè)所面臨的資金矛盾非常突出，許多有項(xiàng)目有盈利的企業(yè)由于難以籌措到必需的資金而不能最大規(guī)模地發(fā)揮其能力，這已經(jīng)成為制約民營(yíng)企業(yè)的重要“瓶頸”。

6、地方政府擔(dān)保體系建設(shè)滯后，不能滿足小企業(yè)融資需求。在緩解小企業(yè)融資難的問題上，地方政府在口號(hào)上宣傳的較多，但具體行動(dòng)上卻十分滯后，特別是擔(dān)保體系建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的建立上，成效不大，進(jìn)展較慢，多數(shù)小企業(yè)沒有享受到擔(dān)保政策的便利。以十堰地區(qū)為例，截至2011年6月未，全市以政府為主導(dǎo)共成立擔(dān)保公司6個(gè)，其中：城區(qū)1個(gè)，縣域5個(gè)，縣域擔(dān)保公司履蓋率為僅62．5％。6家擔(dān)保公司的注冊(cè)資金總額達(dá)24790萬元，注冊(cè)資金最少的有1000萬元，最多的有13800萬元。從擔(dān)保公司對(duì)外擔(dān)保情況看，擔(dān)保業(yè)務(wù)量不大，六家擔(dān)保公司注冊(cè)資金24790萬元，對(duì)外擔(dān)保僅60360萬元，擔(dān)保放大僅為2．43倍，剔除政策性較強(qiáng)的國(guó)家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)貸款外，擔(dān)保放大倍數(shù)不到2．4倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到10倍的要求，充分說明擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)量不能夠滿足小企業(yè)的融資需求，加之擔(dān)保公司資本金補(bǔ)充不及時(shí)，業(yè)務(wù)收費(fèi)高，工作效率低、審查條件過于苛刻，多數(shù)小企業(yè)并不能獲得地方擔(dān)保公司的擔(dān)保支持。

7、金融機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活，制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)過去都十分重視大中型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，其法人信貸業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí)、授信和客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)都以大中型企業(yè)的指標(biāo)進(jìn)行衡量和制定。小企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)也要與大中型企業(yè)用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來衡量，顯然其結(jié)果肯定不會(huì)理想，這樣就扼殺了多數(shù)小企業(yè)的融資資格。特別是金融機(jī)構(gòu)在上市后，對(duì)不同類型的信貸業(yè)務(wù)占用的經(jīng)濟(jì)資本都有嚴(yán)格限制，尤其對(duì)小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)資本占用人為設(shè)置了較高的標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)行為了控制經(jīng)濟(jì)資本占用，一般都不愿意發(fā)放小企業(yè)貸款。在授權(quán)制度設(shè)計(jì)方面，對(duì)中小企業(yè)授權(quán)限制過多，不能適應(yīng)小企業(yè)短、頻、急的融資需求，更束縛了經(jīng)營(yíng)行營(yíng)銷中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的手腳。此外，對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)各金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮較多，制定了嚴(yán)格的責(zé)任追究制度和辦法，但卻沒有與責(zé)任相匹配的激勵(lì)制度，基層行營(yíng)銷中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性不高，慎貸、懼貸現(xiàn)象普遍存在，再加上小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜，審批環(huán)節(jié)過多，與做大項(xiàng)目、大客戶相比工作量較大，客戶經(jīng)理也不愿意營(yíng)銷和辦理，這些都制約了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。

大力展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的策略分析

1、建立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷的有效體制和長(zhǎng)效機(jī)制。確保小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，建立靈活的體制和有效機(jī)制是根本前提。一是自上而下成立靈活高效的小企業(yè)專營(yíng)管理機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，配備專職的管理和營(yíng)銷人員；二是在專營(yíng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部配齊客戶經(jīng)理、專職審查人員、派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、獨(dú)立審批人等關(guān)鍵崗位，集調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)為一體，內(nèi)部崗位分離，形成立體營(yíng)銷、專業(yè)運(yùn)作、流程作業(yè)、集中經(jīng)營(yíng)的小企業(yè)專營(yíng)運(yùn)作模式，實(shí)施獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)減值核算。積極創(chuàng)造條件逐步向事業(yè)部過渡；三是建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的考核和激勵(lì)機(jī)制。將業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)量和質(zhì)量納入經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)綜合績(jī)效考核，并按一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行產(chǎn)品計(jì)價(jià)；四是建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的免責(zé)機(jī)制，對(duì)非道德因素形成的不良貸款，區(qū)分不同情況適度處理，以清收為主，責(zé)任追究為輔。對(duì)因市場(chǎng)變化、意外事件、自然災(zāi)害等不可抗力因素形成的不良貸款，經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定后，對(duì)相關(guān)營(yíng)銷管理人員予以免責(zé)；四是建立前后動(dòng)的工作機(jī)制，對(duì)額度較大、擔(dān)保方式創(chuàng)新和新興產(chǎn)業(yè)類型的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，信貸后臺(tái)可直接參與小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查和貸后管理指導(dǎo)，幫助客戶部門有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

2、制定完善合理的小企業(yè)評(píng)級(jí)、授權(quán)及經(jīng)濟(jì)資本占用制度。一是要自上而下重新制定和完善區(qū)別于大中型企業(yè)及符合小企業(yè)評(píng)價(jià)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)制度。可以參照零售類業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)體系，對(duì)小企業(yè)評(píng)級(jí)側(cè)重干定性指標(biāo)，弱化定量指標(biāo)，以擔(dān)保物評(píng)級(jí)的模式不能人為設(shè)置過低的等級(jí)，使評(píng)級(jí)結(jié)果更能體現(xiàn)小企業(yè)的品質(zhì)。只有科學(xué)地評(píng)定小企業(yè)信用等級(jí)，才能合理地確定小企業(yè)經(jīng)濟(jì)資本的占用。使大多數(shù)成長(zhǎng)性較強(qiáng)、科技創(chuàng)新水平較高，且符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和結(jié)構(gòu)調(diào)整方向的優(yōu)質(zhì)小客戶能夠納入金融機(jī)構(gòu)的支持對(duì)象。避免因制度的不合理造成小企業(yè)評(píng)級(jí)過低，經(jīng)濟(jì)資本占用過高而影響了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展；二是要對(duì)二級(jí)分行及以下經(jīng)營(yíng)單位轉(zhuǎn)授合理的信貸審批權(quán)限，審批權(quán)限要與小企業(yè)融資短、頻、急的特點(diǎn)相適應(yīng)，同時(shí)要與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)相適應(yīng)。對(duì)部分由于歷史原因形成的法人貸款不良率較高的經(jīng)營(yíng)單位，在不縮小授權(quán)的前提下，可以由上級(jí)行派駐獨(dú)立審批人，有效解決風(fēng)險(xiǎn)控制和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的問題。

篇4

二、工作目標(biāo)

（一）改進(jìn)監(jiān)管手段，探索風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別、防控、化解的新方法、新機(jī)制，有效提升監(jiān)管效能。

（二）新組建1家村鎮(zhèn)銀行，在縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)至少6家銀行網(wǎng)點(diǎn)。

（三）推動(dòng)鋼貿(mào)、造船、不銹鋼等重點(diǎn)行業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)逐步化解，力爭(zhēng)不良貸款率不高于年初水平。

（四）加快推進(jìn)銀行案防長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，促進(jìn)銀行從業(yè)人員合規(guī)履職，力爭(zhēng)不發(fā)生案件和重大違規(guī)事件。

（五）推動(dòng)綠色信貸，加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的金融支持，確保新興產(chǎn)業(yè)貸款在全部貸款中的占比逐步提升。

（六）持續(xù)改善薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)，小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”。

（七）鞏固文明創(chuàng)建成果，繼續(xù)保持“全國(guó)文明單位”榮譽(yù)。

三、主要措施

（一）全面深化改革，推動(dòng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展

1.強(qiáng)化法人銀行公司治理。一是落實(shí)《商業(yè)銀行公司治理指引》，組織開展公司治理培訓(xùn)，完善法人銀行“三會(huì)一層”治理結(jié)構(gòu)，督促指導(dǎo)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)有效履職，提高各專門委員會(huì)履職能力。二是強(qiáng)化董事、監(jiān)事、高管人員的履職評(píng)價(jià)和問責(zé)。出臺(tái)《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)董監(jiān)事履職評(píng)價(jià)示范文本》，督促法人機(jī)構(gòu)制定董監(jiān)事履職評(píng)價(jià)辦法實(shí)施細(xì)則，并報(bào)分局備案。三是穩(wěn)步推進(jìn)新資本協(xié)議實(shí)施工作。做好實(shí)施培訓(xùn)和監(jiān)測(cè)分析，夯實(shí)資本管理基礎(chǔ)；強(qiáng)化法人銀行股權(quán)監(jiān)測(cè)，規(guī)范股權(quán)變更、質(zhì)押、交易等行為；按照銀監(jiān)會(huì)法規(guī)逐步擴(kuò)大民營(yíng)資本進(jìn)入銀行體系，構(gòu)建更加具有活力的銀行體系。

2.推進(jìn)銀行內(nèi)控管理機(jī)制建設(shè)。一是加強(qiáng)績(jī)效考核導(dǎo)向監(jiān)管。督促銀行樹立正確的政績(jī)觀和發(fā)展觀，進(jìn)一步完善內(nèi)部績(jī)效考核體系，科學(xué)設(shè)定經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，避免單純追求規(guī)模增長(zhǎng)和同業(yè)排名的激勵(lì)導(dǎo)向，推動(dòng)落實(shí)高管人員及重要崗位人員薪酬延期支付制度。二是強(qiáng)化內(nèi)控體系建設(shè)。指導(dǎo)銀行構(gòu)建有效風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，強(qiáng)化部門、崗位之間的有效制衡，落實(shí)強(qiáng)制輪崗交流制度。三是完善監(jiān)審聯(lián)動(dòng)。加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)審等部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)測(cè)和計(jì)量能力，出臺(tái)《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》，開展重要風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管審計(jì)合作。

3.加快銀行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。一是督促銀行以特色化為方向，立足本地市場(chǎng)需求實(shí)際開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，探索差異化的金融服務(wù)。二是推動(dòng)實(shí)施品牌化戰(zhàn)略，指導(dǎo)銀行根據(jù)自身實(shí)際開展產(chǎn)品服務(wù)營(yíng)銷，打造在全省乃至全國(guó)有影響的特色服務(wù)品牌。推動(dòng)符合條件的農(nóng)商行實(shí)施走出去戰(zhàn)略，選擇合適地區(qū)設(shè)立異地支行。

（二）嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，維護(hù)銀行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行

1.逐步緩釋地方政府融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。一是堅(jiān)持穩(wěn)步控降目標(biāo)。堅(jiān)持“總量控制、分類管理、區(qū)別對(duì)待、逐步化解”總原則，繼續(xù)認(rèn)真落實(shí)《銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步做好地方政府融資平臺(tái)授信風(fēng)險(xiǎn)管理的意見》，擇優(yōu)支持保障房等重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，新增貸款必須符合監(jiān)管政策要求，力爭(zhēng)平臺(tái)貸款余額不超過年初水平。二是完善全口徑監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)。通過加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，真正做到動(dòng)態(tài)統(tǒng)計(jì)、有進(jìn)有出，進(jìn)一步提高平臺(tái)名單的全面性。進(jìn)一步加強(qiáng)融資全口徑管理，與地方財(cái)政、審計(jì)部門建立完善日常聯(lián)系和季度信息交流制度，督促銀行加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，全面了解平臺(tái)企業(yè)的其他融資情況，嚴(yán)控平臺(tái)借道融資，提高平臺(tái)融資全口徑統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)的準(zhǔn)確性，深入分析平臺(tái)銀行體外融資對(duì)銀行信貸安全性的影響。三是落實(shí)到期還款來源。目前納入監(jiān)測(cè)的73戶融資平臺(tái)今明兩年到期貸款都將在46億元左右，督促銀行及早與平臺(tái)企業(yè)及地方政府部門溝通落實(shí)還款計(jì)劃及資金來源，嚴(yán)防違約風(fēng)險(xiǎn)。四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。對(duì)于還款資金來源得不到落實(shí)的平臺(tái)，要求銀行及早制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案；密切關(guān)注地方政府直接融資政策變化情況，逐步推動(dòng)用直接融資置換相應(yīng)的平臺(tái)貸款。

2.從嚴(yán)控制房地產(chǎn)領(lǐng)域信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是完善名單制管理。督促銀行針對(duì)二三線城市房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)集聚的特點(diǎn)，審慎開展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)，強(qiáng)化房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)準(zhǔn)入管理，完善準(zhǔn)入企業(yè)名單，加強(qiáng)開發(fā)企業(yè)資金實(shí)力、開發(fā)業(yè)績(jī)、管理水平、信用狀況等準(zhǔn)入條件審核；結(jié)合季度非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管走訪，收集審查轄內(nèi)銀行開展合作的開發(fā)企業(yè)名單及項(xiàng)目情況。二是加強(qiáng)開發(fā)企業(yè)資金來源監(jiān)測(cè)。督促銀行開展房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資金風(fēng)險(xiǎn)排查，嚴(yán)控銀信合作業(yè)務(wù)，嚴(yán)防開發(fā)企業(yè)通過假按揭、民間借貸等方式進(jìn)行融資，嚴(yán)防房地產(chǎn)企業(yè)利用貸款囤地炒地。三是組織開展房地產(chǎn)貸款壓力測(cè)試。組織開展一次大型銀行房地產(chǎn)貸款壓力測(cè)試，準(zhǔn)確評(píng)估房地產(chǎn)價(jià)格下跌情況下的貸款損失及流動(dòng)性情況。四是落實(shí)住房按揭貸款差別化政策。督促銀行嚴(yán)格執(zhí)行住房按揭貸款政策，優(yōu)先保障首套自住房貸款，審慎開展商用房抵押貸款。上半年組織開展一次房地產(chǎn)貸款檢查，全面了解政策執(zhí)行情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況。

3.密切關(guān)注大額授信風(fēng)險(xiǎn)。一是妥善化解區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。以戴南不銹鋼行業(yè)為重點(diǎn)，加強(qiáng)與興化市、戴南鎮(zhèn)政府及有關(guān)部門的溝通協(xié)作，深入實(shí)施授信總額聯(lián)合管理，充分發(fā)揮牽頭行作用，逐戶落實(shí)一戶一策分類處置方案，確保支持類企業(yè)有勁、維持類企業(yè)有底、退出類企業(yè)有序。首期授信總額聯(lián)合管理期限到期后，及時(shí)召開有關(guān)戴南地區(qū)銀政企三方座談會(huì)，研究部署后續(xù)工作。二是密切關(guān)注重點(diǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)。充分利用客戶風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，在全轄排查涉及5家銀行以上、銀行授信總額2億元以上的大額多頭融資及5000萬元以上存在擔(dān)保圈的客戶，建立臺(tái)賬持續(xù)監(jiān)測(cè)，繪制大額客戶融資擔(dān)保鏈接圖，準(zhǔn)確掌握主要擔(dān)保圈狀況，推廣運(yùn)用授信總額聯(lián)合管理機(jī)制，逐步推動(dòng)擔(dān)保解鏈工作，有效防控風(fēng)險(xiǎn)蔓延。三是嚴(yán)防政策“一刀切”加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)與政府部門的信息溝通，督促銀行積極上爭(zhēng)資源，用好用活政策，避免信貸“急剎車”、“急轉(zhuǎn)彎”加劇風(fēng)險(xiǎn)集聚。關(guān)注光伏產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，根據(jù)銀監(jiān)局有關(guān)文件要求，結(jié)合轄區(qū)實(shí)際制定出臺(tái)有關(guān)光伏產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見，推動(dòng)“有保有壓”政策有效落實(shí)，指導(dǎo)銀行繼續(xù)按照風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的原則有選擇、有差別地開展光伏產(chǎn)業(yè)授信業(yè)務(wù)。四是加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大額授信和授信集中度監(jiān)管。督促機(jī)構(gòu)嚴(yán)格控制大額貸款，落實(shí)新增3000萬元以上大額貸款報(bào)備制度；禁止發(fā)放異地貸款；加強(qiáng)銀團(tuán)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，嚴(yán)格控制銀團(tuán)貸款投向。

4.大力加強(qiáng)不良貸款管理。一是做實(shí)貸款分類。加強(qiáng)貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)，組織開展重點(diǎn)機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類檢查，摸清摸準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，提足風(fēng)險(xiǎn)撥備。二是加大新增不良貸款問責(zé)力度。出臺(tái)不良貸款責(zé)任認(rèn)定追究監(jiān)督辦法，督促銀行按照履職責(zé)任要求，對(duì)2013年以來新發(fā)生的不良貸款查清原因，落實(shí)責(zé)任，凡屬違章違規(guī)形成的不良貸款，必須要追究經(jīng)辦人和相關(guān)責(zé)任人員的責(zé)任。對(duì)于新增小微企業(yè)不良貸款，按照提高不良容忍度有關(guān)要求，適度減免相關(guān)人員責(zé)任，保護(hù)銀行改善小微企業(yè)金融服務(wù)的積極性。認(rèn)真分析新發(fā)生問題貸款的成因，從經(jīng)營(yíng)理念、管控架構(gòu)、管控方式、管控流程等方面全面改進(jìn)授信管理體系，嚴(yán)格新發(fā)放貸款的準(zhǔn)入管理。三是加快不良貸款清收處置。推動(dòng)銀行積極運(yùn)用訴訟、批量轉(zhuǎn)讓、核銷等方式處置不良貸款，充分利用財(cái)政部最新下發(fā)的金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法所帶來的便利，加大存量不良貸款核銷力度，損失類貸款不得長(zhǎng)期掛賬。

5.有效促進(jìn)影子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。一是建立風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，阻斷影子銀行風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳導(dǎo)渠道。督促銀行規(guī)范發(fā)放小貸公司貸款，密切關(guān)注該類機(jī)構(gòu)將銀行貸款資金流向國(guó)家調(diào)控領(lǐng)域及限制性行業(yè)。規(guī)范開展銀擔(dān)合作，對(duì)融資性擔(dān)保公司嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保倍數(shù)限制，防止違規(guī)放大杠桿倍數(shù)。二是建立完善銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品備案登記制度，及時(shí)掌握理財(cái)業(yè)務(wù)情況。指導(dǎo)法人銀行規(guī)范開展理財(cái)業(yè)務(wù)，建立單獨(dú)的機(jī)構(gòu)組織體系和業(yè)務(wù)管理體系，與銀行資金嚴(yán)格分開，不購(gòu)買本行貸款，不開展資金池業(yè)務(wù)，強(qiáng)化資金運(yùn)用監(jiān)管。規(guī)范分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售行為，嚴(yán)防不當(dāng)宣傳及誤導(dǎo)銷售。

6.高度重視流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防控。一是把流動(dòng)性管理放在更為優(yōu)先的位置，督促銀行特別是法人銀行及時(shí)調(diào)整流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好，各法人銀行要成立以行長(zhǎng)為組長(zhǎng)的流動(dòng)性監(jiān)測(cè)與管理小組，制定切實(shí)可行的流動(dòng)性應(yīng)急預(yù)案，開展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)壓力測(cè)試，督促建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制。二是加強(qiáng)同業(yè)、理財(cái)和投資業(yè)務(wù)管理，合理控制資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配程度，防止業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過于冒進(jìn)，推動(dòng)中小銀行切實(shí)按計(jì)劃壓降“兩項(xiàng)占比”，提高業(yè)務(wù)穩(wěn)健性。三是加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，有效控制存款沖時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象，提高資金來源穩(wěn)定性，組織銀行進(jìn)行壓力測(cè)試，適時(shí)開展流動(dòng)性管理專項(xiàng)檢查。

7.突出操作風(fēng)險(xiǎn)和案件風(fēng)險(xiǎn)管控。繼續(xù)保持案防高壓態(tài)勢(shì)，制定相關(guān)實(shí)施細(xì)則，推動(dòng)銀監(jiān)會(huì)“案防新規(guī)”有效落實(shí)，嚴(yán)格實(shí)施信貸違規(guī)問責(zé)和案件問責(zé)。督促銀行加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)和重點(diǎn)人員管控，繼續(xù)開展員工參與民間借貸等違規(guī)行為排查，加大問責(zé)力度。加強(qiáng)與郵政部門的溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行二級(jí)支行強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)管控。加強(qiáng)案防技防建設(shè)，建立農(nóng)商行信息科技系統(tǒng)開發(fā)、運(yùn)用聯(lián)合機(jī)制，推動(dòng)開發(fā)運(yùn)用員工賬戶異常信號(hào)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、重要崗位輪崗提醒系統(tǒng)和“飛行”檢查合規(guī)知識(shí)測(cè)試系統(tǒng)，進(jìn)一步提升案防工作水平。出臺(tái)《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)“飛行”檢查長(zhǎng)效機(jī)制的指導(dǎo)意見》，成立“飛行”檢查大隊(duì)，對(duì)機(jī)構(gòu)“飛行”檢查進(jìn)行再監(jiān)督。

8.密切關(guān)注新型風(fēng)險(xiǎn)。一是強(qiáng)化信息科技風(fēng)險(xiǎn)。開展信息科技風(fēng)險(xiǎn)巡查，摸清信息科技風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀；下發(fā)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作意見，確保銀行嚴(yán)格按照“系統(tǒng)可以外包，責(zé)任不能外包”的原則，完善信息系統(tǒng)安全體系，保障業(yè)務(wù)連續(xù)性。二是強(qiáng)化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。督促銀行加強(qiáng)資金業(yè)務(wù)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，關(guān)注交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防違約風(fēng)險(xiǎn)。三是注重聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理。繼續(xù)與媒體合作開展對(duì)外宣傳，提高宣傳時(shí)效性和針對(duì)性，把握輿論引導(dǎo)主動(dòng)權(quán)；督促銀行健全聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)輿情監(jiān)測(cè)。

（三）優(yōu)化金融服務(wù)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

1.運(yùn)用信貸杠桿推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。一是強(qiáng)化引領(lǐng)，深入推進(jìn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)和考核督促，切實(shí)推動(dòng)《市銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)指導(dǎo)意見》的貫徹落實(shí)，確保銀行業(yè)在全市轉(zhuǎn)型升級(jí)中發(fā)揮更加有力的推動(dòng)作用。上半年組織開展“銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)行長(zhǎng)沙龍”，組織銀行集中探討轉(zhuǎn)型升級(jí)經(jīng)驗(yàn)，深入挖掘銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)典型，發(fā)揮示范引領(lǐng)作用，帶動(dòng)銀行業(yè)全面服務(wù)轉(zhuǎn)型、發(fā)展升級(jí)。二是盤活存量，穩(wěn)步退出過剩及落后產(chǎn)能。加強(qiáng)產(chǎn)能過剩重點(diǎn)行業(yè)的監(jiān)測(cè)分析，建立淘汰落后產(chǎn)能企業(yè)名單和信貸臺(tái)賬，推動(dòng)銀行與政府部門加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)合作，通過產(chǎn)能整合重組、技術(shù)改造，促進(jìn)生產(chǎn)資源有效利用，盤活沉淀在過剩產(chǎn)能上的信貸資產(chǎn)。三是用好增量，將信貸優(yōu)先用于符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)的行業(yè)和項(xiàng)目，重點(diǎn)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)和清潔能源等。完善新興產(chǎn)業(yè)和綠色信貸監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)，推動(dòng)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、落實(shí)扶持政策，積極推廣專利權(quán)質(zhì)押等適合高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展需求的信貸模式。加大對(duì)醫(yī)藥城的信貸支持力度，推動(dòng)銀行進(jìn)駐醫(yī)藥高新區(qū)，為醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

2.強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。一是持續(xù)深入開展金融知識(shí)宣傳普及活動(dòng)。組織青年員工開展送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，走進(jìn)工廠、學(xué)校開展金融知識(shí)宣傳服務(wù)，督促銀行網(wǎng)點(diǎn)播放金融知識(shí)宣傳專題片，充分運(yùn)用主流媒體宣傳普及金融知識(shí)。二是完善銀行服務(wù)投訴處理機(jī)制。建立銀行投訴處理機(jī)制評(píng)估督導(dǎo)機(jī)制，對(duì)銀行投訴處理情況實(shí)施監(jiān)督考核，督促指導(dǎo)銀行建立健全快捷、規(guī)范、合理的投訴處理流程，充分發(fā)揮銀行維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、處理消費(fèi)者投訴第一責(zé)任主體的作用；加強(qiáng)對(duì)客戶投訴情況的分析研究，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，采取有效措施減少同類問題反復(fù)投訴。三是切實(shí)改善柜面服務(wù)。優(yōu)化服務(wù)流程，減少客戶排隊(duì)，提升柜面服務(wù)滿意度，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。規(guī)范開展符合消費(fèi)者需求的投資理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，督促銀行堅(jiān)持“賣者有責(zé)”，為消費(fèi)者把好產(chǎn)品準(zhǔn)入關(guān)口，規(guī)范開展業(yè)務(wù)宣傳，避免誤導(dǎo)消費(fèi)者。

3.進(jìn)一步改善“三農(nóng)”金融服務(wù)。一是加快農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)，在優(yōu)化建設(shè)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，開展社區(qū)銀行、小微支行試點(diǎn)，積極推廣“快付通”等依托現(xiàn)代信息技術(shù)的服務(wù)模式，提高偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的服務(wù)可得性。加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位監(jiān)管，充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，嚴(yán)防“脫農(nóng)進(jìn)城”趨勢(shì)，引導(dǎo)郵儲(chǔ)銀行大力拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。二是積極適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新變化，開發(fā)推廣適用于私人農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社的信貸新模式，探索發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資，開展金融支持農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)和集約化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。強(qiáng)化對(duì)糧食生產(chǎn)發(fā)展的信貸投入，支持城鄉(xiāng)一體化、新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)田水利建設(shè)，支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。三是提升陽光信貸覆蓋面，加大富民陽光信貸推廣力度，建立富民陽光信貸統(tǒng)計(jì)制度和通報(bào)制度，開展專項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查。

4.推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)增量擴(kuò)面。一是強(qiáng)化業(yè)務(wù)引領(lǐng)。堅(jiān)持小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”目標(biāo)不動(dòng)搖，認(rèn)真開展統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和考核督促；完善“市中小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)”，開發(fā)推廣“網(wǎng)上金融超市”，進(jìn)一步拓寬銀企溝通的渠道。二是開展活動(dòng)帶領(lǐng)。繼續(xù)開展小微企業(yè)金融服務(wù)月活動(dòng)，2014年計(jì)劃在市新能源產(chǎn)業(yè)園區(qū)和高港區(qū)舉辦兩場(chǎng)大型“進(jìn)基層、入園區(qū)”銀企對(duì)接活動(dòng)，在姜堰區(qū)和泰興市舉辦兩場(chǎng)銀企面對(duì)面懇談活動(dòng)，擴(kuò)大活動(dòng)影響力，提升活動(dòng)效果。三是實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。通過監(jiān)管創(chuàng)新，探索化解小微企業(yè)貸款難、貸款貴問題的措施和方法，進(jìn)一步推廣小微企業(yè)免擔(dān)保貸款；督促法人銀行針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、創(chuàng)新信貸流程、創(chuàng)新還款方式、創(chuàng)新?lián)７绞剑煌苿?dòng)政府加大政策扶持力度，完善小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。四是強(qiáng)化制度保障。推動(dòng)銀行小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)有效發(fā)揮作用，開展專營(yíng)機(jī)構(gòu)督查評(píng)估，對(duì)“六項(xiàng)機(jī)制”貫徹落實(shí)情況進(jìn)行跟蹤，對(duì)減輕小微企業(yè)融資負(fù)擔(dān)政策執(zhí)行情況進(jìn)行督查，不斷提升小微企業(yè)貸款的可得性和服務(wù)覆蓋面。

（四）強(qiáng)化內(nèi)部管理，提升監(jiān)管效能

1.扎實(shí)開展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)。認(rèn)真組織開展第二批群眾路線教育活動(dòng)，深入學(xué)習(xí)貫徹重要講話和指示精神，對(duì)作風(fēng)之弊、行為之垢來一次動(dòng)真碰硬的大排查、觸及靈魂的大檢修、洗心革面的大掃除。系統(tǒng)理解、準(zhǔn)確把握“照鏡子、正衣冠、洗洗澡、治治病”的總要求，用精神開展活動(dòng)，認(rèn)真開展批評(píng)和自我批評(píng)，嚴(yán)防搞形式、走過場(chǎng)。突出作風(fēng)建設(shè)，堅(jiān)決反對(duì)“”，緊密結(jié)合監(jiān)管中心工作，努力實(shí)現(xiàn)作風(fēng)的根本性改進(jìn)。分局黨委班子成員和各職能科室分別掛鉤基層聯(lián)系點(diǎn)及重點(diǎn)關(guān)注行業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，深入實(shí)際開展調(diào)查研究，緊密聯(lián)系基層解決實(shí)際問題。

篇5

一、體制機(jī)制建設(shè)成效

（一）構(gòu)建組織體系

按照農(nóng)總行關(guān)于三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的相關(guān)要求及“三級(jí)督導(dǎo)，一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的管理體制要求，農(nóng)行海南分行制定和下發(fā)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行海南分行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)推進(jìn)方案》，方案對(duì)搭建我省三農(nóng)金融分部的事業(yè)部制組織架構(gòu)、劃分事業(yè)部邊界、確定經(jīng)營(yíng)單元及改革試點(diǎn)行等重大事項(xiàng)予以明確。成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部海南省分部及三農(nóng)金融事業(yè)部海南分部管理委員會(huì)，作為三農(nóng)金融部系統(tǒng)管理的機(jī)構(gòu)。三農(nóng)金融分部負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)三農(nóng)業(yè)務(wù)和事業(yè)部制建設(shè)的系統(tǒng)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)規(guī)劃、績(jī)效考核、產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，成立了三農(nóng)信貸管理中心、三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理中心、三農(nóng)人力資源管理中心、三農(nóng)資本和資金管理中心和三農(nóng)核算與考評(píng)中心五個(gè)中后臺(tái)管理中心，與相應(yīng)部門實(shí)行“兩塊牌子，一套人馬”。制定事業(yè)部制改革試點(diǎn)行實(shí)施方案，逐步將16家縣域支行作為經(jīng)營(yíng)單元，整體納入三農(nóng)金融部管理。

（二）厘清業(yè)務(wù)邊界

按照“地域?yàn)榻纭钡幕驹瓌t劃分事業(yè)部業(yè)務(wù)邊界，客戶經(jīng)營(yíng)所在地在縣域的法人客戶由三農(nóng)金融部營(yíng)銷管理。跨越城鄉(xiāng)的系統(tǒng)性、集團(tuán)性客戶實(shí)行名單制管理，由城市板塊公司、機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)等部門牽頭營(yíng)銷開發(fā)和統(tǒng)一管理。三農(nóng)金融部主要負(fù)責(zé)對(duì)縣域客戶和業(yè)務(wù)行使經(jīng)營(yíng)和管理職能，縣域支行網(wǎng)點(diǎn)改造、電子渠道建設(shè)、科技建設(shè)、人員培訓(xùn)等方面由相關(guān)專業(yè)部門負(fù)責(zé)。

（三）督導(dǎo)工作順利開展

三農(nóng)金融事業(yè)部在內(nèi)控制度執(zhí)行、縣事業(yè)部新發(fā)放貸款、案件風(fēng)險(xiǎn)的排查以及農(nóng)戶小額貸款等方面均對(duì)縣級(jí)事業(yè)部履行了相關(guān)的檢查督導(dǎo)職能。

（四）完善治理機(jī)制

出臺(tái)了三農(nóng)金融分部議事規(guī)則、例會(huì)制度、雙線報(bào)告和績(jī)效考核的若干規(guī)定，有關(guān)“三農(nóng)”制度辦法、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、績(jī)效考核、業(yè)務(wù)授權(quán)等重要事項(xiàng)提交管理層審批前，要經(jīng)過委員會(huì)審議，并對(duì)審議事項(xiàng)的落實(shí)情況向委員會(huì)報(bào)告。前臺(tái)部門績(jī)效考核主要與“三農(nóng)”業(yè)務(wù)指標(biāo)掛鉤，中后臺(tái)管理中心則實(shí)行雙線考核，并對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)員工崗位職責(zé)履職情況進(jìn)行考評(píng)，考評(píng)結(jié)果作為年度績(jī)效工資分配依據(jù)。

（五）“一級(jí)經(jīng)營(yíng)”架構(gòu)基本形成

一是事業(yè)部的一級(jí)經(jīng)營(yíng)地位明確。按照“一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的管理架構(gòu)要求，將轄內(nèi)16個(gè)縣域支行整體納入三農(nóng)金融分部管理。但由于沒有加入改革試點(diǎn)，所有的縣域支行都還沒有加掛了事業(yè)部的牌子，但建立了專門的“三農(nóng)”金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。二是事業(yè)部的發(fā)展方向明確。根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地域特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、同業(yè)情況和資源優(yōu)勢(shì)，積極探索“一縣一策”的發(fā)展模式，繪制特色產(chǎn)業(yè)和主要資源分布圖，制定“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，繪制三農(nóng)金融生態(tài)圖譜，確定服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域、發(fā)展目標(biāo)和具體工作措施，有選擇、有重點(diǎn)、有步驟地推進(jìn)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展。三是事業(yè)部的服務(wù)理念明確。按照“總量保障、增量管理、存量盤活”的原則，單獨(dú)核定三農(nóng)金融事業(yè)分部最低用工計(jì)劃，建立新員工留存考核機(jī)制，提高縣域招聘大學(xué)生在縣支行工作的穩(wěn)定性和長(zhǎng)效性，確保三農(nóng)金融部各二級(jí)分部用工計(jì)劃不低于最低控制數(shù)。

至此，農(nóng)行海南分行已初步搭建起了三農(nóng)金融事業(yè)部制的組織架構(gòu)體系。

二、改革措施的效果

農(nóng)行海南分行通過事業(yè)部改革，進(jìn)一步完善了事業(yè)部管理體制和運(yùn)行機(jī)制，使服務(wù)“三農(nóng)”能力全面得到發(fā)展。

（一）服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)能力提升

農(nóng)行海南分行實(shí)施事業(yè)部制以來，落實(shí)農(nóng)總行對(duì)縣域重點(diǎn)推進(jìn)行在工資、費(fèi)用等方面的資源傾斜政策，促進(jìn)重點(diǎn)推進(jìn)行發(fā)展。選擇了3家縣支行，給予一定的政策傾斜，打造特色支行，發(fā)揮示范和表率作用，在全行形成了服務(wù)“三農(nóng)”和縣域支行發(fā)展的保障機(jī)制，促進(jìn)了縣支行的發(fā)展。

（二）服務(wù)“三農(nóng)”的產(chǎn)品不斷增多

陸續(xù)創(chuàng)新和推廣了一系列的“三農(nóng)”產(chǎn)品，構(gòu)建了“三農(nóng)”金融統(tǒng)一品牌“金益農(nóng)”，金融產(chǎn)品已經(jīng)涵蓋了縣域生產(chǎn)生活各個(gè)領(lǐng)域。惠農(nóng)卡已逐步成為農(nóng)戶農(nóng)副產(chǎn)品兌付款、移民補(bǔ)償款、財(cái)政直補(bǔ)資金、醫(yī)療報(bào)銷款等資金的最佳入賬通道。隨著服務(wù)覆蓋面的擴(kuò)大，農(nóng)戶小額貸款已逐步成為農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、提高生活的好產(chǎn)品，縣域房地產(chǎn)開發(fā)貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、縣域中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資、小水電貸款等一系列法人貸款產(chǎn)品，提升了農(nóng)行海南分行服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、特色城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化的“三農(nóng)”金融服務(wù)能力。

（三）服務(wù)“三農(nóng)”的渠道建設(shè)步伐加快

一是搭建流動(dòng)服務(wù)平臺(tái)。充分挖掘現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)潛能，對(duì)超出該行物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑的區(qū)域，積極推行流動(dòng)客戶經(jīng)理服務(wù)機(jī)制，在縣域支行組建流動(dòng)客戶經(jīng)理小組，按照服務(wù)能力與管理能力相匹配的原則，整村推進(jìn)惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)，定期不定期開展上門服務(wù)、流動(dòng)服務(wù)，有效擴(kuò)大服務(wù)半徑。二是利用個(gè)人貸款短信通，提前對(duì)到、逾期貸款進(jìn)行短信提醒和催收，提示農(nóng)戶按時(shí)還款付息，初步實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶小額貸款信息化管理，有效釋放客戶經(jīng)理勞動(dòng)生產(chǎn)率。

（四）積極支持三農(nóng)法人龍頭企業(yè)，加快推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)

改革以來，農(nóng)行海南分行擇優(yōu)選擇重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)品牌加大信貸營(yíng)銷投放力度，為海膠集團(tuán)、海南電網(wǎng)公司、海南交通運(yùn)輸廳等公司發(fā)展提供配套金融服務(wù)，加快新農(nóng)村建設(shè)。為海南電網(wǎng)公司、海南交通運(yùn)輸廳、海膠集團(tuán)等省重點(diǎn)企業(yè)做好金融服務(wù)。

（五）服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)模式逐步推廣

實(shí)施事業(yè)部制以來，農(nóng)行海南分行及時(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，逐步規(guī)范推進(jìn)模式，實(shí)行整體推進(jìn)。按照“先近后遠(yuǎn)、先易后難”和“先經(jīng)濟(jì)條件好、信用環(huán)境好”的原則選擇目標(biāo)村鎮(zhèn)，規(guī)范工作流程和內(nèi)容。在商業(yè)化運(yùn)作的前提下，按照“就近服務(wù)、依托產(chǎn)業(yè)、集中連片”的基本原則，結(jié)合縣情及地方產(chǎn)業(yè)、客戶特點(diǎn)，堅(jiān)持做好產(chǎn)業(yè)、客戶群體、有效模式等“三種選擇”，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，積極推廣在前期工作中探索出的“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”“文明生態(tài)村+農(nóng)戶”“合作社+推薦人+農(nóng)戶”“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”等有效模式。例如：農(nóng)行萬寧支行結(jié)合省政府創(chuàng)建“文明生態(tài)村”實(shí)際，推出“農(nóng)行+文明生態(tài)村+農(nóng)戶”小額貸款模式，授信農(nóng)戶已達(dá)1636戶，授信額度3585.8萬元。目前，這一模式已被省政府確認(rèn)為全省主要農(nóng)戶小額貸款模式之一。

三、改革和“三農(nóng)”金融服務(wù)存在的不足

三農(nóng)金融事業(yè)部制改革是農(nóng)行股改最大的特色和亮點(diǎn)，是經(jīng)過反復(fù)論證和試點(diǎn)行實(shí)踐探索的一次創(chuàng)新，無經(jīng)驗(yàn)可循，無前例可依。農(nóng)行海南分行在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中也面臨一些困難和問題。主要表現(xiàn)為以下方面：

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制問題

為了控制風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)總行規(guī)定到2011年涉農(nóng)貸款不良率必須持續(xù)控制在5%以內(nèi)，近兩年新發(fā)放貸款不良率控制在2%以內(nèi)，其中2009年以來新增農(nóng)戶小額貸款不良率控制在3%以內(nèi)。三農(nóng)金融部貸款撥備覆蓋率三年內(nèi)要達(dá)到130%。由于客戶經(jīng)理不足，海南農(nóng)村信用環(huán)境相對(duì)差，海南農(nóng)業(yè)受到自然環(huán)境如臺(tái)風(fēng)等不確定性，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度高且難于控制，如何嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)行海南分行風(fēng)險(xiǎn)治理水平的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

（二）事業(yè)部制單元基礎(chǔ)薄弱

一是農(nóng)行海南分行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率僅40%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助設(shè)備、POS終端等設(shè)施較少，在農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金市場(chǎng)占有率偏低，農(nóng)村領(lǐng)域惠農(nóng)卡用卡環(huán)境還有待進(jìn)一步完善。二是網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)建設(shè)較差。農(nóng)行海南分行縣域網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)面積在150m2以下的有46個(gè)，占縣域網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的41%。縣域行僅設(shè)封閉式高柜，未實(shí)施功能分區(qū)的有67個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，占縣域網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的59%。此外，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施老化。超過5年未整體裝修的網(wǎng)點(diǎn)共109個(gè)，占縣域網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的96%。三是縣域網(wǎng)點(diǎn)人員年齡結(jié)構(gòu)偏大，人員配備不足，結(jié)構(gòu)配比不合理。人員配備7人以下的網(wǎng)點(diǎn)共有25個(gè)，占縣域網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的22%。不能有效滿足服務(wù)“三農(nóng)”的要求。

（三）真正意義上的“六個(gè)單獨(dú)”運(yùn)行機(jī)制還未建立

根據(jù)改革試點(diǎn)運(yùn)行機(jī)制要求，參與改革試點(diǎn)的縣域支行，要實(shí)行資本、信貸、會(huì)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)撥備與核銷、資金平衡與運(yùn)營(yíng)、考證激勵(lì)約束等六項(xiàng)單獨(dú)管理機(jī)制。農(nóng)行海南分行實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融事業(yè)部“六個(gè)單獨(dú)”的運(yùn)行機(jī)制要在農(nóng)總行制度和技術(shù)支撐的前提下才能真正實(shí)現(xiàn)。在2010年農(nóng)總行深化三農(nóng)金融部改革工作會(huì)議后，農(nóng)總行確定了8家深化改革試點(diǎn)行（農(nóng)行海南分行不在此列），并在試點(diǎn)行范圍內(nèi)研究探索獨(dú)立核算的“六單”問題。農(nóng)行海南分行也將在農(nóng)總行解決“六單”問題后，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)行海南分行三農(nóng)金融事業(yè)分部的單獨(dú)核算。

（四）信貸管理權(quán)限有待進(jìn)一步下放

事業(yè)部改革試點(diǎn)對(duì)信貸管理權(quán)限的要求是下放業(yè)務(wù)審批權(quán)限、下沉信貸決策重心。原則上將縣域小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)下沉至縣支行。而據(jù)檢查，發(fā)現(xiàn)一些縣事業(yè)部在其上級(jí)行近幾年信貸轉(zhuǎn)授權(quán)調(diào)整后，目前僅保有農(nóng)戶小額貸款5萬元限額的獨(dú)立審批權(quán)，其余貸款品種及額度均需經(jīng)上級(jí)行審批。

（五）外部環(huán)境有待于進(jìn)一步改善

融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立和業(yè)務(wù)開展情況。我省現(xiàn)有84家擔(dān)保公司，目前農(nóng)行海南分行已和六家融資性擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議，但只有三家擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，其中業(yè)務(wù)量較大的是海南農(nóng)墾信用擔(dān)保公司，至今已擔(dān)保1335筆，5540萬元，從目前業(yè)務(wù)開展情況看，合作良好。但與城市相比，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)仍相對(duì)滯后，法制環(huán)境缺失，金融維權(quán)困難，債權(quán)人“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象依然普遍。

四、改進(jìn)建議

（一）進(jìn)一步加大現(xiàn)有扶持政策優(yōu)惠力度，盡可能彌補(bǔ)農(nóng)行海南分行向“三農(nóng)”的讓利

一是適當(dāng)降低縣域業(yè)務(wù)執(zhí)行的營(yíng)業(yè)稅率。建議將營(yíng)業(yè)稅減免范圍擴(kuò)大至農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款、助業(yè)貸款、涉農(nóng)中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等“三農(nóng)”貸款，有效降低事業(yè)部的“三農(nóng)”金融服務(wù)成本，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)積極性。二是實(shí)行監(jiān)管費(fèi)用減免政策效應(yīng)。建議減免監(jiān)管費(fèi)用，減輕縣事業(yè)部農(nóng)村金融財(cái)務(wù)成本。三是提高差別存款準(zhǔn)備金率政策力度。當(dāng)前縣事業(yè)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境與農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行類似，而縣事業(yè)部執(zhí)行的存款準(zhǔn)備金率明顯高于農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等同質(zhì)性金融機(jī)構(gòu)，不利于縣事業(yè)部增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力。建議逐步下調(diào)縣事業(yè)部的存款準(zhǔn)備金率，3-5年內(nèi)下調(diào)至與農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行同等的存款準(zhǔn)備金水平，以增強(qiáng)事業(yè)部資金實(shí)力，增加涉農(nóng)貸款投放。

（二）擴(kuò)大三農(nóng)信貸規(guī)模

由于實(shí)行貸款規(guī)模控制，為鼓勵(lì)農(nóng)行海南分行加大支持三農(nóng)力度，建議人民銀行按照資本充足率的要求核定農(nóng)行海南分行信貸規(guī)模之后，追加農(nóng)行海南分行“三農(nóng)”專項(xiàng)信貸規(guī)模，對(duì)于農(nóng)行海南分行縣支行發(fā)放三農(nóng)貸款，給予規(guī)模擴(kuò)大，在不超過其縣城新增存款的一定額度內(nèi)給予放寬，確保服務(wù)“三農(nóng)”貸款力度不斷加大。

（三）加強(qiáng)征信體系建設(shè)

要圍繞農(nóng)戶基本信息、生產(chǎn)狀況、信用表現(xiàn)等建立農(nóng)戶信用檔案，加快完善農(nóng)戶征信體系建設(shè)。一是加強(qiáng)法制環(huán)境建設(shè)。建議政府加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)的行為，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，維護(hù)金融穩(wěn)定，建立以保護(hù)債權(quán)人為中心，規(guī)范有序的社會(huì)信用環(huán)境。二是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。大力開展“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用戶”示范活動(dòng)，對(duì)守信戶實(shí)行優(yōu)惠信貸支持，對(duì)失信戶予以信貸制裁。繼續(xù)加大對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)的誠(chéng)信知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民及企業(yè)的信用意識(shí)、法治意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培育農(nóng)村信用文化。三是加快農(nóng)村信用工程建設(shè)步伐。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，加快企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，逐步建立和完善農(nóng)戶、中小企業(yè)信用檔案，并明確規(guī)定企業(yè)和個(gè)人信息數(shù)據(jù)資料采集、等級(jí)評(píng)定、征信提供的合法程序，將征信系統(tǒng)建設(shè)和征信服務(wù)覆蓋到所有從事農(nóng)村信貸的機(jī)構(gòu)和廣大農(nóng)民，使社會(huì)信用咨詢服務(wù)活動(dòng)有序進(jìn)行。

（四）繼續(xù)深化事業(yè)部改革試點(diǎn)，進(jìn)一步提升經(jīng)營(yíng)管理水平

農(nóng)行海南分行要按照事業(yè)部改革“體制更順，核算更準(zhǔn)，機(jī)制更實(shí)，單元更活”的要求，進(jìn)一步下放縣事業(yè)部貸款審批權(quán)限，進(jìn)一步提高貸款審批效率，進(jìn)一步完善“三級(jí)督導(dǎo)、一級(jí)經(jīng)營(yíng)”管理架構(gòu)，進(jìn)一步落實(shí)“六個(gè)單獨(dú)”運(yùn)行機(jī)制，切實(shí)提高縣域支行的成本管理、核算管理、風(fēng)險(xiǎn)管理水平。要立足農(nóng)村實(shí)際，積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，針對(duì)大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶不具備合規(guī)擔(dān)保實(shí)力的問題，大膽創(chuàng)新，為其量身定制一些新型信貸產(chǎn)品，解決部分企業(yè)和農(nóng)戶因抵押擔(dān)保不足無法獲得信貸支持的問題。要繼續(xù)探索適合三農(nóng)特點(diǎn)的服務(wù)方式，采取積極主動(dòng)的營(yíng)銷態(tài)度和策略為三農(nóng)提供包括信貸、結(jié)算、業(yè)務(wù)咨詢、金融知識(shí)宣傳等在內(nèi)的金融服務(wù)，改善金融支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步提高服務(wù)效率。

（六）建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系及利益補(bǔ)償機(jī)制，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

一是有條件的地方應(yīng)考慮財(cái)政牽頭，建立支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或擔(dān)保基金。二是加快發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系。加快融資性擔(dān)保公司發(fā)展，整合充實(shí)擔(dān)保公司，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與縣事業(yè)部合作，有效撬動(dòng)金融資源。三是加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散渠道，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。四是加快建立農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)權(quán)以及林權(quán)抵押登記、交易制度，建立完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料交易流轉(zhuǎn)市場(chǎng)等，提高農(nóng)戶融資擔(dān)保能力。

參考文獻(xiàn)

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篇6

二、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)存在的問題及原因分析

縣域經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展，而金融支持則存在著總量不足、結(jié)構(gòu)不合理等問題，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度不夠，遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)實(shí)需要。

1.金融供給：一農(nóng)難支三農(nóng)

一是金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限。目前，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)中除信用社在全縣33個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)外，其它金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)沒有延伸到最基層的地方，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融服務(wù)嚴(yán)重不足。從1999年開始國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模撤并縣及縣以下機(jī)構(gòu)，縣域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量呈萎縮之勢(shì)，農(nóng)信社肩負(fù)著支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，資金供給嚴(yán)重不足。且由于農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷地位，使農(nóng)村金融服務(wù)因缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)而導(dǎo)致資金供求雙方處于不對(duì)等的現(xiàn)狀。二是資金抽離現(xiàn)象嚴(yán)重。現(xiàn)行金融體制對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)重視不夠，縣域成為了發(fā)達(dá)地區(qū)的資金蓄水池，各金融機(jī)構(gòu)存款增速大于貸款增速，信貸資金不斷由縣域流向大城市。三是信貸管理體制有問題。商業(yè)銀行普遍上收信貸管理權(quán)限，實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信制度和資金全國(guó)統(tǒng)一調(diào)度等措施，其信貸市場(chǎng)定位于大城市、大企業(yè)、大額的項(xiàng)目貸款，信貸審批權(quán)基本上集中在省、市分行及營(yíng)業(yè)部，縣級(jí)支行缺乏經(jīng)營(yíng)自，僅有或根本沒有小額流動(dòng)資金貸款審批權(quán)，而縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)主要以中小企業(yè)和“三農(nóng)”為主，這樣一來中小企業(yè)和“三農(nóng)”的融資難度更大。四是考核獎(jiǎng)罰制度有問題。商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，要求新增貸款實(shí)現(xiàn)“零風(fēng)險(xiǎn)”，并對(duì)責(zé)任人實(shí)行終身責(zé)任追究，但缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，責(zé)權(quán)利不平衡，抑制了信貸人員貸款營(yíng)銷的積極性，從而出現(xiàn)“懼貸惜貸”現(xiàn)象，造成了基層行信貸業(yè)務(wù)逐年萎縮的現(xiàn)象。五是農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，內(nèi)部治理機(jī)制不完善。農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融體系最為重要的組成部分，由于歷史原因，我縣信用社資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)控制度不健全，歷史包袱沉重，部分網(wǎng)點(diǎn)因承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”重任，無法撤并，由于運(yùn)營(yíng)成本高，連續(xù)幾年虧損。

2.金融需求：有效需求少

縣域經(jīng)濟(jì)以“三農(nóng)”和中小企業(yè)為主，它們?cè)诎l(fā)展過程中資金需求量不斷增加，其自身積累不能滿足資金需求。但它們的有效需求少，不能滿足金融機(jī)構(gòu)的放貸要求，從而形成“三農(nóng)”和中小企業(yè)“貸款難”與金融機(jī)構(gòu)“難貸款”并存的困局。一是中小企業(yè)的實(shí)力有限。由于中小企業(yè)規(guī)模小，其融資量少、頻率高，貸款的特點(diǎn)是“小、短、快”，而每次放貸都要經(jīng)過一系列的程序，導(dǎo)致銀行的放貸成本較高，而銀行的利率過高也抵制了部分金融需求。二是信息不透明，公司治理不規(guī)范。中小企業(yè)最大的問題不是來自外部，而是其自身，內(nèi)部管理不完善，賬務(wù)管理不健全甚至完全缺失，導(dǎo)致銀行無法獲得對(duì)稱信息而不敢放貸，許多企業(yè)家長(zhǎng)式經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，導(dǎo)致企業(yè)的成敗完全維系在企業(yè)主個(gè)人身上，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，家族化經(jīng)營(yíng)的弊病，導(dǎo)致企業(yè)管理無序和混亂，極大地阻礙了企業(yè)的良性發(fā)展。三是農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，其風(fēng)險(xiǎn)高，收益低，從而出現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)需求的點(diǎn)多、面廣、數(shù)量小的特點(diǎn)與金融機(jī)構(gòu)追求資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性與收益性的要求相背離。四是缺乏有效擔(dān)保。大多數(shù)中小企業(yè)正處于發(fā)展創(chuàng)業(yè)階段，有效抵押擔(dān)保不足。農(nóng)戶的資產(chǎn)較少，收入來源單一，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，相應(yīng)的涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種少，聯(lián)保難以落實(shí)。五是政府投融資平臺(tái)不規(guī)范。目前政府投融資平臺(tái)自身管理混亂，很多項(xiàng)目沒有可靠的還貸資金來源，隱藏著較大風(fēng)險(xiǎn)，需要引起社會(huì)各界的注意。

3.金融支持環(huán)境：不盡如人意

一是社會(huì)信用意識(shí)仍不強(qiáng)。當(dāng)前農(nóng)村信用意識(shí)普遍淡薄，農(nóng)戶小額信用貸款按期還本付息的貸款管理制度難以落實(shí)到位，及時(shí)還款意識(shí)較差，對(duì)自己在人行的征信記錄重視不夠。中小企業(yè)的信用意識(shí)也有待加強(qiáng)，逃廢銀行債務(wù)的事情時(shí)有發(fā)生。二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償保障機(jī)制有待完善。由于“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款天然存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有良好的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償保障機(jī)制，就難以抵御由于放貸所引致的借貸風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)也就缺乏動(dòng)力去支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。現(xiàn)實(shí)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)基本沒有，縣域擔(dān)保公司只有兩家，因?qū)嵙τ邢蓿峁┑膿?dān)保支持很不夠，且貸款抵押擔(dān)保過程中手續(xù)繁雜、收費(fèi)較高，政府雖然制定了相關(guān)信貸獎(jiǎng)勵(lì)制度，但力度不大，作用有限，財(cái)政貼息等政府配套政策沒跟上。三相關(guān)制度不完善。現(xiàn)有的農(nóng)村基本制度使得農(nóng)村宅基地和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不能用于抵押擔(dān)保，集體林權(quán)也不能抵押，成為制約農(nóng)村金融的瓶頸。民間金融活動(dòng)缺乏必要的法律制度環(huán)境，導(dǎo)致其管理混亂，蘊(yùn)含著較大風(fēng)險(xiǎn)，難以發(fā)揮其縣域金融的補(bǔ)充作用。

三、加強(qiáng)金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議

針對(duì)金融支持縣域經(jīng)濟(jì)存在的諸多問題，需銀政企多方聯(lián)動(dòng)，多措并舉，協(xié)調(diào)推進(jìn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，借助東進(jìn)融城和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移有利時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)“彎道超車”，支持我縣經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展。

1.政府要大力發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，營(yíng)造良好的金融支持環(huán)境

一是要科學(xué)規(guī)劃，加快發(fā)展。要從縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，制定科學(xué)的縣域經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和工業(yè)園區(qū)建設(shè)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程和新農(nóng)村建設(shè)，用發(fā)展來解決問題。二是要完善制度建設(shè)，提供政策支持。加強(qiáng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)管理和服務(wù)，健全流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，在依法自愿有償流轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。完善林權(quán)抵押貸款辦法。進(jìn)一步完善縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款政策。降低縣域信貸交易成本，落實(shí)和完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、增量獎(jiǎng)勵(lì)等政策。盡快建立健全與民間融資相關(guān)的法律法規(guī)，為民間金融活動(dòng)提供必要的法律制度環(huán)境，引導(dǎo)民間融資由“地下”走向公開，走上合法經(jīng)營(yíng)之路，促進(jìn)其健康規(guī)范發(fā)展。三是要建立和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償保障機(jī)制，解除金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。積極發(fā)展擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種和區(qū)域覆蓋范圍，鼓勵(lì)對(duì)特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)房等保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。發(fā)展農(nóng)村和中小企業(yè)小額保險(xiǎn)，健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，建立財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金。進(jìn)一步壯大擔(dān)保公司實(shí)力，降低擔(dān)保公司準(zhǔn)入門檻，發(fā)展多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，減少和分散金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。四是提高社會(huì)信用意識(shí)，打造“誠(chéng)信寧鄉(xiāng)”品牌。政府部門要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等職能部門支持和幫助金融部門嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，規(guī)范企業(yè)改制行為，維護(hù)金融債權(quán)，在制度上確保良好信用秩序的建立，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，完善企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，在金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)及個(gè)人間推廣使用信用信息報(bào)告，解決銀行與企業(yè)信息不對(duì)稱的問題，結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)、省級(jí)金融生態(tài)縣、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用戶等活動(dòng)，加大對(duì)守信者的信貸傾斜。五要規(guī)范政府投融資平臺(tái)。要嚴(yán)格控制政府投融資平臺(tái)的數(shù)量和貸款額，引導(dǎo)其適度負(fù)債，規(guī)范內(nèi)部管理。地方進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，必須量力而行，嚴(yán)禁違反或規(guī)避相關(guān)法律的規(guī)定，為政府融資平臺(tái)公司向社會(huì)公眾集資等直接或變相提供財(cái)政擔(dān)保。

2.金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)

一是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。建立和完善適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系，積極支持成立更多的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，規(guī)范民間金融，鼓勵(lì)成立農(nóng)村資金互助組，形成多層次、廣覆蓋和可持續(xù)發(fā)展的金融體系，形成充分競(jìng)爭(zhēng)的格局，搞活縣域金融市場(chǎng)。加快農(nóng)村信用社改革步伐，完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，建立高效靈活的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行機(jī)制。商業(yè)銀行要完善內(nèi)部治理，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，做到抓大不放小，增強(qiáng)對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)和三農(nóng)的金融滲透和支持能力。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拓展信貸服務(wù)范圍，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度。二是產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，開發(fā)靈活多樣的信貸產(chǎn)品，適應(yīng)縣域不同經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞剑膭?lì)開展權(quán)利質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、宅基地和土地承包使用權(quán)抵押等方式，拓寬有效擔(dān)抵押保范圍，推行聯(lián)合增信方式，引入貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，運(yùn)用利率來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。三是體制創(chuàng)新。改革商業(yè)銀行的信貸管理體制，建立符合縣域中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)流程、抵押擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)控制等信貸管理制度，解決縣域中小企業(yè)貸款難的制度。因地制宜，適當(dāng)放寬貸款審批權(quán)限，賦予縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)一定的經(jīng)營(yíng)自；要建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制，改變過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的做法，客觀評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，制定相應(yīng)的問責(zé)和免責(zé)制度，加強(qiáng)正向激勵(lì)，做到權(quán)責(zé)對(duì)等。

3.企業(yè)要規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，“三農(nóng)”要規(guī)模化發(fā)展

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二、吳忠市小微企業(yè)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)路徑及案例綜述

（一）搭建平臺(tái)，支撐信息查詢。根據(jù)吳忠地區(qū)小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣及信用信息不對(duì)稱的實(shí)際情況，確定“批量采集、應(yīng)用優(yōu)先、逐步完善”的自主開發(fā)思路，人行吳忠市中心支行依靠本行業(yè)務(wù)、科技人才，開發(fā)建成了吳忠市小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“平臺(tái)”），提供信息查詢服務(wù)。目前已歸集全市小微企業(yè)13大類30類別47萬余條信息，查詢量達(dá)到1550余次，累計(jì)為300戶無貸款小微企業(yè)開展了融資培育，促成融資交易額3.79億元，以平臺(tái)查詢?yōu)橹危行Ы鉀Q了信息不對(duì)稱問題。

（二）簽訂協(xié)議，保障信息共享。針對(duì)小微企業(yè)規(guī)模小、行業(yè)分布分散、信用信息不易獲取的難題，在參考中小企業(yè)信用體系建設(shè)基本數(shù)據(jù)項(xiàng)指引基礎(chǔ)上，按照“開放建設(shè)、謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)、服務(wù)當(dāng)?shù)亍⒍喾焦糙A”的建設(shè)原則，人民銀行與21家小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位分別簽訂了吳忠市小微企業(yè)信用信息采集共享合作協(xié)議，建立起部門及行業(yè)信用信息共享及常態(tài)化更新機(jī)制。平臺(tái)功能涵蓋政策展示、信用信息批量采集錄入、資信報(bào)告查詢、統(tǒng)計(jì)匯總、篩選推介、用戶管理和信息安全控制等，滿足政府部門信用信息共享、金融機(jī)構(gòu)篩選客戶及風(fēng)險(xiǎn)管理、人民銀行統(tǒng)計(jì)分析、企業(yè)了解相關(guān)政策信息等多方面需求。以共享協(xié)議為保障，滿足了政府、銀行及小微企業(yè)多方需求。

（三）開展培訓(xùn)，推進(jìn)信用培植。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)制定了小微企業(yè)信用信息應(yīng)用、信用培植和融資培育制度，利用數(shù)據(jù)庫(kù)篩選出未與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的小微企業(yè)，通過培訓(xùn)輔導(dǎo)小微企業(yè)信用信息平臺(tái)應(yīng)用，完善公司治理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，增進(jìn)信用水平，做好信用培植和融資培育。截至2015年12月末，全轄金融機(jī)構(gòu)累計(jì)對(duì)300戶小微企業(yè)開展了融資培育，對(duì)360戶小微企業(yè)開展了信用評(píng)級(jí)。

（四）構(gòu)建機(jī)制，促使常態(tài)發(fā)展。人行吳忠市中心支行報(bào)請(qǐng)市政府印發(fā)了《吳忠市小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)實(shí)施方案》及《小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)運(yùn)行管理辦法》，《方案》明確了部門工作、目標(biāo)、任務(wù)及職責(zé)，建立了長(zhǎng)效工作機(jī)制，為全市社會(huì)信用體系建設(shè)的整體推進(jìn)積累經(jīng)驗(yàn)、奠定基礎(chǔ)。《辦法》規(guī)范了小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)運(yùn)行管理，構(gòu)建了規(guī)范、可持續(xù)的試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作機(jī)制，為服務(wù)平臺(tái)安全穩(wěn)定使用提供了制度保障，推進(jìn)了試驗(yàn)區(qū)工作常態(tài)化發(fā)展。

（五）考核評(píng)估，激勵(lì)服務(wù)跟進(jìn)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的平臺(tái)應(yīng)用情況定期考核評(píng)估，并通報(bào)考核評(píng)估結(jié)果。督促金融機(jī)構(gòu)以小微企業(yè)信用信息為基礎(chǔ)，建立符合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系。將評(píng)價(jià)結(jié)果引入政府部門、金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)交易主體使用，結(jié)合政府促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的財(cái)政、土地、稅收、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保等扶持政策，區(qū)分信用狀況分別給予激勵(lì)和約束，持續(xù)推動(dòng)“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制的建立。

三、吳忠市小微企業(yè)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)取得的成效

（一）構(gòu)建了工作機(jī)制，促進(jìn)了信息共享。促成市政府出臺(tái)了《吳忠市小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)實(shí)施方案》，確定試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作規(guī)劃，分解各部門工作職責(zé)和目標(biāo)任務(wù)，建立了有效的工作機(jī)制。試驗(yàn)區(qū)以小微企業(yè)信用信息平臺(tái)建設(shè)為依托，通過信息共享，有效地將各部門的信息整合利用，歷史性打破了部門間的信息壁壘，采集了范圍廣、來源寬、參考利用價(jià)值高的大量小微企業(yè)信息，有效解決了政、銀、企信息不對(duì)稱問題，對(duì)于促進(jìn)小微企業(yè)融資和降低行政管理成本具有積極作用，為政府、銀行在行政履職和信貸審批過程中的全面判斷小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和信用狀況提供了全面、快捷、高效的信息支持，也為全市社會(huì)信用體系建設(shè)的整體推進(jìn)積累了經(jīng)驗(yàn)、奠定了基礎(chǔ)。

（二）提升了融資能力，實(shí)現(xiàn)了信用增進(jìn)。一是小微企業(yè)貸款明顯增多。截至2015年12月末，中小微企業(yè)貸款余額178.4億元，中小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額的76%，比上年同期提高2.0個(gè)百分點(diǎn)。二是守信企業(yè)融資成本大幅下降。對(duì)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)內(nèi)守信的小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)在貸款上給予優(yōu)惠利率，同時(shí)，人民銀行對(duì)加入試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的民貿(mào)民品企業(yè)積極給予利差補(bǔ)貼。2015年末，試驗(yàn)區(qū)民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款創(chuàng)歷史新高，民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款余額29.23億元，同比增長(zhǎng)10.14%，累計(jì)貼息6287.35萬元，受惠企業(yè)達(dá)72家。通過試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，吳忠市的信用環(huán)境不斷優(yōu)化，信貸資源配置更趨于合理化。小微企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)是一項(xiàng)可復(fù)制、可推廣、可普及的工程，實(shí)現(xiàn)了政府、銀行、企業(yè)三方滿意、三方受益、三方歡迎，取得“服務(wù)政府、輔助銀行、扶持企業(yè)”的良性互動(dòng)。

（三）創(chuàng)新了信貸產(chǎn)品，解決了融資難題。敦促各金融機(jī)構(gòu)制訂了依托平臺(tái)信息開展企業(yè)篩選、培育、融資支持的辦法、措施和制度，充分挖掘平臺(tái)信息的應(yīng)用價(jià)值，通過組織召開動(dòng)產(chǎn)融資登記服務(wù)平臺(tái)推廣推進(jìn)會(huì)，積極做好應(yīng)收賬款融資質(zhì)押服務(wù)平臺(tái)的推廣應(yīng)用，努力拓寬企業(yè)抵（質(zhì)）押品范圍，促成無貸款小微企業(yè)融資24筆，發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款促成融資交易額3.79億元。扎實(shí)推進(jìn)直接融資發(fā)展，引導(dǎo)企業(yè)通過發(fā)行非金融企業(yè)債務(wù)融資工具向銀行間市場(chǎng)融資，已推動(dòng)1家企業(yè)成功發(fā)行區(qū)域集優(yōu)票據(jù)，融資0.6億元，小微企業(yè)融資貴、融資難、融資弱問題不再是老大難。

（四）推行了信用培育，優(yōu)化了金融服務(wù)。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)制定了小微企業(yè)信用培植和融資培育制度，將試驗(yàn)區(qū)工作與金融創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合，利用數(shù)據(jù)庫(kù)篩選出未與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的小微企業(yè)，通過輔導(dǎo)小微企業(yè)完善公司治理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，增進(jìn)信用水平，做好信用培植和融資培育。通過大力推動(dòng)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)發(fā)展，出臺(tái)主辦行制度并組織市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體與主辦行簽訂合作協(xié)議，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)開展信用培植和以抵質(zhì)押方式創(chuàng)新為主要內(nèi)容的信貸支持，截至2015年12月末，全轄金融機(jī)構(gòu)累計(jì)對(duì)300戶小微企業(yè)開展了融資培育，對(duì)360戶小微企業(yè)開展了信用評(píng)級(jí)。

四、進(jìn)一步完善和推廣小微企業(yè)信用體系的意見和建議

（一）整合資源、形成合力，政府主導(dǎo)要到位。加強(qiáng)各部門間的合作，構(gòu)建互利共贏的工作格局，完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)提供小微企業(yè)信息查詢、客戶篩選、融資對(duì)接等服務(wù)，助力金融機(jī)構(gòu)發(fā)掘客戶，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大信貸支持。同步強(qiáng)化對(duì)政府部門的信息服務(wù)，為政府部門在行政審批、市場(chǎng)準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定、政府采購(gòu)、招投標(biāo)、獎(jiǎng)勵(lì)扶持、評(píng)優(yōu)評(píng)先中提供信息參考和決策依據(jù)，健全信心通報(bào)與應(yīng)用制度，達(dá)到信息共知共享的深層融合。

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2、強(qiáng)化對(duì)轄內(nèi)各機(jī)構(gòu)不良貸款增減變化情況的監(jiān)測(cè)，嚴(yán)防不良貸款反彈。要針對(duì)各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，深化結(jié)構(gòu)性“抓降”工作機(jī)制，加強(qiáng)比較和監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)跟蹤監(jiān)管新增不良貸款、違規(guī)不良貸款、大額不良貸款和關(guān)聯(lián)性不良貸款，重點(diǎn)防范行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的道德風(fēng)險(xiǎn)。督促做好貸款集中風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，指導(dǎo)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，共同加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)分析，抓集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)交易，做好風(fēng)險(xiǎn)判斷與提示。

3、正確把握銀行新辦業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，寓監(jiān)管于發(fā)展、穩(wěn)定、服務(wù)之中。要做好票據(jù)融資業(yè)務(wù)的規(guī)范化工作，防止信用過度擴(kuò)張。及時(shí)跟蹤了解創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)，調(diào)查了解存在的內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)，指導(dǎo)銀行建立和完善識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和處理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理體系，按照風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算和信息充分披露的原則，正確處理監(jiān)管與服務(wù)的關(guān)系，規(guī)范、促進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、嚴(yán)格監(jiān)管責(zé)任意識(shí)，狠抓合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管

1、督促提升法人治理水平。積極貫徹農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)法人治理指引，全面推進(jìn)法人治理建設(shè)，進(jìn)一步明確董（監(jiān)）事會(huì)的職責(zé)和權(quán)利，充分發(fā)揮董事會(huì)各專業(yè)委員會(huì)的作用，縮短“三會(huì)一層”磨合期。加強(qiáng)對(duì)董事和高管人員的監(jiān)管，實(shí)施履職行為的持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，加強(qiáng)勤勉盡責(zé)的考核和問責(zé)。促成**農(nóng)村合作銀行根據(jù)現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)要求完善“三會(huì)”機(jī)制，建立科學(xué)的決策體系、內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理體制，認(rèn)真執(zhí)行報(bào)告制度，定期聽取高管理、非執(zhí)行董（監(jiān)）事履職情況。

2、督促加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)。跟蹤檢查年非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)問題整改落實(shí)情況。要在年案件專項(xiàng)治理的基礎(chǔ)上，對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行排查、評(píng)價(jià)，對(duì)內(nèi)控各項(xiàng)制度的實(shí)施進(jìn)行試評(píng)價(jià)。加強(qiáng)資產(chǎn)管理，完善新增不良貸款臺(tái)帳，進(jìn)一步督促對(duì)已核銷呆帳貸款和“三違”貸款責(zé)任追究整治工作。

3、提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的有效性。繼續(xù)按季做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)工作，實(shí)施外部審計(jì)、三方會(huì)談，落實(shí)“三年達(dá)標(biāo)計(jì)劃”。以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問題為目標(biāo)導(dǎo)向，以內(nèi)控管理薄弱、違規(guī)問題突出、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的分支機(jī)構(gòu)為日常監(jiān)管重點(diǎn)，開展針對(duì)性的調(diào)查。督促嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)村合作銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定，規(guī)范股本金管理，提高撥備覆蓋面。指導(dǎo)做好貸款五級(jí)分類法的推行工作，提高分類準(zhǔn)確性，真實(shí)反映資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

三、發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，提高縣域金融服務(wù)水平

1、加強(qiáng)監(jiān)管信息宣傳力度。定期召開監(jiān)管通報(bào)會(huì)，及時(shí)向監(jiān)管對(duì)象反饋提示監(jiān)管信息和銀行業(yè)運(yùn)行中存在的問題，實(shí)時(shí)分析轄內(nèi)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。積極引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策，密切關(guān)注產(chǎn)能過剩和限制類的行業(yè)及企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)銀行加大對(duì)小企業(yè)貸款力度，支持鼓勵(lì)國(guó)家扶持行業(yè)的發(fā)展。督促銀行防范操作性風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)效管理機(jī)制，切實(shí)鞏固案件專項(xiàng)治理成果。

2、配合推進(jìn)銀行業(yè)改革。引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)以改革為契機(jī)，網(wǎng)點(diǎn)布局更趨科學(xué)化，完善授信授權(quán)管理模式，建立高效的貸款審批機(jī)制，大力改善縣域金融服務(wù)和小企業(yè)貸款服務(wù)，確保信貸有效投入穩(wěn)健增長(zhǎng)。配合做好郵政儲(chǔ)蓄管理體制改革，督促加強(qiáng)內(nèi)控管理。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，開展理財(cái)、財(cái)務(wù)咨詢等業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

3、深入開展調(diào)研活動(dòng)。圍繞履行監(jiān)管職責(zé)中遇到的難點(diǎn)、熱點(diǎn)問題，充分利用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段，提升調(diào)研活動(dòng)質(zhì)量，努力向上級(jí)反饋轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行動(dòng)態(tài)，發(fā)揮調(diào)研對(duì)監(jiān)管創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)作用。

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文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2007)07-0072-04

一、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的重要意義

小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在銷售收入、企業(yè)產(chǎn)值、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)等方面約占到全國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的四分之一到三分之一，但卻一直面臨著融資瓶頸問題，尤其是間接融資規(guī)模相對(duì)較小。銀行信貸是小企業(yè)外部融資的首選，小企業(yè)為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了廣闊的市場(chǎng)空間和無限的發(fā)展?jié)摿Α？梢哉f，小企業(yè)貸款之于銀行，應(yīng)是“主觀為自己、客觀為企業(yè)”。

1.發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)基本建立了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的資本市場(chǎng)框架。除銀行信貸外，股票市場(chǎng)、債權(quán)市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)以及信托等其它融資渠道日漸豐富和完善，大型企業(yè)融資渠道日漸拓寬，對(duì)銀行信貸資金的依賴程度在逐步下降。“脫媒”時(shí)代的來臨，加之大客戶競(jìng)爭(zhēng)激烈和利潤(rùn)空間縮窄，要求商業(yè)銀行必須走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)市場(chǎng)的圈子，改變以大型企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的信貸政策，尋找和開辟新的市場(chǎng)與業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。近年來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行相繼提出經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，就是迎合了這種形式的變化。

2.發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是優(yōu)化核心經(jīng)營(yíng)績(jī)效指標(biāo)的重要途徑。商業(yè)銀行通過拓展小企業(yè)客戶，可以提高貸存比例，為剩余資金找出路；介入優(yōu)質(zhì)小企業(yè)，能夠改善客戶結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量；小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一般執(zhí)行利率上浮政策，可以擴(kuò)大利差水平；對(duì)小企業(yè)客戶除收取利息以外，還可以嘗試收取授信額度安排費(fèi)等做法，對(duì)改善收入結(jié)構(gòu)、增加中間業(yè)務(wù)收入十分有益，進(jìn)一步提高ROA和ROE水平。

3.發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是監(jiān)管部門的管理要求。長(zhǎng)期以來，國(guó)務(wù)院、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等中央有關(guān)部門一直要求商業(yè)銀行努力拓展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度很明確，但是多數(shù)商業(yè)銀行做得還不夠好。雖然客戶結(jié)構(gòu)中小企業(yè)的戶數(shù)比例很高，但貸款絕對(duì)額及占比卻比較低，而在拓展新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)時(shí)，小企業(yè)又確確實(shí)實(shí)是一個(gè)重要的目標(biāo)。

二、商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨的障礙

小企業(yè)融資難是個(gè)事實(shí)，但問題的另一方面是商業(yè)銀行還貸難的問題。當(dāng)前，商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要有以下四個(gè)方面的障礙。

1.信息不對(duì)稱。與大企業(yè)相比，小企業(yè)由于治理結(jié)構(gòu)不健全，對(duì)外財(cái)務(wù)信息披露不規(guī)范，且經(jīng)營(yíng)歷史短、信譽(yù)積累不足，缺乏品牌及信用歷史發(fā)揮間接傳遞信號(hào)的作用，因此在對(duì)小企業(yè)的融資過程中，銀企信息不對(duì)稱現(xiàn)象更為嚴(yán)重。例如，有的小企業(yè)使用兩套財(cái)務(wù)報(bào)表，一套對(duì)付銀行，另一套用于自身核算。此外，從道德風(fēng)險(xiǎn)看，少數(shù)小企業(yè)缺乏長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)理念，守法經(jīng)營(yíng)和信用意識(shí)淡薄，有的從借款時(shí)就沒有想到歸還，有的在經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)就以各種形式逃廢銀行債務(wù)；部分企業(yè)在獲得銀行貸款后隨意改變貸款用途，增加銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.小企業(yè)信用評(píng)級(jí)比較低。開發(fā)一套先進(jìn)的小企業(yè)信用評(píng)分系統(tǒng)，至少需要上千個(gè)同一時(shí)期、同一地區(qū)的不良貸款樣本，而中國(guó)各地經(jīng)濟(jì)差異很大，有關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累不夠，商業(yè)銀行較為落后的信息技術(shù)難以開發(fā)一套能夠讓各分支機(jī)構(gòu)共享的專門小企業(yè)貸款評(píng)價(jià)系統(tǒng)。在擔(dān)保抵押方面，小企業(yè)可抵押物少，抵押物折扣率高；抵押手續(xù)繁瑣、程序復(fù)雜，且抵押物的評(píng)估登記收費(fèi)較高，普通小企業(yè)無力承擔(dān)；部分中介機(jī)構(gòu)評(píng)估不客觀、不公正，且不承擔(dān)責(zé)任，銀行或企業(yè)主難以接受；一些地方雖有小企業(yè)貸款擔(dān)保公司，但資本金小、收費(fèi)高、擔(dān)保面窄，被擔(dān)保的品種很少，對(duì)小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保的幾乎沒有。

3.銀行成本相對(duì)比較高。由于信息不對(duì)稱，銀行對(duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、經(jīng)濟(jì)效益、投資風(fēng)險(xiǎn)、還款信譽(yù)和能力的了解比較費(fèi)勁，付出的搜尋成本較高。小企業(yè)信貸具有筆數(shù)多、金額小、期限一般較短而涉及行業(yè)面比較廣等幾個(gè)特點(diǎn)，如果簡(jiǎn)單對(duì)以往主要對(duì)大型企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式大規(guī)模的操作小企業(yè)業(yè)務(wù)，其結(jié)果要么是企業(yè)拒絕在高門檻之外，要么是有很高的風(fēng)險(xiǎn)，不僅業(yè)務(wù)難以發(fā)展，而且在控制風(fēng)險(xiǎn)上支付較多的成本。

4.商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足。目前，商業(yè)銀行對(duì)于小企業(yè)貸款利差高都已形成共識(shí)，且都將拓展小企業(yè)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。但是，這種認(rèn)識(shí)和重視更多地停留在總行、省行等管理層級(jí)，多數(shù)銀行還是存在“管理層不愿意干、中層干部不會(huì)干、基層員工沒有人干”等突出問題，其主要癥結(jié)在于銀行的激勵(lì)約束機(jī)制以及業(yè)務(wù)流程與小企業(yè)貸款的特征并不配套。[1]在實(shí)際操作上，由于人力資源配備不足、成本收益核算不清、利率定價(jià)技術(shù)不精、風(fēng)險(xiǎn)損失責(zé)任過大、激勵(lì)考核機(jī)制缺乏等種種原因，大多基層銀行還是“得過且過”。

三、商業(yè)銀行小企業(yè)信貸制度的現(xiàn)實(shí)選擇

要拓寬融資渠道，打開小企業(yè)市場(chǎng)，真正實(shí)現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的良性循環(huán)、健康發(fā)展，商業(yè)銀行就必須轉(zhuǎn)變觀念，積極適應(yīng)小企業(yè)金融服務(wù)的需求，根據(jù)小企業(yè)的特點(diǎn)，對(duì)經(jīng)營(yíng)的組織架構(gòu)、信貸流程、產(chǎn)品以及服務(wù)手段進(jìn)行全面的改革與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)效率、效益與風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)和平衡。

1.明確企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》中所言之“小企業(yè)”，泛指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行執(zhí)行中，基本上按“334”的標(biāo)準(zhǔn)，即工業(yè)企業(yè)滿足職工人數(shù)300人以下、銷售額3000萬元以下、資產(chǎn)總額4000萬以下；其他行業(yè)基本也定在銷售額3000萬元的水平，只是職工人數(shù)在100―300人之間變化，最低的零售業(yè)小企業(yè)銷售額標(biāo)準(zhǔn)上限也在1000萬元。筆者看來，上述標(biāo)準(zhǔn)定得過高，亦過于寬泛。

美國(guó)最大的小企業(yè)貸款銀行富國(guó)銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2005年末，該行共有小企業(yè)客戶45萬戶，客戶平均銷售額32萬美元，70%的客戶少于5個(gè)雇員，客戶平均信貸余額只有2萬美元，平均授信額度5萬美元，平均存款7000美元。[2]與具有十幾年小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展史、擁有良好信用環(huán)境的富國(guó)銀行相比，可以看出國(guó)內(nèi)銀行在小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的劃分上相當(dāng)粗放。

只有客戶群體分得更細(xì)，才能進(jìn)行成本收入的核算，才能有助于形成標(biāo)準(zhǔn)化的貸款產(chǎn)品，從而更有效率地篩選企業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)在進(jìn)一步深入分析我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和行業(yè)差異性，不搞“一刀切”，為各個(gè)區(qū)域和行業(yè)制定科學(xué)、合理、客觀、適當(dāng)?shù)男∑髽I(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于貸款品種的金額，也應(yīng)根據(jù)各地不同的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行調(diào)整，如在東部發(fā)達(dá)地區(qū)，小企業(yè)貸款市場(chǎng)可在500萬元以下細(xì)分，西部則可在200萬元以下細(xì)分。

2.完善營(yíng)銷組織架構(gòu)。一是創(chuàng)新營(yíng)銷組織。在總、分行層面，專門成立“小企業(yè)公司業(yè)務(wù)部”，負(fù)責(zé)小企業(yè)業(yè)務(wù)的組織推進(jìn)、產(chǎn)品創(chuàng)新、授信政策制定、信貸系統(tǒng)開發(fā)維護(hù)、信貸調(diào)查組織管理、授信授權(quán)審批管理、日常運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后跟蹤檢查管理、逾期催收組織管理等工作。在支行層面，根據(jù)所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，選擇小企業(yè)相對(duì)集中的網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)將小企業(yè)客戶多、資產(chǎn)質(zhì)量好、管理規(guī)范的支行作為發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)支行、特色支行加以培育；選擇熟悉小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和市場(chǎng)環(huán)境、善于與小企業(yè)打交道、具有良好職業(yè)操守與品行的客戶經(jīng)理，經(jīng)過培訓(xùn)取得從事小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)資格后，建立專業(yè)的營(yíng)銷和服務(wù)團(tuán)隊(duì)，著力開拓小企業(yè)客戶。

二是拓寬營(yíng)銷渠道。商業(yè)銀行應(yīng)積極利用現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源，挖掘潛在客戶；結(jié)合當(dāng)?shù)乜蛻羧后w的特征，通過政府部門、工商、稅務(wù)、中介機(jī)構(gòu)、合作單位等各種渠道獲取更多的客戶信息資源；以產(chǎn)業(yè)鏈為紐帶，通過優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)中的大客戶帶動(dòng)當(dāng)?shù)貫橹涮追?wù)的小企業(yè)群體；通過服務(wù)熱線和門戶網(wǎng)站宣傳小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品，建立通暢的市場(chǎng)信息溝通渠道。

三是建立高效的貸款審批機(jī)制。小企業(yè)有的時(shí)候可能不很在乎定價(jià)、收費(fèi)，而更多地在乎效率和服務(wù)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立小企業(yè)授信專職審查人員，并在堅(jiān)持授信風(fēng)險(xiǎn)管理垂直、專業(yè)、獨(dú)立原則，實(shí)行貸審分離和前后全分開的基礎(chǔ)上，推行分級(jí)授權(quán)個(gè)人簽批制，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，細(xì)化對(duì)各級(jí)簽批人的授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)符合市場(chǎng)準(zhǔn)入要求的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)由有權(quán)負(fù)責(zé)人等在各自授權(quán)額度范圍內(nèi)簽批，不再通過貸審會(huì)審議，減少審批層級(jí)，合理精簡(jiǎn)流程，確保小企業(yè)授信申請(qǐng)得到及時(shí)處理，較好地滿足小企業(yè)“短、頻、快”的需求特點(diǎn)。

3.加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。商業(yè)銀行應(yīng)深入了解區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)和客戶特點(diǎn)，根據(jù)小企業(yè)的生命周期和需求差異，對(duì)小企業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行必要的細(xì)分，制定符合小企業(yè)客戶特點(diǎn)的市場(chǎng)策略，積極加強(qiáng)小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出符合小企業(yè)不同需求的貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)。例如，提供在一定時(shí)間和金額內(nèi)隨時(shí)提款、隨時(shí)償還的循環(huán)使用方式；根據(jù)小企業(yè)現(xiàn)金分期回流的特點(diǎn)，提供整貸零償、零貸零償?shù)馁J款方式，減輕小企業(yè)集中還款的資金調(diào)度壓力；在傳統(tǒng)擔(dān)保方式基礎(chǔ)上開辟多種擔(dān)保途徑，包括經(jīng)營(yíng)者個(gè)人房地產(chǎn)抵押、購(gòu)進(jìn)存貨質(zhì)押、提貨單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、出口退稅賬戶質(zhì)押、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、聯(lián)合擔(dān)保、專業(yè)或商業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、由法人代表承擔(dān)連帶責(zé)任等。

4.建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。一是把好行業(yè)和客戶準(zhǔn)入關(guān)。要切實(shí)貫徹國(guó)家宏觀產(chǎn)業(yè)金融政策，有重點(diǎn)、有選擇地支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向的小企業(yè)，對(duì)國(guó)家列為限制類、淘汰類行業(yè)企業(yè)、環(huán)保要求不達(dá)標(biāo)的企業(yè)以及列為產(chǎn)能過剩行業(yè)的小企業(yè)須謹(jǐn)慎進(jìn)入或堅(jiān)決退出；小企業(yè)信貸政策，要與總體性行業(yè)政策、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)相一致。以大型優(yōu)勢(shì)企業(yè)的核心配套企業(yè)、與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)相結(jié)合的龍頭小企業(yè)、機(jī)械制造和能源深加工行業(yè)中持續(xù)成長(zhǎng)型小企業(yè)為重點(diǎn)，對(duì)一些有穩(wěn)定的生產(chǎn)場(chǎng)所和一定資產(chǎn)規(guī)模和銷售規(guī)模、發(fā)展?jié)摿玫男∑髽I(yè)可大力支持；對(duì)流通型小企業(yè)，積極選擇為大中型企業(yè)或支柱產(chǎn)業(yè)配套的經(jīng)銷商或供應(yīng)商以及符合現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)且具有明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的商貿(mào)物流企業(yè)予以重點(diǎn)支持。對(duì)客戶實(shí)行“大進(jìn)大出”法，每年實(shí)施動(dòng)態(tài)化管理，觀測(cè)小企業(yè)的動(dòng)態(tài)發(fā)展與成長(zhǎng)性，強(qiáng)制淘汰一定比例的小企業(yè)客戶。

二是科學(xué)評(píng)判小企業(yè)等級(jí)。在收集歷史基礎(chǔ)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，建立先進(jìn)的小企業(yè)信用評(píng)分系統(tǒng)，對(duì)小企業(yè)信用等級(jí)分為若干層次，并制定相應(yīng)的抵押保證類型和貸款利率檔次。在客戶評(píng)級(jí)方面，不光看報(bào)表，也不完全看利潤(rùn)，更加重視非財(cái)務(wù)因素的作用，把小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)年限、銷售額、盈利模式、經(jīng)營(yíng)者品質(zhì)能力與資信記錄等有關(guān)信息納入評(píng)級(jí)范圍，使信用評(píng)級(jí)科學(xué)合理地反映小企業(yè)的資信狀況和償債能力。

三是嚴(yán)格審查第二還款來源。應(yīng)多采取變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵質(zhì)押措施，同時(shí)要對(duì)抵質(zhì)押物的質(zhì)量、價(jià)值及變現(xiàn)能力與可能性作充分的評(píng)估、審查；對(duì)一些限于當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)、法律與政策環(huán)境，如缺乏必要的登記、交易轉(zhuǎn)讓、價(jià)值評(píng)估環(huán)境等的抵質(zhì)押物，要謹(jǐn)慎對(duì)待。對(duì)采取擔(dān)保方式的，要嚴(yán)格審查擔(dān)保人的資格、意愿和代償能力；對(duì)采用專業(yè)或商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的，要嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，考核擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況和管理層的綜合能力、財(cái)務(wù)狀況；對(duì)列入當(dāng)?shù)劂y行業(yè)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)“黑名單”的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，堅(jiān)決退出與其業(yè)務(wù)合作。

四是及時(shí)做好貸后監(jiān)控。設(shè)置小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線和控制線，落實(shí)專人監(jiān)控小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)及資產(chǎn)質(zhì)量的動(dòng)態(tài)變化狀況，通過書面、電話、電子郵件等方式進(jìn)行監(jiān)控提示。客戶經(jīng)理是授信后監(jiān)控的第一責(zé)任人，要在貸款發(fā)放后強(qiáng)化對(duì)客戶現(xiàn)金流量的監(jiān)測(cè)分析和授信用途的檢查；對(duì)保證金的動(dòng)態(tài)變化、抵質(zhì)押物保管和價(jià)值、權(quán)屬的變化、擔(dān)保人代償能力的變化等，應(yīng)在規(guī)定的不定期監(jiān)控周期內(nèi)進(jìn)行檢查，并做好相應(yīng)記錄；對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)等可能危及信貸資產(chǎn)安全的跡象，應(yīng)及時(shí)上報(bào)并采取相應(yīng)的加固保全等挽救措施。

五是控制多頭開戶。通過監(jiān)控小企業(yè)賬戶的結(jié)算往來和動(dòng)態(tài)變化，可以及時(shí)獲取企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展信息，以便銀行及時(shí)采取有針對(duì)性的授信方案和措施。對(duì)授信余額占其授信總余額50%以上的客戶，應(yīng)要求其50%以上的結(jié)算往來通過本行辦理，并以本行賬號(hào)作為銷售、營(yíng)業(yè)回款賬號(hào)。

5.提高綜合收益水平。一是合理確定利率。在貸款定價(jià)上，要在遵循風(fēng)險(xiǎn)收益最優(yōu)化原則、優(yōu)化配置原則、盈利性原則、市場(chǎng)導(dǎo)向原則和差別化原則等基本原則的基礎(chǔ)上，充分利用人民幣貸款利率上限放開的市場(chǎng)環(huán)境，建立小企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，并根據(jù)小企業(yè)自身特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)價(jià)格的完全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，實(shí)行不同客戶的差別定價(jià)和動(dòng)態(tài)調(diào)整。應(yīng)以客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)，結(jié)合資金成本、授信管理成本、貸款目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，確定和調(diào)整小企業(yè)貸款利率水平。

二是提高綜合回報(bào)。商業(yè)銀行應(yīng)樹立組合營(yíng)銷的觀念，通過貸款業(yè)務(wù)帶動(dòng)對(duì)小企業(yè)的全面服務(wù)，爭(zhēng)取成為小企業(yè)的主辦銀行，努力讓小企業(yè)主及其管理層的高收入人員成為銀行零售業(yè)務(wù)客戶；與小企業(yè)簽訂一攬子合作協(xié)議，對(duì)包括貸款、存款、結(jié)算、網(wǎng)銀、理財(cái)、信用卡等在內(nèi)的各類產(chǎn)品使用情況進(jìn)行數(shù)量化約定，實(shí)現(xiàn)公司銀行業(yè)務(wù)與零售銀行業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)與結(jié)算業(yè)務(wù)的交叉銷售；同時(shí)，還可以參照國(guó)外銀行的習(xí)慣做法，對(duì)小企業(yè)收取合理的貸款安排費(fèi)、承諾費(fèi)等，增加中間業(yè)務(wù)收入，提高總體收益水平。

6.嚴(yán)格授信問責(zé)制度。一是建立責(zé)任審貸文化。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審查要改變那種層層審批、由貸審會(huì)集體審查卻沒有責(zé)任文化的貸審制度，實(shí)行個(gè)人責(zé)任審查，制定授信審批雙線制衡原則和授信盡職調(diào)查制度。同時(shí)，要建立責(zé)任追究和問責(zé)、免責(zé)制度，對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行合規(guī)檢查和審計(jì)，并根據(jù)信貸人員的盡職情況和風(fēng)險(xiǎn)的不同成因，注意區(qū)別考察失誤與客觀變化所形成的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，追究或免除有關(guān)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任，建立與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化。

二是加強(qiáng)業(yè)績(jī)專項(xiàng)考核。小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，決定了貸款銀行必須具備高超的經(jīng)營(yíng)管理水平和極強(qiáng)的責(zé)任心。除引進(jìn)和培育掌握行業(yè)專業(yè)知識(shí)、具備財(cái)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)的客戶經(jīng)理外，商業(yè)銀行還應(yīng)建立完善的客戶經(jīng)理選拔、培訓(xùn)、考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理履職情況的管理和考核。[3]要對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)的考核與激勵(lì)管理，主要考核小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展效果、運(yùn)作規(guī)范性、貸款投放、授后管理、綜合收益、資產(chǎn)質(zhì)量、上報(bào)報(bào)表報(bào)告的及時(shí)準(zhǔn)確性等內(nèi)容；把客戶營(yíng)業(yè)收入的歸行額、當(dāng)月發(fā)放貸款的筆數(shù)與金額、當(dāng)月新發(fā)展的客戶數(shù)和新客戶貸款金額、逾期率和損失率、貸款余額和發(fā)放筆數(shù)等指標(biāo)納入對(duì)客戶經(jīng)理的考核內(nèi)容。可以建立專項(xiàng)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展好、管理規(guī)范、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)的支行的客戶經(jīng)理、管理者、審查人員予以獎(jiǎng)勵(lì)。

篇11

(一)依法增強(qiáng)鄉(xiāng)村地盤承包及流轉(zhuǎn)治理。近幾年來，各級(jí)當(dāng)局及營(yíng)業(yè)主管部分仔細(xì)貫徹施行《中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村地盤承包法》和《四川省<中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村地盤承包法>施行方法》，并接踵出臺(tái)了一系列標(biāo)準(zhǔn)地盤流轉(zhuǎn)、妥帖處理地盤承包膠葛、不變完美地盤承包關(guān)系的標(biāo)準(zhǔn)性文件，完成了從依托行政敕令向依法行政、依法治理的改變。經(jīng)過起勁，地盤承擔(dān)保理程度分明進(jìn)步，全省鄉(xiāng)村地盤承包合同簽署率達(dá)96.27%；鄉(xiāng)村地盤承包膠葛獲得妥帖調(diào)處，化矛盾于底層，據(jù)我廳查詢計(jì)算，本年上半年，全省發(fā)作地盤承包膠葛32029件，經(jīng)過調(diào)停處置29570件，仲裁處置157件；鄉(xiāng)村地盤流轉(zhuǎn)獲得推進(jìn)，全省地盤流轉(zhuǎn)總面積達(dá)806萬畝，個(gè)中耕地678萬畝，占耕地總面積的11.35%。金堂、雙流引見了很好的經(jīng)歷，遂寧的蓬溪、射洪獲得了很好的理論結(jié)果。

(二)具體維護(hù)農(nóng)人正當(dāng)權(quán)益。近幾年來，從標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)人擔(dān)負(fù)治理，到鄉(xiāng)村稅費(fèi)變革再到具體作廢農(nóng)業(yè)稅，中心出臺(tái)了一系列優(yōu)農(nóng)惠農(nóng)政策，全省農(nóng)人人均擔(dān)負(fù)由2000年的124元下降到2002年的75元，再到2007年的49.9元，“多予少取放活”的方針獲得落實(shí)，已有五年沒有呈現(xiàn)因農(nóng)人擔(dān)負(fù)過重激發(fā)的惡性事情。為順應(yīng)鄉(xiāng)村情勢(shì)轉(zhuǎn)變，依照中心和省委、省當(dāng)局的一致擺設(shè)，把農(nóng)人擔(dān)負(fù)監(jiān)管重點(diǎn)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)向涉農(nóng)收費(fèi)，并將地盤征用、惠農(nóng)政策落實(shí)等歸入任務(wù)日程，拓寬了監(jiān)管面。涉農(nóng)收費(fèi)價(jià)錢公示制、村內(nèi)“一事一議”籌資籌勞準(zhǔn)則、農(nóng)人權(quán)益義務(wù)監(jiān)視卡準(zhǔn)則，以及擔(dān)負(fù)監(jiān)測(cè)、告發(fā)、反省監(jiān)視、案件查處等日常監(jiān)控制度逐漸完美，完成了監(jiān)視治理任務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化和準(zhǔn)則化，農(nóng)人正當(dāng)權(quán)益獲得有用維護(hù)。三臺(tái)縣以前的農(nóng)人擔(dān)負(fù)是比擬重的，經(jīng)過構(gòu)建減負(fù)長(zhǎng)效機(jī)制，獲得很好結(jié)果，資料曾經(jīng)發(fā)給人人。總之，各級(jí)農(nóng)經(jīng)部分以對(duì)黨和人民高度擔(dān)任的立場(chǎng)，積極參加和推進(jìn)鄉(xiāng)村稅費(fèi)變革等鄉(xiāng)村綜合變革，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開展和鄉(xiāng)村社會(huì)不變，做出了應(yīng)有的奉獻(xiàn)。

(三)鄉(xiāng)村集體資產(chǎn)和財(cái)政治理標(biāo)準(zhǔn)化建立穩(wěn)步推進(jìn)。近幾年來，制訂完美了財(cái)政、資產(chǎn)、審計(jì)等方面的規(guī)章，指點(diǎn)集體經(jīng)濟(jì)組織樹立健全治理準(zhǔn)則，使村社財(cái)政治理有法可依、有章可循，鄉(xiāng)村集體財(cái)政和資產(chǎn)治理標(biāo)準(zhǔn)化建立正在穩(wěn)步推進(jìn)。上一年底計(jì)算，全省50767個(gè)村中，有村組管帳人員51209名，個(gè)中獲得《管帳證》的22265名，占43.8%。執(zhí)行管帳集中辦公的鄉(xiāng)鎮(zhèn)1518個(gè)，占33.7%，觸及16579個(gè)村；執(zhí)行管帳委派的鄉(xiāng)鎮(zhèn)231個(gè)，占5.1%，觸及2545個(gè)村；執(zhí)行管帳托付署理的鄉(xiāng)鎮(zhèn)1632個(gè)，占36.2%，觸及19892個(gè)村。

(四)農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟(jì)組織指點(diǎn)任務(wù)逐漸增強(qiáng)。多年來，省委、省當(dāng)局高度注重，有力地推進(jìn)了農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟(jì)組織的開展。各級(jí)農(nóng)經(jīng)部分在家庭承包運(yùn)營(yíng)準(zhǔn)則不不堅(jiān)定的根底上，本著“民辦、民管、民受益”的準(zhǔn)則，克制堅(jiān)苦，遍及加大了任務(wù)指點(diǎn)力度。截止2007歲尾，全省共有農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟(jì)組織10593個(gè)，成員到達(dá)515.21萬名，帶動(dòng)農(nóng)戶530.75萬戶。農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟(jì)組織中，農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社4427個(gè)，個(gè)中曾經(jīng)執(zhí)行農(nóng)產(chǎn)物出產(chǎn)質(zhì)量規(guī)范的協(xié)作社2012個(gè)，樹立了農(nóng)產(chǎn)物質(zhì)量平安追溯準(zhǔn)則的協(xié)作社237個(gè)，注冊(cè)了商標(biāo)的專業(yè)協(xié)作社422個(gè)，經(jīng)過無公害農(nóng)產(chǎn)物、綠色食物、有機(jī)食物等各類農(nóng)產(chǎn)物質(zhì)量認(rèn)證的專業(yè)協(xié)作社3697個(gè)。2007年，專業(yè)協(xié)作組織一致發(fā)賣農(nóng)產(chǎn)物73.33億元，一致購(gòu)置農(nóng)業(yè)出產(chǎn)投入品31.41億元，固定資產(chǎn)凈值累計(jì)到達(dá)11.92億元。農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟(jì)組織已成為我省開展農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的一支主要重生力氣，有力地推進(jìn)了農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)化運(yùn)營(yíng)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的開展。在專合組織開展方面，樂山市起步早，開展較標(biāo)準(zhǔn)，成效明顯。

二、順應(yīng)情勢(shì)，充沛看法農(nóng)經(jīng)任務(wù)面對(duì)的新要求

跟著鄉(xiāng)村變革和開展的縱深推進(jìn)，鄉(xiāng)村新的社會(huì)矛盾和問題不時(shí)展現(xiàn)。一是開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)經(jīng)任務(wù)提出新要求。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特征是商品化，偏向是集約化，目的是財(cái)產(chǎn)化。要順應(yīng)開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需求，就要不時(shí)立異與之相順應(yīng)的農(nóng)業(yè)出產(chǎn)運(yùn)營(yíng)方式和組織方式。因而，促進(jìn)鄉(xiāng)村地盤流轉(zhuǎn)、開展適度規(guī)劃運(yùn)營(yíng)，加速開展農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟(jì)組織、進(jìn)步農(nóng)業(yè)出產(chǎn)組織化水平，是新期間農(nóng)經(jīng)任務(wù)的重點(diǎn)。二是農(nóng)人權(quán)益維護(hù)日益緊迫。跟著城市化、工業(yè)化歷程的加速，占用農(nóng)人集體地盤、鄉(xiāng)村生齒遷入城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村社會(huì)融入城市歷程不成逃避；根本農(nóng)田維護(hù)、被征地農(nóng)人的權(quán)益維護(hù)和社會(huì)保證等問題，成為各級(jí)指導(dǎo)關(guān)切、社會(huì)各界存眷、廣闊農(nóng)人關(guān)懷的大事。三是減輕農(nóng)人擔(dān)負(fù)機(jī)制需求進(jìn)一步健全和完美。單個(gè)當(dāng)?shù)刂笇?dǎo)對(duì)減負(fù)任務(wù)的長(zhǎng)時(shí)間性、復(fù)雜性和艱難性看法缺乏，思維有所渙散；在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌開展進(jìn)程中，當(dāng)?shù)厍箝_展的要求過于急迫，一些根底性工程如新村規(guī)劃、舊村革新、興辦公益事業(yè)等都需求很多投入，農(nóng)人擔(dān)負(fù)呈反彈趨向。四是農(nóng)經(jīng)部分本身建立需求增強(qiáng)。從全省的狀況看，有的當(dāng)?shù)剞r(nóng)經(jīng)機(jī)構(gòu)被撤并、農(nóng)經(jīng)步隊(duì)被減弱、農(nóng)經(jīng)本能機(jī)能被弱化。截止2007歲尾,共有縣、鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)機(jī)構(gòu)3369個(gè)，但不少是虛設(shè)。縣級(jí)農(nóng)經(jīng)人員1545人，鄉(xiāng)鎮(zhèn)8068人（個(gè)中約60%是兼職）,均勻每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)1.82人；按崗?fù)ば再|(zhì)分，事業(yè)人員7808人、占96%，公事員175人、占2.2%，其他85人、占1.8%。從各地反應(yīng)和我們查詢的狀況看，除了少量鄉(xiāng)鎮(zhèn)當(dāng)局設(shè)置農(nóng)經(jīng)崗?fù)ぃ浻靡恍┕聠T從事農(nóng)經(jīng)任務(wù)外，大都鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)經(jīng)干部在鄉(xiāng)鎮(zhèn)事業(yè)單元的公益性效勞本能機(jī)能崗?fù)じ?jìng)爭(zhēng)中保存了事業(yè)編制，兼職從事農(nóng)經(jīng)營(yíng)業(yè)任務(wù)，這就形成農(nóng)經(jīng)任務(wù)依法行政、履職堅(jiān)苦的場(chǎng)面。

農(nóng)經(jīng)任務(wù)在面對(duì)諸多問題的還，也面對(duì)新的課題。省委九屆四次全會(huì)提出加速開展義務(wù)，將農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作為“三化”思緒之一。奇葆書記和巨峰省長(zhǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)開展定位提出了明白要求，就是要在確保糧食平安的前提下，鼎力開展特征效益農(nóng)業(yè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)化，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)系統(tǒng)。要開展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，沒有地盤流轉(zhuǎn)、集中，規(guī)劃化運(yùn)營(yíng)就是空論，各級(jí)農(nóng)業(yè)部分，尤其是農(nóng)經(jīng)部分要在開展現(xiàn)代化進(jìn)程中，解放思維，改變觀念，不時(shí)探究立異地盤流轉(zhuǎn)、集中的新形式，不時(shí)總結(jié)完美農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社開展的經(jīng)歷，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化開展供應(yīng)政策支撐。

三、克意進(jìn)步，推進(jìn)農(nóng)經(jīng)任務(wù)邁上新臺(tái)階

在新情勢(shì)下做好農(nóng)經(jīng)任務(wù)，推進(jìn)農(nóng)經(jīng)任務(wù)邁上新臺(tái)階，必需解放思維，克意進(jìn)步，科學(xué)掌握農(nóng)經(jīng)任務(wù)面對(duì)的新要求，準(zhǔn)確處置好五個(gè)關(guān)系：一是處置好不變與變革立異的關(guān)系。不變是根底，是確保廣闊農(nóng)人群眾好處的根本前提，是順暢完成各項(xiàng)農(nóng)經(jīng)任務(wù)義務(wù)的需要前提。農(nóng)經(jīng)任務(wù)一直與鄉(xiāng)村的不變和變革立異嚴(yán)密聯(lián)絡(luò)在一同，跟著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化歷程的加速，我國(guó)社會(huì)構(gòu)造發(fā)作了嚴(yán)重轉(zhuǎn)變，處理分歧好處群體之間的矛盾，構(gòu)建鄉(xiāng)村調(diào)和社會(huì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村開展，成為農(nóng)經(jīng)任務(wù)的主要內(nèi)容。二是處置好維護(hù)農(nóng)人權(quán)益與開展出產(chǎn)的關(guān)系。維護(hù)農(nóng)人權(quán)益和開展出產(chǎn)實(shí)質(zhì)上是一致的，必需統(tǒng)籌。只要出產(chǎn)開展了，才干為增收打下堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)根底；只要收入添加了，才干從基本上調(diào)動(dòng)農(nóng)人的積極性，完成廣闊農(nóng)人群眾的久遠(yuǎn)好處和權(quán)益。三是處置好律例政策建立和貫徹落實(shí)的關(guān)系。鄉(xiāng)村變革的深化和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的開展要求我們必需要注重法制建立。近幾年，《中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村地盤承包法》、《中華人民共和國(guó)農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社法》、《四川省<中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村地盤承包法>施行方法》等司法和配套律例接踵出臺(tái)，鄉(xiāng)村運(yùn)營(yíng)治理的各項(xiàng)任務(wù)依法行政、依法治理的格式正在逐漸構(gòu)成。我們要把精神更多地投入到抓貫徹、抓落實(shí)上來。四是處置好治理和效勞的關(guān)系。中心提出扎扎實(shí)實(shí)推進(jìn)效勞型當(dāng)局建立，把公共效勞和社會(huì)治理放在愈加主要的地位。農(nóng)經(jīng)部分切近底層，切近農(nóng)人，要依照中心的要求，起勁完成治理與效勞有機(jī)連系，在依法抓好治理的根底上展開效勞，在效勞中施行治理，經(jīng)過效勞強(qiáng)化治理，在立異治理中提拔效勞。五是處置好本身建立與增強(qiáng)部分共同的關(guān)系。農(nóng)經(jīng)任務(wù)眉目多、義務(wù)重、責(zé)任大。我們必然要摒棄傳統(tǒng)觀念的局限，加強(qiáng)大局認(rèn)識(shí)、立異認(rèn)識(shí)，審時(shí)度勢(shì)，在抓本身建立的還，本著有利于維護(hù)農(nóng)人群眾的權(quán)益、有利于強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)、有利于農(nóng)經(jīng)任務(wù)開展的準(zhǔn)則，積極自動(dòng)地增強(qiáng)與有關(guān)部分的協(xié)調(diào)、溝通、共同，經(jīng)過樹立諸如“聯(lián)席會(huì)議準(zhǔn)則”、“結(jié)合發(fā)文”、“結(jié)合反省”等互動(dòng)共同任務(wù)機(jī)制，調(diào)動(dòng)各方面的積極性做好農(nóng)經(jīng)任務(wù)。

(一)以完美鄉(xiāng)村地盤承包關(guān)系為中心，立異地盤流起色制，開展地盤適度規(guī)劃運(yùn)營(yíng)。要實(shí)在完美地盤延包后續(xù)任務(wù)，加速推進(jìn)承包運(yùn)營(yíng)權(quán)證的發(fā)放，樹立健全地盤承包運(yùn)營(yíng)權(quán)注銷準(zhǔn)則，增強(qiáng)地盤承包檔案標(biāo)準(zhǔn)治理。在依法自愿有償?shù)那疤嵯拢e極探究地盤承包運(yùn)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)新機(jī)制。指導(dǎo)農(nóng)人以地盤承包運(yùn)營(yíng)權(quán)入股組建協(xié)作社，協(xié)作社自立運(yùn)營(yíng)或流轉(zhuǎn)給專業(yè)化出產(chǎn)企業(yè)、業(yè)主集中運(yùn)營(yíng)，完成地盤的規(guī)劃化、集約化、專業(yè)化出產(chǎn)，不時(shí)提拔地盤收益和經(jīng)濟(jì)效益。金堂縣轉(zhuǎn)龍鎮(zhèn)的“大、小集中”形式值得借鑒，其做法首要是以地盤承包運(yùn)營(yíng)權(quán)入股，組建地盤股份協(xié)作社，執(zhí)行“按股分紅、一致運(yùn)營(yíng)”的方法，施行地盤運(yùn)營(yíng)“大集中”，當(dāng)前，該鎮(zhèn)已引入龍騰、金福、金輝公司等農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)化企業(yè)在仙人橋等村流轉(zhuǎn)2200余畝地盤，成片開展蠶桑1000余畝，開展桑園雞1200余畝，帶動(dòng)農(nóng)戶新種桑3000多畝，估計(jì)戶均增收2000元以上；按照協(xié)商互利的準(zhǔn)則，由鎮(zhèn)、村、組牽頭對(duì)局部農(nóng)戶承包地盤按規(guī)劃運(yùn)營(yíng)趨向交換重組，變零散渙散為相對(duì)集中，施行地盤運(yùn)營(yíng)“小集中”，該鎮(zhèn)仁和村8組施行地盤交換重組，把本來295塊旱地釀成了目前的27塊，由本來的83塊稻田釀成了目前的27塊，新增耕地1.8畝，引進(jìn)業(yè)主開展以蠶桑為主的種養(yǎng)殖業(yè)及林下綜合開拓200畝，帶動(dòng)20畝以上規(guī)劃運(yùn)營(yíng)的農(nóng)戶5戶。遂寧市已建地盤流轉(zhuǎn)協(xié)作社114個(gè)，入社農(nóng)戶17545戶，成員總數(shù)61571人，集中運(yùn)營(yíng)地盤面積48691.3畝。探究地盤承包運(yùn)營(yíng)權(quán)股權(quán)化，指導(dǎo)農(nóng)人以地盤承包運(yùn)營(yíng)權(quán)的悉數(shù)或局部折價(jià)入股，作為企業(yè)的投資，接納“保底收入、紅利分紅”的方式來一起開展農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。有前提的當(dāng)?shù)貥淞⒘鬓D(zhuǎn)效勞中間，建立地盤流轉(zhuǎn)平臺(tái)，對(duì)地盤流轉(zhuǎn)的供求信息進(jìn)行匯集和，承受農(nóng)戶托付流轉(zhuǎn)地盤，指點(diǎn)出讓方和受讓方簽署合同，樹立地盤承包運(yùn)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)檔案，促進(jìn)地盤的順暢流轉(zhuǎn)，完成作哈副省長(zhǎng)提出的耕地流轉(zhuǎn)目的。還，還要研討加速鄉(xiāng)村地盤承包運(yùn)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的詳細(xì)辦法，雙流縣連系鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)準(zhǔn)則變革試點(diǎn)任務(wù)，應(yīng)用鄉(xiāng)村地盤承包運(yùn)營(yíng)權(quán)典當(dāng)向鄉(xiāng)村信譽(yù)聯(lián)社借款獲得了打破，該縣宗富枇杷栽種專業(yè)協(xié)作社等四家協(xié)作社應(yīng)用本社社員141畝鄉(xiāng)村地盤承包運(yùn)營(yíng)權(quán)，向鄉(xiāng)村信譽(yù)聯(lián)社典當(dāng)借款融資100萬元，為農(nóng)人出產(chǎn)運(yùn)營(yíng)開拓了新的融資渠道；成都會(huì)組建成立了市鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)擔(dān)保公司，對(duì)地盤承包運(yùn)營(yíng)權(quán)等鄉(xiāng)村產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)展開擔(dān)保營(yíng)業(yè)，確保地盤流轉(zhuǎn)和規(guī)劃運(yùn)營(yíng)正常有用進(jìn)行。與此還，還要持續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村地盤承包膠葛仲裁試點(diǎn)，妥帖處置鄉(xiāng)村地盤承包膠葛，化解矛盾，實(shí)在維護(hù)鄉(xiāng)村社會(huì)不變。

(二)以貫徹施行《農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社法》為契機(jī)，促進(jìn)農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟(jì)組織又好又快開展。開展農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟(jì)組織，是黨的十七大提出的新要求，是中國(guó)特征農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化路途的主要內(nèi)容。我們要緊緊掌握時(shí)機(jī)，加速促進(jìn)農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟(jì)組織的開展。一是仔細(xì)履職。各級(jí)農(nóng)業(yè)部分要把開展農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟(jì)組織上升到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)準(zhǔn)則建立的高度來看法，把開展農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟(jì)組織作為建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的大事，列入往后的重點(diǎn)任務(wù)內(nèi)容，實(shí)在抓緊抓好。要嚴(yán)厲依照《農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社法》和川府發(fā)[2008]5號(hào)文件付與農(nóng)業(yè)行政主管部分的職責(zé)，仔細(xì)擔(dān)任地做好農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社的各項(xiàng)任務(wù)，要實(shí)時(shí)向本地黨委、人大、當(dāng)局報(bào)告請(qǐng)示有關(guān)任務(wù)，爭(zhēng)奪指導(dǎo)注重。要牽好頭，服好務(wù)，自動(dòng)增強(qiáng)與開展變革、財(cái)務(wù)、工商、稅務(wù)、金融等有關(guān)部分的協(xié)調(diào)溝通，構(gòu)成各方面支撐農(nóng)人專業(yè)協(xié)作組織開展的合力。二是制訂攙扶政策。各級(jí)農(nóng)業(yè)部分要自動(dòng)與相關(guān)部分協(xié)分配合，制訂出有利于促進(jìn)農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟(jì)組織加速開展的攙扶政策。我廳預(yù)備整合各類項(xiàng)目資金，盡可能會(huì)優(yōu)質(zhì)糧食財(cái)產(chǎn)工程、農(nóng)業(yè)規(guī)范化、測(cè)土配方施肥、科技入戶、鄉(xiāng)村適用人才培訓(xùn)、科技示范場(chǎng)等各類農(nóng)業(yè)財(cái)務(wù)專項(xiàng)和根本建立項(xiàng)目，托付有前提的農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社施行，開拓有當(dāng)?shù)靥卣鞯拿貎?yōu)農(nóng)產(chǎn)物，開展特征效益農(nóng)業(yè)。積極展開農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社產(chǎn)物直接進(jìn)入城市大型超市、在城市樹立連鎖店、直銷店等試點(diǎn)任務(wù)。積極接納支撐、補(bǔ)助等方法，普遍發(fā)動(dòng)和組織有前提的農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社參與有關(guān)農(nóng)產(chǎn)物買賣洽商會(huì)、博覽會(huì)等運(yùn)動(dòng)，協(xié)助農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社開辟產(chǎn)物市場(chǎng)。探究與有關(guān)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合授信等方法，協(xié)助處理農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社借款難的問題。探究經(jīng)過農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社展開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有用方法，協(xié)助農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社防備化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和天然風(fēng)險(xiǎn)。三是標(biāo)準(zhǔn)開展。要以貫徹施行《農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社法》為契機(jī)，以示范項(xiàng)目建立為載體，重點(diǎn)依托省、市、縣三級(jí)任務(wù)平臺(tái)，展開培養(yǎng)“農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社示范社”運(yùn)動(dòng)。各市縣依據(jù)本地優(yōu)勢(shì)財(cái)產(chǎn)或特征財(cái)產(chǎn)，連系分歧財(cái)產(chǎn)開展?fàn)顩r，每個(gè)市縣每年要培養(yǎng)“農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社示范社”3—5個(gè)，省上從市、縣級(jí)示范社中每年擇優(yōu)培養(yǎng)100個(gè)省級(jí)“農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社示范社”，做大做強(qiáng)一批財(cái)產(chǎn)根底牢、運(yùn)營(yíng)規(guī)劃大、質(zhì)量平安優(yōu)、品牌效益高、出口才能強(qiáng)、效勞設(shè)備全、帶動(dòng)農(nóng)戶多、社會(huì)結(jié)果好的示范專業(yè)協(xié)作社。四是搞好立法調(diào)研。“四川省《中華人民共和國(guó)農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社法》施行方法”正緊鑼密鼓進(jìn)行立法調(diào)研，下一年?duì)帄Z出臺(tái)。各市州要展開響應(yīng)的調(diào)研任務(wù)，為“施行方法”的出臺(tái)獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。總之，全省上下齊心合力，到達(dá)作哈副省長(zhǎng)提出的新建農(nóng)人專業(yè)協(xié)作經(jīng)濟(jì)組織的要求。本年，恰當(dāng)時(shí)分再專門召開一次農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社建立經(jīng)歷交流會(huì)，評(píng)選表?yè)P(yáng)一批開展相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社示范社。

(三)以避免農(nóng)人擔(dān)負(fù)反彈為重點(diǎn)，逐漸完美農(nóng)人擔(dān)負(fù)監(jiān)視治理長(zhǎng)效機(jī)制。2007年，全國(guó)農(nóng)人擔(dān)負(fù)呈現(xiàn)了稅費(fèi)變革以來的初次反彈，作為農(nóng)人擔(dān)負(fù)監(jiān)管部分，對(duì)這個(gè)景象要惹起高度注重。起首要健全農(nóng)人擔(dān)負(fù)監(jiān)管的長(zhǎng)效機(jī)制。在首要指導(dǎo)負(fù)總責(zé)，相關(guān)部分齊抓共管的任務(wù)運(yùn)起色制根底上，重點(diǎn)完美涉農(nóng)收費(fèi)文件“審核制”、涉農(nóng)價(jià)錢和收費(fèi)“公示制”、鄉(xiāng)村公費(fèi)訂閱報(bào)刊“限額制”、農(nóng)人權(quán)益義務(wù)“監(jiān)視卡制”、涉農(nóng)案（事）件“責(zé)任追查制”等五項(xiàng)根本準(zhǔn)則。要持續(xù)對(duì)農(nóng)人擔(dān)負(fù)較重、問題較多的縣（市）展開綜合管理。要會(huì)同有關(guān)部分深化展開對(duì)重點(diǎn)范疇的專項(xiàng)管理，集中抓好農(nóng)人建房多收亂罰、鄉(xiāng)村中小學(xué)亂收費(fèi)、向農(nóng)人專業(yè)協(xié)作社亂收費(fèi)等三方面的專項(xiàng)整治。農(nóng)人擔(dān)負(fù)反省準(zhǔn)則，不時(shí)進(jìn)步反省質(zhì)量，重點(diǎn)督辦查處因修路強(qiáng)行向農(nóng)人集資分?jǐn)偂⒆儞Q方式向農(nóng)人亂收費(fèi)和平調(diào)、調(diào)用農(nóng)人各類補(bǔ)助賠償款等三類問題。還增強(qiáng)對(duì)“一事一議”籌資籌勞的查詢、指點(diǎn)和監(jiān)管，在政策界線內(nèi)指導(dǎo)農(nóng)人經(jīng)過“一事一議”改善本身的出產(chǎn)生涯前提。有前提的當(dāng)?shù)乜梢赃x擇試點(diǎn)，探究樹立以當(dāng)局津貼資金為指導(dǎo)、籌補(bǔ)連系的村級(jí)公益事業(yè)建立投入機(jī)制。

(四)以完美鄉(xiāng)村財(cái)政治理標(biāo)準(zhǔn)化為抓手，積極推進(jìn)鄉(xiāng)村底層黨風(fēng)廉政建立。鼎力推進(jìn)財(cái)政治理常常化、標(biāo)準(zhǔn)化、準(zhǔn)則化，具體落實(shí)財(cái)政公開和民主辦財(cái)準(zhǔn)則，做到真公開和常公開，是增強(qiáng)鄉(xiāng)村黨風(fēng)廉政建立的主要內(nèi)容之一。要加大施行財(cái)政公開的任務(wù)力度，進(jìn)步公開質(zhì)量，務(wù)必使農(nóng)人群眾稱心。積極推進(jìn)鄉(xiāng)村底層黨風(fēng)廉政建立。要夯實(shí)根底任務(wù)，增強(qiáng)行業(yè)規(guī)范建立，推進(jìn)各項(xiàng)集體資產(chǎn)和財(cái)政治理準(zhǔn)則、任務(wù)流程、財(cái)政帳簿報(bào)表、資產(chǎn)臺(tái)帳、檔案治理的標(biāo)準(zhǔn)建立和普及。本年?duì)帄Z創(chuàng)立全國(guó)第二批鄉(xiāng)村集體財(cái)政治理標(biāo)準(zhǔn)化示范單元9個(gè)；還，我們正在積極籌措，每年展開100個(gè)省級(jí)鄉(xiāng)村集體財(cái)政治理標(biāo)準(zhǔn)化試點(diǎn)。各市（州）、縣也要制訂規(guī)劃，接納有力的辦法，完成作哈副省長(zhǎng)提出的到2012年財(cái)政治理標(biāo)準(zhǔn)化的村到達(dá)80%以上的目的。

篇12

申請(qǐng)與受理。借款人依據(jù)相關(guān)規(guī)定向信用社提出申請(qǐng)，信用社貸款調(diào)查崗對(duì)借款人的基本情況及項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)可行性進(jìn)行初步調(diào)查。對(duì)同意受理的申請(qǐng)，借款人填寫書面借款申請(qǐng)書，同時(shí)提供借款人基本情況資料和擔(dān)保資料。

貸款調(diào)查。貸款調(diào)查至少由2名貸款調(diào)查人員履行盡職調(diào)查，內(nèi)容包括：調(diào)查借款主體的情況、借款人及相關(guān)關(guān)系人的情況、貸款擬投向情況、還款來源情況、貸款擔(dān)保情況等。調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員撰寫盡職調(diào)查報(bào)告，如實(shí)反映調(diào)查情況，作出初步評(píng)價(jià)，交貸款審查崗進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批。信貸審查崗組織實(shí)施對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。包括對(duì)借款主體、申請(qǐng)額度和期限、還款來源、貸款擔(dān)保的評(píng)價(jià)等。貸款審查崗對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)作出評(píng)價(jià)結(jié)論后，提交貸款審批崗審批。

合同簽訂與管理。經(jīng)審批同意發(fā)放的農(nóng)戶貸款，與借款人及擔(dān)保人協(xié)商簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)信貸合同，同時(shí)執(zhí)行借款合同的面簽制度。個(gè)人借款信貸合同按照相關(guān)要求進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)，并按合同編號(hào)的順序做好登記工作。

發(fā)放與支付。信用社統(tǒng)一由農(nóng)貸會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)個(gè)人貸款的審核認(rèn)定，由內(nèi)勤柜員負(fù)責(zé)個(gè)人貸款的發(fā)放工作。借款人本人持身份證和借款合同到柜臺(tái)辦理貸款支取業(yè)務(wù)。

貸后管理與回收。信貸人員定期對(duì)借款人的履約情況及信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查和、分析和管理，直至貸款本息收回。

農(nóng)戶小額信貸發(fā)放情況

目前，敖漢聯(lián)社共有31個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中25個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開辦了信貸業(yè)務(wù)，基層信貸客戶經(jīng)理97人。鑒于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜及信用環(huán)境變化，近年來信用社在信貸管理方面對(duì)信貸安全性偏好加重。近三年來信貸保證方式變化明顯，抵押貸款占比明顯提高。全旗農(nóng)村信用社2012～2014年發(fā)放貸款分別為173283萬元、185891萬元和243524萬元。

農(nóng)戶小額信貸投向

2014年，敖漢旗農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放貸款317059萬元，其中累放各類涉農(nóng)貸款296260萬元，占比93.4%；涉農(nóng)貸款投放量站全旗80%以上。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，敖漢旗農(nóng)戶小額資金的60%投向農(nóng)戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等項(xiàng)目。

信貸發(fā)放工作中存在的問題

信用社內(nèi)部存在問題

信貸人員存在問題。一是信貸人員主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)差，受信貸人員年齡結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu)、技術(shù)水平等因素影響，在新形勢(shì)下開展信貸營(yíng)銷的能力存在不足，坐門等客現(xiàn)象普遍存在，目前有大部分信貸需求是通過客戶主動(dòng)上門或電話溝通方式得以發(fā)放，員工主動(dòng)“送貸上門”營(yíng)銷的信貸額度較小，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、生存意識(shí)淡薄。二是信貸人員“吃拿卡要”現(xiàn)象不同程度存在。雖然信用社推行了多年的“陽光放貸”政策，并在近兩年開展了群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)，但仍然不同程度存在“吃拿卡要”、“門難進(jìn)、臉難看、事難辦”的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的聲譽(yù)和形象。三是存在信貸員惜貸懼貸現(xiàn)象。一方面，隨著信用社對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量要求的提高，以及金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不斷增強(qiáng)，信貸員更加偏好于信貸資產(chǎn)的安全性管理，不愿意冒險(xiǎn)，對(duì)一些可貸可不貸或者具有一定風(fēng)險(xiǎn)的貸款采取寧可不貸，也不冒風(fēng)險(xiǎn)的做法或力圖減少風(fēng)險(xiǎn)，盡量少貸，一定程度造成申貸農(nóng)戶獲得的貸款額度不足。另一方面，部分信貸人員放貸思想陳舊，認(rèn)為農(nóng)戶信用意識(shí)低，又受貸款終身責(zé)任追究制的影響，有的信貸人員怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，缺乏對(duì)農(nóng)戶信用情況的深入調(diào)查，放貸款的積極性不高，這給信用社農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放工作帶來極大阻力。

信貸產(chǎn)品存在問題。一是貸款期限不合理。目前，部分信貸員還沿襲舊的傳統(tǒng)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款的約期是“春放秋收冬不貸”，這種狀況不但使得一些農(nóng)戶對(duì)中長(zhǎng)期生產(chǎn)項(xiàng)目不敢多投入，而且抑制了農(nóng)民使用貸款的積極性，同時(shí)也不利于信用社的發(fā)展。二是貸款手續(xù)繁雜，信貸申請(qǐng)、審查、審批、發(fā)放等操作環(huán)節(jié)冗長(zhǎng)、信貸檔案資料較多，特別是涉及擔(dān)保的，借款人和擔(dān)保人有可能三五成群，拖家?guī)Э诘那樾危倚柢嚱榆囁停瑹o形中增加了借貸成本。三是貸款利率較民間借貸利率高，敖漢地區(qū)民間借貸盛行，利率在1分甚至以下，且借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，甚至口頭借貸即可，而信用社貸款利率高于1分，且手續(xù)繁雜，不利于理順地區(qū)金融服務(wù)。

服務(wù)模式存在問題。一是評(píng)級(jí)授信不嚴(yán)格。信貸人員在評(píng)級(jí)授信過程中，存在為了讓親戚朋友、左鄰右舍能夠貸到款、多貸款，而不認(rèn)真執(zhí)行評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，人為提高授信額度的情況。并且由于認(rèn)識(shí)上的偏差，部分信貸人員不是按照要求和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)定，而是根據(jù)印象、經(jīng)驗(yàn)隨意填寫調(diào)查報(bào)告，給后階段的貸款管理及回收留下極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是信息不對(duì)稱致使信用風(fēng)險(xiǎn)隱患大。根據(jù)對(duì)不良貸款情況的摸底情況看，許多不良貸款是由于對(duì)客戶的真實(shí)信息掌握的不徹底，更新的不及時(shí)所導(dǎo)致的，甚至出現(xiàn)借名冒名貸款，不良貸款的增加，擠占了信用社的可用資金，影響了信貸發(fā)展能力。三是信貸人員重復(fù)勞動(dòng)，影響工作效率。由于缺乏對(duì)客戶信息的積累，信貸人員履職或輪崗時(shí)，對(duì)所包片客戶信息需要重新調(diào)查。而由于敖漢地區(qū)幅員較廣，人口較多，有的村組距信用社的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)四十幾里，信貸人員每人擔(dān)負(fù)著2-3個(gè)自然村的信貸服務(wù)工作，因此工作量較大，不能做到快速、及時(shí)地為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

信用社外部存在問題

民間借貸盛行。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，敖漢旗不同于區(qū)自治內(nèi)其他地區(qū)，也不同于赤峰市內(nèi)各旗縣，民間借貸市場(chǎng)較為活躍。這里提到的民間借貸是指狹義上的民間借貸，即公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為。在敖漢地區(qū)，往往由于個(gè)人家庭暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)需求，不向金融機(jī)構(gòu)借貸周轉(zhuǎn)，而是在親戚、朋友、鄰里間進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，甚至一度有“沒有信用的人”或“借不到錢的人”才去金融機(jī)構(gòu)借貸的說法，同時(shí)由于利率較低、手續(xù)簡(jiǎn)便而較為盛行。例如豐收鄉(xiāng)三家村，共有400戶、1860口人，今年5月末在信用社借款的有27戶，占比6.75%，而有過民間借貸周轉(zhuǎn)經(jīng)歷的農(nóng)戶達(dá)60%以上。參與民間借貸的有以下幾種類型：一是用款時(shí)間短，可能今天借明天就能還，屬于臨時(shí)周轉(zhuǎn)。二是借款金額小，三五百、一兩千，興師動(dòng)眾去信用社借款不劃算。三是“有門子”的人，親戚朋友、左鄰右舍有閑錢，能夠借到錢的人。四是講信用的人，即使借款金額較高，但由于長(zhǎng)期生活交往中建立了較好的信用，也能借到款。民間借貸的盛行，要求信用社在信貸手續(xù)和貸款利率等方面做出突破。

信用環(huán)境惡化。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一方面由于過去客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍淡薄，部分貸戶將貸款借出后轉(zhuǎn)借他人現(xiàn)象存在，導(dǎo)致在催收貸款過程中相互推諉，轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)，即使有還款能力也存在觀望心理，惡意破壞和信用社之間的信用關(guān)系，導(dǎo)致部分到期貸款不能按期間收回。另一方面，存在部分貸戶受信用環(huán)境中不良因素的影響，相互攀比不講信譽(yù)，存在逃廢金融債務(wù)行為。以四家子信用社為例，2008年為化解易燃易爆安全隱患，政府強(qiáng)制關(guān)停了四家子鎮(zhèn)全部煙花爆竹企業(yè)，部分企業(yè)主及投資人員失去收入來源，無法按期償還信用社貸款本息。部分有償還能力的貸戶存在觀望心理，相互攀比不講信譽(yù)，惡意逃廢金融債務(wù)。截至5月末，四家子信用社不良貸款余額2523萬元，其中屬于煙花爆竹類不良貸款達(dá)1000余萬元，占比39%。作為地方骨干金融企業(yè)，配合政府做好社會(huì)信用體系建設(shè)，既能夠營(yíng)造良好的信用環(huán)境，同時(shí)又能為信用社發(fā)展帶來實(shí)實(shí)在在的效益。

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。目前，信用社的主要收入來源是存貸款利差，可以說信貸市場(chǎng)是信用社發(fā)展的動(dòng)力源，但農(nóng)村市場(chǎng)新的進(jìn)入者正加速搶占農(nóng)村信貸市場(chǎng)。敖漢旗內(nèi)金融市場(chǎng)活躍，截止目前敖漢旗內(nèi)包括工行、農(nóng)行、中行、建行、包商銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用社共8家金融機(jī)構(gòu)、63個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，小貸公司4家、融資性擔(dān)保公司2家。至2014年全旗各家金融機(jī)構(gòu)貸款余額45.49億元，同比增長(zhǎng)28.07%，小貸公司發(fā)放支農(nóng)貸款2.49億元，鑫橋、吉敖兩家擔(dān)保公司發(fā)放擔(dān)保貸款0.45億元，信用社2014年貸款余額24.35億元。多家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的格局已經(jīng)形成，信用社獨(dú)占農(nóng)村市場(chǎng)的局面已經(jīng)一去不返。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，對(duì)信用社的信貸經(jīng)營(yíng)形成潛在的沖擊。網(wǎng)貸公司使客戶突破了時(shí)間和網(wǎng)點(diǎn)限制，雖然短時(shí)間內(nèi)不會(huì)對(duì)信用社造成致命沖擊，但從長(zhǎng)期來看利用互聯(lián)網(wǎng)開展信貸投放必然成為主流。信用社是以農(nóng)牧戶為主要服務(wù)對(duì)象的金融機(jī)構(gòu)，一旦失去農(nóng)村市場(chǎng)，那么信用社的生存發(fā)展都無從談起，所以當(dāng)前信用社必須最大限度占有市場(chǎng)信息，搶占市場(chǎng)份額。

敖漢旗農(nóng)村信用社富民信用工程開展情況

敖漢聯(lián)社開展的富民信用工程，是將“農(nóng)戶電子信用信息系統(tǒng)”與自治區(qū)聯(lián)社研發(fā)的“富民一卡通”循環(huán)貸有機(jī)結(jié)合起來。此項(xiàng)工程集農(nóng)戶信用信息收集存儲(chǔ)、信用評(píng)級(jí)等多種功能于一體，能夠?yàn)橛行Ы鉀Q當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸發(fā)放過程中存在的內(nèi)外部問題提供一攬子解決方案。敖漢聯(lián)社計(jì)劃到2016年末，在全旗范圍內(nèi)評(píng)定信用戶7萬個(gè)，信用村23個(gè)，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）5個(gè)。同時(shí)實(shí)現(xiàn)建檔覆蓋率和授信覆蓋率兩個(gè)100%目標(biāo)，從根本上解決貸款兩難問題。

信息準(zhǔn)確，授信科學(xué)合理

信息采集內(nèi)容豐富，具體實(shí)用。敖漢聯(lián)社為信貸人員配備了移動(dòng)終端設(shè)備，采集信息時(shí)客戶經(jīng)理進(jìn)村入戶采集農(nóng)戶基本信息，并直接錄入到移動(dòng)終端設(shè)備，直至導(dǎo)入信用社的農(nóng)戶電子信息系統(tǒng)。目前，采集信息內(nèi)容共涉及5大類108項(xiàng)，按信息屬性可分為兩類：一類是農(nóng)戶的財(cái)務(wù)信息，用以判斷農(nóng)戶的還款能力；另一類是農(nóng)戶的其他社會(huì)信用信息，如在其他金融機(jī)構(gòu)有無不良信用記錄，是否孝敬父母，鄰里關(guān)系是否和睦，等等，用以判斷農(nóng)戶的信用狀況和還款意愿。

與其它地區(qū)不同的是，敖漢聯(lián)社富民信用工程電子信息系統(tǒng)不僅采集和收錄普通的、一般的結(jié)構(gòu)化信息（數(shù)字化數(shù)據(jù)，例如信息主體的年齡、出生日期、婚姻狀況，等等），而且還包括復(fù)雜的非結(jié)構(gòu)化信息（非數(shù)字化數(shù)據(jù)，例如信息主體的房產(chǎn)照片、口頭聲明，面談錄像，等等）。盡管這增大了信息采集和系統(tǒng)開發(fā)的難度，但同時(shí)也增加了數(shù)據(jù)庫(kù)的“含金量”，有助于更加全面、直觀、立體的反映信息主體的全貌。

建檔評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，動(dòng)態(tài)調(diào)整。敖漢聯(lián)社結(jié)合實(shí)際需求，聘請(qǐng)了第三方科技公司專門研發(fā)了農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)模型，并成功將其嵌入到富民信用工程電子信息系統(tǒng)之中。客戶經(jīng)理將采集到的農(nóng)戶信息導(dǎo)入到富民信用工程電子信息系統(tǒng)后，系統(tǒng)將會(huì)自動(dòng)生成農(nóng)戶電子信用檔案，并對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。同時(shí)為及時(shí)、動(dòng)態(tài)反映農(nóng)戶信用狀況，敖漢聯(lián)社要求信貸人員對(duì)農(nóng)戶電子信用檔案實(shí)行按季更新，并可根據(jù)實(shí)際情況動(dòng)態(tài)調(diào)整，以確保信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性和實(shí)用性。根據(jù)農(nóng)戶的信用檔案，信用社可以及時(shí)準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)戶的還款能力和還款意愿，從而提高放貸效率，降低信貸決策風(fēng)險(xiǎn)。 操作簡(jiǎn)便，化解借貸難題

富民信用工程搭載“富民一卡通”循環(huán)貸，提升了農(nóng)戶信貸的安全性、便利性和可獲得性，與傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款操作方式相比，“富民一卡通”具有四個(gè)方面的革命性優(yōu)勢(shì)：一是簡(jiǎn)化辦貸手續(xù)。農(nóng)戶“富民一卡通”貸款采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的循環(huán)授信模式，在授信額度和期限內(nèi)，持卡人只需憑個(gè)人有效身份證件，到信用社柜臺(tái)三五分鐘即可獲得貸款，辦貸款像存、取款一樣手續(xù)簡(jiǎn)便。二是實(shí)行通借通還。“富民一卡通”持卡人可在內(nèi)蒙古農(nóng)信系統(tǒng)任意網(wǎng)點(diǎn)辦理借款和還款業(yè)務(wù)。只要不出自治區(qū)，持卡人可就地就近選擇農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)辦理借款和還款業(yè)務(wù)，極大地方便了偏遠(yuǎn)地區(qū)和經(jīng)常外出的借貸農(nóng)牧民。三是降低借貸成本。“富民一卡通”貸款實(shí)行“貸時(shí)起息、還時(shí)止息”，按實(shí)際天數(shù)計(jì)息，提前還款不加罰息，允許借款人自主選擇還款方式，持卡人可以“今天還，明天再借”，最大限度減少持卡人因信貸資金閑置而造成的利息損失，大幅降低農(nóng)牧民融資成本。四是防范道德風(fēng)險(xiǎn)。“富民一卡通”貸款實(shí)行“批量授信”、“柜臺(tái)辦貸”和“陽光作業(yè)”，等于在信貸人員和借款人之間設(shè)置了一道“隔離墻”，徹底阻斷了辦貸過程中各種不正當(dāng)?shù)睦孑斔停鉀Q了“門難進(jìn)、臉難看、事難辦”和“吃拿卡要”問題。

制度配套，切實(shí)讓利于民

富民信用工程啟動(dòng)實(shí)施后，敖漢聯(lián)社同時(shí)推出了農(nóng)戶“富民一卡通”貸款“二增二優(yōu)三放寬”的政策，最大限度讓利于民：

“二增”：即增加涉農(nóng)貸款規(guī)模，加大涉農(nóng)貸款投放力度，確保涉農(nóng)貸款增量高于上年同期，增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速。增加最高授信額度，基礎(chǔ)授信最高限額由原來的5萬元提高到10萬元，以滿足農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的信貸需求。

“二優(yōu)”：即貸款優(yōu)先，打破“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款管理方式和信貸規(guī)模限制，單列信貸投放計(jì)劃，農(nóng)戶“富民一卡通”貸款實(shí)行常年常態(tài)供應(yīng)，讓簽約農(nóng)戶隨時(shí)都能貸到款。

利率優(yōu)惠，農(nóng)戶富民卡貸款，一年期以內(nèi)月執(zhí)行利率不超過8‰，低于全市農(nóng)戶保證擔(dān)保貸款平均利率近4厘，其中使用支農(nóng)再貸款發(fā)放的農(nóng)戶“富民卡”貸款，加點(diǎn)幅度不超過5個(gè)百分點(diǎn)。

“三放寬”：即貸款用途放寬，貸款用途不再局限于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，農(nóng)戶建房、購(gòu)車均可申請(qǐng)辦理富民卡貸款。貸款期限放寬，農(nóng)戶富民卡貸款最長(zhǎng)授信期限為2年，并逐步試點(diǎn)將信用等級(jí)為一級(jí)的信用戶最長(zhǎng)授信期限放寬至3年。擔(dān)保條件放寬，農(nóng)戶富民卡貸款，不限定擔(dān)保人身份、人數(shù)和擔(dān)保品范圍，試行一段時(shí)間后，將逐步取消擔(dān)保，為農(nóng)戶發(fā)放免擔(dān)保的信用貸款。

政企共建，培育誠(chéng)信體系

敖漢聯(lián)社積極協(xié)調(diào)旗委旗政府、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府，指導(dǎo)各村兩委班子，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定和出臺(tái)了一系列褒揚(yáng)誠(chéng)信的獎(jiǎng)懲措施，大力培育誠(chéng)信意識(shí)。例如：各村組評(píng)定低保戶時(shí)，在同等條件下，優(yōu)先選擇信用等級(jí)高的農(nóng)戶；被評(píng)為誠(chéng)信個(gè)人的農(nóng)民，免費(fèi)乘坐旗內(nèi)公交車；禁止失信者參加政府部門組織的各類評(píng)選表彰活動(dòng)；取消嚴(yán)重失信者村民委員會(huì)候選資格，等等。

為發(fā)揮農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信的導(dǎo)向激勵(lì)作用，提升農(nóng)戶誠(chéng)信意識(shí)，對(duì)不同信用等級(jí)的農(nóng)戶實(shí)行差別化的信貸政策。對(duì)存在嚴(yán)重不良信用記錄（包括逃廢債、涉黃、涉賭、涉毒、參與組織群體上訪、鬧訪等不良行為）的農(nóng)戶，納入“黑名單”管理，終身不予授信支持；對(duì)信用狀況良好的農(nóng)戶，適度提高授信額度、延長(zhǎng)授信期限、條件成熟后，還將適度降低貸款利率，從而營(yíng)造褒揚(yáng)誠(chéng)信懲戒失信、守信光榮失信可恥的社會(huì)風(fēng)尚。

篇13

一、企業(yè)問卷調(diào)研情況

此次調(diào)研共收回有效的企業(yè)調(diào)研問卷115份。通過統(tǒng)計(jì)，有62.61%的企業(yè)認(rèn)為營(yíng)商環(huán)境有很大改善。37.39 %企業(yè)認(rèn)為營(yíng)商環(huán)境沒有改善或只有一些改善。

在企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展?jié)摿Ψ矫妗?6.96%的企業(yè)報(bào)告增幅一般，增長(zhǎng)沒有超過5%。認(rèn)為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中遇到的主要問題中，76.52%認(rèn)為是成本提高，73.04%認(rèn)為是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，47.83%認(rèn)為是金融支持不夠。企業(yè)當(dāng)初在本地區(qū)投資考慮的主要因素是，55.56%是為利用本地資源，53.04%是為建立生產(chǎn)基地，38.26%是為降低生產(chǎn)成本，37.39%是為開拓市場(chǎng)，18.26是為尋求戰(zhàn)略合作。23.48%是為享受優(yōu)惠政策。58.26%的企業(yè)表示目前或?qū)頉]有對(duì)外部的投資項(xiàng)目。

企業(yè)對(duì)營(yíng)商環(huán)境評(píng)價(jià)方面。在對(duì)營(yíng)商環(huán)境包含的各要素中，參加調(diào)查企業(yè)最不滿意的依次是：外向型人才、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才、中高層管理人員和熟練勞動(dòng)力的可獲得性，水電氣供應(yīng)，交通運(yùn)輸，環(huán)保設(shè)施，文體設(shè)施，醫(yī)療衛(wèi)生，融資便利性和融資渠道多元化等。

企業(yè)的意見建議方面。56.52%認(rèn)為要改進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施，46.96的認(rèn)為要改進(jìn)政策政務(wù)，33.04%認(rèn)為要改進(jìn)生活服務(wù)，30.43%認(rèn)為要改進(jìn)金融服務(wù)，25.22%的認(rèn)為要改進(jìn)人力資源，17.31%認(rèn)為要改進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，13.91%認(rèn)為要改進(jìn)財(cái)稅服務(wù)。在政府招商引資中應(yīng)著重引進(jìn)的企業(yè)方面，73.91%的認(rèn)為要引進(jìn)上下游配套企業(yè)，60%的認(rèn)為要引進(jìn)商貿(mào)物流企業(yè)，33.91%的認(rèn)為要引進(jìn)法律咨詢服務(wù)企業(yè)，26.96%的認(rèn)為要引進(jìn)租賃、擔(dān)保等金融服務(wù)企業(yè)。

二、主要成效

近年來，我市積極營(yíng)造快捷、高效、規(guī)范、透明的營(yíng)商環(huán)境和政務(wù)服務(wù)體系，持續(xù)提高各類市場(chǎng)主體對(duì)營(yíng)商環(huán)境的滿意度，營(yíng)商環(huán)境明顯好轉(zhuǎn)。

（一）政務(wù)環(huán)境持續(xù)改善。一是“四辦”服務(wù)“優(yōu)”先實(shí)現(xiàn)。積極推進(jìn)網(wǎng)上辦、就近辦、一次辦、馬上辦的“四辦”服務(wù)，促進(jìn)政務(wù)服務(wù)線上線下集成融合，實(shí)現(xiàn)“多門”變“一門”。二是推進(jìn)政務(wù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)全部實(shí)行清單管理，1364個(gè)依申請(qǐng)事項(xiàng)按照標(biāo)準(zhǔn)化要求進(jìn)行了唯一固化。設(shè)立8個(gè)綜合受理窗口，對(duì)審批服務(wù)事項(xiàng)進(jìn)行流程再造。三是大力推行“一網(wǎng)通辦”。堅(jiān)持“網(wǎng)辦是原則，不網(wǎng)辦是例外”，目前市直部門“最多跑一次”340個(gè)事項(xiàng)、“零跑動(dòng)”1000個(gè)事項(xiàng)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)村4383個(gè)事項(xiàng)均可通過省政務(wù)服務(wù)網(wǎng)進(jìn)行辦理，網(wǎng)上可辦率達(dá)98%。四是加快數(shù)字政府建設(shè)，提高數(shù)字化服務(wù)水平。建立完善全市政務(wù)數(shù)據(jù)共享交換機(jī)制，推進(jìn)各類業(yè)務(wù)專網(wǎng)與政務(wù)服務(wù)網(wǎng)對(duì)接連通，確保“應(yīng)進(jìn)必進(jìn)”、“宜統(tǒng)盡統(tǒng)”。加快大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)中心建設(shè)步伐，目前數(shù)據(jù)建設(shè)已完成人口、法人、宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)庫(kù)框架搭建。加快電子身份應(yīng)用。提高電子證照、電子印章、電子檔案在辦理政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)中的應(yīng)用度。

（二）服務(wù)效能不斷提升。一是實(shí)行企業(yè)開辦“5210”標(biāo)準(zhǔn)。將企業(yè)設(shè)立登記、公章刻制、銀行開戶、申領(lǐng)發(fā)票、社保登記5個(gè)事項(xiàng)合并為“一件事”一日辦結(jié)。設(shè)立登記環(huán)節(jié)只要材料齊全、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)行正常，0.5天可辦結(jié)，公章刻制、銀行開戶、申領(lǐng)發(fā)票三個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)同步審批0.5天辦結(jié)。二是實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)登記321標(biāo)準(zhǔn)。不動(dòng)產(chǎn)一般登記控制在3個(gè)工作日以內(nèi)，抵押登記控制在2個(gè)工作日以內(nèi)，手續(xù)齊全的小微企業(yè)登記即來即辦，對(duì)抵押注銷、查封、更正、異議、換證等登記即時(shí)辦結(jié)。三是落實(shí)市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單，“非禁即入”。擬定了《全面實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單制度》的工作指引，強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單制度、“全國(guó)一張清單”管理模式、負(fù)面清單公開、清單動(dòng)態(tài)調(diào)整等機(jī)制。四是加快推進(jìn)工程建設(shè)項(xiàng)目審批制度改革，搭建聯(lián)合圖審平臺(tái)已完成，推進(jìn)數(shù)字化圖審工作機(jī)制。落實(shí)工程建設(shè)項(xiàng)目806040標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用工程建設(shè)項(xiàng)目“864”審批平臺(tái)，重塑審批流程，促進(jìn)跨部門、跨層級(jí)、全過程審批服務(wù)和監(jiān)督管理協(xié)調(diào)統(tǒng)一、深度融合。

（三）“減負(fù)降壓”成效明顯。全市金融機(jī)構(gòu)共爭(zhēng)取專項(xiàng)再貸款向5家防疫重點(diǎn)企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠貸款4650萬元。**農(nóng)商銀行、湖北銀行、村鎮(zhèn)銀行等共向我市278家企業(yè)發(fā)放支農(nóng)支小貸款利率4.55%，優(yōu)惠貸款**億元，完成率達(dá)到177.31%。**農(nóng)商銀行發(fā)放貸款利率5.5%，優(yōu)惠貸款近1.5億元。今年元—7月全市累計(jì)實(shí)現(xiàn)減稅降費(fèi)**萬元，其中：2020年新出臺(tái)支持疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策新增減稅降費(fèi)**萬元、2019年更大規(guī)模減稅降費(fèi)政策在2020年繼續(xù)實(shí)施形成的減稅降費(fèi)**萬元。

三、存在問題

優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境是一項(xiàng)龐雜的系統(tǒng)工程。市政府和有關(guān)部門在優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境方面做了大量的工作，取得了明顯成效，但從調(diào)研情況看，還存在一些不容忽視的問題。

（一）主動(dòng)服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境是一場(chǎng)刀刃向內(nèi)的自我革命，但少數(shù)部門和部分干部對(duì)此沒有清醒認(rèn)識(shí)，還存在不愿為、不敢為、不善為的問題，“中梗阻”現(xiàn)象依然存在。有的工作人員以有關(guān)規(guī)定為借口降低辦事效率，想方設(shè)法尋求領(lǐng)導(dǎo)表態(tài)，怕?lián)?dāng)，明哲保身，延長(zhǎng)審批周期，“推繞拖”等辦事難現(xiàn)象依然存在，門好進(jìn)，臉好看，事仍然難辦。同一事項(xiàng)需企業(yè)來回跑多次，影響到審批事項(xiàng)正常辦理及項(xiàng)目如期開工，造成群眾滿意度下降，政府形象受損。如新堤城區(qū)企業(yè)通威飼料反映廠區(qū)與外部連通道路因環(huán)湖綠道施工被損壞，廠房被偷拉偷倒的建筑垃圾包圍，向有關(guān)部門和地方政府反映一年半時(shí)間，各單位“踢皮球”，無人處理，企業(yè)有苦難言。

（二）基礎(chǔ)配套建設(shè)不完善。部分園區(qū)、路段的水、電、氣、排水等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在不到位不及時(shí)、收費(fèi)不合理、有時(shí)不能正常供應(yīng)和使用的情況。例如：府場(chǎng)鎮(zhèn)沒有建設(shè)集鎮(zhèn)農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，臨時(shí)菜場(chǎng)由當(dāng)?shù)仄髽I(yè)無償提供，由于選址和管理問題，又造成了交通擁堵和環(huán)境臟亂差等問題。中府河府場(chǎng)段長(zhǎng)年淤塞不通，氣味難聞。**鎮(zhèn)做為我市的老工業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，集鎮(zhèn)破敗蕭條，是全市少數(shù)幾個(gè)集鎮(zhèn)道路未刷黑的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。**地區(qū)外運(yùn)道路危橋多，大型設(shè)備、產(chǎn)品運(yùn)輸困難。**經(jīng)合區(qū)企業(yè)普遍反映園區(qū)部分道路無路燈，交通信號(hào)燈建而不用，交通事故頻發(fā)。水壓不足、經(jīng)常停水。雨季排水不暢，積水嚴(yán)重。天然氣與其他地區(qū)相比，入戶費(fèi)用高，使用價(jià)格貴。電力部門在電力容量充足的情況下，用電服務(wù)卻跟不上，停電頻繁，且常在工作日停電檢修，影響企業(yè)生產(chǎn)計(jì)劃，增加企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，各地企業(yè)還反映，水、電、氣供應(yīng)部門存在受理報(bào)裝后久拖不辦的現(xiàn)象。

（三）窗口服務(wù)還需改進(jìn)。政務(wù)服務(wù)中心容量較小，部分服務(wù)窗口只有分散設(shè)置。三集中三到位未真正實(shí)現(xiàn)，一些已進(jìn)駐單位還存在“明進(jìn)暗不進(jìn)”、“人進(jìn)事不進(jìn)”“兩頭辦理”的現(xiàn)象。綜合窗口受理、“一件事”聯(lián)辦、一次性告知執(zhí)行不夠到位。新灘經(jīng)合區(qū)審批權(quán)限下放不夠。已下放的審批權(quán)，又因基層設(shè)備、人員素質(zhì)欠缺，承接能力不足，致使下放的事項(xiàng)辦事效率更低，企業(yè)反映重復(fù)跑路進(jìn)城區(qū)辦事的現(xiàn)象依然存在。中介服務(wù)管理不規(guī)范。在部門審批辦證的前置資料中，很多涉及中介服務(wù)環(huán)節(jié)，因管理不規(guī)范，普遍存在收費(fèi)高、收費(fèi)亂的現(xiàn)象。窗口服務(wù)人員專人不專，經(jīng)常出現(xiàn)部門因創(chuàng)衛(wèi)、文明勸導(dǎo)等中心工作從窗口抽人，窗口無人值守，使來窗口辦事的企業(yè)和群眾空跑白跑。

（四）信息壁壘仍然存在。雖然我市“一網(wǎng)通辦”平臺(tái)已經(jīng)建立，但由于省級(jí)平臺(tái)與市級(jí)平臺(tái)對(duì)接不夠，市級(jí)各部門之間大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，連通不到位、整合不徹底，在人員、法人信息等關(guān)鍵基礎(chǔ)要素?cái)?shù)據(jù)上仍然存在“信息孤島”，無法實(shí)現(xiàn)全標(biāo)準(zhǔn)、全歸集、全貫通、全在線的共享，政務(wù)服務(wù)效率不夠高，企業(yè)和群眾反映辦事網(wǎng)辦率不高，獲得感不強(qiáng)。例如辦理不動(dòng)產(chǎn)證時(shí)，普遍反映辦證前期組織材料時(shí)間長(zhǎng)，存在多頭聯(lián)系、多頭繳費(fèi)、重復(fù)測(cè)繪、多次提交材料。究其原因是機(jī)構(gòu)改革后，土地測(cè)繪在自然資源部門，房產(chǎn)測(cè)繪仍在住建部門，未能實(shí)現(xiàn)“多測(cè)合一”。與不動(dòng)產(chǎn)登記密切相關(guān)的人口戶籍信息、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照信息、竣工驗(yàn)收備案信息、金融許可證信息、公證信息等相關(guān)部門都不愿意或無法提供共享，“不動(dòng)產(chǎn)登記全城通辦”、“水電氣過戶一體化”試點(diǎn)工作無法推進(jìn)。

（五）惠企利民政策落實(shí)不徹底。我市惠企政策的公開形式單一，市場(chǎng)主體知曉率不高，尤其在執(zhí)行層面還存在不及時(shí)、不到位等突出問題，極大地抑制了政策的有效發(fā)揮。一是宣傳不到位。例如聯(lián)合圖審因宣傳和告知環(huán)節(jié)還未完善，很多施工企業(yè)仍然依照按慣例將施工圖與消防、人防設(shè)計(jì)圖紙分別設(shè)計(jì)，分時(shí)段、分機(jī)構(gòu)審核，導(dǎo)致消防、人防設(shè)計(jì)審查備案環(huán)節(jié)受阻，影響施工許可審批時(shí)效。今年，市**在政務(wù)窗口設(shè)置了用水、用氣申報(bào)窗口，但由于企業(yè)和群眾對(duì)用水321、用氣310服務(wù)的知曉率和認(rèn)知度不高，政務(wù)服務(wù)網(wǎng)仍不能實(shí)現(xiàn)水、氣一網(wǎng)通辦。二是業(yè)務(wù)不熟練。“雙隨機(jī)一公開”工作推進(jìn)遲緩。部分成員單位對(duì)監(jiān)管平臺(tái)的操作流程還不熟練，有的甚至不會(huì)運(yùn)用。三是執(zhí)行變了樣。對(duì)企業(yè)檢查簡(jiǎn)單粗暴，以罰代管。要么有意推薦指定中介機(jī)構(gòu)參與問題整改，滋生權(quán)利尋租；要么發(fā)現(xiàn)問題不留整改時(shí)間，直接上網(wǎng)通報(bào)，影響企業(yè)信用。

（六）企業(yè)融資問題突出。今年元至8月，**市各項(xiàng)貸款168.16億元，新增貸款增量、增速在**轄內(nèi)6個(gè)縣市墊底。特別是國(guó)有商業(yè)銀行信貸投放信心不足，存多貸少，今年元至8月，新增貸款額中，僅農(nóng)商銀行一家獨(dú)大，占比達(dá)69.02%。今年上半年我市金融生態(tài)環(huán)境監(jiān)測(cè)綜合得分在全省縣市區(qū)排名71位、**六個(gè)縣市排名墊底，金融生態(tài)等級(jí)為C級(jí)。我市政府性融資擔(dān)保責(zé)任余額與周邊縣市相比，有明顯差距。一方面，各銀行反映今年尚有**筆**萬元的已授信貸款企業(yè)未使用。另一方面，實(shí)力強(qiáng)的企業(yè)以不向銀行貸款為榮，中小微企業(yè)卻反映向銀行借貸困難，只能向民間借貸，企業(yè)融資成本直線上升。普遍認(rèn)為銀行“錦上添花”的多，“雪中送碳”的少。

（七）企業(yè)用工成本偏高。一是由于新灘經(jīng)合區(qū)和曹市鎮(zhèn)、府場(chǎng)鎮(zhèn)園區(qū)配套生活設(shè)施不足，服務(wù)業(yè)不發(fā)達(dá)，消費(fèi)娛樂設(shè)施少，醫(yī)療教育水平低。政府支持企業(yè)招聘高學(xué)歷、高技術(shù)人才政策宣傳不夠，力度太小，吸引力不足，留不住外地人才。新灘經(jīng)合區(qū)本可吸納武漢地區(qū)人才，但由于高速費(fèi)用昂貴，影響人員往來，企業(yè)用工成本增加。二是我市是勞務(wù)輸出大市，本地工資福利待遇與沿海城市有差距、難以吸引勞務(wù)人員回流。三是企業(yè)之間互挖墻腳，用工秩序混亂，增加了用工成本。

（八）傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)亟待轉(zhuǎn)型。市政府和有關(guān)部門把更多精力放在了招商引資，引進(jìn)新的項(xiàng)目上，對(duì)化解現(xiàn)有存量，壯大本土企業(yè)重視不夠，支持不多。曹府石化裝備制造是我市的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)值、稅收均在全市工業(yè)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)半壁江山。近年來，我市在該行業(yè)市場(chǎng)占有率不斷下滑，在業(yè)內(nèi)名氣很大，年產(chǎn)值卻難超百億，名不副實(shí)。企業(yè)重復(fù)建設(shè)，資源浪費(fèi)，產(chǎn)品集中于中低端，造成同行相互壓價(jià)、惡性競(jìng)爭(zhēng)。除少部分龍頭骨干企業(yè)外，普遍沒有核心專利技術(shù)，甚至沒有固定技術(shù)工人和管理人員。一方面企業(yè)開工不足，產(chǎn)品沒有競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面從業(yè)人員崗位不固定，四處流動(dòng)，造成用工短缺，成本增加。我市在該產(chǎn)業(yè)底蘊(yùn)深厚，基礎(chǔ)猶在，如政府不搶抓機(jī)遇，加強(qiáng)引導(dǎo)服務(wù)，盤活存量，抱團(tuán)發(fā)展，促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，就將錯(cuò)失良機(jī)。去年，市政府主要領(lǐng)導(dǎo)在當(dāng)?shù)刂鞒终匍_了專題推進(jìn)會(huì)議，出臺(tái)了會(huì)議紀(jì)要，但相關(guān)職能部門態(tài)度猶疑，推進(jìn)緩慢。當(dāng)?shù)佚堫^骨干企業(yè)稱心有余而力不足，其他企業(yè)也是翹首以盼，普遍反映政府和相關(guān)部門是“只聽樓梯響，不見人下樓”。

四、對(duì)策建議

優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境就是解放生產(chǎn)力，就是提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、加速建設(shè)“三個(gè)**”具有重要意義。為進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，針對(duì)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題，結(jié)合我市實(shí)際情況，提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）以“學(xué)”促優(yōu)，強(qiáng)化主動(dòng)服務(wù)意識(shí)。通過以會(huì)代學(xué)，邀請(qǐng)專家講座等形式，提高全市領(lǐng)導(dǎo)干部對(duì)營(yíng)商環(huán)境的概念認(rèn)識(shí)。積極外出學(xué)習(xí)，借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)化我市營(yíng)商環(huán)境。要從“抓項(xiàng)目”轉(zhuǎn)向“抓環(huán)境”，從“重管理”轉(zhuǎn)向“重服務(wù)”。政府要按照“法無授權(quán)不可為”的原則精簡(jiǎn)管理，支持企業(yè)遵循“法無禁止皆可為”的原則創(chuàng)新發(fā)展。

（二）以“建”促優(yōu)，完善基礎(chǔ)設(shè)施配套。從企業(yè)發(fā)展和群眾需求出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)園區(qū)道路、水、電、氣、通訊、環(huán)保等基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)劃、建設(shè)和運(yùn)營(yíng)管理。對(duì)一些園區(qū)企業(yè)普遍反應(yīng)，顯而易見的問題要限時(shí)解決。督促相關(guān)部門和供應(yīng)企業(yè)，壓縮辦理時(shí)限，強(qiáng)化收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息的公開力度，拓展服務(wù)方式，提升保障能力，為用戶提供便捷、安全、穩(wěn)定、價(jià)格合理的服務(wù)。加快推進(jìn)新灘第二通道、第二水廠建設(shè)，開通前往漢南等地公交線路。

（三）以“改”促優(yōu)，加強(qiáng)政務(wù)服務(wù)體系建設(shè)。按照“高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、多功能”原則，加快推進(jìn)“市民之家”建設(shè)。建好大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)中心，督促城管、衛(wèi)健、人社、民政、公安等部門并入數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一調(diào)度。扎實(shí)推進(jìn)落實(shí)三集中三到位，努力實(shí)現(xiàn)“只進(jìn)一扇門”、“最多跑一次”的目標(biāo)。強(qiáng)化窗口工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，定崗定責(zé)，培養(yǎng)年輕化、專業(yè)化的服務(wù)型人才。以政府購(gòu)買服務(wù)形式，市場(chǎng)化開展全程代辦服務(wù)。經(jīng)常組織企業(yè)人事、財(cái)務(wù)等專業(yè)人員開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。積極引導(dǎo)政府投資項(xiàng)目以競(jìng)價(jià)方式選擇中介機(jī)構(gòu)，保障企業(yè)投資項(xiàng)目自主選擇中介機(jī)構(gòu)。爭(zhēng)取上級(jí)部門支持，將新灘經(jīng)合區(qū)打造成審批權(quán)下放的示范點(diǎn)，能下放的權(quán)限全部下放，選齊配強(qiáng)窗口服務(wù)人員，讓數(shù)據(jù)多跑路，企業(yè)少跑路。

（四）以“聯(lián)”促優(yōu)，優(yōu)化政企溝通機(jī)制。進(jìn)一步落實(shí)好市級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、部門聯(lián)系重點(diǎn)企業(yè)制度，全面落實(shí)支持企業(yè)發(fā)展政策措施，落實(shí)包保秘書責(zé)任，為企業(yè)提供最優(yōu)質(zhì)的全程跟蹤服務(wù)。同時(shí)，建立政府部門與企業(yè)家定期座談機(jī)制，定期聽取企業(yè)家意見建議，了解企業(yè)發(fā)展中的痛點(diǎn)、難點(diǎn)。對(duì)企業(yè)所反映困難和問題，及時(shí)加以解決，為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，讓企業(yè)能放心投資、專心創(chuàng)業(yè)、安心經(jīng)營(yíng)。